特集2019年を振り返る

第3章

広がる日本のキャッシュレス決済
今澤尚久

東京都中小企業診断士協会三多摩支部

1 ．キャッシュレス決済が進展した年

数料が必要な日本円への両替より，日頃使い慣れたキャッシュレス決済方法がそのまま使えることに利便性を感じるだろう。

2020年に東京オリンピック・パラリンピッ

視点を変えれば，キャッシュレス決済がでク，2025年に大阪万博を控え，現在日本ではきない店舗ではインバウンド需要の取り込み官民挙げてキャッシュレス決済が推進されてが難しく，ビジネスの機会を大きく損失している。2018年 4 月に経済産業省から発表されいるといえる。

た「キャッシュレス・ビジョン」では，「2025

図表 1が大きく話題を集めた年となった。
世界各国のキャッシュレス決済比率を見ると，韓国の89.1％を筆頭に中国60.0％，カナ
ダ55.4％，イギリス54.9％，オーストラリア51.0％と，キャッシュレス化が進展している国では軒並み40〜60％に達する中で，日本は18.4％と大きく後れを取っている（図表 1 ）。
これには，盗難が少ない「治安の良さ」
，

日本ドイ
ツ

ンペーンによりキャッシュレス決済の中でもPayPay，LINE Pay などの「QR コード決済」

国カナ
ダイオー ギリスト ス
ラスウ リアェーデンアメリカ
フランス
インド

特に2019年は，決済事業者の大規模なキャ

100％
89.1％
90％
80％
70％
60.0％
55.4％ 54.9％
60％
51.0％ 48.6％
50％
45.0％
39.1％ 38.4％
40％
30％
18.4％
20％
14.9％
10％
0％

国

2 年前倒しされた。

各国のキャッシュレス決済比率の状況（2015年）中標」と，それまで2027年とされていた目標が韓年までにキャッシュレス決済比率40％を目

出典：経済産業省「キャッシュレス・ビジョン」

2 ．低くなった導入のハードル

偽札の流通が少なく「現金に対する信頼が高中小企業店舗にとってのキャッシュレス決い」，POS レジの処理が高速かつ正確で「店済のメリットは，消費者の購買単価上昇，レ頭での煩雑さが少ない」，ATM の利便性が高ジの混雑解消，資金管理の効率性向上，消費

く「現金の入手が容易」，という社会情勢が者へのマーケティング機会の増加があるが，背景にあると考えられている。

それでも導入が進まない主な理由は，次の 4

一方，訪日外国人数は，2018年に3,119万つであろう。

人と初めて3,000万人の大台を突破し，今後①端末導入費用も増加が期待されている。訪日外国人は，手②加盟店手数料

企業診断ニュース

2019．12

11

特集③オペレーションの負担

店はクレジットカードを入れると利益が減る④資金化までのタイムラグため，躊躇しているところが結構あると思いしかし，経済産業省の「キャッシュレス・ます。しかし，取り残されたら困るから，悩消費者還元事業」や決済事業者各社のキャンみながら導入しているのではないでしょうか。

ペーンなどにより，最近ではこのハードルは── PayPay や LINE Pay などの QR コードかなり下がってきた。

決済は，決済手数料が 0 円ですし，支払いサ3 ．中小企業店舗の導入状況

イトも短くハードルが低そうに思いますが。
顧客層に合った決済手段の選択が重要です。

では，実際に中小企業店舗の状況はどうである花屋では独自に PayPay を導入していたあろうか。中小企業診断士として中小企業店のですが，あまり使ってもらえなかったそう

舗への経営支援を行うとともに，日本各地でです。花屋の顧客で一番多いのは高齢女性。

キャッシュレス決済導入に関するセミナーや高齢女性がお花を人に贈るときに利用するキ執筆を数多く行う株式会社にぎわい研究所代
表取締役の村上知也氏に，キャッシュレス決ャッシュレス決済は，スマートフォン決済のPayPay ではなくクレジットカードのほうが済の現状と今後についてお話を伺った。

多いでしょう。その店舗では，お客様に聞かれることも増えてきたため，クレジットカードに対応できるように AirPay を申し込みました。都会の飲食店の場合は PayPay が使われることも多いですが，地域や顧客層によってはスマートフォン決済の浸透度はまだまだだと思います。
──10月に消費税が増税されましたが，キャッシュレス・消費者還元事業への申し込みは株式会社にぎわい研究所代表取締役

村上知也氏

まだ受け付けてもらえますか。
大丈夫です。来年2020年の 4 月まで申し込みは受け付けていますし，還元制度も 6 月ま──店舗への導入状況をお聞かせください。

でが対象期間です。電子マネーリーダーの端まだまだ少ないという印象です。現在導入

末が 1 台まで全額補助されますから，今から済みの店舗は意識の高い方が多く，これだけでも申し込んだほうがよいです。

還元があるのならお客様を呼べるだろうと思って入れたケースが多いです。一方で，導入

──消費税増税になり，少しでも節約したいしていない店舗の中には，①制度をよく知らない，②情報のアンテナが低い，③ IT に対し消費者は 2 ％， 5 ％を還元してくれる店舗をて興味がないというケースがあるのも事実で選ぶと思うのですが。
そうだと思います。「キャッシュレス対応をしていない店舗を避けますか」というアンす。
しかし，導入が進まない最大の理由は手数ケートで，「ある程度避ける」という人が30料だと思います。還元制度で下がったとして％強います。消費者全員がそうではないでしも，2.16％の手数料負担を取り返すには売上ょうが，避けられるリスクはあると思いますをどれだけ上げないといけないのか，と考えので対応しておきたいです。

ると悩ましいです。自分で集客できているお12

企業診断ニュース

キャッシュレス決済の手段で一番使われて2019．12

第3章

いるのはクレジットカードですから，顧客視広がる日本のキャッシュレス決済

図表 2

キャッシュレス決済の活用点で考えれば，客単価が高い店舗はクレジットカードから対応することになるでしょう。
どうしても手数料負担はしたくないがキャッシュレス非対応だけは避けたいという店舗は，手数料 0 円の PayPay か LINE Pay を選択すればよいでしょう。 ただし， 最終的には種々の手段に対応していく必要があります。

キャッシュレス決済システム

ネットバンクキャッシュレス決済
がレジに連動入金されたら自動で会計記帳

4 ．一過性の集客に終わらせない活用法

レジシステムレジの集計が会計に連動

会計システム─還元制度は2020年の 6 月で終了します。
導入したキャッシュレス決済をポイント還元による一時的な集客だけで終わらせず，店舗で活用する際の注意点はありますか。

キャッシュレス決済だけに注目するのではなく，種々連携してこそ効率化につながるまずはキャッシュレス決済とレジとの連動が重要です。PayPay だけを導入してもレシーの業態や社歴にもよると思いますが，これかトは出ませんから，レジとの連携は必要です。

ら行う人はぜひ導入してほしいと思います。

商品や決済手段ごとの売上集計も必要になりますので，AirREGI，スマレジなどの POS レジ

5 ．中小企業診断士ができることを合わせて導入してキャッシュレス決済との連携を取れるようにすることが求められます。

──中小企業診断士が店舗を支援する際にできることはありますか。

── POS レジを導入すれば会計とも連動しキャッシュレス決済や POS レジ，クラウドて，店舗業務の効率化につなげられるのでは。

会計の導入支援はそれほど難しくないため，そうです。ただ，昔から営業している店舗通常の支援活動の際に併せて手伝ってあげてでは，会計を税理士に任せていることも多いほしいです。

ため，レジと会計の連動に興味を示さない方──人手不足で店員が確保できない，売上もも多いです。
レジと会計が連動すると，レジを締めれば伸びないという状況で，POS レジやクラウ現金は売上に，クレジットカードは売掛金にド会計で店舗業務が効率化できるのはメリッ自動で連動します。さらにネットバンクと連トです。履歴データから商品動向も分析でき動すると，日々の会計登録が劇的に楽になりますし，品ぞろえやメニューの改善など，支ます。特に意識の高い若い創業者はこの手の援の際に活用できると思いますが。

話に乗ってきます。まだ税理士に頼むまでで経営診断や経営計画を策定する際には，何はないが，初めて確定申告を行わなければいが売れていて，何から利益が出ているかといけないというときに，クラウド会計ソフトのfreee は大変使いやすいですし，AirREGI を導う商品分析は飲食に限らず必ず行うと思いま入すれば freee と連携できます。やはり，自す。そういう場面でレジのジャーナルを渡されることがあります。それを Excel 化して分分で入力するとイメージすることができます。

析するのは効率が悪いため，最近では「 2 ヵいくら使った，いくら売上が上がったという月でよいからレジにデータを入力してくださことは自分でやってほしいと思います。店舗

い」と言ってデータを作ってもらうようにし

企業診断ニュース

2019．1213

特集ています。Excel やパソコンがないと言われば「ぜひ払ってください」という感じです。

ることも多いため，手書きや Excel で「何が店舗従業員の観点からも，キャッシュレスが売れたか記録してください」とアナログ的に普及すればよいと思います。

することもあります。

6 ．スムーズでストレスのない社会へ

先日訪問した店舗では，奥様がスマートフ
ォンが得意そうでしたから，スマートフォンに AirREGI をインストールしてデータ入力し消費者視点ではキャッシュレス決済の利用てもらいました。に大きなデメリットは見当たらない。また，商品動向の分析を行う際にも，分析の前にポイント還元を利用して消費税増税分を節約

データを準備したり，分類したりという作業している方も多いだろう。村上氏も「現金の引き出しや振り込みで銀行や ATM に行く手間，か ら 始 め る こ と が 多 く あ り ま す か ら，AirREGI を活用して売上をデータ化するのはレジで釣銭を数える手間，レジ締めの時間な便利だと思います。また，AirREGI では標準

どの小さな効率化が積み重なって，店舗の従原価を設定できますから， 1 ヵ月入力すれば業員や我々の生活にゆとりが出てくればよい

月次の粗利も簡単に確認できます。と思います」と語るように，キャッシュレス決済の普及がスムーズでストレスのない社会──クラウド会計ソフトも同様に店舗の効率の実現につながることを期待したい。

化に効果がありそうですが。
会計もそうです。ノートなどに記録して，まずは自身のスマートフォンにアプリをインストールして，QR コード決済の快適さを体

1 年に 1 回集計して確定申告を行っている店

験することから始めてみてはいかがだろうか。

舗が多くあります。クラウド会計に入力すれば，月次で試算表も出るため便利です。中小規模店舗の会計であれば，freee や MF クラウドで十分だと思います。
──経営者だけでなく従業員にとってもメリットはありますか。
店舗の従業員はお金を取り扱う業務が多いので，全部キャッシュレスになったら当然お店の生産性は上がります。キャッシュレスではありませんが，以前に自動精算機を導入した飲食店の話を伺ったときは，閉店時にお金を数えなくてよいし，お金が足りない場合に疑われる心配もない，と従業員の皆さんが喜村上知也

今澤尚久（むらかみ ともや）
株式会社にぎわい研究所代表取締役。13年間の IT 企業勤務の後，2010年に独立。
中小企業の IT 化支援や Web マーケティングの支援を中心に活動中。
「なるべくお金をかけない IT 活用」を目指している。
2008年中小企業診断士登録。

んでいました。自動精算機は数十万円もするため導入できる店舗は限られますけれども，導入した店舗の多くは良かったと言っています。キャッシュレス決済も同様に従業員にとってのメリットは大きいと思います。
消費者の立場で考えると，500円の支払いをクレジットカードで払ってよいのかと余計な気を回したりしますが，従業員側から見れ14（いまざわ なおひさ）
山梨大学工学部卒業後，ローランド株式会社に入社。開発，製造，品質保証，修理センターと製品のライフサイクル全般にかかわる業務に従事。2015年より株式会社良品計画で品質保証体制の構築・改善，製造委託先工場の品質改善，生産性改善の支援を行う。
2019年中小企業診断士登録。

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