37.3

34.2

31.9

30

20

19.8
12.5

10

5.7

20.8
13.7

23.1
15.5

6.8

6.3

25.6
17.4

7.1

27.6

32.4

29.9

27.9

29.5

34.5

36.9

35.7

37.9

38.7

39.3

26.9 26.1

25.3

24.5

23.8

23.3

18.9

19.6

19.8

20.2

20.5

20.7

20.8

21.0

21.1

7.6

8.4

8.7

8.9

9.3

9.5

9.6

9.7

9.7

（年）
1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010 2015 2020 2025 2030 2035 2040

0

単身

夫婦のみ

夫婦と子

ひとり親と子

出所：国立社会保障・人口問題研究所「日本の世帯数の将来推計（2018年版）」【図表2】 ５0歳時未婚割合の推移（2020年以降は推計）
（％）
30
26.7

実績値（人口統計資料集）

27.1

28.0

28.9

29.5

23.4
20.1

20
16.0
12.6
10

9.0

3.30

4.3

4.5
2.6

4.3
3.9

5.6
4.3

5.1

5.8

18.5 18.5 18.7
17.5
17.5 18.4
14.1

10.6
7.3

推計値
（日本の世帯数の将来推計）

2.1
1.7
（年）
1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010 2015 2020 2025 2030 2035 2040
女性
男性

出所：1970年から2015年までは各年の国勢調査に基づく実績値（国立社会保障・人口問題研究所「人口統計資料集」）
2020（平成32）年以降は推計値（「日本の世帯数の将来推計（全国推計2018年推計）」を基に内閣府作成）であり、2015年の国勢調査を基に推計を行ったもの。
注：45~49歳の未婚率と50~54歳の未婚率の平均である。

15

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

ど ん な 点 に 注 意 す べ き ？

夫婦・子ども世帯の割合を逆転

安定した人生を歩むには、道しるべとなる人生設計が欠かせません。しかし、人生設計に関

40

40.0

わる情報の多くは、夫婦と子どもで構成される従来型の家族像をベースにしています。１人42.1で生活する、いわゆる〝おひとりさま〟の人生にはどのようなリスクが潜んでいるのでしょ2010年にはシングル世帯の割合が50うか？ シングル世帯特有の注意点とその備えを解説します。

【図表1】単身（シングル）
世帯と核家族世帯の割合（2015年以降は推計）（％）

シングル世帯の人生設計

シングル世帯が夫婦・子ども世帯を逆転〝おひとりさま〟という言葉はすっかり世間に定着した感がありますが、その割合は増加傾向にあります。２０１０年には、シングル世帯が、それまで日本の主流だった夫婦・子ども世帯を逆転しました

【図表１】
。

年

29

背 景の一つには、結 婚しない人の増 加が挙げられます。厚生労働省「平成50歳までに23版厚生労働白書」によれば、一度 も 結 婚 し たこ と が ない人の 割 合 は、１９８５年に男性３・９％、女性４・３％で29したが、２０１５年には男性 ・４％、女25

18

性 ・１％に跳ね上がっています【図表２】。

さらに 年後の２０４０年には、男性 ・５％、女性 ・７％と、シングル世帯の増加には今後ますます拍車がかかると見込

まれています。

1464,444円（うち住居費）

14,538円

13,656円（うち光熱・水道費）

12,989円

19,267円
不足額（Ａ-Ｂ）

40,715円

54,519円

出所：総務省「家計調査報告[家計収支編]（2017年）」

用意すればよいのでしょうか。
総務省の家計調査（２０１７年）によ出が半分になるわけではないため、実際あるでしょう。収入が増えれば増えるだます。もちろん生涯現役で働く選択肢もけお金の心配が減りますし、それだけゆには、相応の資金が必要となります。
ま た、 現 役 時 代 の 収 入 や 加 入 期 間 のまた、資産運用で老後資金を準備する

歳以上の単身無職世帯の毎月の金 給 付 額 が 少 な い 傾 向 に あ る 点 は、 注方法もあります。昨今は、国としても、「ｉとりある生活を送ることができます。

方、収入は、就労収入がベースとなる現意 が 必 要 で す。 厚 生 労 働 省「 厚 生 年 金

ＤｅＣｏ（個人型確定拠出年金）」や「つ差から、一般的に、女性は男 性よりも年役世代と異なり、公的年金をメインとし保険・国民年金事業の概況（２０１８年みたてＮＩＳＡ」といった税制優遇制度を万４７４２円です【図表３】。一万４０２７円で、約４万円の不足と度版）」による と、国 民 年 金の平 均 月 額

14.4万円

40万円

非課税期間運用期間を通して非課税（最長70歳まで）

最長20年

利用できる
金融機関

銀行・証券会社・保険会社

銀行・証券会社

投資対象商品

定期預金・保険・投資信託

一定の条件を満たした
株式投資信託およびETF払出し制限

60歳まで（※2）

なし

税制上のメリット

掛金全額が所得控除運用益が非課税受給時の退職所得控除、公的年金等控除運用益が非課税

た
歳以上、妻14.4万円（※1）

なります。これに対し、夫

出所：金融庁などの資料を基に監修者作成用意し、長期的な資産形成を後押しして※1 企業年金などに加入していない場合、年間拠出額は27万6,000円。企業年金等のうち企業型DCのみに加入している場合、年間拠出額は24万円。
※2 一定の要件を満たした場合、脱退一時金の受取りが可能。

では男 性の５万８７５４円に対して、女27.6万円

ょう【図表４】。

非課税
81.6万円
投資限度額（年）万５６６８円に対して、女性は20歳以上の居住者

男性の公務員万３０２６円です。

標の貯蓄額を貯めるのは難し

会社員

万３７１７円、収入は歳以

病気やケガに備えて３００万円、介護費いという 人もいるでしょう。

専業主婦

で、約５万５０００円の不足になります。
さらに現在、公的年金の給付はただし、ここで挙げた数値はあくまでも平均値です。支歳に定年退職した場合、５年間の無年金期間が発生

出や年金給付額は人によって上が原則になりますので、します。この期間中の収入がゼロだとす大きく異なるため、この点も定年退職後の就労収入や運用収入が大きな助けに資金を蓄えておきましょう。

十 分 に 考 慮 して 将 来の 老 後ると、１カ月の支出が約 万円のシングル万円の夫婦世帯の世帯の場合は５年間分として９００万円、１カ月分の支出が約場合は、５年間分として１５６０万円の年 間 の 不 足 分 を 加 え る と、 シ ン

歳まで生きると仮定して、こ生活費を用意する必要があります。
さらにれにグ ル 世 帯 で ２ １ ０ ０ 万 円、 夫 婦 世 帯 で用として３００万円を用意した場合、シ健康で働けるのであれば、定現 在の 自 分の 収 入では 目

ングル世帯で２７００万円、夫婦世帯で年 退 職 後 に 再 就 職 す ること３２００万円になります。加えて、万一の３８００万円の老後資金を確保する必要も 考 え られ ま す。

歳からがある計算となります。シングル世帯はの補てんになり、その分目標

歳 まで 働 け ば 無 年 金 期 間十分賄えるのではと思われるかもしれま【図表4】 iDeCoとつみたてNISAの違い

16

貯 蓄 額 を 抑 え ること がで き

つみたてNISA
iDeCo65

それではこのようなシングル世帯の人生

35,418円

65の場 合、どのような点に注意し、どのよ（うち食費）

歳以上の夫婦無職世帯の場合、支出はれば、263,717円

いるので、活用を検討してみてもよいでしうな備えをすればよいのでしょうか。
「老154,742円

性は５万３０１３円です。厚生年金では支出は出万９１９８円

後資金」、「病気・ケガ」、「介護」、「住まい」、Ｂ．支60「終活」の順に解説していきましょう。

209,198円

20
15

せんが、光熱・水道費や住居費などの支自営業者対象者

26

シングル世帯でも老後資金が半分で済むわけではない

114,027円

15 60
90

ま ず は「 老 後 資 金 」で す。シングル、

入

1125

夫婦世帯問わず大きな悩みとなりますが、Ａ．収

26 60
独り身のため、夫婦世帯の半分の蓄えで60

高齢夫婦無職世帯（夫65歳以上、妻60歳以上）

1065

高齢単身無職世帯（60歳以上）シングル世帯では、どれほどの老後資金を【図表3】 高齢の単身（シングル）
世帯、夫婦世帯の1カ月の家計収支状況

16

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

年収約370万～約770万円

8万100円＋（医療費ー 26万7,000円）×1％～年収約370万円

5万7,600円

住民税非課税者

3万5,400円

ットのあるＮＩＳＡがスタートしています
16万7,400円＋（医療費ー 55万8,000円）×1％

歳になるまでが、このつみたてＮＩＳＡは、その名の通

年収約770万～約1,160万円

ｉＤｅＣｏは、掛 金を歳以降に、保有すり、積立てでじっくり資産形成しようと積立・運用し、原則る金融商品を換金して受け取るものです。
間１２０万円まで投資できるＮＩＳＡという人向けに新たに設けられました。年全額が所得控除の対象となります。つま異なって、非課税投資限度額は間のＮＩＳＡより長い 年間になります。

なりますが、その分非課税期間は、５年万円とり、投資した年の所得税が軽減されます。
歳以降に一時金として受け取ったときの「退職 所 得 控 除」
、年金として受け取ったときの「公的年金等控除」という二つの税優遇がありますが、控除額は、退職金や次に「病 気・ケガ」への備 えです。夫「病気・ケガ」への備え
まずは公的制度を基本に的年金と合わせた年間の年金収入額（「公婦世帯であれば、夫婦の一方が病気やケガ勤続年数（「退職所得控除」の場合）、公的年金等控除」の場合）によって異なりそうもいかない恐れもあります。医療費によって働けなくなった場合、もう一方が一方のつみたてＮＩＳＡは、２０１８負担や休業による収入減は、基本的にはますので、確認が必要です（控除額の計年１月にスタートした制度です。専用のすべて自分でカバーしなければなりませ働くこともできますが、シングル世帯では非 課 税 口 座で 購 入 し た 金 融 商 品の運 用んし、身の回りの世話をヘルパーなどに依算方法は国税庁ＷＥＢサイト参照）。

益（分配金や売却益）が非課税になりま頼せざるを得ないケースも考えられます。

25万2,600円＋（医療費ー 84万2,000円）×1％※一つの医療機関などでの自己負担（院外処方代を含む）
では上限額を超えないときでも、同じ月の別の医療機関等での自己負担（69歳以下の場合は2万1,000円以上であることが必要）を合算することができる。この合算額が上限額を超えれば、高額療養費の支給対象となる。

出所：厚生労働省

検討することも考えられます。

休業による収入減に関しては、会社員（健康保険の加入者）の場合、一定の条件を満たせば、給与の３分の２の額を傷病手当金として、最長で１年６カ月間受け取ることができます。

しかし、自営業やフリーランスの人が加入する国民健康保険には傷病手当金制度がありません。また、傷病手当金制度がある会社員の人でも、それだけではいざというときの保障が心細いと思うのであれば、民間の保険商品で病気やケガで働けなくなったときに備える「就業不能保険」を検討する余地があります。

なお、シングル世 帯で難しいのが、保険の見直しです。夫婦と子ども世帯であれば、結婚や出産、子どもの進学などのライフイベントが加入している保険商品を見直すきっかけとなりますが、シングル世帯ではそのようなタイミングがあまりありません。

ただ、保険は、最新の医療事情や社会ニーズに合わせた新商品が年々発売され年程度を区切りに保険商品療費が上限額を超えた分は、健康保険かするヘルパー代もかかるかもしれません。

己負担になりますし、身の回りの世話を時の差額ベッド代など）に関しては、自とはいえ、保険適用外の医療費（入院るか考えましょう。保険は入りっ放しで容がその時点での自分のニーズに合っていが変わっている可能性もあるので、保障内のライフスタイルや保険に求める考え方を見直してみてはいかがでしょうか。自分ますので、ら還付される「高額療養費制度」があり万一の病気やケガで困らないように、 歳内容を忘れてしまいがちです。どんな保歳未満で年収約３７０万～約７７０万円の人が１００万以上の高齢期全体で３００万円ほどの資険に入っているのか確認するだけでも、い己負担分としてます。例えば、年齢が円の医療 費を使ったとしても、３割の自金を用意しておくとよいでしょう。貯蓄表５】。

負担額は８万７４３０円で済むのです【図年収約1,160万円～

60

運用益が非課税となるだけでなく、掛金60す。すでに２０１４年に同じ非課税メリ夫婦世帯に比べて、より万一の病気やケガへの資金的な備えが重要になります。
このうち入院・治療による医療費負担ひと月の上限額（世帯ごと）万円を窓口で支払いまに関しては、仮に病 気によって入院した適用区分ざというときに慌てずに済みます。

70

ときに１カ月（１日から末日まで）の医【図表５】 高額療養費制度の年収区分とひと月の上限額（69歳以下の人）が難しければ、民間の医療保険の活用を30すが、高額療養費が支給された後の自己くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

174065102060公的介護保険制度、地域包括支援センターを活用
中高年になって直面しやすいリスクにります【図表６】。

えた分は、原則として全額自己負担になの区分ごとに設けられた支給限度額を超対象内のサービスであっても、要介護度全額自己負担になってしまうほか、制度要不可欠です。

なく続けられる態勢を整備することが必護休暇）を活用して、介護と仕事を無理を支援する国の制度（介護休業制度や介なども確認しながら、介護と仕事の両立

い立 地の 家 を 購 入 し ま しょう。例 え ば、る可能性もあるのであれば、売却しやすます。一生涯住み続けるのではなく、売度を活用して賃料収入を得る方法もありに充てることもできますし、借り上げ制

なかには、親の世話で仕事との両立がは、親の「介護」もあります。事前に親が資金面の用意をしていたり、兄弟姉妹難しくなり、介護離職するケースもあり

196,160円

19,616円

要介護3

中等度の介護を必要とする状態

269,310円

26,931円

要介護4

重度の介護を必要とする状態

308,060円

30,806円

要介護5

最重度の介護を必要とする状態

360,650円

36,065円

まい を 替 え ら れ る こ と な ど が メ

化 に 合 わ せ てフ レ キ シ ブ ル に 住

退 職や 親の介 護 など、環 境の変ば住宅ローンの負担がないこと、性もあります。

価格よりも売却価格が大幅に下がる可能売れませんし、不動産相場によって購入うときにも、買い手が見つからなければのない範囲にとどめましょう。いざとい

ただし、シングル世帯では、高物 件 もあ り ます（ 保 証 人がいな

保 証 人 がい な い と 入 居 で き な い

かな人生のフィナーレを迎えるためには、どもがいないシングル世帯の場合、安ら最後が「終活」です。パートナーや子です。そんなシングル世帯が押さえておい場合は保証会社を利用したり、理 す る 保 証 人 不 要 のＵ Ｒ 賃 貸 住

きたい生前対策を紹介します。

まずは、判断能力が不十分な高齢者なるのであ れ ば、自 宅の売 却 資 金介 護 施 設の 入 居 や 住 み 替 え を すになる可能性もあります。将来、そ うです。また、持 ち 家 は 資 産

後 も 住 む 場 所 に 困 ること は な さ

その人に介護サービスの契約や財産管理

あ らかじめ 自 分の意 志で 後 見 人 を 決 め、備え、「任意後見制度」を利用できます。

が衰える前であれば、判断能力の低下に成年後見制度には２種類あり、判断能力約 手 続 き を 行 う「 成 年 後 見 制 度 」です。

どに代わり、後見人が財産管理や各種契を入 居一時 金や 住 み 替 えの費 用

一方 で、 持 ち 家 で あ れ ば、 老す）。

宅の物 件を検討する手もありま

自らの手で事前の準備をしておくと安心のリスクから入居を断られたり、齢になると、孤 独 死や 家 賃 滞 納

出所：生命保険文化センターの資料などを基に監修者作成

独 立行 政 法 人 都 市 再 生機 構が管三つの生前対策で安心してフィナーレを迎える

リットとなります。

重にしましょう。

ない可能性もありますので物件選びは慎駅から遠いなど、立地の悪い場所は売れがいれば負担を分担することもできます
ますが、十分な蓄えもないままに介護離

ただし、夫婦世帯と異なって万一のと軽度の介護を必要とする状態

住み替えがしやすい賃貸
持ち家は資産になる可能性が、「独り身だから身軽だろう」と、親の人が生きていくうえでは「住まい」も16,692円

職してしまうと、自身の老後にも影響が166,920円

介護をお願いされる可能性も考えられま

10,473円

きに頼る人がいないため、借入金は無理

104,730円

重要な要素です。一般的に、賃貸であれ5,003円出てきます。介護される親の希望や資産【図表6】 要支援・要介護度別の身体状態の目安と自己負担額す。

50,030円

とくに問題なのが親の蓄えが十分でな

要介護2かったり、一人っ子のケースです。周りに親戚などがいればまだしも、頼る人がいない場合は１人で負担を背負いがちになります。病気やケガと同様に、公的な制度、サービスを活用するとよいでしょう。
急な親の介護で困ったときは、地域包括支援センターが強い味方になってくれ

要介護状態とは認められないが、社会的支援を必要とする状態

生活の一部について部分的に支援・介護を必要とする状態
―― 適切な介護予防サービスの利用により、状態の維持や改善が見込まれる人は要支援2と認定されるます。主に市区町村などの自治体が設置主体となっており、保健師や社会福祉士、主任ケアマネージャーといった医 療・保険や介護などの専門家がそれぞれの得意分野を生かして、さまざまな相談に乗ってくれます。
また、費用に関しては、公的介護保険制 度 が 強い味 方 に な り ま す。同 制 度 は、歳以上の人で介護が必要と認定されれ

自己負担額
（1割）

要介護1ば、原則としてかかった費用の１割の自1カ月あたりの支給限度額

要支援2己負担（一定以上の所得がある人は、２割もしくは３割）で訪問介護や通所サービスなどの介護保険サービスを利用できます。しかし、制度対象外のサービスは身体の状態（例）

要支援14018

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

もう一つは判断能力が衰えてから、本自身の望む後見人に今後を託せる任意後しいのであれば、判断能力があるうちにの希望に沿って財産管理などを行ってほなどが後見人になる場合は一般的に月額の費用がかかるほか、司法書士や弁護士務局への登記手数料などにおよそ２万円に持って行く必要があるなどの制約があ方を間違うと無効になる、死後に裁判所が、全文を手書きする必要があり、書き・遺品整理および住まいの処分・各種サービス（電話、インターネットなど）の解約などなどを行ってもらいます。
人や 親 族 な どが 家 庭 裁 判 所に 申 し 出て、る公正証書遺言であれば、遺言書が無効ります。これに対して、公証人が作成す方、法定後見制度は管理する財産額に応となる恐れはありません。改ざんや紛失３～５万円程度の報酬がかかります。一じて裁判所が後見人の報酬額を決定しまの恐れもなく、死後に裁判所に持って行見制度の方が向いているでしょう。

・葬儀・埋葬手続き

後 見 人 をつけ る「 法 定 後 見 制 度 」です。
任意後見制度は、事務的な手続きや法す。月額の基本報酬は２～６万円程度でく必要がないのもメリットです。ただし、作成手数料や司法書士に依頼する際の報す。
二つ目 は「 死 後 事 務 委 任 契 約 」で す。

な り ま す。 亡 く なった 後の 葬 儀 や 埋 葬、に対し、こちらは文字通り死後の対策にスムーズに進めるには、人の協力が欠か自分に関わる手続きを人に託すものです。

これらの制度は、どれも自分の希望や酬などがかかります。

入院していた病院や介護施設の費用の支せません。日ごろから周りの人とのコミ成年後見制度は生前に利用するものなの払い、行政への届け出などの事務手続きあったときにすぐに異変に気付いてもらュニケーションを大切にすることで、何か司法書士や行政書士に依頼する場合にえる安心にもつながるでしょう。事前のを代行してもらいます【図表７】。
は、委任契約を結ぶ際の公正証書作成費準備や人との結びつきを持つことで、安心して人生のフィナーレを迎えることが万円ほどかかります。さら用として、に 依 頼に応じた代 行 手 数 料 も 加 えると、つわるお金に関する相談、セミナー講師や雑誌取材、できるのではないでしょうか。

どを経験し、2014 年に独立開業。くらしと健康にま万～１００万円ほどかかる

ルプランナー会社にてマネーの相談、セミナー講師なトータルで取締役。保険会社、信託銀行を経て、ファイナンシャのが一般的です。

ファイナンシャルプランナー（CFP®）、金融知力イン

三つ目は「公正証書遺言」です。こちらも死後の対策で、自分の財産を誰に託すかなどを決めておけます。相続人がいくらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

ない人の財産は原則として国庫に納付さ執筆を中心に活動。

れますが、遺言を残すことで希望する人に遺産を寄付することができます。これを遺贈といいます。遺贈する相手は、友人や相続人ではない親族のほか、学校やNPOなど公益団体にすることもできま

ストラクター、マネーステップオフィス株式会社代表［お詫びと訂正］2019年冬号の「快適な介護生活を過ごすために、知っておくべきこと」の記事の一部に誤りがありました。
16頁掲載の図表1中、「認知症対応型通所介護」、「小規模多機能型居宅介護」
について、右欄の★が欠落しておりました。
訂正してお詫び申し上げます。

19

す。
遺言書は自分でも作ることができます

監修：加藤梨里 （かとう・りり）

30

50

どのような老後を過ごしたいのか、自分【図表７】 死後事務委任契約の主な事務手続き

・役所への届け出・死亡時の家族や友人などへの連絡
・生前の医療費など未払分の精算