くらし に 役 立 つ お 金 と 生 活 の 知 恵 を 学 ぶ
金 融 広 報中央委員会

vol.48
2018秋号
2018夏号
2019春号

インタビュー

内野聖陽

俳優

手間をかければ結果につながる。役づくりの労力は惜しまない
配偶者が亡くなった際の“お金”に関わる手続きとポイント
身に覚えのない訴訟告知が！ 公的機関を装った「ハガキ架空請求」が急増
どんな点に注意すべき？ シングル世帯の人生設計
こいのぼりの里まつり（群馬県館林市・鶴生田川）

『ナッ
ジを通して見る行動経済学の未来』​ 依田高典12 暮らしに活かす行動経済学❹

京都大学大学院経済学研究科教授

15 そこが知りたい くらしの金融知識どんな点に注意すべき？
シングル世帯の人生設計
20 『知るぽると』の刊行物

中 学生用金融教育教材
社会科（公民的分野）「私たち中学生で会社をつく

ろう」
の
ご紹介

いいます。
「みんなが騒いでいるのを遠巻

ろは人見知りで引っ込み思案だった」と聖陽さんですが、意外にも「子どものこ豪快でワイルドな役どころの多い内野ったわけではなくて、ダンスでも書道でする機会を得た。とくに芝居がやりたかになって、たまたま英語劇で自己表現をます。そんな気持ちを抱えたまま大学生

たいのだろう』と悶々と悩むようになりかったのだと思います。自分の中に溜め込んでいるエネルギーを噴出させる場が、たまたま演技だったのです」。
数々の名優を輩出する劇団、文学座の附や がて、大 学 の 先 輩 か ら 勧 め ら れて、

ラマ（演劇）などの部門に分かれていて、

属演劇研究所の門を叩くことになります。

「たまたま英語で芝居をすることになったのですが、やってみたら先輩に『なかな文学座で演技の勉強をしながら、か面白い』と見込まれて、それで味を占めてしまった（笑）
。今考えてみると、自朝ドラで人気俳優へ
そして、父への思い

そこで内野さんはドラマを選択します。

英語サークルはディベート（弁論）やド

済学部に入学してからのこと。入部した芝居に目覚めたのは早稲田大学政治経野さん。

きに見ているような子どもで、人前で何我 が 芽 生 えると、
『 自 分は本 当は何 がしるはずでした。でも、思春期になって自のままいけば父のあとを継いで住職にな法 務省や裁判所から身に覚えのない訴訟告知が！
公的機関を装った「ハガキ架空請求」
が急増
も絵画でも、表現ができればなんでもよ09 マンガ「わたしはダマサレナイ!!」

かをするのは大の苦手でしたから」と内大学の英語劇で知っ た
自己表現の面白さ

知っておきたい配偶者が亡くなった際の“お金”に関わる手続きとポイント

１９９３年、内野さんはドラマ『 街 角 』

28 知るぽるとNEWS中 学生・高校生を対象とする
作文・小論文コンクール
入賞作品 のご紹介

29 まなびや訪問
大河ドラマ『風林火山』で演じた軍師・山本勘助や『真田丸』の徳川家康、
ドラマ『JIN-仁-』の坂本龍馬や『臨場』の検視官・倉石義男など、豪快で破天荒な人物から繊細さを秘めた役柄まで巧みに演じる俳優・内野聖陽さん。
徹底的に役と向き合う真摯な姿勢や仕事観、人生観について、熱く語っていただきました。

06 教えて！ 知るぽると分の中に自己表現をしたい強い欲求があさん
俳優

02 インタビューに主演します。

他人事ではない多重債務問題。
その現状と要因、対策を知り、
自 分らしい豊かな暮らしを考えよう
26 誌上セミナー内野聖陽

2019春号ったのだと思います。実家はお寺で、そ​ 第
 15回 金融教育に関する
小論文・実践報告コンクール表彰式
イ ン タ ビ ュ ーvol.4822 特別レポート

愛媛県内子町立天神小学校

漢字矢印パズル

31 都道府県金融広報委員会一覧

編集後記

表 紙 写 真こいのぼりの里まつり（撮影：小川秀一）

群馬県館林市で毎年3月下旬から5月上旬ごろまで行われる「こいのぼりの里まつり」。市内5カ所の会場に飾られるこいのぼりの総数は、大小4,000匹以上に及びます。
メイン会場となる鶴生田川にはとくに多くのこいのぼりが飾られ、その壮観な光景を見ようとたくさんの人々が訪れます。また、3月下旬から4月上旬ごろまでは「館
林さくらまつり」も開催され、川の両岸に咲き誇る桜と、その間を泳ぐ数えきれないほどのこいのぼりを同時に楽しむことができます。

も、内野さんには気になっていることがうですが、人気者になっていくことより

朝ドラの影響力はすごいな」と驚いたそ

ファンレターが届きました。あらためて「そのときは部屋がいっぱいになるくらい目を集めました。

手となる重要な役どころを演じ大きな注

イバルとなる将棋棋士で、のちに結婚相ビ小説『ふたりっ子』です。主人公のラたのが、１９９６年放映の朝の連続テレ

内野さんの存在を広く世間に知らしめれながら鍛えられていった感じでしたね」。

僕の場合、どちらかといえば現場で揉ま座で 学 んだことも た く さんあ り ま す が、は今でも僕の大切な恩師です。劇団文学ましたが、叱咤激励してくださった監督した。あのときはかなり悔しい思いもしで、監督には現場でずいぶんしごかれまばかりを使うという趣旨の作品だったの

名な俳優を一切使わず、駆け出しの役者「これが僕の実質的なデビュー作です。著

30 おたよりコーナー

02

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

人 間 の 生 々 し さ を
リ ア ル に 演 じ る た め に

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

03

１９９９年には読売演劇大賞の最優秀男撮影に臨みました。実在の人物を演じる

馬 に 乗って 弓 を 射 る 練 習 をし た う えで、僕らの仕事は、手間や時間をかけた分優賞を立て続けに受賞したとき、内野さし、とくにほめてくれたわけではなかっだけ結果に反映されます。僕は、器用か際は、資料を徹底的に調べ尽くして、自た」そうですが、内野さんが俳優として不器用かでいえば確実に不器用な人間でんはその賞金を持って父親に会いに行き

高く評価されたことを、きっと誰よりもす。器 用 な 人 が 簡 単 にで き ることで も、分なりの人物像を構築していきます。

喜び、認めていたであろうことは想像にかなり努力をしないとできないという自ました。
「もともと口数の多い人ではない

難くありません。

を惜しまずに取り組むしかないのです」。

ドラマ『JIN -仁 』の坂本龍馬役でも内 野 さんのこう した 取 り 組 み 姿 勢 は、覚があります。だからこそ、手間と時間

仕事に対しては慎重派
事前の準備は怠らない俳優として順風満帆にキャリアを積み重派として描かれましたが、あれは僕のた三谷幸喜さんは徳川家康をかなりの慎大河ドラマ『真田丸』で、脚本を手がけして考え過ぎてしまうところもあります。

現場に入る前にさまざまなケースを想定

敗 し た く ないという 気 持 ち が 強いので、だと自己分析します。
「負けたくない、失さんで す が、仕 事 に 対 しては「 慎 重 派 」と質問しながら地元の人たちと仲良くなの言葉はどう発音するんですか？』など

ね？』と気づかれてしまい、
そこからは『こてていたら、あるとき、『内野さんですよ高知弁が飛び交う夜の酒場で耳をそば立る自分への投資は惜しまないのです（笑）
。

に足を運びました。僕は役づくりに関すかなければと思って、何度も自費で現地「演じるからには、龍馬の故郷・高知に行顕著でした。

性分を三谷さんが見抜いて役どころに反りました。うれしかったのは、地元の人

重ね、怖いものなしのように見える内野映させたのではないかと思っています。

います。自分が役者になったことで、父以上の絶望感を与えてしまったと思って

林火山』で山本勘助を演じたときも、脚おかないと怖い。例えば、大河ドラマ『風かく事前にできることはすべて準備してという気持ちで突き進むのですが、とにの中に取り入れるのは簡単なことではあ文化です。よそ者がその文化を自分の体さったこと。方言はその土地に根づいたをしゃべってくれるなんて』といってくだではないのに、あんなにリアルに高知弁たちが僕の演じた龍馬を見て、『高知出身「寺を継いでほしいという父の期待に背いをはじめ多くの人たちを裏切ってしまっ

行「走る馬上で死んだふり

現場に入ってしまえば、『やるしかない』て役者の道に進んでしまったので、『役者たという気持ちは今でもあります。だか

本にはただありました。

としてやっていける』ということをいち早

らこそ、中途半端なことはできないとい１９９８年に紀伊國屋演劇賞の個人賞、う意識が常にありますね」。

く父に証明したかったのです。そういう意味でも、朝ドラに出演できたことの意
味は大きかった。父には、僕が想像すると書かれていただけでしたが、何百回とをした勘助がやおら起き上がり弓を射る」

がして、とてもうれしかったですね」。

りません。その苦労が報われたような気104

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

手 間 を か け れ ば 結 果 に つ な が る。

の瞬間にしか生まれないものが舞台には役 づ く り の 労 力 は 惜 し ま な い
私たちは歴史上の人物について、文献

争と平和』と呼んでいるんですが（笑）
、る時期との差が激しいんですよ。僕は『戦この仕事は、のんびりする時期と緊迫す

今は次の作品のために一切やめています。

自分よりうまい役者がいれば、絶対に負オリティが上がっていきます。共演者にいう闘争心を持っていたほうが絶対にクう考え方もありますが、負けたくないとれがちです。芸術に勝ち負けはないといけられないと思う。激しいバトルがあっ

今は戦闘モードに入っています」。
歳を迎え、大人のたほうが監督や演出家も喜ぶし、結果と月に男の色気や哀感を醸し出す俳優として演して見る人にとっても面白いものになる

２０１８年

はラッキーですし、演じられた役者もラじる役 柄 も ます ます 広がり そ うです が、あり、そういう瞬間に出会えたお客さん

しかし、生身の俳優がその人物を目の前ッキーです。役者は舞台を捨てたら終わな どでその功 績 を 知 ることはでき ま す。
で演じることによって、聴 衆は、その時ば、本や漫画を読んだほうが想像が膨らす。中途半端な芝居を見るぐらいであれ

いちばん大事な使命だと僕は思っていまに表現し見せられるのかが、役者にとってるような人間の生々しさをいかにリアル「ヒリヒリするような、ときにはゾッとすのではなく、想定外のものが出てこなけ「自分で想定できるようなものは大したもる。寿命は縮まるかもしれませんが（笑）
」。

それだけ集中するからこそいいものができるよ う な 緊 張 感 が 舞 台のよさでも あ り、

いう内野さん。
「でも、その身が引き締まルが鳴る瞬間は今でもすごく震える」とは、一つひとつが次の通行手形みたいなも以上のものにして表現する。役者の仕事ご縁のある役に対して、求められているるものです。その時々、お声がかかったとか『まだ早い』、『もう遅い』と判断すて も、作 り 手 側 が『 この 役 は 合 わ ない 』

いくら自分はこんな役をやりたいといっ者の 仕 事 というのはご縁 だ と 思いま す。

たいといった思いはない」といいます。
「役

き合う内野さん。これからも私たちにさどんな役に対してもとことん真摯に向います」。

その姿勢は、これからも変わらないと思という 追い込 み 方 を してし ま うので す。

の思う表現ができなかったらあとはない』

この先の役者人生はない』、『ここで自分かない。だから、『ここまでやらなければ、自分で自分のハードルを高くしていくし

れこれいって も ら え な く な り ま す か ら、はずです。若いころと違い、周りからあご自身は「みます。実写でやる以上、生身の役者がれば面白くない。そこまで自分を追い込のだと思います。一つひとつ真剣勝負でや

歳だからこういう役を演じりだという気がしますね」。

持つ説得力を限界まで発揮すべきです」。

んで舞台を作っていきたいですし、お客さ

まざまな人間のリアルな生きざまを見せ

何度舞台に立っても、「初日の開演のベ

テレビや映画でさまざまな役を演じる一っていかなければ、次はないのです」。

上がってしまえば、幕が下りるまでは役を演出されるわけですが、ひとたび幕がの休みには、なるべく演技のことは忘れ

挑む内野さんですが、仕事と仕事の合間

ストイックに自分を追い込み、演技にまで演じたことのない役、自分から遠いを見てみたいという 欲望が強いので、今に変化球を投げたいというか、違う自分れた役もできるかなと思っています。常てくれることでしょう。

んも役者が命がけで取り組んでいる姿を持ちとしてはかなり違う」そうです。
「とはいえ、「 代後半と 歳とでは、気方で、内野さんは毎年のように舞台にも者がどれだけ苦しむかが大事なのです」。

見たいと思っているはず。そのためには役の原点」との思いがあるからといいます。

歳になって、どこか吹っ切れた気がしますね。おじさんとして図々しくいこうか

者の力量に任される部分が大きい。役者て過ごすようにしているのだとか。
「 人と思える役があれば、なるべくならそち

なと思いますし（笑）
、これからはくたびの放つ熱が見る人の人生を変えるほどのでフラッと海外旅行に行くこともありまらを演じてみたい。

1968年生まれ。神奈川県出身。早稲田大学政治経済学部卒業。
大学在学中、英語サークルで英語劇の舞台に立つ。1996年、朝の連続テレビ小説『ふたりっ子』で注目を集め、舞台『みみず』、『カストリエレジー』などの演技が評価され、1998年に紀伊國屋演劇賞個人賞、1999年には読売演劇大賞最優秀男優賞を受賞。2006年には舞台『ベガーズ・オペラ』、『エリザベート』
で菊田一夫演劇賞を受賞。
ドラマ『風林火山』『JIN-仁-』、『臨場』、、『ブラックペアン』、映画『海難1890』など、多数の作品に出演。

立ち続けています。そこには「舞台が自分「舞台には、テレビや映画にはないライブ
ならではの興奮や熱狂があります。もち自分を追い込み
新たな挑戦を続ける

影響力を持つこともあるし、役者自身もすし、違う業界の人と会うことも多いでろん舞台にも演出家がいて、稽古で芝居自分が思ってもいなかった高いレベルの芝

役者の仕事は芸術に近いものだと思わ
す ね。お 酒 を 飲 むのは 好 き なので す が、

うちの・せいよう

内野聖陽

50

50

感じることができます。

代に生きた人たちの息吹をよりリアルに50居ができることだってある。その日、そくらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

05

9

50

40
1

知っておきたい

配偶者が亡くなった際の“お金”に関わる手続きとポイント
今はじめに～
遺族の生活を守る届け出や手続き
配偶者が亡くなり、通夜、葬儀を終え

まずは、健康保険や公的年金といったに加入する手続きをしなければなりませ家族の被扶養者になるか、国民健康保険①「 年 金 受 給 の 停 止 」、 ②「 未 支 給 年 金

険 証 を 返 却 す る 必 要 が あ り ま す【 図 表に書類（資格喪失届）を提出し、健康保となります【図表２】。

亡一時金の請求」の三つの手続きが必要

健康保険に加入していた場合では、新し場合）、
または 日以内（厚生年金の場合）亡くなった日から 日以内（国民年金のまず、①年金受給を停止するために、い世帯主に名義を書き換えた健康保険証に、年金事務所または年金相談センター

１】。故人が世帯主でその配偶者も国民を発行してもらう必要があります。
一方、故人が会社員であった場合、基要があります。停止を怠ると不正受給にに「年金受給権者死亡届」を提出する必14
本的には勤めていた会社が死亡退職手続10

質問ても、さまざまな届け出や手続きが待っていますが、多くの人にとって、配偶者を亡くす経験は一生に一度あるかないかの出来事。何をすればいいのか分からな
くて当然です。しかし、年金や保険など残された家族の生活を守るために必要である以上、深い悲しみのなかでも、届けきの一環として健康保険の資格喪失手続

被扶養者の健康保険証は返却が必要です。

社会保障に関わる手続きをみていきましん。

そのうえで、残された配偶者はほかの

ょう。

公的年金

入者であった場合は、亡くなった日からの請求」、 ③「 遺 族 年 金 や 寡 婦 年 金、 死

配偶者が仮に年金受給者である場合、日以内に、住民票のある市区町村役場

故人が自営業者などの国民健康保険加

健康保険

（2）

社会保障に関わる手続き

出や手続きを進めないわけにはいきませ

出所：監修者作成きを行います。残された配偶者が被扶養・亡くなった日から14日以内ん。しかも、さまざまな書類を準備する

期限者であった場合は、配偶者の資格喪失手・住民票のある市区町村役場必要があるほか、期限が設定されている

提出先続きも同時に行ってくれますが、本人とその他・死亡の事実を証明する書類（死亡診断書の写しなど）
・国民健康保険証・
（そのほか、必要に応じて）限度額
適用・標準負担額減額認定証、特定疾病療養受療証など

必要書類
など

国民健康保険資格喪失届

書類名称

ものも多いため、注意が必要です。

【図表1】国民健康保険に関わる手続き

（１）

14

回の
ご

配偶者が亡くなりました。
お金に関してどのような手続きが必要なのでしょうか？

配偶者や家族などの身内が亡くなった際には、「死亡届」といった自治体への届

け出はもとより、社会保険に関するものから銀行口座や証券口座など、金融資産に関わるものまで多岐にわたる手続きを期限内に進める必要があります。今号では、配偶者が亡くなった後の生活に欠かせない“お金”に関わる各種手続きとそのポイントについて解説します。

監修／一色徹太（CFP®認定者）

06

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

保険遺族給付）

一時金）

・年金手帳

・年金手帳

・年金証書・年金証書

15・死亡の事実を証明する書類 ・故人と請求者の身分関係を ・死亡の事実を証明する書類（死 ・（寡婦年金の場合）
（死亡診断書の写しなど）証明する書類（戸籍謄本な亡診断書の写しなど）
年金証書
ど）・故人と請求者の身分関係を証明 ・故人と請求者の身分関係を証明す
・生計同一の確認書類（故人その他する書類（戸籍謄本など）る書類（戸籍謄本など）の除住民票と世帯全員の住 ・生計同一の確認書類（故人の除 ・生計同一の確認書類（故人の除必要書類

民票の写し）など

住民票と世帯全員の住民票の写

住民票と世帯全員の住民票の写・受取りを希望する金融機関
し）し）の預金通帳の写し・受取りを希望する金融機関の預 ・
（寡婦年金の場合）
・
（故人と請求者が別世帯の金通帳の写し請求者の収入が確認できる書類場合）生計同一関係に関す ・請求者の収入が確認できる書類 ・受取りを希望する金融機関の預金る申立書など・（そのほか、必要に応じて）在学

通帳の写し
証明書、学生証など

提出先・年金事務所または年金相談 ・年金事務所または年金相談 ・
（遺族基礎年金）・住民票のある市区町村役場、年
センター
センター
住民票のある市区町村役場
金事務所または年金相談セン・（上記以外）
ター
年金事務所または年金相談セン
ター

期限

・
（国民年金）
亡くなった日から14日以内
・
（厚生年金）
亡くなった日から10日以内

・亡 くなった日の翌日から・亡くなった日の翌日から

・
（寡婦年金）

亡くなった日の翌日から5年以内
・
（死亡一時金）亡くなった日の翌日から2年以内

5年以内

5年以内

出所：日本年金機構の資料を基に監修者作成

  遺産分割協議書が
ある場合

生命保険の
保険金請求

・遺言書の写し・遺産分割協議書（原本） ・保険金請求書
・
（公正証書遺言以外の場合）
・被相続人の出生から死亡 ・死亡診断書（ま
検認調書または検認済証明書の写しまでの戸籍謄本
たは死体検案書）
・
（遺言執行者がいる場合）遺言執行者 ・相続人全員の戸籍謄本
の写し
提出書類の印鑑証明書・相続人全員の印鑑証明書 ・請求者の本人確・死
 亡の事実を証明する書類
認資料の写し（死亡診断書の写しなど）
・預金や証券を相続する人の印鑑証明書
期限・なるべく早く・亡くなった日の翌日から3年以内※あくまで一般的な例であり、金融機関によって提出書類は異なるため、事前の確認が必要
出所：監修者作成が必要になるほか、生命保険（死亡保険

遺言書がある場合金）の請求といった手続きも必要です【図預貯金口座の名義変更・解約など、証券口座の移管
手続き

表３】
。

預貯金口座

まず、金融機関は口座名義人が死亡し（１）【図表3】金融資産に関わる手続き請求書」を提出するとよいでしょう。

どの要件を満たす必要があります。請求先は、遺族基礎年金のみの場合は住民票の あ る 市 区 町 村 役 場、 そ れ 以 外 の 場 合は年金事務所または年金相談センターです。また、国民年金については、受給要件に該当せず遺族基礎年金を受給できない場合でも、寡婦年金（夫が 年以上保険料を納付するなど、一定の要件を満たしている場合に、妻に対して支給される年金）、または死亡一時金（夫が保険料を３年以上納付し、老齢基礎年金や障害基礎年金を受給したことがない場合に、生計を同じくしていた遺族が受給できる一時金）を受給できる場合があります。

寡婦年金と死亡一時金の両方を受給できる権利がある場合でも、どちらか一方しか支給されません。

消滅時効については、未支給年金・遺族年金・寡婦年金は亡くなった日の翌日から５年、死亡一時金は亡くなった日の翌日から２年です。時効にかかると受給たことを知ると、ただちに預貯金口座を凍結し、払出しができなくなるので注意

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

できなくなることがありますので、注意

しましょう。

れば、払出しに応じてもらえる場合があが必要です。ただし、相続人全員が同意

故人に預貯金や有価証券（公社債、株ります。必要な書面は金融機関によってしていることが分かる書面などを用意す

式、投資信託）などの金融資産がある場異なるため、必ずそれぞれに確認しまし金融資産に関わる手続き

合には、名義変更・解約といった手続き
07

10

故人と生計を同じくしていた遺族は、亡

婦年金）
国民年金死亡一時金請求書（死亡なり、後日、返還などの手続きが発生し国民年金寡婦年金裁定請求書
（寡

年金）
年金請求書
（国民年金・厚生年金

さらに、③遺族年金を受給するために年金請求書（国民年金遺族基礎書

くなった月分までの年金（未支給年金）

未支給【年金・保険給付】請求書）てしまうため、注意しましょう。

年金受給権者死亡届（報告

は、故人に生計を維持されていたこと、寡婦年金・死亡一時金の請求を受給できます。年金受給の停止手続き

遺族年金の請求ま た、 ② 年 金 は ２ カ 月 に 一 度（ 偶 数

未支給年金の請求

受取人の年収が８５０万円未満であるな

書類名称

年金受給の停止時に合わせて「未支給【年金・保険給付】

手続き

月の 日）
、前２カ月分が支給されます。

【図表2】公的年金に関わる手続き

故人が生命保険に加入しており、配偶とを知った日の翌日から４カ月以内に申準確定申告は、相続の開始があったこ

内容を通知する必要があります。

者 が 保 険 金 受 取 人 と な っ て い れ ば、 生

告と納税をしなければなりません。確定

生命保険い制度」が新設されます（２０１９年７
命保険金（死亡保険金）の請求を行いま申告をしなければならない人が翌年の１ょう。

月１日より施行予定）。これにより、金しょう。通常一週間程度で指定した口座

なお、民法改正により「預貯金の仮払額には一定の制限があるものの、遺産分

月１日から確定申告期限（原則として翌消滅時効5年に保険金が振り込まれるため、預貯金口出しないで死亡した場合、前年分、本年遺族年金の請求

割前でも払出しができるようになりま
書類は生命保険会社によって異なります

分ともに同じ期限内に申告と納税が必要

検討しなければなりません。相続税がか消滅時効5年

年３月 日）までの間に確定申告書を提相続人のうち、誰がどの財産をどれだが、基本的には保険金請求書、死亡診断です。

生命保険の保険金請求の消滅時効は、かるかどうかは、相続財産の多寡や相続未支給年金の請求座が凍結される場合でも安心です。提出

け相続するかが決まった後に、故人の預書（または死体検案書）の写し、請求者保険法で亡くなった日の翌日から３年とする人の数などによって決まります。自消滅時効3年

出所：監修者作成へ移管する必要があるため、相続人は同

合は、名義変更はできず、相続人の口座定申告を行う必要があります。これを「準場合には、相続人が代わって所得税の確ります。

んなものがあるかを事前に知っておくだ

けでも安心感は大きいでしょう。まずはに済みます。そのうえで、期限の短い手

確定申告」といいます。１月１日から死ここまで、社会保障や金融資産、税金

続きから優先して進めていくとよいでしじ金融機関に証券口座を保有している必

いざというときを想定し、大まかな手続に関わる各種手続きを確認してきましょう。

亡日までの所得金額および税額を計算

所地）の所轄税務署です。相続人が２人た。注意したいのは、期限が設定されて要があります。遺言書や遺産分割協議書

また⑴の預貯金口座と同様に、一般的以上いる場合は、連署により準確定申告いる手続きが少なくないということです

きの流れだけでも整理しておくと慌てずに期限は決められていません。しかし、書を提出します。ほかの相続人の氏名を

【図表４】
。

各種手続きの期限に注意
生前に意思を伝えておくことも大事

値動きのある株式などが含まれる場合付記して各人が別々に提出することもでです。

どで生前に意思を伝えておくことも一案和らげるために、エンディングノートな自分が亡くなった後の配偶者の負担をは、価格が大きく変動しないうちに、できますが、この場合、当該申告書を提出

で、期限の有無や日数がバラバラなため、ただでさえ多くの手続きがあるなかきるだけ早く手続きを行うとよいでしょ

した相続人は、ほかの相続人に申告した

し、申告と納税をしなければなりません。

手続きの負担は小さくありませんが、ど

何をいつまでにすればいいのか混乱して亡くなってから14日以内

相続税の申告が必要な場合は、相続の生命保険の保険金請求す。

貯金口座の名義変更・解約などの手続きの本人確認資料の写しの３点です。

定められています。年金と同じく、時効分で確認することが難しい場合は、税理

また、相続税の申告・納税についてもを行います。届出書の書式や提出書類は、ある場合と遺産分割協議書がある場合とにかかると保険金を受給できなくなる場

士や弁護士など専門家に相談するのも一金融機関によって異なります。遺言書がでも必要な書類は変わります。

合があるので、注意しましょう。

なお、遺言書がない場合は相続人全員の同意書が必要であり、時間を要するこていません。

健康保険の資格喪失手続き

しまうこともあるでしょう。配偶者を亡亡くなってから14日以内

開始があったことを知った日の翌日からつの手です。

ともあるため、手続きの期限は決められ

所得税の確定申告、相続税などの税金に関わる手続き

国民年金の死亡届提出

くした悲しみも癒えないままに追われる

亡くなってから10日以内

カ月以内に相続税を納付する必要があ【図表４】各種手続きのスケジュールう。

の有無によって必要書類が異なる点は預確定申告の必要がある人が亡くなった

相続税の納付相続の開始があったことを知った日の翌日から4カ月以内
相続の開始があったことを知った日の翌日から10カ月以内

故人の確定申告（準確定申告）15

申請先は、故人の納税地（一般的には住株式や投資信託を相続人が引き継ぐ場

厚生年金の死亡届提出（3）

貯金口座と同様です。

10

証券口座

（2）

08

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

第 44 話

法務省や裁判所から身に覚えのない訴訟告知が！
公的機関を装った「ハガキ架空請求」が急増

このコーナーで紹介するマンガは、実際に起きた事件を基に、「だましのシーン」を再現したものです。
「私だけは大丈夫」なんて甘く考えていませんか？ 実はそう考える人こそ被害にあいやすいのです。

こんにちは
元気？
今回の主人公はタナベさん 代後半
一人暮らし――
最近
ダメなのぼけちゃってアハハ
しっかりしてよ

誰から
かしら
？

法務省？

訴状が提出
されました…

ご連絡なき場合は原告側の主張が全面的に受理され…

給与等の差し押さえ、不動産物の差し押さえを強制的に執行……

11

後を絶た な い「 ハガキ架空請求」

相談件数は１年間で 倍に！

実際には契約していない商品やサービスを、あたかも契約しているかのように思わせて請求書を送りつけてくる架空請求。その相談件数は２０１７年で約 ・９万件と、消費生活相談件数全体の約２割を占めるまでになってきています。とくに増加している手口がハ

ガキ架空請求です。２０１６年は約２０００件だった

相談件数が、２０１７年には約 万件へとおよそ 倍

その大きな特徴として、ハガキの差出人が法務省やに急増しました。

裁判所など公的機関もしくはそれを連想させる名称になっていることが挙げられます。公的機関を装った請求である点が消費者に信用されやすく、さらに「訴えられている」という心理的な不安を巧みに利用した手口といえます。郵便物であり目に見える形で手元に届くため、住所や氏名を知られていると思ってしまうこ

とも、メールやＳＮＳと比べて請求に応じてしまいや

消費者の不安を あ お る基本手口

無視す る と訴訟に な る の で は？

すい要因となっています。

2

手口のほとんどは「地方裁判所管理局」や「法務省管轄支局 ◯◯センター」など、公的機関にありそうな名称で、ハガキや封書が届きます。内容も、「料金未払いに関する民事訴訟として訴状が提出された」といったようなことが記載されています。

身に覚えがなく、「総合消費料金」、「特定消費料金」など耳にしたことのない架空の料金名に疑問を抱きな受理され、執行官立ち合いの下、差し押さえを強制的がらも、「ご連絡なき場合、原告側の主張が全面的にに執行」といった文面に「無視すると訴えられ、金銭の支払いを命じられてしまうのでは？」と不安になっ最終期日×月×日…

訴訟の取り下げ

19

50

60

50

えっ、明後日⁉

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

0910

マンガ／ まきのこうじ
監修／ 大井菜子 NACS（公益社団法人日本消費生活アドバイザー・コンサルタント・相談員協会）消費者相談室

身に覚えのない
タナベさんでしたが訴訟最終告知の内容に困惑し、訴訟取り下げ
期限が近いことで焦っ てしまい――とにかく電話しなくっちゃ

法務省管轄支 局
お問合せ窓口 で す

もしもし訴訟 ハ ガ キ を受け取ったも の で す が……
こちらでは分 か り ま せ ん
ので、担当の 弁 護 士 か ら
連絡させますタナベさんは氏名、連絡先を教えてしまいました――タナベさんですか
ご連絡いただきました
弁護士のサギシタです

今日、『訴訟最終
告知』と書かれた
ハガキが来たのですが…

届いたハガキを、今読んでいただけますか××××と書いてあるんですが身に覚えがまったくないんですよでは訴訟内容を調べます
ので情報開示に供託金万円かかりますが、これは後で返金されますてしまいます。さらに「訴訟最終告知」、「間近に迫る

訴訟取り下げ最終期日」、「連絡はご本人からのみ受付」

といった内容に、誰かに相談する余裕もなく判断力を失ったまま、ハガキにある問合せ窓口に電話をしてしまうのです。

問合せ窓口に訴訟内容を尋ねると「こちらでは分からないので担当弁護士を紹介します」などといわれます。紹介された弁護士に訴訟内容を尋ねると、情報開示請求といったもっともらしい名目で費用を要求されます。その費用を支払った後も、原告への示談金、示談金の上乗せなど金銭の要求が続き、消費生活センターなどに相談して初めて「だまされた」と気づくケー

スが多いようです。

タナベさんはわれています。悪質業者にとっては振り込め詐欺のよいう意識が低く、支払い要求に応じやすいため、といに「プリペイドカードの番号を教える＝金銭授受」とプリペイド
カードを購入したら、カードに記載されている
番号をお知らせください

また、金銭の支払い要求手口で最近の主流は、プリカード購入後にうな受け子が不要、他者のアカウントで金銭のやりと

ペイドカードを利用したもの。これは、高齢者を中心

弁護士へ番号を大前提として、法務省が訴状を送ることはなく、裁怖く な い！

3 「正式な訴状の届き方」を知っ ていれば対処法の大前提は「 無視」

りを行えるなど、足が付きにくいことも一因のようです。

教えてしまいました

早速、訴訟内容を調べてこちらからご連絡します判所が「金銭の支払いを命じる通知」を送ることもな

いので、従来の架空請求同様に無視してかまいません。

そうはいっても、ハガキや封書が届くと不安になっず、正式な訴状は必ず封書で送られてきますので、ハれば、偽物の訴訟ハガキを見破ることができます。まてしまうかもしれません。その場合にも、正式な裁判

もしもしガキの時点で偽物です。封書で送られてきた場合でも、返金されるなら――

弁護士の手続きの通知（訴状）がどのように届くかを知ってい弁護士の指示に従い万円分のプリペイド
カードを購入しに――知らないうちに郵便受けへ投げ込まれていたなら偽物

サギシタですと納得したタナベさんは

5

5

10

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

訴訟内容は分かりましたか

裁判なのでいえませんが原告側は示談でも済ませられそうですです（正式な訴状は、郵便局員が直接名宛人に手渡すには「特別送達」と記載されていることも、重要なチ「特殊取扱郵便」で届きます）。そして、封書の表の面

不安に思っ た ら ま ず相談！

焦る必要は な しェックポイントになります。

4

万一、思い当たることがある場合や特別送達で届いた封書でも、用心としてそこに記載されている問合せ

先には連絡せず、電話帳や消費生活センターなどで調べてから連絡しましょう。悪質業者は名簿からランダ

すぐにタナベさんはする必要はありません。

ど期間が設けられており、通知が届いても焦って対処はまずありません。また、異議申立ては通常２週間ほムにハガキを送っており、家まで押しかけてくること

１８８に電話して身に覚えがなくても「訴えられたら恥ずかしい」な

どと思ってしまい、誰にも相談しないでだまされてしまう人も少なくありません。少しでも不安を覚えたり、トラブルにあってしまった場合は、すぐに消費生活セ

ンターや警察に相談することがトラブル回避と解消に

つながります。

参考情報◦消費者庁「架空請求に関する相談の状況」
h t t p s : / / w w w . c a a . g o . j p / p o l i c i e s / p o l i c y /consumer_policy/caution/caution_016/pdf/
caution_016_180722_0003.pdf「法務省の名称を不正に使用して、
架空の訴訟案件を記載したはがきにより金銭を要求する事案に関する注意喚起」
h t t p s : / / w w w . c a a . g o . j p / p o l i c i e s / p o l i c y /consumer_policy/information/pdf/consumer_
policy_information_180427_0001.pdf◦国民生活センター「『法務省管轄支局 国民訴訟通達センター』からの封書による架空請求は無視してください ！」h ttp://www.kokusen.go.jp/pdf/n-20181031_1.pdf

話しました――

今までの経緯をわたし…

いやや

そういわれて も身に覚えが…

あっ
ちょっと…

訴訟の通知がハガキで届くことはありません
訴訟に関する代金をプリペイドカードで支払うこともありえませんね

万一の相談先

変な
ハガキ
来てない？

ほら、これ

テレビでも
やってたけど◦消費者ホットライン ☎188（「いやや!」と覚える）
最寄りの消費生活センターや消費生活相談窓口につながります。相談受付時間は相談受付先によって異なります。

このまま裁判 に な れ ば
タナベさんの 財 産 、不動産等差し押さえ ら れ る
可能性はかなり高い で す よ ！

示談に持ち込 む
ための着手金 に と り あ え ず
万円分のプリペイ ド カ ー ド を購入してお支払いく だ さ い

タナベさんは困惑しながらも訴えられていることを恥ずかし
く思い、周りに相談できなくなっていました――

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

1110行動経済学活 か す
し に『ナッジを通して見る行動経済学の未来』

ます。例えば、
欧州諸国では、デンマーク、

果に大きな差が現れることが知られていたところ、税金の納付率が５％以上も高紙で添えるというフィールド実験を行っ

数派の１人です」というメッセージを手

依田高典

ナッジの効果について、よく用いられ

ドイツ、イギリス、オランダがオプトイ

まったといいます。ナッジを使えば、や

京都大学大学院経済学研究科 教授る例は、オランダ・アムステルダムの国

ン方式を採用していますが、同意率は４をいいます。

２０１７年にノーベル経済学賞を授与
際空港の小便器の排水溝付近に描かれたり方次第では、コストをかけずとも、大ナッジで誘導するされたシカゴ大学教授リチャード・セイ～ ％と低水準にとどまっています。他

２０１４年時点では、１３６カ国が公きな効果が期待できるのです。
ウェーデン、ベルギー、ポーランド、ポ共政策になんらかの形で、行動科学（注方、オプトアウト方式を採用しているス
ルトガル、フランス、ハンガリー、オー１）的知見を活用しているといいます。

って、用を足すので、飛び散りが ％減
そして、ナッジが最も効果を発揮した

ストリアでは、同意率は ～１００％とバード大学教授の法学者キャス・サンス
ジ」です。 ナッジとは、「肘で突っつく」

例が、臓器移植の同意です。臓器を摘出

器を摘出できる「オプトイン方式」。もと意思表示している場合に限り、その臓死亡した人が生前、臓器移植に同意する

メロンとその協力者は、行動経済学を経イギリスの保守党のデーヴィッド・キャとする国もあります。２００８年７月、ナッジを実際の行動変容に活用しようなどを展開しています。

行動経済学の知見を生かした消費者教育

費者行政新未来創造オフィスを設置し、進めています。消費者庁も、徳島市に消ットを立ち上げ、家庭の省エネ・節電をりました。

という意味で、人が何かを選択する際、きわめて高水準です。

う一つは、生前に反対意思を表示してい済政策に活用することに興味を持って、日本では、環境省が日本版ナッジ・ユニ

するには二つの方法があります。一つはない場合に摘出できる「オプトアウト方

情報提供型ナッジの威力

セイラーに協力を求めました。２０１０になります。しかし、実際には、選択肢でもオプトアウト方式でも、結果は同じ

人間が合理的ならば、オプトイン方式

税金滞納者に税金を支払うよう催促するユニット）を組織したのです。例えば、の下に、「行動洞察チーム」（通称ナッジ・メロンは首相となり、イギリスの内閣府のもナッジです（情報ナッジ）。ここでは、ん。行動改善のために、情報を提供する

アウト方式に変えるだけではありませ

ナッジの活用は、デフォルトをオプト

年５月の総選挙で保守党が勝つと、キャの初期値を表すデフォルトの回答を「オ

健康改善行動における情報ナッジの研究いる」、「あなたはまだ納税していない少第１の情報ナッジの研究は、２４７人を紹介します。

ために、「イギリスの納税者のほとんど％以上）が税金を期限内に支払ってプトイン方式」＝「臓器移植に同意しな

2
（

います。

式」
。日本はオプトイン方式を採用して86い」にするか、「オプトアウト方式」＝「臓器移植に同意する」にするかで、結90

ティーンと一緒に提案した概念が「ナッ28

よりよい選択につながるように促す工夫

80

ハエの絵です。男性たちはハエの絵を狙

4

ラー。このセイラーが、盟友であるハー

暮 ら

1

12

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

を用いて、消費者の食品選択に関する変により記録するスマートフォン・アプリの成人を対象に、６カ月間、食事を画像です。その結果、１日当たり１１２０の毎日、メールでは週に２回）というもの

表した情報を伝える（Webサイトでは群よりも高い歩数がみられました。また、

会的比較」の両グループでコントロール

からも分かるように、「情報提供」と「社三つのグループに振り分け、体重の変化

実験参加者を、コントロール群を含めた

ルド実験を行っています。この実験では、トロール群はチラシのみ、トリートメン

を成果とする実験を行っています。コン

歩数が増加しました。

４００歩ほど増加）よりも「社会的比較」「情報提供」を受けたグループ（１日平均化を検証したものです。この実験では、
ここまで海外での研究を紹介しました

ンドの介入、②目標リマインド+社会的二つのグループのうち、一つのグループの方が実験期間を通じて高く推移してい比較の介入を行います。チラシは健康に

ト群は、チラシに加えて、①目標リマイます。どちらのグループについても、多資する情報とおすすめ食品を記載したもを受けたグループ（同６００歩ほど増加）

は、 京 都 府 け い は ん な 学 研 都 市 で、「情少の変動は見られるものの、おおむね実

ので、生協のほかのチラシとともに実験が、 筆 者 た ち の 研 究 も 紹 介 し ま し ょ う

報 提 供 」 と「 社 会 的 比 較 」 の ２ 種 類 の験期間を通して効果が維持されました。

参加者に渡されます。また、各参加者にには「日々の活動結果や健康状態などをプには「フィードバック＋健康に関する情報ナッジを用いたフィールド実験を、

現在、著者らは、徳島市にある消費者

は事前アンケートで、健康目標（目標体

200

0

）
。京都大学の研究チーム

テキストメッセージによる介入」という
２０１６年の２月から３月までの２カ月

行政新未来創造オフィスの協力の下、と重や目標運動時間など）を設定してもら

400

（参考文献

フィードバックによる介入では、果物と間にわたり実施しました。実験参加者はくしま生協の組合員を対象にしたフィー600

フィードバックする介入」、別のグルー

野菜の量、エネルギーの高い食品と糖分

当地域に住む１０９９人で、ランダムにた。トリートメント群にはそれぞれ、①

800

）
。

を含む飲料の消費量に対する評価とコメコントロール群（介入を行わないグルーこのような介入の結果、二つのグルー

本人の１日当たりの平均歩数をフィード

1000「情報提供」を行いました（参考文献

ントを送信し、テキストメッセージによプ）と二つのトリートメント群（介入をプにおいて食品の選択について有意な変バック（情報提供）して行動変容の動機通知する介入も受けます。加えて、目標

実験参加者と比べる形で、２カ月に１度

本人の体重の２カ月間での変化をほかのリートメント群②は社会的比較として、通知される介入を受けます。さらに、トとして、この目標達成度を２カ月に１度い、トリートメント群は目標リマインド

る介入では、レシピへのリンクや栄養情化は見られませんでしたが、いずれのグ

づ け と す る 介 入（ Ｔ １）、②情報提供にリマインドの伝え方にも、短期（２カ月）の目標達成度と長期（ カ月）の目標達

提供→購買行動の変化→体重の変化」と化を追うことができ、それにより「情報康ラベルのついた食品などの購買量の変いることで、チラシに記載した食品、健報のみではなく、生協での購入情報を用明らかにしたいと思います。健康関連情ッジにより体重が変化するメカニズムを

食品購買データを用いることにより、ナ

本実験では、体重の変化だけではなく、成度とで区別を設けています。

12

行うグループ）の３グループに分けまし

ループにおいても男性ではエネルギーの加えて、本人の歩数と他者の歩数を比較

T2

T1報などを送信しました。

高い食品の消費が低下し、女性では糖分し、それに基づく相対順位をフィードバ

各介入は２カ月間の実験期間中に 日ました。

容の動機づけとする介入（Ｔ２）を行いック（社会的比較）することで、行動変を含んだ飲料の消費量が減少し、体重の減少も観察されました。
第２の情報ナッジは、個人とほかの人）。このの活動結果や健康状態などを比較する「社会的比較」です（参考文献

日目の３回、はがきの郵送により行いました。
【図表】では、介入

日目、に与える効果を検証するため、大学職員

開始後から実験終了までの各トリートメ

目、人を対象に、社会的比較によるフィーント群の実験前後の平均歩数の差と、コントロール群の実験前後での平均歩数のドバックが与えられました。具体的には、実験では、社会的比較が「歩数の増加」

11「自分の歩数がほかの人と比べてどの程

1200

[3]
45

差との差の変動を表しています。
【図 表 】【図表】
平均歩数におけるコントロール群と情報提供（T1）
・社会的比較
（T2）
との差の差

[1]

度多いか少ないか」が分かる相対順位を

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

13

31

45日目
31日目

-400

11日目
-200

[2]

64

倒くさい」という人間の惰性を利用して変えただけで、「自分で選択するのは面りました。臓器移植では、デフォルトを

ナッジには、２種類のアプローチがあしていく予定です。

いう体重減少のメカニズムを、明らかに

動経済学者のなかには、ナッジに金銭的では、どうすればよいのでしょうか。行の効果には残念ながら限界があります。

このような理由で、単純なナッジだけえられない」という現象が起きるのです。

ま せ ん。 こ う し て、「分かっていても変スを同時に取り除くことは容易ではありす。ナッジだけでは、この二つのバイア

デフォルト・バイアス（注４）が現れま

情報を大規模に集めるプラットフォーム

す。インターネットの発展に伴い、個人

しかしながら、課題も指摘されていまよりも効果が高い良質なナッジができる

バイスを提供するといった形で、今までの好みや行動履歴に基づき、最適なアド取得することが可能になっています。人ＩoＴを活用してパーソナルなデータを要となりますが、ビッグデータ時代には、起こそうと狙ったものです。メッセージ

それを見た人の意識を変え、行動変容を報提供」や「社会的比較」のナッジは、スを乗り越えさせるのです。この２種類ンティブによって、デフォルト・バイア

バイアスをなくし、さらに金銭的インセ

む価値について情報提供することで認知

ね ないこと に も 注 意 が 必 要 で す。ま た、

学習を妨げるなどの新たな問題を生みかッジは、われわれの選択のための自発的とが可能でしょう。そうした時代に、ナれたプレシジョン・ナッジを提供するこナッジの課題と未来います。効果はありましたが、何かを気
インセンティブを組み合わせるのが有効

企業では、一人ひとりに対して個別化さを受け取った当初は行動を変えてくれまの働きかけによって、初めて人間は納得

プレシジョン・ナッジが、プライバシーをようになるでしょう。

づかせて意識を変え、行動変容を引き起だとする考えがあります。ある行動が生

すが、やがて刺激に慣れてくると、効果したうえで行動を変えられるのではない

侵害する重大な懸念があります。とはい

依 田 高 典 （いだ・たかのり）
教授

ティ、田総恵子(訳)『賢い組織は「みんな」で決める:リーダーのための行動科学入門』エヌティティ出版、2016年
脚注（注１）人間行動の一般法則を体系的に究明しようとする新しい科学分野。
（注２）人が意思決定や判断を下すときに、合意的・論理的に決めるのではなく、直感で素早く決定する方法。
（注３）行動や現状などを変えるときに発生す
る、心理的・物理的な障害（お金、時間、労力、心理的抵抗など）。
（注４）人は選択する際に、デフォルト（初期設定）に固執する傾向にある。

参考文献[1] Kerr, D.A. et al. (2016) "The connecting
health and technology study," International
Journal of Behavioral Nutrition and Physical
Activity 13:52[2] Chapman, G.B. et al. (2016) "Goals andsocial comparisons promote walking behavior"
Medical Decision Making 36:472-478[3] 石原卓典、富塚太郎、依田高典、(2016)「情報提供と社会的比較による活動量の行動変容：
けいはんな学研都市におけるフィールド実験」
京都大学大学院経済学研究科ディスカッショ
ンペーパー J-16-002[4] キャス・サンスティーン、リード・ヘイス

こ し た わ け で は あ り ま せ ん。 他 方、「情が薄れてくるという弱点も知られていまでしょうか。

じゅんか

す。 こ れ を 心 理 学 で は 馴 化 と 呼 び ま すえ、ナッジは、好むと好まざるとに関わ

京都大学大学院経済学研究科）。ナッジの未来から目が離せません。

また、上記とは異なるアプローチとし間には、人によってそれぞれ異なる「心[4]（２０１９年冬号参照）。

行動変容を起こさせるには、二つの壁をの癖」があります。医学の世界では、遺らず、ますます利用されるだろうと、サ越える必要があります。一つ目は認知バ

伝子情報に基づいて、一人ひとりにきめて、一人ひとりに合わせて適切なナッジ

イアス（注２）の壁。多くの人は、望ま

細かく合わせた治療を行う「プレシジョ

人間はもともと、限定合理的な存在でしい行動変容が自分にとってどれだけのン・メディシン」という手法があります。

ンスティーンは予想しています（参考文

価値を持つのか、十分に理解していませ同様に、一人ひとりの心の癖に合わせてを行うことによって、行動を変えることん。そのために、情報を与え、人間の意

行動アドバイスをする「プレシジョン・あり、必ずしも合理的に行動しない存在

識を変えるのです。ここで、ナッジが役ナッジ」というものが可能ではないでし

献に立つと考えられています。二つ目は、ょうか。そうしたプレシジョン・ナッジ

が可能ではないかとも考えられます。人スイッチングコスト（注３）に根差す惰を行うためには、膨大な行動データが必です。ともすれば怠け者になる人間に、性の壁。人間が習慣を変えようとすると、プロフィール⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝

1965年、新潟県生まれ。1989年、京都大学経済学部卒、1995年、京都大学大学院経済学研究科博士課程修了。博士
（経済学）
。現在、
京都大学大学院経済学研究科教授。その間、イリノイ大学、ケンブリッジ大学、カリフ
ォルニア大学客員研究員を歴任。専門は応用経済学。情報通信経済学、行動経済学の研究を経て、現在はフィールド実験とビッ
グデータ経済学の融合に取り組む。主な著
書に『Broadband Economics: Lessons fromJapan』（Routledge）、『スマートグリッド・
エコノミクス』（有斐閣）、『ブロードバンド・
エコノミクス』（日本経済新聞出版社）
、
『行
動経済学』
（中公新書）、『「ココロ」の経済学』（ちくま新書）等がある。日本学術振興会賞、
日本応用経済学会学会賞、大川財団出版賞、
ドコモモバイルサイエンス奨励賞等を受賞。

3

14

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

37.3

34.2

31.9

30

20

19.8
12.5

10

5.7

20.8
13.7

23.1
15.5

6.8

6.3

25.6
17.4

7.1

27.6

32.4

29.9

27.9

29.5

34.5

36.9

35.7

37.9

38.7

39.3

26.9 26.1

25.3

24.5

23.8

23.3

18.9

19.6

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20.2

20.5

20.7

20.8

21.0

21.1

7.6

8.4

8.7

8.9

9.3

9.5

9.6

9.7

9.7

（年）
1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010 2015 2020 2025 2030 2035 2040

0

単身

夫婦のみ

夫婦と子

ひとり親と子

出所：国立社会保障・人口問題研究所「日本の世帯数の将来推計（2018年版）」【図表2】 ５0歳時未婚割合の推移（2020年以降は推計）
（％）
30
26.7

実績値（人口統計資料集）

27.1

28.0

28.9

29.5

23.4
20.1

20
16.0
12.6
10

9.0

3.3
0

4.3

4.5
2.6

4.3
3.9

5.6
4.3

5.1

5.8

18.5 18.5 18.7
17.5
17.5 18.4
14.1

10.6
7.3

推計値
（日本の世帯数の将来推計）

2.1
1.7
（年）
1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010 2015 2020 2025 2030 2035 2040
女性
男性

出所：1970年から2015年までは各年の国勢調査に基づく実績値（国立社会保障・人口問題研究所「人口統計資料集」）
2020（平成32）年以降は推計値（「日本の世帯数の将来推計（全国推計2018年推計）」を基に内閣府作成）であり、2015年の国勢調査を基に推計を行ったもの。
注：45~49歳の未婚率と50~54歳の未婚率の平均である。

15

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

ど ん な 点 に 注 意 す べ き ？

夫婦・子ども世帯の割合を逆転

安定した人生を歩むには、道しるべとなる人生設計が欠かせません。しかし、人生設計に関

40

40.0

わる情報の多くは、夫婦と子どもで構成される従来型の家族像をベースにしています。１人42.1で生活する、いわゆる〝おひとりさま〟の人生にはどのようなリスクが潜んでいるのでしょ2010年にはシングル世帯の割合が50うか？ シングル世帯特有の注意点とその備えを解説します。

【図表1】単身（シングル）
世帯と核家族世帯の割合（2015年以降は推計）（％）

シングル世帯の人生設計

シングル世帯が夫婦・子ども世帯を逆転〝おひとりさま〟という言葉はすっかり世間に定着した感がありますが、その割合は増加傾向にあります。２０１０年には、シングル世帯が、それまで日本の主流だった夫婦・子ども世帯を逆転しました

【図表１】
。

年

29

背 景の一つには、結 婚しない人の増 加が挙げられます。厚生労働省「平成

50

歳までに

23

版厚生労働白書」によれば、一度 も 結 婚 し たこ と が ない人の 割 合 は、

１９８５年に男性３・９％、女性４・３％で29

したが、２０１５年には男性 ・４％、女25

18

性 ・１％に跳ね上がっています【図表２】。

さらに 年後の２０４０年には、男性 ・５％、女性 ・７％と、シングル世帯の増加には今後ますます拍車がかかると見込

まれています。

14

64,444円（うち住居費）

14,538円

13,656円（うち光熱・水道費）

12,989円

19,267円
不足額（Ａ-Ｂ）

40,715円

54,519円

出所：総務省「家計調査報告[家計収支編]（2017年）」

用意すればよいのでしょうか。
総務省の家計調査（２０１７年）によ出が半分になるわけではないため、実際あるでしょう。収入が増えれば増えるだます。もちろん生涯現役で働く選択肢もけお金の心配が減りますし、それだけゆには、相応の資金が必要となります。
ま た、 現 役 時 代 の 収 入 や 加 入 期 間 のまた、資産運用で老後資金を準備する

歳以上の単身無職世帯の毎月の金 給 付 額 が 少 な い 傾 向 に あ る 点 は、 注方法もあります。昨今は、国としても、「ｉとりある生活を送ることができます。

方、収入は、就労収入がベースとなる現意 が 必 要 で す。 厚 生 労 働 省「 厚 生 年 金

ＤｅＣｏ（個人型確定拠出年金）」や「つ差から、一般的に、女性は男 性よりも年役世代と異なり、公的年金をメインとし保険・国民年金事業の概況（２０１８年

みたてＮＩＳＡ」といった税制優遇制度を

万４７４２円です【図表３】。一万４０２７円で、約４万円の不足と度版）」による と、国 民 年 金の平 均 月 額

14.4万円

40万円

非課税期間

運用期間を通して非課税（最長70歳まで）

最長20年

利用できる
金融機関

銀行・証券会社・保険会社

銀行・証券会社

投資対象商品

定期預金・保険・投資信託

一定の条件を満たした
株式投資信託およびETF

払出し制限

60歳まで（※2）

なし

税制上の
メリット

掛金全額が所得控除運用益が非課税
受給時の退職所得控除、公的年金等控除

運用益が非課税

た歳以上、妻14.4万円（※1）

なります。これに対し、夫

出所：金融庁などの資料を基に監修者作成

用意し、長期的な資産形成を後押しして※1 企業年金などに加入していない場合、年間拠出額は27万6,000円。企業年金等のうち企業型DCのみに加入している場合、年間拠出額は24万円。
※2 一定の要件を満たした場合、脱退一時金の受取りが可能。

では男 性の５万８７５４円に対して、女27.6万円ょう【図表４】。

非課税
81.6万円
投資限度額（年）万５６６８円に対して、女性は20歳以上の居住者

男性の

公務員

万３０２６円です。

標の貯蓄額を貯めるのは難し

会社員

万３７１７円、収入は歳以

病気やケガに備えて３００万円、介護費

いという 人もいるでしょう。

専業主婦

で、約５万５０００円の不足になります。
さらに現在、公的年金の給付は

ただし、ここで挙げた数値
はあくまでも平均値です。支

歳に定年退職した場合、５年間の無年金期間が発生

出や年金給付額は人によって上が原則になりますので、します。この期間中の収入がゼロだとす

大きく異なるため、この点も定年退職後の就労収入や運用収入が大きな助けに資金を蓄えておきましょう。

十 分 に 考 慮 して 将 来の 老 後ると、１カ月の支出が約 万円のシングル
万円の夫婦世帯の世帯の場合は５年間分として９００万円、１カ月分の支出が約場合は、５年間分として１５６０万円の

年 間 の 不 足 分 を 加 え る と、 シ ン

歳まで生きると仮定して、こ生活費を用意する必要があります。
さらにれにグ ル 世 帯 で ２ １ ０ ０ 万 円、 夫 婦 世 帯 で用として３００万円を用意した場合、シ健康で働けるのであれば、定現 在の 自 分の 収 入では 目

ングル世帯で２７００万円、夫婦世帯で

年 退 職 後 に 再 就 職 す ること

３２００万円になります。加えて、万一の３８００万円の老後資金を確保する必要も 考 え られ ま す。

歳からがある計算となります。シングル世帯はの補てんになり、その分目標

歳 まで 働 け ば 無 年 金 期 間十分賄えるのではと思われるかもしれま【図表4】 iDeCoとつみたてNISAの違い

16

貯 蓄 額 を 抑 え ること がで き

つみたてNISA
iDeCo65

それではこのようなシングル世帯の人生

35,418円

65の場 合、どのような点に注意し、どのよ（うち食費）

歳以上の夫婦無職世帯の場合、支出はれば、

263,717円

いるので、活用を検討してみてもよいでしうな備えをすればよいのでしょうか。
「老

154,742円

性は５万３０１３円です。厚生年金では支出は出万９１９８円後資金」、「病気・ケガ」
、
「介護」
、
「住まい」
、

Ｂ．支

60

「終活」の順に解説していきましょう。

209,198円

20
15

せんが、光熱・水道費や住居費などの支

自営業者

対象者

26

シングル世帯でも老後資金が半分で済むわけではない

114,027円

15 60
90

ま ず は「 老 後 資 金 」で す。シングル、

入

11
25

夫婦世帯問わず大きな悩みとなりますが、

Ａ．収

26 60
独り身のため、夫婦世帯の半分の蓄えで60

高齢夫婦無職世帯（夫65歳以上、妻60歳以上）

10

65

高齢単身無職世帯（60歳以上）シングル世帯では、どれほどの老後資金を【図表3】 高齢の単身（シングル）
世帯、夫婦世帯の1カ月の家計収支状況

16

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

年収約370万～約770万円

8万100円＋（医療費ー 26万7,000円）×1％～年収約370万円

5万7,600円

住民税非課税者

3万5,400円

ットのあるＮＩＳＡがスタートしています
16万7,400円＋（医療費ー 55万8,000円）×1％

歳になるまでが、このつみたてＮＩＳＡは、その名の通

年収約770万～約1,160万円

ｉＤｅＣｏは、掛 金を歳以降に、保有す
り、積立てでじっくり資産形成しようと積立・運用し、原則
る金融商品を換金して受け取るものです。
間１２０万円まで投資できるＮＩＳＡという人向けに新たに設けられました。年全額が所得控除の対象となります。つま異なって、非課税投資限度額は間のＮＩＳＡより長い 年間になります。

なりますが、その分非課税期間は、５年万円とり、投資した年の所得税が軽減されます。
歳以降に一時金として受け取ったときの「退職 所 得 控 除」
、年金として受け取ったときの「公的年金等控除」という二つの税優遇がありますが、控除額は、退職金や次に「病 気・ケガ」への備 えです。夫「病気・ケガ」への備え
まずは公的制度を基本に的年金と合わせた年間の年金収入額（「公婦世帯であれば、夫婦の一方が病気やケガ

勤続年数（「退職所得控除」の場合）、公的年金等控除」の場合）によって異なりそうもいかない恐れもあります。医療費によって働けなくなった場合、もう一方が一方のつみたてＮＩＳＡは、２０１８

負担や休業による収入減は、基本的にはますので、確認が必要です（控除額の計年１月にスタートした制度です。専用のすべて自分でカバーしなければなりませ働くこともできますが、シングル世帯では非 課 税 口 座で 購 入 し た 金 融 商 品の運 用

んし、身の回りの世話をヘルパーなどに依算方法は国税庁ＷＥＢサイト参照）。

益（分配金や売却益）が非課税になりま

頼せざるを得ないケースも考えられます。

25万2,600円＋（医療費ー 84万2,000円）×1％※一つの医療機関などでの自己負担（院外処方代を含む）
では上限額を超えないときでも、同じ月の別の医療機
関等での自己負担（69歳以下の場合は2万1,000円以上であることが必要）を合算することができる。この合算額が上限額を超えれば、高額療養費の支給対象となる。

出所：厚生労働省

検討することも考えられます。

休業による収入減に関しては、会社員（健康保険の加入者）の場合、一定の条件を満たせば、給与の３分の２の額を傷病手当金として、最長で１年６カ月間受け取ることができます。

しかし、自営業やフリーランスの人が加入する国民健康保険には傷病手当金制度がありません。また、傷病手当金制度がある会社員の人でも、それだけではいざというときの保障が心細いと思うのであれば、民間の保険商品で病気やケガで働けなくなったときに備える「就業不能保険」を検討する余地があります。

なお、シングル世 帯で難しいのが、保険の見直しです。夫婦と子ども世帯であれば、結婚や出産、子どもの進学などのライフイベントが加入している保険商品を見直すきっかけとなりますが、シングル世帯ではそのようなタイミングがあまりありません。

ただ、保険は、最新の医療事情や社会ニーズに合わせた新商品が年々発売され年程度を区切りに保険商品
療費が上限額を超えた分は、健康保険かするヘルパー代もかかるかもしれません。

己負担になりますし、身の回りの世話を時の差額ベッド代など）に関しては、自とはいえ、保険適用外の医療費（入院るか考えましょう。保険は入りっ放しで容がその時点での自分のニーズに合っていが変わっている可能性もあるので、保障内のライフスタイルや保険に求める考え方を見直してみてはいかがでしょうか。自分ますので、ら還付される「高額療養費制度」があり

万一の病気やケガで困らないように、 歳

内容を忘れてしまいがちです。どんな保歳未満で年収約
３７０万～約７７０万円の人が１００万以上の高齢期全体で３００万円ほどの資険に入っているのか確認するだけでも、い己負担分としてます。例えば、年齢が円の医療 費を使ったとしても、３割の自金を用意しておくとよいでしょう。貯蓄

表５】。

負担額は８万７４３０円で済むのです【図年収約1,160万円～

60

運用益が非課税となるだけでなく、掛金60す。すでに２０１４年に同じ非課税メリ

夫婦世帯に比べて、より万一の病気やケガへの資金的な備えが重要になります。
このうち入院・治療による医療費負担

ひと月の上限額（世帯ごと）

万円を窓口で支払いまに関しては、仮に病 気によって入院した

適用区分

ざというときに慌てずに済みます。

70

ときに１カ月（１日から末日まで）の医【図表５】 高額療養費制度の年収区分とひと月の上限額（69歳以下の人）が難しければ、民間の医療保険の活用を30

すが、高額療養費が支給された後の自己

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

17

40

65

10

20

60

公的介護保険制度、
地域包括支援センターを活用
中高年になって直面しやすいリスクにります【図表６】。

えた分は、原則として全額自己負担になの区分ごとに設けられた支給限度額を超対象内のサービスであっても、要介護度

全額自己負担になってしまうほか、制度

要不可欠です。

なく続けられる態勢を整備することが必護休暇）を活用して、介護と仕事を無理を支援する国の制度（介護休業制度や介なども確認しながら、介護と仕事の両立

い立 地の 家 を 購 入 し ま しょう。例 え ば、る可能性もあるのであれば、売却しやすます。一生涯住み続けるのではなく、売度を活用して賃料収入を得る方法もありに充てることもできますし、借り上げ制

なかには、親の世話で仕事との両立がは、親の「介護」もあります。事前に親が資金面の用意をしていたり、兄弟姉妹
難しくなり、介護離職するケースもあり

196,160円

19,616円

要介護3

中等度の介護を必要とする状態

269,310円

26,931円

要介護4

重度の介護を必要とする状態

308,060円

30,806円

要介護5

最重度の介護を必要とする状態

360,650円

36,065円

まい を 替 え ら れ る こ と な ど が メ

化 に 合 わ せ てフ レ キ シ ブ ル に 住

退 職や 親の介 護 など、環 境の変ば住宅ローンの負担がないこと、性もあります。

価格よりも売却価格が大幅に下がる可能

売れませんし、不動産相場によって購入

うときにも、買い手が見つからなければのない範囲にとどめましょう。いざとい

ただし、シングル世帯では、高物 件 もあ り ます（ 保 証 人がいな

保 証 人 がい な い と 入 居 で き な い

かな人生のフィナーレを迎えるためには、どもがいないシングル世帯の場合、安ら最後が「終活」です。パートナーや子です。そんなシングル世帯が押さえておい場合は保証会社を利用したり、理 す る 保 証 人 不 要 のＵ Ｒ 賃 貸 住

きたい生前対策を紹介します。

まずは、判断能力が不十分な高齢者なるのであ れ ば、自 宅の売 却 資 金介 護 施 設の 入 居 や 住 み 替 え を すになる可能性もあります。将来、そ うです。また、持 ち 家 は 資 産

後 も 住 む 場 所 に 困 ること は な さ

その人に介護サービスの契約や財産管理

あ らかじめ 自 分の意 志で 後 見 人 を 決 め、備え、
「任意後見制度」を利用できます。

が衰える前であれば、判断能力の低下に

成年後見制度には２種類あり、判断能力

約 手 続 き を 行 う「 成 年 後 見 制 度 」です。

どに代わり、後見人が財産管理や各種契を入 居一時 金や 住 み 替 えの費 用

一方 で、 持 ち 家 で あ れ ば、 老す）。

宅の物 件を検討する手もありま

自らの手で事前の準備をしておくと安心のリスクから入居を断られたり、齢になると、孤 独 死や 家 賃 滞 納

出所：生命保険文化センターの資料などを基に監修者作成

独 立行 政 法 人 都 市 再 生機 構が管三つの生前対策で安心してフィナーレを迎える

リットとなります。

重にしましょう。

ない可能性もありますので物件選びは慎駅から遠いなど、立地の悪い場所は売れがいれば負担を分担することもできます
ますが、十分な蓄えもないままに介護離

ただし、夫婦世帯と異なって万一のと軽度の介護を必要とする状態

住み替えがしやすい賃貸
持ち家は資産になる可能性が、「独り身だから身軽だろう」と、親の人が生きていくうえでは「住まい」も

16,692円

職してしまうと、自身の老後にも影響が

166,920円

介護をお願いされる可能性も考えられま

10,473円

きに頼る人がいないため、借入金は無理

104,730円

重要な要素です。一般的に、賃貸であれ

5,003円

出てきます。介護される親の希望や資産【図表6】 要支援・要介護度別の身体状態の目安と自己負担額

す。

50,030円

とくに問題なのが親の蓄えが十分でな

要介護2

かったり、一人っ子のケースです。周りに親戚などがいればまだしも、頼る人がいない場合は１人で負担を背負いがちになります。病気やケガと同様に、公的な制度、サービスを活用するとよいでしょう。
急な親の介護で困ったときは、地域包括支援センターが強い味方になってくれ

要介護状態とは認められないが、社会的支援を必要とする状態

生活の一部について部分的に支援・介護を必要とする状態
―― 適切な介護予防サービスの利用により、状態の維持や改善が見込まれる人は要支援2と認定されるます。主に市区町村などの自治体が設置主体となっており、保健師や社会福祉士、主任ケアマネージャーといった医 療・保険や介護などの専門家がそれぞれの得意分野を生かして、さまざまな相談に乗ってくれます。
また、費用に関しては、公的介護保険
制 度 が 強い味 方 に な り ま す。同 制 度 は、歳以上の人で介護が必要と認定されれ

自己負担額
（1割）

要介護1

ば、原則としてかかった費用の１割の自1カ月あたりの
支給限度額

要支援2

己負担（一定以上の所得がある人は、２割もしくは３割）で訪問介護や通所サー
ビスなどの介護保険サービスを利用できます。しかし、制度対象外のサービスは身体の状態（例）

要支援1

40

18

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

もう一つは判断能力が衰えてから、本自身の望む後見人に今後を託せる任意後しいのであれば、判断能力があるうちにの希望に沿って財産管理などを行ってほなどが後見人になる場合は一般的に月額の費用がかかるほか、司法書士や弁護士

務局への登記手数料などにおよそ２万円に持って行く必要があるなどの制約があ方を間違うと無効になる、死後に裁判所が、全文を手書きする必要があり、書き・遺品整理および住まいの処分

・各種サービス（電話、インターネットなど）の解約などなどを行ってもらいます。
人や 親 族 な どが 家 庭 裁 判 所に 申 し 出て、る公正証書遺言であれば、遺言書が無効ります。これに対して、公証人が作成す方、法定後見制度は管理する財産額に応となる恐れはありません。改ざんや紛失

３～５万円程度の報酬がかかります。一じて裁判所が後見人の報酬額を決定しまの恐れもなく、死後に裁判所に持って行見制度の方が向いているでしょう。

・葬儀・埋葬手続き

後 見 人 をつけ る「 法 定 後 見 制 度 」です。
任意後見制度は、事務的な手続きや法す。月額の基本報酬は２～６万円程度でく必要がないのもメリットです。ただし、作成手数料や司法書士に依頼する際の報す。
二つ目 は「 死 後 事 務 委 任 契 約 」で す。

な り ま す。 亡 く なった 後の 葬 儀 や 埋 葬、に対し、こちらは文字通り死後の対策にスムーズに進めるには、人の協力が欠か

自分に関わる手続きを人に託すものです。

これらの制度は、どれも自分の希望や酬などがかかります。

入院していた病院や介護施設の費用の支せません。日ごろから周りの人とのコミ

成年後見制度は生前に利用するものなの

払い、行政への届け出などの事務手続きあったときにすぐに異変に気付いてもらュニケーションを大切にすることで、何か司法書士や行政書士に依頼する場合にえる安心にもつながるでしょう。事前のを代行してもらいます【図表７】。
は、委任契約を結ぶ際の公正証書作成費

準備や人との結びつきを持つことで、安

心して人生のフィナーレを迎えることが万円ほどかかります。さら用として、に 依 頼に応じた代 行 手 数 料 も 加 えると、

つわるお金に関する相談、セミナー講師や雑誌取材、できるのではないでしょうか。

どを経験し、2014 年に独立開業。くらしと健康にま

万～１００万円ほどかかる

ルプランナー会社にてマネーの相談、セミナー講師なトータルで取締役。保険会社、信託銀行を経て、ファイナンシャのが一般的です。

ファイナンシャルプランナー（CFP®）、金融知力イン

三つ目は「公正証書遺言」です。こちらも死後の対策で、自分の財産を誰に託すかなどを決めておけます。相続人がいくらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

ない人の財産は原則として国庫に納付さ執筆を中心に活動。

れますが、遺言を残すことで希望する人に遺産を寄付することができます。これを遺贈といいます。遺贈する相手は、友人や相続人ではない親族のほか、学校やNPOなど公益団体にすることもできま

ストラクター、マネーステップオフィス株式会社代表［お詫びと訂正］2019年冬号の「快適な介護生活を過ごすために、知っておくべきこと」の記事の一部に誤りがありました。
16頁掲載の図表1中、「認知症対応型通所介護」、「小規模多機能型居宅介護」
について、右欄の★が欠落しておりました。
訂正してお詫び申し上げます。

19

す。
遺言書は自分でも作ることができます

監修：加藤梨里 （かとう・りり）

30

50

どのような老後を過ごしたいのか、自分【図表７】 死後事務委任契約の主な事務手続き

・役所への届け出・死亡時の家族や友人などへの連絡
・生前の医療費など未払分の精算中学生用金融教育教材 社会科（公民的分野）

【

】のご紹介

私たち中学生で会社をつくろう― 模擬起業体験を通して、経済の仕組みを学ぼう ―金 融 広 報 中 央 委 員 会 で は、 中 学 生 向 けの 金 融 教 育 教 材 と し て、 ２ ０ １ ８ 年 ３ 月に「社会科（公民的分野）」と「技術・家庭科（家庭分野）」の教材を新しく作成しま し た。 同 教 材 は 金 融・ 経 済 の 仕 組 み や
適 切 な 金 銭 管 理、 消 費 者 被 害 防 止 に つ い④て の 理 解 を 深 め る と と も に、 実 践 的 な 力③

を身に付けることを目的としています。

①

新 学 習 指 導 要 領 注 で は、 中 学 校 社 会 科②（公民的分野）において、起業を通して金融の仕組みについて理解することが求め
ら れ て い ま す。 こ の 社 会 科 教 材 は、 中 学
生 が 起 業 の 模 擬 体 験 を 通 し て、 金 融 や 経

時 間 の 内 容 で、済の仕組みについての理解を深めることを 目 的 と し て い ま す。

年度から全面実施されます。

移行期間が２０１８年度から開始され、２０２１

注中学校では、新学習指導要領に基づいた学習のしょう。

そ れ で は、 具 体 的 に 内 容 を み て い き まる」こと。

一番売れそうだなと思われる会社をつく

い ま す。 授 業 の ゴ ー ル は「 ク ラ ス の 中 でリアルな企業経営を意識して構成されて

15

WEBサイトにも掲載しています。
https://www.shiruporuto.jp/『知るぽると』の刊行物

20

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

① 個人事業計画書をつくる
ま ず は 生 徒 一 人 ひ と り が「 起 業 」 を 考えます。自分がつくってみたい商品（モノ・サービス）の内容や価格を考え、「個人事

企業間の競争が消費者に与える影響を④ 他企業との合併や提携を模索する

www.shiruporuto.jp/）で提供していますので、こちらもぜひご活用ください。

業計画書」を作成します。

② 会社事業計画書をつくる

理 解 し、 企 業 間 の 競 争 に 勝 つ た め の 方 法

経済の仕組みを学ぼう」を当委員会WEBサイト（「知るぽると」https://♦ 価 格 の 果 た す 役 割 や、 イ ン フ レ・ デ フ

各 々 が 考 え た「 起 業 内 容（ 自 分 が つ くとして、他社の考えている商品を知り、「企に 向 け て 準 備 を し ま す。 販 売 計 画 を し っ※商品・サービスを販売し、収支決算まで行う「実際の起業体験を通して、レのときの価格変動についても併せて考りたい商品）」を発表します。周りの人のか り と 練 り 上 げ て「 ク ラ ス の 中 で 一 番 売（books@saveinfo.or.jp）宛にお申込みください。

課題についても併せて考えます。

意 見 を 聞 き「 売 れ そ う な 会 社 」 を 見 極 め

業 合 併 」 や「 企 業 提 携 」 に つ い て 検 討 しや材料などの仕入れを考え、「会社事業計れそうだなと思われる会社」をめざしま

郵便番号、住所、氏名、電話番号、希望部数、使用目的を記載のうえ、⑤

授業などでご活用いただける場合は、本教材を無償でお送りいたします。

えます。

て、 社 長 に な る か 従 業 員 に な る か を 選 択ます。

⑤ 新商品説明会を実施する

し、 会 社 を 設 立 し ま す。 社 長 以 外 の 役 職
も 決 め、 今 後 は こ の 役 職 に 応 じ て グ ル ー
プ で 議 論 を し な が ら 新 商 品 を 開 発 し、 事画書」を練り上げていきます。

それぞれの役割分担で「新商品説明会」♦株式会社の機能や企業に求められていす。 各 企 業 の プ レ ゼ ン テ ー シ ョ ン を 聞 い

業 計 画 を 作 成 し ま す。 ね ら い と す る 客 層

る社会的責任についても考えます。

を し ま す。 投 資 額 が 多 か っ た 会 社 と 自 分て、 一 番 魅 力 的 に 感 じ た 会 社 に 模 擬 投 資③ 模擬労使交渉を行う

返ります。

の 会 社 を 比 較 し、 模 擬 投 資 の 結 果 を 振 り

働 者 の 権 利 に つ い て、 労 働 条 件 の 改 善 を♦収支分析が「企業会計」の基本であり、

労 働 を め ぐ る 課 題 や、 労 働 の 意 義 と 労

従 業 員 か ら 社 長 に 要 求 す る「 労 使 交 渉 」

企 業・ 投 資 家・ 株 式 市 場 に と っ て 重 要 であることを認識します。

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

21

を通して考えます。
♦現代日本の労働や雇用に関する特色とこのほかにも、「私たち中学生で会社をつくろう」では、お金の使い方や経済の考え方で大切なこと、価格の決め方、消費者の権利を守るために大切なことなど、さまざまな点から経済の仕組みを理解し、それを模擬的な企業経営に役立たせるよう工夫しています。各ワークシートは、学校の先生方に自由に加工してご利用いただけるよう、Wordおよび一太郎形式のファイルも当委員会WEBサイト（「知るぽると」https://www.shiruporuto.jp/）に掲載しています。教員用の「指導書」は、導入、展開、まとめが分かりやすく解説され、単元の目標や学習の評価方法のほか、指導計画なども掲載しています。学校

での金融教育にぜひご活用ください。

第15回 金融教育に関する
小論文・実践報告コンクール表彰式

特別
レポート

2018年12月26日、金融広報中央委員会は「第15回 金融教育に関する小論文・実践報告コンクール」の表彰式を都内会場にて開催しました。このコンクールは、毎年、全国の教育関係者の方々から金融教育に関する実践報告、研究結果、提言などを広く募集し、優秀な作品を表彰する催しです。本レポートでは、受賞作品の要旨および受賞者の方々からうかがった作品制作のきっかけや成果、今後の抱負などをご紹介します。
※ここで紹介した特賞・優秀賞・推奨実践事例賞の各受賞作品の全文は、「知るぽるとＷＥＢサイト」でご覧いただけます。
https://www.shiruporuto.jp/education/contest/container/concours_kyoin/2018/

前列左より：半沢 一樹氏、小松 純氏、郡司 直孝氏、小宅 ななみ氏、弓矢 伸一氏、石井 純子氏

審査員代表による講評

大杉 昭英氏

教職員支援機構
次世代教育推進センター長

今回のコンクールでは、2018年および2017
年3月末に告示された新学習指導要領に明記された「現代的な課題に対応するための資質・能力」や「教科横断的な学習の重視」「、社
会に開かれた教育課程」といった観点が金融教育と一致することに着目した野心的な取り組みを報告した力強い作品が多数寄せられました。
特賞、優秀賞、推奨実践事例賞を受賞された皆さまの優れた作品が広く取り上げられ、金融教育への機運がより一層高まることを願っています。

■コンクールの概要＆受賞結果
主催
後援

応募資格

今回の
受賞結果

金融広報中央委員会
金融庁、文部科学省、日本銀行
幼稚園教諭、小学校・中学校・高等学校・高等専門学校・高等専修学校教員、教職課程在籍または教職を目指す大学生、大学院生、大学教官等研究者<小論文部門・実践報告部門>
特 賞：1編（賞状/賞金30万円）
優秀賞：3編（賞状/賞金10万円）
奨励賞：6編（賞状/賞金3万円）<研究校部門>
推奨実践事例賞：2編（賞状/賞金5万円）

開催挨拶
コンクールの狙いの1点目は、金融教育の発展に資する優秀な人材を発掘・紹介することです。2点目は、金融教育の必要性をより多くの方々にご認識いただくとともに、教育関係者等に実践例としてご活用いただくことです。今回の入賞作品では、金融教育のありか
吉國 眞一
たについて、多角的に考察し体系を構築しよ
金融広報中央委員会
うとする取り組みや、現代社会の課題を取り
会長
上げ、新たな視点で工夫を凝らした金融教育の実践の報告がみられ、金融教育が質・量両面で着実に発展していることを確認しました。
受賞者の皆さまには、今後とも金融教育の一層の広がりに向けてご尽力いただきますようお願いいたします。
■第15回 最終審査員（敬称略）
大杉 昭英

教職員支援機構次世代教育推進センター長

神山 久美

山梨大学大学院准教授

河野 公子

聖徳大学大学院講師

松島 斉

東京大学大学院教授

向山 行雄

敬愛大学教授・教職センター長

内藤 誠吾

NHK制作局第1制作センター
経済・社会情報番組部長

中川 忍

日本銀行情報サービス局長

吉國 眞一

金融広報中央委員会会長

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

22教科等横断的な金融教育を実現するカリキュラム編成のための一考察～「金融教育で育成を目指す資質・能力」の設定とカリキュラム表作成の試み～として「教科等横断」の視座が必要であたことは、これからの金融教育の方向性

この提案を特賞として評価していただい育」を実現する手立てを提案しました。

服 す る た め に「 教 科 等 横 断 的 な 金 融 教

融広報中央委員会の取り組みの課題を克

本論文では、過去の本コンクールや金

大切な力です。これからは、経験や価値

より他者との関わりのなかで求められるの資質・能力は、汎用的な力であり、何

合理的、主体的に考える」ことです。こを図ることを通して、課題解決に向けて多様な人々と考えを伝え合って合意形成

力等」のうち、「問題を発見・解決したり、

ほ し い こ と は、
「 思 考 力、 判 断 力、 表 現

能力のなかで、私が中学生に最も学んでカリキュラムを編成しました。この資質・人間性等」という三つの領域に整理して、の趣旨と合致しており金融教育を進めな学習を重視する点は新学習指導要領した点が野心的で前向き、教科横断的

体のカリキュラムの枠組みをつくろうとる資質・能力に注目して、金融教育全

現代的な諸課題に対応して求められす。

提案できるよう取り組んでいきたいでして、学校全体での金融教育の具体例をで取り組まれる具体的な授業実践を蓄積

践が伴っていません。今後は、各教科等

金融教育の資質・能力を育むために
教科等横断的な金融教育が必要るという強いメッセージであると感じて観が異なる他者と自分との間で合意を形

るうえで効果的、として高く評価され育成を目指す資質・能力にアプローチできるならばすべての教科等が金融教育でいます。教科等横断というからには、でけの、内容だけの「横断」になってしま

では、「○○教育」に関係のある教科だ「思考力、判断力、表現力等」にもコミッ

技系の保健体育科が「知識、技能」にもし合い、意見をいただいたのですが、実ができるものなのか、他教科の教員と話

れぞれの資質・能力の育成に向けること理しました。そして、各教科の内容はそて、新学習指導要領の各教科の内容を整ました。

●審査員の講評

います。

成し、課題を解決することがますます求

いわゆる「○○教育」が展開されるときる手立てが開発されなくてはならない

カリキュラム表を提案するにあたっ

められていくと思います。

き、多くが学習内容に基づいた教科の連と考えていました。このための考え方とトできる部分が数多くあった、というこ携となっている現状がありますが、それして、中央教育審議会答申と新学習指導とに驚きました。

今回ご提案したカリキュラム表は、実があるのではないかと考えています。

するうえでも参考にしていただける部分

す。同時に、ほかの「○○教育」を展開てを示せたのではないかと思っていま的に取り組んでいくための考え方や手立もしれませんが、金融教育を教科等横断

論文執筆の成果として、ほんの少しか要領で「資質・能力」が示され、本校では資質・能力を教科等横断的に育成するための方策を研究し、執筆しました。

具体的な授業実践を蓄積しカリキュラム改善を目指す
論文では、「金融教育で育成を目指す
資質・能力」を「知識・技能」、「思考力・
判断力・表現力等」、「学びに向かう力・

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

23

特賞

作品概要

北海道
北海道教育大学附属函館中学校教諭

郡司 直孝氏
本論文は、次期学習指導要領の「現代的な諸課題に対応して求められる資質・能力」などを手がかりとして、「金融教育で育成を目指す資質・能力」を設定し、カリキュラム編成のための具体的な手立てを示すことを目的としている。筆者が考える金融教育の課題を克服すべく「教科等横断的な金融教育」の実現に向けて、「『金融教育で育成を目指す資質・能力』育成のためのカ
リキュラム表（第1案）」を提案した。

小論文部門

受賞作品

小論文部門
優秀賞

受賞作品
電子マネーに焦点を当てた金銭管理教育

実践報告部門
優秀賞

実践報告部門

優秀賞

受賞作品

受賞作品

主体的なキャリアデザインの描き方

人生１００年時代をどのように生きるのか、

東京都
東京都立国際高等学校教諭

では、キャッシュレス化に対応した金銭管理教育の必要性

中学校技術・家庭科（家庭分野）の新学習指導要領解説

作品概要

事としてとらえ、仮想通貨（模擬通貨）「ポップ」を稼ぎ、筆者の学園では、学童保育の小学生を対象に、遊びを仕

作品概要

』
を題材に、
金融経済教育とキャリア教
書籍
『
LIFE
SHIFT
育の観点から、
海外と日本の雇用・社会保障制度を比較す

デザインの描き方を考察さる授業を実践。「日本型雇用慣行の現状と課題」「、海外の労

キャリアを主体的に考えさせ学園内のさまざまな店で使える「ミニ・ミュンヘン活動」

る心が格段に大きくなった

目的意識を植えつける契機せることで、人生の指標やを実施。活動を通じ、子どもたちが社会の仕組みやお金

お金を稼ぎ、使う体験で

生 徒 た ちの 発 表 や 論 述

人生の指標や目的意識を得るが明示された。筆者は、中学生を対象に電子マネーに関す学んでほしいのは、危険性ように感じています。

るアンケートを実施・分析し、中学１年生からの電子マネー

中学生の実態を調査し大きく成長する子どもたち

今後は、活動の範囲を地事をうまく使いこなそうとを理解したうえで新しい物

子どもたちの「生きる力」「家庭科教育は日常生活していく 」という 過 程が、

常に有意義であり、本実活動を展開することは非の模擬通貨を使った経済

今後、教育格差を克服す

事象を結びつける授業を行学校で学ぶ知識とメディアと考えています。

研究・普及に取り組みたい

会の均等と金融経済教育の生の設計」というキャリア

関心に響いたようです。
「人うことで、この課題が解決●審査員の講評し、さらに生徒の生きる力
人生１００年時代と働の育成につながると考えてき
方 改革という二つの重います。
要な現代的課題を取り上授業実践終了後、『 LIFE げ、高校生に日本と海外の比較 を交 えつつ、社 会』を 借 りる生 徒 がSHIFT
保障、労働問題を学ばせ増えたなど、生徒の興味やる視点が非常によいとして評価されました。

で発信されるような社会的構築に重点を置き、教育機

そ の ま ま 使 って し ま う な

自信へとつながったように

践の魅力あふれる内容とるための授業実践モデルのが、メディアなどの情報を新学習指導要領で新た思います。ふだんから主体

成 果 が 報 告 さ れ ている、

ど、自ら分析・考察する力域に広げ、施設や企業など

家庭科における金銭管理に導入された中学校技術・的に挑戦し、リーダーシッ

また、働く女性が増えるに課 題 を感じていました。

と連携しながら、職業体験
えています。

などを行っていきたいと考持った子になってほしいと思い、活動に取り組んできを育み、自主性や主体性をました。

私の考える「生きる力」であり、今回の調査を踏まえ工夫する力です。その力が、た授業を通して、その思いければならない」と大学で教わり、お金の著しい変化の変 化に敏 感に適応しなに目を向け、新しい金融教

子どもたちの「自ら考え、家庭環境と金銭管理力の関の学習内容を提案してい力の向上も見られました。

プやコミュニケーション能り組みは非常に重要であなかで学 童クラブでの取学童クラブや幼稚園で●審査員の講評を伝えていきたいです。

決定し、自ら行動し、周囲係性が明らかになったこと

る、電子マネーに関 する

また、自ら稼いだ仮想通貨の人と協力しながら、達成が大きな成果です。

指導という現代的で難し●審査員の講評

育 を 提 案 し たい と 考 え ま
した。子どもたちへのアン
ケート調査によって、電子教材作成および授業提案をいジャンルに 挑 戦 してい（模擬通貨）で購入する経マネーの使 用 等の現 状や、行いたいと思います。お金

験を通じて、物を大事にす

今後は調査結果を基に、に関する環境が変わっていると高く評価されました。

ると評価されました。

くなか、子どもたちに最もになったと感じます。

現実に即した教育を提案

着目し、日本でのライフ・シフトの可能性を考察した。

～ろりぽっぷクラブのミニ・ミュンヘン計画の実践報告～

小松 純氏～「 LIFE SHIFT」を題材とした金融経済教育の実践～
作品概要

学童によるミニ・ミュンヘン活動における金融教育

宮城県
ろりぽっぷ学園
ろりぽっぷクラブ支援員・幼稚園教諭

働環境との比較」、「人生１００年時代の生き方」の三つに～中学校家庭科での授業提案に向けて～

半沢 一樹氏の流れ、仕事の楽しさを学んでいることが報告されている。

大阪府
大阪教育大学4年の金銭管理教育や保護者との連携の必要性を述べている。

小宅 ななみ氏

24

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

研究校部門
推奨実践事例賞

受賞作品

研究校部門
推奨実践事例賞

筆者の高校で経済教育「ビジネス経済」が新たに導入さ作品概要

子どもたちが将来へ進み出す原動力を育成するため、金銭

作品概要

夢や希望をもち、
自分らしい生き方を実践していく児童の育成

受賞作品

れ、教材探しから指導方法の模索まで取り組んだ経緯を教育を「未来をよりよく生きる力を育む教育」と幅広い概グローバルな人材を育てる経済学教育

まとめたもの。経済史や経済理論を教えるために、「現念でとらえ、教科指導だけでなく学校教育全体の活動におの成長だけでなく、生きる力を培ったことを報告している。

奨励賞 受賞者＆作品 （敬称略）【小論文部門】■企業のコンプライアンスから考える

一ノ瀨 藤明（栃木県 佐野日本大学

金融教育の視点 ― 企業を学ぶ意味

中等教育学校教諭）■金融経済教育および Layering
がもたらす
国民とのコミュニケーションの改善

北野 友士（大阪府 桃山学院大学准教授）― 学生へのアンケート調査に基づく検証 ―西尾 圭一郎（愛知県 愛知教育大学准教授）

小山内 幸治（滋賀県 滋賀短期大学教授）

松浦 義昭（石川県 金沢大学専任講師）

経済学教育

ゼロから出発した教材探しから指導方法まで子ペアが初優勝しました。

ス甲子園」三重大会で、男クイズ選手権「エコノミク

年に、全国高校生金融経済

相乗効果もあり、２０１６の割合が県平均より低かっている」と答えた本校児童

で、「将来の夢や目標を持っ

２０１６年度の県の調査なりました。今後も、学校は県平均よりも高い結果とおける冒頭の質問で、本校

２０１８年度の県の調査にの見方や考 え方が変わり、人 に 対 し て、 子 ど も た ち

南波 純 （山形県 鶴岡市立鶴岡第一中学校教諭）

いきます。

研究校としての全学年

広野小学校からのマネ育 実践教育～～「ありがとう」が回って世の中がよくなっていく■先生・児童・講師、皆が豊かになる金融教育

小島 江津子（ 千葉県 千葉県立白井高等学校教諭）― 税務署と連携した模擬選挙の実践報告 ―～ＩＣＴを活用したシミュレーション学習を通して～■お金を活かし、社会とつながる公民学習【実践報告部門】

太田 直樹（広島県 福山市立大学講師）― 数学的モデリングの過程を活用して ―２０１５年度、具体的な
今後は、新学習指導要領

点 で も 授 業 づく り を 見 直たため、キャリア教育の視■持続可能な税と社会保障制度を考える主権者教育■大学生を対象とする金利に関する金融教育

経 済 事 象 を経 済 理 論 と関に即した自主教材を商業科観点から分析・教材化して教育全体をキャリア教育のが ％も増えました。

連づけて考察するための能の先生にも提案し、一層のました。

し、２年間にわたり実践し子どもたちの変化を生んだ

力と態度を育む「ビジネス金融経済教育の充実につな

例えば、５年生の家庭科
でのみそ 汁 作 りでは、
「買
流れで学習することで、「自全教科における取り組み●審査員の講評

分の身近なこと」ととらえい物」と「調理」を一連の身の回 り に あ る ものや経済」が商業科の新科目にげていければと思います。

学校を挙げて取り組ん

授業の見直しと実践なり、経済学教育に取り組材はゼロから開発し、アダム・スミス、マルクス、ケでいる点や社会の各方面

における実践を丁寧に紹のなかで、担当の家庭科介している点が高く評価

栄養教諭と連携して栄養バされました。

るようになりました。また、ず食べていると答えた生徒

ランスを学び、給食を残さ次回の「第 回 金融教育に関する小論文・実践報告コンクール」

竹内 かおり（兵庫県 ファイナンシャルプランナー）

竹森 順子（ 兵庫県 三田市立広野小学校教諭）Ⓡ

インズの３人の経済理論を明した教材を自主制作したの取り組みを利用して成分かりやすくイラストで説を活用した学習などを実践

り、新聞やインターネット

高く評価されました。

果を上げている点などがこうした金融経済教育のは、２０１９年６月ごろ募集開始予定です。

16●審査員の講評

んできました。指導法や教23などの取り組みが報告された。

いて実践と研究を行った。その結果、子どもたちが学力面

香川県
高松市立林小学校教諭

代社会」の教科書やイラストを用いた自主教材を使用。

石井 純子氏

ほかにも、大学教授の講演会、新聞や経済誌による学習

三重県
三重県立四日市商業高等学校教諭しました。

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

25

弓矢 伸一氏

金融広報アドバイザーの

他人事ではない多重債務問題。
その現状と要因、対策を知り、自分らしい豊かな暮らしを考えよう

誌上セミナー

このコーナーでは、全国で活躍している金融広報アドバイザーによる誌上セミナーを行います。 第17回
今回のテーマは「多重債務」。消費生活センターで多重債務問題に取り組んでいる熊崎明子アドバイザーに、 講師：熊崎明子
近年の多重債務問題の状況と陥る要因、多重債務に陥らないための対策についてお話ししてもらいます。

法改正で多重債務者は減少
債務状況に変化が者に限ったことではありません。収入が上がらない、病気で急に働けなくなった、会社の倒産や突然の解雇により再就職先が（注）財務局等に寄せられた「多重債務」
に関する相談（複数回答可）出典：「多重債務者対策を巡る現状及び施策の動向」
（首相官邸ホームページ）を加工して作成  https://www.kantei.go.jp/jp/singi/saimu/kondankai/dai11/siryou1.pdf

見つからないということもあります。その

【件
2,000

消費者金融やクレジットカード会社な

1,500

ような状況で生活資金を一時的にせよ借入

1,000ど、複 数の業 者から借 金していることを500れで賄うと、借金を返すために新たな借金

736
0

多 重債務といい、その借 金の返済が困難

531

その他

をする「自転車操業」に陥ってしまうこと

496

本人、家族の病気・けがになっている人を多重債務者といいます。

住宅ローンなどの借金の返済もあり得ます。実際、金融庁が行った、借300

２００８年度には、消費生活センターへ寄652

事業資金の補てん
保証・借金肩代わり

金をしたきっかけのアンケート調査︻図表

323
118

その他遊興費せられた多重債務に関する相談件数が約

ギャンブルなど（注）貸 金業者からの借入れに限り、銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫などではこの制限はありません。

３︼では、「低収入・収入の減少」が最も

919

（注）
①総量規制（借り過ぎ・貸し過ぎの防止）
・借入残高が年収の3分の１を超えると、新規借入れが不可・借入れ時に「年収を証明する書類」の提出が必要②上限金利の引下げ
・法定上限金利が29.2％から、借入金額に応じて15％～ 20％に引下げ③貸金業者に対する規制の強化
・法令順守の助言・指導を行う国家資格を有する者の営業所への配置

多く、日々懸命に働いていても、どうにも

1,956

商品・サービス購入

ならない事態が誰にでも起こり得ることが低収入・収入の減少示唆されます。

また、銀 行カードローンの貸 付けが多

重債務者増加につながっているとの指摘もあります。銀行カードローンは、総量規制の対象とならないほか、借りる側も「銀行【図表３】
多重債務者が借金をしたきっかけ【図表２】改正貸金業法の主な内容

実 際 、以前目立っていた「 高 額な利 息

齢者、うつ病などの精神疾患を持った人などが多重債務に陥るなど、多重債務者の状況に変化が起きているように感じます。総務省統計局が発表した２０１７年

60の家計調査によると、高齢夫婦無職世帯（夫 歳以上、妻 歳以上の夫婦）の収入

は、年 金が９割以上を占めています 。生

活費、社会保険料などを賄うには、月約

５万４０００円が不足しており、預貯 金

年を前 提とを取り崩して生活していくことになりま

すが、最近は、従来の人生した資金計画が人生100年時代を迎えたことから崩れてしまい、急に必要になった高額な費用を自力で賄えず、やむなく借金をするケースも見られます。

生活のために多重債務に陥るのは、高齢

80

65

９万５千件に上るなど、かつては多重債務

2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017（注）PIO-NET(全国消費生活情報ネットワーク)を通じて全国の消費生活センターから寄せられた「多重債務」に関する相談件数（2018年4月30日登録分まで）
出典：
「多重債務者対策を巡る現状及び施策の動向」（首相官邸ホームページ）  を加工して作成
https://www.kantei.go.jp/jp/singi/saimu/kondankai/dai11/siryou1.pdf者の増加が深刻な社会問題となりました

0︻図表１︼。多重債務問題を解決すべく、国26,062 25,918

20,000で返済しきれない」、「借金の取立てがひ31,857 30,666 29,199

が、改正貸金業法を２００６年に制定し、38,278

どく日常 生活 を阻 害している」といった

45,10540,000２０１０年に完全施行したこともあり︻図60,000ケースの多くが改正貸金業法により救わ

71,824

表２︼、２０１７年度の相談件数は２００８77,42480,000

れました。一方で、近年は、低所得者、高100,000 94,695

年度の３割以下まで減少しています。

【図表1】「多重債務」
に関する消費生活相談件数（受付年度別推移）

東京都金融広報アドバイザー

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

26手数料や金利には関心を持つべきです。

ンを利用する際も同様です。少なくとも、す。これはクレジットカードやフリーロー

側でも自己防衛策を講じる必要がありま

的な規制は進んでいるようですが、借りるうようです。数年前から銀行による自主だから大丈夫」という安心感を持ってしま

務に陥りにくい傾向にあるようです。

に耳を傾けることができる人」は、多重債

上、「早期に誰かに相談する人」や「助言が解決できる場合もあります。私の経験

付制度を利用できたり、消費者トラブル

福祉協議会が窓口となる生活福祉資金貸ことです 。お住いの地域の市区町村 社会

費生活センターや福祉の窓口に相談する

営する自立相談支援窓口へ相談すること

社会福祉協議会や社会福祉法人などが運の多重債務相談窓口、消費生活センター、

分からなければ、都道府県や地方自治体

力してくれます。どこに相談したらよいか

政の窓口に相談すれば、解決のために助身だけでは解決策が分からなくても、行な状況でも必ず解決策はあります。ご自債務者の状況によって異なりますが、どんまった場合の解決策を、自分で考えられる知識などを教え、万一トラブルにあってし意味、資産形成の方法、消費者トラブルのもたちには、お金を稼ぐことと使うことの常に重要なことは金銭教育でしょう。子どまた、多重債務問題を無くすために非効性のある整備に期待したいところです。

ます。過剰貸付けを防止するためのより実

うに規制の対象とならないケースもありできてはいますが、銀行カードローンのよ

また、国が進めているキャッシュレス化をお勧めします︻図表４︼。

ーの利用者がますます増えていくと推測が相談者の問題を総合的に整理・分析し、例えば、消費生活センターでは、相談員

人年齢の 歳への引下げが決まった現在、ようになる教育が必要だと思います。成政策により、クレジットカードや電子マネ

多 重債 務に陥らないためには、どのよできます。これらは便利な半面、「目に見多重債務に陥らないための留意点とは？

うな点に留意すべきでしょうか。まずは、い借金をしないことが大切です。

を使うように心がけ、返済計画の立たなのバランスを考 えたう えで計画的にお金

ふだんから家計管理で毎月の収入と支出性がさらに増していくでしょう。

務に陥らないためにも、家計 管理の重要いなどの問題点も指摘できます。多重債

ぎる可能性や、全体的な家計把握が難し

えないお金」の特性により、お金を使い過じてくれます。どの窓口でも、法的機関や計再建支援や就労支援などの相談にも応では生活困窮者自立支援法に基づき、家提供を行います。また、自立相談支援窓口

問題解決に向けた具体的な助言や情報のえられるようになることを望みます。

「自分らしい豊かな暮らしとは何か」を考

このよう な教 育が充 実し、一人ひとりがしかし、災害や消 費者トラブルなどの社会福祉機関などの各種専門機関と連携しており、必要な場合には日本司法支援

め

突発的なアクシデントや加齢に伴う状況④生活福祉資金貸付制度
低所得者、
障がい者、
高齢者などを対象として、
無利子または低利で融資が受けられる公的な貸付制度。 生活費や教育資金など、利用目的により借入れ限度額や返済期間が異なる。
問お住いの地域の市区町村社会福祉協議会

変化など、一時的に多額の出費を要するこ②日本司法支援センター（法テラス）
法的トラブル解決のための総合案内所。相談
内容に適した相談窓口を案内してくれるほか、法制度や手続きの説明、無料法律相談が受けられる。弁護士等費用の立替え制度がある。
問法テラス・サポートダイヤル ☎0570-078374

センター（法テラス）や弁護士を紹介し、と債務の額に関係なく解決策は必ず存在！

③自立相談支援窓口
生活困窮者の相談窓口として、専門の支援員がほかの専門機関と連携しながら、住まい、
家計の立て直し、就職、子どもの学習や進学などの支援を行っている。
問都道府県および市の福祉担当部署や社会福祉協議会、社会福祉法人、NPOなどともあるでしょう。そのような場合でも、①消費生活センター
多重債務のほか、消費者トラブルなど生活に関わるさまざまなトラブルの相談が可能。専門知識を持った相談員が助言や情報提供を行っている。
※ほとんどの都道府県では、消費生活センター
を多重債務窓口としている。
問消費者ホットライン☎188（「いやや！」と覚える）

債務整理の支援なども得られるよう助力

ま

多重債務を解決するための対処法は、しています。

多重債務問題を無くすために法の整備と金銭教育の充実が重要
多重債務防止のための法の整備は進ん

消費生活センターでの相談業務を皮切りに、消費者教育、消費者情報分析業務、消費生活関連本作
り、情報提供業務などに約40年間従事。福祉サービス評価にも従事し、若者から高齢者までの実体験を講座に活用。得意分野は、消費生活関連の各種契約問題、クレジット・ローン、悪質商法、
若者・高齢者の生活設計など。

の★ 多重
 債務問題を無くすための法の整備や金銭教育の充実に期待。

★多重債務に陥った場合は、早期に相談窓口へ。

★低収入による生活費不足の借金が、多重債務のきっかけに。

・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

熊崎明子 くまざき・あきこ

回・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

27

18

今

安易に借金をするのではなく、まずは消【図表４】

多重債務における主な相談機関＆制度

N EWS
第51回「おかねの作文」コンクール（中学生）（2018年）

2,554編

金融広報中央委員会会長賞
古泉 修行さん新潟県 新潟大学教育学部附属新潟中学校 2年（左は金融広報中央委員会 吉國会長）

特選入賞者（敬称略）
金融担当大臣賞 「まぁいっか」のお金

吉満 愛子（福岡県 筑紫女学園中学校 3年）

文部科学大臣賞 身に染みた“稼ぐ”ということ

根本 桜樺（茨城県 茨城大学教育学部附属中学校 2年）

日本銀行総裁賞 小さな落とし物が広げた世界

平尾 紬希（広島県 広島大学附属東雲中学校 2年）

日本PTA全国協議会会長賞 金銭感覚にも個人差はある

坂元 華恋（宮崎県 都城市立祝吉中学校 2年）

金融広報中央委員会会長賞 人生の道をつくるものとは

古泉 修行（新潟県 新潟大学教育学部附属新潟中学校 2年）

第16回「金融と経済を考える」高校生小論文コンクール（2018年）
主催：金融広報中央委員会
後援：金融庁、文部科学省、日本銀行、全国公民科・社会科教育研究会、
公益財団法人全国商業高等学校協会、全国家庭科教育協会、
日本私立中学高等学校連合会

応募総数3,061編

金融広報中央委員会会長賞
畠中 遥子さん福岡県 福岡県立小倉高等学校 2年

特選入賞者（敬称略）
金融担当大臣賞 「暮らしやすさ」と「税」

杉浦 公祐（鳥取県 鳥取県立倉吉東高等学校 1年）

文部科学大臣賞 平等な社会平

日本銀行総裁賞 起業という道中村

全国公民科・社会科教育研究会会長賞 食から始める未来への投資

池内 陽（愛媛県 愛媛県立松山西中等教育学校 4年）

金融広報中央委員会会長賞 四方よし

畠中 遥子（福岡県 福岡県立小倉高等学校 2年）

真央（東京都 東京都立国際高等学校 2年）
生（東京都 東京都立国際高等学校 2年）

中学生・高校生を対象とする作文・小論文コンクール入賞作品のご紹介

応募総数

金融広報中央委員会では、中学生や高校生に金融・経済への関心を高めていただくことを目的として、毎年、作文・小論文コンクールを実施しています。
厳正な審査の結果、２０１８年は次の方々が上位に入選されました。
）でご覧いただけます。
全 入 賞 者 の 氏 名 等 お よ び 上 位 入 賞 作 品 は 、 知 る ぽ る と Ｗ Ｅ Ｂ サ イ ト （ https://www.shiruporuto.jp/

主催：金融広報中央委員会
後援：金融庁、文部科学省、日本銀行、公益社団法人日本PTA全国協議会、
日本私立中学高等学校連合会※これらのコンクールは、2019年も実施（６月ごろ募集開始）予定です。多数のご応募をお待ちしております。
くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

28

「お小遣いゲーム（5年生）」の模様

師との記念撮こ ちょう り つ て ん じ ん

愛媛県 内子町立天神小学校
う ち

のデザイ

ンと校舎
太陽の子

た大凧合戦で有名な五十崎地

学 校 区 は、 手 漉 き 和 紙 を 使 っる学校です。学校のある天神小は、明治８年に開校した歴史あ

愛媛県内子町立天神小学校

討論することを通して、商品選や、お小遣いの必要性について「お小遣いゲーム」をすることを 高 め ま し た 。 ５・６ 年 生 で は源を大切にすることへの意欲

法を考え発表し合うことで、資い か ざ き区、日本の棚田百選に選ばれた

択にはさまざまな視点がある

みそぎ

御祓地区など、伝統と豊かな自こと、計画的にお金を使うことの大切さに気づくことができ

然に囲まれています。

本校は２０１８年度から２年て い ま す。「 も の や お 金、 人 や

金銭教育研究校の委嘱を受け

ビ番組でもおなじみの弁護士

授業を公開するとともに、テレ

参観日には全学年で金融教育ました。

自然（資源）を大切にし、進んを 招 き、「 子 ど も の お 小 遣 い に間、愛媛県金融広報委員会からで働く心豊かな児童を育てる」

まつわる法律」と題した講演会

児童が将来充実した社会生活をテーマに研究を進め、２０１

１年生では壊れたり持ち主がを送ることができるように、金を行いました。児童の学びはも分からなくなったりした文房

銭 の 流 れ や 生 産・消 費 な ど の 仕

８年度は『金融教育プログラム

具 な ど を お 金（ 模 型 ）に 換 え る

組みを理解することはとてもちろんのこと、保護者や地域のこ と で、 物 や お 金 の 価 値 を 知

大 切 な こ と で す。 そ の う え で、

（ 全 面 改 定 版 ）』 を 参 考 に し てり、持ち物を大切にする姿勢を

物やお金を大切に使う、勤労の方々の理解を得るよい機会に身に付けました。４年生では身意義を理解しながら働く、そん

低・中・高 学 年 と 発 達 段 階 に 即

近 な「 ゴ ミ 問 題 」 を テ ー マ に、な児童の育成をめざして、今後もなったのではと思います。

ゴミを減らしたり、使った物をも研究を進めたいと思います。

した目標を立て実践しました。

再利用したりする具体的な方

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

29

影
講演会後の講

内子町御祓地区の棚田風景

読者の皆さまの声をご紹介します。

「そこが知りたい くらしの金融知ありがとうございます 。（敬称略）「わたしはダマサレナイ!!
」
が東京

識」は、実に分かりやすくコンパ

整

オリンピックが近々開催されるの←（※1）当選者の発表は、プレゼントの発送をもって代えさせていただきます。
（※2）掲載するおたよりについては、表記などを趣旨を変えな
い範囲で変更させていただく場合があります。
（※3）
使い終わったお札の裁断片が入っています。

①本号で面白かった記事→②本号で「もう一工夫ほしい」と思った記事＜前号の答え＞③今後、取り上げてほしいと思うテーマ④一言ご感想保←↑→ると特製ボールペン
（※3）
＆メモ帳」
もプレゼントします。

記入していただきたいこと

↓

↑

↓

クトにまとめられており、大変役←

調に合わせたタイムリーな記事で良

末

り
（※2）
を本誌に掲載させていただいた方には、「知るぽ※答えは次号掲載↓↑に立ちました。介護保険について● 残っ た漢字を組み合わせてでき る熟語←↓→かった。東京オリンピックをセー←

は、制度発足時に比べ、サービスっており、なかなか、理解が容易

めくりカレンダー」
をプレゼントします。さらに、おたよ→↓

ルストークにするトラブル防止に（新潟県・“せいちゃん”
です。
）

でなかったところ、現制度の概要↑集します。パズルにお答えいただいたうえで、下記宛先ませいただいた方のなかから、抽選（※１）
で10名の方に、「日

金融と読みます。

●問 題

年「くらし塾 きんゆう塾」
では、皆さまからのおたよりを募
でお送りください。2019年5月31日までにご意見をお寄候補のなかから熟語を完成させる漢字を選んでください。
候補の漢字は１回しか使用できません。
選ばれずに残った漢字を組み合わせてできる熟語を答えてください。

→

メニューが増加し、また複雑にな・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・を把握できました。まさに
「目か

融 ← 金

コーナー

お た よ り 募 集 中

このパズルは、矢印の方向に読む２文字の熟語を作る問題です。
●例

努めたいものです。

初めて読みましたが、内容も身近（福島県・万波憲一）

ら鱗」
です。

した。介護生活は、お金が掛かる・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

なことが多く、金融知識が増えまので、上手に公的な制度を利用し「わたしはダマサレナイ!!
」
は毎回しっかり読ませて頂いてます。私

たいですね。

（三重県・モモリン）

は人の意見に左右されやすい性格なので多分ダマサレやすいと思いま・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・「教えて!知るぽると」の「積立は（和歌山県・ヤッちゃん）

す…しっかり頭に入れときます!!

した。特に、値下がりをメリット・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

本当に有効？」を興味深く読みまに変える効果があるとの解説はわ

かりやすく、今後の参考になりました。じっくり淡々と学び続ける

ことを学びました！一生
「学び」
で

すね。
（兵庫県・まあくん）

・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

知るぽると 漢 字 矢 印 パ ズ ル

おたより

←

●候 補

始

除

月

首

骨

原

自

尾

子

然

学

控

光

理

⑤この広報誌を知ったきっかけまたは場所

険⑥知るぽると漢字矢印パズルの答え（左記参照）⑦ご住所・お名前・年代・電話番号

筋 ← 心 → 頭 ← 音
↓

↓

↓

↓

金

配

巾

符

↓

↓

↑

魚 ← 鮮

着

切

↓

↓

極 → 度

服 ← 制

⑧「おたよりコーナー 」への掲載希望の有無
ペンネーム（ペンネームでの掲載ご希望の場合）※個人情報は、プレゼントの発送、誌面への掲載に関してのご連絡にのみ、使用させていただきます。

宛 先
郵送：〒103-8660 東京都中央区日本橋本石町2-1-1
日本銀行情報サービス局内
金融広報中央委員会「くらし塾 きんゆう塾」担当宛
メール：info@saveinfo.or.jp
FAX：03-3510-1373＜パズル作成＞ クイズパズル作家 かみふじこうじ

金融広報中央委員会「くらし塾 きんゆう塾」担当宛

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号

30

都 道 府 県 金 融 広 報 委 員 会 一 覧
委員会名

郵便番号

住 所

連絡先

北海道金融広報委員会

060-0001

札幌市中央区北 1 条西 6-1-1

011-241-5314

青森県金融広報委員会

030-8570

青森市長島 1-1-1

017-734-9209

岩手県金融広報委員会

020-0021

盛岡市中央通 1-2-3

019-624-3622

宮城県金融広報委員会

980-8570

仙台市青葉区本町 3-8-1

022-211-2523

秋田県金融広報委員会

010-0921

秋田市大町 2-3-35

018-824-7814

山形県金融広報委員会

990-8570

山形市松波 2-8-1

023-630-3237

福島県金融広報委員会

960-8614

福島市本町 6-24

024-521-6355

茨城県金融広報委員会

310-8639

水戸市南町 2-5-5

029-224-2734

栃木県金融広報委員会

320-8501

宇都宮市塙田 1-1-20

028-623-2151

群馬県金融広報委員会

371-8570

前橋市大手町 1-1-1

027-226-2273

埼玉県金融広報委員会

333-0844

川口市上青木 3-12-18 SKIP シティ A1 街区 2 Ｆ

048-261-0995

千葉県金融広報委員会

260-8667

千葉市中央区市場町 1-1

043-225-7141

東京都金融広報委員会

103-8660

中央区日本橋本石町 2-1-1

03-3277-3788

神奈川県金融広報委員会

221-0835

横浜市神奈川区鶴屋町 2-24-2

050-7506-1128

山梨県金融広報委員会

400-0032

甲府市中央 1-11-31

055-227-2419

長野県金融広報委員会

380-0936

長野市岡田 178-8

026-227-1296

新潟県金融広報委員会

951-8622

新潟市中央区寄居町 344

025-223-8414

富山県金融広報委員会

930-0046

富山市堤町通り 1-2-26

076-424-4471

石川県金融広報委員会

920-8678

金沢市香林坊 2-3-28

076-223-9519

福井県金融広報委員会

910-8532

福井市順化 1-3-3

0776-22-4495

岐阜県金融広報委員会

500-8570

岐阜市薮田南 2-1-1 岐阜県環境生活部県民生活課内058-213-9257

静岡県金融広報委員会

420-8720

静岡市葵区金座町 26-1

054-273-4112

愛知県金融広報委員会

460-8501

名古屋市中区三の丸 3-1-2

052-954-6603

三重県金融広報委員会

514-0004

津市栄町 1-954 三重県栄町庁舎 3 階

059-246-9002

滋賀県金融広報委員会

520-8577

大津市京町 4-1-1

077-528-3412

京都府金融広報委員会

604-0924

京都市中京区河原町通二条下ル一之船入町 535

075-212-5193

大阪府金融広報委員会

530-8660

大阪市北区中之島 2-1-45

06-6206-7748

兵庫県金融広報委員会

650-0034

神戸市中央区京町 81

078-334-1129

奈良県金融広報委員会

630-8122

奈良市三条本町 8 番 1 号 シルキア奈良 2 階

0742-33-5454

和歌山県金融広報委員会

640-8319

和歌山市手平 2-1-2 和歌山ビッグ愛 8 階

073-426-0298

鳥取県金融広報委員会

680-8570

鳥取市東町 1-220

0857-26-7160

島根県金融広報委員会

690-8553

松江市母衣町 55-3

0852-32-1509

岡山県金融広報委員会

700-8707

岡山市北区丸の内 1-6-1

086-227-5128

広島県金融広報委員会

730-0011

広島市中区基町 8-17

082-227-4268

山口県金融広報委員会

753-8501

山口市滝町 1-1

083-933-2608

徳島県金融広報委員会

770-8570

徳島市万代町 1-1

088-621-2258

香川県金融広報委員会

760-0023

高松市寿町 2-1-6

087-825-1104

愛媛県金融広報委員会

790-0003

松山市三番町 4-10-2

089-933-6308

高知県金融広報委員会

780-0870

高知市本町 3-3-43

088-822-0114

福岡県金融広報委員会

810-0001

福岡市中央区天神 4-2-1

092-725-5518

佐賀県金融広報委員会

840-0815

佐賀市天神三丁目 2-11 アバンセ 3 階

0952-25-7059

長崎県金融広報委員会

850-8645

長崎市炉粕町 32

095-820-6112

熊本県金融広報委員会

862-8570

熊本市中央区水前寺 6-18-1

096-383-2323

大分県金融広報委員会

870-0023

大分市長浜町 2-13-20

097-533-9116

宮崎県金融広報委員会

880-0805

宮崎市橘通東 4-3-5

0985-23-6241

鹿児島県金融広報委員会

890-8577

鹿児島市鴨池新町 10-1

099-286-2544

沖縄県金融広報委員会

900-8570

那覇市泉崎 1-2-2

098-866-2187

vol.482019春号

編集後記

ストイックに自分を追い込み、演技に挑む内野聖陽さんのプロフェッショナルな姿勢に感銘を受けました。だからこそあれだけ幅広くいろいろな役柄を巧みに演じることが可能なのですね！俳優と編集、まったく異なる世界ではありますが、よりよいものを追求したいという思いには通じる点も多いと思います。編集部でも、毎号、真剣勝負で「くらし塾 きんゆう塾」の誌面作りに取り組み、リアル
平成31年4月発行
編集・発行：金融広報中央委員会

31に役立つ情報を皆さまにお届けしていきます。今後ともご期待ください !!

編 集 協 力：株式会社文化工房※本誌は全国の金融広報委員会でお配りしています。個人の方の定期購読は行っておりませんのでご了承ください。

©金融広報中央委員会
禁無断転載

https://www.shiruporuto.jp/public/document/container/kurashijuku/

くらし塾 きんゆう塾 2019 年春号※なお、既刊号全号をPDFファイル形式で「知るぽると」WEBサイト上に掲載していますのでご利用ください。

くらし塾 きんゆう塾 vol.48 2019年［春号］ 通巻48号 平成31年4月発行（季刊／年４回発行） 発行:金融広報中央委員会（事務局 日本銀行情報サービス局内） 〒103-8660 東京都中央区日本橋本石町2-1-1 TEL.03-3279-1111『くらし塾 きんゆう塾 』のバックナンバー「」のWEBサイトでご覧いただけます。
h t t p s : // w w w . s h i r u p o r u t o . j p /vol. 47 2019 年［冬号］
インタビュー

石 丸 幹 二 さん
教えて！ 知るぽると積 立は本 当に有 効？
積 立 投 資を効 果 的に実 現 するためのポイント
そこが知りたい くらしの金 融 知 識

快 適な介 護 生 活を過ごすために、知っておくべきこと
金 融 教 育の現 場レポート

茨城県美浦村立木原小学校
児 童たちによる起 業 体 験 。高 い自主 性と仲 間を思 いやる心を養う

vol. 46 2018 年［秋号］
インタビュー

夏 井 い つき さん
教えて！ 知るぽると介 護の相 談 、最 寄りの地 域 包 括 支 援センターや市 区 町 村の窓口にそこが知りたい くらしの金 融 知 識

公 的 年 金 制 度をきちんと知り、自分たちの老 後に備えよう
金 融 教 育の現 場レポート

東京都立蒲田高等学校
リスクとリターンの関 係を学ぶ。
現 実の経 済の動きを題 材に資 産 運 用を疑 似 体 験vol. 45 2018 年［夏号］
インタビュー

山 村 紅 葉 さん
教えて！ 知るぽると

保 険はどこまで必 要？ 保 険を検 討 する際のポイント
そこが知りたい くらしの金 融 知 識

どうする？ 高 齢 者にとっての住 宅
安 心して暮らし続けるために今できること
金 融 教 育の現 場レポート

横浜国立大学教育学部附属横浜中学校
生 活に必 要な金 銭の流れを理 解し、消 費 行 動を見 直 そう

金融広報中央委員会（事務局 日本銀行情報サービス局内）

金融広報中央委員会って ？

WEBサイトh t t p s : // w w w . s h i r u p o r u t o . j p /おかねにつ いての情 報を、もっとくらしに役 立ててほしい 。
そのために必 要な情 報をわかりやすく届けたい 。
そんな思 いで活 動しているのが、「」の金 融 広 報 中 央 委員会 。
日本 銀 行の中に事 務 局のある、中 立・公 正な団 体です 。
「」は金 融 広 報 中 央 委員会の愛 称です 。
くらしに役 立 つ身近な知 恵・知 識の「 港：P or to」「 入り口 」です 。