ウェブ版
NO.107（2021）

特集

変わりゆく携帯電話の契約

特集１

携帯電話をめぐる現状とこれから

1

特集２

携帯電話の消費生活相談－新しい生活様式の始まりにみるトラブル

5

特集３

自分に合った料金プランの選び方

7

不動産サブリースのトラブル防止のために
消費者問題アラカルト －賃貸住宅の管理業務等の適正化に関する法律－
変わりゆく企業の消費者対応部門
消費者の声を活かすしくみと活用事例－デジタルがつなぐ企業と消費者－
わが家のごみ箱はSDGＳとつながっている！
資産運用のために知っておきたい基礎知識
海外ニュース

11
15

プラスチックごみに挑戦する自治体

17

住宅ローン

20

＜ドイツ＞新しいタイプの生理用品が人気

22＜オーストリア＞園芸用の土選びで気をつけること＜イギリス＞玄関先詐欺の被害にあわないために＜アメリカ＞人にも環境にも安心な日焼け対策は？
ウェブゲームで自分の消費行動を振り返ってみよう－そのときあなたはどうする？－

24

人間の言葉を扱う人工知能（AI）

26

相談情報ピックアップ

大人になると増える「金（かね）」と「美（び）」の消費者トラブル

28

暮らしの法律 Q&A

就職時の身元保証人とは？

29

暮らしの判例「デジタル通貨保証金取引」について消費者の損害賠償請求を全部認容した事例

30

誌上法学講座

暗号資産（１）34

消費者教育実践事例集
気になるこの用語

特集

変わりゆく

携帯電話の契約特集

1

携帯電話をめぐる現状とこれから
北 俊一 Kita Shunichi 株式会社野村総合研究所 パートナー
1990 年野村総合研究所入社以来、一貫して情報通信分野における調査・コンサルティング業務に従事。専門は事業戦略、競争戦略、マーケティング戦略立案。総務省情報通信審議会専門委員

携帯電話業界は今、変革期に差し掛かっていNTT ドコモ、au（KDDI）
が投入しました。

ます。携帯電話事業者が消費者をカネで取り合

一方、ソフトバンクは、端末を 24 回割賦でう市場から、消費者が事業者を自由に選択する

販売し、月々の割賦代金に相当する金額を月々市場への変革です。本稿では、ここに至るまでの通信料金から値引くため、端末が “ 実質ゼロの道程について解説したうえで、当業界の今後

円 ” で手に入る「月月割」という “ 潜脱的 ” なプの課題について述べます。

ランを投入しました。24 カ月の割賦契約の途中で解約すると、割賦残債とともに、期間拘束

分離プランの導入と形骸化＊1契約（2 年縛り）の違約金が請求されるという、導入前後から、事業

ロックイン効果の強い販売手法でしたが、総務者間の顧客争奪戦が過熱しました。MNP する省はこれを問題視せず、ドコモも au も追随し、と最新の携帯電話をほぼゼロ円で買い替えられ「分離プラン」
は完全に形骸化しました。

2006 年 10 月の MNPる状況でした。頻繁に MNP して端末を買い替

当時の総務大臣が菅義偉氏であり、この時、菅える人に使われる端末購入補助金が、端末を長氏の事業者に対する不信感、通信料金の値下げ

く使う人を含む全員の通信料金から回収されてに対する強い想いが形成されたと推察されます。

いるという不公平性の拡大と、それに伴う通信

その後、アップル社の iPhone が 2008 年 7

料金の高止まりが問題視され、総務省は 2007

月から日本で販売されました。当初はソフトバ

年 9 月、通信料金と端末代金の「分離プラン」のン ク の 独 占 販 売 で し た が、2011 年 秋 に au、導入を事業者に要請しました。

2013 年秋にドコモも iPhone を取り扱うようそれを受け、端末の値引きが無くなる代わりになると、
iPhoneを含むすべてのスマートフォに、通信料金が一律 30％（端末販売奨励金の回

ンの安売り、キャッシュバック競争が過熱し、収分に相当）程度値下げされた新料金プランを、「レ点販売」＊ 2 が横行するようになりました。

＊1

MNP（Mobile Number Portability）とは、携帯電話番号を変えずに携帯電話事業者を変更すること＊2

レ点販売とは、複数のオプションサービスを契約する代わりに端末代金を値引きする、という販売手法のこと。契約書面にはレ点を入れるチェックボックスと、値引き条件のオプションが記されている

2021.71

国民生活

特集 変わりゆく携帯電話の契約
特集

1 携帯電話をめぐる現状とこれから

総務省は 2014 年 4 月、
行き過ぎたキャッシュが施行されました。

バックの自粛を事業者に対して内々に要請しま

本改正により、1）適合性の原則を含む説明

したが、鎮静化したのはほんの一瞬だけでした。

義務の充実 2）書面交付義務 3）初期契約解除制

端末販売適正化ガイドラインの施行と形骸化度（移動通信の店頭・通信販売に関しては「8 日2015 年 9 月、安倍晋三首相（当時）が経済財

不実告知等の禁止 といった規律が整備され、政諮問会議において、家計支出における携帯電

施行後、消費者トラブルの縮減に一定の効果を

話料金の負担増を問題視し、総務省に検討の指もたらしました。

以内キャンセル（確認措置）」）の導入 4）代理店に対する指導等の措置義務 5）勧誘継続行為・示を出したことで、新たな局面を迎えました。

通信料金と端末代金の「完全分離」の施行

総務省は 2016 年 4 月、
「スマートフォンの端末購入補助の適正化に関するガイドライン」を策定し、通信料金高止まりの要因となる、端末

2018 年 8 月、菅官房長官
（当時）が
「携帯電話

の実質負担金がゼロ円を下回るような過度な値

料金は 4 割値下げ余地あり」と発言したことで、引きを規制しました。

再び新たな局面を迎えました。

ガイドラインの施行により端末の過度な値引2018 年 11 月、総務省の有識者会議が法改正

きは一瞬無くなりましたが、すぐに元に戻り、を視野に入れた完全分離等の規律を緊急提言すガイドラインは形骸化しました。ここに立ちは

ると、2019 年 5 月に改正電気通信事業法が公だかったのが、独占禁止法における「再販価格

布、10 月 1 日に施行されました。

拘束禁止」の壁でした。

これほどの短期間での法改正・施行は異例の総務省は事業者に対して端末の価格を規律すことであり、2019 年 10 月 1 日の消費税増税おることはできても、販売代理店が再販する端末

よび楽天モバイルの MNO 参入のタイミング

価格を規律することはできないため、“ 代理店に、法施行を合わせたと考えられます。

による独自値引き ” という潜脱的なかたちで端この改正法は、3 つの柱で構成されています。

末の値引きが行われました。値引き原資は他の

1）モバイル市場の競争の促進：通信料金と端名目で事業者から代理店に支払われていました。

末代金の分離、および、期間拘束などの行き過公正取引委員会は 2016 年 8 月、代理店独自

ぎた囲い込み是正のための制度の整備です。具

値引きについて、「独占禁止法上問題となるお体的には、回線と端末をセット販売する際、通それがある」と指摘しましたが、端末の安売り

信料金の割引を禁止すること、端末購入補助のは止まりませんでした。

上限を 2 万円とすること、2 年縛りの違約金を千円以下とすることなどが盛り込まれました。

消費者保護ルールの強化

2）代理店への届出制度の導入：代理店を媒介前述したスマートフォン端末の安売りによる等業務受託者として電気通信事業法上に位置づ

顧客争奪戦の激化に伴い、全国の消費生活セン

け、通信事業者と代理店、両者合わせた端末購

ター等に寄せられる携帯電話サービスにかかわ

入補助の上限を 2 万円とすることによって、“ 代る苦情・相談件数が増加していきました。

理店独自値引き ” というガイドラインの穴を塞

総務省は、消費者委員会および消費者庁からぎました。

苦情縮減の要請を受け、消費者保護ルールにか

3）事業者・代理店への勧誘の適正化：主としかる規制強化の検討を本格化し、2016 年 5 月、て FTTH（家庭用光回線）の電話勧誘・訪問販売

消費者保護ルールにかかる改正電気通信事業法において多発している苦情を縮減するため、事2021.72

国民生活

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特集

1 携帯電話をめぐる現状とこれから業者・代理店等が自己の名称等を告げずに勧誘した。ソフトバンクとauも、それぞれ「LINEMO」

する行為等を抑止するものです。

「povo」という同様のプランで即座に追随し、両改正法の目的は、回線と端末がセット販売さ者のサブブランドであるワイモバイルと UQ モ

れる際、端末の安さで消費者を誘引する市場かバイルも値下げされました。

ら、消費者が回線（事業者）と端末を自由に選択

サブブランドの値下げは MVNO を直撃し、できる市場への転換であり、通信料金、端末代

すかさず MVNO 委員会は、サブブラン ド と金、それぞれが競争によって低廉化することをMVNO との同等性確保、すなわち、MNO の接期待しました。

続料および卸料金の早急な見直しを総務省に要望しました。総務省は、MNOに対して早期の料政権の公約となった
料金値下げ

金見直しを要請し、MNO が受け入れたことで、
MVNO各社も順次、料金値下げを発表しました。

改正法施行から 8 カ月ほど経過しても、通信スイッチングコストの撲滅

料金は当初の期待どおりには下がりませんでした。大手 3 事業者の協調的寡占状態に風穴を開

わが国の携帯電話料金は一気に低廉化しまし

けるべく、第 4 の事業者として新規参入した楽たが、消費者が実際に事業者を乗り換えたり、天モバイルが、データ使い放題月額 2,980 円と料金プランを変更しなければ意味がありません。

いう格安プランを投入したものの、自社サービ

総務省は前述の「アクション・プラン」
で、事スエリアの狭さから、料金競争を巻き起こすに業者の乗り換え時のスイッチングコストを低下は至らなかったからです。

させる取り組みの強化を掲げ、有識者会議を立

短期的な成果を求めた菅官房長官（当時）は、ち上げました。事業者と集中的に検討を重ねた

2020 年 6 月、総務省「内外価格差調査」の発表

結果、次の方向性が取りまとめられました。

を受け、「料金水準は諸外国と比べて依然とし◦ MNP 手続きのさらなる円滑化については、て高い水準にあり、大幅な引き下げの余地があ

2 年以内を目途にワンストップ化＊ 3 が実施でる」と発言しました。

きるよう取り組むことめ

ど

さらに、2020 年 8 月の内閣総理大臣就任会◦キャリアメール（@docomo.ne.jp など）の持見において、「国民の財産の電波の提供を受け、ち運びについては、2021年中に実現すること世界でも高い料金で、20％の営業利益を上げ◦ SIM ロックを「原則禁止」とするルールへ見直すこと続けている」と述べ、携帯電話料金の値下げは◦現在 eSIM ＊ 4 を提供していないスマートフォ

菅政権の公約となりました。

ンについて、2021 年夏頃を目途として、で菅首相からの明確な指示を受けた総務省は、
2020 年 10 月、事業者間の競争促進による携帯

きるだけ早期に導入すること

電話料金の低廉化を主たる目的とする「モバイ

これらの取り組みの実行により、消費者が現

ル市場の公正な競争環境の整備に向けたアク在加入している契約に縛られず、円滑に乗り換

ション・プラン」
を発表すると、各事業者が次々えられる環境が整備されることが期待されます。

と廉価プランを発表しました。

今後の課題

とりわけ 12 月3日にドコモが発表したオンラ

最後に、今後携帯電話業界が取り組むべき課

イン専用プラン「ahamo」は、20GB まで月額題について、4 点ほど述べます。

2,980 円という価格設定で市場に衝撃を与えま＊3

現在は移転元事業者から伝えられた MNP 予約番号を移転先事業者に伝えるツーストップ方式＊4

eSIM とは、スマートフォンに内蔵された本体一体型の SIM。SIM カードを差し替えずに、開通手続きや事業者の乗り換えができる

2021.73

国民生活

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特集

1 携帯電話をめぐる現状とこれから

1）円滑な移行を促すための環境整備が多数確認されました。

スイッチングコストが低下し、円滑に乗り換

その背景には、3 事業者のオンライン販売価格

えられる環境が整備されたとしても、高齢者がと、代理店に卸す価格がほぼ同じであることな

自ら情報を収集し、判断、実行するには高いハー

どから、代理店が非回線契約者に端末を販売しドルがあります。

という構造的課題があります。
ても儲からない、

もう

このハードルを低くするため、総務省は「スマ

本来、代理店による再販価格の設定は自由でホ乗換え相談所」の実証実験を 2021年度夏からあり、代理店が「頭金」を上乗せして販売するこ開始予定です。中立的な事業者が消費者からのとに問題はありませんが、事業者のオンライン

相談を受け、最適な事業者や料金プランを推奨

販売価格が 1 つの目安となって、消費者からクし、有料で移行（乗り換え）
手続き等の支援までレームが来ることを恐れて頭金を上乗せできな行うものです。2021 年度の実証実験の結果をいという現実もあります。

受け、2022 年度以降、営利事業として全国で多今後、完全分離時代にふさわしい端末販売の様な事業者による運営が期待されています。

在り方について、議論を深める必要があります。

2）誰一人取り残さないデジタル社会の創造

4）DX 時代における代理店の在り方

コロナ禍によってわが国のデジタル化の後れ

コロナ禍を契機とした携帯電話の各種手続きが露呈したことを受け、社会全体のデジタル化のオンライン化の進展、ドコモの ahamo を契が一気に進展しようとしています。とりわけオ

機としたオンライン販売の拡大などの環境変化

ンラインでの行政サービスを高齢者でも安心しにより、事業者から代理店に支払われる手数料て利用できるようにするには、利用方法等に関が今後減少していくことが予想されます。

する助言・相談を受ける体制を全国的に整備す

総務省の携帯ショップのスタッフへのアンる必要があります。

ケート調査によると、4 割強のスタッフが上位

総務省は 2021 年度から 5 年間、全国の携帯の料金プランを勧誘したことがあると回答し、ショップのスマホ教室等を活用し、スマート

高額なスマートフォンやオプション、アクセサ

フォンでの行政手続きや利用ニーズの高い民間リーなどの勧誘を合わせると、多くのスタッフ

サービスの活用方法の助言や相談を実施する活が適合性の原則に反した勧誘を行ったことがあ動に対して金銭的補助を行う「デジタル活用支るという結果が得られました。

援事業」を開始しました。

こうした営業の要因についてスタッフに確認相談に来た高齢者に対して過度な販売勧奨をしたところ、代理店の上司や経営層からの指示行うといった行為を厳に慎む必要があります。

や目標を理由とした者も多かったが、各事業者

3）完全分離時代における端末販売の在り方が設定する営業目標を理由とした者が 4 割強存

あ改正法では、非回線契約者を回線契約者と同在しました。

等に扱う、すなわち、非回線契約者に対しても全国に約 8,000 店舗ある携帯ショップが、消端末（いわゆる白ロム端末）を販売し、端末購入

費者にとって本当に信頼できる拠点にならなけ

サポートプログラムを等しく提供するのであれ

れば、デジタルデバイドを解消する、地域のば、回線契約者への端末購入補助が 2 万円を超

ICT 拠点になることはできません。

えても問題はないことになっています。

社会全体のデジタル化が急速に進展する今、

ところが、総務省が 2020 年 12 月 ～ 2021 年

事業者と代理店と消費者が “ トリプルウィン ”

2 月に実施した覆面調査では、3 事業者のショッとなる、代理店の評価体系や手数料体系を含む

プにおいて、非回線契約者への端末販売拒否（端「代理店の在り方」
について、早急に議論を深め、末購入サポートプログラムの提供拒否を含む）

変革することが求められています。

2021.7

4

国民生活

特集 変わりゆく携帯電話の契約

特集

2

携帯電話の消費生活相談― 新しい生活様式の始まりにみるトラブル
国民生活センター 相談情報部②契約当事者の年代通信契約や端末購入をめぐってトラブルにあったなど、全国の消費生活センター等には、

契約当事者を年代別にみると、70 歳以上が携帯電話に関するさまざまな消費生活相談が寄

全体の約 4 分の 1 を占めています
（図 2）
。携帯

せられています。本稿では相談の傾向とトラブ

電話の契約においては利用者の属性に応じた事

ル事例について取り上げます。

業者の適切な対応が求められますが、特に配慮が必要と考えられる高齢者がトラブルにあいや
すい傾向にあることがうかがえます。

相談の傾向①年度別相談件数
PIO-NET＊1③販売購入形態によると、携帯電話に関する相販売購入形態をみると、店舗購入が最も多く談件数は年間 2 万件を超えており、2020 年度

約半数を占めています（図 3）。一方、店舗に出向も 2.6 万件を越えています（図 1）。通信サービ

かずに契約ができる通信販売も全体の約 4 分のスが多様化するなかにあって、携帯電話は身近

1 を占めています。新型コロナウイルス感染拡な生活インフラとなりましたが、一方で関連し大に伴い増えているオンラインでの手続きなど、た消費者トラブルが毎年多く発生しています。

非対面での契約トラブルにも注意が必要です。

図 1 年度別相談件数

図 2 契約当事者の年代別割合（2020 年度）

（件数）

20歳未満
1.5%

30,00026,27524,38025,00023,396

24,794

26,297 26,635
不明・
無回答

10.8%

20,000

20歳代
6.7%
30歳代
10.7%

70歳以上
24.0%

15,000

40歳代
15.7%

10,000

60歳代
14.3%

5,000
0

＊1

2015

2016

2017

2018

2019

50歳代
16.3%
N＝26,6352020（年度）

PIO ― NET（パイオネット：全国消費生活情報ネットワークシステム）とは、国民生活センターと全国の消費生活センター等をオンラインネット
ワークで結び、消費生活に関する相談情報を蓄積しているデータベースのこと。消費生活センター等からの経由相談は含まれていない。本稿のデータはいずれも 2021 年 3 月末日までの登録分

2021.75

国民生活

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特集

2 携帯電話の消費生活相談― 新しい生活様式の始まりにみるトラブル

図 3 販売購入形態別割合（2020 年度）

また大手携帯電話会社のメインプランでは高齢者向けに対面のサポートサービスが無料で提その他供されていますが、オンラインでの申込みに限

その他 0.5%
無店舗

0.3%

定された低料金プランや、MVNO（いわゆる格不明・無関係

訪問販売

安スマホ会社）においては、サポートサービス

18.7%

が有料で提供されていることや、電話やチャッ

1.2%

ト等といった非対面での対応に限定されている

店舗購入
通信販売

53.0%

ことがあるため注意が必要です。

24.7%

事例

2

MNP の予約番号を取得するために、窓口に電話をかけているが、混み合っていて途中で電話が切れてしまう。乗り換え先

電話勧誘販売1.6%

N＝26,635の携帯電話会社の来店予約が明日なので、今日中に予約番号を取得したい。インター
ネットは不慣れであり、オンラインで予約

相談事例
事例

1

番号を取得する手続きをとることは難しい。
店舗にも出向いたが、既に予約で埋まって従来型の携帯電話（フィーチャーフォ

いるとのことで、改めて来店予約をしないン）を使っていた高齢の母がバッテリーと対応できないと言われた。どうしたらいの交換をするために携帯電話ショップにいか。

行ったところ、在庫がないと言われてス

携帯電話会社では新型コロナウイルス感染拡マートフォンに機種変更するように提案さ大の対策として、店舗で取り扱う業務が一部縮れ契約した。母はこれまでフィーチャー

減され、電話やオンラインで対応可能な手続き

フォンで通話しかしていないため、スマーが拡充されるなど、“ 新しい生活様式 ” に沿っ

トフォンの使い方が分からず電話に出る方た取り組みが行われました。これにより、イン法も理解していなかった。使い方も分から

ターネットの利用に慣れていない高齢者等が、ず、本人の意向ではないためフィーチャー

携帯電話会社への問い合わせに苦慮している

フォンに戻したい。
（契約当事者：70 歳代 男性）

ケースが目立ちます。電話窓口が混み合ってい（契約当事者：70 歳代 女性）

ることや、店舗の来店予約がすぐに取れないこ

高齢者がフィーチャーフォンからスマートともあるため、期間にゆとりを持って手続きす

フォンに乗り換えた際や、新しい機種に変更しるようにしましょう。

た際に、使い方が分からずトラブルになっていそのほかオンラインでの手続きでは、高齢者るケースが目立ちます。事例の中には、フィーに限らず、「誤って希望していないプランや端チャーフォンの契約を希望する消費者にスマー末を注文してしまった」「広告画面を見てキャットフォンを契約させるケースや、インターネッ

シュバックを受けられると思って申し込んだ

トをあまり利用しないと伝えている消費者に対ら、条件を満たしていなかった」などの相談もして、大容量のデータプランを契約させているみられます。申込みを確定する前に契約内容をケースがみられます。

よく確認するようにしましょう。

2021.7

6

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特集

3

自分に合った料金プランの選び方
総務省消費者行政第一課

プランに入っていて、そして毎月どれくらいのはじめに（携帯電話と暮らし）通信をしていますか？ また、それ以外に携帯

ある日突然、スマートフォンなどの携帯電話

電話に関連して支払っている料金や代金はありが使えなくなったとしたら、あなたの生活はどますか？

う変わるでしょうか？

とても当たり前のようですが、最近は料金明

家族や友人、
職場の同僚との連絡ができない、

細が紙からオンラインに代わったなかで、こう

時間が分からない、目覚まし時計がない、電車

した項目は「自分から」
確認しにいかないといけの時刻表が分からない、定期券が使えない、コない場合が多いため、ほとんどチェックをしてンビニや飲食店での支払いができない、時間ついない人も多いと思います。

ぶしの SNS やゲームが起動できない……など

では、これらを確認するにはどうしたらよいなど、日常生活のかなりの部分に支障が出てしでしょうか。

まうのではないでしょうか。もちろん、その程

もちろん、自分が契約している携帯電話会社

度は人によりますが、それほどに携帯電話は生の「ショップ」に行って口頭で説明を受けること

活の奥深くにまで根付いた欠かせない存在にが一番分かりやすいと思いますが、わざわざなっています。

ショップに出向かなくとも、オンラインで簡単

では、そんな携帯電話の毎月の支払額に関しに確認できる各携帯電話会社の「マイページ」やて、「何に」「いくら」
支払っているのかというこ

専用アプリの参照を習慣化することをお勧めしとや、自分に最適な料金プランの選び方などにます。
図 1 のような画面にアクセスして、ID やパス

ついてあなたはしっかり理解していますか。
本稿では、こうした内容について、当課が作

ワードを入力してログインすると、月々の通信＊1

成・公開した「携帯電話ポータルサイト」 を参料金やまとめ払いをしているオプションの料金、考に解説します。なお、同サイトは 2020 年 12

使用済みのデータ通信量（用語集参照）などが確

月に「暫定版」を公開しましたが、2021 年 4 月

図 1 マイページのログイン画面のイメージ

2 日にデザインなどを一新した「正式版」を公開しました。本稿を読んだ後、ポータルサイトにも一度アクセスいただけますと幸いです。

STEP1

今の料金プランやデータ使用量などを把握していますか？
まず、あなたはどの携帯電話会社のどの料金＊ 1 「携帯電話ポータルサイト」（本稿中の図やデータなどの出典はこちら）

https://www.soumu.go.jp/menu_seisaku/ictseisaku/keitai_portal/index.html

2021.7

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国民生活

特集 変わりゆく携帯電話の契約
特集

3 自分に合った料金プランの選び方

図 2 月額の支払額の変遷のイメージいます。
しかし、こうした
割引に引かれて契約しても、契約後しばらくすると、割引の適用が無くなったり（図 2）、生活環境が変化したりして、料金プランの変更等を行ったほうがよい
ケースが出てきます。このように、改認できます（ID やパスワードが分からない場合

めて契約内容を確認することで、見直せるポイ

は、Wi-Fiを切ることで自動的にログインできる

ントが見つかるかもしれません。

場合があります。うまくいかない場合は、契約

この機会に、毎月の料金やデータ通信量など

先の携帯電話会社に問い合わせてみましょう）。

をこまめに確認する習慣をつけてみましょう！

STEP2

STEP3

自分に合った料金プランの選び方をご存じですか？

どんな選択肢があるかご存じですか？

自分の毎月の支払額や料金プランが分かった

では、STEP2 で料金プランの見直しが必要

ら、見直しを始めてみましょう。

と感じた人には、どんな見直しが考えられるで

例えば、毎月数十 GB が利用可能な料金プラ

しょうか。選択肢は、主に次の 2 つです。

①同 じ携帯電話会社の中で別の料金プラン

ンに加入しているのに、実際には数 GB しか利に切り替える用していないということはありませんか？
また、通話かけ放題プランに入っているのに、

例えば、今使っている料金プランが大容量の通話はほとんどせず SNS アプリの通話機能ば定額プランの場合、「使った分だけ」の料金になかり使っているとか、逆に、通話をたくさんする「段階制」の料金プランに変更することで費用るのに通話かけ放題プランに入っていないとが抑えられる場合があります（図 3）。

いったことで無駄な出費をしていませんか？

また、オンライン受付のみに対応した料金プ

こうした「見直しのサイン」
をとらえて契約の見ランに変更することによっても費用が抑えられ直しをすることが重要です。

る場合があります。

料金プランの契約時には、納得したうえで選②別の携帯電話会社に切り替える（乗り換え）

んでいると思いますが、今「自分に合っていな

今契約している携帯電話会社とは別の携帯電い」と感じるとすれば、その原因はどこにある話会社には、自分により合った料金プランがあのでしょうか。

るかもしれません。特に、「MVNO」や「格安ス

1つ考えられるのは、大々的に行われている各

マホ」、「格安 SIM」と呼ばれる携帯電話会社の種割引キャンペーンの存在です。携帯電話会社

サービス（用語集参照）
は、自分のニーズに合わ

は各社とも、学生限定の割引や最初の半年間限

せて安く便利に使えるものが多いので、一度検定の割引など、さまざまな割引条件を提供して討してみてはいかがでしょうか。

2021.7

8

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特集 変わりゆく携帯電話の契約
特集

3 自分に合った料金プランの選び方

オンラインでの手続きは無料、店頭・電話ではSTEP4

プラン見直しや乗り換えの注意点をご存じですか？

1,000 円以下（税別）となっています。また、過乗り換えに当たっては、次の①～⑥の注意点④乗 り換えても今の端末をそのまま使える

度な引き止めの禁止やオンライン受付の 24 時
間化等の利用環境の改善も行われました。

やポイントがあるので、ぜひ押さえてみてくだ

こと

さい。

今のスマートフォンを乗り換え先でもそのま①違約金が発生する場合があること

ま使うことが可能です。

契約期間が決まった契約に加入している場合

ただし、多くの場合、端末に「SIM ロック」（用は、期間内に解約をすると違約金が発生するこ語集参照）と呼ばれる制限がかかっている場合とがあるので注意が必要です。

など＊ 2 があり、解除が必要となります。

②ほかの契約とセット割がある場合の注意点⑤端末の分割払いは残ること

固定回線（自宅のインターネット）
や家族の通スマートフォンなどの端末の分割払いをして信契約とセットで割引を受けている場合には、いる場合は、支払いが終わるまでの数カ月から乗り換えを行うと割引の条件が外れて、それぞ

数年は毎月請求が続くことに注意してください。

れの料金が上がる場合があります。

⑥オプションサービスの解約忘れへの注意

また、自身の料金プランは①の違約金が発生し携帯電話の契約時にオプションサービスを契ない場合でも、あわせて固定回線や家族の通信約している場合には、オプションサービスの解契約を解約した場合、これらの契約の違約金が約忘れに注意してください。

発生する場合がありますので注意してください。

また、逆に携帯電話の解約時に自動で解約さ③乗 り換えても今の電話番号をそのまま使れるオプションもありますので、継続したい場

えること

合はその可否を確認しましょう。

乗り換え先でも「MNP」（ 用語集参照）というまとめ

手続きにより、今使っている電話番号をそのまま使うことができます。

2020 年末以降、大手携帯電話会社を含む多2021 年４月以降、MNP 手数料を引き下げ、数の携帯電話会社が新たな料金プランを発表
し、皆さんの選択肢

図 3 料金プランのイメージが格段に広がりました。
ぜひこの機会に自分の料金プランを見直していただけると幸いです。
総務省では、今後もさまざまな場面で情報発信をしていきますので、よろしく
お願いします。

＊2

このほか、端末ごとの仕様の問題で、SIM ロックを解除しても、端末を利用できない場合もある。詳しくは、＊ 1「携帯電話ポータルサイト」の「Q4
端末を買う際のアドバイスは？」の「コラム 2 端末購入時などの注意点」の「SIM ロック解除後の周波数関係の注意点」を参照

2021.79

国民生活

特集 変わりゆく携帯電話の契約
特集

3 自分に合った料金プランの選び方

用語集■データ通信量■ MNO・サブブランド

携帯電話などの通信機器を通じてどのくら

MNOとは、「Mobile Network Operator」

いのデータをダウンロードしたかを表すものの略で、自社でネットワークを整備して携帯電で、「バイト」という指標で表現されます。

話 サ ービ スを 提 供 す る「NTT ドコモ 「」KDDI

100 万バイトを表す「MB（メガバイト）」や
10 億バイトを表す「GB（ギガバイト）」がよく（au）」「 ソフトバンク」および「楽天モバイル」の 4 社を指します。

用いられ、多くの料金プランでは毎月 1GB ～また、KDDI が提供する “UQ モバイル ” や

数十 GB の通信量上限が設定されています。

ソフトバンクが提供する “Y!mobile” のよう

なお、ニュースサイトを 1ページ閲覧したりに、MNO が別ブランド名で料金プランの展

メールを 1 通送受信したりするのに 0.3MB ～開を行っている場合、「サブブランド」と呼ぶ

0.5MB 程度、標準画質の動画を 1 時間視聴すことがあります。

るのに 300 ～ 500MB 程度のデータ通信が行■ MVNO・格安スマホ・格安 SIM

われる場合が多いようです。

MVNOとは、「Mobile Virtual Network■ SIM・SIM カード・eSIM

Operator」の略で、大手携帯電話会社（MNO）

SIM とは、「Subscriber Identity Module」の略で、各携帯電話会社と皆さんの契約の証明となり、通信サービスを利用できるようにからネットワークを借りて携帯電話サービスを提供する携帯電話会社を指します。
また、さまざまな工夫で安価な料金を実現しており、「格安スマホ」「格安 SIM」とも呼ばするものです。
多くの場合、IC カードの形状（SIM カード）れます。

をしていて、携帯電話に差し込むことで通信■ MNPが開始されます。
また、最近では、SIM データを端末にダウンロードすることで携帯電話会社を乗り換えることができる「eSIM」と呼ばれる SIM も登場しています。オンラインのため、書面・対面を必要としないなど比較的手軽に SIM を交換できることから、利用が広がっています。

■ SIM ロック携帯電話会社が携帯電話の端末を売る際に制限をかけて、ほかの携帯電話会社の SIM を差し込んでも通信できないようにするものです。SIM ロックがかかった端末は、ほかの携
帯電話会社の SIM を差し込んでも使えないた

MNP とは、「Mobile Number Portability」の略で、今の携帯電話会社から別の携帯電話会社に乗り換えても、今使っている電話番号をそのまま使うことができるしくみです＊ 4。

■ 5G
5G とは、「第５世代移動通信システム」の略で、日本では 2020 年から利用が開始になった、「超高速」「超低遅延」「多数同時接続」を特徴とする移動通信システムです。
映像配信や遠隔でのイベント参加、自動運
転、遠隔医療などさまざまな分野での活用が期待されています。

め、乗り換える際は解除が必要です＊ 3。

＊3

詳しい解除方法などは、＊ 1「携帯電話ポータルサイト」のＱ 3「端末を変えずに乗り換える？」を参照＊4

詳しい利用方法などは、＊ 1「携帯電話ポータルサイト」のＱ 2「電話番号を変えずに乗り換える？」を参照

2021.7

10 国民生活消 費 者 問 題

不動産サブリースのトラブル防止のために

アラカルト－賃貸住宅の管理業務等の適正化に関する法律－
三浦 直樹 Miura Naoki 弁護士

サブリース被害対策弁護団団長、日本弁護士連合会消費者問題対策委員会土地住宅部会幹事、欠陥住宅被害全国連絡協議会幹事

図不動産サブリースとは

賃貸不動産管理業務の方式

一般に、家主が入居者を募集する場合、宅地建物取引業法（宅建業法）に基づく宅地建物取引業者（宅建業者）による「媒介」
によって入居者を見つけてもらい賃貸借契約を締結します。そして、その後の家賃等の受領や契約の更新・終了に関しては、別途、管理業者に業務委託することが多いようです。いわゆる「受託管理型賃貸住宅管理」です。
他方、家主が事業者に物件を賃貸し、事業者が入居者に転貸すなわちサブリースするかたちで仲介・管理業務を行うことがあります。この「サ
ブリース型賃貸住宅管理」を行う事業者がサブリース業者です。なお、「サブリース契約」とは、
サブリース業者と入居者との転貸借契約のことであり、家主とサブリース業者との契約は、「マ

出典：国土交通省「賃貸住宅の管理業務等の適正化に関する法律案」
より

スターリース契約」「借上契約」といいます。
（図）
パート建築と借上契約を受注するケースです。

問題類型

多くの場合、建築業者とサブリース業者とは同不動産サブリースに関するトラブルとして問勧誘を受けたオーナーは、家主業が未経験で一ないし 100％子会社等の関連会社です。

題となるのは、次の類型です。

も手間をかけずに継続的に安定した資産運用に

1 建築勧誘型なると信じて契約し、実際、建物が新しいうち遊休地の土地所有者（オーナー）に訪問販売やは順調に推移します。

アポイントメントセールスで「宅地にしてア

ところが、建物が古くなるなどして、入居者のパートを建てませんか。当社が一括借り上げし新規募集が困難になると、募集のためにやむをて家賃も保証します。管理の手間もかかりませ得ませんなどと言われて家賃減額を求められるん。節税効果もあって、安心・確実な資産運用ようになります。さらには、建物のメンテナンですよ」といったセールストークで勧誘し、アス費用、とりわけ大規模修繕費用がかさむなど

2021.7

11 国民生活消 費 者 問 題

アラカルト

して、高い家賃と入居率を前提にしていた収支

賃料減額によってローンの返済にも苦慮するこ

計画は途端に行き詰まるようになるのです。なとになるのです。つまり、賃貸業のプロたるサ

かには、アパートローンの返済に行き詰まり、ブリース業者は、素人である家主との情報量・不動産を手放さざるを得ないという被害も起き交渉力の格差に付け込んで、すべてのリスクをています。

家主に押しつけているのです。
(3) 契約打ち切りをめぐるトラブル

勧誘時からの時系列に沿って整理すると、次のようなトラブルが頻発しています。

サブリース業者の中には「終了プロジェクト」(1) 申込みの撤回をめぐるトラブルと称して、大幅な賃料減額に応じなければ一括

勧誘時のセールストークを真に受けて申込金

借上契約そのものを解除すると迫る事業者もい等を払った後、家族に相談するなどして考え直ました。家主がこれを拒絶すると、現実にサブした結果、撤回を申し入れたのに、既払い金のリース契約を解除し、転借人たる入居者全員を返還に応じてくれない、というトラブルです。

近隣の自社物件に転居させる強硬手段に出る事

適格消費者団体の消費者機構日本（COJ）による例も発生し、2013 年 4 月の国会でも取り上げ

是正申し入れによって、対応が是正されたケーられました＊ 3。

スがありました＊ 1。

今も同様に、一方的な契約解除をめぐるトラ(2) 賃料減額をめぐるトラブル

ブルが多発しています。

2 購入勧誘型

いわゆるバブル崩壊後、賃料増額特約の有効性をめぐってサブリース業者による借地借家法

給与生活者に対して、「サブリースなので、

32 条 1項に基づく賃料減額請求の可否が争われ入居者がいなくても家賃収入が保証されます。

た事件で、最高裁は、具体的な賃料減額請求の当赤字でも還付による節税効果があります。ロー

否や相当賃料額の判断については、「賃料額決定ン完済後は年金代わりに、万一の場合の保険にの要素とした事情その他諸般の事情」との一般もなります」といったセールストークで、区分的基準を示しつつ、これを肯定しました＊ 2。

所有マンションの 1 戸や中古マンション 1 棟丸

この判決は、類型的に持たざる弱者である借ごとの購入を迫るパターンもあります。次々販

地借家人を保護するための借地借家法を、情報売で複数物件を購入させることが多く、販売会

量・交渉力において圧倒的に優位な専門家たる

社と借上業者が同一ないし何らかの提携関係にサブリース業者と相対的弱者（いわゆる契約弱あることも建築勧誘型と同様です。
おの自ずと不適正な勧誘が多くなり、これまでに者）たる家主との関係にも適用したものであり、専門家たる業者が保護される「ねじれ現象」
が起

国民生活センターのプレスリリースでも「朝 10きています。

時から15時間に及ぶ勧誘」「水まわりの点検のはしかも、近年は、賃料増額特約どころか固定

ずが投資用マンションの勧誘だった」といった賃料保証さえもやめて、2 年ごとに賃料見直し

事例やデート商法まがいの被害も報告されていを求めるといったリスク転嫁条項が盛り込まれます。

ていることが多く、長期間の安定した賃料収入

なお、いわゆる「かぼちゃの馬車」
事件に端をを保証するという勧誘文言とは裏腹に、大幅な発する一連のシェアハウスをめぐるトラブル＊1

消費者機構日本ウェブサイト

＊2

最高裁判所平成 15 年 10 月 21 日判決＊3

第 183 回国会衆議院予算委員会第一分科会第 2 号（2013 年 4 月 5 日）

http://www.coj.gr.jp/zesei/topic_190528_01.html
https://www.courts.go.jp/app/files/hanrei_jp/299/052299_hanrei.pdf

2021.712 国民生活消 費 者 問 題

アラカルト

は、いわば「土地購入＋建築」
勧誘型ですが、特込んだ「賃貸住宅管理業者登録制度」
が導入され定の金融機関の融資審査の甘さに付け込んでました。2016 年のその一部を改正する告示で「高値掴み」させる手段の 1 つとして、サブリー

は、「家賃保証」「空室保証」「将来の賃料変動リスによる安定経営をうたいながら賃料見込み資スク」等を明記すべきこと、賃貸住宅管理業者

料を改ざんするなどしていたものです。

ないし、これと連携した者がサブリースを前提づかとした賃貸住宅を建設する場合の事前説明が奨励されたことはありましたが、いずれも法律で問題の本質義務づけられたものではない任意の制度に過ぎこういったトラブルが起きる原因は、ひとえなかったのです。

に、勧誘時に甘い見通しの事業計画を示すばかりで、将来の家賃変動リスクやメンテナンスコ
スト等について十分説明しないからです。事業者側は、高額の建築工事あるいは売買契約を受

賃貸住宅管理業法の制定
1 新法の成立

注した時点で利益を確保しつつ、言葉巧みに、そのようななか、2020 年 6 月 12 日、「賃貸

その後のリスクを家主に転嫁しているのです。

住宅の管理業務等の適正化に関する法律」（令和

そもそも、家主と入居者の間に立つサブリー

2 年法律第 60 号）
が成立しました。

ス業者が、家主と利害相反するのは当然です。

本法は、大きく分けて「賃貸住宅管理業者に仲介業者の場合、入居者がいなくても手数料が対する義務的登録制度」と「サブリース業者に対入ってこないだけですが、サブリース業者の場する行為規制」の 2 つを主眼としています。

合、入居者が見つからないと借上賃料との差額

後者は 2020 年 12 月 15 日に施行され、前者が赤字になる「逆ザヤ」
が発生します。これを避も 2021 年 6 月 15 日施行となりました。

けるため、マスターリース契約には巧妙な免責

2 義務的登録制度

条項や家賃改訂条項、さらには中途解約条項等告示による任意登録制度における定義を改を組み込み、これらのリスク回避条項を利用しめ、賃貸人から委託を受けて行う賃貸住宅の維て、募集家賃をどれだけ安くしても空室を埋め持保全業務およびこれと併せて行う金銭管理業ることを優先するようになり、ひいては安易な務を「賃貸住宅管理業」と定義し直し、一定規模

家賃の切り下げや一方的な契約打ち切りといっの戸数（200 戸以上）を扱う事業者の登録を義務た暴挙に及ぶのです。

づけました。
管理受託契約の締結前後の重要事項説明書と従来の法規制

契約書の交付義務、預り金の分別管理義務、守にもかかわらず、これまでサブリース業を直報告徴収・立入検査、業務改善命令、登録取消

秘義務等により規律され、国土交通大臣による等の指導・監督が及びます。

接規制する法律は存在しませんでした。
2011 年の国土交通省告示により、任意の登

3 サブリース業者の行為規制

録制度として、家賃等の受領、契約更新および賃借人が第三者に転貸（サブリース）する事業契約終了にかかる管理事務を行う者に対し、重を営む目的で締結される賃貸借契約（マスター

要事項説明や書面交付の義務、断定的判断の提

リース契約）を「特定賃貸借」として、これに基供や重要事項不告知、誇大広告の禁止等を盛りづいて転貸事業を営む「特定転貸借事業者」に対2021.713 国民生活消 費 者 問 題

アラカルト

し、次の行為規制が課されます。

を取るべきことを国土交通大臣に求める「申出(1) 誇大広告・不当勧誘の禁止制度」＊ 4 が導入されました。

マスターリース契約の条件についての事実相

4 残された課題

違・優良誤認・有利誤認の広告表示、および契新法は、義務的登録制度を採用し、勧誘者に約勧誘時に、相手方の判断に影響を及ぼす重要

対する行為規制が導入されたなどの点で、従前事項の不告知・不実告知等が禁止されます。しの告示による登録制度より大きく前進しておかも、サブリース業者自身のみならず関連会社

り、被害防止の観点からは一応評価できます。

たる建設会社や不動産業者、さらには金融機関

しかし、サブリース業者による事前書面たる等やファイナンシャルプランナー、コンサルタ

重要事項説明書の交付を義務づけたところで、ントが、マスターリース契約を前提とした資産対象物件が竣工してしまってからマスターリー運用の企画提案を行い、契約締結を勧める「勧ス契約だけを翻意することは困難です。真の被誘者」となる場合にも規制が及ぶ点で、従前よ害防止の観点からは、建築請負契約の締結前にり厳しいものとなっています。

正確かつ十分な情報が与えられなければなりま(2) 重要事項説明・書面交付義務せんので、マスターリース契約以前の建築受注

マスターリース契約の締結前に、家賃等の賃貸条件にかかる事項（家賃減額リスクを含む）
、

しゅんこう

時に説明すべき重要事項としなければ、トラブル防止策として甚だ不十分です。

賃貸住宅の維持保全の実施方法や費用分担、転また、行為規制違反に対する民事効すなわち借人へ維持保全の実施方法などの周知に関する違反行為によって締結された契約の取消し・解事項、借地借家法に基づく中途解約リスクや賃除・無効を認めたり、勧誘者に連帯責任を負わ

料減額請求に関する事項等の重要事項の説明書せたりする等の規定もなく、現実に発生した被を交付し、契約時に契約書を交付する義務が課

害の事後的救済については何の手当てもなされされました。

ていないのです。
さらに、新法では、従前の賃貸住宅管理業者(3) 指導・監督
国土交通大臣は、サブリース業者または勧誘登録規定の告示にあった「賃借人等の利益の保者に対して、違反行為の是正を指示し、業務停護」という目的規定が削除されています。この止を命じることができます。

ことが象徴するように、転借人たる入居者の保また、誇大広告・不当勧誘禁止、契約締結前

護という視点は皆無であり、入居者とサブリー

重要事項説明義務等の違反行為を行政が逐一把ス業者、入居者と家主との間のトラブル防止の握することは困難なため、マスターリース契約規定もありません。

の相手方となる家主などの賃貸人等からの意見

前記のとおり、この新法は、一歩前進ではあ

申し出機会を確保することにより、行政がサブりますが、決して十分とはいえず、今後も不断

リース業者による違反行為の端緒を把握し、行の見直しが必要です。

政に適切な措置を求めることができる制度としそのためにも、日々の相談事案などでサブて、「何人も」すなわち契約当事者等の直接の利リース業者や勧誘者による違反行為があれば、害関係者でなくても、個人・法人・団体を問わ誰でもできる申出制度を積極的に活用して、業ず誰でも、マスターリース契約の適正化の措置

務の適正化を図っていくことが大切です。

＊ 4 国土交通省「賃貸住宅管理業法に基づく申出制度について」

https://www.mlit.go.jp/tochi_fudousan_kensetsugyo/const/tochi_fudousan_kensetsugyo_const_tk3_000001_00006.html

2021.714 国民生活協力：公益社団法人消費者関連専門家会議（ ACAP）

新連載

変わりゆく企業の消費者対応部門−デジタルがつなぐ企業と消費者−
第1回

消費者の声を活かすしくみと活用事例
ハウス食品株式会社

神宮字 慎 Jinguji Shin

ハウス食品株式会社 お客様相談部部長 ACAP 西日本支部 啓発・交流部会部会長

私たちハウス食品株式会社は、「食を通じて、織内にインプットする「翻訳者」としての役割も家庭の幸せに役立つ」を企業理念として、常に担っています。

お客様から学び、企業活動全体の向上を行って

図 1 ハウス食品のお客様に学ぶ体制と QUIC

います。このお客様に学ぶ活動で重要な役割を担うのが、「QUIC（クイック）」です。

QUICとはQUIC とは、「お客様主導で進める品質向上活動」
を部門横断で取り組む課題解決チームのことです。
「Quality Up by Initiative of Customers」の頭文字をとっています。メンバーは、製品・販促企画、製品開発、調達、生産管理、調査、
品質保証、お客様相談という、ハウス食品の “ も

活動の
「憲法」
としての
「QUIC 三原則」のづくり ” にかかわる部門のマネジャーと実務

QUIC は、食の安全・安心が大きく社会問題担当者で、全社の協力体制のもと、主に次の 3化していた 2009 年にスタートしました。当時つの領域の改善を行っています。

の「お客様クレーム検討会」では、“ お客様へ説●製品そのものに関すること明する立場 ” と “ ものづくりの立場 ” がぶつか

製品設計や、包装の使い勝手、パッケージ表る場面も度々あるなかで、担当となった品質保示の見やすさなど

証部の課長が、会社全体を 1 つの方向に進める●製品の調理方法などに関することためにどうしたらよいか、悩み考えた答えが「徹おもパッケージ表示やホームページの説明など底的にお客様に学ぶ」。この想いから●製品開発や製造などのしくみ・ルールの向上① お客様に対する感度を高めること② お客様に説明できる力を高めること

QUICの役割③ お客様に学び、ハウスの “ ものづくりの力 ”「お客様基準のゲートキーパー」兼「翻訳者」
QUIC は、各部門から独立した会議体で、常にお客様を「主語」にして課題を設定し、経営陣やを高めることの 3 つを提案し「QUIC 三原則」となりました（QUIC は社内公募で命名）。

各部門に発信・共有しています（図1）。QUICは、

こうして、トップダウンでもボトムアップでいわば、お客様を基準に考える「ゲートキーパー

もない、「お客様主導」のコンセプトで活動がス（番人）」であり、お客様の声の真意も含めて組

タートしました。

2021.715 国民生活変わりゆく企業の消費者対応部門−デジタルがつなぐ企業と消費者−

現在では、「QUIC 三原則」は活動の「憲法」とえられるか検討を重ね、パッケージ裏面の「作

して社内で広く定着し、「お客様に学ぶ」
姿勢のり方」に、小さなお子さまが作る場面も想定し象徴になっています。

て、楽しいイラストでの説明と、漢字に仮名を

QUICの実際の取り組み

振るなどの工夫をしました。あわせてホーム
ページには、研究員自身がおいしい作り方を実

1. お客様の気持ちに沿った F ランクの設定

演する動画を掲載するとともに、問い合わせが当社では、お客様の声は、一言一句正確に専多い「牛乳の代わりに豆乳で作ってよいか」は、用のデータベースに記録されるとともに、当日中に日報として全社に配信されます。毎回の会
議では、お客様の声やそこからの気づきを共有「よくいただくご質問」に載せました（図 3）＊。
図 3 製品改善事例：「フルーチェ」の作り方説明＊

したうえで、改善テーマと全社の対応方針・優先度を決めます。この際の基準が F ランク（F＝不快度）で、活動を見直す基準をお客様に置く、という意味の指標です（図 2）。
図 2 Ｆランク（不快度ランク）
F1〈不快・不安は低い〉
お客様が、製品の安全性への大きな懸念までは至らな
いが、疑問や違和感を持たれる事案

F2〈不快・不安を感じる〉
お客様が、製品の不具合や安全性への不安を感じられる事案

3. 製品開発や製造のプロセス・ルール改善

F3〈不快・不安が高い〉
お客様が、製品の異常・変敗、食品以外の物の混入の可能性や健康被害などを連想される事案「製品のリニューアルのとき、新たなアレルゲ「不快」を指標とする概念は、ACAP 東京自主研第 1 グループ報告を参考にしていますも、ある製品のリニューアル発売後にいただい

QUICの提案で全社共有したルールの1つに、ンを追加しない」というものがあります。これたお客様の声がきっかけでした。
「乳不使用の一例として、製品に使用する野菜や果物に、この製品を愛用していたが、新しい製品の表示

繊維質や実と異なる色の部位がある、とお客様を見たら乳が入っていて、食べられなくなってからご心配のお声をいただくことがあります。

しまった。残念だ」。お声は少数でしたが重要

品質的に問題なくお召し上がりいただける場合なことととらえ、同様にお困りのお客様もいでも、心配と感じられた事実を受け止め、F ラ

らっしゃるはず、と考えてルール化し、製品企

ンクに照らして、調達や製造部門の改善や、パッ

画部門、開発部門と共有しました。

ケージ表示でのご案内方法などを検討します。

今後に向けて

2. 改善策の検討― 多様な知恵とフラットな議論

QUIC の議論はいつも前向きで活発です。こ検討プロセスでは、各部門の知恵を集め、フの原動力は、自分たちがハウス食品の品質を支

ラットな議論により生まれる新たなアイデア

えているという、「責任感」と「やりがい」にほかを、蓄積・展開できることが QUIC の良さです。

なりません。お客様に「安心の笑顔」
をお届けで例えば、「フルーチェ」というデザート製品があきるよう、心を合わせて、私たち自身が笑顔でります。上手に作るポイントを分かりやすく伝

活動したいと思っています。

＊

フルーチェ ブランドサイト https://housefoods.jp/products/special/dessert/cook.html
よくいただくご質問「フルーチェは豆乳でも固まりますか」 https://housefoods.jp/inquiry/qa/answer_06_02.html

2021.716 国民生活第わが家のごみ箱はSDGs！とつながっている8回

プラスチックごみに挑戦する
自治体
織 朱實 Ori Akemi 上智大学大学院地球環境学研究科教授

専門は環境法。廃棄物や化学物質とリスクコミュニケーションなど環境全般を対象とした研究を行っている。最近は、SDGs ワークショップやカードゲームのファシリテータなども積極的に行っているを活用しながら、自治体とリサイクル事業者がはじめに協力し、より効率的に再商品化するしくみを導

今までの連載でみてきたように、ここ数年海入しようとしています。
これにより、
プラスチッ

洋プラスチック問題、中国の廃プラ輸入規制、

ク素材を容器包装に限定せず、玩具、文房具、

気候変動などさまざまな問題が顕在化し、国内

プランターなどプラスチック製品の一括分別収

プラスチック資源循環確立の必要性が強く認識集も可能となります。そこで、今回は法案に先されるようになってきました。こうしたなか、

駆けプラスチックごみについて、既に取り組み

2021 年 3 月 9 日に「プラスチックに係る資源循を行ってきた自治体の例を紹介します。

かか環の促進等に関する法律案（以下、プラスチッ
ク資源循環促進法）」が第 204 回通常国会で可プラスチックごみゼロ宣言の流れ

決され、2022 年 6 月 10 日までに施行されるこ

プラスチックごみ削減に向けて、まずは宣言ととなりました。同法は ①プラスチック使用

して、自ら行動しようという自治体（横浜市・製品設計指針 ②特定プラスチック使用製品の鎌倉市・気仙沼市など）は現在も着々と増えて使用の合理化 ③市町村の分別収集・再商品化います。環境省の資料では、プラスチックごみ④製造・販売事業者などによる自主回収およびの削減に向けた取り組みを宣言した自治体は再資源化 ⑤排出事業者の排出抑制および再資2019 年 11 月の 67 から 2020 年 8 月には 97 に源化等を内容とするものです。コンビニなどの増え、「プラスチックごみゼロ」をめざすことを

プラスチック製スプーンの有料化などにフォー宣言した自治体は、52 から 80 に増加していまカスされた報道が行われていますが、使い捨てす。宣言の主な内容は、会議でのペットボトル（ワンウェイ）プラスチックごみ削減の具体策はの配布禁止、マイバッグ、マイボトルの利用呼規定されておらず、政省令で小売店やサービス

び掛けや、たばこの吸い殻（フィルターがプラ

事業者などに協力を求めることになると思われスチック）などのポイ捨て防止、清掃活動の推ます。また、注目されるのは今まで議論されて進などです。例えば、鎌倉市のプラごみゼロ宣

きたプラスチックリサイクル政策を包括する内言では、マイバッグ等推進活動などに加えて、

容ではありますが、自治体の分別・収集についプラスチック製ストローの利用廃止や市役所のてです。既にある容器包装リサイクル法の実効

自販機でのペットボトル飲料の販売の極力廃止

性を高めるためには自治体の協力が不可欠ですなども内容としています。
（表）

が、自治体の参加が自主性に任せられているた

東京都でも、都民に向けた方針の策定に加えめ熱心に実施している自治体もある一方で、独て、都自ら率先してプラスチック削減に取り組

自ルートでリサイクル（再商品化）
している自治む「都庁プラスチック削減方針」を 2019 年 6 月

体もあり、取り組みにばらつきがありました。

に策定し、ワンウェイプラスチックの使用を削

今回の法案は、容器包装リサイクル法のしくみ減して、繰り返し使用できる物の利用を推進す

2021.717 国民生活わが家のごみ箱はSDGs！とつながっている

表 「プラスチックごみゼロ」等を宣言している自治体の宣言内容（一部抜粋）
自治体名

宣言の名称

宣言時期

主な取り組み・政策

横浜市
よこはまプラスチック資源（神奈川県） 循環アクションプログラム

2019 年 5 月

資源循環、海洋流出対策、連携協働の 3 つを重点戦略として掲げ、35 個のアクションを行う。プラスチックの排出量の減少、適正処理の徹底、プラ
スチックの素材転換を 2030 年までに実現することを目標に掲げている。

鎌倉市
かまくらプラごみゼロ宣言（神奈川県）

2018 年 9 月

マイバッグ、マイボトル、マイ箸推進活動など、既存の取り組みに加えて、プラスチック製ストローの利用廃止や市役所の自販機でのペットボトル飲料の販売を極力廃止するなど、神奈川県と歩調を合わせながら新たな取り組みを検討し実施。

2019 年 9 月

海上でのプラスチックごみの徹底した回収、陸上でのプラスチックごみの削減と流出抑制、消費者のライフスタイルの変革や教育を通じた意識の啓発と変革といった取り組みを重点的に進め、海洋プラスチックごみ対策を
推進する。

気仙沼市
（宮城県）

気仙沼市海洋プラスチック
ごみ対策アクションプラン

栃木県（25 市町）

栃木からの森里川湖
プラごみゼロ宣言

2019 年 8 月

マイバッグの推奨、再生材や紙、バイオプラスチック等の再生可能資源への代替促進。公共調達における再生プラスチック使用品優先購入。不必要
な使い捨てプラスチックの使用削減、再生材や生分解性プラスチックの利用促進、プラスチックごみのリサイクルと適正処理の徹底など。

守口市・
門真市
（大阪府）

守口市・門真市・守口門真
商工会議所によるプラス
チックごみゼロ宣言

2019 年 6 月

庁舎等での使い捨てプラスチック製品の使用削減や「美化キャンペーン」の強化などに取り組む。
「買い物時にはマイバッグを利用する」「使い捨てプラ
スチック製品をできるだけ使わない」「ごみのポイ捨てをしない」など。

出典：環境省会議資料「プラスチックを取り巻く国内外の状況〈参考資料集〉」（2020 年 9 月 1 日）

ることとしています。
具体的には、会議でのペッ

していたことがありました。そこで、町は住民

トボトルの配布禁止に加えて、庁舎内で使い捨と一緒に、「ゼロ・ウェイスト」
プログラムを実てのプラスチック製ストローやマドラー、カッ施し、可能な限り生ごみはたい肥化し、45 品

プも使用されなくなりました。もちろん、ただ目のごみ分別を実現しました。45 品目は、
「歯

時流に乗って宣言を行うだけでは意味がないのブラシ」「アルミホイル」「レシート」など、「こんですが、宣言を策定する過程で自治体と NPO、なものまでリサイクルできるの？」という印象

住民との話し合いが行われることによりプラスのものもありました。それぞれ、引き取り事業

チックごみ問題への住民の関心を高めることが者がいることにも驚きました。汚れていない物

できる、行政自ら率先して行動する契機になるの分別回収が行われることで、事業者による引という意義が大きいでしょう。

き取りも可能となり、2016 年度には 81％ものリサイクル率を達成できたのです。この成功の多様なプラスチックごみの分別に取り組む自治体

ひ けつ

秘訣は、ごみ収集車を持たない上勝町では町民がごみを持ち込み、職員がきめ細かな指導、サポートをすることでした。これは同時に独居老2003 年に日本で初めて「ゼロ・ウェイスト
宣言」を行ったのは人口約 1,500 人（2020 年 1 月）、過疎と高齢化問題

写真 上勝町の取り組みのようすに直面していた徳島県の上勝町でした。筆者も、2018 年の 8 月に学生と一緒に訪問し、細かく分別収集されているようすを見せてもらいました。上勝町が宣言に踏み切った背景には、焼却処分場も埋め立て処分場もなく、ごみ処理費用が財政を圧迫

撮影者：勝又惠子

2021.718 国民生活わが家のごみ箱はSDGs！とつながっている人の見守りにもなっています。
（写真）

限界があります。こうしたなか、プラスチック

このほかにも、福岡県の大木町や熊本県水俣資源循環促進法に先駆け、資源プラスチックの市などでも同様の取り組みが行われています。

一括回収にいち早く取り組んでいる自治体もあ同じようにきめ細かな分別を行っている鹿児ります。人口約 258,000 人の東京都港区では、島県の大崎町もやはり人口13,000 人に満たない

2008 年 10 月から「容器包装プラスチック」とは小規模自治体です。ここでは 27 品目分別が行わ

別に新たに「資源プラスチック」の分類を設け、れており、企業と連携し、紙おむつの回収リサイ

容器包装プラスチック以外の製品プラスチック

クル実証実験も行われていました。2006 年以（CD ケ ー ス、 ハ ン ガ ー、 お も ち ゃ、 ラ ッ プ、降、12 年連続で資源リサイクル率日本一を記録

ストローなど）の回収・リサイクルが行われてしています。大崎町では、リサイクルをさらにいます。同様の取り組みは三重県伊賀市や東京

SDGs への取り組みに結び付けている点が大き

都日野市でも行われています。これらの資源プな特徴です。ごみ分別によるコミュニケーショ

ラスチックは、一括回収後、
容器包装プラスチッンを通じた高齢者・定住外国人との多文化共生

クと製品プラスチックの分別を行わなければな

コミュニティを形成、リサイクルの概念を活用しりません。この分別の手間、人件費が大きな課た環境・グローバル人材育成事業の実施、JICA

題です。また、異物混入や汚れ等があり、小規（独立行政法人国際協力機構）
によるインドネシ

模自治体のように品質のよいプラスチックが集

ア研修プログラムにも組み込まれ海外からの視まりにくいため、リサイクル事業者に対して、察も多く国際化が進んでいます。さらに 2030

引き取り費用が発生するという課題もあります。

年の SDGs 達成に向けて、プラスチック製の使い捨て容器や包装の使用を全廃する取り組みもおわりに開始しています。具体的には、住民や商店へのさまざまな自治体の取り組みを紹介しました「リユース容器」の配布などが検討されています。

が、質の高いリサイクルを実施するには、同じ素

このように細かく分別を行い、ごみとしない材のプラスチックを、より多く、よりよい状態で取り組みが成功している自治体の多くが過疎問収集することが必要で、そのためには排出段階題に直面している小規模な自治体です。職員にでの住民の意識が大切になります。さらに、どれよるきめ細かな指導、サポートが可能であるこだけきれいに排出されても、そのプラスチックとから、リサイクルに適した状態での質の高いを資源として買い取ってくれる業者が近隣に存分別が可能となっているともいえます。ただ、在しなければ、
循環がなされません。そのため、リサイクルの効率化のためには同一素材が大量近隣のリサイクル業者の存在、ほかの自治体とに集まる必要がありますが、小規模自治体ではの広域の連携の可能性なども検討される必要が

少量多種の品目ごとに地域の引き取り業者（リあります。さらに、先行自治体の例にみられるサイクル業者）を探し出せるかが、分別品目決

ように、分別回収の範囲を容器包装プラスチッ

定のうえでも重要なポイントとなっています。

クから製品プラスチックのリサイクルまで拡大するために、既存の容器包装リサイクル法のし製品プラスチック
一括回収の取り組み

くみと新しい法律との間で整合性が取れ、自治体にとってコストと手間のかからない方法が検他方、人口の多い自治体では多品目分別収集

討されなければなりません。

は回収ステーションの設置や人員の問題からも2021.719 国民生活資産運用のために

第知っておきたい基礎知識

14 回

住宅ローン
あんびる えつこ Ambiru Etsuko 文部科学省消費者教育アドバイザー「子供のお金教育を考える会」代表（http://www.kids-money.jp/）。著書に『アクティブ・
ラーニングで楽しく！ 消費者教育ワークショップ実践集』（大修館書店、2018 年）
ほか

お金理解度チェック次の①～③のうち、内容が合っていると思うものの ■ にをしましょう。

■ ①住宅購入の際、自己資金は「頭金」として購入価格の１～２割を用意すればよい■ ②「未払い利息」が生じる可能性があるのは、変動金利・元利均等返済で借りた場合である■ ③住宅ローンの支払いが困難になった場合、ほかにローンを借りて賄うなどの自助努力をすることが大切である
内容が合っているもの（ ■ ）は……②
自己資金を多く確保しようと手元の資金をすべ

自己資金は総費用の３割以上が目安てつぎ込まないようにしましょう。生活予備費として会社員なら生活費の 3 ～ 6 カ月分、自営住宅の購入は、人生において極めて高額な買業なら 6 カ月 ～ 1 年分は手元に残しておくと安い物の 1 つです。多くの人は住宅ローンを利用心です。

して購入することになりますが、住宅ローンは金利の動向も踏まえ、無理のない返済方法を“ 借金 ” ですから、預貯金などでなるべく多くの「自己資金」を用意するようにしましょう。
自己資金として手元に準備したいのは、まず住宅ローンは、大きく分けて固定金利と変動

購入価格の 1 ～ 2 割程度の「頭金」です。銀行に

金利の 2 つのタイプに分けられます（表）。一般

よっては、1 割より 2 割……と頭金の割合が高的に返済期間が長期にわたるため、今後どのよ

いほど金利が優遇されることもあります。

うに金利が動いていくのかを予測し、選ぶことになります。

加えて、「諸費用」も購入価格の約 1 割を目安に準備しておく必要があります。ローン利用時

固定金利は、金利が全返済期間を通じて変わに必要な費用のほか、税金や不動産仲介手数料、らず、返済計画が当初から確定する半面、市場引っ越し費用などがかかってくるからです。

金利が低下してもその恩恵を受けられません。
変動金利には、一定期間金利が固定される「固一方で、今は先行き不透明な時代ですから、
表

定金利期間選択型」

主な住宅ローンのタイプ
金利のタイプ

固定金利

変動金利

金

利

返済額

影響を受ける要素

全期間
固定金利型

一定

一定

変動金利型

半年ごとに見直し

5 年ごとに見直し（返短期金利に関連済額の 1.25 倍が限度）

固定金利
期間選択型

一定期間（2・3・5・10
年など）の金利で固定

固定金利特約期間終了後に見直し「10 年 物 国 債 利 回 り 」など長期金利に関連金融市場の金利の影響と定期的に金利が変動する「変動金利型」があります。変動金利の場合、借り入れ後に金利が上昇すると、返済額が増加することになります。

※金融機関により異なる場合があります。詳細は確認を

2021.720 国民生活資産運用のために知っておきたい基礎知識

現在はゼロ金利政策

図

金利の上昇局面で起こる「未払い利息」

や銀行間の競争で超低金利がさらに上昇し、利息が返済額を上回る金利であることから、金利の上昇で、返済額中の利息の割合が増加

住宅ローン利用者のおし長期にわたる住宅

毎回の返済額利用しています。しか元金の返済なし

未払い利息

未払い利息
元金

元金
金利の
見直し

利息

利息

金利の
見直し

利息

返済額の
見直し

利息

見直し後の
返済額

よそ 6 割が変動金利を元金の返済なし

ローンの場合、金利の先行きに注意が必要で金利がいくら上がっても返済額の見直しは多くの
場合 1.25 倍が限度

約 5 年間あることに変わりはありません。変動金利を利用する際には、金利上昇による「未払い利息」

その分、支払利息の軽減効果は薄れることになというリスクがあることを理解しておく必要がります。

あります（図）。
未払い利息は、変動金利で毎月の返済金額が一定である「元利均等返済」を利用した場合に発コロナへの対応も
まずは金融機関に相談を生する可能性があります。金利は半年に 1 回見

住宅ローンの支払いを延滞すると、遅延損害直されるため、金利が上昇すると、返済額に占金の発生や、優遇金利が適用されなくなる可能

める利息の割合が増えていきます。そして計算性があります。また住宅ローン返済のために上の利息が、毎月の返済額を上回ると、元金はカードローンや消費者ローンに手を出せば、さ減らず、未払い利息が発生するようになります。

らに借金を膨らませることになりかねません。

返済額の見直しは 5 年に 1 回で、変動幅はそれ

新型コロナウイルス感染症の影響により住宅までの返済額の 1.25 倍までとされていること

ローン等の返済に困窮した人に対しては、返済が多いため、未払い利息の発生が続くこともあ

条件の変更等を柔軟に対応するよう、金融庁がります。半年ごとの金利の見直し時に、上限を各民間金融機関に要請しました。フラット 35

設けず返済額を見直すタイプの商品もありますを提供する住宅金融支援機構は、返済期間の延が、その場合、未払い利息が発生しない代わり長などの「返済特例」、一定期間、返済額を軽減に、返済額が大幅にアップすることになります。

、「ボーナス返済の見直し」など
する「中ゆとり」

マイナス金利は借り換えの好機 !?

の条件変更メニューを用意しています。

なか

また、住宅ローンに加え、カードローン等の住宅ローンの金利が、歴史的に低くなってい債務を抱えている人には、「自然災害による被ることから、住宅ローンの借り換えを検討する

災者の債権整理に関するガイドライン」の特則人もいるかもしれません。その際には、借り換えを適用することで、住宅を手放すことなく、住で生じる事務手数料や税金などの諸費用が、軽宅ローン以外の債務の免除・減額などを申し出減される支払利息を下回っているかどうか、検ることができます（一定の要件を満たす必要あ

討する必要があります。金融機関によって異なり）。この場合、債務整理をしたことが個人信りますが、諸費用はローン残高の 3 ～ 5% 程度

用情報として登録されることもありません。

が目安になります。諸費用を手元資金で用意でいずれにしても、住宅ローンの支払いが苦しきない場合のために諸費用分を含めた借り換えくなったときには、借りている金融機関に相談

ローンを用意している金融機関もありますが、するようにしましょう。

2021.721 国民生活海外ニュース
ドイツ

新しいタイプの生理用品が人気●商品テスト財団『テスト』2021 年 5 月号

文 / 岸 葉子 Kishi Yoko

https://www.test.de/Menstruationstassen-im-Test-Eine-gute-Alternative-zu-Tampons-5331484-0/

ナプキン、タンポンに続く第三の生理用品として証した。月経カップについては、洗浄のしやすさも登場した月経カップ。医療用シリコン等のカップを判断材料とした。

ちつ直接、膣に挿入して経血をためるという新しい発想

その結果、タンポンの全商品、月経カップでは 1である。8 時間ごとに経血を捨てることが推奨され商品を除く全商品が、実地テストで
「よい」
という高

ている。洗浄しながら、何度でも再利用できること評価となった。唯一「普通」と評価された月経カップ

から、ドイツでは環境意識の高い若い女性を中心には、他商品に比べて形状が個性的だった。また、オー愛用者が増えているという。タンポン利用者が全体

ガニックコットンの認証を受けたタンポン 1 商品かの約 4 分の 3 と多数を占めるなかで、月経カップもら、環境ホルモンの作用を有するノニルフェノール

13% と健闘している。そこで、商品テスト財団でエトキシレートが相当量検出されたことから、同商

はタンポン 19 商品、月経カップ 10 商品を対象に、品の総合点が減点されている。

テストを行った。

なお、
ドイツ女性にとって重要なのが経済性だが、重視したのは、使用中の快適さと使いやすさであ

今回テストした月経カップの価格は、約 9 ～ 27 ユーる。商品ごとに少なくとも 20 名の女性の協力を得

ロとさまざまだった。廃棄までの期間も 8 カ月 ～て、使い心地、フィット性、運動時の装着感、経血

10 年と差があることから、同財団は表示をよく確のキャッチ能力、装着・取り外しのしやすさ等を検認してから購入するよう助言する。

オーストリア

園芸用の土選びで気をつけること●オーバーエスターライヒ労働者会議所ホームページ

https://ooe.arbeiterkammer.at/service/testsundpreisvergleiche/tests/13_Blumenerden_getestet-_6_durchgefallen.html●ドイツ連邦環境庁ホームページ https://www.umweltbundesamt.de/themen/kein-torf-in-den-topf

趣味で植物を育てるときに重要なのが、土選びで無いことも分かった。ピートモスとは、長い年月をたいせきかけてミズゴケ類が堆積し、泥炭化したもの。多くある。
オーバーエスターライヒ労働者会議所は、スーが東ヨーロッパからの輸入品だが、ピートモス採掘

パーやホームセンターで購入できる独自ブランドのによる生物多様性の喪失、温室効果ガスの放出等を

園芸用土13商品（うちピートモス不使用品は5商品）指摘する声が高まり、不使用（または削減）をうたうを対象に、さまざまな観点からテストを行った。

園芸用土が増えている。同会議所もピートモス不使

特に重視したのが、植物の生育状態である。各商

用品を勧めている。

品を入れた園芸ポットにハクサイの種をまき、3 週

なお、栄養分や異物、細菌など成分・品質の観点

間栽培して発芽率、草丈、重量を比較した。同国でからもテストを行ったが、植物の成長に欠かせない「中国キャベツ」（Chinakohl）と呼ばれるハクサイ

窒素が少なすぎる商品、異物（プラスチック、金属）は、サラダ、炒め物、スープの具材として重宝されが目立つ商品、衛生的に問題のある商品等が相次いている。

だ。4 商品から許容値を大きく超える大腸菌が検出公表された写真を見ると、生育の違いは一目瞭然され、1 商品からはサルモネラ菌が検出されている。

だった。保湿性・保肥性が高まるといわれるピート

そこで同会議所は、ガーデニングをする際、必ず手モスだが、使用品と不使用品で生育状態に関連性が袋を使うよう助言する。

2021.722 国民生活海外ニュース
文 / 安藤 佳子 Ando Yoshiko

イギリス● Which? ホームページ

玄関先詐欺の被害にあわないために

https://www.which.co.uk/news/2021/05/fraud-at-your-front-door-how-doorstep-scammers-exploited-the-pandemic/

イギリス警察の詐欺報告センター「アクション・

れなかったという。また、NHS（国民保健サービス）

フロード」には、事業者や慈善事業をかたって戸別の職員をかたり、有料の即時コロナ陽性検査やワク訪問する詐欺による被害が過去 2 年間、毎月 300 ～チン接種を持ちかける、コロナに効くと称するサプ

500 件報告されている。2020 年 4 月は厳しいロッリを売りつける、などの例は全国に広まっており、クダウンで大幅に減少したが、夏には例年の水準にすべて虚偽であると NHS は注意喚起している。

戻り、2020年の被害総額は1870万ポンドに上った。

被害者が現金で支払った場合、カード決済の場合

特にコロナ関連を悪用した巧妙な手口の玄関先詐欺に比べて損害を取り戻せる可能性は非常に低く、心の増加が懸念されるという。
マスク着用が一般化し、理的ダメージも大きい。Which? は、予告のない訪

加害者の特定が困難なことも拍車をかけている。

問販売等は拒否する、どうしても購入・寄付したい

2021 年 2 月に Which? が会員約 1,200 人にオン場合は相手の ID や事業主を確認しカード決済にすライン調査したところ、16％がロックダウン中にる、詐欺が疑わしい場合は新たな被害防止のためにもかかわらず突然の戸別訪問があったと回答。例えもアクション・フロード等に報告する、などの助言

ば、一人暮らしの 80 歳代男性は、買い物や用事のをしている。
また、映像で外のようすが分かるスマー

代行ボランティアを申し出る若者 2 人に現金 200 ポ

トドアホンや監視カメラ、「訪問販売お断り」のス

ンドを渡して買い物を依頼したが、彼らは二度と現テッカーも有効であるという。

アメリカ● CR ホームページ

人にも環境にも安心な日焼け対策は？



https://www.consumerreports.org/sunscreens/best-sunscreens-of-the-year/
https://www.consumerreports.org/sunscreens/the-truth-about-reef-safe-sunscreen/

皮膚がんはアメリカで最も一般的ながんで、死亡

オクチノキサート、オクトクリレンなど 6 種の化学率の高い悪性の浸潤性メラノーマの 2021 年の新規物質が皮膚から吸収され生殖毒性などの悪影響を与発症予測は 10 万人以上、死亡予測は 7,000 人以上える可能性を指摘。今後も研究の継続が必要としてである。原因の約 9 割が紫外線暴露であるため、新いる。また、これらの化学物質はサンゴ白化の原因

生児を除くすべての人は、日中屋外で肌を露出しての 1 つとして批判が高まっている。世界の海には毎過ごす際に日焼け止めを使用すべきであると専門家

年 6,000 〜 14,000㌧の日焼け止めが流入し、特には忠告している。CR（コンシューマーレポーツ）はサンゴ礁などで人気の海岸に多く沈殿すると国立公

今年も夏に備え、日焼け止め（ローション、スプレー）

園関係者は危機感を表す。2021年 1月より、ハワイの購入ガイドを更新。CR のテストの結果から、表州では、オキシベンゾンとオクチノキサートを含む

示された SPF 値に近いかそれ以上の実測値を示し

日焼け止めの販売が禁止された。

た優れた製品を推奨している。また、十分な量をこCR では、これらの化学物質を含まない天然成分

まめに塗り直す、スプレーは子どもが吸い込みやす（ミネラル）
含有の日焼け止め製品については、容認

いので要注意などの助言をしている。

できる水準に達している 2 銘柄を紹介。そして、日

一方で、FDA( 食品医薬品局 )は 2019、2020 年に、焼け止めの使用量を抑えるためにできるだけ肌を覆

日焼け止め成分として多用されるオキシベンゾン、う衣服や帽子、サングラスの活用を勧めている。

2021.723 国民生活このコーナーでは、消費者教育の実践事例を紹介します。
第

消費者教育
実践事例集

86 回

ウェブゲームで自分の消費行動を振り返ってみよう－そのときあなたはどうする？－

長島 亘輝 Nagashima Koki 大阪府消費者教育学生リーダー会代表、5 期生
藤井 優希 Fujii Yuki
大阪府消費者教育学生リーダー会副代表、4 期生
中嶋 未歩 Nakajima Miho 大阪府消費者教育学生リーダー会広報部リーダー、4 期生場」と定義し、消費者市民社会形成に向けての大阪府消費者教育
学生リーダー会とは学びを深めています。

私たち大阪府消費者教育学生リーダー会（以
下、リーダー会）は、大阪府が 2016 年から開ウェブゲーム「そのときあなたはどうする？」

始した「大学生期における消費者教育推進事業」

これから紹介する「そのときあなたはどうす

において養成された、大学生による消費者市民

る？」ゲーム（以下、ゲーム）は、誰もが 1 度は社会の実現に向けた消費者教育・啓発活動の担経験したことがあるであろう消費行動におけるい手組織です。養成講座で消費者教育の知識や「選択のジレンマ」を題材にしています。
「選択

スキルを学んだ後、消費者教育・啓発のボランのジレンマ」とは、買い物をするときやサービ

ティア活動を行い、リーダー会に登録することスを受けるときに、どちらにするか迷ったり、で、大阪府からリーダーとして認定を受けます。

どうしても 1 つに決められなかったりするよう

現在までの登録者数は 101 名。
「消費者一人一な状況を指します。例えば、バナナを買うとき

人の力は小さくても、それが集まれば大きな社に、ちょっと高いけれどフェアトレードのバナ

会問題の課題解決につながることを自覚し、行ナを選ぶか、安いバナナを選ぶかといったこと

動につなげていこう」というスローガンを掲げです。私たちはこれまで、そのような選択事例

活動しています。

を「ジレンマ問題」として、イベント出展時など

リーダー会の主な活動は ①消費者教育・啓にクイズとして出題してきました。

発のボランティア活動 ②「企業×学生交流会」

しかし、コロナ禍でイベント出展のような活の開催 ③ウェブサイトやパンフレットを通し動は難しくなり、「ジレンマ問題」をウェブで提た情報発信の 3 つです。①は大学生への消費者供するゲームを開発し、2021 年 2 月にリーダー教育のほか、楽しみながら学べる消費者教育教会のウェブサイトに公開しました ＊。ウェブ

材を作成し、それを活用した一般市民向けのイゲームになったことで、より多くの人に遊んでベント等での消費者教育・啓発を地域からの活もらえるコンテンツとなったことはよかったと

動のオファーも受けて行っています。②の交流

考えています。

会は、「衣・食・住」
を中心テーマに「人や社会、

このゲームは、「つくる」と「あそぶ」の 2 つの地球にやさしい消費行動を考える」という枠組

遊び方で構成されています。
「つくる」
では自分

みのもと、
「企業が取り組む社会的な活動につの消費生活上の経験をもとに、三択のジレンマ

いて知り、企業と学生間の交流を通して学生一問題を作り、ウェブ上に公開することができま

人一人が消費者として何ができるかを考えるす。 公 開 さ れ た 問 題 は「 あ そ ぶ 」で 出 題 さ れ＊

https://www.aice-p.com/consumer/student_leader/index.html

2021.724 国民生活消費者教育実践事例集

図 1 「あそぶ」の出題画面

図 2 結果を表示した画面（図 1）、迷った経験をもとに作られた問題がほ

すべての人に遊んでもらうことができます。回

かの人にも共有されていきます。

答のタイプは、「しっかりエコタイプ」「おっちょ

私たちがこのゲームで重視しているのが、経こちょい、マイペースタイプ」「ちゃっかりエコ

験の共有とそれを通して一人一人が自分の消費

もう一息 ! タイプ」の 3 種類です。この 3 種類の行動を見つめ直すことです。ゲームで「あそぶ」

タイプ別に三択問題の選択肢を考えて作ります。

ことで、ほかの人がどんな選択で迷っているのこのゲームは私たち一人一人が自分自身の消費

か、自分の消費の傾向はどうなのかを知ること行動について考えることを目的としているのができます。普段の生活の中であまり意識せず

で、正解・不正解はありません。自分が思ったに「選択」していることが、ゲームでは誰かがことをそのままゲームとして作ってください。

作った問題として出題されたり、自身の経験と「あそぶ」
では、遊ぶプログラムと対象年齢を似たことが出題されたりして、ほかの消費者と選びます。選択のジレンマ問題が全部で 5 問出の共通点や相違点を発見することができます。

題されます。自分の普段の消費行動に最も近い

そこから、今後どういった選択を行って消費行と思う選択肢を選んで進みます。5 問回答し終動をするか立ち止まって考える機会として、こわると、円グラフで結果が表示され、最も数ののゲームを活用してほしいと願っています。

多かったタイプがあなたの消費行動タイプとな

学校の教材としても使いやすい工夫－小中高の授業等でも使える－

次に使い方です。
「つくる」
を紹介します。問ります（図 2）。さらに、修了証を PDF で発行できるので学びの証明書として活用できます。

今後に向けて題の作成には新規会員登録が必要です。登録時

このゲームは、「選択のジレンマ」を通して、には、「個人でつくる」と「みんなでつくる」のど

私たち一人一人の選択が地球の未来をつくるこ

ちらかを選びます。複数で利用したい時は「みとに気づくきっかけになればとの思いで開発しんなでつくる」を選び、管理者用とサブユーザー

ました。SDGs の目標 12「つくる責任 つかう責用の 2 種類の ID・パスワードを設定します。

任」では、生産者だけでなく、使う側の消費者

例えば、学校で利用する場合、教員は管理者とにもその責任が問われています。今後は、ゲー

して、児童・生徒が作ってウェブに入力した問ムの入り口で分野別に、例えば環境、健康、衣、題を管理・編集することができます。
「非公開」

食、住、特殊詐欺被害などが選べるよう改善し、を選ぶと、児童・生徒や保護者など、登録したより多くの人の興味関心の幅を広げたいと思っサブユーザー用の ID・パスワードでログインしています。ぜひ一度、私たちリーダー会のウェた人だけで遊ぶことができ、「公開」を選ぶと、ブサイトに来て、遊んでみませんか！

2021.725 国民生活気になる

消費生活相談の周辺用語を取り上げ、やさしく解説します。

この用語第松原 仁 Matsubara Hitoshi 人工知能研究者

東京大学大学院情報理工学系研究科 AI センター教授。公立はこだて
未来大学特任教授。元人工知能学会会長。著書に『AIに心は宿るのか』（集英社インターナショナル、2018 年）
など

33 回

人間の言葉を扱う
人工知能（AI）

自然言語すなわち人間の言葉を扱う人工知能の領域を自然言語処理といいます。ディープ
ラーニングの技術などによって最近急速に進歩
し、世の中でさまざまな成果が使われ始めています。今回はその例を紹介します。
て、人工知能が自動的に返事をしてくれるもの

自然言語処理です。インターネット上でさまざまなチャット

コンピュータで日本語や英語のような人間のボットが、人間と世間話などのやり取りをしてく

言葉を扱うことを自然言語処理といいます。コ

れます。またいろいろな商品やサービスの問い

ンピュータを動かすための言語（現在の人工知合わせメールの返事も人工知能がしてくれます。

能では Python〈パイソン〉がよく使われていま

これまでの数多くの人間同士の対話のやり取り

す）が人工言語であるのに対して、人間が使うを大量にコンピュータに入力してディープラー

のは自然言語ということです。もっとも言語学

ニングで学習させ、多くの場合にふさわしい返者の多くは自然言語という表現を嫌っていま事ができるようになりました。対話の典型的なす。言語はもともと人間のものというわけです

やり取りはパターン化できるということです。

が、その気持ちはよく分かります。この自然言

世間話などの相手をしているうちに、応対し語処理の研究は人工知能のごく初期の 1950 年た人間の好みを学習して相手が喜ぶ答えを返す

代からずっと行われてきました。1 月号で機械ようになります。それには問題もあって、人間翻訳がうまくいかなかったことを紹介しましたが偏った発言を繰り返すと人工知能もそれに＊が 、それ以外のこともうまくいかなかったの「洗脳」
されてしまい、しばしば偏った発言をすです。

るようになることがあります。一時期、ある

最近になってディープラーニングや統計処理の技術を使うことで、自然言語処理は急速に進チャットボットが人種差別的な発言をするという事例が話題になりました。

歩しました。また関連する音声認識の技術も大幅に進歩しました。今回はそのいくつかの例を紹介しましょう。

自動応答システム
人工知能が音声で対話をしてくれるもので、いわばチャットボットの音声対話版です。今でチャットボット

は多くのスマートフォンにこの機能が付いてい

チャット
（対話）
とボット
（ロボットの略で人工ます。使った人はご存じのことと思いますが、

知能プログラムのこと）
を組み合わせた言葉で、人間が早口でしゃべったり、周辺がうるさかっ人間が電子メールやウェブに書いた文章に対したりすると認識してもらえませんが、はっきり＊

ウェブ版『国民生活』2021 年 1 月号「気になるこの用語」 http://www.kokusen.go.jp/wko/pdf/wko-202101_12.pdf

2021.726 国民生活用語
気になる このとゆっくりめに話をすると、認識して音声で返合わせ記録を分析すれば、今何が問題の原因に事をしてくれます。日本語を母国語とする人間なっているのか、ある程度分かります。ほかにの言語能力からすればまだまだですが、ある程もさまざまな分析が行われており、例えばイン度実用できるレベルになってきました。例えば、ターネット上を流れるテキスト情報を分析する

AI スピーカーに「明るい曲をかけて」と言えば自ことで、どの会社の株が上がるか下がるかを予分の趣味に合った明るい曲を流してくれます。

測しようという試みもあります。

自動応答システムは、消費者からの問い合わせを受ける企業のコールセンターでも使われるようになってきています。高精度なシステムで文字起こしシステム

は、問い合わせの多くはよくある質問なので、録音した音声の記録を文字に起こすことは手過去のやり取りの膨大なデータをコンピュータ

間のかかる作業で、従来は人間の専門家が行っに入力してディープラーニングで学習させて回ていました。議会などの議事録はリアルタイム

答し、珍しい、いわば例外の問い合わせは、人で速記の専門家が（特殊な記号などを使って）記

間のベテランのオペレーターに回すしくみに録していました。最近になって人工知能によるなっていることが多いようです。コールセン

音声の文字起こしが、かなりの精度（製品としターの運営側からみたこの自動応答システムのて販売できる精度）
でできるようになりました。

評判は上々のようです。もっと精度よく柔軟に後で見直しが必要ですが、人間が文字起こしを対応してほしいという要望はあるのですが、消した場合でも、同様に見直しは必要です。

費者のやや厳しいクレームにも（人間のように心が折れてしまうことなく）冷静に応答してくれるという点が評価されています。

リアルタイム通訳システム
自然言語処理での究極の目標の１つは、リア
ルタイムに通訳するシステムの実現です。これ

テキストマイニングができれば（日本語を話せない）
外国人とリアルテキストマイニングとは文字列（テキスト）
をタイムに日本語で対話ができます。こちらが話対象とした「データマイニング」のことです。

した日本語を人工知能がすぐに外国語（例えば

データマイニングとは、大量のデータからコン

英語）に翻訳して外国人に伝え、外国人の話しピュータによって有用な情報を取り出す（掘り出た外国語を人工知能がすぐに日本語に翻訳してすということでマイニングといいます）
手法のこちらに伝えてくれます。このシステムができことです。テキストマイニングでは文章を名詞、たらとても便利だと思いませんか。今はまだ残

動詞、形容詞、などの品詞に分割し、それらの出念ながら無理ですが、そう遠くない将来に実現

現頻度や相関関係などを分析して何らかの情報すると思います。そう遠くないというのは、遅を取り出します。例えば、ツイッターやフェイス

くとも数十年以内には、という意味で使っていブックなどのSNS（Social Networking Service）

ます。
希望的観測としては十年程度でしょうか。

に流れる文章を分析すれば、今、世の中の人がスマートフォンがあれば世界中の人たちと日本何に興味を持っているのか、何に怒っているの語でストレスなく話ができる世界がちょっと先かなどが分かります。さらに、先ほどのコールに近づいているのです。そうなれば仕事や教育センターに蓄積された、テキスト化された問いのあり方を根本的に変えることでしょう。

2021.727 国民生活相談情報ピックアップ
第24 回

執筆者：国民生活センター相談情報部

大人になると増える

「金」
「美」
と
の消費者トラブル
かね

び

相談事例
①大学の先輩から「バイナリーオプションでもうかっている。話を聞いてみないか」と誘われた。先輩に紹介された人から「投資用 USB を使用すると、1 万円を 1 年間で何百万にすることができる。
投資用 USB は 50 万円だが、今投資すれば後で楽に暮らせる」と説明された。勧誘当時は 19 歳だったので、20 歳になってすぐ契約したところ、学生ローンからの借り入れを指南され、代金を支払った。その後、セミナーに参加したり、投資用 USB を使ってみたりしたが、説明と異なりもうからない。解約し、返金してほしい。
（20 歳代、男性）②脱毛エステの無料体験後、別室で有料エステの勧誘を受け続け、断り切れず約 20 万円の全身脱毛コースの契約をしてしまった。後日、初回施術の際、頭金として 7 万円を請求されたが、「持ち合わせていない」と言ったところ、スマホを勝手に使われ 7 万円をリボ払いでキャッシングされ、事業者の口座に送金された。帰宅後、エステ事業者に解約したいと伝えたところ、初回施術料約 6万円を支払うように言われた。契約を取り消したい。
（10 歳代、女性）●問題点とアドバイス

約しないようにしましょう。
「お金がない」と民法改正により、2022 年 4 月 1 日から、成言って断ると、消費者金融や学生ローンで借金

年年齢が 20 歳から 18 歳に引き下げられます。

をさせられたり、クレジットカードで支払わさ未成年者が親の同意を得ずに契約した場合にれたりする場合もあります。
必要がなければ「契は、民法で定められた未成年者取消権によって約はしない」ときっぱり断りましょう。

契約を取り消すことができますが、成年になっ（2）「虚偽説明」
「 強引」など問題のある販売方て結んだ契約は未成年者取消権の行使ができま法・手口が目立つ−消費者保護ルールの知せん。現状では、20 歳代前半で多くみられる

識を身に付けましょう

もうけ話や美容関連の消費者トラブルに、今後消費者契約法では「うそを言われた」「帰りた

成年になったばかりの 18 歳・19 歳も巻き込まいと告げたのに帰してくれなかった」場合に締れるおそれがありますので、注意が必要です。

結した契約を、後から取り消すことができます。

（1）き っかけはネット・SNS広告やSNS上のまた、特定商取引法では、訪問販売・電話勧

知人からの誘い−うまい話はうのみにせ

誘販売・連鎖販売取引での契約や、特定継続的

ず、きっぱり断りましょう

役務提供（エステティックや美容医療等）の契約「簡単にもうかる」「手軽にキレイ」「〇％ OFF」

では、クーリング・オフできる場合があります。

などのインターネット・SNS の広告や書き込み、

こうした消費者を保護するルールの知識を身友人や知人、SNS で知り合った人からの誘いをに付け、いざというときには活用するとともに、きっかけに、トラブルに巻き込まれています。

少しでも不審に思ったら早めに最寄りの消費生

こうした広告や説明はうのみにせず、安易に契活センターへ相談しましょう。

参考：国民生活センター「狙われる !? 18 歳・19 歳「金（かね）」と「美（び）」の消費者トラブルに気をつけて！」（2021 年４月８日公表）

http://www.kokusen.go.jp/news/data/n-20210408_1.html

2021.728 国民生活

第

暮らしの

法律

Q&A

109 回

就職時の身元保証人とは？
相談者の気持ち就職活動で内定をもらった後、「身元保証人を立ててほしい」と会社から言われました。身元保証人って何ですか？ どのような責任があるのでしょうか？ また、頼める人がいない場合はどうしたらよいでしょう？

萩谷 雅和 Hagiya Masakazu 弁護士

第一東京弁護士会所属。企業法務を中心に、一般民事事件、家事事件などを広く手がける。著書に『知識ゼロからの働き方改革で変わる労働法入門』（共著、幻冬舎、2019 年）
ほか

労働者を雇用する会社（別段、企ています。また、期間を過ぎたとき、更新はで業とは限らず、雇い主が個人である

きますが、その時点で新たに更新契約をしなけ場合も含まれますが、ここでは会社ればならず、
例えば、
自動更新や更新予約といっといいます）
が内定した労働者と入たことはできません。

社手続きを取る際に、多くの場合、

また、会社側は、労働者に不適任・不誠実な・会社の就業規則等を守り、誠実に勤務すること事由があって、身元保証人の責任問題になりそ・被保証人（労働者）
が会社に損害を生じさせた

うなときは、これを身元保証人に通知しなけれ場合、その賠償責任を負うことばならず、この通知を受けた身元保証人はそのなどを「身元保証人」に約束してもらうことがあります。これが会社と身元保証人との間で、身元保証契約を結ぶ理由です。

身元保証契約を解約することができます。
なお、従来、身元保証契約に基づく保証金額には上限がないという問題がありました。しかこのような約束をする主眼とは、労働者の行し、2020 年４月の改正民法の施行によって、為によって、会社に損害が生じることがあるか

身元保証人に対して請求できる損害賠償の上限もしれませんので、労働者を雇用するときに、額、つまり極度額を定めておくことが必要に

あらかじめそのような事態に備えて、損害が発なったのです。改正後の身元保証契約は、身元生したときの賠償を身元保証人に約束しておい保証書に上限額（極度額）が記載されていなけれてもらうことにあります。

ば、契約そのものが無効となります。

もちろん、会社に損害を生じさせたときは、

こうして、現在では、身元保証契約は、その労働者本人にも損害を賠償する義務はあります。

期間と上限金額の双方から規制がかかっている

ただ、実際に損害賠償が必要となったときに、ことになります。

当該労働者に弁済する資力があるとは限りませ

なお、しかるべき保証人がいない場合は、保んので、そういう場合に備えているわけです。

証人代行サービス会社を利用することも考えら

この制度は、「身元保証に関する法律」というれますが、身元保証人がいないからといって内法律で定められています。

定取り消しにはならないでしょうから、まずは身元保証契約は、期間を定めなかったときは内定した会社に相談してみてはいかがでしょう。

３年、期間を定めても最長５年までと定められ2021.729 国民生活暮らしの判例
国民生活センター 消費者判例情報評価委員会

消費者問題を考えるうえで参考になる判例を解説します「デジタル通貨保証金取引」
について消費者の損害賠償請求を全部認容した事例
本件は、「デジタル通貨保証金取引委託契約」（「デジタル通貨」について、取引所を介さずに、事業者と消費者が相対取引で差金決済取引を行うことを内容とする契約）を勧誘されて取引保証金を支払った消費者が、事業者、その代表者に対し、当該取引が違法であるとして不法行為、会社法 429 条 1 項に基づいて損害賠償請求をして、全部認容された事例である。
（東京地方裁判所
令和元年 7 月 18 日判決、LEX/DB 掲載）

円を交付した。

事案の概要
1

原告：X（消費者）
被告：Y1（事業者）
被告：Y2（Y1 の代表者）
A：X を当初電話勧誘した Y1 の従業員
B：A に代わって担当した Y1 の従業員
C：A と B の上司

2

事実経過

本件取引の概要
Y1 が X に交付した書面によると、本件取引

X は、当時 60 歳代の男性である。X は 2015の概要は次のとおりとされている。

年 11 月頃、A から電話で「デジタル通貨保証金①本件取引は、取引所が注文の取次ぎを行う取取引」の勧誘を受け、翌月には A と面談し、A の引所取引ではなく、顧客（X）と、取引する相顧客がこの取引で利益を出している売買計算書

手（Y1）との間の相対取引による差金決済取を渡されるなどして勧誘された。X は 2016 年 3

引
（後述）
である。

月上旬、あらかじめ電話で現金を用意するよう②本件取引は、少ない保証金であらかじめ合意

連絡したうえ訪問してきた B に対し「デジタルされた倍数のデジタル通貨売買を行う（レバ

通貨保証金取引委託契約書」「デジタル通貨保証

レッジ取引）。顧客は、デジタル通貨 1 枚当金取引契約ガイド（契約締結前の交付書面兼重たり 10 万円の保証金を支払うが、保証金の要事項説明書）「」『特定商取引に関する法律』に額は、売買の対象となる商品ごとにあらかじ

基づく交付書面」などの書面の氏名欄に署名・

め Y1 が定める額で、総約定代金の 2％から押印するとともに、本件取引の保証金として50％の範囲内である（2％の場合はレバレッ

50 万円を交付した。

ジ 50 倍、50％の場合は同じく 2 倍になる）。

Xは、同年 3 月中旬、Y1から取引による差益金

顧客が保証金を支払って注文をすると、デジの名目で現金約 2 万円を受領した。また X は、

タル通貨を売買したのと同様の差金決済を行

同年 4 月上旬、訪問してきた B に対し、前記同う地位を取得し、任意の時点で当該地位と反様に、本件取引の保証金として 50 万円を交付

対の取引をすることによって生じる差損益にした。その後、同年 4 月頃に B と C の訪問を受ついて、Y1 との間で差金の授受を行う。

けて同月中旬に本件取引の証拠金として 20 万③差金決済の指標となる約定値段、すなわち取2021.730 国民生活暮らしの判例

3

引に使用される「市場レート」は、「市場実勢得る場面で、X に確実に利益を得させる体制を

取引相場をもとに Y1 がお客様に提示する価

整えることによって、取引における対等性を確格」であり、Y1 が任意に設定できる。

保する手段を準備していたとはいえないのであ

損害賠償請求るから、業務としての正当性を有するとはいえX は、本件取引が違法であるとして、交付ずない。

みの 120 万円と弁護士費用の合計約 130 万円

以上によれば、本件取引が実態を有するものについて、Y1 に対しては不法行為により Y2 にであるとしても、そのような取引を勧誘し、ま対しては会社法 429 条 1 項または不法行為によたは取引を実施することは、公序良俗に反するり、損害賠償請求した。

ものであって違法である。

Y2 は、ある人物に依頼されただけだとして

2

Y1 および Y2 の責任について
Y1 は、本件口頭弁論期日に出頭せず、答弁争い、Y1 は欠席判決となった。ここでは、判書その他の準備書面を提出しないから、本件取決の概要を紹介する。

引が賭博に該当する違法なものであり、Y1 の理
1

従業員が不法行為責任を負う旨の主張を争うこ由とを明らかにしないものとして、これを自白し本件取引の違法性についてたものとみなす。そうすると、Y1 は、民法 715

本件取引は、顧客である X と相手方である

条 1 項による使用者責任を負う。

Y1 との間で市場実勢取引相場を参考に Y1 が提Y2 は、Y1 の代表取締役で、Y1 の従業員に対示したレートによるデジタル通貨の売買を実施し、本件取引を勧誘・実施しないよう監視すべすることにより、X において差金決済を行う地

き義務があるのにこれを怠ったといえるから、位を取得し、その後、決済日のレートに基づく

会社法 429 条 1 項に基づき、X に対し、損害賠

デジタル通貨の反対売買によって決済するもの

償責任を負う。

であり、差金決済のみで、現物による受け渡し

3

損害についてY らは、Y1における取引上の義務履行を担保は行わないものとされている。
そうすると、本件取引の構造は、市場実勢取し得る資産の確保や、財務状況を開示させるた

引相場を参考にしたレートという偶然の事情にめの制度的担保、預かり資産の分別管理に関すより上下する指標次第で、X と Y1 との間で得る状況等、顧客との相対取引で顧客に対して金喪（得失）が生じるものであるといえ、X と Y1と銭を支払う場合の履行確保に関する制度的担保の間で、偶然の事情によって勝敗を決するもの

についてまったく明らかにしていないことに加であるから、賭博に該当する。

えて、X は 2016 年 3 月中旬に Y1 より約 2 万円

そして、Y らは、Y1 における取引上の義務を本件取引による差益金として受領したことを履行を担保し得る資産の確保や、財務状況を開契機として同年 4 月に合計 70 万円を追加出資し示させるための制度的担保、預かり資産の分別たことに照らすと、前記の約 2 万円の交付は Xに管理に関する状況等、顧客との相対取引で顧客対してさらなる出資を求めるための呼び水としに対して金銭を支払う場合の履行確保に関するてされたものであると認められ、このような趣

制度的担保の存在について一切主張立証しない旨で交付された金員を損益相殺の対象とするこことに照らせば、本件取引において、Y1 は、とは信義則に反する。よって X は、Y1 に交付し差金決済により Y1 が損失を被り、X が利益をた 120 万円の全部について損害を被ったとい2021.731 国民生活暮らしの判例

うべきである。また、弁護士費用の約 10 万円①資金決済法の 2016 年 5 月改正まで
本件取引は、この時期の事案である。2014

を認める。

は

年 2 月、大手取引所のマウントゴックス社が破

解
1

たん

綻し、ビットコインの法律上の位置づけが問題

説となった。政府は、同年 3 月 7 日、ビットコイ

はじめにンについて、法定通貨ではないし有価証券にも本件は、デジタル通貨の差金決済取引と称す当たらないが、決済に用いることは禁止されなる取引の事案である。デジタル通貨という用語

いということを明らかにした。これは、直接規は多様な意味に使われている。中央銀行が発行制する法律がないことを明確にしたといえる。

するデジタル通貨を指す場合もあるが、最も広②資金決済法の 2016 年改正（2017 年 4 月 1 日

い意味で使われる場合にはデジタル化された通施行）

貨ないし通貨類似のものを含み、仮想通貨はも利用者保護の観点や国際的なマネーロンダリ

ちろん電子マネーなども含まれる。

ング対策の観点から法規制が検討され、資金決

本件取引は、その実態が明確ではないが、差済法と犯罪収益移転防止法が改正された。

金決済取引とされている。差金決済取引は、現主な点を挙げると、
資金決済法の改正により、物の受け渡しをすることなく買い付け金額と売仮想通貨の定義が置かれた。そして、仮想通貨

却金額の差額（差金）を当初取り決めた倍率で当交換業について登録制を採用した。
これにより、事者間で授受するものである。したがって、価仮想通貨と金銭の交換（売買）、仮想通貨と仮想格変動が当然の前提となっている。金融機関が通貨の交換、それらの媒介などを業とする者は、発行するデジタル通貨は価格変動を想定してい登録が必要となった。仮想通貨交換業者には、ないので、ここでいうデジタル通貨は、当時の利用者の本人確認義務、説明義務、資産の分別

仮想通貨を意味していると考えられる。

管理義務、財務規制等の業務規制が導入された。

仮想通貨については、「国民生活」2018 年 7 月

それに対応して、金融当局には、報告徴求や立号で「仮想通貨講座―相談対応のために」を特集

入検査等の監督規定が置かれた。

している（以下、特集という）＊ 1。しかし、その③資金決済法と金融商品取引法の 2019 年改正

後、短期間に取引環境や社会的認知度、法整備（2020 年 5 月 1 日施行）の状況、暗号資産への名称の変更などが大きく

前記の法規制にもかかわらず、仮想通貨交換

変化している。そこで、特集以降の法整備のポ業者に対する不正アクセスによる巨額の仮想通イントを解説する。現行法の詳細は、「国民生活」

貨の流出事件が起こり、登録業者のシステム管2021 年 7 月号
「誌上法学講座・知っておきたい

仮想通貨は、
理の脆弱性が問題となった。また、資金決済法」の連載（以下、連載という）＊ 2 にお決済のためでなく、投機的な取引対象とするもいて、暗号資産の解説があるので参照されたい。

のがほとんどであるという実態が明確になって2きた。そこで、資金決済法を改正するとともに、

仮想通貨（暗号資産）の法規制の推移
仮想通貨については法整備が続いてきたので、時期によって適用法規が異なる。以下に主な推移を挙げる。

ぜいじゃく

金融商品取引法も改正した。
まず、資金決済法の改正により、仮想通貨という名称は法定通貨と誤解を招くおそれがある＊1

http://www.kokusen.go.jp/wko/data/wko-201807.html＊2

http://www.kokusen.go.jp/wko/pdf/wko-202107_14.pdf

2021.732 国民生活暮らしの判例

ことから、暗号資産に変更した。そして、取引こうした考え方は、金融先物取引法の 2004の適正化のため規制を強化するとともに、利用

年改正前の FX 取引（参考判例①）、その後のロ

者の預かり資金の保全を強化して流出への対応

コ・ロンドン証拠金取引（参考判例②）、さらにを強化する等の措置を講じた。

（参考判例③）などの裁判例に
CO2 排出権取引

次に、金融商品取引法の改正により、暗号資

よって踏襲されている。本判決も、同様の考え

産を原資産とするデリバティブ取引、暗号資産方を取って損害賠償請求を認めたものである。

に関する指標を参照指標とするデリバティブ取

なお、本判決は X が Y1 から受領した差益金引を同法の規制対象とした。その結果、それら名目の約 2 万円を損害から控除せず、損益相殺の業務には第１種金融商品取引業の登録が必要を認めていない。この点については、最高裁判となった。さらに、暗号資産は金銭とみなされ例（参考判例④）がある。

ることとして、暗号資産を拠出して運用する場

4

暗号資産をめぐるトラブル

合は集団投資スキームに該当し得るという点が暗号資産をめぐるトラブルについては、前記明確にされるなど、トークンや ICO に関する資特集にも紹介されている。その後、法整備が進金決済法と金融商品取引法の適用関係も整理しんだうえ、暗号資産の取引規模の急拡大や価格ている（トークンと ICO については、前記特集の暴騰・暴落を背景に、紛争には登録業者に対のうち「特集 2

して取引システムの管理責任を問う事案の判決

ますます広がる仮想通貨をめ。
ぐる現状と課題」 、および前記連載を参照）＊3

3

本件の差金決済取引も出てきている。
しかし、
消費生活相談での苦情相談の場合は、

本件は、前記①の時期で、直接の法規制はない段階の事案である。

そうした事案というよりも、むしろ、上場する、
値上がりするという勧誘で資金を拠出させて連このような場面での差金決済取引について絡が取れなくなる事案（いわば、かつての未公は、賭博行為であって違法性阻却事由がないと開株商法の暗号資産版である）や、暗号資産のして、不法行為における違法性を認定して損害運用で大きな利益を得られるなどのセミナーを賠償請求が認められている。

開催し、得体の知れないトークンを売りつける

え たい

差金決済取引は、買い付け金額と売却金額のといった詐欺的な事案が多いと思われる。本件差額（差金）を当初取り決めた倍率で当事者間でもまた、暗号資産（当時は仮想通貨）を背景とし授受するものであるが、この場合の価格の変動た詐欺的商法の一事例である。

は当事者の意思で支配できない偶然の事情で参考判例あって刑法 186 条、187 条で禁止されている賭博に関する罪に該当する行為ということになる。各種の金融取引において差金決済が適法とされているのは、金融商品取引法等の法律上の根拠によるものなのである。
そうすると、法律上の根拠規定もないのに差金決済取引を行うことは賭博行為ということになり、法秩序上許されない。
＊3①東京高裁平成 18 年 9 月21日判決
（
『金融商事
判例』
1254 号 35 ページ）
②東京高裁平成 20 年 10 月30 日判決
（
『先物取引
裁判例集』
53 巻 377 ページ）
③東京地裁平成 26 年 12 月 4 日判決
（
『先物取引
裁判例集』
72 巻 132 ページ）
④最高裁平成 20 年 6 月24 日判決（『判例時報』
2014 号 68 ページ）

http://www.kokusen.go.jp/wko/pdf/wko-201807_02.pdf

2021.733 国民生活第誌上法学講座6回

暗号資産（1）

知っておきたい資金決済法

坂 勇一郎

Saka Yuichiro

弁護士

日本弁護士連合会消費者問題対策委員会委員。国民生活センター紛争解決委員会特別委員。金融審議会専門委員するかたちとなります（図）。

暗号資産とは「暗号資産」は、次のいずれかのものです（法

かん

暗号資産に関する取引は、暗号資産の現物取2 条 5 項）。
1 号暗号資産

暗号資産に関する取引①不特定の者に対して代金の支払いに使用でき、かつ②不特定の者と売買（法定通貨との交換）ができる、③電子情報処理組織を用いて移転できる財産的価値（電子的記録）で、④法定通貨および通貨建資産でないもの

引のほか、暗号資産の価格変動に応じて金銭のやり取りを行うデリバティブ取引、電子的な
トークン
（証票）
を発行して事業資金の調達を行①不特定の者を相手に 1 号暗号資産と相互に交換できる、②電子情報処理組織を用いて移転できる財産的価値（電子的記録）で、③法定通貨および通貨建資産でないもの

うICO があります。ICO には、資金により行う

暗号資産は、不特定の者への代金の支払いに外のICO（物品やサービスが提供されるもの、お使用できる点が、特定の者への代金の支払いによび直接の見返りのないもの）
があります。投資使用できる前払式支払手段と異なります。
また、

型以外の ICO は、暗号資産（現物）の一形態と整暗号資産は、法定通貨および通貨建資産でない

理され、それぞれ、次のように規制されます＊ 2。

2 号暗号資産点が、通貨建ての前払式支払手段や資金移動（為

事業収益を法定通貨や暗号資産で分配する投資型 ICO と、事業収益の分配を行わない投資型以暗号資産関連の取引規制法。

暗号資産（現物）資金決済法（＋金融商品取引法）

暗号資産自体は電子記録台帳（ブロックチェー

暗号資産デリバティブ

金融商品取引法

ン等）であり、電子記録台帳の記録により、暗投資型 ICO 等

金融商品取引法号資産の移転等が行われます。
一般の利用者は、投資型以外の ICO

資金決済法（＋金融商品取引法）

替取引）と異なります

通常、暗号資産交換業者を通じ＊1

図

暗号資産交換業のしくみて、暗号資産を保有します。暗号資産交換業者
は、利用者から
暗号資産を預かり、対応する暗号資産を電子記
録台帳上に保有

出典：金融庁「仮想通貨交換業等に関する研究会」第 6 回 事務局資料から。なお、2019 年の法改正で「仮想通貨」の呼称が「暗号資産」に変更された＊1

ステーブルコイン（安定した価格を実現するよう設計された通貨）の移転は、為替取引に該当し得る＊2

なお、暗号資産により出資するファンドは、集団投資スキームとして金融商品取引法（金商法）で規制される。暗号資産を投資対象とするファン
ドも、集団投資スキームとして金商法で規制される

2021.734 国民生活誌上法学講座

以下、今回は暗号資産（現物）取引に関する資金決済法の規律について取り上げます。

必要があります（法 63 条の 3 第 1 項 7 号・63 条の 6 第 1 項、罰則は 112 条 2 号・114 条 1 号）。

暗号資産（現物）取引に関する規制は、暗号資

また、暗号資産交換業者には、不適切な暗号資産に関する業務を行う事業者に登録を求め、登産を取り扱わないために必要な措置（府令 23 条

録業者を規制する枠組みとなっています。
当初、

1 項 5 号、JVCEA 自主規制
「暗号資産の取扱い支払手段としての利用を想定して制度がつくらに関する規則」）
が求められます。暗号資産交換れましたが（2017 年 4 月施行の改正法）、投機業者の取扱暗号資産は、金融庁の「暗号資産交対象として利用された実態を踏まえ、金融商品

換業者登録一覧」の表に記載されます。

取引法（金商法）の規律を参照しつつ法改正が行

暗号資産の流出防止等

われました（2020 年 5 月施行）。なお、不公正取引規制は、金商法の規律が適用されます＊ 3。

（1）電子記録台帳上の流出法および政省令のほか、金融庁の事務ガイド

暗号資産交換業者は、利用者から暗号資産をライン、一般社団法人日本暗号資産取引業協会

預かり、電子記録台帳上に対応する暗号資産を（JVCEA）の自主規制が重要です。

保有します。
電子記録台帳上の暗号資産は、暗号資産交換

暗号資産交換業業者の保有する秘密鍵（保有者であることを証

次の行為を業として行うことは、暗号資産交明する暗号データ）により管理されます。ハッ換業に該当し（法 2 条 7 項）、登録をしなければキング等により、秘密鍵が盗取され、第三者に行うことができません（法 63 条の 2）。

よって暗号資産が移転されると電子記録台帳上①暗号資産の売買・交換

これを取り戻すことはできません。そこで、法②①の媒介、取次または代理

は、暗号資産交換業者に、こうした暗号資産の③①および②に関する利用者の金銭の管理流出に備える体制を求めています。

④他人のための暗号資産の管理

具体的には、利用者の暗号資産に対応する秘海外で暗号資産交換業を行う者も、日本国内

密鍵をできるだけ外部のインターネットに接続の利用者を対象として業務を行う場合は、登録されていないウォレット（ソフトウェアやコーが必要です。無登録で暗号資産交換業を行う業

ルドウォレット）で管理すること（法 63 条の 11

者は、詐欺である可能性が高く極めて危険です。

第 2 項、府令 27 条 3 項）
、日々の移転への対応

取り扱い可能な暗号資産のために必要最小限（5％以下）の暗号資産の秘

マネーロンダリングに利用される暗号資産（ホットウォレット）で管理する場合には、同種や、移転記録の維持・更新に脆 弱 性のある暗同量以上の暗号資産（履行保証暗号資産）
を自己

号資産を取り扱わないようにするため、取扱暗の暗号資産として保有し秘密鍵をコールドウォ

号資産に関する規制が行われます。

レットで管理すること（法 63 条の 11 の 2、府ぜい じゃく密鍵をインターネットに接続されたウォレット

暗号資産交換業者は、取り扱う暗号資産を、

令 29 条）が必要です。利用者は、利用者の暗号登録申請書に記載し、または、取扱暗号資産の資産および履行保証暗号資産に対して、優先弁変更に関する届出を、事前に金融庁に提出する＊4。
済権を持ちます（法 63 条の 19 の 2）

＊3

不正行為の禁止、風説の流布・偽計・暴行または脅迫の禁止、相場操縦行為等の禁止が定められている（金商法 185 条の 22 〜 185 条の 24）＊4

ただし、第三者に移転されてしまうと権利行使ができない

2021.735 国民生活誌上法学講座

仮に暗号資産交換業者において暗号資産の流② 200 万円を超える暗号資産の交換 ③ 10 万円出が生じた場合も、利用者は暗号資産交換業者

を超える暗号資産の移転に際して、取引時確認に対し、暗号資産を引き渡すことを求める権利

義務（犯収法 4 条 1 項）および確認記録・取引記を失うわけではありません。しかし、暗号資産録等の作成・保存義務（犯収法 6 条・7 条）が課

交換業者において暗号資産が確保されない状態されます。また、暗号資産交換業者に対して、で破綻してしまっては、利用者は暗号資産の引

暗号資産の移転に際し、その移転元・移転先にき渡しを受けられなくなってしまうことから、関する情報を取得し、移転先が利用する暗号資

このような制度整備が行われています。

産交換業者に通知すること（トラベルルール）が（2）利用者口座からの流出求められています＊ 5。

は たん

暗号資産の流出という場合、電子記録台帳上

なお、3000 万円相当額を超える支払い等をの流出とは異なり、暗号資産交換業者の利用者

海外との間で行った場合には、暗号資産による口座からの流出ということが起こり得ます。利場合も、財務大臣への報告が求められます（外用者の暗号資産交換業者における ID・パスワー

為法 55 条）。

ドが盗取され、第三者が不正アクセスするような場合です。このような場合は、不正アクセスによる送金指示の有効性が問題となります。民法上は、原則無効で、準占有者への弁済（民法

利用者の保護等に関する措置（法 63 条の 10）（1）暗号資産の交換等に際しての説明

478条）が成立する場合は有効となります。もっ暗号資産交換業者は、暗号資産の交換等（売とも、利用規約に定めがある場合は、消費者契

買・交換、その媒介・取次・代理）を行うときは、約法等に反しない限り、その定めによります。

あらかじめ、利用者に対し書面交付等の適切な方法により、次のとおり暗号資産の性質に関す利用者資産の分別管理

る説明を行わなければなりません（府令 21 条）。

暗号資産交換業者による流用を防止するた
め、暗号資産交換業者は、利用者の金銭を、信託により保全しなければなりません（法 63 条の11 第 1 項）。

①暗号資産が法定通貨でないこと②価値の変動を直接の原因として損失が生じる
おそれがあるとき、その旨およびその理由③支払いを受ける者の同意がある場合に限り支また、利用者の暗号資産については、自己の暗号資産と明確に区別し、かつ、利用者の暗号
資産についてどの利用者の暗号資産かが直ちに判別できる状態で管理する必要があります（法

払いに使用できること④取扱暗号資産の概要および特性⑤その他暗号資産の性質に関し参考となると認められる事項＊ 6④⑤については、次の事項を含め、JVCEA

63 条の 11 第 2 項、府令 27 条 1 項）。

犯罪収益移転防止法上の取引時確認等
暗号資産交換業者は、①利用者の口座開設が公表する暗号資産の概要説明書記載の内容を参考にすることとされています（事務ガイドラ（2））
。
インⅡ―2―2―1―2
・暗号資産の主な用途＊52019 年６月の FATF 基準の改訂（勧告 15・同 16）。なお、金融庁の 2021 年 3 月 31 日付 JVCEA への要請

＊6

例えば、発行者の存在する暗号資産については、発行者情報、暗号資産に表示される権利義務の有無・内容、販売価格の算定根拠等（金融庁 事
務ガイドライン 第三分冊 暗号資産交換業者関係［本稿では、以下、事務ガイドライン］Ⅱ― 2 ― 2 ― 1 ― 2（2）⑦）

2021.736 国民生活誌上法学講座

・暗号資産の保有または移転のしくみに関する事項
・暗号資産の総発行量および発行可能な数量に上限がある場合はその上限

絡先⑧紛争解決措置等の内容⑨その他取引の内容に関し参考となると認めら・暗号資産の流通状況れる事項

・暗号資産に内在するリスク（2）暗 号資産交換業にかかる取引に際しての情報提供
暗号資産交換業者は、暗号資産交換業にかかる取引を行うときは、あらかじめ、利用者に対し、書面交付等の適切な方法により、情報提供を行わなければなりません（府令 22 条）。その・取引に関する金銭および暗号資産の預託の方法
・当該取引にかかる金銭および暗号資産の状
況を確認する方法（3）その他の利用者保護措置
前記のほか、暗号資産交換業者には、次の利用者保護措置が求められます（府令 23 条）。

主なものは次のとおりです。
①暗号資産交換業者の商号・住所①利用者保護、および暗号資産交換業の適正か②暗号資産交換業者である旨・登録番号

つ確実な遂行を確保するための体制整備③取引の内容②詐欺等の犯罪行為が行われた疑いがあるとき・売買・交換の場合は自己が相手方となる取引か、媒介等を行う取引かの別に、取引の停止等を行う措置③インターネットによる取引を行う場合、他の・取引の態様・方式

者との誤認防止措置

・注文受付・約定処理に関する事項（スリッページ＊ 7 に関する事項を含む）④インターネットによる取引指図を受ける場合、利用者が指図内容を容易に確認し、訂正でき④暗号資産交換業者やその他の者の破綻による

る措置

リスク

⑤不適切な暗号資産を取り扱わないための措置

・暗号資産の発行者や管理者等の破綻による⑥暗号資産関係情報の適切な管理⑦財務書類の公表に関する措置

暗号資産の消失・価値減少リスク
・暗号資産に表示される権利にかかる債務者
き そん⑧暗号資産の借り入れを行う場合の措置⑨価格の表示に関する措置の破綻による当該権利の毀損リスク
・暗号資産交換業者の破綻による預託した暗⑩複数の取引方法を提供する場合の措置⑪利益相反管理態勢

号資産の返還を受けられないリスク⑤利用者の判断に影響を及ぼす重要な事由による損失リスク・サイバー攻撃による暗号資産の消失・価値減少リスク
・ブロックチェーンの分岐に起因するリスク⑥手数料・報酬・費用の金額もしくは上限額または計算方法＊7⑦苦情・相談に応じる営業所の所在地および連⑫不公正な行為を防止するための措置①では、取引開始基準や取引限度額を設定すること等が求められます。

広告規制（法 63 条の 9 の 2）
暗号資産交換業者が広告を行うときには、次の事項の表示が必要です。

利用者の注文時の表示価格と約定価格が異なること

2021.737 国民生活誌上法学講座

表

禁止行為の概要
禁止行為

条文

暗号資産交換契約締結等に際して、虚偽の表示、暗号資産の性質等について誤認させるような表示

法 63 条の 9 の 3 第 1 号

広告に際して、虚偽の表示、暗号資産の性質等について誤認させるような表示

法 63 条の 9 の 3 第 2 号

暗号資産交換契約締結等または広告に際して、投機目的の取引を助長するような表示

法 63 条の 9 の 3 第 3 号

裏付けとなる合理的根拠を示さない、暗号資産の性質等に関する表示

府令 20 条 1 号

広告表示事項を明瞭かつ正確に表示しない勧誘

府令 20 条 2 号

不招請の訪問・電話勧誘

府令 20 条 3 号

勧誘受諾意思を確認しない勧誘

府令 20 条 4 号

契約を締結しない意思を表示した者への勧誘

府令 20 条 5 号

適合性の原則に違反する勧誘

府令 20 条 6 号

断定的判断の提供、確実であると誤解させるおそれのある表示

府令 20 条７号

利用者の不公正取引規制違反のおそれを知りながら、取引またはその受託等

府令 20 条 8 号

相場もしくは取引高に基づく数値を変動させ、または取引高を増加させる目的で、売買・交換またはこれらの申込み・委託等

府令 20 条 9 号

相場もしくは取引高に基づく数値を変動させ、または取引高を増加させ実勢を反映しない作為的なものとなることを知りながら、売買・交換等の受託等

府令 20 条 10 号

自己または第三者へ利益を図る目的で、重要な情報を第三者に伝達し、または利用する行為

府令 20 条 11 号

いわゆるフロントランニング（受注後、利用者の売買・交換の成立前に、自己または第三者へ利益を図る目的
で、利用者と同一または有利な価格・数量による売買・交換）

府令 20 条 12 号

JVCEA の定款その他の規則に違反する行為で、利用者保護に支障を生じる、または、業務の適正かつ確実な遂行に支障を及ぼすおそれがあるもの

府令 20 条 13 号（表）
。さらに、ガイドラインや自主規制で具体①暗号資産交換業者の商号化されています。暗号資産の価格変動が大きい②暗号資産交換業者である旨・登録番号

ことや投機目的で利用されている実態を踏ま③暗号資産が法定通貨ではないこと④暗号資産の性質で、利用者の判断に影響を及ぼす重要なもの（府令 18 条）
・価値変動を直接の原因として損失が生ずる
おそれがあるときは、その旨およびその理由
・支払いを受ける者の同意がある場合に限りえ、金商法の規制を下敷きとしています。

紛争解決措置（法 63 条の 12）
暗号資産交換業者は、苦情処理措置および紛争解決措置を講じることが求められます（法 63

支払いに使用することができること

条の 12 第 1 項 1 号）
。JVCEA は、苦情処理措置

禁止行為（法 63 条の 9 の 3）について、認定資金決済事業者協会として苦情

暗号資産取引に関する暗号資産交換業者の行措置について、東京の三弁護士会のあっせん・為規制は、禁止行為で詳細に規定されています

仲裁手続きを利用できる体制を整えています。

2021.7

相談・問い合わせを受け付けており、紛争解決

38 国民生活編集・発行

啓発用リーフレットのお知らせ
定期購入の啓発用リーフレットを作成しました。
国民生活センターウェブサイトに掲載しておりますので、ぜひ印刷してご活用ください！
●ウェブ版「国民生活」2021 年３月号
http://www.kokusen.go.jp/wko/pdf/wko-202103_17.pdf
過去の啓発用リーフレットのバックナンバーも掲載しております。あわせてご活用ください。
●啓発用リーフレット バックナンバー
http://www.kokusen.go.jp/wko/data/bn-yattem.html