ウェブ版
NO.134（2023）

特集 NFT の基礎知識
特集１

NFT の基礎知識と今後の展望

1

特集２

NFT の法的課題

５

クレジットカード取引におけるセキュリティ対策－クレジットカード不正利用被害防止に向けた取組みについて－

９

消費者問題アラカルト

フェアトレード
フェアトレードの広がり（2）－あなたの消費で世界を変える－
省エネ住宅でも快適に住まう工夫
多様化・重層化するキャッシュレス決済

12

建築・設備の工夫（2）15

海外のキャッシュレス決済の傾向と日本の今後

18

海外ニュース ＜フランス＞紙レシート類の原則廃止で不都合も21＜オーストリア＞猫より緩い？子どもの転落事故対策
楽しく繰り返し学んで消費者トラブルを防止－高校生による「かるた」の制作と実践－（2）

22

VPS

24

相談情報ピックアップ

ペット用品をネットで買うときはここに注意！

26

暮らしの法律 Q&A

通信販売で購入した商品をキャンセルしたい場合は？

27暮らしの判例

金融商品取引業者との匿名組合契約の不実告知による取消し28

誌上法学講座債権譲渡／時効32

消費者教育実践事例集
気になるこの用語

NFTの 基礎知識

特集

特集 1

NFTの基礎知識と今後の展望
長瀨 威志

Nagase Takeshi

弁護士

アンダーソン・毛利・友常法律事務所 パートナー弁護士。金融庁総務企画局企業開示課に出向した後、国内大手証券会社法務部に出向。
金融庁・証券会社への出向経験を活かし、暗号資産交換業・NFT、
電子マネー決済等の Fintech 案件を中心に取り扱う。一般社団法人
日本暗号資産ビジネス協会 NFT 部会・ユースケース部会法律顧問

このように、2021 年から 2022 年にかけて投NFT を取り巻く状況

機的な思惑で高騰を続けた NFT 市場ですが、

Non-Fungible Token（以下、NFT）とは、ブ

2022 年後半から大きく失速し、現在は NFT を

ロックチェーン上で発行される、固有の値や属めぐるバブルのような状況はいったん落ち着き

性を持たせた、代替性（fungibility）のないデジを取り戻しています。

タルトークン（証票）をいい、一般的には、イー

NFT のユースケース

サリアム上のERC-721やERC-1155などのトークン規格に基づいて発行されます。

一方で、現在も国内外の著名な企業による

NFT の技術自体は以前から存在していました

NFT 活用の事例は続いており、新たなユース

が、2021 年 3 月にクリスティーズのオークショ

ケースが登場してきています。

ンにてアーティスト Beeple 氏の NFT で表現し

NFT が 活 用 さ れ 始 め た 2017 年 末 当 初 は、たデジタルアート作品「Everydays:The First

CryptoKitties に代表される、ゲームキャラク＊15000 Days」 が約 75 億円で落札されたことにター等を NFT に表章させて、プレイヤー間での象徴されるように、NFT に表章されたデジタル

交換や NFT 取引用のセカンダリーマーケット

アートやデジタルコレクティブル
（収集品）
がと

（例えば OpenSea ＊ 4 など。以下、
NFT マーケッ

きに数億円・数十億円を超える高額で取引されトプレイス）での売買を可能としたゲームでのる事象が生じたことも相まって、世界的に NFT

利用が中心でした。その後、2021 年にデジタに注目が集まりました。そして、2019 年に約ルアートやデジタルコレクティブルを表章する

1億4000万ドル程度だったNFTの市場規模も、

NFT に注目が集まるとともに、メタバースへ2020 年には倍以上となる約 3 億 3800 万ドルの関心の高まりに伴い仮想空間内のデジタル不に＊2

動産等を表章するNFT など、デジタルコンテン、2021 年には第 2 四半期までで約 25 億ドルにまで達するなど、急速に拡大しました＊3

ツ全般へと活用領域が拡大しています。

。

＊1https://onlineonly.christies.com/s/beeple-first-5000-days/beeple-b-1981-1/112924＊2

NonFungible The NFT Yearly Report 2020 is live! （https://nonfungible.com/blog/nft-yearly-report-2020）＊3＊4

REUTERS NFT sales volume surges to $2.5 bln in 2021 first half

（https://www.reuters.com/technology/nft-sales-volume-surges-25-bln-2021-first-half-2021-07-05/）

https://opensea.io/ja
国民生活2023.10

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特集

NFTの 基礎知識特集 1 NFTの基礎知識と今後の展望

NFT のユースケース

表

分野

※筆者作成
NFT に表章するコンテンツ

NFT 発行の目的
・ゲームアイテム等の資産化
・ゲームとファイナンスを融合した新たなゲーム体験（GameFi）

事例
・CryptoKitties
・My Crypto Heroes

ゲーム

ゲームキャラクターやゲーム内アイテム

コレクティブル／
デジタルアート

・希少性の実現
デジタルコレクティブルやアートに係る画像、・デジタルコレクティブル等の正当な保有
映像、音声など
者の検証（デジタル鑑定書）

・NBA Top Shot・CryptoPunks

仮想空間（メタバース）

仮想空間内の仮想不動産やドメイン名など

・仮想空間内の各種データへの独占的利用
許諾権の付与・The Sandbox
・Decentraland

現物資産との紐づけ

現物資産（の引渡請求権）

・現物資産のトレーサビリティ・真正性の確保
・現物資産の流動性の向上

・Startbahn
・UniCask

不動産利用権ホテル宿泊券・不動産利用権の流動性の向上等

・NOT A HOTEL

地方創生

デジタル住民権やふるさと納税返礼品など

・NFT を活用した地方創生

・新潟県山古志村
・岡山県美作市

さらに、デジタルコンテンツを表章する NFTした。これにより、デジタルコンテンツを NFTにとどまらず、ブロックチェーンが有するトに表章することで経済的価値を持たせ、市場でレーサビリティという特性を活かし、現物資産の取引対象とすることが可能となっています。

が正規品であることを確認し、真正性を担保す

もっとも、NFT を活用したからといって、デべく当該現物資産と紐づけられた NFT や、ホテ

ジタルコンテンツそのものが代替不可能なデー

ル宿泊券を表章する不動産利用権に係る NFT

タとなるわけではないことに注意が必要です。

など、現物資産に裏づけされたユーティリティ

すなわち、NFT を発行する場合、データ容量を有するNFT が登場してきています。また、地の大きいデジタルコンテンツに係るデータをブ方自治体のデジタル住民として一定の意思決定

ロックチェーン上に記録することは現実的ではに参加できる地位を表章するメンバーシップとないため、トークン ID やオーナーアドレスなどしての NFT やふるさと納税の返礼品としてのの情報がブロックチェーン上に記録されるにとNFT など、地方創生の一環として NFT を活用

どまり（オンチェーン）、デジタルコンテンツのする事例も登場してきています（表）。

名称やコンテンツデータを保存した URL など

いひものメタ情報及びコンテンツデータそれ自体はブ

NFT のしくみ

ロックチェーンの外側（オフチェーン）で管理・保存されることが一般的です（図）。

NFT はブロックチェーン上で発行されるトークンであることから、ブロックチェーンの持つまた、デジタルコンテンツの名称やコンテン

耐改ざん性及びアドレス間のトークンの移転のツデータを保存した URL などのメタ情報及びコ

来歴管理などの特徴を有しています。本来、デンテンツデータそれ自体をオフチェーンで保存

ジタルコンテンツは複製が無料かつ容易なためする場合、具体的にどのような方法で保存するに希少性を表現することができませんでしたが、かは NFT の発行者等に委ねられていますが、対改ざん性及び来歴管理等の特徴を有する、固HTTP（Hyper Text Transfer Protocol）
又は有の値や属性を持たせた NFT を活用すること

IPFS（InterPlanetary File System）に記録するで、デジタルコンテンツに希少性を表現し、結ことが一般的です。HTTP は、特定のサーバー

果として資産性を持たせることが可能となりま

において、データが格納されているサーバー名、

国民生活
2023.10

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特集

NFTの 基礎知識特集 1 NFTの基礎知識と今後の展望

図

NFT とデジタルデータの構成※筆者作成

ディレクトリ名、ファイル名等の
「場所」
を指定

ことに注意が必要です。

してアクセスする方式であり、直感的に分かり言い換えれば、NFT はデジタルコンテンツのやすい一方、サーバーの管理者等が格納された

複製防止の技術なのではなく、データとその保データを削除したり改ざんしたりすることもで有者を紐づけるデジタルな
「証明書」
をブロック

きるなど、中央集権的なしくみといえます。

チェーン上に記録する技術といえます。したがっこれに対して、IPFS は、データが格納されてて、NFT を発行することによりデジタルコンテ

いる「場所」を指定するのではなく、データごとンツが複製等から保護されるのではなく、当該に固有の ID（データのハッシュ値）を割り当て、

デジタルコンテンツが特定の者によって保有さデータの内容自体を直接指定して情報にアクセれていることを第三者が検証できることが NFTスするしくみであり、ネットワーク参加者におを発行する意義の 1 つといえます。

いて分散的にデータを管理する非中央集権的な

NFT 取引の流れ

しくみといえます。IPFS においては、仮にある
コンピュータからデータを削除しても、同じ分

NFT の取引は、NFT マーケットプレイスで散型ネットワークに参加する他のコンピュータ

行われることが一般的です。NFT はビットコイにデータが保存されているため、インターネッ

ンのような暗号資産（資金決済法 2 条 14 項）と異ト上からデータを完全に削除することは困難でなり、通常は金融規制の対象とはならないことあるとともに、ハッシュ値の性質上、仮に少しから、NFT マーケットプレイス運営者は、当該でもデータが変更されると、変更後のデータのマーケットプレイスの設計に留意すれば、暗号

ID は変更前のデータの ID とは異なるものとな

資産交換業登録のようなライセンスを取得しなることからデータの改ざんは困難であるという

くても、日本居住者を含むグローバルユーザー

特徴を有しています。ただし、IPFS の方式によに対して NFT 取引サービスを提供することが可

りデータを管理するからといって、IPFS を用い能です。そして、多くの NFT マーケットプレイてアップロードされたデジタルコンテンツのダスでは、グローバルユーザーに対して NFT を販

ウンロードやコピーを制限することはできない売すべく、インターネット上で価値を移転でき国民生活
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特集

NFTの 基礎知識特集 1 NFTの基礎知識と今後の展望

る特性を持った暗号資産による決済を導入してリエイターに対する収益の還元可能性といったいます。

特徴を有することから、NFT を活用した新たなそのため、利用者が NFT を購入しようとする

ビジネスの創出が期待されています。

場合、まず暗号資産交換業者に口座を開設し、NFT の課題と今後の展望

NFT 購入に必要な暗号資産を調達します。そして MetaMask 等の暗号資産ウォレットに当該暗このように、NFT には多くのメリットが認め号資産を送付した後、希望する NFT を取り扱っられるとともにそのユースケースも年々多様化ている NFT マーケットプレイスに当該ウォレッ

してきていますが、現状、わが国の法令においトを接続し、販売対価相当の暗号資産を支払うて NFT は特に定義されておらず、NFT 及び当ことが一般的です。

該 NFT に紐づけられるコンテンツの法的性質については個別に分析・検討する必要がありま

NFT 発行のメリット

す。また、NFT は、ブロックチェーン技術とい前述のとおり、デジタルコンテンツを NFT にう先端技術が基礎にあるため、「NFT を使えば表章させるからといって、デジタルコンテンツ

複製不可能なデータを作ることができ、その希そのものが複製不能なデータとなるわけではあ少性から必ず価格が上がる」といった誤解が生りません。しかしながら、NFT を発行することじることも少なくありません。そのため、NFT

により、デジタルコンテンツの保有者を検証でを発行する事業者は、購入者との契約・利用規

きるようにすることで、当該デジタルデータに約等を通じて当該 NFTに表章された権利内容を希少性を持たせることが可能となります。
また、適切に設計するとともに、その発行・販売に際

NFT はブロックチェーン上のトークンである

して、消費者の誤解を招かないよう適切な説明ため、ビットコインなどの暗号資産と同様にイを行うことが重要となります。

ンターネットを通じて自由に移転可能であり、また、NFT 自体は誰でも容易に発行すること

NFT 取引用のセカンダリーマーケットも存在しができるため、海外を中心として、コンテンツます。さらに、NFT は、事前に定められたルー

ホルダー（権利者）以外の者が無許諾で NFT をルに従い自動で取引を執行するシステムである

発行し販売している事例が多くみられることがスマートコントラクト等を活用することにより、指摘されています。NFT は真正な権利者により二次流通取引の対価の一部をクリエイターに対発行された正規のものであることに特に価値がして還元するしくみも構築し得ます＊5あるため、無許諾 NFT の流通により、消費者被。

害の発生・拡大、権利者による正規 NFT の販

このように、NFT は「流通性は高いがコピー

売機会喪失が懸念されます＊ 6。

が容易で希少性がない」というデジタルコンテン
ツの常識を覆し、いわば「一点モノ」のデジタル

今後、さらに NFT を活用した多様なビジネス

コンテンツを作成・販売することが可能になるモデルが登場することが予想されますが、NFTだけでなく、セカンダリーマーケットを通じたの健全な発展を促すべく、これらの課題についデジタルコンテンツの流動性の向上や、スマーて適切に対応していくことが望まれます。

トコントラクト等によるプログラム可能性・ク＊5

ただし、現状での NFT の二次流通取引の対価の一部の還元のしくみは、当該 NFT の取引が行われる NFT マーケットプレイスの設計に依存していることが通常と思われる＊6

自由民主党デジタル社会推進本部 web3 プロジェクトチーム「web3 ホワイトペーパー〜誰もがデジタル資産を利活用する時代へ〜」（2023 年 4月）
14 ページ

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特集 2

NFTの 基礎知識

NFTの法的課題
増田 雅史

Masuda Masafumi

弁護士

森・濱田松本法律事務所パートナー弁護士、一橋大学特任教授。編著『NFTの教科書』（朝日新聞出版、2021 年）、監修『マンガでわかる！ NFT ビジネス』（宝島社、2023 年）ほか、著作・講演多数。令和 5 年度消費者月間
シンポジウムでは、web3・メタバースについて基調講演を実施

本稿では、特集 1に引き続き、NFT にまつわが、NFT が「デジタル所有権」を実現するのだ、

る法的な課題について概観します。

という考え方です。
デジタルアートの世界では、作品であるデジ
タルデータ自体が容易に劣化なくコピーできて

NFT は法律上の位置づけのない
事実上の「いれもの」や「しるし」

しまうので、作品の販売によるマネタイズ（収益化）が難しく、アーティストが収入を得る手

特集 1 で説明されているように、NFT の用段が限られてしまうという問題がかねてから指途は千差万別ですが、そもそもNFT は法令上の摘されていました。そこで、ブロックチェーン

根拠に基づいて発行されているものではありま

上であたかも 1 つの「もの」であるように取引しせん。

保有することが可能な NFT の特質を利用して、ひも

NFT は、ブロックチェーン上のデジタルトー

NFT をそのデジタルアート作品に紐づけて、そクンであるという技術的な特質を活かして、そのアート作品のオーナーシップを示すものとしの保有者に何らかの利用権や地位を与え、それて NFT を販売するというアイデアが考えられをブロックチェーン上で取引可能とすることをました。2021 年 3 月には、アメリカ人のデジ

意図して発行されます。しかし、NFT であるこ

タルアーティスト Beeple 氏のデジタルアートとから当然に何らかの権利が発生するわけでは作品の NFT が、老舗オークションハウスであるなく、その内容や形式は、あくまで個別のトークリスティーズにて約 75 億円で落札され、そのクンごとの設計次第となります。

後の世界的なNFTブームの火付け役となったこいとは記憶に新しいところです。

つまり、「NFT であること」
自体の法的な意味はないのです。NFT は、何らかの利用権の「い

このように、物理的に存在するアート作品とれもの」や、何らかの地位を主張するための「し同様に NFT を一つ一つ売買できるようになっるし」として機能しますが、NFT であることかたことを指して、NFT が「デジタル所有権」をらこうした利用権や地位が当然に発生するわけ

実現したのだと評する向きがあります。
しかし、そもそも民法上の所有権とは、物体ではない、ということをまずは理解する必要が（有体物）に対して発生する権利であり、具体的あります。

には、その物体を占有する無権限者に対して返還を求めること（物権的返還請求権）などができ「デジタル所有権」という誤解るというものです。デジタルデータなど形のな

これに関連して、特にアート分野で利用され

いもの
（無体物）
には、所有権が発生することはる NFT（アート NFT）に関してよくあった誤解ないというのが支配的な見解であり、また、契国民生活2023.10

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特集

NFTの 基礎知識特集 2 NFTの法的課題

約によらず当然に発生する権利
（物権）
には法律

上、共通の取引インフラであるブロックチェー

上の根拠が必要であるというのが民法上の原則

ン上で転々流通することは当然に想定されますです（物権法定主義）。

し、実際にもユーザー間での取引が発生するとそうすると、デジタルデータにすぎない NFT

いうわけです。

には、所有権が発生することはなく、類似の権二次販売は通常、NFT マーケットプレイス

利を発生させるような根拠法もないことから、と呼ばれる、NFT のユーザー間取引を可能とす

これを「デジタル所有権」と評することは不適当

るサービス上で行われます。代表的なサービス

だと言わざるを得ません。確かに、NFT の保有は、前項でも触れたアメリカの OpenSea です

者はそのブロックチェーン上のデジタルトーク

が、これに限らずさまざまなサービスが利用さンを排他的に支配・管理すること自体は可能でれています。一般的な NFT は、イーサリアム

あり、それは「もの」
を一つ一つ占有しているよ（Ethereum）などのパブリックブロックチェー

うすにも似ている面があるわけですが、その支ン（誰でも管理に参加可能なブロックチェーン）

配可能性はブロックチェーン上のトークン管理

上 で 発 行 さ れ て い ま す の で、 そ の ブ ロ ッ クのしくみという技術的な特質から事実上生じるチェーンに対応しているマーケットプレイスでものにすぎず、法律上の根拠を有するものでは

あれば、どこでも取引が可能です。

ないということです。

一般的なマーケットプレイスは、売りたい

前述のとおり、やはり「NFT であること」
自体ユーザーが NFT を出品し、買いたいユーザーがの法的な意味はなく、その保有者に対して何ら直接購入を申し込むという形態をとっており、

かの利用権や地位を適切に与えられるかは、法いわゆるフリマアプリと同様のしくみであると

律実務上の工夫次第といえます。

いえます。異なるのは、取引対象が NFT である

ちなみに、NFT 自体は誰でも発行できてしまこと、その取引の実行のために「ウォレット」をいますので、利用権や地位を付与できるような

事前に用意しサービスと連携することが求めら

適切な権利者により発行されているかも、重要れること、取引が成立すると取引結果が自動的な要素といえるでしょう。いわば
「本物」
である

にブロックチェーン上で反映され履行が完了すかどうか、という問題です。実際、第三者が勝ることです。

手に発行した「偽物」というべきNFT が世の中にウォレット（ブロックチェーンウォレット、

あふれているのも事実であり、後述する NFT

クリプトウォレットなどと称されることもあり

マーケットプレイスのOpenSeaは2022年1月、

ますが、単にウォレットと称するのが一般的で同サービスが提供する機能を利用して無償で発す）とは、ブロックチェーン上で自身が保有す行された NFT のうち 8 割以上が不正なものでるトークンを管理するためのしくみであり、典あることを明らかにし、話題となりました。

型的には、スマホアプリやウェブブラウザのア
ドオン（追加機能）
といった形態で提供されています。具体的には、ブロックチェーン上のトー

NFT の取引実務

クンの置き場所である「アドレス」に対応する

NFT の取引は、NFT 発行者による販売
（一次

「秘密鍵」
を管理・運用するためのしくみであり、

販売）と、その後の流通の場におけるユーザー

この秘密鍵による電子署名を行うことで、トー間取引（二次販売・二次流通）に大別されます。

クンをほかの場所に移転させるための取引記録

NFT がブロックチェーン上のトークンである以（トランザクション）を生成することができま国民生活2023.10

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特集

NFTの 基礎知識特集 2 NFTの法的課題す。このしくみを通じ、ウォレットを操作する

それぞれ消費者トラブルとも深く関連します

ことによってトークンの取引を行うことができので、少し細かく見ていきます。

るので、ウォレットをあらかじめ取引サービス

まず①保有者の権利ですが、実態としては、に接続することによって、同サービス上での取単純なアート NFT のように権利自体が明示的

引結果が、ブロックチェーン上で NFT の移転には何も存在しない場合や、何らかの権利・地として自動的に記録されることとなります。

位の付与が意図されていてもそれが明確に説明

このようなブロックチェーン上の取引の自動されていない場合があります。
「NFT であるこ

化は、スマートコントラクト（よくスマコンとと」自体に法的な意味がないことは既に述べた

略されます）というブロックチェーン上に置かとおりです。よって消費者としては、NFT だ

れるプログラムの動作により実現されます。そからといって安易に飛びつかず、発行者によるの点では、スマコンは「コントラクト」（契約）と商品の説明や規約等を読み、必要に応じて問いいうよりも「エグゼキューション」
（実行）
のしく

合わせることなどを通じて、購入しようとするみであるといえるでしょう。

対象が理解できる内容のものであるかどうかを他方で、こうしたブロックチェーン上での取注意深く確認すべきでしょう。

引実行が伴わない場合もあります。販売サービ

二次販売の場合には、販売者は発行者ではな

スのしくみが、ウォレットを連携して NFT をいことから、ケースによっては、発行者自身に移転してもらう（これを「出庫」ということがあよる説明や規約を探す必要も生じます。ただ、ります）までは NFT 自体を発行しなかったり、

例えば家電製品を購入するときにも、慎重な消発行されていたとしても移転指示をするまで預費者は販売店の説明だけを鵜呑みにせず、メー

かり続けるようなケースです。ブロックチェー

カー公式の説明資料やウェブサイトの記載も確

ンゲーム分野を中心に、サービス内のデジタル認するはずです。ましてNFT の二次流通は、個アセットを NFT として取引可能にすることを人間取引としてなされる場合がほとんど（とい「NFT 化」と称することもあります。

うか、取引相手が誰であるのかを確認しようがう のない場合が多い）ですから、よりいっそう、そうした慎重な態度をとるべきだといえます。

NFT 取引の留意点と消費者トラブル

次に②本物かどうかですが、実際問題として、誰でも利用可能な NFT マーケットプレイスを

これまでに見てきた NFT の特質や取引実務中心に、例えば日本発コンテンツに関して、権によれば、消費者として NFT を取引する際に利者ではない第三者が発行したであろう NFT

は、主に次の 3 つの点に留意する必要があるとの販売・流通が非常に多くみられます。事態をいえるでしょう。

重くみた経済産業省は 2022 年度、「NFT マー

①当該 NFT を保有していると、何をすること

ケットプレイスにおける正規版コンテンツ流通ができるか（保有者の権利）促進に係る調査事業」として実態調査や対策の②当該 NFT は「本物」、つまり正当な権利者が実証実験を行い、2023 年 7 月にはその報告書発行したものか（本物かどうか）が公表されました。

③当該 NFT はそもそも発行されているか、購消費者としては、一次販売つまり発行者自身

入と移転は同時に行われるか（発行や移転のが NFT を販売する場合には、それがあるコン

タイミング）

テンツについて実際に権利を有している者によ国民生活2023.10

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特集

NFTの 基礎知識特集 2 NFTの法的課題

る販売かどうか、比較的判断しやすいといえる

NFT 戦略」（2022 年 3 月公表）

でしょう。例えば、出版社がマンガ作品に関す② web3PT による「web3 ホワイトペーパー

る NFT を自ら取扱い、自社サイトや提携する〜誰もがデジタル資産を利活用する時代へ

マーケットプレイスで販売するような場合で〜」（2023 年 4 月公表）

す。しかし二次販売の場面では、販売者は発行

特に②では、短期的課題として「無許諾 NFT者ではありませんし、そもそも誰であるかを具への対策と消費者保護」という項目が掲げられ、体的に確認すること自体が困難である場合がほ

前述の実証実験などの取り組みを政府として継とんどですので、売られているものが果たして続的に支援すべきであること等が提言されたこ

権利者により発行されたものかどうか、慎重にとに加え、中長期的課題として、一般消費者が見極める必要があるといえます。

当たり前にウォレットを保有し web3 サービス

そして③発行や移転のタイミングですが、こを利用する時代を見据え、消費者目線に立ってれはサービスによって千差万別であり、何がよ

安心・安全な利用環境を整備することが提言さ

いかは一概にはいえません。販売時にはすぐにれました。

NFT を受け取れないようなケースであっても、私は、ブロックチェーンや NFT をインフラ

しばらくは販売者に NFT を管理してもらったや構成要素とする「web3」の世界観が一般に浸ほうが、それなりの知識が求められるウォレッ

透し、web3 サービスがマス・アダプション（大トの用意が必須である場合よりも消費者に対し衆受容）を迎える可能性は十分にあると考えてて優しいしくみともなり得るからです。

います。他方、一般消費者の web3 に関するリ問題となるケースは、例えば、消費者は既にテラシーが急激に高まることは残念ながら考え発行されている NFT を入手したと思い込んだづらく、このリテラシー不足は、マス・アダプ

のに、実際にはまだ発行されておらず、発行やション実現に当たっての大きな障害となるで受取りまでには種々の条件があることがきちん

しょう。

と認識されていないような場合です。結局は①

web3 の発展が消費者にもたらす利益と、消と同様、購入しようとするものが何であるのか

費者リテラシーの向上は、この点でまさに「にをしっかりと確認することが求められるといえわとり・たまご」の関係にあるわけです。双方ます。

の実現に当たっては、消費者の目線で政策立案者と産業界が協働することが欠かせないでしょう。
「消費者目線に立って、安心・安全な利用

NFT の政策動向と今後の展望

環境の整備を」するという提言には、そうした

NFT に関する法政策は、政権与党である自観点が含意されているといえます。その実現へ

民党に設置されたプロジェクトチーム（PT）がの期待を込めて、本稿の締めくくりとしたいと策定した次の各政策提言ペーパーを足掛かりと思います。

して、関係省庁にて多種多様なテーマについての検討が進められています（筆者は、いずれのPT にもワーキンググループのメンバーとして参画し、提言のドラフト作業に関与しました）。
① NFT 政 策 検 討 PT に よ る「NFT ホ ワ イ トペーパー Web3.0 時代を見据えたわが国の国民生活
2023.108

消費者問題アラカル

ト

クレジットカード取引におけるセキュリティ対策
ークレジットカード不正利用被害防止に向けた
取組みについてー

一般社団法人 日本クレジット協会

クレジットカード市場と不正利用被害の発生状況てがクレジットカード（カード）によるものではわが国では、政府が成長戦略の一環としてますが、カードによる決済はそのうち 93.8 兆キャッシュレス決済の推進を図っています。具円、比率で 30.4% と圧倒的なウェイトを占めて体的には大阪万博が開催される2025 年 6 月までいます＊ 2。

ありません。電子マネーやコード決済も含まれており、これらの決済方法も順調に推移していにキャッシュレス決済比率 40％をめざすことにしかし、このようにキャッシュレスの市場がしています。このため政府はこれまで、2019 年

拡大することにより、残念ながらそのしくみを

10 月 ～ 2020 年 6 月にかけて、消費税率引上げ

悪用する不正利用被害も増大しています。2022に伴う需要平準化の対策として、中・小規模事

年のカード不正利用による被害額は 436.7 億円

業者を対象とした「キャッシュレス・ポイントに上ります。そのうち、EC 取引など「非対面取還元事業」を実施するなどの後押しをしてきま引」で不正に利用される「番号盗用」という手段した。

による被害額が 411.7 億円と全体の 94.3％を占また社会的にも、2020 年以降新型コロナウ

めています。一方で、約 300 億円まで被害額がイルスの流行による巣ごもり消費などにより、拡大していた 2002 年当時は、「偽造カード」にインターネットによる通信販売（EC 取引）が、よる不正利用被害額は 165 億円、全体の 56.6%

2021年には 20.7 兆円（前年比 7.35% 増）と大きを占めていましたが、カードの IC 化対応によく伸びていますが、このような EC 取引の決済

り 2022 年には 1.7 億円、0.4% まで減少してい方法として、キャッシュレス決済が利用される

ます＊ 3。

ことが多く、キャッシュレス決済にとっては追カード取引における不正利用防止対策

い風となっています。さらに、コロナ禍では、対面での取引においても人と接触する機会をなるべく少なくしたいという衛生面の観点から、カード取引における不正利用の防止対策につキャッシュレス決済を利用するという消費者の

いては、これまでもカード会社や加盟店を中心方が増えています＊ 1。

に取り組んできたところですが、カード取引にこのような動きもあり、2022 年のわが国の携わるプレーヤーの多様化や不正利用手口の巧キャッシュレス決済は 111 兆円、比率としては妙化等に対応していくため、
2015年からはカー

36.0%に達しています。もちろん、これらのすべ

ド取引にかかわる幅広い事業者や業界・消費者

＊1

経済産業省
「電子商取引に関する市場調査の結果を取りまとめました」https://www.meti.go.jp/press/2022/08/20220812005/20220812005.html

＊2

経済産業省
「2022 年のキャッシュレス決済比率を算出しました」https://www.meti.go.jp/press/2023/04/20230406002/20230406002.html＊ 3 （一社）
日本クレジット協会「クレジット関連統計」四半期調査：クレジットカード不正利用被害額調査

https://www.j-credit.or.jp/information/statistics/index.html

国民生活2023.109消費者問題ルラカ

アト

団体、行政等から成る「クレジット取引セキュ会社や宅配便業者、ショッピングサイトなど実リティ対策協議会」（以下、協議会）を設置し、取在する企業を装った電子メールを送り、企業の組みを強化しています。

ホームページと酷似した偽物のウェブサイトに協議会では、2016 年以降「カード情報保護対

誘い込み、カード番号、アカウント情報（ユーザ策」や「対面取引、非対面取引における不正利用

ID、パスワード等）、暗証番号等を入力させて詐防止対策」を実行計画として取りまとめ、推進取し、当該カード会員本人になりすましてネッ

しています。2020 年 4 月からはカード取引にト通販などで買い回りや、サービスの不正受領関係する事業者が実施する具体的なセキュリを行う “ 不正行為 ” です。

ティ対策を示す「クレジットカード・セキュリ

このようなフィッシングに対して、カード会

ティガイドライン」を策定し、安全・安心なカー社では、第三者がカード会社のドメイン名に「なド利用環境の整備に取り組んでいます。特に、りすまし」て消費者に送信するメールを検出する

昨今のカードの不正利用被害のほとんどが、既ことができる送信ドメイン認証技術（DMARCに述べたように、番号盗用による「非対面取引」

等）の導入を進めています。このしくみを導入によるものであることから、協議会では、特にすることにより、メール受信者に表示される送「非対面取引におけるセキュリティ対策」に力を

信者アドレスの詐称によるなりすまし送信を検入れて取り組んでいます。

出し、なりすましメールを受信拒否するなどの（1）最 近のカードの不正利用を目的とした、対応を行っています。

カード情報等盗用の主な手口と対策③カード決済時の不正利用防止対策
このように不正アクセスやフィッシングなど①サイバー攻撃等不正アクセスによるカード情報等の漏えい防止対策に対して防止対策を講じていますが、それでも不正利用者は、カード情報等を不正に詐取す

防ぎ切れずにカード情報等が漏えいしてしまっ

るため、カード決済に関係する事業者に対して、た場合、カード決済時の不正利用を防止する対サイバー攻撃などによる不正アクセスやマル

策を講じています。

ウェアを用いたシステムの改ざんなどを行ってカードが利用者の手元にあるかどうか確認す

きます。このためカード情報を取り扱う事業者

るためのセキュリティコードや、利用者が真正

は、VISA（ビザ）
やMastercard（マスターカード）、なカード会員本人かを認証するサービスである

JCBといった国際ブランドが共同で策定した国

3-D セキュアなどを活用しています。

際的なデータセキュリティ基準である「PCI DSS

現在は、さらにセキュリティレベルを上げる（Payment Card Industry Data Security

ため、3-D セキュアの後継でより精度の高いStandard）＊ 4」に準拠することにより防御する“EMV 3-Dセキュア”の導入に取り組んでいます。

ことが求められています。これに加え、多くのEMV 3-D セキュアは、カード決済時に、カード加盟店はカード情報等の漏えいをしないよう、

会員本人かどうかを利用者の属性情報やデバイ

そもそもカード情報を持たない「非保持化」といス情報などを活用することによりリスク判定し、う方法でも対応しています。

一定以上のリスクが認められた場合に、カード②フィッシングによるカード情報漏えい防止対策

会員がカード会社に事前に登録している ID・パ

「フィッシング」とは、カード会員等にカードスワードの入力や、事前に登録している携帯電＊4

安全なネットワークの構築やカード会員データの保護など、12 の要件に基づいて約 400 の要求事項から構成されている

国民生活
2023.1010消費者問題ルラカ

アト

話番号やメールアドレスにワンタイムパスワーにどのような情報が登録されているかをしっかドを受信して入力することにより、カード会員

り把握しておくことが必要です。

本人であることを確認したうえで決済が行われ（2）
番号盗用による「なりすまし」被害にあわないための対策

るようにするというものです。

EC 取引において第三者のなりすましによるカード会員が取り組む
セキュリティ対策の重要性

不正利用がなされないために、カード会社や加前述のとおりカードの不正利用に対してさま

いては、カード決済をしようとしている人が、ざまな防止措置を講じていますが、これらの対カード会員本人であることを証明するためにあ策の多くはカード会員の方々の協力がないとそ

らかじめカード会社に手続きをしておく必要がの効果が限定的になる、あるいは、そもそも対あります。

盟店で取り組んでいる EMV 3-D セキュアにお策自体が成り立たないというものになります。

具体的には、各カード会社に対してカード会

不正利用の被害にあわないためには、カード員本人しか知らない ID・パスワードを登録して会員ご自身も、カード決済システムの一員であおく、あるいはワンタイムパスワードを受け取ることをご理解いただき、セキュリティ対策にるために携帯電話番号やメールアドレスを登録

取り組んでいただくことが重要になります。

しておく、または、ワンタイムパスワードを組成（1）「フィッシング」

被害にあわないための対策

するためのアプリケーションをダウンロードしフィッシングメールにより、偽サイトに誘導ておくなどの方法があります。このような登録され、不正利用に必要な各種情報を詐取されて等がなされていないと、EC 取引等のカード決済

しまうと、真正なカード会員の情報でのアクセ

で、本人を確認する必要が生じた場合に、カースが可能になり、不正利用を防ぐことが難しく

ド会員本人を証明する術がないため、カードのなってしまいます。メールやメールに記載され決済が利用できない可能性もありますので、こたリンク先 で、カード 番 号、アカウント情 報の点からも注意が必要です。

すべ（ユーザ ID、パスワード等）、暗証番号等につい経済産業省の審議会においても、2025 年 4ての問い合わせや、回答を求められた場合には、月以降、原則としてすべての EC 加盟店においそのまますぐに情報の入力や回答をせず、改めて EMV 3-D セキュアの導入を義務づけることて当該事業者等の公式ホームページや問い合わについての提言がなされています＊ 5。カード会

せ窓口からアクセスし直すなど、情報を詐取さ員の方々には、それまでに各カード会社が求めれないよう注意する必要があります。

るID・パスワードや、携帯電話、メールアドレ

なお、複数のウェブサイト
（オンラインサース等の登録手続きを完了していただく必要があビス）等で同じ ID やパスワードを利用すると、ります。そのため、カード業界では、業界のセフィッシング等によりユーザ ID やパスワード

キュリティ対策の取組状況とカード会員の方々が詐取された場合、ほかのウェブサイト
（オンの協力を得るための周知・啓発活動を継続的に

ラインサービス）等にもアクセスされ、不正利実施しています。

用被害にあうリスクが高くなります。ID やパスワードの使い回しはせず、ウェブサイトごと
＊5

経済産業省
「クレジットカード決済システムのセキュリティ対策強化検討会 報告書」

https://www.meti.go.jp/shingikai/mono_info_service/credit_card_payment/pdf/20230120_1.pdf
国民生活2023.1011

フェアトレード－あなたの消費で世界を変える－

第7 回

フェアトレードの広がり
（2）
渡辺 龍也

Watanabe Tatsuya

東京経済大学 名誉教授

日本放送協会（NHK）、国際機関、国際協力 NGO 等を経て、2000 年より
東京経済大学教員。主な著書に『フェアトレード学』（ 新評論、2010 年）、『フェアトレードタウン』（新評論、2018 年）がある「フェアトレードの広がり」パート 2 の今回た SDGs（持続可能な開発目標）の達成に日本のは、（1）フェアトレードの市場がどのくらいの企業も本腰を入れはじめ、その手段としてフェ規模に成長しているのか、（2）人々にフェアト

アトレードを選択していることがあるようです。

レードがどれほど認知されるようになっている

フェアトレードには、「認証型」が登場する前のか、の 2 点を中心にその広がりを見ていきたから NGO 等による「連帯型」があったことは既いと思います。

に説明しました。その「連帯型」の市場規模はフェアトレード市場の拡大（国内）2015 年時点で約 165 億円でした。その後も着

フェアトレードの市場規模を測るのは実は容帯型」の両方を合わせた 2022 年の日本のフェア易ではありません。日本では 2007 年と 2015 年

トレード市場は 400 億円ほどの規模に達していに ( 一財 ) 国際貿易投資研究所が調査を実施し、るものと思われます。

実に市場を広げているとすると、
「認証型」
と「連

2015年の市場規模を265億円と推計しました。

フェアトレード市場の拡大（世界）2007 年の調査では推計 73 億円でしたので 8 年間に 3.6 倍の規模に成長したことになります。

世界のフェアトレード市場の規模を測る調査

フェアトレードの中でもラベルを使った「認

は 2007 年を対象に実施されたのが最後で、「認証型」
は把握がしやすいことから、認定 NPO 法証型」
が 23.8 億ユーロ、「連帯型」
が 2.7 億ユーロ

人フェアトレード・ラベル・ジャパンが市場規模の計 26.5 億ユーロ
（4270 億円）でした。把握がの推計値を毎年発表しています。2010 年以降の容易な「認証型」の市場は 2018 年まで推計値が

市場規模
（売上高）
の推移を示したのが図 1です。

公表されていて、同年は 98 億ユーロ
（1兆 2700

これを見ると、近年はコロナ禍にもかかわら億円、アメリカを除く）でした。その後は認証ず力強い伸びを示していることが分かります。

のしくみが複雑化したなどの影響で把握が難し

その背景としては、2015 年に国連で採択されくなってきたため、
推計自体行われていません。

図1
（億円）

胆な推計を試みたいと思います。2000 年から2018 年までのフェアトレードラベル製品の市

157.8

150
100
62.1

0

なのか、おおよその見当をつけるため、やや大

195.6

200

50

そこで、今日の市場規模がいったいどの程度

国内のフェアトレードラベル製品 売上高

72.9

89.2 94.0

100.3

113.6

131.3
118.6 124.4 124.1

場の伸び率は平均年約 20％でした。その割合で2018 年以降も伸び続けたと仮定し、かつアメ

37.5

リカ市場の推定値も含めると、2022 年は 260
億ユーロほどと見込まれます。それに「連帯型」

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022（年）の推定値も加えると、2022 年の世界のフェア＊認定 NPO 法人フェアトレード・ラベル・ジャパンの資料より筆者作成

国民生活2023.1012

フェアトレード－あなたの消費で世界を変える－

トレード市場は少なくとも 270 億ユーロ
（3 兆

図2

7000 億円）
ほどの規模に達したものと思われま

1 人当たりのフェアトレードラベル製品 国別年間購入額（2017 年）

スイス
アイルランド5,367
フィンランドスウェーデン
4,964
4,375
オーストリア
イギリス
3,859
2,964
デンマーク
2,898
ノルウェー
2,866
ルクセンブルク
2,136
オランダ
ドイツ
2,037
1,612
ベルギー
1,107
フランス
1,027
カナダ
975
オーストラリア・ニュージーランド
アメリカ 382
イタリア 274
日本 94
スペイン・ポルトガル 78
韓国 75

す（円換算はそれぞれ当時のレートによる）。

他国との比較
国際的な比較が可能な調査結果の公表は2017
年のフェアトレードラベル製品の売上高が最後でした。この年の 1 人当たりのフェアトレード
ラベル製品購入額を示したのが図 2 です。
これを見ると、1人当たりの購入額が最も多かったのはスイスで、1 年間に 9,500 円近く購入していました。多くの国が 1,000 円を超える

0

2,000

4,000

6,000

なか、日本は 1人当たり年間 94 円と、1桁も 2 桁＊国際フェアトレードラベル機構の資料より筆者作成も少ない状態にありました。2022 年には 157

写真 フェアトレード製品の数々

9,446
9,073

（円）

8,000

10,000円に増え、2010 年と比べると 5 倍増となりましたが、スイスも 14,300 円に増えたため差は縮んでいません。日本が欧州諸国と肩を並べるにはまだだいぶ時間がかかりそうです。

フェアトレード製品―― より多様に、身近に提供：認定 NPO 法人フェアトレード・ラベル・ジャパン

フェアトレード製品と言えば、かつてはコー
ヒー、紅茶、チョコレート、バナナ、菓子など

日本では、フェアトレード製品の多様化と並の食品のほか、衣料品、手工芸品、アクセサリー、

行して購入先も大きく変化しています。筆者が陶磁器、紙製品、木工品などが定番でしたが、2012 年に調査した際は、フェアトレード製品

今日ではかなり多様化しています。

の購入先として最も多かったのはオーガニッ

食品では米、野菜（トマト、ニンジン、ジャク・ショップ（22％）
で、続いてフェアトレード・ガイモ等）、ハーブ／スパイス、ナッツ、アイ

ショップ
（20％）
、カフェ／レストラン（17％）、

スクリーム、フルーツジュース、ワイン、ビー

スーパー
（16％）
の順でした。

ルなどが仲間入りしました。食品以外ではタオ

それが、2022 年の調査ではスーパーが最多

ル等の綿製品、サッカーボール等のスポーツ（38％）となり、続いて自然食品／製品店（26％）
、

ボール、切花／植物、化粧品、金製品などへとオーガニック・ショップ（23％）
、フェアトレード・

幅が広がり、変わったところでは “ 棺おけ ” ま

ショップ（16％）の順となりました。この 10 年で登場しています。

間にスーパーでの取り扱いが増えたことで（コさらに「カーボンクレジット」、つまり零細なンビニも 9％に上昇）、フェアトレード製品がだ

農家が薪 を燃やす代わりにバイオガスを自らいぶ身近な存在になってきたと言えるでしょう。

作って利用するなどして二酸化炭素の排出を減

フェアトレードの認知度
（日本）

まき

らした分を公正な価格で売買するしくみも始動

製品自体は身近な存在になってきたとして、しています。
国民生活2023.1013

フェアトレード－あなたの消費で世界を変える－

フェアトレードはどの程度人々に知られ、理解にかかわる活動であると理解する人が近年増えされているのでしょう。筆者は 2012 年からていることです。その背景としては、SDGs の2022 年まで 4 回全国調査を実施し、フェアト達成に貢献するものとしてフェアトレードを紹

レードの
「知名度」
と
「認知率」
を測ってきました。

介するようになっていることが考えられます。

そのうち「知名度」
はフェアトレードという言

フェアトレードの認知度（世界）

葉を見聞きしたことがある人の割合のことを言い、「認知率」はフェアトレードを正しく理解しフェアトレードの認知度を国際比較できる調ている人の割合のことを言います。

査は、2015 年に日本を含む 15 カ国で行われた「認知率」の計算は、フェアトレードという言ものが最新です。その中で「フェアトレードラベ

葉を見聞きしたことがある人に 8 ～ 9 の選択肢

ルにどの程度 “ なじみ ” があるか
（familiarity）」

を示して、その中からフェアトレードと関係がを尋ねた結果が図 3 です（“ なじみ具合 ” は、意深いと思う言葉を選んでもらい、
「貧困」
ないし

味的には
「知名度」
と
「認知率」
の間）
。

「環境」を選んだ人はフェアトレードを正しく理

図3解していると見なして行います。

フェアトレードラベルの「なじみ具合」

42
オーストリア37
イギリス
41
アイルランド
26
ドイツ
30
スイス
23
スウェーデン31
スペイン 1127
ポーランド 725
韓国 820
フランス 1119
インド 8
アメリカ 8
19
カナダ 5
19
日本 6
18
スロバキア 3 12

そうして測った2012年以降の
「知名度」
と
「認
知率」を一覧にしたのが次の表です。
これを見ると、フェアトレードの「知名度」
は2012 年から 2022 年まで 50％台前半が続いています。国民の半数超がフェアトレードという言葉を見聞きしているわけですが、10 年の間にもっと増えているものと推測していただけに、3.6㌽の “ 微増 ” はやや意外な結果でした。

0

一方の「認知率」は 2012 年の 25.7％から年を

10

20

30

42
44
39
42
37
41

なじみ深い
ややなじみがある

（%）

40

50

60

70

80

90

100

出典：Fairtrade International GlobeScan Consumer Study 2015

追うごとに上昇し、2022 年は 39.3％となりまこれを見ると、日本におけるフェアトレード

した。言葉を見聞きした人は微増でも、フェア

ラベルの “ なじみ具合 ” は 24％と、他の国々とトレードがどのような活動なのかを正しく理解

比べてだいぶ低くなっています。
理由としては、している人は年々増えているわけです。

2015 年当時日本ではフェアトレードラベル製

年代別で見ると、知名度、認知率とも 10 代

品がまだ多く出回っていなかったことや日本人が最も高いのは2012年以来変わらないものの、が控えめな回答をしがちな（＝知ったかぶりを中年齢層、高年齢層の間でも知名度、認知率がしない）
ことなどが考えられます。

上昇していて、フェアトレードという言葉や活動内容が年齢に関係なく幅広く知られるように以上を総合すると、日本では諸外国と比べてなってきたことが分かりました。

まだまだフェアトレードが浸透していないよう

もう 1 つの変化は、フェアトレードが「環境」
表に見えます。とは言え、先に見たように全年代
でフェアトレードの認知率が上昇していること、

フェアトレードの知名度と認知率の推移

環境問題・人権問題への関心が近年高まっていフェアトレード2012 年2015 年

2020 年2022 年

知名度
（%）

50.3

54.2

54.3

53.9

ることなどを考えると、日本においてもフェア

認知率
（%）

25.7

29.3

34.2

39.3

トレードの市場や認知度が今後いっそう拡大し向上していくのは確実だと言えるでしょう。

＊筆者作成

国民生活
2023.1014

第省エネ住宅でも快適に住まう工夫

4 回

建築・設備の工夫（2）竹内 昌義

Takeuchi Masayoshi

東北芸術工科大学デザイン工学部 建築・環境デザイン学科教授、建築家（株）みかんぐみ共同代表、（株）エネルギーまちづくり社代表取締役、（一社）パッシブハウスジャパ
ン理事。国土交通省「脱炭素社会に向けた住宅・建築物の省エネ対策等のあり方検討会」委員に任せたほうがよいかもしれません。

前回は「建築の工夫」
として、一般的な断熱や気密のことを書いてきましたが、今回は既に今

さて、隙間風対策が一通り終わった後は、窓お住まいの家をどうしたらよいか、どのようにまわりの断熱を強化していくことがとても重要

断熱改修ができるか書きたいと思います。続けです。なぜなら、夏も冬も窓から熱が逃げていて、「設備の工夫」
についても解説します。

くからです（夏は 73％、冬は 58%）。

断熱改修はまず、窓を直そう
窓で最も手軽にできるのは、断熱ブラインド

建築の工夫（つづき）の活用です。これは断面がハニカム状の形状に

断熱改修の可能性なっていて、ここに空気をためるしくみになっまず、前回触れた隙間風をどうやって防ぐかています。自分で寸法を測って、通信販売で購入が最初にする対策になります。モヘアテープやして取り付けることができますが、工務店等に

隙間テープなどを窓の桟の間などに貼って隙間頼む方法もあります。

風を防ぎます。テープは 100 円均一ショップ

次に施工しやすいのが、内窓です。今ある枠などでも扱っていますので、手軽にお使いいたにもう 1 つ窓をはめます。枠の大きさを変えた

だけると思います（図 1）。

りする必要がありますので、工務店等に頼みましょう。

ほかにもドアのパッキンのゴムなども取り替
図1

モヘアテープを使った断熱えたほうがとは言え、費用のことも考えるとなかなか踏よいものがみ切れないものですが、DIY で簡単に施工する多くありまこともできます。写真にあるようにポリカーボ

す。建築用

ネートの複層板で工作するこの窓は手軽であり語 的 に は、ながら、効果は大きいです。ぜひ、小さい窓か「ピンチブ

ら試してみてください。

ロック」
とい
われていま

設備の工夫

す。ご自分

次に住宅用の「設備の工夫」
について説明しま

でも作業で出典：環境省ウェブサイトCOOL CHOICE「【部分リフォーム】一部のリフォームで効果
大！
（ 予 算 200 万 〜 300 万 円 ）」＊ 1 よ り抜粋＊1

き ま す が、

す。

専門の建具

一次エネルギー消費量基準

屋や工務店

本連載の第 2 回でも触れましたが、住宅の「省https://ondankataisaku.env.go.jp/coolchoice/jutaku/report/details/report2_02.html
国民生活2023.1015省エネ住宅でも快適に住まう工夫

写真 ポリカーボネートを使った内窓で断熱ポリカーボネートの内窓を作成中

内窓を取り付けたところ

出典：環境省ウェブサイト COOL CHOICE「意外と簡単！ DIY で断熱リフォーム〜自分でできる二重サッシの作り方〜」＊ 2 より抜粋

エネ適合基準」とは、建築物

図2

家庭における消費電力量の内訳が備えるべき省エネ性能の確保のために必要な建築物の構造及び設備に関する基準であり、一次エネルギー消費量基
準と外皮基準 ＊ 3 からなります。一次エネルギー消費量は
冷暖房設備、換気設備、給湯設備、照明設備などの住宅で消費するエネルギーのこと
で、これからの住宅はこの消費量が基準値以下となってい
くこと、つまり設備の効率化による省エネが求められています。

一般的な家電の省エネ
図 2 を見てください。エネ
ルギーを使っている割合が高いものから「省エネルギーしていくこと」が大切です。

出典：全国地球温暖化防止活動推進センター（JCCCA）ウェブサイト「令和 3 年度家庭部門の CO2 排
出実態調査事業委託業務（令和 3 年度調査分の実施等）報告書 世帯当たり年間消費量の機器別構成（2019 年度）」

①エアコン

本連載第 2 回でみたように家の断熱性能とも連

これが家庭のなかで電気を最も使うものです。

動するものなので、非常に重要です。一方、省＊2https://ondankataisaku.env.go.jp/coolchoice/jutaku/topics/20200316.html＊3

外皮（外壁、窓など）の表面積当たりの熱の損失量（室内と外気の熱の出入りのしやすさの指標・外皮平均熱貫流率 UA など）の省エネ基準のこと

国民生活
2023.1016省エネ住宅でも快適に住まう工夫

エネ機種のエアコンはヒートポンプというしく

電気ポット（2.3%）と 温 水 暖 房 便 座（2.0%）でみで動いていて、エネルギー効率自体は非常にす。テレビの消費電力を減らす一番簡単な方法

よいものです。入ったエネルギーに対して、出は、テレビの明るさを少し暗くすることです。

力がどのくらいの割合かという COP という指

直射日光が当たらないように使うことで、若干標のほか、総合的にいろいろな状況を加味したの明るさの差は慣れることができます。

APF

＊4

電気ポットは保温の時間をできるだけ短くしという数値が使われます。できるだけましょう。いっそ、瞬間湯沸かし型の電気ケト

効率がよいものを使いましょう。

ルのほうがお勧めです。

また、エアコンの性能は、断熱のない状態の部屋でも効く能力を持っています。エアコンの温水暖房便座に関しては、冬季のみの使用とサイズは、その部屋の断熱性能を加味しながらして、夏季はスイッチを切っておきましょう。

選ぶ必要があります。

給湯器の省エネ

使用時の節約の方法としては、給湯器の省エネについては、CO2 の排出を抑○室外機に直射日光を当てないえるという点で、ヒートポンプ方式ではない電○フィルターの掃除を頻繁にする

気温水器の使用を避けるべきと考えます。まなどの日常の工夫も求められています。

た、より効率がよいのが、ガス給湯器に関して②冷蔵庫

は、潜熱回収型の給湯器（エコジョーズ）、電気給

2 位は冷蔵庫。これが何と家庭における消費湯器では電気式のヒートポンプ（エコキュート）

電力量の14.3％を占めています。最近ではメーです。気候区分を含む立地条件や使用できる熱カーもこぞって省エネタイプの製品を出してお源、家族数、生活スタイルなど家庭によって適り、無理して古いものを使うのではなく、買いした給湯器は違います。
長期間使うものなので、換えたほうがよいといえます。ただし、注意が事前に把握をしておきましょう。

必要です。省エネタイプのものは 400ℓよりも節水大きい大型の冷蔵庫で、こちらのほうが小さい

水は家庭に送られる際に搬送エネルギーを多冷蔵庫よりも余程省エネであるということもあく使いますので、節水も省エネという観点からりますので、きちんと数値を見て選びましょう。

非常に大事です。節水型のシャワーなどは、使節約方法としては、

い勝手があまり変わらず節水できるものが製品〇庫内の温度を上げたり、物を詰め過ぎない化されていますので、優れた商品を選ぶことが〇必要なとき以外、頻繁に開けない重要です。

などの使い方の工夫も必要です。

いずれの設備もきちんとした情報を得て、賢③照明

い消費をすることが、それぞれ機器の省エネと照明の割合も非常に高いので、LED 化してとともに求められています。

いくことが求められています。LED 化することで長持ちもしますので、ぜひ、変更していきま

次回は、「創エネの工夫」
をテーマに解説して

しょう。

いきます。

④その他の家電その他の家電で目立つのが、テレビ（9.4％）＊4

通年エネルギー消費効率。一年を通して、ある一定の条件のもとにエアコンを使用したときの消費電力量 1kWh 当たりの冷房・暖房能力（kWh）
を表示したもの国民生活
2023.1017多様化・重層化する

キャッシュレス決済
最終回

海外のキャッシュレス決済の傾向と
日本の今後
山本 正行

Yamamoto Masayuki

山本国際コンサルタンツ代表

明治学院大学・関東学院大学講師、決済サービス事業の企画、戦略立案を専門とするコンサルタント。消費生活相談員を対象とした研修も実施。講演、執筆多数

本連載もいよいよ最終回になりました。今回

APR は 低 け れ ば 低 い ほ ど よ い わ け で す が、はまとめとしてキャッシュレス決済の海外と日APR が低いカードは一般に信用スコアが高い

本の違いや、今後のキャッシュレス決済がどう

人向けのハイステータスカードになっていまなっていくか、などについて解説します。

す。信用スコアが低い人はAPRが高いクレジッ
トカードしか選択できず、低所得者は高所得者よりも高い APR を払う必要があるわけです。

日本のクレジットカードは異端

実はこれはアメリカなどの経済状況を象徴して

まず、日本のクレジットカードは、海外でいいるともいえます。つまり、高所得者は支出をう一般的なクレジットカードとは異なります。

ますます増やし、低所得者は支出を抑えざるを海外といっても広いので国や地域で事情は異な得ないという格差も生み出しているわけです。

るのですが、それでも海外でクレジットカード

アメリカでは年会費が無料のクレジットカーといえば普通はリボ払い専用のものが正統といドが多いですが、その代わりに利用者は高いえます。一括払いのカードは限定的で、むしろAPR を支払っています。これが年会費以外に例外的な存在です。さらに、意外にもリボ払い

利用者が手数料などを支払うことのない日本のの手数料が高い地域も多いです。日本のクレクレジットカードとの大きな違いです。クレジッ

ジットカードにはおおむね 15% の金利が設定

トカードの入会時の対応も異なります。アメリされていますが、クレジットカードが普及する

カでクレジットカードを発行する銀行の多くは、

アメリカは 20 ～ 30%、カナダもおよそ 20% と、入会を促すために入会直後一定期間は APR を

いずれも相当高い水準といえます。アメリカでゼロにしたり、利用額の多い会員には APR をは連邦法（federal law）が貸付の上限金利を定低く設定したりするなどして、新規利用者を勧めていないため、基本的には金融機関などが任誘することがよく行われています。これは日本意に設定しています。しかし、それでなぜ問題

でいえば入会時にポイント付与率を 2 倍にするにならないのでしょうか。答えは単純ではないなどの対応の代わりともいえるでしょう。

のですが、あえて一言でいえば、リボ払いの手数料（APR: Annual Percentage Rate、実質年率）はクレジットカードの発行者と消費者の間銀行口座のSavingとCheckingの違いの経済条件の 1 つで、消費者がその条件に納得

クレジットカードばかりでなく、銀行のサーしているからといえます。アメリカで APR はビスも日本と海外で異なる面があります。例え

クレジットカードの商品性を表す指標の 1 つば、多くの国で銀行がクレジットカードを発行

で、消費者がクレジットカードを申し込む際のしている点は、日本と大きく異なる側面といえ選定基準にもなっています。利用者にとってます。今では日本でも銀行がクレジットカード

国民生活2023.1018

多様化・重層化する

キャッシュレス決済を発行することが可能ですが、以前はできませAccount、Checking Account、Credit Balanceんでした。そのため、日本では銀行に代わり数の 3 つの枠とそれぞれの金額が常に表示され、多くのクレジットカードの発行や加盟店の開拓

利用者は金額（残高）を見ながらそれぞれの枠にを行うことに特化した「クレジットカード会社」

資金を移すなどして管理できるようになっていが設立され、クレジットカードを発行してきたます。例えば、確定申告還付金や株式売却益などという経緯があります。

が入るとその資金を Credit Balance に充てて次に欧米型の銀行の特徴に、口座を開設する

返済する人も多いという話も聞いています。

と Saving Account と Checking Account の 2

さらに、海外ではクレジットカードに加えてつの枠が設定されるという点があります。Sav-

デビットカードの併用が進んでいます。そもそ

ing Account、Checking Account のどちらにも信用スコアが低くクレジットカードが持てなも資金を入れることができますが、Checking

い人もいますが、クレジットカードを持つ人がAccount には金利が付かず、金利が付くのはデビットカードも持つことも多いです。アメリ

Saving Account のほうだけです。一般にクレカの Visa（ ビザ）、MasterCard（マスターカー

ジットカードや小切手の支払いなどの日常的なド）の利用額は既にクレジットよりもデビット

支払いは Checking Account で行い、預金目的のほうが多い状況で、それ以外の国や地域でもの資金はなるべく Saving Account に入れておデビット利用がクレジット利用を上回る所が多く、という使い分けをします。入金については小いです。アメリカなどではデビットカードの支

切手を払い出す場合や、銀行振込によって入金払いを Checking Account に設定しておき、日を受ける場合に Saving Account と Checking

常の支払いはデビットで、高額で残高不足が心Account のどちらで受け取るのかを選択してお配な支払いをクレジットにしておく、という使くこともできます。

い分けもよく行われています。

次に、アメリカなどの多くの国ではクレジッ
トカードがリボ払い専用のため、その月の利用額に応じて定額（minimum payment）の支払い

日本とは少し異なる海外の BNPLと、それを超える利用分が残高（Credit Balance）

一時期、海外で BNPL
（Buy Now Pay Later）

として残ります。これは日本でいうリボ残高にの普及が進んでいる、というニュースが飛び交当たります。リボ残高は負債なので減らすよういました。海外で BNPL というと、クレジットに心がける必要がありますが、そのためには繰も含めた後払い全体を指すことが多いです。ク

上返済をすればよいわけです。リボ残高の繰上レジットカードは、保有するために一定以上の返済に関しては、日本ではカード会社が提携す

信用スコアが求められるなどのハードルがある

る ATM から現金を振り込むなどしなければなわけですが、BNPL はクレジットカードとは異らず面倒です。アメリカなど海外の銀行ではなり信用スコアなどの条件がなく利用しやすい

Credit Balance の支払いを月末だけでなく、事簡易な方式が話題となり、この簡便さが消費者前にChecking Account から支払うこともでき、に受け入れられたという背景があります。
「簡

日本よりも簡単に「繰上返済」ができるように便さ」が消費者に受け入れられた点は日本のコなっています。アメリカなどでは高い APR を利

ンビニ後払いと同じなのですが、海外ではコン用者に払わせるばかりでなく、返済するためのビニで代金を支払う方式は少なく、ほとんどがインフラも整備されているわけです。インターアプリで支払う方式になっている点が異なりまネットバンキングやスマホアプリには Saving

す。アプリでの支払いは銀行口座と紐付けて支

ひも

国民生活
2023.1019

多様化・重層化する

キャッシュレス決済
払う方法に加え、クレジットカードで支払える

クレジットカード紐付け、あるいは少額のリボ

BNPL もあります。後払いをさらにクレジット払い（少額包括信用購入あっせん）などが組み込で支払う、という点に疑問を感じる人もいるとまれていく傾向も表れています。

思いますが、結果的に海外では過剰債務の増加などが問題となり、BNPL も金融当局の規制下

最後にに置かれるようになった地域が増えています。

キャッシュレスサービスの種類が増えたとしても、その基本はシンプルに後払い、前払い、今後の国内のキャッシュレス決済

即時払い（銀行口座）に集約されます。専門的に今後の国内でのキャッシュレス決済の動向は

は包括信用購入あっせん、前払式支払手段、資混沌として明快ではないのですが、差し当たり

金移動、銀行口座（デビットや送金）の基本的な

3 ～ 5 年程度先までを想像してみると大きく 2

枠組みに多くの事例が当てはまります。それにつの流れが見えてきます。1 つは、言うまでも加えて、変則的には収納代行が用いられている

なくネット、スマホ化がさらに進むことです。

場合もあります。さらに暗号資産やステーブル

今の若年層の行動を見れば、それに異論を唱え

コイン＊などが絡む事例もありますが、現時点る人は少ないと思います。スマホを使って決済で収納代行、暗号資産、ステーブルコインなどするということは、本連載でも述べたとおり、はキャッシュレス決済とは別枠としてとらえ、

プラットフォームやスマホアプリなどが重層的その解説などは別の記事などに委ねたいと思いに絡む複雑な関係の中で決済が処理されるとい

ます。

こんとん

うことで、そのような決済が今後ますます増え

キャッシュレス決済が絡むトラブル解決の方ていくというわけです。

法に近道はありません。チャージバックなどの

もう 1 つの流れは、しばらく新しいスマホ決

適用を追求することも大切かもしれませんが、済やキャッシュレスサービスが増えて、乱立気

それ以上にキャッシュレス決済の基本的な枠組味の状況が続くと考えられることです。
例えば、みを正しく理解し、事象をみて冷静に整理、分2023 年 8 月末時点での前払式支払手段発行者

析できるかどうかがより重要です。そのためにの登録は自家型が 1,183、第三者型が 873 もあは相談者の説明をうのみにせず、さまざまな角ります。注目すべき点は自家型の登録数が近年度から事実を確認していくことが必須といえま増えていることです。簡単に言えばプリペイドす。交渉は、関係する販売者や事業者と事実に銘柄が増えているということです。
最近は、
コー

基づき合理的に、かつ粘り強く進めていくこと

ド決済などのキャッシュレス決済アプリを、以に限ります。結局のところ、これ以外に問題解前よりも簡単に用意できる環境が整いつつあり

決に結び付く方法はないように思います。

ます。そのため、特定のショップや地域に限定

日々業務に忙しい相談員が、キャッシュレス

して利用可能なプリペイド式のスマホ決済サー

決済の基本を一つ一つ理解していくことは容易

ビスが増加しており、デジタル地域通貨などはではないと思います。それでも、本連載がわずその一例といえます。プリペイドだけでなくクかでも相談員の皆さんの業務のお役に立てるこ

レジット払いも多様化しています。これまでのとを願いながら、本連載を終了したいと思いま

クレジットカードだけでなく、スマホ決済にもす。ありがとうございました。

＊

ブロックチェーンなどの暗号技術を用いたデジタル通貨の一種。価値が相場で変動する暗号資産に対し、ステーブルコインは、例えば「1 〇〇コ
イン =1 円 ( 日本円）」、というように法定通貨で価値を裏づけたもの

国民生活
2023.1020

海外ニュースフランス

文 / 岸 葉子Kishi Yoko

紙レシート類の原則廃止で不都合も●「6000 万人の消費者」
ウェブサイト https://www.60millions-mag.com/2022/11/16/le-ticket-de-caisse-va-disparaitre-pas-vos-droits-20773● QUE CHOISIR ウェブサイト https://www.quechoisir.org/actualite-tickets-de-caisse-leur-delivrance-n-est-plus-automatique-n109486/●フランス政府公式サイト https://www.service-public.fr/particuliers/actualites/A16120の健康を守るという意味もある。

フランスでは 2023 年 8 月 1日より、紙レシートの発行が原則廃止された。印字されたレシートが欲し

一方、例外規定も設けられている。家電製品、パい消費者は、売主に対して「レシートが欲しい」と要

ソコン、電話機など保証期間の記載があるレシート、求する必要がある。また売主側も、消費者の求めが野菜・果物の量り売りで印字される紙片、映画館入場あったときに限り紙レシートを発行する旨を、レジ券のようにサービスを受ける際に提示が必要なチ等に明示しなければならない。対象は、スーパー等

ケット等は、従来どおり提供される。

の店舗で発行されるレシートのほか、カード決済時

しかし、消費者が紙レシートの要求を忘れた場合、のレシート、販促チケットや割引券など幅広い。

金額の間違いを後から指摘できなくなることから、

この措置は、廃棄物の削減等を目的とする循環経消費者団体は紙レシート類の原則廃止を疑問視する。

済法に基づく。同国では年間 125 億枚の紙レシート

事業者によってはレシートを電子化しており、電子が発行され（今回対象となる割引券等を含めると300

メールや二次元コードで金額の確認が可能だとする億枚）、その多くがゴミ箱行きとなる現状があった。

が、個人情報の登録が前提となるため抵抗を感じる

また、レシート用感熱紙には、ビスフェノール A 等

消費者もいる。さらに、紙レシートの有無によっての内分泌かく乱物質を含むことも問題視されていた。

万引き犯かどうか判断できないため、警備員の業務

そこで、廃棄物削減のほか、紙レシートに触る人々

が困難になったという声もある。

オーストリア

猫より緩い？ 子どもの転落事故対策●K
 FV ウェブサイト 	 https://www.kfv.at/warnung-vor-steigender-fenstersturz-gefahr-bei-kindern-im-fruehling/#:~:text=Angesichts%20steigender%20Au%C3%9Fentemperaturen%20erinnert%20der,Insektengitter%20anlehnen%20und%20mittels%20Fenstersicherungen●連邦社会・保健・介護・消費者保護省ウェブサイト https://www.sozialministerium.at/Services/Neuigkeiten-und-Termine/Archiv-2023/Mai-2023/fenstersturz-vermeiden.html

オーストリアの家庭で最も飼育されている動物はに増える傾向があるのだという。また、虫よけ用の猫であり、その数は犬の 2.5 倍を超えるという。と網戸に関連する事故が目立つのも特徴だという。網ころが、猫の飼い主を悩ませているのが、窓やバル戸に寄りかかると簡単に網が破れることから、注意

コニーからの転落である。重傷を負うことが多いとが必要であると警告する。

して、動物保護団体等が注意を呼びかけている。こまた、子どもが住む住戸に転落する危険のある窓のような背景から、外に転落する危険のある部屋で等がある場合でも、転落防止用の安全装置を付ける

猫を飼う人には、猫の転落防止に有効な安全装置を法的義務はない。猫の場合と比べアンバランスだと＊

同機関は首をかしげる。補助金の導入など、安全装窓から転落するのは猫だけではない。KFV（オー

置の設置を促進するための方策が望まれるとする。

ストリア交通安全機関）によると、2010 年から 2022

さらに、窓からの転落事故を防ぐためには、たと年の 13 年間に、窓から転落して負傷した 15 歳未満

え短時間であっても、小さな子どもを部屋に残しての子どもは 139 人だった。死亡者は 17 人で、そのはならないと警告する。例えば、来客が玄関のベル

うち 8 割近くを占めるのが、5 歳未満の幼児である。

を鳴らしたときも、隣の部屋で電話が鳴ったときも、転落事故は、窓の開閉が少ない冬場に減り、春と夏

子どもを一緒に連れて行くよう勧める。

付ける義務が課されている 。

＊

オーストリア政府ポータルサイト https://www.oesterreich.gv.at/themen/freizeit_und_strassenverkehr/haustiere/2/Seite.740291.html

国民生活2023.1021

このコーナーでは、消費者教育の実践事例を紹介します。
第

消費者教育
実践事例集

113回

楽しく繰り返し学んで
消費者トラブルを防止－高校生による「かるた」の制作と実践－（2）青木 由紀子Aoki Yukiko 埼玉県立浦和商業高等学校 家庭科教諭
2022 年度より埼玉県消費生活支援センターへ出向、同センター長期研修生

前号 ＊ は「浦商消費者教育かるた」（ 以下、本学校を対象に貸し出しのかたちで活用してもら教材）制作の経緯などについて紹介しましたが、えることになりました。そこで、2023 年 2 月

今号は本教材完成後の活用について紹介します。

に同市教育委員会に本教材 60 セットを寄贈しました。現在も複数の中学校に貸し出しされ、高校生による啓発チームの発足

授業で活用されているようです。

2022 年度、県から支給された「若者の消費者

また、消費者庁の第 5 期消費者教育推進会議

力アップ支援事業」の予算で本教材を 100 セッ

委員であり、本校に隣接する市立白幡中学校校

ト制作しました。また、本教材の普及活動を行長（当時）が、中学校での本教材活用の窓口とうため、本校の有志の生徒 8 名による「かるたなってくださいました。中学校校長は、前述の8 」という啓発チームを発足させました。

かるた 8 が本校の 3 学期の家庭科の授業でかる

エイト

まず、メンバーは本教材の内容を正しく伝えたの実践を指導するようすを見学し、その流れるために読み聞かせ合いを行ったほか、他校かで、かるた 8 による中学生へのかるた教室を実ら競技かるた部の教員を特別講師として招き、施することとなりました。

かるたのルールや読み上げる際の声の出し方、中学生へのかるた教室の実施

札を取る際の構え方など、本格的なかるたの作法を学びました。かるた 8 は、校内では 3 学期

2023 年度に入り、本教材やかるた 8 の活動に他クラスの家庭科の授業に出向いてかるたのについて新聞社 2 社からの取材を受けました。

実践を指導するなどの活動を行いました。

そして、中学生へのかるた教室当日は地元テレ
ビ局の取材が来ることになりました。かるた 8

中学校での活用に向けてのメンバーのやる気も一気に向上し、消費者問

私は、本教材を高校の授業のほか、中学校に題の内容を各自復習したり、競技かるたのルーも活用してほしいと考え、県の高校教育指導課

ルを再度確認するなど、自分たちが中学生に教や義務教育指導課、さいたま市教育委員会を訪えることに責任感を持って取り組んでいました。

問しました。校種や管轄が異なるので導入の6 月に実施したかるた教室では白幡中学校のハードルが高いのではないかと思い、当初は本

3 年生 7 名が来校し、数グループに分かれ、か校の所在するさいたま市南区内の中学校 6 校にるた 8 から本教材の内容と取り方の説明を受け活用してもらおうと考えていました。しかし、ました。かるた 8 は中学生に伝わるよう熱心に思いがけず、かるたは教材として使いやすく、説明していました。1 回目は読み手が読んだ読生徒もかるたが好きとのことで、積極的に興味

み札に合う絵札を取り、取った枚数を競う通常を持っていただき、同市内全域の約 60 校の中の方法、2 回目は絵札を取った人が絵札裏面の＊ ウェブ版「国民生活」2023 年 9 月号｢消費者教育実践事例集」参照 https://www.kokusen.go.jp/wko/pdf/wko-202309_08.pdf

国民生活2023.1022消費者教育実践事例集

法律や制度の解説等を読み上げる方法で実践し内外で活用されています。また、県内の教員向ました。中学生は学校で百人一首大会を行うなけの研修会でも紹介していますので、今後も学

どかるたになじみがあるようで、中学生と高校校で広く活用してもらえたらと思います。

生の垣根を越えた、白熱したかるた教室となり本教材の課題として、手作りのため強度が低ました（写真）。

く、業者への製作委託は予算の関係で実現が難しいことと、漢字を多く使用しているため、小かるた教室に参加した中学生のアンケート結果

学生が使う場合、特に低学年では使いにくいこ

Q 消費者トラブルという言葉を知っているか？
・知っている 3 名
・知らない
4名
Q 消費者教育を受けたことがあるか？
・ある 1 名・ない 6 名とが挙げられます。今後はより使いやすくなるよう改良したいと考えています。
今回の教材制作を通し、高校生が自主的に考え、それを他者に伝えることで、知識と関心が高まったことを感じています。今後もかるた８

かるた教室に参加した中学生の感想と一緒に中学校などに出向き普及活動を行った・楽しいだけでなく消費者トラブルについて知り、解説を読むことで理解が深まった・高校生が優しく教えてくれ貴重な経験だった
・自分は大丈夫という考えを改めようと思った
・詐欺にあった時の相談先や、支払方法などを学ぶことができた。友達にも共有したい

り、学校の授業でも使ってもらうことで、学びの機会を広げ、消費者トラブルの減少につなげられればと願っています（図）。
写真 中学生へのかるた教室の風景

かるた教室で指導した高校生の感想
・思っていたよりも中学生が楽しんで笑顔でやってくれていたので、かるたを作った側としてはうれ
しい・自分が思っていることを言葉にして伝えるのが難しいと感じた。消費者教育の内容について自分の理解もさらに深まった

このような感想があり、高校のみならず中学校
における消費者教育推進の重要性も感じました。

今後の課題や展望このほかにも、新聞等で取り組みを図

本教材の紹介リーフレット

知った県内の自治体や学校関係者からの反響や、（公財）
消費者教育支援センターの消費者教育教材資料表彰 2023 で優秀賞を受賞するなど、生徒たちと制作した本教材が認められたことは、活動の励みになっています。さらに、本校の OA 部の生徒が「持続可能な生産消費形態」のテーマで本教材について研究し、夏休み
中の競技大会で発表を行ったり、9 月にはかるた 8 が県内のイベントに参加し、小学生向けのかるた教室も行うなど、校https://www.pref.saitama.lg.jp/documents/235009/urasyokarutaannai.pdf
国民生活2023.1023気になる

消費生活相談の周辺用語を取り上げ、やさしく解説します。

この用語
第

60回

嶋 是一

Shima Yoshikazu

NPO 法人 日本 Android の会 理事長
MCPC 人材育成委員会 モバイルシステム技術検定プロジェクト 副主査
モバイル技術の普及促進活動として、KDDI テクノロジー CTO の任とともに、執筆、コンソー
シアム、コミュニティー、大学非常勤講師などの活動に取り組む。趣味はストリートピアノ

GPS は人工衛星を用いて自分の現在地を測位しますが、VPS はカメラ映像を用いて測位します。
最近のスマホでも利用でき、将来はリアルとバーチャルを結び付けるために活用される技術です。
本連載の最後に、この VPS を取り上げます。

ＶＰＳ
GPSで現在地を測位

通勤中の最寄り駅の前だったりと分かります。

スマートフォン
（以下、スマホ）のおかげで、最近のスマホには、実はこれと同じように人方向オンチの私でも道を迷わずに目的地へたど

間の目の代わりにカメラを使って、位置を知る

り着くことができます。ほぼすべてのスマホにしくみがあります。何と、カメラから得られる搭載されている地図アプリは、画面に表示され風景の映像を使って、その風景があるであろう

た地図上に、今自分がいる
「現在地」
を指し示し

場所をスマホが推定し、現在地を教えてくれるてくれます。この位置はどのようにして得ていのです。カメラの映像（ビジュアル :Visual）をるのでしょう ?

使って測位するので、GPS の
「G」
を
「V」
にして、

何とこの現在地は人工衛星を

VPS（ビジュアル ポジショニング システム）と使って、宇宙から得ています。

呼びます。

人工衛星は地球のはるか上空、高度約 2 万
km の宇宙にあり地球のまわりを半日ほどで周この VPS は多くのスマホに搭載されている

回しています。この宇宙にある人工衛星から出「マップ」アプリの Google マップで利用できまされている電波を、スマホで受信することで、す。アプリを起動し、検索窓に行き先を入力し自分の位置を知ることができます。

て検索します。その後「経路」というボタンを押このような位置を測定する人工衛星は複数存し「徒歩」のボタンを押します。すると「ライブ

在し、代表的なものが GPS です。地球上のどビュー」というボタンが出てくるので、これをこからでも自分の位置を求めることができるシ

選択します。スマホを垂直にしてカメラを建物

ステムなので「グローバル ポジショニング シに向けると「周辺の店舗の外観や看板にカメラ

ステム（Global Positioning System）」と名づけを向けてください」と映像とともに表示が出て、られ、頭文字を取って GPS と呼ばれています。

しばらくすると現在位置を表示した地図画面に戻ります。

ただし、GPS の場合は誤差が数 m ほどあり、
かつ人工衛星が見えていないと測位ができない

VPSは救世主ため、屋内では使えません。

方向オンチである私が絶望を感じるのは、地VPSで現在地を測位

下鉄の出口から地上に出たときです。ホームからの階段を上り切って、外の歩道に踏み出した瞬

スマホを持っていない素の人間は、どうやっ間「ここは右に行けばいいのか ?

て自分の現在地を知るでしょうか ?

左に行けばい例えば、周囲を目で見渡して、もし知っていいのか!?」と軽くパニックになってしまいます。

る風景であれば、今自分がどこにいるのかを知

スマホのマップアプリを表示するにも、地下ることができます。いつもの商店街だったり、にいてGPSの電波を受信できていないのでマッ

国民生活2023.1024

気になる この用語
プがすぐには表示しません。しばらくそこで立AR への適応

ち止まり、宇宙からの電波をキャッチして地図を表示させることとなります。地図上に表示さ人間は五感を使って自分を取り巻く周囲の空れる自分の向いている方角は、スマホ内の方位間を把握しています。この人間の五感のうち、磁針を使って示してくれますが、反応が悪く不

視覚情報をコンピュータで仮想的に作り出し安定で精度がよくありません。方位が安定する（例えば、飛んでいる妖精の立体情報）、現実のまでは、今見えている景色と地図を見比べなが空間には存在しない物体なのに「あたかもそこらスマホ画面を回転しつつ、目的地に行くにはに存在する」ように見せることができる技術が「右に行くべきか、左に行くべきか」を悩み続けAR（Augmented Reality）
です。

ることになってしまいます。

人間の目（まはたスマホのカメラ）の位置が移しかし VPS は救世主です。自分が向いてい動すると、それに応じて物体の見える面や角度

る方向の映像で、自分の位置を見つけてくれるが変わります。そのため、何㎝、または何㎜目ため、向いている方向も瞬時に精度よく表示しが動いたのかを検知して、それに応じて見えるてくれます。つまり、地下鉄から地上に出たとであろう物体の映像を計算により作り出しまきは、この「ライブビュー」
を使うことで、パニッ

す。視点が動く度に、繰り返し映像を表示する

クに陥ることなく、「どや顔」
で目的地の方向へことで AR を実現させます。

歩き始めることができるのです。

この移動量を測定するために VPS が活用されます。
特に高い精度の移動距離を得る場合は、VPSのしくみカメラの平面映像ではなく立体の情報（3D）を

人間もそうであるように、VPS も知らない場扱います。あらかじめ、ビルの角や路面標識の所（つまり映像を持っていない場所）の位置は分先端、ビル内の店舗といった屋内外の構造物なかりません。どこでもVPSで測位できるようにす

どの特徴的な箇所（特徴点）の位置を、空間の立るためには、世の中にあまたある風景を片っ端体情報として測定しておきます。人間やスマホから撮りまくって、知っている場所を増やすしには、赤外線やレーザーで特徴点までの距離をかありません。Google はストリートビューとい

1㎝以上の精度で測定できる装置を付けておき

われる街中の映像を撮影して持っていますし、ます。視点が移動する度に、動いた距離と方向

衛星から撮影した映像も合わせて、この VPS のを精密に測定することができるので、よりリア「知っている映像情報」
を増やし続けています。

ルな AR の表示を可能にします。このような特しかし、むやみに新しい場所の映像を増やし徴点までの距離を測定しながら、自分の移動量を知る方式を SLAM
（スラム）と呼びます。

続けさえすれば VPS の精度が向上するかというと、そうでもありません。都市では盛んに工事

VPSの将来が行われ、新しい建物が出現して風景が変わります。また、日本には四季があり、草木は季節

VPS の技術は、現実（リアル）の世界と、仮によって葉の茂りなどにより風景が変わります。

想（バーチャル）の世界を結び付ける技術です。

雨が降ったり雪が降ったりしても風景は変わっ現実で動いた距離をそのまま仮想の世界での距てしまいます。そのため、できるだけ草木など

離とすることができるため、現実の動きのとおの季節で変化する情報を（AI などを活用して）りにメタバース空間の中で動くことができるよ

取り除いて新しいデータを蓄積する必要があり

うになります。このように、VPS をはじめとします。このような工夫を積み重ねて VPS は提たモバイル技術は、今後も生活を便利にしてい供されています。

くことでしょう。
国民生活
2023.1025

相談情報ピックアップ
第51 回

国民生活センター相談情報部

ペット用品をネットで買うときはここに注意！

相談事例①ネットの広告を見て、お試し価格が安かったので犬用歯磨き粉を買った。その後 2 回目の商品が届いた時点で定期購入と分かったが、申込時にその旨の記載はなかった。2 回目以降の商品代金は高額だ。2 回目の商品は不要なので返品したい。

（60 歳代、女性）②ネットでペットフードを安価で販売している通販サイトを見つけた。支払いが銀行振込しか選べず、業者からメールで届いた口座の名義人は個人名だった。不審に感じたが、「大幅値引きしてい
るので銀行振込でお願いします」とメールに書いてあり、信用して振り込んだ。その後、1 週間経っても商品が届かないので業者にメールを送ったが返信がなく、サイトに記載のあった電話番号にかけたが使われていなかった。どうしたらよいか。

（50 歳代、男性）●問題点とアドバイス（1）
定
 期購入が条件ではありませんか？ 事業

また、「国内事業者だと思って注文したが、実者のウェブサイトや最終確認画面をよく際は海外事業者だった」という場合、やり取り

確認しましょうがスムーズにいかないこともあります。購入前

ペットのサプリメントやデンタルケア製品なに事業者の情報をしっかり確認しましょう。

どの定期購入に関する相談が多く寄せられてい（3）
ネットでの購入はクーリング・オフがでます。安い！ と思っても、すぐに注文するのできません。購入前の確認が重要です

はなく、注文する前に事業者のウェブサイトの通信販売は特定商取引法上のクーリング・オ

記載や「最終確認画面」の表示をよく確認しま

フ規定がありません。購入前に、事業者のウェ

しょう。

ブサイト上に表示されている “ 返品の可否と返なお、ペットフードやサプリメント等がペッ

品可能な場合の条件（返品特約）” をよく確認しトに合うかどうかは個体差によります。定期購ましょう。
特約がない場合には、商品を受け取っ入だと理解して注文する際も、ペットに合わな

た日を含めて 8 日以内であれば返品することがい可能性があることを考え、解約方法などをできますが、その場合、商品の返品費用は消費

しっかり確認してから購入しましょう。

者が負担します。

（2）購
 入前に事業者情報をしっかり確認しま

事業者のウェブサイト上の写真や画像ではよしょう

さそうに思えても、自分が思っていたものと違うことがあります。購入前にペットに合うサイ

代金を支払った後に商品が届かず、事業者とズかどうかや、商品の種類など、細かいところ

連絡が取れなくなるケースがみられます。

まで確認し、不安な点がある場合は事業者に確

悪質な通販サイトでトラブルとなり、連絡が認したうえで購入するようにしましょう。

取れなくなってしまうと、解決が困難になります。

参考：国民生活センター「愛するペットのための買い物−インターネットで購入する前に、しっかり確認しましたか？−」（2023 年 2 月 1 日公表）

https://www.kokusen.go.jp/news/data/n-20230201_1.html

国民生活2023.10

26

暮らしの

法律

Q&A

第

136回

通信販売で購入した商品をキャンセルしたい場合は？
相談者の気持ち今月1日にネット通販でテレビ台を購入。
「5 日程度で発送」
を選択したのに、後日「注文が殺到したため、今月 15 日に発送」というメールが届きました。
「その頃、旅行で不在にするのでキャンセルしたい」と連絡したところ「発送手配後のキャンセルはできない」との返信がありました。キャンセルできないのでしょうか。

小島 直樹

Kojima Naoki

弁護士

第二東京弁護士会・消費者問題特別委員会に所属。一級建築士。
通商産業省（現経済産業省）などの勤務経験を生かし、消費者被害救済のほか、高齢者や中小企業の法律問題など広く取り組む「キャンセル」とは法律上、「契約して軽微であるときは、この限りでない」としの解除」のことであり、売主・買主て契約の解除を認めていません。

間で特に取り決めがなければ、一

それでも、売主は、買主が受け取れない時期

方の当事者に債務不履行がある場に商品を発送すると言っているので、そのこと合に所定の手続にしたがって解除

が債務不履行にならないでしょうか。

できることとされています（民法540条、541条）。

買主が旅行に出て受け取れないというのは、では、この取引で売主に債務不履行があるで買主側の事情であり、買主の「責めに帰すべき事由によるもの」ということができ、このようしょうか。

な場合には契約の解除はできないとされていま買主は、「5 日程度で発送」を選択したのに、す（543 条）。

売主は、「15 日に発送」と言っています。確かに「5 日程度」ですから 10 日遅くなっても直ち

最後に、クーリング・オフについてですが、に債務不履行とはいえないようにも思えます。

ネット販売を含む通信販売にはクーリング・オ

しかし、「5 日程度」というのであれば、通常はフの規定は適用されません。もっとも、「法定5日よりもそれほど遅くない日数で発送されると返品権」（特定商取引法 15 条の 3）により、商考えられますので、10 日も遅くなることはやは

品の引き渡しを受けてから 8 日を経過するまでり契約上取り決められた日数を守れていない、の間は、契約の解除をすることができますので、

すなわち債務不履行と考えるべきだと思います。

相談者は商品受け取り後に法定返品をすることができます。

とはいえ、遅れた原因は「注文が殺到したため」ということです。注文殺到により在庫が足ただ、「発送手配後のキャンセルはできない」

りなくなり、新たに商品を準備しなければならということですので、このような特約が広告にないということは、取引において通常あり得る

表示されていた場合には法定返品もできないこことであり、また、商品がテレビ台なので、到とになります（同条ただし書き）。

着が遅れてもそれによってこの商品を購入する

相談者の場合、まだ商品を受け取っていない

意味が大きく損なわれるとはいえないように思ので法定返品権は生じていませんが、契約解除にわれます。このような場合、541 条は「債務の関する規定が広告に表示されていなかった場合、不履行がその契約及び取引上の社会通念に照ら法定返品（契約解除）ができることになります。

国民生活2023.1027

暮らしの判例
国民生活センター 消費者判例情報評価委員会

消費者問題を考えるうえで参考になる判例を解説します

金融商品取引業者との匿名組合契約の不実告知による取消し
金融商品取引業者との間でファンド等に係る匿名組合契約を締結して出資を行った消費者が、事業者に対し、勧誘の際の不実告知を理由に契約を取り消したとして、出資金の返還を求めた事案において、消費者の請求

原告：消費者（X）を認容した事例（東京地方裁判所令和 2 年 11月 24 日判決、LEX/DB）

被告：金銭貸付業等を目的とする株式会社、
第二種金融商品取引業者（Y）

クトファンド 120 号に係る匿名組合契約を締

事実の概要
1

結し、その頃 Y に対して 10 万円を出資した。

Xは、Yに対して出資を行った消費者である。

X は、同月中旬、Y との間で債権担保付ロー

Y は、金銭貸付業等を目的とする株式会社であンファンド123号に係る匿名組合契約を締結し、り、第二種金融商品取引業者に係る登録を受けその頃 Y に対して 10 万円を出資した（以下、上

たうえで、自らが営業者となる匿名組合契約の記 6 つの各ファンドを併せて「本件各ファンド」

締結を勧誘し、投資家から出資を受けた資金をといい、これらに係る各匿名組合契約を併せて第三者に貸し付け、当該第三者からの返済金を「本件各契約」という）。

原資として投資家に分配をする事業（ソーシャ
3

ルレンディング事業）を行っていた。

Y は、そのウェブサイトにおいて、本件各ファンドにつき、概要として次のアからオのよ2

X は、2018 年 2 月中旬、Y との間で債権担

うな表示をしてその募集を行っていた。
ア

保付ローンファンド 106 号に係る匿名組合契約

借入人を締結し、その頃Yに対して10万円を出資した。

東京都内に本社を置く建設業者で、主に高速

X は、翌日、Y との間で債権担保付ローンファ

道路等のインフラをつくり、国土の形成に大き

ンド 107 号に係る匿名組合契約を締結し、そくかかわる事業を行っている。借入人は、
今回、の頃 Y に対して 10 万円を出資した。

元請会社を経由して、国土交通省及び NEXCO

X は、同月下旬、Y との間で債権担保付ロー

中日本を発注者とする新東名高速道路関係の工ンファンド 118 号に係る匿名組合契約を締結

事（新東名高速道路高取山トンネル西工事❶及し、その頃 Y に対して 10 万円を出資した。

び新東名高速道路川西工事❷）ないし国土交通

Xは、同年3月上旬、Yとの間で債権担保付ロー

省及び NEXCO 東日本を発注者とする東京外かンファンド 119 号に係る匿名組合契約を締結

く環状道路関係の工事（本線トンネル大泉南工

し、その頃 Y に対して 10 万円を出資した。

事❸）を受注しており、工期（納期）は 2022 年 4X は、同日、Y との間で Trust Lending セレ

月ないし 2020 年 3 月の予定であるため、その国民生活2023.1028

暮らしの判例
間、借入人には継続した工事の発注が見込まれ

記受注の事実を含む本件各ファンドの募集に係る（以下、❶ ～ ❸の 3 つの工事を併せて「本件るウェブサイトの記載を信じて本件各契約の締各工事」という）。

結をしたものであり、本件各工事に係る請負契イ約が存在しない架空のものであると分かってい借入の目的受注した工事の準備費用や協力企業へ先払いてその申込みをするはずがない。

する工事準備費用を機動的に調達するため。

（3）よって、本件各契約は、消費者契約法 4 条

ウ

1 項又は民法 96 条 1 項により取り消すことが担保
借入人が元請会社に対して有する工事請負代可能であり、出資した金員合計 60 万円の返還金債権に対して、債権譲渡登記（譲渡担保）を行を求めることができる。

う。
エ

資金使途

6

借入人の材料費、労務費、外注費、協力企業

これに対して、Y は、次のように述べて、本件各ファンドの募集の時点において本件各工事へ支払う材料費、労務費、外注費等。

に係る請負契約が存在することは、消費者契約

オ

法 4 条 1 項 1 号、5 項各号所定の重要事項には該

返済原資
元請会社からの支払が予定されている工事請

当せず、同法 4 条 1 項によって本件各契約を取負代金による返済を予定している。

り消すことはできないこと、また、民法 96 条 1項による取消しも認められないことを主張した。

4

証券取引等監視委員会は、
2019年2月22日、（1）
Y は、借入人と元請会社との間の本件各工内閣総理大臣及び金融庁長官に対し、Y につき、事に係る工事請負契約書や印鑑証明等を確認し本件各ファンドに係る前述 3 の表示にもかかわたうえで本件各ファンドの募集を行っており、らず、借入人が本件各工事の発注を受けた事実

少なくとも、募集の際には、本件各工事に係るがないことなどを理由として、行政処分を行う

請負契約が存在していたと認められるべきであことを求める旨の勧告を行った。

る。よって、本件各ファンドの募集に際して Y

関東財務局は、同年 3 月 8 日、前述の勧告をが事実と異なることを告げたことはない。

受けて、Y につき、第二種金融商品取引業者に（2）本件各契約は、X による出資と X に対する係る登録を取り消すことなどを内容とする行政分配を Y が約することを要素とするものであっ処分を行った。

て、本件各ファンドの募集の時点において本件各工事に係る請負契約が存在することは本件各5 このような状況のもとで、X は、次のように契約の目的ではない。また、本件各工事につい主張した。

ては、事後的に請負契約が締結されたり解除等（1）Y は、本件各ファンドの募集の際、そのウェがされたりする可能性があり、借入人の返済原

ブサイトにおいて、本各ファンドに係る借入人資は本件各工事に係る報酬に限定されておらが本件各工事を受注している旨の表示を行ってず、その全資産が責任財産となるものであるし、

いたが、実際には受注の事実はなかった。

借入人からの返済は、本質的には、その経営、（2）本件各工事に係る請負契約が存在すること

営業及び信用状況並びに経済状況等の変化に依は本件各ファンドの根幹にかかわることであ存するものといえる。よって、本件各ファンド

り、前記（1）は消費者契約法 4 条 1 項所定の重の募集の時点において本件各工事に係る請負契要事項に関する不実の告知に当たる。X は、前約が存在することは、
消費者契約法4条1項1号、

国民生活
2023.1029

暮らしの判例5 項各号所定の重要事項には該当しない。

容とするものであると認められる。

（3）Y は、本件各ファンドの募集をした時点にそうすると、一般の投資家においては、本件

おいては本件各工事に係る請負契約が存在する

各工事に係る請負契約が存在することを当然のものと信じていたのであり、欺罔する意思は一前提とし、その他の投資条件も踏まえて本件各切なかったのであるから、民法 96 条 1 項によファンドへの出資判断をするのが通常といえる

る取消しも認められない。

から、本件事実が「物品、権利、役務その他のぎ もう

当該消費者契約の目的となるものの質、用途その他の内容であって、消費者の当該消費者契約

理由1を締結するか否かについての判断に通常影響をY における不実告知の有無について及ぼすべきもの」（消費者契約法 4 条 5 項 1 号）に該当することは明らかである。

Y は、本件各ファンドの募集の時点では本件各工事に係る請負契約が存在していたものと認

また、本件事実は、本件各ファンドの中核的められるべきであると主張する。
しかしながら、

内容にかかわる投資判断の基礎的事情となるもY は、本件各ファンドの募集の際の表示にもかのであるところ、一般的な投資家が、この点をかわらず、借入人が本件各工事の発注を受けた何ら考慮することなく、あるいは本件事実につ事実が存在しないことなどを理由として、第二き誤認していたにもかかわらず、本件各ファン

種金融商品取引業者に係る登録の取消しなどとドに出資をするものとは考え難い。Xにおいて、いった重大な内容の行政処分を受け、Y 自身も、本件事実に係る誤認等がありながら本件各契約

本件訴訟外においては本件各工事に係る請負契の申込みを行ったことをうかがわせるような事

約が当初から存在しないことを認め、さらには情の存在は認められず、弁論の全趣旨により、そのことを前提に別件訴訟を提起しているこ

X は、本件各工事に係る請負契約が存在するとと、別件訴訟の被告らにおいても前述の契約が誤認したことによって本件各契約に係る申込み存在する旨の主張をするものではないことなどの意思表示をしたものと認めるのが相当である。

からすると、本件各ファンドの募集の時点において、本件各工事に係る請負契約がいずれも存3在していなかったことは明らかである。

本件各契約をいずれも取り消すことができる。

よって、X は、消費者契約法 4 条 1 項により

よって、Y は、本件各ファンドの募集において、本件各工事に係る請負契約の存否といった解説

事実に関し、X に対して事実と異なることを告1

げたものと認められる。

本件は、金融貸付業等を目的とする株式会

社 Y が、自らが営業者となる匿名組合契約の締

2 本
 件事実の消費者契約法 4 条 1 項 1 号、5結を勧誘し、投資家から出資を受けた資金を第項各号所定の重要事項該当性等について三者に貸し付け、当該第三者からの返済金を原

本件各ファンドの募集概要によると、本件各資として投資家に分配をする事業（ソーシャルファンドは、ファンドによる貸付先が本件各工レンディング事業）を行っていたところ、Y と事を受注していること、借入金の使途はその関の間で複数の匿名組合契約を締結して出資を連費用への支出であること、その報酬債権が貸行った消費者である X が、契約の勧誘に際して付金債権の担保となることなどをその中核的内の重要事項に係る不実告知を理由とする契約の国民生活
2023.1030

暮らしの判例
取消し等を主張して、Y に対し、出資金及び遅4延損害金の支払を求めた事案である。

の不法行為に基づく損害賠償請求を認める判決

匿名組合契約の締結により損害を被った者

本判決は、本件各ファンドの募集の際の表示は数件あるが（参考判例①②③④⑥⑦の各判

内容から、一般の投資家においては、本件各工決）、匿名組合契約につき消費者契約法の適用事に係る請負契約が存在することを当然の前提を認めた判決はほとんどない（⑤判決が匿名組とし、その他の投資条件も踏まえて本件各ファ合契約の勧誘に際しての断定的判断の提供を理

ンドへの出資判断をするのが通常といえると判由とする取消しを認めている）。

示し、X は、消費者契約法 4 条 1 項により、本その中で、本判決は、本件各ファンドの募集

件各契約をいずれも取り消すことができるとし概要の記載とファンドの実態に齟齬があることて、請求を一部認容した。

を指摘して、匿名組合契約の不実告知による取そ ご

なお、本件出資金の返還を求める本件訴訟の消しを認めた判決として、注目される。

訴状が Y に送達されたのは 2019 年 4 月 1 日であったが、上記取消しの意思表示がされたのは、
本件第 3 回口頭弁論終結時である 2019 年 11 月
26 日であった。そのため、本件訴状送達の日の翌日である 2019 年 4 月 2 日から本件取消し

参考判例の意思表示がなされた 2019 年 11 月 26 日まで①宇都宮地方裁判所平成 22 年 9 月 6 日判決（日経 225 株価指数取引等の運用への出資及びその勧誘に対する奨励金を払う連鎖販売取引を組み合わせた事案、LEX/DB）②東京地方裁判所平成 23 年 12 月 27 日判決（沈
没船の引揚げ及びその引揚げ遺物の販売収益を目的とする出資の事案、LEX/DB）③東京地方裁判所平成 25 年 9 月 5 日判決（消費者への勧誘に際し、匿名組合のしくみやリス
ク 等 に つ い て 説 明 し て い な い 事 案、LEX/
DB）④東京地方裁判所平成 28 年 3 月 29 日判決（財務局による調査の結果、法律違反や投資家保護上の問題があるとされた事業者による事案、LEX/DB）⑤東京地方裁判所平成 29 年 5 月 18 日判決（金・宝飾品等の仕入れ・卸・販売等の事業に関する匿名組合の事案、LEX/DB）⑥東京地方裁判所平成 30 年 4 月 9 日判決（証券取引等監視委員会による勧告、それに基づく財務局による金融商品取引業の取消しと業務改善命令が出された事業者による違法行為が認められた事案、LEX/DB）⑦東京地方裁判所平成 30 年 11 月 8 日判決（実
態のない架空の取引と推認されるにもかかわらず、高配当の利回りをうたい虚偽の事実を述べたと認められた事案、LEX/DB）の遅延損害金を求める部分は棄却されている。
2

匿名組合契約とは、匿名組合員が営業者に出資をして、その経営の一切を営業者に任せ、組合員はその利益配分を受け取る契約である（商法 535 条 ～ 542 条）。
匿名組合契約は、匿名で参加できることや、節税手段となり得ることなどのメリットもあるが、出資額を回収できる前に事業が立ち行かなくなった場合などには、出資額の元本割れを起こす可能性が十分にある。これまでにも悪質な勧誘や詐欺において、匿名組合という方式が使われる場合もあり、匿名組合契約は、消費者にとってリスクがある契約といえる。
3

X の詐欺取消しの主張については、Y が、本件各ファンドの募集の時点において、本件各工事に係る請負契約が存在しないことを認識していたとの事実を認めるに足りる証拠はないとして、否定されている。
国民生活2023.1031

誌上法学講座

第5回

債権譲渡／時効

これだけは押さえておきたい
改正民法
（債権法）

上田 孝治

Ueda Koji

弁護士

日弁連消費者問題対策委員会幹事、国民生活センター客員講師、兵庫
県弁護士会住宅紛争審査会紛争処理委員、兵庫県消費者教育推進計画
検討会委員、芦屋市都市計画審議会委員などを務めるられても拒絶することができます。

債権譲渡とは債務者に対する対抗要件を備えるためには、貸金債権や代金債権といった債権を持ってい①譲渡人が債務者に対して、債権譲渡があった

る債権者は、契約によって債権を移転すること

ことを
「通知」
するか、②債務者が、債権譲渡がができ、これを債権譲渡といいます。債権が譲あったことを知っている旨を、譲渡人か譲受人

渡された場合、譲渡された債権の債務者から見に対して表明する
（
「承諾」
という）
のいずれかがれば債権者が替わることになりますが、債権を必要になります（467 条 1 項）
。なお、①の債務譲り渡した元の債権者を「譲渡人」、債権を譲り

者に対する「通知」
については、譲渡人から行わ受けた新しい債権者を「譲受人」と呼んでいます。

なければならず、譲受人から債務者に通知した

債権譲渡は、「債権を譲渡します」という譲渡人としても、債務者に対する対抗要件を充たしたと譲受人の契約だけで成立しますので、債権譲ことにはなりません。

ゆずりうけ

み

渡についての債務者の同意がなくても、債権者

この債務者に対する対抗要件が充たされた場が替わることになります。

合には、譲受人が、債務者に対して「私が債権者

さまざま

債権譲渡を行う目的には様々なものがありまです」と主張できることになりますので、譲受人す。持っている債権の弁済期前に債権を売却しから債権の履行を求められた債務者は、譲受人て資金を調達したり、債権者が、資産の乏しいに対して弁済をしなければなりません。

債務者が有しているほかの債権の譲渡を受ける

債権譲渡と債務者の抗弁ことによって債権を回収したりするために行わ債権譲渡があった場合に、債務者が、譲渡人れることがあります。

との関係で、債務の履行を拒絶できるような事

債権譲渡の債務者に対する対抗要件

情、つまり
「抗弁」
（例えば、同時履行の抗弁権、債権譲渡は、債務者の同意と関係なく成立し契約の無効・取消・解除など）を譲受人に対してますので、債務者の知らないところで債権譲渡も対抗できるかという点については、民法の改が行われると、誰が真の債権者なのか、債務者正により大きくルールが変わっています。
この点、改正前の民法には異議なき承諾によには分からないことになります。
そこで、譲受人が、債務者に対して「私が債る抗弁の切断といわれる規定があり、債務者が、権者です」と主張するために備えなければなら債権譲渡について、「異議をとどめない承諾」をない要件が定められており、これを「債務者にしたときは、譲渡人に対する抗弁を譲受人に対対する対抗要件」といいます。債務者に対する抗できないとされていました。

対抗要件が備わっていない場合には、債務者は、これに対して改正民法では、異議なき承諾に譲受人から債権の履行（代金の支払など）を求めよる抗弁の切断規定が廃止され、債務者は、対国民生活
2023.1032

誌上法学講座
抗要件具備時（つまり、債務者に対する対抗要

かかる期間は、原則として、債権者が権利行使件である通知または承諾の時）
までに
「譲渡人に

できることを知った時から（主観的起算点）
5年

対して生じた事由」
を、譲受人に対抗することが（166 条 1 項 1 号）
、または、権利行使できる時かできるとされています（468 条 1 項）
。これによら
（客観的起算点）
10 年（166 条 1 項 2 号）のいず

り、債務者は、債権譲渡があった場合でも、新れか早いほうとされています。

しい債権者に対して、元の債権者に主張できた

この例外として、例えば、生命・身体の侵害

事情を同じように主張して、支払の拒絶などをによる損害賠償請求権については、客観的起算することができます。なお、この「譲渡人に対し

点の期間が 20 年に延長されています（167 条）。

て生じた事由」といえるためには、対抗要件が備

なお、改正前の民法では、商行為によって生わるまでに既に契約の取消や解除の意思表示をじた債権の商事消滅時効（5 年）や職業別の短期している必要はなく、取消や解除といった抗弁の消滅時効の規定がありましたが、改正により事由が発生する基礎的な事情（錯誤や詐欺、契約

これらは廃止となりました。

不適合などの事実）が存在していれば足りると時効の「完成猶予」と「更新」

考えられています。
他方で、債務者は、譲受人に対抗できるはず消滅時効の時効期間が経過して時効が完成すの抗弁を、任意に放棄することもできます。債務

れば、債権は時効によって消滅することになり者が任意に抗弁を放棄したということになれば、ますが、一定の場合には、時効が完成しなかっ債務者は、元の債権者に主張できた事情を新したり、時効期間が振り出しに戻ったりすることい債権者に主張することはできなくなります。

があります。

この債務者による抗弁の放棄については、放棄

まず、一定の事由が生じた場合に、その事由される抗弁の範囲が債務者に明確となっているが終了するまで、または終了後一定期間が経過のであれば、包括的な抗弁の放棄であっても効するまでは時効が完成しないことになるのが時力が否定されるわけではないとされています。

効の「完成猶予」
で、改正前民法の時効の停止にそのため、約款などによる事前の包括的な抗弁近いものになります。これに対して、一定の事の放棄も民法上許されないわけではなく、実際由が生じた場合に、それまでの時効期間がゼロに、割賦販売法の適用がないいわゆる後払い決になって、新たに時効期間の進行が始まる（振済サービスにおいて、「会員は、代金債権の譲渡

り出しに戻る）のが時効の「更新」で、改正前民について、販売店に対して保有する一切の抗弁

法の時効の中断に近いものになります。

を放棄する」といったような規約が定められて例えば、裁判上の請求、つまり訴えを提起しいることがあります。もちろん、このような包たような場合は時効の完成猶予事由とされてい括的な抗弁放棄条項については、民法上は有効ますので、裁判の手続が続いている間は、元々であるとしても、消費者契約法の不当条項規制の時効完成予定とされる時期が来ても時効は完などの問題が生じる可能性があります。

成しません（147 条 1 項 1 号）
。そして、裁判の手続が進み、訴えを認める判決が確定した場合に債権の消滅時効の起算点と時効期間は、確定判決は時効の更新事由とされています

債権が行使されない状態が一定期間続いた場

ので、時効期間は振り出しに戻り、新たな時効合には、債権は時効によって消滅するとされて期間（確定判決の時効期間は 169 条により 10 年

おり、これを消滅時効といいます。消滅時効にとなる）の進行が始まることになります（147 条国民生活2023.1033

誌上法学講座
2 項）。

さらに、債務者が、権利者に対して、権利がまた、裁判外で債権者が債務者に請求する場

存在していることを認める旨の表示をすること

合（郵送で貸金の支払を求めるなど）
を
「催告」
と

を
「承認」
といい、時効の更新事由とされていまいい、時効の完成猶予事由とされています。催す（152 条）。承認の具体的な方法については特告をすることによって、催告してから 6 カ月がに限定はありませんので、裁判外におけるもの

経過するまでは時効が完成しないことになりま

でも、口頭でも、黙示的なものでも承認になるす（150 条 1 項）が、この猶予期間中の再度の催可能性があります。具体的には、支払を猶予し告には、完成猶予の効力はありません（150 条 2てくれるように頼んだり、債務の一部を支払っ項）。つまり、催告は一度しか完成猶予の効力がたりすることは承認となりますし、利息を支払ありませんので、催告を何度も繰り返して完成

う行為は元本についての承認となります。

猶予の状態を続けることはできません。したがっ消滅時効の援用て、催告は、時効の完成が迫っているときに、取りあえず時効の完成を猶予させるための手段で債権の消滅時効が認められると、債権は起算あり、猶予されている間に、裁判上の請求のよ

日にさかのぼって消滅することになります（144

うな手続に移行する必要があります。

条）
ので、債務者は、起算日以降に生じていた利次に、権利についての協議を行う旨の書面ま

息や遅延損害金を支払う必要もなくなります。

たは電磁的記録による合意（協議合意）があった

もっとも、時効の効果は、時効期間の経過によっ場合は、時効の完成猶予事由とされています。

て当然に発生するわけではありません。時効のこれは、当事者間で権利についての話し合いが効果は、債務者その他の権利の消滅について正行われている間に時効が完成してしまうという当な利益を有する者が、時効の利益を受けよう

不都合を避けるためのものです。協議合意があとする意思表示（＝時効の援用）をすることにる場合には、①合意から 1 年（合意において 1 年

よって初めて生じます（145 条）ので、実際上は、未満の協議期間を定めたときはその期間）、②当時効の援用通知を債権者に送付するといったこ事者の一方から協議の続行を拒絶する通知がとが必要になります。

あった時から 6 カ月のいずれか早い時までの時効に関する改正前民法の適用

間、時効の完成が猶予されることになります（151条 1項 1〜3 号）。協議合意については、紛

時効は、長い期間が経過して問題が生じると争が生じた場合に協議する旨を事前に契約書ないう特徴がありますので、改正民法が施行されどで定めていても要件を充たしませんので、紛ている現時点においても、改正前の民法と改正争が生じてからの合意が必要となります。

後の民法のいずれの規定が適用されるのかが問

また、協議合意については、元々の時効完成

題となります。この点、時効期間に関する規定

予定の時期から 5 年を超えない範囲であれば、については、改正民法が施行された 2020 年 4 月

合意を繰り返すことができ、前記の期間に従っ

1 日より前に債権が生じた場合や債権が生じた

た完成猶予の効力が認められます（151条2項）。

原因となる契約がされているときは、改正前の

なお、催告による完成猶予の期間中に協議合意

民法の規定が適用されます（附則 10 条 4 項）。

をしても、時効の完成は猶予されません（151
条 3 項）ので、催告による完成猶予期間を経過

次回は、「保証契約」
をテーマとして、保証人すると時効が完成することになります。

を保護するルールについて解説します。
国民生活2023.1034

編集・発行

啓発用リーフレットのお知らせ
若者向けの啓発用リーフレットの改訂版を作成しました。
ウェブサイトに掲載しておりますので、ぜひ印刷してご活用ください！
過去の啓発用リーフレットのバックナンバーも掲載しております。あわせてご活用ください。
●啓発用リーフレット バックナンバー
https://www.kokusen.go.jp/wko/data/bn-yattem.html