多様化・重層化する

キャッシュレス決済
最終回

海外のキャッシュレス決済の傾向と日本の今後
山本 正行

Yamamoto Masayuki

山本国際コンサルタンツ代表

明治学院大学・関東学院大学講師、決済サービス事業の企画、戦略立案を専門とするコンサルタント。消費生活相談員を対象とした研修も実施。講演、執筆多数

本連載もいよいよ最終回になりました。今回

APR は 低 け れ ば 低 い ほ ど よ い わ け で す が、はまとめとしてキャッシュレス決済の海外と日APR が低いカードは一般に信用スコアが高い

本の違いや、今後のキャッシュレス決済がどう人向けのハイステータスカードになっていまなっていくか、などについて解説します。

す。信用スコアが低い人はAPRが高いクレジッ
トカードしか選択できず、低所得者は高所得者よりも高い APR を払う必要があるわけです。

日本のクレジットカードは異端

実はこれはアメリカなどの経済状況を象徴してまず、日本のクレジットカードは、海外でいいるともいえます。つまり、高所得者は支出をう一般的なクレジットカードとは異なります。

ますます増やし、低所得者は支出を抑えざるを海外といっても広いので国や地域で事情は異な得ないという格差も生み出しているわけです。

るのですが、それでも海外でクレジットカード

アメリカでは年会費が無料のクレジットカーといえば普通はリボ払い専用のものが正統といドが多いですが、その代わりに利用者は高いえます。一括払いのカードは限定的で、むしろAPR を支払っています。これが年会費以外に例外的な存在です。さらに、意外にもリボ払い利用者が手数料などを支払うことのない日本のの手数料が高い地域も多いです。日本のクレクレジットカードとの大きな違いです。クレジッ

ジットカードにはおおむね 15% の金利が設定

トカードの入会時の対応も異なります。アメリされていますが、クレジットカードが普及する

カでクレジットカードを発行する銀行の多くは、アメリカは 20 ～ 30%、カナダもおよそ 20% と、入会を促すために入会直後一定期間は APR をいずれも相当高い水準といえます。アメリカでゼロにしたり、利用額の多い会員には APR をは連邦法（federal law）が貸付の上限金利を定低く設定したりするなどして、新規利用者を勧めていないため、基本的には金融機関などが任誘することがよく行われています。これは日本意に設定しています。しかし、それでなぜ問題でいえば入会時にポイント付与率を 2 倍にするにならないのでしょうか。答えは単純ではないなどの対応の代わりともいえるでしょう。のですが、あえて一言でいえば、リボ払いの手数料（APR: Annual Percentage Rate、実質年率）はクレジットカードの発行者と消費者の間銀行口座のSavingとCheckingの違いの経済条件の 1 つで、消費者がその条件に納得クレジットカードばかりでなく、銀行のサーしているからといえます。アメリカで APR はビスも日本と海外で異なる面があります。例えクレジットカードの商品性を表す指標の 1 つば、多くの国で銀行がクレジットカードを発行で、消費者がクレジットカードを申し込む際のしている点は、日本と大きく異なる側面といえ選定基準にもなっています。利用者にとってます。今では日本でも銀行がクレジットカード

国民生活2023.1018多様化・重層化するキャッシュレス決済を発行することが可能ですが、以前はできませAccount、Checking Account、Credit Balanceんでした。そのため、日本では銀行に代わり数の 3 つの枠とそれぞれの金額が常に表示され、多くのクレジットカードの発行や加盟店の開拓利用者は金額（残高）を見ながらそれぞれの枠にを行うことに特化した「クレジットカード会社」

資金を移すなどして管理できるようになっていが設立され、クレジットカードを発行してきたます。例えば、確定申告還付金や株式売却益などという経緯があります。

が入るとその資金を Credit Balance に充てて次に欧米型の銀行の特徴に、口座を開設する返済する人も多いという話も聞いています。と Saving Account と Checking Account の 2

さらに、海外ではクレジットカードに加えてつの枠が設定されるという点があります。Sav-デビットカードの併用が進んでいます。そもそing Account、Checking Account のどちらにも信用スコアが低くクレジットカードが持てなも資金を入れることができますが、Checkingい人もいますが、クレジットカードを持つ人がAccount には金利が付かず、金利が付くのはデビットカードも持つことも多いです。アメリ

Saving Account のほうだけです。一般にクレカの Visa
（ ビザ）
、MasterCard（マスターカージットカードや小切手の支払いなどの日常的なド）の利用額は既にクレジットよりもデビット支払いは Checking Account で行い、預金目的のほうが多い状況で、それ以外の国や地域でもの資金はなるべく Saving Account に入れておデビット利用がクレジット利用を上回る所が多く、という使い分けをします。入金については小いです。アメリカなどではデビットカードの支切手を払い出す場合や、銀行振込によって入金払いを Checking Account に設定しておき、日を受ける場合に Saving Account と Checking

常の支払いはデビットで、高額で残高不足が心Account のどちらで受け取るのかを選択してお配な支払いをクレジットにしておく、という使くこともできます。

い分けもよく行われています。

次に、アメリカなどの多くの国ではクレジットカードがリボ払い専用のため、その月の利用額に応じて定額（minimum payment）の支払い

日本とは少し異なる海外の BNPLと、それを超える利用分が残高（Credit Balance）

一時期、海外で BNPL
（Buy Now Pay Later）として残ります。これは日本でいうリボ残高にの普及が進んでいる、というニュースが飛び交当たります。リボ残高は負債なので減らすよういました。海外で BNPL というと、クレジットに心がける必要がありますが、そのためには繰も含めた後払い全体を指すことが多いです。ク

上返済をすればよいわけです。リボ残高の繰上レジットカードは、保有するために一定以上の返済に関しては、日本ではカード会社が提携す信用スコアが求められるなどのハードルがある

る ATM から現金を振り込むなどしなければなわけですが、BNPL はクレジットカードとは異らず面倒です。アメリカなど海外の銀行ではなり信用スコアなどの条件がなく利用しやすい

Credit Balance の支払いを月末だけでなく、事簡易な方式が話題となり、この簡便さが消費者前にChecking Account から支払うこともでき、に受け入れられたという背景があります。
「簡日本よりも簡単に「繰上返済」ができるように便さ」が消費者に受け入れられた点は日本のコなっています。アメリカなどでは高い APR を利ンビニ後払いと同じなのですが、海外ではコン用者に払わせるばかりでなく、返済するためのビニで代金を支払う方式は少なく、ほとんどがインフラも整備されているわけです。インターアプリで支払う方式になっている点が異なりまネットバンキングやスマホアプリには Saving

す。アプリでの支払いは銀行口座と紐付けて支

ひも

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多様化・重層化する

キャッシュレス決済
払う方法に加え、クレジットカードで支払えるクレジットカード紐付け、あるいは少額のリボBNPL もあります。後払いをさらにクレジット払い（少額包括信用購入あっせん）などが組み込で支払う、という点に疑問を感じる人もいるとまれていく傾向も表れています。

思いますが、結果的に海外では過剰債務の増加などが問題となり、BNPL も金融当局の規制下最後にに置かれるようになった地域が増えています。

キャッシュレスサービスの種類が増えたとしても、その基本はシンプルに後払い、前払い、今後の国内のキャッシュレス決済即時払い（銀行口座）に集約されます。専門的に今後の国内でのキャッシュレス決済の動向はは包括信用購入あっせん、前払式支払手段、資混沌として明快ではないのですが、差し当たり金移動、銀行口座（デビットや送金）の基本的な3 ～ 5 年程度先までを想像してみると大きく 2枠組みに多くの事例が当てはまります。それにつの流れが見えてきます。1 つは、言うまでも加えて、変則的には収納代行が用いられているなくネット、スマホ化がさらに進むことです。

場合もあります。さらに暗号資産やステーブル今の若年層の行動を見れば、それに異論を唱えコイン＊などが絡む事例もありますが、現時点る人は少ないと思います。スマホを使って決済で収納代行、暗号資産、ステーブルコインなどするということは、本連載でも述べたとおり、はキャッシュレス決済とは別枠としてとらえ、プラットフォームやスマホアプリなどが重層的その解説などは別の記事などに委ねたいと思いに絡む複雑な関係の中で決済が処理されるといます。

こんとんうことで、そのような決済が今後ますます増えキャッシュレス決済が絡むトラブル解決の方ていくというわけです。

法に近道はありません。チャージバックなどのもう 1 つの流れは、しばらく新しいスマホ決適用を追求することも大切かもしれませんが、済やキャッシュレスサービスが増えて、乱立気それ以上にキャッシュレス決済の基本的な枠組味の状況が続くと考えられることです。
例えば、みを正しく理解し、事象をみて冷静に整理、分2023 年 8 月末時点での前払式支払手段発行者

析できるかどうかがより重要です。そのためにの登録は自家型が 1,183、第三者型が 873 もあは相談者の説明をうのみにせず、さまざまな角ります。注目すべき点は自家型の登録数が近年度から事実を確認していくことが必須といえま増えていることです。簡単に言えばプリペイドす。交渉は、関係する販売者や事業者と事実に銘柄が増えているということです。
最近は、コー基づき合理的に、かつ粘り強く進めていくことド決済などのキャッシュレス決済アプリを、以に限ります。結局のところ、これ以外に問題解前よりも簡単に用意できる環境が整いつつあり決に結び付く方法はないように思います。

ます。そのため、特定のショップや地域に限定日々業務に忙しい相談員が、キャッシュレスして利用可能なプリペイド式のスマホ決済サー決済の基本を一つ一つ理解していくことは容易

ビスが増加しており、デジタル地域通貨などはではないと思います。それでも、本連載がわずその一例といえます。プリペイドだけでなくクかでも相談員の皆さんの業務のお役に立てるこレジット払いも多様化しています。これまでのとを願いながら、本連載を終了したいと思いま

クレジットカードだけでなく、スマホ決済にもす。ありがとうございました。

＊

ブロックチェーンなどの暗号技術を用いたデジタル通貨の一種。価値が相場で変動する暗号資産に対し、ステーブルコインは、例えば「1 〇〇コ
イン =1 円 ( 日本円）」、というように法定通貨で価値を裏づけたもの

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