不当な不利益の防止に向けた措置のモニタリング結果(2023年4月～9月)

2024年1月31日

目次

第１章

基盤的サービス提供の維持とお客さまへの不当な不利益防止に向けた取り組みの概要

第2章

不当な不利益の防止に向けた措置のモニタリング結果
Ⅰ 融資条件(金利・保証)の適切性・合理性に関するモニタリング
Ⅱ 店舗網の維持に関するモニタリング
Ⅲ 相談窓口に寄せられた相談等の内容
Ⅳ 実効性評価のための委員会の開催状況

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第１章 基盤的サービスの提供の維持とお客さまへの不当な不利益防止に向けた取り組みの概要

2

１．基盤的サービス提供の維持と不当な不利益の発生防止〇プロクレアホールディングス(以降、「HD」と表記します)は、青森銀行とみちのく銀行の経営統合による統合シナジーの発揮・活用を通じて、基盤的サービスに係る事業を含めたグループ全体の事業の改善を進めるとともに、健全な経営基盤を構築することにより、基盤的サービスの提供を維持し、地域経済の活性化および地域住民の生活の質の向上に貢献してまいります。
〇一方で、経営統合により多大なシェアを得ることで、お客さまに対して不当な不利益を生じさせる可能性があることから、次ページ以降に記載する防止措置を行うことにより、お客さまに対する不当な不利益の発生を防止いたします。
基盤的サービス提供の維持

不当な不利益発生の防止

地域における多大なシェア

不当な不利益発生の可能性
貸出金利の上昇
サービス品質の低下
審査水準の厳格化・謝絶

不当な不利益の防止に向けた措置

・・・等

お客さまに対する不当な不利益発生の防止

3２．不当な不利益の防止に向けた取り組みの基本方針と不利益防止に向けた措置〇HDは、青森銀行とみちのく銀行の経営統合に伴い、お客さまに不当な不利益が生じることを防止するため、取り組みの基本方針を定めるとともに、取り組み方針を遵守し、不当な不利益の発生を防止するための措置を講じております。
〇不利益防止措置について、実効性を確保するためのモニタリングを行っております。
【不当な不利益の防止に向けた取り組みの基本方針】(１)適切かつ合理的な理由なく、金利の引き上げおよび高い金利の設定、ならびに新たに保証人を立てることを条件とする等、不当な融資条件を提示することはいたしません。
(２)適切かつ合理的な理由なく、融資取引の拒絶はいたしません。
(３)サービスの質の向上および地域の皆さまの利便性の向上に努めてまいります。
(４)その他、お客さまに「不当な不利益」が生じないよう努めてまいります。
【不当な不利益防止のための措置】(１)青森県内における中小企業向け融資に係る貸出金利および保証条件について、融資審査の際にその適切性・合理性を事前に確認します。
（モニタリング結果⇒7ページ～）(２)青森県内の店舗統廃合は、お客さまの利便性に十分配意し、一定の店舗網を維持してまいります。

（モニタリング結果⇒13ページ～）(３)お客さまへ定期的(年1回)にアンケートを実施(※)し、不当な不利益防止措置の実効性についてモニタリングを行います。
※第2回の実施を2024年2月頃に予定しております。第1回は2023年2月～3月に実施し、アンケート結果を2023年7月に公表しております。
(４)経営統合および取引条件に関する相談窓口を設置し、お客さまからご意見・ご要望等を収集し、不当な不利益の発生等についてモニタリングを行います。 （モニタリング結果⇒16ページ）(５)弊社内において「基盤的サービス維持・向上委員会」を設置し、不当な不利益防止措置の実効性等についてモニタリングや評価を行うとともに、社外取締役が過半数を占める「基盤的サービス諮問委員会」において客観的な見地からも検証を行い、弊社取締役会に対し意見・提言を行うことで、取り組みの改善に努めます。 （モニタリング結果⇒17ページ）(６)上記措置の運用状況等を定期的に金融当局へ報告するとともに、各種モニタリング状況等の概要を公表します。

（本公表資料）4

３．実施体制の整備〇不当な不利益防止措置の実効性を確保するため、以下の実施体制を整備しております。
プロクレアHD
モニタリング
結果の報告「基盤的サービス諮問委員会」

意見・提言

取締役会
(全体統括)※HDまたは子銀行の社外取締役にて過半数を構成

社外目線による検証・評価

経営会議「基盤的サービス維持・向上委員会」
改善策構築等の指示

実効性の検証・評価

経営企画部(実務面の統括)
関係部
モニタリング・措置施策の指示

子銀行
みちのく銀行

青森銀行
不利益防止措置お客さま

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第２章 不当な不利益の防止に向けた措置のモニタリング結果

6

Ⅰ 融資条件(金利・保証)の適切性・合理性に関するモニタリング
１．貸出金利および保証人の条件における適切性・合理性の確認状況〇貸出金利および保証人の条件それぞれについて、適切性・合理性の事前確認を以下のフローにて実施しております。
〇事前確認の内容について、一次判定はサンプリング、二次判定は全件を対象としてHDによる事後のモニタリングを実施しております。
モニタリングの結果、不当な不利益と認められる貸出金利の条件、および保証人の条件はございませんでした。

青森銀行・みちのく銀行＜営業店＞
事前確認【一次判定】(客観的基準による判定)

条件決定

基準適合

＜銀行本部＞
基準不適合

事後モニタリング(サンプリング)

事前確認【二次判定】(実態面を踏まえた判定)

事後モニタリング(全件)

適切性・合理性なし

適切性・合理性あり

不当な不利益にあたる
貸出金利
・保証人の条件なし

条件見直し

プロクレアホールディングス

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Ⅰ 融資条件(金利・保証)の適切性・合理性に関するモニタリング
２．貸出金利に係る定量モニタリングの実施内容〇貸出金利において不当な不利益が発生していないかを定量的にモニタリングするため、中小企業のお客さまに対する貸出金の金利について、 (１)の分類に基づき、 (２)のモニタリングを実施しております。
〇モニタリングの結果、不当な不利益にあたるような金利の上昇はないものと判断しております。

(１)貸出金の分類
両行の青森県内営業店と取引のある中小企業に対する貸出金について、以下の①～④を対象に定量モニタリングを実施しております。
①貸出金(既存・新規、長期・短期を含めた貸出金全体)
既存貸出金(モニタリング対象外)②新規貸出金(長期・短期の全体)③新規貸出金(長期)モニタリング結果①⇒ 9ページ②⇒10ページ③⇒11ページ④⇒12ページ④新規貸出金(短期)(２)定量モニタリングの内容

以下のa.およびb.の内容にて定量モニタリングを実施しております。
モニタリング内容

モニタリングの目的

a．平均金利の推移
上記(１)の対象ごとに平均金利を算出し、その推移をモニタリングしております。

中～長期的な視点から、金利の上昇傾向がないかを検証します。

b．指標金利との金利差a．の平均金利と比較するため、全国地銀貸出平均金利を指標金利として選定し、平均金利との金利差をモニタリング。

貸出金利が実勢を上回る金利上昇となっていないかを検証します。

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Ⅰ 融資条件(金利・保証)の適切性・合理性に関するモニタリング
３．貸出金の定量モニタリング 〔平均金利の推移〕〇青森県内の中小企業に対する貸出金全体の平均金利は安定して推移しております。
〇日本銀行が公表する全国地銀の貸出金約定平均金利を指標金利とし、貸出金全体の平均金利との金利差をモニタリングしております。金利差は安定して推移しており、不当な不利益にあたる金利の上昇はないものと判断しております。

0.49

0.50

0.49

0.49

0.49

0.49

0.47

0.47

0.47

計画開始

(注)グラフの上下矢印および矢印上の数字は平均金利と指標金利の金利差を表します。
※１：日本銀行が公表する「貸出約定平均金利」における「2.ストック＞総合＞地方銀行」を参照しております。
※２：全国地銀の貸出約定平均金利は、中小企業に対する貸出金の他、大・中堅企業、政府・地公体、個人等に対する貸出を含めた平均金利となっております。
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Ⅰ 融資条件(金利・保証)の適切性・合理性に関するモニタリング
４．新規貸出金の定量モニタリング 〔平均金利の推移〕〇青森県内の中小企業に対する新規貸出金の平均金利は低下傾向にて推移しております。
〇日本銀行が公表する全国地銀の新規貸出金約定平均金利を指標金利とし、新規貸出金平均金利との金利差をモニタリングしております。2023年4月～9月の期間、金利差は過去の実績程度、もしくは過去実績を下回る水準にて推移しており、不当な不利益にあたる金利の上昇はないものと判断しております。

0.60
0.56

0.52

0.37

0.47
0.45

0.45

0.37

0.29
0.28

0.31

計画開始

(注)グラフの上下矢印および矢印上の数字は平均金利と指標金利の金利差を表します。赤色はモニタリング期間中の最大値、青色は最小値を示しております。
※１：日本銀行が公表する「貸出約定平均金利」における「1.新規＞総合＞地方銀行」を参照しております。
※２：全国地銀の貸出約定平均金利は、中小企業に対する貸出金の他、大・中堅企業、政府・地公体、個人等に対する貸出を含めた平均金利となっております。
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Ⅰ 融資条件(金利・保証)の適切性・合理性に関するモニタリング
５．新規貸出金(長期)の定量モニタリング 〔平均金利の推移〕〇青森県内の中小企業に対する新規貸出金(長期)の平均金利は、2022年9月をピークに以降、低下傾向にて推移しております。
〇日本銀行が公表する全国地銀の新規貸出金のうち長期貸出金の約定平均金利を指標金利とし、新規貸出金(長期)平均金利との金利差をモニタリングしております。2023年4月～9月の期間、金利差は過去の実績程度の水準にて推移しており、不当な不利益にあたる金利の上昇はないものと判断しております。

0.620.44

0.43

0.50

0.31

0.28 0.15

0.32

0.21

0.29

計画開始

(注)グラフの上下矢印および矢印上の数字は平均金利と指標金利の金利差を表します。赤色はモニタリング期間中の最大値、青色は最小値を示しております。
※１：日本銀行が公表する「貸出約定平均金利」における「1.新規＞長期＞地方銀行」を参照しております。
※２：全国地銀の貸出約定平均金利は、中小企業に対する貸出金の他、大・中堅企業、政府・地公体、個人等に対する貸出を含めた平均金利となっております。
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Ⅰ 融資条件(金利・保証)の適切性・合理性に関するモニタリング
６．新規貸出金(短期)の定量モニタリング 〔平均金利の推移〕〇青森県内の中小企業に対する新規貸出金(短期)の平均金利は安定して推移しております。
〇日本銀行が公表する全国地銀の新規貸出金のうち短期貸出金の約定平均金利を指標金利とし、新規貸出金(短期)平均金利との金利差をモニタリングしております。2023年4月～9月の期間、金利差は過去の実績程度の水準にて推移しており、不当な不利益にあたる金利の上昇はないものと判断しております。

0.61

0.56

0.47
0.44

0.51

0.57
0.78

0.52

0.38

0.51

計画開始

(注)グラフの上下矢印および矢印上の数字は平均金利と指標金利の金利差を表します。赤色はモニタリング期間中の最大値、青色は最小値を示しております。
※１：日本銀行が公表する「貸出約定平均金利」における「1.新規＞短期＞地方銀行」を参照しております。
※２：全国地銀の貸出約定平均金利は、中小企業に対する貸出金の他、大・中堅企業、政府・地公体、個人等に対する貸出を含めた平均金利となっております。
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Ⅱ 店舗網の維持に関するモニタリング
1．2025年度および2026年度の実施予定店舗 -1/2〇2023年7月21日に2025年度および2026年度に実施予定の店舗統合について公表いたしました。
〇青森県内の店舗統合について、対象店舗と統合先店舗の移動時間は、基盤的サービス維持計画に掲げる30分以内にいずれも収まっております。また、公表済みの店舗統合については、全て金融当局より事前の確認を得ております。

(１)青森銀行における店舗統合対象店舗(注) いずれの店舗統合も「支店内支店方式(同じ営業店舗内に2つ以上の支店が併設する形態)」による統合となっております。
※1 移動時間は交通センサスデータ（国土交通省）に基づき自動車による移動時間を計測しております。
※2 青森県外の店舗統合はKPIの対象外としております。

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Ⅱ 店舗網の維持に関するモニタリング
1．2025年度および2026年度の実施予定店舗 -2/2(2)みちのく銀行における店舗統合対象店舗(注) いずれの店舗統合も「支店内支店方式(同じ営業店舗内に2つ以上の支店が併設する形態)」による統合となっております。
※1 移動時間は交通センサスデータ（国土交通省）に基づき自動車による移動時間を計測しております。
※2 青森県外の店舗統合はKPIの対象外としております。

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Ⅱ 店舗網の維持に関するモニタリング
2．経営統合後における店舗統合〇2022年4月の経営統合以降、下表記載の店舗統合を行ってまいりました。
〇小泊支店の統合につきましては、「対象店舗と統合先店舗の距離は車で30分圏内」というKPIを上回っております。
〇同店につきましては、移転後の建物内に「こどまり事務所」を開設し、資産運用や個人ローンなどの金融相談対応や統合先店舗への取次業務の対応を行い、地域のお客さまに向けた金融サービスを継続しております。
〇店舗の統廃合に当たっては全て金融庁より事前の確認を受けております。

(１)2022年4月以降に実施した店舗統合(青森銀行・みちのく銀行)
銀行名

青森銀行

みちのく銀行

対象店舗（統合日順）
城西出張所
下組町支店
桔梗野支店
本通支店
富田支店※1上土手町支店※1
弘前公園前支店※1
国道支店※1
小泊支店※1

銀行名
青森銀行
青森銀行
青森銀行
青森銀行
青森銀行
みちのく銀行みちのく銀行みちのく銀行みちのく銀行

統合先店舗
支店名
親方町支店
八戸支店
弘前南支店
梁川町支店
弘前南支店
弘前営業部
堅田支店
青森中央営業部
中里支店

統合日

移動時間(分)※2

2022年11月28日
2022年11月28日
2023年3月27日
2023年3月27日
2023年7月10日
2022年11月14日
2022年11月14日
2023年2月13日
2023年6月26日

8.45
5.17
6.10ー※3
3.37
2.57
4.55
3.52
36.18

※1 「支店内支店方式(同じ営業店舗内に2つ以上の支店が併設する形態)」による統合となっております。
※2 移動時間は交通センサスデータ（国土交通省）に基づき自動車による移動時間を計測しております。
※3 青森県外の店舗統合はKPIの対象外としております。

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Ⅲ 相談窓口に寄せられた相談等の内容〇経営統合および取引条件に関する相談窓口を以下のとおり、社内および金融庁内にそれぞれ設置しております。
〇窓口に寄せられた利用者意見等の概要は以下のとおりですが、不当な不利益の発生に関する相談はございませんでした。
〇貸出金利や保証人等、取引条件の変化についてのご意見・ご相談等は引き続き記載のお問い合わせ先へお寄せください。

＜ホールディングスのお問い合わせ先＞■経営統合および取引条件に関する相談窓口(株式会社プロクレアホールディングス リスク統括部内)

電話番号：０１２０－２６９０２２
受付時間：平日９：００～１７：００＜金融庁のお問い合わせ先＞■金融サービス利用者相談室 (金融庁)
電話番号：０５７０－０１６８１１（IP電話等：０３－５２５１－６８１１)

受付時間：平日１０：００～１７：００

相談窓口に寄せられた利用者意見等の概要①店舗の統廃合やATMの撤去に関するご意見・ご要望②その他、合併に伴うお取引に関するご質問

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Ⅳ 実効性評価のための委員会
1．2023年4月～9月の開催状況〇2023年4月～9月のモニタリング結果について、社内委員会である基盤的サービス維持・向上委員会、および取締役会の諮問機関である基盤的サービ
ス諮問委員会に以下のとおり報告し、いずれの委員会からも不当な不利益防止措置の実効性について問題ないとの評価を受けております。
〇また、基盤的サービス諮問委員会においては以下に記載した意見・提言が出ております。なお、過去の意見・提言については以下の対応を行っており、今後出される意見・提言についても、施策の検討に際し、適切に反映してまいります。
(１)基盤的サービス維持・向上委員会
開催日

2023年 8月24日（木）※2023年4月～2023年6月のモニタリング結果の報告

2023年11月21日（火）※2023年4月～2023年9月のモニタリング結果の報告(２)基盤的サービス諮問委員会
開催日

2023年11月28日（火）

構成員

役職名

氏

委員長

意見・提言

※2023年4月～2023年9月のモニタリング結果の報告
名役職

役職名

氏

名役職

樋口 一成

HD社外取締役
株式会社コロワイド社外取締役

委 員

成田 晋

HD、青森銀行代表取締役

委 員

石田 憲久青森銀行社外取締役
青森商工会議所副会頭、等

委 員

藤澤 貴之

HD、みちのく銀行代表取締役

委 員

櫛󠄁引 利貞青森銀行社外取締役
青森県中小企業団体中央会会長、等

委 員

石川 啓太郎HD、青森銀行代表取締役

委 員

西谷 俊広

みちのく銀行社外取締役
有限会社西谷コンピュータ会計事務所代表取締役※役職は開催日時点の役職を記載しております。

①不当な不利益防止の観点からは問題がない状況と認識しており、モニタリングを継続していただきたい。
②実施施策の中で不当な不利益の観点から懸念があるものについては、引き続き、不当な不利益の有無について整理を行った上で対応いただ
きたい。

(３)過去の意見・提言への対応
意見・提言

対応

・貸出金利の事前確認については事例を営業店等に共有し、判断のスピードアップひいては地元企業に対する資金の円滑な供給につなげてほしい。(第1回)・金利の引き上げや融資のお断りといった説明にあたっては、これまで以上に丁寧な説明を行う、融資の相談に対する感度を高めるなど、お客さまとのコミュニケーションを深め、お客さまの納得性を上げていく必要がある。(第2回)

事例の共有や、お客さまへの誠実かつ丁寧な対応の徹底等、必要な情報提供や指示を子銀行に対して実施しております。
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