71-ファイナンスビジネス

インターネット銀行の動向
第大和田智美●株式会社ストック・リサーチ

取締役部

1ネットビジネス動向

大幅な伸び率となったネット専業銀行の預金残高
フルバンキングを目指す住信 SBI が新規参入
ネット専業銀行の預金残高は前年を上回る伸び率ている。したがって、口座開設や決済にはこれまでにない

ネット専業銀行 3 行の 2008 年 3月末の口座数は前年度

独自のサービスが展開されている。たとえば、SBIイー・ト

よりほぼ 100 万口座増の 508 万口座、預金残高は 7800 億

レード証券の顧客が住信 SBIネット銀行に口座を開く場円増の 2 兆 3000 億円となった。口座の獲得数は前年度よ合、証券サイトからの申し込みだけで完了する。また、株り増えたが伸び率はほぼ横ばい、預金残高の伸び率は前取引などの決済資金は銀行口座の預金がそのまま使える年度の約 30％を大幅に上回る51％となった。2007年 9月

ようになっている。に開業した住信 SBI ネット銀行の口座数は 12 万4000 口

こうしたサービスが功を奏し、住信 SBIの口座数・預金座、預金残高は 2913 億円（1100 億円が普通預金、1700 億

残高は、2008 年 3月には 12 万4000 口座・約 3000 億となっ円が定期預金）で、預金開業半年にしてジャパンネットの 4た。目標とする口座数・預金残高は、2009 年に 40 万口座・分の 3 弱を達成したことになる。

7000 億円であるため、順調な滑り出しと言えるだろう。同

預 金残高の内 訳は、ソニーが 普 通預 金 18％、定 期

行は、まずグループ企業の SBIイー・トレード証券や、提携60％、外貨 22％となっており、そのほか投資信託の残高を解消したスルガ銀行ソフトバンク支店などの顧客に口が普通預金の 2 分の1程度ある。イーバンクは普通 3 割、座開設を促す形で、口座数・預金残高を伸ばすことを目標

定期 7 割、投信が 480 億円となり、ジャパンネットとSBIとしている。特に160 万口座を超える SBIイー・トレード証

ネットは普通と定期がほぼ 5 割ずつとなっている。

券の顧客に向けては、前述のようなメリットの大きいサー

7年ぶりにネット専業銀行登場
店舗を持たないネット専業銀行が登場したのは 2000 年10月である。ジャパンネットとイーバンクが決済、ソニーが資産運用に特化したサービスを提供してきた。現在もそのビスを提供しており、この半年の口座数・預金残高の伸びはおそらくSBIイー・トレード証券の顧客により支えられているものと見てよいだろう。

ネットバンキングのセキュリティ棲み分けに大きな変化はないが、イーバンクが投資信託

2007 〜 2008 年は、セキュリティ面の強化や補償制度なや外貨預金も扱うようになるなど資産運用の分野にも力をどの対策が進んでいる。2008 年 2月に全国銀行協会が不入れてきている。そうした中、2007年 9月、住友信託銀行

正引出しに対する独自の自主ルールを制定、顧客の過失とSBIホールディングスが共同で住信 SBIネット銀行を設がない場合は原則として全額補償することとした。これま立した。7年ぶりのネット専業銀行の誕生である。

では、補償制度のある銀行が、独自の補償基準・補償額を同行は既存のネット専業銀行のようなサービス特化型設けて対応してきた。今後はこの自主ルールのもと、原則ではなく、決済・資産運用・融資（企業融資も含む）の機能として全行が個別に過失や補償割合など具体的な規定作を備えたフルバンキングを目指している。現在のところ普りを行うこととなる。

通預金・定期預金のほか外貨預金、住宅ローン、ネットロー

各行とも乱数表やワンタイムパスワード、パソコン登ンなどの商品を扱い、またグループ会社の SBIイー・トレー録などさまざまなセキュリティ対策を実施している（資料

ド証券と連携した決済サービスも提供している。投資信

1 - 7 - 4）。そのほかにもパスワードを変更するなど顧客側託やFX（外国為替証拠金取引）は扱っていないが、これでもできる対策がある。これらの各種対策を施したかどうには、連携するグループ企業の SBIイー・トレード証券でかが補償の基準となってくる。ネット銀行を利用する人は、取引を行ってもらおうという意図がある。両社は、株の決パスワードの管理や変更、銀行側が提供しているセキュリ済資金は住信 SBIネットからという単純な連携ではなく、ティ対策を利用しているか、などを再確認してみる必要が商品の提供、決済、融資などを一体となって行う形をとっあるだろう。

74 インターネット白書 2008

ファイナンスビジネス

71-

口座数の伸び率は鈍化するも預金残高はネット専業 3 社とも大幅増
資料1-7- 3

ネット専業銀行の口座数と預金残高
（万）
300

（億円）
14,000

ソニー預金残高1部

250

イーバンク預金残高

第12,000

ジャパンネット預金残高

イーバンク口座数
ジャパンネット口座数

10,000150

ネットビジネス動向

8,000

ソニー口座数
口 座 数

預金残高

200

6,000
100
4,000

50

2,000

0

2005年03月

9月

2006年03月

9月

2007年03月

9月

2008年03月

出所 資料をもとに筆者作成

ネット専業銀行の 2008 年 3 月末の口座数はイーバンク銀行が前年度より31. 7％増の 266 万口座、ジャパンネットが14 . 2％増の181万口座、ソニー銀行が 24 . 2％増の 61万口座。伸び率はソニーが増加、イーバンクとジャパンネットは減少。預金残高は、ソニーが 52 .1％増の1兆1443 億円、イーバンクが 57. 3％増の7601億円、ジャパンネットが 37. 2％増の 4225 億円で、伸び率は 3 社とも大幅に増加している。また、半期ごとの伸び率を見ると、これまではイーバンクが 3 社中ほぼ毎期トップであったが、2007 年 9 月から 2008
年 3 月までの伸び率はソニーがトップとなった。

ネット専業の取扱い商品は引き続き増、都市銀行との金利落差は維持
資料1-7- 4

主なインターネット銀行のサービス（ネット専業銀行・都市銀行・その他）

銀行のタイプ

銀行名

商品
外貨預金

投資信託

手数料
FX

住宅
ATM時間外ローン

振込3万円以上他支店宛/他行宛

金利

セキュリティ対策 /補償制度

都市銀行などのネット銀行定期預金（1 年、100 万円）

利用できる ATM

0 . 35 %BANCS 提携の ATM

乱数表など

0 . 35 %BANCS 提携の ATM

乱数表、ワンタイムパスワードなど

0 . 35 %BANCS 提携の ATM乱数表など

0.2%（0.24%）

0 . 35 %BANCS 提携の ATM

乱数表、ソフトウェアキーボード、スパイウェア対策ツールなど／
独自補償：300 万円まで

普通預金

ネット専業銀行

みずほ銀行

○

○

×

○

105

210 / 420

三井住友銀行

○

○

×

○

（＊1）
105（0）

105 / 420

三菱東京 UFJ 銀行

○

○

×

○

（＊1）
105（0）

0 / 315

りそな銀行

○

○

×

○

（＊1）
105（0）

0 / 100

新生銀行

○

○

×

○

0（＊2）
300（0）

0.11%

0 . 35 %都市銀行 / 信託銀行
/ セブン / ゆうちょほか

乱数表（セキュリティカード）、セキュリティキーボードなど

イーバンク銀行

○

○

○

×

（＊3）
210（0）

0 / 160

0.3%

0 . 76 %セブン / ゆうちょワンタイム認証、取引通知、セキュリ
ティキーボードなど／独自補償：300 万円・1000 万円までジャパンネット銀行

××

○

×

157 〜 367（＊3）（0）

52 / 262

0.3%

0.8%

三井住友 / セブン/ampm/E-net/
ゆうちょ

乱数表、ワンタイムパスワードなど／
独自補償：300 万円・500 万円まで

住信 SBI ネット銀行

○

××

○

00 / 150

0.35%

0 . 72 %セブン / ゆうちょ

乱数表、モバイルキー認証、各種取引制限設定

ソニー銀行

○

○

○

○

105（0）/
セブン0（＊3）

0 / 2100.3%

0 . 771 %

三井住友 / 三菱
東京 UFJ/ セブン/ampm/ ゆうちょ

パソコンの登録、ソフトウェアキーボードなど

0.2%

（※ 1）

出所 資料をもとに筆者作成
三井住友銀行、三菱 UFJ 銀行、りそな銀行の ATM 時間外手数料欄、およびりそな銀行の金利欄の（ ）：優遇サービス加入時の手数料・金利
新生銀行の振込手数料は残高により月1 〜 10 回無料（＊3） イ ーバンク銀行、ジャパンネット銀行、ソニー銀行の ATM 時間外手数料欄の（ ）：月間所定回数まで無料となるため 0とした。たとえば、イーバンクではカードの種類により1 〜 5 回、ソニーではセブン銀行利用時は常に無料でほかは 4 回、ジャパンネットでは預金残高や取引回数などにより1 〜 6 回が無料。
（＊1）

（＊2）

2006 年から 2007 年にネット専業銀行と都市銀行との金利格差が縮小し、ネット専業が都市銀行のほぼ 2倍という金利水準となったが、その後もこの水準が維持されている。ネット専業と都市銀行の違いは、金利差以外には FX（外国為替証拠金取引）の取り扱いの有無が挙げられる。イーバンク、ジャパンネットが早くから扱ってきたが、2008 年にはソニー銀行でも扱うようになった。住信 SBI ネット銀行には投資信託や FX はないが、これはグループ会社の SBI イー・トレード証券で扱うためで、連携する 2 社で商品を網羅する形をとる。

インターネット白書 200875