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キャッシュレス決済

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第8回

コード決済（1）―コード決済とは―
山本 正行

Yamamoto Masayuki 山本国際コンサルタンツ代表
明治学院大学・関東学院大学講師、決済サービス事業の企画、戦略立案を専門とするコンサルタント。消費生活相談員を対象とした研修も実施。講演、執筆多数

今回はコード決済について解説します。

「コード決済利用動向調査」によれば、2021年の主要なコード決済サービスの利用額は 7 兆 3487

コード決済とは億円（平均単価は1,501円）で、これは電子マネースマホアプリで支払う「スマホ決済」の 1 つのの年間利用額 5 兆 9696 億円（日本銀行「決済動体系で、利用時にスマホアプリを立ち上げ、QR向」）を超えています。コード決済が本格化した

コードやバーコードで認証して支払う決済手段

2018 年からわずか数年で、クレジットカードをいいます。店舗などでの支払いだけでなく、の利用総額 81 兆 173 億円（一般社団法人日本ク送金に対応するサービスもあります。日本ではレジット協会「日本のクレジット統計 2021年

2014 年 12 月にサービスを開始した LINE Pay版」）に次いで 2 番目に利用総額の大きいキャッなどが先駆けで、その後 2018 年に PayPay、dシュレス決済サービスにまで成長しました＊。

払いなどが始まり、それに続いてさまざまな銘柄（サービス）が現れ多様化しています（図 1）。

コード決済の種類

2019 年には政府によるキャッシュレス決済推進

コード決済は多様化が進んでいます。コード政策の1つであるポイント還元事業や、PayPay決済を提供する運営会社の属性や、利用範囲な運営事業者などによる大規模なキャッシュバッどによっていくつかの類型に整理されます。

クキャンペーンによって利用者を増やしました。

①汎用型 1（銀行以外によるもの）

はんよう

一般社団法人キャッシュレス推進協議会の利用可能な場所を特定の店舗やチェーン店などに限定せず、より広範囲での利用を前提とし

図 1 代表的なコード決済サービス

たコード決済で、PayPay、d 払い、au Pay、楽天

コード決済のサービス例

ペイ、メルペイなどがこれに当たります。一部• スマホアプリで支払うキャッシュレスサービス• 店舗ではQRコードやバーコードを使って使用• 個人間送金やインターネットでの支払いにも利用できるものが多い

プラットフォーム系

サービス系

Pay PayLINE Payのコード決済サービスは、日本ばかりでなく海銀行系
コード決済アプリ

銀行サービスJ-Coin Pay（みずほ銀行が推進）

d払い

銀行Pay

はまPay /YOKA! Pay/
OKI Pay /ほくほくPay等

au PayBank Pay（J-Debit推進母体が推進）

外への進出も始めています。

J-Coin Pay②汎用型 2（銀行によるもの）

グループ会社合併

メルペイ

広範囲で利用できることを前提とした点は汎(GMO-PGが提案)

提携

楽天ペイ

用型 1 と同じですが、銀行口座からの支払い専Bank Pay用になっている点が特徴です。J-Coin Pay（ み一部提携

ずほ銀行等が提供）、Bank Pay
（ 日本電子決済※図はすべて筆者作成＊ な お、統計上、コード決済の利用額は、残高が前払式支払手段（電子マネー）として、クレジットカード紐（ひも）付け決済と、残高にクレジットカードでチャージした額がクレジット利用額にも算入されるので、これらの数値には重複もある

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図 2 コード決済の主な用途

図 3 コード決済の店舗での支払い方法

方式１①店舗やインターネットショップで支払いに利用できる

店舗の設備

店員が顧客のスマホ上に表示されたコードを読み取る方式

客のスマホ

この方式の呼び方
利用者提示型、顧客提示型、消費者側提示モード、ストアスキャン、CPM（Consumer Presented Mode）
、など

方式２

②利用者相互で送金ができる店舗の設備

顧客が店舗に表示（掲示）されたコードを読み取る方式
この方式の呼び方
店舗提示型、店舗側提示モード、ユーザースキャン、MPM（Merchant Presented Mode）、など

客のスマホ推進機構が運営）、銀行個別の銘柄（はま Pay、

ネットショップの場合ですが、パソコンのブYOKA!Pay、OKI Pay 等）などが存在します。

ラウザで利用する場合と、コード決済のアプリ③ハウス型が入った同じスマホで利用する場合とで異なり利用範囲を特定の店舗などに限定したコードます。パソコンの場合は、購入時にパソコンの支決済で、地方自治体、専門店、百貨店、ショッ払画面にQRコードが表示され、スマホでそれをピングセンター等が提供する事例が増えていま読み取って支払う方式が一般的です。スマホです。最近は、流通業などが利用者に発行していネットショッピングを行う場合は、同じスマホでたプリペイドカードやポイントカードを、スマQR コードを読み取ることができないため、支ホのコード決済アプリに統合していく事例も増払い時にはネットショップの画面から自動的にえています。

コード決済アプリが立ち上がる方式や、携帯電話番号、コード決済のアカウントのID、パスワー

コード決済の基本機能ドなどで認証して支払う方式などがあります。

②送金

コード決済には、店舗やネットショップなどでの支払い、相手方への残高の送金の 2 つの機送金機能は、事前にチャージしておいた残高能があります（図 2）。の一部を受け手に送るというものです。多くの①店舗等での支払い

場合、受け手は同じコード決済アプリの利用者

店舗での支払いの際には、アプリの画面に表に限定されますが、銀行が提供するコード決済示した支払い用の QR コードやバーコードを店には「ことら」と呼ばれる新しい少額銀行送金の員に見せ、機械で読み取って支払う方式（方式システムを利用してさまざまな銀行への送金に1）と、店舗に表示される専用の QR コードをス対応するものも現れています。

マホで読み取って支払う方式（方式 2）があります（図 3）。例えばコンビニなどでは、レジの金コード決済のアプリ登録額がコード決済の支払処理に自動的に反映されコード決済の利用はスマホアプリの導入が前提となっています。

るのですが、利用金額が店舗の設備の都合で連携できず、支払いの際に利用者自ら金額をアプ

コード決済アプリを利用するためには、必ずリに打ち込む方式を取る店舗もあります。打ちコード決済運営会社のサービスへの登録が必要

込んだ金額を店員が確認した後で支払処理が完で、そのためにアカウント登録を行います（図了しますが、金額を間違えないよう注意が必要

4 ②）。アカウント登録の際には本人確認のたです。

めの認証を行いますが、その際に電話番号と2023.1
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図 4 コード決済を利用するまでの流れ

ランドプリペイドの登録が可能な場合もある）
を登録し、チャージ額をそのつどクレジットカー① アプリの登録• iPhone
App Storeから必要なアプリを導入• Android
Google Play から必要なアプリを導入

ドで支払う方法です。
その他、ポイントを残高に加えて支払うことが② アプリ設定できるコード決済もあります（PayPay のPayPay• アカウント登録および本人確認＊• 決済用カード、銀行口座等の設定、等ポイント等）。

③ 利用前の設定• 残高方式
コンビニATM、インターネットバンキング、クレジットカードなどで残高にチャージ• 紐付方式支払い用のクレジットカード等を登録④ 利用• 店舗やネットで支払い• 残高を送金〈紐付方式〉
コード決済の支払いごとに残高からではなく事前に設定しておいたクレジットカード、また＊ 本人確認事業者任意の方法（電話番号、住所等の申告）による場合と、マイナンバーカード等公的書類を確認する場合があるは銀行口座から支払う方式です。
●クレジットカード紐付け

メールアドレスなどの基本情報のみで認証して登録する場合と、マイナンバーカードや運転免コード決済の代金を事前にチャージした残高許証などの公的書類の写真を送るなどして認証ではなく登録したクレジットカードで支払いまする場合があります。前者の基本情報のみで認す。サービスによってはクレジットカードだけ証して登録した場合と、後者の公的書類を用いでなく、ブランドデビット、ブランドプリペイて認証した場合とで利用できるサービスの内容ドも登録できることがあります。なお、この方が少し異なります。

式のサービスには「チャージ＆ペイ」といって、コード決済を利用する瞬間に利用代金をいった「残高方式」
か「紐付方式」
を設定

んクレジットカード払いで残高にチャージし、コード決済には、事前にチャージした残高で即座にその残高で支払うようになっているもの

支払う「残高方式」と、残高ではなく利用時に事もあります（PayPay、LINE Pay など）。

前に登録したクレジットカードや銀行口座から●銀行口座紐付け（スマホデビット）直接支払う「紐付方式」の 2 通りの支払い方法がコード決済の代金を事前にチャージした残高あります。

ではなく登録した銀行口座で支払います。この〈残高方式〉

方式は、コード決済の利用時に即座に銀行口座から利用額が引き落とされます。

電子マネー同様、事前に残高にチャージして〈注意事項〉から店舗などで支払う方式です。主なチャージ
方法は次のとおりです。

コード決済には、登録可能なクレジットカー●現金チャージ

ドの種類を残高方式と紐付方式とで区別してい店舗のレジやチャージ機、ATM などで現金をる場合があるので注意が必要です。例えば、払ってチャージする方法。コード決済の種類に

PayPay は残高へのチャージには「PayPay カー

よってチャージ可能な機械や ATM などが異なド」のみが対応しており、それ以外のクレジッります。

トカードは紐付方式にしか登録できません。

●銀行口座からチャージ

LINE Pay は残高方式にクレジットカード払い

インターネットバンキングの利用登録をすまが利用できず、LINE Pay Visa カード、もしくせた銀行口座を認証して登録します。チャージは三井住友カードが発行する Visa ブランドの額がそのつど銀行口座から引き落とされます。

クレジットカード（一部除く）
のみ紐付方式に対●クレジットカード等でチャージ応するなど、消費者にとって分かりにくい面もあります。

クレジットカード情報（ブランドデビット、ブ2023.1
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