多様化・重層化する

キャッシュレス決済
第4回

前払式支払手段を理解する（1）―サーバ型を中心に―
山本 正行

Yamamoto Masayuki 山本国際コンサルタンツ代表
明治学院大学・関東学院大学講師、決済サービス事業の企画、戦略立案を専門とするコンサルタント。消費生活相談員を対象とした研修も実施。講演、執筆多数

今回は前払式支払手段がテーマですが、比較決済をテーマとする別号で解説する予定です。

的トラブルの多いサーバ型を中心に解説してい

前払式支払手段の基本事項

きます。

（1）適用条件

前払式支払手段の種類

資金決済に関する法律（資金決済法）は、電子前払式支払手段の種類はさまざまです。（一マネーなどが次の 4 つの条件を満たす場合に前社）日本資金決済業協会による分類を本連載の払式支払手段に当たるとしています。

初回（2022 年 6 月号）に掲載していますが、参①金額または物品・サービスの数量（個数、本数、度数等）が、証票等（証票やICチップ、コンピューター・サーバなどの電子機器）に記載され、または電磁的な方法で記録されていること

考までに再掲します。
①紙型の商品券
商品券、カタログギフト券②証票等に記載され、または電磁的な方法で記録されている金額または物品・サービスの数量に応ずる対価が支払われていること②磁気型
クオカード、テレホンカード、ガソリンスタン
ドやゴルフ場で利用できるプリペイドカード等③金額または物品・サービスの数量が記載され、または電磁的な方法で記録されている証票等
や、これらの財産的価値と結び付いた番号、記号その他の符号（ID 番号等）が発行されること③ IC カード型
交通系：Suica、PASMO、TOICA、manaca、ICOCA、SUGOCA、nimoca、Kitacaなど
流通系：楽天 Edy、nanaco、WAON など④物品を購入するとき、サービスの提供を受けるときなどに、証票等や番号、記号その他の符号が提示、交付、通知その他の方法により使用できるものであること④モバイル型モバイル Suica、モバイル PASMO、楽天 Edy、
モバイル WAON、nanaco モバイルなど⑤ QR コード型（残高の払い戻しができないもの）
PayPay（PayPayマネーライト）、LINE Pay（LINECash）、ファミペイなど

これらの 4 条件を満たしていても、次の場合は前払式支払手段に該当しません。

⑥サーバ型
Apple ギフト、Google Play ギフト、Amazonギフト、ブランドプリペイドなど●発行の日から 6 月内に限って使用できるもの

このうち、今回は前払式支払手段に共通する●社員食堂の食券等●乗車券●美術館等の入場券

基本的な事柄と⑥サーバ型を中心に解説しま

なお、国内で普及する JR 東日本の Suica、JRす。比較的トラブルの少ない①紙型の商品券

西日本の ICOCA などの IC 交通乗車券は、電子②磁気型 ③ICカード型に関する解説を省略し、マネーも兼ねていることから前払式支払手段に④モバイル型 ⑤ QR コード型についてはスマホ当たるとされています。実際に「該当しない事2022.9国民生活20多様化・重層化するキャッシュレス決済例」に当たるのは、乗車券専用で電子マネーのはなりません。それに対し、第三者型の発行者機能を持たない場合に限られます。

は発行業務を開始する前に財務局等に申請し、（2）発行者の義務等登録を受ける必要があります。

発行者には発行者名等の表示、発行廃止の際

金融庁のウェブサイトによると、2022 年 7の払戻義務、未使用残高の 1/2 の供託などが義

月 31 日現在、自家型の届出数は 1,136、第三務づけられます。

者型の登録数は 886 となっています。

（3）発行者の種別

前払式支払手段に共通する特徴

資金決済法は証票の利用範囲に応じて発行者を分類しており、利用範囲が発行者の運営する前払式支払手段に共通する特徴は、①事前に商品・サービスの提供者（販売店等）などに限定残高を購入（チャージ）してから店舗などで利用される場合を「自家型」、発行者に加え、発行者すること、②発行者による利用者本人確認が不以外の事業者等が運営する販売店（加盟店）など要であること、③購入額、残高に上限がないこでも利用できる場合を「第三者型」として区別しと、④残高を他人に譲渡（移転）することが可能ています（図 1）。自家型の発行者は有効期限がなこと、⑤購入（チャージ）
した未使用残高の払6 カ月以上、発行済み未使用残高が 1000 万円

戻しが原則として禁じられていること（例外あ以上などの条件を満たした場合に届出を行えばり）、⑥発行者の事業撤退などに伴いサービスよく、条件を満たさない事業者は規制の対象とを廃止し加盟店での受入（利用）を終了する場合は⑤の制限にかかわらず払戻

図 1 自家型発行者と第三者型発行者

※図表はすべて筆者作成

高を利用者に払い戻さなけれ第三者型発行者

自家型発行者
イシュアー

ばならないことなどです。

イシュアー

商品・サービス提供者

①現金
②証票等

利用規約

加盟店契約

利用規約

①現金

②証票等

③証票等

④商品／サービス⑤証票/売上⑥代金支払

サーバ型の特徴
サーバ型は残高をサーバ上のみに持つことが特徴で、こ加盟店

証票利用者④商品／サービス

証票利用者③証票等の点が残高を IC チップに持つ IC カード型、カードの磁気情報に持つ磁気型とは異な利用者（ただし、規制対象は未使用残高 1000 万円以上の事業者）

表

し受付期間を設けて未使用残

りま す。例 え ば、Apple ギ フ

サーバ型のコード
（例）
銘柄

イシュアー

コードの例

主な利用可能場所

14 桁英数字XXXX-XXXXXX-XXXX• Amazon（インターネットショップ）( 前払式支払手段発行者 )Amazon ギフト

アマゾン・ギフトカード・ジャパン合同会社

Apple ギフト

iTunes 株式会社

Google Play ギフト

グーグル・ペイメント合同会社

ビットキャッシュ

ビットキャッシュ株式会社

ウェブマネー

au ペイメント株式会社

16 桁英数字XXXX-XXXX-XXXX-XXXX• App Store（アプリ）• Apple ストア

20 桁英数字XXXX-XXXX-XXXX-XXXX-XXXX• Google Play Market

16 桁ひらがな○○○○○○○○○○○○○○○○

16 桁英数字xxxx-xxxx-xxxx-xxxx

2022.9
国民生活

21• ビットキャッシュ加盟店 ( ネット）
• ウェブマネー加盟店 ( ネット）

多様化・重層化する

キャッシュレス決済

ト、Google Play ギフト、Amazon ギフト等で① POSA カード購入

はサーバ上の残高にひも付いた 14 〜 20 桁の英「POSA カード」とはコンビニやスーパーなど数字で構成される「コード」
で認証して支払いまの電子マネー販売用の棚などにかかって販売さす（表）。国際カードの一種であるブランドプリれるカードのことです。POSAは“Point of Sales

ペイドの場合、カードの磁気情報にカード番号Activation” を略したもので、「販売時に有効化などが記録されますが、残高はカードの磁気情する」という意味です。POSA カード自体は前払報ではなくサーバ上に持つことから、サーバ型式支払手段の証票ではなく、本来の証票に当たに分類されます。

るコードを利用者に伝える媒体に過ぎません。

サーバ型の多くはインターネットショップや表にはサービスのブランドマークなどが印刷さスマホでの利用に特化しています。
しかし、カーれ、裏には剥離するとコードが現れる加工がなド媒体のあるブランドプリペイドやコード決済されています。求める証票の POSA カードをレ（QR コード型）の残高として発行される場合はジで購入することで、購入額分の残高が使える店舗での支払いにも利用できます。

ようになります。

はく り②キオスク端末操作（図 3）

サーバ型証票を購入する方法

コンビニエンスストアに設置されているキオApple ギフト、Google Play ギフト、Amazonスク端末（コンビニによってはマルチコピー機ギフトなど、ブランドプリペイド以外のサーバを使用）を操作してコードを入手する方法です。

型の証票を購入する方法は主に次の 3 通りがあ

キオスク端末を操作すると申込券が出力されまります（図 2）。

す。申込券をレジで提示し代金を支払うとコードが印刷された専用の用紙（お知らせシート）を

図 2 サーバ型証票を購入する方法

受け取れます。
③インターネット購入

購入③

インターネット

POSAカード（棚から選択）

カード

クレジットカード等で支払いする方式で、Apple ギフト、Google Play ギフ

購入方法

①

アカウント登録

インターネットやスマホアプリなどから購入

コンビニ等の店頭購入場所②

ト、Amazon ギフト、ビットキャッシュ、ウェブ

キオスク端末（端末操作）マネーなどがこれに対応しています。証票を販購入票（レシート）売しているサイトに事前登録済みのアカウント

レジで現金払い

証票の受領でログインし、クレジットカード（国際カード）証票の受領などで支払って購入します。コードは購入直後メールで通知される場

図 3 キオスク端末の使用イメージ
プリペイドサービス申込券合が多いですが、販売
プリペイドサービス番号お知らせシート
プリペイドサービス番号お知らせシート（お客様控１）
発行日
2016年12月10日
商品名Amazonギフト券
お支払い金額 ２,０００円
利用可能額
２,０００円
プリペイド番号 XXXX-XXXXXX-XXXX

プリペイドサービス番号お知らせシート（お客様控２）するサイトのアカウン
ト画面などで確認する場合もあります。

有効日 2016年12月10日 20時40分

お支払金額

２,０００円

お支払は現金のみ

キオスク端末プリペイドサービス申込券をレジに持ちこみ代金を支払い「プリペイドサービス番号お知らせレシート」
を取得する

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国民生活

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次回は、サーバ型が番号と利用可能な額面絡む消費者問題について解説します。