41-E コマースとファイナンス

インターネット銀行の動向
第大和田 智美 ●株式会社ストック・リサーチ部

1取締役

ビ ジ ネス 動 向

口座数、預金残高の伸び率は横ばいになり、成長は停滞期にケータイからの利用をメインターゲットとした「じぶん銀行」が新規参入
ネット専業銀行の預金残高は半期ベースでは減少

しかし、ネット専業全体 7 行ベースでも年間の伸び率は新規参入を除くイーバンク銀行、ジャパンネット銀行、ソ口座数で横ばい、預金残高は減少しており、拡大期は過ニー銀行のネット専業銀行 3 行の口座数合計は、2009 年3月末で 586 万口座と、前年度より80 万口座程度増加した。預金残高は 1600 億円増の 2 兆 5000 億円となった。
ただし、増加率を見てみると、前年度と比較して口座数が24％増から15 . 6％増へ、預金残高は 50 . 8％増から7. 1％増へと大幅に縮小している。

ぎたと言ってよいだろう。

2007年に続き2008 年にもネット専業銀行が登場
2007年 9月の住信 SBIネット銀行に続き、2008 年 7月にもネット専業銀行のじぶん銀行が登場した。じぶん銀行

それぞれについて見ていくと、2009 年 3月末の口座数

は三菱東京 UFJ 銀行とKDDI が共同で設立した銀行では、イーバンク銀行が前年度より18 . 5％増の 315 万口座、あり、これまでのネット専業銀行とは異なり、主にケータイジャパンネット銀行が 9 . 5％増の199 万口座、ソニー銀行での利用を前提とした銀行である。もちろん、パソコンでが 18 . 6％増の 72 万口座で、伸び率は 3 社とも減少した。

も利用できるため、使い勝手そのものは他のネット専業銀預金残高は、ソニー銀行が 15 .9％増の1兆 3263 億円、イー行のサービスと変わらない。ただし、KDDI が出資していバンクは 3 . 3％減の 7350 億円、ジャパンネットが 2 . 9％増ることから、auにはプラスアルファのサービスがある。例の 4349 億円となり、伸び率は前年の 40 〜 60％増と比較

えば、スピード口座開設、ケータイの番号による振り込み、して各銀行とも大幅に減少しており、さらに、半期ベース

ケータイ上の通帳などだ。また、三菱東京 UFJが出資してでみると預金残高は 3 行とも減少した（資料1 - 4 - 6）。

いることから、同行への振り込みは手数料が無料だ。

ネット専業銀行の預金残高が、年ベースでは伸び率が

ただし、じぶん銀行の品揃えは、預金（2009 年中の外鈍化、半期ベースでは減少となった理由として、ネット専貨の取り扱い予定あり）、カードローン、自動車保険であり、業銀行と、都市銀行などの既存銀行との金利差が考えら他のネット専業と比べて少ない。また、同行はフルバンキンれる。3 年ほど前よりネット専業銀行の金利は都市銀行のグ指向ではなく、あくまでもケータイの利用を前提としていほぼ 2 倍で推移していたが、普通預金に限っていえばほる銀行であるため、おそらく今後も大幅に商品が増えるこぼ同水準まで差は縮小、もしくは逆転しており、ネット専とはないだろう。1口座当たりの平均預金額（約15 万円）か業銀行の資産運用先としての魅力は低下しつつある。ネッらも、小口決済の用途が中心であると推測される。

ト専業銀行が高金利だった時代に預けた 3 年、5 年定期

じぶん銀行は、開業 5 年で 340 万口座、1兆 5000 億円が満期を迎えれば、多数の預金者が預け先を替えても不を目指すということだが、資産運用型のソニー銀行でも預思議はない。新たな預け先として候補にあがるのが、新規金残高が 1兆円に達するまで 6 年半はかかっている。ま参入のネット銀行だ。ちょうどこの1年は住信 SBIネット銀

た、口座数は決済機能を中心に提供しているジャパンネッ行や、開業間もないじぶん銀行などが高金利の定期を募

トやイーバンクが多く獲得しているが、それでも現時点で集していた時期でもある。この新規参入 2 行の預金残高それぞれ 200 万、300 万口座である。住信 SBIネットは開を加えれば、この半期のマイナス分を補い、ややプラスに業 1年半で40 万口座、預金残高 6000 億円超と、ハイペー転じている。口座数の伸び率も、新規参入の 2 行を加えたスで口座と預金額を伸ばしており、じぶん銀行の目標とな7 行では前年度の 27.1％増から30 .4％増と拡大している。

るだろう。しかし住信 SBIネットは資産運用を中心とする特にじぶん銀行の伸びが著しく、2008 年 9月末の時点でフルバンキング型であり、また預金残高の高さはグループは住信 SBIネットの 7 割程度の18 万口座だったが、2009会社のネット証券との連携によるところが大きいものと思

年 3月末では逆転し 50 万口座近くまで伸ばしている。

われ、じぶん銀行とはビジネスモデルが大きく異なる。口76 │ インターネット白書 2009 │E コマースとファイナンス

41-■ 既存ネット専業銀行の口座数は 586 万口座、伸びは鈍化
資料 1- 4 - 6 ネット専業銀行の口座数と預金残高
預金残高 ソニー

預金残高 住信SBIネット
預金残高 ジャパンネット

250

10,000

口座数 イーバンク

200

口座数 ジャパンネット
口座数 ソニー

150

6,000

口座数 じぶん4,000

100

2,000

5002006年3月

2006年9月

2007年3月

2007年9月

2008年3月

2008年9月

2009年3月

口座数 住信SBIネット

0出所

各行発表資料より筆者作成■ 都市銀行とネット専業銀行の金利差はやや縮小、専業が低いケースも
資料 1- 4 -7

主なインターネット銀行のサービス（ネット専業銀行・都市銀行・その他）

銀行のタイプ

手数料商品

※1

銀行名

都市銀行などのネット銀行

みずほ銀行

外貨預金 投資信託
○

金利

定期預金
ネット振込 3
普通預金
（1 年、万円以上他支（1 円以上）
100 万円）
店宛 / 他行宛利用できる ATM

セキュリティー対策／ネット上の不正利用に係る補償制度

MICS 提携の ATM

乱数表、ワンタイムパスワードなど／補償制度：50万円または100万円まで

FX

住宅ローン
※2

ATM
時間外引出××

105 円※ 3210円/420円※4○2009 年 5 月 1 日現在

0 . 04 %0.2%

ネット専業銀行

三井住友銀行○○×○105 円※ 3105円/420円※40 . 04 %0.2%

MICS 提携の ATM

乱数表、ワンタイムパスワードなど

三菱東京UFJ銀行○○×○105 円※ 3無料 / 315 円

0 . 04 %0 . 25 %MICS 提携の ATM

乱数表など

りそな銀行

○○××

無料

無料 / 100 円

0 . 04 %0 . 25 %MICS 提携の ATM

乱数表、ワンタイムパスワード、ソフトウェアキーボードなど／
補償制度：300 万円まで

あおぞら銀行××××105 円

無料 / 150 円

0.1%

0 .95 % ※ 5

都市銀行 / 信託銀行 /ゆうちょ 他

乱数表、ソフトウェアキーボードなど

新生銀行

○○××

無料

無料/100 〜 300円（月1回無料）※60 . 01 %0 . 3 %※7

都市銀行 / 信託銀行 /セブン / ゆうちょ 他

乱数表、セキュリティキーボー
ドなどイーバンク銀行○○○

×210 円または262 円※ 8無料 / 250 円

0 . 05 %0 . 44 %セブン / ゆうちょワンタイム認証、取引通知、セキュ
リティボードなど／補償制度：300万円または 1000 万円まで

ジャパンネット銀行

×○○×

157 〜 367 円（月 1 回無料）※ 952 円 / 262円

0 . 06 %0 . 53 %三井住友/セブン/ampm/
E-net/ゆうちょ

乱数表、ワンタイムパスワードなど／
補償制度：300万円または500万円まで

じぶん銀行

××××

無料※ 10

無料 / 270 円

0 . 05 %0.8%

三菱東京UFJ/セブン/
ゆうちょ

乱数表、パソコンロックなど
乱数表、モバイルキー認証、各種取引制限設定
パソコンの登録、ソフトウェアキーボードなど

住信SBIネット銀行○×○○無料※ 11無料※ 120.1%

0 .547 %セブン / ローソン /E-net/ ゆうちょソニー銀行○○○○

無料※ 13無料 / 210 円

0 . 02 %0 .522 %三井住友/三菱東京UFJ/セブン/ampm/ローソン/ゆうちょ※ 1 商品：インターネットで取引・申込可能な商品 ※ 2 住宅ローン：ネット、郵送、電話で申込が可能な場合に○ ※ 3 みずほ銀行、三井住友銀行、三菱東京 UFJ 銀
行の ATM 手数料：優遇サービスへの加入により条件付で無料 ※ 4 みずほ銀行、三井住友銀行の振込手数料：優遇サービスへの加入により条件付で無料または割引※ 5 あおぞら銀行の定期預金金利：あおぞらダイレクト定期の金利 ※ 6 新生銀行の振込手数料：取引条件により最大月 10 回まで無料 ※ 7 新生銀行の定期預（8金金利：30 万円以上 100 万円未満の金利 ※ 8 イーバンク銀行の ATM 手数料：セブン銀行 ATM210 円、ゆうちょ銀行 ATM 262 円、預入残高により月 0 〜 7 回無料
月 1 日からの手数料） ※ 9 ジャパンネット銀行の ATM 手数料：預入残高等取引条件により月 1 〜 6 回無料 ※ 10 じぶん銀行の ATM 手数料：ゆうちょ銀行 ATM は月1 回、その他 ATM は月 3 回無料 ※ 11 住信 SBI ネット銀行の ATM 手数料：ATM により回数制限付で無料（月 5 回） ※ 12 住信 SBI ネット銀行の振込手数料：他行宛
は回数制限付で無料（月 3 回） ※ 13 ソニー銀行の ATM 手数料：セブン銀行 ATM は回数制限なし、他の ATM は月 4 回無料

出所 各行ホームページをもとに筆者作成

座数については現在の増加ペースを保つことができれば月から投信を、住信 SBIネットが 2008 年 8月に FXの取り目標の達成も不可能ではないが、決済中心型のままでは扱いを開始するなど、一部の銀行で品揃えの拡充が図ら預金額の達成は難しいだろう。

れた。
また既存行ではあおぞら銀行が 2009 年 4月よりネッ

ネットバンキングサービスの現状と今後2008 年〜 2009 年のネット専業、既存銀行のネットバンキングサービスを見てみると、ジャパンネットが 2008 年 7トバンキングサービスを開始した。定期預金の金利が高く、他行宛の振込手数料が 150 円と安いが、品揃えは預金のみで、無料で利用できるATM は少ないなどまだまだサービス拡充の余地は大きい。

│ インターネット白書 2009 │ 77

ビ ジ ネス 動 向

預金残高 じぶん

8,000

1部

預金残高 イーバンク

300

12,000

第（口座数：万）350（預金残高：億円）
14,000