出席者

NTTデータ経営研究所理事・伊東眞幸氏

金融庁総務企画局信用制度参事官・井上俊剛氏
コーディネーター

日本銀行決済機構局FinTechセンター長・河合祐子氏
琴平綜合法律事務所パートナー弁護士・北川展子氏

画等を担っており︑地域金融主にフィンテックに関する企

井上﹁信用制度参事官としていたい﹂

まずこの点について意見を伺

この環境下で︑今後も伝統的し い 環 境 に 置 か れ て い る が︑ス金利︑少子高齢化という厳北川﹁地域金融機関はマイナ当然求められるわけだが︑こビ ジ ネ ス 展 開 と い う こ と が︑

伊東﹁顧客ニーズを踏まえたよいか﹂ていくためには何を考えればのかということに関心が高い︒ 金融機関がビジネスを継続しな金融ビジネスを展開できるれまで︑金融機関が行ってき北川﹁こうした現状で︑地域ているのが現状ではないか﹂

ルに依拠するのは難しくなっ

一般的な地銀が量的拡大モデ

こ と は 期 待 し づ ら い わ け で︑今後資金需要が伸びるという

産 年 齢 人 口 は 減 少 し て お り︑益性は低下を続けている︒生いるか﹄の徹底的な追求があ背景には﹃顧客が何を求めて進んでいると考えるが︑そのフィンテックの深化は確実にズのリサーチは徹底している︒

は当然そこに向い︑顧客ニーィンテックベンチャーの意識投資判断を行うことから︑フえるのかどうか﹄をベースにユーザーに喜んで使ってもらがあるのかどうか︒果たしてービスがユーザーにとり価値ックベンチャーが提供するサスポンサーは当然﹃フィンテている︒そして︑ファンドや●地域金融機関に求められるビジネス展開機関に関するコメントについったということだ︒この点はたして十分であったかどうか︑ きちんと認識したほうがよいては私見ということで︑まず︑ た顧客ニーズのリサーチは果ご理解いただきたい︒そのう

改めて考える必要があるだろより引き起こされる金融イノすなわち︑フィンテックにと思う︒

えで申し上げると︑やはり地う︒
フィンテックベンチャーの域 金 融 機 関 は 構 造 的 な 問 題︑すなわち人口減少・高齢化・していると考える︒この環境

フラット化というものに直面えながら行動しており︑資金などのエグジットを︑常に考彼らは︑ＩＰＯや事業売却

言 い 換 え れ ば︑﹃ プ ロ ダ ク ト

か ら 顧 客 に 移 る と い う こ と︑定のイニシアチブが金融機関く提供される金融サービス決ベーションの本質とは︑新しの下で︑従来のような担保・の出し手であるファンドやス

ア ウ ト ﹄ か ら︑﹃ マ ー ケ ッ ト

話をしよう︒

保証に依存した信用リスクをポンサーの目線を強く意識し金利低下・イールドカーブの極力取らない形式の貸出の収36

2017.8 銀行実務

ろうか﹂

機関はどう捉えるべきなのだ

融イノベーションを地域金融

北川﹁フィンテックによる金ることなのだ﹂

イン﹄ヘレジームチェンジす

なく︑大きな生活全般の革新

つまり︑金融革新は主役ではき た と い う こ と で は な い か︒

して金融の情報技術利用が起ービスが発達し︑その一部とやタクシー予約などの生活サテクノロジーを利用した通販を 解 消 す る た め に モ バ イ ル・

で は な い︒﹃ 生 活 の 不 便 さ ﹄感としてはそれが主たる理由しなければならない︒マイナ

トがかかるということを認識を提供する以上︑相応のコス

伊東﹁フィンテックサービスないだろうか﹂

にとってのフィンテックではすることこそ︑地域金融機関決するために情報技術を利用課題を洗い出し︑これらを解繰りも難しくなる︒こうした●フィンテック発金融イノ
ベーションとは河 合﹁ 金 融 革 新 の 例 と し て︑融機関のトップラインは対前ス金利の影響もあり︑地域金この発展は︑本邦の地域金年比で大きく減少しているが︑の一部にすぎない︒
融機関に示唆することがある

先般訪問した中国の話をしたい︒
中国では徹底したキャッシ個人間送金すべてがモバイル社︶が﹃何が不自由か﹄とい地域の顧客︵個人︑事業会ンテックのコストをまかなえ加することが予想されるフィない︒この状況で今後とも増正直言って︑まだ︑底は見え決済になっている︒モバイルう観点に立って考えてはどうュレス化が進んでいる︒購買︑ と思う︒

決 済 口 座︵ 電 子 ウ ォ レ ッ ト ︶ウォレット同士の送金・決済セスが悪くなるという問題は

少で様々なサービスへのアク要とする金融サービスをタイ

デルの基本が﹃地元顧客が必

地域金融機関のビジネスモるのか︒には銀行が介在する必要はな

既に起きており︑また︑事業に銀行口座が紐づいているが︑ だろうか︒地域では︑人口減

く︑すべての手続きはモバイ自由﹄﹃紙幣の信用度が低い﹄

背 景 と し て︑﹃ 現 金 入 手 が 不こうした金融革新が起きた

ると︑企業の戦略構築や資金重い︒財務情報が未整備であから経理︑財務事務の負担が持つ人材が不足していること

会社において専門的な知識をむフィンテックサービスをタ維持しながら一方で顧客が望はない︒そのサービス水準をとにあるのは何ら変わることムリーに提供する﹄というこル端末で完結する︒という指摘があるが︑私の実

2017.8銀行実務

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地域金融機関が生き残るビジネスモデルとは〜座談会〜
特集

座談会〜地域金融機関のビジネスモデルとフィンテック〜
ITが社会に浸透する中、顧客ニーズを踏まえた金融ビジネスモデル構築にフィンテックは欠かせない要素となりそうだ。では、地域金融機関はフィンテックとどう対峙していくべきなのか。地域金融機関の実情とフィンテックのビジネスモデルをよく知る方々がお集まりになり、意見交換していただいた。

には︑コストの削減を思い切イムリーに提供していくため巻く構造問題を一朝一夕に解しているが︑金融機関を取り機関のビジネスに機会を提供

５月に森金融庁長官がコロ開する店舗網︑取引を処理すって行っていくしかないだろいくのか︒そうした中でＩＴ

ンビア大学ビジネススクールで作られていた商品をベースるための巨大なＩＴシステム︑決するようなものではないと関連コストも決して聖域では日本経済経営研究所の東京コとしたビジネスではなく︑顧巨大なバランスシートやそれう︒すなわち人件費︑物件費ないだろう︒

ン フ ァ レ ン ス で︑﹃ フ ィ ン テ

客情報を蓄積し︑その個別デを支えるための自己資本が競理解すべきだろう︒また︑フフィンテック時代を地域金ックは共通価値を創造できるータに基づき︑顧客と金融機争上の力の源泉となっていたを共にゼロベースで徹底して融機関が勝ち残っていくためか﹄という講演を行った

関に共通する価値を提供してが︑テクノロジーの進展によィンテック専業の事業者の登には︑顧客が必要とするフィ︒そこで提示した一つの︵注︶いくビジネスに転換していく

り︑既存金融機関の力の源泉見直していくということであ

ンテックサービスをしっかり論点は︑フィンテックの進展のではないか︑という示唆だだ っ た メ カ ニ ズ ム が 土 管 化︑場は︑既存の金融機関にとっと提供していくという﹃マーに よ り︑﹃ 供 給 側 の 論 理 に よが︑その背景には︑情報収集・レ ガ シ ー ア セ ッ ト 化 す れ ば︑る︒来店客が大きく減少するケティング面﹄とフィンテッ

るマス定型商品の提供﹄とい

蓄積・分析という面でのテク

新たな付加価値形成がなけれて脅威にもなりうるという認

ク企業と戦えるだけのコスト

うＢｔｏ Ｃ型のビジネスモデ

ノロジーの高度化に金融サー

ば既存のビジネスモデルは成中︑これまで同様の店舗ネッ構造に作りかえていくというル か ら︑﹃ 顧 客 情 報 に 根 ざ す

ビスを融合させるという︑フ識を持つべきだ︒﹃財務面﹄の対応が同時に求共通価値の創造﹄というＣｔトワークをそのまま維持してめられる﹂り立たなくなるとも指摘して先ほど河合さんが示された中決済サービスを例にすると︑ィンテックがあるということ
また︑この講演では︑これｏ Ｂビジネスモデルへの移行というものだった︒これからまで金融機関は︑一等地に展いる︒●既存金融機関はどうすべ
きか井上﹁フィンテックは︑金融は︑供給側の金融機関の論理だ︒

金融庁総務企画局信用制度参事官。91年
東京大学法学部卒、大蔵省入省。13年総務企画局企画課調査室長、14年監督局証券課長、15年監督局保険課長、16年から現職。

が 進 み 始 め た の で は な い か︑井上俊剛（いのうえ としたけ）氏

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2017.8 銀行実務なる可能性があるということ

いわゆるレガシーアセットにて 力 の 源 泉 で あ っ た も の が︑北川﹁既存の金融機関にとっとだ﹂しまうのではないかというこをやり取りする土管になってする決済システムは差額のみうになると︑金融機関が運営端末のみで決済が完了するよ

国の事例のように︑モバイルためだ︒

ＡＰＩを可能にしたのもそのィンテックをつなぐオープン考えに則っており︑銀行とフプン・イノベーションという今般の銀行法改正もこのオー

め て い く こ と が 考 え ら れ る︒

協働してイノベーションを進を持った外部事業者と連携・わる必要はないだろう︒技術以上︑金融機関は自前にこだが問題だ︒技術の進展が早い方ではないだろうか︒

転換というのがひとつのあり造というビジネスモデルへのとした顧客との共通価値の創コミュニケーションをベースに よ り 業 務 の 効 率 化 を 図 り︑融機関はフィンテックの活用う︒こう考えると︑既存の金面機械では代替できないだろ

客へのコンサルティングは当ーションという面である︒顧

はり︑人と人とのコミュニケと考えている︒

徐々に低下するのではないかと 思 わ れ る が︑ そ の 割 合 はィングサービスを必要とするのしっかりとしたコンサルテ

裕層はフェイストゥフェイスだ︒

今後もその傾向が続く見通しの来店客は減少し続けており︑たのは確かだが︑有人店舗へュニケーションに強みがあっ

また︑今の若者はスマホでたしかに︑特定の法人︑富だが︑その前提に立つと︑金金融庁としては︑フィンテ不便なところがあれば︑すぐ一方で︑フィンテック事業融機関はどうすべきか﹂に変わる試みを後押ししていにクイットし別のサービスに銀行取引を完結させる割合がきたいと考えている﹂

乗り換えることに躊躇しない︒

ックがもたらす環境変化に対伊東﹁すごいスピードで世のしたがって︑ユーザーインタ者に比べた金融機関の強みは中 は 変 わ っ て い る︑ そ し て︑ー フ ェ イ ス︵Ｕ Ｉ ︶︑ ユ ー ザ

井上﹁既存金融機関が新たなこれまでのような対応スピーー エ ク ス ペ リ エ ン ス︵Ｕ Ｘ ︶高く︑かつ︑少しでも操作にドでは地域金融機関はそうしにも十分配慮しなければならし︑各金融機関がポジティブ
琴平綜合法律事務所パートナー、高知銀行
社外 取 締 役、 日 本 証 券 業 協 会 法 務 参 事。
97年弁護士登録。03年金融庁監督局課長補佐。

強く意識すべきだ︒それはや北川展子（きたがわ のぶこ）氏プレーヤーになれるかどうかた変化に十分ついていけないない︒

つ も︑ 時 代 の 変 化 と と も に︑フェイスの重要性は認識しつしたがって︑フェイストゥということも認識しなければならない︒
これまで︑地域金融機関はフェイストゥフェイスのコミ2017.8

銀行実務39地域金融機関が生き残るビジネスモデルとは〜座談会〜特集た様々なニーズにも十分応え顧客が必要とするようになっフォームに情報技術を融合すうした優位性のあるプラットストの資金調達﹄である︒こするため﹄という発想ではい40

2017.8 銀行実務られるような体制を早急に作良いサービスを提供できるより上げることが重要だと思う︒ ることで︑顧客にとってよりそして︑フィンテックが深うになる︒
プラットフォーム構築にあ化していく時代を勝ち残っていくためには︑金融機関は自同じだ︒確かに﹃今﹄は︑強た っ て は︑﹃ 川 上 か ら 川 下 ま

みかもしれないが︑今後︑金分たちの価値観・知識・ノウを調達しても意味がなくなっ融機関が顧客が望むフィンテで自分のブランド﹄という考てしまう可能性すらある︒﹃当ックサービスを十分に提供でハウだけでは十分ではないと初はクラウドファンディングきないということで︑そうしえ方を捨て︑オープン・イノ

で 資 金 調 達 し て い た 企 業 も︑た顧客が大きく減少していく︑いうことを認識し︑様々な価やがては銀行で借りるようにという可能性があることも真ベーションで考えたほうがよなるのではないか？﹄という剣に考えなければならない︒

値観を持つ人の知恵を取り込意見もあるが︑その裏には金こうしたことを考えると残いだろう︒また︑情報技術をけないのは︑これまでに議論融機関が﹃融資﹄として資金された時間は短いということんでいく︑いわゆるオープン・してきたとおりだ﹂を提供するビジネスモデルにだ︒この短い時間で︑金融機

採 用 す る 際 に は︑﹃ 顧 客 の 需

北川﹁フィンテックを念頭に伊東﹁ローコストで資金調達優位性があるという前提があ関としてどのような方向性をイノベーションを進めていく置いた場合︑地域金融機関のできることが今後とも﹃強み﹄るはずだ︒この前提が崩れた要﹄を第一に考えるべきであ優位性というのはないのだろであり続けるのかどうか︑よらどうなるだろうか︑といっ打ち出せるか︒そこが生き残べきということだろう﹂

うか﹂

くよく考える必要がある︒クたようなことも考える必要がりのカギだろう﹂り︑﹃ 金 融 機 関 の 課 題 を 解 決

河合﹁金融機関は︑金融サーラウドファンディングやソーあるかもしれない︒●既存金融機関に優位性はあるか

ビ ス の﹃ プ ラ ッ ト フ ォ ー ム ﹄シャルレンディングが今以上

河合﹁クラウドファンディンとなれるのではないか︒金融

たくさんの顧客とその情報に 広 が る 世 界 を 想 定 す る と︑グやソーシャルレンディング

機 関 の 強 み は︑
﹃属性把握がを持っている︑という強みも金融機関はローコストで資金株式会社NTTデータ経営研究所理事。横浜銀行入行、同行代表取締役、浜銀総合研究所社長を経て、17年7月より現職。一橋大学
経済学部、ミシガン大学経営大学院（MBA）卒。16年より神戸大学経済経営研究所リサーチフェロー。地銀関連著書等多数。

済んだ顧客のプール﹄﹃低コ伊東眞幸（いとう まさき）氏がある︒

金にくらべ︑高いという不利も︑資金調達コストは銀行預者自身が貸し手となる場合でいうことのようだ︒また︑業れないリスクが大きすぎるとが効かず︑データ分析では測い﹄とのこと︒理由は︑分散企業向け貸出は考えていな

小口貸出であり︑事業者は﹃大達している中国でも︑対象ははないか︒こうした手法が発は小口貸出に限定されるのでシャルレンディングの資金のべきだ︒また︑外国ではソー然性は高いという認識は持つする需要がさらに低下する蓋であり︑今後︑銀行借入に対入に依存していないのは事実

伊東﹁大企業は昔ほど銀行借う﹂

えてみることも有用だと思ームとしての収益モデルを考を認識しつつ︑プラットフォ行える︒こうした自らの特性

ク業者の手が届かない業務を向け与信という︑フィンテッだけでは判断できない大企業とが必要で︑そこにどんなテたサービス展開を模索するこ会の変化と顧客ニーズを捉え北川﹁既存の金融機関は︑社はないと思う﹂

今までの常識に固執すべきでメジャーな大口資金が動き出か っ た﹃ 小 口 ﹄ 先 に 対 し て︑あり︑これまで見向きもしなドが参入しているという話もにキャッシュレスの方向に世欧や他の諸国で見られるよう提となるだろう︒すなわち北常時変わっているのであって︑ より顕著ではないかと思う︒

し て い る︒ と に か く 状 況 は︑の中は進んでいくと見るべき若い世代ではそういう考えは

齢 の 人 間 で こ う な の だ か ら︑済ませている︒私くらいの年払いは全て﹃Ｓｕ ｉｃａ ﹄でえるようになった︒今日も支問題を挙げておられたが︑具いうことは正直に言って非常てもキャッシュ機能を持つとところで︑金融機関にとっで︑金融機関も︑顧客ニーズで物事が進んでいくことが前ではグローバルスタンダード

議論があるが︑そういう状況バルセンターにする︑という

また︑東京を金融のグロー

このように︑既存金融機関出し手として︑大手のファン体的にどのような点にテクノにコストがかかる︒先ほど金を踏まえたうえで︑その方向●フィンテック活用のイメージとはは︑信頼を背景にした資金調

日本銀行決済機構局FinTechセンター長。
外資系銀行、金融シンクタンクを経て、日本銀行入行。金融市場局、金融機構局、香港事務所長、高知支店長などを経て、17年3月より現職。京都大学法学部、ペンシルバニア大学ウォートン校（MBA）卒。

達である預金と︑財務データ河合祐子（かわい ゆうこ）氏クノロジーを融合させていくロジーが生かせるのかについかということだと思う︒顧客て︑ご意見を聞かせてほしい﹂

融機関はフィンテック導入に性を真剣に考えなければなら

伊 東﹁ キ ャ ッ シ ュ の コ ス ト︑際し︑徹底したコスト削減がニーズとして︑先ほど河合さという面で言うと︑私は﹃近必要だと述べたが︑キャッシないだろう︒

い将来︑現金は必要でなくなュレスもそういう意味でコスんは︑キャッシュのコストのるのではないか﹄と真剣に考2017.8

銀行実務

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地域金融機関が生き残るビジネスモデルとは〜座談会〜
特集

しれない﹂

ト削減の一対象となるのかもとって大きな価値を持つ︒決されるが︑これは金融機関にの結果︑財務データが電子化とだ︒

行員になってほしいというこようなオープンマインドの銀が︑ そ う は な ら な い だ ろ う︒

して﹃銀行員﹄があげられるが発展するとなくなる職業とを活用して省力化し︑それに井上﹁金融機関に限らず︑中よって生まれた時間をより顧

やはり︑顧客との接点で優位個人のレベルでも︑目を大き客に向けて使っていくという性があるのは機械よりも︑当く開いて︑世の中が︑どう動金融機関といえば︑これまいているのか︑また顧客がどのが︑当面の答えだと感じる︒

で﹃安泰な職業﹄の最右翼でう考えているのか肌身で確認

顧客本位のビジネスモデル

算書が年一回ではなく毎月アしそれに対応できるような人の構築というのは︑顧客のたップデートされれば︑中小企

北川﹁最後に︑読者の金融機間になってほしい﹂

め︑金融機関の収益のためだ

小企業全体の財務・会計事務務・会計事務の電子化を進め

関職員個人に向けたメッセー

河合﹁自分が顧客になったつけではなく︑働く従業員のやのデジタル化というのももっていけば︑日本の中小企業のジをお願いしたい﹂

もりで︑自分の金融機関を再然人間だ︒したがって︑単純生産性や効率性は十分アップ

伊東﹁銀行業という殻に閉じ評価してみてはどうだろうか︒ りがいにも通じるものだと思あったが︑今後はそうとは限するものとみている︒

こらないでもらいたい︒我々

ネットや実店舗における物や業金融の世界は大きく変わる

しかし︑中小企業のクラウの時代は︑上司・先輩から引サービスの購入などと比べて︑ 北川﹁本日はありがとうござと進めていかなければならなド化率が低い︑電子メールもき継いだ銀行員の価値観・知自身の金融機関のサービスにな事務はＡＩやフィンテック

使 っ て い な い 経 営 者 が 多 い︑識・ノウハウをそのまま持ちどれほど利便性があるのかをら な く な る 可 能 性 す ら あ る︒

スマートフォンの活用やイン続けていればよかったが︑今ック事業者は顧客満足度︵Ｕことになるだろう﹂

ターネットバンキングの利用は違う︒今日話題の中心になＸ︶を最優先して顧客支持をいと考えている︒昨年末︑全が整っていない︒この点は非ったフィンテックについて語常に大きな課題と捉えており︑ れる上司・先輩はそう多くはが十分でないなど︑その環境いないはずだ︒だから︑他の集めているということを強く銀システムのＸＭＬ電文への経済産業省や中小企業庁と連産業の人たちと積極的に話を意識してほしい﹂

使うことによって企業の財●今後の金融機関の担い手に向けて携して環境整備を進めていするなどしてオープン・イノ

井上﹁顧客本位というのがや移行が決定されたが︑それをく﹂

ベーションを自ら実践してほはりキーワードになる︒ＡＩ

02.pdf︵構成・本誌編集長中山哲︶

conference/danwa/20170525/

http://www.fsa.go.jp/common/

︵注︶

いました﹂

う﹂

河合﹁フィンテックを使ったしい︒時代の流れに遅れない感じてもらいたい︒フィンテ

事業会社の財務事務の効率化

422017.8 銀行実務