（大学生向け）

社会人として知っておきたいお金の話
2024年○月○日
本資料は、金融経済教育推進機構（J-FLEC）が作成したものです。本資料は、中立・公正な立場
から金融リテラシー・マップに沿った金融経済教育を実施することを目的としており、特定の金融商品の勧誘を意図しておりません。J-FLECは、インターネットを通じて提供されている情報を含め、信頼性が高いとみなされる情報等に基づいて本資料を作成しております。しかしながら、当該情報が正確である
事を保証するものではありません。また、当該意見・見通しは、将来予告なしに変更される事があります。
本資料の無断転用・転載・使用を禁じます。

J-FLECのご紹介

1○J-FLEC（ジェイフレック）は金融経済教育を推進するため、法律に基づいて『2024年に設立された中立・公正な認可法人』です。
○幅広い年齢層に向けて､ 一人ひとりのニーズに応えた金融経済教
育の機会を官民一体で届けています。
J-FLECについて➢ 正式名称：金融経済教育推進機構（英）J-FLEC: Japan Financial Literacy and Education Corporation➢ 根拠法：金融サービスの提供及び利用環境の整備等に関する法律（2024年2月1日施行）➢ 出資団体：政府、日本銀行、全国銀行協会、日本証券業協会© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

2

CONTENTS

１ 【導入】 金融リテラシーとは２ 【使う】 生活設計（ライフプランニング）

３ 【使う】 家計管理（収入と支出のバランス）
４ 【貯める・増やす】 資産形成の基本（長期・積立・分散）
５ 【貯める・増やす】 資産形成の制度（NISA等）
６ 【備える】 社会保険と民間保険

７ 【借りる】 ローン・クレジット、奨学金
８ 【注意】 金融トラブル、相談窓口© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

3

１ 【導入】
金融リテラシーとは© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

１

お金に関する疑問や悩み4○日々の生活で、お金に関する疑問や悩みを抱えていませんか？
『適切な判断を行うには何が必要』でしょうか。
毎月の生活費でぎりぎり。
お金の管理はどうすればいい？

将来のために資産形成も考えた方がいいのかな。

クレジットカードの支払いが多すぎる。
どうしてだろう？

奨学金って今後自分にどう影響するの？

ＳＮＳに出てた「絶対にもうかる」話って詐欺じゃないの？
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１

なぜ金融リテラシーが必要なのか？

5○金融リテラシーとは、経済的に自立し、より良い生活を送るために必要な『お金に関する知識や判断力』のことです。
○金融リテラシーを育むことは安心した生活に繋がります。
金融リテラシーが高い人の特徴➢ 家計管理がしっかりしている。
➢ 計画を立ててお金を準備しているので、やりたいことを実現しやすい。
➢ 緊急時の備えがあるので、危機（自身の病気やケガ、不景気による収入減など）に強い。

➢ 詐欺や多重債務などの金融トラブルにあうことが少ない。
➢ 経済的に自立し、より良い暮らしを送ることができる。
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１

金融リテラシーを育むために学ぶこと

6○金融リテラシー（お金に関する知識や判断力）を育むには、
以下のことを学ぶことが重要です（＝『金融経済教育』）。

3 金融経済知識（資産形成など）

1 家計管理2 生活設計

4

（外
相部
談知
窓見
口の
な活
ど用
）
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7

２ 【使う】
生活設計（ライフプランニング）© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

２

生活設計（ライフプランニング）

8○「将来どんな人生を送りたいか」についての構想を描くことを『生活設計（ライフプランニング）』といいます。
どんな仕事をしたい？

独身？ 結婚？
子どもは？

50代

60代

70代

40代
30代
20代

いま

どこに住む？

80代

90代

100代

何歳まで働く？

どんな暮らしをしたい？

実現したいこと、ほしいものは？
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２

多様な働き方9○『職業や働き方、稼ぎ方は多種多様』です。

雇用される
➢ 会社員
（正社員、派遣社員など）➢ 公務員➢ アルバイト、パート など

それ以外➢ 家業などを継ぐ➢ 起業する（※）➢ フリーランスなど（※）自身の経験や知識、スキルを活用し、案件ごとに収入を得ている人
デザイナー、YouTuber、プログラマーに多い© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

２

雇用形態による年収の違い

10

雇用形態による年収の違い
年額(万円)

700

正社員

非正社員

600
500

年収に大きな差があるんだなぁ。

400
300
200
100
0
（歳）
推定年収＝「きまって支給する現金給与額」×12ヶ月＋「年間賞与その他特別給与額」として試算（出所）厚生労働省「令和３年賃金構造基本統計調査」© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

２

様々なライフイベント

11○ライフイベントによって大きな支出を伴うことが多くなります。
○将来のライフイベントにかかる『必要金額をイメージ』しましょう。
○また、『想定外の支出もあり得ることをイメージ』しましょう。
ライフイベントに必要な金額（費用）の例
自動車
結婚
挙式・披露宴
新婚旅行等
約300万円～500万円

国産大衆車
約150万円～400万円※数年程度で乗り換えあり

教育費
幼稚園～
大学生まで
約500万円～2,000万円※公立か私立かで差が大きい※無償化・減税・補助などの各種制度は考慮していません。

自宅購入

望まない
想定外の
緊急支出

郊外での
新築戸建て
約2,000万円～5,000万円

病気やケガ、
身内の不幸、
被害者への
賠償など

老後の
生活費
個人差が
非常に大きい
平均約24万円© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

２

生涯総収入と生涯総支出

12○生涯の『収入、支出のイメージ』をつかみましょう。
＜生涯総収入＞労働収入（賃金）＜生涯総支出＞
生活費用
教育費用

退職金

住宅費用

年金

老後費用

資産形成による増加分
その他※図は生涯総収入と生涯総支出の一例ですその他© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

２

長寿化の影響13○日本人の平均寿命は年々延びており、『長寿化に備えたマネープランを立てて準備する』ことが重要になってきています。
平均寿命の推移と将来推計
2070年

（歳）

実績値

100

90

80

1950年

91.94歳

87.57歳

女性の
平均寿命
61.5歳

85.89歳

81.47歳

70

60

推計値

男性の
平均寿命
58.0歳

2021年
男性

女性

50
1950 1960 1970 1980 1990 2000 2010 2020 2030 2040 2050 2060 2070 （年）＜内閣府「令和５年版高齢社会白書」＞をもとに作成© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

２

生活費の増加14○国民の所得に対する税・社会保障負担割合は増加傾向にあるほか、消費者物価指数も上昇傾向にあります。
『生活費の増加に対する備え』が必要です。
消費者物価指数の推移

国民負担率※の変遷

消費者物価指数（2020年基準）

国民負担率

（%）

102.1

99.5

49.6 47.9 47.5
46.8
42.4

43.3
42.3 42.7

44.2

98.0

44.3

98.5

98.2

98.7

100.2 100.0
99.8

39.8 40.1

95.1

95.5

（年度）

＜財務省 負担率に関する資料より作成＞（年）＜総務省「消費者物価指数（生鮮食品を除く総合）年平均」より作成＞※国民負担率とは、国民（個人や企業）全体の所得に占める税金と社会保障費の割合。
（租税負担率と社会保障負担率の合計）© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

２

生活設計にあたって15

自分が実現したいライフイベント（＋望まない緊急支出）にはいくらかかるのかをイメージしましょう。
『収入・支出のバランス』を意識し「家計を管理する」ことが大切です。
将来的に必要となるお金は、計画的に『資産形成（貯蓄・投資）で準備』しましょう。
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２ （参考）シミュレーションの紹介

16○シミュレーションを使って自身の生活設計の収支のバランスを確認してみましょう。
金融庁提供
ライフプランシミュレーション
年齢・性別・職業・年収・結婚・子ども・生活費・貯蓄額等の情報を入力することで、簡易的なシミュレーション作成とアドバイスを示してくれます。

金融庁 ライフプランシミュレーション

検索日本ＦＰ協会提供
ライフプラン診断
世帯主情報・配偶者情報など
９つの質問に答えることで、簡易的なシミュレーション作成とアドバイスを示してくれます。

ＦＰ協会 ライフプラン診断

検索© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

17

３ 【使う】
家計管理（収入と支出のバランス）© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

３

家計管理（収入と支出のバランス）18○家計は収入と支出のバランスで成り立っています。
『支出は収入の範囲内に収める』ことが重要です。

収入と支出のバランスをとるためには

収入

支出①収入と支出を把握する－給与明細・家計簿 等②支出を見直す－住居費・通信費・遊興費 等③お金を貯める・増やす仕組み化④お金を3つ※に整理する※「日常生活に必要なお金」「近い将来に使う予定のお金」「当面使う予定のないお金」の３つ© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

３①手取り収入を把握する（給与明細の見方）

19○給与明細から『手取り収入≒可処分所得』を把握し、その範囲内に支出を収めることが基本です。

給与明細の例
支給
控除

金額は概算 千円未満四捨五入（単位：円）

基本給

時間外手当

通勤手当

支給額計

200,000

10,00010,000220,000

雇用保険

健康保険

厚生年金保険社会保険料計1,000

10,00020,00031,000

所得税

住民税

介護保険

税額計

4,000

7,000

介護保険は40歳から納付開始

11,000

非消費支出

社会保険
の仕組み
については
詳細後述

可処分所得

総支給額 – （社会保険料+ 税金） = 手取り収入

220,000 – (31,000 + 11,000) =178,000円© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

３①大学生・社会人の家計管理

大学生の場合収入
仕送り
アルバイト代奨学金
社会人の場合収入
給与
賞与(ボーナス)

20

支出
食費

飲食などに必要なお金

住居費

家賃など

水道光熱費

電気・水道・ガスの料金

通信費

電話やインターネットの料金

交通費

移動するのに必要なお金

被服費

洋服代など

教養娯楽費

学習や娯楽に使うお金

ローン返済

クレジットやローン・奨学金の返済

そのほか

冠婚葬祭費や医療費など

貯蓄＋

使わずに貯めておくお金© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

３➁支出を見直す（見直しのポイント）

21○見直しのポイントは『優先順位をつける』ことです。

1. ニーズとウォンツを区別する。
－必要なもの・こと（Needs：ニーズ）－欲しいもの・やりたいこと（Wants：ウォンツ）⇒ウォンツの中でも優先順位をつける＜ニーズ＞＜ウォンツ＞

2. まずは固定費から圧縮、次に変動費の圧縮を行う。
－固定費（住居費・通信費・サブスクなど）は一度見直すと、毎月安定して支出削減できるので効果的です。
－習慣化された支出（たばこ、お酒など）の見直しも効果的です。
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３③お金を貯める・増やす仕組み化

22○「お金に余裕ができたとき」に貯めるのは案外難しく、『先に差し引くことがポイント』です。
○無理のない範囲で「積立預金」や「積立投資」などを活用して、『お金を貯める・増やす仕組み化』が重要です。

例えば…

積立預金や積立投資で１万円引いてしまう

仕組み化
手取り収入
17.8万円

支出≒生活費は最大16.8万円
でやりくり© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

３④お金を３つに整理する23○お金を「使う」「貯める」「増やす・備える」の３つに分類して、『仕組み化で確保したお金を目的に応じて振り分け』ましょう。

毎月の手取り収入
優先順位での支出見直しが重要仕組み化で確保したお金を目的別に「貯める」「増やす・備える」

使うお金＝生活費

貯めるお金＝目的あるお金

増やすお金＋備えるお金

水道光熱費、通信費、遊興費、衣料品代など

車購入、住宅購入、教育費、海外旅行代など

老後資金、相続資金、大きな病気・ケガに備えるお金など＜日常生活に必要なお金＞＜近い将来に使う予定のお金＞＜当面使う予定のないお金＞© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

24

４ 【貯める・増やす】
資産形成の基本（長期・積立・分散）© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

４

資産形成と経済活動の関係性

25○資産形成（預貯金・投資）は、『経済活動を支える』ことで、消費（商品の購入）と相まって『経済を循環』させています。
間接金融
の流れ

社債・株式
直接金融
の流れ
国債

サービス向上・給与アップなどを通じ、私たちの生活がより豊かで便利に© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

４

投資を通じて社会課題の解決に貢献

26○消費や投資・寄付等を通じて、『社会課題の解決やSDGsに貢献する』ことができます。
SDGsとは「持続可能な世界を実現する」ことを目指して、
国連サミットで採択された国際目標。貧困や飢餓、保健、教育、ジェンダー、環境、生産、雇用など、幅広く17のゴール・169のターゲットから構成される。
環境
保全

貧困
対策

クリーン
エネルギー

商品の購入

私たち

投資・寄付

SD Gs に取 り組 む企 業

⇒ 消費（商品の購入）や投資（債券・株式などの購入）、寄付（クラウドファンディング等による被災地などへの寄付）等による資金提供を通じて、社会をより良くすることに貢献できます。
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４

預貯金と投資27○金融商品による資産形成の方法としては、「預貯金」と「投資」があり、『目的に応じた金融商品を選択』することが重要です。

預貯金

投資

◆ 確実性重視（元本保証あり）◆ 運用成果（結果）は商品選択時に決まっている ※◆ 原則、手数料はかからない◆ 増やすこと重視（元本保証なし）◆ 運用成果（結果）は※商品選択時に決まっていない◆ 株式・投資信託の購入などには手数料がかかることがある

主な金融商品
普通預貯金

定期預貯金

積立定期預貯金

株 式

投資信託

債券（国債・社債など）※変動金利の定期預金、固定金利の国債・社債の償還持ち切り等、例外もあります。

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４

金融商品の３つの観点

28○金融商品は３つの観点（安全性・収益性・流動性）で整理できますが、『３つとも の金融商品はありません。』

安全性

収益性

流動性

元本や利子の支払いが確実か

大きい収益が期待できるか必要なときにすぐに換金できるか

～

～

預貯金
株式

債券
投資信託

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４

資産運用におけるリスクの意味合い

29○資産運用におけるリスクとは『運用成果の振れ幅』のことを指します。「リスクが大きい」とは、「とても危険」という意味ではなく、「大きく儲かるかもしれないし、大きく損をするかもしれない」（運用成果の振れ幅・不確実性が大きい）という意味です。
○『保険で備えるリスク（危険）』とは意味が異なります。

購入価格

購入価格

・

・

運用
成果

運用
成果

時間

振れ幅が小さい時間

振れ幅が大きい© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

４

リスクとリターンの関係

30○原則、リスク（運用成果の振れ幅）とリターン（運用成果）は比例関係なので、『ローリスク・ハイリターンの金融商品はありません』。
大
（
高
リ ）
タ
ー
ン
（
運
用
成
果
） 小
（
低
）

ローリスク
ハイリターン

満期まで保有すると元本または額面金額を受け取れる
投資信託

ローリスク
ローリターンハイリスク
ハイリターン

債券
預貯金
小（低）

株式

商品によってリスク・リターンはさまざま
リスク（運用成果の振れ幅）※一般的なイメージ図であり、すべての金融商品があてはまるものではありません。

大（高）© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

４

投資のリスク31○投資は、リターン（運用成果）を期待して行いますが、以下の『リスク（運用成果の振れ幅）もあることを理解』して、無理のない範囲（当面使う予定のないお金）で行いましょう。
投資の主なリスク

リスク
リスク
運用成果
の振れ幅
つまり
様々な要因により資産価値が増減する可能性・不確
実性のこと

価格変動
リスク

株式や債券などの価格変動（上昇・下落ともに）

信 用
リスク

投資先企業の財務状況や経営状況（不祥事・倒産など）

為替変動
リスク
カントリー
リスク

要
因

外貨建て取引の換金時に適用する為替レート変動
国・地域の政治・経済環境（天災や戦争など）© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

４

株式投資の特徴と仕組み

32○株式投資の特徴は、『①購入した株式の値動き、②配当金の受取り、③株主優待』の３点です。一般的にリスク・リターン
ともに大きくなります（ハイリスク・ハイリターン）。
①資金の提供（証券会社が仲介します）②株式が発行される※株式は電子化されています。

投資家・株主

株式会社

投資をする人は誰でも投資家です

資金を使い
事業拡大

③株式価値変動、配当金、株主優待 など© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

４

債券投資の特徴と仕組み

33○債券投資の特徴は、『①満期時の償還、②利子の受取り』の２点です。リスクは小さくリターンも小さめですが、基本的に安全性は高めです（ローリスク・ローリターン）。
①資金の提供②債券が発行される※債券は電子化されています。

投資家③利子を受け取る

投資をする人は誰でも投資家です④満期時には額面金額が返ってくる（償還）※

国・自治体
企業など
※発行した企業などが倒産すると返済されない可能性があります。
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４

投資信託の特徴と仕組み

34○投資信託の特徴は、『①専門家が運用、②少額から投資可能、③分散投資でリスク軽減』の３点です。組み合わせる商品によりリスクとリターンの程度が変わります。
専門家が運用
（運用会社）

少額から投資可能
資
金
を
ま
と
め
る

国内

海外

株 式

投資信託
（ファンド）

投資家
投資をする人は誰でも投資家です

さまざまな投資対象を組み合わせて分散投資

債 券
不動産等

収益の分配
まとめた資金は信託銀行が保管・管理

例）株式が多いならハイリスク・ハイリターン
債券が多いならローリスク・ローリターン© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

４

２つの投資スタイル

35○投資スタイルには（リスク・コントロール型とリスク・テイク型）の２種類があります。『リスクを抑えた安定的な資産形成には
リスク・コントロール型投資が向いています。』
リスク・コントロール型投資（リスク抑制型の運用）

リスク・テイク型投資（リスク許容型の運用）

投資で安定的な利益を出したい

投資で大きな利益を出したい

必要なもの

長期の投資観少額からの定期的な積立金

短～長期の相場観、
まとまった運用資金

投資スタイル

長期・積立・分散投資個別銘柄への集中投資・積極運用

ポイント

長く続けること⇒上がっても下がっても焦らない

自分なりの「売り」ルールをもつこと⇒上下一定の幅を超えたら売る

運用方法

NISA（つみたて投資枠）
iDeCo／企業型DC

NISA（成長投資枠）
通常の証券口座

ニーズ© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

４

投資の主なリスクを抑えるために

36○投資のリスク（運用成果の振れ幅）を軽減（コントロール）
するには、『長期・積立・分散投資』の視点が重要です。

価格変動リスク

信用リスク

為替変動リスクカントリーリスク

リスクを抑える方法

長期投資

積立投資

分散投資

数カ月や1年などではなく、5年、10年などの長い期間投資を続けることで、より安定的な成果を得ることができます。

一度にまとめてではなく、定期的に一定額ずつ、積み立てる形で購入することで価格の急騰や急落の影響を和らげることができます。

複数の地域・通貨、特徴の異なる
複数の資産（株式や債券など）を組み合わせて運用することで、リスクを抑えることができます。
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４

長い目で見ると世界の株価は上昇傾向

37○直近の世界株価動向は、『短期的な下落時期はあるものの、長期目線では世界経済の成長に伴って上昇傾向』です。
全世界株式 30年チャート＜出所（MSCI ACWI）30年チャート＞

2020年
コロナショック

2015年

全世界株式 30年チャート
チャイナショック
2008年

2000年
ITバブル崩壊
2001年
同時多発テロ

リーマンショック

※過去のデータに基づくものであり、今後も上昇傾向にあることを保証するものではありません。

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４

長期投資－複利とは？

38○預貯金や投資では、『単利』と『複利』という考え方があります。
－単利：元本のみに利息がつく計算方法－複利：元本と利息を合わせた額に利息がつく計算方法
100万円を利率5% で運用する場合（税金等は考えない）
単利の場合
1年後：100万円＋100万円×5％＝105万円
2年後：105万円＋（100万円×5％）＝110万円
複利の場合
1年後：100万円＋100万円×5％＝105万円
2年後：105万円＋（105万円×5％）＝110万2500円

複利の場合は元本の100万円だけではなく、利息の5万円にも利息がつくため、より多く資産が増えることになります。
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４

長期投資－単利と複利

39○『単利と複利では長期間で考えると大きな差』が出ます。
－単利：元本のみに利息がつく計算方法－複利：元本と利息を合わせた額に利息がつく計算方法
(万円)
300

100万円を利率5%、 1年複利で運用（利息は税引き前）

単利約265万円

複利
150

0約65万円の
差が出ます

200万円

１年後

5年後

10年後

20年後

複利の効果を得るためにも、資産形成は長い時間コツコツ続けていくことが重要です。
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４

長期投資－複利効果、72の法則

40○『長い期間投資を続けると複利効果が大きく』なります。
○『72の法則』でお金が2倍になる金利・期間が分かります。
複利効果

72の法則

毎月１万円ずつ積み立て、利率３％で運用した場合40年間積み立て
元本480万円が約930万円に『72 ÷ 利率（％）≒ お金が2倍になるために必要な期間』
利率3%で運用した場合

72÷3≒約24年20年間積み立て
元本240万円が約330万円に※投資や預金等で得た収益を、当初の元本にプラスして運用することで得られる利益を「複利」と呼びます。
＜金融庁 はじめてみよう！NISA早わかりガイドブック＞

利率5%で運用した場合

72÷5≒約14.4年※72の法則はあくまで目安です。税金は考慮していません。
まとまった金額を運用し続けた場合の計算です。
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４

長期投資－運用成果

41○積立投資を同じ金額・商品で行った場合でも、『より長期間続けた方が収益が安定し、元本割れの可能性を減らせます』。
長期投資の運用成果
保有期間5年※1989年以降、毎月同じ金額ずつ国内外の株式・債券に積立投資し保有した場合。
積立投資期間は各年1月～12月の一年間。
※年間収益率：資産運用で得られた一年当たりの利益率

保有期間20年

元本
割れ〇同じ運用方法であっても、保有期間が比較的短い5年間の場合、大きな収益が出ることもあれば、元本割れになることもあります。
≒ リスク（運用成果の振れ幅）が大きい

年間収益率

年間収益率

100万円が5年後に100万円が20年後に74万円～176万円

186万円～331万円

日本株式：TOPIX配当込み株価指数、 日本債券：BPI総合インデックス
海外株式：MSCIコクサイインデックス（円換算ベース）、
海外債券：FTSE世界国債インデックス（除く日本、円ベース）＜金融庁 はじめてみよう！NISA早わかりガイドブック＞〇一方、20年間という長い期間運用を続けた場合、平均すると安定して収益を挙げることができたと言えます。
≒ リスク（運用成果の振れ幅）が小さい※上記はあくまでシミュレーションであり、将来の投資成果を予想・保証するものではありません。
また、具体指数・商品への投資を推奨するものではありません。

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４

積立投資－ドル・コスト平均法

42○投資は一括購入だけでなく、少額積み立ても可能です。
投資方法として『定額購入（ドル・コスト平均法）』があります。

一括購入

定額購入
（ドル・コスト平均法）

手持ち資金
全額で一度に購入

一定金額を定期的に購入例

毎月１万円ずつ購入© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

４

積立投資－購入方法での比較

43○購入時期を分散して積み立てを行うことで、『値上がり・値下がりのリスクを抑える（平準化）効果』があります。
○また、定額購入は少額のため、負担感を抑えることができます。
1,500
株価の
値動き

価格

株数

1,000
40

500
0

0

1,000

合計
株数

0

40

一括購入

定額購入
(ドル・コスト平均法）

1株あたりの
購入単価

1,000
価格

40,000００040,000

株数

10

6.6

20

10

46.6
858.3

価格

10,00010,00010,00010,00040,000※上記値動きの場合、定額購入（ドル・コスト平均法）が最も１株あたりの購入単価を抑える効果がありますが、値動きによっては必ずしも定額購入（ドル・コスト平均法）が最適解とは限りません。

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４

分散投資－合言葉

44○投資を行う際の合言葉に『ひとつのカゴに卵を盛るな』という言葉があります。

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４

分散投資－主な分散方法

45○分散方法は主に３つあります。『資産・地域・時間の分散』を通じてリスク（運用成果の振れ幅）を抑えることが重要です。

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４

長期・積立・分散投資の効果

46○『長期・積立・分散投資を組み合わせること』が、より安定的にリターン（運用成果）を得るために効果的と言えます。
長期・積立・分散投資のシミュレーション（例）2003年1月～2022年12月の毎月末に主な株式指数に1万円を積立投資した場合

690万円
全世界（MSCIオール）
日経平均
総積立額

443万円

240万円

※上記の結果は、将来の投資成果を保証するものではありません。
税金・手数料などは考慮していません。
また、具体指数・商品への投資を推奨するものではありません。

ー 長期（20年継続）
ー 積立（毎月1万円）
ー 分散（全世界・国内株式）
で投資を行うことで、運用資産は一時的な下落もありつつも、全体では元本（240万円）を大きく上回るリターン（運用成果）となりました。

＜金融庁 はじめてみよう！NISA早わかりガイドブック＞© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

４

金融商品の組合せ（ポートフォリオ）

47○自身に合った『金融商品の組合せ（ポートフォリオ）≒分散投資』を考えましょう。その人・その時の状況・相場などによって最適なポートフォリオは変わります。

流動性・安全性が高い金融商品

リスク資産
収益性が高い金融商品
外国債券・外国株式も為替リスクがあるためリスク資産に分類

国内株式
外国債券
外国株式
など

預貯金
など

※

国内債券
など

安全資産
比較的安全性が高い金融商品※国内債券でも一部リスク資産に該当する場合があります。
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４

外部知見の活用（ＦＰ相談等）

48○家計管理・生活設計などのお金の疑問を、自分事として捉えるには、『お金の専門家（ファイナンシャル・プランナー（ＦＰ）等）への相談を活用して、お金の見える化を行うこと』も選択肢のひとつです。
お金に関する
様々な疑問

例えば、家計管理・教育資金・社会保険・住宅資金・資産運用・税制・民間保険・老後資金・介護・相続・贈与 など専門家への相談●ＦＰ相談等では、収入・支出の整理・バランスをとる為の見直し方法、
ライフプランを踏まえたお金の見える化（キャッシュフロー表の作成）などを行ってもらうことができます。
●キャッシュフロー表はライフイベントの変化の際、もしくは定期健康診断のように定期的に見直すことが重要です。
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49

５ 【貯める・増やす】
資産形成の制度（NISA等）© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

５

NISA（少額投資非課税制度）とは

50○NISAとは、『「少額投資」による利益が「非課税」』になる制度です。
税金
約２千円

手元に残るお金
約８千円

税金が
かからない

税率
約20％

投資で
得た利益
１万円

手元に残るお金１万円

制度を利用するには、銀行や証券会社などで
NISA口座※を開設する必要があります。
※原則１人１口座のみ。年単位で利用する金融機関を変更することができます。
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５

NISAの制度概要

51○2024年からNISAが恒久化・拡充されました。
『投資可能期間が無期限、非課税保有期間も無期限、２つの投資枠が併用可』とより使いやすくなりました。

つみたて

日本に住む
成人
（18歳以上）

併
用
可

投資枠
成長
投資枠

無期限で非課税
年間120万円まで購入可能

無期限で非課税
年間240万円まで購入可能

投資可能期間も無期限
ただし、生涯の保有限度額があります© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

５

つみたて投資枠と成長投資枠の違い

52○つみたて投資枠、成長投資枠では、『対象商品、年間投資枠、保有限度額』など利用方法に違いがあります。
つみたて投資枠※
投資
対象商品
年間投資枠
非課税
保有限度額
（総枠）

成長投資枠※
上場株式、投資信託等

長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託（金融庁の基準を満たした投資信託に限定）（①整理・管理銘柄➁信託期間20年未満、毎月分配型の投資信託及びデリバティブ取引を用いた一定の投資信託等を除外）

年間120万円

年間240万円

1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円）※購入商品を売却した場合、（購入時の買値分だけ翌年以降）枠の再利用が可能

非課税
保有期間
買付け方法

併用可

無期限
「１カ月に１回」など定期的に一定金額の買付けを行う
方法（積立投資）に限る

特に制限なし© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

５ （参考）金融庁

NISA特設ウェブサイト53

NISAについて基本から学ぶことができます。

つみたてワニーサがナビゲートしてくれます。

詳しくは金融庁 NISA

検索© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

５

私的年金制度

54○私的年金は、公的年金の上乗せの給付を保障する制度です。
この制度は『高齢期により豊かな生活を送るための制度』として重要な役割を果たしています。企業や個人は、多様な制度の中からニーズに合った制度を選択することができます。
私的
年金

公的
年金

3階
部分

２階
部分

iDeCo
国民
年金
基金

DB、企業型DC、
iDeCo など

iDeCo

厚生年金保険国 民 年 金（ 基 礎 年 金 ）＜国民皆年金＞

１階
部分

対象者
分類

※

第１号被保険者

第２号被保険者

第３号被保険者

自営業者、学生、無職の人など会社員・公務員など

第２号被保険者の扶養配偶者※DBは確定給付企業年金、企業型DCは企業型確定拠出年金、iDeCoは個人型確定拠出年金を意味する© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

５

企業年金・個人年金制度の仕組み

55

離職・転職等の場合に、積み立てた資産を他の制度に持ち運べる（ポータビリティ）

基金が運用。
将来の給付を保証（確定給付型）

国民年金基金（詳細は後述）○企業年金やiDeCoなどの制度では、加入者等が離職や転職をした場合に、その積み立てた資産を他の年金制度などに持ち運べる仕組みがあります。
対象となる方は、離・転職前に加入していた制度等の資産を移換することができます。
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５

iDeCo（個人型確定拠出年金）の概要

56○iDeCo（個人型確定拠出年金）は、『個人で加入』し、『一定額を毎月拠出』します。『加入者自らが資産を運用』し、最終的に拠出額と運用益により受取額が決定されます。
（原則60歳まで引き出しできません。）
運用商品（投資信託、預貯金、保険等）から選択して積立金を運用
年金、一時金等で受け取り

加入者個人が
掛金を拠出

iDeCo
普及推進
キャラクター
イデコちゃん

詳しくはiDeCo 公式検索

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５

iDeCoの運用対象商品

57○iDeCoは、『月々の掛金等で金融機関が提示する商品の中から自分で選択して運用商品を購入』します。
○運用商品は、「元本確保型商品」と「価格変動型商品」の2種類に大別できます。
・元本確保型商品は、原則元本が確保されますが、大きくは増えません。
・価格変動型商品は、運用結果によって資産の増減があります。

運用益
拠出掛金

運用益
拠出掛金
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５

iDeCoの税制優遇

58○iDeCoは、『①掛金拠出時、②運用時、③受給時の３つの税制優遇』があります。
①iDeCoは拠出した『掛金全額が所得控除の対象』となり、所得税、住民税が軽減されます。

－例えば、所得税率20％･住民税率10％の方が毎月１万円ずつ拠出した場合、年間3.6万円の節税効果があります。

②iDeCoの『運用益は非課税』です。
－通常は運用益には約20％が課税されますが、iDeCoは非課税です。
－積立金には別途特別法人税が課されますが、現状は課税が停止されています。

③受取り時に税制優遇があり、『年金として受給：公的年金等控除、一時金として受給：退職所得控除』の対象となります。
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５（参考）国民年金基金

59○国民年金基金は、自営業者などの国民年金のみに加入するもの（第１号被保険者）が、その上乗せとして任意に加入できます。
○第２号被保険者の厚生年金に相当する制度です。
掛金月額及び年金月額（15年保証期間付き終身年金の場合）※1
1口目 ※2
加入時
年齢

掛金月額

2口目以降（1口当たり）※2
掛金月額

男性

女性

年金
月額

20歳

7,220

8,370

20,000

3,610

4,185

10,000

掛金
拠出時

非課税（社会保険料控除）

40歳

12,735 14,760 15,000

4,245

4,920

5,000

運用時

非課税

50歳超

18,400 21,300

9,200

10,650

5,000

年金
給付時

公的年金等控除10,000
未満 ※3

男性

女性

年金
月額

※１：掛金月額は、令和６年度以降に加入する場合の額※２：1口目は終身年金、2口目以降は終身年金、有期年金から選択※３：加入時年齢により異なる

未満 ※3

国民年金基金の税制（単位：円）© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

60

６ 【備える】社会保険と民間保険© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

６

資産形成と保険のお金の意味合い

61○将来のライフイベントに向けて資産形成で「貯める・増やすお金」と万一のリスクに保険で備えるお金では意味合いが違います。
✓ 資産形成は少しずつお金が増えていきます。（積立期間が長いほど増える）
資
目的に応じて途中での引き出しや増やすペースを変えることもできます。
産形
成

例：子どもの教育費のために、目標1,000万円にむけ毎年100万円を預貯金・投資⇒運用成果にもよるが約10年で目標達成。
※運用成果によっては元本割れになる可能性あり✓ 保険は保険料の支払いがありますが、加入後はいつ事故が発生しても保険金を受け取ることができます。
保険

例：自身が死亡した後の家族の生活費のために、死亡保険金額1,000万円の民間保険に月額保険料1,000円で加入⇒加入後はいつ死亡（事故発生）しても、遺族に1,000万円が支払われる。
※保険内容により保障されない期間・事由あり© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

６

資産形成は三角△、保険は四角□

資産形成のイメージ（三角△）
（金額）
1,000
万円

0

目
的

特
徴

貯蓄
10年目

保険のイメージ（四角□）
（金額）
1,000
万円

資産運用

500
万円

62

500
万円

保
障
額

保険

（期間）

20年目

将来のライフイベント費用○ 貯めたお金は様々な目的に使える。
○ 少しずつ増えるので計画性が必要。
○ 運用次第で資産が増減する。
○ 想定外の支出には必要な金額に満たない場合がある。

0

目
的

特
徴

10年目

（期間）

20年目

万一の支出・収入減への備え○ 万一の支出に備えて保険料を支払う。
○ 加入後はいつ事故が発生しても保険金を受け取れる。
○ 介護・長寿による収入減なども保障。
○ 社会保険＋民間保険で保障。
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６

人生のリスク（危険）63○人生には『様々なリスク（危険）』が存在します。
○リスクに対して、『どのように備えればよい』でしょうか。
例えば、

ケガをした

病気に
なった

交通事故
を起こした

家が火事
にあった

親など家計を支えていた方が亡くなった

介護が必要になった

仕事を引退して長生きした© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

６

保険の基本的な仕組み

64○様々なリスクに備え、みんなで少しずつお金（＝保険料）を出し合って、万一の際にまとまったお金（＝保険金）が支払われるという仕組みが『保険』です。

国（社会保険）保険会社（民間保険）© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

６

社会保険の概要

65○社会保険は『病気やけが、老齢、失業などで困窮の原因となりうる保険事故に遭遇した場合に一定の給付を行うことで、国民の生活の安定を図ることを目的とした保険制度』です。
制度

主な保障内容１.公的年金（国民年金・厚生年金保険）

老後・障害状態時・遺族の生活費など

２.公的医療保険（健康保険など）

病気やケガにかかる治療費

３.公的介護保険

介護サービス（訪問介護など）費用

４.雇用保険（失業保険）

失業時の生活費

５.労働者災害補償保険

仕事中のケガ等の治療費
会社員の場合、社会保険料は給与天引きで納付します。
（自営業者はご自分で納付）
介護保険は40歳から納付開始。
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６

社会保険の仕組み

66○社会保険は、『保険料（収入に応じて負担）と税金で運営』され、社会全体で支え合う仕組みです。
○「公的年金」は、収入減少というリスクに対して収入面で保障する制度で、長生きをした（老齢年金）、障害を負った（障害年金）、親など家計を支えていた方が亡くなった（遺族年金）ときなどに受給できます。

国民皆年金

障害年金・遺族年金は、
若くても、要件を満たせば、年金受取の対象。

○「公的医療保険」は、病気・ケガなどで通院・入院をしたときなどに給付され、健康保険組合などを通じ国民全員が加入しています。

国民皆保険○「公的介護保険」は、要介護認定者等の介護サービスに係る費用を給付しています。

40歳以上が対象© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

６

日本の年金制度（公的年金・私的年金）

67○日本の年金制度には、公的年金と私的年金があります。
『公的年金は国民の老後生活の基本を支え、企業年金・個人年金と合わせて老後生活の多様なニーズに対応』しています。
私的
年金

公的
年金

3階
部分

２階
部分

iDeCo
国民
年金
基金

DB、企業型DC、
iDeCo など

iDeCo

厚生年金保険国 民 年 金（ 基 礎 年 金 ）＜国民皆年金＞

１階
部分

対象者
分類

※

第１号被保険者

第２号被保険者

第３号被保険者

自営業者、学生、無職の人など会社員・公務員など

第２号被保険者の被扶養配偶者※DBは確定給付企業年金、企業型DCは企業型確定拠出年金、iDeCoは個人型確定拠出年金を意味する© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

６

学生納付特例制度

68○日本国内に住むすべての人は、『20歳になった時から国民年金の保険料を納付することが義務』付けられていますが、学生には、在学中の保険料の納付が猶予される『学生納付特例制度』が設けられています。
ポイント➢ 学生納付特例制度は、自ら申請することが必要です。
➢ 学生納付特例制度を適用された期間は、「老齢基礎年金の受給資格期間」には含
まれますが、「老齢基礎年金の額の計算の対象となる期間」には含まれません。将来受け取る年金額を増やすためには、「保険料の追納」が必要です。
学生でも20歳になると、➢ また、要件を満たす場合、障害基礎年金
国民年金の被保険者となりますや遺族基礎年金の支給対象となります。
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６

公的医療保険（国民皆保険）

69○日本では『国民全員が公的医療保険に加入』しており、年齢や所得に応じて自己負担割合が変わります。また、自己負担額が高額になる場合は、『高額療養費制度』が適用されます。
医療費の自己負担割合～小学校入学前
小学校入学後～69歳
70歳～74歳
75歳以上※子どもの医療費は市区町村ごとに補助あり

2割負担
3割負担
一般・低所得世帯
2割負担
一般・低所得世帯 一定以上所得のある人
1割負担
2割負担

現役並み所得者3割負担
現役並み所得者3割負担

高額療養費制度とは長期の入院などで自己負担額が高額になる場合は、高額療養費制度により負担を抑えることができます。
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６

社会保険と民間保険

70○リスクに備える手段として、民間保険（任意）もあります。
○『（強制加入の）社会保険の保障内容をよく理解したうえで、（必要に応じた）民間保険を検討』することが重要です。
リスクのイメージ
病気・ケガ
長寿
介護
親など家計を支えていた方の死亡
交通事故
火事など

社会保険
公的医療保険公的年金（老齢年金）
公的介護保険公的年金（遺族年金）－

民間保険
公的医療保険適用外の支出＋生活費等差額ベッド代や自己負担の軽減、収入減少等への備えとして民間医療保険等を検討

自身または家族が必要と考える金額
備えとして個人年金保険、民間介護保険等を検討（必要に応じて資産形成も検討）

自身または家族が必要と考える金額
子どもの教育費や遺族の生活費等への備えとして死亡保険等を検討

事故による損害を補償備えとして自動車保険・自転車保険、火災保険等を検討（自賠責保険は強制加入）© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

６

民間保険の仕組み

71○保険の仕組みは『相互扶助（互いに支え合い）』です。
また、保険は多様なリスク（万一の支出・収入減の可能性）
に対して、『小さな負担で大きな損失に備える』ことができます。
保険の仕組み主な保険商品
たくさんの人が少しずつお金を出し合い、

大きな共有の準備財産をつくり、万一のことがあった人にまとまったお金を提供する（相互扶助の仕組み）

第一分野
第三分野
第二分野
（生命保険）（疾病・傷害）（損害保険）

死亡保険

がん保険
医療保険

火災保険
地震保険

年金保険

介護保険

自転車保険
自動車保険

※第三分野は生保・損保両方から保険商品を提供。
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６ （参考）企業毎の福利厚生制度

72○『従業員の働きやすい環境づくりの一環』として、企業が法定外
福利厚生制度を設けていることもあります。
○企業によって導入制度は区々ですが、『一般的に個人が自分で賄うよりも割安』になっています。
法定福利厚生（導入義務あり）

法定外福利厚生の例（導入義務なし ≒ 従業員向けサービス）

健康保険

企業年金や従業員持株会などの資産形成に関するもの

フレックスタイムやテレワークなどの働き方に関するもの

介護保険

従業員専用の団体保険などの保険に関するもの

社宅や寮、住宅手当などの住居に関するもの

厚生年金保険

社員食堂や食事手当などの食事に関するもの

保養施設やレクリエーションなどの余暇活動に関するもの

雇用保険

健康診断やメンタルヘルス相談などの健康管理に関するもの

自己啓発支援や奨励金などの自己研鑽に関するもの

労災保険

育児休業や企業内保育施設などの仕事・育児両立支援に関するもの

層別研修、退職前準備教育などの教育に関するもの

子ども・子育て拠出金

リフレッシュ休暇やファミリー休暇などの休暇に関するもの

慶弔見舞金制度などのお金に関するもの© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

73

７ 【借りる】ローン・クレジット、
奨学金© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

７

クイズ（返済額はいくらになる？）

74

クイズ

？

友達と海外旅行に行くので、金利18％で30万円を借りた。毎月5,000円ずつ返済する場合、返済には何年かかり、 総額いくら返すことになるでしょうか？
① ６年、 約35万円② ９年、 約48万円③ 13年、 約77万円
30万円の18％はいくらでしょう。
最初の月、返済額5,000円のうち利息の割合はどれくらいでしょうか？
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７

クイズの答え75

答え③
毎月定額返済の「リボルビング払い」での一例です。
利息が毎月発生するため、30万円の元本に対して、返済期間は13年、返済額は約77万円にもなってしまいます。
ローンは計画的に利用することが重要です。
30万円の18％は54,000円（利息）です。
最初の月の利息は30万円×18%÷12カ月＝4,500円。
概算ですが、毎月5,000円×12カ月で60,000円返しても、30万円の元本は6,000円しか減っていません。
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７

ローンとクレジット

76○ローンとクレジット共に仕組みの違いはあるものの、どちらも『後から返済（支払い）が必要な借入れ（借金）』です。

ローンの仕組み

クレジットの仕組み
利用者

利用者

加盟店

1

金融機関

商品購入

借りる
後から
少しず
つ返済

住宅・自動車などの高額な買い物で後から少しずつ返済。

代金
支払い

代金
立て替え

3

2

クレジット会社

クレジットカードでの利用が大半。
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７

ローンやクレジットの利子・金利

77○お金の貸し借りには『利子・金利』がかかります。
○また、法律（利息制限法）で『借入金額に応じて上限金利』が定められています。
利子（利息）

借入金額

上限金利

借りたり貸したりしたお金に、一定の割合で支払われる対価（お金）です。

10万円未満上限20%金利（利率）

10万円以上100万円未満

上限18%

お金を貸したり借りたりする時の「値段」です。
元本に占める利子の割合（％）で表示されます。

100万円以上

上限15%

上記を超える金利でお金を貸し付けることは違法（いわゆるヤミ金融）です。
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７

ローンの種類78○ローンには、住宅・教育・自動車など使い道の限定されたものと、使い道の自由なローン（カードローン等）があります。
○『金利は使い道・担保・利用者の信用度等によって異なります』。

主なローンの種類
住宅ローン

金利の分布図

教育ローン
住宅ローン
家を購入
するときに！

子どもの
教育費に！

住宅ローン
フリーローン

自動車ローン
住宅ローン
車を購入するときに！

つかいみち
は自由！

ロカ
ーー
ンド

【使い道】
限定 金利低い、自由 金利高い
【担保】あり 金利低い、なし 金利高い【利用者の信用度】
高い 金利低い、低い 金利高い

住宅ローン
使い道は自由

ロ
ー教
ン育

ロ自
ー動
ン車

使い道は限定されている© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

７

クレジットカードの仕組み

79○クレジットカードには「ショッピング」と「キャッシング」があります。
○支払い方を選ぶことができますが、『リボ払い・分割払いには手数料がかかるため、総支払金額が大きくなります』。
使える機能－ショッピング機能
購入代金の立て替え・後払い－キャッシング機能
現金の借り入れ支払い方

手数料のめやす
1～2回

分割払い

なし

11～15％

リボ払い

キャッシング

12～15％

15～18％

クレジットカードを利用するには、カード会社による審査があります。
カードの利用は原則本人のみです。
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７

リボルビング払い（リボ払い）とは80○リボ払いとは、カードの利用金額や利用回数にかかわらず、『あらかじめ設定した一定の金額を月々返済する方式』です。
利用金額

支払残高

２万円
買い物①

買い物②

７万円

１万円
買い物③

合計
10万円

月々の返済
１回目

５千円

２回目

５千円

３回目

５千円

４回目

５千円

５回目

５千円

・
・
・

５千円

月々の返済はあらかじめ設定した一定額。
（左の例では毎月５千円）

支払残高（＋手数料）がなくなるまで返済が続く。

リボ払いの手数料は、多くが年利15%程度。

次頁で返済期間、総返済額を解説します© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

７

リボ払いの返済

81○10万円をリボ払い（年利15%）、毎月５千円で返済すると、返済期間２年（24回）、総返済額115,782円になります。

支払残高が大きいほどたくさんの手数料（利息）を払わないといけない

金融庁 借金シミュレーター

検索

【考え方】
手数料が年利15%なので、1回目の利息は、10万円×15%÷12カ月＝1,250円です。
返済する5,000円から利息の1,250円を引いた分が支払残高から減ることになります。
これを繰り返すと返済期間2年（24回）、
総返済額約11.5万円で返済完了となります。

金融庁提供の「借金シミュレーター」で、月々の返済額、返済期間、総返済額等を確認して「計画的に利用」しましょう。
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７

リボ払いの注意点

82○リボ払いを利用する場合は、下記の点に注意しましょう。
○特に近年は、『リボ払いの名前を変えているケース』もあり、知らぬ間にリボ払いを利用してしまう可能性もあります。
リボ払いで気を付けること➢リボ払いは毎月一定額の支払いのため、家計管理はしやすくなります。
一方で、毎月の返済額が少ないと支払残高が減らず、長期間支払いを続けることで総支払額が多くなる可能性があります。
➢現在の利用残高を確認せず、完済前にリボ払いを重ねてしまい、
気づかないうちに多額の手数料を支払うことになる可能性があります。
➢最近では、「フレックス払い」「つけ払い」「定額払い」等、「リボ払いの名前を変えているケース」もよく見られます。「リボ払い」の名前だけ覚えておくのではなく、どのような仕組みであるかを理解しておきましょう。
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クレジットカード利用時の留意点

83○クレジットカードは非常に便利ですが留意点もあります。
クレジットカード利用時の留意点➢ 目の前のお金が減らないので、使い過ぎる心配がある。
➢ 分割払い・リボ払いは、借入金利にあたる手数料がかかる。
➢ カードの紛失・盗難などで悪用される危険がある。
➢ 支払い遅延などで、「信用度」がさがると、ローンなどが組めなくなる。

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大学在学中にかかる教育費・生活費

84○大学在学中は、入学金・授業料のほかに生活費もかかります。
生活費まで含め『大学生活では多くのお金がかかります』。
単位：万円

生活費

合 計

入学金
授業料等

自 宅

自宅外

自 宅

自宅外

国立大学

243

170

440

413

683

私立大学

519

170

426

689

945

（出所）次の資料をもとに４年間の合計金額を試算。
文部科学省「国立大学の授業料等の推移」 、「私立大学等の令和5年度入学者に係る学生納付金等調査結果」
日本学生支援機構「令和4年度学生生活調査結果」※大学授業料無償化などの各種制度は考慮していません。
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奨学金について85○『奨学金は在学中の学費支援を卒業後に返済していく仕組み』（在学期間 ＜ 返済期間）です。
○奨学金は金額の多寡にかかわらず、『利用した制度に応じて返済する必要』があります。給付型奨学金は原則返済不要です。
制度特徴

給付型奨学金• 原則、返済の必要はありません。
• 家計や学業成績の基準があります。

貸与型奨学金• 返済の必要があります。
• 無利息と利息付があります。

在学中の
学費支援
奨学金
の返済

※日本学生支援機構（JASSO）などが奨学金制度を運営しています。JASSO
では「返済」は「返還」と表記します。
大学や企業などの奨学金もあります。
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貸与型奨学金の利用例①86○以下の条件で、貸与型奨学金（利息付）を利用した場合、返済計画はどのようになるでしょうか。

例１• 国公立４年制大学に自宅から通学• 授業料・生活費で計240万円（毎月5万円）を借りる• 残りの生活費はアルバイトで稼ぐ
例２• 私立４年制大学に自宅外から通学• 授業料・生活費で計480万円（毎月10万円）を借りる• 残りの生活費はアルバイトで稼ぐ© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

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貸与型奨学金の利用例②

87○貸与型奨学金を利用した場合、『卒業後に働いて稼いだ収入から奨学金の返済を行う』ことになります。

借入総額返済スタート

例１

例２

240万円

480万円

卒業７か月後から毎月の返済額13,819円

20,961円

返済期間

15年間

20年間

総返済額

2,487,573円

5,030,612円（注１）いずれの例も、貸与型奨学金（利息付）、毎月定額返済、利率0.45%、機関保証制度ありの場合でシミュレーションを実施。
（注２）返済方法を変更することで、もっと早く返済を完了させることも可能。
（出所）独立行政法人 日本学生支援機構 奨学金貸与・返還シミュレーション© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

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奨学金の返済に困ったら

88○奨学金には、『月々の返済額を少なくする制度』や『返済を待ってもらう制度』があります。
奨学金の返済に困ったときの対応方法➢ 災害や経済的困難で奨学金の返済に困ったときは、月々の返済額を少なくする制度（減額返還制度）や、返済を待ってもらう制度（返還期限猶予）を利用できることがあります。
➢ 奨学金の返済を延滞すると、延滞金が発生するほか、信用度が下がり、住宅ローンが組めなくなったり、クレジットカードを作れなくなったりする可能性があります。
➢ 奨学金の返済に困ったときは、早めに相談するようにしましょう。
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７ （参考）借金シミュレーターの活用

89○金融庁提供の『借金シミュレーターを活用』して、お金を借りる際の金利、返し方（返済額や返済期間）の違いで、総返済額がどれくらい変わるのかを実感してみましょう。
100万円を借りた場合

返済額のうち、利息の割合に注目

金利15%、毎月2万円返済

金利15%、毎月5万円返済

金利1%、毎月2万円返済

返済期間：約6年半（79回）
総支払額：約158万円

返済期間：2年（24回）
総支払額：約116万円

返済期間：約4年半（52回）
総支払額：約102万円© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

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８ 【注意】
金融トラブル、相談窓口© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

８「負のスパイラル」ストーリー

91○マルチ商法や詐欺被害などをきっかけとした多重債務・闇バイト等、『負のスパイラルに陥らないよう注意』しましょう。

マルチや投資詐欺など
最初にお金を求められることも借金返済のために別の金融機関やヤミ金から借金
多重債務に

1

手元にお金がなくとも、言葉巧みに
２
キャッシングに誘導
借金３

4

追い詰められて、闇バイトなどの
犯罪に加担
犯罪者に
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金融トラブルに対する鉄則

92○金融トラブルを避けるための鉄則は３点です。
①『おいしい話には気をつける』。
「ローリスク・ハイリターン」はあり得ません。＝「おいしい話」は存在しません。

②向こうから近寄ってきても、『怪しいと思ったらはっきり断る』。
「今だけ」「あなただけ」には要注意。遠慮せずに「いりません」と断りましょう。

③万が一『トラブルに遭ってしまっても、決して諦めない』。
ひとりで悩まず、早めに適切な相手に相談することで解決策が見えてきます。

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ポンジ・スキーム（１/４）

93○投資詐欺のほとんどが『ポンジ・スキーム』と呼ばれるものです。
○ポンジ・スキームの手口を見ていきましょう。

元本保証で毎月1％の配当が確実に受け取れますよ

本当かな？でも魅力的な商品だから少しだけ投資してみよう© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

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ポンジ・スキーム（２/４）

94○投資をすると、実際に翌月1％の配当がもらえました。

実際には運用していない

配当金をどうぞ！
ぜひお友達にも勧めてあげてください！
紹介料も払いますよ！

本当に配当がもらえた！
これはすごい投資だ！
もっと投資をしよう！
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ポンジ・スキーム（３/４）

95○本当に配当金がもらえたので、さらに投資を増やしたり、さらに友人や知人にも広めていきます。しかし……

（さて、そろそろかな…）

元本保証で毎月１%配当がもらえる投資があるんだよ！
実際に私たちも儲かってるよ！
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ポンジ・スキーム（４/４）

96○ある日、突然配当が支払われなくなり、連絡もつかなくなってしまいます。詐欺師は既にお金を持ち逃げしています。
会社の資金繰りのため、配当を停止します。投資したお金の返還にも応じられません。

集めたお金を持って海外に逃亡だ！

巨額の被害が発生© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

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ポンジ・スキームの特徴

97○ポンジ・スキームの特徴を把握しておきましょう。
ポンジ・スキームの特徴

１．「元本保証」「毎月・毎年確実に○％儲かる」といった宣伝文句がある－まず、金融商品はリスク（価格の変動）とリターン（利益）は表裏一体です。
元本が保証されていて、毎月・毎年○％儲かる投資はあり得ません。

２．最初は実際にお金が受け取れる－被害者を信頼させるため、詐欺師は一定期間はお金を支払います。そのため、詐欺師を信頼してしまいやすくなり、さらに被害が拡大します。

３．友人や知人を紹介すると利益が増えたり、紹介料がもらえる－詐欺師はより多くのお金を集めた段階で逃げるため、参加者を増やすために友人を紹介すると紹介料がもらえる等のケースが多くなります。

ポンジ・スキームは最初はお金がもらえる等の性質上、特に騙されやすい詐欺です。特徴をしっかり覚えておきましょう。
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ポンジ・スキームには特に注意！

98○ポンジ・スキームで注意すべき点は他にもあります
注意点
1. ポンジ・スキームを行う会社は、有名人を広告に起用したテレビCMを行ったり、テレビ番組で「流行の副業！」等と取り上げられていたこともあります。
ー「広告をやっているから安心」「テレビでやっていたから安心」ということにはなりません。

2. 「投資」だけでなく、「和牛のオーナーになるだけ」「金の製品を買うだけ」「時計を預けるだけ」等、様々な形態のものがあります。
ー一見すると詐欺だとわかりづらいため、芸能人や政治家が被害に遭ったり、知らないうちに詐欺師の広告塔にされていることも少なくありません。

3. ポンジ・スキームは「確実に高いリターンが得られる」ことを売りにしています。高いリターンを見たら、まずどのようなリスクがあるのか、詐欺ではないか注意するようにしましょう。
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金融トラブル（多重債務）

99○『借金返済のために他の金融機関から借金をすること』は借金が雪だるま式に増え、多重債務の原因になります。
多重債務のポイント

多重債務に陥る原因⚫ 複数の業者から返しきれない借金を背負ってしまうことがあります。
⚫ 軽い気持ちで高金利の借金をすると、借金はすぐに膨らみます。

⚫ 収入の範囲内で生活すること、高金利の借金をしないことが重要。
多重債務に陥ってしまったら、多重債務相談窓口に相談© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

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金融トラブル（ヤミ金融）

100○違法な金利で貸付けする『ヤミ金融（貸金業 無登録業者）※には絶対に接触しない』でください。
○自身だけでなく、『会社・家族へも暴力的・脅迫的な取り立て』が行われる可能性があります。

ＳＮＳ
ネット掲示板※貸金業の登録有無は金融庁ＨＰの「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。

お金を貸します！審査不要！
＃個人間融資ヤミ金融では法定外金利＃お金貸します（20%超）を請求される＃ひととき融資こともありえます。

近年はSNSで個人を装って接触してくる
ヤミ金融業者も増えています© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

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闇バイトに注意①

101○闇バイトは、『アルバイトではなく犯罪』です。
○『簡単にお金が稼げるというおいしい話はない』ことを理解し、巻き込まれそうになった時は、すぐに警察などに相談しましょう。
ＳＮＳ
ネット掲示板

お仕事紹介のため、免許証や家族構成を登録してください

日給5万円！
簡単に稼げるバイト！

詐欺や強盗に加担させられ逮捕© 2024 J-FLEC All Rights Reserved.

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闇バイトに注意②102○『闇バイトの特徴』を知っておき、被害を未然に防ぎましょう。
闇バイトの特徴や注意点
１．「銀行口座を代理で開くだけ」や、「現金を引き出すだけ」等、
一見簡単な仕事に見える。
－いずれも詐欺等に利用されます。簡単に大金を稼ぐ方法はありません。

２．免許証や学生証、家族構成を登録させる。
－いざ危険な犯罪であることに気づいても、「住所を知っている」「家族に何かあっても知らないぞ」等と脅されることが多くなります。

３．犯罪組織に利用され、捨て駒にされる。
－何度も犯罪をさせられ、最終的には実行犯として闇バイトに応募した人だけ逮捕され、犯罪組織は逃げてしまうケースも多いです。

「闇バイトに応募してしまったかもしれない」「免許証等を登録してしまい
脅されている」というときは、すぐに警察に相談しましょう。
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トラブルにあった時の相談先

103○金融トラブルに限らず、消費者トラブルで困った際は、『独りで悩まずに相談』しましょう。
契約や商品について困ったときは⇒ 消費者ホットライン（全国共通）

１８８（いやや）警察に相談したいときは⇒ 警察相談専用電話（全国共通）＃９１１０

金融サービスについて困ったときは⇒ 金融庁
金融サービス利用者相談室

０５７０－０１６８１１

消費者庁 消費者ホットライン１８８
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