調

査

に

る「

−

」

の「

」に け −

信金中央金庫 地域・中小企業研究所主任研究員

藁品（キーワード）フ

ン

、
フォー

、
、

、

和寿

ド、

、

（視 点）
信金中央金庫 地域・中小企業研究所では、信用金庫取引先の中小企業が最近話題の「フィンテック」に対してどのような意識をもっているのかについて、2016年9月に実施した第165回全
国中小企業景気動向調査に付随した特別調査「金融サービスにおけるIT利活用と中小企業」を実施した。
本稿では、この調査結果を概観するとともに、中小企業や個人向けに利性の高いフィン

テックサービスの提供にチャレンジする（株）ミロク情報サービス（東京都新宿区）とスマートアイデア（株）（東京都港区）の事例を紹介しながら、利用者本位の「フィンテック」について
考察した。
（要

旨）
⃝ 信金中央金庫 地域・中小企業研究所が実施した第165回全国中小企業景気動向調査に付随した特別調査の結果をみると、中小企業では、総じて“金融機関取引のIT化”そのものに対しては定的に捉えていることが浮き彫りとなった。しかし、“金融機関取引のIT化”を「フィンテック」という言葉に置き換えた瞬間、「フィンテック

よく分からないもの」と認識されてしまい、信用金庫の取引先である中小企業においては、まだまだ「フィンテッ
ク」はしていないようである。

⃝ 利用者に広く受け入れられるフィンテックサービスを提供するためには、スマホという限られた理能力のなかでソフトウェアを開発しメンテナンスできる高い「「デザイン力」が鍵を握るだろう。すなわち、「フィンテックサービス

術力」に加えて術力デザイン力」と言い換えることができ、フィンテックサービスの開発では、スマホ専門のアプリケー
ション

術者とともにデザイナーの果たす役割もますます大きくなるのではなかろうか。

調

査

33

1．
中小企業景
向調査からみる
中小企業の「フィンテック」 の信金中央金庫 地域・中小企業研究所では、

図表1

中小企業にお る「金」 の肯定的（50.7％）

取 の否定的（14.3％）

（％）

（％）

60

40

20

0

0

20

40

60

「第165回全国中小企業景気動向調査（2016年
利 性
向上

（注1）

7〜9月期実績・2016年10〜12月期見通し）」のなかの特別調査にて、「金融サービスにお

37.4

しやすく
なる

けるIT利活用と中小企業」と題して、全国

1.8

決済や
入出金

3.4

より
雑化

資金調達

0.7

しにくく
なる

金利や
手数料

2.5

引上げ

（注2）

14,485企業の中小企業を対象に「フィン引下げテック」に対する意識調査を実施した（調査票については巻末参照）。

向上

中小企業では、“金融機関取引のIT化”に対して、「決済や入出金の利性が高まる」（回割合37.4％）ことへの期待をの過半数である50.7％が
いる一方、

に、全体

9.5

2.0

金融取引
の安全性

7.7

低下

（備考）信金中央金庫 地域・中小企業研究所（2016年9月29日）『第165回全国中小企業景気動向調査 特別調査 金融サービスにおけるIT利活用と中小企業』から引用

定的な見方をして定的な見方は全体の14.3％にとク」の利用意向をみると（図表2−①

図）、

どまった（図表1）。中小企業では、総じて「利用したい（「利用したい」と「どちらかと“金融機関取引のIT化”に対していえば利用したい」の回定的に捉えていることが浮き彫りとなった。
しかし、「フィンテック」という言葉自体

回

割合の合計）」の割合が19.0％である一方、「利用したくない（「どちらかといえば利用したくない」

への認知度は高くない。中小企業におけると「利用したくない」の回「フィンテック」の認知度は（図表2−①の回図）、「内容は認識している（「内容は認識、

割合は55.1％と過半数に上る。すなわち、中

利用済み」と「内容は認識、未利用」の回

小企業の多くは、金融サービスがIT化して割合の合計）」の回 割合が23.4％である一方、いくことに対しては利「内容は認識していない（「言葉だけ聞いたこに捉えているものの、“金融機関取引のIT化”とあり」と「知らない、聞いたことはない」

を「フィンテック」という言葉に置き換えたの回瞬間、「フィンテック

割合の合計）」の回

割合は76.7％に上る。また、中小企業における「フィンテッ

割合の合計）」

割合は25.8％、「わからない」の回性の観点から

定的

よく分からないもの」と認識してしまうようである。さらに、「フィ（注）1．調査結果については、信金中央金庫 地域・中小企業研究所ホームページのうち、http://www.scbri.jp/PDFtyuusyoukigyou/
release/release165.pdfを参照
2．標本数15,848企業のうちの有効回 数。回 率は91.4％である。調査方法は、全国各地の信用金庫営業店の調査員による「聴取り」調査である。

34

信金中金月報2017.2

図表2−①

中小企業におる「フィンテック」

と

用

向

用

向

利用したい どちらかといえば
5.5
利用したい
13.5

どちらかといえば利用したくない
11.7

内容は認識、利用済み
3.8

知らない、
聞いたことは
ない
37.8

の

利用
したくない
14.1

内容は認識、
未利用
19.6

言葉だけ
聞いたことあり
38.9

わからない
55.1

（備考）信金中央金庫 地域・中小企業研究所（2016年9月29日）『第165回全国中小企業景気動向調査
スにおけるIT利活用と中小企業』から引用

図表2−②

業員

みた中小企業にお特別調査 金融サービ

る「フィンテック」の

と

用

向

（従業員規模）内容は認識している
利用したい

200〜300人
100〜199人
50〜99人40〜49人30〜39人20〜29人10〜19人
5〜9人
1〜4人
0

10

20

30

40

50

（％）

（注1）「内容は認識している」は、「内容を知っていて、 に利用している」と「内容を知っているが、利用していない」の
回 割合の合計である。
（注2）「利用したい」は、「利用したい」と「どちらかといえば利用したい」の回 割合の合計である。
（備考）信金中央金庫 地域・中小企業研究所（2016年9月29日）『第165回全国中小企業景気動向調査 特別調査 金融サービ
スにおけるIT利活用と中小企業』をもとに作成

ンテック」について「内容は認識している」、

る。したがって、今後、信用金庫を含む金融「利用したい」と回した中小企業を従業員機関がフィンテックサービスを提供していく

規模別にみると（図表2−②）、従業員規模

にあたっては、とりわけ規模が小さい取引先が大きい中小企業ほど「フィンテック」の内に対しては容を認識し、利用意向が高まる

が

向がみられ

で丁

な説明をしていくことめられるのだろう。

調

査

35

中小企業が、事業上で利用している（ある融機関と、利用する中小企業との間にいは利用したい）フィンテックサービスをみは、フィンテックサービスへの興味・関心にると（図表3）、「フィンテック」への認知度

ャップが存在している可能性がある。フィや 利 用 意 向 が 全 般 的 に 高 く な い こ と か ら、

ンテックサービスを企画、検討するにあたっ「利用したくない」の回て、金融機関本位ではなくお客様本位での視割合が45.8％と半数近くに上る。一方、「利用している（あるいは利用したい）」と回した中小企業では、「経
（注3）

点が

められているのかもしれない。

最後に、中小企業が社長個人（家 を含む）」（23.6％）、「スとして利用している（あるいは利用したい）

マホ決済・送金」（17.9％）、「クラウド会計

フ ィ ン テ ッ ク サ ー ビ ス を み る と（図 表4）、営・業務支援サービス（注4）」（15.8％）に対するニーズがあ「利用したくない」の回

割合は、事業上でる。金融業界で大きな話題となっている「オ「利用したくない」の回割合（45.8％）を

サービス

（注5）

ンライン投資／ロボアドバイザー
「仮想通

」や

（注6）

（ビットコイン等）」に対して上回る54.8％に上る。この理由は、今回の特別調査を通じて得られたコメントから

間見

は、中小企業での関心は決して高いとはいえることができる。具体的に寄せられた関連すないようである。金融サービスを提供する金る主なコメントは次のとおりである。

図表3

るニーズ

中小企業におる「フィンテック」に経営・業務支援 サービス

23.6

スマホ決済・送金

17.9

クラウド会計サービス

15.8

オンライン融資

8.1

商流ファイナンス

4.8

クラウドファンディング

4.2

オンライン投資／ロボアドバイザー

1.7

仮想通 （ビットコイン等） 1.0
その他

4.4

利用したくない（備考）信金中央金庫 地域・中小企業研究所（2016年9月29日）『第165回全国中小企業景気動向調査
スにおけるIT利活用と中小企業』から引用

45.8

特別調査 金融サービ（注）3．『急速に脚光浴びる「フィンテック」④−FinTechエコシステムの形成に向けて−』（2016年9月1日付け）のなかで事例紹介したメリービズ（株）（東京都港区）が提供する経理入力代行のようなサービスをいう。
（http://www.scbri.jp/PDFkinyuchousa/
scb79h28s14.pdf）
4．従来の会計ソフトで入力作業していたものを、オンライン上で売上や入手金などを自動入力する仕組みであり、会計情報を“見える化”するサービスのこと。
5．利用者から与えられた情報を基に 自のアルゴリズムで計算を行い自動的に最適な投資ポートフ リオを提案・運用する
資産運用サービスのこと。
6．インターネット上のみで通 的な機能を有する財産的価値が認識される情報のこと。

36

信金中金月報2017.2

図表4

中小企業にお

る

（

しくは

）とし

の「フィンテック」に

スマホ決済・送金

33.8

家計 サービス

6.8

オンライン融資

4.5

オンライン投資／ロボアドバイザー

3.8

クラウドファンディング

3.1

仮想通 （ビットコイン等）
その他

るニーズ

1.3
4.1

利用したくない

54.8（備考）信金中央金庫 地域・中小企業研究所（2016年9月29日）『第165回全国中小企業景気動向調査
スにおけるIT利活用と中小企業』から引用

これらコメントをみる限り、中小企業ひい

主なコメン
・信用金庫 員による
な
を
るた 、金
ー スの
の
性を
な
（
車用 査
静岡県、
品 工 和歌山県）・イン ー ッ バンキング ら 用した と は な く、 今 ま
おりの金
ー スの
を
し
る
（木材・木 品
北海道）
・金
ー

店舗が
にあるた
スの
には
がな
（
資材

・取 金
ングを
な

のイン ー
用し
るが、

ッ

、金

済には
る
（

キ

てはその社長、家は、金融機関職員による“FaceToFace（対面）”での定期的な訪問や存の金融取引（店舗が近いため来店での取引
など）に不

を

えておらず、かつセキュリ

ティ面で信頼、信用されている姿が浮かび上がる。これら実

は、一見、FinTech企業が成長していくための環境（FinTechエコシス（注7）テム）の形成等を進める政府の動きに相県）するようにみえる。しかし、そのほかのコ

バンキ
性をメントとして、「メガバンクなどでは「フィ

（ 電
岡山県）
・ イバーテロ をし、「フィンテック」をに える（
工事 北海道）・スマを特別調査 金融サービ

リティ

の

・

県）

ンテック」を利用できる環境であるため、信用金庫でも「フィンテック」を利用できない
と不

である（家

用金物

売

愛

県）」、

「「フィンテック」への対応について、取引金融機関からの説明がほしい（自動車部品

造長野県）」なども寄せられており、中小企（注）7．信金中央金庫 地域・中小企業研究所ホームページに掲載の『急速に脚光浴びる「フィンテック」④−FinTechエコシステムの形成に向けて−』（http://www.scbri.jp/PDFkinyuchousa/scb79h28s14.pdf）を参照

調

査

37

業にとって「フィンテック」に対する正確な情報が不足していることも念される。

したがって、大手行や地方銀行等を中心に
フィンテックサービスの提供が々に進んで

2．フィンテック
上 の（1）株式会社ミロク情報に対して、まめられてくるだろう。

以上、信用金庫の取引先である中小企業と

ー

性向

ス（

イ．会社の

ずは正確に「フィンテック」に関する情報提供をしていくことがスの区）

いくなかで、今後、信用金庫には、取引先である中小企業とその社長、家ー

同社は、1977年に設立され、会計事務
所（税理
中

・公認会計

事務所）ならびに・中小企業を主な対象として財務・会

その社長、家の間では、まだまだ「フィン計システムや経営情報サービスを開発、提テック」はしていないようである。とは供する東一部上場企業である（図表5）。
（注8）

いえ、図表2−②で示したとおり、規模の大7社のグループ会社

きな中小企業ほど、メガバンクや地方銀行な会計事務所との強固なパートナーシップをどから提案されていることもあって、「フィ構築・維持することにより、中小企業を支ンテック」への理解度合いは高く、実際に利用も進んでいることも明らかになっている。
中小企業とその社長、家図表5を有し、設立以来、株式会社ミロク情報ースのが「フィンテッ

ク」を正しく理解して利用するようになれ
ば、政府のいうFinTech企業が成長していく
シナリオは現実味を帯びてくるだろう。
そこで本稿では、中小企業向けに振込代行などのクラウドプラットフームでのサービ

ス提供に挑戦する（株）ミロク情報サービス（東京都新宿区）の事例を紹介する。併せて、中小企業の社長個人あるいは家
個人が気

などを含む

に楽しく利用できる家計アプリを提供するスマートアイデア（株）（東京都港区）の事例も紹介する。

社の
法 人 名
代
表
本部所在地
設
立
事業内容

株

会社ミロク情報サービス
周樹
東京都新宿区
1977年11月
税理
公認会計 事務所およびその 問
先企業向けの業務用アプリケーションソ
フトの開発 販売など

（備考）1．写真は取材に応じていただいた 品開発・サポート本部bizsky事業部 岩田悟部長（中央）、和田 市部長（右）、 岡智直課長（左）2．信金中央金庫 地域・中小企業研究所作成

（注）
8．
（株）
エ ・テー・シー（NTC）、（株）
エム・エス・アイ（MSI）、リード（株）、MJS M＆A パートナーズ、クラウドインボイ
ス（株）、Miroku ebcash International
（株）
、
（株）
ビズオーシャンの7社である。

38

信金中金月報2017.2

援することを使供していく方針である。

としている。

その中長期経営ビジョンでは、「ミロク情報サービスグループは、インターネット

ロ．取組みの新や経営環境の変化に適応し同社は、前述した中長期ビジョンに基づて、お客様の視点に立ち、お客様に喜んでき、中小企業を支援する新しい価値創出をける新しい価値を提供し、お客様の経営

目 的 と し て、 約3年 前 か ら「bizsky事 業 」

等の術

イノベーションを推進します。〜中小企業の構想をスタートした。
同事業では、中小企業がのIT化を支援し、中小企業を元気にしまえる経費す〜」と掲げている。すなわち、同社は、減、業務効率化、資金調達などのさまざま

一な経営課題に対するソリューションを企

して中小企業の支援につながる事業展（注9）

画・提供することを目指している。その基同社は、今後も会計事務所とのパート盤となるのが、“BtoB”クラウドプラット開を図っている。

ー ム「bizsky」 の 構 築 で あ る（図 表

ナーシップを強化しながら、わが国経済のフ基盤を担う中小企業がえるさまざまな経6）。「bizsky」は、中小企業の根源的な経営課題を解決するための新しい価値（経営営課題を解決するためのコンテンツ・サー

システム・経営ノウハウ・経営情報）を提

ビスを取り

図表6

クラ

ドプラッ

フ

ーム「

（

ズス

イ）
」の

えたマーケットプレイス機能

スキーム（備考）同社提供（注）9．中 ・中小企業向け 品ラインアップとして、「 alileopt NX- 」（中 企業向けERPシステム 効率的な経営スタイルを実現するソフトウェア ）、「MJSLINK NX- 」（中小企業向けERPパッケージシステム）、「ACELINK NX-CE」（中小企業・小規模事業者向け業務パッケージ）、「iCompass NX」（小規模企業・個人事業者向けパッケージソフト）などをサービス提供し
ている。

調

査

39

を持つクラウドプラットフ
本プラットフームである。

ームは、2016年9月6日に本格始動し、その上で資金繰り

理、アカウントアグリゲーショ

（注10）

ン機能

などのクラウドサービスを順次動する最初のクラ提供すると同時に、中小企業向けのクラウウドサービスとして、「楽たす振込」の提ドサービスや各種コンテンツを提供するIT供を開始した（図表7）。

ベンチャー等のビジネスの場として、マー

今後、同社が開発・提供する『楽たす』
シリーズとして、
図表7 「

た

与振込、請

み」

ー

スの

書発行、
（イメー

ケットプレイス機能を拡することにより、中小企業が集まるわが国最大の「ビジ
）

①

②

丸

プラン

（備考）同社提供（注）10．ウェブスクレイピング（対象となるウェブサイトの画面情報を取得して、そこから情報を40

信金中金月報2017.2

出する方法のこと）

ネス・クラウド・プラットフ

．今後の展

ーム」を目

今後、同社オリジナルのクラウドサービス

指したいという。また、こういったクラウ
ドサービスを開発・提供し、新たにフィン『楽たす』シリーズを拡

テック分野へも参入する。

提携先の会計事務所およびその 問先企業、『楽たす』シリーズのコンセプトは、「中各種業界団体などに対して本サービスを紹

小企業や個人事業主が気に利用でき、か介することにより、多くの中小企業に利用拡大などにつながるこ

いただけるよう努めていきたいとしている。

と」である。「楽たす」という名称には、

長期的なスパンでは、「bizsky」にさまつ業務効率化や収“楽 （容）”と“楽 し さ”を 仕 事 に“た すさせると同時に、

ざまな金融取引のビッグデータを積し、（足す）”という意味を込めており、同社の本プラットフ

同事業に対する熱い想いが 映されている。

（トランザクションレンディング）を提供

クラウドサービス「楽たす振込」は、「コ

したいという意向がある。この融資仲介

スト

減」、「業務効率化」、「安心・安全」

ーム上で融資仲介サービス

サービスを進めていく上では、さまざまな減」で金融機関からの意見を取り入れながら、おは、初期費用・月額基本料を0円、振込手数

いに in- inの関係になれるよう協業体

料は1件あたり一律310円（税込）と格安に制を構築していくとともに、本プラット設定している。「業務効率化」では、利用フ者は同社に請する金融機関、ITベンダーすべての関係の3つを特長としている。「コスト書をそのまま送付するだけーム全体が、利用する中小企業、連携

で、同社が振込予定情報を代行入力するオ

者にとってオープンで使い

プションサービス「請になるよう設計していきたい方針である。

書丸投げプラン」

手のよいもの（別料金）も提供し、利用者の手間を大きく省くことにしている。「安心・安全」

では、振込資金を同社財産とは分別
れた信

口

で

社の高度な暗号化

理さるとともに、通信でも同術により第三者からの（2）スマー アイ ア株式会社（

区）

イ．会社の
同社は、家計業とし、MUF

アプリの開発、運営を事（注11）

Fintechアクセラレータ

不正アクセスやデータ改ざんを防いでいに採る。本サービスには、同社が創業以来40年で あ る（図 表8）。 社 員 は10名 で、 ベ ト ナ

にわたり

ム・ハノイには現地社員7名の開発拠点も積してきた財務・会計システムのノウハウがされているといえよう。

されたフィンテックベンチャー企業

有する

（注12）

。

（注）11．三 東京UFJ銀行が、金融サービスに変 をもたらす熱意を持った企業家やベンチャー企業とともに、 新的なビジネスの立ち上げを目指すプログラムのこと（http://www.bk.mufg.jp/innovation/accelerator/）。
12．スマホ向けアプリ開発専門のエンジニアは国内では不足しているため、優秀なエンジニアの採用が容 なベトナムに開発拠点を設置した。

調

査

41

図表8

スマー

アイ

ア株式会社の

ング・ジャパンを起業した。この会社では、モバイル（主にガラケー）を活用して消費者行動などの市場調査をできるサービ
スを提供、展開し、事業を軌道に乗せた。
しかし、起業後4、5年ほどで、モバイル市場の主役がガラケーからスマートフにりンわっていくなか、事業の先行きが見通せなくなった。そこで、「スマホを活かして社会を利にするサービスを創りたい」という江社長の熱い想いの下、“新たな気持ちでり換えて事業をスタートする”との意味を込めて、新たに同社を立ち上げるに至った。

社のスマートアイデア株 会社
江
平
東京都港区
2012年5月
家計 アプリ「おカネレコ」の開発・運
営など

法 人 名
代
表
本部所在地
設
立
事業内容

（備考）1．写真は取材に応じていただいた江
平代表取
締役社長
2．信金中央金庫 地域・中小企業研究所作成

江

社長は、国内大学の理

後に、大手の外資学部を卒業

携帯電話会社に職し（注13）た。この時期はガラケーり、江が流行してお社長自身、モバイルの可能性に大きな期待をくとともに、当時携わってい（注14）

ロ．取組みの同社で事業を立ち上げるにあたり、江社長は、まず、自らも家計することで、使いアプリを利用

手のよい家計アプリのサービスが提供されていない実に注目をした。そこで、「時間がかかる」、「わかりにくい」、「面て、利用者がける（習くさい」の3つを解決しきずに家計への入力を続化する）ことができるサービス

設計を検討した。その結果、2012年8月にたプロダクトマーケティングの経験かリリースしたサービスが、家計らマーケティングに強い関心をくことに「おカネレコ」（図表9）である。このアプなった。こうしたなか、江発起し、社長は、一念

務先を退職して国内MBAコー

アプリ

リのインターフェイス（初期画面）は、でも使ったことがありしみのある電をしながら、同社

モチーフにした。リリース後、めざましテの前身にあたる（株）モバイルマーケティ

レビ（フジテレビ）などのテレビ番組や各スでマーケティングを専（注）13．日本 自に 術進歩したガラパゴス携帯（2つ り携帯電話）の略。
14． 品開発、ブランディング、販売促進ツールの作成など、 品やサービス別に幅広く行うマーケティングのこと。

42

信金中金月報2017.2

（図表9）

アプリ「お
①

コ」

イメー

②金

との

イメー

（備考）同社提供

種 新 聞・ 雑 誌 で 取 り 上 げ ら れ た こ と で、

あ る と い う。 利 用 期 間 で は、 利 用 者 の2016年8月末現在、ダウンロード数で380万

65％が6か月以上、そのうち36.5％は1年以を突上利用しており、利用者が家計するに至った。

同社のアンケート調査によると、家計「おカネレコ」に入力することが生活上のアプリ「おカネレコ」の利用者属性は、性習

別 で み る と7割 が 女 性 で あ る。 年

善していきたいと意気込む。

別では、20歳 代 が42％、30歳 代 が25％、40歳

アプリになるよう、今後もサービス内容を改

消費者目線のサービス提供を徹するに代が17％と続く。職業別では、会社員があたり、マーケティング活動にも工夫を加51％、 主・ パ ー ト が23％、 学 生 が16％えている。具体的には、質的調査として、と続いている。最近は、口コミを通じて、「ユーザーインタビュー」を3、4か月に1

学生や40歳代以上の利用者も増加

回の頻度で、各回5名前後を対象に、気楽

向に

調

査

43

に話しのできる

店の談話室などを活用

このアクセラレータを通じて、2016年8に聴いてい月、金融教育アプリ「おカネNavi」が生まる。併せて、量的調査として、前身である

れた（図表10）。この「おカネNavi」では、（株）モバイルマーケティング・ジャパン

20〜30歳代の女性を主なターゲットとし、でのノウハウを活かして、随時「 ebアン

若い女性に好まれる「イケメンと対話できケート」も実施している。質・量の面かる」をコンセプトに、恋愛シミュレーショ

らマーケティングをすることで、多くの利ンゲームを取り入れた。「イケメンとの対用者の声をサービスに取り入れようと日々話を通じたストーリーとクイズで楽しくお努力している。

カネの知識をつけられる」ことをコンセプ

して、直接、利用者の声を真こうしたマーケティング活動を通じて、

トに、利用者の金融リテラシーを高めるこえている利用者が多とを目指している。この恋愛シミュレー

いことが明らかになった。これを受けて、ションゲームを取り入れた結果、20歳代

江みを解決できな

女性では7割強、30歳代女性では5割程度

いか」、「おカネをより身近に感じてもらうが金融アプリ「おカネNavi」を継続利用ことはできないか」など課題意識をしており、今後も、アプリ利用の習

「おカネの

み」を

社長は、「おカネのか、タイミングよく、MUF

くな

Fintechアク化に取り組んでいきたいとしている。なお、セラレータに参加することができた。アク

この「おカネNavi」では、セラレータでは、4か月間、三東京UFJターに変更することができるうえ、オリジ

銀行の内部メンター（アドバイザー）や

ナルクイズを設定でき、金融商品の説明にVC（ベンチャーキャピタル）などからさも活用できるカスタマイズ版も提供できる

まざまなアドバイスを受けることができた。

という。

（図表10）金アプリ「お（備考）同社提供

44

信金中金月報2017.2

N」

自のキャラク（図表11）「．今後の展
現在、2016年中を目わる相談を気

ンライン

客アシス

ン

」の

に、“おカネに関にできる”をコンセプトに、AI（人工知能）を活用したアプリ「オンライン接客アシスタント」の開発に取り組ん で い る（図 表11）。LINE形のイン

ターフェースで自然対話できるよう

術開発に努めている。
このアプリが提供できるようになれば、今後、金融機関と連携してポータルアプリを設計し、そのポータル上に「家計」、「金融教育」、「接客アシスタント」のそれ
ぞれのアプリを乗せるサービスを提供していきたい意向である（図表12）。
同社では、培ってきた“マーケティング力”という強みを活かして、金融教育を通

図表12

客プラッ

フ

ーム

（備考）同社提供の（備考）同社提供

調

査

45

し役」

イン力」と言い換えることができ、フィン（利用者を金融機関に近づける役割）を果

テックサービスの開発では、スマホ専門のアたしながら、今後も利用者層を広げていき

プリケーション

たいとしている。

果たす役割もますます大きくなるのではなか

じて、金融機関と利用者との「橋

3．
向

用

位の「フィンテック」に術者とともにデザイナーのろうか。
信金中央金庫 地域・中小企業研究所が実施した第165回全国中小企業景気動向調査の本稿で紹介した（株）ミロク情報サービス

特別調査結果のなかで指摘したとおり、中小ならびにスマートアイデア（株）ともに共通

企業の多くは、金融サービスがIT化していしていることとして、利用者が気くことに対しては利に使え性の観点から定的にる、楽しく使える、簡単に使える、使いたい捉えているものの、“金融機関取引のIT化”を

サービスを選べるなど、画面のデザインなど“フィンテック”という言葉に置き換えた瞬を含むインターフェイスを工夫しながら、利間、「フィンテック

用者の“いところに手が届く”サービスを提と認識してしまう。すなわち、中小企業を含供していることが挙げられよう。また、さまむ利用者は、「フィンテック」であるから利ざまなフィンテック企業への取材等を通じて用しているのではなく、提供されているフィ

わかったこととして、例えば「家計ンテックサービスに従来の金融サービスとはアプリ」という同じサービスであっても、画面の異なるデザインや色合い、かわいらしさなどの利用しているといえよう。

い

利さや面

よく分からないもの」

さなどを体験できるからによって利用者属性や利用継続率などが大きしたがって、信用金庫を含む金融機関がく異なっている。これらを踏まえると、利用「フィンテック」に向き合うにあたっては、者に広く受け入れられるフィンテックサービ「フィンテック」に取り組むこと自体を“目スを提供するためには、スマホという限られ的”にするのではなく、視点を利用者に置きた

換えたうえで、あくまで“手理能力のなかでソフトウェアを開発しメンテナンスできる高い「術力」に加えて「デ ザ イ ン 力 」 が 鍵 を 握 る だ ろ う。 す な わ
ち、「フィンテックサービス

術力”の一つに過ぎないことを改めて意識し直すことがめられるのではなかろうか。

デザ〈 参考文献 〉
・信金中央金庫 地域・中小企業研究所（2016年9月29日）『第165回全国中小企業景気動向調査
スにおけるIT利活用と中小企業 』

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信金中金月報2017.2

特別調査

金融サービ

調

査

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