老 後 の くら し に 備 え て住宅資産を上手に活用

える
教がFP
方法の3つ

老後のくらし方をイメージしたとき、やっぱり気になる「お金」のこと。
わが 家を活 用した老 後 資 金の備え方を、ＦＰ（ファイナンシャル・プランナー ）に聞いてみましょう。

融資→ 8 ペ ージ賃貸
→ 4 ペ ージ

禁無断掲載

Ⓒ2015

日本ファイナンシャル・プランナーズ協会

売却→ 2 ペ ージ

自 宅を売 却して得た資 金を活 用する

代後 半 か ら の 生 活 設 計 を 考 え る 際 は 、老後はどこでどのように暮らしたいか、家である自宅も資産の一つとして活用でそのとき忘れてはならないのが、持ち一緒に 検 討 し て い く こ と が 重 要 で す 。

その希 望 を か な え る た め の 資 金 プ ラ ン も資金化して利用する方法を紹介します。

きるということ。まずは自宅を売却し、売 却した資 金を生 活 費などに充てる
ただし、まとまった資金が手に入ると、下図のような心配も出てきます。お金のいず れ は 子 ど も （ ま た は 親 ） の 家 に 移
同程度の不動産相場や取引価格を調べ、自宅を売却するときは、事前に周辺の管理や使い方には十分な注意が必要です。

り住む か 、 高 齢 者 用 の 住 宅 や 施 設 に 住 み適正な価格で売却することが大切です。

適 正 価 格 での 売 却 を 目 指 し 、税 金 について も 調べて お く替える 場 合 、 今 の 自 宅 を 売 却 す る こ と が自宅に限らず、不動産などを売却してインターネットの国土交通省「土地総合売却 方 法 に は 、 複 数 の 不 動 産 業 者 に 仲利益が出ると、その利益に対して所得税できま す 。 売 却 で 得 ら れ る 資 金 は 介 護 施介を依 頼 で き る 「 一 般 媒 介 契 約 」 と 、 一等・住民税がかかります。しかし、居住情報システム」を利用し、周辺地域の不社 に 限 定 し た「 専 任 媒 介 契 約 」「 専 属 専用 不 動 産 に は「 ３ ０ ０ ０ 万 円 の 特 別 控設の入 居 一 時 金 に 充 て た り 、 生 活 費 や 旅

任媒介 契 約 」 が あ り ま す 。 ど れ が い い か除」があり、売却益がこれ以下なら実質動産取引価格を調べることもできます。

は、物 件 や 売 却 す る 人 の 条 件 な ど で 異 な的に非課税になります（下図を参照）。

行費な ど に 使 う こ と も で き ま す 。

ります 。

今の自宅が夫婦二人には広すぎる場先に売却先が見つかった場合、引き渡入はタイミングよく行うことが重要です。

売却損が出たとき

売 却して小さめの家を購 入する合、住 み 替 え も 選 択 肢 に な る で し ょ う 。

し時期によっては、いったん賃貸住宅等への転居が必要になるでしょう。
資金で買えるのか、売却先が見つかるま先に購入先が見つかった場合、手元の新た に 購 入 す る 家 の 価 格 を 、 売 却 で 得で「つなぎ融資」を利用するかの検討も高齢者を狙った投資話や、詐欺などの被害に遭いやすい（所有期間が5年超の場合）譲渡費用

住 み 替 え は 、売 却 と 購 入 の
ど ち ら か ら 進 め る か を 考 えてられる 資 金 よ り 低 く す れ ば 、 場 合 に よ っ必要です。の手取額を把握することも大切です。ま子どもが親のお金をあてにしてくることもある

上手に管理し、計画的に使うことが大切

不動産より、現金のほうが相続税の課税価格が高くなる
償還期間10年以上の住宅ローンを組んで購入した場合、その年の他の所得と合算して、損益通算する。それでもまだ売却損があれば、翌年以降3年間、所得から差し引ける※

多額の現金を手にしたらこんな注意も必要！

そのため気持ちが大きくなるので金遣いが荒くなる（所有期間が10年超の場合）＋ては、 買 い 換 え 後 も あ る 程 度 の 資 金 を 手
例えば、自宅を５０００万円（手取り）た買い換えで売却益・売却損が出たとき売却時に税金がかかる場合は、売却後で売却 し ３ ０ ０ ０ 万 円 （ 諸 経 費 込 み ） でに適用できる特例もあるので、確認して元に残 す こ と も で き ま す 。

住み替 え れ ば 、 差 額 ２ ０ ０ ０ 万 円 を 老 後おきましょう（下図を参照）。

取得費が不明のときは、売却価格の5％とする

売却価格より高額な物件を買った場合は、今回の買い換えでは所得税はかからず、次回の買い換えに繰り延べされる特例が使える※●マイホームを買い換えた場合万一のために貯蓄する
売却後の住まいはどうするか？

自宅を売却するときは、この金額を差し引ける

税率は、所有期間が5年以下、5年超で異なる。10年超では税率軽減もある（6,000万円まで）自宅の購入価格と購入にかかった諸経費

売却益が出たとき

取得費

売却価格
−
（譲渡価格）

2
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Ⓒ2015
禁無断掲載

3

資金と し て 活 用 す る こ と が で き ま す 。

●マイホームを売却した場合

1

ただし、今の家の売却と、新しい家の購売却時にかかる税金の考え方

介護施設の入所費用に充てる

課税譲渡
所得金額

＝特別控除額
3,000万円

−
譲渡費用
取得費

＋
売却価格−
（譲渡価格）

仲介手数料と売却にかかった諸経費

旅行や趣味に使える

現金化

売却
自宅（土地・建物）

生活費に余裕ができる

自宅の売却で得た資金の活用法を考える
自宅の売却益が3,000万円以下なら、譲渡所得はゼロ（※所有期間はいずれも譲渡した年の１月１日時点を基準とする）

住宅資産の活用法60※適用期限は要確認

自 宅を賃 貸にまわし
定 期 的な収 入を得る

貸住宅として活用するのもよいでしょう。

家を 住 み 替 え る 場 合 、 空 い た 自 宅 を 賃が重くなる場合もあります。しかし、賃ず、新たに相続税がかかったり、税負担もは宅地の評価が減額される特例は使え

自 宅の賃 貸 活 用は
将 来の様 々 な 対 策にも な る

更地に し て 貸 す 方 法 も あ り ま す 。 賃 貸 に貸にしていた土地は一定の軽減が受けらをきっかけに、空き家が増加しているこ

最近は、介護施設への入所や相続などれ、相続税の負担が軽くなります。

すれば 、 毎 月 、 家 賃 な ど の 収 入 を 得 る ことがで き 、 老 後 の く ら し に 経 済 的 な 安 定をもた ら し ま す 。 さ ら に 、 家 や 土 地 を 家
族に相 続 さ せ る こ と も で き ま す 。とが社会問題にもなっています。自宅を賃貸で活用することは、将来の空き家の自宅を賃貸にするには、主に３つの方解消にもつながります（下図を参照）。

２０ １ ５ 年 の 相 続 税 改 正 に よ り 、 課 税法があります。どの方法がよいか、以降相 続 対 策にもつながり子 どもの負 担 も 軽 減 する
対象者 は 増 加 し て い る よ う で す 。 親 の 家のページを参考に検討しましょう。

築年数 が そ れ ほ ど 経 っ て い な い か 、 建 物は難し い 場 合 も 多 い で し ょ う 。 し か し 、今の 住 ま い を そ の ま ま 賃 貸 に ま わ す のなるため、複数の業者にあたり、比較検業者への委託料も地域や会社によって異て委託できる会社もあります。そうしたもあります。募集から管理まで、合わせ家を借りたい人を相続 す る 際 、 自 分 の 持 ち 家 に 住 む 子 どリフォームして賃 貸する
管理は賃貸管理会社に委託するのが一般的です。後者は自分で行うこともできま自体は し っ か り し て い る と い う 家 な ら 、討して決めるほうがよいでしょう。

すが、遠方に住む場合などは難しいこと

浴室な ど の 水 回 り の 設 備 を 交 換 し た り 、下図で紹介した移住・住みかえ支援機※一般社団法人移住・住みかえ支援機構のパンフレット等を参考に作成「一般財団法人高齢者住宅財団」の基金

まだ使 える 住 宅なら
リ フォー ム で 賃 貸 も 可 能

壁紙や 畳 を 交 換 す る と い っ た リ フ ォ ー ム

マイ ホ ー ム 借 上 げ 制 度 な ら
空 室 時の心 配は不 要

で、賃 貸 住 宅 に す る こ と も で き ま す 。
用は一 般 的 に 数 百 万 円 く ら い で 、 賃 貸 住

構の「マイホーム借上げ制度」は、原則とめ、余計な手間はかかりません。最初の勧告を受けると、固定資産税・都市計画税の軽減措置の対象外となり、税額がアップする
運営には国の基金が設定
空室保証あり賃料の支払い賃貸料収入

移住・住みかえ支援機構（JTI)
定期借家契約リフ ォ ー ム の 程 度 に も よ り ま す が 、 費宅に建 て 直 す よ り も 、 初 期 投 資 は 少 な くしてえて不要になった広い家等を借り上げ、子歳以上の人を対 象に、子育てを終てすみ ま す 。 入 居 者 の ニ ー ズ に 合 わ せ 、古い家 を リ ノ ベ ー シ ョ ン し て 新 築 同 様 の育て中の若い世代に転貸する制度です。
同機構と定期借家契約を結べば、入居

賃貸住 宅 に 生 ま れ 変 わ ら せ る こ と も で きますが 、 費 用 は 部 分 的 な リ フ ォ ー ム よ り
賃貸 住 宅 に ま わ す 際 は 、 ど れ く ら い の入居者が決まった後は、空室時にも最低者の募集や建物の管理は同機構が行うた

家賃が 適 正 か 、 周 辺 の 相 場 を 調 べ て 検 討

家賃保証があり、期間満了時に定期借家もかな り 高 く な り ま す 。

しまし ょ う 。 入 居 者 の 募 集 や 入 居 手 続 き契約を解除することもできます。

自治体が特定空き家 ※と判断すると、修繕・解体などの勧告・命令ができ、行政代執行で除去されることもある
3年以上の定期借家契約（子育て世帯など）

2は賃貸 仲 介 業 者 に 、 家 賃 の 徴 収 や 建 物 の倒壊などのおそれがあったり、防犯、防災面で危険。地域の景観も損なう

マイホームを貸したい人

4※周辺の生活環境の保全を図るために放置することが不適切な状態にある空き家等

5 禁無断掲載 Ⓒ2015 日本ファイナンシャル・プランナーズ協会

人が住まない家を放置しておくと…

シニア世 代 の 持ち家を最 長で 終 身にわたって借 上げ、若い世代に転貸し、持ち主には安定した賃料収入を保証する制度。利用条件は、国内にある住宅を保有する原則50歳以上の人で、一定の耐震性が確保されている住宅であること。建物診断によって補強・改修工事が必要なこともあります。1人目の入居者が決まった後は、空室時にも最低賃料が保証され、万一の場合には国の基金も用意されています。

住 宅 総 数に占 める空き家 率は 2018 年に 13.6%( 総務省の調査 ) となり、増加傾向です。これを受け、2015 年 2 月施行の「 空き家 対 策 特 別 措 置 法 」により、自治 体は放 置された空き家には右のような厳しい措置を取ることが可能になりました。土地に 対 する固 定 資 産 税 など の 軽減 措 置もなくなり、所 有 者の負担は増します。今 後は空き家にしないための対策も必要です。
（高齢者世帯など）

50

将来、空き家になってしまうと所有者の負担が重くなることもある
移住・住みかえ支援機構「マイホーム借上げ制度」のしくみ

住宅資産の活用法
1

賃 貸 住 宅に建て替える

賃貸住宅専門の建築会社に依頼すれば、事前の調査から建築費の見積もり、賃貸り込んだ事業プランを作成してくれます。

経営がスタートしてからの収支予測を盛れも１部屋または１軒当たりの家賃は安

賃貸アパートなどに建て替える際は、複数の建築業者に見積もりを依頼し、専一戸 建 て で も マ ン シ ョ ン で も 、 マ イ ホ
左のような手順で行うのが一般的です。

くても、複数からの家賃が見込めるため、ームを そ の ま ま 貸 す 場 合 、 入 居 者 は 世
ただし、立地や周辺環境などに応じて、門家などと相談しながら慎重に進めまし帯です 。 し か し 、 賃 貸 ア パ ー ト に 建 て 替
本当に賃貸住宅に適しているのか、ニー賃貸住宅に建て替えたら、入居者の募毎月の収入は安定しやすくなります。

えれば 入 居 者 は 複 数 の 世 帯 に な り ま す 。
ズがあるかを検討し、資金計画に無理が集から家賃の徴収、建物や居室の維持・賃 貸 ア パー ト な ど に す る と安 定した 収 入 が見 込 める

敷地に 余 裕 が あ れ ば 、 戸 建 て の 賃 貸 住 宅ないかを冷静に確認することが重要です。

5の車置き場として、専門業者に貸す方法を貸し出し、地代を得る方法もあります。

古い 自 宅 を 取 り 壊 し 、 更 地 に し て 土 地

定資産税が高くなる点は注意しましょう。

しかし、建物がなくなると、土地の固地でも対応可能なケースが増えています。もあり、駐車場の場合、住宅地や狭い敷

この場 合 、 か か る 費 用 は 家 の 解 体 費 と 整

各地の空き家バンクを探せます。

土地を貸して入る地代や、賃貸住宅の「JOIN ニッポン移住・交流ナビ」のサイトから地費用 だ け で す む こ と が 多 く 、 賃 貸 住 宅るような貸し出し方もあります。自治体の HP や家賃は不動産所得になります。下図の通出す市区町村もあり、借りた人が改修して住め％程度になります。

10直される点は注意しましょう。

低くなり、その金額も２年ごとなどに見すが、その分、賃料は相場の８〜９割とにかかわらず、一定の家賃が保証されまの契約なら、免責期間後は入居者の有無上げ）の契約を結ぶ方法もあります。こまた、管理会社とサブリース（一括借家賃の５～する内容によっても異なりますが、通常、するのが一般的です。管理委託料は委託は仲介業者や、賃貸管理会社などに委託続きと様々な業務が発生します。これら管理、トラブルの対応、更新・退去の手

賃 貸 住 宅 の 管 理にはい くつ か の 方 法 が あ るょう。

を２〜 ３ 軒 建 て る 方 法 も あ り ま す 。 い ず建物完成に合わせて、入居者の募集や管理業務を行う管理会社を選び、業務を委託するます。貸し出す際にリフォームすれば、助成金をとして 貸 し 出 す よ り も 、 管 理 の 手 間 は 軽賃貸を希望する人に情報を提供し仲介してくれり、毎年の確定申告が必要です。

家を売却・賃貸したい人が 登録すると、移住や続させたい人にも適した方法といえます。
幹線 道 路 沿 い や 、 駅 や 商 店 街 か ら 近 い
土地は 、 事 業 者 に と っ て は 店 舗 や 商 業 施
設とし て の 利 用 価 値 が 高 い た め 、 一 定 の需要が 見 込 め ま す 。 そ う し た 土 地 は 、 定期借地 契 約 で 貸 し 出 す こ と も で き ま す 。
定期 借 地 権 に は ３ 種 類 の 契 約 方 法 が あります 。 そ の う ち 事 業 用 定 期 借 地 権 は 、期間が 年 以 上 年 未 満 で 契 約 し 、 建 物などは事業者が建て、契約期間終了後は、原則として更地で返還されるしくみです。
土地 を 活 用 す る な ら 、 駐 車 場 に す る こ

ここ数年、空き家の活用を促すために「空きくなります。将来、子どもや孫に土地を相古 家 は 解 体 して 土 地 を 貸 せ ば 、管 理の手 間 が軽 くなる

工事着工

は時間貸し駐車場や、カーシェアリング

更 地にして土地を貸す

4

工事業者を複数選び、見積もりを取って比較検討し、適切な業者を選定するとも考 え ら れ ま す 。 月 極 の ほ か 、 最 近 で家バンク」を運営する自治体が 増えています。

家 賃や地 代は年 間の収 入から必 要
経費を除いた分が、不動産所得になります。翌年の確定申告で他の所得と合わせて申告が必要なため、経費の管理は重要です。合計の所得が多くなればその年の所得に対する所得税等・住民税は高くなりますが 、収 入より経 費のほうが多ければ、年金などから引かれた税金が還付されることもあります。
土地・建物の固定資産税や都市計画税
建物にかける火災保険料・地震保険料
ローンの保証料や利息、共用部分の水道光熱費
建物・設備の修繕費や減価償却費、広告宣伝費、管理費など

3

建築資金をどのように調達するかを考え、初期費用を含めた長期的な資金プランを立てる

空き家バンクを利用して入居者を探す方法もある

賃料は不動産所得として申告することが必要

確定申告で必要経費にできるもの

不動産所得

＝必要経費

−
年間の賃料等収入

毎年、確定申告が必要

2

賃貸経営の専門家に相談し、年間収支の予測を立ててもらい、賃貸経営が成り立つかを見極める

50

給与所得や年金などの他の所得と合わせて申告する

不動産所得の計算の仕方

立地や土地の形状などから、賃貸経営に適しているかを検討する

11106
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2
賃貸住宅への建て替え手順
3

持ち家はあっても、生活資金などに余一戸建てのほかマンションも可能

リフォーム資金や高齢者住宅の入居一時金など目的が決まっている

必要に応じて融資を受ける例

融資の上限額まで借りられる

契約者
死亡
契約

融資を申し込む

金融機関
自宅❷ 審査のうえ、融資を受ける（受取方法は9ページの図参照）

契約者が亡くなったとき…

った後に元利金を一括で返済するタイプがあるので、その点も確認が必要です。
また、持ち家の名義が夫で、先に夫が亡くなった場合、妻はその家に住み続けられるのかどうかも注意しましょう。金金融機関で取り扱うリバースモーゲー

いで住み続けられる場合もありますが、後も同居していた配偶者が契約を引き継融機関によっては、契約者が亡くなった

ジの多くは、年齢が 歳や 歳以上など

対 象 は一戸 建 て が 中 心 だ が一部 はマン ションで も 可 能❶ 土地と建物を担保にリバースモーゲージで自 宅を担 保に融 資を受ける

融 資でゆ とり ある生 活を実 現するや金融機関で導入されましたが、バブルの崩壊によって停滞。 年くらい前から再び、地方銀行や信用金庫などでの取り扱いが増え、今では大手銀行でも地域限

それが 、 最 近 再 び 着 目 さ れ て い る 「 リ バ
裕がない場合や、リフォームなどのまと一時金

土地・建物の所有者＝契約者

持 ち 家に担 保 価 値があればお金 を 借 りることができる
今の 自 宅 に 住 み 続 け な が ら 、 自 宅 を 活

ースモ ー ゲ ー ジ 」 と い う 融 資 方 法 で す 。
まった資金が必要なときなどに、リバー生活の補てんなど自由に使える●融資限度額の範囲なら、生存中は返 済 不 要 か 、利息のみの支払いですむ定で取り扱っています。

一般 的 な リ バ ー ス モ ー ゲ ー ジ は 、 下 図
スモーゲージを利用すれば、一定の資金一戸建てのみ●自宅に住み続けながら、まとまった資金を得ることができる

用して 資 金 を 手 に す る 方 法 も あ り ま す 。のよう に 持 ち 家 を 担 保 に し て 金 融 機 関 かを入手することができます。

ちに合ったものを選ぶことが大切です。

つかのタイプや種類があるので、自分たただし、リバースモーゲージにもいくら融資 を 受 け 、 亡 く な っ た 後 に そ の 自 宅を売却 す る な ど し て 、 利 用 し た 融 資 を 一
括返済 す る し く み に な っ て い ま す 。
日本 で は １ ９ ８ ０ 年 代 に 一 部 の 自 治 体

融資の受取方法

建て住宅が中心です。ただ、一部の銀行で、担保となる持ち家は土地付きの一戸そうでない金融機関もあります。

や信託銀行では、一定エリアの条件付きでマンションも対象にしています。
高齢者住宅の入居一時金など、目的を限のローンなどを利用して返済に苦慮する

持ち家を活用して資金を調達でき、ほかまた、資金の使途はリフォーム資金や定したものと、生活資金であれば、何で心配もなくなります。その代わり、亡く相続人となる子どもに自宅を残すことはも自由に使える場合があります。この場融資額は、担保となる住宅に応じて限できません。相続人が現金で完済するこなった後は自宅を売却して返済するため、度額が決められ、一時金としてまとめてとも可能ですが、現金がなければ売却後定額で受け取るタイプ、あらかじめ設定された限度額の範囲で、必要に合わせてそのため、申し込み時に別居している融資に対する金利は変動金利が主流で、とも十分に話し合って検討しましょう。

どです。配偶者はもちろん、子どもたち子どもにも同意を得る金融機関がほとん利息のみ毎月返済するタイプと、亡くな随時受け取るタイプなどがあります。に残った資金を受け取るだけです。

受け取るタイプと、年 回または毎月、合、事業用や投資資金は対象外です。

リバースモーゲージで融資を受ければ、相 続 の 際 に 揉 め ない よ う
子 ど もの同 意 な ど も 必 要6089 禁無断掲載 Ⓒ2015 日本ファイナンシャル・プランナーズ協会

目 的や受 取 方 法は様々なタイプがある

医療費
50万円
旅行資金
50万円
生活資金
20万円
旅行資金
50万円

55

1

自宅の売却代金で一括返済
リフォーム資金200万円

必要に応じて随時目的

一般的なリバースモーゲージのしくみ

3
月々または年1回対象となる持ち家

メリット

10

住宅資産の活用法
金融機関によって異なるリバースモーゲージ❸ 土地と建物を売却して一括返済

リバースモーゲージのしくみを知る

歳（ ※ ） 以

６ ０ 歳 か ら の リ フォー ム 、
建 て 替 え 、住 み 替 え に 利 用 す る」 は、 満金、⑤子世帯などが居住する住宅の取得資金を借り入れるための資金となっています。老後のための預貯金をなるべく手元に残しておきながら、住宅資産の活用歳未満も利用可能。

により住宅関連資金を捻出する際に有効歳以上満な方法といえます。
（※）
満
この場合は、融資の限度額が異なる。

「 リ・ バ ー ス
上の人が利用できる、住宅金融支援機構「ノンリコース型」と「リコース型」

リバース・モーゲージ型住宅ローン商品」には、「リコース型」

宅および土地）の売却により返済しま人が一括して返済するか、担保物件（住を受けた人全員が死亡したときに、相続払いがないのが特徴です。元金は、融資毎月の支払いは利息のみで、元金の支相続人が、残った債務を返済する必要がス 型 」 に 対 し、
「 ノ ン リ コ ー ス 型 」 は、返済を相続人が行う必要のある「リコー済後に債務が残った場合、残った債務の物件（住宅および土地）の売却代金で返と「ノンリコース型」があります。担保です。

す。一般的な「リバースモーゲージ」（生「 ノ ン リ コ ー ス 型 」 の 方 が、 金 利 は 高ないのが特徴です。

する資金使途に限定しているため、老後％

99

なお、取り扱いについては、金融機関

保申請件数に占める割合）。に選択されています（２０２１年度の付続人の負担軽減もあり、申込人の約くなるケースがありますが、残される相リフォーム、③住宅ローンの借換え、④が居住する住宅の建設や購入、②住宅の具体的な借入金の資金使途は、①本人す。の生活資金には利用できないのが特徴で活資金適用型）との違いは、住宅に関連「リ・バースと提携している民間金融機関が提供する50ごとに異なります。

不要

サービス付き高齢者向け住宅の入居一時ります。元金は申込人が亡くなったときの返済は利息のみですみ、負担が軽くな担保にしてこの制度を利用すれば、毎月を利用するのも一つの方法です。自宅をーム融資で「高齢者向け返済特例制度」

ない場合は、住宅金融支援機構のリフォ

自 治 体などにも同 様の制 度がある
所 得 の 少 ない 世 帯 は
自 治 体の制 度 を 利 用できる
各自 治 体 で は 厚 生 労 働 省 か ら の 通 知 を受けて 、 社 会 福 祉 協 議 会 な ど で 低 所 得 世
帯向け の リ バ ー ス モ ー ゲ ー ジ を 実 施 す るに自宅の売却などで返済するしくみで、・集合住宅（マンション）は対象外

ように な っ て い ま す 。

60

・土地の評価額が1,500万円以上 ※※ 住宅金融支援機構のホームページを基に作成

10
日本ファイナンシャル・プランナーズ協会

60

必要（推定相続人の中から選任）
・世帯の構成員が原則65歳以上同居の配偶者も申込人として、最期まで

コールセンター 0120-0860-35
または住宅金融支援機構の各支店へ

下の 表 の よ う に ２ 種 類 あ り 、 原 則 と し申し込み・相談

自宅に住み続けることができます。

全期間固定型

歳以上の高齢者世帯で、所得が一定金利タイプて1,500万円または、機構による担保評価額（保証なしコースの場合）のいずれか低い額

額以下 の 場 合 は 、 持 ち 家 を 担 保 に 生 活 資・生活保護を受給中の高齢者世帯
または、要保護の高齢者世帯

要保護世帯向け ・借り入れ申込者と配偶者が原則65歳以上
不動産担保型・集合住宅（マンション）も対象
生活資金

金の貸 し 付 け が 受 け ら れ ま す 。 生 活 保 護

融資限度額

年3％または長期プライムレートのいずれか土地および建物の低い利率
評価額の 70％（集合住宅の場合は5 0％）。毎 月 の 貸
付額は生活扶助額の1.5倍以内
・土地と建物の評価額が500万円以上を受給 す る 高 齢 者 世 帯 は 、 要 保 護 世 帯 向けの制 度 に な り 、 生 活 扶 助 額 の １ ・ 倍以内の 生 活 資 金 の 貸 し 付 け が 受 け ら れ ます。ど ち ら も 亡 く な っ た 後 に 自 宅 を 売 却
して返 済 す る し く み は 、 金 融 機 関 の リ バースモ ー ゲ ー ジ と ほ ぼ 同 じ で す 。
自治 体 に は 、 緊 急 時 な ど に 小 口 資 金 の貸付制 度 も あ り ま す が 、 不 動 産 担 保 型 のほうが 長 期 で 継 続 し た 資 金 の 貸 し 付 け が満60歳以上

土地の評価額の70％で、月30万円以内・低所得の高齢者世帯

不動産担保型
生活資金Ⓒ2015
禁無断掲載1160

対象年齢

連帯保証人

❹ 契約者が 亡くなったときに、相続契約者の相続人

受けら れ る 点 は 安 心 と い え る で し ょ う 。

住宅金融支援機構のリフォーム融資「高齢者向け返済特例制度」

貸付利子人から一括して返済するか、担保物件（住宅および土地）の売却により返済

5

貸付限度額

金融機関

60

バリアフリー・ヒートショック対策・耐震改修を含む工事でリフォーム融資を受ける際に、自宅を担保に毎月の返済は利息のみですむ制度。元金は申込人全員が亡くなったとき、住宅・敷地の売却などで一括返済する
特徴

主な対象
名称

❷ 融 資 対 象 住 宅お
よ び 土 地 に 、抵当権を設定

ノンリコース型の場合、相続人は、担保物件（住宅および土地）の売却代金が残債務に満たなくても、残った債務の返却は不要。契約者が 存命中に元金を繰上返済して完済した場合または相続人が一括返済した場合は、担保物件（住宅および土地）を売却する必要はありません。

❸ 毎月利息を支払う

住宅金融支援機構
住宅融資
保険契約
融資を受ける人（契約者）❶ 融資

また 、 自 宅 の リ フ ォ ー ム で 資 金 が 足 り

不動産の担保で融資が受けられる自治体の融資制度【リ・バース60】のしくみ
65※地域によって対象となる土地の評価額は異なることもある。

あなたが望むくらしの実現、ＦＰがサポートします「くらしとお金」について、もっと詳しく知りたい方はNPO法人 日本FP協会認定の®
CFP 、AFP資格を持つファイナンシャル・プランナーにご相談ください。
家 計 収 支 の 見 直しを行いたい
老 後 のくらしにあった 家 に住 み 替 えた い

資産運用の方法や金 融 商 品を選 ぶときのポイントは？

リフォー ムして賃 貸 に 出した い がどうす れ ば い い？

相 続 税 のしくみ や遺 言 の 準 備 方 法を知りた い

老後の生活設計は
どうす れ ば い い？

老後の生活設計、家計の見直し、親から相続した不動産の活用方法、保険の見直しのことなど、「くらしとお金」に関する様々な疑問やお悩みに、CFP ®・AFP認定者がお答えします！

希 望 に 合った F Pを探 せます（ C F P ® 認 定 者 検 索 システム ）本 冊 子「 住 宅 資 産を上 手 に 活 用 」に 関 する 疑 問・質 問 は

日本FP協会「 F P 広 報 センター 」まで

0120- 211- 748

日本FP協会（ 平 日 1 0 時 〜 1 6 時 ）※ 1 5 時 3 0 分 受 付 終 了

日本FP協会認定

特定非営利活動法人（NPO法人）
日本ファイナンシャル・プランナーズ協会
本部
事務所〒105-0001 東京都港区虎ノ門4-1-28
虎ノ門タワーズオフィス5F
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信 頼と実 績 の F P 資 格

CFP ®資格

AFP資格

世界26カ国・地域（アソシエー※ト・メンバー組織を含む）で導入されている世界共通水準の資格で、高度な知識とスキルを持ち、専門家としての確固たる倫理と経験を備えたFPに与えられる資格です。

25 年以上の歴史を持ち、国内で広く普及している資格です。AFP 資格を取得することで、CFP 資格審査試験の受験資格を満たすことができます。

※2021年12月末時点

CFP® ロゴマーク、CFP®、CERTIFIED FINANCIAL PLANNER®、サーティファイド ファイナンシャル プランナー® は、米国外においては Financial Planning Standards Board Ltd.
（FPSB）の登録商標で、FPSBとのライセンス契約の下に、日本国内においてはNPO法人日本FP協会が商標の使用を認めています。AFP、AFFILIATED FINANCIAL PLANNERおよびアフィリエイテッド ファイナンシャル プランナーは、NPO法人日本FP協会の登録商標です。

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日本ファイナンシャル・プランナーズ協会

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