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Life with Credit
Textbook / Workbook

動画を見たり、
bで
復習
e
W
も

よ！
きる
で

編集・発行
一般社団法人 日本クレジット協会
クレジット教育センター

将来役立つ、〒 103-0016
東京都中央区日本橋小網町 14-1
住生日本橋小網町ビル 6 階
https://www.j-credit.or.jp/

クレジットの知識を?

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P-B10271

CN2V2-2406-KB

この一冊に。

教員用

正しい理解からはじめるキャッシュレス！

CAR

D

目次

はじ め にクレジット入門［基礎編］

1-1

キャッシュレスって何？

P.04

1-2

キャッシュレスの種類

P.06

2

クレジットはどんな仕組みなの？

P.08

日本では 18 歳以上になると成年となり、3

クレジットカードを持つには何が必要？

P.10

商品購入やサービスを受ける際、「クレジット」を選ぶことができます。

4-1

クレジットカードの支払方式とは？

P.12

クレジットとは、私たちの「信用」をもとにした契約であり、

4-2

リボ・分割って何？

P.14

社会に出て自立するために必要な金融サービスのひとつです。

5

クレジットはカードだけじゃない

P.16

仕組みを正しく理解して利用することで、

6

どんなクレジットカードを選べばよい？

P.18

生活を便利に、そして豊かにする有力な手段となります。

7

クレジットカードはどうすれば持てるの？

P.20

一方で、注意しないといけない点もあります。

8

インターネットショッピング

P.22

大人になってクレジットカードを持つ前に、

9

不正利用被害に遭 わないために

P.24

皆さんに知っておいてほしいことをまとめた一冊です。

10

これがクレジットカード

P.26

知っておいてほしいこと

あ

ぜひ、手に取って読んでいただき、

CAR

一般社団法人 日本クレジット協会

D

登場
キャラクター

クレジット教育センター

11

クレジットカードのよさってどんなところ？

P.28

12

基本的なルール・会員規約を知っておこう

P.30

13

クレジットカードを賢く利用するには？

P.32

14

キャッシュレスで世の中はどうなる？

P.34

ケント

ハナコ

ヤギ先生

あひるママ

早くクレジットカード

ショッピングが大好き

クレジットについて

ケントとハナコにアドを持ちたくて仕方がなな中学 3 年生。キャッ深い知見をもつ教授。

バイスする気遣いキャい高校 1 年生。キャッシュレスの利用には慎キャッシュレスについラだが、少し厳しい面

シュレス推進派だけど、重な現金主義派。でもてわかりやすく解説しもあり？

無計画な性格……

学び欲は旺盛

てくれる

2

3

アオバさん
（大学生）

ヒカルさん
（社会人）

ハルトさん
（高校生）

クレジット入門［応用編］

クレジットを利用するときの参考にしてください。

Storyの
登場人物

タケルさん
（社会人）

ページをめくると授業のはじまりだよ！

1-1

声掛け例

指導案①

キャッシュレスって何？

クラス内の状況を生徒に聞いてみる「深い学び」を達成するために両派に分かれ、それぞれの本質を考えさせてみる。その際、「価値観の多様性」にも気づかせる。決して互いの意見をぶつけ、否定し合うだけにならないように気をつける。対立の軸として以下のようなことが考えられる。

例 1）キャッシュレスを知っていますか？ 説明できる人はいますか？
例 2）皆さんは現金を使わない「キャッシュレス」
で買い物をしたことはありますか？

① 現金かデータか。現金は見えるし触れる。
しかし、データは機械がないと人からは見えない。

a もしくは b

1

ねらい

私たちの周りにある
支払方法の例を挙げる

解答例①■現金派の場合
例 1) 家計管理がしやすい例 2) 使い慣れているから① 私たちが普段買い物をするときの支払方法として、現金だけでなく「キャッシュレス」による支払方法があることを理解してもらう。

② 個人情報とひも付いているか。キャッシュ
レスは個人情報とひも付いているケー
スが多くある。監視されているといった気持ちも重要であるが、社会のために役立っていることも理解してもらう。

■キャッシュレス派の場合
例 1）コンビニのキャッシュレス専用
セルフレジが空いていたので、スマートフォン決済・○○ Pay でおにぎりを購入した。
例 2) 小銭を持っていなかったので、ペットボトル飲料を交通系 IC カードで購入した。

③ うまく説明できない「ただ漠然とした不安」。キャッシュレスは新しいサービスである。新しいものには知識不足や理解不足からくる不安はつきもので、自然な反応といえる。慎重になる価値観も重要。一方で新しいものに挑戦する気持ちも否定はしない。

②「キャッシュレス決済」には、クレジットカード、電子マネー、モバイル（ス
マートフォン）決済なども含まれ、近年は「キャッシュレス決済」が広まってきていることを理解してもらう。

解答例②
現金派
・お金が減っているか、財布を見ればすぐわかる。
・現金の受渡しがあるのでお金を使っている感
覚がある。

2

キャッシュレスは個人情報の取扱いが心配。

3

新しいサービスは得体が知れない。理解できない
ものにお 金や個人情 報を預けるのは不安だ。

指導案②

生徒用P.4 下段のキャッシュレスの便利な点と注意点を議題に挙げながら、週末に家族と出掛けたショッピングモール、普段から利用している近所のコンビニなど、買い物をする際の身近な行動を例にとって、生徒たちに考えさせてみる。

1

2「キャッシュレス」の定義

日本の「キャッシュレス化」が諸外国に比べて進んでいない理由

経済産業省公表「キャッシュレス・ビジョン」の中で「『キャッシュレス』とは、『物理的な現金（紙幣・硬貨）を使用しなくても活動できる状態』を指すこと」とあることから、本教材では「キャッシュレス」＝「現金以外の決済方法」としています。また、キャッシュレス
は、お金の価値をデータでやり取りするところに特徴があります。たとえばCDを買わずに、配信サービス
で音楽を聴いている生徒もいるのではないでしょうか。

①治安がよい（諸外国に比べ、窃盗・強盗が少ない※）②現金への信頼度が高い（偽造紙幣・硬貨が少ない）③ATM 網が発達しており、コンビニなどでも現金が容易に引き出せる④高性能レジが導入されており、店員がスピーディーに対応してくれる（現金決済でも比較的スムーズ）4※出典：『令和 4 年版犯罪白書』（P.26-27）

3

-1

3

キャッシュレス社会の実現に向けた「キャッシュレス・ビジョン」の策定

軸

現金か
データか

キャッシュレス派
・レジで決済がスムーズ。
キャッシュレス専用のセ
ルフレジが使える。
・ポイントが付く。

個人情報

カードをなくしても一定の場合補償される。

不安

キャッシュレス が 今 後の 常 識 になるかもしれない。使って慣れておかないと、面倒になるかも
しれない。

-2

Society 5.0 について
サイバー空間（仮想空間）とフィジカル空間（現実空間）
を高度に融合させたシステムにより、経済発展と社会的課題の解決を両立する、人間中心の社会（Society）
をいいます。さまざまな知識や情報が共有され、今までにない新たな価値が生み出されるようになります。
たとえばロボットや自動走行車などの技術で、少子高齢化、地方の過疎化、貧富の格差などの課題が克服されます。希望のもてる社会、世代を超えて互いに尊重し合える社会、一人ひとりが快適で活躍できる社会となります。出典：内閣府ウェブサイトより一部抜粋

内閣府は、2017年6月「未来投資戦略2017－Society 5.0（③-2 参照）の実現に向けた改革－」を閣議決定し、キャッシュレス化の推進に関する課題を示し、キャッシュレ
ス決済比率の目標を 2027 年に 40 ％としました。さらに、2018 年 4 月には、経済産業省が、日本のキャッシュレスの方向性を取りまとめた「キャッシュレス・
ビジョン」を公表。2027 年に 40 ％とした目標を、
2025 年大阪・関西万博の開催に合わせ、前倒しするとともに、将来的には 80 ％を目指すとしました。
5

1-2

指導案①

声掛け例①

キャッシュレスの種類

それぞれに合うキャッシュレス決済はある
ものの、ここでは完全な不正解というものはない。生徒の経験と価値観を否定しない
ように心掛ける。

どんな場所でキャッシュレスを使用するか
例 ）生 徒 が ど ん な 場 面 でキャッシュレス決済を利用しているか問い掛けてみる。コンビニ、
ショッピングモール、
レストラン、自動販売機、交通機関の利用時など。

指導案②

1

指導案①の展開案に加え、適切ではない使用方法を回答した場合には、軌道修正が必要。
×無計画に使う。
×支払可能額（特にチャージ額、預貯金額など）を意識しない。
×預貯金が減り、余裕がなくなる。 など

〜 4

声掛け例②

思い当たる
キャッシュレスの例を聞いてみる

a

〜 c
指導案③

消費者主権において財やサービスを購入す
るとき、消費者は選択の連続を迫られる。
店の選択、商品の選択、購買の可否、支払手段など。すべてのステップで最良の選択ができるよう知識を蓄える必要があることに気づいてもらう。

例）キャッシュレスには、どんな種類があるか問
い掛けてみる。クレジッ
トカードやデビットカー
ドなどのカードはもちろん、スマートフォン
や電子マネーなど、非接触型もあるので、家族や知人が何を使用しているかを聞いてみる。

声掛け例③

ねらい

それぞれのキャッシュレスの中に、前払い、即時払い、後払いがあることをひも付
ける。

1
解答例
想定される理由と解答例
使い過ぎを防ぐことができる。a b

設問の意図・イメージ
1

は小銭利用を避け、「 交通系I Cカード」や「●●Pay」などを使う。
a 前払いのイメージ

2

は、高級品については今すぐ必要がなく、お金をためて余裕があるときに買う。
b 即時払いc 後払い（1回払い）のイメージ

3

冷蔵庫は今すぐ必要。しかし、容量や電気代など性能を比較して選ぶべき。多少高くても長く使える。使いながら支払える。
c 後払い（分割・リボ）のイメージ

4

無銭飲食にならないように、注意をする。
b 即時払いc 後払いのイメージ

チャージが面倒。b c
チャージ額はあまり大きくない。b c
交通系ICカードならかざすだけ。a
タッチ決済が使える。a b c

1

ポイントが付く。a b c
何となく金額の低いものには使いづらい。
気が引ける。aキャッシュレス決済とそれぞれの「支払方法」の特徴について
支払方法

決済のタイミング

主なメリット

主な注意点

買い物

チャージ残高以上は使えないため、使い過ぎ防止になる

残高不足で決済できないことがある

利用と同時に、金融機関の口座から引き落とされるため、現金払いに近い使い過ぎると、その口座の預貯金がゼロになってしまう

お金の持ち合わせがなくても利用でき、支払日までに一定期間猶予がある。さまざまな支払方式が選べる

計画的に使わないと支払い可能な金額を超えてしまう

前払い

チャージ残高の範囲内で利用即時払い

預金残高の範囲内で利用

買い物
口座引落

後払い

利用可能枠の範囲内で利用

買い物

チャージ

口座引落

6

高級時計は
今すぐになくても困らない。b c
お金をためてから買う。b
性能を比較すると、
少し背伸びして高級品を選ぶべき。c
若いうちからよいものを長く使うべき。c
結婚式への参加などイベントの際腕時計をしたい。c7

消費行動は都度選択を迫られる。
例 1）店をどう選ぶ？
欲しいものは何？
売っているお店はどこ？
キャッシュレス手段を使える
お店はどこ？
例 2）品物をどう選ぶ？
セーターを買いに来た。
でもよさそうなズボンも売っていた。
今必要なものは何？
例 3）購入の意思決定 買う？ 買わない？
無駄遣いにならない？
本当に必要？
例 4）支払方法の選択 どれを選ぶ？
（P.5 キャッシュレスって何？ 参照）

2

このページの目的

指導案①

買い物をした商品が「最初から」問題があった場合を想定している。正しい商品を正しく受け取ることができない場合は、それを主張することができることを、「消費者の権利」として自覚させる。
指導案②

契約すると、キャンセルは原則できないが、例外がある。生徒用P.9 下段の「クーリング・オフ」について、あわせて解説することも消費者の権利を理解するうえで必要。

b

1

解答例

クレジットはどんな仕組みなの？

具体的な買い物の事例を示す

18 歳になる前は未成年者取消権が行使できることにも留意しつつ、それが行使できなくなる 18 歳になったときの自分を想像させ、「契約」とは何か、その重要性を考えさせる。さらに、三者間契約を例として、契約関係が複雑になることがあることに留意し、自分がどこに対して義務を果たさなければならないのか、を切り分けて考えられる土台をつくる。

・商品を購入（売買契約）した先は「買い物をしたお店」だから。
・担任の先生や家族や警察は、当事者ではないため、解決を図ることはできないから。
・警察は民事（契約等について）には原則不介入だから。

説明例①

声掛け例

2

クレジットはどのようなビジネス
モデルのうえで成り立っているか考えさせる

契約について契約とは「法的な約束事」で、申込みの意
思表示に対し、相手方の承諾の意思表示によって成立する。契約が成立すると、お互いに権利と義務が生まれる。契約には、約束が守られなかった場合、強制的に権利や義務を履行させることができるようにする役割がある。

例 1）契約って知っていま
すか？
例 2）契約が何歳からできるかわかる人？
※契約は未成年でもできるが、原則として親権者や本人に取消権がある。
例 3）クレジットがどのような仕組みかわかり
ますか？

説明例②

「二者間契約」と「三者間契約」の、それぞれの特徴について説明する
それぞれの特徴
二者間契約（現金での買い物）

三者間契約（クレジットでの買い物）

契約先がひとつ

契約先がふたつ

相談先もひとつ

相談先もふたつ

お金がその場で動く

お金が後から動く*＊クレジットカードはいくらでも使える魔法のカードではないことを理解してもらう。

2
三者間契約（クレジット契約）のそれぞれのメリット

1
クレジット会社の主要業務についてひと言添えると、三者間契約の理解につながる

消費者のメリット
1 キャッシュレス
お金の持ち合わせがなくても買い物ができる

1

クレジットカードが使えるお店
（加盟店）
を増やす。

2

クレジットカードを使ってくれる人（利用者）を集める。

アクワイアラ
（加盟店契約会社）としての業務

2 期限の利益（後払い）
一定期間、代金支払いの猶予がある

イシュア（カード発行会社）としての業務

3 分割の利益、家計の平準化
代金を分けて払うことで、月々の負担を減らせる※イシュアとアクワイアラが異なる場合は、通常国際ブランドのネットワークを用います（国際ブランドはP.27 参照）。
※イシュアにとっては、アクワイアラが外国にある場合など、どのような契約を加盟店と締結したかわからないことが多くあります。

8〈参考〉社会科の指導領域でもあるが、クレジットのビジネスモデル（教員用P.8 下段参照）
を知っておくと知識の裏付けになる。

クレジット会社のメリット

販売店のメリット

1 利用者から年会費や1 消費者の手元にお金がなくても2 加盟店からクレジットを利用する

2 金額の高い商品でも3 膨大な決済データが蓄積される

3 新たな顧客、常連客の分割払いなどの手数料が入る
手数料が入る（加盟店手数料）

4 付加サービス
ポイント、割引、補償などがある

9

購入を勧められる（販売機会増加）
購入を勧められる（単価アップ）
囲い込みにも有効

3

声掛け例①

指導案

クレジットカードを持つには何が必要？

身近なイメージをもってもらう

約束を守れない友達は
支払期日も守れない？

例 1）将来、クレジットカー
ドを使いたい人？

ここは「信用」の定義について例題を出している。クレジットカードにおける「信用」
において、「約束を守れない人」＝「支払期日を守れない人」という解釈につなげる。

例 2）クレジットカードは
日本で何枚発行されている？
答え：3 億 860 万枚※2023 年 3 月末時点aNG）家族などのクレジッ
トカードの所持・利用状況について発表させることは差し控えることが望ましい。
センシティブな情報である家計の状況を発表することになってしまう可能性がある。

解答例

待ち合わせした以降の計画が立てにくく、時間も無駄になってしまう。予約していたお店に入れなかったり不利
益が発生する。
b

a 約束の時間に遅れずに来てくれると、会った以降の計画が立てやすい。特に開始
時間が決まっている映画や LIVE など。

会員規約については、P.30-31 を参照。
マメ知識

クレジットカードの入会審査について声掛け例②

信用をもとにした決済手段であることを踏まえ、信用に必要な情報は何かを考えさせる

クレジット会社は、契約者が支払期日に利用代金を支払ってくれると「信用」して、お店に立替払いをしている。

例 1）ハルトさんはなぜ断られてしまったのか？

参考例 2）クレジット会社の立場になって考えさせる。約束を守らない人の代金を立て替えるときの気持ち・立て替えるリスクについて考えを深める。
参照

約束通りに支払ってくれるか？
（安定した収入、支払状況）

審査例 2）どんな人であれば審査に通りそう？

1

1 自社で過去に契約があったか？
支払状況に問題は？

2

2 他社のクレジットカードやローンで支払いの遅れはないか？
（教員用P.11 下段参照）

利用可能枠とは3 そのほか、クレジット会社独自の審査項目

クレジットカードを利用できる上限金額のことをいいます。クレジットカードによって異なりますが、通常、カード入会審査によって設定され、更新のタイミングで利用可能枠の増減が判断されます。新成人は比較的少額に設定されることが多いようです。また、海外旅行をするなど大きな出費が想定される場合は、利用可能枠の一時引き上げができたり、使い過ぎないように、あらかじめ利用可能枠を減らしておく（減枠）こともできるカードが多くあります。

1
クレジットカードには、「ショッピング機能」と「キャッシング機能」があります。
この 2 大機能を「消費者信用」といいます。

規制する法律と所管◎ショッピング機能：割賦販売法（経済産業省）◎キャッシング機能：貸金業法など（金融庁）

ショッピング機能（販売信用）

買い物やサービスなど利用代金について、一定の猶予期間を置いて「後払い」にできる機能

三者間

キャッシング機能（ローン）

現金が必要な際、振り込みやATMなどでお金を借りることができる機能

二者間

10

他社の支払実績を参考にするため、法令に基づいて
信用情報機関に照会する

クレジットの
過剰な利用を防ぎ、健全な取引を行うための仕組み

POINT

審査

2
信用情報機関とは発行されたクレジットカードの 2 大機能について

消費者信用

例 1）貸したものを期日までに返さない、
約束した内容を忘れてしまっているなど、身近な例を交えながら解説し
てみる。

消費者の
信用に
基づく取引

クレジット会社が登録する個人のクレジット利用や支払状況などの情報（信用情報）を保有している機関。信用情報
は消費者（クレジット申込者）の同意を得て信用情報機関に登録され、その情報はほかのクレジット会社も支払能力調査（審査）のために利用する。
登録される信用情報

CICの役割 〔出典〕㈱シー・アイ・シーHP● 属性情報：氏名、生年月日、住所など● 消費者の支払能力に応じた適正なクレジット契約の実現● 支払状況に関する情報：支払残高、履歴など● 消費者の多重債務・自己破産の未然防止● クレジットの申込みや契約に関する情報● 迅速な情報提供によるクレジット・ローン取引の促進

11

4-1

声掛け例①

指導案②

クレジットカードの支払方式とは？

高額な商品を購入する場合
クレジットカードが便利

金銭管理を心掛けながら支払方式を選ばせる
給料（手取り）から生活費、貯蓄、投資などに回すお金を差し引いて、「使えるお金」
がどのくらい残るかなどをイメージさせて、残りの金額からどの支払方式がふさわしいかを考えさせてみる。

例）なぜクレジットカード
が高額な買い物の際に、便利なのかわかる人？
理由①：前払いはチャージ
残高以内、即時払いは銀行
口座残高以内でしか使えない。後払い（クレジット）は利用可能枠の範囲内で利用ができるため、収入を見越して、高額な買い物がしや
すい。

解答例

a

b

c

「1 回払い」例）すぐに支払えるお金が銀行口座にあるから。

d どれでも可「ボーナス一括払い」
例）来月以降、しばらくは出費がかさむことがわかっているから。

理由②：緊急を要する場合、高額な買い物（たとえば、冷蔵庫やエアコンなどの生活必需品が壊れてしまった！）は、お金が足りないこともありえる。その場合には、前払い・即時払いではできない「支払方式を選択できる」ということが強みとなる。

「分割払い」
例）月々の支払いは軽くしたいから。支払完了日を明確にしたいから。
「リボ払い」
例）毎月一定額の支払額がわかりやすくて
家計管理がしやすいから。
声掛け例②

指導案①

例 1）手数料はもったいないと思う？
例 2）クレジットカードを使いたいと思う人？ それはなんで？

人生において出費がかさむ時期もあることを前提とし、支払方式について考えさせる。急を要する場合を例とし、分割やリボの「便利な点・注意点」について、グ
ループワークをする。

1
カード利用後に行うこと

1
クレジットカードの利用に関する主な流れ

4

1

2

3

購入商品などの決定

販売店にカードを提示

利用可能なクレジットカードか購入しようとする商品などの性質・金額
や自分の予算などを考えてクレジットを利用するか、現金などほかの購入方法を採るかを決定します。

商品などの購入にクレジット
カードを利用する旨を告げます。販売店にはクレジットカ
ードの国際ブランドマーク（P.27 参照）がレジ横のステッカーなどで掲示されており、自分のカードと同じマークが掲示されていれば、そのカードを利用できます。

販売店はカードでの売上処理をします。クレジット会社のコンピュータと通信回線で結ばれたクレジット決済端末機（信用照会端末機）で行います。
クレジット会社は提示されたクレジットカードの有効性のチェック（オーソリゼーショ
ン）を行います。

12

OK
支払方式を選ぶ「1 回払いで」「ボーナス一括払いで」「分割払いで」「リ
ボ払いで」などと販売員に告げます。クレジット会社
や販売店によって、選択できる支払方式は異なります。

NG
利用可能枠超過、紛失カー
ドなどは利用できません。

5

6

7

8

暗証番号を入力する（またはサインする）

商品と伝票控えを受け取る

利用明細の確認

利用代金の支払い

カードの偽造防止やカード情報の保護のため、「IC チップ」を内蔵したクレジットカードが導入されています。これらのカードでの契約確認、本人確認は、原則としてサインではなく、あらかじめ登録
した「暗証番号」を販売店の端末に打ち込むことで行われます。求
められたら端末に表示されている金額などを確認のうえ入力します。
また、レジでの混雑が懸念される
一部の業種（スーパーやコンビニなど）では、暗証番号不要取引も増えています。

商品と一緒に伝票の控え（利用控え）を受け取ります。自分がした契約の内容が示されていますので、クレジットカードの支払いが終わるまで保管しておきましょう。

クレジットカードを利用した代金を何月何日に支払うかは、クレジット会社や利用するクレジットカードによって異なりますが、支払日の前にはクレジット会社のスマートフォンアプリや Web 上で利用状況の確認ができる場合もあります。
このとき、カードの利用者は受け取った伝票の控えと利用明細を照合し、自分の利用したものであるか、金額などが間違っていないかなどを確認することが必要です。もし身に覚えのない利用明細を発見したら、すぐにクレジット会社へ連絡をしましょう。

13

一般的には、金融機
関の口座からの自動引落です。支払日の前日までに用意しておきましょう。
※一般の販売店（店頭販売）
でクレジットカードを利用する手順例です。

4-2

声掛け例

このページの目的

リボ・分割って何？

月々の支払金額が異なるだけではないことも触れてみる

クレジットカードを正しく理解するうえで、仕組みが複雑な「リボ払い」を理解することは、最も重要な要素のひとつとなる。「自立した消費者としての選択」に影響を与える部分であるため、「リボ払いを選択す
るのであれば」という仮定のもと、利用上の注意点について伝えていく。

複数

一定

複数

変わり

クレジットカードの分割払いとリボ払いは、どちらも複数回に分けて支払うものだが、それぞれ支払回数・期間が異なる。しかし、支払いの管理という点においては、どちらも共通して、定期的に利用明細を確認し、今どのくらいの残高があるのか、いつまで支払いが続くのかを把握することが重要になる。また、手元資金に余裕がある際は、リボ残高の繰上返済も可能だ。

指導案
解答例

クレジットカードで複数の買い物をすることをイメージさせる

例 1）引っ越しの後すぐに、旅行をするお金が必要になったため、家電と旅行代金を「リボ払い」で支払った
例 2）冷蔵庫を購入した後、半年後にテレビも購入予定なので、冷蔵庫は６回の「分割払い」で支払った

参考②

リボ払いの中にも種類がある①ウィズイン
一定額に手数料を含めて支払う方式②ウィズアウト
一定額と手数料を支払う方式③残高スライド方式
生徒用P.15下段に記載の通り

例）一人暮らしをするときに、家具家電を買い揃えるために、いくら必要か把握させ、その方法を考えさせる。
① お金がたまるまで、必
要最低限の家具家電でしばらく過ごす（テレビや冷蔵庫はなし）② クレジットカードで一括払いをする（翌月には支払える）③ クレジットカードで分割払い・リボ払いにして、当面の負担を減らす（手数料は別途かかる）④ 実家の家具家電を持っていく

リボ払いの詳細はこちら

1
指導 P O I N T

1

参考①「BNPL」という新たな後払い決済のシステムについて
BNPLの主な仕組み（例）
1 商品を購入（BNPLでの決済を選択）

6 一括、または分割で支払う

消費者
5 商品を
発送
2 支払方法などの提示

BNPL業者
3 購入金額を立て替えて支払う

販売店
4 決済手数料を支払う

キャッシュレス決済の多くに採用されている「後払い」は、日本でも広く定着している。現在ではさまざまな電子決済アプリが普及してきたこともあり、その種類は多様化している。ここ最近では、「BNPL」という決済手段が新たな後払いの選択肢として話題になっている。BNPLとは、Buy Now Pay Later（日
本語では「今買って後で払う」）の略で、商品を買った翌月にまとめて支払いができるサービス。実店舗よりもネットショッピングの決済方法として利用されることが多く、クレジットカードとの主な違いは、物理的なカードが発行されない点や、分割払い手数料がかからないことが多い点だ。利用のしやすさから、
欧米では若年層を中心に人気を集めており、欧米同様、日本においても若年層を中心に利用者が増加している。今後、EC市場の拡大に伴い、BNPL市場も拡大していくことが予想されている。後払いであるため、注意点は、クレジッ
トカードに近いと考えられる。
14

リボ払いの計算例 ※毎月２万円ずつ支払い、手数料は年15％の場合、ウィズアウト方式
5月

6月

パソコン

8月

かばん

12万円

支払残高
（残高）

7月

9月

10月

11月

航空券

2万5,000円

支払残高は必ず把握する。
余裕があれば繰上返済、または返済額の増額を検討

12月
支払残高が
ある限り
支払いは続く

3万3,000円

12万円

10万円

10万
5,000円

8万
5,000円

9万
8,000円

7万
8,000円

5万
8,000円

月々の
支払い

2万円

2万円

2万円

2万円

2万円

2万円

2万円

＋1,500円＋1,250円＋1,312円＋1,062円＋1,225円

＋975円

＋725円

手数料の
計算例

12万円
×0.15
×1/12

10万円
×0.15
×1/12

10万5,000円
×0.15
×1/12

8万5,000円
×0.15
×1/12

9万8,000円
×0.15
×1/12

7万8,000円
×0.15
×1/12

5万8,000円
×0.15
×1/12

15

5

声掛け例①

声掛け例②

個別クレジットを利用する機会をイメージさせ、ワークへ取り組んでもらう
例 1）ここではスマートフォンを例にしていますが、自分がほしいものや受けたいサービスを想像してください（車やエステなど）。

例 1）スマートフォンの買替時期ってみんなはい つ？（ 壊 れ た ら？
最新機種がほしいから？）a例 2）スマートフォンを買い 替 え る と き、 家 族はどんな方法で払っている？
（ 現 金？ ク レ ジ ッ ト
カード？ 通信費と一緒に払う分割払い？）

解答例

クレジットはカードだけじゃない

スマートフォンの買替時期と購入方法について聞き、
個別クレジットについて理解させるc例 2）分割払いをするか、お金をためて買うかもきちんと考えましょう。

例 1）個別クレジットは、カードの発行はされないから。
例 2）個別クレジットは、都度、申込みをして審査を受けるものだから、さまざまなお店で後払いができるものではない。

カーローンは個別クレジットなの？

指導案

自動車を分割払いで購入する際の方法は、ふたつある。ひとつは、銀行などで自動車を購入するための資金を借りる「金銭消費貸借契約（いわゆる目的別ローン）」。そして、
もうひとつは、クレジット会社（信販会社）に自動車を買うための代金を立て替えてもらう「立替払契約（いわゆるクレジット）」。
これらは、実態的には分割払い同様の役割を果たすが、契約形態が異なる。つまり、
二者間契約
（ローン）
なのか、三者間契約（クレジット）なのか、適用される法律や手続きが異なることも頭に入れて、契約をする必要がある。

車を買うとき、エステの契約をするとき、分割払いを選択できる（＝個別クレジット。カードでの分割払いではない）。
「クレジットカードで払えばよいのでは？」と疑問に思う生徒もいる。
① カードには利用可能枠があり、高額商品の場合、利用可能枠を超えてしまう場合がある。

1② クレジットカードより
個別クレジットのほうが手数料率が低い場合があるなどの理由で個別クレジットを選択する。

INF OR M AT ION
個別クレジットの利用の流れ

1
個別クレジットのマメ知識
個別クレジットで契約した際、見落としがちなポイントについて

ボーナス
併用払いも可能「自動車残価設定クレジット」が組める場合も個別方式の場合には、ボーナスの支給時期に支払額を増額する「ボーナス併用払い」も選択できる。クレジットカ
ードにはこの機能があるものとないものがある。

自動車購入時に「残価」を設定し、残った金額をクレジット払いする方法。
クレジット終了時に残価を払って自動車を買い取るか、返却するかを選べる。

16

1

2

3-1

3-2

4

5

6

購入商品の
決定

販売店を通じてクレジット会社に申込書を提出クレジット会社による審査

利用者への販売店の勧誘行為の確認

クレジット会社が契約の可否を判断

商品の
受け取り

利用代金の
支払い

購入しようとする商品や受けたいサービスなどの性質・金額
や自分の予算などを考えて、クレジットを利用するか、現金などほかの購入方法を採るかを決定します。

商品などの購入にクレジットを利用する旨を申し出ます。申込書は販売会社が用意しています。申込
書に氏名、住所、勤務先などを正確に記入します。書類は表面だけでなく、裏面もよく確認して申し込みましょう。

クレジット会社は申込みの内容等をもとにクレジット契約可能かどうかの判断をします。クレジット
会社から電話を受けることがありますが、これは本人の意思に基づき申請した契約の申込みかを確認するためのものです。

特定契約（訪問販売、電話勧誘販売、特定継続的役務提供、連鎖販売取引、業務提供誘引販売取引）は消費者トラブルが発生しやすい契約です。
トラブルの未然防止を図るために加盟店の勧誘行為を利用者に確認しています。

審査の時期によって受け取り時期は異なります。クレジット
会社の審査がすぐに終了する場合には、商品はそのまま持ち帰れます。審査が後日になる場合には、商品の受け取りが後日になる場合もあります。

通常は金融機関の口座から引き落とされます。支払日の前日までに、引き落とされる金額を口座に入れておきましょう。
また、自動車などの場合は、支払回数が60 回払いや 120 回払いなど長期に及ぶこともあります。

(特定契約の場合)

3-1、3-2 の 内 容 でクレジット契約の可否の判断をします。

NG
当該の買い物にクレ
ジットは利用できません（現金一括で支払うか諦めるか）。

17

OK

6

声掛け例

選び方の例

どんなクレジットカードを選べばよい？

何を基準に選ぶか考えさせる

自分のライフスタイルに合った条件を考えさせる

例）普段どんなお店で買い物をしますか。あらた
めて自分の生活圏やよく訪れるお店に注目してみよう。

いろいろある条件の中で、どれを重視する
かは人により異なる。どの選択肢を選んでも不正解ではないことを伝え、生徒がどう考えたかを大切にしつつ、選び方の例を提
示する。

指導案

解答例

利用目的

例 1）複数のクレジットカードを上手に使い分けたいから、年会費が抑えられるものを選ぶ。

1 〜 5「車通勤だからガソリンス
タンドで勧められたクレ
ジットカードを使っている」など、教員自身の生活での利用目的を例にどのようなクレジットカードを選んでいるか話すことで、生徒も身近なことに置き換えながら考えやすくなる。

1例 2）趣味のグッズを買う際に、割引を受けられるカードを選ぶ。
例 3）旅行が好きだから、旅行傷害保険が付いているカードを選ぶ。
例 4）
盗み見されないよう、ナンバーレスカー
ドを選ぶ。

国際ブランド
国際ブランドを店頭やCMなどで見たことがないか聞き、なぜお店は国際ブラン
ドのマークを掲示しているのか考えさせる。
例）掲示することで集客につながる。

例 5）よく利用するお店のポイント還元率が高いカードを選ぶ。
参考

なぜ複数枚クレジットカードを持っている人がいるの？

2理由 1）クレジットカードを利用しようとしたとき、その国際ブランドを取り扱っているお店と取り扱っていないお店とがあるから。

年齢や収入
世代・使途に合わせたカー
ドがあることを話すことで、自分のライフスタイルに相応しいカードを調べるきっかけにする。
例）大学と提携したカード
で学食の割引が受けられる。

1理由 2）よく行くお店（コンビニやガソリン
スタンドなど）と提携しているクレ
ジットカードが複数あるから。

-1

1

同一のクレジット会社で見る
年会費と特典や機能との関係
さまざまな
クレジットカードがある

高額

限定的

年会費が高いカードほど充実している傾向

充実

特典や
機能

手数料は多種多様

無料

年会費

-2

自分に合う
クレジット
カードを
選ぶことが
大切
18

分割払いやリボ払いの手数料は、
クレジット会社やカードの種類によって異なる。たとえば、同じクレジット会社で発行されているカードでも、年会費無料の一般
カードと年会費数万円のプレミア
ムカードでは手数料率が異なるこ
ともある。

2

-1

2

-2

特典や機能をしっかり把握

ポイントはおまけと考える

旅行中の保険や購入商品の破損・盗難への保険、ツアー
代金の割引や空港ラウンジの利用などクレジットカー
ドによって特典や機能は多種多様。その違いをしっかり把握して、利用するシーンをイメージできるクレジッ
トカードを選ぶことが大切。

クレジットカードを選ぶ際、つい目が行きがちなポイ
ント還元率。ポイントは加盟店を通して得られたクレ
ジット会社の売上の一部を利用額に応じて還元していて、クレジット会社の企業努力で成り立っていることにも留意したい。

19

7

声掛け例②

このページの目的

クレジットカードはどうすれば持てるの？

練習用申込書の必要事項は実際の申込書とほぼ同様

18 歳になり成人すると親権者の同意がなくてもクレ
ジットカードを申し込めるようになる。そこで練習用
申込書に記入して、申込みにどんな情報が必要か知る
機会をつくる。

ヤマダ

202X
声掛け例①

Y

身近なショッピングモールやスーパー・空港などでクレジットカードを勧められるケースがあることをイメージさせる。
近 年 は、Webで の 入 会 申込が主流になっている（教
員用P.21 右段記載）。
例）ショッピングモールでクレジットカードの申込カウンターを見たこ
とある？

アオバ

山田 青羽

0X 0X
A

M

A

103-0000

東京

D

A

中央

クレジット会社によって多少の違いはあるが、左の申込書は実際のものとほぼ同様の必要事項で構成している。どんなことを記入しなければならないのか生徒に確認するよう促す。ただし、生徒の個人情報は記入
せず、P.20 のアオバさんのプロフィールをもとに記入を進めることに留意させる。

A

O

B

A

16

4

03 3000 XXXX

小網町0 - 0

4

クレ協大学

2

例）自分がクレジットカードの申込みをするときの練習だと思ってきちんと書いてね！

090 0001 XXXXX X X X
商学部 1 年

1000

実際の申込みは「店頭」「 Web」「 郵送」の3通り

0

自分で決めた
類推されにくい
数字4桁を
記入する。

指導案①

P.10-11 に記載した通り、クレジット会社は「信用」
をもとにカード利用者の立替払いを行っていることを再度確認する。
そして、「信用」できるかどうかを確認する仕組みが存在することを生徒へ伝え、自分の経済的信用を育てる
ことへの意識を醸成する。

1

主な申込方法は下記の 3 通り。中でも利便性が高く素早い審査が可能なWebでの申込みが主流である。また、店頭でもタブレッ
トなどを利用する手続きが多い。
店頭
ショッピングモールや銀行などの店頭で申し込む。
クレジットカードの特徴などを係員から聞いて確認できるメリットがある。またキャンペーンやイベントなどが開催されていることも多い。

Web
パソコンやスマホからクレジット会社の公式サイ
トへアクセスし、専用の申込フォームから申し込む。自宅にいながらいつでも申込みでき、店頭や郵送よりスピーディーに審査されることが多い。

郵送
参考

指導案②

入会審査の通過率は、約 75 ％で 4 件に 3 件の割合で通過することになる。
※件数に対しての割合であり、人数に対しての割合ではないことに留意。

INF OR M AT ION
使い過ぎ・借り過ぎを防ぐために〜信用情報機関〜

消費者信用の性質

自分の情報が信用情報機関に登録され、この情報を用いて他社が審査をすることに違和感をもつ人がいる。自然な反応だが、他社で多数・多額の利用があっては使い過
ぎ・借り過ぎを防止できない。このため信用情報機関を用いての審査は消費者のためにあるともいえる。なお、「奨学金」を受ける際に、信用情報機関（P.21 のKSC）に登録されるものもあり、その同意を得て申込みを行う。
20

消費者信用は、「信用」で成立し、通常は無担保で利用できる。このため、審査のノウハウが極めて重要であり、たとえ審査に通らなくても理由は開示されない。また、有担保の取引と比べて、当然リスク
は大きくなるため、消費者信用の手数料・金利は、消費者に受入れていただいている。有担保の質店が減少していることや、抵当権が設定される銀行からの借入れなどから、消費者信用の考察を促すのも一手。

契約内容の同意について
クレジットの申込みは必ず規約と個人情報取扱条項に同意して申し込むようになっている。クレジットの申込みは契約の申込みであることから、理解して申し込むことが重要。特に、信用情報機
関に申込情報などが登録され、たとえ審査に通らなくても一定期間消去はできないことが記載されていることに留意が必要。

クレジット会社へ資料請求を行い、紙の申込書を入手して必要事項を記入。銀行印を押し、本人確認書類とともに郵送して申し込む。店舗へ出向きづらい人やインターネットに不慣れな人には利用
しやすい。

1

延滞情報などを交流するCRIN

延滞に関する情報などは「CRIN」（クリン）で交流される
指定信用情報機関の 3 機関（シー・アイ・シー、全国銀行個人信用情報センター、
日本信用情報機構）は、延滞情報などの交流ネットワーク「CRIN」（Credit
Information Network）を構築している。クレジット会社は加盟する指定信用情報機関を通じてこの「CRIN」を利用することにより、消費者への過剰貸付の防止、多重債務者の発生防止に、より一層の効果を上げている。
※指定信用情報機関についてはP.11 の解説箇所にも説明あり。

シー・アイ・シー（CIC）

CRIN(クリン)
全国銀行個人信用
情報センター（KSC）

日本信用情報機構（ JICC）

出典：(株)シー・アイ・シー HP「信用情報の交流」

21

8

指導案②

このページの目的

インターネットショッピング

インターネットショッピングのトラブルの中で代表的なふたつを選択肢に挙げている。
そこでまずは、どちらも起こりえるトラブ
ルであることを生徒に伝え、選んだ選択肢
に対し、その原因や対策を考えることに集中させる。また、選択肢以外に生徒自身が思いついたトラブル事例が出てくれば、柔軟に授業に取り入れていきたい。

インターネットショッピン
グは生活に欠かせない存在となっており、主な決済手
段はクレジットカードである。また、インターネット
ショッピングは、対面取引と異なり、現物を見ないま
ま購入することになるため、トラブルになりやすい。そして、インターネット上には、偽サイトも存在するため、クレジットカード情報が盗まれる可能性もあり、十分に注意をしたうえで、インターネットショッピングを利用することが望ましい。
上記を踏まえ、生徒のイン
ターネットショッピングに対する理解を深めたい。

a もしくは b

解答例

a

指導案①

b

インターネットショッピン
グの場合、購入から手元に届くまでにタイムラグが生じることから、商品の到着確認とカード利用明細の確認がとても重要となる。
一時期に多数の商品を購入すると、未着確認が面倒になることが想定される。万が一、未着のまま気づかずに、代金の請求があった場
合、トラブルになる可能性が高く、そのようなトラブ
ルを未然に防ぐために、商品の到着確認と利用明細を確認する必要があることを
伝える。

原因例

対策例

インターネットでは試着など
サイズを確認する手段がないため。

サイズ違いでの返品に対応しているサイトで購入する。

サイズ表記と実際のサイズ感にズレがある商品だったため。

モデルの着用イメージやサイズ感の紹介などがあるサイトで購入する。

公式サイトと思って購入したが、
偽サイトだった。

偽サイトではないか、
必ず確認する。
（生徒用P.22 下段参照）

在庫管理ができていない不誠実な販売業者が営むサイトだった。

商品未着対策を講じているインターネットショッピング
サイトを利用する。

マメ知識

インターネットショッピングと「クーリング・オフ」

1

契約の申込みや締結をした後に、一定期間、無条件で契約の撤回や解除ができる「クーリング・オフ」制度（生徒用P.9下段参照）だが、通信販売は特定商取引法上のクーリング・
オフ規定がないため利用できない。そのため、サイト上に書かれている返品条件を確認し、条件次第ではその後のトラブルを未然に防ぐため購入を取りやめることが大切だ。

2

1

2

悪質なショッピングサイトの通報件数は急増中

6,696

2023 年上半期の悪質なショッ
ピングサイトなどの通報件数は 23,674 件となり、前年同期の12,830 件と比べ 10,844
件増加。毎年右肩上がりに増加し続けている。

21 年
上半期

出典：日本サイバー犯罪対策センター(JC3)「悪質なショッピングサイト等の通報件数（セーファーインターネット協会からJC3 へ共有されたもの）」より作図

通報件数（件）

23,67425,00020,00015,98815,00011,182 12,830

10,000
5,000
0

3,677

4,087

5,019

19 年
上半期

19 年
下半期

20 年
上半期

5,076
20 年
下半期

21 年
下半期

22 年
上半期

22

22 年
下半期

23 年
上半期

本人認証サービスの流れ（ワンタイムパスワードの例）略図
3 必要に
応じて、
ワンタイム
パスワード
送信

1 カード番号・有効期限などを入力
4 ワンタイム
パスワード
入力

クレジット会社

消費者
2 クレジットカード
決済可否照会

5 結果を加盟店に通知EC

本人認証
サービス対応加盟店

23

クレジットカードの不正利用被害への対策として、本人認証サービス（クレジット業
界ではEMV３-Dセキュアと呼ばれる）を採用するクレジット会社が増えている。認証
手順は左図の通りで、不正利用をしようとする第三者がカード利用者になりすますことを未然に防ぐ仕組み。利用者は本人認証サービスへの登録が必要となる。

9

指導案②

このページの目的

不 正 利 用 被 害 に 遭遭 わ な い た め にどういった行動が不正利用被害の危険性を高めるか理解する

近年、増加している不正利用被害。「自分は大丈夫」と思わず、「いつ誰が被害あに遭ってもおかしくない」
状況であることを理解させたうえで、対策を知ること
で、大人になってから安心してクレジットカードを使えるように学んでもらう。

不正利用被害はちょっとした行動をきっかけに起こる。生徒には○と×をつける際に、どうしてその解答を選んだのか、理由を考えるよう指導する。解答を終えた頃に一問ずつ指名し、○×どちらを選んだかと理由を発表させることで、クラス全体でセキュ
リティ意識の向上につなげていく。

声掛け例

あ

不正利用被害は
誰もが被害者になりえる

解答・理由例a
フィッシング詐欺の手口だから。身に覚えがなければ開かないようにする。

不審なSMSやEメールが届いたことがないか生徒たちに聞き、そのメッセージにどう対応したか確認する。
誰もが被害者になりえる身近なものであることを共有する。

bと同様、詐欺の手口だから。応募した覚えがなければ開かないようにする。

c
不正利用被害の早期発見につながるから。発見したら、すぐにクレジット会社へ連絡を。

d

指導案①

偽サイトの可能性が高いから。会社情報が正確に書かれているかなども要チェック。

フィッシング詐欺は不安を煽ってくるe

フィッシング詐欺は、不安を煽るような内容のメール
から、精巧につくられた偽サイトへ誘導される。その結果、冷静な判断ができな
くなり、カード情報を入力させられてしまう。
どうしたら、冷静になれるかを生徒に考えさせて、一緒に不正利用対策を考えてみる。

と同様、偽サイトの可能性が高いから。会社情報は記載しないと法令違反になる。

f
カード情報を記憶されたりする可能性がゼロではないか
ら。安易にクレジットカードを渡さないようにしよう。

1g

左記指導案に対する解答例（生徒用P.25下段も参照）

不安になったら一旦、深呼吸。
個人情報の入力はアプリなどで行う。
メールアドレスを確認する。
変な日本語がないか確認する。
家族や親しい人に相談する。

クレジット業界には、クレジット取引セキュリティ対策協議会が設置されており、クレジットカード取引のさまざまなセキュリティ対策について協議している。

h
被害拡大の可能性があるから。ひとつのサイトで不正ログインされると、複数サイトにも不正ログインされる可能性がある。

D ATA
不正利用対策には最新の情報収集が大切1
クレジットカード不正利用被害額の推移 「クレジットカード不正利用被害の発生状況（2024 年 3 月）」より作図
出典：日本クレジット協会

540.9

（億円）

500
400
300
200
100

スマホ端末がウイルスに感染する可能性があるから。公
共 Wi-Fi の接続は慎重に。

マメ知識

クレジットカード不正利用被害額

113.9

120.9

142.0

2014

2015

2016

436.7

236.4

235.4

2017

2018
24

330.1

274.1

253.0

2019

2020

2021

2022

悪意のある第三者は、日々新たID・パスワードな手法で個人情報を盗もうとし使いまわし防止対策てくる。フィッシング詐欺のひとつのサイト（A サイト）
SMSやEメールもますます巧妙 で不正にログインされた場合、になっているため、常に新たな 同じ ID・パスワードで登録
情報を取り入れることが大切だ。 している B サイト、C サイトにも被害が拡大
日本クレジット協会では、不正する可能性があ利用対策に関する情報発信も るため、使いま行っている。
わしは NG。

2023 （年）25

PIN認知度向上

不正利用被害額統計

対面のクレジットカード取引には、原則、PIN（暗証番号）が 必 要。PIN を 忘 れ て、 商品が購入できない事態にならないように。

当協会では、四半期に一度、クレジットカードの不正利用被害額を公表している。そのほか、クレジットカードに関する各種統計資料もあわせて掲載している。

10

声掛け例①

声掛け例②

これがクレジットカード

各カードの特徴と生徒が使うシーンのイメー
ジを結び付けることが大切。どんなシーン
で役立ちそうかを聞くとよい。

クレジットカードがどのようなものかを学ぶ
例）クレジットカードの実
物をじっくり見たことがあるか。一枚のカー
ドにいろいろな情報が記載されている。

例）コンビニや公共交通機関などを利用す
るとき、どんなクレジットカードがあるとうれしい？ 自分が使う場面を想像してメリットや注意点を考えてみよう。
解答例①

表面

ナンバーのあるカード

カード番号

メリット

利 用 者 に 割 り 当 て ら れ た 14 〜
16 桁の番号。

すぐに、カード番号やクレジット会社の連絡先を確認できる。

カード利用者氏名

注意点
カード情報を盗み見される可能性があり、不正利用被害につながる場合がある。

表面にローマ字で印字される。

有効期限月／年の順にそれぞれ 2 桁で表示。

ナンバーレスカード

ICチップ

メリット

カード利用に必要なさまざまな情報が保存されている。偽造などの不正利用を防止するため、IC チップが搭載されたカードが主流になっている。

カード番号や氏名などの情報を盗み見されるリスクがない。シンプルでスッキリしたデザイン。

注意点
インターネットショッピングでカード番号などの入力が必要なときに、専用アプリなどで確認する必要がある。対応しているクレジット会社が限られている。

国際ブランドマーク
販売店に同じマークがあればクレジットカードを利用できる。

カードレス
メリット

裏面

クレジットカードを紛失するリスクがない。申込みから承認までスピーディーに完結することが多い。カー
ド実物が届かなくても、スマートフォンで利用が可能。

磁気ストライプ
カードを利用するための情報が書き込まれている。見えないが表面にもある。

セキュリティコード
インターネットショッピングなどで利用する 3 桁または 4 桁の数字。

注意事項
利用についての注意事項が記載さ
れている。

署名欄

クレジット会社の連絡先

利用時にサインを求められたとき、この署名欄と同じサインをする。

注意点

1

紛失時やトラブル時の連絡先。もしものときのために控えておく。

ナンバーレスカード

タッチ決済に対応しているお店でしか利用できない。
カードレスタイプを発行しているクレジット会社が限られている。

解答例②

盗み見による番号漏えいのリスクを低減するため、表面にカード番
号や有効期限が表示されていない。
ビザ

マスターカード

ジェーシービーアメリカン・
エキスプレスダイナース
クラブ

ユニオンペイアメックス

TECHNOLOGYTECHNOLOGY

タッチ決済できるクレジットカード

利用明細確認などに便利な
スマートフォンアプリ

タッチ決済対応マーク

急速に普及しているタッチ決済。
タッチ決済対応マークが付いた
カードならば、タッチ決済用端末が設置されたお店で利用できる。また、鉄道の改札やバスの運賃箱でも使用できるところが増えている。
26

多くのクレジット会社は、カード会員向けアプリを提供している。アプ
リごとに違いはあるが、利用明細や利用可能枠の確認ができる。利用通知を設定できる機能などもあり、不正利用被害の早期発見にも有効だ。

ぎんれん

銀聯

1
国際ブランドと利用者、販売店をつなぐ仕組み
国際ブランドがついたカードの利用者、カードを取り扱う販売店とのやりとりを円滑に行うため、クレジット会社には、「アクワイアリング」と「イシュイング」と呼ばれる役割がある（教員用P.8 参照）。
それぞれの会社をアクワイアラ、イシュアと呼び、どちらも国際ブランドとライセンス契約を結ぶこと
で、カードの利用を可能にしている。アクワイアラとイシュアが同一会社のケースもある。

国際ブランドライセンス
契約

アクワイアラ
クレジットカードを使える加盟店の開拓や管理を担うクレジット会社。加盟
店契約会社ともいう。

アクワイアラ

ライセンス
契約
イシュア

国際ブランドメンバーシップ
加盟店契約

イシュア

カード会員契約

クレジットカードを発行し、カード会員の管理や利用代金の請求を行うクレジット会社。カード発行会社ともいう。

売買契約

27

販売店

利用者

11

声掛け例②

このページの目的

クレジットカードのよさってどんなところ？

販売店やクレジット会社の気持ちになって経済の動きを考える

ここまで学んできたクレジットカードの基本となる知識を応用し、さらに深める。利用者の利便性や注意点から始まり、決済端末を置く販売店やカードを発行するクレジット会社にとってのメリットを考える機会にしたい。さらには日本の社会や経済にとってクレ
ジットカードがどう影響を与えているか考えたい。

例 1）今まで利用者の立場で考えてきたけ
れど、今度は販売店とクレジット会
社の立場になってみよう。クレジッ
トカードがあることでどんなメリッ
トがあるかな？
例 2）社会科の分野にも関連するところだよ。
解答例

販売店

声掛け例①
1

クレジットカードの学びの総まとめになることを伝える

売上アップにつながる
・カード利用者の集客が増し、新規顧客獲得につながる。
・新製品や高額商品の購入につながる可能性が高まる。

例）クレジットカードについてこれまで学んできたことの総まとめです。
利用者にとってどんな風に使えて便利なのか、どういったことに注意が必要かあらためて考えてみましょう。

2

顧客の満足度向上につながる
・利用者の都合に合わせた支払方式で販売できる。
・代金の受け渡し時間の短縮（ 3 にも通ずる）。
・釣銭のお渡し時のミスをなくせる。

3

店舗運営が効率化される・決済データから販売戦略を立てやすい。
・経理処理などの業務効率化につながる。
・現金盗難のリスクを低減できる。
・偽造紙幣・硬貨による被害を防げる。

クレジット会社

マメ知識
1

SDGsにもつながる
キャッシュレス

売上アップにつながる・利用者から年会費や手数料が得られる。
・販売店（加盟店）からの加盟店手数料を得られる。

2

現金とキャッシュレスの二酸化炭素排出量の比較(千円あたり)

1

顧客の満足度向上につながる
・膨大なカード決済のデータを分析して、マーケティングに利用・活用できる。
・ポイント利用可能な販売店を開拓するなどしてサービスを充実させられる。

2キャッシュレス
現金

1.06g

0.34g

出典：キャッシュレス推進協議会「キャッシュレス・
ロードマップ 2023」より

2-1

人間がレジ作業をしない時代に

1
キャッシュレス決済比率のうち、83.5％をクレジットカードが占める！

日本のキャッシュレス決済の推移と比較

クレジットカードの信用供与額は、2023 年、105 兆 7,272億円で、キャッシュレス決済の 83.5 ％を占めている。キャッシュレス決済の拡大とともに、信用供与額も拡大しているため、生徒が成人したときには、今以上に多くの若者がクレジットカードを保有し、対面・非対面を問わず、さまざまなシーンで利用するものと予想される。
28

兆円

100

クレジットカード
電子マネー

75
50

デビット

コード決済

54.9

60.0

64.7

2015

2016

2017

73.5

95.0
81.9

85.8

126.7

111.0

105.7
(83.5%)

2018

2019

兆円

2020 2021 2022 2023 年＊比率は小数点第二位以下を四捨五入

出典：経済産業省「キャッシュレス決済額・比率の内訳の推移（2010〜 2023 年）」より作図本教材（生徒用）に記述の通り、日本は人口減少が進み、「いかに少ない人数で生産性を向上させるか」が今後の課題となっている。その解決手段のひと
つに、キャッシュレス化がある。たとえば、無人
決済店舗である。商品の補充人員は必要ながら、
レジ精算はすべてキャッシュレス決済というコンビニなどが増えている。その結果、レジ作業以外の業務に人員を配置できるため、生産性の向上につながるといわれている。

2-2

鉄道の改札でクレジットカードのタッチ決済
本教材（教員用）P.26 下段でも記述の通り、鉄道の改札やバスの運賃箱にクレジットカードのタッチ決済を導入する事業者が増えている。要因のひとつとして、大阪・関西万博の際、訪日外国人が国内を周遊することを想定し、交通系ICカードを持たない訪日外国人などの利便性を高める狙いがある。海外では、ロンドンやニューヨーク
など 650 を超える都市において普及が進んでいる（2022
年 12 月現在）。
29

12

指導案②

このページの目的

基 本 的 な ルー ル・会 員 規 約 を 知って お こ う

解答記入後、会員規約を守らなければならない理由も考えさせる

クレジットは契約であることを踏まえ、利用者（契約者）が守るべきルールが記載された会員規約について理解
し、クレジットを正しく利用できるようにする。

例 1）契約だから（契約が成立すると権利・義務が生まれるから守らないといけない）。
例 2）会員規約を守らないと万が一のトラ
ブルのとき、正しく対処できないから。
例 3）不正利用被害額を補償してもらえるようにしておくため。
など

指導案①

指導案③

それぞれのルールがなぜ存在するのかを考えさせる。
クレジットに限らず、ルールや約束を守ることの重要性を学ぶきっかけとしたい。

会員規約を守るために何をすべきか考えてみる（具体的に何をすべきかを考えさせる）
b 利用者

f 不正利用例 1）
暗証番号を書いた紙をクレジットカー
ドが入った財布に入れて一緒に保管しない。財布を落としたら、暗証番号も知られてしまう。
例 2）万が一、紛失したときのために、持ち歩くカードは限定しておく。そのほかはスマホにひも付けておくなどをする。
例 3）補償対象期間内に連絡できるように
利用明細を定期的に確認する。 など

c 補償

暗証番号
自分しか知りえない 4 桁の番号。
紛失・盗難時でも暗証番号が推測
されなけば、不正利用される可能性は低い。生年月日や携帯番号、テンキーの並び数字など推測されやすい番号にはしないように。

署名欄
本人確認の意味合いがある。クレジットカードが届いたらすぐにサインを書こう。会員規約上、署名がないと利用できない。

参考

紛失時の対応カード裏面に紛失時の連絡先が記載されている場合は、書き留めておこう。紛失・盗難の際は、すぐにクレジット会社へ連絡し、カードの利用停止をする。

不正利用された場合、カード会員に過失がなければクレジット会社
は被害額を補償してくれる。補償対象期間はクレジット会社によって異なることに留意が必要。

カードの貸借は禁止。家族間でも禁止。
リボ・分割払い、キャッシングなど手数料に関する事項。
換金目的の買い物利用の禁止事項。
信用情報機関に関する事項。
遅延損害金に関する事項。

1

補償対象期間ほかの記載内容例

参考

カード台紙も会員規約の一部

1

カード台紙とはクレジットカードが貼り付いている台紙のことで、利用可能枠やリボ・キャッシングの枠、引落口座などが記載されている。こちらも大事に保管しておく。

支払停止の抗弁

TECHNOLOGY
会員規約書類もデジタル化

従来の送付

かつてはクレジットカードとともに必ず封入されていた会員規約だが、スマートフォンの普及とともに二次元バーコードなどの技術を使ってデジタル化す
るクレジット会社も増えている。これにより紙印刷物の削減による環境負荷の低減に寄与し、SDGsにつながる。デジタル化しても会員規約を必ず確認しなければならないことに変わりはない。

封筒

封筒

カード台紙

カード台紙
（二次元
バーコード付き）

会員規約
総合ガイドやスタートアップ
ガイドなど
チラシなど

30

デジタル化

購入された商品などに以下のような問題があるとき、その商品のクレジット代金について支払いを停止することができる場合がある（契約の解除ではない）。

ただし、次のいずれかに該当するときは、支払いの停止をすることはできない。

1 商品の引渡しや役務の提供をしてくれない。

2 クレジット契約が割賦販売法の適用を受ける場合であっても、

1 クレジット契約が割賦販売法の適用を受けないとき。
売買契約などが割賦販売法第35条の3の60第2項第1号（商品の購入が営業のため、営業としてのものであるとき）に該当するとき（ただし、
業務提供誘引販売個人契約・連鎖販売個人契約にあたる場合を除く）。

2 商品に欠陥（商品の種類または品質に関して契約の内容に適合しない場合）があるのに対応してくれない。

3 役務の提供内容に問題がある。
4 見本・カタログなどと現物・役務内容が違う。

3 現金販売価格に分割払い手数料を加えた総額が4万円未満のとき（リボルビング払いの場合は現金販売価格が3万8千円未満のとき）。

5 商品の販売条件となっている役務を提供してくれない。
6 そのほか契約内容などに問題がある。
31

13

解答例①

このページの目的

クレジットカードを賢く利用するには？

原因

お金の計画的な使い方からはじまり、収入と支出や家計管理について学ぶ。管理を怠った一例として多重債
務や自己破産に触れ、さらにクレジットカードを生かすことで家計管理がしやす
くなることを紹介する。

家計管理を怠った。
収入に見合わない出費を無計画に繰り返した。
お金が足りないからと借金をして返済に充てた。
失業や業績悪化などで収入が減った。
必要以上の借入をした。
支払方式によっては、手数料がかかるとの認識が薄かった。
不要な商品やサービスを購入、契約した。
過剰なギャンブルをした。
連帯保証人になり、その負債を負うこと
になった。
など

指導案

家計管理の
一例を紹介する社 会 に 出 る と、 急 な 出 費（家電の買替、医療費、修繕、ご祝儀など）が必要になることもあることを前提としたい。言える範囲で、教員自身の経験を話すのもよい。
以 下 のSTEP1、2、3 は 中
高生でも実践できる一例。

解答例②

陥らないための対策
家計管理をまめに行う。
安定した収入を得る。
返済のための借入を絶対にしない。
安易な借入を行わない。
将来の収入の見越した支出を心掛ける。
先取り貯蓄を行う。
安易に連帯保証人にならない。
など

STEP1 現状の把握
給料の手取り額（今はお小遣いなど）、固定費（必ずかかる金額）、
現在の預貯金額といった現状を把握する。

STEP2 目標の設定
支出額の削減や貯蓄額の目標を立てる。目標に合わせて何にお金を使うか考える。もしくは、将来実現したいことのために削減目標や貯蓄額を算出するのもよい。

STEP3 見直し・検証
毎月、どこで何を使ったか、そこに無駄はなかったかを振り返る。
この際、家計簿アプリやクレジッ
トカードの利用明細アプリを活用
すると、効率的に検証できる。

D ATA
高校生（1年生）の支払い方法と家計管理

お小遣い帳の記録
無回答

店頭で購入時の支払い方法（複数回答）

TECHNOLOGY
進化を続ける
家計簿アプリスマートフォンを使い、いつでも支出の入力や確認ができる便利な家計簿
アプリ。多様な種類がある中から、機能の一例を
紹介する。

0.2%

（%）

家計簿アプリの便利な機能の一例
出費をグラフで表現

レシートの読み取り機能

月ごとや前年同月との比較、種別の比較など、出費をグラフで把握できる。

スマートフォンのカメラと文字読み取り機能を使ってレシートから入力できる。

クレジットカードや銀行口座との連携

複数の家計共有

連携することで収支を自動的に記録でき、入力の手間を大幅に減らせる。

夫婦やパートナー間で家計を共有することで、家計管理を効率的に行える。

32

80

98.6%

60
40

21.9

20
0

現金

スマホ
決済

6.0%

交通系
ICカード

60.9%
13.6
プリペイド
カード

9.6
電子
マネー

0.7

0.4

デビット
カード

そのほか

33

6.2%

ときどき
つけている

つけたことが
ない

19.5

つけている

以前つけた
ことがあるが、今はつけていない26.6%

出典：生命保険文化センター「2021 年度 高校生の消費生活と生活設計に関するアンケート調査(2022 年 3 月発行)」より作図

14

解答例

このページの目的

キャッシュレスで世の中はどうなる？

A （ B に通じる部分もある）

身近なところにあるキャッシュレスから日本や世界の状況へと視野を広げること
で、キャッシュレスの効果や推進する意義を学ぶ。

決済時間を短縮させることで、回転率の向上が期待できる。
レジに打ち込んだ金額とレジ内の現金との照合の手間や、釣り銭の用意といった決済業務の負担が減り、ほかの業務に人員を充てられる。
会計時に顧客の待ち時間を減らせる。
顧客の満足度を高めることができる。
新規顧客を増やせる。
手持ちの現金がない顧客も取り込める。
観光客への消費を促せる。
など

指導案①

生徒の身近にあるキャッシュレス例を聞き、キャッシュレスの拡大を実感させる。
身近にあるキャッシュレス例

B

商店街全体で取り組むことで、地域住民の買い物の利便性を高められる（現金を持ち歩かないで済むなど）。
全体で取り組むことで導入コストを抑えられる。
地域のお金の流動性を高めて、地域経済の好循環を生み出せる。
地域の顧客の囲い込みを実現できる。
地域電子マネーと並行させて導入することで、さらに効果を高められる。 など

スマホ決済
クレジットカード
公共交通機関などのICカード
インターネットショッピング
プリペイドカードなど

指導案②

教員自身が生徒と同じ年代だったときの決済環境を伝え、決済環境は時代に合わせて変化するものであることを理解させたい。キャッシュレス決済はお金の価値をデータに変えて取引する
ので、いかようにもカタチは変わっていく。
例 1）交通系ICカードが普及したとき。
例 2）インターネットショッ
ピングでクレジット
カードを利用したとき。
例 3）QRコード決済が出て
きたとき。

1

指導案③

販売店・飲食店の立場になってキャッシュレス決済を導入するかどうかをグループワー
クさせる（自分で好きな業態を設定する）。
P.29 の三者間契約のメリットや今後キャッシュレス決済が拡大していくことも踏まえ、
キャッシュレス決済を導入することで期待できる効果や懸念点などを話し合えるとよい。
効果例） 上記の通り。
懸念例） 自分の業態でキャッシュレスは売上拡大につながるか。
通信トラブルの際、顧客を待たせることにならないか。

参考

韓国のキャッシュレス決済比率が高い理由
お隣の韓国では、1997 年の東南アジア通貨危機の影響を受け、政府主導によるクレジットカード利用促進策が実施されたため、1999 年から 2002 年にかけて、クレジットカード発行枚数は 2.7
倍、クレジットカード利用金額は 6.9 倍に急拡大した。
出典：経済産業省「キャッシュレス・ビジョン」

1

FUTURE

高齢者に相性がよいキャッシュレス

数年後、生徒たちが暮らす社会はどう変化しているかキャッシュレスが高齢者にも便利な場面

2025 年には団塊世代と呼ばれる人たちが 75 歳以上の後期高齢者となり、国民の約 5 人に 1 人が 75 歳以上、約 3 人に1 人が 65 歳以上になる。そこで高齢化とキャッシュレス
について、利用者の視点からも注目しておきたい。高齢者
は現金にこだわる人が多いと思われがちだが、実はキャッシュレスの利便性との相性がよい。高齢者にとってどんな場面で効果的か、生徒とともに考えてみよう。
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レジの支払い時に小銭を数える手間がない。
自宅に保管する現金を減らせて安心。
ポイントをためられて楽しい。
オンライン注文で外出や荷物を持ち帰る手間を省ける。
家計管理をしやすい。
公共交通機関の切符を購入する手間を省ける。
見守り機能を備えた地域電子マネーもある。

など

キャッシュレス決済はさらに身近になり、「お金を支払う」という行為自体を意識することなく買い物ができたり、食事をしたり、移動できる世の中になっているかもしれない。新たなキャッシュレス決済が登場している可能性もあるだろう。顔や虹彩、静脈といった生体認証決済が主流になり、何も持たずに外出できる社会が到来する可能性もある。キャッシュレスは単なる支払手
35段ではなく、IT技術の進化やデジタル化の進展とともに、より便利で効率的に毎日を過ごすために不可欠な仕組みであることは間違いない。
私たちが忘れてはいけないこと。それは、さまざまな支払方法の特徴や便利な点、注意する点を正しく理解
し、自分が使いやすく、管理しやすい決済手段を計画
的に賢く利用することである。