経営者の皆様に、次への視野（スコープ）を。
毎月、かんぽ生命がお届けします。

経営企業が銀行を選ぶ時代。

バンクに選べばいいか。ポイントは「プロパー融資」と「ローカルベンチマーク」だと助言する。

まずは「プロパー融資」。相談をすると、信用保証協会の話しかしない変わり始めています。また、インフ

ポストコロナへ向けて、その情勢は緩められてきました。しかし現在、置により、銀行の融資姿勢は大幅にが、銀行によっては重荷になるんできしつつ、「 た だ し 、そ の〝 正 常 〟化いくと思われます 」と瀬野氏は前置れからは、正常な融資姿勢に戻って「 非常事態が過ぎましたからね。こ

返済が、この秋から本格化する。

とってチャンスです」

ま す が 、こ の 状 況 は 、中 小 企 業 になりません。
〝 伴走型支援 〟とよばれとって企業を支援していかなければ事 業 性 評 価 を し て 、自 ら リ ス ク をが発生したとしましょう。頼りになの仕入資金など、前向きな資金需要する気がない証拠です。商品・材料「 それは、リスクを負ってまで支援銀行は避けたほうがいいそうだ。

レや円安の進行により、日銀もいよ瀬野正博氏に指南してもらいます。

き合い方を、融資コンサルタントののときに備えて、銀行との新しい付さが戻ってくるかもしれません。そ将来、中小企業には資金繰りの厳しなるとも予測されます。すると近いニュアルが２０１９年 月に廃止さないと貸さない姿勢に傾斜。そのマ算書の数字を重視し、担保や保証がてきた。リスクを恐れた銀行は、決「 金融検査マニュアル ※１」に縛られ銀行の審査は、長い間、金融庁のとの付き合いが大事なのか説する。その前に、なぜ銀行を、企業が選ぶべきだ 」と力〝 伴 走 型 支 援 〟が で き る 銀 行

瀬野氏は、「 これからは銀行を選別する２つのポイント。

すよ」と業界の実情を明かす。

新型コロナウイルス禍の緊急措

ポストコロナでの 運転資金 調達術を学ぶ。

時 流

いよ引き締めに動かざるを得なくVol.153
した、通称「 ゼロゼロ融資 」。通常は質無利子・無担保で運転資金を供給企業の資金繰りを支えるために、実コロナの影響で売り上げが減った審査が正常化すると、銀行の真価が問われる。

を 年間続けた結果、企業をちゃん「マニュアルに基づく形式的な審査ひと息ついた形になった。

が、その直後のコロナ禍だ。銀行は、より融資判断を行うように求めた将来性を見極める「 事業性評価 」にれた。金融庁は、以後、企業の実態やど、滞れば信用が落ちて事業代 金 、金 融 機 関 へ の 返 済 な

給与、仕入れ先や外注先への先になるからだ。従業員への普通は入金よりも支払いが日銭が入る商売でない限り、を、改めて確認しておこう。

12

審査が通らないような場合でも、潤激減しました。これは困ったというと評価できる〝目利き〟の銀行マンが「 黒字だからといって、キャッシュが立ちゆかなくなる。て銀行に駆け込んでも遅いのです。

沢に貸し出しが行われた。その元本苦しいときに助けてもらえるようがなければ一気に資金繰りは行き詰だから、これからは、銀行の真価に、メインバンクを決めて、日頃かときにコロナで、事業性評価が一時が問われるのだという。特に、低金ら対話を重ねなければいけません」

そこで、どのような銀行をメイン利下で銀行経営が厳しい中、地方で「銀行が生き残っていくためには、は合併などの再編が進んでいる。

まります。そのときになって、慌て20棚上げになったのです」「 資 金 繰りを先 読みしましょう」と語る瀬野氏。

有限会社エム・エヌ・コンサル〒103-0016
東京都中央区日本橋小網町8-2 510号
☎03-6403-4984「ローカルベンチマーク」で記入する4枚のエクセル・シート。
https://www.mn-con.jp/
経済産業省のWebサイトからダウンロードできる。

※1 1999年、バブル経済の崩壊による不良債権を処理するために導入。財務状況や担保・保証の有無により貸出先を分類し、回収リスクに応じて貸倒引当金を積むように求めた。

を伸ばしていけばいいんですよ」

そして、「 ロカベン 」で自社の実像る銀行なら、保証枠が一杯であったとしても、『プロパーで対応できないをつかんだら、次は本格的な経営計

せなら中小企業等経営強化法に基づ画を立ててみよう。そのとき、どうく「経営力向上計画」を検討したい。

そして次が「 ローカルベンチマーク」（ 通称「 ロカベン 」）。聞き慣れない「 ロカベン 」の内容と連動しており、か検討します』と言ってくれます」

言葉だが、経済産業省が提供してい定されれば、優遇税制や金融支援、る企業情報を整理するツールで、銀許認可の特例、補助金審査の加点な一気通貫で記入できる上、計画が認様式にそって、財務情報や、業務フどが受けられ、メリットが大きい。

行員ならほとん どが知っている ※２。

ロー、商流、強み・弱みといった非財

これを銀行に提出すれば、もちろ務情報を書き込めば、課題を銀行と共有するための資料が完成する。

ん高い評価を得られるが、瀬野氏はくぎを刺す。

です。事業性評価をするためには、 「 本末転倒には、ならないように 」とまずは企業の内容を把握する必要が「 経営計画は、銀行ウケをねらうも「このロカベンを持ち込んでみるのあるわけですから、その心意気をものではありません。本来は、過去の反省に立って、将来像を描くためにつ銀行なら興味を示すはずです」

あります。同様に、試算表や資金繰が、本来は資金ショートを起こさなり表も、銀行との対話に役立ちます

銀行選択の、いわば踏み絵にするいように管理するためのものです。

「ロカベン」ができたら、次は経営計画の立案へ。のだが、しかし、それは本来の用途会社を良くする取り組みが、銀行対策にもなる。〝一石二鳥〟
なんですよ」ではない。
「 ロカベン 」は、経営者が自社を見つめ直すためにこそ役立

つ 。特 に〝 顧 客 提 供 価 値 〟、つ ま り 、自社の商品やサービスが、お客さまに、どのようなベネフィット（利益・恩恵 ）を提供しているかを再確認するために活用したい。

「社長に自社の強み・弱みを聞くと、弱みばかり口にする方がいらっしゃいます。そんなことはないはずで、今日まで会社が続いてきたのは、社長本人が気 づいていない〝 顧客提供

価値〟があるからです。今後は、それ瀬野氏が寄稿する専門誌。
『 企業実務 』は、経営者や管理部門のスタッフ向け。
『 近代セールス』は、金融機関の営業パーソン向け。

※2 金融機関における認知度は95.5％。経済産業省『令和３年度産業経済研究委託事業 報告書』
（ 2022年3月）より。

脳内物質活性化術「セロトニン」で、午前中を充実させる

監修＝樺沢紫苑
精神科医。精神医学・心理学・脳科学の知識を分かりやすく解説。著書は40冊を超え、脳内物質に関しては『脳を最適化すれば能力は2倍になる』などがある。

クールな覚醒をもたらす
午前中は頭がすっきりして仕事がはかどる、そんな実感をもつ人は多いでしょう。
特に、朝起きてからの2〜3時間は「 脳のゴールデンタイム」とよばれ、脳が最も生き生きと活躍してくれる時間帯。ゴールデンタイムの主役が「セロトニン」です。
セロトニンは、太陽からの光刺激を受けると合成が始まり、脳に「起きなさい」と指令を出します。こうして脳も目を覚ます
わけですが、同じ覚醒でも、前号までに説明したドーパミンやノルアドレナリン、アドレナリンのような高ぶりは生じません。
クールに覚醒し、心は落ち着いて静かに澄み渡ります。だから、「今日も一日頑張るぞ」とフレッシュな気分になるのです。
セロトニンの分泌は、午後から夜にかけては低下します。
「脳のゴールデンタイム」を生かすためにも、起床後の過ごし方がポイントになるのです。
セロトニン活性化のためにまずおすすめは、カーテンを開けた状態で就寝すること。そして目覚めたら、すぐに起き上がらずに、5分ほど目を開けたまま横になっていてください。日光を目に取り入れることでセロトニンの合成が始ますがすがとこり、清々しい気持ちで床を離れられます。
次は、リズム運動。日光を浴びるのはセロトニン合成のきっかけにすぎません
から、さらに分泌が活発になるように促すのです。ウォーキング、ジョギング、階段上り、スクワット、首回しなど、リズムに乗った運動を5分以上続けます。
かそしゃく
3番目は、咀嚼。つまり、朝食をよく噛んで食べることです。脳はブドウ糖を唯一の栄養として働きますので、午前中の脳にエネルギーを補給するためにも、朝食はしっかり取りましょう。
そして、できれば身につけてほしい習慣が、早起きです。せっかくの「脳のゴールデンタイム 」を通勤に使っていませんか。
2時間早く起きて、その時間を有効に活用すれば、仕事と生活の質が高まって、人生が変わるかもしれませんよ。
セロトニン活性化の3つの方法
カーテンを開けて就寝
目覚めたら、5分ほど目を開けて横になる。

＋

リズム運動
リズムに乗って5分以上続ける。

＋

咀嚼

朝食を抜かない。よく噛んで食べる。

（注）
記事中に記載の法令や制度等は取材当時のもので、将来変更されることがあります。詳細につきましては、各専門家にご相談いただきますようお願いいたします。
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（2022.9.27）