事例❽

事例❽【社会課題解決に尽力した歴史上の人物を知る 】
渋澤栄一は新しい一万円札の図柄になったり、TV ドラマの主人公にな っ た り と、 よ り
広く知られるように な っ て い る。 彼は保険会社を作った他にはどのようなことをしたのだ
ろうか。
知っていることがあったら他の生徒と話し合ってみよ う。 知 ら な け ればインターネットや本で少し調べてみよう。

東京海上日動火災保険株式会社

IoT の先進技術を応用した自動車保険の開発〜テクノロジーの力でリスクをカバーする〜

コールセンターに通信をしようとしている DAP のオリ
ジナルドライブレコーダー[ 会社概要 ]東京海上日動株式会社は、1879 年８月 1 日に我が国最初の保険会社として（当時は「東京海上保険株式会社」）、澁澤栄一や岩崎弥太郎らによって設立されました。1914 年には日本で最初の自動車保険の営業を開始するなど、長い歴史と伝統を持つ損害保険会社です。私たちは「お客様に “ あんしん ” をお届けし、選ばれ、成長し続ける会社」を長期発してきました。保険の商品には、皆さんも多分聞いたことがある「火災保険」や、インターネッます。

トが不可欠になった現代に合わせた、ウイルスなどのサイバー攻撃・PC 紛失による情報漏洩の損害などをまとめて補償する「サイバーリスク保険」など、多様な商品があります。
中でも最も浸透しているものの１つに、自動車による交通事故を起こしてしまった際の「自動１．損害保険の歴史・意義と東京海上日動火災保険

損害保険の考え方は、古代ギリシャ・ローマ時代に、船に荷物を積んで貿易をしていた船主と、車保険」があります。自動車の修理費や、ケガの治療費、壊した物の修繕費などを保険金としてその船主に利子を付けて資金を貸す商人との間で生まれました。船が遭難した場合に船主はお金支払うことに加え、事故に相手がいる場合の交渉のサービスなども提供しています。保険に加入の返済が不要になり、商人は船が無事に戻ってきた際には利子分の利益を得ます。資金を貸す商することで、皆さんは不意の事故を心配しすぎずに自動車を運転できるわけです。とが私たちの責務ではないかという課題意識を常々持っていました。

このような仕組みにより船主は安心して貿易活動を行うことがで66

当社は、100 年以上続く日本のモータリゼーションとそれに伴う経済発展を下支えしてきたという思いに加え、一時期増え続けた交通事故死傷者数の減少に対しても、会社として取り組むこ子でトータルには利益が出るのです。

※「VUCA の 時 代 」なども言う。

企業のビジネスにおける「万が一の備え」として、時代に合わせた様々な新しい保険の商品を開ビジョンとして掲げ、お客様や地域社会にとってなくてはならない会社、“Good Company” を目指して営業を続けてい人は多くの船主と契約をすることで、一部の船が遭難してもその他多くの戻ってきた船からの利【起こるかもしれないトラブルと保険について考える】
今後社会はますます複雑に、変化が大きく、予測が難しくなっていくと言われているが（※）、将来起こるかもしれないトラブルなどへの「備え」の一つが保険である（病院で使う「健康保険（証）」もその一つ）。
① 皆 さ ん の 生 活・
人生で起こるかもしれないトラブルにはどのようなものがあるだろうか。
自分なりに考えて、他の生徒とも話し合ってみよう。
②それらのトラブルに対して何か保険があるだろうか。
考えたり調べたりしてみよう。

東京海上日動火災保険株式会社

き、経済活動の活性化・生活水準の向上等社会発展の下支えとなりま

日本の交通事故による死者数は、今は年間で約 3,000 人から 4,000 人です。近年、法律などのした。保険をかける人（例：船主）と保険を引き受ける人（例：資金

交通ルールの改善や道路環境の整備も進み、また急ブレーキをかけても自動車がスピンしにくくを貸す商人）のどちらにとっても有益な保険は、このようにして始まなる装置など新しい技術の開発や救命技術の進歩もあり、死者数は徐々に減ってきています。そりました。

れでもなおニュースでは、「ペダルの踏み間違いによる高齢ドライバーの事故」や「あおり運転の末に発生した事故」などが頻繁に取り上げられており、1 日あたり 10 人位の方々が交通事故

日本での保険の歴史は江戸時代初期に始まり、その末期に福沢諭吉で亡くなっています。

が西洋の保険の考え方を持ち込んだことでさらに研究が進みました。
そして、当時日本で伸びていた海外との貿易や国内の海上運送に欠かせない保険を取扱う我が国最初の会社として、当社が設立されました。

２．「IoT の先進技術を応用した自動車保険の開発」の背景

会社設立のため当時の東京府知事に提出された書類

貿易や海上運送の事故などに備える海上保険からスタートした損害保険会社は、個人の生活やそのような状況の中で当社は、「交通事故死傷者数の減少」という社会課題解決に貢献すべく、2016 年より本格的に、これまでにない形の自動車保険の開発を開始しました。

【テーマとなっている社会課題の解決について考える】①交通事故を減らすため様々な手段がとられているが（ ルールや規制、道路 へ の 設 置 物、 自動 車 の 装 置、 キ ャン ペ ー ン な ど ）、
知っているものについて他の生徒と話し合ってみよう。
②あなたが見聞きしたことのある事故について、「それを無くすためにはこうした方がいい」と思ったことはな
い だ ろ う か。 考 えて 他の生徒とも話し合ってみよう。

【技術の進展などによる新たな課題を理解する】
様々な交通事故を減らす取り組みと は 逆 に、 技 術 の進 展 な ど に よ り、以前はなかった新
たな乗り物や歩行者・ 自 転 車 側 が 使
う も の の せ い で、交通事故が起こってしまうこともある。 ど ん な も の があるか考えてみよう。 他 の 生 徒 と も話し合ってみよう。

３．商品開発までの流れ

2016 年に新しい保険の検討・開発を開始し、翌 2017 年 4 月に損害保険業界で初めて、自動車【難しい社会課題の解決策を知る】
高齢ドライバーの事故については、社会の中で様々な対策が取られてきて い る が、 ど の ようなようなものがあ る か、 ま た そ れらはどのような効果を期待されている の だ ろ う か、 調べてみよう。

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事例❽

保険に加入されたお客様が追加料金を支払い、当社が貸東京海上日動火災保険株式会社存される仕組みをとることで契約者の心配を解消しました。

し出す通信機能を搭載したドライブレコーダーを利用で※ 1：”Internet of Things” の略で「モノのインターネット」と訳される。例えば家電など様々なモノがインターネットに接続されて繋がり、相互に通信できること。

きるサービス「ドライブエージェントパーソナル（以下「DAP」）」を発売しました。 「私たちが解決したいこと」②事故を起こした契約者の命を救いたい～交通事故の死傷者を減らしたい～を実現するためには、「保険」だけでは難しかったため、事故の衝撃を検知して通信が発生する仕組みを使い、即座に事故に遭った契約者と繋がること当社として初めてドライブレコーダーという「形あるができれば、救命やその他の援助ができるのではないかと考えました。例えば、心肺停止・呼吸物」の開発を行ったわけです。

停止・多量出血になった人には１分１秒でも早く対応すべきことを示す「カーラーの救命曲線」（図①事故の状況を正確に把握したい～契約者に寄り添いたい～

1）というデータもあります。

自動車事故が起こった場合、保険会社は契約者からその場でまたは後日事故の報告をいたただき、事故発

100

死亡率

30 1 時間時間経過①心臓停止後約 3 分で 50％死亡②呼吸停止後約 10 分で 50％死亡③多量出血後約 30 分で 50％死亡

契約者と事故の相手の記憶が食い違うことも少なくありません。

が通信をオペレーターにつなぐなどと声をかけアドバイスをする

・反応がない場合等はオペレーターが救急車を要請する
1分をする中で事故の記憶はあやふやになっていきます。

68

心臓停止 呼吸停止 多量出血

25

確に覚えていないことも多く、また色々と後始末など③・オペレーターが事故車内の人に「大丈夫ですか？」50

かし、事故を起こした契約者は気が動転して状況を正②①75

合には、そのお相手ともお話することもあります。し【時代のキーワードについて考える】
私たちが使っている器具や機器がインターネットにどんどん繋がる IoTが進展していくと、どのような社会にな る だ ろ う か？ 良
い面と良くない面の両方を考えてみよう。

・事故の衝撃を検知したら自動的にドライブレコーダー（％）

生時の状況などをお伺いします。事故に相手がある場【世の中で広まってきているものについて深く考える】
ドライブレコーダーはなぜまずタクシーやバスから利用されたのだろう か。 そ し て 現 在は自家用車での利用も広がってきてい る が、 そ れ は なぜだろうか。
ニュースなどで見聞きする交通事故の話を思い返して 考 え て み よ う。
他の生徒とも話し合ってみよう。

検討の結果、以下のような機能を追加しました。

〈図 1〉カーラーの救命曲線

2 3510 15

これらの機能により、当社が契約者の事故の状況や怪我の具合を早期に把握し、必要な場合は１分１秒でも早く救命救急が受けられるようなサポートができるようになりました。

当社としては、契約者に寄り添いつつも、事故の状況を正確に把握し、事実に基づいて事故の相手と公平・公正な交渉をしていきたいと思っていました。事故が起きた原因・要素がどちらにまた、ドライブレコーダーがどのようなどれくらいのどれだけあったかを決定し、その決定に基づき修理や治療のための保険金が支払われることはと強さの衝撃を感知したら通信を繋げるべきかについて、ても大事なことであり、そこを担っているのが私たち損害保険会社だからです。

実際の車で衝突実験を何十回も繰り返したことも、開発その解決策を検討する中で私たちが注目したのが、当で苦心したポイントです。例えば、自宅の車庫に車を入時タクシーやバスなどでの利用が広がりつつある一方れる時に少しこすっただけという場合や、ちょっと急ブで、自家用車など一般での普及はまだ進んでいなかったレーキをかけただけの場合に、いちいち保険会社のオペ「ドライブレコーダー」です。私たちは、このドライブレーターがドライブレコーダーを通じて声をかけてきたレコーダーが記録する事故前後の映像を、IoT（※ 1）の事故発生後に連絡を受ける DAP のコールセン
ター技術で自動的に当社に共有される仕組みができれば、事イバーの邪魔にならないこと」のバランスが難しいところでした。

故の状況を正確に把握するという難しい課題の解決策になると考えました。

DAP の最新のドライブレコーダー【便利なことの正負の側面を考える】
インターネットで他と繋がることは、 欲 し い 情 報 を得、 伝 え た い 情 報を発信できるという 利 点 も あ る が、自 分 の こ と を「 知られてしまう」可能性もある。
具 体 的 に は、 どのような情報を知られて問題が起こる可能性があるだ
ろうか。 自分なりに 考 え、 他 の 生 徒とも話し合ってみよう。

ら、ドライバーは嫌ですよね？「安心・安全」と「ドラ③そもそも事故自体を減らしたい～安全運転の推進～

開発に際しては特に、契約者の自動車と当社が無線通信で繋がることについて、契約者が自分DAP で提供するドライブレコーダーの機能を検討する中で、先進技術を用いれば急ブレーキ・の所在位置の情報や行動を当社に把握されるのではないか、というプライバシー上の心配を持つ急ハンドル・急アクセルなどの事故に繋がりやすい操作をセンサーが感知し、ドライバーに注意ことへの配慮が、検討のポイントとなりました。

喚起を行うことができるとわかりました。事故発生に関してよく示されるものに「ハインリッヒ

検討の結果、常時契約者のドライブレコーダーと当社が通信で繋がるのではなく、事故の衝撃の法則」があります。実際に起こった事故の裏には、事故の件数を遥かに上回る「ヒヤリハット（※を検知した瞬間に通信が発生することや、不要な情報は当社が不必要にアクセスできない形で保2）」が生じているというものです。DAP を通じた注意喚起で契約者のヒヤリハットにつながる【当事者の視点から考える】
もしあなたが車を運転して事故に遭 っ た 場 合、 通 信で繋がった相手に、どのようなサポートをして欲しいだ
ろうか。
その時の自分の状態や置かれる状
況、 困 り そ う な ことなどを想像して、考 え て み よ う。 他の生徒とも話し合ってみよう。

【テクノロジーの意
義を考える】
このような機械による注意喚起は、人間の能力の補完で あ る が、 本 来 人間が自分ですべきことを機械にやらせているのではないかという批判もあ り う る。 あ な た
は ど う 考 え る か。
他の生徒とも話し合ってみよう。

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事例❽

危険な操作を減らすことができれば、そもそも事故〈図 2〉ハインリッヒの法則を減らすことができ、高齢者が危険な操作が増えてきたことを自覚して免許返納を検討するきっかけに【社会のキーワードを理解する】「ヒヤリハット」といえるような自分か身近な人の経験 を 思 い 返 し、 そのようなことを起こさないためにはどうすれば良かった か を 考 え、 他 の生徒とも話し合ってみよう。

東京海上日動火災保険株式会社

・自分は全く悪くないと思っていたが映像で自分にも過失があることが理解できた
もうろう・事故直後に意識が朦朧としていたがオペレーターのサポートに助けられた・（事故の当事者が）高齢者や妊婦だったがオペレーターのサポートで安心できたもなるのではないかなどと考え、このような機能をというような声もありました。また、事故の衝突を検知してオペレーターに通信をつなぐ機能は、持たせました。

実際に多数の救命事例を生み出しています。

※ 2：事故や災害の防止について使われる言葉で、「実際に被害はなかった（またはごく小さかった）が、一歩間違えれば重大・深刻な事態になっていたかもしれない状況」を指す言葉。「ヒヤリ」とした、「ハッ」とした、という言葉からきている。
例：考え事をして歩いていて、目の前の穴に気づかず、あやうく落ちるところだったような状況〈図 3〉DAP を使用した場合の危険な操作の減少＜発売後の改良＞④あおり運転等緊急時に私たちがより「助け」になれる方法がないか
DAP を発売した後、あおり運転による死亡事故が発生し、その報道が社会現象となりました。もしドライバーがあおり運転を受けた場合、携帯電話で警察などに連絡を取ることが考えられますが、電話で話すこと【近年の社会課題について考える】
なぜ近年、「あおり運転」が増えてきているのだろうか。 自 分 な り に 考え、 他 の 生 徒 と 話し合ったりしてみよう。

が事故につながったり、あおり運転をしてきた相手を刺激したりする恐れがあります。死亡事故は氷山の一角で、世の中では一定数のあおり運転があるということも報道等でわかってきている中、DAPを通じてドライバーを助けられないかを本格的に検討しました。
検討の結果、ドライブレコーダーを４回タップすることでオペレーターに繋がり、相手に気付かれずに助けを求められる「SOS 発信機能」を開発し DAP に搭載することにしました。
開発に当たっては、あおり運転を受けて気が動転している運転手が「ドライブレコーダーのどの部分を反射的に叩くか」や、車内で何かがドライブレコーダーにぶつかるたびにオペレーターと繋がると迷惑になるかもしれないため、「どれぐらいの強さで何回叩いた場合に通信が繋がるようにするか」などの点が最も苦心したポイントでした。

このような発売後の一連の追加的な機能の開発の取組みもあり、「これまでにない発想と革新的な技術を用いて、消費者の安心・安全を支えているサービス」という外部からのご評価をいただき、2020 年には「日経優秀製品・サービス賞（※ 3）」の最優秀賞を、2021 年には「第 6 回ACAP 消費者志向活動表彰『消費者志向活動章』（※ 4）」を受賞しました。
※ 3：日経優秀製品サービス賞 2020（日本経済新聞社）
https://www.nikkei.com/edit/news/special/newpro/2020/※ 4：ACAP 消費者志向活動表彰 「消費者志向活動章」（公益社団法人消費者関連専門家会議）【同じ考え方での他の例を考える】
こ の 事 例 の「 保険と IoT」のように「一見全く関係なさそうに見える物同士をつなげて新しいアイデアにする」と い う 例 は、 社 会の中に色々とある。
他にどのような例 が あ る か、 身 の回りにあるものか
ら 探 し た り、 イ ン
ターネットで調べたりしてみよう。

https://www.acap.or.jp/activity/consumer-oriented-management/acapsho/result/#2020【当事者のニーズからサービスを考える】
もしあなたが車の運転中にあおり
運 転 を 受 け た ら、どのようなサポートが欲しいだろうか。
その時の自分の状態や置かれる状
況、 困 り そ う な ことなどを想像して、機 器、 仕 組 み、 人によるサポートなど、 自 分 な り に 考
え て み よ う。 他 の生徒とも話し合ってみよう。

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４．販売後の反響・効果

あおり運転による死亡事故の報道により、一気にドライブレコーダーの需要が高まりました。

５．最後にDAP も急速に契約台数が伸び、月額 650 円の追加料金でドライブレコーダーを借りられるとい交通事故の死傷者を減らすことは、当社が取組み続けなければならない重要な社会課題です。

う手軽さもお客様のニーズにマッチしたことで、販売約５年で約 70 万もの契約となりました。

当社としては、交通事故のリスクを少しでも減らし、全てのお客様が安心・安全なカーライフを私たちの狙い通り、DAP をご契約いただいたお客様は危険な操作も減るというデータも出て送れるよう、DAP のように「解決したいこと」のために、損害保険の従来の形にとらわれないおり、大変嬉しく思っています（図 3）。

発想も用いながら、今後も商品・サービスの開発に挑戦していきたいと考えています。

DAP 導入の効果については、お客様より、記録された映像で客観的な証拠に基づいた事故発生時の事実確認ができてよかった、という声だけでなく※3※4【技術を生かした課
題解決を自由に発想する】
ドライブレコーダ ー に は（ 機 器 によって異なるが）主に、 ① 運 転 中 や 駐車中の自動車周辺の 録 画・ 録 音、 ②
いつどこにいたのかの情報の記録、③車が受けた衝撃や急ブレーキなどの動きの感知と記録などの機能がある。
これらの機能を踏 ま え て、 ド ラ イ
ブレコーダーの新しい活用方法を考
え て み よ う。 他 の生徒とも話し合ってみよう。

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