多様化・重層化するキャッシュレス決済
第10 回

タッチ決済（1）―タッチ決済のしくみ―山本 正行

Yamamoto Masayuki 山本国際コンサルタンツ代表
明治学院大学・関東学院大学講師、決済サービス事業の企画、戦略立案を専門とするコンサルタント。消費生活相談員を対象とした研修も実施。講演、執筆多数

前回までのコード決済に続き、今回からスマフィーチャーフォンには「おサイフケータイ」

ホの「タッチ決済」
について解説します。と呼ばれるサービスがあり、タッチ決済の各種サービスに対応していました。おサイフケータ

タッチ決済とはイは国内専用でしたが、Apple Pay、Google
Pay は Visa タッチ決済、Mastercard コンタクト「タッチ決済」とは、カードやスマホを店舗な＊

どの読取機 にタッチさせることで支払うサーレスなどを登録すれば海外でも利用できるようビスの通称です（図 1）。Suica などの交通乗車になっています。

券、nanaco、WAON などの電子マネー（前払式支払手段）、クレジットカード等に付随するiD、スマホ版タッチ決済のしくみ

QUICPay に加えて、ビザ、マスターカードなど

スマホ版タッチ決済には、Apple Pay、Googleの国際ブランド運営会社による Visa タッチ決Pay などのアプリを用います。Apple Pay、済、Mastercard コンタクトレスなど、たくさんGoogle Payはスマホに「お財布」の機能を持たせの種類があります。どれもカード方式（非接触型るアプリで、タッチ決済サービスばかりでなく、IC カード）と、スマホアプリ（スマホ版タッチ決会員証やポイントカードなどのさまざまなカー済）があり、スマホアプリには、iPhoneのAppleドを登録できるようになっています。Apple

Pay、Android スマホの Google Pay などがありPay、Google Pay をタッチ決済のサービスでます。

利用するためには、スマホが NFC（Near FieldCommunication）と呼ばれる国際規格に準拠

図 1 スマホによるタッチ決済のイメージ事前登録していなければなりません。NFCは、10cm 程度以内の距離で読取機に反応して通信ができるた

カード（電子マネー）
利用者がアプリに設定

店舗での利用めの規格で、ISO/IEC( 国際標準化機構／国際電気標準会議 ) が定めています。数多く存在す消費者るスマホの中にはこれに対応していないものもスマホを読取機にタッチあります。

クレジットカード

NFC 規格に準拠したスマホには、主な非接触型 IC カードのサービスで用いられる物と同じ店舗に必要な設備
店舗でのイメージ

カード型と共用の電子マネー等
読取機（決済端末に付属）

IC チップが組み込まれています。カードは 1 枚で 1つの決済サービスしか対応しませんが、スマ※図はすべて筆者作成＊

カードリーダー（ライター）などと呼ばれ、非接触型 IC カードやスマホの IC チップの情報の読み取り、認証、書き込みに対応しているものを指す

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キャッシュレス決済
図 2 タッチ決済アプリに対応するサービスの例
アップルペイ/Apple Pay

グーグルペイ/Google Pay

（iOS）

日本

（Android）

海外

日本

海外

対応サービス

対応サービス

対応サービス

対応サービス

FeliCaType A/B

FeliCaType A/B・Suica・Pasmo・nanaco
・WAON
・iD
・QUICPay

・Visaタッチ決済
・Mastercardコンタクトレス
・AMEXタッチ決済

・Suica・Pasmo
・nanaco・WAON
・楽天Edy・iD
・QUICPay

Type A/B

・Visaタッチ決済
・Mastercardコンタクトレス
・AMEXタッチ決済

Type A/B

・Visaタッチ決済
・Mastercardコンタクトレス

・Visaタッチ決済
・Mastercardコンタクトレス

スマホに非接触型ICチップが組み込まれていることが必要（NFCに加えFeliCa方式に対応していること）

ホの場合は Apple Pay、Google Pay に複数の決徴は次のとおりです。

済サービス（カード）を登録し、利用時に選択し〈交通乗車券 ( 兼電子マネー )〉て支払うこともできます（図 2）。

● Suica

タッチ決済が対応するIC チップの方式は大きJR 東日本が発行、運営する交通乗車券（兼電く 2 種類あり、それぞれ利用できる決済サービ子マネー）。PASMO（後述）、TOICA（JR 東海）、スが異なります。

ICOCA（JR 西日本、JR 四国）、SUGOCA（JR 九①国内方式州）、Kitaca（JR 北海道）等のエリアでも利用でSuica などの交通乗車券、nanaco、WAON なきます。カード型が基本で、Suica 機能単一のどの電子マネー、iD、QUICPay などで、ソニーカード、クレジットカードと Suica が一体にが開発した「フェリカ（FeliCa）」と呼ばれる ICなったカードなどがあります。

チップを用いています。海外にも限定的に利用

Suica 機能単一のカードの場合のみ、スマホできる場所がありますが、基本的に国内専用のにカード情報を取り込んでタッチ決済アプリサービスです。なお、海外で発売されるスマホ（Apple Pay、Google Pay）に登録することがの一部には、NFC 規格に準拠していても、このできます。取り込み不可のSuicaだった場合は、国内方式には対応していないものがあります。

タッチ決済アプリ上で利用登録することで、ス②世界共通方式

マホに備わるIC チップ内に Suica の情報が新規

Type A または Type B と呼ばれる国際規格の発行され、スマホで Suica が利用できるように読取機に反応する IC チップで、これを用いたなります。この機能があるため、JR 東日本エリサービスには、Visa タッチ決済、Mastercard コ

ア外に住むなどの理由で Suica のカードを購入ンタクトレス、その他国際ブランド運営会社ができない人でも、タッチ決済に Suica を登録ししくみを提供している各種タッチ決済がありまて利用することができるようになっています。

す。NFC 規格に準拠しているスマホはすべてこ● PASMO
株式会社パスモが運営し、関東を中心としたの方式に対応しています。

交通機関が発行する交通乗車券です。Suica 同

タッチ決済の決済サービス

様、ほかの銘柄の交通乗車券エリアでも利用でタッチ決済の決済サービスには、先にも触れきます。PASMO は Suica のしくみを利用していたとおりSuica、nanaco、WAON、iD、QUICPay

ることから、その枠組みそのものは Suica とほなどに加え、Visa タッチ決済、Mastercard コンぼ同様で、PASMO 単機能のカードに加え、クレタクトレスなどがあります。それぞれの主な特ジットカードと一体になったカードなどが存在

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キャッシュレス決済
します。タッチ決済アプリへの登録方法はSuicaす。例えばクレジットカードに付随する iD でと同じです。

支払われた場合は、元のクレジットカード決済〈電子マネー〉が「包括信用購入あっせん」に当たる場合に割賦

国内で普及する電子マネーでは、nanaco、販売法を適用し消費者の保護ができるのではな

WAON は Apple Pay および Google Pay に、楽いか、という考え方で整理する必要があります。

天 Edy は Google Pay に登録して利用すること〈国際ブランドのタッチ決済〉ができます。どのカードも共通して電子マネービザの「Visa タッチ決済」、マスターカードの単一機能のものと、クレジットカード等と一体「Mastercard コンタクトレス」に加え、JCB、アになったものがあります。タッチ決済アプリへメリカンエキスプレスなどのものがあり、各国の登録は、Apple Pay または Google Pay アプ

際ブランド運営会社がしくみを提供しています。

リを立ち上げてスマホでカードを読み込む方法

クレジットカード会社等( イシュアー )はそれぞと、各電子マネーの発行会社が認証することでれが扱うブランドの種類に応じて、通常のクレ直接スマホの IC チップに電子マネーを新規発行ジットカード等にタッチ決済機能を付加していする方法のいずれかによって行えます。

ます。国際規格の Type A または Type B と呼ば〈iD ／ QUICPay〉れる仕様の IC チップを用いており、世界各地でiD と QUICPay は、クレジットカード等（一部も利用できることが特徴です。また、最近は国内ブランドデビット）に付随するタッチ決済サーでも一部の鉄道やバスなどで、Suica などの交ビスで、国内方式（IC チップはフェリカ）を採通乗車券の代わりに Visa タッチ決済をゲート等用しています。iD は NTT ドコモ、QUICPay はにタッチしてそのまま乗車できるサービスも始JCB がしくみを運営しており、クレジットカーまっています。

ド等の発行会社（イシュアー）が個別に NTT ド

国内で発行されている国際カードは一部を除

コモまたは JCB と契約することで、クレジットき新しいカードのほぼすべてにタッチ決済が付カード等の利用者が iD または QUICPay としていています。タッ

タッチ決済を利用できるように対応しています。

チ決済に対応するカード型の iD や QUICPay も存在しますが、カードには波の最近普及が進むのがスマホのタッチ決済アプリ

マーク（図 3）が付（Apple Pay、Google Pay）にクレジットカードいていますので区等を登録して利用する使い方です。登録する元別ができます。

図 3 タッチ決済対応のマーク
タッチ決済対応のマークのクレジットカード等の種類によって、iD としカード版のタッチ決済をスマホの Apple Payて登録される場合と QUICPay として登録されまたは Google Pay で利用する場合、事前にスる場合があります。JCB、アメリカンエキスプ

マホにカード情報を入力（カード表面をカメラレスブランドのカードを登録すると QUICPayで読み取ることも可）するなどしてカード情報に、ビザ、マスターカードブランドのカードのを登録します。

場合は、発行会社（イシュアー）
によって iD にな

なお、カード版タッチ決済をスマホ版のタッる場合と QUICPay になる場合に分かれます。

チ決済で利用するためには、発行会社（イシュiD と QUICPay はクレジットカードやブランアー）のシステムが Apple Pay、Google Pay にドデビットに付随するサービスで、キャッシュ対応している必要があります。そのためタッチレス決済サービスとしての制度上の分類には当決済に対応するカードでも Apple Pay、Googleてはまりません。そのため、付随している元のPay に登録できないものもあります。

サービスの制度が当てはまるかどうかが重要で2023.3
国民生活20