まだまだ結婚が気になるも充実させていきたいところです。

結婚資金だけでなく、生活予備費も用意しておきたい〝貯金〟
歳代では貯金の目的を結婚資金としている人も多いことでしょう。
「ゼクシィ 結婚ト

金さえしていればいいというものではありませいものです。イマドキの 歳代の中には、親〝 投 資 力 〟も若いうちから身につけておきた

これから先の長い人生を生き抜くためには、ん。今後、定期預金の金利が大幅アップすることは見込みにくいですし、インフレになれば歳代シングルのライフプラン貯金も実質目減りします。

男性の４割、女性の３割は 歳代で初婚を迎えます【図表１】。 歳代のシングルは結30

婚も視 野に入れつつ、 仕 事もプライベート30

世代が経験したバブル崩壊のマイナスイメー

ジが強いせいか「投資＝怖いコト」と思っている人もいるようです。確かに投 資にはリスクが伴いますが、高いリターンも期待できます。

時間の分散や資産の分散、地域の分散をすることで、全体として見ればプラスになっていることも多いものです【図表２】。

歳代は定年まで費用の平均は約４６６万円となっていました。

す。一方結納・結婚式・新婚旅行にかかったた貯金額は平均３１７・２万円となっていま

婚資金を貯めていた人は約９割で、夫婦併せためにも、若いうちに失敗体験、成功体験ュ ーするのは最も危 険です。 そうならないが不 安になったからと、 退 職 金で投 資デビすチャンスがあります。 定 年 後、 老 後 資 金にはまだ時 間がありますから十 分に取り返

たとえ損 失が出ても、実際にはこれに新生活費も加わります。なお、を積みながら、投資力を磨いておきましょう。

めやすい「つみたてＮＩＳＡ」がオススメです。

とりあえず始めてみるなら、初心者でも始を辞めても３～６カ月は生活できるよう、生手数料が安いですし、最初に投資する商品（投歳 代は、もし仕 事活予備費も貯めておきたいものです。生活費

資信託など）を決めて設定しておけば毎月自また、転 職 者も多い

万円なら 万～１２０万円が目安でが月動的に積立投資がなされ、必要になれば引きす。なお、生活 予 備 費は、他の年代でも準備しておきましょう。

失敗経験、成功経験も含め若いうちに磨いておきたい 〝投資力 〟たり、スイッチングも可能です。

歳まで節税効果の高い制度には「ｉＤｅＣｏ（個人 型確 定 拠 出 年 金 ）」があります。

引き出せないので注意が必要ですが、掛金が60

3060

貯金は大事ですが、だからといって定期預出すこともできます。途中で投資信託を変え

歳 代に限らず30

親・親族からの援助は１９５・１万円でした。

レンド調査２０１８（全国）」によると、結3030

以 下とはいえ、 晩 婚 化が進む現 代にあって男女とも初婚者の年代の半数以上が 歳

29303020

シン グル のライフプラン
年代別で考える

生涯未婚率は男性23％、女性14％で、その割合は年々増加傾向にあります。
男性の4人に1人、女性の7人に1人が生涯シングルとなる一方で、結婚する方の晩婚化も進んでします。シングル（未婚の単身者）のライフプランはどのように描いていけばいいのか、各年代別に考えていきましょう。

2

時間の分散（＝ドルコスト平均法）

12000

10000

同額を投資する（＝ドルコスト平均法）ことで購入する量が調整される

外国株式

外国債券

所得から控除され、節税効果は高くなります。

〝死亡保障〟は少額で可。
女性はがん保険の検討の余地あり
歳 代のシングルは、基本的に死亡保障は少額でいいでしょう。ただし、リボ払いやカードローンの利用がある場合などは、自分が先に亡くなった後に親やきょうだいに迷 惑をかけずに済む程度の死亡保障はカバーして住まいをどうするか気になる

歳代シングルのライフプラン

歳代は徐々に定年後が視野に入ってくる年代です。定年以降はどんな暮らしになるのか気になり始めます。

歳代に入ったら必ず始めておきたい〝老後資金の準備〟

歳代に入ったら必ず始めておきたいこと

療保険に加入するのであれば、入院給付日額

思わぬ事故やケガ、病気での入院に備え医間あれば、「時間を味方につけて」積立ててありますが、 歳定年としても 歳から 年は、老後資金の準備です。定年延長の動きはいくことができます。たとえば歳までに積25歳から年歳から 年間かけるのであれば

毎 月３万３３３３円ですが、1525
もちろんですが、この時 期にスキルアップのす。目の前の仕事にしっかり取り組むことはきないところもあります。その場合はつみたてｉＤｅＣｏ。ただし、職場によっては加入で効 果が高く、歳までは原 則 引き出せないための自己投資をしっかりやっておくことで、シングルで家を購 入しようという傾 向は、親の介護など将来のことも含めて一度じっくり考えておきたい〝住まい〟
アップを図っておけば、収入アップにつながる目的の一つは「高齢期の住まいの確保」です。

歳前後から強まってきます【図表４】。その可能性が高まります。仕事で稼ぐ力をつけらで興味のある分野について学んだりしてスキル資格を取ったり、社会人でも通いやすい大学

自由にできる時間とお金を上手に活用して、ＮＩＳＡを検討するといいでしょう【図表３】。

老後資金づくりにオススメしたいのは節税用益も加わるとその差はさらに開きます。

ばなりません。これはかなりの負 担です。運間となると毎月５万５５５５円も貯めなけれ5040
その後の人生が大きく変わることもあります。

歳 代はまだまだ可 能 性を秘めた年 代で〝スキルアップ 〟のための時間に自分のために使える時間をしておきましょう。

立てで１０００万円を目指す場合、運用益が歳代は婦人科系の病4065
気やがんにかかるリスクが高まる年 代です。

女性の場合、 ～は５０００円～１万円あれば十分です。

おきましょう。

4040

40

40

ゼロでも、40不 安があれば医 療 保 障やがん保 障でカバー

306560

出典：「人口動態調査 平成29年」（厚生労働省）をもとに筆者作成

複数の地域や通貨を組み合わせる
特性の異なる複数の資産を組み合わせる

30

れれば、貯金も貯まりやすくなります。

Vol.138

3＄

€
国内債券

￥
国内株式

30

40

地域の分散

29歳以下

男性
５カ月
４カ月

２カ月

３カ月

30歳～
34歳
25.6％

資産の分散

女性 61.7％

30歳～
34歳
22.9％
１カ月

35歳～
39歳
13.1％

価格が低い時は多く購入価格が高い時は少なく購入

29歳以下
51.2％
8000

40歳～49歳 50歳～59歳 1.1％
8.8％
60歳以上0.2％

50歳～59歳
40歳～49歳
0.4％
4.7％
60歳以上
35歳～39歳
0.1％
10.2％
基準価額
（円/１万口）14000【図表１】初婚者の年代【図表２】投資の基本的な考え方

年代別で考えるシングルのライフプラン

出典：「家計の金融行動に関する世論調査 平成30年」（金融中央広報委員会）

平成年にいわゆる住宅セーフティ

しかし、購入するなら不動産投資を兼ねた物れるか不安もあるでしょう。ずっと住活になって家賃や更新料を払い続けらられることはあります。また、年金生

高齢者かつシングルの場合、入居を断件を借りやすくなりました。とはいえ、律 ）が改正され、高 齢 者でも賃 貸 物

る賃 貸 住 宅の供 給の促 進に関する法院といった生活環境はどうか、価格相場はどれるまま購入しないことです。スーパーや病購入にあたって大事なことは、他人に言わンは定年前には払い終えるようにしましょう。

が残る事態は避けられます。なお、住宅ローることになっても、住宅ローンという負債だけすることになったり、親の介護のため実家に戻「売りやすい」物件にしておけば、その後結婚件を選ぶという方法があります。
「貸しやすい」み続けられる自分の家があるという安うか、災害リスクや自治体の将来性など、自ネット法（ 住 宅確 保 要配慮者に対す心感は、思いのほか大きいのかもしれ分でしっかり見 極めた上で判 断しましょう。

プロのアドバイスを参 考にするのも一 法で

ら 歳代は、家計の負担が最も重くなる年代

40・拠出額の上限は年間40万円（投資期間最大20年間で元本累計800万円）まで・運用益は非課税【図表5】住まいの購入と賃貸ません。
購入したほうがいいか賃貸のままです。「 家 」 という大きな買い物で失敗しない気軽に転居できる住宅ローンという負担がある

家主の都合で退去になる不安があるためには、購入の可否を判断できるリテラシいいのか一概には言えません【図表５】。

住まいという財産がもてるーが必要です。

いずれ実家を相続しそこに住んでもいいと思っているなら、わざわざ購入する必要はありません。親の介護をどうするかも含め将来の住まいについて、 歳代で一度じっくり考えてみましょう。

子どものいる世帯なら、一般的に 歳代か〝家計 〟を見直す機会が少ないシングル
意識的に家計を見直す機会を40

タイミングで、生活費にムダがないか家計をどもが生まれた時、子どもの進学時といった結婚して子どもがいれば、結婚した時、子収支がシビアになります。

です。子どもの教育費がかかるため、自ずと50

住宅ローンの負担がない・家賃・管理費・更新料・敷金・礼金・引っ越し費用

退去をせまられる心配がない

賃貸

・期間内であれば、いつでも売却可能
・商品は、手数料が安く、一定の条件を満たした公募
株式投資信託と上場株式投資信託（ETF）に限定

自分自身が購入した家屋・マンション

29・頭金・購入時費用
・ローン返済（元本＋金利）・管理費・修繕積立金
・固定資産税など税金
・リフォーム費用・少額からの長期・積立・分散投資を支援するための非課税制度
相続または贈与を受けた
家屋・マンション

400ｏｒ
購入

つみたてNISA
（％）
10080
2060

11.6％

44.6％
30.1％
シングル

・掛金は所得控除の対象となる

12.5％1.6％
60.5％

・運用益は非課税
1.5％
9.6％
2.5％
50 歳代

・掛金の上限は職業や勤務先等により異なるが、累積額に上限はない
17.0％ 7.0％

・原則60歳まで解約はできない

9.4％ 6.0％ 3.2％
71.3 ％
4.6％

1.4％
40 歳代
シングル・老後資金づくりを目的とした制度。
自分で決めた額の掛金を積立て、運用商品を選んで運用し、60歳以降に受け取る
30 歳代
シングル

iDeCo（個人型確定拠出年金）
官舎・ 間借、親また社宅は親族の家、その他
公団公営の賃貸アパート
民間の賃貸マンション・アパー
ト、借家
5.5％【図表3】iDeCoとつみたてNISA【図表４】シングルの住居の状況4

【図表６】心の豊かさを実感する条件
70

その他

人や社会への貢献見直すのに対し、シングルの場合は意識しなければ家計を見直す機会がありません。
独身貴族だからと言って無計画にお金を使い続け、定年間際になって貯金が足りないことに気 付く … といった事 態に陥らないよう、ようにしましょう。酒量も注意しましょう。

自分時間を活用して〝趣味 〟を通じた生きがいづくり

生きがいには「仕事」「 家族 」「 自分 時 間 」

非正規雇用が多い昨今は、低所得で貯金に家計を見直す機会をつくってみましょう。

豊かさを実感する項目に「趣味の充実」を挙

金融行動に関する世論調査」を見ても、心のいを見出す傾向にあります。前述の「家計のがありますが、シングルは趣味や仕事に生きがしたくてもできないという人もいるでしょう。

げているシングルは多くなっています【図表６】。

シングルは「 歳になった節目」など意識的

しかし、無貯蓄の状態はできるだけ回避した

趣 味に没 頭できるのもシングルライフの醍 醐

自分時間をフルに活用して、好きなことや金融広報中央委員会「家計の金融行動に味です。趣味を通じ、職場以外の人的ネットいものです。
関する世論調査」（平成 年）では、 歳代ています。子どものいる世帯が教育費にかか８９万円と、シングル世帯のほうが高くなっ世帯」が６０２万円、「シングル世帯」は７の金融資産保有額（中央値）は「２人以上り、定年後の仕事につながったり、いろいろ消になるだけでなく、新たな世界が広がった世界をもっておくことは、仕事のストレス解ワークができるかもしれません。職場以外のるのかもしれません。

シングルの 〝健康管理 〟は食生活のセルフコントロールをしっかりと親の介護と定年後が気になるな効果が期待できます。

40っている分、シングル世 帯は貯 蓄に回せてい30

家族とのきずな

趣味の充実

仕事の充実

40

歳代シングルのライフプラン

歳代は、親の介護が現実的になってくるなってきた、 血 糖 値が高くなってきたなど、も気になる項目が増えてきます。血圧が高く安が出てくる年代です。

が現れたり、持病ができるなど健康面での不一方で、自分自身の身体にも加齢による変化及ぼしてくるからです。
一人暮らしの場合、食生活のセルフコントロールが重要です。自分の好きなモノだけを食べるのではなく、栄養のバランスやカロリー、中では既 婚者よりシングルのほうが身軽とい親に介護が必要になった時、きょうだいの身軽だからと独りで背負いこみ過ぎないことが大事〝親の介護〟

長 年の生 活 習 慣がじわじわと身 体に影 響を歳代に入ると、定期健康診断の結果に5050

将来の生活への安心感

時間的な余裕経済的な豊かさ040

塩分・糖分の摂取量なども考えながら食べる

Vol.1385健康（％）

50代・単身世帯
50代・2人以上世帯
40代・単身世帯
40代・2人以上世帯
30代・単身世帯
30代・2人以上世帯
80

60

50

40302010

出典：「家計の金融行動に関する世論調査 平成30年」（金融中央広報委員会）

年代別で考えるシングルのライフプラン【図表8】退職後の家計状況

209,198

263,717

収入

出典：「生命保険に関する全国実態調査
平成30年」（生命保険文化センター）

う理由で、親と同居を始めたり、日々の介護親を見送った後を何となくでもイメージしておくことで、再出発しやすくなるでしょう。

〝定年後の家計 〟を具体的にイメージして、ゆるやかにダウンサイジング

歳代になると、定年後の収入と支出についても具体的な数字が気になってきます。

現在の高齢者の家計はどうなっているのか、家計調査をもとに見てみましょう【図表 】。

万４７４３円で夫婦世帯の６割程度となっ３７１７円に対し、高齢無職シングル世帯は支出について、高齢 無職夫婦世帯が 万26 82 ～ 3年未満
14.5％
3～4年未満
14.5％ています。一方、収入については、夫婦世帯が 万９１９８円、シングル世帯が 万４０
えておきたいのは、「介護離職しないこと」とマイナス４０７１５円。この足りない部分は、２８円。シングル世帯の収支は１カ月当たり貯 蓄 等で補 っているということになります。

仮に１カ月当たり４万円を 年分用意するなら１４４０万円必要です。これ以外にもライ自分を育ててくれた親を大事に思う気持ちは尊いものです。だからといって、仕事を辞わった後のことです。というのも、同居で介歳 代のうちから緩やかに準備は 歳代から始めておきましょう。

「できるだけ長く働くこと」です。そのための長期化する老後を安定させる一つの方法は収入の確保だけじゃない〝長く働き続ける 〟ための準備

家計のダウンサイジングをしていきましょう。

変えられません。

られるかも重要です。長年続けた習慣は急に収入減となる定年後は、いかに支出を抑えフイベント分の貯蓄が必要です。
子育てと違って、介護では終わりが見えません。３年のつもりが気づけば５年、 年と】。その間、もう一つ意識しておきたいのは、介護が終なら、親の介護にかかる負担は分担しましょう。

間は短くなっているのです。きょうだいがいる

介護している側の稼げる期間、貯められる期続くこともままあります【図表10

護をしている場合、親が亡くなった後、喪失50

自分自身の老後が危うくなってしまいます。

めたり、自 分の貯 金を取り崩してしまえば、30や貯金から出すこと」の２点です。

「介護にかかる費用は、できるだけ親の年金

116カ月～1年未満7.4％14.5％を担う人も少なくありません。その際、押さ50

1520

6カ月未満 6.4％
不明
10年以上 1.7％180100
【図表7】介護者の介護期間
60

１～２年未満12.6％
4 ～ 10年未満
28.3％

7

交通・通信 13,148

出典：「家計調査 平成29年度」
（総務省）
80
100

1

光熱・水道12,98940

60＊高齢無職夫婦世帯…夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯
020
40＊高齢無職シングル世帯…60歳以上の単身無職世帯

1

被服類3,808

高齢無職シングル世帯の生活費
80100
高齢無職夫婦世帯の６割

保険料)12,544

154,743

保健医療15,512
住居13,656

非消費支出(税・社会60その他
31,41240

住居20
食料35,418 14,538

支出020

0

感から立ち直れなくなることもあるからです。

これまでのキャリアの棚卸をして自分の強50

食料64,444

高齢無職シングル世帯の実収入
高齢無職夫婦世帯の5.4割
社会保障給付107,171
不足分40,715
その他6,856
家具・家事用保健医療 教養娯楽
品 6,098
7,936 16,852
114,028

非消費支出(税・社会保険料)
28,240その他
54,028
交通・通信 教養娯楽・教27,576 育 25,092
光熱・水道
19,267

不足分54,519
その他
17,318
社会保障給付191,880

収入

被服類 6,497
家具・家事用品 9,405

支出

単位（円）

高齢無職夫婦世帯

高齢無職シングル世帯

6【図表10】人づき合いの棚卸のヒント 【図表9】キャリアの棚卸シート例・幼なじみ
・小学校時代の友だち
・中学校時代の友だち
・高校時代の友だち
・大学時代等の友だち
・以前住んでいた地域の友人・知人
・以前一緒に働いていた友人・知人
・以前年賀状のやり取りをした友人・知人
・仕事を通じて知り合った友人・知人
・趣味を通じて知り合った友人・知人
・地域活動等で知り合った友人・知人
・旅先で知り合った友人・知人
・SNSで知り合った友人・知人
・近所で声を交わす人
・親族（姪、甥、いとこ等）】。定 年 後みを知り、強化しておくことで、次の仕事にの往復だけだった人は、定年退職した途端に薄な傾向にあります。現役時代、自宅と職場社 会とのつながりが無くなり、引きこもりにつながるかもしれません【 図 表も働きたいことを周囲に伝えておけば、就職なる危険性も出てきます。

一人暮らしでも隣近所の人との挨拶はしっ口に関する情 報が得られるかもしれません。

趣味や地域活動などプライベートで打ち込んとつながるきっかけが見つかるかもしれません。

かり交わしておきたいですし、地域で開 催さ

長く働くことは、収入を確保するだけでな

地域以外でも、学生時代の友人、趣味をできたことが、定年後の新たな仕事につながっく、生きがいや社会とのつながりを維持する

通じた仲間など人とのつながりは探せば結構た人も珍しくありません。

ことにもなります。働くためには体力づくりあるものです。キャリアの棚卸と同様人づき務管理費、預託金で合計90万円という料金や健康づくりにも努めるでしょう。そう考えす。ある民間会社では、入会金と年会費、事合いの棚卸をすることで、新たなつながりがける団体や自治体、民間会社が出てきていまれば、思うような収入を得られなくても、長このような背景から、身元保証人を引き受見つかることもあるでしょう【図表 】。

身元保証人がいない人も増えてきました。

定年後の仕事に求めることは？

く働くことの意義は大きいものです。

ですが、核家族化や単身世帯の増加もあって、どのような資格をもっていますか？

定年後は地域が日々の生活の拠点。
お互いさまの気持ちで 〝人づき合い 〟をます。家族や親族など頼める人がいればいいあなたの特技や強みは何ですか？

退職後、生活の拠点となるのは地域です。

「身元保証人」を求められることが多くありこれまで経験した中で、最も苦手だと感じたのは、どんな仕事ですか？

しかし、家族と暮らしている人に比べ、一人入院時や手術時、介護施設への入居時にはこれまで経験した中で、最も充実感が得られたのはどんな仕事ですか？

暮らしをしている人は地域とのつながりが希

入院時・入居時等に求められる「身元保証人」はどうする？

これまでにどのような仕事を経験してきましたか？

9

プランが示されていました。誰にも頼めない会員が納めた預託金も返還されませんでした。
「もしかしたら、将来、身元保証人になってもらうかも」と考えれば、面倒に思える親戚づきあいもおろそかにはできませんね。

7

Vol.138

10

れるイベントや講座に顔を出せば、地域の人ライフ協会では、サービスが打ち切られた上、執筆／ライター 更田 沙良）たり、中には経営破たんするリスクもあるからです。2016年に破産した公益財団法人日本

お金は万能ではありません。また、人とのれば安心というわけにはいきません。サービスを提供する団体や民間会社が事業から撤退し信頼関係は一朝一夕に築き上げられるものでただ、民間の身元保証サービスに入っていはありません。いざという時、困らないようそのほうが気楽という面もあります。

人的ネットワークを築いておきましょう。

しれません。お金を払って解決できるなら、（監修／ファイナンシャル・プランナー 豊田 眞弓のであれば、ある程度の出費は仕方ないかも