世代別ライフプラン講座〈第 回〉

戦。 自 己ベストは更 新できなかったもの一〇」で人 生三回目のフルマラソンに挑

四 〇 歳 代のライフプランを考 察していきント」を取り上げながら、変化に満ちた「四〇代で迎える七つのターニングポイワードに設定しました。の、一度も歩くことなく文字通り完走でましょう。

私の場合、最初の一五～二〇キロまでは快調なペースで走ることができますが、四 〇 代で迎える、一つめのターニング感 覚をお持ちの方もいるのではないでし

ンが流 行していますが、 私と同じようなパターンです。最近はランニングやマラソ識して粘り込む、 というのがお決まりのにかく次の一キロを進む 」 ことだけを意です。フルマラソンで言えば、 折り返しキャリアの先が見えてくるケースが多い

ければ転 職が難しくなり、四〇代からは殊なスキルやマネジメント能 力などがな能です。しかし、三〇代後半からは、特極 的に攻めたり変 化したりすることが可

一般に、三〇代までは仕事に関して積う。そうすれば、定年退職した後も、自パワーを高めていくことが望ましいでしょはなく「自分のペースで周りに貢献する」

半においては「 無理をして頑 張る」のでや人のつながりを深めながら、人 生の後得 意なことや好きなことに関する専 門 性困難です。そこで、自分が経験してきたローにも余裕が生まれます。

ょうか？
マラソンは、 人が生まれてから死ぬまでの長い過 程にもよく似ています。 そこで今 回は「 ターニングポイント 」 をキー

そして、収 入に関しても、これまで着分のペースで細く長く様 々な仕 事ができがりになっていくトレンドに逆らうことは五 〇 代 以 降、 体 力 的な面では右 肩 下めばいいのでしょうか？

実 現するために、どのような心 構えで臨関しては、 あなたが望むライフプランをこの「 仕 事のターニングポイント 」に転じるケースも珍しくありません。

四〇代の後半からピークを打って下落に実に上 昇してきたものが横ばいになり、【しらとり みつよし】外資系コンサルティン
グ会社勤務を経て 2000 年に独立系 FP 会社を設立、現在に至る。武蔵大学経済学部金融学科非常勤講師（「ファイナンシャルプランナー演習」担当）。
著書に「金融資産運用計算ドリル」( インデックスコミュニケーションズ）など。

地 点を過ぎて、スピードが落ちてくるのポイントは「仕事」です。

白鳥 光良

る可能性が高まり、老後のキャッシュフ始めます。そして、三〇キロ以降は「と（株）住まいと保険と資産管理代表取締役社長を実感する感覚に近いでしょうか。

過ぎる前 後から明らかにスピードが落ち折り返し地 点（ターニングポイント ）を仕事のターニングポイントきたので充実感と感動がありました。

今年の二月、私は「東京マラソン二〇七つのターニングポイントで考える
四〇歳代のライフプラン

4158

現するために、 どのような心 構えで臨め関して、 あなたが望むライフプランを実護サービス料 金の一割ですので、介護 施

公的介護保険の制度により自己負担は介

子供のターニングポイント設に入らなければ自己負担は一ヶ月あたり三 ～ 四 万 円に満たないケースが多く、ばいいのでしょうか？
まず、教育資金のピークは、子供の誕四 〇 代で迎える、二つめのターニング
ポイントは「子供」。子供に掛かるお金は、基本的には親自身の年金収入でカバーでまた、 現 在は「 高 額 医 療・ 高 額 介 護

生から一〇 年 以 上に渡る事 前の準 備と、ましょう。 そして、 どうしても足りない

合 算 療 養 費 制 度 」 という、 医 療 ＆ 介 護

準 備する段 階を終えて、取り崩しのフェ三〇代前半までに子供が生まれた家庭場合のみ「奨学金の活用」や「教育ローの合計の自己負担の上限を作る制度があきるでしょう。

では、四〇代の間に子供が高校生になり、ンの活用」をすることで、教育資金のピり、例えば七五歳以上で年金収入だけの毎 年の収 入の範 囲でカバーすべきと考え

教 育に関する支 出がピークに突入するケークを乗り切るつもりでいればよいでしょ

世帯では医療＆介護の自己負担上限が年ーズに移行します。

ースが多いです。
う。

通常、三〇代までは教育資金の準備をり毎 年一〇 〇 万 円 以 上の学 校 教 育 費お大 学に進 学するようになると、一人あた供が中学や高校から私立に通い始めたり、親の年齢も五〇代～六〇代ですので、まポイントは「 親 」 です。 三 〇 代の間は、四 〇 代で迎える、三つめのターニング的なサービスや制度を最大限に活用できに関して大きな不 安を持たず、まずは公護が必 要な状 態になったりしても、お金す。よって、親が大きな病 気をしたり介て払い戻しを受けられる ） となっていま間三一万円（超えた分は、後から申請しよび学校外教育費（塾や習い事など）がだまだ元気で働くこともできる世代です。

るよう一緒に考えることが大切です。

することができますが、四 〇 代の間に子掛かります。この子供のお金のピークは、

しかし、四〇代の前後に「親のターニン

親のターニングポイント

短くても四～五年（大学受験から卒業まグポイント」は訪れます。

学習費調査」などのデータを参考に、㈱これは、文部科学省による「子どものの大きな病気をしたり、介護が必要になっていきます。 いずれか一方がガンなど変わりなく健 康に生活している家庭も減入っていくでしょう。さらに、二 人ともタイミングで仕 事をやめて、年 金生活に両親は六〇代～七〇代になり、一定のくことが重要です。

自宅や他の資産の受け継ぎ方を決めてい問 題が生じないことを最 優 先に考えて、残された家 族それぞれのライフプランに分けることを第 一に考えるのではなく、もありますが、その場 合には単に公 平にが亡くなって家 族に相 続が発 生すること

また、四〇代の間には両親のいずれかで）、長ければ一〇 ～一一年（ 中 学 受 験

住まいと保険と資産管理（独立系ＦＰ会ったり、亡くなるケースもあります。
るために使用している資料の一つです（二するために、 どのような心 構えで臨めばして、 あなたが望むライフプランを実 現

この「 親のターニングポイント 」 に関なり、「親のターニングポイント」が早め分が三二歳のときに父親が五六歳で亡く

具体例を一つ挙げると、私の場合、自客様との相談の際に教育費の目安を考え〇一〇年六月作成。ただし、公立高校のに訪れましたが、これによって資 産と負債の両方の相続が家族に生じました。こいいのでしょうか？
もし親に介護が必要になった場合でも、授業料無償化は反映させていません）。

ご覧ください。

詳しくは、図１（教育費チャート）を社）が作成したチャートの最新版で、おから大学卒業まで）に渡ります。

3

この「 子 供のターニングポイント 」にVol.10 2592

教育費チャート表
図1

中3で高校受験塾を利用した場合
高3で予備校の現役コースを利用の場合（注）・中学校までは学費に給食費を含んでいます

・一定額の塾、お稽古代も含んでいます。
（注）
・１年あたりの学費で１万円未満の数 字を四 捨 五 入しているため、合計額に１〜２万円の誤差がある場合があります
・予備校は学習費に含まれる分を引いて割り出したものです。
・大学の「授業料･その他」には施設設備料、実験実習費等含めます。

＊H20年度文部科学省「子どもの学習費調査」＊H19年度日
本公庫金融公庫総合研究所「教育費負担の実態調査」＊文
部科学省「私立大学等の平成19年度入学者にかかる学生納付金等調査結果H18年度日本学生支援機構「学生生活調査結果」等をもとに試算
2010年6月作成のときは、「 法 定 相 続 分 」 で分けるのではなく、資 産と負 債のほとんどを母が相続することで、 母のライフプランに問 題が生じないようにしつつ、子 供の世 代に負債が残らないようにしました。

住まいのターニングポイント

ライフプランに大きく影 響する住まいの替えが）難しい場合があります。今後のが大きく残っていると（ 売 却による住みをしたいと思っても、住 宅ローンの残 高で生活するのに適した環境に「住み替え」

五〇代から六〇代に掛けて、夫婦二人めばいいのでしょうか？

実 現するために、どのような心 構えで臨に関して、 あなたが望むライフプランをこの「 住まいのターニングポイント 」戻ることが視野に入ってきます。

学生になり、まもなく夫婦二人の生活に四 〇 代 後 半からは、 子 供も高 校 生 ～ 大

実質的な金利負担は上がります。そして、間に住宅ローン控除の当初期間は終了し、をする初期段階です。しかし、四〇代のマイホーム取 得に伴う住 宅ローンの返 済応して子供のための住環境が必要になり、三〇代までは、家族が増えることに対ため」へと変化していきます。

から「 自 分が望むライフスタイル実 現の言うと、住まいの目的が「子育てのため」

ポイントは「 住まい 」です。ひとことで

四 〇 代で迎える、四つめのターニング460

ポイントは「 保 険 」です。ひとことで言四 〇 代で迎える、五つめのターニングいくことを検討するのが良いでしょう。

宅ローンの繰 上げ返 済を少しずつ進めて控除が適用される期間が終了したら、住選 択 肢を狭めないためにも、住 宅ローンライフプランに適 合した保 障の形になりまたは「収入保障保険」）に切り替えると、死亡保険」（具体的には、「逓減定期保険」は定 期 的に減 額していくか、「 逓 減 型のうちに行ったうえで、生命保険に関して療保険」への加入を健康上の問題がない夫婦それぞれが希望する水準の「終身医療保険」へのニーズ変化を見据えて、ご四〇代における「生命保険」から「医活用）、 地 域の分 散（ 日 本だけでなく世具 体 的には、 銘 柄の分 散（ 投 資 信 託のク分散」の方法を真剣に考えるべきです。

金がある資 産 運 用 期に入 ったら、
「 リス

五 〇 〇 万 ～一〇 〇 〇 万 円 以 上の余 裕 資る訳ではないので）構いません。しかし、託で行っても（ 巨 大なリスクを取ってい三～五万円程度をすべて株式型の投資信用だけを行っているうちは、例えば毎 月

資産形成期の間、つまり積立による運保険のターニングポイント

うと、「 家 族のための保 険 」 から「 自 分やすいです。

界にも ）、 資 産クラスの分 散（ 株 式・ 債のための保険」への変化があります。
三〇代のとき、一家の大黒柱となって券・他に分ける ）をしっかり行ったうえ

資産管理のターニングポイント

いる方には、十分な死亡保障（遺族生活しないで、何度かに分ける）をすることが、で、投資タイミングの分散（一度に投資ポイントは「資産管理」です。大きな流リスクを減らす基本的な方針となります。

四 〇 代で迎える、六つめのターニング

子供が中学・高校・大学と進学する家庭

れとしては「資産形成期」から「資産運保障）が必要です。しかし、四〇代では、が多くなります。そして、子 供が育つにに対するニーズも高くなります。しかし、なるため、一生涯の保障がある医療保険

活 習 慣 病のリスクの高まりを感じやすく

一方、四〇代から五〇代に掛けては生す。の保障額）は減らしていくのが合理的でそれに対応して、遺族生活保障（死亡時四〇代後半には世帯で五〇〇万～一〇〇しくありません。このような背景により、て不動産や金融資産を相続することも珍す。また、夫 婦いずれかの親が亡くなっいては、貯蓄残高も徐々に増えていきまかし、収入が上昇して迎えた四〇代にお余 裕 資 金は少ないケースが多いです。し〇代は、本格的に運用できるまとまったが赤字になる年も出てきますが、配偶者育費のピークに突入するため、年間収支に突入。長女は高校から私立に進み、教んは、住宅ローンを返済しながら四〇代三〇代でマイホームを購入した後 藤さしましたので一緒に確認しましょう。

後 藤 家のキャッシュフローを図２に用 意る前に、世帯主四〇代・三人家族である七つめのターニングポイントをお伝えす

四〇歳代のキャッシュフロー表用期」への移行が始まります。

一度大きな病気をしたり、持病を抱えた〇万円、もしくはそれ以上の金融資産をのパート収入により持ちこたえています。

マイホームの購入に頭 金を投 入する三りすると、無条件で医療保険に加入する持つケースが増えてきます。
に関して、 あなたが望むライフプランを業した後は、自助努力による老後資金の宅ローン残高を上回り、子供が大学を卒

そして、四〇代の最後では金融資産が住関して、 あなたが望むライフプランを実実 現するために、どのような心 構えで臨準備に専念することができそうです。

この「資産管理のターニングポイント」
現するために、 どのような心 構えで臨めめばいいのでしょうか？

この「 保 険のターニングポイント 」にことは難しくなるので注意が必要です。

費」はどんどん減っていきます。だから、つれて「今後、必要となる教育費や養育6ばいいのでしょうか？

Vol.10 2615

図240 代（3 人家族）のキャッシュフロー表

経過年数
西暦

12345678910112010201120122013201420152016201720182019

2020年齢

世帯主40

41

42

43

44

45

46

47

48

49

50

配偶者

38

39

40

41

42

43

44

45

46

47

48

収入

長女

10

11

12

13

14

15

16

17

18

19

20

世帯主収入

575

582

589

596

603

610

617

625

632

640

648

配偶者収入

104

105

106

107

108

109

110

112

113

114

115

679

687

695

703

711

719

728

736

745

754

762

219

221

222

224

225

227

229

230

232

234

235

世帯主年金
配偶者年金
その他
収入計
生活費

支出

住宅費

16

16

16

16

16

16

16

16

16

16

17

ローン返済

87

87

87

87

98

98

98

98

98

98

98

保険料

24

24

24

24

24

24

24

24

24

24

24

子供関連費

36

36

36

52

52

52

152

117

118

264

171

税・社保115

117

119

123

125

126

124

125

130

131

133

155-76104106-34

62

1,174

1,341

1,278

1,395

1,515

1,496

1,573

住宅ローン残高合計−1,923−1,874−1,823−1,772−1,726−1,679−1,631−1,581−1,529−1,476−1,421

いことも、 楽しいことも、 色 々あって素イントを迎える訳です。

約四三歳ということになります。つまり、主なイベント

7

人生のターニングポイント

イントは「人生」です。

先 日、 平 成 二一年の日 本 人の平 均 寿

多くの人は四 〇 代で人 生のターニングポ終 的なゴールを思い描くことです。マラ

ソンで言えば、両 手を上げてゴールに飛

その最 期の瞬 間に悔いることなく「 苦し晴らしい人 生だった」と感 謝できるようり続けようと決 意することが大 切ではないでしょうか。

四〇代で迎える、最 後のターニングポ

151

1,013

長女大学進学157848

命は男 性 七 九・ 五 九 歳、 女 性 八 六・ 四

170

671

四歳と発 表されましたが、この数 字をも166

500とに人生の「折り返し地点」となる年齢

162

金融資産残高合計を計算すると、男性は約四〇歳、女性は年間収支

長女高校入学
リフォーム

33700

この「 人 生のターニングポイント 」 に33788

関して、 あなたが望むライフプランを実33639

現するために、 どのような心 構えで臨め

33632

ばいいのでしょうか？

173
804

大切なことは、折り返し地点でも、最32564

長女中学入学32560

び込み、四二・一九五キロを完走した瞬

32546

間に得られる、この上ない達成感。

32525

人 生の最 後に来るのは「 死 」 ですが、

82521

支出計

海外旅行

32517に、残り半分の人生を自分のペースで走その他

62