第 ３回

藤川 太

いき、 ～ 歳では１万６１８５人と ～生活デザイン株式会社代表取締役歳の３倍近くにまで達します。
もしれません。とは言え、これらの不安はつきます。高齢者の人口比率が高くなって病院に行くと高齢者の患者ばかりが目にから備えていかなければならないリスクいるのも原因の一つですが、受療率自体がこれだけ高いからなのです。

歳以降に上昇する
要介護認定割合見てみましょう。厚生労働省「介護給付費

次に私たちがどの程度要介護になるのか
では、どの程度病気になりやすいのでしょ

等実態調査報告（平成には「受療率」というデータがあります。

年度）」を用いてうか。

いという漠然としたイメージがあります。

私たちは高齢になるほど病気になりやす高齢期に急激に上昇する受療率です。

現 実 の も の で あ り、 し っ か り と 現 役 世 代活と言っても漠然とした不安でしかないかビスを展開している。著書は『サラリーマン家庭は“増税破産”する！』（角川 ONE テーマ 21、2013、共著）『やっぱりサラリーマンは 2 度破産する』（朝日新書、2014）等多数。

55

定年後・退職後の家計のリスクを考える

退職後の心配はお金の次が病気や介護皆さんの退職後の心配事は何でしょう
代のサラリーマンを対象に実施したか ? フィデリティ退職・投資教育研究所が～「 サ ラ リ ー マ ン １ 万 人 ア ン ケ ー ト 」に よ ると、半分以上の方は「定年退職後の生活費が足りなくなること」と回答しています。
つまり、退職後のお金が心配なのです。

【ふじかわ・ふとし】
1968 年、山口県生まれ。慶應義塾大学大学
院理工学研究科を修了後、自動車会社勤務を経てファイナンシャル・プランナーに。
「家計の見直し相談センター」で個人向け相談サー～ 歳の年齢帯では、認定を受けた割みました【図表１】。

要介護認定を受けた人の割合を計算して推 計 し た 年 齢 帯 ご と に、 公 的 介 護 保 険 で29お金の次の心配事は「自分自身や家族の健康」。年 齢 を 重 ね る ご と に 体 力 の 衰 え をなるので心配になるのはよく分かります。

調査月時点で入院や通院をしている人が年）」

そして、３番目が「親の介護」「パートナー万人あたり何人いるかというデータです。

厚 生 労 働 省 の「 患 者 調 査（ 平 成の介護」と続きます。自分自身が介護され感じるとともに、病気になる可能性が高く

80

75

このアンケートは現役世代のサラリーマ

歳で９１２９人、 ～ 歳で１万１８８６のためというよりも、高齢世代を支える役険者になりますが、この世代は自分の介護

私たちは 歳になると公的介護保険の被保合は０・３％とさすがに小さな割合です。

65

1069
人、 ～ 歳で１万４５７１人と急増して
75

79

74

16:23:29

2019/09/04

48

19-04-342_p01-68_共通.indb

男女総数で見ると、 ～ 歳の受療率は５65

る心配ではなく、介護する側になることを59

９９０人、 ～ 歳で７２７６人、 ～55ンを対象にしたものですから、退職後の生心配しています。

64704050596040

292084

思いがけない病気と介護が、家計に重くのしかかる

家庭経済設計48

【図表１】年齢帯ごとの介護認定を受ける割合

30.6
0.1 ％
47.1
0.5 ％
72.2
0.9 ％
125.4
1.9 ％
219.2
4.1 ％
278.2
8.2 ％
273.9
13.3 ％

19.8
0.0 ％
31.7
0.3 ％
49.7
0.6 ％
88.0
1.3 ％
156.2
3.0 ％
210.2
6.2 ％
255.0
12.4 ％

15.6
0.0 ％
25.8
0.3 ％
41.1
0.5 ％
72.7
1.1 ％
130.7
2.5 ％
182.3
5.4 ％
260.8
12.7 ％

15.70.0 ％22.80.2 ％
33.5
0.0 ％
56.9
0.8 ％
97.6
1.8 ％
130.9
3.9 ％
185.19.0 ％70～74 歳
75～79 歳
80～84 歳85～89 歳
90 歳以上75
79

出典：厚生労働省「介護給付費等実態調査報告（平成 29 年度）」、国立社会保障人口問題研究所「人口統計資料集」より試算

30 ～ 39歳

歳

45 ～ 49歳

50 ～ 54歳

55 ～ 59歳

60 ～ 64歳

出典：厚生労働省「平成 29 年就業構造基本調査」より作成

す。ちょうどこのころから同年代の人の間で、親の介護の悩みが増えているはずです。

特に働いている人にとって、親の介護は大問題です。働きながら親の介護をするのは、 心 や 体 だ け で な く 経 済 的 に も 大 き な負担となります。

かつての我が国の家族の姿は専業主婦世帯が多かったのですが、現在は共働きが当たり前の時代です。
専業主婦世帯であれば、夫が働き、妻が親の介護をすることも可能だったかもしれません。ところが、共働き世帯では、親の介護のために、夫婦のどちらかが仕事を辞める、もしくはもっと時間の自由になる仕事に転職をする、という重大な29決断を迫られる可能性があるのです。

厚生労働省の「平成 年就業構造基本調

10査」によると、親の介護のために仕事を辞めた人は年間約 万人。我が国の就業者数は約６７００万人ですから、まだまだ多くはありません。ところが、介護をしながら19-04-342_p01-68_共通.indb

働いている介護離職予備軍とも言える人

49

45

歳を超えるころから増え始め、歳になると雇用者のうち女性は約59

たちは、～％、男性は約９％が介護をしながら働いているのです【図表２】。

もしも、これらの人が介護のために仕事

16 55405084

2065

以上の後期高齢者になると要介護（支援）歳未満

40 ～ 44

90

80

歳では

3039～0.0 %89

歳以上では ・4.0 %
2.0 %

85

歳では ・５％、

男性

75

65～

6.0 %になる割合が上昇しますが、その子どもの8.0 %74９％と３人に２人が認定を受けるようにな

女性

10.0 %

70

年代は 代半ばから 代半ばが多くなりま12.0 %

69ります。 歳以上の「後期高齢者」になる

14.0 %と急激に介護認定を受ける人の割合が上昇

16.0 %

することが分かります。

18.0 %

自分自身の心配の前に親の介護で離職は避けよう

医療や介護は将来の問題ではありませ【図表２】雇用者のうち介護をしている人の割合65ん。私たちは目の前にも問題を抱えていま

22.2
0.1 ％
42.1
0.4 ％
70.1
0.9 ％
138.4
2.1 ％
261.44.9 ％
315.8
9.3 ％
248.2
12.1 ％

認定を受ける人の割合が高まることが分か

14.2
0.0 ％
22.9
0.2 ％
37.1
0.5 ％
68.3
1.0 ％
119.8
2.3 ％
131.0
3.9 ％
83.5
4.1 ％

目として介護保険に加入していると考える

6.3
0.0 ％
14.0
0.1 ％
25.8
0.3 ％
53.4
0.8 ％
93.0
1.8 ％
92.1
2.7 ％
47.4
2.3 ％

す。それは自分の親の介護問題です。 歳

要介護５・４％、要介護４ります。そして、要介護３べきでしょう。

要介護２では、次に 歳以上の方も見てみましょ

要介護１う。 ～ 歳では２・１％、 ～ 歳では

要支援２

124.3
0.3 ％
206.3
2.1 ％
329.6
4.3 ％
603.1
9.0 ％
1077.920.4 ％
1340.439.5 ％
1353.965.9 ％

65～69 歳

介護サービス

要支援１

４・３％、 ～ 歳では９・０％と徐々に介護予防サービス

計
40～64 歳（単位：千人）75

Vol.13949

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16:23:30

金額

期間死亡保障をかける必要性は小さくなります。

退職前後の時期になると、それまで「家たちのため」にかける保険へと目的が変わ族のため」にかけていた保険ですが、「自分こ う し た 老 後 の 医 療・ 介 護 の リ ス ク やっていきます。自分たちのためにかける保保険に加入する前に社会保障の仕組みを知っておこう

介護離職のリスクに備えるにはどうしたら険の主なものは医療保険と介護保険です。

ます。ところが、民間の保険に入りすぎる健康を維持することで防衛することになりは医療保険やがん保険に加入するのが王道スクへの備えです。医療リスクへ備えるに退職前後になると心細くなるのが医療リ医療リスクは保険だけでなく貯蓄と比較するいいのでしょうか。今後は社会保障給付が手薄になる可能性が高くなっています。私たちの生活の安定を守るには、民間の保険と、貯蓄ができなくなります。バランスのです。その中でも、長寿化によって人生がに加入して備えるか、自分で貯蓄をしたり、よい対策を検討する必要があります。

これらの保険の特徴として、若い時期に長くなっていることを受け、一生涯の保障は加入してすぐに保険事故が起ったとして加入した方が「保険料が安い」という特徴「貯蓄は三角・保険は四角」と言われます。

も保険金が満額出るので四角と表現されまがあります。
月々支払う保険料だけでなく、が得られる終身医療保険や終身がん保険がす【図表３】。つまり、この言葉が意味す

平均余命までに支払う保険料の合計でも若横軸を時間、縦軸を金額と考えると、貯蓄るところは、今すぐに起ったら困るリスクい時期に加入した方が安くなります。若い主流になっています。には保険で、ずっと先に心配されるリスクは貯まるまで時間がかかるので三角、保険を辞めてしまうとどうなるでしょうか。前

時期に加入した終身医療保険や終身がん保お子さんのいる家庭でも退職前後になる

次に、これから加入を検討するケースをには貯蓄で対処することが合理的という再就職することは簡単ではありません。まと、子どもは就職し経済的に独立している考えましょう。 歳で加入した場合の保険

述したように、親の介護をするのは中高年してや、数年間にわたり親の介護をした後ケースが多くなります。教育費がかかる間中高年になってからの離職は慎重に検討しによって自分の家計が破たんしないよう、すます再就職が難しくなります。親の介護はキャリアに空白ができてしまうため、ま

自分たちのことだけを考えれば十分になりもが自 立し、教 育 費 もかからなくなれ ば、る可能性が高いものです。ところが、子どは、今すぐに万一のことがあれば家族が困は男性で月５８３８円、女性で４６０１円

ついた保険では、終身払いする際の保険料の入院保障に手術給付金最高 万円などが社で試算してみましょう。日額５０００円料を、保険料が安いと言われている保険会ましょう。

ます。そんな時期になれば、もはや高額な60とが第１の手段です。

だと、年齢も高くなっていますし、その間険があれば、まずはその保険を継続するこ金ことです。

期間になってから。
この年代の人が仕事を辞め、

金額

険
保貯

20

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50

19-04-342_p01-68_共通.indb【図表３】貯蓄は三角、保険は四角50に加入しても給付事由に該当しない限りは保険料は高くなります。親の介護に備えよ

年、うとしても、そもそも保険に加入できない・給付金を受け取れません。ところが、貯蓄ケースも多くなりますし、加入できたとし歳時の平均余命は男性であれば、医療に使わなければ生活費に使ても保険料がとても高くなるでしょう。残です。の 合 計 を 計 算 す る と 男 性 約 １ ６ ６ 万 円、ってもいいのです。貯蓄は老後生活の最強女性 ・ 年です。この間に支払う保険料女性約１６０万円にもなります。もしも、介護リスクに備えるためには一般的にので介護保険には加入しやすいでしょう。に備えるのはどうでしょう。親よりも若い

では、将来の自分や配偶者の介護リスクはありません。

リスクに対し保険で対処するのは効果的で念ながら介護離職を防ぐために、親の介護入院給付金の上限が決まっています。この介護保険に加入します。介護保険と言うとただ、介護のリスクは 歳以上になると急保険の場合は 日が上限です。つまり日額５０００円の場合、１回の入院で受け取れ公的介護保険をイメージしますが、民間の近年の民間の介護保険の多くは公的介護保険会社でも介護保険を販売しています。

ではなく、 ～ 年先に心配なリスクであ激に高くなります。すぐに発生するリスクは大きくなっていきます。支払った保険料きすればするほど、支払う保険料の合計額困る可能性は少ないでしょう。また、長生はず。そうなれば、この給付金がなければ職金等を受け取ればまとまった資金がある加入した方がよさそうです。ところが、退費が払えないという状況であれば、保険に連動することで納得感のある仕組みになりるタイプが主流でしたが、公的介護保険と以前は保険会社の独自の認定基準で判断す支払う、と言った形で決められています。

よって異なり要介護２以上に認定されれば

形 式 に な っ て い ま す。 そ の 基 準 は 保 険 に保険の介護認定に連動して給付金を支払うがちですが、いずれも貯蓄が最強の保険にに対して真っ先に保険で備えることを考え私たちは老後の医療リスクや介護リスクするのが現実的なのです。

分も介護のリスクは保険よりも貯蓄で対処することも検討したいリスクです。親も自れば、保険に入ったつもりで貯蓄して対処ありません。もしも、退職金が入り、ある保険に「加入したから安心」ということはこ の よ う に、 そ も そ も 医 療 保 険 や が んのに便利です。年金タイプは日々の生活費費用や介護用品を準備する資金として使うで受け取れるタイプは、介護リフォームのが主流です。介護になった場合に、一時金しくは両方の組み合わせで支払われるもの

給付金は一時金タイプと年金タイプ、もあまります。日ごろ楽しめる運動を見つけるも大切です。老後は自由になる時間があり食習慣を心がけましょう。また、運動習慣備えです。暴飲暴食を避け、バランスのよいうに生活習慣を整えるのもリスクに対するではありません。病気や介護にならないよ

リスクに対しては保険や貯蓄で備えるだけえることはありません。

程度の貯蓄があるのであれば、保険に加入や介護費用に充当することが可能です。に、加入する年齢が高くなるほど健康状態まさに一石二鳥ですね。にもなりますし健康づくりにも効果的です。

ことができると、有意義な時間の過ごし方
生活費の口座とは別にして医療費用としてによって保険に加入しにくくなりますし、程度、２人分であれば３００万円程度を、確保しておくことも検討しましょう。保険

民間の介護保険は他の生命保険と同様したと思って１人分であれば１５０万円は、何度も入院や手術を繰り返さないと超なる、と覚えておきましょう。もちろん、この金額の給付金を受け取らないと治療75ました。

20なります。

る入院給付金の上限は 万円ということに介護リスクは貯蓄での対応が合理的の保険になるのです。

72

平均余命まで生きたら、これだけの保険料

23

医療保険には１回の入院で受け取れるを支払うことになるのです。

97の合計を超えるだけの給付金を受け取るに

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