調査

信用金庫における製造業への支援方法−支援体制の強化−
信金中央金庫 地域・中小企業研究所主任研究員

松代和樹（キーワード）経営支援、支援策の拡充、営業スタイル、行政との協調体制（視点）

わが国にとって製造業は、戦後の日本経済の発展を支えてきた重要な産業であった。今日でも海外では日本製品への信頼は厚く、世界的にその傾向は色濃く残っている。その製造業を足元で支えてきた中小製造業が厳しい状況にあり、廃業する町工場も数多く見受けられる。
地域金融機関である信用金庫にとって、中小製造業に対する支援体制構築は必須と言えよう。
また、新たにビジネスを始める創業支援の機能においても信用金庫は重要な役割を担っている。
そこで本稿では、信用金庫の製造業向け貸出の動向を分析するとともに、製造業への経営支援に積極的な信用金庫の事例を紹介する。そのうえで、地域の発展に向けた新たな製造業向け支援体制の構築の必要性について考察してみた。

（要旨）⃝ 信 用金庫の製造業向け貸出金残高は、2017年3月末から2期続けて増加し、2019年3月末では6兆1,479億円となったが、貸出金に占める割合（製造業向け貸出比率）は、2009年3月末の12.0％から減少傾向にあり、2019年3月末では10年間で3.5ポイント低下の8.5％となった。
⃝ 信 用金庫の製造業への支援施策は大きく2つに分かれる。①創業時の創業資金融資などの開業支援、②経営安定のための持続的な経営支援である。
⃝ 本 稿では、製造業支援に熱心な信用金庫として、さわやか信用金庫、足立成和信用金庫、鹿沼相互信用金庫、鶴岡信用金庫の4金庫を取り上げる。
⃝ 信用金庫が製造業への支援として取り組むべき課題は、①支援策の拡充、②営業スタイルの再確認、③行政との協調体制などがある。

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信金中金月報2019.11はじめに図表1

製造業向け貸出金残高の推移

（兆円）

（%）

1510

わが国にとって製造業は、戦後の日本経済の発展を支えてきた重要な産業であった。今日でも海外では日本製品への信頼は厚く、世界的にその傾向は色濃く残っている。その製造業を足元で支えてきた中小製造業が厳しい状況にあり、廃業する町工場も数多く見受けられる。
地域金融機関である信用金庫にとって、中86412.0

127.65残高（左目盛り）

8.8

8.5

6.145

6.147

貸出金に占める割合（右目盛り）

632090803 0903 1003 1103 1203 1303 1403 1503 1603 1703 1803 1903

0（年月） 本稿では切捨ての関係で合計が100に達しない場（備考）1．
合がある。
2．信金中央金庫 地域・中小企業研究所作成

小製造業に対する支援体制構築は必須と言えから小売までを一貫して行う小売業）や生産よう。また、新たにビジネスを始める創業支拠点の海外移転等により、町工場に対する環援の機能においても信用金庫は重要な役割を境は厳しくなってきている。

担っている。
そこで本稿では、信用金庫の製造業向け貸出の動向を分析するとともに、製造業への経自社製品の開発など下請け脱却のために新しい取組みを検討している企業もあるが、現状維持・撤退を選択する企業も多い。

営支援に積極的な信用金庫の事例を紹介す信用金庫の製造業向け貸出金残高は、2017る。そのうえで、地域の発展に向けた新たな年3月末から2期続けて増加し、2019年3月末

製造業向け支援体制の構築の必要性について

では6兆1,479億円となったが（図表1）、貸出考察してみた。

金に占める割合（製造業向け貸出比率）は、

1．製造業向け貸出の動向（1）製造業向け貸出の現状

2009年3月 末 の12.0％ か ら 減 少 傾 向 に あ り、
2019年3月 末 に は10年 間 で3.5ポ イ ン ト 低 下の8.5％となった。

わが国の製造業は、高度経済成長と共に発展してきた。なかでも、好調な成長を続けて（2）設備投資貸出の現状きた要因の一つに、自社内で対応できない信用金庫の製造業向け貸出を運転資金と設（し な い） 工 程 を 下 請 け と 呼 ば れ る 取 引 先

備資金に分類すると、2019年3月末の製造業（下請け業者）に安価で作業を委託してきた向け貸出のうち、設備資金貸出は1兆3,040億ことが挙げられる。

円となり、2015年3月末の1兆1,675億円以降いわゆる町工場と呼ばれる「製品のパーツ増加している。2015年3月末の前年比増加率の一部を加工する業者」が製造業の成長を下は3.2％であり、2019年3月末の前年比増加率支えしてきた。しかし、近年はSPA（製造は4.6％となった（図表2）。

調査53図表2

製造業向け貸出の内訳の推移

索している前向きな中小企業は多い。信用金（％）

6420△2△4△6△8△10△12庫としては新たな支援策を提案することが求

4.6
3.2められているのではないだろうか。
△0.0
△1.1

（3）地区別貸出の推移

製造業向け
うち設備資金うち運転資金信用金庫の2019年3月末の製造業向け貸出金残高を地区別に分類すると、2009年3月末

0903 1003 1103 1203 1303 1403 1503 1603 1703 1803 1903

（年月）（備考）信金中央金庫 地域・中小企業研究所作成と比較して全ての地区で減少し、全国平均の減少率は20.7％となった（図表3）。減少率が一方、運転資金貸出は、2010年3月以降減比較的低い地区は東北地区の16.4％減：1,254

少 傾 向 が 続 き、2019年3月 末 で は、 前 年 比億 円、 東 海 地 区 の15.2％ 減：1兆7,596億 円、1.1％減少している。

中国地区の14.0％減：2,574億円、南九州地

このように、足元では設備投資に関する貸区の15.1％減：662億円となっている。

出が増加している。現状の停滞感を脱却する一 方 で、 全 国 平 均 の1先 平 均 貸 出 金 残 高ため、設備更新投資や人材不足に伴う省力は、10年間で3,660万円から4,060万円に上昇

化・合理化投資などを行い、新たな一手を模している。地区別では北海道地区、四国地

図表3

地区別の製造業向け貸出金残高
09年3月末地区別

残高（単位：億円、％、1先平均は万円）

18年3月末貸出金に占め 1先平均る割合

残高

19年3月末貸出金に占め 1先平均る割合

残高

09年3月末比増減率増減額

18年3月末比

貸出金に占め 1先平均
増減率 増減額 る割合

北海道

1,877

5.9

4,200

1,344

4.2

3,940

1,344 △ 28.3

△ 532

0.0

0.0

4.2

4,060

東

北

1,500

6.4

2,880

1,275

5.1

3,130

1,254 △ 16.4

△ 246

△ 1.6

△ 0.2

5.0

3,170

東

京

14,043

11.2

2,730

9,943

7.2

3,040

9,689 △ 31.0 △ 4,354△ 2.5△ 2.5

6.9

3,080

関東

12,17110.0

3,2009,788

7.6

3,300

9,880 △ 18.8 △ 2,290

0.9

0.9

7.5

3,400

北陸2,199

11.7

3,760

1,461

8.4

3,660

1,467 △ 33.2

△ 731

0.4

0.0

8.5

3,790

東

海20,756

16.2

4,910 17,481

11.9

5,400 17,596 △ 15.2 △ 3,159

0.6

1.1

11.9

5,580

近畿

19,43314.8

4,000 15,544

10.2

4,310 15,649 △ 19.4 △ 3,784

0.6

1.0

10.1

4,430

中国2,995

9.7

3,890

2,577

8.0

4,1302,574 △ 14.0

△ 420

△ 0.10.0

7.9

4,200

四国

846

7.6

3,650

618

5.8

3,230

640 △ 24.2

△ 205

3.6

0.2

5.9

3,380

九州北部

935

7.6

3,010

720

5.7

2,740

703 △ 24.8

△ 232

△ 2.4

△ 0.1

5.5

2,680

南九州

780

5.2

2,680

694

4.3

2,820

662 △ 15.1

△ 118

△ 4.6

△ 0.3

4.1

2,730

77,56411.9

3,660 61,464

8.6

3,950 61,478 △ 20.7 △ 16,085

0.0

0.1

8.5

4,060

全国

 沖縄県は全国に含む。
（備考）1．
2．信金中央金庫 地域・中小企業研究所作成

54

信金中金月報2019.11

区、九州北部地区を除く地区で上昇し、なかする。これらの4金庫は、それぞれ異なる取でも東海地区が最も上昇し、1先平均は5,580組みで地域の発展に寄与している。

万円となった。

2．信用金庫における製造業への支援
策について（1）信用金庫に求められる役割

ケースⅠ さわやか信用金庫（図表4、5）

東京都港区に本店を置くさわやか信用金庫
が地盤の1つとする大田区は、中小製造業の町として発展してきた。大田区にある町工場

中小製造業では、経営者が日々の業務に追は、同金庫が支援を続ける「町工場のモノづわれ、改善活動・新規開拓にまで手が回らなくりの力を世界に広める下町ボブスレープロいケースもみられる。また、財務面が脆弱なジェクト」

ケースもある。の高さがうかがえる。

（注1）を推進するなど、経営者の志新規先への支援としては、製造業では町工

同金庫は、町工場を含めた中小企業のニー場勤務から独立して創業することもあるた

ズに応えるために、製造業への支援に力を入め、技術力は持っていても安定軌道に乗るまでは、財務面や販路拡大、経営相談といった経営面での支援業務が求められる。
企業が継続的に成長するためには、情報提供を欠かさず、ライフステージにあった提案をしていくことが重要になる。地域密着型金融を強みとする信用金庫は、大手金融機関とは一線を画すリレーションを築くことで、金利以外の要素で企業に求められるものを追求していく必要がある。信用金庫の製造業への図表4

さわやか信用金庫の概要

信用金庫名

さわやか信用金庫

理 事 長 名

篠 啓友

本店所在地

東京都港区三田創1926年11月

立

預 金 残 高1兆4,669億円

貸出金残高8,159億円

常勤役職員数

1,139人（注）2019年3月末現在

図表5

さわやか信用金庫

本部

支援施策は大きく2つに分かれる。①創業時の創業資金融資などの開業支援、②経営安定のための持続的な経営支援である。

（2）信用金庫の取組事例
本稿では、さわやか信用金庫、足立成和信用金庫、鹿沼相互信用金庫、鶴岡信用金庫の4金庫の製造業支援に関する取組事例を紹介（注）1．下町ボブスレープロジェクトのHP（備考）信金中央金庫 地域･中小企業研究所撮影

https://shitamachibob.tokyo/

調査55

れている。本部に経営支援組織のコンサル

ケースⅡ

足立成和信用金庫（図表6）

ティングセンターを設置し、支援の拡充を図

東京都足立区に本店を置く足立成和信用金るとともに、中小企業診断士の育成を進め、庫は、地元の菓子製造業者の販路拡大支援に2019年3月末には20人の有資格者を保有して積極的に取り組んでいる。同金庫の地盤であいる。さらに、顧客が抱える課題を解決し、る足立区に集積している菓子製造業は中小零顧客に選ばれる金融機関を目指して課題解決

細企業が多いこともあり、近年厳しい状況に型営業にも職員一丸となって取り組んでいる。

ある。

（注2）

また、子会社として（株）
さわやかリサーチ

同金庫は、2017年5月に足立の菓子活性化を設立し、当社は地域の動向分析、外部との会議を立ち上げ、産学官での検討を進めた。

連携支援、職員の研修及び会員向けの広報誌

中小零細菓子製造業者は、製造する菓子の種の作成を担当している。

類やロットが少なく、流通網の拡大などの課

同金庫では、これまでも製造業への支援策題を有する。

を進めてきたが、さらなる支援策強化としそこで、同金庫支援のもと、区内15社がて、外部への情報発信力の向上を図るべく、集まって独自ブランドの「あだち菓子本舗」

2020年 に 羽 田 空 港 跡 地 に 建 設 さ れ る 研 究を立ち上げた

開 発 施 設、 先 端 医 療 研 究 セ ン タ ー な ど の社商品を詰め合わせることで、一般への販売機能を整備した大規模複合施設「HANEDAを可能とする取組みといえる。

（注3）

（注4）

。複数の菓子製造業者が自への出店を予定しそれぞれの店舗間の垣根を越えた販売委託て い る。 同 施 設 は、「未 来 の 暮 ら し を つ くの 実 施 に 加 え て、2018年2月 か ら は 区 内 のる」をテーマに、先端モビリティ、健康医スーパーマーケットでの販売も開始した。新療、ロボティクスなどの先端領域で大手企業たにロゴマークを作成し、加盟店舗でロゴ入のオープンイノベーションの連携先として大りの贈答用の袋を利用することで全体での知INNOVATION CITY」

田区の中小企業を想定しており、同金庫はその支援を行う。同金庫では、地域に密着し、地域の顧客に選ばれる信用金庫を目指して、支援策の拡充に努めていく方針である。

図表6

足立成和信用金庫の概要

信用金庫名

足立成和信用金庫

理 事 長 名

土屋 武司

本店所在地

東京都足立区千住

創

1926年11月

立

預 金 残 高5,014億円

貸出金残高2,459億円

常勤役職員数393人（注）2019年3月末現在（注）2．（株）さわやかリサーチのHP http://www.sawayaka-shinkin.co.jp/research/
3．HANEDA INNOVATION CITYのHP https://haneda-innovation-city.com/
4．足立成和信用金庫の取組みについては、「地銀衰退の真実」を参照

56

信金中金月報2019.11

図表7

あだち菓子店舗『贈答用菓子セット』

ケースⅢ

鹿沼相互信用金庫（図表8、9）栃木県鹿沼市に本店を置く鹿沼相互信用金
庫は、2018年4月に「お客さまサポートセンター」を設置し、個人・法人問わずワンス（注5）トップで対応可能な組織体制を敷いた。

同金庫の営業エリアには建具などの木工業者や機械金属部品の加工業者が多いものの、（備考）足立成和信用金庫の現況2019から掲載

近年は日本式家屋の減少や廉価な海外産との名度の向上にも取り組んでいる。

競合などから厳しい状況にある。同金庫はこ

また、同金庫が主催する「あだちせいわニうした事業先の抱える様々な課題解決を図るコニコ寄席」の贈答用の土産に採用するなどには、コンサルティング機能の一段の強化が積極的に普及に努めている（図表7）。

不可欠と考え、同センターを開設した。

同金庫は、販路の乏しい地元中小零細企業

同センターは業務統括部の傘下にあり、事の販路拡大・ブランド化を支援することで、業サポートグループとライフサポートグルー

取引先の課題解決に取り組んでいく考えであプからなる。地域の事業先のライフステージる。上記の事例以外にも、地元の食品製造業に応じた課題解決に取り組む事業サポートグ

者とバイヤー企業とを結びつける「地元・食ループのメンバーは6人である（管理者を含の商談会」を開催するなどしている。

む）。うち3人が担当店舗の各種相談対応を、1人が事業承継を、1人が顧客組織の運営な

その他、製造業に対する支援策と直接は異なるが、2019年8月には福島県の桑折町献上
桃「あかつき」を同金庫取引先の菓子店が桃どを担当する。立地は本店に隣接する旧ローンセンターである。
同金庫はコンサルティング機能強化のたのパイの材料に仕入れるといったビジネスマッチングが成立した。こうした取引先への図表8

鹿沼相互信用金庫の概要

きめ細かい情報提供や相談対応が同金庫の強信用金庫名

鹿沼相互信用金庫みといえる。

理 事 長 名

橋本 公之

本店所在地

栃木県鹿沼市創1925年10月

立

預 金 残 高2,068億円

貸出金残高972億円

常勤役職員数190人（注）2019年3月末現在（注）5．鹿沼相互信用金庫、鶴岡信用金庫の取組みについては『捨てられる銀行3』を参照

調査57図表9

お客さまサポートセンター

ケースⅣ

鶴岡信用金庫（図表10、11）

山形県鶴岡市に本店を置く鶴岡信用金庫
は、地元の鶴岡市に立地する「鶴岡市先端研究産業支援センター」（鶴岡サイエンスパーク）に開設当初から積極的な関わりを持っている。
鶴岡市を含む庄内地域は、人口の高齢化・（備考）信金中央金庫 地域･中小企業研究所撮影減少が深刻な問題としてあった。地域の将来を考えるなか、鶴岡市は新たな産業を創出すめ、外部専門家との連携にも積極的である。

るべく慶應義塾大学先端生命研究所を誘致

2019年4月には同グループのメンバー6人がし、2001年の同研究所開設をはじめとする国立大学法人宇都宮大学から産学イノベー「鶴岡サイエンスパーク」を立ち上げた

（注7）

。

ション支援センターコーディネーター会議委（注6）員を委嘱された。今後は「宇都宮大学産図表10

鶴岡信用金庫の概要

学官金コーディネーター」として、事業先が信用金庫名

鶴岡信用金庫抱える諸課題に同大学が持つ高度なシーズを

理 事 長 名

佐藤 祐司

本店所在地

山形県鶴岡市馬場町

創

1926年11月

提供するなどの支援を行う。
本部担当部署の拡充だけでは、事業先の課

立

預 金 残 高1,989億円

題解決は難しい。同センターの開設に先立つ

貸出金残高

865億円

2018年4月までに、同金庫は定期積金の集金常勤役職員数205人業務を全廃するなど、渉外担当者の活動内容を大幅に見直した。これにより、渉外担当者は、営業時間の多くを事業先、または個人顧（注）2019年3月末現在

図表11

鶴岡信用金庫本部

客のコンサルティングに割けるようになった。こうした金庫を挙げた課題解決支援体制の強化を通じて、同金庫は地域における存在感を高めていく考えである。

（備考）鶴岡信用金庫 提供（注）6．「宇都宮大学産学官金コーディネーター」とは、行政や金融機関と連携して産学活動を活性化し、共同研究を推進し、技術移転、地域産業育成に貢献することを目的に宇都宮大学が設けた制度
7．鶴岡市の主要産業は大手工場とその下請けからなる製造業

58

信金中金月報2019.11現在、同金庫は鶴岡サイエンスパーク内にルの再確認、③行政との協調体制などがある。

拠点を置くバイオベンチャーの（株）メタジェ
（注8）

ン（注9）

、 ス パ イ バ ー（株）と 取 引 が あ る。

また、地元で次世代の街づくりに取り組むヤ（1）支援策の拡充
近年製造業への支援として、販路拡大支援（注10）とも取引がある。バに対する需要が高まっている。このことか

イオベンチャーとの取引経験が乏しい同金庫

ら、金融機関の支援策である本業の財務面のが融資を実行できた背景には、①熱心な企業支援だけでは、顧客の要望に応えられない状訪問によるビジネスモデルの理解および信頼況が増えていることがうかがえる。

マガタデザイン（株）

関係の醸成に加え、②県、市、商工会議所、信用金庫業界では、販路開拓支援としてビ地方銀行、保証協会など地域一丸となった応ジネスマッチングが浸透しているが、単発的援体制を構築して臨んだことなどがある。

な支援策になりがちで、企業によってはマッその前提として、当該企業の将来性およびチングサイトへの掲載のみを行い、使いこな経営陣の信頼に応えられる目利き力の育成がせていない状況がみられる。商品のブラン重要と考えた。そこで、同金庫が運営する若ディングやチャネル確保といった戦略レベル手経営塾（マネジメントキャンパス）に同金での支援にまで対応するスキーム作りが信用庫の若手職員を参加させるなどして、目利き金庫にも求められる。

力の強化に取り組んでいる。
鶴岡サイエンスパークの開設による地元へ（2）営業スタイルの再確認の効果として、若い研究者などの移住によりこれまでの信用金庫の渉外活動では、集金鶴岡市の20～30代人口が増加に転じたこと業務などの定例業務を通じて顧客を訪問し、が挙げられる。2019年8月には成田空港と庄時間をかけて顧客との関係を築いてきた。そ内空港を結ぶLCCも就航した。外国人を含の結果、顧客との取引深耕、その周囲への新むビジネス客や観光客も増えており、将来的規開拓というかたちで成長を続けてきた。しには鶴岡市がバイオビジネスの一大集積地にかし、顧客自身が様々な情報にアクセスするなっていくことが期待されよう。

時代となり、企業の成長スピードに既存の営

3．信用金庫が製造業支援に取り組むにあたって業スタイルでは対応できないと危機感を抱いている信用金庫は多いようだ。
今後、信用金庫の営業スタイルは、全員コ

信用金庫が製造業への支援として取り組む

ンサルティング体制で顧客のニーズを深掘りべき課題は、①支援策の拡充、②営業スタイするかたちにするのか、本部集約型で営業店（注）8．同社については、（株）メタジェンのHPを参照 https://metagen.co.jp/
9．同社については、スパイバー（株）のHPを参照 https://www.spiber.jp/
10．同社については、ヤマガタデザイン（株）のHPを参照 https://www.yamagata-design.com/

調査59

は顧客との窓口に徹するのかといった点で金庫の判断が分かれることが予想される。どのおわりにような営業スタイルを採用するのか、それぞ本稿では、信用金庫の製造業への支援施策

れの金庫が検討する必要があると思われる。

を中心に述べてきたが、中小企業の経営上の課題を把握するためには、日頃から顧客との（3）行政との協調体制コミュニケーションを通じて、信頼関係を構創業支援では、融資額の大小だけで重要性築し、信用金庫が身近な相談相手として認識を判断せず、今後金庫を支えてくれる顧客とされることが重要であることは昔から変わらして手厚い支援を続けていくことが必要であないところである。さらに一歩進んで顧客のる。その際、地域によって成長産業は様々で相談ニーズを引き出す職員を育てる人材育成

あり、行政の支援体制も異なることから、行の取組み、専門知識を持つ外部機関との連携

政・信用金庫との間で認識を合わせ、一体と体制の構築といった付加価値を身につけるこなって地域の発展に寄与する必要がある。そとが必要である。のためには、双方向での業務出向や人材交流信用金庫のフェイス・トゥ・フェイスによを実施するなど、継続した関係性を構築するる地域密着型経営の更なる強化が求められて仕組みを作ることが重要である。

いくのではないだろうか。

〈 参考文献 〉
・信金中央金庫 地域・中小企業研究所ニュース&トピックス『信用金庫の製造業向け貸出の動向』（2019年8月1日）
・浪川攻（2019）『地銀衰退の真実』PHPビジネス新書
・橋本卓典（2019）『捨てられる銀行3』講談社現代新書

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信金中金月報2019.11