キャッシュレス時代のＩＴの基礎知識

第１回＞＞＞時代」を本格的に考えなければならないでています。２０２１年は、「ニューノーマル影響で、さらなる変化の波が押し寄せてきせんが、このカードはＩＴ技術とセキュリテラスチックのポイントカードにしか見えま会員番号が印刷された、街中でよく見るプ

加速するデジタル化、キャッシュレス化の流れ……と、近未来の話をする前に、今回はィ機 能 を 詰 め 込 んだスマートカードです。

キ ャ ッ シ ュ レ ス と は「 い か に 私 た ち のもっとも身近な「お金」とＩＴを巡る基本的しょう。
ニューノーマル時代とは、ＩＴを活用「ＩＴなんて分からないよ」と言う方の手に経済活動をデジタルに置き換えるか」ともな話を取り上げます。本連載ではなるべく多くの人が「ＩＴ」の恩恵を受けられるも、超小型のスーパーコンピューターとも考えることができるでしょう。デジタルへの平易に「ＩＴなんて分からないよ」と言う

将来的にはこのカードが健康保険証や免許

言 えるスマートフォンが 握 ら れていま す。

置 き換 えは既に身 近 なものとなっており、方のために、まとめていきたいと思います。

し、インターネット上で経済を回すことに地方の商店であっても、インターネットと例えば多くの銀行はインターネットバンキ時代になりました。インターネットが各家スマートフォン、デジタル決済を活用するングサービスを提供し、窓口に並ばずとも証を取り込み、マイナンバーの機能とともことで、世界中から注文を受け付けられる

送金や残高確認ができるだけでなく、もはほかなりません。重要なのは、キャッシュようになったのです。

や紙の通帳を廃止したり、有料化したりと庭、そして小さな企業にも行き渡り、前世「インターネットは個人を解放する」と表現デジタル化の方向にかじを切っています。

するもの」という印象の方も少なくないのに、デジタル時代の本人認証機能を一手にしている方もいました。インターネットを「デジタル化」の〝鍵〟となるのは、ＩＣかもしれません。これまで通りのアナログレスをはじめ、新しい技術をいかに安全にはじめとするＩＴ技術で、人生が変わったチップに機能を詰め込んだ１枚の「マイナもしかしたら、ＩＴとは「余計なことを既に身近にあるキャッシュレスとデジタル化という方もいるのではないでしょうか。

なやり方で問題がないのなら、これまで通紀とは比較にならない超高速な接続環境をライターとして活動する。
「ＩＴセキュリティ」を、普通の人にも興味を持ってもらえるためにはどうしたらいいか、日々模索を続けている。著
書に『Q ＆ A で考えるセキュリティ入門「木曜日のフルット」と学ぼう！』『デジタルの作法 1
億総スマホ時代のセキュリティ講座』がある。

引き受けるはずです。

［みやた・たけし］アイティメディア「＠ＩＴ」
記者を経て、現在はセキュリティに関するフリー使うかということです。

宮田 健

比 較 的 安 価で手に入れることができます。

ＩＴ編集者ンバーカード」かもしれません。見た目はそして今、新型コロナウイルス症候群の

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加速するデジタル化。
現金からキャッシュレスの時代へ

家庭経済

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＞＞＞ キャッシュレス時代のＩＴの基礎知識【図１】ＱＲコード決済のイメージ

首都圏近辺なら、電車やバスに乗るのにするために作られたもの。そのため、オンりのやり方でやりたいという意見も分かりラインの「非対面で」の決済には、やや課題

ス

モ

パ

以前はクレジットカード番号が漏えいするカ

ＳｕｉｃａやＰＡＳＭＯなどプリペイド型電が残されているのが実情です。

りました。いまやＳｕｉｃａなどを利用することや、対面決済時に店員が不正にカード番イ

ま す。しかし、ＩＴは 正し く 活 用 す れ ば、子マネーが普及し、切符を買う人も少なくな

少なくとも、ＩＴを推進しようと考えていると、紙の切符よりも運賃が安くなる時代でス

必ず私たちの生活にプラスになるはずです。
人たちは、この仕組みがこれまでの煩わしさ号を記録することで、あなたではない誰かがード決済ができてしまうことが問題になります。これだけでもキャッシュレス決済のメリそれだけではありません。クレジットカ

した。カード番号と氏名、有効期限と裏面にを減らし、生活を豊かにするために活動を例えばキャッシュレスの元祖とも言うべードやデビットカード（口座から直接現金記載された３桁程度の数字が分かれば、あな

インターネット上でなりすまし、クレジットカ

き「クレジットカード」を考えてみましょう。

が引き落とされる）を扱う「ペイメントカ

たのお金を奪うことができてしまうのです。

ットはあるでしょう。

日本では現金主義が根強いため、クレジッード事業者」と呼ばれる会社は、不正利用しているはずです。

トカードの利用はまとまった金額の時のみを検出する仕組みを用意しています。

それでは、クレジットカードをはじめとコントロールにあります。

れます。本連載の目標は、この「怖い」のほとんどは、この「怖い」にあると推測さい、ＩＴがなじまないと考えている理由のという感覚。ＩＴセキュリティが面倒くさと考えているはずです。問題はこの「怖い」

は「いく ら 使ったか分 から ないから 怖い」

クレジットカードの利用を避ける方の多くる補償が行われるので、この点においてはたとしても、ペイメントカード事業者によ組みが動いています。不正に決済が行われがってくると、即座に決済を止める等の仕ドが、なぜか中南米で決済された情報が挙

例えば日本に住む人が持つクレジットカーデータセンターで処理しています。
そこでは、全世界で日々行われている決済を１カ所のータセンターを取材したことがありますが、私は以前、アメリカにあるＶＩＳＡのデコード（トークン番号）」で す 。決済情報との ワ ン タ イ ム パ ス ワ ー ド が 、即 ち 「 取引タ イ ム パ ス ワ ー ド ）が 使 わ れ れ ま す 。こは 、そ の 時 １ 回 だ け の パ ス ワ ー ド（ ワ ンす【次ページの図２】。ト ー ク ン 化 技 術 でれた取引コード（トークン番号）を利用しま

は、クレジットカード番号とは別に用意さー ク ン 化 技 術 」を使った電子マネー決済でしょう。
クレジットカードよりも新しい「ト号そのものを利用しているからと言えるでこの問題は、決済にクレジットカード番に限 定している方 もよく見 受けられます。

するキャッシュレス決済の利点を考えてみしては、取引コード（トークン番号）だけをインターネット上に流すため、万が一その経現金以上に安全であると言えるでしょう。
もう一つ、最近の電子マネーに関してもましょう。まず、ここ数年で一気に、身近な場所で現金以外の決済が利用路を盗聴されたとしても、また店舗で店員
イ

ア イ フ ォ ー ン

安全策が施されています。ｉＰｈｏｎｅで使ペできるようになったと思いませル

が悪 意 を 持ってそれ を 眺めようとしても、

プ

他人のカード情報を悪用することができなッ用される「Ａｐｐｌｅ Ｐａｙ」をはじめとする各種電子マネーは、単にクレジットカいようになっています。

ア

街 中のコンビニエンスストアでもクレジットカードやードの決済を電子化したわけではありませこのように、ＩＴはより安全になるようんか？

プリペイドカード（先に入金しん。クレジットカードはオンラインで決済に努められています。特に「 お金を守る」

イてから使うカード）、「〜Pay」できる便利なものですが、そもそもクレジ

点に関しては、事業者側も非常に気をつかペなどと呼ばれるＱＲコード決済

ットカードは、店舗などで「対面で」処理

キューアールが利用可能になりました【図１】。

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Vol.14531家庭経済【図２】電子マネー決済で使われるトークン化技術のイメージ

インターネット上はクレジットカード番号そのものが流れず、盗聴されても、もとのクレジットカード番号を復元できないため、安全に利用できる。

インターネット上にはクレジットカード番号を置き換えた「取引コード（トークン番号）」が流れる
5678-9012-3456-7890

5678-1234-5678-0123ってシステムを作り、運用しています。
電子マネーやクレジットカードについて題はありません。しかし、世の中にはあっと驚くような方法で、それを欺こうとする

例えば２０１９年７月、大手コンビニエ悪意ある者もいます。

されていることが多く、正しく利用していンスストアチェーンのセブン‐イレブンで利も、紛失時や不正利用に対する補償が用意る限りでは、現金よりも安全と言えるかも用可能だったＱＲコード決済の「７ｐａｙ」

後、利用者に身に覚えのない取引が多発しが運 営 する電子マネーで、サービス開 始 直ディングスのグループ企業「セブン・ペイ」で事件が起きました。セブン＆アイ・ホール

セブンペイしれません。

知らなかったでは済まされない？ デジタル化のリスクをどう考えるかているという情報が広まりました。

原因の一つは、「７ｐａｙ」を利用する際

ただし、クレジットカードをはじめとするキャッシュレス決済のメリットには、あくまに登録したＩＤ（身分証明）とパスワードが、れます。推測された要因としては、パスワで「正しく利用している限り」という条件
デジタル化が進んでいる現代は、なんでードが弱かった、全く別のサービスで情報第三者に推測できてしまったことが挙げらもインターネットとスマートフォンでできて漏えいしたＩＤとパスワードでたまたまログが付きます。

しまう時代です。インターネットバンキンインできた（利用者がパスワードを使い回それ以外にもシステムの不備を突き、パスグで遠く離れた場所へも顔を合わせることを返すと「あなたが誰かをはっきりさせなワード無しで他人になりすましができてしましていた）などがあります。
いまま、なんでもできてしまうかもしれな

うなど、利用者側では何も対策できないパタなく送金できるのは便利ですが、それは裏い」という危うさも持っています。
「ＩＴがーンもありました。これは、システムを作るはずだ」と思い込んでいたことが原因かもし苦 手 」と 言 う 方 が一番 気 にしているのは、実際、その不安は現実のものになっていれません。皆さんももしかしたら、パスワー

人間が「パスワードはその本人しか知らないます。インターネットバンキングなどのシドを単純な誕生日などにしていませんか ?

そんなリスクがあるからかもしれません。

ステムを作るプログラマは、利用者の動き口座番号を間違って入力した時にちゃんとではありました。ところが２０２０年９月利用者が被害に遭う」という、単純な構図とはいえ、７ｐａｙの事件は「７ｐａｙのエラーが表示されるのは、プログラマが最に発生した、複数の電子決済サービスが不を想定しながらシステムを作り上げます。

初から想定できている使い方ですので、問午前 11:58:25

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スマートフォンに「クレジットカード番号」を入力

サービス事業者

異なる番号＜ トークン化のメリット ＞
・インターネット上にはクレジットカード番号そのものが流れず、 盗聴されたとしても無意味な文字列しかない。
・サービス事業者も顧客のクレジットカード番号そのものは分からず、情報漏えいしても取引コード（トークン番号）の再利用はできない。

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＞＞＞ キャッシュレス時代のＩＴの基礎知識＜２段階目の認証＞
XXXXストア ログイン

指紋や顔などでの生体認証

スマートフォン等本人しか持ち得ないものに確認コードを送る＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊

正引き出しに遭ったという事件は、サービワードだけで本人かどうかを判定するのでて解説しますが、２段階認証は ID とパスュレス決済は、ＱＲコード決済よりも便利点から、個人的におススメしたいキャッシ

ｃａやＰＡＳＭＯなど交通系のプリペイドスを利用していなかったとしても、銀行口生体認証や、スマートフォンなど本人しか型電子マネーを軸とした利用です。これでで安全、そして多くの人が持っているＳｕｉ持ち得ないものに確認コードを送ることで、あれば、定期券として所持しているであろはなく、もう一段階加え、指紋や顔などでの本人を特定するという仕組みです【図３】。

座から大事なお金が盗まれてしまうという、非常に悩ましい構図でした。
この事件は、当初ＮＴＴドコモの決済サービス「ドコモ口座」で発生したことが注マネーとして利用できますし、紛失時もそうＳｕｉｃａやＰＡＳＭＯをそのまま電子一般の人が気を付けるべき攻撃、特に金銭れなりの対応が受けられます。これで便利もう一つ重要なのは「知る」ということ。

止まっていて「自分は使っていないから安心」に直接絡むサイバー犯罪では、特定企業のだと思ったのならば、怖いと思わずに次の目されたため、もしかしたらそこで情報がと思っている方も多いでしょう。しかし、直特定情報や特定人物を狙うような「標的型イステップに進めるのではないでしょうか。

ペ

後にＰａｙＰａｙやＬＩＮＥ Ｐａｙなどで攻撃」よりも、不特定多数を対象とし、広２０２０年度は、確定申告もマイナンバン

も同様の不正引き出しが発覚し、セキュリく攻撃を行う「ばらまき型攻撃」が犯人にーカードを活用した「ｅ‐Ｔａｘ」において、

イ

ティ業界が騒然としました。根本的な原因とって効果的です。おそらく皆さんもそれ青色申告特別控除額や基礎控除額が変更と例えばＱＲコード決済に関しては、日本ＩＴとは暮らしを便利にするものに相違

ラは銀行口座との接続部分にあり、第三者がを迷惑メールなどで体感しているのではな

なり、電子的に申告すれば控除額が増え、よりも先に普及していた中国において、店ありません。そのためにはまず、事業者にイ入手した銀行口座情報をもとに、電子決済いでしょうか。これに対しては、振り込め納税額が減るという変化も訪れています。

舗が用意したＱＲコードの上に勝手に別のシステムを正しく構築してもらい、サービペサービスを勝手にひも付けることができて詐欺対策と同様、ニュースに敏感に反応し、ＩＴは「活用しなければ損」という時代です。

ＱＲコードを貼り付ける手口が話題になりスを強固なものにしてもらうのは当たり前。

イ

しまう点にありました。つまり、銀行口座敵のやり口をあらかじめ知っておくというしかし、新しい仕組みをうまく活用するにです。これも、銀行側の接続部分に問題がました。ＱＲコードには、送金先の情報がその上で、私たち利用者もシステム、サーペを持つ方ならば、各種決済サービスを使っことが、最大の防御になります。

あるため、利用者が気を付けていても防ぐ埋め込まれています。
ですから「別のＱＲコビスに寄り添い、ほんの少しだけ協力する

イ ー タ ッ ク ス

ていなくても被害に遭う可能性があったのことはできませんでした。

ード＝別の送金先」ということになります。

ことでグッと安全に活用できるのです。
ＱＲコードが不正に書き換えられていない

本 連 載では、その「 ほんの少しの協 力 」は、それなりに準備が必要でしょう。

では、私たち一般の利用者は何をすべき

あらかじめそれを知っておけば、決済時にいのは、特にお金に絡むサービスにおいて日本では、代金の支払いでＱＲコードをな「 パスワードの 作 り 方 」な どについて、を行うための知識を提供し、皆さんの周り組み」を積極的に活用してくださいという利用するには、スマートフォンのアプリをい取り上げていきたいと思います。

か、気を付けることもできます。
ことです。具体的には「２段階認証」と呼ちいち立ち上げなくてはなりません。そのにいる人に思わず教えてあげたくなるようばれる仕組みです。詳細は次回以降、改め「〝あなたがあなたであるか〟を判断する仕じゃあ、どうしたらいい？

でしょうか。まず皆さんに強くお勧めした

ID ＋ パスワード

ログイン成功！
または＋mail@example.com

万が一パスワードが漏れたとしても、あなたが持つスマートフォンに届く確認コードがログインに必要となるため、不正ログインを防ぐことができる。

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Vol.14533＜１段階目の認証＞【図３】2段階認証のイメージ