デバイス、キオスク、そしてアプリも！
「ここはもう絶対にカンザスじゃない・・・」－保険業界のリスクとチャンス

RGAリインシュアランス・カンパニー
シニア・ヴァイス・プレジデント＆ヘッド・オブ・グローバルR&D

ティム・ロザー FSA, CERA, MAAA
日本アクチュアリー会 第1回例会 2014年7月15日
Images: Flickr users David Boyle, ra41

アップルが初代のiPadをリリースしたのはいつ?
答え：2010年1月27日• その他の事実は？
• オリジナルiPhoneの発売開始• 2007年6月29日• アップルストアの創業• 2008年7月10日• 当初のアプリの数は500• いまや 1,000,000を超える• 2013年には 1000億個を超えるアプリがダウンロードされた (Apple & Google)

Source: http://www.usatoday.com/story/tech/columnist/talkingtech/2013/07/09/5-years-of-apple-apps/2499299/
http://techcrunch.com/2013/09/19/gartner-102b-app-store-downloads-globally-in-2013-26b-in-sales-17-from-in-app-purchases/

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Image: Flickr user US Mission Geneva

技術進歩のスピード

ローマ法王
ベネディクト16世

ローマ法王
フランシスコ１世

3ニュースを賑わす医療機器
 検査機関と同水準のHIV検査をモバイル・デバイスで実施
新しいリサーチによると、モバイル・デバイスで指先をチクリと刺すだけでHIV感染を確認しリアルタイムで電子医療記録に結果を送信できる
http://www.healthcareitnews.com/news/new-handheld-mobiledevice-performs-laboratory-quality-hiv-testing?topic=08,16

 DIY式のテストを用いて自宅のトイレでがんを診断
モード・ダイアグノスティックス社は、自宅のトイレを検査機関に変える。携帯電話サイズのデバイスを用いて目の前でがんの兆候を発見できる
http://www.bloomberg.com/news/2013-02-22/do-it-yourselftests-enable-cancer-診断-in-bathroom.html

 ヒトDNAを抽出し、数分のうちに遺伝子データを解析
口から唾液を綿棒でとり、数分待つだけでDNAやゲノム配列の解析ができる新しいデバイス
http://www.washington.edu/news/2013/05/06/new-devicecan-extract-human-dna-with-full-genetic-data-in-minutes/ `4

メディカル・トリコーダーの夢
勇気をもって、かつて人間が行ったことのないところへ進む「メディカル・トリコーダー（取り外し式センサーのついたモバイル・コンピューター）を使えば、わずか数秒で病気を評価できる・・・
トリコーダーでさっとスキャンすれば、病気に罹患しているか示唆してくれる。重篤な心疾患、両肺の鬱血の兆候、重度の循環虚脱の証拠・・・ 」「テレポーテーションや音声操作のコンピュータ、折り畳み式ワイヤレス通信機器と同様に、メディカル・トリコーダーは『スター・トレック』に描かれた想像上の未来テクノロジーだった。それ以来、研究者は、患者の検査測定と疾患の診断ができるモバイル型スキャナーの開発を夢見てきた。『スター・トレック』が1966年に開始されてからほぼ50年が経過し、いまやその夢が現実になろうとしている」
http://www.economist.com/news/technology-quarterly/21567208-medical-technology-hand-held-diagnostic-devicesseen-star-trek-are-inspiring?fsrc=scn/tw_ec/the_dream_of_the_medical_tricorder5 スタートレックがきっかけで設けられた「トリコーダー・エックスプライズ」：
医師や看護師の協力を得ず、一般的な15疾患の診断を課題にした懸賞1000万ドル付きのコンペ「このコンペの狙い通り、対象デバイスは主な健康指標の計測や15疾患の診断に使えるツールだ。

最終的には、健康状態の継続的な測定により、大量のデータが収集できる。ワイヤレス・センサーや画像技術、持ち運び可能な非浸潤性新型検査機器が組み合わされたツールだ」

主要疾患（必須）•••••••••••••

貧血尿路感染症
2型糖尿病
心房細動
脳卒中
睡眠時無呼吸症
肺結核
COPD
肺炎
耳の感染症
白血球増加症
A型肝炎
疾患なし

選択疾患
百日咳
高血圧
単核症
空中アレルゲン
甲状腺機能低下・甲状腺機能亢進症
食物に起因する病気帯状疱疹黒色腫
鎖球菌性咽頭炎
コレステロールのスクリーニング
HIVのスクリーニング
骨粗しょう症

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バイタルサインhttp://www.qualcommtricorderxprize.org/

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血圧
心電図
体温
呼吸数
酸素飽和度
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Image: Paramount Pictures将来のビジョン「Scanadu Scout」

http://www.youtube.com/watch?feature=player_embedded&v=KSwMauCno6o7健康状態の改善における新たなテクノロジーの役割

啓蒙

定量化

ヘルスケアの拡大

診断
8

啓蒙

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患者の啓蒙患者向け情報サイト
 WebMD.com
 ClevelandClinic.org
 MayoClinic.com
 Healthfinder.gov
 MedicinePlus.gov
 NetWellness.org
 Intelihealth.com
 Familydoctor.org
 Hardin M.D.
(hardinmd.lib.uiowa.edu)

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患者の啓蒙双方向ツール MEDgle – 患者が症状、診断、薬剤、治療、および手術を入力する確率論
データベース HealthTap – スマートフォンのアプリで医師に質問ができ、疾患をリサーチする Google のHelpouts – 患者が風邪やインフルエンザの症状、発疹、単純な感染症等の疾患について医師と電話会議ができる

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Image: www.patientslikeme.com

患者の啓蒙ソーシャルメディア-PatientsLikeMe
CureTogether
SmartPatients
MedHelp
DailyStrength
FaceToFaceHealth
IHadCancer
StupidCancer
Disaboom
Wellaho

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Image: www.patientslikeme.com

定量化「自己のモニタリングを通して自分を知る」

13どれだけ急速に物事は変化しているか？
ウエアラブル技術…6月14日のニュースより

Images: news360

定量化
体調と身体活動のモニタリング
 アクティビティのアプリ – ウォーキング、ランニング、自転車 MapMyRun, RunKeeper, DailyMile 身体活動をモニタリングする外部装置
 ブレスレット – Fitbit Flex, Jawbone Up, Nike Fuelband
 靴のインサート – Moticon OpenGo ボディ・ウェア – Myontec Mbody

 睡眠時のモニタリング
 Zeo, Sleep Cycle, Withings Aura

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Images: Flickr users Todd Huffman, jitena

定量化
食生活や運動に関するアプリ
 食物やレストランのメニューに関する栄養やカロリーの情報
 目標達成のためにソーシャルとコラボした減量プログラムも多数
 互換性がある場合が多い

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Image: Flickr users jitena, Dave Duarte

定量化
自己の健康管理アプリ
 脈拍・血圧 – Withings
 血糖値 – iBGStar
 心拍数 – AliveCor ECG
 血液酸素飽和度 – 酸素濃度計iHealthSpO2

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Images: Flickr users juhansonin, daninofal

定量化
安価でポータブルなデバイスを用いて健康データを収集し、行動に影響を与えることで、患者の健康状態を改善
体温 ライフウォッチ社のスマホなら、一度にいくつものヘルス指標が確認できる 心電図・体脂肪心拍数
ストレス 今後もまだまだ・・・・・
 ヘルス・トラッキング用タトゥー 消化型のデバイス
 埋め込みデバイス
血中酸素飽和度

血糖値

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Image: www.lifewatch.com

定量化
自己のDNA分析
 23andme等の企業は唾液
サンプルによる遺伝子検査を提供
 疾患（数百に及ぶ）を発症する相対リスクを特定
 検査結果の情報をどう使うかには決まりがない スマートフォンのアプリで遺伝子テストの結果を保存し、分析

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Image: www.23andme.com, Flickr user acme

ヘルスケアの拡大「テクノロジーが医療制度の新たな担い手になった。医師がいる所から患者がいる所へ診察室を持って行く必要がある」
ジェイ・サンダース
ジョンズ・ホプキンス大学非常勤教授 兼グローバル・テレメディシン・グループCEO20
http://www.npr.org/2012/07/31/157678604/self-service-kiosks-poised-to-change-health-careヘルスケアの拡大
遠隔医療による検査
 Time Warner Cable、Comcast、およびCoxは患者とクリーブランド・クリニックの医療機関の双方向的なコミュニケーションを可能にする、セキュアな接続インフラを提供している
 以前は医師の診察を必要とした検査の多くが、スマートフォンで実施可能
 視力喪失および聴力喪失が60歳以上成人の身体障害の2大原因（特に低所得国で顕著）
 携帯電話で撮影した画像により疾患（結核やマラリア等）を診断

出典: World Health Organization.
http://medcitynews.com/2013/11/cable-guy-delivering-telemedicine-time-warner-arrives-home-health-monitoring/21

ヘルスケアの拡大
キオスク：小売業界において店舗への設置が進む
 体調管理や健康づくりのアドバイスや検査を提供する
キオスク

視力テスト
血圧
肥満
ライフスタイルに関する習慣
家族歴
テレビ会議による医師の問診 米国ではSoloHealthが設置したキオスクが3,500台を超え、 2014年には更に1,500台増設予定
 ニューハンプシャー州では、キオスクで口腔粘膜から検体を採取し、骨髄移植のドナー探しを促進 大学に設置された自動販売機によってゲノム配列の高性能計算へのアクセスが向上し、コストが低下
出典: http://www.kaiserhealthnews.org/Stories/2013/February/19/self-health-care-kiosks-walmart.aspx
http://www.npr.org/2012/07/31/157678604/self-service-kiosks-poised-to-change-health-care
http://www.fastcolabs.com/3016059/genomic-vending-machines-coming-to-university-campuses

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Image: Flickr user Bytemarks

ヘルスケアの拡大
遠隔医療に用いる医師のツール
 Smartphone Physical 2013年のTedmedの会議では健康診断に使えるアプリ10個が紹介された
 www.smartphonephysical.org

 Google Glass 導入当初から多くの医師が活用 ハンズ・フリーのコンピュー
ター・アクセス 画像を共有して、他の医師からアドバイスを得る
 トレーニングや参考情報

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Image: Flickr user tedeytan

診断

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診断
消費者が自宅で疾患の検査を実施
検査機関に行かずに自宅で多くの検査が行える
 HIV （血液検査と唾液検査がある) 肝炎
 コレスレロール
 糖尿病
 大腸疾患25
Image: http://www.oraquick.com/What-is-OraQuick/OraQuick-In-Home-HIV-Test

診断
がんの発見
 いまや疾患の検査が自分でできる。便利になり、早期発見が増加するが、アプリの正確さに心配の声もあがっている 皮膚がん 前立腺がん 大腸がん がんを発見するブラジャー

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診断尿検査 尿検査のアプリ
 uChek Piddle Smart Diapers

 尿検査異常が示唆する疾患





糖尿病
脱水症
腎疾患
特定のがん
尿路感染症

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Images: Flickr user juhansonin

保険への応用28

個人用の健康関連デバイスの高機能小型化が進み、価格も低下する中、保険会社にはリスクもチャンスもある

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保険業界へのリスク
 申込者による逆選択

 保険会社の行き過ぎ 規制措置 情報過多30

保険業界へのリスク
申込者による逆選択 情報の入手性が向上

1. 低コストで入手
2. 具体的な情報
3. 個人的な情報
 逆選択：保険の需要はリスクと相関関係がある
 REVEAL研究：遺伝的リスク評価を知って、保険の購買行動が変化「インターネットじゃ誰も犬だってわかりゃしない」

出典: Zick, CD et al. Genetic Testing for Alzheimer’s disease and its Impact on Insurance Purchasing
Behavior. Health Affairs 2005 (March); 24:483-90.

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Reprinted with permission. © The New Yorker Collection fromcartoonbank.com. All Rights Reserved.

保険業界へのリスク
保険会社の行き過ぎ 「技術の進歩は、病的犯罪者の手の中にある斧のようなものだ」
アルバート・アインシュタイン

 テクノロジーと分析手法を用いて、顧客の体験を向上させる大きなチャンス 大切な顧客の信頼を失わないよう注意する

32保険業界へのリスク
規制措置

 法規制の対応如何によって情報の非対称性が助長する
 規制の厳格化が続いている動向
 消費者プライバシーの権利擁護
 個人情報保護 差別撤廃 EU諸国における男女均等料率
 患者に対する安全性の確保
 サイバーセキュリティ（デバイスのハッキング）
 デバイスの効果
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保険業界へのリスク
情報過多
 「技術の進歩は、人類が後戻りするのに効率的な方法を提供してくれるだけだ」
オルダス・ハクスリー

 膨大な量のデータを統合し、解釈する
 ランダムノイズから統計的信号を分離するのが困難 マット・アセイ「異なるデータを一つのアプリにうまく統合した会社が勝者になる…. ＱＳ（自己の健康状態の定量化）データを統合する競争に誰かが勝利を収めなければならない」

 間違ったデータの解釈に基づいて、必要な治療を受けない

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http://readwrite.com/2013/08/05/why-the-quantified-self-needs-a-monopoly

保険業界のチャンス 販売現場における引受査定 研究・分析

 国民の健康増進

 市場の拡大 顧客の参画を強化
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保険業界のチャンス
販売現場における引受査定

 販売現場におけるモバイル機器の活用チャンス
 身体に関する測定
 疾患のスクリーニング

 デバイスとの統合
 電子申込書
 電子証明書 医療記録 自動査定システム

 スピード、効率、および顧客満足の向上
 まだ課題は多い
 証明書の入手管理
 ツールの感度や特異性

36保険業界のチャンス
研究・分析 健康づくりの目標に対する進捗を測定し、記録 ダッシュボード
 ベンチマーク 治療計画の成果

 大規模な国民データを分析
 予測モデリングやリスク評価のアルゴリズム

37保険業界のチャンス
国民の健康増進 次のような場合に、消費者の健康状態を改善する
 医師の診察をとくに受けることがない
 健康的な行動をとる
 健康状態を常にモニタリングし、疾患の早期発見を図る

 国民の健康状態を改善
 死亡率の改善
 慢性疾患に対する治療費用の削減

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保険業界のチャンス
市場の拡大
IBMリサーチ デバイスの大半は、超優良体および慢性疾患患者がターゲット顧客
 エコノミスト：「テクノロジーの早期採用者」から「運動マニア」「テクノロジー好き」「自己啓発オタク」「ハッカー」「多様な健康障害を抱える患者」まで多様なミックス 最大のセグメントは両極の中間に位置する情報を求めている

健康増進の意欲がある

慢性的にモニタリングを要する

出典: IBM. “The future of connected health devices: Liberating the Information Seeker.” available at
http://public.dhe.ibm.com/common/ssi/ecm/en/gbe03398usen/GBE03398USEN.PDF
The Economist: The quantified self: counting every moment. March 3, 2012.

39保険業界のチャンス
顧客の参画を強化
 商品、販売、および査定プロセスにおいてイノベーションを実現 ウエアラブル技術を用いて健康的なライフスタイルを奨励 多くの目標が連動する

健康状態の改善迅速で侵襲性の低い保険販売方法
顧客の忠誠心や継続率が向上
リスク評価の正確性が向上

 アイデア

ライフステージ組合せ商品
継続的なリスクベースの価格設定
申込者の合図（契約時点）
健康増進によるディスカウント（継続ベース）40

テクノロジーによる保険商品の向上は今始まったことではない
利用ベースの保険・自動車保険のテレマティックス
 プログレッシブのSnapshot
 運転者の個別データを保険会社に提出することで、保険料割引を提供

 アビバやステート・ファーム、その他の競合他社はOn-star等のデバイスやスマートフォンのアプリを使って運転データを収集
 保険会社のメリット
 従来の方法ではできなかったことだが、運転者の特性について保険会社にシグナルを送る（逆選択の低減）
 保険金請求の頻度や金額を減少させる行動を奨励（モラルハザードの低減）
 保険契約者の運転データの詳細情報を入手（分析を通して、継続的なフィードバック体制を構築）

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Image: www.progressive.com

42
www.drivelikeagirl.com

まとめ
健康状態のモニタリングや診断技術の急速で継続的な発展は不可欠 自己の定量化が生活の一部に浸透していく 早期採用者が基盤をつくり、大衆がすぐにあとを追う
 定量化した健康データや財務情報の統合
 すぐに至る所に存在するようになる
 EメールやGoogle､Facebook､eBay､Amazon等がなかった時代を思い出してみて下さい

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Image: Flickr user JD Hancock

まとめ
健康状態のモニタリングや診断技術の急速で継続的な発展は不可欠 保険会社と申込者の間で情報の非対称性が増加することは確かに懸念材料だが、それに対応するには2つの道がある
1. 否定する（または 守りに入る、受動的）

2. 革新的・積極的に対応する

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Image: Flickr user JD Hancockご清聴ありがとうございました

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