ＴＨＥ ＪＯＥＴＳＵ ＳＨＩＮＫＩＮ ＢＡＮＫ上越市の統計資料からみた地域環境の変化
１．人口・世帯数の推移
平成７年

平成 17 年

平成 27 年

人口

２１２，０６０人

２０８，０８２人

１９６，９８７人

１８４，１７３人

内男性

１０３，２４２人

１００，８８４人

９５，９９０人

９０，５１４人

内女性

１０８，８１８人

１０７，１９８人

１００，９９７人

９３，６５９人

世帯数

６３，４０２人

６９，１６０人

７１，０１５人

７５，７３１人

３．３４人

３．００人

２．７７人

２．４３人

世帯当たり

令和 4 年 3 月末

２．年齢三区分別人口割合の推移 〔生産年齢（15～64 歳） 年少人口（0～14 歳） 老年人口（65 歳以上））
平成 7 年

平成 17 年

平成 27 年

令和 3 年 3 月末

生産年齢人口６４．２％

６１．２％

５７．１％

５５．１％

年少人口

１６．７％

１４．５％

１２．８％

１１．７％

老年人口

１９．１％

２４．３％

３０．１％

３３．１％

３．民営の事業所数・従業員数の推移 （単位：先）平成 23 年（A）

※出典：令和 2 年版 上越市の商工業関連資料

平成 26 年（B）

平成 28 年（C）

増減（C－A）

事業所数

従業員数

事業所数

従業員数

事業所数

従業員数

事業所数

従業員数

農林漁業

162

2,225

169

2,159

158

2,068

▲4▲157

建設業

1,397

9,867

1,369

9,863

1,326

9,493

▲71

▲374

製造業

685

16,664678

16,004621

15,906▲64▲758

運輸・郵便業

197

4,419

202

4,275

210

4,511

1392

卸小売業2,591

17,0682,489

17,444

2,402

16,613▲189▲455

宿泊・飲食業

1,126

7,289

1,147

7,447

1,084

7,168

▲42▲121

医療福祉業

606

10,183786

14,414678

11,57372

1,390

教育・学習支援業

227

1,688

351

4,327

218

1,626

▲9▲62

不動産・物品賃貸業

429

1,392

405

1,305

392

1,348

▲37▲44

他サービス業

2,518

16,207

2,483

16,5982,401

15,809▲117▲398

合計（公務除く）

9,938

87,00210.07993,8369,490

86.115▲448▲887

上越市の人口は令和 4 年 3 月末現在、184,173 人と平成 7 年対比で 27,887 人の減少推移にあります。
一方、世帯数は 75,731 世帯と同比較で 12,329 世帯の増加にあり、核家族化の進展、アパート、マンション等、賃貸住宅の増加に合わせ、高齢者の独り暮らし等社会的問題を抱える人口・世帯の増加傾向が見られます。
また、年齢三区分別人口割合の推移も、生産年齢（現役世代）人口割合の減少が続き、年少・老年人口においては、少子高齢化が進んでいる状況が表れています。
さらに市内事業所数においても、業種問わず、事業所数、従業員数が共に減少する推移となっております。
こうした地域環境の変化を踏まえ、当金庫は地元密着による課題解決型の金融仲介機能を核とした様々な取組について、地域のお客様から客観的に評価をいただく指標として「金融仲介機能のベンチマーク」を公表しております。
今後も一層金融仲介の質を高め、地域の成長・発展に貢献していく金融機関を目指してまいります。

１

金融仲介機能の一層の強化～ ベンチマークへの積極的な取組み ～上越信用金庫は、地域やお客さまの課題を積極的に解決して行くことに努めるとともに、経営理念として掲げている 『地域社会の繁栄を願い、人々の夢の実現と中小企業の発展に貢献する』ことが、当地に根ざす地域金融機関としての社会的使命であると考えております。
これら「地元信用金庫の原点」でもある取組みを一層強化していくため、4 つの基本方針を掲げるとともに、全役職員が参画する「ふるさと絆プロジェクト」の 3 つの柱を基に、継続的な活動を行っております。
こうしたなか、平成 28 年に金融庁から「金融仲介機能のベンチマーク」（以下：ベンチマーク）が公表され、金融機関は、このベンチマークへの積極的な取組みや活用により、さらなる金融仲介機能を発揮しながら、お客様のニーズや課題に応じた融資やソリューション（具体的解決策）の提供等に取組み、お客様の成長、発展ならびに地域経済の活性化等に貢献して行くことが求められております。
上越信用金庫は、こうした趣旨を踏まえ、ベンチマークを活用した積極的な取組みを行ってまいります。
○ 金融仲介機能のベンチマーク「共通ベンチマーク」
全ての金融機関を対象とした、金融仲介の取組み、進捗状況を客観的に評価するための指標「選択ベンチマーク」
各金融機関が自らの事業戦略やビジネスモデル等を踏まえて選択する指標「独自ベンチマーク」
共通・選択ベンチマーク以外の金融仲介機能の取組みとして、公表する指票「共存共栄」「相互扶助」の原点に立ち、地域からの信頼に応えます。

信 頼「健全・公正」な経営を維持し、地域の未来を創造します。

未来の創造「信用」を第一の宝とし、お客様の視点に立って考えます。

奉仕の心とチャレンジ精神豊かな「人材」を育成します。

人材の育成

フィデュ－シャリー ・デュ－ティー

Ⅰ．地域貢献・社会貢献活動に関する取組み
Ⅱ．課題解決型金融に関する取組み
Ⅲ．人材育成（職員のスキル向上とコンサルティング活動の強化）

２

経営支援体制～ 地域のネットワークを活用した支援への取組み ～地域内外のネットワークを活かし、つなぐ力を発揮しながら、地域の事業者様に対する各種支援
ならびに地域活性化、地方創生に取組みます。

地域の事業者様

営

・創業・新事業支援
・経営改善支援・事業承継支援・Ｍ＆Ａ支援業店

地・地方創生・地域活性化・販路拡大支援
・SDGs 取組支援
・農業分野（６次産業化）支援

本部

方自治体連

携

外部専門家・専門機関

大学 信州大学繊維学部

地域の事業者様のニーズに的確に対応ができるように、創業、新事業、経営改善、事業承継、Ｍ＆Ａ、販路拡大、農業分野等の各支援事業について、体制整備を図り取組んでおります。
○金融仲介機能のベンチマーク 【共通１-１】
上越信用金庫がメインバンク（融資残高シェア１位）として取引を行っている企業のうち、経営指標（総資本経常利益率・自己資本比率・総資本回転率・売上高増加率・付加価値率）の改善が見られた
先数、経営指標等が改善した先の融資残高。
（先数はグループベース）

内、経営指標等の改善が見られたお取引先

メイン取引先

メイン取引先の融資残高
先数

１,０３１先

２１６億円

４４１先

３

融資残高

８９億円

ライフステージにマッチした支援～ 課題解決型金融の取組み ～上越信用金庫は、地域社会、地域経済を担う事業者様のライフステージにマッチした経営支援に積極的に取組んでおります。
売上高・利益額

企業のライフステージ
創業期
創業支援

成長期
販路開拓支援(ﾄｯﾌﾟﾗｲﾝ支援)

安定期・成熟期
経営支援

低迷・再生期
事業再生・経営改善支援事業承継支援上越市
創業支援上越地域連携プラットフォーム

ネットワーク

上越市ソーシャルビジネス支援ネットワーク

外部専門機関・外部

外部専門家

専門家との連携支援○金融仲介機能のベンチマーク 【共通４】ライフステージ別の与信先数及び融資残高。

全与信先

創業期

成長期

１，５６０先

１５７先

９１先

全与信先

創業期

成長期

４１５億円

２６億円

１８億円

安定期
成熟期

低迷期

再生期

１０３先

１１７先

安定期
成熟期

低迷期

再生期

３１７億円

１２億円

４０億円

ライフステージ別
与信先数

１，０９２先ライフステージ別
与信先の融資残高

４創業 期○創業、第二創業支援
上越信用金庫では、創業される皆様を全面的にサポートさせていただくため、本部、営業店が一体となったご支援ができるように、本部（取引先支援部）に「創業支援センター」を、営業店窓口には「創業支援相談窓口」を設置しております。
また、上越信用金庫は、平成２５年８月に、日本政策金融公庫、上越商工会議所、上越市と連携し、「上越市創業支援ネットワーク」を組成しており、その後、上越市内の地域金融機関 4 行と連携し、行政、経済団体、地域金融機関の情報、ノウハウ等を集約しながら、創業に関するセミナーや様々な課題を解決するための専門家相談、支援制度、情報提供等の経営サポートを行いながら創業しやすい環境を整備し、地域における開業率の向上、雇用の促進を図っております。

上越信用金庫の創業支援スキーム

当金庫のホームページより上越市創業支援ネットワークスキーム
日本政策金融公庫、上越信用金庫、第四北越銀行、八十二銀行、大光銀行、新潟県信用組合

上越市のホームページより抜粋

５※上越市創業支援ネットワーク

イブニングセミナーの様子○金融仲介機能のベンチマーク 【共通３】
上越信用金庫が関与した創業、第二創業の件数当金庫が関与した創業件数

１８件

当金庫が関与した第二創業の件数

３件○金融仲介機能のベンチマーク 【選択１６】
上越信用金庫の創業支援先数（支援内容別）①創業計画の策定支援

１６先プロパー融資

１０先信用保証協会付融資

１２先②創業期の取引先への融資③政府系金融機関や創業支援機関の紹介

１先④ベンチャー企業への助成金・融資・投資

０先

６成長 期

安定・成熟期○販路開拓支援
上越信用金庫では、成長・安定期における販路拡大支援として、各種ビジネスマッチングへの参加支援を行っております。
※ビジネスマッチングの様子○金融仲介機能のベンチマーク 【選択１８】
販路開拓支援を行った先数。※成約社数 （地元・地元外・海外別）。

地 元

地元外

７先

海 外

１１先

２先

○経営（本業）支援
上越信用金庫では、地域の事業者様の経営支援に係る様々な課題に対応できるように、信用金庫業界の中央機関である信金中央金庫、中小企業基盤整備機構関東本部、新潟県中小企業活性化協議会、新潟県事業承継引継ぎ支援センター、地元税理士事務所、中小企業診断士等の外部機関、外部専門家との連携を強化した取組みを行っております。
○金融仲介機能のベンチマーク 【選択１４】
ソリューション提案先数及び融資額、全取引先数及び融資額に占める割合。

項目

ソリューション提案先の融資残高、及び、同先融資残高の全取引先の融資残高に占める割合

全取引先 ①

ソリューション提案先 ②② / ①

１,５６０先１６４先

１０．５％

４１５億円

６２億円

１４．９％

７地域連携の活動としては、平成２５年９月に当金庫が代表機関となり、上越商工会議所、新井商工会議所、糸魚川商工会議所、新井信用金庫、糸魚川信用組合と「上越地域連携プラットホーム」を組成し、国から認められた登録支援機関として経営支援活動を継続的に行っております。
主な事業といたしましては、中小企業事業者様を取り巻く経営環境の現状と課題を踏まえ、地域の事業者様を対象とした「事業承継セミナー」やプラットフォーム構成機関の連携による事業計画策定支援、計画進捗状況の確認や情報交換を目的として「連携連絡会議」を定期的に開催しています。

上越地域連携プラットホーム 構成図

新井信用金庫

糸魚川信用組合

上越商工会議所

新井商工会議所

糸魚川商工会議所（構成機関）（構成機関）（構成機関）（構成機関）（構成機関）

上越信用金庫（代表機関：事務局）○ 上越地域連携プラットフォームの主な役割① 国等による中小企業支援施策の情報発信（各種補助金、助成金活用の提案･申請支援）② 経営改善支援、創業支援、事業承継支援（専門家派遣、セミナー、相談会開催）③ ビジネスマッチングイベント等の企画・運営（トップライン支援）④ 連絡会議開催（事業者支援施策の検討、地域情報等の共有化）⑤ 構成機関職員の支援能力向上のための取組み（研修会、勉強会の開催等）○金融仲介機能のベンチマーク 【選択１９】
当金庫におけるＭ＆Ａ支援先数。

Ｍ＆Ａ支援先数

１２先○金融仲介機能のベンチマーク 【選択２１】
当金庫における事業承継支援先数。

事業承継支援先数

３８先○金融仲介機能のベンチマーク 【選択４０】
当金庫において外部専門家を活用して本業支援を行った取引先数。

外部専門家を活用して本業支援を行った取引先数

８５０先

○金融仲介機能のベンチマーク 【選択４３】
当金庫の取引先の本業支援に関連する中小企業支援策の活用を支援した先数。

取引先の本業支援に関連する中小企業支援策の活用を支援した先数

５２先○金融仲介機能のベンチマーク 【選択４４】
当金庫の取引先の本業支援に関連する他の金融機関、政府金融機関との提携・連携先数。

民間金融機関政府系金融機関

取引先の本業支援に関連する他の金融機関、政府金融機関との提携・連携先数

６先

１先

上越信用金庫のもう一つの地域連携事業として、ソーシャルビジネス支援があります。
当金庫と日本政策金融公庫、上越市、特定非営利活動法人くびき野ＮＰＯサポートセンターが連携し、地域社会の課題解決に取組む社会的企業様やＮＰＯの皆様が抱える経営上の課題や悩みをサポートする「上越市ソーシャルビジネス支援ネットワーク」を平成２８年３月に組成いたしました。
今後も、地域の様々な社会的課題の解決に取組むソーシャルビジネスの育成を包括的にご支援する
ため、支援機関がそれぞれ有する機能を発揮し、連携することにより、本来の課題の解決を促進し、地域の活性化に貢献できるように、取組みの強化を図ってまいります。

上越市ソーシャルビジネス支援ネットワーク構成図

日本政策金融公庫

上越市

高田支店

セミナーの開催、情報提供、資金調達、事業計画書の認可手続支援、活動ＰＲ等

作成相談、事例紹介等

事業者事
社会的企業
ＮＰＯ等

ネットワーク事務局

特定非営利活動法人
くびき野
ＮＰＯサポートセンター

上越信用金庫

ＮＰＯ法人の設立、運営や資金調達、事業計画書の事業展開、助成金の相談等

作成相談、専門家派遣等９○金融仲介機能のベンチマーク 【選択３９】
当金庫の取引先の本業支援に関連する研修等の実施数、研修等への参加者数、資格取得者数。

取引先の本業支援に関連する研修等の実施数、研修実施回数

研修等への参加者数、資格取得者数

低３回

参加者数

資格取得者数

３８人

０人

迷・再 生 期○経営改善・事業再生支援
上越信用金庫では、お取引先との信頼関係構築により、事業性評価（事業の存続性や将来性等）を踏まえた経営課題等の解決に向けた適切なソリューションのご提案を行い、きめ細かな資金供給や各種支援活動について組織的に取組んでおります。また、外部機関、外部専門家等との連携を強化し、経営改善計画書の策定やモニタリング等による経営改善支援、事業再生支援に取組んでおります。

経営基盤の強化をサポート
中小企業診断士、会計士、税理士、弁護士

当金庫の連携先① 経営改善計画の策定・実行支援② ビジネスモデル再構築③ 各種専門家派遣事業の紹介・提案

信州大学繊維学部（産学官金・連携）
上越市、上越・新井・糸魚川商工会議所日本政策金融公庫高田支店
新潟県中小企業活性化協議会
新潟県事業承継引継ぎセンター④ 金融支援策のご相談 ほか

ほか○金融仲介機能のベンチマーク 【共通２】
当金庫が貸付条件の変更を行っている中小企業の経営改善計画書の進捗状況。

中小企業の条件変更先に係る経営改善計画書の進捗状況

条件変更総数

好調先

順調先

不調先

１１０先

２先

１１先

９７先

多額な金融債務の負担を解消することで、事業の持続可能性が可能であるお取引先については、企業の資産価値を適正に評価し、収益性やリスクなどを総合的かつ詳細に調査、判断を行い、ＤＤＳ（デット・デット・スワップ）、債権回収会社（サービサー）等の活用により、抜本的な改善支援による取組みを行う場合もございます。
○金融仲介機能のベンチマーク 【選択２４】
当金庫の事業再生支援先におけるＤＤＳ・債権放棄を行った先数。
（債権放棄には、サービサー等への債権譲渡における損失額を含む、以下同じ）

事業再生支援におけるＤＥＳ・ＤＤＳ・債権放棄を行った先数

１０２先事業性評価の取組み～事業性評価に基づく課題解決型金融の取組み～

上越信用金庫は、お取引先の身近で、親身になってご相談、ご支援ができる地域金融機関を目指し、財務データや担保・保証に必要以上に依存することなく、お取引先の事業の内容や成長可能性等を適切に評価する「事業性評価」の取組みにより、経営課題等の解決に向けた適切なソリューションのご提案や、きめ細かな資金供給、各種支援等に取組んでおります。
また、「経営者保証に関するガイドライン」の趣旨を踏まえ、経営者保証に依存しない資金供給の取組みについて積極推進を図り、お取引先や地域の成長、発展等に寄与することを経営方針に掲げ、組織的に取組んでおります。
具体的には、外部機関、外部専門家等との連携を強化しながら、本部、営業店が一体となって課題の検討、解決策のご提案を行うことにより、お客様の課題解決への取組強化を実践してまいります。
全職員に向けた「事業性評価」を重視した取組みの意識づけについては、部店長会議、融資担当者会議、営業チーフ会議等を通じ、金庫の方針や目的について、周知徹底を図るとともに、金庫内で定期的な研修会・勉強会等を開催し、職員のスキルの向上を図る人材育成に取組んでおります。
○金融仲介機能のベンチマーク 【共通５】
当金庫が事業性評価に基づく融資を行っている与信先数及び融資額、及び、全与信先数及び融資額に占める割合。
（先数単体ベース）先数

融資残高

事業性評に基づく融資を行っている与信先・融資残高

２６３先

１８２億円

上記計数の全与信先数及び当該与信先の融資残高に占める割合

１６.８％

４３.８％

○金融仲介機能のベンチマーク 【選択７】当金庫の中小企業融資における無担保融資先数（先数単体ベース）及び無担保融資額の割合。
地元中小企業
与信先数①

１,５４０社

同融資残高②３３３億円

無担保

無担保

融資先数③

融資残高④３２６社

２４億円

③ / ①

④ / ②

２１.２％

７.２％

○金融仲介機能のベンチマーク 【選択１１】
当金庫の経営者保証に関するガイドラインの活用先数、及び全与信先数に占める割合。

全与信先数①

ガイドライン活用先数②

１,５６０先

７２３先

１１② / ①４６.３％

農業分野への経営支援～農商工連携、６次産業化、販路開拓等の取組み～

上越信用金庫は、農業分野での幅広い支援の実現を目指し、株式会社日本政策金融公庫が認定する「農業経営アドバイザー」の資格取得による専門知識習得や、農業経営者様から寄せられる様々な要望について、迅速に相談対応ができる取組み体制を強化しており、令和４年３月末では９名の農業経営アドバイザーを養成し、財務、税務、労務、マーケティング等、様々な面から農業経営発展に向けたご支援をさせていただくべく、日々活動を行っております。
経営相談、設備投資、ビジネスマッチング等、お気軽にご相談下さい。
○金融仲介機能のベンチマーク 【独自１、２】
当金庫の農業者向け融資先数・融資残高

農業者向け融資先数

２２先

農業者向け融資残高

２２８百万円農業経営アドバイザイザー資格保有者

９名

以〒９４２-０００１
新潟県上越市中央１丁目１１番１号
ＴＥＬ ０２５-５４３-３１８４

https://www.joetsu-shinkin.jp

１２上