アプラスが事業主体となって、ＳＢＩ新生銀行グループの決済、為替及び与信などの金融機能をパートナー企業に提供する金融プラットフォーム﹁ BANKIT﹂︵以下、バンキット︶の導入事例が相次いでいる。後述するように、アプリケーションをパートナー企業のブランドで開発するホワイトラベル型も含め、組込み型金融の提携数では、消費者信用業界でもトップクラスの実績を上げている。さまざまなザ イ ン」（年 度 ま で） を ス ター ト し た が、 そ の 中 で、「価 値共創による成長追求」と「ケイパビリティ（組織的能力）強化・活用」という二つの基本戦略
かし、アプラスの分割払い、立践するための新事業だったわけ

まさに、これらの基本戦略を実を掲げていた。バンキットとは対 し て、「ネ オ バ ン ク・ プ ラ ッ

替払い、貸付けなどの機能をパトフォームの提供」を年度中事業者との提携事例を見ながら、バンキットの強さの秘密を探ってみよう。

パートナー企業の強みを生かしだ。

Ｃのビジネスを営んでい決済・金融サービスの提供を困難にするさまざまな障壁Ｂる事業者が、今まで以上に便利102024 821
ートナー企業に提供し、パートナー企業の有する強みと融合さに開始すると宣言したのだ。
アプラスのカード推進本部副新しい価値を共創するのが狙い

ＳＢＩ新生銀行とアプラスがを共創する」ことにあるという。
年５月に、中期経営戦略「金融リ・デＳＢＩ新生銀行はせることによって、新しい価値バンキットの事業構想を発表し

本 部 長 で、 BANKIT事業部長の福永耕一氏は、バンキットの日だっ

狙いは、「ＳＢＩ新生銀行グルーたのは２０19年５月た。金融・決済事業への参入をプの金融のケイパビリティを生to19

検討しているパートナー企業に1931

資金を円滑に手当てできるような支払手段を提供したり、購入ム投資を強いられる。

要になるので、かなりのシステ運営するにはシステム基盤が必企業がライセンスを取得するケる必要はなくなる（パートナーナー企業がライセンスを取得すサービスの提供主体ではないがパートナー企業は決済や金融であると強調する。にサポートしたりできれば、顧（例外もある）、自社の顧客に決

このほか、顧客対応のための済や金融機能を提供することがースもある）。

客体験を向上させられるだろ

ＳＢＩ新生銀行グループが決長期的なリレーションシップのコールセンター機能の整備などなるので、グループ各社のシス構築といった目的は達成するこう。商品やサービスの持つ価値ビスに対する知見のない事業者テム基盤をそのまま活用できとが可能だ。

できるので、顧客体験の向上や提 供 す る こ と が で き る か ら だ。
が新規に事業を立ち上げるのる。コールセンターでの顧客対決済や金融サービスによる手済・金融サービスの提供主体と事業者にとっても、後払いや借は、かなりハードルが高いとい応も専用の電話番号を設けるこ

数 料 等 の 収 入 は 得 ら れ な い が、も必要になる。決済や金融サー入れといった金融サービスにわざるを得ない。とで、ＳＢＩ新生銀行グループサービスを提供することで、顧だけではなく、経済的な価値をは、機会損失を防止できるメリが対応する。
サービスの事業主体となるケーパートナー企業が決済・金融実現できれば、収益力を高めるなどにより本業の事業の成長を客体験の向上、機会損失の防止ないツールといえるだろう。

ットがある。販売促進上欠かせ事業者の障壁を解消するソリューション
バンキットは、こうした事業スもあるが、プロセシングや顧だが、事業者が自前で決済手段や後払いや借入れなどの与信者にとってのハードルを全て解のリスクが存在するが、そうしサービスを提供するのは難し

福永部長は「パートナー企業たリスクを負わずに、顧客体験ことが可能だ。決済や金融サーいては、ＳＢＩ新生銀行グルーが、決済・金融サービスに必要の向上や機会損失の防止が図れ

客対応はアプラス等に業務委託

それぞれの法律が定める参入

プには銀行業の免許を持つＳＢな各種ライセンス取得や供託金る点が、パートナー企業にとっ消するソリューションといえ規制や行為規制等に対応しなけＩ新生銀行、資金移動業、前払等のキャッシュの準備、オペレては大きなメリットといえるだ

い。まず、事業のライセンスがればならないので、事業者の負式支払手段発行業、信用購入あーション体制の構築や運営、大ろう。

ビスには不正利用や貸倒れなど荷は大きい。第三者型発行業者

っせん業、貸金業等のライセン規模なシステム開発投資を行わすればよい。

や資金移動業者の場合は、顧客スを有するアプラス、貸金業者なくても、顧客にサービスを提る。まず、事業ライセンスにつから預かった資産の保全義務がで あ る 新 生 フ ィ ナ ン シ ャ ル が、供できるようになるのが、バン必要になる。

課せられるので、供託金等の資事業者に代わって決済や金融サ

キ ッ ト が 提 供 す る 最 大 の 価 値」

バンキットが提供する標準の機能・サービス金負担も発生する。

ービスを提供するので、パート当然、決済や金融サービスを2024 8

11

では、バンキットはパートナー企業にどのような決済・金融ることも可能だ。
二つ目はＱＲコード決済機

Ｍで画面に表示されたＱＲコードをアプリで読み取り、アプリの 機 能・ サ ー ビ ス を 見 て み よケースもあるが、ここでは標準ズに合わせてカスタマイズする

ろうか。パートナー企業のニーるハウス型だ。一つ目のバーチートナー企業の店頭だけで使えして決済するもので、基本はパ自家発行型の前払式支払手段とウ ォ レ ッ ト 残 高 を 入 金 し て、ようにする必要があるが、バンカウント）に残高を入金できる備している場合は資金移動業ア

リペイドカード。送金機能を装手段（コード決済やＶｉｓａプウォレットにある前払式支払だけになる。のは原則としてアプラスカードもできる。ただし、入金できる

トカード決済して入金すること第四の方法として、クレジッに表示された企業番号をＡＴＭう。
ャルプリペイドカード番号とＱ

キットは六つの入金チャネルを

Ｖｉｓａプリペイドへの入金方法は六つバンキットはパートナー企業
Ｒコード決済を紐付けること用意している。

能。の顧客向けスマートフォン用ア
で、ＱＲコード決済のインターサービス機能を提供できるのだ

プ リ ケ ー シ ョ ン（以 下、 ア プ

フェースでカード決済すること

チャルプリペイドカードを発行

ト上にＶｉｓａブランドのバー

決済機能の一つ目は、ウォレッ

そのウォレット上で提供するＴＭ」を利用する。ウォレット携しており、同行の「スマホＡＡＴＭ出金ではセブン銀行と連

金 で き た り す る こ と も で き る。

出したり、他のアカウントに送入金された残高をＡＴＭで引きまた、現金やキャッシングでがある。同じ銀行口座からの入象銀行と個別に契約を行う必要こともできるが、その場合は対口座から即時に口座振替を行う法。二つ目の方法として、銀行ことでウォレットに入金する方

新生銀行の仮想口座に振り込むは、全国の金融機関からＳＢＩ

は 二 つ の 方 法 が あ る、 一 つ 目

約（カードは発行しない）を結から専用のクレジットカード契る形態と２種類がある。アプリと、キャッシングとして利用すッピングとして利用する形態後払いする仕組みである。ショ座から残高を引き落とすことで入金した金額を支払日に銀行口

8 月 に 実 装 し た 分 割 後 払 い だ。

年する方式。

上に表示されたＱＲコードをＡ金でも、二つの方法があるわけぶ必要があるが、ショッピングアプラスが独自に開発し、ージ＋（プラス）」と呼ばれる、第五の方法は「おたすけチャ入金が可能だ。に 入 力 し、 現 金 を 投 入 す れ ば、

リ）の中に、決済機能やその他も可能だ。

発番されたカード番号等を利ＴＭに読み取らせてアカウントだ。

まず、銀行口座からの入金にのミニアプリ機能などを盛り込用してＶｉｓａの非対面加盟店を特定し、出金する仕組みだ。

第三の方法として、セブン銀基本的な形だ。

122024 8んだウォレットを設定するのがで 決 済 す る こ と も で き れ ば、

また、パートナー企業の顧客日に指定した銀行口座から引き落とす仕組

いを選択し、毎月の場合は、翌月末払いと分割払や Google Payに登録
Apple Pay

行のＡＴＭで、現金で入金する方法もある。セブン銀行のＡＴ同士が送金する「フレンド間送し て、 QUICPay
またはＶｉｓａのタッチ決済で非接触決済す金」機能も提供できる。

2127

でに顧客が設定した日にウォレ6０００円を入金し、翌月末ま決済」のミニアプリを、年8車の乗降時に利用する「顔認証

年５月には地方のバスや路面電ドでアプリを開発する場合もあットがパートナー企業のブラン大きいと考える場合は、バンキ

みだ。利用者は1回当たり3０給（ま え き ゅ う）」 の ミ ニ ア プ

月には給与前払いサービス「前型ともいえるアプリをカスタマる。バンキットが開発したひな万円。ただし、ショッピングで入ット残高から一括返済する仕組に使うことはできない。ショッ０円の手数料を支払う。バンキ

イズして、自社ブランドアプリみだ。初期与信枠は最大で金した残高はＡＴＭ出金や送金ピング枠の現金化になってしま

月にはあいおいニ第六の方法として、基準残高ｐ」を利用できるミニアプリを被害予想ウェブサイト「ｃｍａッセイ同和損保のリアルタイム

れたアプリを立ち上げることがストで決済・金融機能が付加さパートナー企業は短期間、低コと し て 顧 客 に 提 供 で き る の で、年リを、れば、キャッシングを利用すれを下回った際に自動入金できる実装し、今後はＳＢＩ損保の海うからだ。

ばよい。キャッシングは1回払オートチャージ機能も設定でき

従って、出金や送金がしたけ

いかリボルビング払いかを選択可能だ。

入金チャネルは銀行口座かク求める機能を選択して自社アプる。つまり、パートナー企業が業にカフェテリア方式で提供すこれらの機能はパートナー企プリも実装する予定だという。ている。

基盤をパートナー企業に提供しや決済処理等を管理するＡＰＩ

トステーションを通じて、認証ュリオン・グループのウォレッ

なお、バンキットはインフキ日にウォレットのレジットカードが基本となる。

リに組み込むことができるわけ

また、アプリやＳＤＫ開発にでき、毎月このほか、バンキットにはウだ。このエンベデット・プラン

ついては、別のＩＴベンダーと残高を引き落とすことで返済す

ォレットにミニアプリを組み込

では、パートナー企業はバンキットが提供するＳＤＫ（ソフト協業しているという。

年ャパンベストレスキューシステウ エ ア 開 発 キ ッ ト） を 利 用 しのが前提だから、当然本人確認もクレジットカードに入会するショッピングもキャッシング万円だ。

手続が必要になる。そこでアプ

月にはジる。上限額は最大

ラスは、おたすけチャージ＋のむ機能もある。

ムが提供する生活トラブルを解な お、「お た す け チ ャ ー ジ」という、信用情報機関を利用し3月だった。3月

年日にはパーを開始したのは、計画通りアプラスがバンキットの提供さまざまなパートナー企業と相次いで提携を実現

ただ、パートナー企業に自社本人確認する「 LIQUID eKYC」をバンキットに追加した。

払 い サ ー ビ ス「 FUKUPE」のミニアプリをウォレット内で提て、自社アプリに決済・金融サ
決 す る「生 活 救 急 車」、ADVAービスを実装することができが提供する給与相当額随時SAる。

ない審査を行う後払いサービス

アプリがなく、開発する負担が26でＡＩ（顔認証等）を活用してパートナー企業にアプリも提供する方式もリリースと同時に、オンライン簡便な後払いサービスだ。

ッ ト 版 Ｂ Ｎ Ｐ Ｌ と で も い え る、

23

外旅行保険に加入できるミニア10る。

23

供できるようにした。また、12もあり、こちらは3０００円か

23

2021102024 8135027

よ っ て、 新 し い 価 値 を 共 創 する」というバンキット事業の目もので、入金チャネルとしてはクレジットカードとセブン銀行的に合致する取組といえるだろサンプラッツが自社アプリ

Ａ Ｔ Ｍ の 二 つ を 用 意 し た。 まトナー企業へのシステム提供を「 Choy-San」（以 下、 チ ョ イ サン）の提供を開始した。ホワイ開始すると発表。導入企業として、カルチュア・コンビニエンう。福永部長は「本来やりたいプロジェクトの一つ」とこの提た、セブン銀行ＡＴＭからの出だ。在日外国人の出身国・地域携を評価する。

トラベル方式を採用した最初のチョイサンはアプリ上にＶｉはさまざまなので、日・英・中スクラブの子会社でＴポイントｓａブランドのバーチャルプリ（簡・繁）・韓・ベトナムの6言と考えていたことが実現できたを軸とするマーケティングプラ
ペイドカードを発行すること

語 に 対 応 し て い る 点 も 特 色 だ。

金とウォレット間送金も可能

ットフォーム事業を展開するＣ
で、オンライン決済と非接触決

福永部長は「今後は給与前払いユースケースでもある。

Ｃ Ｃ マ ー ケ テ ィ ン グ（ 現済を可能にしたもので、送金機や海外送金、小口融資の機能を（現: 青 と 黄 色 の Ｖ ポ イ ン ト）

ホールディングス）と、CCCMKスマートフォンメディア事業を能も装備している。入金チャネ

年8月にはきらぼし銀行な

きらぼしテックと提携推進で協働営むセレスの名を挙げた。
ホールディングスとのCCCMK提携では、 年２月に、Ｔポイファーストユーザーとなった

けチャージ＋、クレジットカーＭ、おたすけチャージ、おたす

ルは銀行振込、セブン銀行ＡＴという。

提 供 す る こ と も 検 討 し て い る」フ ィ ン テ ッ ク 企 業 で、「前 給」

どを擁するきらぼしグループの23

リ「Ｔ ポ イ ン ト × QUICPay」の 提 供 を 開 始 し、 同 年５月 にントがたまる後払い型決済アプストネットワークス（以下、Ｇビスを提供するグローバルトラ

在日外国人の生活総合支援サードを用意した。

強 化 で き る 可 能 性 が あ る」（福とで、金融包摂に向けた取組をアプラスの知見を融合させるこウハウを有しており、ＧＴＮとを通じて独自のスコアリングノの は、「Ｇ Ｔ Ｎ は 家 賃 保 証 事 業

ＧＴＮとの提携で特筆される

オンライン決済、非接触決済がａ プ リ ペ イ ド カ ー ド を 発 行 し、像1）。 ウ ォ レ ッ ト 上 に Ｖ ｉ ｓ下、ララペイ）を提供した（画式 で「ラ ラ Ｐ ａ ｙ プ ラ ス」（以しテックに、ホワイトラベル方

サービスを提供しているきらぼて「Ｔ ポ イ ン ト × QUICPay」
へ1ポイント=1円分として入月 に Ｇ Ｔ Ｎ の ア プ リ「ＴＮ）との提携を発表。

スできるようになることは、ＳJAPAN 永部長）点だ。在日外国人がより多くの金融サービスにアクセて、前給機能も追加した。ユニ能も装備した。ミニアプリとし

ド間送金、セブンＡＴＭ出金機

年3月には、家賃保証など

は、たまったＴポイントを使っ

年４

金 で き る「Ｔ ポ イ ン ト チ ャ ー」 に 決 済 機 能 を 提 供 し た。
Pay
アプリ内のウォレットにＶｉｓ

ＤＧｓの観点からも望ましいこークなのは入金方法にセブン銀できるようにしたほか、フレンジ」機能を追加した。

ａのバーチャルプリペイドカーと で あ り、「パ ー ト ナ ー 企 業 の行ＡＴＭ、銀行振込のほか、前月には在日外ドを発行し、オンライン決済や有する強みと融合させることに年

国人向けに金融・サービスの提非接触決済ができるようにした

続いて、供 を 行 っ て い る 3PLATZ（以下、 サ ン プ ラ ッ ツ） と 提 携 し、222410142024 82220

給から受け取った資金も入金で特典も付与している点が特徴

還元するというモッピーらしいックがアプラスのバンキットプ」（以 下、 ス ワ ロ ー ズ ペ イ）
Payの提供を開始した。きらぼしテを実現させたという。

を生かしてスワローズとの提携

きらぼしテックとアプラスはらぼしテックはそうした関係性きるようにした点だ。
だ。

ラットフォームを活用し、スワ月には、ポイントサイバンキットのユースケースを

年

ト「モッピー」を運営するセレ

バンキットを活用した外部企業

り、パートナー企業はさらに拡ローズに独自の決済機能を提供方式での提供だ。ウォレットに大しそうだ。

見ていると、給与前払いやポイれる。国際ブランドのペイメン

バーチャルプリペイドカードを

福永部長は「想定していなかスに対し、エンベデッド方式で（画像２）。これもウォレット上ト シ ス テ ム を 活 用 す る こ と で、発行し、オンライン決済と非接った業種の企業からも引き合いとの提携の推進で協働しておにバーチャルなＶｉｓａプリペ受け取った資金やポイントの利触決済ができるほか、セブン銀があり、その対応に追われていした形で、これはエンベデッドイドカードを発行し、オンライ便性を高めることができるから

行 Ａ Ｔ Ｍ か ら の 出 金 も 可 能 だ。

ントとの親和性の高さが感じらン決済、非接触決済、送金がでだ。

＋に加えて、モッピーでためたときらぼしテックが提携し、東団（東 京 ヤ ク ル ト ス ワ ロ ー ズ）

東京きらぼしフィナンシャル

ジ＋の三つ。

Ｍ、銀行振込とおたすけチャー

チャージ方法はセブン銀行ＡＴ

企業はかなりのスピードで拡大約を締結しており、パートナーームの活用について基本合意契と、バンキットのプラットフォる状態。すでに数十社の事業者

日にはヤクルト球ポイントをチャージできるよう

京 ヤ ク ル ト ス ワ ロ ー ズ（以 下、グループはスワローズのビジネ

この４月にした点が注目される。オンラスワローズ）のファンクラブ向うだ。

は間違いなさそなっていくことん引する存在に事業の成長をけ

ド・ペイメント

アプラスのカーバンキットがしていく」と胸を張る。

イン決済すると、決済代金の０▶モッピーＰａｙ。（画像３）

Swallows スパートナーを務めており、きけ公式アプリ上に、「▶ララＰａｙプ ラ ス 。
（画像２）

路は二つで、おたすけチャージきるようにしたものだ。入金経「モ ッ ピ ー Ｐ ａ ｙ」 を 提 供 し た

11・５％分をモッピーポイントで30

2024―81523