災害に備えるライフプラン
第 ３回

®

西村 和敏

ＣＦＰ ファイナンシャル・プランナー

もともと﹁相互扶助﹂の考えから誕生し常に大きなものです︒

ら立ち直る資金として︑保険金の存在は非そんなときに役立つのが保険です︒被災かても被害を受けてしまうことがあります︒

災害が起きると︑どんなに気をつけていものです︒今回は︑住宅・家財のための損保険によって金銭的な補償を得ておくべき被害を回避しにくいです︒そのため︑損害は災 害 発 生時に移 動させることが困 難で︑は大きなものとなります︒特に住宅・家財車が挙げられ︑いずれも被災した際の損害る主なものには︑住宅・家財︑身体︑自動多いので︑まとめて説明いたします︒

はこれらをひとまとめにして考えることが火災・落雷・破裂・爆発です︒損害保険で﹁火災保険﹂のメインとも言える災害が●火災・落雷・破裂・爆発た保険内容をご紹介していきます︒

住宅・家財が全焼した場合の損害は数千万人命を奪うこともある恐ろしいものです︒

火災による被害は︑住宅・家財に加えてそれでは︑被害が大きい災害を対象にした保険︒保険に加入した人達は︑相互︵お害保険について主に紹介していきます︒

合って集めます︒多くの人がお金を出し合えば︑一人ひとりの金額は少なくとも大きな金額が集まります︒そして︑お金を支払生じた損害を補って助けてくれます︒﹁万き︑集まったお金の一部を渡して︑被災で保険が近年では広く取り扱われています︒

が︑火災以外の災害による被害も補償する火災保険﹂です︒名称は﹁火災保険﹂です

しまうことがあります︒

も︑近隣の家から出火して自宅が延焼してら気をつけて発生しないようにしていて円以上にもなります︒火災は自分達がいくが一自分が被災した際の備えに﹂と加入す区別のために﹁住宅総合保険﹂といった名

住宅・家財のための損害保険は﹁︵住宅︶る保険ですが︑全体として考えるとお互い称が使われることもよくあります︒ご自身非常に多く ・５％︵消防庁発表﹁平成また︑放火・放火の疑いが原因の火災もに支え合う仕組みになっています︒

った人達の誰かが災害で被害を受けたと火災保険等で備える災害互い︶に少しずつお金を保険料として出し保険﹂と統一表記いたします︶︒【にしむら・かずとし】
1975 年、宮城県生まれ。20 代の時に大手金融機関・不動産会社・保険代理店・税理士事務所職員、コンサルティング会社役員などを経て 30 歳で独立系ファイナンシャルプランナーとして起業。
「くらしとお金のＦＰ相談センター」で個人向けの総合的なライフプラン・ライフイベントの相談に応じている。宮城県の東北放送のラジオ番組でレギュラーを６年以上務め、くらしとお金についての情報発信をしている。て︑必要な保険を必要な分だけ選ぶことが今は保険の対象や災害の種類を細分化しるのか確認してみましょう︵以後は﹁火災が何を対象に︑どんな災害を対象にしていが加入している﹁火災保険﹂﹁住宅総合保険﹂ともあり︑火災予防には限界がありますの暖房器具︑電気設備︑配線から出火するこ

年における火災の概要﹂︶ に も 上 り ま す︒

16できます︒保険の中で損害保険の対象とな27

災害に備える
損害保険・火災保険の選び方
家庭経済設計36

落雷の被害は主に家電製品に及びます︒

ガラスを破壊して︑風雨が長時間住宅内部ます︒旅行で留守中に台風が住宅を襲い窓って住宅が破壊される被害も報道されてい方も同様です︒

択もできます︒マンションの上層階に住むされる場合は︑水災の補償を外すという選で︑必ず保険に加入しましょう︒
被害をもたらす落雷は︑大きく﹁直撃雷﹂を襲って住宅・家財の被害が大きくなっても含まれます︒﹁平成年８ 月 豪 雨 ﹂ に よえる場合がありますが︑水災には土砂崩れにくいので﹁水災の補償は必要ない﹂と考

高台に住んでいる方は︑床上浸水は考えと﹁誘導雷﹂に分類されます︒﹁直撃雷﹂は︑雪による被害は大雪が降る地域以外ではしまうこともあり得ます︒

し︑電気機器であればほぼ間違いなく破損あまり考えにくいですが︑風災とセットと住宅・家財の対象自体に落雷することを指します︒﹁誘導雷﹂は︑付近・周辺に落雷周囲に影響を及ぼし︑家電製品が破損しまら外して保険料を節約することもできます

風災による被害を﹁火災保険﹂の対象か水災については︑特に地域のハザードマる方は水災の補償を外してはいけません︒

た︒土砂崩れの危険がある高台に住んでいる広島市の土砂崩れによる被害も甚大でしす︒住宅内の家電製品すべてが落雷が原因が︑私は必ずつけておくべきだと考えます︒

なっている場合がほとんどです︒

で破損した場合の損害は１００万円単位にップが水災に対応した保険の必要性の判断●水災などでは被害に遭う可能性は高くなります︒ても︑住宅にボイラーを設置している場合の漏水が発生して︑数時間後には堤防が決

県では︑鬼怒川の数カ所で越水や堤防からによる被害が記憶に新しいでしょう︒茨城

津波による被害は﹁地震保険﹂で備える必火災保険では補償されない︑地震・噴火・●地震・噴火・津波

さい︒の参考になりますので︑確認してみてくだ●風災・ひょう災・雪災

壊しました︒これによって︑川に挟まれた要があります︒﹁地震保険﹂は︑地震によ

年９月関東・東北豪雨﹂

風災は︑台風による被害を考えるとイメ常総市の一部の地域が水没しました︒テレる災害が持つ特性︵被害が異常に大きくな水災は﹁ 平成ージしやすいです︒近年は竜巻や突風によビ中 継で多 くの家 屋が流されていく 映 像︑保険制度を運営することは困難であるたる場合がある︑統計的な予測が困難である︶
家ごと流されてしまうような被害もあれ

め︑政府が再保険を通じて関与している保避難できずに屋根で救助を待つ方の姿をごば︑床上浸水︑床下浸水など被害は様々で険です︒そのため︑保険会社によって保険によって︑民間の損害保険会社のみで地震す︒家ごと流されてしまうような被害が考料に差は生じません︒
ただ︑火災保険での水災は︑ほとんどが途金額の上限もあります︶が限度となっててはならず︑火災保険の保険金額の ％︵別

ただし︑火災保険とセットで加入しなく床上浸水または地盤面から ㎝ 以上の浸水した火災保険で備えておくべきです︒

えられる地域の住宅は︑必ず水災を対象と覧になった方も多いと思います︒

破裂・爆発による災害の数は少ないとしなります︒

した際に発生した電圧が電流を起こして︑26床下浸水は補償対象外です︒皆さんの地域の場合に補償するものとなります︒つまり保険の補償内容や保険料を吟味しないと全いますので︑地震保険に加入する際は火災50体の保険料が高額になる場合もあります︒

45が最大の被害でも床下浸水程度までと予想Vol.127

3727ありますので気をつけてください︒

への補償がほとんど含まれていない場合が性が高いですが︑必要な場合は契約し直す

ら新価払いにすると保険料は高くなる可能

地震保険の加入率は２０１４年度で ・８％となっています︵日本損害保険協会発ことも考えましょう︒●﹁免責︵自己負担︶金額﹂を設定して●﹁時価払い﹂か﹁新価払い﹂か火災などで損害を受けた場合には︑保険保険金額アップ

そして︑火災保険だけでは︑原則としてとのどちらで補償されるかが︑とても重要﹁時価払い﹂と﹁新価︵再取得価額︶払い﹂した︒ 万円以下の損害額なら保険会社か金額﹂を設定できる保険会社が多くなりま会社から保険金が支払われます︒その際に地震による火災は補償となりません︒住宅なことになります︒では︑時価払いと新価

火 災 保 険 に つ い て︑
﹁ 免 責︵ 自 己 負 担 ︶密集地や狭い路地︑古い家屋が多い地域でいただきたいと思います︒には津波の危険がありますので︑加入して表︶︒海に面した低い土地にお住まいの方28る恐れもあります︒さらに近年は火山の噴った地震による火災の特徴で被害が拡大するため現場まで消防車が到着できないといが足りない︑道路が倒壊家屋で塞がれていられます︒火災範囲が広くて消防車の台数は︑地震による倒壊家屋からの火災も考えます︒火災保険の保険金を﹁時価払い﹂で経つにつれて徐々に価格が低くなっていき価格のことを言います︒そのため︑年数が経過年数や使用による消耗分を差し引いた﹁時価払い﹂は︑住宅・家財の評価額から︑払いは︑どのように違うのでしょうか︒

額 万円を超えた部分の約 万円が火災保るとします︒この場合︑設定した免責の金んできて住宅が壊れて修理に約 万円かかく知られています︒例えば︑強風で物が飛超える分に対して保険金を支払う方式がよらの補償はなく全額自己負担で︑ 万円を2020受ける可能性がある地域の方も含めて地震火も危惧されていますので︑噴火の被害をが全焼した場合には︑同じ住宅を建て直す年々減っていきますので︑火災などで自宅設定している場合には︑補償される金額が以下なら１円も支払わないが︑ 万円を超もう一つの方式として︑損害額が 万円保険への加入をご検討ください︒

えると全額支払ってもらえるという方式も気をつけるべき火災保険加入のポイント

ら火災保険からは１円も出ません︒
しかし︑万円の損害額になると 万円全額補償さ対象として加入できます︒一方︑賃貸住宅持ち家にお住まいの方は︑住宅と家財を宅が全焼した場合でも︑支払われた保険金そのまま支払われますので︑火災などで自る保険金が支払われます︒取得時の金額がます︒例えば住宅が全焼したときの保険金

免責金額を設定すると保険料が安くなりのための内容ばかりで︑実は自分達の家財こしてしまった際の大家さんへの損害賠償す︒契約した火災保険の内容が︑火災を起容を確認しないで契約してしまいがちでに加入しますが︑提示された火災保険の内宅入居者は︑入居契約に付随して火災保険確認することをお勧めします︒時価払いかで後悔しないよう︑時価払いか新価払いかっていることがあります︒災害に遭った後した火災保険の場合︑補償が時価払いとなっています︒しかし︑十数年以上前に加入最近の火災保険は︑新価払いが主流とな負担で解決し︑大きな災害による損害にはができます︒小さな災害による損害は自己保険料を抑えつつ保険金額を高くすることす︒しかし︑免責金額を設定することで︑下げて契約しようと考えることがありま額になるため︑２５００万円に保険金額をれるという方式です︒にお住まいの方は家財のみを対象として加は３０００万円必要であっても保険料が高家財の取得にかかった費用︶を全額補償す20で同じ住宅を再建することができます︒●賃貸住宅にお住まいの方は要注意

2019入することになります︒ほとんどの賃貸住21

一方﹁新価払い﹂では︑評価額︵住宅・ために充分な保険金が支払われないことが50あります︒先ほどの例で損害額が 万円な30多くなってしまいます︒

険から支払われます︒

202138

も一つの方法でしょう︒

しっかりした保険で解決するという考え方めします︒

料が多少高くても類焼損害補償特約をお勧などとなっています︒付帯するなら︑保険用が支払われます︒支払い限度額は１億円●少額短期保険は︑お勧めしたい保険︵特約︶です︒

車が津波に流された経験を持つ私としてともできます︒東日本大震災で家族の自動私の相談経験を交えながら︑皆さんに加たはこれらによる津波を原因とする火災で﹁地震火災費用補償特約﹂は地震・噴火まことができる少額短期保険事業者が次々と場を対象とした保険商品について取り扱う

法律改正により︑ニッチ︵特定の狭い︶市様々なニーズに対応できるよう︑近年の入を検討してほしい損害保険と特約を紹介

大きな被害︵建物が半焼以上︑家財が全焼誕生し︑保険商品を提供しています︒●地震火災費用補償特約させていただきます︵名称は保険会社によした場合など︶が生じた際に︑火災保険金知っておきたい損害保険と特約って異なります︶︒

額の数％〜数十％が支払われる保険です︒

せんが︑火災後の近所付き合いなども考え火災を起こした者の延焼の責任は問われまという法律があり︑重大な過失がない限り償 するものです︒日本には﹁ 失 火 責 任 法 ﹂

焼した先の住宅を再築するための費用を補火災が近隣の住宅にまで延焼した場合︑延﹁類焼損害補償特約﹂は︑自宅で発生した地震保険と混同しないようにしてください︒﹁火災による損害﹂が対象となりますので︑噴火またはこれらによる津波を原因とする地震火災費用補償特約は︑あくまでも地震・部一帯に火 災 が発 生す ることがあり ます︒

や船からガソリンが流出して火がつき沿岸とした火災や津波によって破壊された施設

地震で倒壊した家屋内の暖房器具を火種に﹂と思ったときは少額短期保険の商品のな保険商品があったら自分達は助かるのも開発・販売されていくでしょう︒﹁こん

害に対応する保険商品もありますし︑今後はない︶で加入できる地震費用保険など災額であっても︑単独︵火災保険とセットでークな保険商品があります︒保険金額は少は２年︶以内の保険ではありますが︑ユニ保険金額が少額︑保険期間１年︵一部で●類焼損害補償特約て付帯を検討してください︒耐火性の低い中に適したものがあるかもしれませんので調べてみてください︒●地震等による車両全損一時金特約
自動車保険に車両保険をつけていても︑住宅が近くにある︑住宅密集地︑道路が狭くて複数の消防車が入りにくいといった延です︒失火見舞金は損害の程度

さ れ るのが﹁ 失 火 見 舞 金 特 約 ﹂

類焼損害補償特約とよく混同

地震によって避難生活をする際に車がな損になったときに一時金が支払われます︒

約﹂をつけていれば︑地震が原因で車が全しかし︑﹁地震等による車両全損一時金特こともあります︒しかし︑保険は﹁相互扶助﹂

無駄になると考えて保険加入をためらうが第一です︒災害に遭わなければ︑保険料が災害 発 生 時 に 困 ら な い た め に 加 入 す る の金 銭 的 な 支 え に な る 保 険︒ 自 分 達 が 将 来

地震や津波といった天災が原因で車両損害に関係なく︑一定額の費用が支いと︑移動しにくく不便です︒また︑余震の制度です︒皆さんが払った保険料の一部焼の危険が高い場合は特に加入払われます︒被災世帯数ごとにによる建物倒壊の恐れがある時には︑車両が災害で被害に遭った方の保険金となって︑災害時に受けた被害から立ち直るための万円の費用が支払われる内で寝泊りする場合もあります︒自動車を支えていることも思い出し︑自分達の保険を受けた場合︑保険金が支払われません︒

場合が多くなっています︒これ

地震・津波等で失ってもこの一時金をあての加入の仕方を見直してみてください︒

していただきたいです︒に 対 し︑類 焼 損 害 補 償 特 約 は︑にすることで︑すぐに中古車を購入するこ〜

ご近所の火災保険で足りない費

Vol.127392050