シリーズ

家族構成で考えるライフプラン 〈第1回〉

共働き夫婦のライフプラン

回シリーズで「 家 族 構 成で考このシリーズでは、「 共 働き夫 婦 」「夫婦いかな」とボソッと答える。その後、妻が「私─ 個別化するお財布今回からは300万 円ぐらい 」 と。 お互いにけん制【ひらの まさあき】住宅ローン・保険・ライ
フプランを中心に1,000件超の個人相談を受けている相談専門ファイナンシャルプラン
。一般社団法人全国FPナー（CFP® 認定者）相談協会代表理事として相談普及活動も行う。All Aboutマネーガイドなど執筆も多数。と子ども 」「二世帯」「シングル」の つの平野 雅章

プの運営会社を経て、2007年に住宅購します。 私は外 資 系メーカーや保 険ショッファイナンシャルプランナーの平野雅章と申りです。

していきます。それぞれのポイントは次の通から見たライフプラン上のポイントをお伝え

家族構成を取り上げ、時代背景による変化ます。そもそも、「300万円として考えて蓄 額をどの程 度 信じてよいのか心 配になりしている雰 囲 気がある場 合は、 言われた貯

二世帯：二世帯同居の家計メリット

・第 回 夫婦と子ども：教育費と奨学金
・第 回

・第 回 シングル：自分の医療と介護
今回は、共働き夫婦のお財布管理の方法

共働き夫婦のお財布事情がるのか、ムクムクと好奇心がわいてきました。

世 代によってお財 布 管 理の方 法に違いがあ

お財布が別の夫婦はどの程度の割合なのか、なり多いと感じています。 実 際のところ、に知らない、お財 布が別の共 働き夫 婦はかこうした、 収 入や貯 蓄の額をお互い正 確ください」と答える方もいます（笑）
。

入や保険見直しなど個人の家計相談を行うプランナー 相 談 協 会 」 の代 表 理 事として、ファイナンシャルプランナーへの相談の普及にも努めています。
年 間200件を超える相 談で様 々なご家

私が相 談 者に最 初におうかがいする重 要について考えてみたいと思います。
族 構 成や家 計のあり方とは異なる、多 様な変わってきた！

公 益 財 団 法 人 家 計 経 済 研 究 所が実 施な項目の一つに、現在の貯蓄額があります。
すか？」と私が話すと、一瞬の沈黙が流れ、している「 消 費 生 活に関するパネル調 査 」

家 族 構 成や家 計のあり方を考えさせられまなライフプランを描く一助となるように、相少し経 って夫が「 だいたい200万 円ぐら「 今の貯 蓄 額をおうかがいしてもよろしいで談経験に基づき書いていきたいと思います。

す。この記事が、読んだ方々にとってリアル族の話をうかがっていると、 教 科 書 的な家

1234

らは「一般 社 団 法 人 全 国ファイナンシャル

・第 回 共働き夫婦：お財布管理の方法えるライフプラン」を担 当させていただく、横浜 FP 事務所代表・ファイナンシャルプランナー

FP事 務 所を開 業しました。2011年か4444

（2008年 ） によると、 共 働き夫 婦の家
計 管 理の方 法は、 大きく次の タイプに分けられるそうです。

各お財布管理タイプのメリット・デメリットは？
各タイプのメリット・ デメリットを表消 費 内 容をそれぞれ満 足と答えている割 合が、一体タイプの妻においては比 較 的 低いのです。 それぞれの夫 婦の状 況や考え方によって、 合うお財 布 管 理タイプには違いが・生活費が把握できる・夫が収入の全額を渡さない場合、夫の収入が把握できない・妻のための支出にチェックがかからない

拠出タイプ

・生活費が把握できる・双方の収入が把握できない
・双方とも自分のための支出にチェックがかからない

支出分担タイプ

・各自の自由度が最も高い

・生活費の総額が把握できない
・双方とも自分のための支出にチェックがかからない

夫管理タイプ・生活費が把握できる・妻が収入の全額を渡さない場合、妻の収入が把握できない・夫のための支出にチェックがかからないあると思いますし、 お互いに不 満を持つこ扶養タイプにまとめてみました。 家 計 管 理の上で、一・各自の自由度が最も低い◉一体タイプ：双方の収入を全て共通の財・収入と支出がしっかり把握できるとで必 要な家 計 管 理が継 続できないのだと一体タイプ

体 タイプが 有 利 なのは 明 らかなのですが、デメリット

布に納め、妻が財布を管理

34.7%

30.3%

扶養タイプ

33.0%

26.0%

26.3%

拠出タイプ

11.1%

14.9%

17.2%

支出分担タイプ

13.6%

7.1%

19.2%

夫管理タイプ

8.5%

17.3%

7.1%

出所：公益財団法人家計経済研究所「消費生活に関するパネル調査」（2008年）のデータより著者が算出

表2 各お財布管理タイプのメリット・デメリット◉ 扶 養タイプ： 夫の収 入は共 通の財 布へ、メリットあるとも考えています。 前 出の公 益 財 団 法

33.9%

妻の収入は妻の財布へ一体タイプ

人家計経済研究所による調査では、消費額・表1 結婚1年目のお財布管理タイプの割合（共働きのみ）◉ 拠 出タイプ： 収 入の一 部を拠 出し合い、1974～1979年生

残りは各自の財布へ

1970～1973年生◉ 支出分担タイプ：共通の財布はなく、支出は1964～1969年生分担し自己管理で世 代ごとの各タイプの割 合を示し

夫の収入は夫が管理◉夫管理タイプ：妻の収入は共通の財布へ、

表ましたが、 どの世 代で見ても一 番 多いのは一体タイプと扶 養タイプで、 妻が共 通の財布を管 理するタイプはやはり優 勢でした。
％ にもなり両 タイプを 合 計 すると、 妻 が1964 〜
1969年 生まれの世 代では％に低 下します。後 者の世ます。 一 方、1974 〜 1979年 生 まれの世 代では％と、他の世 代に比べ明らかにう、 それぞれが自らのお金を管 理するタイプが合計

共 有 部 分が小さいまま、夫 婦が別々のお財布を保持するケースが増えていることを示し家計管理のタイプ

したら、そのほうが問題です。

2

どの夫 婦にもそれをお勧めするのは無 理が567

代では、 拠 出タイプと支 出 分 担タイプとい57高くなっています。 若い世 代では、 家 計の36ていると言えそうです。

Vol.11 3451

双 方とも自 分のための支 出にチェ ックがかれぞれが自らのお金を管 理するタイプでは、

拠 出タイプと支 出 分 担タイプという、 そ在しない支 出 分 担タイプは、 最もお財 布のえる方も多いでしょう。 共 通のお財 布が存由 度が高いという意 味では、 メリットと捉のまとまった支 出、 例えば住 宅・ 子どものライフプランの観 点から考えると、 将 来ントロールは困難になります。

を双 方とも把 握できないため、 生 活 費のコ46474849505152535455565758
45464748

4950515253

5455

5657

58
101112131415161718

1920

21

2223
海外
旅行

子の私立高校入学304646

46

92

9292

116

90

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48

48

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1260

60

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42424226

26−24−20−20 −220

−44−18−18−18

108

376

418

460

486

512

488

468

448

228

184

166148130238

や投 資 信託を保有している場 合は現在の評

は、銀行預金だけでなく、財形貯蓄など積場合は、自分が最大限可能な年間貯蓄額を作成し、夫婦にとって適切な貯蓄目標額を貯蓄が毎年できればよいのです。
そこで私は、拠出タイプ・支出分担タイプの夫婦でも、的に貯蓄を行う必要があり、家計全体の貯30のように簡 易なキャ ッシュフロー 表を次に、 将 来の人 生 上のできごと（ ライフ価額を、それぞれ加えます。

み立てをしていれば貯まった金 額を、 株 式知らせてもよいでしょう。 現 在の貯 蓄 額にす。 もし、 収 入を知らせるのに抵 抗がある

蓄 額と収 入をお互いに情 報 公 開することでそのために最 低 限 必 要なのは、現 在の貯設定することをお勧めしています。

表

家計全体の貯蓄額がわかり、適切な金額の貯蓄目標額の設定お財布が別でも困らないえます。

支 出 分 担タイプは、 特にその点が問 題と言額が正確に把握できていない、拠出タイプ・最も大きな問 題となります。 お互いの貯 蓄蓄 額が把 握できないとしたら、 そのことが303

住宅リ 子のフォーム 私立大学入学

教 育・老 後の資 金などに対 応するには計 画

自由度が高いのですが、家計全体の生活費

45

子の公立中学校入学

20050

子の就職

からないのがデメリットですが、お財布の自2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038

46

表3 拠出タイプ・支出分担タイプの夫婦の簡易キャッシュフロー表現在

2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024
夫の年齢（歳）

32

33

3435

36

37

38

39

40

4142

43

44
妻の年齢（歳）

32

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4142

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0

1

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6

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子の年齢（歳）

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60

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6060

60

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教育費 出所：文部科学省「子どもの学習費調査」（平成22年度）
文部科学省「私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額の調査」（平成23年度）

イベント ） とかかるお金を想 定します。 表60⑤妻の想定貯蓄額（万円）

60

60⑥年間貯蓄額（万円）④＋⑤－①－②－③120

120

2484

84 −728

18−3218424242
620

740

764

848

932

222

190

208

250

292334の例では、 共 稼ぎ夫 婦

人 誕 生することによる生 活 費に子どもが3考にしてください。

3万 円 高くなると仮 定し、「③現在くなります。 貯 蓄 残 高がプラスになるまで定貯蓄額では家計が将来的に成り立たたながマイナスになる年がある場 合は、 その想定貯蓄額」に年額で入れます。
「⑦貯蓄残高」額を、簡 易キャッシュフロー 表の「 ④ ⑤ 想ら、夫と妻がそれぞれ現 時 点で可 能な貯 蓄

ライフイベントと必 要なお金がわかったの生活費との差額」に入れています。

額より額と固定資産税等の合計が、現在の家賃年800万円を入れ、住宅ローンの年間支払

一 時 的な支 出に頭 金と購 入 諸 費 用としてまた、 住 宅 購 入 として 表の 例 では、額を「 ② 教 育 費 」に入れていますので、参（ 学 習 塾 費や通 信 教 育 費など ）の合 計 平 均

学 校 教 育 費・ 学 校 給 食 費・ 学 校 外 活 動 費立（ 大 学は文 系 ） に進 学したと仮 定して、費は小学校・中学校は公立、それ以外を私との差 額 」 に入れています。 子どもの教 育万円として「③現在の生活費の増加を月1かってきます。 表将 来 子どもが欲しいと考えている方は、一 時 的にかかるお金と継 続 的にかかるお金

トを書き出し、それにかかるお金を想定して、

3312204500⑦貯蓄残高（万円）

545454303030②教育費（万円）のように、 時 期を想 定してライフイベン60に分けて考えます。

36

生活 費の増 加と教 育 費の負 担が重くのしか36③現在の生活費との差額（万円）

50800①一時的な支出（万円）

子の公立小学校入学
海外
旅行
住宅 子の私購入・ 立幼稚ローン 園入園
開始
子の誕生
ライフイベント36④夫の想定貯蓄額（万円）

想定貯蓄額を増やして、最終的に貯蓄の目

Vol.11 347

年度

場合でも短時間勤務などで妻の収入が減少が効 率はよくなります。 共 働きを継 続した

貯 蓄 専 用 口 座には、 給 与 天 引きや給 与すると、 それまでの支 出の分 担 方 法を続けまいましょう。
口座から自動積立てで、貯蓄目標額が取りることは難しくなります。 お財 布 管 理の仕の例では夫と妻がとで、 子どもが就 職するまで何とか貯 蓄 残分けられる仕 組みをつくることが大 切です。

方の見 直しが必 要ですが、 いきなり一 体タ標 額を決 定します。表高のプラスを保つことができています。

使 って残 ったお金を貯めるのではなく、 貯イプにしなくとも、 支 出 分 担タイプであれ万 円を貯 蓄するこ

このような方 法で、正 確な収 入や支 出が蓄 分を先 取りしてしまうのです。 代 表 的な

現時 点でそれぞれ年 額わからない場合でも、適切な貯 蓄目標 額を貯 蓄 制 度を利 用することです。お金を取りた支 出の大きな変 化が発 生したタイミングの増減や、子どもの就学、住宅購入といっつめは、給 与 天 引きでできる勤 務 先の崩すには勤 務 先で手 続きが必 要なため、 すでお財布管理方法の見直しを継続的に行っ◉夫婦がそれぞれに貯蓄専用口座をつくるの つの方法が有効です。

貯 蓄 方 法です。 確 実に貯 蓄していくには次給与振り込みを複数の銀行口座に分けられする設 定を行うことです。 もし、 勤 務 先で額を給料日直後に定期預金に自動積み立てが高い銀行に口座を開設し、毎月一定の金です。

まった支 出と教 育 費との大きな違いは、 使貯 蓄です。住 宅 購 入 資 金といった他のまと見 直す時のポイントとなるのは、 教 育 費の子どもの誕 生によりお財 布 管 理の方 法をていくほうが無理はなさそうです。

◉貯蓄目標額が貯蓄専用口座に自動的に積う時 期が決まっていて自 分では変 更ができ討してもよいでしょう。

択が必 要になりますが学 資 保 険の利 用を検を分けたほうがよいですし、 慎 重な商 品 選るのであれば、毎月一定の金額を貯蓄専用み立てられる仕組みをつくる
お給 料を受け取る
口 座 で 貯 蓄 もしよ うとする人も多いのです

最 後に相 談 経 験から感じていることをついつい 貯 蓄 分 ま でる調査では、共通の財布は持たず支出を分前出の公益財団法人家計経済研究所によ設 計や夢を夫 婦で話し合い共 有している度あるいは共 通の財 布の比 率が低いと、人 生お財布タイプが変化するタイミング使ってしまうというこ担し自己管理する支出分担タイプでも、第合いも低い傾 向があるように思えます。 おが、 支 出 が 多い月 はとになりがちです。貯子の誕 生 後には片 働きになる夫 婦も含め蓄できている額もわかると座 をつくり、 支 出 用率が高くなると共 通の財 布で管 理したほう服代など生活費は増加します。生活費の比子どもが生まれることにより、 食 費・ 衣います。

機 会を持つことを、 ぜひお勧めしたいと思得ます。 夫 婦でお財 布 管 理について考える

生 設 計や夢を共 有し実 現する手 段にもなり財布管理の方法を見直すことは、夫婦の人りにくく、モチベーシています。の 口 座 とは 分 けてし

そこで貯 蓄 専 用の口ョンも上がりません。

％ が共 通の財 布を持つように変 化しつお伝えします。 共 通の財 布を持たない、

1子どもの誕生はないことです。 従 って、 他の貯 蓄とは口 座

つめは、ネット銀 行など預 金 金 利ぐに取り崩しにくいという点もプラス要 因を持ち、 その後の働き方の変 化による収 入ばまずは拠 出タイプに移 行して共 通の財 布決めることが可能です。

お財布が別でも貯まる貯蓄方法

2口座に直接振り込んでもらえますね。

2

貯蓄目標額が決まったら、次は具体的な

1

方法には次の つがあります。

60 3165248