今から始めてこころに余裕をシングルのライフプランことのように思う人もいるかもしれません。
「老後」に備えるための相談でFP事務所に歳までで考えてみると、 仮に、円多かったという前提で見積もると、（年金の見込み額に比べて今の生活費が 万裕 を 見てなごみＦＰ事務所ファイナンシャル・プランナー歳－歳）× カ月× 万円＝1500万円

めに準 備しておきたい額や、 旅 行や趣 味なが不 足する計 算です。このほか、介 護のた多くの相 談の焦 点は、老 後にそれなりのどで取り分けておきたい資金を加えれば、「老公 的 年 金と退 職 金などでやりくりできる生 活を送るのにどれくらい準 備しておけば
公 的 年 金でもらえる額の把 握がまず必 要で範囲におさまるようであれば、ひとまず良し。

後」に必要な額が見えてきます。

いう“ お金のよろず相 談 ”のような仕 事をす。公務員共済ねんきん特別便のほか、図足りなければ、 何らかの準 備が必 要というしていますが、シングルの相 談にのる中で、のサイトなどで年 金の見 込み額を把 握表ないようであれば、その差額を積み上げれば費を比べてみて、年金だけでは家計がまわら入ってくる見 込みの年 金 額と、今の生 活べき準 備の額は大きく膨らみます。 将 来にバーする生 活 費が大きいほど、 備えておく

もちろん、 入 ってくる年 金 額よりもオー

現実を把握することが、「老後」に関するモ

今 回は、シングル（ 子 供なし）の人の相最 低 限 用 意しておきたい「 老 後 」のお金の準 備するべき額を減らす最 善の道は、今の61

険」について取り上げます。

です。

86

この年齢を当てはめてもいいのですが、余21

年金額を把握して「老後」の不安を解消しよう「老後」と聞くと、 代なら、ずっと先の20803

ちなみに、総務省「家計調査（2013ておいてください。

ヤモヤを解決する最初の一歩になります。
談ベスト である、「老後」「住宅購入」「保イメージがつかめます。日本人の平均寿命は生活費の引き締めであることはしっかり覚えしてみましょう。

2

男性 ・ 歳、女性 ・ 歳（2013年）

索することの大切さを日々感じています。

自分自身で将来設計を立てて暮らし方を模良いのかというものですが、 そのためには、代の相 談で老 後の話が出【たけした さくら】ファイナンシャル・プランナー。主な著書に「最新版 ローン以前の住宅購入の常識」「日本一わかりやすいお金の本 」（講 談 社 ）、「『 保険に入ろうかな』と思ったときにまず読む本』（日本経済新聞出版社）、「女性のためのお金の教科書」（宝島社）などがある。近著は「住宅1年生の『ローンの教科書』」（エクスナレッジ）。

90 5

ライフプランと聞くと「シングルは関係ない 」 と判 断されがちですが、 今は逆にシングルにこそ必 要な時 代かもしれません。 ないですが、実は代の女性が特に多ぜなら、 今は生き方が多 様 化していてシンるケースもじわりと増えてきています。

竹下 さくら

5訪れるのは 代後半〜

グルの割 合も多いにもかかわらず、 生き方の模 範になる層の未 婚 率はとても低いからです（図表 ）。

209012Vol.3

私は今、ファイナンシャル・プランナーと

65

家族構成別
ライフプラン30

140【シリーズ】

12

図表1

年齢階級別未婚率
【男性】

（％）
80
25 ～ 29 歳
30 ～ 34 歳
35 ～ 39 歳

70
60

65.1

71.8

45.5

37.5
28.2

30
21.5

20

14.3

11.7

10

32.8

19.1

31.2

47.3

50

35.6

40

26.2

22.7

8.5

54.0

40.4

30
18.1

0

20.9

34.5

32.0

30.6

101970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010
(年)

60.3

59.1
48.2

20

14.2

6.1

4.7

47.1

42.9

48.3

25 ～ 29 歳
30 ～ 34 歳
35 ～ 39 歳

70
60

60.6

400

71.4

69.4

67.4

55.2

50

【女性】

（％）
80

26.6

24.0
19.7

7.2

7.7

9.1

5.8

5.3

5.5

10.4

13.9

7.5

6.6

13.9

10.1

23.1

18.7

1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010(年)

※総務省「国勢調査（平成22年）」より年）」 によると、

1

歳 以 上の単 身 世 帯の家

そのため、「将来は今と同じく賃貸暮らし万 円ではおでいくつもり」と思っている人がこのデータ

65万円です（図をうのみにすると、 当 然に約15計支出は、 カ月あたり約3）。普通に暮らしていればそれくらいでさまらない可能性が高いと考えられます。「い1表やりくりできるので大 丈 夫そうだと納 得す

つかは持ち家 」 という人も、 退 職までに完

Vo l . 11 9

るのは早計で、その内訳の住居費欄を見て、13済できるプランにして、 年 金 生 活に入った※総務省「家計調査（2013年）」をもとに筆者作成

15以後の住居費は基本的に維持費だけにする

保健医療 8,788

家具・家事用品5,670
被服及び履物 4,786万円は実現で教育
8

交通・通信13,092

高熱・水道13,445

前提でないと、この生活費

教養娯楽
16,198

住居14,178

きなさそうです。

家計支出
14 万 7,784 円

いずれにしても、「老後」に必要な資金を食料33,621ことがとても大切になります。

その他の消費支出
37,998万4178円という金 額の少なさにびっ単位（円）くりする人も多いです。

単身世帯（65歳以上）の１カ月あたりの家計支出％。退職金

図表３90

実は、今の高齢者は、親が早くに亡くな

http://www.shichousonren.or.jp/pensioner/simpension/って相 続していたり、前 向きに住 宅 購 入し

全国市町村職員共済組合連合会の「年金自動計算シミュレーション」てきた世代で、持ち家率は約

http://www.chikyosai.or.jp/guide/chiki/index.html

考えるとき、 家について、 賃 貸でいくか、地方職員共済組合の「地共済年金情報Webサイト」

で住 宅ローンを完 済しているご家 庭も多い

http://www.chikyoren.or.jp/sisan/Sisan.php

家を取 得するのかを漠 然とでも考えておく

地方公務員共済組合の「退職共済年金(概算額)の試算」

ため、 ほとんど維 持 費だけの状 況にあると退職後の年金が試算ができるサイトの例考えられるのです。

図表215住宅を購入する予定なら専門書を1冊読もう現 金で支 払う決まりがあるからです。 よくの時に他 人に迷 惑をかけないように貯 蓄でまず、［死亡保障］については、もしも亡対 応できれば合 格 点で、不 足するようならなお、同じ買うなら、家 族が増えたり引くなった際に、支えるべき家族がいるなら必「頭金ゼロ」でもOKという物件を見かけま越すなどライフプランに変化が生じた際に売要です。 その視 点から言えば、 シングルに保 険で手 当てする、というのが合 理 的な考ったり貸したりしやすい物 件を選んでおくは［死亡保障］は不要と一般的には言われすが、実際には諸費用なども必要なので「貯と、 もしもの時にも安 心です。 どんな物 件ています。

え方です。

ます。
「家賃がもったいない」という考えのが良いのかといった不動産に関わる知識や、ただし、 支えるべき家 族がいない独 身で蓄ゼロ」では住宅を買うことはできません。

ほか、「持ち家があるほうが婚活で有利だか退 職までに完 済できる住 宅ローンプラン、あっても、万一の時に葬 式 代を親や親 戚にシングルの住宅購入相談が特に多いのは、ら」「付き合っている人と結婚に踏み切るた今の税制優遇を最大限に活かす住宅購入の負担してもらうのは避けたいという思いがあ近では代で購 入に踏み切る人も増えてい代の女性です。けれども、最めの一手段として（姓が異なると買えないた

仕 方などについて、住 宅 購 入に関わる単 行り、［ 死 亡 保 障 ］ の保 険で備えることは、代 後 半〜め）」「経済的にも精神的にも親から自立し本を 冊読んでおくと、住宅購入の全体像態を避けるため」「耐震性や設備が充実した住まいで暮らしたいから 」 など、 以 前よりも購入理由がバラエティに富んでいます。
一生の住居費総額の面からは、物件価格をつかめるのでおすすめです。

保険に入るなら続いて、［医療保障］については、どのように考えればいいでしょうか。たとえば、今、貯 蓄が100万 円ある人がいたとします。

貸暮らしとマンション購入ではどちらが有利ず多い中、シングルの場 合は傾 向が二 分さ「 保 険 」 に関するFP相 談は年 代を問わ込み済みなので、貯蓄での対応が自然です。

な入 院・ 手 術のために取り崩すことは折り特に決まった使い道がないお金であれば、急かを一概に言うことはできません。

けれども、シングルの場 合、この貯 蓄が結婚資金や住宅購入資金など目的のある大代〜険はいらない」という情報がネットなどを通切なお金であるケースが多く、 まさかの入れます。

用などのまとまった支 出がいらないものの、じて行き渡 っているため、 他の年 代と比べと考える人もいます。そうしたニーズがある

退 職 後もずっと家 賃の支 払いが続きます。

そして、体調を崩したり健康診断で経過
観 察の症 状が出てくる

あれば、 不 足 分は少しずつ積み立てるなど人なら、［医療保障］は検討の価値大です。
して用 意しておかないと、 退 職 後の生 活がは、にわかに「 保 険に入っておきたい 」 と保険の必要性を考えるとき、「いざというん保障］メインで検討するのもアリです。こなど、特にがんが気になるのであれば、［がら出せるけど、がんの場 合は足りないかも」
ときに貯蓄でカバーできるか」がひとつの判のように考えてくると、 保 険の必 要 性は貯いうご相談が増える傾向があります。
頭金（代金の一部）と諸費用（住宅購入に断 基 準になります。社 会 人として、まさかいつかは購 入するつもりという人は、 まとても不安定になります。

30
関わる各種税金・保険料・手数料など）はずは貯蓄づくりが重要です。
家を買う際には、また、「ほどほどの治療費であれば貯蓄か代 後 半あたりから院・手 術の費用で取り崩す事 態を避けたい

30て相対的に保険加入率が低いです。

20

年 金 収 入で住 居 費のカバーが難しいようで賃 貸 暮らしであれば、頭 金やローン諸 費

代前半は「シングルは保「ランチ1食分程度」を目安にかまわないと考えます。

たいから」「介護で親元に戻ることになる事

40

やローンの組み方によっても異なるため、賃1203014

150,000円+（総医療費−500,000円）×1%蓄額や考え方によるところが大きいため、そえます。
［医療保障］［死亡保障］に入って担が軽い保 険にしておくことが合 理 的と言て100万円かかった場合、高額療養費算

たとえば、「一般」に該当する人が入院しを見てください。

れぞれで入るべき保険も金額も異なります。

食分程

度ならそのまま継 続するご家 庭が多いです円＋（100万円

いる場 合、ちょっと贅 沢なランチ

担感の少ない保険料水準で入るのが鉄則でが、デラックスなディナーくらいの額になる％）と計算できます。窓口で 割負担とし家 計 面から言えば、シングルの場 合、負す。たとえば、将来、結婚した際に家計のと整理の対象になりやすいようです。

定基準額は 万7430円（＝ 万100

やりくりに負 担 感があると、家 計 改 善のた

さて、医療保障を費として還 付される額は※1※2特別職の場合は53万円になります。
多数該当は、過去12か月以内に3回以上高額療養費に該当したときの4回目から適用  されます。
※3 低所得者には負担軽減措置があります。

組合員（一般区分）が入院し、医療費が100 万円かかった場合共済組合が負担

1

8万2570円と給付を再確認しておは、共済組合からの討が大切です。まずうという視 点での検うえで、不足分を補円（自治体、年度、収入により異なります）

負担額が 件につき 万5000円〜

高額療養費が支給されても、なお残る自己扱いとなります）から受けた診療について、科と歯 科、入院と外 来はそれぞれ別 個の取また、同一の月に同一の医療機関等（医万きましょ う。 特 に、制 度があることは意なった場 合に心 強いう、医療費が高額に「 高 額 療 養 費 」 とい円（ ＝ 自 己 負 担 額

例では、一部負担金払戻額は 万2400加金）として支給されます（図表 ）。この

金払戻金（被扶養者の場合は家族療養費附を超える場 合は、その超えた額が一部 負 担入 院などにより カ高 額 療 養 費とは、きます。

で簡 単に説 明してお外と知られていない1万万5030円で済むわ額）を超えたときに、額療養費算定基準担額が一定の額（高院となるとは限らず、 月をまたいでの治 療ですので、 運よく同一月 内にまとまって入ただし、高額療養費は カ月単位の制度ド代や先進医療の技術料、入院時の食事代、となるケースもありえます。また、差額ベッしていますね。

けです。共 済 組 合からの給 付はとても充 実の組 合 員であればかる際の最 終 的な自 己 負 担 額は、「一般 」

したがって、医 療 費として100万 円か万7430円

5超えた分が支 給され月の医療費の自己負26＋305000円）となります。

自分で備える部分（貯蓄、保険など）ようですので、 以 下

282[ 最終的な自己負担額 ]25,030 円[ 一部負担金払戻金 ]62,400 円5－未満）

万 円を払っていたとすると、高 額 療 養

めにまず手を付けるのが保検討する際には、公【多数該当※2の場合】44,400円（給 料 月 額 が42万4千 円 ※1て険というご家庭が少なくななります。

26

8

的な保障を把握した80,100円+（総医療費−267,000円）×1%
一般・差額ベッド代・先進医療の技術料・入院時の食事代等[ 高額療養費 ]212,570 円[ 療養の給付 ]700,000 円

いからです。もともと高い以上）共済組合からは保障されない費用
1ヶ月にかかる医療費の合計額

保険料のものは優先して解3 割分（自己負担額）
7 割分

約されがちなので、家計負【多数該当※2の場合】83,400円（給 料 月 額 が42万4千 円 ※13万7000円）×－上位所得者

1る制度です。図表

Vo l . 11 915

高額療養費算定基準額
区分21114

医療費負担の内訳の例
図表570歳未満の組合員または被扶養者の「高額療養費算定基準額」
図表4

遠い専門医にかかる際の交通 費など、自分番の“貯めどき”だったりします。

ベースで見たとき、実は、シングルの今が一貯 蓄のピッチは上がります。

よう」という感覚でお金と付き合うだけで、万 円よりもで貯 蓄や保 険でまかなうお金もあります。

日間入院すれば 万円受け取れ、多くの入 院 日 額5000円のプランであれば、障を目安のひとつにすると良いでしょう。

入るのであれば、入 院 日 額5000円の保そうした点を踏まえて、医 療 保 障に自 分で今から取り組むことこそが重 要です。 これりにおいては、 漠 然とした未 来 展 望よりもハイピッチで増えてはいきません。貯蓄づくます。 年 齢が上がっても、 収 入はそうそうになるので、 自 分で自 由になる額は激 減し所 帯を持つと、自 分のお金は家 族のお金つけておくことをおすすめしたいです。

ングルの今こそ、 しっかり貯 蓄する習 慣を要は、 貯め始めることが肝 心なので、シさらに加速していきます。

がもったいなくなり、貯蓄の増加スピードは円というように桁が上がると、 取り崩すの100万円、100万円よりも1000万場 合、手術 給 付 金（入院日額のすでにある程 度まとまった貯 蓄がある人

シングルの今が、 時 間にもお金にもゆともにゆとりある決断ができます。

なお、医療保障や死亡保障は、原則としの場合は、「桁」を一つずつ上げていくこと万 円にし万円使っちゃおう」とて健康でないと申し込みができないしくみの万円あったら「りがあることを自 覚して、 お金の一 部を、です。共 済 組 合のグループ保 険なども視 野

万 円 足して

竹 下 さくらさ ん 監 修 の『 住 宅1年 生 のローン の 教科書』
（エクスナレッジ刊、2014年5月）を、情報誌「ALPS」読者の中から抽選で3名の方にプレゼントします。ご希望の方はメール、FAX、郵便のいずれかの方
法で下記宛てお送りください。
お送りいただく際には、郵便番号、住所、氏名、年代（○歳代）、職業と併せて、弊誌へのご感想もお書きくださいますようお願いします。
締切日は2014年10月31日（金）です。
なお、当選の発表は本の発送をもって替えさせていただきます。

40

家を購入する際のリスクをなくすための基礎知識をギュッと詰め込んだ、住宅ローンマニュアルの決定版

思うのではなく「『住宅 1 年生のローンの教科書』に入れて、幅広く検討してみてください。

年収300万円でも家が買える！

436

読 者 プ レ ゼ ン ト

シングルの今が一生涯で一番の〒107-0052 東京都港区赤坂8-5-26 赤坂DSビル6F
一般財団法人 地域社会ライフプラン協会
情報誌「ALPS」編集部 宛
e-mail：alps2@lifeplan.or.jp
FAX：03－3470－8759“貯めどき”
最 後に。 シングルのライフプラン相 談にのっていてよく思うことは、貯蓄の有無でこころの余裕が大きく異なるという事実です。
はっきり言えば、 お金がない人ほど、 将 来への漠 然とした不 安やモヤモヤが多いのです。一番の解 決 策は、まとまった貯 蓄を築
代前半のシングルからは「結婚くことだと、傍から見ていてよく思います。
代〜た言 葉をよく聞くのですが、冷 静に一生 涯いのでもう少ししてから貯蓄に励む」といっしたら本腰を入れて貯蓄」「今は年収が少な30まわしてみてはいかがでしょうか。

を意識することが貯蓄力を伸ばすコツです。

倍など）までほとんど貯 蓄しないできた人は、 月 々代も受け取れるため、月をまたいだ入院時にも、代になったとき、 たまたまシング30ルでいたとしても、 貯 蓄があれば、 心 身と後半〜5000円でも万 円からでもいいのでコ最終的な自己負担額を十分まかなって他の10ため、入りたいと思ったときが“入りどき”

ツコツと毎月積み立てを始めましょう。

40

将来の自分のためのプレゼントとして貯蓄に費用の助けにもできそうです。

115

610302016