ライフステージで考える
ライフプランニング講座〈第 回〉

太

ナーの藤 川 太です。 今 回から「 ライフステはじめまして。ファイナンシャル・プランていきます。 子どもの誕 生によって何が変から、 子ども中 心の生 活へと大きく変わっ稼いでいましたから、 手 取りで740万 円変 化です。子どもを出 産する前は共 働きで回に亘り連 載させていただくことにけると、 妻は会 社を辞めて子どもを育てる

Ａさんのように、 子どもを出 産すると仕では、ここで子どもが誕 生した家 族の家

歳 年 下 のＡ さ んの 妻ことに専 念したいと考えており、 夫の収 入歳。

計を見てみましょう。 公 務 員のＡさん一家Ａさんはだけになるため激減しそうです。

もの収 入がありました。 昨 年 末から妻が産し、なりました。

この連 載では、 皆さんがよく遭 遇するラ
イフステージごとに、 家 計が直 面する問 題点を分 析し、その対 処 法を解 説したいと思

積 極 的に辞めなくても、 辞めるよう促され事を辞めるという女 性は少なくありません。
初から、早い時期に子どもが欲しいと考えが誕生しました。子どもは 年以内にもう人欲しいと思っています。妻は現在産休
中 で す が、育 休 明 け に 仕 事 を 辞 め る 予 定です。

収 入が下がる可 能 性は高いので計 画を立てておく必要があります。

収入の減少は家計に大きな影響を与えます。現 役 時 代の生 活が苦しくなるだけでな万く、年金にも影響が出ます。仕事を辞める

円単位で少なくなります。

誕生は人生の中で最も劇 的に生活が変わっ）。まずは収入面のことで、老後にもらえる年 金が年間数を見てみましょう（図では、ここでＡさんのキャッシュフロー表
分たちのことだけを考えれば十分だった生活てしまうライフイベントの一つでしょう。自出産によって何が変わるのか事を辞めなくても、 時 短 勤 務に就くなど、きるような内 容 を心がけたいと思います。

回 目のテーマは「 子どもが生まれたの変化子どもが生まれる前と生まれた後るケースもいまだにあるようです。また、仕第112とき」というライフステージです。子どもの13ていましたが、今年の 月に念願の子どもとは、 年前に結婚しました。結婚した当

2お付き合いよろしくお願いいたします。

います。 できる限り皆さんがすぐに行 動で30をモデルに、家計の変化を考えます。

わるのか、ライフプランはどう組み立てるの【ふじかわ ふとし】1968年、山口県生まれ。慶應義塾大学大学院理工学研究科を修了後、自動車会社勤務を経てファイナンシャル・プランナーに。「家計の見直し相談センター」で個人向け相談サービスを展開している。著書に『お金の不安に答える本 男子用』（日本経済新聞出版社、2010）『貯まる！資産3倍手帳』（朝日新書、2008）『サラリーマンは2度破産する』（朝日新書、2006）等がある。

ージで考えるライフプランニング講座」と題

藤川

休に入り収 入は減 少しています。産 休が明

CFP ファイナンシャル・プランナー
生活デザイン株式会社代表取締役か、考えてみましょう。

子どもが生まれた
ときのライフプラン

1

3

4

1

1

1014

図1 Aさんのキャッシュフロー表

年齢

西暦
夫
妻子

2010
29
27（単位：万円）

2011
30
280

2012
31
29
1

第1子誕生
家族のイベント

2015
34
32
4

2016
35
33
5

2017
36
34
6

自動車
買換え
150

支出

0.0%

2020
39
37
92021
40
38
10

第1子小学校入学
妻パート
開始

576
300
20

581
300
20

586
300
20591
300
20

96

96

96

96

96

96

96

96

96

96

96

96

922

22
150

22

22

22

22

22

22

22

22

50

50

505050

2150

2150

25
50

3450

26
50

2950

2950

430
310
400

460
164564488-39525638-185340

488-30310509-47263

509-42221513-41180

522
54234514
67301

517
69370

51774
444

1

人につき10～年だ

510

年かけられれ万円の貯蓄で済みますが、20 1015次に支 出 面を見てみましょう。まず、生472300
20活費に変化が出ます。出産直後から、食費46730020や被 服 費、おむつ代といった養 育 費がかか46230020ります。生活費は子ども45830020％程度増えると考えるといいでしょう。

45330020う。 学 校に通うのはまだまだ先でも、 早め

44930020

100万 円を貯めるために624
285
20ば年間74026420と年間 万円の貯蓄が必要です。保育所（幼491100

稚園 ）から大 学までどの程度の教 育 費がか

486100かるのか把握し、準備を始めましょう。

481
100

子どもが生まれれば、生 命 保 険への加 入

476
100

ニーズも高まります。 最 近は子どもが生ま472れるまでは生 命 保 険に加 入していないとい467

う人も増えていますので、 子どもの誕 生を462

機に生 命 保 険 料が増えるケースが多くなり458ます。生命保険と言っても、民間保険会社453の個人保険だけでなく、職場の団体保険や449共済などさまざまな種類があるので迷うとこ

444
180

ろでしょう。

440300

日本の生命保険加入は「ＧＮＰ」とよく言われます。義理（Ｇ）、人情（Ｎ）、プレゼント（Ｐ）の略ですが、保険会社の営業員から営業攻勢を受け、最終的に勧められるがまま加入するケースが多いようです。

何も知 識がなければ、営 業 員に言われる万円にもがままになる可能性大。日本の家計が支払っている平均的な保険料は年間及んでいます。これだけ多くの出費であれば、Vol.10 52019
38368

そして、 最も気になるのが教 育 費でしょ上昇率1.0%201837357に準 備を始めることが教 育 費 準 備のコツ。

収入152014
33
313

妻退職

給与所得本人
給与所得配偶者
退職金 企業年金
子ども手当て満期保険金など
住宅ローン減税
私的年金
公的年金本人
公的年金配偶者
収入合計
基本生活費
その他の生活費
住宅ローン
家賃・管理費・固定資産税等
生命保険料
一時的な支出教育費
自動車経費
使途不明金ほか
支出合計
収支
預貯金残高

452013
32
30
2

2029

2030

2031

2032

2033

2034

2035

161718

1920

21

22

2324765
5.1

7.1 10.0 20.5 18.1 20.3 21.0 21.5 24.2 25.4 25.8 40.2 15.6 20.4 23.4 50.0 24.0 24.0 24.0

421

2121202020192018201420172013

2016

2012

2015

2011
2010

年

家 計に大きな影 響を与えます。 少しでも納得して加入できるよう、生命保険加入の基礎的な知識を身につけたいものです。

教育費のプランニング教 育 費のプランニングをする際には図のような表を作 成しましょう。 これにより子、第子と希 望しているなら、それ子どもの進学スケジュールが把握できます。
第ています。

認 可を受けていない保 育 所では、預ける時 間や日 数などで保 育 料が決まることが多万円以上いようです。住んでいる地域にもよりますが、都市部では子ども 人あたり月）。ここでのポイントは、子どごとに教 育 費がどの程 度 必 要になりそうか握しましょう。 統 計データをもとに、 年 齢り割高であることがわかるでしょう。子どもいうこと。私 立の学 費は公 立に比べ、かなもを通わせるのが公 立 学 校か私 立 学 校かと気になります。最 近は共 働き世 帯が増えて妻が働き続けるなら、保育所の保育料がニングは厳しめに設定することがポイントでに私 立の学 費を計 上してください。 プランになるかも 」 と思うなら通わせられるようがあるか検 討しましょう。 もし「 通うこといますが、保育 所の待 機児 童の問題はなかす。

教 育 費の負 担が大きくなるのが大 学の学）
。 大 学は国 公 立、私 立の差だけでなく、 私 立では学 部によって学 費が費です（ 図認 可 保 育 所に預けたいところですが、 空き異なります。 自 宅から通うことができれば定 期 代などがかかるだけですが、 もし下 宿子どもの年 齢、世 帯の所 得 税などによってべによると2010年の仕 送りの平 均 月 額ります。全国大学生活協同組合連合会の調させるとなると生 活 費の仕 送りが必 要にな
歳 未 満の子どは 万1310円と1980年代初頭の水第子が生子と負 担が小さくなるように設 定されまれても保育料は 倍にはならず、第 子、円 以 上かかることもあります。 第もは保育料が高く、所得が高ければ月決まります。手 間のかかる

万認可保育所の保育料は、住んでいる地域、入れることになるかもしれません。

がない場 合は認 可を受けていない保 育 所に保 育 所があります。できれば保 育 料が安い

認可を受けた認可 保 育 所と、受けていないなか解 消できません。保 育 所には自 治 体の参考にしてください。

金額を記入し、最後に各年にかかる教育費ださい（図省の子どもの学 習 費 調 査のデータをご覧く

幼稚園から高校までの学費は、文部科学まいます。

かかることもあるので負担は大きくなってし

10の節 目ごとに夫 婦で私 立へ通わせる可 能 性

ぞれ何 年 後に生まれるか仮 定して同 様に把1の合計を出します。具体的な金額は図 を3482 163 112 112 112
92
56 11840493631292926
34

2

年以降計
2010

2028

152021

14第13第129.0 12.1 23.3 14.1 15.3 102.7 71.8 58.6 113.0 87.8 87.8 87.8

第 子

万 円ほどの負 担ですから小さくはありま準まで低 下したそうです。 それでも、 年 間

7せん。

85

2

118.2

25

3
2

3

108.3
学校外教育費

3

62

97.6

7
3

6
2

5
1

40
年齢（歳）

31,1862027

学校外教育費

2026

年齢（歳）

2025

子

3 学校教育費2024

学校外教育費2023

子

2 学校教育費

2022

年齢（歳）

815.6 14.3 14.6 13.1
1 学校教育費

23（単位：万円）

概算教育費
図2

16

131,222

年長

247,402

146,589

100,813578,320

376,915

201,405

幼稚園計669,925

446,132

223,793

1,625,592

1,206,515

419,077

１年

337,091

131,167

205,924

1,679,910

1,183,738

496,172２年

257,755

76,086

181,669

1,190,810

706,375

484,435

３年

287,231

83,547

203,684

1,184,527

718,544465,983４年

292,982

82,257

210,725

1,329,691

770,015559,676

５年

305,773

90,454215,319

1,429,557

785,252

644,305６年

364,635

121,728

242,907

1,547,956

787,504

760,452

1,845,467

585,239

1,260,228

8,362,451

4,951,428

3,411,023

１年

487,687

233,311254,376

1,491,463

1,204,706

286,757

２年

400,705

141,863

258,842

1,055,081

778,487

276,594３年

555,535

153,108

402,427

1,162,768

857,981304,787

1,443,927

528,282

915,645

3,709,312

2,841,174

868,138

１年

576,528

443,674

132,854

1,184,748

1,027,863

156,885

２年

500,761

364,812

135,949

923,445

718,594

204,851３年

468,564

257,598

210,966

820,884

586,022234,862

高校計1,545,8531,066,084

479,769

2,929,077

2,332,479

596,598

大学（昼間部）の学部系統別初年度納入金と在学中合計10710ます。物 価が上昇している費 目に対し、元361,906

この学 資 保 険、 そのほとんどがいわゆる元493,128

本 割れする商 品で準 備するのは避けたいと

71,192本 割れを起こす商 品です。つまり、支 払う

143,216

教育費の準備

214,408ころです。 少なくとも元 本 割れしない商 品

年中

年以 上、わが国は物 価が下がるデ86,450

ここ467,694に加 入する人も多いですが、 これも避けた

554,144

フレ状 態が続いています。 ところが、 この51,788いところです。子ども手 当の財 源 不 足は深156,327

年を見ても教育費は ％以上上昇してい図4

学校外208,115

中学校計高校学校

年少

小学校計中学校

私 立

保険料の合計よりも、将来受け取る学資金

小学校

学校外幼稚園（保育所）から大学まで学費の水幼稚園

学校を選びましょう。

公 立

4や満期金の合計が少ない状態です。

（単位：円）

準が把 握できたら、 次はこの教 育 費をどの学年別学習費総額ように準備するか考えます。

子どもの学習費調査（文部科学省）「 子どもが生まれたら学 資 保 険 」 と多く

平成 20 年度の人が学資保険に加入したがります。ただ、

図3（単位：万円）国立大学（標準額）
法・商・経済

私立大学

入学金

授業料

施設設備費

81.8

28.2

53.6

0.0

242.6

113.0

25.2

72.8

15.0

376.4

文学・教育

118.7

26.5

75.1

17.1

395.2

家政

124.3

26.4

76.7

21.1

417.9

農・獣医

135.2

26.2

89.4

19.6

462.4

理学・工学

139.6

25.7

98.0

16.9

484.3芸術

169.1

27.3

111.0

30.8

594.4

薬（６年）

211.8

36.0

145.7

30.1

1090.8

歯（６年）

503.9

60.8

346.1

86.2

2665.2

医（６年）

515.2

128.0

263.7

109.7

2382.6

平均

131.2

27.2

85.2

18.8

出典：文部科学省「平成21年度私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額（定員1人あたり）」
文部科学省「平成21年度国立大学の授業料、入学料及び検定料の調査結果について」

17

在学中合計

Vol.10 5

今は子ども手 当をあてにして、学 資 保 険

合計きく元本割れしますから注意が必要です。

保 険を解 約することになれば、 それこそ大刻です。 子ども手 当がなくなることで学 資はこれらをしっかり確保した上で余裕があれ死亡保障と医療保障です。それ以外の保障

一般的には必要最低限の保障は、夫婦のくに住むことが現 実 的な選 択 肢かもしれまる親も多いものです。その場 合、実 家の近なって今さら子 育てすることに抵 抗を感じ高くなります。その後は年々必要な保 障 額とに高くなり、末 子が誕 生する前 後が最も必要な死亡保障額は子どもが誕生するごせん。のようになりば考えるくらいでいいでしょう。

以 上を考えると、教 育 費の準 備に適しているのは、まずは財 形 貯 蓄です。現 状では必要保障額の考え方

利 率が低いものの、 少なくとも元 本 割れは必要な保 障の概 念 図は図ます。 子どもが生まれる前であれば、 ほと住 宅を購 入すれば、住 宅ローンを組むこしませんし、強制的に貯めていけますし、崩しにくいという特徴が教育費の積立にピッタ

んど死 亡保 障は必要ありません。共 働きでとがほとんどですが、同 時に団 体 信 用 生 命は減少していきます。

リです。 次に、 おすすめしたいのが投 資 信

妻も収 入を得ているのであれば、 働き続け返済期間中に契約者が死亡するようなこと託の積立です。証券会社や銀行で契約できただし、男 性よりも女 性の方が雇 用は不があれば、団体信用生命保険から死亡保険保険に加入することが一般的です。もしも、安 定なので、働けない時 期も想 定する必 要

金が支 払われ住 宅ローンが完 済されます。

クはありますが、子どもにお金がかかるようがあります。一人 暮らしを続けるなら、 あですから、一般 的に住 宅を購 入すれば、夫年 以 上 先のことです。運用 期 間を長く取れますので、積 極る程度の死亡保障を確保する必要がありまになるのは多くの場 合で的な運用も組み合わせるといいと思います。の必要保障額が大幅に減少します。

変します。 夫に万 一のことがあれば、 妻はところが、 子どもが生まれると状 況は一貯蓄が減っていますし、修繕費や固定資産しすぎです。住 宅の頭 金などの初 期 費 用で保 障 額を減らす人がいますが、これは減らきる条 件がそろえば死 亡 保 障はほとんど必生命保険のプランニング

黒柱の死亡保障は重大です。万一のときに、子どもを育てながら働くことになります。そ税・都市計画税などの維持費用が毎年かか3000万円借りるなら3000万円分の遺された家 族が生 活していけるよう、 保 障もそも妻が専 業 主 婦であれば、新たに仕 事りますので、減らせるのはせいぜい1000要ないでしょう。に不 足がないようにプランニングしましょを探すことは難しいのが現 状です。 働いて子どもが生まれる前 後が人 生で最も生 命う。ここでは、Ａさんをモデルに子どもが生～ 2000万円程度です。

最終的に退職する頃には必要な死亡保障いても、 子どもを保 育 所に預けながら働くことになるので、 時 短 勤 務を選んだり、 定はほとんどなくなり、お葬 式 代 程 度で十 分まれる前と後の、必要な保 障の変 化を見て時で帰る職 場へ移 ったりするかもしれませとなります。 その頃には老 後のための貯 蓄みましょう。

ん。 収 入は子どもが生まれる前よりは下が弟と同 居しているかもしれません。 高 齢に家にも事 情があります。 すでに親は他の兄実 家に戻ろうとしても、 受け入れ側の実なくなるわけです。 必 要な死 亡 保 障はこの活できるようになるので、 死 亡 保 障も必 要るようになるはずです。夫が働かなくても生65

生 命 保 険のプランニングをする際には、必要な保障の種類、保障の額、保障期間を歳からは年 金ももらえるケースが多いようです。ってしまうと、保険料がいくらあってもお金が足りません。まずは、最低限必要な保障から考えていきます。

や退 職 金もあり、整 理します。 このとき何もかも心 配が広が保 険が必 要になる時 期です。特に一家の大ただし、 住 宅ロー ンの残 債 額、 例えばすが、 実 家へ戻ることができるなど生 活でる限り生活はできるでしょう。

5ます。投 資 信 託ですから元 本 割れするリス

610518ような推移をしていくことを頭に入れておきーなどに相談することをお勧めします。

握するためにはファイナンシャル・プランナ

保 険 会 社によって保 険 料は大きく変わりま険に近い保険料で加入することもできます。

社 以 上から見 積もりを取り寄せ生命保険の加入時期て比較検討して加入するといいでしょう。

すので、ましょう。

もう一つの必要最低限の保障は医療保障です。医 療 保 障は日 額いくらという形で保ここで一番の問題は、ピークとなる子どもが生まれる前 後の死 亡 保 障 額はいくらかと障額を設定します。公務員の家庭であれば、万円確保するといいでしいうこと。 Ａさんのように賃 貸に住み、 子日額5000 ～ょう。最 低 限でいいなら日 額5000円でまれるまで待つ必要はありません。できれば人という家 庭であれば、5000～ 6000万円程度必要になるケースが多すが、将来的に健康保険制度の後退が予想年齢いうのも、妊 娠をすると多くの保 険 会 社で加 入ができなくなるからです。 妊 娠をした生命保険は団体保険や共済から

生 命 保 険のプランニングは、 子どもが生くなります。 これが持 家であれば2000

妊 娠がわかる前が理 想ですが、 妊 娠がわかえれば1000 ～ 1500万 円プラスされると考えておきましょう。 もちろん、 状 況によって大きく異なりますので、 正 確に把後でも加 入できる保 険 会 社や共 済はありますが、必要な保障額や保障期間が把握できたら、次は生命保険への加入です。公務員であれ多いものです。

週までといった制 限のあることもば、まず検 討したいのが共 済と団 体 保 険でます。民間の生命保険に比べると大幅に安料（ 掛け金 ） が安いというメリットがあり続できないデメリットがありますが、 保 険が主 体 的にプランニングを担 当し、 妻の負もに負 担が大きいものです。 できる限り夫うにも、 乳 飲み子を抱えながらでは心 身とが難しくなります。 営 業 員に家に来てもら

出 産 後は乳 飲み子を連れて外に出ることくなっています。民 間の生命 保 険 会 社に個担を小さくしてあげましょう。

まとめ険で確 保するようにしましょう。 民 間の生は合いません。その場 合は、民 間の生 命 保が生まれるのが遅くなった人には、団体保険な死亡保障が必要な人、晩婚夫婦で子ども逆に転 職や退 職を考えている人や、高 額ます。次回はマイホームの購入のためのライする前にマイホームを購入する人が多くなりどもの転 校を避けるために、小 学 校へ入 学いなどのニーズが出てくることでしょう。子ってくると、 子ども部 屋を確 保してあげたを中 心に解 説しました。 子どもが大きくな共済や団体保険なら500万円以内で十分

命保険でも、タバコを吸わない人向けの「非フプランについて解説しましょう。

今 回は教 育 費と生 命 保 険のプランニング

喫 煙 型 」 の生 命 保 険を利 用すれば団 体 保保障を確保できるでしょう。

1000万円を超えることが多いのに対し、人で加入すると、一生涯で支払う保険料はす。これらは一般 的に退 職、転 職すると継27

9退職

100〜200万円
①お葬式代

1

1
日額5000〜1万円／日
③医療保障

住宅購入

②遺族保障

7万円程度小さくなります。子どもがされることから、 できれば余 裕を持 って日どもが3人増8ったら早いうちにプランを組みましょう。と1

額 万円程度確保したいところです。

1

子ども誕生

子ども誕生

結婚

保障額

Vol.10 5

19

必要な保障の概念図
図5