「お客さま本位の業務運営に関する取組方針」
2023年度取組状況 2024年3月末

1

『お客さま本位の業務運営に関する取組方針』
2023年度取組状況について（2024年3月末）

株式会社豊和銀行（以下、当行）は、『経営理念』において「Customers：お客さま第一主義」を掲げ、お客さまに質の高い金融商品、サービスを提供する取り組みに努めております。
当行はこれからもお客さま本位の業務運営（フィデューシャリー・デューティー）を実現し続けるべく、「お客さま本位の業務運営に関する取組方針」
を宣言するとともに、その取組や成果を定期的に確認し、見直してまいります。

2

１

お客さまの最善の利益の追求［原則２］顧客の最善の利益の追求

お客さまの商品・サービスに関する知識、経験、財産等の状況及び投資・運用目的（契約締結の目的）に照らして、適切な情報提供と商品説明を行うことにより、お客さまの最善の利益を追求いたします。
また、お客さまのニーズに適した商品・サービスを提供するため、安定的な資産形成・資産維持に資する商品の採用、および既存商品の見直しに努めてまいります。
●お客さま本位の業務運営に取り組んだ結果、当行の2024年3月末の預り資産残高、証券口座数の取引実績
は前年比で増加しました。
①

預り資産残高推移（投資信託・生命保険・公共債）②

証券口座数推移

単位：件数

軸：預り先数

折れ線：稼働率3

１

お客さまの最善の利益の追求［原則２］顧客の最善の利益の追求

お客さまの商品・サービスに関する知識、経験、財産等の状況及び投資・運用目的（契約締結の目的）に照らして、適切な情報提供と商品説明を行うことにより、お客さまの最善の利益を追求いたします。
また、お客さまのニーズに適した商品・サービスを提供するため、安定的な資産形成・資産維持に資する商品の採用、および既存商品の見直しに努めてまいります。
●長期間にわたり、安定的な資産形成をお考えのお客さまには、時間を分散しながら投資することで、リスクを低減できる『積立投資信託』のご提案を行っています。
●2024年1月より新しくなったＮＩＳＡ制度を中心に「長期」「分散」「積立」によるお客さまの資産形成へ取組んでまいります。
③

ＮＩＳＡ口座の推移

単位：件数

④

積立投資信託の推移

単位：百万円、件数

左軸：積立投信実績件数

右軸：積立投信買付額

4１ お客さまの最善の利益の追求［原則２］顧客の最善の利益の追求●お客さま本位の良質な金融商品・サービスを提供する金融事業者をお客さまが選択する際の、比較可能な３つの指標『投資信託共通ＫＰＩ』を公表します。
＜『投資信託 共通ＫＰＩ』の定義＞
・ 対 象 ･･･ 基準日時点で投資信託を保有している個人のお客さま
・ コスト ･･･ 販売手数料率上限（消費税込）の１/５（年率換算）と信託報酬率の合計値
・ リスク ･･･ 過去５年間の月次リターンの標準偏差（年率換算）
・ リターン ･･･ 過去５年間のトータルリターン（年率換算）➣「投資信託運用損益別お客さま比率」
基準日時点で投資信託を保有しているお客さまの購入日以降の累積の運用損益を算出し、運用損益別に顧客比率を示した指標です。この指標により、お客さまの運用損益がどのように分布しているかを見ることができます。
➣「投資信託預り残高上位20銘柄のコスト・リターン」
設定後5年以上の投資信託の預り残高上位20銘柄について、銘柄ごとに預り残高加重平均のコストとリターンの関係を示した指標です。この指標により、金融事業者がコストに見合ったリターン実績を持つ商品をお客さまに多く提供してきたかを見ることができます。
※コストは販売手数料上限（消費税込）の1/5（年率換算）と信託報酬の合計値。
➣「投資信託預り残高上位20銘柄のリスク・リターン」
設定後5年以上の投資信託の預り残高上位20銘柄について、銘柄ごとに預り残高加重平均のリスクとリターンの関係を示した指標です。この指標により、金融事業者がリスクに見合ったリターン実績を持つ商品をお客さまに多く提供してきたかを見ることができます。
※リスクは過去5年間の月次リターンの標準偏差（年率換算）。
なお、リスク（標準偏差）とは投資信託の基準価額の変動のバラツキ度合いを示す指標で、価格変動の大きさをはかる場合に使われます。標準偏差の値が大きいほど価格変動が大きく、値が小さいほど価格変動が小さいことを示
します。

5

１

お客さまの最善の利益の追求［原則２］顧客の最善の利益の追求●投資信託預り残高上位２０銘柄の平均コストは2.01％、平均リターンは13.32％、平均リスクは16.71％となりました。

④投資信託預り残高上位２０銘柄のコスト・リターン ＜共通ＫＰＩ＞【2024年3月末時点】【2023年3月末時点】【2022年3月末時点】
(高)

25%

20%

15%

リ
タ10%
ー
ン

残高加重平均値

5%

0%
0.0%

1.0%

2.0%

3.0%

4.0%

-5%

コスト

(低)
(低)

(高)

残高加重平均値⑤投資信託預り残高上位２０銘柄のリスク・リターン

コスト

リターン

1.96%

8.18%

＜共通ＫＰＩ＞【2024年3月末時点】【2023年3月末時点】【2022年3月末時点】
(高)

25%

20%

15%

リ
タ
10%
ー
ン

残高加重平均値

5%

0%
0%

5%

10%

15%

20%

25%

-5%

(低)
(低

残高加重平均値

リスク

(高

リスク

リターン

16.42%

8.18%

6

お客さまの最善の利益の追求

１⑥

投資信託預り残高上位２０銘柄
銘柄名

①

②

③

④

⑤

⑥

⑦

アライアンス・バーンスタイン･
米国成長株投信 Dコース(為替ﾍｯｼﾞなし)/累投ロボット・テクノロジー関連株ファンド-ロボテック- 分配金再投資コース
ダイワＪ－ＲＥＩＴオープン
分配金再投資コース
インデックスファンド２２５
分配金再投資コース
アジア・オセアニア好配当成長株オープン（毎月分配型）分配金再投資コース
グローバル株式インカム（毎月決算型）
自動けいぞく投資コース
グローバル･ヘルスケア＆バイオ･ファンド（健次） 分配金再投資コース⑧ ダイワＪ－ＲＥＩＴオープン（毎月分配型）⑨⑩

グローバル･ソブリン･オープン（毎月決算型）
分配金複利けいぞく投資コース
ダイワ・ダイナミック・インド株ファンド/累投［原則２］顧客の最善の利益の追求【2024年3月末時点】
コスト

リスク

リタ-ン

単位：％
シャープ

銘柄名

レシオ

2.39

17.18

23.15

1.35

⑪

2.37

22.23

18.63

0.84

⑫

1.23

15.30

1.94

0.13

⑬

1.01

17.01

15.33

0.90

⑭

2.42

17.24

5.26

0.31

⑮

1.95

16.80

19.28

1.15

⑯

3.08

14.82

13.85

0.93

⑰

1.23

15.30

1.96

0.13

⑱

1.71

5.52

3.47

0.63

⑲

2.51

22.76

17.78

0.78

⑳

※2024年3月末時点で設定期間5年以上の銘柄を対象としています。
※コスト・リスク・リターン・シャープレシオは5年平均です。

ハイグレード・オセアニア・ボンド・オープン（毎月分配型）（杏の実） 分配金再投資コース
アライアンス･バーンスタイン・
米国成長株投信 Cコース (為替ﾍｯｼﾞあり)/累投のむラップ・ファンド（普通型）/累投
ニッセイAI関連株式ファンド（為替ヘッジなし）【AI革命】/累投
フィデリティ･USハイ･イールド･ファンド
累積投資コース
ワールド･リート･オープン（毎月決算型）
自動けいぞく投資コース
ブラジル・ボンド・オープン（毎月決算型）
分配金再投資コース【積立】iFree 外国株式インデックス（為替ヘッジなし）
ダイワ・US-REIT・オープン（毎月決算型）
Bコース（為替ヘッジなし）/累投
アクティブ・ニッポン（愛称：武蔵）

シャープ

コスト

リスク

リタ-ン

1.82

9.80

4.08

0.42

2.39

17.74

12.98

0.73

1.57

9.29

8.36

0.90

1.95

23.25

22.94

0.99

2.40

10.54

10.46

1.00

2.26

21.46

3.68

0.17

2.02

18.70

6.26

0.34

0.21

17.19

19.81

1.15

2.33

18.94

11.41

0.60

2.33

15.87

12.59

0.79

レシオ

《シャープレシオ：ウエルスアドバイザー株式会社》【参考：シャープレシオ】
・投資信託の運用成績を測るための指標のひとつです。単純にリターンを得るための大小ではなく、そのリターン数値のために、どの位のリスクをとっているのかを測ります。
・シャープレシオの数値が大きいほど、運用効率が高いことを示しています。
・リターンがマイナスの場合、リスクが大きいほどシャープレシオが大きくなるという制約が伴います。
・シャープレシオは投資対象により大きく変化する可能性がありますので、できるだけ投資対象が同種のファンドの間で比較する必要があります。
・シャープレシオ＝｛（平均トータルリターン－安全資産（無リスク)利子率）｝÷標準偏差※シャープレシオは、あくまでも過去の実績であり将来の投資成果をお約束するものではありません。

7

１

お客さまの最善の利益の追求［原則２］顧客の最善の利益の追求●2024年3月末時点で、投資信託を保有されているお客さまのうち運用結果がプラスとなっているお客さま比率は92.7％となりました。
株高・円安など、好調な市況を背景に前年比で増加しました。

⑦ 投資信託運用損益別お客さま比率 ＜共通KPI＞●「運用損益別お客さま比率」には基準日までに全部売却・償還された銘柄は除外されています。

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１ お客さまの最善の利益の追求［原則２］顧客の最善の利益の追求●お客さま本位の良質な金融商品・サービスを提供する金融事業者をお客さまが選択する際の、比較可能な２つの指標『外貨建保険 共通ＫＰＩ』を公表します。
＜『外貨建保険 共通ＫＰＩ』の定義＞
・対 象･･･基準日時点で外貨建一時払保険をご契約している個人のお客さま・ 対象契約 ･･･保険契約開始から60か月以上経過した外貨建一時払保険のご契約
・ コスト率 ･･･保険会社が契約成立毎に支払う販売代理店（当行への）手数料のうち、契約手数料率を基準日までの契約期間（月単位）で除したものと年間の継続手数料を使用することで算出して、各契約のコスト率を各契約の契約時点の一時払保険料（円換算）で加重平均する・ リターン率 ･･･下記計算式（※）を年率換算して、各契約時点の一時払保険料で加重平均する※（基準日時点解約返戻金＋基準日時点既支払金額－契約時点一時払保険料）÷契約時点の一時払保険料➣「外貨建保険運用損益別お客さま比率」
・基準日時点で外貨建保険を保有しているお客さまの購入日以降の累積の運用損益を算出し、運用損益別に顧客比率を示した指標です。この指標により、お客さまの運用損益がどのように分布しているかを見ることができます。
➣「外貨建保険のコスト・リターン」
・外貨建保険の各保険商品（銘柄）について、平均コスト（※1）と平均リターン（※2）を分布図で表したものです。
（※1）基準日に5年以上保有している契約について、各契約の新契約手数料率と継続手数料率（支払累計）の合計値を契約期間（経過月数）で年率換算したものを、各契約の一時払保険料で加重平均したものです。
（※2）基準日に5年以上保有している契約について、各契約の契約時点の一時払保険料に対する、基準日時点の解約返戻
金額＋基準日までの既支払金額の増加率を年率換算したものを、各契約の一時払保険料で加重平均したものです。

＜保険商品としての保障性について＞・外貨建保険は保障と運用を兼ねており、満期や死亡の際には保険金が支払われます。解約時には解約返戻金が支払われますが、保険商品は長期保有を前提としており、特に、契約後の早い段階に解約した場合に受け取る解約返戻金は、一定額の解約控除等により、一時払保険料を下回る場合が多くあります。
・解約返戻金は基準日時点の為替レートで円換算しており、満期まで保有した場合や、外貨で受け取る場合の評価とは異なります。
9

１ お客さまの最善の利益の追求［原則２］顧客の最善の利益の追求●外貨建保険のコストは0.77％、平均リターンは2.35％となりました。前年比でコストは減少しリターンは増加しました。
⑧

外貨建保険のコスト・リターン＜共通ＫＰＩ＞【2022年3月末時点】

◆加重平均

コスト

リターン

1.00%

1.76%

【2024年3月末時点】【2023年3月末時点】

◆加重平均

コスト

リターン

0.84%

1.08%

◆加重平均

コスト

リターン

0.77%

2.35%

10

１ お客さまの最善の利益の追求⑨［原則２］顧客の最善の利益の追求

外貨建保険の残高上位銘柄別のコスト・リターン＜共通ＫＰＩ＞【2024年3月末時点】

順位

商品コード

コスト

リターン

1

サニーガーデンＥＸ

0.87%

2.45%

⑩

●2024年3月末時点で、外貨建保険を保有されているお客さまのうち、
運用結果がプラスとなっているお客さまの比率は74.8％となりました。
前年度比で、上昇しました。
●保険商品の業績評価については、円建生命保険と外貨建生命保険に差異はなく、販売手数料の積み上げを助長するような業績評価を行っておりません。
外貨建保険の運用損益別お客さま比率

2022年3月末

2

たのしみ、ずっと

0.74%

2.65%

3

サニーガーデン

0.59%

2.06%

4

しあわせ、ずっと

0.75%

1.52%

外貨エブリバディプラス豪 0.67%

3.87%

5
6

アテナ

0.28%

3.12%

7

ロングドリームプラス

0.52%

4.51%

8

円貨エブリバディプラス豪 0.65%

1.31%

9

ロングドリームＧＯＬＤ 0.63%

0.81%

10

アテナ２

0.39%

2.58%

11

しあわせ、ずっとＮＺ

0.99%

2.18%

12

えがお、ひろがる

1.08%

1.13%

加重平均

0.77%

2.35%

2023年3月末＜共通ＫＰＩ＞

2024年3月末

運用損益別プラス先お客さま比率
2024年3月末
74.8%
2023年3月末
69.0%
2022年3月末
67.5%

11

２

利益相反の適切な管理［原則３］利益相反の適切な管理

当行とお客さまの間、ならびにお客さま相互間における利益相反のおそれのある取引に関し、法令等に基づき、お客さまの利益を不当に害することのないように、利益相反の適切な管理を徹底いたします。
●「利益相反管理方針」を定めており、営業部門から独立した管理統括部署と、金融商品窓
販業務に関する法令遵守等の指導・監督の統括部署を設置し、常に監視・指導・監督を実施しております。また、管理統括部署より行内役職員に対して研修および勉強会を実施し周知徹底を行っております。
＜利益相反とは＞ある行為が一方にとって利益になり、相手方にとっては不利益になる状況をいい、お互いの利益が一致していない状況にあることを「利益が相反している」といいます。また、お互いの利益が相反している状況だけではなく、一方に対する責務と他方に対する責務が衝突している状況(責務相反)も広い意味での利益相反に含まれます。

12

３

手数料等の明確化［原則４：手数料等の明確化］

当行は、お客さまからいただく手数料に関わる情報を、適切な方法でお客さまに開示し、十分な説明を尽くしてまいります。
●当行が取り扱う金融商品の手数料につきまして、ご案内パンフレットやご提供資料等により、ご提案およびご契約、アフターフォロー等に当該金融商品の資料に基づきわかりやすくご説明させていただきます。
●「投資信託ファンドラインナップ」には、一例として、当該ファンドを100万円ご購入いただいた場合の購入金額から差し引かれるお申込手数料と、１年間当該ファンドを保有された場合の信託報酬額（実質的負担額）の概算をご参考金額として明記しご説明させていただきます。
●当行がお客さまからいただく手数料は、ご購入時・ご購入後にご案内させていただく各種お知らせ、お客さまへのご案内・ご提案時にご提供させていただく資料等の作成、システム管理・導入・維持費、金融商品販売に携わる従業員の人件費等の対価でございます。
【投資信託ファンドラインナップ】【費用と税金】13

４

重要な情報の分かりやすい提供［原則５：重要な情報の分かりやすい提供］

当行は、手数料に関わる情報以外の重要な情報についても、お客さまが正確にご理解いただ
けるように、わかりやすく提供してまいります。
●上級マネーアドバイザー（上級ＭＡ）、チーフマネーアドバイザー（ＣＭＡ）の配置
高度の専門性を保持できる本部専門スタッフが、営業店の行員をサポートしお客さまへ分かりやすく説明できる体制としております。
●重要情報シートの活用
お客さまへ金融商品のご提案やご契約時等に、他の商品と比較をしてお客さまにとって重要な情報（手数料、収益や損失等のリスク、商品の特性等）を商品ごとに分かりやすく説明することに努めております。
●複数の個別商品・サービスなどで構成されパッケージ化された金融商品をご提案する際には、パッケー
ジ商品に含まれる個別商品の購入可否や類似商品との比較等、より丁寧な情報提供に努めてまいります。
【投資信託ファンドラインナップ】【重要情報シート】【マネープランガイド】

14

４

重要な情報の分かりやすい提供［原則５：重要な情報の分かりやすい提供］●当行は、2024年1月より新しくなったＮＩＳＡ制度について、「長期」「分散」「積立」による資産形成の重要性を幅広くご理解・ご利用をいただけるよう情報提供に努めてまいります。
【投資信託：ご説明ホームページ】【投資信託 ＮＩＳＡ制度：ご説明ホームページ】

15

４

重要な情報の分かりやすい提供［原則５：重要な情報の分かりやすい提供］●投資信託は、短期間ではなく長期間で保有する方が、費用負担や保有リスク等の軽減につながり、一般的に良いと言われています。その保有期間を数値化したものが「平均保有期間」です。当年度末残高と前年度末残高を保有銘柄ごとに計算し、その加重平均で平均保有期間を算出しています。
●投資信託の平均保有期間は、2024年3月末は2.25年で､前年比2.54年のマイナスとなりました。一定のお客さ
まが市場活況であったことによる利益確定が増加したことが要因と考えられます。引続き、積立投資信託の増加と共に「長期」「分散」「積立」による運用をご理解いただく説明を続けてまいります。
●生命保険契約累計のうち外貨建保険が占める割合は微小の増加となり、全体の3割程度となっております。
⑪投資信託の平均保有期間（年）⑫生命保険契約累計残高のうち外貨建商品割合16４

重要な情報の分かりやすい提供［原則５：重要な情報の分かりやすい提供］●お客さまに、質の高いサービスの提供に努め、ご提案を行っております。金融マーケットの環境変化を見な
がら、中長期にわたる安定的な資産運用を目指した結果、国内株式・国内不動産・海外株式等と幅広い商品
でのご提供が出来ております。また上位10商品全商品が再投資型となっており、インデックス（特定の株価
指数連動）型投資信託の販売比率は全体の２割程度となっております。
⑬投資信託の販売上位商品

17

４

重要な情報の分かりやすい提供［原則５：重要な情報の分かりやすい提供］●お客さまの多様なニーズにお応えできるよう、今後も資産形成層や年金受給を迎えられ「人生100年時代」に備えるお客さまのために、商品のラインナップの維持・充実に努めてまいります。
●安定的な家計の資産形成を行うためには、投資時期の分散によるリスクを可能な限り軽減できる積立投資信託が有効です。「お客さま本位の業務運営」の考え方に基づく良質なサービスの提供につなげるため、「つみたて投資枠」専用ファンド商品の取扱いを今後も充実してまいります。
⑭投資信託ラインナップ⑮生命保険ラインナップ

18

５

お客さまにふさわしいサービスの提供［原則６：顧客にふさわしいサービスの提供］

各金融商品については、その商品の特性を踏まえて、販売対象として想定するお客さまの属性が特定されており、その属性に合ったお客さまに対して提案を行ってまいります。また、当行が説明できない、または当行のお客さまにはふさわしくないと考えられる、商品の仕組みが複雑な金融商品およびリスクの高い金融商
品の品揃えは回避してまいります。
●投資信託システムCOMPASSの導入
お客さまのご意向や金融商品および運用等に関する知識やご経験、リスク許容度等をお伺いしながら、シス
テム判定を行い、よりふさわしい商品やサービスのご提供に努めております。
●出張資産運用セミナーの実施
当行では、お取引先法人の従業員の皆さまの福利厚生と金融リテラシー向上等支援のため「出張資産運用セミナー」を実施しております。資産運用のご経験が少ないお客さまへ幅広く「資産所得倍増プラン」に伴う、「ＮＩSＡ制度の理解」等をサポートいたします。
＜2023年4月～2024年3月末＞実施先：100社 参加人数：719名 ※2023年1月より開始●地元メディアへの行員出演による資産運用の放送への参加によりお客さまへの金融リテラシー向上と当行の人材育成にも寄与しています。※2024年2月～7月実施：合計6回実施【出張資産運用セミナーご案内】【投資信託システムによるご意向など確認】●株式会社ＳＢＩ証券との金融商品仲介業務（リアルタイム入金）サービス「リアルタイム入金」とは、当行ホームページを通じてＳＢＩ証券ＷＥＢサイトに振込口座を登録後、即時に手数料無料でＳＢＩ証券の証券総合口座へ買付けが出来るサービスです。◎詳しくは当行ホームページをご覧下さい。
19

５

お客さまにふさわしいサービスの提供［原則６：顧客にふさわしいサービスの提供］●ほうわつながるプラザでのご相談
年中無休（年末年始・ＧＷを除く）で、平日は午後６時まで、土日祝日も午後5時まで営業する「ほうわつながるプラザ（以下、プラザ）」において、お客さまの資産運用・保険・相続等に関するご相談に対面でお応えできる態勢を整備し、銀行営業時間内での対応が難しい資産形成層のお客さまの利便性を高めてまいります。
⑯平準払い保険累計件数およびプラザ契約累計件数●ご高齢のお客さまへの金融商品ご説明や販売時には、ご家族さまの同席および複数回のご説明ご面談を当行のルールとして定め、十分にご検討いただけるよう対応しております。また、商品の仕組みが複雑な金融商品
およびリスクの高い金融商品の品揃えは回避し、お客さまがご理解された、ふさわしい商品のご提供に努めてまいります。
●アフターフォローの実施
投資信託や保険商品等を保有いただいているお客さまへに対して、定期的に運用成果や運用状況等を郵送でご案内しているほか、営業担当者による面談および電話によるアフターフォローを行っております。
また、市場環境が急変した際には、各種情報提供用資料等をもとに速やかに情報提供を行い、お客さまに応じた適時適切なアフターフォローを行っております。
●当行は、運用会社が提供する投資信託を導入しており、商品の組成には携わっておりません。
20

６ 従業員に対する適切な動機づけの枠組み等［原則7：従業員に対する適切な動機づけの枠組み等］
当行は、行員が常にお客さまの最善の利益を意識して行動し、お客さまの多様な資産運用ニーズに対し、適切かつ的確なコンサルティングを提供するため、お客さまに寄り添うという意識に基づいた、行員等の教育の強化や業務運営の実現に努めております。
●お客さまのご意向に適う資産運用や資産形成のご提案を行うため、行員が金融商品への理解を深め、能力向上させることが重要と捉え「お客さま本位の業務運営に関する取組方針」と共通KPI等がわかりやすく説明できる
よう研修を行いました。
＊2023年度研修実施回数：9回 参加者延べ263名●当行は、営業店および行員等の業績評価において、販売手数料の積み上げを助長する評価体系としていません。

『経営理念』
Ｃｏｎｔｒｉｂｕｔｉｏｎ：貢献「 わたくしたち豊和銀行は、地域の発展に貢献します。 」
Ｃｕｓｔｏｍｅｒｓ：お客さま第一主義「 わたくしたち豊和銀行は、常にお客さまに寄り添い、
ありがとうと言っていただける銀 行を目指します。 」
Ｃｈａｌｌｅｎｇｅ ＆ Ｃｈａｎｇｅ：挑戦と変革「 わたくしたち豊和銀行は、たゆまぬ挑戦と変革により、未来を切り開きます。」

21

金融庁が公表する「顧客本位の業務運営に関する原則」の原則２～７およびこの原則に付されている（注）に示されている内容と、当行のお客さま本位の業務運営に関する取組方針および取組状況の対応につきましては下記のとおりです。

22