家庭経済設計

年代別で考えるライフプラン
第 ３回

代のライフプラン

だすのが、後期高齢期にさしかかる親の健年代でもあり、一方で、そろそろ気になり――ライフコースが固定化する年代

今 回の「 年 代 別で考 えるライフプラン」
は 代を取り上げます。

「 パートタイム」「フルタイム」 ・８ %、・４％、「働いていない」 ・２％で、「パートタイム」が最も高くなっています。 代、代では、配偶者は「働いていない」が最20も多かった（ 代 ・９％、 代 ・５％）35

康・介護問題です。こうしたことから、「責2530代、 代はライフコースを「選択」す豊田 眞弓のに比べ、 代になると子育てがひと段落

44

任世代」という言葉がずしりと重く感じる【とよだ・まゆみ】
ＦＰラウンジ代表。マネー誌・女性誌等のライターを経て 1994 年より独立系ＦＰ。
「家計の永続性」をテーマに、個人相談や講演会、雑誌や新聞、サイトへの寄稿や監修などを行っている。６カ月かけて家計を見直す「家計ブートキャンプ」も好評。
『50 代家計見直し術』（実務教育出版社）、『住宅ローンは 55歳までに返しなさい！』（アニモ出版）など著書多数。座右の銘は「笑う門には福もお金もやってくる」。

2220

る 年 代であり、結 婚、出 産、住 宅 取 得 等、年代でもあるといえるでしょう。

代の生活設計と住まい
まずは、 代の生活設計・住まいに関す
年るデータを見てみましょう【図表１】。以後、データは 金 融 広 報 中 央 委 員 会「 平 成（2016 年 ）家 計の金 融 行 動に関 する世

4230

して、パートに出る妻が増えていることが確認できます。

生活設計については、シングルよりも２人以上世帯の方が「立てている」「今後立てるつもり」ともに割合が高くなっています。

子どもがいる場合、高等教育進学などを控えている分、生活設計を考える機会が多い

り、ライフコースが固定化する時期といえど）、住宅取得等自分の人生の形もほぼ固ま５００万円で、シングルの場合は平均３４５帯（既婚者等）は平均５４３万円、中央値世帯年収（手取り）ですが、２人以上世計画についても、シングルの方が立てているングル世帯の方が長めの割合が高く、資金のではないかと推測します。
そうです。もちろん、結婚（再婚含む）、出万円、中央値２８０万円。中央値とは、少生活設計を立てている期間については、シ代以降に産、住宅取得などのイベントが割合が高くなっています。 代でシングルのなる人も一部いるため、あくまでも全体的な傾向です。

２人以上世 帯の配 偶 者の就 業で見ると、住まいについては、持ち家率は２人以上場合、将来への危機感が高まるからでしょう。

40

40

子どもがいれば教育費の負担が重くなる数値を指します。

ない順に並べていってちょうど中間になる論調査」を参照しています。

ファイナンシャル・プランナー
住宅ローンアドバイザー、相続診断士

40

人生の分岐点となるライフイベントが集中する年代ともいえます。ちなみに、国立社会保障・人口問題研究所のデータ（２０１５年）
では 代の未婚率は ～ 歳で男性 ・０年というなら、 代はほぼ女性 ・１％となっています。
人生が ～40％、女性 ・３％、 ～ 歳で男性 ・９％、302544494045

折り返し地点。キャリアや給与水準、世帯95403019904020 404016の形（シングルか既婚か、子どもの有無な

284034【図表１】40代の生活設計・住まい

十分な金融資産がない 73.3％
年金や保険が十分でない 48.7％
生活にゆとりがなく貯蓄できない
33.9％

出典：金融広報中央委員会「平成 28 年（2016 年）家計の金融行動に関する世論調査」※ 生活設計＝住宅購入や結婚、出産等ライフイベントも含めたプラン、資金計画＝将来必要となる資金を貯める計画

金や保険が十分でない」「生活にゆとりがな

く貯蓄できない」の順になっています。

32

なお、平均出生時年齢（厚生労働省「２4030０１７年 我が国の人口動態」）によると、

33

女性の年齢で、第１子 ・７歳、第２子 ・５歳、第３子以上 ・５歳ですので、 代は、小学生から高校生の子どもがいる状態と考えられます。家計の中で、教育費負担がじわじわと増える年代といえます。

40

40代の貯蓄・金融資産

続いて、 代の貯蓄や金融資産のデータを見てみましょう【図表２】。

まず、手取り年収からの貯蓄割合（金融15資産がある世帯）は、２人以上世帯が平均９・０％に対し、シングル世帯は平均 ・０％。

代よりそれぞれ２％、４％下がっています。子育てに追われる２人以上世帯が下がり、しかもシングル世帯より低いのは当然

40

代シングルの貯蓄割合がVol.131といえますが、４％も下がるのはナゾです。

49

金融資産を保有している割合は、２人以上世帯が ・０％、シングル世帯が ・９30

代に比べて微減していま40％で、いずれも35す。反対に見ると、 代で貯蓄がない世帯が、２人以上世帯で ・０％、シングル世帯で3565

30ては、２人以上世帯・シングル世帯とも約十分な金融資産がない 75.3％
年金や保険が十分でない 70.1％
生活にゆとりがなく貯蓄できない49.4％

30
グル世帯で ・０％。取得予定の人の取得

老後が心配な理由( 複数回答 )世帯は ・５％、シングルも ・５％と、非常に心配 60.5％
多少心配 29.1％

25９割が「心配」と回答。心配な理由（複数非常に心配 50.8％
多少心配 40.8％

63

年以内」が多い

老後は心配？

時期は「３年以内」と「2723 万円（うち自己資金 1579 万円）30代の持ち3073 万円（うち自己資金 907 万円）

代までに比べ増加しています（住宅取得の必要資金は？

回答）は、２人以上世帯・シングル世帯と将来も取得する考えはない 53.3％
目下考えていない 24.7％
相続等によるので時期不明 6.6％
3 年以内 6.3％
10 年以内 4.5％
5 年以内 2.8％
20 年以内 1.0％

ようです。住宅取得の予算は、２人以上世帯非持ち家世帯でマイホーム取得予定は？

目下考えていない 33.6％
将来も取得する考えはない 23.9％
相続等によるので時期不明 18.1％
3 年以内 8.8％
10 年以内 7.6％
5 年以内 2.9％
20 年以内 2.5％

も「十分な金融資産がない」がトップで、「年賃貸マンション・アパート、借家
61.0％
公団公営の賃貸アパート 9.6％
親や親族の家 2.6％
社宅等 1.3％

40

47が３０７３万円（うち自己資金９０７万円）、非持ち家の人の住まいは？

賃貸マンション・アパート、借家
20.4％
親や親族の家 8.6％
公団公営の賃貸アパート 2.8％
社宅等 1.8％

57

代で、「 親や 親25.5％
63.5％（購入 57.2％、相続・贈与 6.3％） （購入 16.6％、相続・贈与 8.8％）

持ち家率

11

家率は、２人以上世帯 ・９％、シングル世立てている 57.1％
今後立てるつもり 35.7％

8帯 ・９％）。非持ち家の立てている 39.9％
今後立てるつもり 50.0％

シン グル 世 帯

資金計画※は？

族の家」に住んでいるのは、２人以上世帯

10 年先まで 26.2％
3 ～ 5 年先まで 23.8％
20 年より先まで 23.8％
20 年先まで 15.5％

は２７２３ 万生活設計の期間は？

3 ～ 5 年先まで 33.0％
10 年先まで 30.7％
20 年より先まで 18.3％
20 年先まで 10.6％

・６％、シングル２・６％と低く、やはり今後立てるつもり 41.6％
立てている 21.8％

円（ う ち 自 己

生活設計 は？

今後立てるつもり 53.8％
立てている 32.5％※ー

賃貸マンション・アパート、借家が中心です。

パートタイム 42.4％
働いていない 25.2％
フルタイム 22.8 %資 金 １５７９

配偶者の就業非持ち家世帯でマイホーム取得を「考え平均 345 万円、中央値 280 万円万円）でした。

平均 543 万円、中央値 500 万円ていない」と「取得する考えはない」を合

世帯収入（手取り）

老 後についシングル世帯

わせると、２人以上世帯で ・５％、シン2 人以上世帯（世帯主 40 代）

1078

れ ま す。シングルの場 合、他の 年 代 同 様、外貨建て金融商品が多くなっています。

金融資産を保有する目的（複数回答）については、２人以上世帯とシングル世帯では明確に違いが現れています。２人以上世帯のトップは「子どもの教育資金」で、２位が「老後の生活資金」、３位が「病気や不時の災害への備え」となっています。一方、シングルでは「老後の生活資金」「病気や不時の災害への備え」が１位、２位で、さらに目的はないが「保有していれば安心」が３位になっています。 代は、老後資金に備える意識が強まる年代といえます。

40

代のお金の使い方と借入金

40

手取り年収からの貯蓄割合※

平均 9.0％

平均 15.0％
金融資産を保有している割合

65.0%

49.9%
金融資産目標額

平均 1795 万円
中央値 1000 万円

平均 4182 万円
中央値 1000 万円
金融資産保有額※

平均 939 万円
中央値 602 万円

平均 1594 万円
中央値 789 万円

金融資産の内訳※

939 万円＝預金 472、生命保険 226、株式 71、個人年金保険 63、財形貯蓄 48、投資信託 28、他

1594 万円＝預金 815、株式 343、投資信託 139、生命保険 82、債券
76、個人年金保険 47、財形貯蓄45、他
NISA の平均額

111 万円

126 万円
個人型確定拠出年金の平均額146 万円

119 万円
外貨建て金融商品の平均額

157 万円

567 万円

金融資産の保有目的※( 複数回答、上位 )子どもの教育資金 70.6％
老後の生活資金 56.0％
病気や不時の災害への備え
51.8％
保有していれば安心 19.7％
耐久消費財の購入資金 18.1％
旅行・レジャーの資金 11.7％

老後の生活資金 46.4％
病気や不時の災害への備え 44.8％
保有していれば安心 27.6％
旅行・レジャーの資金 12.5％
住宅の取得または増改築 10.4％
耐久消費財の購入資金 10.4％

世帯が平均４１８２万円。中央値がいずれ均１７９５万円であるのに対し、シングル金融資産の目標額は、２人以上世帯が平貯蓄」の傾向が強いのに対し、シングル世のが２人以上世帯では生命保険で、「保険でれの世帯もほぼ半分が預金です。次に多い保有している金融資産の内訳では、いずもにシングル世帯の方が高くなっています。

ルの方が多めです。
「１万円超～５万円」にードの利用も少なくはありませんが、シング

クレジットカードや電子マネー・デビットカ

ル世帯で ・８％と最も多くなっています。

金の利用が２人以上世帯で ・７％、シングジットカードの利用が現金を上回ります。

なお、借入金があるのは２人以上世帯が・２％、シングル世帯は ・４％。借入は２人以上世帯でもシングル世帯でも見ら型確定拠出年金、外貨建て金融商品の利用世帯で平均１５６２万円、中央値１５００

金残高（借入れがある世帯）は、２人以上ＮＩＳＡ（少額投資非課税制度）や個人傾向があります。

代と同様に積極的にリスクを取っている

代、代シン

も１０００万円であることから、グルの一部は、かなり高い目標を設定しているようです。これに対し、実際の保有額（金融資産がある世帯）は、２人以上世帯で平均９３９万円、中央値６０２万円、シングル世帯で平均１５９４万円、中央値７８９66

781740万円。金融資産保有額の平均額、中央値と6030帯では株や投 資 信 託が上位にあり、なると、２人以上世帯、シングルともにクレ

出典：金融広報中央委員会「平成 28 年（2016 年）家計の金融行動に関する世論調査」※金融資産保有世帯

20「１０００円超～５０００円」の小口だと現日常的な支払い方法（複数回答）としては、おきましょう【図表３】。

代のお金の使い方や借入の状況も見て40

シングル世帯
2 人以上世帯（世帯主 40 代）
世帯区分・１％いることがわかります。

【図表2】40代の貯蓄・金融資産5036

【図表4】子どもの学習費総額と内訳
幼稚園

小学校

単位：円

中学校

高校（全日制）
公立
私立

公立

私立

公立

私立

公立

私立

学校教育費

119,175

319,619

59,228885,639

128,964

1,022,397

学校給食費

19,382

36,83643,17646,08938,422

4,154

学校外活動費83,707

141,553

219,304

604,061

314,455

年額

222,264

498,008

321,708

1,535,789

総額666,792

1,494,024

1,930,248

9,214,734

242,692

740,144ーー

312,072

167,287

255,151

481,841

1,338,623

409,979995,295

1,445,523

4,015,869

1,229,937

2,985,885

出典：文部科学省「子どもの学習費調査（平成 26 年）」【図表3】40代のお金の使い方と借入金
世帯区分

シングル世帯

2 人以上世帯（世帯主 40 代）【1000 円超～ 5000 円】
現金 78.7％
クレジットカード 27.0％
日常的な支払い 電子マネー・デビットカード 17.1％
方法 ( 複数回答 ) 【1 万円超～ 5 万円】
クレジットカード 66.5％
現金 47.4％
電子マネー・デビットカード 4.8％【1000 円超～ 5000 円】
現金 66.8％
クレジットカード 43.6％
電子マネー・デビットカード 25.2％【1 万円超～ 5 万円】
クレジットカード 66.2％
現金 42.6％
電子マネー・デビットカード 8.3％

万円、シングル世帯で平均６３７万円、中活資金」 ・３％と、「住宅の取得や増改築」を上回ります。つまり、２人以上世帯は住40央値１７０万円となっています。借入金が50宅ローンや耐久消費財の分割払いなどが多代のデータに基づいて考れば生活費も借入れに頼りがちなのかもしれません。

40代のキャッシュフロー表

以上見てきた40 40
代はライフコースが固定30えると、やはり代、 代に集20される年代といえるでしょう。結婚、出産、住宅取得などのイベントは中し、その選択の結果と向き合う年代でもあります。

代の平均データ等から、２人以上世帯とシングル世帯のキャッシュフローを作りま30した。いずれも 代の続きのイメージです。

次ページの【図表５‐１】は 代で結婚しVol.131て誕生した子が中学生と高校生になり、本格的に教育費がかかり始めます【図表４】。

ずっと正社員の共働きで、 代で購入したマンションがあり、貯蓄は１０００万円をキープ。老後のためｉＤｅＣｏ（個人型確定拠出年金）に夫婦とも月２万円ずつ加入します。

【図表５‐２】は妻がパートタイムのパタ
37303040

ある割合、借入残高は２人以上世帯の方が出典：金融広報中央委員会「平成 28 年（2016 年）家計の金融行動に関する世論調査」

いのに対し、シングルで借入れをしている

57

シングル世帯より大きくなっています。

人の中には生活費の不足分等を借金で補っ日常の生活資金 31.3％
住宅の取得や増改築 23.9％
旅行・レジャー資金 20.9％
耐久消費財の購入資金 13.4％
医療費や災害復旧資金 4.5％
不動産等の実物資産への投資資金 3.0％
その他 37.3％

借入れの目的は、２人以上世帯では「住借入れの目的( 複数回答 )住宅の取得や増改築 75.0％
耐久消費財の購入資金 20.8％
子どもの教育資金等 9.9％
日常の生活資金 7.9％
その他 6.2％旅行・レジャー資金 2.2％
不動産等の実物資産への投資資金 2.2％ている人が多いことがわかります。 代シ

平均 637 万円
中央値 170 万円

宅の取得や増改築」がダントツで、次が「耐平均 1562 万円

ングルで金融資産がない世帯は ・１％と借入金残高（借入金がある世帯） 中央値 1500 万円

久消費財の購入資金」です。前述のように、

17.4%

前 述しましたが、これ を 併 せて考 えると、60.2%

２人以上世帯が自力で持ち家を購入する割借入金がある

現在ぎりぎりの収支で何か不測の事態があ

クレジット・カード 52.2％
口座振替 46.2％
現金 30.1％

合が ・２％と高いことからも裏づけられ口座振替 75.3％
クレジット・カード 43.2％
現金 27.3％

ます。しかし、シングルの方は、「日常の生公共料金等の決済手段31【図表５－１】40代・２人以上世帯・ずっと正社員の共働きの場合のキャッシュフロー例住宅ローンの繰り上げ返済

夫婦２万円ずつ iDeCo 積立＊１

塾代等として１人につき年 30 万円をプラス【図表５－２】40代・２人以上世帯・妻がパートタイムの場合のキャッシュフロー例

日常生活費や住宅ローン、教育関係費、その他は正社員の共働き世帯より少ない設定

第１子が中学進学２年目以降、しばらく年間収支は赤字が続く＊２※

塾代等として１人につき年 20 万円をプラス表示された数字の合計が合わない箇所もありますが、実際には小数点第２位以下も計算を行った後に、四捨五入表示をしているためとご理解ください。

38

【図表6】40代・シングルの場合のキャッシュフロー例

3200 万円＋諸費用 90 万円［ローン 2300 万円、25 年、金利 1.5％、ボーナス払なし］

がかかるため日常生活費はバイク維持費高め

バイク購入費と引越代を含むーン。ｉＤｅＣｏに加入するのは節税効果ましょう。

代のリスクマネジメントには、他にもと家計のバランスから夫のみとなりました。

育資金への備えは、できれば中学卒業まで教育資金や老後資金の準備があります。教フローです。１人暮らしのため自由になるに終えておきたいものです。児童手当を貯

代シングルのキャッシュお金も多く、レジャーなどにもお金を使っめれば２００万円弱になるため、それに月【図表６】はています。元々好きだったバイクに乗り始

５０００～１万円をプラスして貯め、さらておくことで４００万～５００万円も目指に子どものお祝いやお盆玉・お年玉を貯めめ、駐輪場のあるマンションに引っ越します。
代シングルの持ち家率は ％程度です
代は５割強）のみ

また、老後資金準備も確実に始めたいもせます。サボらず継続しましょう。っていることになります。そのため、結婚の。ｉＤｅＣｏ、または２０１８年から始ま住宅を購入。シングルは運用が得意な傾向

る投資信託の積立を中心とした「つみたて万円まで）、あるいは両ＮＩＳＡ」（ 年間方を併用するといいでしょう。
「つみたてＮ40

悪性新生物 悪性新生物

ＩＳＡ」は教育資金用にも利用できます。

40 ～ 44 歳 45 ～ 49 歳 40 ～ 44 歳 45 ～ 49 歳

第1位

自殺

悪性新生物

第２位

悪性新生物

自殺

自殺

自殺

第３位

心疾患

心疾患

心疾患

脳血管疾患

第４位

脳血管疾患

脳血管疾患

脳血管疾患

心疾患

第5位

不慮の事故

不慮の事故

不慮の事故

不慮の事故

代もリスクマネジメントが大事
代 は 自 分 自 身の 健 康にも気を付けなくてはなりません。がんや脳血管疾患、心 疾 患 な ど 生 活 習 慣 病の代の死因で罹患率も上がり始めます。
【図表７】は事故が上位を占めます。上位に自殺が入っ30ていることから、メンタルケアも大事です。
なお、持病ができる前に、 代、 代で20女男にしてあります。

があるので、貯蓄残高の運用利回りも１％しなかったときの保険として歳のときにが家を買うと仮定するなら、半数程度が買が、貯蓄がある世帯（2545

すが、自殺を除けば、３大成人病と不慮の40加入した保険を一度点検したいもの。３大【図表7】40代の死因

40

成人病や病気になって働けなくなったときの

出典：厚生労働省「平成 27 年人口動態統計」

4040404040

就業不能保険等、ニーズに合わせて見直し

Vol.13139

住宅ローン控除は 10 年間 1％だったと仮定＊３