（ ）長期平準定期保険

保 険、アカウント型 保 険などの種 類があり

長期平準定期保険は、保険期間が100です。保険料は掛け捨てで、終身保険など定期保険は、一定期間の保障を得るもの約返戻金も高くなります。貯蓄目的で利用死亡保障が得られます。保険料が高く、解す。保険期間が長いので、終身保険に近いに長 期の保 険 期 間を設 定するものを言いま

歳までというように、 定 期 保 険の中でも特目に大きな買い物といわれます。にもかかわ

貯 蓄 性のある保 険に比べると、安く保 障をしかし、生命 保 険は、住 宅に次いでらず、一般的には、亡くなるまで自分（遺族）されることが多い保険です。
年 間 」 というよう持つことができます。
年 間、に保 障 期 間を何 年 間とする「 年 満 了 」 と、「 歳、 歳、 歳」というように年齢で保例えば、 歳の時に 歳までの「歳満了」

険期間を契約する「歳満了」があります。

70税金や社会保険料を支払った後の自由に使えるお金）を減らします。生 命 保 険は、 加入することが目 的ではなく、 万が一の時に役 立ってこそのもの。生命 保 険の特 性をよく知り、上手に加入したいものです。

生命保険の種類20

歳になった時 点で保 険 期 間は満了と一方、 歳の時に 年間という「年満了」なり、契約は消滅します。

ん。

で契 約すると、期 間 中 保 険 料は変わりませ60

収入保障保険や逓減定期保険は、加入時の保障額が最も大きく、保障額が年々減っていく保 険です。 そのため、 一 般 的には、定期保険に比べると保険料が安くなります。

「収入保 障 保 険 」は、死 亡 時から保 険 期年経過後、自動更取ることも可 能です。 ただし、一括で受け保 険 金は、一部、または全部を一括で受け間満了まで、年金形式で受け取るものです。
歳で再 計 算さの契約にしていると、新になります。保 険 料は、2020生命保険の中で、契約者（被保険者）が1540取った場 合、 年 金として受け取るより受 取

1 60

亡くなった時、遺 族に保 険 金が支 払われる

6040れますので高くなります（図 、図 ）。
2「死亡保障」は、定期保険、長期平準定期保険、収入保障保険、逓減定期保険、終身60

3

年 間、11050（ ）収入保障保険・逓減定期保険のものにならないという特性があります。保（ ）定期保険ます。

万一の時に残された家族を守る「生命保険」はどう入る？
万一の時に遺 族の生活を守る生命 保 険の「死亡保障」。保険会社の人に勧められるままに加入している方も多いのではないでしょ【いわき みずほ】慶應義塾大学卒。放送局、フリー
アナウンサー、セミナー講師、生命保険会社を経て、FPとして独立。著書に『結局、いくら貯めればいいの？』（2012年、同文館出版）、『保険リテラシーが身につく本』（2012年、税務経理協会）などがある。

「うか？

岩城 みずほ険料の払い過ぎは可処分所得（お給料から番オフィスベネフィット代表
CFP® 認定者

2212

歳で 歳満了の死亡年金額総額は少なくなります。
例えば、歳歳までの万円の収入保障保険に加入した場合、万 円が歳で亡くなった場 合年 間 支 払われます。 死 亡 年 金 受 取 総 額はで亡くなると、毎 月10万円が 年間支払われます。受3000万 円です。
は、毎月あります。

（ ）終身保険

終身保険は一生保障が続く保険です。解約しなければ、死 亡 時に必ず保 険 金が受け取れます。 解 約した場 合にも、期 間に応じ歳で歳満了の保険金額5000万円の保険に加険と比べると高 額になります。終 身 保 険は保 険 料が掛け捨てとならない分、定 期 保金2000万 円が支 払われます。 保 険によお金が貯まっていくという特徴を利用して葬歳で亡くなった場 合、保 険って逓減割合は異なりますが、このように、（ ）アカウント型保険活用されています。

税 制メリットを生かした相 続 対 策などにも儀 費の準 備として加 入したり、生 命 保 険の減っていき、た解約返戻金が払い戻されます。

60

入した場 合、保険金は毎 年250万円ずつ「 逓 減 定 期 保 険 」は、例えば、4ですが、 毎 月の保 険 料のうち、 ほとんどがこともあり、この保険をお持ちの方も多いの一時期、国内生命保険の主力商品だったります。

いと十 分な保 障が受けられない可 能 性があで決まりますので、 積 立てた保 険 料が少なとができます。保 険 金額は、積 立金の残 高て、終身保険や個人年金保険に移行するこ込期間の満了 時 点で、貯まった金額に応じに出し入れすることができます。 保 険 料 払

積立金は、所定の利率で運用され、自由られます。

料と、積立金として貯蓄保険料に振り分け保険特約や医療保険特約などの保障の保険いるのが特 徴です。毎月の保険料は、定期保険は、保障部分と積立金部分が分かれて「ファンド型保険」とも呼ばれます。この5

掛け捨ての保 障 部 分の支 払に充てられ、積Vo l . 12 4

1340

60 歳
50 歳
40 歳
30 歳加入

60 歳
50 歳
40 歳
30 歳加入更新

年 齢とともに保 障 額が小さくなっていく保

更新・再加入がないため、保険期間中の保険料は変わりません。

取総額は2400万円です。

死亡保険金 3000 万円

5060

多くの保険会社は、保険料は保険期間中死亡保険金 3000 万円

4020

保険料は、更新時の年齢、保険料率によって新たに計算され適用されます。
更新

険です。

図2 定期保険：60歳満了タイプ

601035253010

変わりませんが、中には逓減していくものも

図1 定期保険：10年ごとに更新した場合

入 保 険・ 逓 減 定 期 保 険

定期保険

C．別途必要資金＜

子どもの教育資金や結婚資金（親の援助額）、住居費用、葬儀費用、相続費用、となります。しかし、保 険会社によって付加保険料（保険会社が保険予備費など生活費以外で必要になる資収入見 込 額は、遺 族 年 金、死亡退 職 金、事 業を営む上で必 要な費 用に使われる ）にとい金＞

B社の定期保険の保険料弔慰金、預貯金などです。

これを保 険 金額として生命 保 険に加入す

人で家 計を支えている場 合は、 それぞれの収 入に応じて保 険にるわけですが、 夫 婦保障のために必要な金額は、家族構成、子加入する必要があります。

その不足分を必要保障額とします。生命保込まれる収 入（ 収 入 見 込 額 ） を差し引き、な資金の総額（支出見込額）から、今後見一般 的には、遺 族の生活 費やその他 必要すので、 子どもが生まれたら生 命 保 険に加障を手に入れられるというメリットがありま

貯 蓄と違 って、 加 入したらすぐに大きな保必 要はありません。 生 命 保 険というのは、を必 要としない場 合は生 命 保 険に加 入する

また、 子どもがいないなど、 遺 族の保 障険で補うとすると、 これが保 険 金 額となり万が一に備える必 要のない人は、NISA入するというのは正しい考え方です。しかし、支出見込額は次のように計算します。などを使ってお金を貯めながら増やしていく
A．末子独立までの遺族の生活費
現在の年間生活費× ％×（末子の独立時年齢 末子の現在年齢）※配 偶 者に経 済 力がある場 合は少なくなります。
B．末子独立後の配偶者の生活費
現在の年間生活費× ％×末子独立時の配偶者の平均余命※配偶者に経済力がある場合は必要ありません。

や教育費をまかなうため、より大きな保障が子どもが生まれた時は、もしもの時の生活費いない場合は、死亡保障が必要になります。

は必 要ありませんが、配 偶 者が収 入を得てグは、結 婚した時です。夫 婦 共 働きの場 合

イミングがあります。まず、加入のタイミン

人生の中で、何度か生命保険を見直すタ生命保険の見直しも大切方がよいでしょう。

必要保障額＝（A＋B＋C） 収入見込額ます。

よって異なります。

どもの年 齢、現在の収入、資産状況などに収 入を得ている人が死 亡した場 合、遺 族必要保障額の考え方うこともあります。

険料

よって違うので、 A社の逓減定期保険の保終身保険＜ている人が多いような印象です。
特約である定期保険の保険料は、め高くなります。 更 新 期 間が終わると保 障年ごとの更 新 時の年 齢で再 計 算されるた年や1000円など、 非 常に少ない設 計になっ

立 部 分 に 充 当 さ れ る 保 険 料 は 数 百 円、積立金（主契約）はなくなりますし、 解 約 返 戻 金もありません（図 ）。

保険料で比較すると？

260 歳
50 歳
40 歳
30 歳加入10−

定期保険（特約）

保険料の安い順に並べると一般的に、 収7050

死亡保険金 3000 万円

3−

図3 アカウント型保険
1514必要となりますので、加入または増額します。
逆に保 険 金 額を減らすタイミングもあります。 まず、 家を買った時は、 多くの人が機構団体信用生命保険特約制度（団信：加入 者に万 一のことがあった場 合、 残りの住宅ローンがなくなる保 障 制 度 ）に加 入する【C社の定期保険】

平 均すると月7956円の保 険 料で年5870円

次に、同じ前提条件で、終身保険と比較間の保障を持つことになります。

歳代

9680円

男性 歳 保険期間･保険料払込期間 年月額保険料
歳代してみましょう。 日 本 人は、 掛け捨てを嫌

保険料払込

らではないでしょうか。

【E社の終 身 保 険

最 近では、 ネットで販 売を行うネット生

保険金3000万円に入った場合】

万1020円保を始め、保 険 料の安い生命 保 険が増えて歳満了

やはり以下のような考え方をする人が多いかもかかわらず人 気があります。その理由は、う傾 向があり、終 身保 険は保 険 料が高いに万9160円

歳代416万5200円

万1570円の保険 料で払込保険料累計平均すると月ので、その分、必要保障額は少なくなります。
また、 子どもの独 立は、 ひとまず親として30返戻率は ・％なので、実質保険料負保険料払込

歳満了

万3200円で 年間死亡保障を持つ【F社の終 身 保 険ことができます。

担

約2192万4000円

歳で保険を解約した時の解約返戻金

払込保険料累計 2196万7200円

月額保険料

険金額は、生活環境の変化に応じて見直し、【ネット生保D社の定期保険】

保険料が安くなります。

どの付加保険 料を抑えることができるため、販 売をしているので、 営 業 職 員のお給 料なとなっています。ネット生保は、ネットで＝保険料

純 保 険 料（ 保 険の原 価 ） ＋ 付 加 保 険 料

きました。ちなみに、保険料の内訳は、ましょう。 もしものためにお金を使うより、老 後 資 金を貯めていくとか、余 裕 資 金で運用する方が将来のために役に立ちます。

掛け捨ては損なのか？
掛け捨ての保 険は嫌だという人は多いようです。掛け捨ての保険はなんとなく損をし6され、保 険 料が安くなる。また、更 新 時に

月額保険料

3220円

料 負 担なしで％なので、実質保険

年 間 死 亡保 障を持つことが返戻率は112・約2310万9000円

歳で保険を解約した時の解約返戻金

5

このように、 実 質 負 担を抑えて大きな保できます。
万4525円

万6910円の目 的は、 もしもの時に経 済 的に困らない払込保険料累計 2048万7600円

歳代

606125円

男性 歳 保険期間・保険料払込期間 年期保険で試算してみます。

健 康 状 態に問 題がなければ通 常の更 新より年更新で 歳60年間）、保 険 金3000

歳の男性が、まで（ 保 険 期 間月額保険料

歳代
歳代

286万4400円

710万 円の死 亡 保 障を持つ場 合で試 算してみましょう。

払込保険料累計50 40 3030

例えば、ためです。定期保険と終身保険の保険料を保険金3000万円に入った場合】

6030
保険料が割安になるというしくみがある、定保険金額が高額になると高額割引が適用

993010

比較して、保険の持ち方を考えてみましょう。

た気になるといいます。 しかし、 保 険 加 入

8604

必要がなくなったと思ったら躊躇せずにやめ60年間の保障を持つことになります。の責 任を終えたということで、 必 要 保 障 額が減少します。

10ムダなく 持つことが 大 切です。 もちろん、多すぎても少なすぎてもいけない生 命 保111Vo l . 12 41550 40 3030303030

万 円もの保 険 料を支 払い続けるというの障を持てるとも考えられます。しかし、月々万円を現 在の価 値に割り引いたもので、割 引 率に「 現 在 価 値 」とは、将 来 得られる価 値をったら、すみやかに解 約し、保 険 料を貯 蓄持つということが大 切です。 必 要がなくなな金 額をなるべく安いコストで、 合 理 的に投 資して、 受け取ることができる利 子がなお、予定利率が非常に高い時（一般的は金利等が使われます。例えば、ません。最近は、保険期間中に保障を使わ％だとすると、来年受け取る1000円は、には金利が高かった時）に加入した終身保は大 変でしょうし、 あまり合 理 的とはいえなかったら、 保 険 料が返 ってくるという保現 在の1000円 と同じではありません。

険や養老保険は、貯蓄性も十分にあります

年金形式で保険金を受け取ります。年金支払保証期間がついているものもあります。
支払保証期間がついているものもあるや運用に回しましょう。

険も人 気のようですが、 以 下のことを知 っ

年 後 受け取る1000円の現 在 価 値は、最も合理的な死亡保障の持ち方は？

死亡保障が最も重要になる時期は、子どていきます。必要保障額の推移は、右肩下G社の収入保障保険で試算してみましょう。

2790円

100万4400円

万 円×

カ月 ×

年間

歳で亡くなった場合の死亡年金受取総額

死亡年金月額＝3000万円

25ておく必要があります。

ので、解約せずに持っておく方がお得です。

1000 ／

また「機会費用」とは、その機会を逃し万もが独 立するまでと、 住 宅ロー ンを組み、たために発 生する費 用です。例えば、円で投 資をしないで、保 険 料を支 払うとす

団 信に加 入していない場 合です。 しかし、時 間の経 過とともに、子どもは成 長し、ロれ ば、 投 資 で 受 け 取 っ て い た だ ろ う
1000円が機会費用になります。
その目 的に貯 蓄 性を求めるのは合 理 的ではがりの減少です。この形とよく似た保険が、ーンは返済していくので、必要保障額は減っないのです。更に、現在は、保険の予定利収入保障保険・逓減定期保険です。必要な

一見、終身保険はお得なように見えても、率が非常に低い時代です。かつてのように、期間、ムダなく合理的に持つことができます（図 ）。

生命保険でお金は増えません。保障と貯蓄は別々に考える方がよいでしょう。
以 上のことを保 障 目 的として考えると、保 険に入らない場 合、 もしもの時のために保険期間・保険料払込期間： 歳満了・年金

歳男 性
額を運 用していれば得られた機 会 費 用が発月額 万円・年金支払保証期間 年の場合】加入生します。 保 険に入 っても入らなくても機月額保険料【G社の収入 保 障 保 険会費用が発生すると考えれば、大黒柱の死払込保険料累計備えて貯蓄をしなければいけませんが、その4亡など、経 済 的 損 失が大きなものに対して

30

26012は、 加 入すればすぐに大きな保 障が持てる保険が有用です。
したがって、保険は、必要な期間、必要1060 歳
50 歳
40 歳
30 歳加入11035

保険に貯蓄性を求める時、お金の「現在10解約返戻金で受け取る200万円は、今の1価値」と「機会費用」を考慮する必要があ11200万円と等価ではありません。

死亡保険金 3000 万円

ります。

・＝909円です。 将 来、

16
図4 収入保障保険のイメージ

16

図5 死亡保障の持ち方のイメージ

月に 万円の積立てを開始します。大学入入し、同時に、別途、子どもの学費のため子どもが生まれたら、収入保障保険に加金額は、一番大きい時（子どもが 歳の時）

例えば、 次のような持ち方をすると、 保 険保険と両方を持つという考え方もあります。

私的保険の保険料が高いと可処分所得を減

保 障などある程 度の保 障を持 っています。

私たちは、国民皆年金制度や企業による学 までに400万 円 ほどの 貯 蓄 ができます。

で4100万 円です。その後、子どもの成を選ぶことが大切です。職場の団体生命保らしますので、 なるべく保 険 料の安い保 険長と共に減 少していきます。

カ月の宣 告を受けた時、契 約しているできるようになります。

で、契約者の代わりに保険請求の手続きがとができません。この特約をつけておくこと度です。 保 険は請 求しなければ受け取るこ契 約 者の代わりに請 求する人を指 定する制ーズ特約など、生前に受け取れる給付金を、「 指 定 代 理 請 求 特 約 」 とは、リビングニいます。

る場合は、その分の保険料は引き続き支払分の契約は消 滅します。残った保険金があうものです。生命保険金を受け取った金額

死 亡保 険 金の一部を生前に受け取れるとい命「リビングニーズ特約」とは、医師から余グニーズ特約は付加しておきましょう。

でつけられる指定代理人請求特約とリビン

最 後に、特 約についてです。まず、無 料

つけておいた方がいい特約について割安な保険料で加入できる保険もあります。

基準を満たす健康体、喫煙習慣がなければ険や共済保険、また、保険会社の設定した年 間の保 険0料の合計は 万3960円で、年間保険料225

G 生命の定期保険に加入し、子どもが 18 歳の時に解約、収入保障保険は子どもが 22 歳になったときに保険を解約するケースの保険料の試算例
収入保障 保険期間・保険料払込期間：60 歳満了、30 歳男性、死亡・高度障害年金月額10 万円、年金支払保証期間 2 年の場合
月額保険料 2,790 円×12ヶ月×22 年間＝736,560 円
定期保険 保険金額 500 万円 保険期間10 年で更新
40 歳まで 月額保険料 745 円×12ヶ月×10 年間＝89,400 円
48 歳まで 月額保険料1,125 円×12ヶ月×8 年間＝108,000 円
合計保険料 933,960 円

ある程 度のお金が貯まるまでの間、 もし妻に経済力がある場
合は、子どもが 社 会人になったら収入保障保険を解約する。

93は 万2452円です（図 ）。

老後資金を貯めていく
貯蓄

2ものために定期保険にも加入し、収入保障

22 歳
15 歳
10 歳
5歳

保険金額を減額できる保険の場 合は、途中減 額 する。貯 蓄 ができたら解約する。

定期保険500 万円

4

子どもの年齢 0 歳

54 歳
30 歳加入6※ 掲 載している保 険 料、 解 約 返 戻 金は保 険 会 社、保険商品、加入年齢によって異なります。

Vo l . 12 4

17家族構成 夫・妻・子ども1人
死亡年金額
月10 万円