シリーズ

家族構成で考えるライフプラン 〈第4回〉

シングル世帯のライフプラン

かを示したもの）は男性

る年 齢の人が平 均 的にあと何 年 生きられる（平成 年）によると、 歳の平均余命（あ─ 医療・介護費用と老後の家計収支「家族構成で考えるライフプラン」第 回

目は、 シングル世 帯について考えたいと思います。

・89年‌ 、女 性・82年‌ 。男女で約 年の差があります。
特に女 性は老 後にふたたびシングルとなる歳」と「 〜 歳」未婚率の平均値から、算 出したものです。 生 涯を通して未 婚であ歳で未婚の人は、将来的にも結婚する予2007年 ） で書きました。 その理 由は、る人の増加です。厚生労働省「簡易生命表」

横浜 FP 事務所代表・ファイナンシャルプランナー【ひらの まさあき】住宅ローン・保険・ライ
フプランを中心に1,000件超の個人相談を受けている相談専門ファイナンシャルプラン
。一般社団法人全国FPナー（CFP® 認定者）
相談協会代表理事として相談普及活動も行う。All Aboutマネーガイドなど執筆も多数。

）。2010年の生 涯 未 婚 率は男 性が・14‌％、女性は ・61‌％でした。特に男性は2005年と2010年の調査を表「生涯未婚率」の推移を見てみましょう（図ようです。

定がないと考えることもできるということの平野 雅章

比べると、約 ポイントも上昇しています。

10

私の周りを見ても、 かなりの割 合で独 身を謳 歌している人がいますし、 親 世 代に比可能性が高いのです。

実 際のところ、 生 涯 独 身という人はどの生涯独身の人は急速に増えているべると明らかに増えています。 こうした人たちが生 涯 独 身と考えたとき、不 安に思うのはやはり老 後のことのようです。 そこで、シングル世 帯の老 後のお金について書いてくらいいるのでしょうか。 それを示す統 計
指標として使われているものに、「生涯未 婚いきますが、 結 婚している人にも大いに参考になるはずです。

率」があります。
「生涯未婚率」は、「〜「結婚してもしなくても、みんな最後はひとりになる 」と、上 野 千 鶴 子 氏はベストセ

45165185歳時」の結婚したことがない人の割合を54る人の割 合 を 示 すものではないのですが、「

502024

配 偶 者との離 別や死 別によりシングルに戻ラーとなった『おひとりさまの老後』（法研、50 4950

シングル世 帯は夫 婦 世 帯に比べると、 ど●生活費きます。

考えてみましょう。 まずは支 出から見ていシングル世 帯の老 後の家 計 収 支についてシングル世帯の家計収支らに高くなることが予想されます。

非 婚 化の増 加により、今 後もこの数 値がさ423450図表1 生涯未婚率の推移（％）
25

うしても一人 当たりの生 活 費が割 高になりさんの老 後の非 消 費 支 出はより増える可 能●住宅のリフォーム費用

らの金 額から、 住 宅を所 有し住 宅ローンのの維 持 費 程 度の金 額になっています。これ

万4996円と、住 宅を所 有している場 合ォームには次のようなものがあります。

でおきましょう。主なバリアフリー化のリフ用に加え、 バリアフリー 化の費 用も見 込ん用を考えておく必 要があります。 維 持の費住 宅を所 有する人は老 後のリフォ ーム費

歳以上の高齢夫婦無職世帯（夫支 払いが残 っていない場 合で年 間200万・手すり取り付け性が高そうです。 また、 住 居への支 出は歳以上の夫婦のみの無職世円程度、賃貸住宅に住む場合で180万円・スロープ設置

年 ）に歳以上の単身無職世帯＋年間の家賃額をシングル老後の支出目安・滑り防止のための床材などの変更ます。総務省「家計調査」（平成では 万3830円と前者の半分を 万円と考えておくとよいでしょう。もちろん、地・開き戸から引き戸へのリフォーム

よると、後 者の支 出を詳しく見てみましょう（ 図

域ごとに物 価などの差はありますから、 ごであるのに対し、帯）では、支出の月平均額が 万395円歳以上、妻）。非消費支出（税・社会保険料）は近く上回ります。
表2.60
1.70 2.120 1.50
1965 1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010（年）
出所：国立社会保障・人口問題研究所「人口統計資料集」（2012年）

図表2 60歳以上の単身無職世帯の家計支出ったケースでは数 百 万 円の費 用となること置するといった室 温のバリアフリー 化も行象」を抑えるために、浴室暖房乾燥機を設と浴 室の寒 暖 差による「 ヒートショック現

すが、 寒い冬などに多く見 受けられる居 室

設 置だけで数 十 万というケースも多いので

見 積り事 例を見ると、 手すりやスロープーム

・バリアフリー仕様ユニットバスへのリフォ

1
出所：総務省「家計調査」（平成24年）

自 身が老 後に住む地 域によって、金 額の増保険医療8,345円

60万770円となっていますが、 健 康 保 険減を考える必要はあります。

光熱・水道
12,969円
交通・通信
11,565円

代が多いようです。一戸 建てかマンションか、あるいは広さによって異なりますが、でのバリアフリー化を含むリフォームとその十 数 年 後に維 持のためのリフォ ーム、 合せて400 〜 600万円程度は想定しておいたほうがよいでしょう。

●趣味やレジャーの費用

歳以上の単身無職世帯における支出の額は 万6307円、年額にして約万円です。 趣 味やレジャーを楽しむ悠 々 自 適な20

住居
14,996円
合計
教養娯楽 15万3,830円
16,307円

7.25
5.82
5.10
3.89 4.33

10.61
8.99
10

食費
32,515円

2

非消費支出（税・社会保険料）
10,770円

その他の消費支出
35,261円

152

1の料 率は上 昇 傾 向にあること等から、 みな被服及び履物
5,063円

60

月平均額内訳を見ると、教養娯楽の月平均

60

1

家具・家事用品
6,038円

276560

2460

12.57
15

男性
15.96

女性
5.57
4.32 4.45 4.32

3.34
2.53
5

Vol.11 65120.1420図表3 老後資金不足額の算出方法（女性の事例）

支出見込み額

400万円
趣味・レジャー費用 （年差額30万円×14年、施設入居まで）420万円
医療費100万円
介護施設費用
（入居一時金500万円、上記生活費との年差額52万円×10年）
その他葬儀費用など200万円

1,320万円

4,800万円

1,800万円

管理の問題です。

まず医 療 費の問 題です。老後のお金の大きな心 配の つとして、 大 病にかかり多くの医 療 費が必 要になることを挙げる人は多いのですが、公的健康保険や助成制度をしっかり理 解しておけば不 安 感も和らぐはずです。

公的健康保険には「高額療養費制度」として、 か月間にかかる医療費の自己負担の中 心となるのは、やはり退 職 共 済 年 金でに上 限 額が設けられています（ 差 額ベッド
月代・食事療養費・先進医療の技術料などは年歳からの年金受給万

この上限額は年齢や所得で異なりますが、い戻しを受けることができます。

も一度 支 払って、 後から請 求することで払わずに済みますし、 入 手していない場 合で証」を入手し提示すれば病院の窓口で支払たときには、あらかじめ「 限 度 額 適 用 認 定す。ご自身の年金額の概算を一度確認しておきましょう。例えば、昭和年だと、以降生まれの人は、平均給料月額が 万円、組合員期間歳からの平 均 余 命の年 数を掛けた額は概算で年額200万円ほどとなります。
これに金額と、退職手当の予想額を足した金額が老後の収入見込み額となります。

歳 以 上は一 般 的な所 得の人で月 額4400円と金 額が抑えられています（ 図このように老 後の支 出と収 入を見 込み、収 入が支 出より少ない場 合は、その足りな）。仮に上限額が か月あったとしても表4が老後までの貯蓄額の目標となるわけです。

合 計 額は106万5600円です。 また、

いわゆる難病のうち厚生労働省が定める「特定 疾 患 」 については、 あまり知られていませんが医 療 費 助 成の制 度があり、「高額療養費制度」よりさらに低い自己負担の月額な病 気・ けがをしたときの医 療の予 備 費は老 後に用 意しておきたい経 済 的 負 担の大き

老 後までの貯 蓄 額 目 標を算 出することがでつ限度額が適用されます。これらを考えると、老 後の家 計 収 支を想 定することにより、しやすく、 医 療 費も高 額で負 担の大きい、治療方法が確立しておらず、症状が慢性化

24計算の事例を図表 として挙げましたので、4きましたが、 この想 定が大きく崩れる可 能性を つ挙げておきたいと思います。

は医療・介護費用の問題、もう つは家計

1

住宅リフォーム費用

生 活をするには、 充 分とは言えない金 額か回はゴルフに行きもしれません。例えば、「老後に年に 度は海外旅行をしたい」「月たい」といったある程 度 費 用が必 要な希 望があれば、年間に必要な金額を想定し、1対象外）。 上 限 額を超える医 療 費がかかっ

次に老 後の収 入について考えます。 収 入きましょう。

万 円との差 額 分を支 出として多く考えてお20日

114い金額が老後資金の不足額です。この金額

7065

医療・介護の費用を考えておく参考にしてください。

3540万円
支出見込み額－収入見込み額＝老後資金の不足額

22403036

1

年額200万円×24年

退職手当

退職時の給与月額や在職年数等によって異なる
退職共済年金652200万円

予備費

住宅ローン残高（65歳時）
他の必要資金4,800万円
年額200万円×24年（女性65歳の平均余命）
生活費

合計 7,140万円
収入見込み額

合計 6,600万円

52図表4 高額療養費制度の自己負担上限額【70歳以上】

80,100円＋（医療費－267,000円）×1%
44,400円
現役並み所得者（月収28万円以上などの窓口負担3割の方）

24,600円
Ⅱ（Ⅰ以外の方）入院＋通院（世帯ごと）
12,000円

44,400円

所得区分

１か月の自己負担上限額
一般80,100円＋（医療費－267,000円）×1%
低所得者（住民税非課税の方）

35,400円
上位所得者（月収53万円以上の方など）

150,000円＋（医療費－500,000円）×1%

介護保険で介護（予防）サービスを受ける

護 保 険 制 度について知 っておきましょう。

いのは介 護 費 用でしょう。 まずは公 的な介医 療 費より負 担が大きくなる可 能 性が高は比 較 的 軽く、生 活の場として入 所する特介護保険施設は公的なもので利用者の負担料老人ホームなどの「特定施設」があります。

ものには、「 介 護 保 険 施 設 」 と介 護 付き有介 護 度が進んでも住み続けられる代 表 的なに退 去しなければいけないものもあります。には市町村の介護認定審査会から、介護が別養護老人ホーム、医療的要素の強い介護100万円程度ではないでしょうか。

必要な状態にあるという「要介護認定」を特定施設とは、都道府県から介護保険の療養型老人保健施設などがあります。

介 護を必 要とする度 合いの低い順に、要 支「 特 定 施 設 入 居 者 生 活 介 護 」 のサービスを受ける必要があります。
「要介護認定」は、〜 の 段階に分けら行える指 定を受けた施 設のことで、 有 料 老援 ・ 、要介護れます。
「 自 立 」 として、 介 護の必 要 性が人ホームだけでなく、 サービス付き高 齢 者ます。

介 護（ 予 防 ） サービスを受けることができ

1

担が軽い特 別 養 護 老人ホームを希 望する人

ハビリなどのサービスを自 宅で受けるもの

サービスには、介護や入浴介護、看護、リ設サービス 」 に大きく分けられます。 居 宅ますが、入 所できるまで介 護 付き有 料 老人す。 そのため、 経 済 的な負 担が大きくなり長いところでは数 年 待ちのところもありまら優 先 入 所となっていて入 所 待ちが多く、が多いのですが、 緊 急の支 援が必 要な人かと、 通 所や短 期 入 所によりサービスを受け） を見ると、による介 護が期 待できない分、 心 身の状 態的ですが、 シングル世 帯では、 配 偶 者や子スを利 用して在 宅 介 護から始めるのが一般

入 所して受けるサービスです。 居 宅サービ

時 金が必 要なところが多いのですが、 最 近しょう。介護付き有料老人ホームは入居一の入 居 待ちの現 状を考えると検 討は必 要で担が大きいのですが、 特 別 養 護 老 人ホーム

介護付き有料老人ホームはやはり経済的負各 施 設の費 用 概 算（ 図 表

ホームで待機する人もいます。
〜 の人を対象とした介護保険施設にや症 状によっては高 齢 者 向けの住まいへのわらないところも出てきていますので、健康ろ、月々の費用も介護保険施設と大きく変高 齢 者 向けの住まいにはさまざまな種 類なうちから将 来 入 所する候 補を探し、費 用ないでしょう。

では入 居一時 金が不 要あるいは低 額なとこ護るものがあります。 施 設サービスは、 要 介

介護サービスは、「居宅サービス」と「施な入居一時金もなく、利用者の経済的な負ないと判定されることもあります。
「要介護7向け住 宅やケアハウスにもあります。 高 額

5認定」を受けた人は、利用料の 割負担で1入 所・ 入 居の可 能 性を考えておかざるを得

58,000円

15,000円
Ⅰ（年金収入のみの方の場合、年金受給額80万円以下など、総所得低所得者（住民税非課税の方） 金額がゼロの方）

2

5

通院（個人ごと）
一般

1

1がありますが、介護の状態が重くなったとき

Vol.11 653

１か月の自己負担上限額
所得区分【70歳未満】出所：厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」図表5 主な高齢者向け住まいの費用負担

月額費用（概算）
特別養護老人ホーム

約5～15万円

おむつ・嗜好品などの実費は別途必要。
介護付き有料老人ホーム

約15～30万円

入居一時金が必要な場合が多い。
サービス付き高齢者向け住宅

約8～18万円

地域や部屋の広さによって差が大きい。
食事・洗濯・清掃などは選択サービス。
左の費用は食費込の金額。
介護付きケアハウス

約8～18万円

所得によって利用料が異なり、所得が低い方は負担が少なく住める。

年を調べておきましょう。 例えば、 入 居 一時金500万円、月々の費用が 万円、10貯 蓄が充 分にできないことに不 安を抱えているというのが、代表的な内容です。

親の支 出が多い理由には、食 費や身の回と考えておくとよいと書きましたが、 現 時200万円程度をシングル老後の支出目安

宅ローンの支 払いが残 っていなければ年 間きな問題は家計管理です。住宅を所有し住です。 こうした話を聞くたびに、 老 後を迎を借りているということまで本当にさまざま捨てられずそれらを置くために専 用の部 屋

共 済に加 入している、 思い出のあるものを療や介 護への過 度の恐れから大 量の保 険やり品の出 費が多いということのほかに、 医点でいわゆる独 身 貴 族の生 活を送り、このえてから家 計 管 理を身につけ支 出を減らし老 後の家 計 収 支における、もう つの大金 額を大きく上 回る支 出をしている人は、万円多いだけでも、要になります。
〜万 円×

代の人が大老後までの貯蓄 額目標を明確にし、それを達 成するために現 在の家 計を管 理しコツコツと貯 蓄を増やしていく、 当たり前のことなのですが、 早くから始めることにより負とあまり変わらない生 活ぶりで家 計 収 支がも珍しくありません。 収 入の高かったときえた親の家 計 管 理について相 談されること動に少しでもつながっていけば、 本 当に嬉身につけただけでなく、 皆 様の具 体 的な行事を読んでいただいたことにより、 知 識を今 回で当シリーズは終 了となります。 記

担感も少なく備えることができるでしょう。

赤 字 続きのため、 親からお金の援 助をたびしく思います。
子どもの学 費が本 格 的にかかってくるのにたび求められていて、 これから自 分たちの部 分なのですが、 その人たちから老 後を迎今のうちから老 後の家 計 収 支を想 定し、ていくことの難しさを感じます。
目安より月5っておく必 要があります。 例えば、 支 出が家 計を管 理し支 出を減らす努 力を今から行1

家計管理は老後になる前に実行するのです。

出に加え、 老 後 資 金を準 備しておきたいもの1020万を予備費として老後の家計支200万 円を想 定していたとすると、 差 額

円 と な り、 も と も と 生 活 費 と し て 年 額間の入 居とすると合 計の費 用は3020万

2140か月× ・82年
‌ （ 歳からの女性平均余命）＝1429万円も多く老後資金が必523

私が相談を受ける人は653012

備考
施設名

参考：高齢者住宅財団「高齢者の住まいガイドブック」（2008年）
・「サービス付き高齢者向け住宅等の実態に関する調査 報告書」
（2013年）

54