中小企業の経営支援及び地域の活性化のための取組みの状況

中小企業の経営支援に関する取組み方針
当行では、お客さまへの長期的・安定的な金融仲介機能、コンサルティング機能を提供することが、地域金融機関の重要な使命と考えており、ライフステージを適切に見極めたうえで、創業・新規事業開拓の支援、成長段階における支援、また経営改善・事業再生支援などの、適時・最適なソリューションを提案することで、お客さまの成長を支援しております。
当行は、2023年4月にスタートさせた中期経営計画を着実に実行することで、お客さまの成長力強化や生産性向上につながるコンサルティング機能を発揮し、お客さまの課題解決に努めてまいります。

中小企業の経営支援に関する態勢整備の状況
広域な店舗ネットワークを活用した情報集積と販路開拓等の経営支援地盤である高知県を中心として、四国全域と近隣の本州地域にも充実した店舗網を展開しております。その広域な店舗ネットワークと情報網を活かし、ビジネスマッチングによるお客さまの販路拡大を積極的に支援しております。
また、高知県と連携し商談会に参加するなど、高知県内企業の地産外商、販路拡大を支援しております。

岡山県1店舗

四国内 計

兵庫県2店舗広島県3店舗

99店舗

全店 計

109店舗

その他インターネット専用支店 1店舗（2024年3月31日現在）

大阪府3店舗

香川県7店舗

東京都1店舗愛媛県6店舗徳島県23店舗

高知県63店舗

組織体制・外部機関との連携
営業店、本部が一体となった支援体制の構築に加え、外部機関（外部専門家）との連携強化により、お客さまの課題解決のためのサポートを実施しております。
四国銀行

課題解決のご提案

コンサル
ティング部

審査部

個人
コンサルティング
グループ
ビジネスコンサルティング
グループ
経営支援室

地域イノベーション部

ほか連携

外部機関

本部

営業店

お客さま

【 経 営 課 題 】

ニーズの収集連携している外部機関（一部抜粋）

課題解決に向けた主なサービス㈱日本M&Aセンター

M&A・事業承継・相続
ビジネスマッチング
海外ビジネスサポート
医療・介護 経営支援
アグリビジネス・製造業支援
経営改善支援BCP・防災対策
新エネ・省エネ・カーボンニュートラル対応
人材紹介・SDGs経営サポート
人事コンサルティング
デジタル化支援

日本経営グループ㈱総合メディカル㈱タナベコンサルティング㈱マイツ㈱日本貿易保険
パーソルホールディングス㈱㈱サーキュレーション

Shikoku Bank, 20241中小企業の経営支援及び地域の活性化のための取組みの状況

ライフステージに応じたコンサルティング機能の発揮状況
当行は、お客さまのライフステージに応じた最適なコンサルティング機能を発揮することで、お客さまの持続的な成長・発展の支援に取り組んでおります。

創業・新規事業開拓の支援▪創業・新事業支援融資への取組み
創業等のご相談に対しては、必要に応じて政府系金融機関や信用保証協会等とも連携し、お客さまが円滑に事業をスタートアップできるようご支援しております。
また、四国地域における起業・創業意識を高め、独創性のあるビジネスプランを持つ起業家を発掘し、事業化に向けた支援を行うため、2023年11月、四国アライアンス主催にて、第6回ビジネスプランコンテストを開催しました。なお、高知県選
出企業からは文本酒造株式会社が優秀賞（ソーシャル部門）を受賞しました。

当行が関与した創業の件数
200

142件

151件

2022年3月期

2023年3月期

111件

10002024年3月期

創業への関与の定義
・創業計画の策定支援
・創業期の取引先への融資
・政府系金融機関や創業支援機関の紹介
・ベンチャー企業への助成金・投融資

創業計画の策定支援や創業支援機関のご紹介・連携など、様々なご相談に対応しております。
2024年3月期は、111件の創業を支援いたしました。

成長・安定段階における支援▪ビジネスマッチングの活性化
2017年4月より「四国アライアンスビジネスマッチング」に取り組んでおります。
お客さまの新たな販路開拓を目的とした商談会への参画など、今後もビジネスマッチングサービスの提供を通じ、お客さまの本業支援に取り組んでまいります。

＜四国アライアンスビジネスマッチング＞
お客さま

候補先さま

⑤商談

①ご相談

④候補先
意向確認

②候補先探索：四国銀行内で対象先を探索③候補先探索（他３行）
阿 波銀行、百十四銀行、伊予銀行に探索を依頼

2 Shikoku Bank, 2024▪地域商社の取組み～四国アライアンス～

四 国 ア ラ イ ア ン ス の 取 組 み と し て 設 立 し た、 地 域 商 社「Ｓｈｉｋｏｋｕブランド株式会社」では、四国資源のブランディングや販路開拓を行っております。
これまでに、ブランディング事業では78件の案件支援を行
い、販路開拓支援事業では、四国全体で1,400を超える商品を日本各地のバイヤーに提案いたしました。
今後もＳｈｉｋｏｋｕブランド株式会社とともに、地域・お客さまの成長・発展に貢献してまいります。

商品をブラッシュアップしたい
地域や自社の知名度を上げたい
国内外に販路拡大したい

お客さま相談・提案

四国の魅力ある資源のブランディング事業

Shikokuブランド
株式会社

ブランド化、プロモーションをサポートします。

当社がブランディングした販路開拓事業

資源について、販路開拓まで幅広い市場への販売を支援サポートします。

スーパーマーケット

百貨店

消費者

販売先

▪海外ビジネス支援
・海外ビジネスサポートネットワークの強化

お客さまの海外進出をトータルサポートするため、本部内に設置する「海外ビジネスサポートデスク」
において計3名の専門人財を採用し、お客さまの課題解決に取り組んでおります。
コロナ禍を経て高まるお客さまの「海外販路開拓」「、東南アジアでの製造委託」
等の多様化する海外展開ニーズにお応えするべく、東南アジア各地のパートナーと連携し海外ビジネス支援体制を強化しております。

四国銀行の海外ネットワーク

トレーニー派遣実績先

業務提携先

中国銀行（中国）
ベトコム銀行（ベトナム）
J-Will International（タイ）カシコン銀行（タイ）インドステイト銀行（インド）

OKB Consulting Vietnam（ベトナム）

みずほ銀行

ホーチミン支店

高知県シンガポール事務所
Alchemist Pte Ltd（シンガポール）

バンクネガラインドネシア銀行（インドネシア）

メトロポリタン銀行（フィリピン）海外進出支援、国際法務・財務・税務・会計、海外人材紹介支援

海外M&A支援マイツグループ

サイエスト

エイチ・アイ・エス

日本 M & A センターフォーバル

東京コンサルティングファーム

ゴーウェル

ジャパン・ビジネス・ポータル

Shikoku Bank, 2024

3

中小企業の経営支援及び地域の活性化のための取組みの状況▪不動産担保・個人保証に過度に依存しない融資の活用
・ABLの活用状況

ABLの件数・残高（2024年3月末）
件数
残高
動産担保
402件
259億円
61億円
債権担保122件
合計524件
320億円

ABL（Asset Based Lendingの略）とは、お客さまが保有する在庫・機械設備等の「動産」や、売掛金・診療報酬等の「売掛債権」を担保として活用する融資の手法です。
ABLの活用を通じて、お客さまが保有する動産・売掛債権の継続したモニタリングや事業性評価を行うことで、お客さまの事業発展への支援につなげております。

・「経営者保証に関するガイドライン」の活用状況

お客さまと新規に保証契約を締結する場合や、保証契約の見直し及び保証債務の整理に当たっては、「経営者保証に関するガイドライン」を積極的に活用し、経営者保証に依存しない融資の促進を図っております。
経営者保証に関するガイドラインの活用実績

新規に無保証で融資した件数
保証契約を解除した件数
新規融資に占める経営者保証に依存しない融資の割合

事業承継時における保証徴求割合

2023年4月～
2023年9月

2023年10月～
2024年3月

2023年度実績

3,005件

3,365件

6,370件

894件

815件

1,709件

65.4%

67.6%

66.5%代表者の交代時において、旧経営者との保証契約を解除せず、かつ、新経営者との保証契約を締結した件数の割合

1.5%

6.8%

4.2%

代表者の交代時において、旧経営者との保証契約は解除しなかったが、新経営者との保証契約は締結しなかった件数の割合

0.0%

0.0%

0.0%

代表者の交代時において、旧経営者との保証契約を解除する
一方、新経営者との保証契約を締結した件数の割合

64.7%

41.9%

52.8%

代表者の交代時において、旧経営者との保証契約を解除し、かつ、新経営者との保証契約を締結しなかった件数の割合

33.8%

51.4%

43.0%

事業承継・経営改善・事業再生等の支援▪事業承継支援への取組み
経営者の高齢化や後継者不在など、深刻化する中堅・中小企業の事業承継問題に対し、地域金融機関として、課題解決に向けた支援に積極的に取り組んでおります。
また、本部に設置する「事業承継・相続サポートデスク」には専門性の高いスキルを持った行員を配置するとともに、営業店には支店長を中心にM&Aシニアエキスパート資格（株式会社きんざい主催）取得者を配置し、お客さまの課題解決に向けたサポートを行っております。なお、当行のM&Aシニアエキスパート資格取得者数は152名となっております。
（ 2024年3月末現在）
引き続き、お客さまの顧問税理士や外部提携先等との連携を図りながら、お客さまの状況に合わせたきめ細かいサポートを行ってまいります。

事業承継・M&A支援件数
3,000

2,000

1,000

0

3,077件2,437件

1,521件

1,155件

2,870件
1,347件<事業承継の様々なニーズへの対応例>●自社株評価額の試算（概算）●会 社を後継者に円滑に承継するためのアドバイス

1,282件2022年3月期

1,556件

1,523件2023年3月期

2024年3月期

者の資産承継支援■事業承継支援件数 ■M&A支援件数

4 Shikoku Bank, 2024

●自 社株式や事業用不動産を含めた経営●組織再編スキームに関する提案 など▪第8期「四銀経営塾」
修了
2023年11月、第8期「四銀経営塾」が修了し、これまでの修了生は合計183名となりました。第8期は2023年4月より22名の塾生で開講し、講義やグループディスカッション、企業視察、交流会等を行いました。修了式では塾生の中期ビジョンやアクションプランについての発表が行われました。
四銀経営塾では、若手経営者や後継者、幹部候補等の塾生同士のネットワークづくりと経営感覚の向上を総合的にバックアップしております。塾生の更なる成長をサポートし、企業の発展、地域経済の活性化につなげることを目指して取り組んでまいります。

▪経営改善・事業再生支援への取組み
経営改善・事業再生支援強化のため、審査部内に設置している「経営支援室」と営業店が一体となって、お客さまの経営改善支援に積極的に取り組んでおります。

貸付条件の変更を行っている中小企業の経営改善計画の進捗状況①条件変更先数 1,274先②うち好調先55先③うち順調先130先④うち不調先⑤うち計画なしの先

計画策定率（②＋③＋④）÷①＝16.9％30先計画が順調に推移している先
1,059先 （②＋③）÷（②＋③＋④）＝86.0％

2024年3月末

進捗状況の定義
・好調先：売上等が計画比120％超の先・順調先：売上等が計画比120％～80％の先・不調先：売上等が計画比80％未満の先貸付条件変更を実施し、かつ経営改善計画を策定しているお客さまの約86％は、計画が順調に進捗しております。

【2023年度 経営改善支援事例】
事業性評価・事業再構築による経営改善支援

製造業のお客さまに対し、中小企業活性化協議会および外部専門家との連携による事業別の収益力把握（事業性評価）を行い、事業再構築を主要施策とした計画策定を支援しました。
また、再生計画に基づいて、事業再構築に必要な資金を「しこく活性化ファンド」との協調で融資するとともに、全ての取引金融機関との協調による既存融資の返済条件変更に取り組むなど、資金面からもお客さまの経営改善を後押ししました。
当行は、今後もお客さまの将来を見据えた経営改善・事業再生に向けた支援に積極的に取り組んでまいります。

改善着手前

経営改善に向けた支援
四国銀行

A事業

B事業

売上高売上高公認会計士
活性化協議会

四国銀行

しこく活性化
ファンド

事業再構築・
計画策定支援

新規融資

事業性評価（仮説立て）

収益性の評価・検証

売上高

売上高

売上高

利 益

利 益

高収益

高収益

売上高

売上高

売上高

利益

利益

利益

利 益

Shikoku Bank, 2024

5

中小企業の経営支援及び地域の活性化のための取組みの状況

地域の活性化に関する取組み状況▪クラウドファンディングの活用
インターネット上で一般の個人投資家（消費者）から資金を集めるクラウドファンディングを活用し、地域資源を活用した商品・サービスを提供する事業者さまの取組みを支援しております。2023年度は、地域特化型クラウドファンディング「EINEE 高知」を含む17件のプロジェクトを支援しました。
<支援プロジェクト>
実行者

プロジェクト名

EINEE 高知プロジェクトグリーン・パークほどの活性化協議会

仁淀ブルーの聖地''にこ淵''を育む程野の森に○○な家を作ろう

Organic Heart

辿り着いたのは''くつろぎ''でした。
布団屋が作ったオーガニックガーゼ甚平3点セット

地域研究ユニット・タテマエ

限界集落のリアル！
地域づくりの未来を考える展覧会を東京大阪高知で！

●TheMana Village（土佐清水リゾート合同会社）

四国最南端、足摺が最高に輝く日を一緒につくりたい！

●

アートセンター画楽：上田 祐嗣

内園明日美の「発達障害あるあるカルタ」を全国の書店で販売したい

●

NPO法人

GIFT

子育て支援×IT人材育成を目指しコワーキングスペースをつくりたい！

●株式会社 おぎた巡りの宿 夕波 | 香川を「また帰ってきたい」と思ってもらえる故郷に。

文本酒造 株式会社

小さな酒蔵が四万十町を救う。創業120年文本酒造の新たな挑戦。

水田かおり

３つの同時進行の予定を把握できる！
トリプルバーチカルスケジュールノート

高知ヨガフェスタ

高知から発信！未来にひろがる健幸の輪。
ヨガフェスタ開催のご支援を！

●鏡川緑地公園イベント実行委員会

第20回鏡川緑地公園イベントを成功させたい！

●

Organic Heart

辿り着いたのは''発熱はんてん''！
布団屋が作ったオーガニックガーゼ半纏ジャケット

桂浜水族館

桂浜水族館┃カワウソ舎、なんか変えるで大作戦！！！！

●土佐絵金歌舞伎伝承会

土佐絵金歌舞伎┃地域の未来を支えるちびっ子役者の願いを叶えたい！

●

kumu project

徳島県吉野川市、アートで地域の未来を照らす場所をつくりたい！

高知の子どもたちへ本を届ける会

⾼知の⼦ども読書活動推進！パンどろぼうビックブックを寄贈したい

●

髙木 俊

目の前が太平洋、非日常を味わう絶景宿を作りたい●

6 Shikoku Bank, 2024

●

●

▪
「地方公共団体」との産業振興にかかる業務連携の協定締結
地域経済の活性化を図るため、下記の地方公共団体と産業振興にかかる業務連携の協定を締結しております。今後も地方公共団体との連携を強化し、地方創生に積極的に取り組んでまいります。
＜協定締結先＞【高知県】
高知県、高知市、須崎市、宿毛市、四万十市、土佐市、室戸市、安芸市、本山町、いの町、南国市、黒潮町、土佐町、芸西村【徳島県】
鳴門市、石井町、松茂町＜連携事業＞

中小企業者等の各種経営支援、産業振興、観光振興など

Shikoku Bank, 20247