Dialogue 02

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マイクロファイナンスの視点から見た「ファイナンシャル・インクルージョン」

マイクロファイナンスの視点から見た「ファイナンシャル・インクルージョン」
グラミン日本が進める「マイクロファイナンス」と、丸井グループの「ファイナンシャル・インクルージョン」には、組織の形を超えて相通じるものがあります。ちょうど同じ時期にグラミン銀行創設者のユヌス博士と出会った二人がめざした金融は、未来に開かれた金融でした。同じ想いを強く持つ二人が、「ファイナンシャル・インクルージョン」の可能性について語ります。

菅 正広 氏青井 浩

一般社団法人グラミン日本 理事長

株式会社丸井グループ
代表取締役社長 代表執行役員の対応を見て「何て冷たい社会なのだろう。自分が年を家に分配するわけですが、ソーシャルビジネスの配当はとった時にはこういう社会には住みたくない」と強く思いまゼロです。投資額以上の利益はソーシャルビジネスの改した。そのような時にマイクロファイナンスとユヌスさんに善や拡大のために使われるという原則ですね。

出会い、自分のこれまでの行政経験はマイクロファイナン

青井：私たちのような上場会社としては、配当を支払えスをやるためにあったのではないかとさえ思うようになりまる形で本業＝社会貢献を実現しようと思っていますが、した。以来、ユヌスさんにはお会いするたびに勇気と元気ユヌスさんのソーシャルビジネスの考え方には励まされましをもらい、人生で最も尊敬する人です。

た。私たちは企業価値を、すべてのステークホルダーの「し青井：私は当時から、本業そのもので社会に貢献したいとあわせ」が重なるところと定義していますが、それまで完全考えていたのですが、どう進めたら良いのかがわからずにいに分かれていると思っていたところに重なりが見え、その後た時、ユヌスさんの「貧困を博物館に」というクリエイティの私の考え方が大きく変わりました。

ブな発想に触れ、衝撃を受けました。それまでは本業のビジネスで得た利益をチャリティや CSR 活動に充てるという考え方が一般的でした。しかし、ソーシャルビジネスでは、グラミン銀行創設者のユヌス博士との出会い

情報の非対称性を埋めるのは「互いの信頼」

菅：2008年にバングラデシュのグラミン銀行を訪問した

出資をしてもらっても配当は支払わず、事業資金として使う際、初めてユヌスさんにお会いしました。その際、ユヌスさんというのですから。

青井：グラミン銀行は発展途上国だけでなく、アメリカな

青井：私は2007年にグラミン銀行創設者のユヌスさんのから日本でも必ずやマイクロファイナンスはできると励まさ「投菅：ユヌスさんの「ソーシャルビジネス7原則」の中に、どの先進国にもありますが、日本ではどのような人がお客

来日講演に感銘を受け、友人と一緒にユヌスさんを特別れたことを今でも鮮明に覚えています。それから足かけ10

資家は投資額を回収するが、それ以上の配当は分配されさまになるのでしょうか。

顧問に迎えたソーシャル・ビジネス・プラットフォームと年になりましたが、今回ようやくグラミン日本の立ち上げにない」という原則があります。例えば、投資家がソーシャル菅：グラミン日本の借り手になる方は、働く意欲はあっていう一般財団法人をつくりました。菅さんは、どのような経こぎつけました。私はそれまで財務省で財政・金融行政にビジネスに100を投資して、それが120〜130になったとも今は生活に困窮している方々です。働いて生活をステッ

緯でユヌスさんと出会い、グラミン日本を立ち上げる決心

携わっていましたが、2004年頃に叔父が継いでくれていしても投資家へのリターンは元本のみというものです。普

プアップしたいシングルマザーや前向きに生きていきたいをされたのですか。

た実家の酒屋が廃業に追い込まれました。その時の社会通の株式会社であれば、残りの20〜30を配当として投資ワーキングプアの方々など、これまで金融から排除されて菅 正広 氏
一般社団法人 グラミン日本 理事長

福島県生まれ。財務省で財政金融政策に携わり、世界銀行日本政府代表理事などを務めた後、2017年より明治学院大学大学院教授。2008年にユヌス博士に出会ったのが人生の転機になる。日本でのマイクロファイナンス進展を決意し、2017年8月、グラミン日本準備機構を仲間と共に立ち上げる。2018年9月13日、グラミン日本を設立・事業開始。

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マイクロファイナンスの視点から見た「ファイナンシャル・インクルージョン」

きた方々が対象です。融資の条件は5人一組の互助 グ

マイクロファイナンスの視点から見た「ファイナンシャル・インクルージョン」

異なるルーツから同じ考え方が重なる機縁

ループをつくってもらうことだけで、無担保・無保証の融資一方的な与信ではなく、共に信頼をつくっていくからです。

その一丁目一番地が「貧困のない、誰もが活き活きと生き丸井さんの共創の考え方と重なっていますね。

られる社会」を創ることです。社会的な弱者を包摂するこです。シードマネーになるお金と同時に働く機会や就労支

青井：当社のクレジットカードのビジネスは、小売出身で青井：初めてグラミン銀行の話を聞いた時、何か通じるもと。まさにマイクロファイナンスはファイナンシャル・インク援をワンセットで提供したいと考えています。自分で起業あるため独自というだけでなく、創業以来続く与信哲学がのがあり、私たちは一人ではなかったのだと強く思いましルージョンへのチャレンジです。ファイナンシャル・インクしてもいいし、人に雇われてもいい。介護士やファイナン他の会社と違うのです。お客さまの年収、資産、年齢、勤た。それまでは誰にも理解されない、独自の金融だと自認

ルージョンは、これから世界や社会の潮流として先駆けのシャルプランナーなどになりたい人には、資格を取得するめ先などを審査して与信の限度額を決めるのではなく、していたのです。それが、私たちがやっていたのはファイナン取り組みになると信じています。国連が主導する SDGs もスクールフィーを融資したいと考えています。

どんな人でも低い与信額から始まり、ご利用額と支払シャル・インクルージョンであり、まったく違うルーツから同その流れの一環です。SDGs の目標1に「あらゆる場所で、青井：5人一組というのは世界共通で、日本でも同様に取実績によって限度額を上げていきます。また、カードビジじ考え方が偶然にも重なったことに、運命のようなものをあらゆる形態の貧困に終止符を打つ」と掲げられています

り組まれるのですか。

ネスの ROIC は1〜2% 程度が普通なのですが、私どもは感じました。ファイナンシャル・インクルージョンは、世界が、これは開発途上国の貧困だけでなく、日本を含む先菅：はい。これはグラミン銀行のコアの要素なので、グラ3.8%。なぜかというと、30 歳代までの若いお客さまが中の伝統的な金融とは異なり、ある意味で未来に向けた進国の貧困についても対象です。
「2030年までに、各国ミン日本も5人一組の互助グループをつくることを踏襲し５割を占めており、収入や資産がまだ少ないにもかかわら金融だとユヌスさんに気づかされました。ファイナンシャル・

定義によるあらゆる次元の貧困状態にある、すべての年齢ようと思います。私たちは、働く意欲があっても今はお金がず、家を借りたり、結婚して子供が産まれたりとライフイベン

インクルージョンをクレジットカードに限ることなく、金融の男性、女性、子供の割合を半減させる」と明確に謳われない人に無担保・無保証でお貸しするわけですが、一般のトの出費が多く、カードの利益率が高いのです。欧米のサービス全体に視点を広げて考えると、ほとんどの金融ています。私たちがグラミン日本でやろうとしていることは、銀行はそういう人には貸しません。本当に必要な人に必要投資家に話をすると誰も理解してくださらないのですが、サービスが富裕層向けに提供されており、若者を含めたそこの SDGs にも完全に合致しています。アフリカのことわなお金を提供するのが本来の金融であるはずですが、現貸倒率は業界最低水準です。創業者はこのことを「信用のほかの人たちには行き届いていないという状況がありまざに「Fast alone, Far together（早く行きたければ一人実はそうなっていません。情報の非対称性の問題が解けはお客さまと共につくるもの」と言い、私たちはこの「信用す。これはおかしいと思い、つみたて投資専門の証券会社で、遠くに行きたければみんなで行け）」というものがありないからですね。グラミンモデルはこの問題を5人一組のの共創」こそが、87年間の歴史を支えてきた価値の源泉、を設立したのです。グラミン銀行と当社のビジネスが、実ますが、私たちはこれをグラミン日本のモットーにしていま互助グループをつくり、毎週ミーティングを開くことで解決コアバリューだと考えています。

は見かけや生まれを超えて相通ずるものがあることが明確す。仲間と一緒なら、たとえ自分が倒れても志は遠くまでしようとしたのです。逆にいうと、借り手との間で信頼が醸

菅：信用や信頼をお客さまと共に創るというのは、まさににわかりました。信用を共に創ることもそうですし、すべて行ける。ですから私たちは仲間と一緒に前に進もうと思っ成されなければ、融資は実行されません。そこで一番重要グラミンのビジネスモデルと同じ考え方ですね。グラミンの人をインクルードする姿勢もそうです。ています。

なのが「互いの信頼」です。

日本では、借り手を「メンバー」と呼んでいますが、それは菅：グラミン日本がめざす社会の理念はいくつかありますが、お金のない人に無担保でお金を貸すというのがグラミン銀行ですが、そこで重要なのが「互いの信頼」です。
菅 正広 氏36

まったく違うルーツから同じ考え方が偶然にも重なったことに、運命のようなものを感じました。
青井 浩

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