実践！役立つライフプランづくり 〈第４回〉

アメントしたいという相 談をよく受けます。

アーリーリタイアメントにはいくら必要？

─ 老後資金の準備
ご隠居さん――この言葉は一言で老後生半ば、給与額も 代、 代は低いものです。

歳以降公的年金は、多く見積もっても年30150万 円に達するかどうか、 年150万年かということですが、講演会やセミナーでの歳まで生 活できる金 額が最 低 必 要な
歳の方がアーリ
年 間に夫 婦80、代－では、定年以後の老後資金は 億円以上で働くのが最良だと思います。

までしっかりと働き続けたのですから定年まができないとあきらめられます。

このお話をすると、 ほとんどの方は用 意に必要です。

億 円 以 上の元 金、つまりキャッシュが手 元しても、年400万円の運用収入には、歳までの円あったとしてもして金 額です、と。 例えば、歳＝年 間、 このーリタイアメントをしたい。 とすると、歳歳から質 問では、 詳 細な説 明や計 算ができないた間で2250万円。また金融資産の運用が代からご隠め簡 単に計 算できる方 法でお答えしていま

江 戸 時 代です。 人によっては居さんになれるのですから良き時代だったの（ 早 期 退 職 ） がそれにあたるのでしょうか。
でも、早 期 退 職では、ご隠 居さんという言葉の感触には及ぶものではないようです。
理想の隠居・引退には、江戸時代でも現代でも、 死ぬまで生 活ができる経 済 状 況を人の年間生活費400万円を乗じます。つ歳 以 降は公 的 年金があるのではと質 問される方もいますが、元にあるかどうかです。

千万円の金融資産が、いま手考えておく必 要があります。 江 戸 時 代の平歳

億まり、命が短くなったためで、 実 際には 、65が必 要なのかというと、 決してそんなに多額の資 金が必 要なわけではありません。

膨大な金額が必要となるわけです。

歳でアーリーリタイアメントするには、 年代でリタイアメントすると公 的 年 金の受1515040まで長 生きしたようです。 江 戸 時 代にも、40それは公 的 年 金による収 入が無いものとあると言われる方もいますが、 運 用するに具 体 的には、 どれくらいのお金が必 要です

井戸 美枝

す。

活の一 端を思い起こさせてくれます。 ご隠

井戸美枝事務所代表

20でしょう。現代ではアーリーリタイアメント

65
給額は思っているよりもはるかに少なくなります。

現代と同じ長寿リスクがあったようです。

65間の無 収 入を金 融 資 産でカバーするためにところで、 現 役サラリーマン、 年の頃は代では道40

れは幼 少 期の死 亡 率の高さによって平 均 寿

均 寿 命は現 代と比べると短いのですが、 そ40居さんが、生き生きした時代がありました。

【いど みえ】社会保険労務士、ファイナンシャ
ル・プランナー、キャリアカウンセラー。講演や執筆、テレビ、ラジオ出演などを通じ、資産運用、ライフプランについてわかりやすくアドバイスしている。経済エッセイストとしても活動中。
社会保険事業運営評議会委員（平成16 年 9月～平成21年12月）、財団法人神戸勤労福祉振興財
団「女性の生活設計に関する調査報告書」調査研究メンバー。
『定年前後 困らないお金の使い方』（PHP 研究所）など著書多数。

4040

6歳をゴールとすると、

60 20

70

1歳で就職、年金保険料の支払いが4060

始まり
5012 804080

40

40代といった方から、 アーリーリタイ、4012

表1てのスーツと、 裾や腰まわりなど少しの補が、年 間のしっかりとしたものがあれば、それだけでも十分です。

では、 家 計 簿データの無い世 帯はどうす

正を加えて作 った既 製スーツとの違いのようなものです。 仕 立てのスーツは、 本 人のるのか。利用できるデータから推し量ってい老後資金の計算
老 後 資 金がどれほど必 要になるか、計 算

体型にぴったりフィットしたものですが、布歳のフローを見てみましょう。 老 後 資 金の計〜くことになります。

表 は、国の統計数値ですが、地からの作り込みになります。しっかりとした家 計 簿があれば、 採 寸にあたるデータがの無職夫婦世帯と 歳以上の単身世帯の老後生活費の把握】

すべて手に入りますし、 予 測する部 分も元【ステップカ月の平均支出内訳です。夫婦世帯で月ステップ

・公的年金以外に用意できる資金の把握
収入 D

ステップ

・老後資金：過不足の計算
不足の場合（A＋B）＞（C＋D）
足りる場合（A＋B）＜（C＋D）

345

表2 1か月に必要な生活費

食費

69,24032,116

住居費

12,725

13,311

光熱・水道費21,853

12,436

家具・家事用品

10,3746,156

被服費

10,216

6,891保健・医療費

14,8898,022

交通・通信費33,111

11,004

教育費

1,457

12

教養娯楽費

30,542

17,551

その他消費支出

72,56943,188

合計

276,977

150,688
出展：総務省統計局「平成21年家計調査年報」（月額平均）

15

1〜万円未満が最も多く、次いで 〜万円となっています。

30万円未満をは30

25

さんで つの山があるのがわかります。ゆと25〜するものですが、老後の最低日常生活費はされています。 現 役 時の年 収によって変 化

23費とゆとりある老後生活費の種類が表示

調査結果が表 です。老後の最低日常生活

生 命 保 険 文 化センターが行 ったアンケート

もう一つ、統計データを見ておきましょう。

りも多くなると考えられます。

るかもしれませんし、 賃 貸 住 宅ならこれよから、 持ち家の場 合はこれよりも少なくな

以下、四捨五入）です。住居費は平均です760

千 円、 単 身 世 帯で千 円（ 千 円

データがフィットしたものですから、大きく単身者60歳〜〜万23035円未満と 万円以上です。老後の最低日常山がよりはっきりとしてきます。

りのある老 後 生 活 費で見ると、 この つの2てこなくなり、 むしろ交 際 費や贅 沢な部 分

後になると実はそんなに生 活 費に違いは出

日常生活費は基本生活費とも考えられ、老の山の差はかなりの違いがあります。 最 低生活費の山の差と、ゆとりある老後生活費

50

まず、 ステップ ですが、 家 計 簿をしっ・公的年金額の把握・収入 C

万万69はずれることはありません。 家 計 簿のデー

60

かりとつけている世 帯なら老 後 生 活 費をかステップ

タは、 数 年にわたるものがあれば理 想です

夫婦無職世帯60〜69歳1か月の平均支出内訳

なり正 確に見 積もることができます。 仕 立・特別支出の見積もり・支出 B

220の支出の差が目立つと思われます。

Vol.11 21312

算は、表 の つのステップで行います。

単位（円）

1ステップ

27 1

5・老後生活費の把握
支出 A

１401

1

介護費用、住宅リフォーム、車買い替え、海外旅行、子どもへの支援

ステップ

25〜30 万円
未満

30〜40 万円
未満

5.4

13.1

31.9

13.5

17.7

10.8

12.1

（単位：％）

表3-2 ゆとりある老後生活費

家 計 簿からのデータや統 計 調 査データな保 険があるからといっても、 介 護 保 険ですないことになります。 介 護に関しては介 護

公的年金額の把握】

では、 公 的 年 金の把 握です。とになるとして、単身世帯期の生活資金をとができます。 わからない場 合には、 担 当

公務員の場合、退職前準備の段階で知るこ計 算し（ ③ ）、夫 婦特別支出の見積もり】

割負担とな

例えば、介護費用は介護保険がありますャーの特別支出です。

家用車の買換え、海外旅行などの大型レジ

子 供への資 金 援 助（ 結 婚・独 立 資 金 ）、自部 分です。 介 護 費 用、住 宅の大 規 模 改 修、え方、 貯 蓄の多 寡によって大きく変 化する

次のステップ は、世 帯 構 成や世 帯の考【ステップ

資産での対応が基本となります。

期 収 入よりも、 貯 蓄の取り崩しのような、な支 出は、 金 額も大きくなることから、 定ことが基 本だということです。 次に臨 時 的は、年 金 収 入のような定 期 収 入でまかなう

ポイントは、 基 本の生 活 費にあたる部 分となります。

合計したものが、老後の生活資金の見込額2が、自己負担分があり、現在公的年金以外に用意できる資金の把握】ステップ では、 退 職 時 点で想 定したバ【ステップおくことです。

つからどれくらいの金額になるかを把握していつから年 金 受 給が始まり、全額 支 給がい部署に問い合わせましょう。注意すべきは、

人 期と単 身世 帯 期をステップ

【ステップ保険に過度の期待をしないことです。

きることは自 分でするのが原 則です。 介 護べてをまかなうことはできません。自分でで歳 以 降の生 活 資 金がどれくらいどから、になるかを計 算します。 計 算の手 順は表にまとめた通りです。

人人 期の2生 活 資 金を計 算します（ ② ）。 そして2金を計 算します（ ① ）。 次に夫 婦毎月の生活費を書き込み、年間の生活資

460

世 帯の場 合にはどちらかが早く亡くなるこ334

老後資金：過不足の計算】

最 後に、 ステップ として、 支 出にあた

【ステップンで詳しく見てみましょう。のバランスシートについては、次のセクショ実に所有しているものを記入します。 世帯

ランスシートを参 考に、 引 退する時 点で確

452

16.1
16.7
2.6
21.7
10.9

40〜45万円未満

N：4,076
2.6 6.4（平均 36.6 万円）

2

るAとBを足し、そこから公 的 年 金Cとそれ以外の資金Dの合計を引くと、過不足する資金Eが出てきます。

歳までに用 意すべきとも考えられます。 家 族 介 護に期 待できなを貯めるのかを検討します。貯めることので資金額となるわけですから、どのようにお金

不 足の場 合には、いなら、 自 分で資 金を用 意しなくてはいけっています。この自 己 負 担 割 合が増えるこ

560

120〜25 万円
未満

わからない
50 万円
以上
35〜40万円未満

45〜50万円未満
30〜35万円未満
20 万円 20〜25 25〜30未満 万円未満 万円未満

16.1
2.2

わからない
15〜20 万円
未満

40 万円
以上
15 万円
未満

N：4,076（平均 22.3 万円）（単位：％）

表3-1 老後の最低日常生活費〈生命保険文化センター「生活保障に関する調査」／平成22年度〉〈生命保険文化センター「生活保障に関する調査」／平成22年度〉

14表4 必要な老後費用
夫婦の場合

毎月の生活費

きない金額だと判明すれば、収入と支出の両産の欄には、金融資産である現金、預貯金、保険、有価証券などがあります。有形固定

次に、老後資金を考える場合、世帯のバランスシートをしっかりと把握しておく必要

世−る住 宅ローンは約2500万 円。資 産は約4700万 円、 負 債が約2500万 円で、代、歳定年時代のある時 点でのバラ純 資 産が約2000万 円というバランスシートです。

ンスシートとなります。 これが50ーンなどの負 債が減 少していくことが望まどの金融資産が増加すると同時に、住宅ロ

いかを考えましょう。 基 本 的には、 預 金な点でどのように変化しておかなければならな

6040

面で見直しをかけ、新たに計算をします。

資産には住宅、自動車などがあり、最後にみましょ う。 家 計の資 産 としては、から家 計のバランスシートの一 例を考えてここで、 非 常にラフですが、 以 上の数 値の他の資産があります。

金 融 資 産でもなく有 形 固 定 資 産でもないそがあります。

23.89

まずは働くことによって収 入を得ること

18.86

歳まで再 雇 用で28.3765歳ができるかどうかです。

32.95

22.84

きるなどの条 件があれば、 本 格 的な引 退はバランスシートを考える

27.07

60歳

歳からということも可 能となります。 そ表 は簡単な家計のバランスシートです。

55歳

歳からの老後資金をもう一度計算

単位（年）こで、「資産」「負債」そして「正味財産」の つ

帯 あたり 金 融 資 産 が1500万 円、 持 ち

女性

有形固定資産となります。一方、負債であ負債＝■平均余命（厚生労働省：平成22年度簡易生命表）の大きな括りがあります。
「資産単身者の場合し直すことになります。 当 初の老 後 資 金か5万円

年 分の生 活 費が不 要になるわけですか万円 ❸＝ 単身世帯期の生活資金

家（マンション）の場合約3000万円の男性
年齢年）
万円 × 70％ × （男女の平均寿命の差 5年 ＋ 夫と妻の年齢差

純 資 産 」つまり正味 財 産にあたります。資万円
万円 × 28年 ＝万円 ❷＝ 夫婦2人期の生活資金❶万円 ＝ 老後の生活資金総額万円 ＋ら万円 × 23年 （夫・60歳から平均余命までの年数）

1

れます。

Vol.11 215

平成22年度生命保険文化センター「生活保障に関する調査」より

❶❸❷

65

ら、不足老後資金は大きく減額されます。

・老後の生活資金
老後必要な最低日常生活費用（月額）→ 22.3万円
ゆとりある老後生活が送れる費用（月額） → 36.6万円

3・単身世帯期の必要生活費の割合
夫婦2人期の生活費を100％とした時 → 70％
・男女の平均寿命の差 → 5年

65655万円 ❶万円 × 12 ヶ月 ＝ 年間の生活資金

肢は住宅ローンという借金が無いことです。

定 年 後も残るかどうかです。 ベストな選 択

つ。 まず、住宅ローン残高、つまり負債がバランスシートを活 用するポイントは負債合計

つまり、 住 宅ローンは定 年までに全 額 返 済円円

資産合計円

た資 金が必 要な状 況だと思われます。奨 学金や子 供のアルバイトなどで日 常の資 金がまかなえたとしても、 授 業 料などまとまった金額には金融資産が必要となってきます。

子供の教育費と老後資金が競合する状況です。 どちらを優 先するかは世 帯により異なるでしょうが、 老 後 資 金が犠 牲にされる場合がほとんどだと思われます。 では、 老 後資 金をどうするのか。 基 本は再 雇 用など就労の継続が主力となります。

バランスシートを使っての事例から表を使って個別必 要な老 後 資 金は世 帯により違ってきます。その金額は表に計算していただくとして、バランスシートを使って、住 宅ローンと子 供の教 育 費にどう対 処しながら老 後 資 金を形 成していくのかを考えてみましょう。
ちなみに本例の場合、定年以降必要となる老後資金を3000万円と想定します。

歳、定 年までAさん世帯とBさん世帯を例に、比較しAさん世 帯は、Aさんがながら見てみましょう。
収 入を確 保するため常 勤で働かざるを得な

歳。Aさん世帯は、年生。Bさん世歳年下の配偶者が自活するよりも、 金 融 資 産もほとんど無いも営業。子供は 人で大学かと思います。のの借金も無い生活のほうがベターではない年をきりました。Bさんも同 期で同じくなります。 定 年 後は、 借 金をかかえて生ーン残 高の方が多くなると、定 年 後も安 定とがほぼ一致する場 合です。 逆に、 住 宅ロ（資産合計−負債合計）

もう一つのポイントは、 子 供の教 育 費で帯は、同じく 歳年下の配偶者は専業主婦

3

株式投資

年 以 上にわたって見 込まれる場 合

5．その他の資産（上記1＋2＋3＋4＋5）

円

しておきたいものです。 もし定 年 後も安 定
収 入が4．住宅す。定年前後で子供の教育費が必要なケー

50円円
3．退職金（現在市場価額）

円 3．自動車ローン
2．投資商品円には、住 宅ローンの返 済を生 活 費に組み込

12普通預金

むことも考えられます。

450純資産（正味財産）
その他

スは、 たいていは大 学 進 学などでまとまっ

1両 世 帯のバランスシートは表の通りで供は 人で大学生、高校生、中学生。

ですが、時 折 小 遣い稼ぎのパート勤 務、子2（カードキャッシングローン等）

問題は、住宅ローン残高と金融資産残高63

国債・社債など

2．住宅ローン
定期預金円
円 1．短期負債
1．金融資産円（上記1＋2＋3）

投資信託など

2負債
資産

1010

表5 家計のバランスシート

貯蓄型の保険16

しているのですが、Bさん世 帯では親からす。ほぼ同じ程度、同じ時期に住宅を取得
Bさん世帯では、子供の教育費は、子供どになり、 卒 業 後は働く予 定です。 一 方、の援 助があり住 宅ローンがAさん世 帯よりも少なくなっています。
人と年 間が人、 高 校の期 間年で、 三 子は現 在 公 立 中 学

年金以外に老後資金として必要な金額を3000万 円としていますので、Aさん世帯では、3000万 円から1800万 円を歳から定 年ま年 間で貯めればよいわけです。 年 間差し引いた1200万 円をでの予 定 額は約2300万 円とほとんど差はあ年です。大学期間は通算でのべ 年間、2300万円

2300万円

2
教育資金予定額

200万円

1500万円

住宅

3000

3000

30003000
その他

200

200

200200
住宅ローン残高

20000

15000
正味財産（純資産）

2700

5000

3200

4200
住宅をのぞく正味財産

−300

2000

200

1200

年なので300万 円。 合 計すると1500万円。一方、Aさん世帯は子供1000万円を引いた2000万円が貯蓄あてても1300万円となります。

成は難しいかもしれません。 しかし、Bさんが定 年 後も歳まで働くことができれば預 貯 金をしないとすると、Aさんは、 預 金状況は改善します。
年間の住宅ローン返済により元本減

一方、Bさんは預 金を教 育 費にあてるた

精算すると、手元に残るのは1800万円。

少額を200万円）となり、これを退職金で万円（1300万円で退職時点住宅ローンは500Aさ ん 世 帯、Bさ ん 世 帯 と も に 新 たな

供の生 活 費もまだまだかかる状 況では、 達目標金額になります。年間200万円、子一方、Bさん世 帯では3000万 円からえられます。

60の教育費は残り 年で200万円。預金をしてのべ歳からのご隠居生活も可能と考から十分に貯めることができるでしょう。そAさん世帯では、大学教育はあと退職金予定額

1000万円と年100万 円 として1000万 円 と 初 年

んのほうが若 干 多くなるようですが、からの支給で約230万円になります。

あり

13001200万円。高校の期間が年間りません。 また受 給できる年 金 額ではBさ年と年間人を大 学まで卒 業させるのに、大 学 期 間は3

老 後 資 金はあくまでも机 上の計 算です。

Aさん世 帯は、計 算 上、Bさん世 帯よりも有 利なように見えます。 しかし実 際には、人の子 供たちすべてが親へーン返済により元本減少が200万円）のしれません。

経 済 的 支 援をすれば、状 況は逆 転するかもBさん世 帯の精 算は退 職 時 点までできずに、 住 宅ローン会人となり、預金残高は1800万円。B

職 時 点で住 宅ローン残 高はゼロ、子 供は社

以 上の条 件で見ると、Aさん世 帯では退すことができれば、良しとすべきなのではなことでしょう。 そして、 楽しく毎 日を過ごうな、自分なりのシンプルライフを心がける

要なのは、 何 事が起こっても対 応できるよ

どのように変 化するのかわかりません。 肝さん 世 帯 は、Aさん 世 帯 よりも 住 宅 ローいでしょうか。 ただし、 今できる備えだけはしっかりとなすべきなのは当然ですが。

ン残 高は少なかったのですが、 預 金 残 高は円となります。

「 人 間 万 事 塞 翁が馬 」、 これからの人 生、めに、住宅ローン（残高は 年間の住宅ロ653

では、この つの世帯の老後資金の準備なしはどうなるでしょうか。

親からの住宅資金援助

1800

2を退職金で精算すると、残高は1000万

10年ほ

家族構成

Bさ ん50歳（ サ ラ リ ー マ
Aさん50歳（サラリーマン ）、 妻48歳（ 専 業 主 婦 ）、ン）
、妻48歳（自営 業 ）、第1子（大学年）、第2子（高第1子（大学3年）校生）、第3子（中学生）
1300

5102

金融資産・預金60の結果、が2

度 費 用 が100万 円 とすると 大 学 だけでAさん、Bさんともに同 期なので退 職 金50120万 円なら配 偶 者にも収 入があること

104歳

10311322651000万円となります。

Vol.11 217

Bさん世帯
Aさん世帯

10年後
現在
10年後
現在

単位（万円）

表6 事例：バランスシートの変化