家計見直し講座②

公務員にマッチする死亡保障のツボ

ファイナンシャルプランナー・CFP 認定者

香

いまま、生命保険や医療保険に入り過イザという時の安 心とはいえ、 入り最初に申し上げておきましょう。
や医療保険に入らなくても、すでに不過ぎれば保険料の負担は重くなります。

た家計の健全性を奪ってしまいます。

測の事態へ対する保障をある程度確保
国による公 的 年 金 制 度や公 的 医 療

実際にわが国では、九割の世帯が何重くなり過ぎた保険料は、長い目で見保険制度はもちろん、公務員の皆さまらかの生命保険契約をし、年平均四五る全国実態調査」平成二一年）。仮にはさらに、加入する共済組合や互助会

むだのない保障設計の基本は、困っ

この支払いを一〇年続ければ、総支払万円もの保険料を支払っています（生た事態が起きた時、自分が現在、どの保 険 料は四 五 〇 万 円、 二 〇 年で九 〇などから様 々な給 付を得られるようにような給 付を受けられるかを具 体 的に〇万円になります。つまり、幼稚園か命保険文化センター「生命保険に関す理解し、「 不 足分を補う 」感覚で私的ら高校までの子どもの教育費に相当す
イフプランセミナーに講 師としてお伺は死亡や入院に限りませんし、一方でしかしながら、私たちの不 測の事 態る、とても大きな金額となるわけです。
いしますと、 多くの方はよくわからな

ただ残念なことに、公務員の方のラ準備を行うことです。

なっているからです（図表１）。

しています。

ぎている現状があるようです。

【しみず かおり】中央大学卒業。10 年間の生損保代理店での実務経験の後、2001 年、特定の金融機関に属さないファイナンシャルプランナーとして独立、活動開始。個人相談のほか、企業・団体への講演、執筆活動を行う。近著に『見直し以前の“いる保険”“いらない保険“の常識』がある。
http://www.fp-clue.com/

そもそも私たちは、任意に生命保険

清水16図表 1 「すでにある保障」を踏まえて検討「不足する部分を補う」
だけでＯＫ民間保険でカバーできる不測の事態はも変わらざるを得ないのではないでしがってきたら、卒業してもよいものです。

や勤務先の保障など「すでにある保障」

保 障が必 要な時 期でも、 公 的 保 障一方で、何にでも使える万 能の備えを踏まえ、不 足 分だけ補うようにすれょうか。

また、民間保険はあくまでも現在のは「貯蓄」です。貯蓄が少なく不測のば、保障は少なくできます。保険料が限られています。
公的制度の補完として存在するもので事態への耐性の弱い現役世帯が、足元勤め先・共済組合や互助会の制度

妻 40 歳業によって加入する年金制度が異なるけ取ることができます。 わが国では職は、 公 的 年 金 制 度から遺 族 年 金を受

生 計 維 持 者の死 亡で残された家 族

すでにある保障①「遺族年金」

お付き合いください。

く解 説していきます。 どうぞ最 後まで

療 保 障それぞれについて、 わかりやすさまにカスタマイズした死 亡 保 障・ 医

今回から二回にわけて、公務員の皆増えるはずです。

が図られ、 自 分のために使えるお金もさせることができます。 家 計の健 全 化す。しかしながら、将来の公的制度や夫死亡時 40 歳以上、子のない妻に59 万 4,200 円を65 歳まで支給減れば家 計のお金の流れも変わってき夫死亡

妻 65 歳の家 計を支えるため用いるのが保 険。

中高齢寡婦加算物 価 水 準、 そして社 会・ 経 済 環 境は遺族共済年金ます。住宅ローン返済を早く進めるこ

下の子どもが 18 歳まで
年 102 万円支給

つまり保 険とは、貯 蓄が積み上がるま公的医療保険制度・公的年金制度変化がつきもの。前提となる公的制度

今までの給与により年金額が決定

遺族基礎年金「すでにある保障」とができたり、 貯 蓄のペースをアップ保障の土台となるのが国の制度での「つなぎ」であり、貯 蓄が積み上生命保険や医療保険や社会が変われば、あるべき私的保障

家族は妻と高校卒業未満の子ども2 人

上の子どもが 18 歳まで
年 124 万 7,900 円支給

ため、遺族が受け取れる年金もそれに応じて変わります。

公務員の場合、残された家族は「遺族共済年金」の対象となり、子どもがいれば「遺族基礎年金」も合わせて受け取れます。子どもがいない四〇歳以上の妻は「 中 高 齢 寡 婦 加 算 」 も受 給できます（ 図 表 ２）
。 これらは、 残さ

Vol.10 317

夫死亡時の遺族年金例
標準世帯
図表 2

勤め先による保障は見逃せないれた家族の収入の土台となる、とても頼りになる制度です。以下、標準世帯の例を中心に見てみましょう。

がら受け取れません。

以上でなければ受け取れます。

す（図表３）。妻と子ども二人の場合、年金額は、遺族構成により異なりま取れます（図表２）。

始まる六五歳までは二つの年金が受け加算がプラスされ、自分の年金受給が子どもがいれば遺族基礎年金が同時

年金額は約一二四万円ですから、月約逆に、公務員の妻が死亡し、夫と子受け取れる金額は子どもの数に応じ一〇万円ということです。三人以降はどもが残された場合はどうでしょうか。に、 子どもがいなければ、 あるいは子子どもの数に応じて加算があります。

夫は、妻の遺族共済年金の対象になた定額ですが、物価変動に応じて毎年

昨 今では、 ひとり親が増 加 傾 向にりますが、年金の受け取りは六〇歳まが一 八 歳 以 上の場 合には中 高 齢 寡 婦あります。 イザという時は子どもだけでは支給停止となります。その後自分年金額が見直されます。

が残されることになりますが、 その場の年金が始まれば、自分の年金か、妻【遺族基礎年金】ます。逆に、生計維持者が妻であって合の遺 族 年 金 額は、 子ども二 人で約の遺族年金かいずれか高い方を選択す

遺族構成

妻と子子のみ子ども1人

1,020,000 円

792,100 円
子ども 2 人1,247,900 円

1,020,000 円
子ども 3 人1,323,800 円

1,095,900 円
子ども 4 人目以降

1,323,800 円+１人に付き 75,900 円

1,095,900 円+１人に付き 75,900 円

妻と子どもが遺族の場合に受け取れも、夫と子どもが遺族の場合は残念な

一〇二万円、三人以降は子どもの数にることになります。

つまり夫は、妻が死亡しても遺族共応じ加算されます。
ところで、 年 金 上で言う「 子ども 」での人を指しますので、高校卒業相当年 金を受け取ることができます。同 居

ただし、残された子どもは遺族共済済年金を受け取りにくいのです。の時期まで遺族基礎年金が支給されるしている夫、あるいは親権者等の収入とは、一八歳で最初の三月を迎えるまことになります（子どもが障 害 等 級一要件はなく、子ども自身が就学中など

卒 業 相 当の時 期まで遺 族 共 済 年 金を円 ）にかからなければ、子どもの高 校で収 入 要 件（ 恒 常 的な年 収 八 五 〇 万級または二級の場合には、二〇歳）。
【遺族共済年金】
夫 死 亡 時に妻が受け取れ、 年 金 額受け取ることができます（図表 ）。
り、それまで支払った年金保険料で受遺族基礎年金は支給されないため妻とただ前 述したように、この場 合にはは生前の給与等で決まります（ざっくけ取れたはずの共済年金の四分の三相となってきています。 不 測の事 態が起

昨 今では共 働き家 庭がスタンダードります。

子が残されるより遺族年金が手薄とな

夫死亡時の年収が恒常的に八五〇万円年金を受け取れます。
妻が働いていても、妻が再 婚しない限り一生 涯にわたり当額です）
。

4（年額）

遺族基礎年金の額
図表 318今までの給与により年金額が決定

子が受給権者となるにも、 子ども・ 両 親・ 孫・ 祖 父 母のなお、 遺 族 共 済 年 金は配 偶 者 以 外を予測しておきましょう。

きた時、「わが家の場合はどうなるのか」う時、とても助かる制 度です。いくつにより異なりますが、 どれもイザとい

英 年 金や見 舞 金など、 加 入 先の制 度です。 死 亡 退 職 金や弔 慰 金、 遺 児 育られる保 障もぜひ知 っておきたいものしょう。

るケースもありますので、 調べてみまラネットにアクセスして情 報が得られ遺族共済年金子18 歳
妻死亡

この場合、同居していたとしても、夫の年収は問われないを得られることもあり、 合 計するとまかの所属する組織から、それぞれ保障みましょう（図表５ 注：複数の例をもう少し踏み込んで、具体的に見て

月 一 〇 万 円ずつ取り崩すと、 一 八 年

このお 金 を一 ％ で 運 用 しながら 毎万円です。

弔 慰 金 一 〇 万 円。 合 計で約 二 〇 一 七〇〇〇円、互助組合等から支払われる共済組合から支払われる埋葬料七万五

退 職 金が約 二 〇 〇 〇 万 円、 その他に一時金で受け取れる分として、まず等で年金額は将来変わっていきます。

です。いうまでもなく、 子どもの年 齢

遺 族 年 金は月 額 約 一 七 万 四 〇 〇 〇 円

五 〇 歳 時 点で本 人が死 亡した場 合、う家族構成です。

妻と高校生の長男、中学生の長女とい勤続二七年、給料は約四〇万円で、ミックスした架空の例）。などに載 っています。 勤め先のイント

こうした情報は「共済組合のしおり」

とまった一時金になることもあります。

【五〇歳男性のケーススタディ】

順番でもらえる権利があります。

すでにある保障②「共済組合・死亡時 50 歳の例

前提条件：給与 約 40 万円 勤続年数 27 年
家族は妻（48 歳）
長男（17 歳）
長女（14 歳）互助組合などの保障」
共済組合や互助会など勤務先から得

約 2,017 万円
合計1％で運用しながら月 10 万円取り崩す場合、18 年 5カ月もちます
団体信用生命保険があれば住宅ローン返済はなくなる

このケースの遺族年金は遺族共済年金 約 7 万円
遺族基礎年金 約 10.4 万円
合計では月 約 17.4 万円
約 2,000 万円
7.5 万円
10 万円
一時金：退職金
埋葬料
弔慰金

五 カ 月 使 えます。 このように 考 えま

すと、 当 座は遺 族 年 金と合わせ、 月二 七・四 万 円が確 保される計 算になります。

この他、加入先によっては遺子加算や遺児育英年金による給付を行うケースもあり、その場 合は給 付がさらに手厚くなります。

Vol.10 31950 歳男性の例
図表 5

妻死亡時の遺族年金例
標準世帯
図表 4

あるグループ保険と生命保険との比較
図表 630 歳

40 歳

50 歳
日本生命「定期保険 EX」（10 年）

7,170 円

1万 800 円

2 万 250 円
オリックス生命「ファインセーブ」（10 年）

4,920 円

8,370 円

1万 7,280 円
ネクスティア生命「カチッと定期」（10 年）

3,250 円

7,020 円

1万 6,230 円
損保ジャパン DIY 生命「1年組み立て保険」（1年）

4,770 円

6,810 円

1万 3,320 円●●グループ「団体定期保険」（1年）

2,610 円（15 ～ 35 歳まで）

3,510 円（36 ～ 40 歳まで）

7,020 円（46 ～ 50 歳まで）▲▲グループ「団体定期保険」（1年）

3,240 円（15 ～ 35 歳まで）

4,350 円（36 ～ 40 歳まで）

8,760 円（46 ～ 50 歳まで）

まずは、ご自身が加入している共済組合や互助会の制度を一度調べてみましょう。

すでにある保障③

際は、「いつまで、いくら必 要なのか」を具体的に考えることが大切です。

保険商品を選ぶ際は、受け取れる保険 金が同 額であれば、いうまでもなくできるだけ安い保 険を選びます。昨 今

ではインターネットや直 販による割 安

現役世代の多くの世帯において、最も支 出も現 在と同じではないでしょう。

態 時はこのように変 化します。一方ですでにある保 障をふまえた不 測の事

でなど一定期間までを保障する商品で療のシンプルな定 期 保 険。 退 職 時まグループ保険は一年更新の死亡・医ースもあるので見逃せません（図表６）。

ープ保険は直販の保険より安くなるケな生命保険もありますが、職場のグル大きな支出は住居費ですが、住居費がす。現役世代の不測の事態に備えなが団体信用生命保険

変わると、後の家 計は大きく変わってらも保険料が安いからこそ、一方で貯蓄をする余 力を持てます。この点がグくるはずです。
住 宅ローンを組んでマイホームを取ループ保険最大のメリットです。

保険料は団体の規模や制度により異得する場合、融資する民間金融機関は、一部の例外を除き団体信用生命保険へ配当金も魅力です。想定よりも保険なりますが、加入者の多い団体ほど保高度障害状態になった場合、ローン残金の支払いが少ない場合に契約者に割の加入を融資条件としています。そこ高分の生命保険金が銀行に支払われま戻されるのが配当金で、各年度により険料は安くなる傾向があります。

す。 つまり不 測の事 態が発 生すると、異なりますが、配 当を受け取れれば実で団体信用生命保険の加入者が死亡・ローンの完 済したマイホームが残るの質的な保険料がさらに安くなります。

※年金額は平成二二年度価格行う必要があります。

ので、加入の検討・手続きを速やかに回など申し込み時 期が限られています

告 知のみで加 入できます。ただし年一なお、 契 約 手 続きは勤め先で行い、です。

私的に準備するなら「グループ保険」を優先
変 化を踏まえた予 測を具 体 的に行い、支出が収入を上回るようでしたら、私 的に死 亡 保 障を検 討します。 その20