最 近、 家 計が苦しくなったという人がジ険で入るべき額はハッキリ決まってはいないの値 段はうまく見 積もれないので、 生 命 保

自分の命を 億円だと思う人は、保険料か数千円で、モチベーションが上がりにくく、道光熱費といった“変動費”の節約はわず

家 計をやりくりする際に、電 話 料 金や水されたのが、生命保険の「必要保障額」です。

金 額で入れば合 理 的 … ということで考え出けることは難しいため、必 要 最 低 限の保 険ません。けれども、高 額な保 険 料を払い続アップしていますので、手取りが減っている億 円で入 ってもかまい

努 力しないとなかなか続かないものですね。

必 要 保 障 額は、 万 一 亡くなったときに、さえ払えるなら、けれども、生命保険などの保険料は〝固定それ以降に出て行く「支出」の合計額から、差し引いて求めます。たとえば、出て行く「支費〟なので、一度見直せば、その節約効果
これから保 険に入る人も見 直す人も知っ出」の合計が 億5000万円で、入ってくる「収入」の合計額が 億2000万円

1
とても難しい問題です。なぜなら、人の“命”算です。

るので、この額で生 命 保 険に入ればよい計

であれば、差し引き3000万 円が不 足す

1
家の値段で入ればいいわけですが、人の“命”

両保険）なら車の、そして、火災保険ならくのケースでこれくらいの金 額になります。

も 多いですが、 一 般 的なご家 庭でも、 多億 円を超える額の話にびっくりする人には値 段がないからです。自 動 車 保 険（ 車生命保険にいくらで入るべきかは、実は、生命保険はいくらで入るべき？ておきたい、“保険の基本”をお伝えします。

それ以降に入ってくる「収入」の合計額を実感がある人も多いのではないでしょうか。

ワリと増えています。年収がなかなか上がら【たけした さくら】ファイナンシャル・プ
ランナー。 主な保 険 分 野の著 書に『 知らないと損をする！間違えない保険選びのツボ』（日経MOOK）、『世界一シンプルな保険選び』（日本文芸社）、『「保険に入ろうかな」と思ったときにまず読む本』（日本経済新聞出版社）などがある。のです。

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2

1

Vol.2
家計スリムアップ講座

ムダなく必要な保障を備える「生命保険の見直し方」

44

図表1 「必要保障額」の目安

公務員・会社員

3,000万円〜4,000万円程度

2,000万円〜3,000万円程度
自営業

4,000万円〜5,000万円程度

3,000万円〜4,000万円程度
1,500〜2,000万円程度

1,500〜2,000万円程度
公務員・会社員

4,000万円〜5,000万円程度

3,000万円〜4,000万円程度
自営業

5,000万円〜6,000万円程度

4,000万円〜5,000万円程度
専業主婦

500万円〜1,000万円程度

500万円〜1,000万円程度

専業主婦
家庭

自営業

たとえば、 月 々万 円でやりくりするなどもがすでに大 学を卒 業して独 立している

さて、公務員の保険相談で多いのは、子にもかかわらず、4000万 円 以 上の高 額ら、年間で300万円、今後 年間で 億5000万円の生活費を「支出」として見な生 命 保 険に入り続けているというケース

人込むことになりますね。このほかに、子どもからわかるように、夫 婦です。図 表や遺族年金、遺族本人の就労収入や老後の対して、「 収 入 」 のほうも、 死 亡 退 職 金命保険は整理して、浮いた分の保険料は暮金 額も少なくなるのが通 常です。不 要な生が活きますので、 前 向きに保 険の見 直しを人で、 その進 路もオール公 立のケースの世帯の必要保障額の目安表です。子どもがいと思 ったとき、 具 体 的にはどのように計では、我が家の「必要保障額」を知りた保険会社の試算サイトが便利「必要保障額」の計算はてきます。その結果、多くのご家庭では、「必は、年1収がおおむね400 〜 800万円の公務員具体的に見てみましょう。図表程度の額に落ち着くのが一般的です。

検討されてみてはいかがでしょうか。

1要 保 障 額 」 は300万 円 〜 6000万 円

年金を足した合計額は、らしの潤いや貯蓄のために回したほうがお金家族が減る分だけ、生命保険で準備すべきだけになれば、 子 育て時 代よりも養うべき2億円は軽く超えります。などを挙げていくと、けっこうな金額にのぼの教育費や住居費、車のローンやお葬式代

5025めていたり、 子どもの人 数が多ければ、 数数 字ですので、 もしも、 私 立に入れると決や保険料見積もりサイトなどの必要保障額ることもできなくはないのですが、保険会社算すればよいのでしょうか。 自 力で見 積もシミュレーションを利 用して、 まずは温 度千万円単位で学費分の保険金額を増やして考える必要があります。

感をつかむのがおすすめです（図表 ）。

実 際にいくつかやってみると、 びっくり

また、前述の生活費の例で言えば、月々万 円でやりくりするご家 庭であれば今 後することに、 同一人 物の試 算にもかかわら万円の 億5000万円に比6500万円というところもあるなど、「どので、月々べると、同じ収 入の世 帯であっても、必 要」 と頭を抱えるほど全く異っちがホント

このときに、 どのように計 算したのかのなる数字が出てきます。
価格などでも違ってきますので、この表は、過程を、ぜひ、チェックしてみてください。

たとえば、遺族の今後の生活費を計算する

あくまで目 安としての位 置づけで参 考にしまた、マイホームを購 入する際の家の物 件

保 障 額に3000万 円の差が生じますね。

ず、2000万 円 と い う と こ ろ も あ れ ば

年間で 億2000万円の生活費となる

2300万円程度

公務員・会社員

1!?

300万円程度

妻

1

1

専業主婦
共働き
家庭

1ていただけたらと思います。

Vol.11 445

125

500〜1,000万円程度

子どもがいる世帯

50 20

1,500〜2,000万円程度
自営業

夫

公務員・会社員
専業主婦
家庭

自営業

夫・妻
共通

公務員・会社員
共働き
家庭

夫婦2人の世帯妻

500万円程度

夫

500〜1,000万円程度

夫

持ち家の場合

妻

賃貸の場合
家族構成

※生命保険会社各社ホームページをもとに筆者が作成※「持ち家」は、夫名義で住宅ローンを組み、団体信用生命保険に入った場合の例。
※子どもの人数は1人で、進路はオール公立の場合の例。

アクサダイレクト生命「“保険初心者”のスマートな保険選び」

http://www.axa-direct-life.co.jp/advice/beginner/
JA共済「eサービス

http://life.ja-kyosai.or.jp/lifecycle/sim_base01.html
必要保障額シミュレーション」

ところもあれば、妻の平 均 余 命まで算 出して独 立するまでの期 間だけで計 算している部 分を見てみると、子どもが大 学を卒 業し図表向きです。

高なので、高額な保険金額で入るのには不何らかの形で受け取れますが、 保 険 料は割を見てみましょ う。 代 表 的なているところもあるのです。子どもが結婚す

障 額は高くなります。 ご自 身の想 定とあまころでは、当 然ながら、その分だけ必 要 保る際の援 助 資 金まで盛り込んで計 算すると月5000円の保 険 料を支 払うケースでのります。 これは、のですが、その中に保 険 金 額を記 載してあつの生 命 保 険のしくみと特 徴を図 示したも歳まで毎りにも乖 離した金額が試 算 結 果として提 示

保 険 金 額で、一般 的な生 命 保 険で保 険 料歳 男 性がされた場 合は、 これらの計 算プロセスの違歳までに支 払う保 険 料の合 計 額は180万 円（ ＝5000円× カ月× 年）です。

髪が似 合うと考える美 容 師もいるわけで、うと思う美 容 師もいれば、茶 色に染めて長ています。同じ人に対して、角 刈りが似 合約したらすぐに約1300万 円の保 険 金 額

見ると、月々 5000円の保険料でも、契まず、掛け捨てタイプの【定期保険】を歳で亡くなると、を確 保できます。 仮にカ月 ）しか払 っていなくても1300なので、算 出された数 字の背 景を確 認したについても、バラツキが出るのは当然のこと

ますが、満 期を歳の満 期までには合 計180万 円を支 払い万 円の保 険 金を受け取れるわけですね。

はできません。

円も受け取ること日でも過ぎると、以 後に60とができるので、歳まで払い込み終わっきく分けると、「掛け捨てタイプ」と「貯蓄た後であっても、支 払った保 険 料以上の額も必ず約250万円の保険金を受け取るこ

続いて、【終身保険】は、いつ亡くなって11性が高いタイプ 」 の つになります。 掛け

最近の生命保険はとても複雑ですが、大メジャーな生命保険は4種類上で、 ご自 身の安 心 感にフィットするもの

×31

亡くなっても保 険 金は同様に、保険会社が見立てる必要保障額提 案されてどれを選ぶかは本 人の好みや判30

わずか 万円の保険料（＝月々 5000円

たとえて言えば、 美 容 院で髪を切るのに似606030

断次第です。

12

必要保障額がいくらになるかの見立ては、試 算したものです。 ちなみに、4いをしっかり把握しておきたいところです。

36を参考にするとよいのではないでしょうか。

12料で備えることができます。 対して、 貯 蓄

れますが、高額な保険金額でも割安な保険家 計への保 険 料 負 担はとても重くなりまも魅 力 的に思えますが、 冷 静に考えると、そう聞 くと、 貯 蓄 性が高い保 険はとての保険金を受け取ることができます。

60
性が高いタイプは、払った保険料の大半を捨てタイプは、保険期間が一定期間に限ら

2［2013年5月現在（50音順）］

図表2 「必要保障額」の試算ができる保険会社のホームページ（例）ジブラルタ生命「クリックde診断」

http://www.gib-life.co.jp/st/intro/articles/03.html
住友生命「あなたのための必要保障額診断」

http://www.sumitomolife.co.jp/lineup/mirailabo/hitsuyouhoshougaku/
全労済「やさしい保障プランニング」

http://www.zenrosai.coop/hosyo/simulation/index.html
損保ジャパンDIY生命「組み立てナビ」

http://www.diy.co.jp/navi/main.aspx
大同生命「ライフシミュレーション」

http://www1.daido-life.co.jp/hyojun/web/d_l_input.do?CD=daido
日本生命「必要保障額シミュレーション」

http://www.nissay.co.jp/othersite/simulation_hitsuyo/index.html
メットライフアリコ「死亡保障額シミュレーション」

http://direct.metlifealico.co.jp/support/life/
ライフネット生命「あなたにぴったりのプラン選び」

http://www.lifenet-seimei.co.jp/lifestage/input.html※各社ホームページをもとに筆者が作成

46

保険期間

▲

▲

60 歳

▲

貯蓄性

▲

60 歳

・一定期間内に亡くなった場合に年金形式で死亡保険金が受け取れる。
・満期までの年数が長いほど当初の保険金額は大きい。
・保障額を年々減らしていい人向き。

▲

30 歳

保険金額約180万円

▲

貯蓄性

一生涯高い

60 歳

養老保険

30 歳

保険期間

・一生涯に渡り、いつ亡くなっても死亡保険金が受け取れる。
・保険料負担が重いので、お葬式代などの整理資金 とし て200〜500万円程度で入る人が多い。

保険金額
約250万円なし
一定期間 （掛け捨て）保障額
約5000万円▲

・一定期間内に亡くなった場合に、死亡保険金が受け取れる。
・亡くならず満期を迎えると、掛け捨てになる。
・保 険 料 負 担 が 軽 い ので、高額保障を確保するのに便利。

保険期間

収入保障保険

30 歳

終身保険

なし
一定期間 （掛け捨て）

保険金額
約1300万円

30 歳

貯蓄性

▲

60 歳

保険期間

貯蓄性

一定期間

高い

・一定期間内に亡くなった
場 合に死 亡 保 険 金が、満期時に生存していた場 合に満 期 保 険 金が、いずれか受け取れる。
・満期に向けた貯蓄の感覚で保険に入る人に人気。

※筆者が作成※図表内の保険金額は、「30歳男性が、60歳まで毎月5000円の保険料を払う時に得られる保険金額」の国内生保A社の例。
保険会社・保険商品・プランによって保険料は異なる。保険料試算は2013年5月現在。

Vol.11 4す。 必 要 保 障 額が1300万 円 必 要というケースの例で言えば、定 期 保 険なら月 々万6000円も5000円で済 むところが、【終身保険】で確 保しようとすると約2

代表的な4つの生命保険

定期保険

47の月払保険料になるのです。

このように、 貯 蓄 性が高いタイプにこだわると、家 計 負 担に無 理がでるのは明らかですので、 特に高 額な必 要 保 障 額となる、子どもが独 立するまでの期 間は、 掛け捨てタイプを中心に検討するのがセオリーです。

なお、 子どもが独 立するまでにかかる食費や学 費の合 計 額は年 々減っていくしくみですので、必要保障額の毎 年の推 移をグラフ化すると、右肩下がりのカーブを描きます。

図表 の【収入保障保険】は、右肩下がりの三 角 型をした掛け捨てタイプの保 険です

が、契約当初は約5000万円もの高額な保険金額を手頃な保険料（月々 5000円）で確保できるので、最近とても人気です。

これらの保 険は、 単 体の保 険であることも、あるいは、他の保 険に特 約の形で付いていることもありますが、基本的なしくみは同じです。

保障を見つめ直す5つのタイミング

生命保険は、一度入ったらおしまいというわけではなく、加入後も時々見 直すことが大切です。必要保障額が大きく変化する

ライフイベントを紹介しますので、思い当たる方は、 ぜひ、 見 直しを検 討してみてください。

図表33

う。

続きは忘れずに早めに済ませておきましょ

た保険があるなら、保険金受取人の変更手険の見 直しが必 要です。 それまで入ってい家 計や扶 養が変わるので、夫 婦ともに保で300万円程度の保険金額で入る人もいす。 せめてお葬 式 代だけでも … ということりない分をカバー するためのものだからで後の生 活などに支 障をきたす人がいて、 足命 保 険は、 万 一 亡くなっ たときに、 その険に入る必 要はないと言われています。 生いるケースなどを除き、 基 本 的には生 命 保

なお、 独 身であれば、親に仕 送りをして足分を一般の生命 保 険で備えるのが得 策でをカバーするためと割り切 って活 用し、 不子どもが独 立するまでの高 額な必要 保 障 額

団 体 保 険のほうが割 安だと判 断できれば、気になる一般の生命保険と比較した結果、きがラクだという声もあります。に、あらかじめ印字してくれているので手続す。年末調整で生命保険料控除を受ける際入を断られることもないメリットがありま【 】結婚・離婚したとき子どもが産まれたら、 主な働き手の死 亡ますが、貯蓄がほどほどにあるのであれば不【 】子どもが産まれたとき保 障を手 厚くしておきましょう。 見 直しのす。 ただし、 入れるのは勤めている間だけ込むご家庭の場合は、不足する期間分は一ですので、 子どもの独 立が退 職 後までずれ要かもしれません。

きが安心です。
】住宅ローンを借りてマイホームを購入

なお、 混 同しやすいのですが、“団体扱【営 業 職 員や保 険ショップから入 手したカラいの保険”というものもあります。これは、般の保険でカバーするとよいでしょう。

住宅ローンを借りる際には団体 信用生命フルなパンフレットを持参されるケースが多公務員の保険相談の際には、保険会社の保険への加入を求められます。この保険は、く見られます。ただ、世 帯 主が万一亡くな人以上の職場で、給与天引きにすれば保住 宅ローンを借りた人が万一、 死 亡したりしたとき職場の共済の団体保険を活用しよう

タイミングとしては、妻の妊娠がわかったと123を保険金で相殺して、“家は残し、ローンは所定の高度障害状態になると、ローン残債っては、まずは職 場の保 険を確 認されるこる事態に備える“生命保険”の加入にあた般の生命保険を“職場割引き”で入るイメ

利 厚 生の一貫として導 入されています。一険料の割引きが効くという契約形態で、福ージですので、退職後も続けることができまとをおすすめしています。というのは、特に熟 年 以 上の年 齢のケー割増程度）になることは理解しておきまるべき生命保険の一部を団体信用生命保険（すが、退職後の保険料は割引きナシの水準
年更新タイプの【定期保険】）のほうがスで、 一 般の保 険よりも職 場の団 体 保 険（しょう。

体が弱ってきた、あるいは要 介 護 状 態に団 体 保 険は、その職 場が募 集してくれるたなど ） が含まれているのですが、 職 場でのにかかる費用（営業職員や各種の提案資料

一般の生命保険の保険料には、その募集しょうか。

を見つけて一度チェックしてみてはいかがで台下暗し”の可能性もありますので、機会くり分析していない人も多いのですが、“灯職 場の保 険は、日々の書 類に紛れてじっなったなどで親を扶 養する場 合は、死 亡 保めにコストを削 減できる分だけ、 保 険 料が必要保障額は減額しても大丈夫です。

障を上 乗せしておくと安 心です（ 親がそれ割 引きされています。また、一般の生 命 保【 】親を扶養するなりの資 産を持っていたり、扶 養する兄 弟険に比べて、 よほどのことがない限り、 加結 果 的に割 安な保 険 料で済むケースが多い【 】子どもが独立したとき障額を減額してもOKです（図表 を参照）。

がカバーしてくれることになるため、必要保残さない”しくみの保 険です。自 分で備え

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姉妹がほかにいる場合は除きます）
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からです。

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子どもが社会人になって扶養を外れると、

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