金融広報中央委員会

vol.46

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き ん

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富士山と紅葉（山梨県富士吉田市大石地区）

くらし塾 きんゆう塾 vol.46 2018年［秋号］ 通巻46号 平成30年10月発行（季刊／年４回発行） 発行:金融広報中央委員会（事務局 日本銀行情報サービス局内） 〒103-8660 東京都中央区日本橋本石町2-1-1 TEL.03-3279-1111

ら

き
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公的年金制度をきちんと知り、自分たちの老後に備えよう

京都大学大学院経済学研究科教授はいつだったのか、記憶をたどっていくす。私が最初に俳句のすごさを感じたのていた、という訳ではまったくないんで「​ 学生のころから本を読むのは好きでしたが、特に俳句が好きで俳人を目指ししょうか。

に興味を持ち、プロの俳人になったのでが、夏井さん自身は何がきっかけで俳句俳句に興味を持った人も多いと思います

夏井さんが出演するテレビ番組を見ては考えられなかったことです」。

会でキャンセル待ちが出るなんて一昔前

や っ と 来 た か と い う 感 じ で す（ 笑 ）。 句

どいはなかったですね。むしろブームがどいもあったのではと思いきや、「とま俳句ブームが巻き起こると、さぞやとまなもの」だといいます。突如、全国的ないきなりロケット弾で種がまかれたよう

15

22

30年

長野県上田市立中塩田小学校
29
通​『依存症を行動経済学から見ると』​依田高典と、中学校の教科書に載っていた与謝蕪

28
ビダマサレルだけではない！
あなたも加害者に！？
村の句に行き当たります。『斧入れて香

おたよりコーナー
漢字矢印パズル

31

都道府県金融広報委員会一覧
編集後記）

富士山と紅葉 （

石 区

平

東

ー

ビ

ス

秋

としたことを覚えています。たったの木の香りがつーんとして、肌がざわっ

ですが、これを読んだときに、鼻の奥ににおどろくや冬木立』という句だったの

30

びます。

愛南町で中学校の国語教師になる道を選い」との思いから、生まれ育った愛媛県

そして、「何か言葉を使った仕事がした

いとフタをしていたのだと思います」。

すが、自分にそんなことができる訳がな

然とした夢のようなものはあったはずでば、ものを書く人になりたいという漠代を過ごした夏井さんですが、「今思えはとくに俳句と関わることなく学生時

俳句の力を肌で感じながらも、その後ていたのだと思います」。

いうことを、このときになんとなく感じた。俳句には五感をゆさぶる力があると身体的な反応をもたらすことに驚きまし

音で、俳句に興味がある訳でもないのに

17

中学校の教 師 が突然「俳人 に な る 」 と 宣 言
俳句づくりだけでなく、講評や執筆活
動、テレビ出演、講演会などにひっぱりだこの俳人・夏井いつきさん。ともすれば敷居が高いと思われがちな俳句の世界を幅広い人たちに分かりやすく伝える伝道師の役 割も担っています。とりわけ、芸
能人がお題を基につくった句を辛口コメントで添削する「俳句の才能査定ランキ
ング」は、テレビ番組『プレバト!!
』屈指
月 に は「 放 送 文 化 基 金 賞（ 個の人気コーナーに。この活躍が評価され、今 年の2013年から出演する『プレバト!!
』について、夏井さんは「俳句の経験ゼロの人を にするという『俳句の種
動してきましたが、まったく別の荒野にさん使うつもりのない携帯電話契約
09

2018年度​金融教育公開授業
100年
中

26

「これであなたもひとり立ち」
──電子教材のご紹介
20

介護の相談、
最寄りの地域包括支援センターや市区町村の窓口に06

まき』を合言葉に 年近くコツコツと活30

12

インタビュー02

1「成人」のスタートラインが変わる！
改正民法『成人年齢引き下げ』による注意すべき消費者トラブルと、その対策とは？
俳 人

01

人・グループ部門）」も受賞しました。

7リ​ スクとリターンの関係を学ぶ。
現実の経済の動きを題材に資産運用を疑似体験
イ ン タ ビ ュ ー

夏井いつき

vol.462018年秋号

楽しいこともつらいことも、
すべてが俳句の種になる

2018年秋号

野茨の雫をためるための棘
夏井いつきの黒田杏子さんに師事しながら、結婚後俳句をつくる）」をモットーとする俳人の事情や精神的・身体的な問題を抱え句をつくる子どもたちのなかには、家庭とを考え、感じていたのか』と。秀れたている人も少なくありません。普段はなに移り住んだ松山市で本格的に俳人としての道を歩み始めることになります。

かなか人にいえない自分のなかのモヤモして、それを人に読んでもらうことで、

イ ジ ン と 聞 い て“ 廃 人 ”と 思 っ た そ う でヤも、俳句という『型』を通してだった​
自身の俳句づくりに加えて、夏井さん

自分の感情を共有してもらえる。そうす

す が（ 笑 ）。 無 謀 と い え ば 無 謀 で す が 、が力を入れてきたのが「俳句の種まき」

ることで、自分のなかの負の感情によっ「​ 教育実習で母校に行ったとき、子どもたちを教えることの面白さを知り、自活動です。全国の学校などを回って開くて刺さった棘を自分で抜くことができる

ら思い切って吐き出すことができる。そ「句会ライブ」では、「日本語を話せるのです。抜いた棘は、俳句という『光の句会ライブは脚本のないドラマ
俳句には人を変える力がある

言葉を使った仕事という意味では国語

人なら誰でも 分で一句つくれる技」を宣言してしまった以上、それが実現しな

うしたら子どもたちに興味を持ってもら教師も俳人も確かに同じですが、小説や詩

俳句づくりを通して日本語の豊かさを分に向いているのではないかと思いまし

えるか、あれこれ工夫をするのが面白ではなく、なぜ俳句だったのでしょう。

ミュニケーションの楽しさを伝えます。

知ってもらいたいという思いももちろん

かったら恥ずかしいので、なんとかしてかったですね。教科書が食材だとする

当初は小学生を対象に始めましたが、今ありますが、表現をすることで自分自身た。とくに面白かったのが教材研究。こ

と、それを使ってどういう料理をつくる「​ 小説のような長い文章を書く立体的な構成力は自分にはないんです。詩を読では子どもから高齢者まで、幅広い年齢が変わるきっかけにしてもらえたら、こがんばる。思えば、その繰り返しかもしのかを考えるのが教材研究です。ニンジ

むのは好きですが、自分で書くとなると層の人たちが参加するイベントとなり大んなにうれしいことはありません。私はれは授業の前に自分で進め方や教え方をンやピーマンがきらいな子どもにいか

内面がストレートに出過ぎて、後で読いに盛り上がっています。

れないですね、私の人生は」。

に美味しく食べてもらうか、あれこれメ

み返すとどうにも恥ずかしくなってしま

組み立てて準備する作業なのですが、どニューを工夫するのと似ています。授業う。俳句は、 音という短い言葉の連な

教え、俳句を通して日本語の豊かさとコりで表現するため、自分の内面を具体的甲子園」にも立ち上げから関わり、 年

ムに分かれて俳句づくりを競う「俳句また、全国の高校生が 人 組のチー

つ見ても感動的です。俳句には、人を変の表情がみるみる変化していく様は、い句会ライブを『脚本のないドラマ』とよに輝く様子を見るのは本当にうれしかっに書くことなく、季語に自分の思いを託

以上にわたり俳句の未来を担う若者を育んでいるのですが、その 時間で参加者たですね」。

すことができます。この形式が、私の性生に『教師を辞めて俳人になります』とテもなければツテもないけれど、校長先かったんですね。そこで、俳人になるアるために、教師を辞める別の理由が欲し「​ 教師の仕事はすごく楽しくて本当に辞めたくなかったので、自分を納得させす。

が俳人・夏井いつき誕生につながるのでなければならない事態に。しかし、それ「​ 季語の現場人（常に季語の現場に立ちら始めました」。

ツコツと俳句をつくり、投稿することかたく分かりませんでしたが、とにかくコになるためにはどうすればいいのかまっ

しまったという感じでした。プロの俳人

タをしていたはずの小箱が勝手に開いてる人になりたかったんだ』と、かつてフき、『そうだ、私は言葉を使って表現す

あらためて俳句のよさに気付いたとをつくるのか』、『普段この子はこんなこます。『あの生徒がこんな素晴らしい句

徒がパッと手を挙げると、先生方が驚きつくった句か分かりません。選ばれた生「​ 句会ライブでは最終的に私が秀れた句を 句選びますが、選ぶ段階では誰がせん。

ことは、夏井さんの天職なのかもしれま

も、子どもたちに何かを教える、伝えるて、冷蔵庫に多少の食べ物とお酒があれに動き回るタイプではなくて、本があっさんですが、意外にも「もともと活発

西へ東へと全国を忙しく飛び回る夏井

たった 音の心の交感
俳句は等身大の自分を映す鏡になるの人に知ってもらいたいですね」。

2

宣言してしまったんです。校長先生はハ

一変、夏井さんはやむをえず教師を辞め

ところが結婚後、家庭の事情で生活が20

える力がある。そのことを 人でも多く

1ててきました。たとえ国語教師は辞めて5棘』になっていく。

中、退屈そうにしていた子どもの眼が急

5分には合っていると思ったんですね。

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7

17

1

2018年秋号

のだとか。今でいう引きこもりみたいでも、すべてが俳句の題材になる」と夏井「​ 楽しいことやうれしいことはもちろん、人生で直面するつらく哀しい出来事の置かれた環境や感情を客観視すること

身の思いを代弁してもらうことで、自分は細かな決まりがあり、気軽に句会を開ができました。公民館など公共の施設で『伊月庵』を道後温泉の近くに開くこといげつあんます。全国からこの場所を目指して俳句好きが集まってくれれば松山のまちの活

新人登竜門「俳壇賞」を、ＮＨＫ四国ふれあい文化賞を、2018年には放送文化基金賞・個人部門を受賞。テレビ、ラジオの出演のほか、俳句の授業「句会ライブ」を主催、全国高校俳句選に幅広く活躍中。著書は『夏井いつきの世界一わかりば一歩も外に出なくても平気な人間」なすねと返すと「引きこもりの先駆けです
さんはいいます。「たとえば、正岡子規ができ、気持ちがフッと楽になる。そしくことが難しい場合もありますが、このないそうです。「それが外に出る理由にができる表現はほかにないのではないで夏井いつきよ」と苦笑い。ただし、俳句の材料をが病床で詠んだ句が代表作といわれるよて、それを誰かが読み、共感してくれた庵は、俳句好きによる俳句好きのためのなっていますね。やはり『季語の現場』

百年を旅して黄落の一本求めて景色のよい場所や名所・旧跡など
うに、俳句はその時々の等身大の自分をら、その苦しみを分かち合うこともでき空間ですから、思う存分、句会が楽しめます。たった

楽しさを知ると、その苦しさすらも、俳しょうか」。

2000年には「第五回中新田俳句大賞」を受賞。2005年、

ぎんこうに出かける「吟行」はまったく苦になら映す鏡になる」と。

音でこうした心の交感「​ 人間、生きていれば苦しいことや嫌なこともあります。でも、俳句づくりの使うのがなんといっても俳句づくりの醍
句の種になります。季語や光景に自分自所や人、モノやコトをつなぐことができ

1994年、 俳 句 界 で のに出かけて行って、そこで五感をフルに醐味ですから」。

性化にもつながるはず。俳句を中心に据えながら、市のまちづくり協議会の人た

ちとアイデアを出し合っているところで媛県松山市は、正岡子規や高浜虚子ら、るのも、俳句の持つ大きな魅力であり、

俳​都・松山への恩返し
一〇〇年先の俳句を見つめてす。たった 音の表現で、さまざまな場
多くの俳人にゆかりのある土地。俳句の無限の可能性だと思います」。

​
夏井さんが住み、活動の拠点とする愛都「俳都」として市がまちづくりを進め師を経て、俳人へ転身。

るなか、夏井さんは「俳都松山大使」に

手権大会「俳句甲子園」の運営にも携わるなど、全国的一〇〇年先の俳句の未来を見つめなが８年間の中学校国語教も任命され、俳句によるまちの活性化に

句集団「いつき組」組長。

ら、夏井さんの種まきは続きます。

松山市在住の俳人。俳も貢献しています。

1957年生まれ。愛媛県「​ 教師を辞め、俳人になると宣言して俳句づくりを始めたものの、それで食べていくのは大変です。とくにシングルマ
ザーになってからは苦労しました。私た2018年秋号

ち家族がなんとか暮らしていけたのは松山の土地と人のおかげ。俳句に関するお仕事をいただくなど、これまでたくさん支えてもらいました。

いおり

月、俳句好きが集

今、ようやく松山に恩返しができるよ
うになり、今年の6

まって心置きなく句会を開ける念願の庵やすい俳句の授業』（PHP研究所）
ほか多数。

17

17

組むこと。二つ目の「互助」は、自治会などの住民組織やボランティアグル

度の国民生活に占める重要性がますまり、介護・年金・医療など社会保障制のスピードで少子高齢化が進んでお日本では、世界でも類を見ないほど

合 う こ と 。 四 つ 目 の 「 公 助 」 は 、「 自料や税金により、国民が相互に支え助をいい、被保険者から徴収した保険制度化された費用・サービスの相互扶

つ目の「共助」は、介護保険のようなープなどによる自発的な支え合い。三す増しています。この社会保障の仕組

助 」、「 互 助 」、「 共 助 」 で は 対 応 で き な

はじめに～介護を支える四つの社会の仕組み

み は 、「 自 助 」、「 互 助 」、「 共 助 」、「 公い困窮に対する生活保護などが該当し親 に 介 護 が 必 要 に な っ た と き 、「 互助」という四つの考え方が土台となっる生活課題への対応について「誰がど助」だけで対応できなければ、「共助」

ます。

ういった役割でどの程度負担するのである公的介護保険制度の利用を考えることになります。

（第2号被保険者）の保険料（出所）新宿区介護保険べんり帳（平成30年度版）％は歳以上の人が全

1

2002年

200 年

200 年

2

200 年

2008年

0 0

200 年

2011年

1 0

2012年

201 年

2

201 年

201 年

2018年

2020年

」

一つ目の「自助」は、自らの健康に

40歳から64歳までの方40

員加入する社会保険で、財源の50

8

公的介護保険とはか」という視点から捉えたものです。

ています。この考え方は、国民が抱え1号

注意を払い健康診断を受けるなどし50% 50%て、自発的に病気や介護の予防に取り

11

2000年

2

保険 の

保険 と

考

「

厚生

回の

高齢の親にいずれ介護が必要になりそうです。
どこに相談すればいいのでしょうか？

65歳以上の方（第1号被保険者）の
保険料

ー）
（
本
／

2018年秋号

きます。１日のスケジュールに沿って、のなかでできなくなったものを挙げていーには、「社会福祉士」、「保健師」、「主任ケ

全般を支えています。地域包括支援センタ

被保険者の支払う保険料で、残りの％ は 公費（国や都道府県、市区町村によアマネジャー」の資格を持った３種類の専ば、「１人で着替えができなくなり、介「高齢者の介護に関する窓口」は、
「介
​
​
護保険課」
、「高齢者福祉課」など自治体

散歩や階段の上り下り、入浴、排泄など助が必要となった」、「足腰が弱り、２階によって名称は異なりますが、介護保険

る負担金）でまかなわれます。各市区町の寝室から１階のお風呂場まで移動できの申請のみならず、介護保険サービスに門スタッフが常駐しています【図表３】。

用が異なるため、公費の負担割合や支払なくなってきた」といったように、介護関する全般的な案内や、介護保険制度の細かくチェックしてみてください。例えう 保 険 料 は 市 区 町 村 ごとに 異 な り ま す

日誌を付けたりメモをとったりするな

適用を受ける介護老人福祉施設（特別養村における介護保険サービスの総事業費問わず、介護が必要と認定されれば、介ど、時系列でまとめておくことが相談の

護老人ホーム）の入所に関する相談も可

歳以上の第１号被保険者は、原因を【図表１・２】。

護保険サービスを利用することができま際に非常に役に立ちます。

類の「特定疾病」により介護が必要と認性を感じたときは、最寄りの「地域包括

そのうえで、介護保険サービスの必要

口以外の相談場所としては、「社会福祉地域包括支援センターや市区町村の窓歳の第２号被保険者は、 種定された場合のみ、介護保険サービスを支援センター」やお住まいの市区町村の協議会」もあります。これは、地域福す。 ～利用できます。原則としてかかった費用

役所などにある「高齢者の介護に関するう。周りの家族の目から見て、親にどのずは親の現状の心身状態を把握しましょです。よいサポートを得るためにも、ま

適切な解決策の提案を受けることは困難が重要ですが、正しい情報がなければ、家に相談し、アドバイスを受けること

祉、虐待など幅広い相談に対応し、介護認定の申請のみならず、医療、介護、福自治体が設置主体となっています。介護ていることが多く、主に市区町村などの囲）を「日常生活圏域」として設置され「​ 地域包括支援センター」は、中学校の各学区（おおむね人口２～３万人の範号を調べて連絡するとよいでしょう。

ムページなどから最寄りの窓口の電話番

電話で相談することもできるので、ホー地域の窓口に相談することになります。

介護保険サービスを必要とする親が住むらしている場合は、自分ではなく実際に窓口」へ相談してください。親と離れて暮寄りの地域包括支援センターや市区町村

険の利用が必要となれば、まずは、最専門家にアドバイスをもらい、介護保援センターでも教えてもらえます。

所以上が指定されています。どこが指定がその役割を担っており、全国で４千カは、各都道府県から指定された医療機関

患医療センター」に相談します。こちら

認知症の疑いがあるときは、「認知症疾された半官半民の民間団体です。また、祉の推進を目的に、市区町村単位で設置能です。

の１割が自己負担（一定以上の所得があような様子や変化が見られるかを観察す

予防教室なども開いています。また、成にある窓口に、要介護認定の申請を行なる人は、２割もしくは３割の自己負担）

また、「生活に支障が生じた点」も押年後見制度の紹介など、地域の高齢者福わなければなりません。どの程度の要介ることが重要です。

親に介護の必要を感じた際には、専門

家族に介護が必要だと感じたら
まずは地域の窓口に相談です。

さえておきましょう。親が自宅で生活す祉の総合相談窓口として、高齢者の生活申請からサービス開始まで
相談から 日間程度医なのかは、かかりつけ医や地域包括支るにあたって、これまでできていた行動

2018年秋号（出所）岡本典子氏作成※各専門分野だけではなく、チーム体制で迅速に対応します。

・ 続
ジ ント

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50

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、または高齢者保
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64

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がり

心身の状態や環境などに関する のアン

町村の訪問調査員がやって来ますので、護度に値するかを確認するために、市区

アマネジャーと相談しながら、ケアプラ

は、地域の各介護事業所にいる専門のケ受けるための準備をします。この段階で所づきあいなどの交友関係を整理して、行動パターン、食べ物の嗜好、友人や近ルギーといった身体状況のほか、趣味やケート項目に正確に回答します。その折ンを作成してもらいます。ケアプランの希望や家族の環境により寄り添ったケア

ケアマネジャーに伝えることで、本人の場合もこのときまでには決めておく必要

その後、かかりつけ医を受診（いない意義のあるサービスとなるよう、検討やなく、介護者本人や周りの家族にとって依頼する場合でも、すべて任せるのではの介護が必要になった場合にどこに相談

ここまで、介護保険制度の概要と、親プランが実現できます。

があります）し、「主治医の意見書」を相談を重ねることが大切です。ここでもし、どのような対応を取れるのか、解説

ケアプランの作成をケアマネジャーに書いてもらいます。アンケートの回答と親の心身状態に関するメモなどを活用す

乗り切りましょう。

が一丸となり、役割を分担して、うまくすることを意識してください。家族全員

マネジャーなどの専門スタッフを味方にンターや市区町村の窓口に相談し、ケア親の住んでいるエリアの地域包括支援セ

きは、家族のみで抱え込まず、まずは、間が必要です。困ったり迷ったりしたと業は少なくありませんし、ある程度の時

ど、周りの家族がしなければならない作や専門家への相談、行政手続きの準備な

るようになるまでに、心身の状況の把握す。実際に介護保険サービスを受けられくなるほど、介護の負担も増してきま

先の見えない不安な介護。要介護度が重らい面があるかもしれません。しかし、の事実を認め難く、他人に助けを求めづいう症状が現れると、子どもとしてはそきなくなる」、「物忘れがひどくなる」といた親に、「自分の身の回りのことがで

最後に～主治医の意見書を基に、コンピューター

してきました。これまで元気に暮らして

ケアプラン作成（ケアマネジャーと相談） 不服の申立て

介護保険サービス事業者と契約

介護保険サービス利用スタート

人柄や性格はもとより、既往症やアレるとよいでしょう。

護認定審査会で、２次判定として、その人の要支援度・要介護度が決定されます【図表４】。
決定は介護者本人の自宅宛てに郵送で通知されることになります。窓口での相談から決定の通知が届くまでに、 日程

要支援度・要介護度決定の連絡（郵送通知）

次判定（要介護認定）

次判定
特記事項
0日

度かかります。
もし、判定に納得がいかない場合は、不服の申立てができます。また、要支
援・要介護者は短期間で体調が変化することもありますので、介護保険サービス

アンケートに回答 主治医の意見書

請訪 問 調 査申村の 口を開始した後も要支援・要介護度の変更申請ができます【図表５】。

ケアプランを立てるにあたっては介護される側の希望を読み取って要介護認定の判定が届き該当するとの結果になったら、次は実際に要介護・要支援の度数に応じて介護保険サービスを

日 ・1

事項となる介護日誌やメモも参考に、介により１次判定が出ます。それらと特記渡します。

作成は無料です。

（出所）岡本典子氏作成に、介護日誌やメモを付けていた場合は

74

30

での立
保
動

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口

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※適切な介護予防サービスの利用により、状態の維持や、改善が見込まれる人については「要支援 2」と認定さ
れる。

金銭の 理

な 理
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身 つめ切り行

低下している日常生活能力の目安

ンター
・
・

き がり 立

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要介護5
要介護4
要介護3
要支援２/要介護1※

要介護2
要支援１

（出所）厚生労働省老人保健課「要介護認定の仕組みと手順」

2018年秋号

第4「私だけは大丈夫」なんて甘く考えていませんか ？ 実はそう考える人こそ被害にあいやすいのです。

このコーナーで紹介するマンガは、実際に起きた事件をもとに「だましのシーン」を再現したものです。

デート
きたーっ
あっ…

おっ
マジか⁉

1

今回の主人公21

ユウタさん（ 歳）
大学生の場合――

もしもし…
キャンペーン
見たんですけど…

お電話ありがとうございます！

やっていただくことは指定されたスマホを契約して、そのスマホを指定場所に送るだけ！ 台につき万円お支払いします1

売上げ成績を上げるためのものでスマホ代金と利用料金は当社から毎月あなたの口座に振り込みますから、あなたの負担は実質０円です！
あと 人で募集を締め切りますが…

1

被害にあいながら加害者に？

「携帯電話契約詐欺」

インター ネッ ト広告のアルバイト勧誘や消費者金融業者の甘い融資条件など身近にある誘惑から 、使うつも り の な い スマ ー トフ ォ ンな ど の携帯電話を複数台購入させられ 、それをだましとられてしまう「携帯電話契約詐欺」。しかもだまされた消費者が 、同時に 、携

帯電話会社に対する加害者になる可能性もあるという怖い手口。無知や軽い気持ち（欲）が重大な問題に発購入させる単純な手口使うつもりのない携帯電話を展してしまいます 。

2「携帯電話契約詐欺」の代表的な手口であるアルバイ

ト勧誘で は 、「携帯電話を数台契約す る だ け で お金がも ら え る」、「携帯電話本体料金も利用料金も支払う必要が な く 、契約し た携帯電話さ え渡せ ばＯＫ」な ど の宣伝文句をインタ ー ネ ッ トやＳＮＳなどに掲示し 、軽い気持ちでアルバイト募集に応じた学生などを言葉巧みに誘導します 。携帯電話を何台も契約させ 、契約後の携帯電話をアルバイト業者の指定先に送っ てしまうと 、そ の業者と は連絡が取れ な く な り ま す 。や が て 、

携帯電話会社から届いた多数の請求書の金額を支払うことになり、「だまされた」と気が付くわけです 。

そのほか 、市場調査のアルバイトを装っ た勧誘もあります 。商品を評価するための覆面調査という名目で、携帯電話を複数台購入さ せ ま す 。
「 す ぐ解約す る の で問題な い」と い わ れ る も の の 、携帯電話を アルバイト

業者にすべて渡した後、連絡が取れなくなります 。

アルバイト勧誘は 、「簡単に誰でも出来る内容」
なので 、若者だけでなく 、高齢者も狙われやすい手口でもあります 。

また 、アルバイト以外によくある手口が 、融資を受2018年秋号

金がない

やべっ
サークルイベントで今月のバイト代使ったんだ！

どこかバイト
見つけなきゃっ！

1

／
会）
員
サ
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日本
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――翌日― ―ではこちら の契約書にご 記 入
お願いしま すユウタさん はさっそく軽い気持ち で 契 約しました― ―

ありがとうございまし た未開封のまま購入したスマホ 台を

実はこの後サギからの誘いが
続くのです
―――

もしもし…

先日キャンペーンにご協力いただきました
サギ企画の者ですが
実は、今回ご協力いただいた方だけのボーナス特別キャン
ペーンのお誘いなのです・ ・ ・・ ・ ・ ・ ・
スマホ＋タブレットの契約台数に応じて、 台につき 万円プラスボーナスがついてさらに倍のバイト代をお支払いするんですがやりませんか1

すっかり信じたユウタさんはさらにスマホ 台とタブレット 台を数店舗から契約してしまい
ました――

そして
そのまま
疑うことなく指定場所へ送ってしまいました――2

宅配便で指定の場所へ送ってしまいました――――後日――

デートが
できる～

電話？

1

けたいという借り手の焦りを利用した悪質な誘惑です 。

いわゆるヤミ金とよばれる無登録の消費者金融業者

によるもので 、融資条件のための信用度調査という理由で携帯電話を契約させ 、搾取してしまうのです 。当然のことながら、融資を受けることも出来ません 。

だます 業 者 はさまざまな 手 口 を 用 いてきますが 、

彼ら に とっ て の最終目的は「（通話が可能な）携帯電話

本体の搾取」です 。搾取した携帯電話を売却したり 、犯罪の道具に使う可能性が高いのです 。だまされた消費者に残るのは 、複数台の携帯電話本体料金、利用料金、さらには解約料金などの金銭的な負担です 。なかには「携帯電話不正利用防止法」
違反

さらなる被害があなたを襲う

１００万円近い請求を受けた事例もあります 。

3

この詐欺的手口が問題となるのは 、金銭的な負担だ

けではありません 。

実は 、２００６年に施行さ れ た「携帯音声通信事業者による契約者等の本人確認等及び携帯音声通信役務の不正な利用の防止に関す る法律（携帯電話不正利用

だまされた消費者といえども 、名義人として契約が防止法）」に違反する可能性もあるのです 。

成立し て い る以上、本来、携帯電話会社の承諾な し に

携帯電話の譲渡を行うことは許されませんので 、携帯電話会社へ の加害者と み な さ れ る こ と も あ り え ま す（同法第７条）。
「だまされたから」では違反を逃れる理由にはなりません 。

こうしたこともあり 、「詐 欺 に あ っ た」と い う 被 害

届を出せ な い ま ま泣き寝入り し て し ま う ケ ー スも多いのです 。被害届を出したとしても 、悪質業者の足取り は つ か み づ ら く 、犯 罪 を 立 証 し て 捕 ま え ら れ な いのが実情で 、こういっ た詐欺的手口が後を絶たない要因となっ ています 。

2018年秋号

4

被害の解決は困難

だまされないために注意しておくこと

高額な料金請求－消費者も刑事責任を問われかねない－」http://www.kokusen.go.jp/pdf/

恐くなったユウタさん
警察署へ駆け込み
訴えたのですが――先に述べたように 、解決の糸口を見いだしにくいの「アルバイトを口実に携帯電話を契約させられ、


しばらくす る と携帯電話会 社 か ら
多数の請求 書 が届きました

が 、こ の 詐 欺 的 手 口 の 特 徴 で す 。
「だ ま さ れ た う え に

お金ま で支払い た く な い」と思う か も し れ ま せ ん が 、・国民生活センター

しばらくそのままにしていたが――
また多数の請求書が届き無視していた

加害者にならないためにも 、携帯電話本体料金と利用

料金、さらに解約料金の支払いは必須と思っ ておいた

ほ う が よ い で し ょ う 。負 担 額 は 相 当 な も の に な り ま

すが、「携帯電話契約詐欺」の場合、残念ながらお金を取先によって異なります。

再び口座の入金をカクニンしたが――

り返すことは非常に難しく、だまされていたとはいえ、自分の行為に対して責任をとる必要があるのです 。

そして 、だまされないためには 、①携帯電話の転売窓口に繋がります。相談受付時間は相談受付

全部
請求書かよ

目的の契約アルバイトは絶対にしない 、②携帯電話の※最 寄りの消費生活センターや消費生活相談

まだ
未入金だ

契約について不安や不明な点がある場合は 、携帯電話

☎188

警察で
『携帯電話契約詐欺』と分かり結局スマホ、タブレット計 台分の代金と利用料金、解約料金を支払うことになるようで…

https://www.npa.go.jp/cyber/soudan.htm

そうだ

会社に確認を取る 、③名義を変更す る場合や 、通話可

能な携帯電話を譲渡する場合は 、必ず携帯電話会社に連絡し 、所定の手続きを行う 、といっ たことを注意す

るようにしましょ う 。万一だまされたときは 、犯罪に・消費者ホットライン

利用される可能性を考え 、早急に警察に届け出ましょう。
◦都道府県警察本部のサイバー犯罪相談窓口等一覧

電話して
みるかー

さらに『携帯電話
不正利用防止法』に違反していることになり、契約した
携帯電話会社に対して加害者になる可能性がある――と指摘されました

2018年秋号

この電話は現在使用されておりません

そして――
とうとう催告書まで来てしまいました

n-20080918_3.pdf

振り込み
カクニンし て来なきゃ♪

あれ？

入金されて な い ？
振り込みが 遅 れ
てるのかな

8

2

依田高典

『依存症を行動経済学から見ると』
京都大学大学院経済学研究科 教授

地方にカジノの設置を認める統合型リや過程への依存症を引き起こす傾向があ症はパチンコや競馬のような特定の行動

む人はアルコールも嗜み、物質的な依存た極めて大規模な追跡調査によれば、喫1993年に英国や米国の医師が行っ推進されています。

プログラムの普及が喫煙対策の柱としてストレスを取り除いてくれるという小さ

さて、喫煙をするかどうかは、現在の禁煙対策は、日常的に大きな社会問題にるという報告もあります。このように、損失を加えると、約 兆 千億円に達す

ゾート施設（IR）実施法案が国会で審り、時として多重債務におちいる場合も煙者は非喫煙者に比べて、全死亡（注絶、公共の場や職場での分煙、禁煙支援

議され、今夏に成立しました。国内外かあります。こうした依存症の連鎖は、人な効用と未来の肺ガンや生活習慣病にか倍、依存症の解明です。依存症には、タバコの一つが、分かっていても止められない動を説明するのにとても役立ちます。そ

行動経済学は、合理的ではない人間行率は減少の傾向にあるものの、国際的に日本の喫煙状況を見ると、全体での喫煙

病気のリスクを上げると考えられます。

はなく循環器や呼吸器など幅広い種類の煙を取り上げます。喫煙は、ガンだけでと報告されています。疫学データを用る全死亡の相対危険度は 倍以上である

当初の年齢がも、循環器疾患基礎調査によれば、観察落とすという試算もあります。日本でた喫煙者の約半分がタバコのために命を歳の喫煙者におけやアルコールのような物質依存症とギャは高率です。特に、男性の喫煙率は先進〜ンブルのような過程依存症があります。

いた計算によれば、医療費損失だけで千億円、これに入います。この耐性と離脱のために、止めやイライラを感じます。これを離脱と言に、長い間、刺激から遠ざかると、不安よって策定された「 世紀における国民なっており、2000年に厚生労働省に

社会的な損失は政策的にも大きな問題と亡（注 ）に加えて、火災などを含めた喫煙による疾病リスクの増加、超過死

る損失・火災による財産

院による損失・死亡によ兆カ国（G7）の中でも最も高く、全体依存症の怖いところは、繰り返し刺激を追求すると、刺激の効き目が薄くなる

60

たくても止められなくなってしまうのでことです。これを耐性と言います。さら230
健康づくり運動」でも、健康への影響の3

す。ここまでいけば、もはや中毒なのです。

十分な知識の普及、未成年者の喫煙の根211なっているのです。

らの観光客の誘致を通じて地域振興が期~ 歳の中年期では約）のリスクは

格崩壊や家庭崩壊まで引き起こしかねま~ 歳では約歳以上で待される一方で、カジノ解禁によるギャ

倍、

80

35

も 倍より大きく、 代に喫煙を開始し79の喫煙率も平均を上回っています。

ころです。

70

69

2

10

ンブル依存症患者の増加が懸念されると

2

1

1

7

本稿では、代表的な依存症として、喫3

さらにやっかいなことに、タバコを嗜9せん。本当に怖いものです。

依存症とは何か4

2018年秋号

学

行動

活 か す
暮 ら

し に

1

本のタバコは、時間とリスク、双方にかトレードオフの問題です。要するに、１

かるリスクの増大という大きな負効用ので、金額が随分と違います。

煙者は169円と答えました。両者の間

価値を、喫煙者は216円と答え、非喫際のところ、因果関係までは分かりませ

係で分かるのは相関関係までであり、実がら、行動経済学的な変数と依存症の関

我々の研究では、危険回避度と喫煙行動いると考えることができます。ただし、感な人が、ニコチンの依存症にはまってい金額と交換してもらえないと、今のせん。喫煙者は、非喫煙者に比べて、特面白い発見は、そればかりではありまが得られていない場合もあり、引き続度、確実性愛好度に関して、明確な関係が、他のチームの研究では、危険回避の間に明確な相関関係が得られています

時間の立場から見れば、喫煙をする人
100円を選びます。禁煙して将来によ

別に、現在の満足を重視する現在性効果

き、今後の研究課題です。

ん。

は、未来の効用を大きく割り引くタイプ
ほど大きな効用が保証されない限り、小を強く持っていることも、我々の研究か

喫煙者は、 年後に200円よりも高（注 ）の人間が多いと予想されます。
さな効用にすぎない目の前の一服を優先

かわる意思決定の問題だと言えます。

確かに、時間割引率（後述）が大きく、ら分かっています。つまり、喫煙者は、誰の禁煙が成功するのかし、ついつい喫煙する行動と一致しま間が多いと予想されます。実際に、我々

人は、疾病リスクを軽視するタイプの人

リスクの立場から見れば、喫煙をする

番高く出ました。他方で、非喫煙者を生度の高い喫煙者の等価額が223円と一に応じて区分すると、最もニコチン依存

えます。喫煙者を、ニコチンへの依存度

さらに、興味深い結論を幾つか付け加

しょう。危険回避度の低い鈍感な人は、たりの確率が%の価値を尋ねてみまか。例えば、確実な100円と等価な当続いて、危険回避度とは何でしょう

スから、依存症にはまっているのです。

足を特別に重視するという二つのバイア集めています。それでは、喫煙者が、禁する疫学的・医療経済学的研究が注目をの減少は社会的な目標であり、禁煙に関

民の健康への関心の高まりから、喫煙率な役割を果たすことが分かりました。国回避度のような行動経済学的変数が重要

禁煙行動に対して、時間割引率や危険時間割引率が高いのみならず、現在の満の調査によれば、リスクを軽視する人ほ涯非喫煙者と過去喫煙者に分けると、生低目の金額を答えます。危険回避度の高煙を志した時、禁煙の成功の有無と行動

ど、喫煙をする確率が高く、ニコチン依

ど、喫煙をする確率が高く、ニコチン依涯非喫煙者の等価額は183円、過去喫い敏感な人は、高目の金額を答えます。

存度も大きいことが分かります。

存度も大きいことが分かっています。そ

煙者の等価額は158円と、過去喫煙者

非喫煙者の双方に、危険回避度の選択問

従来、禁煙外来での指導を受けていな

れでは、節を変えて、行動経済学を使っ経済学的変数の間にも相関関係があるの生涯で１本もタバコを吸ったことが題を尋ねてみました。その結果は、予想い一般住民をサンプルにした大規模な追

りませんか

験に違いあ

煙は辛い経

外 で す。 禁

かりました。

喫煙者の方が危険回避的であることも分

過去喫煙者の等価額は292円と、過去た。生涯非喫煙者の等価額は248円、と答え、非喫煙者は269円と答えまし行いました。

喫煙者を対象に、 ヶ月間の追跡調査を

では、直近 ヶ月以内に禁煙を開始した

追跡調査は、毎月、定期的に禁煙の継

にしたのか

苦が汝を玉

るならば、確実な100円よりくじを選200円少々の金額と交換してもらえ

喫煙者は、半分の確率のくじで当たり率、危険回避度に関する行動経済学的な

失敗時、禁煙 ヶ月継続時に、時間割引

敗とみなしました。禁煙開始直後、禁煙開始後、１本でも喫煙した場合は禁煙失続状況を質問する形態で実施され、禁煙もしれませびます。喫煙の健康に与えるリスクに鈍

かん なん しんん。残念なくら 、艱 難 辛でしょうか。

ない人よりも、昔タバコを吸ってい通り。確実な100円と等価な当たりのの方が忍耐強かったのです。

う。

ながら、禁煙した人の方が忍耐強いと跡調査は希有でしたが、私の研究チーム

は確率が %の価値を、喫煙者は214円

50
いうのは意

て、喫煙行動を詳細に見ていきましょ私の研究チームは、実際に、喫煙者とす。

現在性効果バイアス（注 ）を持つ人ほ

1

の

50

喫煙者の行動経済学的特徴

時間割引率とは何でしょうか。例えば、現在の100円と等価な 年後の価値を尋ねてみましょう。時間割引率の高い近視眼的な人は、高目の金額を答えます。時間割引率の低い忍耐強い人は、低目の金額を答えます。
私の研究チームは、実際に、喫煙者と非喫煙者の双方に、時間割引率の選択問
題を尋ねてみました。その結果は、予想通り。現在の100円と等価な 年後の

5

1

5

1

1

2018年秋号

3

4

3

2

変数の計測を実施しました。

依存症にもなかもしれません。

については、もう少し詳細な検討が必要

ど、禁煙成功確率が高いことが分かりま重視し時間に対する忍耐力が強い人ほ

割引率が低いほど、つまり将来の利得をります。他人には無価値なモノへのフェ

コや競馬のようなプロセスへの依存もあや薬物のような物質依存ですが、パチン依存症の代表例はタバコ、アルコール

パチンコを嗜と呼びます。

依存症の連鎖せん。これをもあてはまることなのです。若者の麻薬症だけではなく、複数の依存症の連鎖に求めるという依存症の耐性は一つの依存なっているのです。どんどん強い刺激をみ合って、止めたくても止められなく酒やギャンブルとの相互依存した。禁煙成功者は、現在の100円
ティシズムもアディクション（中毒）のむ者の喫煙率は約８割、競馬を嗜む者のや覚醒剤の使用は、見過ごすことのでき一つの依存症が他の依存症と複雑に絡る傾向がある

年後の189円を等価と見なして一種かもしれません。いずれにせよ、特飲酒率は約９割とずば抜けて高く、またない社会問題です。多くの場合、軽い気

以下、詳しく見ていきましょう。時間

います。対して、禁煙失敗者は、現在の定の刺激を求める行動を繰り返し過ぎた競馬をする者のパチンコ愛好率も約５割のかもしれま100円と 年後の253円を等価と見
結果、身体的・精神的にその行動の繰りとなしています。

タバコを好む人は、時間割引率が高

通り、パチンコと競馬、喫煙と飲酒でしると、非常に相関関係が高いのは、予想

アルコールやギャンブルにも、同じよう要なのです。

（注１）
予測される死亡者数と比較した場合の、リスクを過小評価する行為と見なせば、喫煙を将来の健康を損なう行為、健康されなかったのです。アルコールを嗜む

理が観察されましたが、飲酒者には観察

競馬を好む者には、タバコと同じ経済心

結果は興味深いものでした。パチンコや相関は観察されませんでした。この辺り

喫煙と競馬、飲酒とパチンコには有意な

馬にも有意な相関が観察されましたが、上昇します。喫煙とパチンコ、飲酒と競値を優先してしまうという行動の偏り。

（注４）
未来の利益や価値よりも目先の利益や価と、その喜びが大きく減少するタイプ。

（注３）
利益や価値を得るまでに時間がかかる

合計。

増加分の死亡者数。

すると、競馬愛好率も ％上昇します。

時間割引率、危険回避度が禁煙成功の優とした者は約７割いましたが、飲酒者の飲酒率が ％上昇すると、喫煙率は ％れた予測因子であることは妥当な結論で方が非飲酒者よりも時間割引率が低く、ブル同様の経済心理が観察されました。

は連鎖の入り口でストップすることが重持ちで始めていると言われます。依存症

また、危険回避度が高いほど、つまり禁煙成功確率が高いことも分かりましく、危険回避度が低いという傾向がありた。例えば、パチンコ愛好率が ％上昇

詳細に、依存症間の相関関係を分析すた。禁煙成功者は、確実な100円とました。そこで、私の研究チームでは、リスクに対する慎重度が高い人ほど、%の262円を等価と見なしています。対して、禁煙失敗者は、確実なな経済心理が働くのか調べてみました。

確率100円と確率 %の215円を等価とガン、脳卒中、心臓病ほか、全ての死亡の（注２）す。また、時間割引率や危険回避度は、

しかし、飲酒の定義を狭め、毎日飲酒

従来の禁煙政策は、たばこ税の引き上

酒は百薬の長と言い、適度な飲酒は精神京都大学大学院経済学研究科

見なしています。

8

危険回避度が高かったのです。

10

教育、貯蓄、アルコール依存、多重債務など、様々な正負の経済行動とも密接にげ、喫煙条例などの規制、ニコチン代替

的にプラスですが、行き過ぎた飲酒は依する者に限ってみると、タバコやギャン療法など対症的対策が中心でありました存症であり、人間の衝動性を高めるので）

依 田 高 典（教授

相関していると考えられます。

が、個々人の行動経済学的要因を踏まえしょうか。
さて、一つの依存症になる者は、別のた禁煙指導、健康教育など予防的対策の確立が望まれます。

書に『Broadband Economics: Lessons fromJapan』（Routledge）、『スマートグリッド・
エコノミクス』（有斐閣）、『ブロードバンド・
エコノミクス』（日本経済新聞出版社）
、
『行
動経済学』
（中公新書）、『「ココロ」の経済学』（ちくま新書）等がある。日本学術振興会賞、
日本応用経済学会学会賞、大川財団出版賞、
ドコモモバイルサイエンス奨励賞等を受賞。

50

10

3

1965年、新潟県生まれ。1989年、京都大学経済学部卒、1995年、京都大学大学院経済学研究科博士課程修了。博士
（経済学）
。現在、
京都大学大学院経済学研究科教授。その間、イリノイ大学、ケンブリッジ大学、カリフ
ォルニア大学客員研究員を歴任。専門は応用経済学。情報通信経済学、行動経済学の研究を経て、現在はフィールド実験とビッ
グデータ経済学の融合に取り組む。主な著

う共通点があります。

と高率でした。

プロフィール⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝⃝

返しから逃れられなくなってしまうとい

4

1

1
50

2018年秋号

公的年金制度をきちんと知り、自分たちの老後に備えようふか

安心して自立した老後の暮らしを経済面から支える日本の公的年金制度。現役世代が納めた保険料を、今の高齢者の年金給付に充てる賦課方式により成り立っています。そのため、少子高齢化が進むことで、「若い世代は受給額が減るのでは？」、「年金制度は破たんするのでは？」といった漠然とした不安の声も聞かれます。まずは公的年金制度をきちんと知ったうえで、自分の加入状況を確認しましょう。公的年金が私たちの暮らしをどのように守っているかを理解すれば、自分たちの老後の生活の備えも、より具体的に考えられるでしょう。

「保険」です。まずは、自分たちの暮ら

しを守る、自分たちのための制度だとい険料の納付率は７割程度にとどまってい

２０１８年４月末時点で、国民年金保日本の社会が大きく変わりつつあった時誕生しました。高度経済成長期の最中で現在の公的年金制度は、１９６１年にう認識で接することが大切です。

ます。どのような事情や背景があるので代です。都市化や核家族化が進み、それ

自分たちの暮らしを守る、
自分たちのための制度

しょうか。厚生労働省の「平成 年国民

次いで「年金制度の将来が不安・信用でが高く、経済的に支払うのが困難」で、料を納付しない理由のトップは「保険料年金被保険者実態調査」によれば、保険ったのです。

え合う仕組み（社会的扶養）が必要にな養）が難しくなり、社会全体で公平に支族で暮らしを支え合う仕組み（私的扶までの日本では当たり前だった家族や親老後への経済的な備えだけが年金の目き な い 」、「 納 め る 保 険 料 に 比 べ て 、 十分な年金額が受け取れない」といった内った思いが垣間見られますが、そもそ保険料に見合うだけの価値がないといの大黒柱が病気やけがで障害を負ってしいかと思われるかもしれませんが、一家

コツとお金を貯めておけばよいのではな的であれば、働いて得た収入から、コツ

も、公的年金は、貯蓄でも金融商品でもまい働けなくなったり亡くなってしまっ容が挙がっています。

なく、社会保険、つまりリスクに備える

2018年秋号

26

うした想定外のリスクに対応できるのもたりすることもあるでしょう。実は、こには、将来自分が受け取る年金額を自分ているのでしょうか。そもそも年金制度ず世界経済の状況に左右されるため、財将来の仮定や見通しは、日本のみなら年金額を引き下げる調整は行わない措置

イドによる年金額の調整は、前年度より

整ルールの見直しです。マクロ経済スラ（名目下限措置）が取られてきました。

政検証とよばれる、いわば公的年金の定期健康診断が５年に一度実施されていまで積み立てる「積立方式」と自分が納付した保険料を、その時々の年金給付に充しかし、２０１８年４月からは、当該措

公的年金の大きな特色なのです。
生じるリスクに応じて、公的年金はす。

金」、年金受給者や被保険者が亡くなっ害を負った場合に給付される「障害年金」、けがや病気などにより一定の障と年金受給世代の比率が変わると、保険りを避けることができる半面、現役世代

フレなどによる受取年金額の価値の目減

め、賦課方式を取っており、急激なイン

日本では、社会的扶養を実現するた

年の制度改正で、段階的に２分の１に金）勘定の３分の１でしたが、２００４

当初の国庫負担は、基礎年金（国民年

庫負担として税金が投入されています。

料で賄っているわけではありません。国

なお、公的年金の財源は、すべて保険しです。現行では、例えば、現役世代の二つ目は、賃金・物価スライドの見直ました。

仕組み（キャリーオーバー）が導入され金・物価の上昇時に繰り越して調整するなどして調整できなかった未調整分を賃置は維持しつつ、賃金・物価が下落する

ふ かてる「賦課方式」があります。

た際に、配偶者や子どもが給付を受けら料負担の増加や受取年金額の減額などの引き上げられることになりました。その三つの種類に分けられます【図表１】。

れる「遺族年金」の三つです。公的年金対策が必要になります。

までも増えてしまうのではないかと不安

その結果、若手層を中心に負担がどこ

く、保険料が引き上げられてきました。

齢化が進むにつれ、給付水準を保つべることが法律で定められており、少子高

まえて、５年に一度、保険料を再計算す

公的年金は、社会経済情勢の変動を踏

入の一部を年金給付にも活用していまれなかった資金で、市場で運用した収の保険料収入のうち、年金給付に充てらも保有しています。この積立金は、過去

いますが、一定の積立金（年金積立金）

また、公的年金は、賦課方式を取って経済スライドは、賃金・物価が下落した確保されることが展望されます。マクロ加が抑制され、将来世代の給付水準が二つの見直しにより、年金関連の支出増行われることが決まっています。これら

れをより本来のあり方に近づける改正がありますが、２０２１年４月からは、こ

歳から一生涯、給付される「老齢年に適切に加入していれば、老齢年金のみ視する声が広がりました。将来的に安心す。年金積立金は、年金積立金管理運用

場合には実施されないため、これまで、賃金が下がったため年金額も下方改定す

ならず、障害年金や遺族年金の保障を受して運用される制度となるよう、さまざ

独立行政法人（ＧＰＩＦ）によって国２０１５年度に１回実施されたにとどま

後、２０１４年４月に２分の１の負担比けることができるのです。いざというと

まな改正が行われ、２００４年の制度改

内外の株式や債券で運用され、資産額はりますが、いずれにしても、こうした見べきときでも、それを制限する仕組みがきの自分の暮らしを守るためにも、公的

正では、長期的に給付と負担のバランス

１５６兆円に上ります（２０１７年度末率が恒久化されました。

年金はとても重要な制度だといえます。

を取る仕組みが導入されました。具体的

三つ目は加入対象者（短時間労働者）に働くことでしょう。

直しは、年金制度自体の持続性にプラス
料の上限を法律で定めました。加えて、の拡大です。従来、一般的に週 時間以
して保険料収入の見通しを立て、給付水の制度改革が進んでいます。ポイントは

最近でも、年金については、いくつもいる事業所について、週 時間以上働くでしたが、常時５０１人以上の従業員が上働く従業員が社会保険への加入の対象

１００年先までの人口と経済情勢を仮定
準を自動的に調整する仕組みを設けまし大きく五つあります。
一つ目はマクロ経済スライドによる調た。これが「マクロ経済スライド」とよ

30

際限なく上がることを避けるよう保険

時点）。

金を す

の
が
金を けられるのは、 のが 014 4 1日以降の場
1 歳になったの1日まで給付と負担をバランスさせる、年金財政の枠組み

ばれる仕組みです。

従業員にも対象が広がりました。さら

20

くなったと
保険者が
者や
金

者
か
1 歳以
を けられるき、が金にも対 しているのをのやけがなどで入中、される。また、 0歳
った場 に
金

「
、 金」
といえ この 齢きる。
金齢

けることがで
を
身
6 歳から

（出所）
厚生労働省
「いっしょに検証！ 公的年金」

公的年金制度は、どのように成り立っ

最近の制度改正には、少子高齢化が進んでも、保険料が65
年
年

2018年秋号

は１カ月当たり０・５％減額、 歳より後に繰り下げる場合の年金額は１カ月当に、２０１７年４月からは、従業員が５００人以下の会社でも、労使で合意すたり０・７％増額となります。

ようになりました。
四つ目は、老齢年金の受給資格を得る

は月額１万６３４０円）です。
フリーランスなど自営業者が受け取れるのはこの国民年金です。こうした加入者は、第１号被保険者とよばれています。

向けた自助努力として積極的に活用したい年金制度です。

員や企業に勤めている人が対象です。こあることは理解しつつも、実際にどの程公的年金が社会的扶養に基づく制度で年金記録の確認は「ねんきん定期便」
や「ねんきんネット」
でうした加入者は第２号被保険者とよば度の年金額が受け取れるのかは、気にな

２階部分に当たる「厚生年金」は公務れています。厚生年金保険料は毎月のるところでしょう。公的年金の給付水準ために必要な保険料納付済期間の短縮で公的年金は、立場によって加入の仕方

給与に対する定率で、事業主と従業員

は、一定の額ではなく「所得代替率」とす。２０１７年８月に 年から 年に短が異なります。構造を図解化すると左ので折半して負担します。厚生年金に加また、五つ目として受給開始年齢が選金から救済されたといわれています。

縮され、これにより 万人もの人が無年１階部分に相当する「国民年金」は日いう物差しを使って算出されます。所得

ようになります【図表２】。

択制になったのもポイントです。年金受入している人は国民年金と合わせて厚ての人が加入します。保険料は年度によ

代替率とは、年金を受け取り始める 歳

本に住んでいる 歳以上 歳未満のすべ

かに変えることができますが、 歳より

20って異なりますが、定額（２０１８年度

生年金を受け取ることとなります。

給開始年齢を 歳から 歳までのいずれ

年金という財布をいくつ持っているかをイメージする

れば、会社単位で社会保険に加入できる65（出所）厚生労働省「いっしょに検証！ 公的年金」より山中伸枝氏作成

り、本人が負担する保険料は免除されに加入しているすべての人で負担してお被保険者とよばれ、保険料は厚生年金でしょう。ちなみに専業主婦は第３号

いるかをイメージすると分かりやすい

違いは、年金という財布をいくつ持って第１号被保険者と第２号被保険者のいう試算結果が示されています（現状は代のおよそ５割の年金額を受給できると２０１４年の財政検証によれば、現役世のパターンを描くことができますが、本経済のシナリオに応じて、いくつかいの割合かを示すものです。先行きの日

額（ボーナスを含む）と比べてどれくら

時点の年金額が、現役世代の手取り収入割程度）。

加入できる個人型確 定 拠 出 年 金（ｉＤ

社員や公務員、また専業主婦が任意で金、あるいはそれらがない会社勤めの会

金や企業型確定拠出年金などの企業年ｏ）、勤め先によっては確定給付企業年基金や個人型確 定 拠 出 年 金（ｉＤｅＣ

第１号被保険者が加入できる国民年金

均額、妻は 歳から 歳まで専業主婦で間の収入はボーナス込みで現役世代の平は、夫は 年間厚生年金に加入し、そのるのが「モデル世帯」です。具体的に組みになっています。その平均基準となが高くなり、収入の高い人は低くなる仕ません。相対的に収入が低い人は代替率

同じ所得代替率で計算する設計ではあり

ただし、公的年金はすべての加入者をｅＣｏ）といったものです。いずれも、国民年金にのみ加入していたという世帯えるための上乗せ年金が存在します。

公的年金のほかにも老後の生活を支

ています。

65
税制優遇などの措置が取られ、老後に

60

40

20

2018年秋号

6

60

保険者
など
第
第
保険者
会 員・公務員など
第1
保険者
者・大学生など
自

保険者
保険者
保険者
第1
第
第

金

保険者

厚生 金

第
会 員、
公務員などが 入

金国70

日本に住んでいる 0歳以60歳
のす ての人が 入

国

厚生 金
金
国
金
国

25

64

10

65

60

前に開始年齢を繰り上げる場合の年金額

年

年金の
（年 ）

を想定しています。モデル世帯はあくま
年金加入状況が歳まで続くことを前提載されている金額はあくまで発行時点の税金（消費税など）の一部は年金の支払ていなくても、自分たちが納付している

帯でない限り、個々の加入者の受取額のす【図表３】。また、 歳以上が受け取るとしたものであることには注意が必要でには、老齢年金の受取見込額も具体的なで、 歳以上が受け取るねんきん定期便

応じた年金額が記載されています。一方には、発行時点までの年金加入実績にす。 歳未満が受け取るねんきん定期便

月々の保険料納付額が記載されていまされる書類です。ねんきん定期便には、に毎年の誕生月に日本年金機構から郵送

定期便は、国民年金と厚生年金の加入者のが「ねんきん定期便」です。ねんきん

金受取見込額を知る手段として、大切な

そこで支払った保険料や自分自身の年る額も含め自分の年金額が分かります。

を用いれば、厚生年金基金から支給されめです。「年金見込額試算」という機能

ウェブサービスを利用することがおすすいる「ねんきんネット」という登録型の合も含め、ねんきん定期便に記載されてこの代行部分を含めた見込額を知る場

は、見込額の計算から除外されています。

を行っていますが、この代行部分についてに代わって、厚生年金の運用や給付の一部

注意が必要です。厚生年金基金では、国設立される「厚生年 金基金」の扱いにもねんきん定期便では、企業を母体として族年金の保障を受けることもできます。

れ、いざというときには、障害年金や遺も年金の受給資格期間としてカウントさりますが、申請が承諾されれば、その間容に応じて受け取れる年金額は少なくな

全額や一部が免除になります。免除の内めることができない場合には、保険料のには、「免除制度」があり、保険料を納の人もいるでしょう。国民年金の保険料

り、一時的に保険料を納付できない状況とはいえ、収入の減少や失業などによいでしょうか。

権利を放棄しているともいえるのではな

保険料の未納は、自らが納めた税金分のいにも使われているのです。つまり年金で計算上のモデルであり、同じ条件の世
目安にはなりません。

金額で記載されています。もっとも、記50

また、 歳未満の人で前年所得が一定（出所）
山中伸枝氏作成

率は７割程度と記しました。公的年金

記事の冒頭で、国民年金保険料の納付

市区町村や最寄りの年金事務所に相談す

い状況になった際は、すぐにお住まいのですが、義務と権利が伴います。未納のままでは、老齢年金はもちろん、障害年す。また、年金の給付には、税金が半分ん。もしもの際に困るのは自分自身での支えになるでしょう。まずは、将来のおいて、公的年金はますます重要な生活

人生１００年時代のこれからの日本に金も遺族年金も受け取る権利は生じませ用いられています。たとえ保険料を納め

公的年金はますます重要な生活の支えにるべきでしょう。

など、何かの事情で保険料を納付できなウントされます【図表４】。失業や離婚と同様に、年金の受給資格期間としてカ猶予」を適用することもできます。免除額以下の場合や学生の場合には、「納付50は、いざというときのセーフティネット

未納のままでは、もしもの際に困るのは自分自身ことができます。

でも最新の記録（毎日更新）を確認する

24

50

50

国民年金、厚生年金の加入区分と直近の保険料の納付状況。節目の歳（35歳、45歳、59歳）
では20歳からのすべての保険料の納付状況が記載されます。

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年金 （年

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厚生年金 （年

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厚生年金の
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また、ねんきんネットでは、 時間いつ部分の0歳以 と 0歳
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2018年秋号

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2018年秋号）

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長生きした場合でも、一生涯にわたって受金融 サ

け取れる保障なのですから。

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〈参考情報〉ス
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公的年金の基本が知りたいときには、
厚生労

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年金

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働省のWEB サイト「いっしょに検証 ！ 公（やまなか・のぶえ）

的年金」
が役立ちます。

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また、公的年金の年金給付額には、自（出所）
日本年金機構WEBサイト

こと。受給開始年齢を

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月々の年金受給額はモデル世帯で 万円

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2018年

金基金に加入していない人であれば、月額

事務 などへの事 の し みが必要です。

6（出所）
日本年金機構「国民年金保険料納付のご案内」
より山中伸枝氏作成

４００円の上乗せで将来の老齢基礎年金

と

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ことに変わりありません。厚生年金保険

融 関などに行くを

自分や社会のためにきちんと保険料を納やクレジット ー

額が増える「付加保険料」の納付も、検討

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料は収入対比の定率で収入が高くなるほ■口座振替、クレジットカード納付

め続けるとともに、自分の加入状況や受け分の1に値します。また、老齢年金の受給資格分のど保険料も高くなり、給付額も多くなり4分の取れる年金給付額の目安をねんきん定期

​ペイジー

期間が

4分の

ージをご覧ください。

ます。

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便やねんきんネットで確認することです。

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相対的な収入の違いで所得代替率は変納付（納付期限からの ー分で工夫する余地があることを理解すれ

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できます。

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わるものの、保険料を多く納めた人はそ

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付可能）や

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ば、老後の備えも具体的に考えられるは

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れだけ多くの年金を受け取る権利があるから、と活用し、資格を得るよう努めてみるのもるサービスです。自宅や

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ずです。例えば、受給開始年齢を変える

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大切です。老齢年金は、思っていた以上にイジー とは、 ッ

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■電子納付（Pay-easy）

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いすると、保険

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る決済手段、トラブル事例などを学んでいきましょう。多重債務問題の現状、困 ったときに相談できる窓口を知り、トラブルで泣き寝入りしないための知識を身に付けましょう。
しト・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

東京都立蒲田高等学校

東京都公民科・社会科教育研究会 事務局長

浅川貴広主任教諭

・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

リスクを学び、損をしない術を身につける
現在、公民科の教員である浅川先生は、るでしょう。また、２０２２年 月には成人年齢も 歳に引き下げられますので、生

4

徒たちの生活に直接的に関わってくる金融

教育や消費者教育には力を入れていくべき

融に関連する学習内容があり、浅川先生は科目のうち現代社会や政治・経済では、金る政治・経済を担当しています。公民科の場合もあれば、損失が出る場合もありまン」です。株式などへの投資は利益が出るるのは「資産運用におけるリスクとリター

先生が金融教育の分野から取り入れてい蒲田高校での政治・経済の授業で、浅川だと考えています」。

うことの重要性を感じています。
「​かつてのように銀行にお金を預けてさえいれば資産が増える時代は終わりまし

蓄に分配するポートフォリオを組むシミュ

況を踏まえたうえで、資産を株式投資と貯理解し、好景気・不景気といった景気の状

レーションを行い、リスクとリターンの関た。これからは預貯金以外の金融商品に能力が必要です。実際に、高校を卒業すれ

科書の学習内容を組み合わせながら、指導融、そして日本の戦後の経済史といった教書に記載されてはいません。景気変動、金「​リスクとリターン」という学習内容についても、その名の通りの単元や項目が教科て学ぶことができるのです。

単元で記載されている学習内容を関連づけうすることで生徒たちは、教科書に別々の齢化といった内容も加えていくのです。こ

元で登場する社会保障や労働問題、少子高法で基本的人権を教えるときには、他の単を組み立てていきます。例えば、日本国憲連する学習内容を組み合わせながら授業の目次の順番通りに教えるのではなく、関政治・経済の授業で、浅川先生は教科書

身近なバブル時代を題材に景気変動の理解を深める

係を学ぶことが目的です。

ついても、資産運用の選択肢として考えるす。この授業では、金融商品ごとの特性をこういった内容に関連づけて金融教育を行蒲田高校では３年生の必修科目となってい

18

ば、金融商品取引の勧誘を受けることもあを取材しました。浅川先生は資産運用のシミュレーションを通じて、景気変動と金融の知識、そしてリストします。今回は東京都立蒲田高等学校（以下、蒲田高校）で公民科の政治・経済を教える浅川貴広先生

金融教育の授業がどのように進められているのか、教育現場に立つ先生や授業を受ける生徒の姿をレポー「金融教育」は社会のなかで「生きる力」を育むことを目的として行われる教育です。このコーナーでは、──リスクを判断する力を養い「だまされない術」を磨く──

リスクとリターンの関係を学ぶ。
現実の経済の動きを題材に資産運用を疑似体験

金融
クとリターンの関係を体感する授業を展開しています。

浅川貴広主任教諭

ー

の現場レポ
教育

2018年秋号

案を作成しているのです。

カー。需要が景気の変動に左右されにくいの低い株式銘柄です。

一方で、大幅な増益も見込みづらいリスクされます。リスクとリターンの関係を学ぶ

リスクとリターンの授業は２時限で構成前提となる「景気変動とリスクの関係」、

年と 年にタイムスリップし、資産を株式投資と貯蓄に配分

特に景気変動に伴う金融商品とリスクの関係を学んだうえで、資産運用の疑似体験を行うのです。
まずは、好景気には株価が上昇し、不景気には株価が下落するといった経済的要因
が影響しつつも、すべての株価が必ずしも同じ動きをするのではなく、景気の波に左右されやすい「景気敏感株」、左右されにくい「ディフェンシブ株」などの種類があることも紹介していきます。
「​まずはとにかく、好景気はどういう状
況か、不景気はどういう状況かを理解する
経済を例にして解説します。最近はバブルことに徹します。好景気はかつてのバブル時代である１９８０年代のファッションやダンスが話題になっているので、高校生に
そして「資産運用におけるリスクとリタもイメージしやすいですね」。
ーン」の授業が行われます。生徒たちは自分の判断で、設定された ００万円の手元

98っていきます。

生徒たちは４回のシミュレーションを行

88の ーク ートン

資金を株式投資と貯蓄に配分し、資産運用を考えます。浅川先生は「２０１２年末に現在においてどのような資産運用をするか株」の工業機械メーカー。景気がよくなる金の配分を考えます。企業Aは「景気敏感

株式投資は二つの企業を想定し、手元資

ポートフォリオを組むのかを考えてみまし経済成長が続く現在において、どのような較的小幅な変動となっています。緩やかに期待から株価が上昇しましたが、今年は比安倍首相が就任し、アベノミクスに対すると需要が増え大幅な増益が見込めますが、ターンの関係を学んでおらず、「ハイリス

このとき、まだ、生徒たちはリスクとリょう」と問いかけます。

に取り組みます。

のポートフォリオを組むシミュレーション

まずシミュレーション①は、２０１８年

ュレー

不景気になると大幅に減益する可能性もあるリスクの高い株式銘柄です。一方の企
業Bは「ディフェンシブ株」の医薬品メー2018年秋号

1

だ。
るには
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表することも学
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・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

資！」と意気込む生徒もいます。

ク、ハイリターン！全額を景気敏感株に投ては「株価が半分になった」という設定もいています。一方で、サイコロの目によっ

税（３％→５％）に伴う個人消費の落ち込崩壊による株価の大幅な下落、消費税増行います。

２０１８年現在の経済状況での資産運用を

入 り ます 。シミュレーション① と同 様に現在の経済状況における資産運用をもう一「​現実に日本で起きた好景気と不景気における資産運用を疑似体験したうえで、サイコロの目の設定にも、不景気が反映

度行ってみることに意義があります。ポー

フォリオを組んでいきます。

つ当時にタイムスリップしながら、ポート

み、銀行利率1%などの経済状況を学びつが設定されています。

あり、好景気でも株価が下落するリスク

次のシミュレーション②では、バブル経済に沸く、好景気の１９８８年１月での資激な上昇、３%～４%のGDP成長率、銀されており、景気敏感株の企業Aには「投トフォリオの組み方を変えたのであれば、産運用を考えます。株価が２倍、地価の急行利率３%といったバブル期の経済状況に資先が倒産し、元金を含めて収益 」とい

式投資と貯蓄に配分するだけで、投資金額

シミュレーション①では１００万円を株

がら、ポートフォリオを組んでいきます。

ちは、株式投資では銘柄によるリスクの大

シブ株の企業Bは、最悪の場合でも「株価いことを表しています。一方のディフェンった設定もあり、景気敏感株はリスクの高は変わってよいのです。リスクを学び、行ていることに気づきます。①と④で考え方

は、自分の判断にリスクへの理解が関係しを比較分析させ、発表させます。生徒たち

動を変える。それが学びの成果であることすぎるので多額の投資はできない。ディフ

きな違いを実感していきます。

を体感させるのがこの授業の目的であり、は重要ではないのです」。

シミュレーションでの『儲けた』『損した』

授業結果では、シミュレーション①と④

でポートフォリオの組み方を変えた生徒は全体の４分の３。貯蓄の割合を増やし、リスクの高い景気敏感株への投資を抑える傾向が顕著に表れました。

生徒たちからは、「投資するためには、「​授業はものすごく盛り上がります。生徒たちは一喜一憂しながらサイコロを振っェンシブ株で少しでも安定した利益が欲し

こえてくるとうれしいですね」。

に対する意識は高まったのです。

「​蒲田高校の生徒は本当に個性が豊かですから、ポートフォリオの組み方もバラエ

授業の終盤で、生徒たちはポートフォリ

オの内容を黒板に書き、発表します。
そ し て 最 後 の シ ミ ュレ ー シ ョン ④ に

シミュレーションを通じてリスクへの意識の変化を体感

切だと感じた」、「景気敏感株はリスクが高ています。シミュレーションをしながら、業を通じて、生徒たちのリスクとリターンい」といった感想が聞かれました。この授

その時々の経済状況を確認することが大は貯蓄に回さなくちゃ』といった言葉が聞『さっき、景気敏感株で大損したから少し​が半分になった」という設定です。生徒た0の増減を算出しませんが、シミュレーショ

どのように変えたのか？なぜ変えたのか？

ついて理解し、当時にタイムスリップしな

ちなみに、貯蓄についても設定された銀・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

ン②では、サイコロを振って、株式への投資金額がどのように増減したかを決めていきます。バブル期の経済状況を前提としていシミュレーション③ は、不 景 気 だった

行利率で収益を算出します。

1が３倍になり、ディフェンシブ株の企業B

１９９８年 月の設定です。バブル経済の2るので、景気敏感株の企業Aは最大で株価も最大で株価が２倍になるとの前提を置
1

2018年秋号

今回の指導案ー

情いくものです。振ったサイコロの目に応じ浅川先生は、日頃の指導経験を踏まえ、ティに富んでいます。この授業を通じて、この指導案に独自の工夫を加えました。まて投資額の増減が決まり、定年までの資産

授業の最後に浅川先生は、リスクとリタ

自分とは違う考えがあることに気づくことーンには関係性はあるが、必ずしもイコー

ず、設定を生徒たちに身近な日本経済史の運用をシミュレーションしていきます。

ルではないことを強調します。

とに、生徒たちがリスクとリターンを肌でたこと。また、シミュレーションを行うごはとても大切なことだと思います」。

「​ 生徒たちは『ハイリスク・ハイリター
ン』を『高いリスクを取りさえすれば、高がりに急上昇をするとは限らないのです。

からといって、景気敏感株の株価が右肩上

ちですが、そうではありません。好景気だ

た授業内容なのです。

いいます。その成果が今回の記事で紹介しを設けたこと。この２点を特に工夫したと感じながらポートフォリオを考え直す機会

出来事とすることで、より現実性を持たせい利益を手にすることができる』と思いが在しません。世の中には、甘い儲け話にだ

そして『ローリスク・ハイリターン』は存「​大切なのは内容を抽象化しないことです。現実に日本で起きた 年代のバブル経まされてしまう事例が少なくありません。

済、 年代の不景気といった具体的な経済
全に大儲けができる金融商品などありま

資産配分をシミュレーションしていくこと

状況、株の銘柄の特徴を理解したうえで視点を持って、物事を批判的に考える力がは、生徒たちが長期的な視点を持つうえで浅川先生は、リスクとリターンの授業

で、リスクとリターンの関係への理解を深必要です。政治・経済をはじめ、公民科のも有効だと指摘します。

せん。なぜ、その金融商品は人気があるの

科目を学ぶ大きな目的はそこにあると私はめることができるのです」。

考えます」。

不景気が繰り返していることや長期的な株してみよう！」（P１９１～１９８）という

面改訂版］」の「リスクとリターンを体験

員会が発行した「金融教育プログラム［全

浅川先生のこの授業は、金融広報中央委

進化させながら、金融教育に力を入れていがあると感じています。私は今後も授業を重要です。金融教育にはさまざまな可能性養ってもらいたいので、この授業はとても

は『長期的な視点で物事を考える能力』を価の変動について学びます。本校の生徒に指導案をベースにしています。この指導案

リスクとリターンの学びは
長期的な視点を養う機会「​資産運用では長期的な視野が必要ですから、この授業では数十年の周期で景気とか？どんなリスクがあるのか？さまざまなスクについて考えるよう促しています。安

将来、株式投資する機会が来たら、必ずリ80

きたいと考えています」。

2018年秋号

90は 歳から定年時までの 回にわたり、設8定された資金を株式投資と貯蓄に分配して

20

中
ー
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中

本
ー
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成

・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

今後、成人年齢が引き下げられたことに伴い、 歳と 歳の方が「未成年者取考え準備しておく必要があります。

２０１８年６月 日、改正民法が成立

さらに社会経験の少ない高校生成人は、のため、現行の成人年齢である 歳より消権」を喪失することになります。こは、三つの「知る」だと私は考えており、
講

消費者トラブル回避のために重要なの２０２２年４月から歳が成人にし、成人年齢が現行の 歳から 歳に引悪質業者の恰好のターゲットとなりやす

座でも常に触れるようにしています。

消 費 者 ト ラ ブ ルの 回 避 や 適 切 な対処に必要な三つの「知る」とは？

き下げられることになりました。施行は

く、さまざまな消費者トラブルが拡大し成人となります。成人年齢引き下げの背

歳の誕生日を迎えれば、高校在学中でもの手で仕掛けてくるのは必至です。どの

約に追い込むなど、悪質業者があの手こせず自分で決めなければ」と焦らせて契まず、①消費者トラブルの事例を知っ民生活センターのメールマガジン（注 ）どのトラブルに巻き込まれるケース。国知らぬ人から勧誘され、情報商材販売な

マートフォンでＳＮＳの広告を通じて見例」参照）。最近増加傾向にあるのは、ス

す（次頁の「よくある消費者トラブル事③トラブルの相談窓口を知る

景には、２０１６年に改正公職選挙法がておけば、それに類する場面に遭遇した

下げられたこと、国際的には成人年齢を歳と定めている国が多いことなどがあります。
成人年齢引き下げに伴う対応はさまざ ま で す（ 図 表 参 照 ）。 消 費 関 連 で い う）に 抑 え ら れ込んでいなければ、契約が成立していない

クリック詐欺を防げます。そもそも申しで取り上げているアダルトサイトのワン

れば、「よくある消費者トラブル事例」て、初めて成立します。これを知っていみ」と「事業者の承諾」の二つが揃っサービス購入の契約は、「消費者の申込

次に②契約の大原則を知る。商品やどもにも伝えることをお薦めします。

ます。親が登録し、注意すべき情報を子

トラブル事例などの最新情報が入手できやフェイスブックに登録すると、消費者

3と、 歳以上であれば、本人の判断だけで有効に各種契約を結べるようになるため、例えば、スマートフォンの購入やクレジットカード、ローンの契約など
歳以下がこのようなを単独で行うことが可能になります（注）。現行では、消費者契約をしても、親権者同意（親の同意）がなければ民法５条に規定された「未成年者取消権」により、原則、契約を取り消すことができます。実際、これが歯止めとなって、消費生活センターな歳 の ６ 割 前 後（ 注

10
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が、 0歳以 から1 歳以 に き
られる
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10年

0歳以 。
などは現行と わら、

0歳 1 歳ような消費者トラブルがあり、どのよう②契約の大原則を知る①消費者トラブルの事例を知る

２０２２年４月ですから、現在中学 年歳になったのだから、親に相談20のできる 齢が、 の16歳から1 歳に き
られる

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18

22ているのです。

年施行され、選挙権が 歳から 歳に引きりますし、現在中学２年生の子どもも18ときに「怪しい」と気付くことができま1820

な対策を打てばよいのか、今から親子です。「

3

かねないとの懸念の声が上がっていま

19

生の子どもは、施行時に一斉に成人とな

18

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20

県

バイ ー
県金融広報

ルが こり るのか、その対策も めてお ししてもらいます。
の うな消費者ト：います。今回は、』に り、 成人にど
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第16回

している
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けた消費生活員にで高校生や教

ナーを行
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している金融広報
このコーナーでは、

ナー「成人」のスタートラインが変わる！
改正民法『成人年齢引き下げ』による注意すべき消費者トラブルと、その対策とは？
──2022年４月施行に向けて親子で知っておきたいこと──

2018年秋号

ため、請求されても支払う必要がないかう。

など）を必ずチェックするようにしましょ

進されることになっています。高校と私たの授業において、消費者教育の強化が推にトラブルを招くこともあります。一度契

費者側が契約の大原則を知らないがため

こうした悪質業者絡みでなくても、消をすると、最寄りの消費生活センターに繋「１８８（消費者ホットライン）」に電話

怪しいと思った場 合や困った場 合には、

最後に、③トラブルの相談窓口を知る。

高校の教室に成人と未成年者が混在するとはいえ、私が最も懸念しているのは、

き下げへの準備が進められています。

連携した取組みも計画され、成人年齢引

ち消費生活相談員のような実務経験者が則として返品やキャンセルはできません。
この番号を伝えておくとよいでしょう。

に相談することが重要です。子どもにもな時期に、 歳の誕生日を迎え成人した含まれるでしょう。受験というデリケート●情報商材販売

インターネット通販で「1日〇分の作業で月〇十万円

からない、約束したサポートが受けられない、返金保証と書いてあったのに返金されないなどのトラブルが多い。

●マルチ商法（ネットワークビジネス）

友人、知人から「絶対儲かる」、「人脈が広がる」などと勧誘され、販売組織の会員となって商品やサービスを購入するもの。人を紹介するとマージンがもらえる。昨今は、SNSで知り合った人からの勧誘で、情報商材を購入する事例が目立つ。

●エステ契約

生徒が未成年の生徒をマルチ商法などに無理に勧誘し、人間関係が破綻に至るよ
うな事態が起きたら一大事です。生徒たち

格安の体験施術を受けたところ、割引できるのはキャンペーンの今だけと言われて、慌てて高額な契約を結んでしまった」、「自分のコンプレックスや不安を指摘されて判断力を失ってしまい、するつもりのなかった契約を結んでしまった」など解約に関する相談が多い。解約金が高額過ぎる、返金額が少ないといった相談も少なくない。

11

らです。

約が成立すると、消費者側にも契約責任がります（188は、「いやや！」と覚えてことです。高校３年生には、受験生も多く店舗で購入した商品を返品、交換してもい や やが発生します。このためクーリング・オフください）。 人で抱え込まず、早め早めらった経験がある方もいらっしゃるかもし
れませんが、それはあくまで事 業者側の高校の教室に成人と未成年者が混在

が大きなダメージを受けるこうしたトラ

い、業者から支払いを迫られるケースも少なくない。

0

判断なのです。また、スマートフォンの普及により、未成年者によるフリマアプリやる重要な課題だといえるでしょう。

ブルを防止するために、親や教師による教会はこちら」などを見てアダルト業者に連絡してしま1員
2018年4月
ー 委

年
金融広報

行

4月1日

以上は親子での自助努力ですが、学校不当請求される。同じサイト内に表示されている「退

1

2016年

行

発

18

）でのトラブルが目立ちま

お支払いください」といった画面が出てきて、料金を

22

20

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ス

年生、

年生の子どもが 2022 年度に

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成人になる。

め★親や教師による教育・サポートが施行までの課題に。

★現在中学
と

2018年秋号（注１）
法律により、事業者には申込者について収入などの調査義務が課せられており、各契約の審査などに通るかは別問題。
国民生活 2017 年 月号特集２の（注 ）「契約当事者 歳〜 歳の年度別相談
件数
（平均値）
」
を基に概算。
おすすめフレッシュ便（ほぼ毎日配信、（注 ）無料）、子どもサポート情報（月１回程
度配信、
無料）
。
不 意 打 ち の 勧 誘（ 訪 問 販 売 、キ ャ ッ チ（注 ）セールスなど）、継続的なサービス（語学教室、エステなど７業種）には契約した日から８日間の、また、連鎖販売取引（マルチ商法・ネットワークビジネス）には契約した日から 日間のクーリン
グ・オフ期間が設けられており、
契約を
撤回可能。
、「 回目実質（注５「）初回限定 ％ OFF」
円、送料のみ」などの広告で、 回だけのつもりで健康食品や化粧品などを購入したところ、実際は数カ月の定期購入が条件となっているもの。SNS の広告からの申込みが多い。
消費者庁、文部科学省、法務省、金融庁（注 ）の４省庁が連携した取組み。

中

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2007年

ま

）により、今後、高校の公民科や家庭科

配信される場合もある。説明された内容とは異なり儲定期購入（注端、「会員登録が完了しました。○日以内に○万円を

18

務

ー

ー

年

90

6年

員
2010年

が適用されるケース（注 ）を除けば、原脱毛や痩身などのエステサービスの契約で、「無料や育・サポートが施行までの期間に求められされている動画再生ボタンや画像をクリックした途

2
の

3

1

教育の現場でも「若年者への消費者教育

アダルトサイト内で「無料で○○を見る」などと表示

3
回

6
れる。ＰＤＦファイルの他、動画、メール、アプリです。インターネット通販を利用する際は、●アダルトサイト（ワンクリック詐欺）

4

6

田
今

、
「契約の大原則」、「相談窓口」を知る。
★「トラブル事例」

2

4の推進に関するアクションプログラム」（注

稼ぐ方法」、「誰でも〇円を〇億円にできる方法」な

ど、副業や投資などのノウハウと称して情報が販売さ

5

店舗側の取引条件（返品・キャンセル規定

よ く あ る 消 費 者 ト ラ ブ ル 事 例

『知るぽると』からのお知らせEVENT

金融広報中央委員会では、学校における金融教育の支援活動の一環として、全国各地の認定こども園・小学校・中学校・高等学校で公開授業を開催します。金融教育に関する実践事例を実際に紹介するほか、金融教育の専門家などによる講演をあわせて実施します。

皆さんも是非一度、公開授業を参観してみませんか！？

2018年度

金融教育
公開授業

生活設計・家計管理
金融や経済 の仕組み
消費生活・金融トラブル防止

開催時期
2018年10月～12月

キャリア教育など様々な教育分野と関わる幅広い取り組みです。

金融教育とは、「生きる力」を養うための教育です。

全国24
！
全国24の
の学校
学校で
で開催
開催！
東海・北陸地方
福井県 福井市六条小学校

北海道・東北地方

10月27日（土）静岡県 磐田市立青城小学校

11月9日（金）三重県 大紀町立錦小学校

11月17日（土）北海道 北海道札幌東陵高等学校 10月15日（月）中国・四国地方
広島県 広島城北中・高等学校

11月26日（月）愛媛県 内子町立天神小学校

10月11日（木）11月2日（金）福岡県 朝倉市立秋月中学校

11月8日（木）

福岡県 福岡市立玄洋小学校
長崎県 長崎市立土井首中学校

11月8日（木）

山形県 山形県立左沢高等学校

12月11日（火）関東・甲信越地方

九州・沖縄地方
福岡県 嘉麻市立碓井小学校

秋田県 八峰町立八峰中学校

近畿地方

茨城県 水戸市立常磐小学校

10月5日（金）千葉県 八街市立実住小学校

11月10日（土）東京都 東京都立小平西高等学校

10月5日（金）東京都 立川市立幸小学校

12月3日（月）山梨県 認定こども園すみよし愛児園 11月27日（火）11月22日（木） 兵庫県 神戸市立宮本小学校

10月18日（木） 山梨県 上野原市立秋山小学校

11月30日（金）12月19日（水） 新潟県 新潟県立巻総合高等学校 11月13日（火）12月17日（月） 兵庫県 姫路市立飾磨高等学校

大分県 大分県立三重総合高等学校 10月30日（火） 和歌山県 美浜町立ひまわりこども園 11月30日（金） 新潟県 村上市立村上東中学校

11月27日（火）◦参観を希望される方◦
報

知るぽると

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https://www.shiruporuto.jp/

検o2018年秋号

塩田の古刹「前山寺・三重塔」

6年生の社会科の授業

中塩田小学校の校舎

サクラ咲く上田城

た ら よ い か。 ～ 子 ど も た ち が、社会科学習の時間はどうあっけ、 子 ど も た ち が 問 い 続 け る

け、「 よ り よ い 社 会 の 形 成 に 向ら金融教育研究校の委嘱を受年間、長野県金融広報委員会か

本校は２０１７年度から２の児童が勉学に励んでいます。

か な 環 境 の 中 で、 ５ ０ ０ 余 名

め池と田園に囲まれた自然豊は 全 国 的 に み て も 少 な く、 たる 歴 史 あ る 学 校 で す。 降 水 量

今年で創立１４５年目を迎え

上田市の南西「塩田平」にあり、

ラマ「真田丸」の舞台となった校は、２０１６年ＮＨＫ大河ド

長野県上田市立中塩田小学に関心を持ちました。

のあり方が変わっていくこと

済 が 変 化 す る 中 で、 市 場 や 税

工 夫 に つ い て 学 び、 社 会 や 経

中 で、 経 済 的 な 繁 栄 を 図 っ たた信長の様々な政策を比べるを 向 け た「 南 蛮 貿 易 」 と い った「 楽 市 楽 座 」 や、 海 外 に 目

商人の特権や市場税を廃止しを 開 催 し ま し た。 児 童 は、 座

開授業に向けた事前研究授業

長 の 政 策 ～」 と 題 し、 秋 の 公

人の武将と天下統一～織田信

きました。また、６月には、「３による納税ではないことに驚備 さ れ た こ と を 学 び、「 お 金 」

よる税の仕組みが全国的に整秋の公開授業でも、地元塩田

自治センターでの調べ学習を

主 体 的・ 協 働 的 に 追 究 を 深 めて い く た め に ～」 を テ ー マ に、きをしていることを学ぶ予定

通 し て、 多 く の 税 金 が、 市 民

今 年 度 は、 ６ 年 生 の 社 会 科

で す。 今 後 も 金 融 教 育 を 通 じ、地 域 や 家 庭 と も 連 携 し な が ら、で 時 代 を 追 い な が ら、「 税 の 仕よりよい社会づくりや社会貢の 願 い を 実 現 し、 生 活 の 向 上

組 み・ あ り 方 」 に つ い て 学 習

献 の あ り 方 に つ い て、 主 体 的

金 融 教 育 の 研 究・ 実 践 に 取 り

し て い ま す。 児 童 は、 ７ ０ １に考えを深められるような力と安定を図るために大切な働

年に完成した大宝律令で、「祖・を育んでいきたいと思います。

組んでいます。

庸・ 調 」 と い う 物 納 や 労 役 に2018年秋号

読者の皆様の声をご紹介します。

載 さ れ て い ま し た。 気 を 付 け て者の私にも役に立つ作品が多く掲

中学生の「消費者川柳」には、高齢きでしたが、もっとファンになりに深く感動しました。今までも好く考え、謙虚さを忘れない生き方

山村紅葉さんのさまざまな事を深ありがとうございます 。（敬称略）

日々の生活を送らなければと思い（東京都・ヒロ）・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・（千葉県・マイペンライ）ました。

・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

初めて見かけて手に取りました。

ます。

バックナンバーをウェブサイトで思った以上に専門的な内容でじっ文見ることが出来るのがうれしいでり、住まいの変更をしたばかりで

接

くり読んでしまいました。思いも（茨城県・チョコ太郎）

すが、人生の中でいつそういう状学す。
「わたしはダマサレナイ！！
」
は・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

況になるか分からないので保険の格かけず医療保険の給付を受けた

小学生向けコンテンツ「おかねの契約や住宅のことを決めるのは本

息

毎回とても参考になります。

ね」や「金融教育の現場レポート」

当に難しいと思います。

・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・（島根県・マドマド）を読んで、とても素敵な取り組み
だと思いました。おかねのこと、
金融のことを子どものころからしっかり教えていくことはこれから生きるうえでとても大切なことだと感じています。私もこれから少しずつ金融について学んでいきた
いと思います。
（東京都・さっち）断コーナー

・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

→
温 → 度
←

合

水

利

規

規

指 → 針 → 金

石

言

発

年

区

↓

待

↑

会

制 → 圧 ← 気 ← 大

年

↑

句

↑

↓

●候 補

）

（

↓

情報

↓

→

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学 ← 文 → 書 ← 板

↓

↑

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）

期

（

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と

（
と

料
険
金

保

と

↓

→

※答えは次号掲載←＜前号の答え＞

↓

）

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と

←
→

（

←
→

↓

預

↓
↓
↓

）

●残った漢字を組み合わせて
できる熟語

）
（

候補の中から熟語を完成させる漢字を選んでください。
候補の漢字は１回しか使用できません。
選ばれずに残った漢字を組み合わせてできる熟語を答えてください。

（

●問 題

中

知るぽると 漢 字 矢 印 パ ズ ル）（
金融と読みます。

融 ← 金
●例

おたより

このパズルは、矢印の方向に読む２文字の熟語を作る問題です。

＜パズル作成＞ クイズパズル作家 かみふじこうじ

2018年秋号

都 道 府 県 金 融 広 報 委 員 会 一 覧
委員会名

郵便番号

住 所

連絡先

北海道金融広報委員会

060-0001

札幌市中央区北 1 条西 6-1-1

011-241-5314

青森県金融広報委員会

030-8570

青森市長島 1-1-1

017-734-9209

岩手県金融広報委員会

020-0021

盛岡市中央通 1-2-3

019-624-3622

宮城県金融広報委員会

980-8570

仙台市青葉区本町 3-8-1

022-211-2523

秋田県金融広報委員会

010-0921

秋田市大町 2-3-35

018-824-7814

山形県金融広報委員会

990-8570

山形市松波 2-8-1

023-630-3237

福島県金融広報委員会

960-8614

福島市本町 6-24

024-521-6355

茨城県金融広報委員会

310-8639

水戸市南町 2-5-5

029-224-2734

栃木県金融広報委員会

320-8501

宇都宮市塙田 1-1-20

028-623-2151

群馬県金融広報委員会

371-8570

前橋市大手町 1-1-1

027-226-2273

埼玉県金融広報委員会

333-0844

川口市上青木 3-12-18 SKIP シティ A1 街区 2 Ｆ

048-261-0995

千葉県金融広報委員会

260-8667

千葉市中央区市場町 1-1

043-225-7141

東京都金融広報委員会

103-8660

中央区日本橋本石町 2-1-1

03-3277-3788

神奈川県金融広報委員会

221-0835

横浜市神奈川区鶴屋町 2-24-2

050-7506-1128

山梨県金融広報委員会

400-0032

甲府市中央 1-11-31

055-227-2419

長野県金融広報委員会

380-0936

長野市岡田 178-8

026-227-1296

新潟県金融広報委員会

951-8622

新潟市中央区寄居町 344

025-223-8414

富山県金融広報委員会

930-0046

富山市堤町通り 1-2-26

076-424-4471

石川県金融広報委員会

920-8678

金沢市香林坊 2-3-28

076-223-9519

福井県金融広報委員会

910-8532

福井市順化 1-3-3

0776-22-4495

岐阜県金融広報委員会

500-8570

岐阜市薮田南 2-1-1 岐阜県環境生活部県民生活課内058-213-9257

静岡県金融広報委員会

420-8720

静岡市葵区金座町 26-1

054-273-4112

愛知県金融広報委員会

460-8501

名古屋市中区三の丸 3-1-2

052-954-6603

三重県金融広報委員会

514-0004

津市栄町 1-954 三重県栄町庁舎 3 階

059-246-9002

滋賀県金融広報委員会

520-8577

大津市京町 4-1-1

077-528-3412

京都府金融広報委員会

604-0924

京都市中京区河原町通二条下ル一之船入町 535

075-212-5193

大阪府金融広報委員会

530-8660

大阪市北区中之島 2-1-45

06-6206-7748

兵庫県金融広報委員会

650-0034

神戸市中央区京町 81

078-334-1129

奈良県金融広報委員会

630-8122

奈良市三条本町 8 番 1 号 シルキア奈良 2 階

0742-33-5454

和歌山県金融広報委員会

640-8319

和歌山市手平 2-1-2 和歌山ビッグ愛 8 階

073-426-0298

鳥取県金融広報委員会

680-8570

鳥取市東町 1-220

0857-26-7160

島根県金融広報委員会

690-8553

松江市母衣町 55-3

0852-32-1509

岡山県金融広報委員会

700-8707

岡山市北区丸の内 1-6-1

086-227-5128

広島県金融広報委員会

730-0011

広島市中区基町 8-17

082-227-4268

山口県金融広報委員会

753-8501

山口市滝町 1-1

083-933-2608

徳島県金融広報委員会

770-8570

徳島市万代町 1-1

088-621-2258

香川県金融広報委員会

760-0023

高松市寿町 2-1-6

087-825-1104

愛媛県金融広報委員会

790-0003

松山市三番町 4-10-2

089-933-6308

高知県金融広報委員会

780-0870

高知市本町 3-3-43

088-822-0114

福岡県金融広報委員会

810-0001

福岡市中央区天神 4-2-1

092-725-5518

佐賀県金融広報委員会

840-0815

佐賀市天神三丁目 2-11 アバンセ 3 階

0952-25-7059

長崎県金融広報委員会

850-8645

長崎市炉粕町 32

095-820-6112

熊本県金融広報委員会

862-8570

熊本市中央区水前寺 6-18-1

096-383-2323

大分県金融広報委員会

870-0023

大分市長浜町 2-13-20

097-533-9116

宮崎県金融広報委員会

880-0805

宮崎市橘通東 4-3-5

0985-23-6241

鹿児島県金融広報委員会

890-8577

鹿児島市鴨池新町 10-1

099-286-2544

沖縄県金融広報委員会

900-8570

那覇市泉崎 1-2-2

098-866-2187

vol.4601

編集後記

夏井いつきさんは、「俳句の種まき」を合言葉にコツコツと活動を続け、見事に俳句ブームという大輪の花を咲かせました。さらに100年先の俳句の未来を見つめて研鑽を積まれています。編集部でも、人生100年時代と言われる中、「身近なお金の知恵・知識を分かりやすくお届けする種まき」
を続けてまいります。全国の皆様がより豊かで安心できる生活を送る一助となれば幸いです。今後とも、「くらし塾​きんゆう塾」をよろしくお願いします。

平成30年10月発行
発行

金融広報中央委員会
会

本

金融広報委員会
刊号

金融広報中央委員会

号

行サhttps://www.shiruporuto.jp/pu i / o u

2018年秋号

t/ o t ir/ ur shiju u/

大石地区）

くらし塾 きんゆう塾 vol.46 2018年［秋号］ 通巻46号 平成30年10月発行（季刊／年４回発行） 発行:金融広報中央委員会（事務局 日本銀行情報サービス局内） 〒103-8660 東京都中央区日本橋本石町2-1-1 TEL.03-3279-1111

委員会『くらし塾 きんゆう塾 』のバックナンバー「」のWEBサイトでご覧いただけます。
h t t p s : // w w w . s h i r u p o r u t o . j p /vol. 45 2018 年［夏号］
インタビュー

山 村 紅 葉 さん
教えて！ 知るぽると

保 険はどこまで必 要 ？ 保 険を検 討 する際のポイント
そこが知りたい くらしの金 融 知 識

どうする？ 高 齢 者にとっての住 宅
安 心して暮らし続けるために今できること
金 融 教 育の現 場レポート

横浜国立大学教育学部附属横浜中学校
生 活に必 要な金 銭の流れを理 解し、消 費 行 動を見 直そう

vol. 44 2018 年［春号］
インタビュー

土 井 善 晴 さん
教えて！ 知るぽると

i D e C o 初 心 者が知っておきたい 商 品 選 び
そこが知りたい くらしの金 融 知 識

お金という観 点から考える6 0 歳 以 降の人 生 設 計
特別企画

第 1 4 回 金 融 教 育に関 する小 論 文・実 践 報 告コンクール表彰式

vol. 43 2018 年［冬号］
インタビュー

厚 切りジェイソン さん
教えて！ 知るぽると

源 泉 徴 収 票の見 方を知る
そこが知りたい くらしの金 融 知 識「 つみたてN I S A 」「 i D e C o 」を使 いこなした長 期の資産形成を考える
金 融 教 育の現 場レポート

千 葉 県 立 流 山おおたかの森 高 等 学 校“ 人 生 すごろく”で自分の人 生とリスク、それへの対 策を考える

金融広報中央委員会（事務局 日本銀行情報サービス局内）

金融広報中央委員会って ？

WEBサイトh t t p s : // w w w . s h i r u p o r u t o . j p /おかねにつ いての情 報を、もっとくらしに役 立ててほしい 。
そのために必 要な情 報をわかりやすく届けたい 。
そんな思 いで活 動しているのが、「」の金 融 広 報 中 央 委員会 。
日本 銀 行の中に事 務 局のある、中 立・公 正な団 体です 。
「」は金 融 広 報中 央 委員会の愛 称です 。
くらしに役 立 つ身近な知 恵・知 識の「 港：P or to」「 入り口 」です 。