初めての一人暮らし
賢いお金の管理術

代になると︑実家を出て一人暮らしをしたいと考える人も多いでしょう︒

代で金融資産 ※を保有していない人は４割以上いる
令和４年の﹁家計の金融行動に関する世論調査﹇単身世帯調査﹈﹂によると︑代の金融資産保有額は平均１７６万円です︒ただし︑より実態に近いとされる中央値は 万円と︑１５６万円も■ 100万円未満

6.2％■ 1,000万円以上

22.6％

・ １％と︑■ 700〜1,000万円未満

11.5％の差があります︒また︑金融資産を保有していないという人が含みません︶︒

し入れや引落しに備えている部分は分﹂です︵預貯金のうち日常的な出または将来に備えて蓄えている部※金融資産の定義は︑﹁運用のため︻図表１︼︒

大きな割合を占めているのも特徴です42

過去１年間に手取り収入︵税引後︶■ 400〜700万円未満

中央値：20 万円

20■ 200〜400万円未満

42.1％

11.0％

平均：176 万円

1.8％■ 金融資産非保有

2.4％
2.6％

20の何％ぐらいを金融資産として貯蓄し【図表 1】20 代の金融資産保有額■ 100〜200万円未満■ 無回答

しをするときに知っておきたい︑賢いお金の管理術を紹介していきます︒

蓄どころではなくなるケースも少なくありません︒そこで今回は︑一人暮らとはいえ実際に一人暮らしを始めると︑日々のやりくりで手一杯になり︑貯2020（出所）「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］令和４年」（金融広報中央委員会）

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くらし塾 きんゆう塾 2023年春号

入のうち ％以上を貯蓄に回したといたかという設問では︑年間の手取り収ます︒だからこそ︑ 代のころからス活を送ることができない可能性もありの収入や年金だけでは十分に豊かな生的負担は大きくなります︒また︑自身がかかり︑実家暮らしに比べると金銭一人暮らしをしていけるかどうか考えど︶も念頭に置き︑お金を貯めながらラン︵転職︑留学︑自分磨き︑結婚なする必要があります︒今後のライフプを借りていた場合は︑その返済も考慮ることを考えるようにしましょう︒手を理解して︑手取りの中でやりくりすに記載されます︒額面と手取りの違い取り﹂と呼ばれるもので︑﹁差引支給額﹂等を天引きしたものが︑いわゆる﹁手78.49%

75.45%

71.20%

63.66%※額面年収は、月給12カ月分と賞与（月給の2カ月分×2回）、配偶者・扶養家族なし、所得控除は基礎控除のみ、住民税は世田谷区、雇用保険は2022年10月度、健保は協会けんぽ東京支部、2022 年度の条件で試算

う人が ・０％もいる半面︑まったく80.86%

貯蓄に回さなかったという人が ・８取りの計算方法や額面と手取りのイメ％と︑貯蓄率も二極化しています︒ていきましょう︒

比率

キルアップやキャリアの複線化に向け

約1,273万円

代だと収入がまだ上がる前で︑人約712万円

ージを整理したものが︻図表２︼にな約528万円

実家から会社に通える環境にある人

約314万円

た自己投資が必要です︒こうしたこと約162万円

付き合いなども多く︑なかなかお金をります︒

手取り年収の場合︑家計のやりくりが厳しそうで2,000万円

から︑一人暮らしをする際には︑家計1,000万円貯められないという事情もあるかもし

700万円

あれば︑ひとまず実家で暮らすという400万円のやりくりについてしっかり考えてお200万円

れません︒しかし︑そういった中でも︑額面年収のも１つの方法です︒貯蓄がある程度できてから一人暮らしをしても︑遅く会社員における額面収入と手取り収入のイメージく必要があります︒
まずは︑自分の現在の貯蓄額を確認はありません︒﹁入るお金﹂と﹁出ていくお金﹂を見える化する︻入るお金は給与明細書で把握する︼
それでは︑具体的に﹁入るお金﹂と﹁出ていくお金﹂を整理してみましょう︒
入るお金については︑会社から受け取る給与明細書で把握できます︒給与明細書は︑﹁勤怠︵勤務した日数や時間︶﹂︑﹁支給︵勤務先から支払われる手取り収入（可処分所得）＝税金や社会保険料等を差し引いて手元に残るお金

結婚や子育てでお金がかるようになる前に︑しっかり貯蓄・投資を習慣化ししましょう︒それとともに︑自分の収金︶を把握します︒学生時代に奨学金のに最低限かかる生活費︵出ていくお入︵入るお金︶と︑一人暮らしをするて︑人生を豊かにするための手元資金も用意しておきたいところです︒

貯蓄や自己投資をしながら一人暮らしをできるか考えよう﹁就職と同時に実家を出て︑夢の一人暮らしを始めたい﹂と心を躍らせる
人もいれば︑﹁学生寮を出るため︑一人暮らしせざるをえない﹂︑﹁すでに学生時代から一人暮らし中﹂という人もいるなど︑一人暮らしをする事情はさ金額︶﹂
︑﹁控除︵給与から天引きされる金額︶﹂︑﹁ 合 計 ﹂ の ４項 目 か ら 構 成
されます︒額面収入︵月収︶は支給欄に記載された基本給と各種手当を合算したもので︑﹁支給合計額﹂として記万円万円

万円

万円

万円

手取り収入

社会保険料

住民税

所得税

額面収入

まざまです︒いずれにしても︑自立して生活する力が身に付く︑家族に干渉されず自由に過ごせるなど︑一人暮らしをすることによるメリットはたくさんあります︒

載されます︒

くらし塾 きんゆう塾 2023年春号

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その一方で︑月々の家賃はもちろん︑そこから控除欄の税金や社会保険料【図表２】手取り収入の計算式と額面と手取りのイメージ

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35

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水道光熱費︑火災保険料などの諸費用（出所）監修者作成

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目別に分けて﹁見える化﹂してこそ︑家計簿を付けるなどして︑支出を費て自動的に記載し︑集計まで行う無料品︑購入先︑金額などを費目別に分けシートの写真を撮るだけで︑買った商う人は多いかもしれませんが︑今はレ﹁家計簿を付けるなんて面倒﹂と思速度が遅くなるなどのデメリットはあする手もあります︒時間帯により通信が︑格安スマホ︵格安ＳＩＭ︶に変更

り替えるだけでも料金を安くできますャリアのまま︑より低額のプランに切

スマートフォンは︑現在契約中のキ︻出ていくお金はどこにどれだけのムダがあるのかを認の家計簿アプリがいくつもあります︒
こうしたアプリを使えば︑手書きの手何か購入しようと思ったときは︑買るものの︑料金を大幅に削減できます︒

固定費と変動費の２つに分ける︼識できます︒最もベーシックな費目の分類法は︑固定費と変動費の２つに大間がいらず︑﹁どれが固定費にあたる

支出額が月によって変動する費目

住居費

食費
通信費

日用品費
水道光熱費

被服費・美容費
保険料

娯楽費
自動車関連費

交際費
教育費

医療費などなど

余剰資金︵貯蓄・投資に回すことがで入居後に家賃の負担が重たく感じられ居 前に慎 重に決 めることが大 切です︒

るだけに︑家計のバランスを見て︑入利用頻度が低いものは︑不特定多数受けたりもできます︒

ービスを利用し︑不用品を無料で譲りーなどの地域密着型クラシファイドサ

で中古品を安く購入したり︑ジモティメルカリやラクマなどのフリマアプリ癖を付けるのもよいでしょう︒今は︑わずに済ませる方法がないか検討する別する方法です︒固定費とは毎月定期

毎月必ず一定の支出がある費目出ていくお金を減らすには固定費の見直しが最優先のか﹂と︑迷う必要もありません︒（出所）監修者作成的にかかる支出のことで︑住居費︵家賃︶︑通信費︑水道光熱費︑保険料などが代表格です︒変動費は︑食費や日変動費

入るお金と出ていくお金の差額が︑きるお金︶となります︒赤字だったり︑間利用できる権利に対して料金を支払の人々と共有したり︑貸し借りしたり次に削減できるかチェックしたいのうサブスクリプションサービスを活用たら︑更新時期が来る前に引っ越しな

真っ先に取り組むべきは︑固定費の削が︑保険です︒公的保険で保障されるすることで︑新しいものを買う必要が少なかったりする場合には︑家計の見減です︒毎月確実にかかるお金だから額を知り︑ムダな保険に入っていないなくなり︑節約につながります︒

するシェアリングサービスや︑一定期こそ︑一度減らせば︑その後は面倒やかを見極めることで支払保険料を減らどを検討しましょう︒

ストレスを感じることなく︑継続的にせる可能性があります︒

直しを行いましょう︒家計の見直しで節約できるためです︒とでは︑同じ２〜３割でも負担の大きが︑手取りが 万円の人と 万円の人２〜３割に収めるのが理想とされます

めるのが家賃です︒一般的に手取りの固 定 費の中で最 も 大 きな割 合 を占

セットプランを契約すると︑割引を受ている場合︑どちらか１つにまとめるす︒電気とガスを別々の会社で契約しア数を下げるだけで料金を安くできま

料金が決まる電気料金は︑契約アンペ

また︑契約アンペア数に応じて基本取得や勉強は将来のキャリアアップや金を増やす努力もしましょう︒資格のくお金を減らしつつ︑同時に︑入るおこうした工夫の積み重ねで︑出ていお得な制度などを活用してさはまったく違います︒一度契約するけられるケースもあります︒

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入るお金を増やす努力をと︑同じ金額を支払い続ける必要があ20

用品費︑被服費など︑その都度︑金額固定費が変わる支出をいいます︻図表３︼︒【図表３】固定費と変動費の違い

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くらし塾 きんゆう塾 2023年春号

活用法です︒国内外の大学講師や企業収入アップに直結する︑生きたお金の形貯蓄制度を利用する︑といった方法を天引きしてくれる社内貯金制度や財して生活費の３カ月〜１年分貯めるこ職といった万一のときに使うお金︶と別に︑生活防衛資金︵失業︑病気で休という考え方も変わってきています︒

る現代では︑何にお金をかけるべきかます︒しかし︑価値観が多様化していＳＮＳなどの多くの情報を活用し︑その他のライフイベント費からなる中を追求できる環境があることは︑今のお金をかけなくても自分なりの豊かさ節約自体を楽しむ人も増えています︒

期の資金︑老後資金と余裕資金が主の時代ならではの強みといえるでしょただ伸び盛りの若いときほど︑現状長期の資金は︑短期を達成したあとにそして︑教育費︑住宅購入の頭金︑とを最優先にしましょう︒

があります︒

資金繰りは使う時期に合わせて短期・中期・長期で考えるが本格的なオンライン講座を無料で提供する﹁Ｊ ＭＯＯＣ﹂などの教育サービスや︑厚生労働大臣指定の講座を受講・修了した社会人に︑ 万円を上限に受講費用の２割を支給する﹁教育訓
お金を使う時 期に合わせて︑短 期・最適な運用法はお金を使う時期によ維持にとどまらない︑向上心も大切に

短期練給付制度︵一般教育訓練︶﹂などを活ってそれぞれ異なります︒当座の生活したいものです︒﹁このくらいの家賃う︒ていくのも賢い管理方法です︻図表４︼︒

資金を含む短期の資金には︑出し入れの家に住みたい﹂という希望を叶える増やしていきましょう︒

まず注力したいのは︑短期の貯蓄額がしやすい銀行預金が向く一方で︑中・べく︑収入アップに取り組む⁝その努中期・長期の３つの時間軸に分けて貯めを増やすことです︒毎月の生活費とは長期の資金には︑資産を増やすことを力が自分を成長させることも大いにけに︑将来を見据えたライフプランを意識した投資信託の積立投資などが向中でも中・長期の資産形成に適してシミュレーションしてみるのもいい貯蓄や節約をしつつ︑使うべきとこいるのは︑運用益等が非課税となる﹁つ産形成には︑拠出︵積立︶時︑運用時︑受ろにはお金を使うなど︑うまくバランでしょう︒
取時に税制優遇が受けられる﹁ｉＤｅいきましょう︒

スを取りながら家計のやりくりをして※２０２４年より新しいＮＩＳＡ制

Ｃｏ ﹂を利用するといいでしょう︒

みたてＮＩＳＡ ※﹂︒長期的な老後の資ありえます︒一人暮らしの夢をきっか（出所）監修者作成

きます︒

生活防衛資金
毎月の生活費+（生活費の3 カ月〜 1 年分）用すれば︑無料または割安で学べます︒﹁先取り貯蓄﹂で将来の資金を着実に貯めていく
将来に向けて少しずつでも貯蓄・投資をするためには︑発想を１８０度転換し︑﹁大きな買い物や将来のライフイベントに合わせ︑〇万円の余剰資金を 捻 出 す る 必 要 が あ る︒ だ か ら 毎 月〇 万 円 貯 蓄 す る ﹂ と い う﹁ 貯 蓄 が 前提﹂の考え方を身に付けることが重要です︒
おすすめしたいのは︑貯蓄・投資に回す金額を給料からあらかじめ差し引

ウェルス労務管理事務所代表。社会保険労務士・ファイナンシャル・プラン
ナー（CFP ）認定者。時代に合った働き方を実現するための人事労務サービスや、働く人の将来設計を支援する確定拠出年金導入コンサルティング、ライフプラン研修などを提供している。

度へ移行予定︒

自分の価値観に合った豊かさを追求しよう

監修
佐藤麻衣子 （さとう・まいこ）

教育費・住居費
その他
ライフイベント費

中期
長期
老後資金
余裕資金

く﹁先取り貯蓄﹂です︒先取り貯蓄後は︑残ったお金をやりくりして生活するだけで︑簡単かつ確実にお金が貯まります︒
先取り貯蓄をするには︑給与振込口

いかに多くのモノを所有しているかが︑幸せの価値基準だった時代もあり

くらし塾 きんゆう塾 2023年春号

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座から貯蓄や投資用の口座へ自動振替設定をする︑勤務先が給与から貯蓄額【図表４】家計の資金繰りは短期・中期・長期で考える

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