平成25年3月27日
お客さま一人ひとりにちょうどいい安心を新発売！
富国生命保険相互会社（社長 米山好映）は、平成25年４月２日より、従来商品よりもさらに保険設計の自由度を高め、お客さま一人ひとりのニーズにより柔軟に対応することを可能とした新しい主力商品『未来のとびら』＜正式名称：特約組立型総合保険＞を発売いたします。
今回発売する『未来のとびら』では、主契約による保障を土台として、そこに各種特約の保障を付加していくという従来の商品体系を抜本的に見直し、主契約という概念をなくして特約同士の組合わせにより保障内容を構築するという画期的な仕組みを取り入れました。さらに、『未来のとびら』に付加するいわゆる第三分野の特約については、これまで組み込まれていた死亡保障を分離し、介護・重度障害などそれぞれの保障に特化した内容とすることで、給付内容のわかりやすさも向上させています。
今後も、企業活動の原点としている「お客さま基点」の価値観のもと、お客さまにとって本当に必要とされる商品・サービスの提供に努めてまいります。

● ● ● 『未来のとびら』のポイント
１

特約同士の組合わせで保障内容を構築する画期的な仕組みにより設計の自由度が向上

主契約という概念をなくしたことで、これまでのように土台となる保障を特定する必要がなくなり、「死亡保障」「介護保障」「障害保障」「就業不能保障」等の多様な特約ラインアップの中から必要な特約をピックアップすることで、お客さま一人ひとりのニーズにあわせた保障内容を柔軟に組み立てていくことが可能となります。
２

必要保障額の確実な準備とあわせて、保障内容もさらにわかりやすく介護や重度障害を保障する特約から死亡保障を分離することで、死亡保障と第三分野の保障のそれぞれについて必要な保障額を過不足なく確保することを可能にするとともに、お客さまご自身が「どのような場合に、どの保険金が、いくら支払われるのか」をより明確に把握することのできるわかりやすい商品体系を実現しています。
３

より機動的な新商品の投入が可能に

従来の商品体系では、新たに特約を販売しようとする場合、付加対象となる主契約の種類ごとに取扱基準等を考慮しながら開発を行う必要がありましたが、本商品では、特約同士の組合わせという新たな仕組みによりこのような開発負荷の軽減が見込まれることから、今後、社会情勢の変化やお客さまのニーズの多様化に応じて新たな保障をより機動的に投入していくことが可能になるものと見込んでいます。

1１．開発の背景
少子高齢化の進展や晩婚化による独身者の増加といった社会の構造的変化を背景に、お客さまの保険商品に対するニーズは急速に多様化しています。その中でも、介護・医療等のいわゆる第三分野の保障に対するニーズは高い水準にあり、この傾向は今後も続いていくものと見込まれます。
これに対し、死亡保障は、人口の減少等により市場全体としては縮小の方向にあるものの、個々のお客さま単位で見れば、万一の場合の残されたご家族への保障は依然として重要であり、このような遺族保障を準備するうえで生命保険が有効な手段であることに変わりはありません。

年代別・保障種類別の準備意向
（％）

「

90.0

83.1
80.2

78.7
77.0

72.9

75.2

75.1
64.3

67.1」

準 80.0
備意 70.0
向あ 60.0り

86.2

82.6介護保障
医療保障
死亡保障の 50.0
割
合 40.0

57.0

49.0
42.3
34.5

30.0
20歳代

30歳代

40歳代

50歳代

60歳代

出典：生命保険文化センター「平成22年度 生活保障に関する調査」

これらのことから、当社では、多様化するお客さまのニーズに応じて死亡保障と第三分野の保障を効果的に組み合わせ、お客さま一人ひとりの状況にあわせてそのリスクをトータルでカバーすることのできる商品をご提供していくことが重要と考えております。
また、当社がご契約者を対象に毎年実施しているアンケートでは、商品の内容に関して重視する点として「保険商品の内容や仕組みがわかりやすい」という項目が最上位を占めており、保険商品に対するニーズの多様化の一方で、お客さまが保障内容のわかりやすさについても非常に重要視していることがうかがえます。
このような状況を踏まえて、今般、従来の商品体系を抜本的に見直すことにより設計の自由度を高めるとともに、第三分野の特約から死亡保障を分離することで保障内容のわかりやすさにも配慮した新商品『未来のとびら』を開発するに至りました。

2２．『未来のとびら』の仕組みと特徴「特約」同士の組合わせにより保障内容を柔軟に構築
特約組立型総合保険は、全契約に共通して適用される基本的な契約事項（責任開始期、保険料の払込など）のほか、各特約の支払事由に該当した場合に保険金等を支払う旨を規定する「普通保険約款」と、死亡・介護・障害・就業不能等の保障に関してそれぞれ具体的な給付内容を規定する各種の「特約」が一体となって１つの保険契約を構成する仕組みです。
これにより、従来の商品における「主契約」という概念はなくなり、特約同士の組合わせによって保障内容を構築していく形となることから、これまでの「主契約＋特約」という枠組みに縛られることなく、より多様なプランをお客さまのニーズにあわせて柔軟に設計することが可能となります。
商品の仕組みのイメージ図
各種特約の中から必要な特約を選択して組み合わせ、普通保険約款と一体で契約する。
各種特約（具体的な給付内容を規定）
死亡保障の特約

介護保障の特約

障害保障の特約

普通保険約款
（共通して適用される基本条項＋各特約の支払事由該当時に保険金等を支払う旨を規定）

お客さまのニーズに応じてさまざまなパターンの保障内容を組み立てることが可能に

死亡保障の特約
介護保障の特約
障害保障の特約

3

死亡保障の特約

普通保険約款

障害保障の特約

普通保険約款

介護保障の特約

普通保険約款

普通保険約款

死亡保障の特約

介護保障の特約

障害保障の特約

第三分野を保障する特約から死亡保障を分離
これまで当社が販売していた第三分野の特約は、介護や重度障害に対する保障額と同額の死亡保障を組み込んだ仕組みのものがほとんどでしたが、『未来のとびら』では、すべての第三分野の特約からこの死亡保障を分離することとしました。
これらの各保障に特化した特約を「積み木」のように組み立てていくことで、それぞれの保障内容と保障額をお客さまにより明確に把握していただけるようになります。
死亡保障の重複を排除し、それぞれの保障内容と保障額がより明確に
従来の商品
死亡保障の特約
介護保障の特約

死亡保険金

介護保険金

障害保障の特約

死亡保障の特約

死亡保険金

介護保障の特約介護保険金

障害保障の特約

また、従来の商品は、１つの特約で死亡のリスクと介護等のリスクの両方に備えられる反面、①介護保険金等が支払われるとその後の死亡保障がなくなる、②死亡保障よりも介護等の保障に重点を置いたプランの設計が困難といったデメリットがありましたが、本商品では死亡保障を分離したことで、死亡保障と第三分野の保障のそれぞれについて、必要な保障額を過不足なく準備することができるようになります。
それぞれの必要保障額をより合理的に準備することが可能に
死亡保障額はそのまま

従来の商品

×

▲
介護保険金の支払事由に該当

介護保障額

保険金支払により消滅

死亡保障額

介護保障の特約

死亡保障額が不足

介護保障額

死亡保障額

死亡保障の特約

死亡保障の特約

介護保障の特約

保険金支払
により消滅

▲
介護保険金の支払事由に該当●第三分野の保険金が支払われた場合、必要な死亡保障額を確保できなくなるおそれがある。
●第三分野の保障額を死亡保障額よりも高く設定できない。

●第三分野の保険金が支払われても、必要な死亡保障額をそのまま確保できる。
●死亡保障額と第三分野の保障額を個別に設定することが可能

4

３．『未来のとびら』の特約ラインアップ
給付特約の種類

死亡保障

介護保障

支払事由の概要

定期保険特約有 期

一時金

収入保障特約有 期

年 金

終身保険特約

終 身

一時金

有 期

一時金

有 期

一時金

有 期

年 金

‐公的介護保険の要介護２以上と認定されたとき。
‐認知症・寝たきりによる所定の要介護状態が一定期間継続したとき。

終 身

一時金

※上記の他、公的介護保険の要介護１と認定されたとき、給付金を支払う。

介護収入保障特約

死亡または高度障害状態に該当したとき。

‐‐所定の時期に生存しているとき。＊１

障害保障

重度障害保障特約有 期

一時金所定の重度障害状態に該当したとき。

就業不能保障就業不能保障特約有 期

年 金

入院・在宅療養のために所定の就業不能状態が一定期間継続したとき。＊２

傷害特約

有 期

一時金

不慮の事故により死亡または所定の身体障害の状態に該当したとき。

災害割増特約有 期

一時金

不慮の事故により死亡または高度障害状態に該当したとき。

リビング・ニーズ特約

ー

一時金

余命が６ヵ月以内と判断されるとき。

保険料払込免除特約ーー

その他‐‐所定の移植術を受けたとき。

＊１ 生存給付金付定期保険特約の生存給付金は、契約から５年ごとおよび特約の保険期間満了時にお支払いします。
＊２ 精神障害または妊娠・出産等に係わる疾患が原因の場合は、給付金（一時金）のお支払いとなります。

なお、医療保障につきましては、未来のとびらに『医療大臣プレミア』（５年ごと配当付医療保険（09）・５年ごと配当付終身医療保険（09）をパックして加入することによりご準備いただけます。

5４．契約例⑴ 世帯主のお客さま向けの契約例
契約例

定期保険特約
介護保障特約＜有期型＞
重度障害保障特約
就業不能保障特約

医療保険(09)

定期保険特約3,000 万円

介護保障特約＜有期型＞

1,000 万円

重度障害保障特約

1,300 万円

就業不能保障特約

年額 180 万円

医療保険

日額 6,000 円

成人病給付特約

日額 4,000 円

３大疾病治療給付金付がん特約
保険期間 15 年

日額 5,000 円
先進医療特約(保険期間 5 年)

500 万円

移植医療特約(保険期間 10 年)

1,000 万円)

男性 35 歳・口座振替月払保険料

17,830 円⑵ 女性のお客さま向けの契約例
契約例

定期保険特約重度障害保障特約
就業不能保障特約

医療保険(09)

定期保険特約300 万円

生存給付金付定期保険特約

200 万円

重度障害保障特約

100 万円

就業不能保障特約

年額 120 万円

医療保険

日額 5,000 円

３大疾病治療給付金付がん特約
日額 5,000 円

保険期間 15 年

女性 25 歳・口座振替月払
保険料

8,845 円6

先進医療特約(保険期間 5 年)

500 万円

移植医療特約(保険期間 10 年)

1,000 万円

⑶ 中高齢層のお客さま向けの契約例
保険期間 10 年

終身保険特約契約例(終身払)

終身保険特約200 万円

介護保障特約＜有期型＞

300 万円

介護保障特約＜終身型＞

200 万円男性 60 歳・口座振替月払
保険料

18,401 円

以上7