ＥＵ統合とドイツ医療―社会的市場主義の国における医療―
多摩大学

医療・介護ソリューション研究所

一般社団法人

ＪＡ共済総合研究所

教授

客員研究員

ま

の

真

野

とし

俊

き

樹

アブストラクト
医療保険において、独立した疾病金庫が運営する保険としての位置づけを貫徹しようとしていることで知られるドイツの医療制度であったが、最近、税金が医療保険に投入されるなどのいくつかの変化がみられる。本論文では最近のドイツ医療における変化と、
社会的市場経済という、ドイツ戦後を支える思想にのっとって、ドイツ病院の株式会社化について考察し、最後にＥＵ統合を含めた人の移動という視点で、医療制度の変化を考えてみた。
（キーワード） ドイツ

医療

社会保障

目 次
１．ドイツとドイツ医療の特徴

２．社会的市場経済（１）ドイツ概要（１）社会的市場経済とは（２）ドイツ的な考え方（２）社会的市場経済の要素（３）ドイツ医療制度の概略と特徴（３）社会的市場経済の実践（４）ドイツの医療保険制度（４）補完性原理（５）疾病金庫（５）ドイツの病院の株式会社化（６）財政調整としての税金（６）介護（保険）の状況（７）民間医療保険と公的医療保険

３．ドイツに起きた変化（８）公的医療保険中央連合体（１）東西統一と医療（９）ドイツの病院事情（２）ＥＵ統合との関係（10）ドイツ医師会と専門医（３）国家間の移動（11）HTA の進展

４．まとめ（12）患者

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（２）ドイツ的な考え方

１．ドイツとドイツ医療の特徴

ドイツは、専門職を重視し、自治あるいは（１）ドイツ概要

参加型の意思決定を重んじる国である。たとドイツは、面積35.7万平方キロメートル（日えば、ドイツでの大学教授の位置づけは日本本の約94％）、人口8,052万人、人口密度１平よりずっと高く、退職後も年金といった形で方キロメートルあたり約230人の国であり、生活が保障される。中でも医学部の教授はス

首都はベルリン（約343万人）、宗教はキリテイタスが高いようである。知られているよスト教（カトリック2,546万人、プロテスタ

うに、日本での教授の力の源である医局制度

ント2,483万人）、ユダヤ教（11万人）である。

自体はドイツではあまり機能していないが１（たとえば教授になるためには１回母校を離

在留邦人数は38,740人である 。
議会は二院制（但し、連邦議会と比べ連邦れなければならないなど）、やはり医学部教

参議院の権限は限られている）、2013年12月

授は地位と名誉、収入を兼ね備えたポストで17日、独連邦議会においてキリスト教民主／あるようだ。また、ドイツでは教授は職では社会同盟（CDU ／ CSU）と社会民主党（SPD）

なく資格に近く、職がなくても論文数などのの大連立による第３次メルケル（CDU）政業績で教授と名乗ることができる。
自治について、一例を挙げると、ドイツで権が成立して現在に至っている。
GDPの規模では欧州内で第１位の国で、開業医に対する診療報酬の配分を行っている

2013年のドイツのGDPは３兆6,359億ドルで保険医協会は、医師の自治の仕組みである。

あり、アメリカ、中国、日本に次ぐ世界第４日本的に考えれば、後述する疾病金庫という位である。

ものが保険者であるから、医療保険の支払い輸出大国で知られるが、輸出入先は共に欧に厳しく介入するのではないかと考えるだろ

州が全体の３分の２程度を占める（輸出は欧うが、必ずしもそうではなく、むしろ公法人

州（69％）、アジア（16％）、米国（12％）、である保険医協会が医師の医療行為を監査

輸入は欧州（70％）、アジア（18％）、米国（９し、報酬を決定しているのである。

％）の順） 。ポルシェやBMWなどドイツドイツを視察すると何度となく社会法典○の高級車は、日本をはじめとして、世界中で○条に基づくという発言がきかれる。さらステータス・シンボルとみなされている。

に、後述する保険医協会は国の仕事を委託さ2013年の自動車生産台数は571万台で、中国、れている公法人であるという点が強調され米国、日本に次ぎ世界第４位である３。またる。確かに、日本でも同様であって、公的なドイツ企業の強みは、プラントや工作機械、法人である独立行政法人や公益法人は国の環境関連技術の輸出である。

仕事を委託されている部分もある。しかし、

２１ 外務省（データは2012年時点）
２ 同上
３ 日本自動車工業会「世界の四輪車生産台数」

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外国人へのプレゼンテーションでわざわざを通して個々の開業医に支払われる点、３）

それを強調して説明するとは思えない。お民間医療保険や株式会社病院など民間の役

そらく自分たちの法人の歴史や役割から説割が大きい点、４）特定の計画区域におけ

明が始まるのではないだろうか。このあたる医師数の基準を決めている、などの相違

りに、官製市場的な日本との法の位置づけ点がみられる。
４）は、もとは1990年末の医師数と人口の違いを感じた。
また、熊谷（2006）『ドイツ病に学べ』にをもとに決定されており、たとえば、家庭

よれば、多くのドイツ人は企業が社会的責医は身近な医師ということで、883区域で人任を果たすことを求めている。政府は、企口1,671人 に 対 し て １ 名 が 標 準 と さ れ て い業が雇用を増やすような環境を作ることしる。専門医の場合には分野にもよるが、372かできない。したがって企業は利益が増え

区域で人口13,399～ 20,664人に対して１名、れば雇用を増やし、失業問題の緩和に貢献

麻酔科医のような特別専門医は97区域で人するべきである、と考えている。また、い口46,917人に１名、さらに放射線療法や病くら時代が変わっても、ドイツ経済に失っ理のような特定特別専門医は17の区域で人てほしくないものとして、「たとえば従業員

口173,576人 に 対 し て １ 名 と 割 り 当 て ら れの企業への帰属心。そして経営者が、自分る。近年では、交通事情も含めた診療構造、の給料だけでなく、企業の長期的な繁栄を高齢化といったことも加味されて修正され重視する視点である」という見方を紹介しる。
実際に開業を希望した場合には、この数ている。

字をもとに地域の現在の供給状況（開業状（３）ドイツ医療制度の概略と特徴
図１に、在独日本大使館一等書（図１）ドイツの医療制度（病院、開業医への診療報酬支払いまでのフロー）

記官の岩間氏の資料を示す。ドイ

ドイツの医療制度（病院、開業医への診療報酬支払いまでのフロー）参考

ツでは、労使折半の保険料による公的保険制度に基づく制度をとっており、住民側から見れば高所得者に対しての例外措置を除けばほ保険料

ぼ日本と同様の制度をとっている

使用者

46%

ようにみえる。

労働者

54%

被保険者1人当たりの医療ニーズに基づいた
総額払い

医療基金

しかし、日本と比較した場合、
１）保険が高齢者まで突き抜け方連邦式になっている点、２）医療者や（出所）在独日本大使館

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包括払い、
特別報酬,
基本コスト
（Basiskosten）に基づく予算

病院

勤務医
1

岩間氏資料

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公的
医療
保険

Data: 2011

病院への支払い方式が異なる点、
特に医療者については保険医協会

保険医協会

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（図２）OECD各国の医療費（対GDP比）（出所）OECD資料（2011）

況）を調べ、110％以上の過剰地域では（図３）支出内訳（2010年）

開業ができないことになり、逆に供給不足エリアでは開業促進に向け財政措置がとられる。
（４）ドイツの医療保険制度
2009年のドイツの平均寿命は男性77.8
才、女性82.8才、2011年のOECD資料によれば、ドイツの医療費はGDPの11.3％
で、OECD平均の9.3％よりかなり高い（図２）。国民一人当たりの負担分にすると年間4,218ドルで、日本は2,878ドル（出所）The Healthcare System in Germany- a Short Introduction（2008年）である。また、図３に2010年の支出の内訳を示す。医療に対するアクセス

している。国民皆保険は達成されているが、は、ドイツはヨーロッパ内では良好なほうでドイツでは「収入が一定水準を上回っていあり、43％の患者が医療が必要だと思ったとる」、「公務員である」など一定の要件をみきにその日のうちに家庭医とのアポが取れ、たしている者は、公的医療保険への加入義務17％が翌日にアポが取れている。逆に言えがなく、民間医療保険会社が提供する医療保ば、外来受診の頻度は、他のヨーロッパの国

険に加入することができる。
ドイツの疾病金庫が日本の健康保険組合とより多くなっている。
ドイツには、疾病金庫を保険者とする公的異なる点は、加入者の疾病金庫に対する選択な医療保険制度があり、国民の約９割が加入権である。これは、1993年の疾病保険構造69
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法（GSG）により、被保険者の疾病金庫選

この数は年々減少している。そこで、IKK択が自由化されたことではじまる。GSGはのほうが良さそうなのでそちらに加入する「連帯下の競争」の基本理念導入、医療費・という会社員が出てきたりする。

保険医数のコントロール、被保険者による各疾病金庫は、被保険者獲得のために、い疾病金庫選択の自由度向上、リスク構造調

ろいろな工夫を凝らしている。ただし、財政整、疾病金庫の管理運営体制の強化（その的には、主に年齢によるリスク構造調整が行後は加入者サービスの強化）、ＩＴ化や合併われるので、疾病金庫ごとに保険料も異な統合によるコスト削減などによって他金庫る。リスク構造調整とは、公的医療保険制度との差別化を図り、競争をうながすものでにおいて、疾病金庫が収入水準、年齢といっあった。

た要因により、加入者を選別することがない
ように、疾病金庫間で交付金の調整を行う制（５）疾病金庫度である。

日本の医療保険者にあたるものを疾病金庫

これは、保険者の努力とは無関係に保険料という。たとえば、日本でいう市町村国保お率格差を生み出す可能性のある不公平な要因

よ び 協 会 健 保 に あ た る、「 地 区 疾 病 金 庫（加入者の年齢・性別・障害の有無など）を（AOK-Bundesverband）」「職員金庫（Verband

あらかじめ調整しておく制度である。具体的「労働者代
der Angestellten-Krankenkassen）」には、保険料収入、保険給付に影響を与える替金庫（AEV-Arbeiter-Ersatzkassen-Verband）」

要素を考慮し、被保険者集団の所得水準が高「企業疾病金庫（BKK-Bundesverband）」「同い、年齢層が低いなど、収益面で競争上有利

業者疾病金庫（IKK-Bundesverban）」「海員に立つ疾病金庫が交付金の支払い側となり、金 庫（See-Krankenkasse）」「 連 邦 鉱 山 従 業

逆に収益面で競争上不利となる疾病金庫が交員共済組合（Knappschaft）」「農業金庫（BLK-付金の受け取り側となり、金庫間で交付金のBundesverband）」がある。法治の要素が強授受を行う。

いドイツでは疾病金庫は、「国家の監督の下

日本においては、政府の関与の下で公費ので、法定された任務を民主的な自治及び自己投入があり、保険者間の事後的なやりとりで責任という基本原則に基づいて遂行する」と調整していたために「裁量的」な要素が強いされ、公法人である疾病金庫の活動は法律でという指摘もあり、年齢・性別・扶養率・所定められている。

得の４つのリスク要因を指標としたリスク構

バイエルン州には、シーメンスという医療造調整という事前調整であるドイツの手法は機器も扱う巨大企業が存在する。たとえば参考になる。その意味では、批判が多い後期

シーメンスの社員は自社の疾病金庫だけで高齢者医療制度であるが、事前に公費の割合

はなくAOKへの加入も可能である。もちろを５割に設定するなど、資金の流れを明確にん、ドイツ銀行やBMWのように外部からのしようとした点は評価に値するのではなかろ受け入れを閉鎖している疾病金庫もあるが、

うか４。

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また、保険料率が一律になったことで、疾なり、その後CSGの医療財政に占める割合は

病金庫はさらなる企業努力や効率化が必要に増加し、40％近くになるといった租税代替化なった。そもそも、基金から疾病金庫に配分が進んでいる。また、ジュペプランにおけるされる金額は、疾病金庫の支出の全額をカバ

社会保障財政法の制定や全国医療支出目標

ーするように設定されておらず、平均は98％（ONDAM）の導入、また、CSG導入によるとのことだが、もし努力が足りなくて赤字に

普遍性原則の浸透により、保険者は財政的自なった場合には、追加保険料を１％徴収する

律性の点において、社会保障財政に対する国ことが可能である。

家関与が強化され、保険者が国の代行機関と

しかし、この追加保険料は諸刃の剣で、消なってきている。

費者にこの疾病金庫は危ない、というシグナ

ドイツも同様の状況にあり、2004年から

ルを出しているようなものであるから、上述

は医療保険への税の投入が行われた。たばしたように被保険者の流出を招く。実際、疾こ税の引上げによる連邦の増収分を基に医病金庫の倒産の例もいくつか出てきているよ療保険への連邦からの補助が行われることうである。

になった。その後、この連邦からの補助の

ここで、ドイツに限らず、大陸でおきてい増額が行われ、2008年においては、社会保険料が63.1％と最も高く、一般政府負担（公る財源の変化について触れておこう。

費負担）が35.0％、その他が1.9％となって（６）財政調整としての税金いる。これにより政府（連邦）の関与がよ

大陸型の医療保険制度においては、税金がり大きくなったことは間違いない。民間医

保険料に投入されないこと、言い換えれば保療保険者も財務制約の中での仕事という側

険が独立して機能していることがドイツの特面が増え、公法人ではないのだが、マネジ徴であった。しかし最近ではこの状況に変化

メントや管理の代行という要素が増加していが起きている（次頁図４）。

る。

たとえば、フランスにおいては医療保障の財源はもともと税ではなく、被保険者や使用（７）民間医療保険と公的医療保険者が拠出する保険料に依拠していたが、赤字繰り返しになるが、ドイツは国民皆保険でが増大したため、一般社会拠出金（CSG）とはあるが、収入が多い人（正確には勤務者でいう税を投入することとなった。さらに1997

あって収入が最低３年間、いわゆる保険義務

年には医療保険にもCSGが投入されることと限度額を超えたもの）や公務員５、自由業、

４ ドイツのリスク構造調整は2007年の改革でより厳密になった。すなわち、所得がリスク要因から除外されるかわりに、疾病率が入ったのである。また、2004年１月１日以降、法定疾病保険で、法定の給付カタログに含まれない諸給付のための付加保険を提供することが可能となった。
５ ここでいう公務員は上級公務員とでもいうべき人たちで数は総公務員数の５分の２くらい。ただし教員や警察官、軍人が大半である。ドイツ公務員制度の最大の特徴は、民間と同様の雇用関係にある「職員・労働者」と公法上に任用根拠がある「官吏」の２つの制度に分かれていることで、このうち官吏についてのこと。

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（図４）公的医療保険における保険料率の推移（年平均、％）及び税金の占める割合（出所）東京医科歯科大学の岡嶋道夫名誉教授の翻訳による

自営業６は民間保険に加入してもいい。この帯」の精神に基づいている。社会保険の本場仕組みは非常に特徴的である。すなわち、ドのドイツであっても同じことである。その他

イツの公的医療保険制度は①民間医療保険がの違いとしては、公的保険は現物給付である

公的医療保険に代替できる、という特徴があが、民間保険の場合には、費用があとで償還る。さらに、民間医療保険は②公的医療保険

される、保険料設定が民間医療保険の場合にの給付対象とならない補足的な補償を提供しは自由である、医薬品に対しての強制割引がている。①を「完全医療保険」「包括的医療

公的保険では可能である、民間保険では原則保険」、②を「部分医療保険」「補足的医療

個人との契約であるが公的保険では家族も共保険」という。

同で加入できるといった点が挙げられる。

さて、公的保険では、通常の保険とは異な繰り返しになるが、公的保険の保険料は、

り個々のリスクを反映していない。それは企業との折半の部分が14％で、企業は給与の「連帯」の精神のもとでの公的保険であるか７％を保険料として支払う。従業員はこの７らだ。日本では、リスクを反映していない医％にプラスして0.9％を支払う、つまり従業療保険はおかしいと時々おもしろいことを言員は7.9％の支払いになる。166の公的な疾病う人がいるのだが、公的保険はあくまで「連金庫、48の民間保険会社があり、公的保険の６ 自立した職種：医師、歯科医師、獣医師、療法士、医療体操士、助産婦、治療マッサージ士、心理学有資格者、弁護士会会員、弁理士、公認会計士、税理士、国民経済及び企業経済の顧問専門家、宣誓した会計士、税務代理人、技師、建築家、商業科学者、水先案内人、専業鑑定人、ジャーナリスト、写真報道家、通訳者、翻訳者及び類似の職、並びに科学者、芸術家、文筆家、教師及び家庭教師。なお、これらの自由業職種と商店や手工業などの自営業との区分は、必ずしも統一されたものではなく、他の国にはないドイツに特有な分類である。

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加入者は約90％で民間保険加入者は約10％での患者の代表が入る（医師の代表（連邦医師ある。

会）も構成要員であったが、2004年の改訂で民間保険のみを扱う診療機関もあるが、民間保険は、受けられる医療のカバー範囲が公除外された）。そのときの疾病金庫側の代表がこの連合体である。

的保険よりも広くなり、大学病院で部長医師

さらにこの連合体は、すべての疾病金庫のや教授の診察が受けられる、病院では部長医医師に適用される報酬を決定する。連邦レベ師の診察が受けられる、入院の際に１～２人

ルでその指標となるものを作って、保険医協

部屋に入院できるなどの条件が得られる。な会と合意をしてその指標値を決めている。

お、追加保険は法定健康保険加入者が対象

具体的には、DRG ７の支払金額、保険医ので、公的保険の代替の民間保険と同じように給付に対する統一基準（EBM）の策定、医部長医師や教授の診察が可能で、１～２人部

薬品－療法－補装具定額の確定、州レベルに屋に入院できる。

おける協定に対する大綱的基準値、リスク構

もちろん、これは公的保険の場合には、部長医師や教授の診察を受けることができないということを意味するわけではない。それが確約できるかどうかの差である。

造調整に対するデータベースの作成、データ
定義及びデータ収集をしている。
ドイツの場合はジェネリックのマーケットがうまくいっている。参照価格制度がうまく機能しているということや疾病金庫とメーカ（８）公的医療保険中央連合体

ーが直接契約できる割引制度があるためで、

公的医療保険中央連合体はすべての疾病金

参照価格制度には、いわゆる「ピカ新」と呼庫を自主的に管理する連合体（公法人）であばれる画期的新医薬品ではない薬剤すべてがる。同時に介護金庫の中央連合体でもある。

対象とされる。しかし新薬で特許がある薬はすべての疾病金庫、それらの州連合体及び被制御をする手段がなく、薬剤のコスト上昇の保険者と共同契約を結び、疾病金庫及びそれ60％がこの新薬によるものである。そこで、らの州連合の業務を支援することがその役割

今後はこの部分に強制的な割引制度を包括的である。

に行うことになっている。

具体的には、専門家の自律の実現のための組織としての位置付けを与えられている連邦（９）ドイツの病院事情共同委員会（GBA）への参加がある。たとドイツの病院においては、後述する社会的えば新しい代替療法がでてきた場合、何が医市場経済の考え方に基づき、管理された中で療の範囲による給付なのか、それを実際に公の競争になっている。病院を管理するのは、的医療保険がカバーするべきかどうかを決定州になる。特にドイツの病院は、建物や高額するのがこの共同委員会の役割で、委員会に医療機器といった施設の費用を州からの補助

は保険医協会、病院協会、疾病金庫、相談役

金で補う仕組みになっているので、病院側も７ Diagnosis Related Groupsの略、診断群別分類。

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州からの管理に対してより敏感にならざるを

439.1千人中、333.6千人の実働の医師がいる。

得ない。

うち、入院関連で働いている医師が163.6千

ドイツ病院協会はドイツにある2,027の病院の協会であり、すべての病院が加入してい人、外来関連で働いている医師が141.5千人いる（図７）。

る。図５に経営母体構成比を、図６にドイツ

さて自治の仕組みであるドイツ医師会の歴の病院事情の変遷をしめす。ドイツでは、史をみてみよう。1800年代半ば、各地で医師

1,870万人の入院（うち外国人１％。うち４会が発足、その後ビスマルクによるドイツ統

割が海外から）、200万人の外来を行っている。

一、２度の世界大戦を経て、1947年にドイツ

平 均 在 院 日 数7.4日、 稼 働 率75 ％、 患 者 の連邦医師会ができた。

Waiting Listはない。

（図５）経営母体構成比

ドイツにおいて、病院の役割は一般的に病気を治すことであり、リハビリと介護は
病院ではなく別の機関で行われる。要するに病院が担当しているのは純粋に医療の部分である。
従来、ヨーロッパの病院では外来部門はほとんど行わ（出所）The Healthcare System in Germany- a Short Introduction

れていなかった。これは、東（図６）ドイツの病院事情

西ドイツの西側の特徴であったが、近年のドイツにおいてはこの状況が変わってきている。これは、病院や街に医療センターを作るという動きである。要するに、開業医の収入が減っている中で、個人での開業でのリスクを取りたくない医師が、自営業者ではなく被雇用者として外来を行う動きである。
（10）ドイツ医師会と専門医
ド イ ツ に は、 登 録 医 師 数（出所）The Healthcare System in Germany- a Short Introduction

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表する機関であり、連邦レベルにおいて（図７）ドイツの医師数（2008年）

実質上、医師を代表する組織となっている。
また、医師と第三者（患者）間の争いの調停委員会、臨床試験・動物実験の倫
理委員会も主宰し、卒後の専門医教育と専門医認定試験、専門医研修認定病院と研修指導医の認定及び生涯研修の管理、といった業務を行う。つまり医師国家試
験は州が行うが、医師の登録及び専門医認定については医師会が行うという仕組みなのである。
現在では開業する場合にも専門医認定はほぼ必須といえるが、いまだに10万（出所）The Healthcare System in Germany- a Short Introduction

人ほどの専門医認定を受けていない医師がドイツやフランスなどの医師会制度は、法

ドイツ国内に存在する。ドイツでは2004年に的根拠により、責任と権限を委譲された専門

臨床研修制度が廃止され、専門医制度に一本職能団体によって、厳密な自律的管理が行わ化された。この10万人は、昔の制度の時に専れている。その特徴は①すべての医師が加入

門医を取得しなかった医師、専門医取得善のすることが法律に定められ、②規律の内容が医師、専門医に成れずに再度挑戦中の医師な明文化され、③不適切な事例（会員）に対すどである。

る懲戒の権限あるいは場（職業裁判所など）

ドイツでは家庭医も専門医であるが、そもをもち、したがって、④社会的・公共的な強そも専門医になるには、専門医研修認定病院

制力をもつ形で自律性を発揮できる点にある。

就職後、所定の臨床研修後、臨床研修証明書

ドイツ医師会は医師の自治組織であり、そと教授の推薦状を添え医師会に提出、医師会

れぞれの州では、州法として「医療職法」がで書類審査後、専門医認定試験を受ける（年定められており、いずれの州法においても、２回）。

全ての医師が州医師会に加盟することが義務

なお、ドイツの医学部は６年間であり、そ付けられている。逆に医師会は医師会会員をの後の卒後研修、さらには専門医取得後の継監視しており、公機関として医師免許の停止

続研修を各州の医師会が行う形になる。

や剥奪も可能である。連邦医師会は各州医師

これらは、ドイツの専門職に自治の意識が会が自主的に創立した連合体であり、また医

強いこと、そして歴史的に州の権限が強く地師会を統合・調整する機能をもつ組織であ方分権になっている連邦制であるために、採る。同時に、連邦医師会は各州の医師会を代られている制度と考えられる。

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（11）ＨＴＡの進展た。しかし、経済学者や保健省との対立もあ英国のNICE ８ に端を発する医療に関する技術評価の動きがドイツにも起きてきてい９り、現在、純粋な意味での費用対効果分析は
公には使用されていない。

る。ＥＵ諸国のHTA 機関のネットワーク

この論争の背景には、ドイツで効率性フロ

EUnetHTAによるHTAの定義では、「HTA

ンティアの考え方を、費用対効果分析に使用とは、医療技術の利用に関する医学的・社会したことにある。QOLや死亡率などで評価

的・経済的・倫理的な問題についての情報

した有効性と費用で効率性フロンティアのカを、システマティックに、透明性を持って、ーブを描くが、ドイツの考えでは、カーブよ

偏見なく、着実にまとめていく学際的なプロり上の薬剤に意味をみとめるのではなく、旧セスである。その目的は、患者中心の安全で来の薬剤において最も有効性が高いものよ効率的な医療政策を作るために情報を提供

り、有効性が高くなければ意味を認めない考し、最良の価値を達成しようとするものであえ方になっている。
ドイツにおいては非営利の非政府系研究所る」とされる。
ヨーロッパにおけるHTAには２種類の流であるIQWiGが2004年に連邦共同委員会のれがあるとされる。ひとつは、ドイツ、フラ下に設立された。これは、経済性と有効性に

ンス、ベルギーに見られる流れで、自らがカついて費用対効果分析を行って検査するためテゴリー別に新製品の臨床上でどんなメリッの 機 関 で あ る。 英 国 のNICE、 フ ラ ン ス のトが加えられたのかを考える。これは追加的

HAS類似の機関で、連邦共同委員会への提な有用性があれば価格に反映したい、という案を行う。IQWiGは考え方である。一方、英国、オランダ、ノルDrug Assessment

ウェー、スウェーデンでは会社によって提案

Non-Drug Interventions

された価格などをもとに、医療経済学的な分

Quality of Health Care

析を行うという考え方である。これは、閾値Medical Biometryを決めて保険収載（税による償還）をするか

Health Economics

どうかの決定に使うもので、国際的には、この５つの分野に分かれている。

ちらの方が主流になっている。

現在のドイツでは、欧州医薬品庁（EMA）

歴史をさかのぼると、ドイツでは1989年にの承認がとれれば自由薬価で収載されるが発後発品の参照価格制度が導入され、2007年に売後１年の間に連邦共同委員会による早期有

費用対効果分析の考え方が導入され、そして用性評価を受ける。ここで、費用対効果評価

2009年に、下記するIQWiG10（医療技術評価を含め企業と薬価の折衝が行われる。

機構）が費用対効果の考え方の報告書を出し
８ National Institute for Health and Clinical Excellenceの略、英国の国立医療技術評価機構。
９ Health Technology Assessmentの略、医療技術評価。
10 Institut für Qualität und Wirtschaftlichkeit im Gesundheitswesen（IQWiG）の略（ドイツ語）
英語名は、The Institute for Quality and Efficiency in Healthcare76
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（12）患者き10ユーロである。

ドイツの患者は、通常はまずハウスアルツ

夜や休みの日は、日本の休日診療センター

トと呼ばれる家庭医を受診することになる。

のような場所か救急病院での診察になる。救そして家庭医が必要に応じて専門医、病院、急車は費用がかかるので家族の車やタクシー

大学病院を紹介する。家庭医では通常心電図で来院することが多いようである。

やエコーの施設までで、レントゲンや胃カメ

ドイツでは、医師の処方箋を持って薬局

ラ等の装置を備えているところは少ない。ま（Apotheke）に行く。診療報酬も含め考え方

た、家庭医がレントゲンや胃カメラを行ったが箱単位なので、日本のように服用時刻や食場合には保険で償還されず、日本でいう混合

前・食後、何日分など親切な記載のある袋で診療になるので割高になる。しかし、便利なはなく、何十錠も入った箱で処方される。

ので家庭医でレントゲンや胃カメラを行う例

フランスほど長期間ではないようだが、開業医も１、２週間単位の休暇を取得するのでも多いという。
病院で受診するにあたっては、紹介状がな
いと費用が高くなる。一方、病院は主に入院患者の治療を目的としているので、退院すると元の家庭医で経過を診ることになる。ただし、病院の経営悪化にともない病院も外来に力を入れ始めている。

その間は連携をとっているほかの医師の診察を受けることになる。

２．社会的市場経済（１）社会的市場経済とは
社会的市場経済とはドイツの経済学者アルドイツでは患者の自己負担が非常に少な

フレート・ミューラー＝アルマックが1946年

い。たとえば外来の診察料では四半期（１－に示した、第二次大戦後のドイツの経済成長

３月が最初の四半期）ごとの診察料は10ユーに寄与したと考えられる理念である。資本主ロである。さらに家庭医の紹介を通して他の義による市場経済を基本としつつも、国家や専門医にかかる場合、それが同じ四半期の間

政府、公企業といった公共セクターによる社

であれば再度支払う必要はない。

会的な役割を重視することを特徴とする経済入院も同じで、入院追加費用は１日10ユー政策である。つまり、「市場経済を導入する

ロである（ただし１年に28日限度である）。

という決定は、なによりも社会体制政策上の薬剤購入費も薬剤費の10％である（ただし、決定である。経済面での決定はその後に来最低５ユーロ最高10ユーロまで、かつ薬剤費る」、逆に言えば「市場経済により国家と民

以下、と定められている）。また、ドイツは間の活動領域の間の境界が設定され、民間が代替医療が活用されている国で、通常医療の得た自由な活動領域は国家の介入から守られ代わり、もしくは、通常医療と合わせて用いなければならない」、という考え方である。

られたりするため「補完医療」とも呼ばれ、

島野（2003）は次のように解説している。

マッサージや温泉浴でも治療の一部と認められた場合は、費用の10％プラス処方１回につ77
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市場経済であるから、市場の調整メカニズと考えた。そして、秩序という言葉のラテン

ムと自由競争を尊重し、市場の均衡化機能を語であるオルドー（Ordo）を、自分たちが重視する考え方であることは間違いない。し信奉する自由主義に冠して、オルドー自由主

かし現代の経済は、様々な（たとえば情報の義と呼んだ。

非対称性や規模の経済性といった）条件によ島野（2003）によれば、オルドー自由主義って、市場の自動調整メカニズムが十分に機と古典派自由主義の違いは、自由の社会的機能せず、その結果、失業やインフレ（デフレ）能の捉え方にある。オルドー自由主義は、自を生み出すという不安定性をもっている。万由はこれを放任すればやがて社会的ジレンマ

事、市場に任せておけば、最適の経済状況がを招くと考える。古典派は、政府を夜警とし、生まれるという、予定調和が成立するわけでその役割を最小化したが、オルドー自由主義はない。社会的市場経済というとき、『市場は、積極的に政府に一定の役割を与える。そ経済』の前に置かれた『社会的』という形容

して政府がこの社会的ジレンマをどのように詞は、市場参加者で構成する社会全体の動き調整できるのか、またどのように調整すべきに配慮するという倫理的概念である。政策にかについて議論するのである。

よる社会調和を重視する考え方である。したがって必要となれば、政府の政策運用による（２）社会的市場経済の要素

市場介入も許される。たとえば市場参加者間

社会的市場経済を構成する３つの要素は、の所得分配が不公正であれば、税制による所

１：自由の原理、２：国家の任務、言い換え

得移転政策がとられることになる。

れば社会的調整、３：道徳上の責任になる。
ここでいう競争という考え方は必ずしも適社会的市場経済の考え方ではどこまで市場者生存という考え方に基づいていない。つま経済を導入するかという決定を社会体制の中り経済的競争にはたった１人の勝者だけが残で決めるとされる。市場経済により国家と民るわけではなく、多くの供給者が存在し、存間の活動経済の境界が設定されるからであ在し続けることを目標にするという考え方でる。ドイツの経済学の流れにおいては、秩序ある。ドイツにおいては経済的な思想の左右理論という考え方があり、これが社会的市場にかかわらず消費者の選択の自由が重視され経済の基礎になっている。

る。

中心になる人物は、ヴァルター・オイケン

公正な競争の保証としてはカルテル形成、である。オイケンは、哲学者でノーベル文学

国営企業と民間企業による競争を阻害するよ賞受賞者ルドルフ・オイケンの子としてイェうな政策・補助金、合併のコントロールなど

ーナで生まれ、1927年以降フライブルク大学の禁止があげられる。

教授となった。オイケンは自由経済や競争経

社会的調整は社会体制の中で枠組みを作っ済がうまく機能するには、強力な政府によっていくなかの１つに競争政策があるという考て競争の秩序が背後から保たれねばならない

え方である。その意味で社会福祉政策が経済78
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常に大きな補助金が投入され、東ドイツの医政策と密接に関連する。
道徳については医療の世界で言えば保険医療が改善されるはずであったが、機器薬剤の協会や医師会といった専門職が自らの道徳に流通の問題、医療技術が遅れていた問題、あ基づいて自治を行っていくというところにあるいは経済状況の悪化などでうまくいかなかる。

ったものもあった。
アルベール（2008）は冷戦終結前に、対社（３）社会的市場経済の実践

会主義ということで目立たなかった資本主義

政治家として社会的市場経済を定着させたの差に注目した。その著書『資本主義対資本といわれる旧西ドイツのエアハルト元首相11主義』において、「ライン型資本主義とは、のスローガンは「Wohlstand für alle（全て

ライン川に沿ったヨーロッパ諸国に典型的にの国民に繁栄を）！」であった。

見られるような資本主義で、政府主導、結果

エアハルト（1960）は「社会的市場経済のの平等、雇用の安定、福祉などに重心を置い

会議は、市場における自由の原理が、社会的ている資本主義である」とした。日本の資本調整の原理および全体に対する個々人の基本主義もライン型と多くの共通項を持っている的な責任の原理と結びつくところにある」とためライン型に属するという。
一方、アングロサクソン型資本主義は、
「政

している。
エアハルトによる戦後西ドイツの経済改革

府より市場を重視、結果の平等より機会の平は、自由価格制の導入で始まった。しかし、等、雇用の安定より株主の利益を優先させる

島野（2003）は「自由価格制をいきなり基礎

ような資本主義であり、典型例は米国で、英

食料品の供給システムに導入したのではな

国資本主義もこれに準じている」という。アい。1948年６月の通貨改革とともに、まず製

ングロサクソン型では、社会保障たる保険制

造業製品価格が自由化された」などと述べて度が生まれにくく、逆に言えば、英国ではそいる。

の補完のために税での社会保障が生まれたとこれらの政策により西ドイツは奇跡的な経いう見方も可能である。

済成長（エアハルトの奇跡）を達成した。
1990年10月３日、東西ドイツ統一条約が発（４）補完性原理

効し、同条約によって東ドイツに社会的市場

社会的市場経済を支えるもう１つの思想は経済が導入されることが明示された。しかカトリック教会の社会教説のなかから生まれし、東ドイツでは戦後半世紀にわたって、社たといわれる補完性原理である。補完性原理

会主義型のソビエトモデルともいうべき中央とは、組織を構成する成員の上位部分と下位

集権的な仕組みが導入されていた。国が運営部分の責任と権限、役割を明示する原理であしているヘルスセンターや診療所から民間のる。すなわち、ある用件を処理するとき、組診療所に移行が行われた。病院に対しては非織の下位部分で十分であれば、その用件は下11 1949－1963経財相、1963－1966首相。

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位に任せ、下位部分で達成不可能なとき、初（５）ドイツの病院の株式会社化

めて上位部分がその処理にあたることになる。

ドイツにおける病院やベッド数について

島野（2003）は、この原理の社会的意味は、

は、州立や市立の公立病院が減少、宗教法人「当時のドイツにおける全体主義の台頭を抜立などの民間非営利病院も減少し、その代わきには語れない」とする。つまり、世界恐慌

りに民間営利病院、つまり株式会社病院が増後の不安におののく個人や企業に対して、そ加してきている。これは、DRGの導入によして人間を階級・民族・国家に還元しようとり病院の平均在院日数が少なくなったこと、する全体主義政府に対して、あるべき社会秩

ドイツでは病院の設備投資は、日本のような序を示し、下位（たとえば個人）ができない

診療報酬（ドイツの病院の場合にはDRGに場合のみ、上位（たとえば政府）が介入してよる支払）ではなく、地方自治体が行うが、補完的に援助することを勧告したのである。

そこからの投資不足などが影響している。

社会保障に対しても同じ考え方が背景にあもともと、公立病院はベッド数が多い大型る。下記のエアハルトの社会保障に対する考病院が多く、民間非営利病院は小型のものがえ方は、補完性原理をよく体現している。

多かったが、近年では公立病院や、大学病院「社会的保障は確かによいことであり、きが民間営利の経営母体に売却されるケースがわめて望ましいことであるが、その社会的保出てきている。

障はまず前述の自力から、自己の業績と自己日本であれば大騒ぎになりそうな話であるの努力から生まれるものでなければならない

が（もっとも日本では新規に株式会社の病院ということである。社会的保障は、全員に対を作ることはできないが）、これは、前述しする社会保険、個々人の人間的責任をいずれてきた社会的市場経済の概念からは問題がなかの集団に移譲することと同じ意味ではないという。つまり、提供される医療サービス

い。最初には自己の責任があらねばならなの品質基準を品質レポート（400ほどの指標

い。それがもはや十分でなくなり、またはもがある）を提出することで遵守し、公定の価

はやきかなくなったときに、国家及び共同体

格で医療を提供している以上、価格競争ではの責任が始まるのである」（河崎（2011））。

なく品質の競争になる。また、地域での病院

この社会的市場経済政策に基づき、ドイツ

計画があるのでむやみな大規模化はできな

では社会保障の分野においても、保険者間のい。そして住民の不満がなければどの経営母

競争、病院や診療所間の競争が奨励される。

体が医療サービスを提供してもかまわないと

また、補完性原理に基づいて、個人や家族のいう考え方のようである。

役割を一義的に考える政策がとられている。

要するに、患者からの選択権が守られ、適

それはたとえば介護保険においては、完全に切な病院間競争が行われている、ことが条件

介護の社会化を目指した日本と異なり家族のであるということになる。ただし、公正な競介護サービス提供に対しての支払いが可能と争の担保のために独占禁止法で規制がかかるなっている点である。

ことはある。

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「フレゼニウスMedicalケア」という透析機

給付費の43.1％を占めていた。この割合は、器事業と病院経営を行っている会社がある。

総額の伸びに伴い年々減少して、2005年ではフレゼニウスは74病院、1.2兆円（120億ＵＳ

23.9％となっていく。しかし、ドイツでは補ドル）の売り上げで、社員73,450人（2010年）

完性原理で家族やインフォーマルな介護を重の会社で、透析機器事業はフレゼニウスＳＥ視している。

（1,597億ユーロ、社員13万人、2010年）である。

ドイツの介護保険で一番大きな問題は、家

ここが、ドイツ国内の病院大手チェーンであ

族介護の質をいかにして担保するかというこるレーンを買収しようとしたときに独占禁止とになる。家族介護の質が悪いと、施設に入法への抵触が問題になった。

った場合の介護度が高くなることにもなる。

さらに、マールブルク大学病院をレーンがこの介護の質を改善するために、日本に学ん

所有しており、ここの機能の継続（大学病院でケア・マネジメントをとり入れたが、ベルなので研究機能の継続）などでも問題になっリンにおいては普及はまだまだのようであった。

た。結局、同業のハンブルグに本社を置く、
アスクレピオス（1984年設立、92病院（2011年）、従業員32,000人）が反対し、2012年９月の買収は失敗した。

３．ドイツに起きた変化（１）東西統一と医療
1990年10月３日、東西ドイツ統一条約が発レ ー ン は2013年 で43病 院 を 所 有 し、30億効した。当時の西ドイツでは近代的な医療制

7,000万ユーロの売り上げがあったが、その度が導入されており、医師には医師会への加後結果的には、フレゼニウスは買収に成功し入が義務付けられていた。東ドイツでは、た。なお、アスクレピオスは中国に進出し病

1965年には7,270のクリニックがあり、うち院を建設したという。

３分の１は民間であったが、1989年にその数はわずか340になってしまった。

（６）介護（保険）の状況

統一以後、旧東ドイツには、旧西ドイツの介護（保険）の状況についても少しふれて

医療保険制度が導入された。実は東ドイツのおこう。ドイツでは、医療保険と介護保険の医療制度にも優れた点があった。例えば入院保険者が同一であるため、近年日本で言われと外来の関係が緊密であったこと、予防や早ているような、医療と介護の連携を行いやす

期診断にも重点が置かれていたことである。

いといえるだろう。しかし、サービス提供者

この違いは、図８（次頁）に示す、保険型医が異なるので、日本と変わらないか、日本よ療と税金型医療、言い換えれば、東西分裂前のり連携ができていないのではないかとの印象

ドイツを代表とするビスマルク型医療とベバを受けた。

リッジ型医療の差である。それらが同じ国でまた、ドイツの介護保険では、1996年の発行われ、ハイブリッドされたといえる。そし足当初から、家族の介護を評価した介護手当て、当初はビスマルク型医療が中心であった（現金給付）が認められ、1996年には、介護が、最近では、予防に注目するベバリッジ型

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（図８）欧州の医療提供体制の２つの軸つ」、あるいは1975年に制定されたヘルシンキ宣言による「基本的人権」といった考えを基礎に持つ。
ＥＵの考え方もこれらの動きと 無 縁 で は な い。2007年 に、 ル
ー マ ニ ア、 ブ ル ガ リ ア、2013年にはクロアチアが加わり、加盟
国は28か国になった。ＥＵの理念とは、簡単にいえば、「ヒト」「モノ」「カネ」「サービス」の自由な往来である。これらの国の人々（出所）世界保健機関

は、ＥＵで働くために、入国ビザ

医療の良さ、社会主義国に見られた病院でのはもちろん、滞在ビザも労働ビザもいらな

外来も行われるといった方向に変わってきてい。就職も、職業訓練のポストに就く機会はいる。もちろん旧東ドイツでの病院は古い。

ドイツ人と同じになる。つまり、ＥＵ加盟国

そのために投資が必要である。

の間には差別があってはならないというのＥＵの「財政安定・成長協定」では、ユーが、そもそもの原則となる。

ロ導入後のインフレ抑制のために、参加各国

ＥＵ加盟国のほとんどで、ほかの加盟国との財政赤字を対GDP比３％、政府債務残高の国境におけるパスポートのチェックや税関を同60％以内に抑制することが定められてい検査などが廃止されている。これは、「シェる。したがって、日本のように国債を発行しンゲン協定」と呼ばれる条約によるもので、社会保障を充実する、あるいは消費税がすでＥＵには加盟していないスイス、ノルウェーに19％と高いために、それをさらに上げて社なども参加している。こうした国々の間で会保障に充てるということもままならず、そは、人々が、自動車や鉄道、航空機などに乗のために旧西ドイツ側も含めて病院への投資るだけで、なにからも妨げられずに行き来でが滞っている状況である。

き、国境の意味は小さくなっている。
さらに、ＥＵが経済的に一体となりつつあ（２）ＥＵ統合との関係ることを示すものが、統一通貨ユーロの存在

世界的にグローバル化が進んでいる。最近である。これは、2002年から一般の人々の間

アカデミックな世界では、米国主導のニュア

で流通がはじまったもので、英国とスウェーンスを感じるグローバリズムという言葉ではデンおよびデンマーク、さらにＥＵ非加盟のなく、「トランスナショナリズム」といった

ノルウェー、スイス以外、ヨーロッパの主要表現を使う場合もある。これは、「世界ひと先進国はほとんどが参加している。

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前述したように、そもそも人の移動は活発

ムによる患者が、ＥＵ圏内を中心に流入して化している。ＥＵの仕組みによってそれが加いる。2013年の10月にＥＵで、域内の人は自速化していることは間違いない。

由に病院を選べるようになり５億人のマーケ

ドイツにおいて、介護の世界にはポーラン
ド人、チェコ人や東欧の女性が多い。ドイツ

ットが生まれた（保険での償還も原則、その人の居住国の規則に準じて行われる）。

では、2012年に42万人弱のポーランド人が国

逆に、東欧や中欧でＥＵ圏内の医師はドイ内で働いている。そのうちポーランド人女性ツを目指すし、ルーマニアやポーランドでの２割は、低賃金かつ重労働といわれる介護

は、旧来ドイツでの目玉であった温泉療法、の仕事に従事している。

保険収載されていた歯科治療などを廉価で提ＥＵに加盟することでの大きな変化は、免許の相互承認による高度職業人、医療の世界供したりすることで、メディカルツーリズムの患者を呼び込もうとしている。

でいえば医師や看護師の移動である。
現在、看護師の平均月収は、ユーロに換算（３）国家間の移動

すると、税込みでポーランドが580ユーロ、ＥＵにおいて「モノ」の移動のみならず、

チェコが1,000ユーロで、ドイツは2,050ユー「ヒト」の移動もきわめて活発になっている

ロである。したがって、看護師においても介ことが知られている。
移民もその１つであるが、今回は主眼では護士と同様の動きが起きている。
また、医師に関してはドイツ国内は必ずしないのであまりふれない。しかし、こういっも高収入ではないために、ドイツで医師免許た移民や旅行者は、移動先で質の高い医療をを取った医師が英国、ノルウェーなどへ流出受けることができるのであろうか。

し、逆に東欧や中欧からの医師の流入が問題

社会保障が歴史的なものでもあり、国ごとに異なることを前提に、ドイツのマイデル教になっている。
具体的には2013年に、3,035人のドイツ医師（うち62.9％がドイツ人）が国外へ流出し授（法学博士）の講演（2004）を参考にすると下記のような考えになろう。

た。流出先国はスイス793人、オーストリア
289人、米国143人などであった。一方、流入

社会保障システムが国内に向けられているについては3,345人で、ルーマニア544人、ギことは、外国で働いたり、休暇をすごしたり

リシア291人、ハンガリー 195人、シリア172

するためにその国を去る市民は、もはやその人、ブルガリア166人などであり、ドイツ国

固有の社会保障システムの保護によって把握内の外国人医師数は全体の8.7％（2013年12

されないことになる。流動性の増す時代に好月）で増化傾向にある。

ましくないこのような結果は、国際的諸規定

一方、患者の動き、いわゆるメディカルツや超国家的諸規定によって回避される。それーリズムも起きている。医療水準が高いことは２国間ないし多国間の国際法上の協定によで知られるドイツには、メディカルツーリズって生じるが、しかし超国家的諸規範によっ83
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した。そのような理由がありうるのは、例えても生じるものである。
社会保障システムのテリトリー的境界（いば社会保障システムの財政的安定を担保する

わゆるテリトリー原則）を前提とすれば、疾ために、テリトリー的制限が不可欠である場

病保険の諸給付は原則として国内に滞在して合である。多くの諸国において包括的な需要いる場合にだけ要求されうることについて、計画の下にある入所施設領域については、ヨ

長年にわたって専ら争いのないところであっーロッパ裁判所は、シュミッツ・ペールヴー

た；例外については特別規定が必要であっム事件（ケース157／ 99）において、サービた。そのような規定が見られるのは、２国間ス給付の自由の制限を、挙げられた理由に基の社会保険条約の中であり、移動労働者の社

づいて正当と見なした。

会保障に関する指令の中である（ヨーロッパ
経済共同体指令1408／ 71および571／ 72）。

このように、旅行者等の権利は維持されて指令1408／ 7122条によれば、外国での治療いる。しかしこのことは一方では、メディカ

は、その都度所轄の保険者の特別な承認を必

ルツーリズム（ツーリズムと言うには大げさ要とする。特別に規定された特別な場合に関であるが）を引き起こしている。要するに、

して、これまで厳密に適用されてきた。

移民に比較的寛容なドイツでは、歯科治療がヨーロッパ共同体裁判所は、この法状態を必要な患者は、費用の安い東欧などの国に流審査し、例えばコールとデッカーの法律事件れ、逆に周辺国から富裕層が高度な医療を求において、テリトリー的境界は特に正当化す

めて流入する現象が加速している。ＥＵ内でる理由の存在する場合にしか許されない。コは国境を越えるハードルが低いのでなおさらール事件（ケース158／ 96）で重要であったである。これがヨーロッパにおいてメディカのは、ルクセンブルク国籍を有する市民が、

ルツーリズムの統計をとるとドイツがメディ

疾病金庫の事前の承認なしに、歯並びの調整

カルツーリズム大国にみえる理由であろう。

治療をトリアーで実施させ、続いて疾病金庫に対して費用償還を要求したことであった。

４．まとめ

ヨーロッパ裁判所は、この請求を、自由なサ

このように、公的保険制度による医療を提ービス給付流通に関する諸規定に基づき有効供している点で日本とドイツは似ているが、とした。デッカー事件（ケース120／ 95）では、東西ドイツの統一やＥＵの統合といった条件

同様に、ルクセンブルクの被保険者が、ベルの変化も大きく、ドイツの医療にはかなり大ギーにある眼鏡屋で購入した眼鏡の費用償還

きな改革がみられる。

を要求した。この請求もヨーロッパ裁判所は

ただし、合議や自治を重んじる国であるた正当であるとし、その際に、商品流通の自由

めに、急速な改革もしないといったところでに対する制限は、外国における保健給付の要あろうか。今後とも動向を見守りたい国の１求に当たって、公共の福祉の強制的理由によつであることは間違いない。

って正当化されるときにしか許容されないと

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・河崎健（2011）『21世紀のドイツ－政治・経済・社会からみた過去・現在・未来－』ぎょうせい
・熊谷徹（2006）『ドイツ病に学べ』新潮選書
・ベルント・バロン・フォン・マイデル、本沢巳代子（訳）（2004）「ドイツ法に対するヨーロッパ法および国際法の影響」日本社会保障法学会第46回秋大会（URL：http://
www.jassl.jp/taikai/46/profmaydell2.pdf）
・外務省「各国・地域情勢 欧州（NIS諸国を含む）ドイ
ツ 連 邦 共 和 国 」（URL：http://www.mofa.go.jp/mofaj/
area/germany/）
・一般社団法人日本自動車工業会「表１ 世界各国／地域の 四 輪 車 生 産 台 数 」（URL：http://www.jama.or.jp/
world/world/world_t2.html）

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共済総合研究 第69号

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一般社団法人 ＪＡ共済総合研究所（http://www.jkri.or.jp/）

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