4 「貯める・増やす」 ～ 資産形成

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4. 「貯める・増やす」 ～資産形成
クイズ？

確実に儲かるという投資を紹介され、リスクがないなら安全だと思って始めた。〇か×か。

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4. 「貯める・増やす」 ～資産形成
4-1. どうして資産形成が必要なのか？
• まずは家計管理をしっかり行い、貯蓄しましょう• ただ、超低金利のもとでは、預貯金ではお金は増えません• 物価上昇（インフレ）すると、貯蓄の価値が目減りする可能性があります• ライフプランの選択肢が多様化し、一人一人が自由に生きる時代です

目的別に金融商品を活用しながら、皆さん一人一人が自分に合った資産形成を行い、将来に向けて準備していきましょう。
語学やPCスキルを学ぶ、資格を取得するなど自己投資を行い、稼ぐ力を高めることも大切です。
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4. 「貯める・増やす」 ～資産形成
4-2.

利子と金利

（1） 利子（利息）
借りたり貸したりしたお金に、一定の割合で支払われる対価（金額）（2） 金利（利率）貸し付けたり借りたりした資金に対する対価の利率（％）
例）金利0.02%で100万円を銀行に預ける
1年後100万円200円が利子100万200円

お金を預ける時は、金利が高い・低いどちらが良いですか？
お金を借りる時は、金利が高い・低いどちらが良いですか？
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4. 「貯める・増やす」 ～資産形成
4-3.

単利と複利

• 最初の元本のみに利子がつくことを「単利」と呼びます• 元本のみならず、利子も運用すれば、その利子にも利子がつく ことを「複利」 と言います（万円）

100万円を利率5％で40年運用する場合

800
600

400704万円
単利

複利

複利の効果
300万円

2000（時間）複利の効果は、金利が高いほど、期間が長いほど、大きくなります。
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4-4.

金利の推移

(%)

現在の金利は、ほぼゼロ
銀行に預ける ＝金庫に安全に保管してもらう

10.0
9.0
8.0
7.0
6.05.0
4.0
3.0
2.0
1.0
0.0
-1.0
1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010 2015 2020(年)

（出所）日本銀行（注）1995年6月までは公定歩合（基準貸付利率）、それ以降は無担保コールO/N物レートの月中平均金利

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4. 「貯める・増やす」 ～資産形成

4-5. 金融商品の3つの基準
どのくらい利益が期待できるか

収益性

３つの基準すべてを完全に満たす金融商品はない

安全性

流動性

元本が減らないかどうか

お金を引き出しやすいかどうか

元本とは、金融商品の購入・投資に充てた資金の額。いわゆる元手です。
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4. 「貯める・増やす」 ～資産形成
4-6. 主な金融商品の特徴①

預金

貯金・銀行等にお金を預けること・給与の受け取り、公共料金の引き落としなどでも利用・お金の引き出しが簡単（銀行やコンビニのATMなど）
・元本保証あり（各金融機関で元本1,000万円までとその利息）
元本保証とは、金融商品の購入・投資に充てた資金が減ることはないということ。

⇒ 預金・貯金は、一般的に、収益性は低い（△）が、安全性・流動性は最も高い（◎）。
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4-7. 主な金融商品の特徴②
・国や会社にお金を貸すこと

債券

・定期的に利子が支払われ、満期がくれば額面金額を受け取ることができる
・国が発行するものを「国債」
会社が発行するものを「社債」という・発行した会社等が倒産すると、返済されない可能性がある（元本は保証されていない）⇒ 債券の安全性は、国債は高く（◎）、社債は発行企業次第。
一般的に、流動性は低く（△）、収益性は、預金より高く、株式より低い（○） 。

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4. 「貯める・増やす」 ～資産形成
4-８. 主な金融商品の特徴②

株式・購入者（株主）は会社の一部を所有することになり、会社はお金を返す必要はない

・会社が上げた利益に応じて配当などを受け取ることができる・会社の業績や、国内・海外の景気などによって、株式の価値（株価）も変動する（元本は保証されていない）⇒ 株式は、安全性は低い（△）が、高い収益性（◎）が期待できる。
流動性は高い（〇）。

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4-９. 主な金融商品の特徴③

投資信託

・多くの人から集めたお金を、１つにまとめて大きな資金にし、株式や債券などに投資する仕組み

・ファンドともいう
・株価の変動などによって、価格が日々変動する（元本は保証されていない）

・少ない金額から購入できたり、分散投資もしやすい⇒ 投資信託の収益性、安全性は、投資対象次第。流動性は高い（〇）。
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4-10.

主な金融商品の特徴まとめ
安全性

収益性

流動性

預金・貯金

◎△

◎株式△

◎〇

債券〇

〇

△

投資信託

△～〇

〇～◎〇

⇒ ３つとも◎の金融商品はありません。目的に応じて使い分けましょう。
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4. 「貯める・増やす」 ～資産形成
4-11. リスクとは？
• お金を運用した結果、得られる利益や損失のことを「リターン」といいます。

• このようなリターンの不確実性の大きさ、振れ幅の大きさのことを「リスク」といいます。
リターンの振れ幅

【株式】
リス
ク
大【預金】
リス
ク
小

金融商品は自分の意思で選ぶため、利益・損失は自己責任です。（自己責任原則）
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4. 「貯める・増やす」 ～資産形成
4-12. リスク・リターンの関係（注）あくまでもイメージです。厳密な表現ではありませんので、ご注意ください。

【リターン】
高会社を所有するリターン ＝お金を運用した結果としての利益や損失国や会社にお金を貸す

株式
投資信託

リ
ターン

債券

株式や債券に投資する

預金
貯金

リスク ＝リターン(利益や損失)の不確実性(振れ幅)

低低リスク

高【リスク】
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4. 「貯める・増やす」 ～資産形成
4-13.

預金と投資
預金や投資したお金は銀行など
貸出

預金
利子
配当・利子など
証券会社など

企業

株式・債券

投資
家庭

国債利子利子経済活動に使われる設備投資
商品・サービスの提供
株主への配当従業員への給与

政府

公共サービス

私たちの生活がより豊かで便利に
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4. 「貯める・増やす」 ～資産形成
4-14. 投資を通じて社会課題の解決に貢献
SDGsとは「持続可能な世界を実現する」ことを目指して、国連サミットで採択された国際目標。貧困や飢餓、保健、教育、ジェンダー、環境、生産、雇用など、幅広く17のゴール・169のターゲットから構成される。
環境保全

貧困対策

クリーンエネルギー

商品の購入

私たち

投資

SD Gs に取 り組 む企 業

⇒ 消費（商品の購入）や投資（債券・株式の購入）等による資金提供を通じて、社会をより良くすることに貢献できる15

4. 「貯める・増やす」 ～資産形成（体験）資産形成シミュレーターを使ってみよう！（１）• 資産：積立：資産シミュレーターを選択• 投資金額：100万円になっていますが、変更できます• 利率：シナリオ１~３まで1年でどのくらい増えるか利率を入れます。シナリオ１は預金金利、シナリオ２は国内債券の平均利回り、シナリオ３は海外株式の平均利回りです• 設定期間：長期投資の目標である20年にセットしています16

4. 「貯める・増やす」 ～資産形成（体験）資産形成シミュレーターを使ってみよう！（２）
20年後：
シナリオ１：100.02万円
シナリオ２：114.97万円
シナリオ３：401.69万円（投資は、元本割れリスクもあります）

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4. 「貯める・増やす」 ～資産形成（体験）資産形成シミュレーターを使ってみよう！（３）184. 「貯める・増やす」 ～資産形成

まとめ（4章のポイント）
目的別に金融商品を活用しながら、自分に合った資産形成を行い、（1）将来に向けて準備しましょう。
お金を預けると利子をもらえ、お金を借りると利子を払わなくてはいけ（2）ません。利子は金額、利率は％で示されます。
元本のみに利子がつくことを「単利」、利子も運用すれば利子にも利（3）子がつくことを「複利」といいます。
金融商品の３つの基準「収益性」「安全性」「流動性」を全て満たす（4）商品はありません。目的に応じて使い分けましょう。

（5） 「預貯金」「債券」「株式」「投資信託」の特徴を知りましょう。
投資とは自分の資金を経済活動に提供することで、利益の一部を（6） 受け取ることです。経済活動により、私たちの生活がより豊かで便利になります。

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