おひとりさまの家計の備え

第２回

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子供のいない２人が離婚した●

子供がいて離婚したが、子供とは別居

厚生労働省「人口動態統計（確定数）の●子供
 がいて離婚したが、子供がすでに独立している婦２人で収入を得たり、家事を分担したりの割合はそれぞれあるにせよ、それまで夫離別、死別によるおひとりさまは、分担「おひとりさま」には「未婚または配偶者との別離により、一人で生活している人」

概 況 」によれ ば、令 和２年（２０２０年 ）離婚件数は 万３２５３件で、どちらも年々減少傾向にあります。また、国立社会保障・子供のいない夫婦のうちどちらかが死亡●

うな方が考えられます。

死別によるおひとりさまには、以下のよ

離婚率は１％程度です。

いますが、離別、死別によるおひとりさまんがいたり、実家に戻って両親と暮らしたり、あるいは再婚によっておひとりさまにならない方もいる一方で、もちろんおひとりさまになる方もいます。

●子供 はいるがすでに独立していて、夫婦のうちどちらかが死亡した

２０２０年の日本の平均寿命は男性 ・ですが、ここでは、一例として、配偶者との離別、死別によっておひとりさまになるな負担が出てきたり、増えたりします。

経済的な負担としては例えば、夫の収入や年金を当てにして、今まで十分な貯金をしてこなかったとか、家計は妻に任せっきりだったので、何にいくら使ってきたか全くわからないという方は戸惑いが大きいと思います。また、家事や精神的な負担が家計に影響を与えることも考えられます。

一例として、死別により経済的にどれくシュフロー表の例で見てみましょう。

らい違いが出てくるのか、簡易的なキャッ平均寿命が長いですから、女性は老後に死別【表１】は平均寿命まで夫婦二人暮らしを74

おひとりさまになる可能性が高くなります。

歳、女性 ・ 歳と、女性は男性よりも場合を想定してお伝えしていきます。
まずは、離別によるおひとりさまですが、以下のような方々が考えられます。

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配偶者と離別、死別になっても、お子さ

人口問題研究所の調査によれば、高齢者のりさまになった人は約６０７万人となって52にも様々なタイプがあります。

1964

経済的な負担、家事の負担、あるいは精神的という意味があります。令和２年「国勢調［ あ べ・ り え ］ファイナンシャルプランナー（CFP）。自身のおひとりさまの闘病、転職、起業などの経験を活かし、心理カウンセラーの知識を併せてお金の相談に乗っている。

してきたわけですが、離別や死別によって家計にはどのような問題が出てくるのか？

阿部 理恵の年間婚姻件数は、 万５５０７件、年間●おひとり様 FP 相談センター代表
ファイナンシャルプランナー

査」によれば、離別、死別によっておひと離別、死別によるおひとりさまはどのくらいいるのか？

家計—— の変化を事前に予測し、対応策を離別、死別によるおひとりさま

家庭経済38ECONOMY＞＞＞ おひとりさまの家計の備え【表１】夫婦２人暮らしのキャッシュフロー表した例です。夫の収入は高く、妻が専業主婦でもゆったり生活できる想定です。老後も多少のサイズダウンをすれば大きな問題歳で死別した例です。夫亡き後、妻なく過ごせます。一方、【表２】は同じ設定で、夫とす。 歳を過ぎてからの就職で条件が悪く、事を始めても老後は厳しいことがわかりまは生活をかなり切り詰め、フルタイムの仕45

例えば、年収５００万円で、 歳の子供が算定表を基準に決められることが多いです。と人数に基づいて裁判所が算定した養育費ができますが、支払う人の年収、子供の年齢養育費は当事者同士で自由に決めることとともに、養育費の支払いが発生します。

新たに家を借りるなどの生活費が発生する

家族を養う費用がなくなる代わりに、自分でこの場合、父親は離別おひとりさまとなり、親 が払 うというようなケースがあります。の面倒を見るのは母親、子供の養育費は父

未成年の子供がいて離婚する場合、子供〈 ケース１ 〉子供の養育費が発生する人他にもこんなケースが考えられます。

正社員ではありません。

40

１人いる場合は、月に４～６万円の養育費が基準となっています。一般的には子供が成人になるまで支払うことになります。

〈 ケース２ 〉住宅ローンが残る人

住宅ローンを組む時、大抵は団体信用生

命 保 険に入り ますので、死 別の場 合には、契約者が亡くなれば住宅ローンの残債は０になります。しかし、契約者でない一方がVol.150

3910

夫と死別以降、年間収支は赤字が続く。その分、貯蓄残高も目減りする
住宅ローンが無くなっても、マンションの管理費・修繕積立金は必要

単位：万円
生活費は夫婦２人時の半分まで節約
妻が働き始めて収入を確保
死亡保険金

単位：万円
夫の退職金

妻は専業主婦。分譲マンションに住み、住宅ローンを返済中※本来、キャッシュフロー表を作成する時は物価上昇や運用利回りを考慮するが、ここでは簡易的に変動率を 0 としている。

【表２】夫と死別した場合のキャッシュフロー表【表１】の条件で夫と45歳で死別した場合。団体信用生命保険により住宅ローンの返済は無くなるが、夫の収入も無くなる家庭経済亡くなった場合は、住宅ローンは残ります。
夫婦共稼ぎで、２人分の収入を当てにしてローンを組んだ場合で、契約者ではない方が亡くなった場合などはローンの支払いが減ることがある一方で、受け取れるお金もあります。それらについてご説明します。

ですので、死別おひとりさまの場合、子供がいないわけですから、配偶者によって生計を維持されていたとしても遺族基礎年金 を 受 け 取 ることはできません。ただし、寡婦年金または死亡一時金を受け取ること通常「年金」と呼んでいるものは老後に離別、死別おひとりさまの年金についてペアローンで組んでいる場合も、どちらか受け取れる「老齢年金」ですが、それ以外次に「遺族厚生年金」についてですが、負 担 が増 えることが考 えられます。また、が亡くなると、亡くなった方の残債は０ににも「遺族年金」があります。離別、死別ができます。詳細は日本年金機構のホームなりますが、自分の分のローンは残ります。の際には、次の２つの年金が関わってきます。
死別おひとりさまの場合、「遺族年金」を⑤ 老齢 厚生年金の受給資格を満たした方が死亡した時④ 老齢厚生年金の受給権者であった方が死亡した時③ １級・ ２ 級 の 障 害 厚 生（ 共 済 ）年 金 を受け取っている方が死亡した時に死亡した時② 厚生
 年金の被保険者期間に初診日がある
病気やけがが原因で初診日から５年以内

ページなどでご確認ください。

離婚の場合、どちらかが家を出る、ある① 厚生 年金保険の被保険者である間に死亡した時すが、ローンは残ります。家を売却すると受け取ることができますが、誰でも必ず受● 死別おひとりさまの「遺族年金」

なれば、ローンは一括返済しなければいけま

け取れるわけではなく、受給要件が決まっていは両方とも家を出ることになると思いませんので、売却額以上のローンが残っている「遺族基礎年金」は、次のいずれかの要件います。遺族年金には、「遺族基礎年金」と題もあります。一方が住み続けて、一方がを満たしている方が亡くなった時、遺族に場合には、手元の資金が苦しくなります。

家を出る場合は、住み続ける方が、評価額支払われます「遺族厚生年金」があります。の半分を、家を出る方に渡さなければいけ

また、ローンとは別に、財産分与という問ません。家を売却する場合は、売却額を折半のいずれかを満たしている方が亡くなった時に遺族が受け取れますが、以下の優先順位のうち、最も優先順位の高い遺族が受け取れます。なお、遺族基礎年金を受け取れる方は合わせて受給できます。

程度経済的な援助を受けることができます

このうち受給対象者は、死亡した方によっ④ 老齢 基礎年金の受給資格を満たした方が死亡した時害等級 級または２級の状態にある方）② 子（ 歳になった年度の３月 日までに
ある方、または 歳未満で障害年金の障① 妻

が、配偶者が自営業などの場合は退職金とて生計を維持されていた次の方となります。
②子いう仕組みがないので、何も受け取ること離別、死別によって、見込んでいた収入① 子の ある配偶者③ 老齢基礎年金の受給権者であった方が死亡した時いた方が死亡した時② 国民 年金の被保険者であった 歳以上歳未満の方で、日本国内に住所を有して① 国民年金の被保険者である間に死亡した時することになります。
〈 ケース３ 〉配偶者の退職金がない人
配偶者が会社員や公務員などの場 合は、退 職 時に退 職 金が支 払われることが多く、その分、死亡すると死亡退職金として支払われます。ですから、死別おひとりさまでも65ができません。

配偶者に退職金が支払われる場合は、ある60

182031③ 夫（
 死亡当時に 歳以上である方）

155 55④ 父母（死亡当時に 歳以上である方に限る）

⑤ 孫（歳になった年度の３月 日までに

183140ECONOMY＞＞＞ おひとりさまの家計の備えなります。厚生年金被保険者期間が３００

老齢厚生年金の報酬比例部分の４分の３に遺族厚生年金の年金額は、死亡した方の害等１級または２級の状態にある方）

意分割による標準報酬の分割も行われます。

３号分割による標準報酬の分割に加え、合す。従って、３号分割の対象となる期間は、３号分割も請求があったものとみなされま保険者である時期がある場合は、自動的にた割合になります。婚姻期間中に第３号被の割合は２人の合意、または裁判で決まっ請求により年金を分割する方法です。分割

まず、「合意分割」は、当事者２人からの子１人目０・５：子２人目０・５）。お子さん半 することになります。つまり、自分１：２人いるのであれば、子の中で取り分を折あれば、自分１：子供１の割合で（子供が相続分が変わってきます。

法定相続人が誰になるのかによって、法定遺産を受け取れる権利があります。ただし、死別の場合は、配偶者が亡くなると必ず離別の場合には、配偶者が厚生年金加入

は、離別、死別によって第３号被保険者でいまた、今まで第３号被 保険者であった方遺産を分割するには様々な手続きが必要にこ こ で 注 意 し な け れ ば い け な い の は、もし、離れて暮らすお子さんがいるので者であれば、年金分割をすることができま続けることができなくなるため、第１号被保なるということです。もし、配偶者が遺言書年）未満の場合は、３００月とみなす。分割される部分は、婚姻期間中の厚生険者として国民年金または第２号被保険者

国民年金の加入者のうち、生年金、共済の加入者

国民年金の加入者のうち、厚生年金、共済組合に加入している
第３号第２号被保険者に扶養されてい被保険者
る20歳以上60歳未満の配偶者（年収が130万円未満の人）

出典：日本年金機構ホームページより一部抜粋

割するのか協議をするのです。話し合いが人全員が集まって、誰に何をどのように分議」を行わなければいけません。法定相続の割合になります。

年金の報酬比例部分のみで、老齢基礎年金には影響ありません。
年金分割には「合意分割」と「３号分割」
が あ り ま す。 ど ち ら も 離 婚 を し た 日 か ら

第２号
民間会社員や公務員など厚被保険者

離別の慰謝料と死別の遺産分割についてを書いていなかった場合には、「遺産分割協月（● 死別おひとりさまの「遺産分割」して計算します。さらに、要件を満たす方は、次に「３号分割」ですが、これは第３号がいない場合は、自分２：配偶者の親１の歳未満で障害年金の障中高年寡婦加算・経過的寡婦加算が遺族厚被保険者であった方からの請求により、年割合になります。お子さんも、配偶者の親ある方、または生年金に加算されます（詳細は日本年金機

金を分割する方法です。分割割合は２分のもいない場合は、自分３：配偶者の兄弟１歳以上である方構のホームページなどでご確認ください）。

１ずつと決まっています。

⑥ 祖父母（ 死 亡 当 時 にに限る）● 離別おひとりさまの「年金分割」

55として厚生年金に加入する必要があります。

25
20歳以上60歳未 満の自営業第１号 者・農業者とその家族、学生、被保険者 無職の人など、第2号被保険者、第3号被保険者でない人２年以内に請求をしなければいけません。

うまくまとまれば、「遺産分割協議書」を作成できるのですが、話し合いがうまくまとま年金以外にも、離別、死別で受け取れるお金はあります。

らない場合には調停、あるいはさらにまとります。遺産分割協議書が出来上がったら、まらない場合には裁判にまで及ぶこともあ● 離別おひとりさまの「慰謝料」
離婚の際の慰謝料は必ず支払われるわけではありませんが、離婚の原因が相手方の浮金融資 産の名 義 変 更の手続きを行います。

次に、亡くなった配偶者の確定申告を行気やＤＶなどにあり、精神的苦痛を被った場
内容にもよりますが、だいたい１００万円～わなければいけません。このように相続人が通帳の名義や不動産の登記などです。
３００万円程度になることが多いようです。
逆代理で行う確定申告を「準確定申告」と言合は損 害 賠 償 として支 払 われます。
金 額はに、自分が支払う側になる可能性もあります。

Vol.1504120【表３】年金の被保険者の種類

家庭経済います。亡くなった方が、給与所得者で１つの勤務先からのみ給与を受け取っていた場合か、年金受給者で受け取った金額が４００万は行わなければいけないものの、手続きがかなりスムーズになります。
子 供のいない死 別おひとりさまの場 合、が、介護のために仕事を辞めてしまうようなことはしないで、ヘルパーさんを頼むなどして仕事を続ける工夫も必要です。

ばかりとなりますから、その中で手続きを歳をとった時、誰も助けてくれません。子● 自分の老後やもしもに備えて早めの準備

しかし、亡くなった方が、２０００万円進めていくのは大変と思われます。そう考え供のいない死別おひとりさまならなおさら

自分以外の法定相続人は配偶者側の親族以上の給与がある、２カ所以上から給与をると、できるだけ早いうちに配偶者に遺言をです。介護が必要になった時、認知症になっ円以下の場合は準確定申告は不要です。

受け取っている、自営業である、不動産収作成してもらったほうがいいでしょう。

考えておく必要があります。

た時、自分はどうしようか、元気なうちにおひとりさまでは自分が病気になった時、入がある、生命保険の満期金を受け取っている、などの事由がある場合には準確定申告が必要です。準確定申告は、亡くなってからた金額は把握しやすいですが、ネット証券給与や年金であれば本人が受け取っていて人生の途中でおひとりさまになった人は、心得ていることですが、離別、死別によっ

未婚でおひとりさまだった人は最初からいう場合は、エンディングノートでもいいといておきましょう。遺言はまだ気が重いとからでは遺言が書けませんから、早めに書うしたいのかも同様です。認知症になってそして、自分が亡くなった時、財産をどでの株の売買金額などは本人以外には把握１人であることに慣れていません。そこで思います。エンディングノートには、銀行の人生の途中でおひとりさまになった時、気をつけたいことしにくいものです。そうは言っても、どれ以下の点には、ぜひ注意しましょう。

口座番号や、パソコンのＩＤ、暗証番号な４カ月以内に行わなければいけません。くらいの収入を得ていたのか調べなければ● 収入を確保する

同時に、死別により自分が相続した分の相仕事をする、支出を見直す、資産を断捨離を除いて、収入を確保することが大切です。

は特にそうですが、十分な資産がある場合さまになると、寂しい、つらいという気持

それまで１人ではなかった人がおひとり● こころの健康を保つ

忘れてしまった時などにも便利です。

どすべて書いておけますから、ついうっかり続税の納税も相続開始から カ月以内に行してお金に変えるなど、できることをやってちになるかもしれません。こころの健康を今まで配偶者の扶養家族になっていた人

準確定申告ができないため、亡くなってから（相続が開始されてから）４カ月以内とわなければいけません。
ただし、配偶者としみましょう。

いうのは、あまり日数がありません。て相続した場合、１億６０００万円まで非課ていれば、裁判所による検認という手続きらに、公正証書による遺言を作成してくれれていれば、遺産分割協議は不要です。さもし、配偶者がきちんと遺言を書いてく相続分以内であれば相続税はかかりません。

税、さらに１億６０００万円を超えても法定社員を目指してみるとか、早めにある程度有給休暇など福利厚生面が充実している正自 分 が病 気になった時のことを 考 えると、ことで仕 事 を 辞めるわけにもいきません。

入を確保しなければならないため、滅多なおひとりさまになって仕事を持つと、収があってもいいと思いますが、その状態がでしょう。
人といるのが億劫だなと感じる時

いは習い事を始めるなどしてみるのもいい

り、ご近所さんと挨拶を交わしたり、あるしょう。ＳＮＳを活用して友人と会話した保つためには、１人にならない工夫をしま専門家に相談することも大事です。

長く続くようであれば、カウンセラーなどまた、親の介護をする人もいると思いますの貯金を蓄えておくことも大切です。
続きに入れます。納税や名義変更の手続きが不要で、すぐに金融機関の名義変更の手

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