Disclosure

2 0 1 5

http://www.rakuten-bank.co.jp〒140-0002

東京都品川区東品川四丁目12番3号 品川

デ ィ ス ク ロ ー ジ ャ ー 誌
2014年4月1日～2015年3月31日

CONTENTS
ごあいさつ P 1

楽天銀行の特徴 P 2

Close up!

P 4

楽天銀行の充実サービス 

楽天銀行アプリがさらに便利に！ 
新たな預金商品がラインアップ！ 
楽天銀行デビットカードで、もっと便利に、もっとおトクに！ 
お客さまの資金ニーズに合わせたローンサービスをご用意！ 

商品・サービス紹介 
楽天でのご利用なら楽天銀行 
手堅く堅実な預金商品 
マネープランのご提案 
海外送金も楽天銀行 
エンターテインメントも24時間いつでも 
法人ビジネス口座の特色あるサービス 

P 4
P 6
P 7
P 8

P 9
P 9
P10
P11
P12
P13
P14

楽天銀行の安心セキュリティ 

P15

CSRへの取り組み 

P17

財務ハイライト 

P18

業務運営の状況 

P20

コーポレート・ガバナンス 

P20

コンプライアンス体制 

P25

リスク管理態勢の整備の状況 

P222014年度の主なトピック 

P26

沿革 

P27

ごあいさつ楽天銀行の特徴

Close up!
楽天銀行の充実サービス

商品･サービス紹介楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

ごあいさつ

すべてのステークホルダーの皆さまへ
皆さまには、平素より格別のご高配を賜り、厚く御礼を申し上げます。
このたび、2014年度の財務状況等を取りまとめた「ディスクロージャー誌2015（2014年度）」を作
成いたしました。ぜひご覧いただければ幸いです。
2014年度の世界経済を振り返りますと、中国経済の減速の兆しがあったものの、米国経済の回復に牽引され、堅調に推移しました。一方、日本経済は、消費税引き上げに伴う駆け込み需要の反動による一時的な落ち込みがありましたが、日銀の金融緩和の継続を背景に緩やかに拡大し、また、株式市場の上昇による心理的要因の好転もあり、景気回復傾向を示した１年でありました。
このような経済環境のもと、楽天銀行は、2014年度において、引き続き多くのお客さまにご利用・ご愛顧いただき、順調に業容を拡大しました。当行の口座数は、2015年3月末時点で約496万口座となりました（2015年5月7日には、インターネット銀行として初めて※500万口座を突破いたしました）。預金総額は、口座数が増加したことに加えて、ボーナスキャンペーンや機動的な定期預金金利の見直しを
個人のお客さまにご評価いただいたことや、法人及び個人ビジネスのお客さまに決済資金を従来以上にお預けいただいた結果、1兆2,467億57百万円（前年度比22.64％増）となりました。貸出金については、
前期に引き続き「楽天銀行スーパーローン（カードローン）」に高い評価をいただいたこと及び住宅を新たに購入されるお客さまや、低金利のタイミングで住宅ローンの借り換えを行うお客さまに、「楽天銀行
住宅ローン（金利選択型）」をご利用いただいたことが寄与し、3,544億49百万円（同比37.10％増）となりました。連結自己資本比率につきましても、資産が拡大する一方、順調に利益も増加したことにより、10.22％と引き続き高水準を維持しております。
また、サービス面においては、「インターネットを最大限に活用してより便利なサービスを創造し、お客さまにお届けする」ことをモットーに、サービス改善に注力してまいりました。まず、いつでもどこでも ATM でお金を入出金していただけるように、関西の鉄道の駅で展開しているステーション ATM「Patsat（パッとサッと）」と提携し、お客さまにご利用いただける ATM を拡大しました。また、スマートフォン
で当行サービスをご利用いただくお客さまが急速に増加していることを踏まえ、2014年6月にスマートフォン向け「楽天銀行アプリ」を全面リニューアルし、最新のデザインを採用するとともに、より簡単
かつ多様にお使いいただけるように機能改善を行いました。さらには、SNS の普及に対応し、かつお客さまにより便利で安全性の高い送金サービスを提供するため、2014年8月に日本初※の Facebook を使った送金サービス「Facebook で送金」をリリースいたしました。併せて、円貨及び外貨の「1週間、2週間」
定期預金、円定期及び外貨定期の積立購入、店頭外国為替証拠金取引「新・楽天銀行 FX］、資産管理サービス「マネーサポート」、法人のお客さま向けの海外からの送金受取サービス等、多くの新商品及び新サー
ビスをリリースし、お客さまの様々なニーズにお応えすべくラインナップを拡充いたしました。
楽天銀行は2015年5月4日をもちまして、誕生5周年を迎えました。これも、当行をご愛顧いただいておりますお客さまのお陰であり、改めて御礼を申し上げます。当行は、お客さまに銀行サービスを安全、かつ安心してご利用いただけるよう、今後とも万全のセキュリティを提供してまいります。また、今後とも、お客さまの生活が便利で豊かなものになるよう、商品・サービスの改善に努めてまいります。楽天銀行は、これらの取り組みをスピードを上げて実施し、更なる企業価値の向上に取り組んでまいります。引き続き楽天銀行をお引き立ていただきますようお願い申し上げます。
※2015年7月末日現在、当行調べ

2015年7月
代表取締役社長

永井啓之

1

ごあいさつ楽天銀行の特徴

Close up!
楽天銀行の充実サービス

商品･サービス紹介楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック沿革

楽天銀行の特徴

インターネットの可能性を最大限に発揮する独自のサービス
インターネットの特性を活かし、楽天銀行はさまざまなサービスを展開しています。
楽天銀行は2001年の事業開始以来、インターネット銀行のパイオニアとして、安心で利便性が高い銀行サービスをインターネットを使って提供することを目指してきました。
24時間いつみを活かして特色のあるサービスを展開しています。例えば、銀行のサービスのご利用で楽天
スーパーポイントが貯まります。
また、
楽天証券との銀証連携口座の「マネーブリッジ」のご利用

ビスをご利用いただけるだけでなく、金融商品や個人向けローン等、幅広い商品ラインアップを取り揃えています。また、楽天グループの強命、
楽天Edy等の楽天グループ各社との連携を進めており、
これらの連携を通じて、より便利でおトクなサービスの提供を実現しています。

でもパソコン、
スマートフォン、
携帯電話からアクセスができ、
時間や場所の制約なく銀行サー

2

で普通預金金利の優遇等のメリットも受けることができます。その他にも、楽天カード、
楽天生

ごあいさつ楽天銀行の特徴

Close up!
楽天銀行の充実サービス

商品･サービス紹介楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革● パソコンや携帯電話・スマートフォンから簡単な口座開設
申込書類の記入や印鑑は不要。
「本人確認書類送付アプリ」
を使えば、スマートフォン、携帯電話のカメラから本人確認書類をお送りいただ
けます。

● 全国9万台！お近くのATMが利用可能
セブン銀行、イオン銀行、イーネット、ローソンATM、みずほ銀行、
ゆうちょ銀行に加えて、2015年3月よりステーションATM「Patsat、同年4月より三菱東京UFJ銀行のATMもご利用い（パッとサッと）」ただけるようになりました。

● 24時間365日！いつでもどこでもお取引可能
パソコン、スマートフォン、携帯電話から、
24時間365日いつでもご利用いただけます。もちろん、口座開設や口座維持の手数料は一切かかりません。

● ご利用に応じて楽天スーパーポイントが貯まる
ハッピープログラムへのエントリーで、楽天スーパーポイントが貯まります。貯まったポイントは振込手数料や楽天市場でのお買い物等に使えます。

●「楽天銀行アプリ」
でもっと便利に預金残高を見たいとき、入出金明細を確認したいとき、振込をしたい
とき、「楽天銀行アプリ」なら簡単な操作でお取引できます。

● エンターテインメントも充実
簡単なご利用登録だけで、「BIG」「toto」「ナンバーズ」の購入や、競馬・
ボートレース・競輪・オートレースのネット投票にご利用いただけます。

3

ごあいさつ楽天銀行の特徴

Close up!
楽天銀行の充実サービス

!
p
u
e
s
o
l
C

商品･
サービス紹介楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック沿革

楽天銀行の充実サービス
楽天銀行はお客さまにもっと便利にご利用いただくためにさまざまなサービスを取り揃えています。

1

楽天銀行アプリがさらに便 利に！
国内初！Facebookを利用した送金サービス（2015年7月末日現在、当行調べ）

2014年8月より「楽天銀行アプリ」からFacebookの友達リストに登録されている相手に簡単に送金が出来るサービス「Facebookで送金」
を新たに開始しました。

受取人の口座情報なしで送金［送金先選択］

4

楽天銀行に
口座を
お持ちでない方への送金も可能［送金内容入力］

メッセージをつけて送金

ペイメントグラフで
取引履歴を
簡単に確認

［受取通知］

Facebook
アカウントを連携済みの
楽天銀行口座への送金は送金手数料が無料［ペイメントグラフ］

ごあいさつ楽天銀行の特徴

Close up!
楽天銀行の充実サービス

商品･サービス紹介楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

お金の管理、まとめてサポート！ マネーサポートサービス
かんたん「収支」の見える化

銀行等の取引履歴やクレジットカード、携帯電話料金の支払などの利用履歴を自動的に集計し、分類します。都度入力の必要がないため、簡単に月々の収支を管理できます。

貯める

「貯める」
をサポート

分散している金融機関の資産残高もまとめて管理でき、効率よくお客さまの「貯める」
をサポートします。また、お客さまの資産・取引状況にあった預金や金融商品等をご案内するアドバイス機能もあります。
※パソコン、スマートフォン、どちらでもご利用いただけます。

安心

やることリスト

公共料金や携帯電話料金の引き落とし日、会費の払い込み期日といった、お金に関するタスクを登録できます。また締切日をメールで通知できますので、忘れがちなタスクを安心管理できます。

円定期預金及び外貨定期預金の機能を追加
円定期預金及び外貨定期預金のお取引がアプリ内で完結しま
すので、いつでもどこでも円定期預金及び外貨定期預金がお取引いただけます。
主な機能追加■円定期預金・外貨定期預金のお預け入れ■満期時取扱方法変更のお申し込み■中途解約のお申し込み

5ごあいさつ2

楽天銀行の特徴

Close up!
楽天銀行の充実サービス

商品･サービス紹介楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

新たな預金商品がラインアップ！

「もっと預け入れ期間の短い定期預金があれば便利」というお客さまのニーズにお応えし、新たに円定期預金・外貨定期預金（1週間・2週間）の取り扱いを開始しました。

円定期預金（1週間・2週間）

特徴

1

2

短い
お預け入れ
期間でも
好金利

外貨定期預金
（1週間・2週間）

3

特徴

特徴

短い
お預け入れ期間で使い方自由

最低
お預け入れ金額は10万円以上

1

2

特徴

特徴

短い
お預け入れ
期間でも
好金利

短い
お預け入れ期間で満期後の使い方も自由「円定期預金」及び「外貨定期預金」の積立購入
円定期預金の積立購入
特徴

11,000円から積立ができますので、お客さまのペースでコツコツ積み立てることが可能です。

特徴

2

指定した月
（例：6月と12月）の増額設定が可能です。
ボーナス受け取り月だけ多めに設定したいお客さまにお薦めの機能です。

外貨定期預金の積立購入
特徴

4

一定の積立額で定期的に外貨購入を行うため、一度にまとめてお預け入れする方法に比べ、平均購入単価を引き下げる効果が期待できます。

特徴

5

指定した月
（例：6月と12月）の金額の増額設定が可能です。ボーナス受け取り月だけ多めに設定したいお客さまにお薦めの機能です。

特徴

1

3,000円から積立ができますので、お客さまのペースでコツコツ積み立てることが可能です。

特徴

2

豊富な取扱通貨（7通貨）から、お客さまのニーズに合わせてお選びいただけます。

3円預金の金利より好金利を希望されるお客さまにお薦めです。
外貨定期預金の金利は、当行ウェブサイトでご確認ください。

特徴

円普通預金から外貨定期預金へのお預け入れに好金利を適用
円普通預金から外貨定期預金へのお預け入れに好金利を適用します。新たに外貨定期預金を始めるお客さまはもちろん、すでに外貨定期預金をご利用いただいているお客さまにも、
これまで以上に好金利でご利用いただけます。

6

ごあいさつ3

楽天銀行の特徴

Close up!
楽天銀行の充実サービス

商品･サービス紹介楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック沿革

楽天銀行デビットカードで、もっと便利に、もっとおトクに！

デビットカードとはNEW

楽天銀行デビットカード（JCB）

登録済みの銀行口座から、即時に支払いをすることができるカードです。
現金感覚で使えるため家計の管理もしやすく、多くのお客さまにご利用いただいています。
※一部の加盟店では後日の引き落としとなる場合があります。

楽天銀行デビットカード（JCB） NEW2015年4月20日より、新たに楽天銀行デビットカード（JCB）の発行を開始いたしました。楽天銀行デビットカード（VISA）
同様、ご利用金額がお客さまの楽天銀行口座から即時に引き落としされるため、使い過ぎの心配がなく、現金感覚でご利用いただけます。また、海外のJCBまたはCirrusマークのあるATMでの、現地通貨による現金のお引き出しも可能です。

楽天銀行デビットカード
（JCB）
の特徴
ご利用金額の1％をポイント還元

楽天会員リンク登録をしていただくと、ご利用金額の1％が楽天スーパーポイントで還元されます。
貯まったポイントは楽天市場でのお買い物や楽天グループ企業でのお支払にご利用いただけ、
また、ハッピープログラムにエントリーしているお客さまは、貯まったポイントを振込手数料や楽天市場でのお買い物等にご利用いただけます。

会費は永年無料、発行手数料も無料

年会費、発行手数料が無料ですので、お気軽にお持ちいただけます。
また、16歳以上で楽天銀行口座をお持ちのお客さまなら、どなたでもお申し込みが可能です。

楽天銀行デビットカード（VISA）

楽天銀行ゴールド
デビットカード（VISA）

楽天銀行デビットカード（VISA）VISAデビットゴールドカードは楽天銀行だけ！

VISAマークのお店で、現金代わりに使えて便利！

1,000円のご利用につき5ポイントの楽天スーパーポイントが付与されます。また、海外での紛失・盗難の際は、VISAゴール
ドカード会 員として、年 中 無 休24時 間 受 付 の日本 語 対 応 のサービスを受けることができます。年会費は3,086円
（税込）
です。

1,000円のご利用につき2ポイントの楽天スーパーポイ
ントが付与されます。年会費は1,029円
（税込）
です。

7

ごあいさつ4

楽天銀行の特徴

Close up!
楽天銀行の充実サービス

商品･サービス紹介楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

お客さまの 資金ニーズに合わせたローンサ ービスをご 用 意！
● カードローン● 住宅ローン● 教育ローン● トラベルローン● ブライダルローン● 不動産担保ローン

Pick up

楽天銀行スーパーローン（カードローン）が選ばれる理由■

最大限度額は500万円。さまざまな用途にご利用いただけます。

■

安心の低金利です。

■

限度額300万円まで収入証明書のご提出が原則不要です。

■

コンビニでのATM利用手数料0円。パソコン・携帯電話で24時間ご利用いただけます。

■

おまとめ・借り換えが目的の方もお申し込みいただけます。

■

専業主婦・パート・アルバイトの方でもお申し込みいただけます。

Pick up

楽天銀行住宅ローン（金利選択型）■

固定金利と変動金利の両方の金利タイプを自由に選べます。

■

楽天銀行口座を返済口座に指定すると、他行口座の場合より0.3％低い金利でお借り入れできます。

■

団体生命保険料は楽天銀行が負担し、繰上返済手数料や保証料も無料です。

■

つなぎ融資がご利用可能です。

■

ご契約は来店不要で、ご連絡もTEｌ、FAX、郵送、お客さま専用マイページで行います。

楽天銀行教育ローンNEW

2014年12月22日より、「 楽天銀行教育ローン」の取り扱いを開始しました。
「楽天銀行教育ローン」
は楽天銀行が提供する初めての教育資金専用のローンとなります。

「楽天銀行教育ローン」の特徴（1）簡単なお申し込み方法
お申し込みフォームの入力は楽天銀行ウェブサイトから行っていただけます。
また、必要書類はスマートフォンのカメラで撮影いただき、「 楽天銀行アプリ」
からお送りいただけますので、郵送の必要もございません。
※「楽天銀行アプリ」
をご利用でないお客さまは、必要書類を郵送していただく必要があります。

（2）スピーディーなご融資
審査結果は原則翌営業日に回答いたします。また、お申し込みから最短で翌営業日にご融資しますので、お急ぎのお客さまもご利用いただけます。
※お申し込み受付時間によっては審査結果の回答が翌々営業日以降になる場合があります。

（3）選べる金利タイプと魅力的な金利金利タイプは「変動金利」と「固定金利」をご用意しましたので、お客さまのプランに合わせてお選びいただけます。
また、「変動金利」「、固定金利」
ともに魅力的な金利でご提供しております。

8

ごあいさつ楽天銀行の特徴

Close up!
楽天銀行の充実サービス

商品･サービス紹介楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

商品･サービス紹介

楽天でのご利用なら楽天銀行
楽天グループでのサービス活用で貯まるおトクなサービス
楽天スーパーポイントが貯まるお客さま優遇プログラム

ハッピープログラム

ハッピープログラムは楽天銀行のお客さま優遇プロ

さらには、「給与/賞与の受取」及び「口座振替」のご利

グラムです。預金等のお預かり資産残高やサービス

用実績のあった翌々月から会員ステージがVIP以上のご利用に応じ会員ステージが設けられ、楽天スーになり、より多くの特典が受けられます。お申し込み

パーポイントが貯まるほか、ATMや他行振込の手数も簡単で、楽天銀行口座にログインしてエントリー料が無料になる等、さまざまな特典を受けられます。

するだけで完了します。

会員ステージ

ビギナー

条件

エントリー

スタンダードプレミアム

VIP

スーパーVIP

10万円以上50万円以上100万円以上300万円以上

30レベル以上

75レベル以上

150レベル以上

300レベル以上

2回/月

5 回/月

7回/月

または

または

または

1

ATM手数料［無料回数］

1回/月

2

他行振込手数料［無料回数］

3回 ※給与/賞与/年金の受取がある場合のみ

3

振込手数料の楽天スーパーポイント払い

4

住宅ローン
融資事務手数料5

楽天スーパーポイント
獲得倍率

または

支払可能
0.324% 引き下げ ※返済口座が楽天銀行の場合のみ
1倍

2倍

3倍

2倍

3倍

楽天市場のお買物かごから直接お支払

楽天バンク決済

楽天バンク決済は、楽天銀行口座をお持ちの個人のされます。クレジットカードをお持ちでないお客さお客さまであれば、ハッピープログラムにエント

まや、いつも銀行振込・ATMでお支払されているおリーするだけでご利用いただくことができます。楽

客さまにはとても便利なサービスです。さらに、ハッ天市場のお買物で支払方法選択時に、「楽天バンク決

ピープログラムの対象サービスのため、楽天スー済」
を選択すれば、当日～翌日に口座振替で引き落と

パーポイントも貯まります。

楽天バンク決済の流れ
お客さま

お客さま

お客さま

楽天銀行

店舗さま

楽天市場で
お買物

「楽天バンク決済」
を選択

お買物手続き（注文）完了お客さまの楽天銀行
口座から代金引き落とし

商品発送▼支払い方法選択・ クレジットカード

SHOP

BANK

SHOP

・ 楽天バンク決済
・ 銀行振込9

ごあいさつClose up!
楽天銀行の充実サービス

楽天銀行の特徴

商品･
サービス紹介楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

商品･サービス紹介

手堅く堅実な預金商品
大切な資産をしっかりと貯めたいお客さまにも魅力的な商品をご用意
好金利が魅力的で特約付きもある

円預金（普通預金・定期預金・新型定期預金）
楽天銀行の「普通預金」
はマネーブリッジ（楽天証券とのから最長５年までお選びいただける「定期預金」
や、特約口座連携サービス）のお申し込みで金利が５倍になりま付きで好金利が魅力な「新型定期預金」
等、
お客さまの

す
（2015年7月末日現在）。
そのほか期間が最短１週間

ニーズに合わせたラインアップを取り揃えています。

新型定期商品ラインアップ
新型
定期預金
高い金利が
魅力！

定期預金
堅実な
運用向き

普通預金

マネーブリッジなら金利5倍

満期特約定期預金（期間延長型）楽天エクステ預金（ステップアップ）
円定期預金に「当行が任意に預入期間を延長することができる権利（延長特約）」を組み合わせることにより、通常の円定期預金よりも預金金利を高く設定した商品です。
最長お預入期間は10年で、満期が延長となるたびに適用金利がステップアップします（預金保険対象）。
※利息は一部保護されない場合があります。
詳細については当行ウェブサイトでご確認ください。

満期特約定期預金（期間延長型） 楽天エクステ預金（フラット）
円定期預金に「当行が任意に預入期間を延長することができる権利（延長特約）」を組み合わせることにより、通常の円定期預金よりも預金金利を高く設定した商品です。
最長お預入期間は10年で、満期が延長されれば好金利が継続されます（預金保険対象）。
※利息は一部保護されない場合があります。
詳細については当行ウェブサイトでご確認ください。

為替特約定期預金 楽天デュアル定期預金（円・外貨型）円定期預金に「償還通貨特約」を組み合わせることにより、通常の円定期預金よりも金利を高く設定した商品です。預入は「円貨」、特約により満期時のお受け取りが「円貨」
もしくは「外貨」となる円預金で、高い金利が魅力です（預金保険対象）。
※利息は一部保護されない場合があります。また、外貨による支払いとなった場合には預金保険の対象外となります。詳細については当行ウェブサイトでご確認ください。

ご注意事項 新型定期預金のお預入にあたっては、以下の点を必ずご確認ください。
・ 期間の延長・短縮の有無にかかわらず、中途解約は原則としてできません。
・ 当行がやむを得ないと判断し、中途解約に応じる場合は、大きく元本割れする可能性があります。
・ 商品内容を十分にご理解の上、必ず最終的な満期日まで利用する予定の無い余裕資金でお預入ください。
・ 詳細につきましては、
当行ホームページより、各商品の商品詳細説明書、締結前交付書面、注意喚起文書等を十分にご確認ください。
・ 楽天デュアル定期預金は判定の結果によっては、元利金が外貨で払戻されます。

為替コストがおトクで好金利

外貨預金（外貨普通預金・外貨定期預金）
楽天銀行の為替レートは市場実勢為
替レートに連動した為替レートです。
パソコンやスマートフォン等で、取引時間中ならいつでもどこでも24時

イギリスポンド

45 銭

パソコンやスマートフォンから
いつでもどこでも取引可能

ユーロ

25 銭

間※1外貨預金のお取引が可能です。
取 扱 通 貨 は7通 貨（2015年7月 末 日
現在）
で、取引の際に掛かる為替コス

25 銭

20 銭

南アフリカランド

30 銭

ト※2も割安な水準に設定しています。
※1 原則毎週月曜日午前8時から土曜日午前2時59分まで。
※2 記載されている為替コストは個人のお客さま向けのものです。
また、2015年7月末日現在の為替コストとなります。
ご注意事項 ・ 外貨預金は為替変動により、為替差損が生じ元本割れとなる可能性があります。
・ 外貨預金は預金保険の対象ではありません。

10

アメリカドル

中国人民元

オーストラリアドル

45 銭

ニュージーランドドル

45 銭

ごあいさつ楽天銀行の特徴

Close up!
楽天銀行の充実サービス

商品･サービス紹介楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

商品･サービス紹介

マネープランのご提案
積極的な資産運用も楽天銀行にお任せください
楽天証券との口座連携サービス

マネーブリッジ

マネーブリッジは、楽天証券と楽天銀行が共同で提も貯まります。さらに、楽天証券の信用取引口座をお供する口座連携サービスです。銀行と証券の口座間持ちのお客さまには、信用保証金維持率の低下や決でほぼ24時間、リアルタイムで簡単に資金移動を行

済等により預り金に不足が発生した場合に、銀行口うことができます。また、普通預金の優遇金利適用や座から証券口座へ資金の振替を自動的に行う「投資楽天証券のお取引に応じて「楽天スーパーポイント」

あんしんサービス」もご用意しています。

銀行へ預け入れ証券口座へご入金

注文

資産管理

銀行の普通預金金利
が優遇金利に銀行のIDパスワードが不要

楽天証券の取引でもポイントがたまる

銀行口座へご出金
手数料無料で即日
出金

残高表示
サービス

優遇金利
らくらく入金♥

らくらく出金投資あんしんサービス
普通預金口座から「ワンストップ」で取引可能

新・楽天銀行FX

楽天銀行が提供する｢新・楽天銀行FX」は、普通預金

FX」では、お客さまの取引スタイルに合わせて選べ口座からワンストップで入金～お取引まで実行でる4つの取引チャネルを用意しています。パソコン、きる外国為替証拠金取引サービスです。楽天銀行のスマートフォン、携帯電話に対応しており、快適な取口座をお持ちであれば、専用FX口座をお申し込み

引環境をお約束します。

後、すぐにお取引が開始できます。また「新・楽天銀行
	 取り扱い通貨ペアは22種類！
1
人気の米ドル/円、ユーロ/円といった対円取引はもちろん、ユーロ/ドルや豪ドル/NZドルなどの外貨同士の通貨ペアまで幅広くお取引いただけます。

	 無料で入金、取引手数料も無料！
2
楽天銀行の普通預金口座から、無料でFX口座に入金可能！
取引手数料も無料です。

	 充実の取引チャネル！
3
FX口座開設後は以下の４つの取引チャネルが無料でご利用いただけます。
「新・楽天銀行FX powered by MARKET SPEED」

（Windows向け）「新・楽天銀行FX powered by i SPEED」（スマートフォン向け）
「新・楽天銀行FX-WEB」
 （Mac、Windows向け）「新・楽天銀行FX-モバイルWEB」
（携帯電話向け）

11

ごあいさつ楽天銀行の特徴

Close up!
楽天銀行の充実サービス

商品･サービス紹介楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

商品･サービス紹介

海外送金も楽天銀行
安価な送金手数料とインターネットで取引が完結する利便性が好評です	 
1 安価な送金手数料
送金手数料は、送金金額に関わらず、1取引につき、個人のお客さま向けが750円、
個人事業主及び法人のお客さま向けが1,000円です。※本サービス利用開始時の初期導入手数料や毎月の利用に伴う月額使用料は一切かかりません。
※ 海外中継銀行手数料を送金人負担した場合、1取引につき1,000円の海外中継銀行手数料が別途かかります。また、円貨送金には個人及び個人事業主のお客さまが3,000円、法人のお客さまが2,500円のリフティングチャージが別途かかります。

	 
2 手続きは24時間 インターネットで完結
本サービスのお申し込みから送金まで、24時間インターネット上で※簡単に手続きが可能です。銀行窓口に出向いて、煩雑な書類手続きをする必要はございません。
※ 平日23:50～0:10、土曜日23:50 ～ 月曜日6:00、12月31日 ～ 1月3日、システムメンテナンス
時を除く。

	 
3 豊富な取扱通貨と地域
米ドル、ユーロ、豪ドルなどの主要通貨以外に香港ドルや韓国ウォンなどのアジア
通貨やその他の新興国通貨も充実。取扱通貨は68通貨を取り揃え、203カ国・地域へ送金が可能です。また、送金先に着金するまでの所要日数は通貨や送金国、中継銀行の有無により異なりますが、送金日から1 ～ 3営業日程度となります。
	 
4 法人のお客さま向けに海外からの送金受取サービスも開始
2014年10月20日より開始した新しいサービスで、楽天銀行法人ビジネス口座をお持ちのお客さまであれば、お申し込み不要でご利用いただけます。送金受取手数
料は、送金金額に関わらず、1取引につき2,000円です。また、外貨で到着した送金は「同一通貨で外貨普通預金口座に入金※1」もしくは「円に交換のうえ円普通預金口座に入金※2」のいずれかをお選びいただけます。
※1 法人外貨普通預金口座の開設が必要となります。
※2 外貨で到着した送金を円に交換のうえ円普通預金口座に入金する場合は、当行所定の為替レートを適用します。

12

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CSRへの
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財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

商品･サービス紹介

エンターテインメントも24時間いつでも銀行の機能をもっと楽しく活用したい！そんなニーズにもお応えします
最高6億円のチャンス！

スポーツ振興くじ「BIG」「toto」
楽天銀行ならパソコン、スマートフォンから「BIG」「toto」を24時間ご購入いただけます。また、当せん金は自動で口座に振り込まれます。さらに購入金額に応じて楽天銀行totoポイントも貯まり、貯まった楽天銀行toto
ポイントでさらにBIG・totoくじを購入することができます。
とにかく「買いたい口数（金額）を決めるだ
け！」のカンタンくじが「BIG」。予想はコンピュータに任せるからサッカーに詳しくなくても大丈夫。

Jリ ー グ の 試 合 結 果 を 予 想 し、買 う の が「toto」。初めての方には、好きなチームだ
け予想して、あとはコンピュータに予想を任せることもできます。

ネットで完結

数字選択式宝くじ「ナンバーズ4」「ナンバーズ3」
2014年1月から楽天銀行のサイトを通じて「ナンバーズ4」「ナンバーズ3」のご購入が可能になりました。楽天
銀行なら、最長3ヵ月までの購入期間や、曜日、お申し込みタイプを選んで定期的に購入できる便利な「自動購入」をご利用いただけます。また、当せん金は自動で口座に振り込まれ、購入金額に応じて楽天スーパーポイン
トが貯まります。

メリットがたくさん

公営競技

楽天銀行の公営競技ならJRA（中央競馬）、地方競馬、ボートレース、競輪、オートレース、全公営競技のネット
投票にご利用いただけます。また各投票サービスへの入金で楽天スーパーポイントも貯まりますので※、公営競技を楽しむなら楽天銀行がおトクです。
※一部競技については楽天スーパーポイント付与の対象外です。

13

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沿革

商品･サービス紹介

法人ビジネス口座の特色あるサービス
総合振込サービス
他行・楽天銀行宛の大量振込を簡単かつ安価に実行することができるサービスです。ソフト購入やシステム開発は不要で、
初期導入費用や維持手数料もかかりません。

楽天銀行あんしん受取サービス／楽天銀行ジャストマッチ
個別に割り当てられた「振込入金専用口座」に、顧客から振替または振込により入金があった場合に、お客さまの当行普通預金口座へ振り替えるサービスです。振込のあった口座番号から振込人を特定できるので、入金照合事務の効率化や債権回収管理の強化などに効果的です。

円定期預金
楽天銀行の円定期預金は、お申し込み、解約及び満期のお手続がすべてインターネットで完結します。また、
2015年2月より預入期間が1週間・2週間の円定期預金の取り扱いも開始し、最長5年まで設定された期間の中からお好きな預入期間を設定いただけます。

外貨普通預金
為替レートは市場実勢為替レートに連動しています。また、楽天銀行なら、24時間※外貨普通預金のお取引が可
能です。
※原則毎週月曜日午前8時から土曜日午前2時59分まで。

14

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取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック沿革

楽天銀行の安心セキュリティ

インターネット銀行として常に強固なセキュリティレベルを維持・向上するための対策を実施
重要なセキュリティ対策

ワンタイム認証 … パスワードが毎回変わる強固なセキュリティ機能≫ なりすまし防止に効果的≫ お手続き毎に変わるパスワード（ワンタイムキー）
を、お客さまが設定しているメールアドレス宛に送信≫ キーロガー等のスパイウエア対策としても安心
1

2

ワンタイムキーを送信。

3

ワンタイムキーが送られてきます。

ワンタイムキーを入力！

セキュリティ向上のため、携帯電話・スマートフォンのメールアドレス登録をお願いしています。
当行のセキュリティ環境
256bitSSL暗号化通信
暗号化技術として事実上の世界標準である256bitSSLにより個人情報を暗号化しています。モバイルバンキングにおいても、パソコンと同様の256bitSSLにより暗号化しています。
効果

お客さまの大切な情報が盗まれたり改ざんされたりすることを防止します。

ベリサインEV SSL証明書
ウェブサイトの運営者が実在しているかどうか、業界統一基準に従って厳格な認証プロセスを経て発行される証明書です。被害が深刻化しているフィッシング詐欺へのセキュリ
ティ対策として、日本ベリサイン株式会社のEV SSL証明書を採用しています。
効果

合言葉認証
パソコンからのログイン時に、お客さまのご利用環境等を総合的に分析し、追加認証が必要であると自動的に検知した場
合、
ログインの完了前に合言葉による認証が必要になります。
効果

第三者による「なりすまし」のログイン防止に効果があります。

タイムアウト
ログアウトを忘れた場合の備えとして、ログインした後、一定時間やり取りが発生しない場合は自動的にログアウトします。
効果

第三者による不正使用を防止します。

フィッシング詐欺の被害を防ぎます。

15

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財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック沿革

楽天銀行の安心セキュリティ

より安全にお使いいただくためのサービス
IP制限サービス
お客さまの利用するプロバイダ（ドメインネーム／ IPアドレス）を事前に登録しておくことで、暗証番号の入力を要する取引について、登録されていないプロバイダからの利用を制限します。
効果

登録先以外からの暗証番号を伴うお取引を制限できます。

セキュリティボード
キーロガー対策にワンタイム機能を備えたセキュリティボー
ドを用意しています。
効果

セキュリティボードを使うと、ログインパスワードや暗証番号をキーボードから直接入力しなくてもよいので、キーロガー対策になります。

モバイルアクセス制限
お客さまの携帯電話及びモバイルサイト・スマートフォン向
けアプリケーション以外からのログインを制限できます。
効果

第三者による「なりすまし」を防ぐことができます。

振込限度額設定
1日の振込限度額を1,000円単位で任意に設定できます。
効果

万一の際に第三者による口座不正利用の被害額を抑えます。

ATM出金制限
提携先ATM毎の出金停止やATM出金限度額・出金時間帯等を任意に設定することができます。
効果

デビット利用制限
デビット機能の利用停止や1日のデビットご利用可能金額の上限を、1,000円単位で任意に設定することができます。
効果

カードの紛失・盗難等、万一の際に被害を抑える効果が期待できます。

VISA認証サービス
VISA認証サービスに参加しているオンラインショッピング
の加盟店で利用されるVISAデビットに、任意で設定可能なパスワードによる認証を追加することができます。
効果

第三者による「なりすまし」を防ぐことができます。

JCB J/Secure
インターネットショッピングをする際、通常の取引情報に加え、JCBカード発行会社にあらかじめ登録したパスワードをご入力いただくことにより、ご本人であることの認証を行います。
効果

第三者による「なりすまし」を防ぐことができます。

セキュリティカード
他行への振込等の重要な取引を行う際に、楽天銀行のシステ
ムにより必要と判断された場合、セキュリティカード記載の表から、取引画面にて表示・指定されたマス目の場所の英数字を入力することで、ご本人であることの認証を行います。
効果

第三者による「なりすまし」を防ぐことができます。

キャッシュカード盗難等の万一の際に被害を抑える効果が期待できます。

万一被害にあってしまった場合の補償・救済
お客さまが巧妙化する犯罪の被害に遭ってしまった場合、楽天銀行は警察等関係機関からの照会に対して情報提供等を行い捜査に協力いたします。また、万一のトラブルに備えてさまざまな補償をご用意しています。
キャッシュカード関係の被害の補償について
個人のお客さまで、偽造・盗難キャッシュカードの第三者による不正使用により現金自動支払機（ATM等）で預金が払い出された場合に、原則として被害に遭われた全額を楽天銀行が補償いたします。
インターネットバンキングの被害の補償について
個人のお客さまがインターネットバンキングによる不正な払戻し被害に遭われた場合には、預金者保護法及び全国銀行協会の申し合わせにしたがい、当行に過失がない場合でも、お客さまご自身の責任によらずに遭われた被害につきましては、
当行所定の手続きに基づき補償いたします。
※ お客さまの「重大な過失」または「過失」となりうる場合については、被害補償対象外、または補償額の一部減額となる場合があります。個別の事案毎にお客さまのお話を伺い、対応いたします。

16

振り込め詐欺被害の救済
振り込め詐欺等の被害について、「振り込め詐欺救済法」（犯罪
利用預金口座等に係る資金による被害回復分配金の支払等に関する法律）に基づく「被害回復分配金」をご請求いただけます。
詳しくは当行ウェブサイトにてご案内しております。
ショッピング保険（カード購入品動産総合保険）
楽天銀行デビットカード（ゴールド）
で購入された商品に対して、購入日から60日間、偶然の事故による破損や盗難等の損
害を補償いたします。
※ 一部補償対象外の場合があります。詳細については当行ウェブサイト
でご確認ください。

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サービス紹介楽天銀行の安心セキュリティ

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財務ハイライト2014年度の主なトピック業務運営の状況沿革C S R への取り組み

インターネット銀行としての特性を活かしながら、社会貢献、環境活動へ取り組む
楽天銀行の社会的責任
楽天銀行は、公共性の高い事業を営む責任を重んじ、持続可能な社会の実現を目指した企業の社会的責任（CSR＝ Corporate Social Responsibility）に基づいた経営を実践しています。また、良き企業市民として、経済・
社会・環境の発展に寄与すべく社会貢献活動、環境活動に積極的に取り組みます。

楽天クラッチ募金

ちょこっといいことプログラム

楽天グループ全体の取り組みとして、東北楽天ゴールデンイーグル
スのキャラクターであるクラッチを活用した「楽天クラッチ募金」を実施しています。児童養護施設や里親家庭を離れる子どもたちへ自立の支度金をおくる公益財団法人
楽天未来のつばさ募金をはじめ、各種災害等の募金受付を行っております。

当プログラムに賛同いただいた企業さまのサービス（ポイン

ト換金・アンケート等の謝礼受取サービス）をご利用いただく

度に、1円～10円を当プログラムが指定する団体へ楽天銀行が寄付します（寄付金は各企業さまにご負担いただいております）。

募金活動支援国内の慈善事業団体を中心に、専用の募金口座を設けております。いつでも、各団体へ寄付金をお振込いただけます。
楽天銀行では2014年7月3日よりスタートした「楽天の森―あなたと楽天で、日本の森を再生―」の募金口座を設けており、楽天銀行のホームページ上からいつでもお振込いただけます。

楽天銀行開業10周年記念奨学金
開業10周年を記念して、2012年度から海外からの学部留学生支援のための奨学金を支給しています。留学生の学業支援を目的とし、卒業までの4年間継続して支援を行います。本奨学金を通して、日本や全世界でグローバルに活躍する人材の育成に貢献したいと考えています。

クラッチ募金一覧
タイトル

期間

金額

東日本大震災の被災者義捐金

2011年3月13日～2015年1月31日

478,609,479円

セルビア洪水被害支援募金

2014年6月6日～2014年7月31日

2,492,100円

広島大雨被害支援募金

2014年8月26日～2014年9月30日

996,742円

エボラ出血熱緊急援助募金

2014年10月27日～2014年11月30日

341,590円

公益財団法人楽天未来のつばさ募金

2014年11月10日～

長野県神城断層地震被害支援募金

2014年12月11日～2015年2月28日

482,691円

ネパール地震被害支援募金

2015年4月28日～2015年6月30日

3,370,795円

837,086円（2015年6月30日現在）

17

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財務ハイライト2014年度の主なトピック業務運営の状況

沿革

財務ハイライト2015年3月期においては、口座数が順調に増加し、預金残高も１兆2,000億円を突破しました。また、本業の業績を示すコア業
務純益は過去最高となりました。
（単位：百万円）
2010 年度
2011 年度
2012 年度
2013 年度
2014 年度（2011年3月期） （2012年3月期） （2013年3月期） （2014年3月期） （2015年3月期）
連結
連結
連結
単体
連結
経常収益

35,74538,283

41,23345,45354,165

業務粗利益

19,03521,88825,63526,33630,477

資金運用収支14,871

16,993

20,36225,87832,048

役務取引等収支

3,541

2,698

615

▲ 1,844▲ 4,045

その他業務収支

621

2,196

4,657

2,303

2,474

―

―

―

―

141

営業経費

信託報酬

15,332

16,192

17,246

19,16019,465

経常利益

2,707

6,293

8,364

7,518

11,287

業務純益

2,374

5,696

8,396

7,176

11,099

コア業務純益

4,625

4,812

5,859

7,176

11,153

当期純利益

5,586

10,762

11,817

7,446

8,559

※コア業務純益＝業務純益－国債等債券損益＋一般貸倒引当金繰入額

経常収益・経常利益・コア業務純益
経常収益は541億65百万円（前年度比19.1％増）、
経常利益は112億87百万円（同比50.1％増）となりました。増収増益となった背景には、楽天銀行スー
パーローン（カードローン）残高の積極的な積み上
げや、楽天カードの信託受益権の購入による資金運

用収益の伸びが挙げられます。また、本業の業績を示すコア業務純益は、111億53百万円（同比55.4％増）と過去最高となりました。

※当行は、
当連結会計年度より連結財務諸表を作成しておりますが、当行単体の数値が連結の数値の大宗を占めるため、前年同期比は、当行単体の前年度の数値と比較した参考数値として記載しております。
（以降、P19「営業経費・経費率」までにおいて同様です。）

経常収益（単位：億円）

経常利益・コア業務純益 （単位：億円）
経常利益

500

100

400

80

300

60

200

40

100

20

0

2010
年度
連結

2011
年度
連結

2012
年度
連結

2013
年度
単体

2014
年度
連結

0

コア業務純益

2010
年度
連結

2011
年度
連結

2012
年度
連結

2013
年度
単体

2014
年度
連結

口座数・決済件数

口座数は496万口座（前年度比7.8％増）を突破し、国内のインターネット銀行のなかで最大の口座数 ※ を維持しています。なお、当行全口座数のうち59％のお客さまがハッピープログラム会員に、6％のお客さまがマネーブリッジに登録されています（2015年3月末現在）。また、口座数の増加による決済件数の増加に加えて、口座振替や海外送金の件数等が順調に伸びた結果、決済件数は177百万件（同比11.1%増）となりました。
※2015年7月末日現在

18

当行調べ

口座数推移

（単位：万口座）

決済件数（単位：百万件）

160

500
400

120

300
80
200
40

100
0

2011年 2012年 2013年 2014年 2015年
3月末
3月末
3月末
3月末
3月末

0

2010
年度

2011
年度

2012
年度

2013
年度

2014
年度

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財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

財務ハイライト

預金残高・預貸率及び預証率
預金残高推移2014年 度 末 に お け る 預 金 は、普 通 預 金 残 高 が

普通預金

6,867億円、定期預金残高が3,745億円、新型定期

定期預金（単位：億円）
新型定期預金

預貸率・預証率
預証率

12,000

預 金 残 高 が1,327億 円 と な り ま し た。ま た、外 貨

預金等の残高は526億円となり、預金残高合計はカードローン残高の増加を背景に預貸率は28.4％

預貸率

100
80

9,000

12,467億 円（ 前 年 度 比22.6％ 増 ）と な り ま し た。

（単位：%）

外貨預金等

60
6,000
40

（前年度25.4％）となり、一方で、預証率は14.5％と3,000なりました。

0

20
0

2011年 2012年 2013年 2014年 2015年
3月末
3月末
3月末
3月末
3月末
連結
連結
連結
単体
連結

2011年 2012年 2013年 2014年 2015年
3月末
3月末
3月末
3月末
3月末
連結
連結
連結
単体
連結

カードローン残高・カードローン会員数
カードローンは2009年4月のサービス開始以来、順調に残高を伸ばしており、
2014年度末における残高は2,937億円（前年度比21.5％増）となりました。また、カードローン会員数も、2014年度末で37

カードローン残高（単位：億円）

カードローン会員数

3,000

350

2,500

300
250

2,000

万人
（同比24.1％増）と、堅調に増加しました。

200

1,500

150

1,000

100

500
0

（単位：千人）50
0

2011年 2012年 2013年 2014年 2015年
3月末
3月末
3月末
3月末
3月末

2011年 2012年 2013年 2014年 2015年
3月末
3月末
3月末
3月末
3月末

営業経費・経費率
2014年度における営業経費については、人件費の 営業経費推移
人件費

増加や消費税増税に伴い税金が増加したものの、経

物件費

経費率推移

（単位：億円）
税金（消費税等）

200

費削減により物件費は減少し、人件費49億円（前年度比11.3％増）、物件費136億円（同比3.5％減）
、税

100
80

150

金（消費税等）が８億円（同比33.3％増）となり、
194（単位：%）

経費率＝営業経費／業務粗利益

60
100

億円
（同比1.5％増）となりました。また、経費率は40

63.8％（前年度72.7％）と減少しました。

50

0

20

2010
年度
連結

2011
年度
連結

2012
年度
連結

2013
年度
単体

0

2014
年度
連結

2010
年度
連結

2011
年度
連結

2012
年度
連結

2013
年度
単体

2014
年度
連結

自己資本比率・ROE
自己資本比率推移

自己資本比率（国内基準）は10.22％となり、引き続き健全な水準を維持しております（平成26年3月

た、
ROEは12.41％となりました。

ROE（単位：%）

ROE＝当期純利益 / 資本勘定平均残高

31日から、いわゆる「国内基準行向けバーゼルⅢ」の適用に伴い、開示の基準が変更されています）。ま（単位：%）

16.0

40

12.0

30

8.0

20

4.0

10

0

2010
年度
連結

2011
年度
連結

2012
年度
連結

2013
年度
単体

2014
年度
連結

0

2010
年度
連結

2011
年度
連結

2012
年度
連結

2013
年度
単体

2014
年度
連結

※2013年度から国内基準行向けバーゼルⅢを適用しています。

19

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財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

業務運営の状況

銀行としての社会的な使命を果たすべく、経営体制をさらに強化

コーポレート・ガバナンス
当行は、企業価値の向上・最大化と銀行としての社会的使命を果たすことがコーポレート・ガバナンスの基本であるとの認識の下で、経営方針決定プロセスの透明性・健全性の確保、相互牽制態勢の強化、コンプライアン
ス体制の整備、情報開示の推進等を通じて、コーポレート・ガバナンスを強化し、効率的かつ公正な意思決定・業務運営システムを確立することを基本とした経営管理組織の整備を図っております。

コーポレート・ガバナンス体制（2015 年7月1日現在）
株主総会

監査役会
内部監査室

取締役会

特別監視委員会

社長

経営会議
リスク管理委員会
コンプライアンス委員会
ALM 委員会
運用委員会
案件委員会

業務執行各部門担当役員

業務執行部門コーポレート・サービス本部

財務本部

システム本部

企画本部
編成本部

ALM 本部

お客さまサポート本部

営業統括本部

ローン管理本部

個人ローン企画本部

リスク管理本部

運用業務本部

コンプライアンス統括本部

企業統治の体制の概要等
1

会社の機関の基本説明

当行は監査役会制度を採用しております。
取締役会は、2015年7月末現在、社外取締役3名を含む6名で構成されており、社外取締役には経済界で豊富な経験を有する経営者・実務家が就任し、客観的な立場から経営陣の業務執行を評価・監督する体制としております。
監査役会は、2015年7月末現在、独任制のもとに監査を行う監査役3名（社外監査役3名を含む）で構成されており、金融界での豊富な経験と知識を有する専門家として、経営陣を監視・監督する機能を高めております。

2

会社の機関の内容

取締役会は、原則として月1回の定時取締役会を開催することとしており、当行の経営監視、法定事項決議、基本方針決定、大所高所からの意見交換、経営管理態勢構築等を行う機関として業務執行の公正性・透明性の強化を図っております。
経営会議は、原則として月2回開催することとしております。経営会議は、取締役会に上程される議案について、取締役会等の意思決定のため、または経営監視に必要な情報を上げるために、取締役会決議事項の審議機関として、また取締役会により決定された業務運営方針に基づく業務執行機関としての役割を果たしております。
このほか銀行としての意思決定に先立ち事前協議を行う機関としてリスク管理委員会、コンプライアンス委員会、ALM委員
会、運用委員会、案件委員会の各種委員会を設置しております。

20

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財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

業務運営の状況

3

事業親会社の100％子会社としてのガバナンスのあり方

事業親会社の100%子会社として、ガバナンスのあり方については以下の措置を講じております。取締役会については、取締役の半数は原則として楽天グループ外部から登用することとし、楽天グループとの関係に関して実質的なチェックが働く態勢としております。また、楽天グループ以外から登用された取締役及び監査役から構成される「特別監視委員会」を設置し、楽天株式会社からのグループ事業戦略上の要請に基づく経営方針の決定や当行と楽天グループの相互に関連する人事案件及び当行と楽天グループとの取引及び行為について、事前に同委員会に諮問しなければならないこととし、銀行としての適切なガバナンス態勢の確保を図っております。

4

内部監査及び監査役監査の状況

内部監査は、社長直轄組織である内部監査室の6名にて実施されております。内部監査は、取締役会の承認を受けた内部監査
規程や内部監査計画に沿い、行内各部署及び子会社に対して実施しており、業務運営全般における内部管理態勢及びリスク管理態勢の適切性及び有効性の検証を行っております。
内部監査終了後、その結果を速やかに社長に対して報告するとともに、取締役会及び監査役会に報告しております。また、内部監査室の活動状況及び内部監査の指摘事項の改善状況等について、3ヶ月毎に取締役会及び監査役会に報告しております。
監査役とは随時意見交換を行い、内部統制上の課題を共有しております。さらに会計監査人とも適宜意見交換を行い、会計監
査人が認識している内部統制上の要改善点等を確認するようにしております。
監査役監査は常勤監査役1名を含む監査役3名にて実施されております。
監査役監査は、取締役の業務執行等の監査及び会計
監査を実施しております。監査役監査の実施に当たっては、監査方針及び監査計画を策定し、取締役会を初めとする重要な会
議への出席、社長や経営幹部への聴取、内部監査室との意見交換、重要書類の閲覧調査等を通じ、行内各部署及び子会社への監査を実施しております。また、監査役会は会計監査人による会計監査人監査の結果について報告を受け、その適切性をチェックしております。

5

会計監査の状況

平成27年3月期については、当行は新日本有限責任監査法人との間で監査契約を締結し、会計監査を受けております。
当期において業務を執行した公認会計士の氏名及び会計監査業務に係る補助者の構成は以下のとおりであります。なお、継続監査年数については7年以内であるため、記載を省略しております。
業務を執行した公認会計士の氏名

指定有限責任社員

会計監査業務に係る補助者の構成

公認会計士

6

業務執行社員6名、その他

根津 昌史、西田 裕志

15名

社外取締役及び社外監査役との関係（2015年7月1日現在）

当行における社外取締役は3名であります。また、当行における社外監査役は3名であります。社外取締役 穂坂雅之氏は当行の兄弟会社である楽天カード株式会社及び楽天Edy株式会社の代表取締役社長であり、同社と当行は役務提供等の取引関係があります。
その他は人的関係、資本的関係又は取引関係その他の重要な利害関係はありません。

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財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

業務運営の状況

インターネット銀行としてのリスク特性を踏まえたリスク管理態勢を構築しています
リスク管理態勢の整備の状況
当行はリスクの管理方針等を定めた「統合的リスク管理基本規程」を取締役会において制定し、この基本方針の下、個別のリスク管理に関する各種規程・細則を制定し、これらの規程等にしたがって業務を遂行しております。
当行では統合リスク管理部を中心とした総合的なリスク管理態勢をとっており、月次でリスク管理委員会、経営会議、取締役会にてリスク管理の状況報告を行っております。一方、障害や災害の発生時の対応方針については、「危機管理規程」に規定し、不測の事態においても銀行としての社会的使命を全うすべく、万全を期しております。

統合的リスク管理体制（2015 年7月1日現在）
取締役会
社長

内部監査室
経営会議

リスク管理委員会
企画本部

リスク管理本部

ローン管理本部

システム本部

コーポレート・サービス本部

情報システムリスク

人的リスク

信用リスク
市場リスク
資金流動性・決済リスク
オペレーショナル・リスク
事務リスク
レピュテーショナルリスク
法務リスク

情報セキュリティリスク
災害リスク

1

コンプライアンスリスクに関しては別途コンプライアンス体制を構築

統合リスク管理態勢

当行では、自己資本管理についてはリスク・カテゴリー毎にリスク資本を予め配賦し、各カテゴリーにおけるリスクテイクの水準を経営体力の範囲内に抑えることにより、経営の健全性の確保を図ることを目的とする、資本配賦運営（「キャピタル・
アロケーション管理」と総称）を中心とした、自己資本管理態勢の構築を行っています。
具体的には、配賦可能資本や対象リスクの性質に応じて、「市場・信用リスク配賦可能キャピタル」、「オペレーショナル・リス
ク配賦可能キャピタル」等を定義、市場リスク、信用リスク、オペレーショナル・リスクといった配賦対象リスク・カテゴリー毎に、対応する配賦可能キャピタル内でのリスク資本の配賦（以下「キャピタル・アロケーション」）を、少なくとも四半期毎に取締役会で決議しています。
さらに、月次の自己資本管理に係るPDCAサイクルの中で、実際の利用キャピタルや将来の利用キャピタル見込が配賦キャ
ピタルを超過しないことを月次で確認するとともに、ストレス下キャピタル利用額等を、リスク資本の余剰額として定義する「バッファ」が上回っていること、すなわち極めて急激な市場変動及び信用状況の変化が起きた場合においても、自己資本の充分性に重大な問題が発生しないことを、四半期毎に取締役会で確認しています。

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財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

業務運営の状況2

市場リスク・信用リスク管理態勢（1）市場リスク管理
当行では、市場リスクを「金利・為替・株式等の市場変動に伴い資産価値が変動することにより、利益が低下する、ないしは損失を被るリスク」とし、源泉となる対象資産を、①運用業務によって発生する運用資産、②政策的見地で保有する有価証券等のうち、ⅰ）国債・地方債・政府保証債、ⅱ）貸付債権担保住宅金融支援機構債券、ⅲ）上場株式・上場指数、ⅳ）為替、ⅴ）その他市場性のある資産、と定義し、それぞれにおいて、リスクキャピタル計量手法、ロスカットルール、モニタリングの方法及びサイクルを、「市場リスク管理規程」、「市場リスク管理細則」に規定しております。リスクキャピタルの計量結果は、前述のキャピタル・アロケーションモニタリングに使用するとともに、各ルールの遵守状況については日次あるいは月次でリスク管理委員会、取締役会等に報告しております。
（2）信用リスク管理
当行では、信用リスクを「信用供与先の財務状況の悪化等により、資産の価値が減少ないし消失し損失を被るリスク」とし、源泉となる対象資産を①役務取引等によって発生する営業債権等、②運用業務によって発生する運用資産、③ローン業
務によって発生する債権、④政策的見地で保有する有価証券等、と定義し、リスクキャピタル計量手法、金額に応じた信用供与の決定方法、ロスカットルール、モニタリングの方法及びサイクルを「信用リスク管理規程」、「信用リスク管理細則」に規定しております。リスクキャピタルの計量結果は、前述のキャピタル・アロケーションモニタリングに使用するとともに、各ルールの遵守状況については日次あるいは月次でリスク管理委員会・取締役会等に報告しております。
（3）ストレステスト・バックテスト
当行で計量する市場リスク・信用リスクのリスクキャピタル計量手法の限界を補完するため、ストレステスト及びバックテストを原則四半期毎に実施しております。ストレステストにおいて、3つのシナリオを目的別に整理し、当行の自己資本への影響度を検証するとともに、バックテストを通じ、当行の計量モデルの検証を実施しております。なお、当該テスト結果についても、リスク管理委員会、取締役会等に報告しております。
（4）対象資産のモニタリング
特に信用リスク対象資産については、資産毎に、信用供与先の経営状況、格付け情報などのモニタリングを実施しております。また、市場リスク対象資産、信用リスク対象資産のうち「時価」が取得できる資産については、各種ルールで定める
ウォーニングポイントなどの抵触状況のモニタリングを実施し、日常モニタリング業務の結果は、その状況をリスク管理委員会等に報告致しております。あわせて、証券化商品の内容把握、原資産（裏付資産）の期中モニタリングを実施しております。

3

流動性リスク管理態勢

当行では、取り付け騒ぎ等により、著しく預金流出が発生した場合でも支障なく業務を継続するために、必要な換金可能資産の保有及び保有資産活用による資金調達手段を確保することを目的として、総預金の一定割合を流動性必要額と定義し、それを上回る支払準備を行うこととする、流動性リスクに関する基本方針を「統合的リスク管理基本規程」及び「資金流動性・決済リスク管理規程」に規定しております。また、資金流動性の状況に応じ、「平常時」、「注意時」、「懸念時」、「危機時」を判定（モード判定）し、適切な対応を行うことを基本方針とした、「資金流動性リスク・コンティンジェンシープラン」を定め、流動性の十分な確保や風評リスクの制御等に向けてのアクションプランを明確化した管理を実施しております。日次で実施している流動性リスク管理のモード判定の結果等については、リスク管理委員会等に報告を行っております。

4

業務リスク（オペレーショナル・リスク）管理態勢

当行では「統合的リスク管理基本規程」、「オペレーショナル・リスク管理規程」に則り、オペレーショナル・リスク管理態勢の強化を経営の重要課題の一つと位置付け、オペレーショナル・リスク管理態勢の構築・整備・高度化を進めております。オペ23

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財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

業務運営の状況

レーショナル・リスクのBIS規制上の計量手法については、2012年3月末より「粗利益配分手法（TSA）」を用いた計量を実施しております。
（1）事務リスク管理態勢
を行い、
当行では、
事務リスクの潜在的なリスクへの対応として、
原則半期に一度CSA（Control Self Assessment）
特に当行の事務フローに内在するリスクの所在・種類・インパクトを特定するとともに、そのコントロールの状況を評価し、リス
クが高いと判断される事務フローへのリスク削減策を検討・実施しております。また、顕在化したリスクへの対応として「当行役職員・業務委託先等の故意、事務上の過失又はシステムや事務プロセスの仕組み上のエラーにより、通常のプロセスとは別に、組織としての再処理や対応を必要とする出来事」を「インシデント」と定義し、そのリスクの顕在化度合いに応じた再発防止体制を構築しリスクの削減に努めております。CSAの状況やインシデントの発生状況・原因・再発防止策について
は、リスク管理委員会等に報告しております。
（2）情報システムリスク管理態勢
当行は、業務運営の大半をコンピュータシステムに依存していることから情報システムリスクが当行のリスクの根幹との認識のもと、管理態勢を構築し、全社的なシステムの企画、開発及び運用を厳格に実施しております。また、災害・障害時に備えてネットワーク・ハード機器の二重化や、顧客データの隔地保管等を実施している他、災害対策センターを設置することで、速やかに業務を再開できる設計としており、より信頼性の高い安全な運用を実現しております。さらに、顧客財産の保全を第一とし、詳細なシステム障害時対応を定めており、お客さまが安心して取引できる態勢を構築しております。当行における情報システムリスクに対する全体方針は取締役会の決議事項である「情報システムリスク管理規程」及び「情報システムリスク管理細則」に明文化され、これをもとに目的別の「規程」、及び実施手順を定めた「事務基準」と「事務マニュアル」
により組織全体に周知され実践しています。また、情報システムリスク管理状況については、リスク管理委員会、取締役会等に月例報告しております。
（3）情報セキュリティリスク管理態勢
当行では、「顧客財産」、「顧客情報」、「銀行財産」、「銀行情報」に対する脅威の対応をオペレーショナル・リスク管理における「情報セキュリティリスク」、「 情報システムリスク」「 コンプライアンスリスク」の管理体制をベースに、情報セキュリ、
ティ全般管理をリスク管理本部が、情報システムリスクに係るシステムセキュリティ管理をシステム本部が、金融犯罪への対応をコンプライアンス統括本部が担うとともに、相互の管理に隙間が生じない態勢を構築しております。また、当行情報資産を維持管理するシステムの機密性・完全性・可用性について、FISC安全対策基準等に準拠した管理体制を構築しています。また、
Webシステムへの外部的脅威については、第三者による定期的セキュリティ診断等を用い改善をおこない、最新のシステムセキュリティ対策を実施しています。情報セキュリティリスクに関するインシデントの発生状況や情報システ
ムのセキュリティに関する状況、金融犯罪への対応状況については、各本部により月次で取締役会等への報告を実施しております。
（4）その他業務リスク（オペレーショナル・リスク）管理態勢①レピュテーショナルリスク
当行では、レピュテーショナルリスクを「当行の業務に関連して現実に生じた各種のリスク事象や、事実と異なる事象により生じた報道や風説により、当行の業務が阻害されて被るリスク」と定義し、管理の基本方針やリスク実現時の対応
方法等について「レピュテーショナルリスク管理規程」
等を定め、管理を実施しております。
②人的リスク・法務リスク
当行では、人的リスクを「当行の人事運営上の不公平・不公正（報酬・手当・解雇等の問題）・差別的行為（セクシュアルハ
ラスメント等）、メンタル面等による長期休暇取得者の増加等から生ずるリスク」と、法務リスクを「法令又は法的紛争を原因として、刑罰、行政処分、損害賠償、契約の無効等により当行が損失（訴訟費用、弁護士費用等を含む）を負うリスク」と定義し、管理の基本方針等について「人的リスク管理規程」「法務リスク管理規程」、
を定め、管理を実施しております。

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財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

業務運営の状況

コンプライアンス体制
当行は、銀行の社会的使命を全うするためには、高度な倫理観をもって業務を遂行するとともに、経営の健全性を高め、社会の信用・信頼を確保することが何よりも重要な課題であると認識をしております。このため法令、諸規則を遵守することはもとより、社会的規範を遵守し、確固たる倫理観に基づいた公正な行動をとることを役
職員に徹底しております。具体的な取り組みとしては、主として以下を行っております。

取締役会において具体的な実践計画であるコンプライア

マネー・ローンダリング、
テロ資金供与防止、
また、
さまざ

ンス・プログラムを制定し、定期的に進捗状況を確認、見まな金融犯罪への対策を、システムを強化する等、積極的直しを行っております。

に推進しております。

取締役会等の意思決定及び経営監視に必要な情報をあげ

楽天銀行口座取引規定、スーパーローン会員規定をはじるために、コンプライアンスの観点から協議及び報告をめとする各種取引規定等に暴力団排除条項を導入する行う会議体としてコンプライアンス委員会を設置し、定等、反社会的勢力との関係遮断に向けた取り組みを積極期的に開催しております。

的に進めております。

全社的なコンプライアンスを統括する部署として、担当

倫理規程、コンプライアンス規程、コンプライアンス・マ

役員の下にコンプライアンス統括本部を設置し、社内各ニュアル等を制定し、定期的、また、必要に応じて見直す

部署にコンプライアンス担当者を配置しております。ことともに、役職員研修を実施して教育・啓蒙に努めており

れらにより、日常業務におけるコンプライアンス意識のます。

浸透を図るとともに、モニタリングを実施し、情報の共有を行う体制を構築しております。
各種の業務案件につきましては、コンプライアンス担当
者及びコンプライアンス・オフィサーによるコンプライ
アンス・チェック及び法務部によるリーガル・チェックを実施する体制を整備しております。また、案件委員会、運用委員会及びリスク管理委員会等には担当役員又はコンプライアンス統括本部長が出席し、業務案件の審議を行っております。

当行が契約している銀行法上の指定紛争解決機関
当行は、銀行法上の指定紛争解決機関（指定ADR機関）
である「一般社団法人全国銀行協会」と契約しています。

一般社団法人 全国銀行協会

連 絡 先

全国銀行協会相談室

電話番号

0570-017-109 又は 03-5252-3772

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財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック沿革

2014年度の主なトピック（2014年4月1日～2015年3月31日）

新サービス
2014年

4月

「新・楽天銀行FX」サービスを開始

5月「円定期預金」及び「外貨定期預金」の積立購入の取り扱いを開始

8月「楽天銀行アプリ」によるFacebookを利用した送金サービスを開始

10月

資産管理サービス「マネーサポート」
を開始

12月

「楽天銀行教育ローン」
取り扱いを開始

より便利にお使いいただくための取り組み
2014年

6月

スマートフォン向け「楽天銀行アプリ」
を全面リニューアル

8月「楽天銀行アプリ」に外貨普通預金口座の開設機能を追加

10月

法人のお客さま向けに海外からの送金受取サービスを開始

11月「ペイジー口座振替受付サービス」
を開始

12月

「楽天銀行アプリ」に円定期預金及び外貨定期預金の機能を追加

3月

ステーションATM「Patsat（パッとサッと）」との提携を開始

2014年

8月

米 グ ロ ー バ ル・フ ァ イ ナ ン ス 誌 の「Best Consumer Internet Bank」を3年連続で受賞

2015年

3月

アジア地域の銀行専門誌「The Asian Banker」の「Best Direct Bank賞」
を
受賞

2015年

アワード

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財務ハイライト業務運営の状況2014年度の主なトピック

沿革

革

2000年

1月

東京都千代田区に銀行の設立を目的として、日本電子決済企画株式会社（資本金4億円）
を設立

2009年

9月

楽天株式会社と資本・業務提携

2月

楽天株式会社がイーバンク銀行株式会社の主要株主認可を取得し、親
会社となる

3月

個人向け与信業務について金融庁より承認を受ける

4月

楽天クレジット株式会社が運営するカードローン事業の一部を承継し、個人向けカードローンサービスを開始

5月

楽天モーゲージ株式会社が当行の100%子会社となる

3月

優遇プログラム「イーバンク銀行
ハッピープログラム」を提供開始

6月

通商産業省による「改正新事業創出促進法」に基づく認定

10月

データセンターを開設

2001年

7月

銀行業の免許（金監第3912号）を取得しイーバンク銀行株式会社とし
て開業

2002年

4月

モバイルバンキングサービスを開始

11月

メールアドレスによる振込サービス「かんたん振込（メルマネ）」を開始

7月

郵便局ATMでの入出金サービス開始

5月

商号を「楽天銀行株式会社」へ変更

8月

株式会社アイワイバンク銀行（現株式会社セブン銀行）ATMでの入出金サービスを開始

7月

楽天証券株式会社への金融商品仲介業業務を開始

10月

楽天株式会社の完全子会社となる

12月

IP制限サービスを開始

10月

連結子会社のイーバンクシステム
株式会社設立12月

楽天モーゲージ株式会社の事業を譲受け住宅ローン事業を開始

12月

リアルタイムかんたん振込（メルマネ）
サービスを開始

1月

インターネットで完結する法人向け海外送金サービスを開始
楽天銀行×楽天証券 口座連携サービス「マネーブリッジ」を開始

2月

証券業務を行う金融機関として関
東財務局に登録（関東財務局長（金）
第609号）

4月

2012年

7月

国庫金振込の取り扱い（年金、国家公務員給与等の受け取り）開始

8月

スポーツ振興くじ「toto」の初のイ
ンターネット販売を開始

2013年

1月

国内籍投資信託の販売事業を楽天
証券株式会社へ承継

10月

当 行 の 全 額 出 資 に よ り、eBANK
Capital Management (Cayman)Ltd.（ 連結子会社）
を設立

11月

楽天銀行住宅ローン（金利選択型）
を開始

11月

投資信託の取り扱いを開始

12月

預金残高が1兆円を突破

1月

全国銀行データ通信システムに直接接続

4月

株式会社日本格付研究所（JCR）より長期発行体格付（A -）及び短期発行
体格付（J -1）を取得

2月

VISA International Service
Associationの「プリンシパル・メンバー」の資格を取得

8月

Facebookを 利 用 し た 送 金 サ ー ビス「Facebookで送金」を開始

6月

金融先物取引業者として関東財務局に登録（関東財務局長（ 金 先 ）第176号）

9月

トランスバリュー信託株式会社を完全子会社化12月

楽天銀行教育ローンの取り扱いを
開始

2003年

2004年

2005年

2006年

2007年

2008年

7月

VISAデビット機能付きキャッシュ
カード発行開始

9月

保証付個人向け無担保貸出業務について金融庁より承認を受ける

2010年

2011年

2014年

27