習うより慣れよ。ｉＤｅＣｏを活用した資産形成入門

第 ２回

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前回、ｉＤｅＣｏという制度が、老後資金を準備する制度であり、税制面でも優遇［おおえ・かよ］大手証券会社にて 22年間勤務、一貫して「サラリーマンの資産形成」に携わり企業や官公庁での講演多数。確定拠出年金には制度スタート前から関わり、現在も iDeCoや企業型確定拠出年金に関する情報発信を積極的に行っている。株式会社
オフィス・リベルタス代表取締役。

ついて解説します。

しました。今回は、ｉＤｅＣｏの始め方にをする上でも適していることなどをお話し次のものになります。のですが、主なものを５つ挙げてみますと、運営管理機関の担う業務は多岐にわたるる運営管理機関を１つ選ぶ必要があります。

担っており、皆さんはサービス提供を受け厚生労働省に登録されている金融機関等がく の 部 分 は「 運 営 管 理 機 関 」と 呼 ば れ る

ｉＤｅＣｏは国の制度ですが、運営の多ることが多く、４社しかありません）に再

では金融機関の共同出資によって設立され管理機関は、記録関連運営管理機関（日本業務ではありません。多くの運用関連運営ですから、サービスとしてあまり差が出る

一方の③と⑤は、基本的に口座管理など

ｉＤｅＣｏを始める時に決めなければ④ 選定
 した商品をモニタリングし、必要があれば商品の入れ替えを行う

加入者専用ＷＥＢなどのサービス、そして差 が出るのは、運用 商 品のラ インナップ、「運営管理機関」という）によって、大きな契約する運用関連運営管理機関（以下、運営管理機関を選ぶポイント部分です。

ぞれ異なります。契約先によって差が出るならないのが、次の３つです。

委託をして業務を行っています。

始めるために決める
３つのこと

① 掛金額

① 老後
 資産形成に向いている商品を契約される方のために用意する掛金の額については、最低積立額の月額ないことを意識して無理のない額で始める⑤

５０００円でも良いので、 歳まで引き出せのが良いと思います。年に１回、千円単位で際の審査ご自身が負担する費用になります。

歳
 以降に年金や一時金でお支払いする増額（減額）することができます。一般的に、この中で①と②と④の業 務 を 担うのが、代以降は掛金上限に近い金額を少なめの掛金、老後資産形成の優先順位が関（一般的に「運営管理機関」と言った時

運営管理機関の中でも運用関連運営管理機

まずは、わかりやすい費用からお話しし運用管理費用（信託報酬）
40積み立てるといったことが考えられます。

高くなるにはこちらを指します）という、皆さんの① 口座管理手数料と若い方は老後以外の資金ニーズも高いため

6060

③ 加入
 者それぞれのｉＤｅＣｏ口座の管理② 契約する運営管理機関

内容は運用関連運営管理機関によりそれ商品に関わる業務を担っているため、その契 約 先 に な る 金 融 機 関 等 で す【 図 表 １】
。

大江 加代

② 制度や商品に関する情報を提供するされていること、さらに投資信託デビュー

確定拠出年金アナリスト③ 運用商品

「運営管理機関」とは何か

ｉＤｅＣｏってどうやって始めるの？ —契約先選びと加入手続き

家庭経済24

ECONOMY

業務委託
制度の運営主体商品関連で負担することになる「運用管理費用は２つあります。
「口座管理手数料」と負担し、かつ運営管理機関によって異なる費 用 が い く つ か あ る の で す が、 継 続 的 にましょう。ｉＤｅＣｏでは制度運営にかかるされ方をします。残高に〇％をかけた額が表２】のように、〇％というような表示の信託ごとに決まっています。その額は【図任せすることに対してかかる費用で、投資運用管理費用（信託報酬）です。運用をおト）」があります。

サイト」と「コールセンター（またはチャッ加入者向けのサービスとしては、「ＷＥＢ③ 加入者専用ＷＥＢなどのサービスるのでご注意ください。

ターを通じて申込書類を取り寄せたり、手加入時には、ＷＥＢサイトかコールセン年額で、日額に直した額を残高から日々差し引かれる形で負担します。

費用」です。
口座管理手数料は、月額１７１～５８９続きのサポートを受けたりします。

加入後は、資産の運用状況を確認したり、例えば、運用管理費用が０・３％の投資信託で残高が１年間ずっと１００万円だった円と運 営 管 理機 関によって幅があります。
「当社は手数料無料です」と謳っているとこ通じて行いますし、転職や引っ越しに伴う運用 商品の変 更、商品情 報 を取 得する際、ｉＤｅＣｏは積み立てで徐々に残高が大手続きなどはコールセンターやチャットをとすれば、１年間に３０００円が運用管理制度の運営主体である「国民年金基金連合きくなりますし、運用期間も長いので、こ通じて行います。ですので、いずれも、自ろがありますが、この場合の無料とはあく会」の手数料等は無料にはなりません。最の運用管理費用として徴収される額は馬鹿分が必要な時に、わかりやすく必要な情報、スマホやＰＣの加入者専用ＷＥＢサイトを安の月額１７１円の口座管理料を提示してになりません。
【図表２】を参照し、運用管手続きが迅速に行えることが大切です。

費用として徴収されることになります。

いる運営管理機関は２０２３年２月現在理費用が安い「低コストインデックス」とまでも運 営 管 理機 関の分の手数 料であり、社あり、これらは積極的にｉＤｅＣｏに商品関連で負担する費用は、投資信託の取り組んでいると言っていいと思います。

をする上で重要なポイントになります。

かどうか、ということは運営管理機関選び呼ばれるような商品がラインナップにあるす。加入を検討している段階でいくつかのイムで働いている方にとってはいいと思いま

平日夜も対応してくれるところが、フルタその意味では、コールセンターは土日やコールセンターにかけてみると、レスポンス② 商品ラインナップ
商品ラインナップでは、自分が運用したや説明のわかりやすさなどサービスレベル

一方、ＷＥＢサービスについてはサイトのいと思っている商品があれば、それがライ
例えば、「ｉＤｅＣｏで投資信託デビュー

見やすさ、使いやすさが重要です。さらにの差を肌で感じることができると思います。
を考えているものの、すべてを投資信託では商品決定や運用商品の見直しのサポートンナップされていることが最も重要です。

運用するのは不安」とお考えの方は、定期になるシミュレーション機能などもあった方

ここまでに挙げたポイントについて、ど預金と投資信託に分けて預け入れができるる契約先を選ぶ必要があります。ほとんどなたでも比較が簡単にできる無料サイトががいいでしょう。の運営管理機関の商品ラインナップに定期あります。特定非営利活動法人 確定拠出

ように、商品ラインナップに定期預金があ預金はありますが、中にはない契約先もあVol.15425

該当商品数
最安 運営管理費用（信託報酬）
投資対象

運営管理機関
国民年金基金連合会

17【図表２】iDeCoの運用管理費用（信託報酬）の水準

国内株式

0.1430％1本

国内債券

0.1320％12本

外国株式

0.9680％：米国株だけ0.1023％

2本
3本

外国債券

0.1540％

8本■ 記録関連運営管理機関③ 口座の管理⑤ 支払時の審査■ 運用関連運営管理機関① 商品の用意② 制度や商品の情報提供④ 商品のモニタリングと入れ替え※一般的に「運営管理機関」と言った時にはこちらを指す【図表１】iDeCoの関連機関

家庭経済【図表４】iDeCoの加入検討から申込みまでの流れ

ｉＤｅＣｏへの加入手続きの仕方

・「個 人型年金加入確認通知書」
・「ｉＤｅＣｏ口座開設のお知らせ」

・「パスワード設定のお知らせ」

流れは、【図表４】の通りです。加入申込みい限り、口座開設に向けた手続きは進んでですので、書類の不備等で戻ってきていな

口座開設までは相 当 時 間がかかります。

がＷＥＢサイトで完結できる運営管理機関いるものとして、気長に待っていただけた

ｉＤｅＣｏの加入検討から申込みまでのも出てきましたが、まだまだ紙が主流です。

初回の引き落としは、口座開設された月らと思います。

明書」という書類は、勤務先にある企業年金の 日になります。初回の引き落としの際【図表４】の④と⑤に出てくる「事業主証制度、さらにその企業年金制度の加入者か年金教育協会が運営している「ｉＤｅＣｏどうかを証明するものです。これはｉＤｅは、毎月の口座管理費用に加えて、制度の資金に回る額は、掛金額に比べて大幅に少運営主体である国民年金基金連合会が徴収

自分のお金のことで勤務先に書類作成をなくなります。初回買い付け直後の資産評Ｃｏの掛金上限額が企業年金加入の有無に依頼するのは憚られると思う方がいるかも価額を見て、いきなり大幅に元本割れしてナビ」です【図表３】。この中の「金融機活用してみてはいかがでしょうか。

しれませんが、「事業主証明書」の作成は法いると勘違いしないようにしてくださいね。

する加入時手数料２８２９円も掛金の中か

運 営 管 理機 関は１つしか選べませんし、令にも定められた事業主の協力事項なので、ｉＤｅＣｏはスタートしてしまえば、積よって異なるため、その確認のために申込み

歳以降、年金や一時金としてその資産を遠慮なく勤務先の担当部署にご依頼くださみ立ても運用も自動的に行ってくれるので関ざっくり比較」というページでは、費用受け取り終えるまでの長い付き合いになるい。ちなみに、「 事業主証明書 」の添付は運営管理機関の候補を数社に絞り込むのに、契約先です。途中で変更することもできま

ほったらかしでいいのですが、できれば年１回くらいは残高や運用状況、そして商品関係機関のデータ連携によって２０２４年月以降は不要となる予定です。

ラインナップを確認してください。もしかすると、魅力的な商品が追加されているかが行われます。早ければ１か月、遅い場合申込書類を提出すると、加入資格の審査関連する情報は必ず目を通しましょう。

ら通知があるはずですので、ｉＤｅＣｏに加入者宛にメールや封書で運営管理機関かもしれません。商品の見直しをする際には、却時に目減りする可能性もあります。運営は２か月、加 入 資 格の確 認にかかり ます。

申込み手続き以降、初回買い付けまでの流れ管理機関の変更は手間なだけでなく、こう確認が終了すると、ｉＤｅＣｏの口座が開について解説します。

次回は、ｉＤｅＣｏの運用商品の選び方いったリスクもありますので、ずっと付き管理機関等からバラバラと自宅に届きます。

設され、以下のような書類が契約した運営たいと思います。

合うことを前提に、慎重に決めていただき続きに数か月かかり、その間は運用するこ契約先に持ち込むことになります。この手資産をすべて売却して、現金化し、新しいがあります。持ち運びでは、保有している60とができません。マーケット次第では、売12

すが、資産を新しい契約先に持ち運ぶ必要ら徴収されます。そのため、初回の商品購入26

時に必要なのです。

特定非営利活動法人 確定拠出年金教育協会
https://home.dcnenkin.jp/

やサービスを簡 単に比 較 検 討ができます。

【図表３】「iDeCoナビ」の画面

STEP ④
勤務先に「事業主証明書」の作成を依頼
する

STEP ⑤「事業主証明書」を含む加入手続き書類を、提出する
STEP ③「掛金額」と「運用商品」を決定する
STEP ②
比較検討の上、契約先を１つに絞り込む
STEP ①
候補となる運営管理機関を数社に絞り込み、資料を取り寄せる

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