老後資産形成のためのｉＤｅＣｏ講座

ｉＤｅＣｏに積み立てられる額は対象者によって異なる
基本的な仕組みからｉＤｅＣｏこと個人型確定拠出年金について解説をする連載の第２回目は、「いくら積み立てるか」というテーマを考えてみたいと思います。

第 ２回

く異なりますので、自分の立場で認められ２万円から月６・８万円まで限度額は大きを 確 認していただきたいのですが、月１・ては月１・５万 円の積 立がちょう どいい」

限度額は月２・３万円あるが、自分にとっけないという定めもありませんので、「拠出もちろん、積立上限を利用しなければいしますように、家計管理の中で毎月の積立額を決定していくことが必要です。

定の金額を定期的に入金するしかなく、遡金額を入金することができません。毎月一入している場合、国民年金保険料の付加の第１号被保険者（国民年金基金にも加■ 月額６・８万円……自営業者等国民年金

なお、掛金の指定は 1000 円単位で行い月 積み立てる金額ということになります。

上～拠出限度額の範囲」がｉＤｅＣｏに毎てなければいけないので、「月５０００円以ｉＤｅＣｏは最低月５０００円は積み立って「昨年利用していなかった分、今から年金に加入している場合はそれらと合計また、毎月積み立てることができる金額

い場合月２・０万円、企業年金制度があるＣｏに加入可能。他に企業年金制度がな解できたところで、次に考えなければいけ毎月、積み立てることのできる金額が理～ｉＤｅＣｏは簡単に解約できないにも上限があります。
「拠出限度額」といいないのは「 そ れではいく ら 積 み 立てるか 」ということです。

場合月１・２万円。
が 決 めら れていま す。詳 しく は【 図 表 １】

ますが、働き方によって毎月の積立上限額

会社が規約で認めた場合に限り、ｉＤｅ

しっかり考えたい「いくら積み立てるか」万円入金します」ということはできない

き上げて限度額の枠を有効活用することがあれば、ボーナス月増額のように掛金を引のです（２０１８年１月より、同一年内で20できるようになる）。

※企業型確定拠出年金のある会社員の場合、ます。

員、専業主婦（国民年金第３号被保険者）■ 月額２・３万円……企業年金のない会社会社員、公務員た限度額をよく確認してください。

【やまさき・しゅんすけ】
企業年金研究所、FP 総研を経て独立。商工会議所年金教育センター主任研究員、企業年金連合会調査役 DC 担当などを歴任。退職金・企業年金制度と投資教育が専門。著書に『誰でもできる確定拠出年金投資術』（2016 年、ポプラ社）『20 代から読んでおきたい「お金のトリセツ」! 』（2015 年、日本経済新聞出版社）等がある。というならそれでいいわけです。今回説明山崎 俊輔

で６・８万円まで）

ｉＤｅＣｏは積み立てたいときに好きなフィナンシャル・ウィズダム代表■ 月額１・２万円……企業年金制度のあるｉＤｅＣｏにいくら出せるか、いくら出すかを考える

家庭経済設計26もちろん上限いっぱいを積み立てられれば言うこと

歳 以 降 に 受 け 取 るこ と 」のが基本です。確定拠出年金制度についてのその条 件は「というルールです。
国は国民の豊かな老後につながる取り組ありません。掛金を多く積み立てるほど、所得税や住みだからこそ税制優遇を講じ、目の前で税歳 まで積み立てを 続け、「将来の受取額のイメージ」

そのペースで運用収益を加味した場合、受取額はどれくらいになるかを考えて、毎月の積立額を決定するアプローチです。

月１・２万円を積み立てし、 年継続する

民税の軽減効果も高まるか

例えば、 歳から積立を開始するとして、この条件はきわめて厳格に取り扱われまことができれば、元本２８８万円が貯まり収が減ることを受け入れているのです。

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運営管理機関のサイトにはシミュレーシということです。

ラスした金額が 歳時点での受取額になる、この積立に年利から得られる運用益をプます（口座管理手数料として月５００円ずす。子どもの学費に手がか

業型の確 定拠 出 年 金を止めた場 合ですし、「毎月いくら積み立てる」「運用利回りをＸなく、①企業型の確定拠出年金から中途退かりっきりで、自分の老後後者も現実的にはほとんどの人が該当しなたくさん準備できることにの備えまでお金を回せないいと思われます。

つ引かれた場合は２７６万円）。

時期もあるでしょう。共働職したとき、資産額が１・５万円以下であ20なります。

60

下 がってい る 時 期 に あ り、養などの理由で世帯年収がきであったが育休や病気療なニーズには利用できないわけです。

るため中途解約させてほしい」というようしたい」あるいは「子どもの入学金に用い例えば、「目の前の生活が大変なので解約毎月の掛金について、積立を中断したり、％と見込む」のように条件を提示すると最終受取見込額が分かるようになっています。

「毎月の家計のやりくりのイメージ」

毎月の掛金額が無理なく負担でき、家計に破たんを来さないことは大事なポイント
ときに注意したいのは、「ｉ

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なお、掛金額は将来引き上げることもで中途解約が難しいことを考慮のうえ、ｉ税制優遇がありますが、国の家計のやりくりのイメージ」の双方からＣｏに拠出する掛金を捻出します。
が税制優遇を与えるには何額変更を行える仕組みになっています（限積立額を考えていくといいでしょう。

いうルールです。

必要です。

積立額を引き下げることはできるのですが、60て中途解約ができない」と毎月の積立額を検討するもしれません。

老後の積立の余裕がないか

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らかの条件がセットになる

Vol.130

27

ＤＣ＝確定拠出年金 ＤＢ＝確定給付年金【図表１】 働き方による毎月の積立額の上限※１ ただし、会社の企業型DCの規約が個人型DCの加入を認めた場合に限られる

【図表２】

れます。これはボーナス月のように拠出の余裕がある月について増額指定を行えるようになる仕組みです。

限度額が毎月2.3万円の場合、毎ど、１人めの子どもが社会人になったら月の目標があるはずです。住宅購入資金の頭毎月貯金を頑張っている人は、何かしら３万円の貯金」を行う目標に支障が出かね

２・３万円に引き上げる」「昇格・昇給が実金を作ろうと頑張っていたり、将来の子ど度額の範囲内に限る）。

現したときには掛金額も引き上げる」といもの学費準備に頑張っていたりします。ｉないからです【図表２】。

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ができたので、ｉＤｅＣｏに月１・２万円

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ｉＤｅＣｏの活用についてお話をしているはいけない ～家計を切り詰めて「新しいお金」を積み上げる

今やっている貯金をシフトして掛金について「年単位化」が認めら

ＤｅＣｏにその貯金額の一部を回す、というになります。夏や冬のボーナス月について掛金増額の指定（例えば夏冬

おけば、限度額年27.6万円の範囲ギリギリまで拠出することもできるようになります。

【限度額27.6万円の場合】

１万円×12カ月＝12万円

毎月12万円＋15.6万円＝27.6万円

例えば 年後の子どもの学費準備を目標とに他なりません。

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確かにｉＤｅＣｏの活用により老後の準備は１４４万円実現しますし、掛金の ％相当が還付されると仮定すれば ・８万円

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確定拠出年金の掛金の「年単位化」がＯＫにことは、本来の準備額を減らしてしまうこそれぞれ7.8万円増額する）をして10

2018年1月からスタート！

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ｉＤｅＣｏというと資産運用のテクニック

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ｉＤｅＣｏに掛金を積み上げる方法としての「超節約法」
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家 族４人 分のスマホ契 約 を 持 ち 寄って、削減」、２つめは「日常生活費の削減」です【図表３】。
（１）固定費の削減

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固定電話やインターネットプロバイダー

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29101【図表３】はありませんので、一度しっかり見直しをしあります。毎月何度も見直す性格のものでということになりますから、頑張りがいも詰めた感 覚はほとんどなく、家 計が浮 く 」

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（２）日常生活費の削減
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～３００円程度の節約を確実に行っていくせん。日々の買い物から一日あたり１００円

たが、突き詰めるとｉＤｅＣｏの最重要課出するか」というテーマを整理してきましここまで「ｉＤｅＣｏにいくら掛金を拠

ｉＤｅＣｏの「本丸」は運用テクより節約テク？

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