世代別ライフプラン講座〈第 回〉

二つめの大きな山

白鳥 光良【しらとり みつよし】外資系コンサルティン
グ会社勤務を経て 2000 年に独立系 FP 会社を設立、現在に至る。武蔵大学経済学部金融学科非常勤講師（「ファイナンシャルプランナー演習」担当）。
著書に「金融資産運用計算ドリル」( インデックスコミュニケーションズ）など。

この先ずっと「 自 由 時 間 」になったら、あもし、 今あなたが仕 事をしている時 間が大量の時間」です。

いたとき、 やってくるのは「 自 由に使えるく人もいます。そして、仕 事から完 全に退あるため、フルタイムではない仕事に再び就

一つめは、三〇歳代前後の山。結婚してぶでしょう。でも、一年、二 年 … 終わるこ休みなら、 色 々とやりたいことが思い浮か

忙しく仕 事をした後の一週 間や二週 間のかということでしょう。

要なのは、「自由時間」をどのように過ごすに、六〇歳 代より後の年 代において最も重あなたが望むライフプランを実現するためあります。
子 供が生まれるなど家 族が増える中で、保とのない休みがあるとしたら、何をするでし共通して不安になりやすい五つのこと、きやお金に関して（会社員でも公務員でも）ンをイメージしながら、定 年 退 職 後の手 続

今回は、六〇歳代の理想的なライフプラに見積っておくのが現実的です。など ）ものについては、 余 裕を持って多め方のうち、 お金がかかる（ 旅 行やレジャ ー

そして、 あなたが希 望する時 間の過ごし険の加入、教育資金準備の着手、家が手狭

・子供の結婚や孫の誕生

・住宅のリフォームや住み替え・旅行、趣味などのレジャー・再就職・定年退職

以下の通りです。

この年 代に訪れる主なライフイベントは、ょうか？

この二つめの山の時 期を充 実させるためれます。

来のお金の不安が生じやすいタイミングが訪

貯蓄残高も増加から減少に転じるなど、将後は、支出は変わらなくても、収入は下がり、定 年 退 職をしてフルタイムの勤 務をやめた

二つめは、五〇歳代後半～六〇歳代の山。

きます。になれば住 宅 購 入を検 討するニーズも出てである「住まいと保険と資産管理」の個別
相 談サービスを実 際に利 用されているお客2ますが、六五歳の前 後までは一定の求 人が定年退職後に完全に仕事から退く人もい（株）住まいと保険と資産管理代表取締役社長

なたは何をするでしょうか？

六〇歳代のライフイベントは？に必要なことは、何だと思いますか？

六〇歳代のライフプランと定年退職後の五つの不安

6様の世代を分析すると、「大きな山」が二つ独立系のファイナンシャルプランナー会社

134

１．健康保険

康保険制度に加入しましょう。
順番としては、まず退職後に（３）の対象になりうるかをチェックします。
《条件一》 三親等以内の親族である。

２．税金
３．住まいき（ 源 泉 徴 収 ） することで、「 先 払い 」 しています。この「先払い分」の精算は、サラリーマンの間は、「年末調整」で行っています。

税金の天引きの額は、年間を通じて勤務することを前 提に計 算しているので、 年の《条件二》 被保険者によって生計が維持されている。

４．保険（生命保険・医療保険）
５．資産管理途 中で退 職した場 合などには「 納めすぎ 」となることがあります。

いずれもあてはまる場合は、家族（被保険者）が勤務する会社に確認しましょう。

られなかった場 合、本来納税する額を確定を順 番に取り上げていきますので、一緒に険 」 の選 択をすることになりますが、（ １）

し、 納めすぎとなっていた税 金を取り戻す

再就職しなかったため、年 末調整を受けについては共済組合（健康保険組合）の事には、「 確 定 申 告の手 続き 」 が必 要となり（３）になれない場合には「二つの健康保務 局に確 認をして、（ ２） については、 住ます。

学んでいきましょう。

六〇歳で定年退職を迎える前に、一度は所地の市区町村の国民年金窓口に問い合わ定年退職後の健康保険

考えておいた方がいいのが「二つの健康保険」（２）住民税について税務署です。

可能です。手続き先は、住所地を管轄する退職した翌年以降、五年以内なら申告はせをして、事前に概算を教えてもらうのが、定年退職後の税金最も慎重な方法です。の選択。
退 職 後すぐにフルタイムの勤 務で再 就 職する場合には、その職場の健康保険制度に加 入するので自 分からの手 続きは不 要です

退 職後、特に意識しておく必要がある税退 職に関 連する税 金のうち、 所｢ 得税 ｣
は「先払い」の税金であるのに対し、「住民税」
金は「所得税」と「住民税」です。
「退職時に退職金をもらえる人」「再就職額は、前年の所得が確定した後に決定する
在職中の税金関係の手続きは勤務先がや場合であっても、「退職した年の所得」に対よって、退 職した翌 年には、収 入がないので、翌年の支払いとなります。ってくれましたが、退 職 後は自 分で手 続き得 分の住 民 税 」の納 付はどうなるのでしょでは「 退 職する年にかかっていた前 年の所する税金を「後払い」する必要があります。
（１）所得税についてするのが原則です。

関する手続きが必要です。

「 年の途 中で退 職した人 」 などは、 税 金には「 後 払い」の税 金です。
「 住 民 税 」の金が、それ以外の場合は、自分で手続きをする必要があります。
主な二つの選択肢はこちらですが、（１）任意継続組合員制度に加入※ 退 職 日の翌 日から二 〇 日 以 内までしか加入手続きができないので注意（２）国民健康保険制度に加入対象となる方には最も有利な次の選択肢もあります。
（３）家族の健康保険被扶養者になる
それぞれの選 択 肢について、 加 入 条 件、この場 合は、退 職 時 期により、支 払い方うか？
ーマンの場合は、給料やボーナスにかかる所法が次の二通りのパターンに分かれています。

所得税は「先払い」の税金です。サラリことがポイントです。 給 付の内 容や保 険 料

得税を毎回、支払いのつど、勤務先が天引

およその保 険 料の水 準などを確 認しておくしない人・ 再 就 職 先が決まっていない人 」

4などを比較検討して、自分に最も合った健Vol.10 4353

【退職月が一月から五月までの人】
退職時の給与で清算。その年度の住民税を一括徴収（特別徴収）【退職月が六月から一二月までの人】
その年度の残りの住民税を、退職時の合、退職して無職になると入院日額の上限額が低くなるのが一般 的であるうえに、 年齢があがるほど毎 月の保 険 料 負 担が高くなる・健康上の問題が生じると無条件では加入できない、 などの状 況が生じやすくなるからです。

【賃貸の場合】

月一〇 万 円の家 賃で住み続けた場 合、一〇年間の住居コストは一〇万円×一二カ月×一〇年＝一二〇〇万円（＋更新料等の諸費用）

退職金も活用して二〇〇〇万円の中古【購入の場合】

は見 極めて大 切に残したうえで、定 期 付きマンションを購入、一〇年後に一四〇〇万

具体例をあげると、「貯蓄性が高い保険」

または自分で直接納付（普通徴収）する

終 身 保 険の「 定 期 保 険 」 の部 分のみ解 約円（ 仲 介 手 数 料 等の差 引 後 ）で売 却し給 与から一括 徴 収（ 特 別 徴 収 ）するか、かを選択する。

して、保険料が減った範囲内で、夫婦ともた場合、一〇年間の住居コストはいを翌 年に行うケースにおいては、 その分年 退 職 前の典 型 的な見 直しパターンの一つに終 身 払いで加 入しておく、 というのが定二〇 〇 〇 万 円 一四 〇 〇 万 円 ＝ 六 〇に日額五〇〇〇円以上の「終身医療保険」

を考 慮した生 活 費の予 定を組んでおきましです。

退職した年の所得にかかる住民税の支払ょう。

〇万円（＋所有期間の管理費等）ても、 賃 貸よりも住 居コストを抑えられるというように、 たとえ売 却 損が生じたとし可能性があるからです。

定年退職後の住まい
定年退職後から六〇歳代にかけて、住まいにはどんな変化が生じるでしょうか？

です。一方、 できれば充 実させておきたいた場合の「死亡保障（特に遺族生活保障）」

は「 そこに長く住めるかどうか 」 になります。賃 貸すべきか購 入すべきかの判 断 基 準

住 宅の賃 貸または購 入をする必 要が生じま

まず、官 舎 等に住んでいた方は、新たにリターンが期 待できる運 用 方 法はない」と一つめは「 住 宅ローンの金 利よりも高いれば繰上げ返済して良いと思います。というところですが、二つの点がクリアされトは「退職金で住宅ローンを完済すべきか」

持ち家がある方の場 合、 まず悩むポイン

保障は「医療保障（一生涯続けられる終身すが、 あまり馴 染みのない場 所に住むなら思えること。二つめは「一〇 年 以 内に貯 蓄（１）持ち家がない場合タイプ）」です。

まず賃 貸で一～ 二 年は生 活してみるのが妥

死亡保障の見直しについて、定期保険やを取り崩す、キャッシュフロー 上の問 題は終身保険の減額や解約をすることは、定年医療保障の見直しについては、定年退職前今後一〇年間の家賃を計算したうえで、購み続ける可 能 性が高い 」 と思える場 合は、性は低いと言えるでしょう。

宅ローンを繰 上げ返 済しても後 悔する可 能

この二つがＯＫなら、退 職 金を用いて住ない」と思えること。にしておいた方が良いでしょう。なぜなら、入も検討したいところです。

退職後でも特に支障なくできます。しかし、新たに終 身タイプの医 療 保 険に加入する場

一方「これから一〇年以 上その場 所に住当なところです。

保 障は、 主たる収 入 者に万一のことがあっ六〇歳代以降、必要性が薄くなっていくしておくことが望ましいと言えます。

〇歳代に突入する前には、保険の見直しを6（２）持ち家がある場合

結論から言うと、定年退職よりも前、六定年退職後の生命保険・医療保険−

536また、六〇歳代の間に子供が独立して夫婦 二 人で住むようになった場 合、ライフスのお金の不安に気付いたなら、ることもありますが、六 〇 歳の時 点で将 来蓄を取り崩すことがありませんので、 お金ることができれば、 日 常 的にはその他の貯す。ただし、前述したように、金融資産全の管理がわかりやすくなるメリットがありま
・（六五歳まで働いて）収入を増やす

タイルの変 化に応じて住み替えを検 討する
選 択 肢もあります。具 体 的には、広さより体の三〇％以上をリスク性資産に投資する

六〇歳代のキャッシュフロー表

際は、十分な注意をしてください。

・（ 毎月・毎 年の予算をきちんと設定して）もいいので）高める

・金融資産全体の期待利回りを（年一％で過剰な支出を抑えるも利 便 性を重 視するようになったら「 郊 外の戸 建てを売 却して、都 内の中 古マンションを購入する」というようなアクションが有力な選択肢になります。

る佐 藤 家のキャッシュフロー 表を図 １に用

今回は、世帯主六〇歳代・三人家族であといったアクションを組み合わせることによ意しましたので、確認してみましょう。

定年退職後の資産管理って、より安 心 感のある六 五 歳を迎えられ三〇 歳 代でマイホームを購 入した佐 藤さ

内外の株式や外国債券など）への配分割合

るアクションについては、リスク性資産（国が万一の場合には団体信用生命保険で完済つでも返せる状 態になりましたが、 世 帯 主六〇歳の退職時には残債が八〇〇万円といんは、順調に住宅ローンを返済してきたので、は三 〇 ％ 以 内に抑えておくのが妥 当なライと思っています。

続いている間は焦 って完 済しなくても良いされることもあり、変 動 金 利でも低 金 利が型の投信を活用した、生活設計に合わせた

また、年金生活に入った後は、毎月分配ンです。

なお、金融資産全体の期待利回りを高める可能性が高まります。

六〇歳代の金融資産の管理・運用は、どのような点に留 意したら良いでしょうか？
後戻りができないポイントとなる年齢は「六五歳」です。
六五歳からは年金収入だけの生活に突入する、と仮定した収支を見積って（ １）六 五 歳 以 降、 毎 年どのくらいの水準の貯蓄取り崩しが必要か

年 金では不 足する部 分が三万 円あるとした

具体的には、毎月の生活費の中で、公的で六五歳までは収入が下がっても働くことにも勤 務 可 能な求 人が近くの地 域であったの退職後、警備や管理人など六〇歳代前半で長女が二八歳で結婚。夫は六〇歳で定年ら、毎月トータル三万円の分配金が受け取しました。妻も、六五歳までは無理のない範資産管理も検討する余地があります。

（３）もし八〇歳、九〇歳…と長 生きすれるように複 数の投 資 信 託を購 入します。

囲でパート勤務を続けることにしました。

（ ２） 六 五 歳の時 点で、 どのくらいの貯ると、貯蓄が底をつく可能性があるか

例えば、分配金利回りが平均六％の投資信蓄残高が残っているかの三つを、具体的にイメージすることがスタ

託（現在は、それ以上の水準の商品も多い）

年の基本的な収支（三〇〇万円前後）はおら住 宅ローンの残 債を引いた金 額は二七九
これを実行した場合、保有する投資信託よそバランスすることが見えたので、安心でなら、六〇〇万円相当を保有するイメージの元 本は常に変 動します。しかし、毎 月のきました。

五 万 円ある一方で、まとまった支 出がない支出を「公的年金＋分配金」の範囲に収めです。

そして迎えた六五歳のとき、金融資産かート地点となります。
そして「 長 生きするとお金が足りなくなるかも知れない…」と思った方は、定 年 退職 前には六 〇 歳 以 降のキャッシュフローを一つ作成してみましょう。
六〇歳代後半に気がつくと手遅れ…にな

Vol.10 4

3787

図1

60 歳代のキャッシュフロー表

経過年数

1

西暦

2

345

678

9

1011

12

13
2021

年齢
収入

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

世帯主59

6061626364

65

66

67

68

69

70

71

配偶者

57

58

59

60

61

62

6364

65

66

67

68

69

35

36

37

38

39

40

41

207

208

209

210

211

82

83

83

84

84

長女

2930

3132

33

34

世帯主収入

644

240

240

240

240240

配偶者収入101102

103

104

106

107

108

110

69121121122

163

205

206

世帯主年金
配偶者年金
退職金

2,000
収入計

支出

745

2,411

464

465

468

510

313

316

289

291

292

294

295

生活費

216

218

220

223

225

227

229

232

234

236

239

241

243

住宅費

17

17

17

17

17

17

18

18

18

18

18

18

18

ローン返済

98

98

98

98

98

98

98

98

98

98

98

保険料

24

24

24

24

24

24

24
23

子供関連費
23

74

32

32

支出計

521

425

476

438

442

450

464

553

403

405

452

314

316

224

1,986

−12

27

26

60

−151

−237

−114

−114

−160

−20

−21

金融資産残高合計

1,234

3,220

3,208

3,235

3,261

3,321

3,170

2,933

2,819

2,705

2,5452,5252,504

住宅ローン残高合計−884−803−721−637−551−464−375−284−191−97

ンナーとして二 〇 歳 代から七 〇 歳 代まで数しいです。

そうですし、実際にはあと年五〇～一〇〇万で生きたとしても、貯蓄残高は底をつくこと

年間収支

住宅リフォーム

主なイベント

海外旅行

2331

この状 態なら、 たとえ夫 婦とも九 〇 歳まがなくソフトランディングさせることができ円は多めにお金を使っても大丈夫そうです。

9

あなたが心から望むライフプランは？

ラン講座」は、今回が最終回となりますが、いかがでしたか？ お読み頂いた方には、一つでも役 立つ知 識や知 恵を得て頂ければ嬉過去一〇年で、私はファイナンシャルプラ

百 名のお客 様の相 談やプランニングを実 施方を真 剣に考えて追 求している人は、 十 人十色の充実した人生を送っているように思えました。

「あなたが心から望むライフプランは？」もし、 今 後の人 生とお金に関して不 安が生じたり迷ったりすることがあれば、この質問に対する答えをスタート地点にして、今日からできるアクションを考えてみてください。

あなたが望むライフプランの実現を、心より応援しています。

私が執 筆させて頂いた「 世 代 別ライフプ

2231

妻老齢年金開始22186

夫老齢年金開始
海外旅行

1972

してきましたが、その経験から強く感じたこ

2331とがあります。それは「人生におけるお金の5331

多 少と幸 福 度の高 低は、ある程 度までは比4730

例するが、一定水準を超えると比例しない」

4671ということ。そして、自分が心から望む生き

4630

海外旅行
孫誕生

3830

国内旅行等

136

夫部分年金開始
夫定年退職・再就職税・社保その他

38