シリーズ

家族構成で考えるライフプラン 〈第2回〉

夫婦と子ども世帯のライフプラン─

費ねん出が困 難になることも多そうです。

や教 育ローンを借りなければ、 子どもの学

結局、生活費をかなり節約するか、奨学金

年 間も学 費 負 担が続くことを考えると、生しのぐことにしましたが、 中・ 高・ 大と利 型で低 利な教 育ローンを利 用して当 面は融機関の教育ローンを比較検討し、固定金対象外です。結局、このご夫婦は民間の金

先日もこんなお客様がいらっしゃいました。

活 費の大 幅な圧縮を実行しなければ、家計高く、中学から大学まで私立と想定し大学

親の貯 蓄が底をついてしまう家 庭の比 率は小・中・高でも私立大学を卒業する前にはを作 成してみると、 子どもの進 路が公 立の的なサラリーマン家庭のキャッシュフロー表

行 っている人は非 常に少ないのです。一 般く可能性は否定しないが、その学費対策をお子さんが中 学あるいは高 校から私 立に行い状 態になっていました。日 本 学 生 支 援 機

円を超える初年度納付金を支払うのが厳し

事に私 立 中 学に合 格しましたが、100万を少しずつ取り崩すことに。 お子さんは無の受験を希望し、塾の費用や受験料で貯蓄蓄していたのですが、 お子さんが私 立 中 学の中でもお子さんの大 学 費 用を少しずつ貯く、 家 計は楽ではありません。 苦しい家 計

ぎご夫 婦ですが、 住 宅ローンの返 済 額が多の貸 与を受けたのですが、 奨 学 金を利 用すった私は、日本育英会（当時）から奨学金

めての私 立。 自 宅 外 通 学を始めることにな

た。小・中・高と公立を卒業し、大学は初のはバブル景 気が始まる前の昭 和

客様も少なくないのが実情です。

は成り立たたない状 況です。 このようなお

年 生のお子さんがいる

卒 業 前に貯 蓄が無くなってしまう家 庭も加構（JASSO）や都道府県等の奨学金で年でし私 事で恐 縮ですが、私が大 学に入学した

奨学金を借りるのが当たり前にえると、大 部分の家 庭が子どもの大 学 時にる同 級 生はかなり少なかったと記 憶していもよいでしょう。

は、中 学の学 費は対 象となりません。日 本

小学

代の共 稼

給与の大幅な伸びが見込み難い現状では、知っておきたい教育費と奨学金の知識「家族構成で考えるライフプラン」第 回

目は、 教 育 費と奨 学 金について考えてみた【ひらの まさあき】住宅ローン・保険・ライ
フプランを中心に1,000件超の個人相談を受けている相談専門ファイナンシャルプラン
。一般社団法人全国FP
ナー（CFP® 認定者）
相談協会代表理事として相談普及活動も行う。All Aboutマネーガイドなど執筆も多数。

10

いと思います。
相 談でお子さんのいるお客 様の話を伺うと、学資保険など何らかの形で、大学の学

平野 雅章

家 計が危 機を迎える可 能 性があると言って費対策は行っている人が圧倒的です。一方、

横浜 FP 事務所代表・
ファイナンシャルプランナー

ます。

40

政策金融公庫が行う「国の教育ローン」も

6

2

60

14

表1 幼稚園から高等学校までの教育費

単位：円

千人でし

＊

年 度の大 学・

今はどのくらいの学 生が奨 学 金を利 用しているのでしょうか。 平 成
短期大学の学生数は約271万千た。 同 年 度で何らかの奨 学 金を受けている大学・短期大学の学生数は約110万

年度までは大学・短期

金 受 給 率を過 去にさかのぼってみると、 平
成元年度から平成大学の全学生に対し ％程度で安定していたのですが、平成年度では ・

年度から急激に右肩上がりの上昇を続け、平成

必要な教育費はいくらくらい？

計画的に教育費を用意するには、教育費で幼 稚 園から高 校までの教 育がどのくらいかかるか想定しておくことが必要です。表費の年間平均を示しましたが、何百万円と＊％ まで増えています。 今 後も当 面、 増えて％が何らかの奨 学 金を受けいう金 額を見ても、 実 感がわかないという＊

いくのは間 違いなく、大 学 生が奨 学 金を借537,518
総額（3年間）695,760

1,612,554

小学校

学校教育費
学校給食費
学校外活動費54,92942,227
206,937

835,20246,052584,069
1,465,323

8,791,938
学校教育費
学校給食費
学校外活動費131,501
35,448292,562

990,398
9,429
278,863
年間平均額

459,511

1,278,690

3,836,070
237,669
155,795

685,075
237,641
年間平均額

393,464

922,716
総額（3年間）

1,180,392

2,768,148
総額（15年間）5,079,243

17,008,710の奨学金の回収率を見ると、平成千円。 か月で割ると、月あたりでは約 万 千円です。

の教育費総額は約182万となっています。 大 学 生の就 職 率が長らく同様に月あたりを計算すると、公立中学校っていると思われます。 平 成＊

年 度の調 査万円と5年間貸 与を受け続ければ、総額で4なければなりません。
文部科学省「学校基本調査」（平成 年度）より
日本学生支援機構「奨学金事業に関わる

文部科学省「独立行政法人日本学生支援

年 月 日）より機構の在り方に関する有識者検討会報告書」
（平成

＊ 、＊

実態調査報告」（平成 年度）より

＊ 、＊

＊

22

は240万円もの元金に利息を加え返済ししても＊では、大学生の奨学生のうち奨学金月額が
17

22

3

10

7

2

5

円、公立高校で約 万 千円、私立高校で

8

3

約 万 千円となります。

3

なお、表 の学校教育費は、子どもに学

7

高 校までに比べて大 学の教 育 費は負 担もくとよいでしょう。

おけいこごとの費用などは前もって調べておの学 費や、通うと思われる地 元の学 習 塾やもありますので、入 学を希 望する私 立 学 校

よって実 際に使う金 額にはかなりバラつきます。 平 均 値は目 安にはなりますが、 人にスポーツ、 文 化 活 動などの費 用も含んでい

信教育、学習塾の費用から、おけいこごと、などです。学校外活動費は、家庭教師、通授 業 料、 入 学 金、 学 用 品 費、 通 学 用 品 費

校教育を受けさせるために支出した費用で、

122

よっては借りる額の多さも大きな原 因にな

低迷し、充分な収入が得られない奨学生が％単年で ・ ％であり、 ％近くが未回収、過去の延滞分も加えると回収率は ・5で約 万 千円、私立中学校で約 万 千

＊

72 6

＊

増えていることも大きな原 因ですが、 人に

5

2

23

81

95

万円以上の人は ・ ％。月額
5

1

7

＊

5
24

304,093

1,824,558

年間ていることになります。思っていたより高い

231,920

年間平均額

4

5
4

12

1,378,533

計

総額（3年間）

学校教育費
学校外活動費高等学校

2

いでしょうか。

年間平均額

奨学生の多くを占めるJASSOの奨 学

幼稚園

358,31328,078151,127

しょう。例えば、公立の小学校では人も多いかもしれませんね。 幼 稚 園から高3

りるのは今や当たり前になっているのです。

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割 合だと感じた読 者の方も、 多いのではな

1

10
10

校までは、教育費を月々の家計費の一部と出所：文部科学省「子どもの学習費調査」（平成22年度）

奨 学 金を借りる学 生が増える一方、奨 学

234

して月 給の中からねん出していく前 提で考人。実に ・

5

11

＊

22

金回収の問題も起こっています。JASSO

7

え、 月あたりの金 額を目 安とするとよいで

40

年度の

私立
129,581
18,834
83,505総額（6年間）中学校

3

9Vol.11 4

15

＊

公立
学校教育費
学校給食費
学校外活動費表2 私立大学の入学料・授業料等

単位：円

1,035,955
2,967,780

4,143,820
160,424

189,582

総額（4年間）

年間平均額

総額（4年間）641,696758,328
3,860,386

5,168,090とができます。 まず、 子どもが大 学 進 学しく始めれば、 貯 蓄をする期 間を長くとるこ

大きくなりがちですが、そのための貯蓄を早うな可能性が高い場合は、大学の教育費をきれないということもあるでしょう。そのよことになり、 生 活 費がアルバイトでは賄い

教 育 資 金 計 画として、最 初にすることは教育資金計画のポイント上乗せして考えておく必要があります。

年 分を差し引いた金た後に月 々の家 計 費の一部として支 払える
金 額を考えて、その歳になるまでの目 標 貯 蓄 額とするとよいでしょう。 例えば、 私 立 大 学

費が高い進 路を想 定して資 金 計 画を立てる

年 間で192万 円となり、それをな進路を想定することは難しいものです。相しながら、子どもがまだ幼い段階では具体的

標貯蓄額となります。誕生直後から貯蓄をで私立を想定して教育資金計画を立て、キ談で、お客 様の希 望通り中 学 校から大 学ま

3

開始した場合、月々の貯蓄額は約済みます。

総額（4年間）

2,425,200

出所：文部科学省「国立大学等の授業料その他の費用に関する省令」（平成16年3月31日文部科学省令第16号）

9

表 と表 の教育費は国立大学の教育費は表 で示しましたが、

2,143,200

手 元の貯 蓄が底をつく想 定になってしまい、ないということもある

トに時 間をあまり割け

課 題が多く、アルバイ

学 部によっては授 業のえることも多いですが、バイトなどで賄うと考大 学 生の子どもがアルせん。 これらの費 用は費などは含まれていま

通 学 費、 学 校 外 活 動

で、参考書の購入費や大学に支払う費用だけ

約131万円と、極端な計画との差を防ぐ

学だけ私 立 理 科 系になったときの増 加 額はるときの教育費増加額は約246万円、大学 校が私 立になったことだけが想 定と異なす。 この進 路 想 定をしておけば、 例えば中か奨 学 金 等での補てんにより対 応を考えまが生じそうな場 合は、早めに生 活 費の圧 縮路と実 際の進 路の違いにより教 育 費に不 足

金 計 画を立てることが多いのです。 その進高校は私立、大学は私立文系と想定して資いご希望がない場合は、小・中学校は公立、

そこで私は、現 時 点でお客 様に進 路の強画が成り立たないケースも多々ありました。

そもそも家 計 全 体の見 直しを行わないと計でしょ う。 あるいは、ことができます。

3

大学に自宅外通学する

2ャッシュフロー表を作成したところ、途中で千円で差し引いた約194万 円が子のると、の授業料や入学料などの合計額が約3864ことが望ましいのは間違いありません。しか2万円です。月々支払える金額を 万円とすの文科系では、表 で示した通り、

子どもの進 路の想 定です。理 想 的かつ教 育

額を子どもが

4

年間

18

歳 時の目

4

18

4
総額（4年間）計

535,800
年間標準額

授業料

265,942
741,945

施設設備費

282,000
標準額
入学料250,910
年間平均額

授業料総額（4年間）
計

平均額
入学料

理科系
文科系

出所：文部科学省「私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額の調査」（平成24年度）

表3 国立大学の入学料・授業料

単位：円

文科系・理科系

16

ある点です。一 時 的にまとまった金 額の支は通常、毎月一定金額を貸与されるもので用を考える場 合に注 意したいのは、 奨 学 金

教育費の不足を補うために奨学金等の利

JASSOの奨学金、併せて日本政策金融ものです。 貸 与 型の奨 学 金の代 表である

用するためにしっかりした知 識を持ちたい

り前になってきているのであれば、 賢く利金（ 有 利 子 ） で、 月確認しましょう。JASSOの第二種奨学最 後に奨 学 金の返 済シミュレーションをせんが、検討してみるとよいでしょう。

ります。 給 付を受けるのは簡 単とは言えま

万 円を大 学 在 学 中

公 庫の「 国の教 育ローン」について、貸 与の要 件・貸 与 額・金 利などを次ページの表

払いが重なり資 金が不 足する場 合は、対 応が難しくなります。 例えば、 子どもが大 学にまとめました。JASSOの奨 学 金での か月、合計240万円の貸与を受けた

場合、返還期間は 年間となり、月の支払られるでしょう。 もちろん、 一 時 的にでも用や初 年 度 納 付 金がかさむ場 合などが考えあり、「国の教育ローン」についても保護者は保護者の収入要件と子どもの成績要件が円、額は適用金利が ％の場合は 万4428％ の場 合は万6769円 となります。 返 還 総 額はそれぞれ利 子がついて約

ときは、まず、金利の低い日本政策金融公を検 討しましょう。 教 育ローンを検 討する

資 金が不足する場 合は、教 育ローンの利用

門課程）などで、高校は対象となりません。

大 学 院・ 大 学・ 短 期 大 学・ 専 修 学 校（ 専JASSOの奨 学 金の対 象となる学 校は、っ か り 把 握 し て お く 必 要 が あ り ま す。

い場合には兄姉・おじおば等のようになっています。

帯保証人と保証人が必要で、その条件は次

また、JASSOの奨 学 金では貸 与に連260万円、約302万円となります。

庫の「国の教育ローン」を考え、借入れの旧日本育英会が実施していた高校を対象と親等以内【連帯保証人】原則として父母。父母がいな要件を満たせない場合は民間金融機関の教の成人親族。
ら奨学金の利用を希望する人は、保護者がする奨学金事業は、都道府県やその所管す

そして、 奨 学 金を借りる場 合には子ども住んでいる都 道 府 県の窓 口へ問い合わせし育ローンを検 討するという順 番をお勧めしの借 金になることを意 識し、 子どものライ

か月 以 上で、の 親等以内（父母は除く）の成人親族。

【 保 証 人 】本 人および連 帯 保 証 人と別 生 計

4る他、 専 修 学 校・ 予 備 校・ 経 理 学 校・ デ院・ 大 学・ 短 期 大 学および高 校も含まれ設 」 とされています。 具 体 的には、 大 学

中 学 校 卒 業 以 上の人を対 象とする教 育 施

3392円と結 構な金 額を支 払うことになれることにより負 担します。 総 額では間、毎月2154円が奨学金から差し引かけた場 合、保証 料は貸 与を受けているが必 要になります。前 述の条 件で貸 与を受

年

ザイン学 校など、 対 象となる学 校の範 囲はることを理解しておきましょう。

ることが可 能になりますが、 保 証 料の負 担保 証してもらうことで奨 学 金の貸 与を受け「 機 関 保証制 度」を利用し保証 機 関に連 帯

連 帯 保 証 人と保 証 人が揃わない場 合は、

4
JASSOより広くなっています。

なる学 校は、「 修 業 年 限が一 方、「 国の教 育ローン 」 で融 資 対 象に

ましょう。

％に
万 円を超えない、

年 間で金 利が誕 生までに子どもが返 済を終えられることを考え、 返 還 期 間

なっても月の返 還 額が200万円を借入金額上限の目安と考えるとよいでしょう。

知っておきたい奨学金と教育ローンの知識
前 述の通 り、 奨 学 金 を 借 りるのが 当 た

万4の奨 学 金を独 自に実 施しているところもあ

また、大 学では返 還の必要がない給 付 型万円の貸与を受けた場合には、返還期間は

さらに、月 万円、 か月、合計384

10

3

6

に借 入 金 額を抑えることが重 要です。 孫のフプランに大きな影 響をおよぼさない金 額

る公 益 法 人に移 管されているため、 高 校かま た、 対 象 と な る 学 校 に つ い て も し1ます。

備をしておくことが大 切ですが、 現 実 的にの収入要件があることに注意が必要ですに自 宅 外 通 学を始めることになり、 その費

5

資 金が不 足することのないように貯 蓄の準

15

1

48

Vol.11 4

17

4

48

3

1

8

2

10

表4 日本学生支援機構（JASSO）奨学金・日本政策金融公庫「国の教育ローン」の特徴
要件

貸与額

金利

第一種

無利子
平成25年度入学者の場合
平成26年度 大学等の予約採用の場合
次の金額または30,000円から選択【収入の上限額（給与所得世帯の目安）】
大学（国・公立、自宅）
45,000円
3人世帯 752万円
大学（国・公立、自宅外） 51,000円
4人世帯 846万円
大学（私立、自宅）
54,000円※大学等に進学後の申込では上限額が異な大学（私立、自宅外）
64,000円
る※短期大学・専修学校（専門課程）は金額が異なる【学力基準】※入学時特別増額貸与奨学金は第高等学校等での申込時までの全履修科目の 【入学時特別増額貸与奨学金】
10・20・30・40・50万円から選択
二種と同じ（有利子）
成績の平均値が5段階評価で3.5以上

奨学金

日本学生支援機構

年利3%上限（在学中は無利子）
平成25年度入学者の場合
平成26年度 大学等の予約採用の場合
次のいずれかを選択
次の金額から選択【収入の上限額（給与所得世帯の目安）】
30,000円・50,000円・80,000円・【利率固定方式】
3人世帯 1,080万円
返還完了まで、貸与終了時に決定
100,000円・120,000円
4人世帯 1,171万円※大学等に進学後の申込では上限額が異なる （私 立 大 学 の 医 学・ 歯 学 課 程 は40,000 した利率が適用される
円、薬学・獣医学課程は20,000円の増 （平成25年3月貸与終了者は1.08%）額可）【学力基準】
次のいずれかに該当すること【利率見直し方式】
・高等学校等での申込時までの全履修科目 【入学時特別増額貸与奨学金】
返還期間中のおおむね5年ごとに10・20・30・40・50万円から選択の学習成績が平均水準以上であること
利率が見直される・特定の分野において、特に優れた資質能（平成25年3月貸与終了者は0.20%）
力を有すると認められること・大学等における学修に意欲があり、学業※両方式とも増額貸与分は0.2%を確実に修了できる見込みがあると認め
上乗せ
られること

第二種
国の教育ローン

日本政策金融公庫

固定金利
子1人につき300万円以内【収入の上限額（給与所得世帯）】
次のような今後1年間に必要となる費用 平成25年4月10日現在 2.45％
扶養している子の人数1人 790万円※母子家庭の人は年2.05％
が対象
扶養している子の人数2人 890万円
・学校納付金扶養している子の人数3人 990万円
・受験にかかった費用※特例要件
上の金額を超えても、収入が990万円以 ・住居にかかる費用（マンションの敷金・家賃など）
内で、勤続年数や居住年数など一定の要・教科書代、教材費、通学費用など件に該当する場合は利用可

出所：日本学生支援機構、日本政策金融公庫のホームページをもとに著者作成

万7737円、

1

％ の場

3

年間にもおよび、月の支払額は適用金利

2

1 20％ の場 合は

合は 万1531円になります。返還総額はそれぞれ、約426万円、約517万円にも膨らみます。 ここまで金 額が多くなる

3と延 滞も心 配になりますが、JASSOでは、 か月以上の返還延滞者に限って、その情報を個人信用情報機関に登録することになっています。個人信用情報機関に登録されると、 後 々、 子どもが住 宅ローンや自動 車ローンの借 入れに支 障をきたす可 能 性があります。 奨 学 金も借 金であるという当たり前の事 実を、 忘れないようにしなければなりません。

安倍政権の経済政策を指す「アベノミク

1ス」という言葉はすっかり定着しましたが、その大きな目 標の つとして物 価 上 昇 率を％ にすることが掲げられています。 日 銀の金融緩和策により当面は低金利が維持されると思われますが、 中 長 期 的には物 価 上

昇に伴い徐々に金利も上昇してくる可能性は充分あります。また、大卒の就職率も芳しくないのが現 状です。 金 利 上 昇による奨学金の返還額増や収入の不足により、多めの奨 学 金 借 入れが子どものライフプランに大きなダメージを与える可 能 性があることを肝に銘じ、上手に奨学金や教育ローンを利用したいものですね。

2

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