シリーズ

家計改善のテクニック 〈第3回〉〜％程 度に変 動 ）と考えるとよいでしょう（図表 ）。

じて家計節約のコツとツボ

家計管理にも必要な予算立て％ 以 内に留めるよ

住居費は手取り月収の ％程度を目標とし、 どんなに多くても花輪 陽子【はなわ ようこ】外資系投資銀行を経てFPとして独立。
『30 代で1000万円貯める！共働き夫婦のマネー術』（2014 年、日本経済新聞出版社）など著書多数。

る変動費があります。住居費、保険料、教毎月定額でかかる固定費と毎月金額が変わらいに分 類しましょ う。 各 項 目のなかで、です。 変 動 費のなかで大きな割 合を占めるり込み、手 取り月 収の険料も安価な商品を選び、必要な保障も絞

手 取り月 収の〜％

期間・20 2％で借りている8％の 年固定金利に借り換

年、固定金利人が金利 ・

53191万円の節約効果があります（図表 ）。

えると、総返 済 額を291万円 削 減するこ

120

例えば、残債2000万円、残りの返済

育費のように毎月定額の固定費と、交通費、食 費の目 安としては手 取り月 収のとができます。 借り換えのための諸 費 用が多くの人にとってもっとも大きな固定費と保険料、食費、光熱費を中心に節約の方法

次に項 目ごとの節 約 術として、 住 居 費、最大の固定費である住居費を見直す

15

自 由な使い道にまわすことができるからで費を引いたお金は食 費、娯 楽 費、貯 金など103をお伝えしたいと思います。
30％ 程 度（ライフステージに応50

換えると同 時に返 済 期 間を短 縮させると金借り換えをする際には、 低い金 利に借りミュレーション」ができます。

支援機構のホームページなどで「借り換えシ自 身のケースで試 算したい場 合は住 宅 金 融

210％以 内に留めたい

通信費、水道・光熱費のように固定費と変程度を心がけます。夫婦のこづかいに関して固定費を手取り月収の ％以内に抑えると動 費から成り立っている支 出も広 義で固 定を考えてみましょう。

借り換えをすることにより、 金 利 削 減 効 果水 準が歴 史 的に見ても低くなっています。

えるのも一つです。現在は住宅ローンの金利りているという人は思い切って借り換えを考なるのが住 居 費でしょう。 住 宅ローンを借ファイナンシャル・プランナー

100万 円 程 度かかるとしても、 差し引き％程 度に留めましょう。保うに心がけましょう。膨らみやすい通信費も30

家 計 管 理で肝 要なことは予 算を立て、支出割合が大きな項目から節約を行うことです。

30は、手取り月収の ％程度と考えましょう。

項目く2010費として分類してもよいでしょう。これらのまずは、予算立てから。支出を1510家 計が楽になります。手 取り月 収から固 定50す。大きく、固定費 ％程度、変動費 ％程 度、貯 金2010図表1 家計支出の理想的な割合との固定金利の金利差がわずかであったとし宅ローンを組んでから年 経 過した後に、100万円の繰り上げ返済（期間を短縮す

利削減効果はより大きくなります。例えば、ても、 借りている期 間はずっと返 済 額が一る場 合 ）をすると、削 減される利 息 額は約コスト（ 手 間やかかる諸 費 用 ） とリター

ンも金 融 広 報 中 央 委 員 会の「 知るぽると 」

月となります。繰り上げ返済シミュレーショ

年定の固 定 金 利に変 更することで家 計が安 定

させると毎 月 支 払う住 宅ローン額は増える

ン（金利削減効果）から借り換える効果がというサイトなどインターネット上で試算が年ローンを組んでいて、返 済 期 間をなどに短 縮させると総 返 済 額を圧 縮させるします。

万円となり、残りの返済期間は 年 カことができます。 ただし、 返 済 期 間を短 縮場 合が多いために家 計に余 裕がある場 合に低い場 合は、繰り上げ返 済を検 討してもよ行うようにしましょう。
変 動 金 利で借りているという人も、 固 定

生活用品1.5％

年 返 済で借りているとします。 住例えば3000万 円の住 宅ローンを金 利％、金 利に借り換えることで金 利 変 動リスクを水道・光熱費 4％
食費12％2000万円

2000万円

残りの返済期間20年

20年

金利

2.8％

1.53％

2614万円

2323万円図表2 住宅ローンの借り換えによる効果

291万円の削減（諸費用100万円でも191万円の削減）

ーン残高の ％（限度額あり）の税額控除を受けることができます。借りている金利や控除される税額によっては控除を受けることができる期間が終わった後にまとめて繰り上げ返済を行うほうが有利な場合もあります。

保障の最適化と保険会社の選択

住 居 費の見 直しとともに大きな効 果が期待されるのが保 険の見 直しです。 総 務 省のヵ月の保険料の全国万5727円です（2013年 平

家計調査によると、平 均は1均。 人以上の世帯のうち勤労者世帯）。

22014年）。

月から遺族基礎年金の支給対もあるので知 っておきましょう（ 図 表

万一の際には遺 族 年 金などもらえるお金ます。

命 保 険 会 社のホームページ上でも試 算できるとよいでしょう。 必 要 保 障 額は多くの生字 ） 額を保 険で準 備するという考え方をす

万一の際のおおよその収支を試算し、不足（赤安 価な保 険 会 社を選ぶことです。保 障 額は

保 険 見 直しのポイントは保 障の最 適 化と2なくすことができます。借りている変動金利

借り換え後総返済額

通信費 5％

固定費＋変動費
交通費 5％

固定費

娯楽・交際費・
こづかい 20％

住 宅ローン控 除を受けている人は年 末ロできます。

32いでしょう。

5350％
30％ 以内
程度

35現在

残債

教育費10％

2

保険・医療費2.5％

14Vo l . 12 3111209435
住居費 20％
貯金・資産運用20％

122万9100円
子ども３人130万3900円※子どもとは、満18歳に達する日以後の最初の3月31日までの間にある子（障害者は20 歳未満）

図表4 1ヵ月の食費の全国平均（二人以上の世帯のうち勤労者世帯）す。 主 契 約にたくさん特 約を付けている方契約とオプション契約としての特約がありま特 約の見 直しも効 果 的です。保 険には主てもよいでしょう。の成長に伴って生命 保 険の保 障 額を減らし複が出る可 能 性があります。 また、 子ども場 合は、加入している生命 保 険と保 障の重子どもができて学 資 保 険に加 入したりしたンを組んで団体信用生命保険に加入したり、検討するとよいでしょう。例えば、住宅ローライフスタイルが変わった際にも見直しを乗せがあります。

金に加入している場 合は遺 族 厚 生 年 金の上象が父 子 家 庭にも拡 大されました。厚 生 年

子ども２人も多いですが、 必 要 以 上に特 約があるとそ

肉類

6751円
乳卵類

3343円
野菜・海藻

7421円
果物

2043円
油脂・調味料

3180円

調理食品

8592円

飲料

4293円

菓子類

5530円

酒類

3113円

外食

1万4803円

食費合計

7万586円すると特 約 部 分の保 障もなくなるために注意が必要です。
保障を絞った上で安価な保険会社を選ぶと保険料を削減できます。勤務先で団体加入できる保 険がある場 合は安い保 険 料で入れることが多いです。また、通販やネットで加入できる保険会社や共済も安価な場合が多いです。 比 較サイトや保 険 会 社のホームページ等で保険料を比較してみましょう。
保 険の見 直しの注 意 点として、乗り換えを行う場 合は新しい保 険 契 約が有 効になってから現在の契約を解約するようにしましょう。 健 康 状 態などによっては新しい契 約ができない場 合もあるからです。 生 命 保 険に食費を減らすにはここに目をつける

万586円です

人 以 上の世 帯のうち勤労者世帯）。内訳は図表 の通りです。

（2013年 平 均カ月の食 費の全国 平 均はましょう。総 務 省の家 計 調 査によると、きな割 合を占める食 費の節 約を考えていき

次に変 動 費ではあるものの家 計 支 出の大食費のポイントは外食と嗜好品5080円直すことが大 切です。なお、主 契 約を解 約魚介類関する一般的な相談は「公益財団法人生命1100万4600円の分 保 険 料は高くなります。 特 約は後から6437円保険文化センター」でも行うことができます。

出典：総務省『家計調査』（2013年）

7

すが、 家 計 簿を付けることにより、 無 意 識トをする際にはこまめに体重を量ると思いま

節約はダイエットと似ています。ダイエッをおすすめします。

識 化するためにも、 家 計 簿に記 録することニで無 意 識に買っている菓 子や飲 料 代を意うことです。オフィスでのランチ代、コンビ合の大きい外 食や嗜 好 品に目を着けるとい具 体 的に食 費を減らす方 法としては、割4

子ども１人外すことも可 能ですので、 不 要な特 約を見

穀類

2

図表3 遺族基礎年金額 （2015年4月分より）12

図表5 家庭における機器別エネルギー消費量の内訳
14.2％
２位

照明器具

13.4％
テレビ

8.9％
エアコン

7.4％
４位

ょう。 食 費（ スーパー、コンビニ ）、 外 食、まずはレシートをもらうことから始めまし

機感を持つことができます。に使っているお金を数字で計ることができ危部の電力会社では下げることができません）。

代の基 本 料 金を抑えられます（ ただし、一選びましょう。契約アンペアを下げると電気伝えします。 まずは、 最 適な料 金プランをがり時に消 費 電 力をたくさん使 用するからてしまうことがあります。エアコンは立ち上にオンオフ 」 すると、 逆に電 気 代が上がっ

節 約のためにと思って、「 スイッチをこまめ分 程 度なら付けっ 放しのほうがよいともいわれています。

です。一般に

東 京 電 力の場 合はAダ ウ ン で 年 間 約

交際費とカテゴリーごとにレシートを分類し3276円の節 約になります。 ただし基 本

時 間 付けっ放しの冷 蔵 庫の節で年間約960円、「設定温度を強から中にてクリアケースに入れて見返すだけでもよい

続いてはまた、自分のライフスタイルに合わせた料する」ことで年間約1360円、「壁から適的には年に一 度しか変 更できないので、 余メモ（ 特 記 事 項やお金を使 った感 想など ）金プランを選ぶことも大 切です。 東 京 電 力

切な間 隔で設 置 」 することにより年 間 約でしょ う。 エクセルに日 付、 お店の名 前、を書くと集計もできるので管理が便利です。

では時 間 帯や曜 日によって単 価の違う料 金990円節約できるというデータもあります

約術ですが、「物を詰め込みすぎない」こと

次に自 炊 費を見 直しましょう。 食 材のムプランがあります。例えば、「半日お得プラン」

裕をもたせた設定にしましょう。

ダをなくすには在 庫の管 理を行うことが大（ 出 典（一財 ）省エネルギーセンター 家 庭のくゆったりと使い、 賞 味 期 限が古い物は手気 代にもやさしくありません。 冷 蔵 庫を広り同じ物を買ってしまいがちです。また、電でいると、何かどこにあるか分かりにくくな410キ ロワッ ト 時 ／ 月 ） で は 年 間 約が試 算したモデルケース（人 家 族ペア・という家 庭には向くプランです。 東 京 電 力んど自宅にいないけれど夜は電気をよく使う帯が割 安になります。 昼 間の時 間 帯はほと約370円（ プ ラ ズ マ の 場 合 は 年 間 約

見ないときは消すことで液 晶の場 合は年 間るというデータもあります（ 同 ）。テレビはり換えることで年 間 約1850円 節 約でき

照 明に関しては、電 球 型 蛍 光ランプに取時までの時間の場合、午前前に出しておくと分かりやすいです。冷凍庫

4900円割安になるそうです。その他、「朝1240円）、画面を明るすぎないようにす

省エネ大事典＝以下同）。

は食 材を冷やし合うので電 気 代という観 点得プラン」「夜得プラン」「土日お得プラン」

割 近くを占め次に効 果の大きいところから節 約を始めましょう。家 庭の電 気 代の最 後に細かいところですが、口 座 振 替 割果があります（同）。

ラズマの場 合は年間 約3340円 ）節 約 効

からは詰め込んでもよいのですが、定期的に回などとペースを決めましょミュレーションも可能です。

ることで液 晶の場 合は年 間 約600円（ プ〜

い物に行くとその度に衝動買いをしがちなので週にる家電製品は、図表 の つです。大部分

カード払いにしてポイントを貯めたりするこ円（ 税 抜き ）を受けたり、クレジットう。 宅 配サー ビスを利 用するのも手です。

を占めるこれらの家 電 製 品の正しい使い方とも重要です。

引購入の際に自宅の在庫や注文金額を確認でを学ぶことで効率よく節約ができます。

光熱費の節約は料金プラン選びからからです。

き、 記 録も残るために予 算 管 理もしやすい3374

次に買い物の仕 方を見 直します。毎 日 買などがあり、東京電力のホームページではシ

9

中身の整理をし、ムダを省きましょう。

時から午後切です。 冷 蔵 庫に食 材をぎっしり詰め込ん

品目（食費、外食費、交際費など）、金額、30241052

最後に電気代を中心に光熱費の節約をおエアコンに関しては、暑さや寒さを我慢すころを押さえ、効果の小さいところや誤った

このように、 家 計 節 約は効 果が大きいと活ができます。

るのではなく、正しい使い方を心がけること℃） で安 定 運 転を行うことです。

節 約を避けることで、 無 理なく賢い節 約 生50が大切です。ポイントは適温（冷房は ℃、
暖 房はVo l . 12 313

冷蔵庫

92820１位

出典：経済産業省 資源エネルギー庁 資料「トップランナー基準の現状等について」