子どもの教育費から考えるライフプラン講座
第 ２回の教育費」には他の２つと異なる特徴があ

前回、人生の三大支出の中でも「子ども費 用 を 準 備できなかった 負い目 も あって、い借金」であり、同時に、自己資金で進学利用は遊ぶための借金ではないのだから「良・祖父母からの援助（祖父母に経済的余力次のような方法です。

が大学や専門学校に合格すると、学校に提示策を探そうとするはずです。けれど、子どもものを探すのかなど、多くの選択肢から解決必要額が貯まるまで先送りするのか、安価なう親はいませんが、愛情だけでお金を用意姿があることも。子どもを苦しめたいと思ままに返済がスタートして戸惑う子どもの返済に回す資金は無く、返済の自覚の無い

これまで貯めてこられなかった親が簡単に必要あり。利息上乗せで返済が必要）

・教育ローンの利用（一定の基準を満たすす必要あり。利息が必要なことも）・貸与型奨学金の受給（一定の基準を満たの枠は少なめ）

・給付型奨学金を受給（基準が高く、人数不足分を充足できるか不明）

・子どもが収入を得る（アルバイト収入でしている）・親が収入を増やす（できるならとっくにが必要）るとお伝えしました。そこには、親の子ど・特待生制度に該当（進学先の学校が定め4どのような名目であれ親自身が返済するつ4 4ともままあります。

された費用を「必ず払う」という選択肢しかすることはできません。教育資金の借り入返 済してやるつも りではあったけ れ ど、目に入らず、不足分を借りて用意しがちです。

れについては、お金の面での親子の未来を冷静に見通すようにしましょう。

わが家がどのような方法を取ることができるのかは、次の順番で考えます。
「①タダ
教育資金が足りない場合、その不足分をたとえ利率が高くても将来返済できるよう利息は付いても低い利率で借りる」→「④でもらう」→「②無利息で借りる」→「③
費用について考えるのは合格後ということ補う方法はいくつか存在します。たとえば、不足する教育資金の調達法いろいろもあります。
「奨学金」や「教育ローン」のなく、子どもが進学を望む学校を受験させ、先の費用を用意した上で受験させるのでは存在しているようです。子どもの進学希望

普通のショッピングとは違うという前提が親の頭の中には、「教育」という買い物は、は不足するとき、買い物自体をあきらめるのか、通常、買い物をしたいのに手元資金だけでもに対する責任感や愛情というものが関係【すがわら・なおこ】
教育資金コンサルタント。1997 年よりファイナンシャルプランナー。学校や地方自治体、企業等での進学資金・ライフプラン講座にて子育て世帯にかかせないお金の知識をわかりやすく解説。高校生向けの奨学金セミナーや新聞・雑誌等に教育費に関するコメント・執筆も。
「子どもにかけるお金を考える会」「働けない子どものお金を考える会」メンバー。

る厳しい基準を満たし続ける必要あり）

菅原 直子

もりで、子どもに奨学金の利用を勧めるこ

らいふでざいん菅原おふぃす代表していると考えられます。

――親子で協力して利用したい
貸与型奨学金

貸与型奨学金の利用は想定外を想定して家庭経済設計

48

なら借りる」→「⑤将来の返済見通しが立年間受給できなければ資金不足に陥ります。

なっても、基準を途中で満たせなくなって４の口座に月々振り込まれます【図表１】。

円が「進学後」の進学届提出により子ども貸与型奨学金で「返済のうっかり」を引たないので借りない」。

②～④の「借りる」については、利息の有無の違いはあっても、将来返済するとい貸与型を利用したとき、お金を受け取る

それぞれの具体的な制度や商品も調べて、将来への影響を考えます。①の「タダでもう重荷を背負うことになります。返済でき

51,00054,00064,00053,00060,000---50,000-50,000-40,00040,00040,00040,00040,00030,00030,00030,00030,00030,00030,00020,00020,00020,00020,00020,00020,000

10万～50万 （10万単位）＊私立大学の医学・歯学課程は16万円（12万円＋増額４万円）、私立大学の薬学・獣医学課程は14万円（12万円＋増額２万円）の貸与月額可＊貸与期間中、必要に応じて貸与月額の変更可＊奨学金貸与期間：機構が認めた貸与始期から在学する学校の修業年限の終期まで＊申込は高校在学中の「予約」採用、進学後の「在学」および年度途中に家計が急変した際の「緊急・応急」採用がある

き起こさないための注意点があります。

らう」のうち祖父母からの援助は、お金と校の先生の中にも、文字で書くときには「受ことを「受給」と言いますが、「もらう」と④と⑤のはざまで揺れ動いた場合、進学給」とか「貸与」と表記するのに、口頭でるだけの収入を得られるかどうか、社会経を諦めることにもなりかねませんが、長いは「もらう」と言う場面に何度も遭遇しま一緒に口も出されることがあり、受験先の人生を真剣に見通そうとする際の選択肢とした。大 人 が「 も ら う 」と 言い続 け る と、貸与型奨学金の契約は子ども自身が確かにないと、本当に「もらった」気になるという大きな勘違いをすることがあります。これでは、卒業後に返済する自覚など持てません。

不足する要因です。貸与型奨学金は、子ど資金計画を立てる上でとても有効です。返そこで、「日本学生支援機構（旧日本育英も自身が借りて子ども自身が返済の義務をまた、進学後に不足するお金を用意でき会。以下、機構）」という団体の貸与型奨学負っていることを、しっかり理解させるた済不要の給付型奨学金にも入学前予約型は金の利用が現実味を帯びてきます。機構のめにも、利用手引きや申込の書類などを一たことに安心してしまって、申込時に将来奨学金は、原則、子どもが通う高校を窓口緒に読み込んで親子で理解するようにしま存在しているものの、成績や収入基準が厳として予約申込手続きを行います。２種類

しょう【図表２】【図表３】。そして、生活費の返済計画までも立てない親子も多いのでの貸与型があり、利息ナシの第一種は高校の中に借 金の返 済 があることの大 変 さを、しく、貸与型奨学金に比べて該当する可能

３年生の５～６月にかけて申込日が設けら住宅ローンなどを引き合いに出して、具体すが、これも子どもの返済に対する自覚が大学入学前に予約できる奨学金は、進学して、⑤は常に用意しておきたいものです。

表現する人が存在します。奨学金担当の高120,000 （1万単位）～20,000
第二種したのだけれど、実はしっかり理解してい験のある親も一緒に考えるべきでしょう。

45,000

第一種

借りる前に返済の重みを徹底して教えて選び方によっては出しかけたお金を引っ込められたというケースがあります。

自宅外

また、給付型の奨学金を得られることに自宅
奨学金種類性はかなり低いと思われます。

れており、利息アリの第二種は同じ時期に的に伝えてください。

クレジットカードを使えなかったり、自動車いわゆるブラックリストに情報が載ると、加えて秋にも申込が可能です（在籍してい万Vol.138

49る高校に要確認）。申込から数か月後に「奨学生」の採用通知が届けば、月額２～12

自宅外

月額

第二種
一時金

自宅最高月額
以外の金額自宅外
最高月額

自宅
月額種類

短大・専門学校大学
大学・短大・専門学校
通学形態

私立
国公立
進学先

（単位：円）【図表１】日本学生支援機構貸与型奨学金の貸与額

3.00

3,018,568

16,7690.01

3,843,932

16,0160.14

3,896,752

16,235

21,531
5,765,970

24,0250.14

5,845,189

24,3543.00

7,751,445

32,297

信用を失いますから。

を月賦で購入できないなど、お金の面での＊ 独立行政法人日本学生支援機構の貸与型奨学金の第二種奨学金(有利子）は２～12万円を1万円刻みで選択可。
＊ 返還回数と返還月額は一定の計算式によって決まっている。繰上返還は可能。
＊ 貸与利率は貸与終了時（卒業時）に決まり、0.01～3.00％ (上限）の間。
＊ 利息の計算は「利率固定方式（返還期間を通じて固定）」と「利率見直し方式（5年ごとに利率見直し）」から選択。
＊ 上記貸与利率例 0.01％は平成30年度3月に貸与終了した貸与月額2～12万円の利率見直し方式の利率、0.14％は平成30年度3月に貸与終了した貸与月額2～12万円の利率固定方式の利率、3.00％は貸与利率上限の利率。
＊ 最終回に端数調整あるため、返還月額×返還回数と返還総額は一致しない。
＊ 日本学生支援機構等の奨学金は返済することを「返還」と表記する。

保証制度を親子で理解する

払えなくなりそうになったら、すぐに相談や猶予等の手続きを行う

ＧＯＡＬ

れたＢさん。合格した大学は自宅から少々遠かったのですが、通学費と一人暮らしの生活費を比べた結果、親と相談して自宅暮らしを選びました。２年生以降の学費として機構の貸与型奨学金を申込、１年生で受け 取った奨 学 金を 貯めて２年 生の学 費に、２年生の奨学金を３年生の学費に、３年生の 奨 学 金 を ４ 年 生 の 学 費 に 充 て、 合 計 で３年間貸与を受ける予定で大学生生活をス タ ー ト。 申 込 時 に は お お よ そ の 返 済 計

画 を 立 て、 平 均 的 な 給 料 を 得 ら れ る 就 職ができれば十分返済できると考えました。

ところが、学生生活が始まると、学校納付 金以 外にも 教 科 書や学 校 推 奨パソコン、万円を４年間借りる

貸与額を増やして、年数も４年間に延長し弱の９万４６１０円しか振り込まれません。

学卒業資格を得ることはできません。就職中で気づきましたが、借り続けなければ大て乗り切ることに。返済は厳しそうだと途

保証人を立てるか、機関保証を選ばなくてい子どもが数百万円もの借金をするために、子どもに請求してきます。保証料は返済の構に残債を返済（代位弁済）し、その額を返済を滞らせると、機関が日本学生支援機

なお、機関に保証してもらった子どもがいる状況です。

かず、今は奨学金の返済を待ってもらって額こそ高い会社に就職できたものの長く続になって仕方ありませんでした。初任給の活動中は就きたい仕事よりも給料の額が気はなりません。保証人を立てる場合、親は入学金と初年度の学費は親が用意してくには、オープンキャンパスで具体的に質問漏れの無い情報収集が重要です。そのためっと借 りなけれ ば学 業 を 継 続できません。

合、予定よりも必要資金が多くなると、も貸 与 型 奨 学 金 だけで学 費 を工面 す る 場肩代わり料ではないことに注意しましょう。
らせると親が返済を肩代わりすることになるのですが、親も支払いができずに親子での自己破産ということもあり得ます。
機関保証の利用は、保証料が必要で、毎貸与を続けざるを得ず借金が膨らんだ大学生連帯保証人になります。子どもが返済を滞考えるようにします。

借りるべき貸与額は保証料を含めた金額でと保証料月額は５３９０円。貸与額の ％になります。第二種

研修旅行費などが必要で、当初の貸与額で返還終了回の貸与額から天引きされます。第一種２約束の期間、払い続けるは足りません。理系で授業が忙しい上に通リレー口座から振替で返還万円を４年間借りると、保証料は月額５００

ＳＴＡＲＴ

学時間が長いのでアルバイトもままならず、貸与終了（卒業・退学・辞退など）円。振り込まれる奨学金は１万９５００円【図表３】貸与終了から返還終了まで

95

13,483240（20年）

5,167,586
0.01
5,760,000

3.00
120,000

2,426,987

240
（20年）

0.14

3,840,000

13,34380,000

8,061

180
（15年）

9,386
2,401,847
2,400,000

1,126,462
0.01
50,0008,004
967,391

120（10年）
960,4750.14
960,000

0.01
20,000

返還月額（円）

返還回数（年数）
返還総額
（円）
貸与総額
（円）

貸与利率例（％）
貸与月額（円）

3.00

貸与型奨学金では、まだ社会的信用のな10【図表２】「第二種奨学金」貸与額別の返還額一覧「借りる時」と「返す時」で数 年の開きがあることに注意が必要。数年あれば金 利は変 動する可能性が高い。
右はあくまでも現 時 点での金利50【図表４】貸与型奨学金の返還が困難になった場合の選択肢したり、募集要項の「学費」の表の欄外の小さな説明書きを見逃さないことです。

高校生の大学・専門学校への進学率は高止まりしています。
「みんな」が進学するこにかかった場合は治すようにするなど、生らっている間に、次の仕事を探したり、病気らえる制度があります【図表４】。待ってもな手続きを踏めば、返済を一定期間待ってもかず、子どもは保育園の待機児童に。自宅が、出産後、いわゆる「保活」がうまくい第一子妊娠を機に自宅を購入したのです

済があったので、共働きを続ける予定でした。

も買いたいし、何より２人とも奨学金の返収入は平均程度です。子どもがほしいし家都市部の大学へ進学し、その地で就職して、Ｃさん夫婦は２人とも出身地とは異なる「貸与型奨学金」も「教育ローン」も考えことが重要です。のようにするかをあらかじめ計画しておく

借金をするケースでは、卒業後の返済をどめにお金 を 払って進 学 させるわけです が、心配になります。その心配を乗り越えるた

収入を得ることができないのではないかとウの仕事に就けないのではないか、フツウの専門学校卒業の資格を持っていないとフツとがフツウになっているのですから、大学・活を立て直します。ただし、返済期間が延は通勤の便が良く、生活環境を気に入って方は同じです。奨学金は子どもが借りて子想定外の退職で返済が難しくなった夫婦

びるだけで返済自体が免除になることはあいますし、購入時よりも売却価格は下がりどもが返済の義務を負いますが、教育ロー

なお、奨学金の返済が難しいとき、正式りません（本人の死亡等除く）から、何年そうですから、手放して他に移ることは考

ンは親が借りて親が返済の義務を負うとい

猶予年限特例又「猶予年限特例又は所得連動返還型無利子奨学金」の貸与終は所得連動返還了者が対象で、卒業後に一定の収入を得るまでの間は願出に型無利子奨学金より返還期限の猶予ができ、期間の制限がない。の返還期限猶予
所得連動返還方式への変更

平成29年度以降に第一種奨学生になった場合、定額返還方式から変更できる。機関保証の選択が条件の為、人的保証の場合には保証料を一括で支払って機関保証に変更要。返還月額を減らした分、返還期間は延びる。
返還免除

奨学生本人の死亡や精神・身体の障害により残っている返還額の全部または一部の返還を免除されることがある。
＊いずれも願出が必要で、必ずしも認められるとは限らない。
＊返還を滞らせる前に手続きをする。
＊ 日本学生支援機構等の奨学金は返済することを「返還」と表記する。

ほかつかかっても必ず返済しなくてはなりません。

えられません。妻の勤務先は子育てに理解う違いがあるだけです。
ふられる同僚たちは大変そうに見えました。

えます。妻の「失業・経済困難」を理由に入のため、返還困難」な場合は待ってもら

休業および育児休業により、無収入・低収

妻の返済額については、「産前休業・産後就職したら自分で返すと言ったから教育ロくなって返済に苦しむ子どもや、子どもがてくれた奨学金なのに、親が返済初期に亡ことも少なくありません。親が返すと言っ返済に充てるなどの約束が内々で行われる学金を親が援助するとか、親が借りた教育一定期間待ってもらうこともできます（夫ーンを組んだのに、子どもが自分の生活で妻は、いったん仕事を辞め、保活を続けなの収入によってはこの限りではない）。けれ

精一杯で返済に回すお金が無く、老後生活ローンを子どもが家にお金を入れることでただ、親子の間では、子どもが借りた奨はありましたが、妻の休業中の仕事を割り一般猶予がら再就職の道を探すことにしました。

ど、共働きを前提とした家計は、妻の収入費を切り詰める親がいたりします。

だけを上手に利用するようにしましょう。

先輩などの実情をリサーチして、必要最低限のようになるのかを十分に想像し、奨学生の借りるときには、返済の始まった生活がどが途絶えたことで苦しくなり、夫の奨学金の返済も難しくなってきました。

お金を借りる前に親子のライフプラン作成は必須

Vol.13851

傷病、失業中、生活保護受給中、産前休業・産後休業および育児休業、留学等により、一定期間返還期限を先延ばしできる。通算10年が限度だが、理由により制限がない場合も。
返還期限の猶予

災害、傷病、その他経済的理由によって約束の金額の返還は難しいが、金額を減らせば返還可能な場合に約束の1/2、または1/3の額を返還する。毎月の返還額を減らした分、返済期間は延びる。返還総額が減るわけではない。
減額返還

容内
度制