定年後・退職後の家計のリスクを考える

今回から始まるこの連載のテーマは「定年後・退職後の家計のリスク」です。定年後・退職後の生活は現役時代の生活とは異なる

第 １回収入が大幅に減ってしまうことが、多くの問題の原因になります。
退職後の生活は主に年金収入になります。

万２５４１円使っています。手取り収入と比べると月５万２１２１円多くお金を使っています。つまり、月５万円以上資産を取り崩しながら生活していることになります。に見てみると、実収入は月 万４０２７円、現役時代の収入と比べると多くの方で２分歳以上の高齢単身無職世帯を同じようこまで収入が減ってしまうと、普段通り生活そこから引かれる税金・社会保険料が月１万１４８万２１９あるのですが、今回は計画することによってした。老後破たんにはいくつかのパターンがたん」という言葉を多く聞くようになりま収入の環境が大きく悪化したことで「老後破退職後にも税金や社会保険料はかかります。にはあまり意識をしている人はいませんが、その収入の柱は公的年金になります。退職前

ると、１カ月の実 収 入はただ、ここで重要なことは、平均値程度のたくさんのお金を取り崩している人もいます。

いる人もいますし、月５万円どころかもっと多くの人が節約をしていると感じているは万４２０円となります【図表１】。

ずです。それでも毎月４～５万円の赤字と生活をしている方々は贅沢をしているわけ①生活費破たん私 た ち の 家 計 は 退 職 後 に 激 変 し ま す。

一方で食費などの生活費を見てみると月この平均が月２万７４９３円で、実収入からもちろん、中には年金収入だけで貯蓄をしてこれらはあくまで全国の平均データです。

取り崩しながら生活しています。

８円となっており、月４万７１５円資産を３円です。一方で、生活費は月11防げるパターンをご紹介しましょう。

万７９１３円。

歳以上の無職高齢夫婦の家計を見てみ度）で見てみましょう。

いるのか、総務省の『家計調査』（平成 年

では、退職後の家計はどのようになってしている、もしくはかなり節約しているつもことばかり。これまでの相談事例をもとに、ビスを展開している。著書は『サラリーマン
家庭は“増税破産”する！』（角川 ONE テーマ 21、2013、共著）『やっぱりサラリーマンは 2 度破産する』（朝日新書、2014）等多数。

万２５４４円で手取り収入が月の１～３分の１へと激減してしまいます。こ

藤川 太

りでも、家計は赤字になってしまいます。

皆さんの退職後に予想されるさまざまな【ふじかわ・ふとし】
1968 年、山口県生まれ。慶應義塾大学大学院理工学研究科を修了後、自動車会社勤務を経てファイナンシャル・プランナーに。
「家計の見直し相談センター」で個人向け相談サー

14 10

問題を解消する方法を解説していきます。

計画すれば防げる老後破たん
老後の生活は「悠々自適」という言葉はほとんど聞かれなくなりました。いまや死語

生活デザイン株式会社代表取締役

ではないことです。普通の生活というより、と言ってもいいかもしれません。昔に比べ29
税金・社会保険料を引いた手取り収入は月

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生活費破たん、イベント破たん、子・孫破たん

家庭経済設計34なっているのです。
たとえば月５万円の赤字であれば、年間年間を考えると１５００万円もの赤字万円、 年で６００万円、 歳～ 歳までのとなります。このように、収入が生活費に②イベント破たんることを探し始めます。時間もお金もあるきなかったことを、次々と実現し始めます。

ので、ゴルフ、旅行、車と現役時代にはで実はお金と同じくらい時間の問題が大きい

ところが、時間をつぶすには多くの場合で退職後の悩みはお金だけではありません。
です。たとえ ば、現 役 時 代 に１日８ 時 間、お金がかかります。また、時間がない、忙しム な ど 数 十 万 円、 数 百 万 円 の イ ベ ン ト を海外旅行、車の買い替え、家のリフォーようです。

できるようになると飽きてしまうのも早いい時にはとてもやりたかったことでも、いざ年２５０日、 年間働いたとすると合計８万時間働くことになります。
一方で、退職後は当たり前ですが出勤する必要がありません。毎日自由です。１日時間自由にできるとして、３６５日、年間を考えるだけで８万次々に実行すれば、あっという間に数千万歳まで７６００時 間にもなります。退 職 後 には、円使ってしまいます。こうして破たんに向かっていくことを「イベント破たん」と呼びます。

③子・孫破たん

来てくれれば家族との団らんを楽しむこと

時間が有り余る中、子どもや孫が遊びにでは、退職世代の方は普段どのような生とは言え、子ども夫婦は夫側、妻側にそができます。頼りになる子どもたちであれ楽しむ」「趣味を楽しむ」「のんびり休養する」

れ ぞ れ 親 がいます。子 どもや 孫に対して、活をしているのでしょうか。少し古いのでといった過ごし方をしています。退職後の自分たちの方へ目を向けてもらいたいと思ば、将来自分たちに介護が必要になった時多くの時間を家で過ごすことになるのです。

う気持ちも理解できます。ただ、その想いすが内閣府のデータを見てみると、男女とその中で、女性は「知人・友人と過ごす」が強くなりすぎて、子どもや孫への過大なも面倒を見てくれるかも知れません。

「ショッピングに行く」機会が多くなります。

援助をしてしまうケースも見受けられます。

子どもが結婚する際に、結婚式や新婚旅傾向として、男性は有り余る時間を持て全国版（リクルートブライダル総研）』によ助することも。
『結婚トレンド調査２０１８行の費用、新生活を始めるための費用を援余しがちです。
「時間をつぶす」ために、や夫婦間でトラブルになることも。

で 遊 び 歩いている 」と 腹 を 立ててしまい、夫が家にいる時間が長くなると、妻が「外もに「テレビやラジオ」「家族との団らんをり余りすぎて困ってしまうのです。

きません。ところが退職すると、時間が有っても、時間がないのでなかなかそうはで働いていると、休みたい、遊びたいと思自由になるのです。

現役時代の労働時間と同じくらいの時間が歳から65

対して不足する状態は、年々積み重なって

出典：総務省『家計調査』（平成29年度）をもとに作成

4090

生活費 14万2,198円

いきじわじわと家計を苦しめます。これが生活費破たんの原因となるのです。

税金・社会保険料
１万2,544円

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Vol.137

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（60歳以上・無職・１カ月）

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生活費 23万2,541円（夫婦とも65歳以上・無職・１カ月）

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60
25

不足分
５万2,121 円

実収入 20万7,913円
手取り収入 18万420円

高齢夫婦の家計不足分
４万715円
実収入 11万4,027円
手取り収入 10万1,483円

単身者の家計

税金・社会保険料
2万7,493円【図表１】退職後の家計状況

【図表２】ライフプランシートの作成例
経過年数（年）

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1

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西暦（年）

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夫（歳）

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妻（歳）

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長男（歳）

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国内旅行

国内旅行

国内旅行

国内旅行

国内旅行

国内旅行

国内旅行

国内旅行
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イベント

予算（円）

リフォーム

車買い
替え

家電買い
替え
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ると、こうした親などからの結婚援助の平均は１７４・５万円となっています。

大きな額のお金を無計画に支出すること「イベント破たん」と「子・孫破たん」を避ける方法

から、お金が必要でもお金がない現役世代で発生する「イベント破たん」と「子・孫さらに、政府は比較的豊かな退職後世代への所得の移転を促すための様々な施策を破たん」。これらは共通の方法で避けること

ライフプランシートとは、将来のイベント作ることです【図表２】。

が可能です。それはライフプランシートを行っています。
たとえば、住宅を取得する費用を援助する際には、「住宅取得等資金の贈与を受けた場合の非課税」措置を利用すれば、非課税なりますが、現状は一般住宅７００万円（省非課税で贈与できる枠は時期によって異使って作成するとより手軽に作成できます。

が、ＰＣでエクセルのような表計算ソフトを作り方は簡単。ノートに記入してもいいですや夢の実現などの予定をまとめたものです。

エネ住宅等１２００万円）までは非課税でまず、 年分の西暦を記入します。その上で住宅取得資金を贈与できます。

月に消費増税が予定贈与できます。今年％かかっます。次に旅行、車の買い替え、自宅のリフで家族とそれぞれの年時点の年齢を記入した場合は、非課税枠が一般住宅２５００万育資金の一括贈与を受けた場合の非課税」

また、孫の教育費を援助する際には、「教画しておきましょう。肝心なのは、それぞれ資金援助など、子や孫への援助についても計だけでなく、子どもの結婚、孫の誕生、住宅やるか記入していきます。これらのイベント

措 置 が あ り ま す。 受 贈 者 の 孫 １ 人 あ た りのイベントや援助に「いくら」くらいかか与するケースも。無計画に贈与をしていく

こづかい、仕送りなど不定期に子や孫へ贈ます。また、目的の決まった贈与の他、お括贈与を受けた場合の非課税」措置もありそれだけでなく「結婚・子育て資金の一難しいでしょう。こうしたまとまった金額収入の中からやりくりして支出することは退職後には年金収入が主な収入になるので、出するかを一覧することが可能になります。

ト上で「いつ」「何のため」に「いくら」支

これらの作業によってライフプランシーりそうなのか予算を記入することです。

ことで、贈与する側の家計が破たんに向かこれらのイベント資金や援助金等を合計しの支出は貯蓄から取り崩すことになります。
スを「子・孫破たん」と呼びます。

うケースも散見されます。このようなケー与できます。

１５００万円までの教育資金を非課税で贈れます。

ォーム、修繕など、「何歳」の時に「何」をされており、購入時に消費税が30円（省エネ住宅等３０００万円）に増枠さ

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予算（円）

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住宅購入
長男結婚

イベント

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海外旅行

予算（円）

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年間予算計（円）

車買い
替え

イベント

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万円
予備資金 Ⓑ－万円
生活資金 Ⓒ＝万円

たんの可能性が高いことになります。金額がるようであれば、イベント破たんや子・孫破てみましょう。合計額が手持ちの資金を超え額を取り崩し年数と カ月で割れば、１カ月資金Ⓒとして取り崩し可能金額です。この金２つの資金を差し引いて、残ったお金が生活ので、当然と言えば当然です。退職前には総額が大きく減ります。収入が大きく減る

退職前に比べ退職後の家計では、支出のつけます。そして、優先順位の低い項目は削なくてもいいこと」といった形で優先順位をいこと」「お金があればやりたいこと」「やら大きすぎるようであれば、各項目に「やりた残ります。 歳で退職する方が 歳までの円確保すると生活資金として１０００万円します。Ⓐを１５００万円、Ⓑを５００万

たとえば金融資産が３０００万円あるとあたりの取り崩し可能金額が算出できます。

では、具体的にどんな費目が減っている安も大きいでしょう。でも、比較すると月こんなに支出を減らすことができるか、不年間にわたってこの１０００万円を取り90いうことであれば、まずは書き出してみましがいます。
「お金があればやりたいけど」とからお金のことが気になり、何も書けない人

入と、この範囲での貯蓄の取り崩しペースで程度の取り崩ししかできません。年金等の収す。月に３万３３３３円。逆に言うと、この崩すとすると、年 万円の取り崩しが可能で４２６８円減っており、月の生活費の減少ころです。これら５つの費目だけで月 万ど）、保険料、住宅ローン返済といったとごす必要はありません。何度でも描き直せュレーションです。描いた通りに人生を過ライフプランはあくまで計画であり、シミライフプランを描いても無駄」と言う方も。

ないことがわかります。

りも少ない取り崩し金額で抑えないといけた。ですので、このケースでは全国平均よ

月５万２１２１円貯蓄を取り崩していまし『家計調査年報』の全国平均では、夫婦で出することができるので、イベント破たんや子・孫破たんを防ぐことにつながります。

このように計算していくと、思ったよりライフプランシートによって退職後に使たいですし、退職後であれば家計をより効あればより効率的に老後資金を貯めていきも余裕がないことがわかります。退職前でう「 イベント 資 金、子・孫 資 金の総 額 Ⓐ 」

率化していきたいものです。
まず、老後の金融資産からⒶを差し引きま

ここでも『家計調査年報』で退職前と退職れにすべき家計の対策を考えてみましょう。

では、退職前、退職後に分けて、それぞす。次に万一の時に使うお金として「予備後の特徴を見てみましょう【図表４】。

しましょう【図表３】。

がわかったら、生活費に使えるお金を計算

取り崩し可能金額を知って生活費破たんを防ぐ

家計は「固定費」と「やりくり費」に分けて分析するばいいのです。その度に経済的な問題を抽40資金Ⓑ」もある程度確保しておきます。この【図表４】退職前と退職後の支出その他の消費支出（おこづかいや交際費なょう。
その後に可否を判断すればいいのです。

大きく減っている費目は交通・通信、教育、のか見てみましょう。

万９７５２円も減っています。

除する、金額を削減するなどして調整します。

12

生活していけば生活費破たんは防げます。

ライフプランシートを作成する際、最初65

また「人生はどうなるかわからないから

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Vol.13737－万円／月
年 ÷ 12カ月 ＝万円 ÷

取り崩し可能金額
取り崩し年数
生活資金 Ⓒ23

出典：総務省『家計調査年報』（平成29年度）をもとに作成

退職後は
月26万
9,752円の支出減－17,480円
2,128円－4,583円－2,999円－7,934円
3,078円－38,040円－35,769円－7,694円－36,475円－26,122円－97,862円－269,752円

63,884円
13,481円
19,231円
9,302円
6,457円
15,698円
26,211円
9円
24,554円
53,716円
6,496円
1,264円
240,303円

81,364円
11,353円
23,814円
12,301円
14,391円
12,620円
64,251円
35,778円
32,248円
90,191円
32,618円
99,126円
510,055円

食料
住居
水道・光熱
家具・家事用品
被服及び履物保健医療
交通・通信教育
教養娯楽
その他の消費支出
保険料
住宅ローン返済
合計

差額（退職前－退職後）
無職高齢者
夫婦世帯
（退職後）

費目

イベント資金、子・孫資金 Ⓐ

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50～59歳
勤労者世帯
住宅ローンあり（退職前）万円
老後の金融資産【図表３】
退職後、毎月の取り崩し可能金額の計算

家計を分析する際には、住宅ローン返済ことになります。死亡保障を小さくするなした後は自分たちの生活のために加入するのために加入しています。ところが、独立貧しくなった感を持ってしまいます。

かり食べているような生活は、どうしてもの大半を占めることがわかります。
や保険料、水道・光熱費など、一般的に銀ど、ニーズに合わせて見直しましょう。

る量が減っていくものの、刺身を多く食べ退職後は活動量の減少に伴い自然と食べ行引き落としやクレジットなどで定期的にそのため、思ったよりも食費が下がりませるなど 食 材の質 が上がっていきがちです。

同じ保障でもより割安な商品を見つけるこん。趣 味 のお 金 や おこづかいについて も、保険料は、保険会社によって異なります。

布に入っているお金から支払うものを「やとで、負 担 を 小 さく す ることができます。

減らしにくいのが実情です。

支払われるものを「固定費」、それ以外の財りくり費」と分類して考えてみましょう。

自動車保険も代理店型から通販型に切り替そうした場合、先ほどの大きく減少した５年間を考えると、携帯電話やスマートフォンを格安ＳＩＭきればその効果は計３００万円です。月３その間３００月あります。月１万円削減で歳までの住宅ローン返済の４つが固定費です。退職前に切り替えることで、通信費を節約できま万 円 削 減できれ ば９００万 円になります。

歳からの家計は固定費が主体です。一方で、退職後す。電気・ガスは小売り自由化され、契約ただ、これだけの金額を削減するのは簡単えるなどで安くすることができます。の家計はこうした固定費の支払が終わり、や先を変更し料金を安くすることも可能です。

つの費目のうち、交通・通信、教育、保険料、りくり費主体の家計へと変わっていきます。

一方で、退職後には時間が有り余るといライフプランシートを作成するにあたっての水準を低く保てれば、それだけ老後資金効果は長期にわたり維持されます。固定費であれば、できるだけ働くことを考えたいぶすそうとすればお金がかかります。それではありません。
行するには手間がかかるのがデメリットでう問題があります。趣味や娯楽で時間をつは、退職前であれば「退職後にはこういうところです。働くことで収入を得ることがをつぶすためにお金を使うことを避けるこできます。ボランティアであっても、時間を効率的に貯めることができるのです。

ましょう。その生活を実現するために必要な老後資金を用意する計画を立てます。

一方で退職後は固定費の支払がなくなっ入を得ることができるとします。１年働け

たとえば、夫婦合わせて年３００万円収とができ、生きがいを得ることができます。

で、固定費のコントロールが重要です。住ていく ため、食 費 や 被 服 費、趣 味のお 金、現役時代の家計は固定費の比率が高いの宅ローン、保険料、通信費、水道・光熱費、年間毎月１万円の節約、５年働けば毎ば月５万円の節約と同じ効果が得られます。

退職後の破たんを避けるには、生活設計り、単価の安い食材に変えたりする必要が食費を削減するには食べる量を減らした

長く働くことが重要なのです。

しでも楽に実現するためには、できるだけ力をつけることです。ただ、その生活を少をしっかり行い、予算の範囲内で生活するあります。食費を抑えるため毎食もやしばを効率的に削減する必要があるのです。に対応するためには、これらのやりくり費になります。現役世代に比べ激減する収入おこづかいなど、やりくり費ばかりの家計

生命保険は子どもが独立する前では家族ャンスです。

ンを借り換えることで、返済額を減らすチ言ってもいい状態です。返済中の住宅ロー住宅ローン金利は現在、史上最低水準とのを探すことが重要です。

自動車関連費、教育費など、削減できるも退職後はやりくり費の管理がカギ生活をしたい」と、理想の生活を思い描き固定費の見直しはプランを選んだり、実す。ですが、一度実行できれば、その削減

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退職前は固定費を削減し、効率的に老後資金を貯める

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