無利息期間と返済方式比較・無利息適用後の総返済額比較
作成日：2024/02/22｜CASHRAL-MONEYコラム 編集部

本資料の目的
本資料では以下の内容を解説し、Webサイト閲覧者の理解を深めることで、無理のない返済計画立案の一助となることを目指しています。
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大手消費者金融カードローン各社の無利息期間と返済方式を比較
大手消費者金融カードローンの無利息期間による金利負担軽減額の実数値を示す

掲載記事：https://011330.jp/column/recommend-cardloan.html

大手消費者金融カードローン各社の無利息期間と返済方式を比較
大手消費者金融各社には、採用している無利息期間と返済方式にそれぞれ違いがあります。
以下の表でわかりやすく比較しました。
消費者金融名

起算日

無利息期間

返済方式

返済方式の特徴
返済額は元金と利息の合計で固定。

プロミス

アコム

初回お借入の翌日

初回契約の翌日30日間30日間返済方式のメリット
返済額が一定なので、予算を立てやすい。

残高スライド元利定額返済
毎月の返済期間中、元金方式
返済期間中、元金返済がが減少するにつれて利息進み、最終的な返済額がが減り、元金返済が増加す低くなる。
る。

定率リボルビング方式

返済方式のデメリット

初期の返済額が他の方式よりも高くなることがある。

利用残高に対して一定の利用状況に合わせて柔軟利率がかかり、その金額だに返済できる。
けを毎月返済。
利用状況に応じて返済額が変動する。

利息が変動するため、予測が難しい。
長期間利用すると総返済利用残高が少ないときは低額が増える可能性がある。
額で済む。

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元利定額返済とリボルビン返済額が予測しやすく、柔グ方式の組み合わせ。
軟性もある。

アイフル

SMBCモビット

初回契約の翌日30日間利息が変動するため、返済借入後残高スライド元利定額の予測が難しい。
額リボルビング返済方式
毎月一定の金額を元利定利息が多くかかる可能性が利用残高が少ないときは最額で返済し、利用残高に応ある。
低限の金額で済む。
じて追加で返済。

借入後残高スライド元利定額返済方式

元利定額返済が主体で、利用残高に応じて追加で返 返済額が一定で予測しや済。
すい。
返済額は元利定額の一定額に利用残高に応じた金額を加えたもの。

利用残高が多い場合、返済額が増加し、総返済額が増える可能性がある。
利用残高が少ないときは最 利息が変動するため、予測低限の金額で済む。
が難しい。

初めての場合、プロミスなら借入の翌日から30日間無利息となるのに対し、アコムやアイフルは初回契約の翌日から30日間となります。アコムやアイフルは契約してから借入までにタイムラグがあるほど、無利息期間が減ってしまいます。
プロミスなら契約してすぐ融資を受けなくても、無利息期間をフル活用することができます。
消費者金融の利息計算は、『ご利用金額×実質年率÷365日×利用日数』です。
例えば、アコムやアイフルで契約の15日後に10万円を実質年率18.0％で融資を受けた場合、無利息期間でかからない利息の計算式は、『10万円×18.0％÷365日×15日』
ですが、プロミスの場合は『10万円×17.8％÷365日×30日』となります。

プロミスの無利息期間適用後の総返済額を比較
無利息期間サービスは、0円になった期間の利息分だけ得をするというサービスではありません。
たとえばプロミスは、返済方式に残高スライド元利定額返済方式を採用しており、元金が減少するにつれて利息が減るという特徴があります。
以下の表で、50万円を実質年率17.8%で借りて月々30,000円返済するという条件で、30日間無利息サービスを適用した場合としなかった場合の比較をしました。
結論からいうと、初回の7,416円の利息が0円になっているのに対し、総返済額に9,793円の差があります。

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プロミスの比較

30日間無利息サービス 適用あり

30日間無利息サービス 適用なし

返済回数

返済金額

元金充当

利息充当

30日間無利息サー
ビス適用時残高

返済金額

元金充当

利息充当

残高

1ヶ月目

30,00030,0000470,000

30,00022,584

7,416

477,416

2ヶ月目

30,00023,0296,971446,971

30,00022,9197,081

454,497

3ヶ月目

30,00023,3706,630

423,601

30,00023,2596,741

431,238

4ヶ月目

30,00023,717

6,283

399,884

30,00023,604

6,396

407,634

5ヶ月目

30,00024,0695,931

375,815

30,00023,954

6,046

383,680

6ヶ月目

30,00024,426

5,574

351,389

30,00024,3095,691

359,371

7ヶ月目

30,00024,7885,212

326,601

30,00024,6705,330

334,701

8ヶ月目

30,00025,156

4,844

301,445

30,00025,036

4,964

309,665

9ヶ月目

30,00025,5294,471

275,91630,00025,407

4,593

284,258

10ヶ月目

30,00025,9084,092

250,008

30,00025,784

4,216

258,474

11ヶ月目

30,00026,292

3,708

223,71630,00026,166

3,834

232,308

12ヶ月目

30,00026,682

3,318

197,034

30,00026,555

3,445

205,753

13ヶ月目

30,00027,0782,922

169,956

30,00026,948

3,052

178,805

14ヶ月目

30,00027,4792,521

142,477

30,00027,3482,652

151,457

15ヶ月目

30,00027,887

2,113

114,590

30,00027,754

2,246

123,703

16ヶ月目

30,00028,301

1,699

86,28930,00028,166

1,834

95,53717ヶ月目

30,00028,721

1,279

57,56830,00028,583

1,417

66,95418ヶ月目

30,00029,147853

28,421

30,00029,007993

37,94719ヶ月目

28,842

28,421421

030,00029,438

562

8,509

8,635

8,509

126

0

578,635

500,000

78,635

0

20ヶ月目
累計

568,842500,000

68,8420

参考：プロミス ご返済シミュレーション https://cyber.promise.co.jp/BPB01X/BPB01X03

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プロミスが採用する残高スライド元利定額返済方式には「初期の返済額が他の方式よりも高くなることがある。」というデメリットがありますが、その初期の金利が初回借入の翌日から30日間0円になることは大きなメリットといえるでしょう。自分で返済額を増やすことができるため、返済額をさらに増やせばその分、金利負担をより抑えることができます。
消費者金融カードローンを契約する場合は、適用される実質年率・無利息期間サービスから総返済額がいくらになるかシミュレーションし、最もお得に借りれる返済計画を立ててから借入することをおすすめします。

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