デジタルトランスフォーメーション戦略

2017年9月11日

株式会社三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループ本資料には、株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループ（以下「当社」という）およびそのグループ会社（以下「当グループ」という）に関連する予想、見通し、目標、計画等の将来に関する記述が含まれています。
これらは、当社が現在入手している情報に基づく、本資料の作成時点における予測等を基礎として記載されています。また、これらの記述のためには、一定の前提（仮定）を使用しています。これらの記述または前提（仮定）は主観的なものであり、将来において不正確であることが判明したり、将来実現しない可能性があります。
このような事態の原因となりうる不確実性やリスクは多数ありますが、これらに関する追加情報については、当社の決算短信、有価証券報告書、統合報告書、ディスクロージャー誌、アニュアルレポートをご参照下さい。
なお、本資料における将来情報に関する記述は、上記のとおり本資料の日付（またはそこに別途明記された日付）時点のものであり、当社は、それらの情報を最新のものに随時更新するという義務も方針も有しておりません。
また、本資料に記載されている当社ないし当グループ以外の企業等にかかわる情報は、公開情報等から引用したものであり、かかる情報の正確性・適切性等について当社は何らの検証も行っておらず、また、これを保証するものではありません。
なお、本資料における当グループに係る財務情報は、別途記載のない限り、日本会計基準ベースの数値（本邦の管理会計基準を含む）を使用しています。日本会計基準と、米国会計基準は重要な点で違いがあります。日本会計基準と米国会計基準、その他会計基準の違いおよび財務情報に与える影響については、専門家にお問い合わせ下さい。
また、本資料は、米国外で発行されるものであり、米国内に居住する個人の方を対象としたものではありません。

2

目次

1. MUFGの取り組み方針

4

2. 戦略全体像

10

3. 主な取り組み領域（イノベーション）

14

4. オープンイノベーションへの取り組み

20

5. カルチャー改革

28

6. ITアーキテクチャ戦略

313

1. MUFGの取り組み方針

4

MUFGの取り組み方針 － 外部環境の変化と問題意識

テクノロジーの変化

顧客行動の変化／多様化

環境変化
異業種の参入

各国当局の動き

銀行がなくなる

銀行業の再定義問題意識

何を仲介するのか

供給する
サービスはゴールが見えない

Pathが見えないレガシーをどうするのか

社会からの要請

Open化の流れ

5

MUFGの取り組み方針 － 4つの改革とMUFGのアプローチ

新しいサービス
新しい技術

Agile（アジャイル）

ビジネス

カルチャー

効率化

ロボット化
生産性向上

外部知見
Open化

プロセス

社会

働き方改革

ゼロ・トレランスサービス
レスキャッシュ改善（Improve）

改革（Reform）

非連続（Disrupt）

既存ビジネスモデル・プロセスを前提とした改善領域

ビジネスモデル・プロセス変更を伴う改革領域

ディスラプティブな発想で革新をもたらすイノベーション

デジタライゼーション

イノベーション
6

MUFGの取り組み方針 － デジタライゼーションとイノベーション
インパクト

Disrupt

外部知見

AI

公募アイデア

未来型店舗

Reform

データ利活用Improve
外部知見
諸届電子化
事務のSTP*1化
店頭オンライン化
ペーパーレス

時間軸

デジタライゼーション*1 Straight-Through Processing

イノベーション
7

MUFGの取り組み方針 － MUFG再創造イニシアティブ• シンプル・スピーディー・トランスペアレントなグループ一体型の経営を通じ、お客さま・社員・株主その他のステイクホルダーに最善の価値を提供。課題解決型のビジネスを展開することで、持続的な成長と、よりよい社会の実現への貢献をめざす
方針決定
17年5月

詳細設計・先行実施～18年3月

本格実施
18年4月～

営業純益効果3,000億円＝トップライン1,800億円＋

コスト削減
1,200億円（注）計数効果は23年度における概数

1. グループベースでの顧客・事業軸運営の強化
(1)
(2)
(3)
(4)

ウェルスマネジメント戦略の推進
エンティティ・地域の壁を超えた大企業取引の強化
アセットマネジメント事業の強化
決済プラットフォームの強化

2. デジタルを活用した事業変革(1) お客さまの利便性向上(2) 業務プロセス改革(3) 国内外でのチャネル変革
3. 生産性向上に向けたイニシアティブ(1) 出資先見直し（ポートフォリオの入替も）(2) エンティティの枠を超えた人材活用(3) 働き方改革（お客さまに向き合う時間の創出）

4. グループの経営体制の再構築(1) 商業銀行・信託銀行の法人貸出等業務の一体化• 法人のお客さまにグループ一体で対応する体制を構築• グループ各社の使命と機能分担をより明確化(2) 新しい信託銀行モデルの構築• 信託型コンサルティング＆ソリューションビジネスの展開• 資産運用・資産管理強化、三菱UFJ国際投信の完全子会社化(3) 顧客セグメンテーションの見直し• 国内における個人・中堅中小企業取引の運営一体化• 大企業取引（日系・非日系毎）のグローバル軸への転換(4) デジタル戦略の推進体制強化• Chief Digital Transformation Officer（CDTO）の新設• デジタル企画部の新設(5) リテール決済ビジネスの強化• 三菱UFJニコスをMUFGの完全子会社化(6) 商業銀行の社名変更• 「三菱UFJ銀行」（英文名：MUFG Bank）へ
8

MUFGの取り組み方針 － デジタライゼーション推進体制
組織体制

イノベーションを担う組織の変遷
00年7月

CEO平野 信行

NEW

Digital Transformation委員会

CIO 兼 CDTO
亀澤 宏規

15年5月

NEW

デジタルイノベーション推進部

MUFGのデジタルトランスフォーム完遂に向けた最高責任者（本部長）• インターネットバンキング・モバイル等の新サービス開発• 新技術の金融への活用

IT事業部• オープンイノベーションの推進、組織のグローバル展開• MUFG全体のイノベーションを推進する組織へ
16年1月

事務（業務プロセスの革新）

事業本部

システム
システム

システム
（ＩＴシステムの企画・開発）

デジタル企画部

海外イノベーションオフィス

NEW

イノベーションラボ

NEW• 既存業務の制約を打破する挑戦→ JDDを設立（17年10月）

17年5月

Japan Digital Design(JDD)

Banking体験とモビリティ等領域を融合しFrictionless社会実現をめざす• SF、NY、SGP、LDN（17年夏） NEW• CDTOの新設

デジタル企画部• 組織全体のデジタルトランス
フォーメーションを担う役割• 社内外からの更なる人材登用

9

2. 戦略全体像

10

戦略全体像 － 営業純益効果2,000億円に向けて

1

改善（Improve）

改革（Reform）

非連続（Disrupt）

既存ビジネスモデル・プロセスを前提とした改善領域ビジネスモデル・プロセス変更を伴う改革領域

ディスラプティブな発想で革新をもたらすイノベーション

取り組み開始検討中

チャネル

個人オンラインサービス

次世代ビジネスのタネを創出（イメージ）

オンライン相談機能

法人プラットフォーム

生体認証
PoC
⇒ビジネス化検証

店頭サービスのデジタル化／チャネルの見直し
アドバイザリー機能

AI & ビッグデータ分析

2

大RippleMUFGコイン 4

業務プロセス

手続きのデジタル化
市場業務の電子化

AIによる業務判断／AI審査

RPA (Robotic Process Automation)
インフラ・カルチャー

カルチャー改革／研修
オープンイノベーション（アクセラレータプログラム）

3

データ／エンジンのグループプラットフォーム化
ITアーキテクチャー（クラウド、内部API）

AI / Blockchain

5

基盤
ビッグデータ

新デバイス

新UI / UX

小9
7

金融ビジネスへの活用範囲

付加価値

デジタルマーケティング

Open API6

高実用化/普及へのハードル

Japan Digital Design

低81011

戦略全体像 － 将来像
ユーザーフレンドリーな店舗の再編、内外連携によるUIを設計統合も含めたコスト削減

新規ビジネス創出• UI/UX、利便性の徹底強化• 顧客のデジタルチャネル
シフト誘導強化• グループプラットフォーム化• バックオフィス業務の自動化• オペレーション共有・効率化• コスト効果発現

トップライン向上
経費削減

Phase 3Phase 2

効率性・利便性改善
Phase 112

戦略全体像 － 業務別戦略

1
業務別戦略

優先分野で先行的にProject Teamを組成

リリース

レビュー

システム部門見直し・追加事務部門

開発

デジタル企画部

要件検討

事業部門（リテール・法人等）

Agile方式*1を取り入れ、開発スピードアップ

スプリント

取り組み事例
リテール・ローン

国内法人

市場• 諸届事務のオンライン化• スマホ取引の拡充

今後の取り組み拡大領域
グローバル
トランザクションバンキング• 非対面チャネルの最適化• 後方業務の自動化• 為替取引の電子化強化

データ
情報利活用
コンプライアンス
リスク管理• AIトレーディングモデルの開発*1 迅速かつ適応的にソフトウェアを開発する手法の総称

13

3. 主な取り組み領域（イノベーション）

14主な取り組み領域（イノベーション）
ビッグデータ• マーケティング• 業務推進・予兆管理

AI（人工知能）• IBM Watson（照会対応・運用相談）• 行動分析で組織活性化• AIファンド

デジタルマーケティング• SNS公式アカウント活用• 投資信託学習アプリ• 口座開設アプリ*1 Application Programming Interface ソフトウェア間でやり取りする際の仕様

ロボティクス• 人型ロボット店頭設置• 内外事務センター等での手作業事務の自動化

ブロックチェーン
• コンソーシアムへの参加• 米Coinbase出資• MUFG Coin検討• 小切手電子化の実証

API*1• APIの公開• 法人サービスより開始

15

主な取り組み領域（イノベーション） － AI／ビッグデータ

2• スマホアプリや電話のFAQ対応等で、AIを活用した自動応答を提供中• AIによる既存業務の代替可能性を調査し、将来のAI技術の更なる成熟を見込んで、5つのテーマを選定

FAQの自動応答（提供中）

AIによる業務代替

オペレータの代替

AIで代替可能な業務プロセスを調査→ 約4割（試算）主要5テーマ
正しい回答率 ： 9割超ヘルプデスク

電話照会の自動照会システム

応答業務自動化

帳票処理

口座振替依頼書の振り分け
転記作業の代替検索

情報収集・アクセスの高度化

正しい回答率 ： （初回）78%、（2回目）94%
定型的な照会

電話照会
音声でQA提示

異例個別の照会

電話照会

音声認識
QA検索

営業支援

審査

情報収集
ネクストアクションの推薦
審査業務の効率化
16主な取り組み領域（イノベーション） － RPA（Robotic Process Automation）

3• 三菱東京UFJ銀行では、先行して外為や住宅ローン、決済等の20以上の事務を効率化• 例えば、住宅ローン団体信用保険申込書の点検業務では、年間2,500時間相当の手作業削減を実現
既存プロセス
営業店

融資事務センター

保険会社

団信書類

ローンの実行

書類を受付

確認

ローン明細
（還元資料）

保管

記帳データとの突合200件/日

仮票作成

送付

4,700明細/月RPA• 人がパソコン上で行う一連の業務をロボットが代替、自動実行することで効率化を実現するソリューション
• 紙の書類とローン明細をスキャンし、データ化• 個別に設定するロジックに基づき、ロボットが自動点検 （記入漏れ、記帳データとの整合性、等）

業務効率化
ヒューマンエラーの抑制17主な取り組み領域（イノベーション） － MUFGコイン

4

MUFGコインがめざす姿
現金取り扱いコストの削減
利便性の高い購買・決済体験

現状の機能
（開発済）

データを利用した新ビジネスの展開

仮想通貨の課題と対応
相場変動により価値が不安定（決済に不向き）

銀行発行による価値安定（1コイン = 1円）

通貨の発行体が不確か（犯罪リスク）

信頼される決済インフラ

実現したいサービス
拡張機能
（開発中）

TOP画面
*1 Consumer to Machine

特典と決済の一体提供

ポイント・クーポンをコイン機能で代替
店頭効率化、マーケティング高度化

B2C

サプライチェーン
効率化

取引状況・消込管理を一体化
グループ間取引/資金管理の効率化

B2B

IoTとの連携

小数点以下の決済費消分の決済（使っただけ課金）

C2M*1
18

主な取り組み領域（イノベーション） － ブロックチェーン

5

グローバル
R3
• コンソーシアムに参加し、DLT技術を検証 （70を超える金融機関が参加）
Ripple• 金融機関のコンソーシアム「GPSG」に参加
Enterprise Ethereum Alliance• コンソーシアムに参加
Utility Settlement Coin
• 銀行間の清算・決済プロセスの効率化を狙うコンソーシアム
米国

日本
日本取引所グループ• 日本取引所グループの実証実験に参加
MUFG• MUFGコインによる新しい金融取引実現を検討
全国銀行協会• インターバンク決済PoC*1

Coinbase• 仮想通貨取引所大手のCoinbaseに出資
Chain• 手形の電子化をChainと実証

シンガポール
日立グループ• 小切手の電子化を日立グループと共同で実証
IBM• システム関連文書をIBMと電子化
MAS• 銀行間決済のPoC*1*1 Proof of concept 概念の実証

19

4. オープンイノベーションへの取り組み

20

オープンイノベーションへの取り組み － Open API

6

お客さま

外部企業

MUFG

便利で安全なサービスを利用

新たなサービスの展開が可能に

外部企業と連携しスピーディにサービスを展開

新サービス

連携・公開

新サービス

MUFG
APIs

MUFG
グループ

新サービス

サービス内容*1
提供予定
リテールAPI

提供済
銀行

お客さまの口座に関するデータ取得、振込等

BizSTATION API

銀行

お客さまの口座に関するデータ取得、振込申請等

Kabu.com API

証券

株式・先物・オプションの発注、注文照会、残高照会等

eMAXIS Web API

投信

eMAXISインデックス
ファンドシリーズの各種データ照会等*1 17年8月末現在
21

オープンイノベーションへの取り組み － アクセラレータプログラム722

オープンイノベーションへの取り組み － スタートアップとの協業実績
第1期 MUFG Fintechアクセラレータ
参加企業
xenodata lab.

MUFG
カブコム

カブコム

協業内容
AIにより決算分析レポートを作成、個人投資家向けに配信

第2期 MUFG Digitalアクセラレータ
参加企業

じぶん銀行

BTMU

カブコム

投信手数料のグラフィカル表示（フィデューシャリーデューティー）

MUMSS

SMSによる株価配信

カブコム

ロボアドVESTAとのAPI連携

じぶん銀行

銀行口座連携の実現

チャート画像認識サービスの提供

外貨預金サポートツール提供（AIによる相場予想）

AnyPayブロックチェーンによる企 業コインの試験運用

初
銀行連携

アコム初
ユーザー向けに個人ローン連携
個人ローンの提供を検討

MUリース

在庫資産流動化ファイナンスにおけるスキームの提携検討

相場予測モデルの構築
シマント

ZEROBILLBANK

協業内容

カブコム
ロボット投信Good Moneyger
AlpacaDB

MUFG

クラウドリアルティ MUリース

地方創生案件における協働23

オープンイノベーションへの取り組み － 海外における取り組み（ラボ）グローバルイノベーションチーム
• 14年にシリコンバレーにイノベーションセンターを開設、米国FinTechベンチャーとの提携加速

FinTechベンチャーへの投資ベンチャー投資の考え方• 米国VCやCoinbase社への出資、Plug and Play社とも提携

先進的又は独自性のあるICT技術・ビジネスモデルを有する先• 16年のシンガポールに続き、17年8月にはロンドンへ新たに人員を派遣、カバレッジを欧米亜グローバル4極体制に拡大

MUFGとの共同事業実施等に向けた提携又はその可能性のある先14年～ シリコンバレー

16年～ シンガポール

16年～ ニューヨーク

NEW

17年～ ロンドン24

オープンイノベーションへの取り組み － Japan Digital Design （1）8• 17年10月にJapan Digital Design (JDD)を新規設立予定

地域金融機関MUFGのリソースイノベーションの共同実証

FinTech知見
海外ネットワーク

業務出向・業務提携

MUFGコイン等

銀行業務における課題解決

Japan Digital Design
社会的課題を解決し、日本経済に貢献
業務革新を共有業界として生産性を改善

機動性とスケールを両立
デファクトをスピーディに実現
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オープンイノベーションへの取り組み － Japan Digital Design （2）新会社の事業領域(1) イノベーション・ラボ
• Sandbox運営• AI・Blockchainの研究・事業化• 認証事業化• 音声／IoTデバイスの事業化• 次世代UI / UX
• レスキャッシュ
• 高齢化(2) アライアンス• ソフトウェア開発受託• PoC／モック作成等の受託(3) 業務開発

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オープンイノベーションへの取り組み － Japan Digital Design （3）• 参加行からの出向者受け入れや外部エンジニア採用により、3年以内に50名規模へ
商号（英文名）Japan Digital Design 株式会社 （Japan Digital Design, Inc.）

主たる業務内容① 銀行業高度化等に資する調査、研究、および技術開発② 銀行業高度化等に資するシステム開発、販売、および運用③ 銀行業高度化等に資するコンサルティングおよび人材育成

所在地

東京都中央区日本橋本石町

資本金30億円（予定）

株主構成

MUFG 100%

業務提携を予定している地域金融機関（五十音順）
青森銀行

鹿児島銀行

第四銀行

広島銀行

秋田銀行

紀陽銀行

千葉銀行

福井銀行

阿波銀行

山陰合同銀行

中国銀行

ふくおかフィナンシャルグループ

池田泉州銀行

滋賀銀行

鳥取銀行

武蔵野銀行

伊予銀行

静岡銀行

南都銀行

山形銀行

岩手銀行

七十七銀行

八十二銀行

山口フィナンシャルグループ

大分銀行

十六銀行

百五銀行

山梨中央銀行

沖縄銀行

常陽銀行

百十四銀行

琉球銀行
27

5. カルチャー改革

28

カルチャー改革（1）9新しい働き方の実践• Culture of Failure• 過去に捉われないオープンな議論“プロジェクト志向”
万全を期す、失敗を許さない、機会損失を責めない“プロダクト志向”
顧客体験の変化、スピード重視
チャレンジを推奨、失敗から学ぶ（正解がない中でトライ）【研修の様子】アジャイル開発ワークショップ
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カルチャー改革（2）カルチャー改革課題

変革

縦割り組織の中で動く

人事評価

エンティティ・部門の枠を跨ぎ協力組織改革定められたプロセスの通りに動く

機動的に動くリスクを避ける

まず実験してみる“やってみよう”

内部の知見／経験の偏重

継続的にイノベーションを起こす

ワークショップ
人材確保
アイデア
公募
アライアンス• イノベーティブな発想、アジャイルな意思決定• 部門内の知見を超えたアイデア• 効率化によって創出されたマンパワーを、高付加価値な業務に転換
30

6. ITアーキテクチャ戦略

31

ITアーキテクチャ戦略 － 2Way Architecture10• 2Way Architectureを基本理念として、デジタライゼーションに対応

品質・安定重視の従来型開発エリア

不確実性を前提とした俊敏性重視の開発エリア

計画しやすい（計画駆動型）

計画しづらい（変化駆動型）

ウォーターフォール*1がフィット

アジャイルがフィット

デジタライゼーション

オンプレ＋クラウドのハイブリッド

クラウド中心T型人材*2

H型人材*3

MUFG基本アーキテクチャ
チャネル
ビジネス・フロント

日銀ネット等
決済関連システム
市場・決済等
各種フロントシステム

連携基盤
バックエンドデータウェアハウス

VoiceInterface

APIで結合新規非対面チャネル

預金・為替・貸付記帳ホスト
構造データ
中心・定型経営
情報システム*1 システム開発で用いられる開発手法の一つ。開発を幾つかの工程にわけ、一つ一つ完了させ、順番に進行する手法*2 得意分野に加え、周辺領域を理解した人材 *3 強い専門性と他の人との繋がりを持つ人材

P2P決済
スキーム

AI
トレーディング

構造＋非構造データ・マーケッティング等

MUFGコイン

ブロック
チェーン

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ITアーキテクチャ戦略 －パブリッククラウド（1）• パブリッククラウドを優先的に活用し、デジタライゼーションをサポート

パブリッククラウド活用の狙い

品質・安定重視の従来型
開発エリア• 保有IT資産削減• 従量性による適正IT投資の実現• TCO*1削減による戦略的IT投資余力の捻出*1 Total Cost of Ownership 総所有コスト*2 クラウド上での利用を前提として設計されたシステムやサービス

不確実性を前提とした
俊敏性重視の開発エリア• 不確実性の高い事業・技術へのチャレンジを可能に• 伸縮自在な経営をサポート• ビジネス展開スピード向上• 増大するクラウドネィティブ*2へのアジャスト
33ITアーキテクチャ戦略 －パブリッククラウド（2）• IaaS*1はAWS (Amazon Web Services)を中心に本格活用中

AWSクラウドにおける6つの取り組み
推進体制：
コアメンバー15名、サポートメンバー15名のCoE*2体制で推進

移行計画：
社内支援、情報系システムから移行。10システム本番稼動中

ガバナンス

共通サービス拡充：
利用可能な共通サービスを順次追加。現在、10サービス超移行

サービス
企画

人材開発

設計
アーキテクチャクラウド人材育成：
数百人単位での研修。業務アプリ
開発者、ユーザー部門へ展開

運用保守
クラウド運用：
課金運用の整備、クラウドネィティブ運用への変革

クラウド設計：クラウド特性を活かし、グループ、グローバルで設計を共通化*1 Infrastructure as a Service クラウドコンピューティング提供形態の一つ。ハードウェアリソース等のITインフラをオンデマンドで提供するサービス*2 Center of Excellence 組織横断的専門集団

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ITアーキテクチャ戦略 －パブリッククラウド（3）• IaaSはAWSを中心にしつつ、必要なPaaS*1/SaaS*2サービスとも有機的に連携

MS Azure

IBM Bluemix

AWS

Salesforce

自社データセンター及び各クラウドサービス間連動を前提としたアーキテクチャ整備、機能・監視・運用連携の実現

業務システム、クラウドサービス及びデータが自社データセンター～クラウド上で有機的に連携、場所を意識せずサービスを選択

AWS含む主要クラウドプロバイダーのPaaS/SaaSサービス活用へ拡大

多様なAIサービス利用、ビッグデータ収集・保存など、クラウドテクノロジ・サービスの選択肢拡大

AWS IaaSの標準化・自動化

更なるTCO削減と事業スピード向上

AWS IaaSを汎用プラットフォームへTCO削減と事業スピード向上*1 Platform as a Service クラウドコンピューティング提供形態の一つ。ソフトウェアを構築、稼動させるためのプラットフォームをオンデマンドで提供するサービス*2 Software as a Service クラウドコンピューティング提供形態の一つ。ソフトウェアそのものをオンデマンドで提供するサービス

Business ValueMUFGクラウドの進化

Google Cloud35