Disclosure

2 0 2 4デ ィ ス ク ロ ー ジ ャ ー 誌
2023年4月1日～2024年3月31日

CONTENTS
経営理念／経営方針

P 1

ごあいさつ

P 2

中長期ビジョン

P 4

New Topics

P 7

楽天銀行の特徴

P 9

楽天銀行の個人向けサービス

P11

楽天銀行アプリ
楽天銀行コンビニ支払サービス（アプリで払込票支払）、
楽らくワリカン
マネーサポート（無料資産管理ツール）、
かんたん振込
支払う（楽天銀行デビットカード・楽天銀行プリペイドカード）

楽天グループ連携（ハッピープログラム・マネーブリッジ）
貯める（円預金・外貨預金）
振込送金（口座振替（自動引落）・毎月おまかせ振込予約・海外送金）
借りる（各種ローン）
エンターテインメント、増やす（新・楽天銀行FX）
API、BaaS

P 11
P 12
P 13
P 14
P 15
P 16
P 17
P 18
P 19
P 20

楽天銀行の法人向けサービス

P21

楽天銀行の資産運用ビジネス

P25

楽天銀行の安心セキュリティ

P26

サステナビリティへの取り組み

P28

財務ハイライトP30

業務運営の状況

P32

楽天銀行ビジネスデビットカード、楽天銀行ATM売上入金サービス/24時間お預かりBOX、楽天銀行ビジネスサポートプログラム P 21
楽天銀行ビジネスローン、海外送金、
メルマネ・マスペイメント
P 22
総合振込サービス、給与・賞与振込サービス、口座確認サービス、口座管理プラス、口座振替（自動引落） P 23
楽天銀行かんたん決済プラス、楽天銀行あんしん受取サービス/楽天銀行ジャストマッチ、円預金、外貨預金 P 24

コーポレート・ガバナンス

リスク管理態勢の整備の状況
コンプライアンス体制

沿革

P 32
P 36
P 40

P42

経営理念
当行は、銀行としての社会的責任と公共的役割を自覚し、高い自己規律に基づく健全かつ効率的な業務運営を心がけることにより、社会からの揺るぎない信頼と存在価値の確立に努めます。また、楽天グループの一員として下記の「Mission、
Vision、
Values and Principles」を共有し、グローバルイノベーションカンパニーを目指し、企業価値を高めながら社会に貢献し、社会との共生を目指します。
1. Mission：イノベーションを通じて、
人々と社会をエンパワーメントする○

常識にとらわれず、アイデアを重んじ、イノベーションで世界を変える。

2. Vision：グローバルイノベーションカンパニー○

世界中の人々が夢を持って幸せに生きられる社会を創るために、知力と創造力と想いを結集し、何事をも成し遂げていく企業文化のもと、常識をくつがえすイノベーションを生み出し続けることを目指す。

3. Values and Principles（価値観・行動指針）：楽天主義○ 「ブランドコンセプト」「成功のコンセプト」の2つで構成され、楽天グループのあり方を明確にする「楽天主義」を全ての従業員が理解し実行する。
○ 「楽天主義」を共通言語として、何事をも成し遂げようとする高い志のあるアントレプレ
ナーシップ（起業家精神）を持つ。
○ 多様性あふれる従業員一人ひとりが最大限に力を発揮できる企業文化を育み、地域との共生を図りながら、グループ全体で一体感をもって企業価値を高め、社会の発展に貢献
する。

経営方針
1. 楽天銀行は銀行業務の公共性に鑑み、信用を維持し、預金者保護を徹底するために、健全経
営と効率経営を確保します。加えて金融の円滑化を進めるとともに、社会的インフラとしての決済機能の充実に努めます。
2. 楽天銀行は、楽天グループの一員として、グループの経営資源を最大限活用し企業価値の増大を図ると同時に当局の主要行等監督指針に則り、経営の独立性確保に充分留意します。
3. 楽天銀行は、お客さま第一の考え方を徹底し、お客さまの多様なニーズに応え、満足いただ
けるようなサービスを提供いたします。
4. 楽天銀行は、人材の育成強化を図るとともに、役職員がいきいきと仕事の出来る職場環境を整備し、働き甲斐のある職場作りを進めていきます。

1

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

ごあいさつ

すべてのステークホルダーの皆さまへ
はじめに
平素より格別のご高配を賜り、厚くお礼を申し上げます。このたび、2023年度の財務状況等を取りまとめた「ディスクロー
ジャー誌（2023年度）」を作成しましたので、ご覧いただければ幸いです。

2023年度の業績

2023年度の世界経済は、「アフターコロナ」での経済活動の正常化により回復基調にありましたが、長期化するロシア・ウクラ
イナ情勢によるエネルギー価格の上昇や原材料価格の高騰等、インフレが家計や企業の活動に影響を与えました。日本においては、2023年５月に新型コロナウイルス感染症が５類感染症に移行されたことにより「アフターコロナ」への転換が進み、日本の消費者の消費が活発化するとともに、インバウンドの回復による外国人旅行者の消費も景気回復を後押ししました。金融市場においては、欧米を含む多くの国の中央銀行が連続的に政策金利を引き上げたことで、景気悪化への懸念も生じました。日本では、日本銀行が2024年３月の金融政策決定会合において賃金と物価の好循環を確認し、２％の「物価安定の目標」が持続的・安定的に実現していくことが見通せる状況に至ったと判断し、2016年から継続してきたマイナス金利政策の解除を決定しました。その結果、
これまで−0.1％としていた政策金利を0～0.1％程度に引き上げました。
2023年度において、当行は、銀行サービスが重要な社会インフラであるという認識のもと、内部管理態勢の高度化を図るとともに、安心・安全で便利な銀行サービスの提供に努めました。また、マーケティングの精度改善、新サービス導入による利便性の向上、資金運用力の強化等を図り、従来にも増して成長力と収益力の強化を重視した経営に取り組んでまいりました。これらの戦略が奏効し、当行の事業規模は大きく拡大しました。単体口座数が2024年２月に1,500万口座を突破し、2024年３月末には1,523
万口座に達しました。また、単体預金残高が2023年12月末に10兆円を超え、2024年３月末には10兆5,402億円となりました。
運用資産においては、連結買入金銭債権が、楽天カード株式会社のクレジットカード債権を裏付資産とする信託受益権の購入等により前連結会計年度末比4,477億円増の２兆5,508億円となり、連結貸出金は、投資用マンションローンや提携ローン等の堅調な増加に加えて、カードローン残高が純増に転じたことにより同2,889億円増の4兆695億円となりました。
その結果、当行の業績は、連結経常収益1,379億円（前年比14.5%増加）、連結経常利益483億円（同24.8%増加）、親会社株主に帰属する当期純利益は344億円（同24.3%増加）となりました。加えて、2023年度末の連結自己資本比率は10.93%となり、健全な自己資本水準を維持しました。また、2023年度の単体経費率（営業経費の業務粗利益に対する割合）が42.5%（前年度末比
3.2pt改善）となり、事業規模の拡大により経営効率が向上しました。

当行の事業戦略とその進捗状況

2022年４月に、当行は「中長期ビジョン」を公表しました。これは、従来の当行のビジネスの拡大を“第一の成長ステージ”と位置づけ、次なる“第二の成長ステージ”において、更なる業容の拡大、企業価値の向上を実現するための戦略、目標をお示ししたものです。この中長期ビジョン達成に向けた戦略として、①「顧客基盤の拡充」、②「収益力の強化」、③「FinTech領域の成長取り込み」の３つを掲げ取り組んでいます。
１つ目の「顧客基盤の拡充」においては、新型コロナウイルス感染症の感染拡大により、急速に進展したデジタルシフトを追い風として、楽天エコシステムの強固な顧客基盤を有効に活用し、楽天グループ内の各事業とのシナジーを更に追求することにより、新規のお客さまの獲得を推進しています。また、当行は、システムの開発・保守・運用までを自行で行う体制を構築しているた
め、お客さま数が大きく増えても安心・安全で便利なサービスを安定的に提供できることが、顧客基盤の拡充を支えています。
２つ目の「収益力の強化」においては、顧客基盤の拡充を背景として、顧客との取引から生まれる金利収益と非金利収益双方の強化に取り組んでいます。まず、当行は新規上場時に実施した増資により得た資本を有効活用し、適切なリスクコントロールの下、
ローリスクアセットとミドルリスクアセットのバランスを取りながら運用資産を拡大し、金利収益の大きな成長を目指しています。特に、お客さまのライフスタイル、ライフステージの多様化から生じる様々なニーズに応えるために、商品ラインナップを拡充しています。人生100年時代の到来による価値観や住まいのあり方の多様化を踏まえ、住宅を購入されるお客さまの住宅ローンの返済負担を軽減するとともに、将来の住み替え等、様々なライフステージに合わせた住み方をお客さまご自身でお選びいた
だける住宅ローンとして、「残価設定型住宅ローン」を一般社団法人移住・住みかえ支援機構と共同で開発しました。旭化成ホーム
ズ株式会社、ミサワホーム株式会社、パナソニックホームズ株式会社、大和ハウス工業株式会社、トヨタホーム株式会社の販売会社と提携し、提携先を通じて「残価設定型住宅ローン」をお客さまに提供しています。次に、当行は「生活口座として利用される銀行」を目指し、お客さまの給与振込や口座振替等、生活に密着する資金の受取りや支払いを取り込み、併せて外貨預金、振込、海外送金等の利便性に優れた幅広いサービスをお客さまに提供することにより、非金利収益の拡大を図っています。特に、お客さま
データを活用して、それぞれのお客さまが興味を持つ当行のサービス、楽天グループのサービスをご提案し、お客さまのサービス
利用頻度を向上させて非金利収益の拡大を図りました。これらの取組が奏功し、2024年３月時点で、KPIとして設定しているメ
イン口座率（当行の口座を給与・賞与の受け取りもしくは口座振替にご利用されている口座の割合）は31.5％まで伸長し、当行をメイン口座としてご利用いただくお客さまが順調に増加しています。また、楽天証券株式会社との口座連提携サービス「マネーブ
リッジ」の自動スイープの対象に国内株式積立注文取引を新たに加え、楽天証券株式会社をご利用いただく当行のお客さまの利
便性をさらに改善しました。この改善は、2024年１月に開始された新NISA制度においても、多くのお客さまにご利用いただいており、非金利収益の増加に繋がっています。
さらには、新たな事業領域への進出による収益力の強化という観点で、銀行のみでは提供できない「銀行サービスを超えた金融サービス」の実現を目指して、BaaS（Banking as a Service）を推進し、2024年５月に、東日本旅客鉄道株式会社（JR東日本）、及び株式会社ビューカードと連携して「JRE BANK」のサービスを開始しました。当行のBaaSへの取組は、提携先のユニークなア
セットやノウハウを当行の利便性の高いオンラインバンキングサービスと組み合わせ、当行単独では実現できない新たなユーザー体験をお客さまに提供することにより収益機会を創出するものです。

2

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

３つ目の
「FinTech領域の成長取り込み」においては、近年、大きく拡大しているキャッシュレスペイメントにおいて、お客さまの多様なニーズにお応えすることに注力しました。当行が提供するキャッシュレスペイメント手段であるデビットカード、プリペイドカードについては、ご利用額の１%を楽天ポイントやプリペイドバリューで還元するお得さを訴求するとともに、各種
キャンペーンを実施することにより、お客さまにキャッシュレスペイメントの利便性を実感いただき、大きく利用を拡大することができました。また、「楽天銀行コンビニ支払いサービス（アプリで払込票支払い）」において、地方税の電子納付（eL-QR）に対応することにより、自宅に居ながら楽天銀行アプリを通じて支払うことができる払込票を大幅に拡大しました。加えて、楽天グルー
プのキャッシュレスペイメント手段と銀行口座を組み合わせたサービスとして、楽天ペイの当行口座払いをご利用いただくお客さまの増加に努めるとともに、楽天カードのクレジットカードの利用代金を当行口座から口座振替で支払うことにより楽天ポイ
ントや優遇金利が得られることを訴求することにより、お客さまのキャッシュレスペイメントニーズの拡大、およびその取り込
みを図りました。
2021年１月に台湾初のオンライン銀行として開業した、当行海外子会社である樂天國際商業銀行股份有限公司
（以下、
「樂天國
際商業銀行」）は、当行が日本で培ったインターネットバンキングのノウハウや最先端のIT技術等を活用し、台湾において「安心・安全で最も便利」な銀行サービスを提供することに努めています。樂天國際商業銀行は、台湾での楽天エコシステム（クレジット
カード、
EC、野球球団、電子書籍等）や現地パートナー企業との連携等を通じ、お客さまに利便性の高いサービスを提供し、2024
年３月末の預金口座数は219千口座、預金量は228億台湾ドル（円換算額1,081億円、円換算レート4.74円/１台湾ドル）となっています。日台間の入境制限の緩和に伴い台湾から日本への旅行客は急回復しており、樂天國際商業銀行は日系銀行としての強みを活かし、台湾のお客さまにとって台湾国内のみならず、日本滞在時にも利便性の高いサービスを提供することを目指してまいります。

当行の戦略、取組に対する外部評価

当行の事業戦略やお客さまに利便性の高い銀行サービスを提供する取組については、外部の機関からも高い評価を受けています。米金融専門誌グローバル・ファイナンス誌主催の「Global Finance World's Best Consumer Digital Bank Awards」において「Country Winner」を９年連続で受賞したことに加え、アジア金融専門誌「Asiamoney」が主催する「2023 Asiamoney
Best Bank Awards for Japan」においても「Best Bank for Digital Solutions」を６年連続で受賞する等、当行のデジタルバン
キングサービスの優位性やイノベーションへの取組が、グローバルに評価されました。
一方、国内の評価機関においても、東京商工リサーチの全国企業データベースで、ネット銀行をメインバンクとしている企業を集計した「ネット銀行メインバンク調査」の「2023年メイン取引社数」第１位を獲得しました。これは、法人向け銀行サービスにおけるネット銀行の存在感が増している中において、当行の法人向け決済サービスの利便性や価格競争力等が評価されたものであり、当行の法人向けサービスが競争優位性を有している証左であると考えています。今後も、システムの内製化という当行の強みを活かして、法人のお客さまのニーズに合わせた機動的なサービス開発を行うことにより、更なる法人のお客さまとの取引深耕、
当行法人サービスの競争力強化に努めてまいります。

持続可能な社会の実現に向けて当行は、持続可能な社会の実現に向けて、環境面と社会面から様々な取組を進めています。環境面では、物理的な支店を持たないために温室効果ガスの排出が少ないというビジネスモデル上の優位性を活かすとともに、口座開設等の各種手続きのペーパーレス化等を推進し、環境の保全に資する取組を強化しました。加えて、TCFD提言への賛同とそれに基づく気候変動関連の情報開示や気候変動イニシアティブへの参加等を通じ、環境に配慮した経営に努めました。また、環境への負荷を削減する取組として、2023年暦年で、事業活動で消費するエネルギーを100％再生可能エネルギーで調達することを目標とする「RE100」を国内外において達成したほか、環境関連投融資を通して社会のカーボン・ニュートラルへの取組支援を進めました。
社会面においては、地域社会への貢献が重要な責務のひとつであるとの認識のもと、インターネット銀行としての特性を活かし、楽天グループのイ
ンターネット募金「楽天クラッチ募金」を通じて「令和６年能登半島地震被害支援募金」等の取り扱いを行うとともに、大学生を対象とした金融教育授業を開催しました。さらには、海洋プラスチックごみの増加や市民ボラン
ティアの担い手不足という地域社会の課題解決に向け、当行の行員や家族による清掃活動等にも取り組みました。また、役職員の自律的な能力開発を目的とした人材育成に努め、ダイバーシティの促進においては、
女性の管理職比率35%以上、平均勤続年数の男女差異（女性平均年数／男性平均年数）
75％以上という具体的な数値目標を設定し、取り組みを強化しました。
当行は、
今後とも、
お客さまやその他のステークホルダーの皆さま、地域社会と連携して、
持続可能な社会の実現に向けて、取組を拡充してまいります。

最後に当行は、FinTechのリーディングカンパニーとして、引き続き「安心・安全
で最も便利な銀行」を目指してまいります。業容の拡大、業績の向上、
企業価
値の最大化を通じて、ステークホルダーの皆さまに貢献していく所存でありますので、今後とも楽天銀行をお引き立ていただきますようお願い申し上げます。

2024年7月
代表取締役社長

3

永井啓之

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

楽 天 銀 行 は、2022年4月、ゼ ロ キ ャ ッ シ ュ 時 代 の 到 来 を 見 据 え た
FinTechのリーディングカンパニーを目指し、更なる顧客基盤の拡充と収益基盤の強化、FinTech領域の成長取込みに向けた中長期ビジョンを新たに策定しました。

中長期ビジョンの概要⑴

経済・事業環境の認識
新型コロナウイルスの感染拡大により急速に進展したデジタルシフトは、消費・経済活動の正常化が進む中でも進展が続いております。 当該環境下において、メガバンクや有力地域
金融機関は、伝統的銀行業のDXを進めるデジタル・バンキング領域に経営資源の投下を図り、FinTech企業との提携も含めたサービス強化を図る動きが加速しています。また、インターネット銀行においては、グループ内にクレジットカード・証券・保険等の銀行以外の金融機能も取り込む動きが見られ、金融機能を提供する企業間のシナジーを追求する金融ホールディ
ングス化の動きが加速しています。さらには、インターネット関連企業をはじめとする他業態からの金融業への参入の動きもあり、銀行取引においても今後到来することが想定される
ゼロキャッシュ時代に向けて、リアルの店舗での取引からデジタル・バンキングでの取引に移行する動きが加速しております。当行は、2000年の創業以来20年以上にわたり、インター
ネット上における利便性の高い金融サービスをより多くのお客さまに提供することに努めており、2022年1月末には1,200万口座を突破するなど、多くの個人及び法人のお客さまに利用されています。また、楽天グループの金融機能の中心となるグループ会社のひとつとして、さまざまな楽天グループ内金融サービスとの連携を深耕してまいりました。
このように、“第一の成長ステージ“において、当行はデジタル・バンクの先駆者として金融サービスのデジタル化を推進してきたと自負しております。

⑵

事業拡大の方向性
当行の基本方針としては、FinTechのリーディングカンパニーを目標として、楽天エコシス
テムとのシナジーを最大限に発揮することで顧客数と顧客当たりの取引機会を増やし、適切なリスクコントロールの下で業容拡大の更なる加速化を進めます。
個人ビジネスにおいては、①「生活口座として利用される銀行」、②テクノロジーを活用した時間と場所を選ばない「安
心・安全で便利な銀行」として従前のリアル店舗における取引をデジタル化することを目指します。法人ビジネスにおいては、データ及びテクノロジーを使って融資、預金、為替を含めたすべての銀行サービスを顧客のニーズに合わせて提供し、①「取引先企業の規模にかかわらずすべての取引先に利便性を提供する銀行」、②「企業経営者のパートナーになる銀行」を目指し、本邦金融市場におけるシェア拡大を進めます。

4

ごあいさつ⑶

中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

数値目標
次に示す事業施策の遂行により、
FinTechのリーディングカンパニーへの成長実現に向けて、以下の具体的数値目標の達成を目指します。
なお、
事業規模の拡大に応じた、
コンプライアン
ス態勢、リスク管理態勢、システムの安定性、事務の堅確性等の更なる向上についても必要な
経営資源の配分を行ってまいります。
単体口座数
1,052万口座

2021年3月期

約2,500万口座

目標（2027年3月期）

連結経常収益
平均成長率

平均成長率

10%超

15%超

約2,000億円

連結経常利益
平均成長率

15%超

約700億円

1,033億円
275億円

単体預金量
5.7兆円

2021年3月期

約20兆円

目標（2027年3月期）

平均成長率

20%超

2021年3月期目標（2027年3月期）

2021年3月期目標（2027年3月期）

中長期ビジョンの達成に向けた“第二の成長ステージ”としての成長戦略⑴

顧客基盤の拡充
以下の事業環境と当行の強みを活かし、顧客獲得がさらに加速、中長期目標の達成に加え、長
期的にはメガバンクに匹敵する3,000万口座、メガバンクに次ぐ預金30兆円の到達が視野• 国内銀行業界におけるデジタルシフトの進展• 楽天エコシステムの活用(楽天ポイント、ブランドや知名度、楽天グループ各社との顧客相互送客等)によって既に実現している低い顧客獲得費用• 高度な自社システム開発・保守・運用体制に裏付けられた優れたUI/UXを持つサービスとアプリ• 効率的な低コストオペレーションを背景とした安価で顧客満足度の高いサービス⑵

収益力の強化
手数料収益の増加• 個人・法人顧客数の拡大による貸出利息収益、• 当行の信託機能を活用した証券化資産の運用上積み• 住宅ローン、カードローン、リバースモーゲージ等に続く、プロダクトラインナップの拡充• 適切な管理に基づくミドルリスク運用資産の拡充

5

ごあいさつ⑶

中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

FinTech領域の成長取込み• 楽天ペイとの連携深化による個人口座のメイン化・生活口座化、法人口座獲得の推進による顧客基盤の更なるアクティブ化、高頻度なタッチポイントを活用したクロスセル、による成長機会の拡大• 当行と楽天グループが持つデータとAIを活用した審査・マーケティングの精度向上や銀行アプリのページビューを活用した広告ビジネス及び新規ビジネスの拡大• BaaSプラットフォームのパートナーとの連携による新たな収益機会の創出

※1
※2
※3
※4
※5

総務省統計局2022年3月時点
ID登録完了後1回以上ログインをしたことのあるID（退会者を除く）
法人口座を含む
全国銀行協会2022年3月時点
経済産業省2020年「電子商取引に関する市場調査」B-to-C EC市場規模19.3兆円とB-to-C EC市場比率8.08％をもとに、国内
B-to-Cにおける商業取引規模を算出※6 矢野経済研究所「国内キャッシュレス決済市場に関する調査（2021年）」2022年4月20日発表（2020年度における決済市場規模、クレジットカード、プリペイドカード、デビットカード、キャリア決済等の現金以外の支払い手段で決済（支払）された金額を指す）

この目指す事業拡大の実現に向けて、「顧客基盤の拡充」、「収益力の強化(貸出利息収益と手数料収益の両輪の拡充)」、「FinTech領域の成長取込み」を三位一体とした取り組みを推進します。
なお、当行は、より自律的な経営視点と成長戦略の遂行、独自の資金調達を含めた様々な成長及び財務戦略の検討を可能とするために、2023年4月東京証券取引所プライム市場に上場しました。
本資料に記載されている当行の目標、計画、見積もり、予測、予想その他の将来情報については、本資料の作成時点における当行の判断又は考えに過ぎず、実際の当行の経営成績、財政状態その他の結果は、国内外の経済情勢、企業の動向、他社との競業等により、本資料の内容又は本資料から推測される内容と大きく異なることがあります。

6

ごあいさつ2023年度の主なトピック

中長期ビジョン

楽天銀行

楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

New Topics

預金残高が10兆円を突破！

預金残高10.5兆円「楽天銀行」は、2023年12月末に預金残高（単体）が10兆円を突破しました。
場所を選ばずいつでも利用でき、オンラインで完結する便利な銀行サービス

10兆円

口座数

として、多くのお客さまにご利用いただ

9兆円

1,523万いています。

8兆円（2024年3月末現在、単体）

2024年2月には1,500万口座を突破

7兆円

し、順調に成長しています。また、
「 楽天

6兆円
5兆円

証券」口座との連携で預金残高に優遇金4兆円利が適用される「マネーブリッジ」の提3兆円供や、「楽天市場」における進呈ポイント

2兆円

倍率が上がる「SPU（スーパーポイント
アッププログラム）」への参加、「 楽天銀行」口座より即時にお支払いができる

2017-10「楽天ペイ（楽天銀行口座払い）」サービ

2019-62020-6 2020-12 2021-6 2021-12 2022-6

2023-3

楽天銀行が選ばれる6つのメリット！

携を通じ、お客さまにとって利便性の高

詳しくはこちら▼ス等、楽天グループの各サービスとの連

楽天銀行 メリット

検索

https://www.rakuten-bank.co.jp/merit/

いサービスの提供に努めています。

だから選ばれる！楽天銀行の便利なサービス「楽天銀行」は様々な便利なサービスの提供に取り組み、多くのお客さまに口座を日常における生活口座としてご利用いただいた結果、預金残高10兆円突破に至りました。
今後ともお客さまに魅力的な商品・サービスの提供を行ってまいります。
個人向けサービス

法人向けサービス▶P11◦ 楽天銀行ビジネスデビットカード

◦ 楽天銀行コンビニ支払サービス▶P12◦ 楽天銀行ATM売上入金サービス/◦ 楽らくワリカン

▶P12
◦ マネーサポート（無料資産管理ツール）▶P13◦ かんたん振込▶P13◦ 楽天銀行デビットカード

▶P14◦ 楽天銀行アプリ

24時間お預かりBOX

etc..

▶P21
▶P21

◦ 楽天銀行ビジネスサポートプログラム

▶P21◦ 楽天銀行ビジネスローン

▶P22◦ 海外送金

▶P22◦ メルマネ・マスペイメント

▶P22

etc..

7

2023-12

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

2023年度の主なトピック（2023年4月1日～2024年3月31日）
経営指標等
2023年

楽天銀行×楽天証券口座連携サービス「マネーブリッジ」の設定口座数が400万口座を突破（4月）（単体）が1,400万口座を突破
（6月）
預金口座数
楽天銀行×楽天証券口座連携サービス「マネーブリッジ」の預金残高が5兆円を突破（7月）
預金残高（単体）が10兆円を突破
（12月）

2024年

預金口座数（単体）が1,500万口座を突破
（2月）

企業活動
2023年

東京証券取引所プライム市場への新規上場（4月）

新商品・新サービス
2023年

旭化成ホームズ及びJTIと残価設定型住宅ローンの取扱いを開始（4月）「残価設定型住宅ローン」の取扱いを開始（6月）
金利選択型の2024年

JR東日本グループのお客さまへのインターネットバンキングサービスを開始（5月）

決済サービスの新規提携先「楽天銀行コンビニ支払サービス（アプリで払込票支払）」
・ 地方税の電子納付（eL-QR）（4月）
ペイジーによる支払いサービス開始
・ 八王子市の公金（4月）
口座振替の開始
・ 八王子市の公金（4月）・ 日本学生支援機構の奨学金（4月）・ 中小企業基盤整備機構の小規模企業共済（9月）
・ 日本政策金融公庫（国民生活事業及び中小企業事業）の融資金返済（9月）
・ 宇都宮市の公金及び宇都宮市上下水道局の水道料金（10月）
・ 福岡市の公金（11月）
・ 千葉県の公金（2月）8楽天銀行の特徴

インターネットの可能性を最大限に発揮する独自のサービス「安心・安全で最も便利な銀行」を目指し、楽天銀行は様々なサービスを展開しています。
楽天銀行は2001年の事業開始以来、インターネット銀サービスを展開しています。例えば、銀行のサービスのスをインターネットを使って提供することを目指しての銀証口座連携の「マネーブリッジ」のご利用で普通預

行のパイオニアとして、安心で利便性が高い銀行サービ

きました。24時間いつでもパソコン、スマートフォン、携帯電話からアクセスができ、時間や場所の制約なく銀行サービスをご利用いただけるだけでなく、金融商品や各種ローン等、幅広い商品ラインナップを取り揃えています。また、楽天グループの強みを活かして特色のある

9

ご利用で楽天ポイントが貯まります。また、楽天証券と金金利の優遇等のメリットも受けることができます。ほかにも、楽天カード、楽天Edy、楽天ペイメント、楽天生命、
楽天損保等の楽天グループ各社と連携し、より便利でお得なサービスの提供を実現しています。

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

楽天銀行が選ばれる 6 つのポイント
1 近くのコンビニATMで24時間365日ご利用可能
営業時間を気にしなくても、いつでもコンビニATMのご利用が可能です。ゆうちょ銀行やメガバンクのATMも含め、全国約10万台のATMでご利用が可能です。
※イオン銀行・セブン銀行・イーネット・ローソン銀行、三菱UFJ銀行は、24時間365日利用可能（システムメン
テナンス時間を除く）

2 ATM手数料が最大月7回まで0円
手数料を気にせず、近くのコンビニATMや銀行ATMで入出金がお得にご利用いただけます。
※口座開設月と翌月から2ヶ月目までは、月3回まで無料。以降もハッピープログラム（お客さま優遇プログラム）にエントリーすれば月最大7回無料（スーパーVIPの場合）

3 他行振込手数料が最大月3回まで0円
家賃やネットショッピングの振込にもお得。忘れがちな毎月の支払いも振込予約ができて安心。楽天銀行同士の振込は、何度でも無料です。
※口座開設後に、ハッピープログラムにエントリーすれば、月最大3回無料（VIP・スーパーVIPの場合）

4 楽天ポイントが貯まる・使える
ハッピープログラムへのエントリーで、対象の取引ごとに楽天ポイントが貯まります。貯
まったポイントは振込手数料、デビットカード利用代金、プリペイドカードのチャージ代金
や楽天市場でのお買い物等に使えます。

スマートフォンで振込など
5 ほぼすべてのサービスが利用可能

スマートフォン向けアプリ「楽天銀行アプリ」
で、口座開設から残高照会、振込などほぼすべてのサービスがご利用可能です。
さらに、資産管理ツールもご利用いただけます。

6 楽天銀行ならではの好金利
店舗を持たないインターネット銀行ならではの好金利を実現。
マネーブリッジ（楽天証券との口座連携サービス）のお申込で普通預金の金利が最大５倍に（2024年6月30日現在）。預金のラインナップも多数ご用意しています。
※金利は変動金利になります。
※詳細につきましては、当行ウェブサイトより、商品詳細説明書をご確認ください。

さらに セキュリティについての不安も

楽天銀行が万全の体制でサポート

取引画面へのログインや取引・手続きがあった場合に送信する取引通知メールや、ランダムに生成される１回限りの使い捨てパスワードを利用するワンタイム認証など、様々な機能をご用意しています。

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ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティの取り組み

ス マ ホ が い つ で も 銀 行 に

業務運営の
状況／沿革

楽天銀行の
“個人向け”
サービス
より便利なサービスを創造し、お客さまにお届けするために──。
楽天銀行は、
利便性の向上につとめてまいります。

楽天銀行アプリ～幅広いサービスをいつでもどこでもご利用可能！～
口座開設から入出金明細の確認、預金の預入れ/払戻、
振込、
資産管理、
ATM検索までほぼすべてのサービスが利用可能なスマートフォン向けアプリ◦ お預かり資産残高照会◦ 入出金明細照会◦ 振込
Facebookで送金、
メルマネ◦ Viberで送金、◦ 楽らくワリカン◦ ATM検索◦ 楽天銀行デビットカード◦ 楽天銀行カード◦ 楽天銀行プリペイドカード◦ 口座振替（自動引落）のお申込◦ 楽天銀行コンビニ支払サービス（アプリで払込票支払）◦ Pay-easy
円定期預金、
楽天エクステ預金等◦ 円普通預金、◦ 外貨普通預金、外貨定期預金等◦ 外貨送金の受取◦ カードローン◦ 住宅ローン◦ スポーツくじ、宝くじ ※iPhoneのみ◦ 公営競技 ※iPhoneのみ◦ キャンペーン応募◦ 現金プレゼントサービス◦ マネーサポート（資産管理ツール）◦ セキュリティ設定◦ お客さま情報の変更◦ 背景設定生体認証によるログイン機能
ログインパスワードを入力しなくても、「楽天銀行アプリ」
へのクイックログインが可能
スマートフォンに登録済みの指紋認証又は顔認証※1を行うだけで、スマートフォ

ン向け「楽天銀行アプリ」へログインが可能です。これまでのようにログインパス

ワードを入力いただく必要がないため、
簡単・便利にログイン※2いただけます。

指紋認証はiPhone※3、Android※4ともに対応しています。
顔認証はAndroidで一部、対応対象外の機種がございます。

※1 指紋認証又は顔認証はスマートフォン向け「楽天銀行アプリ」へのログインにのみ対応しており、振込等のお取引の際は暗証番号のご入力が別途必要です。
※2 ログインパスワード入力によるログインも引き続きご利用いただけます。
※3 指紋認証・顔認証はiOS8以降でiPhone5s以降の機種でご利用いただけます。
※4 Android M6.0以降の一部機種でご利用いただけます。対応機種は随時拡大しています。

二次元バーコードによる便利な機能
機種変更時のクイックログイン移行
二次元バーコードを使って、機種変更後も楽天銀行

アプリでクイックログインをご利用いただけます。
STEP1

機種変更前のスマートフォンで二次元バーコードを生成する。

STEP2

機種変更後のスマートフォンで二次元バーコードを読み取る。

ダッシュボード機能
預金残高、セキュリティ設定状況、デビットカード利用金額、外貨預金

残 高 な ど、ご 利 用 い た だ い て い る

サービスの情報をホーム画面でまとめてご確認いただけます。

履歴機能一度ご利用いただいた機能やサー

ビスを、ホーム画面の履歴からすぐにご利用いただけます。

※二次元バーコードは(株)デンソーウェーブの登録商標のQRコ ードに該当するものです。

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ごあいさつ便利な機能

中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

コンビニ払込票で現金プレゼント

楽天銀行コンビニ支払サービス（アプリで払込票支払）

コンビニ払込票に記載してあるバーコードを「楽天銀行アプリ」で読み込むだけで、コンビニに行かずにいつでもその場で楽天銀行口座からお支払いができ、さらに現金プレゼントもある便利でお得なアプリ専用
決済サービスです。eL-QRにも対応しており、全国各地の地方団体のお支払いができます。

1 ログイン

楽天銀行アプリにスマートフォンで楽天
銀行アプリを起動してログイン。

2 サービスを選択
コンビニ支払「支払う」タブから楽天
銀行コンビニ支払（アプリで払込票支払）を選択。

楽天銀行コンビニ支払サービスのメリット◦バーコード/二次元バーコードを読み取って簡単
お支払い◦現金プレゼント◦手数料は企業により、無料の場合と、お客さま負担の場合がございます。
※二次元バーコードは(株)デンソーウェーブの登録商標のQRコードに該当するものです。

3 次元バーコードを読取 4 支払完了
カメラでバーコード/二アプリからカメラを起動
して払込票のバーコード/
二次元バーコードを読取。

内容を確認して支払内容に問題がなけ
れば暗証番号を入力してお支払い完了！

楽天銀行アプリで簡単に割り勘

楽らくワリカン
仲間内での飲み会や旅行など、幹事さんの割り勘計算
をお手軽・便利にする割り勘サービスです。割り勘計
算から、請求メッセージの送信、支払い管理までさま
ざまな機能が充実。楽天グループの無料通話&メッセージアプリ「Viber」と連携するとさらに便利に！

割り勘計算画面イメージ

請求画面イメージ

支払い管理イメージ

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楽らくワリカンのメリット◦簡単操作で割り勘計算◦均等割りも、負担金額の調整も可能◦請求メッセージの送信も可能◦支払い状況を一目で確認できるのでもらい忘れなし！
◦Viberとの連携でさらに便利◦参加者は楽天銀行口座がなくてもOKごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

資産を一括管理、収支も一目瞭然

マネーサポート（無料資産管理ツール）
楽天銀行はもちろん、他銀行や証券会社の口座の資産残高や、クレジットカードの利用履歴などを自動で一括管理できるサービス

1

主要な銀行、証券会社、クレジットカード、電子マネー、ポイントなどと連携できる

2

登録済み金融機関の情報を自動取得でき、収支管理も簡単

3

銀行のセキュリティ対策がされた環境下で利用できるため、セキュリティ面も安心

4

資産状況に合わせて金融商品などのアドバイスも提供
資産データグラフ（イメージ）
資産を自動でカテ
ゴリー別に表示します。

収支データグラフ（イメージ）
収支の推移は過去
3年分まで振り返れます。

Viberの連絡先やFacebookの友達情報、
メールアドレス利用で簡単に振込可能

かんたん振込
口座情報がわからなくても振込ができるサービス

1

受取人が楽天銀行口座を保有していて、ViberやFacebookの連携、メールアドレスの登録
連携があると送金手数料が無料

2

楽天銀行口座以外への送金も可能

3

メッセージを添えて送金できる

Viberで送金
Facebookで送金
メルマネ「Viberで送金」の使い方
送金方法
送金する

1 友達を選ぶ※「楽天銀行アプリ」
から利用する場合（Viberアプリからもご利用いただけます）

2 金額を入力

受取方法
送金通知の

3 送金完了1 受取URLを開く

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2 受取方法を選ぶ

3 受取完了ごあいさつ中長期ビジョン

支払う

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

1%ポイント還元、
貯まったポイントで支払いも可能

楽天銀行デビットカード（Mastercard、
JCB、
Visa）

楽天銀行デビットカードは、ご利用金額がお客さまの楽天銀行口座から即時に引落されるため、使いすぎの心配がなく、現金感覚でご利用いただけます。
またタッチ決済（非接触決済）に対応し、国内・海外のコンタクトレス加盟店ではかざすだけで簡単に、スピーディーにお支払いができます。さらに、ご利用100円ごとに楽天ポイントが1ポイント貯まり、貯まったポイントは楽天銀行
デビットカードの支払い（国内、海外ショッピング）にご利用いただけます。

楽天銀行デビットカード（Mastercard）

楽天銀行パンダデビットカード（JCB）

楽天銀行デビットカード（JCB）

年会費永年無料、
世界中のMastercard加盟店で使える

人気のお買いものパンダデザインです

年会費永年無料、
世界中のJCB加盟店で使える

楽天銀行ゴールドデビットカード（Visa）

楽天銀行シルバーデビットカード（Visa） 楽天銀行ベーシックデビットカード（Visa）

Visaゴールド会員限定の優待特典やショッピング保険、
国内旅行/海外旅行傷害保険※がご利用可能

年会費永年無料、
世界中のVisa加盟店で使える※楽天銀行ゴールドデビットカード（Visa）
のみ

日本の銀行業界初！海外でも利用可能！

楽天銀行プリペイドカード（JCB）
国内外で利用可能な国際ブランド付プリペイドカード
1. チャージ1回ごとに、金額に応じてバリューチャージ額の最大1％還元
2. 楽天銀行口座からのオートチャージ機能付！
3. 年会費は永年無料、発行手数料も無料！
4. 楽天ポイントでチャージ可能！

こんなお客さまにオススメ！

● 学生、
主婦、
シニア世代のお客さま

楽天銀行プリペイドカード（JCB）なら原則16歳から審査なしでお作りいただけます。
チャージ＝前払い、1日の利用上限が任意で設定できるので、使いすぎることがなく安心です。

チャージ金額に応じたプレミアムバリュー

5,000円～9,999円

25円

10,000円～29,999円 30,000円～49,999円

70円

240円

14

50,000円以上

500円

ごあいさつ中長期ビジョン

楽天
グループ
連携

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

楽天ポイントが貯まる お客さま優遇プログラム

ハッピープログラム

楽天会員の情報と楽天銀行の口座情報を連携させるだけで楽天ポイント獲得や手数料無料などの特典が受けられる優遇プログラムです。
1. 預かり資産残高と取引件数で会員ステージを判定し、会員ステージに応じてATM手数料が最
大月7回、振込手数料が最大月3回まで無料
2. エントリーするだけで対象の取引ごとに楽天ポイントが貯まる
外貨預金のお預入れにご利用可能
3. 楽天ポイントを振込手数料やデビットカードの利用代金、銀行・証券口座連携サービス

マネーブリッジ
楽天銀行が楽天証券と提供する口座連携サービスです。
証券口座を連携するだけで普通預金に優遇金利※が適用されます。
ATM

全国のコンビニATMでお引出

楽天銀行

買いたいときすぐに自動入金

余った資金を

自動出金

お客さま
普通預金の
最大5倍の優遇金利
を適用

楽天証券

証券

取引
※ 金利は変動金利となります。
※ 詳細につきましては、当行ウェブサイト
より、
商品詳細説明書をご確認ください。

マネーブリッジでできること
オトクな
優遇金利

マネーブリッジ（無料）にお申込いただくだけで、楽天銀行の普通預金に優遇金利が適用されます（2024年6月30日現在）。
楽天証券での買い注文時に、楽天銀行の預金残高から不足資金を「自動入金（スイープ）
」すること

自動入出金
ができ、スムーズにお取引いただけます。また、証券口座にある資金は、毎営業日夜間に楽天銀行へ（スイープ）「自動出金（スイープ）」されるので、資金をご自身で移す手間なく、優遇金利が適用されます。入出サービス
金時にかかる手数料は無料です。

楽天ポイント楽天証券でのお取引に応じて、楽天銀行のハッピープログラムを通じて楽天ポイントが貯まります。
獲得
投資あんしん 楽天証券の信用取引口座でのお取引において、預り金不足の解消や、信用保証金維持率の回復等が必サービス
要となる場合に、楽天銀行の円普通預金口座から楽天証券のお客さま口座に自動的に振り替えます。
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ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

楽天銀行を楽天ペイの支払い元として設定可能に

楽天ペイ（アプリ決済）「楽天銀行口座払い」
サービス「楽天ペイ（アプリ決済）」において「楽天銀行」
口座から即時にお支払いできるサービスです。
楽天
銀行口座を「楽天ペイ（アプリ決済）」の支払い元として設定することにより、同アプリで決済した金額が同口座の預金残高から即時に引き落とされます。

好金利が魅力的で特約付きもある

貯める

円預金
（普通預金・定期預金・新型定期預金）

楽天銀行の「普通預金」はマネーブリッジ（楽天証券との口座連携サービス）のお申込で金利が最大5倍になります（2024年6月30日現在）。そのほか期間が最短１週間から最長10年までお選びいただける「定期預金」や、特約付きで好金利が魅力な「新型定期預金」等、お客さまのニーズに合わせたラインナップを取り揃えています。

※ マネーブリッジにご登録いただいた場合に年0.10%（税引前）の優遇金利が適用される残高には上限があります。
※ 普通預金残高300万円以下の分：年0.10%（税引後年0.079%）※ 普通預金残高300万円を超えた分：年0.04%（税引後年0.031%）

新型
定期預金
高い金利が
魅力！

定期預金
堅実な
運用向き

普通預金

マネーブリッジなら

5

金利最大

倍

新型定期預金ラインナップ
満期特約定期預金（期間延長型）楽天エクステ預金（フラット）

円定期預金に「当行が任意に預入期間を延長することができる権利（延長特約）」を組み合わせることにより、通常の円定期預金よりも預金金利を高く設定した商品です。
最長お預入期間10年のほか15年ものがあります。満期が延長されれば好金利が継続されます（預金保険対象）。
※利息は一部保護されない場合があります。詳細については当行ウェブサイトでご確認ください。

満期特約定期預金（期間延長型）楽天エクステ預金（ステップアップ）

円定期預金に「当行が任意に預入期間を延長することができる権利（延長特約）」を組み合わせることにより、通常の円定期預金よりも預金金利を高く設定した商品です。
最長
お預入期間は10年で、満期が延長となるたびに運用金利が上昇します（預金保険対象）。
※利息は一部保護されない場合があります。詳細については当行ウェブサイトでご確認ください。

為替特約定期預金 楽天デュアル定期預金（円・外貨型）円定期預金に「償還通貨特約」を組み合わせることにより、通常の円定期預金よりも金利を高く設定した商品です。
預入れは
「円貨」
、
特約により満期時のお受取が
「円貨」
もし
くは
「外貨」
となる円預金で、高い金利が魅力です（預金保険対象）。
※利息は一部保護されない場合があります。また、外貨による支払となった場合には預金保険の対象外となります。詳細については当行ウェブサイトでご確認ください。

ご注意事項 新型定期預金のお預入れにあたっては、以下の点を必ずご確認ください。
・ 期間の延長・短縮の有無にかかわらず、中途解約は原則としてできません。
・ 当行がやむを得ないと判断し、中途解約に応じる場合は、大きく元本割れする可能性があります。
・ 商品内容を十分にご理解のうえ、必ず最終的な満期日まで利用する予定のない余裕資金でお預入れください。
・ 詳細につきましては、当行ウェブサイトより、各商品の商品詳細説明書、締結前交付書面、注意喚起文書等を十分にご確認ください。
・ 楽天デュアル定期預金は判定の結果によっては、元利金が外貨で払戻されます。

為替コストがおトクで好金利

外貨預金（外貨普通預金・外貨定期預金）
楽天銀行の為替レートは市場実
勢 為 替レ ートに 連 動し た 為 替
レートです。
スマートフォンやパソコン等で、
取引時間中ならいつでもどこでも24時間※ 外貨預金のお取引が可能です。取扱通貨は7通貨（2024年6月30日現在）
で、取引の際にかかる為替コストもお得な水準に設定しています。

イギリスポンド

スマートフォンやパソコンから
いつでもどこでも取引可能

ユーロ

アメリカドル中国人民元

南アフリカランド

オーストラリアドル※ 原則毎週月曜日午前8時から土曜日午前2時59分まで。

ニュージーランドドル

ご注意事項 ・ 外貨預金は為替変動により、為替差損が生じ元本割れとなる可能性があります。
・ 外貨預金は預金保険の対象ではありません。

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ごあいさつ振込
送金

中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

口座振替
（自動引落）

楽天カードをはじめとするクレジットカードの利用代金や携帯電話料金、
家賃、
保険料、
公共料金、
税金など200社以上の引落に対応（2024年6月時点）しています。さらにハッピープログラム会
員なら引落のたびに自動的にポイントが貯まります。口座振替のお申込もオンライン、Pay-easy、
依頼書と様々な方法でのお手続きが可能です。
＜楽天銀行の3つの安心サービス＞①残高不足を事前にメールでお知らせ※一部収納機関は本サービス対応外となります。
②引落のタイミングが1日4回③引落完了をメールでお知らせ＜楽天銀行をお支払口座にするメリット＞①高いポイント還元率
口座振替（自動引落）1件につき、会員ステージごとに最大3ポイントの楽天ポイントが貯まります。
②楽天カードとの組み合わせはさらにお得！
・楽天カードの口座振替（自動引落）では、ポイントが通常の3倍（最大9ポイント）
貯まります。
・楽天銀行の普通預金金利が2倍にアップ！
※引落の翌月に適用されます・楽天銀行口座で引落をすると、楽天市場での楽天カードお支払い分がポイントが最大+0.5倍に！
※楽天銀行口座で引落で+0.3倍、さらに楽天銀行で給与・賞与・年金受け取りでポイント+0.2倍

毎月おまかせ振込予約
家賃・駐車場代・保険料支払・ローン返済や習い事の月謝、毎月の積立預金、実家やお子さまへの仕送りなど、毎月定額の振込を無料で自動化できるサービスです。振込のために毎月銀行に行く手
間や振込忘れであわてることがなくなります。
安価な送金手数料とインターネットで取引が完結する利便性が好評

海外送金
1 安価な送金手数料

2 手続きは24時間 インターネットで完結

送金手数料は、送金金額に関わらず、1取引につき750円です※。本サービス利用開始時の初期導入手数料や毎月の利用に伴う月額使用料は一切かかりません。

本サービスのお申込から送金まで、24時間インターネット
上で※ 簡単に手続きが可能です。銀行窓口に出向いて、煩雑な書類手続きをする必要はございません。

※海 外中継銀行手数料を送金人負担した場合、1取引につき1,000円の海外中継銀行手数料が別途かかります。また、円貨送金には3,000円のリフティングチャージが別途かかります。

※平 日23:50～0:10、
土曜日23:50～月曜日6:00、12月31日～1月3日、
システムメンテナンス時を除く。

3 豊富な取扱通貨と地域

米ドル、ユーロ、豪ドルなどの主要通貨以外に香港ドルや韓国ウォンなどのアジア通貨やその他の新興国通貨も充実。
取扱通貨は60通貨以上を取り揃え、200以上の国・地域へ送金が可能です。※1また、送金先に着金するまでの所要日数は通貨や送金国、中継銀行の有無により異なりますが、送金日
から1～5営業日程度※2となります。

※1 海
 外へ外貨建てで送金する場合、外貨普通預金から送金することはできません。すべて、都度円貨普通預金から外貨に交換したう
えで送金していただきます。
※2 中
 継銀行、受取銀行、及び受取国における手続き、規制等により、さらに日数を要する場合があります。

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4 送金受取サービス

送 金 受 取 手 数 料 は、送 金 金 額 に 関 わ ら ず、
1取 引 に つ き
2,450円です。
また、外貨で到着した送金は「同一通貨で外貨普通預金口座「円に交換のうえ円普通預金口座に入に入金※1」もしくはのいずれかをお選びいただけます。
金※2」
※1 外
 貨普通預金口座の開設が必要となります。
※2 外
 貨で到着した送金を円に交換のうえ円普通預金口座に入金する場合は、当行所定の為替レートを適用します。

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

お客さまの資金ニーズに合わせたローンサービスをご用意！

借りる

各種ローン

● カードローン● トラベルローン● 住宅ローン● ブライダルローン● 大学専用教育ローン● 不動産担保ローン● リバースモーゲージ

楽天銀行スーパーローン（カードローン）の特徴
ご利用限度額の範囲内で、自由に何度でも繰り返し銀行やコンビニ等のATMやインターネットからご利用可能
入会金・年会費は一切不要で、お客さまの目的に合わせてご利用可能なローン
1.入会申込から借入まで手続きはスマートフォンで完了。必要書類は「楽天銀行アプリ」で提出可能
2.借入金は口座振込又は提携ATMで受取可能
3.全国の提携ATMから無料で返済

楽天銀行住宅ローン（金利選択型）の特徴
1.Webと郵送での簡単手続き、SkypeとZoomを利用したお顔をあわせての住宅ローン相談も可能
2.金利選択型は融資事務手数料が一律330,000円（税込）※1※2※3※5・全疾病特約※4付団体信用生命保険（団信）
がついても保険料は0円
3.がん保障特約（50%保障）

ローン保障の残高

ローン保障の残高◦死亡したとき◦所定の高度障害状態に該当したとき◦余命６か月以内と判断されたときリビング・ニーズ特約◦所定のがんと診断されたときがん保障特約（50％保障）

さらに◦所定の就業不能状態が１年をこえて継続したとき
全疾病特約（就業不能保障特約）0

住宅ローン残高が円に所定の条件に該当%に所定の条件に該当

住宅ローン
残高

50

住宅ローン残高が

残高が
0円に

住宅ローン
残高

残高が
2分の1に

▲借入（保障の開始）※保障開始日から90日間はがん保障特約の保障はありません。
※がん保障の開始は、保障開始日の91日目以降▲借入（保障の開始）

毎月のローン返済額の保障■所定の就業不能状態とは
病気・ケガの治療を目的として入院している状態、又は病気・ケガにより所定の状態に該当し、医師の指示を受けて自宅等で在宅療養している状態をいいます。ただし、精神障害、妊娠・分娩・産じょく等、一部保障の対象とならない病気等があります。
※1：所定のがんと診断されたとき、住宅ローン残高の50%相当額をお支払いするプラン「50％保障がん団信（全疾病特約※4付）」です。上乗せ金利年0.2％で、所定のがんと診断されたとき、住宅ローン残高の100％相当額をお支払いするプラン「100％保障がん団信（全疾病特約※4付）」を付保することも可能です。 ※2：一部保障の対象とならない悪性新生物（がん）があります。 ※3：保障開始日の91日目以降に所定のがんに初めて罹患したと医師により診断確定されたときに、債務残高の50％相当額を保障します。保障開始前又は保障開始日
からその日を含めて90日以内に所定のがんと診断確定された場合にはお支払いできません（90日経過後の再発、転移等を含む）。 ※4：全疾病特約とは、「就業不能保障特約」の販売名称です。就業不能保障特約は病気・ケガによる所定の就業不能状態を保障する特約です。ただし、精神障害、妊娠・分娩・産じょく等、一部保障の対象とならない病気等があります。詳しく
は契約概要及び注意喚起情報をご覧ください。 ※5：引受保険会社は楽天生命保険株式会社です。

◦毎月27日において、所定の就業不能状態が15日をこえて継続しているとき
全疾病特約（就業不能保障特約）

毎月のローン
返済額を保障（通算36か月）

ローン
返済額を
保障

15日をこえた
就業不能状態
毎月27日

4.金利選択型の融資上限額（団信付）はインターネット銀行初の2億円（提携企業からの申込のみ）
5.フラット35の金利は業界最低水準

楽天銀行不動産担保ローンの特徴
有担保ローンならではの低金利。資金使途自由でお客さまの幅広いニーズへの対応が可能
1.100万円～最大１億円未満まで借入可能
2.対象エリア（担保物件所在地）は全国

楽天銀行リバースモーゲージの特徴
老後資金にお悩みの方に好適な商品。自宅に住み続けながら、自宅を担保に融資可能
1.毎月のお支払いは利息のみ
2.100万円～最大１億円まで借入可能
3.対象エリア(担保物件所在地)は全国

さらに 毎月25日時点でローン関連商品のお借入れがあり、返済口座を楽天銀行に設定している場合は、ハッピープログラムの会員ステー
ジが1つアップ※「楽天銀行リバースモーゲージ」はハッピープログラム対象外となります。

18

ごあいさつ中長期ビジョン

エンター
テイン
メント

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

1等当せん者ぞくぞく誕生!

スポーツくじ「BIG」「toto」「WINNER」

楽天グループはBIG1等6億円以上の当せん数が11年連続No.1※。楽天銀行ならパソコン、スマー
トフォンから「BIG」、「toto」、「WINNER」を24時間購入いただけ、当せん金は自動で口座に振り込まれます。買い忘れ防止の「おまかせBIG」（予約購入）など便利な機能もご用意しています。
※2013年～2023年（第838回を除く）
とにかく「買いたい口数（金額）を決めるだけ！」のカンタンくじが「BIG」。コン
ピュータがランダムに選択してくれるからサッカーに詳しくなくても大丈夫
で す。MEGA BIGは1等 最 高12億 円、BIGは1等最高6億円（キャリーオーバー発生時）

Jリーグをメインに指定された複数試合結果を予想し、買うのが「toto」、「WINNER」はサッカー、バスケの試合結果を予想して楽しむ新しいス
ポーツくじです。

ネットで完結

数字選択式宝くじ「ロト」「ナンバーズ」「ロト7」「ロト6」、、「ミニロト」、「ナンバー
ズ4」「ナンバーズ3」の購入から当せん金、受取まですべてネットで完結。買い忘れ防止の自動購入機能や、キャリーオーバー発
生時に自動で買い増しを行うオプション
機能がご利用いただけます。また、購入口数に応じて楽天ポイントが貯まります。
ネットで完結公営競技
増やす

楽天銀行の公営競技ならJRA（中央競馬）、地方競馬、ボートレース、競輪、
オートレース、全公営競技のネット投票をご利用いただけます。また各投票サービスへの入金で楽天ポイントが貯まります。

スマートフォンからのお申込やお取引が便利！

新・楽天銀行FX

楽天銀行が提供する｢新・楽天銀行FX」は、普通預金口座からワンストップで入金～お取引まで実行できる外国為替証拠金取引サービスです。楽天銀行の口座をお持ちであれば、パソコンだけでなくスマートフォンからもカンタンに専用FX口座をお申込いただけます。また、主要通貨である
米ドル/円は0.3銭（例外あり）の低スプレッドを提供しています。

1 取扱通貨ペアは26種類！

2 無料で入金、取引手数料も無料！

3 充実の取引チャネル！

「新・楽天銀行FX powered by iSPEED」

人気の米ドル/円、ユーロ/円といった対円取引はもちろん、
ユーロ/ドルや豪ドル/NZドルなどの外貨同士の通貨ペアまで幅広くお取引いただけます。取扱通貨ペアは全部で26種類です。

楽天銀行の普通預金口座から、無料でFX口座に入金可能！
取引手数料も無料です。

スマートフォン向け最先端無料トレーディングツール

FX口座開設後は以下の３つの取引チャネルが無料でご利用
いただけます。

為替レートやニュースのチェックはもちろん、スマホ
サイズでもチャートを見ながら即発注ができる「AS
スピード発注」機能を搭載。登録済みの指紋や顔認証
データでの生体認証ログインにも対応しています。

「新・楽天銀行FX powered by MARKET SPEED」（Windows向け）「新・楽天銀行FX powered by iSPEED」（スマートフォン向け）「新・楽天銀行FX-WEB」（Mac、
Windows向け）

19

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

国内初！銀行×銀行のAPI接続

API

地域金融機関との口座連携サービス

楽天銀行エンターテインメントサービス（楽天銀行toto・楽天銀行宝くじ・公営競技サービス）の利用代金を地域金融機関の預金口座から楽天銀行専用支店の預金口座へ手数料無料で自動振替して即時決済できるサービスです。大垣共立銀行（OKB）及び西日本シティ銀行（NCB）とサービスを提供しております。
※APIとは「Application Programming Interface」の略で、楽天銀行APIサービスの場合、当行の口座を保有しているお客さま向けに提供しているサービスの一部を、外部サービス会社が提供するサービスと連携させることが可能になるサービスのことをいいます。

お客さま
サービス利用

楽天銀行

API連携
即時自動振替

エンタメ系
サービス
地域金融機関専用支店

BaaS

地域金融機関提携企業へのBaaSプラットフォームの提供

楽天銀行の銀行サービスと提携企業の独自のリソースを組み合わせ、新たなユーザー体験、金融サービスの価値を提供しています。第一生命保険株式会社と提携し、「楽天銀行 第一生命支店」の提供を開始しました。さらに2024年5月よりJR東日本グループのお客さまに「JRE BANK（ジェイアールイーバンク）」の提供を開始しました。

BaaSプラットフォーム提供イメージ

楽天銀行

銀行サービス

新たな金融
サービス

お客さま
20

独自のリソース

提携企業

ごあいさつ法

中長期ビジョン

人

及2023年度の主なトピックび

楽天銀行の特徴

個

人

楽天銀行の
個人向けサービス

事

楽天銀行の法人向けサービス

業

主

楽天銀行の
資産運用ビジネス

の

お

楽天銀行の
サステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

客

さ

ま

を

業務運営の
状況／沿革

支

援

楽天銀行の
“法人向け”
サービス
事業を営まれているお客さまのトータルソリューションパートナーとして、
楽天銀行はより便利で多様なサービスを提供しております。
法人・個人事業主のお客さまの「カード払い」ニーズに対応楽天銀行ビジネスデビットカード（JCB）

経費などの支払で現金代わりに使え、精算を楽にするサービス
1. 口座から即時引落のため申込時にクレジットカードのような審査はなし※即時引落とならない場合もあります。
2. 交通費や出張経費支払、備品購入、仕入代金支払など、
JCBマークのあるお店ならどこでも（ネットでもリアル
店舗でも）
利用可能
ビジネスデビットカードはこんなシーンで活躍します！
3. ご利用額の1％キャッシュバックでおトク
4. 1口座で9,999枚まで発行可能で従業員の立替
精算に便利（個人事業主のお客さまは5枚まで）

ネットでの商品仕入れ・
買付にも！

国内のお店やレストランで！

海外出張にも！

海外でも、日本国内すべてのクレジットカードのJCB加盟店で、番号入力と同様に、 日本国内と同じように「JCB」のマークのある
デビットカードをデビットカードのお使いいただけます。 番号を入力することで お店でご利用いただくことができます。
お支払いができます。
※一部ご利用両替不要です！
いただけない加盟店やサービスがあります。

お近くのコンビニからカードで売上金を24時間入金可能

楽天銀行ATM売上入金サービス/24時間お預かりBOX

ATMから売上金などをいつでも安全に入金し管理できるサービス
1. 全国約10万台の提携ATMから24時間・365日入金が可能※
2. 入金専用カードで入金するため店舗スタッフでも簡単・安心
3. 1口座で複数枚の入金専用カード発行可能
4. 入金専用カードごとに入金管理でき、店舗ごとの売上確認が容易

こんなお客さまにオススメ！

Check!

● 複数の店舗をお持ちの法人さま● 店舗の近くに取引銀行の夜間金庫がないお客さま

ATM

BANK
BANK
BANK

BANK

24時間いつでも※、各店舗の売上金を

最寄りの
ATMで
ご入金可能

口座のお申込、追加・解約は

1口座単位
から可能

BANK

振り込まれた
売上金は従来の銀行の
夜間金庫より※楽天銀行のシステムメンテナン
ス時はご利用いただけません。
※ATM利 用 時 間 は、ATM設 置 施
設の営業時間に準じます。

自動でお客さまの法人ビジネス
口座へ振替

リーズナブルな
価格設定

提携している外部サービスを簡単・お得に利用可能

請求業務をもっと簡単に。

21

提携サービス

法人ビジネス口座をお持ちになるだけで、楽天銀行が提携した外部のビジネスに役立つクラウドサービ
ス等が一部無料でご利用いただけます。

楽天銀行

法人ビジネス口座をお持ちのお客さま

楽天銀行ビジネスサポートプログラム

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

幅広い業種・業態に対して事業資金を提供

楽天銀行ビジネスローン

お客さまのニーズに合わせた事業資金の融資 ご利用サービスいただける方
1. インターネット関連事業に限らず、製造業、サービス業、飲食業、不動産業など、幅広い業
種に対応
2. 当行営業担当者が、資金使途や財務状況などを直接お客さまに確認のうえ、
当行所定の審査を実施
資金使途＜融資実績の一例＞

お借入期間

以下の条件を満たした法人及び個人事業主のかた
・当行の普通預金口座を有しているかた・確定した決算書もしくは確定申告書3期分をご提出可
能なかた
・申込時において税金等の滞納、他金融機関からの借入の延滞がないこと
・ほか、当行所定の審査基準を満たすかた
・運転資金

・設備資金

原則5年以内● オフィス・店舗向け照明器具レンタル会社● マンションリノベーション会社● 菓子製造販売会社● デジタルコンテンツ制作会社 等
インターネットで24時間取引可能

海外送金

世界200以上の国と地域への送金と海外からの送金受取をいつでもネットで簡単、安全に行えるサー
ビス
1. ネットで24時間手続き可能。
夜間も土曜日もOK※1
2. 海外への送金は、200以上の国・地域へ、60通貨以上に対応※2
3. 送金手数料はわずか1,000円/取引
4. 海外からの受取も事前申込なしで手続き可能、受取手数料は金額に関わらず2,000円/取引※1 平日23：50～0：10、
土曜日23：50～月曜日6：00、12月31日～1月3日、
システムメンテナンス時を除く。
※2 海外へ外貨建てで送金する場合、外貨普通預金から送金することはできません。すべて、都度円普通預金から外貨に交換したうえで送金していただきます。

送金

送金受取

手数料
（1取引につき）

1,000円※3

法人のお客さま：2,000円
個人事業主のお客さま：2,450円
外貨で到着した送金は「同一通貨で外貨普通預金口座に入金※4」もしく
は「円に交換のうえ円普通預金口座に入金※5」のいずれかを選択可能

取扱通貨

67通貨

7通貨
（米ドル、
ユーロ、
英ポンド、
豪ドル、
NZドル、
南アランド、
日本円）※3 海外中継銀行手数料を送金人負担した場合、1取引につき1,000円の海外中継銀行手数料が別途かかります。また、円貨送金には個人事業主のお客さまは3,000円、法人のお客さまは2,500円のリフティングチャージが別途かかります。
※4 外貨普通預金口座の開設が必要となります。
※5 外貨で到着した送金を円に交換のうえ円普通預金口座に入金する場合は、当行所定の為替レートを適用します。

口座番号がわからなくても大量振込ができる

メルマネ・マスペイメント

振込先の口座情報がわからなくても、
キャッシュバックや返金などの大量振込ができるサービス
1. 振込先のメールアドレスと名前がわかれば1回3,000件まで振込可能
2. 振込先である受取人は自分の指定する銀行口座で受取可能（楽天銀行以外も可）3. 大量の口座情報を保有する必要がなくデータ管理も安心
4. 口座情報がわからなくてもキャッシュバック、返金、買取代金などの支払可能

こんなお客さまにオススメ！

Check!

● 口座情報を保有していない、大量のお客さまへの振込が発生する法人さま● キャッシュバックキャンペーンなどをお考えの法人さま● 大量の返金処理などが発生する法人さま22

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

手軽に低コストで大量振込が可能

総合振込サービス

他行・楽天銀行宛の大量振込を簡単かつ安価に実行できるサービス
1. 1回で3,000件まで振込可能（伝送サービス利用でさらに大量の振込が可能）
2. 安価な振込手数料（他行宛3万円以上:
229円、3万円未満:150円、楽天銀行内:105円）
こんなお客さまにオススメ！
3. ソフトウェア購入、初期導入費用、維持費用は不要
Check! ● 経費支払先、仕入先が多い法人さま
4. 他行宛は振込日の前営業日23時まで、楽天銀行宛は● 振込作業の効率化を考えている法人さま
当日19時まで依頼可能

従業員さまの口座へ、一括で振込が可能

給与・賞与振込サービス

従業員の口座へ一括振込（1回最大3,000件）
でき、振込手数料の削減を可能にするサービス
1. ソフトウェア購入、初期導入費用、維持費用は不要
こんなお客さまにオススメ！
2. 安価な振込手数料（他行宛:229円、楽天銀行内:52円）● 従業員さまが楽天銀行の個人口座
3. 給与受取口座が楽天銀行の場合、振込手数料の削減が可能。
Check!
を保有している法人さま
また、給与を受け取る従業員にも楽天ポイント獲得や優遇● 給与・賞与の振込手数料を抑えた特典（他行振込手数料月3回無料）あり
い法人さま
支払日に確実に振込を実行することが可能

口座確認サービス

振込先口座の有無や口座名義を事前に確認することができるサービス
1. 振込先情報を登録すると、振込先銀行に口座が存在するか、名義は正しいか、
事前に確認することができ、口座相違や誤入力による振込エラーや組戻の回避が可能
2. 大量の振込を行う場合、初めての送金先がある場合にとても便利

複数の担当者が複数の口座を安心・便利に利用できる口座管理プラス

担当者ごとに利用できるサービスの設定や口座を指定し、1つのIDで複数口座にログイン可能なサービス
1. 担当者ごとにIDを発行し、担当者ごとに利用できるサービス（入出金などの照会や、振込などの資金決済の登録・承認などの権限設定・管理が可能）（複数ユーザ機能）
2. 複数口座をお持ちの場合、担当者ごとに利用可能口座を指定でき、口座ごとにログインすることなく1つのIDで複数口座の利用が可能（複数口座管理機能）
定期的な引落だけでなく、
リアルタイム（即時）での引落も可能

口座振替（自動引落）

毎月発生する請求を口座からの自動引落で集金可能なサービス
1. 継続的な請求を楽天銀行口座から引落
2. ネットで自動引落手続き可能
3. 楽天銀行口座保有のお客さまは、毎月の利用代金や会費の定期的な集金だけでなく、サービス利用のたびに即時引落を行うことも可能23

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

Webサイトで即時入金の受付が可能、
新規顧客の獲得にも活用できる

楽天銀行かんたん決済プラス

お客さまの顧客が楽天銀行口座をお持ちの場合、お客さまが運営するWebサイト上の専用支払画面から即時に支払・入金を可能とするサービス
1. 決済に必要な情報（購入金額、
お客さまID、商品番号など）をリアルタイムで楽天銀行に引き継ぐことができ、
これらの情報入力など顧客の手間を大幅に削減し、お客さまが運営するWebサイト上からの即時決済が可能
2. 楽天銀行口座をお持ちのかたが楽に決済できるため、
当サービスを導入することで、
楽天銀行口座をお持ちのかたをお客さまの新規顧客として獲得につなげることが可能
3. EC店舗のリンク決済、証券会社やFXなどの取引で利用可能

こんなお客さまにオススメ！

Check!
①● 本格的にEコマースサイトを運営しているお客さま● クイック入金サービスを提供している証券会社などのお客さま● 大規模な事業を営んでいるお客さま
支払方法
選択画面

楽天銀行でお支払い

振替内容をPOST送信②

振替結果をPOST受信③

ログイン画面

クレジットカード
代金引換
…

お客さま
サイト ④
支払完了
画面

支払画面

ありがとうございました

楽天銀行
サイト
商品番号
金額
…

※システム開発不要で、お客さまのWebサイトにリンクを貼るだけで設定が完了する「楽天銀行かんたん決済」もご提供しています。
「楽天銀行かんたん決済」では、購入品や金額などの決済データは連携されないため、お客さまの顧客がご自身で決済に必要な情報を入力する必要があります。

入金専用口座を利用し振込人の特定や消込の手間を大幅軽減

楽天銀行あんしん受取サービス/楽天銀行ジャストマッチ

振込人ごとに発行の振込入金専用口座番号で入金を特定し、消込を楽にするサービス
1. 振込人ごとに振込入金専用口座番号を発行するため振込人の特定が簡単
2. 100口座分から利用可能で、中小規模の事業所でも使いやすい3. 振込入金専用口座番号はチェックデジット付
き（選択可能）
で誤入金の防止が可能
4. 振込先ごとの振込入金専用口座へ入金されると自動的にメイン口座へ資金を振り替え
5. 入金明細をAPIで取得するとリアルタイムで入金確認が可能

振込専用支店

A

振込人

Aさん専用
7000018

B

振込人

Bさん専用
7000029

C

振込人

Ｃさん専用
7000033

お取引店

貴社
口座

振込入金明細

振込口座
番号

振込人名

振込金額

7000018

Aさん¥300,000

7000029

Bさん¥50,000

7000033

Cさん¥3,000

口座番号から振込人を特定できる！

Check!

こんなお客さまにオススメ！
● 入金消込事務の合理化をお考えの法人さま● 不特定多数の顧客取引先からの入金があるお客さま

簡単・安心・好金利が魅力

円預金（普通預金・定期預金）

お申込、解約及び満期のお手続きが24時間＊すべてインターネットで完結します。
定期預金は最短1週間から預入れが可能で、
余裕資金を無駄なく運用していただけます。
＊システム処理、
システムメンテナンスを除く。

好金利に加え、
リアルタイムで注文可能

外貨預金（外貨普通預金）24時間※外貨普通預金のお取引が可能です。
為替レートは市場実勢為替レートに連動しています。
※原則毎週月曜日午前8 時から土曜日午前2時59分まで。

24

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

楽天銀行の資産運用ビジネス
楽天銀行の資産運用ビジネスについて

・ 当行の資産運用ビジネスにおいては、
特定の運用資産に偏ることなく幅広い運用資産（貸出金及び買入金銭債権）で運用を行っています。
・ 日本銀行は、2024年3月の金融政策決定会合においてマイナス金利政策を解除し、金融市場調節方針として、無担保コールレート(オーバーナイト物)を、
0～0.1％程度で推移するよう促すことを決定しました。
当行は、現在、住宅ローン、
カードローン、
教育ローン、オートローン、
不動産担保ローン、
リバースモーゲージ等のローンを個人顧客向けに提供していますが、斯かる環境の変化のもと、ローン商品をさらに多様化し、顧客の生活シーンで必要になる様々な資金需要に漏れなく応えることにより、更なる利息収益の拡大を図ることができると考えています。
・ また、
法人顧客に対する営業体制の質的・量的強化による法人融資の増加、企業の保有する金銭債権、不動産等の証券化をアレンジすることによる証券化資産への投資の増加等も、運用収益の上積みに寄与するものと考えています。
当行グループは、
上記の施策をスピード感をもって実行し、運用資産を多様化・増加することにより、資産運用ビジネスにおける運用収益の拡大を実現していきたいと考えています。

楽天銀行の証券化サービスについて

・ 当行の資産運用ビジネスの中で、当行の強み、
特色としてあげられるのが、証券化サービスです。
具体的には、企業の保有する金銭債権や不動産等を当行独自で証券化のアレンジを行い、当行の子会社である楽天信託
株式会社で信託受託して証券化による倒産隔離※を実現し、証券化された資産を当行が投資家として購入することにより、
お客さまにワンストップの証券化サービスを提供しています。
当行グループ内で完結するワンストップの証券化サービスは、スピード、コスト面において競争力があると自負しており、楽天カード株式会社のクレジットカード債権のみならず、
楽天グループ外の企業が保有する各種資産の証券化も幅広く手掛けており、当行の運用資産の多様化に大きく寄与しています。
また、太陽光発電プロジェクト等の事業リスクの証券化にも取り組んでおり、当行の運用の拡大に貢献しています。
※倒産隔離とは、証券化の裏付資産を提供する企業（オリジネーター）が倒産した際に、裏付資産に影響を与えないようにするもの。

（取り組み事例）
クレジットカード債権等の金銭債権の証券化
太陽光発電プロジェクト等の事業リスクの証券化

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ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

楽天銀行の安心セキュリティ

インターネット銀行として常に強固なセキュリティレベルを維持・向上するための対策を実施
重要なセキュリティ対策

ワンタイム認証 … パスワードが毎回変わる強固なセキュリティ機能≫ お手続きごとに変わるパスワード（ワンタイムキー）を、お客さまが設定しているメールアドレスあてに送信≫ なりすまし防止に効果的≫ キーロガー等のスパイウエア対策としても安心
1

2

ワンタイムキーを送信。

3

ワンタイムキーが送られてきます。

ワンタイムキーを入力！

楽天銀行アプリ for Business … スマートフォンでセキュリティ強化
スマートフォンに表示された一定時間有効なパスワードで本人認証ができる、
法人及び個人ビジネス口座向けのスマートフォン用アプリです。

≫ 30秒ごとに変わる「ワンタイムパスワード」
でより強固なセキュリティ≫ スマートフォンで簡単に確認できるため、
すばやく、
安全に
取引
≫ 1ユーザーに対し5台まで認証できる端末を追加可能
当行のセキュリティ環境及びより安全にお使いいただくためのサービス
合言葉認証

時間やり取りが発生しない場合は自動的にログアウトします。

パソコンからのログイン時に、お客さまのご利用環境等を総合的に分析し、追加認証が必要であると自動的に検知した場
合、
ログインの完了前に合言葉による認証が必要になります。

お客さまのスマートフォン及びモバイルサイト・スマートフォン向けアプリケーション以外からのログインを制限できます。

楽天銀行のシステムにより必要と判断された場合、セキュリ
ティカード記載の表から、画面にて表示・指定されたマス目の場所の英数字を入力することで、ご本人であることの認証を行います。

お客さまの利用するプロバイダ（ドメインネーム/IPアドレス）を事前に登録しておくことで、暗証番号の入力を要する取引について、登録されていないプロバイダからの利用を制限します。

モバイルアクセス制限

セキュリティカード

IP制限サービス

タイムアウト効果 第三者による「なりすまし」や不正使用を防止

ログアウトを忘れた場合の備えとして、ログインした後、一定

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ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

楽天銀行の安心セキュリティ
デビットカードの認証

セキュリティボード

3Dセキュア（Mastercard ID Check、
J/Secure、
VISA Secure）
加盟店にてオンラインショッピング等の際はデビットカード
情報に加えて登録したメールアドレス宛に届くワンタイム
キーを入力することで、ご本人であることを認証します。

キーボードを利用せず、画面上のボタンでログインパスワー
ドや暗証番号を入力できる、
ワンタイム機能を備えた「セキュ
リティボード」を用意しています。
効果 キーロガー対策に有効＊ 当行の判断で、ご登録いただいている3Dセキュアパスワードをご入力いただくこともあります。

256bitSSL暗号化通信
暗号化技術として事実上の世界標準である256bitSSLにより個人情報を暗号化しています。モバイルバンキングにおいても、パソコンと同様の256bitSSLにより暗号化しています。

振込限度額設定
1日の振込限度額を1,000円単位で任意に設定できます。

効果

ATM出金制限
提携先ATMごとの出金停止やATM出金限度額・出金時間帯等を任意に設定することができます。

DigiCert EV-SSL証明書
ウェブサイトの運営者が実在しているかどうか、業界統一基準に従って厳格な認証プロセスを経て発行される証明書です。
被害が深刻化しているフィッシング詐欺へのセキュリティ対策として、
DigiCertのEV-SSL証明書を採用しています。

デビット利用制限
デビット機能の利用停止や1日のデビットご利用可能金額の上限を、1,000円単位で任意に設定することができます。
効果

お客さまの大切な情報が盗まれたり改ざんされたりす
ることを防止カードの紛失・盗難等、万一の際の不正使用による被害を抑止効果 フィッシング詐欺の被害を防止

万一被害に遭ってしまった場合の補償・救済
お客さまが巧妙化する犯罪の被害に遭ってしまった場合、楽天銀行は警察等関係機関からの照会に対して情報提供等を行い捜査に協力いたします。
また、万一のトラブルに備えて様々な補償をご用意しています。

個人口座をご利用のお客さま
キャッシュカード関係の被害の補償について
個人口座をご利用のお客さまで、偽造・盗難キャッシュカードの第三者による不正使用により現金自動支払機（ATM等）で預金が払い出された場合に、原則として被害に遭われた全額を楽天銀行が補償いたします。

インターネットバンキングの被害の補償について
個人口座をご利用のお客さまがインターネットバンキングによる不正な払戻被害に遭われた場合には、預金者保護法及び全国銀行協会の申し合わせに従い、当行に過失がない場合でも、お客さまご自身の責任によらずに遭われた被害につきましては補償いたします。

法人口座・個人ビジネス口座をご利用のお客さま
インターネットバンキングの被害の補償について
法人口座・個人ビジネス口座をご利用のお客さまがインターネットバンキングによる不正な払戻被害に遭われた場合には、一定の金額を上限として補償いたします。

※ キャッシュカード関係の被害やインターネットバンキングの被害について、
お客さまに「故意」「、重大な過失」
「
、過失」
があった場
合など、補償の対象外や補償減額となることもあります。詳しくは当行ウェブサイトにてご案内しています。

ショッピング保険（カード購入品動産総合保険）
楽天銀行デビットカード（ゴールド及びシルバー）
で購入された商品に対して、購入日から60日間、偶然の事故による破損や盗難等の損害を補償いたします。

振り込め詐欺被害の救済
振り込め詐欺等の被害について、「振り込め詐欺救済法」（犯罪
利用預金口座等に係る資金による被害回復分配金の支払等に関する法律）に基づく「被害回復分配金」をご請求いただけます。
詳しくは当行ウェブサイトにてご案内しています。

※ 一部補償対象外の場合があります。
詳細については当行ウェブサ
イトでご確認ください。

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ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

サステナビリティへの取り組み

楽天銀行は、公共性の高い事業を営む責任を重んじ、持続可能（サステナブル）な社会の実現を目指した経営を実践していきます。
サステナビリティ宣言【はじめに】
当行は、銀行としての社会的責任と公共的役割を自覚し、高い自己規律に基づく健全かつ効率的な業務運営を心がけることにより、社会からの揺るぎない信頼と存在価値の確立に努めます。
また、楽天グループの一員として「Mission、
Vision、
Values and Principles」を共有し、FinTech領域におけるグローバルイノベーションカンパニーを目指し、企業価値を高めながら社会に貢献し、社会との共生を目指します。
「サステナビリティ」を巡る経営課題に対しても、「イノベーションとパートナーシップの力で持続可能な社会の実現を目指す」という楽天グループの考え方を企業文化として共有しています。

【現状認識と当行の役割】
新型コロナウイルスの感染拡大により急速に進展したデジタルシフトは、
消費・経済活動の正常化が進む中でも進展が続いております。
こうした中、
新しい社会のあり方が問われています。
これまでも当行では、お客さまの安定した資産形成への貢献、ひいては持続可能な経済発展につながる円滑な資金循環を実現するため、「お客さま本位の業務運営方針」に基づく運営を徹底してまいりました。
もっとも、当行が直面する諸問題を克服し、持続的で強靱な社会へと移行していくためには、より大胆で革新的な行動による変革が、当行にも求められています。銀行業を営む者として、社会的責任と公共的役割を担う当行は、気候変動をはじめとする環境課題にも積極的に取り組んでいく必要があると考えています。
伝統的なアプローチによる限界が随所で露呈する中、
知力と創造力と想いを結集し、何事をも成し遂げていく
企業文化のもと、常識をくつがえすイノベーションを生み出し続けていくことの重要性は高まるばかりです。
当
行の社会的存在意義は、自らの金融機能を発揮しながら、社会課題の解決に向けてそうした取組を一段と強化することにあると位置づけます。
これは、
デジタル・バンクの先駆者として金融サービスのデジタル化を推進してきた当行の使命であり、将来の世代に対して追う責務でもあると認識しています。

【サステナブル経営に向けて】
リアルな店舗網を持たないインターネット銀行という当行の存在自体が環境フレンドリーであることからも、当行が経営理念として掲げている基本方針は、サステナブル経営に向けた基本方針にも符合するものと考えており、同一の表現をもって「サステナブル経営基本方針」
としています。

「サステナブル経営基本方針」
楽天銀行は、
楽天グループの一員として、『イノベーションを通じて、
人々と社会をエンパワーメントする』というミッションのもと、企業価値を高めながら、社会に貢献し、社会と共生していきます。

28

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

サステナビリティへの取り組み

サステナブル経営に向けた取り組み
楽天クラッチ募金

地域社会における従業員参加型の取組

楽天グループ全体の取組として、東北楽天ゴールデンイー
グルスのキャラクターである
クラッチを活用した「楽天ク
ラッチ募金」を実施しています。

楽天銀行では、地域社会の課題解決を目指し、従業員参加型の取り組みを実施しています。
2024年1月には市民ボランティ
アの担い手不足により管理が難しくなっている、
福岡市西区今津の元寇防塁展示場周辺の松原にて、
松枝拾いを実施しました。
また、2024年2月には国内有数の海洋プラスチックごみ発生源となっている荒川流域にてごみ拾いを実施しました。

クラッチ募⾦⼀覧
・ 災害対策支援募金
・ 環境保全支援グリーン募金
・ 石川県能登地方地震被害支援募金
・ 令和5年6・7月大雨災害支援募金
・ ハワイ・マウイ島火災被害支援募金
・ モロッコ地震被害支援募金
・ リビア洪水被害支援募金
・ 令和6年能登半島地震被害支援募金

募金活動支援楽天銀行口座で寄付ができる団体をウェブサイトでご紹介しています。当行のサービスである「楽天銀行かんたん決済」を活用し、楽天銀行口座をお持ちのお客さまが手軽に振込手数料の負担なく寄付できる仕組み※を整えています。

ファイナンシャル・インクルージョン・ 楽天銀行LGBT住宅ローン※ 寄付するボタンを押すとログイン画面が立ち上がり、ログインす
ると寄付先口座情報が記載された振込画面が表示され、金額のみ入力することで、ミス無く簡単に寄付が実行できます。

楽天銀行は、2017年10月より国内で営業する銀行としては初
めて、パートナーシップを公認する公的書類の提示なしで申し込める｢楽天銀行LGBT
住宅ローン」を提供しています。

ちょこっといいことプログラム
当プログラムに賛同いただいた企業さまのサービス（ポイン
ト換金・アンケート等の謝礼受取サービス）をご利用いただく
度 に、
1円 ～10円 を 当 プ
ログラムが指定する団体
へ楽天銀行が寄付します（寄付金は各企業さまにご負担いただいております）。

・ 楽天銀行リバースモーゲージ
楽天銀行は、2020年12月より国内のインターネット銀行として初めて、リバースモーゲージを提供しています。リバース
モーゲージはご自宅に住
み続けながら、ご自宅を担保に融資を受けられます。

TCFD（気候関連財務情報開示タスクフォース）
楽天銀⾏は2022年3⽉より、国際的なイニシアティブである
※
に公式サ
「TCFD
（気候関連財務情報開⽰タスクフォース）」ポーターとして参加しています。
構成されるバリューチェーン
全体での脱炭素化を⽬指して、温室効果ガス
（GHG）
プロトコ
ルに沿ったGHG排出量の計測及びRE100※※への取組を着実

・ 楽天銀行教育ローン
楽天銀行は、大学の学費（入学金・授業料・教材費など）にご利用いただける教育ローンを提供しています。提携している大学については優遇金利を設定しています。

に進めています。

※「TCFD」
は、2015年に開催されたG20の要請を受け、
⾦融安定理事会（Financial Stability Board:FSB）によって設⽴されました。
※※「RE100」は、
Renewable Energy 100%の略称で、事業活動で消費するエネルギーを100%再⽣可能エネルギーで調達することを⽬標とする国際的イニシアチブ。

29

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

財務ハイライト2023年度は、
運用資産の積み上げに伴う資金運用収支の増益が牽引し、本 業 の 業 績 を 示 す コ ア 業 務 純 益 は50,568百 万 円（前年比+24.3%）、経常利益は48,367百万円（同+24.8%）となりました。社
会のデジタルシフトを背景に、スマートフォンアプリ等を活用したイ
ンターネットバンキングの需要が高まったことにより、単体口座数は
1,523万口座（前年度末比＋10.9%）、単体預金残高は10.5兆円（同+15.4%）となりました。
（単位：百万円）
2019年度
2020年度
2021年度
2022年度
2023年度（2020年3月期） （2021年3月期） （2022年3月期） （2023年3月期） （2024年3月期）
連結
連結
連結
連結
連結
経常収益

業務粗利益
資金運用収支
役務取引等収支その他業務収支
営業経費
経常利益
業務純益
コア業務純益

親会社株主に帰属する当期純利益

95,513103,386

106,026

120,445

137,950

18,96019,337

20,03927,692

34,43658,09357,164▲ 4,050
4,979
31,51327,275
26,57926,32063,81655,9462,842
5,027
35,81027,581
28,03327,70965,28754,742
5,537
5,007
37,62027,90927,43627,48079,91762,378
7,872
9,666
39,201
38,74640,01840,682

92,51873,3939,441
9,683
41,95048,36749,62750,568※ コア業務純益＝業務純益－国債等債券損益＋一般貸倒引当金繰入額

経常収益・経常利益・コア業務純益
経常収益は、運用資産の積み上げに伴う資金運用収益の拡大に加えて、口座数の増加及び生活口座化の進展による為替関連手数料等の役務取引等収益の拡大により、137,950百万円（前年比+14.5％）となりました。
事業規模の拡大により経営効率が向上し、経常利益は
48,367百万円（同+24.8%）となりました。また、本業の業績を示すコア業務純益は、50,568百万円（同+24.3%）となりました。

経常収益

資金運用収益
信託報酬
1,400
1,300
1,200
1,100
1,000
900
800
700
600
500
400
300
200
100
0
2019
年度
連結

（単位：億円）
役務取引等収益その他経常収益その他業務収益

経常利益・コア業務純益 （単位：億円）
経常利益

コア業務純益

500
450
400
350
300
250
200
150
100
50

2020
年度
連結

2021
年度
連結

2022
年度
連結

2023
年度
連結

0

2019
年度
連結

2020
年度
連結

2021
年度
連結

2022
年度
連結

2023
年度
連結

口座数・決済件数
2023年 度 末 の 口 座 数 は1,523万 口 座（ 前 年 度 末 比+10.9％）となりました。なお、当行の全個人口座数のうち82.1％がハッピープログラムに、33.3％がマネー
ブリッジに登録しています。また、口座振替やデビット
カード利用等の増加により決済件数も大幅に増加し、798百万件（前年比+10.1％）となりました。

口座数
1,500
1,400
1,300
1,200
1,100
1,000
900
800
700
600
500
400
300
200
100
0

（単位：万口座）

決済件数（単位：百万件）

800
700
600
500
400
300
200
100
2019
年度末
単体

30

2020
年度末
単体

2021
年度末
単体

2022
年度末
単体

2023
年度末
単体

0

2019
年度
単体

2020
年度
単体

2021
年度
単体

2022
年度
単体

2023
年度
単体

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

財務ハイライト

預金残高・貸出金残高及び買入金銭債権残高
預金残高は、普通預金残高が9,637,354百万円、定期預金残高が676,160百万円、仕組預金残高が138,435
百万円、外貨預金等の残高は88,252百万円となり、

預金残高+15.4％）となりました。貸出金残高は4,029,319百万

60,000／預金は61.9％となりました。

外貨預金等

貸出金残高

買入金銭債権残高

60,00050,00070,00040,00050,00030,00040,00030,00020,00020,00010,00010,0000

貸出金残高・買入金銭債権残高（単位：億円）
70,00090,00080,000（同+20.3％）となりました。
（貸出金＋買入金銭債権）

仕組預金

100,000

預 金 残 高 合 計 は10,540,202 百 万 円（ 前 年 度 末 比円（同+6.9％）、買入金銭債権残高は2,498,864百万円（単位：億円）
定期預金

普通預金

2019
年度末
単体

2020
年度末
単体

2021
年度末
単体

2022
年度末
単体

0

2023
年度末
単体

2019
年度末
単体

2020
年度末
単体

2021
年度末
単体

2022
年度末
単体

2023
年度末
単体

調整後金利収支及び非金利収支
2023年度における調整後*金利収支は58,804百万円（前年比+26.0％）、調整後非金利収支は31,558百万円（同-0.1％）、業務粗利益は90,363百万円（同+15.4％）となりました。

*以下の調整を適用:‒ ローン保証料は役務取引等費用に含まれるものの、資金運用収益に係る費用であるため資金調達費用に付け替え。調整金額は20,841百万円（2019年度）、19,437百 万 円（2020年 度 ）、17,150百 万 円（2021年 度 ）、15,338百万円（2022年度）、13,940百万円（2023年度）。
‒ 役務等取引収益は、2021年4月より適用された収益計上に係る会計基準の変更（ポイントプログラムに係る費用が物件費の加算から役務取引等収益の減算に変更）を反映した調整後ベース。調整金額は2,481百万円（2019年度）、3,325百万円（2020年度）。

調整後金利収支・非金利収支（単位：億円）

調整後非金利収支

調整後金利収支
900
800
700
600
500
400
300
200
100
0

2019
年度
単体

2020
年度
単体

2021
年度
単体

2022
年度
単体

2023
年度
単体

営業経費・経費率
営業経費は38,482百万円（前年比+7.3％）となりました。業務粗利益は順調に増加し、90,363百万円（同+15.4％）となり、経費率は42.5％（同-3.2pt）となり
ました。

営業経費
人件費

（単位：億円）
物件費

税金

経費率

（単位：%）

経費率＝営業経費／業務粗利益
60

400
350

50

300
250

40

200
150

30

100
50
0

2019
年度
単体

2020
年度
単体

2021
年度
単体

2022
年度
単体

2023
年度
単体

20

2019
年度
単体

2020
年度
単体

2021
年度
単体

2022
年度
単体

2023
年度
単体

自己資本比率・ROE
2023年度末の自己資本比率（国内基準）は10.93％となり、引き続き健全な水準を維持しております。また、2023年度のROE*は14.14％となりました。

自己資本比率（単位：%）

ROE（単位：%）

ROE＝親会社株主に帰属する当期純利益 / 資本勘定平均残高
20

14.0
12.0

*ROEについては親会社株主に帰属する当期純利益を自己資本の期10.0
首期末平均で除して算出
8.0
なお、期首の自己資本は、2023年4月の公募増資及び2023年5月の第三者割当増資により、株主資本が13,324百万円増加したため、 6.0
仮に期首に増資が実施されていたと仮定して算出

15

10

4.0

5

2.0
0

2019 2020 2021 2022 2023
年度末 年度末 年度末 年度末 年度末
連結
連結
連結
連結
連結

31

0

2019
年度
連結

2020
年度
連結

2021
年度
連結

2022
年度
連結

2023
年度
連結

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

業務運営の状況

銀行としての社会的な使命を果たすべく、経営体制を整備

コーポレート・ガバナンス
当行は、企業価値の向上・最大化と銀行としての社会的使命を果たすことがコーポレート・ガバナンスの基本であるとの認識のもとで、経営方針決定プロセスの透明性・健全性の確保、相互牽制態勢の強化、
コンプライアンス体制の整備、情報開示の推進等を通じて、
コーポレート・ガバナンスを強化し、効率的かつ公正な意思決定・業務運営システムを確立することを基本とした経営管理組織の整備を図っています。

コーポレート・ガバナンス体制（2024年3月31日現在）［楽天銀行］

株主総会

監査役会
内部監査室

取締役会

特別監視委員会

代表取締役社長

経営会議
リスク管理委員会
コンプライアンス委員会
ALM委員会
運用委員会
案件委員会

業務執行各部門担当役員

業務執行部門
財務本部

コーポレート・サービス本部
サービス高度化本部
運用業務本部

データインテリジェンス本部
システム本部

ローン管理本部

企画本部

ALM本部

個人営業本部

法人営業本部

編成本部

リスク管理本部

お客さまサポート本部
コンプライアンス統括本部

事務本部
審査本部

［楽天信託］
株主総会

金融コンサルティング部
商品開発部

監査役

営業部

取締役会

プロジェクト管理部

内部監査部

信託管理部
代表取締役社長

財務管理部［樂天國際商業銀行股份有限公司］

経営管理委員会

株主総会
監査室

取締役会

投資管理委員会

監査委員会

ALM委員会

董事長（会長）

与信審議委員会

総経理（社長）

リスク管理委員会
コンプライアンス委員会
情報セキュリティ管理委員会

財務・コーポレート
サービス本部

法務・コンプライア
ンス本部

セールス・
マーケティング本部

資金運用本部

事務・サポート本部

32

システム本部

情報セキュリティ本部

リスク管理本部

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2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

業務運営の状況
企業統治の体制の概要等（2024年3月31日現在）
会社の機関の基本説明
当行は、経営方針決定プロセスの透明性・健全性を確保し、適正・効率かつ公正な意思決定・業務運営プロセスを確立するため、監
査役及び監査役会が独立した立場から取締役会を監査することが業務執行の適正性確保に有効であると判断し、監査役会設置会社の形態を採用しています。
取締役会は、社外取締役3名を含む5名で構成されており、社外取締役には経済界で豊富な経験を有する経営者・実務家が就任し、客観的な立場から経営陣の業務執行を評価・監督する体制としています。
監査役会は、
独任制のもとに監査を行う社外監査役3名を含む監査役4名で構成されており、広範な分野での豊富な経験と知識を有する専門家として、経営陣を監視・監督する機能を高めています。

会社の機関の内容
当行は、株主総会及び取締役会・監査役会のほかに経営会議を設置するほか、取締役会及び経営会議等の意思決定のため、又は経営監視に必要な情報を上げるためにリスク管理委員会・コンプライアンス委員会・ALM委員会・運用委員会・案件委員会の各種委員会を設置しています。
取締役会は、当行の経営監視、法定事項決議、基本方針決定、
大所高所からの意見交換、
経営管理態勢構築等を行う機関として業
務執行の公正性・透明性の強化を図っています。
監査役会は、監査に関する重要な事項について報告を受け、協議を行い、
又は決議を行います。
また、代表取締役と定期的に会合をもち、会社が対処すべき課題、会社を取り巻くリスクのほか、監査役監査の環境整備の状況、
監査上の重要課題等について意見を交換し、代表取締役との相互認識と信頼関係を深めるよう努めています。
経営会議は、取締役会に上程される議案について、取締役会等の意思決定のため、又は経営監視に必要な情報を上げるために、
取締役会決議事項の審議機関として、また取締役会により決定された業務運営方針に基づく業務執行機関として、分掌権限上で社長決裁事項とされる事項の事前協議機関としての役割を果たしています。
このほか、独立役員(一般株主と利益相反が生じるおそれのない社外取締役及び社外監査役をいいます。
)から構成される特別監
視委員会を設置し、楽天グループ株式会社からのグループ事業戦略上の要請に基づく経営方針の決定や当行グループと楽天グ
ループの相互に関連する人事案件及び楽天グループ株式会社との経営基本契約の締結や非独占的ブランドライセンス契約の締結をはじめとする楽天グループとの取引及び行為の実行に際して、アームズ・レングス・ルールや利益相反取引等について、銀行の業務の健全かつ適切な運営確保の観点から妥当性を検証するとともに、少数株主保護の観点から必要性及び妥当性を検証すること、
並びに関連当事者との取引及び行為の実行について、少数株主保護の観点から取引の必要性及び取引条件の妥当性を検証することとし、同委員会に事前に諮問又は事後に報告をしなければならないこととしており、楽天グループとの様々な提携を行うにあたっては同委員会への諮問・報告を通じて妥当性を検証するため、当行の独立性が阻害され得る事態や少数株主の利益が毀損される事態は生じないと考えています。

取締役会の活動状況
取締役会は、
原則毎月１回開催するとともに、その他必要に応じて随時開催しています。
当事業年度は取締役会を17回開催しており、各取締役及び各監査役の出席回数は以下のとおりです。
氏名
永井

啓之

役職名

開催回数

出席回数

代表取締役社長

17回

17回

三木谷

浩史

取締役会長

17回

17回

海老沼

英次

取締役（社外）

17回

17回

茅野

倫生

取締役（社外）

17回

17回

長門

正貢

取締役（社外）

17回

17回

鹿戸

丈夫

常勤監査役

17回

17回

梶本

繁昌

監査役（社外）

4回

4回

山田

眞之助

監査役（社外）

17回

17回

柴野

忠道

監査役（社外）

17回

17回

三村

亨

監査役（社外）

13回

13回

(注１)

(注２)

（注）1. 2023年6月21日開催の定時株主総会の終結の時をもって監査役を退任していますので、退任までの期間に開催された取締役会の出席状況を記載しています。
2. 2023年6月21日開催の定時株主総会において、監査役に就任していますので、就任後に開催された取締役会の出席状況を記載しています。

33

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2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

業務運営の状況

当事業年度の取締役会における具体的な検討内容としては、次のとおりです。
（決議事項）
取締役会規程の付議基準に基づき、経営上の重要事項の決定を行いました。主な取組としては、経営計画の策定、コンプライア
ンス・プログラムの策定及び実行、サステナビリティ取組計画の策定、会社決算の承認、方針・規程の決定・改訂、重要な投融資に関する決定、上場準備にかかる意思決定等を決議しました。
（報告事項）
取締役会規程の報告基準に基づき、定例報告のほか、経営監視等の観点から必要な報告を行っています。主な取組としては、経営計画及びプロジェクトの進捗報告、取締役会の実効性評価に関する報告、監査役監査・内部監査・会計監査に関する報告、楽天グ
ループ決算状況の報告、自己査定結果及び貸倒償却・引当処理の報告、上場準備に関する報告等を行いました。
また、当行は、取締役会の実効性をより高めるため今後検討すべき事項を把握することを目的に、取締役会全体の実効性について全ての取締役及び監査役に対して2023年4月に取締役会の運営等に関するアンケートを実施し、その結果を2023年5月の取締役会で報告しました。その結果、当行の取締役会の実効性は概ね確保されているものと確認しました。取締役会の実効性をより高めていくため、さらなる改善に努めます。

内部監査の状況
当行の内部監査は、代表取締役社長に直属する内部監査室が担当し、内部監査室は、内部監査の対象となる全ての組織から独立した立場で内部監査を実施しています。監査結果は代表取締役社長に報告されるとともに、取締役会、監査役会に報告されます。
取締役会、監査役会は内部監査室長を出席させることで、直接情報提供させることができる体制としています。
内部監査室は、当行の経営理念・経営方針を実現するために、インターネット銀行としての業務運営の特性を踏まえた上で、業
務運営全般における内部管理態勢及びリスク管理態勢の適切性や有効性を検証し、問題点の発見、指摘並びに改善方法の提言を行っています。
内部監査は毎年度、経営会議及び取締役会で承認を得て策定される中期監査計画及び年度監査計画に基づいて実施されます。
監査計画の策定にあたっては、外部環境・内部環境を認識した上でリスクアセスメントを実施し、リスクアプローチにより監査
テーマを決定しています。リスクアセスメントの評点結果の高い監査項目が重点監査項目のベースとなりますが、評点結果の低い監査項目についても一律に監査対象から外すことはせずに、過年度の監査実績等のローテーションも考慮し、バランスのある計画となるよう配慮しています。
一方で、当行がインターネット銀行であることに鑑みて、システム監査に重点を置いています。システム監査を担当する監査人を配置し、毎年度システム監査を実施するとともに、外部の第三者によるシステムリスク管理態勢の定期評価を3年に1度の頻度で実施しています。

監査役及び監査役会の活動状況
当行における監査役監査は、監査役会で策定された監査方針及び監査計画に基づき、取締役の業務執行等の監査及び会計監査を実施しています。監査役監査の実施にあたっては、監査方針及び監査計画を策定し、取締役会をはじめとする重要な会議への出席、代表取締役社長や経営幹部への聴取、内部監査室との意見交換、重要書類の閲覧調査等を通じ、行内各部署及び子会社への監査を実施しています。
監査役は、取締役会に出席し、議事運営、決議内容等を確認し、必要に応じて意見表明を行っています。また、常勤監査役は、経営会議等の重要会議に出席するほか、取締役等からの報告聴取、重要な決裁書類の閲覧・調査等に加え、各本部の監査を通じた情報収集等により取締役の職務執行状況の監査を実施しています。また、子会社の監査役や取締役等から経営状況や監査の実施結果を聴取しています。非常勤監査役は、常勤監査役から監査の状況及び結果について報告を受け、その監査の適正性や妥当性等について意見交換を行い、監査の実効性の向上に努めています。
また、監査役会は会計監査人による会計監査人監査の結果について報告を受け、その適切性をチェックし、会計監査人の選任に関する決定を行っています。

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2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

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楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

業務運営の状況

監査役会は、原則毎月１回開催するとともに、その他必要に応じて随時開催しています。当事業年度は監査役会を16回開催しており、各監査役の出席回数については以下のとおりです。

氏名

開催回数

出席回数

16回

16回

3回

3回

鹿戸

丈夫

梶本

繁昌

山田

眞之助

16回

16回

柴野

忠道

16回

16回

三村

亨

13回

13回

(注１)

(注２)

（注）1. 2023年6月21日開催の定時株主総会の終結の時をもって監査役を退任していますので、退任までの期間に開催された監査役会の出席状況を記載しています。
2. 2023年6月21日開催の定時株主総会において、監査役に就任していますので、就任後に開催された監査役会の出席状況を記載しています。

監査役会における具体的な検討事項としては、次のとおりです。
（決議事項）
常勤監査役・特定監査役・監査役会議長の選定、監査役監査計画の策定、会計監査人に対する報酬の同意、監査役選任議案への同意、監査役会の監査報告書の作成、会計監査人の再任の決定等を決議しています。
（報告事項）
会社決算に関する事項、内部統制に関する事項、内部監査の状況、会計監査の状況等に関する報告を適時に実施し、これらの事項について意見交換をしています。

会計監査の状況2024年3月期については、当行はEY新日本有限責任監査法人との間で監査契約を締結し、会計監査を受けております。継続監
査期間は19年間です。当期において業務を執行した公認会計士の氏名及び会計監査業務に係る補助者の構成は以下のとおりであります。
業務を執行した公認会計士の氏名

指定有限責任社員

会計監査業務に係る補助者の構成

公認会計士

業務執行社員

8名、その他

岩崎 裕男、加藤 信彦

12名

社外取締役及び社外監査役との関係
当行における社外取締役は3名であります。また、当行における社外監査役は3名であります。
人的関係、資本的関係又は取引関係その他の重要な利害関係はありません。

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2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

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財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

業務運営の状況

インターネット銀行としてのリスク特性を踏まえたリスク管理態勢を構築しています
インターネット銀行としてのリスク特性
当行では、
リスクプロファイルの検証を年に1回以上実施し、リスク管理委員会等で報告をしております。
検証において把握された各種リスクとそのリスクの状況、必要な対応策とその後のモニタリング方法について議論し、インターネット銀行としてのリスク特性を踏まえたリスク管理を実践していく態勢としております。
当行は、国内全地域の個人のお客さまからの預金を中心に資金調達を行っており、その資金を安全に運用するため、住宅ローン、
カードローン、楽天カードの信託受益権といった個人のお客さま向けの融資を運用の中心としております。
そのため、当行では個人向け与信を信用リスクの中心ととらえ、商品ごとにポートフォリ
オの状況のモニタリングを行い、リスク管理委員会等に報告、管理する態勢としております。
また、店舗を持たない銀行であることから、他の金融機関以上にインターネット上の風評等の影響を受けやすい可能性があると考えており、資金流動性リスクがあるとの認識から、風評リスクについて常にモニタリングを行い、対応する態勢としております。

リスク管理態勢の整備の状況
当行はリスクの管理方針等を定めた「統合的リスク管理基本規程」
を取締役会において制定し、
この基本方
針のもと、
個別のリスク管理に関する各種規程・細則を制定し、これらの規程等にしたがって業務を遂行しております。
当行では統合リスク管理部を中心とした総合的なリスク管理態勢をとっており、月次でリスク管理委員会、経営会議、取締役会にてリスク管理の状況報告を行っております。
一方、障害や災害の発生時の対応方針については、「危機管理規程」に規定し、不測の事態においても銀行としての社会的使命を全うすべく、万全を期しております。

統合的リスク管理体制（2024年6月30日現在）
取締役会
代表取締役社長

内部監査室
経営会議
リスク管理委員会

企画本部

リスク管理本部

審査本部

ローン管理本部

システム本部

コーポレート・サービス本部

情報システムリスク

人的リスク

信用リスク
市場リスク
資金流動性・決済リスク
オペレーショナル・リスク
事務リスク
レピュテーショナルリスク
法務リスク

情報セキュリティリスク
コンプライアンスリスクに関しては別途コンプライアンス体制を構築

災害リスク

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2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

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財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

業務運営の状況

リスクカルチャーの醸成「安心・安全で最も便利な銀行」の実現を目している当行においては、
経営環境の変化や、業容の拡大に応じたリスク管理態勢の構築が不可欠です。
リスク管理態勢の継続的な向上は当行の最優先経営課題として位置づけております。
当行では、社内研修等を通じて、経営幹部から若手社員に至るまで全役職員ひとりひとりが、銀行としての公共的使命、リスク管理・コンプライアンス遵守の重要性を自らのこととして、自覚し行動するリスクカルチャーの醸成を図っております。

トップリスク
当行では、統合的リスク管理の一環として、年次でリスクプロファイルの評価及び見直しを行い、各種のリスクシナリオが顕在化した場合に、当行グループにおいて、影響度や蓋然性の観点から、経営上特に重要なリス
ク事象について、
リスク管理委員会及び経営会議等、経営層での議論を踏まえて、「トップリスク」
を以下の通り、認識しています。
この「トップリスク」
に対して、予め必要な措置を講じて、可能な範囲でリスクをコントロールするための未然防止策を策定・実施し、当該リスクの適切なコントロール及びガバナンスの強化に活用しています。

主要なトップリスク
リスク事象
競争環境の激化
技術革新への対応遅延
深刻な感染症の流行

リスクシナリオ（例）■デジタル社会の進展に伴う他の金融機関との競争激化■他業種による銀行業への参入及び金融サービスの提供による競争激化■サービスの陳腐化及び競争力の低下■既存システムの改良及び新システムの開発等による費用の増加■未曾有の感染症の蔓延による行動制限・営業自粛等を契機とする景気低迷による与信関連費用の増加■役職員の感染増加による事業の中断及びサービス品質の大幅な劣化■楽天グループ株式会社の子会社・関連会社等でなくなった場合に、「楽天」のブランド利用及び楽天グループ
楽天グループとの関係

各社との協業に制限が発生■楽天グループに属する会社に業績不振や行政処分等、商品やサービス等に対する不信感や不祥事等が生じた
場合等に、楽天グループ全体のブランドに影響が生じ、利用者が離反することによる収益の低下

システム障害サイバー攻撃監督官庁等の規制等
金融犯罪・マネロン・
制裁違反リスク対策への対応不備

人的資源確保の困難化
金融政策の変更に伴う金利の上昇■ハードウェア・ソフトウェアの不具合・欠陥、役職員の過誤によるシステム障害発生に伴うサービスの停止による行政処分、損害賠償請求、当行グループに対する社会的信用の毀損等の発生■犯罪・テロ組織等からの攻撃によるサービス停止、データの消滅・盗取等の発生による当行グループに対する社会的信用の毀損、顧客離反、損害賠償請求等の発生■銀行法その他の関連法令・諸規則に基づく監督官庁からの行政処分又は指導の発生■急速な犯罪手法の高度化・巧妙化への対応の遅れによる風評の悪化に伴う当行グループに対する社会的信用の毀損、追加施策の実行に伴う費用の発生■マネー・ローンダリング対策、制裁違反リスク対策が有効に機能しないことに伴う行政処分、社会的信用の毀損等の発生■業容の拡大に伴う費用及び人材の確保が困難となった場合の競争力の低下、業容拡大施策の制約の発生■マイナス金利政策の解除による貸出金利の上昇に伴う与信関連費用の増加■長期金利操作（イールドカーブ・コントロール）の撤廃をはじめとする国内外の金融政策の変更等による保有有価証券の評価損の発生

上記は当行が認識しているリスクの一部であり、上記以外のリスクによっても経営上、重大な影響が生じる可能性があります。当行のリス

ク事象全般については、有価証券報告書をご覧ください。

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2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

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安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

業務運営の状況

統合的リスク管理態勢（1）リスク資本管理
当行及び当行子会社が抱える信用・市場・オペレーショナルの各リスクについて、そのリスクテイクの水準を経営体力の範囲内に抑え、経営の健全性の確保を図る資本配賦運営（以下「キャピタル・アロケーション」）
を行っております。
具体的には、取りうるリスク量の上限（配賦可能資本）を設定し、急激な景気や市場の悪化といったストレス下においても、自己資本を毀損させないための一定の資本余剰（以下「資本バッファ」）を確保したうえで、市場、信用、オペレーショナルの各リス
ク・カテゴリーにキャピタルを配賦し、その配賦キャピタル内でリスクテイクを行う運営としております。キャピタル・アロ
ケーションについては、四半期毎に取締役会においてその配賦額を決議しております。
（2）ストレステスト
フォワードルッキングな業務戦略の策定・遂行のため、ストレステストの手法を活用し、将来の「経済環境の変化」、
「景気動向
の変化」
「その他社会情勢の変化、天災・人災の発生」による経営環境やリスクプロファイルの変化を想定し、それらの影響をあ、らかじめ分析・把握するように努めております。
具体的には、「経済環境（金利・為替・株価等）の変化」「景気動向（企業業績・雇用環境・個人年収等）の変化」「その他社会情勢（国
際政治情勢・国内治安状況等）の変化、天災（地震・風水害等）
・人災（戦争・テロ・インフラ障害等）の発生」について複数のシナリオを設定し、「キャピタル・アロケーションにおける資本バッファの充分性検証」「将来収益への影響検証」、、「資金流動性への影
響検証」「事業継続への影響検証」を原則四半期毎に実施し、その結果をリスク管理委員会、経営会議、取締役会等に報告してお、ります。

市場リスク・信用リスク管理態勢（1）市場リスク管理
当行では、市場リスクを「金利・為替・株式等の市場変動に伴い資産価値が変動することにより、利益が低下する、ないしは損失を被るリスク」とし、源泉となる対象資産を、①運用業務によって発生する運用資産、②政策的見地で保有する有価証券等のうち、ⅰ）国債・地方債・政府保証債、ⅱ）貸付債権担保住宅金融支援機構債券、ⅲ）上場株式・上場指数、ⅳ）為替、ⅴ）その他市場性のある資産、と定義し、それぞれにおいて、リスクキャピタル計量手法、ロスカットルール、モニタリングの方法及びサイクルを、「市場リスク管理規程」、「市場リスク管理細則」に規定しております。当行では、市場リスク量として予想最大損失額（Value atRisk）を日次、月次で算出しており、計量結果は前述のキャピタル・アロケーション管理に使用するとともに、各ルールの遵守状
況については日次あるいは月次でリスク管理委員会、経営会議、取締役会等に報告しております。

（2）信用リスク管理
当行では、信用リスクを「信用供与先の財務状況の悪化等により、資産の価値が減少ないし消失し損失を被るリスク」とし、源泉となる対象資産を①役務取引等によって発生する営業債権等、②運用業務によって発生する運用資産、③ローン業務によって発生する債権、④政策的見地で保有する有価証券等、と定義し、リスクキャピタル計量手法、金額に応じた信用供与の決定方
法、ロスカットルール、モニタリングの方法及びサイクルを「信用リスク管理規程」「信用リスク管理細則」、に規定しております。
当行は前述のとおり、住宅ローン及び楽天銀行スーパーローン（カードローン）等や楽天カードの信託受益権といった個人向
け小口与信を主体としているため、商品別や債務者の特性に応じて作成したプールごとにリスク計量を実施することで、その信用リスクを定量的把握・管理しております。また有価証券保有や法人融資取引先などについては、「内部格付細則」に規定する共通の債務者格付を付与し、与信先の信用度に応じた限度枠管理を行っております。また、各種信用リスクの管理状況については月次でリスク管理委員会、経営会議、取締役会等に報告しております。

流動性リスク管理態勢
当行では、取り付け騒ぎ等により著しく預金流出が発生した場合や一定期間にわたって資金流出が継続することを見込んだス
トレス状況下においても、業務を支障なく継続するために、必要な換金可能資産の保有及び保有資産活用による資金調達手段を確保することを目的とした流動性リスクに関する基本方針を「統合的リスク管理基本規程」及び「資金流動性・決済リスク管理規程」に規定しております。また、資金流動性の状況に応じ、「平常時」、「注意時」、「懸念時」、「危機時」を判定（モード判定）し、適切な対応を行うことを基本方針とした、「資金流動性リスク・コンティンジェンシープラン」を定め、流動性の十分な確保や風評リスクの制御等に向けてのアクションプランを明確化した管理を実施しております。流動性リスク管理のモニタリング結果等については、月次でリスク管理委員会、取締役会等に報告を行っております。

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2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

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楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

業務運営の状況

業務リスク（オペレーショナル・リスク）
管理態勢
当行では
「統合的リスク管理基本規程」、「オペレーショナル・リスク管理規程」に則り、オペレーショナル・リスク管理態勢の強化を経営の重要課題の1つと位置づけ、オペレーショナル・リスク管理態勢の構築・整備・高度化を進めております。
（1）事務リスク管理態勢
当行では、事務リスクの潜在的なリスクへの対応として、原則年に一度オペレーショナル・リスクアセスメントを実施、特に当行の事務フローに内在するリスクの所在・種類・インパクトを特定するとともに、そのコントロールの状況を評価し、リスクが高いと判断される事務フローへのリスク削減策を検討・実施しております。また、顕在化したリスクへの対応として「当行役
職員・業務委託先等の故意、事務上の過失又はシステムや事務プロセスの仕組み上のエラーにより、通常のプロセスとは別に、組織としての再処理や対応を必要とする出来事」を「インシデント」と定義し、そのリスクの顕在化度合いに応じた再発防止体制を構築しリスクの削減に努めております。アセスメントの状況やインシデントの発生状況・原因・再発防止策については、リ
スク管理委員会等に報告しております。
（2）情報システムリスク管理態勢
当行は、業務運営の大半をコンピュータシステムに依存していることから情報システムリスクが当行のリスクの根幹との認識のもと、管理態勢を構築し、全社的なシステムの企画、開発及び運用を厳格に実施しております。また、災害・障害時に備えてネットワーク・ハード機器の二重化や、顧客データの隔地保管等を実施している他、災害対策センターを設置することで、速やかに業務を再開できる設計としており、より信頼性の高い安全な運用を実現しております。さらに、顧客財産の保全を第一とし、詳細なシステム障害時対応を定めており、お客さまが安心して取引できる態勢を構築しております。当行における情報システ
ムリスクに対する全体方針は取締役会の決議事項である「情報システムリスク管理規程」「情報システムリスク管理細則」に明、文化され、これをもとに目的別の「規程」、及び実施手順を定めた「事務基準」と「事務マニュアル」により組織全体に周知され実践しております。また、情報システムリスク管理状況については、
月次でリスク管理委員会、取締役会等に報告しております。
（3）情報セキュリティリスク管理態勢
当行では、「顧客財産」、「顧客情報」、「銀行財産」「銀行情報」に対する脅威の対応をオペレーショナル・リスク管理における、「情報セキュリティリスク」、「情報システムリスク」「、コンプライアンスリスク」の管理体制をベースに、情報セキュリティ全般
管理をリスク管理本部が、情報システムリスクに係るシステムセキュリティ管理をシステム本部が、金融犯罪への対応を企画本部が担うとともに、相互の管理に隙間が生じない態勢を構築しております。また、当行情報資産を維持管理するシステムの機
密性・完全性・可用性について、FISC安全対策基準等に準拠した管理体制を構築しております。また、Webシステムへの外部的脅威については、第三者による定期的セキュリティ診断等を用い改善を行い、最新のシステムセキュリティ対策を実施しております。情報セキュリティリスクに関するインシデントの発生状況や情報システムのセキュリティに関する状況、金融犯罪への対応状況については、各本部により月次でリスク管理委員会、コンプライアンス委員会、取締役会等への報告を実施しております。
（4）その他業務リスク（オペレーショナル・リスク）管理態勢①レピュテーショナルリスク
当行では、レピュテーショナルリスクを「当行の業務に関連して現実に生じた各種のリスク事象や、事実と異なる事象により生じた報道や風説により、当行の業務が阻害されて被るリスク」と定義し、管理の基本方針やリスク実現時の対応方法等について「レピュテーショナルリスク管理規程」等を定め、管理を実施しております。
②人的リスク・法務リスク
当行では、人的リスクを「当行の人事運営上の不公平・不公正（報酬・手当・解雇等の問題）
・差別的行為（セクシュアルハラスメ
ント等）、メンタル面等による長期休暇取得者の増加等から生ずるリスク」と、法務リスクを「法令又は法的紛争を原因として、刑罰、行政処分、損害賠償、契約の無効等により当行が損失（訴訟費用、弁護士費用等を含む）を負うリスク」と定義し、管理の基本方針等について「人的リスク管理規程」、「法務リスク管理規程」
を定め、管理を実施しております。

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財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

業務運営の状況

コンプライアンス
当行は、銀行の社会的使命を全うするためには、
高度な倫理観をもって業務を遂行するとともに、経営の健全性を高め、社会の信用・信頼を確保することが何よりも重要であると認識しております。
このため法令、諸規則を遵守することはもとより、社会的規範を遵守し、確固たる倫理観に基づいた公正な行動をとることを役職員に徹底しております。

＜コンプライアンス体制＞
当行は、全行的なコンプライアンスを統括する部署として、担当役員のもとにコンプライアンス統括本部、
マネー・ローンダリ
ング及びテロ資金供与防止を担当する部署として、企画本部に金融犯罪対策部を設置しております。
コンプライアンス統括本部は、コンプライアンスに係る具体的かつ全行的な実践計画であるコンプライアンス・プログラムを策定し、取締役会において決議しております。
また、定期的に同プログラムの進捗状況を確認し、その結果を取締役会に報告するとともに、
必要に応じ同プログラムの見直しを行い、取締役会において決議しております。
コンプライアンスの観点から協議及び報告を行う会議体として、コンプライアンス委員会を設置し、定期的に開催しております。

コンプライアンス体制（2024年6月30日現在）
取締役会
内部監査室

代表取締役社長

経営会議
コンプライアンス委員会
コンプライアンス統括本部担当役員

企画本部担当役員

コンプライアンス統括本部

企画本部

コンプライアンス部

金融犯罪対策部

各部（コンプライアンス担当者／マネー・ローンダリング及びテロ資金供与対策担当責任者）＜コンプライアンス徹底に向けた取り組み＞
コンプライアンス統括本部は、コンプライアンスは役職員一人ひとりの意識と行動によって支えられているとの認識の下、
倫
理規程、
コンプライアンス規程、
コンプライアンス・マニュアル等を制定し、全社員を対象にした研修、対象者を限定したテーマ
別研修等の役職員への教育・啓発を通じ、日常業務におけるコンプライアンス意識の浸透を図っております。
各種の業務案件につきましては、各部のコンプライアンス担当者及びコンプライアンス部のコンプライアンス・オフィサーによるコンプライアンス・チェック及び法務部によるリーガル・チェックを実施しております。

＜マネー・ローンダリング及びテロ資金供与防止への取り組み＞
当行は、
マネー・ローンダリング及びテロ資金供与（以下「マネロン・テロ資金供与」）
や金融犯罪が複雑化・巧妙化していることから、自らが提供する商品サービスが、
マネロン・テロ資金供与や金融犯罪に利用され得るとの認識の下、
マネロン・テロ資金供与防止対策、
金融犯罪防止対策を経営上の重要課題の一つと位置づけ、実効的な対応を行っております。
マネロン・テロ資金供与・金融犯罪に関するリスクについては、
リスク・ベース・アプローチに基づき、セグメント別のリスク評価に従った対応策を示したリスク評価書を策定・更新し、変化する情勢に対応できる管理態勢を整備しております。

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2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

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財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

業務運営の状況＜反社会的勢力排除に向けた取り組み＞
当行は、金融機関に対する公共の信頼を維持し、また当行の業務の適切性及び健全性を確保するためには、断固たる態度で反社会的勢力との関係を遮断し排除することが不可欠であるとの考えのもと、
社内規程において、
反社会的勢力対応態勢の推進
が当行の業務運営における重要事項であると定めるとともに、
反社会的勢力への対応方法等を詳細に定め、行内への周知徹底と体制の整備を図っております。
当行が締結する契約書や顧客に提示する取引約款等には、取引先や顧客が反社会的勢力であることが判明した場合、契約を解除できる旨の反社会的勢力排除条項を盛り込んでおります。
また、当行は、公益社団法人警視庁管内特殊暴力防止対策連合会や公益財団法人全国暴力団追放運動推進都民センター等の外部専門機関や反社会的勢力対応に知見を有する弁護士事務所との連携を図っており、既存の取引先に反社会的勢力を発見した場合には、弁護士に依頼し対策を講じるほか、警察と連携を図り対応することとしております。

＜内部通報制度＞
当行は、法令違反行為等の早期発見と是正をはかるため、改正公益通報者保護法に則り、内部通報窓口「コンプライアンス・
ホットライン」
や外部通報窓口（法律事務所、親会社のホットライン・外部通報窓口）を設け、役職員が直接通報できる体制を整備しております。

当行が契約している銀行法上の指定紛争解決機関
当行は銀行法上の指定紛争解決機関（指定ADR機関）
である「一般社団法人全国銀行協会」と契約しております。

一般社団法人 全国銀行協会

連  絡  先全国銀行協会相談室

電話番号

0570-017-109又は03-5252-3772

41ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

沿 革
2000年

2001年
2002年

2003年

1月

東京都千代田区に銀行の設立を目的として、日本電子決済企画株式会社（資本金4億円）
を設立

6月

通商産業省による「改正新事業創出促
進法」に基づく認定10月

データセンターを開設

7月

銀行業の免許（金監第3912号）を取得しイーバンク銀行株式会社として開業

4月

モバイルバンキングサービスを開始

11月

メールアドレスによる振込サービス「かんたん振込（メルマネ）」
を開始

7月

郵便局ATMでの入出金サービス開始

8月

株式会社アイワイバンク銀行（現 株ATMでの入出金式会社セブン銀行）
サービスを開始

12月

IP制限サービスを開始

2011年

2004年 12月 個人ビジネス口座の取扱を開始
2005年

2006年

2007年

2008年

2009年

2010年

9月

国内の銀行として初めて振込ができる「楽天銀行アプリ」
を開始

10月

楽天株式会社（現 楽天グループ株式
会社）の完全子会社となる

12月

楽天モーゲージ株式会社の事業を譲受け住宅ローン事業を開始

1月

インターネットで完結する法人向け
海外送金サービスを開始

4月

楽天銀行×楽天証券 口座連携サービス「マネーブリッジ」
を開始

2012年

住宅ローンを開始
1月 「固定と変動」

2013年

1月

国内籍投資信託販売事業を楽天証券
株式会社に事業譲渡

6月

個人向け海外送金サービスを開始

11月「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」の取扱を開始12月

預金残高が1兆円を突破

4月

株式会社日本格付研究所（JCR）より長期発行体格付（A-）
及び短期発行体
格付
（J-1）
を取得

4月

「楽天銀行不動産担保ローン」
の取扱
開始

2014年

2月

証券業務を行う金融機関として関東財務局に登録（関東財務局長
（金）第
609号）

11月

投資信託の取扱を開始

1月

全国銀行データ通信システムに直接接続

8月

Facebookを利用した送金サービス「Facebookで送金」
を開始

2月

VISA International Service「 プリンシ パ ル・メン
Associationのバー」の資格を取得

9月

トランスバリュー信託株式会社（現楽天信託株式会社）
を完全子会社化

6月

金融先物取引業者として関東財務局に登録（関東財務局長（金先）第176
号）

7月

VISAデビット機 能 付きキャッシュ
カード発行開始

9月

保証付個人向け無担保貸出業務について金融庁より承認を受ける

9月

楽天株式会社（現 楽天グループ株式
会社）と資本・業務提携

2月

楽天株式会社（現 楽天グループ株式会社）
がイーバンク銀行株式会社の主要株主認可を取得し、親会社となる

3月の取扱を開始12月 「楽天銀行教育ローン」

2015年

4月

「楽天銀行デビットカード
（JCB）
」の
発行を開始

5月

インターネット銀行で初めて500万
口座を突破

8月

本店を東京都世田谷区に移転

3月「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」
残高が1,000億円突破

3月「楽天銀行ビジネスデビットカード（JCB）」の発行を開始7月

楽天証券株式会社と銀行代理業務に関する提携開始

個人向け与信業務について金融庁より承認を受ける

8月「楽天銀行ビジネスローン」
の取扱を
開始

4月

楽天クレジット株式会社が運営する
カードローン事業の一部を承継し、
個人向けカードローンサービスを開始

8月「楽天銀行アプリ for Business」
を開
始

5月

楽 天モーゲージ 株式 会 社が 当行の100%子会社となる

9月

Viberを 利 用 し た 送 金 サ ー ビ ス「Viberで送金」
を開始

7月

本店を東京都品川区に移転

11月

楽天生命保険株式会社と銀行代理業
務に関する提携開始

3月

優遇プログラム「イーバンク銀行ハッピープログラム」
を提供開始

1月「楽天銀行プリペイドカード（JCB）」の発行を開始5月

商号を「楽天銀行株式会社」
へ変更

を開始
3月 「給与・賞与振込サービス」

7月

楽天証券株式会社への金融商品仲介
業務を開始

3月

2016年

2017年

42

「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」
残高が2,000億円突破

ごあいさつ中長期ビジョン

2023年度の主なトピック楽天銀行の特徴

楽天銀行の個人向けサービス

楽天銀行の法人向けサービス

楽天銀行の資産運用ビジネス

楽天銀行のサステナビリティへ
財務ハイライト
安心セキュリティ
の取り組み

業務運営の
状況／沿革

沿 革

2018年

2019年

2020年

7月

楽天銀行×楽天証券 口座連携サービス「マネーブリッジ」の預金残高が1兆円を突破

4月

楽天銀行×楽天証券 口座連携サービス「マネーブリッジ」の預金残高が3兆円を突破

8月

インターネット銀行で初めて600万
口座を突破

6月

「楽天銀行住宅ローン(金利選択型)」
残高が7,000億円突破

12月

預金残高が2兆円を突破

7月

開業20周年を迎える

3月「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」
残高が3,000億円突破

7月

インターネット銀行で初めて1,100
万口座を突破12月

インターネット銀行で初めて700万
口座を突破

7月

預金残高が6兆円を突破「楽天銀行コンビニ支払サービス（ア
2月
プリで払込票支払）
」
を提供開始

12月

楽天銀行×楽天証券 口座連携サービス「マネーブリッジ」の設定口座数が300万口座を突破

2月「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」
残高が4,000億円突破

12月

6月

楽天損害保険株式会社と銀行代理業
務に関する提携開始

楽天銀行×楽天証券 口座連携サービス「マネーブリッジ」の預金残高が4兆円を突破

12月

預金残高が7兆円を突破

6月

楽天銀行×楽天証券 口座連携サービス「マネーブリッジ」
100万口座を突破

1月

インターネット銀行で初めて1,200
万口座を突破7月

台湾における銀行業認可取得

3月

10月

楽天カード株式会社と銀行代理業務に関する提携開始

株式会社西日本シティ銀行と銀行代理業務委託契約を締結し、オープン
APIによる「口座連携サービス」
を開始

4月

楽天カード株式会社が当行株式を現物配当することにより、楽天グループ株式会社が当行の親会社となる

6月

And Doホールディングスと銀行代理業務に関する提携開始

6月

預金残高が8兆円を突破

9月

インターネット銀行で初めて1,300
万口座を突破1月

第一生命保険株式会社と銀行代理業
務委託契約を締結し、第一生命保険顧
客向け銀行サービス「楽天銀行 第一
生命支店」
を提供開始

3月

預金残高が9兆円を突破

4月

楽天銀行×楽天証券 口座連携サービス「マネーブリッジ」の設定口座数が400万口座を突破

4月

東京証券取引所プライム市場への新規上場

6月

インターネット銀行で初めて1,400
万口座を突破12月

インターネット銀行で初めてリバー
スモーゲージの取扱を開始

7月

楽天銀行×楽天証券 口座連携サービス「マネーブリッジ」の預金残高が5兆円を突破

1月

インターネット銀行で初めて1,000
万口座を突破12月

預金残高が10兆円を突破

2月

1月

楽天銀行×楽天証券 口座連携サービス「マネーブリッジ」
200万口座を突破

インターネット銀行で初めて1,500
万口座を突破1月

台湾において楽天国際商業銀行が営
業開始

5月

株式会社ビューカードと銀行代理業
務 委 託 契 約 を 締 結 し、JR東 日 本 グ
ループ 顧 客向け銀 行サービ ス
「JRE
を提供開始
BANK」

2月

預金残高が5兆円を突破

10月

インターネット銀行で初めて800万
口座を突破

11月

株式会社大垣共立銀行と銀行代理業
務委託契約を締結し、オープンAPIによる「口座連携サービス」
を開始

11月

預金残高が3兆円を突破

12月「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」
残高が5,000億円突破

5月「楽天銀行デビットカード（Mastercard）」の発行を開始6月

インターネット銀行で初めて900万
口座を突破

7月

本店を東京都港区に移転

7月

預金残高が4兆円を突破

8月

楽天銀行×楽天証券 口座連携サービス「マネーブリッジ」の預金残高が2
兆円を突破

2022年

2023年

「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」9月
残高が6,000億円突破

2021年

2024年

43

〒108-0075

東京都港区港南2-16-5 NBF品川タワー