2013
Disclosure誌
2 0 1 2 年 4 月 1日〜2 0 1 3 年 3 月 3 1日

もっと 便 利 に 、もっと おト ク に「お客さまのメインバンク」を目指して。
楽天銀行は、お客さまの生活に必要な
お金のやり取りをつかさどるメインバンクとなれるよう、利便性の高いサービスを拡充していきます。

安全で利便性が高く、安価な決済手段を提供したい。そんな思いから、当行は2001 年に開業しました。24 時間いつでもパソコンや携帯電話からアクセスができ、既存の銀行に比べて優位性のある
手数料。
さらに、決済だけでなく金融商品や個人向けローン等、幅広い商品ライン
アップを取り揃えました。2009 年に楽天グループ入りしてからは、8,300 万人の会員を抱える楽天経済圏の銀行事業として、楽天市場をはじめ楽天グループ各社との連携を進め、より便利でおトクなサービスの提供を実現しています。楽天
銀行はこれからも「お客さまのメインバン
ク」を目指して、さらなる利便性向上に努めてまいります。

楽天銀行の特徴

Contents

口座数 国内ネット専業銀行最大の■ 会社概要（本誌）

425万口座

ごあいさつ

2

2012年度の主なトピック

3

決済件数

楽天銀行 財務ハイライト

4

ここが違う！ 楽天銀行のメリット

6

主な商品・サービス紹介

8

144百万件／年
取引時間

24時間365日取引可能

システムメンテナンス時を除く利用可能ATM

全国で6万台、
24時間ご利用可能
取扱通貨邦銀No.1 の法人向け海外送金サービス＊

67通貨、
206カ国に対応＊楽天銀行調べ

楽天銀行ならではのおトクなサービス

8

楽天銀行の便利な決済サービス

10

お客さまのマネープランをサポート

12

さらに便利にお使いいただくために14

法人ビジネス口座の特色あるサービス

15

安心してお取引いただくために

16

CSRへの取り組み18

業務運営の状況

19

コーポレート・ガバナンス

19

リスク管理

21

コンプライアンス体制

24

沿革

25

手数料について26■ 資料編（別冊）
財務情報
連結情報

2

単体情報

14

バーゼルⅡ
第3の柱（市場規律）に基づく開示36

報酬等に関する開示事項

53

会社情報

高い健全性

連結自己資本比率

当行の概要

56

組織図

57

13.33%

当行グループの概要

58

開示規定項目一覧表

591

ごあ いさつ楽天グループのシナジーを活かして、さらなる利便性の追求と、商品・サービスの強化により着実な成長を継続しました。
皆さまには、平素より格別のご高配を賜り、厚く御礼を申きました。アジア地域の銀行専門誌「 The Asian Banker 」
として表彰され、からは3年連続で「ベストダイレクトバンク」

し上げます。
「ディ
このたび、2012 年度の財務状況等を取りまとめた

米金融リサーチ＆コンサルティング会社のCelent社からは（ 2012年度）」
を作成いたしました。
スクロージャー誌 2013

「ハッピープログラム」
を支えるITの革新性が高く評価され、ぜひご覧いただけましたら幸いです。

「 Celent Model Bank 2012 」を受賞しました。また、米2012年度における当行の連結業績は、経常収益412億

グローバル・ファイナンス誌からは「 Best Consumer

33百万円（前年同期比7.7%増）、経常利益83億64百万Internet Bank 」を受賞しております。

、純利益は118億17百万円（同9.8%増）
円（同32.9%増）

さらに、顧客満足度向上の取り組みとして、コールセン
ターの改善施策を実施したほか、2012 年 9月には楽天銀となり、四期連続の増収増益を達成いたしました。

2012 年度におきましては、お客さまの利便性向上に主行キャッシュカード発行手数料の無料化を実施いたしまし眼を置いた取り組みを重点的に実施いたしました。例えば、た。2012 年 12月からは、有料であった同行間振込の無料

より多くの皆さまの生活口座としてご利用いただけるよう年化を実施しております。

金や国家公務員給与等国庫金振込の取扱いを開始した

今後も当行は、より良い商品サービスのご提供に努め、ほか、各種クレジットカードや保険料金の支払の引き落しに

さらに安心安全な銀行を目指し、今まで以上にお客さまとの対応した口座振替対応企業の拡大に努めました。また、お取引を深めてまいりたいと考えております。引き続きご愛

スマートフォンからは個人口座の開設申込が可能になり、顧のほどよろしくお願い申し上げます。

より手軽に口座のお申し込みができるようになりました。
楽天グループシナジーを活かした取り組みとしては、引き続き顧客優遇プログラム「ハッピープログラム」や銀行
証券口座連携サービス「マネーブリッジ」の拡大に注力した
ことにくわえ、電子マネー「楽天 Edy 」のオートチャージに対応いたしました。
社会の一員としてのCSR 活動といたしましては、東日本大震災の被災者義援金や九州北部豪雨の義援金を目的とした「楽天クラッチ募金」等に継続的に取り組むと供に、400 万口座達成記念事業として、フィリピンの北サマール
州に小学校を建設いたしました。
なお、こうした当行の取り組みや特色あるビジネスモデ
ル・システムに関して、海外メディアから高い評価をいただ

2013年7月
代表取締役社長2

永田 俊一

2012 年度
主

財務

楽天銀行

主 商品・
紹介

CSR

取 組

業務運営
状況

沿革

手数料

2 0 1 2 年 度 の 主 なト ピ ック（ 2012 年 4月1日～ 2013 年 3月31日）
新サービス

2012
3月

スマートフォンから個人口座の開設申込が可能に

7月

年金や国家公務員給与の受け取り等の国庫金振込の取り扱いを開始

8月

楽天銀行の住宅ローンをご利用いただくお客さまへ、土地先行取得費用や着工金、中間金等の分割融資が可能な「つなぎローン」
をリリース

10月

株式会社セディナと「楽天銀行スーパーローン」の保証業務で提携

10月

数字選択式宝くじ「ナンバーズ3 」と「ナンバーズ4 」の販売事業者に決定（ 2014 年1月から試行販売を開始）

10月「楽天Edyアプリ」
を経由して、銀行口座から電子マネー「楽天 Edy 」へチャージができるサービスを開始

11月「楽天Edy 」のオートチャージに対応

12月

楽天銀行口座での配当金受取件数に応じて現金をプレゼントするプログラム「株式配当金受取プログラム」
を開始

2013
3月

満期特約定期預金「楽天エクステ預金（フラット）」開始

お客さま満足度向上の取り組み

2012
9月

楽天銀行キャッシュカード初回発行手数料の無料化を実施

9月「給与振込」と「口座振替」のご利用でハッピープログラムのVIP 会員に
さらに楽天スーパーポイントの獲得倍率も3倍にATM手数料が所定回数無料、12月同行間振込手数料の引下げを実施

2013
1月
2月

口座開設後6ヶ月間のATM 利用手数料一部無料化を実施
住宅ローン「固定と変動」の変動金利割合を30％、50％、70％から10％、30％、50％の3パターンに変更

アワード

2012
6月

「 Celent Model Bank 2012 」
を受賞

11月

米グローバル・ファイナンス誌の「 Best Consumer Internet Bank 」
を受賞

2013
3月

The Asian Banker誌より 3年連続で「ベスト ダイレクトバンク」アワードを受賞

3

楽天銀行

財 務 ハ イ ラ イト

2013年3月期において、楽天銀行は４期連続で増収増益を達成しました。同時に、さまざまな営業指標も着実に向上し、収益基盤の強化が一段と進捗しました。
（単位：百万円）（連結）

2008年度

2009年度

2010年度

2011年度

2012年度（2009年3月期）（2010年3月期）（2011年3月期）（2012年3月期）（2013年3月期）

経常収益

21,56833,85635,74538,283

41,233

業務粗利益△6,35916,213

19,03521,88825,635

資金運用収支1,304

13,114

14,871

16,993

20,362

役務取引等収支

6,326

2,731

3,541

2,698

615

その他業務収支△13,990

367

621

2,196

4,657

営業経費

12,36414,301

15,332

16,192

17,246

経常利益△34,599

1,765

2,707

6,293

8,364

業務純益

△22,230

1,911

2,374

5,696

8,396

コア業務純益△16,321

4,320

4,625

4,812

5,859

当期純利益

△34,866

1,721

5,586

10,762

11,817

経常収益・当期純利益

経常収益（単位：億円）

当期純利益（単位：億円）

経常収益は 412 億 33 百万円（ 前年度比 7.7%増）、当期純利益は118 億 17 百万円（同比 9.8%500増）となり、4 期連続で増収増益となりました。主な400

要因として、決済サービスが順調に推移したほか、

300

カードローンの積極的な積み上げ等による資金

60

200

40

運用収益の増加、国債売却による収益等が上げられます。また、国内籍投資信託販売事業を楽天
証券（株）へ譲渡したことにより特別利益 15 億円

120
100
80

20
100

0

0

-400
2008 2009 2010 2011 2012年度を計上しています。

口座数・決済件数

口座数推移

年度

年度

年度

2008 2009 2010 2011 2012年度

（単位：万口座）

年度

年度

年度

決済件数

年度

年度

（単位：百万件）

口座数は425 万口座（前年度比 6.9% 増）となり、ネット専業銀行で最大の口座数を維持していま500す。また、当行全口座数のうち53% のお客さまは400

ハッピープログラム会員に登録しており、4%のお300

客さまがマネーブリッジに申 込 みをしています

200（ 2013 年 3月末現在）。これらの楽天グループシナ
ジーを活かした施策が奏功し決済件数144百万件（同比6.4%増）と堅調に増加しました。

160

120

80

40

100
0

0
2009年 2010年 2011年 2012年 2013年
3月末 3月末 3月末 3月末 3月末

42008 2009 2010 2011 2012
年度

年度

年度

年度

年度

2012 年度

財務

主

楽天銀行

預金残高・預貸率及 預証率

業務運営
状況

CSR

取 組

預金残高推移（単体） （単位：億円）

2012 年度末
預金 、普通預金残高
4,483億円、定期預金残高 3,171億円、外貨預金残高 円安

主 商品・紹介

影響等 背景円預金■普通預金 ■定期預金■仕組預金 ■外貨預金等

10,000

預貸率・預証率

、預

6,000

60

金残高合計 8,362億円（前年度比10.2%増）

4,000

40

2,000

20

伴 671 億円

。一方 、運用
進

入替 促

預貸率 23.8%（前年度 21.6% ）、預証率 25.0%（同40.1% ）

残高・住宅

。

（

楽天会員 中心00
2009年 2010年 2011年 2012年 2013年
3月末 3月末 3月末 3月末 3月末35）取扱高、2009年4月

残高（単位：億円）積極的行、2012 年度末（

35）取扱高 （単位：億円）

2,000

1,500

1,846 億円（前年度比 24.1%、2010年12月開始
住宅
取扱
2,000億円 突破、2 0 1 2 年 度 取 扱 高 2 , 3 0 8 億 円（ 同 比19.9%増）。
。

営業経費・経費率
大

住宅
2,500

2,000

残高

2012 年度

2009年 2010年 2011年 2012年 2013年
3月末 3月末 3月末 3月末 3月末

開始以来、、順調 残高 伸
増）

預貸率

100
80

進

（単位：%）
預証率

8,000

切 替

手数料

沿革

1,500
1,000
1,000
500

500

0

0
2009年 2010年 2011年 2012年 2013年
3月末 3月末 3月末 3月末 3月末

営業経費推移

営業経費

、業容拡

■人件費

社員数 増加 、人件費 35 億円（前年200

度比 15.5% 増 ）、物件費 130 億円（ 同比 3.5%

（単位：億円）■物件費 ■税金（消費税等）

一方、業務効率化 進。
経費率67.2%（前年度73.9% ） 大

減少

経費率推移

（単位：%）

経費率＝営業経費/業務粗利益
100
80

150

増）
、税金
（消費税等） 5億円（同比29.4%増）、結果 172 億円（同比 6.5% 増）

2009年 2010年 2011年 2012年 2013年
3月末 3月末 3月末 3月末 3月末

60
100
40
50

20

。

0

0

2008 2009 2010 2011 20122008 2009 2010 2011 2012
年度

年度

年度

年度

年度

年度

年度

年度

年度

年度

※	2 008年度は業務粗利益が損失となったため、記載はしておりません。

連結自己資本比率・ROE

連結自己資本比率推移 （単位：%）連結自己資本比率（国内基準） 、13.33％、TierⅠ
比率 12.45％。具体的、健全 水準 維持、自己資本額

578億93百万円
等、国債
自己 信 託 受 益 権替

Tire1比率（単位：%）

ROE＝当期純利益/資本勘定平均残高

20.0

当期純利益等

一方 、

連結自己資本比率

ROE
50
40

15.0

・

30

楽天
組

、業容

拡大等

4,340億81百万円

。

、ROE

順調 増加

10.0
20
5.0

10
0

0
2008 2009 2010 2011 2012
年度

。

年度

年度

年度

年度

2008 2009 2010 2011 2012
年度

年度

年度

年度

年度

※	2 008年度は当期純損失となったため、利益率は記載しておりません。

5

ここ が 違 う！ 楽 天 銀 行 の メリット

信頼のインターネット
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5

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6「 toto 」の購入や競馬・
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簡単な操作でお取引ができます。

62012 年度
主

財務

楽天銀行

主 商品・
紹介

業務運営
状況

CSR

取 組

沿革

手数料

楽天グループのシナジーを活かして楽天グループのシナジーを活かした、楽天銀行ならではのサービスの充実に取り組んでいます。
楽天市場や楽天カードの支払が楽々、

1

楽天スーパーポイントも貯まる
さまざまな特典、楽天バンク決済

ハッピープログラム

楽天市場のお買物カゴで支払方エントリーするだけでお取引毎に楽天

選択すれば、当日～翌日に口座振

スーパーポイントが貯まるほか、会員

替で引き落とされ、手数料も割安

ステージに応じてそれぞれにおトクなでおトクです。

特典が受けられます。

3

キャッシュカードと楽天カードが一体化、クレジット機能もついた、

楽天銀行と楽天証券との口座連携サービス、

楽天銀行カード「楽天銀行カード」なら、楽天市場でマネーブリッジのご 利 用でポイントが 2 倍になりま4す。毎週、毎月の優待サービスでます

楽 天 証 券 への 資 金 移 動が 簡 単にますおトクにご利用可能です。

行うことができる口座連携サービスです。楽天銀行口座の「ユーザＩＤ」
及び「ログインパスワード」で楽天証券口座へログインも可能です。

The Asian Banker誌より3年連続で2

法選択時に、「楽天バンク決済」
を「 The International Excellence in Retail Financial

Services Awards 2013（ 優れたリテール金融サービス表彰「ベストダイレクトバンク」として表彰

2013 ）」は、透明性の高い評価プロセスに基づいて評価した
結果、アジア太平洋、中央アジア、中東、及びアフリカ地域のリ
テールバンクの中から選出されます。楽天Edyのオートーチャー
ジや楽天証券との口座連携サービス「マネーブリッジ」の拡大等
を通じて楽天エコシステムとのシナジーを強化し、お客さまのロ
イヤルティ向上に努めたことが評価され、29カ国150以上の銀行の中から、「Best Direct Bank Award」
を受賞いたしました。

7

主 な 商 品・サ ービ ス 紹 介

楽天銀行ならではのおトクなサービス
楽天グループのサービスも快適に利用できて、しかも、ポイントまで貯まるおトクな楽天銀行。
楽天スーパーポイントが貯まるお客さま優遇プログラム

ハッピープログラム
ハッピープログラムは楽天銀行のお客さま優遇プログラムです。預金等のHappy

お預かり資産残高やサービスのご利用に応じ会員ステージが設けられ、楽天スーパーポイントが貯まるほか、ATMや他行振込の手数料が無料になる等、さまざまな特典を受けられます。
さらには、「 給与/賞与の受取」及び「口座振替」の同時利用で会員ステージが VIPになり、より多くの特典が得られるようになりました。お申込みも簡単。楽天銀行にログインしてエントリーするだけで設定が完了します。

ATM手数料
1 ［無料回数］

1回 /月

他行振込手数料
2 ［無料回数］

3回

3

振込手数料の楽天スーパーポイント払い

4

住宅ローン
融資事務手数料5

楽天スーパーポイント
獲得倍率

c

o

0.315%引き下げ ※返済口座が楽天銀行の場合のみ。
B

1倍

ビギナー

条件

エントリー

u

m

※給与/賞与/年金の受取がある場合のみ。

支払可能

会員ステージ

l

7回 /月

5回 /月

2回 /月

St

2倍

Pr

2倍

V

3倍

SV

3倍

スタンダードプレミアム

VIP

スーパーVIP

10万円以上50万円以上100万円以上300万円以上

30レベル以上

75レベル以上

150レベル以上

300レベル以上

または

または

または

または

n

ハッピープログラムを通じた社会貢献活動。
～ひとりのハッピーを“みんなのハッピー”に～ハッピープログラムの 2 周年を記念して、お客さまが同プログラムで獲得した楽天スーパーポイントと同額を寄付する社会貢献活動を実施。ピンクリボン活動の応援のため、「公益財団法人日本対がん協会 」へ 3,389,118 円を寄付いたしました。この活動に対し2012 年 7月3日に、日本対がん協会より感謝状をいただき
ました。

8

贈呈式
（ 2012年7月3日）

2012 年度
主

財務

楽天銀行

主 商品・
紹介

業務運営
状況

CSR

取 組

手数料

沿革

楽天証券との口座連携サービス

マネーブリッジ対象

マネーブリッジは、楽天証券と楽天銀行が共同で提供する口座連携サービ
スです。銀行と証券の口座間でほぼ24 時間、
リアルタイムで簡単に資金移動を行うことができます。普通預金の優遇金利適用や楽天証券のお取引に応じて「楽天スーパーポイント」ももらえるおトクなサービスです。
さら!

に、信用取引口座をお持ちのお客さまには、信用保証金維持率の低下やValue

決済等により預り金に不足が発生した場合に、銀行口座から証券口座へ資金の振替を自動的に行う「投資あんしんサービス」
もご用意しています。

銀行へ預け入れ証券口座へご入金

注文

銀行の普通預金金
利が優遇金利に銀行のIDパスワードが不要

楽天証券の取引でもポイントがたまる

資産管理

銀行口座へご出金
手数料無料で
即日出金

残高表示

優遇金利

らくらく入金

らくらく出金

投資

c

o

l

u

m

n

マネーブリッジサービス推移

マネーブリッジご利用のお客さま口座数が15万件を超えました。

■マネーブリッジ口座数（左軸）2011年4月のサービス開始以来、「マネーブリッジ」の登録者数は順調に増加し、2013年2月には15万口座を突破しました。これまで楽天銀行口座から楽天証券口
座へログインするためには、楽天証券口座専用のID・パスワードが必要でしたが、2013年5月28日より、楽天銀行の「ユーザＩＤ」及び「ログインパスワード」
を利用して楽天証券の証券口座へログインをすることができるようになりました。今後も利便性向上を図り口座数の拡大に努めます。

9

預金残高
（右軸）

（千口座）

（十億円）

180

80

135

60

90

40

45

20

0

0
3月
2012年

6月

9月

12月

3月
2013年

主 な 商 品・サ ービ ス 紹 介

楽天銀行の便利な決済サービスお支払するたびにポイントを獲得できる、お客さまの利便性を考えた決済サービス。
楽天市場のお買物かごから直接お支払

楽天バンク決済対象

楽天バンク決済は、楽天銀行口座をお持ちの個人のお客さまであれば、ハッピープログラムにエントリーしておくだけでご利用いただくことができます。楽天市場のお買物で支払方法選択時に、「 楽天バンク決済」
を選択す
れば、当日～翌日に口座振替で引き落とされます。クレジットカードをお持ちでないお客さまや、いつも銀行振込・ATMでお支払されているお客さまには

convenience

とても便利なサービスです。
さらに、ハッピープログラムの対象サービスのため、ポイントも貯まります。
■ 楽天バンク決済の流れ

1

お客さま

2

お客さま

楽天市場で
お買物♪

「楽天バンク決済」
を選択
▼支払

3

お客さま
お買物手続き（注文）完了4 楽天銀行
お客さまの楽天銀行
口座から代金引き落とし

5

店舗さま
商品発送

方法選択

・クレジットカード
・ 楽天バンク決済
・ 銀行振込※一部ご利用いただけない店舗がございます。

便利な即時決済カード

楽天銀行デビットカード

対象

楽天銀行デビットカードは、世界中のVISA 加盟店で24 時

楽天銀行
デビットカード（ゴールド）

間 365日利用ができ、使ったその場で口座から利用額が引き落とされる即時決済型の便利なカードです。口座残高の範囲内で使えるため、使いすぎの心配もいりません。また、海外の提携 ATMで自分の預金から現地通貨を引き出すことも可能です。審査の必要がないので16 歳以上の方なら誰でも持つことができ、ご利用金額に応じてポイントも貯まるカードです。

楽天銀行
デビットカード※一部の加盟店やサービスの都合で後日引き落としとなることがあります。

10

2012 年度
主

財務

楽天銀行

主 商品・
紹介

業務運営
状況

CSR

取 組

沿革

メールアドレスとお名前だけで振込可能

かんたん振込（メルマネ）
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は、受取人のメールアドレスとお名前がわかれば振込ができる便利なサービスです。振込にお礼やお祝い等のメッセージを添えることができ通常の振込では伝えられない気持ちまで送ることができます。

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その他の便利な決済サービス

対象

毎月おまかせ
振込予約

「日にち」
「金額」
「振込先」を指定して、毎月自動的に振込むことができます。家賃の

即時入金
サービス

事前のお手続き不要！提携サイト、証券・FX 会社の支払・入金専用画面から簡単に

口座振替（自動引落）

Pay-easy（ペイジー）

振込や毎月の積立預金等、定期的なお支払に便利なサービスです。

決済が完了します。多数の企業に対応し、ほとんどの場合、手数料も無料です。

定期的なお支払に便利です。各収納機関のサイト上、もしくは口座振替依頼書で郵送にてお手続きください。2013 年 4月より、東京都並びに23 区の公金の取扱いが可能になりました。

ペイジーマークのある払込書で請求内容を都度、確認してから、パソコンや携帯電話で支払うことができます。公金のお支払にもご利用いただけます。

11

手数料

主 な 商 品・サ ービ ス 紹 介

お客さまのマネープランをサポート
預金もローンもネットで手軽に、マネープランを支えるサービスを提供。
好金利が魅力的で特約付きもある
新型
定期預金

円預金（普通預金・定期預金・新型定期預金）

高い金利が

定期預金

楽天銀行の「普通預金」はマネーブリッジのお申込みで金利が５倍

堅実な
運用向き

になります
（ 2013年7月末日現在）。そのほか期間が最短１ヶ月から最長５年までお選びいただける「定期預金」や、特約付きで好金利

魅力！

普通預金
マネーブリッジならが魅力な「新型定期預金」等、お客さまのニーズに合わせたライン

金利5倍アップを取り揃えています。
■ 新型定期商品ラインアップ
満期特約定期預金「楽天ステップアップ預金」

満期特約定期預金「パーカッション10 」

満期特約定期預金（期間延長型）「楽天エクステ預金」

8年間お預けいただくことができる定期

10 年間お預けいただくことができる定

この預金の預入期間は最短1年です。

預金です。ただし、当行が満期の繰上期預金です。ただし、当行が満期の繰

ただし、当行の判断により1 年毎に延を決定した場合には、預入期間が繰上上を決定した場合には、預入期間が繰長する可能性があり、最長10年まで延満期日（ 3～7 年後のいずれか）
まで短

上満期日
（ 5 年後 ）まで短縮されます

長する可能性があります（満期特約）。

縮されます（満期特約）。

（満期特約）。

ご注意事項

新型定期預金のお預入にあたっては、以下の点を必ずご確認ください。
・ 期間の延長・短縮の有無にかかわらず、中途解約は原則としてできません。
・ 当行がやむを得ないと判断し、中途解約に応じる場合は、大きく元本割れする可能性があります。
・ 商品内容を十分にご理解の上、必ず最終的な満期日まで利用する予定の無い余裕資金でお預入ください。
・ 詳細につきましては、当行ホームーページより、各商品の商品詳細説明書、締結前交付書面、注意喚起文書等を十分にご確認ください。

為替コストがおトクで好金利

外貨預金（外貨普通預金・外貨定期預金）
楽天銀行の為替レートは市場実勢
為替レートに連動した為替レートです。
パソコンや携帯電話で、取引時間
中ならいつでもどこでも24 時間 ※1

イギリスポンド

45銭

対象
市場実勢為替レートと連動した為替レートでいつでも取引可能

ユーロ

アメリカドル

25銭

25銭

外国預金のお取引が可能です。取メキシコペソ

扱中の通貨は7 通貨 ※2で、各通貨

南アフリカランドとも取引の際に掛かる為替コストも30銭
オーストラリアドル

割安な水準に設定しています。

45銭※1 原則毎週月曜日午前8時から土曜日午前2時59分まで。
※2 2012年3月19日より当行都合によりメキシコペソの新規受入を一時停止しております。
ご注意事項

20銭

・ 外貨預金は為替変動により、為替差損が生じ元本割れとなる可能性があります。
・ 外貨預金は預金保険の対象ではありません。

12

ニュージーランドドル

45銭

2012 年度
主

財務

楽天銀行

主 商品・
紹介

CSR

取 組

業務運営
状況

手数料

沿革

来店不要でご利用いただける

住宅ローン

対象

Planning

楽天銀行では、住宅金融支援機構提携の住宅ローンで、最長 35
年間の全期間固定金利でご利用いただける「フラット35 」を中心に取扱っています。
POI NT1

金利は業界最低金利 ※楽天銀行調べ

POI NT

2

融資事務手数料が業界最低水準

POI NT3

保証料 ¥0 、繰上返済手数料も¥0！

POI NT

4

ご契約も来店不要

POI NT

5

つなぎ融資がご利用可能

お客さまのさまざまなニーズにお応えする無担保ローン

楽天銀行スーパーローン（カードローン）
楽天銀行が提供するカードローンは、さまざまな用途にご利用いただける無担保ローンです。お申込みはネットで完結でき、パソコン・携帯電話
で24 時間お借入・ご返済 OKです。楽天銀行の口 座をお持ちでない方も、もちろんお申 込み

OK 。限度額 200 万円までは収入証明のご提出が原則不要となりました。

13

対象主 な 商 品・サ ービ ス 紹 介

さらに便利にお使いいただくためにスマートフォンを活用し、お客さまの生活をより快適に。

簡単な操作で便利に使えるSmart

スマートフォン向けアプリ「楽天銀行アプリ」は、楽天銀行が提供する一部のサービスをアプリから利用することができます。預金残高を見たい
とき、入出金明細を確認したいとき、かんたん振込（メルマ
ネ）
をしたいとき、そんな時にこのアプリを使えば、わずかな操作でお取引が可能です。またスマートフォン向けの当行
サイトへ簡単にログインすることができるので、他行向けの振込やBIG・toto の購入、VISA デビット利用明細の確認等ができます。

ネットで全て完結

スポーツ振興くじ「 BIG 」「 toto 」
・公営競技

対象

楽天銀行の口座をお持ちのお客さまは、スポーツ振興くじ「 BIG 」
「 toto 」の購入や公営競技（競馬、ボートレース、競輪、オートレース）の投票をご利用いただけます。当せん金

Lucky

もお客さまの口座に自動的に振込まれるので、お受け取り
忘れの心配もありません。

c

o

l

u

m

n

2014年1月から数字選択式宝くじ「ナンバーズ3」と「ナンバーズ4」の試行販売を開始
楽天銀行は、全国自治宝くじ事務協議会のインターネット上で販売する「ナンバーズ 3 」「ナンバーズ4 」の売りさばき・当せん金の支払を行うことができる販売事業者に選定されました。2014 年 1月から楽天銀行のサイトを通じ「ナンバーズ 3 」「ナンバーズ 4 」を購入することが可能となります。

14

2012 年度
主

財務

楽天銀行

主 商品・
紹介

CSR

取 組

業務運営
状況

手数料

沿革

法人ビジネス口座の特色あるサービス
取引先へのお支払やお客さまへの返金等を便利にご利用でき、安価な手数料設定で提供。

ネットバンクならでは

安価な手数料

Speedy楽天銀行の法人口座は24時間365日、代金のお受取や明細の確認、振込等のサービスが利用できます。大量の振込もウェブで完結
することができ、ご来店の手間を省くことができます。また、業界最低水準の手数料でサービスのご利用が可能です。

振込作業を効率的に総合振込サービス
他行・楽天銀行宛の大量振込を簡単かつ安価に実行することができるサービスです。ソフト購入やシステム開発
は不要、お取引画面から振込結果データの入手が可能です。
楽天銀行口座
送金依頼
データ

大量送金
1回の手続きで
3,000件まで

低価格で取扱通貨も豊富

海外送金
楽天銀行の法人向け海外送金サービスは、24 時間インターネットを通じて簡単に海外へ送金をすることができます。そのうえ手数料も割安でおトクです。
さらに、取扱通貨や送金可能国も国内最大規模を誇っています。
■ 割安な送金手数料■ 24時間ネットで完結！※1

送 金 手 数 料 1 , 0 0 0 円と安 価な手 数 料に加え、初 期 導 入

パソコンからインターネット上で 24 時間簡単にお手続きが手数料や、月額使用料は全て無料です。

可能です。銀行窓口へ出向く必要はありません。

■ 取扱通貨は67通貨■ 送金可能国は206カ国※2

米ドル、ユーロ、英ポンド、豪ドル、
ＮＺドル、スイスフラン等の

アメリカ、
イギリス、中国等の主要各国以外にもさまざまな国

主要通貨以外にも中国元や韓国ウォン、
タイバーツ等アジアに送金が可能です。着金までの所要日数は、おおむね送金日

通貨も充実、
その他世界各国の通貨を取り揃えています。

＋1日～3日程度となります。

※1 平日23:50～0:10、週末（土曜日23:50～月曜日6:00 ）、年末年始（ 12月31日～1月3日）、
システムメンテナンスを除く。
さらに日数を要する場合があります。
※2 受取銀行及び受取国における手続き、規制等により、

15

安 心 し て お 取 引 い た だくた め にインターネット専業銀行として常に強固なセキュリティレベルを維持・向上するための対策を実施。
重要なセキュリティ対策

パスワードが毎回変わる強固なセキュリティ機能

ワンタイム認証

なりすまし防止に効果的
お手続き毎に変わるパスワード（ワンタイムキー）
を、お客さまが設定しているメールアドレス宛に送信
キーロガー等のスパイウエア対策としても安心

1

2
ワンタイムキーを入力してしてください。

3
ワンタイムキーが送られてきます。

ワンタイムキーを入力！

PCがウイルスに犯された場合も、ＰＣから隔離されパスワードが盗まれにくい
携帯電話のメールアドレス登録をお願いしています。

当行のセキュリティ環境■ 128bitSSL 暗号化通信■ 合言葉認証

暗号化技術として事実上の世界標準である128bitSSLによ

パソコンからのログイン時に、お客さまのご利用環境等を総合

り個人情報を暗号化しています。モバイルバンキングにおいて的に分析し、追加認証が必要であると自動的に検知した場合、も、パソコンと同様の128bitSSLにより暗号化しています。

ログインの完了前に合言葉による認証が必要になります。

効果 お客さまの大切な情報が盗まれたり改ざんされたりする

効果 第三者によるなりすましのログイン防止に効果がありことを防止します。

ます。

■ ベリサインEV SSL 証明書■ タイムアウト

ウェブサイトの運営者が実在しているかどうか、業界統一基準に

ログアウトを忘れた場合の備えとして、ログインした後、一定時間

従って厳格な認証プロセスを経て発行される証明書です。被害

やり取りが発生しない場合は自動的にログアウトします。

が深刻化しているフィッシング詐欺へのセキュリティ対策として、

効果 第三者による不正使用を防止します。

日本ベリサイン株式会社のEV SSL証明書を採用しています。
効果 フィッシング詐欺の被害を防ぎます。

16

2012 年度
主

財務

楽天銀行

主 商品・
紹介

CSR

取 組

業務運営
状況

沿革

手数料

より安全にお使いいただくためのサービス■ IP 制限サービス■ ATM出金制限

お客さまの利用するプロバイダ（ドメインネーム／ IP アドレス）
を

提携先 ATM 毎の出金停止やATM 出金限度額・出金時間帯等を事前に登録しておくことで、暗証番号の入力を要する取引につい任意に設定することができます。

て、登録されていないプロバイダからの利用を制限します。

効果 キャッシュカード盗難等の万一の際に被害を抑える効果

効果 登録先以外からの暗証番号を伴うお取引を制限できます。

が期待できます。

■ セキュリティボード■ VISAデビット利用制限

キーロガー対策にワンタイム機能を備えたセキュリティボードを用意。

VISA デビット機能の利用停止や1日のVISA デビットご利用可能

効果 「セキュリティボード」を使うと、ログインパスワードや暗証金額の上限（ 1,000 円～ 100 万円）
を、1,000 円単位で任意に番号をキーボードから直接入力しなくてもよいので、キーロ設定することができます。

ガー対策になります。

効果 カードの紛失・盗難等、万一の際に被害を抑える効果が期待できます。

■ モバイルアクセス制限
お客さまの 携 帯 電 話 及 びモバイルサイト・スマートフォン向け■ VISA 認証サービス

アプリケーションからのログイン以外から行われるログインを制限

VISA 認証サービスに参加しているオンラインショッピングの加盟できます。

店で利用されるVISA デビットに、任意で設定可能なパスワードに効果 第三者による「なりすまし」を防ぐことができます。

よる認証を追加することができます。
効果 第三者による「なりすまし」を防ぐことができます。

■ 振込限度額設定
1日の振込限度額を1,000円単位で任意に設定できます。
効果 万一の際に第三者による口座不正利用の被害額を抑え
ます。

万一被害

場合

補償・救済

お客さまが巧妙化する犯罪の被害に遭ってしまった場合、楽天銀行は警察等関係機関からの照会に対して情報提供等を行い捜査に協力いたします。また、万一のトラブルに備えてさまざまな補償をご用意しています。
振り込め詐欺被害の救済

インターネットバンキングの被害の補償について振り込め詐欺等の被害について、「振り込め詐欺救済法」（ 犯罪利用

個人のお客さまがインターネットバンキングによる不正な払戻し被害に預金口座等に係る資金による被害回復分配金の支払等に関する法遭われた場合には、預金者保護法及び全国銀行協会の申し合わせに

律）に基づく「被害回復分配金」
をご請求いただけます。詳しくは当行したがい、当行に過失がない場合でも、お客さまご自身の責任によらウェブサイトにてご案内しております。

ずに遭われた被害につきましては、当行所定の手続きに基づき補償を行います。

キャッシュカード関係の被害の補償について
個人のお客さまで、偽造・盗難キャッシュカードの第三者による不正使

ショッピング保険（カード購入品動産総合保険）

用により現金自動支払機（ ATM等）
で預金が払い出された場合に、原

楽天銀行デビットカード（ゴールド）
で購入された商品に対して、購入日則として被害に遭われた全額を楽天銀行が補償いたします。

から60日間、偶然の事故による破損や盗難等の損害を補償します。

※ お客さまの「重大な過失」
または「過失」となりうる場合については、被害補償対象外、または補償額の一部減額となる場合があります。個別の事案毎にお客さまのお話を伺い、対応いたします。具体的な補償条件等については、当行ウェブサイトに掲載してお知らせいたします。

17

C S R へ の 取り組 みインターネット専業銀行としての特性を活かしながら、社会貢献、環境活動へ取り組む。
楽天銀行の社会的責任
楽天銀行は、「効率的な決済手段の提供を通じ、経済的、精神的に豊かな社会発展に貢献する」というミッションのもと、公共性の高い事業を営む責任を重んじ、持続可能な社会の実現を目指した企業の社会的責任（ CSR＝Corporate Social

Responsibility ）経営を実践してまいります。また、良き企業市民として、経済・社会・環境の発展に寄与すべく社会貢献活
動、環境活動に積極的に取り組みます。

■ 募金活動支援■ ちょこっといいことプログラム
提携企業との協力により、お客さまにご負担なく、自動的にプ

国内の慈善事業団体を中心に、専用の募金口座を設けておログラム参加団体へ寄付ができます。寄付金の原資は当プロります。いつでも、各団体へ寄付金をお振込いただけます。

グラムに賛同いただいた企業さま、及び楽天銀行が負担しており、サービスをご利用いただいたお客さまに負担はありません。

■ 楽天クラッチ募金
楽天グループ全体の取り組みとして、東北楽天ゴールデンイー
グルスのキャラクターであるクラッチを活用した「楽天クラッチ募金」を実施しています。3月11日に発 生した東日本 大 震 災の被災者支援を始め、各種災害■ フィリピンの小学校校舎の建設の募金受付を行っております。

内閣府認定の公益財団法人プラン・ジャパンを通じて、カンボジア（ 2006 年 1月）、
フィリピン
（ 2008 年 1月）の小学校の校■ スポーツ支援への取り組み

舎建設を支援してまいりました。
さらに、2012 年 4月の400 万

スポーツ振興くじ「 toto 」のインターネット販売を通じて、国際口座達成を記念し、
フィリピンに同様の支援を行いました。

競技力の向上とスポーツの裾野の拡大を図る「スポーツ振興基金」を応援しています。

■ 楽天銀行開業10 周年記念奨学金
開業 10 周年を記念して、2012 年度から海外からの学部留学生支援のための寄付を行っています。留学生の学業支援を目的とし、卒業までの4 年間継続して支援を行います。本奨学金を通して、
日本や全世界でグローバルに活躍する人材の育成に貢献したいと考えています。

完成した小学校と生徒たち

第１回奨学金受給者懇親会

182012 年度

財務

主

楽天銀行

主 商品・
紹介

CSR

取 組

業務運営
状況

手数料

沿革

業務運営の状況

公共的な使命を果たすべく、経営体制をさらに強化。
コーポレート・ガバナンス
当行は、企業価値の増大・最大化と銀行としての公共的使命を果たすことがコーポレート・ガバナンスの基本であるとの認識の下で、経営方針決定プロセスの透明性・健全性の確保、相互牽制態勢の強化、コンプライアンス体制の整備、情報開示の推進等を通じて、
コーポレート・ガバナンスを強化し、効率的かつ公正な意思決定・業務運営システムを確立することを基本とした経営管理組織の整備を図っております。

コーポレート・ガバナンス体制（2013年7月15日現在）
株主総会

監査役会
内部監査室

取締役会

特別監視委員会

社長

経営会議
リスク管理委員会
副社長

コンプライアンス委員会

ALM委員会
運用委員会
業務執行各部門担当役員

業務執行部門コーポレート・サービス本部

企画本部

財務本部

運用業務本部

営業・マーケティング本部

案件委員会

システム運用本部

システム開発本部

オペレーション本部

お客さまサポート本部

コンプライアンス統括本部

リスク管理本部

企業統治の体制の概要等❶ 会社の機関の基本説明
当行は監査役会制度を採用しております。
取締役会は、平成 25 年 7月末現在、社外取締役 5 名を含む9 名で構成されており、社外取締役には経済界で豊富な経験を有する経営者・実務家が就任し、客観的な立場から経営陣の業務執行を評価・監督する体制としております。
監査役会は、平成 25年7月末現在、独任制のもとに監査を行う監査役3名（社外監査役3名を含む）で構成されており、金融界での豊富な経験と知識を有する専門家として、経営陣を監視・監督する機能を高めております。

❷ 会社の機関の内容
取締役会は、原則として月1 回の定時取締役会を開催することとしており、当行の経営監視、法定事項決議、基本方針決定、
大所高所からの意見交換、経営管理態勢構築等を行う機関として業務執行の公正性・透明性の強化を図っております。
経営会議は、原則として月2回開催することとしております。経営会議は、取締役会に上程される議案について、取締役会等の意思決定のために又は経営監視に必要な情報を上げるために、取締役会決議事項の審議機関としてまた取締役会により決定された業務運営方針に基づく業務執行機関としての役割を果たしております。
このほか銀行としての意思決定に先立ち事前協議を行う機関としてリスク管理委員会、
コンプライアンス委員会、ALM 委員
会、運用委員会、案件委員会の各種委員会を設置しております。

19

業務運営の状況❸ 事業親会社の100％子会社としてのガバナンスのあり方
事業親会社の100%子会社であることから、ガバナンスのあり方については以下の措置を講じております。取締役会について
は、取締役の半数は原則として楽天グループ外部から登用することとし、楽天グループとの関係に関して実質的なチェックが働く態勢としております。また、楽天グループ以外から登用された取締役及び監査役から構成される「特別監視委員会」を設置し、楽天株式会社からのグループ事業戦略上の要請に基づく経営方針の決定や当行と楽天グループの相互に関連する人事案件及び当行と楽天グループとの取引及び行為について、事前に同委員会に諮問しなければならないこととし、銀行としての適切なガバナンス態勢の確保を図っております。

❹ 内部監査及び監査役監査の状況
内部監査は、社長直轄組織である内部監査室の7名にて実施されております。内部監査は、取締役会の承認を受けた内部監
査規程や内部監査計画に沿い、行内各部署及び子会社に対して実施しており、業務運営全般における内部管理態勢及びリス
ク管理態勢の適切性及び有効性の検証を行っております。
内部監査終了後、その結果を速やかに社長に対して報告するとともに、取締役会及び監査役会に報告しております。また、内部監査室の活動状況及び内部監査の指摘事項の改善状況等について、3ヶ月毎に取締役会及び監査役会に報告しております。監査役とは随時意見交換を行い、内部統制上の課題を共有しております。
さらに会計監査人とも適宜意見交換を行い、会計監査人が認識している内部統制上の要改善点等を確認するようにしております。
監査役監査は常勤監査役1 名を含む監査役 3 名にて実施されております。監査役監査は、取締役の業務執行等の監査及び会計監査を実施しております。監査役監査の実施に当たっては、監査方針及び監査計画を策定し、取締役会を初めとする重要な会議への出席、社長や経営幹部への聴取、内部監査室との意見交換、重要書類の閲覧調査等を通じ、行内各部署及び子会社への監査を実施しております。また、監査役会は会計監査人による会計監査人監査の結果について報告を受け、その適切性をチェックしております。

❺ 会計監査の状況
平成 25 年 3月期については、当行は新日本有限責任監査法人との間で監査契約を締結し、会計監査を受けております。当期
において業務を執行した公認会計士の氏名及び会計監査業務に係る補助者の構成は以下のとおりであります。なお、継続監査
年数については7年以内であるため、記載を省略しております。
業務を執行した公認会計士の氏名

指定有限責任社員

会計監査業務に係る補助者の構成

公認会計士

業務執行社員杉山 正治、根津 昌史、西田 裕志

7名、その他 10名❻ 社外取締役及び社外監査役との関係（2013年7月15日現在）
当行における社外取締役は5名であります。また、当行における社外監査役は3名であります。社外取締役 穂坂雅之氏は当行の兄弟会社である楽天カード株式会社及び楽天 Edy 株式会社の代表取締役社長であり、同社と当行は役務提供等の取引関係があります。また社外取締役の須藤修氏は、須藤・髙山法律事務所のパートナー弁護士であり、同所とは当行との役務提供等の取引関係があります。その他は人的関係、資本的関係又は取引関係その他の重要な利害関係はありません。

20

2012 年度

財務

主

楽天銀行

主 商品・
紹介

業務運営
状況

CSR

取 組

手数料

沿革

リスク管理
当行はリスクの管理方針等を定めた「統合的リスク管理基本規程」を取締役会において制定し、この基本方針の下、個別のリスク管理に関する各種規程・細則を制定し、これらの規程等にしたがって業務を遂行しております。当行では統合リスク管理部を中心とした総合的なリスク管理態勢をとっており、月次でリスク管理委員会、経営会議、取締役会にてリスク管理の状
況報告を行っております。一方、障害や災害の発生時の対応方針については、「危機管理規程」に規定し、不測の事態においても銀行としての公共的使命を全うすべく、万全を期しております。

統合的リスク管理体制（2013年7月15日現在）
取締役会
社長

内部監査室
経営会議

リスク管理委員会
企画本部

リスク管理本部

お客さまサポート本部

システム運用本部

コーポレート・サービス本部

情報システムリスク

人的リスク

信用リスク
市場リスク
資金流動性・決済リスク
オペレーショナル・リスク
事務リスク
レピュテーショナルリスク
法務リスク

情報セキュリティリスク
災害リスク

コンプライアンスリスクに関しては別途コンプライアンス体制を構築

1. 統合リスク管理態勢
当行では、
自己資本管理についてはリスク・カテゴリー毎にリスク資本を予め配賦し、各カテゴリーにおけるリスクテイクの水準を経営体力の範囲内に抑えることにより、経営の健全性の確保を図ることを目的とする、資本配賦運営（「キャピタル・アロ
ケーション管理」と総称）
を中心とした、
自己資本管理態勢の構築を行っています。
具体的には、配賦可能資本や対象リスクの性質に応じて、「 市場・信用リスク配賦可能キャピタル」、「オペレーショナル・リス
ク配賦可能キャピタル」等を定義、市場リスク、信用リスク、オペレーショナル・リスクといった配賦対象リスク・カテゴリー毎に、対応する配賦可能キャピタル内でのリスク資本の配賦（以下「キャピタル・アロケーション」）
を、少なくとも四半期毎に取締役会で決議しています。
さらに、月次の自己資本管理に係るPDCAサイクルの中で、実際の利用キャピタルや将来の利用キャピタル見込が配賦
キャピタルを超過しないことを月次で確認するとともに、ストレス下キャピタル利用額等を、
リスク資本の余剰額として定義する「バッファ」が上回っていること、すなわち極めて急激な市場変動及び信用状況の変化が起きた場合においても、自己資本の充分性に重大な問題が発生しないことを、四半期毎に取締役会で確認しています。

21

業務運営の状況

2. 市場リスク・信用リスク管理態勢（ 1 ）市場リスク管理
当行では、市場リスクを「金利・為替・株式等の市場変動に伴い資産価値が変動することにより、利益が低下する、ないしは損失を被るリスク」とし、源泉となる対象資産を、①運用業務によって発生する運用資産、②政策的見地で保有する有価証券等のうち、
ⅰ）国債・地方債・政府保証債、ⅱ）貸付債権担保住宅金融支援機構債券、ⅲ）上場株式・上場指数、
ⅳ）為替、ⅴ）
その他市場性のある資産と定義し、それぞれにおいて、
リスクキャピタル計量手法、ロスカットルール、モニタリングの方法及びサイクルを、「市場リスク管理規程」「市場リスク管理細則」に規定しております。
リスクキャピタルの計量結果は、前述のキャピタル・アロケーションモニタリングに使用するとともに、各ルールの遵守状況については日次あるいは月次でリスク管理委員会・取締役会等に報告しております。
（ 2 ）信用リスク管理
当行では、信用リスクを「信用供与先の財務状況の悪化等により、資産の価値が減少ないし消失し損失を被るリスク」とし、源泉となる対象資産を①役務取引等によって発生する営業債権等、②運用業務によって発生する運用資産、③ローン業務
によって発生する債権、④政策的見地で保有する有価証券等、と定義し、リスクキャピタル計量手法、金額に応じた信用供与の決定方法、ロスカットルール、モニタリングの方法及びサイクルを「信用リスク管理規程」「 信用リスク管理細則」に規定
しております。
リスクキャピタルの計量結果は、前述のキャピタル・アロケーションモニタリングに使用するとともに、各ルールの遵守状況については日次あるいは月次でリスク管理委員会・取締役会等に報告しております。
（ 3 ）ストレステスト・バックテスト
当行で計量する市場リスク・信用リスクのリスクキャピタル計量手法の限界を補完するため、ストレステスト及びバックテスト
を原則四半期毎に実施しております。ストレステストにおいて、３つのシナリオを目的別に整理し、当行の自己資本への影響度を検証するとともに、バックテストを通じ、当行の計量モデルの検証を実施しております。なお、当該テスト結果についても、
リスク管理委員会・取締役会等に報告しております。
（ 4 ）対象資産のモニタリング
特に信用リスク対象資産については、資産毎に、信用供与先の経営状況、格付け情報等のモニタリングを実施しております。
また、市場リスク対象資産、信用リスク対象資産のうち「時価」が取得できる資産については、各種ルールで定めるウォーニング
ポイント等の抵触状況のモニタリングを実施し、日常モニタリング業務の結果は、その状況をリスク管理委員会等に報告致しております。なお、近時は、証券化商品の内容把握、原資産（裏付資産）の期中モニタリングの強化を図っております。

3. 流動性リスク管理態勢
当行では、取り付け騒ぎ等により、著しく預金流出が発生した場合でも支障なく業務を継続するために、必要な換金可能資産の保有及び保有資産活用による資金調達手段を確保することを目的として、総預金の一定割合を流動性必要額と定義し、それを上回る支払準備を行うこととする、流動性リスクに関する基本方針を「統合的リスク管理基本規程」及び「資金流動性・決済リ
スク管理規程」に規定しております。また、資金流動性の状況に応じ、
「平常時」
・
「注意時」
・
「懸念時」
・
「危機時」
を判定（モード
判定）
し、適切な対応を行うことを基本方針とした、「資金流動性リスク・コンティンジェンシープラン」
を定め、流動性の十分な確
保や風評リスクの制御等に向けてのアクションプランを明確化した管理を実施しております。日次で実施している流動性リスク管理のモード判定の結果等については、
リスク管理委員会・取締役会等に報告を行っております。

（オペレーショナル・リスク）管理態勢
4. 業務リスク
当行では「統合的リスク管理基本規程」、「オペレーショナル・リスク管理規程」に則り、オペリスク管理態勢の強化を経営の重
要課題の一つと位置付けるとともに、有人店舗を持たずインターネットによる非対面取引を専門に行う銀行としての特殊性を認22

2012 年度
主

財務

楽天銀行

主 商品・
紹介

CSR

取 組

業務運営
状況

沿革

手数料

識したオペリスク管理態勢の構築・整備・高度化を進めております。オペレーショナル・リスクの BIS 規制上の計量手法について
は、平成24年3月末より「粗利益配分手法（ TSA ）」
を用いた計量を実施しております。
（ 1 ）事務リスク管理態勢
当行では、事務リスクの潜在的なリスクへの対応として、原則半期に一度CSA（ Control Self Assessment ）を行い、特に当行の事務フローに内在するリスクの所在・種類・インパクトを特定するとともに、そのコントロールの状況を評価し、リスクが高いと判断される事務フローへのリスク削減策を検討・実施しております。また、顕在化したリスクへの対応として「当行役職員・業務委託先等の故意、事務上の過失又はシステムや事務プロセスの仕組み上のエラーにより、通常のプロセスとは別に、組織としての再処理や対応を必要とする出来事」
を「インシデント」と定義し、そのリスクの顕在化度合いに応じた再発防止体制を構築しリスクの削減に努めております。CSAの状況やインシデントの発生状況・原因・再発防止策については、
リス
ク管理委員会等に報告しております。
（ 2 ）情報システムリスク管理態勢
当行は、業務運営の大半をコンピュータシステムに依存していることから情報システムリスクが当行のリスクの根幹との認識のもと、管理態勢を構築し、全社的なシステムの企画、開発及び運用を厳格に実施しております。また、災害・障害時に備
えてネットワーク・ハード機器の二重化や、顧客データの隔地保管等を実施しているほか、災害対策センターを設置すること
で、速やかに業務を再開できる設計としており、より信頼性の高い安全な運用を実現しております。
さらに、顧客財産の保全を第一とし、詳細な「コンティンジェンシープラン」
を定めており、顧客が安心して取引できる態勢としております。当行における情報システムリスクに対する全体方針は取締役会の決議事項である『情報システムリスク管理規程』及び『情報システム
リスク管理細則』に明文化され、これをもとに目的別の『規程』、及び実施手順を定めた『事務基準』と『事務マニュアル』により組織全体に周知され実践しています。また、情報システムリスク管理状況については、
リスク管理委員会、取締役会等に月例報告しております。
（ 3 ）情報セキュリティリスク管理態勢
当行では、「顧客財産」「顧客情報」「銀行財産」「銀行情報」に対する脅威の対応をオペレーショナル・リスク管理における「情報セキュリティリスク」「情報システムリスク」「コンプライアンスリスク」の管理体制をベースに、情報セキュリティ全般
管理をリスク管理本部が、情報システムリスクに係るシステムセキュリティ管理をシステム運用本部が、金融犯罪への対応をコンプライアンス統括本部が担うとともに、相互の管理に隙間が生じない態勢を構築しております。
また、主としてシステムの機密性について、FISCの安全対策基準等に基づくチェックを行うとともに、Webシステムへの外部的脅威については、セキュリティ診断等を用いた対応を実施しセキュリティの強化を図っております。情報セキュリティリスクに関するインシデントの発生状況や情報システムのセキュリティに関する状況、金融犯罪への対応状況については、各本部により月次で取締役
会等への報告を実施しております。
（4 ）その他業務リスク（オペレーショナル・リスク）管理態勢①レピュテーショナルリスク
当行では、
レピュテーショナルリスクを「当行の業務に関連して現実に生じた各種のリスク事象や、事実と異なる事象により生じた報道や風説により、当行の業務が阻害されて被るリスク」と定義し、管理の基本方針やリスク実現時の対応方法等
について「レピュテーショナルリスク管理規程」等を定め、管理を実施しております。
②人的リスク・法務リスク
当行では、人的リスクを「当行の人事運営上の不公平・不公正（報酬・手当・解雇等の問題）
・差別的行為（セクシャルハラ
スメント等）、
メンタル面等による長期休暇取得者の増加等から生ずるリスク」と、法務リスクを「法令又は法的紛争を原因として、刑罰、行政処分、損害賠償、契約の無効等により当行が損失（訴訟費用、弁護士費用等を含む）を負うリスク」と定義
し、管理の基本方針等について「人的リスク管理規程」「 法務リスク管理規程」
を定め、管理を実施しております。

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業務運営の状況

コンプライアンス体制
当行は、銀行の公共的使命を全うするためには、高度な倫理観をもって業務を遂行するとともに、経営の健全性を高め、社会の信用・信頼を確保することが何よりも重要な課題であると認識をしております。このため法令、諸規則を遵守することはもと
より、社会的規範を遵守し、確固たる倫理観に基づいた公正な行動をとることを役職員に徹底しております。
具体的な取り組みとしては、主として以下を行っております。

● 取締役会において具体的な実践計画であるコンプライア

また、
さまざま
● マネー・ローンダリング、テロ資金供与防止、ンス・プログラムを制定し、定期的に進捗状況を確認、見な金融犯罪への対策を、システムを強化する等、積極的に直しを行っております。

推進しております。

● 取締役会等の意思決定及び経営監視に必要な情報をあ● 楽天銀行口座取引規定、
スーパーローン会員規定をはじめげるために、
コンプライアンスの観点から協議及び報告をとする各種取引規定等に暴力団排除条項を導入する等、行う会議体としてコンプライアンス委員会を設置し、定期

反社会的勢力との関係遮断に向けた取り組みを積極的に的に開催しております。

進めております。

● 全社的なコンプライアンスを統括する部署として、担当役● 倫理規程、
コンプライアンス規程、
コンプライアンス・マニュ

員の下にコンプライアンス統括本部を設置し、社内各部署

アル等を制定し、定期的、また、必要に応じて見直すとともにコンプライアンス担当者を配置しております。これらによに、役職員研修を実施して教育・啓蒙に努めております。

り、
日常業務におけるコンプライアンス意識の浸透を図るとともに、モニタリングを実施し、情報の共有を行う体制を構築しております。
● 各種の業務案件につきましては、
コンプライアンス担当者

当行が契約している銀行法上の指定紛争解決機関

及びコンプライアンス・オフィサーによるコンプライアンス・

一般社団法人 全国銀行協会

チェック及び法務室によるリーガル・チェックを実施する体制を整備しております。また、案件委員会、運用委員会及びリスク管理委員会等には担当役員又はコンプライアンス統
括本部長が出席し、業務案件の審議を行っております。

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連 絡 先

全国銀行協会相談室

電話番号

0570-017-109 又は 03-5252-3772

2012 年度
主

財務

楽天銀行

主 商品・
紹介

業務運営
状況

CSR

取 組

沿革

手数料

沿革

2000年

2001年
2002年

2003年

2004年

1月

東京都千代田区に銀行の設立を目的として、
日本電子決済企画株式会社（資本金4億円）を設立。

6月

通商産業省による「改正新事業創出促進法」に基づく認定。

10月

データセンターを開設。

7月

銀行業の免許（金監第 3912 号）
を取得し
イーバンク銀行株式会社として開業。

4月

モバイルバンキングサービスを開始。

11月

メールアドレスによる振込サービス「かんたん
振込（メルマネ）」を開始。

7月

郵便局ATMでの入出金サービス開始。

8月

株式会社アイワイバンク銀行（現株式会社セ
ブン銀行）
ATMでの入出金サービスを開始。

12月

IP制限サービスを開始。

10月

連結子会社のイーバンクシステム株式会社
設立。

12月

2005年

2006年

証券業務を行う金融機関として関東財務局に登録（関東財務局長（金）
第609号）。

8月

スポーツ振興くじ「toto」の初のインターネット
販売を開始。

10月

当行の全額出資により、eBANK CapitalManagement (Cayman) Ltd.（連結子会
社）
を設立。

11月

投資信託の取扱いを開始。

1月

全国銀行データ通信システムに直接接続。

6月

VISAデビット機能付きキャッシュカード発行
開始。

2008年

9月

保証付個人向け無担保貸出業務について
金融庁より承認を受ける。

9月

楽天株式会社と資本・業務提携。

2月

楽天株式会社がイーバンク銀行の主要株主認可を取得し、親会社となる。

3月

個人向け与信業務について金融庁より承認
を受ける。

4月

楽天クレジット株式会社が運営するカードローン事業の一部を承継し、個人向けカード
ローンサービスを開始。

5月

楽天モーゲージ株式会社が当行の100%子会社となる。

3月

優遇プログラム「イーバンク銀行ハッピープロ
グラム」を提供開始。

5月

商号を「楽天銀行」へ変更。

7月

楽天証券株式会社と金融商品仲介業の
業務提携。

10月

楽天株式会社の完全子会社となる。

12月

楽天モーゲージ株式会社の事業を譲受け
住宅ローン事業を開始。

1月

インターネットで完結する法人向け海外送金サービスを開始。

4月

楽天銀行×楽天証券 口座連携サービス「マネーブリッジ」
を開始。

2012年

7月

国庫金振込の取り扱い（年金、国家公務員
給与等の受け取り）
開始。

2013年

1月

国内籍投資信託の販売事業を楽天証券
株式会社へ承継。

2009年

2010年

2011年

VISA International Service Associationの「プリンシパル・メンバー」の資格を取得。

2007年

7月

リアルタイムかんたん振込（メルマネ）サー
ビスを開始。

2月

2月

2007年

金融先物取引業者として関東財務局に登録（関東財務局長（金先）
第176号）。

25

手 数 料 について

お客さまがご利用になりやすい手数料で各種サービスを実施。
主な為替・事務手数料一覧
手数料
手数料の種類

お取引内容

3万円未満 3万円以上ご利用の場合 ご利用の場合

同行間

無料

他行

160円

250円

給与/年金受取で他行振込手数料が3～5回無料。

他行（本人名義）

160円

250円

楽天スーパーポイントが貯まる。

振込手数料

かんたん振込（メルマネ）

ゆうちょ（本人名義）

100円

登録済メールアドレス宛

無料

未登録メールアドレス宛

160円

受取手数料
入金

ATM利用手数料
出金

発行手数料

キャッシュカードに関する手数料

再発行手数料

無料
セブン銀行・イオン銀行ATM

210円

無料

ゆうちょ銀行・ローソン・イーネットATM

262円

無料

セブン銀行・イオン銀行ATM210円

ゆうちょ銀行・ローソン・イーネットATM

262円

楽天銀行デビットカード（ゴールド）

無料

楽天銀行デビットカード

無料

楽天銀行カード

無料

楽天銀行ジョーヌカード

無料

楽天銀行セディナカード

無料

楽天銀行キャッシュカード

無料

楽天銀行デビットカード（ゴールド）

無料

楽天銀行デビットカード

無料

楽天銀行カード

無料

楽天銀行ジョーヌカード

無料

楽天銀行セディナカード

無料

楽天銀行キャッシュカード

無料

楽天銀行デビットカード（ゴールド）
楽天銀行デビットカード
会費

その他の手数料（税込）
年払い：3,000円（税込）
月払い：300円

楽天銀行カード

無料

楽天銀行ジョーヌカード

無料

楽天銀行セディナカード

2,000円（税込）/年

楽天銀行キャッシュカード

無料

暗証番号失念時再申請手数料0円

残高証明書発行手数料500円

取引履歴明細証明書発行手数料

500円

組戻手数料

840円

送金手数料

ハッピープログラムの利用で最大7回/月無料。

1,000円（税込）/年

解約手数料

個人向け海外送金※

優遇・その他

0円
個人口座

750円

個人ビジネス口座

1,000円

海外中継銀行手数料1,000円

手数料を送金人負担とした場合に発生。

円貨送金手数料（リフティングチャージ）

3,000円円貨での送金の場合に送金人負担として発生。

※ 個人向け海外送金は2013年6月27日よりサービスを開始しております。

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楽天銀行株式会社〒140- 0002

東京都品川区東品川4 -12- 3

品川シーサイド楽天タワー

http://www.rakuten-bank.co.jp