世代別ライフプラン講座︿第 回﹀のですが︑現在は住宅購入や売却︑保設立︒当初はＦＰの認知度も低かった

資 産 管 理 ﹂ という独 立 系 Ｆ Ｐ 会 社を私は︑二〇〇〇年に﹁住まいと保険と当させて頂く︑ 白 鳥 光 良と申します︒

ズで︽世代別ライフプラン講座︾を担はじめまして︒ 今 回から六 回シリーす︒﹁ 二 〇 歳 代は若かりし日の思い出

今 回は︑二〇 歳 代のライフプランでアドバイスも可能な限りご紹介します︒のある各 世 代のお客 様に効 果のあった

これまでに私がＦＰとして担当したことや注意点をお伝えして参ります︒また︑

険・資産管理︾の三領域に関する特徴

フプラン ︾ を中 心として︽ 住まい・保なるでしょうか？

きたとすると︑四〇年後には︑どう場株式の平均リターンで複利運用でそして︑積立投資に回したお金が上までずっとこれを続けたとします︒の積立投資をスタートして︑六五歳ち着いた二五歳から﹁毎月三万円﹂

二〇歳代のライフプラン

険見直し︑資産管理や運用などの相談⁝﹂というあなたも︑職場の新入社員や︑ンス預金するだけの場合は︑三万円×

大 学 卒 業 後︑就 職して生 活が落だけでなく︑最初から﹁ライフプラン﹂

お子 様に分かりやすく伝えると﹁ さす正解⁝約一億円︵税引前︶の資産をＱの相談を希望されるお客様も一年間にが！﹂と言われるネタが満載ですので︑およびライフプランの重 要 性が着 実に一二ヶ月×四〇年間＝一四四〇万円に〇歳代男性﹂﹁ 三〇 歳 代 女 性 ﹂﹁四〇このシリーズでは︑﹁ 二〇 歳 代 ﹂﹁三でなくても一億 円を作れる可 能 性があるか余計に稼げる人なら︑特別に幸運

若い時から一日一〇〇〇円を節約す

月々の複利計算で一億四七三万二〇五

場 合についてシミュレーションすると︑平均リターン︵約八％︶で運用できた年間における世界先進国の上場株式の認知されてきていることを感じます︒

歳代﹂﹁五〇歳代﹂﹁六〇歳代以降﹂のる︑という話題からお伝えします︒

しかなりませんが︑二〇 世 紀の一〇 〇六つに分けて︑各 世 代における︽ ライ一億円も夢じゃない？

数 十 件という水 準になりました︒この【しらとり みつよし】外資系コンサルティング会社勤務を経て 2000 年に独立系 FP会社を設立、現在に至る。武蔵大学経済学部金融学科非常勤講師（「ファイナンシャルプランナー演習」担当）。
著書に「金融資産運用計算ドリル」( インデックスコミュニケーションズ）など。

築くことができます︒毎 月 三万 円をタ

白鳥 光良
期待しながらこの先をお読みください︒（株）住まいと保険と資産管理代表取締役社長

一〇 年 間で︑ ファイナンシャルプラン

1

二〇歳代
からス
タートす
れば︑46

789101120102011201220132014201520162017201820192020
232425262728293031323327282930

310

12444

461

479

499

295

313

331

351

372

395

418

444

461

479

499

基本生活費

156

157

158

159

161

162

163

164

165

166

168

住宅費

363678

78

78

78

120

120120120

120

6666666666

53

58

616774

80

87

89

95

103

35

202021121

21212121

335

324

332

341

490

398

401

408

418

年間収支

35

41-4

2740

54-72

4660

71

81

金融資産残高合計

55

96

92

119

159

213

141

187

247

318

399

一円︵税引前︶という数字になりました︒
ちなみに︑このケースでは︑ 年 五％ の運用でも四五七八万一三三五円︵税引前︶と︑三〇〇〇万円以上の資産で老後を迎えることができます︒
実 際には︑これよりも低い金 額になるかも知れませんが︑二〇 歳 代から長6第一子期のライフプランを意 識して資 産 形 成をスタートすればお金の不 安が少ない将 来に向かっていけることは︑ ご理 解5

配偶者いただけたと思います︒

二〇歳代のキャッシュフロー分析
ここでは︑図１﹁二〇歳代のキャッシュフロー表﹂をご覧ください︒
人 口 動 態 統 計によると︑ 平 均 初 婚
年齢︵二〇〇八年︶は夫三〇・二歳︑妻二八・五歳と晩婚化が進んでいますが︑ここではギリギリ二 〇 歳 代での結第一子誕生

結婚費用・引越し一人暮らし開始

就職︵自宅通勤︶ライフイベント等婚を前提としました︒昔は二〇歳代の418

支出

20272

支出計

代表的なライフイベントだった﹁結婚﹂

395
収入

20260

その他

も︑今後は三〇歳代が標準的なタイミ37248ングになっていきそうですね︒

351

保険料

収 入は︑ 二 〇 〇 九 年 三 月 大 卒 初 任

331

税・社保

給二〇・八万円︵日本経団連︶
︑給 与

ローン返済

313

収入計

4

年齢

その他

295世帯主収入

3世帯主2

西暦

1
経過年数

に対する賞 与 割 合の平 均 一 八・ 三 ％︵民間給与の実態調査︑国税庁︶を元に︑初年度二九五万円から三〇歳まで年六％上昇が続く前提としていますが︑支 出に関しては平 均 値にこだわらずに現実的な数字を入れました︒住宅コスVo l.99

47

20 歳代のキャッシュフロー表
図1

た︒食費・光熱費・通信費を始めとし五万円︑結婚後は月一〇万円としまし

万円︑一人暮らしを始めてからは月六・トは︑親 元から通 勤している間は月 三

いに関しては﹁広さ﹂﹁間取り﹂﹁アク無 視できない影 響を及ぼします︒住まで一二〇〜二四〇万円というレベルで︶に︵ 五 年で六 〇 〜 一二 〇 万 円︑ 十 年一〜二万円の違いでも中期的な貯蓄額

利 用 法︒これについては次の項 目で詳

三つめは︑ クレジットカードの賢いを作ることも現実的です︒

歳までに三〇〇〇万円以上の金融資産けることができれば︑ それだけで六 五﹁ 新しさ ﹂など賃 料 以 外の比 較 要 素のた基本生活費は月一三万円︑旅行等のこのキャッシュフロー表では︑二〇歳

うち︑一番目と二番目に重視する要素しくお伝えしていきます︒

代では自 動 車を購 入しない前 提として以 外はすべて妥 協するつもりで物 件をセス﹂﹁利便性﹂﹁セキュリティ﹂﹁向き﹂

いますが︑もし一五〇 万 円 前 後の車を選択すると︑割安感のある家賃でも満予算で年二〇万円としています︒

ローンで買った場 合は﹁ 結 婚 費 用で貯足感を得られやすくなります︒
二つめは︑自動積立の活用︒普通預蓄を使い果たして少し不 安な三〇 歳 代を迎える﹂ことが容易に計算できます︒﹁一〇〇万円損する﹂方法とは？

ここでは︑ クレジットカードの理 解を深めるためのクイズから始めます︒

トがあります︒

態に陥らないためには︑ 三つのポインてしまい︑ 貯 蓄ができない ﹂ という状増 加のペースに合わせて支 出を増やしえない方も多いです︒そんな﹁ 収 入の動するように支 出も増えて︑貯 蓄が増消費の誘惑も多いので収入の増加と連のが一般的です︒しかし︑二〇歳代はやスキルの向 上に伴 って増 加していく

まず︑収入については︑仕事の経験うか？

際にはどのように変 化するものでしょ

さて︑二〇歳代の収支と貯蓄は︑実して始めると︑資 産 形 成のスピードが自動積立投資︵ファンド積立︶も並行立貯蓄の習慣ができたら︑投資信託の大きな違いがありません︒ そして︑ 積品がありますが︑現在の金利 水 準には﹁定期積金﹂など︑様々な積立貯蓄商﹁一般財形貯蓄﹂﹁ 自 動 積 立定 期 預 金 ﹂立でも構いません︒ 金 融 機 関によってが最も大 切ですので︑最 初はどんな積たら理 想 的です︒まず習 慣にすることくらいのバランスで月額を増やしていけたら︑積 立金 額を五〇〇〇円 増やす ﹂しょう︒その後は﹁収入が一万円増え積 立 貯 蓄からスタートするのがいいで使ってしまう人は︑まずは月一万 円の料が掛かりません︒

通常﹁ボーナス一回払い﹂までは手数数 料が掛かります︒ ボー ナス払いは︑が﹁三回払い﹂以上の分割をすると手回 払い﹂までは手 数 料が掛かりません

まず︑通常の分割払いに関しては﹁二ボーナス一回払い ボーナス二回払い

六回払い リボ払い キャッシング

一回払い 二回払い

いのは︑いくつあるでしょう？

法のうち︑金利や手数料が掛からな

下記のクレジットカードの利用方

一つめは︑ 収 入が増えても家にお金さらに上がります︒冒 頭の﹁一億 円もそして︑ キャ ッシングは﹁ クレジッＱを掛けすぎないこと︒二〇歳 代は︑親夢じゃない？﹂で解 説したように︑ 世トカードでお金を借りる﹂ことですので︑金に入 っているお金を残 っているだけ元で生活する人以外は﹁賃貸﹂の生活界株式ファンドへの毎月積立投資を続に解説をしていきましょう︒

正 解は後 回しにして︑一つずつ順 番いくつあるか︑わかりましたか？

三回払いとなると思いますが︑ 住 居コストは月二〇歳代の収支と貯蓄の実際

クレ
ジッ
トカー
ドを使って48

実質年利一五％〜一八％前後の手数料が掛かってきます︒消 費 者 金 融でキャッシングする︵ お金を借りる ︶のと基本的には同じです︒
最後に︑﹁リボ払い︵リボルビング払

結婚するまで保険はいらない？
二〇歳 代の保 険について考 察しましょう︒独 身のうちに保 険に加入する必要性やメリットはあるのでしょうか？

七歳の時に入院日額五〇〇〇円の﹁終身医療保険﹂に加入して最低限の安心感を確保しました︒

二〇歳代から運用を始めるメリット

クレジットカードの残債金額にかかわらとしてありません︒ しかし︑一生 涯に命保険︵死亡保障︶に入る必要は原則

基本的な運用の話をする前に︑またず︑﹁毎月一万円﹂などと決めた定額をわたる死亡保障がある﹁終身保険﹂は︑万円を投資すると︑平均的には︑いまず︑独 身のうちに大きな金 額の生返済するもので︑手数料が掛かります︒

貯蓄性があって︑若いほど保険料の負くら返ってくるでしょう？

これは︑結局︑カード利用手数料が掛からな担感も少ないので︑保険金額三〇〇万い︶﹂ はご存 知でしょうか？

いのは﹁一回払い﹂﹁二回払い﹂﹁ボー円〜五〇〇万円程度の加入であれば検Ｑ以下の四種類に︑それぞれ一〇〇またクイズから入りましょう︒

ナス一回払い﹂の三つが正解です︒のうちはカードを使い過ぎてしまう方こともあって︑貯 蓄が少ない二〇 歳 代〇 円 相 当の価 値があるポイントがつく〇円﹂﹁ 手 術 給 付 金一〇万円﹂というなどがあった場合に﹁入院日額五〇〇保険は︑ケガや病気による入院や手術次に︑医療保険です︒いわゆる医療Ｒ Ａのホームページで公 開されていま

一の﹁日本ダービー﹂の還元率はＪ

一．日本ダービー︵一レース︶も多いので注意が必要です︒

ような給 付がなされるものです︒ このすが︑約八〇％︵ちなみに通 常のレー討する余 地があります︒ また︑﹁変額

例えば︑ いつもリボ払いを使 って︑ような医 療 保 険には︑独 身のうちからスは七五％︶なので八〇万円︒

二．外国債券︵米国一〇年債︑一年間︶

カードの残 債が六〇万 円ある状 態が一でも最低限の水準︵日額五〇〇〇円程

二の﹁外国債券﹂ですが︑二〇一〇終身保険﹂は解約返戻金が変動します〇 年 以 上 続いた場 合︑﹁ 六〇 万 円×一度 ︶は加 入しておいた方が安 心と思い

年三月四日現在︑一〇年後に満期が来クレジットカードは︑ お金を使う時五％×一〇年＝九〇万円︵実質年利一ます︒ なぜなら︑ 二 〇 歳 代のうちに︑る米国債の利回りは年三・六三％なの三．外国株式︵上場株式︑一年間︶

五％ の場 合 ︶﹂と︑一〇〇 万 円 近くのもし手 術を伴う大きな病 気になって数で︑為替を考慮せず約一〇四万円︒

が︑同じ保険金額に対する保険料が割金利を余計に払う可能性さえあります︒

十万円の自己負担︵差額ベッド代を含三の﹁外国株式﹂は︑二〇世紀の世の﹁心理的な痛み﹂が現金と比べて少二〇歳代から貯蓄を着実に増やしたむ︶をした場合︑結婚や車購入などの界 先 進 国の上場 株 式のリターンが年八四．パチンコ︵一回︶い方は﹁衝動買いは現金で︑計画的なために予 定していた貯 蓄が大きく減っ％前後なので︑これを基準に一〇八万円︒

安というメリットがあります︒

支 出はカードで ﹂ というルールを守 ってライフイベントが狂 ってしまう可 能四の﹁ パチンコ﹂の還 元 率は諸 説あないだけでなく︑一万 円 使うと平 均 五てみることをオススメします︒これは私性があるからです︒ ちなみに私は︑ 二を︑高い順に並べてみてください

平均的な儲けである﹁期待収益率﹂

自身も実行して効果を実感しています︒

Vo l.9949

図２ 「20 歳代のキャッシュフロー表」で 3％運用ができた場合の貯蓄残高の推移比較（万円）
500

11
10

いる現在でも年平均三％台後半のリタ高まっていきます︒

テナが立つようになり︑ 投 資の知 識が投 資の知 識が増えても︑貯 蓄が少なーンが期待できるのです︒
では︑二〇歳代から資産運用を行う

78

蓄残高推移︵図２︶見ても︑一〇年でロー﹂で年三％ 運用ができた場合の貯ージ図１の﹁二〇 歳 代のキャッシュフか効 果がありません︒実 際に︑四七ペ三％ 高めることができても年 三 万 円しす︒一〇〇万円の金融資産の運用率を運 用を行うことのメリットは少ないです﹂という意味では二〇歳代から資産率直に言うと﹁短期的に資産を増やんばってみましょう︒

スタートする﹂をゴールの一つとしてが二〇歳代は﹁実践的な投資の勉強を運用がしやすいメリットが生じてきます︒って何もできない﹂などを避けて健全なて失敗する﹂﹁価格変動のリスクを怖が践的な知識があれば﹁リスクを取りすぎてまとまった資産ができた段階では︑実りませんが︑三〇歳代〜四〇歳代にかけい二〇歳 代のうちはあまりメリットがあ

56経過年数メリットはあるのでしょうか？

41

理想的な三〇歳代を迎えるためにパチンコなどのギャ ンブルは﹁ 投 資 ﹂この結 果を見て分かるのは︑競 馬やチャレンジする価値は十分にあります︒

う意味では︑二〇歳代から資産運用にしかし﹁投資の知識を増やす﹂とい運用の勉強を始めつつ︑月一〜二万円て︑ 住 宅や車に過 剰なお金を掛けず︑をつけて︑必要最低限の保険に加入しして成 立することになります︒ 米 国 債る ﹂ことさえできれば︑健 全な投 資と数 字になっていますので﹁ 平 均 点を取が︑全銘柄の長期の平均は八％に近いり半分になったりすることがあるのです

一方︑上場株式も一年で倍になったします︒ それだけで︑日 々の経 済ニュり損 得を気にせずに三種 類くらい購入

一万円単位で買える投資信託を︑あま備したら︑ 数 万 円で買える個 別 株や︑スメします︒一〇万円の余裕資金を準〇万円を用意する︾という方法をオス

は︑︽ 自 分の﹁ 投 資 教 育 費 ﹂ として一ぞ楽しみにお待ちください︒

ランのポイントをお伝えします︒ どうとなりやすい三 〇 歳 代 男 性のライフプ

次 回は︑ビッグイベントが目 白 押しるでしょう︒

理想的な三〇歳 代を迎えることができ行できれば︑一定の貯蓄がある状態で︑仕 事の能 力を高めながらここまで実以上の積立投資をスタートする︒

券も︑ 為 替レートが変 動するリスクはースやマーケットの情 報に自 然とアン投資を真剣に学び始める方法としてありますが︑世界的に低金利が続いてことです︒

ではなくて明らかに﹁ 消 費 ﹂ だというなります︒

を使うよりは︑ 本 業の仕 事のスキルを0りますが︑ 九 割をやや割り込むという50収 入と支 出が同 時に上がっていく二100上げて収 入を増やしたり︑ムダ遣いを150

情報が多いので︑約八八万円とします︒

200〇 歳 代は︑カードの使いすぎやキャッ250減らしたりした方が︑ 貯 蓄は増えやす

300

よって︑答えは﹁三↓二↓四↓一﹂と350

シングの利 用を避けながら貯 蓄の習 慣400いと言えるでしょう︒

これを見ると︑資産運用に過剰な時間五〇万円程度の差しかついていません︒

392

まとめ〜

金融資産残高（0％運用時）
金融資産残高（3％運用時）
45050