Disclosure 2014
ディスクロージャー誌
2013 年 4 月 1 日 ～ 2014 年 3 月 31 日

お客さまの「あったらいいな」を実現し、さらに進化します。
インターネットによる銀行サービスはたくさんあるけ
れど「やっぱり楽天銀行がいい」とお客さまに選んでもらえる、そんな銀行を私たちは目指します。もっと便利にもっと安心に、お客さまの「あったらいいな」を実現するために、楽天銀行はさらに進化し続けます。

CONTENTS
ごあいさつ………………………………………… P1

楽天銀行の安心セキュリティ………………… P15

楽天銀行の特長…………………………………… P2

CSRへの取り組み………………………………… P17

楽天銀行NEWS… ………………………………… P4

財務ハイライト………………………………… P18

スマートフォン用「楽天銀行アプリ」… ……… P4

業務運営の状況………………………………… P20「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」… ……… P6

コーポレート・ガバナンス… ………………… P20

個人向け海外送金サービス…………………… P7

リスク管理態勢の整備の状況……………… P22

楽天銀行×ライフスタイル……………………… P8

コンプライアンス体制……………………… P25

楽天でのご利用なら楽天銀行………………… P9

2013年度の主なトピック……………………… P26

手堅く着実な預金商品……………………… P10

沿革……………………………………………… P27

マネープランのご提案……………………… P11
便利でお得なキャッシュレス……………… P12
エンターテインメントも24時間いつでも…

P13

来店不要の各種ローンサポート…………… P14

ごあいさつ楽天銀行の特長

楽天銀行
NEWS

楽天銀行
×
ライフスタイル

楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2013年度の主なトピック沿 革

ごあいさつ

ステークホルダーの皆さまへ
皆さまには、平素より格別のご高配を賜り、厚く御礼を申し上げます。
このたび、
2013年度の財務状況等を取りまとめた「ディスクロージャー誌 2014（2013年度）」を作成いたしました。ぜひご覧いただけましたら幸いです。
2013年度における当行の業績は、経常収益454億53百万円（前年度比10.2%増）、経常利益75億18百万円（同比9.1%減）、当期純利益は74億46百万円（同比36.7%減）となりました。2012年度の経常利益は国債売却益等一過性の利益が含まれていますので、2013年度の経常利益は、一過性の利益を控除すると前年度比30.7％増となっています。また、本業の業績を示すコア業務純益*は、71億76百万円（同比24.1％増）と過去最高益となりました。さらに、口座数・預金残高ともに順当に増加しており、口座数は460万口座を突破、預金残高も1兆円を突破し1兆165億円（同比21.5％増）となりました。
2013年度は新たなサービスとして、6月に個人向け海外送金サービスを開始しました。また、これまでは「フラット35」を中心とした住宅ローン商品を取り扱ってきましたが、11月からは新たに当行独自の住宅ローン「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」の取り扱いを開始しました。さらに、2014年1月からは数字選
択式宝くじ「ナンバーズ」の試行販売も開始しています。
そのほかにも、お客さまの多様な運用ニーズにお応えし、為替特約定期預金「楽天デュアル定期預金」や満期特約定期預金「楽天エクステ預金（ステップアップ）」といった仕組預金のラインアップ強化や、外貨預金「中国人民元」の取り扱いを開始するなど、預金商品の充実を図りました。
また、スマートフォンの普及に鑑み「楽天銀行アプリ」の機能強化にも積極的に取り組みました。具体的には、アプリからの振込み機能を追加した他、外貨預金も手軽にお取引ができるようになっております。
「楽天
銀行アプリ」は今後もさらに機能の充実を図ってまいります。
2014年度は、今まで以上に、より便利に、より納得感のある価格で、お客さまに幅広いサービスを提供させていただきます。また、さらに安心・安全な銀行を目指してまいります。お客さまにとっての新たな価値を創造し続け、お客さまとともに日々進化する楽天銀行を引き続きご愛顧いただきますようお願い申し上げます。
＊コア業務純益＝業務純益－国債等債券損益＋一般貸倒引当金繰入額

2014年7月
代表取締役社長

1

永井 啓之

楽天銀行の特長

インターネットの可能性を最大限に発揮する独自のサービス
インターネットの特性を活かし、楽天銀行はさまざまなサービスを展開しています。
の高いサービスを展開しています。例えば、銀楽天銀行は2001年の創業以来、インターネッ

行のサービスのご利用で楽天スーパーポイント

ト銀行のパイオニアとして、安心で利便性が高が貯まります。また、楽天証券との銀証連携

い決済手段の提供を目指してきました。24時

口座の「マネーブリッジ」の利用で普通預金金

間いつでもパソコンや携帯電話・スマートフォ

利の優遇等のメリットも受ける事ができます。

ンからアクセスができ、時間や場所の制約がな

その 他にも、 楽 天カードや 楽 天 生 命、 楽 天

く銀行サービスが利用できるだけでなく、金融

Edy等、楽天グループ各社との連携を進めてお商品や個人向けローン等、幅広い商品ラインア

り、これらの連携を通じて、より便利でおトクップを取り揃えています。

なサービスの提供を実現しています。

また、楽天グループの強みを活かして付加価値2

ごあいさつ楽天銀行の特長

楽天銀行
NEWS

楽天銀行
×
ライフスタイル

楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2013年度の主なトピック沿 革

信頼のインターネット銀行として■ パソコンや携帯電話・スマートフォンから簡単な口座開設
申 込書 類 の 記 入や印 鑑 は不 要。
「 本人 確 認 書 類 送 付 アプリ」 を 使 えば、
携帯電話やスマートフォンのカメラから本人確認書類をお送りいただけます。

■ 全国7万台！お近くのATMが利用可能
イオン銀行、イーネットATM、セブン銀行、ゆうちょ銀行、ローソンATMに加えて、2014年2月よりみずほ銀行のATMもご利用いただけるようになりました。

■ 24時間365日！いつでもどこでもお取引可能
パソコンやスマートフォン、携帯電話から、24時間365日いつでもご利用いただけます。もちろん、口座開設や口座維持の手数料は一切かかりません。

■ ご利用に応じて楽天スーパーポイントが貯まる
ハッピープログラムへのエントリーで、楽 天スーパーポイントが 貯まります。
また貯まったポイントは振込み手数料にも使えておトクです。

■「楽天銀行アプリ」でもっと便利に
預金残高を見たいとき、入出金明細を確認したいとき、振込をしたいとき、「楽天銀行アプリ」なら簡単な操作でお取引できます。

■ エンターテインメントも充実
簡単なご利用登録だけで、「BIG」「toto」「ナンバーズ」の購入や、競馬・
ボートレース・競輪・オートレースの各競技に投票できます。

3楽天銀行 NEWS

もっと便利に！もっと身近に！

楽天銀行の充実サービス
楽天銀行はお客さまにもっと便利にご利用いただくために、スマートフォン用「楽天銀行アプリ」に新たな機能を追加しました。また「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」、「個人向け海外送金サービス」も新たに開始しました。

快適なお取引を実現！

1 スマートフォン用「楽天銀行アプリ」

NEWS

スマートフォン用「楽天銀行アプリ」は、iPhone、Androidそれぞれの特性を活かした分かりやすいメニュー構成で、はじめての方でもスムーズに操作できるアプリです。

ログイン画面
ユーザーID・
パスワードがご不明な場合

お取引は
こちらから

ヘルプ画面

アカウント情報NEW!

新・楽天銀行FX

NEW!

メインメニュー

入出金明細

振込

外貨普通預金取引
メルマネ※iPhoneは、米国およびその他の国々で登録されたApple Inc.の登録商標または商標です。
※Androidは、米国およびその他の国々で登録されたGoogle Inc.の登録商標または商標です。
※画像はすべてAndroidのものを使用しています。

4

ごあいさつ楽天銀行の特長

楽天銀行
NEWS

楽天銀行
×
ライフスタイル

楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2013年度の主なトピック

沿 革NEW!
いつでも、どこでも！

外貨普通預金取引
お客さまよりご要望の多かった外貨預金の取引について、お預け入れなど一部の機能をアプリに追加しました。これにより、例えば、朝のニュースで仕入れた為替情報を基に通勤中の電車でも外貨普通預金への預け入れや払い戻しできたり、就寝前にアプリを起動してレートを確認したりするなど、スマホがあればいつでもどこでも外
貨普通預金の取引ができるようになります。

NEW!
スマートフォン専用サイトをご用意！

数字選択式宝くじ「ナンバーズ」購入
これまでスマートフォンから数字選択式宝くじ「ナンバーズ」を購入する際は、PC専用の取引画面から購入手続を行う必要がありましたが、新たにご用意したスマートフォン専用のページ
でいつでもどこでも簡単に購入いただけるようになりました。また、当せん結果と購入 履 歴もスマートフォンからご確認いただけます。

NEW!
スマホでスムーズなお取引！

新・楽天銀行FX
スマートフォン 向 け 取 引 ツールア プ リ「 新・楽 天 銀 行FXpowered by iSPEED」を導入し、リアルタイムのチャートを見ながら、外出先でもスムーズにお取引いただけます。また為替レートやトレードに必要なマーケット情報を搭載し、お客さまの取引ニーズにお応えします。

5

楽天銀行 NEWSNEWS

比べて納得！

2 「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」

2013年11月に「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」を開始しました。
「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」は金利水準と事務手数料が魅力的な商品です。お申込み
からご契約までネットと郵送でお手続きが完了するため、ご来店の必要もございません。さらに、楽天銀行口座をご返済口座に指定すれば、他行口座の場合と比較して0.3％低い金利でお借り入れいただけるほか、「ハッピープログラム」への登録で楽天スーパーポイントも貯まります。

1 金利タイプを自由に選べる

メリット

住宅ローン（金利選択型）は、固定金利と変動金利の両方の金利タイプを自由に選択することができる金利選
択型の住宅ローンです。お客さまのその時々の状況に合わせた効果的な返済計画を選択することが可能です。

2 お得な金利

メリット

楽天銀行口座をご返済口座に指定すれば、他行口座の場合と比較して0.3％低い金利でお借り入れいただけます。

3 団体生命保険料は楽天銀行が負担、繰上返済手数料や保証料も無料

メリット

住宅ローン（金利選択型）なら団体信用生命保険料は楽天銀行が負担します。配偶者が連帯債務者の場合、夫婦連生団信もご利用いただけます。また、繰上返済手数料や保証料も無料です。
※夫婦連生型は、年に0.2%の金利を上乗せいたします。

4 つなぎ融資がご利用可能

メリット

住宅ローン（金利選択型）なら注文住宅を建てる際等の土地先行取得資金、着工金、中間金を最大3回まで分割でのつなぎ融資が可能です。

5 ご契約も来店不要

メリット

お客さまとのご連絡は、TEL・FAX・郵送・お客さま専用マイページで。申込書のご請求はもちろん、ご契約も来店不要でお忙しいお客さまにも大好評！
6

ごあいさつNEWS

楽天銀行の特長

楽天銀行
NEWS

楽天銀行
×
ライフスタイル

楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2013年度の主なトピック沿 革

68通貨、世界203カ国・地域へ

3 個人向け海外送金サービス

お客さまからのニーズにお応えして、2013年6月に個人向けの海外送金サービスを開始しました。安価な送金手数料とインターネットで取引が完結する利便性が好評です。

1 安価な送金手数料

メリット

送金手数料は、送金金額に関わらず、1取引につき、個人のお客さま向けが750円、個人事業主のお客さま向けが1,000円です。本サービス利用開始時の初期導入手数料や毎月の利用に伴う月額使用料は一切かかりません。
※海 外中継銀行手数料を送金人負担とした場合、1取引毎に1,000円が別途かかります。また円貨送金には、3,000円のリフティング
チャージが別途かかります。

2 手続きは24時間 インターネットで完結

メリット

本サービスの申込みから送金まで、24時間インターネット上で簡単に手続きが可能です。銀行窓口に出向いて、煩雑な書類手続きをする必要はございません。
※平日23:50～0:10、土曜日23:50～月曜日6:00、12月31日～1月3日、システムメンテナンス時を除く。

3 豊富な取扱通貨と地域

メリット

米ドル、ユーロ、豪ドルなどの主要通貨以外に香港ドルや韓国ウォンなどのアジア通貨やその他の新興国通貨も充実、取扱通貨は68通貨を取り揃え、203カ国・地域へ送金が可能です。また送金先に着金するまでの所要日数は通貨や送金国、中継銀行の有無により異なりますが、送金日から1～3営業日程度となります。

7

楽天銀行 ×ライフスタイル
楽天銀行は「あったらいいな」を実現するために、様々なライフタイルに対応するサー
ビスをご用意しています。お客さまが “楽しく使える！便利に使える！” 商品ラインナ
ップで、快適なサポートをご提案します。

■ 楽天でのご利用なら楽天銀行… ……………… P9■ 手堅く着実な預金商品… ……………………… P10■ マネープランのご提案…………………………… P11■ 便利でお得なキャッシュレス… ………………… P12■ エンターテインメントも24時間いつでも… …… P13■ 来店不要の各種ローンサポート………………… P14

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ごあいさつ楽天銀行
×ライフスタイル楽天銀行
NEWS

楽天銀行の特長

楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2013年度の主なトピック沿 革

楽天銀 行 × ラ イ フ ス タ イ ル■ 楽天でのご利用なら楽天銀行
楽天グループのサービス活用で貯まるおトクなサービス
楽天スーパーポイントが貯まるお客さま優遇プログラム

ハッピープログラム
ハッピープログラムは楽天銀行のお客さま優遇プロ

さらには、「 給与/賞与の受取」及び「口座振替」の同グラムです。預金等のお預かり資産残高やサービス

時利用で会員ステージがVIP以上になり、より多くのご利用に応じ会員ステージが設けられ、楽天スーの特典が受けられるようになりました。お申込みもパーポイントが貯まるほか、ATMや他行振込の手数簡単。楽天銀行にログインしてエントリーするだけ料が無料になる等、さまざまな特典を受けられます。

で設定が完了します。

会員ステージ

ビギナー

条件

エントリー

スタンダードプレミアム

VIP

スーパーVIP

10万円以上50万円以上100万円以上300万円以上

30レベル以上

75レベル以上

150レベル以上

300レベル以上

2回/月

5 回/月

7回/月

または

または

または

1

ATM手数料［無料回数］

1回/月

2

他行振込手数料［無料回数］

3回 ※給与/賞与/年金の受取がある場合のみ。

3

振込手数料の楽天スーパーポイント払い

4

住宅ローン
融資事務手数料5

楽天スーパーポイント
獲得倍率

または

支払可能
0.324% 引き下げ ※返済口座が楽天銀行の場合のみ。

2倍

1倍

3倍

2倍

3倍

楽天市場のお買物かごから直接お支払

楽天バンク決済対象

楽天バンク決済は、楽天銀行口座をお持ちの個人

き落とされます。クレジットカードをお持ちでないおのお客さまであれば、ハッピープログラムにエント

客さまや、いつも銀行振込・ATMでお支払されていリーしておくだけでご利用いただくことができます。

るお客さまにはとても便利なサービスです。さらに、楽天市場のお買物で支払方法選択時に、「 楽天バン

ハッピープログラムの対象サービスのため、ポイント

ク決済」を選択すれば、当日～翌日に口座振替で引も貯まります。

楽天バンク決済の流れ
お客さま

お客さま

お客さま

楽天銀行

店舗さま

楽天市場で
お買物

「楽天バンク決済」
を選択

お買物手続き（注文）完了お客さまの楽天銀行
口座から代金引き落とし

商品発送▼支払い方法選択・ クレジットカード

SHOP

・ 楽天バンク決済
・ 銀行振込

9

BANK

SHOP

楽天銀 行 × ラ イ フ ス タ イ ル■ 手堅く着実な預金商品
大切な資産をしっかりと貯めたい方にも魅力的な商品をご用意
好金利が魅力的で特約付きもある円預金（普通預金・定期預金・新型定期預金）
楽天銀行の「普通預金」はマネーブリッジのお申込いただける「定期預金」や、特約付きで好金利が魅みで金利が５倍になります（2014年7月末日現在）。

力な「新型定期預金」等、お客さまのニーズに合わせ

そのほか期間が最短１週間から最長５年までお選びたラインアップを取り揃えています。

新型定期商品ラインアップ
満期特約定期預金（期間延長型） 楽天エクステ預金（ステップアップ）

新型
定期預金

円定期預金に「当行が任意に預入期間を延長することができる権利（延長特約）」を組み合わせることにより、通常の円定期預金よりも預金金利を高く設定した商品です。最長
お預入期間は10年で、満期が延長となるたびに適用金利がステップアップします
（預金
保険対象）
。

高い金利が
魅力！

定期預金

（フラット）
満期特約定期預金（期間延長型） 楽天エクステ預金

堅実な
運用向き

円定期預金に「当行が任意に預入期間を延長することができる権利（延長特約）」を組み合わせることにより、通常の円定期預金よりも預金金利を高く設定した商品です。最長
お預入期間は10年で、満期が延長されれば好金利が継続されます（預金保険対象）。

普通預金

マネーブリッジなら金利

楽天デュアル定期預金（円・外貨型）

為替特約定期預金5倍

円定期預金または外貨定期預金に「償還通貨特約」
を組み合わせることにより、通常の円定
期預金または外貨定期預金よりも金利を高く設定した新型定期預金です。預入は「円貨」、
特約により満期時のお受け取りが
「円貨」
もしくは
「外貨」
となる円預金で、高い金利が魅力です（預金保険対象）。

※外貨による支払いとなり、元利金が外貨普通預金口座に入金された後は、預金保険の対象外となり
ます。

ご注意事項

新型定期預金のお預入にあたっては、以下の点を必ずご確認ください。
・ 期間の延長・短縮の有無にかかわらず、中途解約は原則としてできません。
・ 当行がやむを得ないと判断し、中途解約に応じる場合は、大きく元本割れする可能性があります。
・ 商品内容を十分にご理解の上、必ず最終的な満期日まで利用する予定の無い余裕資金でお預入ください。
・ 詳細につきましては、当行ホームーページより、各商品の商品詳細説明書、締結前交付書面、注意喚起文書等を十分にご確認ください。
・ 楽天デュアル定期預金は判定の結果によっては、元金利が外貨で払戻されます。

為替コストがおトクで好金利

外貨預金（外貨普通預金・外貨定期預金）
楽天銀行の為替レートは市場実勢為替
レートに連動した為替レートです。パ
ソコンやスマートフォン等で、取引時間中ならいつでもどこでも24時間※1

イギリスポンド

45 銭

市場実勢為替レートと連動した為替レートでいつでも取引可能

ユーロ

25 銭

外国預金のお取引が可能です。取扱中の通貨は8通貨 で、各通貨とも取※2引の際に掛かる為替コスト※3も割安

25 銭

20 銭

メキシコペソ

20 銭

南アフリカランド

30 銭

オーストラリアドル

45 銭

な水準に設定しています。
※1 原則毎週月曜日午前8時から土曜日午前2時59分まで。
※2 2012年3月19日より当行都合によりメキシコペソの新規受入を一時停止しております。
※3 記載されている為替コストは2014年7月1日現在のものです。
ご注意事項

アメリカドル中国人民元

・ 外貨預金は為替変動により、為替差損が生じ元本割れとなる可能性があります。
・ 外貨預金は預金保険の対象ではありません。

10

ニュージーランドドル

45 銭

ごあいさつ楽天銀行の特長

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ライフスタイル

楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト■ マネープランのご提案

業務運営の状況2013年度の主なトピック沿 革＄￥€

積極的な資産運用も楽天銀行にお任せください
楽天証券との口座連携サービス

マネーブリッジ対象

マネーブリッジは、楽天証券と楽天銀行が共同で提まるおトクなサービスです。さらに、信用取引口座を供する口座連携サービスです。銀行と証券の口座間お持ちのお客さまには、信用保証金維持率の低下やでほぼ24時間、リアルタイムで簡単に資金移動を行決済等により預り金に不足が発生した場合に、銀行うことができます。普通預金の優遇金利適用や楽天口座から証券口座へ資金の振替を自動的に行う「投証券のお取引に応じて「楽天スーパーポイント」も貯

資あんしんサービス」もご用意しています。

銀行へ預け入れ証券口座へご入金

注文

資産管理

銀行の普通預金金利
が優遇金利に銀行にIDパスワードが不要

楽天証券の取引でもポイントがたまる

銀行口座へご出金
手数料無料で即日
出金

残高表示
サービス

優遇金利

♥

らくらく入金

らくらく出金投資あんしんサービス
普通預金口座から「ワンストップ」で取引可能

新・楽天銀行FX
楽天銀行が提供する ｢新・楽天銀行FX」は、普通預

また「新・楽天銀行FX」では、お客さまの取引スタ金口座からワンストップで入金～お取引まで実行でイルに合わせて選べる4つの取引チャネルを用意しきる外国為替証拠金取引サービスです。楽天銀行のています。PC、携帯電話はもちろん、スマホにも対口座をお持ちであれば、専用FX口座にお申込後、す応。快適な取引環境をお約束します。

ぐにお取引が開始できます。

1

取り扱い通貨ペアは22種類！

人気の米ドル/円、ユーロ/円といった対円取引はもちろん、クロスカレンシー（対ドル、対ユーロなど）の通貨ペアまで幅広くお取引いただけます。

2

無料で入金、取引手数料も無料！

楽天銀行の普通預金口座から、無料でFX口座に入金可能！ お取引にかかる取引手数料も無料です。

3

為替情報を無料でチェック！

FX口 座 開 設 後 はFX専 用 取 引 チ ャ ネ ル「新・楽天銀行FX powered by MARKET
SPEED」等が無料でご利用可能！

11楽天銀 行 × ラ イ フ ス タ イ ル■ 便利でお得なキャッシュレス
ポイントが貯まる！支払いがスムーズ！選べるカードサービス
便利な即時決済カード

楽天銀行デビットカード

対象

楽天銀行デビットカードは、世界中のVISA加盟

楽天銀行
デビットカード（ゴールド）

店で24時間365日利用ができ、使ったその場で口座から利用額が引き落とされる即時 決 済型の便利なキャッシュカード一 体 型カードです。
口座残高の範囲内でご利用いただけるため、使いすぎの心配もいりません。また、海外の提 携ATMで自分の預金から現地通貨を引き出すことも可能です。16歳以上の方なら誰でも持つことができ、ご利用金額に応じて楽天スーパーポ
イントが貯まります。
※一部の加盟店やサービスの都合で後日引き落としとなることがあります。

楽天銀行
デビットカード

キャッシュカードと楽天カードが一体化

楽天銀行カード

対象

楽天銀行カードは、「楽天カード」のクレジット
カード機能を持った、年会費無料のキャッシュ
カード一体型カードです。
楽天カードが提供するポイント還元率1％の特典やサービス等が充実しているため、ご利用いただくほどお得さを実感いただけます。
楽天銀行カード

12ごあいさつ楽天銀行の特長

楽天銀行
NEWS

楽天銀行
×
ライフスタイル

楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2013年度の主なトピック沿 革■ エンターテインメントも24時間いつでも銀行の機能をもっと楽しく活用したい！そんな方にもお応えします

ネットで完結

数字選択式宝くじ「ナンバーズ4」「ナンバーズ3」

対象

2014年1月から楽天銀行のサイトを通じて「ナンバーズ4」「ナンバーズ3」のご購入が可能になりました。楽
天銀行なら、最長3ヵ月までの購入期間や、曜日、申込タイプを選んで定期的に購入できる便利な「自動購入」をご利用いただけます。また当せん金は自動で口座に振り込まれます。スマートフォンからも手軽に購入ができ、購入金額に応じて楽天スーパーポイントも貯まります。

最大6億円のチャンス！

スポーツ振興くじ「BIG」「toto」
楽天銀行ならパソコン、スマートフォンから「BIG」「toto」を24時間ご購入いただけます。また当せん金は自動で口座に振り込まれます。さらに購入ごとに楽天銀行totoポイントも貯まり、貯まったポイントでさらにBIG・totoくじを購入することができます。
と に か く「 買 い た い 口 数（ 金 額 ）を 決 め る だ

Jリーグの試合結果を予想し、買うのがtoto。

ュータに任せるからサッカーに詳しくなくて

あとはコンピュータに予想を任せることもでけ！」の カ ン タ ン く じ がBIG。予 想 は コ ン ピ

初めての方には、好きなチームだけ予想して、

も大丈夫。

きます。

メリットがたくさん

公営競技

対象

楽天銀行の公営競技ならJRA（中央競馬）、地方競馬、ボートレース、競輪、オートレース、全公営競技のネット投票にご利用いただけます。また各投票サービスへの入金で楽天スーパーポイントも貯まりますので※、公営競技を楽しむなら楽天銀行がおトクです。
※オートレース、オッズパークは対象外です。

13

楽天銀 行 × ラ イ フ ス タ イ ル■ 来店不要の各種ローンサポート
生活に必要なアレコレの資金は楽天銀行にご相談ください
さまざまな用途にご利用可能！

楽天銀行スーパーローン（カードローン）

対象

楽天銀行が提供するカードローンは、さまざまな用途にご利用いただける無担保ローンです。お申込みはネットで完結でき、パソ
コン・携帯電話で24時間お借入・ご返済OKです。楽天銀行の口座をお持ちでない方も、もちろんお申込みOK。限度額200万円
までは収入証明のご提出が原則不要となりました。

あなたの「行きたい」をサポート！

トラベルローン

対象
旅行に関する費用（国内・海外旅行に伴う諸費用）、交通機関に関わる費用、宿泊費用等にご利用いただけるローンです。事前予約制度をご利用いただくと、実際に資金が必要となった時に速やかにお振込みが可能となりますので、たいへん便利です。

人生で最も輝く日にするために！

ブライダルローン

対象

あなたの結婚をサポートするためのブライダル専用ローンです。結婚
式や披露宴の費用、結婚・婚約指輪の費用、新婚旅行の費用等にご利用いただけます。ご希望のご融資日の3ヶ月前からの事前予約制度もあります。

不動産の有効活用をご提案

不動産担保ローン
戸建て・マンション・更地等、不動産をお持ちのお客さま向けの資金使
途自由（事業性資金除く）の有担保ローンです。専用のWebページか
ら簡単に仮申込ができ、融資可能額や融資金利の仮審査回答が最短で翌営業日に可能と、スピーディーな手続きが特徴です。
※当行よりご案内させていただいたお客さまのみご利用いただけます。

14

ごあいさつ楽天銀行の特長

楽天銀行
NEWS

楽天銀行
×
ライフスタイル

楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2013年度の主なトピック沿 革

楽天銀行の安心セキュリティ

インターネット銀行として常に強固なセキュリティレベルを維持・向上するための対策を実施
重要なセキュリティ対策

ワンタイム認証

パスワードが毎回変わる強固なセキュリティ機能≫ なりすまし防止に効果的≫ お手続き毎に変わるパスワード（ワンタイムキー）を、お客さまが設定しているメールアドレス宛に送信≫ キーロガー等のスパイウエア対策としても安心
1

2

ワンタイムキーを入力してください。

3

ワンタイムキーが送られてきます。

ワンタイムキーを入力！

セキュリティ向上のため、携帯電話・スマートフォンのメールアドレス登録をお願いしています。

当行のセキュリティ環境■ 256bitSSL暗号化通信■ 合言葉認証

情報を暗号化しています。モバイルバンキングにおいても、パソに分析し、追加認証が必要であると自動的に検知した場合、ログ暗号化技術として事実上の世界標準である256bitSSLにより個人

パソコンからのログイン時に、お客さまのご利用環境等を総合的コンと同様の256bitSSLにより暗号化しています。
効果

インの完了前に合言葉による認証が必要になります。

お客さまの大切な情報が盗まれたり改ざんされたりするこ効果とを防止します。

第三者によるなりすましのログイン防止に効果があります。

■ ベリサインEV SSL証明書■ タイムアウト

従って厳格な認証プロセスを経て発行される証明書です。被害が間やり取りが発生しない場合は自動的にログアウトします。

ウェブサイトの運営者が実在しているかどうか、業界統一基準に

ログアウトを忘れた場合の備えとして、ログインした後、一定時深刻化しているフィッシング詐欺へのセキュリティ対策として、
日本ベリサイン株式会社のEV SSL証明書を採用しています。
効果

フィッシング詐欺の被害を防ぎます。

15

効果

第三者による不正使用を防止します。

より安全にお使いいただくためのサービス■ IP制限サービス■ ATM出金制限

事前に登録しておくことで、暗証番号の入力を要する取引についに設定することができます。

お客さまの利用するプロバイダ（ドメインネーム／IPアドレス）を

提携先ATM毎の出金停止やATM出金限度額・出金時間帯等を任意て、登録されていないプロバイダからの利用を制限します。

効果

効果 登録先以外からの暗証番号を伴うお取引を制限できます。

キャッシュカード盗難等の万一の際に被害を抑える効果が期待できます。

■ セキュリティボード■ VISAデビット利用制限

用意。

額の上限（1,000円～100万円）を、1,000円単位で任意に設定すキーロガー対策にワンタイム機能を備えたセキュリティボードを

VISAデビット機能の利用停止や1日のVISAデビットご利用可能金
ることができます。

効果 「セキュリティボード」を使うと、ログインパスワードや暗証番号をキーボードから直接入力しなくてもよいので、効果

カードの紛失・盗難等、万一の際に被害を抑える効果が期待できます。

キーロガー対策になります。

■ モバイルアクセス制限■ VISA認証サービス

プリケーションからのログイン以外から行われるログインを制限

店で利用されるVISAデビットに、任意で設定可能なパスワードにお客さまの携帯電話及びモバイルサイト・スマートフォン向けア

VISA認証サービスに参加しているオンラインショッピングの加盟できます。

よる認証を追加することができます。

第三者による「なりすまし」を防ぐことができます。

効果 第三者による「なりすまし」を防ぐことができます。

効果■ 振込限度額設定■ セキュリティカード

1日の振込限度額を1,000円単位で任意に設定できます。

他行への振込み等の重要な取引を行う際に、楽天銀行のシステムに効果 万一の際に第三者による口座不正利用の被害額を抑えます。

より必要と判断された場合、セキュリティカード記載の表から、取引画面にて表示・指定されたマス目の場所の英数字を入力することで、ご本人であることの認証を行います。
効果

第三者による「なりすまし」を防ぐことができます。

万一被害にあってしまった場合の補償・救済
お客さまが巧妙化する犯罪の被害に遭ってしまった場合、楽天銀行は警察等関係機関からの照会に対して情報提供等を行い捜査に協
力いたします。また、万一のトラブルに備えてさまざまな補償をご用意しています。
振り込め詐欺被害の救済

インターネットバンキングの被害の補償について用預金口座等に係る資金による被害回復分配金の支払等に関する被害に遭われた場合には、預金者保護法及び全国銀行協会の申し振り込め詐欺等の被害について、「振り込め詐欺救済法」（犯罪利

個人のお客さまがインターネットバンキングによる不正な払戻し法律）に基づく「被害回復分配金」をご請求いただけます。詳し

合わせにしたがい、当行に過失がない場合でも、お客さまご自身

くは当行ウェブサイトにてご案内しております。

の責任によらずに遭われた被害につきましては、当行所定の手続きに基づき補償いたします。

キャッシュカード関係の被害の補償について

個人のお客さまで、偽造・盗難キャッシュカードの第三者によるショッピング保険（カード購入品動産総合保険）

場合に、原則として被害に遭われた全額を楽天銀行が補償いたし購入日から60日間、偶然の事故による破損や盗難等の損害を補償

不正使用により現金自動支払機（ATM等）で預金が払い出された

楽天銀行デビットカード（ゴールド）で購入された商品に対して、ます。

いたします。

※お客さまの「重大な過失」または「過失」となりうる場合については、被害補償対象外、または補償額の一部減額となる場合があります。個別の事案毎にお客さまのお話を伺い、対応いたします。具体的な補償条件等については、当行ウェブサイトに掲載してお知らせいたします。

16

ごあいさつ楽天銀行の特長

楽天銀行
NEWS

楽天銀行
×
ライフスタイル

楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2013年度の主なトピック沿 革

C S R への取り組み

インターネット銀行としての特性を活かしながら、社会貢献、環境活動へ取り組む
楽天銀行の社会的責任
楽天銀行は、「効率的な決済手段の提供を通じ、経済的、精神的に豊かな社会発展に貢献する」というミッションのもと、
公共性の高い事業を営む責任を重んじ、持続可能な社会の実現を目指した企業の社会的責任（CSR＝Corporate Social
Responsibility）経営を実践してまいります。また、良き企業市民として、経済・社会・環境の発展に寄与すべく社会貢献活動、環境活動に積極的に取り組みます。

■ ちょこっといいことプログラム■ 募金活動支援

グラム参加団体へ寄付ができます。寄付金の原資は当プログラム

いつでも、各団体へ寄付金をお振込みいただけます。

提携企業との協力により、お客さまにご負担なく、自動的にプロ

国内の慈善事業団体を中心に、専用の募金口座を設けております。

に賛同いただいた企業さま、及び楽天銀行が負担しており、サー

楽天銀行では2014年7月3日よりスタート
した「楽天の森-あなたと楽天で、日本の森を再生-」の募金口座を設けており、楽天銀行のホームページ上からいつでもお振込いただけます。

ビスをご利用いただいたお客さまに負担はありません。

■ 楽天クラッチ募金

楽天グループ全体の取り組みとして、
東北楽天ゴールデンイーグルスのキャラクターであるクラッチを活用し■ 楽天銀行開業10周年記念奨学金

た「楽天クラッチ募金」を実施して開業10周年を記念して、2012年度から海外からの学部留学生支います。3月11日に発生した東日本大

卒業までの4年間継続して支援を行います。本奨学金を通して、日の募金受付を行っております。

えています。

クラッチ募金一覧

援のための寄付を行っています。留学生の学業支援を目的とし、本や全世界でグローバルに活躍する人材の育成に貢献したいと考

震災の被災者支援を始め、各種災害

タイトル

第２回奨学金受給者懇親会

17

期間

金額

東日本大震災の被災者義捐金2011年3月13日～¥476,561,510（2014年7月15日現在）

九州北部豪雨の被災者義捐金2012年7月18日～
2012年8月31日¥536,061

京都府台風18号の被災者義捐金2013年10月10日～
2013年10月31日¥71,864

フィリピン台風災害の 2013年11月14日～
被災者義捐金2014年4月2日¥2,827,531

財 務 ハイ ライト

2014年3月期においては、口座数も順調に増加し、預金残高も1兆円を突破しました。また、本業の業績を示すコア業務純益は過去最高を更新しました。
（単位：百万円）

2013年度
2012年度
2011年度
2010年度
2009年度（2010年3月期） （2011年3月期） （2012年3月期） （2013年3月期） （2014年3月期）
単体
連結
連結
連結
連結
経常収益

33,85635,74538,283

41,23345,453

業務粗利益

16,213

19,03521,88825,63526,336

資金運用収支13,114

14,871

16,993

20,36225,878

役務取引等収支

2,731

3,541

2,698

615

▲1,844

その他業務収支

367

621

2,196

4,657

2,303

営業経費

14,301

15,332

16,192

17,246

19,160

経常利益

1,765

2,707

6,293

8,364

7,518

業務純益

1,911

2,374

5,696

8,396

7,176

コア業務純益

4,320

4,625

4,812

5,859

7,176

当期純利益

1,721

5,586

10,762

11,817

7,446※2013年4月より連結対象子会社がなくなり非連結決算となりましたが、実態に合わせて2009年度から2012年度の連結決算と比較しております。
※コア業務純益＝業務純益－国債等債券損益＋一般貸倒引当金繰入額

経常収益・経常利益・コア業務純益
経常収益454億53百万円（前年度比10.2%増）、
経常利益75億18百万円（同比10.1%減）とな

経常収益（単位：億円）

経常利益・コア業務純益 （単位：億円）
経常利益

500

100

400

80

を控除すると経常利益は前年度比32.9％増とな

300

60

っています。一方、本業の業績を示すコア業務

200

40

100

20

りました。2012年度の経常利益は国債売却益
等一過性の利益が含まれており、一過性の利益

純益は、71億76百万円（同比22.4％増）と過去最高となりました。
※当該文章中においては、実態に合わせて2012年度の連0

結と2013年度の単体の数値を比較しております。

2009
年度
連結

2010
年度
連結

2011
年度
連結

2012
年度
連結

2013
年度
単体

0

コア業務純益

2009
年度
連結

2010
年度
連結

2011
年度
連結

2012
年度
連結

2013
年度
単体

口座数・決済件数
口座数は460万口座（前年度比8.2％増）となり、国内のネット銀行で最大の口座数を維持しています。また、当行全口座数のうち56％のお客さ
まはハッピープログラム会員に登録しており、

口座数推移

400
300

います（2014年3月末現在）。これらの楽天グ

200

数も159百万件（同比10.5％増）と堅調に増加
しました。

決済件数

（単位：百万件）

160

500

5％のお客さまがマネーブリッジに申込みしてループの強みを活かした施策が奏功し、決済件（単位：万口座）

120

80

40

100
0

2010年 2011年 2012年 2013年 2014年
3月末
3月末
3月末
3月末
3月末

18

0

2009
年度

2010
年度

2011
年度

2012
年度

2013
年度

ごあいさつ楽天銀行の特長

楽天銀行
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楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2013年度の主なトピック

沿 革

預金残高・預貸率及び預証率
2013年度末における預金は、普通預金残高が5,673億円、定期預金残高が2,544億円、仕組預

預金残高推移（単体）
普通預金

定期預金

（単位：億円）

仕組預金

預貸率・預証率
預証率

10,000

100

8,000

80

残高は602億円となり、預金残高合計は10,165

6,000

60

億円（前年度比21.5%増）となりました。一方で、

4,000

40

2,000

20

金は商品ラインアップの拡充により残高が増加
し1,345億円となりました。また、外貨預金等のカードローン残高の増加を背景に預貸率は25.4%（前年度23.8%）となりました。一方、預金残高の増加に伴い預証率は17.4％となりました。

0（単位：%）

外貨預金等

2010年 2011年 2012年 2013年 2014年
3月末
3月末
3月末
3月末
3月末

0

預貸率

2010年 2011年 2012年 2013年 2014年
3月末
3月末
3月末
3月末
3月末

カードローン残高・カードローン会員数
カードローンは2009年4月のサービス開始以
来、順調に残高を伸ばしており、2013年度末におけるローン残高は2,417億円（前年度比30.9％増）となりました。また、カードローン
会員数も、2013年度末で約30万人（同比37.4％増）となり、大幅な増加となりました。

カードローン残高（単位：億円）

カードローン会員数

3,000

350

2,500

300
250

2,000

200

1,500

150

1,000

100

500
0

（単位：千人）50
2010年 2011年 2012年 2013年 2014年
3月末
3月末
3月末
3月末
3月末

0

2010年 2011年 2012年 2013年 2014年
3月末
3月末
3月末
3月末
3月末

営業経費・経費率
2013年度における営業経費については、業容拡大やコールセンターの強化に伴う人件費の増加等に伴い、人件費44億円（前年度比23.3％
増）、物件費141億円（同比7.5％増）、税金（消費税等）が6億円（同比4.5％増）となり、191
億円（同比10.6％増）となりました。その結果、経費率は72.7％（前年度67.2％）と増加しま

営業経費推移人件費

物件費（単位：億円）
税金（消費税等）

経費率推移（単位：%）

経費率＝営業経費／業務粗利益
100

200

80

150

60
100
40
50

20

した。
0

2009
年度

2010
年度

2011
年度

2012
年度

2013
年度

0

2009
年度

2010
年度

2011
年度

2012
年度

2013
年度

自己資本比率・ROE
自己資本比率（国内基準）は、11.16％となり健全な水準を維持しております。平成26年3月31日から、いわゆる「国内基準行向けバーゼル
Ⅲ」の適用に伴い、開示の基準が変更されています。なお旧基準での自己資本比率は11.45％となっております。ROEについては、当期純利益の減少に伴い12.88％と減少しております。

自己資本比率推移（単体）（単位：%）ROE（単位：%）

ROE＝当期純利益 / 資本勘定平均残高
16.0

40

12.0

30

8.0

20

4.0

10

0

2009
年度

2010
年度

2011
年度

2012
年度

2013
年度

※2013年度から国内基準行向けバーゼルⅢを適用しています。

19

0

2009
年度

2010
年度

2011
年度

2012
年度

2013
年度

業 務運営の状況

公共的な使命を果たすべく、経営体制をさらに強化

コーポレート・ガバナンス
当行は、企業価値の増大・最大化と銀行としての公共的使命を果たすことがコーポレート・ガバナンスの基本であるとの認識の下で、経営方針決定プロセスの透明性・健全性の確保、相互牽制態勢の強化、コンプライアンス体制の整備、情報開示の推進等を通じて、コーポレート・ガバナンスを強化し、効率的かつ公正な意思決定・業務運営システムを確立することを基本とした経営管理組織の整備を図っております。

コーポレート・ガバナンス体制（2014年7月1日現在）
株主総会

監査役会
内部監査室

取締役会

特別監視委員会

社長

経営会議
リスク管理委員会
コンプライアンス委員会
ALM 委員会
運用委員会
案件委員会

業務執行各部門担当役員

業務執行部門コーポレート・サービス本部

財務本部

システム本部

企画本部
編成本部

ALM 本部

お客さまサポート本部

営業統括本部

オペレーション本部

個人ローン企画本部

リスク管理本部

運用業務本部

コンプライアンス統括本部

企業統治の体制の概要等
1 会社の機関の基本説明
当行は監査役会制度を採用しております。
取締役会は、平成26年7月末現在、社外取締役3名を含む6名で構成されており、社外取締役には経済界で豊富な経験を有する経営者・実務家が就任し、客観的な立場から経営陣の業務執行を評価・監督する体制としております。
監査役会は、平成26年7月末現在、独任制のもとに監査を行う監査役3名（社外監査役3名を含む）で構成されており、金融界での豊富な経験と知識を有する専門家として、経営陣を監視・監督する機能を高めております。

2 会社の機関の内容
取締役会は、原則として月1回の定時取締役会を開催することとしており、当行の経営監視、法定事項決議、基本方針決定、大所高所からの意見交換、経営管理態勢構築等を行う機関として業務執行の公正性・透明性の強化を図っております。
経営会議は、原則として月2回開催することとしております。経営会議は、取締役会に上程される議案について、取締役
会等の意思決定のために又は経営監視に必要な情報を上げるために、取締役会決議事項の審議機関としてまた取締役会により決定された業務運営方針に基づく業務執行機関としての役割を果たしております。
このほか銀行としての意思決定に先立ち事前協議を行う機関としてリスク管理委員会、コンプライアンス委員会、ALM
委員会、運用委員会、案件委員会の各種委員会を設置しております。

20

ごあいさつ楽天銀行の特長

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楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2013年度の主なトピック

沿 革

3 事業親会社の100％子会社としてのガバナンスのあり方
事業親会社の100%子会社であることから、ガバナンスのあり方については以下の措置を講じております。取締役会については、取締役の半数は原則として楽天グループ外部から登用することとし、楽天グループとの関係に関して実質的なチェックが働く態勢としております。また、楽天グループ以外から登用された取締役及び監査役から構成される「特別監視委員会」を設置し、楽天株式会社からのグループ事業戦略上の要請に基づく経営方針の決定や当行と楽天グループの相互に関連する人事案件及び当行と楽天グループとの取引及び行為について、事前に同委員会に諮問しなければならない
こととし、銀行としての適切なガバナンス態勢の確保を図っております。

4 内部監査及び監査役監査の状況
内部監査は、社長直轄組織である内部監査室の6名にて実施されております。内部監査は、取締役会の承認を受けた内部監査規程や内部監査計画に沿い、行内各部署及び子会社に対して実施しており、業務運営全般における内部管理態勢及びリスク管理態勢の適切性及び有効性の検証を行っております。
内部監査終了後、その結果を速やかに社長に対して報告するとともに、取締役会及び監査役会に報告しております。また、内部監査室の活動状況及び内部監査の指摘事項の改善状況等について、3ヶ月毎に取締役会及び監査役会に報告しております。監査役とは随時意見交換を行い、内部統制上の課題を共有しております。さらに会計監査人とも適宜意見交換を行い、会計監査人が認識している内部統制上の要改善点等を確認するようにしております。
監査役監査は常勤監査役1名を含む監査役3名にて実施されております。監査役監査は、取締役の業務執行等の監査及び会計監査を実施しております。監査役監査の実施に当たっては、監査方針及び監査計画を策定し、取締役会を初めとする重要な会議への出席、社長や経営幹部への聴取、内部監査室との意見交換、重要書類の閲覧調査等を通じ、行内各部署及び子会社への監査を実施しております。また、監査役会は会計監査人による会計監査人監査の結果について報告を受け、その適切性をチェックしております。

5 会計監査の状況
平成26年3月期については、当行は新日本有限責任監査法人との間で監査契約を締結し、会計監査を受けております。
当期において業務を執行した公認会計士の氏名及び会計監査業務に係る補助者の構成は以下のとおりであります。なお、
継続監査年数については7年以内であるため、記載を省略しております。
業務を執行した公認会計士の氏名

指定有限責任社員

会計監査業務に係る補助者の構成

公認会計士

業務執行社員5名、その他

杉山 正治、根津 昌史、西田 裕志

8名

6 社外取締役及び社外監査役との関係（2014年7月1日現在）
当行における社外取締役は3名であります。また、当行における社外監査役は3名であります。社外取締役 穂坂雅之氏は当行の兄弟会社である楽天カード株式会社及び楽天Edy株式会社の代表取締役社長であり、同社と当行は役務提供等の取引関係があります。その他は人的関係、資本的関係又は取引関係その他の重要な利害関係はありません。

21

業 務運営の状況

インターネット銀行としてのリスク特性を踏まえた態勢を構築しています
リスク管理態勢の整備の状況
当行はリスクの管理方針等を定めた「統合的リスク管理基本規程」を取締役会において制定し、この基本方針の下、個別のリスク管理に関する各種規程・細則を制定し、これらの規程等にしたがって業務を遂行しております。当行では統合リスク管理部を中心とした総合的なリスク管理態勢をとっており、月次でリスク管理委員会、経営会議、取締役会にてリスク管理の状況報告を行っております。一方、障害や災害の発生時の対応方針については、「危機管理規程」に規定し、不測の事態においても銀行としての公共的使命を全うすべく、万全を期しております。

統合的リスク管理体制（2014年7月1日現在）
取締役会
社長

内部監査室
経営会議

リスク管理委員会
企画本部

リスク管理本部

お客さまサポート本部

システム本部

コーポレート・サービス本部

情報システムリスク

人的リスク

信用リスク
市場リスク
資金流動性・決済リスク
オペレーショナル・リスク
事務リスク
レピュテーショナルリスク
法務リスク

情報セキュリティリスク
災害リスク

コンプライアンスリスクに関しては別途コンプライアンス体制を構築

1. 統合リスク管理態勢
当行では、自己資本管理についてはリスク・カテゴリー毎にリスク資本を予め配賦し、各カテゴリーにおけるリスク
テイクの水準を経営体力の範囲内に抑えることにより、経営の健全性の確保を図ることを目的とする、資本配賦運営（「キャピタル・アロケーション管理」と総称）を中心とした、自己資本管理態勢の構築を行っています。
具体的には、配賦可能資本や対象リスクの性質に応じて、「市場・信用リスク配賦可能キャピタル」、「オペレーショナ
ル・リスク配賦可能キャピタル」等を定義、市場リスク、信用リスク、オペレーショナル・リスクといった配賦対象リス
ク・カテゴリー毎に、対応する配賦可能キャピタル内でのリスク資本の配賦（以下「キャピタル・アロケーション」）を、少なくとも四半期毎に取締役会で決議しています。
さらに、月次の自己資本管理に係るPDCAサイクルの中で、実際の利用キャピタルや将来の利用キャピタル見込が配賦キャピタルを超過しないことを月次で確認するとともに、ストレス下キャピタル利用額等を、リスク資本の余剰額として定義する「バッファ」が上回っていること、すなわち極めて急激な市場変動及び信用状況の変化が起きた場合においても、自己資本の充分性に重大な問題が発生しないことを、四半期毎に取締役会で確認しています。

22

ごあいさつ楽天銀行の特長

楽天銀行
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楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2013年度の主なトピック沿 革

2. 市場リスク・信用リスク管理態勢（1）市場リスク管理
当行では、市場リスクを「金利・為替・株式等の市場変動に伴い資産価値が変動することにより、利益が低下する、ない
しは損失を被るリスク」とし、源泉となる対象資産を、①運用業務によって発生する運用資産、②政策的見地で保有する有価証券等のうち、ⅰ）国債・地方債・政府保証債、ⅱ）貸付債権担保住宅金融支援機構債券、ⅲ）上場株式・上場指数、ⅳ）
為替、ⅴ）その他市場性のある資産、と定義し、それぞれにおいて、リスクキャピタル計量手法、ロスカットルール、モニ
タリングの方法及びサイクルを、「市場リスク管理規程」、「市場リスク管理細則」に規定しております。リスクキャピタ
ルの計量結果は、前述のキャピタル・アロケーションモニタリングに使用するとともに、各ルールの遵守状況については日次あるいは月次でリスク管理委員会、取締役会等に報告しております。
（2）信用リスク管理
当行では、信用リスクを「信用供与先の財務状況の悪化等により、資産の価値が減少ないし消失し損失を被るリスク」とし、源泉となる対象資産を①役務取引等によって発生する営業債権等、②運用業務によって発生する運用資産、③ローン業務によって発生する債権、④政策的見地で保有する有価証券等、と定義し、リスクキャピタル計量手法、金額に応じた信用供与の決定方法、ロスカットルール、モニタリングの方法及びサイクルを「信用リスク管理規程」「、信用リスク管理細則」に規定しております。リスクキャピタルの計量結果は、前述のキャピタル・アロケーションモニタリングに使用するとともに、各ルールの遵守状況については日次あるいは月次でリスク管理委員会・取締役会等に報告しております。
（3）ストレステスト・バックテスト
当行で計量する市場リスク・信用リスクのリスクキャピタル計量手法の限界を補完するため、ストレステスト及びバックテストを原則四半期毎に実施しております。ストレステストにおいて、3つのシナリオを目的別に整理し、当行の自己資本への影響度を検証するとともに、バックテストを通じ、当行の計量モデルの検証を実施しております。なお、当該テスト結果についても、リスク管理委員会、取締役会等に報告しております。
（4）対象資産のモニタリング
特に信用リスク対象資産については、資産毎に、信用供与先の経営状況、
格付け情報などのモニタリングを実施しております。
また、
市場リスク対象資産、信用リスク対象資産のうち「時価」が取得できる資産については、
各種ルールで定めるウォー
ニングポイントなどの抵触状況のモニタリングを実施し、日常モニタリング業務の結果は、その状況をリスク管理委員会等に報告致しております。
なお、
近時は、証券化商品の内容把握、
原資産（裏付資産）の期中モニタリングの強化を図っております。

3. 流動性リスク管理態勢
当行では、取り付け騒ぎ等により、著しく預金流出が発生した場合でも支障なく業務を継続するために、必要な換金可能資産の保有及び保有資産活用による資金調達手段を確保することを目的として、総預金の一定割合を流動性必要額と定義し、それを上回る支払準備を行うこととする、流動性リスクに関する基本方針を「統合的リスク管理基本規程」
及び「資金流動性・決済リスク管理規程」に規定しております。
また、
資金流動性の状況に応じ、
「平常時」
「
、注意時」
「
、懸念時」
「
、危機時」
を判定
（モー
ド判定）
し、
適切な対応を行うことを基本方針とした、「資金流動性リスク・コンティンジェンシープラン」
を定め、流動性の十分な確保や風評リスクの制御等に向けてのアクションプランを明確化した管理を実施しております。
日次で実施している流動性
リスク管理のモード判定の結果等については、
リスク管理委員会等に報告を行っております。

4. 業務リスク（オペレーショナル・リスク）管理態勢
当行では「統合的リスク管理基本規程」「、オペレーショナル・リスク管理規程」に則り、オペリスク管理態勢の強化を経営の重
要課題の一つと位置付けるとともに、有人店舗を持たずインターネットによる非対面取引を専門に行う銀行としての特殊性を23

業 務運営の状況認識したオペリスク管理態勢の構築・整備・高度化を進めております。
オペレーショナル・リスクのBIS規制上の計量手法については、
2012年3月末より「粗利益配分手法（TSA）」を用いた計量を実施しております。
（1）事務リスク管理態勢
当行では、
事務リスクの潜在的なリスクへの対応として、
原則半期に一度CSA（Control Self Assessment）を行い、特に当行の事務フローに内在するリスクの所在・種類・インパクトを特定するとともに、そのコントロールの状況を評価し、リスクが高いと判断される事務フローへのリスク削減策を検討・実施しております。
また、顕在化したリスクへの対応として「当行役職員・
業務委託先等の故意、事務上の過失又はシステムや事務プロセスの仕組み上のエラーにより、
通常のプロセスとは別に、組織としての再処理や対応を必要とする出来事」
を「インシデント」と定義し、そのリスクの顕在化度合いに応じた再発防止体制を構築しリスクの削減に努めております。CSAの状況やインシデントの発生状況・原因・再発防止策については、
リスク管理委員
会等に報告しております。
（2）情報システムリスク管理態勢
当行は、業務運営の大半をコンピュータシステムに依存していることから情報システムリスクが当行のリスクの根幹との認識のもと、管理態勢を構築し、全社的なシステムの企画、開発及び運用を厳格に実施しております。
また、
災害・障害時に備えてネットワーク・ハード機器の二重化や、
顧客データの隔地保管等を実施している他、災害対策センターを設置することで、速やかに業務を再開できる設計としており、より信頼性の高い安全な運用を実現しております。
さらに、顧客財産の保全を第一とし、詳細なシステム障害時対応を定めており、お客さまが安心して取引できる態勢を構築しております。
当行における情報シス
テムリスクに対する全体方針は取締役会の決議事項である「情報システムリスク管理規程」
及び「情報システムリスク管理細則」に明文化され、これをもとに目的別の「規程」、
及び実施手順を定めた「事務基準」と「事務マニュアル」
により組織全体に周知され実践しています。
また、
情報システムリスク管理状況については、
リスク管理委員会、取締役会等に月例報告しております。
（3）情報セキュリティリスク管理態勢
当行では、「顧客財産」「、顧客情報」「、銀行財産」「、銀行情報」に対する脅威の対応をオペレーショナル・リスク管理における「情報セキュリティリスク」「、情報システムリスク」「、コンプライアンスリスク」の管理体制をベースに、
情報セキュリティ全般
管理をリスク管理本部が、
情報システムリスクに係るシステムセキュリティ管理をシステム本部が、金融犯罪への対応をコン
プライアンス統括本部が担うとともに、相互の管理に隙間が生じない態勢を構築しております。
また、
当行情報資産を維持管理するシステムの機密性・完全性・可用性について、
FISC安全対策基準等に準拠した管理体制を構築しています。
また、
Webシス
テムへの外部的脅威については、
第三者による定期的セキュリティ診断等を用い改善をおこない、最新のシステムセキュリテ
ィ対策を実施しています。
情報セキュリティリスクに関するインシデントの発生状況や情報システムのセキュリティに関する状況、
金融犯罪への対応状況については、各本部により月次で取締役会等への報告を実施しております。
（4）その他業務リスク（オペレーショナル・リスク）管理態勢①レピュテーショナルリスク
 当行では、レピュテーショナルリスクを「当行の業務に関連して現実に生じた各種のリスク事象や、事実と異なる事象により生じた報道や風説により、当行の業務が阻害されて被るリスク」と定義し、管理の基本方針やリスク実現時の対応方法等
について「レピュテーショナルリスク管理規程」
等を定め、管理を実施しております。
②人的リスク・法務リスク
 当行では、
人的リスクを「当行の人事運営上の不公平・不公正（報酬・手当・解雇等の問題）
・差別的行為（セクシャルハラスメント等）、
メンタル面等による長期休暇取得者の増加等から生ずるリスク」と、
法務リスクを「法令又は法的紛争を原因とし
て、
刑罰、
行政処分、
損害賠償、
契約の無効等により当行が損失（訴訟費用、
弁護士費用等を含む）を負うリスク」と定義し、
管理の基本方針等について「人的リスク管理規程」「、法務リスク管理規程」
を定め、管理を実施しております。

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ごあいさつ楽天銀行の特長

楽天銀行
NEWS

楽天銀行
×
ライフスタイル

楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2013年度の主なトピック沿 革コンプライアンス体制
当行は、銀行の公共的使命を全うするためには、高度な倫理観をもって業務を遂行するとともに、経営の健全性を高め、社会の信用・信頼を確保することが何よりも重要な課題であると認識をしております。このため法令、諸規則を遵守することはもとより、社会的規範を遵守し、確固たる倫理観に基づいた公正な行動をとることを役職員に徹底しております。
具体的な取り組みとしては、主として以下を行っております。

● 取締役会において具体的な実践計画であるコンプライア● マネー・ローンダリング、テロ資金供与防止、また、さまざンス・プログラムを制定し、定期的に進捗状況を確認、見まな金融犯罪への対策を、システムを強化する等、積極的直しを行っております。

に推進しております。

● 取締役会等の意思決定及び経営監視に必要な情報をあ● 楽天銀行口座取引規定、スーパーローン会員規定をはじげるために、
コンプライアンスの観点から協議及び報告をめとする各種取引規定等に暴力団排除条項を導入する行う会議体としてコンプライアンス委員会を設置し、定等、反社会的勢力との関係遮断に向けた取り組みを積極期的に開催しております。

的に進めております。

● 全社的なコンプライアンスを統括する部署として、担当役● 倫理規程、コンプライアンス規程、コンプライアンス・マニ

員の下にコンプライアンス統括本部を設置し、社内各部

ュアル等を制定し、定期的、また、必要に応じて見直すとと署にコンプライアンス担当者を配置しております。これら

もに、役職員研修を実施して教育・啓蒙に努めております。

により、日常業務におけるコンプライアンス意識の浸透を図るとともに、モニタリングを実施し、情報の共有を行う体制を構築しております。
● 各種の業務案件につきましては、コンプライアンス担当者
及びコンプライアンス・オフィサーによるコンプライアン
ス・チェック及び法務部によるリーガル・チェックを実施する体制を整備しております。また、案件委員会、運用委員
会及びリスク管理委員会等には担当役員又はコンプライ
アンス統括本部長が出席し、業務案件の審議を行っております。

当行が契約している銀行法上の指定紛争解決機関
当行は、銀行法上の指定紛争解決機関（指定ADR機関）である「一般社団法人全国銀行協会」と契約しています。
一般社団法人 全国銀行協会
連 絡 先

  全国銀行協会相談室

電話番号

  0570-017-109 又は 03-5252-3772

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2013年度の主なトピック （2013年４月１日～2014年３月31日）

新サービス
2013
６月

為替特約定期預金「楽天デュアル定期預金」の取り扱いを開始
個人向け海外送金サービスを開始

７月

外貨預金で「中国人民元」の取り扱いを開始

10月

満期特約定期預金「楽天エクステ預金（ステップアップ）」の取り扱いを開始

11月「楽天銀行住宅ローン（金利選択型）」の取り扱いを開始

2014
１月

数字選択式宝くじ「ナンバーズ」の試行販売を開始

より便利にお使いいただくための取り組み
2013５月

富士火災海上保険株式会社の口座振替サービスを受付開始「証券口座かんたんログインサービス」の提供を開始
日新火災海上保険株式会社の口座振替サービスを受付開始

９月「楽天銀行アプリ」に振込み機能を追加

12月

三菱UFJニコス株式会社の口座振替サービスを受付開始

2014
１月

iPhone向け「楽天銀行アプリ」に外貨普通預金取引機能を追加

２月

みずほ銀行とのATM提携を開始

アワード
2013
７月

米グローバル・ファイナンス誌の「Best Consumer Internet Bank」を2年連続で受賞

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ごあいさつ楽天銀行の特長

楽天銀行
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楽天銀行の安心セキュリティ

CSRへの
取り組み

財務ハイライト業務運営の状況2013年度の主なトピック

沿 革

沿 革

2000年

1月

東京都千代田区に銀行の設立を目的として、日本電子決済企画株式会社（資本金4億円）を設立。

6月

通商産業省による「改正新事業創出促進法」に基づく認定。

10月

データセンターを開設。

2001年

7月

銀行業の免許（金監第3912号）を取得
しイーバンク銀行株式会社として開業。

2002年

4月

モバイルバンキングサービスを開始。

11月

2003年

2004年

2005年

2006年

2007年

6月

金融先物取引業者として関東財務局に登録（関東財務局長（金先）第176号）。

7月

VISAデビット機能付きキャッシュカー
ド発行開始。

9月

保証付個人向け無担保貸出業務について金融庁より承認を受ける。

9月

楽天株式会社と資本・業務提携。

2月

楽天株式会社がイーバンク銀行株式会社の主要株主認可を取得し、親会社となる。

メールアドレスによる振込サービス「かんたん振込（メルマネ）」を開始。

3月

個人向け与信業務について金融庁より承認を受ける。

7月

郵便局ATMでの入出金サービス開始。

4月

8月

株式会社アイワイバンク銀行（現株式会社セブン銀行）ATMでの入出金サービスを開始。

楽 天 クレ ジット 株 式 会 社 が 運 営 する
カードローン事業の一部を承継し、個人向けカードローンサービスを開始。

5月

楽天モーゲージ株式会社が当行の100%子会社となる。

3月

優遇プログラム「イーバンク銀行ハッピープログラム」を提供開始。

5月

商号を「楽天銀行株式会社」へ変更。

7月

楽天証券株式会社への金融商品仲介業
業務を開始。

10月

楽天株式会社の完全子会社となる。

12月

楽天モーゲージ株式会社の事業を譲受
け住宅ローン事業を開始。

1月

インターネットで完結する法人向け海外送金サービスを開始。

4月

楽天銀行×楽天証券 口座連携サービ
ス「マネーブリッジ」を開始。

2012年

7月

国庫金振込の取り扱い（年金、国家公務
員給与等の受け取り）開始。

2013年

1月

国内籍投資信託の販売事業を楽天証券
株式会社へ承継。

11月

楽天銀行住宅ローン（金利選択型）を開始。

12月

IP制限サービスを開始。

10月

連結子会社のイーバンクシステム株式
会社設立。

12月

リアルタイムかんたん振込（メルマネ）
サービスを開始。

2月

証券業務を行う金融機関として関東財務局に登録（関東財務局長（金）第609号）。

8月

ス ポ ー ツ 振 興 く じ「toto」の 初 の イ ン
ターネット販売を開始。

10月

当行の全額出資により、
eBANK CapitalManagement (Cayman) Ltd.（連結子
会社）
を設立。

11月

投資信託の取り扱いを開始。

1月

全国銀行データ通信システムに直接接続。

2月

VISA International Service Associationの「プリンシパル・メンバー」の資格を取
得。

2008年

2009年

2010年

2011年

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