商店街のキャッシュレス推進における現状の課題と対策について～埼玉県鴻巣市の事例～
ものつくり大学大学院 河合 悠希,小池 優貴
ものつくり大学大学院 田尻

要

ものつくり大学訪問研究員 守家 和志
埼玉県立いずみ高等学校環境建設科 木村 奏太
1.本研究の背景と目的
現在、日本国内では、生産性向上やインフラコスト削減にむけて、キャッシュレス決済が急速に普及している。先進国では、キャッシュレス比率が現金を上回っている国が多いいっぽうで、日本は世界的なキャッシュレス決済への情勢に遅れをとっており 1)、事業者による人手不足や働き方改革など日本特有の問題から、キャッシュレス決済の導入は不可欠なものになりつつある。
近年、経済産業省は、2025 年までにキャッシュレス決済比率を 4 割程度にする目標を掲げており、2022年でキャッシュレス決済額が全体の 36％と順調に上昇し続けている 2)。政府は、キャッシュレス決済による事業者と、消費者への還元事業を積極的に行っており、事業者は大企業から中小企業まで、消費者は子供から高齢者までの多くが、キャッシュレス決済を使用するまでに至った。
キャッシュレス決済の導入が進むいっぽうで、導入に消極的な事業者も多く、高額な手数料への懸念や、電子機器を扱うことへの技術的な難しさが要因とされている 3)。とくに、個人事業店ではキャッシュレス機器の導入による負担が大きいことや、事業者への還元が少ないことを理由に、十分な普及率には至っていない。
商店街のような、個人事業点が多く地域との結びつきが強い場所では、キャッシュレス決済などの消費行動に関する地域に根づいた活性化が望まれるが、地域住民と事業者間のキャッシュレス決済に関するギャップは把握されていない。
埼玉県鴻巣市にある旧中山道商店街（以降鴻巣商店街と示す）でも、行政主導の商店街事業者に対してキャッシュレス推進の補助金制度や、商店街利用による還元イベントなどを実施しているが、十分な成果は得られず、事業者のキャッシュレス推進の遅れと、消費者の商店街離れが加速している。商店街の役割として、旧来から伝わる商店街の歴史や伝統の存続や、地域の中心として地域住民の生活のサポートがあげられ 4)、そのためには、商店街利用者や働き手確保のためにキャッシュレス決済を導入することが、地域社会におけるウェルビーイングなまちづくりの初歩的な手段である。
そこで本研究は、埼玉県鴻巣市の鴻巣商店街を事例として、事業者におけるキャッシュレス導入への抵抗や理解、商店街の利用者が求めるキャッシュレス機能や周辺住民が普段どのようなキャッシュレス決済の活用を行っているのかを把握することによって、キャッシュレス決済を活用したより良い商店街の運営について基礎的検討を行った。
2.研究対象地域の概要
埼玉県鴻巣市の所在地を図‐1 に示す。鴻巣市は、埼玉県の中心部に位置し、面積は約 67.4ha あり、北本市、桶川市、久喜市、加須市、行田市、熊谷市、吉見町と隣接する。市内には、江戸五街道のひとつ中山道や JR 高崎線と国道 17 号線の主要幹線が縦断しており、南北地域とのつながりが強く残る。また都内や大宮などの都心部へのアクセスが良いため、多くの市民が鉄道を利用し市外へ通勤、通学を行っている。このような立地の良さから、市内の人口は毎年ほぼ横ばいに推移し、世帯数は毎年増加している。市内の中心部は、JR 高崎線鴻巣駅周辺で、北に 200m ほど離れた場所に、旧中山道が並行している。鴻巣駅は旧中山道の鴻巣宿付近に存在し、鴻巣宿付近を中心に現在の商店街がある。この商店街が鴻巣商店街であり、市内の中心部一体を形成している。いっぽうで、1997 年に、駅東口の再開発事業における都市計画が決定し、駅から商店街付近までの一帯が再開発された。現在はマンションが密集し、大型商業施設が完成したことから、商店街利用者や事業者が年々減少している。
1

至新潟

国道17号
（熊谷バイパス）至前橋

東北自動車道国道17号（上武道路）

至宇都宮

行田市

熊谷市

凡例

加須市

上越新幹線

旧中山道

上越新幹線
至つくば

［道路］

JR高崎線

高速自動車道路
国道17号

関越自動車道
JR鴻巣駅

旧中山道

埼玉県
鴻巣商店街（旧中山道）

国道17号（上尾道路）

首都圏中央連絡自動車道

［鉄道］

久喜市

吉見町

国道17号

上越新幹線
JR高崎線

北本市
至八王子
至上野

図-1

対象地域の概要

3.調査概要少子高齢化が進む日本において、地方の高齢化は加速しており、商店街の表-1
No.

調査概要

調査項目

概要

キャッシュレス化 によって、より良 い経

1

調査対象

鴻巣商店街における旧中山道沿いの事業者（事業者調査）

営と経済の向上が望まれる 5)。

2

調査日

2023年8月7日
2023年8月8日

2023年8月8日
2023年8月9日

3

調査方法

ヒアリング/配布・後日回収

ポスティング配布/郵送回収

4

配布部数

―

2500部

5

回収部数

24部（事業者）

163部

6

回収率

―

6.5%

そこで本研究では商店街事業者と、商店街利用者が多く住むと考えられる商店街周辺の住民を対象に、アンケー

旧中山道「深井二丁目交差点」ー「加美交差点」を中心として片側約250ｍずつの住宅（住民調査）ト調査を実施した。調査の概要を表‐１に示す。
4.アンケート調査結果の分析
アンケート調査の結果について一部を以下に示し考察する。
4.1 商店街事業者の現状
鴻巣商店街のキャッシュレス決済の現状について表‐2 に示す。回答者のうち、店頭で金銭のやり取りが生じる 16 事業者を分析の対象とした。対象のうち、“キャッシュレス決済を導入している”事業者は９社、“未導入”の事業者は 7 社であり、未導入の事業者のうち、“導入していないが現在導入を検討している”事業者
は 1 社、“過去に導入を検討していた”事業者は１社、“検討したことがない”事業者は 4 社であった。
表-2

対象の商店街事業者

店舗
No.

店舗名

業種

創業年数

キャッシュレス
導入

店舗
No.

1

茶店

小売業

110年

導入済み

9

未回答

未回答

7年

未導入（検討中）

2

薬局

小売業

80年

導入済み

10

製麺店

小売業

150年

未導入（検討していない）

店舗名

業種

創業年数

キャッシュレス
導入

3

食器店

小売業

69年

未導入（過去に検討）

11

クリーニング店

サービス業

43年

導入済み

4

マッサージ店

サービス業

10年

導入済み

12

生活洋品店

小売業

103年

未導入（検討していない）

5

寝具店

小売業

75年

導入済み

13

靴屋

小売業110年

未導入（検討していない）

6

書店

小売業

115年

未導入（検討していない）

14

洋服店

小売業

150年

導入済み

7

八百屋

小売業

未回答

未導入

15

未回答

小売業

120年

導入済み

8

薬局

小売業

9年

導入済み

16

CDショップ

小売業

50年

導入済み

また、キャッシュレス決済を導入している事業者の、決済可能なツールと営業の効果について表‐3 に示す。
PayPay は、2020 年に鴻巣市とキャッシュレス推進に関する包括連携協定を締結し、期間限定で事務手数料が無料などの支援があったことから、導入している事業者が 9 事業者中 8 事業者と最も多いことがわかった。
キャッシュレス決済導入後の売上の変化は、“増加した”と回答した事業者が 1 社存在し、他の事業者は変2化なしと回答した。また、導入後の営業効率の変化は、“向上し表-3キャッシュレス導入の詳細

店舗No.

導入時期

決済可能なツール1

2019年

QR４種・電子マネー４種・QUOカード・クレジットカード

2

20年以上前PayPay・交通系ICカード・nanaco・クレジットカード

ー4

未回答

PayPayのみーー5

2021年6月

QR４種（PayPay、楽天Pay、d払い、auPAY）

ーー

た”と回答した事業者が 4 社あり、回 答 者 からはキャッシュレス決済の導入によって売上が減少、た。
いっぽうで、キャッシュレス導ー

8

2020年

QR４種・電子マネー3種・クレジットカード

ー

11

2020年

QR４種（PayPay、楽天Pay、d払い、auPAY）

ー

14

1970年

クレジットカードのみー15

2019年

PayPay・クレジットカード

ー

16

2020年

QR４種・クレジットカードーまたは営業効率が低下するといったマイナスな回答はなかっ

売上変化 営業効率ーー

入に至らない主な理由については、「利用者が少なく影響がないと考えたため」、「売上的に必要性を感じないため」、「手数料がかかるため」といった意見があり、簡易的で店舗利用者が増えるような仕組みと、商店街利用者に多い高齢者がキャッシュレス決済を使用する頻度が増えている流れを、事業者が認識することによってキャッシュレス決済の導入が進むと考えられる。
4.2 周辺住民の商店街利用頻度
住民回答者の商店街利用頻度について図‐2 に示す。

週5以上
2%

商店街利用者の利用頻度“商店街を利用したことがある”と回答した人は約７割存在し、利用経験が多いことがわかった。また、商店街利用者の利用頻度について図‐3 に示す。“年 1・2 回”と回

週3・43% 週23%

年1・226%

答した人が最も多かったものの、月 1 回以上商店街を利

週111%
月3以上3%用する人が全体の半数以上であり、定期的に商店街を利用する人が多いと考えられる。

月212%

商店街の利用の有無
利用したことがある

利用したことがない

年3・411%

単位：%

ｎ68

図-2

年5・63%

14732

商店街の利用頻度

月124%

年7以上
2%

図-3

商店街の利用頻度

4.3 住民のキャッシュレスへの対応
商店街周辺住民におけるキャッシュレス決済と、現金払いの使用割合について図‐4 に示す。“完全キャッシュレス”と“キャッシュレス中心”と回答した人が約 5 割存在し、キャッシュレスと現金の使用割合
完全現金
現金中心
キャッシュ キャッシュレス中心 半々
時々現金
時々キャッシュレス のみレス
1634

住民の多くがキャッシュレス決済を図-4使用していることがわかった。
また、キャッシュレス決済で使用しカードを使用していると回答した人が最も多く、次いで PayPay と回答した

ク
ク
カQ
レカ
I ペイ
Uジ
D イッ
ドッ ド O
クト

単位：%

キャッシュレス使用割合
使用している決済方法
au
PA
Y

交通系

4 6 3

16PdP a P
a y a楽 払
天 いyy21図-5人が多い。決済方法が多様化してい3WAO
Nnanaco5 4 11

決済方法

34ー

決済方法と利用頻度ともにクレジット

16025ーについて図‐6 に示す。使用している

ｎ

14

11ている決済方法について図‐5、その中で最も利用頻度が高い決済手段

単位：%

3ｎ202

るが、キャッシュレス時代の初期から存

利用頻度が最も高い決済手段

在するクレジットカードと、QR・バーコー

nanacoのようなスマホ端末を主に用いたタッチ決済を使用する人は多くない傾向であ14った。

49 2

13

図-6

ク
ク カレ
QI ペイ ジ カUD イッ ドッ ドO
クト2 41ー

者が多く、ID やクイックペイ（QUICPay）

W
AO
N

P P P楽 d P a 交
a a a天 払 A u 通
い Y系
y y yー

ド決済の先駆けとなった PayPay の利用

49

単位：%

ｎ94

2

最も利用する決済方法

4.4 住民のキャッシュレス決済と購買行動
住民の、キャッシュレス決済の有無によるキャッシュレス決済導入と購入の動機

購買への影響について図‐7 に示す。“購入購入の動機になるの動機になる”と回答した人は約 4 割存在し、単位：%購入の動機にならない

ｎ“動機にならない”と回答した人の割合が高39いことがわかった。いっぽうで、約 4 割の住161

61

民がキャッシュレス決済の対応によって消費図-7

購入の動機行動が変わることから、キャッシュ進んでキャッシュレスを使用するレス決済の導入により事業者の売進んで現金を使用する上が上がる可能性があると考えらキャッシュレスに対応していないことが多い

ｎ

れる。

大型店

77221

また、事 業 者 規 模 の違 いによるキャッシュレス決済の使用機会について図‐8 に示す。大型店のようなチェーン店では、キャッシュレス決済が使用可能であると感じてい

単位：%

116ｎ

個人事業の小型店

234311034ｎ
いつも利用するお店

673031125109ｎ
初めて利用する店49ることから、“進んでキャッシュレス図-8を使用している”と回答した人が最も多かった。

46

キャッシュレス使用の違い

個人事業のような小型店では、進んでキャッシュレスを使用する人が約 2 割と少なく、キャッシャレスに対応していないことが多いと回答した人が 3 割以上で、現金払いが主であると多くの人に認識されている傾向である。
常連の店舗では、進んでキャッシュレスを使用する人の割合が約 7 割と多く、常連店でキャッシュレス決済が使用可能であると、キャッシュレスを使用する人が多い。初めて使用する店舗でも、進んでキャッシュレスを使用する割合が約半数存在し、キャッシュレス決済の導入は、住民の快適な消費行動に結びつくと考えられる。
つぎに、キャッシュレスに関する情報

キャッシュレスに関するお得情報の活用の活用について図‐9 に示す。活用していると回答した人が半数以上存在し、キャンペーンやクーポンなどの情 報 を入 手 し購 買 行 動 に繋 げている人 が多いと考えられる。いっぽうで活用してい頻繁に活用している

時々活用している

あまり活用しない

全く活用していない

単位：%
ｎ1737

図-9ない意向も半数あり、情報の伝達方法

2422157

情報の活用がまだ成熟していないものと考える。
4.5 キャッシュレスキャンペーン実施の検討（1）活用意向キャッシュレス決済を推進するためには、ポイント還元などの消費者にインセンティブが与えられる仕組みが有効であると推察される 6)。そこで、商店街でキャッシュレス決済を用いたキャンペーンを実施した場合の、
4

住民の活 用 意向とキャッシュレ

お得情報の活用ス決 済 の有 無 による購 入 の動

積極的に 条件によっ
あまり全くては活用したい 活用したい
活用しない 活用しない機について図‐10 に、利用頻度ｎ

別の活用意向について表‐4 に“条件によっては活用したい”と回答した人をあわせると約半数であった。また、“キャッシュレス17合計示す。活用意向が高いと考えられる“積極 的に活用したい”、単位：%購入購入の動機になるの動機 購入の動機にならない

3733

731

図-10

決済を導入していることが購入の表-4動機になる”と回答した人のほう

242246113329157

106195

活用意向

商店街利用頻度別の活用意向

がお得 情 報 の活 用 意 向 が高 く、（単位：人）

積極的に活用したい

条件によっては活用したい

あまり活用しない

全く活用しないキャッシュレス決 済 の導 入 とお

週3回以上

1202

得情報を活用したキャンペーン

週1・2回

161

4

月3回以上

1201の実施によって、店舗の売上が月1・2回

82046向上すると考えられる。利用頻

年3回以上

4540

度別では、利用回数に関わら年1・2回

41663ず“条 件 によっては活 用 したい

合計

19511516“と回答した人が多い傾向があり、商店街をほとんど利用しない住民に対して商店街利用のきっかけとなる有効なイベントであると考えられる。
（2）どのような店舗でキャンペーンを活用するか
キャッシュレス決 済 キャンペーンを実 施 した

どのような店舗で活用するか場合に、どのような店舗で使用するかについて
図‐11 に示す。“利用したことがある店舗でキャンペーンを活用する”と回答した人が多く、全常連として 利用した利用してい ことがあるるお店お店体の半数以上であることがわかった。いっぽう

18で“キャンペーンを機に利用したことがない店

34

図-11舗で活用したい”と考える人も半数近く存在し、特に商店街を利用したことがない人は、“利用したことがない店舗で活用割であり、キャンペーンによって来客数が増加することが予想される。
また、使 用 している決 済 方 法 別 の21

合計

1727

単位：%
ｎ166

3

活用する店舗
使用している決済方法
naク
W aク
u 交
レ カQ
n
I ペイ
AP 通ジUO a D イッ
A 系ッ ドOcNク
Yトoー楽PP 天 da a P 払y y a いyしたい”と回 答 した人 の割 合 が約 6利用したことが キャンペーン
ないが前から を機に新規 その他
興味がある
開拓する
お店
お店

4 6 3

165 41111815136 222

34

単位：%
ｎ32022532106423

キャッシュレスキャンペーン活用意向について図‐12 に示す。PayPay を利用している人はキャンペーンの活用意向が高く、PayPay を使用したキャ28

積極的に活用したい
条件によっては活用したい

2235 4

4 222

2641

ンペーンの実施が有効であると考えられる。いっぽうで、交通系 IC カード
では活用意向は低く、交通系 IC カードの利用目的が明確であり、利用あまり活用しない

13

全く活用しない

6 6 6

9 4

図-12

者にとって用途が決まっていると考え

1735131762224

決済方法別の活用意向られるため、商店街で交通系 IC カードを用いたキャンペーンは有効ではないと推察される。
51817

5.総括
本研究では、埼玉県鴻巣市の鴻巣商店街を事例とし、商店街事業者と商店街の利用者が多いと考えられる周辺住民から、キャッシュレス決済の現状や意識について調査し、決済方法の違いや情報の活用意向から、商店街利用者の増加につながる方法について基礎的検討を行った。
その結果から、以下の知見を得た。
1) 商店街事業者において、キャッシュレス決済の導入による売上の変化はあまり見受けられず、導入のみ
では店舗利用者数に大きな変化が生じる可能性は高くはないが、導入によって売上や運営効率にマイナスな意見は見られなかったため、店舗運営の効率が上がる可能性は高く、店舗利用者数に関わらずキャッシュレス決済の導入は事業者に有効だと考えられる。
2) 個人事業店のような小規模店舗でキャッシュレス決済を積極的に利用する人は多くなく、さらに初めて入店する店舗においても、積極的にキャッシュレス決済を利用する人が多くはないことから、事前の告知やキャンペーンの実施がない場合、商店街のキャッシュレス利用者は増加しないことが予想される。
3) 商店街でキャッシュレス決済に関するキャンペーンを実施した場合に、活用したいと回答した人は約半数であったが、そのうちの多くの人が条件によっては活用しない可能性があることがわかった。このことから、キャンペーン内容によっては、普段の買い物を商店街の利用につなげることは多くの人にとって可能であり、キャンペーンの内容について要検討する必要がある。
4) 商店街の利用頻度に関わらず、キャッシュレス決済キャンペーンを積極的に利用したい人と、全く利用しない人は一定数存在したが、利用頻度が低いほど“キャンペーンを活用したい”と回答する割合が高かった。このことから商店街をあまり利用しない人に対してキャッシュレス決済のキャンペーンは、利用者や売上の増加が期待でき、商店街活性化につながると考えられる。
5）PayPay の利用者は、キャッシュレス決済キャンペーンの活用意向が高く、PayPay を用いたイベントが活用されやすいと推察される。また、商店街事業者の多くが PayPay を導入していることから、現状では PayPayによるイベントが商店街利用者の増加につながると考えられる。
【謝辞】
本研究を行うにあたり、鴻巣市商工観光課をはじめとする各関係機関よりご助言ご協力を賜りました。厚く御礼申し上げます。
【参考文献】
1）キャッシュレス推進室:キャッシュレス更なる普及促進に向けた方向性,経済産業省,2022 年 9 月 28 日，
https://www.meti.go.jp/shingikai/mono_info_service/cashless_future/pdf/001_05_00.pdf
2）キャッシュレス推進室：キャッシュレスの将来像に関する検討会とりまとめ,経済産業省,2023 年 3 月 20 日，
https://www.meti.go.jp/press/2022/03/20230320002/20230320002.html
3）秋吉史夫：我が国のキャッシュレス決済の動向（Reference Review 65-2 号の研究動向・全分野から,リファレンス・レビュー研究動向編（2019 年 7 月～2020 年 5 月））, 産研論集 48 号,pp107-108, 2001．
4）横田真一：商店街の機能について, 奈良県立大学「研究季報」第 12 巻第 3・4 号, 2002．
5）消費流通政策課：キャッシュレス・ビジョン, 経済産業省,2018.
6）周靖凱ら：持続的にキャッシュレス利用者を増やせるには, 修士学位論文 2019 年度経営学 第 3566,pp17, 2019.

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