（ＡＩ経済検討会 座長ヒアリング（第１回）

資料１）

API活用の現状と課題
2022年3月10日
一般社団法人電子決済等代行事業者協会
代表理事 瀧 俊雄

オープンバンキングの進展•••

1

2016年より参照系APIの連携が開始
2018年の改正銀行法を受けて、既存の会計・家計簿ソフト等が電代業として登録、各金融機関との接続契約を締結
契約手続きの標準化に向けて、業界団体間での連携を実施①アプリがデータ参照や取引指示を行う権利を認可②アプリにしか使えない合鍵を作製④サービス提供

利用者

アプリ③合鍵を利用して情報取得
／取引指示

金融機関

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銀行サービスのDXとAPIの位置付け••

2

デジタル化が進む中、頻度の高い金融取引については、金融機関のインフラではなく、ユーザーが継続的に接するサービス上で提供することが、B2C・B2Bの双方で重要に（Embedded Banking）
特定のパートナー（自社含む）ではなく、広範なプレーヤーを対象とする機能開放ではAPIを活用したサービス提供が不可欠にデジタル化前

デジタル化後

本人確認

物理的要素（通帳・印鑑）による確認

情報連携・eKYC等を用いた認証

生活資金の引き出し

ATMで現金引き出し決済アプリへのチャージ

残高照会・記帳ATM利用、インターネットバンキング利用通帳アプリ、家計簿アプリ、会計ツール等でのデータ参照

振込

窓口・ATM・IBからの取引指示

決済需要が生まれるデジタル
サービス内で取引指示・認証

繁華街へのATMの設置

決済需要の多いアプリ等各種デジ
タルサービスとのAPI連携

決済面での利便性
提供手段

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「全ての企業はフィンテック企業になる」

3• Software is eating the world (2011)• Every Company Will Be a Fintech Company (2020)• 「ソフトウェアが世界を食べつくした」世界では、ユーザー体験を引き寄せるアプリに、与信と決済ニーズが集中• ソフトウェア企業がUXの戦場で争う中、金融のモジュール化自体は必至
金融機能のモジュール化（出所）” Every Company Will Be a Fintech Company”
https://a16z.com/2020/01/21/every-company-will-be-a-fintech-company/ より引用

Copyright©2022 一般社団法人電子決済等代行事業者協会 All Rights ReservedAPIは21世紀のATMである••

4

現金中心の世界における最重要インターフェースはATM
脱現金社会では、ユーザーの行動・生活に根付いたアプリが最重要のインターフェースとなる。その裏側で、頻度の高い手続きがAPIで提供される

残高・入出金照会API（参照系）
電子マネーチャージAPI （更新系）
１）電子マネー口座との連携認証
２）チャージ時に電子マネー側から都度指示を実施
３）オートチャージについては振替
APIを利用振込API（更新系）

APIのリボーク（破棄）１）閲覧サービスとの連携認証
２）定期的に自動取得を実施

取引中止

現金
引き出し

残高照会

預入れ振込

通帳記帳

振替

不安になったら、電代業側でも、銀行側でも、どちらからでもトークン（合鍵）を破棄できる

振替API（更新系）
同一名義人への振替は認証度合いを緩和してサービス提供できる

振込先の追加時に認証を実施

頻繁に使われない機能は金融機関のインターネットバンキングサイトに誘導

その他
お取り引き

設定変更

振替API（更新系）

公共料金公金収納等の信頼できる先への振替APIは継続で利用

Copyright©2022 一般社団法人電子決済等代行事業者協会 All Rights ReservedAPI接続状況（2020年9月時点）•••

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ほぼすべての銀行と参照系APIで接続できる世界的にも稀な環境が誕生
各種団体（全銀協・FISC等）の協調で、多数契約の共通化・省コスト化が進展
一方で、更新系APIを提供する銀行は少数に留まり、電代業⇒金融機関に価値還元する方法は限定されている（出所）金融庁「銀行と電子決済等代行業者との間の契約締結の状況について」（R3年3月31日付）より画像引用
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日英の電子決済等代行業（相当）の団体数推移

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AISP: Account Information Service Provider＝日本の参照系サービスに相当

250

英国は順調に事業者数が増加
200
173184190

PISP: Payment Initiation Service Provider＝日本の更新系サービスに相当

209

199

158143150

150

英国は更新系の事業者数も増加

120
10810074614550
15052556082848895

14100

66
50503626
1828091

日本の事業者のうち、APIを利用する事業者数は少数に留まる

2018 2018 2018 2018 2019 2019 2019 2019 2020 2020 2020 2020 2021 2021 2021
1Q
2Q
3Q
4Q
1Q
2Q
3Q
4Q
1Q
2Q
3Q
4Q
1Q
2Q
3Q
英国AISP
日本電代業（出所）FCA（英国金融行為規制機構）、金融庁の原データを当協会でグラフ化
https://register.fca.org.uk/s/search?predefined=AIPISP
https://www.fsa.go.jp/menkyo/menkyoj/dendai.xlsx

19302732546570808789951013572018 2018 2018 2018 2019 2019 2019 2019 2020 2020 2020 2020 2021 2021 2021
1Q 2Q 3Q 4Q 1Q 2Q 3Q 4Q 1Q 2Q 3Q 4Q 1Q 2Q 3Q
英国PISP

補足：FCAの左記サイトではAISP, PISPサービスの登録又は認可を受けた事業者に加えて、上記サービス実施を許可された電子マネー機関も含めている。
金融庁のデータは「電子決済等代行業者登録一覧」（2022年1月27日現在）を参照

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参照系・更新系APIの提供状況（出所） FISC『2021年度 API接続チェックリスト見直し要否 対応方針』（2022年1月20日公表）より画像引用
https://www.fisc.or.jp/document/fintech/file/FinTech_20220225_05.pdf

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7API連携における現下の課題
参照系のデータ接続は進んだが、更新系の接続は限定的。
結果として新規参入（金融の魅力度を上げる存在）が限定的
足元の課題• 更新系APIの進展が限定的• 日本には「データアクセス権」が存在しない• インターネットバンキング利用率（個人・法人）
長期的な課題• 「国内銀行業務」の魅力• 日本の生活インフラを維持する観点でのチャネル投資• 金融機関による本人確認・デジタルIDの提供に向けた議論

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9

参考資料

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1. 参照系APIを活用したユースケースとメリット•

様々な外部サービスとの連携で、メインバンクとしての口座活性化がみられると共に、金融機関に対するロイヤリティも向上
ユーザー基盤の獲得→利用料・広告収入

家計簿

電子決済等代行業

通帳アプリ
••
•
•

情報連携

最先端のユーザー体験を自行口座で提供
高齢者の口座見守りサービス
セキュリティを意識した利便性向上
印紙税負担の軽減等
情報連携

クラウド型ツール
••
•
•

個人
参照系
金融機関

法人
参照系

インターネットバンキングの利用度向上
試算表授受等の業務効率化
融資先の意思決定高速化・生産性向上等
入金消込の自動化

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2. 更新系APIを活用したユースケースとメリット••

電子商取引／オンラインサービスの市場における決済手数料の獲得
外部サービスから即時の与信が可能となり、融資が拡大
他行

家計簿

証券

自動貯金カード
••
•
•
•

他行
売上データ

カード
••
•
•

通帳アプリ
決済アプリ

情報連携

個人
参照系

振替指示

個人
更新系

口座活性化
若年層へのアプローチ拡大
顧客の貯蓄習慣形成
店舗コンサルティングの水準向上
情報共有を通じた顧客理解の深化

会計・帳簿

税務

給与・経費

債権債務管理

情報連携

法人
参照系

振替指示

法人
更新系

金融機関

帳簿等資料を連携した融資の組成
融資先企業の生産性向上
財務情報の即時性・透明性向上
地域の枠を超えたサービス展開

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3. 銀行組織内におけるイノベーションの取り組み変化•

個人向け
 一連のオープンイノベーションを通じて、自行だけでは実現が難しいユーザーの生活を支える様々なデジタルサービスとの連携が可能となり、ユーザーに新しい価値提供が実現。また、現場レベルでの意思決定が柔軟かつスピーディに•

法人向け
 オペレーショナルな負担が大幅軽減することで、コスト削減が実現
 金融機関が帳簿データを手軽に活用し資金繰りや経営へのサポートを強化 クラウドツール等の提供を通じ、顧客企業にITを活用した生産性向上を実現するコンサルテーションが実現

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12モバイルバンキングの低い普及率

13

モバイルデバイスで銀行サービスへアクセスするインターネット利用者の割合（％）
80
70
60
5074

（We are social 2019年調査より）
71

68 68

66 66

64 64

61 61 61 60

57 57 57 56

54 54 54 53

52 52 51 51 51 51 51

5048 47

45

43 43

40

41 40 4035
28 283020100（出所）https://wearesocial.com/uk/blog/2021/01/digital-2021-uk/https://wearesocial.com/uk/blog/2019/01/digital-in-2019-globalinternet-use-accelerates/ スライドP247 「Percentage of Internet Users that accesses Banking Services via Mobile Device」

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24電子インボイスとZEDIがもたらす生産性向上••

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売り手側の自動化： 請求書作成⇒売上計上⇒入金消込（債権請求）
買い手側の自動化： 請求書受領⇒承認ワークフロー⇒振込⇒計上（債務管理）
売り手

オンライン見積もり

買い手

オンライン発注
電子インボイスバックオ
フィスサービス

バックオフィスサービス

納品データ
資金移動・ZEDI添付
消込確認＋領収書データ送付

売り手の自動化に必要な整備

買い手の自動化に必要な整備• 電子インボイスが送信できるソフトウェア• 銀行での参照系API（入金情報・ZEDI参照）• 電子インボイスを受領できるソフトウェア• 銀行での振込指示API• 銀行でのZEDI添付API

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