保險法等法規與人壽保險營銷
LIAROC-OLIS 20102010年5月20日
財團法人亞洲人壽保險振興中心
事務局次長 古藤 卓

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自我介紹
V 1979年進入協榮生命(現為直布羅陀生命)服務V 歷經分公司等業務管理部門，累積事務管理經驗
V 之後調回總公司，在人事部門7年，在經營企劃部門9年
V 2010年4月起進入OLIS服務
2關於OLISV 係由協榮生命當時的社長故川井三郎先生

於1967年設立
V 目的是希望協助亞洲各國的人壽保險事業
得以健全發展3

１．保障消費者權益的強化流程ｰ１
 隨著二次大戰後的高度經濟成長，凸顯

了消費者問題的嚴重性。
⇒公害問題⇒粗製濫造的劣等商品等
 消費者與企業之間的力量差距擴大。
 消費者保護基本法的制定(1968年)。
4１．保障消費者權益的強化流程ｰ２
 消費者保護法制定後，社會情勢有了

更大的轉變⇒消費糾紛的劇增
⇒發生各種的不幸事件⇒進入高度資訊通訊社會 單靠法律「保障」消費者已變得越來
越困難
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１．保障消費者權益的強化流程ｰ３
 調整消費者保護基本法、修訂消費者基本法(2004年)
重點有 尊重消費者權益與自力救濟。
 明示消費者與企業間的資訊力差異、交涉力差異。
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１．保障消費者權益的強化流程ｰ４
若是以銷售一般性產品或商品的企業為對
象，其方向性是對的。
但就金融商品而言，只有「尊重消費者權益與自力救濟」
是不足以保障消費者權益。

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１．保障消費者權益的強化流程ｰ５

金融商品，尤其是壽險商品，和一般商品有哪些不同之處呢?

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２．人壽保險公司的特性
 日本的人壽保險公司和台灣一樣是採取執照制
 營業執照制度:受到行政上最嚴格的規範
參考資料

國家公司數

制度

日本
台灣

47
30

執照制
執照制

美國

1,123

登錄制

日本為2010年4月之統計台灣係根據壽險公會資料（2010年4月）
美國係根據Swiss Re 的報告（2006）

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２．人壽保險公司的特性
為什麼不採登錄制而是執照制呢?
 人壽保險的特徵 ①
 長期性:由於壽險保單經常是20年、30年之長期契約，保險公司必須確保給付長期契約之能力。

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２．人壽保險公司的特性
為什麼不採登錄制而是執照制呢?
 人壽保險的特徵 ②
 資訊的不對稱性:讓人壽保險得以成立的

保險數理並非一般人所能理解，閱讀條款內容就能理解的民眾畢竟少數。

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２．人壽保險公司的特性
為什麼不採登錄制而是執照制呢?
 人壽保險的特徵③

對家庭經濟的重大影響:每一家庭的年繳保險費為454,000日圓(生命保險文化中心)
以繳費期間30年計算，保險費總額是1,360萬日圓，對國民經濟的影響甚鉅。

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換言之,
人壽保險的特徵是長期性
資訊的不對稱性
對家庭經濟的重大影響
因此，在保障消費者權益的強化流程中，單靠「尊重消費者權益與自力救濟」是很
難做到充分的保障。
必須要有更嚴格的規範才行。
13保險業法和保險法的關係 保險業法 對保險公司的規範、監理、組織、經營的規定。
 以保險公司為對象而訂定的法令規則，一旦做出了「不得有」的違反行為，就會被課以處罰。

 保險法
 乃保險公司與要保人之間有關保險契約的規定。
 例如，就算有違反告知義務的情況發生，若有妨礙告知的行為，則解除權將不被認可等有關保險簽約的規制。

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各國立法的概念
行政⇒保險公司 保險公司⇔消費者
日本

保險業法

保險法台灣

保險法

中華人民共和國

保險法德國、法國、瑞典

保險業法

保險法
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３．和人壽保險有關的主要法律（１）關於保險業法 制定的意義 保險監理的基本法。
 規定了包括保險公司經營及保險招攬等與監理相關的所

有事項。

 歷程
 1900年制定
 1939年全面修訂
 1995年全面修訂
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３．和人壽保險有關的主要法律（１）關於保險業法 法令上對於行銷的禁止行為（第300條）
 虛偽的說明，重要事項的不說明 教唆虛偽告知，妨礙重要事項的告知 不當的契約轉換 提供特別的利益
 有引人誤解嫌疑的比較說明、暗示 對不確定事項做出確定的判斷或做出有引人誤解嫌疑的說明、暗示 以脅迫或不當利用業務上的地位等方式要保或消滅保險契約 對保險公司的信用力或給付能力有引人誤解之嫌的暗示 無登錄資格之招攬行為17

３．和人壽保險有關的主要法律（１）關於保險業法 其他不當行為（第307條） 未面對面接觸客戶之招攬行為 偽造文書 挪用保險費
 製造假業績 脫離保險原本意旨的招攬活動

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３．和人壽保險有關的主要法律（２）關於保險法 關於保險契約的規定始於100年前的部分商法中。
 由於社會情勢的轉變，尤其是基於保障

消費者權益的觀點，於2008年6月被單獨立法，並於2010年4月正式實施。
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３．和人壽保險有關的主要法律（２）關於保險法 以下簡單說明剛實施的保險法中-有關保障消費者權益的主要內容-對營業方面的影響

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３．和人壽保險有關的主要法律（２）關於保險法 告知義務關係 告知對象限定於與風險有關之事項 從自發性的告知義務轉為回答來自保險公司提問的義務
 違反告知義務若和保險事故之間無因果關係，保險公司不得免責。
 招攬人如有教唆不告知的行為時，無法解除契約。
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３．和人壽保險有關的主要法律（２）關於保險法 保險給付的履行期
 申請保險金後，保險公司應有基於調查需要的「相當期間」做為履行期限，超過期限時應負起給付遲延的責任。
※相當期間:原則為5個工作日
 履行期起算的基準日，是以員工收件日，而非公司收件日。
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３．和人壽保險有關的主要法律（２）關於保險法 受益人變更的通知
 要保人取得被保險人同意，並通知保險公司後，方得變更受益人。
 過去受益人變更必須記載於保單上。
 通知日、親手交付:保險公司員工收取日;郵寄:郵戳日。
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３．和人壽保險有關的主要法律（２）關於保險法 未到期保險費的退還 對於年繳、半年繳的保單，一旦契約消滅(解約)，或可豁免保費時，如有未到期保險費應予退還。
 過去基於「保險費不可分原則」，無法將

年繳、半年繳保費分割成以月為單位。
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３．和人壽保險有關的主要法律（２）關於保險法 被保險人的解約要求
 為防止道德危險，要保人收到被保險人解約的要求時，必須辦理解約。

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３．和人壽保險有關的主要法律（２）關於保險法 重大事由解約 因為要保人企圖不當領取保險金等道德危

險，造成要保人和保險公司之間的信賴關係消失，保險公司可解除契約。
※重大事由:為保險金殺人、保險金詐欺

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３．和人壽保險有關的主要法律（２）關於保險法 片面實施強制性的規定
 片面訂定對要保人，被保險人及受益人不利的條款是為無效。

27雖然稍微離題，請參考一下。

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拒賠問題促使規制嚴格
V 拒賠問題:2005年2月爆發M生命的死亡保險金不當拒賠問題後，成為重大社會問題。
V 追加給付:

2007年12月， 38家公司被迫追加給付合計135萬件、973億日圓。（過去5年）
V 金融廳的處分：停止營業（1家）、命令業務改善（10家）
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這裡所謂的拒賠是指……
V 意圖性、惡質的案例– 招攬時教唆保戶不告知，於保戶申請保險金時再以違反告知義務的理由拒絕理賠。
– 儘管已經過了違反告知義務可解約的期間，仍以詐欺無效的理由拒絕理賠。
V 因為保險公司的過失與基本動作不足而發生

的案例– 沒有得到來自保險公司充分的申請手續說明。
– 保險公司對於診斷書的審查不夠仔細 。
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拒賠問題的反省
V 保險公司欠缺「保險公司最基本且最重要的職責就是正確給付保險金」的認識。
V 保險商品日趨複雜，保戶無法十分瞭解特約等內容，招攬業務員並未詳細說明理賠申請
手續。

31觀念的轉換V 擺脫條款至上主義的束縛– 從過去「只要在條款上述明就夠了」的想法，轉
換為「有必要讓保戶確實理解保單內容」。
尤其是在閱讀過重要事項，保戶理解後，請保戶簽名時。
V 擺脫申請主義的既定想法– 從過去「有申請才給付」的想法，轉換為「一旦有給付保險金、理賠款的事故發生可能時，便照會保戶前來申請」的「照會主義」。
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預防再度發生的具體對策 -１
V 充實理賠服務與手續的簡化– 開發自我檢查清單– 診斷書申請費用由保險公司負擔
V 對所有有效契約保戶的訪問– 確認保單內容外，並說明在何種情況下可申請
何種理賠
V 開發容易理解的商品– 開發簡單明瞭，不容易產生申請遺漏、理賠遺
漏的商品
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預防再度發生的具體對策 ‐２
V 診斷書的電子化– 由生命保險協會主導
V 充實理賠審查的現況– 對理賠人員的訓練– 充實理賠審查制度
V 業務員的教育– 強化對保戶的說明服務34

預防再度發生的具體對策 ‐３
V 解決有關理賠的申訴– 設置理賠審查會(各壽險公司)– 充實裁定審查會(生命保險協會)35

３．和人壽保險有關的主要法律（３）關於金融商品交易法 （2007/9）
整體金融服務結構改革的中心 充實包括性、橫跨性的保障使用者權
益規則
 廣泛以投資性強的金融商品為對象 提升市場的公正性、透明性，目的在於拉回民眾對金融市場的信賴
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３．和人壽保險有關的主要法律（３）關於金融商品交易法（2007/9）
 隨著金融商品交易法的制定及保險業

法的修訂，保險公司經手的高投資性商品，基本上也同樣適用於金融商品
交易法的規制。
 投資性強的商品
外幣計價的保險、年金變額保險、年金37

３．和人壽保險有關的主要法律（３）關於金融商品交易法（2007/9）
何謂「和金融商品交易法同等的保護規制」?
保護規制

對象商品、交易保險保險業法

外幣計價的保險、年金變額保險、年金存款

銀行法

外幣存款、衍生性存款

信託

信託業法

指定金錢信託商品

期貨交易 商品交易所法 會因價格變動產生損失的交易38

３．和人壽保險有關的主要法律（３）關於金融商品交易法（2007/9）
行銷、招攬的規定 -1
 簽訂契約前的書面交付義務

說明並交付記載有保單概要、要保人負擔
的費用、市場風險等內容的書面文件。
 簽訂契約時的書面交付義務

契約成立後不得延遲須立即說明並交付記
載費用、稅務、保單內容的書面文件。
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３．和人壽保險有關的主要法律（３）關於金融商品交易法（2007/9）
 行銷、招攬的規定 -2
 各種禁止行為
 不得有「傳達虛偽的行為」、「對不確定事項提供斷定性判斷的招攬行為」 禁止不請自來的招攬:對沒有提出要保的客戶，不得以親訪、電話進行招攬 禁止再度招攬:不得繼續對表明無意投保的客
戶進行招攬
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３．和人壽保險有關的主要法律（３）關於金融商品交易法（2007/9）
行銷、招攬的規定 -3
 適合性原則

基於知識、經驗、財產狀況等，因應要保人屬性進行適當的招攬。

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３．和人壽保險有關的主要法律（４）關於金融商品銷售法（2001/4）
 保障客戶權益的義務、責任 對重要事項的說明義務 因為沒說明重要事項而產生損失時的的賠償責任
 訂定、公開招攬方針的義務
重要事項:市場風險、信用風險

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３．和人壽保險有關的主要法律（５）關於消費者契約法（2001/4）
 消費者與企業之間，有著資訊質量和

交涉力的差異，糾紛之產生往往基於背景存在該差異性。因為不適當的招攬行為讓要保人在誤解、困惑中簽訂的保險契約，只要在規定期間內仍可
撤銷要保。
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３．和人壽保險有關的主要法律（６）關於犯罪收益移轉防止法（2008/3）
 目的是為防止洗錢行為 行銷規則 確認客戶是否為本人等
 製作與保存本人確認記錄 製作與保存交易記錄

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最後
以上說明了保險業法、保險法、金融商品交易法等近年來和日本人壽保險業界有關的規制。這些法規基本上都貫徹了
保障消費者權益的精神。
希望大家能基於人壽保險的特性，理解到保障消費者權益的必要性。
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謝謝各位的聽講。

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