リコー三愛グループ

一‑SEE‑42hdch号立ご二=ニ三 Z玄白川》No.135/2005

ゆとりある豊か芯生活を送るために︑ しっかりとした資産管理を考えたいものです︒
和を伴った金融ビッグパンは︑これは家族の出来事(ライフイベント)に頼った資産運用をしていると︑ス

時代では︑従来のような預貯金だけ宅購入時代色干・三干代︑子供の人々のライフ フランは︑結婚︑住に入る﹂などなど︑次々と浮かんで自己責任のもと︑投資信託などリス従って︑ AZ
悦の個人資産運用では︑と︑各世代によって課題が違ってき備を始める五十代後半から六十代して︑そろそろ老後の生活設計の準のしかかってくる四十・五十代︑そないか︑住宅を取得するかしないか︑

夫婦二人の共働き)を選択するかしh もうけずにム ・ノlキッズ H平在 をしでもDINKS(ダブルインカ

なお︑結婚するかしないか︑結婚

そこで︑ム 号
7 の特集は︑将来を見︒フランと必要資金について考えてみ

まずは︑それぞれの世代のライフ

︑c'v

にしてくだ
らし合わせながら︑参44dるわけですから︑ご自分の場合と照等々︑さまざまなケlスが考えられス

これくることでしょう︒同時に︑ ﹁ク商品(元本保証がない)と上手に

ます︒

デインク

らにどれくらい費用がかかるのか付き合っていくことも必要かもしれなります︒

ジ参照)は︑特に大きなポイントとまでの私たちの﹁生活やお金の常識﹂ 将来のライフイベントと必要資金を把握しましょう

を想定してみてください ︒ ﹁結婚すトック資産(貯蓄)が目減りしてし教育資金や住宅ロ lンの返済が重く利が続き実質金利がマイナスになるを一変させてしまいました︒超低金る﹂﹁子供が大学に入る﹂﹁家を建てまえ怯映性があります︒

︒
な﹂という思いも・:・
いいのですが︑今から目標に向かっ通したライフ フランに基づく資産管ましょう︒上野やすみ先生が言われ0て積み立てなどを開始しなければな

理について考えてみたいと思いま'ミーミ O

らない人もいるでしょう︒

る﹁人生の 三大資金の準備﹂ (4ペl

ところで︑金融の自由化や規制緩す︒

手持ちの預貯金でカバ ーできれば

ません︒

0

定年を迎えて︑老後の生活たい﹂ ﹁

数年後に起こるであろう白金また必要です︒には︑まず生活設計を立てることが﹁ゆとりある豊かな生活を送る﹂z

すぎうらサイキ

イラスト

8

術

必要なく︑むしろ︑病気やレジャ ーでのけがに備えての医療保障の準備の方が大切です︒車を所有する場合
は︑自動車保険︑個人賠償責任保険への加入などリスクマネジメント対策も重要です︒‑結婚期

0

結婚後︑子供ができるまでのDI
NKS時代は︑将来のライフ フランに備えて︑家庭の経済的な基盤を作る時期ですから︑しっかりとした生察機形成期

すく説明してくださっています︒6

ページ参照)︒住宅購入を選択した

場合は︑自己資金の積み立てから始めます︒教育資金と積立期聞が重複するのが普通ですから︑両資金のバ

ランスを考えながら綿密な資金計画

子供が誕生すると︑働き手であるが必要になってきます︒

世帯主は最も大きなリスクを抱える時期を迎えます︒生命保険の死亡保

障額を考える際は︑残された遺族の将来の生活保障費や子供の教育資金︑住宅費などを老撮して決めます︒

生活設計を立てるときです︒親と同親から独立(就職)して︑自分のきがあっても残された配偶者が経済考え方が異なります︒夫に万一のと業主婦なのかによっても死亡保障の保障設計は︑配偶者が共働きか専ですが︑世帯主に十分な死亡保障が資保険﹂や﹁こども保険﹂が一般的保障を優先するのであれば︑﹁学用する方法があります︒

は︑保険商品のほかに積立商品を利

教育資金を準備する方法として

活保障費や教育費︑住宅霊守から︑これらの公的保障や死亡退職金︑預の生活を守るために必要な将来の生族年金(遺族基礎年金と遺族厚生年

子供が十八歳になるまでは二つの遺ただし︑サラリ ー マンであれば︑居するのか︑一人暮らしをするのか︑的に困らないのであれば︑大きな死活設計と貯蓄計画を立てたいものです︒

住生活の選択によっても変わってき

亡保障は必要ありません︒また ︑配・と消費の誘惑がいっぱ
ャー︑車 ・・
・い︒無計画に使 っていると︑いざ結要です︒独身時代はスポーツやレジ

どもチェックして︑保障と貯蓄のバ

会社の団体保険やグループ保険な

しょうか︒と考えられる人もいるのではないでか購入かで大きく異なってきます

住宅についての資金計画は︑賃貸

形貯蓄︑投資信託の積み立てなどが合は郵便局の整星恨立貯金や一般財した貯蓄計画を立てることが大切で金作りを区別しながら︑しっかりとと将来のゆとりある生活のための資

DINKSを選択した場合は ︑生保険でカバ ーすることになります︒

活やレジャ ーをエンジョイする資金婚となったときに︑先立つものが無ランスを考えながら︑この時期はで(購入と賃貸のメリッ ト・ デメリ ッあります︒

くてあわてることになります︒

きるだけ貯蓄を殖やすことに重きをしょ︑っ︒

独身期の保障設計では︑親の悲交

トについては︑上野先生が分かりゃ金)が支給されます︒残された遺族

ますが︑貯蓄のスター ト時期といえ貯金を差し引き︑不足する分を生命聞に
始

あ って︑むしろ貯蓄性を重視する場

を時

偶者の場合は︑医療保障だけでよい

備同ている場合は︑結婚資金の準備も必

重誕
のま
準と

るでしょう︒将来的には結婚も考え

‑独身期

訴
事?
習の

置きましょう︒がないのであれば大きな死亡保障は

9

w 強弱・結婚期

特集 どうした らいい、個人資産管理

保障です︒後でも述べますが︑万一の保障額は︑残された遺族の A丞 の必要保障寧乞目安にすることが多いのですが︑子供が大きくなるにつれてその額は減少します︒
医療保障も健康保険の高額療養費ので︑よく検討して医療保険に加入などでカバーされる部分もあります
するか︑預貯金等で準備するかを検討します︒
子供の教育が終わってから定年ま出が家計を一挙に圧迫します︒

取得資金や住宅ロ l ンなどの二大支

ますが︑支出も教育費の増加と住宅も責任の重い時期で︑収入は増加し家族のライフステージとしては最強く︑年金支給まで課税の繰り延べ保障はないもののインフレリスクに用される投資信託や︑基本支五額のな株式や債券といった資金に分散運

ら︑リスクはあるもののグローバル

一括返済するなど して負担否軽くしなどの負債がある場合は︑退職金で立てることが大切です︒住宅ロ lン

に際して︑定年退職後の生活設計をくなる時期です︒人生の大きな転機

子供が大学在学中は︑世帯収入のまた︑住宅ロ lンの繰り上げ返済

い︑豊かなゆとりある老後生活を目

活費分を預貯金や個人年金などで補公的年金をベ lスに︑不足する生める場合も多く︑収支が逆転するのも査矧です︒借入金を減らすことで︑指しましょう︒

保険での運用も検討します︒

が普通です︒平去円て期間中に加入し将来発生するはずの利息分をカット

半分近くを子供の教育関連費用が占た生命保険の見直し︑家計の無駄をす︒サラリーマンの場合は︑通常六割前後が公的年金でカバーされますが︑その他の資金は個人生会品︑預貯金︑退職金などでカバーすることになります︒

平成十三年度から厚生年金の支給開始年齢と支給額が変わりました︒のくらい年金が支給されるのかをチ

自分たちのケlスでは︑いつからどェックしましょう︒

また︑長生きによる経済面のリスクに備えて︑蓄えた預貯金や退職金などの安全確実な運用が重要になり

ます︒

年金収入

でが老後資金作りの最後のチャンス

命蜘

一般的に︑定年後の夫婦の老後資

子供の教育費のかかる期間です︒個人年金や財形愛車︑投資信

12
容省く努力も必要でしょう︒

結婚から子育て、老齢期までの収入状況のイメージ図

託等の商品での積み立てなど老後資金作りを開始します︒

老Z
E半
隻再 1

子供が独立して︑家計の負担が軽

を~1Ø

ます︒

前
室と克半
迫 実
期
効果などのメリットがある変額年金

老後資金作りに十年以上あるな

見穏

金は一億円必要だと言われていま

o
o

長女
長男

w

し︑老後資金の目減りを防ぐ効果が期待できます︒

70
歳
68
歳
40歳
38歳

お 30

35
40
45
50
55
60
65
35
40
45
50
55
60
65
5
10
15
20
25
30
35
5
10
15
20
25
30
35

30

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2
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〆

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宅ローン終了

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「住宅購入

冶

干人主J L

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許 罰7

見直し効果が高いのが高額な死亡

住宅ローンー長男大学子堂、ーも'退職金、Htf:?

頭金年)
ン期間 30‑35

ンの支払い(口

住宅口

言望書室等

1
0

700，
000

‑300，
000

預貯金 (
定 期 性)

1，
800，
000

1，
810，
000

10，
000

郵便貯金 (
普通)

500，
000

300，
000

‑200，
000

郵便貯金 (
定 期 性)

1，
400，
000

1，
420，
000

000
20，

信託

100，
000

90，
000

有価証券

500，
000

400，
000

‑100，
000

投資信託

100，
000

80，
000

‑
2
0，
000

貯蓄性の保険 (注)

860，
000

980，
000

120，
000

その他の金融資産

500，
000

400，
000

000
‑100，

10，
000

ー

O

負

言
十 (
A)

6，
760，
000

6，
180，
000

‑580，
000

住宅ローン

12，
000，
000

1
1，
000，
000

000，
000
‑
1，

。

その他借入金

{
貧

‑
5，
240，
000

‑
4，
820，
000

420，
000

土地

20，
000，
000

000，
000
20，

O

建物

20，
000，
000

20，
000，
000

。

物

o

その他実物資産
資

O
産

計 (C)

000，
000
40，

40，
000，
000

o

総資産 (
A‑B)+ (
C)

34，
760，
000

35，
180，
000

420，
000

(
注)掛け捨ての保険は除く 。個人年金保険は含む。

出典:金融広報中央委員会ホームページ「マネ ー情報知るぽると 家計の資産管理簿」
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田 ソフト Ex
出 1)
上記の「資産負債総括表j を含めた家計の資産管理簿シート (を下記のホームペ ージからダウンロードできます。
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‑目的をはっきりさせよう

貯蓄や投資する資金を使用目的によって次の 三 つに分けます︒﹁生活資金﹂

今後のライフ︒フランに使用する 予定の教育費や住宅取得費老後生活費などの資金です︒特に使用するまでの貯蓄期間が長くない場合が当てはまります︒﹁予備資金﹂

病気や災害︑耐久消費財の購入︑旅行など︑使用する時期は決まっていないけれど︑ 必要にな ったときにすぐ僚つ資金です︒

使用するまでに 一宕ぽ上の貯蓄期﹁ゆとり資金﹂間 のある場合や︑生活レベルの大きな向上を目指した資金です︒‑金融商品の性格を決める要素を検討しよう次に︑金融商品の性格を決める三つの要素について検討します︒
1
1

資産は︑日々の生活や今後予定され正昧金融資産 (A‑B)ている住宅購入や子供の教育資金な

‑
1，
000，
0001

どが前提にあり︑決して収益性だけ

1
1，
000，
000

を追求するわけにはいきません︒

000，
000
12，

•

何 の目的のために運用するのか︑

計 (B)の割合か︑目的を設定して全体の資実Oどれ くらいの 期間運用できるのか︑

1，
000，
000

現状の資産を把握した上で︑運用

預貯金 (
普 通)

資産管理のスタ ートは現状 の金融

産

0年 O ~ O 日

フプランが基本になります︒家計の資0年 O月O日

スク商品に回せる資金はどのくらい

融

前回比較増減額

どのくらいの資金が使えるのか︑リ

金

最近時を考えるわけですが ︑その際に ︑こ~前回チェ ック時

資産を把握することから始まりま

(
単位:円)

れまで述べてきたような今川悦のライ(
金 額 は 記 入 例)

す︒表 ーのような ﹁
資産負債私括表﹂を作成してみましょう︒

表 1 資産負債総括表

資産の管理運用のスタート
まず︑現状を把握しましょう

特集 どうしたらいい、個人資産管理

3

い産
て配
す、分
具を
体決
的め
な

3
2
品産
を配
考分
えに
て基
いづ

株式・債券の発行元等の倒産や業務元本が保証されるもの︒金融機関︑
べたコ一つの要素の優先順位を付けた

個々の金融商品の性格は︑前に述‑資金の使用目的に合った性格の金融商晶を選ぼう﹁安全性﹂

停止命令︑また 一般の社会経済環境
組み合わせになっています︒例えば︑性はあまり要求しない要素の組み合の変化によって元本が減 ってしまわ

いつでも現金に換えられるかどう
わせですし︑反対に︑﹁株式投資﹂﹁確定利付きの預貯金﹂は︑まず安かということ ︒最終的に資金としてはまず収益性を優先し︑次に流動性︑ない商品のことです︒

使用するときには︑換金することが﹁流動性﹂必要ですから︑この検討も重要にな

安全性は最後という組み合わせです︒三つの要素すべてに優れた金融

全性を︑次に流動性を優先し︑収益ります︒

商品はないということもしっかり理広告されている金融商品にはこの収超低金利となっている現在︑大きくです︒従来型金融商品の預貯金類が期間︑金利局面で選びましょう︒

品から選択します︒使用するまでの安全性と流動性を重視した性格の商﹁生活資金﹂のための金融商品は︑解した上で︑選ぶことが大切です︒﹁収益性﹂
その金融商品がどれほど高い利息

益性の高さを特徴としたものがかな‑タイプ別ボーナス運用診断
そろそろボーナスの時期ですね︒
使い道はもう決まっていますか︒今
年は﹁運用にチャレンジしてみよう﹂と思っている方︑まずは自分に合った運用方法をチェックしてみません
か︒フアイナンシャルプランナー (FP)による﹁ボーナス運用診断﹂です︒のくらいですかっ質問① 資産運用に関する知識はど

ほとんど知らない (O点)
少しは知っている (3点)
十分芯知識がある (6点)
かなり詳しい(旧点)

戸﹂

銀行の預金・郵便貯金の債券 (6点)

中期国債ファンド ・M M
公社債投資信託 (3点)日本の債券 (5点)
外貨預金・外貨MMF‑外国

日本株・日本株投信 (8点)
外国株・外国株投信(旧点)

質問④ これまでのこ力月で日経平均株価が白%下がり︑あな
たの持っている株も日%下(O点)がったとします ︒あなたはどうしますかっ
取りあえず全部売却する

41市点
目1部点

合計点数
3点以下

積極運用派

バランス派

タイプ

収益重視派

慎重派

U点以上

(

・全部の合計を足してください︒
何点になりましたか?

一部を売却する (1点)
何もしない (6点)買い増しする (8点)•••や値上がりが見込めるかということりあります︒

一年以内なら︑貯蓄預貯金︑ M M
F︑中期国債ファンド︑ヒット︑ス

これまでに利用したととのある金融商品はどれつ

質問② 投資について自分の考えと近いものはどれですかっ
元本割れは絶対イヤ (O点)
按資の勉強を始めなければい
けないと思う (5点)リスクを抑えながらチャレン
ジしていきたい (8点)
リスクがあっても資金を積極的に殖やしていきたい(旧点)
質問③(該当が複数ある場合は︑点数の高い方を)点

ーパー{疋期︑一一ュ lt
晶矧など︒
一年以上で金利上昇局面なら︑スーパーヒット︑変動金利定期預金︑ビッグ︒金利低下局面なら︑定額貯金︑スーパー{語︑ニュ l{
覇︑各種債券︑ワイドなど︒﹁予備資金﹂はいつでも即座に使

ー

B A

D C

F

A

D C B

D C B A

B A

C

D

1
2

きれば貯蓄期間に応じて利率が高くえるように流動性の高い商品で︑で.
刀を試みてもよいのではないでしょう

性格の金融商品グループからの選択︻診断結果︼
診断結果は一般的な傾向に基づいてF Pが提案する一例であり︑すべ‑バランス派

あ芯たはやや高いリターンを期待

︻
診
断
︼

て運用するととができるタイプとい

O

O

ム

O

×

ム

×

ム

O

O

L
:
:
.

安全性の晶い公社債中心の投資信託。長期運用向きO

O

O
株式投資信託証券
株式を組み入れた投資信託
銀行など 株式組み入れ率で多様な商品がある

L
:
:
.

O

不動産投資信託証券など不動産を対象とした投資信託。賃 貸
収益や売却金などを配当金として分配

ムO

商品ファンド商品投資 貴金属や穀物 、原油等の商品を対象
販売会社 とした投資信託

乙
』

×

。

貸付信託の収益満期一括型

変動金利定期預金

適用金利は 6カ月ごとに見直し
銀行
信託など 5年ものも登場
定額貯金

郵便局

6カ月据え置き後は引き出し自由
預入期間別に 6段階の金利
ヒット
スーパーヒット

信託など

1カ月過ぎれば引き出し自由
1年過ぎれは、
引き出し自由ビッグ

信託

ワイド
ハイジャンプ

長期信用 利付き金融債権の満期一括利息受け
銀行
取り型商品
MMF
中期国 f
責ファンド

証券
30日の据え置きを除けば、普通預銀行など 金感覚で使える投資信託

公社債投資信託証券など

堅実運用を重視しつつ︑収益性にも配慮して運用してみてはいかがで

日本株 ・日 本 株 型 商 品 目 %圏内債券・債券型商晶四%貯蓄型商品田%すか︒バランスのよい分散投資がおすすめです ︒
をよく検討し︑自分の責任と判断に一としながら︑日本株や外貨建ての運用も組み入れて︑設資元本割れのリ

一安全性の高い商品での運用をメイン

一 堅実運用を最重視します︒元本の一︻運用の内容}

一 あなたは﹁リスク﹂に対して慎重一なスタンスです︒

一︻診断︼ちんと確保することを忘れないよう育資金などは元本の安全な商品できす︒収益を追求する一方で ︑近い将比較的高いりスク許容度の持ち主で育てようとするタイプです ︒また︑

︻診断︼

‑収益重視派

外貨預金・外債・外債型商品目%

スクを抑え芯がう︑資産を殖やす期

一・慎重派

よって行ってください︒

選定にあたっては︑それぞれの内容

度も示しました︒実際の運用商品の﹁運用の内容﹂におすすめの分散れる考え方です︒

本になります︒﹁分散投資﹂といわえるでしょう ︒

しながら︑ある程度のリスクを取っム

郵便局
預入期間と金額により利息の区分が銀行など ある

資産運用をするには︑お金をいろての人に当てはまるものではありまO

ニュ定期
スーパ一定期︻運用の内容}公社債投信︑転換社債︑外貨建て

乙』引き出し自由 。一定以上の残高は普郵便局
銀行など 通預金より高い利息

いろな商品に預け分けすることが基

せんが︑参考にしてみてください ︒

ム

貯蓄貯金
貯蓄預金

ム

MMF︑外国債券投信︑株式投信︑なるものが最適です︒
貯蓄預貯金︑ MMF︑中期国債フ

主要金融商品一覧表

不動産投信︑外国準金信︑商品フム

π本保証の変動金利商品

アンドなど︒。。
。
。
。
ムァンドなど︒。
。
。

﹁ゆとり資金﹂は安全性や流動性には不安があ っても︑収益性の高い

安全性 流動性 収益性
特徴・性格など
取扱機関
商品名

投資時期をす5しながら︑投資商︻運用の内容︼来に使う予定の資金や住宅資金︑教あなたは中・長期で資金を大きく待も少しは持ってみてはいかがですにしましょう︒︒hυ

貯蓄型商品加%圏内債券 ・債 券 型 商 品 目 %リスクを抑えながら収益性を追求し晶を組み合わせるととで︑なるべくてみてください︒保有資産が交互に

日本株 ・日 本 株 型 商 品 5 %
外貨預金外債外債型商晶市%

13

どうしたらいい、個人資産管理特集

初心者はまず︑金融商品の種類と特徴を学びましょう
前号のアンケートにご協力いた ︑だ
いた皆さんの中には﹁現在は銀行や郵便局の預貯金︑各種保険にしか預けたことがないけれど︑ほかの金融商品にも興味があり︑将来はやってみたい﹂という方が何人もいました
ので︑金融商品の種類と特徴について︑も︑?少し説明を加えます︒ よく理解した上で︑自分に合った商品を‑低リスク商品

MMF︑中期国債ファンド︑公社
債投信など

ニ
ュ l{
語︑定額貯金︑中・長期

外貨預金︑外貨建てMMF︑外債

株式︑株式投資信託︑転換社債︑‑元本保証のない商品

国債︑ワイド︑ビ ッグ︑割引金融など

思いくシナリオを作ってみましょう︒
一 貯蓄型商品叩%
一 圏内債券 ・債 券 型 商 品 川 %出 日本株・日本株型商品目%
一 外貨預金外債 ・外債型商品目%
一 外国株・外国株型商晶旧%︻診断︼‑積極運用派
あなたは資産運用に関する知識も経験もかなりあり︑投資資金もあるす︒さらに知識を深めて︑一局いりタ程度確保できている方だと思いまーンを目指すとともに︑運用商品の価格変動が大きいときにも冷静さを︻運用の内容︼失わないようにしましょう︒
成長性の高い投資商品を組み合わせるととで ︑長期的に大きなリター
ンを積極的に追求してみてはいかがですか︒高いリスクを引き受けるのと引き換えに︑慎重派やバランス派
では得うれない高いリターンを得る可能性があります︒
貯蓄型商品目%圏内債券・債券型商品5%
日本株日本株型商品叩%︑外貨預金・外債・外債型商品目%
外国株・外国株型商品目%︻商品内容の紹介}
・貯蓄型商品円普通預金 ︑円定期預金︑郵便貯金など・圏内債券・債券型商品
圏内公社債︑圏内公社債型投信︑MMF︑個人向け国債芯ど‑日本株・日本株型商品
日本株︑日本株型ファンド︑
不動産ファンド︑ ETFなど
・外貨預金 ・外債・外債型商品
米ドル 豪ドル‑ユ口預金︑
外貨MMF︑米国国債︑毎月分配型外債ファンド︑外国社債‑モ￨ゲージ債ファンド︑外国転換社債ファンドなど‑外国株外国株型商品
外国バランス型投信(外国株と外債に分散した投信)︑
外国株︑外国株ファンド(米国株投
信・中国株投信などて外国不動産ファンド芯ど

新生銀行ホームペジ(
データ株式会社工フピ l総研)

出典

選んでください ︒‑元本保証の貯蓄商晶か
元本保証のない投資商晶か元本が保証されているかいないか
は商品を選ぶ上での基本です︒‑元本保証商品
普通預金︑期目指定定期︑変型車

ペイオフというのは、金融機関が破たんした場合 、破たん金
融機関を清算して預金を払い戻すこと。
，
000万円とその利息までで、預金払い戻し保証額は、元本 1
それを超えた部分については、破たん金融機関の財産の状況に応じて支払われますが 、一部カッ卜されることもあります。定2年 4月から解禁されましたが、期預金については 、すでに 0
今年 4月からは利息の付く普通預金なども対象になりました。
これを機会に 、預け先や金融商品を見直し、改めて資産管理について考えてみましょう。

債︑金 銭 信 託 ︑ 貸 せ 信 託 な ど

利宕鋼︑大口富期︑スーパー宇期︑ベイオフ全面解禁って何?

1
4

‑固定金利商晶か
変動金利商ロ聞か
預入時の利率が満期ぎで変わらな

口定期︑割引金融債︑ワイド︑定期日首塁魚︑スーパー{語︑大しいことですが︑投信を利用すれば銘柄に分散投資するのは資金的に難ド﹂とも呼ばれます︒個人が複数のて運用するという商品で︑﹁ファン購入前にリスクを含めて商品内容をく変動する可能性がありますので︑ません︒投資収益は運用次第で大き預貯金とは違って元本保証はあり‑固定金利商品

額貯金︑中・長期国債︑割引国債

よく吟味することが必須です︒

投信はMMFなどの一部の商品を一万円程度の少額から可能になるので︑これが投信の魅力の 一つです︒

除いては長期投資が基本︒購入時になど投資信託には株式を全く組み入れ

かかる販売手数料や売買時の信託財

いのが固定金利商品︑預入期間中で普通預金︑貯蓄預金︑変動金利定ず公社債を中心に運用する公社債投産留保金などさまざまな替用がかか‑変動金利商品

利商品です︒金利が上昇傾向のとき
期︑ MMF︑貸付信託︑ビッグ︑

資信託︑株式を運用対象とする株式も適用利率が見直されるのが変型車
は︑金利水準の変化に連動して適用
ヒット︑金銭信託など

具体的にどのファンドを買うかるので︑頻繁に売買すると手取りがは︑騰落率︑運用機関︑分配金︑純投資信託︑不動産を対象とする不動利率が見直される変敷玄利商品が有利ですが︑逆に金利が低下傾向のと投信はロlリスク・ロlリターン︑

資産増加率︑手数料 ・信託報酬︑償減るからです︒
株式投信︑不動産投信はハイリス

還予定︑評価などを参妥 にして決め

産投資信託などがあります︒公社債

ク・ハイリタ ーンで︑期待されるリ‑﹁投資信託﹂入門
投資信託(投信)とは︑大勢の投ターンが大きくなるほどリスクも大きは︑高金利時の利率が満期まで適ます︒ただし︑実際の運用では︑固ドマネジャーと呼ばれる運用のプロ

資家から資金を集め︑それをファンます︒

用になる固定金利商品が有利になり
定金利・変動金利商品には金利差がきくなります︒dあるので︑その後の金利の動きなど

投資信託の仕組み

が株式市場や債差m場に分散投資しを予測して決める必要があります︒

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どうしたらいい、個人資産管理特集

きについて簡単に説明しますと︑ま最近人気のオンライン取引の手続

劃女になっています︒

ますが︑オンライン取引の手数料はは証券会社によってかなり差がありなどがあります︒株式の売買手数料

株式には︑﹁上場株﹂︑﹁庖頭登録株﹂

証券会社や銀行で取り引きできるで複数の銘柄を買うという ﹁銘柄のミニ株のメリットは︑少額の資金投資)を利用することもできます︒

付けていく﹁るいとう﹂(株式累積

一定の日に一定金額ずつ株式を買い買うことができる﹁ミニ株﹂や毎月で始めたいときは︑十分の 一単位で株のものが多いのですが︑少額資金

通常︑株式の売買単位は千株︑百スワードを入力して注文できます︒

ら︑相場の予測は非常に困難ですが︑が複雑に絡み合って決定されますか

このように株価はいろいろな要因

憶に新しいところです︒

価の上下変動も激しかったことは記間で激しい攻防がありましたが︑株めぐってフジテレビとライブドアのるかもしれません︒ ニッポン放送を

望も株価を動かす大きな要因と言︑えですから︑投資家の心理や人間の欲

また︑株式を売買するのは投資家する︒

ため投資対象銘柄を分散させたり

企業業績の変動リスクを軽減する

資金の運用は避ける︒

うので︑近い将来僚つ予定のある考える︒株式投資にはリスクが伴‑株式投資はあくまでも長期投資で置いておくとよいでしょう︒

これから株式投資を始めようと思ず︑自分にあったオンライン証券会

分散﹂と︑何回かに分けて買うといム長の株価の動きを予測する方法とることが多いものです︒

社を選ぴ︑資料請 笠
4 9ると口座開設う﹁時間の分散﹂を使うことによっす︒入金が確認できれば︑ I Dとパの申込書等が送られてきますので︑て︑株式本来の持つリスクを低減す

して﹁フアンダメンタル分析﹂と﹁テクニカル分析﹂があります︒‑﹁株式投資﹂入門

それに従って手続きをします︒ 口座ることができるということです︒

おうとする株の購入代金よりも少し金制になっているため︑前もって買が送られてきます︒多くの場合︑前業績見通しのよい企業の株価は安定

績見通しです︒景気全体が悪くても︑中でも基本となるのが︑将来の業も複雑に関係してきます︒などがありますが︑政治や社会情勢

金利︑為替︑景気︑海外市場の動き

株価を動かす市菌には︑企業業績︑を組み合わせるのがポイントです︒

できるだけ異なった動きをする株式

複数の銘柄を購入する場合には︑などがあります︒長短の移動平均線

を折れ線グラフで示した移動平均繰

ソク足﹂や過去一定期間の移動平均

値・終値・高値・安値を一不す﹁ロ lはその日(週・月・年)の株価の始グを判断するもので︑代表的なもの

すチャートを使って売買のタイミン

テクニカル分析は株価の動きを示

相場の動向を判断する方法です︒

務内容や業績を分析することによりフアンダメンタル分析は企業の財も安心できないものもありますのては政情が不安定で︑国債といえどなれば損をします︒また︑固によっ

安になれば利益が出ますが︑円高に為替変動です︒購入したときより円

外貨建て金融商品の共通リスクはかります︒

金を受け取ったときには︑税金がか

なお︑株式を売却したときや配当する︒

ど︑いろいろな方法で情報収集を‑新聞の株式欄や﹃会社四季報﹂な

少しずつずらして買い入れたり︑‑変動リスクを抑えるために時期をっている方は︑以下のことを念頭にを開設すると取引に必要なI D
青す

多めに証券会社に入金しておきま

しています︒その反対に︑たとえ現のクロスの仕方で︑売買タイミング

で︑金利に惑わされずしっかりリサ‑﹁外貨建て商ロ巴入門

在の業績が好調でも︑業績が悪くなを判断します︒

詔

ると予想される企業の株価は低迷す

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特集 どうしたらいい、個人資産管理

ーチしてから始めることが大切です︒ ここでは﹁外貨預金﹂についてせん︒

一保険を見直しましょう

金利はそれぞれの通貨の母国におので︑超低金利下のわが国の水準かいては﹁将来のライフイ ベントと必各世代ことに必要な保障設計につ当 に必要な保険の種類を選びましょ必要な保障額や期間を考えて︑本それほど困らないかもしれません︒

ける金利水準が基準となっています
ら見ると︑けた違いに高い金利設定

要な資金を把握しましょう﹂の項で外貨預金の取り扱い通貨は銀行によ って異なりますが︑米ドル︑ユーがなされているところが多く見られ説明します︒

ロ︑オーストラリアドル︑英ポンド︑つノO② 病気で入院したとき︒健康保険

8ページ参両⁝)︒
も触れました (ところで︑保険については ﹁
何だや国民健康保険に加入していれば医ま す︒ 税 金 は ︑ 利 息 に つ い て は 二

かよく分か らないんだけれど︑何か療費の負担は 了}三 割です︒また︑などが代表的な通貨です︒預金種類

あ ったときに困るから︑取りあえず一カ月の医療費の自己負担が 一定額

O%源泉徴収︑為賛走益につ いては入っている﹂という人が案外多いのを超えた分については保険から支払は当座︑ 普通︑通知︑定期の四種類
外貨預金の利回りは︑為替宇数料

ではないでしょうか︒

われます︒これらを考え合わせると︑雑所得として課税されます︒
を差し引いた実質利回りで考えます︒手数料は通貨や銀行によ って異何かあ ったとき困るという ﹁何か﹂ある程度の貯蓄があれば︑何かのとがあり︑仕組みは基本的には圏内の預入期間 一・三 ・六カ月︑ 一年が主なりますが︑米ドルの場合︑大半のとは︑ ① 大黒柱が亡くな ったとき︑きはそれを回せばよいということに

全商品共通 為替差益を得るチャンスがある 為替差損を被る可能性がある

外貨建 MMF 晶金利で運用することができる 為替手数料が必要

デフォルトの可能性がある

定期預金は預入金額十万円以上︑預金と同じです︒

流で︑原則として中途解約はできま銀行で 一ドルにつき預け入れ時に 一②病気で入院したとき︑ ①老後がト‑満期時に引き出して円に替えるので︑満期時の差益や差損を壁定で‑預入期間中に為替予約をすることとなりますが︑子供が 二十歳であれと︑大学まで全過程の教育費が必要

一歳の子供を残して父親が死亡する

例えば︑教育費を例にとりますと︑き︑ 一番困るのはいつでしょうか︒

プのものと単体タイプがあります

医療保険には生命保険の特約タイてはかなりの金額になります︒それらに備えるのが医療保険です︒

代は自己負担ですから︑場合によっとなる高度先進医療費 差額 ベ ッド

ただし︑公的な健康保険の対象外

ではなく︑引き続き外貨預金などば必要な学費は少額になります︒ つが︑単体のものは死亡保障なし︑ま次のようなことが考えられます︒に滞留させて円安を待って円転す

まり︑遺族が必要とする保障額は︑

たは比較的少額に抑えて︑ 医療保障

え﹂る︒

る台径もある︒

時聞がたつにつれて少しずつ減少し‑円高 リスクをある程度抑える仕組

最近︑従来の掛け捨てタイプの医捨てタイプです︒

を充実させており︑ほとんどが掛け
また︑ DINKSの夫婦の場合︑ていくのです︒

それでは① 大黒柱が亡くな ったと円︑払い出し時に 一円としています︒

デメリッ卜
メリ y ト

円高にな ったときの対応としては

なります︒

信託

プロによる運用で晶い収益が期 運用の情報が少なく判断しにくい待できる
海外情勢の変動が把握しにく
国際分散投資ができる
L、契約型の売買は非課税
外国投資

みの外貨預金を取り扱っている銀行もある︒

精神的には大変ですが︑経済的には

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ップ3だと思います︒

主な外貨建て金融商品のメ リッ卜、デメリッ ト

外貨預金

高金利で運用することができる 為替手数料が必要

外国株式

企業に関する情報が少ない
国際分散投資ができる
高度経済成長にある新興国に投 取引 コストが割高になることがある
資できる
日本にない業種 (
金鉱・航空機株)に投資できる
外国債券

晶利率の債券に投資できる

を医療費にあてるという選択肢もあといわれています︒自分のニ lズに毎月の保険料が家計を圧迫してい方もあります(保険の場合︑ 解約す

なお︑生命保険とは別に﹁損害保ませんか︒ これを機会にもう一度見療保険に満期時返戻金がつくタイプ
安保悦の心配は︑病気や夫が万一険﹂というものがあります︒損害保あった賢い選択が必要です︒

おトク﹂という印象がありますが︑のときの妻の老後資金の不足です︒

ります︒

掛け捨てのものでも︑満期時にお金直してみましょう︒

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険は︑偶然の事故によるモノやヒト﹁ P
Fの知恵袋﹂千葉エフピ l協同組合(ピ lケーシ ー)﹁{丞庭の財 政学﹂
NT Tイフラ イフプラン研究会 (NT T出版)
コスボラな奥さんのやりくりガイド﹂荻原博子
情報セ ンタ ー出版局)(
日本F P協刷会ホlムベlジ﹁豊かな暮らしと生活設計﹂
新生銀行ホlムベ lジ﹁初めての資産運固に
金融広報中央委員会ホlムベ lジ﹁マ︑不l情報知るぽると﹂︿央
金 4巻お粁﹀らすこと﹂を目指してください ︒

賢い知恵で︑﹁楽しく︑豊かに暮ったのではないでしょうか︒

た方には将来を考えるきっかけになで﹁どうにかなるさ!﹂と思ってきい内容だったと思いますが︑これま産管理を行っている方には物足りなでにしっかりと人生設計を立て︑資A7号の特集はいかがでしたか︒すで︑ご利用ください ︒(上表参画⁝)‑‑‑

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