2007.11

No.03

消費者金融の上限金利等の見直し―貸金業規制法等の改正の背景・決定過程・影響・評価―

川本敏

帝京大学経済学部教授������������������������������������������ ������������������������������������������������������������������������������������������������������������ �������������������� ��������������������������������������������� �������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
�������������������������������
2006��� 18�� 12 �����������������������������������������������������������������������������������������������������
�����������������������������2006 � 4 �����
����������������������������������������
����������������������������������������
�������������������������������������
2006 � 9 ���������������������������������15
�20%�������������������������������������
����������������������������������������
��������������������� 10 ����������������
�������������������������������������������������������
���������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������� � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � �� ���������� ���� � �
� 1 �� ����� ······································································ 31� �������� ·································································· 3� � � � ����������� ······················································ 3� � � � �������������������� ··························· 42� ����� ··········································································· 5� 2 �� ���������������� ····································· 51� ������ ········································································ 62� ����������� ························································· 83� ����� ··········································································· 84� ����·············································································10� 3 �� ��������������� ·······································101� �������� ·································································10� � � � ���������� ························································ 11� � � � ����� ······································································· 11� � � � ���������� ························································122� �������������� ···············································13� 4 �� ����������� ···················································151� �������� ·································································15� � � � �������������� ············································15� � � � ����������������� ···································152� ��������� ······························································163� ��������� ······························································17� 5 �� ���������������� ····································171� ����� ··········································································172� ������ ·······································································18� � � � ������������� ···············································18� � � � �������� ······························································19� � � � ������ ····································································19
��� ·······················································································20���� ····················································································21
�� ������������������������···················21�� ���������������

���� �������

���������������������������������������
������������� 1,400 ���������� 5 ����������� 230��������������������� 10 ��� 4 ���� 20 ��������
������������������������10���������������
����������������������������������� 2005 ��7,800 �� 10 ��� 2.8 ��������
���������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
��������������
����������������������������������2003 �������������������������������������������
����������������������������������������
�������������������������2005 � 3 ����������
�������������������2005 ���� 2006 � 1 ����������
�������������� 29.2%�������������20�15%�������
�����������������������������������������
������1��������������������
��������������������������������������

������������
�������������
������������������������������������ 1,400��������������������� 200 �������������2����
5 ��������� 230 ������������������� 230 �������
�������������������� 5 ����������1998 � 46 ���2004
� 57 ���3� ��������������������������� 2003 � 3 �
�� 12.0 ���1995 � 3 �� 5.2 ��� 2.3 ������2004 � 3 ���������
1�出資法と利息制限法の間の金利について、借り手が「任意に」支払い（任意性という）、契約書面・受取書面等が整っている場合（書面性という）に限って、本来無効である利息制限法の制限金利を超える金利の利息支払いを例外的に有効な支払いとする規定である（貸金業規制法 43 条で規定）。消費者金融業者が、出資法の上限金利 29.2％（これを超えると刑事罰が科せられる）の近傍で貸出す根拠としていた。�
2�「多重債務問題の解決に向けた方策」（多重債務者対策本部有識者会議 2007. 4. 9）�
3�金融庁 HP 掲載資料「貸金業法の改正について」による。�

3

11.7 ��������4���������������������������������������������������5�������������������
�38.6%�������
��������������������
�32.8%��
������������
�����
�14.5%���������������������������
����������
����������������������������������������
����������������������������������������
���������������26.6%����������14.2%�����������
����������������51.5%����������45.5%����������
�������������������������������������������
����������������������������������������
���������

����������������������
�����������������6������ 15.6 ������� 6,200 �������������������28%���������� 29.2%������ 15.3%�
26%��� 28%� 32.5%�24%��� 26%� 19.2%����29.2%�� 20%�������
������� 4,700 ���� 76.0%���������������� 11.4 �����
� 73.2%��������
�������������������������������������������������� 2004 �������������� 5000 ����������
��������������� 23.4%��� 16.6%���� 2.1%������ 0.9%�
����� 5.9%������ 1.3%���� 6.4%������ 6.8%�������10 ����������������� 25.2%��� 23.8%���� 8.0%������ 1.8%�
����� 6.5%������ 2.3%���� 5.2%������ 1.4%����2004 � 3 ���������� 24.6%������������ 2000 �������������
���� 10%���������������7��������������������2006 � 3 �����10 ��� 3.3 ����1.4 ���57%������������� 5000 ����� 6 ��������10.6 ���2005 � 3 ���� 69.5%�7.4 ��������� 7����������������������������������������
�����������������������2000��130��2004��1,612��4�

4�金融庁「貸金業資料集」（2005 年 3 月）による。�
5�国民生活センター『多重債務問題の現状と対応に関する調査研究』第 2 章実態調査による。�
6�読売新聞（2006. 11. 1 夕刊）金融庁「2005 年度貸金業関係資料集」（2006. 11. 1）による。�
7�賃金業制度懇談会、座長報告（2006. 4. 21）の資料編による。�

4�� ������������������������
������������������� 43 ������������������
����������������
1968 � 11 � 13 �������������������������������
����������������������������������������
��������������������������������������������������������������������������������
�������������������������������
����2006 �����������������2006 � 1 � 13 ���������
����������������������������������������
��������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������8����� 1 � 19 ��24 ��3 � 17 ��30 ������������������
���3 � 7 �������������������������� 1200%����
����������������������������������������
������������������������������3 � 9 �������
����������������2005.7.19 ���9����������7 � 14 ������������������������������������� 5%�����
���������������������������������������������������������������������������������������������������

���� ������������������

����������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
�������������������������2006 ���������������������������������������������������������������������������������������������
���������������������2006 � 10 ��������������
���������12 �����������������3 ��� 2009 ������
�����������������������������������������
8�詳しくは、三木素子「時の判例」（『ジュリスト』2007. 5. 1-15）等参照。�
9�潮見佳男「貸金業者の取引履歴開示義務―最三判平成 17･7･19 を契機として」（『NBL』No.822（2005. 12. 1）等参照。�

5������������������������������������
����������2006 � 12 � 13 ������� 20 �������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������10�� ��������
������������������������������� 29.2%�����
�������� 20%�������������� 20%�15%�����������
�������������� ATM ����������������������������������� ����������������������������������������������
�����������������������������������������
���������������� 50 ������������ 100 ��������
������������������������ 3 �� 1 ������������
�����������������������
�� 1� ����������������������������������� ��������������������������������������������������������������������������

10�金融庁のホームページ上の解説のほか、高橋洋明「貸金業の規制等に関する法律等の一部を改正する法律」（『ジュリスト』（No.1329）2007. 3. 1）、岩重佳治「貸金業法等改正のポイントと今後の課題」（『国民生活研究』（46-4）2007年 3 月）参照。�

6�� ���������������

�� 2� ��������������������������������������� ��������������������������������������������������������������������������������������������� ������� �� ���� � �� ������������������������ � �� ���������� ���� � � ��������� �������������
���������������� 5,000 ��������������� 500 ���
�� 300 ������� 1 ����� 2,000 ��������� 5,000 ���������
����������������������������������������
��������������������������������������������������������������������������������
��������������������������������������� �����
������������������ 1 ��������������������
����������������������� 1 ����������������
����������� 2 ������������� 3 ���������� 2 ��������������������������������
��� 2 �����������������������������������
�����������������������������������

7���������������
2004 � 1 ��������������������������3 ��������
�������������������������������11��������
����������������������������������������
2005 � 3 ������������������������������������
�������������2006 � 4 ����������������������
�����������������������������������������
����������������������������������������
��������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������
������������������
�������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������
��
8 ����� 19 ��������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
���������������������������������������12���������������13��������������������������
����������������
�������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
�������������������� 8�9%�����������������
����������������������������������������
����������������������������������������
��������������

���������
���������������������������������������
����������������������������������������
�����

11�上限金利を 40. 004％から 29. 2％に引下げた改正出資法の附則で「施行後（2000 年 6 月）3 年以内に出資法上限金利を見直す」との規定があったが、2003 年の国会では上限金利の見直しは先送りされた。�
2006. 8. 15�
13�筆者も同日の懇談会にオブザーバー委員として、出席、発言している。�
12�日本経済新聞

8�� ���������������

���������������������������������������
����������������������7 � 5 ���������������
����������������������������������������
����������������������������������������
��������������������������7 � 6 ������������
�������������������������������
����������
�����������������14�����������������������
����������������������������������������
������������������� 29.2%������������������
����������������������������������������������15���������������������������������
�������������GDP �������������������������
����������������������������������������
9 � 5 ������������������������������������
���15�20%������������������������������� 5 ������������������������������� 28%��������
����������������������������������������������������
��������������������������������������
���������������������������9 � 15 ����������
����������������������������� 3 ���� 27%������ 50 ���������� 2 ���� 25.5%�30 �������������16��������9 � 19 �������������������������������
������������������������������
�����������
���������������������10 ���� 20%�10 ��100 �� 18%�100 ���� 15%��50 ���� 20%�50 ���� 500 ���� 18%�500 ����15%�������������
�������������������������������������������������������������������������������
������������������������������� 10 � 25 �����
�����������������������������������������
����������������������������������������
�����������
������������������������������������10 �
31 ������������������
14�2006. 7. 27 の貸金業制度等懇談会に提出している。�
15�同様に、2006. 7. 27 の貸金業制度等懇談会に提出している。�
16�読売新聞2006. 7. 16�

9��������
2007 � 10 � 31 ���������������� 165 �������������
�����������������������������������������
12 � 13 ��������������12 � 20 ��������
������������������������������������� 4 �������17����������������������������������� 20%����������� 15�20%����������������������������
���� 2 �����������������������������������
����������������������������������� 5,000 ������������������������������������������
NPO ��������������������������������������������������������������
��������������������������������������������������������������������������������
���15�20%���������������������������������
��������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������

���� �������������������������������������������������������
���������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������
���������������

17�第 165 回国会・財務金融委員会会議録、第 9 号（2006. 11. 21）、11 号（同 11. 28）、12 号（同 11. 29）等参照。�

10��� ���������������������������
����������������������������������������������������������������������������������������������������������
���������������������������������������
���������������������������������18������
����������������������������������������
����������������������������������������
������������� 25%������ 3 �����������������GDP���������� 25%� 2.1 ���GDP ���� 0.246%����������19����������������20������������������������
��������������������������������������������������������������������������������
�������������������������������������
����������������21����������������������
������������������������������������22���������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
�������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������
����������23�����������������������������������������������
����������������������������������������
���������� 4 �����������������������
��������������������������������2006.7.8�
�������������������� 2006.10.7�
18�堂本浩「中小・外資が撤退し、ヤミ金増殖も」（エコノミスト

2006. 6. 13）�

19�早稲田大学消費者金融サービス研究所「上限金利規制が消費者金融市場と日本経済に与える影響」（IRCFS06-002）

2006 年 3 月�20�福井秀夫著「金利に対する政府介入はどうあるべきか契約法の経済分析の基礎」（ケースで学ぼう 法と経済学
連載 2）（『経済セミナー』（2006 年 5 月号））�
21�昼間文彦「行動経済学から見た多重債務者」（国民生活センター『多重債務問題の現状と対応に関する調査研究』
第 4 章）�
22�自己の収入予想のもとで毎期どのような消費計画を立てれば自らの満足を最大にできるかを計算し、得られた最適な消費計画やそれに伴って必要な借金・返済計画を実行するような合理的な消費者を想定する考え。�
23�多田洋介「「行動」法と経済学」（『経済セミナー』2007 年 1 月号）�11��������������������������� 2006.10.28�
�������������������������� �������������
����������������� 2006.11.25�
�������������������������������������������������������������������������������
������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������
�predatory lending���������
���������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������� ��������������������������������������������
������������������������������ NPO �����������������������������������������������
���������������������������������������
������������2003 � 7 �����������������������
�����������������������������������������
��������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������
�������������������� 200 ������ 200 ��250 �����������������������������������������������
������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
��������������24�
24�日本司法書士会連合会消費者法制検討委員会「上限金利撤廃の弊害と金利引下げの必要性」�

12�� ���������������

���������������������������������������
���������������������������������������������

������������������
���������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������25�����������������������������������������
�������������������26�
���������������� 2 ���������������
� 1 �������������������������������������
���������������������������������������
��������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������
����������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
��������������������������������������
���������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
�����������������������
� 2 �������������������������������������
25�岩重佳治「多重債務問題の現状と課題」20〜25 ページ（国民生活センター『多重債務問題の現状と対応に関する調査研究』第１章）�
26 � 鳥畑与一 「新自由主義の高金利正当論を切る―経済学から見る消費者金融高金利問題」『金融労働調査時報』
2006. 5. 6�

13��������������
�������������������������������������������������������������������������������
����� 29.2%��������������������������������
�����������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
������ NPO ���������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������
2003 ��������������������������������������
���������������������

14�� ������������������� �������������

2006 � 1 ���������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
������������������� 20%������������������
������� 2007 � 6 ������������������ 18%��������
�����������������������������������27�
�� 4 ������������������������������������
��������� 60�70%���������������������������
��������� 2006 � 10 ��������������������������
��������������2006 � 12 ��� 44%��������28�������������������2007 � 3 ���������� 5 ��4 ����������� 7%�� 6.9 ���2008 � 3 �������������������
��� 10%�� 6.2 ����������29��������������������
������� 5 ����������������2006 ������������
��������������2007 � 1�5 ������� 220 ���2006 ������ 105 ��� 2 �������������� 5 ����� 4�6 ����������
�� 2007 � 3 ���� 1 � 8,000 ������������������������
��������������2007 � 3 �� 800 ��4,800 �������������
���2008 ��� 50 ��500 ������������30��������� 2007 � 3 ��������������������������
����������� 1 � 6,000 �������������� 1 � 7,000 �����
������������31�2008 � 3 ����������������������

27�産経新聞2007. 5. 11�
2007. 2. 6�
29�日本経済新聞 2007. 6. 26�
30�日本経済新聞 2007. 7. 5�
31�朝日新聞 2007. 5. 11�
28�日本経済新聞

15������� 140�540 ������������32��������������������������������������������������������������������������������
���33������������������������������ 3 �����
�� 7 ��7 ����� TOB������������������������34�
���������������������������������������
�������������������������������������GE �����������������������������������������
����35�����������������������������������
��������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������
�����36��������������
���������������������������������������
����������������������������������������
���������������������������������������
������������������������������37������
��������������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������
������������������������������������������
����������������������������������������
�������������������������������������������
�����������������������������������������
�������38��������������������������������
����������������������������������������
����������������������������������������

32�日本経済新聞

2007. 7. 14�
「時流超流」 2007. 4. 2�
34�日本経済新聞 2007. 7. 27�
35�日本経済新聞 2007. 8. 21 夕刊�
36�ダグラス・ピーターソン会長（日本経済新聞 2007. 7. 12（夕刊））�
37�日本経済新聞 「経済教室」 2007. 1. 5�38�産経新聞 「正論」 2007. 6. 17、2007. 7. 30�
33�日経ビジネス16�� ���������������

���������� 2�3 ������������������ 3�4 ������������������������������������������������
��������������������������������39�
�����������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
�������������

�������������
��������������������������� 8 �����������
�������� 2006 � 12 �������2007 � 1 ���������������
��� 40 �����������������������������������
�2007.4.9�����������������������������������
�������������� 4 ����������������������� 2007
� 4 � 20 ����������
���������������������������������������
��������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������
������������������2007 � 12 �����������������
����������������������������������������
��������������������������� ������������������

������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������
39�日本経済新聞「経済教室」

2007. 6. 15�40�改正法附則 66 条に定められた、多重債務問題の解決施策の総合的、効果的な推進に関する政府の努力義務を踏まえたものである。�

17����������������������������������������
������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
�����������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
��������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
���������� 29.2%���������������������������
���������6 ����������������������������������������������������������������������
���������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
��2006 �������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
������������ 6 ���������������������������
����������������������������������
18�� �������������������������
��������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
�� 3 ������������� 3 ���������������������������������������������������������������
�����������������������������������41��������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������

41�200 万人以上に上る多重債務者のなかで相談・カウンセリングにアクセスできているのは 2 割程度といわれている。

（多重債務者対策本部有識者会議「意見とりまとめ」2ｐ）�

19

����
���������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������
������������������������FRB ������ 11 ������
���������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
����������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������
�����������������������������

20��� ���������������

�参考文献

�������2002 ��������� �����������
�����2005 ����������������������������������
���������������
�����2003 ����������������������������������2006 ���������������������������������
������2007 ����� NPO������
�����������������������������������������
�����������http://www.fsa.go.jp/policy/kashikin/index.html�

��� �������������������������2005 年

３月

金融庁「貸金業制度等懇談会」設置

2006 年１月

最高裁判決（みなし弁済・グレーゾーン金利を事実上認めない）

３月

国民生活センターが実態調査結果・政策提言公表

４月

貸金業制度等懇談会が座長報告公表

７月

与党「貸金業制度の改革に関する基本的考え方」公表

８月

貸金業制度等懇談会の議論は最終段階

９月

自民党「貸金業法の抜本改正の骨子」公表

10 月

貸金業規制法等の改正案を閣議決定

11 月

衆議院可決

12 月

参議院可決成立

12 月

改正貸金業規制法の公布（20 日）

12 月

多重債務者対策本部の設置

2007 年４月

同本部「多重債務問題改善プログラム」決定2007 年

12 月

改正貸金業規制法の施行（公布から １ 年以内）

2009 年末頃

改正貸金業規制法の完全施行（公布から概ね ３ 年）

��������21�
�
�
�
�
�
�
�
�
�
�
�
���
�
�
�
�
���
������������� ������������������������������������������������������ � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � � �� � ���� � �� �� ����� � �� � �� � � �� �� � ����� � �� � � � � � ������������������� ��������� ������� ���������������� ����� �������������������� ����������������������������������