の準備

人が生活していく上では、病気、事故などさまざまなリスクがある。これらのリスクのなかには、完全に防止・回避することが難しく、かつ経済的な負担が大きいものがある。その場合、むしろ事前にリスクを軽減させたり、分散させたりすることが経済的な安定のために大切であることを学習する。とくに交通事故と健康保険については、保険の内容などについてきちんと調べておき、いざというときの備えを確認しておくことが欠かせない。公的保険や年金制度の基本的な内容も理解したい。

（1）生活上のリスクを考える（ その１ ）
病気、事故、失業など生活上のリスクにどのようなものがあるか、 その 1 のリストを使って考える。その他として、たとえば就職試験や入学試験にも不採用、不合格というリスクがあることに気づかせたい。ではどのようにしたらリスクを防止・回避したり、最小限に抑えることができるか、話し合ったり考えたりすることから始めるとよいだろう。
（2）自転車、バイク、車を運転するリスクについて考える（ その 2 ）交通事故の加害者には10代、20代の若者が多い。自転車での加害事故の例（ 資料 1 ）で、身近なリスクに気づかせたい。
自動車では、人身事故を起こしたときの高額な判決の例を調べさせたい（ 資料 2 、 資料 3 ）。
（3）リスクに備える方法 ～保険もその１つ（ その３ ）リスクを防止・回避できない場合に備えて、あらかじめ預 貯金をしておくことも大切である。損害額が大きいリスクに対しては、保険に加入しておくことも大切な対策となる。自分が今、どんな保険に入っているのか、調べさせよう。
その 2 との関係では、自転車保険に自分が入っているかどうかを確認させたい。
「自転車保険」という名称の保険に入っている場合だけでなく、「個人 賠 償 責任 保 険 」に入っている場合、自動車保 険・火 災保 険・傷 害保 険 などの 特 約として「個人賠償責任特約」に入っている場合、自転車の車両に保険を付けている場合などがある。自動車については、自賠責保険（強制保険）と任意の自動車保険（民間保険）について確認させたい。自賠責（被害者への支払額は１名につき最大3千万円）では高額な判決の例に全く足りず、運転者の責任として任意の自動車保険に入ることが重要であることを認識させたい。
（4）健康保険について学習する（ その４ ）
これまでに病院にかかった経験などを思い出させ、健康保険加入の有効性を改めて確認させる。一方で、軽い症状でも安易に病院を利用したりすれば、個人の支出が増えるばかりでなく、健保会計からの支出を増やすことで社会保険の機能を低下させることになる点を理解させる必要があるだろう。
（5）年金制度について知り、考える（ その 5 、 その 6 ）年金は退職後の高齢者の生活を支える生活資金であり、高齢のリスクに備える保険の一種である。急速に進む高齢化は、年金制度の見直しをつねに迫っており、国民年金、厚生年金などのほか、自助努力として iDeCo（イデコ、個人型確定拠出年金）などに加入して安定した退職後の生活に備える人も少なくない（ 資料 4 、 資料 5 、 ワーク12 資料 13 ）。

リスクに備えると言っても、保険の掛けすぎは家計を圧迫する。公的保険（社会保険）で足りない場合に必要な範囲で民間保険に入ること（必要以上に入らないこと）、ライフスタイルや家計状態に応じて一定の時期ごとに保険を見直すことが大切であることも認識させておきたい。なお、国民年金、健康保険、雇用保険、生命保険、損害保険等は、 ワーク 5 とも関連させ､資料は本書27ページも参照するとよい。

リスクにどのように備えるか、必要な資 金をどのように準備するかを考えるうえでは、社会保険（公的保険）についての知識も欠かせない。 資料 6 を参照しながら、社会保険についての理解を進めたい。

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資料1

自転車での加害事故の例

判決認容額

事

資料2

故の概

要

9,521万円

男子小学生（11歳）が夜間、帰宅途中に自転車で走行中、歩道と車道の区別のない道路において歩行中の女性（62歳）と正面衝突。女性は頭蓋骨骨折等の傷害を負い、意識が戻らない状態となった。
（神戸地方裁判所、2013年7月4日判決）

9,330万円

男子高校生が夜間、イヤホンで音楽を聴きながら無灯火で自転車を運転中に、パトカーの追跡を受けて逃走し、職務質問中の警察官（25歳）と衝突。警察官は、頭蓋骨骨折等で約2ヶ月後に死亡した。
（高松高等裁判所2020年7月22日判決）

9,266万円

男子高校生が昼間、自転車横断帯のかなり手前の歩道から車道を斜めに横断し、対向車線を自転車で直進してきた男性会社員（24歳）と衝突。男性会社員に重大な障害（言語機能の喪失（東京地方裁判所、2008年6月5日判決）等）が残った。

被害者 被害者
性年齢 職業裁判所

判決年月日

52,853

横浜地裁

2011年11月 1日 2009年12月27日 男41歳 眼科開業医 死

札幌地裁

2016年 3月30日 2009年 1月 7日 男30歳 公務員 後遺障害

横浜地裁

2017年 7月18日 2012年11月 1日 男50歳 コンサルタント

45,375

事故年月日

資料3

酒酔い運転

35点

死亡事故＊

20点

無免許運転

25点

治療期間3ヶ月以上及び後遺障害＊

13点

６点以上は免許停止、１５点以上は免許取消（初回の違反の場合）。
出所：警視庁（https://www.keishicho.metro.tokyo.lg.jp）より作成＊もっぱら運転者の不注意による事故の場合。付加点数。

（単位：万円）

単身世帯
老後の生活資金として、年金支給時に準備しておけばよい金融資産残高は、最低どれくらいだとお考えですか
出所:金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査2022年」
○現役世代は全て国民年金の被保険者となり、高齢期となれば、基礎年金の給付を受ける。
（1階部分）○民間サラリーマンや公務員等は、これに加え、厚生年金保険に加入し、基礎年金の上乗せとして報酬比例年金の給付を受ける。（2階部分）

二人以上世帯

33

35

1,787

1,934

単身世帯：全国2,500世帯、二人以上世帯：全国5,000世帯。

年金制度の体系（令和４年３月末現在）※確定拠出年金（個人型）iDeCo 合計239万人
確定拠出年金（個人型）iDeCo
確定給付
企業年金
930万人

国民年金基金︵個人型︶
確定拠出年金iDeCo

付加年金73万人

民年第2号被保険者の被扶養配偶者

自営業者など

第3号被保険者
763万人

第1号被保険者
1,431万人（注3）

確定拠出年金（企業型）
780万人

厚生年金基金12万人（代行部分）（民間被用者）
4,065万人

34万人

国〃

交通違反と免許停止・取消の例

老後の生活費、老後資金の準備

確定拠出年金
（個人型）
iDeCo

亡

出所：日本損害保険協会「日本の損害保険 ファクトブック2022」（注） 認定総損害額とは、被害者の損害額（弁護士費用を含む）をいい、被害者の過失相殺相当額あるいは自賠責保険等で支払われた金額を控除する前の金額。

老後の生活費として、毎月最低どれくらい必要と思いますか

資料5

被害態様

認定総損害額（万円）
45,381

出所：日本損害保険協会「日本の損害保険 ファクトブック2022」（注）判 決 認容 額とは、裁判における判 決 文 で加害 者が 支 払いを 命じられた 金 額（金 額は 概 算 額 ）。裁判 後 の上 訴 等により、加 害 者 が 実 際に支 払う金 額とは異なる可能性がある。

資料4

自動車の人身事故での高額判決の例

退職等年金給付（注１）（公務員など）（注１）
471万人

厚生年金保険金 （ 基 礎 年 金 ）
民間被用者

公務員など

第2号被保険者等
4,535万人（注2）
公的年金の被保険者
6,729万人

注１.被用者年金制度の一元化に伴い、平成27年10月1日から公務員および私学教職員も厚生年金保険に加入。また、共済年金の職域加算部分は廃止され、新たに退職等年金給付が創設。
注2.国民年金の第2号被保険者等とは、厚生年金被保険者をいう（国民年金の第2号被保険者のほか、65歳以上で老齢または退職を支給事由とする年金給付の受給権を有する者を含む）。
注3.第1号被保険者には、任意加入被保険者を含む。
出所：企業年金連合会ホームページを基に作成

資料6

保険の種類

保険

（広義の）
社会保険（公的保険）

私的保険

一般国民保険

生命保険

労働者保険
労働保険

（）

介護保険）

40歳から
遺族基礎年金 「16の特定疾患」介護、65歳以上で介護認定を受けた人

老齢・障害・（雇用保険）

労災保険

失業・求職者・就職促進、 〈業務・通勤途上〉
育児休業基本給付金等 （病気・ケガ・死傷病・休業）（健康保険厚生年金保険）（病気・怪我・入院治療等、出産育児一時金、出産手当金、傷病手当金）

老齢・障害・遺族厚生年金介護保険）（国民年金

（狭義の）
社会保険
︵左記に同じ︶（国民健康保険

病気・怪我・入院治療、出産育児一時金等

損害保険（医療・死亡・個人年金等）（火災・自動車等）

出所：土屋 彰 監修・吉田 正敏 著「図解 社会保険入門の入門」税務研究会出版事業部（平成19年版）、生命保険文化センター「生活とリスク管理」（2014年9月）より作成（注）（ ）内は給付例。

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