金融広報アドバイザーの務の相談件数は︑減少傾向にあるとは国民生活センターによると多重債の見えない化﹂によって︑お金は使え一方で︑現金を扱う機会が減る﹁お金比率は上昇し続けています︻図表１︼︒

高水準の８割をめざすとし︑その決済年までに４割程度︑将来的には世界最キャッシュレス決済比率を︑２０２５. ３％と低いのが実情です︒そのた教育を受けた﹂と認識している方もいる方はわずか７・２％︑﹁家庭で金融校等で金融教育を受けた﹂と認識して﹁学テラシー調査 ２０１９年﹂では︑かと思います︒︻図表 ２︼の﹁金融リ加速するキャッシュレス化の普及による金銭教育への影響いえ毎年度２万件を超えています︒子
せ︑お金の価値や使い方を理解させるどものうちからお金の大切さを実感さきたと懸念する声もあります︒実際︑ば減るという感覚を感じにくくなって果になったのでしょう︒

自信がある方は ・１％という低い結め﹁金融知識に関する自己評価﹂でも︑1513.2％ 14.1％
12.3％
40 11.9％206010305201002014 2015 2016 2017 2018（年）電子マネー（兆円）
支払比率（％）（出所）経済産業省「キャッシュレスの現状及び意義」を基に作成
https://www.meti.go.jp/policy/mono̲info̲service/cashless/image̲pdf̲movie/about̲cashless.pdf

自 立 し た 大 人 に な る た め に は︑の特徴を十分に理解し使いこなすためさまざまな手段があります︒それぞれトカードをはじめ︑電子マネーなどのキャッシュレスという﹁見えないお金﹂のＩＴリテラシーに自信がない保護者

友達に見境なくおごってしまったといの知識や価値観を子どもに教える必要

は︑キャッシュレス決済を子どもにどう教えるべきなのか悩み︑不安に思ってしまうようです︒

保護者の声も多く聞きます︒その悩み

ス決済の教え方が分からない﹂という

育なんて私には無理﹂︑﹁キャッシュレと考えています︒その反面︑﹁金銭教レス決済を子どもに教えることは必要ＡＴＭで光熱費を振り込んだり︑クレを話すだけで十分﹂とお話しします︒

もには普段の体験や実践していることはいつも﹁変に気負わず︑小さな子どに自信がなく悩んでいる保護者に︑私キャッシュレスに限らず金銭教育保護者の体験は学びの教材
分からないことは子どもと学ぶの背景には︑保護者の﹁金融リテラシージットカードで買い物をしたり︑通信ざまな体験や実践をしていると思いまとＩＴリテラシーへの自信の無さ﹂がか つ て は︑ 子 ど も に お 金 の 話 を すす︒それはキャッシュレス決済教育の販売を利用するなど︑日常生活でさまることはタブーのように扱われていたあるのではないでしょうか︒

が金銭教育は重要であり︑キャッシュ保護者に話を聞くと︑ほとんどの方保護者が金銭教育に悩む﹁教える自信が無い﹂背景とは性がきわめて高いと思われます︒

ＩＣカードやスマートフォン決済などキャッシュレス決済にはクレジッ

12うお子さんの話も耳にします︒

らでも買える﹁魔法のカード﹂と思い︑電子マネーなどのＩＣカードを︑いく

20

家庭の金銭教育は非常に重要です︒
そ う し た 中︑ 政 府 は︑ さ ま ざ ま な【図表１】日本のキャッシュレス支払額および比率の推移

キャッシュレス推進策により︑日本の

21.3％
70

20.0％
18.2％
16.9％
15.1％ 15.3％
50

2011 2012 2013
デビット（兆円）
2008 2009 2010
クレジット（兆円）
0（％）
24.1％ 25（兆円）
80

誌上セミナー

キャッシュレス時代における家庭の金銭教育
キーワードは「親子で学ぶ」

高木典子

このコーナーでは全国で活躍している金融広報アドバイザーによる誌上セミナーを行います。今

第23回

回のテーマは「キャッシュレス時代における家庭の金銭教育」です。キャッシュレス化が急速に講師：進む中、「見えないお金」の知識や価値観を家庭で子どもに学ばせるポイントについて高木典子ア

神奈川県金融広報アドバイザードバイザーにうかがいました。保護者の悩みや疑問を少しでも解決できればと思います。

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くらし塾 きんゆう塾 2021年冬号

【図表２】金融教育に関する認識（％）
（％）
（％）

とても低い

16.0

14.3

ると思う？﹂などと問いかけたり︑通れると︑なぜ光熱費のお金を振り込め

えば﹁ＡＴＭにキャッシュカードを入ションをとってほしいと思います︒例

流れや価値を考えさせるコミュニケー的に話すだけでなく︑子どもにお金のただし︑そうした体験や実践を一方子どもの﹁今﹂に最適な学びを教えてや友達関係などの生活環境を把握し︑性格やお金に関するリテラシー︑学校コミュニケーションをとり︑子どものい場合もあります︒普段から子どもとで電子マネーを早く利用させた方がよう︒徒歩通学の子もいれば︑電車通学画的にお金を使えない子もいるでしょをしっかりできる子もいれば︑まだ計には限りがあることを教え︑その価値①日常生活の中で︑お金の流れやお金での大まかなステップです︒

おこづかいのキャッシュレス化の現状についてできると思います︒という本質的なことがスムーズに理解決済を使うときに︑﹁現金と同じお金﹂か︒学びの原動力となる好奇心や探求よう﹂と言ってみてはいかがでしょう

しょう︒そのときは﹁一緒に調べてみらないことを質問されることもあるで切なのです︒子どもから︑保護者の知うことを子どもに実感させることが大キャッシュレスも現金も同じお金という経験をさせることが大切です︒お金りないと欲しいものが買えない﹂といで︑﹁お金は使えば減る﹂
︑﹁お金が足は︑見えるお金＝現金を使わせることさせると良いでしょう︒それまでの間程度理解できるようになってから利用が必要なので︑そうしたツールをあるカードやスマートフォンなどのツール

た だ︑ キ ャ ッ シ ュ レ ス 決 済 は Ｉ Ｃ

いる方は︑まだまだ少ないのが現状でキャッシュレスでおこづかいを渡してかいの活用は最適な学びの場ですが︑家 庭 の 金 銭 教 育 に お い て︑ お こ づ済を利用する︒③おこづかいとしてキャッシュレス決に付けさせる︒

験をさせて︑お金の管理の必要性を身②おこづかいやお使いで現金を使う体立派な教材なのです︒

信販売を利用するときに︑お金の流れあげてほしいと思います︒

キャッシュレスを家庭で学ばせるまや商品が届く仕組みを説明するなど︑心を育むことにもつながると思いまの価値が分かりお金を管理する習慣をす︒私が監修した小学生の子どもを持を認識させる︒

す︒

身 に 付 け て い れ ば︑ キ ャ ッ シ ュ レ ス

つ保護者を対象とした調査では︑﹁お家庭でキャッシュレス教育を行うタイミングとポイントこづかいの渡し方﹂で ％以上の方がら﹂というような年齢や学年での判断教える﹂︑﹁何年生のおこづかいはいく教育において﹁何歳になったらこれをますが︑キャッシュレスに限らず金銭えるべきかという質問をよくいただきい﹂と答えた方は ％未満という結果れたいか﹂についても︑﹁取り入れたおこづかいにキャッシュレスを取り入入れてもわずか６％でした︒﹁今後のスで渡している方は︑現金との併用を現金のみで渡しており︑キャッシュレキャッシュレスは何歳から家庭で教を︑私はあまりお勧めしません︒子ど90もの個性と環境で判断すべきと考えまに取り入れていない保護者からは︑﹁現でした︒キャッシュレスをおこづかい30
す︒同じ年齢でも︑すでにお金の管理

くらし塾 きんゆう塾 2021年冬号

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わからない

16.0

10.8

わからない

7.2

どちらかといえば 高い受ける機会があり、受けた

1.3
とても高い

2.6
わからない

42.0
29.0
62.3
20.3
75.0

平均的
どちらかといえば 低い
教わる機会はなかった
教わる機会はあった受ける機会はなかった
受ける機会はあったが、受けなかった■金融知識に関する自己評価■家庭で金融教育を受けたと認識している人の割合■学校等で金融教育を受けたと認識している人の割合

1.8（出所）金融広報中央委員会「金融リテラシー調査 2019年」の結果を基に作成

られます︒

おり︑現金への根強い安心感が見受けまわないか心配﹂という声が聞かれて金の方が重みがある﹂︑﹁使い過ぎてしプリペイド型を選べば使い過ぎの心配

使用履歴が分かるので管理しやすく︑いでしょう︒キャッシュレス決済は︑面もあるので︑現金と併用するのが良際︑キャッシュレス決済が使えない場

け︑足りなくなったときの対処︑おこキャッシュレスと現金の金額の振り分いで買う範囲とそれに合わせた金額︑ま す︒ 定 額 制 か 報 酬 制 か︑ お こ づ か

使い方を管理するための指針となり

お こ づ か い の ル ー ル は︑ 保 護 者 が

お こ づ か い を﹁ 現 金 で 渡 す ﹂ の ともなくなります︒

100（％）

8060﹁ キ ャ ッ シ ュ レ ス で 渡 す ﹂ の と で は︑づかい帳の記録︑保護者の管理方法なりますが︑あまり神経質にならず︑いそ し て︑ お 金 の 学 び の 王 道 は﹁ 子す︒キャッシュレス決済も︑保護者のつでも見直せるくらいに考えておくとそれぞれメリットとデメリットがあり渡し方を決めることが大切です︒お金目が届く年齢のうちにいろいろな場面よいと思います︒大切なことは︑子どど︑決めておきたいことはたくさんあの価値が分かり︑管理の習慣がある程で使わせた方が︑正しい知識と使い方もとよく話し合って︑子どもが納得すどもにお金の経験を積ませる﹂ことで度身に付いていれば︑キャッシュレスを身に付けられると思います︒セキュるルールにすることです︒話し合うこ・お金の価値を実感しにくい

無回答

いいえ ( つけていない )3.2

レスでも︑渡しておしまいという訳に場﹂とするなら︑現金でもキャッシュおこづかいを﹁子どもの金銭教育のいと思います︒

いところや悪いところを体感してほし分で使ってみて︑キャッシュレスの良理するためだけに使うのでなく︑子どつのがおこづかい帳です︒保護者が管いを確認するうえで︑重要な役割を持ムーズに行えると思います︒おこづか沿って翌月のおこづかいを渡せば︑ス子どもと話しながら確認し︑ルールにります︒前月のおこづかいの使い方をの管理を学ばせる大切なポイントにない方を確認することも︑子どもにお金保護者が定期的におこづかいの使分かって便利ですが︑何に使ってお金ソコンやスマートフォンで使用履歴がん︒また︑キャッシュレスの場合︑パど︑子どもができる範囲でかまいませ

買ったものをその都度袋に記入するな

中にレシートを入れることにしたり︑かいを封筒などに入れて渡して︑そのけることが苦手な子どもには︑おこづります︻図表 ４︼︒おこづかい帳をつ

子どもは小学生では２割前後にとどまルール決めと定期的な確認でおこづかいをお金の学びにはいきません︒とくに︑おこづかいのが足りなくなったかを理解させるに（出所）金融広報中央委員会「子どものくらしとお金に関する調査（第３回）2015年度調査」

も自身が自分のお金の使い方を顧みてはい ( つけている )︻図表３︼︑その特性を理解したうえでを取り入れてもよいと思います︒そのリティ対策をしっかり行い︑リスクを75.0開始前に決める﹁おこづかいのルール﹂れます︒それに︑自分で決めたルール

21.8

は︑自分の手で記録させるほうが良いシーが高く︑すぐに使いこなします︒

3.6

反省するための教材になるからです︒

であればちゃんと守ろうという気持ち

72.4と︑定期的に行う﹁使い方の確認﹂は︑もし保護者自身が使ったことがないの24.1と思います︒

が強くなるものです︒

6.9

19.6

実際には︑おこづかい帳をつけている【図表４】「おこづかい帳」をつけているか（小学生）

とても重要な役割を持っています︒

であれば︑子どもに使わせる前にご自とで︑子どもなりにお金を使うことの・非対応の店やサービスがある
・使用履歴が分かり管理しやすい

40

200

73.5

高学年

理解させる必要がありますが︑子どもや紛失のリスクがある
・お金の価値を実感しやすい

・何に使ったか把握しにくい・基本的にすべての店やサービス

中学年

意味を考え︑お金の大切さを感じてく・支払いが手軽で簡単
キャッシュレス・現金を持ち歩くことによる盗難で使える現金デメリット
メリット

低学年

は大人が思っている以上にＩＴリテラ【図表３】おこづかいの渡し方の比較

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くらし塾 きんゆう塾 2021年冬号

キャッシュレスによるおこづかいの使い方について︑保護者から増えている相談はゲーム課金ですが︑私は︑おこづかいのルール内でやり繰りが収まっているなら︑頭ごなしに叱るべきではないと考えます︒保護者がおこづかいを管理する範疇は︑子どもと一緒に決めたルール内が原則です︒ルール内であれば︑どのように使っても︑あまり口を出すべきではありません︒そうは言っても必要な物を買うお金が足りなくなることは問題です︒その場合には︑子どもと話し合って﹁ゲーム課金は毎月いくらまで﹂などルールを見直すと良いでしょう︒

キャッシュレス決済ツールはセキュリティと使う環境で選ぶ

ビニエンスストアなどが発行している

つは︑﹁失敗を糧に︑金銭感覚を身に学 ぶ と き で は な い で し ょ う か︒ 秘 けす︒子どもと一緒に学ぶつもりで︑や流通系電子マネーを候補にしてもよい
高校生になると︑利用できるキャッり直しがきく今のうちにどんどんチャ付けてゆく﹂ことだと私は考えていまシュレス決済ツールが増えます︒さら

レンジして︑失敗しても親子で仲良くでしょう︒に︑２０２２年４月からは成年年齢引キャッシュレスリテラシーを高めてもらいたいと思います︒

き下げにより︑高校 年生でも︑ 歳になれば保護者の同意なくクレジットカードを作れるようになる見通しにあり︑注意が必要です︒クレジットカー
ドの利用は﹁借金﹂であることやリボルビングの仕組みを理解させないと︑消費者トラブルにあう危険性が極めて高いと私は危惧しています︒高校生の段階では︑預貯金口座の残高の範囲内で即時払いされるデビットカードの利用をお勧めします︒

が︑オートチャージ機能が付いている

失敗しても親子で仲良くキャッシュレスリテラシーを高める

ス決済ツールがありますが︑子どもがものは︑子どもが勝手にチャージしな★保護者の体験や実践はキャッシュレス決済教育の立派な教材︒

利用できるものとなると︑種類はぐっ★ルール決めと定期的な確認でおこづかいをお金の学びに︒

キャッシュレス決済の複雑化する

よっても︑ツールの選択が変わります︒

め・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・★キャッシュレス決済ツールはセキュリティと使う環境で選択︒といようにあらかじめ機能を外しておく保護者が懸念する﹁使い過ぎ﹂を防通学などの交通費であれば︑交通系電子どもが利用する環境や目的に止するためには︑プリペイド型の利用子マネーが最適です︒お菓子やジューすることをお勧めします︒

が一般的です︻図表５︼︒使い勝手を考ス︑漫画などの嗜好品であれば︑コンまと少なくなります︒キャッシュレスの1級 ファイナンシャル・プ ラン ナ ー（CFP®）・
DCプランナー・神奈川県金融広報アドバイザー・
日本FP協会のパーソナルファイナンス教育インストラクター・キッズマネーステーションの認定講師。大手証券会社、外資系銀行勤務後、金融機関に積極的に足を運ぶような人以外にもお金のことを考える機会を持ってほしいという思いを持ち、ファイナンシャル・プランナーとして独立。
金銭教育・投資教育の講師として、学校の授業、企業でのセミナー、勉強会などを行っている。の機能やサービスを理解するにはＩＴリ

高木典子 （たかぎ・のりこ）

回と安心です︒また︑利用停止や残高引世の中にはさまざまなキャッシュレ

183

今

利用は﹁子どもにキャッシュレスを慣

支払いは、スマートフォンにインストールしたア
プリで、ＱＲコードかバーコードを読み取る、または読み取らせる方法があるテラシーも必要です︒保護者にとってＱＲ・バーコード決済アプリ

継ぎなどが可能で︑その手続きが分か国際カードブランドが提携。チャージ金額が限度額になり、国際ブランドの加盟店でクレジットカードと同様に利用できるれさせる﹂ことが目的と考えれば︑多国際ブランド付きプリペイドカードも︑普及が進む今が慣れるときであり︑コンビニエンスストアなど流通系の企業が発行。
ポイント優遇などのサービスを行っているケースが多い

りやすいツールを選ぶと︑紛失や盗難

流通系電子マネー機能やお得感よりセキュリティを重視

電車やバスなどの乗車券として使用できる。子ども用の発行には、保険証など子どもの本人確認ができるものが必要・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

交通系電子マネーにあったときにも慌てないですみます︒

特徴

し︑子どもが使う環境を考慮して選択

キャッシュレス決済ツール

えるとチャージできるものがよいです

くらし塾 きんゆう塾 2021年冬号

25【図表５】子どもが使えるチャージ対応のプリペイド型キャッシュレス決済