気になる家計の疑問！

第１回の記事を取材・執筆。その経験を活かしてファイナンシャルプランナー資格を取得し、消費者向け金融・経済記事の執筆、家計相談、セミナーを行う。著書に『年収 200 万円の私でも心おだやか毎日暮らせるお金の貯め方を教えてください！』（SB クリエイティブ）など。

［さかもと・あやこ］雑誌記者として20 年超に渡り家計管理や資産運用など＞＞＞

家計管理をする方法をご紹介しましょう。

心理も働くでしょう。共働き夫婦が、賢く得たお金は自分の判断で使いたいという複雑になりがちで、自分が頑張って働いてそれぞれに収入があるので、家計の収支が理をするのがポイントです。共働き夫婦は、いくには、目標を共有して合理的に家計管ライフイベントを、納得いく形で実現して

住 宅 購 入 や 出 産・ 子 育 て な ど の 大 事 な

実際の家計管理につながりません。具体的ん。同 時 に、金 額＝数 字で示 さなけ れ ば、にして相手に伝えないことには始まりませそのためには、自分の考えや望みを言葉め、また突発的なリスクに備えるためです。のライフイベントをスムーズに進めていくたがやりたいことを実現するため、家族としてしょう？ 収支のバランスを取り、それぞれそもそも家計管理は何のためにするのでわからないと始められないので、家賃や光熱かす手間もかかります。おおよその家計費がなりません。また、家計口座に毎月お金を動が管理するかなどを話し合って決めなければをどれにするか、いくらずつ出すか、どちら一方、家計部分を共有するには、家計口座着きがちです。

あまり話し合わない夫婦は、こちらに落ちお財布が２つある状態ですね。
お金についても抵抗がなければ、共有がおすすめ。ただし、は、共有する方法が適しています。どちら費などの合計金額を確認することでしょう。

家族だからこそ言葉と数字が大事
ファイナンシャルプランナーとして様々い違うことも、たまにありますが、それもんどです。相談の途中で、２人の意見が食者の場合は夫婦でいらっしゃることがほとかです【図表１】。
共有するなら、お金を出すのうち家計部分を〝分ける〟か〝共有する〟があるでしょうか。大きく分けると、支出

では、具体的にはどんな家計管理の方法補えるなら、分けてもかまいません。

デメリットを把握した上で、デメリットを合理的。家計支出を分けることのメリット・や手間をかけずにできるのなら、その方が家計管理は目的ではなく手段なので、時間忙しい共働き夫婦にとって時間は大事です。

ほほえましいものです。ふだんから家計の比率をどうするか、どちらが管理するかでな方の家計相談に対応していますが、既婚話をしていることがわかりますし、その上ラクで簡単です。とりあえず分担だけ決め家計部分を分ける方が、実は家計管理はデメリットがあり、意識してデメリットを意が必要になります。共有にもメリットと共有する場合は、銀行口座の使い方に注バリエーションがあります。
ら、予想外のアクシデントに見舞われても、いることが伝わります。そういった夫婦なで、第三者の客観的なアドバイスを求めて共働きの家計管理のパターンな数字を出して、率直に意見を言い合えるればいいからです。１つの世帯に、家計の坂本 綾子

そのため、家計支出の全体を把握するに適切に対応できるに違いないと感じます。

ファイナンシャルプランナー／
坂本綾子事務所代表

ことが、まずは夫婦の家計管理の基本です。

結婚後の家計管理はどうしていますか？

共働きなら財布は２つでも大丈夫？

家庭経済8

ECONOMY

家計部分を〝分ける〟

補わないと、せっかく共有にした意味がなくなります。
通常は、家計部分を分けるか、共有する家計部分を〝分ける〟
メリット・デメリット

管理するのは妻ということもありえます。

銀行口座を共有名義で作ることはできないので、家計口座の位置づけで使っていて貯蓄に回すパターン。

い、もう片方の収入は片 方 の 収 入 で まかな

家 計の支 出はすべてその代わり、自分が担当しない費目にいくいので、お金の流れがシンプルなことです。

れぞれの収入から担当する費目を払えばいている銀行口座をそのまま使えること。そう。家計部分を分けるメリットは、今使っメリット・デメリットを確認していきましょを共有すること。残高不足にならないようが管理した上で、定期的に家計全体の数字こういったデメリットを補うには、名義人自分で管理するのが大人と言えるでしょう。

かもしれません。また、自分の銀行口座はたりすると、名義人でない方が不利になる名義人が亡くなったり、離婚することになっも、法律上、残高は名義人の資産です。突然、

こ れ が で き る の は、らかかっているか関心が湧かず、情報も得多少は多めに入金するにしても、必要な額

それでは、家 計 部 分 を分ける方 法から、収 入が多いか、夫 婦にくいのがデメリットです。家計の全体像に留めることです。

かどちらかのパターンになると思いますが、の収入差が大きいか、も見えにくいです。

中 には、次のよ う な 夫 婦 もいるでしょう。

まだ子 どもがいない

もしも、支 出 をま義 でお 金 が 貯 まっていく としたら、家 計めておくことは家計管理の基本です。

家計部分を共有する方法については、どどちらの方法をとっても、夫婦で情報を情報共有と１年間のまとめを忘れずに
いと言 わ ざるを 得 まうでしょうか。メリットは家計全体を把握としてはバランスが悪せん。２人 と も 納 得は２人で家計全体を確認しましょう。細か共有することで、それぞれのデメリットをどちらかが、残高が足りるかなどを確認しいチェックはどちらかが行っても、全体をしやすいことです。ただし、家計のやりく
こ とで は あ り ま せ んて管理することになるでしょう。口座の名見通す作業は一緒に行うのがポイントです。

して選 んだ方 法 ならが、共 働 き な ら、そ義人が管理者になれば、もう片方は、入金データを共有できる家計簿アプリを使って補うことができます。忙しくても、月に１回れぞれの貯蓄も順調するだけになりがち。あるいは、夫の給与もいいですね。
そして簡単でいいので、１カりには全体を把握する管理者が必要です。に増えていく ような振込口座を家計口座にしたものの、実際に他 人がとやかく 言う家計部分を〝共有する〟
メリット・デメリット

銀行口座の入出金履歴は、インターネット定期的に、家計全体の数字を共有する。
入金額は必要な分にする

デメリットを補うには、月に１回、担当定期的に、それぞれが管理する費目の情報を報告し、家計全体の数字を共有するなど生活 費がそれほデメリットを補う方法

バンキングの契約をしているなら、エクセル管理者ではない方は、無関心になりがち。
多めに入金した分は、名義人の資産になるする費目の支出を報告し合い、合算して家自分が担当しない費目の情報が入りにくく、どちらも家計全体を把握しにくい

どかからない場 合でデメリットなどにダウンロードできる銀行がほとんど

管理者は家計全体を把握しやすい計全体を把握すること。その際、専用のノー新たに銀行口座を作る必要がない。
お金の流れがシンプルしょう。

メリットです。
月に１回ダウンロードし、現金支払い口座の名義人が管理（もう片方は入金のみ）または口座の名義人ではない方が管理（入金して管理まで）トを用意してメモしたり、エクセルに入力しそれぞれが担当する費目を管理の分をレシートなどで集計すれば、１カ月管理者たりしておくと、後で振り返りがしやすく、収入に関わらず半分ずつ、収入に合わせて6対４などと決めて負担する

かなう 側は貯 蓄 がで自分が担当する費目で使った分ずつの支出を把握できます。毎月の収支をまと支出する
割合

年間の決算が容易になります。

担当する費目を決めて、それぞれの銀行口座どちらかの給与振込口座、または新たに家計管理用から引き落とす。
または現金で支払う。例えば、 の口座を開き、家計の支出は原則そこから引き落と
家賃、光熱費は夫、食費と日用品は妻などす。
現金での支出は封筒などに入れて管理する

き ず、片 方 だけの名支払い方法

家計管理が理想です。

Vol.1539

家計部分を〝共有する〟【図表１】家計管理のパターン

家庭経済■ 家計全体の数字を夫婦で共有する

自由に使うお金（おこづかい）
家計費

・友人や知人との交際費
・美容・衣服費・友達との旅行・趣味の費用・習い事の費用・仕事のための書籍代などわかっていると判断しやすいでしょう。１年間のまとめの際には、どちらかに負担が偏っていないか、家計費を節約した方がいいのか、余裕があるのかを数字をもとに話し合い、次の１年間の計画を立てましょう。

家計費以外をどう使うかも重要

貯蓄目標と将来の生活イメージを共有する

そして、夫婦の家計管理で最も重要なのは、これからの生活のイメージを共有する

こ とで す。住 宅 を 購 入 す るなら、いつ頃、どんな家を買い、どんな暮らしをしたいのか。子どもがいるならどう育てたいか、子どもとどんな時間を過ごしたいか。ある程度の年齢になったら、いつまで仕事を続け家計費を分ける方法も、共有する方法も、夫婦それぞれに家計費以外の支出がありまるか、老後はどんな生活をするかも一緒にとは言え、夫婦も元は他人です。育った

すよね。家計費を出した残りには、どれくここから、将来のための貯蓄と、知人と環境も違います。夫婦で１００％考え方がイメージしてみましょう【図表４】。の交際費や趣味の費用など個人の楽しみに一致するとか、イメージが一致することを期らいの余裕があるでしょうか。

つながる支出をすることになります。ちな

待しすぎない方がいいでしょう。相手が何のでは？ お金の管理はシビアに、しかしみに、家族でのレジャーは家計費に入れる頑張って働いているのだから、自由になる

精神的な部分はあまり縛りすぎない方がラ

月分の記録を何らかの形で残しておくこと。

予測したり、貯蓄の計画を立てたりできるお金がある程度は欲しいですね。この部分

クです。その上で、何のために、いつまでに、を望んでいるかを知り、自分の望みを伝えて、からです【図表２】。例えば、どちらかが転の使い方にはお互いあまり干渉しないのが、いくら貯めるかを決め、それには、毎月そのがいいでしょう。家 計 費 か ら 出 す 費 用、職希望で収入に変化がありそうな時、住宅夫婦としてうまくやっていくコツ。ただし、れぞれの名義でいくら貯蓄に回すかを決め家計管理は、１カ月の収支をまとめ、そ購入の計画を立てる時、出産のために片方が家計費を出した残りがいくらあるかと、そて実行します。

お互いに受け入れられることや歩み寄れるしばらく仕事を休む時など、最低限いくらこから将来のための貯蓄にいくら回すかの自分のお金から出す費用の分け方は事前にあれば１年間暮らせるかがわかっていると、数字は、明らかにしておきます。貯蓄に回うな作業があります。

れを積み重ねて１年分の収支を確認するこ判断しやすく、もしお金が足りないならどうす額と自由に使うお金を少しでも増やすに① 毎月の収支の確認ことを確認します。考え方に多少の違いは対処するかを考える材料になります。

は、家計費の引締めが必要です。家計費の② 年間の収支の確認すり合わせておきましょう。目安は【図表３】

子どもが生まれたら、生命保険に加入し中に節約できる項目はないかを２人で考えとで、次のステップに進むことができます。て死亡保 障 を確 保する必要が生じますが、ましょう。

①②をもとに復習になりますが、家計管理には次のよ

保 険 金 額 を い く ら に す る か も、 生 活 費 があっても、同じ方向に進んでいければよい■ 住宅を購入予定なら頭金… いつまでに、いくら？
■ 子どもがいるなら教育資金 … いつまでに、いくら？
■ 老後資金 … 住宅購入の頭金や教育資金を準備中なら、まずはそちらを優先。
住宅資金、教育資金のめどがついているなら、いつまでに、いくら貯めるか？

を参照してください。

【図表４】共有する貯蓄目標

１年分の収支がわかると、長期的な収支を・家賃や住宅ローン・水道光熱費・日用雑貨費・通信費・家族の食費（外食含む）・家族でのレジャーなど■ 1年分の収支をまとめる■ 家計管理の方法や分担割合がこのままでいいかを話し合う■ 大まかでいいので、1カ月ごとにまとめて記録しておく【図表３】「家計費」と「自由に使うお金」の線引きの目安は？
家計簿アプリなども上手に活用しましょう【図表２】家計管理のポイント10

ECONOMY【図表５】共働き家計のお金の流れ③長期での収支の調整③はとても重要で、大きなお金が必要なになりかねません。
ちゃんと家計管理しよう

その金額を設定します。すると、意外にも原因として考えられるのは、共働き夫婦老後資金が途中で足りなくなって赤字に転

家計費を分ける方法、共有する方法、どは現役時代の世帯収入が多いので、その７と思い立った時、このままで大丈夫かしらます。住宅購入の頭金や、教育資金の支払ちらでもいいので、夫婦で情報を共有して割や、現役時代の感覚で支出を見積もると、落してしまうケースがけっこうあるのです。

いなど。そして現代の大きな課題は、長生家 計 管 理 をスタートしましょう。そして、年金収入に対して支出が多くなることです。と不安になった時が始め時です。

きになったことによる老後資金の準備です。

慣れてきたら、貯蓄目標をどれくらい達成

老後の年金からは、現役時代の給与と同様時期に向けてお金を貯め、適切にそれ使い２人合わせた収入で成り立っている共働きしているかも、定期的に確認します。

も忘れてはいけません。年金収入が多いと、に、税金や社会保険料が天引きされることは、どちらかが仕事を辞めた時や万一の時の対応も話し合っておいた方がいいでしょう。社会保険からの給付や、勤務先の福利共働きが増えていることを、家計相談で担が大きいですが、これは老後も続きます。

共働きは現役時代も税金や社会保険料の負税金や社会保険料の負担も大きくなります。

も実感します。夫婦で相談に来る方のほと若い夫婦は、目の前の住宅資金や教育資世帯収入が多い共働きこそ老後資金の準備は早めに共 有 した 貯 蓄 目 標 を 着 実 に 実 行 す る にんどは共働きです。家計相談では長期の収金を優先して貯めていきますが、 歳前後厚生を確認し、万一の時に使える貯蓄残高は、給与振込口座で、先取り貯蓄をするこ支を確認するためのキャッシュフロー表をしを迫られるかもしれません。時間がたて

家 計 が 破 綻 せ ず に 教 育 費 や 住 宅 ロー ン を作成することがよくあります。これにより、計管理を始めたいものです。結婚・出産がになったら、老後資金も意識した貯蓄と家も共有します。とです【図表５】。となると、家計費の見直ば、社会の状況や収入も変化するので、途遅かった夫婦は、教育資金と並行して老後資金の準備を始めた方がいいでしょう。

払っていけるかがわかります。
キャッシュフロー 表 を 作 成 す ることで、結婚したらなるべく早く夫婦で家計管理いのですが、一般的には現役時代の７割程老後の生活費を事前に予想するのは難しし、だからと言って安心してはいけません。

世帯よりも年金収入は多くなります。しからうことができます。そのため、片働きの共働きの場合、老後は夫婦で厚生年金をもの夫婦の場合に重要なのが老後の収支です。

産が増えていく、その結果、老後も活発に、実現し、時間とともにそれぞれの名義の資そして、希望するライフイベントを着実に片方が我慢したり、不満が残ったりせずに、れほど心強いことはありません。どちらかトを活かして協力することができれば、こが２人分あり、助け合えること。このメリッ

きそうですが、共働きのメリットは、収入

こんなことを書くと、ため息が聞こえてするのがおすすめですが、忙しさに気を取度と言われています。そのため、キャッシュあるいはおだやかに過ごすことができればわかることがいくつかありますが、 代以上現役で毎月収入がある間は、どんぶり勘定

フロー表の作成では、現役時代の７割で設すばらしいですね。

家計管理は思い立った時が始め時でもなんとかやりくりできる可能性は高い

定 す ることが多いです。相 談 者の夫 婦 が、共 働きの場 合、世 帯 収 入が多めなので、られて、まだの夫婦もいるでしょう。

でしょう。しかし、無駄な支出に気が付か明日から、ぜひ夫婦で家計管理を。
多 分、これ く らいは 使いそう だと言 え ば、認しながら進んでいきましょう。

必要になるかもしれません。その都度、確中で、目標額の修正や、イメージの修正も40ないまま、なかなかお金が貯まらないこと

Vol.1531140

目標金額を共有して、それぞれに貯める別でも共有でも可
目標金額を共有して、それぞれに貯める

自由に使うお金
先取り貯蓄
家計費
家計費
先取り貯蓄
自由に使うお金

妻
手取り収入－（ 家計費＋先取り貯蓄 ）＝ 自由に使うお金
夫