第２回＞＞＞を定めて、その間に万一のことがあれば保険60

家計のお悩み解決のヒント「 保 険に入っておくと安 心 」と思いがち歳金が支払われます。例えば、「35年間に死亡したら、２０００万円

歳からですが、その「安心」を得るために払う保［よこかわ・ゆり］生命保険会社での勤務をきっかけとして、お金の知識の大切さに気づき独立。以来、マネー知識や情報を伝えることをライフワークとしている。著書に『2022年版 保険 こう選ぶのが正解！』（教育実務出版社）、」監修に今年 13 年目を迎えた『NEWよい保険・悪い保険』シリーズ（徳間書店）などがある。

までの横川 由理

険料の総額を考えたことがあるでしょうか。

ファイナンシャルプランナー

私たちは普通に生活していても、たくさ私たちは保険に入り過ぎている傾向がありを支払う」というように契約します。保険されます。

期間中であれば、いつでも同じ金額が保障・１万円。この金額を 年間払い続けると、なくともよい保険」があり、さらに「入る生命保険には「入るべき保険」と「入らや血圧、肥満度を示す指数（ＢＭＩ）等に応しょう。保険会社によっては、喫煙の有無障を得られることが最大の特徴といえるで

定 期 保 険 は、割 安 な 保 険 料 で 大 き な 保べき時期」と「入らなくともよい時期」がじて、標準的な人と比べ保険料を割り引く家や家財を失ってしまう恐れもあります。
このような多くのリスクに、貯蓄だけであります。まずは、生命保険の種類にはどんもが独立した世帯の場合には、定期保険にために入ることが多く、独身者や既に子ど遺族の生活費や教育費などをカバーする対処するには限界があります。そこで保険大きな財産を作り、その財産の中から困った人を助けることが保険の役割です。
私たちは保 障 を得ることと引き換えに、保障」に分けられます。死亡保障は万一の必要な期間を「子どもが社会人になるまで」保険料を抑えるためには、高額な保障が加入する必要性は低いといえます。
ち誰かが死亡したら、残された家族などに死亡に備える商品で、保障される期間等になど限定して加入することです。子どもの生命保険は大きく「死亡保障」と「医療そのお金を渡す、これが生命保険の基本でより、次の３種類があります【図１】。

見直すようにしましょう。

年に１回はす。自分一人で毎月貯蓄しても、なかなか1060

定期保険は 年間や 歳までなどの期間成長や独立に合わせ、５年や● 定期保険て保険という制度を運営しているのです。

お金は増えませんよね。皆がお金を出し合っ保険料というお金を払います。加入者のう生命保険にはどんな種類がある？

商品を取り扱っています。

軽く１０００万円を超えてしまいます。

30なものがあるのか整理していきましょう。

は、他人にケガをさせたり、火事や地震で37に加入します。
一人一人がお金を出し合って、を残して死亡するかもしれません。あるいて大ケガをするかもしれませんし、子どもます。１世帯当たりの年間保険料は、平均25んのリスクに囲まれています。事故に遭っ保険の役割は皆で困った人を助けること生命保険って、どうやって見直したらいい？

家庭経済

1014

ECONOMY● 終身保険終 身保 険は保 障 が一生涯 続 く 保 険です。

● がん保険がん保険は、がんと診断された時に給付歳で死亡すると、保険金の合計は３６００万円金が出たり、入院・手術の際に保険金が支ださい。先述の例では、加入直後のですが、 歳で死亡した場合には、２年分人はいつか必ず亡くなりますから、必ず保払 われます。最 近では抗がん剤 治 療など、治療に特化した商品が販売されるようにの２４０万円となります。
保険会社にとっては、被保険者の年齢がな りました。また、先進医療に備える商品

険金を受け取れるというメリットがある反高くなるにつれ、保険金を支払う確率が高もあります。先進医療とは厚生労働大臣が子どものいる世帯において、生命保険でず、病気やケガで働けないときを保障する

就業不能保険は、入院の有無にかかわら年 間でまるにもかかわらず、支払う保険金は年々定める高度な医療技術を用いた治療を指し、終身保険で高額な死亡保障を準備すること備える金額は、子どもの成長とともに少な保険です。就業不能状態が続く限り、 歳

歳 ま での２０００ 万 円の 終 身 保 険 に 加 入 した 場 合少なくなっていきます。これが、「収入保障健康保険を使えず全額自己負担となります。

は、金銭的にむずかしいといえるでしょう。

くなっていくものです。その点から、収入などの満 期 まで毎 月 支 払ってく れるため、歳男性がの 保 険 料 は、 ど ん な に 安 く て も １ カ 月 に保険の保険料が、定期保険よりも安い」と終身保険は、葬儀費用や老後資金の準備保障保険は見直しをする手間を省くことが例えば５万５０００円。これでは生活費に影響がいわれる理由です。

を目的に加入することが一般的です。ただ日目からの支払い日目か日型が主流となってら支 払ってくれる商 品 も 存 在しますので、であることです。中には就業不能就業不能状態になって就業不能保険で気をつけたいのは、通常、自宅療養を含めた期間分が支払われます。

長 くなる傾 向があり、就 業 不 能 保 険なら、が、今は入院期間が短縮し自宅療養期間がしか保険金が支払われないことです。です

医療保険の最大のネックは、入院中の分収入減に備えることができます。

できる商品といえるでしょう。の貯 蓄 性に期 待して加入するのであれ ば、医療保険は病気やケガで入院したときには病気やケガなどに備える保険です。て約束する利回り）も現在は低くなってお備える保険です。がんや介護への保障など注意が必要です。というのも、以前は高かっり、その分、、以 前 と同じ保 険 金の終 身 保をセットできる 商 品 も あ り ま す。です が、● 医療保険険でも、保険料が高くなっているからです。

しても、医療保険はインターネットなどで探してみてください。
いますから、どれだけ長く入院してもまでが支払いの上限になります。
中には、１２０日など保障期間を長くし生命保険の考え方と選び方―必要保障額を把握しよう

日数カ月間におよぶことは稀です。いずれに今は入院してもほとんどが短 期 間であり、歳から保険は、貯蓄や社会保険で足りない分をたり、がんなどの重篤な病気に対して無制限で保障する商品や、短期入院を保障する補うことが基本です。加入を検討する際に万円を支払う」というように契約します。この商品もありますが、その分、保険料は高く年間に死亡したら、毎月保険は、年々、トータルで受け取れる保険は、どんなときに、いくら、そしていつまでなります。

歳までの支払われる商品です。例えば「

毎月あるいは毎年、保険金が収入のように収入保障保険は万一のことがあった場合、● 収入保障保険から検討してください。

新たに終身保険へ加入する際は、様々な面た予定利率（生命保険会社が契約者に対し以上のような死亡保障に対し、医療保障し、老後資金の準備などのために終身保険● 就業不能保険

出 たり、貯 蓄 ができない恐 れがあり ます。

面、その分、保険料は高くなってしまいます。

35601161

就業不能保険金が少なくなっていくことに注意をしてくVol.150

15606560

がん保険
医療保障

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収入保障保険医療保険

生命保険

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終身保険
死亡保障【図１】生命保険の主な種類

3525定期保険＞＞＞ 家計のお悩み解決のヒント

家庭経済【図２】必要保障額の考え方

ためには、必要保障額を把握することが大保険です。私たちは国民皆保険制度により医療保険は、入院や手術時の保障をする● 医療保険など病気やケガを保障する保険かを考えるにあたっては、まず、社会保険切です。ここがわからないままだと、保険健康保険（共済組合）に加入していますか族を支える商品です。死亡保障を準備する制度を確認することから始めましょう。に入り過ぎて余計な保険料を払ったり、逆ら、医療費の自己負担は３割です。年齢が必要なのかを考えてください。いくら必要● 生命保険に死 亡時に保 険 金が少なく 遺 族が生活に生命保険は死亡したときに、残された家する際にも必要保障額を把握することからとはいっても、もし医療費が１００万円かかったら、自己負担は 万円になります。など必要なお金を合計したものが「遺族にす。現状の生活費に教育費や車の買い替え族が受け取るお金」を差し引いて計算しま

具体的には、「遺族に必要なお金」から「遺お勤めの方や公務員の方は附加給付がある８万７４３０円ですみます。特に大企業にかかっても、一般的な所得なら自己負担は費制度により、たとえ１００万円の医療費がただ、ご安心ください。健康保険の高額療養ので、最終的な自己負担額は２万５０００円

くりと計算してみましょう。生命保険会社あり、保険で準備するお金です。まずはざっるお金」とします。その差額が必要保障額で貯蓄と配偶者の就労収入を「遺族が受け取入るよりも、その分を貯蓄したほうが合理るわけではありません【図４】。医療保険に支払われますから、いきなり生活が困窮す

ら「傷病手当金」として給料の３分の２がさらに、４日以上の欠勤には健康保険かに納まることがほとんどです。のホームページ等にある必要保障額シミュ的だといえるでしょう。なぜなら、どんな定期保険や収入保障保険で備えることがです。仮に２週間、入院したとしても受けければ１円も受け取ることはできないからにたくさん保険料を支払っても、入院しな理にかなっています。
「子どもが独立するま取れるのはわずか３５０００円のみ。自宅療養は対象外です。

子どもの教育費を払い終わった 代など、ください。なぜなら、定期保険では満期をなどに備えたい場合には、終身保険をご検討あろう保険料の総額を計算するとあまりのが多いと思います。しかし、生涯で支払うで老後の準備として医療保険に加入すること保険は必要ありません。それでも葬儀費用子育てが一段落したご家庭の場合、生命で」など期間を区切って加入してください。

割安な保険料で死亡保障を得るためには、レーションを活用すると簡単にできます。

ご自身の老後の年金、死亡退職金、現在の次に入ってくるお金として、遺族年金と必要なお金」になります【図２】。

スタートしましょう。ていきます【図３】。

上がるにつれ２割、１割とその割合は下がっ自己負担限度額 87,430円
高額療養費
附加給付
212,570円 一部負担金払戻金 自己負担額
25,000円
62,430円
健康保険（共済組合）の負担額：７割70万円

保険を見直すときはもちろん、新しく加入困ってしまうことになりかねません。

不足額
遺族年金、死亡退職金など30超えて長生きする可能性があるからです。

50

必要保障額
＝遺族が受け取るお金－
遺族に必要なお金保険で準備するお金
就労収入、貯蓄など
生活費、教育費など【図３】健康保険（共済組合）による医療費の負担額の例
医療費：10割 100万円

窓口負担額：３割30万円

高額療養費は、年齢や所得によって異なる

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ECONOMY＞＞＞ 家計のお悩み解決のヒント

傷病手当金支給開始
欠勤

同一の傷病について、支給を開始した日から通算して1年6ヵ月まで大きな金額に驚かれるのでないでしょうか。
例えば、 歳の男性が毎月４０００円の保険料を払ったとします。 歳まで払い続康状態に関する「告知」
や「診査」があります。

保険会社や商品が異なるのです。

かし、年齢や性別によって、保険料の安い不安だからと、何でも保険に頼るのはや

健 康 状 態 に よ っ て は、 新 し い 保 険 に 加 入できないかもしれません。

は低いのではないでしょうか。

どの金額を払ってまで、入院に備える必要性

何歳まで生きるかはわかりませんが、それほは、新しく加入した保険会社に保険を引きらとなります。生命保険を入り直したとき保険料の払込み」のすべてが終わった日かのは、「 申 し込 み 」「告知（診査）」「 第 １回てください。

保し、然るべき時期が来たら保険は卒業し省くコツです。必要な保障をしっかりと確保険に加入して備えるのが家計の無駄を貯蓄で賄いきれない大きなリスクに限ってめましょう。小 さ なリスク は 貯 蓄で 賄い、病気やケガに備えたい場合には、医療保険受ける旨の連絡をもらってから古い保険のまた、新しい保険の保障がスタートするではなく就業不能保険を検討するのも一つ保険を解約すると、空白期間が生じません。

けると、総 額１６８万 円にも なるのです。の方法です。この保険なら、自宅療養も対● 落とし穴②：がん保険の待ち期間
がん保険の場合には、３カ月間は保障さ入れてください。団体保険の割引率は５～に団体保険がある場合には、ぜひ選択肢に％と、団体や保険会社、あるいは商品に期間中の保障が途切れないように、３カ月ます。がん保険の見直しをする場合、待ち可能性があります。１年に１回や２回などよって幅がありますが、割安に加入できるにがんと診断されたら、保険は無効になりれない「待ち期間」が存在します。この間少しでも安く加入したいものです。勤務先同じ保 険や保 障に加入するのであれ ば、象であり、満期まで就業不能が続いている場合に保険金が支払われ続けるからです。

見直し時に気をつけること
生命保険の見直しは、「子どもが生まれた」の募集期間中に申し込みをしましょう。の方は、その上でクレジットカード払いするけることができるでしょう。口座引き落としや１年分をまとめて払うことで、割引を受合は給料）から引き落とされますが、半年保険料は通常、毎月口座（団体保険の場間は２つの保 険 料 を 払 うことになります。
「もったいない」と思いがちですが、見直し「住宅を購入した」「子どもが就職した」など、ライフプランが変化したときに行うものでのときは覚悟を決めてください。

少しでもお得に入るためにはす。しかし、変化がなくとも、加入してから５年や 年など一定期間が経ったときも、見直しをしましょう。家族の年齢が上がれば、必要保障額が少なくなったり、その他と、ポイントも貯まりますよ。

られている可能性もあります。

れたり、長寿化に伴って保険料が引き下げより良い保障内容の商品がより安く発売さます。生命保険も同じです。自分で調べていろいろ調べて納得の上で購入すると思いま す。例 え ば、家 電や 車 を 買 うときには、の次に高い買い物は生命保険といわれていちろん、失業、介護など幅広いリスクに備えきます。貯蓄があることで、入院や通院はもを選ぶだけで、支出が減り、貯蓄が増えてい払っていくものなので、少しでもお得な契約

人生で１番高い買い物は住宅ですが、そ

ただし、生命保険を見直すときには、注意納得の上加入することが何よりも大切です。

ることが可能になります。不安をすべて保険

生命保険は長い期間にわたって保険料をしないと、思わぬ「落とし穴」にはまって保険という商品は、保険料の割引が禁止に頼るのではなく、「賢く保険を利用してい● 落とし穴①：生命保険には診査があるしまう場合もありえます。

されているため、同じ会社の同じ商品であく」という感覚を身につけていきましょう。の状況が変化しているからです。あるいは、50
れば、どこで加入しても同じ金額です。し生命保険へ加入する際は、被保険者の健Vol.150

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欠勤4日目から、給料の3分の２【図４】健康保険の傷病手当金 連続3日