人生のリスクマネ ジメントと保険るか、この先どうなるか分からなととなると「長い人生、何が起き「もしも」を想定することが重要いことなので目を背けがちですが、こ の と き、 あ ま り 考 え た く なたらよいのでしょうか。

さまざまな「もしも」にどう備えがあるかもしれません。そうした、

図 は、人生に起こりうる「もい」と、遠い将来を考えることを

長島 良介（ながしま りょうすけ）

身近なことであれば「もし予定通学を受験するでしょう。私たちはなかった場合に備えて、複数の大験の場合なら第一志望に合格でき「もしも」に備 えますね。大 学 受

ジットカードを持っていく…などしれないので、予備のお金やクレ先で出費がかさむことがあるかもれないように早めに家を出る、旅と 傘 を 持 つ、 ま た 電 車 に 乗 り 遅しましょう。
「もし雨が降ったら」週末に家族で旅行に出かけるとし易くなります。イメージが描けライフプランを具体的にイメージや「どんな人たちと」を考えると、ください。
「何を」でなく「誰と」ンを実現させたいかを考えてみてを変えて「誰と」そのライフプラりを思い浮かべがちですが、視点き「何歳で何をやりたいか」ばかを見通すことが大切です。このととでお金が必要になるのか、将来フプランを立て、いつ、どんなこ実した人生を送るためには、ライも何度か紹介しているように、充しれません。安定した職に就いた震などで自宅が被害を受けるかもります。また、火事や風水害や地ば、介護が必要になる可能性もあケガや病気、交通事故、年を取れ必要な手立てを考えておくのです。

うに、夢を諦めなくていいように、も、 ラ イ フ プ ラ ン が 崩 れ な い よ

自分や家族に万一のことがあってこのうち自動車や住宅・家財なすのが保険です。

き、お金の面で重要な役割を果た

こうした「もしも」が起きたとさいものは、預貯金で対応できる

ち、家計へのダメージが比較的小にプロットしたものです。このうし も」 と そ の 発 生 頻 度 を 大 ま か

人 生 に リ ス ク はつ き も の で す。

が大きいリスクです。の、発生すると家計へのダメージらないのは、発生頻度は低いものものもあります。備えなくてはな

険など、公的保険でカバーできるでしょう。また健康保険や雇用保りにいかなかったら」と、対策をてくると、そのためのお金のやり発生頻度は低いけれど、家計へのダメージが大きいリスクに備える講じるものです。

どの「モノ」の損害や賠償に備え1と思っていても、倒産やリストラライフプランに必要な「もしも」の視点

2 級 FP 技能士、心理カウンセラー、一級建築士、生命保険募集人・変額保険販売資格、損害保険募集人、損害サービスマ
スター、生命保険コンサルタント。東京サンコー株式会社代表取締役。著書／プロが教える ! 年収 300 万円で生き抜くマネー術（ソフトバンククリエイティブ）
取材・監修／週刊ダイヤモンド、読売新聞、クロワッサンなど。

です。不測の事態が起きたときや、【監修】

敬遠しがちです。しかし、本誌で将来を見通したライフプランと資金計画を立てる上で欠かせないのが「もしも」の視点です。今回は、あなただけでなく誰にでも起こる可能性のあるさまざまなリスクにお金の面で備える「保険」について、その基本を学びながら人生のリスクマネジメントについて考えてみましょう。

くらし の 金 融 知 識

くりも身近に感じられるでしょう。
30

ところが、 年先、 年先のこ
20

りたい
そこが14

くらし塾 きんゆう塾〈2015年春号〉

公的介護保険

老後資金不足長期入院※仕事や通勤のときのケガや病 気など
→労災保険

小

軽いケガや病気

万一の場合に定められた保険金が出るのが保険の最大のメリットです。大勢の人がお金を出し合って、済的負担が生じる場合に備える相滅多にないが、起こると大きな経えると、保険は欠かせません。も少ない負担で、不測の事態に備え険ですから、一人で準備するより互扶助の考え方に立ったものが保と言われているように、貯金は時「貯金は三角、保険は四角」（図２）ちろん貯金でもカバーできますが、き なお 金が 必 要 となる 事 態 を 考けてしまった場合など、一度に大なったり、交通事故で他人を傷つ

地 震 や火 事で住 宅に住 めなくあって一度には増えません。他方、健康保険

るのが損害保険、「ヒト」に関する短期入院掛け金を払えば契約した翌日でも、家計へのダメージ

公的年金リスクに備えるのが生命保険です。

大自動車による対物失業賠償ることができるのです。

必要額

保険

保険期間

保 険 が ど ん な 種 類 の 保 険 で、 どん な 特 徴 が あ る の か、 そ し て 毎

年 ど れ く らいの 保 険 料 を 支 払っているかを明 確に把 握 しています か？ こ れ に ス ラ ス ラ と 回 答 できる 人 は 意 外 に 少 ないのではないでしょうか。

人 生 の ３ 大 資 金 は、
「教 育・住 宅・ 老 後」 と い わ れ て い ま す。

実 は、 人 に よ っ て は 生 命 保 険 が

こ れ ら に 次 ぐ 大 き な 支 出 に なって い る の で す。 毎 月 の 固 定 費 とし て 少 な く な い 額 を 支 払って いて、 積 み 上 げ る と 膨 大 な 費 用 にな る の に、 そ の 中 身 を 知 ら な いというのはおかしなことです よね。

テ レ ビ や パ ソ コ ン、 自 動 車 な

ど を 買 う と き は、 カ タ ロ グ の ス

ペッ ク を 読 み、 実 際 に 操 作 し た

火 災 保 険 や 地 震 保 険、 自 動 車聞 い て「入 っ て い た 方 が 安 心」の 場 合 は、 営 業 担 当 者 の 説 明 をり 乗 っ た り し て み る の に、 保 険

保 険 な ど の 損 害 保 険 は、 そ の 必という 程 度の理 解のまま 受 け 身くことが必要です。

れ る の か は、 最 低 限 理 解 し て おら」「どれくらいの期間」保障さ目的で」「いざというときにいく

い う 商 品 の 基 本 で あ る「ど ん な約」 を 結 ぶ の で す か ら、 保 険 と要性や役割をイメージしやすいで

あ な た は、 自 分 が 入 っ て い る「どんな目的で」「いくら」「どれくらいの期間」保障される保険かを明確について考えてみましょう。

で「加 入」 し た 人 も 多 い の で は不足

しょう。そこで今回は、病気やケ貯金ないでしょうか。保険会社と「契図2 貯金は三角、保険は四角

ガ、死亡などに備える生命保険に必要額

多
発生頻度
少

もしものとき貯蓄期間

もしものとき自動車による対人賠償
天災などによる家屋の損害

雇用保険

盗難

要介護
自賠責保険

交通事故
火事

保険は発生頻度が低く、家計へのダメージが大きいものに備えるのが基本
死亡

間をかけて積み上げていくものでくらし塾 きんゆう塾〈2015年春号〉

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図1 人生のさまざまなリスク

年 ご と な どの 保 険 期 間

名 称 の 通 り、 被 保 険 者 が 死 亡によっても異なりますが、保険料払込終了後の場合は、支払った保険料を上回り、以後は解約しない限り返戻金が増えていくというもの も あ り ま す。 保 険 料 払 込 期 間は、 年、 年、 年、あるいは歳まで、 歳までなどと任意に設定できます。

解約返戻金があり、一生涯保障が 続 く た め、 契 約 年 齢、 払 込 期間が同様で、死亡保険金が同じ定期保険に比べ保険料は割高です。
（ ）養老保険

満 期 保 険 金と死 亡保 険 金が同額の保険で、保険期間が終了した

満期保険金

図中の■は、将来の保険金などの支払いに備えて積み立てられる部分。

が受け取れる つの保険を紹介し

以 上、万一のときに死亡保 険 金いくらの保険が必要かましょう。

険 の 見 直 し に あ たって は 注 意 しもったいないものもあります。保が 高いからと安 易に解 約 してはの は 貯 蓄 性 が 高 い た め、 保 険 料

利 率 のいい 時 代 に 契 約 し た もに高額な保険料が必要になります。

きな死亡保障を確保するには非常が受け取れるため、養老保険で大死亡保険金さまざまな生命保険

生命保険にはさまざまな種類が年、満了 後に更 新していく「更 新 型」
、る一定の期間（定期）にわたってするまで一生涯の保障が続きます。

場合に満期保険金が受け取れます。

保険期間中に被保険者が死亡した

場合は、払込途中でも死亡保険金満期保険料払込期間あります。被保険者が死亡した場
合、一定期間の死亡保障を確保する「定 期 保 険」
、死 亡 し た 際 に 保険金を年金形式で受け取れる「収入保障保険」、一生涯死亡保障が続く「終身保険」、保険期間が一定で死亡保険金と満期保険金が同額の「養老保険」、病気やケガに備える「医療保険」、がんや三大成人病に備える「がん保険」や「特定疾病保障保険」、老後に備える「個人年する「全期型」のほか、保険金が年などの長い期間まとめて加入

子どもの教育費に備える「学資保徐々に減少していく「逓減型」や金保険」、介護に備える「介護保険」、険」、医 療 保 障などが終 身 保 険や「収入保障保険」などがあります。
「掛け捨て」ですが、割安な保険養老保険の特約となっている場合という場 合もあります。ここでは料で大きな保障を得ることができ

満 期 保 険 金 は な く、 い わ ゆ る基本知識として、「定期保険」「終るのが特長です。また解約のデメや、いくつかの保 険の組み合わせ

身保険」「養老保険」について、ポリットが少ないため、柔軟に保険金額を見直すことができます。

イントを説明します。
（ ）定期保険

確 保 す ること を 目 的 とし た もの

途 中で 解 約 したときには解 約 返（ ）終身保険

で、保険期間内であればどの時点戻 金 が あ り ま す。 返 戻 金 は 保 険定期保険とは、死亡保障を、あで 被 保 険 者 が 死 亡 して も 保 険 金

20契約

払込完了

保険料払込期間契約

終身死亡保険金65 15満期保険料払込期間
契約

会 社 や 契 約 時 の 年 齢、 性 別 な ど

10

死亡保険金を受け取ることができます。 年、か？ 自分や家族に合った保険を金がいくら必要になるのでしょう

ましたが、では、皆さんには保険

3（2）終身保険603（1）定期保険

10

図3 生命保険の基本的なしくみ

530

1

2

1

りたい
そこがくらし の 金 融 知 識（3）養老保険16

くらし塾 きんゆう塾〈2015年春号〉

人生のリスクマネジメントと保険を決めることで建設費用を算出しらい使用して、どのように作るかでなく、どのような建材をどれく会社に作り方を伝えるというだけす。建物の設計図には、単に建設ちろん、そのすべてを生命 保 険でも考えておく必要があります。も電といった耐久消費財の購入など料 万円くらいなど）、自動車や家入学金が万円くらい、年間授業費（例：私立大学文系の平均ではなります。このほかに入学金や学万円

年かかるばよいのです。

商品はどれか、などを考えていけや必要な期間、それに適した保険険に入る場合に負担できる保険料ら、貯金と保険との使い分け、保フプランやリスクの性質を見ながよいのです。そのうえで、再度ライえた、新たな人生への備えを考えざというときの保障は少なくして、そ し て 子 ど も が 独 立 す れ ば、いそろそろ見えてくるころでしょう。

でしょうし、キャリア面の将来もの頃には住宅を購入する人も多いできるようになります。また、そ先の 教 育 費 が 具 体 的 にイメー ジどもが就職するまでに予算と比較するという大きな目的用意する必要はありません。他のいろいろ検討したうえで決めなくてはなりません。未来が変わ考える場合の基本は、いざというがあります。人生の設計図である家族の収入のほか、遺族年金などた保険も、人生を歩む過程で、「どると、それを支える生命保険も変とします。大雑把ですが、ライフプランも同じです。ライフの公的保障や、勤め先の企業からんな目的で」「いざというときにえていく必要があるのです。

ときに家族の生活を守るためにいプランを立てれば、人生で必要な死亡退職金や弔慰金が出る場合がいくら」「どれくらいの期間」はここまで人 生のリスクにお金の× カ月×

お金を把握できますし、予算（人あります。また預貯金など、それ

変 わ っ て き ま す。 頻 繁 に 見 直 す面で備えるための保険の考え方をくら必要かを考えるということで生を通じた収入）と差があれば設までに築いた個人資産もあります。

必 要 は あ り ま せ ん が、 人 生 の 節述べてきましたが、いざというとき年＝5040 万円と30

遺族年金

公的保障

年時代、その先に続⑤子どもの独立④子どもの進学③住宅の取得②子どもの誕生①結婚

見直しのタイミングとしては

点 検 す る こ と を お す す め し ま す。

趣味を深めておくことも、思わぬでしょう。自身のスキルを磨いたり、ときに支援が得られることもあるかなものにしておくと、いざという関係を大切にし、仲間や人脈を豊お金ばかりではありません。人間

あなたや家族を助けてくれるのは、て何より大切なのは、「もしも」の形で役に立つことがあります。そしなどが考えられます。結婚は二ことが起こらないように、日々の健人生のトータルなリスクマネ人でどんな人生を送りたいか考えその子の将来までを考えたプラン

ジ メ ン ト に よ っ て、 豊 か で 安 心

康に気をつけることです。

が必要になり、子どもの進学の際な毎日を過ごしたいものです。

る機会です。子どもが生まれたら、⑥定年退職、引退

く長い老後をどう生きるかを踏ますが、人生があります。やがて定年を迎えま今度は夫婦の老後を見据える必要計図段階で修正もできます。

それらを差し引いて足りない分を目となるライフイベントを機に企業保障

遺された家族に必要な金額

14

遺族基礎年金、遺族厚生年金など

1425

1275

勤め先 企 業 の 死
亡退職金、弔慰金など

ライフイベントごとに保険の見直しを

メージは次のとおりです。例えばひ万一のときに保険でカバーできれば通帳自己資金預貯金、株、家族の収入など保険金額を考える際の簡単なイ万円必要で、子30必要な保険金額80（と く に 中 学 入 学 が 節 目） に は、

くらし塾 きんゆう塾〈2015年春号〉

17株

ひと月の生活費
×
期間＋教育費、耐久消費財購入費などと月の生活に約

図4 必要な保険金額