住まいとライフプラン

第３回＞＞＞を受けた場合、休業や店舗閉鎖、廃業などに害が発生します。さらに工場や店舗が損害類 だけで大 丈 夫な自治体もありますので、鑑が必要な場合が多いですが、本人確認書

ホの画像でＯＫ）または修理見積書等、印日に公表した首都直下地

震の被 害 想 定は、最 大６１４８人の死 者、より従業員は失職したり、自営業の場合は［うらた・こうすけ］熊本県在住の特定の金 融機関に所属しない中立のファイナン
シャルプランナーとして、個別相談や一般向け、法人向けのセミナーなどで活動中。
一級ＦＰ技能士、ＣＦＰ ®。

負 傷 者 ９ 万 ３ ４ ３ ５ 人、 建 物 全 壊・ 焼 失

浦田 幸助

確認してください。
被害状況が分かる写真と万４４３１棟、避難者２９９万３７１３25

浦田ＦＰ事務所所長
ファイナンシャルプランナー

廃業したりすることが考えられます。

東京都が５月自然災害への家計の備えと被災時に知っておきたい制度

家庭経済７クラスの首都直下地震の発生確率は今後人と推計されました。また、マグニチュード仮住まいの費用などで支出が増え、結果と場合、家計の収入はそのままでも、移動やその他、長期間の避難を余儀なくされるきる写真を複数枚用意しましょう【図表１】。の傾き」等、可能な限り被害状況を把握でして、「建物の全景」「建物の損壊部分」「建物年間で ％といわれます。

調査が行われるので、必ず修復する前に申請してください（修復をする場合は、必ず修復前の写真を撮っておきましょう）。申請ます。その後、被災者の申請により各市区町村役場に、火災の場合は消防署に申請し災証明書の発行は、自然災害の場合は市区「罹災証明書」の提出が必要となります。罹

ただし、災害対策の支援制度のほとんどで害が原因で、住宅に一定の被害を受けた場「被災者生活再建支援制度」は、自然災度」と「災害復興住宅融資」です。

たい２つの制度が「被災者生活再建支援制住宅が被災した場合、その再建に利用しれない場合があるので、注意してください。

前に修復してしまうと、罹災証明書が発行さ町 村が家 屋などの被 害の状 況 を調 査して、自然災害により家計はどのような影響を受けるのか？

立場からご紹介したいと思います。

近年の自然災害は地震による災害と大雨合、行政から支援金を受けることができる
申請には、被害状況が分かる写真（スマ２種類があります。

もので、「基礎支援金」と「加算支援金」の「 全壊 」「大規模半壊」「半壊」「一部 損 壊 」
る損 害、家や家 財など資 産に対 する損 害、停電や断水などのライフラインに対する損など被害程度の認定を行います。

による水害が多く、人の生命や身体に対す災害後に最も役に立つのが公的支援です。

罹災証明等を行うにあたり、被害箇所のして収支がマイナスに陥りかねません。

すれば被害を抑え、復興できるかを、熊本できませんが、被災したとき、どのようにます。このような自然災害をなくすことはた大小の規模はありますが地震も起きてい70

地 震 と 九 州 豪 雨 を 体 験 し、 相 談 を 受 け た

自然災害に遭った時の公的支援制度

近年、毎年のようにどこかで水害が、ま193048

ECONOMY＞＞＞ 住まいとライフプラン【図表１】被災後の生活再建の手順例

で、基礎支援金は罹災証明書や住民票など、さらに支給されます。申請窓口は市区町村

築する際は加算支援金として２００万円がして１００万円支給され、同じ人が家を新例えば家が全壊した場合、基礎支援金との再建方法に応じて支給されます。の額が支給されます。
「加算支援金」は住宅給され、解体世帯や長期避難世帯にも同様壊、大規模半壊、中規模半壊）を基準に支住宅の罹災証明で認定された被害程度（全イン」には、次のようなメリットがあります。

による被災者の債務整理に関するガイドラして取りまとめられたものです。
「自然災害

合意に基づき、債務整理を行う際の準則と破産手続きによらずに、債権者と債務者の返済できなくなると見込まれる人が、法的等）の返済が困難になった人や、近い将来には震災等で借金（住宅ローンや事業性ローンドライン」を使うことも考えられます。これ

災害による被災者の債務整理に関するガイどうしても返済が難しい場合 は、「自然でしょう。

１万円程度防災グッズに入れておくと良いので、１００円玉や５００円玉など硬貨でた、紙幣の場合破損する可能性があります

レジも使えない可能性があるからです。まレジットカードや電子マネーが利用できず、ましょう。というのも、停電が続くと、クその際、一部は現金で手元に持っておきましょう。

月分をいつでも使えるように準備しておき生活費（食費や水道光熱費、衣服代等）の６ヶ

要なことは、当面のお金の準備です。基本

住宅の被害程度に応じた「基礎支援金」は、加算支援金は契約書の写しが必要です。

通帳やクレジットカード、印鑑などを紛失した場合ですが、本人確認さえできれば一定金額まで預金の引き出しに応じてくれるはずです。東日本大震災や熊本地震のときも、多くの金融機関が 万円まで引き出③破産
 等の手続きとは異なり、債務整理をしたことは個人信用情報として登録されジットカードの再発行では本人確認が必要

無ければ少し面倒になります。通帳やクレずに、手元に残すことができます。

②被災
 状況や生活状況によりますが、財産の一部を、借金（ローン）の支払いに充てことができます。

①国の 補助により、弁護士等の「登録支援専門家」による手続支援を無料で受ける「災害復興住宅融資」（ 窓口は住 宅金
融 支 援 機 構 ）は、 災 害 で 住 宅 が 全 壊、 大
規 模 半 壊、 中 規 模 半 壊 ま た は 半 壊 し た

旨 の「 罹 災 証 明 書 」 を 交 付 さ れ て い る人が利用できる住宅復旧のための融資です。

る場合は３７００万円、土地の取得をしなないため、その後の新たな借入れに影響だからです。運転免許証や健康保険証、マしに応じていました。逆に本人確認書類がい場合は２７００万円まで融資を受けるこが及びません。

イナンバーカードなどを常に携帯しておき、住宅の再建の例を挙げると、土地を取得すとができます。

その他、自治体によっては、住宅ローン新築・購入、補修、宅地購入等を行うにあとを考えると、住まいの安全対策も重要に預金以外の財産は自宅に保有しているこ紛失しないようにすることが重要です。
たり新たに借入れを行った場合、被災したなります。まずは「災害に強い土地」を選を 抱 え て い る 被 災 者 が、 被 災 後 に 住 宅 の住宅が被害を受け、住めなくなったとし住宅の住宅ローン残高の利子相当額を補助

被災した住宅が住宅ローンの返済中の場合ても、住宅ローンの返済はなくなりません。

びましょう。チェックポイントは「対象地どです。対象地のある自治体が作成している場合、そこにひびが入っていないか」な「 対 象地が周りの土地より高く、擁 壁があが周りの土地より低い位置にないか」、逆にする制度もあります。

自然災害に対する家計の備えで、まず必

自然災害に対し、家計はどのような備えができるのか支払いが厳しい場合には、金融機関に相談しましょう。当面の間、元金の据え置き（利息だけ払う）、返済の据え置き、返済期間の延 長、 返 済 額 の 引 下 げ な ど、 返 済 方 法 の見直しに応じてくれることがあります。

Vol.15149

10

災害復興住宅融資●

被災箇所の写真撮影●

罹災証明の取得

減税申請など●「住宅」 ● 被災者再建支援制度の再建 （加算支援金）● 保険の申請「生活」の再建 ● 被災者再建支援制度（基礎支援金）●被災家庭経済るハザードマップなど防災資料も確認しま
しょう。地域によっては、洪水や土砂災害、高潮、津波を一つの地図に統合した「統合型ハザードマップ」が公開されています。

でしょう。被災直後は家族でそこに避難し、過ごすこともできます。

提 で す。 補 償 内 容 と し て は、 居 住 用 の 建物および家 財（ 生活用 動 産 ）となります。

％の 範 囲 内で地 震 保 険の保 険 金

注 意 点 と して は、火 災 保 険 の 保 険 金 額 の％～出てからでも避難できますが、地震の場合なるのが「火災保険」です。火災による損

建物や家財に損害が発生したとき頼りにり、損失分全部をカバーすることはできま１０００万円が限度となることです。つま火災保険で自然災害に備えるは事前の予知が難しいため建物 を「 耐 震 」

小 半 損、 一 部 損 と な っ た と き に 行 わ れ るせん。保険金の支払いは、保険の対象とな火災保険の「水災補償」では、建物や家ことになり、その保険金の額も損害程度に害だけでなく、落雷や風災、雪災、ひょう災、財をそれぞれ保険の対象とすることができ土交通省「熊本地震における建築物被害ののどちらかの要件を満たす必要があります。

水災の損害保険金支払いでは、一般的に次場合は、水災補償も付けておきましょう。

応じて定められています。にしておく必要があります。可能であれば「 住 宅の 品 質 確 保 の 促 進 等 に 関 す る 法 律 」の 耐 震 等 級 で 最 も 高 い「 耐 震 等 級 ３」 を満たせると良いでしょう。
２０１６年発生の熊本地震では、熊本県
ましき

原因分析を行う委員会 」報告書によると、益城町で震度７の地震が連発しました。国耐震等級３の建物は８割以上が被害なしで、①床上
 浸水または地盤面から ｃｍを超える浸水があった場合残りも軽微な被害で済んだとされています。
耐震等級３の住宅にすると、間取りに制％になり、一部の住限が生じたり、費用がかかったりしますが、地震保険の保険料が②損害
 割合が建物または家財の時価もしくは再 調 達 価 額（ 同 等の物 を 新たに建 築、災保険や地震保険、支援金や助成金等の申建を考える必要があります。先に述べた火請を行います。後者は都道府県や市区町村

リフォーム工事費用には、住宅性能に応じきます。ちなみに、既存住宅の耐震性向上減されるなどの優遇措置を受けることがでが増える、固定資産税や不動産取得税が軽による損害は対象外ですので、備えるのでれます。ただし、こちらも地震や噴火、津波に車両保険を付帯することで補償を受けら自然災害による車の損害は、自動車保険「地震保険」も加入しておくべきでしょう。

は「雑損控除」を使いましょう。これらは、書の取得が必要なので注意しましょう。

たりします。いずれも原則として罹災証明

どの社会保険料などが減免または猶予され税金や国民健康保険料、国民年金保険料なの生活再建支援課等の担当部署で行います。て１００万～２５０万円の範囲内で補助金あれば地震特約を付帯する必要があります。

地震や台風などの自然災害や火災、盗難な地震や噴火これらに起因する津波によるが用意されています。耐震費用を抑えるの

地震 保 険 は火 災 保 険に付 帯 する方 式でどで生活用の住宅や家財道具などに損害がも、耐震等級２以上が求められる長期優良であれば、就寝中に被災しても命が守れるの 契 約 で す ので、火 災 保 険 への 加 入 が 前

所得税関係でいえば、「災害減免法」またよう、寝室だけでも耐震補強をすると良い

また、市民税や固定資産税、自動車税など％以上である場合

あ る い は 購 入 す る の に 必 要 な 金 額 ）の週間程度で少し落ち着いてきたら、生活再重要ですが、災害レベルに応じて３日～２

被災した直後は、衣食住の確保が何より被災時に知っておきたい
お金のこと

ま す。 水 災 の リ ス ク が あ る と こ ろ に 住 む

る居 住用 建 物または家 財が全損、大 半 損、額が決まり、建物は５０００万円、家財は50

水災などの自然災害も補償されます。

次に建物です。
水害の場合は、避難指示が30

損 害は火 災 保 険では補 償されませんので、

宅ロー ン で は 金 利 が 優 遇 さ れ ま す。 他 に45住宅に認定されると、住宅ローン控除の額

305050ECONOMY＞＞＞ 住まいとライフプラン【図表２】
災害減免法と雑損控除

雑損控除
災害減免法あった場合に税 金が軽減される制度です。
災害減免法は「税額控除」で、計算した税額から一定金額を控除します。雑損控除は「所得控除」で、収入金額から必要経費を差し引いた所得金額から控除します【図表２】。

火災保険や地震保険に関する最近の動き
最後に、火災保険と地震保険の最近の状況について触れます。

料を試算できます。

地震保険料についても２０２２年 月に改定が実施される見込みで、全国平均で０・７％値下げされます。近年の地震保険料の改定を振り返ると、２０１７年（＋５・１％）、有利な方を選択することになります。また、です。その要因としては、近年の自然災害適用される契約について値上げされる予定上げられています。しかし、今回の地震保１％）と３度改訂が行われ、全般的に引き

２０１９年（＋３・８％）、２０２１年（＋５・災害減免法、雑損控除のどちらを適用する【図表３】
地震保険料の例（保険金額2000万円・保険期間１年）
建物の構造
地域

イ構造（＊1）ロ構造（＊2）

東京（最も高い保険料のエリアの1つ）

55,000円

82,200円
福岡（最も低い保険料のエリアの1つ）

14,600円

22,400円

年以

険料率が全国平均で ・９％引き上げられどれくらい値上げされるかというと、保普及が値下げにつながったと考えられます。

増加傾向にあるものの耐震性の高い住宅のとなりました。全国的に地震の発生頻度が方が大きかったため、全国平均では値下げ

険料改定は、値上げ要因より値下げ要因の火災保険は、２０２２年 月１日以降に10の増加と、災害時の倒壊リスクが高い中古

この２つは 重 複 して 適 用できませんので、10にしても年末調整で手続きされず、確定申出典：財務省「地震保険制度の概要」から試算し作成物件の増加があります。

＊1 イ構造…耐火建築物・準耐火建築物・省令準耐火建築物等でマンションなど。
＊2 ロ構造…木造建築物等で戸建てなど。

告が必要になりますので、この点も忘れな②（損害金額+災害等関連支出の金額－保険金等の額）－（総所得金額等）×10％③所得が750万円～1000万円：
4分の1

７・３％アップ、木造戸建てなどのＨ構造で上の建物でマンションなどのＭ構造の場合構造）」の組み合わせにより異なります。今道府県」と「建物の構造区分（イ構造・ロ

ただし、個別の地震保険料改定率は「都ます。例を挙げると東京都では、築５・９％アップします。詳細は、損害保険料回の改定では、最大の値上げ率は＋ ・９％確認ください。

・２％（ロ構造の大分（イ構造の茨城県、埼玉県、徳島県、高知県）、最大の値下げ率は

地震保険は、損害の規模等にもよります県）となります【図表３】。地域によっては、地震保険の保険料は、住んでいる地域（都が、比較的支払いが早く、実際、私の自宅負担の大きい地震保険ですが、耐震や免震の道府県）と建物の構造によって決まります。

が熊本地震で被災したときも、損害鑑定をされます。火災保険は契約期間が長い方が財務省のホームページに掲載されている「地受けてから３日程 度で振 り 込 まれました。

建物であれば割引制度もありますし、１年

震保険制度の概要」では、保険期間が１年

家を建て直したり修理するときはもちろん、保険料が安くなるよう設定されているため、の場合の保険金額１０００万円あたりの保地震後の生活再建のための準備にもなりま超の長期契約でも割引があります。年末調

険料の紹介があります。また、日本損害保すし、必要な保険だと感じています。

契 約 期 間が最 長５年へ短 縮されることで、契約期間も最長29整時などに地震保険料控除も受けられます。

年から最長５年へ短縮た「火災保険参考純率改定のご案内」をご率算出機構が２０２１年６月日に発表し10

実質、保険料が高くなると思われます。

－47

16

いようにしておきましょう。

以下の①②のいずれか多いほう①所得金額が500万円以下：
全額

10

10

険協会による地震保険特設サイトでも保険

Vol.15151①（災害関連支出の金額－保険金等の額）－ 5万円②所得が500万円～750万円：2分の1

控除金額

所得控除
税額控除

控除内容

住宅や家財など生活に通常必要な資 産、 ま た は 災 害 等 に 関 連 す る
支出
住宅や家財対象となる（損害額が住宅や家財の2分の1資産以上の場合に申請可能）