子どもの教育費から考えるライフプラン講座
第 ３回

１回「子どもの教育費は親のライフプランライフプランを組み立てようとします。第

その総額を負担することを前提に自身の子どもの教育費負担を考えるとき、親は両立できるとは限りません。親自身が両立ます。親の生活を守ることと教育費負担を身の生活が苦しくなるケースも見受けられ中には、親が返済を丸抱えしてしまって自利用は想定外を想定して」に書きましたが、一方、老後の生活を支える退職金の額はは十分あるのです。

す。そして、自分もその一人になる可能性も長生きの人が増えていることがわかりま

単なるイメージではなく、統計の数字から歳 以 上の人 口は２・――老後破産を回避するために、どこまで教育費を負担するのか？に組み込むべきもの」で述べたように、高の難しさを早めに認識すれば、新たな選択くなってきました。親戚やご近所を見渡すと、１００歳を迎えた人や迎えそうな人が倍 になっていま す。

校までの教育費は親の定期収入で負担して減少傾向です。５年ごとに行われる「就労高校卒業以降の高等教育機関である大学や専門学校への進学率は約７割。高校への進学率ほどではないにしろ、多くの子どもに教育費がかかることになりますが、こちらは定期収入でまかなうには高額です。
そのため、子どもが生まれてからコツコツ

条件総合調査」（ 厚 生 労 働 省 ） に よ る と、学卒業者の定年退職金は２００３年の２４９９万円から、２０１８年の１９８３万円と、約２割少なくなっています【図表２】。

生活する年月は長くなっているのに、使１９８９（平成元）年と２０１８（平成とする老後 生活 資 金をあらかじめ算 出し、えるお金は少なくなっているのです。必要系の４年間分＋αの５００万円を目標とする

退職金と公的年金で不足するようであれば、の利用については第２回「貸与型奨学金の用意できない場合の教育ローンや奨学金費用の準備をしなければなりません。

しようと考えるのであれば、この高等教育の）年を比べると、後期高齢者と呼ばれる何人もいるのではないでしょうか。

76のが妥当です。子どもの教育費をすべて負担貯めることが必要になるわけで、私立大学文人生１００年時代という言葉が珍しくな肢を見つける可能性を広げられるでしょう。

やすく解説。高校生向けの奨学金セミナーや新聞・雑誌等に教育費に関するコメント・執筆も。
「子どもにかけるお金を考える会」「働けない子どものお金を考える会」メンバー。

当然と考えていいでしょう。

【すがわら・なおこ】
教育資金コンサルタント。1997 年よりファイナンシャルプランナー。学校や地方自治体、企業等での進学資金・ライフプラン講座にて子育て世帯にかかせないお金の知識をわかり３００人～９９９人の企業規模の場合、大菅原 直子

環境の変化を数字で理解できているか

らいふでざいん菅原おふぃす代表

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不足分を埋めるだけの貯蓄を増やすか、老ライフプランの時間軸上で、教育資金と後生活費を切り詰めることになります。
以上」という年齢階級が設けられた２００

老後生活資金を準備する期間が短かったり

表１】。
「人口推計」（総務省）に「１００歳歳以上の人口は３・ 倍になりました【図13）年と２０１８年では、１００５（平成1716:23:13

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VS

人生１００年時代は「教育費負担 老後生活費の確保」

家庭経済設計34

【図表１】65歳以上の人口の推移

重なるようであれば、日々の生活費をまかないながらの貯蓄や投資は簡単ではありません。早急に、親と子のライフプランを確

教育ローンと奨学金の返済が親の老後生活費を食いつぶす

学歴の差を感じ続けています。大学進学によって経済的なゆとりを持てそうに思えることもあり、子どもたちが進学を希望する親です。Ｄさん自身が高校生の頃、大学進系の私立大学を卒業して系列の総合病院に子どもは全員が進学を希望し、長子は看護のなら絶対に応援したいと考えてきました。

出希望額と用意できる額をチェックし、用学 を 希 望したものの経 済 的な理由で断 念。

就職しました。次子は親に負担をかけたく代後半のＤさんは、３人の子を持つ父意できる金額が支出額を下回る時期があっ

高校卒業後に就職した会社に今も勤めていかめてみましょう。支出の種類と時期、支たり、預貯金が希望どおりに増えなければ、ないと国立大学１本に絞って受験しました出典：「就労条件総合調査」（厚生労働省） ※「大学・大学院卒」は管理・事務・技術職、中学卒は現業職

ますが、大卒の同僚は最初から給料が高く、【図表２】定年退職金の推移対応策の検討に入ります。

出典：「人口推計」（総務省） ※ 2004 年までは「85-94 歳」の総数に「95-99 歳」「100 歳以上」を含む

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【図表３】Ｄさん（50代後半）の子どもの高等教育費の状況◆長子…看護系の私立大学（入学時に教育ローン100万円＋在学中は貸与型奨学金。貸与型奨学金の返済は親がすると約束）◆次子…国立大学を受験→不合格→予備校に通学中。大学進学用に貯めた100万円が予備校代に。今後、私立大学進学の可能性も。
◆末子…医大を希望している。現在の成績では国立医大への進学は難しい。私立医大へ進学した場合、学費を負担できるか？
＊退職金…2000万円はあるだろうと思っていたが、実際は1500万円程度であることが判明。
＊住宅ローンの返済と中学・高校の塾代などの負担で大学進学資金を十分に貯められず。

教育ローンで１００万円を借り入れました。

めることができず、長子の大学入学時には塾代などの負担で大学進学資金を十分に貯

実は、住宅ローンの返済と中学・高校の夫婦は戸惑っているところです【図表３】。

急に医大を目指したいと言い始め、Ｄさん通っています。末子は公立高校に在学中で、にいくらと心の中でシミュレーションを繰り返済にいくら、住宅と車のローンの繰上返済金額を思い浮かべて、奨学金と教育ローンの円くらいか…と想像と希望が入り混じった

２０００万円はあるだろう、いや２５００万だろうけれども、３０００万円は無理でもはさすがにその頃と同じ金額はもらえない

職金額はとても景気のいいものでした。今バブルの頃、退職していった人たちの退退職金の額は、古い情報で想像しているだ

十 分に検 討 することが重要です。何 より、の進路と出してやれるお金の関係についてた範囲での進学先に限定するのか、子どもった場合でも進学をさせるのか、用意できじめ準備すべきでした。用意してやれなか校までとは異なる高額の教育費を、あらか

ただ、進学を後押しするのであれば、高自然なもので、否定する必要はありません。

が結果が伴わず、現在は自宅から予備校に長子自身には教育ローンよりも金利の低かはいけません。もらえもしない金額をアテけでなく、確かな数字を早めに調べなくてところが、勤務先でのリタイアメントプにした進学プランのせいで、さらに大きな返していました。

が返済する約束です。奨学金の一部は、看ランセミナーで具体的な退職金額を知って、借金を背負おうとしているのです。

った貸与型奨学金を借りてもらい、Ｄさん
護師として７年間勤務すると返済免除にな頭を抱えることになります。退職一時金は次子の予備校代は想定外でした。長子の次子が私立大に進学したら残りもなくなっ長 子分の借 金返 済で１０００万 円が消え、１５００万 円 ほ ど。住 宅ローンの残 債 と、のです。

豊富な親こそが、まずは考えておきたいも重ねずにすむ選択肢について、社会経験の教育ローンや奨学金などの借金を安易に００万円進学時と同じように教育ローンを組むことてしまいます。末子分の教育資金を自己資りますが、それを差し引いてもになったら大変と、頑張って貯めた１００金で用意することはできなくなりました。

ほどの負担になります。

万円は予備校代に消えてしまいました。１

子どもの意見も聞き、保護者の気持ちと財布事情を伝える

多くの場合、子どもが家計の状況を正し長子に奨学金の返済は親がすると約束を考えています。末子が私立医大に進学したく把握する機会はありません。子どもに無年間だけの浪人で国立大に合格する保証はらどういうことになるのか不安でなりませ

駄遣いをさせたくなくて「うちにお金はなした以上、次子と末子にも同様にすべきと末子の医大進学の希望は、現役で国立大ん。それに、自分たち夫婦の老後生活費がい」と言ってみたり、子どもを不安にさせなく、私立大に進学することになれば、手に行ってくれれば何とかなるとも考えられ公的年金だけでは足りそうもなく、不安はたくなくて「お金の心配はしなくて大丈夫」

持ち資金は足りません。

ま す が、現 在の成 績では難しいようです。

大きくなる一方です。

家計のすべてを子どもに公開できなくてでしょう。にすべて見せる親はいないと言ってもいいーンの返済表など資産状況の詳細を子どもらでもいます。まして、預金通帳や住宅ロと言ってみたり、真実を伝えない親はいく

努 力 するという言 葉 を信じたい気 持ちと、私立医大でも応援するのか、応援できるのかとＤさんの気持ちは揺れています。

保護者自身の気持ちと財布事情は早めに整理
Ｄさんは、子どもが経済的な力を持てる

それでも、子どもの教育費を負担するのは親の務めと考えているＤさんには、お金就職への近道と考えて、大学進学を後押ししてきました。子どもへの気持ちや希望はのアテが一つありました。数年後の退職金です。

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236期待するのは、親の甘えです。

や言葉の裏側を子どもに読んでもらおうとうことを伝えればいいのです。空気や顔色では援助できて、どこからはできないといもかまいません。教育費に限定してどこまとても重要なことなのです。

その場 限 りの甘い言 葉 を 発しないことは、いこと を、親 自 身 がはっき り と 理 解 して、います。お金の面でできることと、できなする覚悟」を取り上げることになってしまどもから「進学を諦める選択肢」や「返済食費、通信費などの基本生活費の見直しは親の老後生活費です。子育て中の住宅費やと、大 きな影 響 を受けることになるのが、教育費に糸目をつけずに支払いを続けるるわけではないからです。

出が増えたとしても、連動して収入も増えが１００％納得できる理由でなくても、理金額が変わることもあるでしょう。子どもます。進学したい理由によって援助できる然、子どもの考えていることにも耳を傾け

職場での働き方の変更は難しそうで、体力き方の変更を検討しています。ただ、同じ後生活費を増やすためにフルタイムへと働として扶養の範囲で働いてきましたが、老ちなみに、Ｄさんの妻はパートタイマー相殺すれば、本来、老後生活費に充てるはずる退職金を取り崩して先送りされた支出と貯蓄できないまま、最後の大きな収入であ先送りされます。

できなければ、それらの支出の積み重ねは

簡 単 で は な い と は い え、 教 育 費 分 を 吸 収

親の事情や気持ちを伝えるときには、当解 を 示してく れる話し合いになるように、が下降気味の 代の今、転職も簡単ではな
代の現状も、子どもに心配をかけすぎいと感じています。簡単に収入を増やせないない範囲で伝えましょう。

はありません。必ず親が負担してやるべきう。教育費を出し惜しみするということでなるのか、目で見える形に表してみましょ

将来のわが家のお金の増減がどのようにだったお金が足りなくなるのは当然です。

親も折り合いをつける努力をしましょう。
子どもをおどすような伝え方にならないように配慮しつつ、教育資金を負担することで親の老後資金が足りなくなれば、いずれ子どもに経済的援助を頼む可能性が高まる、ということも話しておくといいでしょう。

ついていろいろ考えたことでしょう。家計子どもが生まれたとき、その後の家計にしたとしても、その後に親の家計が破たんためです。子どもの教育費を頑張って負担上乗せで出してやるお金の区別をつける

お金と、親の最低限の生活を確保できたらは予 想 どおりに推 移しているでしょうか。

親子のキャッシュフロー表をいっしょに作ろう

一番やってはいけないことは、負担できしてしまえば、結局、子どもを頼ることにどこまでを親の負担とするのかを決める

必要な金額は、必要とする時期までに、確
子どもの教育にかかるお金は、資金を用ために、親子で情報を共有して具体的な数字そうもないお金を「出してやれる」と言っ意する親の希望どおりにはいかないこともで考えるためのツールがキャッシュフローなりかねません。

親に用意してもらえないと早い時期にわ多いものです。公立高校の予定が私立高校表になります。

実に用意できているでしょうか。

かっていれば、子どもは自分の進路をそれになったり、現役で大学進学させる予定がっぱり払えない」と撤回することです。

なりに選び取ろうとします。覚悟して貸与参考になるはずです。

ャッシュフロー表を作ってみましょう。十分、ますが、とりあえずは「現在価値」でのキ本格的なものは物価変動率なども加味し浪 人して予 備 校に通 うことになったり と、教育費がふくらむことを「仕方ない」と型奨学金を利用するのであれば、返済を簡けれど、「親が返済してあげるから、とり認めれば、他の何かが影響を受けます。支

支出がふくらむのはよくあることです。
あえず借りて」などと言ってしまうと、子単に滞らせることもないでしょう。て子どもに期待をさせ、土壇場になって「や親のプライドや見栄は脇において

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