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 電子決済（e-Payment）とはJSSM 情報ｾｷｭﾘﾃｨの日」公開討論会
JSSM「情報ｾｷｭﾘﾃｨの日」公開討論会

代金決済をｶｰﾄﾞ/電子ﾏﾈｰ等の電子的方法で支払うこと。
代金決済を
ﾞ/電
ﾈ 等 電 的方法 支払う とﾘｱﾙ場面やｲﾝﾀｰﾈｯﾄ等ﾊﾞｰﾁｬﾙ場面で、記名による特定者のみに限定せず 不特定多数が参加して利活用されるに限定せず、不特定多数が参加して利活用される。
このため 安心･安全･信頼等の確保が前提となり、法的整備と共に 構築に際し ｾｷｭﾘﾃｨ面の安全性確保が課題
共に、構築に際し、ｾｷｭﾘﾃｨ面の安全性確保が課題。
特に、当該事業者の企業倫理と共に、利用者への説明責任が求められる。また、悪戯に利便性･収益性のみにｲﾉﾍﾞｰｼｮﾝを求め。
、 戯
便性 収 性てはならない。
一方、利用者は当該ｻｰﾋﾞｽについて充分に理解し、責任･義務を忘れた権利のみの追求に終始してはならない。

電子決済の利便性と安全性管理＜ 進化する少額決済を中心に ＞

平松 雄一
電子商取引安全技術研究組合
E-mail:hiramatsu@ecsec.org
日本ｾｷｭﾘﾃｨ･ﾏﾈｼﾞﾒﾝﾄ学会
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小額決済の位置づけ
小額決済「電子ﾏﾈｰ」

ｸﾞﾛｰﾊﾞﾙﾏﾈｰ
ﾘ ｼﾞｮﾅﾙﾏﾈﾘｰｼｮﾅﾙﾏﾈｰ
顧客

顧客

顧客

銀 行

顧客

＜DANMONT/MONDEX>
顧客

銀 行

顧客

現金・手形・小切手
ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ
ﾌｧｰﾑﾊﾞﾝｷﾝｸﾞ
ﾎｰﾑﾊﾞﾝｷﾝｸﾞ

民間決済ｼｽﾃﾑ
日銀ﾈｯﾄ

外為円制度 全銀ｼｽﾃﾑ

ﾊﾝﾄﾞﾘﾝｸﾞ ｺｽﾄ
現 金ＡＴＭ

清算ｼｽﾃﾑ

発展系

電子 ﾈ
電子ﾏﾈｰ
ﾌﾟﾘﾍﾟｲﾄﾞｶｰﾄﾞ
取引形態

ｸﾞﾛｰﾊﾞﾙ ﾏﾈｰ

ﾘｰｼﾞｮﾅﾙ ﾏﾈｰ・ 広範囲・ ﾘｱﾙ･ﾊﾞｰﾁｬﾙ市場
ﾞ市場

ｸﾚｼﾞ ﾄｶ ﾄﾞ
ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ

ﾃﾞﾋﾞｯﾄｶｰﾄﾞ

決済ｼｽﾃﾑ日本銀行 当座預金

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取引処理の安全性確保
高速化 高度化 流通性
高速化・高度化・流通性
汎用性・信頼性・利便性
等での評価

支払手段

手形交換

日銀小切手

・ 地域限定・ ﾘｱﾙ市場

電子化

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少額決済手段の区分

銀 行
預金口座

現金

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電子決済とはﾌﾟﾘﾍﾟｲﾄﾞ

ﾎﾟｲ ﾄｻ ﾞ 充実
ﾎﾟｲﾝﾄｻｰﾋﾞｽ充実

Suica/PASMO
ﾃﾞﾋﾞｯﾄ

情報技術によって改善 ・ 現金の不便さ改善
・ 現金の優れた特徴を活用
・ 偽造･変造脅威からの脱却
・ 新小口決済方法の開発
新小 決済方法 開発
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ﾎﾟｽﾄﾍﾟｲ
・・・少額決済5

電子決済手段の分類

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電子決済ｻｰﾋﾞｽの現況
ﾕｰｻﾞ利用媒体
ｻ 利用媒体ｵﾝﾗｲﾝﾊﾞﾝｷﾝｸﾞ（ﾃﾞﾋﾞｯﾄ）型
価値が存在する口座に対してﾈｯﾄ経由で振替指示で決済実行

支払指図型

PC/ﾓﾊﾞｲﾙ端末

ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ型

ｱｸｾｽ型決済

ｿﾌﾄｳｪｱ（ﾈｯﾄﾜ ｸ）型
ｿﾌﾄｳｪｱ（ﾈｯﾄﾜｰｸ）型・・・ｷ
ｷﾞﾌﾄｶ
ﾌﾄｶｰﾄﾄﾞ∥ﾌﾟﾘﾍﾟｲﾄﾞ中心に展開

価値をｾﾝﾀ機器上のｿﾌﾄに保存し、ネット経由で送信することで価値を相手に渡し決済実行

ICｶｰﾄﾞ型
価値をICｶｰﾄﾞ上に保存し、ICｶｰﾄﾞを物理的に提示して価値を相手に引き渡すことにより決済実行（Ｓ ｉ（Ｓｕｉｃａ・PASMO・Ｅｄｙ他）
PASMO Ｅｄ 他）
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小額ｸﾚｼﾞｯﾄｻｰﾋﾞｽ

電子ﾏﾈｰｻｰﾋﾞｽ

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電子決済ｼｽﾃﾑ＜第2の通貨＞

ｸﾚｼﾞｯﾄｻｰﾋﾞｽｸﾚｼ
ｯﾄｻ ﾋ ｽ

暗号・認証技術駆使･･･Suica・Edy等

ﾌﾟﾘﾍﾟｲﾄﾞｻｰﾋﾞｽ

ｵﾌﾗｲﾝﾃﾞﾋﾞｯﾄ（ﾃﾞﾋﾞｯﾄの延長）

ﾃﾞﾋﾞｯﾄｻｰﾋﾞｽ

還元ﾙｰﾌﾟ存在<第3の通貨>ﾎﾟｲﾝﾄｻｰﾋﾞｽ＜法制度未整備＞
ﾎﾟｲﾝﾄｻｰﾋﾞｽへの期待増幅

ICｶｰﾄﾞ

決済手段は現金からﾃﾞｼﾞﾀﾙ化へ・対面と非対面の同居利用場面に適応した決済手段選択

連携展開加速振込 等

ｸﾞﾛｰﾊﾞﾙ化/ﾈｯﾄﾜｰｸ対応

数千円

ｸﾚｼﾞｯﾄﾃﾞﾋﾞｯﾄ
ﾃﾋ ｯﾄ

完全情報化
決済完了性
追跡性
汎用性
ｵﾌﾗｲﾝ性
再使用不能性
譲渡機能等

取 引 額

電子ﾏﾈｰ/ﾎﾟｲﾝﾄ

ｸﾚｼﾞｯﾄ ﾃﾞﾋﾞｯﾄ

新たな少額決済市場
ｵﾝﾗｲﾝ
ﾗ

ﾏｲｸﾛﾍﾟｲﾒﾝﾄ対応

利用者 生活者の選択肢に対して利用者･生活者の選択肢に対して利用場面の課題
・ 連携の多様化
・ 流通性の確保
・ 各種ﾎﾟｲﾝﾄ･ｻｰﾋﾞｽとの提携
・ ｹﾞｰﾑ等非決済分野との提携数万円（ｽﾄｱﾄﾞﾊﾞﾘｭｰ型商品）

携帯電話

ICｶｰﾄﾞ

価値交換（ｱｸｾｽ型商品）

電子ﾏﾈｰ以外

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利用媒体は日常生活の重要ﾂｰﾙ ⇒ 安全性に基づく基盤構築

電子ﾏﾈｰ ・ 後払い型
電子ﾏﾈ
ﾌﾟﾘﾍﾟｲﾄﾞ型 ・ 即時決済型“個”
個

現金･電子ﾏﾈｰ

取引処理の安全性･流通性・汎用性・信頼性・利便性・高速性等を確保

信頼社会の構築
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遠隔で利用

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電子決済ｼｽﾃﾑの動作区分

支払指図

既存の仕組み利用

物 媒体
物理媒体
安心・安全・信頼の確保必須

小切手情報をﾈｯﾄ経由で送信し、その後通常小切手同様に口座間で資金移動決済を実行

ｽﾄｱﾄﾞﾊﾞﾘｭｰ型決済（電子ﾏﾈｰ）（電子ﾈ ）

ﾃﾞﾋﾞｯﾄｻｰﾋﾞｽとして暗号・認証技術駆使

電子小切手ﾞ型

価値交換型

ﾓﾊﾞｲﾙｻｰﾋﾞｽ

既存市場

ｶｰﾄﾄﾞ情報を暗号化し安全に小売店
ｶ
情報を暗号化し安全に小売店・ｾﾝﾀ間で送受信、その後物理的ｾﾝﾀ間で送受信 その後物理的にｶｰﾄﾞ提示と同様に口座間で資金移動決済を実行

決済のネットワーク性

ﾓﾊﾞｲﾙ機器の多様化
ﾊﾞﾘｭｰ（おｻｲﾌ携帯）搭載
国境なきｻｰﾋﾞｽ
新市場展開の課題整理
ｾﾝﾀｰ機能の充実

目的：ﾘｱﾙ/ﾊﾞｰﾁｬﾙ融合社会への対応

取 引 量Copyright© 2008 ECSEC Lab., all rights reserved

ｵﾌﾗｲﾝ
市場形成課題・ 利用者にとって確実な保証・ 事業者にとってﾘｽｸ軽減・企業倫理
・ 利用場面を直視した法制度整備

9“個”の行動と社会環境実現基盤（手段）

遅滞なき法制度整備！
各種
各種ｺﾐｭﾆﾃｨ
ｨへ参加

行動基盤
自己責任
選択責任
管理責任

社会環境

ﾈｯﾄ社会

 ｸ
ｸﾞﾛｰﾊﾞﾙな情報授受
ﾛ ﾊ ﾙな情報授受 情報に基づく社会生活 情報に基づく産業活動

全銀協（ICTAC) ･鉄道ｻｲﾊﾞﾈ協
ＰＣＩ-ＤＳＳ etc.

¾ 提携加速に伴う企業間決済

決済手段の多様化
景気低迷

ﾈｯﾄﾜｰｸを基盤とする社会¾ ICｶｰﾄﾞ･ﾈｯﾄﾜｰｸを基盤
ｶ ﾄ ﾈｯﾄﾜ ｸを基盤
¾ 安全性確保…自主規制“個”と利用場面の理解
個 と利用場面の理解“個”の個 の独立行動創発される新たな信頼社会

便利なﾁｬﾈﾙ選択

新たな社会貢献

活動の基盤 ｾｷｭｱな
ｾｷｭｱな“ﾓﾉ”造り
ﾓﾉ 造り
 ｸﾘｴｲﾃｨﾌﾞな人材育成
 居住環境の再構築

ｾｷｭｱなｷ ｱな 情報の価値化
情報の価値化･知識化
知識化
信頼社会構築  情報の容易化･迅速化
 情報の安全･信頼確保

基本的行動“個”の自立 安心
安心･安全な情報流通
安全な情報流通 新たな文化･慣習構築
 “個（利用者）”の自立ある行動
 ﾘｱﾙ場面と融合した行動

安心 安全な
安心･安全なｻｰﾋﾞｽ実現
ﾞ 実現‐ 倫理基盤構築・事業継続 ‐

利用者の２極化Copyright© 2008 ECSEC Lab., all rights reserved

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