問…

読 者 の ご 質 問 に お 答 え す るこ の コ ー ナ ー 。
今 回 は クレ ジ ットカ ード に 関 す る ご 相 談 で す 。
クレ ジ ットカ ード は 便 利 で すし 、ポ イントも つ きま す 。
現 金 が なくて も 買 い 物 が で き る の で 、つ い つ い 使 い 過 ぎ て
し まうことも あ りま す 。欲し い 物 を す ぐ に 手 に 入 れ た い と い う
思 い から 、支 払 方 法 の ひ と つ で あ るリ ボ ル ビ ン グ 払 い（ 以 下 リ ボ 払 い ）を 利 用 す る 人 も 増 え て い るよう で す 。
ご 質 問 の ケ ー ス の よう に 、あ と からリ ボ 払 い に 切 り 替 え た い と い う
ニ ー ズ も あ る でしょう 。し かし 、リ ボ 払 い は 使 い 方 に よって は 、支 払 期 間 が 長 くなり 、結 果 とし て 、返 済 負 担 が 重 くな る ケ ー ス が あ りま す 。
リ ボ 払 い を 利 用 す るとき や 切 り 替 え るとき に は 、
注 意 点 をしっか り 確 認し て お きましょう 。

クレジット カ ー ドの支 払 額 が 多 く なって びっく り！
リ ボ 払いに切 り 替 え たいので す が今回のご質リボ払い。
便利ばかりではありません。

文／宮﨑真紀子（ファイナンシャル・プランナー）﹁ リ ボ 払 い ﹂は ︑このよう な 場 面 で 使 え ま す
リボ払いを利用するのは︑どんな場面でしょうか？ まずは︑２つのケースをご紹介しましょう︒

いをリボ払いに変更すると︑とりあえず06

くらし塾 きんゆう塾 2017年夏号

いは毎月の支払金額を﹁５０００円でお願いします﹂と指定するところが大きく違います︒

ケ ー ス２

ついついクレジットカードを使い過ぎてしまって︑今月のカードの支払いがで８万円のバッグが欲しいけど︑手元に今月の支払額を少なくすることができるきそうにありません︒そんなとき︑支払お金はありません︒以前に旅行代金をボので︑キャッシングなどの借金をしなくケ ー ス１ーナス払いにしてしまっているので︑こてもピンチを切り抜けることができます︒

ます︒

リボ払いを利用する方法は３種類ありれ以上は使えない︒そんなときにリボ払いにすると︑月々の支払額５０００円で︑今すぐバッグを手に入れることができます︒

法︒普段は１回払いやボーナス払いで支①商品購入時にリボ払いを指定する方
リボ払いは分割払いと似ていますが︑払いをしていて︑急な出費や高額な場合します﹂と言う必要はありません︒

くと︑買い物のつど﹁リボ払いでお願いボ専用のカードもあります︒こうしておボ払いにする﹂設定をしておく方法︒リ③あらかじめ﹁カードの支払いは全部リてからでも︑変更することができます︒

細を見て﹁今月は使い過ぎた！﹂となっボ ﹂ で ︑︿ ケ ー ス ２ ﹀ の 例 で す ︒ 利 用 明に変更する方法︒いわゆる﹁あとからリいを指定した後で︑支払方法をリボ払い

ま す ︒︿ ケ ー ス １ ﹀ の 例 で す ︒ ② １ 回 払法を尋ねられたときにリボ払いを指定しに︑ピンポイントで利用します︒支払方回でお願いし分割払いが支払回数を﹁ます﹂などと指定するのに対し︑リボ払10図 表 1：残 高 ス ラ イド 方 式 の 支 払 コ ー ス の 一 例

15万円

リボでの買い物￥0

残高ランク２10万円

10翌月

翌々月

3カ月後万５０００円

5,000円

9月
8月

10万円未満10〜15万円未満

15〜20万円未満
毎月の支 払 額

5,000円

7,500円

10,000円
残 高ランク

123

回払いのカードの使い方に慣れていると︑手数料を見逃しがちですが︑ここは注意が必要です︒少ない金額で設定すると支払いは楽ですが︑支払期間が長くなり︑手数料の総額が増えてしまいます︒﹁ リ ボ 払 い ﹂ に は ︑﹁ 定 額 方 式 ﹂﹁ 定 率は関係なく︑月々の支払金額を一定額に﹁リボ払い﹂とは︑毎月のカード利用とます︒この方式ではカード利用残高の区会社は﹁残高スライド方式﹂をとってい式があります︒多くのクレジットカード方式﹂﹁残高スライド方式﹂といった方決め︑その金額を毎月支払っていく方法

分 に よ っ て ︑ 支 払 額 が 変 わ り ま す︵ 図 表﹁ リ ボ 払い﹂の仕 組 み を押 さ え ま しょうです︒クレジットカード会社によって設〜１ 参 照︶︒ 図 表 １ の ケ ー ス で は ︑ 残 高が万円未満であれば５０００円︑定は異なりますが︑多くの場合︑月々の支払金額が異なる複数の支払コースが設万円未満なら７５００円︑万円未けられており︑利用者は自分の払える金満なら１万円といった具合です︒

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月５０００円のリボ払いに設定すると︑買ってリボ払いにします︒翌８月に５０で︑７月に欲しかった８万円のバッグを例えば︑図表１のような支払額の設定〜額が設定された支払コースを選ぶことが10

20
支払回数は 回︒実際の支払いには５０できます︒例えば︑８万円のバッグを毎15乗じて計算しますので︑残高が減っていい な い 額 の 合 計︶に 対し て 一 定 の 料 率 を入してクレジットカード会社に返済してカ ー ド 利 用 残 高︵ リ ボ 払 い で 商 品 等 を 購００円＋手数料がかかります︒手数料は合計ボ払いで購入します︒カード利用残高は靴と１万円の化粧品︵合計３万円︶を︑リなります︒さらに８月に新たに２万円の残高は５０００円減り７万５０００円に００円＋手数料を払います︒カード利用

万５０００円になりますので︑残けば手数料も少なくなっていきます︒
手数料率は ％程度が一般的なようで％す︒住宅ローンの店頭金利２〜３％と比べると︑かなり割高です︒手数料率

グを買っても︑毎月１万円のリボ払いに３５４円になります︒同じ８万円のバッ

ス ラ イ ド 方 式 の 大 ま か な 仕 組 み で す︵ 図００円の支払いに戻ります︒これが残高た場合︑月は残高ランクは下がり５０設定すると︑支払回数は８回となり︑支９月は買い物にリボ払いを利用しなかっ払いを増やすと困ったことになると思い︑の支払額が７５００円に増えます︒リボ

高ランクが１から２へ変わり︑９月以降

10表２参照︶︒

10

7,500円

7月10払総額は８万４３６５円となります︒１で計算すると︑ 回の支払総額は８万８155,000円
支払額

169万2,500円
残高

今月

1615

10月

9万7,500円
残高7万5,000円
残高8万円
購入

合計3万円
購入

残高ランク１

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利 用 残 高図 表 2：残 高 ス ラ イド 方 式 の 仕 組 み※実際の支払時には元金の支払いの他に手数料が必要です。

いは少額でＯＫ︑月々の支払いが定額な欲しい物がすぐに手に入り１回の支払なっています︒３万円の買い物の中で︑つから始まるのか︑とてもわかりづらくグの支払いはいつまでで靴の支払いはいってしまいます︒図表２の例でも︑バッの支払いが終わったのかもわからなくな

は︑リボ払いでの毎月の支払額すら給料なくなってしまいます︒挙げ句の果てに増えて︑いよいよリボ払いから抜け出せと︑残高ランクが上がり支払いの負担がります︒さらにこの頻度が増えてしまう

スを選び自信がなかったので︑５０００円のコーいにしました︒毎月１万円の支払いにも一括で支払うのは無理だったのでリボ払う︒今回の事例では︑８万円のバッグをレジットカード会社に確認してみましょリ ボ 払いで 陥 り や すい失 敗 例

ので家計の管理がしやすい︑といった便から支払うのが難しくなることも考えら回で支払うようにしました︒

化粧品の１万円分だけでも１回払いにしていれば︑カード利用残高も手数料も減らせたはず︒利用明細は必ず確認し︑利れます︒

ナスで残金を払うことができるかもしれ

でも︑頑張れば１万円払える月もあるはずです︒また︑今回は駄目でも次のボー繰り上げ返済ができますません︒実は︑リボ払いは﹁お金を借り用残高・毎月の支払額・手数料を把握しこうならないためには︑﹁繰り上げ返て買い物をしている﹂のと同じなので︑知 ら ないう ち に済﹂を上手に使うのがお勧めです︒ボーポイント・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

カードを作るときにリボ払いについて確認する。

か？ 高額にすると支払えなくなりますが、逆に少額にすると支払期間が長くなってしまいます。

作ったカードが〝リボ払い専用カード〟

残高スライド方式では︑カード利用残リボ払いを上手に使うためのどで簡単にできることが多いので︑各ク早く支払いを済ませることが︑最もお得とがあります︒新しくカードを作るとき高に応じて支払額が増減します︒５００

繰り上げ返済ができます。これを使って早く返済すると手数ナス時など余裕のあるときに返済するこにポイントがお得に貯まるキャンペーン

０円の口座引き落としで予定していて︑・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

いき な りに惹かれ︑よく考えずにリボ払いを選択

残高ランクが上がってしまったことに気払いや分割払いを利用すると手数料が必要になります。

だったり︑最初の設定が支払いを全部リしてしまうこともあるようです︒支払方

づかないでいると﹁引き落としできませ図表２の例では︑残高ランクが上がっ

認 することはとても重 要で す 。特にリボ払 いは利 用 額がわなのです︒てください︒

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かりにくいので、ついつい使い過ぎてしまいます。またリボとができます︒提携金融機関のＡＴＭな法がどうなっているのかは十分に確認しんでした﹂といった通知がきてしまいま

毎月５０００円の支払いで買い物を続けてしまったことに驚き︑翌月はリボ払い

カード利 用 全 般に言えることで すが、毎月の利 用 明 細を確

今 回の支 払 額 が 増 え た

リ ボ 払 い に なって い たもあります︒

利なリボ払いですが︑次のような失敗例

・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

ボ払いにする方法になっていたというこてください︒

がずれますので︑忘れた頃に思っていたす︒カード払いは締切日によって支払月

気 が つい た らよりも多い金額の引き落としがあり︑びることができます︒これなら気軽に買いを止めています︒とはいえカード利用残っくりするということも考えられます︒

残 高 が 膨 ら ん でい た
これがリボ払いの最も怖い点です︒同万円未満︶
なら︑物ができると思ってしまいますが︑リボ高は残っていますので︑５０００円ずつないのに１年半以上支払いは続きます︒

料も減らせます。

じ残高ランク︵例えば％で計算

払いの手数料は一般的に年率回の支払いが必要です︒何も買っていり返していると︑カード利用残高は増えその間５０００円の支払いが負担になっされています︒毎月のように買い物を繰てしまい︑カードの支払い負担からなかてくると︑またリボ払いに頼ることにな

1915

なか逃れられません︒また︑どの買い物余裕ができたら繰り上げ返済をする。

3

リボ払いを利用するのは、高額な買い物のとき、または買い物が重なったときに限る。

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リボ 払 い で 選 択した 毎 月 の 支 払 額 は自 分 に 合って います

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