Ｕｎｄｅｒ が身につけておきたいお金の知識

第１回

横川 楓

生きていくにあたって、そんなもやもやとているかわからない、投資をしたら損をする

漠然とした不安を、多くのＵｎｄｅｒ が抱えています。

年”に育ち、年金

世 代 は 景 気 が低 迷しらうべく活動しています。

わかりやすく、等身大の視点から知ってもないお金の知識。
そんなお金のアレコレを、がほとんどなく、その後もなかなか知る機会うのを、日本の学校では詳しく教わる機会いう意味を持ち、どういう仕組みなのかといになれば国民年金を支払う。これらがどう始めたらお給料から所得税が引かれ、 歳物を買えば消費税を支払い、学生でも働きたち自身が自覚しなければなりません。

ろうとしていくほかないということを、私が、教えてくれないのであれば自分から知ぎる日本の社会にも問題はあると思います

とんどです。もちろん、知る機会が少なすからない」ことが原因で生まれることがほですが、不安という感情は、「知らない」「わ問題、少子高齢化、低賃金、続く不景気など、がないまま私たちは大人になり、支払うこと武装していかなければなりません。

せに生きてくためには、しっかりと知識でまだ人生が長く続くからこそ、私たちが幸の先の生活にいくらかかるかわからない、とを知らなさすぎるんです。その結果、こそういった環境もあり、私たちはお金のこ人同士でも親とでも話しづらいお金の話。

学校で習わないというだけではなく、友みを利用しようという選択肢を取ることもしたり…。知らなければ、そういった仕組のあるＮＩＳＡやつみたてＮＩＳＡを利用が戻ってくる制度の利用や、税制上メリットケーション税制など確定申告をすれば税金ます。たとえば医療費控除やセルフメディ

くだけでなく、損を防ぐことにもつながり日本のお金の仕組みに関して常にもやもや老後に年金がもらえるのかわからない、支そんな風に、私たちは自分たちのお金、した不安な気持ちを抱えています。Ｕｎｄている中の“失われた35

30

特に、Under

自分たちのお金や日本のお金の仕組みに関が当たり前という環境におかれます。

お金の知識を持つことは、不安を取り除して様々なもやもやを抱えています。まだ20

私たちはお金のことを知らなさすぎるかもしれない…など、お金のことに関する払った税金がきちんと自分たちに還元されミレニアル世代のお金の専門家どう向き合っていけばいいのでしょうか。

ｅｒ の私たちはこれから日本という国で＞＞＞しない日はないような存在にもかかわら税金や年金を支払ったり、日々の生活で接お給料をもらったり、買い物をしたり、門家、横川楓です。

初めまして。ミレニアル世代のお金の専

35

ず、学校でも社会でもなかなか知る機会の35［よこかわ・かえで］1990 年生まれ。経営学修士（MBA）、AFP などを取得し、現在は唯一の「ミレニアル世代のお金の専門家」として活動。
「誰よりも等身大の目線でわかりやすく」をモットーにお金の知識を啓蒙、お金の仕組みを学ぶ機会がない日本の幼少期からの金融教育普及に尽力している。雑誌、WEB、新聞等の連載多数。著書『ミレニアル世代のお金のリアル』（フォレスト出版）
。

35

35

Ｕｎｄｅｒ ならではの
お金のもや も や

家庭経済16

＞＞＞ Under35が身につけておきたいお金の知識（％）
100できないのです。
情報社会の今、今後はさらに知識の差がお金の差につながることでしょう。お金の出典：総務省「労働力調査（平成20年、30年）」

ど、怖いことはありません。お金の制度や期などの景気が良い時代を体験しているか毎年 ％近く増えていたり、バブル経済期に高度経済成長期には所得が前年に比べてどうかが関係しているかもしれません。の仕組みに関する知識を蓄え、活用することが、不安を取り除く第一歩です。

Ｏｖｅｒ とＵｎｄｅｒ
金銭感覚の差仕方やライフプランについて読んでも、な

１９９１年にバブルが崩壊してから、日本０００年代を迎え景気が良くなった時期はったりもします。もちろん、地域によってします。また、家や車を買うことが前提だる設定でライフプランが掲載されていたり

記事では女性は専業主婦で夫が家計を支えタンダードですが、本やインターネットのブルインカムで家計を支えるスタイルがスても女性も仕事を辞めず、共働きをしてダも立てやすかったのは間違いありません。

は、今より貯金もしやすく、ライフプラン

日本全体としてお金に余裕があった時代

よる昇給、株価が高かった時代の投資などはないにせよ、安定した雇用と年功序列に代のすべての人がお金に余裕があったのでない可能性もあります。景気が良かった時

済期のような好景気は、今後何十年も訪れあったものの、高度経済成長期やバブル経は家を買うのが当たり前だし、車は必需品

そして、景気が良かった時代は流れに身金銭的な事情などでこれらの購入をためら
身近なところで私たちの親世代の価値観で結婚や子供を産むことを躊躇する人が増なっているのが悲しい現実。金銭的な理由りの暮らしも、今の時代はそうはいかなくと比べてみても、私たちＵｎｄｅｒ とはう人が増えているのも現実です。

を任せていれば実現できたライフプラン通かもしれませんが、Ｕｎｄｅｒ の中ではたとえば、Ｕｎｄｅｒ の中では結婚し皆さんも多いのではないでしょうか。の経済成長は停滞してしまったのです。２

しかし、そんな良い時代も長くは続かず、なかった人がたくさんいたと聞きます。

う人も多く、お金を使うということに抵抗が人から約１０００万人に増え、高級外車を買は海外旅行に行く人が短期間で約５００万

20

んだかピンとこない…というＵｎｄｅｒ のお金の本やインターネットの記事で貯金のた知識を知ることはとても大事なことです。

知識をつける上で、まず今の自分に合っ35

日本経済の動きがあり、Ｕｎｄｅｒ は体金銭感覚の差が大きくなっている背景には価値観は世代によってかなり異なります。

全然違っていますよね。このようにお金の働くＵｎｄｅｒ の女性はこの 年で約 ％当たり前だった家族像が変化し、結婚後も女性は専業主婦として家に入るという昔はえているだけでなく、男性が家計を支えて験していない高度経済成長期やバブル経済以上も増加しています【図表１】。

1521.7
30

35
35

35

Vol.141

1710

16.3
1035

ことを知らなさすぎるというスタートはみ

2035

35

15～19歳 20～24歳 25～29歳 30～34歳 35～39歳 40～44歳 45～49歳 50～54歳 55～59歳 60～64歳 65～69歳

0

18.3
16.8
12.5
有配偶平成30年
有配偶平成20年
未婚平成30年
未婚平成20年
20.5

47.4

50

41.3
43.8
40

59.5
56.5

60

51.1
51.1

56.5
55.6
68.0
70.1

70

35

んな一緒。知らないままにしておくことほ

80

66.9

73.2

69.0
67.6

75.7
72.3 66.7

87.1

83.3
82.4
78.1
85.5 77.1 79.4
76.9
70.8
73.1
76.4

90

68.5

87.5
89.4

88.5
91.5

90.0
92.4

労働力率…15歳以上人口に占める労働力（「就業者」と「完全失業者」）人口の割合【図表１】女性の年齢階級別労働力率

家庭経済【図表２】政府管掌健康保険の健康保険料率・介護保険料率の推移

8

介護保険料率41.733.62

平成 年

平成 年
平成 年
平成 年

平成 年

昭和 年

昭和 年
昭和 年

昭和 年
昭和 年

昭和 年
昭和 年

昭和 年

昭和 年年
年
年
年の競争も激しく、各社様々なお得なキャン

最近では、特にキャッシュレスサービス

気の中で育った世代です。また、Ｕｎｄｅ

ペーンを打ち出しています。Ｆｉｎｔｅｃ

Ｕｎｄｅｒ は、物心ついた時から不景
ｒ より少し上の世代は、私たちよりも職35いるにもかかわらず、お給料も低く、残業が引かれるなど社会保険料の負担も増えてどんどん増え、ボーナスからも社会保険料経験しています。物価も上がり、消費税はに就くのが難しかった就職氷河期の時期をき合える時代になってきています。

利用すれば、お得に、楽に、賢くお金と向サービスもどんどん生まれ、新しいものを増やす・管理するなどお金に関する便利なｈという言葉もあるとおり、お金を貯める・してもお金が足りない【図表２】。
もちろん、年金は払わないほうが得？

さて、Ｕｎｄｅｒ のお金のもやもやと言ともインターネット上のやり取りでお金にの得意なことを、わざわざどこかに行かず稼いだり、自分が持て余している物や自分り、文章を書いたり、写真を売ってお金をインターネット上で不要なものを売った

お金の増やし方も多様化してきています。

そして、インターネットの普及により、スマートフォン１台あればすぐにできます。

が一瞬で調べられますし、口座の開設だってフォンで検索すればあふれんばかりの情報を運ぶ必要がありましたが、今はスマートにも、人づてで聞いたりわざわざ窓口に足保険や投資商品を契約するための話を聞く

たらお金にまつわる制度で疑問があったり、技術が進化しているということです。昔だっす。それは、昔よりもいろいろな仕組みやこそのポジティブな面もたくさんありま

しかし、今の時代に生きる私たちだからるという約束がされるような形です。

険料を支払うことで、老後に年金がもらえ代々負担していくという仕組み。今年金保者のための年金を支払うという、世代間でのではなく、今働き盛りの世代が今の高齢険料が直接将来の自分の年金に充てられるての年金。こちらは今支払っている年金保るのがきっと「老後にもらえる収入」とし意味合いがあります。皆さんが思い浮かべ

そもそも年金には、簡単に言うと２つのから増やしていかなければならないのです。

ためにお金を貯めたり投資をしたりと、今けにもいかないので、仕事を引退した後の来受給できればいいのですが、そういうわ

年金だけで暮らしていけるくらいの額を将なるのは、年金のことではないでしょうか。

う漠然とした不安。その中でも、特に気に後のためにお金を貯めていかなくてはとい

えば、収入も少ない中で、将来のため、老お金が減っていくという状況です。

負担が増える分お給料が上がればいいので

平成 年

35

すが、そういうわけでもないのに手元に残る

昭和 年

昭和 年

平成 年

平成 年

平成 年

0.6
昭和
昭和
昭和
昭和

出典：全国健康保険協会HP「協会けんぽの健康保険料率等の推移」より作成

12

換える方法も生まれました。

35

3122 23 241592 46156 594849 5152
4142
3530
22232425

6.5
6.3
5
4.4

7.8
6.5

7.2

9.34
8.2

7.6
7

9.5
8.2
8.5
8.4
8.5 8.4
8
健康保険料率

8.3
66

10.0
（％）
10

18

＞＞＞ Under35が身につけておきたいお金の知識

平成29年

147,051

102,890

平成29年

55,61572,24582,932

平成28年

147,927

102,398

84,694

平成28年

55,46472,45382,404

平成27年

147,872

102,630

85,200

平成27年

55,24472,56581,832

平成26年

147,513

101,906

84,831

平成26年

54,497

71,99580,404

平成25年

148,409103,175

85,913

平成25年

54,622

72,60780,194

平成24年

148,422

99,542

84,712

平成24年

54,78373,166

61,736

平成23年

149,334

100,139

85,328

平成23年

54,61273,503

61,626

平成22年

150,034

100,716

85,919平成22年

54,52973,642

61,786

平成21年

153,414101,061

86,009平成21年

54,25873,76861,810

平成20年

155,345

101,323

86,172

平成20年

53,93673,882

61,720

平成19年

161,059

105,595

89,129平成19年

53,602

74,282

81,844

平成18年

165,211

105,475

89,276

平成18年

53,24974,40082,232

平成17年

167,172

106,150

89,845

平成17年

53,01274,78982,299平成16年

167,529

106,024

89,998

平成16年

52,56574,964

81,935

平成15年

171,365

106,188

90,334

平成15年

52,31475,38582,29720

出典：厚生労働省「厚生年金保険・国民年金事業の概況」より作成

35

ら年金保険料を納めるのは義務。払わないという選択肢は選べないのです。不安を抱えつつ、支払いは続けなくてはいけない…。

自分の年金と老後のお金について考える

6

社員が加入する厚生年金（国民年金を含む）

は平均約 万 千円で、それ以外の自営業者などが加入する国民年金は平均約５万６千円となっています【図表３】【図表４】。

「少ない！」と驚きませんか？ 会社勤めかそうではないかによって、２倍以上も金額が変わります。

また、国民年金では年金額にあまり男女差がないですが、厚生年金では男女で賃金万円、女性は約10に差があった時代の報酬及び加入年数が反映されるため男性は約万 円と、男 女間にも大きな差があります。

あくまで平均の数字なので、この金額より多 く もらっている人 も たく さんいま す し、退職金をもらえたり、老後のための貯金がVol.141

きちんとあれば、わずかな年金だけで暮らさずにすむはずです。とは言え、今の年金の制度は順調に人口が増え、経済を支える働き盛りの人たちの数が安定していることが前提で作られた制度。働く人がいる限り制度自体は破綻することはないので将来年金自体がもらえないということにはならないとしても、少子高齢化が進む中で何か抜本的な改革がされな
19161470

しかし、最近の年金に関する話題と言えば、

84,180

一方で、年金には今現在の自分たちに関83,208

不穏なものばかり。Ｕｎｄｅｒ の私たちが72,109係する側面もあります。けがや病気で生活

55,809

老後を迎える頃には年金がもらえなくなるだ

平成30年

や仕事に支障が出てしまう場合などにもら83,704とか、受給開始年齢が 歳に延びるだとか…。

102,855

える「障害年金」と、自分が万が一死亡し145,865

上で、まず知っておいてほしいことがあり平成30年毎月のお給料から引かれる金額も大きいし、遺族年金てしまった場合に遺族が受け取れる「遺族障害年金ます。一つが、現在、年金をもらっている人老齢年金払わないほうが得？ なんて考えている人も遺族年金年金」です。つまり、年金は将来のためだ

障害年金はいくらもらっているのかということ。会

老齢年金単位（円）いるかもしれません。しかし、 歳になった単位（円）けではなく、今のためのものでもあります。

【図表３】厚生年金保険（第１号）【図表４】国民年金受給者の受給者の平均年金月額の推移
平均年金月額の推移

家庭経済

い限り、このままでは私たちがもらう年金られます。てくれず、自分のお金は自分で作っていく

いった現実は、しっかりと受け止めなけれなんてことは大いにあり得るのです。そう生の間は支払いを待ってあげますよというもをしなくても済みますが、それはあくまで学納付特例」に申請することで学生の間は納付に投票すること、理不尽だと思ったら少し分が望む政策を充実させようとしている人

りと関心を持ち、選挙へ行ってきちんと自らしていくためにも、お金の制度にしっか必要があります。また、不満を少しでも減ばなりません。

ので、納めていなかった分を後で追納しないでも声を上げていくことも大事です。

歳を超えても、「国民年金保険料の学生年金が不安だ…とは思っていても、将来と、 歳から支払っていた人よりも将来もは、今の受給金額よりもっと減ってしまう

自分がいくら年金をもらえるのか知ってい20ネット」です。こちらに登録をすれば、パのです。それが日本年金機構の「ねんきんそれを具体的に確認できるシステムがあるる人は少ないのではないでしょうか。実はるきっかけにもなることでしょう。

で、納付していない期間の追納の手続きをすに支払った年金保険料の記録が確認できるの落とし穴も。ねんきんネットでは自分が過去らえる額が少なくなってしまうなんていうきもあります。まだまだ続いていくＵｎｄｅなくて、お金のことを考えるのが嫌になるとなってきました。思い通りの生活を送れてい制度や仕組みをあまり理解しないまま大人にはじめにお話しした通り、私たちはお金のｒ の長い人生の中で、お金のもやもやを解在の年金制度」では、だいたい毎月いくら年はないですが、「今の自分の条件」かつ「現ので、将来確実にこの金額がもらえるわけでのが、年金見込額の試算。あくまで試算な

このねんきんネットでぜひ利用してほしい

身の年金の現実と向き合うことです。年金の仕組みや現状をきちんと把握し、自分自できることとして大事なのは、日本の年金ぐに増やすことは難しいですが、一人一人が金制度を根本的に変えたり、受給金額をす

ずっと続く年金に対する不安な気持ち。年の日本を生き、支えていく世代です。つら

Ｕｎｄｅｒ は、苦しい中でもこれからくべきお金の知識はたくさんあります。にお話ししてきましたが、私たちが知っておほかありません。今回は年金の話題をメイン

め、経済状況と向き合い、自分で行動する

決するには、今の自分の現状をしっかり見つ払わないという選択肢がとれない時点で、金をもらうことができるのか計算することが制 度の根 本 的な部 分 を理解できていれ ば、35できます（なお、年金見込額の試算は毎年情報を確認することができます。

ソコンやスマートフォンから自分の年金の20考えられるので、Ｕｎｄｅｒ はこの試算をい老後にお金を残していく必要があるのかが具体的に今の収入や暮らしからしてどのくらにも記載されています）。金額が分かれば、誕生月に郵送されてくる「ねんきん定期便」よりリアルに考えることができるのです。

ら考えて毎月いくら足りなさそうだ」とか、いしかもらえない予定だから、現在の生活かだな」と推測ができたり、「自分はこれくらで考えたら老後２人合わせた年金はいくら「妻自身も厚生年金を納めているから、平均従来通りのお金の常識やメソッドを鵜呑みう意味では伸びしろがたくさんあります。

新しくて便利なものを取り入れられるといイティブで、これから次々と登場してくるネットのある環境で育ってきたデジタルネ

い現状もありますが、幼い頃からインター35料を納付していなかった時期があると考え場合は学生時代や転職の際などに年金保険よっても異なり、年金の額が極端に少ない

か少ないかは納めている年金保険料の額にここで試算して出てきた年金の額が多いし、どれだけ不満を言っても、他人は助けとに対して不満は募ることでしょう。しかた分の恩恵が受けられないかもしれないこなどをしっかり払っているからこそ、払っとは言え、働き盛りで年金保険料や税金お金との向き合い方と言えるでしょう。

んで活用していくことが、私たちのすべき誕生してくる制度やサービスなどを自ら進て、日々知識をアップデートして、新しくにしたり、ただ流れに身を任せるのはやめ必ずやってほしいと思っています。

35

20