世代別ライフプラン講座〈第 回〉

たりして、マイホームを購 入する必 然は狭かったり、子 供 部 屋が必要になっが大きくなってくると、 賃 貸の住 宅で子供中心の生活が始まりますが、子供それから数 年 後に子 供が生まれて、戻りしてしまいます。

代で増やしてきた貯 蓄がゼロ地 点に後行などにお金を使いすぎると、二 〇 歳すね。ここで、豪華な結婚式や新婚旅

まずは、三〇歳前後に結婚がありまイベントがあるでしょうか？

三 〇 歳 代のファミリーには、 どんな三〇歳代の主要なライフイベントには何がある？

イフプランのポイントをお伝えします。となりやすい三 〇 歳 代ファミリーのラ

今 回は、ビッグイベントが目 白 押し

備を真 剣に考えなければと思いながらがりませんが、そろそろ教 育 資 金の準そして小学校入学。まだ教育費は上

歳代の後半でマイホームを購入すると、たあと徐 々に増えていきますが、 三 〇貯蓄については、結 婚の前後で減っ

ただし、まだ教 育 費も大きく掛からない時期のため再び貯蓄が増え始める、迎えた、 三 〇 歳 代ファミリーの収 入・消費の誘惑が多い二〇歳代を過ぎて宅」「保険」「資産形成」について、重れたうえで、三〇歳代ファミリーの「住このお金のトレンドの変 化を頭に入というのが一般的な傾向です。

支 出・ 貯 蓄のトレンドはどうなるケー要なポイントを分析してみましょう。
まず収入。仕事の面ではより責任のある業務が任されたり、重要な役割に就いたりするなかで、収 入は右 肩 上がりに増えていきやすい年代ですね。
一方、支出は「子供のために使うお金」
が確 実に多くなるので全体 的には増 加

は、住宅の購入と賃貸、どちらがお得一つめのテーマは住 宅です。 あなた

三〇歳代ファミリーの場合「購入と賃貸」どっちがお得？

スが多いでしょうか？

三〇歳代のマネートレンドは？

頭 金を支 払うために再びゼロに近づい【しらとり みつよし】外資系コンサルティ
ング会社勤務を経て 2000 年に独立系 FP会社を設立、現在に至る。武蔵大学経済学部金融学科非常勤講師（「ファイナンシャルプランナー演習」担当）。
著書に「金融資産運用計算ドリル」( インデックスコミュニケーションズ）など。

四〇歳代に突入していく…という大きしやすくなります。

白鳥 光良てしまう可能性があります。

（株）住まいと保険と資産管理代表取締役社長な流れがあります。

性が生じてきます。

三〇歳代ファミリーのライフプラン

216二つめのタイミングは、「マイホームって残された家 族が生 活に困るリスクざるを得ない状 況になっても建 物 部 分購入」をしたとき。住宅を購入した場

中古戸建てを購入する場合、土地のただし、その損益分岐点が何十年目の価 値の減 少は限られています。目 安合、銀行を通じて借入れをする住宅ロ

答えはズバになるかは、 個 別の状 況によって大きとしては、「一〇 年 以 上そこに住める 」

ーンには「団体信用生命保険」というなのか知 っていますか？

く異なり、様々な前提条件を仮決めしのなら購 入を検 討する価 値があると言保 険がついています。これは、 住 宅ロが跳ね上がるのは、 結 婚したときよりないと検 証できません。 そこで、Ｆ Ｐえるでしょう。また、新 築の戸 建ての価 格が物 件 価 格における大きなウェイ

住まいとーンの契約者が死亡した場合には借金

リ「 そこに長く住むなら購 入が有 利、会社である当社（株式会社場合は、後から売却する場合に建物部がチャラになるもので、 生 命 保 険としも「子供が生まれたとき」です。

保険と資産管理）では、実在の物件の分の価 値の減 少が中 古よりも大きいたては「逓減定期保険」という保険によトを占めている関 係で、後から売 却せデータを使って様 々な研 究をしていまめ、もっと長く住める（一五年以上なく似ています。つまり、住 宅購入をすそうでなければ賃貸が有利」です。

す。

ど）ことを前提に購入を検討した方がることは新しく生 命 保 険に入ることで今回は、二〇一〇年三月に行った購いいでしょう。

このように、三 〇 歳 代ファミリーが１）。

ス）を紹 介させていただきます（ 図 表

玉県・所沢市で中古戸建てに住むケーになりやすい 」 という状 況になるためまり、六 年 ～一〇 年はそこに住むこと広さが必 要になる 」「 子 供の学 区が決代ファミリーは、「子供部屋などを含む子供が小学生に上がる前後の三〇歳見直しをするチャンスがあります。

態になるので、保 険 金 額を下げる形の人の場 合は、「 保 険に入りすぎ 」 の状

宅購入前に十分な保険に加入していたもあるのです。 このような理 由で、 住入・賃貸のシミュレーションの一つ（埼住める類似した二つの物件（所沢駅八中 期 的には一〇 年 後 ～ 二 〇 年 後にと長期、二つの目的があります。

三〇歳代から行う資産形成は、中期三〇歳代の資産形成はどうする？と言えるでしょう。

医療保険の加入を検討する価値はあるなくとも入院日額五〇〇〇円程度での形で夫 婦とも入ることができます。 少ておくと、 あまり大きな負 担 感がない代のうちに「終身医療保険」に加入しまた、医療保険についても、三〇歳「マイホーム購入」を真剣に検討すべき

三 〇 歳 代のでは、 保 険についてはどのように考三〇歳代ファミリーの保険は？

タイミングの一つと言えます。

分、約七八㎡、築年数一五年）を購入した後藤家と、賃貸した早川家を比較すると、当初は「購入」の現金支出が多いものの、一四年目には「賃貸」が「購入」のトータル現 金支 出を追い抜いてしまう結果となりました。

えたらいいでしょうか？

ファミリーが生 命 保 険について真 剣にしかも、購入から八年目に売却したシミュレーションでも、 圧 倒 的に購 入考えたり、 しっかりと見 直したりすべ
一つめは、 子 供が生まれたタイミンが有 利という結 果になりました。 この除（一％×一〇年）が影響している面グ。 主たる収 入 者に万一のことがあっきタイミングは二つあります。
がありますが、 現 実から大きく離れてた場合、貯蓄残高がどんどん減ってい結果は、現在の低金利と住宅ローン控いるものではないと思います。

Vol.10 017

後藤家の戸建購入シミュレーション（埼玉県）
住宅にかかる費用

返済額

頭金（購入価格の 20%）：500 万円
借入金額：2,000 万円
諸費用（購入価格の 5％）：125 万円
固定資産税・都市計画税：15 万円 / 年
リフォーム対策費：15,000 円 / 月
住宅ローン：フラット 35（35 年ローン）
適用金利：2.55%
返済方法：元利均等返済
融資手数料：30,000 円

当初10 年＝61,728 円 / 月
11年目以降＝69,223 円 / 月

購入モデル物件
所在地

所沢市

最寄駅

所沢

土地面積（㎡）

84.21

建物面積（㎡）

77.66

価格（万円）

2,500

築年数（年）

15

駅徒歩（分）

8

総返済額 : 28,174,367 円
総利息 :8,174,367 円●毎年の支払額の内訳は以下のようになります。

（単位：円）

初年度

2 年目以降11 年目以降

30 年目以降

36 年目以降

頭金

5,000,000−−−−諸費用

1,250,000

−

−−−

税金

150,000

150,000

150,000

150,000

150,000

リフォーム積立金

180,000

180,000

180,000

180,000

180,000

ローン

740,736

740,736

830,676

830,676−

融資手数料30,000−−−−1,070,736

1,160,676

1,160,676

330,000

7,350,736

年合計※当初 10 年間は、住宅ローン控除分（1%）実質金利が下がる前提とする。

この物件に 30 年間住むと、総額 40,200,880 円 かかる !

もし、後藤家が８年後に家を売却したら… 売却価格：24,000,000 円※「購入した中古戸建がＸ年後にいくらで売却できるか」の推測は、実際に売買があった成約事例（REINS より）において、モデル物件と同等程度の条件で、プラスＸ年の築年数の物件を選び、その成約価格を用いる。

購入モデル物件 売却モデル物件
最寄駅

所沢

所沢

土地面積（㎡）

84.21

84

建物面積（㎡）

77.66

77価格（万円）

2,500

2,400

築年数（年）

1523

駅徒歩（分）

88

売 却 価 格：24,000,000 円
売却手数料（３％）：720,000 円
8 年間の総支払額は8 年後のローン残高は14,845,888 円
16,374,459 円

売却価格−売却手数料 =23,280,000 円となり、このお金でローンを完済すると手元には 6,905,541 円残る !
これを総支払額から差し引くと 7,940,347 円となる。

つまり、この 8 年間、1ヶ月 82,712 円の住宅費で生活していたことになります !

18

図表 1

購入・賃貸のシミュレーション

早川家の戸建賃貸シミュレーション（埼玉県）
賃貸にかかる費用

賃貸モデル物件
所在地

所沢市

家賃：12 万円 / 月

最寄駅

所沢

礼金：なし

建物面積（㎡）

77.83

家賃（万円）

12

築年数（年）

15

駅徒歩（分）

8

敷金：2 ヶ月分 (24 万円 )更新料：2 年に 1 度 12 万円
保険料：2 年で 2 万円
管理費等：なし●毎年の支払額の内訳は以下のようになります。

（単位：万円）

年数1232627282930

敷金

24−

−−−−−−−

家賃 ×12 ヶ月

144

144

144

144

144

144

144

144

−

更新料

−

12−

12−

12−

12−

保険料

−

2−

2−

2−

2−

管理費 ×12 ヶ月

00000000−

年合計168158144

158144

158144158

4,554計※敷金は全額返還されないものとする。※賃料は常に一定とする。※４年目〜 25 年目は中略。

この物件に30 年間住むと、総額 45,540,000 円の支払いになります !
【埼玉県編（費用）70,000,000

購入と賃貸のまとめ】
14年間の支払合計額■ 購入 ■ 賃貸

60,000,000

購入
賃貸

50,000,000
40,000,000

21,630,064 円
21,940,000 円

損益分岐点

30,000,000
20,000,000
10,000,000
013579111315171921232527

29 30 （年数）

上の図から、初年度は支払額の多い購入が大きく出ていることがわかります。
しかし、毎月の支払い金額は賃貸のほうが大きいため、支払合計額は 14 年目に賃貸が購入を追い越しています。

ほぼ同じ条件の物件で 30 年間生活しても、賃貸した早川家のほうが 5,339,120 円 多く支払っていることになります !!

19Vol.10 0

は、 どのように準 備すればいいのでし後 資 金のニーズがあります。 この二つ厳しい状 態になったときに取り崩す老〇 歳 代になってフルタイムで働くのがきます。長期的には、約三〇年後に六蓄を取り崩しやすいタイミングがやって「 教 育 資 金 」 の負 担が大きくなって貯

六五歳のときにいくらになっていると思回り五 ％」 の運 用が実 現できた場 合、ターン（ 約 八 ％） よりも低い、「年利うようにして、世界株式の長期平均リ

月五万円分の投資信託を自動積立で買

例えば、三九歳で貯蓄ゼロの人が毎資産を形成することは十分に可能です。ています。

円 程 度のパートの仕 事をする設 定にし供が幼稚園に入った後に年間一〇〇万な数 字を入れていますが、配 偶 者は子

収 入についてはやや保 守 的（ 控えめ ）〇万円）を購入する前提としています。

五〇〇万円のマイホーム（諸費用二〇このケースでは、三五歳の住宅購入いますか？

ぐに準備を始めるのが賢明です。の対 策としては、 子 供が生まれたらすお金がかかることが予 想されます。 こ校や大学などで年間一〇〇万円以上の遅くとも一五年後～二二年後に私立高ートした場合は、毎月三万円を続けるになります。 さらに、 三 〇 歳からスタ回り五％の運用の場合）三三二九万円

月四万円でも六五歳のときには（年利を三 五 歳からスタートした場 合は、毎ちなみに、株式投資信託の自動積立います。

半は貯 蓄が増 加しやすい状 況になって二〇万円ほど低くなり、三〇歳代の後毎 年の住 宅コストは賃 貸のときよりもの関 連 費 用が年一五 万 円となるため、返 済が年 間 八 七 万 円、 固 定 資 産 税 等

ローン（三五年・実質二％の金利）の時に金融資産が一七六万円まで減りま

基本的には、財形貯蓄や学資保険のだけでも六五 歳のときには（ 年 利 回り

もし、三〇歳 代でマイホーム購入をす。自助努力でこれだけの資金が作れ

正解は、三一九一万円でょうか？
教 育 資 金については、早ければ一〇ような「安定型」の積立商品と、株式五％の運用の場合）三四〇八万円になしない場合、頭金の支出がない分、やすが、その後は約二二〇〇万円の住宅型ファンドの自 動 積 立のような「 インります。長期に渡る積立の運用は、早や多めの金融資産で四〇歳代を迎える

れば、老後の心配は少ないですね。

フレ対応型」の積立商品を、バランスくスタートした人ほど有 利で負 担が少ことができます。しかし、四〇 歳 代 以

年 後に中 学 受 験がスタートしますし、よく併 用することが望ましいです。 なないことがハッキリしています。

降にマイホームを購入する場合は、「教育資金の負担が増加するタイミングと、
図 表２は、三〇歳 代ファミリーのモでに返済し終わらずに、老後資金に不ングが重なる」「住宅ローンが六五歳ま住宅購入で頭金の負担が生じるタイミデルケース（ 後 藤 家 ）のキャッシュフ安を残す 」 などのマイナスが生じる可妻二八歳のときに長女が誕生して、子送りにする場合には注意が必要です。

能 性がありますので、単 純に購 入を先ロー表です。

三〇歳代のキャッシュフロー表お、学資保険には「保障型」と「貯蓄型」の二つがありますが、 育 英 年 金などの保障が厚い「保障型」は資産形成としては「貯蓄型」に見劣りするので注意が必要です。
一方、老後資金の準備に関して、三〇歳代の後半で住宅購入をして貯蓄ゼもいるかも知れませんが、 決して諦め供が五歳のときに親からの贈 与二〇〇

この後 藤さんの家 族は、 夫 三 〇 歳、る必 要はありません。 普 通のサラリー万円を含めて自己資金五〇〇万円で二ロになってしまうと絶 望 的に感じる方

マンでも、老後に三〇〇〇万円以上の20

まとめ～
理想的な四〇歳代を迎えるために三〇歳 代のファミリーは、子 供が生まれたら生命保険（収入保障保険など）に加入するとともに、積立貯蓄や積立投 資による教 育 資 金の準 備をスタートする。

子供が四～五歳になって住宅が手狭になり「 これから最 低でも一〇 ～一五年はこの地 域に住む 」という見 通しが30 歳代ファミリー（後藤家）のキャッシュフロー表

経過年数
年齢

西暦

12345678910112010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

世帯主

30

31323334353637383940

配偶者

28

2930

3132

33

34353637

38

12345678910520

531

541

552563

574

586

598

609622100

101

102

103

104

長女
収入

世帯主収入

510

配偶者収入
その他

200

支出

収入計

510

520

531

541

552

763

674

687

700

712

726

生活費

216

218

220

223

225

227

229

232

234

236

239

住宅費

120

121

121

122

123

439

15

16

16

16

16

87

87

87

87

87

87

12

12

12

12

12

12

12

12

12

12

12

26

26

35

35

36

36

103

104

106

110

111

115

ローン返済
保険料
子供関連費
税・社保

91

その他
支出計
年間収支
金融資産残高合計

99

101

30

30

30

31

231

31

31

167

31

32

474

478

486

492

1,125

504

519

661

529

537

60

-362

170

168

39

183

189

533

176

348

519

563

752

949

2,156

2,111

2,066

2,019

1,972

1,923

車の買替え

56468

長女小学校
入学

52408

家 具 家 電・ 諸 費 用

46352

マイホーム購入
長女幼稚園入園41303

30

Vol.10 09530

旅行他・年 万ライフイベント等

93469

長女誕生

住宅ローン残高合計

21

固まってきたら、 毎 月の住 宅ローンの返 済 額がこれまでの家 賃よりも下がる

水準の予算で、一定の希望を満たすマイホームを購 入する。そして、住 宅ローンに付いている団体信用生命保険に加入できた分だけ、生命保険を見直して保険料を下げる。

さらに、 三 〇 歳 代の後 半までには、少なくとも毎月三万円（できれば毎月五万円）を、世界株式ファンドなど長期のインフレに対応できる資産への「自動積立投資」に回せるようにして、老後資金の準備をスタートする。

これだけできれば、理想 的な四〇歳代を迎えることができるでしょう。

次 回は、三〇 歳 代シングルのライフプランのポイントをお送りします。 どうぞ楽しみにお待ちください。

図表 2