【図表１】30代の生活設計・住まい

配偶者の就業フルタイム 27.0 %パートタイム 32.1％
働いていない 35.5％

生活設計※は？

立てている 35.2％
今後立てるつもり 55.7％

立てている 27.2％
今後立てるつもり 45.1％

生活設計の期間は？

3 ～ 5 年先まで 29.6％
20 年より先まで 20.7％
10 年先まで 20.0％
20 年先まで 17.8％

3 ～ 5 年先まで 31.4％
10 年先まで 22.1％
１～２年先まで 20.7％
20 年より先まで 20.0％

資金計画※は？

立てている 50.4％

立てている 55.7％

中央値 300 万円

ー

非持ち家の人の住まいは？

賃貸マンション・アパート、借家
35.7％
親や親族の家 6.5％
社宅等 3.9％
公団公営の賃貸アパート 3.9％

賃貸マンション・アパート、借家
74.3％
親や親族の家 2.3％
社宅等 3.9％
公団公営の賃貸アパート 7.6％

非持ち家世帯でマイホーム取得予定は？

目下考えていない 28.6％
将来も取得する考えはない 10.2％
相続等によるので時期不明 15.3％
3 年以内 14.3％
5 年超 10 年以内 14.3％

目下考えていない 39.5％
将来も取得する考えはない 37.7％
相続等によるので時期不明 5.3％
3 年以内 3.5％
5 年超 10 年以内 6.0％

住宅取得の必要資金は？

3326 万円（うち自己資金 706 万円）

2957 万円（うち自己資金 1303 万円）

老後は心配？

非常に心配 44.5％
多少心配 46.1％

非常に心配 56.6％
多少心配 32.3％

老後が心配な理由( 複数回答 )十分な金融資産がない 73.0％
年金や保険が十分でない 67.8％
生活にゆとりがなく貯蓄できない47.1％

十分な金融資産がない 75.5％
年金や保険が十分でない 49.5％生活にゆとりがなく貯蓄できない
ため 26.7％

最低準備しておく老後資金

平均 2155 万円

平均 3286 万円

第 ２回

11.9％
47.9％
（購入 42.4％、相続・贈与 5.5％） （購入 6.4％、相続・贈与 5.4％）

年代別で考えるライフプラン

中央値 450 万円

代のライフプラン30

シングル世帯

世帯収入
（手取り）

持ち家率

――ライフコースが多様化する年代

家庭経済設計

2 人以上世帯（世帯主 30 代）

出典：金融広報中央委員会「平成 28 年（2016 年）家計の金融行動に関する世論調査」※ 生活設計＝住宅購入や結婚、出産等ライフイベントも含めたプラン、資金計画＝将来必要となる資金を貯める計画

30

今 回の「 年 代 別で考 えるライフプラン」

は 代を取り上げます。

20 30
代後半から 代にかけては結婚、出産、住宅取得などのライフイベントが続きやすい年代です。結婚をした場合は、乳幼児から小学生くらいの子供がいることが多いでしょう。子供が小さいほどリスクは大きく、死亡リスクや医療リスク、就業不能リスク、将来の教育費リスクなどに備える必要があります。

仕事も安定させて世帯収入を上げていくべき年代ではあるものの、出産で妻の働き方が変動する可能性もあり、ライフコースが多様化する時期でもあります。

30代の生活設計・住まい代の生活設計・住まいに関するデータを見てみましょう【図表１】。データはすべて金融広報中央委員会「平成 年（20162830豊田 眞弓
ファイナンシャル・プランナー
住宅ローンアドバイザー、相続診断士【とよだ・まゆみ】
ＦＰラウンジ代表。マネー誌・女性誌等のライターを経て 1994 年より独立系ＦＰ。
「家計の永続性」をテーマに、個人相談や講演会、雑誌や新聞、サイトへの寄稿や監修などを行っている。６カ月かけて家計を見直す「家計ブートキャンプ」も好評。小田原短期大学非常勤講師。
『50 代家計見直し術』（実務教育出版社）、『住宅ローンは 55 歳までに返しなさい！』（アニモ出版）など著書多数。座右の銘は「笑う門には福もお金もやってくる」。

46

【図表２】進む晩婚化

出典：厚生労働省「平成 29 年我が国の人口動態」より転載（http://www.mhlw.go.jp/toukei/list/dl/81-1a2.pdf）

まずは、世帯年収（手取り）ですが、２なっています。結婚や出産を機に生活設計割合も、「今後立てるつもり」の割合も高く

ルよりも２人以上世帯の方が「立てている」

ちなみに、生活設計については、シング

ングル世帯で３２８６万円でした。

平均は、２人以上世帯で２１５５万円、シ老後資金として準備しておく金融資産額のく貯蓄できない」の順に多くなっています。

金や保険が十分でない」「生活にゆとりがな

年）家計の金融行動に関する世論調査」を人以上世帯（既婚者等）が中央値４５０万を真剣に考えるケースが多いからではない参照しています。

円で、シングル世帯の場合は中央値３００年以上の長期で立て年の平均初婚年齢は男性で ・１歳、女性で ・４歳となっています。によると、平成

厚生労働省「平成 年我が国の人口動態」

かと推測します。
２人以上世帯の方が生 活 設 計 を 立てている期 間については、万円です。
２人以上世帯の場合は、配偶者の就業で見ると、「フルタイム」が ・０ %、「パートタている 割 合 が 高 く なっていま す。しかし、平均出生時年齢は、女性の場合で、第１子・７歳、第２子 ・５歳、第３子以上 ・５歳、男性では、第１子 ・７歳、第２子は２人以上世帯が５割近いのに対し、シング産化は右肩上がりに進んでいます【図表２】。

えます。

ちなみに平成年の出生率は、第１子で代は子育てに追われる年代でもあるといと同時に、子供を持つ選択をした場合には、の家」に住んでいるのは、２人以上世帯で６・５％、シングル世帯で２・３％と少数派で、やはり「賃貸マンション・アパート、借家」
非持ち家世帯でマイホームの購入を「目特殊出生率の１・ 。ほんの少し改善して子以上で０・２２７２で、合計すると合計０・７１０９、第２子で０・５１７７、第３下考えていない」「将来も取得する考えはないます。

が中心です。

い」と回答したのは、２人以上世帯で合計４割弱、シングル世帯では８割弱。取得する場合の時期は「３年以内」と「５年超年以内」が多いようです。住宅取得の予算は、２人以上世帯が３３２６万円（うち自己資金７０６万円）、シングル世帯は２９５７万円（うち自己資金１３０３万円）。
老後については、２人以上世帯・シング

代の貯蓄・金融資産

続いて、 代の貯蓄や金融資産のデータを見てみましょう【図表３】。２人以上世帯かシングル世帯かで、金融資産にも違いがあります。

資産がある世帯）は、２人以上世帯が平均まず、手取り年収からの貯蓄割合（金融理由（複数回答）は、２人以上世帯・シン11

イム」が ・１％、「働いていない」が ・資金計画を立てている割合は、シングル世帯の方がやや高くなっています。

33

・４歳、第３子以上 ・４歳。晩婚・晩3235５％と、「働いていない」が最も高くなっています。

29292746％に対し、シングル世帯は平均 ％。子育て

ル世帯とも９割が「心配」と回答。心配な30272732

ルは１割強と低くなっています。
「親や親族

住まい関連のデータについては、持ち家率

3130

34303520

グル世帯とも「十分な金融資産がない」「年

19Vol.130

4730

10

32

69.0%

52.7%
金融資産目標額

平均 1573 万円
中央値 1000 万円

平均 3263 万円
中央値 1000 万円
金融資産保有額＊

平均 612 万円
中央値 410 万円

平均 957 万円
中央値 500 万円

金融資産の内訳＊

612 万円＝預金 362、生命保険 123、財形貯蓄 48、株式 40、個人年金保険 18、投資信託 10、他

957 万円＝預金 617、株式124、投資信託 65、個人年金保険 42、生命保険 37、財形貯蓄 31、他NISA の平均額

104 万円

105 万円
個人型確定拠出年金の平均額

65 万円

146 万円
外貨建て金融商品の平均額

95 万円

307 万円

金融資産の保有目的＊( 複数回答、上位 )子どもの教育資金 68.7％
病気や不時の災害への備え
53.6％
老後の生活資金 35.1％
住宅取得・増改築などの資金
24.2％
保有していれば安心 20.4％

老後の生活資金 42.4％
病気や不時の災害への備え
40.2％
保有していれば安心 36.2％
旅行・レジャーの資金 19.6％
その他 10.7％の方が貯蓄割合自体は高くなっています。
金融資産を保有している割合は、２人以上世帯が ・０％、シングル世帯が ・７％で、いずれも代に比べて大幅アップし代に実 際の保 有 額（ 金 融 資 産がある世 帯 ）は、らか、運用の成果か？ ２人以上世帯よりシングル世帯の方が貯蓄額も大きくなって

い ま す。ＮＩＳＡ（ 少 額 投 資 非課 税 制 度 ）も確定拠出年金も外貨建て金融資産も、投資をしている人の平均額ではいずれもシングル世帯の方が高めです。特に、外貨建て金融資産は２人以上世帯の３倍強になっています。

金融資産を保有する目的（複数回答）については、２人以上世帯とシングル世帯では明確に違いが現れています。２位の「病気や不時の災害への備え」こそいずれの世帯も強く意識されているものの、２人以上世帯では「子どもの教育資金」がトップ、４ 位 に「 住 宅 取 得・ 増 改 築 な ど の 資 金 」、位に「旅行・レジャーの資金」とシングル世帯では「老後の生活資金」がトップ、大きな違いが見られます。

代のお金の使い方と借入金見ておきましょう【図表４】。日常的な支払代のお金の使い方や借入の状況なども４１０万円）、シングル世帯で平均９５７万

２人以上世帯で ・６％、シングル世帯で超～５０００円」の小口だと現金の利用がい方法（複数回答）としては、「１０００円保有している金融資産の内訳では、いずて頑張っている様子がうかがえます。

円（中央値５００万円）。目標を高く設定し２ 人 以 上 世 帯 で 平 均 ６ １ ２ 万 円（ 中 央 値

4・２％と共に多いものの、クレジットカー世帯の方は生命保険が多く、シングル世帯ドや電子マネー・デビットカードも利用さ超～５万円」になると、いずれの世帯もクキャッシュレスの割合は高めです。
「１万円

れています。シングル世帯の方が小口での代と同じです。子供にお金がかからないかグル世帯がリスクをとる傾向にあるのはでは株や投資信託が上位に来ており、シンれの世帯も多いのは預金ですが、２人以上77ています。しかし、反対に読むと、なっても貯蓄がない世帯が、２人以上世帯で３割強、シングル世帯で５割弱もいることがわかります。
金融資産の目標額は、２人以上世帯が平均１５７３万円（中央値１０００万円）であるのに対し、シングル世帯が平均３２６３7352万円（中央値１０００万円）。これに対し、金融資産を保有している割合に追われる２人以上世帯よりもシングル世帯

平均 19％

3030

平均 11％

2030

手取り年収からの貯蓄割合＊69

出典：金融広報中央委員会「平成 28 年（2016 年）家計の金融行動に関する世論調査」

20

シングル世帯
2 人以上世帯（世帯主 30 代）
世帯区分＊金融資産保有世帯【図表3】30代の貯蓄・金融資産

48

公共料金等の決済手段としても２人以上レジットカードの利用が現金を上回ります。
人以上世帯が平均２０１１万円（中央値２

残高は、借入がある世帯だけの平均で、２る人が多いといえます。 代シングルは貯ている人には生活費の不足を借金で補ってい世帯で ・２％、シングル世帯で ・４％０００万円）、シングル世帯が平均３４５万

金ゼロが５割弱と前述しましたが、一歩間違とです。

うと借入に頼る家計に陥りがちだというこ「おや？」と思った人もいることでしょう。

借入割合と金額に大きな差があることをジットカード並みに付くようになったこと

この謎は「借入の目的」を見ると解けます。ては多そうな家計モデルを作成してみまし

２人以上世帯では「 住 宅の取 得や増 改築 」です。しかし、シングル世帯では３分の１強た。データからあまり乖離しないようにしす。クレジットカード払いやクレジットカーが「日常の生活資金」。つまり、２人以上世つつ、２人以上世帯とシングル世帯のキャッ代の各種データから、比較的割合とし帯は住宅ローンや家具・家電などのための借公共料金等の決済手段

口座振替 60.2％
クレジット・カード 55.2％
現金 31.5％

口座振替 40.3％
クレジット・カード 56.4％
現金 33.7％

借入金がある

51.6%

14.4%

借入金残高

平均 2011 万円
中央値 2000 万円

平均 345 万円
中央値 100 万円

住宅の取得や増改築 75.8％
耐久消費財の購入資金 22.2％
その他 10.1％
日常の生活資金 8.1％
子どもの教育資金等 4.0％
旅行・レジャー資金 2.5％

日常の生活資金 36.5％
その他 27.0％
旅行・レジャー資金 21.6％
耐久消費財の購入資金 17.6％
住宅の取得や増改築 12.2％
医療費や災害復旧資金 6.8％
（借入金がある世帯）

借入れの目的( 複数回答 )供を２人もうけます。妻は産休・育休を使って、仕事を辞めない場合です。子育て期の家庭は戦場と化すものの、長期的には経済的にゆとりがあります。住宅は３２００万円のマンションを２５００万円の住宅ローンを組んで購入します。 代はまだ子供はキャッシュフローを見ると、 歳時点で預負担にはなっていません。

乳幼児から小学生なので、教育費はさほど30働きを続ける世帯よりも支出を３割程度減事を辞めたときのキャッシュフローです。共【図表５‐２】は妻が第１子妊娠時点で仕も持てる家計です。

う。家族で温泉旅行に行くくらいのゆとり

実際には繰上返済を行っていることでしょ貯 金合 計が約１０００万 円とありますが、40です。
続いて借入金があるのは２人以上世帯が【1000 円超～ 5000 円】
現金 73.2％
クレジットカード 44.0％
電子マネー・デビットカード
22.8％【1 万円超～ 5 万円】
クレジットカード 68.5％
現金 44.6％
電子マネー・デビットカード
5.8％【図表５‐１】は結婚して家庭を築き、子シュフローを作りました。

がダントツで、次が「耐久消費財の購入資金」

代のキャッシュフロー表

円（中央値１００万円）。

30

入が多いのに対し、シングル世帯で借入をし出典：金融広報中央委員会「平成 28 年（2016 年）家計の金融行動に関する世論調査」

・６％でシングル世帯は ・４％。借入金

ドで自動チャージする電子マネーでの決済

で、今後は顕著に利用が広がると思われま

近年はデビットカードもポイントがクレがクレジットカードを利用しています。

56【1000 円超～ 5000 円】
現金 77.6％
クレジットカード 25.0％
電子マネー・デビットカード
日常的な支払い 17.2％
方法 ( 複数回答 ) 【1 万円超～ 5 万円】
クレジットカード 66.4％
現金 45.8％
電子マネー・デビットカード
3.9％

14

は、きちんと資金管理ができることが大事30

らし、マンションも３０００万円へと予算をVol.130

49

3055

シングル世帯
2 人以上世帯（世帯主 30 代）
世帯区分51【図表４】30代のお金の使い方と借入金

【図表５－１】30代・２人以上世帯・ずっと共働きの場合のキャッシュフロー例
住宅取得費
3200 万円＋諸費用 100 万円［自己資金 800 万円、ローン 2500 万円、25 年、金利 1.5％、ボーナス払なし］

実際には途中で住宅ローンの繰上げ返済をしている可能性あり【図表５－２】30代・２人以上世帯・妻が退職した場合のキャッシュフロー例
住宅取得費
3000 万円＋諸費用 90 万円［自己資金 790 万円、ローン 2300 万円、25 年、金利 1.5％、ボーナス払なし］※

小数点１位までの表示のため、表示された数字の合計が合わない箇所などもありますが、実際には１位以下も計算を行った後に、最後に四捨五入表示をしているためとご理解ください。

50

【図表６】30代・シングル世帯の場合のキャッシュフロー例

第２子が幼稚園に通い始めたタイミングで、下 げました。子 供は幼 稚 園に通 わせます。

しっかり保障を付けておきましょう。 代

一家の大黒柱はもちろんですが、女性もは男 性 より 女 性の方が入院リスクは高 く、がんの罹患率も高めです。妊娠・出産の合代にやっておくべきリスクマネジメンの病気になりやすい年代です。

預貯金合計は住宅ローンの繰上返済をしな【図表６】は 代シングルのキャッシュフ

どこかで家を買うケースもあるかもしれましてあります。貯蓄残高も増えていくため、割合も高かったことで、利率を少し高めに通いも海外旅行もＯＫで、運用をしているどにもお金を使っています。スポーツジム

めで、自由になるお金も多く、レジャーなローです。１人暮らしのため、家賃は抑えし て 大 変 な こ と で は あ り ま せ ん。 財 形 貯

な る の で、 そ れ に プ ラ ス し て 貯 め れ ば 決

０歳から貯めておけば２００万円弱にはの 準 備 は し て お き た い も の。 児 童 手 当 を子供１人につき３００万円程度の教育費

費 の ピ ー ク は 高 校 卒 業 後 に き ま す の で、の 準 備 な ど が あ り ま す。 一 般 的 に、 教 育

ト に は、 他 に も 教 育 費 の 準 備 や 老 後 資 金事です。ジュニアＮＩＳＡや２０１８年にせん。しかし、データでは賃貸が多かった
ここでは出していませんが、２人以上世スタートする積立ＮＩＳＡで貯めるのも一代は後回しに帯・シングル世帯ともに貯蓄ゼロ世帯も少しいものです。

代もリスクマネジメントが大事

30
業不能時の保障なども、リスクが大きい責任どをしっかり行いましょう。医療保障や就供が誕生したら、生命保険の保障の増額なおいてはリスクマネジメントは大事です。子加えておきます。

や個人年金保険は慎重に選択すべきことも売停止になりました。そのため、学資保険なり、生命保険の貯蓄型商品が値上げや販

１７年４月から標準予定利率が引き下げにを使っての運用も選択肢に入ります。２０

個人年金保険やＮＩＳＡ、積立ＮＩＳＡましょう。

しながら投資信託の積立をすることを考え人型確定拠出年金に加入するなどで、節税なりがちですが、利用できるのであれば個老後資金準備については法です。
か 代のうちに、家計の健全化を図ってほいるケースも含まれることでしょう。何となくありません。中には多重債務に陥って蓄や学資保険その他でコツコツ積立が大30の半分ほどです。

併症や帝王切開などの異常分娩、婦人科系妻は短時間のパートに出ます。 歳時点の30い設定で、【図表５‐１】の共働きのケース40ため、賃貸のままの設定にしてあります。

30代でも書きましたが、子供を持つ家庭に30世代ほどしっかりカバーしておきましょう。

Vol.130513020

大きな出費がないため、年間収支はマイナスになっていない
賃貸に住み続けている設定で２年に１度更新料を支払う