実践！役立つライフプランづくり 〈第２回〉

教育費や保険はどうすればよいのか？

まず、教育に要する費用です。図表 では、つあります。

る費 用を、 それぞれまとめています。 幼 稚定し、 どのように対 応するか、 事 前の準 備を得ない時があります。 そのような時を想ません。 でも、 厳しい現 実に向き合わざる

少なくとも、経 済 的な困 窮から教 育を受けた時、残された家族はどうすればよいのか。

大 黒 柱である働き手にもしものことがあっ

さらに、大 学でかかる費 用は、国 立、私kcehc）」「改ものです。

立文系、私立理系、私立医歯科系の つに職 場 で は、PDCAす な わ ち「 プ ラ ン）」「 実 行（ ）」「 評 価（公立か私立かによって異なるためです。

区分しています。国立と私立医歯科系は初

年 度だけでも400万 円 以 上の差があるこodとがわかります。 その時 期が、 住 宅ローン

tcn aalpが取り入れられていると思います。 事 業 推

レーションという手法を用います。パソコン

ライフプランを考える上では、よくシミュ

今 回はモデル世 帯を例にシミュレーショ返済時期や老後資金形成時期と重なるのが進にあたっては、 常に見 直しの視 点が必 要

上での計 算ですが、 自 分たちの生 活が今 後悩ましいところです。
だということでしょう。同様に、ライフプラ

ンし、教 育 費が老 後 資 金にどのように影 響

万歳の 人家族です。妻もモデル世 帯の設 定は、 夫歳、長女仕 事を続けることとし、 妻の収 入を月長男歳、どのようになっていくのか、 現 役 時 代、 定にどのような影響を及ぼすのか、シミュレー歳、 妻ンも一度作ればそれを忠実に実践すればよい

人 生の状 況は常に変 化し、変 化に応じた対ションをしてみましょう。

4具 体 的に、教 育 費が家 計やライフプラン応をしなければならないからです。

5プランを見 直すことが必要です。なぜなら、を及ぼすのかを見ていきましょう。

教育費が家計に及ぼす影響とは43920842

年退職後までを見通すことができます。

）」 という循 環 的な事 業 推 進の手 法2というわけではありません。定期的に評価し、善（（させることができないということは避けたい立」の 区分です。これは費用のかかり方が、成長に要する費用、具体的には教育費です。

1

園から高校までにかかる費用は「公立」と「私ントは子 育て期のライフプランで、 重 要なポイ

【いど みえ】社会保険労務士、ファイナンシャ
ル・プランナー、キャリアカウンセラー。講演や執筆、テレビ、ラジオ出演などを通じ、資産運用、ライフプランについてわかりやすくアドバイスしている。経済エッセイストとしても活動中。
社会保険事業運営評議会委員（平成16 年 9月～平成21年12月）、財団法人神戸勤労福祉振興財団「女性の生活設計に関する調査報告書」調査研究メンバー。
『定年前後 困らないお金の使い方』（PHP 研究所）など著書多数。

幼 稚 園から高 校までの費 用と、大 学でかか

井戸 美枝
つは子どもたちの─ 子育て期のライフプラン
結婚、出産、子育て。人生にとって大きな喜びであるとともに、 家 族に対して新たな責任を感じる時でもあります。

井戸美枝事務所代表

もう つは、万が一の時のための準備です。

1を考えるのがライフプランの役割です。

子どもの健やかな成 長を願わない親はい2162図表1 子どもにかかる教育費円で設 定しています。 夫の収 入と合わせて大きく変化します。

金 受 給 開 始まで働くことにすると、 条 件はです。 なお、 子ども

ラフは横軸が家族の年齢、縦軸が貯蓄残高46万円

138万円（3年）
私立

128万円

384万円（3年）
公立

39万円

117万円（3年）
私立

92万円

276万円（3年）※学校種別の学習費※表記の各費用は文部科学省調査の元データ（円単位まで表示）を1万円未満で四捨五入処理をして表示しているので合計値に誤差が生じています※上記費用には次のものが含まれています
・学校教育費 子どもに学校教育を受けさせるために支出した費用（授業料・入学金・学用品費・通学用品費など）
・学校給食費 幼稚園・小学校・中学校において、保護者が給食費として学校に納付した経費
・学校外活動費 保護者が子どもの学校外活動のために支出した経費

82万円

54万円

私立文系

25万円

74万円

16万円

115万円

90万円

私立理系

27万円

104万円

19万円

150万円

123万円

私立医歯科系

102万円

298万円

89万円

489万円

387万円

※表記の各費用は文部科学省調査の元データ（円単位まで表示）を1万円未満で四捨五入処理して表示しているので合計値に誤差が生じています

人はいずれも同じケ

世帯年収としては890万円。資産は持ちシミュレーションでは、子どもたちの進路−

家と郵便貯金300万円。一方、住宅ローを つのケースに分けています。

54万円

ンは3000万円の借り入れで返済期間

高校から私立で大学進学●ケース28万円

年です。
●ケース

公立

すべて公立で大学進学

歳 で 退 職 金 は2500万882万円（6年）

すべて公立で高校卒業後独立

国立

夫の定 年は147万円

ースという条件でシミュレーションしていま

歳で貯 蓄 高が飛び上がっているのは、退 職 金 収 入によるものです。

す。 夫

スタートし、 子どもたちが大 学 入 学するま

歳からでは順 調に貯 蓄 残 高が増 加していますが、大学入学によって変化が生じます。

最も費 用のかかるケース では、 子どもたちが大 学を卒 業するまで、貯 蓄 残 高が増えることはありません。 退 職 金によって貯歳でゼロ

歳で貯蓄残高はゼ蓄残高は一時的に増えますが、退職後は貯蓄残高が減り続け、夫ロとなります。

ケース での貯 蓄 残 高は、夫夫 歳の時です。

以 上のシミュレーションでは、人の子年分に相当することがどもの大学進学にかかる教育費用の有無が、老後生活資金の約わかります。

ース では

歳で定 年 退歳、ケース年 先 送りできます。 ケ歳、ケース でーションの結 果は開 始までの収 入を確 保できれば、 シミュレ職後も再雇用で働くことにより、年金受給

働くのをやめていますから、

60

シミュレーションはあくまでも計算上のこ

2

●ケース

私立

42

812

ただし、このシミュレーションでは 歳で105で 歳となります。

81歳から2年目以降歳からですが、初年度合計円。年金受給は180万円（6年）

それでは、各ケースの教育計画別貯蓄残施設設備費年間30万円）。グ

授業料は働かないという設 定であるため、

公立

276

ケース では、 貯 蓄 残 高ゼロとなるのはになります。

23とですから、実際の生活では、毎年、貯蓄Vol.11 063162万円（3年）

1608654万円

6090 1

132

私立

2
入学金

25

360
569万円（3年）

高校23万円

中学校

公立小学校

学習費総額
幼稚園

853

通学期間合計種別

高の推 移を見てみましょう（ 図 表＜大学＞（文部科学省、国立大学：平成 22 年度、私立大学：平成 22 年度）

60
65は無収入となります。当然、定年後から年＜幼稚園～高校＞（文部科学省「子ども学習費調査（平成 22 年度）」）

図表 2 教育計画別貯蓄残高の推移
貯蓄残高（単位：万円）
6000

3000

2000

1000

0−1000

夫の年齢（歳） 42 44 46 48 50 52 54 56 58 60 62 64 66 68 70 72 74 76 78 80 82 84 86 88 90 92
妻の年齢（歳） 39 41 43 45 47 49 51 53 55 57 59 61 63 65 67 69 71 73 75 77 79 81 83 85 87 89
長男の年齢（歳） 8 10 12 14 16 18 20 22 24 26 28 30 32 34 36 38 40 42 44 46 48 50 52 54 56 58
長女の年齢（歳） 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35 37 39 41 43 45 47 49 51 53 55「 いくら 」 必 要になるかを、 表などに書き

まず、 子どもの成 長に合わせて「 いつ 」

は、 子どもの教 育にかかった費 用と、 子ど込みます。 それに対して「 いつまでに、 いを考える時 代になってきたようです。 従 来もが就職後に獲得できる生涯賃金には相関くら貯めるか 」 という目 標 額 を設 定します。高校までの教育費は、公立か私立によ関係があるように考えられていました。
たとえば、京都大学経済研究所によると、って違いますが、 大 学にかかる費 用は国 公

高額納税者の学歴は大学院・大学卒が ％立も私 立も年 間100万 円 前 後かかるものと考えておいた方がよいでしょう。 大 学を占め高 学 歴ですが、 その父 親は大 学 院・％です（『日年 間 として 年100万 円、 合 計 で500％、高 卒・ 中 卒

本のお金 持ち研 究 』 橘 木 俊 詔・ 森 剛 志 著、～ 600万円必要になるので、貯蓄として大 学 卒が日本経済新聞出版社刊）。 しかし、このよは半分の300万円程度を目標に、残りの人以上の場 合、無理のない金

人200万円、 人で400万円程度を額として、当面は大学の初年度費用として子どもがうな結 果は過 去の話ではないかと思われまくわかりません。
確実なのは、お金を稼ぐことができる専門性を持った職業に就くことで、そのために学をすることがふさわしいのかどうか、十 分なうな場合には、高額な費用をかけて大学進学歴が求められるわけではありません。そのよ

必ず必 要になるお金ですから、 確 実に、 な積み立てるという「 泥 臭さ 」 が基 本です。

お金を貯めるには、 毎 月 一定 額をコツコツ万 円、 毎 月万年で400万教育費の目標額と時期が決まれば、年間年 間に目 標 額も決まります。あと円であれば、310き、在 職 中に学 歴を取 得するという選 択 肢りふりかまわずというのが原則です。

教 育 費のように使う時 期が決まっている目標にしてもよいでしょう。

2
検討を要すると思います。高校卒業で職に就歴が必要かどうかです。どの職業でも必ず学2は不十分なものになってしまった場合には、

教 育 費の積み立てが間に合わない、 また国の教育ローンや奨学金の活用童手当を貯め続けるという手もあります。

し、 児 童 手 当をもらっていれば、 毎 月の児5000円の積み立てで目標 達 成です。も40も一考の価値があるのではないでしょうか。

将 来、 子どもにどのような教 育を受けさ

教育費はいくら準備すればいいのかます。 シミュレーションの結 果を見て将 来からのスタートでも遅くはありません。

お子さんがいらっしゃれば、 気 付いた時 点どもの誕 生と同 時が理 想です。が、すでにだけはしておきたいものです。スタートは子せるかとは別に、 とりあえず教 育 費の準 備とになるでしょう。

どのような教育を受けさせるのか1

能 力と学 歴が密 接に関 係するかどうかはよ

300万円はなんとか工面することです。

23

す。これからの時 代も同 様に、お金を稼ぐ

39

への不 安が大きければ、 支 出は当 然 絞るこ

残 高を見ながら支 出をしていくことになり4000

昨今は、子どもの教育にも、費用対効果

4

76

1

ケース2：全て公立
ケース3：高校卒

5000

ケース1：高校から私立

64

カ月万円・万円・万円・8万円・万円の 種類から選択できます。第 種、5種とも、希望により入学時特別増額貸①結婚して子どもができるまでの時期

─ 家族形成期

家族形成期においては、子どもが生まれ、ます。 この時 期に稼ぎ手が亡くなってしま

妻が子 育てに専 念することが多いと思われと同じように、 保 証 人をたてるか、 機 関 保万 円まであります。教 育ローン

「教育一般貸付」があります。借入金の使途うことがあれば、子どもが小さく手のかかるって収 入がありません。公 的 年 金 制 度からの遺 族 保 障だけですべて事 足りれば問 題はらかになります。教育資 金融資 保証基金を資金融資保証基金の保証を利用するかどち用する場 合には、保 証 人をたてるか、教 育済 期 間に含まれます。 国の教 育ローンを利です。生命保険は経済 的な保障を行うためことがあった時、 活 用できるのが生 命 保 険準 備です。 大 黒 柱である働き手にもしものにもう一つ重要なのが、万が一の時のための子 育て期のライフプランで、 教 育 費 以 外

子どもが義 務 教 育 期 間を過ぎれば、つまりもに必 要 保 障 額が少なくなっていきます。

家 族 成 熟 期になると、子どもの成 長ととないのですが、実 際には民 間 生 命 保 険を活利用する場 合には、別途 保証 料が必要になのもので、 残された家 族がいる場 合に生 命

生徒人につき300万円以内で、利率は年 ・ ％です（平成 年 月 日現在）。
5

16

②子どもが成長し、独立するまでの時期

─ 家族成熟期

歳になれば働くことが可能となります。とちであれば、生命保険は必要ではありません。

だし、経 済 的な保 障が不 要なほどの大 金 持いう観点から、生命保険の役割があります。

独 立するまでの期 間は教 育 費を保 障するといっても、 実 際には子どもが大 学を卒 業し③子どもが独立し、夫婦 人になる時期

では、 どのように生 命 保 険を活 用すればよいのでしょうか。まず、保障される金額が、亡 時に必 要とされる保 障 額がいくらになるのかということを考えます。具体的には「死を過ぎると本 格 的に公 的 年 金の給 付がはじ家 計を支える度 合いは低くなる一方、

─ 家族縮小期
種奨学金」（ きぼうか」を把 握することです。この必要 死亡保まります。 生 命 保 険が不 要となるわけではどの程 度、 家 族にとって役 立つものである

種 類で障 額は、 家 族のライフサイクルによって変ないのですが、 保 険 金より保 険 料で考えがプラン、 在 学 中は無 利 子 ） の％が上限、平成具 体的な時期としては、次のります。

ニーズが移行する時期といえます。

歳

家 族 縮 小 期では、 子どもたちが独 立し、す。いずれも経 済 的理由により修 学が困 難化します。 そのため、 家 族のライフサイクと有 利 子 貸 与の「 第な優れた学生に貸与することになっています

種の利率は年3ていくことになります。

ちです。 むしろ、 世 帯としては医 療 保 険にが、第です。第で、有 利 子も民 間の教 育ローンよりも低 利

22

年度の大学（国公立、自宅通学）の場合、区分となルと必要死亡保障額を時間軸に沿って考え

種奨学金」

15

種奨学金の基準は比較的ゆるやかあります。 無 利 子 貸 与の「 第て、日本学生支援機構による奨学金制度が奨 学 金なら、 最もポピュラーなものとし24用することになります。

ります。利 用できる人は、保 護 者が給 与 所

保険はその役割を果たすことができます。た1の人などの条件があります。融資額は学生・得 者で子ども人だと年 収790万 円以 内生命保険の活用

時 期だと母 親は働くことができず、 かとい証 制 度を使うかのいずれかが必 要となりま年で、在は、授業料や入学金だけでなく、受験費用す。返済期間は原則として最長
学 期 間については元 金 返 済を据え置くこと15ができます。ただし、この据え置き期間は返大黒柱の万が一に備えるす。

与奨学金

第1

教育ローンと奨学金の活用を考えましょう。
教 育ローンは、 まずは国の制 度から活 用3550したいものです。

12 12や入 学に伴う下 宿 費 用なども対 象となりま国の教 育ローンには日 本 政 策 金 融 公 庫の10322Vol.11 06565

1212212465