教育資金と保険、妻のパートと扶養がポイントと 公 立（ 国 立 ）」 で す が、 そ の 総 額 は

私が家 計 相 談にのっている感 触では、各片働き世帯のライフプラン

FP事務所を訪れる片働き世帯の最大の1000万円を超えていますね。とはいえ、らの相談が多い「夫と妻の保険の考え方」「妻どもの教育資金」の概要と、片働き世帯か今回は、最近の教育事情を踏まえた「子託、積 立貯 蓄などで備えています。ご家 庭が誕生してすぐに始めた学 資 保 険や投 資 信

くりから対 応し、大 学の学 費には、子どもご家 庭では、高 校までは毎 月の家 計のやり円が必要になるわけではありません。多くのかるイメージですので、 一 度に1000万そのため、「 学 校 外 活 動 費 」 の部 分をいてやむなく通わせているご家庭も多いです。ても、友達に誘われて、人間関係を重視しい事をさせないから大 丈 夫！」 と思 ってい見られます。
「我が家は子どもにそれほど習ろえるなどで、かなりの額をつぎ込む傾向がが感じられると教 室に通わせたり道 具をそどに払ったお金が占めていました。

関心事は、何と言っても「子どもの教育資金」のパートと扶養」についてお伝えします。の進 路の方 針を話しあって、ある程 度、教「教育資金」はおけいこ・塾代のかにうまくコントロールできるかが、片働きす。家計支 出の中では、子どもの出 費はハ育資金の見通しを立てた準備が重要です。

コントロールが重要

小学校は 年間で183万円ですので、世帯の家計管理上、特に重要と言えそうで「一人につき1000万円」とも言われるといったご相 談もあるほどに、 子どもの教のだが、 塾 代 っ てそんなにかかるもの？」

ードルが低くインフレしがちです。
「 子ども年あたりでは約が塾に行くことになったので、 妻が弁 当を万 円かかる計 算です。た教 育 資 金ですが、 実 際のところどうなのでだ、内 訳を調べてみると、実 際に学 校に納万円ほど。残りの約万円はしょうか。図表 で、文部科学省などのデータをもとに、よくあるケース別にまとめてみました。

がそれぞれ作るようになって僕のこづかいが減らされた

1

もう少し細かく見ると、 たとえば、 公 立

430「 学 校 外 活 動 費 」という、習い事や塾 代な

201

最も金 額が少ないのは「 ケース①： ずっ

5

めるお金は「学校教育費」と「学校給食費」6支出になるからです。

ご家 庭でかなりばらつきがあり、たとえば、【たけした さくら】ファイナンシャル・プランナー。主な著書に「最新版 ローン以前の住宅購入の常識」「日本一わかりやすいお金の本 」（講 談 社 ）、「『 保険に入ろうかな』と思ったときにまず読む本』（日本経済新聞出版社）、「女性のためのお金の教科書」（宝島社）などがある。近著は「住宅1年生の『ローンの教科書』」（エクスナレッジ）。

高 校までの教 育 費の合 計で約500万 円、なごみＦＰ事務所ファイナンシャル・プランナーです。世 帯 主一人の限られた収 入の中でや竹下 さくら

ひとりっ 子の場 合は、スポーツなどで才 能

Vol.2

国立大学文系（ 年間）で約500万円か

家族構成別
ライフプラン

りくりする上で、 無 視できないほど大きな【シリーズ】

46

2695.2万円

4373.2万円
下宿

3103.9万円

4781.9万円

どういう目 的でいくらまでといった基 準を、世帯主の「生命保険」は手厚く子どもが生まれたら育資金は聖域というご家庭はよくあります。
あらかじめ夫婦で決めておくことがおすすめす。その結 果、公 立 高 校を受けたもののやに人 気が集 中する傾 向が強まってきていま価に切り替わったために、一部の公 立 高 校

区制が廃止されたり、相対評価から絶対評しておくと、、いまは全国的に公立高校の学

なお、最近の教育資金事情を少しお話し

公的な遺族年金も、国民年金からの「遺族がいるご家庭では、妻は働きに出られません。にもしものことがあったとき、小さな子どもかけておくことが大 切です。 たとえば、 夫

帯では特に、世 帯 主の生命 保 険はしっかりいうご家 庭もよく見かけますが、 片 働き世最 近は、 まったく保 険に入っていないと年 生から塾 通いさせるケース万 円にしかすぎません（ 図にあるように、

けれども、図 表

歳未族共 済 年金」が受け取れるので、ぎりぎり〜たり、夫が受ける場合は 歳まで支給停止

年 間の有 期 給 付となっ満の子のない妻はのことと思うかもしれませんが、最近のトレ
学 校の年生から成績をアが大 都 市 圏では少なくありません。 なぜなら、部活を辞めて中学30響して希 望の高 校に受からない現 状があるす。 もらえたとしても、 前 述のような子どであることが条 件など、支 給 要 件が複 雑でこぼさないために中 学の入 学 前から補 講 塾難しそうです。そのため、自 助 努 力で生 命間に集 中してかかる特 徴があります。 全 体育 資 金 」は子どもが独 立するまでの一定 期宅ローン）」や「老後資金」に比べて、「教た額くらいは、 生 命 保 険でしっかり備えてを合 計して、子どもの教 育 資 金をプラスしすが、公的 年 金だけでは不 足する月々の額

いくらで入るべきかについては諸説ありま妻子が路頭に迷う危険性があります。

保 険に入 っておかないと、 下 手をすると、大 資 金の中では、「 住 宅 資 金（ 住像を把 握して計 画 的に備えておくと安 心なを買った人は、団体信用生命保険という住おきたいところです。住宅ローンを組んで家みてください。

ので、ゆとりを持った家 計 運 営を心がけて人生に通うことは決してめずらしくないのです。

からです。中学もの教 育 費までまかなえる額の受け取りは年生からの内 申 点が影2年生から内申点上で取りップしても、中 学

5

自宅
ずっと私立

私立
289万円です。

むなく私 立 高 校に通うことになったご家 庭・基礎年金」は年額で 万5200円ですので、月 額も増えてきています。
小 学 校にかかる塾代と言えば、ご自 身の99表 ）。公務員であれば、共済年金からの「遺3生活のめどを立てることはできます。

頃を思い返せば、中学受験を目指すご家庭

8ンドとしては、 公 立に進 学する予 定でも小2合計
私立医歯系
私立
389万円

2093.4万円
私立
854万円

1086.4万円
私立
146万円

下宿

私立
289万円

1806.0万円

私立
389万円

799.0万円

公立183万円

自宅
私立
146万円

ケース④3合計私立理系
中高一貫に進学

1632.8万円

私立
289万円

1345.3万円

公立
135万円

959.8万円

公立
183万円

672.3万円

公立
66万円

下宿

高校から
私立

自宅

公立
116万円

ケース③

1

合計
私立文系

公立
135万円

1299.2万円

公立
183万円

799.2万円

公立
66万円

下宿

ずっと公立
（国立）

1008.4万円

高校（3年間）

508.4万円

中学校
（3年間）

自宅

小学校
（6年間）

ケース②

6

1

60

5
3

合計
国立文系

幼稚園
（3年間）

大学
（4年間）
ケース①

Vol.11 847

ケース別 教育資金の例
図表1※［出典］幼稚園～高校まで：文部科学省「平成24年度子どもの学習費調査」。
大学：日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査結果（国の教育ローン利用勤務者世帯）」（平成24年度）、文部科学省「私立大学等の平成23年度入学者に係る学生納付金等調査結果」、「文部科学省令」、日本学生支援機構「学生生活調査結果」（平成23年度）をもとにセールス手帖社保険FPS研究所が試算。
※教育資金には授業料の他、修学旅行・遠足費、学用品費、学習塾や習い事への支払いを含む。

※2014年4月より「子（障害者は20歳未満）のいる妻」から「子（障害者は20歳未満）のいる配偶者」に変更。

・組合員期間等が25年以上の人または退職共済年金等の受給権者の人が死亡したときも遺族共済年金が支給される（長期要件）。
・30歳未満の子のない妻は5年間の有期給付となることがある。て入れば、公 的 年 金だけでは不 足する額を計 算する際に住 居 費 分は除いて計 算してOKです。

ありませんか。保険はまさかのときには不 要 」 という話を耳にしたことはしょう。
「 働いていない妻に“ 保 険 ”となっていました。

女 性1129人と、女 性のほうが多い結 果ですが、 性 別に見ると、 男 性1005人、です。というのは、まさかの事態にこけれども、 そう判 断するのは早 計で、他の契 約 者とのバランスをとるために、前後は入院・手術の可能性が非常に高いの療 保 険に申し込むとソンだからです。 出 産もしも、「 医 療 保 険 」 を利 用して入 院リそ“内助の功”が顕在化するからです。

妊 娠・出 産に関わる入 院・手 術などについ経 済 的に困らないように契 約するもたとえば、 夫が世 帯 主のご家 庭で妻ては保 障 対 象 外という条 件が付けられてしスクに備えておこうと思 ったら、 妻の場 合が体 調を壊して入 院すると、 小さなまうのが一般 的。つまり、 結 婚してすぐののなので、 専 業 主 婦（ 夫 ）にまさか子どもがいればベビーシッター代がかタイミングで妊 娠が判 明する前に契 約しなは“ 結 婚してすぐ ” のタイミングがおすすかったり、クリーニング代や外食費といと、負 担する保 険 料は同じなのに重 要なの事態があっても収入が減るわけではいった出 費がかかります。 夫も早 帰保障は得られなくなる可能性があるのです。

めです。というのは、妊娠がわかってから医りして子どもの世 話をしたり妻の入一定期間だけと割り切って、保障期間ないからというのがその理由です。

院を見 舞 ったりするので収 入が減る可能性もあります。こうした費用が、す。また、年の医 療 保 険を利 用するのも一つの方 法で代後半からは更年期障害や女妻の入院時の医療費 負 担以外にかか10から終身医療保険で備える選択肢も有りで性 特 有のがんなどで医 療 機 関のお世 話にな
もちろん、 貯 蓄で備えられれば一す。 まずは、 不 要と決めつけないで、 ご家ってくるので、 家 計への負 担は決し番ですが、考えてみれば、結婚・出産の後は、庭の事情を鑑みて、妻の医療保障の必要性るリスクがジワリと高まりますので、はじめ手元のお金にあまりゆとりがない時期であるを吟味してみてください。
調を崩しやすい時 期でもあります。 図 表の厚生労働省の患者調査から見る「女性の入院受療率」では、 代後半から入院受療率が高くなることがわかります。受療率とは、子どもの塾代や学費負担、住宅ローン返に全国の医療施設で受療した患者の推計数

くあります。そんなとき気になるのは「いく済が重くなり、 妻が働きに出るケースはよ妻のパート収入と税金・社会保険料上に、 ホルモンバランスの関 係で女 性は体て少ないとは言えないのです。

40

亡くなった日のある月の前々月までの公的年金の加入期間の2/3以上の期間について、保険料が納付又は免除されていること、または亡くなった日のある月の前々月までの1年間に保険料の未納がないことが必要。
主な支給要件・子や孫については、18歳に達した日以後の最初の3月31日までの間にあってまだ配偶者がない人か、組合員若しくは組合員であった方の死亡当時から引き続き障害の程度が1級又は2級に該当している人であることが必要。
主な支給要件

宅ローンを肩 代わりする生 命 保 険に契 約し

年金額［厚生年金相当部分］＋［職域年金相当部分］＋（［中高齢寡婦加算］）
・［厚生年金相当部分］および［職域年金相当部分］は、原則として平均標準報酬月額、平均標準報酬額、組合員期間の月数、給付乗率により計算。
・中高齢寡婦加算 579,700円（平成26年4月）

妻の「医療保障」は3

対象者

組合員であった人が亡くなった時（組合員であった際の傷病がもとで初診日から5年以内に亡くなった時）、その人によって生計を維持されていた遺族（1. 配偶者および子、2. 父母、3. 孫、4. 祖父母）に遺族共済年金が支給される。

妊娠前に入るのが得策

・夫、父母、祖父母は60歳以後の支給となる（60歳まで支給停止）。ただし、夫は遺族基礎年金を受給できる時は、遺族共済年金も合わせて支給される。

人口 万人に対する推計患者数で、調査日20遺族共済年金

続いて、 妻の保 険についても見ておきま

10

遺族年金の概要
図表2

遺族基礎年金995,200円（子が1人の妻の場合）対象者

国民年金に加入中の人が亡くなった時、その人によって生計を維持されていた「18歳到達年度の末日までの間にある子（障害者は20歳未満）のいる配偶者」又は「子」に遺族基礎年金が支給される。
年金額

平成26年4月分からの年金額48この配 偶 者 控 除を受けられるのは、妻のアップとなるわけではないものの、影響はさパート収 入で得た額の全 額がまるまる収 入の行を見ると、「103万円」の壁によって、パート収入が年間103万円以下のときで、ほど大きくないことがわかります。 対して、ながら、就労収入も得ることができます。

給与所得控除（ 万円）＋基礎控除（ 万など給与所得者でない場合は、所得が 万円 ）がその内 訳です。ただし、妻が自 営 業いので、［140万円］よりも［120万円］「130万円」の壁の影響は思いのほか大きんので、誤解がないようにしたいところです。

円 以 下でないと配 偶 者 控 除は受けられませ多くなることがわかっています。

で働いたほうが、夫 婦の実 質 的な手 取りは会社員・公務員の妻は、年収130万円以大 幅に増えることになります。したがって、方をすれば、妻が将 来に受け取る年 金額はもちろん、妻が社会保険料を納める働き下であれば通常、夫の健康保険の被扶養者がんがん働けるのであれば、 いっそのこと続いて、 つ目の壁は「130万円」です。になっているため、 自 分で保 険 料を納める160万円

約126万円の収入アップ
夫の所得税・住民税が約7万円
妻の所得税・住民税が約6万円
妻の社会保険料負担が約21万円

200万 円くらいの収 入を目 指した働き方

140万円

約112万円の収入アップ
夫の所得税・住民税が約6.5万円
妻の所得税・住民税が約3.5万円
妻の社会保険料負担が約18万円

必 要はありません。しかし、 年 収130万約114万円の収入アップ
夫の所得税・住民税が約3万円
妻の所得税・住民税が約3万円が一番 合 理 的かもしれません。 ご参 考にな120万円円を超えると、 夫の被 扶 養 者からはずれ、100万円の収入アップ

妻のパート収入

100万円

さってください。

夫の収入500万円、子ども２人の場合（中学生以下）す（ 扶 養 に 入 る た め に は、みますが、そうでなければ、国民5250円（平成 年度）のほか、こうした影 響について、 図 表［100万 円 ］と［120万 円 ］に概 算 額をまとめてみました。

者 控 除を受けられるので、夫専業主婦のときと同額に抑えの税額（所得税・住民税）を

26

1,179

1,200 1,1293838
図表４ パート収入と税金・社会保険料の概算額

130万 円 以 下のほか、被 保 険者の年 収の半 分 未 満であることが必要です）。
妻の勤め先で社 会 保 険（ 健 康保険や厚生年金保険）に加入す割超で済ることができれば、 妻の社 会 保けて説明します。

万万 円 」 で す。 妻 の 収 入 が国 民 健 康 保 険 料についても負 担

年 金 保 険 料 として 月 額103万 円までであれば、 夫しなければならなくなります。

まず、 つ目の壁は「1031の税 金を計 算するときに配 偶

122,686 4,189 6,188 9,965（人）
2,000

65

妻は自 分で保 険 料を納める必要が出てきま2らで働くのがトク」かどうか。

※出典：厚生労働省「患者調査（平成23年）」※宮城県の一部及び福島県を除いた数値。総数には年齢不詳を含む。

険料 負担は収入の約0以下では、 つの「壁」に分

総数0
歳
1～45～
10 9～
15 14～
20 19～
25 24～
30 29～
35 34～
40 39～
45 44～
50 49～
55 54～
60 59～
65 64～
70 69～
75 74～
80 79～
85 84
90 ～8
歳 9以
上682

800

4

Vol.11 849

600

501
402
344 314205
87 120
93
161

200

902
980

1,000

387
324

400

11,400『“私立”を目指す家庭の教育資金の育てかた』（近代セールス社、2014年）

1,754

1,800
1,600

●もっと詳しく
知りたい方は女性の入院受療率（人口10万対）
図表３