シングルマザー・シングルファーザーのライフプラン

Vol.4はありません【 図 表】
。 厚 生 労 働 省「 平年度全国母子世帯等調査」によると、に悩みを打ち明けようと思っても、 共 感を得られる同じ状 況の相 談 相 手を得にくく、精 神 的・ 経 済 的に追い込まれてしまうケースも少なくありません。

ることができます。

手当月額は、受給者の前年の所得によって決まります【図表 】。所得が高いほど手当の金額も低くなるしくみで、所 得 制 限 限

度 額 表による額 以 上の所 得がある場 合は、たとえ他の要 件を満たしていても手 当を受

そこで、今回は、ひとり親世帯において、目下の懸案事項である「子どもの教育資金」けることはできません。

万8010円、人人目以 降はな情報が不足しがちで、自分で情報収集しの所 得が一定 水 準 以 下であること、ひとりて手 当 月 額が決まるのが通 常ですが、たと母 子 世 帯であれば母 親の所 得をもとにしがおおまかなしくみです。

人につき3000円が加 算されるというの目については5000円、手 当 月 額はどんどん少なくなります。

365万円なら9680円といった具合に、690円、300万 円 で超える場合は、所得が200万円なら 万円までなら万1020円。130万 円を人の例で言えば、所得が130万に焦 点をあてながら、ひとり親 世 帯が受け歳に到 達して最 初の児童

身の平均年収は223万円（うち就労収入

公的な手当はしっかりともらおう

考え方のポイントについて取り上げます。

られる助 成 制 度 等の概 要とライフプランの母子世帯は123・ 万世帯、父子世帯はなごみＦＰ事務所
ファイナンシャル・プランナー

は181万 円 ）、 同じく父 自 身の平 均 年 収は380万円（うち就労収入は360万円）という状況です。
シングルマザー・シングルファーザーといひとり親 世 帯が受けられる公 的な援 助のう生き方は、一人でありながら“両親の役割”を務めて子 育てしながら、“一家の大 黒 柱 ”

代表格は「児童扶養手当」です。 歳までの子どもがいる（ 満として大きな責 任も負うことになるため、想像以上に困難な状況にあります。

321万世帯（推計値）。母子世帯の母自【たけした さくら】ファイナンシャル・プランナー。主な著書に「最新版 ローン以前の住宅購入の常識」「日本一わかりやすいお金の本 」（講 談 社 ）、「『 保険に入ろうかな』と思ったときにまず読む本』（日本経済新聞出版社）、「女性のためのお金の教科書」（宝島社）などがある。近著は「住宅1年生の『ローンの教科書』」（エクスナレッジ）。

13・

竹下 さくら親世帯などの所定の要件を満たしていれば、日までの間にある）ことや、養 育者

4

ようにも家 事に育 児に仕 事に追われて時 間

月

18

えば、 その母 親が両 親と同 居しているケー

その上、 ライフプランを立てる上で必 要

18

市 区 町 村に申 請することで翌 月から受け取31の捻 出がなかなか難しいと言います。 誰か

3138

成

1

で「ひとり親世帯」になる可能性は少なく離別・死別・行方不明など、様々な理由

─ 奨学金・教育ローン・児童手当・年金

家族構成別
ライフプラン23222【シリーズ】

14図表1

ひとり親世帯になった理由別の世帯構成割合

死別

生別

児童3人以上の場合3人目から児童1人増えるごとに3,000円加算※手当月額は、全国消費者物価指数の変動などにより改定されることがある（平成26年4月分から△0.3%の改定）。

0人

19万円未満192万円未満236万円未満

1人

57万円未満230万円未満274万円未満

2人

95万円未満268万円未満312万円未満

3人

133万円未満306万円未満350万円未満

4人

171万円未満344万円未満388万円未満

5人

209万円未満382万円未満426万円未満

Vo l . 12 0

1療費助成制度」などを受けられる自治体が15一部支給の所得制限限度額

18歳になるまで医 療 費 助 成が受けられる扶養親族等の数全額支給の所得制限限度額

孤児等の養育者、配 偶 者、 扶 養 義
務者の所得制限限度額

公的支援のほかにも、児童扶養手当を受母、父または養育者給していることを要件に、「交通機関の割引【児童扶養手当の所得制限限度額表】

併せて、子どもを預けて働く際の「 保 育 園

児童2人の場合31日までの間にある月額46,020円

児童1人の手当月額に5,000円加算した額

3月

所得に応じて月額41,010円〜 9,680円の範囲で決定されるに到 達して最 初の月額41,020円

スでは、その世 帯 内で最も所 得が高い扶 養児童1人の場合1の保 育 料の減 免 」や、「 ひとり親 家 庭 等 医手当の一部を受給できる場合人に手当の全額を受給できる場合万3000円が支給される「児区分ださい。

【児童扶養手当の額】

児 童 扶 養 手 当を受けられるケースでは、

図表2

ひとり親世帯を対象としては、児童歳

18

出典：厚生労働省「平成23年度全国母子世帯等調査結果報告」
http://www.mhlw.go.jp/seisakunitsuite/bunya/kodomo/kodomo_kosodate/boshi-katei/
boshi-setai_h23/

義 務 者の所 得をもとにして決 定されてしま100（％）

つき月額

90

う点には特に注 意が必 要です。両 親のほう80大半です。この医療費助成制度は、子ども70童育成手当」という制度もあります。所得60が豊かだから頼るわけなので、 両 親と同 居50が40制限がありますが、児 童扶 養 手当よりは高30のケースをみると児 童 扶 養 手 当を受け取れ20だけでなく、 親の医 療 費も カ月あたり数10めの額で設 定されていますので、 市 区 町 村

行方不明
0ないケースが多くみられます。

その他

未婚

離婚

百円で済むところが多いです。

死別

遺棄のホームページなどで詳細を確認してみてく離婚
未婚

母子世帯

「 児 童扶 養 手 当 」のほか、児 童が満死別

父子世帯

行方不明
遺棄

1

高等学校等就学支援金と学費補助金
図表3118,800

118,800

118,800

118,800

118,800

750 万円以上
910 万円未満

590 万円以上
750 万円未満

350 万円以上
590 万円未満

250 万円以上
350 万円未満

250 万円未満

支援なし

0910 万円以上

59,400118,800 円

178,200

高校までの教育資金を補う手立て

修学支援として文房具や教材、給食、修学旅行費、入学一時金などが市町村から支給されるので学 校に支 払うのはPTA会 費と帰りをする関係で残業できなかったりフルタについては、いわゆる“ 高 等 学 校 授 業 料のまた、 特に負 担が大きくなりがちな高 校卒業アルバム代程度で済みます。

イムで働くこともなかなか難しく、 同 年 代

無 償 化 ”によって、年 収の多 寡によって授ひとり親 世 帯の場 合、子 育てのために早の同 僚に比べて就 労 収 入がどうしても少な業 料の援 助を受けることができます【 図 表

月から大きくしくなりがちです。入ってくるお金はなかなか増えない中、 子どもにかかるお金は、 成 長

この制 度は2014年】。

とともに年々増えていくトレンドなので、目くみが変わっており、国からの「 高 等 学 校万8800円 を 受 け 取 れ ま す。 ま た、して910万 円 程 度までのご家 庭なら年 額下の懸 案 事 項は子どもの教 育 資 金というごてみると、ひとり親 世 帯に限らず、日 本 国内に住む 歳以上中学卒業までの児童が対万子については歳 以 上〜 小 学 校歳 未 満 ］であれば象となって受け取れる「児童手当」は要チ
ェックです。
万5000円、［

これは、子どもが［月額子・第終了前まで］は第子 以 降は月 額万 円、 第月額590万 円 程 度までであれば、加 算 額があります。

加えて、都道府県からは、年収750万円程度までのご家庭であれば「学費補助金」が受け取れます。

たとえば、私立高の学費の例で言えば、［授業料］＋［施設費］＋［修学旅行積み立て就学支援金」と「学費補助金」はこのうちなど］で構成されていますが、「高等学校等受け取れるもので、 単 純に考えても総 額で授 業 料が上 限となる点は知っておきたいと5000円、そして［中学生］は 万円を200万円近い額を受け取れる計算です（年ころです。
5000円 ）
。 高 校や大 学への進 学 時にかかるお金が特に心 配であれば、この児 童 手
当を意 識して貯めることで、 将 来の高 校・大学進学時の安心感が高まります。
さて、小学校・中学校では、児童扶養手当を受けているなど自治体の要件に合えば、もに“ 人 並み ”の教 育を受けさせてあげた母子世帯や父子世帯になった場合、子ど視野に大学の費用は奨学金や教育ローンも収 が960万 円 以 上 あ る 場 合 は 月 額

11211

そこで、まず、公 的な支 援を掘り起こし等就学支援金」については、収入の目安と4家庭も少なくありません。

333（ 公 営バスの割 引、JRの通 勤 定 期 乗 車 券100,000

74,40050,000

1割引きで購入できる、など）」「粗大ご300,000

118,800150,000

3が学費補助金

0

み等処理手数料の減免」「上下水道の減免」※神奈川県の例※神奈川県のホームページより筆者が作成 （http://www.pref.kanagawa.jp/cnt/f328/p4425.html）

といった制 度を利 用できることが多いので、350,000

1調べてみると良いでしょう。

250,000

152,400

299,400 円
高等学校等就学支援金（一律分）

121,200

193,200 円
200,000

13123,000
高等学校等就学支援金（加算分）

400,000

390,000 円

420,000 円（円／年）
450,000

16もしも、第一種（無利息）を利用するこ通学形態別に定められています。

あり、第一種は、特に優れた学生及び生徒とができれば、「所得連動返還型無利子奨第一種（無利息）と第二種（利息付）が特に負 担が重いのは、やはり大 学 進 学 時ので経済的理由により著しく修学困難な者にいと思う気 持ちは人 一 倍 強いものですが、費 用です。 独 立 行 政 法 人 日 本 学 生 支 援 機学金制度」という、卒業後に一定の収入を本人が5種類の貸与月額から自由に選択で学種別・設置者・入学年度・通学形態別にき、さらに在学採用の場合は申込年度の4定められている月まで遡って貸与を受けることができるできる制度を利用できるので、将 来の返 還の不 安を軽 減し、安 心して修 学しやすくなりま％（ 平 成年月9

ため、金融機関に比べて圧倒

月中

年在学的に低 利で借りることができる点が魅力です。

募 集 時 期 は高 校中で、第一種が 月〜37旬、第二種が 月〜 月下旬511す。 〜 カ月後に採否結果に高 校を通じて申 込みをしま5行などの民間金融 機関のもの「 国の教 育ローン 」 です。 銀るのが、日本政策金融公庫の奨 学 金とともによく検 討されさて、日本学生支援機構のます。

定 額で貸 与される流れになりとして採 用 決 定されたら毎 月後、進学届を提出して奨学生通知が届くので、大学に入学

3貸 与されます【 図 表】。 いくら貸 与を受

出典：日本学生支援機構「平成24年度学生生活調査」
http://www.jasso.go.jp/statistics/gakusei_chosa/12.html

す。

第二種（利息付）を利用す・

26

る場合も、在学中は無利息で、年79末の利率）の利率固定方式の

022012 （年）得るまでの間は願 出により返 還 期 限を猶 予

貸与月額

年 度 学 生生活調 査」によると、

40.9

けられるかは、学種別・設置者・入学年度・特に優れた学生及び生徒で経済的理由によ 第一種奨学金よりゆるやかな基準によってり著しく修学困難な者に貸与選考された者に貸与

構「 平 成56.75
年利3％を上限とする利息付（在学中は無利息）。

大学生の奨学金の利用状況は ・ ％で過選考

去最高を記録しました【図表 】。修士課程・※平成26年9月末の利率：利率固定方式（貸与終了時の利率を返還完了まで適用する ）で 年0.79%、 利 率 見 直 し 方 式（返 還中おおむね5年ごとに利率を見直す）で年0.20%
無利息
利息

博 士課 程に進む際はもともと利用 者が多か
大学院・大学・短期大学・高等専門学校・ 大学院・大学・短期大学・高等専門学校専修学校（専門課程）に在学する学生・生 （4･5年 生 ）・ 専 修 学 校（専 門 課 程 ）の 学
徒生・生徒
対象

52.5
50.7

50

第二種奨学金（利息付）
第一種奨学金（無利息）

5ったのですが、 大 学 昼 間 部での利 用 者が、

43.3

45

2010
2008
2006
40

大学昼間部
修士課程
博士課程

ひとり親 世 帯に限らず、年 々 増えてきてい日本学生支援機構の奨学金の概要
図表545224

る現状があります。

54.3

55

60.5
59.5

60

66.2
65.5
64.3
65.2

65

Vo l . 12 017

奨学金受給状況（受給者率）（全学生のうち奨学金を受給している者の割合）
図表4

（％）
70

日本学生支援機構の奨学金と教育ローンの違い
図表6

利用者

学生本人

保護者

保護者等
基準

保護者の収入などが一定額以下（学生の学業成績を審査）

保護者の収入などが一定額以下借入れをする保護者等の収入が一定額以上申込み時期決められた募集時期

いつでも可能

いつでも可能資金の受け取り方

毎月、定額

1年分まとめて契約が成立次第、一括で貸し付け

利用可能額

・第一種奨学金：月額4.5万円
子供1人あたり350万円以内（私立大学、自宅通学の場合）（外国の短大、大学、大学院への 金融機関によって異なる
・第二種奨学金
留学は450万円以内）
月額3 ～ 12万円から選択
利息

第一種奨学金は無利息。
在学期間内は利息のみの返済
第二種奨学金は在学中は無利息でとすることが可能
卒業後に利息が発生する貸し付けと同時に利息が発生（在学中も返済が必要。利息のみの返済とするタイプもある）
申込み窓口

在学中の学校各金融機関の窓口等
日本政策金融公庫の各支店（ メガバンクの金 利：・975 ％ 〜550％、変動金利）に比べ、低利（年・（） 妻と死 別、 または離 婚 後、 婚 姻していないこと。 あるいは妻が生 死 不 明であ）生計を一にする子どもがいること（こること。

・月現在のもの）。の子どもは、所得が基礎控除の額以下で、す（金利の例は平成

必 要 時にいつでも申 込みすることができ、他の人の控除対象配偶者や扶養親族になっていないこと）。

人が子ども本 人であるのに対し、 教 育ローをまとめたものですが、 奨 学 金は返 済する該当するため、所得税の課税対象から 万という つの要 件を満たすと「 寡 夫 」に） 父 本 人の所 得が500万 円 以 下で、ンは返 済するのが親である点が大きく異な円を控除でき、税金を減らすことができます。

（ります。日本学生支援機構の奨学金と国の対して、母子世帯の場合には、女性の納】 は奨 学 金と教 育ローンの違い

教育ローンは、保護者の収入が一定額以下税者が所得税法上の寡婦に当てはまる場合

このほかにも、大学独自のものや自治体、「 寡 婦 」の要 件は、 前 記の つを妻の場 合万）について子どもが扶養親族の場合にはに読み換えた内容のイメージです。ただし、（「 特 定の寡 婦 」扱いとなり、寡 婦 控 除円に 万円を加算した 万円とする特例が27

NPO法人、新聞奨学生など、様々な支援策があり、 中には返 還 不 要のものもありますので、 前 向きに情 報 収 集するのがおすすめです。

3あります。

減 免・ 割 引 制 度が用 意されていますので、このほか、税 金や社 会 保 険 料についても国民健康保険の場合は、所得が少なくて保制度はありません。自営業などで国民年金、する制 度が設けられています。 また、 国 民

申請によって保険料を全額または半額免除
父子世帯の場合、納税者本人が寡夫の場

何らかの理 由で収 入が大きく減 少して保 険健康保険には、所得が基準以下の家庭などます。

合に「 寡 夫 控 除（ 所 得 控 除 ）」が受けられす。

険 料を納めることが困 難であれば、 本 人の納めている人については、 残 念ながら減 免及しておくと、会社勤めなど社会保険料をここで、年金保険や健康保険に関して言35
使えるものはもれなく活 用したいところで税金や健康保険・年金の減免制度

27

3

歳未満であること。

であることが必要ですが、民 間 金 融 機 関の65 32ない位置づけです。に「寡婦控除（所得控除）」を受けられます。

【図表す。

1方は逆にある程 度の収 入がないと利 用でき

6

年 分まとめて融 資を受けることができま

10％、固定金利）で借りられるので人気で1（422263528

一般的な教育ローン
国の教育ローン
日本学生支援機構の奨学金

18

料の支 払いが困 難なときには、保 険 料を減免できる場合があります。

人生3大資金の考え方話もよく耳にします。前 述の各 種の公 的な感じて一歩 踏み出す勇 気が持てないというたいと思った際に、経済的な部分に不安を針の不一致などで親 元からやっぱり独 立しいったん親 元に戻ると、子どもの教 育 方とし、優では、利付国債と公募地方債のみを対象

非 課 税にできるのです。 加えて、 特 別マルぞれについて、 元 本350万 円まで利 子が少額公債（国債、地方債）、郵便貯金それみです。それが、マル優なら、少 額 預 金や人につき額 面350万 円までに対支援や住宅助成制度などは児童扶養手当を満なケー スではないので、 住 宅に関して、神的なストレスがたまりがちに。すべてが円スでは、 親 元に頼らざるを得ない現 状に精扶養手当が受け取れなくなってしまったケー

ので、 前 述のように親 元に戻ることで児 童受け取っていることを要件としたものが多い

べて有 利な利 息を受け取れるもので、「福祉定期」は、通常の定期預貯金に比算です。

700万円まで利子非課 税 扱いにできる計

別 枠 で 利 用 することができるので、 合 計

ル優による利 子の非 課 税 枠は、マル優とはする利 子が非 課 税になります。この特 別マ

今 後のライフプランを経 済 的な側 面からえる家 賃を払っている場 合などを対 象に助

子育て期間、子ども独立後に分けて、助成につき300万円までで、期 間も大資金

成 制 度を設けている自 治 体が多くみられまが受けられる期 間なども確 認しながら、 親限 定されています。 預 入したい銀 行や郵 便考えるとき、特に大事なのが人生すが、 自 治 体により内 容はまちまちです。

元に身を寄せる選 択 肢も含めていつまでど局の窓口に相談すると良いでしょう。

帯・父子世帯の世帯主で、月額 万円を超歳 未 満の児 童を養 育している母 子 世ンスです。

（教 育 資 金、住宅資 金、老後資 金）のバラ

世田谷区の例では、ひとり親世帯は、都営こで暮らすかのイメージを持っておくことが「 老 後 資 金 」は「 教 育 資 金 」のための貯人住宅の当選率が一般世帯より優遇されたり、とても重要です。

年 間と思っているうちに有 利な制 度を利 用できるいがちですが、 子 育て後に取り掛かろうとなお、「老後資金」については先の話と思りも将来への不安を減らす近道になります。

ずつでも貯蓄する習慣をつけることが、何よは経 済 的に苦しい状 況もありますが、少し蓄の延 長 線 上にあります。ひとり親 世 帯で人以上または高等学校以下

タイミングを見逃してしまうことには留意が家計にゆとりを生み出すには、「収入を増就学前の幼児一定の所得以下であれば、児童扶養手当必要です。児童扶養手当や遺族年金（死別やす」「支出を減らす」「お金に働いてもらう」

人以上がいる場合は、都営住を受けたり、こうした住宅助成制度を活用の場合）を受け取っているのであれば、「少得制限があります）。

宅の使用料負担額が 分の になります（所してひとりでがんばるというのも一策です。の つの方 法が基 本なので、 もらえる手 当

1の就学児童1額貯蓄非課税制度（マル優）」「障害者等の131ところです。

制 度を使えますので、 効 率よく活 用したい優）」「福祉定期」といった特別な金融優遇

少 額 公 債の利 子の非 課 税 制 度（ 特 別マル

帯は、ひとりで父 親・ 母 親 代わりをこなさるだけ活 用したいところです。 ひとり親 世も多く活用し、使える金融優遇制度はできはしっかりもらい、減免できるものは少しでなければならないので、 無 理は禁 物。 こう％した制 度をフル活 用して身 体や精 神への負担を減らしてみてはいかがでしょうか。

％が課税されて、その税金分を普通なら、預貯金の利子には所得税と住民税差し引いた残 額が手 元に振り込まれるしく

Vo l . 12 0

193155221120