家計を見直すヒント

第４回

＞＞＞
いい影響を与えます。
健康の準備というのは、具体的には、健［もりもと・ゆきと］証券会社勤務後に社会保険労務士及びファイナンシャルプランナーの事務所を開設して独立。独立後は、リタイ
アメントセミナーを中心に全国各地で、講演・セミナーをしている。また、関連の書籍も出版している。ＣＦＰ ®、1 級ＦＰ技能士、日本証券アナリスト協会認定アナリスト（ＣＭＡ）。

よく準備しておく必要があります。

３つは密接に関連しているので、バランスがい」の準備も大事です。そして、これら不十分です。お金の他に、「健康」や「生きろが、定年後の準備はお金の準備だけでは思うと、途端に安心してしまいます。とこそういう人は、お金のことが何とかなるととお金の心配だけしているということです。

思うのは、多くの人が定年後の準備というお話をさせて頂いていますが、そこでいつも私はいろいろなところで定年後の準備の毎朝起きて、今日一日何をして過ごすのかを決めなくてはいけない時間でもあります。になる時間というのは、自分で何をするかほぼ同じ８万時間あると言われます。自由時間」と「定年後に自由になる時間」は、が増えています。
「現役時代に働いてきた長寿化により、定年後に自由になる時間毎日することを準備することも重要です。などが終わって、完全に仕事を辞めた後にされませんが、定年後、再雇用や継続雇用重要性について現役の人にはなかなか理解付けることです。また、生きがいの準備の（国民年金）と同時に加入する「厚生年金」

企業のサラリーマンや公務員）が基礎年金年金）」と、誰かに雇われている被用者（民間

国 民 が 共 通 で 加 入 す る「 基 礎 年 金（ 国 民あるかもしれません。公的年金には全ての建て」の人がいるという話を聞いたことが公的年金には「１階建て」の人と「２階公的年金の基本を確認してみましょう。となっていることがわかります。そこで、定年後の収入の柱は、多くの人が公的年金に関する世論調査」（令和２年）を見ると、金融広報中央委員会の「家計の金融行動と呼ばれ、将来、１階の基礎年金（国民年例えば、定年後に健康を損なうと余分にただ、ここでは、健康と生きがいはこれ金）から老齢基礎年金を受け取ることがでがあります。基礎年金（国民年金）だけにお金が足りなくても働き続けることで不足以上触れません。ご自身で準備してくださきます。両方に加入している民間企業のサを 早 く か ら 準 備 し て お く こ と は、 と て も分 を 補 う こ と が で き ま す し、 生 き が い をい。今回はお金の話を中心にしていきます。

費用がかかり、準備していたお金では足り持って、はつらつ生活していると、健康に加入している人は、俗に「１階建て」の人

定年後の収入の柱は年金

森本 幸人

大事です。

康を維持するために必要な運動習慣を身に社会保険労務士・ファイナンシャルプランナーなくなったりします。一方、健康であれば、定年準備で必要なこと

定年—— 後の収支と社会保障制度を知る定年前の家計を見直すポイント

家庭経済16

＞＞＞ 家計を見直すヒント【図表１】特別支給の老齢厚生年金の報酬比例部分

男性 昭和34年4月2日～昭和36年4月1日生まれ

礎年金と、厚生年金からの老齢厚生年金の将 来、基礎年金（国民年金）からの老 齢 基

ラリーマンや公務員（「２階建て」の人）は、国民年金に加入）で設定されています。です

厚生年金に加入）と専業主婦の妻（ 年間モデルケースはサラリーマンの夫（ 年間経過措置として支給されています。あくま

金の報酬比例部分」と呼ばれている年金で、もいます。それは「特別支給の老齢厚生年その人の現在の給与などが 歳まで続いた以上の人に送られてくる年金定期便には、定期便」を見るのが一番お勧めです。 歳には、毎年、誕生月に送られてくる「年金％減額されるという乱暴な時代がありま年金に加入して働くと、最低でも年金額が年金です。以前は年金の受給開始後、厚生年金の受給で誤解の多いのが、在職老齢るので、実際の年金額に近くなります。

50

いけません。多くの人はこの期間に、会社な資金をどうするのかを最初に決めないと期間だということです。この期間に、必要はは令和４年４月から引上げられます。現在の減額が行われます。しかも、その限度額や賞与の額が一定の額を超えた場合に年金したが、今はその人が働いて受け取った給料や役所が準備している再雇用や継続雇用で去 カ月間にもらった賞与の 分の１）の歳未満の場合、年金と給料と賞与（過働き続けるという選択をしています。
もし、の間の資金をどうするのか事前に計画してそれ以外の選択をしたい場合は、自分でそすが、令和４年４月からは、 万円が 万合計額が 万円を超えると減額されていまおかないと困ったことになります。

円に引上げられます。

定年後の収支を試算してみよう

定年後の収入がつかめたところで、支出年金額は約 万円
厚生労働省が毎年発表しているモデルはどうでしょうか。当然ですが、定年後の47

１階

老齢基礎年金婦２人の年金額は 万４９６円です。この両方を受け取ることができます。

でも経過措置なので、受け取れる人はだんの対策で一番急がなくてはいけないのは、この図を見てわかる通り、定年後のお金

公務員の場合は女性も男性と同じです。

表１】の通りで、男性と女性で異なりますが、の受け取りが基本となります。詳しくは【図だんといなくなり、いずれ全員がと仮定した場合の年金の予測額が載ってい自分の年金がいくら支給されるかを知るケースよりも多い年金額となります。

から、共働きの夫婦の場合は、このモデル

40 40歳から4 4 4 4て、 歳よりも前から年金が受け取れる人からです。ただし、生年月日や性別によっ年金を受給できるのは、原則として 歳65歳から年金が満額支給される 歳までの60122828

老齢厚生年金女性 昭和41年4月2日以降生まれ

6565

２階年金なし男性 昭和36年4月2日以降生まれ65ケースの年金額を見ると、令和３年度の夫

Vol.148

17602012 65老齢基礎年金

女性 昭和37年4月2日～昭和39年4月1日生まれ

報酬比例部分 老齢厚生年金
年金なし

老齢基礎年金女性 昭和39年4月2日～昭和41年4月1日生まれ

老齢厚生年金
報酬比例部分
年金なし
男性 昭和32年4月2日～昭和34年4月1日生まれ

老齢厚生年金男性 昭和30年4月2日～昭和32年4月1日生まれ

2222

老齢基礎年金女性 昭和33年4月2日～昭和35年4月1日生まれ

報酬比例部分
年金なし

老齢基礎年金女性 昭和35年4月2日～昭和37年4月1日生まれ

老齢厚生年金年金なし （特別支給の老齢厚生年金の）報酬比例部分
男性 昭和28年4月2日～昭和30年4月1日生まれ

63歳         64歳      65歳   62歳61歳60歳

出典：金融広報中央委員会のホームページをもとに作成

家庭経済【図表２】家計調査に見る「世帯主が60歳以上で無職で２人以上世帯」の1カ月の支出の内訳円円

支出はご家庭によって大きく違います。参帯に近いかと思います。この世帯で１カ月職で２人以上世帯」の数字が、定年後の世ので、参考になります。

カ月間に使う支出を項目別に発表しているがあります。いろいろな属性のご家庭の１考となる統計の１つに総務省の「家計調査」のような収支が考えられます。このモデルのモデルケースの年金を使うと、【図表３】

ここで見た支出と先ほどの厚生労働省

けではありませんが、参考にはなるでしょう。

字ですから、必ずしも皆さまに当てはまるわないのです。これらはあくまでも統計上の数しても、住居関連費が全てなくなるわけではです。ですから、退職金で住宅ローンを完済老朽化するにつれて金額が増えることも多いではないのです。

この「生活費を減らす」ということが簡単らすことです。単純すぎる話ですが、実はの１つが、減った収入に合わせて支出を減なってしまいます。そうしないための答え

は 収 支 の バ ラ ン ス が 崩 れ、 大 幅 な 赤 字 にのが一般的です。当然ながら、そのままでそれに対し、定年後は収入が大きく減るいでやって来れました。

増える傾向もあったので、あまり意識しなた。ただ、現役時代は収入が多く、また年々円 で す【 図 表 ２】。 内 訳 を 見 ま す と、「住ケースの夫婦は、２歳違いの夫婦の設定で、かかり続けます。修繕積立金はマンションが居」の費用は１万５１１９円ですから、住妻が 歳以降、夫婦２人が受け取れる年金に 使 わ れ て い る 生 活 費 は、 合 計 で 約万

家計調査のうち「世帯主が 歳以上で無60しょうか。ですから、住宅ローンが定年後から、子供の教育も終わったという感じで出は約９３６３万円となります。つまり、である年金の総額は約５９４０万円で、支仮定して試算しています。そうすると収入悟をもって意識しないといけません。なぜかげないと下がりません。それもかなりの覚うと思っていますが、生活費は意識して下に生活費が下がって収入の減った分と釣り合ります。多くの人が、定年になると自動的も続くという方や子供が定年後も大学や大約３４２３万円の不足となります。

り、【図表２】で は「 非 消 費 支 出 」に 含 ま

家計調査の項目には税や社会保険料があなっているので、もっと収入は多くなり、再雇用や継続雇用などをするのが一般的に事を辞める設定にしていますが、実際には支出を下げるための方法で、苦痛を伴わずを伴うことが多いです。これが難しいのです。

です。生活水準を下げることは大きな苦痛は、生活水準を下げなくてはならないからと言うと、基本的な生活費を下げるためにれます。老齢年金にも所得税がかかります

不足額は少なくなるはずです。とは言え、に行えることがあります。その１つが生命

ただし、このモデルケースでは 歳で仕し、それに加えて、健康保険料（定年後、定年後の収支が意外と厳しいことは間違いも計算に入れる必要があります。

多くの人は国民健康保険に加入します）も子供が就職したらやめていいのです。もっとが就職するまでの保障があれば十分です。

保険の見直しです。生命保険は通常、子供ありません。

支出の結構な割合を占めています。
定年後、年金だけの収入となれば税金は少なくなるで、どうしたらいいのでしょうか。答えは、定年後の収支が厳しいとわかったところな生命保険に入っていたら、これをやめる

子供が就職した後も大きな保障が続くよう定期的に減らしていっていいのです。
もし、言えば、子供が就職に近づく期間に応じてまた、住居関連費も意外と多くかかりま定年後の収支を改善することです。現役時だけで随分支出が減らせます。

だろうと思っている人が多くいますが、決す。特にマンションの場合は、住宅ローン代も収支のバランスを取ることは必要でししてそうではありません。

を返済し終わっても管理費と修繕積立金はお金の対策はどうするのか必要となります。これらの金額も、毎月の60

学院に在学中だという方は、それらの費用を月約 万円とし、平均余命まで生きたとここに定年後のお金の対策の難しさがあ宅ローンが終わった持ち家であることが想出典：総務省「家計調査」（2020年）より作成

像できます。また、教育費は３５９円です652227

非消費支出（税・社会保険料）
33,344円
その他の消費支出
45,811円
保健医療 交通・通信 教養娯楽
15,926 27,945円 20,066円
円
住居 光熱・水道
15,119 21,371
食料 70,090円

家具・家事用品 10,807円 被服及び履物 5,050円 教育 359円

1カ月の支出 265,888円

18【図表３】定年後の家計収支の例

支出を減らすもう１つ大きな項目が、住そして、この時期の働き方としてお勧めいでしょうか。

なのが、 歳以降も「厚生年金に加入して」宅ローンです。そもそも定年後に毎月 万円前後の住宅ローンを返済し続けることはローンは、現役時代のボーナスなどを活用

な 定 年 後 の お 金 の よ り ど こ ろ で す。 住 宅を考えている人もいますが、退職金は大事難しいものです。また、退職金で一括返済

年金に加入して働くと、会社の健康保険に見逃せないのが健康保険の加入です。厚生分、老齢厚生年金の支給も増えます。また、厚生年金の保険料を徴収されますが、その働くことです。厚生年金に加入して働くと加入することになります。

会社の健康保険に加入しない場合は、通常、国民健康保険に加入することになります。国民健康保険の保険料の算出にあたっては、その人の収入全部が計算の対象です。
まず、お金の対策で最初にやらないといれに対して、会社の健康保険はその人が受ては固定資産も計算の対象となります。そ収入には年金も入ります。市区町村によっけないのが 歳から 歳までの間の対策でやすことも必要です。

支出を減らすことと並行して、収入を増収入を増やす上げ返済して減らすべきです。

して、定年を迎えるまでにできるだけ繰り65ので、この制度を利用するのがいいでしょに就業機会を提供する決まりになっているります。この間は、会社は希望している人すが、この間に働き続けるという方法があを「被扶養者」として保険料なしで加入させします。さらに、会社の健康保険は配偶者れます。国民健康保険は全額を自分で負担

しかも、保険料の半分は会社が負担してくけ取る給料と賞与だけが計算の対象です。

働くことです。 歳以降は、給与によって私がお勧めするのは、さらに 歳以降もの収入になります。

くことができれば、５年間で１２００万円

2065

年金が調整されることが心配という人もいいう考え方はありません。全員が被保険者として保険料を負担します。

定年後に厚生年金に加入して働く場合

定年後の健康保険の選択肢
けで老齢基礎年金は対象ではありません。

は、その会社の健康保険に加入するので選択額は 万円です。 歳以降の給料を考える年金に加入しない程度で働く場合や、まったの余地はないのですが、働くにしても厚生しかも 歳以降の年金の調整が始まる限度ますが、調整される年金は老齢厚生年金だてくれますが、国民健康保険に被扶養者とう。もし、この間に毎月手取り 万円で働65

不足額：約 ３,423万円＝支出：生活費 約 9,363万円－
収入：年金合計 約 5,940万円

月 約13万円
月 13万円×12カ月
×7年間＝1,092万円
月約15万円

60と、ほとんどの人が調整されないのではな

Vol.148

1965

65

24 年間

1065

47

89歳
65歳
妻 58歳

84歳
65歳
夫 60歳

7 年間
月 約22万円
月 22万円×12カ月×17年間＝4,488万円
2年間

夫のみの年金
月約15万円×12カ月×2年間＝360万円

17 年間

収入：年金合計
約5,940万円

月約27万円×0.7×12カ月
×7年間＝1,587万円
7 年間
月約27万円×12カ月×24年間＝7,776万円

支出：生活費約9,363万円

生活費は2人でも1人でもさほど変わらない。例えば、照明や冷暖房費用などは同じ部屋にいれば基本的に同じ。
そのため夫の死後の生活費を50％ではなく70％で計算。
＞＞＞ 家計を見直すヒント

妻の老齢基礎年金 月 65,074円 ＋ 遺族厚生年金  月 67,759円 ＝ 月 132,833円

家庭経済

く働かないという場合は、自分で加入する健康保険を選択しなければなりません。
３つあります。１つ目は、いま入っているなるので、医療保険に入ったほうがいいと定年を迎えるころになると病気しがちに医療保険は入るべきか会社の健康保険に任意継続加入することで言われますが、本当にそうでしょうか。

退職後の健康保険の選択肢には、通常、す。最長２年間加入することができます。

実は、会社の健康保険でも国民健康保険を準備しておく方法も考えられます。高齢になったら医療保険に入るべきかについては、慎重に考えた方がいいと思われます。

介護の費用について定年後の費用で重荷になりそうなのが、から加入していても、本格的に利用できる

２つ目は、退職後すぐに国民健康保険に加入介護の費用です。公的介護保険制度に 歳

これは、窓口で負担した１カ月の医療費がのは 歳からです。 歳からの人を介護保でも「高額療養費」という制度があります。の被扶養者として加入することです。３つ一定の額を超えた場合、超えた分についてする方法です。３つ目は、家族の健康保険の中で一番得なのは、３つ目の家族の被扶40め条件を満たせず、なかなか加入できない

く、定年まで働いた人は年金収入があるた養者になることですが、加入の条件が厳し口で支払うこともできます。給料（正確にあらかじめ返してくれる分を差し引いて窓返してくれる制度で、事前に手続きすれば、ります。 歳から 歳までの人は「第２号必要な状態になると介護保険の給付が始ま険では「第１号被保険者」と言い、介護が万〜万円の方は、ても、特定の病気の場合だけしか介護保険被保険者」と言い、介護が必要な状態になっす。国民健康保険の保険料は前年の収入を後すぐに国民健康保険に加入することで払われます。収入がもっと低い人は、さら円）×１％で計算した金額を超えた分が支第１号被保険者の保険料は、保険給付費の一定割合（全国平均で ％）を 歳以上の第１号被保険者の保険料で賄うこととしてえる費用だけで、差額ベッドなど健康保険のです。ただし、総医療費は健康保険が使となり、自己負担は８万７４３０円で済む度の発足時の２倍を超えました。それだけが、その月額は６０１４円で、介護保険制保険料の全国加重平均が公表されました

ります。先日、令和３年度～令和５年度のそんなわけで、３つの選択肢の中なら、１つ目の任意継続加入を１～２年してからが使えない費用は含まれず、また、１カ月料を試算してもらい、任意継続加入の保険行って国民健康保険に加入した場合の保険ます。ですから、病気用に数十万円の貯金の自己負担額で済んだ人が６割を超えてい高額療養費制度のおかげもあり、 万円未満入院時に実際にかかった費用を見ると、切ってしまうというのは危険なのです。

か ら、 退 職 金 を 住 宅 ロ ー ン の 返 済 で 使 い

護費用の備えには退職金が重要です。です

費用が増えていることを示しています。介

随分差があるので、退職前に市区町村役場に料と比較して低い方を選ぶのが正解です。

介護給付費が増えている、つまり、介護の国民健康保険に加入するといいでしょう。

万７０００円）×１％＝８万７４３０円－ごとに計算されます。

介護保険の保険料は自治体によって異なおり、介護保険の給付が増えるほど保険料年後、少し時間が経って年収が少なくなっの 方 で、 総 医 療 費 が １ ０ ０ 万 円 だ っ た と万円が使えません。

万７０００65

国民健康保険の保険料が高くなる傾向があ万〜に負担は少なくなります。

８万１００円＋（総医療費40が増えていきます。

50

す る と ８ 万 １ ０ ０ 円 ＋（ １ ０ ０ 万 円

例 え ば、 標 準 報 酬 月 額 がもとに計算されます。退職金などにより年－502628ります。国民健康保険に加入するなら、定収の多い定年直前の年が基準となるので、65

一番お勧めできないのが、２つ目の定年は 標 準 報 酬 月 額 ）が65のが実情です。

6518

28

ただし、国民健康保険の保険料は地域によりてからがお勧めです。

262020