世代別ライフプラン講座〈第 回〉

私は、ファイナンシャルプランナーとして一〇 年 以 上にわたって資 産 管 理・保険見直し・住宅購入など様々な相談を受けながら、 お客 様が望むライフプランを実現するためのサポートを行ってきました。 その中には三 〇 歳 代シング
ルの男 性の方も、三〇 歳 代シングル女性の方も数多くいらっしゃいました。
今回は、様々な変化の可能性を秘めている、 三 〇 歳 代シングルのライフプランのポイントをお送りします。

二〇一〇年秋の国勢調査「二人に一人はシングルで三〇歳代に突入」という結果に？
今 年は、五 年に一回の「 国 勢 調 査 」が一〇 月に実 施されますが、私が最も注目しているデータは、年 齢 階 級 別の未婚率です。

図１を見ると分かるように、昭 和 四ャルプランナーとして個 人のお客 様の中でも、三〇歳～三四歳の未婚率に注目すると、今から五年前（平成一七年）の平均は男性四七・七％、女性三二・六％でした。仮に、この右肩上がりのトレンドが継 続しているとすれば、 今年の秋の国勢調査における三〇歳～三三〇歳代シングル男性の場合、今後１．結婚して扶養家族が増えるの主なシナリオは二つあります。
台前半、女性三〇％台後半」になるこ

２．現在と同じシングルのまま進む

男 女を問わず少 数 派のライフスタイルに、三 〇 歳 代においても、シングルはっても過 言ではありません。 このようぎても、二 人に一人はシングル 」 と言すい言葉に置き換えると「三〇歳を過て、マイホームを購 入する 」 という典原則として「結婚して、子供が生まれ〇歳代シングル男性のお客様の場合は、のは一つめのシナリオです。よって、三このうち、 より多くのお金が掛かるランを想定したシミュレーションを行う型 的な三 〇 歳 代ファミリーのライフプ
次の項 目からは、 私がファイナンシ

ではなくなってきました。

この現 状を、 もう少しイメージしやとが予想できます。

四歳の未婚率の結果は「男性は五〇％三〇歳代シングル男性のライフプランはどのように考える？

ライフプラン・シミュレーションを行う【しらとり みつよし】外資系コンサルティング会社勤務を経て 2000 年に独立系 FP会社を設立、現在に至る。武蔵大学経済学部金融学科非常勤講師（「ファイナンシャルプランナー演習」担当）。
著書に「金融資産運用計算ドリル」( インデックスコミュニケーションズ）など。

五 年 以 降、 二 五 歳 ～ 三 九 歳の男 女の白鳥 光良

際の考え方をお伝えします。

（株）住まいと保険と資産管理代表取締役社長

未婚率は一貫して上昇を続けています。

三〇歳代シングルのライフプラン

340

25〜29歳

家 族を扶 養するためのお金や子 供の教

お金の面で問 題が生じることはなく、れば、もし独身のまま進んだとしても、シミュレーションを行 って大 丈 夫であそして、 このようなライフプラン・定します。そして、結 婚する・しないを続ける 」「 共 働き 」 のいずれかを想性のお客 様に対しては、「 独 身で仕 事

そこで、実 際の三〇歳 代シングル女パート主 婦 ）になるシナリオは「 三 〇独 身で通したい」という希 望を持った育資金は丸ごと自分自身の老後資金ににかかわらず「 自 分の生 活のために必っています。

三〇 歳 代シングル男 性のお客 様はいま回せるので、 お金の面では大きな心 配

要な支 出は自 分の収 入でカバーして、ことにしています。これまで、「絶対にせんでしたので、 実 際には全てのケーのない人 生が実 現できると言えるでしさらに自 分が個 人として自 由に使える

http://www.stat.go.jp/data/kokusei/2005/sokuhou/01.htm
出典：総務省 2005 国勢調査

30〜34歳35〜39歳歳 代ファミリーのライフプラン 」 と重スで一定の家 族を扶 養するプランを作ょう。

47.7％

このような実 態に基づいて、三〇 歳資産を形成していく」という自立型の多いです。

人 生を歩むプランを作 っていくことが三〇もし、このような自 立 型の人 生のシミュレーションを行 って大 丈 夫なら、結婚相手の収入や資産に大きく依存する必 要がないため、 お金の面では大きな心 配のない人 生が実 現できると言えるでしょう。というわけで、 今 回は主に、シングル（特に女性）が「自分の生活のため１．結 婚して子供が生まれて、一く、個人として自由に使える資産を形て、さらに今後の結婚の有無に関係なに必要な支 出は自分の収 入でカバーし定のタイミングで専業（パート）創っていくライフプランのポイントをお成していく」という、自立型の人生を２．シングルのまま仕事を続ける伝えして参ります。
続けて、家計支出の一定割合は負担する三〇歳代シングルの収入・支出・貯三〇歳代シングルのマネートレンドは？

３．結 婚した後もずっと共 働きを主婦になるの主なシナリオは三つあります。

三〇歳代シングル女性の場合、今後三〇歳代シングル女性のライフプランはどのように考える？

考にして頂くのが良いと思います。

歳 代ファミリーのライフプラン 」 を参ンについては、前回の「第二回代シングル男性のファイナンシャルプラなります。

17

このうち、最初の専業主婦（またはVol.10 141127
平成26055500昭和4517127平成26055500昭和
45

18.6％
2035〜39歳
2032.6％30.9％
30〜34歳25〜29歳
40
40

59.9％
60
60

女（％）
80

男（％）
80

全国（昭和46〜平成17年）

男女、年齢階級（25〜39歳）別未婚率の推移
図172.6％

フプランの柔 軟 性や自 由 度が高くなるも貯 蓄が増えていきます。 今 後のライがある人は収 入の水 準が上がらなくて飛行が続き、着 実に増やしていく傾 向

全部 使ってしまう習 性がある人は低 空

貯 蓄については、 入ってきたお金を般的な傾向です。

せて支 出の水 準も増えてしまうのが一

よって様々ですが、収 入の上昇に合わ

一方、三〇歳代の支出の推移は人にくありません。

後 半からは頭 打ちになるケースも少な増えていきやすいですが、 三 〇 歳 代の要な役 割に就いたりする中で、収 入はも、さらに業 務の幅が広がったり、重が向上する二〇歳代を過ぎて、男女と仕 事の面では、様々な知 識やスキルしょうか？

蓄のトレンドはどうなるケースが多いでます。などの「実物資産」が強い傾向がありインフレには金（ ゴールド ）や不 動 産には「外貨建て資産」が強く、急激なが強く、自国通貨の価値が落ちるとき期 的に継 続するインフレには「 株 式 」物資産、の三つが主でした。特に、長① 株 式 資 産、 ② 外 貨 建て資 産、 ③ 実

去においてインフレに強かった資 産は、て物価水準の上昇が起きましたが、過二〇世紀には、世界の様々な国におい進 行しても目 減りしにくい資 産です。

レーション（ モノの値 段が上がる ）が「インフレに強い資産」とは、インフや債券などを指します。

しても目 減りがしにくい資 産、預 貯 金ション（モノの値 段が下がる ）が進 行「デフレに強い資産」とは、デフレーよく増やしていくことです。

ンフレに強い資 産 」の両 方をバランス三〇〇〇万円以上の資産を形成するこ務員が、自助努力の部分だけで老後に現在三〇歳代でシングルの会社員や公ここからは前回の復習になりますが、の利用を最初に検討したいところです。

月一万円からの自動積立ができる商品

象とするファンド（投資信託）のうち、の両方に当てはまる「世界株式」を対には、① 株 式 資 産、② 外 貨 建て資 産、を増やすことも考えましょう。 具 体 的人は、並行して「インフレに強い資産」

普通預金の残高が着実に増えているが、「 デフレに強い資 産 」 を着 実に増

現 在、金 利はほとんど期 待できません

用できる方法を用いるのが一般的です。

動積立定期貯金など、月一万円から利つみたて定期 預 金、ゆうちょ銀 行の自給与天引きの財形貯蓄や、銀行の自動を作るのがいいでしょう。具体的には、れたうえで、三 〇 歳 代シングルの「 資このお金のトレンドの変 化を頭に入ば、より安心感があって自由度の高いなく、 両 方とも着 実に増やしていけれ

これらを、 どちらか一つに偏ることしたので、ここでは世 界 株 式のリター

式のリターンは、平 均で年 八％ありま〇年間における、世界先進国の上場株とは十分に可能です。二〇世紀の一〇やすことができます。のは、もちろん後者です。

産形成」「保険」「住宅」について、重将来に向かうことができます。

ンを（控えめに）五％という前提で見要なポイントを分析してみましょう。

まず、三〇歳代に入っても貯蓄の習三〇歳代シングルの資産形成のポイ〇〇万円など）を上回ると必ず何かに通預金が一定のライン（五〇万円、一い資産」を増やすことが優先です。普

現できれば、六 五 歳のときには三四 〇続けた場合、年利回り五％の運用が実

ァンドを自動積立で月三万円ずつ買い例えば、三〇歳の人が世界株式のフておきましょう。

ントは、今 後の様 々な変 化がライフプ使ってすぐに下 回ってしまう傾 向のあ八 万 円になります。三五 歳スタートで慣ができていない場 合は「 デフレに強ランや経済環境の様々な変化に対応でる人は、自動 的に貯 蓄が増えるしくみ三〇歳代の資産形成はどうする？

きるように「デフレに強い資産」と「イ42歳 代 最 後の三九 歳からスタートするときには三三二九万円になります。三〇％の運用が実現できれば、六五歳のとも、月四万円が続けられて年利回り五の生活を守りたいですね。

期保険などを用いて万一の場 合の家族養する家 族がいる方は、掛け捨ての定の一部で親の生 活を支えているなど扶必要ありません。ただし、自分の収 入険（ ＝ 入 院 保 険 ）に日 額 五 〇 〇 〇 円る）ために、三〇歳代からでも医療保に用 意したお金を取り崩すことを避けランを守る（他のライフイベントのためそのようなアクシデントからライフプ～一〇〇〇〇円の水準で入っておくこ

少し厳しいですが、月五万円の買付けを続けて、年利回り五％が実現できれ

年 金だけでは不 足する部 分のお金を取ムで働くことができなくなれば、 公 的無にかかわらず訪れる老 後。 フルタイ

男性でも女性でも、今後の結婚の有シングルでも、万一の場 合に両 親の老保険で行う方法があります。三〇歳代の準備に関しては、貯蓄で行う方法と、円 ） が掛かります。 この「 整 理 資 金 」

は一定のお金（二〇〇万円～三〇〇万

死 後の整 理を行いますが、そのためにのときに、 残された家 族はお葬 式など誰にでも必ず死ぬときが来ます。 そ通算一〇〇〇万円までの技術料が給付つになります。

で、老 後に向けた意 味のある備えの一の貯 蓄 」 をしていくようなものですの

老後に向けて「大きな病気やケガ専用

六五歳払いのプランで加入することは、「 終 身 医 療 保 険 」を六〇 歳 払いまたは特に、一生涯の医療保障が得られるとは価値があります。

り崩す生活が二〇年以上続く可能性が後のライフプランに負 担を掛けないよされる等の「先進医療特約」を良く見②整理資金あります。三〇歳代シングルの方には、うに、 必 要 最 低 限の「 終 身 保 険 」 にかけます。この特 約は、様々な万一のば、六五歳のときには三一九一万円の早くスタートした人ほど有 利で負 担が加入して整 理資 金の準 備をしておくの病気の場合に治療の選択肢が広がる安金融資産を作ることができます。

少ない資 産 形 成に着 手することをおすは良いことです。特に、保 険 料を抑え心 感があるという点で、実 際に使う確ベルの大きな病 気やケガをした場 合にはありませんが、 入 院や手 術をするレ判 断すべきと言えます。 なぜなら、 今のマンション購入は「きわめて慎重に」結 論から言うと、三〇歳 代シングル

三〇歳代シングル女性は、マンションを買ってはいけない？

また、最近の医療保険の傾向として、すめします。

たい人の場合は「変額タイプの終身保率は低いとしても、保険特有の価値は三 〇 歳 代シングルの保 険については三〇歳代シングルの保険は？

険」や「低解約返戻金タイプの終身保高いと思います。

定期的な通院で済む程度の病気やケ③医療保障

険」が合っています。
どのように考えたらいいでしょうか？
今 回は、 ① 遺 族 生 活 保 障、 ② 整 理
資金、③医療保障の三つの保障（保険）に関する必要性を分析していきます。

は、 自 己 負 担となる「 差 額ベッド代 」

後のライフプランが変 化した場 合に、ガであれば貯 蓄を大きく取り崩すことた場 合でも家 族のライフプランが崩れ等の諸費用により数十万円の貯蓄取りデメリットが生じる可 能 性があるから①遺族生活保障ない「遺族生活保障」のための保険は、崩しが生じる可能性があります。

家 族の中で主たる収 入者が亡くなっ

三 〇 歳 代シングルの方には原 則としてVol.10 1

43

30 歳代シングル（田中さん）のキャッシュフロー表
図2

引越し（ 万円）

9
2018
38

10
2019
39

11
2020
40

380

385

389

394

399

403

408

413

418

423

428

380
144
102

385
145
103

389
146
103

394
147
104

399
148
104

403
149
105

408
150
106

413
151
106

418
152
107

423
154
108

428
155
108
1212121212

1212121212

12
68
20
346
34
2847050
380
5290

71
60
393
−4287

72
51
386
8
296

74
46384
15
31275
51392
11
324

76
20
365
44369

80
77
427
−14356

81
62414
4
361

81
52
406
17379

84
47406
22402

収入

住宅ローン残高合計

ライフイベント等

30

20

25

引越し（ 万円）

資 格 取 得（ 以降３年毎に万円）

8
2017
37

支出

72016
36
年齢

62015
35

海 外 旅 行（ ２万年毎に円）

40

52014
34

収入計
生活費
住宅費
ローン返済
保険料
子供関連費
税・社保
その他
支出計
年間収支
金融資産残高合計

42013
33

その他

32012
32

国 内 旅 行・ 帰省（ 毎 年 万円）

世帯主年金

22011
31

世帯主収入

1
2010
30
経過年数
西暦
世帯主40です。
例えば、三 四 歳の女 性が三 五三〇歳代シングルのキャッシュフロー表

図 ２は、三 〇 歳 代シングルのモデル

年ローンを組んで四 〇 ～ 五 〇 ㎡の新築マンションを購入したとしここでは、国税庁「民間給与実態統ケース（ 田 中さん ）のキャッシュフロのであれば、 同じ水 準の賃 貸 物計調査」
二〇〇八年の三〇歳代前半（三ましょう。 そのまま働き続けて、件に住み続けるよりもトータルで〇歳～三四歳）の男女の平均年収であー表です。

見て安い住居コストになるでしょる三九八万円を基準として、首都圏で住 宅ローンを最 後まで返 済するう。 しかし、 もし三 年 後に結 婚

田中さんは、国内旅行や帰省で毎年生 活している三〇 歳 代シングルの女 性

家 族 三 人で住むには狭い物 件

二〇万円、二年に一回の海外旅行で三して、 子 供が生まれて、 いったに、 仕 事を辞めてからローンを〇万 円、様々なスキルアップの資 格 取を想 定したキャッシュフローを用 意し払い続けるのは厳しいので、 築得にも定 期 的にお金を掛けるなど、自ん仕事を辞めるシナリオになった

五 年 以 内の物 件として売 却をし分の価 値 観にあった支 出にはお金を掛ました。

ようとすると、 新 築 時から二 ～けていますが、 必 要のないものや贅 沢らどうでしょうか？

三割の下落をしていて、ローンの歳 代を通して少しずつ増えていく形に品にはお金を掛けないようにしていまこのように、ライフプランが固なっています。このように、三 〇 歳 代

残 高より低い価 格でしか売れそまっていない三〇歳代シングルのを通じて貯 蓄を増やしておけば、 キャす。その結果、金融資産の残高は三〇うちにマンションを購 入すると、リアの変 更、結 婚など、様々なライフうにない……。

短 期 的に売 却せざるを得なくて次回は、収入も支出もピークに近づプランの変 化に対 応できる自 由 度が高ションを購入した場合はその後のいていく傾 向がある、四 〇 歳 代のライ損をする可 能 性があります。 た価 格 下 落が緩やかなので、 大きフプランのポイントをお送りします。どまります。

な損をする可 能 性は新 築 購 入のうぞ楽しみにお待ちください。

だし、 築一〇 年 以 上の中 古マン

場合よりも低くなります。

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