視点論点

ＰＯ法人に融資している。
一方でＮＰＯ法人の方は、システム全体の意思決定機関であり、かつ、道内のＮＰＯにお金を融ＮＰＯバンクに集う資する「貸し手」である。と同時に、個人や行政「銀行家」たちの愉しみ万円の寄付金を集めている。これに事業組合からからの寄付金の受け皿にもなっている。行政（札幌市）からの５百万円を核に、総額でおよそ６百の融資分３千８百万円を加えると、総額４千4百万円のお金を貸出原資としている。
多分野のＮＰＯに融資するに十分過ぎるということはないが、出資者、寄付者、納税者…さまざまな呼称の市民が出してくれた「思い」を一円たりとも無駄にできない、という緊張感が私たちの身体のどこかに常に刷り込まれている。
市民金融の夜明け北海道ＮＰＯバンク理事

北海道ＮＰＯバンクは、日本で初めてのＮＰＯ

北海学園大学法学部助教授

法人（特定非営利活動法人）ベースの貸金業登録

樽見 弘紀

団体である。システム構築の参考とさせていただ
いた東京の未来バンク事業組合などと並んで、日会社制度改革（「新会社法」）の議論がかまびす

本の市民金融の牽引車であることを自負している

しい。早ければ2006年にも有限会社が株式会社にのだが、私たちのしくみに大いなるヒントと勇気一本化され、現在、試行的に行われている「出資を与えてくれた市民金融の成功モデルが先にあっ金１円株式会社」制度が恒常的に認められそうだ

た。同じ札幌市に所在をもつ北海道グリーンファという。
「会社をつくる」という機会にあずかる市

ンドという市民団体である。

民が今後ますます増えることになると思うが、そご存知の方も多いと思うが、北海道グリーンフんな時代が来たとしても、「銀行をつくる」というァンドは、2001年９月の道北・浜頓別での風力発機会はそうそうないだろう。幸運なことに、私は電所稼動開始を皮切りに、北海道・東北地区で風その「銀行」をつくる、という稀有な経験をした車を次々に建設しているすごい団体である。電気者の一人である。まずは、私たちがここ札幌でつ料金からの、いわば「天引寄付」制度を利用したくった「ＮＰＯバンク」のしくみをできるだけ簡「グリーン電気料金制度」という資金調達手段を確単に説明することからこの文章をはじめたい。

立しているが、なんといっても同団体を全国的に北海道ＮＰＯバンクとは何か有名にしたのは、浜頓別の風車建設時に市民から「ＮＰＯバンク」という総称は、実は２つの組集めた１口50万円、総額１億円超のいわゆる「市織からなっている。ＮＰＯバンク事業組合とＮＰ民出資」金である。グリーンファンドによる市民

Ｏ法人北海道ＮＰＯバンクである。

出資という「発明」は、市民セクターのひとつの事業組合は、いうなれば潜在的な「借り手」と事件であった。
リスク沢山、報酬ゼロしてのＮＰＯの互助組織である。やがて借りるなら、その前に出資をどうぞ、というのが私たちＮ

さて、私たちのＮＰＯバンクは、関係者は全員ＰＯバンクの基本的なスタンスである。それぞれがボランティアである。理事や事務局員、あるいの団体が出資金を寄せるのがこの事業組合であるは審査員という名称で、さまざまな人たちが組織が、事業組合は、ＮＰＯ以外にも、市民、企業、の意思決定や運営、あるいは貸付審査にあたって行政などからの出資金の受け皿としての役割も果いるが、全員が手弁当の無償スタッフである。こたす。行政（北海道）出処の１千５百万円を含め、こで問題にすべきは、タダ働きで人様にお金を貸３千８百万円の出資金を集めて、これを全額、Ｎしてばかりいることの一体全体何が面白いのか、
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ということであろう。道からの出資や市の寄付を切な評価項目ととらえ、返済能力に並ぶ評価の大受けているということは納税者、すなわち市民社切なポイントとしている。それでも、審査委員会会全体の思いを付託されている、ということに他が最終判断を躊躇するようなときは、貸し付けのならない。つまりは、報酬は一切ないが、万が一最終責任機関である理事会が「エイヤー！」を引の場合の責任は甚だ大きい、といえる。

き受けることもある。

そうやって、リスク沢山、報酬ゼロの理不尽なさらにいえば、返済が滞り勝ちな団体とのお付労働環境でも、喜々として元気に会合に集まってき合いがこれまた愉快。幸いなことに、2002年のくるのは「頭取」（理事長）の杉岡直人さん（北星

暮れに第１回の貸し付けをはじめて以来、１度も学園大学社会福祉学部教授）や私を含め、大学の貸し倒れの発生はない、というのが自慢のひとつ

教員が数名。他には、公認会計士、税理士、会社である。ただ、軽症や、放っておけば重症が危ぶ経営者、ＮＰＯ法人経営者といった面々である。

まれる返済の遅延はたまにある。市中の銀行なら中には正真正銘の銀行マンまでがいて心強い限り。

ヒステリックに返済を迫り、悪質なサラ金業者なそれぞれが「多忙である」と折々で口にしながららサディスティックに相手を追い詰めるところだ

も、結局は毎回の理事会にほぼ全員の顔がそろう。

ろうが、ウチは違う。一言でいえば、返済が滞っそれにしても、何が愉しくて無報酬で他人の金策ていると認識した時点から、本当の意味での「おのお手伝いをするのか、だ。

付き合い」がはじまるのである。極端にいえば、結論的にいえばボランティアの「銀行家」とし頼めば高い会計士の先生のコンサルティングを無て、さまざまな分野のＮＰＯにお金を工面するの償で受けられるのも、返済遅延団体の「特権」とは思いのほか愉快なのである。

いえるかもしれない。

ＮＰＯが相手の金貸しは愉しい

政策提言集団としてのＮＰＯバンク

まず第一に、そもそもは市中の銀行が見向きももっとも、私たちが金融の素人集団であることしないようなＮＰＯにお金を貸すこと自体が愉快。

は自らも認めるところである。例えば、市民のあるいは「オルタナティブ（代替的）な銀行」と「銀行」や「銀行家」である私たちは、いつまでたきょうじしての矜持のようなものかもしれない。ＮＰＯがっても本当の銀行や銀行家を「与信管理」の技術

既存の金融機関に相手にされないのにはさまざまや実務で超えられないだろう。また、ろうきんな理由がある。「晴れている日に傘を貸すのが銀（労働金庫）の「ＮＰＯ事業サポートローン」を代行」とはよくいったもので、不動産などの物的な表に、一般の銀行が次々とこの領域、すなわち市担保をもっていない限り、銀行の財布の紐はなか民金融の分野への参入を果たしはじめている。そなかにゆるまない。第一、ＮＰＯが試行的に世にの「ブーム」がホンモノか、それとも一過性のも問うユニークなサービスのほとんどが、既存のビのかを判断するには未だ時期尚早といわざるを得

はんちゅう

ジネスモデルの範疇にないものが多く、一般の銀ないが、仮に市中の銀行がＮＰＯのミッションや行にとっては、その社会的なニーズや利益性を判一所懸命を本気で応援する日が到来した暁には、断するに困難があって、易々とはお金を貸せない、私たちは市民金融の表舞台から潔く退場する覚悟というのが本当のところではないか。

をもっている。ただ、ＮＰＯにとって「借りたらまた、普通の銀行ならたじろぐような財務内容返す」という風景が日常化するその日まで、市民のＮＰＯに「エイヤー！」とお金を貸すのも実に金融のさまざまなアドヴォカシー（政策提言）機愉快。もちろん、ＮＰＯと名前さえ付けばやみく能を私たちは果たしつづけなければならない。

もに融資をする、というのではない。いや、事実はむしろ逆で、会計やＮＰＯ経営の専門家で組織される審査委員会は、当該ＮＰＯの財務内容をでprofile 樽見きるだけ数値化して客観的な判断の材料を抽出し弘紀

たるみ

ひろのり

1959年福岡生まれ。ニューヨーク大学公共行政大学院修士課程修了。立教大学大学院法学研究科政治学専攻博士後期課程単位取得退学。テレビや舞台の構成作家を経て、1999年より北海学園大学法学部勤務。専門は行政学、公共政策論、非営利組織（ＮＰＯ）論。他に北海道ＮＰＯバンク理事など。

よう、と最大限努力をしている。ただ、ここでも市中の銀行とは目のつけどころに違いがある。例
えば、取り組もうとする目的の社会的意義をも大47
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