学び続けるための教育資金～教育資金の事前準備と奨学金～

くらし の 金 融 知 識し、幼稚園で 2.1 倍、小学校で等も含まれます。私立は公立に対学 習 塾 費 や 家 庭 教 師 費、 習 い 事

か自宅外か、文系か理系かなどにると、国公立か私立か、自宅通学費負担の実態調査」のデータで見くかかることも分かります。

国公立でも私立でも学費が 倍近）。

制度の変更で低下した高校の学費を除き、教育費は下がる傾向がに応じて公立の最大 2.5 倍までより負担の大きい私立高校は所得円が無料になり（所得制限あり）、高校の年間授業料万 8800制度」が整備されたことで、公立ました。
「高等学校等就学支援金付 金、 授 業 料・ 施 設 設 備 費 等 学付金、入学しなかった学校への納あります。

系などもっと学費がかかる学部もあります。また、医歯薬系や芸術

学 の 場 合 は 1304 万 円 と 幅 が私立大学の理系の学部で自宅外通

自 宅 通 学 で は 511 万 円 で す が、教育費は幼稚園から大学まですがかかるケースもあります。

たり、海外留学などでさらに学費専門学校とのダブルスクールをし学中には、資格を取得するためにくことが重要です。また、大学在見られず、計画的に準備をしてお校教育費」「学校給食費」「学校外の免除が受けられるようになりま

校納付金、教科書代、通学費、習べて国公立で自宅通学の場合であ

年 間 の 学 費 は、 国 公 立 大 学 で活動費」を合わせた１年間にかかした。また、2014 年度からは、い事等の費用が含まれます。自宅

れ ば 約 1000 万 円、 す べ て 私

平成 年度「子供の学習費調査」

しょう。

る「学習費」の平均額は、公立の低所得層向けの給費型奨学金「高外の場合は、自宅外通学を始める

立で大学が自宅外の場合であれば（文部科学省）（表 ）によると、「学ています。

同調査の「学習費」には、授業料のほか、修学旅行、学校納付金

データには、受験費用や学校納場合、小学校 万円、中学校 万校生等奨学給付金制度」も新設さための費用や、その後の仕送り分親にできること～教育資金は中学卒業までに準備を円、高校（全日制） 万円となっ一方、大学でかかる学費は、日れました。
等（入学金、学級・児童会・生徒45

近年、公立高校の学費が下がり

2

約 3000 万 円 か か り ま す。 合校で 2.5 倍と、高額です。

よって学費は異なります（表豊田 眞弓 （とよだ まゆみ）

4.7 倍、 中 学 校 で 2.9 倍、 高

教育は無形の財産ともいわれます。将来、子どもたちがなりたい職業に就いて、社会の一員として働くための「投資」となる教育資金。
親が準備する資金も、奨学金を利用することで子ども自身が負担する資金も、どちらも貴重なもの。
「生きたお金」として活用していきたいものですね。

教育費はいくらかかる？
まず、教育費がいくらくらいか

日本ＦＰ協会会員、子どもマネー総合研究会会長、親の介護・相続と自分の老後に備える .com（主宰）、早稲田大学政治経済学部卒。
経営誌や経済誌のライターを経て、94 年より独立系ＦＰとして活動。現在は、個人相談業務を行うほか、講演などでも活躍。新聞や雑誌、サイトなどに連載を含む多数のマネーコラムを寄稿、雑誌などでは記事の監修やアドバイスなども行う。
ライフワークとして子どもと大人の金融教育にも携わる。

も含まれます。自宅と自宅外では、かるのかについて整理しておきま2

本政策金融公庫平成 年度「教育4

会費、ＰＴＡ会費等）、学校給食費、

391

31112624

りたい
そこが14

くらし塾 きんゆう塾〈2015年夏号〉

表１：子どもの学習費総額

（円）

幼稚園

小学校

中学校

高校（全日制）

区 分
私立

公立

私立

公立

学習費総額（年額）230,100

487,427

305,807 1,422,357

うち学校教育費131,624340,464

55,197

うち学校給食費

17,92026,891

うち学校外活動費

80,556

120,072

合計（小学校6年間、他は3年間）

公立

私立

公立

私立

450,340 1,295,156

386,439

966,816

822,467

131,534

997,526

230,837

722,21242,03540,22936,114

3,380

208,575

559,661

282,692

294,250

155,602244,604

690,300 1,462,281 1,834,842 8,534,142 1,351,020 3,885,468 1,159,317 2,900,448

資料：文部科学省「子供の学習費調査（平成24年度）」
をもとに執筆者作成

表2：大学4年間でかかる費用の目安

区

入学費用分

※1

自宅

国公立

（万円）

83

在学費用
（年額）

※2

自宅外通学を 仕送り始める費用 （年額）※3511107

自宅外

私 立

自宅外

104

147

110

169

1,02811845

自宅

文系

※44年間
合計

692
1,20911845

自宅
理系

1,30411845

計額を見ると非常に大きな金額で、準備ができるか不安になってしまいますが、大事なのは、私立に進学する場合や大学時代などの教育費がピークになる時期に向けて「毎月の家計でまかなうことが難しい金額」を蓄えておくことです。

親としてできることは、家計のバランスを崩さない範囲で一定の教育資金を準備しておくことです。

教育資金は、子どもが産まれたら「積立」をスタートし、細く長く貯蓄することが確実な方法です。

大事なのは、目標額をいくらにするかですが、それは「どんな教育を受けさせたいのか」ということにも関わりますので、子どもが幼いうちにイメージだけでもご夫婦で話し合っておくとよいでしょう。一つの目安として図で目標額を提示しましたが、自分の「手がくらし塾 きんゆう塾〈2015年夏号〉届く目標額」を設定することが達成のポイントです。高すぎる目標額を設定しても達成できなければ意味はありません。

子どもが小さいときはまだ進路の想定が難しいものですが、「将来、 子 ど も 自 身 が 希 望 し た ら 大学 や 専 門 学 校 に 行 かせてあ げ たい」と考えるのであれば、まずは300 万 円 程 度 を 目 安 に 貯 め 始
15

自宅外788※1:受験費用、学校納付金、入学しなかった学校への納付金※2:授業料・施設設備費など学校納付金、教科書代、通学費、習い事等の費用※3:アパートの敷金、家財道具の購入費等※4:自宅外通学者への平均仕送り額
資料：日本政策金融公庫「平成26年度 教育負担の実態調査結果」をもとに執筆者作成

期 は、 中 学 卒 業 ま で が 理 想 で す。

貯め終える「ゴール」となる時とになります。

子どもの将来の選択肢を広げるこ始めることが重要であり、それが立額を下げてでもとにかく準備を家計が厳しい場合は、目標額や積めるとよいのではないでしょうか。

プ ラ ン 全 体 に 影 響 が 出 ない よ う、が一、元本割れが生じても、教育ある商品を取り入れる場合は、万える目的で投信積立などリスクのげられます。インフレリスクに備ども 保 険（学 資 保 険）
」な ど が 挙

動積立定期」、生命保険会社の「こ職場の「財形貯蓄」や銀行の「自仕組みを利用するとよいでしょう。

ながら作成し、子ども自身に自分高校生になったら親子で話し合いの額を増やすことになります。

厳しい学部などの場合は、奨学金ことが分かります。アルバイトがルバイトを少しすれば何とかなるを月生支援機構の第一種奨学金（後述）レーションしたものです。日本学割に抑えましょう。また、投信

万 1000 円 借 り て、 ア

何よりも中 までは児童手当があ
投資額は教育資金の目標額の ～ります。現行の制度のままであれば、（所 得 が一定 以 下の場 合）児

このシミュレーションは中学・が学ぶのにかかる金額を自覚させ、36

奨学金（月5.1万円）

61.2

61.2

61.2

61.2

169.2

169.2

169.2

121.2

216.2

160.4

104.6

0.8

そのお金を無駄にしないために自36積立では 2016 年に導入される

36

童 手 当 だ け で 200 万 円 近 く 貯

間の学費がカバーできるかどうか

アルバイト分は何ができるかを主体的に考えば親としても気持ちはラクですし、が不安な人は、「大学在学中の資60予定の「ジュニアＮＩＳＡ（少額高校では本格的に塾代などもかか

金プラン表」（表 ）でシミュレー

72

めることができるため、これにたり貯めにくくなるうえ、親もどこションをしてみましょう。足りな

72投資非課税制度）」も活用できます。

かのタイミングで自分たちの老後い分の手当てを考えるきっかけに72

とえばお年玉でいただいたお金の資金の準備に切り替えなくてはなもなります。これは、高校生だけ4年目

一部を足すなどしてさらに親自身が積立をプラスすれば、300 万大学在学中の資金プランをシミュレーション

らないため、中学卒業までに教育でなく、子どもが幼い時期でも教（万円）
表3：大学在学中の資金プラン表円以上の金額は貯めることができます。高校卒業後の教育資金を中年資金の準備を終えることは大事で育資金の目標額を確認するのに有今の教 育 資 金の目 標 額です。また、前倒しのペースで貯め効です。
事 例 は 国 公 立 大・ 自 宅 外

家計から年間学費（表2参照）

学卒業までにある程度貯め終えれれば、中学から私立へ進むなど進路の変更があった場合にも柔軟に万円

通 学 で、 用 意 し た 教 育 資 金 は400 万 円。 家 計 か ら 月

225

400

5
3年目
2年目
1年目

国公立・自宅外通学で貯蓄400万円、家計から月6万円出せる場合

3の 仕 送 り が で き る 場 合 で シ ミュ

225

貯蓄対応しやすくなります。
金融商品を利用する場合は、天引 き や 振 替 な どで 確 実 に 貯 まる

教育ローン

225

合計

146353

収入

3

3りたい
そこがくらし の 金 融 知 識

年間学費：日本政策金融公庫「平成26年度 教育費負担の実態調査結果｣ より試算

16

くらし塾 きんゆう塾〈2015年夏号〉

学び続けるための教育資金～教育資金の事前準備と奨学金～利用する場合は、原則子ども自身させることが大事です。奨学金をされるわけではありません。また、上で申し込めますが、全員が採用306万円「第一種」採 用 者の一部には、収720万円の借金となることなども伝える必第一種・第二種併用

入が一定額を超えるまで返還が猶692万円

要があります。

1,124万円

予される「所得連動返還型無利子349万円

また、アメリカでは、学生自身進学の前年に高校を通じて申請す人、企業などで奨学金を設けてい781万円奨学金」も適用されます。

ぎ、「自己投 資」として必死に学る「予約採用」と、入学後に大学準備した教育資金と家計からるところもあり、給付型も貸与型

第一種・第二種のみが 奨 学 金 を 利 用 し た り、 夏 季 休

んでいるという話などを紹介するの窓口で申請する「在学採用」との サ ポ ー ト 等 で 不 足 す る と き は、もあります。近年では、大学が優自営業など

日 本 学 生 支 援 機 構 の 奨 学 金 は、と、自己研鑽への自覚が強まるのが あ り ま す。 利 用 す る 予 定 な ら、奨学金や教育ローンに頼ることに秀な学生を集めようと授業料減免

給与所得

家計基準 ※

予約採用

自営業など

暇中にアルバイトをして学費を稼ではないでしょうか。

なります。日本でもなんらかの奨制度や給付型奨学金を充実させる

では、地方出身者で成績要件等を私立

成績基準※年収・所得の上限額は4人家族の目安。在学採用は進路によって細かく上限額が設けられている。

高校 年の時点で予約をしておくとよいでしょう。
そのほか、大学独自の奨学金や、学金を利用する学生が半数を超傾向がみられます。たとえば早稲

資金不足は学生自身が奨学金で補う

え、特別なことではなくなってい田大「めざせ！都の西北奨学金」や、自治体、民間の育英団体や公益法ます。
あります。貸与型奨学金の代表が満たす学生が事前に申請をすると、慶應義塾大「学問のすゝめ奨学金」

日本学生支援機構の奨学金で、無合格と同時に奨学金の給付も決ま

国立

貸与月額

在学採用

1年次は高校2・3年の成績が3.5以上など。2年次以降は大学での成績が学部（学科）の上位1/3以内など。

出身校または大学の成績が平均水準以上など。

高校の成績が平均水準以上など。

高校1年から申込時までの平均値3.5以上など。

高校の成績が平均水準以上など。

予約採用

1回のみ。
10、20、30、40、50万円
5万1000円
5万4000円

3、5、8、10、12万円。
※私立医歯16万円、私立薬・獣医14万円も可。
6万4000円
上記または3万円
共通

奨学金には、貸与型と給付型が利子の「第一種」と有利子の「第ります。こうした予約型の給付型
奨 学 金 の 情 報 は、 入 学 時 に 大二種」
（在 学 中は無 利 子）のほか、特別増額奨学金」（有利子）も利学から冊子が配布されるほか、学奨学金も増えつつあります。

用できます。いずれも保護者の所

生 課 な ど で 確 認 で き ま す。 た だ

所 定 の 条 件 を 満 た せ ば「入 学 時

得 制 限 が あ り ま す。
「第一種」はし、給付型奨学金の多くは成績重くらし塾 きんゆう塾〈2015年夏号〉

17

評定（学校の成績）平均 3.5 以

第一種奨学金給与400万円以下程度か、「国の教育ローン」が利用できない人。

給与所得

年収・所得上限額

4万5000円
自宅

自宅外
自宅
自宅外

利率固定0.69％、利率見直し0.2％（2015年5月貸与分）。
割増融資は適用利率＋0.2％
無利息
利息

入学時特別増額貸与
奨学金
第二種奨学金（所得連動返還型無利子奨学金も含む）

3

表4：日本学生支援機構の奨学金（四大の場合、2015年度）

金利や審査基準などは金融機関でローンは比較的審査が早く、適用囲で奨学金を利用して一部を負担

励 み、 学 生 本 人 も 無 理 の な い 範

出する時代といえそうです。保護視となっています（保護者の所得

前 述 の 通 り、 奨 学 金 は 子 ど も者の 準 備 してく れた 資 金 も 奨 学

制限があるものも）。有利な奨学の借金ですが、教育ローンは保護金も貴重なお金。学生はこうしたし、今は親子で協力して学費を捻須です。また、給付型でない限り、者の借金です。教育ローンを利用資金を「生きたお金」とするよう、異なるなどの特徴があります。

奨 学 金はあ く までも 学 生 本 人のせざるを得ない場合は、老後に支しっかりと学び、充実した学生生金を利用したいのであれば、一定借 金 で す（保 証 人 に な れ ば 保 護
障のない範囲にとどめましょう。

金利

固定2.15％ ［母子家庭または世帯年収200万円（所得122万円）
以内は1.75％］（2015年5月現在）

対象校

短大、大学、大学院、高校、高専、専修・各種学校、予備校
外国の高校、高専、短大、大学、大学院（原則6ヵ月以上の留学）など

年収上限

子1人は夫婦の合計（＝世帯）
年収790万円（事業所得590万円）、子2人は同890万円（680万円）、子の数で逓増。
特定要件を満たせば、同990万円（770万円）まで緩和

保証

連帯保証人1人以上、または教育資金融資保証基金の保証が必要（基金保証は保証料がかかる）

15年以内 ［交通遺児家庭や母子家庭、世帯年収200万円（所得122万円）以内の方は18年以内］

元金据置

在学中は元金据え置きで利息のみの返済とすることもできる（ただし、返済期間に含まれる）
返済条件

返済期間

以 上の 成 績 を 維 持 す る 努 力 は 必者にも返済義務があります）。返親 は 事 前の 教 育 資 金の 準 備に

融資対象

学校納付金
（入学金、授業料、施設設備費など）や受験費用、受験料、受験時の交通費・宿泊費など）、住居にかかる費用（アパート・マンションの敷金・家賃など）、教科書代、教材費、パソコン購入費、通学費用、修学旅行費用、学生の国民年金保険料など活を送ってほしいものです。

済 に 無 理 が ないこ と も 確 認 し た

学生1人につき350万円（海外留学含む場合450万円）

融資条件

融資限度額

うえで利用しましょう。

教育ローンは最後の手段
所 得 基 準 な どの 関 係で 貸 与 型奨学金が利用できないときや、入学 金 や 学 校 納 付 金 な ど の一時 金が 不 足 す る 場 合 に は、 教 育 ロ ーンが助けになります。公的ローンの 日 本 政 策 金 融 公 庫「国 の 教 育ロ ー ン」 は 比 較 的 低 利 で 借 り られ、 在 学 中 は 元 金 据 置 で 金 利 だ
けの 返 済 も 選 択で きるのが 特 徴です。ただし、世帯の所得制限が設けられていて、それよりも高いと利用できないこともあります。
民間の教育ローンとしては、銀

日本政策金融公庫

取扱機関名

国の教育ローン（教育一般貸付）

商品名

行や信用金庫、信用組合、労働金庫、ＪＡバンク、ノンバンクなどが扱っています。進学シーズンになるとキャンペーンと称して優遇金利を打ち出します。民間の教育

表5：国の教育ローン

海外留学費用は給付型奨学金を狙え！

海外留学は大学側も促進する傾向にあり、学部によっては初めから留学が単位に含まれていたり、交換留学中に留学先で取った単位も卒業単位として算入できる大学も増えつつあります。国もグローバルな人材を育成しようと、留学に対する給付型の奨学金を充実させています。
留学にかかる費用は、どの国のどの大学で、どれくらいの期間、何を学ぶのかなどで大きく異なります。自費で欧米の全寮制の大学などに入ると年400万～500万円かかるといわれますが、大学の交換留学などであれば渡航費と滞在費の負担だけで済むような留学の形もあります。
留学を検討する際は給付型奨学金を上手に活用したいもの。注目は企業の寄付を財源とする官民協働海外留学支援制度「トビタテ！
留学 JAPAN日本代表プログラム」。
書類審査や面接審査などで選考されます。また、日本学生支援機構の「海外留学支援制度」という給付型奨学金も注目です。このほか、外国政府による給付型奨学金や、自治体や民間団体による給付型・貸与型の奨学金もあります。奨学金の情報は、日本学生支援機構が運営する「海外留学支援サイト」に整理されています。
奨学金以外では、「国の教育ローン」が利用できます。留学資金なら450万円まで借りられますが、保護者の老後にしわ寄せがいかないよう利用は必要最小限にとどめましょう。

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くらし塾 きんゆう塾〈2015年夏号〉