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児童の自立に向けた

お金の教育〜お⾦のトラブルを防ぐために在所中に出来ること〜

東京スター銀行 経営企画部
事業企画・CSR推進 牛堂望美

東京スター銀行

商号

株式会社東京スター銀行
The Tokyo Star Bank, Limited

創業

2001年6月11日

本店所在地

東京都港区赤坂2丁目3番5号

資本金260億円（2020年3月末現在、連結）2東京スター銀行の社会貢献活動

児童虐待防止 オレンジリボン・キャンペーン
東京スター

子ども応援プロジェクト

金融教育「お金のスタートレーニング」
3金融教育「お金のスタートレーニング」

施設・NPOで金融教育

小学生

小中学生

中高生

若者(退所前後)4受講者の声
① 考えを深められた。夢に一歩近づけた気がする。
② 今回は、いろいろな職業やお金のトラブル、いろんな生き方、暮らし方や予算の作り方がとっても分かりました。大人になってからも今日学んだことを活かしていきたいと思います。
③ 自分の世界が広がった気がした。ひとり暮らしをするのは無理だなと思っていたけど、話を聞いて出来るかもと思った。
④ この講座をきっかけとして、もっとお金について考えてみたり、興味をもって、調べてみたいです。今日の講座はとても楽しかったです。勉強になりました。
⑤ とても楽しく、将来の自分には何が必要で、トラブルをさけるにはどうすればいいのか学べて良かったです。
⑥ お金をためるために、いらないものやできればほしいものを買わないようにする。
⑦ バイトを始めたらワークブックを見直す。

5

まずは現状把握！ 施設での金トレ状況は？
お小遣い帳をつけることを、施設でのルールとしている

お小遣いによるお小遣い帳をつけ、職員がチェックや指導をしている
指導お小遣いの使い方について、計画や振り返りをする時間・ルールを設けている
児童自身で貯蓄することを、施設のルールとしている
児童の貯蓄それぞれの児童の貯蓄目標金額を、児童とともに計算・設定している
児童に貯蓄の方法について指導している（先取り貯金、貯金箱の使用など）
児童が、日用品購入などのお金に関する経験ができるように、機会を設けている

日常での指導スマホを使う児童に対して、ルールなどを決めている（課金や使用時間の制限など）
お金の貸し借りをしない、などお金に関するルールを決めている
児童全員に対して、奨学金などの情報を中学生など早い時期に行きわたらせる

進学について進学希望者に対して、一人ずつ進学費用に必要な費用を計算し、貯蓄計画を立てる
児童が、幅広い選択肢から自分に合う道を考えられるように、小中学生など早い段階から、指導したり、機会を設けている（キャリア教育、キャリア相談など）
陥りやすいお金のトラブルや、解決方法などについて、児童に伝えている

自立に向けて

退所前に、一人暮らしなどでの収支について指導している（収支計画を立てるなど）
退所時に、貯蓄・支度金・寄付金などを渡す際に、計画的に使うよう指導している

6

（参考）ご自身の金融リテラシーチェック！
自身の毎月の収入・支出額・残額を（ある程度）把握している
計画的に貯める 老後などライフプランを踏まえて、自身の貯蓄目標金額を設定している
貯蓄用銀行口座での先取り貯蓄や、積立（預金・投資・保険）をしている
固定費の削減を試みたことがある（家賃、携帯電話、電気・ガス、保険など）
お金を使う衝動買いはせず、数日考えたり、情報収集をしばらくしてから購入する
世間体や浪費よりも、自身の幸せのためにお金を使えていると思う仕事に役立つ勉強・スキルアップを続けている

お金を増やす・お金に関する勉強、投資の勉強などをしている
稼ぐ
行政などに申請することでもらえる手当や助成金をチェックしたことがある詐欺・犯罪に関するトラブルの情報収集をし、対策をしている
トラブルを避ける 大きな買い物の際は、契約条件をよく確認する困ったことがあったら、人に相談する（大きなトラブルは専門家に相談する）
キャッシュレス決済について、利用したり、調べたことがある
お金の知識

ギャンブルと投資の違いが（ある程度）分かるクレジットカードのリボ払いについて子どもに説明ができる
年金や健康保険の必要性について子どもに説明ができる

7

今日のねらい１

金トレの基本を知る

２

日常ですぐにできる指導方法を見つける

３

自立前の指導に体系的に取り組める

４

トラブルの背景にあるライフスタイルの変化を理解
8

金融リテラシーとは？

家計管理

人生設計

金融知識などに関する、知識・態度・行動

暮らしに役立つ身近なお金の知恵・知識情報サイト「知るぽると」金融広報中央委員会9

金融リテラシーマップ※のポイントを参考に、施設やNPOからの声をもとに小・中・高生向けに以下まとめています。
※金融経済教育研究会報告書（2013年 金融庁公表）が示した「最低限身に付けるべき金融リテラシー」を年齢層別に具体的に記したもの。

小 中 高

お金の理解

①お金は限りある大切なもの
お金は色々なものと交換できる
生きていくためにお金が大切②お金は貯めることができる
コツコツ貯めると、将来大きなお金になる③お金の秘密昔のお金、偽造防止、銀行の仕事、お金の役割
自分の価値観を知る①自分の価値観（大切にしていること）を知ろう
何に価値をおくかによって、お金の使い道、稼ぎ方が変わってくる
自分の大切にしたいものは？
自分の大切にしたくないものは？（＝お金や時間、労力を使いたくないもの）②自分の価値観を実現できる未来を描こう
価値観によって、いろんな生き方・暮らし方がある
価値観を大切にした未来に進むために、具体的に未来を描いてみる
危険を避ける①お金の危険はいっぱい（どんなトラブルがあるかを知る）
トラブルを知る（金の貸借、おごる、詐欺、借金、交通事故・ケガ、ニートになる、仕事をやめるなど）
すぐに判断はせず、大きなものごとを決めるときは相談する
よく起こる事例を知る：児童養護施設出身者で自立時にもらえる支度金の数十万円を一度に使ってしまうなど②見えないお金に気を付ける
クレジットカード、リボ払い、ケータイの課金、ネットショッピングでお金を使いすぎる③ルールを破ったり、悪いことをすると、あとでお金のトラブルになる
迷惑をかけるだけでなく、自分も仕事につけなくなったり、罰金を払ったりする
加害トラブルを知る（自転車事故、万引き、いじめ、ドラッグなどの犯罪、いたずらや悪口をSNSでアップするなど）④困ったことは大人に相談する
困っていることを隠しておくと、あとでもっと大変なことになるので相談しよう
ブラックバイトや詐欺に巻き込まれるなど、危険な時は逃げることも大切
身近な大人に相談できないときは、相談機関に相談できる

10

小中 高

上手にお金を使う・貯める①お金を上手に使おう
考えなしにお金を使うと、後で大変になるよ！
Need（絶対必要なもの）と、Want（できればほしいもの）を分けて考えよう
情報収集してから買い物しよう。ケータイのプランや、家を決めるときなど、後で大きなお金の違いになる②生きていくためにどれくらいお金がかかる？
今、自分が生活するのにかかっているお金は？（食費、ティッシュ、洋服など）
一人暮らしするのに、生活費はいくらぐらい？お金を遊びや趣味に使ってしまって、生活費に払えなくなった事例も将来、生きていくために、どれくらいお金がかかる？

③進学のお金について進学にかかるお金はどれくらい？計画を立てよう！
奨学金の種類・方法、学校の種類（費用の違い）
その他の方法（夜間学校、新聞奨学生など）④未来のために、お金を貯めよう
毎月貯金をするくせをつけよう
コツコツ貯めると大きいお金になる、大きい金額のものが手に入る
お金をためておくとざというときに困らない（けが・病気、大きな支出、老後など）収入があったらまず貯金する「先取り貯金」に挑戦！どこに貯金するかも決めておこう
貯金金額の決め方： （目標金額 ー現在の貯金額）÷期間（年）÷期間（月）＝ 毎月の貯金額
働く・お金を稼ぐ①大人になって、「働く」とお金をもらえる
社会の役に立ったり、人に喜んでもらえると、お金をもらえる
仕事は、「楽しい」「大変」のどちらもあるけど、準備すれば楽しく働ける（勉強、お手伝い、自己分析、仕事を調べる）②様々な仕事について知って、自分の夢・希望の仕事について考えよう
たくさんの職業があるので、知らない職業について色々調べてみよう
希望の職業について、収入、必要な資格・スキル・努力などを確認する③職業を選ぶ視点を身に付けよう
主な3つの視点：①収入、②なりやすさ・難しさ、③やりがい
その他のさまざまな視点から、自分の大切にするポイントを知っておこう
最初は良くても後で大変になりうる「職業のリスク」を知って選ぼう（非正規雇用、人気商売、体力仕事、詐欺、性産業）
ニート、フリーターについて知ろう11日常でできる指導方法
１

家計の状況を 見える化

２

買い物での金トレ３

お小遣いでの金トレ

４

自立前の金トレ！
12

１

家計の状況を 見 え る 化

生活 の支出

人生 の支出備品に値段を貼る、帳簿・家計簿を見せる、買い物当番、値段あてクイズで遊ぶ、貯蓄計画を教えるなど。

13

２

買 い 物 での金トレ

子どもの持ち物を、自分で買い物させる『 決 め る ＆ 払 う 』 の体験

失敗も経験⇒価値観の構築

小さいものから
練習

まずは現金が基本
14

３

お 小 遣 い での金トレ
お小遣い貯める

使う

まずは決まった
金額を貯蓄

子ども自身で買い物(中高生は目標額から逆算）

ふり返る

計画

買った物をひとつ 今月（今週）、買いたい物をずつ、〇△✕で振り返る
リストアップ15

（参考）小学生向けガイドブック

16

４

自 立 前 の金トレ！

✔

✔
先取り貯蓄の手続き✔

✔

大事な決断時や困った時は相談する約束

予算を決める（毎月の貯蓄額や生活費など）

お金のトラブルをチェック✔

固定費を決める時は吟味（家賃・ケータイなど）✔

年金や健康保険の支払いを理解させる
17

自立前に、気軽に体系的に取り組めるガイドブックを用意しました。
支度金等を渡す前に2〜４回の指導（一部分の使用なども可能です）

18

（可能であれば）今後どんな暮らしや人生を理想とするか話してもらう。

アンケート①は全体像の把握。
最初は☑が少なくても問題ない。
アンケート②では、確実に準備できるようサポート。

児童が☑

職員と確認して☑

19

実際にアンケートでとった結果。
多くの退所者が陥るが、このガイドでふせげると説明。

相談先を事前に考えておき、何かあったら2~3人に相談すると安心。

赤文字は児童に記入
してもらう

相談

思いつく
相談先を書いてもらう20

児童が知っているトラブルに〇をつけてもらう。知らないものを一緒に調べたり、説明する。

加害者にならないよう注意。
実質的に自分が損することも理解。
最後に児童自身で事例を調べることで、情報収集の練習。

知っているものに〇

加害者

損害賠償
犯罪者

児童が調べて記入※参考：知るぽると〇の数を記入
21

仕事（学校も含む）を嫌になった
時に、辞める以外の選択肢があること、どうしたらいいかを見せる。

このパートは嫌になった
タイミングで一方で、体・心が大切であることを伝える。どのように見分けるか、どうしたらいいかを一緒に考える。

本人の好きなことを書いてもらう22

リスクを一通り説明。
絶対NGなのは詐欺・悪徳商法。
アルバイトと正社員の違いを⻑期的な収入で見通しを見せる。

支出・貯蓄計画は、出来るだけ実際に計算しながら一緒に記入。
（例：1食〇円×〇食など）できる範囲で具体的に計算

２つの矢印を記入
合計＝収入となるように計画
23

支出を細かく管理するのは現実的には困難な場合も。
その代わり、先取り貯蓄などの手法でカバーする。

自立時に貯蓄・支度金などを使い切ることを防ぐには、事前に計画を立てる。

✔

児童と一緒に金額を決める。金額は少額からでも出来るだけ別にして、貯蓄には手を付けない10,000

積立定期預金45

5,400,000

〇〇銀行

〇〇銀行

出来るだけ手続きも一緒に(銀行に行くなど) 。
各手法のリスクも理解

老後のために手を付けてはいけないと説明。

〇〇銀行

引越し等の必需品だけでなく、自立のお祝いとして使用も可。
使う前にしっかり調べて購入するプロセスを踏むことで、高額商品を買う練習にもなる24

トラブルの裏側には、オンライン化を中心としたライフスタイルの変化理解することで、トラブルの背景・対応が分かる！

25

最近のオンライン・スタイル事情
キャッシュレス連絡• フリーメールアドレス、ＳＭＳ• ＳＮＳのダイレクトメール• チャットツール（Slackなど）• 各アプリ・サービス上でのチャット機能• 電子マネー• コード決済• プリペイドカード／デビットカード• クレジットカード• スマホ／スマートウォッチ決済

決済

人間関係

ネットバンキングＥＣ※ネットショッピング

• 情報収集• 講座、学習ツール• 習い事・趣味

新しい購買

購買形式

• 交流用サービス／コミュニティ• 出会い用サービス• ＳＮＳから知り合う

学び・遊び• 大手通販サイト• 分野別ショップ（音楽・衣服等）• 個別ショップ
• フリマ／オークション• Ｃto C ※個人間の売買• 海外からの購買• フリーミアム ※無料のサービス＋課金• サブスク ※定額制サービス• つけ払い• レンタル

交流その他暮らし• 家計簿アプリ（口座・クレカ等連動）• スマホ広告／アフィリエイト
• インフルエンサーの影響力• 通貨（仮想通貨・共通ポイント）• 投資（ネット証券・スマホ取引）
• IOT
26

最近のオンライン・スタイル事情
サービス状況

個人の状況

 多数のアプリやサービスが連動
 次々に新しい仕組み・サービス

 多数のアプリをダウンロード
 生活ほぼ全てがオンライン経由

 高度な誘導・誘惑の仕組み ハードルの低い入口

 数多くの登録（個人情報、パスワード、メール）
 様々なところから連絡受信① 仕組みを理解できない② 全体を把握できない③ 誘惑されやすいⒶ 規制が働きづらいⒷ 詐欺の多様化・複雑化Ⓒ コンタクトの多さ

 お金の管理がしづらい 詐欺などに巻き込まれやすい 気づきにくい27

キャッシュレスの整理

カード利用

前払い

即時決済

後払い

プリペイドカード

デビットカード

クレジットカードJ-debit

スマホ／ネット

電子マネー

コード決済

（キャッシュカード）

コード決済

電子マネー

コード決済

28

銀行の変化オンライン

紙・対面の減少 ネットバンキング
 アプリによる入出金

 通帳発行なし
 店舗削減 キャッシュレス連動

 メール連絡うまく使えば、管理しやすく便利だが…
 詐欺に利用される可能性
 意識しないと残高を見ない キャッシュレス等に連動し、お金を使いやすい29

消費者トラブルの動向
最近話題なのがダークパターン
オンラインでのつながり

規制のグレーゾーン

SNSで知り合う

無料の商品購入

勧誘（副業・投資など）

知らない間に定期購入／自動期間更新

儲からない・解約不可

解約不可・キャンセル料／知らずに⻑期⽀払い

多様化

複雑・巧妙化コンサートチケット購入

偽メール受信で無意識にダウンロード

実は転売サイト

別日にネット利用時にパスワード入力

転売チケットで入場不可

不正引き落とし30本日のまとめにかえて
施設職員みなさんの共通の悩み

お金の大切さ、管理の重要性が伝わらない…

31

“⾃分で決める”を⻑期戦でサポートする
１

２“自分で決める”
を促す

決めたことができるようサポート 支出の計画や振り返りの機会を設ける

 選択肢から選ばせる言い方にしてみる

 選択肢を、数字の見通しとともに見せる（進学・就職・家賃・非正規雇用・貯蓄額etc）

 リスクが多い選択をしようとする際にメリット・デメリットを伝える

 金銭管理の手法（先取り貯蓄の手続き、固定費削減、現金支払いのみにするetc）

決めるための情報と機会を提供

３ その他工夫（お金のかからない趣味を探す、 貯金を預かる）

32

△

〇

全てを完璧に実践出来ることから少しずつ

33

振り返り
学び・気づき今後に向けて34ご清聴いただきありがとうございました。
35

お金のスタートレーニング☆

自立前ガイドMy Goalアンケート① お金もちシンダン！
Ⓐお金を使う・貯めるコⒷお金をかせぐ✔
 仕事がいやになったら、すぐにやめるのでなく「休む」または「相談する」ことが大事だ✔
 １カ月の収入額を知っている １カ月の支出額を確認している よく食べ、よく休んでいる 毎月、貯蓄をしている

 将来はもっと稼ぎたいと考えている

 衝動買いはせず、数日考えたり、情報収集をしてから購入するⒸトラブルをさけるコ 安定を目指すなら、正社員が有利だ

コⒹ人生のお金コ✔
 詐欺・犯罪にあわないよう、情報収集している

 将来のために貯蓄をしている✔

 簡単にはローン・借金をしない 何かあった時のために、手をつけない貯蓄がある 大きな買い物の時は、人に話してから決める

 年金や健康保険料を払っている 悪いことをすると、お金のリスクにつながる 自分が、何にお金を使いたいか、どれくらいお金がほしいか分かっている

アンケート② ひとりだちの準備！

家を決める★ 10ページの計画を作ってから決定しよう★ 選択肢3つを並べて、10年間の家賃を比較✓

銀行の使い方が分かった（ATM、ネットバンキング）✓

健康保険・年金の支払い準備ができた ✓2

トラブルをさける
退所後によく起こるトラブル
施設を退所して自由にできる！

ワースト １

しかも、それまでの貯蓄や支度金を何十万ももらえた！

お金を使い果たして生活にこまる

買いたかったアレも、コレも！
あれ・・・いつの間にか家賃を払う
お金もなくなってしまった。
これからどうやって生きていこう・・・

仕事って大変・・・。
何回か遅刻したら、ワースト 2

何となく会社にも行きづらい。

仕事をすぐにやめてしまう

とうとう会社に行けなくなってしまった。
もうやめるしかない。
これからどうやって生きていこう・・・

ワースト ３
サギや借金などトラブル

仲のいい先輩が、また「お金を貸して」。
お金を出していれば、一緒にいてくれる。
今度は、「ぜったいもうかるから」ってよく分からないことに誘われた。
なんだか、どんどん変なことに巻き込まれてる気がするけど・・・3

いちばん、大事なことは・・・するMy そうだん先① 大事なことを決めるときに相談する3人
新しい仕事をしたい

引越ししたい仕事やめたい同棲したい

3万円のものを買いたい

My そうだん先② こまったときに相談する3人
こういう時どうしたら？

つらい

会社の人や家族におかしいことを言われた

仕事できないプロはたくさんの相談を毎日聞いている！
たとえば…




サギや犯罪にまきこまれそう

いやがらせ・
いじめを受けている

仕事やお金のトラブル→ 法テラス
つらいとき、苦しいとき→ いのちの電話
お金や、食べるものがない → 自立相談支援機関
思いがけず子どもができた → にんしんSOS
サギにあったとき→ 188（消費者ホットライン）
高額で契約してしまったとき → 消費生活センター

4知っているトラブルは何個ある？

デート商法やマルチ商法で多額のお金をはらう

ブラックバイトで心も体もダメになる

友だちに、お金を貸す・おごるの繰り返しでお金がなくなる

思わぬ妊娠

ゲームの課金でつかいすぎる

収入がなくなる

インターネットの買いものでお金をつかいすぎる

インターネット
詐欺にひっかかる

いたずらや悪口をSNSでアップして炎上(えんじょう)ニートになり、自転車で人に大ケガさせる

万引き、ドラッグなどはんざいをおかす

クレジットカードのリボ払いで借金がつみあがる

なやんで、つらくても人に相談しない

あやしいチラシ

モデルやエステなど薬物(ドラッグ)中毒にひっかかる

勧誘にだまされるになる〇の数 ↓
ゲームやスマホに宗教にはまり、生活が乱れる

お金をつぎこむ

ヤミ金でお金をかりる

5

悪意がある人にねらわれると・・・
そうとは知らないうちに弱みを握られるなど、心をコントロールされ、誰にも相談できなくなる。
そして抜け出せなくなる。

いつの間にか、自分がにならないようにも注意！

あやしい求人にいたずらや悪口をいかりをひっかかる

SNSでアップ

コントロールしない

衣食住が乱れるを払うことに！になる！
若者に多い金銭トラブルの事件を３つ調べる

6お金をかせぐ
仕事を続ける方が、じつはラク！
3か月でやめるパターン
 お金がなくなる
 仕事が見つからない

3年はつづけるパターン

 だんだん仕事になれる たくさんのお金が入る

仕事の好き/いやなとこを書き出して人に相談してみよう

好きなところ

いやなところ

やさしい人もいる

疲れる

7

今の仕事のまま、「いやなところ」を変えたり、気にならないようにできることは？



7ただし、ブラック企業・パワハラは別︕
無理すると体をこわしてしまう ⇒相談してね︕

ブラック企業って︖

パワハラって︖



法律を全然守っていない︕



殴る・蹴る・突き⾶ばすなど暴⼒

給料を払わない、最低賃⾦より低い



ひどい暴⾔や脅迫

サービス残業（残業代が払われない）



無視、仲間はずれ

残業が多すぎる、休みがとれない

明らかに達成不可能な⽬標・ノルマ

達成できないような高い目標・ノルマ



低レベルの単調作業を与え続ける

パワハラの横⾏



プライベートにふみこむ



社員の使い捨て、社員がすぐにやめる

セクハラやマタハラも自分をいたわる方法
発散





心つらいこと、いやなこと、きらいな人の

思いっきり歌う︕

ことを思いっきり書き出す︕

スポーツ

誰かに、グチを聞いてもらう

泣く（映画などで）















「生きているだけで自分はすごい」



太陽をあびる「まあいっか」など、つぶやく

思いっきり寝る

電話相談してみる瞑想（めいそう）



いやし

8

体ぜったいダメ！

詐欺・悪徳商法

相手が損をする売り方をしてもうけている人たち。犯罪者としてつかまる。

危険！

ニート（働けるのに、仕事をやめてしまう）「なんとかなる〜」と思ったが、なんともならない。仕事をやめる前に⼤⼈に相談︕

ブラック企業
社員を⼤切にしない、法律違反をしている会社は危険。⼀⾒普通の会社のことも。

リスクに注意

水商売や風ぞく

年をとるとつづけにくく、いろいろな危険もある。⻑い⽬で⾒ると収⼊が少ないともいえる。

人気商売（アイドル、声優、ユーチューバー）人気がでてもうかるのはひとにぎりの人。人気が出ず、低収入となる人がほとんど。

アルバイト・フリーター・非正規アルバイトで生活。不安定で給料は上がらない。病気になった時に守ってもらえない。

お⾦や安⼼を優先するなら アルバイトより正社員︕
アルバイトは、最初はよくても後で大変になることも収入高

年をとるごとに、働きづらくなる
働いても、働いても、お給料はあがりづらい
病気のときや⽼後に、守ってもらえず、苦しい病気になってしまった︕

手当があったり、
9
仕事を再開しやすい

手当がなく、そのあとの仕事も厳しい

アルバイト

低

正社員

9上⼿にお⾦を使う・ためる
1か月の支出計画
内容

使う
（支出）

貯める
（貯蓄）

金額

家賃円

水道光熱費円

交通通信費 （スマホ・電車）円

食費円

被服費（ひふくひ）円

日用品円

交際費・こづかい円

その他予備円①中期：家電買いかえ、病気円②長期：老後、出産、大病円

毎月の収入円

毎月の支出

円

毎月の貯蓄円
1010先取り貯蓄（収入が入ったら、すぐに貯蓄する仕組み）
銀⾏で、積⽴定期預⾦✓会社で、財形・社内預⾦✓

積⽴投資・貯蓄型保険✓

自分の貯蓄ルール
毎月円はで先取り貯蓄

年で円がたまる︕

お⾦を置いておく場所

貯蓄①

生活費

（家電買換え、病気など）

貯蓄②（⽼後、出産、⼤病など）注意！ 自立時のお金を使い切ってしまう人もいる
⾃⽴時の残⾼貯蓄円

円 生活費に円

使う円
11

何に使う？

本ガイドは、情報の提供を目的とするものであり、内容について当行がいかなる保証を行うものではありません。
掲載内容については細心の注意を払っていますが、掲載された情報の誤りなどによって生じた損失等に関しまして、当行は一 切責任 を負うもので はありま せんのでご了 承ください。
【お問い合わせ】
info_csr@tok yostarbank .co.jp