マネートラブルにかつ !
消費者の自立を支援するために［ 改訂第７版 ］

に
務
債

多重

に
法
商

悪質

あきらめない！
払えない
個人情報ばらまくぞ！
払え

毎日督促ばかり …

！
返せ

払え！

解決法は
必ずある‼

⁉

1

‼









改訂第７版発行にあたり『マネートラブルにかつ！』を推薦します

労働者福祉中央協議会（中央労福協）

芳野 友子

本 冊 子は全 国の企 業・ 学 校・ 自 治 体・ 労 働 組 合などで幅

会長

労働金庫（ろうきん）は、労働組合や生活協同組合の仲間が、広く活用され、 ４００万部以上発行されている定評ある冊子

全国労働金庫協会
                                   
    副理事長 松迫 卓男
                                                                                                                                     お互いを助け合うために資金を出し合ってつくった、協同組織です。

私たち中央労福協は 年の歴史を持ち、「すべての働く人のの福祉金融機関です。
ろ うきんは、 はた らく仲 間の金 融や福 祉のニーズに応 え、

幸せと豊かさをめざして、 連帯・協同で安心・共生の福祉社

地方労福協で構成す

生活を守り向上させるために、 独自の金融機能を発揮して活

ネートラブルの未然防止と、 中央労福協が主導する「高金利月る組織です。この 年では多重債務防止へ向けた法改正を実現

47

一人取り残さない」や、いわゆる「金融包摂」の考え方は、ろうきんの設立経過や理念、ビジョンと合致するものです。
こうした中、ポストコロナ社会を展望し、新たに「キャッシュ
年年齢の引き下げ」「多重債務問題の現状」「奨学金問題」など、レス化・ＩＣＴの進展」「世代を超えた消費者被害の現状」「成知っていただきたい問題が増えたことから、最新の掲載内容で改訂第７版を発行することといたしました。

し、奨学金制度改善やセーフティネットの拡大など社会的課題の解決にも、社会的連帯経済を担う一員として取り組んでいます。

現することを心より願っています。

費者教育の具体化に活用され、マネートラブルのない社会が実

本冊子が消費者被害の防止をはじめ、消費者市民社会や消ます。

ビジョンを掲げ、政府も様々な場での消費者教育を推進してい会の形成に積極的に参画する社会」として「消費者市民社会」

消費者教育推進法では、 消費者が「公正かつ持続可能な社

コロナ禍で貧困・格差の問題が深刻化し、 物価上昇が影響

年３月、全国労働金庫協会は「ろうきんＳＤＧｓ行動指しています。

な方を対象に、全国各地で消費者教育・金融経済教育を実施には画期的と言われる「改正貸金業法」が成立しました。以来、年

ｃｏｏｐ・生協などの協同組合、全国会をつくります」 を理念に、 労働団体と労金・こくみん共済

己破産者が 万人を超えたことをきっかけに生まれました。マのろうきんに多重債務相談が多く寄せられ、 ２００２年に自本冊子「マネートラブルにかつ！」は、バブル崩壊後、全国動しています。

75を与える中、 知識不足で消費者被害に遭い、 孤立や社会的排引下げ運動」 支援のため 年１月に初版を発行、翌

20

お金を巡る幅広いトラブルの解決や啓発に向け、改訂を重ねて12除に陥る事例も、世代を問わず生じています。

06

います。また、はたらく仲間はもちろんのこと、学生など様々

05

本冊子を様々な場面で活用いただけると幸いです。

220針」を策定・公表しました。ＳＤＧｓのスローガンである「誰19マネートラブルにかつ！
消費者の自立を支援するために［ 改訂第７版 ］

目 次

マネートラブルのリアル

週末はデート♥キャッシングでお金は準備︒
ちゃんと返すよ︒

１ パンデミックを忘れない！............................................ 4
2 カードローンの９割はスマホから............................ 5

待ちに
待った
イベント
行きまーす

3 キャッシュレス社会の罠.............................................. 6
4 ライフイベントと奨学金問題....................................... 7‼

ウソだろーっ︑
ノー残業に︑
ボーナスもカット

6 闇バイトは犯罪です‼. .............................................. 9

このままでは返済が〜 まずいぞ

5 SNS の誘い、断れる？............................................. 8

¥

A

…

チェキ券は 枚購入！
２ショット楽しみ！

借金はこんなにカンタン‼. ......................................... 10

B

社で
借りて

多重債務に NO！

社で
返す …

今回は
４回参戦
するぞ〜

‼

多重債務への下り坂 ..................................................... 12

配信で名前呼ばれて投げ銭止められない

あと
１万円︒
えーい︑
１万円

多重債務問題は必ず解決できる‼ .......................... 16

ウーッ︑
とうとう
借りれなく
なった︒
どうしよう
悲惨〜

そのローン、大丈夫 ⁉ ................................................... 14

20

‼

O
K

⁉

悪質商法に NO！

相手はだましのプロ ...................................................... 18「楽してもうかる」は無い‼ . ........................................ 20
ネット社会のダークサイド ........................................... 22
泣き寝入りはしない。すぐ行動！ ............................. 24

解決策はある！

困ったときは、まず相談 . ............................................ 26
ろうきん多重債務相談ダイヤル .............................. 27

3

用
ご利細書
明

ご
明細利用
書

自分を守るための知識を！

２０２３年５月、新型コロナ

パンデミックの発生

ウィルスの感染法上の分類が季

２０１９年 月に発生し、世界に拡大し た新型コロナウィル

節性インフルエンザと同じ「五自然災害が多い日本では人々

ス感染症。翌年１月には世界保言、世界がパンデミック（ 感染爆が助け合い、復興に取り組んで類」に引き下げられました。

発）の脅 威に震 えま し た。 Ｗ Ｈ

きました。しかし、このコロナ

健機構 （ＷＨＯ）が緊急事態を宣Ｏによると世界で７億人以上の必要なのか？ パンデミックは

くのか、どんな心構えと備えが社会の混乱の中でどう生き抜る事態も多く見られました。

禍では仕事にも食事にも困窮す

月

人が感染、およそ６９０万人が亡 く な り ま し た（ ２ ０ ２ ３ 年
現在）。

新しい生活様式と働き方宣言が出されると厳しい行動制

れ、２０２０年４月、緊急事態

トなど人が集まる場所が閉鎖さ校、宿泊施設、飲食店、デパーが必要なのでしょう。

す。どんな心構えと備え、学びら自分を守る知識も不可欠でで、お金にまつわるトラブルか

コロナ禍後も変化する社会

そんな学びも与えました。

限が行われ、テレワークを導入

これから学んでいきましょう！

動は停滞し、宿泊業・飲食業はp

大きな影響を受けました。

、
非正規労働者 （派遣・契約社員）

パート・アルバイト・フリーターの就業状態も悪化しました。求職以前にどうやって生き延びよ

消費者教育

26

する企業も増えました。経済活

国内では感染拡大とともに学

8

うかという局面に追い込まれた
のです。

10

p

4

12

多重債務

１
マネートラブルのリアル

パンデミックを忘れない！

銀行カードローン
経験あり

消費者金融
経験あり

クレジットカード会社
経験あり
41.6

65.0
982

100

72.2
1,734

51.3

40.9

100
141

85.1

94.3

95.0

サンプル数

100

58.0
クレジットカード会社
経験あり

限度額内なら
何度でも借入

５社以上

銀行以外からも借りている？

つては消費者金融 （サラ金）の独的も問わない無担保ローン、 か保証人や担保が要らず利用目

決済、融資、買い物、宅配など

報技術 （フィンテック）」をもとににした新たな金融は「金融と情ＳＮＳやスマホアプリを中心

借りて返すはダメ壇場でしたが、２００６年の貸ＡＩを駆使した垣根のないサー

借金の「自由度」が高すぎる

金業法改正で銀行系カードロー

さえあればＢＮＰＬ （バイ ナウ

ビスを展開しています。スマホ

ネットを通じて借金を申し込

ペイ レイター）で消費者の欲望をンが飛躍的に伸びました。

分 で融み「即日 審 査」「最 短

いま再び多重債務問題の危機

実現、借金感覚もどんどん消え

店頭に行かなくても借金は簡単に直面し ています。 カードロー

資」「コンビニのＡＴＭで借入・にできます。消費者金融会社等

ン で 借 り 入 れ る 理 由 で は「 レていきます。

の貸付金額は４・２兆円を超え、ジャー・趣味・娯楽」を抑えて「生5返 済」 な ど。 誰にも 知 ら れ ず、銀行の個人向けカードローン残活費」 がトップ。 何かの原因でメです。簡単に借金ができるだや個人間融資に手を出してはダ

支払いが遅滞したとき、ヤミ金

高 は ４・８ 兆 円 を 超 え ていま す（２０２２年３月）。

銀行系なら安心

けに、安易に借りない、計画的な返済が多重債務を防止する目的で貸金業法が改正され、「高金利」「過

必要です。

p

剰貸出」を廃し、年収の３分の１を超える融資を禁じる「総量規制」を導入しました。それを契機に消費者金融は銀行との提携・合併で生き延び、無担保ロー

多重債務

16

p

一般社団法人 全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査」2020 年３月 31 日

アプリ利用で
カードレス

1,369

総量規制なし（銀行カードローン）

20

ンのノウハウを提供するようになりました。

10

カードローン⁉

銀行カードローン経験者の 41.6% は消費者金融から、65.0% はクレジットカード会社からも借入経験がある返済でポイントたまる17.3 （％）

無登録業者（闇金）
経験あり

9.8

消費者金融
経験あり

13.7
全体

２社

17.0％

最大 30 日間
利息０円

10,000
銀行カードローン
経験あり

38.7％

３社

審査 20 分
即日融資

現在借入なし 2.9％

6.8％
Web 完結なら来店不要
書類・電話・
郵便物なし

一般社団法人 全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査」2020 年３月 31 日

安心の低金利１社
４社 6.6％

スマホ完結

カードローン、何社から借りている？
銀行カードローン利用者 2000 人

土日祝も
借入対応
Web やコンビニ ATM で借入・返済 OK

2
マネートラブルのリアル

カードローンの９割はスマホから

27.9％

電子マネー

クレジットカードの不正利用
キャッシュレス決済の種類

411.7 億円
94.3％
PayPay、楽天ペイ、LINE Pay、d 払い、メルペイなど

偽のウェブサイトに誘導してカード番号やパスワードを盗み取る「フィッシング詐欺」が急増。不正利用被害額は 2014 年／ 114.5 億円から2022 年／ 436.7 億円と約 4 倍に迫る勢い。
一般社団法人日本クレジット協会「日本のクレジット統計 2022 年版」

決済時期によって前払い、即時払い、後払いに別れる
チャージは前払い、口座連動は即時払い、クレカ連動は後払い

スマートフォン決済（バーコードや QR コードを読み取る）

年の消費税増税によるポイント

勢いが止まりません。２０１９

済 も 登 場 し て キャッシュレスのカード、 電子マネー、 スマホ決

クレジット カード や デビット

払いカードと紐付けされると金チェックが 必 要 で す。 ま た リ ボ

わかりにくいので、常に明細の機能だと自分がいくら使ったかし て残ること。 オートチャージ必ず使ったお金の流れが記録とキャッシュレス決済の利点は、還元競争、コロナ禍でのネット利や手数料がかさみ、多重債務

キャッシュレス全開

決済の進化などに後押しされたに陥る危険もあります。

ミング・フィッシングによるカー

キャッシュレス 決 済 で は スキ

セキュリティが課題形です。

（２０２２年）、先進国・日本のキャッシュレス決済比率は ・０（２ ０ ２ ０ 年）に及びませんが、２０２５年まで

ドの不正利用が後を絶ちませ・６に ％まで引き上げるという政

韓 国の

93 %

府目標を超えそうな勢いです。

グでは不正送金被害も増えていん。 インターネット・ バンキンする習慣をつけましょう。

定 期 的に利 用 履 歴 を チェックます。

キャッシュレス 化 は、 人 手 不足 を 背 景 に決 済 のコス ト を 下げ、増大する訪日観光客の消費を高める狙いもあります。

賢い決済で使いすぎに注意キャッシュレスには、「前払い」「 後 払 い」「 即 時 払 い」 の ３ 種類の精算方法にさまざまなアプ

リが 絡 ん でと ても 複 雑 です が、

そ れ ら は シーム レスに繋 が り、より便利になるでしょう。 だからといって使い過ぎは禁物。

フィッシング詐欺 p23

6

%

36

40

番号の盗用
（銀行系、国際ブランド系） （国際ブランド系、信販系、銀行系、流通系など）（交通系、流通系）

クレジットカード

5.7％
デビットカード

その他

後払い（ポストペイ）（被害総額 436.7 億円）

即時払い（リアルタイムペイ）
前払い（プリペイド）3
マネートラブルのリアル

キャッシュレス社会の罠「ゼクシィ結婚トレンド調査 2022」

持家取得
住宅金融支援機構「2022 年度フラット 35 利用者調査報告」

出産
子育て
日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査結果（令和３年度）
」

31.1
%

%

奨学金が返せない「奨学金の返済苦」を原因にか、そのために必要なお金をいかにやりくりしていくのかが鍵借りざるをえないのですが、奨用しています。教育費負担から生の２人にひとりが奨学金を利人いました （警察庁調べ）。いま学

夢をかなえ豊かな生活を楽しむ

そんなときの強いサポート役で蓄や運用が必要です。ローンはから生活基盤をつくるための貯や介護なども想定し、若いうちとなります。転職や病気、定年

学金は借金だということを忘れための重要な手段の一つです

自殺した人が２０２２年中にてはいけません （貸与型奨学金の場

が、返済が滞ったら一大事です。

入がなくなり返済が滞ることも想定しておきましょう。

実生活で役立つ知恵をリテラしても最低５年間は信用情報機

個人信用情報に記録され、完済

末 の 分 割 払 い が ３ カ 月 滞 る と、

例えば奨学金の返済や携帯端や、賢い消費をするための基本対処できるマネー・リテラシーが増え続けています。それらにお金や契約にともなうトラブル

会不安やネット社会の急拡大でシーと呼びます。コロナ禍の社」
関 に「 異 動情報（ ブラック情報）的な知識を身につけましょう。

結婚、住宅購入、子供の教育

ライフイベントとお金ります。

どの審査に不利になることもあ

カードや自動車、住宅ローンなとして残り、以後のクレジット

個人信用情報を甘く見ない

お金のリテラシーを学ぼう合）。病気や事故、転職などで収10……ライフプランニングは、将7

老後資金
最低日常生活費 23.2 万円／月
ゆとりある生活費 37.9 万円／月

セカンドライフ%

4,694.0
4,848.0 万円
3,719.0 万円
土地付き注文住宅
マンション
建売住宅

31.8

高校入学から大学卒業まで
国公立大学
743.0 万円
私立大学文系 951.6 万円
私立大学理系 1,083.4 万円

教育費

一人暮らしの決断
結婚

46.0
%

%

32.8
万円

住宅購入

%

総務省「小売物価統計調査」（2022 年全国平均）

37.5

挙式・披露宴・披露パーティー（首都圏）347.3 万円
全国平均 303.8 万円

結婚

42.0

152 万円
216 万円
軽乗用車
小型乗用車

自動車の購入仕事や就職先の選択
貯蓄

%

%

%

%

%

日常的に食事レジャーや交際 医療機関の受診

46.1
65.6
42.2
34.2
48.4

就職

‼

来にどんなイメージを持つの

14p

個人信用情報奨学金返済が生活設計に及ぼす影響
影響あり4
マネートラブルのリアル

ライフイベントと奨学金問題「奨学金や教育費負担に関するアンケート調査」2022 年９月 労働者福祉中央協議会

車の購入

生命保険文化センター「生活保障に関する調査」2022（令和４）年度

マネートラブルのリアル

5

SNSの誘い、断れる？
年齢別・性別にみた商品・役務などの相談件数

男性
20 歳未満女性
インターネットゲーム
3,669 ❶ エステティックサービス
1,432
化粧品
1,245 ❷ 化粧品
1,171
商品一般
572 ❸ 健康食品
1,022
アダルト情報558 ❹ インターネットゲーム
921
健康食品
499 ❺ 商品一般
444
出会い系サイト・アプリ 372 ❻ 紳士・婦人洋服396
紳士・婦人洋服317 ❼ 内職・副業その他
309
娯楽等情報配信サービスその他 268 ❽ 出会い系サイト・アプリ 254
移動通信サービス
169 ❾ コンサート
239
音楽・映像配信サービス 159 ❿ 医療サービス
225

男性
家賃アパート・マンション商品一般
フリーローン・サラ金
内職・副業その他
四輪自動車
他の役務サービス
電気
出会い系サイト・アプリ
エステティックサービス
化粧品

今日契約したら、この価格

短時間で稼げるよ

すぐに元が取れるよ。どう？

無料体験、お得です

お試し価格だからチャンス

20 歳
女性
2,869 ❶ エステティックサービス 12,561
1,955 ❷ 家賃アパート・マンション 2,969
1,505 ❸ 内職・副業その他
2,527
1,375 ❹ 商品一般
2,058
1,284 ❺ 出会い系サイト・アプリ 1,388
1,121 ❻ 他の役務サービス
1,372
1,104 ❼ 化粧品
1,333
1,025 ❽ 紳士・婦人洋服1,175811 ❾ 医療サービス
1,027
782 ❿ 電気
937

男性
30 歳
女性
家賃アパート・マンション 3,621 ❶ エステティックサービス
商品一般
2,127 ❷ 家賃アパート・マンション
フリーローン・サラ金 1,368 ❸ 化粧品
四輪自動車
1,305 ❹ 商品一般
インターネット接続回線 1,303 ❺ 紳士・婦人洋服紳士・婦人洋服854 ❻ 健康食品
移動通信サービス
840 ❼ 他の役務サービス
他の役務サービス
749 ❽ かばん
化粧品
736 ❾ 移動通信サービス
電気
703 ❿ 内職・副業その他

自分で決めたほうがいいよ
君だけに特別だよ

3,445
3,090
2,943
2,314
1,626
1,174
888
873
856
814

稼いだ分で後で払えばいい
モニターになって「内職・副業その他」にはマルチ商法、「紳士・婦人洋服」には詐欺・模倣品サイト
国民生活センター「2022 年度 全国の消費生活相談の状況̶PIO-NET より̶」のトラブルが含まれる事件や犯罪に巻き込まれるきっに 潜 む 危 険 の オ ン・ パ レ ー ド。

す。いっぽうでＳＮＳは、日常

どにはとても威力を発揮しまの安否確認や支援情報の拡散なションを広げるＳＮＳ。災害時

人と人を繋ぎ、コミュニケー

商法への誘い、有名人の名を語るアカウント乗っ取り、マルチ

出 会 い 系、 フ ィ ッ シ ン グ に よ

欺による不当請求、デート商法、

チケット転売、ワンクリック詐ます。フリマによる個人間取引、の巧妙な罠が無限に広がっていＳＮＳ上には消費者トラブル

消費者トラブルにかつ！

かけとなったり、誹謗中傷やいる投資詐欺、闇バイト……これ

ネットはデマやフェイクもじめの温床になったりといったらはほんの一例。国民生活セン

ターに寄せられる相談には世代別、男女別にネットに起因するケースが増えています。

ネット・リテラシーを養う

消費者被害・トラブルと特殊

8トラブルが見て取れます。

ればトラブルを回避できる訳で詐欺の被害額の合計はＧＤＰの%家族や友達とだけ交流していもありません。自分と友達、公１ 超、６・５兆円に達しています。 ＩＤやパスワードの使い回

開、非公開と情報を厳しく選択しなければなりません。気軽にし は 避 け、ア カ ウント 乗っ取 り

21

画像をアップしても著作権・肖pや不正ログインを防ぎましょう。

マルチ商法

像権・ＧＰＳ位置情報などからp

炎上することも。安易な書き込みは残り続けます。

友達から誘われるとつい信用してしまいがちですが、ＳＮＳの誘いだからと警戒を怠ってはダメです。ネットでは個人情報や守秘義務など自分なりの許容

範 囲 を 決 め る 必 要 が あ り ま す。

19

デート商法

32.1％

キャッシュカード
詐欺盗
14.0％

24.1％

16.0％

24 人 4.7％

271 人
53.6％

知人などの紹介
123 人
24.3％

SNS から応募
不明 61 人 12.1％の実行役は国内の闇バイトの応

害 事 件 を 命 じ た「指 示 役」、 そ海外からＳＮＳで広域強盗傷ギャンブル詐欺、異性交際斡旋

会員登録で金品をだましとる

商品詐欺、ギャンブル必勝法やは未公開株の購入を勧める金融詐欺なども。被害は ％が 歳募者たちでした。

闇バイトは「捨て駒」

以上の高齢者 。全体の％を高ストールや身分証明書の提示を時に匿名性の高いアプリのイン

葉で募集する闇バイト。申込み時間・高額即金」などと甘い言

音機能付きの機種を貸出していよっては番号通知機能や自動録

間 を お く こ と で す。 自 治 体 に電話を受けてもいったん切って対 策 と し て は 留 守 電 に し て、齢女性が占めています。

求めてきます。応募すると特殊ます。

り役）や出し子 （現金の引出し役）、

個人情報をネタに脅され、辞めす。 軽 い 気 持 ち で 手 を 出 す と、先として利用されてしまいま電」と言って事前に在宅かどう

詐 欺 は 様 相 が 違 い ま す。
「アポ話 す る …… し か し 最 近 の 特 殊

かけ子が不特定多数の人に電強盗の実行役など犯罪組織の手たくても闇バイトから抜け出せか、 家 族 構 成 な ど を 聞 き 出 し、被害額約 ３００億円

詐欺の受け子 （現金やカードの受取ＳＮＳやネット掲示板に「短87
なくなります。

狙いを定めて詐欺員や警察官などを名乗り、銀行

ら始まります。言葉巧みに銀行ど、特殊詐欺はかけ子の電話か

オレオレ詐欺や還付金詐欺な「 ＃ ９ １ １ ０」（ 警

な電話があったらなどを名乗る不審き て い ま す。 警 察す。 殺 人 事 件 も 起や強盗を仕掛けま

カードを詐取したり現金を振り察の生活相談窓口）へ。

サギ電話から家族を守る！

込ませたりします。特殊詐欺に

9

闇金 ６人 1.2％
その他

12 人 2.4％

架空料金請求詐欺
還付金詐欺

オレオレ詐欺

10.8％

65

19

p

インターネット掲示板 9 人 1.8％
求人情報サイトその他の手口 3.0％
預貯金詐欺

66

高収入バイト6
マネートラブルのリアル

闇バイトは犯罪です‼

2021 年 特殊詐欺の手口（被害総額 28,199,462 千円）

法務省「令和 4 年版 犯罪白書」

闇バイトへの入り口（20 歳代）
令和５年１月〜７月末までに検挙した
20 歳代 506 人の供述から集計「10 歳代」では知人などの紹介が 56.9% と最も多く「50 歳代以上」では求人情報サイトが 25.8% を占めている
警察庁「受け子等になった経緯について」

多重債務に

借金はマイナス？

奨学金を利用したり、車や住宅の購入にローンを組んだり……借金は、今は収入が少なく蓄えが無くても夢をかなえ豊かな生活を実現するための原動

力、いわば将来への投資です。人生を大きく飛躍させてくれます。

し か し、 借 金 に は 利 息 が つ き も の。

また、期日までに返済しなければなりません。これが借金のルールです。

収入は限られ、月々の経費もかかる。

となると借金できる額は自ずと決まってきます。病気になったり冠婚葬祭が続いたり、必要に迫られて借金することもあるでしょう。そんな場合でも身の丈に合わない借金は極力抑えなければいけません。

借金がカンタン、お手軽すぎる！

銀行カードローン、消費者金融、ス

マホ決済アプリ……ネットで申込むと即日審査・融資され、店頭に行かなくてもコンビニのＡＴＭで引き出せたり、スマホにチャージされたり。誰にも知られずに借金ができるうえ、限度額内であれば何度でも借りることができます。便利すぎるくらいです。

そんなカンタンな借金の裏にあるの10

便利だからと消費者金融を選ぶ若者も増えていうまい話には罠がある

個人が用途を問わず、無担保で借金することがうまい話には罠があるます。ちゃんと返済できる額なのか？ 金利は？

No! 特殊詐欺

いまほど簡単な時代はありません。銀行カード

No! 特殊詐欺などの比較は欠かせません。なにより安易な借マジ、返済できてる⁉

ローンの広まりは利用者の「借金」イメージを

マジ、返済できてる⁉

金をしない計画性が必要です。

えっ、
Web 完結⁉
No!

変え、高金利でも即日融資やＷｅｂ完結などがここをチェック！ 便利すぎて借金しているという感覚がうすれます。１日でも返済が遅れると高金利の遅延損害金が…。借入れ前に返済計画もイメージしましょう。
ここをチェック！ リボ払いなら返済が楽と使い続けると、借入金は常に限度額にはりついたまま。リボ払いの仕組みを知ることが大切です。

リボ専用カード

気づいたら100万円
No!
リボ専用カード‼

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借金はこんなにカンタン

カードローンリボ払い

利息の計算方法

小口融資
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お金を借りるなら…

【利息は】10 万円 ×18%÷365 日 ×30 日＝1,479 円●●日
元金× 実質年率 ×
＝ 利息
（残高）
365 日

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アプリ
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金利、
気にしないの？
No!

マジ、返済できてる⁉

ボクはだんぜん便利なクレカのキャッシングだな︒

たとえば、消費者金融から10 万円を実質年利18% で１カ月（30 日）借りたとするとアプリからキャッシング

No! 特殊詐欺

うまい話には罠がある【返済額は】
借りた金額（元金）＋利息＝10 万 1,479 円

10万円のショッピングを月々３千円でリボ払い（元利定額返済方式）

借入金額 10 万円
実質金利 18.0％
毎月の返済額 3,000 円
返済回数 47 回 返済総額 139,639 円

誰にも知られず簡単に …

私は銀行のカードローン︒
信頼できるし︒

リボ払いの返済シミュレーション

うまい話には罠がある

お金を借りるなら…

10万円のキャッシングを月々１万円でリボ払い

金利
年15.000%の場合⁉

差額月々の返済額11,894 円

なかなか
借金が
減ら
ない …

月々の返済額9,180 円

それヤバく
ないですか

●50 万円を各金利で借りて５年で返済すると総返済額 550,800 円（利息 50,800 円）

数カ月後

誰も金利
比べて
ないのか︒
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借入れほど
高金利だぞ︒

借入れがカンタンなほど、金利は高く設定されています。担保や保証人なしで貸付けを行う場合、借入れ人の信用やリスク、調達金利などが加算されるからです。

へぇ〜金利は低いんですか？

消費者金融︒
当日︑コンビニで借りられる︒

金利シミュレーション

金利
年 3.875%の場合

僕は
せっかち
なので

お金を借りるなら…

？
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？

借入金額 10 万円
実質金利 18.0％
毎月の返済額 10,000 円
返済回数 11 回 返済総額 109,158 円

あ〜
何％だっけ？

（元利定額返済方式）

162,840 円
ここをチェック！ カード・キャッシング
で業者が示す最低金利の対象となるのは高額の借入れの場合だけ。多くの場合は高い金利が設定されます。

総返済額 713,640 円 （利息 213,640 円）※金利計算は元利均等返済方式で計算【中央ろうきん】ホームページより作成

は高い金利です。金利 〜 ％と幅がありますが、少額無担保の融資ほど高い金利が適用されます。

多重債務問題が起きる背景

貸金業法が改正された２００６年当時、借り手の返済能力を上回る消費者

金融の貸付けが行われ、自己破産件数

16万件を超えました （司法統計）
。そ

20

は

こで導入されたのが上限金利 ％等への引き下げ、貸付額を年収の３分の１以下とする「総量規制」です。これによって消費者金融の貸付残高は激減したものの、総量規制の対象外となった

銀行カードローンが急拡大しました。

２ ０ １ ６ 年、 大 改 正 で 減 少 傾 向 にあった多重債務問題が再び頭をもたげ、銀行業界は自主規制ルールで過剰貸付け抑制を打ち出しました。

法 を 変 え た り 自 主 規 制 が あ っ て も、

カンタン・お手軽に借金ができる環境がある以上、利用者は増え続け、多重債務問題が出てきます。新型コロナ禍

では収入の減少・失業などによる自己破産も増えました。

借りた金を返すためにまた借りてし

ま う …… そ う な る 前 に 借 金 返 済 の シ

ミュレーションをしておきましょう。

11

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15

18

多重債
多務
重に
債務にＮＯ！

マジ、返済できてる⁉

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生活費のために借金

ギャンブルや遊興費のために借金する人は常に一定数おり、それは依存体

質 か ら 問 題 に し な い と 解 決 し ま せ ん。
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カンタンに借金できる……それは、誰もが多重借りる悪循環へ。銀行も消費者金融も貸してく‼

事も手につきません。

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「借りては返す」最悪のパターて当座の借金を返すという悪循環に陥ら」などと思っても、借入先を増やし「月末足りない分だけ」「すぐ返せるか

行カードローンから借りる……それは生活費が足りなくて消費者金融や銀れ理由でいちばん多いのは「低収入・債務者になるリスクを抱えていることです。無不足」です。

ここをチェック！ やめたくてもやめられ
ここをチェック！ ゲームでの課金は、少ず借金を繰り返す……それは「ギャンブル
額でも気がつくとまとまった額に。自分なり依存症」という病気です。医療機関や自助の課金限度額を決めることが必要です。またグループに相談し、サポートを受けましょう。 「ゲーム依存症」の疑いもあります。

れないからとヤミ金融へ……カードローンを利よしっこうなったら﹁ 連﹂
まとめ買い︒
いっきに
挽回だ〜

！

理なく返せる金額だったのに、収入が減ったり、

えーっ︑まさかの
スタミナ切れホレ︑頑張るんだ
もう少しだっ

10

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クリア
できそう♥

よしよし︑
もうちょっとでレアアイテム「自己破産予備軍」は万返済が滞ると事故情報として登録さる人がこれだけいるという現状です。

己破産などの債務整理を目前にしていす。
「 借 り て は 返 す 」 を 繰 り 返 し、 自人、３件以上の人は１４８万人もいま

は５件以上の借入残高がある人は１月、信用情報機関ＣＩＣのデータでは雪だるま式に増えます。２０２４年「借りては返す」を繰り返すと借金

17⁉

ケガをして働けなくなったとたん返済が滞りまNo! 特殊詐欺

No! 特殊詐欺

12

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パワー、全開。
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No

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借りて
A
…

社で
返す …

¥
⁉

利息は
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借金が増えていく

ウーッ︑
とうとう
借りれなく
なった︒
どうしよう
悲惨〜

用
ご利細書
明

⁉
払えない
個人情報ばらまくぞれます。いったん登録されると最低５

年間は新たな借金ができなくなり、クレジットカードやローンカードがつくれなくなり、 住宅ローンなどが組めなくなります。

債務の「一本化」は低金利が基本

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借金が減らせるわけではありません。

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めには低い金利の金融機関へ借りかえることが大切です。

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もうどこも貸してくれない……そんな状況でもヤミ金の誘いにだけは乗ってはダメです。一生借金漬けになってし ま い ま す。 被 害 に あ っ た ら、 警 察、

消費者生活センターへ。

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ご
明細利用
書

⁉

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ちゃんと返すよ︒

リスク、ありすぎNo!

今月も生活費
厳しいな …

自転車操業

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B

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ここをチェック！ 無登録業者による営業
は犯罪です。法外な利息、補償金でたちま
ち借金漬けにされてしまいます。個人情報
をネットに晒すなど、リスクが多すぎます。

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‼

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多務
重に
債務にＮＯ！

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ローンもクレジットも借金です。どちらも支払いが後になるため、 きちんと消費者金融から借入れる場合も契約にもとづいどこで、いくら使ったかなど）、取引か

そのローン、大丈夫返済できるのかどうか契約時に申込者

クレジットカードは、ショッピングなどの代金ています。契約は、約束の内容が守られないとら発生する情報（残高不足、延滞など）の「信用」を「審査」します。 契約するをカード会社が立て替え、利用者はカード会社

法的な拘束力を持ち、一方的に解約することがマジ、返済できてる⁉

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リボ払いは、利用金額にかかわらず⁇のは抹消されますが、延滞状況が続い

個人信用情報は一定期間を過ぎたもが指定信用情報機関に登録されます。

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えーっ

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カード？
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No!
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No

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ればするほど支払い期間が延び、手数料がかさみます。リボ専用カードは要注意‼
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No!
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つくづく
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おかげです

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奨学金の返済︑３カ月も滞納 …

﹁機種変﹂完了！
どう？
最新モデルだぞNew!

ディーラーの熱意に負けてねんーっ︑
今月もピンチ
携帯料金が
払えない

頑張って
返済しないと保証人にも迷惑がかかる﹁残クレ﹂って月々安いんでしょう？

えーっ︑
カードつくれない？
携帯のローン滞納が原因だって …

なんだか
悔やま
れる

やっと返済完了
でも５年間は
ローンもダメ！

仕組みを理解しないと安いばかりじゃないよを分割払い（クレジット契約）にすると、月々の電話料金の請求に端末の分割代金が含まれてきます。うっかりして３カ月滞納すると、端末のクレジッ

ト契約が延滞情報として信用情報機関に登録されます。いわゆる「ブラック」、

事故情報です。

とパス

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期間が終わり、同じ車に乗り続けよう

を払わされることになります。残クレの条件）に違反すると高いペナルティ

損傷など、利用上のルール（残価保証のと同じこと。走行距離や事故による残クレは、車をリースで借りている

ト）。

下取り価格として、残りを分割払いに車両価格の半分（残価）を数年後の「残クレ」は本当にお得が貸与型の奨学金です。

同様に、うっかり滞納ですまないのす。使いすぎに注意しましょう。

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⁇

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全損事故だとローンの車両保険と一括返済 …
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早めに相談して ……

まず相談。ひとりで悩まない

借金は１日でも返済が遅れると遅延損害金が発生して、返済額がさらに膨らんでいきます。 返済が滞ると個人の携帯電話や勤務先などに督促の電話がいき、周囲に借金がバレてしまいます。

督促状も届くようになります。

そうなる前に借金を放置せず、まずは相談しましょう。 弁護士や司法書士の専門家でなくても相談窓口をもうけなってしまいます。

分で開示請求できます。全てを書き出関に登録されている個人信用情報は自ます。 隠してはダメです。 信用情報機

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４つの方法があります。 専門家を交え理」 といい、 個人再生や自己破産など

多重債務を解決することを「債務整

借金はふくらみ、 仕事も手につかなくはストレスそのものです。 その間にもも言えず、 毎日悶々と過ごす……それ借金返済に苦しんでいることを誰に早く手を打ち、生活再建をめざす

どがあります。

ている法テラスや国民生活センターな

して、相談者と最適な方法を選びます。

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払え

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払え！

！
返せ

ここをチェック！ ひとりで悩んでいてはダメです。その間にも借金は増えていきます。勇気をだして専門家や身近な人に相談し、解決策を探りましょう。

る機 関に相 談しましょう。 解 決 するのは自 分だ

うまい話には罠がある……」、 そ ん な 時で も 必 ず 解 決 法は あ り ま す。

No! 特殊詐欺という 強い気 持 ちが必 要です。 借 金 を 洗いざらNo! 特殊詐欺

もう借金 するアテがないからといって家出や夜逃

マジ、返済できてる⁉

い書き出し、現状把握からスタートです。

マジ、返済できてる⁉

げ、さらには自殺や犯罪に走るなど論外です。

さらば、
ブラック⁉
No!
あぁ︑借金返済に追われる毎日ひとりで悩まないNo!
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No

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仕事も生活もガタガタ︑何も手につかない上司
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まず相談多重債務者はヤミ金に狙われる‼
ヤミ金融とは金融業者の登録が無く、出資法（上限金利 20%）違反の高金利で貸付け、暴力的な取り立てをする悪質業者のことです。
例えば「トヨン」（10 日で４割、
年 1,460%）、「トゴ」（10 日で５割、年 1,825%）という途方もない高金利です。
ターゲットは返済に困っている多重債務者や通常の借金ができない自己破産者、事業資金に苦しむ中小零細業者など。巧妙な手口で借り手を借金漬けにしてしまいます。事務所を持たず携帯電話だけで営業するため、「090
金融」とも呼ばれます。
ヤミ金は違法です。違法な利息を払う必要はありません。暴力的・脅迫的な取り立てには毅然と対応し、警察に被害届を。
※登録業者かどうかは金融庁のホームページ「登録貸金業
者情報検索サービス」で確認

SNS やサイトに潜むヤミ金
最近、SNS や掲示板サイトに紛れこむ個人間融資が増えています。実態はヤミ金です。
「# お金貸します」「個人間融資」「ブラックOK」「即日融資」など甘い誘いに乗っては絶対にダメ。返済相談やカウンセリングを装って融資を持ちかけたり、ソフトな対応で正体を隠しています。
「給料ファクタリング」「給料前借りサービス」
は、20 万円を前借りすると手数料２万円が引かれて 18 万円を受取ります。しかし、翌月の返済は 20 万円。出資法の上限を超える高金利で手数料を要求してきます。
ヤミ金業者にかかると、個人情報をネタに恐喝、嫌がらせを受けるケースも。業者に個人情報を渡す前に、踏みとどまりましょう。

多重債務の４つの解決法
任意整理

特定調停

個人再生

自己破産

裁判所を使わずに当事者間で話し合い、返済方法を決めます。

裁判所などの公的機関を利用せずに貸金業者などと話し合い、利息制限法にもとづいて借金の減額などの交渉をします。一括弁済、または分割弁済もできます。ほとんどの場合、弁護士などの法律の専門家に依頼します。

裁判所が債権者と債務者の間に立って、利害を調整。

債務者本人が簡易裁判所に調停申立てをすると、調停委員が借り手と貸し手の間に入り、和解交渉をあっせんしてくれます。
この場合も利息制限法で借金を減額、一括弁済か分割弁済を交渉します。

裁判所が認可した再生計画に基づいて債務を返済。

たとえば、負債が 5000 万円ある人が原則３年で 500 万円を返済する計画を立て、これが裁判所に認められて計画通りに返済が完了すると、残りの負債が免除されます。自己破産と違い、住宅を維持しながら債務整理ができる場合も。

裁判所を通じて債務の支払いを免責してもらいます。

他の解決法が困難なほど多額の借金を抱えてしまった場合の最後の手段。
破産手続開始決定を受けただけでは借金は免除されません。
免責を申立て、裁判所に認められてはじめて支払い義務がなくなります。

債務整理が動き出すと催促や取立てが止みます。この時間に、多重債務に陥った原因や経緯などを振り返り、生活再建に備えましょう。

自己破産のウソ、ホント
全財産なくなる？
不動産があれば処分されますが、 最低限生活に必要な家財道具は処分されません。
破産手続開始決定後に得た収入は自由に使えます。
就職や結婚ができない？
官報に記載されるだけで戸籍や住民票には記載されません。一般の人が官報を見ることはほとんどありません。
勤務先に知られる？
裁判所が勤務先に通知することはありません（勤務先からの借入がある場合を除く）。

選挙権もなくなる？
投票も立候補もできます。公民権を失うことはありません。
辞めさせられる仕事がある？
弁護士、税理士、司法書士、警備員などには一定期間なれません。免責が確定す
れば復権できます。
もうカードは持てない？
個人信用情報に 5 〜 10 年を超えない期間記録されるので、その間は新たにクレジットカードをつくったり、住宅ローンを組むことができなくなる可能性があります。
免責が許可されないこともある？
借金の原因が明らかにギャンブルや浪費の場合、免責されないこともあります。

その他の手口としては「ひととき融資」……X（旧 Twitter）などの自己破産、８人に１人は保証や肩代わりが原因と回答
SNS や掲示板、出会い系サイトを通じてお金
び個人再生事件記録調査／日本弁護士連合会）【病気 ･ 医療費
。消費者を貸す約束をし、性的関係を要求します。主 【 生 活 苦 ･ 低 所 得 61.69 ％】23.31％】【事業資金 16.13％】【失業 ･ 転職
金融会社などからいきなり借金の返済を求め婦や学生、他の金融機関から借りられない女
17.58％】と続く自己破産の理由に、【保証債られたとき、連帯保証人は借り手本人と同格性が狙われます。金利は法外で、裸の画像
務 9.44％】【第三者の債務の肩代わり 2.82％】 とみなされ、返済の義務を負います。連帯保で恐喝する場合も。
があります。複数回答ですが、ふたつあわせ
証人には重い責任が課されるのです。
「携帯電話買取」……携帯電話を現金で買いた 12.26％の人が保証や肩代わりが多重債務
どんなに親しい友人や親族の間でも、安易に取ると持ちかけて契約させ、携帯電話は指定に陥った原因と答えています（2020 年破産事件及保証人にならないよう注意しましょう。
業者に送らせて詐取します。手元には携帯電話の支払い義務が残ります。
「クレジットカードのショッピング枠の現金化」
個人信用情報の自己開示（有料）……クレジットカードで指定の商品を購入させ、現金で安く買取ります。カード利用者に利用者の申込みにより、契約内容や支払い状況などの信用情報を確認できる制度です。
はクレジットの請求が残り、借金はかえって増◉ 銀行カードローン インターネット・郵送で開示
えてしまいます。
一般社団法人全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センター
https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/〒100-8216 東京都千代田区丸の内 1-3-1
弁護士・司法書士との提携をかたる

悪質業者に注意！

紹介屋、買取屋、整理屋などの悪質業者が弁護士や司法書士と提携して、多重債務の解決・相談を装って近づいてくることがあります。
派手な広告も目立ち、不当な債務整理やさらなる借金を負わせるなど、多重債務者を食い物にするので要注意です。

◉ 消費者金融 スマホアプリ・郵送で開示（株）日本信用情報機構 JICC https://www.jicc.co.jp〒530-0003 大阪府大阪市北区堂島 1-5-30 堂島プラザビル６階◉ カード・クレジット インターネット・郵送で開示（株）C I C https://www.cic.co.jp〒160-8375 東京都新宿区西新宿 1-23-7 新宿ファーストウエスト 15 階
必要なもの：信用情報開示申込書（指定フォーム）、本人確認資料（氏名・生年月日・住所が確認できるもの）
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頼んでも
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なんで毎月
届くの
迷惑

家や会社に強引な催促が …

誰か助けて

コールセンターです︒
お客様のご注文は定期コースとなって
います …

６カ月後
じゃないと
解約できません

若者を狙う「名義貸し」

消費者金融のカードをつくると報酬がもらえると誘い、借り入れたお金もすぐ返済するなどと言ってカードをだ

ま し 取 る「名 義 貸 し」。 複 数のカードをつくって渡 し てし まい、 高 額の借 金だけが残るケースも。被害者には学生や社会経験の少ない若者が多く、割のいいバイト感覚で応じてしまうのですが、 だまされたからといって返済の義務からは逃れられません。

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ページ作 成 な ど 多 岐にわ た り ま す が、仕 事 を し て も ら う た めに必 要 だ と 高

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ま す。 と こ ろ が、 最 初 に 自 分 で 商 品

を 購 入 し た り 高い入 会 金 を 払 わ ないと い け ま せ ん。 健 康 食 品 や 浄 水 器 な

どのほかに、最近は 「モノなしマルチ」と呼ばれ、高額なアプリなどをダウンロードさせる手口も登場しています。

業 者 の 言 う ま まに消 費 者 金 融 や 提携ローンから借り入れると、 すぐに返済に行き詰まってしまいます。

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ま せ ん 」 と 強 調 し、 若 い 人 の 関 心 が高い環 境 問 題 や ベンチャービジネ スなそして紹どに見せかけます。マルチではないと

言 わ れ た ら 要 注 意 で す！

介 す る の は 自 分 の 友 人 知 人 た ち。 強

引な勧誘で友情も信頼関係も壊し て

し ま い ま す。 し か も 勧 誘 し た 人 が 新た な 会 員 に な れ ば、 自 分 は 加 害 者 にもなってしまうのです。

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在宅ワーク
特殊詐欺
マンション投資

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No

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リックし た途端、いきなり身に覚えのない請求画面が表示される「ワンクリッ

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突然メールやはがきでアダルトサイト

見せていま す。
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た り、 ネットバンキングの画面を 勝手スも。ウイルス駆除の費用を請求されると遠隔操作で誘導されてしまうケー社のロゴと電話番号を表示し、電話す「サポート詐欺」。 有名ソフトウェア会

イルス駆除を騙って金銭を支払わせる

パ ソコ ンに 偽 の 警 告 を 表 示 し、 ウ

サポート詐欺も迫的な取立てが始まりかねません。

を伝えてしまい、 それをきっかけに脅認メールを送ると、こちらの個人情報に送りつけているだけ。 電話したり確は無視すること。相手はアトランダム

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登録完了
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２０１０年に 兆円だった消費者向け電子商取引

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チェキ券は 枚購入！
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不正利用がはっきりすれば口座を

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振り込んだのに３

おっ︑来た来た︒
めいっぱい使わせてもらいますよ︒
毎度〜︒

警察に被害届を出されては？

なに？ この請求書︒
高額の買い物ばかり …
誰が使ったの？

て ま ず そ の 画 面 を 消 す こ と。 ブ ラ ウ

ザーを終了、もしくは再起動。それでも画面が消えない場合はＩＰＡ情報セ

キュリティ安心窓口センターへ（Ｐ ）。

アカウントが盗まれる

い場 所にあった 経 験 は あ り ま せ ん か？

場しています。 解約方法がわかりにくブデ ザイ ン（ダーク・ パターン） が 登

断や意思決定をするよう誘導するウェ

消費者が気付かないうちに不利な判

ダーク・パターンに要注意！

害が広がるのを防ぎましょう。

ぐ銀行やカード会社、警察に連絡、被たりのない請求や被害に気づいたらすす。 利 用 明 細 は 常にチェックし、 心 当

付帯する盗難保険で損害が補償されま社が不正使用と認めた場合はカードにクレジットカードの場合、 カード 会

情報を盗み出す手口も増えています。

宅配便の不在通知メールを装い、 個人

み出すのが「フィッシング詐欺」 です。

あなたの口座のＩＤ・パスワードを盗ム ペー ジそっく り の 画 面 に 誘 い 込 み、

偽メールで銀行やカード会社のホー26

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画面で慎重にチェックしましょう。

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えっ︑カード会社
から ……
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悪者がいるんだ︒とパスワード再入力？ はいはい︑ID

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ここをチェック！ 事業者の住所や評価、返品の条件などを確認。極端に安かったり、
不自然な日本語は要注意です。支払い方法
が銀行振込だけというのも要注意です。
ここをチェック！ 正規のホームページを利用してくるので見た目の判別は困難。IDやパスワードの入力を求めてきたら、踏みとどまること。音声による詐欺の場合も同様。

レビューも創作かも？ 課金沼は底なし……
ID、知らせる気？

推し活
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フィッシング詐欺

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クーリング・オフ制度も商品やサービスによって８

泣き寝入りはしない。すぐ行動！
「 だま さ れ た」
「 断 り き れ なかった 」、 そ ん な 契
日〜日以内の通告がルール。

約 を 結 んでし まっても、 取 り 消 す 方 法はいろい

通知書

次の契約を解除します。

契約年月日 ○○年○月○日
商品名 ○○○○○○○
契約金額 ○○○○○○円
販売会社 株式会社 ××××□□営業所
担当者 ○○○○○

支払った代金○○○○○円を返金し、商品を引き取ってください。

契約年月日 ○○年○月○日
商品名 ○○○○○○○
契約金額 ○○○○○○円
販売会社 株式会社 ××××□□営業所
担当者 ○○○○○
クレジット会社 △△株式会社

近くの

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クーリング・オフを活用

不本意な契約を結んでしまった時の強い味方がクーリング・オフです。
「クー

リング・オフ」 とは文字通り「頭を冷やす」 という意味。 契約し た後でも一定期間内であれば無条件で申込みの撤回または契約の解除ができます。全額販売会社あては 契 約 の 取 り 消 し、 解 除 が で き ま す。

オフできます。虚偽説明を受けた場合

個別クレジット契約も、クーリング・

割賦販売法で取り消す能です。

オフ期間が過ぎていても中途解約が可

マルチ商法では、たとえクーリング・

られて契約した場合も取り消せます。

いと言ったのに再三勧誘に来て押し切

り消すことができます。 また、いらな

勧誘によって契約し た場合、 契約を取明や重要事項を告げないなどの違法なて個室などへ誘い込んだり、 うその説

特定商取引法では、販売目的を隠し

特定商取引法で取り消す

せん（ただし、返品ルールあり）。

にはクーリング・オフの適用がありま

用は業者負担です。 しかし、通信販売

返してもらえますし、商品の引取り費○○県○市○町○丁目○番○号
氏名 ○○○○○

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なかなか予約が取れない …

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クーリング・オフにはできるものとできないものがあります

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グ・オフ。早めの相談、決断が大切。その前に本当に必要かどうかを吟味しましょう。
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１８８消費者ホットライン

クレジット会社あて…

100

クーリング・オフ通知のハガキの記載例

いやや

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相談はすぐに‼
ハガキの場合、
クーリング・オフ期間内に「簡易書留」または「特定記録郵便」で送付。
書面は必ずコピーをとって送付の記録といっしょに保管しましょう。クレジットで支払った場合は、クレジット会社にも同じ通知を出します。

24!

No

電磁的クーリング・オフの場合、事業者が指 定した 方 法（メー ル、WEB フォーム、SNS など）で発信。クレジットで支払った場合は必ずクレジット会社に郵便で。こちらも送付の記録を保存しておきましょう。

困ったときは消費者ホットライン

クーリング・オフ

クーリング・オフはハガキかメールでクーリング・オフができる取引（特定商取引法）
取引形態

クーリング・オフの
期間※

販売方法

個別クレジット契約のクーリング・オフ

訪問販売

家庭訪問など、店舗以外の場所で行った契約
キャッチセールス、アポイントメントセールス、催眠商法など

電話勧誘販売自宅や職場にかかってきた電話で勧誘、契約

特定継続的役務提供

継続的にサービスを提供する指定７業種……エステ、美容医療、
語学教室、学習塾、パソコン教室、結婚相手紹介サービス、家庭教師

連鎖販売取引他人を勧誘して販売組織を連鎖的に拡大
ネットワークビジネスともいう

業務提供誘引販売

仕事をすれば収入が得られるとして商品購入の契約
内職・モニター商法

訪問購入

店舗以外の場所で、事業者が消費者から物品を買い取る契約 ８日間（売主＝消費者は期間中、物品の引（訪問買取）……自動車、大型家電、家具、書籍、有価証券、 き渡しを拒否できる。また、第三者に物品の所有権を主張できる）
CD・DVD は対象外

（マルチ商法）８日間

個別クレジット契約のクーリング・オフを通知 す れ ば、販 売 契 約も同時にクーリング・
オフできる
訪問販売等は８日間

20日間

特定 連鎖 販売個人 契約、業 務 提 供 誘 引 販
売契約は 20日間※期間は業者などから（申込みや契約の内容が書かれた）書面を受け取った日から数えます。悪質な業者から「クーリング・オフできない」とだまされたり、脅されたりするなどクーリング・オフの妨害があった場合はクーリング・オフの期間が延長されます。

えっ、解約できるの ⁉

通信販売はクーリング・オフができない

以下の７つの「特定継続的役務提供」は、理由を問わずに中途解約できます。サービスを受け始めていても、不当に高い損害金を支払う必要はありません。表は解約手数料の上限額です。
役務の種類

サービス利用前

通信販売はクーリング・オフできません
通信販売では返品ルールを決め「食品の返品不可」「使用前に限り返品可」などと商品ごとに広告やネット画面に明示することになっています。この表示がない場合は、８日間以内であれば、送料を消費者が負担することにより返品（契約解除）できます。

サービス利用後

２万円

2 万円または契約残額の1 割のいずれか低い額

美容医療

２万円

5 万円または契約残額の2 割のいずれか低い額

語学教室

１万 5000 円

5 万円または契約残額の2 割のいずれか低い額

家庭教師

2 万円

5 万円または月謝相当額のいずれか低い額

送り付け商法（ネガティブ・オプション）の対処法

学習塾

１万 1000 円

2 万円または月謝相当額のいずれか低い額パソコン教室1 万 5000 円

5 万円または契約残額の2 割のいずれか低い額

結婚相手紹介サービス

3 万円

2 万円または契約残額の2 割のいずれか低い額注文していないのに商品が届いたら
令和 3 年 7 月 6 日以降、購入の申込みをしていないのに一方的に送り付けられた商品は直ちに処分可能になりました。事業者
から金銭を請求されても支払い不要です。誤まって金銭を支払ってしまったら、すぐに消費者ホットライン 188 に相談しましょう。

エステティック

その他クーリング・オフができない取引● 3000 円未満の現金取引 ● 使用・消費した化粧品・健康
食品などの消耗品（未使用分はクーリング・オフが可能） ●自動車、電気・ガス、葬儀など

契約残額／契約した総額から、すでに提供されたサービス料金を引いた額

訪問販売で常識を超える大量の商品を売 りつけ ら れ た 場 合（過 量 販 売）
、契

約後１年以内であれば解除が可能。

個別クレジット契約を解除した場合、以後支払わなくていいだけでなく、 すでに支払った分の返還請求もできます。

消費者契約法で取り消す

クーリ ング・ オ フ期 間 が 過 ぎ て も、

次のような「誤認」 や「困惑」 があった場合、消費者契約法で取り消しできます。「販売時の説明がウソだった」（不実告知）、「必ずもうかると言われたの25に損をした」（断定的判断）、「都合のいいことだけを説明された」（不利益事実の 不 告 知）、「契約するまで帰れなかった」（退去妨害）、「相手が居座って帰ってくれなかった」（不退去）など。

民法で取り消す契約の重要な内容を思い違い（錯誤）によって意思表示をし た場合や、 だまし（詐欺）、脅し（強迫）によって意思表96示をした契約は取り消すことができます（ 条・ 条）。

また、未成年者が親などの同意を得ずにした契約は取り消すことができま

す（５条）
。

95

188

局番なし

全国クレジット・サラ金被害者連絡協議会（被連協／大阪いちょうの会）
TEL 06-6361-0546 FAX 06-6361-6339

いやや

近くの

消費生活相談窓口につながります

法テラス（日本司法支援センター）
法的トラブルに関する相談先を紹介
TEL 0570-078374
https://www.houterasu.or.jp/

独立行政法人情報処理推進機構（IPA）
情報セキュリティ安心相談窓口
TEL 03-5978-7509
https://www.ipa.go.jp/security/
YouTube の IPA Channel も参照［借金を解決して生活を立て直したい］
日本弁護士連合会・ひまわりお悩み 110 番
TEL 0570-783-110（なやみひゃくとうばん）
https://www.nichibenren.or.jp/
ホームページで全国各地の弁護士会の連
絡先を紹介［所得が低く、生活困窮 ! ］
生活保護……居住する自治体の福祉事務所……各地の生活保護支援法律家ネット
ワーク（首都圏は 048-866-5040）
生活福祉資金貸付制度……お近くの社会福祉協議会

日本司法書士会連合会
https://www.shiho-shoshi.or.jp/
ホームページで全国各地の司法書士会の連絡先を紹介法テラス（日本司法支援センター）（前出）［組合員なら］
労働組合、またはろうきんの多重債務相談ダイヤルへ自立した消費者とは

消 費 者 教 育 推 進 法 は、 消 費 者 被 害

月に施 行 さ れま し た。

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で２ ０ １ ２ 年

２０１５年には国連サミットで「持続ない持続可能な社会の実現」に向けた動きが加速しました。

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私たちは消費活動を通して「環境問

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（悪質商法）

題」 や「食の安全」 など社会・経済・

金銭

格差・貧困 トラブルの是正 （多重債務）

環境に影響力を持っています。「自立し社会的責任た消費者」 とは単なる努力目標ではあ

CSR
企業の
食の安全

環境
教育

りません。消費トラブルを未然に察知

省エネ

循環型
自然
エネルギー

し、 的確に判断し、 本物の豊かさをつ

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本書は、基本的な金銭（多重債務）
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どうす ればいいか困ったときは、ひとりで悩ま ず

各都道府県警察本部の総合相談窓口
不当請求や、法外な金利を取られたり、脅迫的な取立てを受けた場合 #9110

ダ」 が採択され、持続可能な開発目標

奨学金問題対策全国会議
TEL 03-6543-4390

利 用 も。セーフティーネットを 活 用しながら問 題

日本学生支援機構・奨学金相談センター
奨学金返還に関する相談
TEL 0570-666-301に相談しましょう。職場に組合があ れば、勇気

国民生活センター・越境消費者センター
海外から購入した商品（インターネット通
販、店頭でのショッピング含む）に関するトラブルに
https//ccj.kokusen.go.jp/［奨学金の滞納］（ Ｓ Ｄ Ｇ ｓ ） の も と「誰一人 取 り 残 さ

全国の消費生活センター
消費者ホットライン 188（いやや 局番なし）から最寄りの消費生活センター等にアクセス

を 解 決 し、 生 活 を 再 建 す る …… 同 時に、 被 害

日本弁護士連合会（前出）を だして相 談しましょう。 消 費 者ホットラインか［契約を取り消したい・悪質商法などの相談］を未然に防ぐ知識も身につけましょう。

地元の警察／生活安全課

らは、最寄りの消費生活センターに通じるネット

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解は
決あ
策る
はある！

困ったときは消費者ホットライン

全国クレサラ・生活再建問題対策協議会
https://www.cresara.net/
ホームページから全国各地の加盟団体の相談窓口が検索できます

日本司法書士会連合会（前出）

困ったときは、まず相談［ヤミ金の犯罪的取り立てに屈しない］

「ろうきん」を知ってますか？
目的

ろうきんは、はたらく仲間がつくった金融機関

ろうきんのセーフティーネット

ろうきんは、労働組合や生活協同組合のはたらく仲間
が、お互いを助け合うために資金を出し合ってつくった、協同組織の福祉金融機関です。わが国に金融機関はたくさんありますが、はたらく仲間とその家族の生活が豊かになることを目的につくられた金融機関は、ろうきんだけです。はたらく人たちの暮らしを支え、快適で過ごしやすい社会づくりをめざしています。
運営

多重債務相談ダイヤル
全国のろうきんでは、多重債務者の救済や今後の発生防止に向け取組みを強化しており、高金利からの借換え運動を展開しています。
北海道労働金庫
お客様相談室（札幌）● 011-208-5711
平日 9：00 ～ 17：00

ろうきんは、営利を目的としない金融機関

銀行は株式会社であることから、主要株主の意向に運営が左右され、一般利用者の小さな声はなかなか反映されません。一方、ろうきんは「労働金庫法」という法律に基づいて、非営利を原則に、会員（労働組合、生活協同組合などの団体）およびその構成員の一人ひとりが主人公として、公平かつ民主的に運営されています。
運用

東北労働金庫 ［青森・岩手・宮城・秋田・山形・福島］
お客様サービスセンター ● 0120-1919-62
平日 9：00 ～ 17：00
中央労働金庫［茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・山梨］

営業統括部 ● 0120-383-837
平日 9：00 ～ 19：00 土 ･ 日 10：00 ～ 17：00

ろうきんは、生活者本位に考える金融機関

新潟県労働金庫
お客様相談ダイヤル ● 0120-191-880
平日 9：00 ～ 17：00

ろうきんの預金・ローンなどの商品や各種サービスなど
は、銀行とほとんどかわりません。しかし、はたらく仲間から預かった資金は、大切な共有財産として考え、住宅・教育・マイカーなどの資金としてはたらく仲間の生活を守り、より豊かにするために使われています。企業
中心に融資している銀行とは、資金の運用面でもはっきり違います。

長野県労働金庫
お客様相談ダイヤル ● 0120-1919-48
平日 9：00 ～ 17：00 土 ･ 日 10：00 ～ 17：00
静岡県労働金庫
お客様サービスセンター ● 0120-609-123
平日 9：00 ～ 18：00
北陸労働金庫 ［富山・石川・福井］
営業推進部 ● 076-231-2166
平日 9：00 ～ 17：00

消費者の自立を支援するために

マネートラブルにかつ！ 改訂第７版
発 行／ 2024 年 4 月

改訂第７版

2005 年 1 月
2007 年 10 月
2010 年 ６月
2013 年 7 月
2016 年 10 月
2020 年 ４月

初版
改訂第２版
改訂第３版
改訂第４版
改訂第５版
改訂第６版

東海労働金庫 ［愛知・岐阜・三重］
多重債務相談デスク ● 0120-690-113
平日 9：00 ～ 17：00
近畿労働金庫 ［滋賀・奈良・京都・大阪・和歌山・兵庫］
多重債務相談デスク ● 06-6449-0862
平日 9：00 ～ 17：00
中国労働金庫 ［鳥取・島根・岡山・広島・山口］
多重債務相談ダイヤル ● 0120-89-3787
平日 9：00 ～ 17：00

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進藤 真・山口 美和・塩原 洋光（消費生活コンサルタント）
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編集協力／ 堀 博・吉沢 弥生
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