金融教育プログラムのなかでも『住なところを示していると思いました。

還と滞納については、制度を利用する』とあるように、私も奨学金の返や金利、延滞時の影響について考えうに今回のカリキュラムを考えまし子たちが奨学金の返済で困らないよ

質問をきっかけとして、将来、教え習しておくべきだと思います。この22

くらし塾 きんゆう塾〈2016年秋号〉

金融教育の現場レポート「金融教育」は、社会の中で生きる力を育むことを目的として行われる教育です。
このコーナーでは、金融教育の授業がどのように進められているか、教育現場に立つ先生や、授業を受ける生徒の姿をレポートします。
今回は、愛媛県立大洲高等学校の仙波鉄也先生が商業科で取り組んだ「奨学金の返還と滞納」を題材とした金融教育の実践をご紹介します。

生徒の素朴な質問をきっかけに仙波先生は愛媛県立大洲高等学校で商業科の主任を務めています。普通科と商業科が併設された同校では、商業科からも毎年、半数以上の生徒が大学や短大、専門学校に進学しており、その多くが日本学生支援機構の奨学金制度を利用しているそうです。ところが、あるとき生徒の一人から「奨学金って、返さないといけないんですか…？」という質問を受けました。
「 こ の 質 問 は、 社 会 問 題 化 し て い宅ローンや貸与型の奨学金などのる前の高校生の段階でしっかり学る奨学金の滞納について最も根本的ローンの仕組みを理解し、返済方法

愛媛県

愛媛県立大洲高等学校
仙波鉄也教諭【図表 1】指導計画（６時間）

HR 活動

まず、仙波先生は、日本学生支援ラーニング」を取り入れています。に「解」を見出していく「アクティブ・体的に課題を見つけて、仲間とともにしました。その際、生徒自身が主はどうすれば良いのかを考えることついて必要な知識を身につけるとと表しました。こうして奨学金制度にとにまとめた見解をクラス全体で発～７名）に持ち寄って議論し、班ごた生徒は、各自の考えを班（１班６点を抽出し、自分なりの分析を行っませました。これらの資料から問題た」と仙波先生は話します。

機構のレポート（奨学金の延滞者にもに、なぜ返還が滞ってしまうのか、租税教室、HR 活動
課題研究「FP 講座」

返還例（第二種奨学金）

時間で構成（図【図表 2】奨学金の返還シミュレーション

6

経済活動と法
経済活動と法カリキュラムは「解」を見出す学習

課題を見つけて仲間とともに

表１）。奨学金について必要な知識を関する属性調査）や奨学金の滞納が（ 月 額 ）を 自 分 な り にイメー ジさせ学や専門学校卒業後の返済可能額

施 し、 ① 貸 与 希 望 額（ 月 額 ）、②大ンです。まず生徒にアンケートを実奨学金の返還計画のシミュレーショ

続いて生徒たちが取り組んだのは、たといいます。

身につけるとともに、奨学金の滞納

利息総額（¥618,568）1 年間の利息（¥41,237） １カ月の利息（¥3,436）（端数切り捨て）（端数切り捨て）ほかの生徒の考えも聞きながらその1 年間の返還額（¥201,228） １カ月の返還額 （¥16,769）

増え続けていることを取り上げた新貸与総額（¥2,400,000） → 返還総額（¥3,018,568） 返還年数（15 年）（端数切り捨て）（端数切り捨て）者が増えている背景を理解して、自◎貸与総額と返還総額から何が分かるか、確かめてみよう！（日本学生支援機構の返還例参照）

理由を掘り下げて考えることができ

出典：日本学生支援機構「ホームページ」より聞記事を用意し、生徒たちに読み込（注）利率は 3.0% を超えないよう、政令で定められています。平成 27 年 3 月末貸与修了者に適用される利率（利率固定方式）は 0.63％です。

分がそうした状況に陥らないためにHR 活動

１：奨学金の滞納の問題に関する記事及び延滞者に関する属性調査結果の確認
２：生徒の奨学金予約（日本学生支援機構）の申込み状況について調査・分析
生徒の実態を把握するためにアンケートの実施・分析及び利息の計算
３：アルバイトと税金及びアルバイトと労働契約の確認
４：月別収支一覧表、ライフイベント表、キャッシュフロー表の作成
５：消費者信用 ワークショップ〜奨学金の返還と滞納〜６：返還を滞納した場合の措置ることから始めました。そのうえで、

このアンケート結果をもとに、「貸与万年 以 内 に 完 済、 利 息

年数４年、１カ月の貸与希望額円、 卒 業 後5大部分を占めるので元金部分の減りてやすいものの、返済当初は利息が式は、返済額が一定で返済計画が立金の借入でも用いられているこの方利息の計算方法を学びました。奨学ために、元利均等返済方式の場合の生徒たちは、これらの計算を行う額などを計算させました（図表２）。との返還額、そのうちに占める利息３％」という設例を提示して、月ご15方が遅いという特徴を理解しました。

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2019年10月〜2034年9月
180 回（15 年）
16,769 円

返還期間返還回数（年）
月賦返還金

返還総額
貸与利率
貸与総額

3,018,568 円
3.0％
2,400,000 円

実施科目等
指導手順

【図表 3】ワークショップの流れ課 題

1 個人の意見です。仙波先生はこの時間を利用し必要があるとの考えに基づいたもの

え、計画的に行動できる力を備える

点から暮らしとお金を結びつけて考を身につけるためには、長期的な視は、 生 徒 一 人 ひ と り が「 生 き る 力 」グ ） 講 座 」 を 設 け て い ま す。 こ れル・ファイナンシャル・プランニン

し て 前 年 度 か ら「 Ｆ Ｐ（ パ ー ソ ナ

仙波先生の学校では、課題研究と奨学金が将来のライフプランに与える影響をリアルに把握

ワークショップの展開の仕方て、先に行ったシミュレーション結・班長から順番に付箋紙に書いた意見を読み上げて、画用紙に貼る。このとき、グループ化する
ため、同じ意見の人は近くに貼る。
・すべての意見が出たら、グループ化したものをマジックで囲み、何についての意見か名前をつける。

3 整理とまとめ記録係が意見をまとめながら、模造紙に記入する。

金 を 借 り る の か を 考 え る と と も に、ルに感じることで、何のために奨学どのような影響を与えるのかをリアとが、自分の将来のライフプランに額を長期にわたって返還していくこきいですが、決して少なくはない金かりました。指導する側の負担も大「 こ れ に は、 予 想 以 上 に 時 間 が か

取り組みも前向きで活発なものになたものを用いたことで、生徒たちの表として、生徒が前の時間で作成しライフイベント表・キャッシュフロー因などを考えるものです（図表を把握し、貯蓄残高が減っていく要

シュフロー表から収入や支出の概要

持参したライフイベント表やキャッ応じるという場面を設定し、顧客がの窓口で顧客に教育ローンの相談に生活設計や家計管理の大切さを深くりました。

）。

理解できたと思います」と仙波先生。

ひとりに作成させました。

ワークショップでも活用しています。

2 班別討議果を織り込む形で、ライフイベント

Q1: キャッシュフロー表から読み取れる事柄を想像してみよう。
Q2: 貯蓄残高が目減りする原因やそれを防ぐ方法について考えてみよう。
Q3: 奨学金を借りる前と借りた後で気をつけたらよいことを考えてみよう。

このワークショップでは、金融 機関〈考えるための材料〉

表・キャッシュフロー表を生徒一人・思いついた意見をできる限り付箋紙に書き出す。
・1 枚の付箋紙に一つの意見だけ書く。
・質問ごとに付箋紙の色を変えると分かりやすい。
・書き込んだ付箋紙は、手元に置いておく。

ント表・キャッシュフロー表は、次のさらに、ここで作ったライフイベ「返還を滞納した場合の措置」です。

そして、カリキュラムの仕上げが、

3

検定試験に合格したあなたは、卒業後地元の銀行に就職しました。ある日、高校生を伴って銀行を訪れた親から、教育ローンの説明を聞きたいと言われました。
高校生からは、「親に負担をかけたくないので、奨学金を借りて大学へ進学したいと思っている。しかし、確実に返還できるかどうか心配で、借りるべきかどうか迷っている。そこで、アドバイスをもらえないだろうか」という相談を受けました。
さて、あなたはこの高校生に対して、どのようなアドバイスをしますか？

高校在学中に、３級ファイナンシャルプランニング技能24

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なくなるなど、将来の生活に大きなえなくなったり、住宅ローンが組めに登録され、クレジットカードが使返還が滞ると、「個人信用情報機関」なものとなったそうです。

れて、進路相談の内容もより具体的てきました」と仙波先生。これにつと具体的な話をするという動きが出て進学を考え、家族や友だち、先生んだ今回の授業のように、自分たちれません。奨学金をめぐって取り組もの、導き出したものはなかなか忘いものですが、自分たちで気づいた「教わっただけの知識は忘れやすた分を使うのだと理解できた」など、ではなく、収入から貯蓄を引き、残っ「収入から支出を引いて貯蓄するのつくはずです。今後は、公民科や家にわたり活用できる生きた力が身に決策を導き出すことによって、将来ディスカッション、体験を通して解で課題を見つけ出し、データ分析やお金の管理に対する意識の高まりを「 こ れ か ら の 日 本 は、 世 界 中 ど こ

庭科などほかの教科とも連携し、ささ ら に 一 連 の 授 業 を 通 じ て、 若にも前例のない超高齢社会を迎えま感じさせる感想も多かったといいま

また、「将来設計に興味がわいた」、影響が出ることを踏まえながら、「信用と責任」についての理解を深めさせました。

目的意識を持って進学を考える、主体的に学び始める生徒が増加

徒に感想文を書かせることにしまし

者の就職難、雇用問題などに関心をす。予測不能な未来社会を生き抜くらに奥行きのある金融教育を進めてた。学んだことを振り返り、これを持ち、自らニュースを読み調べたり、ためにも、未だ経験したことのないす。実際にこの授業を受けてお小遣文章でまとめることによって学習内先生や保護者に質問したりするなど、問題に対する『最適解』を自分自身いきたいですね」と仙波先生。

容が定着するとともに、学びに対す主体的に学び始める生徒が増えたこ

で 考 え て い か な け れ ば な り ま せ ん。

帳をつけはじめた生徒もいます。

る生徒の姿勢が一段と成長するとのとも大きな成果だと仙波先生は言い

仙波先生は、授業を終えた後、生考えからです。

そのためには、生徒だけでなく、私たち教師も学び続ける力が問われます。 生 徒 に 与 え た『 知 識 』 が『 見識 』 に な り、 さ ら に『 胆 識 』（決断力、実行力を有した見識）となるよ

う、今後とも現実の社会の課題と向高等学校の次期の学習指導要領でいきたいと思います」と力強く語っ

ちとともに、新しい学びを工夫して自分自身で「最適解」を導き出す力を育てたい

変化に手応えを感じています。

仙波先生は、生徒たちの頼もしいます。

生徒たちの感想文のなかには、「本当に奨学金を借りてまで行く学校なのか、改めて考えた」、「奨学金を毎月しっかり返還するためには、大学卒業後、安定した職に就かなければならないと思った」などというもの「 こ れ ま で 周 り の 雰 囲 気 で“ な んは、より深い「アクティブ・ラーニてくれました。

き合えるテーマを探し出し、生徒たとなく”進学を思い描いていただけング」が求められるようになります。

がありました。という生徒が、真剣に将来を見すえ

金融教育の現場レポート

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仙波鉄也教諭愛媛県立大洲高等学校

愛媛県