家計のお悩み解決のヒント

第３回

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金以外にも、治療する月ごとに給付金が下万円、１００万円というような診断給付か。昨今、がん保険はがんと診断されたらメージされる人も多いのではないでしょう

がんの備 えというと、「 がん 保 険 」を イ絶たず、がんにかかる費用に関しての情報どの位かかるのか不安」という声が後をし、家計相談では「がんになった。治療費は費用についての情報が増えています。しかなりつつあり、インターネットでは治療やにがんを経験する時代です。身近な病気と載している高 額 療 養 費の所 得 区分で「ウ」て決まり、平均的な収入（【図表２】にも掲【図表１】。その上限額は年齢や収入によっえる額は高額療養費としてまかなわれます

負担が高額になった場合、一定の上限を超３割を自己負担しますが、１カ月当たりのそして直近 カ月の間に３回以上高額療のお金の悩みの実例をもとに、健康ないま、相談を専門に行う筆者が、がんになった時て、現在がん患者さんとご家族からの家計れ異なります。看護師を経験したＦＰとし況、家族構成、家計の状況により人それぞがんへの備えは社会保障、職種、資産状保険の適用となる医療費、②保険診療費以

がん治療にかかる医療費は、①公的医療費自体は月ごとの一定額までに収まります。

は、公的医療保険の適用となるため、医療かになっている標準治療を選択される場合行う場合などです。安全性や有効性が明らいたため、公的医療保険の適用外の治療をがんや見つかった段階でかなり進行してます。例えば、所得区分「ウ」の方でも上度額がさらに引き下げられる可能性があり加給付」がついている場合や、自己負担限公務員や一部の会社員は高額療養費に「付療費自体はかなり抑えられます。

この高額療養費制度を活用することで、医該当」というしくみもあります【図表２】。

らに自己負担限度額が引き下がる「多数回養費の対象になった場合、４回目以降はさ備えの一つという位置づけです。

不安なく過ごせるための制度の情報や備え外の費用、③治療に関連した費用の３つに限が３万円と設定されていると約９万円かについてお伝えします。

分かれます。まずはこの３つの費用を整理「○○がんは○○万円かかる」という情報

ら差額の６万円が健康保険組合や共済から公的医療保険では、 歳未満は医療費のしてまいります。

「がんになったらお金がかかる」の実際
国立がん研究センターの『がん統計』によれば、いまや２人に１人が、一生のうち70戻ってくるというものです。

1250①公的医療保険の適用となる医療費

突然高額な医療費がかかるのは、希少なりるなどバリエーションも増えていますが、［くろだ・ちはる］CFP®。10 年間の看護師経験を活かしたファイナンシャルプランナーとして、がん患者さんとご家族を専門とした家計相談を行う。著書は『がんになったら知っておきたいお金の話 看護師 FP が授ける家計、制度、就労の知恵』（日経メディカル開発）。の方）の場合は約９万円です。

黒田 ちはる

不足を常に感じています。

看護師 FP®

あくまで公的な制度の補完的な役割であり、突然のがん。
家計にどう影響？
どう備える？

家庭経済12ECONOMY＞＞＞ 家計のお悩み解決のヒント【図表１】高額療養費制度とは
高額療養費制度とは、医療機関や薬局の窓口で支払った額（※）が、ひと月（月の初めから終わりまで）で上限額を超えた場合に、その超えた金額を支給する制度です。
※入院時の食費負担や差額ベッド代等は含みません。

80,100円＋（医療費－267,000円）×1%

44,400円

エ～年収約370万円

57,600円

44,400円

オ

住民税非課税者

35,400円

24,600円●文書料

93,000円

知ることが大事です。

167,400円＋（医療費－558,000円）×1%も目にしますが、実際は【図表３】のよう140,100円●先進医療費252,600円＋（医療費－842,000円）×1%②保険診療費以外の費用

ウ

多数回該当の場合に同じ部位のがんで同じ治療を行ったとし

イ

本来の負担の上限額

病院でかかる費用のうち、公的医療保険

ア

所得区分
年収約1,160万円～の方
年収約770万～約1,160万円の方
年収約370万～約770万円の方ても、人により１カ月当たりにかかる医療＜69歳以下の方の場合＞が適用されない費用には、以下のものがあ金（５０００円以上）

過去12か月以内に３回以上、上限額に達した場合は、４回目から「多数回」該当となり、上限額が下がります。

費が変わります。高額療養費制度を利用す【図表２】高額療養費制度の多数回該当

定療養に係る報告状況』令和元年７月１日

出典：厚生労働省保険局「高額療養費制度を利用される皆さまへ（平成30年８月診療分から）」より抜粋して作成ります。

212,570円を高額療養費として支給し、実際の自己負担額は87,430円となります。

る機会の多いがん治療だからこそ起きてい自己負担の上限額 80,100円＋（100万円－267,000円）×１％ ＝ 87,430円

現在 １人室１日当たり平均徴収額より）}高額療養費として支給 30万円－87,430円 ＝ 212,570円●紹介 状がない場合の大病院の初診時負担

窓口負担 30万円

るのが、この費用負担の違いです。まずは医療費 100万円

ご自身の高額療養費の自己負担限度額を＜例＞70歳以上・年収約370万円～770万円の場合（３割負担）100万円の医療費で、窓口の負担（3割）が30万円かかる場合

出典：厚生労働省保険局『高額療養費制度を利用される皆さまへ（平成30年８月診療分から）』より抜粋して作成

Bさん

給料20万円の方（高額療養費の所得区分「エ」）

約６万円（多数回該当で約５万円）

Cさん

給料30万円の方（高額療養費の所得区分「ウ」だが、健康保険組合や共済で独自の付加給付あり）

Vol.151

約３万円●個室差額ベッド代（平均８０１８円 ※厚生
労働省中央社会保険医療協議会『主な選約９万円（多数回該当で約５万円）●病衣代

給料30万円の方（高額療養費の所得区分「ウ」）●食事代

Aさん●セカンドオピニオンの費用（診断や治療
選択などについて、現在診療を受けている

131カ月あたりの上限担当医とは別に、違う医療機関の医師に給料・高額療養費の区分求めること）【図表３】乳がんで分子標的薬ベージニオを服薬している３人の比較（３割負担で15万円／月の場合）

家庭経済

先 進 医 療 に は、が ん 治 療 の 重 粒 子 線 治療 や 陽 子 線 治 療 が あ り ま す。 約 ２ ０ ０ ～る収入減についても考えていかなければなりません。

がんになる確率は加齢に伴って高まりま

働く世代は医療費以外に「収入減」も大きく影響ている方もいますが、効果や安全性を科学すが、働 く世 代 も 無 関 係ではありません。

収入減は医療費の支払いだけでなく、い３００万円と高額なので、効果を期待され的 に 確 かめている 段 階 なので す。つま り、

先述の『がん統計』によれば、がん患者のまの生活を支えるお金にも影響を及ぼしま

お金の悩みが原因で治療に影響が出ることも有効性が認められれば先進医療から標準治約３人に１人が ～ 歳の働く世代なのです。がん治療中は合併症や薬の副作用などす。国立がん研究センター『患者体験調査』

療となります。今年４月にも一部のがんが標準治療となりました。

（平成 年度）によると、病院で医療を受けるために必要な金銭的負担が原因で行った４年１月）によると、がん患者のうち ・１％

療と仕事の両立に関する調査報告書』
（令和

車の売却」
「家族の進学先の変更・転校」なる」「受診の延期、中断」「借金」「家や土地、経済的負担への対応は、「食費や医療費を削●交通費（治療後、疲労により公共交通機
関が利用できず、自家用車を利用した時●ウィッグ（抗がん剤で脱毛の副作用がある
場合に使用。自治体によって助成金あり）●人工肛門のパウチ（身体障害者手帳取得による給付は自治体や所得によって異なる）（申請により療養費の支給あり）●乳がん、子宮がん、卵巣がんなどのリンパ浮腫予防の弾性スリーブ、ストッキング●宿泊費（遠方の病院へ通院の場合）

エッセンシャルワーカーなどの職種で現場に職場があったり、接客業や運送業、建築業、す。それは、テレワークを導入していない復職のハードルを高く感じることがありま療中の復職環境の変化を感じます。

導入・推進されたと回答しており、がん治

フレックスタイム制度等の柔軟な働き方が大 後、職 場でテレワーク・時 差出 勤 制 度・ことや、治療に専念できなくなることもあくなると、身体のつらさを感じやすくなるた心のつらさに現れます。心のつらさが強申し訳なさや誰にも話せない孤独感といっ

費 用 が 出 せない」といったお 金の悩 みは、いる「全人的苦痛（トータルペイン）」と呼

うに様々なつらさがそれぞれ影響し合ってがん患者さんのつらさは、【図表４】のよ「住宅ローンが払えない」「子どもの進学ばれています。

これらの費用は、自身の仕事や生活スタ出ることを復職の条件としているのをよく国はがん治療と仕事の両立支援に力を入断念したことがある」と４・９％の方が回答

費用の負担が原因で、がんの治療を変更・ります。
『患者体験調査』によると、「 治療れていますが、職場環境や職場の風土によっに防ぐことも可能です。

なうちにしっかり備えておくことで、未然

こういったつらさは、ご家族全員が健康しています。

職場環境や職種次第で、働き方の変更によがん治 療には医 療 費の負 担だけでなく、れるのが現状です。て、治療と仕事の両立への対応に差が見ら

しかし、筆 者 が相 談 を 受 けている 中で、イルに合わせ、使い勝手や質を考えていくいきたいと思います。

な悩みの一つである収入減について、触れてたが、がん患者さんやご家族にとって大きここまでは医療費関連を説明してきましなどをうまく利用していきましょう。

す。自治体での取り組みを確認し、助成金目にするためです。

55

ことにより、最小限に留めることが可能でど多岐にわたります。の方が新型コロナウイルス感染症の感染拡

東京都福祉保健局『東京都がん患者の治得ない方もいます。

体 調 の 変 化 に よ り、 働 き 方 を 変 え ざ る を病院以外でがん治療に関連した費用とし③治療に関連した費用

69のガソリン代や駐車場代、タクシー代）ては、以下のものがあります。

302014

ECONOMY＞＞＞ 家計のお悩み解決のヒント手当金」、そ し て 長 期 治 療 と な っ た 場 合 の手続きをすると良いでしょう。

額療養費制度は、病院窓口で一旦医療費の度額適用認定証」と「世帯合算」です。高

高額療養費制度の活用のポイントは、「限きます。これが「世帯合算」で、再計算さ場合、１カ月ごとに世帯合算することがで受診が２万１０００円以上負担されている外来、そして家族（同じ医療保険の方）の複数の病院での受診や同じ病院での入院・医療費を最小限に抑え、働けない期間の歳以下の方の場合）を支払い、高「障害年金」があります。

収入源を確保するために、公的な制度の活３割（適切な公的制度の活用なしに備えは不可能

用は欠かせません。生活の安定だけでなく、の公的医療保険の高額療 養 費制度に加え、公的な制度の代表的なものとして、前述長持ちさせる効果もあります【図表５】。

備えておいた貯蓄やがん保険の給付金を口に提示すると自己負担限度額までの支払す。そこで「限度額適用認定証」を病院窓担限度額を超えた分が戻ってくるしくみで額療養費を申請して、約３カ月後に自己負ら十 分 な 報 酬 が 受 け ら れ な い 場 合 に 支 給

病気やけがのために仕事を休み、事業主か「 傷 病手当金」は会社員・公務員の方がられるしくみになっています。

れ一定額を超えていると、払い戻しを受け働き方・家事

公的な制度の活用

者手帳は福祉サービスで、税金やサービス障害者手帳と混同しやすいのですが、障害料の支払い状況を確認しておくと安心です。に備え、「ねんきん定期便」などで年金保険していない場合は、申請できません。万一年金保険料の未納により支払い要件を満たた時 などの状 態で審 査され ます。ただし、日ではありません）から１年６カ月経過し（がんについて初めて診察を受けた日、診断がん患者さんも申請されています。初診日の方も含めて受け取ることができる年金で、や仕事などが制限される場合に、現役世代「障害年金」は、病気やけがによって生活の方や学生の方は利用できません。

組合の方は除く）や専業主婦、扶養内パートなりました。自営業（一部の国民健康保険となり、使った分だけカウントされるように１年６カ月支給されます。今年から通算化いとなり、立替払いをせずに済みます。治

貯蓄利用できる制度をきちんと活用していくが ん 患 者 さ ん が 多 く 利 用 し て い る「 傷 病

無理しない働き方、家事の調整される制度です。休職して３日間待機の後、直近で使える金額を確認療が決まったら、始まる前に健康保険証にがん保険・医療保険・生命保険
住宅ローンの団体信用生命保険（がん特約）
個人事業主の小規模企業共済など備え

子どもの教育費が支払えるか

スピリチュ
アルペイン
家族に迷惑をかけてまで治療をする意味はあるのか

痛み・吐き気息苦しさ

家族関係の変化

身体的苦痛
不安が強く
夜眠れない

仕事の悩み

住宅ローンが支払えるか

社会的苦痛
全人的苦痛
心理的苦痛
苛立ち、孤独感

Vol.1511569

働けない時、まずは制度の活用から４日目からおおむね給与の３分の２が最長【図表５】がん治療で働けない期間への対応策記載されている保険者に問い合わせ、発行【図表４】がんの全人的苦痛（トータルペイン）
がんのつらさには、家計の悩みも

家庭経済
執筆者の本

『がんになったら知っておきたい
お金の話 看護師FPが授ける家計、制度、就労の知恵』【図表６】がん保険以外に備えとなるもの

これらの公的な制 度はしくみが難しく、で備える必要度は低くなるでしょう。職場の体制が十分に整えられている場合、個人構 成 や 働 き 方、 資 産 状 況 や 家 計 の 状 態 にてをまかなえるものではありません。家族

わせ給付されれば確かに助かりますが、全備えの中の一つです。診断や治療状況に合ご自 身で申 請しなけれ ば利用できません。に就業規則があれば、年次有給休暇の日数合わせて多面的に備えましょう【図表６】。

利用できます。さらに職場で休職や復職へしかし、いま全てを理解することができなや病 気 休 暇の有 無、時 短 勤 務、時 差出 勤、の優遇を受けることができる制度です。

くても、確認できる窓口さえ知っておけばフレキシブルな制度などを確認することがでは医療費が高くなりますが、傷病手当金

く高額療養費の区分となり、夫の収入次第扶養内パートで働く妻は夫の収入に基づの負担が無くなることで、安心して治療にた条件で返済免除となります。住宅ローン

期間が１年間経過したら」と各種定められでしょう。「がんと診断されたら」「働けない

体信用生命保険の特約を検討されると良い

これから住宅ローンを組まれる方は、団申請漏れを防ぐことは可能です。がんになっできます。

は利用できないため、「費用はかかるけれどなると、教育費や住宅ローンのために妻が「家計の強化」は大きな備えとなる専念できている方も増えています。

夫が会社員や公務員で公的な制度や職場働いていた場合、家計の負担はさらに大き収入が減る」ということが起きます。そうの体制により備えが十分なのに、扶養内パーくなります。

治療費はゼロにはなりませんし、収入も少さまざまな公的制度を活用してもがんの療 中に体 調が悪 くなった時、家 族や親 族、なからず減ります。

家事・育児の担い手である妻が、がん治「働けなくなった時や家事育児が難しく

地 域 の サ ポ ー ト が 難 し い と、 外 食 や ス ー

特約：住宅購入、借り換えの際は金利差や残債により手数料を超えるメリットがあれば検討の余地あり● 小規模企業共済：自営業の退職金の代わりとして、緊急時の借り入れなどにも活用できる● 所得補償保険：自営業などは働けない時に傷病手当金の代わりとなる● 学生支援機構の給付型奨学金・授業料免除制度：大学・専門学校の受験や在学中に親ががんなどで収入減となった際、子どもが利用できる月々の収入の中で、がんの備えに回せるしておくことは、がんだけでなく突発的ないくら備えをしていても、赤字家計や借金出来事が起きた際にも収入減に耐え得る婦で家事・育児の協力体制を整えていくこを抱えていると返済に回ってしまい、困窮金額には限度があります。かかる費用を最とも備えの一つと言えます。ネットスーパーする家庭を多くみかけます。普段からローン強い家計となります。

や地域の育児サポートの情報収集も役立ち関係づくりが大事です。

あるので、普段から家計について話し合えるねしてお金のことを話しにくくなることがす。そして、いざ病気になると家族でも気兼の借りすぎには注意しておくことも重要で冒頭でもお伝えしましたが、がん保険は備えは、必要な内容に合わせて多面的にます。

小限にするという意味では、日ごろから夫健康な時に、家計のやりくりの土台を構築緊急時に使える貯蓄も確かに必要ですが、なった時に経済的に困るかどうか」と生活● 住 宅ローンの団体信用生命保険のの費用がかかります。

パーの総菜の利用が増え、育児サポートへ

会社員や公務員は休職中も傷病手当金がレベルで考えていくことが重要です。

少なくありません。がんの備えの必要度は、トで働く妻の備えが不十分というケースは収入の大小ではなく、経済的に困るかどうかが重要窓口で確認することができます。

や健康保険証に記載の保険者、公的年金のた際には病院の「 がん相談支援センター」

黒田 ちはる 著[日経メディカル開発刊、2019年1月、1,650円]● 医療保険：他の疾患や、がん治療による二次的な疾患にも対応できる16