上智大学経済学部「保険論」

2013年度前期 第5回 5月16日

第5回 保険システムの発展―近代的保険事業の誕生と現代の変貌
1 火災保険都市の大火と火力の便益・危険

2 生命保険生命表と保険数理に基づく近代保険と大衆化
３ 近代的保険事業の変化
キーワード:経済発展、保険数理、大規模化
損保ジャパン総合研究所 小林篤
2013年5月16日©2013年 損保ジャパン総合研究所

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1 火災保険都市の大火と火力の便益・危険

都市化が進んだロンドンと1666年大火(Great Fire of Londonof 1666)
・1666年王室御用達のベーカリーから出火・4日間延焼、5キロ平米を焼失
・ホームレスが数万になった（死者の数は不明。中流層・貧民層については記録が残っていない）(出典http://en.wikipedia.org/wiki/File:Great_fire_of_london_map.png ）©2013年 損保ジャパン総合研究所

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1 火災保険都市の大火と火力の便益・危険

Monument to the Great Fire of Londonロンドン大火記念塔
・金融街シティにある、1666年ロンドン大火とその後の復興を記念するモニュメント。
・高さは、約60メートル強（202フィート）。
・出火元の王室御用達のベーカリーがあったところからに202フィート離れた、交差点に建立。

3©2013年 損保ジャパン総合研究所

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1 火災保険都市の大火と火力の便益・危険

17世紀大火への対応策として保険開始 Fire mark・火災保険の開始
・保険会社による消防活動（出典：http://en.wikipedia.org/wiki/File:SunFireMarkBedfordMuseum.JPG）

・1681年頃、Nicolas Barbonらによる火災保険を営業する保険会社の設立。

Fire Engine・火災保険会社は、保険加入者にfiremarkを配布し、加入者は自分の家に貼り付けた。
・火災保険会社は、fire engineと呼ばれる消火施設を保有し、火事の際に使用した。fire engineは、可動式のホースとポンプが付いているものだった。
（出典：http://commons.wikimedia.org/wiki/File:Keeling-fire-engine-illustration.jpg）©2013年 損保ジャパン総合研究所

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1 火災保険都市の大火と火力の便益・危険
産業革命と火災保険
産業革命（1760年代～1830年代）
・世界初の工業化革命

火災の発生と火災保険事業
・小規模な火災が続発

・人口増加

・火災保険の需要は拡大

・工業都市の成立・発展
繊維業： 大量生産の工場
蒸気機関：交通機関、工場立地拡大
製鉄業：輸入木材でなく国内石炭・紡織工場,織物工場等
繊維関係工場の火災保険引受・多くの会社参入、競争状態
・保険料引き上げは困難

火力の便益・危険5©2013年 損保ジャパン総合研究所

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1 火災保険都市の大火と火力の便益・危険

1861年大火（Tooley Street fire, 1861）とその後の変化
・Tooley Streetの倉庫から出火、2日間猛火が継続し、多くの建物が焼失
・完全に鎮火するまで2週間かかった・保険会社の消防部隊London Fire Engine EstablishmentのトップJames
Braidwoodは、消火活動中に壁の崩落で死亡

その後の変化・保険会社による消防活動から、法に基づき行政機関が実施する消防活動へ→保険会社は保険専業へ

・保険料の大幅値上げ（2倍から5倍程度）→保険利用の事業者が、保険会社に対抗して新規保険会社設立
6©2013年 損保ジャパン総合研究所

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アダム・スミスの保険とリスクに関する言及
アダム・スミス「国富論」1791年版 第10章

（山岡洋一訳）「保険料は一般に高くないのだが、リスクを軽視して保険料を支払おうとしない人が多い。イギリス全体で、二十戸のうち十九戸は、いやおそらく百戸のうち九十九戸は、火災保険をかけていない。海上のリスクについては心配する人が多いので、海上保険をかけている船舶の比率はもっと高いだろう。それでも、保険をかけずに航行している船はいつも多いし、戦時にすら多い。
もっとも、無分別でなくても、保険をかけない場合がある。大企業であれば、そして大商人ですら、二十隻から三十隻の船をいつも動かしていて、いうならば互いに保険をかけあう関係になっている。運航している船のすべてで保険料を節約すれば、通常の確率で起こりうる損失を十二分に補填できる。
しかし、船舶に海上保険をかけないのはほとんどの場合、住宅に火災保険をかけないのと同様に、しっかりした計算に基づくものではなく、単なる向こう見ずと世間知らずのリスク軽視によるものである。」
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２ 生命保険生命表と保険数理に基づく近代保険と大衆化
現代の生命保険：死亡確率を示す生命表を用いる・生命表

2007年第20回生命表（50歳から女性）

過去の統計に基づき、各年齢の者が1年以内に死亡する確率等を示す表

・現代の生命保険・生命表の作成

アクチュアリーという専門職・長期の保険期間・保険期間中変化しない保険料⇒保険数理を用いた事業

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２ 生命保険生命表と保険数理に基づく近代保険と大衆化
ハレーの生命表と近代的生命保険の企画・開始
・エドモンド・ハレー（Edmond Halley, 1656年10月29日 - 1742年1月14日）
ハレー彗星の命名の由来で有名なイギリスの天文学者。ロンドン王立協会会報
1693年版に「プレスラウ市における出生および葬儀の綿密な諸表に基づく、人間の死亡率の推定」を発表＜18世紀近代的生命保険の開始＞
・1762年エクイタブル生命保険会社(The Equitable Life AssuranceSociety)設立；前近代的生命保険から近代的生命保険へ
・ジェームス・ドッドソン（James Dodson）の企画。しかし、本人は設立前に死亡・死亡率表(生命表)による科学的保険料の計算
・保険期間中変化しない保険料である平準保険料・長期の保険期間である終身保険の提供©2013年 損保ジャパン総合研究所

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２ 生命保険生命表と保険数理に基づく近代保険と大衆化
自然保険料と平準保険料
・自然保険料(natural premium)：その年齢の死亡率に基づいて計算された保険料。年齢が高くなると保険料が高くなり、保険料支払が困難になることもある
死亡率の年齢別推移（出典 厚生労働省 平成13年簡易生命表より作成）

・平準保険料(level premium)：
保険期間中は一定額の保険料。

年齢別死亡率（男性）
死亡率0.05000

保険期間中の保険料支払総額と0.04000

保険金支払を釣り合わせて計算0.03000する。終身保険では、保険期間0.020000.01000の終了時点が被保険者により0.00000異なるので、計算は定期保険より111は複雑になる。

21314151

617181

年齢10©2013年 損保ジャパン総合研究所

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２ 生命保険生命表と保険数理に基づく近代保険と大衆化
19世紀プルデンシャル社設立と簡易生命保険（industriallife assurance）の開始＜契約者層の拡大＞
・プルデンシャル社設立：
1848年中産階級を対象として“The Prudential Mutual Assurance Investmentand Loan Association”として設立。生命保険と融資を営業していた。
・簡易生命保険の開始：

1854年プルデンシャル社は、労働者階級向けに簡易生命保険事業を大規模に本格的に開始。同社の社史には、同社は戸別訪問をする代理店制度を採用し、保険数理を活用し、健全な投資活動を行い、効率的な運営体制を構築したとある。
©2013年 損保ジャパン総合研究所

簡易保険：
小口の保険金の額、無審査、週払い月払いなどで保険会社が集金のサービスを行う

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３ 近代的保険事業の変化
・近代的な保険制度の成立－文明の発展に応じて、保険システムは近代的に変化してきた－数学等の科学技術の応用－専業化・高度化

・近代的な保険制度の変化－19世紀後半兼営会社の出現・合併統合による大規模化＜産業化の進展＞－大衆化の進展
大衆的な大規模な事業の展開－保険事業に対する規制
免許制 専門的能力と資本を要求 ＜保険料は先払い・保険金は後払いを利用する人々の存在＞

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