調査

信金中央金庫 地域・中小企業研究所主任研究員（キーワード）（、地点）
2016年5月25日に部をした（行

その他のを用した

まれる

務を変化に対 するための 行の一、の進展 の）では、金融関連
行

和寿ー

報通信

する

れに資すると見、藁品の高度化む会（フしくは利用と定ンックの利）は、の向上に資するけられている。この定報通信
務

はこでされているとみ、存の金融機おり、 フ ン ック では 利用 の利 の向上 が を っている。
そこで本関の務

では、金融機関とサース提供に対して側面支

フト（ ）、（ ） ストリー（との点のあり方にたなををする3）

国際（きンー、の事 を取り上げる。

）
行

では、出資のを用した

行

ると見まれる

務をンック易化がの高度化められた金融関連
しくは利用む会と定で提供されるサースは、を提供し、利用の利の利を報通信の向上に資する

務その他のはこれに資すしている。このことから、わが国において存の金融機関の性の向上を通じてしいネス

フルを支える存の金融機関に対して利用のを出するものといえよう。
行では、 フ ン ックを、さらに利用の利の向上までみんでく定しているうえ、フ ン ックサー スが 存の金融機関をトランスフォー （ を変える）していくものと考えれば、の フ ン ック は、 金融 ク ロ ー から出発して、さらに金融サー スのあり方そのものを変革していくものといえよう。
も見えつつ、 フ ン ック をき

動をみると、今あるえることができるとしてえるためにはどうすればよいか
存の金融サー スのみ

しく えるのではなく、 利用など、利用の場でのに点に変えてわせだけで利用 に対する 見せ方 を変性があるのではないだろうか。

調査

31．改正銀行法の成立で期待される「フィンテック」による利用者満足度の向上
2016年5月25日、

行への出資の報通信るための易化などを内の進展
行（以下、による金融関連の変化に対の一部をする行という。）がした（図表1）。の2）では、して戦的に行じる動きがン・イ

図表1

改正銀行法の概要（3（第16より引用（一部加）1によ2016.11は、行の向上に資すると見をむ会に対して、金融当の高度化、まれる務をての出資することができるようになった。なお、
本において、出資のは、のを用した利用の利されている

イ

行利1）

、発化している時流を受利用資すると見（行易化がめられた

報通信その他の高度化

しくはの向上に資する
まれる

務を務はこれにむ会と定2）。

このことから、わ が 国 にお い て フック

で提供されるサースは、ン存の金）

米国 P ル ン・ースCEOのイ ー・ イ ンすることになるだろう と発 している。
（2016年3月
部をするに係る説明資
4 目）
2//. . . ///190/01/.

信金中金月報けて、わが国の変化に対ーション（外部連ー） の動きが金融関連決、行がりすむことを目的とした

オーー（米金融機関のーションを取り（備考）金融とする

る革は、 われわれは、グーグル フ イス ック、その他
報通信の進展 の変化に対 するための 行との一融機関のしいネスを提供し、利用の利

図表2 株式会社浜名湖国際頭脳センターの概要ルを支える性の向上を通じて存の金融機関に対して利用を出するものといえよう。すなわち、フ ンック

は、の存の金融機関のネス

ルをの割を果、利用に変革する トランスフォーマーたすだろう。これにより、さをじさせていたサースの利性が向上することへの期 が高まる。
フ ン ック は、

行

同社の概要のなかで会されているとおり 利用 の利 の向上 がを る。そこで本 では、 存の金融機関ととの点のあり方にたなからの金融機関の対して側面支務をきみ、サー ス提供にをする3 の事 （（ ）、（ ） ストリー 、（ ）事市
1989年4月
シス
発事
発事 、内（備考）1

フト
2

国際

国際

ンー

二代
本部、理事

報シス
かは取 に じていただいた長（中 ）、 事 部 シス長代理（ ）、
信金中 金・中二代 取発長代理（ ）ン ー）を取り上げる。
一2．フィンテック企業の挑戦

し、 C を（1）（株）浜名湖国際頭脳センター

た第（ 3）の定を受けて高度化 を目的にされ

（ 4）

ク ー

は、（の性化を目 し、である（図表2）。同決を目産

す、化、化のにより、出を目す、しいの出を産でうの報のいのー ーが流であったため、1990年、に、外資
ン内ン ーの出資を受けて大ー ールー を備えた産
フト

れ、92年には同

本ン ー ル）がたな市場の争 強化けている。

当 、大 の 用 ン

は、の用したPO と連につなげることを 割とイ．会社の概要の産

フト産における フト 発 および（静岡県浜松市） ー地図情報の活用ー

同として、後、大 の 用 ン高度化

ン ー が（さ国際した（図表3）。そのー ーの時代が過）3 1988年に制定された
産 の高度化にする特定事 の 積の 進に関するであり、経済 動の フト化・サー ス化の進展のなかで、の 場のの推進と せ、、 フトおよび 報 理サー スなどの産 支 サー ス の 積を ることにより産 の高度化を 進することを目的とした
である。
4として、
（ ）中備機構、（ ） 報 理推進機構、、市があり、金融機関では、（ ）行、スル行（ ）の か信用金 と信用金 が出資している。

調査

3

去った イ ングで経同の提もある

革を進めるなか、が価され、から積

図表3

浜名湖国際頭脳センタービル

でシスの大報シス）大受 を け うに った。
1992年に、の（） ス（理（ 5）（東目黒 ）と連 して、行政において ー が高まっていた 理報シス

発事

政向け

シス

報スマートに取り んだ。この行のを機 （ 用報シスP（マッそのか、同では、産、中向け

ング、とのに、、大、同（備考）信金中本

連ンサル
、P

による

ル内のロ．事業の概要
同 では、行政向けサー ス提供での図表4提供

（//3

用

（マッ.

. . /を信金中金月報

影報 シス

2016.11ー） を 発したものの、の び みにしていた。こうした二代 取

金 （市）ののなかで、と信用理事長との理事長からの 一 に ろう との い想いをきっかけに、信用金のの ラ

務 識

同 のレーションから、
シス

営業支援・顧客管理Web-GISシステム「FAST」の開発（備考）同）5て・中なか、同 の間ン ー

そのの し出しなどを行っている。

を積み金ー） を 発している。

内の同）

支 ・

管理ーが 生した（図表4）。この ラ レーションは、る

信用金におけの上の（ 6）上の決と同年10月に 入の3月には決に資するものであり、それぞれの利の特長を一 でいえば、の上のを信決する ことをスートにしているため、どのシス連 がでン

いルでりにでもすく、比較的価格で提供

的には、でエリ を 定し・ 出できるを上

管理機 、信用金 向けに ス マイ さでの入 ・
報

見・報機、

みの展、などントなど

機報

かー の提供するに移行し、

レット

外支

シス外係に 外支が 入されるとともに、

金務・ かり 務をスとの連 がとした 外支 シした（図表5）。この連図表5 遠州信用金庫におけるタブレット端末の初期画面（イメージ）イ

先することができる。ましたで内部のサーバ機ー をロー ルネット ーク内に用できるなどリいる。さらに、

レット入後のなど フ ーフォローも（。15年12月に はでは、だけでなくでき、信用金であり、入 され たが シス用報（ 7）が）ですることができ、た、外部イン ーネットとー（の（マンフレットの報をとの間でも 報を報シス的が発行する資）、金融商品の間でのでのの見などが げられる。資ル

日報のでのの部され、 13年ができるリ ル イ でのめ
機シスがあるうえに、シできていることだろう。

れた験が入に り、 14年2月にはが一 したといえる。

用金

信用金 での 入にあたっては、2012し対策も強化してとの連はス向けのである。

（備考）
信用金 、（ ）しんきん事 部 信用金ー
第部提供金融事部）6

信用金 では、のライフス ー を的 にした、
戦 のための、 られたと時間のなかでの果、一 的には高額で いにくい
シス、レットの用、報の化など、 に報の化 にを えていた。
7 一 的に、
報シスの ロット率は6 7割といわれるなか、は85%以上と れたさを特長としている。
、同 は、この ロット率を100%にまで向上させるため、日々をている。

調査

3

により、オンラインでしている残高しながら、信用金日の上に ロットすみ上げていきたいと考えている。

定も日次でることが外支そのとなった。なお、この連 にはシスの金連用することで、同金 のともに機界が 減されるとストでの対 もか、にを積はどこのシスでも連をを中である特長から、動産界など他へのに、及をしていきたいとしている。とした。このように、 入までの期間が比較的 いことも
本シス（2）富士ソフト（株）（神奈川県横浜市）の特長の一つとなっている。
は信用金

信用金（市）でもている。同金がでは13年10月にされ、ーコミュニケーションロボットの活用ーの か、信用金

どを経て、15年4月に入されイ．会社の概要
同入のへのでは、1970年5月に（としてな報シスが 入された。

トの場、バイルなどのクCの変化にロ）

フト

後、インーネッ

クラド、ーの高度化など発わせて事を展する
してハ．今後の展望
支・管理ー

は、

信用金と信用金を 収しながらをでの 務

シス

図表6

富士ソフト株式会社の概要

り していくというサイクルのなかで、同としては、さらなるいる。
スの余のり のシであり、信用金 からのに対してに対は同があるとみてすることができる 強み をもつことから、さらにシスきたいとしている。
一方、同のみはである。に りがあることから、の動は、）にでの内と（られている。そのため、を まえ、（信金中金月報

同社の概要をみがき上げてい）

2016.11

信用金ー と事

フト会（代 取長 行）市中
1970年5月
シスイン グレー ー事 、フ シリ
事 他
下

代本部
内

（備考）1（ ）は同
原オフ ス、（ ）は取 に じていただいた金融事 本部フ ン ック推進部
一 部長（中 ）、金融部 行グルー 石長（ ）、（ ）2 信金中 金・中で あ る（図 表6）。

きた東証一部上場
米など（ 8）ークをいグローバルネット

ち、15のグルー会する。いまでは、グルー以上のをする高いとそを背景にした提をに、 おさまにとってのストはしながら、あらに対して C を決に用した

備に本格的にフ ン ック をを金融事の対るーい総的な内） ロ ットをる方か をしている。

2015年に入ると、金融（をで1の的に産は、にするり出 す とともに、として上げすした。こうしたなか、同では、本部を中長産を行っている。金融事を常時え、、行など

務

いをシスをむ提ン
先をとができるため、 フ ンック（）8 米国、（//ス提供にO（ ルロ）（図表7）をイン）にしたサー スを提供している。2012年より高でバーしてックーである
くつこの・用されている P（ルロ） は、高さ40なーマ イドが向を、Oさ1.8 とのロ ットであり、100発するして発的に相ることができる。会ンス、 ー などものとの会

か、・をす

クイ 、である。高のを目的としたレクリエーションでるまで高いすることができる。 フ ン

では、同.

ーションロ

以上の と 前、会 から 識したは、度をもって対したーフ ース（ トと機 をつなのみならず生命ロ．事業の概要

発からサーット P

識を ついる。

ため、提供）を

本部では、、クレ ット ード 、金融（備考）同に、 フ ン ック へ

総 1 000 以上の高い金融

同

図表7 コミュニケーションロボット「PALRO（パルロ）」（は、POが 会進行も行う（図表8）。

1対1の、 国、ドイ 、 ルギー、中国、台 、 国、 ト. . //6.
）

ーションだけでなく、1対、マレーシ にいネット ークを つ。

調査

図表8 「PALRO（パルロ）」を活用したレクチャー風景（備考）同提供

大のでのの用にもしている。また、

クの識ロ（ 9）ー）

ーションでットP（ッO本にをと異なり、Pしているため、のフトバンーション反時性が高い特長を（行（ー用がある。
ーの通常（を後（（O（）との連

みにつ（図表9）。とりわけ、など対面ではでOの果があったという。また、

2016.11においをでド的にの 高 度 化をっていくへの、 ン

シ ル機 （での 内（行の行動）、金融商品説明

事説明（投信・）、）などのフロント 務での 用が大いに期 される。
今後、同では、（ ッ ー）は、クラ ド上に 報を上げ、その 報をしてフ ードバックする//.
. . // //（ 後 行 ーー ）//.
. . // /20151113 03. （常行ースリリース）//.
. . // /1512223. （行ースリリース）

信金中金月報行ルロ） は 今 後、クラ相わらかいる

ハ．今後の展望し、さらなる機のしく度（C ）向上などの一において

では、お金に関するクイ を出したり、）9 P
101112て、では、当した。相減するをもって果があったという。今後も、Pにし にくい こと で も、 Pルロ） のすることで場が和み、的には、前でいての説明をどもたちも・相向けでの金融ットを行）など一部の金融機関において、シションロー（ 11）（ 本 ）、常（ 12））、の 説などをした。

用の場が がっていくだろう。

つ。

（ 10）

、 後 行

クイのみである。

をさらに

図表9

コミュニケーションロボット「PALRO（パルロ）」のAI（人工知能）（備考）

フト（に）受資をもとに信金中えることができるよう

金・中信・管理にEめていきたいとしている。
同では、今後も、2016年4月にした）、9日（金）に金融総ッ）が報である。金融O のさらなる展 を目 し、2016年9月8日（信入が900

ント

同は、1997年の後、に りしながら、それに わせた

サー スを展 していく方
界での Pは、を え、国内 大 である。

フ ン ック推進部 を中 に、 フ ン ック の動向をラットフォー

する

図表10

株式会社Ｊストリームの概要

されたン （日本金融通2016

金融国際展）への出展をした。

（3）（株）Jストリーム（東京都港区）
ー金融機関の動画活用を支援ー

同社の概要

イ．会社の概要
同は、わが国でも少ない、動の・制 から 信・ 用までを一 してサース提供できるである（図表10）。同は国内のオンライン動場でシをり、信シス

市に提供する動代
本部
事

内会
ストリー
石東
1997年5月
動 ・・ー の提供サー ス、動マー
ング

（備考）1

は取 に じていただいた
本部
トフォー サー ス推進部
一部長
2 信金中 金・中調査

ラッ3

ら せ た ネットークを用 し たC

（C（ 13）

Eの管理、）の提供事

として、動をはじめとした信にをいて事の後にるまでに、を展ン用にン

信だけでなく、取引先の動のら、動 の、制 、管理・ 用にもしてきた。これらに考えなが動ラットフォー

信サーーでいえば、動のロー 、クロス（ ）を めて、グルー 一 で用にかかわる多様なサーの動スを提供している（図表11）。

は、国内

大でき、次の（の側のッ提供（（ル ン ン をイン ーネット経 で 信するためにサイトが、サイト内でー をすること。

）13
）14

信金中金月報2016.11のを14）させることがは、 管理

通グ、のサイトり

けおよびへののく、大のロード 、 管理入後もの3つのス

図表11 （株）Jストリームの業務範囲（備考）同ので発行されるとークションにつなげられる点であろう。利用900

入 され て い る（ス利用サイト内で回面上での動ロ．事業の概要の） と比較すると図表12のとおりリットを一） ッである。

スであるーク）CO3、（証までの動的に行うことのできる動サース、（ント以 上 に信・管理

スは、動を、一つの管理であり、同） クリエイのかせない一連の積を背景に、である（の事

果の会同信から面上で一してきた。そ用目的を一である。このサー化されたネット ークのこと。

面ード

動のクションのみッフによる

図表12

ユーチューブ（You Tube）とのサービス内容の違い
同

動信・管理

ラットフォーーー（）

用・ストリー ング 信のためンロードできない。（権・権への対 ）・ 定 信（させたい利用 のみに動信）できる。
・したサポート（ フ ーフォロー）が受けられる。
・多部 、多で 用できる。

リット・である。
・多くのにリー するためには、がとなる。
・はできるが、ントなどをリット
機 がない。

（備考）同受資をもとに信金中金の対策取する

ド

信のイン制
ード制

リ

面では、であり、な易な映

わ存のが多様する

み定方を えている。さらに、動信時にはのCス

中時のサーバーンにより ク再生止することもできる。こうしたへのサー本機スが高くている。
（代）
、（）常行

影、行（のてを制するーン3）である。サー スのであってもなに対1でき、2か月で対できる 制を構 している。

ハ．今後の展望中近、同市）において、取引先への報提である。などに同のサー スでは、利用同動のーる。

がのを入れて取り果的なは、 動ではなくサー スが 用されている。
制まですーン1 では2 間以内で市）などの報

してーン2）、リ用ーン1）、を入入 に か かる期 間 は、もっとものはの間でのーン（行（東行（東界では多ースとしたを（東行

動ーン（ーン3でのするをなどのーン（する）みず） 生

からオ収を制信用金か、信用金供価され、も）、（にーンを用 している。

的には、スス、、あるいはそれぞれのもできるなどンロード方 が流 されている。
定とはいえ、がされるとでもできる。
・なしに 様が変 になることが多く、対に 間がかかる。
・サイトで動後に、がサイ
トからへしてしまう。
・多部 、多での 用に向いていない。
・一部のが ク スを制 している。に じて3つの、 P ドレス制せによる制・・・中したサポートが受けられる。
また、動・で利用できる。
・多くのにリー できる。
・ントなどで反 を見ることができる。

んでいる用の提・支信では、流しっなし

用 することが大切 と考えていEで は、 再 生 回調査

時間など動の動であるいはすを提供している。今後は、のからを見出すことにとどまら

フ ンをしたうえで、取引に、米マの傾向先に対して動の提よりおわりに−お客様への “ 見せ方 ” を変える−できる 動ール

ず、てン ンを動かつ的の用方にできるよう、少ない、動のス提供できるとして、信用金む金融機関とのもさらに進めていきた・レオン・ ッ取が めて 用し、そのときにで、行が（ 16）いうをつ。すなわち、

行
ど ンいとしている。

（ラーバー・

みわせ

識と ンーーを み わせること と 説されていたと・制 から 信・ 用までを一 してサー図表13のは フ イ ンスと ク ロ ーをたは、わが国でもは、1972年8月

ラー ・（ 15）

行

ン ー度の高いサー スを提供してというフ ク

トラストいく方 である。
同ックの及しているサイト、 バイルサイトなー ーを 用している 行の提供するサー スが当時でいう フ ン ック の年代別のコミュニケーションにかかる志向性）
人と会って話すより、メールでやりとりする方が気楽だ
人と会って話しているときより、パソコンや携帯電話をいじっているときのほうが楽しい

全体
10 代
20 代
30 代
40 代
50 代
60 代
8.6 100

15.3

20（備考）総務省（先 （ ）ー 経に及ぼした影響と相 関係に関する（）1516・ル ン・（2016年）

信金中金月報ースが変える

2016.1130（ ））（2011年3月） C インフラの進展が国 のライフス報をもとに信金中 金・中日出52

イル会であったのだろう。

行では、 フン ック を、さらに利用 の利 の向上まで
みんでックサー

く定スがなどにより、ス リエンス） を高めることも まれよう。
利用 のしているうえ、フ ン存の金融機関をトランスーションの 向は、 年を中 に 対面 よりフォー （ を変える）していくものと考えれり、かつそのば、をの フ ン ックは、 金融ク

験価値（ ス マーエク

対面て高にの高あり方そのものを変革していくものといえよう。

が増えていることがで、信用金スそのものが変革していくなかには、利用ではこうしたがどのように金融ーションロ ットの用で利用えたり、動報のて利用 に見える部 でにきを用などをイン をめ想される（図表13）。

動 を えるためにはどうすなど利用えるのではなく、 利の場でのみわせだけで利用を変えることができるに対する 見せ方性があるのではないだろうか。

する〈 参考文献 〉
・（2016年）

が変える

日

点に変えてみると、今ある 存の金融サー スのめられるだろう。そのなかでは、んだ利用きればよいかがにしくンドに関 を って取引に るのかという ロ識すること対面として用ー ー）をが年も見 えつつ、 フ ン ック を商品・サー スあるいは 存の金融機関の ラス（ ス マーにんだへ移行していくことにより、

ロ ー から出発して、さらに金融サー スの金融サー

対面 となってお出調査