Chapter1

100 億円あげちゃうキャンペーン
20％

現在、「○○ Pay（ペイ）」と呼ばれる、キャッシュレス決済サービスの利用者は日々増え続けています。日本でキャッシュレス決済が注目されるようになったきっかけには「PayPay」の存在がありました。

2018 年末 PayPay の利用促進キャンペーンが大ヒット

全額

400

PayPay2000

今や急激な盛り上がりを見せている「キャッシュレス決済」です が、 そ の 普 及 を 加 速 さ せ た の は、 ス マ ホ 決 済 サ ー ビ ス のPayPay

ソフトバンクとヤフー が 設 立 し た「PayPay 株式会社」が運営するスマートフォン決済サービス。
還元

キャッシュレス決済サービスで買い物をしたとき、支払い額の一部がサービスの残高として戻ること。

「PayPay（ペイペイ）」であるといえるでしょう。

PayPay では利用促進を目的として、2018 年 12 月 4 日から「100581 万人600P

1PayPay 登録ユーザーの増加

キャッシュレス決済の最前線はこれだ！

01

PayPay に始まったキャッシュレス戦争

PayPay「100 億円あげちゃうキャンペーン」の効果

第 章

キャッシュレス決済ブームの火付け役

・PayPayでの支払いで20％戻ってくる

16 万人
2018/10

2018/12キャンペーンに参加しようと・40 回に1 回の確率で全額戻ってくる

PayPayの登録ユーザーが増加

億円あげちゃうキャンペーン」を開始。そのキャンペーンは、「支払い額の 20％が PayPay の残高として還元される」「10 回に 1 回キャッシュレス決済の認知の拡大の確率で、10 万円相当までの支払額が全額還元される」という、驚異的な内容でした。
このキャンペーンに参加しようと、PayPay アプリをとりあえずインストールする人や、PayPay を使って高額商品を購入するすごいキャンペーン！
登録しよう！

キャッシュレス決済を導入したらお客様が増えるかも！

人などが続出しました。キャンペーンは SNS でも話題となり、これまでキャッシュレス決済に関心のなかった人にまで、その存キャンペーンを実施

在が認知されるようになったのです。

各社サービスも PayPay のキャンペーンに追随

PR

Payd 払い

PayPay の第 1 弾のキャンペーンはわずか 10 日間で終了したものの、サービスの利用者を一気に拡大させました。このキャンペ
LINE Pay

LINE が提供するキャッシュレス決済・送金サービス。

ーンに対抗するかのように、12 月 14 日から「LINE Pay」が支払い額 20％を還元するキャンペーン「Pay トク」を実施します。さらに「楽天ペイ」「d 払い」「Origami Pay」などの決済サービス各社も、追随してキャンペーンを発表しました。こうして、バーコードや QR コードによるスマホ決済サービスの利用者を各社が奪い合う、「キャッシュレス戦争」の時代に突入したのです。

ユーザー

利用促進
ユーザーの増加キャッシュレス決済
導入店舗の増加

店舗

キャッシュレス決済サービスを提供するそのほかの会社も次々とキャンペーンを開始し、キャッシュレス戦争が激化

014015

キャッシュレス決済は大きく 2 つに分けられる

Chapter2

キャッシュレス決済の種類
ですが、その数は 2019 年末の時点で 70 種類を超えるともいわれています。こ20123 4567 8901 2345

接触型 ICカード

磁気カード（クレジットカード、非接触型 ICカード（Suica、楽天 Edy など）

デビットカードなど）「店舗での利用方法」と「代金精算方法」で区分

接触型決済

タッチ決済

キャッシュレス決済の種類は、何を起点にするかによって分類よって 2 つのグループに分類します。

1 つ目のグループは、「カード」による区分です。磁気カードや
FeliCaソニーが開発した非接触型ICカードの技 術 方 式。F e l i C aの通信技術 NFC-F
は、N F C フ ォ ー ラムが定める通信方式のひとつに定義されている。

NFC「Near Field Communication」の略
で、近距離無線通信の国際標準規格。狭義 に は、I C チ ッ プを埋め込んだタグやデバイスを読み取り機にかざして通信を行う技術を指す。

IC チップを内蔵した接触型 IC カード、FeliCa チップを内蔵しスマートフォンの仕方が大きく変わります。ここではまず、店舗での利用方法にNFC を利用した非接触型 IC カードなどが、それに当たります。

Pay

非接触型
（Apple Pay、Google Pay）

QR ／バーコード型（PayPay、LINE Pay など）

タッチ決済

接触型の IC カードは主にクレジットカードやデビットカードな

スマホ決済

ど、非接触型の IC カードは主に Suica や楽天 Edy などの電子マネーのカードで使われています。

2 つ目のグループは、「スマートフォン」による区分です。

精算方法（支払いのタイミング）による分類

FeliCa チップを内蔵し NFC を利用して決済する非接触型と、画面に QR コードやバーコードを表示させて店舗側に読み取ってもらう、または店舗側に掲示されている QR コードを利用者が読み前払い（プリペイド）取って決済を行う QR ／バーコード型があります。非接触型には事前にチャージ

Apple Pay や Google Pay、QR ／バーコード型には PayPay、LINE Pay、楽天ペイなどがあります。
店舗での決済方法による分類以外に、代金精算方法で分けることもあります。支払いのタイミングといったほうがわかりやすいかもしれません。この場合、「前払い（プリペイド）」、「即時払い即時払い（リアルタイムペイ）
銀行口座から引き落とし（リアルタイムペイ）」、「後払い（ポストペイ）」の 3 つに分類されます。それぞれ、電子マネー（前払い）、デビットカード（即時払い）、クレジットカード（後払い）に当てはまりますが、QR
コードやスマートフォンのウォレット機能などは、紐付けたカードの種類によって分類が異なります。

044

Pay

RPointRakuten Point Card

R

交通系・流通系
電子マネー

プリペイドカード

DEBIT CARD
0000 1234 5678 9000

CARD

デビットカード

後払い（ポストペイ）0123 4567 8901 2345

指定日に引き落とし

QUO

Edy

クレジットカード

Pay

Pay

コード決済、スマートフォンウォレット（Apple Pay、Google Pay）

045

キャッシュレス決済の基本を知る

こではキャッシュレス決済の種類を2つの観点から分類して解説していきます。

QUO

第 章

2018 年以降、QRコード決済の登場で急速に普及し始めたキャッシュレス決済

カード

15

店舗での利用方法による分類

カードの主な種類分け

Chapter3

24

カード決済のカードの種類
キャッシュレス決済サービスの中でも、すでに多くの人が利用しているのが、クレジットカードに代表される「カード決済」です。そこで利用されている

主な 6 つの種類のカード

流通系カード発行しているスーパーやサービス、ECサイトのポイントが貯めやすく、特典も豊富

交通系カード鉄道や航空など交通事業者が発行しているカー

ド。交通系 ICカード一体型のものも多い

第カードには、どのようなものがあるのかを確認してみましょう。

章3

カード決済で使われるカードには、主に 6 つの種類あります。
EC サイト

自社の商品やサービスを、インターネット上に置いた独自運
営の Web サイトで販売するサイトのこと。

1 つ目が、スーパーやデパート、EC サイト、家電量販店などが発行する流通系カードです。代表的なカードにはタカシマヤカー
ドや楽天カード、ヤマダ LABI カードなどがあります。2 つ目が、交通系カードです。JR などの鉄道会社や航空会社といった交通事業者が発行するカードで、代表的なカードにビュー・スイカカ
ード、J-WEST カード、JAL カード、ANA カードがあります。3

楽天カード

ビューカードhttps://www.rakuten-card.co.jp/

https://www.jreast.co.jp/card/

T&Eカード大型提携系カード

旅行や娯楽施設の加盟店が多く、カードによってはホテルやレストラン、劇場などで特典もある

提携しているサービスの支払いに利用することで、通常よりも多くポイント還元される

つ目が、旅行や娯楽施設に多数の加盟店を持つ T&E カードです。

American Express や Diners Club が発行するカードなどのほか、広い意味では JAL カードや ANA カードも該当します。4 つ目は通信会社や電力会社などが発行する大型提携カードです。d カー
ドや TEPCO カードなどがあります。5 つ目が銀行が発行している銀行系カードです。三井住友カードや三菱 UFJ ニコスカード

American Expressdカード

https://www.americanexpress.com/japan/

https://d-card.jp/st/ているカードという位置付けであり、たとえば三井住友カードと銀行系カード信販カード

三井住友銀行が提携している三井住友 VISA SMBC CARD クラシ

銀行系カード会社が発行するカード。クレジットカードの基本ともいえる信販会社が発行しており、ポイント還元率が高いものが多いなどがあります。なお、キャッシュカード一体型が必ずしも銀行系カードというわけではありません。カード会社と銀行が提携しックなどが該当します。6 つ目は信販会社が発行している信販系カードです。Orico カードや JACCS カード、アプラスカードなどがその代表です。
また、クレジットカードにはブランドが存在しています。詳し
くは Sec.28 から解説をしますが、VISA や Mastercard は海外発ブランド、JCB は国内発ブランドといった違いがあります。また、Orico カードや楽天カードなど、発行会社によって、ポイントや付帯するサービスなどに違いがあります。

064

三菱 UFJニコス

https://www.cr.mufg.jp/

Oricoカード

https://www.orico.co.jp/065

カード決済のしくみとサービス

カードにも種類が存在する交通系と支払い系それぞれの特徴を知る

Chapter437

交通系 IC カード全国相互利用サービスに加盟しているカード

電子マネーの種類
電子マネーの種類を大きく分けると、交通系と支払い系に分類できます。使nimoca（ニモカ）

い勝手のよさに加え、交通機関の乗車時やスーパーでの買い物など、主な利用機会が生活に密着している分、潜在的な利用者が多いことが特徴です。

IC カード交 通 系 I C カ ード 全
国相互利用サービス

交通系 IC カードで、乗車カード機能と電子マネー機能の相互利用を可能にするサービスのこと（利用可能区間など一部に細則あり）。

250 以上の事 業 者による交通機関で利用が可能
ただしポストペイ型の PiTaPa は、事前にチャージを行わな
いと交通系ICカードの全国相互利用エリアでの利用ができない。

交通系電子マネーとは、かざすだけで電車やバスに乗車できる

4

交通系 IC カードの電子マネー機能のことを指します。代表的なものに、JR 東日本が発行する Suica があります。ほかにも JR 北
海道の Kitaca や JR 西日本の ICOCA、福岡市交通局のはやかけん

PASMO（パスモ）
SUGOCA（JR 九州）

PiTaPaなど、いわゆるご当地交通系 IC カードが全国的に展開されていtoica（スルッとKANSAI） （JR 東海）ます。また、これらの電子マネー機能付き乗車カードのうち 10

manaca（エムアイシー・名古屋交通開発機構）

種類については、相互に利用できる交通系 IC カード全国相互利用サービスに加盟しており、それぞれのカードの利用範囲内に含支払い系電子マネーの分類まれる 250 以上の事業者による交通機関で利用が可能になってい流通系ます。なお、ポストペイ型（P.044 参照）の PiTaPa を除いて、電子マネーとしての相互利用も実施されているので、旅先での買い物にも利用できるメリットがあります。

買い物でのタッチ決済が中心の支払い系電子マネー
支払い系電子マネーは、買い物での利用を主とする、交通系以外の電子マネーを一括りにした分類で、さらに流通系とポストペイ型に分けることがあります。このうち流通系には、イオンリテ

楽天 Edy（楽天）

nanaco（セブン・カードサービス）

WAON（イオンリテール）

QUICPay（JCB）QUICPay+（JCB）

ポストペイ型

ールの WAON やセブン＆アイの nanaco、楽天の楽天 Edy など、プリペイド型の IC カードが含まれます。小売業者が発行元であることから、グループ店舗でのポイント加算が特徴です。他方、
ポ ス ト ペ イ 型 電 子 マ ネ ー に は、N T T ド コ モ の i D と J C B のQUICPay、QUICPay+ があります。なお、iD と QUICPay+ は、ポストペイ以外にリアルタイムペイやプリペイドにも対応していiD（NTTドコモ）るため、分類は流動的です。

092

093

電子マネーのしくみとサービス

電車・バスの事業者が発行する、地域に根ざした交通系ICカード。多くの場合、その地域内のほかの会社線でも相互に利用できる。

（福岡市交通局）

章

ご当地交通系Suica（JR 東日本）

はやかけん

第

電車やバスなどでの利用が中心の交通系電子マネー

Kitaca（JR 北海道）ICOCA（JR 西日本）

Chapter5

QR コード決済のしくみ
2 種類の支払い方法が用意され、導入しやすい QR コード決済システムです

が、決済されたお金は、どのようなしくみで利用者に請求され、店舗側に入アプリのチャージ分を決済に充てる方法
店頭

銀行口座

0123 4567 8901 2345

QR コード決済の請求方法は 2 種類ある
2 種類の方法で利用者に利用金額が請求されます。それが、①ア

クレジットカードなどCredit Card金されるのでしょうか？ そのしくみを確認してみましょう。

QR コード決済のシステムでは、QR コードを読み取ったあと、5カードと紐付けて決済を行う方法

QR コード決済のしくみとサービス

50

QR コード決済の 2 種類の請求方法

第 章

QR コード決済したお金の流れチャージ

紐付け

チャージ

プリのチャージ分を決済に利用する方法と、②カードと紐付けて決済を行う方法です。①を利用する場合、利用者は銀行口座や店チャージ

QR コード決済サー
ビスや電子マネー、プリペイドカードなどへ入金すること。

頭のレジなどから、決済アプリにお金をチャージしておきます。
そのチャージ分の範囲で支払いが可能になるため、残額が不足していれば支払えません。もうひとつの②を利用する場合は、決済
アプリにクレジットカードなどのカード情報をあらかじめ登録しておきます。そうすれば、決済の代金はそのカードに請求されます。このときクレジットカードを設定していれば「後払い」に、銀行口座を設定していれば預金残高から即時に引き落とされる「即時払い（デビットカードと同じ）」になります。

QR コード決済事業者を通して売り上げ金が店舗に入る
支払い

店舗側が売り上げ金を受け取るまでのしくみ

売り上げそのようにして支払われた金額は、売り上げ金として店舗側にどのようなしくみで入金されるのでしょうか？ 決済が行われると、利用者が支払った金額は、まず QR コード決済事業者に入り①ます。その金額から決済手数料を引いた金額を、QR コード決済事業者は売り上げ金として店舗側に入金します。つまり、「店舗が受け取る売り上げ金＝利用者が支払った金額−決済手数料」と入金サイト取引代金の締日から、実際に取引先から入金があるまでの期間のこと。

120

いうことになります。なお、入金サイトや決済手数料は、QR コード決済事業者ごとに異なります。

②

加盟店

利用者
商品・サービス

QRコード決済
事業者
手数料を差し引いた売り上げ

店舗側が受け取るのは「利用者が支払った金額」から「決済手数料」を引いた金額

121Chapter5

ポイントが貯まる

現金やカードがいらない5

アプリで加盟店や明細を確認

QR コード決済のしくみとサービス

61

QR コード決済を利用する
メリット・デメリット

QR コード決済のメリット

第 章

便利な決済方法だがまだまだ発展途上

QR コード決済サービスには、ポイントを貯められる、スマートフォンを使ってかんたんに決済ができるなど、利用者にとって嬉しいメリットがありま

◯◯月分
◯◯月分

す。そのほかには、どのようなメリットとデメリットがあるのでしょうか？

メリットはお得に買い物でき決済が簡便になること
QR コード決済のメリットのひとつは、利用するとポイントが貯まったり、期間限定のキャンペーンやクーポンなどで代金が割
アプリ内で利用明細を確認できるサービスによっては、アプリ上で「残高」や「支払い履歴」を確認できるしくみを搭載している。

加盟店を検索サービスによっては、アプリ内で加盟店を検索できる。たとえば PayPay は「近くのお店機能」を搭載
し、PayPay 導入店を検索できるマップを提供している。

引されたりするという点です。また、スマートフォン 1 台あれば決済ができるため、現金やカードを持ち歩く必要がなくなるという点もあります。会計時に現金やカードを取り出す必要がないので、レジでの支払い時間が短縮できます。しかも、現金でお釣りをもらう必要がなくなるので、財布の中身が小銭だらけになることもありません。さらに、サービスによっては個人間送金が可能

割引

ポイントが貯まったり、代金が割引されたりする。サービスによってはポイントでの支払いが可能

現金やカードを持ち歩く必要がなく、スマートフォン1 台あれば支払いができる

アプリ内でQRコード決済が使える店舗を探せたり、利用明細を確認したりできるなので、飲み会などではアプリ内で送金すれば割り勘が完結し、仲間どうしで現金を出し合う必要がなくなります。ほかにも、アQR コード決済のデメリット

プリ内で利用明細を確認することもできるため、レシートなどでいちいち明細を確認する手間が省けるといったメリットもあります。アプリ内で加盟店の検索ができるサービスもあります。

店舗と使用環境によっては利用できないサービスも加盟店が限られている
QRコード決済に対応していません

決済できない環境がある

QRコード決済に対応しています！

その一方、デメリットもあります。そのひとつが、現時点では加盟店がそこまで多くないことです。当然、店舗側で使えなければ、決済はできません。普及し始めたサービスということもあり、クレジットカードなどの加盟店と比較すると、どうしても利用できる店舗は限られてしまいます。また、スマートフォンに依存しているサービスのため、スマートフォンがなければ決済はできません。スマートフォンを自宅に忘れたときやバッテリー切れのときには、サービスを利用できないのです。さらに、通信環境が悪い場所では QR コードを表示できず、決済処理ができません。

142

使用できる店舗がまだ限られている。特に小型店や個人店では導入が遅れている

スマートフォンを忘れてしまったときや、バッテリーが切れてしまったとき、通信環境が悪いときなどは決済ができない143

中国でシェア No.1 の決済サービス・アリペイ

Chapter6

第 章

65

アリババの決済サービスから始まったアリペイ

QR コード決済機能を得てネット外にも広がった

中国のスマホ決済で最大のシェアを誇るアリペイは、もともとはアリババ系

6

列の EC サイトで利用できるサービスに過ぎませんでした。ではなぜ、中国キャッシュレス先進国！中国やそのほかの国の現状最大の QR コード決済サービスへと成長を遂げたのでしょうか？

もともと EC 業界で圧倒的だったアリババ
アリペイを展開する「アリババ」は、もともとは企業間での電子商取引を仲介する事業でスタートした小さな企業に過ぎません
タオバオ

アリババが 2003 年に設立した世界No.1 の EC サイト。
2008 年にテンマオと 2 分割されて以降、個人間取引を中心とした EC サイトとなる。

テンマオ

アリババが 2008 年、タオバオから分割して設立した世界第 2位の EC サイト。旧名は「タオバオモール（淘宝商城）。
」でした。しかし、2003 年に EC サイト「タオバオ（淘宝網）」を開設したことをきっかけに急成長。現在ではタオバオや「テンマババのサービス」といってよい状況が現在まで長く続いており、多彩な機能を備えたアリペイ

そのアリババの決済サービスであるアリペイは、ネット上では以少額ローン前から決済手段の主役でした。それが 2011 年、アリペイが QRコード決済に対応したことによって、ネット外にも一気に拡大したのです。

便利で安価な使い勝手抜群のアリペイらゆるシーンで利用可能です。また、アリババグループ傘下のアント・フィナンシャル（ 蟻金服）が運営するローンや資産運用決済
元投資銀行
螞蟻小貸（アントクレジット）

支付宝（アリペイ）

信用情報サービスなどの機能も充実しており、特にアリペイユーザー専用の預金サ支付宝

ALIPAYよりも遥かに高い利回りによって大人気となり、アリペイの人気を決定付けました。
有料のサービスもありますが、いずれも 0.1 〜 0.6% と安価で、これもアリペイ人気の原動力となっています。

芝麻信用（ジーマしんよう）

元
網商銀行（マイバンク）保険ービス（正確には投資信託商品）「ユエバオ（余額宝）」は、銀行加えて、アリペイは加盟店手数料が安価です。現金化など一部

152

ネット外 = 現実世界に利用シーン拡大

オ（天猫）」といった巨大 EC サイトを傘下に抱える超巨大企業

交通機関はもちろん、水道光熱費や家賃、税金の支払いなど、あアリババグループの金融会社で、アリペイとアリペイに搭載されている金融サー
ビスや信用評価システムなどを運用している。

QRコード決済という“手段”となりました。そのため、中国でネット通販といえばほぼ「アリそして、アリペイは使い勝手も抜群です。ショッピングや公共
アント・フィナンシ
ャル圧倒的シェアのECサイトの顧客

元

資産運用

元
余額宝（ユエバオ）相互保（シャンフーバオ）

153このまま順調に普及するとは限らない

Chapter774

日本のキャッシュレス化の未来はどうなる？
QR コード決済が浸透し、キャッシュレス決済ポイント還元制度がスタートした 2019 年は、間違いなく日本のキャッシュレス元年です。しかし、日本キャッシュレス決済の導入をしていない
15％

増税後にキャッシュレス決済の導入をした
7％

増税時期に合わせてュレス決済にとって大きな転換点となり、キャッシュレス決済比キャッシュレス決済を巡る現状と展望

以前からキャッシュレス決済を導入している

キャッシュレス決済を導入した

QR コード決済の浸透とポイント還元制度は、日本のキャッシ

7

増税に関係なく、章日本のキャッシュレス化を大いに進めた 2019 年

第のキャッシュレス化が順調に進むかといえば、必ずしもそうとは限りません。

2019 年の 1 年間で大幅に伸び、今や “ 常識 ” となったキャッシュレス決済

58％20％率が上昇したというデータもあります（右上図）。日経 BP が2019 年 10 月に行った「47 都道府県キャッシュレス決済普及率
流通系電子マネー

小売系事業者が発行する電子マネー。代表例としてはイオングループの WAON、
セ ブ ン & ア イ・ ホールディングスのnanaco、楽天の楽天Edyが挙げられる。

ランキング 2020」によると、2018 年 10 月から流通系電子マネーの利用率は 2.5 倍に、QR コード決済は 10 倍以上に激増しました。
しかし、日本のキャッシュレス化が今後順調に進むかというと、間で目立つのは 2 位の流通系電子マネーと、4 位の QR コード決2018 年 10 月時点で 2% だったものが 20% まで増えたに過ぎま

ポイント還元制度と特に親和性が高いユーザー群です。つまり、「キャッシュレス化はますます加速する」、とは限らない0.0
1位

クレジットカード2位

流通系電子マネー

10.0

20.0

12.8%

4位

QRコード決済

5位

プリペイドカード

そして何より、現在の日本のキャッシュレス化は、政府のポイ

6位

後払い型電子マネー

ント還元制度に支えられたものに過ぎず、加盟店の間ではポイン

7位

Apple Pay ／Google Pay

4.4%
7.8%

8位

デビットカード

6.3%
7.3%「どこでも使える決済手段」とはならず、流通系電子マネーの利用率増加とキャッシュレス化は、イコールではないのです。

ト還元制度終了後に対する不安の声が多くあります。加えて、特に QR コード決済のほぼすべての事業者が、将来的には決済手数料の有料化を予定しており、数年後には加盟店側の負担は増えることになります。今後の展開によっては、日本のキャッシュレス

40.0

50.0

60.0

70.0（%）

32.5%
27.3%
31.1%

交通系電子マネー的とするサービスであり、事業者がスタンスを変更しない限り

30.0

69.8%
69.6%

3位

現行の流通系電子マネーはそのほとんどが、顧客の囲い込みを目

172

https://news.raccoon.ne.jp/press/2019/2942/

済です。QR コード決済は、伸び率 10 倍以上と勢いがありますが、付与をウリに顧客を獲得してきたサービスが多く、その利用者はキャッシュレス決済で料金が支払われた際に、決済金額に応じて加盟店側が決済事業者に支払う手数料。

URL

そうとは限りません。先ほどの調査で、2018 年 10 月からの 1 年せん。一方、2 位の流通系電子マネーはもともとお得なポイント

決済手数料

出典：ラクーンコマース「増税後のキャッシュレス決済に関する調査」

2.0%

20.8%
16.2%
12.6%

6.3%
10.2%
2018 年
2019 年

出典：日経 BP「47 都道府県キャッシュレス決済普及率ランキング 2020」
URL https://xtrend.nikkei.com/atcl/contents/casestudy/00012/00299/

化は尻すぼみになる可能性もあるのです。

173

日本にもポータルサイト的アプリ誕生か

Chapter7

76

Yahoo! と LINE の経営統合による「スーパーアプリ」の可能性

パソコンとスマートフォンの顧客動線の違い

パソコンの時代
ネットショッピング
サイトへYahoo! と LINE が経営統合することにより、もしかしたら「○○ペイ」のオンラインバンキングサイトへ乱立に終止符を打つかもしれません。しかし、それ以上に「スーパーアプリ」

ホテル予約サイトへHOTEL

スマートフォンの時代

る Z ホールディングスと LINE が、経営統合を発表しました。Z ホールディングスは PayPay と同じソフトバンクのグループ企業でネットショッピング
アプリあり、L I N E は L I N E P a y の親会社です。つまりこの統合は、オンラインバンキング
アプリ

PayPay と LINE Pay という日本の QR コード決済で圧倒的なシェアを持つ事業者の誕生を意味しているのです。さらにこの統合にスーパーアプリひとつのアプリでさまざまなサービスが利用できる、プラットフォームとしての役割を果たす超多機能アプリ。中国のアリペイやWeChat
Pay などがある。

ポータルサイト

さまざまなサービスの利用や情報収集の窓口としての役割を果たすサイトを指す。
典型例は「Google」
や「Yahoo! JAPAN」のような検索サイト。

は、大きな意味があります。それは、日本初のスーパーアプリ誕生の可能性が秘められているということです。
パソコンの時代、検索サイトはポータルサイトと呼ばれ、最重ネット
ショッピングホテル予約アプリスマートフォン
顧客動線が複雑化して把握できない

HOTEL

ホテル予約

HOTEL

オンライン
バンキング

スーパーアプリコミュニケーション

スーパーアプリならアプリ内に各サービスがあるので顧客動線が把握できる要視されていました。しかしスマートフォンの時代になると、多くのサービスがアプリの形で実装され、顧客の動線が複雑化しま

ソフトバンクグループで成功しなかったインスタントメッセンジャー

す。そして現在、顧客動線を押さえることができるサービスとして注目を集めるのが、あらゆるサービスをミニアプリの形で実装

インスタントメッセンジャー

キャッシュレス決済

検索サイト

Yahoo!
メッセンジャー

PayPayYahoo!JAPAN

配車サービス

Eコマース

ネット銀行

DiDi

Yahoo!ショッピング

ジャパンネット銀行

し、多数のミニアプリを動作させるプラットフォームとしての役割を果たす「スーパーアプリ」です。
ソフトバンクが LINE を獲得した理由は、ここにあります。ソ
フトバンクは、現時点ですでに日本 No.1 の IT 企業グループとして各種サービスを展開しています。そしてキャッシュレス決済の？

PayPay も、2 位以下との差を広げつつあります。しかし多くのユーザーが日常的に利用するインスタントメッセンジャーだけは、未だに成功していません。一方 LINE は、周辺事業のマネタイズに苦労していますが、ことインスタントメッセンジャーでは圧倒LINE的なシェアを持ちます。経営統合によって、両社の不足はぴたりと埋まります。両社がうまくシナジー効果を生み出すことができれば、日本初のスーパーアプリの誕生が見られるかもしれません。

176

177

キャッシュレス決済を巡る現状と展望

顧客動線が可視化されて把握できた

スーパーアプリ誕生も2019 年 11 月、Yahoo! JAPAN を運営するヤフーの親会社であ7章

ポータルサイト○○ペイ乱立に終止符？

第誕生の可能性を秘めています。