Viewpoint
在日米国商工会議所意見書

保険消費者の選択と利便性のさらなる向上に向けた銀行窓販チャネルの見直しを
Review the Bank Sales Channel
to Further Enhance Choice andConvenience for Insurance
Consumers
保険委員会
Insurance Committee
２０２４年９月まで有効
Valid through September 2024
英語正文

在日米国商工会議所 / The American Chamber of Commerce in Japan
〒106-0041, 東京都港区麻布台 2-4-5, メソニック39MTビル10階
Masonic 39 MT Bldg. 10F, 2-4-5 Azabudai, Minato-ku, Tokyo 106-0041
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ACCJ Viewpoint
All insurance products were made available for saleby banks in December 2007, subject to certain
measures with the stated purpose of preventing
banks from abusing their power as lenders in thecontext of insurance sales (“preventive measures”).
In April 2012, the Government of Japan (GOJ)
relaxed the preventive measures in the banksales channel from the perspective of policyholder
protection and convenience. At that time, theFinancial Services Agency (FSA) stated that it would
continue to examine the implementation status of
preventive measures and review those measures“as needed,” but established no timeframe for said
review. Eleven years have since passed without
clarification of the review process.
In the FSA Strategic Priorities published in August
2023, the FSA identified working toward realizing avirtuous cycle of growth and asset-based income, andensuring the stability and reliability of the financial
system as priority issues. In this context, the FSA
expressed the view that, in order for regional financial
institutions to fulfill their role, it is important tostrengthen their own management base and establish
a sustainable business model, taking into account theactual situation of the region. The American Chamberof Commerce in Japan (ACCJ) commends the FSA’s
proactive attitude toward reform, while encouraging
removal of sales restrictions that are not necessary
for the protection of borrowers currently retained atbank sales channels, especially employees of small
and medium-sized enterprises. The ACCJ is confident
that the aforementioned reform will contribute to thedevelopment of a sustainable business model forregional financial institutions.
RECOMMENDATIONIn the context of developing a better post-Covid
society and promoting consumer access toinsurance products that meet their individual needs,
the FSA should immediately review and update thepreventive measures in the bank sales channel
to align them with the FSA’s “Strategic Directions
and Priorities” and “Customer-Centric BusinessConduct” initiatives. Accordingly, the ACCJ urges
again that the GOJ take the following actions assoon as possible:

銀行等による保険募集（以下、銀行窓販）は、銀行の貸主としての立場の濫用の防止を目的とした弊害防止措置を講じた上で解禁され、2007年12月にはすべての保険商品の募集が認められることとなった。
そして、銀行窓販の弊害防止措置等については、契約者保護と利便性の観点から必要な改正を行うという公約を果たすため、2012年4月に一部緩和が行われた。
その際、金融庁は「今後の弊害防止措置等の見直しについては、特定の期限は設けず、必要が生じた場合に行うこととする」としたが、見直しのプロセスは明確化されないまま１１年が経過した。
金融庁は、2023年8月に公表した金融行政方針の中で、
成長と資産所得の好循環の実現に向け取り組むことや、金融システムの安定・信頼を確保することを重点課題として掲げ
ている。
この中で、
地域の実情等を踏まえ、
地域金融機関が役割を果たしてくためには、自身の経営基盤を強化し、持続可能なビジネスモデルを確立することが重要である、との考えを示した。
在日米国商工会議所（ACCJ）
は、金融庁のこうした考えを高く評価するとともに、現在も存置されている銀
行窓販における融資先、特に中小企業の従業員の適切な保護に必要でない販売規制の撤廃は、地域金融機関の持続可能なビジネスモデルの構築に資するものと確信する。

提言

ポストコロナにおける新しい社会の実現と消費者が望む保険商品へのアクセスを促進するため、金融庁は、銀行
窓販における弊害防止措置が現在の「金融行政方針」、や「顧客本位の業務運営」の趣旨に照らし、整合的であるか否か早急に精査し、必要に応じて見直すべきである。
ACCJは日本政府に対し、以下の点を即座に実行するよう改めて要請する。
⿠⿠

透明性が高く、合理的で、事実に基づく見直しが実行されるような規制の見直しプロセスを確立すること

融資先、特に中小企業の従業員の適切な保護に必要でない販売規制、具体的には融資先募集規制、小口規制、タイミング規制、担当者分離規制を撤廃すること⿠⿠ Establish a review process and ensure that it isconducted in a more transparent, rational, andfact-based manner.
⿠ Eliminate restrictions that are not necessary
to achieve appropriate consumer protection

もし、銀行等による融資先中小企業等に対する保険商品の募集に課されている現行の制限が維持されるのであれ

ば、以下の措置により公平性および一貫性を確保すること- 保険を販売するすべての金融機関に、融資先や株式を保有している企業の従業員に対する保険の販売についての規制を課す- 保険を販売する保険会社に、銀行等の株主としての
自らの立場を利用し、自社商品を競合他社の商品よ

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ACCJ Viewpoint
objectives, specifically those on solicitation toemployees of small and mid-sized corporate
borrowers, small-lot restrictions on the total
insured amount for products sold in banks, restrictions on the timing of sales, and restrictions
on the segregation of insurance sales and lending duties.
⿠ If the restrictions on insurance solicitation bybanks and other financial institutions to small
and mid-sized corporate borrowers remain inplace, ensure fairness and consistency by:-

Restricting insurance sales by all financial
institutions to employees of small andmid-sized companies to which they lendor whose stock they own; and-Preventing use by all insurance companiesof their position as shareholders in banks
and other financial institutions to pressurebanks into prioritizing sales of their own
products over those of their competitors.

⿠ Establish a framework in which banks and otherfinancial institutions can confirm customer suitability for insurance products before proposing
such products by permitting those banks andfinancial institutions to use certain customer
information.
The ACCJ observes that the restrictions applicableto the bank sales channel are unreasonably
burdensome compared to other sales channels,
and that banks are forced to allocate substantial
resources to comply with overlapping rules. A
rational and appropriate review of the restrictions
would maximize operating efficiency such thatbanks could reallocate resources to higher valueadded services to customers, including morecomprehensively explaining products, which would
benefit Japanese consumers by providing greater
choice and convenience, while ensuring robust
consumer protection. This action would contributeto the realization of “Customer-Centric BusinessConduct,” which the FSA has encouraged.
Further opening the bank sales channel would
be of particular benefit to consumers in areas
outside of Japan’s major cities where regionalbanks and other regional financial institutions
play an important role in providing a rangeof financial services to local small and midsized companies. Review of measures aimed atpreventing the detrimental effects of insurance
sales by banks would be consistent with the current

り優先して販売することを銀行に強要できないよう規制を課す
⿠

顧客にとっての商品の適合性確認のために、銀行等が保有する自らの顧客情報の利用を一定程度許可することにより、銀行等が提案しようとする商品の顧客適合性を事前に確認できる態勢を確保できるようにすること

現在、銀行窓販チャネルに関しては、他の販売チャネルと比較して過剰に規制されており、銀行業界全体では、多くのリソースを割いてこの重複規制に対応している。合理的かつ適切に規制を見直すことで、銀行等が法令遵守のために構築してきた業務プロセスを効率化・省力化できれば、その分、さらに丁寧な商品説明など顧客にとってより付加価値の高い業務に時間をかけることができるだろう。
これにより、
日本の消費者に、より幅広い選択肢と高い利便性を提供す
ることにつながると同時に、強固な顧客保護にもつながる。
これこそ、金融庁が推進する顧客本位の業務運営の実践に資するものである。
特に、日本の主要な都市以外の地域では、
地場中小企業への幅広い金融サービスの提供において地方銀行など地域金融機関が重要な役割を果たしており、銀行窓販チャネルのさらなる拡大は、
そのような地域の消費者に恩恵を与えるだろう。弊害防止措置の見直しは、
日本の持続的経済成長を支えるための改革を実施するという現政権の意図とも合致する。
また、地方銀行など地域金融機関が地方における評判の良い保険加入窓口としての役割を担い、地場中小企業の従業員への門戸を拡げ、消費者に対して強力な選択肢と利便性をもたらすことで、景気回復の波を全国のいたるところに届けることに役立つと考える。

問題点

国民の安定的な資産形成が求められているなか、銀行窓
販チャネルは、消費者にとって保険商品を含む多様な金融商品にアクセスできる重要なチャネルの一つとなっている。実際、2007年12月に銀行等によるすべての保険商品の募集が認められたことにより、消費者の選択の幅と利便性が向上し、保険市場の活性化に貢献してきた。
その意味
で、ACCJは2007年12月に実施された銀行窓販チャネル
全面解禁を非常に高く評価した。
日本の銀行窓販チャネルが国民の安定的な資産形成に必要な情報や商品を提供する上で重要な役割を担っていることに鑑み、販売チャネルのポジティブな発展と成長を制限するような、事実に基づく根拠に欠け、かつ、合理性に乏しい規制は、今後も継続して見直されるべきであると
ACCJは考える。

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ACCJ Viewpoint
administration’s ongoing efforts to support Japan’ssustainable economic growth through reforms. And,given that banks have proven to be a popular place
for consumers to buy insurance in Japan’s outlying
regions, review and update of the preventive
measures would also help ensure that the wave of
economic reform reaches the length and breadthof Japan by bringing about more robust coverage
options and greater convenience for consumers who
work at regional small and mid-sized companies.
ISSUES
The bank sales channel is an important channel
through which consumers access various financial
products, including insurance, which contributes
to consumers’ stable asset formation in Japan.
Indeed, since December 2007, when restrictions
were lifted to permit banks to solicit customers for
all insurance products, this vital distribution channel
has expanded, resulting in improved consumer
choice and convenience, and has contributed toa revitalization of the insurance market. In thiscontext, the ACCJ enthusiastically welcomed the full
liberalization of the bank sales channel that occurredin December 2007.
The ACCJ believes that the bank sales channel
fills a critical role in providing important products
and information for Japanese consumers’ stableasset formation. In this context, Japan’s regulationof the bank sales channel should be continuallyreviewed to eliminate restrictions on the positive
development and growth of this channel where
there are no rational and fact-based reasons forsuch restrictions.
Unfortunately, in the bank sales channel, there
remain impediments to fair competition thatare not present in other sales channels due tothe excessive ex ante restrictions. In particular,
Japanese consumers would benefit from athorough and risk- and fact-based review of thecurrent bank sales market conduct rules andother regulations to identify additional revisions
that would further enhance consumer choiceand convenience. Key recommendations for suchpotential revisions to the bank sales channel inJapan are outlined below.
I. Establish a Review Process and Ensure that
It Is Conducted in a Transparent, Rational, andFact-Based Manner
In December 2007, the GOJ pledged to carry out a

残念なことに、銀行窓販チャネルはその他の販売チャネルと比較した場合に、過剰な事前規制によって公平な競争条件が確保されているとは言い難い状況である。
現在の銀行
窓販の弊害防止措置およびその他の規制を事実に基づいて徹底的に見直し、
消費者の選択の幅を広げ、利便性をさらに高めるためにどのような改正が必要であるかをリスクベースの観点から検討することは、
日本の消費者に恩恵をもたらすであろう。以下、日本の銀行窓販チャネルの規制に関する要請事項を説明する。

I. 透明性が高く、合理的で、事実に基づく見直しが実行されるような規制の見直しプロセスを確立する
2007年12月に日本政府は、
銀行窓販チャネルを巡る規制の見直しを概ね3年後に実施し、契約者保護と利便性の観点から必要な改正を行うことを約束した。
また、そのような改正は金融庁による銀行窓販チャネルのモニタリング結果に基づいて行われることになっていた。
しかしながら、
2012年4月に実施された改正は消費者の選択肢拡大と利便性を無視したものであり、さらにモニタリング結果との整合性はなかった。特に懸念されるのは、今後の見直しについて「特段の期限は設けず、必要が生じた場合に行うこととする」とされたまま具体的な見直し時期も示されず、既に１１年も経過している点である。ACCJは、国内外のあらゆる利害関係者にタイムリーで有意義な意見表明の機会が提供されることを日本政府に要請する。
また、後述するとおり、融資先中小企業の従業員に対する販売等に関する弊害防止措置が保障を求める消費者の保険加入の機会を制限することなどにより、顧客本位の業
務運営の促進とは相いれない状況を生み出していることから、ACCJはこれを可及的速やかに見直すよう要請する。
仮に保険商品の銀行窓販に関する規制の見直しプロセスを早急に開始することができないのであれば、
日本政府と
して、
いつどのような実態把握を行い、どのように評価した
ため、現状では見直しのプロセスを開始する必要がないと判断しているのかを公表すべきである。
また、
具体的な見直し開始時期を示すことができないのであれば、どのような条件を満たせば見直しの「必要が生じた場合」に該当するのかを具体的に示すべきである。
上記を総合し、
ACCJは日本政府に対し、銀行窓販チャネル
の規制を見直すにあたり、以下の点を確保するよう要請する。
⿠

公開された透明性の高い方法で行われること⿠

消費者の選択の幅と利便性の向上を目指すこと

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ACCJ Viewpoint
review of the restrictions in the bank sales channel
after roughly three years and, from the perspectiveof policyholder protection and convenience, makeany necessary revisions. Any such revisions were
to be based on the results of the FSA’s monitoringof this sales channel. The revisions in April 2012,
however, failed to meaningfully address consumer
choice and convenience and were inconsistent
with the findings in the FSA’s published monitoring
results. Of particular concern, the FSA indicatedthat reviews would be conducted “as needed,” but
11 years have passed without any specific timeline
for subsequent reviews. The ACCJ calls on the GOJ
to afford all stakeholders—domestic and foreign—
timely and meaningful opportunities to have their
voices heard.
The ACCJ requests the review process be started
as soon as possible, as preventive measures, suchas restrictions on solicitation to employees ofsmall and mid-sized corporate borrowers, create
conditions that are inconsistent with promoting
customer-centric business practices by, for example,
limiting insurance enrollment options for consumers
seeking protection, as will be described later. Even
if it is not possible to immediately begin the review
process for regulations on bank sales of insurance,
the GOJ should publicly announce when and how itmonitors the situation, how it makes evaluations,and how it determines whether or not a review
process is necessary. Furthermore, if the GOJ cannot
indicate a specific review time frame, it should
concretely state which conditions would have to be
met to trigger a review.
Given the above, the ACCJ urges the GOJ to ensurethat its review of the bank sales channel:
⿠ Is conducted in a public and highly transparent
manner;⿠ Aims to improve consumer choice and convenience;⿠ Offers timely and meaningful opportunities forall stakeholders, including foreign industry, tocomment on the current regulatory regime aswell as any proposed revisions;⿠ Makes public the results of the FSA’s monitoring of the bank sales channel, as well as the
direction of its process for reviewing any regulations produced based on the results of thatmonitoring and rationale thereof;⿠

外国企業を含むあらゆる利害関係者に、
現在の規制制度および改正案に関して意見を述べるタイムリーで有意義な機会を提供すること⿠

金融庁による銀行窓販チャネルのモニタリング結果とその結果に基づく合理的な規制の見直しの方向性について公表すること

⿠

事実に基づき、政治的な影響を受けないこと

⿠

規制を撤廃しない場合は、その規制が適切な顧客保護のために必要な水準を超えないこと

II. 融資先中小企業の従業員に対する販売規制を撤廃する
日本の現在の銀行窓販チャネルでは、融資先の中小企業（従業員数が50人以下）の従業員に対する保険商品の販売にいくつかの制限を課している。
消費者保護の観点からはこれらの規制は不要であり、他の主要国には類似する規制は存在しない。
これらの制限の趣旨はおそらく企業の従業員が、彼らの企業が銀行等から事業融資を受けているという理由で、保険に加入するように強要される可能性を最小限にしようとするものであり、ACCJは消費者保護のための適切な手段を全面的に支持する。
しかしながら、
銀行窓販チャネルの全面解禁
以来、
ACCJは銀行等による融資先企業の従業員に対する圧力販売に関して消費者の苦情を確認しておらず、
また、近い規模の企業（例：従業員数が51人から60人）
においても苦情を確認していない。
これは、銀行等から融資を受けていた企業の従業員のみならず、融資関係が解消された企業の従業員からも苦情は発生していないということを示している。
したがって、前述の規制によって消費者が適切な商品にアクセスすることを制限するなどの意図せざる結果を招く可能性があることから、顧客第一主義と相いれないことは明らかであり、
融資先中小企業の従業員に対する規制は速やかに撤廃あるいは是正されるべきと考える。ACCJは日
本政府に対し、金融庁が銀行窓販チャネルのモニタリング
結果に基づき、維持する必要性を明確に示すことができな
い規制（とりわけ融資先中小企業の一般従業員（非代表者）に関連するもの）については、
完全に撤廃するよう要請する。

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ACCJ Viewpoint⿠ Is fact-based and free from political influence;and⿠ For any restrictions that remain, that they do not
exceed the level necessary to achieve appropriate consumer protection.
II. Eliminate Preventive Measures on Solicitation
to Employees of Small and Mid-Size Corporate
Borrowers
Japan’s current regulatory regime in the bank sales
channel includes a number of restrictions on
insurance sales to the employees of small andmid-sized corporate borrowers (i.e., companies
with fewer than 50 employees). Such restrictions
are unnecessary from a consumer protection
perspective and do not appear to exist in othermajor jurisdictions around the world.
The presumed objective of these restrictions is
to minimize the possibility that employees will bepressured to buy insurance because their company
has a loan with the financial institution, and the
ACCJ fully supports appropriate consumer protection
measures. However, in the years since the full openingof the bank sales channel, the ACCJ is unaware of
any consumer complaints involving pressure sales
to employees of corporate borrowers, includingfrom consumers at companies near the threshold(e.g., with 51–60 employees).
This contradiction suggests that no complaints
have emerged from employees of companies
that were receiving loans from a bank during theperiod of that loan, nor from employees of suchcompanies after the conclusion of that loan period.
Given this, and in light of the fact that the
aforementioned restrictions may have unintended
consequences, such as limiting consumer accessto appropriate products, it is clear they are
incompatible with customer-first principles, and the
ACCJ believes that the restrictions on solicitation
to employees of small and mid-sized corporate
borrowers should be eliminated or corrected assoon as possible. Indeed, unless the results of
the FSA’s bank sales channel monitoring clearly
demonstrate the need to keep these restrictions inplace, the ACCJ urges the GOJ to eliminate themaltogether, particularly as they relate to ordinary
employees (i.e., non-representatives) of small andmid-sized corporate borrowers.

III. 反競争的行為を対象とした規定を適用するにあたり、公平性および一貫性を確保する
前述のとおり、
日本は現在、銀行等による融資先の中小企業の従業員に対する保険商品の販売に対して多くの制限を課している。
その趣旨は、彼らの企業が事業融資を受けているという理由で、銀行等が消費者に保険を買うよう強要する可能性を最小限にするものと推測される。
しかし、これらの規制は独占禁止法下で公正取引委員会（公取委）
によって厳格に運用されている消費者保護措置と重複しており、不要である。
さらに、他の販売チャネルについては、
銀行窓販チャネルに特別に適用されているような、独占禁止法に上乗せして課される規制がないため、
銀行窓販チャネル
に比べて有利な状況を生み出しており、結果として銀行窓販
チャネルを通じた保険販売が不当に抑制されている状況が生じている。
自己の取引上の地位が相手方に優越していることを利用する行為（優越的地位の濫用）からの保護について、公取委はすでに堅固な権限を有しており、その権限は拡大してきている。第一に独占禁止法第2条第9項第5号は、自己の取引上の地位が相手方に優越していることを利用する行為を「優越的地位の濫用」
として規制する法的権限を既に公取委に付与している。公取委はこの権限を積極的に行使しており、実際、公取委は優越的地位の濫用とみなされたケースについて、(公表ベースでは)2009年から202２年までに1８件の法的措置および警告等を行っている。第二に、2011年1月には、優越的地位の濫用に対して課徴金を課す権限を公取委に付与する法改正が行われている。
第三として、公取委が公表した指針「金融機関の業態区分の緩和及び業務範囲の拡大に伴う不公正な取引方法について」
において、銀行が融資先に対して保険募集業務を行う上での問題行為が具体的に示されていることからも、銀行窓販チャネルに対して重複して販売規制を課す必要はまったくないというのがACCJの見解である。
つまり、銀行等による、融資先の中小企業の代表者および従業員に対する保険商品の圧力販売について、公取委が事後的な行政処分を下す明確な権限を有しているのである（そして実際に運用できることが実証されている）。
よって、金融庁による銀行窓販にかかる追加的な規制は不要であるだけでなく、消費者の選択肢の幅と利便性を制限するという意図しない結果を招くことにもなる。不要であるば
かりか、銀行等による保険商品の販売にかかる規制の存在により、独占禁止法に上乗せして課される規制がない他の販売チャネルが優位に置かれ、銀行窓販チャネルを通じた保険販売を不当に抑制する結果となっている。

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ACCJ Viewpoint
III. Ensure Fairness and Consistency in the
Application of Regulations Targeting AntiCompetitive Behavior
As noted above, Japan currently has in place anumber of restrictions on insurance sales to theemployees of small and mid-sized corporate
borrowers, with the presumed objective being tominimize the likelihood that banks will pressure
those consumers to buy insurance because theiremployer holds a loan with them. Because they
are duplicative with protections already afforded
consumers under the Anti-Monopoly Law (AML)
and rigorously enforced by the Japan Fair Trade
Commission (JFTC), however, these restrictions
are unnecessary. Moreover, applying special rules
to the bank sales channel unfairly deters sales of
insurance through that channel in favor of otherchannels, which are not subject to additional rules
on top of the AML.
The JFTC already possesses robust and expanding
authority to protect against abuse of superiorbargaining position. First, Article 2.9(v) of the
AML gives the JFTC statutory authority to enforce
restrictions on the use of superior bargaining
position as an “unfair trade practice.” The JFTC
has actively made use of this authority. Indeed,from FY2009 to FY2022, the JFTC issued 18 ceaseand desist orders and issued warnings, etc. where
it deemed abuse of superior bargaining position
took place. Second, in January 2011, legislative
amendments were made to grant the JFTC theauthority to impose a surcharge on “unfair tradepractices.” Third, the JFTC has also publisheda guideline on improper business practices
associated with the liberalization of business lines
and expanded business operations of financial
institutions, which includes a list of specific actions
considered problematic for banks that solicit
insurance to their borrowers. In light of the above,it is our view that there was never any need forthe duplicative market conduct rules that were put
in place for the bank channel.
Put simply, the JFTC has the explicit authority(and demonstrated ability) to utilize ex post
administrative action to deter any attempt by banks
to pressure the representatives or employeesof small and mid-sized corporate borrowers into
purchasing insurance. The additional restrictions
put in place by the FSA, therefore, are unnecessaryand have the unintended consequence of limiting
consumers’ choices and convenience. In addition

従って、他の販売チャネルとの公平性を確保するためには、前述の要請のように日本政府が保険の銀行窓販に対する特別規制を撤廃しない限り、他の販売チャネルにも同等の規制を課す以外に方法はない。例えば、保険を販売するすべての金融機関は、融資先や株式を保有している企業の従業員に保険を販売できないようにすべきである。
さらに、保険会社は、銀行等の株主としての自らの立場を利用し、自社商品を競合他社の商品より優先して販売することを銀行等に強要できないよう規制を設けなければならない。

IV. 顧客情報の利用を一定程度許可し、適合性の判断を可能とすることにより、銀行が商品の適合性を確保できるようにする
現行の規制の下では、銀行販売員は顧客からの同意を得ない限り、一定の「非公開金融情報」
を保険販売に使用することはできない。ACCJは、銀行販売員が、銀行が既に保持している一定の情報、
具体的には顧客の預金やローン残高に関する情報を機密情報として参照することは、「顧客本位の業務運営」
を後押しするものであり、金融商品取引
法に定める「適合性原則」
により適う対応を可能とするものと考える。
実際、事前に預金やローン残高を調べることができないという現在の規制は、顧客にとって必要以上に混乱と不便さを招いている。
そもそも銀行等では個人情報保護法に基づ
く顧客情報の利用同意を取得しているにも関わらず、保険募集や商品説明等を行う前に、追加的に同意を取得する
仕組みは顧客の理解を得がたいものであり、「顧客本位の業務運営」の観点から疑問が残る。
また、非公開金融情報を保険商品の販売において使用する
前に事前同意が要求されるという点は、金融商品取引法等に見られるような、同種の金融商品を一貫して横断的に取り扱う政策と矛盾している。
こうした理由により、銀行が既に保持している顧客情報を利用することで販売プロセスを円滑にし、かつ銀行販売員が顧客に適合する商品を提案する能力を向上させるために、ACCJは現行の規制の見直しを改正するよう日本政府に要請する。

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ACCJ Viewpoint
to being unnecessary, the FSA’s restrictions onsales of insurance by regional banks and credit
unions unfairly deter sales of insurance throughthat channel in favor of other channels, which are
not subject to additional rules on top of the AML.
Accordingly, unless the GOJ eliminates the special
restrictions on bank sales of insurance, as called
for above, the only way to ensure parity with othersales channels is to implement similar regulations
for those channels. For example, all financial
institutions would have to be restricted fromselling insurance to the employees of companies
to which they lend or whose stock they own. In
addition, restrictions would have to be put in place
to ensure that insurance companies are not able
to use their position as a shareholder to pressurebanks into placing a priority on sales of their own
products over those of their competitors.
IV. Help Banks Ensure That Insurance Products
Are Suitable by Permitting the Use of Certain
Customer Information to Enable Suitability
Assessments
Under current regulations, bank sales agents areprecluded from using certain “non-public financial
information” about a bank customer withoutobtaining consent. The ACCJ’s position is that
confidential reference by bank agents to certain
information already held by the bank—specificallycustomer deposits and loan balances—can helpbank agents act in a manner more consistent withcustomer-centric business conduct and ensure thatthe products and services offered to customers are
suitable. The ACCJ believes that this would enablebanks to comply with “Principles of Suitability” in
the Financial Instruments and Exchange Act.
Without the ability to screen deposit and loanbalances in advance, the current rules canunnecessarily cause consumer confusion andinconvenience. Despite the fact that banks haveacquired consent to use customer information
based on the Personal Information Protection Law,
the IBL requires banks to acquire an additional
consent from customers for using “non-publicfinancial information” before soliciting customers for
insurance products. This is not easy for customers
to understand, and questions remain from theviewpoint of “Customer-Centric Business Conduct.”
Moreover, the requirement to obtain prior consent
before using non-public financial information in the

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ACCJ Viewpoint
context of sales of insurance is inconsistent withthe policy of treating equivalent financial products
consistently across sectors that is reflected in
the Financial Instruments and Exchange Law andelsewhere.
For the reasons noted above, the ACCJ urges
the GOJ to revise the current regulations so that
customer financial information held by the bankcan be used to facilitate both the solicitation
process and bank agents’ ability to offer suitableproducts to appropriate customers.

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