01 持続的な成長と中長期的な企業価値の向上

02 私たちはどのような価値を届けていくのか

より先進的より特徴的な地域の創造│キャッシュレス・デジタル

03 価値創造を支える経営基盤「革新的な生産性向上を実現し、地域全体の活性化につなげていく」

代地域デジタルプラットフォームをマルチクラウドで構築する「Visa Cloud Connect *1」・「Visa Platform Connect *2」を活プロジェクトの検討を2023年1月に開始しました。

用したフルクラウド型アクワイアリングシステムとなります。

その中で、カード領域において、株式会社インフキュリオンと*1：Visaクライアントがクラウド環境を通してVisaNet接続する最新のソリューション
*2：決済処理を直接VisaNetにリクエストし、プロセスを最適化するソリューション

共に検討を進め、クラウド上に全く新しい2つのカードシステ

本システムは、オーソリゼーション・クリアリング、加盟店精ムの構築を進めています。

株式会社 北國銀行

常務執行役員 経営企画部長 兼 デジタル部長

寺井 尚孝

自社の口座保有者の利便性を高めるデビットカード発行・運算・管理、決済センタ・国際ブランド接続等のアクワイアリン用を行う、全く新たなイシュイングシステム

グ業務に必要な機能を備える、クラウド上に構築するシステム

自社利用にとどまらず外部事業者への提供が可能な加盟店管で、北國銀行カード事業での利用にとどまらず、外部事業者様理・業務を行う全く新たなアクワイアリングシステムにもご活用頂くことができます。
国際ブランド接続機能においては、「Visa Cloud Connect」を国┃次世代地域デジタルプラットフォーム

バーチャルデビットカードが発行可能な新しいイシュイングシステム

内企業で初めて活用することで、VisaNetにクラウドを通して本システムにより、スマートフォンの銀行アプリでのバーチャな機能を有する決済ソリューション「Visa Platform Connect」

ルデビットカード発行・管理・決済が可能となります。

を活用することにより、主に下記の3点の実現を目指します。

安全に接続します。また、決済センタ接続や、オーソリゼーシ
ョン等の機能においては、消費者の決済体験を向上させる多様

北國銀行口座をお持ちのお客さまには、対面・書面での手続き

はじめにの皆さまは、事業者さまや自治体が提供する、便利で多様なサを行うことなく、デジタル完結で国際ブランドのバーチャルデ1) オーソリゼーションの際に発生するネットワークコストをービスを享受することができます。

ビットカードを発行し、キャッシュレス・カードレスでの決済を削減し、従来よりも安価にカード決済処理サービスを提供

私たちは、キャッシュレス・デジタルの推進により、地域の皆そのような環境の確立は、地域の生産性向上に加え、地域全体行って頂けるため、高い利便性を提供できると考えております。

さま、事業者さま、自治体等を含む地域全体の「革新的な生産の活性化につながるものと考えています。また、セキュリティ性向上」を目指しています。事業者さま・自治体では、業務のやネットワークインフラの整備等を通じ、安定した取引環境を簡略化や現金流通コストの削減、データ利活用等の取組みによ確保する経済インフラを強靭化することで、信頼性の高いビジり、それぞれが付加価値の高いサービス提供に集中できる環境ネス環境を構築し、国内外の企業や投資家からの信頼を獲得しを創出します。キャッシュレス・デジタル化によって、事業者てまいります。

さまは新たなビジネスチャンスの探求、自治体は効果的な政策

北國FHDは、より良い金融サービスの実現や銀行経営の効率化展開や公共サービス提供が可能になると言われています。地域を推進するために、フルクラウドの金融サービスを備えた次世テム機能改善の提供

オーソリ

アクワイアラネットワーク

売上

自社サービス/アプリなど

既存
システム
物理サーバ

イシュア

国際ブランドネットワークAPI

イシュイングシステム

加盟店管理

加盟店精算

加盟店管理

加盟店精算

決済センタ接続

ブランド接続

決済センタ接続

ブランド接続

会計仕訳・会計連動

ーマンス、高度なセキュリティ、および柔軟性のあるシス

加盟店/決済センタ

従来

アクワイアリングシステム

3) 国際基準に即した決済システムによる高水準の処理パフォ

本システムは、Visaグループが世界で展開するソリューション

地域の産業・地域のお客さま

API

ットでのNFCタッチ決済など、多岐にわたる先進技術の提供

Visaソリューションを活用した
フルクラウド型アクワイアリングシステム

次世代地域デジタルプラットフォーム構築プロジェクトの全体像

事業会社様

2) 暗号化トークン、不正決済検知、スマートフォン・タブレ

次世代コアバンキングシステム
預金業務

為替業務

個人インバン

会計仕訳・会計連動

BaaS基盤
API

データ利活用基盤

次世代地域デジタルプラットフォーム

加盟店/決済センタ

法人インバンIB Platform (CRM)

キャッシュレス基盤
API融資業務本システム
フルクラウド型
アクワイアリング
システム

オーソリ

アクワイアラ
VisaNetVisa Cloud
Connect
売上クラウドイシュア

本システム
Visa Cloud
Connect

マルチクラウドによるフルクラウドの金融サービス5657

01 持続的な成長と中長期的な企業価値の向上

02 私たちはどのような価値を届けていくのか

より先進的より特徴的な地域の創造│キャッシュレス・デジタル

03 価値創造を支える経営基盤┃「いつでも」「どこでも」「誰でも」安心してキャッシュレス決済ができる社会へ

カード加盟店サービスにおける新加盟店端末・新プラン提供開始（2023年7月）

カード加盟店における継続課金（リカーリング）サービスの開始（2023年9月）

当社では現在、ビザ・ワールドワイド・ジャパンとの協働プロォーメーション）、キャッシュレス化のサポートを目的とし、ジェクトとして、Visaのキャッシュレス決済を基軸に、地域活総額10億円のファンド「北國DXキャッシュレスファンド」をQRコード決済やWi-ﬁで接続が可能なカード端末「PAX A920」

カード加盟店における継続課金サービスを開始しました。この性化を目指す取組みを推進しています。協働プロジェクトでは、設定しました。カード決済端末導入支援のほか、病院への自動を導入し、加盟店サービスの新端末・新プランの提供を開始いサービスは、定期的な代金回収業務において、カードでの支払

北陸地域全体が「いつでも」「どこでも」「誰でも」安心してキ精算機導入、スーパーマーケットへのセミセルフレジ導入、またしました。この端末は、店舗内外での決済やレシートの電子いを可能にし、事業者様のお客さまによる多様な支払ニーズへャッシュレス決済が利用できる社会を実現するためのスローガ

たプール・温泉施設へのキャッシュレス機能付き券売機の導入、保存、データ化などの機能により、業務効率化に貢献します。

対応いただくことができます。

ンとして、「Super Cashless Region」を掲げています。

路線バスへのキャッシュレス乗車設備の導入等に活用され、利この新端末・新プランにより、加盟店のみなさまによりお得に、用者の皆さまの利便性向上に貢献しております。

より便利にご利用いただけるようになりました。

北國Visaデビットカードの発行推進「北國デビットアプリ」のサービス開始（2023年9月）キャッシュレス決済の利用者増加に向け、地域の皆さまに対し北國Visaデビットカード会員さま向け

沢主催試合時の金沢ゴーゴーカレースタジアムにて、完全キャッてキャッシュレスが便利な支払い手段であることをお伝えし、に、スマートフォンアプリ「北國デビシュレス対応が開始されました。これにより、スタジアムにご各種サービスの活用をご提案しています。代表的なサービスとットアプリ」のサービスを開始しまし

来場いただくお客さまは、Visaカードをはじめとする様々なして、「北國Visaデビットカード」の発行を促進しております。

た。地域におけるキャッシュレス決済キャッシュレス決済がご利用可能となり、利便性向上が図られ当社は、キャッシュレス決済を通じ、日常生活におけるあらゆ現金感覚で使用し、決済金額に応じたポイントを貯めることがの広がりや浸透、お客さまの生活スタます。この取組みには当グループが全面的に協力いたしました。

る生活行動シーンのすべてが滞りなくスムーズにつながる、安できる北國Visaデビットカードは、Visaマークのあるお店でイルの変化等に対応し、必要な機能を心・安全なキャッシュレス・デジタル社会を目指しております。

あれば 24時間365日全世界で、「いつでもどこでも」ご利用い柔軟に搭載することを目的として、当当社の様々な取組みを基盤に、北陸地域を日本の「キャッシュただけます。現在、北陸3県では10人に１人、特に石川県では社グループ内で本アプリを内製開発しレス・デジタル先進地域」へと導き、生産性向上や資金循環に５人に１人が所有しており、決済額も順調に増加しております。

ました。今後は、お客さまのご要望をよる地域活性化を実現してまいります。

カード決済端末の導入推進

金沢ゴーゴーカレースタジアムの完全キャッシュレス対応（2024年2月）
Jリーグに加盟するプロサッカークラブである、ツエーゲン金

北陸鉄道におけるキャッシュレス乗車システムのサービス開始（2024年3月）

取り入れながら、より柔軟でスピーデ

北陸鉄道グループの路線バス等でキャッシュレス乗車サービスがィーな機能追加を継続してまいります。

開始されました。タッチ決済対応カードやスマートフォン等で乗車料金を支払うことができるようになります。このサービスは2024年

キャッシュレス決済に対応する事業者さまの増加に向け、当社3月16日から加賀エリアや金沢周遊バスで利用でき、今後石川県

では「カード加盟店サービス」をはじめ、各種キャッシュレス全域に順次広がっていきます。観光客などの利便性向上に貢献す対応機器の導入支援を行っています。北國Visaデビットカード

るとともに、地域のキャッシュレス化を促進するものです。の利用推進と同様、キャッシュレス対応機器をより多くの事業者さまに導入いただくことで、キャッシュレス決済を“いつでもどこでも”利用できる社会の創出を後押しいたします。

年間決済金額（億円）
デビットカード

1,058

カード加盟店

967

806

633

ッシュレス対応機器の導入サポート等様々な取組みを行ってお2020年10月、企業や地方自治体等のDX（デジタルトランスフ58

代表取締役社長 宮岸 武司様

2024年度は金沢地区の路線バスと特急バス、2025年度は986

鉄道線に導入予定です。
タッチ決済の特徴は様々ですが、特に北國Visaデビットカードは、当エリアにおいてカードホルダー様が多く、少子336

高齢化や人口減少で公共交通の利用者が減少する中、利用障壁を下げるキャッシュレス手段として期待しております。

380

それも、ただ単にカードホルダー様のご利用をお待ちするだけでなく、小売業やイベントといった他分野との連携に330ります。Visaデビットカードの推進やカード決済端末の無料

北國DXキャッシュレスファンド

北陸鉄道株式会社

444

Super Cashless Regionの実現に向け、北陸地域へのキャております。

地域に根差した北國Visaデビットカードとともに地域貢献

311

Super Cashless Regionに向けた様々な取組み配布等を行い、キャッシュレスの推進を目指した取組みを続けお客さまの声取り組むことで、積極的に公共交通の利用促進に努めてい

328

650

149

426

747

進める
「Super Cashless Region」に呼応するものであり、

523

303
179
2019/3期

2020/3期

2021/3期

2022/3期

2023/3期

きたいと考えております。
こうした取組みは、北國FHD様がタッチ決済の交通利用が全国的にも普及しつつある中、北キャッシュレスにより地域全体が元気に、そして豊かにな陸鉄道グループでは北國FHD様との協業により2023年度るよう、人々の移動を支える交通事業者として、引き続きに小松・加賀地区の路線バスにタッチ決済を導入しました。

地域貢献に努めてまいります。

2024/3期

59

01 持続的な成長と中長期的な企業価値の向上

02 私たちはどのような価値を届けていくのか

より先進的より特徴的な地域の創造│キャッシュレス・デジタル

03 価値創造を支える経営基盤

デジタル地域通貨サービスの提供

デジタル地域通貨サービス提供の目的

当社は、2023年10月よりデジタル通貨サービス『トチツール通貨（ステーブルコイン）」また、「その他アプリケーショており、現金を取り扱うすべての事業者や病院等にも利用いたン」を融合できる点が挙げられます。

だくことで、決済手数料負担額軽減や業務効率の向上へつなげ、石川県のキャッシュレス決済比率100％へ利用者は、同一のアプリケーション内で複数のサービスを利用新しい価値サービスを生み出す投資や時間捻出を実現します。

型ステーブルコイン『トチカ』を開始し、トチツーカのアプリ

当社では、シームレスなキャッシュレス社会を目標に、「Superなります。

では、自治体が発行するポイント『トチポ』に加えて、北國銀Cashless Region」実現に向けた各種取組みを行っており、デジ今後、県内で流通するデジタル地域通貨と、既に県内各市町内行が発行する日本初の預金型ステーブルコイン『トチカ』の2

タル地域通貨流通に向けた本プロジェクトと北國Visaデビットで流通しているポイント制度が地域内で循環することが可能と石川県のキャッシュレス決済比率100％の実現に向け、利用者種類の地域通貨の利用が可能となりました。

カードを中心としたカード決済普及のコラボレーションにより、なれば、「新たな経済エコシステム」を実現できるとも考えてと事業者の双方、そして地域に利便性を提供するため、各フェカ』ポイントサービス『トチポ』2024年4月より日本初の預金することができるため、利便性の高いツールとして使用可能と石川県内のキャッシュレス決済比率100%を目指しております。

います。

ーズごとに取組み内容を定めています。3年以内には、デジタ2023年10月に珠洲市で導入し、今後石川県県全体でのキャッシュレス・デジタル化と生産性向上により、利用者は、北國銀行が発行する「デジタル通貨（ステーブルコ

ル地域通貨による地方税納入や公共料金、病院、学校関係費用内の他自治体で導入を推進します。自治体の新たなイノベーションの創出を促進したいと考えております。

イン）」の『トチカ』を、チャージ後に再度現金へ換金するこの支払いを可能とする計画です。5 年後には、加盟店は約アナログなポイント事業や地域商品券等を取現在、日本国内の現金取扱いコストは年間約3兆円と試算されとも可能です。一般的に、多くの電子決済サービスでは、チャ20,000店舗、ユーザー数は約400,000人を目指しております。

り込み、自治体内で流通する地産地消ポインています。 県内のキャッシュレス決済比率は3割を超えていまージした現金を再度換金することはできません。『トチカ』にまた、本人認証に生体認証を追加することで、セキュリティレトとしてデジタルシフトを進めてまいります。

すが、韓国では既に9割超の決済がキャッシュレスとなっておおいては、利用者の状況に応じて換金できるため、現金のチャベルを高めると同時に、利用者のユーザーエクスペリエンスをり、日本のキャッシュレス決済比率は依然として低い水準に留ージやキャッシュレス決済に抵抗のある方にも、安心してご活高めてまいります。地元企業の給与支払いへの活用や、他地域石川県全域で流通し、トチツーカアプリ上でまっています。 1

用いただけます。のデジタル地域通貨との交換を可能にする等、順次機能を追加

チャージ用銀行預金口座の登録等を行うこと

当社は、国内のキャッシュレス決済比率を100%に近づけるこ

一方、参加店舗に対しては、「決済手数料」が安価である点がしていく予定です。さらに、構築したスキームを他県でもご活で、トチカ口座が開設されます。チャージにとによって、社会の生産性を高め、企業の成長投資や人的資本最大の魅力と言えるのではないでしょうか。私たちは、決済手用いただくことで、北陸地域以外のキャッシュレス・デジタルよって１トチカ＝１円としてトチツーカ加盟への投資を後押しするものと考えています。また、自治体運営数料の負担の大きさも、キャッシュレス決済普及を阻む一因だ化にも貢献いたします。デジタル地域通貨の流通とその進展を店でのお支払いにご利用いただけます。また、のデジタル化をサポートすることで、行政サービス向上の一助と考え、本サービスにおける参加店舗負担の決済手数料は、国目指す本事業を通じ、キャッシュレス・デジタル化による地域になればと考えております。

際的にも最低水準である0.5％を実現しました。の生産性や利便性を向上し、クオリティリージョンを実現して一般的なカード決済手数料の3.0%に比べ、大きく料率を下回っまいります。

加盟店の方は0.5%（税込）という国際的にも最低水準の決済手数料でキャッシュレス決済を導入することができます。

1 一般社団法人キャッシュレス推進協議会「キャッシュレス・ロードマップ2022」（2022年）

ブロックチェーンの技術をベースとした金融システムを構築し、北國銀行が発行する預金型ステーブルコイン『トチカ』は勿論

価値サービス創出の実現に向けてのこと、国内で自治体発行のポイントや商品券給付金をデジタ

本サービスは、複数の要素によって支えられる独自性を通じて、ル化したポイントサービスを一つのアプリで合算して決済でき地域の皆さまに新たな価値を提供することを目指しております。

るサービスは、全国で初のことと認識しております。

第一に、1つのアプリケーションの中で、「ポイント」「デジタフェーズ

1.0

2023年度夏フェーズ

2.0

デジタル通貨で実現していくこと

2023年度内
フェーズ

3.0

1〜3年以内

企業間決済
業務効率化

病院での支払いフェーズ

4.0

公共交通機関
運賃支払い

給与の受け取り3年後〜

デジタル
地域通貨活用に地方税納付

60

今後の展望

個人間の送金

学校関係費の支払い期待する効果

マイナンバー電子証明書によって本人確認された分散型I D導入による本人認証
安価に店舗QRコード決済可能なデジタル地域通貨『トチツーカ』サービス提供開始
珠洲市が発行する『トチポ』によるデジタル商品券の発行、各種ポイントの発行

ステーブルコイン『トチカ』の取扱い開始
銀行口座からトチカをチャージ（『トチカ』発行）
安価な手数料による預金口座への換金

デジタル地域通貨による地方税納入、公共料金、病院、学校関係費用の支払いを可能に
デジタル地域通貨を他の県内市町に普及「自治体アプリ」に機能、サービスを連携
北陸をデジタル化、キャッシュレス化で注目される地域へ
デジタル地域通貨を企業間決済に利用
地元企業のデジタル給与支払いに活用
他地域デジタル通貨との交換を可能に
本スキームの他県への横展開「石川県を日本一のクオリティリージョンへ」
データの利活用
住民生活の利便性向上
キャッシュレス化、デジタル化による地域全体の生産性向上、イノベーション創出

61

01 持続的な成長と中長期的な企業価値の向上

02 私たちはどのような価値を届けていくのか┃先進的なデジタルバンクを目指して
当社では、銀行取引を「すべて」デジタル化したデジタルバンクの実現に向けて取り組んでおります。

インターネットバンキング

より先進的より特徴的な地域の創造│キャッシュレス・デジタル

03 価値創造を支える経営基盤

BaaS基盤を活用した全国への展開
さらに当社では、フィンテック事業者が運営する金融サービスに対し、銀行機能を提供するBaaS（Banking as a Service）基盤開発に取り組んでいます。BaaSの開発とは、全国の法人・個人ースや付加価値のある機能を提供することで、競争力を維持し、顧客満足度の向上を図ります。このように、当社の銀行機能を活用した継続的なイノベーションにより、テンプレート的なサービス提供にとどまることなく、協業し、より最適な顧客サービス構築を目指します。

BaaS事業がもたらす効果

一般的な金融機関のデジタルバンクは、銀行機能取引の内、一向けに次世代金融プラットフォームを構築することを指します。

部機能のみをデジタル化したものを指しますが、当社では、法また、お客さまの生産性や利便性向上につながるサービスの提BaaS事業では、フィンテック事業者が獲得した顧客の預貸人向けの『北國デジタルバンキング』や個人向けの『北國クラ供を目指す企業に対し、低コストかつ手軽に利用できるBaaS

金・顧客情報は当社で管理するため、首都圏を中心としたスタウドバンキング』といったインターネットバンキングを自社開基盤を提供することで、地域の生産性向上に寄与するものと考ートアップ企業等の顧客データを獲得することができます。現発し、全機能領域でのモダナイズを目指しております。各種デえております。地域企業がデジタルサービスを急速に生み出せ状では、月間200社程度の口座開設を見込んでおり、顧客基盤ジタルプラットフォームの基本手数料は法人・個人ともに無料る土壌の整備につなげ、地域の変革と持続的成長を目指します。の拡大は、北國FHDグループのCCイノベーションによるコンでご提供しております。

一般的な金融機関のデジタルバンク

ネット取引
店頭取引
レガシーシステム

一部機能のみデジタル化

デジタルバンキング
ネット取引
店頭取引
レガシーシステム

北國FHDが考えるデジタルバンク

ネット取引
店頭取引
レガシーシステム

すべての取引をデジタル化

デジタルバンキング

BaaS事業の狙い
新たな顧客へのリーチと地域貢献を目指してサルティング、FDAlcoによる投資助言、QRインベストメント識として蓄積することです。専門のチームやパートナーとの協による投資支援をはじめとする各種ソリューションの提案機会力を通じて、市場のニーズや顧客の要望に応えるための最良の創出にも結び付くこととなります。また、エンドユーザーであ手法を追求してまいります。また、横展開とは、既存の技術やるスタートアップ企業と北陸の企業をマッチングする等、企業サービスを活かし、その技術を他社にご利用いただくことを指当社では、フィンテック事業者に対してBaaS基盤を提供するの相互成長を促進し、新たなビジネス機会創出にもつなげたいします。技術提供を通じて、私たちは他社と協業しながら、業ことが、顧客基盤の拡充や地域貢献につながるものと考えておと考えております。

界全体の技術レベルの向上を目指しております。

ります。フィンテック事業者は、新しい銀行サービスを提供すさらに当社は、BaaS基盤構築における先進テクノロジーの知持続的な成長とともに、他社との連携を通じて相互の発展を促る企業であり、既存の銀行業界の枠組みにとらわれずに革新的見を集積し、継続的な横展開を図ることで、様々な成果を得る進し、社会課題の解決を図ります。当社がBaaS基盤の構築をなサービスを展開しています。当社が提供するBaaS基盤をフことができると考えています。この戦略の重要性は、単なる収目指す大きな目標には、「地域に金融機能を提供する」というィンテック事業者が活用することにより、当社が直接リーチで益の拡大だけでなく、技術の広がりと向上にも焦点を当ててい狙いがあります。私たちがサービスを提供する事業者のその先きない顧客層へアプローチすることが可能となります。

る点です。にあるお客さまの利便性を向上させることは、地域全体の活性

また、フィンテック事業者は、従来の銀行サービスが十分に普知見の集積とは、内外の情報源からBaaS基盤構築に関する最化につながると考えており、地域内の各事業者の発展を通じた及していない地域や人々に、革新的な金融サービスを提供する新の技術動向やベストプラクティスを収集し、それを自社の知地域全体のイノベーションを実現してまいります。

ことに焦点を当てていることから、BaaS基盤を通じた、地域のニーズに応えるための金融ソリューション提供によって、地域の経済成長や金融包摂を支援してまいります。

HOKKOKU LIFE＋の推進

既存サービスとの違い個人のお客さまのキャッシュレス・銀行口座のデジタル化を進既に他社で提供されているサービスとの大きな違いは、エンドめ、より豊かで便利な暮らしを実現するためのサービスとしユーザーに金融サービスを提供するフィンテック事業者に対て、2021年2月より『 HOKKOKU LIFE +（ホッコクライフタス）』

し、サービスのフロント部分の変更に関する自由な裁量を与えをご提供しております。HOKKOKU LIFE+は、Visaデビットカている点です。

ード・北國クラウドバンキング・通帳レス・印鑑レスの4つをサービスのフロント部分とは、エンドユーザーが使用するサー揃えたサービスとなっております。

ビス画面を指します。フィンテック事業者は、独自のアイデンBaaS基盤の活用イメージ

グループ各社の機能・サービスを提供

銀行機能＋サービス

銀行機能

ティティやブランド価値を反映させるために、サービス画面を自由にデザインすることで、ユーザーエクスペリエンスをカスタマイズし、他社とは異なる魅力的なサービスの提供が可能と全国の提携コンビニエンスストアまたは提携銀行のATM手数料なります。また、自社の戦略やビジネス目標に合わせてサービや、北國クラウドバンキングでの他金融機関宛振込手数料が無ス画面を最適化することで、独自のマーケティング戦略を展開料となる等、ご契約者さまには様々なメリットがございます。

し、顧客獲得にもつなげます。サービス画面の変更を容易に行

2024年3月末時点

HOKKOKU LIFE＋ 会員数

62

サービス利用料

フィンテック
事業者

維持費等えるため、市場のトレンドやユーザーのフィードバックに柔軟124,751人に対応することも可能です。機能や改善点を迅速に実装し、ユーザーフィードバックをもとに、より使いやすいインターフェ

顧客データの利活用

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