ライフステージで考える
ライフプランニング講座〈第 回〉

まず、皆さんが定年後に平均して何年く間ももらうことになります。

退職に向けたライフプラン
ついに年金支給開始年齢を 歳もしくは歳まで繰り下げることを検 討、 というニ年で歳、 女 性・歳の男 性のらい生きるのかデー タを見てみましょ う。

・年、 女 性は年 簡 易 生 命 表から、・す。 つまり平 均して男 性

平 均 余 命は平成

年に「100ュースが流れました。平 成年 安心」という触れ込みで行われた年 金改革が、たった 年しかもたなかったという衝撃的な事態です。年金に対する不信感によ歳まで生きるということになります。
定年年齢が 歳だと、定年後もこんなにも均余命に達する 歳まで365日 年続けたとすると 万6360時間。実に 歳までの総労働時間を超えてしまうほど長時間の自 由 時 間がもらえることになります。 さて、 これだけの時 間を受け取 ったあなた、どのように過ごすでしょうか。

現役世代のライフプランは、これまでの生活の延 長 線 上に想 像を巡らせればよかった

由 時 間の退 職 後の生 活はこれまでの生 活のので難しくありません。ところが、毎日が自これを時 間で測るともっと膨 大な時 間に退 職 後の生 活を送っている先 輩 方がどのよょう。 日平均 時間、月 日の労働を
歳まで
労 働 時 間は～（図表 ）。

うに過ごしているかデータを見てみましょう
歳からとんどの方が不 安に思 っているのがお金のす。気が遠くなりそうな長い時間です。

歳の男性を見ると、％）。 毎 日・％）、 位がのんびり休養する（ ・位が家 族との団らんを楽しむ（位が趣味を楽しむ（ ・％）、テレビを見ながら過ごす、 容 易に想 像でき間などありますので、歳の男 性が平時間が自由時です。仕事はないので職場に行く必要はあ
退 職 金がいくらもらえるか、 気になるとこ日ますね。

答えがラジオやテレビ（番多かった

年 間 続けたとすると、総退 職に向けたライフプランと言うと、 ほ延 長 線 上にはありません。 ここで、 すでにに、より不安感が高まることになりそうです。

CFP ファイナンシャル・プランナー
生活デザイン株式会社代表取締役りません。寝る時間、お風呂、トイレの時

ところが、退職をすると毎日が自由時間問題。ただ、数多くの退職に向けたプラン

万6400時 間にも及びま

40 9間だとしましょう。 これを・％）、9ンを立てていけばいいのでしょうか。

22600 45 4

退職後の膨大な時間をどう過ごすか【ふじかわ ふとし】1968年、山口県生まれ。
慶應義塾大学大学院理工学研究科を修了後、自動車会社勤務を経てファイナンシャル・プランナーに。「家計の見直し相談センター」で個人向け相談サービスを展開している。著書に『家計株式会社化のススメ』（講談社＋α新書、2011）『お金の不安に答える本 男子用』
（日本経済新聞出版社、2010）『サラリーマンは2度破産する』（朝日新書、2006）等がある。

47

ニングをしてきた経 験から見ると、 多くの太藤川

82

120なります。たとえばこんな計算をしてみまし長い年数があるのです。

・379260 1ろですね。ですが、それと同時に莫大な時60 12方が苦労されるのが時間の問題です。

69

166

36

12って老 後への不 安が高まっている時 期だけ

84 28

60
82

84

233715

私たちはどのように退職に向けてライフプラ88

8

退 職をすると退 職 金がもらえます。 この

604

6842260

8203

70

148

位が新 聞・ 雑 誌などを読む（・％）となっています。 ここから、 男 性は多くの時 間を家で過ごすことになりそうです。 私になるはずです。

40 ～
49歳

50 ～
59歳

60 ～
69歳

70歳
以上
ラジオやテレビ

47.4

55.6

66.2

67.354.5

61.3

64.3

74.8
趣味を楽しむ

48.5

44.2

47.4

43.1

37.3

41.2

51.8

38.8
のんびり休養する

45.4

43.9

36.0

33.2

36.9

44.1

35.0

40.8
新聞・雑誌などを読む

46.7

32.0

30.9

26.0

49.7

39.5

33.8

21.0
家族との団らんを楽しむ

27.3

34.6

45.9

45.2

32.1

43.3

44.2

40.8
知人・友人と過ごす

20.0

15.6

18.9

24.1

39.8

37.6

42.9

38.8
ショッピングに行く

22.5

19.1

17.1

14.2

43.2

39.5

36.8

23.0
IT機器で情報等を閲覧

39.6

27.3

19.2

12.1

31.1

18.3

13.2

6.1
運動やスポーツ

34.8

26.4

28.2

25.7

20.4

18.3

23.2

15.5旅行に行く

15.2

18.8

26.4

23.7

14.0

25.6

32.8

21.0
知識を吸収する

10.4

8.9

11.1

10.5

10.3

10.7

10.6

7.7
地域活動や社会活動

6.2

7.2

10.8

12.3

5.9

6.6

10.1

5.8

64

歳以上の女性を見てみるらないのか、 友 人と行きたい、 となりがちです。 退 職 後のライフプランはこうした男女差を理解し、退職後の時間をどのように％）、
位ショッピン

退職後はどこに住むのかが重要なのです。

位 は 男 性 と 同 じくラジオやテレビ

・

位家族との団過ごすのか早い段 階から夫 婦で話 合うこと％）。
・％）、

位 以 下 は 趣 味 を 楽 しむ

一方で、 〜と、・70歳以上（の経験から見ても、多くの男性が同じよう（ら ん を 楽 し む（％）、位 知 人・ 友 人 と 過 ご す・のプランニングにとっ て重 要な項 目です。

「 退 職 後にどこに住むのか 」 は、 退 職 後というのも、 これまでは職 場、 子どもの学％） です。
女性は男性と違い、知人・友件が存 在していました。 ところが退 職し、子どもが独立していれば、制約条件なしにどこに住んでも構わなくなります。

活 発に交 遊を続けることが多ど交遊関係が広く、退職後もものママ友、 近 所の人たちなようです。 一 方で女 性は子ど見られ家にこもりがちになる院に行くのが大変。

が、 年を取ると坂 道がきつくて買い物や病場合で現在の家に住むと答えます。ところ

自 分の家に住んでいる人であれば、 多くの場 所に住む家を探さなければなりません。

宿 舎に住んでいる人であれば、 どこか別のでは、 どこに住むのでしょうか。 公 務 員いようです。 友 人と買い物にと洗濯物の上げ下ろしが大変、と言った問

階建てだ
行 った妻の帰りが遅いと、 夫題が発生し、住み替えの要望が出てきます。

階建て、が腕 組みして玄 関で仁 王 立ち

住み替え先の候補として多いのが、駅近友 人 関 係が広い妻は、 どうしいと夢を語ります。ところが、するとき、 妻と旅 行に行きた

性は、 退 職 後の生 活をプラン

人 間 関 係が途 切れがちな男齢者が広い一戸建てに住むことは、セキュ腰が弱 っても生 活がしやすいからです。 高ができ、 室 内はフロアが一つですので、 足りません。 また、 エレベーターで上り下りれば、 車に乗れない年 齢になっても問 題あのマンション。買い物や病院が徒歩圏にあ3

リティの面からも問題が少なくありません。

い話もありました。

して待 っているという笑えな係が途 切れてしまう人が多くりがちで、 退 職 後には人 間 関

男性は人間関係が職場に偏分かります。

校などから「通うのに便利」という制約条・22

人と過ごす割 合が多いことがグに行く（（443589960 ～
69歳

6983050 ～59歳

13
内閣府「国民生活に関する世論調査（2010年）」

540 ～
49歳

6051 24362女性男性

42て夫と旅 行に行かなければな

Vol.10 849（％）

図表1

夫 婦がともに地 元が同じというケースは少というパターンが多く見られます。ただし、方への住み替え。生まれ育った郷里に戻る次に多いのが、都会に住んでいる人の地なるケースが見られます。 地 方も海 外も、が日 本に帰りたくなり、 ノイローゼ状 態にこりやすいので、注意が必要です。特に妻うことから地 方に移 住するよりも問 題が起移住する方もいます。言葉や生活習慣が違か生 活はできるでしょうが、 可 能な限りその援助、生活保護を受けるなどすれば何とは簡 単ではありません。 子どもや親 戚から退職後に家計が行き詰ってしまうと回復退職後の破綻の原因は？

なく、 どちらかが慣れない土 地に住むこと

事 前に カ月 以 上のロングステイを経 験し727374757677787980818283707172737475767778798081424344454647484950515253394041424344454647484950

た額の退職金を受け取り預貯金にも余裕がょうか。

あるはずなのに、 なぜ破 綻が起きるのでしー ンを完 済することができませんでした。

こうした現役時代からの負債によって老後資金が無くなるのは、今後増えると予想されるパターンです。 というのも、 近 年は公務 員でも給 与 減 少 傾 向が見られ始めまし00

かれば被 害を受けることになります。 実は通の金融商品でも悪意を持った営業員にかいました。 詐 欺 的な商 品ではなくても、 普してしまい被 害を受けて預 金をほとんど失計画が大きく狂う人が多くなります。

た。収入が減少すると、住宅ローンの返済

3000
国内

国内

国内

3030303030303030

れる破 綻は、 避けることが難しい場 合があ見られがちで、被害を受けやすいようです。

な自分自身が原因となる破綻も散見されまります。ところが、避けることが十分可能

こうした外 部の環 境によって引き起こさケースが多くあります。お金を持っていると

元 公 務 員のお年 寄りから相 談が寄せられる

国内

私たちの相 談センターにも、 被 害を受けた

また、ある人は詐欺的な金融商品を購入

00

ある人は退職金をすべて使っても住宅ロ000

た上で、移住するようにしたいものです。

1

3000

んな生 活はしたくないはずです。 まとまっになれば、問題が発生する確率が高くなり

2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036

以 前よりも少なくなりましたが、 海 外へ

老人ホーム入居？

ます。

3（単位：万円）

50

夫5859606162636465666768

697071
妻5657585960

61626364

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66

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長男

2829303132

33

3435

3637

38

3940

41
長女

252627

28

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3132

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年齢2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024
西暦

海外

国内

海外

国内

海外

国内

海外

国内
100

30

60

30

60

30

60

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60

30

60

30

250

30

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60

1030

60

30

560

30

31030です。 ですから、とあります。 元 気があるうちにできることまとまったお金が出て行くイベントが相 次動車の買換え、家の修繕、バリアフリー化、

0住宅
リフォーム
夫婦のイベント

長女
結婚

長男
住宅購入
援助

長女
住宅購入
援助

150

150500500

イベント型破綻はこう防ぐ近くに及びます。

70

歳くらいまでの間に老はしておきたい、 という気 持ちも強いものまでは元 気がありますし、 時 間もたっぷり

定年退職したと言っても歳すぎくらいら、 いくつかまとまるだけで1000万 円

100万 円 以 上 かかるものばかりですかぐ こ と に よ っ て 起 こ り ま す。 そ れ ぞ れ

子どもの結婚援助、住宅資金援助といった「 イベント型 破 綻 」 とは、 海 外 旅 行、 自4

こうした事 態を避けるためには、 図 表しまうという事態が起こります。

後資金の大半をイベント資金として使って70が使える人であればエクセルなどの表計算ソノートに書き込むのも結構ですし、パソコンライフプラン表は簡単なもので結構です。とで、使いすぎを防止できるのです。

イフプラン表によってペースを把 握することは少なく、 減る一 方になりがちなのでラ効果的です。退職後は老後資金が増えるこものと考えがちですが、 退 職 後の生 活にもす。 ライフプランと言うと、 若い人が作るのようなライフプラン表を作 成することで2250250す。それが「イベント型破綻」と「浪費型国内合計自動車買換え破綻」です。

海外

0

国内旅行

長男
結婚
家族のイベント

自動車買換え夫
定年退職
夫婦のイベント

退職記念

フトを活 用すると簡 単に作ることができまVol.10 851

ライフプラン表（ライフイベントにかかる支出）
図表2500点の年齢）を書き込み、いつ、何のために、す。横方向に年数、家族の年齢（各年末時
職 後にどの程 度の年 金がもらえるのか見 込せん。浪費型破綻を避けるには、まずは退ば、 逆に貯 蓄ができる世 帯も少なくありま見込まれるなら、その不足額が 年、きるかどうか考えてみましょう。 不 足 額が計算される手取り金額の範囲内で生活ではずです。

いくら必 要か把 握してみてください。 このみを立てることからはじめます。

年例では合 計6000万 円のイベント費 用が優 先 順 位をつけながらイベントを取 捨 選 択

イベント破 綻する可 能 性が高くなるので、自 身がもらえるであろう目 安の年 金 額は下組合に問い合わせするのがいいでしょう。ごを見 込もうとするならば加 入している共 済

共済年金制度は複雑なため、細かく金額あれば、老後破綻のリスクが高い家計と見合計が準備できる老後資金を上回るようでましょう。イベント資金の合計と不足額の分になると合 計いくらになるか計 算してみかかる計 算です。 これだけ費 用がかかるとして現実的なプランに落とし込みましょう。

かなかできることではありません。 一 日でることができます。 年 金 生 活になってからも早く家計を見直していきましょう。

記サイトで調べることができます。

年金の見込み額https://www.chikyonenkin.jp/hp_Ippan/

仮に月に 万円赤字が出るとすると、年間ば多くの家庭で赤字が続くことになります。

時期がある人などは、日本年金機構から送ください。公務員になる前に会社員だったですので、 あらかじめ利 用 申し込みをして利 用をするにはIDとパスワードが必 要します。 まだ引き上げられるかどうか分かきるだけ長く働くことが最 大の効 果を発 揮

けでは間に合いません。 その場 合には、 でられることになれば、 生 活を堅 実にするだ

これから年金の支給開始年齢が引き上げ万円です。赤字の合計額は 年で600りませんが、歳以降の働き方を考えるいられてくる年 金 定 期 便や、「 ねんきんネッ

年 で1200万 円、ト 」 サービスを利 用することでより詳しく万 円、1800万円にもなります。生活費だけで調べることができます。 年 金ネットも事 前

い機会としてください。

なく、 イベント資 金による取り崩しが重なに利用申し込みが必要です。

回にわたり皆さんのライフプおわりにるのであっという間に老 後 資 金が底をつきこれまでhttp://www.nenkin.go.jp/n_net/index.html◎ねんきんネットてしまうというわけです。
公 務 員として共 働きしていた夫 婦であれば、夫婦合計でまとまった額の年金になるランの立て方についてお伝えしてきました。

最 後までお読みいただきありがとうござい
専 業 主 婦のようにどちらかがあまり働いて今後の給与の推移や何歳まで働くかによっに加 入したとしての概 算の見 込み額です。

作 業でもあります。 どうしても、 自 分たち十分可能です。ただ、手間も時間もかかる

えつかめば、 皆さん自 身の手で作ることはました。 ライフプランニングはポイントさいなかったケースでは、 年 金 生 活におけるて受け取り額は変わります。 また、 ここかここで分かる年金額は 歳まで年金制度万円程度にでは作れないというときには、 私たち専 門世帯あたりの手取り収入は月ら税金や健康保険料などの社会保険料も引家にご相談ください。

なるケースが多く見られます。 この程 度のり金 額になると見ておけば近い金 額になる

8520

ただし、普段から堅実な生活をしていれ％が手取かれます。おおむね見込み額のので赤 字になるケー スは少ないのですが、60収入だと、赤字になる家計が多いようです。

60430

10620

5ても、現役時代と生活レベルを変えなけれ

pensionInfo/

いきなり堅 実な生 活をしようと思 ってもな

30

◎地共済年金情報サイト

20

年 では

ことで引き起こされます。 年 金 生 活になっ給 与に比べずっと少ない額しかもらえない

次に浪 費 型 破 綻は、 年 金が現 役 時 代の56052