『人間主義』＝人がすべてFinTech の発展やマイナス金利の影響などによって大変革期を迎えている金融業界。そのようななか、今や飛ぶ鳥を落とす勢いで業績拡大を続ける西武信用金庫。今回は、その立役者である落合寛司理事長にお話をお伺いしました。

聞き手：リッキービジネスソリューション株式会社

代表取締役 澁谷 耕一

落合 寛司（おちあい・かんじ）1950 年神奈川県生まれ。神奈川県立津久井高
校、 亜 細 亜 大 学 卒 業。1973 年 西 武 信 用 金 庫 入庫。2002 年常勤理事、2005 年専務理事を経て、2010 年 6 月理事長就任（現職）。中小企業診断士。

西武信用金庫理事長

2落合 寛司 氏が人事制度です。
「人事異動や年収は自分で決めなさい」「就『人間主義』＝人がすべて澁

きたい役職には自ら立候補しなさい」という制度にしました。例えば、人それぞれに個性があり、能力が異なるのに、

谷：貴金庫の基本理念「『人間主義』＝人がすべて 」

ある役職にはどれだけ頑張っても 10 年先にしか就くことについてお聞かせください。

ができないとなれば、人はやる気を失ってしまいます。
「年

落合理事長：先ず、金融機関は「協同組織の金融機関」と「株齢」という考え方をなくすことは、極端な話をすれば、支式会社の金融機関」に大きく分かれます。私たち西武信用

店長にふさわしい能力や人間性を身につけることができて金庫は協同組織の金融機関にあたるわけですが、根本的ないれば、入庫 1 年目や 2 年目でも支店長になれるという考え方として、株式会社の金融機関が「投資家保護」であことです。そうすることで、早く支店長になりたいと思うるのに対して、協同組織の金融機関は「利用者保護」の考

人は、必死に努力するようになると考えています。

え方に基づきます。その考え方の原点を求めて歴史を溯っ

自分たちがやりたいことに一生懸命取り組み、活き活きていくと、経済の大きな変革期において、利用者保護の金とした姿、気持ちでお客さまと接することは非常に大切で融機関がとても重要な役割を担う存在であることに気付きす。「人間主義」とは一人ひとりの個性を意味しますが、ました。私たちは世間でオーバーバンキングが議論され、お客さま、職員、組織のすべてにおいて、それぞれの個性

金融機関の独自性や個性が求められた時代に、利用者保護があり、それらの個性を大切にすることが「『人間主義』の金融機関のあり方について考えてきました。

＝人がすべて」という理念になります。
澁

経済の変革期においては、弱者が多くの課題を抱えて弱谷：個性には、職員だけではなく、お客さまも含まれまっていきますが、彼らが抱える課題を解決すれば、弱者るというのには驚きました。

は強者に変わることができます。それゆえ、私たちはお客落合理事長：お客さまには、利潤追求を目的とするお客さまに対してコンサルティングサービスを提供していくわ

さまと、社会的貢献を目的とするお客さまがいます。私たけですが、お客さまの課題を解決するためには、お客さま

ちはそのお客さまに合ったサービスを提供していかなけれとの話し合いが非常に大切であると考えました。

ばなりませんが、例えば、西武信用金庫には社会貢献を目

しかし、話し合いをするにも、その接点を持とうとする

的とする NPO 団体への金融商品として固定金利 0.1％の人、つまり、私たち金融機関職員が魅力ある人間、或いはNPO ローンがあります。この NPO ローンで正直利益は信頼を得られるような人格者でなければ、お客さまの信頼

あげられませんが、地方公共団体の税収が減るなかにおいを得ることはできません。そして、そのような人間的な魅て、住みやすく、暮らしやすい街づくりを実現するために、

力は、対お客さまだけではなく、金庫内の職員同士でも同

NPO をはじめとした団体を支援することも極めて大切で様に出せることが大切だと思い、お互いが個性を尊重し合す。また、このような団体は目的意識が高い一方で、経営能力

う組織をつくるよう取り組んできました。

が乏しいという課題もあるため、私たちが提供するコンサル澁ティングサービスも無償で利用できるようにしています。し谷：個性を尊重するというのは、具体的にはどのようなことでしょうか。

かし、この人たちが地域で活性化していくことは、地域の暮ら

落合理事長：高校野球を例に挙げると、甲子園を目指そう

しやすさや住みやすさ、働きやすさの実現に繋がり、最終的とする選手たちは、朝から晩まで泥まみれになりながら練には私たちの商売しやすい環境づくりに繋がっていくのです。

習に励みます。高校野球の練習は、仕事で言えば 3K のよ変化に対応できたものが生き残る

うな非常にきついものですが、選手たちはそのきつい練習が楽しいと言います。それは、選手たちに「野球というスポーツが好き」「甲子園を目指す」という価値観や夢があ澁

るからです。現代人は働く意欲が低いと言われがちですが、など、落合理事長就任後（2010 年）の業績伸長、及びその高校野球の選手たちを見ていれば、そうではないのではな

背景にある貴金庫のお取組みについてお聞かせください。

いかと感じました。つまり、人は自分のやりたいこと、夢落合理事長：私が理事長に就任した頃は、リーマンショッに向かっては一生懸命取り組むわけで、現代人も例外ではク後の大変な変革期にありました。しかし、変革期というないのです。そのように考え、西武信用金庫では「人がすのは、それをチャンスと捉える人と、ピンチと捉える人にべて」とし、個性を大切にするようにしてきました。

分かれます。そこで、私はこの変革期をチャンスと捉え、そして、個性を大切にしてきたことで大きく変わったの

谷：預金・貸出金の大幅増加や、不良債権比率の低下

総代会で「西武信用金庫を日本一の信用金庫にする。ただ

3

資料①

し、日本一の信用金庫にするからには、給料も日本一高い下したから貸出金が増加したのかもしれませんが、いずれ信用金庫になっている。そのためにも皆さまご協力をお願にせよ経済の好循環のなかで起きた結果であることは確かいします」とお話したことを記憶しています。

です。ちなみに、預貸率は現在 85% を超えていますが、「地域のお金を地域に戻す」ことを考えれば、今後もこの自然界においては強いものが生き残りますが、変革期に85% という水準は切りたくないと思っています。

は変化に対応できたものが生き残ります。マンモスや恐竜が絶滅し、現代に小鳥が生き残っているのは、小鳥が変化「信用」はあるが「信頼」はないに対応できたからです。それは金融機関経営においても同じであり、将来的には今までの花形産業が逆転されていく可能性だって十分にあります。例えば、AI や FinTech が澁谷：金融機関の場合、変化に対応すると言っても、そさらに発展していけば、それらを使いこなせた人たちが勝う簡単にできるわけではないと思います。変革には落合理

ち組となり、使いこなせなかった人たちが負け組になって事長がリーダーシップを発揮して、組織を動かしていかれいくでしょう。西武信用金庫では、変化に対応できるようたということでしょうか。

に既成概念をなくし、今では AI なども取り入れて日々新落合理事長：リーダーシップではなく、お客さまに信頼さたなビジネスモデルを考えています。

れるよう取り組んだことが大きいと思います。私がよく言

預金・貸出金の増加と不良債権比率の低下は、どちらがうことですが、金融機関には「信用」はありますが、「信頼」

先なのかと言えば難しいですが、相関関係が強いことは確はありません。つまり、「信じているから利用させていたかです。先ず、私たちのビジネスモデルには、職員やお客

だく」という「信用」はあっても、「信じているから頼りさまが活性化していることが大前提にあります。例えば、ます」の「信頼」はないということです。例えば、お客さ

健康な人には食欲がありますが、人は健康を害すと食欲がまは金融機関を信用して預金しますが、「このままでは赤低下します。企業も人と同じであり、企業の場合、食欲と字になってしまう、助けてください」と金融機関を頼っては融資などで得られた活動資金になります。元気な企業ほくることは滅多にありません。なぜなら、お客さまが金融

ど、活動資金を積極的に設備投資などに使用して売上を伸機関にそのような説明をすれば、追加融資を受けることがばし、さらなる活動資金を必要とします。そして、売上をできなくなったり、借入金利が上がったり、新たに担保提伸ばすなかで得られた利益が預金に変わるというサイクル

供を求められるようになるなど、お客さまは不利益を被るを繰り返すことで地域は活性化し、経済活動が好循環に入ケースが多いからです。これは、西武信用金庫においてもります。つまり、貸出金が増加して、お客さまの先行投資

例外ではなく、以前はずっとそのように思われてきました。

した事業が顕在化したから不良債権比率が低下したのかも

お客さまの間では、金融機関は信じて利用しても良いが、しれませんし、お客さまの質が上がり、不良債権比率が低

本心を出して頼ってはいけないという共通認識があったの■
貸出金・預貸率・不良債権比率の推移状況
貸出金・預貸率・不良債権比率の推移状況（ 単位：億円、％ ）16,618
貸出金（期末）預貸率（期末）14,470平成22年6月
落合理事長 就任

12,50010,648

82.7%

9,940

9,564

9,164

8,916

85.9%

11,268

76.1%
72.9%
70.2%

70.3%

68.9%

68.8%

71.5%

平成21年度

平成22年度

平成23年度

平成24年度

平成25年度

平成26年度

平成27年度

平成28年度

平成29年度

3.63%

3.26%

3.31%

2.84%

2.78%

2.34%

1.74%

1.32%

0.96%

（ 不良債権比率 ）西武信用金庫ディスクロージャー資料等よりRBS作成

4

です。そのような認識があるなかで、お客さまの課題解決

落合理事長：私が入庫して 2 〜 3 年目のときに、担当してを目的としたコンサルティングサービスを始めて、お客さいた 20 〜 30 名の企業に融資が実行できず、その企業をまに「本音を話してください」と言ってもうまくいくはず

倒産させてしまいました。もちろん、組織のなかで検討し、がありません。

手順を踏んだ上での謝絶でしたが、当時を振り返り、あの澁ときの対応が本当に正しかったのか、他の方法では助ける

谷：「信用はあるけど、信頼がない」というお話は確かにそうだと思いました。

ことができなかったのかと考え、非常に悩みました。

落合理事長：これがコンサルティングではなく、「ビジネスポーツの審判をはじめ、医者や弁護士など、世の中でスマッチング支援をします」とお客さまに声を掛ければ、ジャッジを下す人は専門資格を持っていますが、金融機関

お客さまはたくさん集まってきます。ビジネスマッチングは専門資格を持たずにジャッジを下すことができる唯一ので見せるのは、お客さまの弱みではなく、強みだからです。

職業ではないかと思いました。そうであるにもかかわらず、

しかし、経営改善をしますからと声を掛けても、お客さま

金融機関のジャッジはお客さまである企業だけではなく、は集まりません。他の金融機関を含めて、一般的に経営改

その企業に勤める従業員、その家族、さらにはその取引先

善のサポートを受けているお客さまは自ら相談に来たのでにまで影響を及ぼす、極めて責任の重いジャッジです。金はなく、リスケ対応などにより、いわば金融機関に見つかっ

融機関はそれまでの経験と勘を頼りにそのような責任の重てしまったお客さまがほとんどだと思います。これも人といジャッジを下すわけですが、当時の私も財務分析や足元同じで、病気にかかった患者を早期に治療すれば回復は早の保全バランスを主な判断基準にしてジャッジを下していいですが、後になればなるほど手遅れになり、そこにかけました。しかし、私はそれではダメだと思い、中小企業診る労力も多大になります。西武信用金庫では、これを早期断士の資格を取得するようになるのですが、その勉強をしの段階でコンサルティング支援できるように、私が「基本てみて驚きでした。生産管理や工程分析、動作分析など、的にはメイン先は潰さないよう努力をします。将来的には財務分析以外に企業の見方がたくさんあったのです。そのその制度までつくりたい」と様々なメディアを通じて発言とき、私が今まで見てきたものは企業活動の成績表だけで、してきました。そのようなことを言い続け、お客さまに対事業内容の中身や人については見ていなかったことに気付しても納得していただけるサービスを提供し続けた結果、きました。

お客さまから少しずつ「西武信用金庫は変わった」と評価

そして、私が本部に配属されたとき、当時の経営企画部

されるようになりました。おかげ様で、今では毎年多くの長と相談し、「経営相談所」という組織を作りました。税務、新規のお客さまと取引ができるようになっています。

企業経営、資産運用など、今日のお客さま支援センターのモデルとなる組織をつくったのですが、結果は失敗でした。

非価格競争力を身につける澁

お客さまから「（西武信用金庫が作成した）プランは素晴らしいと思うが、これは私たちの企業規模では実現できな

谷：コンサルティング機能を総合化した「お客さま支い。実現可能なプランをもってきてくれないと意味がありません」、「今回の失敗は、私たちの実力だけの問題ではな

援センター」についてお聞かせください。

5

資料②

く、落合さんのプランの方に問題があったんじゃないです

けば、非価格競争力はさらに重要になると思います。例えか」といったことを言われたのです。そこで、私たちは「こば、価格競争力だけの貸出提案であれば、家電製品をネッのようなサービスを金融機関がやるべきではない、プロをトで価格比較して購入するのと同じように、将来的には使おう」と判断し、専門家を活用することにしたのです。

AI によって各金融機関の調達金利が一覧化され、お客さ

しかし、専門家を採用しても、コンサルティングの依頼は

まはその一覧から金利が一番安い金融機関を選び、契約ボ

ほとんど増えず、あるのは法務相談ばかりでした。その後、タンを押せば、それで借入ができてしまうなんてことも起

私は支店長となって再び支店に配属されるのですが、どうこり得るでしょう。そうなれば、いかに非価格競争力が大してもコンサルティングサービスを展開したいと思ってい切であるかがわかると思います。私たちは、今この非価格ました。当時、ちょうど携帯電話が普及し始めた頃だった

競争力をつけることに意識的に取り組んでいるため、このため、お客さまを訪問して自分の携帯から専門家に電話を数年間においては新規貸出の実行金利を毎年少しずつ上げ

かけ、自分の携帯を通じてお客さまに専門家とお話してもることができています。

らいました。すると、お客さまは専門家の説明にはしっか

地域を活性化するのは「経済力」と「環境力」

りと耳を傾け、頷いていたのです。その姿を見て、やはりコンサルティングサービスの需要は高いと思い、私がそのような対応を繰り返していくと、支店の業績が右肩上がり

澁に伸びていきました。

聞かせください。

澁

落合理事長：日本はこれから間違いなく成熟社会になりま

谷：3 万人もの専門家がいらっしゃれば、あらゆるニー

谷：貴金庫の地域活性化に対するお取組みについておズにお応えできそうですね。

す。成熟社会になれば様々な課題が出てきますが、一番大落合理事長：専門家を活用してコンサルティング支援をす

きな課題は税収が減ることです。税収が減れば、当然そのることで、私たちは非価格競争力をつけることに取り組ん

地域のサービスは低下し、人も減ります。そうならないよでいます。価格競争ではスケールメリットの関係から大きうに、共働き夫婦の育児支援や高齢者の生活支援をする組い方が勝ちますので、私たちが貸出金の単なる価格競争を織体、いわば利益優先でない組織体が増えないことには、したところで、私たちよりスケールの大きい地方銀行やメこの街に住みたい、暮らしたいと思うような人は出てきま

ガバンクなどに勝つことはできません。しかし、商品やサー

せんし、働きやすさ、商売しやすさといった環境にもなら

ビスに違いを設ければ、勝つことができることに気付き、ないため、当然選ばれる地域にもなりません。信用金庫は後からそれが非価格競争力だと知りました。

地域を選ぶことができないため、自分たちで選ばれる地域

金融機関の場合、面倒くさい、難しいことに取り組むこにしなければ、私たちの経営そのものが安定しません。自とが、非価格競争力に繋がると考えています。他の金融機らの経営を安定的なものにするためには、自らの利益では関よりも低い金利を提案する、いわば価格競争の貸出提案

なく、地域の利益を優先するビジネスを育てていかなけれを行うのは容易ですが、他の金融機関よりも高い金利で貸ばなりません。地域の利益を優先することは、結果的にはそうと思えば、面倒くさいことや難しいことにも取り組ん

私たち西武信用金庫の利益として返ってきます。例えば、

でいかなければなりません。また、今後 AI が発展してい西武信用金庫では、地域活性化応援資金として 10 年以上支

お客さま支援センターの仕組みと実績

主な支援内容と実績（平成29年度）

事業支援

街づくり支援・専門家派遣・ビジネスマッチング・受発注成約支援
・創業融資
・海外展開支援2,235先4,924件2,179件
501件
465件

・ＮＰＯ等支援融資(CHANGE実績)
・コミュニティビジネスローン
・地域産業応援資金の寄贈

11件
268件
43団体

( 34億18百万円 )( 1億13百万円 )( 70億71百万円 )( 2,740万円 )＊＊ 基金創設(1989年)からの寄贈総額は5億72百万円
資産形成・管理支援

・信託業務・相続関連業務受付
・リバースモーゲージタイプローン
・相続定期預金306先
50件
1,626件( 207億60百万円 )西武信用金庫「2018ディスクロージャー誌」より抜粋

6

援し続け、すでに何億円もの資金を地域に寄付しています

地域住民を増やし、人の集まる街をつくるが、資金だけではなく、人が必要であれば人も出して、全員で地域を守り、活性化できるようにしたいと考えています。
澁

そして、地域を活性化するのに必要なのは「経済力」と

谷：最後に改めて、地域の活性化、地域密着型金融に「環境力」です。経済力とは、地域の企業や資産家を育成しついて、落合理事長のお考えをお聞かせください。

て、雇用を増やし、その人たちの住処を提供することです。

落合理事長：繰り返しになりますが、地域の活性化とは何

環境力とは、育児支援を充実させた共働き夫婦の働きやすかと言えば、地域住民、つまり交流人材を増やすことであい環境や、シルバー施設やケアサポートを充実させた高齢

り、そのためには地場企業を育成し、雇用を増やさなけれ

者が暮らしやすい環境などをつくることです。地域内に託ばなりません。さらに、東京の場合は地価が高いため、賃児所が充実すれば、企業は若年層の共働き夫婦を雇用しや

貸スペースをたくさん作って、テナントや居住者を誘致す

すくなりますし、そうなれば必然とその地域にお金が落ちることに取り組んでいくことも大切です。地域内に「雇用」る仕組みができ、地域の経済力は豊かになります。環境とや「住まい」、「商売」の基礎をつくれば、地域は自ずと活

言えば CO2 削減などをイメージされがちですが、そのよう性化します。住みやすさを求める人、働きやすさを求めるな話ではなく、
もっと大きな枠組みのなかでの「住みやすい」

人、共働きしやすい環境を求める人、商売しやすさを求め「暮らしやすい」「働きやすい」「商売しやすい」街づくりです。

る人など、地域に求められるものは様々ですが、人が集ま

西武信用金庫では、コンサルティング機能を発揮した貸出

る街をつくることが大切です。

と街づくり支援の両輪を上手にかみ合わせ、地域の活性化

人が集まる街をつくるために、私たちは事業支援や、街支援に取り組んでいます。

づくり支援、資産形成・管理支援をするわけですが、これらは三位一体となって取り組むことが大切です。事業支援澁

潜在能力、選手生命は人それぞれとは地場企業への支援であり、街づくり支援は NPO など

谷：成果主義や定年制度の廃止など、貴金庫の人事制

ンスペースなど、資産の有効活用を支援することです。こを活用した支援、資産形成・管理支援はテナントやオープ度についてお聞かせください。

れら三つの支援が上手に機能しなければ、地域は活性化し落合理事長：人事制度のうち、一番大きな変革は年齢によません。

る定年制度をなくしたことです。一般的に、企業は 60 歳

地域経済の活性化とは、地域内に人を増やすことで、そや 65 歳など、一定の年齢で退職となるよう制度づけられの人を増やすためには街に魅力が必要となり、その魅力とていますが、私はこれに疑問を感じています。この話をすは何かと言えば、住みやすさ、暮らしやすさということでるときには、よく世界のイチローを例に挙げるのですが、す。これを単に地域を活性化しようと思ってもできません

イチローは 44 歳になってもメジャーリーガーとしてプが、取り組むべきことを一つひとつ明確にして継続するこレーをしていました。しかし、国内のプロ野球選手のなかとによって地域は活性化し、最終的には地域金融機関の経には 20 代で現役を引退する選手もいます。つまり、潜在営力を高めていくことに繋がると思います。

能力は人それぞれで、選手生命の長い人、短い人がいるにもかかわらず、企業は一律 60 歳や 65 歳で区切ろうとするわけです。
例えば、コンサルタントの場合、重視されるのは体力ではなく、能力です。コンサルタントにとって年齢を重ねる
ことは経験が豊富になるというプラスの要素が大きく、マ
イナス要素はより少なくなっているはずです。それを一律
年齢で区切ってしまうのは、年齢を重ねて能力を高めた人にも失礼だと思います。西武信用金庫では、60 歳以降の働き方に関して、給与と仕事量を減らして嘱託としてソフ
トランディングしていくコースや、コンサルティングなどの仕事を現役のまま続けていくコースなど、自分たちの定年は自分たちで定めるようにしています。

7

再エネ特集

聞き手：リッキービジネスソリューション株式会社
代表取締役 澁谷 耕一

能です。ちなみに、現在国内の太陽電池設置量が約 43GW でため池の水上発電は一石三鳥あることを考えれば、その約７倍の太陽電池を設置できる余澁谷：先日、香川県の水上発電を視察してきました。水上発地があるということです。耕作放棄地は、今まで農地転用が

電は冷却効果が得られ、地上や屋根に設置する場合よりも高難しいとされていましたが、徐々に規制が緩和され、農家のい発電量が期待できたり、貯水の蒸発量軽減や藻類の異常発

副業として発電事業をできる環境が整いつつあります。今後、生防止など、メリットが多いとお聞きしました。改めて、た農地活性化も踏まえ、さらに規制緩和が進めば、農家のビジ

め池を活用した水上発電についてお聞かせください。

ネスモデルは大きく変化していく可能性もあると思います。

手塚社長：そのようなメリットも当然ありますし、その他の薄膜太陽電池はコスト競争が厳しい

大きなメリットは、森林伐採や調整池をつくるなどの土木造成費用がかからないことです。例えば、100 億円規模の発電

澁谷：工場の多い地域では、屋根の荷重に耐え得る薄膜太陽所を作ろうとすれば、一般的に造成費だけでも 15 ～ 20 億円

電池の普及に取り組む地域もあるそうですが、なかなかうまの費用がかかります。水上発電の場合にはフロートと固定用

くいかないとお聞きします。それはなぜなのでしょうか。

のアンカー工事が必要になりますが、それらも年々安くなっ

手塚社長：少し専門的になりますが、薄膜太陽電池には薄膜てきていますし、フロートがパネル架台も兼ねるだけのシンシリコン系、化合物半導体系と有機半導体系がありますが、プルなものであることを考えれば、まさに一石二鳥、三鳥といずれも技術開発途上であり、課題があります。特に、薄膜も言えるようなメリットがあります。また、造成工事を必要

シリコン系（アモルファスシリコンと呼ぶ）が普及しない要としないため、竣工までの期間が短いこともメリットです。

因の一つは、性能・品質・価格競争力が結晶系に大きく劣る

現在、ため池を活用した水上発電施設は全国に約 100 か所

ためです。ただし、化合物半導体系でアメリカのファーストあり、そのうち当社が携わる香川県には 9 か所あります。たソーラー社が開発した CdTe 系（一般にカドテル系と呼ぶ）

め池は全国で約 20 万か所ありますので、100 か所といっても太陽電池は、変換効率は結晶系に比べ低いのですが、低コス全体のわずか 0.05％です。ため池の数が多い兵庫県、香川県

トで製造することに成功したため、世界的企業になりました。

などがため池を活用した水上発電に積極的に取り組んでいま

同社は世界各地で自社のパネルを使用した大規模発電所を建す。香川県の金融機関は「県内に発電所を 100 か所作りましょ

設し、売電事業で成功しています。しかし、同社が製造するう」と非常に積極的であり、私もクリーン電力によるエネル

薄膜 CdTe 太陽電池には微量の有害物質であるカドミウムがギーの地産地消を推進する観点から、地域金融機関の皆さま含まれているため、日本の屋根などには殆ど設置されていまと一緒に地域の電力の非化石化とスマートコミニティ事業をせん。また、日本ではソーラーフロンティア社が CIGS 系の考えていきたいと思っています。

薄膜太陽電池を開発製造販売しています。比較的高効率ですが、レアメタルを使用しているため、コスト・性能・品質に

耕作放棄地も絶好の発電所候補地

優れた結晶シリコン太陽電池に比べ厳しいようです。
その他にⅢ - Ⅴ系薄膜太陽電池があります。このタイプは、

澁谷：ため池以外に、発電所の候補となるような場所はあるのでしょうか。

基材に GaAs（ガリヒ素と呼ぶ）を使用し、高価ですが、電手塚社長：耕作放棄地です。現在、全国には耕作放棄地が約

力変換効率が 35% ～ 40％と極めて高く、衛星用として活躍

40 万 ha あると言われていますが、これは凡そ琵琶湖 6 個分しています。しかし、レアメタルを使用し、製造プロセスがに相当し、約 300GW（3 億 kW）の太陽光発電所が設置可

難しく、非常に高価（一般の結晶系の数百倍）で、一般産業

8

用には向いていません。また、薄膜太陽電池には、素子をフィ

手塚社長：これは私のメインテーマです。一般的に、中小企

ルムに蒸着又は印刷して作る太陽電池が時々話題になります。

業が払う電気代は大企業に比べて割高です。再エネ事業者がご承知の通り、フィルムの場合、太陽の極めて強い紫外線の中心となって地域内で再エネ電力を融通できる仕組みを構築

影響から、10 年経過するとフィルムの表面の分子構造が破壊すべきだと考えています。そうすれば、電力をあまり必要とされて、劣化してしまうこともネックになります。結晶シリしない倉庫業者などが自社の屋根に太陽電池を設置して、電コン太陽電池は出力を 25 年～ 30 年経過しても初期値の 80％

力を多く必要とする近隣企業に安い価格で再エネ電力を売買を保証しています。それが 10 年でダメになってしまうというできようになります。ドイツには、シュタットベルケということでは競争力がありません。私は、太陽電池パネルのトッ

地域電力会社が 1,000 社以上存在し、黒字経営できています。

プカバーとしては、構造材として安く、光の透過度と耐久性

日本もドイツのモデルを参考にしながら、地域で電力会社をの高いガラスが最適であると確信しています。

創り、地域内でエネルギーを共有する仕組みを構築すべき時

澁谷：しかし、荷重問題から、工場の屋根にガラス製の太陽代に突入していると思います。

電池を設置するのは難しいのではないでしょうか。

2020 年東京「SDGs 五輪」に向けて

手塚社長：それは誤解です。工場の屋根は建築基準法上、ある程度の積雪や台風の風圧にも耐えられる設計がなされてい手塚社長：2020 年に開催される東京五輪・パラリンピックをます。具体的には、１ｍの積雪や風速 40m/S の風圧では、1「SDGs 五輪」と称して、会場などの電力をすべて再生可能エ

平米当たり 250 ～ 300kg の荷重がかかりますが、それに耐えネルギーで賄いたいというニュースがありましたが、私たちられるよう設計されているはずです。太陽電池パネルの荷重はぜひとも行政の方々に場所の提供をお願いしたいと考えては 1 平米当たりせいぜい 12kg 程度、架台を入れても 20kg 程います。
「太陽電池を設置したい、或いはできそうな土地、学度であり、住宅の屋根に使用されているスレート瓦と同じ重校がこれだけあります」という情報をいただければ、私たち量です。また、屋根以外のケースで申し上げると、建物の外が地元企業や地域金融機関を巻き込んで、ネット・ゼロ・エ

壁は 50 年以上の耐久性が要求されますが、合わせガラスの中ネルギーの実現に向けたプランを考え、提案します。

に太陽電池を封止した、ビルのカーテンウォール用建材一体

地域の再エネ導入を促進するためには、民間の資金・企画型太陽電池パネル（BIPV と呼ぶ）は、その要求に答えられる力を公募して、その優秀な提案を積極的に取り入れていく仕製品として、すでに多くのビル建築物に使用されています。

組みを設けることが良いと思います。太陽光の場合、すでに自立した非化石電力事業になっていますので、行政が「空間」

FIT 契約終了後の個人住宅をどうするか「テーマ」「場所」の情報を民間に与え、民間の知恵を募るこ澁谷：再エネに関する様々な CSR の取組みが展開されていまとで充分成立すると考えています。民間に知恵と資金を出さすが、それらの将来性についてお聞かせください。

せ、競争させることは、より良いエネルギー社会の実現と地

手塚社長：グーグル、アマゾン、アップルなどの世界的企業

域の活性化にも繋がります。行政主導の企画に補助金をつけは事業で使用するエネルギーを 100％再エネで賄うと宣言し、て事業者を募る仕組みでは、私たち再エネ事業者の知恵が必

それを実現させつつあります。国内の RE100 加盟もリコー、要とされず、画期的な取組みの創出にも繋がりません。再エ

積水ハウス、アスクルに続いて、大和ハウスやイオンなど続々ネ事業者同士が競い合うことで、再生可能エネルギーによると増えており、この流れは今後も継続すると思います。

地産地消と地域の発展に繋がることを期待します。

ただし、私は個人住宅でもこのような環境価値を評価する仕組みが必要だと考えています。個人住宅の場合には、FIT
価格での買取制度が 10 年間であり、来年 10 月にはついにFIT 契約が終了する家庭が出てきます。現在、個人住宅で太陽電池を設置している家庭は約 230 万軒ありますが、来年 10
月で FIT 契約が終了する家庭は約 56 万軒あります。これらの家庭は、FIT 契約終了後に何の契約もしなければ、自家消費以外の余った電力を垂れ流すことになります。そこで、私は今、それらの家庭の環境価値を評価する仕組みや、余った電力を地域企業に売買できるような仕組みを考えています。

中小企業のエネルギー共有社会を目指す● 手塚 博文（てづか ひろふみ）
昭和 24 年生まれ。昭和 55 年 3 月京セラに中途入社。平成 8 年 9 月京セラソー

澁谷：再エネ普及には、地域経済を支える中小企業を巻き込

ラーコーポレーションを設立、代表取締役社長に就任。翌年京セラ取締役

んでいくことも大切だと考えますが、どのようにすれば中小事業部長に就任。京セラ退職後、平成 19 年 4 月スマートソーラーを設立、企業への再エネ導入が進むとお考えでしょうか。

代表取締役社長に就任（現職）。

9再エネ特集澁 谷 耕 一 の 視 察 先 紹 介① アーキアエナジー株式会社／子会社：株式会社ゲネシス（静岡県牧之原市）
アーキアエナジー株式会社取締役 大橋 徳久

発電所（東京都羽村市）と、自治体等への申請手続中である小牧国内外から問い合わせ殺到の発電所

バイオガス発電所（愛知県小牧市）のプロジェクトを並行して開当社は、平成 27 年にプラント設計・ファイナンス・廃棄物処発していますが、この 3 プロジェクト以外にも開発計画が進行し理の専門家が集まって設立され、メタン発酵によって廃棄物を中ています。また、国内の全国各地に限らず、海外からもノウハウ間処理するバイオガスプラントを活用したプロジェクト開発と、提供の相談や依頼を多数いただいており、今後案件内容に応じて子会社を通じたプラントの運営管理を行っています。100% 子会

対応していきたいと考えています。

社である株式会社ゲネシスは、静岡県牧之原市にてバイオガス発

食品廃棄物を通じて地方創生に貢献

電所（牧之原バイオガス発電所）を運営しています。
牧之原バイオガス発電所は平成 29 年 3 月に稼働し、約 1 年半

日本国内で発生する食品廃棄物は年間 2,775 万トン（平成が経過していますが、これまで地方自治体を含む多くの方々にご28 年）に達し、そのうち未だ食べられる「食品ロス」は年間支援をいただきながら、廃棄物の受入量は順調に増加し、発電量621 万トンにのぼります。農林水産省や環境省、消費者庁におも当初の想定より約 20％上振れしている状況です。休止中のバ

いても、この莫大な「無駄」を抑制すべく、食品リサイクル法

イオガス発電所が数多くあるなか、ゲネシスの運営するプラントの制定（平成 12 年）をはじめとする、様々な対策や啓蒙活動

は安定的に稼働しているため、様々な業界から注目をいただいてを行っていますが、現状では、有価物として流通しているものいます。

を差し引いた年間 1,661 万トンの食品廃棄物のうち、1,101 万

足元では、平成 30 年 4 月より建設を開始した羽村バイオガス

トンは焼却・埋立によって処分され、再生利用される量は僅か
561 万トンに止まっています。その大きな要因の一つが食品廃棄物の再生施設の不足であり、現在メタン発酵を活用した中間処理技術の確立とその普及が急がれています。
当社の取組みは、食品リサイクル率の向上や再生可能エネル
ギーの普及だけではなく、昨今問題となっている地方自治体のごみ処理問題の一助となるべく、地域に根差したインフラ事業
として、FIT 期間経過後も継続運営する必要があると考えています。また、このような取組みは地元雇用を促進し、地方創生にも寄与します。これらを実現するために、当社は様々な他業
種の技術や知見を活用しながら、新しい食品リサイクル・ルー
プを確立し、スピード感をもって生産性の高い静脈産業を作り上げていくことが重要だと考え、その一端を担えるように尽力していきます。

10

② バイオマスパワーテクノロジーズ株式会社（三重県松阪市）

取締役 西川 幸成

トとして、株式会社タクマ製のトラベリングストーカ方式による歩留まり材を発電利用に回す

1,990kW 直接燃焼発電プラントを採用しています。タクマとの平成 27 年度より、FIT の買取価格に新たに木質バイオマスの包括的事業提携のもと、平成 30 年 1 月から商業運転を開始し、「小規模枠」が設けられ、出力 2MW 未満の間伐材由来の木質バ

森林を知る発電事業者として川上の燃料集材供給工程から川中のイオマスに関しては、1kWh ＝ 40 円の買取条件が設定されましプラント運営を主体的に手掛け、地域内資源循環型・地産地消型

た。当社は、その高売電単価となる小型未利用材枠（2MW 未満

ビジネスモデルを目指して事業運営を行っています。

枠）を活用して、三重県を中心とした地域の未利用森林資源を燃

新しいエネルギー経済の形を創造料とする木質バイオマス発電事業を運営しています。ただし、燃料集材リスクのある未利用材の新規集材を行うのではなく、既設バイオマス発電は燃料集材を必要とする唯一の再生可能エネル

発電所向けの未利用材の燃料保管ならびにチップ生産時に大量にギーであり、24 時間運転可能な安定電源です。燃料集材による発生する歩留り材（バーク）を主要燃料としています。歩留り材

森林整備を通じて国土の保全や災害抑止に寄与すると同時に、中を発電利用に回すという、国内初の斬新なビジネスモデルであり、山間地や都市郊外での雇用を創出し、地域林業や素材生産業、廃地域の未利用森林資源をあますところなく隅から隅まで最大限利

棄物処理業など、各地の既存産業を下支えする事業だと考えてい活用する先駆的事例に成り得ると考えています。

ます。バイオマス発電は 21 世紀型の資源循環型経済社会の形成に資する正真正銘の「地方創生エネルギー事業」であり、当社は『ババイオマス発電の買取価格
バイオマス発電の買取価格
バイオマス
区分

間伐材由来の
木質バイオマス

一般木質等(バイオマス液体燃料以外)

バイオマス
液体燃料

建設資材
廃棄物

イオマスによる地方創生エネルギー事業～資源循環型社会の創造

一般

その他
バイオマス

を経営理念・～Building the possibilities of Biomass Energy ～』ミッションとして掲げています。これからも、地域社会の持続可

2MW未満

2MW以上

10MW未満 10MW以上

調達価格

40円＋税

32円＋税

24円＋税

入札

入札

13円＋税

17円＋税

調達期間

20年間

20年間

20年間

20年間

20年間

20年間

20年間

能性、域内循環性、世代継承性の向上を目指して、未来の可能性（一般社団法人日本木質バイオマスエネルギー協会）に満ち溢れたバイオマス発電を新しいエネルギー経済の形としてそして、当社のこのような構想を実現するために、材質や形

地域社会のなかに創り上げていくことに全力を注いでいきます。

状・含水率への対応範囲が広く、歩留り材の使用が可能なプラン

アーキアエナジー株式会社① 会社名
代表者 植田 徹也
創② 会代 社表 名者 バイオマスパワーテクノロジーズ株式会社
代表取締役 北角 強
創業 平成 27 年 4 月（資本金：8,800 万円）

業

所在地

所在地 東京都港区西新橋 1-18-6-1309

社 ) 三重県松阪市久保町 502 番地 10( 営業所 ) 大阪府枚方市三栗 1 丁目 28 番 75 号

会社名 株式会社ゲネシス（アーキアエナジー 100％子会社）

会社 HP

代表者 大橋 徳久
業 平成 20 年 1 月（資本金：7,000 万円）

所在地 静岡県牧之原市白井 749 番地の 20（白井工業団地内）
会社 HP

(本

( 発電所 ) 三重県松阪市小片野町 1790 番地 1

会社 HP https://www.archaea-energy.co.jp/

創平成 27 年 12 月（資本金：3 億 4,400 万円）

http://genesis-recycle.com/

11

http://www.bpt.co.jp/

関東初の農家レストラン開業
横浜銀行 法人営業部 情報ソリューション営業グループ
主任調査役 高野 慎太郎 氏

副調査役 徳丸 朝子 氏

栗原 拓也 氏平成 30 年 5 月 24 日、神奈川県藤沢市遠藤に
国家戦略特区の制度を活用した農家レストラン「いぶき」が開業しました。
今回は、農家レストラン「いぶき」の開業支援に携わった横浜銀行の担当者の方々にインタビューを実施しました。
聞き手：リッキービジネスソリューション株式会社（左 4 人目から順に）
黒岩神奈川県知事 冨田社長

宮下 祐輔

齋藤農林水産大臣

農家レストランとは冨田社長の 4 つの目的

宮下：農家レストランについて教えてください。

宮下：農家レストラン「いぶき」の開業には、どのような背景・

栗原さん：農家レストランとは、国家戦略特区の「地域農畜目的があったのでしょうか。

産物利用促進事業」を活用して、農用地区域内に建設が許可

栗原さん：農家レストラン「いぶき」の経営者である冨田社

されたレストランのことを言います。農家レストランの設置

長は、開業に際して 4 つの目的を掲げていました。1 つ目は、には色々な要件がありますが、特徴的なものとして「農家レ

豊かな緑地や田園など自然の魅力溢れる藤沢市遠藤という地

ストランで提供される主たる食材の（量的又は金額的に）5 割

域を知ってもらい、その豊かな自然環境を守っていくことで以上が、当該市町村の区域内等で生産される農畜産物」といす。2 つ目は、四季折々の草花や樹木を楽しみながら地元の食う要件があります。

材を使った健康料理を味わってもらうこと。そして、3 つ目は、

また、農家レストラン「いぶき」の設置場所は、都市計画

地産地消によって地元農家の収入増に繋げ、地域活性化に貢法上の市街化調整区域に該当し、基本的には建築物の新設や献すること。最後に、農業の 6 次産業化を推進することで若増築を極力控えなければならない地域です。さらに、農振法者を呼び込み、後継者不足に悩む農家の課題解決に繋げ、持（農業振興地域の整備に関する法律）上では、農業振興地域の

続可能な農業への発展を目指すことです。

農用地区域に該当し、農業の利用を確保すべき土地として、

宮下：冨田社長の目的には、地元の農業に対する並々ならぬ農業目的以外の建築物の建設が厳しく制限されています。農

愛着を感じますが、元々農業を営まれていた方なのでしょうか。

用地区域内では、農地と農業用の付随施設（畜舎や倉庫など）

高野さん：冨田社長は農家出身の家系ではありますが、自らはのみ利用が認められていますが、農家レストランは後者の農

農業ではなく、造園業を営まれています。そして、自らが生ま

業用の付随施設に位置付けられます。

れ育った藤沢市遠藤をとても愛されているのですが、農家の高そのような様々な法律上の制限を受けるなかで、国家戦略

齢化などの問題から愛すべきふるさとの農業が衰退していくこ

特区の制度を活用して今年の 5 月 24 日に開業したレストランとに危機感を感じ、なんとかしたいという強い想いが芽生えたが農家レストラン「いぶき」です。農家レストランとしてはそうです。平成 26 年に開催された地元国会議員の講演会にて、全国で 6 例目、関東では初の事例となりました。

国家戦略特区を活用すれば農地にもレストランを開業できるこ

12

とを知った冨田社長は「これだ。自分もやってみたい」と思い、上ではありますが、皆さま非常に活力に満ちていました。

平成 27 年 10 月に当行の長後支店に相談に来られました。

宮下：私も元銀行員として、ご年配の方から「農家レストラ

四季折々の草花や樹木を感じながらンをやりたい」と相談されれば、「本当にやるんですか」と思っ

宮下：内装や外観にもかなり拘りが感じられますが、農家レ長が非常に熱い想いをお持ちだったことが伺えます。

ストラン「いぶき」の特徴についてお聞かせください。

栗原さん：そうですね。私たちも冨田社長から相談を受け、
色々徳丸さん：まず、内装の特徴として、寒川町の築 300 年の古なお話を聞いていく上で、冨田社長のやる気や意志の強さか

民家で使用されていた梁と柱を再利用しています。これは数ら「農家レストランを開業したい」という想いが本気である

年前、冨田社長にご縁のある方がお住まいだった古民家を取と感じました。当行としては、今回の取組みは、行政などのり壊した際に、梁と柱は取っておけば何かに使えるのではな

関係機関との連絡調整や申請手続きのサポートに加え、農地

いかと倉庫で保管していたそうです。この立派で風情ある梁

所有適格法人を設立するための情報提供や資金計画の作成、と柱は、店内に落ち着きと温もりをもたらしていると感じま

資金調達のアドバイス、什器備品の調達、オープニングセレモ

す。また、レストランの外観には、冨田社長の本業である造ニー運営会社の紹介に至るまで、金融機関としてのソリュー

園技術を活かした四季折々の草花や樹木が植えられています。

ション力を活かしたサポートができた好事例だと捉えています。

店内 42 席、テラス席 12 席の計 54 席から四季折々の草花や地域の課題解決に主体的に取り組むてしまいそうな気がしますが、これまでのお話から、冨田社

樹木を楽しみながら、地元藤沢産の食材を 5 割以上使用した
健康料理をビュッフェ形式で召し上がっていただけます。

宮下：最後に、農家レストラン「いぶき」の今後の展望や、冨田社長の想いを金融機関が具現化

貴行の地方創生に対する取組みについてお聞かせください。

宮下：冨田社長から農家レストランを開業したいと相談を受

ラン「いぶき」が藤沢市の農畜産物の発信基地となることをけたとき、貴行はどのような反応、印象を受けたのでしょうか。

期待しています。また、神奈川県は県内全域が国家戦略特区

高野さん：当行としても今回のような国家戦略特区を活用しの指定を受けていますので、県内全域が農家レストランの候た事例は初めてだったため、相談を受けた当初は内閣府が公補地になり得るとも言えます。県内に新たな農家レストラン

表している国家戦略特区の案内資料を調べることから始まり、の開設希望があった場合には、強い想いとぶれない意志があ

まさに手探り状態でした。しかし、「冨田社長の強い想いに応れば第二の農家レストランとして、今回の経験を活かして全

えたい、力になりたい」という想いから、冨田社長と二人三力でサポートしていきたいと思います。

栗原さん：当行としては、冨田社長の想い同様、農家レスト

脚で手を取り合い、5 月 24 日の開業までこぎつけました。

当行の地方創生への取組みという観点で申し上げれば、ど

宮下：国家戦略特区の認可取得にあたって、苦労した点などのようにすれば持続可能な地域活性化に貢献できるかを前提についてお聞かせください。

にして、単なる融資や投資の提案だけではなく、地域の課題

栗原さん：冨田社長の相談を受けてからすぐに藤沢市役所、解決に主体的に取り組んでいきたいと考えています。今後も神奈川県庁に話を持ち掛け、各々へ数十回足を運び、担当者

地域金融機関として、お客様、地域に寄り添いながら地方創との協議を繰り返してきました。その後、内閣府との協議や生への取組みを深化させていきます。

農地所有適格法人の設立、国家戦略特区の諮問会議などを経て、特区認定取得の手順を一つ一つこなしていきました。また、
その一方で藤沢市及び神奈川県においては、特区認定の他に農家レストランの開業にかかる各種法令に基づく申請手続きを行いました。関東圏では前例のない事業であり、調整や手続きには苦労した面もありますが、そうしたなかでも本事業が途中で頓挫することがなかったのは、行政機関が協力的であったことと、何より冨田社長の農家レストランを開業した
いという強い想いとぶれない意志があったからだと思います。
宮下：貴行や行政の方以外に、冨田社長のお取組みをサポー

左から徳丸さん、高野さん、栗原さん

トする方はいたのでしょうか。
農家レストラン いぶき（神奈川県藤沢市遠藤字琵琶島 3889-1）

徳丸さん：冨田社長の奥様や、近所でブルーベリー畑を営んでいる冨田社長のお兄様、さらにはレストラン建設地の地主

運営：農地所有適格法人 株式会社いぶき代表取締役 冨田 改の方が冨田社長の趣旨に賛同され、サポートしていました。
冨田社長は御年 72 歳で、サポートされる方々も一定の年齢以13

第二地方銀行 31 行主催

今年も 6 月 20 日
（水）に、第二地方銀行の取引先を対象とした商談会「地方創生『食の魅力』発見商談会2018（第8 回目）」を TRC 東京流通センターにて開催致しました。主催銀行数（31 行）をはじめ、出展社数（261 社）、来場者数（2,618 名）のいずれも過去最高を更新しました。開会式にて、金融庁の日下智晴室長より「銀行員の方々には、自らの取引先とともに積極的に商談会を盛り上げていただきたい」とお言葉をいただいた通り、会場内は活気に満ち溢れ、大盛況な商談会となりました。

■■「食の魅力」発見商談会「食の魅力」発見商談会実績推移
実績推移
(社)

出展社数

300

(人)

来場者数
2,572

250

2,618

2,500

2,216

200

3,000

2,000

1,623
1,451

150

221

100

737

520
101

50

243

1,500

1,000

180

839
115

261

130

500

77
0

0
第1回
（2011年）

第2回

第3回

第4回

第5回

第6回

第7回

第8回
（2018年）

金融庁 監督局 銀行第二課 地域金融生産性向上支援室長
日下智晴 氏金融機関にとっても貴重な機会（東和銀行 吉永國光 頭取）『食の魅力』発見商談会は「成果を生み出す商談会」として、
食品バイヤーと私たちのお客さまを繋ぐ貴重な機会ですが、金融機関にとっても貴重な機会です。銀行員は単に法被を着て、お客さまのサポートをするのではありません。商談会では、銀行員も食品バイヤーと名刺交換をして知り合いになることができます。銀行員が日頃接点の少ない食品バイヤーと商談会を通じて知り合い、その食品バイヤーを地元で開催する商談会にも呼び込
むことができれば、地元のお客さまの更なる支援に繋がり、地方銀行として果たすべき役割は大きいと考えています。

東和銀行

吉永國光 頭取

14

アイデアの宝庫！出展社数は最多の 22 社（北日本銀行）『食の魅力』発見商談会や地方銀行フードセレクションなど、弊社

商談希望バイヤー

商談希望バイヤー

商談希望バイヤー

商談希望バイ

商談希望バイヤー

商談希望バイヤー

商談希望バイヤー

商談希望バイ

商談希望バイヤー

商談希望バイヤー

商談希望バイヤー

商談希望バイ

商談希望バイヤー

商談希望バイヤー

商談希望バイヤー

商談希望バイ

主催の商談会ではお馴染みとなっている「商談希望バイヤー」の案内表示。これを発案したのは北日本銀行です。そんな北日本銀行は、ほかにも様々なアイデアを生み出し、出展社の販路開拓支援をしています。
商品写真などを掲載したバックパネルやブースの前掛けは、東日本大震災発生後に ( 地独 ) 岩手県工業技術センターとの連携ファンド「いわて希望ファンド地域活性化支援事業」として食品メーカー支援のために始めたもので、ファンドが終了した今もなお、それらを希望する
出展社には銀行主導で手配しています。
また、北日本銀行の職員は法被ではなく、エプロンを着ています。
これも食品メーカーを支援するならエプロンにしようと独自で作成したものだそうです。出展社のためを想いながら取り組んでいるからこ
そ、主催銀行 31 行中最多の 22 社の出展社数に繋がっていると思います。

商談希望バイヤー
案内表示（抜粋）

まるで屋台！ハイクオリティのブース作り（株式会社トラスト・ジャパン／香川銀行）
出展社のブース作りも、年々そのクオリティが高くなってきています。そのようななか、今回香川銀行から初出展の株式会社トラスト・ジャパンは、屋台のようなブースを作り、多くの食品バイヤーの呼び込みに成功していました。しかし、さらに驚いたことは、その素材の多くが 100 円均一で調達したものだということです。
この立派な骨組みは、松浦社長の奥様が 100 円均一で調達した部材をネジで繋ぎ合
わせ、組み上げたものです。商談会前に会社で試しに組み上げ、部材をスーツケースに入れて商談会場へ運び、会場内で再度組み上げたそうです。奥様は「スーツケースに入る部材であれば、海外の商談会でも同じものを作ることができますが、今回のものはまだまだ改良すべき点があり、もっと工夫が必要です」と仰います。次開催では、どんなブースを作っていただけるのか、大変楽しみです。

白桃をインテリアに♪（株式会社 RQM ／トマト銀行）
ブース作りにも共通しますが、商談会では商品の見せ方も重要です。
株式会社 RQM は、展示する商品一つひとつにしっかりとしたコンセ
プトや拘りをもち、非常に上手な商品の見せ方をしていました。食品
バイヤーからも大好評だったとお聞きしています。
まるで宝石箱のように、彩豊かな葡萄やマスカットを詰めた商品や、白桃を丸まま天然の溶液につけて瓶詰めした商品など、一つひとつの商品自体も美しいものばかりでしたが、展示の仕方も工夫されていました。各出展社の新商品を展示する「商品展示コーナー」では、限られた展示スペースのなかで、商品パネルや台を上手に活用し、一際輝く展示をしていました。まさに「白桃をインテリアに♪」のコンセプ
ト通り、食べるだけではなく、見て楽しむことができる商品展示だったと思います。RQM のような商品の見せ方一つで、バイヤーの目を惹き、立ち止まってもらうことができます。ぜひとも参考にしていた▶︎商品展示コーナー

だきたいと思います。

15

地域金融機関の多様性の発揮に期待

金融庁 監督局 銀行第二課

地域金融生産性向上支援室長 日下 智晴 氏

聞き手：リッキービジネスソリューション株式会社 代表取締役 澁谷 耕一● 日下 智晴（くさか ともはる）
1961 年生まれ、広島県出身。1984 年神戸大学経営学部卒業後、広島銀行に入行。広島銀行では総合企画部担当部長、融資企画部長、リスク統括部長等を歴任。2015 年広島銀行を退社、金融庁に入庁。地域金融の政策キーマンとして、地域金融機関の金融仲介の質の改善に取り組む。

これまでの金融庁の金融行政を見てきた人にとっては、金金融検査マニュアル廃止によって見えてくるもの

融検査マニュアルの廃止には戸惑われるのではないでしょう澁 谷：金融行政の変化についてお聞かせください。

か。金融検査マニュアルには、チェックリスト形式で金融機

日下室長：現在の金融行政は、「金融仲介機能の発揮」と「金関のリスク管理や経営管理に関して最低限取り組むべきこと融システムの健全性維持」を両立させることを目指していまが網羅されていますが、ビジネスモデルに関しては触れられす。明治初期に創業して 140 年以上続く地方銀行があるなか、てはいません。金融機関はともすればビジネスモデルは金融

バブル経済崩壊後の不良債権問題や金融機関の破綻など、金検査マニュアルへの対応とは別物として考えていましたが、融システムが不安定だった 20 年前に金融庁（発足当初は金融

金融検査マニュアルが廃止されることによって、ビジネスモ

監督庁）は発足しました。当時金融機関が抱える不良債権はデルを中心にリスク管理や経営管理などの金融機関経営を考

貸出残高の約 1 割もあり、これを一般企業に例えて資産の 1える時代が到来し、持続可能なビジネスモデル構築の差が顕

割が不良化しているとなると、そのような企業は経営が成り著に表れてくると考えています。

立たないと思います。金融機関がそのような状態でしたので、金融機関のビジネスモデルとは金融庁は何よりも金融機関の健全性の回復と維持を優先して金融行政に取り組んだわけです。そして、15 年以上を経て金澁 谷：金融機関のビジネスモデルといっても、一般企業の融機関の不良債権比率は 1 ～ 2％まで下がりました。そのよ

ビジネスモデルとは異なると思います。銀行法の規制もあり、うな歴史を背景に、来年にはついに金融検査マニュアルが廃

画期的なビジネスモデルの構築はなかなか難しいと思います

止されます。

が、その点はどのようにお考えでしょうか。

２

金融機関の不良債権比率の推移（各年 3 月期決算時点）

検査・監督基本方針の問題意識と新しい検査・監督
検査・監督基本方針の問題意識と新しい検査・監督

金融機関の不良債権比率の推移（各年3月期決算時点）(％)

平成15年3月
リレーションシップ
バンキングの機能強化に関するアクショ
ンプログラムの導入

9.0
8.0

7.0
6.0
5.0

リ
ー
マ
ン
シ
ョ
ッ
ク
平成27年9月
金融行政方針公表

4.0
3.0

Ϯ͘ϭϯ

ϭ͘ϵϬ

ϭ͘ϳϭ

Ϭ͘ϵϳ Ϭ͘ϴϳ

Ϭ͘ϲϲ

2.0

主要行等

1.0

地域銀行
0.0

H14

H15

H16

H17

H18

H19

H20

H21

H22

H23

H24

H25

H26

H27

H28

H29

H30

金融庁公表資料よりRBS作成

平成29年12月 金融庁「金融検査・監督の考え方と進め方(検査・監督基本方針)(案)」より抜粋

16

日下室長：ご指摘の通り、金融機関は一般企業のように自由ら受ける評価を聞くなどをすることが大切です。取引先の事にビジネスができるわけではなく、銀行法の規制の下で経営業について理解を深める行動の積み重ねが大切であり、そのをしていかなければなりません。一方、金融機関は資金を調ような積み重ねの中から、事業支援の切り口が生まれてくる達して運用することに関しては極めてシンプルな事業構造でものです。

すから、各金融機関は自らの資産ポートフォリオを分析し、地域金融機関が抱える課題とはどこで収益が上がり、どこでは収益が上がらないのかを見極めながら、ビジネスモデルを再構築していくことになります。

澁 谷：地域金融機関が抱える課題についてお聞かせくださより詳細に言うと、運用資産において市場金利を上回る金利い。

で運用した場合に、市場金利と運用金利の差額（スプレッド）

日下室長：地域金融機関のビジネスモデルは、現在多くの金を本源的な利益として認識するわけですが、比較的短期で資融機関が似通っているため、再編が論じられる際に金融機関金調達して比較的長期で運用することで得られる長短金利差の数に言及されることがしばしばあります。現在の地域金融

も市場金利による収益として計上されます。しかしながら、機関の課題が何であるのかと聞かれると、私は各金融機関に

この長短金利差はマーケット環境次第で得られる言わば超過

多様性が失われていることだと考えています。つまり、地域利潤であり、イールドカーブがフラットになると得られなく金融機関がそれぞれ独自性を発揮していれば、数という議論なります。つまり、近年「マイナス金利の影響によって金融には発展しないのではないでしょうか。地域金融機関の取引

機関の業績が厳しい」と言われていますが、厳密にはこの長先は、その地域によって業種・業態が多様であるはずです。

短金利差が失われているから収益が減っているのです。長短

地域の産業構造が異なれば、その地域が抱えている課題も異金利差、すなわち市場金利をあてにした収益構造となっていなります。取引先の経営課題をしっかりと認識することに関れば、それが失われることにより業績が厳しくなるのは仕方しては共通ですが、取引先が抱える経営課題やそのソリューがないことです。一方、貸出先からスプレッドをしっかり確

ションは多様なはずです。全国の地域金融機関の多様性がな

保できている金融機関は、市場金利がどうであろうと最低限ければ、金融機関の数が多いという議論にもなりかねず、最の対顧客サービス利益は確保できるはずです。

終的には生き残りをかけた体力勝負になってしまいます。そどの取引先からスプレッドが確保できて、どの取引先からのようなことにならないためには、繰り返しになりますが、

スプレッドが確保できていないかを把握していれば、よりス

金融機関の多様性こそが重要なのです。

プレッドを確保できている取引先への貸出を増やそうとする

澁 谷：地域金融機関のなかには、プロジェクトファイナン

でしょう。銀行員時代の経験では、業績の芳しくない取引先

スやシンジケートローンの組成を積極的に行い、従来以上にへの貸出のスプレッドは相対的に高かったです。そのようなリスクをとった行動を始めている金融機関も出てきていると取引先は何らかの経営課題を抱えているケースが多いため、感じます。

金融機関はそれらの取引先に対してサービスを提供すること

日下室長：地域金融機関は、取引先と長期的な関係を構築し、で、自らもスプレッドや手数料を確保することが重要になり取引先の定性的な情報などをもとに貸出を行うリレーション

ます。金融庁が金融機関に対して少しお節介のように「顧客シップ・バンキング（以降、リレバン）を地域密着型経営ととの共通価値の創造」と申し上げているのは、経営課題を抱して実践しています。一方で、プロジェクトファイナンスやシンえた取引先との間に、そのような Win-Win の関係を築いてジケートローンといったトランザクション・バンキング（以降、いただきたいからです。

トラバン）は、これまでメガバンクなどが得意としてきた分野

澁 谷：経営課題を抱えている取引先は、一つの課題ではなく、です。そのようなトラバンの貸出残高を積み上げる地域金融

複数の課題を抱えているケースが多いと思います。金融機関機関があることも多様性の観点では好ましいことであり、そには幅広いソリューションサービスの提供余地があると思いのような機会があれば果敢にチャレンジしていただきたいとますが、一方で職員のスキルや知識レベルの向上が必要にな思います。ただし、リレバンとトラバンでは性格が異なりま

ると思います。しかし、それができれば、金融機関にもサーすので、長期的な観点で各々のメリット及びリスクを認識しビスの対価として収益がもたらされるということでしょうか。

た上で、上手に組み合わせていくことが大切だと考えます。

日下室長：その通りです。金融機関は、取引先に対して、ゼ澁 谷：最近、太陽光やバイオマスなど再生可能エネルギー

ロからコンサルティングをする必要はありません。企業経営

事業者（以降、再エネ事業者）の発電所へ視察に行き、再エ

者は、自らの事業に関してはプロフェッショナルな存在です。

ネ事業者とお話する機会が多くあります。そのなかで、地方金融機関は、取引先の事業について理解を深め、伴走するこ銀行がメガソーラーのプロジェクト案件に何十億円もの貸出とが大切です。貴社が開催しておられる食の商談会のようなをしているケースがあります。例えば、太陽光に関しては「ま機会に、金融機関は取引先が実際に商売をする姿を見て、取だまだこれから」と積極的に資金を出していく金融機関と、引先の強みや弱みを知るとともに、その取引先がお客さまか「FIT 価格が年々低下して、旬は過ぎた」と消極的に捉える金

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融機関に分かれます。

繋がることもあるでしょう。そのような関係を築いていくこ

日下室長：最終的には各々の経営判断になると思いますが、とにより、取引先の満足度は少しずつ高まるはずです。一つ

地域金融機関にとっては従来に比べてトラバンの貸出残高をの相談に完璧な回答をしようと高いハードルを設定するので積み上げやすい環境になっていると思います。金融技術等のはなく、長期的な取引関係のなかで満足な状態を続けていく

高度化に伴い、貸出スキームが洗練され、キャッシュフローもことが、取引先の期待を上回るサービス提供に繋がっていく

透明で貸出可否の判断をしやすい環境になってきていますので、と考えます。

これからもチャレンジできる機会は増えてくると思います。

事業性評価の取組み状況は澁 谷：また、私が再エネ事業者に「なぜ、A 銀行からこん
なに借入ができるのですか」と尋ねると、事業者からは「A澁 谷：地域金融機関の事業性評価の取組みについてお聞か銀行には、この分野に詳しい人がいて、我々の事業に関してせください。

非常に理解していただけているからです」という答えが返っ日下室長：金融庁が、事業性評価という言葉を使って金融仲てきます。さらに、私が「それは、金融機関が外部から専門

介の質の改善を促すようになってから、各地域金融機関が改家を受け入れているのでしょうか」と聞き返すと、「いえ、金めて地場産業に目を向けていると思います。これまでの 20 年

融機関のプロパー職員です」という答えが返ってきたときに間、金融機関の健全性の観点で取引先の債務者区分が重要視は、非常に驚きました。専門分野に知見のある職員が在籍す

され、金融機関の判断基準がその債務者区分に依拠しすぎたる金融機関では貸出対応できるが、そうではない金融機関は結果、どの業種であっても「正常先であれば問題なし」とい対応できないというケースです。

う貸出行動に陥った面があります。そのことで、業種の違い

日下室長：地域金融機関の歴史を振り返ってみれば、海外支も含め本質的に何が問題であるのかなど、取引先の実態把握

店を設けて海外ファイナンスを拡大させた時代なども同様だ

が疎かになってしまいました。ところが、各金融機関が債務と思いますが、ポートフォリオの中に先進的なファイナンス

者区分のみで判断するのではなく、業種、或いはその取引先が組み込まれていると収益の多様性は高まります。ただし、の事業が個別にどうであるのかを見るように変わってきていそのようなファイナンスは、市場などの外部環境の影響を受ますので、事業性評価は浸透しつつあるのではないかと思い

け易く、リスク管理も高度なものを必要としますので、専門ます。金融検査マニュアルの廃止によって、金融機関は債務

人材の継続的な育成も含め、十分な体制を整えた上で行うこ者区分に依拠した判断ではなく、これまで以上に業種や個別とが必要です。そのような体制を整えて、ぜひチャレンジしの事業に関する判断力を高め、どのような取引先の成長支援ていただきたいと思います。

をすべきか考えていくようになると期待しています。

取引先の期待を上回るサービスとは

澁 谷：地域金融機関は、どのようにして地場産業を支援し

澁 谷：取引先の課題解決に向けた、コンサルティングサー

日下室長：地場産業の支援は、都道府県単位よりも市町村単ビスという観点では、金融機関が取引先の期待を過大視して、位で考えるべきだと思います。陶磁器の産地や、繊維産業のコンサルティングサービスの提供に躊躇しているのではない

発達した地域など日本全国には様々な地場産業がありますが、ていくべきなのでしょうか。

かと感じる部分もありますが、いかがでしょうか。

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金融機関との取引に対する企業の満足度
金融機関との取引に対する企業の満足度

日下室長：金融機関の最大の強みは、貸出ができることです。
ほとんどの企業が事業において借入金を必要としますので、貸出ができる金融機関は、非常に重要な役割を担っています。
これはコンサルティング会社や税理士などの他の支援機関に23％はできないことであり、長期的な関係に加えて、いざというときには貸出してもらえるという安心感を与えることができるのは金融機関だけなのです。
そして、取引先からの相談にはすぐに応じることが大切で、必ずしも 100 点満点の答えを出す必要はないと思います。取引先からすると、相談してみるとすぐに何らかの答えが返ってくること自体に安心感があります。長期的な取引の過程では色々な場面に遭遇するもので、例えば、取引先の事業が思うようにいかなかった際に、支店長の発した一言がヒントとなり、事業が好転するケースだってあるでしょう。また、資金ニーズへの速やかな対応が企業の新たなイノベーションに

平成29年10月 金融庁「企業調査アンケートの結果」より抜粋

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市町村単位で考えると地域銀行も信金信組も同じ役割です。

また、事業性評価は金融機関だけが行うものではなく、そ必ずしも地域銀行が優位で、信金信組が不利というわけではの取引先のお客さまの評価も含まれます。例えば、取引先のなく、それぞれが地域企業をどれだけ支援できるかだと思いことをよく知っている企業からの「D 社の製品は耐久性が高ます。私の考える理想的な地域金融の姿は、その地域に本店

い」「、E 社の新製品はライバル会社の製品に負けている」といっを構える信金信組が一番身近な存在として地場産業や事業者

た情報は信用性の高いものです。事業性評価をする上で、そに深くコミットし、その事業者の難しい経営課題に対しては、のような情報をしっかりと押さえておくことが大切です。

場合によっては地域銀行が高いソリューション力を発揮し、地方創生における地域金融機関の役割とは信金信組の取組みを補完していく形です。各々の金融機関が自らの強みを活かすことで多様性が生じて、企業を重層的に

澁 谷：地方創生を目指す上で、地域金融機関が果たすべき支援していく枠組みが整っている地域は将来的にも衰退しな役割についてお聞かせください。

いと思いますし、最近はそのような地域が増えてきていると

日下室長：金融行政の変革と同じくして、
各地方自治体では「地感じます。

方版総合戦略」が進められていますが、その行政の取組みに

事業性評価の先にあるもの、多様性とは積極的に関わっていくことではないでしょうか。地域を将来

澁 谷：事業性評価を通じて、地場産業を支援することを突などをしっかりと考え、そこに地域金融機関が全面的に関与

き詰めていけば、「この事業、或いは分野では、他の金融機関

していくことが大切です。各地で地方創生を図るための取組

よりも B 銀行が非常に得意とする」ということも起こり得るみが展開されていますが、行政が対応できることは限定的でと思いますが、いかがでしょうか。

す。例えば、自治体が一事業者を優遇して支援していくこと

日下室長：当然起こり得ると思いますし、多様性の先にあるはできませんが、金融機関が個別に一事業者を支援すること専門性に繋がります。広島県の地場産業を例にとれば、広島は可能です。金融機関が関与することで、行政と産業界との銀行ではマツダを頂点とする自動車産業と長い間共に歩んで関係はよりスムーズに進んでいくと思います。

的にどうしたいのか、或いはどうならないようにしたいのか

きましたので、マツダと取引したい企業が、「自社の技術を提また、事業者の立場から言うと、金融機関のサポートによっ案したい」と、広島銀行を訪ねてくることもありました。そこて補助金を受けることができた場合には、その補助金とセッで自動車産業全体と長年の取引をしていて個々の取引先企業

トで融資を申し込むなど、より活きた資金として有効的に使の課題のみならず業界全体の動向を把握していることの強み

われることになるでしょう。さらに、一歩踏み込めば、補助が発揮され、「貴社の技術はマツダの Tier １企業の C 社が開金を創設する際にも金融機関が関与することが理想だと考え発している次世代製品に活かせると思います。当行がアレンています。地方自治体に対して、金融機関として地域を支援

ジしますのでまず C 社に提案してはいかがでしょうか」といっしていきたい内容、そのために必要な補助金制度を設けるこた対応をすることが可能になります。業種への専門性によっとができないかといった意見具申ができれば、活きた補助金て、取引先企業の価値向上に直接貢献できるわけです。各々が生まれるでしょう。地域金融機関は、地域内で生きていくの金融機関が、地域の産業に深く関わり合いを持つことで、ことが変わらない限り、いかにその地域に深く関わっていく

このような取組みができるようになることが理想だと考えます。

かに尽きると思います。

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金融機関 .YOM（ドットヨム）：第 33 号

◆発行日：平成 30 年 7 月 30 日 ◆発行人：澁谷 耕一 ◆編集長：宮下 祐輔◆発 行：リッキービジネスソリューション株式会社 ◆デザイン・印刷：株式会社情報工場