地域金融機関に新たなテクノロジーの活用を推進

北尾 吉孝（きたお よしたか）
1951 年兵庫県生まれ。74 年慶應義塾大学経済学部卒
業。同年野村證券入社。78 年英国ケンブリッジ大学経済学部卒業。89 年ワッサースタイン・ペレラ・インターナショナル社（ロンドン）常務取締役。91 年野村證券
企業情報取締役。92 年野村證券事業法人三部長。95年孫正義氏の招聘によりソフトバンク入社、常務取締役に就任。99 年より現職。現在、証券・銀行・保険等の金融サービス事業や新産業育成に向けた投資事業、医薬品開発等のバイオ関連事業などを幅広く展開する総合企
業グループ、SBI ホールディングス代表取締役社長を務める。公益財団法人 SBI 子ども希望財団理事及び SBI 大
学院大学の学長も兼務。著書に『成功企業に学ぶ

実践

フィンテック』（日本経済新聞出版社）、『実践版 安岡正篤』（プレジデト社）、『何のために働くのか』（致知出版社）など多数。

SBI ホールディングス株式会社
代表取締役社長

北尾 吉孝 氏昨年 12 月に、本誌の巻頭インタビューにご登場いただいた SBI ホールディングス株式会社 代表取締役
社長 北尾吉孝氏。大好評だった前回インタビューに続き、今回改めて SBI グループが投資するフィンテッ
クベンチャー企業の技術などを活用した地域金融機関の新たな金融サービスの創造や、地域経済の活性化についてお伺いしました。

聞き手：リッキービジネスソリューション株式会社
2代表取締役 澁谷 耕一

行

30行の地域金融機関と提携化を推進していきます。

澁谷：前回、地域金融機関との連携をテーマにお話いた

業務提携し、法人及び個人富裕層向けの商品を提供していだきましたが、現在の提携状況についてお聞かせください。

ます。例えば、オペレーティングリースや保険商品、不動

北尾社長：SBI 証券が金融商品仲介業サービスを提供して産小口信託受益権といった決算・相続対策商品も取り揃えいる地域金融機関は、現在 30 行まで増加しています。提るなど、提供可能な商品は多岐にわたります。

携先の地域金融機関のお客さま一人ひとりの資産形成をサ
ポートすべく、SBI 証券の有する顧客便益性の高い多様な生損保事業が急速に拡大

金融商品やサービスを提供しています。

澁

さらに、SBI マネープラザでは、地域金融機関 37 行とているとお聞きしました。

● 提携先地域金融機関

第一地方銀行

第二地方銀行信金信組

谷：最近では、生損保分野にも力を入れて取り組まれ清水銀行
きらぼし銀行(旧 東 京 都 民 銀 行 )

琉球銀行
仙台銀行
愛知銀行
宮崎太陽銀行
長野銀行
愛媛銀行
きらやか銀行
岡﨑信用金庫

三重銀行
福井銀行
青森銀行
秋田銀行
阿波銀行
紀陽銀行
筑邦銀行
東北銀行
福島銀行
南日本銀行
豊和銀行
京葉銀行
島根銀行
佐賀共栄銀行
第三銀行
神奈川銀行
東和銀行
高知銀行
北日本銀行
長野県信用組合

さらに、SBI 証券の金融法人部を通じて、地域金融機関

北尾社長：SBI グループの生損保商品をお取扱いいただくための業務提携は急速に進んでいます。損保では、岡﨑信
用金庫、大光銀行、イオン銀行などが、SBI 損保の保険商品の採用を決定し、随時取扱いを開始しています。生保では、SBI 生命の団体信用生命保険を中心に、山口フィナン
シャルグループ、飯能信用金庫、豊田信用金庫、かながわ
信用金庫、西武信用金庫などで導入が進み、2018 年度内にはさらに複数行への導入が実現する見込です。
澁谷：信用金庫との提携もかなり進んでいるのですね。

に向けて内外債券の売買や、投資信託、仕組債などの販売

北尾社長：そのほかにも、SBI Ripple Asia が事務局を務を強化しています。一年前と比べ、株式取引は 1.3 倍、投める「内外為替一元化コンソーシアム」では、分散台帳技

資信託販売は 3.8 倍、新発・既発債取引は 2.3 倍と、金融術を用いたスマートフォン用送金アプリ「Money Tap（マ機関との取引は順調に拡大しています。

ネータップ）」を開発し、
住信 SBI ネット銀行、スルガ銀行、● 2019 年 3 月期第 1 四半期における金融機関との取引高
（※）
3.8

4.0

りそな銀行の 3 行での試験運用が順調に進んでおり、間もなく一般公開予定です。
● SBI 損保の提携状況

3.0

2.3

金融機関

提供開始

内容

岡﨑信用金庫2018年6月

必要な補償内容を自由に選択できる顧客一人ひとりに最適な「SBI
損保の火災保険」の取扱いを開始（信用金庫初）大光銀行

2018年7月

先端医療から自由診療まで治療にかかった費用を実額補償する「SBI損保のがん保険」の取扱いを開始（地方銀行初）

イオン銀行

2018年7月「SBI損保の自動車保険」の取扱
いを開始

2.0

1.3
1.0

0.0
2018/3期
1Q

2019/3期
1Q

株式取引

2018/3期
1Q

2019/3期
1Q

投資信託販売2018/3期
1Q

2019/3期
１Q

新発・既発債取引※）2018/3 期 1Q の取引高を 1 として指数化

また、清水銀行と筑邦銀行では、SBI マネープラザが共同店舗を開設しています（清水銀行：2017 年 10 月開設、補償内容を自由に選択できる顧客一人ひとりに最適な「SBI損保の筑邦銀行：2018 年 6 月開設）
。清水銀行の浜松東支店内
険」の取扱いを開始（信用金庫初）に開設した「清水銀行 SBI マネープラザ」では、2018 年
療から自由診療まで治療にかかった費用を実額補償する「SBI損保の険」の取扱いを開始（地方銀行初）
6 月実績を 2017 年 11 月実績と比較すると、預り資産 4.8
保の自動車保険」の取扱いを開始
倍、口座数 2.7 倍と順調に拡大を続け、収益はなんと 7.9倍まで拡大しており、確実に効果が出ていると言えます。
SBI マネープラザでは、今後も地域金融機関との共同店舗の新規出店や、SBI マネープラザの既存直営店の共同店舗
月、傘下の山口銀行、もみじ銀行、北九州銀行の住宅ローン向けにの団信を導入することで合意（地域第1号案件）

3
金融機関の住宅ローン向けにSBI生命の団信を導入、提供を開始● SBI 生命の提携状況
金融機関

提供開始

内容

山口フィナンシャルグループ

2018年秋

2018年7月、傘下の山口銀行、もみじ銀行、北九州銀行の住宅ローン向けにSBI生命の団信を導入することで合意（地方銀行初）

飯能信用金庫2018年6月

豊田信用金庫かながわ信用金庫

2018年9月 各地域金融機関の住宅ローン向けにSBI生命の団信を導入、提供を
2018年9月 開始

西武信用金庫2018年10月

また、
モーニングスターが提供するタブレットアプリ「投資信託 INDEX」
は、
金融機関がお客さまに正しい商品内容、

横浜銀行と投資先ベンチャー企業が連携

マーケット状況などを説明するのに非常に便利なアプリと澁

して、大変好評です。タブレットアプリの提供社数、提供

況についてお聞かせください。

台数は急速に伸長し、2018 年 8 月末時点での提供社数は

北尾社長：例えば、横浜銀行からは SBI インベストメン

145 社（うち地域金融機関 51 行）、提供台数は 58,065 台

トへ出向者を受け入れ、投資を通じてのバリューアップ活となっています。

動や金融機関及び他業種とのビジネスマッチングを一社員

谷：地域金融機関と投資先ベンチャー企業との連携状

そして、地域金融機関と共同で設立した「SBI 地方創生として 2 年弱にわたり従事していただきました。同行はすアセットマネジメント」では、出資参加行が現在 25 行とでに、我々の投資先である複数のベンチャー企業との間でなり、出資元の地域金融機関を「顧客預り資産運用」と「自コラボレーションを実現していただいておりますが、出向

己資金運用」の両面からサポートするとともに、各金融機

期間終了後は同行のオープンイノベーションの中心人物と関の運用実務を担う「人材育成」も支援しています。メガして大活躍されていると伺っています。現在、山口フィナ

バンクや証券会社に比べて、運用ノウハウやプロフェッ

ンシャルグループからも出向者を受け入れています。今後

ショナル人材において不足している部分を我々がサポートも多くの地域金融機関から多様な人材を受け入れ、一層多致します。

くのことを学び、吸収していただきたいと考えています。
また、清水銀行、福井銀行、富山第一銀行では、E コマー
スプラットフォームを提供する BASE 社と事業提携して● モーニングスターのタブレットアプリの提供社数及び台数● モーニングスターのタブレットアプリの提供社数及び台数
(台)

(社)

います。地域金融機関のお客さまが同社の E コマースプラッ

60,00058,065 150

トフォームを活用すれば、容易に低コストでネットビジネス

52,65650,00046,004を開始でき、全国展開が可能になります。地方産業が活性145化すれば、地域金融機関のメリットにもなるはずです。

120

127

41,314●
横浜銀行と投資先ベンチャー企業とのコラボレーション● 横浜銀行と投資先ベンチャー企業とのコラボレーション

40,00090
30,00023,01420,00070「クラウド会計ソフトfreee提携〈はまぎん〉スーパービジネスローン」
freeeが「クラウド会計ソフトfreee」のデータを提供することで、地方銀行初となるクラウド会計ソフトのデータを活用した融資サービスを開始

60

57
37

49

横浜銀行
30

21
10,000「WealthNavi for 横浜銀行」
ウェルスナビが提供する
ロボアドバイザーサービスを
カスタマイズして提供

10,0075,771

0「一生通帳 by Moneytree」
横浜銀行を含む複数金融機関の口座情報を一元的に表示

0
2013年
3月

2014年
3月

2015年
3月

2016年
3月

2017年
3月

2018年
3月

2018年
2018年
6月
8月

4

「トランザクションレンディングの実現に向けた産学連携によるコンソーシアム」を結成

● SBI
6%,ネオファイナンシャルサービシーズの提供価値と-9一覧●
ネオファイナンシャルサービシーズの提供価値と JV 一覧
案件名

主な事業内容SBI FinTech Incubation

フィンテックプラット
フォームの開発・提供

SBI出資比率 事業展開の対象地域
60%

SBI Moven Asia

UI/UXを持ったモバイル
バンキングアプリの提供

70%
(予定)

日本以外の香港、中国、
韓国、台湾、モンゴル、
フィリピン、タイ、
マレーシア、スペイン、
カンボジア、ラオス、
ブルネイ、ミャンマー、
スリランカ、ネパール

SBI PayKey Asia

メッセンジャー向け
決済拡張アプリの開発

60%

日本、韓国、タイ、台湾

70%
(予定)

日本、及び双方合意した
アジア各国

60%
(予定)

日本、及び双方合意した
アジア各国

SBIネオファイナンシャルサービシーズ
・オンライン金融事業の経験ノウハウ、
エクスパティーズ
・SBIインベストメントやSBI証券の有する各地域金融機関とのリレーションシップ
国内外の投資先フィンテック
ベンチャーと共同設立するJV群
LendingHomeとのJV

新技術

ONECONNECT Financial
TechnologyとのJV

フィンテックベンチャーの新技術・サービスを
ローカライズして提供

中小企業
個人事業主

住宅ローン貸出プロセス
自動化プラットフォームの提供
地方銀行向けITテクノロ
ジー、プラットフォームの提供

AntWorksとのJV

AI＋RPAによるビジネス
プロセスオートメーショ
ンプラットフォームの
提供

60%
(予定)

SBI Wefox Asia

保険ブローカー向け
プラットフォームの提供

100%

地域金融機関地方創生

日本

日本、韓国、台湾、タイ、
マレーシア、インドネシア、ベトナム、ミャンマー、
中国、バングラデシュ、
パキスタン、カンボジア、
ブルネイ
日本(アジアでの参入は検討中)

SBIネオファイナンシャルサービシーズとはの勘定系システムにスムーズに接続し、金融機関におけ

谷：「SBI ネオファイナンシャルサービシーズ」の設

フォームを導入する金融機関が増加すればするほど、各金澁

る導入コストの最小化を目指していますので、プラット
融機関の導入コストが下がる仕組みになっています。

立背景、及びその狙いについてお聞かせください。
北尾社長：SBI ネオファイナンシャルサービシーズは、世界初のモバイル専業銀行として 2011 年に設立され、SBI グループの豊富なオンライン金融の経験をもとに、国2013 年に開業した米 Moven 社とも JV を設立しました。

内外のフィンテックベンチャーとジョイントベンチャー

JV の SBI Moven Asia では、Moven 社のサービスをア（JV）を複数設立し、新技術・サービスをローカライズしジア地域の規制や慣行、ニーズに合致するようカスタマイて提供していく中間持株会社です。これまで SBI インベス

ズしたモバイル銀行アプリを提携金融機関に提供する予定

トメントや SBI 証券などが構築してきた、地域金融機関とです。国内では、ホワイトレーベル形式（相手先ブランドのリレーションシップを活かし、二人三脚で地方創生に寄で商品やサービスを提供）での展開になるかと思いますが、与していくことを目的に設立しました。

これにより地域金融機関は全国展開が可能になると考えています。

SBI グループ各社との結びつきを強くするため、SBI ネ
オファイナンシャルサービシーズや、その傘下で各フィン

米 LendingHome 社との JV では、同社の技術を導入し、テックベンチャーと共同設立する JV 企業（説立予定を含

住宅ローンや不動産ローンの申込受付から審査、貸出に至む）に配属する予定の役職員を、既存の SBI グループ内のるまでのプロセスの大部分を自動化することで、業務の効

役職と兼務させる組織体制を敷いており、これまで以上に● 米 LendingHome 社との JV によるソリューション

グループ一体となって取り組んでいく予定です。今後これらの JV 群をもっと増やしていきたいと考えています。
SBI FinTech Incubation は、SBI ホ ー ル デ ィ ン グ ス
60 ％、 ソ フ ト バ ン ク 20 ％、 日 本 IBM10 ％、 凸 版 印 刷

借り手

住宅ローン等の組成

貸し手

不動産投資家

LendingHome社のオンライン
プラットフォーム

個人投資家

個人

10％の出資比率で設立した JV で、金融庁が推進している✓ 簡単なアンケートに回答して事前に審査「オープン API」のプラットフォームの提供を通じて、フィ金利提示

ンテックサービスの導入支援体制を構築していますが、す独自の事務処理・
審査自動化
プラットフォーム

定し、また多くの地域金融機関が導入を検討中です。フィンオンラインでローンの申請手続きが完了可能

テックベンチャー企業の各種サービス及びシステムを既存

5

多数のローンに分散ファンド✓ その後、本申請に移行

でに複数の地域金融機関が同プラットフォームの導入を決✓ プラットフォーム上で投資金額を決定スピーディな
事務処理・審査・融資実行が可能

機関投資家✓ 組成されたローンの買い取り

率化を図ります。このサービスを活用すれば、これまで地す。後継者不足などの問題から、黒字でも廃業を余儀なく域内の顧客にしか住宅ローンを実行できなかった地域金融される時代ですが、黒字企業の廃業は地域経済にとって大機関が、全国のお客さまに住宅ローンを提案できるようにきなマイナスです。これをなんとか解決するために、トラなると考えています。また、このサービスを活用して住宅

ンビ社の M&A オンラインプラットフォームを活用し、スローンを実行する場合には、SBI 生命の団信や SBI 損保のピーディーかつ低コストで小規模 M&A の実現を目指した

火災保険をセット提案し、地域金融機関のお客さまが満足いと考えています。

できるような仕組みを構築できればと考えています。

完成系に近づく「デジタルアセット金融エコシステム」

世界最大級の民間金融機関である中国平安（ピンアン）
保険グループとも共同で JV を設立し、地域金融機関の新
たなテクノロジーの活用に貢献したいと考えています。平澁安グループの OneConnect 社は、すでに 2,300 社以上のかせください。

金融機関にフロントからバックオフィス業務までをカバー

北尾社長：この一年間、仮想通貨の取引所運営から、セキュするフィンテックソリューションの提供実績があり、同社

リティ、機関投資家向けの資産運用、情報提供、トークン

サービスの導入を JV を通じて、まずは日本で推進していの発行、ICO などに取り組むとともに、デジタルアセッ

きます。さらに、地域金融機関の中国進出のサポートも可能

ト関連のベンチャー企業に出資し、さらに各々がシナジーになると考えています。中国では、巨大なビッグデータをを創出する新たな生態系「デジタルアセット金融エコシス

武器に様々なテクノロジーが進化しています。我々も彼らテム」の構築に注力してきましたが、それが完成系に近づきの先進的なテクノロジーには見習うべきところがあり、そつつあります。

谷：デジタルアセット金融エコシステムについてお聞

例えば、SBI バーチャル・カレンシーズでは、仮想通貨

れらを地域金融機関の方々にも伝えていきたいと考えていの取引所に機関投資家を呼び込み、仮想通貨市場を投機的ます。
シ ン ガ ポ ー ル の AntWorks 社 は、RPA（Roboticな市場から安定的な市場へ環境を整えていくとともに、さProcess Automation）
・AI を活用した業務処理の自動化

らなるスプレッドの縮小を図っていきます。また、フェアを行うプラットフォームを提供しています。同社の AI 技

な条件で仮想通貨を取引できるよう、取引所ごとのスプ術を活用することで、標準書式ではなく、企業内の書類のレッドが一覧で比較できるようにもしました。

90％を占める非標準書式といわれる統一されていない形

そして、仮想通貨の実需を増やすために、米国 Ripple

式の書類データの読み取りができるようになります。すで社の送金プラットフォームや、米国 R3 社のブロックチェーにインドの大手地方銀行や保険会社などの金融機関では導ンプラットフォームを活用したり、将来的には国内での入されており、日本でもこの技術を広めていきたいと考え

ICO の制度確立を目指すなど、多方面でデジタルアセッています。

ト関連の取組みを進めていきます。この分野についても、地域の中小企業へのアプローチ

先程の SBI ネオファイナンシャルサービシーズ同様、各ベ澁

ア全域にわたって展開していきたいと考えています。

ンチャー企業と JV を設立し、その技術・サービスをアジ

谷：地域産業の活性化に向けた、中小企業へのフィンテック技術やサービスのプロモーションについてお聞かせください。

● BASE 社との連携

北尾社長：先程少し説明しましたが、例えば、BASE 社な

無料のECサイト構築サービス

ど、我々のファンドの投資先ベンチャーを通じて、地域産

決済サービス

業の活性化を大々的に広めていこうと考えています。個人
事業主をはじめ、地方事業者が初期費用・月額利用料なし
で、簡単かつ無料でネットショップを開設できる BASE
社のプラットフォーム（EC サイト）を提供し、インターネットを通じた販路拡大を支援していきます。

販路拡大

そのほかにも、ファンドから出資をしているトランビ

域外顧客

営業支援

地域内企業

地域金融機関社と SBI 証券に新設した M&A チームで、中小企業へのSBIがトランザクション
レンディングの提供

事業承継サービスを地域金融機関を通じて展開していきま6

● 完成系に近づくデジタルアセット金融エコシステム

地域通貨で商業活性化を促進

若手は積極的にチャレンジを谷：「S コインプラットフォーム」についてお聞かせ澁澁

谷：最後に、新たな金融サービスの創造や提案を担うください。

若手に対する期待についてお聞かせください。

北尾社長：地域金融機関に、S コインプラットフォームの北尾社長：我々の事業の推進には、若手の力が必要です。

導入を推進したいと考えています。S コインとは、SBI の昨年、20 代社員を中心に募集した「次世代金融スタディ

頭文字をとって名付けたものですが、地域金融機関がこのグループ」では、次世代金融のあり方や新たな金融サービ

S コインプラットフォームを活用して、独自の地域通貨とスの展開について、チーム毎にディスカッションするなどして「（地名など）コイン」という名前をつけ、地域の商の社内ワーキンググループを立ち上げました。地域金融機業活性化に繋げていただきたいと思います。

関の 6 割が本業赤字を抱えている現実から、我々が投資するフィンテックベンチャーなどの技術を学んで、それを地

SBI では、すでにこのプラットフォームを活用し、UC

域経済に貢献したいという若手が増えています。

カード社とともに「UC 台場コイン」と称した地域通貨の実証実験を行っています。UC 台場コインは、
スマートフォ

若手に求めるものとして、もちろん能力が高いことは望ン上で決済・送金・チャージが可能なプリペイド型の地域

ましいですが、能力以上に「意欲」や「意志」が大切です。

通貨ですが、UC カード社員を対象に、お台場の UC カー「やりたい」という強い願望は、我々の事業にとって非常ドオフィス内や近隣施設の飲食店等で、「顔認証」や「スに重要で、そのような意欲のある若手の活躍に期待していタンプ認証」にてキャッシュレスで決済できる仕組みです。

ます。SBI では、実績を上げた若手には権限を与え、場合
によっては新設する会社の役員に抜擢することも検討して● S コインプラットフォーム
地域金融機関

地方自治体

企業グループ

います。若い方々には、色々なことに積極的にチャレンジ
してほしいと思います。

SBIホールディングス

様々なコインの
発行が可能
地域通貨

地域通貨

独自コイン

Sコイン

Sコインプラットフォーム
顔認証

QR
コード

スタンプ

加盟店や決済端末の相乗りが可能

本事業に賛同する事業体が増え相互乗り入れが増えることにより各参加事業体は全国の決済網を少ない労力で獲得することが可能
ＵＣ台場コインコインの発行管理システムの運営

コインの発行決済業務

7

東北銀行 地域応援部
部

長

副調査役

リニューアブル・ジャパン株式会社

村上 仁 氏小笠原 彩斗 氏代表取締役社長

眞邉 勝仁 氏

聞き手：リッキービジネスソリューション株式会社
2018 年 7 月 25 日、岩手県一関市藤沢町で吉高ソーラー

名称

一関市吉高太陽発電所

シェアリング発電所の竣工式が行われました。同発電所は、場所／敷地面積

岩手県一関市藤沢町／58,625㎡

再生可能エネルギー事業者のリニューアブル・ジャパン株

モジュール／PCSメーカー

三菱電機／Huawei

式会社が中心となり、東急不動産株式会社、日本アジア投太陽電池出力／パネル枚数 2,629.88kW／9,460枚
3,044,867kWh

資株式会社とともに立ち上げられ、東北銀行がプロジェク
トファイナンスを実行しました。本件が東北初のソーラー

年間想定発電量

ると思いましたので、今回そのお取組みをご紹介致します。

・一般家庭約687世帯分の年間使用量に相当（ 世 帯 あ た り の 年 間 電 力 使 用 量 4,432kW） *シェアリングに対するプロジェクトファイナンス実行であることに加え、地域の農業活性化にも貢献する好事例であ

宮下 祐輔

・CO2を年間約1,648トン削減（ 結 晶 系 シ リ コ ン 太 陽 電 池 の 削 減 効 果 541.5g-CO2/kWh） ＊＊）太陽光発電協会「表示ガイドライン（平成29年度）」（文中企業名の敬称略）

地域住民を巻き込み、新たな営農の形をつくる（東北銀行 地域応援部）－－岩手県一関市について教えてください。
岩手県の最南端に位置する一関市は人口約 12 万人の都市

人口で県内 2 位を誇る一関市も人口減少や高齢化社会に対で、一関、花泉、大東、千厩、東山、室根、川崎、藤沢といする課題は大きく、2040 年には人口が 7 万 5 千人まで減少す

う 8 つの地域があり、人口・面積では県内第 2 位を誇ります。

ると言われています。人口が減少すれば、当然農業の担い手

今回、ソーラーシェアリング発電所が完成した藤沢町は、農も減少していきますので、耕作放棄地の増加は避けられない業や畜産業が特に盛んな地域です。

事態になります。今回の吉高ソーラーシェアリング発電所の

せんまや

完成は、そのような一関市が抱える課題の解決に向けた大き● 一関市における人口の将来推計（単位：人）な第一歩だったのではないかと思います。

－－リニューアブル・ジャパン株式会社との取引経緯について教えてください。
今回と同じ一関市で、リニューアブル・ジャパン株式会社が開発した「一関金沢発電所（2015 年 12 月運転開始、パネ
ル出力約 10.8MW）」の案件を支援したことが、同社との取引の始まりでした。以降、一関市や宮城県気仙沼市など、当行の営業エリアで開発された複数の太陽光発電所の案件を支援し、今では良好な取引関係を構築できています。

「一関市まち・ひと・しごと創生総合戦略」より
RBS 作成「一関市まち・ひと・しごと創生総合戦略」よりRBS作成

8

● リニューアブル・ジャパン株式会社の一関市内における取組実績
所在地

東山町

松川町

千厩町

川崎町

金沢（第一）

藤沢町

金沢（第二）

運転開始

2014年2月14日

2014年8月28日

2014年12月10日

2015年3月30日

2015年12月20日

2016年10月28日

2017年7月31日

1,815kW

1,100kW

2,191kW

1,530kW

10,793kW

2,265kW

2,576kW太陽電池出力
パネル枚数

7,260枚

4,410枚

8,595枚

6,000枚

42,328枚

8,360枚

9,724枚FIT価格

40円/kWh

40円/kW

40円/kWh

40円/kWh

36円/kWh

36円/kW

32円/kWh

年間予想発電量

1,875MW

1,103MW

2,266MW

1,588MW

11,473MW

2,290MW

2,728MW（一般家庭換算）( 379世帯分 )( 223世帯分 )( 459世帯分 )( 321世帯分 )( 2,324世帯分 )( 464世帯分 )( 552世帯分 )－－ソーラーシェアリングについて教えてください。

締結している点が挙げられます。また、ファイナンス面の特2013 年 3 月に農林水産省が取扱いを明確化した制度で、営徴として、プロジェクトから生じるキャッシュフローとその農の適切な継続等を条件に、農地に 2 ｍ以上の支柱を立て、事業用資産のみを返済原資とするノンリコースのプロジェク

上部空間に太陽光発電設備を設置し、農業と発電を同時に行

トファイナンスを組成しました。おそらくですが、ソーラーう取組みです。太陽光パネルと農作物で太陽光（ソーラー）

シェアリングに対するノンリコースのプロジェクトファイナをシェアすることから、一般的には「ソーラーシェアリング」

ンスは日本で初めてだと思います。

と呼ばれ、農林水産省では「営農型発電」と呼称されています。

－－ 東北初の同プロジェクトファイナンスに取り組むことに農地に立てる支柱の基礎部分が、農地の一時転用許可の対なった決め手は何だったのでしょうか。

象となります。一次転用許可期間はこれまで 3 年以内とされていましたが、2018 年 5 月に農林水産省が取扱いを見直し、プロジェクトファイナンス・コーポーレートファイナンス

一定条件を満たす場合の一次転用許可期間は 10 年以内まで認問わず、ソーラーシェアリングに取り組むにあたって重要なめられるようになりました。

ことは、「営農者に十分なメリットがあり、営農者自身が一番

通常の農業収入に加え、売電収入等による農業従事者の所やる気になっていること」と「営農者を始めとする“農業”

得増加が見込まれ、中山間地等の条件不利地域における営農への理解」だと感じています。当行は 10 数年前より「アグリの継続や荒廃農地の再生など、農業経営の改善や地域の活性

ビジネス支援」に積極的に取り組んできた実績があり、農業化・課題解決に繋がると期待されています。

分野に対する理解や経験値が高かったことが挙げられます。

● スキーム図－－今回のプロジェクトファイナンスの仕組みについて、教えリニューアブル・ジャパン

東急不動産
日本アジア投資てください。

（※）Ｏ＆Ｍ契約
Operation（ 運用 ）＆ Maintenance（ 保守 ）特定目的会社（SPC）である合同会社吉高鈴ヶ沢に対し、出資
開発業務
アセットマネジメント契約
Ｏ＆Ｍ契約

リニューアブル・ジャパン株式会社や東急不動産株式会社、

リニューアブル・ジャパン

日本アジア投資株式会社が出資し、当行がプロジェクト費用の大部分を融資しています。

立地協定

ソーラーシェアリング特有ではありますが、プロジェクト

一関市の特徴として、SPC と営農者である公益社団法人藤沢農業振合同会社吉高鈴ヶ沢
（ＳＰＣ）

融資

東北銀行

営農支援契約

区分地上権

藤沢農業振興公社（営農支援事業者）

地権者
利用権設定等の事務委任

興公社の間で、売電収入の一部を 20 年間支払うという契約を営農型太陽光発電設備の取扱いの主な内容①②

支柱の基礎部分について、一時転用許可が必要。
一時転用期間中に営農上の問題がない場合には再許可が可能。
一時転用許可にあたり、営農の適切な継続が確実か、周辺農地の営農に支障が生じないか等をチェック。
一時転用許可を条件として、年に1回の報告を義務付け、③ 農産物生産等に支障が生じていないかをチェック。
（著しい支障がある場合には、施設を撤去して復元することを義務付け）

一時転用許可が10年以内となるケース ( 下 記 い ず れ か の 場 合 )担い手（効率的かつ安定的な農業経営体、認定農業者、①

認定新規就農者、法人化を目指す集落営農等）が所有している農地又は利用権等を設定している農地で当該担い手が下部農地で営農を行う場合② 農用地区域内を含め荒廃農地を活用する場合

一時転用

一時転用

③ 農用地区域外の第2種農地又は第3種農地を活用する場合
農林水産省公表資料より抜粋（農林水産省公表資料よりRBS抜粋）

9

融資組成の担当者として感じている一番大きなポイントは、力も不可欠です。それらをどのように整理、判断して、契約営農を担う公益社団法人藤沢農業振興公社や側面支援をしてに落とし込んでいくかが苦労した点であり、当行内部はもといただいた一関市役所藤沢支所の方々との対話の中で、「地域

より、開発事業者であるリニューアブル・ジャパン株式会社、の方々の熱意や協力体制が確認できた」という点だったと思

契約書作成にあたっては弁護士事務所との議論に最も時間がいます。地域の方々の熱い想いがなければ、今回のソーラーかかったと思います。

シェアリング発電所の完成は到底成し得なかったと感じてい－－ソーラーシェアリングをはじめとした再生可能エネルギーます。

事業に関する支援、及び地方創生への取組みに対して、今後－－プロジェクトファイナンス実行に至るまで、苦労した点にの展望をお聞かせください。
当行は、中期経営計画において「中小事業者への積極的なついてお聞かせください。
「融資可否の判断」と「契約書作成」の 2 点が大変でした。

支援 ～農林水産業を基軸とした地域産業・企業の活力向上～」

ソーラーシェアリングに対するプロジェクトファイナンスのをビジネスモデルに掲げており、ソーラーシェアリングへの取組実績がないことに加え、今回は発電事業者、営農者、地

取組みはこのビジネスモデルを達成するためのひとつの有効権者がそれぞれ異なっていたため、整理しなければならないな手段になり得ると捉えています。

リスクが多岐にわたりました。また、ソーラーシェアリング

当行の主な営業エリアである岩手県は、全国でも有数の農の事業継続可否の多くが定性的な要因によって決まることも業県であるだけではなく、広い県土に多くの農地を有する県

重要なポイントであり、ローン契約の当事者以外の方々の協であり、ソーラーシェアリングを導入できる可能性が大いにある地域と言えます。一方で、後継者不足の問題に限らず、中山間地で効率的な農業に苦戦し、収益が厳しい農業従事者もたくさん存在します。県内には、すでに多くの耕作放棄地を抱えている自治体も複数あります。それらの地域の課題を解決できるよう全力で取組み、地域に好循環をつくっていく
ことが当行の役割であり、その手段としてソーラーシェアリ
ングや再生可能エネルギー事業が有効であれば、当行は積極

中央左：リニューアブル・ジャパン 眞邉社長的に支援していきます。

中央右：一関市 勝部市長

プロジェクトの立上げから完成まで足掛け 5 年（リニューアブル・ジャパン株式会社 代表取締役社長 眞邉 勝仁 氏）－－ソーラーシェアリングの魅力について教えてください。
当社にとって 3 つの魅力があります。1 つ目は地方創生に

北銀行との実績は、当社の次なる案件獲得に弾みがつくだけ貢献できることです。当社では「再生可能エネルギーで地域ではなく、全国の金融機関の皆さまにも収益機会を提供する

社会を元気にします」というミッションステートメントを掲ことに貢献できるのではないかと思います。

げており、再生可能エネルギーを通じて雇用創出などの地域

このほかにも、農地は日当たりの良い場所や、発電設備の社会に貢献ができることは、創業理念に沿った理想の姿だと設置にかかる造成工事を必要としない平らな地形が多いため、考えています。2 つ目は農業の促進に貢献できることです。一

太陽光発電に適した土地であり、スムースかつ環境負荷が小関市をはじめ、全国の至るところで未利用農地や耕作放棄地

さな開発が可能になる点も魅力であると感じています。

が問題になっています。今回のソーラーシェアリングのよう● 全国の耕作放棄地面積の推移に、農業に再生可能エネルギーを組み合わせることは、収益の多様化という観点から農業の魅力を高め、農業活性化に繋がる大きな可能性を秘めていると考えています。最後に、3 つ目は金融機関に投融資の機会を提供できることです。当社はこれまでプロジェクトファイナンスを中心に資金調達を行い、業容を拡大してきました。しかし、ソーラーシェアリングの
継続的な運用には様々な要件があり、これまで国内でプロジェ「耕作放棄地」とは、「以前耕作していた土地で、過去１年以上作物を作付けせず、
この数年の間に再び作付けする意思のない土地」。

クトファイナンスの組成実績がありませんでした。今回の東農林水産省「荒廃農地の現状と対策について（平成29年7月）」より抜粋
農林水産省「荒廃農地の現状と対策について（平成29 年 7 月）」より抜粋

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－－ 一関市でソーラーシェアリングに取り組むきっかけは何だったのでしょうか。
直接のきっかけは、一関市や公益社団法人藤沢農業振興公社からお声がけをいただいたことです。当時、市や公社の方々は堆肥による土壌改良に取り組むなど、土地改良区内にある未利用農地で営農を復活した上で、営農を継続する体制の構築に一生懸命取り組まれていました。そのような中、農業を続けながら他の収益を得ることができるソーラーシェアリングに着目されていました。当社が一関市で太陽光発電所の開発を複数手掛け、市内に事務所も設置して地域密着の事業展

竣工式後の発電所視察

開を行っていたことから、お声がけをいただくことができたと考えています。市や公社の方々からご相談いただき、お話－－ 最後に今後の展望について教えてください。

をお聞きする中で地方創生や農業促進に対する強い熱意から、当社では、今回の取組みで得た知見やノウハウを活かして、当社としてもぜひその想いに応えたいと思い、二人三脚での今後もソーラーシェアリング事業に注力していきます。ソー

取組みがスタートしました。

ラーシェアリング事業は、当社のミッションステートメントに合致するだけでなく、基本的には造成工事を不要とする環－－ プロジェクトの立上げから足掛け 5 年、発電所の完成ま

境負荷の小さな再エネ開発が可能な事業であり、今後の低で紆余曲折があったとお聞きしました。途中で諦めることな

価格 FIT やポスト FIT 時代に対応する有力事業だと考えてく、取り組まれた背景には何があったのでしょうか。

います。中期的な構想として、ソーラーシェアリング事業で発電所の完成までには主に 2 つの課題がありました。1 つ100MW の開発を行うことを目指し、「ソーラーシェアリング

目は資金調達です。先程申し上げた通り、当社はプロジェクと言えばリニューアブル・ジャパン」と認知いただけるよう

トファイナンスによる資金調達を通じてこれまで多くの金融になりたいと考えています。

機関に支えられてきましたが、今回は国内では前例のないソー

今回の取組みをきっかけに、全国から複数の案件開発のおラーシェアリングに対するプロジェクトファイナンスであっ

声がけをいただいていますが、ソーラーシェアリング自体がたため、東北銀行と何度も協議を重ねました。

まだまだメジャーな存在であるとは言えず、当社では更なる2 つ目は本件の特性や地盤を考慮した太陽光発電設備の設計

案件情報の獲得に注力しているところです。また、営農対象です。本件はコンバイン等の大型農機の使用を前提としていとなる作物は麦に限るものではありません。未利用農地の活たため、一般的なソーラーシェアリングよりパネル高を大幅用による地域振興や低炭素の再エネを普及させる観点から、に高くする必要がありました。また、背を高くすることでパ開発の可能性がある農地や営農事業者の情報があれば、ぜひネルを支える架台の重量が増し、地盤に対する工事も大掛かご紹介いただきたいです。

りになるといった困難も発生しました。こうした問題を解決

最後に、当社は地方創生の観点から、開発地域の金融機関

するのは本当に大変で、実際に一度はプロジェクトの遂行をとのパートナーシップを重視しています。今回の取組事例の諦めかけたこともあります。しかし、今改めて困難を乗り越ように、地域の案件はその地域の金融機関とともに、自治体えることができた背景を振り返ると、「地域の問題を解決したや地域住民の方々を巻き込みながら取組み、地方創生に貢献い」という市や公社の方々の強い想いに支えられ、なんとししていきたいと考えています。そのため、地域金融機関の皆てもこの想いに応え、一関市の発展に貢献したいと思ったか

さまとは、資金調達や案件情報の提供など Win-Win となるらだと思います。

連携を深めていきたいです。
■ 会社概要商

号：リニューアブル・ジャパン株式会社
Renewable Japan Co.,Ltd.

設

立：平成 24 年 1 月 25 日

代 表 者 : 代表取締役社長

眞邉 勝仁

資 本 金 : 13 億 7545 万円 ( 資本準備金含む）
本社所在地 : 東京都港区虎ノ門 1-2-8

虎ノ門琴平タワー 6 階

事 業 所 : 青森出張所、岩手事務所、静岡事務所、松阪事務所、
伊勢事務所、亀山事務所、吉野事務所、大阪事務所、岡山事務所、鹿児島事務所
会 社 H P : http://www.rn-j.com/

パネルの下を農機が通る

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地方創生
香川県さぬき市のまちづくり

さぬき市「守る、つなぐ、進化する！」
さぬき市長

大山 茂樹

リッキービジネスソリューション株式会社

代表取締役 澁谷 耕一

聞き手：

自然や歴史的観光資源に恵まれた地域

全国初の天体望遠鏡博物館－－香川県さぬき市について、お聞かせください。

－－地域活性化に対する取組みについて、お聞かせくだ

さぬき市は平成 14 年 4 月 1 日に、5 つの町（津田町、
し

ど

さんがわ

さい。

大川町、志 度町、寒 川町、長尾町）が合併して誕生し自然環境や歴史的観光資源を活かし、地元の人たちました。香川県の東部に位置し、県都高松市の中心部まが誇れるまちづくりを目指しています。平成 28 年の 3で約15km、大阪市や広島市からは高速バスで約 2 時

月には、四国霊場 88 ヵ所の第八十八番札所、大窪寺が間半の距離にあります。香川県内の市町では 4 番目のある多和地区で、小学校の跡地に全国初の天体望遠鏡

広さを誇り、北は風光明媚な瀬戸内海国立公園に面し、博物館をオープンさせました。日銀の高松支店長を務

中央部には大小のため池が美しい田園風景を形成してめられた村山昇作さんを中心に県内外の天体愛好家かいるほか、南は緑豊かな讃岐山脈の山間部となっておら、さぬき市と地域住民へ提案があり、多和地区の活り、自然環境に恵まれています。

性化を目指して、地域一体で開館準備に取り掛かりま

また、国史跡に指定されている富田茶臼山古墳、津した。教室内の黒板を残すなど、地元住民が通い親し

田古墳群など多くの古墳をはじめ、四国霊場 88 ヵ所のんだ閉校前の姿をそのままに、館内には全国各地の天上がり 3 ヶ寺（志度寺、長尾寺、大窪寺）を有するほ文台などで活躍した望遠鏡が約 300 台展示され、なかか、江戸時代の偉人、平賀源内を輩出した土地柄など、には 100 年以上前の望遠鏡もあります。さぬき市自慢

歴史的観光資源に恵まれていることも魅力の一つです。

の施設で、さぬき市を訪れる方々にはぜひとも寄っていただきたい場所の一つです。

中央左：( 社 ) 天体望遠鏡博物館 村山代表理事
中央右：大山市長 右から 4 人目：白川方明 元日銀総裁

屋上観測フロア

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● さぬき市の水上発電実績
ため池

稼働開始

最大出力

年間発電量 （一般家庭換算）

野間池

2017年5月

約2.4MW

約299万kWh （ 約670世帯 ）

御田神辺池

2017年9月

約1.5MW

約187万kWh （ 約420世帯 ）中王田池

2018年4月

約2.4MW

約306万kWh （ 約690世帯 ）

東王田池

2018年7月

約2.4MW

約301万kWh （ 約680世帯 ）全国のため池分布状況( 全国 197,742 )中王田池農林水産省(平成26年3月)公表資料よりRBS作成

東王田池「質」で勝てる産業を応援

さぬき市 1,812

東日本大震災の発生以降、電力エネルギーの逼迫等
により太陽光発電が脚光を浴び、今や全国各地で再生－－まちづくり、地域の産業育成について、お聞かせく

可能エネルギー普及の取組みが進められていますが、ださい。

さぬき市としても、それまでため池を活用した水上発

さぬき市では、市民の命と暮らしを「守る」、人と人、

電の経験はありませんでしたので、色々なことを想定

過去と未来を「つなぐ」、そして、改革と創造で「進化しながら対応しました。行政の役割として、新たな取する」の「守る つなぐ 進化する」をまちづくりの基本

組みを民間に任せっきりにするのではなく、新たに踏理念としています。その上で、市の最重要課題である

み出すときには民間の取組みをしっかりサポートし、人口減少対策の一つとして、先ずは「働く場をつくる」

一つの目標に向かって互いに切磋琢磨していくことがために、観光などのサービス業だけではなく、地元の大切であり、さぬき市にあるもので使い道を考え、自製造業をしっかり育てたいと考えています。

分たちができることに取り組んでいきたいと考えてい

例えば、さぬき市には「徳武産業」というオーダーます。

メイドのシューズメーカーがありますが、同社は高齢者が躓き、転倒する原因をヒントに試行錯誤を重ね、左右のサイズ調整までするなど、一人ひとりに合った
オリジナル靴を製造するメーカーです。オーダーメイ
ドのケアシューズを製造すると周囲に打ち明けた当初
は、賛同はおろか、相手にもされないような状況だったそうですが、今では年間 100 万足のオリジナル靴を製造する地元の代表企業になりました。徳武産業のような「量ではなく、質で勝てる産業」を応援し、更なる地域活性化に繋げていきたいと考えています。

地域にあるもので使い道を考える－－近年、再生可能エネルギーに対する取組みが画期的● 大山 茂樹（おおやま しげき）になる中、さぬき市ではため池を活用した水上発電に

昭和 25 年 9 月生まれ。さぬき市津田町津田在住。昭和 50 年 3 月、京も複数取り組まれていますが、水上発電や地域資源に長、人事課長、商工労働部次長、農政水産部長を歴任。平成 18 年 2 月、

対するお考えについてお聞かせください。

都大学法学部卒。昭和 50 年 4 月、香川県庁に入庁後、長寿社会対策課
香川県庁を退職。平成 18 年 5 月、さぬき市長に就任。現在 4 期目。

13

技能実習生を即戦力化！
採用企業の教育負担を軽減
株式会社 KND コーポレーション
代表取締役社長

聞き手：リッキービジネスソリューション株式会社
経営支援部 部長 今井 右

神田 充 氏

ムも生活水準が上がり始めており、日本を 10 として各国の生

外国人技能実習制度の展望

活水準を表現するならば、中国は 7、ベトナムは 3、ミャンマー「高齢化社会」「後継者不足」などの－－国内では「人手不足」

は 1.5 ぐらいの水準です。ハングリー精神の観点ではミャン声が高まるなか、外国人技能実習生がクローズアップされてマーが断トツで、日本への憧れも強いのが現実です。
文化・国民性の観点では、中国やベトナムは共産主義国です

いますが、外国人技能実習生制度ついてお聞かせください。
外国人技能実習制度は、かつて海外の現地法人などの社員が、ミャンマーは軍政の影響が残るとはいえ民主化が進んで教育として行われていた研修制度をモデルに平成 5 年に制度います。また、現地に行って感じることは、ミャンマー人は化されたものです。当初、制度を利用する人のほとんどが中非常に親日的だということです。
「日本で働ける」という話に国人でしたが、その後は ASEAN 諸国の外国人が増加し、現なれば、すぐに若者たちが集まってきます。そして、
ミャンマー

在ではベトナム人が最も多くなっています。また、直近 5 年

人の大半が敬虔な仏教徒であるためか、繁華街の治安も良く、間の伸び率では、ミャンマー人の増加率が 46 倍と大幅に増加

夜中でも安心して出歩くことができます。そのような「穏やか」

しており、今後もこの傾向は続くと思われます。

で「真面目」なミャンマー人の国民性から、ミャンマー人の雇用が増加していくのは必然的な流れだと思います。

外国人労働者の在留期間は、従来の 3 年間から条件付きの 5
年間に延長され、さらにビザを取得すれば、もう 5 年間の延若い人材の確保が企業の成長を支える長が認められ、計 10 年間の滞在が可能になる法案も審議されています。日本で高齢化社会が進んでいく限り、このような「単純労働者」という印象があり－－外国人労働者と聞くと、動きは今後益々加速していくと考えており、特に若年層の労ますが、企業の戦力として活躍を期待できるのでしょうか。

働者獲得に苦労している「建設」や「農業」のような労働集

言葉は悪いですが、確かに以前までは「外国人労働者＝安約型産業においては、もはや外国人の存在なくしては成立しかろう悪かろう」で、外国人労働者と言えば、
「低賃金」
「長

ないビジネスになりつつあります。

時間労働」「単純肉体労働」という印象がありました。しかし、このような労働条件では、優秀な人材は育ちません。日本では労働力不足が今後益々問題になっていきますが、建設業界ではすでにその問題が深刻な状況になりつつあります。
つまり、若くて優秀な外国人を確保することが必須の状況となり、そうしなければ企業の存続すら危ぶまれる時代になっていくと思います。今後、現役の職人の高齢化が進みますが、彼らが引退するまでに、貴重な技術の継承ができなければ、日本の素晴らしい建築技術の伝統が途絶えてしまうという危機感を持っています。
そして、「日本で働きたい」という外国人は勤労意欲が高い

法務省公表資料より RBS 作成

ため、突然の欠勤や退職も少なく、計算できる戦力です。さら－－ミャンマー人増加の背景には何があるのでしょうか。

に、最近は省庁主導で外国人の労働環境改善が進められ、日

外国人が日本で働くためには、諸外国の「生活水準」と「文本人と同等の労働条件適用を求められるような社会になりつ化や国民性が日本の企業風土に合うか」という点がポイントつあります。つまり、「外国人労働者＝安かろう悪かろう」のになります。近年は、中国の生活水準が向上し、中国人にとっ時代は終わったと考えています。

て日本へ行くことは憧れではなくなりつつあります。ベトナ

14

現場即戦力の需要でも半年かかり、その後もミャンマーの商・生活習慣に戸惑－－現場のことを何も知らない外国人技能実習生に一から技術理解できるようになりました。こうした人材交流を通して日

指導し、戦力になるまで育てることはかなりハ－ドルの高い

緬両国の架け橋となり、国際貢献が出来ればと考えています。

いながらも、徐々にミャンマー人の考え方や、長所・短所が話だと思いますが、いかがでしょうか。

人材育成事業への取組み

仰る通りです。外国人技能実習生を戦力化するためには、－－昨年開講した育成事業についてお聞かせください。

彼らの教育が必須になります。例えば、建設現場で安全衛生の訓練が十分でない場合には、それが事故に繋がります。事

開講は平成 29 年 7 月 18 日で、まずは需要の多かった「建故が起きれば、それで現場が止まり、最終的には工期遅れとて方コース」から始めました。1 ヶ月の集中訓練スタイルで、いう事態を招きます。また、工具の使い方一つ判らないよう

座学 3 割、実習 7 割のイメージです。早朝の掃除から始まり、な基礎技術の乏しい状態で実習生を現場に送り込めば、現場

朝礼、ラジオ体操、指差呼称、安全確認を順番に行い、訓練

で手を止めて指導する暇がないため、後片付けなどの中途半に入ります。訓練生は、母国で約半年間日本語を勉強し、渡端な仕事しか任せることができず、最終的には「何のために航前にこの集中訓練を受けます。
訓練の対象となるのは、日本企業の採用面接に合格した人

実習生を雇用したのか」という結果になります。
結論的には、事前の実践的な専門教育しかありませんが、「若たちで、訓練の受講料は受入企業が負担します。今では、多手を即戦力にする」「安全衛生について繰り返し教える」「要

数の企業から事前教育の必要性を理解していただき、自社で求される分野を特定し、それに関する専門的な基礎技術を教教育するよりもコストパフォーマンスが良いと好評です。まえ込む」といった教育の仕組みを持っている企業はほとんどた、企業の方々に理解を深めていただくため、訓練施設の見ありません。若手の教育にはコストがかかり、それが直接的学なども実施しています。

な利益に結びつかないため、やむを得ない部分はあると思い

現在では、「建て方コース」に加え、「内装コース」「外装コー

ますが、若い才能や労働力を無駄にしてしまっていると感じス」も開講しています。また、同訓練の卒業生も、日本の現ます。そこで、当社では、まず建設業界向けに即戦力となる場で活躍し始め、上棟現場の日本人職人や現場管理者の方々

実習生像をイメージしてみました。

からも、その働きぶりは好評で頼もしい存在です。地域の建挨拶が日本語できちんとできる

築関係の会社が若い建築技能者の確保に苦労し、そのために安全習慣が身についている（ヘルメット・安全帯・安全靴）事業を縮小せざるを得ない状況になっていますが、そのよう基本的な工具の使い方を習得しているな会社にこそこの仕組みを利用していただき、事業の安定発

現場での短い指示が理解できる展に寄与できればと思います。今後、益々必要となる外国人

現場の流れを理解している

労働力の質の向上を目指し、最終的には建築業界の労働者不簡単な図面が理解できる足の解消に少しでも貢献していきたいと考えています。

これらの項目がある程度身に付いていれば、現場でもすぐに勤務できるレベルにあると考え、これに沿ったカリキュラ
ムを作成しました。さらに、実習では「材料」
「工具」
「制服」
に至るまで、実際の現場と同じ環境を再現しています。

ＯＤＡ事業での経験－－育成カリキュラムの作成には、ODA 事業での経験等も活かされているそうですが、その点についてお聞かせください。
当社は、国際協力機構（JICA）の 2014 年補正予算枠で、「中建て方作業に従事するミャンマー人実習生

小企業海外普及実証事業」として「日本式の建築技能者育成

会社概要

プログラム」を採択していただきました。この経験が、今回社の事業に非常に活かされています。ミャンマーの建築技能者

代

名：株式会社 KND コーポレーション
表：神田 充

所在地：[ 本社 ] 埼玉県戸田市笹目 6-24-10[ 管理本部 ] 東京都北区赤羽 2-51-3 NS3 ビル 9F

に対して、
「左官」
「鉄筋型枠」「大工」の 3 職種の教育を日本方式で行う技能訓練プログラムです。

資本金：8,000 万円

平成 27 年 7 月に現地業務を始めましたが、間もなくアウン

従業員：134 名

加盟団体：埼玉県トラック協会、県南トラック業協同組合

サンスーチー政権が誕生したため、当時はミャンマー政府が会社 HP ：http://www.bukko-kanda.co.jp/

機能せず、大混乱状態でした。結局、ODA 契約のサインだけ15

新たな金融サービスの誕生に期待
金融庁 フィンテック室長

三輪 純平 氏
聞き手：リッキービジネスソリューション株式会社
代表取締役 澁谷 耕一● 三輪 純平（みわ じゅんぺい）
平成 11 年日本輸出入銀行入行。金融庁に入庁後、監督局バーゼルⅡ推進室課長補佐（総括）、
総務企画局総務課国際室国際保険調整官、同総括補佐、同国際証券調整官（兼開示課国際会計調整室長）を経て、フィンテック室長（現職）。

てビッグデータが形成され、AI などの技術を活用し、これ日本輸出入銀行から金融庁へまで不可能だったビックデータの解析や分析も可能になってきています。そのほかにも、ブロックチェーンや分散台帳技

澁術の登場により、これまでの金融システムの構造が大きく変

谷：三輪フィンテック室長のこれまでのご経歴についてお聞かせください。

わろうとしています。そのような時代に、フィンテックを担

三輪室長：金融庁では、主に監督部門や国際部門で経験を積当できることは個人的にも非常にやりがいを感じています。

み、通算で 13 年間くらい在籍しています。実は、元々、私

フィンテックの進展により、金融業界に将来どのような付加は平成 11 年に日本輸出入銀行（現：国際協力銀行）に入行し、価値がもたらされ、金融の世界がどのように変わっていくの

平成 16 年から 18 年まで金融庁に出向する機会に恵まれまかは楽しみでもあります。

した。出向期間中は主にバーゼル規制の国際交渉に参画しま「フィンテック室」創設の背景とはした。出向期間を終えた後に、銀行で液化天然ガス（LNG）などのエネルギー関係の資源プロジェクトのファイナンスなどに携わりましたが、縁があって金融庁に入庁することにな澁り、現在に至ります。

ついてお聞かせください。

谷：「フィンテック室」創設（平成 30 年 7 月）の背景に入庁してからは、銀行監督を中心に 10 年前の金融危機な三輪室長：金融庁発足から今年で 20 年になります。発足当どを経験したほか、銀行監督以外にも保険や証券（市場、開初の政策課題は不良債権問題等が中心でしたが、この 20 年

示）の国際的な基準設定の業務に携わり、数多くの国際会議間で政策課題は大きく変化してきたと思います。

に参画してきました。この間、銀行、保険、証券とクロスセ

急速な技術革新の動きは一つの契機ですが、これまでもクトラルに金融領域に携わり、且つ国内と海外の両方を見て

IT 化の動きなども存在し、その時々で政策対応はあったわきたという点で、金融庁のなかでも珍しいキャリアパスと言けです。では、今なぜ「フィンテック」が注目されているのえると思います。そのような中で、今回フィンテックを担当かを考えることが重要だと思います。とりわけ、金融機関のすることになったことは、自身にとって新たなチャレンジの皆さまにおいては、これまでの金融業界における IT 化の流機会に恵まれたと感じています。

れとは少し異なるところがあると感じているのではないで

フィンテックの世界に入ってから見えてきたものは、既存しょうか。具体的には、既存の金融ビジネスの根幹が新たなのあらゆる金融業務がスピンオフし、非金融的な業務と結び

テクノロジーや、それを駆使した新たなプレーヤーによってつくなどして、新たな金融の領域が誕生していることです。

リプレイスされる可能性を感じているからではないでしょう

既存の金融ビジネスの見方も変えていく必要があると思いまか。また、金融サービスの利用者は、スマートフォンの登場した。デジタル化という言葉は昔から存在していますが、近によって、これまで経験してこなかったサービスを享受する

年はスマートフォンを基点とした情報のデジタル化によっ機会が増え、金融が身近なものとなり、非常に便利な世の中

16

に変わってきたと感じて、これまでの動きと何か違うなといち上げたり、海外とは積極的な連携を図ってきました。
「FIN/

うことを実感しているのではないでしょうか。

SUM x REG/SUM 2018」では、3 日目に金融庁主催のシ

先日、ある記事（平成 7 年 8 月 8 日付 日本経済新聞 朝刊

ンポジウム（フィンテックサミット）も開かれますが、我々

1 面「ネットワークの衝撃」）に出会い、慶応義塾大学の村が蓄積してきたネットワークを活用して、金融当局のみなら

井純教授が 20 年以上も前に、現在の状況を予見するようなず、各分野における有識者や技術コミュニティで活躍する方発言をされていたことに新鮮な驚きを覚えました。その記事などを招待する予定です。今年は、ブロックチェーンの技術

では「ネット上での商取引の決済では、円やドルとは異なる

コミュニティとの対話ということで、特定のセッションを設

新しい『仮想通貨』が将来使われるとみられる。しかし、一けております。また、人工知能（AI）など、昨年までの金融体この通貨はだれが発行し管理するのか」という問題提起の庁セッションでは取り上げてこなかったアジェンダも取り入

ほか、「仮にその通貨がデファクトスタンダード（事実上のれ、非常に素晴らしい登壇者が参加してくれることとなりま

標準）となって全世界を駆け巡ると、『日本が今のような国した。例年に増して、海外からも多くの登壇者をお招きして、際金融市場での地位を保つことは不可能』」といった指摘を今回が 3 回目ということもあり、日本経済新聞社の協力も得しています。そうした、昔見ていた近未来的な世界観が、今て、これまでのホームページなどの案内の多くを英語表記に

まさに現実になろうとしているわけです。

変えたりと、海外からのお客さまを意識しました。様々な努
力と試行錯誤をしながら進めています。ご協力いただいてい技術革新によって新たな金融サービスが誕生し、もはや金る皆さまには、本当に感謝しています。

融サービスの高度化は不可逆的な流れになりつつあると言え※）取材日：8 月 29 日

ます。こうした動きを育成、促進していく観点からも「フィンテック室」が設置されたと言えます。その上で、金融庁の金融機関とフィンテック企業の新たな連携に期待担当者が、フィンテック企業などの多くの関係者と接触し、最新の情報を把握していくことが重要です。最新トレンドや状況を把握し、今後の金融行政にも役立ていくことがフィン澁

テック室としての重要な役割だと考えています。

イスされていくというお話ですが、フィンテックを「脅威」

澁と捉えるのではなく、「共存」していくために地域金融機関

谷：フィンテック企業から新たな情報を得る手段や方法

谷：従来の金融サービスがフィンテックによってリプレ

は、具体的にはどのような形になるのでしょうか。

はどのように付き合っていくべきかでしょうか。

三輪室長：これまでも色々な方々とお会いしていますが、人三輪室長：フィンテックによる技術革新の動きは、金融機関から紹介を受けることもあれば、我々から興味を持っているにとっては既存ビジネスの根幹が新たなテクノロジーや、そ分野に積極的にアプローチして、これまで出会ったことのなれを駆使する新たなプレーヤーによってリプレイスされていい人たちのところへ飛び込んでいくこともあります。ブロッ

く可能性があり、その点では確かに「脅威」です。

クチェーンや AI、API、生体認証などのテクノロジーがあ

少し話は逸れますが、私は銀行員の頃、先ず財務部に配属

りますが、それぞれの技術が結びついて、新たなビジネスにされ、バックオフィス業務を経験しました。その中で入行 2発展し、新たな決済や融資などの仕組みがどのように生まれ年目の時に、銀行内部の財務の業務フローをより効率的な仕ているのかを知ることは非常に重要です。金融的な切り口と組みに変えるため、新たなシステム開発のプロジェクトを任

技術的な切り口があると思いますが、切り口はどうであれ、された経験があります。当時は「ウォーターフォール」型の興味深い取組みを発掘していきたいと考えています。

システム開発が主流で、その時携わったベンダーとは開発ス

また、大手町の Fino Lab（フィノラボ）や渋谷などのコーテージに応じて、熱い議論を交わしていたことが昨日のようワーキングスペースには、数多くのスタートアップ企業が活に思い出されます。この時に経験したプロジェクト管理の考動しています。そこに入る方々とお話すると、次から次へとえ方は、その後の色々な業務で活かされており、非常に良い繋がりが生まれていきます。時には、我々がフィンテック関

経験をしたと思っています。その一方で、開発から運用に至連のイベントを企画したり、またミートアップなどのイベンるまでの時間がかかるという問題があり、当時から非常に隔トに参加したり、そうした方々との接点を持つ機会を増やし

靴搔痒としたものがありました。
それから 20 年が経過し、世間でフィンテックが躍進してていきたいと考えています。
海外との接点も重要です。この 9 月 25～28 日 には、日いく中で、システム開発の方法も大きく変化しています。現

本 経 済 新 聞 社 と 金 融 庁 共 同 で「FIN/SUM x REG/SUM

在では「アジャイル（原意は「機敏な」などを表す言葉）」2018」を開催し、今年で 3 回目を迎えます。金融庁は、こといった開発手法に置き換えられようとしています。さられまでも海外当局と協力するために、協力の枠組みを構築しに、 最 近 で は「 デ ボ ッ プ ス（DevOps）」 と い っ た「 開 発たり、ブロックチェーンに関する国際共同研究の枠組みを立（Development）」 と「 導 入（Operation）」 を 同 時 に 行 う※

17開発手法もあり、20 年間で開発手法も大きく変わってきた機関は送金手数料を得られなくなるなど、フィンテック企業

ことを実感しました。現在の世の中のスピードを考えた時に、との連携は金融機関にとってマイナスと捉えられることもあ

金融機関のシステム開発においても、従来の古い枠組みの中ると思いますが、その点はどのようにお考えでしょうか。

で開発や運用を行っていると、時代の変化に取り残されてし三輪室長：手数料は金融機関にとっても気になるところかとまう可能性があります。私が 20 年前に経験した時と比べて、思います。他方、現在では、あらゆるもののデジタル化が進現在の銀行内のシステム開発のビヘイビアが大きく変わったんでいますが、情報のデジタル化は顕著に進んでいると思いかと言えば、あまり変わっていないのではないかと疑問に感ます。これまでは、顧客がどのような年齢層で、年収がいく

じるところがあります。すべての金融機関がそうであるとはらでとか、融資を行う上で、そのような属性情報を知りたがっ

思いませんが、金融機関にとっての IT 化は、いつの間にかていたと思います。しかしながら、スマートフォンや決済端決められたシステム予算の中から開発する物事や順序が決め末から生み出されるデジタル化されたデータは細分化され、られ、経営戦略としてのシステム経費とは少しかけ離れたも分析されたデータによって、個々の嗜好に合わせたサービスのになっているのではないかと感じることもあります。

も生み出すことが可能です。様々な切り口でデータを取得すビジネスの変化に応じて、業務フローの見直しが必要になる方法がありますが、そのデータをどのように活用し、銀行

りますが、古いビジネスフローのままで予定されていたシスビジネスに役立てていくかという発想も大切だと思います。

テム改修を行うというサイクルに陥っている場合は、より時

フィンテックの動きによって、これまで存在していた情報の代錯誤になる可能性があります。我々は、これまで海外の金非対称性が徐々に希薄化しつつあると言えます。銀行が得ら融機関におけるフィンテックの取組みを紹介してきました

れた情報の価値を理解した上で、今後どのような付加価値をが、海外ではフィンテック企業のテクノロジーを取り込み、生み出し、新たなビジネスやサービスに繋げていくことがでイノベーションの動きを自らの経営資源として活用する方法

きるかが重要になると思います。決して、マイナスな要素ばが、もはや当たり前の時代になってきています。

かりではないと思います。

金融庁では、改正銀行法の関係でオープン API を促進し

「フィンテック実証実験ハブ」の立ち上げてきましたが、その際に様々なスタートアップ企業の方々とお会いしました。オープン API に限らず、ブロックチェー
ンや AI など、大きな潜在性を持つ企業は多く存在している澁と思います。今回フィンテック室ができたことで、これまでださい。

取り組んできたイノベーションを促進する動きをさらに加三輪室長：地域金融機関の中には、フィンテックを活用し、速させたいと思いますし、何かプロジェクトを進める上でこれまでになかった金融サービスを提供しようとする試みもギャップのように感じているところがあれば、それをできる

あれば、地域デジタル通貨やキャッシュレスに関する新たな限り埋めていきたいと考えています。また、金融機関とフィ取組みなど、地方発のフィンテックに関する取組みは非常にンテック企業が互いに熱意をもって取り組み、そこから新た興味があります。利用者はスマートフォンやアプリなどを活な連携が生まれてくれば、金融機関の経営にも新たな潮流が用し、様々な金融サービスにアクセスしていると思いますが、生まれてくると思います。そして、そのような環境を作ってこれは都市部のみの現象ではなく、地方でも同様に起きていいくことがオープンイノベーションの流れではないかと思いまることです。そこに、地域特性を捉えた上で、新たなデジタ

すし、我々もそうした動きを後押ししていきたいと思います。

ル化の流れを生み出すことは、地方創生という意味でも大き澁

な潜在性があると思います。例えば、地域コミュニティの中

谷：スマートフォンによる送金決済が拡大すれば、金融

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谷：フィンテックに関する取組事例についてお聞かせく● フィンテック実証実験ハブ支援決定案件一覧
支援決定日

実施期間

申込者

みずほフィナンシャルグループ
平成29年11月から 三井住友フィナンシャルグループ
平成29年11月2日
平成30年3月まで 三菱UFJフィナンシャルグループ
デロイトトーマツグループ

実験概要

結果公表

ブロックチェーン技術を用いて、顧客の本人確認手続きを金融機関共同で実施するシステムの構築を検討（本枠組みに参加する金融機関のい
平成30年7月17日
ずれかで本人確認済みの顧客が、他の参加金融機関との間で新規取引を行おうとする際には再度の本人確認を実施しない仕組みを検討）。

平成30年3月16日

平成30年4月から 大日本印刷株式会社
6月まで
西日本シティ銀行

店舗に設置したKIOSK端末で、マイナンバーカードまたは運転免許証から読み取った顔写真データと、端末に内蔵されたカメラで撮影した顔写真データを照合して、本人確認を行う実証実験。実験にて得られた結果を元に、顔認証エンジンの性能に対する検証・評価や不正利用対策としての有効性の検証・評価、法令準拠への適合等の確認などを行う。

平成30年5月7日

株式会社FRONTEO
三菱UFJ銀行
平成30年5月から
りそな銀行
6月まで
横浜銀行
SMBC日興証券

金融機関では「営業員が作成した金融商品販売時の応接記録」や「お客様から寄せられる様々な声（ご意見・お申し出）の記録」が大量に作成・蓄積され、それらの記録を確認する作業に膨大な業務負担が生じているが、そうした記録一つ一つ（銀行では応接記録、証券会社ではお客様の声）に対し、人工知能（AI）がスコアリングし確認の優先順位付けを行うことで、確認業務を効率化・高度化できるかを検証。

平成30年5月31日

日本通信株式会社
群馬銀行
平成30年8月から 千葉銀行
徳島銀行
10月まで
株式会社マネーフォワード
サイバートラスト株式会社

利用者が所有するスマートフォンのSIMカード（Subscriber Identity
Module（加入者識別モジュール）。ICカードの一種。）に、新たなサブ
SIMを貼り付け、当該サブSIMに電子証明書を搭載することで、SIMカー
ドを本人認証や金融取引の電子署名として利用できるプラットフォーム（Fintech Platform over SIM（FPoS））を提供し、当該プラット
フォームにおける取引の安全性や利便性の向上等について検証。

平成30年8月1日

で、人々がどのように動いていくのかをマーケティングできな有望なプロジェクトは、「フィンテック実証実験ハブ」にる時代ですので、都市部と地方では生活スタイルなど、どのぜひ申し込んでいただきたいと思います。実証実験を行えば、ような違いがあるのかなど、データを通じて見えてくるとこ

レポート形式でフィードバックを行いますし、類似の取組み

ろがあると思います。

があれば、それらをぜひ参考にしてください。

金融庁では、平成 27 年に「フィンテックサポートデスク」

また、地域金融機関が集まり、コラボレーションするようを開設し、主にスタートアップ企業が新たなビジネスを行うな取組みが誕生すれば、一行ではできないプロジェクトに取上でのコンプライアンス上の悩みなどを受け付け、対応してり組むことができたり、連携して得られるメリットが大きい

きました。また、昨年 9 月には「フィンテック実証実験ハこともあると思います。昔は、システム開発で出会う人たち

ブ」を立ち上げ、フィンテック企業と金融機関などが協働のは、自分の肩書を「システムエンジニアです」と答えていた

ステージにあるプロジェクトについて、金融庁も参加し、論人が多かったのですが、最近では、「デザイナー」と答える

点整理や関連する法令、ガイドラインの解釈についてアドバ方もいれば、「ディベロッパー」や「データサイエンティスト」

イスする支援を行っています。

と答える方もいるなど、エンジニアの役割が多様化されてい現在、4 例の実証実験ハブ案件があり、一部のプロジェク

ます。金融機関にとっても、そうした開発する側の変化も捉

トでは実験が終了し、結果が公表されています。我々は良好

えて、フィンテックによる動きを今後のビジネスを躍進させな取組事例を増やしていきたいと考えていますし、フィンていく上での絶好の機会と捉えていただきたいと思います。

テックを活用した地方の取組みにも、ぜひともこのような枠組みを活用していただきたいと思います。我々も新たな試み
や、最新の情報を知りたいと思いますし、多くの地方プロジェ
クトを促進している方々とお会いできることを楽しみにしています。既成概念に捉われず、今後フィンテック関連のイベントに参加したり、主催していきたいと思いますし、地方企業の方々とも様々な情報交換ができればと思います。
澁谷：金融庁のバックアップがあれば、金融機関は動きやすくなると思いますし、実証実験ハブに認定されれば、そのプロジェクトに参加したいという金融機関も多くなるのではないでしょうか。
三輪室長：そうですね。法令上の解釈で何か躊躇しているのであれば、先ほど紹介した我々のフィンテックのサポートの仕組みをぜひご活用ください。新たなサービスに繋がるよう

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金融機関 .YOM（ドットヨム）：第 34 号

◆発行日：平成 30 年 10 月 5 日 ◆発行人：澁谷 耕一 ◆編集長：宮下 祐輔◆発 行：リッキービジネスソリューション株式会社 ◆デザイン・印刷：株式会社情報工場