『金融機関.YOM』
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第 7号

金融庁
特集
金融庁の消費者保護への取組みと銀行のコンプライアンス体制について
長官

五味

廣文

監督局の役割と業務について
審議官

河野

正道

金融検査マニュアルの改訂
検査局 総務課

調査室長

天谷

知子

金融庁から見たメガバンクの戦略
監督局 銀行第一課長

遠藤俊英

地域密着型金融における地方銀行の役割
監督局 銀行第二課長

川上 尚貴

金融庁

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金融機関 .YOM：増 刊 号2金融庁の消費者保護への取組みと銀行のコンプライアンス体制についてればどの業態で取扱われても同じ消費者保護ているかということではなく︑同じ商品であじてきました︒どの業態の金融機関が取扱っます︒

いケースも出ていることに表れていると思い処分という形で︑体制整備を命ぜざるをえな

銀行には買いに来てくれるということもあるに 買 い に 行 く の に 二 の 足 を 踏 ん で い た 人 が︑はあるわけですから︑投資信託でも証券会社た︒預金というものは︑ご承知のように確定には預金という商品しか扱ってきませんでし

銀行はこれまでモノカルチャーで︑基本的実際の説明義務履行のための訓練といったこ

極的な視点で︑行員の皆さんの意識の改革やらえ︑それを壊さずむしろ活用するという積た業界ですから︑それを自分の長所としてとのです︒信頼に支えられてこれまでやってき

ところで︑新たな金融商品の取扱高がどん利付きで︑元本保証があって合同運用だといとに力を入れていただくことが大事だと思い策を講ずるという︑規制の組み替えをしていどん伸びている銀行において︑顧客保護ということですから︑一番金融商品の中では安全ます︒

るわけです︒

う視点から︑こうした新しい商品を扱う体制

度が高い商品です︒

利付きではなく変動であるとか︑あるいは元今後例えば元本保証はあっても︑利息が確定

供 し て い く こ と が 非 常 に 大 切 で あ り ︑銀 行 はて預金者の皆様により多様な金融商品を提頼 と い う も の を ベ ー ス に ︑そ の 強 み を 生 か しや は り 銀 行 が 長 年 培 っ て き た 信 用 ︑信本保証自体がない商品も扱い︑銀行の選択にその窓口として期待されているということ澁谷

よっては個別の株式の売買もできるようにですね︒

そういうものしか扱ってこなかった銀行が︑が十分に整っているか︑あるいはそれが機能しているかという点を見ますと︑ちょっとまだ課題があります︒それは現実にやはり行政なっているということです︒そうなると合同消費者に︑適切にどういう商品であるかを説

ンのものを扱うことになるわけです︒これを金に比べると大変にハイリスク・ハイリターの裏返しとして︑国民からの信用に支えられれ て い る し ︑こ れ か ら も そ う だ と 思 い ま す ︒そば信用を支えるという仕事をずっとしてこら

五味長官

運用ですらないわけですから︑これまでの預明する体制を整えることは︑とても大事なこているところがあるわけですから︑ここを大そ う で す ね ︒伝 統 的 に ︑銀 行 と い えとだと思います︒

が︑そういう弱点が逆に強みの裏返しでもあころに一つの問題があるのだろうと思います

それに︑今まで文化として慣れていないと大きな︑銀行全体を支えている信用に悪い影

う新しい分野で行った小さな失敗が︑もっとまう恐れがありますので︑まだこれからとい

逆に失敗すると︑本来の信用自体を失ってし事 に し な け れ ば い け ま せ ん ︒も ち ろ ん そ こ でると思うのです︒というのは︑そもそも銀行

響をもたらすようでは元も子もありませんから ︒経 営 陣 だ け で な く ︑個 々 の 行 員 さ ん も ︑大は損をさせるようなことをしない︑非常に安心な場だというコンセプションが︑お客様に金融機関 .YOM：増 刊 号

3

と消費者の皆さんにご理解いただけるようなセミナーを一生懸命やられて︑リスクをきちん

任がありますので︑銀行でもそのための研修︑て複雑化してくると同時に︑それに伴う説明責澁谷

いところです︒

いに意識して努力してもらわなければいけな

お客さんはリスクというものに慣れていないようにすることが大事です︒もともと銀行のほど注意して︑そこは絶対に説明漏れがない

明なさるときは小さい字で書いてあるところがあると思いますけれど︑やはり実際にご説のチラシですから︑そこはいろいろデザイン

してあげることが大切です︒商品を売るため相手が理解しているかどうかを確かめて説明うです︒そういった部分の内容を︑きちんとある部分の説明を銀行の方は慣れていないよ

商売しなければいけません︒

きる状態なのかどうか︑そこをよく検証してお客様のためになるという判断がきちんとで銀行としてもそれを購入していただくことがに あ り ま す︒ 相 手 が 本 当 に 必 要 と し て お り︑

かめたうえで販売したのかどうかということ

あるいは相手のニーズが本当にあるのかを確けです︒問題はその売り方が正しかったのか︑

要としているお取引先企業はたくさんいるわになったようなデリバティブ取引を実際に必

もちろん以前優越的地位の濫用として問題

そ う で す ね ︒そ れ か ら ︑行 員 の 方 に

店頭で販売されている商品が多様化し努力をされているということだと思います︒

方が多いわけですから︒

五味長官

お客さんは欲していて︑銀行に何を求めて来金融サービス︑あるいはどういう資産運用をいけないでしょうけれど︑そもそもどういう取 る こ と で す ︒説 明 は 当 然 申 し 上 げ な け れ ば求めているものは何かということをよく聞き

い る と い う よ う な 優 越 的 地 位 の 問 題 が あ り︑困るということもあって︑やむなく購入して企業経営者としては融資を引き上げられるとの と き 銀 行 の 貸 し 手 と い う 立 場 を 考 え る と︑人に対しても販売されているようですが︑そ澁谷の濫用ということになってしまうのです︒こ一言間違ったことを言っただけで優越的地位

場合とは違い︑銀行と借り手という関係では︑とした違いを強調して優越的地位を主張する

い る わ け で す ︒対 等 の 立 場 の 人 が ︑何 か ち ょ っ

いれば︑それだけで貸し手側が優越的地位にぜひ意識していただきたいのは︑お客さんがられたのかということを正しく把握すること

個人の方のお取引とは違った面もあるのではこ は 本 当 に よ く 注 意 し て︑ 借 り 手 の 企 業 に優越的地位については︑貸し手と借り手がで す ︒ま た ︑何 か 商 品 を お 勧 め し て い る や り 取

ないかと思います︒

また︑一方でそのような金融商品は法り の 中 か ら ︑﹁ こ の 人 が 一 番 求 め て い る も の は ︑とって本当に必要なものなのかどうかという

とても大事だと思います︒

商品の提供と正しい説明をすること︑これはところをきちんと汲み取って︑それに合った

ういう方との間で金融サービスの提供︑資金手として企業等のお取引先もあるわけで︑こ方との関係ですけれども︑銀行は資金の貸し

一般消費者の方で︑主に預金者という立場の五味長官

場 で す と︑ よ り 優 越 的 地 位 の 問 題 に な っ て

い う こ と が あ り ま す が︑ 企 業 が 借 り 手 の 立

ズ︑ ラ イ フ プ ラ ン に 合 っ た も の か ど う か と澁谷

もしかしたら別のものかもしれない﹂という商 品 内 容 の う ち ︑﹁ こ こ が こ の 商 品 の 売 り

運用手段あるいはリスクヘッジ手段を提供な

し ま い が ち な の で︑ そ れ に 注 意 す る こ と がことを︑必ずチェックしなければいけません︒

ですよ﹂という説明は︑もちろんちゃんとしさる時は︑これこそ本当にニーズがあるかど必要ですね︒

今まで申し上げたのは︑もっぱらなければいけないわけですが︑逆に﹁そのかうかをきちんと確認する必要があります︒

預 金 者 か ら 見 る と ︑や は り 自 分 の ニ ー

わ り に こ う い う 点 が 注 意 点 で す よ ﹂ と い う︑
チラシやパンフレットでは小さい字で書いて4

金融機関 .YOM：増 刊 号

金融庁の消費者保護への取組みと銀行のコンプライアンス体制について
かいろいろな話し合いをするときは︑気をつうだけで優越的地位になりますから︑検査とれ当局も銀行との関係では︑当局であるといは 気 を つ け な い と い け な い ︒裏 返 す と ︑わ れ わ

ただけで優越的地位にいるのですから︑それ五味長官

う か ︒こ こ の と こ ろ で ︑ぜ ひ 競 争 し て も ら い た

点で︑有効な金融仲介機能を提供できるかど

将来も持続的に地域の経済を支えるという視は ︑競 争 の 中 で 自 分 の 強 み を 本 当 に 活 か し て ︑は 結 構 な こ と で あ る と 思 い ま す ︒大 切 な こ とて い ま す ︒当 局 と し て は ︑競 争 が あ る こ と 自 体

業融資にも積極的に参入して︑競争が激化し五味長官をする必要があります︒現在︑要注意先かど

将来像のイメージを描きながら動態的に判断かつ個々の取引において︑相手先︑借入先のと を︑ 地 域 の 皆 さ ん に 存 分 に ア ピ ー ル す る︒

な企業文化の下に活動しているのかというこ融資方針なり︑あるいは銀行としてどのように重点を置いて︑例えば銀行の経営方針なり納得していただけないとだめなのです︒そこのであるということを︑地元の利用者の方にそのために核になるのは︑地域金融機関な育てていくという活動をぜひやっていただきを す る べ き か︒ そ の た め の 情 報 を 提 供 し て︑大手行も収益を求めて︑地方の企けて法律に則ってやらなければいけません︒

い と 思 う の で す ︒単 に 金 利 が 高 い ︑安 い と い う

うかということではなく︑この取引先が将来

そ れ は 本 当 に 必 要 で す ︒向 き 合 っ澁谷

ところだけの競争では︑いずれ不幸な結果をにわたって健全な企業として︑地域経済に貢お客様のニーズを正しく把握して︑今提供しようとしているものが本当に必要とさもたらすことがありうると私は思っています︒のです︒地域金融機関でなければ持っていなたいと思います︒

献してもらえる存在になっていくためには何れている最適な商品やサービスなのかどうかと い う こ と を︑ き ち ん と 見 極 め る コ ミ ュ ニ

い競争力というものが︑地域経済の中ではあ長期にわたる関係に基づいた情報力というもういう濃密な人間関係なり取引関係︑そしては訳が違うのです︒集積がありますので︑そているわけですから︑そこは主要行の視点と地域の経済やさまざまな実情を一番よく知っ戦いです︒地域金融機関というものは︑そのう意味での競争力ではなく︑やはり情報力のた企業の内容を審査して貸すという姿勢でし澁谷

分に認識していただきたいと思いますね︒

ピーな結果をもたらすのです︒この点を︑十そのことが地域経済にとっておそらくハッで あ っ て も︑ 地 元 か ら 選 ば れ る と 思 い ま す︒

それができていれば︑価格競争で多少不利大切だと思います︑おっしゃる通ケーション能力が非常に大切ですね︒
五味長官

澁谷

の を 地 域 経 済 の た め に ど う 発 信 し て い く か︒

た ︒今 長 官 が お っ し ゃ っ た の は ︑自 分 か ら 情 報るわけです︒それは安い金利を提供するとい

強 化 と い う こ と に 取 り 組 ん で お ら れ ま す ︒各

それによって︑地域経済を振興していくといを発信し︑アピールして理解してもらうといりです︒

地方金融機関はアクションプログラムを掲げ︑うこの視点での競争力を︑おおいに発揮してうことが大切であり︑自分の銀行はどういう

地方 銀 行 の 地 域 に 果 た す 役 割 に つ い て

成果を上げていらっしゃると聞いております

いただく必要があると思います︒地域密着型

銀行で何が強みなのかということを知ること

が行 ︑第 二 地 銀行ありますが︑メガバンクが統合されてが ︑現 在 地 方 銀 行 は 第 一 地 銀 が次に︑金融庁は地域密着型金融の機能集約されたなか︑今後地方銀行が地域にとっ金融とは︑まさにそれを言っているわけです︒

ですね︒

が︑その前提になければならないということ

従来︑金融機関は借入を申し込みに来て果たす役割や︑企業と銀行の関わり方につ65

い て ︑長 官 は ど の よ う に お 考 え で す か ︒
それは︑多少高めの金利を払うに値するも金融機関 .YOM：増 刊 号

545

でしょうけれど︑そうやって双方向の対話をる の だ ﹂と ︒で き る こ と も で き な い こ と も あ る

こ と で す ︒﹁ い や ︑ こ う い う こ と を 期 待 し て いあるはずですから︑その反応を読み誤らない

引 先 に 問 う わ け で す ︒そ う す る と 必 ず 反 応 がは何かというところを︑地域住民あるいは取中で自行が目指すものや自分達の一番の強みて 公 表 し て も ら っ て い ま す ︒そ う い う 作 業 のとに地域密着型金融推進のための計画を作っ融のアクションプログラムの中では︑銀行ご

五味長官

ていく︒

て︑もっと動態的にダイナミックに将来を見るための債務者区分などは︑それはそれとし

こ と を 分 析 す る こ と な の で す ︒財 務 諸 表 を 作

注意しておかなければいけないか︑そういう管理をしていくうえで銀行はどこにもっともする必要があるか︑あるいは取引先のリスクている情報から分析し︑今何を取引先に提案ていくかということを︑さまざま自分が持っのは︑その取引先が将来どういう企業になっ

け ま せ ん が ︑そ れ は 最 低 限 の こ と で す ︒大 事 なるのに必要ですから正確に把握しなければい

私 は そ う 思 い ま す ︒地 域 密 着 型 金

地 元 と す る ︒そ こ か ら 個 々 の 債 務 者 の 方 と もちんと汲み取って︑それを経営の改革に活か

一般消費者の方の皮膚感覚みたいなものをき者が属している業界全体や地域経済が︑今どす︒例えば︑銀行は調査部を持ち︑ある債務銀行でなければ持っていない情報もありま当然ですが︑もう少し大きな地元の経済界やし て い く と い う こ と が 大 事 で す ︒対 話 が な いのような変化のトレンドの中で動いているか

五味長官の対話を将来の経営に活かしていく︒

澁谷て地域とともに歩む︑そして企業も発展してす が ︑長 官 が お っ し ゃ っ た の は ︑将 来 に わ た っ還可能性みたいなところを見て貸していきま

ところで財務分析をして︑安定性というか償澁谷のか︒今正常先である債務者が︑将来とも正今手を打つとしたら何をしなければいけない

響をもたらすのか︒それらを見越したうえで︑地域の債務者にとって︑どういう経営上の影があるのかないのか︑そういうことが個別の大企業や大規模店舗等の競合他社の進出計画を把握しようとしています︒また︑中央からとうまくいかないのです︒
今までの銀行は︑過去から現在までのはそれがまた蓄積されますから︒支店長が仮にいくという︑未来志向で共に考えていくよう常先であり続けるためには︑そのまま放って問 い か け と ︑そ れ に 対 す る 反 応 ︑双 方 向

代わっても︑同じ地域︑同じ銀行の中にその方な姿勢が大切だということですね︒

それが大事です︒地域銀行の場合にはおられるわけですし︑また戻ってこられるこがったからといっても東京へ行ってしまうわ

機関だけではなくて︑主要行でも全く同じだ

五味長官ていますが︑もっと大事なのは正常先を正常

ンシップバンキングでも積極的に取り組まれ先をランクアップさせることは︑リレーショ

おいていいということは絶対にない︒要注意

け で は な く て︑ 地 元 に お ら れ る わ け で す か ら︒と 思 っ て い ま す ︒取 引 先 企 業 が 現 在 ど う い う

先であり続けさせるための戦略なのです︒ともある︒あるいは︑それから経営の中枢に上こういう集積の力を︑銀行全体で溜めていくと状況にあるか︑これはもちろん財務諸表を作

私はかねがね︑この点は地域金融いうことでしょうか︑それが大事だと思います︒

6

金融機関 .YOM：増 刊 号

金融庁の消費者保護への取組みと銀行のコンプライアンス体制についてないと思います︒

力の有無が勝敗を分けることになるかもしれ問題﹂ではなく﹁正常債権問題﹂で︑その能そういう意味では︑これからは﹁不良債権に違いますから︒

特殊性や現状というものは︑地域ごとに相当も 感 じ ま す ︒営 業 範 囲 と し て い る 地 域 経 済 の算することがいいかどうかという問題をいつ行になっていくという流れですね︒

そうですね︒

金融庁はいわゆる監督機能だけでなく︑

五味長官
澁谷

銀行の進むべき道の方向づけのようなことも︑アクションプログラムといった施策の中で打そして︑その地域の中で経営するという銀行の宿命からすれば︑その地域経済の現状にち出されているということですか︒

そうすると︑いわゆる情報力の弱い中小企業に対しては︑銀行は自らの情報ネット

応 じ た 経 営 を し な け れ ば な ら な い わ け で す︒

澁谷
ワークを使って︑先を見越したアドバイスや五味長官

一概に不良債権比率や預貸率が平均と比べて高いとか低いとかいっても意味がない︒問題

判 断 の 問 題 に な り ま す ︒全 国 レ ベ ル で 今 ど う

情報提供をするべきだということでしょうか︒

はどうしてそうなっているのかであり︑そのいうことが起こっているかということも一種

それはもちろん個々の銀行の経営ような前提の下で︑将来を見越した経営戦略の情報なのですが︑そういう集積された情報おっしゃる通りです︒

をどう立てておられるかというところが大事を︑ あ る 程 度 各 銀 行 の 個 別 の 計 数 ま で 立 ち

五味長官
澁谷

です︒個性が大事です︒

金融機関は違った視点から経済︑地域

全体や業界を見ていかなければいけない︒

きさを持っているわけですし︑あるところでき る は ず で す ね ︒経 営 の 規 模 も ︑そ れ な り の 大です﹂と答えます︒それに尽きるということ

タビューなどで聞かれると︑私は必ず﹁個性いても︑ときどき﹁何を求めますか﹂とインリレーションシップバンキングの計画につうと思います︒て い か な け れ ば い け な い ︒そ う い う こ と だ ろというメッセージは︑当局の責任として出し指すべきかあるいは今何に気をつけるべきかか ら ︑そ こ か ら 読 み 取 れ る ︑銀 行 が 将 来 何 を 目入ったところで集積できているのは当局です

業績不振の企業が出たとしても︑一方で発展です︒経営基盤となっている地域と自行の特ちょっと冷めた目で見ることがでし て い る 企 業 も あ る ︒そ う い う 意 味 で ︑少 し マ性というのをよく知り︑そのうえで立てるリ

五味長官

クロで物事を見ながら戦略を立てて︑それを分かりました︒ 番目の質問とダブるとレーションシップバンキングの計画はおのずころがありますが︑金融のグローバル化︑郵政や澁谷

また提案していくゆとりがあるはずです︒と違ってくるはずです︒

期経営計画やアクションプランは︑地域に対澁谷

な機能には︑従来の資金仲介機能だけではなく︑や企業経営者から選ばれる銀行となるため必要

状況は激変しています︒今後︑顧客である消費者

政府系金融機関の民営化など︑銀行を取り巻くに よ っ て︑ か な り 地 域 性 や 課 題 が 違 っ て き て︑する問いかけであることがよく分かりました︒

先ほど長官がおっしゃられたような情報提供機

長官がおっしゃったように︑やはり地域

銀行による個性の違いのようなものがこれか

そ れ に 対 し て ︑地 域 の 消 費 者 の 皆 さ ん ︑企 業 経能というものがありますが︑その他にどのよう澁谷ら必要になってくるということでしょうか︒

営者が言っていることを汲み上げて経営に活な役割や機能を果たしていくべきでしょうか︒

そ う で す ね ︒長 官 に 話 を 伺 っ て ︑私 も 中

五味長官

か し て い く こ と で ︑個 性 的 な 銀 行 ︑選 ば れ る 銀

統計上はやむをえず地域金融機関
平均の不良債権比率を発表しますが︑本来合金融機関 .YOM：増 刊 号

72

方 が 考 え る 話 と い う こ と が 前 提 に な り ま す︒

かということは︑それこそ経営者なり行員の五味長官に必要なことは︑やはりそういう意味での信

私は尽きるような気がします︒選ばれるためた 説 明 を き ち ん と し て 対 応 し て い く こ と に︑視点から︑お客様の属性や商品の特性に合っ歩踏み出して考えてみるということです︒

での当局とのやり取り等にとらわれずに︑一をその取引先の特性に応じて︑前例やこれま効なものがあるのではないか︑そういうことていなかったもので︑実は保全手段として有

まあ︑どうしたら選んでもらえる

私はあまりあれこれというより︑資金仲介機用だと思います︒というのも始められていますが︑最初にやっ売掛債権担保融資だけでなく動産担保融資能という基本の部分を︑銀行で働く方一人一澁谷

人が掘り下げて認識をして︑それを一つ一つの取引に誠実に活かしていくことだろうとですね︒

お客様に対して︑誠実に対応する姿勢

思 っ て い ま す ︒金 融 で す か ら ︑適 切 な 管 理 の 下クを取って管理することに尽きてくる︒

その意味で銀行が果たす役割は︑まさにリスの 融 通 が う ま く で き な い と い う こ と な の で︑から︑そのお金を精一杯働かせるための道具

りる人にとっても大変重要な意味を持ちます

りお金というものは︑預ける人にとっても借責 任 み た い な も の が い わ れ ま す け ど も ︒や は五味長官に詳しいコンサルティングファームへ相談をればいいし︑技術的な問題であれば動産担保制上の問題であるなら当局に言っていただけ

ちょっと不備な部分があるとして︑それが規果 た す こ と が あ る わ け で す︒ も し そ れ でしよく工夫すればそれが担保としての機能をた人はなかなか勇気があると思います︒しか

資産運用主体型であれ資金調達主体型であとして銀行はあるということを︑よく認識し持ちかけてみるとか︒

でリスクを取ってくれる人がいないと︑お金

れ︑そのお客様の持っているニーズをこの資てやっていただくことだと思います︒

法律的には善管注意義務と︑管理金仲介のメカニズムに乗せていく︒そのときに回っていってその効果を発揮する︒それがるだけ効率的に︑資金が必要とされるところに活かすということです︒それによってでき

誠実にお客様のニーズを吸い上げて対応してていくかという資金仲介機能を果たす場合に︑ク管理能力を発揮し︑資金をどこに振り分け

澁谷る﹂というものがあると思うし︑お客さん側にできたら︑ずいぶん資金調達がしやすくな

で も ︑ そ の 土 地 の 特 産 品 と か ︑﹁ こ れ を 担 保

法がすべてに適用できるわけではないのです︒に銀行が持っているリスク管理能力を最大限

地域経済なり国の経済を向上させていく︒こいくことが︑非常に大切であるということでからも﹁これはだめですか﹂という話がある

動産担保なんて千差万別ですから︑同じ手の大きなメカニズムの中に︑一人一人のお客すね︒

今おっしゃったように︑各銀行はリスさんの持っているニーズをうまく乗せて︑最行は選ばれると思いますね︒

ることを︑誠実に認識をして努力している銀

過度には依存しないけれど担保も保証も当然過度にとらないということが求められますが︑して︑地域密着型金融においては担保保証を五味長官れると思います︒

けば信用も得られるし︑機能を果たして選ばうチャレンジができるような体質を作っていはなくて︑必要なら一歩踏み出してみるといないから﹂とか﹁難しいから﹂ということでと 思 う の で す ︒ そ の と き に ︑﹁ 従 来 や っ て い

もちろん︑預貸業務だけではなくいろいろ

必 要 な 保 全 手 段 で す ︒た だ 担 保 を 取 る な ら 取

大限の付加価値をつけていく役目を持ってい多様な商品を使うこともあります︒それからるで︑今まで担保として取りにくいとか取っ

リスク管理能力ということに関連

当然のことですが︑顧客を大事にするという

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金融機関 .YOM：増 刊 号

金融庁の消費者保護への取組みと銀行のコンプライアンス体制について分たちの企業の事業内容を深く理解してほしは ︑銀 行 の 支 店 長 や 担 当 者 に は ︑昔 の よ う に 自

保 に 取 る と い う 例 が あ り ま す ︒今 経 営 者 の 方澁谷

い と い う 話 を 耳 に し ま す ︒銀 行 側 と し て は 忙れないとか︑外食でも店に食べに来てくれな

くれたものだが︑最近では工場見学に来てく

企業経営者からは︑昔は支店長も会社へ来て澁谷

来はそうではないはずです︒

いという結論になってしまうわけですが︑本が貸出の稟議を見れば︑できれば貸したくな

己資本比率を気にする銀行経営をしている方

客 様 の 方 を 向 い て い な い こ と が あ り ま す ︒自た こ と に ︑本 部 で は 当 局 の 方 を 向 い て い て ︑おそ う い う 見 極 め が ︑す ご く 大 切 で す ね ︒

い と 望 ん で い ま す ︒そ う い う こ と を 考 え る と ︑

しく︑収益を追いかけるとなかなかそういう動産でブタ︑小松菜や笹かまぼこを担

今の動産担保というものは︑銀行からも事業時間をかけていられないようです︒

し︑それを収益につなげていこうという視点

地元の経済の役に立つためのチャレンジを五味長官

で体当たりしていく人たちに︑少しくらい権

こ こ の と こ ろ ︑ず っ と リ ス ト ラ ︑リの流れ︑サプライチェーン全体を見ることができるということで︑お客様が望んでいることとぴったりくるという感じがします︒

ストラでしたから︒

限を委譲しても︑しっかりした内部管理体制があれば︑現場が暴走するようなリスクはコ

そ う で す ね ︒そ れ は す ご く い い ポ澁谷ントロールできますから︑そこは一工夫して五味長官
イ ン ト で す ︒実 際 に お 客 様 の ビ ジ ネ ス の 現 場になっています︒

銀行の現場に人が足りないということを見に行くなどして︑経営している人の経営

い う と こ ろ ま で 銀 行 は 知 っ て お く の で す ︒そ

あれば︑その人の牛の育て方や管理の仕方とし作っていくことを銀行はやらなければいけ

うまく活用して︑資金が流れる仕組みを研究

やはり事業をよく勉強し︑動産担保なども監査方針︑監査基準︑監査マニュアルなどを化 に よ り 整 え る こ と が で き ま す︒ そ こ で は︑

一方︑内部管理体制は監査︑検査の機能強いただきたい︒

う す る と ︑担 保 と し て 大 丈 夫 な 牛 と ︑﹁この人ないですね︒の仕方︑例えばその方が牛を育てているのでの 牛 は 担 保 に 取 っ て も 価 値 が 低 い ぞ ﹂と ︑同 じイスした結果がすぐに活きる経営者と活きな

また︑経営者の相談に乗った場合︑アドバ

実態も見せてもらう︒のために骨身を惜しまず足を運んで話も聞き︑

こ ろ は ︑や は り 銀 行 側 が 取 引 先 を よ く 知 る ︑そのが必要だったかもしれませんが︑だんだん

うのは︑やはり本部に集中した管理というもと い う こ と で す ︒非 常 に 苦 し か っ た 時 期 と いの委譲を積極的に考えていただく必要がある

きるようにするためには︑支店に対する権限

方に申し上げたいのは︑そういった努力が活五味長官

うことではないですが︑全般的な傾向として

また︑もちろんすべての銀行がそうだとい考えています︒

競争力と信認の双方を高めることができるとの 責 任 で パ ッ ケ ー ジ で 実 施 す る こ と に よ り︑す︒権限委譲と監査︑検査の強化を︑経営者

査︑検査の結果を経営に生かすことが大切で質の高い監査要員を確保すること︑そして監

経 営 者 の 責 任 で 定 め︑ 行 員 に 徹 底 す る こ と︑い経営者がいるわけです︒そうすると︑銀行お金が回り始めるこういう時期には︑できるは︑まだ中央に権限が集中しすぎているよう

牛 で も 違 い が 出 て く る わ け で す ︒そ う い う とも付き合い方に差をつけないといけない︒よだけ権限を分散して各支店の創意工夫︑努力

な気がしています︒

それに関連して︑銀行の経営者のり気をつけた管理をしなければいけない取引というものがそのまま実績に乗りやすい仕組
み を 工 夫 し て あ げ て ほ し い と 思 い ま す ︒困 っ先と︑任せて大丈夫という取引先がいるわけですから︒

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と か 港 の 近 く に あ る と か ︑様 々 で す ね ︒あ る 程

地域や支店の特性︑例えば住宅街の中にある澁谷ということではなくて︑生活の選択の幅が広違 っ て く る ︒豊 か と は 金 持 ち で あ る か ど う か

この機能がなければ︑世の中の豊かさは全く本のインフラストラクチャーであるわけです︒

新しい分野にその銀行を導いていくといった営 業 の 人 と は ま っ た く 違 う 人 脈 を 活 用 し て︑場 し︑ そ う い う 理 論 を 追 求 す る 中 で 培 っ た︑

知恵袋となるような︑素晴らしい理論家が登ら銀行で働きたいという意欲を持った学生にん実現されていくわけですが︑実際によく考これは日々の営業活動の積み重ねでもちろ

けで︑勉強に割く時間を仕事のひとつとしてン︶でもそういった機会を提供されているわ

るいは御社︵リッキービジネスソリューショ

く と い う 基 本 の 仕 事 で す ︒私 は そ れ を﹁ お 金 を融通する形で︑それに伴う危険を管理していあるけれど当座のお金がないというところへ

本 で す ︒当 座 ︑使 い 道 の な い お 金 を ︑使 い 道 は

五味長官

そのことが自分の将来も開いていくと思いま

金融の仕事が面白くなってくると思うのです︒

持っていただきたいと思います︒そうすると

理 論 的・ 学 術 的 に 勉 強 す る 時 間 と い う の を能がどういう広がりを持つのかということを︑置づけられるのか︑また金融の持っている機間を取って︑金融が学問的にどんなふうに位できれば︑日々の業務だけではなく少し時とですね︒

かということに気付くことができるというこ

会貢献とか︑理論的にどういう深まりがある

澁谷

います︒

てもらいたい︒それで仕事が面白くなると思い視野から金融を眺めるということを是非しそれでやる気が出てくると思いま

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一つの県や地域といっても︑その中に度権限を委譲していかないと︑迅速な対応やような場面も出てくると思います︒

私は︑得意先回りなど預金や融資獲得のた

い と い う こ と で す ︒そ の た め に お 金 を 一 番 有
で付加価値を高めていくという基本の仕事をめの日々の活動だけに埋没しないで︑忙しく貸出しができませんし︑なかなか地域の事情

し て い る わ け で す ︒逆 に 言 え ば ︑そ こ で 失 敗 がてもどこかで時間を作って金融の理論を勉強

用なところへ回してどんどん働かせて︑それ

あ る と 国 民 生 活 全 体 が 崩 れ る 可 能 性 の あ る︑

していただくことが必要だと思います︒最近を理解することはできないと思います︒

若手 銀 行 員 に 対 す る 期 待 に つ い て

非常に重要な仕事だということです︒

期待することと︑彼らに求められているもの

えると︑経済の一番基本になるインフラスト

意識して作ってもらうのです︒そこで自分がは︑大学でも公開講座をやっていますし︑あに つ い て お 伺 い し ま す ︒最 近 ︑若 手 銀 行 員 た ち

ラクチャーの部分ですから︑理論的にも研究どれくらい世の中の役に立っているか︑ある最 後 に ︑今 の 若 手 銀 行 員 の 方 や ︑こ れ かがせっかく銀行に入ったのに︑志半ばといいすればものすごく深いものがあるし︑いろい

いはもっと役に立つには何かもっとできるこ澁谷

ますか︑銀行で働く面白さを知る前の入行後ろな方面にこの機能が広がっていくわけです︒

年ぐらいで辞めていくということを耳にし

働 か せ る ﹂と 呼 び ま す が ︑お 金 が 付 加 価 値 を 生す︒銀行員の全員が研究好きではだめですが︑五味長官とがあるのではないかという姿勢で︑少し広む わ け で す ︒だ か ら ︑利 息 を 受 け 取 れ た り 払 え

そういう方の中から国際的に活躍するような︑

す し ︑例 え ば 銀 行 員 の 営 業 マ ン が﹁ な ん で 毎 日

けませんでしょうか︒

たりするわけですが︑この世の中を豊かにし優れた金融技術を持った銀行マンが登場する

自転車に乗って走っているのかな﹂と思うの

銀行の仕事というものは金融の基て い っ て ︑生 活 の 選 択 肢 を 広 げ て い く た め に ︑と思います︒あるいはその金融機関において金融というものは勉強することで︑社金融というものは本当になくてはならない基ま す ︒そ ん な 方 々 に 何 か ア ド バ イ ス を い た だ3

金融庁の消費者保護への取組みと銀行のコンプライアンス体制について
う︑日々の行動からでは実感できないような

もっと広い意味で社会の役に立っているといき 甲 斐 で し ょ う け れ ど︑ 自 分 の 仕 事 が 実 はと 思 い ま す ︒取 引 先 が 喜 ん だ と い う こ と も 生

き込んでやっていくということが大事なのだているのかというメカニズムを︑頭の中に叩ではなく︑実はそれがどういう形で役に立っ

縦桿を引け︑それからゆっくり考えろというにあるかが分かるから︑地面と反対の方に操です︒とにかく水平儀を見れば地面がどちらの 計 器 は 一 切 無 視 せ よ ︒﹂ と い う こ と だ そ う

から︑教えられるのは﹁水平儀を見ろ︒ほか

あらゆる計器がぐちゃぐちゃに回っています

なることがあるそうです︒そういうときには︑が頭の上にあるのかどうか︑全然分からなくに 巻 き 込 ま れ る と 思 い ま す ︒日 々 の 仕 事 で 忙取ったかということに埋没していくと間違い五味長官うことですね︒に持って仕事をしていくことが大切だといニ ズ ム を ち ゃ ん と 勉 強 し ︑そ れ を 日 々 心 の 中に自分たちがどう貢献できるかというメカ

幾通りもの方向の違う選択肢が出て迷ったり常に複雑な要素が絡み合って判断に窮したり︑金融庁に限らず役所の仕事についても︑非世の中の役に立っているかということがあるに︑金融というものがどういうメカニズムで益であったりするでしょうけれど︑その背後当然顧客であったり︑あるいは会社の存続利

そ の 通 り で す ︒ど れ だ け 契 約 を部分は︑仕組みをしっかり勉強することで見にかくこれをやったら国民のためになるかな

しいとは思いますが︑勉強するかしないかはそうすると︑逆に言えば何か難しい判断をらないかという︑非常に単純なところで線を話です︒私もそれを言っているのです︒あれ

迫られたり︑トラブルにぶち当たったりした

引いてみる︒そして方角を決めたら︑そこかつけていただきたい︒

ときにも︑そこへ一回戻ってみて頭を冷やしらいろいろな配慮すべき要素を付け加えてい意志の力の問題なのです︒て︑どうしてこの仕事をやっているのか︑こけばいいということです︒

これややこしい話がいっぱいあるけれど︑との仕事はどういうメカニズムで世の中の役に立 っ て い る か と い う と こ ろ に 戻 っ て み る と︑銀行の経営や現場の銀行員のお仕事をなした場合︑私は若い人たちに﹁公務員なのだ

わけです︒そのメカニズムを理解していれば︑意外に簡単に答えが出ることもありますね︒

から︑そういう場合は国民がどこにいるか探

つらいとき︑あるいは迷うときもたぶん間違さっていてもそうです︒戻る縁︵よすが︶は︑せ﹂とよく言うんです︒

えない︒
澁谷

これは例えですが︑ジェット戦闘機のパイ
ロットが雲の中で空中戦の訓練をしていると

たいとかいろいろ考えて入行してくるので社 会 に 貢 献 し た い と か ︑企 業 を 育 成 しきに︑自分が今上に向かって飛んでいるのか︑す が︑ 雲 の 中 で ど ち ら か 分 か ら な く な っ て﹁ 辞 め よ う ﹂と い う こ と に な っ て し ま う ︒社 会

下に向かって飛んでいるのか︑あるいは旋回中なのか︑もしかしたら裏返しになって地面

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長官の略歴
五味

廣文（ごみ

ひろふみ）

昭和24年5月13日生。神奈川県出身。
東京大学法学部卒業
ハーバード・ロースクール ＬＬ.Ｍ

▲ 五味長官はマリリン・モンローがお好き。

昭和47年
昭和48年
昭和49年
昭和50年
昭和52年
昭和53年
昭和55年
昭和56年
昭和58年
昭和60年
昭和62年
平成 元 年
平成 3 年
平成 5 年
平成 6 年
平成 8 年
平成 9 年

平成10年
平成12年
平成13年
平成14年
平成16年

大蔵省入省
国税庁名古屋国税局調査査察部
大蔵省大臣官房調査企画課
内閣総理大臣官房審議室
国税庁東京国税局館山税務署長〃 調査査察部査察課課長補佐〃 長官官房付（ハーバード大学国際租税講座）
大蔵省国際金融局投資第二課課長補佐〃 主計局給与課課長補佐〃 主計官補佐（通産第一、二係主査）
熊本県企画開発部長
日本たばこ産業 企画部経営管理課長
大蔵省主計局共済課長〃〃 主計官（防衛担当）〃 銀行局特別金融課長〃〃 調査課長〃 大臣官房参事官兼大臣官房審議官
兼内閣総理大臣官房金融監督庁設立準備室主幹
兼内閣審議官（内閣官房内閣内政審議室）
金融監督庁検査部長
金融庁証券取引等監視委員会事務局長〃 検査局長〃 監督局長
金融庁長官

長 官 の 素 顔（アンケート）① 愛読書
聖書、塩野七生の著作
他に、愛読書ということではありませんが、最近は欧米の現代小説を好んで読んでいます。
ドイツのベルンハント・シュリンク、カナダのアステリア・マクラウド、金原瑞人訳の一連のアメリカヤングアダルト小説などが印象に残っています。レイモンド・カーバーには原書で挑戦中。

② 尊敬する人物
周恩来
尊敬とは別に大好きな人として、マリリン・モンロー、長嶋茂雄。

③ 座右の銘「やるべきことを やるべきときに きちんとやる」
中学1年のとき、訓育主任の先生がおっしゃっていた言葉。

④趣

味

アイロンかけ、朝の味噌汁作り、休日の食事の賄い
家事の分担ではなく、あくまでも気が向けば自分の都合でやるもの。
そうなると、
とても良い気分転換になります。家内も「あてにしない」ということで了解しています。

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河野

正道
聞き手：リッキービジネスソリューション㈱

代表取締役
澁谷 耕一

東京大学法学部卒業
昭和53年 大蔵省入省
平成18年 金融庁総務企画局審議官（監督局担当）味で︑﹁検査﹂と位置付けて︑検査局で行っています︒
そして︑実際に銀行の現場に臨むのではなくて︑
オフサイトで日々いろいろと経営状況などをモニターする方を﹁監督﹂という位置付けで監督局が行っうなことが最優先事項でしたが︑このフェーズはもう終わっていますので︑現在の焦点は利用者の視点ということになるでしょう︒

利用者の視点というのは︑利用者の利便と利用者

従って︑検査局の方で問題を発見した場合でも︑ビスの提供ができるということです︒一方利用者保開示の下で金融機関がお客様のニーズに合ったサー保護に大別できます︒利用者の利便は︑適正な情報

それは金融機関のサイドに検査結果としてフィード

護は︑分野によって多少扱いが違う部分がありますています︒

バックされた上で︑最終的に行政処分などが必要でが︑そのお客様の知識や資産︑あるいは経験の範囲で適正な説明を行い︑適正な商品をお勧めするようあれば︑監督局の方で行うことになっています︒
監督局は旧大蔵省の組織とは違い︑横割りの形に

それから︑当然ですが金融機関の健全性が確保さな販売体制を確保するということです︒

督局の方で所管を分けて担当しています︒例えば︑

れていることが必要です︒自己資本比率が保たれて︑なっています︒金融機関ごとに法律に基づいて︑監昔であれば︑銀行局︑証券局︑あるいは銀行局の保かつコンプライアンスなどの分野で健全性が保たれまた︑監督局は預金保険制度を所管しております

険部というふうに分かれていましたが︑今はそうい

ただ︑各所管課が伝統的なビジネスラインに沿っので︑万が一︑金融機関が破綻するような金融危機

ることは︑お客様に不測の損害をもたらさないことて分かれている面もあるので︑業態横断的な監督のには速やかに対応して︑金融システムの安定を堅持

う区分けではなくて︑一つの局の中で横断的に見て導入に努めている状況です︒また国際監督室もあっし︑最終的な預金者を保護するという部分も担当しを意味するからです︒て︑海外の当局との連携など国際的な広がりも強化

ています︒

います︒

しています︒このように縦割りの課と横割りの室の澁谷 不良債権問題などがあった時期の金融の安定

るけれど︑残りのところは預金者のリスクであるとペイオフも解禁されたなか︑一千万円までは保護す組み合わせで日常的に監督業務を行っています︒

化というものから︑今度は金融の活力を取り戻すこ

いう預金者に対する意識付けも金融庁でやられてい澁谷 健全性を保つ指導をされていますし︑一方で︑

河野審議官 オフサイトのモニタリング︑許認可と行とに監督局の方向性も変わってきたと思います︒

あまりなく︑オンサイトの監督とオフサイトの監督行う上でも焦点の転換につながっていることは事実

河野審議官 そうですね︒
金融環境の変化は︑監督を知︑あるいは金融経済教育一般については︑金融庁と河野審議官 まず︑この預金保険制度についての周ることですね︒というような位置付けになっていますが︑我が国でです︒従前であれば︑不良債権問題への緊急対応のよでは我が国のように﹁検査﹂と﹁監督﹂という分け方は政処分というのが監督局の業務になります︒諸外国との違いについてお聞かせください︒

澁谷 監督局の業務について︑また監督局と検査局

監督局の業務まさみち）
正道（こうの河野総務企画局審議官 ( 監督局担当 )金融庁

はオンサイトの方を現場に臨んで検査するという意

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監督局の役割と業務について育の一環として︑広島大学大学院で客員教授をやっして力を入れております︒
実は︑私個人も金融経済教
して︑総務企画局の官房部門と企画部門とで︑それぞも総務企画局と監督局の二つの局にまたがっていま

河野審議官えないのですが︑全体的な印象としては︑各金融機関いるわけではないので︑あまり踏み込んだことは言関が自主的に作られるもので︑監督局が審査をして河野審議官

そ う で す ね︒中 期 経 営 計 画 は 各 金 融 機ています︒だいたい月に一回ぐらい土曜日にまとめれ分担して全体的な政策の方向性を位置付けた後︑監督局が一番関心を持っている分野は︑セキュリテ断に基づくIT投資なり︑ITの活用が基本ですが︑うものを意識されているという意味では︑こういっ合った︑利用者の相談に乗ってあげられる業務とい全体として︑先ほど言いました利用者のニーズにて﹁地域密着型金融の取組みについての評価と今後れについての今後の新たな枠組みを示すものとし

常に厳しいリストラもお願いしましたが︑現段階で相談に乗る時に︑二年ぐらい前までの環境では︑非

例えば︑当局が各金融機関の建てた健全化計画の

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そ う で す ね︒実 は こ れ は 金 融 庁 の 中 でて三時間講義をします︒
以前私が﹃金融財政事情﹄にとも前向きな改革を意識されています︒より幅広く

ビジネス活動を行おうとする動きもあれば︑得意分

監督局と連携してやっています︒
ITの戦略的活用という部分は︑まず私どもの立連載したものは︑その講義ノートを原稿にしたものです︒

ィーの分野です︒ここでいうセキュリティーには︑た部分は大いに評価できると思います︒

野に特化していく動きもあります︒

河野審議官 はい︑そうです︒
それから︑狭い意味で金融犯罪の防止もありますが︑もう一つは個人情報

ただ︑それらを実行していく段階では︑具体性と場からすれば︑各金融機関の皆様の自主的な経営判の監督行政以外に︑
リレーションシップバンキング︑の保護という側面もありまして︑そういった観点か

時間軸の面で更なる努力をお願いしたいと思ってい澁谷 社会人のための金融教育ですね︒

地域密着型金融の推進をやっています︒これは監督

ら︑ITの活用なり︑高度化といったことについてて収益性の面や新しいビジネスへの展開︑意思決定権限に基づいてということでは必ずしもなくて︑むですから︑ITセキュリティーに関する検討会なのスピードなどでやや物足りないという声を多く聞ます︒それは日本の金融そのものが︑諸外国と比べ国民運動として︑地域金融をいかに活性化していくどを行い︑そこで金融機関の方々に情報交換をしてくからです︒

は︑非常に強い関心を持っています︒

か︑それを地域再生にどうやって結び付けていくか

いただくとともに︑政府として何かできることがあ

しろ︑もうちょっと幅広くある種のプロモーション︑という観点からの政策の推進もこの監督局でやってるかどうかといったことも検討しています︒

な面でスピードを意識しないといけないと思ってい受けていますので︑情報公開に努めるとともに︑様々から︑情報公開や時間軸の面で︑過去行政は批判を

境︑監督の在り方を追求しないといけません︒それ

いまして︑ビジネスの制約にならないような規制環

行政としても改善すべき点は改善したいと思っています︒
グローバルな金融市場の活性化は︑総務企画局が主催している金融審議会のスタディグループで検討されています︒その中の監督行政に関係する部分は地域密着型金融推進に対する評価と今後の対応
澁谷 ﹁地域密着型金融の機能強化の推進に関する私共の担当ですので︑スタディグループのご意見をお聞きしながら東京市場の国際化なり︑活性化のた澁谷 利用者の利便性向上︑および地域経済への貢の対応について﹂が金融審議会の報告書として発表

は︑ただ経費が減るだけでいいということではなく︑

ます︒

献︑
それから︑
金融機関におけるITの戦略的活用にされました︒また金融機関の業績が回復している中︑逆に合理的な理由があれば︑経費を増やしてでも収月末で終わって︑こアクションプログラム﹂がついても監督局が推進︑プロモーションなどをやら

各金融機関からも中期経営計画が発表されています

年

めに何ができるかといったことも議論しています︒

れているのですか︒

益性を向上させ︑公的資金をできるだけ早く返済す

3が︑これらについてお聞かせください︒

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ことで︑積極的なリーダーシップを発揮することを機関の自主性に任せ︑地域の集積された情報を使う

澁谷 今回の発表では︑かなりの部分を各地域金融性のとれた改革が必要です︒

ドにも注文をする一方︑行政サイドとしても︑整合と考えています︒そういう意味では︑金融機関サイるといった︑納税者にとってもいい形を追求しよう

ないかというようなことです︒

ような段階になる前に何かできたことがあるのでは

ば︑事業再生にしても︑事業再生しなければならない

河野審議官 この言葉で表現したかったのは︑例えていると思うのですが︒

機能を強化するとか︑ずいぶん具体的な内容になっ一層の強化ということで︑成長段階に合わせた審査澁谷 ライフサイクルに応じた取引先企業の支援のもう一つは︑今︑非常に大きなテーマが事業承継要望されているように感じますが︑その点についてはいかがでしょうか︒

小企業の後継者がいない︒あるいは︑後継者がいてということで︑まさにこのフェーズではなかなか中河野審議官 この内容を検討していただいた金融審もいろいろな事情から円滑な承継がしにくいというトだけのサポートでは足りませんので︑もっとライ

議会のワーキンググループの審議を通じて︑金融機

ま た 行 政 に 対 し て の 注 文 と し て は︑ 総 花 的 で あフサイクルに即したものが考えられていいと思いまような場合に︑どういうふうにサポートするかといる と か︑ チ ェ ッ ク リ ス ト の 消 し 込 み に 終 わ っ て い

すし︑そこにこそ地域金融機関らしさといいますか︑関に対してこうした期待が高まっているのを実感しる と か︑ い ろ い ろ と メ ニ ュ ー だ け は 並 べ た け れ ど

リレーションシップバンキングの意味というものがう問題があります︒そうなると︑ポイント︑ポイン

も︑ 成 果 に つ な が っ て い な い な ど︑ 厳 し い ご 批 判あるのかなと思います︒

ました︒

も い た だ い て い ま す︒ そ れ は 率 直 に 反 省 を し た 上っていく必要があり︑その中で︑行政としては金融より即したビジネスモデルなり︑ビジネス展開を図

今日の環境下では︑金融機関は利用者のニーズに所に行ってくださいと言われて︑非常に不便をして経産局へ行ってくれとか︑市役所あるいは商工会議っていいのか分らないとか︑財務局へ行ったところ︑窓口はばらばらでやりにくいとか︑どこの窓口に行す︒例えば︑事業再生をしようという方々が行政の追求するビジネスモデルはおそらくそういうものでなるのだろうと思います︒しかし︑地域金融機関がクションバンキングの方がむしろいいということにまさにマーケットメカニズムにのっとったトランザ

すが︑ポイント︑ポイントの取引でいいのであれば︑てトランザクションバンキングという言葉がありま

リレーションシップバンキングに対する言葉とし機関の自由度を尊重しながら︑環境整備なりサポーいるという話が実際に聞こえてきましたので︑そのはなくて︑リレーションに基づいて︑もうちょっとで︑ こ の 先 と い う も の を 展 望 し て い く 必 要 が あ るトをするための体制を作っていく必要があると思い辺の窓口をもっと集約して︑利用しやすいものにすと思っています︒

ます︒

長い企業のライフサイクルに沿って︑その取引関係をベースにいろいろなサービスを提供していくといることも課題として盛り込んでいます︒

行政の対応としては︑
新しい制度の導入とともに︑行政窓口の連携のようなこともずいぶん行っていま

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うものだと思います︒
その一方で︑問題は︑やはり貸出だけではないととは︑金融機関にやってもらいたいことはコンサル

澁谷 私もよく会社の社長の方々からお聞きするこというような交渉が多くて︑本格的な価格交渉をや為をくださいとか︑デリバティブをやってください

まさに今︑審議官がおっしゃったような︑単にお価格交渉はそれなりに難しい交渉ですが︑本当にったことがないことに原因があるのではないかと思ングの報告書などでは︑中小企業貸出が低迷してい客様のビジネスをマッチングするだけではなくて︑

コンサルティングが付加価値があるものだったら︑ティングや︑人の紹介だということでした︒

る中︑中小企業に対する不良債権をどう減少していいろいろなリソース︑アレンジといいますか︑外部. 1％ が ど う の こ う の は 関 係 なく て︑ 実 際
金利の0いうことです︒今までのリレーションシップバンキ

くかというテーマがありましたので︑まず貸出を再専門家や大学などのそういった人とのマッチングをのコンサルティングフィーとして払ってもいいといいます︒

構築しようという流れが強かったのは事実です︒
行うことだと思います︒

しかし︑今の金融環境からしますと︑もっと幅広

シップバンキングというものをとらえる必要がある

金融サービスを提供していくことで︑リレーションてのアドバイスやビジネスマッチングなどの幅広いのではないか︑あるいは︑M&Aや事業承継についその際に金融機関としてサポートすることができる

ちょっと直接金融を活用できる方法がないかとか︑模の小さい企業や︑あるいはベンチャーでも︑もう今まで証券市場を活用していたよりもワンランク規の は あ り ま す が︑ 付 加 価 値 の 高 い サ ー ビ ス で あ れ際の交渉になったら︑どこまで実現できるかというフィーを払ってもいいとおっしゃいます︒それが実サービスを提供していただけるのであれば︑もっとの方々から伺う限りでは︑そういう付加価値の高い

つながらないということです︒ただ一方で︑利用者ビジネスにつながらない︑あるいは収益性の向上に

よく金融機関の方々から伺うことですが︑なかなか

河 野 審 議 官 こ う い う と き に お そ ら く 難 し い の は︑追求していただきたいという気持ちはあります︒

もないと思いますから︑その辺をこれから先︑一層かりますが︑そうは言ってもすべてドンブリ勘定でけしていくのは簡単ではないということもよく分

河野審議官 銀 行 業 界 で は ︑ 価 格 を 案 件 ご と に 区 分

うことになります︒のではないかという意見が出ました︒その辺も︑どば︑それなりのフィーをいただけるということにな

く金融サービスをとらえる必要があります︒
例えば︑こまでうまく表現できたか分かりませんが︑この中っていくことが理想だと思います︒

中だけで足りない部分は︑ネットワークを活用して︑もっと活動範囲を広げる︑あるいは地域金融機関の範囲を︑金融機関の特定業務だけに絞るのではなくているように思います︒そうした一流の人材の活動

域の一流の人材というのが地域金融機関には集まっもう一つ付け加えますと︑人材という面でも︑地いくようなコンサルティングやビジネスモデルはまの皆さんですが︑こうした金融機関の現場を支えてばいけません︒実際にやっていただくのは金融機関

それを支援するような環境を行政として作らなけれ

発想を普及させることだと思いますし︑あるいは︑するということは︑そういう考え方なり︑そういうおそらくリレーションシップ・バンキングを推進に︑我がこととして原因究明︑再発防止を徹底してやら︑不祥事は大変遺憾なことです︒行政に言われる前

河野審議官

官はどのように感じているかお聞かせください︒

ースもありましたが︑最近の不祥事について︑審議不祥事が起こっています︒優越的地位を濫用したケ

行員の着服といった個人的なものまでいろいろな澁谷 最近︑金融機関において︑組織的なものから金融機関のコンプライアンス体制についてに書いているつもりです︒

人と人︑もしくは人とニーズとのマッチングを行う︒

すます広がるでしょう︒

また︑地域金融機関でも件数が多いということとっていただきたいと思います︒

金融機関というのは信頼が命ですか

こういった面でまだまだ金融機関の皆さんが活躍できる場は多いのではないかと考えています︒

澁谷 金融機関の場合︑借入をしてくださいとか︑外16

金融機関 .YOM：増 刊 号

ームで原因を取り除くためには︑そういった点にも事件に寄与している面があったのであれば︑長いタ

るいは金融機関の営業の現場での変化がこういったしかないでしょう︒最近の厳しい業務環境なり︑あ育を徹底していくとか︑基本的なことをやっていくます︒このあたりは経営者の意識を高めて︑職員教役席者が絡んだ事件が多いというのは憂慮しており修正のないことのほうが珍しいのです︒

も︑後で相当修正しています︒過去の実績を見ても︑た実際に監督指針をパブリックコメントに付すとき性という三本柱でいろいろな策を講じています︒ま示︑デュープロセス︵適正な手続き︶︑最後に透明

うのは最初にうたっていますし︑事前のルールの明

追求していく必要がありますので︑内外無差別といありません︒従って若い人たちにも︑まず銀行業務のなくなるようなことになってしまいますと元も子も頼を損なってしまう︑あるいは継続的に営業ができと思います︒いくら収益を上げても︑それに伴って信ていただきたいと思いますし︑やはりそれが基本だの公共性なり︑社会的使命というものをよく認識し

河野審議官 私の立場からしますと︑まず金融機関なるといったようなことがあってはいけません︒そ営業を行うために︑コンプライアンスがおろそかにか︑もっと悪いケースは︑役員レベルで目標優先のるいは研修のための時間が節約をされてしまうとチェック︑三重チェックがおろそかになるとか︑あつまり︑どうしても効率化を目指すために︑二重で何か不利になるとか︑そんなことは本当にありまいたいと思います︒ご意見を寄せていただいたこといやり方だと思いますので︑また率直にご意見を伺めてちょうだいした上で︑修正していくのが望まして︑それに対して︑いろいろな厳しいコメントも含る方がむしろ不可能で︑ルールの案をご覧いただい完璧なものを最初から行政として用意しろと言われせん︒もともとそんなことは不可能ですし︑もしそ

で︑すべての問題を是正できるなどとは思っていまらしますと︑検査や行政処分のような監督上の手段お願いしたいと思います︒結局︑監督当局の立場か

支店の現場で数字が独り歩きすることのないようににはきちんとバランスの取れた社員教育︑あるいは若い方にそれをお願いすると同時に︑経営者の方

公共性や社会的使命をよく踏まえていただきたいとういう直接的な行為者だけを責めるとか︑その直属せん︒そのようなことがもしあるようでしたら︑それをしようと思えば︑膨大な人数なり︑時間を納税

この修正については︑私はいいことだと思います︒の上司だけを責めるということではなくて︑もっとれはむしろ私共の方に問題がありますので︑そこは者の負担で投入しないといけませんから︑そんな方目配りが必要かもしれません︒

経営体としての金融機関の在り方をよく見渡してい誤解のないように遠慮なくご意見やご要望を寄せて向を追求するのは間違いだと思います︒

思います︒

ただきたいと考えています︒

いただきたいと思っています︒

また︑行政処分の在り方については︑私どもとしシプルベース対ルールベースの監督の問題ですが︑それから︑今ちょっと話題になっていますプリン

います︒ては︑こうした明確な基準で行政処分の判断をしてであるというような批判を受けますが︑私どもとし機関の処分を行うときに恣意的であるとか︑不透明融庁のホームページにも出ていますが︑とかく金融ふうに考えてもらいたいとか︑期待みたいなところ

れについて︑審議官が若い人たちに対して︑こういうり︑不正を行ってしまうのではないかと思います︒そものとの葛藤が自分の中に出てくる中で一部辞めたる︒そうすると︑銀行の社会的使命やそういういった担当の人たちは数字を上げるために一生懸命になていて︑収益の追求ということになると︑若い営業の澁谷 今︑金融機関はどこも収益性の強化を目指し

う努力をしていきたいと思います︒

作成の過程できちんとご意見を反映させる︒そういルをきちんとご説明する︒あるいは︑そのルールのら改善していただけるように︑私どもとしてもルーとはないようにしていただきたいですし︑まず︑自融庁が何か言うから︑いやいやながらするようなことが最重要だと思っています︒そういう意味で︑金守というのは自分のためにあると思っていただくこ

イアンスというものをとらえていただくか︑法令遵

銀行員の皆様にいかに自らの問題としてコンプラ

監督指針や検査マニュアルにおいては︑一言で言えを最後にお聞かせください︒ての考え方をまとめて公表したものがあります︒金ば︑両者の適正なバランスが必要ではないかと思います︒行政としてもより時代にふさわしいやり方を

金融機関 .YOM：増 刊 号

17

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18私達には見えています。
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豊富な経営コンサルティングの実績と利用者の目線を持ち、銀行からは見えにくい、銀行の顧客＝ 企業経営者と個人 の 本音と期待 を最も理解しています。

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●

かつて法人新規開拓で行内トップクラスの実績を誇った筆者が、企業経営者とコミュニケーション術と新規開拓必勝法を公開。

●

ビジネス全般に役立つ「一言コラム」や、筆者が面談した企業経営者の「心に残る言葉」も掲載。法人営業で視野を広げるための指針を提示した。
主要目次

第一章
第二章
第三章
第四章

企業経営者・銀行員にとって、いまどんな時代か？
企業経営者と銀行員の間にあるギャップ
法人新規開拓はなぜ行うのか？
実践！企業経営者とのコミュニケーション

第五章
第六章
第七章

銀行員は最高のコンサルタントになれる
ビジネスに役立つ一言コラム選
企業経営者に学ぶ11の言葉

大竹美喜 アフラック（アメリカンファミリー生命保険会社） 創業者・最高顧問 推 薦「銀行の法人営業において、皆さんの交渉相手はあくまで企業経営者です。本書を通じて、一人ひとりが目線を高くもち、自らの強み を発揮し、企業経営者のよき相談相手として、将来を語り合う関係を目指していただきたい。」

19

金融機関 .YOM：増 刊 号ともこ）
知子（あまや天谷

検査局総務課検査企画官兼調査室長
兼バーゼルⅡ検査準備室長
金融庁

天谷

知子
聞き手：リッキービジネスソリューション㈱

代表取締役
澁谷 耕一

今回︑この時期に金融検査マニュアルを改訂しや組織がうまくいっているかをきちんと見て︑評価うことは書かれていました︒しかし︑﹁作った規程

合わせてしっかり規程や組織を作りましょう﹂とい機関はありませんから︑次のステップとして今の態ます︒しかし︑今では組織や規程がないという金融ニュアルが一種のテキストになっていたように感じ

組織や規程があまり整備されていなかったので︑マ

今回の金融検査マニュアル改訂全体

は︑このことを重視しました︒

20

金融機関 .YOM：増 刊 号

なければいけなかった一番大きな理由は︑バーゼ
ルⅡ の 実 施 に よ る も の で し た ︒ バ ー ゼ ルⅡ が 目 指しているものは︑金融機関自身によるリスク管理の高度化と経営陣の主体的なコミットメントということですから︑こういったニュアンスがマニュ
アル全体に表れるようにしたことが︑大きなポイ

経営陣による態勢構築というのがマニュアル

ントの一つだと思います︒

澁谷に定義されていますが︑経営者自身による主体性のPDCAサイクルという言い方をしあるリスク管理の高度化とはどういったものかお聞
かせ下さい︒

天谷調査室長ますが︑別に特別なものではなくて︑単純な話︑自分で計画を作ってやってみて︑うまくいっているかど
うか見ましょうということです︒

して︑必要ならどんどん改善していきましょう﹂と勢が本当にこれでいいのかということを見直す必要

今までのマニュアルには︑﹁きちんとした方針に

天谷調査室長いう点は︑あいまいで埋もれがちだったという感じ

ついて︑
そのポイントをお聞かせ下さい︒

を通じて考えていたことは︑金融機関の経営者の主

年にマニュアルができた当時は︑態勢がきちんとできているか︑今回のマニュアルでがあります︒どんどん見直して改善していくというについては︑平成

11

ニュアルにしたということでした︒ポイントを一つと言われたら︑
そこになります︒

金融機関自身の受け止め方を見ても︑リスク管理がします︒

まずはじめに︑改訂された検査マニュアルに東京大学法学部卒業
昭和61年 大蔵省入省
平成18年 検査局総務課検査企画官兼調査室長兼バーゼルII検査準備室長

体的な意思決定というものをしっかり見るようなマ澁谷

金融検査マニュアルについて

金融検査
マニュアルの改訂

るのか︑
うまく機能しているのか︑
常に見直していく澁谷

全体の戦略目標があり︑そこから︑各分野の目標もあると思いますが︑経営方針にあった金融機関

ら︑それぞれの金融機関では別の名称で呼ぶこと﹁戦略目標﹂というのはマニュアルの用語ですか

けていただきたいと考えています︒

あるかとかではなくて︑﹁銀行さんの言うことだかだから顧客保護の判断基準とは︑法律にどう書いてしてくれるお客さんがいるから︑商売ができている︒

でしょうか︒﹁銀行さんが言うことだから﹂と信頼

ら﹂と信頼してくれる人がいるということではない銀行にとっての強みは︑﹁銀行さんの言うことだか

構築した態勢を︑環境の変化の中で合っていという観点ですね︒

とか管理方針︑さらに規程やもっと細かいルール

ら﹂という安心感をどの程度のレベルで持ってもらたら︑テキストは﹁現場﹂にあるのではないかというキストになるかもしれませんが︑そ う で す︒最 初 に 作 る と き と い う のは︑確かにマニュアルや他行のやっていることがテ

天谷調査室長回作ってしまっといろいろあると思います︒それらを一貫して見いたいかということになると思います︒

ことを申し上げています︒と経営陣に伝わっているかどうかが鍵になってく

単に文字通りの対話だけではなくて︑よく見つめ

か り と 対 話 を し て い く こ と で す ︒対 話 と い う の は ︑﹁現場﹂というのは︑つまり︑自らの現場としっとかではなくて︑どんなふうにお客さんから信頼げています︒それならば︑法律が何を求めている

お客様から愛される金融機関とかを経営方針に掲だ と 思 っ て い る と 思 い ま す し︑ お 客 様 第 一 と か︑

実際に︑ほとんどの金融機関はそこが一番大事

ると思います︒ですから︑マニュアルの中でも報るということだと思います︒そこから︑自分たちされたいのか︑どうしたらその信頼を得られるのそういう意味では︑現場からの情報がしっかり

告体制とか監査とか︑そういうことを集中的に書が伸ばそうとしている強みは何か︒あるいは︑どかという基準で考える必要があるのではないでしきました︒
だいたい問題が起きるときは︑そんなこととはうにかしなければいけない弱みは何かがわかってで︑どこまでが顧客保護として金融庁が指摘する

知 り ま せ ん で し た と い う の が 定 番 で す ね ︒だ か ら ︑検査マニュアルそのものは戦略の進め方を検査

ところかいうのは︑迷うところがあるかもしれまょうか︒この点は︑どこまでが顧客満足度の世界するわけではないのですが︑結果としてその要素くるのではないでしょうか︒

るためには︑どういう態勢を作るのかということも非常に重要だと考えています︒

せん︒でも︑お客さまに期待させて営業しておき中では︑顧客保護というのを新しく打ち出してい一 般 の 企 業 と の 比 較 を す る と ︑メ ー カ ー に し ろ ︑ながらそれを裏切るというのは︑業務としてどこます︒法令遵守と顧客保護の違いは︑いろいろな

サ ー ビ ス 業 に し ろ︑ 消 費 者 が 厳 し い 目 を 持 て ば︑

そういう意味で︑今回の改訂したマニュアルのします︒
金融機関によって規模がずいぶん違う中で︑見方があるのですが︑私は︑顧客保護は顧客の視製品の性能は上がるし︑サービスの質も上がりま

次に︑検査マニュアルの運営についてお伺い

特色や創意工夫を求めていますが︑具体的にどのよ

点に立つこと︑法令等遵守は法令の視点に立つこすね︒ルールが厳しいから質が上がるのではなく要するに︑目が法令の方に向いているのか︑お客味で︑金融機関にとって本当にいいサービスをして︑消費者が厳しいから質が上がる︒そういう意

いう

た ぶ ん ︑先 ほ ど 申 し 上 げ た こ と と 重

な っ て く る と 思 い ま す が ︑﹁ 戦 略 目 標 ﹂と﹁ 現 場 ﹂とさんの方に向いているのかということです︒多くの金融機関 .YOM：増 刊 号

天谷調査室長つの軸を常にきちんと持って︑答えを見つかおかしいですよね︒

うに考えて進めていけばいいとお考えですか︒とだと考えています︒

澁谷があります︒

逆に知らなかったという状況にならないようにすれが重要です︒ていくこと︑整合性のとれたものとすること︑こ

1

21

2

よ う と 思 っ た ら ︑ル ー ル が 厳 し い か ら で は な く て ︑
お客さんの目に応えたいからということで上がっていくのだと思います︒
だから︑今回のマニュアルは︑マニュアルを本当に理解して実施していただければ︑お客さんから自分たちが何を期待されていて︑どうすればもっと応えられるのかという︑経営そのものにもプ意識してマニュアルに織り込んでいます︒

銀行のリスク管理態勢の構築方法について
次にリスク管理態勢についてお聞かせ下さい︒の方法を探していくことを大事にしていただきた

いと考えています︒よく分からないけれど︑高度なシステムを形だけ他の銀行のまねして入れましたというぐらいだったら︑自分が分かっている範囲で初歩的なやり方かもしれないけれど︑しっかりとやっている方がずっといいですね︒

澁谷

コントロールという言い方をしています︒これは︑当ュアルの中ではリスクの特定︑評価︑モニタリング︑することが必要となります︒リスク管理態勢はマニ

天谷調査室長ク管理で︑本当に使うものは︑自分が分かるもののはいいです︒ただ︑自分の経営判断であるリス

いろいろなシステムを持って︑それを比べてみる

シ ス テ ム は 教 え て く れ ま せ ん︒ 試 行 段 階 と し て︑から︑あなたはこういう経営判断をしなさいとは澁谷

目が厳しいから質が上がっていく︒それで経営の質行はどんなリスクを持っているのだろうかと考えでなければだめだというところは︑大事にしていリスク管理というのは︑要するに経営判断です

やサービスの質も上がっていくという点は︑確かにて︑それはいったいどのくらい大変なものなのか︑ど

ただきたいと考えています︒

まずリスクは何かということを特定

そうですね︒

ういうふうにそのリスクの影響をとらえればいいのラスになる要素が含まれていると考えています︒

過去に積み上げてきた信用の蓄積を裏切るようなか︑小さいならこれで平気かな︑大きいならどうしよ

天谷調査室長ういうリスクを持っているか︑それをどうしようか

かり強調されるような気がするのですが︑自分がど

リスク管理というと︑リスク評価の測定の部分ばてくださいということですね︒

堂々と遅れていただいて納得のいくものを採用しでも同じものを採用してしまうくらいなら︑正々か採用すると︑よくわからないけれど急いで自行れる勇気も重要だと思います︒つまり︑他行が何きたものなのかもしれませんし︑気が付いたらでということを考えるのがリスク管理で︑リスクを測ルールが厳しいからではなくて︑お客さまのことがあると︑その信用がどんどん失われていって︑う︑というように判断していくということです︒

そういう意味で言うと︑時には︑正々堂々と遅逆に信用を全くなくすことになってしまいます︒

き上がっていたのかもしれませんが︑やはり簡単

定するというのは︑それをやるための道具にすぎな

上はこうなんだから︑それでお客さんの期待を裏せん︒システムを導入するとか︑何とかという手道具だけ持っていても︑リスク管理にはなりま業推進が進まないということも聞きます︒てはどうお考えでしょうか︒審査部門が強すぎて営理とか様々な部署が関係します︒ここの連携につい

金 融 機 関 の 信 用 は ︑苦 労 し て 作 っ てに 作 ろ う と 思 っ て 作 れ る も の で は あ り ま せ ん ︒金切ってもいいんだ﹂という業務をすることで本当

法 を ︑他 の 銀 行 が み ん な 使 っ て い る み た い だ か ら ︑

信用リスク管理態勢には︑営業推進や与信管い︒この順番は間違えないでいただきたいです︒にいいんですかとお聞きすれば︑そんなことを目

自分も使わなければいけないとか考えるのではな澁谷

融機関の皆さんに︑﹁ ル ー ル を 守 れ ば い い ﹂︑
﹁法律

指 し て い る の で は な い と お っ し ゃ る で し ょ う ︒で連 携 と い う よ り も 牽 制 関 係 で す ︒特くて︑リスクを見極め︑その最適なコントロール

天谷調査室長すから︑法令等遵守と顧客保護との違いは非常に

22

金融機関 .YOM：増 刊 号

持 て な い の で あ れ ば ︑う ま く 機 能 し て い な い の か ︑

い う 関 係 で は な い で し ょ う か ︒そ う い う 気 持 ち をキがあるからこそ︑安心してアクセルが踏めるとが 強 過 ぎ て ︑営 業 が 進 ま な い と い う よ り も ︑ブ レ ーに審査と営業は牽制関係だと思いますから︑審査

タリングという議論になるわけです︒という議論ではなくて︑事業価値の見極め︑モニ

債権担保や動産担保というのは︑単に担保の種類ングです︒だから︑まさにこのリレバンの中でも合は︑実際やっていることは﹁事業﹂のモニタリ﹁ 価 値 ﹂ の モ ニ タ リ ン グ で す が︑ 動 産 や 債 権 の 場

確に意識していただく必要はあると思います︒

が増えたということですから︑そこのところを明ったのではなくて︑事業をモニタリングする手法っていますが︑実際やることは担保の範囲が広がだから︑動産担保や債権担保というのは︑言葉いてあるものが増えたから︑うちも新たな担保をますが︑単に︑マニュアルで担保の種類として書業をモニタリングするツールが増えたととらえて担保として取れるものが増えたというよりは︑事く い か な く な っ て し ま う と 思 い ま す︒ で す か ら︑

やろうかなという感じでとらえるとしたら︑うまは確かに担保だし︑マニュアル上も担保として扱は︑そこに目を付けて始められているのだと思い

たぶん︑今︑先行してやっている金融機関の方それとも︑お互いが何をやっているか分かり合って い な い の か ︑何 か 原 因 が あ る の だ と 思 い ま す ︒

ＡＢＬ︵アセットバックローン︶
に
ついて
澁谷

いただきたいと思います︒

最 後 に な り ま す が︑ リ レ ー シ ョ ン シ ッ プ バ

ン キ ン グ の 取 り 組 み に お い て ︑最 近 ︑債 権 担 保 や 動澁谷

産 担 保 と い っ た Ａ Ｂ Ｌ︵ ア セ ッ ト バ ッ ク ロ ー ン ︶の活 用 が 始 ま っ て い ま す ︒新 し い 手 法 だ と 思 い ま す

体をモニタリングすることが︑担保価値のモニタ

確 か に 不 動 産 担 保 と は 違 い ま す ね ︒事 業 全

が ︑何 か 留 意 す べ き 点 な ど は ご ざ い ま す か ︒

リングになりますから︒

価値のきちんとしたモニタリングについて書いて続 的 な モ ニ タ リ ン グ が 命 で す ︒マ ニ ュ ア ル に ︑担 保

担保の中で明記しましたが︑この手法は担保の継た れ ︑実 際 に ︑担 保 を 使 っ て 回 収 す る と い う 出 番 は見ていることになりますから︑早め早めに手がう法をとった時は︑担保価値である事業をきちんと

天谷調査室長

今 回 の マ ニ ュ ア ル の 改 訂 で は ︑一 般

あ り ま す ︒担 保 資 産 が 動 産 や 債 権 の 場 合 は 特 に ︑モな い こ と に な り ま す ︒担 保 を と る こ と で ︑担 保 が い

天谷調査室長ニタリングしていなければ︑担保価値があるかどらなくなってしまうという︑これは非常に面白い

そ う で す よ ね ︒だ か ら ︑ 実 際 こ の 手

うか分からなくなりますからね︒

ものですね︒

グするのとはまったく意味が違います︒不動産の金融機関 .YOM：増 刊 号

これは根本的に不動産の担保評価をモニタリン

担保評価のモニタリングは︑まさに担保としての23

としひで）
俊英（えんどう遠藤

俊英
聞き手：リッキービジネスソリューション㈱

代表取締役
澁谷 耕一

東京大学法学部卒業
昭和57年 大蔵省入省
平成18年 金融庁監督局銀行第一課長とのかかわり合いかたがあります︒

具体的な銀行第一課の業務について︑お教え銀行第一課の業務内容について澁谷

い う つ も り は 全 く な い の で す が︑ 金 融 機 関 の 側 か

ン が 取 れ て い る か ﹂ と い う こ と で す︒ 私 達 は そ う

が所管している銀行以外の銀行を指します︒銀行第等﹂の監督です︒﹁主要行等﹂というのは︑銀行第二課

遠藤銀行第一課長

いただけますでしょうか︒

ら す る と︑ 金 融 庁 に は フ ラ ン ク な 話 は し に く い と二課の所管は地銀と第二地銀ですので︑それ以外の

フ サ イ ト の 関 係 で す︒ オ ン サ イ ト と い う の は ま さ

24

金融機関 .YOM：増 刊 号

ションを持っています︒いまや︑ロンドンのシティ
はニューヨークのウォールストリートが危機感を抱くほど︑プレゼンスが大きくなってきています︒
私達は﹁日本はどうすべきか﹂という問題意識で︑監督当局の監督行政の在り方を議論しています︒

いう意識があるかもしれません︒そうだとすれば︑銀行と名が付くところは︑全て銀行第一課が所管し最も重要なことは︑﹁きちんとコミュニケーショ

今後どのように改善していくかよく検討していかます︒例えば︑メガバンクをはじめとした主要な都

銀 行 第 一 課 の 業 務 は﹁ 主 要 行

なければなりません︒

市銀行︑信託銀行などがそうです︒

そ れ と 新 し い 銀 行 で す︒ 日 本 振 興 銀 行 や 新 銀 行

東 京︒ セ ブ ン 銀 行︑ ジ ャ パ ン ネ ッ ト 銀 行︑ ソ ニ ー

金融機関側にも︑金融庁と昔のようにフラン

クなコミュニケーションがしたいという声がある

銀行といったインターネット銀行などがあげられ澁谷と思います︒なにか︑工夫をされていますか︒

ま す︒ ま た︑ 新 し く 設 立 さ れ る 銀 行 の 免 許 申 請 業

務なども担当します︒

加 え て 外 国 銀 行 も 担 当 し て い ま す︒ 外 国 銀 行 は

最近︑テーマを決めて︑フリー
ディスカッションをやろうという取組を始めてい信 託 の 現 地 法 人 が 一 部 ご ざ い ま す が︑ そ れ 以 外 は

遠藤銀行第一課長ます︒前もって︑当局から主要行側にお話したいこ

このように銀行第一課の所管はかなり間口が広基 本 的 に は 全 部 支 店 で す か ら︑ そ う い う 支 店 に つの趣旨は︑銀行の立場がどうだとか金融庁の立場がい と い え ま す︒ ま た︑ 担 当 の 職 員 は 銀 行 の 担 当 のとを伝え︑そのテーマに基づいて︑会長行はじめ各

どうだというよりも︑金融業に携わる︑あるいは金方 と 直 接 や り と り し︑ 自 分 で 案 件 の す べ て を ま といての免許・認可業務を担当します︒

融行政に携わる者として︑世の中で様々に指摘されめ あ げ な け れ ば な り ま せ ん︒ 大 変 忙 し く 厳 し い 仕

主要行とフリーディスカッションをしています︒こる問題に関してどのように考えるかということに事 で す が︑ や り が い を も っ て 取 り 組 ん で も ら っ て関する議論が金融審議会などで行われていますが︑

例 え ば ロ ン ド ン の シ テ ィ に お け る F S A︵ 金 融

ついて︑個人のベースで構わないから︑率直に討議いると思います︒

つのテーマとして︑金融業界と監督当局

監 督 当 局 ︶ は︑ 純 粋 な 監 督 当 局 と い う よ り も 自 主したいということです︒現状︑試行錯誤が続いていその中の規制機関と当局との中間に位置づけられるようなう こ と に つ い て︑ 銀 行 と の 間 で 密 に コ ミ ュ ニ ケ ー

検 査 局 と 監 督 局 は︑ 基 本 的 に は オ ン サ イ ト と オ
ますが︑着実に根付かせていきたいと考えています︒

今︑金融資本市場の国際化に監督当局と金融機関との関係についてお聞

遠藤

監督局銀行第一課長
金融庁

機 関 で す が︑ シ テ ィ と い う 市 場 を ど う す る か と い

遠藤銀行第一課長

かせ下さい︒

澁谷

金融庁から見た
メガバンクの戦略
1

条に基づき側 の 認 識︑ 指 摘 さ れ た 問 題 の 原 因 究 明︑ そ れ に 対

後 は 検 査 局 で 指 摘 さ れ た 内 容 に つ い て︑ 金 融 機 関

果 通 知 ﹂ と い う も の を 金 融 機 関 に 出 し ま す︒ そ のに 検 査 で あ っ て︑ 通 常 の 検 査 が 終 わ る と﹁ 検 査 結

応 も 銀 行 第 一 課 で や っ て き ま し た︒ 来 事 務 年 度 はの 係 が 担 当 し ま す︒ 本 事 務 年 度 は︑ 郵 貯 銀 行 の 対

くりたいといったときの免許付与も我が課の専門

許 付 与 で あ る と か︑ ま っ た く 新 し い 金 融 機 関 を つ

ま た︑ 外 銀 が 支 店 を 出 し た い と い っ た 場 合 の 免

そのための新しい担当室を作ることになると思い

す る 改 善 対 応 等 に つ い て︑ 銀 行 法 の
報 告 を 徴 求 し ま す︒ そ の 第 一 次 的 な 報 告 徴 求 の 報

非常に幅広い業務範囲なのですね︒

日本郵政といろいろ議論している状況です︒
澁谷

特にメガバンクを中心とするメガバンクの今後の戦略と当局の関係について

遠藤銀行第一課長

主要行に関しては︑不良債権問題がほぼ終わりまし

たので︑これからは前向きな観点で﹁どういう形で

条報告書を固めていきます︒

問 題 が な け れ ば︑ そ れ で 一 応 ワ ン ク ー ル が 終 わ
り ま す︒ 検 査 が 終 わ っ て︑ 我 々 が条に基づくいろいろな議論の中で︑金融機関が独自の経営戦略で検討することですの

メ ガ バ ン ク 戦 略 へ の 当 局 の 関 わ り あ い は︑ 具 体

多 少 の マ イ ナ ー な 問 題 が あ っ た 場 合 は︑ そ の 問 題ます︒

的に銀行から説明をいただいた上で︑﹁こうした問

題 に つ い て︑ ど う い う ふ う に 考 え ら れ ま す か ﹂ と更 に 抜 本 的 な 対 策 が 必 要 と 判 断 さ れ る 場 合︑条に基づく認可の取り消しといった処分もありえか﹁ 巷 間 し か じ か の 問 題 が 指 摘 さ れ ま す が︑ 銀 行

深 刻 な 問 題 が あ っ た 場 合︑ つ ま り

づ い て 改 善 を 打 ち 出 し た も の の︑ 我 々 の 目 か ら 見

ま す︒ 個 別 事 案 の 内 容 に よ っ て︑ 様 々 な 対 応 を 判

も︑ 例 え ば 不 祥 事 が 起 こ っ た 場 合 の 対 応︑ あ る い

一般に言われるように欧米の主要行に比べると︑ように欧米と比肩するレベルに持っていこうとしメ ガ バ ン ク の 収 益 力 は ま だ ま だ 弱 い︒ そ れ を ど のの一環です︒

は銀行の主要株主が変わる場合の対応なども業務

ディスカッションが中心です︒

は ど う 対 応 さ れ る の で す か ﹂ な ど︑ 個 別 テ ー マ のて︑ や や 認 識 が 甘 い の で は な い か と 思 わ れ︑ 銀 行条に基づく業務改善命令などがこのような検査局検査を起点とする業務以外に断していくことになります︒

行政処分には分ということになります︒

来 な い と 判 断 さ れ る 場 合 に は︑ 行 政 対 応︑ 行 政 処

独自の努力では十分にその問題に対する改善が出

条報告に基で︑監督当局がどうこう言う話ではありません︒

だいて︑その2424に対する銀行の改善方針を確認して終わりになりいくか﹂が注目されるところです︒これに関しては︑ナショナルフラッグを掲げてビジネスを展開して内容を盛り込んで︑な ど︑ い ろ い ろ な 議 論 が 出 て き ま す︒ 両 者 合 意 の善策はこういった方向で検討すべきではないか﹂﹁ も う 少 し 深 堀 り し て 調 べ る べ き で は な い か ﹂﹁ 改で は な い か ﹂﹁ 認 識 が ち ょ っ と 違 う の で は な い か ﹂たらいいのか︑議論していきます︒﹁分析が甘いの

考 え て い る の か︑ 我 々 は そ れ を ど の よ う に 理 解 し提出された報告書に基づいて︑銀行はどのように督局の仕事になります︒

ますが︑現状では銀行第一課が総務省︑郵政公社︑う場合と伴わない場合の双方があります︒
27

告 書 が 来 て︑ そ こ か ら オ フ サ イ ト︑ つ ま り 我 々 監

24条報告をいた24

あ り ま す︒ 業 務 改 善 命 令 は︑ 業 務 の 一 時 停 止 を 伴金融機関 .YOM：増 刊 号

25

24
26

そ れ を ど う 引 き 出 し て︑ ど う 欧 米 の 主 要 行 と 戦 って い る の か︑ 日 本 の 金 融 機 関 の 強 さ は 何 な の か︑なリスクをどう管理していくか︑また信用リスクのンクが国際金融市場に展開していくにあたり︑巨大澁谷な い 諸 外 国 に お い て︑ ど の よ う な 形 で コ ン プ ラ イて い く と 言 っ て い ま す が︑ コ ン ト ロ ー ル が 容 易 で

例 え ば︑ メ ガ バ ン ク は 今 後︑ 国 際 業 務 を 拡 大 し必要性が高まっています︒て い く の か と い う 点 は︑ 監 督 当 局 と い う 立 場 を 超

管理などが重要な課題であると考えられますが︑監アンス体制を構築していくのか︑が注目されます︒

遠藤銀行第一課長

続 を 脅 か す 問 題 を 引 き 起 こ し か ね ま せ ん︒ そ れ にの ル ー ル に よ る 行 政 処 分 な ど︑ そ の 金 融 機 関 の 存

融機関が積極的にビジネスを拡大することの足を関 と よ く 意 見 交 換 を 行 い︑ 金 融 機 関 が 何 を や ろ う

う い っ た 問 題 を 正 し く 認 識 す る た め に も︑ 金 融 機

で あ れ ば︑ 直 し て い く 必 要 が あ る と 思 い ま す︒そ化している中で取り組んでいかなければならなん コ ン プ ラ イ ア ン ス に つ い て も ︑特 に 銀 行 が 巨 大

ろ い ろ な 意 味 で の 内 部 管 理 体 制 の 問 題 も ︑も ち ろ澁谷26

金融機関 .YOM：増 刊 号

100兆円を超える資金量を有するメガバ

え て 非 常 に 興 味 深 い 問 題 で す︒ そ れ は︑ メ ガ バ ン
督上の観点からはいかがですか︒

きな業務を展開していく基礎として︑経営管理・リ

対 し て は︑ 本 国 の ヘ ッ ド ク オ ー タ ー が ど の よ う に

こ の よ う な 管 理 が 十 分 に で き な け れ ば︑ 諸 外 国

スク管理・コンプライアンスなどの体制を整備する

重要な課題だと思います︒前向ク の み の 話 に と ど ま ら ず に︑ 日 本 経 済 全 体 に も 影
響 を 与 え ま す︒ ぜ ひ 頑 張 っ て い た だ き た い と 思 っています︒
メガバンクは現在︑グローバル化や総合金融

各国の支店なり現法について見ているかが当然問

澁谷化︑収益力の強化などに取り組んでいます︒その中よ っ て 我 々 も 監 督 当 局 の 立 場 か ら︑ 海 外 に 進 出

題になります︒

すが︑それに対して当局は︑監督という観点ではな

する場合にどういう形でコンプライアンス体制をで銀行は独自性を出しながらやっていると思いま
く︑ つの方向性を一緒に考えていくということで徹 底 す る の か︑ と い う 観 点 か ら ヘ ッ ド ク オ ー タ ー

遠藤銀行第一課長

引 っ 張 る と い う こ と で は あ り ま せ ん︒ 銀 行 業 務 をに 対 す る 監 督 を や っ て い き ま す︒ そ れ は 決 し て 金
金融資本市場の国際化などは︑そうした一緒に考え展開する上での基本であり当局から何か言われな

そうですね︑現在議論している

るべき問題だと思います︒これまでも︑法律や政省

く て も 自 発 的 に 行 わ れ る は ず で す︒ 不 良 債 権 問 題

うことでやや焦っているところもあるかもしれま

令など目に見える規制や︑商慣行も含む事実上の規し か し︑ ま だ 規 制 は 残 っ て お り︑ そ れ が 足 か せ

せ ん の で︑ 冷 静 に な っ て 一 緒 に 議 論 し て い こ う とか ら 脱 却 し て︑ 国 際 業 務 が 焦 眉 の 課 題 で あ る と いになって日本の金融機関が欧米の主要行と伍して考えています︒と し て い る の か︑ そ れ に つ い て サ ポ ー ト で き る こい問題ですね︒

し れ ま せ ん︒ 過 剰 規 制 や 合 理 的 と は 言 え な い 内 容と は な い だ ろ う か︑ よ く 検 討 し て い く 必 要 が あ ります︒

ま た ︑バ ー ゼ ル Ⅱ と か J ︲ S O X と か ︑い戦えるような環境になっていない部分もあるかも制について︑大幅な規制緩和を進めてきました︒

すか︒

1

澁谷

むしろ金融当局に範を示していただくことを期待

統治︑ガバナンス︑コンプライアンス等においても︑受け身ではなくて︑能動的に働きかけること

遠藤銀行第一課長が必要なわけですね︒

そうですね︒しかし︑当局からあらゆることについて指示されると︑銀行はたまらしています︒

ストは莫大でしょう︒内部管理を徹底しながら︑な

彼らのビジネス戦略の一つだと思います︒当局の指遠藤銀行第一課長

く 知 っ て︑ そ れ を 自 分 た ち の 銀 行 で ど こ ま で 取 り

制 や︑ ビ ジ ネ ス モ デ ル︑ ガ バ ナ ン ス な ど を い ち 早

ないと思いますよ︒今の時代︑そういう意味でのコ
おかつビジネスを積極展開するのが銀行の立場で示に受動的に対応するだけではなく︑銀行としての入れるか︑カスタマイズしていくかということを︑

例 え ば︑ 海 外 の 金 融 機 関 の コ ン プ ラ イ ア ン ス 体あり︑そのバランスをとるのはそう簡単ではありま

能動的な対処方針を率直に打ち出していただきた

銀行は常に研究しています︒

そうです︒監督当局への対応もせん︒
いと思っています︒

銀 行 は 免 許 業 種 で す︒ し か し︑ 彼 ら は 慈 善 事 業

き︑ な お か つ 彼 ら の 経 営 戦 略 に 則 っ た ビ ジ ネ ス をす か ら︑ 行 政 上 の 要 請 を き ち っ と 実 現 し て い た だ

い る の で す か ら︑ そ う い う 立 場 も 分 か り ま す︒ でやっていくことがまずは重要であるとおっしゃっ

人 を 配 置 し て︑ 監 査 や 検 査 と い う も の を 重 視 し ての経営者が独自に決めることであり︑そこに優秀な澁谷

だきたいと思います︒

新しいベストプラクティスをつくっていっていた

そ こ は ぜ ひ︑ 銀 行 自 ら が 新 し い モ デ ル と い う か︑の情報を直接知っているわけではないのですから︑

当 局 は︑ そ れ を 教 え て も ら う 側 で す︒ 私 達 は 生

十分にやっていただくためには︑どこまで足元を︑ています︒そうすることで︑自由に活動できる規律澁谷

を や っ て い る わ け で は な く て︑ ビ ジ ネ ス を や っ て

コンプライアンスならコンプライアンスを固めなが生まれ︑いい形で銀行経営ができるということで内容は大きく異なりますね︒リテールは︑例えば預長官もお話の中で︑内部管理体制は経営機関

け れ ば い け な い の か︑ か な り 率 直 に 議 論 し て い く

すね︒

確かに︑法人中心とリテールとでサービスの必要があります︒

S O X 法︑ バ ー ゼ ル Ⅱ な ど が 求 め ら れ て い る わ け

産 的 と は い い が た い︒ 時 代 の 要 請 に 基 づ い て︑と い う 話 に な っ て し ま い ま す が︑ そ れ は あ ま り 生

なレポートを毎月毎月当局に出さないといけない言われたからやるのではなくて︑﹁コンプライアン

機関の模範になっていただきたい︒監督当局に何か

部管理体制や経営管理体制においても︑日本の金融を代表する主要行は︑ビジネスの面においても︑内遠藤銀行第一課長

いけないので︑その苦労はあると思いますね︒

だから︑どうしてもサービス業になっていかないと合おうとか︑過去の経緯があるからとは考えない︒

いうのは移り気ですからね︒法人のように長く付き料をタダにすればこっちに行ってしまうし︑個人と金で金利を上げればそっちに行ってしまうし︑手数で す か ら︑ こ れ ら が 満 た さ れ な け れ ば︑ 結 局︑ 世スのベストプラクティスはこういうものだ﹂と自ら

我 々 が 言 う の を そ の ま ま 聞 い て も ら え ば︑ 膨 大

界 の 競 争 の 中 で 落 伍 し て し ま い ま す︒ つ ま り︑ 彼示していただきたい︒

銀行一課が所管している︑日本らのインセンティブとしてこれらの取組をやる訳

さ い ﹂ と い う 話 は 当 然 あ る と 思 い ま す か ら︑ そ うください﹂﹁こういう形でレポートを出させてくだで す︒ や り 方 に つ い て は﹁ こ う い う 形 で や ら せ て

納 得 し ま す︒ 銀 行 第 一 課 所 管 金 融 機 関 は 大 銀 行 な

問 題 も 発 生 し て い な い と い う こ と に な れ ば︑ 当 然

問 題 が な く︑ 業 績 も 相 応 に 上 が っ て︑ 不 祥 事 等 の

我 々 は︑ 説 明 が し っ か り し て お り︑ 運 営 体 制 に問題が昨年も起こりました︒この点については引きティブの販売や︑その中で優越的地位の濫用などの澁谷

消費者保護に関する対応についていった率直な意見を表明していただけることを期

わ け で す か ら︑ 自 分 た ち で プ ラ イ ド を 持 っ て︑ ビ

続き厳しく監督する方針ですか︒

銀行は︑収益力の強化ということで︑デリバ待しています︒

ジ ネ ス の 面 に お い て も︑ あ る い は そ の ほ か の 経 営

金融機関 .YOM：増 刊 号

27

遠藤銀行第一課長

そうですね︒やはり預金者や消CSRについて返りがなくてもいいじゃないか﹂と思うのですが︑な か な か そ う は な ら な い で す ね︒ や は り 何 ら か の

目 し て く れ る の で な い と︑ C S R の 部 分 に 金 を か

見 返 り が あ る︑ あ る い は︑ ち ゃ ん と マ ス コ ミ が 注澁谷

けるとか人材を割くのは損だと考えてしまいます︒

費者保護というのは︑今の時代︑監督当局に求められている要請だと思いますので︑別に厳しいつもり

庁はいろいろな意味で指導されていますね︒

CSR︵企業の社会的責任︶についても︑金融はないのですが︑問題があれば︑その問題に応じた

後から振り返ってみて︑﹁この商売のやり方はおか機 関 が 当 然 目 指 す べ き と こ ろ だ と は 思 い ま す が︑拡 大 し て い か な け れ ば な ら な い と い う の は︑ 金 融

うければそれで終わりということではなくて︑その金融機関では︑組織として︑あるいは個人として︑もく機会があります︒そこで感じるのですが︑欧米のているので︑外資系のCSRについてもいろいろ聞

遠藤銀行第一課長に還元しようという発想を持っていただきたいと

獲 得 を 至 上 と す る の で は な く︑ 自 分 の 利 益 を 社 会

日 本 を 代 表 す る 社 会 的 存 在 な の で す か ら︑ 利 益.1も金融機関ですね︒
No

前 は 誰 で も 知 っ て い る︒ い ま や 学 生 の 就 職 人 気 の融 機 関 と い う こ と で し ょ う︒ 著 名 な 金 融 機 関 の 名

C S R の 寄 っ て 立 つ の は︑ 社 会 的 存 在 で あ る 金

しいのではないか﹂と思われるような商売で伸び獲得した利益を何らかの形で社会に還元しようと

思 い ま す︒ 他 の 会 社︑ 組 織︑ あ る い は 個 人 が﹁ あ対応をしていくということだと思います︒ていくというのは︑いろいろと禍根を残しますし︑いう︑そういう行動パターンなり︑そういう発想とそ こ の 銀 行 は︑ あ る い は あ そ こ の 銀 行 員 の 方 は︑

私達の部署は外資系も担当し金融機関の成長にとってもプラスの話にはならないうものがある︒その点は日本の社会︑日本の個人︑

こういった活動を行うのか︒﹂と皆が感心するリー

収 益 力 を 強 化 し な け れ ば な ら な い︑ ビ ジ ネ ス を

いと思います︒

組織にはあまり見られませんね︒

そこはコンプライアンスを徹底しつつ︑業務を個人を超えたものへの尊敬と惧れの念ということ

ま す︒ 具 体 的 な 金 融 教 育 に つ い て は︑ 各 金 融 機 関

例 え ば︑ 今︑ 金 融 教 育 云 々 と 盛 ん に 言 わ れ て いディングケースを構築していただきたい︒

説明した上で新たな金融商品を買ってもらうとで し ょ う か︒ 人 間 の 限 界 と い う も の を 子 供 の こ ろが そ れ な り に お 金 を 使 い︑ 人 を 派 遣 し︑ い ろ い ろ

寄 っ て 立 つ と こ ろ は︑ や は り 宗 教 心 と い う か︑いう形でやっていただかなければならないと思か ら 教 育 さ れ て︑ 今 の 違 い が あ る と い う こ と で は

努 力 さ れ て い る の で す が︑ そ の 割 り に は ま だ そ れ

拡 大 し て い く︒ 顧 客 に ち ゃ ん と 納 得 し て も ら い︑います︒

ないかなと︑大仰かもしれませんが感じます︒

れば︑当然ながら収益率も上がります︒﹁取りあえず様の満足度︑それが収益ですよね︒満足度が向上す

人 と し て も そ う で す し︑ 組 織 と し て も︑ も ち ろ ん

し て い る か と い う と︑ そ れ を 寄 付 し て い ま す︒ 個

れ な い ほ ど の 報 酬 を も ら っ て︑ 結 局︑ 彼 ら は 何 を

欧 米 系 金 融 機 関 の 方 々 と 話 し て い る と︑ 使 い きいうことになるのではないでしょうか︒

ラシーを持った社会人がたくさん生まれたのだと

融 機 関 が 頑 張 っ て く れ た か ら︑ こ れ だ け 金 融 リ テ

こ と に 意 味 が あ り ま す︒ 近 い 将 来︑ あ の と き に 金

ほ ど 注 目 を 浴 び て い ま せ ん︒ し か し︑ や り 続 け る

私もよくセミナーで話をするのですが︑お客金を貸しているのだから︑デリバティブをやってく

ビ ジ ネ ス 上 役 立 つ と こ ろ は あ り ま す が︑ そ う い う澁谷

ださい﹂とか︑このようなことでは︑今︑課長がおっに意味があると考えています︒

を 得 る の は 難 し い と 思 い ま す が︑ や り 続 け る こ と

C S R の 活 動 は︑ 始 め て す ぐ に 見 返 り と か 結 果
ことをやりますよね︒
日本人あるいは日本の組織はそこら辺がなかな

しゃったように問題が残って︑いずれ離れていく︒
長い付き合いを考えるとよくないと思います︒に 報 道 し て 誉 め て も ら い た い と か︑ 何 か 見 返 り がか 板 に 付 い て こ な い︒ 何 か い い こ と を や れ ば す ぐ
遠藤銀行第一課長

ほしいというふうになるじゃないですか︒﹁別に見そうですね︒場当たり的になってしまうと︑そういうことになります︒

28

金融機関 .YOM：増 刊 号

川上尚貴
聞き手：リッキービジネスソリューション㈱

代表取締役
澁谷 耕一

銀行第二課の業務について
銀 行 第二 課 の 業 務 に つ い て お 教 え く だ さ い ︒

金融機関に対する行政として

行と第監督と検査とがありますが︑銀行二課の業務はそ川上銀行第二課長

澁谷

東京大学法学部卒業
昭和58年 大蔵省入省
平成17年 金融庁監督局銀行第二課長

65人の体制ですが︑原則とし行の合計110行の監督行政を担当しての 中 の 監 督 行 政 で す ︒監 督 局 の 中 で 地 銀二地銀います︒
銀行第二課は現在しています︒

そうすると︑財務局は非常に地域金融機関

見ているということです︒

澁谷と 関 係 が 深 く ︑コ ン タ ク ト も あ る と 思 い ま す が ︑銀行 第二 課 は ︑地 域 金 融 機 関 と 実 際 の 接 触 や ︑ご 面 談

最近︑そういう機会を増やしなどの機会はありますか︒

川上銀行第二課長て い ま す ︒率 直 に 言 う と ︑少 し 前 は ︑例 え ば 私 の 立

場 ︑銀 行 第二 課 長 の 肩 書 の 者 が 地 方 に 行 く と ︑そ れだけで﹁あそこの地方の地域銀行は問題があるので は な い か ﹂と 言 わ れ た 時 期 も あ り ま し た ︒そ れ がようやく︑金融システムを巡る状況も平時に移行してきましたので︑私どもはむしろ機会をとらえて ︑積 極 的 に 足 を 運 ぶ よ う に し て い ま す ︒直 接 お 話を聞いたり実際に目で見たりするのは重要だと考えており︑いろいろな機会をとらえて︑コミュニ

ケーション強化を図っています︒

地銀ごとに地域性や規模や歴史などが違い

地域密着型金融における地方銀行の役割澁谷

ま す ︒リ レ ー シ ョ ン シ ッ プ バ ン キ ン グ ︑地 域 密 着 型

つまり︑財務局がその地域の金融機関の窓澁谷

金融など今後地銀の果たすべき役割はいろいろあ

先日︑金融審議会の第二部会

口 と い う こ と で ︑そ の 上 部 組 織 と し て ︑銀 行 第二 課

川上銀行第二課長

そ う で す ︒役 割 分 担 の 中 で ︑一る と 思 い ま す が ︑ど う お 考 え で し ょ う か ︒

川上銀行第二課長

で新しいリレーションバンキングの枠組みについがあるということですね︒

義 的 に は 財 務 局 で 見 な が ら ︑ 銀 行 第二 課 で 全 体 を金融機関 .YOM：増 刊 号

なおたか）
尚貴（かわかみ川上

監督局銀行第二課長
金融庁
23て各財務局を経由しつつ︑それぞれの銀行を監督

29

地域密着型金融における地方銀行の役割45

ングの中でも︑ライフサイクルに応じた取引先中

再 生 ﹂で す ︒こ れ ま で の リ レ ー シ ョ ン シ ッ プ バ ン キの分野で収益をあげられるかを判断し︑経営資源

小企業のサポート︑つまりベンチャー創業期の支との見合いの中で自分たちの得意技を見極め︑ど論いただいた中で一つ一致した意見は︑地銀の一をそこに集中することが必要となります︒て 報 告 書 を い た だ き ま し た ︒有 識 者 の 方 々 に ご 議

番の強みは地域の情報を非常に濃密に持っている

もともと四年前に作られた最初の地域密着型金ということを︑強く打ち出しています︒

う地域密着のビジネスモデルを﹁深めて﹂いくか

域金融機関が地域の特性やニーズを踏まえて︑ど境が平時に移行してきている中で︑それぞれの地

かし今回は︑全体として金融システムをめぐる環

多くのメニューが盛り込まれた面があります︒し全体の底上げを図るため︑地域密着型金融として深刻でしたので︑それへの緊急対応という観点で当初のリレバンの取組みでは︑不良債権問題がの 部 分 で ︑多 様 化 ︑高 度 化 す る 地 域 の 利 用 者 の ニ ーる状態です︒ですから︑これからはいよいよ本業

わち投信や保険の販売手数料などでカバーしてい金利が取れていない︒かろうじて役務収益︑すな

は こ の 二 年 ぐ ら い プ ラ ス に 転 じ て い る の に 対 し︑それぞれの競争状況もあると思いますが︑貸出額益を上げられていない現状があるためです︒地域てきています︒これは︑本業の資金利益で十分利

い ま す が ︑最 近 に 至 り ︑収 益 の 計 数 は 横 ば い に な っがり︑以前に比べると全体の収益は相当改善してしてきた結果として︑不良債権の処理コストが下

地域銀行の収益構造を見ると︑不良債権を減ら

一 つ は︑ 地 域 の い ろ い ろ な プ レ ー ヤ ー の 中 で︑金融機関には二つの役割が期待されています︒

中で︑地域の﹁面﹂的再生への貢献として︑地域せんでした︒今回︑地域全体の活性化が叫ばれる﹁ 面 ﹂ 的 な 広 が り を 持 つ こ と は︑ な か な か あ り ま﹁ 点 ﹂ と し て 企 業 の 事 業 再 生 は で き て も︑ そ れ が回 特 に 重 視 さ れ た の が 事 業 再 生 で す︒ 今 ま で は

ライフサイクルに応じたサポートの中でも︑今言ってきました︒

支援という各段階ごとのサポートについてずっと少し経営が危うくなってきたときには事業再生の援 か ら 始 ま り ︑発 展 期 に は 経 営 改 善 の 支 援 ︑そ し て

こ と だ ︑と い う も の で す ︒

融のアクションプログラムでは︑金融再生プログ

地域金融機関というのは地域経済全体を展望し得材を集め︑調査力︑企画力を有しているので︑地ズをきちんととらえて︑如何に収益を上げていく

郵貯銀行の話や政策金融改革の話などいろいろ

域再生のビジョン策定についてもサポートできる

ラムでメガバンクに対して二年間で不良債権比率に対しては︑同様のアプローチは採れないとの判な外部環境の変化に対応していくためにも︑自分役割があるのではないかということ︒

る立場にあって︑かつその地域において優秀な人

断の下︑地域経済や地域の主たる取引先である中たちが提供できるサービス︑付加価値は何かといかが大事になってきます︒

小企業の活性化を図りながら︑結果として︑不良うことを見極めて︑収益を上げていくコア業務をの半減を求める中︑諸条件の異なる地域金融機関

債権問題を解決していくというアプローチを採っ見つけていくことが基本だと思います︒

役です︒行政だけ︑民間だけで地域再生に対応しもう一つは地域再生に対するコーディネーター

た経緯があります︒今回も︑そのアプローチを継澁谷

契約を通じてガバナンスや実行方法を整備︑互い

ト ナ ー シ ッ プ の 下︑ リ ス ク と リ タ ー ン を 配 分 し︑ていくことが難しくなっている中︑官と民がパーる様々なニーズをより深くとらえて︑収益面での

うやって持続可能な収益に結び付けていくかで悩に得意な分野と不得意な分野を役割分担していく

続していきながら︑さらに地域ごとに多様性があ

持続可能なビジネスモデルを確立するということ

まれていますからね︒

多 く の 銀 行 が ︑こ う い っ た 情 報・ニ ー ズ を どを強調しているということです︒

話というのは︑銀行の方が普段やっている業務にことが︑地域では必要になっています︒この手の川上銀行第二課長

かなり近いところがありますから︑そういう地域

地銀・第二地銀には︑地域の利用者と共存共栄することを目指してくださいと申し上げています︒

策的要請として浮上してきた一つが﹁地域の面的安倍内閣になって︑新しい政そのためには︑地域独自の事情・利用者のニーズ

30

金融機関 .YOM：増 刊 号

かの業態ではなかなかできない︑地域の情報を生

そして︑まさにこうしたことがメガバンクやほ期待できると考えています︒のコーディネーター役としてももう一段の役割をの方々はアピールすることが大事でしょう︒

い を し て い く こ と の メ リ ッ ト を︑ 地 銀 の 経 営 者がいい時も悪い時も長い目でしっかりお付き合

い う こ と に も な っ て き ま す ね︒ こ う い う︑ 企 業

ず っ と 継 続 的︑ 持 続 的 に 組 織 の 中 に 定 着 す る とえですか︒

ずいぶんあると思いますが︑その辺はいかがお考

ま す ︒地 銀 の 経 営 は 地 域 の 影 響 を 受 け る と こ ろ が

市型地方銀行と地方型地方銀行に分かれてきている と ︑か な り 地 域 的 な 格 差 も 出 て き て ︑い わ ゆ る 都

規 模 の 制 約 が あ り ま す か ら︑ 何 で も 自 前 で や ろの宿命なのでしょう︒

川上銀行第二課長

な お︑ 地 銀 は メ ガ バ ン ク に 比 べ て マ ン パ ワ ー︑かしたビジネスモデルですし︑これが収益に結び付けられれば︑持続可能な地域貢献ということで︑

う と い っ て も な か な か 困 難 で す︒ 外 部 の い ろ いどこの業務で収益を上げるかというコアを決め要だろうと考えています︒

クを緩和していくということとの︑バランスが必

そこはある意味地域金融機関

澁谷

ろ な 専 門 家 と も よ く 連 携︑ ア ウ ト ソ ー シ ン グ なることと︑証券化とかシンジケートローンといっ

地域の利用者に提供できると思います︒

メントがあるから︑不良債権処理もなかなかでき

ど し な が ら︑ 付 加 価 値 を 付 け て い く と い う と こた市場型間接金融の手法を使って︑地域集中リス

私も地銀の頭取から﹁地域だけにコミット

な い ﹂と か﹁ メ ガ バ ン ク が ︑ 低 利 で 優 良 企 業 に ど ん
ろが大切です︒

リスクの分担についても︑地域金融機関だけで

ど ん 貸 す か ら ︑金 利 が 上 げ ら れ な く て 苦 し い ﹂と いうことをお聞きします︒

は 高 い リ ス ク を 全 部 自 分 で 負 え な い と す れ ば︑

地 域 に エ ク イ テ ィ を 入 れ る に し て も︑ 結 局︑

確かに︑地域によっては︑県境の住み分けが従ト メ ン ト で な け れ ば い け な い と 思 い ま す ︒こ の こ

ファンドとの橋渡しができる地域金融機関の役澁谷フ ァ ン ド も 活 用 し ︑エ ク イ テ ィ も 入 れ な が ら ︑リ

リスクとリターンをきちんととは四年前の最初の金融審議会の報告書にもあ割 が 重 要 な の で す︒ 地 域 金 融 に 関 す る 様 々 な 側

分野を作っていかないと厳しくなりますね︒

川上銀行第二課長

り ま し た し ︑今 回 の 報 告 書 で も 再 確 認 さ れ て い ま

面 の 主 要 な チ ャ ネ ル が︑ 地 域 金 融 機 関 に あ る と来のように絶対ということではなくなってきていす ︒長 い 目 で き ち ん と 見 合 う ビ ジ ネ ス モ デ ル で

い う の が 実 態 で す︒ 地 域 金 融 機 関 は︑ フ ァ ン ド

スクを分担してやっていくということが必要とやっていただくということが大切だと思います︒

だ け で な く︑ 私 ど も の 出 先 の 各 財 務 局︑ 経 産 局

見 極 め て い か な い と ︑最 終 的 に 長 続 き し な い の で ︑実際に事業再生のノウハウを蓄積されている地

をはじめ中小企業政策や地域再生を担っている

川上銀行第二課長

る感じもありますから︑これからは地域ごとにい銀 に 伺 う と︑ 事 業 再 生 が 収 益 に 結 び 付 い て い る

関 係 省 庁︑ 地 方 公 共 団 体 や 商 工 会 議 所 な ど︑ 地

うニーズに応えてお金を貸すかということが重要思います︒

よ う で す︒ 地 域 金 融 機 関 の 事 業 再 生 で は︑ じ っ域 の 様 々 な プ レ ー ヤ ー と も︑ 上 手 に 連 携 し う るだ と 思 い ま す ︒た だ 単 に 借 り て く だ さ い と い う こ

やはり地域へのコミットメントは適度なコミッ

く り と 取 引 先 の 改 善 を 促 し な が ら︑ ラ ン ク ア ッ

存在でしょう︒

例えば︑今回のリレバンの新たな枠組みでは事るということです︒とでは駄目で︑ニーズを作り出していく必要があ

お金を貸すときにも︑どうい

値をどう作っていくか悩まれているようです︒

しかし︑多くの銀行が独自の得意分野︑付加価

そうしますとやはり︑各銀行が独自の得意

ろいろな展開があり得るのではないかと思います︒

プさせていく方法がかなりのウエイトを占めて澁谷

い ま す︒ こ う い う こ と を 一 度 や っ て み る と︑ やり 方 も 分 か る し︑ 人 材 も 育 ち ま す︒ そ う す る と

い ま す ︒東 海 地 方 な ど と 東 北 地 方 や 北 海 道 を 比 べ

高齢化が進み︑なおかつ人口減少も進んでだ ん だ ん 好 循 環 に な っ て︑ ビ ジ ネ ス の 種 と し て︑

金融機関 .YOM：増 刊 号

31

との 回 答 も 多 い よ う で す ︒利 用 者 は 金 融 機 関 に﹁ かかりつけ医﹂みたいな感じを求めていると思いま

業承継の支援を新たに明示しました︒後継者難に対処するために︑親族に限らずかなり幅広いとこ

他 方︑ 取 引 先 企 業 の 要 求 水 準 も ど ん ど ん 上 が っすね︒

業 の 持 続 は 難 し く な っ て き て い ま す︒ こ こ で は︑て き て い ま す か ら︑ リ レ ー シ ョ ン シ ッ プ バ ン キ ンろから後継者を連れてこないと︑なかなか地域企

人と企業の橋渡しといったことにも︑地域金融機

グというのは単に取引先企業と仲良くするというに か な っ た 提 案 が ど う で き る か︑ ど う い う 付 加 価関の情報のネットワークを活用していっていただ

ま た︑ 以 前 は 地 域 で は M & A の 手 法 に 抵 抗 が値の付いたサービスを提供できるかというところだ け で は な く て︑ そ う い う 取 引 先 企 業 の 要 求 水 準あったと思いますが︑今は地道な事業承継のためが 重 要 に な っ て お り︑ 各 金 融 機 関 は そ こ で 勝 負 し

きたいと思います︒のM&Aが本当に数多く起こってきています︒こていく必要があると思います︒

最 後 で す が ︑今 回 ︑金 融 検 査 マ ニ ュ ア ル が 改機関の主体性を重視する方針になりました︒

定 さ れ︑ バ ー ゼ ルⅡ へ の 対 応 と い う こ と で 各 金 融澁谷

金融機関の自主性の尊重についてれらの支援も︑顧客ニーズに合った︑今までにな

例えば︑東京の情報を地方に持っていくとい付加価値の一つだと思います︒

澁谷か ︑地 方 の 情 報 を 東 京 に 持 っ て く る と か ︑そ う い う

最 近︑ は や り の ビ ジ ネ ス マ ッ

情報の橋渡しも銀行はできますからね︒

川上銀行第二課長

川上銀行第二課長

チングも重要です︒いいものを持っているのに︑うまくマーケットで評価されない多くの中小企業のの 管 轄 で す が ︑今 回 の マ ニ ュ ア ル で は ︑ミ ニ マ ム ス

益 増 加 に つ な が り ま す し︑ 運 転 資 金 の 融 資 も 増 えと っ て も︑ 今 ま で よ り 債 務 者 区 分 が よ く な っ て 収

割 か 伸 び れ ば︑ 収 益 が 全 然 違 っ て き ま す︒銀 行 に企業に︑マッチングをしてあげる︒それで売上が 何

い い も の を 持 っ て い る け れ ど︑ 販 路 が な い と い う

機 関 の 役 割 で す︒そ う し た 目 利 き を き ち ん と し て ︑

ち ん と 目 利 き す る と い う の が︑ も と も と 地 域 金 融ンの提案をしてくれるかということで選んでいるだ け で 選 ん で は い な く て︑ ど う い う ソ リ ュ ー シ ョ

者 で あ る 企 業 側 の 声 を 聞 い て み る と︑ 決 し て 金 利

か と 思 い こ ん で い る と こ ろ が あ っ て︑ 他 方 で 利 用の 方 が︑ 金 利 で 自 分 の 銀 行 が 選 ば れ た の で は な い

つ い て の ア ン ケ ー ト 調 査 を 見 る と︑ 金 融 機 関 の 側

う か が う の で す が︑ 企 業 が 金 融 機 関 を 選 ぶ 理 由 に

私 も 有 識 者︑ 学 者 の 方 と の 意 見 交 換 の 際︑ よ く

選択肢を提供していますし︑第二の柱では︑金融

バ ー ゼ ルⅡ に つ い て も︑ 第 一 の 柱 で い ろ い ろ ないます︒

やっていただくという方向性が出ていると考えてて ︑リ ス ク 管 理 も ︑体 制 整 備 も ︑そ れ ぞ れ 主 体 的 にているなど︑それぞれの金融機関の身の丈に応じクティスとして期待される項目を従来より減らし

タンダードという用語はなくし︑またベストプラ

検査マニュアルの話は検査局

経 営 者 の 資 質 や 技 術 力︑ 将 来 性 と い っ た も の を き

ます︒

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金融機関 .YOM：増 刊 号

主性に任せ︑そこから先のそれぞれの重点事項や当局の方はむしろ金融機関の自主性を尊重しな機関が主体的に自己管理を行い︑当局はその自己

リ レ ー シ ョ ン バ ン キ ン グ に つ い て も ︑﹁ 選 択 とがら︑パブリックプレッシャーの確保に力を入れ

取り組み内容は︑各金融機関の既存の経営計画な集中﹂でメリハリをつけると以前から言っていたていく方針です︒例えば︑利用者の声を引き続き管理の結果を二次的にチェックするという形の規

ものの︑なかなかそうなっていないという批判がきちんと把握をするとか︑各県単位できめ細かくりに折り込んで︑それぞれの決算の機会などにそありました︒例えば︑この前の二年間のアクショ

シンポジウムなどを開催して︑先進的な事例や普制になっています︒これは︑各金融機関がリスク

ンプログラムでは︑金融機関への要請事項が二十及 さ せ て い た だ き た い 事 例 を ご 紹 介 す る こ と や︑の進捗状況を任意に公表することをお願いするこ

数 項 目 に 及 ん で い ま し た︒ 今 回 は そ れ を リ レ ー

金融庁なり財務局なりのホームページで各金融機

管理で様々な選択肢を︑身の丈に応じて取ること

ションバンキングのコアと言うべき三項目に簡素

関の取り組みが一覧性を持って見えるようにするとにとどめています︒

化しています︒そして︑その三項目を実行いただことです︒そういう対応を通じて︑環境整備あるを認めているためです︒

く た め の 具 体 的 方 法 は 各 金 融 機 関 に お 任 せ し て︑いは動機付けというものをやっていきたいと思っています︒

判断してくださいという形にしています︒
具体的には︑第一にライフサイクルに応じた取主体はあくまで地域金融機関であり︑それを評
価 す る 一 番 の 主 体 は 地 域 の 利 用 者 で す︒ 当 局 は︑引先企業の支援をさらに強化すること︑第二に中小企業に合った形の資金供給手法を徹底すること︑その両者の間で環境整備などを行います︒そうい

枠組みは全て︑金融機関の自主性を尊重し︑自己第三に地域の情報集積を活かし︑自らの収益機会

それから︑推進の手法としても︑今まで四年間責任を原則としながら︑当局は側面からサポート

う意味では︑今回の新しい検査マニュアルやバーは不良債権問題に対する緊急対応から始まったこするという形になっていると言ってよいかと思いにもつながる持続可能な地域経済への貢献を行うともあって︑二年ごとに二年間の期限付きの特別ます︒各金融機関におかれては︑この趣旨をしっ

ゼ ルⅡ ︑ 今 回 の リ レ ー シ ョ ン バ ン キ ン グ の 新 し いな計画策定をお願いしていました︒そして半年ご

かりと受け止めていただいて︑自らの経営戦略をこと︑の三項目です︒とに取り組み状況を当局に報告︑また公表してい考えていっていただきたいと思います︒

した︒一律の取り組み︑公表をお願いするのは先ただいていたのですが︑今回はそこも簡素化しま

ほどの三項目だけに絞り︑あとは各金融機関の自33

金融機関 .YOM：増 刊 号

Financial Services Agency Summary

金融庁の任務
国内外の金融行政や金融機関の検査・監督を行う国家機関であり、わが国の金融機能の安定を確保し、預金者・保険契約者・有価証券の投資者等の保護を図るとともに、金融の円滑化を図ることが金融庁の任務である。
（金融庁設
置法第三条）
市場規律と自己責任原則を基軸とした、透明かつ公正な金融行政の徹底を目指し、金融制度の企画立案や民間金融機関等に対する厳正な検査・監督、証券取引等の監視を通じ、経済の再生と活性化のための強固な金融システムの構築や、経済発展を支える投資資金が円滑に供給されるよう証券市場の構造改革を進めるなどの重要な課題に取り組んでいる。
金融庁は内閣府の外局に位置づけられ、長には、事務次官と同格の金融庁長官、さらにその上位に金融政策全般を掌理する金融担当相が置かれている。金融政策を企画・立案などを担う総務企画局、金融機関の財務状況などの検査する検査局、金融機関へのモニタリングや行政指導を行う監督局の三局体制。証券取引等監視委員会や公認会計士・監査審査会などの事務局も所管する。

施

策

●

安定的で活力ある金融システムの構築●時代をリードする金融インフラの整備

●

●

●

●

利用者保護に配慮した金融のルールの整備と適切な運用
明確なルールに基づく透明かつ公正な金融行政の徹底

組

織

総務企画局

→金融庁の総合的な調整、金融制度に関する企画・立案

検査局→民間金融機関等の検査

監督局→民間金融機関等の監督

証券取引等監視委員会→犯則事件の調査・開示検査・証券検査等

金融行政の専門性・先見性の向上と体制の整備

公認会計士・監査審査委員会

外国金融監督当局との連携強化と国際的なルール策定への積極的貢献

審判官→公認会計士試験の実施・公認会計士の監査業務に関する審査・検査等→課徴金に係る行政審判

業務の内容 （金融庁設置法第四条）① 金融制度の企画立案② 銀行、証券会社、保険会社などの民間金融機関や証券取引所などの市場関係者に対する検査・監督③ 証券市場における取引ルールの設定④ 企業会計基準の設定、その他企業の財務に関すること⑤ 公認会計士、監査法人等の監督⑥ 国際的に調和のとれた金融行政の確立に向けた国際機関における作業や二国間・多国間金融協議への参加⑦ 証券市場等のルール遵守状況の監視等

金融機関 .YOM：増 刊 号

34

金融庁概要沿（平成19年6月12日現在）

革
平成１０年 6月

民間金融機関に対する検査・監督及び証券取引等の監視を担う行政機関として金融監督庁が総理府の外局として設立。

平成１０年12月

国務大臣を委員長とする金融再生委員会が設置され、金融監督庁は金融再生委員会の管理下に移行。

平成１２年 7月

金融監督庁を金融庁に改組するのに伴い、これまで大蔵省が担ってきた金融制度の企画立案にかかる事務を統合。

平成１３年 1月

中央省庁の再編により内閣府の外局となる。また金融再生委員会廃止に伴い、金融機関の破綻処理等の事務を引き継ぐ。

平成15年 4月

政策金融機関（日本郵政公社、日本政策投資銀行等）
に対する検査の権限をそれぞれの政策金融機関所管庁から委任を受ける。

金融庁のシンボルマーク
金融庁の英文名称である「Financial Services Agency」の頭文字である
Ｆ、Ｓ及びＡを並べて図案化したもの。
中央の「Ｓ」の部分は、円滑な金融の流れを表現し、両側からこの流れを守っている様子（状況）をイメージ。水色は、円滑な金融の流れと金融庁の行政の透明性を表現している。

中央合同庁舎第四号館
35

金融機関 .YOM：増 刊 号

金
融
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第
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