今回の巻頭インタビューでは日本政策投資銀行の柳社長に 3 次中経の柱である融資・投資・アドバイザリーや評価型融資、危機対応について伺った他、これからの地方銀行のビジネ
スモデルや DMO 観光等についてお話を伺いました。

株式会社日本政策投資銀行
代表取締役社長 柳 正憲 氏
聞き手：リッキービジネスソリューション株式会社

2

代表取締役

澁谷 耕一

ノウハウを積み上げることで必要とされる金融機関であり続けたい。
DBJ Green Building 認証というのは、そのビルが社会環

3 本柱は融資・投資・アドバイザリー

境的に良いビルかどうかを評価するというものです。特に環

澁谷：3 次中期経営計画について、進捗状況を教えて下さい。

境については、地方銀行等向けに簡易版を作り、これまで蓄柳社長：我々は融資・投資・アドバイザリーを 3 本柱として積したノウハウの提供に努めています。

います。

澁谷：新しい分野で大変興味深いです。いま金融庁で「事業融資の中でも近年注力しているのが航空機関連の取り組み

性評価を」と言われています。事業性で成長の可能性があるです。最近では、欧州や南米、アジアの航空会社とも取引をかどうかを評価するのは現実的になかなか厳しいと思います

拡大しています。また、航空機メーカー、サプライヤーの支が、こうして環境や BCM、健康などで評価していくのは貴援にも積極的に取り組んでいます。当行の目利き力を活かし、行の強みでしょう。

航空機から将来得られる収益をベースとしたファイナンスな

柳社長：我々は、単純に担保に頼らない審査および事業性評

ど、航空機関連事業に対して、円滑な資金供給を果たすよう価を確立できるよう従前から取り組んできました。しっかり努めています。他に、通信やヘルスケア分野にも注目してお経営者と面談をして、その人の素質や会社の成り立ちを理解

り、若手行員の意見を積極的に採り入れる新たな取り組みをし、その後バランスシートや収益を見ます。そして最後の最

進めています。

後に担保なのです。我々は澁谷さんご出身の興銀（日本興業銀行）などからもそのやり方を教えてもらいました。これか

また、最近大企業の間で活用が進んでいるハイブリッド

らも愚直にやっていきたいと思います。

ファイナンスにも早くから取り組んで裾野の拡大に努めてきたほか、昨年 6 月からは、「特定投資業務」として新たな投災害・金融危機への対応

資の枠組みを設け、地域経済の自立的発展や企業の成長に資する案件に対して、民間金融機関の資金の呼び水となるよう

澁谷：東北や熊本で震災がありました。このような自然災害取り組んでいます。

への取り組みはいかがでしょうか。

加えて、こうした投融資一体型の特色をさらに活かすべく、

柳社長：我々は収益性と公益性を両立しなければなりません。

当行では地域を熟知している地方銀行を始めとした国内外金

公益性においては、街づくりなどにも協力しますが、やはり融機関、会計事務所等との独自かつ密接なネットワークにより本業は危機対応です。2008 年に我々と商工中金が政府の危コンサルティング / アドバイザリーサービスも提供しています。

機対応業務の指定金融機関になりました。国が危機認定をすることで我々が危機時対応の資金供給ができることになって評価型融資が付加価値を創る

おり、東北・熊本の地震の際も、ファンド設立や融資、まち澁谷：貴行が取り組んでいる評価型の融資というのは、非常づくりへの協力を行っています。実は認定された当初は自然にユニークだと思います。簡単にご説明いただけますか。

災害への対応を想定していました。しかし、図らずもこの制

柳 社 長： 当 行 で は、 環 境・BCM・ 健 康・ 不 動 産（DBJ

度ができた同年にリーマンショックが起こり、金融危機も対Green Building 認証）
・ヘルスケアの 5 種類の分野で評価

象になりました。あの時は規模問わず様々な企業からご相談型融資を行っています。

を受け、本当に目の覚めるような思いでした。かなり長いス

例えば、健康の分野では、産業医を置いているかなど、役パンで考えれば金融危機がまた起きないとも限らないので、職員の健康にどれだけ配慮しているかといった点に着目して我々はいつでも出動する用意を怠らないようにしています。

企業を評価します。こうした融資＋αの点に付加価値を感じ

澁谷：災害のみならず、金融危機を含めた危機対応の準備をてもらい取引につながる企業も多く、我々としても大変ありされているのですね。

がたい限りです。

3柳社長：日本の観光地は互いにライバルになりがちです。で地方銀行と協調した投融資

すから瀬戸内を舞台に自治体と地銀が協力することとなった

澁谷：英国が EU を離脱するなど、どこも外部環境の変化が（注）のは画期的なことで、例えば、広島へ行った後に岡山大きいと思います。民間だけでリスクを取るのではなく、貴へも回遊するという企画を立てることもできるようになった行と連携を取ってメザニンを行うことで自己資本も厚くなるのです。こうした取り組みを全国展開できたらいいなと思っというメリットがあります。

ています。

柳社長：地方銀行からもエクイティや澁谷：日本は、なかなか自治

メザニンローンを出したいというお体同士の連携が進みません。

話を聞きますが、「全額はリスクが過柳社長：自治体の予算が個別大であり、協調して参加してほしい。
」になっているので、それを吸と言われるケースもあります。当行は、い上げて 1 つの DMO に集め、年間の資金調達の 1/4 を地方銀行等

マーケティングのプロをそのからの借入により実施しています。こ社長にするというのが大事だ

うした資金を活かしながら投融資業務と思います。東北では、震災に取り組んでいるわけですが、当行がの復興から成長への段階にそエクイティを提供し、地方銀行等にシろそろ入っていますが、これニアローンを提供してもらうなど、適をなんとか盛り立てるために切なリスク分担を行いながら皆さんに仕掛けができないかなと思っ

新たな運用機会を提供・創出できるよう頑張っています。

ています。

澁谷：ファイナンスの組成段階ではなくて、その後相対で債

澁谷：先日、広島銀行の役員に会ったのですが、広島には最権譲渡等を行うこともあるわけですね。

近、オバマさんの訪問で欧米系の観光客は多いけれども、中柳社長：はい。これは国内に限らず、我々は 2008 年頃から国人や韓国人はあまり来ないのが悩みだとおっしゃっていま

海外へ広くファンド投資を行っており、その中から取得したした。原爆ドームが逆に戦争を思い出させるためだそうです。

投資口やローンをお分けすることもあります。

柳社長：逆に長崎は中国、韓国に近いこともあって、客船が

澁谷：これは 1 件あたりいくらくらいですか？

入れ替わり立代わり来ています。先程の瀬戸内海ではクルー

柳社長：1 件あたり数十億円ほどと金額はそれほど大きくあズ船を作ろうという機運があります。瀬戸内海はやはり大変りません。我々はファンド投資を行う際、共同投資権を取得な財産ですから。

したり、情報開示の徹底を求める中でこうした投資口やロー

澁谷：その通りです。渦潮もありますし、そうしたら広島にンの取得が可能となります。

も寄ってもらえるかもしれません。

澁谷：地域はどこになりますか？

地銀のこれからのビジネスモデルと DBJ の役割

柳社長：最初はアメリカ中心で、いまヨーロッパにも広がりつつあります。ファンドの投資先の対象は、不動産やインフ

澁谷：貴社は地銀との関係が非常に深いと伺っております。

ラなど様々です。カリフォルニアの裁判所が PFI で建設さいま「地銀は生き残るのがなかなか難しい」「捨てられる銀行」

れた際は、そのローンを取得、一部地銀にも譲渡しています。

という言葉もでてきているようです。マイナス金利や地域の澁谷：投資を通じて得られた情報、融資機会を地銀に繋いで人口減少の中、持続可能なビジネスモデルをどう模索していいくのですね。

けばよいかと金融庁はもちろん、地銀自体が考えているとこ

柳社長：当行はなかなか審査部が厳しく、目一杯調べますかろです。柳社長は今後の地銀のビジネスモデルについてどのら、その分地銀にとっては安心して取り組んでいただけるのようにお考えでしょうか。

ではないかと思います。

柳社長：地銀はメガバンクと比較して、地域の企業との結びつきがとても強いという点を活かしていくとよいでしょう。

DMOとインバウンド観光を盛り立てるために

最近では、福岡 FG のように広域化を図るケースや肥後銀行

澁谷：DMO とインバウンド観光客の誘致について、取組みと鹿児島銀行のように 2 社でがっちり手を組んでいくなど状況を教えてください。

様々なケースが出てきました。いずれにせよ、やはり地銀は4必要不可欠な存在だと思います。
澁谷：必要ですよね。以前は東京で残高を稼ぎ、スプレッドが少なくともそれなりの利ザヤ収入がありました。それがマイナス金利等でもう期待できないとなると。
柳社長：我々は資産運用を受託するとか、我々の保有する債権等をお譲りすることで後押ししていこうと思っています。例えば地銀が統合する際、開示債権を削減して財務健全化を図るケースがあります。そこで外部にファンドを作ってそこに債権を移転、集中的に貸出先の業況改善を図り、バリューアップするという案件
を 2 つさせていただきました。
澁谷：再生ファンドのような役割もされているのですね。
柳社長：元々、再生は我々の得意分野です。ゴー
ドンブラザーズという会社があり、100 年を超
えてアメリカボストンを中心に世界で活躍している会社ですが、この日本法人を彼等と合弁で

柳 正憲（やなぎ まさのり）

作り、倒産した企業の在庫処分や換金セールを1950 年生まれ。東京都出身。1974 年東京大学教養学部卒業後、同年日実施しており、新しい分野ですが、我が国での日本政策投資銀行秘書役、2000 年交通・生活部長、2002 年総合企画部長、

動産活用業務の定着に非常に寄与していると思2004 年関西支店長、2006 年理事、2008 年㈱日本政策投資銀行取締役

います。

本開発銀行（現・㈱日本政策投資銀行）入行。1998 年秘書役、1999 年

常務執行役員、2011 年代表取締役副社長、2015 年代表取締役社長。

もう 1 つは ABL です。在庫の評価をしなければならず、我々が ABL を行う場合にその評価などで同社ということを誇れる名誉心を持てと。あと、ピントがあったに協力してもらっています。

上ですが、「しつこさを持て」と言っています。後者はあま澁谷：ABL、つまり動産担保融資ですね。

り感心してもらえないのですが（笑）
。

柳社長：金融庁も ABL の積極活用を呼びかけています。で澁谷：粘り強さのようなものですか。

すから我々としても同社をこれからどんどん活用してほしい

柳社長：そう、一度始めたものはきっちり仕上げる。ここはと思っています。我々としても、企業再生の分野は DIP ファ

我々ができているところだと思うのですが、個々が取り組み

イナンスを数多く手掛けるなど得意にしてきましたが、今はたいと思うことを比較的自由にやらせてくれる銀行です。例

ABL にも注力しています。

えば私の 1 年後輩に、随分昔から知的財産権の勉強をしてい澁谷：色々な金融機関で必要とされるノウハウを持っている人がいました。「私がこんなもの仕事にならないからやめらっしゃいますからね。

ろ」と言ったんですよ。そうしたら知的財産権がとても重要

柳社長：今後もこうした積み上げを続けていくことで必要とになってきて、それがビジネスとしても実ることになったのされる金融機関であり続けたいと思います。

です。後で謝りましたが、そういう取り組みを許してくれる土壌がこの銀行にはあるんですよ。

「仕事に対する名誉心」「しつこさ」を持て！

澁谷：貴重なお話しをいただき、ありがとうございました。
※本文中は敬称略とさせていただきました。

澁谷：最後に社長の経営哲学や大切にしていることを教えて

注：平成 28 年 4 月に、瀬戸内を共有する 7 県（兵庫県、岡山県、広島県、山口県、徳島県、香川県、愛媛県）が瀬戸内ブランドを確立、交流人口拡大による地域経済活性化促進等のために一般社団法人せとうち観光推進機構を設立、また瀬戸内地域の金融機関、事業会社が同地域内の観光産業活性化を目的に株式会社瀬戸内ブランドコー
ポレーションを設立。

ください。
柳社長：個人的によく言っているのは、「仕事に対する名誉心を持て」と。くれぐれも偉くなりたいと思うな。2 年なり
3 年なりのローテーションの中で、自分はこの仕事をしたよ、

5

DBJ（Development Bank of Japan）
日本政策投資銀行（DBJ）の概要●設

立：2008 年 10 月 1 日●代表取締役社長：柳正憲●従業員数：1,187 人●資 本 金：１兆４億 24 百万円●本店所在地：東京都千代田区大手町一丁目９番６号（大手町フィナンシャルシティ サウスタワー）●支店・事務所等：支店 10 カ所、事務所８カ所、海外駐在員事務所１カ所、海外現地法人３カ所

DBJ の取り組み（第３次中期経営計画の概要）

6

DBJ の特色
投融資一体型の金融サービスの提供を通じて、日本経済の持続的成長に貢献します。

主な取り組み事例
1. 航空機産業の競争力強化・グローバル化支援：Aero Edge 株式会社
菊地歯車は主に自動車・建設機器・油圧機器向けの精密歯車を供給しています。菊地歯車が歯車の精密加工技術を活かした航空機エンジン部
品事業を子会社の Aero Edge に継承させるに当たり、DBJ はリスクマ
ネーを供給しました。

2. ABL の提供による EETC 発行支援：Turkish Airlines
ト ル コ の 国 営 航 空 会 社 Turkish Airlines 向 け の EETC（Enhanced
Equipment Trust Certiﬁcate）※１ の組成に際して、Liquidity Provider
として流動性を補完するとともに、ABL（Asset Based Lending：資産担保融資）の提供を行いました。これは、日本の資本市場において発行された世界初の円建て EETC であり、DBJ 証券株式会社およびみずほ証券株式会社を通じて、日本国内の投資家に販売されました。

3. 日本版 DMO 推進による観光産業活性化：せとうち観光活性化ファンド
瀬戸内地域の７つの地方銀行とともに、瀬戸内ブランド推進体制※２を構築するため、資本性資金を中心とする成長資金の担い手としてせとうち観光活性化ファンドを組成し、観光関連事業者に対して必要な資金支援を行っていきます。

※１：主に米国の資本市場において、航空会社の機体購入資金の調達手法として発行されている証券化商品。EETC は、
流動性補完や複数のトランシェの導入等のストラクチャーの工夫により、航空会社自身よりも高い格付の受益証券が発行できることから、幅広い投資家層からの資金調達が可能となる。
※２：瀬戸内地域の価値向上のため、一般社団法人せとうち観光推進機構、観光関連事業者、SBC 等が連携する体制。
日本版 DMO（Destination Management Organization）に当たります。

7

調査レポート「貸付条件の変更先の現状及び金融機関による支援状況の調査」の概要について
金融庁
検査局総務課

総務企画局

地域金融企画室長

日下 智晴

地域金融機関等モニタリング長「貸付条件の変更先」と聞くと、読者の皆さまはどのように思われるでしょうか。金融機関の方なら実態をお分かりですが、一般の方ですと、経営がうまく行っていない企業などの印象を持たれるかもしれません。
金融の世界を離れて、例えばウエストがきつくなった洋服を直した人を、「ウエスト直し先」と呼ぶとどうでしょうか。変更とか直しという言葉が示す当初との違いをネガティブに捉えるとこれも良くない印象になってしまいますので、それらは単に事実を示しているだけと受け止めることが必要です。
金融庁では、金融機関等の協力を得て、表題の調査を今年 4 〜５月に行いました。本稿では、その結果の概要をご紹介します。
詳細は、金融庁ホームページ＞公表物＞審議会・研究会等＞金融仲介の改善に向けた検討会議＞第５回

議事要旨及び配付資料＞抜本的な事業再生への課題について、をご覧下さい。

貸付条件の変更先の現状
初回条件変更後の経過年数
平成 27 年 9 月末時点で初回条件変更から5 年以上経過した先（以下、長期条件変更先）
は、条件変更先の 43% となっています。

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※の調査では、担保・保証による保全割合が 100% の先が約5 割、信用保証による保全割
合が 50% 以上の先が約 5 割となっていました。

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※地域銀行６行より、債務者区分及び貸出金額規模が満遍なく分散さϰϴ͘ϵй

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8

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短期貸付の割合の推移
長期条件変更先は、短期貸付の割合が低い先が多く、初回条件変更時に短期貸付が全くなかった先が約 5 割でした。また、短期貸付は規模の小さい企業がより少なく、条件変更期間中に短期貸付の割合は更に減少していました。
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に占める短期貸付の割合を算出
し、その分布を示したもの。平⥲㈨⏘ࡀ㸯൨෇
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均値は各条件変更先の短期貸付ϴ͘Ϯй ϴ͘ϭй
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（参考）平成 27 年 9 月末時点
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の中堅企業・中小企業（個人を除く）向け貸出全体に占める当
座貸越、手形割引の割合は合計
で 28％程度

条件変更の内容ϲϱϯඖ㔠㏉῭⊰ண

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金融機関が行った条件変更は、金利減免はごくわずか
で、単に返済負担を先送りしているものが最多でした。

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また、元金返済猶予を行っている場合でも、返済期限延

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長を伴わないものが相当数存在していました。
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その他調査結果Ϯϳϴ䠄ϳϬ͘ϰ䠂䠅

今回長期条件変更先への支援事例も調査したところ、以下の䠄Ŷсϭ͕ϬϬϬ䚸」ᩘᅇ⟅䠅

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ような金融機関の支援が十分でない事例がみられました。

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◆メイン行が回収を進めることで生じた資金不足が、役員借入で賄われている（1,000 社分析では、約６割において、初回条
件変更時から直近までの間に、メイン行のシェアが減少）つつ、貸出残高の少ない先などを含む条件変更先のほぼ全先に◆弁済可能性について十分な検証がないまま、運転資金を短期ついて、営業店を中心に出口戦略を見据えたきめ細やかな経営貸付から信用保証付きの長期貸付（約定弁済）にシフトしている改善支援を実施し、本部がフォローする体制を構築している◆金融機関が、高金利のまま信用保証に依存し、積極的な経営◆条件変更期間中ではあるが、経営効率化及び将来のキャッ改善支援を行っていない

シュフロー改善のための資金として、新規融資を実施している

また、事業再生の支援機関、サービサー、ファンド運営会社◆抜本的な事業再生に難色を示す経営者に対し、外部支援機関

等からは、金融機関に対して以下のような意見がありました。

等にも同行してもらい、再生スキームの意義や効果を繰り返し◆金融機関の経営トップの消極姿勢が、事業再生に向けた取組

丁寧に説明することで、理解を得ている

みに影響を与えている【支援機関、ファンド運営会社】

おわりに◆事業再生に関わっても、金融機関内部における十分な評価に金融庁は、金融機関のモニタリングにおいて「ベストプラクティ

つながらないため、事業再生に取り組むインセンティブが十分スに向けた対話」を重視しています。このたびの調査は、抜本的でない【地域銀行、ファンド運営会社】

な事業再生への課題を明らかにすることを目的としていましたの◆金融機関内で事業再生のノウハウが蓄積されておらず、再生で、これらの結果を参考に、金融機関の皆さまには条件変更先へに詳しい人材が足りていないことに加え、外部のノウハウの活の対応について、今一度検討していただきたいと思います。

用も行っていない【サービサー、ファンド運営会社】
一方で、金融機関の好事例としては、以下のような取組みも◆日下明らかになりました。

智晴（くさか ともはる）

1984 年 広島銀行入行。2015 年 金融庁入庁、地域金融企画室長。
2016 年 地域金融機関等モニタリング長兼務。

◆営業店から定期的かつ悉皆的に条件変更先の現状を報告させ

9

地方創生
愛媛県

「営業」
の概念を浸透させ、「実需」を創出していく愛媛県知事
聞き手：リッキービジネスソリューション株式会社

中村 時広 氏
代表取締役

澁谷 耕一

三菱商事㈱出身の中村時広愛媛県知事にインタビューさせていただき、愛媛県での地域活性化の取組みについてお話しを伺いました。

中村知事：私自身が総合商社出身ということもあり、愛媛県内部に「営業」の概念を浸透させる

県の地域経済を活性化させるために、県に「ものを売る機
能」を持たせることはできないかと考えました。そこで、えひめ営業本部」

情報発信力・売る力が総じて弱い中小企業等の支援を目的という部署があり、民間企業の部署名のようで非常にユに、全国の自治体に先駆け、平成 24 年度に営業本部を設

ニークですが、設置された背景とその成果について教えて置しました。

澁谷：愛媛県には「愛（あい）のくに

当初、県庁内部には「営業」という概念が無かったので、ください。

県職員に対して、「まずはビジネスとは何ぞや」という講義を自ら開きました。そして私自身が三菱商事株式会社、三井物産株式会社、伊藤忠
商事株式会社、住友商事株式会社、丸紅株式会社、
双日株式会社の商社等に出向き、商談やプレゼ
ンテーションを行うことで、同行していた県職員にビジネスのノウハウを伝えることから始めました。
澁谷：知事自らプレゼンテーションや商談をされたのでしょうか？
中村知事：頭では分かっていても実際の経験がない場合、何から始めたらよいか分からない、
緊張して思った通りに伝えられないことがあると思います。それならば、プレゼンテーション
や交渉の場を実際に見てもらった方が良いと思ったのです。また、羞恥心を捨ててがむしゃ中村 時広（なかむら ときひろ）1982 年三菱商事㈱に入社。1999 年〜 2010 年松山市長、2010 年 12 月より愛媛県知事（現職）。

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らに前に進んでいける人材を 1 年間でじっくりと選定して営業本部に配属したり、民間企業の感覚を大切にするため
訪問件数・商談会等開催件数・商談等提供企業数を四半期ごとに報告したりすることで、今では、営業の視点、民間の感覚が職員に浸透し、スピード感のある活動を実践する場面が増えてきたと思います。
澁谷：こうした精力的な意識改革で、営業本部では順調に成果を伸ばされているんですね。
中村知事：はい。「実需」の創出に積極的に取組み、実際に成約数も増え、最初は国内、そして海外へとその成果はのように活用されているのですか？

順調にステップアップしています。民間企業はトップセー

中村知事：愛媛県では、日本屈指の高い技術力や優れた製ルスをしたら、その後の継続的なフォローが非常に重要に品を「スゴ技」、県産の食材・食品を「すご味」、伝統的特なりますよね。営業本部では特にそこを大切に営業展開し産品等を「すごモノ」としてそれぞれデータベース化し、ています。

営業活動の主要ツールとして、国内外に対する効果的な情澁谷：海外も視野に入れて営業展開をされているのです

報発信・営業力の強化を図っています。
まず、「スゴ技」データベースです。県内のものづくりか？
中村知事：海外の市場分析もしっかりと行い、(1) 近年のの技術力を持った中小企業を掲載し、Web には掲載各社

経済成長 (2) 政情安定 (3) 日本食や日本文化への関心 (4)の独創性や競争力を有する技術・製品をさらに詳しく紹介

富裕層の拡大、の 4 つの条件等から分析し、ターゲットゾー

しています。これらのものづくり企業の営業力の弱さをカンを分類しています。今年もタイ、ミャンマー、台湾、マレーバーするために「スゴ技」データベースを作成し、営業ツーシアを訪れ、マーケット調査を行い、どこで何を販売する

ルとして活用しています。
次に「すご味」データベースです。
「『愛』あるブランド

かを見極め各国によってアプローチ戦略を変えています。

産品」をはじめ、優れた愛媛県産食材・食品を紹介してい県産品情報データベース「スゴ技」「すご味」「すごモノ」ます。豊富なラインナップを誇る柑橘類をはじめ、青果や畜産、水産、日配、グローサリー、スイーツ、菓子、酒等

澁谷：細かいマーケット調査を行う点は、総合商社にいらっのカテゴリーに分け、商品写真や希望小売価格、原材料、しゃった中村知事ならではですね。ところで、愛媛の「スバイヤーが望む情報を掲載しています。作成時は伊予銀行

ゴ技」
「すご味」
「すごモノ」データベースを拝見しました。

の協力を頂き、大塚頭取との対談を盛り込み協賛もして頂

多彩な愛媛県産品の情報が詰まっていますね。こちらはどきました。
そして「すごモノ」データベースです。今治タオルや砥
部焼、真珠、水引などの県の特産品を掲載しており、愛媛の高い技術力や愛媛県産品の素晴らしさを対外的に広くア
ピールするツールとして活用しています。
澁谷：詳細な情報や鮮明な写真を掲載することで、営業活動のツールとして非常に大きな役割を担っているんですね。

県の農林水産物・加工食品の「ブランド化」
澁谷：愛媛県は、平成 27 年度に、「愛媛あかね和牛」、「伊予の媛貴海（ひめたかみ）」、「愛媛 Queen スプラッシュ」の新ブランド 3 産品を発表されましたが、愛媛県の農林水「すご味」データベースに掲載された伊予銀行大塚頭取との対談記事

産物・加工食品等のブランド化についてお聞かせください。
中村知事：まず、牛肉の「愛媛あかね和牛」です。こちら

11

可能となり、小回りの効く新たな商品として 1 つの市場ができるのではと思い目を付けました。
非常にきめが細かいなめらかな食感と、マグロのトロのような味が特色で、これまでにない新しいタイプの魚に仕上がっています。希少性が極めて高い愛媛の貴重な海の恵みという意味を込めて、愛媛の媛に貴い海「媛貴海」と命名致しました。
最後に、柑橘の「愛媛 Queen スプラッシュ」です。これは優れた食味や甘さが特徴のブランド柑橘「甘平」のなかでも、一定の品質基準をクリアした最高品質の特選品を抽出してブランド化したものです。命名のコンセプトは、
大人の女性の品格を「クイーン」で、甘平独自の果肉のプチプチした食感とジュワッとした濃厚な甘みが口の中いっぱいに広がるイメージを「スプラッシュ」で表現しました。
は「媛っこ地鶏」、「愛媛甘とろ豚」に続く、畜産研究セン

また、あえて片仮名にさせていただいたのは、輸出対応のターが新ブランドとして 5 年の歳月をかけて開発した愛媛

戦略品としても位置付けていきたいと考えていること、ま生まれ愛媛育ちのブランド牛です。

た、柑橘を食べたい若年層への需要拡大を期待してネーミ
ングしたものです。

松坂牛や近江牛等のブランド牛に代表される黒毛和牛
は、いずれもサシといわれる脂肪が細かく入った霜降り澁谷：他地域との差別化に加え、ブランド化はネーミングが特徴です。「愛媛あかね牛」は、あえてこのサシを抑え、も非常に重要になりますね。その他にポイントはあります

赤身と脂肪のバランスを重視して開発されました。昨今のか？

消費者の嗜好が、これまでの霜降りから、赤身・うま味に

中村知事：ものを売るには営業戦略が大切ですが、素材が変わってきていることに着目し、健康志向の女性をメイン

良くないと長続きはしないですね。良い素材を作るポイン

ターゲットにした新しい和牛です。開発の結果、脂肪分

トは、県の技術職員の力です。これまでは、技術職員は表15％減、グルタミン酸 2.5 倍というヘルシーな美味しさにでてくることは少なかったですが、縁の下の力持ちのを実現させました。名称の「愛媛あかね和牛」は、おいし方々にスポットを当て、取材をしてほしいとマスコミにおい赤身とさっぱりした脂肪のバランスが織りなす肉の色合願いしました。彼らが愛媛県の経済を支えていることを、

いが、夕焼け空のあかね色を連想させ、また、ひらがなをより多くの方に知って欲しかったのです。テレビに出演す使うことで、柔らかさや優しくヘルシーなイメージを表現

ると、やる気が倍増しますし、他ジャンルの技術職員間でしています。
次に「伊予の媛貴海」です。これは、水産研究センターが愛媛大学南
予水産研究センターと連携し、平成
25 年度から完全養殖の研究に取り組んできた「スマ」という魚です。日
本ではこれまで、マグロの消費量が高く人気がありましたが、世界的に漁獲規制が厳しくなっています。そこでマグロの養殖が注目を浴びます
が、マグロは大きすぎて店舗での扱いが困難なんです。スマはマグロの味に近く、大きさも 2.5 〜 3kg 程度とマグロより小型のため 1 本買いが

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地方創生
愛媛県

愛媛県庁

も刺激が生まれ、切磋琢磨することで良い相乗効果が出て

中村知事：「地方創生」とは、地方が創意工夫を凝らし、います。

地方の実情に合った、地方独自の取組みを積極的に進めることで、地域を活性化させていくことこそ本質と考えてい「実需」にこだわった「地方創生」

ます。愛媛県では、国の地域活性化策に先駆けて、具体的な需要である「実需」に徹底的にこだわった本県独自の地

澁谷：愛媛県はサイクリングを活用した観光振興にも非常域活性化策を実施してきました。
「地方創生」を成し遂げに力を入れていますね。その意図は何だったのでしょう

るためには、国が地方へ権限や財源を大幅に移譲し、地方か？

ができることは地方に任せるといった姿勢が重要であり、

中村知事：はい。賑わいを創出する仕掛けとして、一過性

私も様々な場面で国に対する働きかけを進めてきました。

では終わらない「自転車新文化」を広める事からも「実需」地方が抱える構造的な課題を克服するために、「地方創生」の創出に努めてきました。自転車は単なる通勤通学の道具という理念は極めて重要であると考えていますが、国におでなく、楽しむツールとして私達に健康・生きがい・友情

いては、地域の実情を十二分に踏まえ、地方のアイデアやをプレゼントしてくれるという新しい文化を愛媛から全国

独自施策を尊重したきめ細やかな政策の展開や、全国一律に広め、その聖地として「しまなみ海道」を知ってもら的な上からの政策の押し付けにならないよう、引き続き働

い、世界に情報を発信することが目的です。2014 年、日

きかけを継続していきたいと思っています。

本で唯一、アメリカ CNN（ケーブルニュースネットワー
ク）で「世界で最もすばらしい 7 大サイクリングコース」に認定され、素晴らしい景観を誇るしまなみ海道が世界に広まってきています。これで終わらせるのではなく、しまなみ海道以外にも愛媛県内にはサイクリングコースに適した場所がたくさんあることを発信し続けるために、愛媛
県内の全 20 市町長や経済界の方々とのサイクリングの実
施、マイ自転車の購入、自転車新文化推進基金の設立、毎年 11 月の第 2 日曜日を愛媛サイクリングの日に制定する等、様々な取組みを行っています。愛媛サイクリングの日には 20 の全市町でサイクリング教室等のなんらかのイベントを行い、県全体での賑わいを生み出しています。
澁谷：最後に、「地方創生」についての愛媛県の取組み、知事の考えをお聞かせください。

13

地方創生
佐賀市

金融機関と積極的に連携！
！
佐賀市の支援事業
佐賀市 経済部 工業振興課 係長

片江 順一

るようにしています。また相談者に対する伴走型支援による経済収支改善に向けて

ビジネスコンサルティングを行うことで、起業・企業の事業段階に応じた支援を継続的に実施しています。

佐賀市では、数年前に市の地域経済の構造分析を行いま起業・創業支援では、「自ら仕事を作り出せる起業家の発掘・した。これによると経済規模を表す指標の一つである GDP育成」、「高い技術やノウハウを有する起業家の起業促進」すは約 8,500 億円、市内外での財の出入りを表す域際収支は、る取組みとして、毎月開催している起業家発掘・交流イベン

440 億円の赤字であることが分かりました。

ト

Saga-Biz カフェ 、年に２回創業支援セミナーを開催、そこで先ず、経済規模の拡大については、市内企業を様々な形で支援していくことで個々の企業が業績を上げていただくとともに、新産業・企業の創出を図ることに力を入れています。
しかしながら、経済規模は人口に依存する部分が大きく、人口減
少状況下での改善は、なかなか困難である為、もう一つの要素である域際収支の改善にも積極的に取り組んでいます。
財の流出を抑制する、すなわち財の域内循環を高めるうえで、現在、佐賀市で進めているバイオマス産業は非常に効果があると考えており、清掃工場のごみ処理過程から発生する
二酸化炭素を分離回収し、農業や藻類の培養に活用するなど、バイオマス由来の資源・エネルギーを活用した新たな産業の●起業・創業支援：Saga − Biz カフェの模様

育成を図っています。また、財の流入には、観光客等を呼び佐賀市に移住・起業された方の写真館での開催

込み市内で消費していただくこと、また市外に市内産品・製品を販売して財を獲得していくことが必要です。
佐賀市は、こうした新産業創出の支援、観光客の誘致と市内産品の販路拡大等に全力を挙げており、金融機関との連携は最も重要な要素であると考えています。

中小・小規模企業、起業・創業支援
佐賀市の中小・小規模企業、起業・創業支援は、平成 22年から実施している佐賀市産業支援相談事業を軸に展開しています。ここでは、相談者に対して公的支援制度の活用、佐●中小企業・小規模企業支援：産業支援相談室での相談模様
ものづくり補助金申請における事業計画作成のポイントを説明

賀市の制度のみならず、国や県の支援制度を積極的に活用す14କ঵‫؞‬൉঵੍ର఺ल৉੪੫঵੍ରभ৸৬൸ᴾᴾᴾ‫ع‬ᴾইख़‫ش‬६ओधभ੍ରহ঵ᴾ‫ع‬ᴾ䛆㉳ᴗ䞉௻ᴗ䛾஦ᴗ䝣䜵䞊䝈䛇䝥䝺䞉䜲䞁䜻䝳䝧䞊䝅䝵䞁

その他インキュベーション施設の設置・運営、

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地域資源を活用した事業に対する補助、創業⤒Ⴀ㠉᪂

資金に対する補助等を行っています。

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中小企業・小規模企業支援では、ポテンシャ
ルがある企業が成長軌道に乗れるよう個別に支援する取組みとして、ビジネスマッチング、క㉮ᨭ᥼బ㈡ᕷ⏘ᴗᨭ᥼┦ㄯ஦ᴗ

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伝統産業に対する支援、販路開拓・拡大支援、䞉㧗䛔ᢏ⾡䞉䝜䜴䝝䜴䜢ᣢ䛴㉳ᴗᐙ䛾㉳ᴗಁ㐍䜈䛾ಶูᨭ᥼

知的財産活用に関する支援等を、他にも中小䞉^ĂŐĂͲŝǌ䜹䝣䜵䚸๰ᴗᨭ᥼䝉䝭䝘䞊䞉䜲䞁䜻䝳䝧䞊䝅䝵䞁᪋タタ⨨䞉㐠Ⴀ䞉๰ᴗ㈨㔠ᨭ᥼஦ᴗ
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企業の魅力向上を目的として、従業員の賃金⏘ᴗ䛾➇தຊᙉ໬
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アップに取組む企業を支援する取組みを行っ䞉㉳ᴗᐙ⫱ᡂᨭ᥼஦ᴗ

ています。

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ここで紹介した 2 事業は、金融機関との積極的な連携を前提とした支援事業です。これらを立案した背景には、平成

佐賀県内における創業資金の融資は、全体件数の 7 割程が27 年 9 月に公表された「金融行政方針」において、金融庁

日本政策金融公庫による融資で、他は信用保証協会の保証をが各金融機関に対し、取引先企業の事業内容、成長可能性等必要とする佐賀県の制度融資によるものです。この現状に対を適切に評価し、融資や本業支援等を通じて、地域産業・企

して、さらに地域の資金で創業を支援するため、本市では今業の生産性向上や円滑な新陳代謝の促進を図り、地方創生に

年度から地域金融機関と連携した創業資金に対する補助金制

貢献していくよう求めたことがあります。これを踏まえて、度を開始しました。

本市では平成 28 年度予算において、金融機関との連携を前

この補助制度を創設する際に、地域金融機関に保証協会の提とした事業を予算化しました。さらに平成 29 年度予算編

保証を必要としない独自の創業融資商品の商品化をお願いし成時までには、地域金融機関の担当者と議論を重ね、金融機ました。補助の対象は、この独自の創業融資商品を利用した関に担っていただきたい役割を考慮に入れ、事業を立案して方にしており、金融機関が積極的に創業者の事業を評価していく予定です。

融資を行うことを期待するものです。相談事業を通して創業

佐賀市と金融機関との積極的な連携

者への伴走支援を行いながら事業の発展・成長を支援するとともに、金融機関も積極的にこれに関与していただきたいと思っております。

今年 6 月に締結した佐賀銀行を始めとした金融機関（佐賀
共栄銀行、佐賀信用金庫、佐賀東信用組合及び日本政策金融（２）販路開拓に対する支援制度

公庫佐賀支店）との連携協定は、この「金融行政方針」に示された地方創生への更なる貢献を期待しているもので、将来販路開拓支援では、今年度、金融機関がコンサルティングに向けて行政と金融機関が一緒になって健全な地域経済（健機能を発揮して事業者の販路開拓を支援する場合、事業者へ

全な地域経済なくして、地域金融機関の経営の健全性も安定の補助金を既存制度の上限 15 万円から 2 倍の 30 万円に引的な税収確保もない）を構築していくことを目的としています。

き上げるともに、これまで展示会出展のみを補助の対象とし佐賀銀行は、今年 7 月に独自の創業融資商品を商品化されていたものを、展示会後の取組みも補助の対象とする制度をております。また、今年 11 月開催予定の「第 11 回地方銀新設しました。金融機関に期待している取組みは、事業者に

行フードセレクション」を視野に入れ、展示会開催の前後に対する研修会の開催、展示会後のフォロー・営業活動に関す

計 10 回の研修会を開催されます。開催前には商品づくりやるアドバイス、出展者に対する成約調査、売上げ増につながっ

商品情報の伝え方など展示会に向けた取組みを、開催後は展ていない場合の更なる支援、商談先の信用調査、資金需要に示会の振り返りから展示後のバイヤーへのアプローチなど

対する融資等、販路開拓活動全般関するコンサルティングです。

を、展示会に向けた準備からフォローまで半年以上にわたっ

これは本市も補助金を増額しますが、金融機関にもコストて、事業者をサポートされる予定です。研修会以外にも個々（人やお金）をかけて事業者への支援を行っていただきたいに事業者への様々なサポートを予定されており、このようなという趣旨です。

取組みが大きな成果につながっていくことを期待しています。

15

TICADVI の開催から見る
アフリカビジネス最前線！
特定非営利活動法人ミレニアム・プロミス・ジャパン ( 認定 NPO 法人 ) 理事長
Millennium Promise（ニューヨーク）理事、ISIS-WICCE ( ウガンダ ) 理事

鈴木 りえこあり、ケニアのメディアでも大きく取り上げられた。現地

TICADVI ケニアナイロビにて開催されるの新聞

The Standardによると、ケニアの有識者が日本去る８月２７日〜２８日の２日間、ケニアの首都ナイの戦後の発展、技術、ビジネスマナー等に深く敬意を示し、ロ ビ に て「 第 ６ 回 ア フ リ カ 開 発 会 議（TICAD-Tokyo

TICAD のキーワードである「パートナーシップ」「オーナー

International Conference on African Development）」

シップ」でも示されるように、援助から人材育成を含める投が 開 催 さ れ、 ア フ リ カ 35 ヵ 国 の 首 脳 級 や 国 連 開 発 計 画

資を中心とした対等な協力関係を築く段階に移ったことを大（UNDP）、世界銀行（WB）、アフリカ連合委員会（AUC）

いに歓迎していた。

のトップをはじめとして総勢約 11,000 人 ( イベント参加者

アフリカでの日本企業の体制強化を含める )、日本からも安倍晋三総理ご夫妻を含む 3,000 人
以上が参加した。TICADVI は伊勢志摩サミットと並び、今年

また、アジアの大国・中国と日本との間で、アフリカ市場の日本外交の二大イベントの一つとなる盛大なものであった。

をめぐる競争拡大としての側面が強調されていた。中国の対ちなみに、筆者が理事長を務める特定非営利活動法人ミレアフリカ投資額は膨大で、2016 年から 3 年間で 600 億ド

ニアム・プロミス・ジャパン（MPJ）も、ナイロビにて MP

ルの投資（中国版 TICAD と呼ばれる「中国・アフリカ開発

ケニアと講演会を共催し、「国連ミレニアム開発目標（MDG

フォーラム（FOCAC）」にて 2015 年 12 月発表｝を宣言ｓ）」の達成へのアプローチを世界に示すために設立された

しているのに対して、日本は今回、今後の 3 年間で約 300

モデル村（ミレニアム・ビレッジ）プロジェクトの成果につ億ドルの投資を約束した。国際通貨基金（IMF）の統計では、いて説明した。その際、村のチームリーダーらが HIV 陽性2012 年の時点で中国の対アフリカ貿易総額は約 1364 億ドの母親と HIV 陰性を保つ子供の 2 組を率いて参加した。彼

ルで日本（310 億ドル）の 4 倍以上ということである。

女達は日本の支援への感謝の辞を述べ、HIV に関する偏見

新聞記事では、よく指摘されるように、中国の対アフリカが根強い地域における村人の意識変化をもたらしたことを含姿勢には、自国の発展に必要な資源を求め、労働力は中国人め、聴衆から高く評価された。http://millenniumpromise.jpが占めるという国益を追求した側面が濃いとして批判する一

さて、今回の TICADVI はアフリカでの開催第一回目で方、日本の品質が高いことは認めながらも、コスト・パフォー
マンスの面で高すぎるという政府幹部の苦言も記されていた。このような批判を受け、近年、中国政府は、企業に対して環境配慮や雇用内容等に考慮するなど社会的責任にも配慮することを促すようになっている。とはいえ、アフリカでは「パートナーシップ」「オーナーシップ」を重視してきた日本に対する信頼は厚い。

アフリカビジネスへの日本の関心が高まる
近年、アフリカは「最後のフロンティア」と呼ばれ、自然資源も豊富であり、2050 年には世界の総人口 97 億 2515
万人の約 4 分の１がアフリカ人と予測され、中国をはじめと

藤田大使と

16

参加者に対して、日本の優れた技術、製品、サービスを紹介した。
筆者が感心したのは、みずほ情報総研がトヨタ自動車と提携して、ルワンダにて農業ベンチャーを支援し、ひまわりを栽培していたことである。実は、筆者は同研究所の方々とたまたまウガンダのミレニ
アム・ビレッジ、ルヒーラ村を訪れたことがある。
「アフリカ視察の機会を無駄にせず、何か役立つビ
ジネスを」と考えた結果が、この事業となったそ
うである。
（年）

資料：UNDP「World Population Prospect」より作成

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http://www.mizuho-ir.co.jp/company/
release/2016/globalagri0209.html
日本・アフリカビジネスコンファレンスについては、外務 省 HP 参 照。http://www.mofa.go.jp/mofaj/afr/
af2/page4̲002288.html

䜰䝣䝸䜹䛾ᐇ㉁'Wᡂ㛗⋡᥎⛣ϴ͘Ϭジ ャ パ ン・ フ ェ ア に つ い て は、JETRO の HP 参 照。
https://www.jetro.go.jp/biznews/2016/09/74575
65ccd66a966.html

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ケニアで普及する携帯電話での送・出金サービス

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最後に、携帯電話による金融サービスについてϬ͘Ϭ

触れたい。ケニアでは携帯電話会社のサファリ．

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コムが携帯電話で送金・出金、マイクロファイナ
ンスサービスなども提供できるシステム ( エムペサ ) を発展させ、大成功を収めている。2013 年にはすでにケニア国民の 70% が利用し ( その半する各国が投資を拡大してきた。一方、治安が不安定でイス分強は女性 )、現金以外の取引の 70％を占めた。実際、私

ラム過激派等によるテロ事件も少なくなく、日本企業の進出も隣国ウガンダの首都から車で 6 時間も離れた地方都市を阻んできた。そのような状況下における今回の TICAD の

Mbarara のホテルをチェックアウト後、請求額にミスがあっ

特徴は、日本経済団体連合会の榊原定征会長を筆頭に 70 社たことに気づき、電話で何度もしつこく交渉したところ、「あもの日本企業リーダーが参加し、今後のビジネス面での連携・

なたの携帯へお金を戻す」と言われたことがある。

発展を印象付けたことである。

このように、アフリカ大陸では新旧のビジネスチャンスがTICADVI の公式イベント「日本・アフリカビジネスコン

埋もれている。日本政府の後押しもあり、資源やインフラ整

ファレンス」（経済産業省の後援下、JETRO・ケニア投資庁

備に限らず、あらゆる分野にて日本のビジネス界も本腰を入の共催）では、安倍総理大臣をはじめアフリカ各国代表、22

れて取り組み始めていると言えるだろう。

の日本企業・団体の代表（豊田通商、日本電気（NEC）、日揮、
三井物産、
住友商事、
丸紅、
千代田化工、
関西ペイント、
日本郵船、
北海道大学、長崎大学、JBIC、JETRO、JOGMEC、三菱商事、◆鈴木 りえこ（すずき りえこ）

シスメックス、武田薬品工業、テルモ、三菱東京 UFJ 銀行、

特定非営利活動法人ミレニアム・プロミ
ス・ジャパン ( 認定 NPO 法人 ) 理事長。
Millennium Promise（ ニ ュ ー ヨ ー ク ）理事、ISIS-WICCE ( ウガンダ ) 理事。
1984 年イギリス留学帰国後、1987 年（株）電通総研（のちに電通に吸収合併）に入社、初代社長天谷直弘氏の秘書兼アシスタントを務める。2004 年３月（株）電通を早期退職、同年 4 月
国連日本政府代表部の次席代表に任命された夫・北岡伸一に同行して渡米、2006 年 9 月帰国。2008 年、夫の北岡伸一とともに MPJを設立。これまで毎年数回サハラ砂漠以南のアフリカ諸国に設立されたミレニアム・ビレッジを中心にアフリカ 13 カ国を視察している。

三井住友銀行、みずほフィナンシャル・グループ、NEXI）、アフリカ 20 か国、6 機関の代表が参加し、インフラ、資源・エネルギー、人材育成、セキュリティ、医療、食品、学術交流など幅広い分野で合計 73 もの MOU が交わされた。
また、ケニア国際会議場（KICC）の敷地内に開催された「ジャパン・フェア」は盛況で、約 100 社・機関が参加し、インフラ整備、フードバリューチェーン構築、保健衛生など
分野ごとの展示を通じて、アフリカのリーダーや TICADVI

17

コスト削減による収益確保に動く外資系金融機関と、国内金融機関のコスト削減
株式会社プロレド・パートナーズ
コンサルティング第 3 部

マネージャー

宮内 潤

歴史的な低金利下で収益確保に苦しむ金融業界
先進国の先陣を切って米国 FRB

たマイナス金利政策を導入後、金利低下により貸し出しやが利上げを実施したが、その後も中国景気の減速や、ブラ

住宅ローンの増加といった効果も見られたが、利鞘は減少

ジル景気の悪化といった今まで好調を維持してきた新興国している状況である。9 月の日銀金融政策決定会合では、景気が不安定な状況が続いており、世界全体では超緩和的

既存の金融政策に追加して「長短金利操作付き量的・質的な低金利政策が続いている。

金融緩和」を導入する事が決定された。これは、マイナス

2015 年 12 月 17 日

歴史的な低金利下で、先進国の金融機関は収益を上げ金利政策による長期金利の過度な低下が、金融機関の収益ることが困難な環境が続いているが、株主からのプレッへ与える影響も考慮された決定と考えられるが、収益環境

シャーに応える為に、減収の中でも積極的にコスト削減策

が厳しい状況は残り、引き続き難しいかじ取りを迫られるに取り組むことで利益をひねり出している状況である。

状況となっている。

また、日本の金融機関は、日銀が 2016 年 1 月に決定し収益確保の為に、ドラスティックに進んだ人員削減によるコスト低減
過去、リーマンショックや、ギリシャショックといった、

グローバル展開をしている日系金融機関は、海外部門で外金融危機の際のコスト削減策として、海外の金融機関では

資系金融機関と同様に人員削減を進めている。日系証券大

人員削減が一般的である。

手の野村ホールディングスは 2016 年 4 月に、欧州のデリ

今回も例に違わず Goldman Sachs や Credit Suisse とバティブ部門や、企業調査部門の閉鎖により、最大 1,000

いった、米国系、欧州系の金融機関から不採算部門の廃止、人の人員削減を実施することを発表している。この人員削拠点閉鎖による人員削減が相次いで発表された。また、ミ減により、今後 2 年間で 700 億円以上のコスト削減効果

ドルオフィス業務や、IT 関連のバックオフィス業務につがあることが見込まれている。

いては、人員削減により浮いた業務をインドや中国のオフ

野村ホールディングスが海外部門でこれほどまでにドラス

ショアや、ポーランド等のニアショアに出すことで今後のティックな人員削減策に取り組む事ができているのは、海コスト抑制に繋げる動きがトレンドとなっている。

外部門が元 Lehman Brothers の欧州・アジア部門を買収

外資系金融機関と比べ、国内の金融機関は業績が厳しいかして拡大した背景にあるので、国内の金融機関としては珍らと言って、簡単に人員整理を行うことは難しい。しかし、しい動きとなっている。

18

オフィス / 店舗の賃料は戦略的に見直すことで、コスト削減以外のメリットも
これまでは金融機関のコスト削減策として、人件費がメ

転によるコスト削減策を採用する企業もある。一例を挙インとなっていたが、近年では国外金融機関の間で人件費

げると、仏国の Societe Generale はシティにある本部ビ以外の新たなコスト削減策にも取り組みが広がっている。

ルを売却し、カナリーウォーフ地区のオフィスへ移転する

その対象は、オフィスの固定費の高い割合を占める賃料で予定である。シティの賃料は 1 平方フィート当たり単価ある。英国を例にとって見ると、ロンドンのオフィス賃料

で 70 ポンドに対し、カナリーウォーフ地区は 47 ポンド

は、投資資金の流入による影響から年々上昇が続いており、と 30％以上賃料を抑えることが可能になる。また、直近2015 年だけでも年間の上昇率は 10％近くとなっている。

でも同じ仏国の Credit Agricole 銀行もシティからの移不動産業界大手の CBRE によると、英国金融の中心地で転を検討しているという報道もある。このようにカナリー

あるロンドンのシティでは、金融機関が上昇の続くオフィ

ウォーフ地区は、金融機関の移転先として人気が高く、賃ス賃料コストを抑えるために、フロアの縮小や、部署の郊料はロンドン中心部で最も伸びていて、2016 年に 12.8%

外移転に取り組む動きが出てきているという。例えば、英上昇する見込みとなっている。一方で、Deutsche 銀行は、国の銀行である HSBC は、フロント業務以外を担当する

賃料の上昇が著しいカナリーウォーフ地区のオフィスを転1,000 人の本店スタッフを、ロンドンから郊外のバーミン

貸し、移転時のコストを抑えながら立地の良いヴィクトリ

ガムへと拠点ごと移転させることでコストの低減を計画しア地区の省スペースのオフィスへ移転した。
オフィスコストを抑えるという方法においても、国外のている。
もちろん、顧客対応として金融の中心部であるシティに金融機関では様々な取り組み方法が見られているのが昨今

拠点を置くことは重要なポイントでもあるので、金融機関の特徴である。しかし、6 月 23 日に実施された、イギリ

によっては移転先を郊外ではなく、ロンドン市内での移スの EU 離脱の是非を問う国民投票において、離脱派が勝19

利をした事で、今まで EU に所属していたメリットが失わしを実施する金融機関も増えてきている。近年では、昔かれる事になり、不動産市況にも新たな動きが出てくる可能らあるロードサイド型やビルイン型の店舗形態だけではな性がある。実際に、金融機関の中には拠点をシティからドく、スーパーに入居した出張所や、無店舗型のオンライン

イツのフランクフルトや、フランスのパリへ移転の検討に支店といった様々な店舗が増えており、形態毎の基準を設着手し始めているところもある。

け店舗のコストも見直しが必要と考えられる。実際に、既国内金融機関では、グループ会社の拠点を一箇所に集約

存の店舗賃料の見直しを行った銀行に話を聞いたことがあすることで、オフィスコストを抑えるだけではなく、グルー

るが、従来の賃料から 10% 以上のコスト削減を実現でき

プ間の相乗効果を高める戦略を取る動きが見られる。直近たケースもあり、その分は収益に直結してくる。海外の金では千葉銀行が 9 社のグループ会社の本社を、幕張新都心

融機関のように移転を伴う必要もなく、取り組みに対してへ移転・集約することを発表している。また、移転だけでハードルの低い施策でもある。

はなく、店舗の維持コストを抑制するために、賃料の見直

厳しい国内の金融環境を生き抜く為の、更なるコスト削減策とは討してみて損は無い。

ここまで海外と国内の金融機関のコスト削減策として、人件費とオフィスコストについて話をしてきた。しかし、●設備保守費

先述したコストほど経費全体に占める金額は大きくないも

店舗に関わる費用として、一般的な物が電気設備点検や、のの、日常発生する細かいコストにおいても削減が可能で

消防設備点検といった法定点検がある。総務担当者としてある。弊社のようなコンサルティング会社に委託し、抜本も、分かり難い部分が多いため、昔から同じ業者に委託を的なコストの見直しに取り組むコスト意識の高い金融機関

していて見直しを実施していないことが多いのではないだ

も増えている。

ろうか。専門知識がないと難しい費目も、外部のコンサル

具体的な費目として例を挙げると、以下のような費目がティング会社に委託することで、クオリティを維持したまある。

ま 3 割以上の削減が可能となっている。

●電気料金●衛生清掃費2016 年 4 月に電力小売が全面自由化され話題となって清掃に関しては、日常清掃は自分達で実施している金融

いるが、店舗で使用している高圧部分の電力は以前から自機関も多いのではないだろうか。しかし、入り口のマット由化されており、小売業や製造業では一般電力会社から新や、清掃用具のモップといった衛生用品については、レン

電力会社へ切替を実施しコスト削減を実現している。金融

タルをしていることが一般的である。価格体系がシンプル

機関は万が一のリスクを恐れ、電力会社の切替に後ろ向きな費目であるが、お客様の目に触れる部分に置いてあるこな話を聞くが、実際には電力会社を切り替えたからと言っともあり、クオリティが重要視されることや、地場の取引て、供給が途切れるリスクが高まることは無い。また、万業者に依頼していることで、条件の見直しを言い辛いといが一の際には一般電力会社がバックアップする体制ができうことも多い。そのような場合でも、関係性を維持しながており、工事をするわけではないので見た目上は何も変わ

ら適正な価格へ見直しを依頼することで、4 割近い削減をらない。しかし、新電力会社へ切替を実施することで、年することも可能である。

間で 10％近いコスト削減を実現することもあるので、検コスト削減は自身へのメリットだけでなく、取引先へのソリューションにもなり得る。
金融機関にとってのコスト削減の重要性について説いて組んで効果が出たコスト削減策をもとに、取引先企業に対きたが、コストを見直すことは収益改善に対するメリット

するソリューションとして提供することができれば、経営だけではない。例えば、前記したようにコスト削減の取り

改善の手助けが可能になる。このような展開は、先日金融

組みに、外部の専門家を活用する事は、時間と効果を最大庁が公表した ｢金融仲介機能のベンチマーク｣ の基準にも化するための一つの有効な方法である。また、自身が取り沿ったサービス提供にも繋がってくる。

20

銀行が一緒になる為、必然的にコストの見直しが実施されベンチマークでは、担保や保証を前提とした融資だけでる。

はなく、企業の事業性を評価した融資の比率や、融資先企業の価値向上に対する金融機関の取り組み等が評価基準と地方銀行という立場において、役務を受ける地場の既存して複数挙げられている。これは、銀行の取引先企業に対業者との関係性も大切だが、良好な関係性を維持しながらする金融仲介機能の質を向上させるために、自行の取り組も、適正な価格での取引を実現することにより、事業継続

みを客観的に判断できるようにという名目で策定されたものために健全な財務体質を維持することは重要である。まのであるが、取引先企業への一歩踏み込んだ事業支援が求た、その取り組みによって地場の既存業者から競争力のあめられている。

る条件が出てくれば、自行の取引先企業へ紹介することで、今後は、このベンチマークを基に、各行が取引先企業にコスト削減による経営改善の支援ができる。既存業者とし対してどのようなソリューションの提供を行ったのかを自ても販路が拡大し、地域経済全体の活性化にも繋がる。

己評価していくことになる。その結果、融資先企業に対すコスト削減というと後ろ向きなイメージで捉えられるこる本業支援のノウハウが少ない金融機関にとっては、体制ともあるが、外部の力を取り入れながら、自行での取り組を整備する必要性に迫られ、ノウハウを持ち評価が高い金み結果を生かして取引先へのソリューションを開発してい融機関にとっては、担保は無いが高い事業評価を有していくといった幅の広い視点も、今後の銀行の取り組みには必て、資金需要や、銀行による営業支援のサービスにニー要になってくるのではないだろうか。

ズがある企業に対する強いアピールポイントとすることが可能になるのではないか。このような背景から、従来のビジネスস੆ਃঢ়峕岴岻峵崛崡崰చ੖হ୻㔠⼥ᶵ㛵䛾ሙྜ䚸⤒㈝䛻䛚䛡䜛ே௳㈝䛾๭ྜ䛜㧗䛔䛜䚸䛭䜜௨እ䛻䜒䜶䝛䝹䜼䞊䠄㟁Ẽ䚸䜺䝇䚸Ỉ㐨䠅䚸ᴗົጤク㈝䠄Ύᤲ䚸㆙ഛ䚸ಖᏲ䠅䚸䜸䝣䜱䝇䝁䝇䝖䠄ᾘ⪖ရ䚸」ྜᶵ䠅䚸༳ๅ㈝䛺䛹䛜୺せ䛺䝁䝇䝖๐ῶᑐ㇟䛸䛩䜛䛣䛸䛜ྍ⬟䛷䛒䜛䚹㔠⼥ᶵ㛵䛾⤒㈝䠄ே௳㈝㝖䛟䠅䛾ෆヂ
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モデルからの転換に積極

的に取り組んできた銀行と、保守的な取り組みを

行ってきた銀行において、今後はますます競争

力に差が出てくることが考えられる。

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不足機能を補うため、経営統合により活路を求める地方銀行は今後も増えていくと考えられる。経

営統合の際には、複数の

宮内

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潤

株式会社プロレド・パートナーズ

コンサルティング第 3 部

マネージャー

外資系及び日系の金融機関にて市場部門を経験後、㈱プロレド・パートナーズに参画。金融
スペシャリストとしての分析力を活かし、複合機を始めオフィス関連全般のコスト削減に従事。昨今では流通・小売の大手企業から、店舗／オフィスの総合的なコスト適正化案件に多数関わり、これまで約 100 社以上において、調達先の改善、目的に応じた最適な運用体制の構築、包括的な運用改善の支援によるコスト削減を実現。

21

地方銀行フードセレクション 2016
今年は主催銀行が11行増加、52 行に！
11 月
8 日（火）・9 日（水）開催

地方銀行フードセレクション実行委員会が主催している「地方銀行フードセレクション 2016」が開催されます。11 回目となる今年は参加銀行が 11 行増え、地方銀行 64 行中 52 行となりました。また、出展社も 700 社を超える勢いです。

地銀にとって重要な取り組み。社員研修の場としても活用。
「地方銀行フードセレクション」の出展対象は地方銀行

る銀行も増加しています。経費削減の時代に 20 人の行員のお取引様です。伝統・歴史のある老舗から観光関連事を出張させる思い入れの強さがあってこそ、出展企業との業、人気のスイーツメーカー、地域ブランド産品を生産す信頼関係が醸成され、取引関係もさらに深まります。企業

る農家さんなど地域を代表する企業や生産者が出展されまブースで担当行員が大きな声で集客し、出展社と一緒に商す。さらに、「やる気のある社長さんを連れてきてください」

品のＰＲを懸命に行った結果、取引先の社長の対応が変とお願いしていることもあり、成約率、バイヤーの皆さま

わった、経理部全員が立ち上がって「いらっしゃい」と歓の満足度がともに高く、その評価が規模拡大に一役買って迎してくれるようになったという報告もあります。

いるようです。

「地方銀行フードセレクション」は 5 回、10 回の節目

他の展示会や商談会との違いは、地方銀行の強力なサに参加行数、出展社数ともに伸長し、今回、11 月 8 〜 9

ポートです。初日の開会式に報道陣が詰めかける理由は、

日の 2 日間、東京ビッグサイト西ホールとアトリウムで展

全国の地方銀行頭取と人気のゆるキャラが勢揃いすること

開する規模は過去最高の 52 行参加、出展社は 700 社ににあります。頭取自ら取引先企業経営者の努力を感じるこ

迫る勢いです。事前エントリー制の個別商談会参加のバイとで、この商談会が銀行業にとって重要な取り組みと認識

ヤーの数が年々増えていることも出展社の意気込みにつないただけるようになりました。社員研修の場として利用すがっています。

22

今年の主催行は11行増えて52行に！

主催行代表者の記念撮影シーン

個別相談会の様子

活気溢れる展示会の様子

23Business Book Digest

民泊ビジネス
牧野 知弘 著
祥伝社（祥伝社新書）2016/08216p

780 円（税別）【要旨】 米国発、シェアリングエコノミーの雄である宿泊施設提供サービス、Airbnb が 2014 年に日本法人を設立して以来、個人が自宅などを旅行者に提供する「民泊」がクローズアップされてきている。だが、日本では旅館業法の規制があるため、欧米のように普及するまでにはいくつかの壁を越えなければならない。本書では、日本における「民泊」およびホテルなど宿泊施設全般の現状を俯瞰し、法整備などの問題点を整理。その上で、空き家を活用した民泊など、地方創生にもつながる日本ならではの民泊ビジネスのあり方を提言している。著者はボストンコ
ンサルティンググループ、三井不動産を経て、現在はオラガ HSC 株式会社代表取締役としてホテル・不動産のアドバイザリーなどを行う。他に『空き家問題』（祥伝社新書）などの著書がある。

いったんは国家戦略特区で対応することになり、ルールも一部できましたが、その後、新しい法律を作ることになって、法4000 万人を目標とする
外国人旅行客受け入れの切り札

律の中身を詰める作業が続いています。新法は 2017 年に国会に提案される見通しです。

2015 年度の１年間に日本を訪れた外国人旅行客はついにAirbnb 上陸も旅館業法との兼ね合いが大きな問題に2000 万人を超えました。インバウンドの激増に伴い、政府目標も倍増しました。これまでは東京オリンピックが開催される
2020 年に 2000 万人が目標だったのが、倍の 4000 万人になり民泊の代表である Airbnb は「誰でも気楽にお部屋貸し」をました。
インバウンドについては地方への経済効果が非常に大きいこするアメリカ生まれの宿泊システムです。すでにシステムとしとがわかってきました。外国人旅行客の激増によって潤っていて日本に上陸してきており、2015 年には世間的にも大変な話

る地方が日本の中にたくさん出始めています。

題になりました。日本国内の民家の登録数は、約 35,000 件、
15 年の利用者は前年に比べて５倍超の 130 万人でものすごい

経済効果が期待されるインバウンドですが、さはさりながら数に膨れ上がっています。

4000 万人も訪れるとなるとホテルをいくら作っても足りません。そこで、ホテルを新設する一方で、突如ブームになり、話お客さんを泊める際のルールなどは一切ありません。価格も題が尽きないのが民泊です。民泊は気軽に地域にある民家に宿

自分で決めます。ホテル不足の今なら、場所が良ければ 10,000

泊できるということから、ホテルなどの客室不足を補う存在と円から 15,000 円で貸せるので、儲かります。だから、空いてして俄然クローズアップされたというわけです。

いる部屋を貸して小遣い稼ぎをしようというので、日本でも急速に広がったのです。

これに対して、ホテルや旅館の組合は当然ながら大反対しています。業界の意向を受けて、政府も当初は厳しく規制して実

日本には旅館業法という法律があり、ホテルや旅館はこの法

質的に民泊を機能しないようにする動きが進みましたが、アベ律の規制を受けています。複数のお客さんに繰り返し部屋を貸

ノミクスを牽引する有力な成長産業として、安倍政権が民泊をすのは、明らかに旅館業と重なってきますから、当然ですが旅認めるようにプッシュし始めたので、業界との間で綱引きが行館業法との兼ね合いが大きな問題になっているのです。

なわれました。

24

しています。一方、住友不動産は、民泊を禁止した管理規定を「空き家」を活用することで地方のホテル・旅館不足を補う設けているマンションを分譲すると発表しています。つまり、民泊をうまくビジネスとして取り込もうという動きが出ている
一方で、分譲マンションを購入する顧客に安心してもらうために、民泊を排除しようとする逆の動きも出てきているというの

政府の規制改革会議の答申を受けて、16 年６月には規制改革が今の状況です。

実施計画が閣議決定されました。これを受けて、民泊に関する民泊を規制するルールを考えれば考えるほど、ホテル・旅館

新法の法律案が作られ、通常国会に提出される見通しです。
ここで問題となるのが、年間提供日数に上限を設けるべきかに近づいていくことになります。そうではなくて、ネットで気という議論です。現状では年間提供日数を半年未満（180 日以下）

楽に使える自由で軽便な宿泊システムとして民泊を位置づけるの範囲で適切な日数を設定することを基本としているようです。

というのが、民泊の方向性であってほしいと思います。ホテル・

英国の 90 日やオランダの 60 日に比べると、長いようにも見え旅館との差別化ができれば、旅行客は選ぶことができます。
都市部では、東京オリンピックの開催に向けて民泊が乱立し、ます。
新法が最終的にどのような法律になるかは、まだわかりませ2020 年を頂点に、値崩れを起こして淘汰される方向に動くとんが、私自身は民泊をもう少し戦略的に考えるべきだと思って思います。そのなかで、新法が制定された後、民泊は地方のホいます。理由のひとつは、空き家対策としての民泊の活用に道テル・旅館不足を補うものとして一気に広がり、地方に根づいを開くためです。空き家を利用するためにはリニューアルするていく。このシナリオが、民泊の理想的な流れだと思っています。

資金を投資する必要があります。その投資資金を回収することを考えると、たとえば年間 60 〜 90 日間しか部屋を貸せないよ

宿泊施設は地域を繁栄させる
ひとつの拠点となりうる

うでは、オーナーはおそらく断念するでしょう。
年間 60 〜 90 日間の日数制限というのは、あくまで空いている部屋をちょこっと貸すという欧米流の民泊です。イギリスや外国人の集まる場所の周辺に広場を作ったらどうか。そこでアメリカなどではホームステイのように自宅に人を泊めることイベントをやり、交流し、情報交換をするのです。そして、外が普通に行なわれています。しかし、日本人の感覚として、自国人観光客に滞在してもらうのがホテルです。したがって、ホ宅の部屋が空いているからといって、見知らぬ外国人を宿泊さテルに多くの情報を集めて、外国人に提供することが重要なポせるだけの勇気のある人がどれほどいるでしょうか。もうひと

イントになります。日本人は外国人観光客にどういう「おもてつの理由は、日本では長期の休暇を取る習慣がありません。だなし」をするかばかりを考えがちですが、情報を集めて提供すから、欧米のように部屋を貸す動機がもともと強くないのです。

ることこそが大切です。

日本の場合、欧米流の「ちょこっと部屋貸し」スタイルでは地域にやってくる外国人旅行客を受け入れ、地域全体を繁栄

なく、空き家対策として民泊を活用すべきであるというのが、させるひとつの基点になるのが宿泊施設だと私は考えています。

私の提案です。インバウンドが年間 4000 万人に倍増しても、だから、ホテル・旅館だけでなく、民泊というシステムをうま

ホテルや旅館が地方にどんどん増設されることにはならないでく活用して、地域全体の戦略に取り込んでしまうことが、地方しょう。しかし、風光明媚な海や山の近くなど、外国人が好む創生の切り札にもなると思うのです。
これまで、地域の人たちは何だか訳のわからない異邦人たち

地方の空き家を民泊として活用すれば、ホテル・旅館の不足をがホテルに泊まっているという程度の認識しか持っていなかっ補ってインバウンドの受け皿となります。
地方にすでにある立派な民家、しかも空き家になっている民

たと思いますが、今後は広場などを活用して地域全体で外国人

家を外国人の宿泊場所にすれば、地域の人との交流もできます。

旅行客をフォローし、サポートするということです。そのため今の時代は SNS などを使って、どんどん世界に向けて情報が発にもホテル・旅館や地域の企業、それに行政も入った地域マネ

信されますので、噂が噂を呼んで活気が消えた山村に大勢の外ジメント会社を立ち上げ、外国人旅行客をどのように受け入れ国人がやって来るかもしれません。

るか、地域全体の戦略を構想し、実践していく必要があります。

空き家対策とは別に、民泊を投資用不動産のメニューとしてダイジェスト提供：株式会社情報工場

活用できないかという動きもあります。その代表が、民泊専用
マンションの建設です。その一例として、マンション大手の大※ダイジェストはすべて著者または出版社の許諾を受けています。
※文中の小見出しは書籍からの引用ではなく、情報工場で独自に作成しております。

京などは、新しい商品企画として民泊用投資マンションを検討

すべてのビジネスパーソンに良書との出会いを。

25

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金融機関 .YOM

第 25 号

もくじ●巻頭インタビュー

2

ノウハウを積み上げることで必要とされる金融機関であり続けたい。
株式会社日本政策投資銀行

代表取締役社長 柳 正憲 氏

●株式会社日本政策投資銀行・特集

6●調査レポート

8「貸付条件の変更先の現状及び金融機関による支援状況の調査」の概要について金融庁 総務企画局 地域金融企画室長
検査局総務課 地域金融機関等モニタリング長 日下 智晴●地方創生・愛媛県

10「営業」の概念を浸透させ、「実需」を創出していく
愛媛県知事

中村 時広 氏●地方創生・佐賀市

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金融機関と積極的に連携！！

佐賀市の支援事業
佐賀市 経済部 工業振興課 係長 片江 順一● TICADVI の開催から見るアフリカビジネス最前線！

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特定非営利活動法人ミレニアム・プロミス・ジャパン（認定NPO 法人）理事長
Millennium Promise（ニューヨーク）
理事、ISIS=WICCE（ウガンダ）理事
鈴木 りえこ●コスト削減による収益確保に動く外資系金融機関と、国内金融機関のコスト削減

18

株式会社プロレド・パートナーズ
コンサルティング第 3 部 マネージャー 宮内 潤
●フードセレクション 2016 のお知らせ

22●ビジネス BOOK ダイジェスト

24

民泊ビジネス編

集

後記

今号の巻頭インタビューでは、日本政策投資銀行の柳正憲社長にインタ

金融機関 .YOM( ドットヨム )：第 25 号

ビューさせていただき、同社が行っている融資や投資、M&A アドバイザリーのお話しや、評価型融資、危機対応などについてお聞きしました。

◆発行日：平成 28 年 10 月 20 日

また、地方創生として愛媛県や佐賀市の取り組みを掲載させていただき◆発行人：澁谷 耕一ました。今後も、各地方自治体が地域活性化にどのように取り組んでいるか、◆編集長：梅田 知里

ご紹介できたらと考えています。

◆デザイン・印刷・製本：株式会社情報工場

今号もお読みいただきありがとうございました。引き続きご愛読のほど、◆発行所：リッキービジネスソリューション株式会社〒 100-0005 東京都千代田区丸の内 2-2-1 岸本ビル 10 階

よろしくお願い致します。（Ｕ）

TEL 03-3282-7711
ウェブページ : http://www.rickie-bs.com/《金融機関 .YOM の WEB サイト版 》
銀行員のための総合サイト「銀行員 .com」: http://www.ginkouin.com/

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金融機関 .YOM（ドットヨム）：第 25 号

「太陽光の悩み」はウエストへ
稼働中の太陽光発電所売却をご希望の事業所様や、売電権利を持ちながらも発電事業計画が中断してお困りの方々のお悩みは、「 太陽光のウエスト」が解消いたします。

宮崎県延岡市北方町第 2 ウエストメガソーラー（0.53MW 2014 年 5 月竣工）

まずはお電話またはメールにてご相談ください。

03-5353-6868

太陽光発電所を売却したい

事業（計画）を引き継ぎたいお取引様でこんなお悩みはありませんか？

電力会社への申請・契約、土地、設備認定▶太陽光発電所を売却し、本業に専念したい。

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が難しい。
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当社で購入、または売買の仲介をいたします。

計画中の発電事業を当社にて引き継ぎ対価をお支払いします。

地域金融機関と当社の太陽光ビジネスマッチング契約は 52 行ございます。
住宅用

54,870 件※

産業用

6,058 件メガソーラー

213 カ所【設 立】 1981 年【代表者】 代表取締役社長 永島 歳久【資本金】 1 億円
【所在地】 東京本社：東京都新宿区西新宿 3-20-2 東京オペラシティ31F

2016 年 7 月自社調べ

ウエストは太陽光発電専業の上場企業グループです。
※月刊ソルビスト 2015 年 3 月号「2014 年 PV 事業売上高販売店ランキング」より2016 年 9 月◆発行日：平成 28 年 10 月 20 日◆発行人：澁谷 耕一 ◆編集長：梅田 知里◆発 行：リッキービジネスソリューション株式会社 ◆デザイン・印刷・製本：株式会社情報工場

hidetoshi.saitou@west-gr.co.jp

営業企画部
担当；齊藤