季刊家計経済研究 2008 SPRING No. 78

特集

消費者教育のいま

弘前大学
教育学部教授埼玉大学
教育学部教授

猪瀬 武則 重川 純子

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対談

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消費者教育の課題と展望

消費者教育の課題と展望

消費者教育に求められていること――「自立した個人」への対応
重川 住宅、食など、昨年から日本は偽装問題にが対応することが何より必要となっていますね。

子どもに対する金融教育いま昔揺れています。福田首相が打ち出した「消費者庁」

猪瀬 昔は近所に駄菓子屋がたくさんあって、子構想をはじめ、消費者教育の拡充に追い風が吹いども自身がお金を持って駄菓子を選んで、買ってていると思われますが、いかがでしょうか。

いました。しかし現在、そのような機会はほぼな

猪瀬 確かにその通りだと思います。2004年に消くなってしまいました。

費者基本法が成立し、それを受けて、各都道府県おっしゃるように生活が豊かになり、金融シスの消費生活センターや行政機関では、すでに消費テムや流通システムも変化し、社会そのものが変者教育に取り組んでいました。 そこに来て現在、わりました。子どもにも消費者教育をするべきだ

様々な偽装問題が頻出してきました。消費者教育という考えがある一方で、依然として、「子どもにをしっかり進めていかなければならないという雰お金のことを教える必要はない」という考え方も囲気は強まっています。

根強い。でも、金融教育は「お金を儲ける」こと

この消費者基本法には、安全の確保・規格の適を教えるものではありません。今は、子どもでも正化・広告その他の表示の適正化等など、偽装問高価なものが容易に手に入る時代です。社会情勢

題や食品の安全・安心にかかわる条項がすでに含が変化して駄菓子屋もない状況の中では、やはりまれています。これは1960年代、70年代から続い子どもたちには何らかの教育の機会が必要です。てきた多くの人々の尽力、消費者教育学会等の取最近ではキャリア教育が盛んですが、キャリアり組み、さまざまなNPOや民間団体の力が結実し教育の内容はお金を稼ぐこと、そして働くことかたのだと思います。

ら乖離しているように思います。昔は、昼間仕事

重川 消費者教育の必要性が叫ばれるようになっをしながら夜間学校に行くことも少なくありませた背景には、私たちの生活環境の変化もあると思んでした。

います。

たとえば1960年代前半の映画『キューポラのあ以前は、年齢とともに給料が上がることがほぼる街』で、こんなシーンがあります。父親が失業当然と考えられていましたが、今はかならずしもしたので、吉永小百合演じる中学3年生の娘は進そうではありません。働き方も多様化しています。

学できなくなってしまいます。彼女はへそを曲げ

金融環境の変化はとても大きく、選択肢が多様にて、不登校になり、パチンコ屋でアルバイトをしなる中で個人は自己責任を問われています。他のているのですが、そこに担任の先生が来て、「どう分野でも同じような流れがあり、各人が自己責任だ、元気でやっているか」と励ますのですよ。今を負うことができる環境づくりの１つとして「消では想像もできませんね。

費者教育」を進める必要がでてきているようにも今は不況とはいえ、昔よりは豊かになっていま感じます。

す。しかし、子どもはお金に関して無菌状態です。

猪瀬 そうですね。規制改革により「官から民へ」

お金は空から降ってくるか、木になるかのごとくが強調され、金融システムは大きく変わりました。

認識されています。

金融機関のペイオフ解禁（金融機関が破綻しても、行政はキャリア教育を推進していますが、金融ある一定の預金額までしか払い戻しを保証されな教育についてはどうでしょうか。子どもたちは非い制度）が代表例です。公的年金も401K（個人型

常に厳しい状況に置かれていると思います。

確定拠出年金）も、払ってさえいれば老後も安心

重川 社会そのものが大きく変わり、そこにどのというわけではなくなりました。マスメディアやように子どもたちが適応していくことが必要なの行政が強調する「自立した個人」の確立に、社会か、学校に限らずさまざまな機関や機会を通じて、
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経済についての教育をする必要性が出てきていま教育では難しいですね。

す。金融広報中央委員会が2005年度を金融教育元

例えば家庭科で、環境家計簿をつけて、環境に年と位置付けたり、内閣府が経済教育サミットをどのくらい負荷をかけた生活をしているかを調べ開催したり、金融庁では金融経済教育を推進するる場合があります。電気や水の使用量で、家庭のなど、名称は異なりますがお金や経済に関する教暮らしぶりが見えてしまいます。

育を推進する機運が高まっていますね。オースト

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うか。昔も格差はあり、給食費を払うのが困難な

猪瀬 現在の小学校のカリキュラムでは、１、２家庭もあったはずですが、子どもに恥をかかせな年生で生活科を学び、３年生から社会科を習いまいようにと、苦しい家計の中で無理をしてでも払す。家庭科は５、６年生から始まります。っていたケースはあったと思います。 もちろん、家庭科ではお金について学ぶ機会もあります
が、社会科ではあまりないですね。家庭科でも家計簿は教えなくなりました。

本当に苦しい家計もあるとは思いますが。
今は個人情報の保護にも敏感になっていて、環境家計簿一つとっても学校ではやりにくい状況で小学生の頃、銀行のまねごとをしたことがありす。金融教育、消費者教育は重要ですが、個人のます。銀行の人が学校に来て、子ども用の貯金通プライバシーの問題、家庭の事情の問題には十分帳に記帳したり、預けたお金を数えるのです。勤注意しなければいけませんね。

倹や貯蓄の大切さを、倫理というよりは実態とし重川 1998年の学習指導要領の改訂では、授業時て身近に子どもたちが学ぶ場がありました。金銭間数が少なくなったので、家庭科の中で家庭経済教育だけでなく道徳教育も兼ねていました。物をに関する教育も縮小されました。

大切に、お金を大切に、心を豊かにする術を学んでいたのです。

以前は小学校の家庭科で、金銭の記録の仕方を取り上げていましたが、家庭で行った方が効果的

ところが今の子どもたちはお金から遠ざけられとの理由からなくなりました。 また中学校でも、ています。「善く生きる」ために行うのが金融教

ものやサービスの購入の仕方について取り上げる

育、消費者教育ではないでしょうか。昔のような、時に「価格」の観点を含めて考えさせ、お金につ「善く生きる」ことによって世界を成り立たせる

いて意識する場面はありますが、家庭の収入と支プログラムに学校で取り組めないかと思っていま

出は内容から削られ、高校で家計のことを取り上す。

げることになっています。高校では、家庭経済について家計収支の構成、国民経済の中での家計の学校における金融教育――縮小傾向にある家庭経済の教育

位置付け、短期的な家計管理、長期的な経済計画を取り上げることになっていますが、家庭科として「家庭総合」を履修した場合でも高校３年間で重川 学校で昔のような金銭教育をすることが難４単位、「家庭基礎」の場合には２単位ですから、しくなっている背景として、家庭の状況に格差が家庭経済のところにあてられる時間はわずかです。

あることに対する意識の変化があるのではないでしょうか。金銭について取り上げると各家庭の状況が露わになりかねないので授業で取り上げるの法則性のある知識をが難しいという声も聞かれます。

猪瀬 消費者教育は、家庭科や社会科よりも総合猪瀬 家庭の違いが見えてしまうとなると、学校的学習の時間などに割り当てられています。19894

消費者教育の課題と展望

年版の学習指導要領は「生きる力」を強調していのがあることも多い。最上のものが常に選ばれるました。特に社会科や家庭科は、生きる力に直接わけではないのです。

結びつく学習が成立すると思います。

つまり「選択」とは、何かを断念することです。

中学校や高校の社会科は、経済の制度や仕組みそれを機会費用といっていますが、訳語の適切性など公民的な内容が中心です。ですから、日本のも含めて理解しにくい概念になっています。英語

中学生は日銀についてそれなりに知っています。

でものを考える場合、メリット、デメリットを明

アメリカの子どもたちがFRB（連邦準備銀行）に確にしますが、日本ではあまりメリット、デメリついて持っている知識よりも豊富でしょう。でも、ットを強調しません。悪いことを言わない傾向が日本の子どもたちは、どのように意思決定をすべあります。

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ット・デメリットを考えてプランを主張し、それ重川 物を買う場面だけでなく、生活は常に意思に対して尋問・反論をするといった、論理的な議決定の連続です。高校の家庭科では消費行動を取論をしなければいけません。しかし、今は「２つり上げて、情報を集め、複数の選択肢を考えそれの立場で話す」ことだけが残っています。

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する訓練をする中で自分の価値観や優先順位のつか。

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葉として取り上げられてはいませんが、生活の資

猪瀬 日本の消費者教育、家庭科や社会科は、全源にはお金の他に時間も含まれていますから意思般には制度や仕組みを扱っています。制度や仕組決定を取り上げる時にこれらの概念をふまえていみを理解することも大切ですが、むしろ見方や考た場合もあると思います。

え方をマスターすることの方が重要です。他の場

消費者問題に関することですが、中学、高校の面にも応用でき、生き方そのものにもつながりま授業で取り上げられることも多く制度としてクーすから。

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メリットとデメリットがあり、万能の解決法はあ猪瀬 トラブルを未然に防ぐために、内閣府が何りません。選ばれなかった選択肢の中に優れたも年も取り組んできました。近年内閣府は消費者教
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育を、安全・安心、契約・取引、情報、環境の4

例えば、 シミュレーションやロールプレイは、「展開」「終結」の3段階を何らかの立場でつに体系化し、 消費者基本法に盛り込みました。 「導入」対象となるライフステージは、「幼児」「児童」「少演じさせるものです。これは、あるシチュエーシ年」「成人」「高齢期」に分けられますが、本来行ョンを設定し、 その中で、 何かの役割を担って、政が取り組むべき対象は「児童」や「少年」では体験後に振り返って議論をすることで（デブリーなく「成人」です。

フィング）、法則や概念を子どもに引き出させる方

しかし、消費者教育は学校だけではなく、子ど法です。開発途上国との関わりを学ぶ開発教育でも会やボーイスカウト・ガールスカウトなどの社は以前から導入されていたようですが、金融教育会活動のなかで、お年寄りや若者との接点も考えでも導入されるようになりました。

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け、生徒の立場になることで、シミュレーションと思います。

やロールプレイの意味がわかりました。日本でも、ライフステージごとにどのような教育がよいか、アメリカやイギリスから講師を呼んで勉強会を開関連団体とはどのような関係を築いていくのが望いて、方法を学ぶことはできます。財団法人消費ましいかは、最近の内閣府の取り組みをみるとわ者教育支援センターも1990年の設立から、アメリかります。

カ の NICE（ National Institute for ConsumerEducation）の人たちを招いて手法を学んでいま新しい教育方法の導入す。消費者教育支援センターがシティグループの協賛により開発した中学生向け金融教育教材「ど重川 教育の内容とともに、どのような方法で指んぐりマーケット」のような、遊びながら経済や導すると効果的なのかということが重要ですね。

金融を学習できる教材もあります。

猪瀬先生は教育方法についても研究されています

重川 経験に基づいた推測を促すためには、シミが、どのような方法が有効でしょうか。

ュレーションやロールプレイは効果的ですね。家

猪瀬 今の社会科教育は、教科書や本に書いてあ庭科でも、家族関係や家事の協力・分担についてるから、これを覚えなさいといった手法が主流で考える場合などに、ロールプレイ手法が用いられす。それが必ずしも間違っているわけではありまていますが、役割や状況・場面が上手に設定されせん。しかし、子どもたちは、自分の経験を通じないと、うまくシミュレーションできないのではて、初めて実感を持つことができます。その経験ないかと思います。

から物ごとを推測する力、物の見方が生まれてくるのです。
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重要ですが、生活経験を重視しすぎることも問題

猪瀬 ひとつは、ファシリテーション、生徒が自です。
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体験を通した体系的な学習をさせるべきです。

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秩序は必要です。

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消費者教育の課題と展望

もうひとつ、単純な場面を設定することも有効バイトなど１カ月の収入は大体決まっているのです。家事分担であれば、極端かもしれませんが、で、その範囲で使っていて支出の全体額はわかっ

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家計簿から見える社会とのつながり
重川 私は、大学生の生活実態や金融に関する教

猪瀬 家計簿をつけることで、どのように家計管理をしていくかが浮き彫りになってくるでしょうね。

育について考えています。昨年、大学生対象の金昔は小学生も授業で家計簿を学んでいました

融教育についての共同研究を行い、学生に家計簿が、1998年の教育指導要領で学習内容が３割削減記帳をさせる取り組みを行いました。家計についされたことに伴いカットされましたね。て取り上げる講義では、受講生に１カ月間家計簿

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いて自分の生活と結びついた身近なものとして考ところが、電子マネーのようにディスプレイ上でえられるのでしょうね。

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猪瀬 アメリカでは、1980〜90年代に膨大な個人ことが問題です。

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カード社会には懸念もあるので、大学生に家計

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者教育や金融経済教育について考えるときには、とだけ認識している学生も少なくありません。

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来子どもをもつと想定した場合子どもに電子マネ動経済学から見ると、その原因の一つに、「人間ーでお小遣いを渡すことを尋ねたところ、かなりの性向」があります。多重債務者は、お金を借り否定的でした。多くの学生は電子マネーの利便性ても「なんとか返せる」と思ってしまうようです。

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猪瀬 デジタルとアナログの話に近いですね。コ8決定したり、教育をするべきだと思います。

消費者教育の課題と展望

今後の消費者教育に向けて――教材の開発

ただ、二度と手に入らなくなる教材もあります。
近年はホームページからダウンロードできるようになり、継続的に手に入るようになりましたが。

重川 猪瀬先生は弘前大学の経済教育センター長を務めていらっしゃいますが、アメリカではそのようなセンターがいろいろな組織と協力関係にあ消費者教育の認知に向けてりますね。いずれも充実した教材・ツールを開発

猪瀬

し、誰もが使いやすい形で提供されています。日

全国組織でさまざまなワークショップを開催した

本でも、消費者教育支援センターや関係企業が教り、教材を制作しています。今後もこの活動を継材を少しずつ開発していますね。私も、家計経済続していきたいと思っています。

私は経済教育ネットワークにもかかわり、研究所、 消費生活相談員協会からの依頼をうけこれからますます消費者教育の重要性が社会にて、金融教育に詳しい先生方と『SAIFU学』の理解される必要があると思います。2005年に内閣作成に携わりました。

府が経済教育サミットを開きました。国内外から

猪瀬 アメリカでは、NCEE（National Council

経済教育専門家を招き、当時、議長役を務めた竹on Economic Education 全米経済教育協議会）が中平蔵・経済財政政策担当大臣は「今年を日本の教材・ツールの開発・提供をしています。その前経済教育元年にしたい」と話されました。

身のJCEE（ Joint Council on Economic Education

経済教育は、まだ学問として十分理解されてい全米経済教育合同協議会）は1949年に設立されてないと感じます。考えてみれば、これまでの日本いますから、長い間続けているといえます。発足の経済学の主流はマルクス経済学で、ミクロ経済には、サミュエルソンなどの経済学者が関わって学は少数派でした。いまではミクロ経済学の授業いました。ただ、当時は冷戦下ですから、いくつもありますが、希少性や機会費用について知らなかイデオロギー的な問題もあったようですが。

い学生もいます。金融教育の必要性が理解されにアメリカには、各州に州立大学が複数設置されくい理由には、このような背景があるのではないており、州立大学には経済教育センターのようなでしょうか。

機関があります。おそらく、１つの州につき、10重川 海外では、学生対象の金融教育以外に雇用機関くらいあると思います。このような組織が毎者や退職者向けに年金や退職後の経済生活につい年、膨大な教材を開発しています。しかも、1,000て教育を行う組織もいろいろとあります。日本で円、2,000円で買えるコンパクトなテキストが多いはどうでしょうか。弘前大学経済教育センターでです。テキストは先生がCD-ROMやDVDにコピは、社会人向けの講座をしていますか。

ーしたり、プリントアウトしたりすることも可能猪瀬 経済教育センターでは、1年間に何度も無です。

料セミナーを開いています。社会人むけのセミナ

また1995年には、 金融教育を推進するため、ーもあります。県の商工会の人々、民間で金融のFRBやIMFなどが膨大な数の教材をすべて無償で学習をしている人々、学校教育関係者を招いてシ配布しました。

ンポジウムも開いています。

一方、日本では、金融広報中央委員会が多くのところがマスコミなどを通して宣伝しても、集教材を出しています。消費者教育支援センターをまる人が少ない現状です。
「だまされないようにすはじめ、 家計経済研究所でも出していますね。

るために学ぶ」と言っても、だまされて初めて学NPOだけでなく、銀行、生命保険会社、証券会社

ぶわけですから、だまされる前に学ぼうとする人などの金融機関からも相当数の教材が出されていは極めて少ない。ですから、何らかのインセンテます。消費者教育支援センターでは、消費者教育ィブをつける必要が出てきます。主催する私たちの優れた教材を表彰しています。

も金融教育がどのくらいメリットになるのか、具9

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体的に示さなくてはならないと思っています。こるとともに、人間の非合理性を踏まえた教育や政うした活動が制度化されれば望ましいと思いま策誘導によって、金融教育は今以上に豊かになるす。と思います。

高齢者と金融教育

家庭における消費者教育

重川 以前は銀行に預けていれば、ある程度の金重川 戦後の家庭でのお金に関する教育をみるた

利がつきました。現在は、低金利で、また寿命がめ、主婦雑誌の記事を追ったところ、子どもに渡長くなり、お金を運用する意欲や必要性が高まっ

すお小遣いは、戦後間もない時期から取り上げらてきています。

れてきました。現在でも、子どもに関する教育の最近、老後のための生活設計という市民講座の話題では必ず出てくるテーマです。小遣いの渡し講師をしました。主催者側は団塊の世代を想定し方や金額について、相談ケースやモデル的ケースていたようですが、参加者は40代後半から80歳をとして様々な家庭の様子が紹介されます。例えば、超える方まで年齢の幅が広く、60歳代、70歳代の昭和20年代の記事ですが、「新工夫」として子ど方が少なからず参加されていました。

も自身が必要なものを自分で見積もり、それに対猪瀬 たしかに高齢者がお金を運用する必要が高してお小遣いをあげ、月末には報告させる有名人

くなりましたね。の家庭の例を紹介しています。しかし決定的な方

私の地元には「身上を渡す」という言葉があり法は見つからず、いつの時代も同じような議論のますが、昔は隠居した高齢者は家計も子どもに任展開になります。例えば家事労働の対価としておせたので、 子どもからお金をもらっていました。

小遣いをあげることには、「良い」という意見と今はそうではない。年金も増え、高齢者自身がか「良くない」という意見が出てきます。紹介されなりお金を持っています。

る事例を通してなぜそう考えるのかを自らに問重川 高齢者の方については非常に多様で、大企い、それぞれの家庭でお金に関する教育態度のス

業に定年まで勤め上げ運用できる資産をたくさんタンスを決めてそれにそった指導が行われること持っている人もいれば、 そうでない人もいます。

が必要なのだと思います。定期的な小遣い以外に平均値でみると高齢者は豊かに見えますが、少しお年玉などたくさんのお金を手にする子どもも少でもお金を増やせないかと考えている人もいるでなくありません。お小遣いだけでなく、子どもがしょう。

手にするお金を全体的に考えることも必要です。

金融機関に相談すると、その金融機関の商品を

猪瀬 日本では儒教道徳的な考え方がありますか勧められますので、生活に直結した金融に関するら、肩叩きの報酬としてお小遣いをあげるような、一般的な知識を学んで自分で考えたいと思う人た

功利主義的な渡し方が望ましくないとする教育がちも増えています。

行われています。この考えは、戦後一貫して存在

猪瀬 金融商品については、リスクとリターンをしています。一方で、労働の対価としての報酬、考えつつ選択すべきです。

頑張って働いてお金を得ることを日本人は非常に詐欺事件の被害者は、「 虎の子」 の何百万円、喜びます。

何千万円を預けますが、詐欺罪の刑罰はさほど重しかし、家庭の問題はこれほど単純ではないでくない。日本でも「うまい話に気をつけろ」とずしょう。子どもたちは親が家事をすべてやってくっと言われているのに、自分だけは絶対に大丈夫れるのが当然だと考える。アメリカの場合、食器だ、騙されるわけがないと思ってしまうから不思を並べるのも、後片付けも子どもの仕事です。手議ですね。

伝ったからお小遣いをもらうのではなく、家族の繰り返しになりますが、合理的な意思決定をす
10中の一員として、労働は当然だという前提がある消費者教育の課題と展望と思います。日本の場合は、過剰に家族主義的で、ます。

子どもに家の仕事を手伝わせるのはかわいそうだ

重川先生が戦後のお小遣いのあり方から、消費との誤った教育が行われてきました。だからお小者教育について考察されたのは非常に興味深く思遣いをあげて子どもに手伝わせる話になってしまいました。これからも消費者教育の普及に向けて、う。アメリカでは、芝刈りなど手間のかかる仕事励みたいと思います。に対価を払うのは、決して功利主義ではないという考え方です。労働に対する対価は子どものとき※この対談は、2008年1月22日に行われたものです。

から払われてしかるべきだからです。 日本では、中学生がアルバイトでお金を稼げば、「ろくでもないことに使うだろう」という先入観が少なからずある。家庭内での労働の対価をお小遣いとして支払うべきかどうか ――。この微妙な部分を教育していかなくてはならないのも事実です。お金は働いてもらえるものだが、家庭内での家事はお金によって代行されるものではないと私は考えていいのせ・たけのり 弘前大学教育学部 教授。主な著書に『社会科教育のパースペクティブ』（明治図書，2003）。
経済教育・社会科教育専攻。
しげかわ・じゅんこ 埼玉大学教育学部 教授。主な著書に『生活の経済』（編著，放送大学教育振興会，2004）、『家計研究へのアプローチ』（共著，ミネルヴァ書房，2007）。生活経営学・生活経済学専攻。

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