行に、連銀や交換所、コルレス銀行系
かと思う。

る機能）が再評価された結果ではない

企業も現金化速度が上がり、決済資金邦準備銀行＝ＦＲＢ）系由の電信送金の普及、②ＥＲＩという連銀（米国連代表的なものが、① Check21という画像転送による小切手取立てシステム

人の人柄や気持ちが伺われて嬉しいも背景の小切手をもらった時など、その図１のような、愛い子猫や綺麗な花がるので、友人からお祝いに添えて下の用していた仕組をそのまま利用可能。

簡易的なＥＤＩとして入金消込みに利みを行う。従来から取引先との間でサイトの情報を取得して自動消し込しているＷＥＢサイトへ誘導、ＷＥＢ送金の内容に関するデータを掲載

情報 等が添付できれば各社Invoiceで相当の業務効率化を図れることがが 大 変 非 効 率 に な っ て い る こ と、り三十分要すなど、売掛金の消込み金内 容が不 明なために、平 均一件 当企業で電信 送 金での入金の際に、入るアンケート調査により、ほとんどのをもとに、ＡＦＰより連銀への働きか１０３、ＡＣＨ標準のＳＴＰ８２０、 け を行った結 果、連 銀でもＲＯＩが既 存のＳＷＩＦＴ 標 準 のＭＴ明らかになった。これら会員の要望したのが始まりだ。会員全員に対すニーズを把握してこれに応えようと

そもそもは、ＡＦＰが会 員 各 社のタ整合性の確認を行う。

みに利 用できるもので、連 銀がデー互換性を持たせ、そのまま自動消込存の標準フォーマットの各 項目との国際標準のＩＳＯ２００２２など既図 1 ●米国で発行されているデザイン小切手
こんな小切手をお祝いにいただけたら（ｃ ）定型フォーマット（ｂ）ＷＥＢサイトへの関連付け消込みに利用可能。との間で順番を決めておけば、自動請求書番号や相殺項目など取引先フォーマット）（ａ ）九千字のメッセージ添付（自由渡しをすることが可能となった。と、次の三通りの方 法でデータの受ある。銀行系由で、各企業は取引先添付する際のフォーマットの標準でりの、連銀 系 由電信 送 金へデータを）は、米国で本年
ttance Information
一一月一九日より運用開始されたばかＥＲＩ（ Fedwire Extended Remi-ＥＲＩの運用開始

由で送付、現物が提示される。そこで本物であることが確認されて始めて現金化されるため、その間二～三日を要すのが通例であった。 Check21
は、小切手を受取銀行が発行銀行に画像転送によって提示できるようにしたもので、持込日に現金化が可能となった結果、米国決済システムが抱えていた二～三日間の資金決済リスク（＝約一千億

この一一月、ボストンで開催されたの有効活用が可能になったことで、資ドル）を解消させることができた。各ＡＦＰの年次総会に、四年ぶりに参加だ。今日では、米国で毎日三二百万枚へのデータ添付標準の運用開始、③国のデザインの小切手を作ることができ際間のＡＣＨの急速な広まりであろ増加に転じているのは、決済システムの問題が Check21によって解消されたことで、小切手の持つ属人的な機能（個のネックであった小切手の現金化速度

は四年前のボストンで試験
Check21運用の開始が紹介された。従来、受取人的な想いや気持ちを現すことができの普及
Check21う。のだ。 Paypalやデビットカードに押されて減少一方だった発行枚数が近年、は、四年の間に急速な進化を遂げた米 手の九五％以上は既に、 Check21で即国の決済システムに瞠目させられた。 日、現金化されている。米国では好みチであったが、一方、実務面において （総額約四五〇億ドル）発行される小切言ってもクリントン元大統領のスピー

金効率の面で大きな恩恵を受けたはず

萬成 力させていただいた。総会の目玉は何と三洋電機株式会社
海外営業本部
経営管理部 部長

人が銀行に持込んだ小切手は、発行銀T
T R
R E
E N
N DDW
W O
O R
R L
L DD

驚異の進化をとげた米国決済システム（官民一体の底力）

CFO FORUM ● 38

図2●国際間のACH送信の例

欧州側
米国側

米国側企業より銀行のACHシステムに入力見込めるとの判 断により、連銀の主導で開発が進められて、送金情報添付の運用が可能になったもの。会場
では、「受取銀行に、送金と共に受領した情報を必ず受取人に届ける義務を課してほしい」という要望が聞かれたが、「中小の金融機関に義務を課すのは荷が重過ぎる」ので「顧客側から取引銀行に対して働きかけることによって、多 くの銀 行が対 応できるようになるのが望ましい」というのが連銀側の見解であった。

九〇年代から開発が進んでいた国

国際間ＡＣＨの拡大

図3●ACHの相互乗り入れが予定されている地域

T
T R
R E
E N
N D
DW
W O
O R
R L
L D
D

経営の基本理念●日本電産の価値創造体系

際間のＡＣＨ（ Automatic Clearing）は、二〇〇九年より欧米間のHouseできるのが特徴（米国における国内Ａ

数料が安く、大量の送金情報を添付される電信送 金と比べて、格 段に手ただけばよいだろう。一件 ずつ処理るタイプの口座振込・引落と考えてい単位でまとめて送受信処理が行われＨは日本では馴染みがないが、バッチの計三五カ国と繋がっている。ＡＣ国、メキシコ、カナダと中南米八カ国

運 用 が開 始 され、現 在、欧 米二五カり遅れてしまうことを痛感した。

なければ、いよいよ世 界の潮 流に乗世界の各国と相互乗り入れ可能にしるＡＣＨ互換のシステム構築を行い、く、バッチベースで英字で処理のでき発が 進んでいると聞 く が、一刻 も 早と。日本でも次世代全銀ネットの開望 も ないため、進んでいないとのこがないし、ＡＦＰや銀 行 等からの要てみたが、日本にはＡＣＨのシステム●

筆 者は一九八四年から一二年間米ＣＨの一件当りの手数料は五～二〇セント程度と、国内電信送金手数料それまでの二〇年間の停 滞を一気に国に駐在、その後も米国の状況を見米国で使用されるＩＡＴというＡ取り戻したように見える。それは民一ドルに比べて格安。この一ドルでもＣＨのフォーマットでデータを作 成の期待に官が応え官民一体で推進してきたが、米国の決済システムはこのすれば、取引銀行系由、ＦＲＢが運営た結果だと思う。日本の企業は、米日本の口座振込に比べると格段に安するゲートウエイでＩＳＯ国の数倍～数十倍の手数料を支払っ四年間で見違えるほどの進化を遂げ、２００２２準 拠のフォーマットに変ており、送 金情報 活用においても相い）。

換されて各国のゲートウエイに配信うとせず、横並びの現状に満足して当遅れを取ってしまった。その責 任

今後の展開については、下の図３のしまった我々ユーザー企業にあるのされ、そこで 各 国のＡＣＨのフォー

地図で緑色のついた中国、韓国、インではないか。ＡＦＰと連 銀の官 民一は金融機関にあるのではなく、海 外ド、フィリピン、タイ、バングラなど

体の取り組みを聞いてそんな感を強マットに変換されて受取人銀行に配の国々と、現在、相互乗り入れの話をくした。
「決済は米国に学べ」に尽きの決済システムの動向に目を向けよ進めているとのことだが、日本は無色ると思う。

信される仕組み（図２参照）。

だ。早 速、連銀の担当の方に質問し

39 ● CFO FORUM

各国の銀行がACHあるいはSWIFTメッ
セージを受信して顧客に送信
米国側銀行よりIATのフォーマットにて連銀にFedACH送信

各国の銀行がACHあるいはSWIFTメッセージを受信して顧客に送信
EURO側の各国のゲートウェイ運営者（中銀）が受信フォーマッ
トをSWIFTのMTや現地ACHフォーマットに変換して送信連銀が米国側のゲートウェイ（門番）として、ISO2022のフォーマットに変換してEURO側のゲートウェイに送信

三大精神