多様化・重層化するキャッシュレス決済
第3回

国際カードのしくみ（2）山本 正行

Yamamoto Masayuki 山本国際コンサルタンツ代表
明治学院大学・関東学院大学講師、決済サービス事業の企画、戦略立案を専門とするコンサルタント。消費生活相談員を対象とした研修も実施。講演、執筆多数

今回は国際カード取引の流れ、チャージバッ

加盟店での処理（加盟店〜利用者間）

ク、クレジットとデビット、プリペイドの処理（1）対面販売の流れの違いなどについて解説します＊ 1。

対面販売では利用者は店員の面前でカードを国際カードの取引の流れ提示するなどして決済端末で処理を行います。

国際カードの取引は図 1 のように、①から③

その際カード利用者には本人確認が求められ、の3つのブロックに分けてとらえるとよいでしょ

暗証番号（IC チップ付きカードの場合）
またはサう。この中で①は加盟店固有の売買そのもの、インで本人確認を行います。利用者のサインと②（② ’）が国際カードの領域で、オーソリゼー

カード裏面のサインの照合は店員が行うことにション処理、売上処理、チャージバック＊ 2 などなっていますが、実態としてほぼ確認されていの事後処理を含みます（図 2）。③はイシュアーないという課題もあります。しかし最近のカー固有のカード利用者との処理で、イシュアーのドは原則として IC チップ付きのため、暗証番号属性によってクレジット、デビット、プリペイで確実に認証できるようになりました。利用者

ドの 3 方式に分かれます。クレジット、デビッの本人確認は少額（上限金額は加盟店により異ト、プリペイドの処理の違いは、①の加盟店やなる。コンビニの多くは 1万円まで）に限り例外②（② ’）の国際ブランドによる処理ではなく、として行わなくてもよい場合があります。

あくまで③のイシュアー固有の処理であること（2）非対面販売の流れもよく理解しておくべきです。

インターネット決済を例に説明します。インターネット取引では利用者が入力したカード情

図 1 国際カードの取引の流れ（ビザ、マスターカードの場合）
国際ブランド運営会社

報をインターネットショップのチェックアウト機能などが自動処理します。対面販売での暗証

図2

番号やサインによる本人確認ができないため、

イシュアー

アクワイアラー

イシュアーから見て実際に誰がカードを使って②’決済代行会社（PSP）いるのかが分からないという課題がありました。
②

加盟店

アクワイアラー ～ イシュアー
間のネットワーク③

しかし最近は、カード決済時に自動的にイシュ

図3

アーサイト（イシュアードメイン）に切り替わり、①

イシュアーのウェブサービスの ID、パスワードなどで認証する取引が増えています。この認証

カード利用者

方式は「本人認証サービス」「3D セキュア」などと※図はすべて筆者作成＊1

本稿では国際ブランドマークのついた「ブランドデビット」「ブランドプリペイド」
を便宜上「デビット」「プリペイド」と表記する＊2

チャージバックはディスピュートとも呼ばれるが、本稿ではチャージバックと記載する

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キャッシュレス決済呼ばれ、国際ブランドが導入を推奨しています。

ド運営会社の規約に従って扱われ、国際ブランドネットワーク（世界的な加盟店ネットワーク）国際ブランドによる処理を用いるのが原則です。日本国内ではビザの取加盟店〜イシュアーの間の取引の流れは国際

引はすべて国際ブランドネットワークを利用しブランドの規約に基づいて処理されます。このていますが、JCB、マスターカード（国内取引）

部分は加盟店〜アクワイアラー間、アクワイアなどの取引は、国内の独自ネットワーク（国内ラー〜イシュアー間に分かれます（図 2）。

ネットワーク）が用いられています。

（1）加盟店〜アクワイアラー間（a）て国際ブランド運営会社の規約に従って扱われ加盟店〜アクワイアラー〜イシュアー間の取引の流れます。実際には加盟店〜アクワイアラーの間に加盟店～アクワイアラー～イシュアー間（加決済代行会社が介在することも多く、特にイン盟店とアクワイアラー間に決済代行会社が入る

ターネット決済では決済代行会社が介在する取場合も含む）の取引の流れは、図 2 に示すように引のほうがより一般的になっています。

①オーソリゼーション処理 ②売上処理 ③事後（2）アクワイアラー〜イシュアー間（b）処理の 3 つの処理で構成されます。

加盟店〜アクワイアラー間の取引は原則とし①オーソリゼーション処理は、利用者が国際アクワイアラー〜イシュアー間も国際ブランカードの加盟店で決済する際、利用限

図 2 加盟店〜アクワイアラー〜イシュアー間の取引の流れ（a）
加盟店アクワイアラー

国際ブランド運営会社

決済代行会社①

度額内であることなどを確認して、イ（b）
イシュアー

国際ブランドネットワークるための処理です。③事後処理は売上処理を受けたイシュアーが行うチャー

応答

②

売上処理

決済代行経由翌日～６月後（契約次第）

ジバックなどを指しています。事後処

売上データ
支払い（相殺して清算）理については、ビザ、マスターカード

2～4日後（越境取引）による国際ブランドネット

日本のアクワイアラー
おおむね月２回海外のアクワイアラーワークを通した場合の「ビザ方式」と、不特定（毎週など）③す。②売上処理は、①で承認を得た取引を確定しイシュアーに代金を請求す

オーソリゼーション処理

要求

シュアーに承認を得るための処理でJCB、マスターカードなど国内ネット

事後処理（チャージバック）
チャージバック

ワークを通した場合の「独自方式」に分応答

かれます
（図 3）
。

（1）ビザ方式のチャージバック処理

図 3 チャージバックの方式（アクワイアラー～イシュアー間）

ビザ、マスターカード（越境取引）の場合で、ビザ方式

リトリーバルリクエストとチャージバックなど

・ リトリーバルリクエスト・ チャージバック（ディスピュート）
ビザの国内・越境取引
マスターカードの越境取引があります。

国際ブランドネットワークアクワイアラー（越境・国内）国際ブランド運営会社●リトリーバルリクエスト

イシュアー

売上処理がなされた取引について、イシュアーがアクワイアラーに対し、追加情報の開示を求

国内ネットワークめる処理です。対面取引ではレシートなどが開示されることから「伝票請求」とも呼ばれます。

独自方式

イシュアーが「調査をする」という場合に、ここ

JCB、マスターカードの国内取引

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キャッシュレス決済
でいうリトリーバルリクエストを行うことがあ

コアリングする方法、直前までの取引との兼ねります。なお、リトリーバルリクエストでは、合いなどをみて判断する方法など、手法がいく

アクワイアラーが持つ情報の範囲で一定の内容つかあります。さらに、紛失カードが使われたに限られます。

場合などは不正取引として検知します。不正が●チャージバック検知された取引はイシュアーが拒否の応答をします。

売上処理がなされた取引について、イシュアー●利用承認が、アクワイアラーに対し、売り上げの取り消しを求める処理です。チャージバックを受けた

クレジットの場合、与信枠から前月分の未払

アクワイアラーは、その内容を加盟店（決済代代金と当月分利用額を差し引いた利用可能額を行会社）に伝え、チャージバックを受け入れる

超えていないかをチェックし、承認または拒否か、拒否するかの判断を求め、アクワイアラーの応答を返します。与信枠は一括払い、分割払は加盟店（決済代行会社）の判断をイシュアーにいなど個別に設定されるのが一般的です。

回答します。決済代行会社が仲介する取引の場

デビットの場合は利用額が預貯金残高を超え合には、受け入れるかどうかの判断を加盟店でていないか、プリペイドは利用額が事前にチャーはなく決済代行会社が行う場合もあります。

ジしてある残高を超えていないかなどをチェッ

チャージバックが受け入れられた場合、おおむクしたうえで、承認か拒否の応答を返します。

ね 2 営業日後にアクワイアラー 〜 イシュアー間で代金が精算（相殺）されます。拒否された場合取引の種別と制度の関係はそれで処理が終了し、イシュアーに代金は戻

次の各方式によってイシュアーの登録などにりません。なお、チャージバックによって代金適用される制度が異なります。

が返金されても、加盟店とカード利用者の間の●クレジット：支払方法が 2 カ月超払いの場合売買契約が解消するわけではありません。

「包括信用購入あっせん業者」
として規制対象と（2）独自方式のチャージバック処理なります。

国内の JCB、マスターカードの取引では、ビ●デビット：イシュアーである銀行は銀行法のザ方式のチャージバック処理は行わず、それに規制を受けますが、デビット取引を直接規制す準じた独自方式の処理をしています。例えば、る法律はありません。

イシュアーが個別にアクワイアラーに連絡して●プリペイド：残高の扱いによって前払型と資交渉することもあります。イシュアーによって金移動型に分かれます。前払型は残高が前払式はこのような個別交渉を「チャージバック」とい支払手段として発行されるもので、残高の現金う場合があります。

での払戻しが原則禁止されます。この方式の場
合、イシュアーは前払式支払手段（第三者型）とイシュアーの処理して金融庁の登録が義務づけられます。これに（イシュアー〜利用者間）

対し資金移動型の場合、残高は現金同様に扱わ

イシュアーの種別によって異なるオーソリれ、ATM での払戻しや銀行口座に振込むことゼーションの処理には、不正検知や利用承認ななどが認められます。ただし、実際にどのようどがあります。

な払戻方法が提供されるかはイシュアーによっ●不正検知て異なるので、利用するプリペイドのイシュクレジット等の方式を問わず、オーソリゼーアーに確認する必要があります。この方式のイションの際にイシュアーによる不正検知が行わシュアーは、資金移動業者として金融庁の登録れます。不正検知は、取引をリスクに応じてスが義務づけられます。

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