借金問題からあなたを救う「多重債務ほっとライン」

います。

借 金の件 数では信 販やチェ ーンストアな日 々の暮らしへの圧 迫 感も強まってきています。定期収入の確実な暮らしであっても、「多重債務」はライフプランの危機％程度を占めますが、金額ベースではどのクレジット関 係（ カードや割 賦 販 売 ）人生設計は大きく狂ってくることでしょう。

教育費や医療費など生活に欠かせない資金

俗に言う「借金で首が回らない状態」です。

％とシェアはダウンし、むしろ都市銀行や地方銀行などの銀行関係（カードや各種ローン）からの借入金額が ％と高い比率
公益財団法人日本クレジットカウンセリ関係（サラ金）からの借り入れは、件数ベになっています。消費者金融などの貸金業「多重債務」に陥るきっかけと借入先ギャンブルなどの浪 費により借 金を重ねる

ング協 会（ 以 下「JCCA」 と言います ）％となってい人も少なからずいました。しかし、今では、％％ 弱と多く

13

手軽で身近な「クレジット」

24）とは、本来は「信用」

その最も身近な例は「クレジットカード」

金融など）を表す用語となっています。

る販 売や金 融（ 信 販、 月 賦 販 売、 消 費 者という意味ですが、転じて、信用貸しによクレジット（tiderc％ 台に留まってい80％、金額ベースでースで3ます。に寄せられた相談について、多重債務の基ます。とするものはいずれもを占め、贅沢品の購入やギャンブルを原因

強、 失 業・ 転 職・ 収 入 減が年度／複数回答）、生活費の補てんが経 済の低 迷による失 業、 収 入 途 絶、 生 活います。
リーマンショックや欧州危機などで経済情勢の低迷が引き続く中、公務員の世界で％ の給2360
多重債務者の借入先は、クレジット、銀も東 日 本 大 震 災 対 応のため ・50
与カットが行われ、先の通常国会では消費10より多 重 債 務に陥るケースが多くを占めてとなった借金の動機を見てみると（平成バブルの時 代には、 ブランド品の購 入や5023費補てんのための借入など、経済的困窮に32済が著しく困 難になった状 態を言います。

多重債務とは、クレジットカードや月賦【かまた ひでゆき】1952年、福島市生まれ。1976年東北大学卒業後、33年余の公務員生活を送り、内閣府情報公開個人情報保護審査会事務局長を最後に2009年に退官。その間、大臣秘書官、総務省行政評価局総務課長、内閣府道路関係4公団民営化推進委員会事務局次長などを歴任。岡山大学、武蔵野大学の講師も務めた。日本行政学会・公共政策学会会員。2012年6月に現職に就任。

が鎌田英幸を計画的に確保していく堅実性を忘れれば、公益財団法人日本クレジットカウンセリング協会（JCCA）専務理事

販売、消費者金融などを利用して、その返!!

行、貸金業の 大業界が ％近くを占めて8税率アップのスケジュールも確定するなど、762

人当たです。日本のクレジットカード発行枚数はません。

ことになっていたということにもなりかねさに甘え過ぎると、気付いた時には大変なます。挙句の果て、強引な取り立てが行わ

適 切な行 為が大きな要 因だとも言われてい分でない人への貸付けなど、貸し手側の不千万枚に達しており、成人枚のカードを持 っている計 算になり億り約ンも、 テレビCMですっかりお馴 染みになます。
現 金がなくとも好きなものが買えて便 利りました。

年に「 多 重 債 務 問 題 改 善プログラム」を策定し、抜本的な対策に乗政 府は平 成の垣根が低くなり、手軽にお金を借りてしっています。「 借 金をするのだ 」 という心と呼ぶ人もいます。 カードの利 点はキャ ッり出しました。当時、多重債務者は200万人に上ると推計され、その相談件数もまうことになってしまうのかもしれません。

じてポイントが貯まり、 好きな景 品に交 換年間で 倍近く増加する状況にありました。

多 重 債 務 問 題は、 個 人の返 済 能 力を超多 重 債 務は、 借 金 返 済のための退 職（ 退社会問題となった「多重債務問題」

現金が必要な時には、キャッシングにも使職 金 目 当て ） や自 殺、 家 庭 崩 壊など、 借年

22

借金の総量を個人の年収の 分の までを量規制（借り過ぎ・貸し過ぎの防止のため、に完全に施行されました。その内容は①総業 法や割 賦 販 売 法が改 正され、 平 成

この「プログラム」と同時並行して貸金点の整備を進めるよう要請が行われました。

が急務とされ、JCCAに対しても相談拠にアドバイスを行う相談窓口の整備・強化

政府の「プログラム」では、多重債務者刻な社会的問題です。

でしまう、まさに「借金地獄」であり、深金した本 人ばかりでなく家 族をも巻き込んえた多額の資金の貸付けや、判断能力の十9えます。 しかし、 このような身 近さや便 利もできて、 現 金で買うよりお得です。 いざ5シュレスだけではありません。 利 用 額に応191なので、クレジットカードを「魔法のカード」れるなどの社 会 問 題も顕 在 化することとな

2

今や、消費者金融や銀行系のカードロー

31％ に規 制するもの ）有効とされていた）を撤廃し、新たな借入の上限金利の間の金利で、場合によっては（ グレーゾーン金 利（ 出 資 法と利 息 制 限 法上限とするもの）及び②金利体系の適正化

3点ですが、 その規 制の効 果は、 今 日、の上 限 金 利を最 高での20顕著に現れてきています。

2Vol.11 2

63

3

JCCAの「多重債務ほっとライン」と「多重債務カウンセリング」
JCCAは、 多 重 債 務 者の生 活 再 建と年に設立され救済を目的とした公正・中立なカウンセリングを行う組織として昭和年月には、 内 閣 総 理 大 臣の公 益 認

いという方 々の相 談や問い合わせに親 身にるようになって、 どうして良いか分からなめに家 計が苦しくなっていたり、 返 済が滞対象とする無料の電話相談です。返済のたクレジットやローンの返 済でお困りの方をJCCAの「多重債務ほっとライン」は、定を受け、公益財団法人へと移行しました。

成た、 四 半 世 紀の歴 史を持つ法 人です。 平62

万千件にも達しました（平なって応じています。協会発足以来の相談件数は、約年 月末現在）。

3

箇 所に整 備されたJCCAの「 多 重年

月 末 現 在 ／ 東 京、 仙 台、 新 潟、ー等の資格を持つカウンセラーが人組ます。

JCCAのカウンセリングの特徴
多重債務の解決策としては、私的な整理1となり、法律的な対応と家計の見直しの両2

弁 護 士カウンセラーと消 費 生 活アドバイザ

カウンセリングは、JCCAが委 嘱した浜松、高松、熊本、沖縄）。

静岡、名古屋、広島、福岡、福島、金沢、

成債務者ほっとライン」で受付けています（平国っています。 カウンセリングの予 約も、 全カウンセリング」と銘打った面接相談も行

また、 電 話 相 談だけでなく、「 多 重 債 務成18である「任意整理」、裁判手続きである「自多重債務ほっとラインの電話番号と協会URL

官報に個人名が掲載されたり、 〜万円

免 責や大 幅カットが実 現したりしますが、があります。裁判手続きによると、債務の己破産」「個人再生」など、幾つかの方法

平成24年10月に開業した金沢相談室のチラシ程度と相当の費用がかかったりもします。

60491

面に渡 って専 門 的なアドバイスを行 ってい302424
122564◎問い合わせ件数とカウンセリング件数の推移（最近5年間）

1,017
1,000

料で任意整理（債権者との話し合いで債務活を再 建する意 欲のある方については、 無

そこでJCCAでは、債務を返済して生務者は減少してきているように見えます。

傾向が認められ、統計から見れば、多重債ング実施件数を見ても、最近は顕著な減少

JCCAへの電話相談件数やカウンセリ

しかし、経済情勢の先行きの不透明感や、を整理する手続き）を行い、相談者の救済を図っています。多重債務者の平均的な借消 費 税 増 税のスケジュ ールの現 実 化など、社ですので、万重債務者の発生についても予断を許しません。

JCCAの無 料の任 意 整 理では、 債 権っているご家庭がある限り、JCCAの取それぞれのご家 庭の問 題でもあります。 困多 重 債 務は、 借 金した本 人だけでなく、者に取り立ての中止を求め、弁済計画の策の の 万人程度に減少したと言われ、自己破産者も約 割に減少しました。改正当時、 正 規の業 者から借りられない者がヤミ金融に走り、被害が深刻化するとの懸念が人で悩まず、「多重債務ほっとライン」り組みは続きます。
JCCAのもう一つの特徴は、家計の抜本的な再建が実現することです。
家計管理の専門家の助言によって、当面において家計から返済資金を捻出できるようになるのはもちろん、借金の完済後には、年を家 計に余 裕のある生 活を送ることができるようになるのです。

「多重債務者」の最近の動向
改 正 貸 金 業 法 等の完 全 施 行から経過した現在、多重債務者はピークの 分

25ありましたが、警察庁の統計でもヤミ金融にお電話ください。あなたに合った解決策

1がきっと見つかります。

日本クレジットカウンセリング協会のホームページ
http://www.jcca-f.or.jpますので安心です。

定、業者との交渉なども、全て協会が行い寄せられています。

庶民の生活をめぐる状況は依然厳しく、多万円ほどの費

入先は 〜

JCCAは、 無 料の任 意 整 理を約2千件も行って来ており、多くの感謝の声が1

用 が 無 料 と な る 計 算 で す。 こ れ ま で

20

23年度
22年度
21年度
20年度
平成 19年度

66

被害は、むしろ減少傾向を示しています。

Vol.11 2

65400
2,000

1,310
1,400
7,143

540

800
4,099
4,000

0

23年度

11,200
6,224
6,000

22年度
21年度
20年度
平成 19年度
0

問い合わせ総件数

1,539
1,568
1,600
8,070
8,000

新規相談者へのカウンセリング実施件数
1,648

（件）
1,800
9,947
（件）
10.000600200