家計のお悩み解決のヒント

第１回

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子どもは何ものにも代えがたい大事な間でどれくらいの教育費を出したかを調査【 図 表 １】は、子 ども１人 当 たりに１年

私立高校まで公立なら月２万～４万円存在ですね。成長していく子どもの姿を見したデータです。日本全国の平均ですから、

私立

子育て費用は生活費と教育費るのは嬉しいものですが、同時に、成長にでしょうが、いずれにしても公立であれば地域や通っている学校によって違ってくる子どもの生活費が増えていくのも実感する

それほど高くはないことがわかります。ともなって食費や日用品費、被服費といったことでしょう。

万１０００

公立

水泳やバレエなど習い事を始めさせる家庭

幼稚園から高校まで公立なら、１か月当たり円。１か月当たりで約２万７０００円です。

してきています。親の年収に制限があるも10誕生から中学卒業までの 年間受け取れるのが「児童手当」です。３歳から５歳ま子育て世帯には、いくつかの公的な支援データにはまだ反映されていないので、３２０１９年に始まったばかり。
【図表１】のでが対象の「幼児教育・保育の無償化」はがあり、少子化対策としてここ数年、充実公的な子育て支援を確認【図表２】にまとめてみました。

も増えていきます。このような習い事をさ当たり 万円以上かかっています。のがほとんどですが、高校までは平均的なて費用」は、子どもの成長にともない増加します。今回のテーマは、教育費をまかな
うための教育資金の準備方法ですが、まずは、教 育 費 を ど れ く らい使っているのか、平均的なデータを見てみましょう。

15

子どもの生活費と教育費を併せた「子育約２万円～４万円程度です。私立の場合は高校

公立

中学校

私立

せたり、本や参考書を買い与えたり、学校例えば公立の小学校は年間

坂本 綾子

公立小学校収入なら支援を受けられます。支援内容をまた、子 どもの年 齢 が上がるにつれて、［さかもと・あやこ］雑誌記者として 20 年超に渡り家計管理や資産運用などの記事を取材・執筆。その経験を活かしてファイナンシャ
ルプランナー資格を取得し、消費者向け金融・経済記事の執筆、家計相談、セミナーを行う。著書に『年収 200 万円の私でも心おだやか毎日暮らせるお金の貯め方を教えてください！』（SB クリエイティブ）など。

出典：文部科学省「平成30年度子供の学習費調査の結果について」より作成。
金額は万円未満を四捨五入

ファイナンシャルプランナー／
坂本綾子事務所代表

私立

22.4 万円
52.8 万円
32.1 万円
159.9 万円
48.8 万円
140.6 万円
45.7 万円
97 万円
もっと高く、私立の小・中学校なら１か月【図表１】幼稚園から高校まで保護者が出した子ども1人当たり年間の学習費総額

や塾に通わせるための費用が教育費です。

32

公立

幼稚園

教育資金は子どもの成長を見ながらコツコツ貯める！

家庭経済10ECONOMY＞＞＞ 家計のお悩み解決のヒント【図表２】子育て世帯への公的支援校の授業料相当額の支援が受けられ、公立よりも安くなるはずです。高校では公立高歳から５歳の教育費は【図表１】のデータの大きな山を乗り越えやすくなります。

高校までを乗り切れれば、次に来る教育費ずに、その年の収入から出すのがポイント。ても、高校までの教育費は貯金を取り崩さを生きるためではないでしょうか。のお金で生活を成り立たせ、納得がいく人生いる能力を活かして働いてお金を稼ぐ、そ3～5歳児クラスの幼稚園、保育所等の利用料が無償なし（月額の上限あり）。送迎費、行事費等は保護者負担
公立高校の授業料相当額
月9600円を支給

私立高等学校等就学支援金 私立高校生には加算があり、私立高校の無償化
平均的な私立高校の授業料 年収約590万円未満相当である月3万3000円を＊＊支給＊2022年10月以降は年収1200万円以上の世帯には支給なし。
＊＊両親のどちらかが働き、高校生と中学生の子供がいる世帯の場合子どもの性格や能力、そして何よりも子どが専門性を求められるようになっています。

今、科学技術の進歩により、多くの仕事よりも授業料が高い私立高校生には上乗せ

23.0

25.4

53.6

93.7

129.1

81.8

116.7

154.5

万円
万円
初年度合計万円
万円
授業料・施設設備費万円
万円があり、負担がかなり減ります。

3歳から5歳

幼児教育・保育の無償化

貯めておきたい大学の教育費べきことは違ってきますが、職業につなが

28.2

入学金

義務教育である小・中学校は公立、高校は児童手当

3歳未満月1万5000円、子どもが2人なら3歳以上月1万円、世帯主の年収918万
第3子以降は小学校卒業まで 円以上なら月1万5000円を支給
月額一律5000円＊

も自身がどんな人生を望むかにより、学ぶ
それでは、大学まで進学するとどうなるる高等教育は重要で、子育ての仕上げとも私立大学理系学部

公立または私立という進路が一般的ですね。

0歳から中学卒業まで高校まで公立の場合も、高校は私立だとしでしょうか。２０２１年３月に高校を卒業言えます。

大学も専門学校も、学ぶ内容などによりした生徒のうち、大学や専門学校などの高等教育機関に進学したのは ・８％、過去学費は異なりますが、大学の平均的な学費は【図表３】の通りです（専門学校も学費の水準は大学と同程度）。国立大学でも、学費は高校までに比べると高くなっています。

私立大学
文系学部

２万～３万５０００円程度。３校受験するが加わります。大学の受験料は１校当たり受験費用や滑り止めの大学への入学金など学校に納めた金額です。実際には、これに【図表３】のデータは、あくまで入学した目安は最低でも２００万円支払いになります。

は、入学金を除いた授業料と施設設備費のしておいた方がよさそうです。２年目以降年までに学費として１５０万円程度は準備スもあるでしょう。そう考えると、入学のたけれど、滑り止めの私立大学に入るケーしょう？ 子どもは成長し、いずれ自立し

出典：文部科学省「平成30年度私立大学入学者の初年度学生納付金平均額の調査結果」より作成

私立大学の初年度の学費は年間１００万円万円ます。教育は子どもが自分の力で生きていそ も そ も 教 育 費 は 何 の た め に 払 う ので年度学校基本調査」）。

最高を記録しました（文部科学省「令和３83万円
国立大学
（標準額）
種類

Vol.14911万円を超えています。国立大学が第一志望だっ＊理系学部には医歯系学部は含まずける力をつけるため、具体的には、持って【図表３】大学入学者の初年度納付金 平均額

年収約910万円未満
＊＊
公立高校

所得制限
容内
目項
子どもの年齢家庭経済【図表４】年間の教育費の試算例
（万円）
300

交通費や宿泊費もかかります。
入学前の受験

む給付型の奨学金（日本学生支援機構）は、がある貸与型がほとんどで、返済せずにす生が使える奨学金は、卒業後に返済の義務の段階で数十万円かかるケースもあります。

住民税が非課税か、それに準ずる世帯が対と 万円前後に。受験する大学が遠方ならまた入学後も、通学定期代や教科書代、自宅象です。

50夫の年齢教育に〝使う〟お金と〝貯める〟お金

教育資金は、子どもが生まれたらすぐに貯め始めるのが理想です。高校卒業までの年の時間を味方につけられます。まだ貯め始めていないなら、気が付いたらとき約など高等教育のための教育資金。１年目の学童手当の金額を目安にします。

毎月どれくらいを貯めるか。まずは、児から始めましょう。

つまり、しっかり貯めておきたいのは大学から遠い大学に進学して下宿したらその分100費１５０万円に、受験費用 万円を足して、最低でも高校卒業までに２００万円を貯めることを目標にしてください。

児 童 手 当 は、子 ど も の 年 齢 な ど に よ り

年間で約毎月１万円～１万５０００円を受け取ることができます。これを貯めると２００万円となり、最低でも貯めておきた教育費の〝山〟を確認して貯蓄計画
子どもが小さいとまだ先だからと思いがい目標金額としてご紹介した２００万円を画を立てましょう。子どもが２人以上なら、卒業まで続けると、合計で約２５０万円に高校入学以降も月１万５０００円の貯蓄を達成します。さらに、児童手当がなくなる
年齢差によっては重なる時期があるかもしなります。

大学４年間の教育費の総額は、進路によっては２５０万 円より も 高 くなりますから、もっと貯められるならそれに越したことは代夫婦の例です。１人目が大学もがいる

れば、毎月の貯蓄額を上乗せしてください。

ありません。無理せずに貯められるのであ歳のときがピー

ただし、現在、大学入試の改革が進行中で、間 をかけて貯 めていくことができるなら、い時期から貯め始めることがポイント。時かかり時が事前にわかるので、なるべく早このように教育費は期間限定で、しかもさせるには、教育資金を準備することのみています。子どもに適切な高等教育を受け一般受験が減り、推薦入学の比率が高くなっわってきています。また、筆記試験による高校までの体験や個性を重視するように変

単にテストで高い点数が取れることよりも、１回当たりの積立額も少なくてすみます。

ば教育費の支払いは終わります。

クです。しかし、２人目が大学を卒業すれ２人とも大学生である夫に入る夫 歳のときに教育費は一気に増え、【図表４】のグラフは、３歳と１歳の子どでにいくら貯めるかを決めます。

れません。毎月いくら積み立てて、いつま「教育費の山はいつか」を確認して貯蓄計

ちですが、「大学入学まであと何年あるか」

15の仕送りも必要です。

第１子が大学入学50

5351 30

さらに、高等教育には公的な支援が少な■ 第１子 ■ 第２子

18

10200

いのが現状です。しかも、大学生や専門学校

150

年間の教育費36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56（歳）0

第２子が大学入学２50

12

ECONOMY

金融商品

ならず、子どもに様々な体験をさせておくを払い続けられるか検討すると共に、保障合も元本割れしやすいので、事前に保険料教育ローンよりも有利です。卒業後の就職低く、在学中は無利子なので、親が借りるスもあります。入学までになんとか資金をことも重要な準備の一つです。子どもと一小学校、中学校、高校など進学の節目に準備できたら、予約採用は辞退することが先によっては、返済を支援してもらえるケー使うときには使い、どんな進路や職業が向いくら貯まっているかを確認し、その時々できます。１年生の分は準備できたけれど、内容をしっかり確認することが必須です。

いているか、性格や得意分野を観察しながの家計の状況に合わせて積立額を増減する緒に過ごす時間を大事にしながら、お金をら並行してコツコツと貯めていきましょう。

２年生以降が払えない場合には、学年ごとに奨学金の申し込みができます。この場合、など調整しながら貯めていきましょう。

教育資金に向いている金融商品

在籍する大学を通して申し込みます。ていけばいいのでしょうか。家計で生活費

資 金が足 り そう も ない…。そんなときは、いよいよ大学受験が近づいてきたけれど、付型の奨学金についての情報も、在籍する民間団体などの奨学金も探しましょう。給金が少ないのが現状ですが、あきらめずに足りないときの対処法を使った後、残ったお金を貯めるのではな奨学金や教育ローンを利用する方法があり大学で確認できます。

日本では高等教育で使える給付型の奨学く、毎月いくらと決めた金額を自動的に積ます。しかしこれは最終手段です。

では、教育資金はどんな金融商品で貯めみ立てられるものが向いています。

期預金にして、上乗せする分をつみたてＮ

さい。児童手当と同額を銀行の自動積立定

れぞれの特徴は【図表５】を参照してくだ

まだ小さければつみたてＮＩＳＡなど。そが生まれたばかりなら学資保険、子どもが先に導入されているなら財形貯蓄、子ども節約しても捻出が難しそうなら、子ども駐車場代などで年間数十万円になります。

ります。車の維持費は保険料やガソリン代、教育費が高い期間だけ車を手放す方法もあき ないか。あ ま り 車 に 乗っていないな ら、話、光熱費の見直しなどで少しでも捻出でましょう。加入している保険商品や携帯電自転車操業でいいので払えないかトライし育費が少なく済んだ子どもには、その後ののはよくあることです。そんな場合は、教が、進路によってかかる費用が違ってくる１人１人に対して貯めていくのが基本です

どに意外と敏感です。教育資金は、子どもけてもらっているか、兄弟姉妹との違いな入学までに耳を揃えて準備できなくても、ＩＳＡにするなど、複数の金融商品を組みが高校３年生の春に、日本学生支援機構の結婚や住宅の購入の際に資金援助するなど

例えば、銀行の自動積立定期預金、勤務学資保険（こども保険）は貯蓄と保障を貸与奨学金の予約採用を申し込んでおきま配慮してはいかがでしょうか。とがあった場合は、その後の保険料が免除自身が返すことになるので、説明会に親子す。子どもの名義で借り、卒業後に子どももとお金の話をしておくことも、よりよいるか、どうやって準備するか、日頃から子ど希望の進路に進むにはいくらお金がかか

子どもは、自分がどれくらいのお金をか日頃から親子でお金の話を兼ねられます。何事もなければ契約した給しょう。在籍する高校を通して申し込みまされ給付金は契約通りに受け取れるタイプ

で参加して、奨学金を借りてでも高等教育合わせて貯める方法もあります。

付金を受け取ることができ、親に万一のこが一般的です。ただし、保障を手厚くした親子関係と、スムーズに教育資金を貯めることにつながります。

で学びたいかをしっかり考えます。
日本学生支援機構の貸与奨学金は金利がものもあり、その場合は貯蓄としては元本割れすることもあります。中途解約した場

Vol.149

13

投資信託で積立てる。
価格変動するが、増える可能性がある。
利益にかかる税金が非課税。
いつでも解約できる
つみたてNISA

毎月、自動的に定期預金に預け入れる。金利は低いが、元本割れすることなく安全に貯められる
銀行の自動積立定期預金

徴
特【図表５】教育資金に向いている金融商品

財形貯蓄（一般財形）

勤務先経由で提携する金融機関に積立てる。給与天引きで貯められ、引き出しにくいので確実に貯められる学資保険（子ども保険）契約者（親）に万一の場合は、保険料の支払いがなくなり、給付金は予定通りに受け取れる