おひとりさまの家計の備え

第１回

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「国勢調査」（令和２年）によると、 ～50

歳未婚率は男性 ・６％、女性 ・５％2616

おひとりさまの割合は、どのように推移

おひとりさまは過去 年間増加し続けているに１人、女性の６人に１人が生涯未婚とい49

または配偶者との別離により、一人で生活「おひとりさま」という言葉には、「未婚間増加傾向にあることがわかりました。

１】のようにいずれの年代においても 年基にピックアップし て み た と こ ろ、
【図表に占める単身世帯の割合を「国勢調査」を30している人」という意味が含まれています。

したり、死別することもあるでしょう。

しているのでしょうか。 歳～ 歳の人口となっており、そのまま行けば男性の４人54う計算になります。一方、既婚者でも離別20増加するおひとりさま。
その家計の特徴と備え家庭経済出た等が考えられます。

中村 薫

りつつあります。おひとりさまには良い面やおひとりさまは世帯のスタンダードにな

社会状況や人々の価値観の変化により、今スがあり得ます。例えば❶では２０００年いるように見えますが、実際は様々なケー

各年代とも単身世帯は直線的に増加して性が 万５０６円、女性が 万３７８０円

１ヶ月の主な消費支出は、単身世帯の男を基に、その違いを見てみましょう【図表２】。にあります。総務省「家計調査」（令和３年）

歳～

35は ・９％と微妙に減少しています。この44124030

帯でしたが、 年後の 歳～歳になる頃歳だった人の ・８％が単身世いて、主に 歳～ 歳代の単身世帯に焦点

そこで今回は、おひとりさまの家計につ世帯とは異なる課題もあります。ににおける大きな違いの一つは、お金の使い方おひとりさま世帯とファミリー世帯の家計おひとりさまの支出の特徴

ずっとその状態が続くとは限らないのです。

るいは今家族と暮らしていても、その後もつまり、今おひとりさまだとしても、あ［ な かむら・か お る］。
1971年、東京都出身。
信用金庫、大手生命保険会社の勤務を経て、2006 年「なごみ FP 事務所」を共同設立。
2015 年に社会保険労務士開業。著書に『おひとり様かも？ と思ったら始めるお金計画』（学研パブリッシング）がある。

年間に結婚・出産、親との同居に戻った等の変 化があった可 能 性が考えられます。
歳がを当てながら、家計の特徴と課題を見てい歳～

逆に❷では、２０００年当時3539歳になった２０１０年には単身世49帯が増加しており、離別や死別、実家から歳～きたいと思います。なお、シングルで親などと同居するケースは、基本的におひとりさまに含めていません。

17が月 万円ほど収入が少ないため、同程度身世帯の場合、統計上男性より女性のほうと女性のほうが少し多くなっています（単20の支出額でも女性のほうが相対的に負担感が大きい点に注意が必要）。

これに対し、２人以上世帯（世帯主が歳～ 歳）は月 万４６７９円となってい4510だけでなく、家計の観点から見れば２人以上20なごみＦＰ・社労士事務所
ファイナンシャルプランナー

324011104510493040

ECONOMY＞＞＞ おひとりさまの家計の備え【図表１】30歳～40歳の人口に占める単独世帯比率（％） ■ 2000 年（平成12年）■ 2010 年（平成22年） ■ 2020 年（令和2年）

15.0ます。単身世帯の１・５倍以上の支出ですが、「 そ の 他 の 消 費 支 出 」は 単 身 世 帯 の ほ う が「 教 養 娯 楽 」、 小 遣 い や 交 際 費 が 含 ま れ るえる上で大切になるということです。

確認することが、将来のマネープランを考多いですね。
歳刻みの年齢で示されているの興味深いのは、この調査結果では２人以上世帯は（令和３年）で単身世帯（ 歳～ 歳・勤労支出の次は収入です。総務省「家計調査」

収入が増えたら増えた分だけ使ってしまうのは危険

２人以上世帯の人員数は平均３・ 人であることを考えると、１人当たりの支出額は２人以上世帯のほうが少なくなります。な
お、２人以上世帯のうち働いているのは１・に、単身世帯は歳を一括している７人となっており、共働き夫婦に子供が１点です。家族がいる場合は子供の年齢など歳～～２人という世帯像がイメージできます。

保健医療

6,843

7,628

11,434

交通・通信

30,431

22,74948,546120

32,665

教養娯楽

24,91916,40329,461

その他の消費支出

38,76237,32555,410200,506

173,780

324,679
出典：総務省「家計調査」（令和３年）を基に作成【図表３】単身世帯の収入分布（35歳～59歳・勤労者）【図表２】１ヶ月の消費支出（％）

●

2525

18.0

14.2

12.8

●

1510

40００ 万円以上

００～ ００万円未満

66００～ ００万円
未満

55００～ ００万円
未満

44００～ ００万円
未満

3

3

１００～２００万円
未満

2●

●

●

9.2

●

14.5

20％もおり、１００万円未●029.1者）の年収を見ると、年収６００万円以上

12,089で支出に変化がありますが、単身世帯は大7,531

消 費 支 出 の 各 用 途 に つ い て、
【 図 表 ２】

4,522が最も多いものの、３００万円未満も４分

被服及び履物きな変化がないため一括りなのでしょうか。

12,694では単身（勤労者）世帯と２人以上世帯で7,000の１を占めています【図表３】。また、金融4,547

マネープランを考える際には、今後もお家具・家事用品特徴的な部分に色を付けています。単身世

22,178

広報中央委員会「家計の金融行動に関する12,173

ひとりさまで収入や生活が大きく変動しな

11,183帯の男性は「食費」「交通・通信」が高く、

光熱・水道

世論調査」
（令和２年）で単身世帯 歳代の17,253（78.6％）

いとすると、支出もほぼ同じようなレベル

26,719（48.1％）

女性は「被服及び履物」「保健医療」「家具・30,582（37.3％）

金融資産額を見ると、金融資産を全く持っ住居（持ち家率）を続ける傾向があるとイメージしておくと82,949

家事用品」の支出が多くなっています。ま36,252ていない人が約48,705

計（45～49歳）（平均3.6人）良いでしょう。それは即ち、現在の支出を食費合

Vol.149415959女性
用途（円）た、１人当たりの支出額で比べてみると、

単身世帯

352.2

5100万円未満

出典：総務省「家計調査」（令和３年）を基に作成

3535５６

男性

教育

２人以上世帯（35歳～59歳・勤労者）

45 ‐ 49歳
40 ‐ 44歳
30 ‐ 34歳

7.8％
9.4 ％
％
5.0

35 ‐ 39歳
出典：「国勢調査」を基に作成

8.3％❷ 13.311.6 ％％❶14.2

11.9 12.4％ ％❷ 12.5 ％❶ 15.112.8 ％
10.0 ％

19.4％
20.0

家庭経済
1,000～400～500万円
1,500万円
500～100～200万円 200～300万円

生命保険の保険料は年齢と共に徐々に上われず、柔軟に選択してほしいと思います。

過不足なくほどほどに生きていくとしてがっていき、 歳を超えるとかなり高くな人が多いかもしれません。ですが、末永くファミリー世帯は結婚、出産、子供の進も、ある程度の貯蓄は必要です。家計の相満と合わせると半数を占めます【図表４】。
学など家計について考えるべき明確なきっ収支が赤字でなければ大丈夫」といったふそこまで頑張って稼ぐでもなく、「月々の貯蓄に励むところ、おひとりさまの場合は夫婦共に働いて学費や住宅購入に向けてかけや節目があります。
それを動機づけに、です（今、何もしなければ怖いという意味のある落とし所は見つかりますから大丈夫

から徐々に改善し、 年、 年あれば納得感いった状況からスタートしていますが、今談 を さ れ る お ひ と り さ ま の 多 く は、 こ うがありますが、このタイプの保険商品は高りさまは医療保険の終身タイプを好む傾向なったらという不安などから、特におひとが抑えられることや一人暮らしで病気にります。若いうちに契約しておくと保険料め、 年も経つと時代に合わず他の新しい品もかなりのスピードで進化しているたコストです。医療技術の進歩に伴い保険商でもありますよ！）。

しまわないよう注意が必要です。

ひとりさまは老齢期を１人分の年金でやり出が老齢期も続くことになるでしょう。お後も同じライフスタイルなら、ほぼ同じ支人も少なくないと思います。とは言え、今あり、生活が苦しくて貯蓄は難しいという負担が２人以上世帯より割高ということもが何年も続くため、努力の割に高い効果をす。一方、固定費は一度見直せば節約効果意識し続けなければいけませんから大変でですが、努力の割に効果は限定的で、毎日ます。食費や水道・光熱費の節約も良いの費、生命保険料など固定費の見直しがあり家計改善の効果的な方法の一つに、住居です。個別で契約するよりも組み合わせたにより、この２つは合わせて検討する時代信費や電気代があります。電力の自由化等その他の固定費として、携帯電話等の通ことを前提に選んだほうが良いでしょう。

商品は年齢や生活状況の変化により見直す約せざるを得ない可能性もあります。保険保険商品と比べて見劣りし、結局、中途解繰りしなければならないため、夫婦世帯が働けなくなった時や他界した後の生活を想めなければいけなくなります。将来、親がのままでは老齢期に生活費をかなり切り詰遣い、交際費等に使っていると考えられ、そ収入の多くを生活費以外の教養娯楽やお小暮 らす シングルで、貯 蓄 が少 ない人です。

まより注意が必要なのは、親などの家族となお、一人暮らしをしているおひとりさルームシェアなども合理的な選択肢となるして、親との同居やおひとりさま仲間とのります。住まいのコストを小さくする案とのコストは極力小さくすることがカギとな観点から見れば、これからの時代は住まいいった感覚もありました。ですが、家計のンションでも買おうものなら立派なものと元から離れて一人暮らしをして一人前、マ

和時代には結婚していない場合はせめて親固定費の代表格である住居費ですが、昭ります【図表５】。これは今後として、「 ライフイベント表 」の作成があ

固定費の見直し以外に今すぐできることまずは考えてみてください。のつけやすいところからで構わないので、を使う価値はあると思います。ご自身の手き、支出軽減効果が高いので、頑張って頭の見直しは年間数万円のコスト減が長く続ほうが安くなるプランもあります。固定費定し、計画的に資産形成しておきましょう。

でしょう。昭和時代の「一人前」感にとら

長期予定「ライフイベント表」の作成で将来を可視化

そう言われても、正直、難しいと感じるることが予想されます。

期待できるのです。

住居費や生命保険料等の固定費は、見直し効果大30２人分の年金でやり繰りするより厳しくな

一人暮らしは住居費や水道・光熱費等の10ですから、収入が増えたら増えた分、使ってんわりした感覚になってしまいがちです。

5020の100万円未満
15.2
金融資産保有なし
35.5

300～400万円
700～1,000万円 2,000～3,000万円 3,000万円以上
出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査」（令和２年）
より作成

無回答
5.7 （％）
3.6 2.5 5.7
5.9

700万円
4.3 3.6 1.8 6.4 4.3

5.5

1,500～2,000万円【図表4】単身世帯の金融資産（40歳代）

42

ECONOMY＞＞＞ おひとりさまの家計の備え【図表５】ライフイベント表の例
令和４年

30 歳

……………………………………………… 中略 ………………………………………………

……………………………………………… 中略 ………………………………………………

……………………………………………… 中略 ………………………………………………

65 歳
61 歳

66 歳
貯蓄200万円目標

62 歳

67 歳
63 歳

68 歳
73 歳

78 歳
83 歳

88 歳
93 歳

98 歳

令和７年

33 歳

ギターを習い始める
2026 年

令和８年

34 歳

アラスカ旅行
2027 年

令和９年

貯蓄3000万円目標
世界一周旅行
定年退職
65 歳
令和39年
2057 年

昇進試験

親の介護のため実家へ脳ドックを受ける
管理職をはずれる
55 歳
令和29年
2047 年

地域活動を始める

2025 年

35 歳

貯蓄1000万円目標
ペット高齢に伴う医療費
昇進試験
45 歳
令和19年
2037 年を書き出すものです。昇進試験や定年退職など時期が明確なライフイベントに加え「普通に今のまま」でも、金融資産は必要

おひとりさまの家計のご相談を受けていて、旅行など希望も書き入れましょう。また、親の介護など今後起こりそうだけれど、ると、「夢や目標なんて大げさなものはあば良いんです」と言われることがあります。

いつ起こるかわからないことも、おおよそ具体的に書き出すことで、ライフイベンもちろん、それもＯＫです。しかし「普通りません。普通に今のまま暮らしていけれトの準備を始める時期が見えてきたり、事に 今 の ま ま 」 で も、 老 齢 期 に は か な り のの時期に記入しておきます。

前の情報収集ができます。また、「アパート金融資産が必要です。

今おひとりさまでも将来、結婚する可能の更新に合わせて引っ越す予定の年だから、転職の時期はずらそう」といった家計と性はあります。とは言え、生涯おひとりさ余ったら貯金するのではなく、給与からライフイベントの調整も可能となります。

５年は１ヶ月ごとなど細かく設定すると、天引きする仕組みを活用することがポインまであることも想定した備えが必要です。

より具体的で良いかもしれません。毎年修正

トです。給与振込先の金融機関で１万円な【図表５】は サン プル です から、いろ いを加えていけば、さらに精細になります。

ど定額を積立ててみてはいかがでしょう

もし貯蓄していなければ、ともかく何か始ファミリー世帯に比べ、おひとりさまはか。お金を貯める習慣をつけることが第一

ろな項目を足して書き込んでいくとオリジ

家計を見直すきっかけや資産形成への動機歩です。ホームページから資料請求できるめてみてください。

づけがあまりありませんが、ライフイベン金融機関が多いですので、まずはインターナルのライフイベント表ができます。当初

ト表を作成してみると、将来に向けてどんネットで調べてみましょう。

すでに貯蓄をしているなら、積立金額をな備えが必要なのか可視化できますし、家計や資 産 形 成への意識 も高まってきます。

ことを実現していく工程表、あるいは自分ぼすべての人ができるようになっています。

でしょう。ｉＤｅＣｏは、公務員も含めたほ増やしたり、ｉＤｅＣｏなど老後資金形成にとって望ましくない将来にならないようここで紹介したことはごく一部です。おそうなれば、次はマネープランも作成して対策を立てる計画書ともなり得るライフイ

ひとりさまの家計破綻を防ぐマネープランに適した制度の活用を検討してみると良い

ベント表を、ぜひ一度作ってみていただきを考えるきっかけになれば幸いです。

みましょう。まずは、人生の中でやりたいたいと思います。

Vol.149

43

64 歳
60 歳
32 歳

以下続く ………………………………………………
………………………………………………

59 歳
貯蓄100万円目標
31 歳

令和６年

63 歳
2022 年

引っ越し、ペットを飼う
令和５年

2024 年

58 歳

年齢

仕事関連の資格を取る
2023 年

父年齢
和暦

家計の見直し母年齢
その他
プライベート
仕事西暦