平成２１年１０月１５日
住友生命保険相互会社「約款」の保険法対応および平明化について
住友生命保険相互会社（社長佐藤 義雄）は、生命保険の契約時にお客さまへお渡しする冊子「ご契約のしおり（－定款）・約款」のうち、約款（お客さまと保険会社との間で締結する契約内容を記載したもの）部分について、平成２２年４月１日施行の保険法に対応する改定を行います。あわせて、約款のわかりやすさ向上に向けた対応を行います。
当社は、すでに実施済みの「約款のＣＤ－ＲＯＭ化」をはじめとして、従来からお客さまに契約内容のご理解を一層深めていただけるよう取り組んでおります。今後も引き続き、お客さまの声を経営に積極的に活かしてまいります。

【約款の主な改定点】
１．保険法への対応
ａ．背景「保険法」は、現行商法の保険契約に関するルールが約 100 年ぶりに見直され、独立した新しい法律として制定されたもので、平成２２年４月１日に施行されます。これに伴い、保険会社は各保険商品の約款の見直しが必要になります。
ｂ．約款の見直しの内容
保険法・保険契約者等の約款の見直しの内容

告知義務違反による解除

保 護 の た め の ・告知義務違反（保険加入の際に、健康状態について故意に事実と違規定が整備さうことを告知した等）があった場合でも、当社の保険媒介者（営業れました。

職員等）の告知妨害等があったときは、原則として当社は保険契約を解除しない旨を規定します。
保険金等の支払期限・保険金等の支払期限を原則５営業日とし、例外として、事情の確認（告知義務違反の調査等）が不可欠な場合の確認事項や支払期限等について明確に規定します。また、支払期限よりも遅延して支払う場合の遅延利息について規定します（個人向け商品）。
その他
・解約返戻金の差押債権者等が保険契約を解除しようとした際に、保険金受取人がその契約を継続できる制度（介入権）など、保険法で導入・整備された規定に沿って約款の見直しを行います。

保険法

約款の見直しの内容

・保険金受取人の保険金受取人の変更の要件明確化

変更について・保険契約者が保険金受取人の変更手続きをする際の要件について、の規定が整備当社への通知により変更する場合や、遺言により変更する場合などされました。の場面に応じて明確化します。

・モラル・リスク重大事由による解除

等の 防 止 の た め ・重大事由による解除（保険契約者等が、当社との信頼関係を破壊し、の規定が新設保険契約の存続を困難とするような保険制度の悪用行為を行ったされました。

場合には、当社が保険契約を解除できるという制度）などの約款規定を、保険法に沿った内容に見直します。

２．約款のわかりやすさ向上（平明化）
保険法への対応とあわせて、個人向け商品すべての約款について、以下の対応を行います。
ａ．レイアウトの工夫「表」や「補則欄」の活用などにより、より見やすいレイアウトに変更します。
対応

内容(1)表形式の活用

表形式を積極的に使用してメリハリのきいた構成に変え、読みやすさを向上させます。

(2)補則欄の活用

約款の文章中の補足的な説明を「補則欄」に出し（ページ下部にまとめます）、文章を短縮して読みやすさを向上させます。

(3)平易化、簡素化

専門的な表現を、より一般的でわかりやすい表現に改めます。
＜例＞「とき」と「時」（前者は条件、後者は時点を表す）が混在する文章は、「とき」を「場合」に書き換えます。

また、約款以外の書面で代替できている規定を簡素化します。
(4)見やすさ向上

冊子をＡ５版からＡ４版に拡大して文字を大きくする、約款の常用外漢字に振り仮名をつける等により見やすさを向上させます。

ｂ．「責任開始前発病不担保条項」の見直し．．
責任開始前発病不担保条項（疾病保険の保障範囲を「責任開始以後に発生した疾病」に．
限定する条項）について、次の場合には、責任開始前に発生した疾病であっても保険金等を支払う旨を規定します。

(1) 正確で十分な告知等があり当社が発病を知っていて契約を引き受けた場合(2) 病院の受療歴等がなく、発病の認識・自覚もない場合
ｃ．その他の見直し
災害給付の要件となる「不慮の事故」について、より透明性の高い定義方法に変更するなど、約款をより平易・明確にするための諸改定を行います。
（※）約款の切替えは平成２２年３月頃までに行う予定です。

以上

約款レイアウトのイメージ◆従来の約款（Ａ５版）

２．保険金の支払い（死亡保険金の支払い）
第２条 被保険者が死亡したとき（公的機関の証明等により死亡が確認されたときを含みます。以下同じ。）は、死亡保険金を死亡保険金受取人に支払います。
１．被保険者の犯罪行為
２．被保険者または保険契約者 の故意（高度障害保険金の支払い）
第３条 ①被保険者が、責任開始期（復活の場合には最後の復活の際の責任開始期とし４．保険料の払込免除・保険料の払込みを免除しない場合ます。以下同じ。）以後に発生した傷害または疾病により、別表１のいずれかの（保険料の払込免除）高度障害状態（備考に定めるところにより認定します。以下同じ。）になったと
第９条 ①被保険者が、責任開始期以後 に発生した別表３の不慮の事故（以下「不慮のきは、高度障害保険金を被保険者に支払います。
事故」といいます 。）による傷害を直接の原因として、その事故の日から起算し② 前項の場合、被保険者が責任開始期前にすでに障害状態になっていたときでて １８０日以内に、別表２のいずれかの 障害状態（備考に定めるところにより 認定も、責任開始期以後に発生した傷害または疾病を原因とする障害状態を含めるこします。以下同じ。）になったときは 、次の払込期月 （払込期月の初日から契約とにより別表１のいずれかに該当したときは、同様に取り扱います。ただし、責日の応当日の前日までに障害状態になったときは 、その払込期月）以後の保険料
任開始期以後に発生した傷害または疾病は、責任開始期前にすでに生じていた障の払込みを免除します。
害状態の原因となった傷害または疾病と因果関係のない傷害または疾病に限りま② 前項の場合、被保険者 が責任開始期前にすでに障害状態になっていたときです。
も、責任開始期以後 に発生した不慮の事故による傷害を直接の原因とする障害状③ 第１項の高度障害保険金額は、死亡保険金額と同額とします。
態を含めることにより 別表２のいずれかに該当したときは、同様に取り扱います④ 高度障害保険金を支払ったときは、被保険者が高度障害状態になった時から③ 保険料の払込みを免除した後は、払込期月の契約日の応当日ごとに保険料が保険契約は消滅します。
払い込まれたものとして 取り扱います。
⑤ 第１項にかかわらず、保険契約者および死亡保険金受取人（死亡保険金の一④ 保険料の払込みを免除した後は、次の取扱いを行いません。
部の受取人を含めます。）が同一法人の場合には、高度障害保険金をその法人に１．保険金の減額支払います。
２．保険料払込方式 の変更
３．保険料払込期間 の変更（保険金の支払いに関する補則）
４．保険料払込方法 （回数）の変更
第４条 ①高度障害保険金を支払う前に死亡保険金の支払請求を受け、死亡保険金が支払われるときは、会社は、高度障害保険金を支払いません。
（戦争その他の変乱、地震、噴火または津波の場合の特例）② 高度障害保険金が支払われた場合には、その支払い後に死亡保険金の支払請第１０条 被保険者が戦争その他の変乱、地震、噴火または津波により障害状態になった求を受けても、会社はこれを支払いません。
場合に、これらの理由により障害状態になった被保険者の数の増加がこの保険の（戦争その他の変乱の場合の特例）計算の基礎に重大な影響を及ぼすと認めたときは 、保険料の払込みを免除しません。
第５条 ①被保険者が戦争その他の変乱により死亡しまたは高度障害状態になった場合に、戦争その他の変乱により死亡しまたは高度障害状態になった被保険者の数の（保険料の払込みを免除しない場合）増加がこの保険の計算の基礎に重大な影響を及ぼすと認めたときは、その程度に第１１条 被保険者が次のいずれかにより 障害状態になったときは 、保険料の払込みを免応じ、死亡保険金または高度障害保険金の金額を削減して支払いまたはその金額の全額を支払いません。
除しません。
② 死亡保険金を支払わないときは、責任準備金を保険契約者に支払います。
１．保険契約者 または被保険者 の故意または重大な過失
２．被保険者の犯罪行為（保険金の受取方法の選択）
３．被保険者の精神障害または泥酔の状態を原因とする事故
第６条 保険契約者（保険金の支払いの際は、保険金の受取人）は、保険金（保険金と４．被保険者が法令に定める運転資格を持たないで運転している間に生じた事故ともに支払われる金銭を含みます。）を一時金で受け取る方法に代えて、保険金
５．被保険者が法令に定める酒気帯び運転またはこれに相当する運転をしている額が会社の定める金額以上であることその他の会社の定める条件を満たす場合に間に生じた事故限り、年金で受け取る方法またはすえ置いて受け取る方法を選択することができます。
５．告知義務・保険契約の解除および無効（告知義務）
３．保険金を支払わない場合
第１２条 保険契約の締結または復活の際、会社が被保険者に関し告知書で質問した事項（死亡保険金を支払わない場合）について、保険契約者 または被保険者はその告知書により告知してください 。た
第７条 ①被保険者が次のいずれかにより死亡したときは、死亡保険金を支払いません
だし、医師に告知するときは、口頭で告知してください。
１．自殺。この場合、責任開始の日（復活の場合には復活日とします。以下本条において同じ。）から起算して３年以内の死亡に限ります。
（告知義務違反による解除）
２．犯罪行為または死刑の執行。この場合、責任開始の日から起算して１年以内
第１３条 ①前条の告知の際、故意または重大な過失により事実が告知されなかったときの死亡に限ります。 は、保険契約を解除することができます 。
３．死亡保険金受取人の故意。ただし、その者が死亡保険金の一部の受取人であ② 保険金の支払理由または保険料の払込免除の理由が生じた後でも、保険契約るときは、その残額を他の受取人に支払います。
を解除することができます 。
４．保険契約者の故意③ 前項の場合には、保険金の支払いまたは保険料の払込免除を行いません。ま
② 死亡保険金を支払わないときは、責任準備金を保険契約者に支払います。たた、すでに保険金を支払っていたときは 保険金の返還を請求し、すでに保険料のだし、保険契約者の故意によるときは支払いません。
払込みを免除していたときは 、保険料の払込みを免除しなかったものとして 取り扱います。ただし、保険金の支払理由または保険料の払込免除の理由の発生が解（高度障害保険金を支払わない場合）除の原因となった事実によらないことを 、保険契約者 、被保険者または死亡保険第８条 被保険者が次のいずれかにより高度障害状態になったときは、高度障害保険金金受取人が証明したときは 、保険金の支払いまたは保険料の払込免除を行います
を支払いません。
④ 保険契約の解除は、保険契約者 に対する通知により行います。ただし、保険◆新しい約款（Ａ４版）

２．保険金の支払い・保険料の払込免除

表形式の活用第２条（死亡保険金の支払い）
次表に定めるところにより、死亡保険金を死亡保険金受取人に支払います。
被保険者が、責任開始期 [１]以後に発生した不慮の事故（別表３）による傷害を直接の原因と１．保険料の払込免除
１．支払理由被保険者が死亡したとき [１]に支払います。
して、その事故の日から起算して180日以内に、障害状態（別表２）になったとき [２]は、保険の理由
２．支払額死亡保険金額を支払います。料の払込みを免除します。

保険料の払込免除の理由が発生した後に到来する払込期月に対応する保険料 [３]を対象としま
２．払込免除の対象す。
第３条（高度障害保険金の支払い）② 保険料の払込みを免除した後は、払込期月の契約日の応当日 [４]ごとに保険料が払い込まれたものとして取り扱いま① 次表に定めるところにより、高度障害保険金を被保険者に支払います。
す。
被保険者が、責任開始期 [１]以後に発生した傷害または疾病を直接の原因として、高度障害状態
１．支払理由③ 保険料の払込みを免除した後は、次の取扱いを行いません。
（別表１）になったときに支払います。[２]１．保険金の減額
２．支払額死亡保険金額と同額を支払います。
２．保険料払込方式の変更② 前項にかかわらず、責任開始期 [１]前に発病した疾病を直接の原因として前項に定める高度障害保険金の支払理由に３．保険料払込期間の変更該当したときは、次に定めるところによります。
４．保険料の払込方法（回数）の変更１．保険契約の締結の際 [３]に、会社が、告知等により知っていたその疾病に関する事実にもとづいて承諾した場合には、その承諾した範囲内で高度障害保険金を支払います。ただし、事実の一部が告知されなかったことにより、そ第７条（戦争その他の変乱、地震、噴火または津波の場合の特例）の疾病に関する事実を会社が正確に知ることができなかった場合を除きます。
[１]① 被保険者が戦争その他の変乱により死亡しまたは高度障害状態（別表１）になった場合に、戦争その他の変乱によ
２．その疾病について、責任開始期前に、被保険者が医師の診療を受けたことがなく、かつ、健康診断等においてり死亡しまたは高度障害状態（別表１）になった被保険者の数の増加がこの保険の計算の基礎に重大な影響を及ぼす異常の指摘を受けたことがない場合には、高度障害保険金を支払います。ただし、その疾病による症状について保と認められるときは、その程度に応じ、保険金の金額を削減して支払いまたはその金額の全額を支払いません。
険契約者または被保険者が認識または自覚していた場合を除きます。
② 被保険者が戦争その他の変乱、地震、噴火または津波により障害状態（別表２）になった場合に、これらの理由に③ 高度障害保険金を支払った場合には、被保険者が高度障害状態（別表１）になった時から保険契約は消滅します。
[４]より障害状態（別表２）になった被保険者の数の増加がこの保険の計算の基礎に重大な影響を及ぼすと認められると④ 第１項にかかわらず、保険契約者および死亡保険金受取人が同一法人の場合には、高度障害保険金をその法人にきは、保険料の払込みを免除しません。
支払います。
③ 死亡保険金を支払わないときは、保険料積立金 [１]を保険契約者に支払います。
第４条（保険金の支払いに関するその他の事項）
３．保険金を支払わない場合・保険料の払込みを免除しない場合（免責事由）① 高度障害保険金を支払う前に死亡保険金の支払請求を受け、死亡保険金が支払われるときは、会社は、高度障害保険金を支払いません。
第８条（死亡保険金を支払わない場合）② 高度障害保険金が支払われた場合には、その支払い後に死亡保険金の支払請求を受けても、会社はこれを支払いま① 被保険者が次のいずれかにより死亡したときは、死亡保険金を支払いません。
せん。
１．自殺。この場合、責任開始の日 [１]から起算して３年以内の死亡に限ります。
２．保険契約者の故意 [２]第５条（保険金の受取方法の選択）
３．死亡保険金受取人の故意。 [３] ただし、その者が死亡保険金の一部の受取人であるときは、その残額を他の受取[１][２]
保険契約者 は、保険金人に支払います。
を一時金で受け取る方法に代えて、年金で受け取る方法またはすえ置いて受け取る方法[３]を選択することができます。
② 死亡保険金を支払わないときは、保険料積立金 [４][５]を保険契約者に支払います。ただし、前項第２号によるときは支払いません。
第６条（保険料の払込免除）① 次表に定めるところにより、保険料の払込みを免除します。
第９条（高度障害保険金を支払わない場合）
被保険者が次のいずれかにより高度障害状態（別表１）になったときは、高度障害保険金を支払いません。

「補則欄」の活用
第６条補則[１]保険契約が復活された場合には、最後の復活の際の責任開始期とします。
第２条補則[２]責任開始期前からの障害に、第１項第１号に定める原因による障害が加わって障害状態（別表２）に該当したときを含みます。

ただし、責任開始期前と責任開始期以後で障害の原因となった傷害の間に因果関係のない場合に限ります。
[１]公的機関の証明等により死亡が確認されたときを含みます。以下同じ。
[３]払込期月の初日から契約日の応当日の前日までに保険料の払込免除の理由が発生した場合は、その払込期月の保険料を含みます。
第３条補則[４]応当日のないときは、その月の末日とします。以下同じ。

[１]保険契約が復活された場合には、最後の復活の際の責任開始期とします。
第７条補則[２]責任開始期前からの障害に、第１項第１号に定める原因による障害が加わって高度障害状態（別表１）に該当したときを含みま[１]「保険料積立金」とは、保険金等を支払うために保険料の中から積み立てておく金銭をいい、保険料払込中の保険契約についてす。ただし、責任開始期前と責任開始期以後で障害の原因となった傷害または疾病の間に因果関係のない場合に限ります。
はその払込年月数（保険料年１回払・年２回払契約の場合は、その払込年月数に応じた経過年月数）により、その他の保険契約[３]保険契約が復活された場合には、最後の復活の際とします。
についてはその経過年月数により計算します。
[４]死亡保険金の一部の受取人を含めます。
第８条補則
第５条補則
[１]保険契約が復活された場合には、最後の復活の際の復活日とします。
[１]保険金の支払いの際は、保険金の受取人とします。
[２]第１号に該当する場合を除きます。
[２]保険金とともに支払われる金銭を含みます。
[３]第１号または第２号に該当する場合を除きます。
[３]保険金額が会社の定める金額以上であることその他の会社の定める条件を満たす場合に限ります。
[４]「保険料積立金」とは、保険金等を支払うために保険料の中から積み立てておく金銭をいい、保険料払込中の保険契約についてはその払込年月数（保険料年１回払・年２回払契約の場合は、その払込年月数に応じた経過年月数）により、その他の保険契約についてはその経過年月数により計算します。
[５]第１項第３号の場合は、支払わない死亡保険金に対応する保険料積立金とします。