特集

生活困窮者への支援とアドバイス

FPだからこそできる支援を、共に新型コロナウイルス感染症拡大により、経済的な影響を受ける人が増えている。生活困窮者自立支援制度によって様々な取り組みが広がり、徐々に成果を挙げてきた矢先で起きたコロナ禍。
さらなる支援のニーズが高まる中、今回の特集では社会的意義も大きい生活困窮者への支援やアドバイスのあり方を考えていきたい。

※今回の特集はSDGsの17の目標のうち、上記の目標に関連しています。

CONTENTS

1 今、日本の「貧困」の実態はどうなっているかPart

阿部 彩 氏 東京都立大学人文社会学部教授

2

Part

3

Part

P4

西垣千春 氏 神戸学院大学総合リハビリテーション学部教授

支援の現場から見るFPのニーズ

P8

テーマで学ぶ 生活困窮への効果的なアドバイス

P10

1. 押さえておきたい生活困窮者自立支援制度
2. FPに期待される役割・ニーズとはテーマ 1 病気で収入が大幅ダウン

辻本由香氏 CFPⓇ認定者

テーマ 2 仕事を失った非正規夫婦 仲井間美穂氏 CFPⓇ認定者
テーマ 3 精神疾患によるひきこもり 浜田裕也氏 CFPⓇ認定者
テーマ 4 多重債務で生活困窮

藤具圭介氏 CFPⓇ認定者

P10
P12
P14
P16

記事の内容は、取材・執筆時点（2020 年 10 月上旬〜11 月中旬）のものです。
本特集は取材対象者と執筆者の見解を掲載したものであり、当協会の意見・方針等を示すものではありません。
また特定の金融商品の勧誘等を目的とするものではありません。
当協会は本特集に掲載されている情報等に起因する損害等について責任を負う立場にはありません。
本
特集に掲載されている内容に関して、資格・認可が必要となる業務が含まれている場合があります。
そのような業務を行う場合、当該資格や認可を得るか、もしくはそれらを有する専門家と協働して実行することが必要になります。
「有価証券の価値等」または「金融商品の価値等の分析に基づく投資判断」に関し、報酬を得ることを約したうえで、口頭、文書その他の方法により助言を行うことを業として行う場合は、金融商品取引業（投資助言・代理業）の登録を受ける必要があります。
また証券会社等の委託を受けて、有価証券の売買の媒介等の行為を行う場合には、金融商品仲介業の登録を受ける必要があります。

Journal of Financial Planning 2021.2

3

1
Part

今、日本の「貧困」の実態はどうなっているか

住宅購入、教育費や老後資金の準備など、ライフプランの実現などに寄与するのが、FP の大きな役割である。一方で、夢や目標を描きにくい貧困状態にある人も少なくない。日本の貧困はどのような状況にあるのか。Part1では、その実態や支援の現場を知る専門家に話を聞いた。

全体では6人に1人、子どもの7人に1人が「貧困」持しているイメージもあるが、相対的貧困率は高い水準だ。

日本の相対的貧困率は15.7％と高水準
OECD加盟国中10位と国際的にも貧困率が高い

は1985 年の12％から2018 年には15.4％、子ども（17 歳以下）

1985 年からの推移（図表2）では、日本の相対的貧困率

貧困率の定義には、「絶対的貧困」と「相対的貧困」がでは同 10.9％から 13.5％に上昇している。東京都立大学人ある。世界銀行では1日1.9米ドル未満で生活する人々を

文社会学部人間社会学科社会福祉学教室教授で、子ども・

絶対的貧困としており、2020年には全世界で7億人以上と若者貧困研究センター長の阿部彩氏は、こう話す。

推計している。対して相対的貧困は、世帯可処分所得（世「1985年以降で貧困率が最悪の水準だったのは、リーマ

帯内の所得の合計）を世帯人数で調整した値（等価可処分

ン・ショック後の2012年でした。景気回復で15年までに所得）の中央値の 50％を「貧困線」とし、それを下回る

貧困率は改善しましたが、景気が良くなっているわりに世帯に属する人を指す。

2015 ～ 2018年は改善の度合いが鈍化しました。全体では可処分所得とは、稼働所得や財産所得などから、所得税、6人に1人、子どもでは7人に1人が相対的貧困の状況にあ

住民税、固定資産税、社会保険料を差し引き、公的年金、り、貧困率は高いといえます。学校では1クラスに数人は児童手当、生活保護などの社会保障給付を加えた額である。

貧困の子がおり、部費を負担できず部活動ができない、給これはOECD（経済協力開発機構）などでも用いられ、国際食費を滞納している、課外学習の負担金が払えない、など

的にも普及している相対的貧困率の推計方法となっている。

は珍しいことではありません。月末にはお財布の中に

図表 1 はOECD加盟国の相対的貧困率を示したデータで1,000円しか残っておらず、それで3日間暮らさなければなある。日本の相対的貧困率は15.7％で、35カ国中、10番目にらない。子が病気になったらどうしようか、といったこと

貧困率が高い。G7（主要7カ国）では、アメリカ（17.8％）に次に悩んでおり、教育費のことまで考えられない状況です」

ぐ2番目の高さである。日本は国際的にも高い生活水準を維

年齢別に見ると（図表 3）、とくに 65 歳以上の高齢者で図表1■OECD加盟国の相対的貧困率
（%）
45
40

● 合計

×

×66歳以上◇ 0〜17歳

×

35

×

30

×

25

×

15.7%

20

◇

×
●

×
●
◇

◇
●

×

◇

●
×

◇

●
×

◇
●

×
●
◇

×

◇
◇
●

●

×

●

×

●

●
◇

×

●

●

◇
●

●

●

●
×

◇
●

●

●

◇

韓国

アメリカ

リトアニア

ト ルコ

Journal of Financial Planning 2021.2

ラ ト ビアチリ

エス ト ニ アス ペイ ン

出所：OECD（2020）、Poverty rate（indicator）、加盟国のうちコロンビア、ニュージーランドはデータなし、2020年11月13日現在、太字はG7

4

◇

×

◇

◇

日本

イタリア

ギ リ シャ

オ ース ト ラ リ ア

ル クセ ンブル ク

カナダ

ポルトガル

イギリス

ドイツ

ポーラ ンドオ ース ト リ ア

ベル ギー

●

◇
●

×

×

◇

◇

×

イ ス ラエル

×

◇

◇

●
◇

スイス

×

●
◇

×

ア イ ル ラ ンド

×

●
◇

×

ス ウェーデ ン●

スロベニ ア●×

ノル ウェー×◇オ ラ ンダ

×

◇

フランス

◇

●

スロバキ アチェコ◇×フィンラ ンド●×●

デ ンマーク●×
ア イ ス ラ ンド

0

◇
●

×
◇

◇
●

ハンガ リー

◇

10

×

◇

メ キ シコ

×

15

5

◇

◇

×

特集

お話を伺った方

西垣千春 氏（にしがき・ちはる）

東京都立大学人文社会学部人間社会学科社会福祉学教室教授／子ども・若者貧困研究センター長。MIT 卒業、タ
フツ大学フレッチャー法律外交大学院修士号・博士号取得。国際連合、海外経済協力基金を経て、国立社会保障・人口問題研究所に勤務。2015 年 4 月より現職。厚生労働省社会保障審議会
生活保護基準部会委員、内閣府男女共同参画会議等の委員を務める。研究
テーマは、貧困、社会的排除、生活保護制度。著書に『子どもの貧困』
『子ども
の貧困Ⅱ』
（岩波書店）、『弱者の居場所がない社会』（講談社）など多数。

神戸学院大学総合リハビリテーション学部社会リハビリ
テーション学科教授／学生の未来センター所長。大阪大学大学院医科学研究科博士課程修了、医学博士（大阪大学）。大阪大学医学部助手、四天王寺国際仏教大学
助教授を経て 2005 年から現職。研究テーマは地域保健福祉・生活困窮の原因と予防。地方自治体・社会福祉協議会などからの調査分析等・講演の依頼多数。著書に『老後の生活破綻 身近に潜むリスクと解決策』（中公新書）、『 SDGs時代のESDと社会的レジリエンス』（ 分担執筆、筑波書房）等。

図表2■日本の相対的貧困率と子どもの貧困率の推移（旧基準）
相対的貧困率（左軸）■貧困線（右軸）15

子どもの貧困率（左軸）

40〜60

12.0％

127

5
0

出所：厚生労働省「2019年国民生活基礎調査の概況」を基に編集出版課で作成（%）
30

9.6％ 10.8％

15.0％ 14.3％
13.6％

11.3％

12.6％

15

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03

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94

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85

19

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03

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19

（年）

18.4％

15

15.1％

16.3％

（年）

上昇

700〜800
800〜900

10

900〜1,000
1,000万円以上

5

5
94

5

12.7％ 12.9％

500〜600
600〜700

19.8％

出所：阿部彩（2018）「相対的貧困率の長期的動向：1985-2015」貧困統計ホームページ

貧困率が高く、2015年では男性が16.3％、女性が22.3％と

15

10

11.5％

20.8％

12

13.5％

15

14.0％

180〜200

400〜500
22.1％ 22.3％

20

12.3％

16.8％

160〜180

360〜400

24.4％ 25.4％ 24.6％

03

10.8％

13.0％

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140〜160320〜360

女性

20

11.3％

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男性

94

14.8％

16.4％

19

10

25

25

20
15

（%）
30

女性

20

25

男性

65歳以上

85

女性

120〜140280〜320

20～64歳

19

男性

Part

2018（平成30）年
貧困線 127万円（旧基準）

100〜120240〜280

19

（%）
30

低下

200〜240

図表3■年齢3階層別の貧困率の推移
20歳未満

60〜80
80〜100

（年）

0

2

4

6

8

10

12

14 16（%）

出所：厚生労働省「2019年国民生活基礎調査の概況」を基に編集出版課で作成

えないまでも、その水準に近い人も少なくない。

なっている。20歳未満および64歳以下では2012年まで急神戸学院大学総合リハビリテーション学部社会リハビリ

増し、その後減少がみられるものの、まだ高い水準にある。

テーション学科教授の西垣千春氏は、大阪府の総合生活相「さらに長い期間で見ても、皆年金ではなかった1950 ～談「生活困窮者レスキュー事業」の活動に参加している。

1960年に比べて、高齢者の貧困率は下がってきています。

「2018 ～ 2019 年は人手不足によって、女性の就業率や最低

過去には非加入、加入でも納付期間が短いなどで年金額が賃金が引き上げられましたが、コロナ禍で雇用情勢が悪化

少なかったのに対し、現在の高齢者、とくに男性は終身雇し、今後が心配されます。リーマン・ショック以上の景気用、加えて高度成長期に保険料を納めてきた世代なので、悪化であり、2012 年より貧困率が悪化する可能性は十分

年金額も多い。しかし夫を早く亡くしたり、離婚したりしにあります」と指摘する。

ている単身女性の高齢期の貧困率は高いといえます」（阿部氏）
さらに阿部氏は、「80年代以降は若者と子どもの貧困が増えてきた」と話す。

子どものあらゆる問題に貧困が関係
奨学金を背負ったまま大学を退学する学生も前述のとおり、子どもの貧困率は高い水準にある。

貧困率は厚生労働省の発表では最新が 2018 年であり、「学力、体力、健康、自己肯定感、友だちの数、いじめ現状では、新型コロナウイルス感染症の拡大により失業者にあう確率、不登校やひきこもりになる確率、うつ病など、が増加したほか、収入が減っている人も少なくない。図表

子どもの生育や暮らしにおけるあらゆる問題で所得と関係4を見ると、2018 年の等価可処分所得ベースで貧困線は超しないものはないのではないか。お金がすべてではないもJournal of Financial Planning 2021.2

51

今 ︑日 本の﹁貧 困﹂の実 態はどうなっているか

（万円）
150
10.9％
120
90
60
30
0
1985 1988 1991 1994 1997 2000 2003 2006 2009 2012 2015 2018（年）
13.5％

10

■2015（平成27）年■2018（平成30）年40万円未満15.4％

貧困線

相 対 的 貧 困 率・子 ど も の 貧 困 率（%）
20

図表4■等価可処分所得金額階級別
世帯員数の相対度数分布（全世帯員）

生 活 困 窮 者への支 援とアドバイス阿部 彩 氏（あべ・あや）

図表5■学歴別（10歳階級別）女性の貧困率（2015）
■中卒

（%）
40

35.5％

35

■高卒

■大学卒以上

図表6■大学中途退学者の状況（2012年度）■不詳

中退者数（79,311人）を、全学生数（中退者、休学者を含む2,991,573人）で除した数

33.6％

32.9％

30.5％

30

27.9％

25

14.1％

15
10

16.0％

13.6％

9.2％

23.9％

22.7％

21.2％

20.2％

20

14.0％
11.4％

9.8％

7.4％

21.3％

30歳代

40歳代

学業不振 14.5%（12.7%）

その他
25.3%（31.5%）

18.0％

8.2％

5
0

年間の中退率は2.65％（2007年度は2.41％）

50歳代

60歳代

70歳以上

経済的理由
20.4%（14.0%）

中退者（全体）79,311人

病気・けが・死亡
5.8%（6.1%）

学校生活不適応4.4%（5.1%）
就職 13.4%（14.4%）
転学 15.4%（14.9%）
海外留学 0.7%（0.9%）

出所：阿部彩（2018）「相対的貧困率の長期的動向：1985-2015」貧困統計ホーム
ページ※（ ）内は2007年度
出所：文部科学省「学生の中途退学や休学等の状況について」

図表7■ワーキングプア率

安定な場合は困窮につながりやすいといえます」
（西垣氏）

（%）
30

男性

25

これまで100 人以上と面談しており、中にはアルバイト

女性

24.0％ 24.8％
20.5％

20

17.3％

15.3％

15

10.9％

8.7％

5

13.7％ 14.6％ 14.4％ 13.0％

12.8％ 12.9％ 13.1％

12.0％

13.3％

10

17.6％ 17.0％

9.3％

9.3％

8.3％

るという。しかし、本人・家族が病気や景気低迷で仕事を失った場合は、貧困状態になる危険が伴う。
「40 代後半からは非正規でも仕事が見つけにくい傾向があり、就職も難しい。社会保険の知識や、将来を見据えて

11.6％ 10.7％ 11.5％

9.2％

8.4％

で 20 万円程度の収入を得て実家で豊かに暮らす学生もい

ライフプランを考えることの重要性などについて、学生のうちから理解を促す必要があります」
（西垣氏）
〜

79

〜
75

80

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70

74

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65

69

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60

64

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40

44

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35

39

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30

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25

29

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20

24

0
（歳）

出所：阿部彩（2018）「相対的貧困率の長期的動向：1985-2015」貧困統計ホームページ

男性を上回る女性のワーキングプア率
精神疾患で貧困に陥るケースも働きながらも貧困状態にあるワーキングプア率も高いのの、お金によって課題が解決できることも多い。例えば（図表7）。男性では20 ～ 24 歳から40 代に向けて減少し、コロナで休校を余儀なくされた際もテレワークなどで対応

50 歳以上から再び上昇する。女性はほとんどの年代で男できたのは経済的余裕がある世帯が多く、貧困世帯では子性を上回り、8 ～ 25％近くが働きながらも貧困の状態だ。

どもが家に 1人でいるケースもありました。家計状況によ「女性の貧困では雇用が大きな要因です。高学歴であっって子どもがおかれる環境に差が生じたのです」（阿部氏）ても正規の仕事に就くことができなかった、結婚・出産な

昨今では大学への進学率も高く、大学を卒業して好条件どで正規雇用の仕事を辞め、その後、離婚して、再就職がで就職、というプランを描く人も多い。たしかに図表5で難しい、などのケースがあります。キャリアが途絶えると、も、学歴が高いほど貧困率が低いことが見て取れる。40

看護師など一定の職業を除くと正規の仕事に就くのはかな

歳代女性では大学卒以上の貧困率が7.4％にとどまるのにり難しく、結婚・出産、介護などでも辞めなくていい環境

対し、高卒では 13.6％と、倍近い。男性でも大学卒以上でが必要です」（阿部氏）

は 4.9％、高卒では 12.1％とさらに差がある。
しかし、奨学金を利用して卒業後に返済負担に悩む例も

さらに西垣氏は、産業構造の変化も貧困に影響している、と分析する。

あるほか、退学する学生が少なくないことも注視したい。

「60 年前には3 分の1 を占めていた第一次産業の従事者

2012年度の文部科学省の調査では、大学を退学した学生が、現在は約3％まで減少。増えたのはサービス業など第は年間約8万人近く、全学生数の約2.65％にのぼる（図表6）。

三次産業従事者で、とくに非正規雇用が多い。第一次産業調査では経済的理由が20％を占める。西垣氏が所属する神では多世代が同居することが多かったが、現在では核家族

戸学院大学では、退学を考える学生などの相談に乗る「学化が進み、夫死亡後は女性の単身世帯となる。未婚率も高生の未来センター」を2019年4月に設置した。

く、男性の単身者も多い。多世代同居では二世代が収入を「医師や看護師などが参加するNPOが行ったホームレス

得る時期があったり、物資が共有できて生活コストが抑え調査に関わった際、若年層の路上生活者も多く、大学中退られたりしますが、そうした家庭内のセーフティネットが者も少なくないことがわかりました。本学でも、離学した

機能しなくなっています。第一次産業従事者が減り、同じ学生の 3 分の 2 は、学費が払えないためにやむなく就職、ところに住み続ける人が減ったため、地域のセーフティネ

社会適応が困難でアルバイト生活、非正規就労を転々、とットも機能しにくいといえます」

いう状況です。過半数が奨学金を利用しているため、債務

最近では、精神的な疾患で貧困に陥る人も少なくない。

を負ったまま退学する学生も多く、非正規雇用で収入が不「病は命に関わることですからいったん会社は辞めて、

6

Journal of Financial Planning 2021.2

70.8％

70

68.7％

とり親世帯に対する児童扶養手

65.8％

当の増額などが望まれるが、 コ

58.7％

60

ロナ禍で、財政支出も膨らんで

50
36.8％

40
30

20.3％
16.7％
16.6％
16.5％
16.2％ 15.3％17.5％15.5％18.2％ 18.1％
15.4％ 14.2％17.0％
15.4％
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13.6％
12.9％ 11.8％
12.8％
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11.5％13.6％ 12.5％ 11.3％

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10

16.6％

22.0％

15.9％

27.0％

25.2％

〜

〜

70

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ません。画一的な支援ではなく、

〜

79

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65

2018）を基に編集出版課で作成

80

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19

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10

14

9

4

5〜

0〜

「貧困対策としての支援策は、財政と併せて考えなければなり0

出所：貧困統計ホームページ「日本の相対的貧困率の動向」
（ 阿部彩

いる。

（歳）

新型コロナの影響を受けなかった人には財源に貢献していただ
き、生活困窮世帯にはピンポイ
ントで支援する必要があるのではないでしょうか」（阿部氏）

図表9■各種世帯の貯蓄額階級別の構成割合（%）
35

受けられるはずの支援が受けられていない、という課題

全世帯
高齢者世帯
高齢者世帯以外の世帯
児童のいる世帯
母子世帯

30
25

もある。阿部氏は、「生活困窮者自立支援法により、全市区町村に包括的な窓口が設置されており、自治体によって15

家計相談も含めた支援が行われている」と話す。また民間

10の団体や、政府の委託で行われている「よりそいホットラ

10

不

10

50

〜

い

未
円

が
蓄

万
50

詳

われて役所に相談に行けない、行ったけれど支援が得られ

0〜 0
20 20
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1,
50 1,5
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,0
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3
0万 ,00
0
貯
蓄 円以
あ
り 上
額
不
詳

イン」
（電話相談）などの利用も促す。ただし、
「仕事に追
満

0
な

5

出所：厚生労働省「2019年国民生活基礎調査の概況」を基に編集出版課で作成なかったという人もいますし、誰もが情報収集に長けているわけではなく、PCを持たない人も多いので、情報発信にも工夫が必要」（阿部氏）と言う。
西垣氏も、「病気や景気悪化などで仕事が途絶えると一早期に治療を始め、再就職を目指すのが望ましいといえま

気に困窮するという人でも、生活に必死な状況では、中長す。その間に、生活に困ったら生活保護制度など公的支援期のプランを考えるのは難しい。就労支援で給付金を受けを使うことは何の問題もありません」（阿部氏）

ながら学ぶ制度もありますが、参加は女性が多く、単身男

社会保障の知識やライフプランの重要性など
FPが寄与できることも多い

性は相談相手がいない、相談しないという傾向があり、支援の情報も伝わりにくいように思います。相談することができれば道は見つかりやすいので相談の場は増えるべきで貧困層への支援は足りているのだろうか。

すし、貧困者を孤立させないことが重要です。FPの方々

図表 8 は、再分配前、再分配後の女性の貧困率を年齢別には、病気、失業、介護、災害など、様々なきっかけで困に見たものである。再分配前は就労や金融資産によって得窮状態になりうることを知っていただきたいです」と話す。

られる所得で、そこに児童手当や年金などの社会保障を加「日本において恒常的に生活を支援する制度は生活保護

えたものが再分配後となる。高齢者においては再分配によと貸付制度しかなく、貸付では返済義務が生じるため、我って大きな改善が見られるが、勤労世代において改善度は慢してしまう人もいます。ハードルは高いですが、一時的大きいとはいえない。男性についても傾向は同じだ。これに生活保護を受け、生活改善したら保護を解除する、といについて阿部氏は、「子どもがいる貧困世帯などの税や社う選択肢があっていいと考えます。高額療養費など、知る会保険料負担が多すぎ、児童手当、児童扶養手当、生活保ことで安心感が得られる制度についても、広く知られるこ護などの給付が少なかったため」と指摘する。

とが望ましいと思います。かわいそうという目線にならな

国は 2013年に「子どもの貧困対策の推進に関する法律」を制定し、2014 年に大綱の策定、2019年にはその改正を

いこと、また情報が多いと受け止められない場合もあるので、丁寧な対応が求められます」（阿部氏）

行った。貧困の連鎖を断ち切り、すべての子どもが夢や希

ライフプランニングや、リスクマネジメントの観点から望を持てる社会を目指す、親の妊娠・出産期から子どものは、生活費の数カ月分以上の額を緊急資金として確保する

社会的自立まで切れ目のない支援体制を構築する、支援がのが理想だが、貯蓄がない世帯が母子世帯では30％以上、届いていない・届きにくい子どもや家庭に配慮する、地方

その他の世帯でも15％近くにのぼる（図表9）。病気、コ

公共団体による取り組みの充実を図る、などの基本方針がロナ禍による収入ダウンなどで貧困に陥る可能性がある世打ち出されている。教育費の支援も増えており、2020 年 4

帯が少なくないことを念頭においておきたい。

月からの高等教育の修学支援新制度もその1つだ。

Journal of Financial Planning 2021.2

7

Part

1

今 ︑日 本の﹁貧 困﹂の実 態はどうなっているか

サービスの質が異なるものの、生活保護に陥る前の段階で20

貯

生 活 困 窮 者への支 援とアドバイス

る支援は拡充されていない。ひ

■再分配後

特集

しかし、生活費の困窮に対す

図表8■再分配前と再分配後の貧困率（女性）（%） ■再分配前
80

2
Part

支援の現場から見る
FPのニーズ

生活困窮に陥った人、または生活困窮に陥らないために FP はどのような支援ができるのか。
Part2 では、根幹となる生活困窮者自立支援制度の内容を確認したうえで、実際に現場の声を聞き、どのような役割が期待されているのかを探った。

1. 押さえておきたい生活困窮者自立支援制度
員が家計の見直しと家計状況の「見える化」を行い、課題

FPの知見も活用される「家計改善支援事業」を把握し、相談者が自ら家計を管理する力を育て、早期の生活再建を支援する。見直しには家計表（家計簿）やキャ

2015 年から始まった国・厚生労働省による生活困窮者

ッシュフロー表が用いられる（図表1）。

自立支援制度は、生活に困りごとや不安を抱えている人に対し、生活困窮者自立支援法に基づき就職や住居、家計、子どもの学習サポートといった支援を行う。中心となる事
業が「自立相談支援事業」だが、とくにFPの関与が考えられるのは「家計改善支援事業」だろう。同事業では相談

図表1■生活困窮者自立支援制度における自立相談支援事業のイメージ
・家 計 に 関 す る 一 般的なアドバイス・各 種 給 付 の 利 用 調
整等

主任相談員

自立相談支援事業
相談員

就労支援員

連続的・相互補完的・家計表やキャッシュ
フロー表を用 い た
月単位、年単位の見直し⇒自ら家計管理できる力を育てる

家計改善支援事業

・就 労 に 関 す る 一 般的なアドバイス・ハローワークへの同
行支援等
連続的・相互補完的
直ちに就労が難しい人を対象に、コミュニケーション能力の習得、
生 活 習 慣 の 改 善 等を
就 労 体 験 などの 様々
なメニューで実施

関与する
FPも多い

就労準備支援事業

出所：厚生労働省資料「令和元年度生活困窮者自立支援制度ブロック会議説明資料」を基に編集出版課で作成

日本FP協会の取り組み
日本FP協会では、様々な行政機関との連携事業を行っているが、その1つに生活困窮者自立支援法に基づく「生活困窮者家計改善支援事業」がある。各地域の支部の協力のもと、自治体等へ講師や相談員を派遣し、2019
年度の相談件数は 234 件、11 自治体に及んだ。2020
年度も定期的に相談員の派遣を行っている（図表 2）。
図表2■生活困窮者家計改善支援事業
2020年度の実施状況
自治体名
敦賀市（福井県）
愛知県
亀岡市（京都府）
舞鶴市（京都府）
和泉市（大阪府）
大東市（大阪府）
高石市（大阪府）
堺市（大阪府）
泉大津市（大阪府）
総社市（岡山県）
赤磐市（岡山県）

開始時期
2020年8月
2020年4月
2019年4月
2016年4月
2017年4月
2017年4月
2019年4月
2020年4月
2020年4月
2016年6月
2018年6月

頻度
月1回
各センター毎月1～3回
月1回
月1回
月1回
月1回
月1回
月4回
月1回
隔月1回
隔月1回

※社会福祉協議会での実施も含む

2. FPに期待される役割・ニーズとは何が必要なのかを的確に把握し、提供する「対応力」が求められる
自立相談支援の現場では、FPに何を期待しているのか。

「就労収入は平均で月10 万～ 11 万円程度で、これと公的支援がシングルマザーの命綱。最近は新型コロナウイル
スの影響で収入が減少し、さらに困窮する方が増えていま
す」
（図表3）

シングルマザーにとってお金の問題は「本当に切実」と赤石氏らはシングルマザーの生活向上のための様々な取訴えるのはシングルマザーの支援活動を行うNPO法人しり組みを行っている。その1 つがライフプランセミナーだ。

んぐるまざあず・ふぉーらむ理事長の赤石千衣子氏。

FP資格を持つメンバーを講師として東京で年に 1〜2回実

8

Journal of Financial Planning 2021.2

2020年5月

就労収入なし

239

372

5万円未満

130

159

5万円〜7万5000円

111

137

7万5000円〜10万円未満

184

171

10万円〜12万5000円未満

231

204

12万5000円〜15万円未満

207

166

15万円〜17万5000円未満

163

141

図表4■ライフデザインが提供する自立促進型共同住宅利用料
月額 家賃35,000円、食費36,000円、管理費19,000円
計90,000円

17万5000円〜20万円未満

192

155

20万円〜22万5000円未満

107

84

22万5000円〜25万円未満

66

52

25万円〜27万5000円未満

42

29

27万5000円〜30万円未満

43

32

30万円〜35万円未満

30

18

ザーというターゲットに合わせた情報提供をしていただけ

35万円〜40万円未満

13

12

たらと思います」

40万円以上1515

新潟で自立促進ビジネスを展開する一般社団法人ライフ

無回答

43

69

デザインの雪井幸太郎氏は、生活困窮者を対象にした自立

イフプランとシングルマザーのそれとでは、求める内容が全然違うということ。一般的なお話ではなく、シングルマ促進型共同住宅（図表 4）を運営。世間では入居者の生活施しており、地方からも講師派遣の依頼がある。

ケースも散見されるが、同法人では通帳を預かることはせ「とくに関心が高いのは教育費。いくらかかるのか、公ず、住居と食事の提供のみを行い、金銭管理については社

的支援がどれくらい受けられるのか、皆さんなかなかわか会福祉協議会から派遣された支援者に委ねている。

らない。私たちは『教育費サポートブック』という冊子を「それでも生活が安定してくると、入居者から金銭面で毎年作成し、これを使ってお話をしています」の不満が出てきます。元々自分で金銭管理ができず困窮し保護費の大半を収益にし、「貧困ビジネス」と揶揄されるた人たちですから計画的に使うという概念がなく、多重債務を抱えている人も多い。支援者もお金の専門家ではない

童扶養手当についての思い込みだと話す。

ため苦労しているのが実情です」（雪井氏）「以前は児童扶養手当の全部支給が受けられる収入の上だからこそ単なる金銭管理だけでなく、返済計画のサポ

限は 130万円（子ども1 人の場合）でしたが、2018 年にート、社会保障制度の知識、多重債務にならないための知160 万円に上がり、それを超えても徐々に減額されながら識、将来に備えるための資金作りなど、「生活自立に必要も受け取れる仕組みに改められています。しかしいまだになお金の知識を本人にわかりやすく話してくれるFPのよ

130 万円の壁に縛られている人が多い。この誤解を解いてうな専門家が必要」と雪井氏は語る。

皆さんの収入を引き上げていくことが大きな課題です」
公的支援制度は複雑でわかりづらいだけに外部のFPに生活困窮者に対する家計相談支援は、単なる知識だけでなく人生経験を含めた幅広い人間力も試される難しい仕事も期待したいと赤石氏。ただし1つ要望があるという。

だが、FPとして幅を広げ、対応力を広げるには、またと「気を付けていただきたいのは、一般的な資産形成のラないフィールドといえるのではないだろうか。

Colum

n

フードバンク、
クラウドファンディングなど様々な支援の形

生活困窮者の支援として早くから行われてきた活動の 1
つにフードバンクがある。製造・流通過程における破損などで販売できなくなった食料品を企業から譲り受けて困窮者に無償提供するもので、食品を提供する企業にとっても食品ロスの削減、企業イメージ向上などのメリットがある。
また家庭で余った食材を支援に活用するフードドライブや、それらの食材を調理して提供する子ども食堂も普及しつつある。現在、国内に約 120 のフードバンク団体が存在する（農
林水産省調べ）。日本生活協同組合連合会によると、全国 60の生協がフードバンク・フードドライブを実施・協力しているとのこと。

もう 1 つ、最近増えてきているのがクラウドファンディ
ングを活用する方法だ。運営主体はNPOや個人など様々だが、地方自治体が取り組むケースもある。例えば東京都板橋区では 2019 年度から「児童養護施設卒園者住まい応援プ
ロジェクト」を開始した。児童養護施設出身者は高校卒業と同時に施設を出て自活しなければならず大学進学が困難。
そこで住居費の半分（上限月 3 万円）を給付し、進学を支援する。そのための資金をふるさと納税制度を活用したク
ラウドファンディングによって集めるというものだ。
公的な制度だけでは手が届かなかった部分を知恵と工夫でカバーする試みであり、その広がりに注目したい。

Journal of Financial Planning 2021.2

9

2

F
P

のニーズ

キャリアコンサルティングなど就労収入を上げるためのアドバイスも行っているが、その際にネックになるのが児Part

支 援の現 場か ら見る

出所：認定 NPO 法人しんぐるまざあず・ふぉーらむ＆シングルマザー調査プロジェ
クト「新型コロナウイルスの影響によるシングルマザーの就労・生活調査」

生 活 困 窮 者への支 援とアドバイス

2020年2月（単位：人）

特集

図表3■就労収入の変化（2020年2月と5月）

テーマで学ぶ

3
Part

治療計画やメンタル面も配慮。
各支援制度を最大限に利用した家計再建プランを
ネーターなどを配置し、仕事と治療の両立を支援する取り治療と仕事との両立支援で困窮に陥るのを防ぐ

組みを行っている（図表3）。

心疾患（高血圧性のものを除く）

173.2

96.3

77.5

脳血管疾患

111.5

55.6

55.8

〜

22.9

70

0.3

69

23.2

59

6.7

乳房

〜

10.2

60

16.9

49

1.9

気管、気管支および肺

〜

12.4

3.8

〜

16.4

5.6

50

28.8

肝臓および肝内胆管

0.7

39

結腸および直腸

（歳）

3.4

〜

6.1

5

40

13.5

7

15

19.6

女性
計：18.1万人

（万人）
8
7
6
5
4
3
2
2
1
0

〜

81.2

胃

69

女性

70

男性
97.0

〜

総数
178.2

悪性新生物〈腫瘍〉

1.1

59（単位：万人）3.2〜

図表1■主な疾病の総患者数

3.4

60

慮したライフプランが必須になる。国は両立支援コーディ

49

均余命を考えれば仕事との両立の期間が長く、それらを考

6.1

50

新生物（がん）で通院している人は32.5 万人（図表 2）。平

男性
計：14.4万人

（万人）
8
7
6
5
4
3
2
0.5
1
0

39

事を持ちながら治療している人も少なくない。例えば悪性

図表2■仕事を持ちながら悪性新生物で通院している人〜

いわゆる三大疾病の患者は現在約463万人（図表 1）、仕40

病気で収入が大幅ダウン〜

1

Part3では、FPが実際にできる支援を考えていく。通常のFP相談で寄せられることがあるケース
から、より福祉的な意味合いが強まる困窮者支援まで、4 つのテーマを取り上げる。実際には様々な原因が複雑にからみ、生活困窮のリスクが高くなる。FP 個人としてできることも限られる
が、連携、調整力を発揮して社会貢献につなげたい。

15

テーマ

生活困窮への効果的なアドバイス（歳）※ 仕事を持っているとは、調査月に収入を伴う仕事を少しでもしたことをいい、被雇用者のほか、自営業主、家族従事者等を含む
出所：厚生労働省「平成22年国民生活基礎調査」を基に同省健康局にて特別集計

図表3■両立支援コーディネーターの役割
労働者（患者）

出所：厚生労働省「平成29年（2017）患者調査の概況」を基に編集出版課で作成

両立支援コーディネーター

生活が困窮する主な要因◦万が一に備えた医療保険の加入や十分な預貯金がない◦仕事との両立が難しく退職に至る◦仕事と両立できても収入減◦治療がどれくらいの期間、どの程度必要か見通しを立てにくいため、かかる治療費も予想できない

産業医

企業
・人事労務担当者
・産業保健スタッフ

相談支援

主治医

支援機関等

医療機関

・社会保険労務士
・産業カウンセラー・キャリアコンサルタント

・医療ソーシャルワーカー
・看護師

出所：厚生労働省「治療と職業生活の両立支援についての取り組み」を基に編集出版課で作成押さえておきたいキーワード
AYA（アヤ）世代…Adolescent ＆ Young Adult（ 思春期・若年成人）のことを指し、15歳から39歳の患者が当てはまる

高額療養費の貸付制度…医療費の支払いのための費用が必要な場合、高額療養費が支給されるまでの間利用できる無利子の貸付制度

高額療養費制度…同一月にかかった医療費の自己負担額が高額になった場合、自己負担限度額を超えた分があとで払い戻される

長期療養者就職支援事業…がん、糖尿病などで長期療養が必要な人へ就職支援相談員をハローワークに配置、職業相談・職業紹介などを行う

傷病手当金制度…会社員が業務外の病気やけがで会社を休み、給料が減額されたり支給されなかった場合、加入する健康保険組合から最長で 1 年
6カ月、給料の3分の2程度が支給される

国民健康保険料の免除制度…病気や罹災などで所得が減り支払いができない場合、保険料が減免される。条件は各市町村によって異なる

10

Journal of Financial Planning 2021.2

求職者支援制度…雇用保険を受給できない求職者が職業訓練によるス
キルアップを通じて早期の就職を目指すための制度

特集〈FPとしての支援ポイント〉

CFPⓇ認定者❷治療費の見える化

つじもとFP 事務所代表。証券会社、都市銀行等を経て独立。
個別相談のほか、
地方自治体や医療機関などでのセミ
ナー講師も務める。
自らも乳がんを経験、「がんと向き合う
FP」
として講演や執筆、患者会の運営も行う。
NPO 法人日本がんサバイバーシ
ップネットワーク 理事、
CNJ がんナビゲーター、
キャリアカウンセラー、両立支
援コーディネーター。著書に『がんを生きぬくお金と仕事の相談室』がある。

❸相談者の体調、メンタル面を考慮した支出の見直し❹会社等で利用できる支援制度を確認❺必要に応じて相談窓口を紹介❻収支見直しプランを提案

36歳のAさんはAYA世代といわれるがん患者の1 人。営

それを整理したのが図表4 のようなフォーマットだ。手術、業職として働いていたが、肺がんに罹り現在休職中だ。
「呼入院に加え、その後の通院での医療費や高額療養費外の自吸機能の低下で体力面の不安もあり、会社からは事務職へ己負担分などもある程度の見通しが立つ。なお、Ａさんは

配置転換を打診されている。復職後は歩合給や残業代がな

かつてFPから医療保険は不要と聞いて解約している。

くなり収入が大幅ダウンの見込み。貯蓄もあと数カ月でな

まず自宅マンションにはこのまま住み続けたいという本人の希望で、家計改善を前提に図表5 のプランを持参した

くなりそうで不安」というのが相談内容だった。
辻本氏は「こうした相談の場合、通常の家計の収支の確

うえで、住宅ローンの支払い期間延長交渉を金融機関と行認に加え、おおまかな治療の計画も考慮したい」と話す。

ってもらった。車関連の費用については、Aさんが体調面

年齢：
1

12

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

制度がないか給料明細を確認すると、持株会の積立があり、こうして収支の赤字が解消されるめどは立ったが、キャッシュフロー表はあえて 1 ～ 2 年程度の短期で作成する。

（
）の収入
保険金
診断一時金
入院・手術
その他

長期のプランを示すことが治療中の相談者の心理的負担になったり、治療によっては変更が必要なこともあるからだ。
「相談者の気持ちはわからなくても、理解しようと努めることが大切だと思います」
（辻本氏）

傷病手当金
障害年金
一時的な収入

図表5■月別収支の現状と提案プラン

収入合計（A）
治療費
基本生活費
住居関連費
車両費
教育費
保険料
その他の支出
一時的な支出支出合計（B）
月間収支（A）−（B）
貯蓄残高

罹患前

出所：辻本氏作成

情報源
支援などの情報を公開しているWebサイト。各名称を入れて検索〈がん関連情報全般〉
国立研究開発法人

国立がん研究センターがん対策情報センター〈両立支援〉
治療と仕事の両立について

治療と仕事の両立支援（独立行政法人
一般社団法人持費を抑えることができた。会社の福利厚生で利用できる
持株担保融資を利用できることがわかった。

治療計画
その他のイベント

厚生労働省

カ月

11
カ月

10
カ月

9
カ月

8
カ月

7
カ月

6
カ月

5
カ月

4
カ月

3
カ月

経過月数

契約を変更。さらに車も実家の親の軽自動車と交換し、維

2
カ月

現在

月

判断した。幸い自宅近くに安い駐車場があることがわかり、

公的保険：

労働者健康安全機構）

CSRプロジェクト

ネットワーク先
都道府県労働局総合労働相談コーナー
医療ソーシャルワーカー

各地域の患者の会など

社会保険労務士など

収入
給料（手取り）
280,000
傷病手当金
0（社会保険料・住民税）
計
280,000
支出
住宅ローン
80,000
管理費等
12,000
食費
50,000
水道光熱費
10,000
保険料（死亡保険）
3,000（駐車場代）
12,000車関連（ガソリン代）5,000
通信費
12,000
衣服費
15,000
日用品・雑費
5,000
医療費
3,000
美容費
15,000
交際費
20,000
貯蓄
30,000
使途不明金
8,000
計
280,000
差額
0（単位：円）

現在
（休職中）

配置換え

シミュレー
ション

0
230,000

190,0000

190,0000

155,000

190,000

190,000

80,00012,00030,00010,0003,000
12,0002,000
12,0000
3,000
90,00012,0003,000
0
0269,000-114,000

80,00012,00030,00010,0003,000
12,0005,000
12,0000
3,000
50,00012,0003,000
0
0232,000-42,000

65,00012,00030,000
6,000
3,000
5,000
3,000
5,000
0
3,000
50,000
5,000
3,000
0
0
190,0000-75,000

出所：辻本氏作成

Journal of Financial Planning 2021.2

11

Part

3

テーマで学 ぶ 生 活 困 窮への効 果 的 なアドバイス

から自動車での通勤を希望しており、手放すのは難しいと

図表4■治療計画も考慮した収支表
お名前：

生 活 困 窮 者への支 援とアドバイス

辻本由香 氏（つじもと・ゆか）❶毎月の収支状況を確認

テーマ

2

仕事を失った非正規夫婦

資金繰りとキャリア支援の両輪で「持続可能な家計」へと強化
図表1■正規・非正規職員・従業員の推移（男女計）

新型コロナウイルスの影響で非正規雇用の状況が悪化

（万人）
4,000

新型コロナウイルス感染症拡大の影響で、雇用の形も大きく変わっている。
「労働力調査」によると、緊急事態宣

（万人）
480

正規職員・従業員の実数（左軸）

3,500
3,000
2,500

400
320

非正規職員・従業員の実数（左軸）240

言が発出された 2020年4月から非正規職員・従業員が大幅

2,000

160

に減少、2020 年 7 ～ 9月期（平均）の非正規労働者の数は

1,500

80

うち約 63％を女性が占める。かねてから非正規雇用者の不安定な立場が指摘されてきたが、今回の新型コロナの影

500

支援のニーズも高い。

−80

非正規職員・従業員の対前年同期増減（右軸）

0

−160
（月平均）

響でそれがより明確になった形だ。さらに感染拡大がなかなか収まらない現状から当面はこの傾向が続くとみられ、

0

正規職員・従業員の対前年同期増減（右軸）

7〜
10 9
〜
12
1〜
3
4〜
6
7〜
10 9
〜
12
1〜
3
4〜
6
7〜
10 9
〜
12
1〜
3
4〜
6
7〜
9

2,064 万人と前年同期と比べ125万人減少（図表1）
、その

1,000

2017年

2018年

2019年

2020年

出所：総務省統計局「労働力調査」2020年（令和2年）７～9月期平均を基に編集出
版課で作成

Bさんのケース

生活が困窮する主な要因

相談者：33歳男性、非正規労働（1年以上就業見込みあり）（コロナ前：飲食業店長→現在：スーパーの宅配スタッフ）◦非正規雇用で収入が不安定◦新型コロナによる経営悪化で解雇・雇い止め◦固定支出の割合が高く、支出を抑えづらい◦職種を広げて求職活動ができない◦さらなる家計の見直しの余地がない◦ストレスが重なり、家族の関係性が悪化

家族：妻／34歳女性（WEB関連の非正規事務→育児のため家事専業中）子／1歳
実家は同じ都道府県内、共に賃貸、介護等援助不要
住まい：家賃8.5万円（月末に翌月分支払い、2022年4月に家賃1カ月分で更新）
貯蓄：2020年3月末時点では250万円、12月末時点で約120万円
収入：前職は残業多め、手取り月収37万円、賞与なし
現職は手取り月収19万円（交通費除く）、賞与なし
児童手当：6月、10月、2月（予定）に各6万円
2月に就業促進定着手当約20万円入金見込み

図表2■Bさんの収支の把握

図表3■現状支出の並べ替え（カテゴリー順）（支出の費目はBさんが記入した順番どおり）

計（単位：円）

ともに非正規で働く相談者Bさん夫婦。新型コロナウイ
ルスの影響を大きく受け、毎月10万円の赤字が続き、切迫した状況で相談に訪れた。夫の解雇以降、こづかいや嗜

管理支出

出所：仲井間氏作成

現状
190,000
15,000205,000
85,0005,000
65,0005,000
55,0002,000
10,00020,0002,000
20,0000
15,00016,0005,000
0305,000▲100,000

固定支出

支出

家賃
駐車場
車（サブスク月額）
医療費（歯の治療、整形外科等）
食費
外食
ガソリン代
水道光熱費、NHK受信料
こづかい
酒、たばこ
預貯金へ
子ども用貯蓄通信費
被服・理美容・雑貨
レジャー関連、その他
計
収支

解雇前
370,000
15,000385,000
85,0005,000
65,0005,000
40,00015,00010,00020,00020,00035,00025,00015,00020,00010,00015,000385,000
0

絶対支出

収入

夫の手取り収入
児童手当

家賃
医療費
水道光熱費、NHK
預貯金
子ども用貯蓄通信費
車（サブスク月額）
駐車場
ガソリン代
食費
外食
被服・理美容・雑貨
こづかい
酒、たばこ
レジャー関連計

出所：仲井間氏作成

現状
85,0005,000
20,0000
15,00016,00065,0005,000
10,00055,000
2,000
5,000
2,000
20,0000305,000

現状、
変更しづらい支出

固定的な支出

自分で管理すべき支出（単位：円）

押さえておきたいキーワード
サブスクリプション…製品やサービスを一定期間ごとに一定の金額（利用料）で提供するビジネスモデル。略してサブスクと呼ばれる
就業促進定着手当…再就職先での 6 カ月間の賃金日額が離職前の賃金よりも低い場合、低下した賃金日額の6カ月分を支給する（上限額あり）

好品を極限まで減らしており、趣味のアウトドアにも行け

住居確保給付金…仕事がない、住居を失う恐れがある生活困窮者を対象に各自治体が原則家賃の3カ月分を賃貸人などに支給するないなど夫婦ともストレスが溜まって子どもにも影響が出

ネットワーク先ていることに悩んでいる。

12

Journal of Financial Planning 2021.2

市区町村社会福祉協議会

ハローワーク（各専用ハローワーク）

特集〈FPとしての支援ポイント〉

CFPⓇ認定者❷支出の整理と優先順位付け

キャリア・コンサルタント、2000 年に独立開業。
「くらしとお金の相談室」相談員、FP 広報センタースタッフ、パーソナルファイナンス教育インストラクター、東京都府
中市生活困窮者自立支援家計相談支援員、神奈川県生活再建支援相談相談員を歴任。神奈川県公共職業訓練校の運営に携わるほか、自らの業務でも生活困窮者、精神疾患者への対応をしている。

❸追加ヒアリングで何を大切にしたいかを確認❹利用できる助成金などを検討❺それぞれの働き方の希望を確認❻収支見直しプランを提案

ヒアリングでわかったことは、「子
ども用貯蓄は死守したい」という強い
こ、家事をめぐっての夫婦間のいさか

収入思い。節約疲れでこづかいや酒、たば

図表4■妻就業までの収支（案）いが絶えなくなったことが一番辛いと約している車の費用が大きな負担となっていた。
「車のサブスクは支出の平絶対支出いう。また、サブスクリプションで契約しがち。解約時期によっては精算金が高額になる点にも注意したい」。

仲井間氏はBさんには生活上、車が管理支出

本人たちの気持ちをくみ取る。
周囲の協力も大きな力に固定支出いならと、よりグレードの高い車を契必要と判断したうえでサブスクを解約し、中古車を購入する提案をした。50万円の追加精算金と新たな車の購入費
で貯蓄が大きく減り、家計の大幅見直

出所：仲井間氏作成

提案後
190,000
15,000収入

36,80010日 （児童手当）（60,000）（住居確保（36,800）
給付金）
15日
共済
月末 夫給与
190,000 家賃
通信費
駐車場
家賃更新分
貯蓄
子ども用
貯蓄
随時
ガソリン代
食費等
予備費

241,800
85,0005,000
20,000
6,100
15,000
7,000
0
5,000
8,000
3,000

出所：仲井間氏作成

86,000

状態の良い中古車を 40万円で購入することができた。
また、住居確保給付金の対象になることがわかり、仲井間氏は書類の不備があると決定や支給が遅れるため、役所で相談しながら作成することを勧めた。

（単位：円）

住宅確保給付金、就業促進定着手当等

40

支出合計

■貯蓄残高

児童手当

30

10

れるようになれば元に戻す気持ち」で

8,000
86,0001,700

サブスク精算金等

なく貯蓄でも備えられないため、夫は共済に加入。さらに「妻が収入を得ら

15,000（単位：円）

収入合計

50

20

のプランで合わせて月掛金3,000円の6,100

図表6■2023年までのキャッシュフロー表（万円）
60

Bさん夫婦は死亡保障も医療保障も死亡保障メイン、妻は医療保障メイン

3,000
85,0007,000
5,000〈図表6の備考〉2021年7月より慣らし保育をしながら妻就業、以降は保育料を差し引いた金額を収入に計上（夫の前々年の所得から、保育料を高めに見積もり）。妻の職業訓練開始後および就業開始後に支出内訳を見直す。妻の職業訓練受講中、職業訓練受講給付金（月 10 万円）受給見込み（CF 表には未反映）。2022 年４月分からの家賃更新分貯蓄は借家人賠償責任
保険料を考慮して4,000円に減額した。

1,700
241,800
0

しが必須となるが、自力再建可能と判断した。幸い、Bさんの同僚の紹介で

支出
医療費
5,000
水道光熱費、
20,000
NHK

月中

0

妻就業

2

3

4

5

6

7

8

2021年

9

10 11 12

1

2

3

4

5

6

7

2022年

8

9

10 11 12

1

2

3

4（月）

2023年

出所：仲井間氏作成

格安スマホに変更した。
「最低限の精神的なうるおい」としてたばこ代 15,000 円は確保し、残りの管理支出の内訳は夫婦で話し合いながら使うことにした（図表4）。

どで実家の親の協力も得られることになったという。
今後家計のやりくりは、資金繰り表（図表 5）がカギになる。これを基にまとめて買う物と日常的に買う物に分け、同時に妻の就業を目指し、子育て世代に特化したハロー

日常的に買う物は1 カ月を5 週に分けて残金管理をするよ

ワークであるマザーズハローワークへの相談を勧めた。適う提案。さらにキャッシュフロー表を作成（図表6）、「保性検査やキャリアコンサルティングも無料で受けられる。

育料を差し引き妻の収入は最低いくら必要か」を示した。

妻は前職と関連するCADか介護または保育で託児サービ「精神的なうるおいを配慮したアドバイスで、ポジティブスのある職業訓練コースを検討中だ。職業訓練中は育児なに取り組んでもらえることが大切だと思います」。

Journal of Financial Planning 2021.2

13

Part

3

テーマで学 ぶ 生 活 困 窮への効 果 的 なアドバイス

準化の効果はありますが、数千円の違

夫の収入
児童手当（月あたり）
住居確保給付金（最長2021年10月まで）
収入計
家賃
医療費
水道光熱費、NHK
家賃更新分貯蓄
子ども用貯蓄通信費
車（サブスク月額）
駐車場
ガソリン代
共済
食費
外食
被服・理美容・雑貨
こづかい
酒、たばこ
レジャー関連予備費
計
収支

図表5■毎月の資金繰り表生 活 困 窮 者への支 援とアドバイス

仲井間美穂 氏（なかいま・みほ）❶毎月の収支状況を確認

テーマ

3

精神疾患による
ひきこもり

ひきこもりに対する正しい理解が不可欠。
前向きになれる具体的なプランを働く意思があっても体が動かない。
ひきこもり状態の長期化が進んでいる
精神疾患が原因でひきこもりの状態になり、経済的に困窮する、あるいは困窮する危険性がある人もいる。
内閣府では、普段は家にいて趣味に関する用事のときだ
け外出する人を「準ひきこもり」、近所のコンビニなどに

図表1■40歳以上64歳以下のひきこもりの者の推計数のとおりで、「広義のひきこもり」は61.3万人にのぼる。
ひきこもりの状態になってから7年以上という人が半数近計のひきこもり」、その合計を「広義のひきこもり」と定義している。40歳以上64 歳以下のひきこもり推計数は図表1

くを占め、期間も長期化の傾向にある（図表2）。ひきこ
もりの子がいる家庭の相談業務に力を入れる浜田裕也氏
は、「実際にはさらに多いとも考えられています」と話す。

有効回収数
に占める
割合（%）

全国の
推計数
（万人）

19

0.58

24.8

21

0.65

27.4

7

0.22

9.1

47

1.45

61.3

ふ だん は 家 に いるが 、自 分 の 趣 味 に関 する 用 事 のときだけ外出する
ふ だん は 家 に いるが、近所のコンビニなどには出かける
自室からは出るが、家 からは 出 な い 又は 自 室 からほとん
ど出ないは出かける人や、家や自室からほとんど出ない人を「狭義該当人数 ※（人）

準ひきこもり群
24.8万人

狭義のひきこもり群36.5万人
広義のひきこもり群61.3万人※調査回答人数（3,248名）のうち
出所：内閣府「令和元年版 子供・若者白書（全体版）」

図表2■ひきこもりの状態になってからの期間■6カ月〜1年 ■1〜2年 ■2〜3年 ■3〜5年 ■5〜7年 ■7〜10年■10〜15年 ■15〜20年 ■20〜25年 ■25〜30年 ■30年以上生活が困窮する主な要因◦仕事による収入がない ◦傷病手当金が終了した◦障害年金などの社会保障給付を受けていない◦親が他界して収入が途絶える（あるいは減る）◦親が介護施設に入居した◦うつ病などが原因で離婚した◦貯蓄がない ◦本人の老齢年金が低額

ひきこもりの状態では仕事ができず、経済的な問題が生じる。病気で仕事を休職したものの、傷病手当金が終了し、障害年金は出ない、貯金がないなどで生活困窮に陥ること

広義のひきこもり群（n＝47）

6.4

14.9

6.4

21.3

10.6 6.4 10.6

10.6

4.3
0

出所：内閣府「令和元年版

20

40

6.4
2.1

60

80

子供・若者白書（全体版）」

100
（%）

いくらあれば暮らしていけるか。
具体的な数字を示し、就労や受診を促す
相談内容で多く見られるのが、ひきこもりの子を抱える親からの、子の将来についての相談だという。

がある。親と同居していて生活が成り立っていても、親が「本人は、仕事をして収入を得なければいけないと思う

要介護状態になって高齢者施設に入所したり、死別したり半面、少額では意味がないと考えがちです。アルバイトも、すると、状況は厳しくなる。浜田氏は「働きたい、働かな

障害者雇用枠での就職も嫌で、就労支援にも消極的。現実ければという気持ちが強い人も多いが、気持ちとは裏腹にを受け入れたくない、認めたくない、自分は障害者ではな

体がいうことをきかないケースが少なくない」と話す。

いという思いが強く、障害年金、自立支援医療、障害者手

本人も親も、ひきこもりの期間が長引いたり、年齢を重帳などの活用に拒否反応を示すことも少なくありません」

ねたりするうちに気力体力が低下し、社会との接点がなく浜田氏はそうした傾向も踏まえながら、「親が資産を遺なっていく。家族からのSOSがなければ支援が届きにくく、せるか、子の年金など収入はどの程度か、手続き面で必要

孤立しかねない。

なことは何かを探りながら、具体的な提案を行います」。

押さえておきたいキーワード
国民年金の免除制度…収入が低い場合などに申請。審査がある。受給資格期間に算入され、年金額にも一部反映される。追納も可能

ひきこもり支援推進事業…都道府県・指定都市に「ひきこもり地域支援センター」を設置。福祉事務所設置自治体における自立相談支援機関なども

障害年金…一定の障害が認められた場合に給付される。障害基礎年金は2級の場合で年額78万1,700円+子の加算。障害厚生年金もある

生活保護…困窮の程度に応じて必要な保護を行うもの。資産、働く能力、年金などの給付、親族などからの扶養が優先される

自立支援医療…精神疾患などで通院による継続的な治療が必要な人が、指定の医療機関・薬局を利用する場合、医療費負担が軽減される

民事信託…信頼できる家族に資産を信託し、管理や処分を任せるもの。兄
弟などに信託し、定期的に生活費を渡してもらうといった利用法がある

就労支援…職業訓練などを行い、就労を支援。民間団体などが行っているものもある

生命保険信託…死亡保険金などを一括ではなく、分割して遺族が受け取れるようにしておく仕組み。特定の保険会社が行うサービス

精神障害者保健福祉手帳…精神疾患で日常・社会生活に制約がある人が利用できる。税の控除、公共交通機関の運賃割引など、支援内容は地域による

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Journal of Financial Planning 2021.2

特集〈FPとしての支援ポイント〉❷家計から、親がいくら金融資産を残せるか確認❸親が要介護になった場合の住み替えの必要性を確認❹子（本人）の収入と住まいを確認❺相続について他の相続人との調整や準備❻親の死亡後の子のサポートについて検討❼子の老後をプランニング

CFPⓇ認定者

浜田 SP 事務所、社会保険労務士。2011 年からひきこもりの子どもを持つ家庭の生活設計のアドバイスに携わる。社会保険労務士の資格、活動も活かし、利用できる
社会保障制度の検討もするなど、双方の視点からのアドバイスを心がける。有志による「働けない子どものお金を考える会」メンバーとしても活動。
「内閣府ひきこもり支援者読本」を共同執筆。

図表3 は、32 歳男性（Cさん）の相談例。平均余命を基に、

図表3■親なき後のお金の見通しの立て方①親なき後のひとり暮らしの年数は？
現在の年齢

平均余命

想定存命年齢父

59歳

24.83年（あ）84歳

母

56歳

32.86年（い）89歳

長男

32歳

50.09年（う）82歳

本人がひとり暮らしする年数（親の助けなしで生きる年数）を計算。親なき後の収入は、障害年金、老齢基礎年金、年金生
活者支援給付金などを想定し、不足額を算出する、という流れだ。親が遺せる預金や死亡保険金などがあれば考慮する。
このケースでも約1,500 万円が不足するが、「月4 万円を30 年間貯蓄すれば、元本だけで約 1,440 万円が準備できる。
そうした具体的な数字を示すことが重要です。アルバイト
プランを提示することで、目標を持ちやすくなります」。

長男のひとり暮らしは今から（え）33年後に始まるものとする⇒ 長男が（お）65歳の時
長男のひとり暮らしの年数は（か）17年間となるるというケースが多いが、「老後の柱になるものなので、可③親なき後の支出は？
金額（月額）

食費

50,000円

水道光熱費

10,000円

通信費（スマホ・プロバイダ）

9,000円

社会保険料

4,000円

NHK受信料

1,200円

医療費5,000円

日用品・雑費6,000円

住居費（固定資産税等または家賃）

50,000円

合計

能な限り、保険料を納めたい」。また現状の家計については、「不安が膨らんだり、家庭内暴力を受けたりしてストレス

老齢基礎年金と年金生活者支援給付金の合計で月額6万円とする

費目

公的年金については、未納のまま、あるいは免除を受け

13万5,200円が重なり、親が買い物依存症になっている例もあります。
家計から、隠れた問題に気付くことも重要です」。

相続や資産管理、他の子との関係にも留意。
事前にできることを勧める
親の相続や、親の死後の資産管理にも留意したい。
「親はひきこもりの子に自宅や金融資産を優先的に遺したいと考えますが、他の子が納得してくれるとは限りません。早めに協議することを勧める、必要があれば資産の管理を頼んでおく、民事信託や生命保険信託の活用を提案するなど、対策についても助言するのが望ましいところです」
ひきこもりに対して、社会の理解が十分とはいえない。
「甘えや怠けからひきこもっていると決めつけないこと、
また適切なプランを提案しても必ず受け入れられるとは限らず、家族を追い詰めてしまうことがあることを認識し、④不足額の試算
ひとり暮らしの年数は（き）17年
収入は月額 （く）6万円
支出は月額 （け）13万5,200円
月の赤字額 （こ）7万5,200円
不足額 （さ）7万5,200円×12カ月×17年≒1,534万円
仮に月4万円を30年間貯金した場合、4万円×12カ月×30年＝1,440万円になる

本人や家族の状況を踏まえて対応することが大切です。お金の見通しを立てることは、本人や家族が動き出すきっか
けの 1 つになります。少額でも働いて収入を得る、あるいは医師の診断を受けて障害年金を受給するなど、なんとかなるかも、といったポジティブなイメージを持ってもらうことを目指しています」

ネットワーク先〈ひきこもりについて〉〈お金に関して〉

親の会、ひきこもり地域支援センター

ひきこもり支援に実績のあるFP〈高齢者虐待（親への暴力）について〉
地域包括支援センター〈就労支援について〉〈生活保護に関して〉

地域若者サポートステーション、ハローワーク

市区町村役場の福祉課〈親に介護が必要になった場合（認知症など）〉〈障害年金について〉

生活保護の申請に同行支援してくれるNPO法人

社会福祉協議会

社会保険労務士

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Part

3

テーマで学 ぶ 生 活 困 窮への効 果 的 なアドバイス

で月40 時間程度働けばなんとかなる、といった具体的な※想定存命年齢は小数点以下四捨五入とする②親なき後の収入は？

生 活 困 窮 者への支 援とアドバイス

浜田裕也 氏（はまだ・ゆうや）❶親の資産・負債を確認

図表1■自己破産の推移
（万人）
25

20
18
20
19

16
20

14

00
20

20

0

2016年からは銀行カードローンの増加、過払い金請求が12請求が認められたことが理由として考えられる。しかし

20

5

10

きなくなったこと、上限金利の引き下げ、過払い金の返還

73,095人

20

10

08

年改正貸金業法が成立、年収の3分の1を超える借金がで

20

15

06

は 2003 年をピークに減少してきた（図表1）。これは2006

20

20

04

生活困窮の原因の1つに「多重債務」がある。自己破産

242,357人

20

多重債務に陥る人が増加の兆し。
新型コロナウイルスの影響が

02

4

二人三脚で自発的な行動につなげ、家計のバランスを改善

多重債務で
生活困窮

20

テーマ

（年）

順次時効になってきたことなどが影響して微増傾向に転じ

出所：裁判所／司法統計より「全地方裁判所の破産新受事件数」を基に編集出版課で作成た。新型コロナウイルス感染症拡大の影響で今後も増加が予想されている。

図表2■生活困窮者自立支援制度のモデル例◦ 一 人 親 方 や職 人 、個 人
事業主など社会保障が手薄い◦社会保障制度の知識があまりなく、年金未払い
や 障 害 年 金・傷 病 手 当金の手続きをしていない◦家計を管理していないので、無計画にお金を使う◦ 高 金 利で の 借 金（ローン）の 意 識 が なく、多 重債務に陥る

多重債務に陥った
生活に困窮している（経済的困窮・社会的孤立）

相談者

行政
生活包括支援チーム
分野横断的に相談者を支援相談

生活包括支援・解決策の提案
・支援事業、給付の実施
・各種請求の一元化

総合相談窓口（ワンストップ窓口）
・消費生活相談（多重債務相談含む）
・法律相談
・行政相談
・住民相談
・就労相談
・人権相談 等

自立まで継続的にサポート

専門家・専門機関など
自治体の関係部署（例）・生活福祉課（生活保護・住宅手当）
・住宅整備課・学校教育課（給食費、ひきこもり、
教育・子育て支援）・税務課（税収納）
・国保年金課（年金・健康保険料）
・児童家庭課（保育料・母子家庭支援
DV・児童虐待）・健康福祉課（精神障がい・依存症支援・自殺対策）
・高齢福祉課（介護・介護者支援）
・介護保険課（介護保険料）
・障がい福祉課（障がい者支援）

・債務整理・貸付・就労支援・居住確保支援
・健康支援・子ども・青少年支援等

情 報 共 有・連 携生活が困窮する
主な要因

・弁護士
・司法書士
・法テラス
・警察
・医療機関、精神保健福祉センター
・矯正・更生保護機関
・保健所
・社会福祉協議会
・地域包括支援センター
・障がい者福祉センター
・民生・児童委員
・教育機関
・ハローワーク
・地域若者サポート
ステーション・セーフティネット
貸付機関
・FP等

出所：厚生労働省資料「令和元年度生活困窮者自立支援制度ブロック会議説明資料」を基に編集出版課で作成

自立相談支援事業の総合相談窓口での相談員として活動している点だ。例えば仕事で負傷したが障害年金の対象にする藤具圭介氏は、多重債務を抱える人の相談にも数多くなることを知らず手続きしていない、消費者金融など返済乗ってきた。
「中高年の一人親方などでもともと社会保障の催促が強いほうを優先して返済し、税金や国民年金が未が手薄なうえ、収入があればあるだけ使ってしまう人が多払いのままになっている、というケースだ。

い。仕事道具をカードローンで買った、などがきっかけで借金が膨らんでしまうようです」。

支援の第一歩は家計の把握から。まずは聞き取りをしておおまかな収支状況を把握する。家計表（家計簿）をつけさらに困窮に陥る原因として藤具氏が感じているのが、たことがない、という人がほとんどだが、負担に感じない

社会保障制度について学ぶ機会や場がなかったことが影響

方法で「まずは 1 カ月収支をつけてみましょう」と、その押さえておきたいキーワード

ネットワーク先

自己破産…債務の返済ができなくなった個人・法人が裁判所へ申し立て、決定を受けて開始される破産手続き。免責許可の決定が確定すると、破産手続開始後の借金や、子どもの養育費、税金、罰金などの例外を除き、債務を返済する必要がなくなる。財産の処分や職業、資格が制限される。信
用情報機関に事故情報として登録される

自治体の生活困窮相談窓口（公的窓口）

個人再生…民事再生法に基づき債権者の多数の同意と裁判所の認可を得て借金を大幅に減額する手続き。住宅ローンは対象とならず今までどおりの支払い継続が必要となるが、家を失わない点がメリット。約 5～10
年、信用情報機関に事故情報として登録される
任意整理…貸金業者や金融機関などの債権者と私的に交渉して、借金を無 理 なく返 済できるように 整える手 続き。金 利 の 引き下 げ ができたり、月々の返済額を見直して最大で 5 年程度の期間で返済が可能となるようにすることができる場合もある

16

Journal of Financial Planning 2021.2

市区町村社会福祉協議会
都道府県弁護士会などの法律相談窓口（債務整理、労務相談、賃金未払い相談など）
年金事務所・健康保険組合（障害年金・傷病手当金など）
日本司法支援センター（法テラス）
弁護士・司法書士〈ヤミ金融についての通報・相談先〉
警察

消費生活センター

日本弁護士連合会

日本司法書士会連合会〈登録貸金業者に関する苦情・相談先〉
日本貸金業協会

国民生活センター藤具圭介 氏（ふじとも・けいすけ）
CFPⓇ認定者❷債務の状況を確認❸関係する行政機関での手続きサポート❹必要に応じて法的手続き❺最低限必要な社会保障制度の知識を伝える❻家計改善への励まし・継続的な見守り

人に合うやり方を提案する。家

社会福祉士・精神保健福祉士。大学卒業後、大手金融機関を経て、2015 年海外 NGO から中米ホンジュラスに派遣され、マイクロファイナンス業務や金融経済教育などにあたる。2018 年に帰国後、生活困窮者の自立支援などを行う「中高年事業団やまて企業組合」に入職、家計改善支援員として活動中。

図表3■債権者聞き取りシート

計簿アプリを使ったり、ノートに収支をメモしてもらうほかにも、写真のようなカレンダーにレシートを入れてもらい、後で確認事項

集計することもある。

・債権者（会社名） ・金額 ・契約日（最初）・最終返済日 ・使途・主たる債務者or保証人 ・資料の有無

家計表をつけて、それについての感想から家計改善のヒントの人の生活が見えてきます。
『思ったより〇〇に使っていた』という感想が多く、この差異に着100 円ショップで売っているレシートが 入るカレンダーを使うなど、家計簿が無理なくつけられるよう工夫も目し、どの支出を軽く見ていたかを推察します」
。そしてど

Part

3

テーマで学 ぶ 生 活 困 窮への効 果 的 なアドバイスを得ていく。
「家計を見るとそ

出所：藤具氏作成

図表4■収支改善シート

こから解決していくか優先順位をつけていく。家計の費目については平均値も頭に入っているため、それが多いか少ないかはわかっていても「ここが多い」とは指摘しない。
「『どうすればお金が足りるようになると思いますか』と問いかけて、まずは本人に考えてもらいます。
『お酒を減らしてみようかな』『携帯の通信費を下げてみようかな』
といった答えが返ってくるとかなりの確率で動いてもらえるが、与えられた答えだと動いてもらえないからです」
藤具氏が留意しているのは「この人もわかってくれないな、と感じさせないこと」だという。
「生活困窮者への支援は、通常のFPの相談に比べ、よりカウンセリング力が問われると感じています。その人の立場に立って一緒に悩む姿勢が大切です。また、傷病手当金など利用できそうな社会保障制度の情報提供をするのも大切な役割。とくに障害年金についての知識は必須です」
多重債務が明らかになることもあり、改めて「債権者聞き取りシート」に整理することをアドバイスする（図表3）。
「家計の安定という目的から債務の免責や軽減も1つの手

出所：藤具氏作成

法として有効だと判断すれば情報提供をしています」。
「債

記載されるため、それを狙うヤミ金業者から新たな融資の権者聞き取りシート」は法的手続きによる債務整理が必要

勧誘がある可能性もあり、これには注意を払う必要がある。

になった際に弁護士等が書類作成をする基礎資料にもな

本人にも折に触れ必要最低限の社会保障や金利の知識などる。法テラスや弁護士会、自治体の窓口などに相談や手続についても根気よく説明を心掛ける。

きに同行しサポートすることも多い。
「通訳のような感じ「また同じようなことにならないように、しっかりとし

で、法律用語など難しいと思われる言葉はなるべくわかりた家計を作り上げなければなりません。それにはゴールはやすい言葉にして説明しています」。

こちらからは決めず、『これで終わりの関係ではないので、法的手続きには半年ほど時間がかかるため、家計改善に何かあったらいつでも来てください』と声をかけています。

も並行して取り組んでいく。多くの人が返済額が減り、精いろいろな支援に支えられながらも自分でやれている、と神的な負担も軽くなることで家計改善にも前向きになるという自信を持つことができれば、自立といえるのではないいう。ただし、自己破産や個人再生をすると官報に氏名がでしょうか」

Journal of Financial Planning 2021.2

生 活 困 窮 者への支 援とアドバイス❶毎月の収支状況を確認

特集〈FPとしての支援ポイント〉

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