Lesson

5 ライフプランとお金最後に，キャッシュフロー表をとおして中・長期の具体的なお金の流れをつかみ，前もって資金計画を立てることの大切さを実感してみましょう。

キャッシュフロー表をつくるとどんないいことがあるの？

Ⅰ

難しそうだけど，ぼくにもできるかな？

楽しそう〜。
やってみようよ。
できるかな？

10年後の自分を思い描いてみよう

1 自分らしい10年後を迎えるために今，みなさんにとって，一番近い将来のライフイベントは，卒業後の進路でしょう。進学を希望する人は，どんなことを学んでいきたいか考えていますか。また，就職を予定している人であれば，どんな仕事に就くかイメージを持っていますか。
そして，その先の自分を思い描いたことがあるでしょうか。例えば10年後の自分は何をしているか，それまでの10年間をどんなふうに過ごすか，といったことです。中期的，長期的に将来を予想するのはなかなか難しいことですが，お金の準備ができるかどうかをシミュレーションするために，将来を思い描いておくことはとても有効な作業です。この機会にぜひ考えてみましょう。

2 そのライフイベントにいくらかかる？
みなさんが現在18歳だとすると，10年後は28歳。その間にありそうなライフイベントには，大学や専門学校への進学，海外留学，就職，一人暮らしのスタート，結婚，子供の誕生などが考えられます。また，海外旅行や自動車の購入など，お金の準備が必要な高額の買い物も，ライフイベントに入れておいたほうがよいでしょう。

40ライフイベントにかかる金額の例
文科系学部：約118.9万円
理科系学部：約156.6万円

文部科学省「私立大学等の令和3年度入学者に係る学生納付金等調査結果」より

国立大学の初年度学生納付金

81.78万円（標準額）

文部科学省省令（2020）より

留学費用
短期：在籍大学等のプログラム
で留学した場合

授業料：15 〜 50万円/月
滞在費：5 〜 15万円/月
渡航費：10 〜 20万円
合計：30 〜 150万円程度

文部科学省「トビタテ！留学JAPAN 大学生の留学準備ガイド」より

一人暮らし

初期費用：20 〜 50万円
生活費：16万円/月

総務省「家計調査年報2021年」より

結婚費用

挙式，披露宴・ウエディングパーティ
総額：303.8万円

リクルート ブライダル総研「ゼクシィ 結婚トレンド調査2022調べ」より

約50.6万円

公益財団法人国民健康保険中央会「正常分娩分の平均的な出産費用について（平成28年度）」より

出産費用

Lesson5

私立大学の初年度学生納付金

Think!

10年後はどうなっていたいか考え，あなたが希望するライフイベント表に書き入れてみよう。


例えば…



希望するライフイベント

勤める（会社員・公務員），独立して働く

 どんな働き方をしたい？ （自由業・自営業・起業して経営者になるなど），専業主夫・主婦，など

どんな仕事をしたい？

 結婚したい？
 子供は欲しい？

飲食業，小売業，金融・保険業，不動産業，IT関連業，出版業，医療・福祉，教育，製造業，建設業，農業，など
したい，したくない

1人欲しい，2人以上欲しい，欲しくない それまでにやってみたい ○○の資格を取りたい，△△に行ってみ こと，欲しいモノは何？
社会のためにどんなこと をしてみたい？

たい，□□を買いたい

ボランティア活動をする，寄付をする，プラスチックごみを出さない消費行動をする，生活に自然エネルギーを取り入れる

この先の10年間をどのように過ごすかがイメージできたら，ライフイベントに必要なお金の準備ができるかどうかをシミュレーションするために，お金の出入りの年表「キャッシュフ

将来のライフイベントまでにお金が貯まるか，確認できますよ。

ロー表」を作りましょう。これはお金の流れを確認するのに，とても有効なツールとなります。

41

Ⅱ

キャッシュフロー表の作り方

1 キャッシュフロー表の作成手順
キャッシュフロー表の具体的な作成手順は，以下のとおりです。
具体的な数字を目にすることでお金の流れが確認でき，前もって対策を考えることの大切さを実感できるはずです。
キャッシュフロー表の作成手順
年間収支の欄に，収入合計から支出合計を引いた額を記入

前年の貯蓄残高から，次の年の年間収支の金額を，黒字の場合はプラス，赤字の場合はマイナスする

支出の欄に，予定している支出と合計額を記入

収入の欄に，予定している収入と合計額を記入

ライフイベントの欄に今後の予定や希望を記入

西暦と年度末時点の年齢を記入

本人と家族の名前を記入

ライフプランを考える

2025

2026

アオイさんのキャッシュフロー表（単位：万円）
項目／年度

2022

2023

2024

アオイ

18歳

19歳

20歳

21歳

22歳

未来のパートナー

18歳

19歳

20歳

21歳

22歳

1人目の子供
高校卒業
ライフイベント

現在もらっているお小遣いやお年玉

大学卒業
海外へ卒業旅行月額7.5万円のアルバ
イト収入と，月8万円の仕送りを予定収 入

アオイの収入

090

90

9090

保護者からのお金

15120

96

96

96

未来のパートナーの収入

00

000

15

210

186

186

186

生活費

084

84

84

84

住居費

072

72

72

72

趣味・娯楽費1436

363636

その他

025

0020

支出合計

14217

192

192

212

年間収支

1−7−6−6−26

貯蓄残高

1−6−12−18−44収入合計

支 出

毎 年1万 円 ず つ貯蓄ができた

42

大学入学
一人暮らしのスタート

月7万円の生活費，家賃は6万円，好きなことに月3万円くらい使いたい，そのほかは一人暮らしの初期費用

卒業旅行の予算は20万円

2 キャッシュフロー表のモデル
実際のキャッシュフロー表を，アオイさんをモデルにみていきましょう。なお，このキャッシュフロー表はお金の出入りを単純に足し引きする簡易なものとしています。また，通常は暦年単位（1月〜Lesson512月）で作成しますが，ここではみなさんにイメージが伝わりやすいよう，今後10年間の年度単位（4月〜 3月）のものにしています。
アオイさんが希望しているライフプラン
高校卒業後は，自宅から通えない大学に進学予定。一人暮らしをスタートする● 

大学在学中の収入は，アルバイト収入と保護者からの仕送りの予定● 

生活費や家賃以外にも，趣味やレジャーにお金を使いたい● 

けっこうお金がかかるなあ。

卒業前に，海外へ卒業旅行に行きたい● 

就職と同時にもう少し広い部屋に引っ越ししたい● 

8年後に結婚，9年後に子どもが誕生するといいな

● 

5年後
2027

10年後
2028

2029

2030

2031

2032

23歳

24歳

25歳

26歳

27歳

28歳

23歳

24歳

25歳

26歳

27歳

28歳

0歳

1歳

就職

結婚

手取りの年収240万円を期待

毎年10万円のアップを期待

子供誕生

共働き，結婚資金の援助を予定

職場復帰

夫婦で育休，収入ダウン

240

250

260

270

180

280

000

100

0

0000270

180

240

250

260

640

360

子供の280誕生でかかる費用
560

120

120

120

200

250

250

90

90

90

120

120

120

48

48

48

48

48

48

35

00

200

00

293

258

258

568

418

418

−53

−82

72−58

142

−97−105−103−31−8953

就職で生活費がアップ，部屋も引っ越した。
家賃は月7.5万円

結婚関係の費用は200万円

43

Ⅲ

キャッシュフロー表の見直し方

1 キャッシュフロー表でわかること
アオイさんのキャッシュフロー表は，少し問題があるようですね。

あれあれ〜，毎年の収支がずっと赤字続きだよ〜！

ほんとだ。これじゃあ毎年お金を借りないと，全然足りないってことになるね。

今のうちにわかって良かったじゃない！

希望しているライフイベントにお金が足りるか，キャッシュフロー表で年ごとのお金の出入りをシミュレーションしてみると，確認できることがわかりましたね。
毎年の収支が黒字で推移すれば問題ありません。また，単年では赤字になってもそれまでの貯蓄でカバーできれば大丈夫です。その後また貯蓄を増やしていけるようなら，次のライフイベントも問題なくクリアすることができます。キャッシュフロー表を作ることで，前もって資金不足などの問題を発見でき，早めに対処法を考えることが可能となります。

2 問題はどこにあるだろう？
アオイさんのライフプランには，必要なお金が準備できない問題があることを，早い時点で発見できました。では，具体的な問題点は何かを考えてみましょう。
Think!

A 赤字続きになってしまう原因は何だろう？

B 収入はどのくらい必要？ そう考える理由も書こう。

C 支出の内容について，見直したほうがよいことは何だろう？

44

3 キャッシュフロー表を見直すポイントキャッシュフロー表から具体的な問題点が発見できたら，その対策を考え，貯蓄残高がプラスで推移するよう改善します。
Lesson5対策としては，①収入を増やす方法を考える②ライフイベントの予算を減らす③ライフイベントそのものを取りやめるか延期するなどが考えられます。
アオイさんの場合，①アルバイト収入のアップ，②趣味・娯楽費の予算を縮小，③就職時の引っ越しを結婚まで延期などが対策としてあてはまるでしょう。
アオイさんの見直し例
項目／年度

見直し前

見直し後

2023

2023

アオイ

19歳

19歳

未来のパートナー

19歳

19歳

1人目の子供ライフイベント

大学入学
一人暮らしのスタート

大学入学
一人暮らしのスタート

アルバイト収入を月額5,000円増やす

収 入

アオイの収入9096

保護者からのお金

120120

未来のパートナーの収入

00

210

216

生活費

8484

住居費

7272

趣味・娯楽費

3630

その他

2525

支出合計

217

211

年間収支

－7

5

貯蓄残高

−66

収入合計

黒字になったね！

支 出

好きなことに使うお金を月額5,000円ガマンする
赤字が解消
貯蓄残高が改善

プラスONEキャッシュフロー表の貯蓄残高を増やすには？
キャッシュフロー表の貯蓄残高が増えるようにする対策として，中・長期的な視点でお金を運用するという方法もあります。金融商品をうまく取り入れる方法も身に付けておくとよいでしょう（Lesson3 参照）。

45

Ⅳキャッシュフロー表で未来の家計を予測

1 時間の経過とお金の出入りが一目でわかる
キャッシュフロー表を作るメリットをまとめると以下のようになります。
□いつ，どんなライフイベントがあるか，年表のようにまとめられる□収入と支出の予定額を具体的に考えることで予算作りにつながる□毎年の収支を計算することで，家計が黒字で推移するかどうか確認できる□大きな資金が必要なライフイベントまでに，貯蓄ができるかどうか確認できる□赤字続き，資金不足などの問題が生じることを発見でき，早めに対策を立てられる一言でいえば，時間の経過にともなう家計の収支がどう推移するかわかり，未来の家計が予測できるということです。今と未来の家計を，頭のなかだけでつなげて考えるのは難しいですが，キャッシュフロー表にすると一目でわかります。

2 パーソナルファイナンスで学んだ要素を反映させる
アオイさんをモデルにしたキャッシュフロー表は，とても簡略化されたものとなっていますが，ファイナンシャル・プランナー（FP）が業務でキャッシュフロー表を作成する場合は，収入と支出の詳細なデータを調べ，物価の上昇率や貯蓄の運用率を加味して，数十年の複雑なシミュレーションを行います。
キャッシュフロー表を作成する際，このテキストで学んだ税金・社会保険，貯蓄・投資，ローン，保険などの要素を盛り込むと，現実の家計により近付きます。
例えば，アオイさんは9年後に「子供誕生」というライフプランを描いていますが，子供が生まれたら出産育児一時金がもらえるので，出産に伴う費用がカバーできます。
現行の税金・社会保険制度や各種金融商品は，時間の経過とともに内容が変わります。これからも新しい情報や知識に興味を持ち，学び続けることが大切です。

家族が増えたり，ライフプランに変更があったり，大きな制度改正があったりしたときなど，キャッシュフロー表を見直すといいですね。

46

Ⅴ

まとめ

さて，あなた自身のキャッシュフロー表を作ってみたいと感じたでしょうか？
うまくキャッシュフロー表を作れても，人生には何が起こるかわかりません。キャッシュフロー表
Lesson5どおりに進まない可能性のほうが高いでしょう。しかし，家計の収支がキャッシュフロー表から大きく外れないように確認していくことで，あなたの思い描く人生に近づいていけるはずです。
そして，人生で大きな変化が起きたときなどには，キャッシュフロー表を作り直してみることをお勧めします。その作業をつなげていくことで，100年の人生も自分らしく暮らしていけるでしょう。
ライフプランに関わる問題が発生し，自分の手に負えないと感じたときには，まずはファイナン
シャル・プランナー（FP）に相談しましょう。専門家に適切なアドバイスを受けることが問題解決への近道です。
ミニワーク

このテキスト全体で学んだパーソナルファイナンスの知識を活かして，キャッシュフロー表を作成してみよう。



記入用キャッシュフロー表データ▶

パーソナルファイナンスで困ったことがあったら，いつでもファイナンシャル・プランナー（FP）に相談してくださいね。
みなさんが自分らしい人生を歩んでいけるように，いつでも応援します！

私もキャッシュフロー表を作ってみようっと！

今も未来も，いろんなことを楽しみたいね！

前もって計画することは大切なんだね 。

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