CHAPTER

2・対策編 お金の不安を解消するために行動しよう

1 . 人生100年時代。

これからのお金について考えよう

トポイン●夢をかなえながら理想とする人生を歩むには、国や会社からもらえるお金を活用しつつ、「 貯める」「増やす」「備える」自助努力も必要。
●漠然とした不安を解消するために、収入と支出のバランスの把握から始めよう。

お金に対する“漠然とした不安”を“見える化”しよう
CHAPTER1では、主に「もらえるお金」についてること。「気づいたら、ピンチ ! 」ということのない確認してきました。ただし、人生100年時代を迎え、よう、まずは、「自分が何にいくら使っているか」

会社からもらえる給与、社会保険だけでは生涯、ゆを把握することから始めましょう。

とりある生活を送るのは難しくなりそうです。さらに年齢を重ねれば、取り巻く環境も変わり、結婚や出産、子育て、住宅購入などのライフイベントのためにまとまったお金が必要になることもあります。
こうした将来の夢や目標をかなえるためには「もらえるお金」を有効に活用し、資産形成に向けた自助努力が必須です。
「貯蓄の余裕なんかない」という人が、「貯める」「増やす」前に必要なアクションはムダな出費を削「自分が何にいくら使っているか」。
支出の内容を把握しよう
Action1

メモやアプリで記録をとってみる

自分が食べたものを逐一記録し、食べ過ぎを防止するダイエット法が話題になったことがあります。
同様にムダ遣いを減らすには、まずは1カ月間、自分が買ったもの、お金を使ったものをスマホやメモに記録。クレジットカード払いの分はカード明細をチェックし、P.19で紹介する「家計簿アプリ」も活用しながら、自身の支出の傾向を押さえましょう。

18

〇月×日
コーヒー

150円

サンドイッチ250円

スマホゲーム

900円……

Action2

チマチマした節約より、毎月決まってかかる「固定費」や「習慣」をズバッと見直す「通販サイトを比較して、1円でも安い店で買い物見直しチェックシートをする」「こまめに電気を消す」など、日々のちょっとした節約も“チリも積もれば山となる”でしょ

スマホのプランは自分に合ってる？

う。 しかし、 忙しい若手社会人にオススメするの契約中のプロバイダの価格とサービスは見合ってる？

は、手間をかけずに出費を抑えるやり方。決まって音楽やコンテンツ配信のサブスク・有料サービスはすべて使っている？

かかる固定費やムダ遣いにつながる習慣を見直すのが早道です。

使っていないスポーツクラブ、英会話スクールなどはない？

右のチェックシートに挙げたように、スマホのプランやパソコンの契約プロバイダについて、自分の初年度無料で入ったカードの年会費はどうなっている？

利用スタイルに合っているかをチェック。もっと安いものがあれば乗り換えを検討してみましょう。

ソーシャルゲームの課金、高額になっていない？

また、入会したのに通っていないスポーツクラブ

電子マネーのオートチャージの上限額、見直した？

や英会話スクールの会費、初年度だけ年会費無料につられて契約したカードで使っていないものがあれ引き出し手数料がかかるコンビニATM、頻繁に利用していない？

ば、即、解約が正解。なんとなく暇つぶしに入ったコンテンツ配信のサブスクなども要チェックです。

支出を見直したら、次のアクションへ！
先に貯蓄をし、余ったお金で生活する（→P.20へ）
1カ月の収入先取り貯蓄21万5,000円 －1カ月の使えるお金

1万5,000円＝20万円

Column お金のプロ・FPが教えます

家計簿アプリをウマく使いこなそう

通勤にかかる実費、あるいは一律の手当を指します。諸手当は基本的に所得税、住民税などの課税対象となりますが、通勤手当は月10万円まで非課税です。

家計簿アプリを使っている人の中には上手な管理方状況を確認。予算達成度をチェックし、支出がオーバー法がわからないという声も。基本のルールは支出（購している場合は改善の検討を。振り返りが重要です。

・住宅手当

社員の賃貸物件の家賃補助、持ち家の住宅ローンの一部補助をするもの。
入力の手間を省くには、銀行口座や電子マネー、ク入）の時点で管理すること。クレジットカード払いや・家族手当（扶養手当）
キャッシュレス決済を利用する際は、「購入時の支払レジットカードをアプリに連携させるのがベストですが、「使い過ぎが怖いから現金派」という方でも手軽い」と「銀行口座などでの引き落とし」両方の支出で家族を扶養している社員に対し支給するもので、配偶者を対象とする配偶者手当や、子に利用できるアプリもあります。
二重計上されないよう、設定方法の確認も重要です。
どもを対象にした育児支援手当などがあります。配偶者手当は、配偶者の収入に制限が基本を押さえたら、記録するだけでなく目標を決め自分に合ったアプリを活用し、習慣化し、長く続け設けられているケースが大半です。削除可ましょう。1カ月の予算、1日の支出上限額を決め、支出ていくことがポイントです。

19

CHAPTER

2・対策編 お金の不安を解消するために行動しよう「先取り貯蓄」と「2つの口座」で「貯める仕組み」を作ろう
Step

1

給与振込口座からの「先取り貯蓄」で毎月一定額を自動的に貯める「お金が余ったら貯める」「給料が増えた口座①ら貯蓄する」などと言っていたら、いつま普通預金口座でたっても貯蓄をスタートさせることはできません。
そこで逆転の発想。P.19でも紹介した「先口座②積立定期預金口座自動振替に貯蓄をし、余ったお金で生活」というスタ

毎 月 、定 額 を積み立 てイルで、銀行の「積立定期預金」等を活用。
給与振込口座がある銀行で積立用の口座を開けば、毎月決まった日に、自動的に、定額が積立定期預金に振り替えられ、貯まっていきます。別口座に振り込む手間ヒマなしで、自動的に貯蓄ができるのがポイン
ト。1日でも早く始め、習慣化することを心がけ、目標額を達成しましょう。

自動的に確実に貯まる100万円を貯めるには毎月いくら積み立てればよい？

（積立額と開始時期ごとの貯蓄達成額）
（万円）
100

月8万3,334円 ×12カ月

90

30歳
100万円

月2万7,778円 ×36カ月

80

月1万6,667円 ×60カ月

70
60

月1万1,905円 ×84カ月

50

月8,334円 ×120カ月

40
30
20
10020
10年で貯める

21

22

23
7年で貯める

24

25
5年で貯める26

27
3年で貯める

早く始めることでムリなく貯めることができる
202829
1年で貯める30（歳）

Step

2

積立期間中は、よっぽどのことがない限り手を付けない

せっかく積み立てている預金を、「今月、ピンチだ出年金（iDeCo）」（原則60歳まで引き出せない）にから…」などと、一度手を付けてしまうとせっかくの加入している人なら積立額の増額に充て、老後の生努力が水の泡。よっぽどのことがない限り、「絶対引活資金として取っておくのも手です。

き出さない」ことをルール化しましょう。
期間を決め、満期まで引き出しができない定期預金に移し替える。あるいはP.25で紹介する「確定拠また、資金に余裕が出てきたら、P.23で紹介する「余裕資金」として、資産形成に充てるのもよいでしょう。

会社に財形貯蓄制度があるなら賢く使おう！
会社に財形貯蓄制度があるならば、ぜひ利用を検討しましょう。会社と金融機関が連携し、毎月の給与や賞与から自分の設定額を天引きで貯蓄するものられます。
そのほかにも会社員だからこそ活用できる福利厚
生制度がないかチェックしておきましょう。

です。
目的別に財形住宅貯蓄、財形年金貯蓄、一般財形貯蓄の3種類があり、積立可能な商品は銀行の定期預金のほか、生命保険会社の積立保険や損害保険会社の傷害保険などもラインアップされています。
会社に申し込むだけで手間いらずで貯めやすく、逆に引き出し手続きには手間がかかるため、引き出しにくい利点も。財形住宅貯蓄と財形年金貯蓄は条件を満たせば利子等が非課税になるメリットも受け“財形”3つのメリット
・給与天引きなので、貯めやすい・財形年金、財形住宅は利子等非課税のメリットあり・勤務先による補助金や利子補給があるケースもColumn お金のプロ・FPが教えます

30歳までに100万円を貯めてみよう

通勤にかかる実費、あるいは一律の手当を指します。諸手当は基本的に所得税、住民税などの課税対象となりますが、通勤手当は月10万円まで非課税です。

貯蓄が必要といっても、「いつまでに、いくら貯め・住宅手当ればいいんでしょうか？」―20代の方からそんな相れる」仕組み化は大きなポイントです。
ゴールとして「30歳で100万円」を提示するのは、社員の賃貸物件の家賃補助、持ち家の住宅ローンの一部補助をするもの。
まずは成功体験を味わってもらいたいから。 そして談を受けることがあります。

・家族手当（扶養手当）
通常であれば、「子どもを私立の学校に行かせたい30歳くらいで仕事への意識が変化した際に備える意味もあります。今は目の前の仕事をこなすことに精一ならあと〇年で〇円貯めましょう」「マイホームを買家族を扶養している社員に対し支給するもので、配偶者を対象とする配偶者手当や、子杯でも、10年後には「もっとキャリアアップしたい」
うなら頭金として△円必要ですね」といったゴールをどもを対象にした育児支援手当などがあります。配偶者手当は、配偶者の収入に制限が決め、逆算して目標額を決めるのが一般的ですが、明という思いから転職や留学などを考えることもあるで確な目標がない場合にはどうするか。

しょう。

設けられているケースが大半です。削除可

特に貯蓄ビギナーの若い世代に助言しているのがその際に、「お金がないから」と選択肢を狭めるこ「先取り貯蓄」を前提に、「30歳までに100万円貯めてとがないように一定額のお金を貯めておくことが必要みよう」というものです。

で す。100万 円 を 貯 め る こ と が で き れ ば、 次 は500万前提として「先取り貯蓄」をオススメするのは、数円、1,000万円と目標をさらに高めて継続できるはず多くの方々の貯蓄への取り組みを見てきて、非常に成です。まずは100万円を目標に貯蓄の「仕組み化」「習功率が高い方法だからです。「ほったらかしで貯めら慣化」からスタートしましょう。

21

CHAPTER

2・対策編 お金の不安を解消するために行動しよう

2 . リスクとリターンを理解して資産形成を始めてみよう

トポイン●超低金利の銀行預金でお金を増やすのには限界あり！
●「長期・積立・分散」の考え方で、リスクを抑えた投資を取り入れて資産形成を始めよう。

まず投資とは何かを知ろう
Check

1

企業や国・地域の成長にお金を投じること

投資とは将来、有望と考える投資先（企業等）に、株式や投資信託などを通じて資金を投じること。企
業価値の向上や経済成長が株価の上昇などにつながり、利益を得られます。投資を通じて日本や世界経

貯蓄と投資、投機の違い
貯蓄：お金を貯める
投資：有望な投資先に資金を投じ、投資先の成長を通して利益を得る
投機：相場の変動を利用して利益を得る

済の活性化、国の成長につなげていくこともできます。経済成長にお金を投じる点が、目先の価格変動にお金を投じる投機との大きな違いになります。
Check

2

リスクとリターンは投資先によって異なる

リスクとは得られる結果が不確実であることを意

リスクとは収益の振れ幅
価格

Aのほうがリスクが高い

AB

味し、投資で言えば収益（リターン）の振れ幅を指します。右図の2つの投資商品で比較すると、Ａのほうが収益の振れ幅が大きいためリスクが高いと言えます。
Check

3

値下がりで投資した資金が元本割れすることがある

預貯金は元本（預け入れた元々のお金）が保証されている一方、低金利時代にあって大きく増えることはありません。投資は対象商品の評価額の変動で元本より増えることもあれば、元本割れして損をすることがあることも理解しておきましょう。

22期間投資に回してよいお金、ダメなお金について知ろう
投資を始める前にチェックしたいのが、急な出費

手持ちのお金は4つに分類できるに備える緊急資金（生活費の3カ月分くらい）が貯

生活資金

使用予定資金

毎月かかる生活費など

結婚費用、子どもの教育費 など今 後 1 0 年以内 に使う予定のあるお金

緊急資金

余裕資金

病気や事故、災害など急な 出 費 に 備 える た め のお 金。生 活 費 × 3 カ月分程度が目安

1 0 年 以内 に 使う予 定 がないお金

まっているか、あるいは毎月の収支に余裕はあるのか。近い将来に結婚や出産などが控えている人は、それらのライフイベントなどに充てる資金を投資に回すべきではないことを知っておきましょう。
余裕資金が貯まっていない場合は、クレジットカードや電子マネーの利用などで貯まったポイントを投資に回す「ポイント投資」から始めてみるのもオススメ。ただしポイント欲しさに買い物をし、資金不足に陥ることのないよう注意も必要です。

投資に回してOK！
ポイントなどを投資に充てる「ポイント投資」での投資体験もオススメ

資産形成のセオリーは、「長期・積立・分散」投資。
投資信託をうまく活用しよう
投資に初めてトライするならば、一時的な値下がの投資先に分散するのがポイントです（下図）。

投資信託ってナニ？
投資家

ファンドマネジャー

その観点から活用したいのが投資信託です。投資分散投資りに動揺しないように長期で、値動きが異なる複数株式家 か ら 集 め た お 金 を1つ の 大 き な 資 金 と し て ま とめ、運用会社のファンドマネジャーなどが株式や債債券券、その他の商品に分散して投資・運用。投資額や価格に応じた利益や配当が還元される金融商品です。日 経 平 均 や 米 国S&P500な ど の 株 価 指 数 に 連 動不動産などするインデックスファンドも投資信託の一種です。
価格が低い日を狙って買うのはプロにも至値動きが異なる金融商品を組み合わせると価格変動が緩やかに難のワザ。一度に資金高を投入するのは高値でA、B、Cに分散投資（均等分散）した場合の価格の動き

金融商品「A」の価格の動き

まとめ買いをしてしま「 い つ、い く ら 買 う

価格う危険性もあります。
か」購入時期に迷わな立購入で資産形成を始低いよう、毎月定額の積金融商品「B」の価格の動き

金融商品「C」の価格の動き

めてみましょう。
出所：「金融経済教育推進会議コアコンテンツ」を基に作成

時間→

23

CHAPTER

2・対策編 お金の不安を解消するために行動しよう

3 . 積立投資は、自分に適した非課税制度 の 活用 からスタートしよう

トポイン●運用中の利益が非課税になる「NISA」「 確定拠出年金」について知ろう。
●年齢などの加入資格、途中引き出しの可否など条件を確認し、自分に合ったものを選ぼう。

利益に課税されない！ おトクな非課税制度を活用しよう
P.23で投資のセオリーとして紹介した「長期・積立・分散」に加え、味方につけたいのが「非課税制度」です。
なぜ“非課税”がよいのか。右図のように通常、投非課税制度がなぜいいの？

約80％。しかし、次に紹介する「NISA」を活用すれば、得た利益を非課税で受け取れます。確定拠出年金の場合は、掛け金を全額所得控除でき、運用中の利益も非課税、受け取り時にも税優遇が得られるなどのメリットがあります。

売却時
50万円

10万円の運用益

資で得た利益には税金（所得税＋復興特別所得税＋住民税）20.315％がかかるため、手元に残る利益は運用

購入時の資金40万円

特定口座・一般口座の場合 ※非課税制度を利用した場合利益に税金がかかる（1 0 万円× 2 0. 3 1 5％＝2万315円）
手元に残るのは8万円弱

非課税なので10万円丸々残る！

※特定口座・一般口座とは金融機関で投資信託等の運用をする際に作る口座。運用で得た利益には20.315％の税金がかかる。

新しいNISA（ニーサ）人 向け
特 徴 ＆こんな

いつでも売却して現金化できる
NISA口座では、利益を非課税で受け取れます。手数料が低いなど一定の基準を満たす投資信託を年間120万円まで投資できる「つみたて投資枠」と、個別株式などに年間240万円まで投資できる「成長投資枠」があり、併用が可能です。口座全体の利用上限額は、購入金額で1,800万円までですが、購入後はいつでも売却して現金化でき、必要な資金を引き出しながら資産形成できるのがポイントです。

24

併用可 !

〈2024年から〉新しいNISA

つみたて投資枠

成長投資枠

年間投資枠

120万円

240万円

非課税保有期間
非課税
保有限度額
対象年齢

投資対象商品

無期限
1,800万円
うち成長投資枠は1,200万円まで
18歳以上
長 期 の 積 立・分 散 投 上 場 株 式・投 資 信 託資に適した一定の投 など（一部の商品を除資信託（金融庁の基準 く）を満たした投資信託に限定）

確定拠出年金人 向け
特 徴 ＆こんな確定拠出年金の仕組み

老後に向けてしっかり資産形成できる
現役時代に掛け金を積み立てて運用し、60歳以拠出毎月、お金（掛け金）を積み立てる

税優遇

運用

自分で運用商品を選び掛け金の配分を指定

税優遇

降に老後資金として受け取るもので、老後の資金を効率的に貯めたい人におすすめ。下表のように企業型と個人型があります。60歳までは原則引き出せないことに注意が必要。掛け金拠出時、運用中、受け取るときの3回にわたって税金が優遇されるのがポイントです。

運用したお金を受け取る受給 （一時金または年金）

税優遇

確定拠出年金には「企業型（DC）」と「個人型（iDeCo）」がある
企業型

個人型（iDeCo）

利用条件

勤務先が導入した場合、従業員は原則加入
掛け金拠出は70歳未満まで公的年金制度に加入する
20歳以上65歳未満

投資限度額

月額5万5,000円（企業によって異なる）

個人事業主：月額6万8,000円
会社員：月額1万2,000～2万3,000円
公務員：月額1万2,000円
専業主婦（夫）：月額2万3,000円

対象となる商品 ※ 預金、投資信託、保険預金、投資信託、保険運営管理手数料

自分で支払う会社が支払う※運営管理機関によっては商品の種類に違いあり。

Column お金のプロ・FPが教えます
通勤にかかる実費、あるいは一律の手当を指します。諸手当は基本的に所得税、住民税「ESG投資」
で住みよい地球づくりに貢献などの課税対象となりますが、通勤手当は月10万円まで非課税です。

ESG投資とは、企業の将来性を判断する主な材料とは関係ない慈善活動ではなく、企業自体の存在意義やなる業績（財務情報）などに加え、環境（Environment）、存 続 に 深 く 関 係 し、ESGの 取 り 組 み に 消 極 的 な 企 業

・住宅手当

社員の賃貸物件の家賃補助、持ち家の住宅ローンの一部補助をするもの。
は、消費先や投資先としても選ばれない時代になって社会（Social）、企業統治（Governance）への配慮、企・家族手当（扶養手当）業としての姿勢を加味して行う投資を指します。2000

いるということです。それほどESGに関する課題が深刻さを増し、真剣に取り組む課題であることを世界で年代初頭から、気候変動などの環境問題、労働や人権家族を扶養している社員に対し支給するもので、配偶者を対象とする配偶者手当や、子共有している証でもあります。
に関する社会的課題、企業の不祥事を巡る企業統治のどもを対象にした育児支援手当などがあります。配偶者手当は、配偶者の収入に制限があり方など社会や経済における様々な問題が頻出する

若手社員の皆さんの中にも、社会に貢献する形で業中、国連の主導によって社会と企業自体のサステナビ績を上げている企業に投資をしたいという人も多いと設けられているケースが大半です。削除可

リティ（持続可能性）を評価し、投資手法に組み入れ思います。企業のESGへの取り組みは各社ホームペーる動きが加速。日本でも2015年ごろからESG投資の概ジでも公開されています。住みやすい地球づくりに貢念が広がりを見せています。

献するうえでも、ESGの視点から投資について考えて以前もCSR（企業の社会的責任）といった言葉が注みるのもよいのではないでしょうか。

目されたことがありました。それとの違いは、本業と25