Numero Speciale progetto Riparto

marzo 2023
via Piemonte, 39/A 00187 Roma Tel. 064880053

www.movimentoconsumatori.it

Anno 15 N. 01
info@movimentoconsumatori.it

PROGETTO RIPARTO

Azioni e reti contro il sovraindebitamento

Poste Italiane SpA ˆ Spedizione in Abbonamento Postale ˆ DL 353/2003 (conv. In L..27/02/04 n..46 ) art. 1 comma 2 e 3 NE/VE

L

a pandemia e la guerra in Ucraina hanno contribuito
ad aggravare la condizione economico-finanziaria digran parte della popolazione italiana che è scivolata
in una situazione di povertà oscillante tra vulnerabilità esovraindebitamento.
Secondo l'indagine straordinaria sui bilanci delle famiglie di Banca d’Italia (anno 2020), oltre la metà degli
italiani ha subito una contrazione nel reddito familiare,più di un terzo degli individui reputa di non avere risorse
liquide sufficienti per i consumi essenziali per un periodo
di 3 mesi, oltre la metà della popolazione crede che leproprie scelte di consumo saranno inferiori a quelle diqualche anno fa.
In questo contesto, è aumentato in modo allarmante il
numero di coloro che, dovendo far fronte ad una rata delmutuo (40%) o di un finanziamento per credito al consumo (36%), si è trovato nell'impossibilità di adempierealle proprie obbligazioni.
Questa condizione di difficoltà, è appesantita dalla scarsa conoscenza, da parte dei cittadini e delle piccole e medie imprese, degli strumenti, introdotti con la legge
3/2012 e oggi disciplinati dal Codice della crisi in vigore dal 15 luglio 2022, proprio per contrastare il sovraindebitamento.
La Commissione europea, con l’Agenda per i consumatori 2020, ha sottolineato che “la consulenza in materia
di debito si è rivelata un modo efficace per orientare i cittadini sovraindebitati alla sostenibilità finanziaria,
precisando come ogni euro speso può comportare un risparmio di più di due euro in prestazioni sociali”.
La proposta di modifica della direttiva 2008/48 sul credito ai consumatori impone agli Stati membri diassicurare servizi di consulenza sul debito.
segue a pagina 2

Proposte per la ripartenza di Paolo Fiorio*

editoriale

di Alessandro Mostaccio*

L’Italia si doti di una strategia

M

i ricordo che fino ai primi anni 2000 i
quotidiani economici italiani e internazionali
ricorrentemente pubblicavano articoli, dati etabelle in cui "dileggiavano" gli italiani definendoli"formiche", accusandoli di risparmiare molto e dinon ricorrere a sufficienza alle nuove opportunità
finanziarie legate al credito al consumo, insomma
all’acquisto a rate.
Ci si rimproverava di essere troppo poco propensi aindebitarci e poco fiduciosi dei benefici generalizzatidella finanza.
Sebbene questa nostra attitudine alla cautela
economica, al diffidare del credito, abbia sicuramenteaffievolito le ferite derivanti dalle crisi globali che
si sono poi interrottamente susseguite nei successivi
15 anni (mutui subprime, emergenza Covid-19,
invasione dell'Ucraina), è purtroppo evidente cheoggi abbiamo circa un quarto della popolazione
italiana che è sovraindebitata o a rischio di diventarlo(Eurofound 2020).
*segretario generale Movimento Consumatori
segue a pagina 5

Cosa abbiamo imparato dal progetto
di Antonio Russo*

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servizi di consulenza sul debito e le procedure di composizione dellacrisi da sovraindebitamento sono diretti a prevenire e a gestire le situazioni di difficoltà che possono ledere la dignità delle persone lequali, oberate da debiti non più sostenibili, si vedono costrette a vivere insituazioni di povertà o comunque ai margini della società. Dall’approvazione della legge 3/2012 si sono fortemente intensificati gli strumenti diretti alla tutela della dignità della persona indebitata, quali,
in particolare, la garanzia del minimo vitale e il diritto all’esdebitazione
che consente una seconda chance e la libertà di progettare il futuro. Nonostante il Codice della crisi abbia segnato importanti progressi, ad oggi (siveda la tabella 1 a pagina 6, ndr) il numero di procedure avviate in Italia èdi gran lunga inferiore rispetto ad altri Stati dell’Unione europea nei qualisono diffusi servizi di debt advice.
*avvocato, responsabile Comitato tecnico scientifico

a anni si dice che nel nostro
Paese l’ascensore sociale èfermo.
In realtà sta scendendo
vorticosamenteal“menouno”. Infatti, la forbice delladisuguaglianza cresce, non solo
territorialmente, ma anche fra
le singole persone: oggi circa 1
italiano su 10 non ce la fa.
Non sempre sono evidenti i
motivi che portano alla povertà,
poiché le cause che sopraggiungono in modo più o meno
improvviso, sono plurime e possono essere sia oggettive (sfratto,
aumento bollette, perdita del lavoro, divorzio), sia soggettive(traumi, mancanza di speranza e di progettualità, sfiducia).
*vicepresidente Acli aps

segue a pagina 6

segue a pagina 6

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PROGETTO RIPARTO
segue dalla primaIl recepimento della direttiva può essere l'occasione per diffondere anche nel nostro Paese il debt advice, che in molti Paesi europei è già da tempo un servizio stabile
a disposizione dei cittadini.
In questo contesto è nato Riparto, un progetto di inclusione sociale e finanziaria, volto ad affrontare concretamente il problema del sovraindebitamento e a dare uncontributo al raggiungimento degli Obiettivi dell’Agenda Onu 2030, Goal 1 “Porre fine ad ogni forma di povertà nel mondo”.
Promosso da Movimento Consumatori APS e Acli aps e conclusosi in questo mese di marzo 2023 dopo 22 mesi di attività, Riparto ha permesso a cittadini e impresedi trovare una via d’uscita dal sovraindebitamento attraverso percorsi gratuiti di sostegno, gestione e accompagnamento alle procedure di composizione della crisi e diindividuare i tratti essenziali di un modello di consulenza del debito per contrastare le crescenti situazioni di sovraindebitamento, di esclusione sociale-finanziaria e dipovertà.
La prima rete nazionale no profit di assistenza sul debito

27 sportelli in 17 regioni e una help line per consentire alla rete Riparto di operare sull’intero territorio nazionale;
300 operatori del Terzo settore sensibilizzati e adeguatamente formati sui temi dell’educazione finanziaria,
dell’approccio psicologico al sovraindebitamento e sulle procedure di composizione della crisi;
50 consulenti del debito in grado di valutare la situazione e di individuare la strada più efficace per far ripartire
cittadini e micro imprese.

Finanziato dal Ministero del Lavoro e delle Politiche Sociali, il progetto si è articolato in tre distinte linee di azione: la creazione di una rete di 27 sportelli di consulenza
sul debito (con un servizio di assistenza anche online) e la realizzazione di reti territoriali delle realtà del Terzo settore che già operano attraverso l’erogazione di servizi
sociali o alla persona; iniziative di educazione finanziaria e di sensibilizzazione sulla gestione della crisi da sovraindebitamento per studenti universitari, operatori sociali
e intermediari creditizi; attività di studio e di ricerca sulla dimensione economico-sociale del sovraindebitamento, sui servizi di consulenza e sulla loro regolamentazione.
Le attività progettuali in Lombardia e in Piemonte, hanno potuto contare anche sul prezioso contributo rispettivamente di Fondazione Cariplo e di Fondazione Compagnia di San Paolo.
Le tre linee d’azione del progetto Riparto
Prevenzione

Risoluzione

Ripartenza

Prevenire il sovraindebitamento rafforzando gli strumenti diprotezione e la consapevolezza dei cittadini nelle
decisioni finanziarie. Una corretta valutazione del merito creditizio da parte delle banche e un ricorso responsabile al credito daparte dei clienti possono evitare debiti non sostenibili.

Ascoltare i problemi dei cittadini: è questa la filosofia che haanimato i servizi degli sportelli Riparto presenti sul territorio nazionale. Luoghi di sostegno e assistenza qualificata per individuare la soluzione migliore per rendere sostenibili i debiti.

Sostenere percorsi virtuosi di ripartenza, grazie alla preziosa
collaborazione di diversi partner progettuali e indirizzare i
cittadini verso nuovi orizzonti lavorativi e professionali,
anche grazie all’accesso ai servizi di microcredito.

Per garantire un coordinamento qualitativo delle attività di ricerca è stato istituito un Comitato tecnico scientifico composto, oltre che dai responsabili diMovimento Consumatori ed Acli, da esperti delle università (Cattolica di Milano, Politecnico di Milano, Università di Trento, Università della Valle d'Aosta, Università
di Torino), di Banca d’Italia, della Fondazione per l’Educazione Finanziaria e al Risparmio, del Consiglio Nazionale Ordine degli Psicologi e di numerose realtà del Terzo
settore come le associazioni e fondazioni antiusura e la Rete Italiana di Microfinanza. Il lavoro di approfondimento e di analisi del Comitato e il convegno tenutosi a
Milano presso l’Università Cattolica del Sacro Cuore il 27 gennaio 2023, segnano il compimento delle attività di ricerca del progetto e hanno portato alla pubblicazione,
dal taglio multidisciplinare (legale, psicologico, economico), Sovraindebitamento e consulenza sul debito.
Per promuovere la conoscenza e la diffusione delle attività e dei servizi messi in campo da Riparto, un ruolo strategico è stato riservato alla comunicazione con larealizzazione del sito www.progettoriparto.it, di materiali informativi (locandine, volantini, brochure) e di campagne di sensibilizzazione realizzate attraverso l’utilizzo
di media nazionali/locali e dei social network.
Formazione e workshop universitari

Gli eventiPI

er potenziare la capacità degli sportelli di intercettare le necessità della cittadinanza sono statiorganizzati 38 eventi formativi per il personale, anche volontario, delle realtà del Terzo settore.
Gli incontri hanno toccato temi quali l’educazione finanziaria, con particolare riferimento alla pianificazione e alla realizzazione di un corretto bilancio familiare, alla gestione del debito, alle procedure di composizione della crisi, e ai profili psicologici legati al sovraindebitamento, al microcredito
quale strumento di ripartenza.
Nel corso del 2022, si sono tenuti 6 seminari con gli studenti universitari che hanno collaborato alprogetto sui temi dell’educazione finanziaria, dei servizi di consulenza sul debito, del sovraindebitamento e della finanza sociale ed inclusiva.

l 17 settembre 2021 si è tenuto a Roma l'evento di apertura del progetto "Consulenza sul
debito: prevenzione e ripartenza dal sovraindebitamento”, che ha visto la partecipazione
di esperti del settore con focus sulla prevenzione, sulla legalità, sull’impatto sociale, sul
debt advice. Il 9 marzo 2023, presso la sala del Parlamentino del CNEL, MC e Acli hannoorganizzato l'evento di chiusura “Riparto: azioni e reti di contrasto al sovraindebitamento
in Italia". L’incontro è stato occasione per presentare gli esiti del progetto, per analizzare
lo stato e le prospettive per l’introduzione di servizi di consulenza sul debito in Italia, anche
in considerazione dell’esperienza Riparto che ha visto la sperimentazione di uno dei primi
modelli di debt advice strutturato sul territorio nazionale.

Il progetto "RIPARTO - Percorsi di inclusione finanziaria e di accompagnamento per la gestione e soluzione delle situazioni di sovraindebitamento per la ripartenza"di rilevanza nazionale, è finanziato dal Ministero del Lavoro e delle Politiche Sociali ai sensi dell'articolo 72 del decreto legislativo 3 luglio 2017, n.117 - anno 2020.

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PROGETTO RIPARTO					Riparto, tra opportunità da cogliere e criticità da superare
Enti del Terzo settore e consulenza sul debito

II

l progetto si è posto l’obiettivo di assistere 3.000 persone fisiche e 300 impresesovraindebitate entro marzo 2023; si tratta di numeri di rilievo, se si considerano ledifficoltà a coinvolgere la cittadinanza gravemente indebitata, a partire dalla mancanzadi consapevolezza dell’esistenza dei servizi di debt advice.
Alla data di chiusura di questo numero di Consumers' magazine, si sono rivolti alla helpline nazionale oltre 1.727 consumatori e piccole imprese con problemi legati all’indebitamento. Gli sportelli territoriali hanno invece assistito 2.467 sovraindebitati, di cui 2.210
persone fisiche e 257 imprese o professionisti.
I consulenti del debito si sono occupati di svolgere numerose attività, a seconda dellacomplessità del caso e delle azioni necessarie. Entrando più nel dettaglio, un servizio baseha riguardato l’ascolto e la consulenza del debitore, anche allo scopo di fornire elementi
di educazione finanziaria e di informare l’assistito sulla propria situazione e sui rischi disovraindebitamento.
In molti casi, sono state svolte un’analisi particolareggiata della situazione debitoria e laverifica della correttezza dei debiti. L’esame ha riguardato principalmente le banche, gli
altri intermediari finanziari e i fornitori di servizi di energia e telefonia, e raramente i
debiti amministrativi e fiscali.
Questa indagine è risultata spesso difficoltosa per il reperimento della documentazione
necessaria all’analisi della situazione debitoria: il 23,4% dei consulenti ritiene che gli
assistiti non siano in grado di recuperare i documenti, mentre il 52,4% che ciò avvenga
raramente. Per questa ragione, l’85,7% degli utenti degli sportelli considera l’attività delconsulente del debito fondamentale per la ricerca dei documenti necessari all’avvio delle
procedure di sovraindebitamento.
In 764 casi i consulenti, oltre ad aver analizzato la situazione debitoria, hanno valutato
con il cliente le possibili soluzioni stragiudiziali o l’opportunità di accedere alle procedure
di composizione della crisi da sovraindebitamento, condividendo vantaggi e svantaggi
delle alternative. In 243 casi sono state avviate negoziazioni stragiudiziali per la composizione della situazione di crisi; il dato sconta inevitabilmente i tempi limitati del progetto,
incompatibili con quelli mediamente necessari al raggiungimento di accordi transattivi.
Tra le categorie di creditori con le quali è stato possibile raggiungere una soluzione bonaria, vi sono in primis gli intermediari finanziari, a cui seguono i fornitori di servizi (energia e telefonia), mentre sono state riscontrate grandi difficoltà ad avviare trattative con lealtre imprese private e con il fisco.
In mancanza di soluzioni alternative, i consulenti del debito si sono occupati di verificare
la sussistenza dei presupposti per l’avvio delle procedure di sovraindebitamento, aiutando
l’assistito ad individuare l’Organismo di composizione della crisi (OCC) ed accompagnandolo nella successiva fase di avvio della procedura. Risulta che 77 soggetti che sisono rivolti alla rete Riparto sono stati accompagnati dinanzi ad un OCC. Tra le difficoltàriscontrate dai consulenti, il principale ostacolo all’avvio delle procedure risiede nei costidell’OCC, spesso inaccessibili ai soggetti sovraindebitati, in particolare per i consumatori
incapienti privi di un reddito che superi lo stretto necessario per vivere. Per questa ragione, il progetto, oltre a fornire i servizi gratuitamente, ha istituito un fondo sperimentale
destinato al sostegno parziale o integrale dei debitori che si trovino in condizioni di particolare difficoltà, mettendo a disposizione per ognuno un contributo fino a 500 euro perconsentire l’accesso alle procedure.
Una seconda difficoltà riscontrata per l’accompagnamento all’OCC consiste nell’abbandono del percorso da parte del soggetto assistito, dovuto sia alla difficoltà di reperire la
documentazione richiesta (dato riferito dal 47,6% dei consulenti), sia per un limitato
interesse a risolvere la propria condizione di indebitamento (38,1%).
Nei casi più gravi infatti il debitore si mostra indifferente alla propria condizione, ormai
patologicamente “normalizzata”, anche in considerazione della situazione di incapienza.
In tali contesti l’attività del consulente del debito potrebbe risultare fondamentale perstimolare la fiducia del cliente nell’operato dell’OCC e nella possibilità di ottenere l’esdebitazione.

n Italia, esistono limitate iniziative che possono essere ricondotte al debt advice, promosse da associazioni di consumatori e organizzazioni no-profit. Per sondarne le caratteristiche, una delle indagini realizzate da Riparto ha riguardato 29 enti del Terzo settore, associazioni di promozione sociale, associazioni
consumeristiche, fondazioni antiusura, associazioni di volontariato e cooperative sociali. È risultato che il
79,3% degli enti entra abitualmente a contatto, nello svolgimento delle proprie attività, con situazioni disovraindebitamento; anche il restante 20,7% degli enti intercetta, sebbene più sporadicamente, soggetti
con problemi di grave indebitamento. Risulta, inoltre, che negli ultimi 5 anni il 69% degli enti intervistati
ha realizzato (o continua a svolgere) progetti ed attività in materia di sovraindebitamento.
Mentre il 90% eroga o ha erogato, un servizio di consulenza con analisi della situazione debitoria dei soggetti richiedenti assistenza, solo il 50% ha esteso il servizio fino all’accompagnamento ad una procedura
di composizione della crisi.
Quanto al numero di cittadini assistiti nel corso dell’ultimo anno, il 15% degli enti ha superato i 300 utenti,
mentre il 60% ha aiutato un numero da 100 a 300 soggetti e il 25% non ha raggiunto quota 100.
Risulta, inoltre, che ad essere impiegati per l’erogazione dei servizi in materia di sovraindebitamento sono
per il 75% volontari con competenze principalmente giuridiche (il 90% degli enti) o economiche (il 65%).
Solo un ente su 20 impiega anche personale con competenze psicologiche e sociali.
Il 45% eroga i servizi di consulenza sul debito in modo totalmente gratuito, mentre il 50% richiede il versamento di una quota associativa da 12 a 70 euro annui. Tutti gli enti intervistati (compresi quelli che non
forniscono servizi di debt advice) ritengono che sarebbe opportuno offrire ai propri operatori (volontari,collaboratori o dipendenti) occasioni di formazione e di sensibilizzazione sulle tematiche del sovraindebitamento e dell’educazione finanziaria, mentre l’89,7% considera opportuno fornire, in futuro, un servizio
diretto di consulenza sul debito.
Sporadiche sono le iniziative degli enti pubblici, ed in particolare dei Comuni che, sia per la vicinanza alcittadino sia per le competenze in tema di servizi sociali per il contrasto alla povertà e all’esclusione sociale, potrebbero invece essere protagonisti nel finanziamento dei servizi di debt advice.

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PROGETTO RIPARTO						Identikit del sovraindebitato: uomo di età matura, del centro-sud Italia,
dipendente a tempo indeterminatoNel contesto del progetto Riparto, è stata realizzata - a cura di Microfinanza Italia - un’indagine tra febbraio e novembre 2022, cui hanno
risposto in forma anonima 574 utenti degli sportelli.
I risultati delle interviste forniscono un profilo del soggetto sovraindebitato.
Secondo i dati raccolti tra l’utenza c'è una prevalenza di uomini (58%) rispetto alle donne (38%), mentre le fasce d’età più rappresentate sono quelleintermedie, tra i 36 e i 55 anni (45%) e tra i 56 e i 70 anni (35%), seguono
con tassi simili (8%) i giovani tra i 26 e i 35 anni e gli ultrasettantenni. Sono
quasi totalmente assenti i giovani tra 18 e 25 anni.
Più della metà degli utenti è in possesso di un titolo di studio di mediasuperiore, il 30% di una licenza media inferiore, mentre è residuale l’utenza
con livelli alti (laurea 10%) o elementari (5%) di istruzione. La presenzadegli sportelli nella maggior parte delle regioni italiane, prevalentemente inambito urbano, ha consentito di osservare il fenomeno anche dal punto divista geografico. La concentrazione maggiore di casi, in termini assoluti, si
registra nelle aree urbane del centro-sud (Roma, Napoli, Reggio Calabria).
Ma quali sono le ragioni e le aspettative che principalmente hanno spinto gli
utenti a rivolgersi a Riparto?
La maggior parte cercava un supporto per l'analisi della propria situazione
debitoria (35%) e per un successivo aiuto nella sua gestione (47%). Soltanto
una percentuale minore (18%) ha maturato una propria strategia per un rifinanziamento o attraverso l’avvio delle procedure per l’esdebitazione. Grazie
all'assistenza dei consulenti, gli utenti si aspettavano principalmente di poter
ristrutturare il proprio debito, aumentando la consapevolezza in merito alla
propria situazione debitoria e migliorando il proprio livello di educazione
finanziaria.
Il debito, origine della situazione di crisi, è stato contratto in larga misura(76%) a titolo personale e in misura minore come titolari d’impresa (18%)
oppure come garanti di debiti sottoscritti da terzi (4%). Aggregando i dati raccolti si osserva che il titolo (personale, impresa, fideiussione) per il quale è stato contratto
maggiormente il debito (60%) è l’acquisto di beni mobili (automobili, televisori, tecnologia), seguono le spese legate alla casa, quali affitti o utenze (11%) o l’acquisto di
immobili (10%) attraverso il mutuo. In misura minore il debito è dipeso dalla ristrutturazione della situazione debitoria (9%), da spese per i figli (6%) oppure da imprevisti (separazioni, spese mediche, funerali o altro).
I principali creditori risultano essere banche (33%) e società finanziarie e di leasing (circa il 22%), oppure l’Agenzia delle Entrate ed Equitalia per debiti nei confronti
dello Stato (20%). Solo in casi residuali (3%) la situazione debitoria deriva da prestiti erogati da istituzioni del microcredito.
Esaminando i principali dati socio-economici notiamo come gli utenti degli sportelli Riparto siano in gran parte titolari di rapporto di lavoro dipendente a tempo indeterminato (34%) oppure pensionati (19%), mentre gli imprenditori (10%) e i lavoratori autonomi (10%) sono rappresentati in modo minore. Il reddito netto mediodell’utenza, per nucleo familiare, si concentra nella fascia 1000-1500 euro (32%) e in quella 1500-2000, mentre sono rappresentati in misura minore i redditi superiorio quelli molto bassi.
I soggetti più a rischio sovraindebitamento sono quindi i lavoratori dipendenti a tempo indeterminato che possono accedere al credito, ma a causa del ridotto potered’acquisto e della pluralità dei debiti assunti, si possono ritrovare in gravi situazioni di povertà e di esclusione sociale.
L’irrilevanza della presenza di categorie di lavoratori a tempo determinato e dei collaboratori, si ipotizza possa derivare dall’esclusione finanziaria di queste categorie, chedifficilmente riescono ad accedere al credito. Mettendo in relazione la posizione lavorativa degli utenti con l’esposizione al debito, osserviamo come lavoratori dipendentie pensionati siano numericamente maggiori, ma con una posizione debitoria meno esposta (media intorno a 40.000 euro) rispetto ad imprenditori e lavoratori autonomi,
meno rappresentati, ma con un debito più consistente (tra i 55.000 e i 60.000 euro).
Dall’analisi dei dati si possono ipotizzare alcune azioni di mitigazione e contrasto del sovraindebitamento come l’attivazione di percorsi di educazione finanziaria e distrumenti di protezione sugli imprevisti e il rafforzamento delle reti di protezione sociale.

Vivere nei debiti: necessità di un sostegno anche psicologico			Analizzare gli effetti che una situazione di sovraindebitamento può comportare, minando il benessere psicologico e la socialità delle persone è importante. Per questo motivo, nell'ambito
di Riparto è stato previsto un focus su questi aspetti a cura di esperti del Consiglio Nazionale
Ordine Psicologi.
Nel questionario somministrato alle persone che si sono rivolte agli sportelli è stata indagata anche ladimensione psicologica del sovraindebitamento, integrata da una indagine effettuata su una piccola
rappresentanza di operatori.
La raccolta dati ha seguito due fasi distinte: una qualitativa e una quantitativa. La prima fase quantitativa è iniziata a maggio 2022 e si è conclusa a novembre 2022. Il campione è composto da 603 partecipanti (242 femmine, 346 maschi, gli altri preferisco non dire), l’età è compresa tra 56 e 71 anni.
La seconda fase qualitativa si è svolta a novembre 2022 e ha riguardato la realizzazione di un focus
group in modalità telematica con 8 operatori che hanno partecipato alla fase di raccolta dei questionari. Questa seconda fase è stata molto utile per comprendere i punti critici e di forza del progetto e
capire meglio gli aspetti relazionali e psicologici che governano le dinamiche lavorative degli operatori. I risultati mostrano come la maggioranza del campione ha un titolo di studio che non supera il
diploma di scuola superiore ed ha un’età compresa tra i 35 e i 65 anni, è sposato e ha una media di due
figli. È equilibrato il numero di familiari a carico fra uomini e donne, mentre non lo è la provenienza
geografica, la maggior parte dichiara di provenire dal sud Italia.
segue a pagina 5

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PROGETTO RIPARTO
segue da pagina 4N

onostante leggere differenze, le dimensioni di disagio psicologico sono molto simili
fra i vari gruppi (uomini e donne e fasce di età). La presenza di una rete influisce
in maniera significativa sulle dimensioni psicologiche, alleviando la sofferenza, nonostante la maggior parte delle persone dichiari di non avere una rete sociale forte che
possa supportarla e/o dichiara di non aver rivelato ai familiari la propria condizione. A
seguito delle opinioni emerse, gli operatori hanno evidenziato come sia fondamentale nel
momento del colloquio essere neutri, non giudicanti e cercare di offrire un supporto psicologico/umano alla persona che si è rivolta al servizio e ha chiesto aiuto. Inoltre, è emerso
come il servizio offerto agli sportelli consenta una mediazione con i creditori e le societàdi recupero crediti.
La condizione emotiva (paura, disperazione, stress) vissuta dalla persona che richiede una
consulenza sulla propria situazione debitoria incide in maniera rilevante anche sulla disponibilità a mettersi in discussione e a disposizione per risolvere il proprio problema.
Gli operatori hanno quindi messo in evidenza la necessità di programmare o rivedere la
propria strategia di intervento sulla base delle condizioni emotive e psicologiche dellapersona in fase di consulenza e hanno sottolineato l’importanza di offrire un supporto
psicologico ed emotivo, a partire dai primi momenti di presa in carico del caso.
Sulla base di quanto emerso, la somministrazione degli item psicologici, per non essere
condizionata da altri fattori, andrebbe realizzata creando le condizioni affinché la persona
possa esprimere il proprio vissuto in modo sicuro e protetto, all’interno di uno spazio
dedicato in cui possa sentirsi non giudicato.
È importante che questa fase sia gestita da uno psicologo in grado di valutare l’impattodella condizione di sovraindebitamento sulla salute psicologica, per ottenere tutte le informazioni necessarie sulla base delle quali definire i servizi da attivare, così come già succede
per le altre dimensioni giuridico-economiche.
Un servizio rivolto a persone sovraindebitate che voglia integrare anche l’aspetto psicologico, deve poter garantire la formazione degli operatori per potenziare le soft skills
necessarie per interagire efficacemente con le persone in difficoltà; una rete interna e/o esterna di servizi di supporto psicologico gratuito, nonché momenti strutturati diconfronto e/o supervisione rivolti all’intera équipe dello sportello.

editoriale

di Alessandro Mostaccio, segretario generale Movimento Consumatori

segue dalla prima

Sovraindebitamento: l’Italia si doti di una strategiaUna situazione di tale entità non è passata inosservata e le istituzioni italiane ed europee, già nel decennio 2010-2020, si sono concentrate a disciplinare per la prima
volta delle apposite procedure di soluzione della crisi per i privati cittadini e per le microimprese.

Si è redatto un Codice della crisi e si sono creati degli appositi nuovi "tribunali", gli Organismi di Composizione della Crisi (accreditati presso il Ministero della Giustizia), a cui i cittadini e altri legittimati possono presentare le proprie domande di esdebitazione, si sono formati i soggetti abilitati ad operarci (per lo più commercialisti
e avvocati), insomma oggi, l’infrastruttura c’è.
I numeri (circa 4700 domande nel 2021) e la nostra esperienza ci portano a dire che al momento la montagna ha partorito il topolino.
I cittadini non conoscono queste procedure e ad oggi non sono mai stati creati servizi di accompagnamento, i cosiddetti servizi di debt advice. In questo siamo agli ultimi
posti in Europa. Entro la fine di questo mandato europeo, anche l’Italia dovrà prevedere questi servizi di consulenza alle persone sovraindebitate proprio in adempimento
ad una direttiva comunitaria (la CCD).
Secondo noi, nel disciplinare e normare questi servizi, il nostro Paese dovrebbe cogliere l’occasione per fare una riflessione più ampia, a 360 gradi sul fenomeno, dotandosi
di una vera strategia nazionale che ricomprenda e ricomponga i diversi pezzi del "puzzle" che si sono stratificati nel tempo.
Ad oggi in Italia non sono disponibili dati organici sul sovraindebitamento e non è attiva alcuna “cabina di regia” per coordinare le politiche pubbliche e coinvolgere gli
stakeholders. Abbiamo bisogno di "infrastrutturare" le nostre istituzioni per contrastare efficacemente questo fenomeno. Le associazioni dei consumatori e le fondazioni
antiusura del Terzo settore non possono essere lasciate da sole, devono poter essere inserite in una cornice istituzionale chiara.
Ad oggi il debt advice in Italia è erogato principalmente da organizzazioni non governative (in primis le Caritas), enti di beneficienza e altre associazioni del Terzo settore,
alle quali si aggiungono anche avvocati e professionisti privati.
A nostro avviso sono quindi maturi i tempi perché si istituisca un osservatorio nazionale sul sovraindebitamento e sulla consulenza sul debito al quale partecipino, in via
permanente, rappresentanti delle associazioni dei consumatori, delle associazioni e fondazioni antiusura, delle organizzazioni che offrono consulenza sul debito o servizi
ai debitori, rappresentanti delle principali categorie di creditori, istituzioni, quali la Banca d’Italia e l’Associazione nazionale comuni italiani (Anci), accademici ed esperti.
Partendo da zero, come "sistema Italia", all’osservatorio nazionale potrebbero essere affidati compiti di coordinamento e di monitoraggio, quali ad esempio:- effettuare rilevazioni statistiche sul sovraindebitamento e sulle attività di consulenza sul debito;- delineare le linee guida generali per i servizi di consulenza sul debito con particolare riferimento all’oggetto delle attività, alle modalità di erogazione, agli enti erogatorie al finanziamento dei servizi;- formulare proposte normative per migliorare l’attuale quadro vigente sui temi del sovraindebitamento, della crisi di impresa, della finanza inclusiva e della consulenza
sul debito;- coordinare l’implementazione dei servizi di consulenza a livello nazionale e territoriale;- sviluppare i processi di co-progettazione e co-programmazione in cooperazione con Anci e con il Terzo settore per arrivare a un’adeguata diffusione sull’intero territorio
in modo da assicurare che a tutti i cittadini siano resi disponibili servizi di consulenza sul debito, così come previsto dall’art. 36 della proposta di revisione della direttiva
sul credito al consumo.
Siamo fiduciosi che si possa cogliere l’occasione per dare finalmente anche ai cittadini italiani la possibilità di essere accompagnati in modo corretto e antropologicamente
accettabile a recuperare quella dimensione di inclusione economica di cui, purtroppo, nessuno di noi può fare a meno.

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Antonio Russo, vicepresidente Acli aps				

Sovraindebitamento e Terzo settore. Cosa abbiamo imparato dal progetto Riparto
segue dalla primaIl periodo di acuta crisi che stiamo vivendo da 15 anni a questa parte, attraversando nell’ordine un crash finanziario, una pandemia e una
guerra alle porte dell’Europa di portata globale, ha reso la vita di ognuno di noi sempre più precaria, aumentando il grave fenomenodel sovraindebitamento. Le istanze di accesso alle procedure per uscirne, previste dalla cosiddetta legge salva-suicidi 3/2012, sono incostante aumento; infatti, nel 2021 si è registrato un vero e proprio boom: +64% a Milano, +350% a Roma. Questi numeri creano una
strettoia pericolosa che rischia di alimentare il fenomeno dell’usura. Secondo Libera esistono ben 60 associazioni criminali che gestiscono
con metodo mafioso attività finalizzate all’usura. Fra il 2019 e il 2020, i sequestri da usura, pari a quasi 30 milioni di euro, sono aumentati di circa il 350%. Povertà, sovraindebitamento, usura: un mix esplosivo che chiede di rivedere con urgenza e innovatività politiche e
policies, onde evitare, da una parte il dilagare dell’aporofobia che si sta pericolosamente diffondendo nei luoghi di governo e nella popolazione, da un’altra il malessere delle persone che genera un clima di sfiducia, paura e depressione nel Paese. Secondo l’ultimo rapportodella Commissione europea, in 9 Paesi su 28 il debt advice è funzionante, in 4 Paesi lo è solo parzialmente, mentre l’Italia fa parte di quel
gruppo di nazioni in cui molto resta da fare. Con il progetto Riparto si è tentato di sviluppare una buona pratica per arginare il fenomeno.
Ora è però importante che l’impegno profuso e gli ottimi risultati ottenuti trasformino la buona pratica in un’azione istituzionale, confinanziamenti adeguati e politiche concrete. Dall’esperienza del progetto è emerso con forza il ruolo centrale che le organizzazioni della società civile - e non solo quelleche si occupano di consumo - possono assumere nel debt advice, sia dal punto di vista culturale, sia politico, sia di progettualità sociale.
Dal punto di vista culturale è importante diffondere l’idea che l’essere poveri e/o indebitati non è una colpa, anzi, la povertà non è mai “cercata” e non sempre il sovraindebitamento è il risultato di una gestione troppo “allegra” del proprio patrimonio. Dal punto di vista politico il mondo no profit può contribuire a creare un modello didebt advice specifico per l’Italia, che vede quali elementi imprescindibili: l’indipendenza fra creditori e associazioni rappresentative dei debitori, la diffusione di help line
digitali, la gratuità dell’assistenza, la diffusione di campagne progresso, l’approccio integrato, la dimensione collaborativa con le reti territoriali, la formazione continua
degli operatori del settore. Dal punto di vista della progettualità sociale, la maggior parte delle associazioni del mondo no profit è importante per intercettare le persone
economicamente fragili, sia prima che la situazione sfugga loro di mano, sia quando si trovano già nel baratro, offrendo un’ampia gamma di servizi di supporto per laprevenzione, la risoluzione e la ripartenza da situazioni di sofferenza debitoria. Ciò in virtù del fatto che lavorano anche indirettamente sul tema del sovraindebitamento,sulle sue trappole (usura) e insidie (gioco d’azzardo e altre dipendenze). Diversi enti di Terzo settore, attraverso la co-programmazione e co-progettazione con gli enti
locali e di formazione, le banche e altre organizzazioni, già realizzano percorsi di sensibilizzazione volti ad orientare responsabilmente le scelte di accesso al credito dellepersone nell’ambito di un’educazione più ampia a stili di vita sostenibili che avversino il consumismo senza freni. Inoltre, attraverso un’azione di rete qualificata, comedimostra l’esperienza di Riparto, possono offrire un servizio strutturato capace di incrociare molti soggetti sovraindebitati per informarli, formarli e accompagnarli nelle
procedure di risoluzione, incrociando competenze sociali, psicologiche e giuridiche. Ma soprattutto, una volta conclusa l’esdebitazione, la stessa rete è in grado di costruire per e con l’ex debitore un percorso volto ad uscire dall’emarginazione, ricucendo gli eventuali strappi con sé stesso, con i familiari e con la società per rientrare
a pieno titolo nella comunità. Infine, molte associazioni no profit, mettendo al centro l’esistenza e il vissuto di queste persone, creando reti solidali formali e informali,concorrono a sviluppare per loro nuove opportunità, considerandole come parte attiva della loro ripresa e del loro empowerment, aiutandole a ripartire e a uscire da un
circuito di marginalità e di solitudine.

Proposte per la ripartenza di Paolo Fiorio, avvocato, responsabile Comitato tecnico scientifico
segue dalla prima

maturata sul campo con il progetto Riparto, confortata dalle attività di ricerca, fa emergere la necessità di alcuni interventi di riforma normativa,
L’esperienza
necessari per rafforzare i presidi diretti alla prevenzione del sovraindebitamento e per garantire la dignità dei sovraindebitati.
Tabella 1 - Diffusione delle procedure di debt settlement in Ue(Per l’Italia il dato si riferisce al 2021 sulla base dei dati forniti dal Ministero della Giustizia, Monitoraggio statistico organismi della crisi da sovraindebitamento, 2021 di
cui alla tab. 2; per gli altri Stati i dati sono tratti da Eurofund, Addressing household over-indebtedness, 2020, 40 e riferiti alle procedure avviate o concluse, come specificato
nell’ultima riga, nel 2018).

NumeroProc. per 10.000 abitanti

Italia
4.785
0,8
Nuove

Belgio12.54813,7
Nuove

Rep. Ceca
18.18921
AccolteGermania
65.564
9.5
Nuove

Svezia10.75213,4
AccolteSanzionare gli intermediari per la mancata valutazione del merito creditizio
Le banche possono erogare un prestito solo quando il debitore sia in grado di restituirlo con il proprio reddito; non possono invece contare sulle garanzie, quali ipotechee fideiussioni, cessione del quinto e relative assicurazioni.
Si tratta della valutazione del merito di credito del cliente, un dovere molto importante, che risponde agli interessi del sistema bancario a ridurre le sofferenze e che allo
stesso tempo rappresenta il principale baluardo per prevenire il sovraindebitamento che, come emerso nell’esperienza Riparto, dipende molto spesso dal credito bancario
non sostenibile. Se le banche non concedessero prestiti che il consumatore non è in grado di restituire, il sovraindebitamento sarebbe di fatto limitato alle sopravvenienze,
quali malattie, perdita del lavoro o separazione familiare.
Le direttive 2008/48 e 2014/17 impongono agli Stati membri di prevedere sanzioni “efficaci, proporzionate e dissuasive” in caso di violazione del dovere di valutare il
merito creditizio del cliente consumatore, ovvero la sua capacità prospettica di restituire il prestito senza compromettere il mantenimento del proprio nucleo familiare.
L’unica sanzione ad oggi prevista riguarda le procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento nelle quali, qualora l’OCC rilevi la concessione di prestiti senza
una corretta valutazione del merito di credito, la banca non può sollevare contestazioni sulla convenienza della proposta. È tuttavia necessario prevedere una sanzione
specifica che si applichi a prescindere dall’avvio di una procedura e che preveda l’eliminazione di ogni interesse, spesa o commissione, come previsto ad esempio in caso
di usura.
Si tratterebbe di uno strumento di deterrenza necessario per realizzare l’interesse alla sana e prudente gestione delle banche e valori costituzionali di primaria importanza.
Tale intervento dovrà però essere accompagnato da misure idonee ad intervenire sulle cause della povertà, sugli stili di consumo, sull’educazione finanziaria e sull’accesso
al credito sociale e sostenibile per evitare il ricorso a circuiti criminali.
Prevedere un limite di impignorabilità dello stipendio in misura pari a quanto previsto per le pensioni
Mentre per la pensione è previsto un limite di impignorabilità assoluta, oggi non inferiore a 1.000 euro, il lavoratore non può invocare il proprio diritto a trattenere il“minimo vitale” in quanto, in presenza di retribuzioni di modesta entità, insufficienti a garantirgli una vita dignitosa, si vede costretto a subire il pignoramento nei limitidel quinto, elevabile fino alla metà del proprio stipendio, anche se già di per sé insufficiente a garantire una vita dignitosa.

segue a pagina 7

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PROGETTO RIPARTO
segue da pagina 6

risulta dalla tabella 2, i minorenni rappresentano la fascia della popolazione nella quale si riscontra una maggiore incidenza della povertà assoluta (14,2% per 1,4
milioni di minori interessati), mentre nella fascia “over 65” se ne registra il livello più contenuto (5,3% per 734.000 soggetti).
Come
Tabella 2 (dati tratti da Rilevazioni Istat, La povertà in Italia, 15 giugno 2022)

Fasce d’età
Minorenni
18-34 anni
35-64 anniOver 65

Incidenza % della povertà assoluta
14,2%
11,1%
9,1
5,3

Numerosità
1,4 mln
1 mln
2,36 mln
734k

Il tasso di povertà assoluta registrato tra i minori e le conseguenti dinamiche di povertà ereditaria o intergenerazionale rendono necessario assicurare l’impignorabilità delminimo vitale (pari al doppio dell’assegno sociale con il minimo di 1000 euro) anche per il reddito da lavoro, considerando che i nuclei familiari dei lavoratori vedono
spesso la presenza di minori.
Agevolare le procedure di composizione della crisi
Come risulta dalla tabella 1 (si veda pagina 6, ndr), il numero di procedure avviate in Italia è di gran lunga inferiore rispetto a quanto avviene in altri Stati dell’Unione
europea. Si deve poi considerare che i casi di abbandono del debitore o di archiviazione da parte dell’OCC nel 2021 hanno superato il 50% delle domande per accordi o
dei piani del consumatore previsti dalla legge 3/2012. Dalle attività svolte con Riparto sono emersi tre principali fattori di ostacolo all’avvio o alla prosecuzione delle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento: difficoltà di natura psicologica ed emotiva ad avviare il percorso; difficoltà nella ricerca della documentazione
necessaria per presentare la domanda; costi per l’avvio e per l’intera procedura. Per agevolare il ricorso alle procedure di composizione della crisi è necessario valorizzare
il ruolo del consulente del debito, ridurre i costi a carico dei sovraindebitati ed eliminare i margini di discrezionalità del giudice nella valutazione della meritevolezza.
Riteniamo a tal fine necessarie alcune modifiche al Codice della crisi.
Per garantire le attività preparatorie e di accompagnamento all’OCC (Organismo di composizione della crisi) dovrebbe essere previsto il pagamento in prededuzione di
un compenso sia al centro di consulenza sul debito senza scopo di lucro che abbia assistito il debitore nella fase preparatoria alla presentazione della domanda all’OCC,
sia al professionista che assista il debitore nella fase giudiziale, quando necessario.
Per le procedure di esdebitazione dell’incapiente i compensi dell’OCC e quelli dell’advisor del debitore dovrebbero essere integralmente posti a carico del patrocinio aspese dello Stato a prescindere dal reddito del debitore in quanto soggetto che non è in grado di devolvere ai creditori alcuna utilità, anche futura, e che quindi non può
sostenere i costi necessari per avviare la procedura. Per tutte le altre procedure dovrebbe essere garantito l’accesso al patrocinio a spese dello Stato anche per i compensidell’OCC che non dovessero essere pagati in prededuzione, con una revisione dei limiti reddituali che tenga conto non solo del reddito, ma anche della situazione disovraindebitamento. Proprio la rilevanza della colpa, seppur grave, del debitore nella determinazione del sovraindebitamento continua a rappresentare uno dei principali
ostacoli all’ammissibilità delle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento, lasciando ai tribunali margini di valutazione discrezionale che spesso riflettono pregiudizi e un approccio socio culturale ostile all’attuazione del diritto all’esdebitazione. Tale requisito non è previsto per gli imprenditori maggiori il cui dissesto può
avere effetti ben più gravi per i creditori e la collettività. Riteniamo necessario eliminare questa disparità di trattamento escludendo la rilevanza della colpa per escludere
il diritto all’esdebitazione.

Prima le persone, poi i crediti

L’di Fabio Cesare, avvocato, gestore della crisi

introduzione della riforma del diritto concorsuale e del sovraindebitamento dovrebbe essere un’occasione di cambiamento di prospettiva.
Nella precedente esperienza, molte pronunce hanno indirettamente presupposto la preminenza della tutela del credito a quello della dignità umana, la preminenza di un bene
rispetto alla tutela della persona.
Con la riforma, va elaborato un nuovo criterio: le norme del Codice della crisi dell’impresa e dell’insolvenza vanno usate per dirimere la contraddizione tra illimitatezza dei bisogni
umani e limitatezza delle risorse per soddisfarli. Questa è la ragione fondante del sovraindebitamento in tutti gli ordinamenti a capitalismo avanzato.
All’interno di questa contraddizione, la spinta al consumo diventa una trappola capace di incatenare una persona come la carta moschicida un insetto, perché il peso del debito ineccesso impedisce all’indebitato di spiccare il volo. L‘eccessivo indebitamento può essere l’inizio di un progetto, poiché in essa sono presenti i germogli della realizzazione: il cammino, successivo riempimento, si determina dal vuoto essenziale a ogni uomo dalla nascita. La canalizzazione delle energie della povertà, liberata dai vincoli del debito, permette didispiegare le potenzialità che ogni essere umano è chiamato a compiere nel suo rapporto con la società, che da questo progetto trae beneficio. Se ogni uomo nasce debitore, egli deve
realizzare un percorso: un simile progetto non potrebbe essere asservito al pagamento del debito che lo vincoli per la vita, pena la perdita di una direzione e una proiezione di sé nel
futuro. Un sovraindebitato si rivolge al passato e non al futuro, dunque non vive davvero, perché non progetta. Se i vincoli del debito non vengono adeguatamente rimossi, se non è
permessa una ricerca nella povertà, si genera il rischio che i bisogni vengano intercettati e strumentalizzati per finalità distorsive dell’ordine costituito. Se non vengono interpretati ibisogni dei senza più speranza, di coloro che non sono più in grado di proiettarsi nel futuro per il peso dei pregressi debiti, si generano fattori di disgregazione sociale che possono far venir meno la ragione fondante diuna comunità. Si generano forze centrifughe capaci di dar origine a focolai di illegalità o di dissenso in grado, nella migliore delle ipotesi, di alterare la dialettica democratica se non di sovvertire le istituzioni.
Per questo si sono periodicamente cancellati i debiti, anche degli Stati sovrani, perché oltre una certa soglia di pericolo, la stessa sovranità può essere posta in discussione dal peso degli impegni finanziari.
Questo fardello è capace di generare una soggezione così oppressiva da far venire meno ogni libertà di scelta dei debitori e, di riflesso, ogni libertà progettuale e persino ogni identità, perché un uomo è ciò che progetta
di essere nel futuro. E la stessa legge 3/2012 sul sovraindebitamento è stata definita non a caso “salva suicidi”: ogni debitore di-sperato, non è più in grado di sperare e di immaginare un futuro progettuale sotto il pesodella soggezione dei suoi creditori che ne opprimono le potenzialità. Un uomo non è più tale sotto il peso dei debiti, perché perde la sua
capacità di immaginarsi nel futuro. Se l’uomo è identificato dalla somma dei suoi bisogni e i suoi bisogni non possono più essere realizzati
perché tutto è assorbito dal debito, non c’è più un uomo se i creditori impediscono un progetto di vita. Bisognerà dunque cambiare prospettiva e forse presupposto morale se non vogliamo essere sopraffatti. Del resto non è possibile più additare di immoralità l’inadempimento ol’eccessivo indebitamento. È la dinamica sociale stessa, e lo Stato la permette, a trovare gli strumenti più subdoli per incrementare il consumo
e la domanda aggregata: le nuove modalità di vendita eludono ogni controllo vigile della spesa. L’affievolimento delle difese all’acquisto con
i rudimenti dell’educazione finanziaria avviene ad esempio con la dematerializzazione del denaro, con le tecniche di neuromarketing e con
gli acquisti one-click che solleticano la spinta al consumo in modo sempre più istintivo e meno razionale. Non è possibile pertanto tacciare diimmoralità un’azione compiuta in una condizione di diminuita coscienza dei consumatori, tollerata dallo Stato all’interno di una concezione
che impone a tutti di spendere di più e indebitarsi. La contraddizione tra spinta al consumo all’infinito e immoralità del sovraindebitamento
deve trovare una soluzione mediante l’esdebitazione, con la quale si possono lenire gli effetti più disumani di un modello di felicità collettiva, intellettualmente misero perché unicamente votato alla crescita della domanda in modo cieco e contraddittorio. Simili considerazioni
trovano conferma nei rapporti di Banca d’Italia e delle altre banche centrali dei Paesi sviluppati: il credito al consumo è aumentato negli
ultimi decenni a doppia cifra ogni anno. Il fenomeno si spiega semplicemente perché quando non è più possibile impiegare quote di reddito
per consumare, ci si indebita irrazionalmente asservendo all’acquisto quote del reddito futuro. E come è possibile che l’ordinamento e gli
operatori del diritto manifestino tuttora serie ritrosie a concedere l’esdebitazione? Occorrerà una rivoluzione copernicana, che metta al centro
l’uomo e non più la tutela del credito, se vogliamo ancora mantenere un barlume di comunità.

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PROGETTO RIPARTO

Meritevolezza e atti di frode nelle procedure di sovraindebitamento confluite nel Codice della Crisi
di Giuseppe Limitone, giudice delegato presso il tribunale di VicenzaP

er poter aprire una procedura di sovraindebitamento, anche alla luce delle nuove norme del Codicedella Crisi (CdC), occorre verificare nel ricorrente la presenza del requisito della meritevolezza, valea dire, per quanto riguarda la figura di riferimento rilevante (consumatore, imprenditore commerciale sottosoglia, artigiano o imprenditore agricolo, etc.), il mancato compimento di atti di frode, che,nella interpretazione che qui si preferisce, vanno intesi come atti volontari diretti a danneggiare o ad
ingannare i creditori, caratterizzati quindi da un dolo specifico, con esclusione di quegli atti per i qualila frode costituisca solo una caratteristica oggettiva della conseguenza dell’atto, cioè la riduzione dellagaranzia patrimoniale, come tale non necessariamente avuta di mira dal disponente. La miniriformadella legge n. 3/2012 attuata con la legge n. 176/2020, ha portato ad una ridefinizione dei presuppostidi accesso alle procedure che hanno riguardato anche la nozione di frode, di cui si è tenuto conto anche
nella stesura definitiva del Codice della Crisi. Il tema è quello della effettiva rilevanza della frode e della
sua esatta collocazione ai fini delle procedure de quibus. Le domande a cui occorre dare risposta sono:- Che cosa si intende per frode? È la stessa frode posta a base dell’azione revocatoria ordinaria?
- Si tratta sempre della stessa tipologia di frode per tutte e tre le procedure o essa si atteggia in modo
diverso?
- Entro quali limiti la frode è rilevante e se la rilevanza funzionale è la medesima per tutte e tre leprocedure (ristrutturazione dei debiti mediante piano, mediante accordo o miniconcordato, liquidazione controllata).
Prima domanda: che cosa si intende per frode? È la stessa frode che è posta a base dell’azione revocatoria
ordinaria?
Sicuramente l’atto in frode ai creditori può essere revocato, ma l’atto revocabile preclude l’accesso alle procedure di sovraindebitamento?
L’atto in questione è senz’altro revocabile, ma la frode rilevante per l’accesso alla procedura non può coincidere con la frode presupposto della revocatoria, in quantoquest’ultima opera sul piano oggettivo, come oggettiva deminutio della garanzia patrimoniale (tanto è vero che per la revocatoria ordinaria non occorre mai indagare
l’eventuale dolo specifico, id est l’intentio nocendi), mentre la frode del sovraindebitato deve avere un quid pluris, deve essere caratterizzata dall’animus nocendi, perché possa impedire l’accesso alle procedure de quibus (cfr. Trib. Benevento 23 aprile 2019, Il Caso.it 2019, 21735). L’animus nocendi può senz’altro essere desunto
dalla collocazione temporale dell’atto, effettuato in un momento che già vedeva il disponente in serie difficoltà finanziarie. Ma come potremmo desumerlo nel caso
di un fondo patrimoniale costituito in epoca risalente (tre o quattro anni prima), quando ancora la crisi da debito eccessivo non si era manifestata? Ci sarebbe un atto
revocabile in via ordinaria, ma non necessariamente caratterizzato dall’intentio nocendi ai creditori. Peraltro, attesa la pacifica assimilazione del c.d. concordato minore
al concordato maggiore previsto (dalla legge fallimentare) dal Codice della Crisi, per questo specifico tipo di frode non possono non valere gli stessi principi enunciati
dalla Suprema Corte di Cassazione in materia di frode ex art. 173 l.f., vale a dire che la frode rilevante deve essere “decettiva” (cfr. Cass. 18 settembre 2014 n. 9050;
Cass. 8 giugno 2018 n. 15013; Cass. 26 novembre 2018 n. 30537; Cass. 29 gennaio 2015 n. 1726), cioè idonea ad ingannare circa i presupposti conoscitivi del voto(consenso informato), oltre che rilevante sul piano del danno ai creditori, cioè della concreta incidenza sul patrimonio del debitore, che deve essere tale da diminuire
in modo apprezzabile le possibilità di soddisfo dei creditori (arg. ex Cass. 21 giugno 2019 n. 16808). E’ esclusa la rilevanza dell’atto di frode, dunque, quando esso sia
stato dichiarato nel ricorso dal debitore con tutti i suoi estremi, consentendo, dunque, da un lato, l’apprezzamento dell’atto ai fini del voto (che potrà essere perciò
negativo) e, dall’altro lato, la possibilità di agire in revocatoria da parte di ciascun singolo creditore, che potrà, dunque, votare positivamente l’accordo e riservarsi peròdi agire successivamente in revocatoria. La stessa cosa può dirsi, mutatis mutandis per il piano del consumatore e per la proposta, che deve contenere la menzione degli
atti di frode per essere valutata dal giudice in sede di omologazione del piano, che potrà essere negata se l’atto di frode è intenzionale e rilevante, in termini di effetti sul
patrimonio. E’ perciò ininfluente, ai fini dell’ammissione alla procedura, il compimento dell’atto in frode da parte del debitore (benché caratterizzato da una intentio
nocendi) se è stato dichiarato nel ricorso o, anche se non viene dichiarato, l’atto in frode che non incide comunque in modo apprezzabile sulle possibilità di soddisfo (sia
pur falcidiato) dei creditori (come la vendita non dichiarata di un bene di modesto valore, che pure sarebbe in astratto revocabile). Peraltro, l’omessa dichiarazione nelricorso dell’atto fraudatorio è di per sé un sintomo valutabile della intenzione fraudolenta (animus nocendi), che va, però, tendenzialmente esclusa ove l’atto sia stato
dichiarato, rimettendo il giudizio definitivo al voto dei creditori o alla valutazione del giudice in sede di omologazione del piano.
Seconda domanda: si tratta sempre della stessa tipologia di frode per tutte e tre le procedure o essa si atteggia in modo diverso?
Secondo la nuova formulazione legislativa, così si esprimeva l’art. 7, co. 2, lett. d-ter (ora art. 69, co. 1, CdC): “limitatamente al piano del consumatore, ha determinato
la situazione di sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode;”; così si esprimeva l’art. 7, co. 2, lett. d-quater (ora art. 77 CdC): “limitatamente all'accordo dicomposizione della crisi, risulta abbia commesso atti diretti a frodare le ragioni dei creditori”; e così si esprimeva l’art. 14-quinquies, co. 1 (ora art. 270 CdC, che non
prevede più questo requisito negativo): “Il giudice, se la domanda soddisfa i requisiti di cui all'articolo 14-ter, verificata l'assenza di atti in frode ai creditori negli ultimi
cinque anni, dichiara aperta la procedura di liquidazione”.
segue a pagina 9

CONSUMERS' MAGAZINE - Periodico mensile - Registrazione del Tribunale di Roma n. 464 dell'8 ottobre 2007
Testata di MOVIMENTO CONSUMATORI - ASSOCIAZIONE
via Piemonte, 39/A - 00187 ROMA
Direttore responsabile: Rosa Miracapillo
A cura di Angela Carta e Piero Pacchioli
Progetto grafico: GIPSI Soc. Coop. Sociale ONLUS
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via del Lavoro, 18 - 36040 Grisignano di Zocco

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PROGETTO RIPARTO
segue da pagina 8Aldilà della riscontrata apparentemente diversa dizione legislativa (“frode”, “atti diretti a frodare”,“atti in frode”) non si scorgono tuttavia ragioni per non attribuire il medesimo significato alle
diverse espressioni e cioè di atti intenzionalmente diretti a diminuire le possibilità di soddisfo dei
creditori, sia che si tratti di atti revocabili, sia che si tratti di atti non revocabili, ma comunque lesivi
degli interessi dei creditori.
E’ possibile cioè che un atto sia stato posto in essere intenzionalmente a danno dei creditori, ma che, perle più varie ragioni, non sia in concreto revocabile.
La nozione di frode che rileva ai fini del sovraindebitamento è, dunque, per un verso più ampia diquella della revocatoria ordinaria e, per altro verso, più ristretta, perché, appunto, richiede la presenzadell’animus nocendi.
In altre parole, l’atto revocabile posto in essere dal debitore nel quinquennio anteriore all’apertura dellaprocedura non preclude di per sé l’accesso alle procedure di sovraindebitamento, se non è accompagnato anche dall’animus nocendi, che, a sua volta, rende rilevante e preclusiva la frode di atti che possono
anche non essere revocabili.

Terza domanda: entro quali limiti la frode è rilevante e se la rilevanza funzionale è la medesima per tutte
e tre le procedure?
Sotto questo ulteriore profilo, la frode è rilevante come elemento valutativo che esclude la meritevolezza
ed opera allo stesso modo in tutte e tre le procedure, cioè ne impedisce l’apertura, sia che si tratti dipiano del consumatore, sia che si tratti di accordo dell’imprenditore (anche agricolo o artigiano) o delprofessionista, e impediva anche l’apertura della procedura di liquidazione.
Si tratta ora, conclusivamente, di verificare, sotto l’aspetto funzionale, se è corretto dare rilevanza all’assenza di atti di frode (nel senso specificato) in tutte e tre le procedure, sempre nella fase della valutazione
dei requisiti di ammissibilità, o se, in qualche caso, non sia più corretto posticipare tale specifica valutazione di meritevolezza ad un successivo momento, consentendo comunque l’apertura della procedura.
Si ritiene invero, analizzando complessivamente l’Istituto del sovraindebitamento, che quest’ultima opzione possa e debba valere senz’altro per la procedura di liquidazione del patrimonio, oltre che, nei limiti
indicati (atto di frode dichiarato e rimesso alla valutazione dei creditori e del giudice) anche per la procedura di miniconcordato e di ristrutturazione dei debiti del consumatore.
Il compimento di atti di frode in funzione dell’apertura della liquidazione controllata non può avere
infatti rilevanza, posto che in ogni caso il debitore, mettendo a disposizione tutti i suoi beni per la liquidazione concorsuale, non fa altro che attuare una “resa senza condizioni”, cosicché perché mai si dovrebbe impedirgli di arrendersi se egli cede tutti i suoi beni ai creditori?
L’unico motivo di impedirglielo potrebbe avere riguardo alla futura eventuale esdebitazione, che potrebbe essergli perciò negata, ma allora avrebbe concretamente senso
valutare in concreto l’assenza di meritevolezza nel momento in cui il tribunale dovrà decidere se esdebitarlo o meno, e intanto si può procedere con la liquidazione concorsuale a beneficio di tutti i creditori e, in definitiva, nell’interesse (di natura pubblicistica) alla regolazione concorsuale del debito. Proprio facendo tali considerazioni siritiene che il legislatore abbia eliminato dall’art. 270 CdC la necessità per il giudice di verificare preventivamente l’assenza di atti di frode in funzione dell’apertura dellaliquidazione controllata, come non è mai stato necessario, peraltro, né per la dichiarazione di fallimento, né per l’apertura della nuova liquidazione giudiziale.

Sostegno dei cittadini in difficoltà economica e sovraindebitati
Fabio Scarmozzino, avvocato e consulente sportelli RipartoG

razie al progetto Riparto è stato possibile offrire un servizio gratuito di consulenza sul debito: un’attività importante nei confronti dei cittadini consumatori e in favore di tutte le numerose realtà chesotto vari aspetti si occupano della loro assistenza o che comunque interagiscono con un alto numero
di persone (associazioni, fondazioni, enti religiosi, cooperative sociali, piccole società, uffici comunali).
Questa iniziativa si è rivelata fondamentale sia per poter prevenire o comunque non far crescere a dismisura
le difficoltà, non solo di natura economica, dei consumatori sia per poter dare risposte ad una serie di domande e di necessità a lungo inevase dei diretti interessati, ma anche degli operatori delle realtà del Terzo
settore, Da questo punto di vista, avendo già quotidianamente un confronto diretto con i consumatori che
si rivolgono agli sportelli MC, abbiamo principalmente percepito la mancata conoscenza degli utenti dellenorme sul sovraindebitamento e degli strumenti di tutela dei propri diritti, mentre è stato sorprendente
constatare come presso molte realtà che già si occupano, sotto altri aspetti, dell’assistenza alle persone indifficoltà ci fosse un’assenza di conoscenza degli strumenti di prevenzione e di risoluzione degli stati diindebitamento. Il progetto Riparto ha consentito perciò di colmare questo vuoto e di fornire un immediato
sostegno ai cittadini, costruendo anche una serie di collaborazioni che certamente proseguiranno a fineprogetto così da garantire una tutela dei consumatori completa e duratura nel tempo. Altra caratteristica
fondamentale di Riparto è stata quella di consentire il superamento del grande ostacolo rappresentato dalcosto iniziale da sostenere per gli utenti di avvio di analisi, di ricerca e studio dei singoli casi.
Spesso un esame completo del problema e l’individuazione delle possibili soluzioni significano ricostruire
eventi di più anni, analizzare e ricercare, a volte tramite formali richieste a più intermediari bancari, numerosi documenti-contratti che vanno studiati e che consentiranno, con la fondamentale collaborazione del diretto interessato e, a volte, con il necessario coinvolgimento dei familiari, di ricostruire quanto accaduto e individuare
le cause dell’indebitamento. Questa attività, che richiede tempo, professionalità ed esperienza ha costi che il progetto Riparto ha permesso a MC di sostenere, dando lapossibilità alle persone di usufruire di un servizio di consulenza gratuito. Bisogna infatti considerare che molto spesso chi è sovraindebitato ha bilanci familiari talmente
al limite della sostenibilità che anche affrontare una spesa di 50/100 euro può rivelarsi insostenibile. È importante sottolineare che l’assistenza fornita è consistita sia
nell’utilizzare le procedure per il sovraindebitamento, sia, in moltissimi casi, nell’utilizzare gli strumenti di diritto a tutela dei consumatori che, molte volte, hanno reso
possibile ridurre fortemente se non addirittura eliminare l’intero debito che gravava sulla persona (rimediando così ai limiti e alle carenze che le procedure per la gestionedelle crisi da sovraindebitamento ancora oggi presentano). Il progetto Riparto ha pertanto centrato i suoi obiettivi rendendo possibile costituire una collaborazione stabile
e proficua con altre realtà che, sotto punti di vista differenti, offrono servizi di assistenza e consentendoci di aiutare un alto numero di persone, che diversamente nonsarebbe stato possibile assistere.

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PROGETTO RIPARTO

Potenzialità e limiti della legge 3/2012, oggi Codice della crisi di impresa e dell'insolvenza
di Sebastiano Musumeci, Fondazione San Bernardino Onlus

La Fondazione San Bernardino Onlus, promossa dalle diocesi lombarde, attraverso l’attività di volontari assiste le persone che si trovano
in una situazione di indebitamento. Mediante un’attività di saldo e stralcio, cerca di ricondurre l’intera posizione debitoria dei propri
assistiti entro determinati limiti, tali da consentire la richiesta di un prestito ad una delle banche convenzionate, per chiudere tutte leposizioni debitorie e lasciare l’assistito con un unico finanziamento da rimborsare, di importo più basso dei debiti iniziali e con un tasso
di interesse inferiore. Per facilitare la concessione del credito, la Fondazione presta garanzie utilizzando i Fondi Antiusura che riceve dal
Ministero dell'Economia e delle Finanze. Riscontrando però sempre maggiori casi di persone che si rivolgevano alla Fondazione con debiti
di importo sempre più elevato, non risolvibili con il tradizionale saldo e stralcio, circa 5 anni fa ha iniziato a cercare soluzioni alternative,
attraverso l’accesso ad una delle procedure di composizione della crisi previste dalla legge 3/2012, oggi Codice della crisi di impresa edell'insolvenza. I volontari si sono approcciati a tale legge senza alcuna esperienza, competenza e soprattutto senza avere la consapevolezzadella complessità di tali procedure. Nonostante ciò, il bilancio dell’attività è più che soddisfacente se si pensa che si tratta di attività divolontariato e non professionale. La legge ha sicuramente grandi potenzialità nel risolvere concretamente casi di indebitamento rilevanti,
con la possibilità di dare una nuova “vita” al debitore. Seguire una pratica significa accompagnare il debitore durante tutto il percorso che
spesso dura anni, con un impegno costante, confronti continui con i gestori e con il giudice, con la necessità di avere anche dei legali che
assistano i debitori nella fase giudiziale. Spesso l’attività continua anche dopo la conclusione positiva della pratica, nell’esecuzione del piano proposto. Quanto detto
porta il volontario a lavorare contemporaneamente su molte pratiche, ognuna in una fase diversa della procedura, con un impegno notevole per tutte le richieste checontemporaneamente arrivano dai vari soggetti coinvolti nelle singole procedure. Senza considerare i rapporti con gli assistiti che vivono con ansia questi tempi di attesa
lunghissimi, con il timore di non ottenere un risultato positivo. Riteniamo che l’attività del volontario dovrebbe limitarsi a incontrare la persona in difficoltà, effettuare
la valutazione preliminare per capire se è possibile accedere ad una delle procedure previste dal Codice della crisi e raccogliere tutta la documentazione necessaria al finedi presentare una domanda quanto più completa possibile. A questo punto sarebbe necessario l’intervento di professionisti che dovrebbero accompagnare il debitore intutte le fasi successive: rapporto con i gestori, presentazione istanza in tribunale, rapporto con il giudice e accompagnamento nella realizzazione della proposta fatta. Per
tale motivo abbiamo iniziato da poco una collaborazione con Movimento Consumatori Milano, a cui indirizziamo i nostri assistiti dopo aver effettuato l’attività sopra
indicata. Un primo aspetto critico sono i tempi della procedura: l’attività dei gestori della crisi può durare da 5/6 mesi, fino a 2 anni. Poi ci sono i tempi che occorrono
al giudice per emettere il decreto e successivamente l’eventuale attività per l’opposizione dei creditori. Un’altra criticità è sicuramente quella relativa al costo dell’OCC,
che rappresenta un ostacolo importante per i debitori che spesso non hanno disponibilità finanziarie sufficienti per accedere alla procedura. Il problema è ancora più
rilevante per il “debitore incapiente”. La Fondazione ha messo a disposizione un piccolo Fondo con il quale aiuta l’assistito ad affrontare parte delle spese della procedura.
Se, come detto, dopo la prima fase intervengono dei professionisti, un’altra criticità è il loro compenso. Se c’è un attivo, avranno la possibilità di ottenere un compenso
in prededuzione (anche se con il Codice della crisi ci sono dei dubbi). Nel caso del debitore incapiente non essendoci un attivo, non potranno ottenere alcun compenso.
Quanti saranno disponibili a seguire una pratica senza compenso?
Il problema dei fondi è un problema vitale che se non risolto vanificherà la possibilità di accedere all’esdebitazione, che deve essere letta come affermazione di un principio solidaristico. Altro aspetto critico può essere individuato nella fase di realizzazione del piano e negli anni successivi. Le persone che accedono ai benefici della legge
spesso sono persone fragili con disponibilità economiche modeste. Qualsiasi imprevisto li può mandare in crisi e impedirgli di attuare correttamente il piano.
L’accesso ai benefici della legge non elimina le ragioni che li hanno condotti alla crisi: scarsa educazione finanziaria, assenza di corrette previsioni finanziarie, scarsità dimezzi finanziari, ecc. Quindi è fondamentale pensare a quello che succederà dopo. Senza aiuto si rischia di ritrovare questi soggetti nella stessa situazione di quando sono
arrivati a chiedere aiuto, vanificando la finalità della legge di dare una nuova opportunità alle persone. A conclusione di questo articolo mi piace aggiungere un pensierotratto dal libro dell’avvocato Fabio Cesare, La rivoluzione del debito: "Un uomo non è più tale sotto il peso dei debiti, perché perde la sua capacità di immaginarsi nel
futuro. Se l’uomo è identificato dalla somma dei suoi bisogni e i suoi bisogni non possono essere realizzati, perché tutto è assorbito dal debito, non c’è più un uomo sei creditori impediscono un progetto di vita".

Prevenire il sovraindebitamento con l’educazione finanziaria			
di Igor Lazzaroni, responsabile Ufficio Stampa FEduF - Fondazione per l'Educazione finanziaria e al RisparmioCosa è l’educazione finanziaria? L’OCSE la definisce come “il processo attraverso il quale i consumatori e gli investitori migliorano la comprensione deiconcetti e le competenze necessarie ad acquisire una maggiore consapevolezza dei rischi e delle opportunità finanziarie, al fine di compiere scelte
informate, di sapere dove rivolgersi per aiuto e di intraprendere altre azioni concrete per migliorare il grado di benessere e di protezione finanziaria”.
Padroneggiare i concetti legati all’economia e alla finanza dovrebbe, quindi, diventare una delle numerose opere, indispensabili e mai definitivamentecompletate, della sfida quotidiana per migliorarsi. Capire meglio quali sono i meccanismi che regolano l’economia, quali sono gli strumenti disponibili,
come gestire l’indebitamento sono tutti concetti che rientrano a pieno titolo nell’educazione finanziaria. La realtà dei fatti è ben dipinta dall’ultima
analisi di Banca d’Italia:• Gli esclusi - il 24% degli individui con età compresa fra 18 e 79 anni (11,1 milioni) mostra basse conoscenze finanziarie, riportando un punteggio
medio di 1,1 su una scala da 0 a 7. Nel 2020 la numerosità di questo gruppo si riduce al 21%. Circa il 28% degli appartenenti al gruppo dichiara digestire quotidianamente le finanze familiari. Rispetto alla media, questa categoria di individui si caratterizza per: un maggior orientamento alla spesa
piuttosto che al risparmio, probabilmente per un loro reddito basso; una bassa partecipazione nei mercati finanziari; un minor ricorso alla ricerca diinformazioni da più fonti in caso di acquisto di un prodotto. Sebbene la maggior parte di questi individui sia consapevole dei propri limiti, quasi un terzo
ritiene di avere conoscenze finanziarie almeno nella media. La frequenza degli esclusi è maggiore nel Sud e nelle Isole, fra coloro che hanno più di 65 anni e coloro che non sono diplomati.
• Gli incompetenti - Sono individui che hanno alcune conoscenze finanziarie anche se insufficienti per prendere decisioni finanziarie oculate: il loro punteggio è di 3,2 contro un valore medio di 3,7. Rappresentano circa un terzo della popolazione (15,2 milioni di adulti). Nel 32% dei casi sono i responsabili della gestione quotidiana delle risorse familiari. Il punteggio medio dei comportamenti è nel complesso
simile alla media della popolazione. La maggior parte di questi individui ha una percezione corretta delle proprie modeste conoscenze, mentre un 40% tende a sopravvalutarle. La frequenza di incompetenti
cresce nella fascia di età vicina al pensionamento (55-64 anni), fra i pensionati e fra coloro con un basso livello di istruzione.
Gli adulti sono un pubblico, frammentato, eterogeno, non localizzato. Hanno poco tempo ed urgenze che portano ad effettuare scelte economiche in modo sbrigativo o poco approfondito, spesso senza
comparare e valutare opzioni diverse, e scelgono quindi prodotti e servizi in modo spesso inconsapevole. Il problema del gap delle competenze economiche degli italiani è un problema che nessun soggetto
pubblico o privato può affrontare da solo: va da sé che è quindi indispensabile un’azione sinergica tra tutti gli enti impegnati nella diffusione dell’educazione finanziaria, affinché le energie profuse in questo
ambito possano essere incanalate in una direzione unitaria e alimentare un processo sistematico e continuativo. Tra gli effetti più gravi della “financial illiteracy”, infatti, si possono sicuramente annoverare ledegenerazioni del credito al consumo in forme di sovraindebitamento, spesso frutto di errori comportamentali e di inconsapevolezza in un periodo di forte recessione economica e di difficoltà sociale. Questa
situazione porta a identificare alcuni obiettivi comuni che possono caratterizzare la strategia di sensibilizzazione e di educazione finanziaria attorno al tema del microcredito: la prevenzione di situazioni che
possano portare all’impoverimento attraverso strumenti quali la gestione del budget famigliare; l’aumento dell’inclusione finanziaria e sociale attraverso campagne informative sugli strumenti di gestionedel denaro e la conoscenza delle caratteristiche dei diversi intermediari finanziari; la prevenzione di fenomeni di sovra-indebitamento e di usura attraverso la diffusione della cultura della legalità. Il sistema
bancario italiano è particolarmente impegnato nella diffusione dell’educazione finanziaria sul territorio ed in particolare nelle scuole: in questa prospettiva ha investito molte risorse, dando vita, nove anni
fa, alla Fondazione per l’Educazione Finanziaria e al Risparmio il cui obiettivo statutario è proprio quello di promuovere la diffusione di una nuova cultura di cittadinanza economica. I risultati raggiunti
nell’ultimo anno sono rilevanti: i programmi della Fondazione sono attivi in 20 Regioni, 89 province e hanno coinvolto, nel 2021, 84.000 persone. Tra le iniziative dedicate alla popolazione adulta, si segnala
in particolare www.curaituoisoldi.it, il portale sull'educazione finanziaria per i cittadini realizzato con la collaborazione delle associazioni dei consumatori: un ricco contenitore di schede informative, video
e articoli e, che con la sezione “SOS”, si propone di fornire informazioni concrete, chiare e aggiornate per affrontare i momenti di difficoltà economica.

marzo 2023

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Consumers’news

TUTTI I CITTADINI SONO SOPRATTUTTO CONSUMATORI. TUTTI I CONSUMATORI HANNO DIRITTI
Movimento Consumatori APS è un’associazione autonoma e
indipendente, senza fini di lucro, nata a Milano nel 1985 dalla passione di alcuni intellettuali. MC APS ha come obiettivi la difesa dei diritti e degli interessi individuali e collettivi
degli utenti nei confronti di enti pubblici e imprese, il miglioramento della qualità della vita dei cittadini e lo sviluppo
di una cultura consumeristica responsabile ed ecocompatibile. MC è iscritto al registro delle associazioni di promozionesociale (APS) e aderisce alla Federazione Arci.
E’ membro del Consiglio Nazionale dei Consumatori e degli
Utenti (CNCU), costituito presso il Ministero dello Sviluppo economico, e collabora con diverse realtà del Terzo settore
a sostegno di specifiche campagne sui diritti di cittadinanza
e di consumo. MC APS monitora il rispetto delle normative
vigenti da parte dei fornitori di beni e servizi, promuove campagne di sensibilizzazione (sui temi del risparmio energetico

e della tutela ambientale, della tutela dei piccoli risparmiatori, della finanza etica, del consumo critico, della lotta al gioco d’azzardo, della tutela della salute dei cittadini) e realizza
iniziative di informazione volte a fornire a tutti, anche ad alcune categorie sensibili quali giovani, anziani, immigrati e diversamente abili, gli strumenti conoscitivi adeguati per diventare
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