(57)【要約】  金融取引を行うための装置は、アプリケーションを備えたスマートデバイスを含む。スマートデバイスは、アプリケーションがアカウント情報を表示する第１の構成と、スマートデバイスが光学的に読み取り可能な取引認証コードを表示する第２の構成とを備える。第１の構成と第２の構成との間の移行は、スマートデバイスの向きを変更することにより達成される。
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
アプリケーションを備えたスマートデバイスを含む、金融取引を行うための装置であって、
前記スマートデバイスは、前記アプリケーションがアカウント情報を表示する第１の構成と、前記スマートデバイスが光学的に読み取り可能な取引認証コードを表示する第２の構成とを備え、
前記第１の構成と前記第２の構成との間の移行は、前記スマートデバイスの向きを変更することにより達成される
ことを特徴とする装置。
【請求項２】
前記スマートデバイスがスマートフォンである、請求項１に記載の装置。
【請求項３】
前記光学的に読み取り可能な取引認証コードは、クイックレスポンス（ＱＲ）コードである、請求項１または２に記載の装置。
【請求項４】
前記スマートデバイスは、前記スマートデバイスの向きを変更すると、前記アプリケーションが前記光学的に読み取り可能な取引認証コードを生成するように構成される、請求項１〜３のいずれか一項に記載の装置。
【請求項５】
前記スマートデバイスは、前記スマートデバイスの向きが変更されることに応じて、リモートサーバーと通信するように構成される、請求項１〜４のいずれか一項に記載の装置。
【請求項６】
前記スマートデバイスは、前記アプリケーションが、ユーザによる固有のセキュリティ入力に応じてのみ開かれるように構成される、請求項１〜５のいずれか一項に記載の装置。
【請求項７】
前記取引認証コードは、単回使用の固有のコードである、請求項１〜６のいずれか一項に記載の装置。
【請求項８】
スマートデバイスを使用して金融取引を行う方法であって、
財務データを含むアプリケーションを含むスマートデバイスを提供するステップを備え、
前記スマートデバイスが第１の向きにある場合、前記スマートデバイスによって財務情報が表示される第１の構成でユーザがアプリケーションを開き、
前記ユーザは前記スマートデバイスの向きを第２の異なる向きに変更し、それによりスマートデバイスによって光学的に読み取り可能な取引認証コードが表示されるように前記スマートデバイスを第２の構成に移動させ、
前記ユーザは前記第２の構成のデバイスを店舗販売時点情報管理光学式読み取り装置に提示し、
前記店舗販売時点情報管理光学式読み取り装置は光学的に読み取り可能な取引認証コードを読み取り、これにより、前記スマートデバイスと前記店舗販売時点情報管理光学式読み取り装置間の金融取引が認証される
ことを特徴とする方法。
【請求項９】
決済システムであって、
ユーザ入力に応答して光学的に読み取り可能な取引認証コードを生成しスマートデバイス上に表示するように構成されているアプリケーションを含むスマートデバイスと、
光学的に読み取り可能な取引認証コードを読み取るように構成される店舗販売時点情報管理読み取り装置を備える小売部と
を備える決済システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、電子決済装置に関する。より詳細には、排他的ではないが、本発明は、電子決済装置、ならびに電子決済を行うための方法及びシステムに関する。
【背景技術】
【０００２】
現金を携帯する必要も、小切手を発行して受け取ることに関連する潜在的な信頼の必要もなく、誰かが商品やサービスの代価を支払えるさまざまな方法がある。最も普及している方法は、多くの場合、個人識別番号（ＰＩＮ）又は顧客署名を含む検証ステップを伴う、決済カードの使用である。近距離無線通信（ＮＦＣ）と無線周波数識別（ＲＦＩＤ）の最近の開発により、非接触型決済にカードが使用されるようになった。カードは読取装置に提示され、識別ステップを必要とせずに決済が自動的に行われる。スマートフォン、スマートタブレット、スマートウォッチなどのスマートデバイスも同様に使用されており、ＮＦＣ技術を利用して、スマートデバイスを適切な読取装置に提示することでユーザが非接触型の決済を行えるようにする。ただし、犯罪者がカード所有者の知らないうちにカード読み取りデバイスを使用したり、犯罪者が決済可能なスマートデバイスからデータを取得したりすることにより、詐欺的な決済が行われるリスクがある。本発明は、上述の問題を軽減しようとするものである。代替的又は追加的に、本発明は、電子決済を行うための改善された方法及び装置を提供しようとするものである。
【発明の概要】
【課題を解決するための手段】
【０００３】
本発明は、第１の態様によれば、アプリケーションを備えたスマートデバイスを含む、金融取引を行うための装置を提供し、スマートデバイスは、アプリケーションがアカウント情報を表示する第１の構成と、スマートデバイスが光学的に読み取り可能な取引認証コードを表示する第２の構成とを備え、第１の構成と第２の構成との間の移行は、スマートデバイスの向きを変更することにより達成される。
【０００４】
スマートデバイスは、スマートフォン、スマートタブレット、又はスマートウォッチでもよい。スマートデバイスは、電子ネットワークを介して、例えばＢｌｕｅｔｏｏｔｈ＜ＲＴＭ＞、ＷＩ−ＦＩ、近距離無線通信、無線周波数識別、３Ｇ、４Ｇなどを介して通信できる任意の適切なデバイスでもよい。
【０００５】
光学的に読み取り可能な取引認証コードは、バーコード、クイックレスポンス（ＱＲ）コード、又はその他の適切なディスプレイ構成でもよい。
【０００６】
スマートデバイスは、スマートデバイスの向きを変更すると、アプリケーションが光学的に読み取り可能な取引認証コードを生成するように構成してもよい。
【０００７】
スマートデバイスは、スマートデバイスの向きが変更されることに応じてリモートサーバーと通信するように構成されてもよい。
【０００８】
スマートデバイスは、縦向きの場合、第１の構成になるように配置されてもよい。スマートデバイスは、横向きのときに第２の構成になるように配置されてもよい。
【０００９】
スマートデバイスは、ユーザによる固有のセキュリティ入力に応じてのみアプリケーションを開かれるように構成されてもよい。固有のセキュリティ入力は、ＰＩＮコード、指紋などの生体認証識別子、又はその他の指定された入力メカニズムであってもよい。
【００１０】
装置が光学的に読み取り可能な認証コードを生成するため、装置は、ＮＦＣ及びＲＦＩＤ通信方法を使用するようなスキミングデバイスに対して脆弱ではない。取引認証コードは、単回使用の固有のコードであってもよいため、繰り返しの取引は不正に認証されない。取引認証コードには、１６桁のアカウント番号が含まれる場合がある。
【００１１】
第２の態様によれば、本発明は、スマートデバイスを使用して金融取引を行う方法を提供し、当該方法は、財務データを含むアプリケーションを含むスマートデバイスを提供するステップを備え、スマートデバイスが第１の向きにある場合、スマートデバイスによって財務情報が表示される第１の構成でユーザがアプリケーションを開き、ユーザはスマートデバイスの向きを第２の異なる向きに変更し、それによりスマートデバイスによって光学的に読み取り可能な取引認証コードが表示されるようにスマートデバイスを第２の構成に移動させ、ユーザは第２の構成のデバイスを店舗販売時点情報管理光学式読み取り装置に提示し、店舗販売時点情報管理光学読み取り装置は光学的に読み取り可能な取引認証コードを読み取り、これにより、スマートデバイスと店舗販売時点情報管理光学読み取り装置間の金融取引が認証される。
【００１２】
本発明の第３の態様によれば、決済システムが提供され、当該決済システムは、ユーザ入力に応答して、光学的に読み取り可能な取引認証コードを生成してスマートデバイス上に表示するように構成されているアプリケーションを含むスマートデバイスと、光学的に読み取り可能な取引認証コードを読み取るように構成される店頭読み取り装置を備える小売部とを含む。
【００１３】
小売部は、取引に関する電子信号をスマートデバイスに送信するように構成されてもよい。信号は、取引の値を含み、スマートデバイスのユーザからの承認入力を求めるようにスマートデバイスに促すことができる。スマートデバイスは、スマートデバイスのユーザからの認証入力に応じて、小売部に電子信号を送信するように構成されてもよい。スマートデバイスによって送信される電子信号は、スマートデバイスと小売部との間の資金の電子送金を表してもよい。別の構成では、スマートデバイスは、スマートデバイスのユーザからの承認入力を必要とせずに電子送金を行うことができる。これは、追加の承認ステップが不要で、追加の承認ステップが必要となるしきい値レベルで、資金の振替のサイズに依存する場合がある。
【００１４】
もちろん、本発明の一態様に関連して説明された特徴は、本発明の他の態様に組み込まれてもよいことが理解されるであろう。例えば、本発明の方法は、本発明の装置を参照して説明された特徴のいずれかを組み込むことができ、逆もまた同様である。
【００１５】
ここで、本発明の実施形態を、添付の概略図を参照して単なる例として説明する。
【図面の簡単な説明】
【００１６】
【図１】図１は、顧客アカウントを設定し、電子決済を行うためのスマートデバイスを構成するプロセスの例を示す。
【図２】図２は、決済プロセスの例を示す。
【図３】図３は、小売業者がアカウントを設定し、電子決済を処理する方法を示す。
【図４】図４は、電子決済システムの例を示す。
【図５Ａ】図５Ａは、電子決済を行うスマートデバイスを示す。
【図５Ｂ】図５Ｂは、電子決済を行うスマートデバイスを示す。
【発明を実施するための形態】
【００１７】
図１は、アカウントを設定し、電子決済を行うためのスマートデバイスを構成するプロセスの例を示す。この例では、スマートデバイスは携帯電話であるが、タブレットコンピューティングデバイスやスマートウォッチなど、他の適切なスマートデバイスでもよい。
【００１８】
このプロセスは、ユーザがアカウントプロバイダから決済アカウントを申請するステップ１０を含む。アプリケーションがアカウントプロバイダによって設定された基準を満たしていると仮定すると、次のステップ１２はアカウントプロバイダによって受け付けられるアカウントアプリケーションである。次のステップ１４は、アカウントプロバイダからアカウント所有者にワンタイムパスワードが発行されると、ユーザの携帯電話の構成を開始する。ワンタイムパスワードを使用して携帯電話がアカウント所有者の携帯電話であることが確認されると、アカウント所有者は、アカウント所有者のアカウント詳細を含むアプリケーション１６をダウンロードできる。アカウントの詳細には、１６桁のアカウント番号が含まれる。次に、アカウント所有者は、現金１８を外部銀行アカウントから携帯電話にインストールされているアプリケーションに転送する。現金は、携帯電話デバイスが電子財布であるかのように、仮想現金としてアプリケーションに保存される。アプリケーションに現金がロードされると、携帯電話は決済装置として使用できる状態になる。アカウント所有者は、１６桁のアカウント番号、有効期限、及びカード検証値（ＣＣＶ）を含む従来の決済カードを発行することもできる。
【００１９】
図２は、アカウント所有者が携帯電話を決済装置として使用し、その電話を使用して金融取引を行うプロセスを示している。最初のステップ２２として、ユーザは携帯電話でアプリケーションを開く。このステップには、入力されるＰＩＮなどの識別ステップ、又は指紋などの生体認証データがチェックされる場合がある。最初の縦向きでは、携帯電話はアカウント所有者にアカウント情報を表示し、このアカウント情報には、アカウントに存在する現金の量や、アカウントで発生した１つ以上の以前の取引が含まれる。取引を開始するために、アカウント所有者は携帯電話を横向き２４に回転させる。次に、アプリケーションは固有のＱＲコードを生成し、携帯電話２６の画面に表示される。固有のＱＲコードにはアカウント所有者の１６桁のアカウント番号が含まれる。次に、アカウント所有者は、携帯電話を小売業者２８の販売時点情報読取装置に提示し、その段階で、小売業者の販売時点情報読取装置はＱＲコードを読み取る。小売業者の販売時点情報読取装置は、１６桁のアカウント番号を、アカウントプロバイダが保有するアカウントを識別するものとして認識する。小売業者は取引価格をレジに入力し、この値は、小売業者の販売時点情報読取装置から携帯電話に送信される電子信号を介して、アカウント所有者の携帯電話の画面に表示される。この時点で、携帯電話で実行されているアプリケーションはアカウント所有者に決済３０を確認するように要求し、システムにさらなるレベルのセキュリティを追加する。別の実施形態では、アカウント所有者は、取引金額を電話に入力してもよい。取引が正当であることをアカウント所有者が確認すると、携帯電話アプリケーションから小売業者の対応する仮想アカウントへの仮想現金の電子送金が行われる３２。電子送金は、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ＜ＲＴＭ）、ＮＦＣ、又はＲＦＩＤを含む好適な電子通信技術であってもよい。携帯電話で実行されているアプリケーションは、取引を記録し、ユーザーアカウントで利用可能な資金を修正し、取引に領収書を添付する。これにより、アプリケーションが第１の向きに設定され、アカウントの詳細が画面に表示されるときに、アカウント所有者は取引を識別できる。
【００２０】
図３は、上記の決済システムを使用して取引を行う小売業者のプロセス図を示している。小売業者は、アカウントプロバイダ３４でアカウントを設定する。アカウントが設定されると、販売時点情報読取装置が小売業者に提供され、販売時点情報小売業者は、アカウント所有者の携帯電話から転送される資金を含む仮想財布も備えている。小売業者は、いつでも仮想財布のコンテンツを表示でき、仮想財布から従来のハイストリートバンクアカウントに資金を転送することもできる。転送ステップ３６は、即座に、アカウント所有者の携帯電話と小売業者の販売時点情報管理読取装置との間で直接行われる。これは、取引が最初にクレジットカードプロバイダーに報告され（例えば）、その後数週間後に小売業者にクレジットカードプロバイダーから資金が送られる従来の電子決済システムとは対照的である。したがって、小売業者のキャッシュフローが改善される。アカウント所有者と小売業者との間の即時の資金移動により、従来の決済の取り決めのように、小売業者が小売業者に対するアカウント所有者からチャージバックの決済拒否を受ける可能性もなくなる。
【００２１】
図４は、関連する様々な装置の表現及び装置が相互作用する方法の表現を含む、上述の決済システム１００の概略図である。決済システム１００は、アカウント所有者１０２、アカウントプロバイダ１０４、小売業者１０６、及びハイストリートバンク１０８を含む。アカウント所有者１０２は、アプリケーション１１２がインストールされた携帯電話１１０を有する。アカウントプロバイダ１０４は、様々なユーザの身元及びそのアカウントで利用可能な資金を含む、決済システムのすべてのユーザのアカウント情報を含むサーバーユニット１１４を有する。小売業者１０６は、販売店１１８にリンクされた販売時点情報管理ユニット１１６を有する。販売時点情報管理ユニットは、ＱＲコードを読み取るように構成された光学式読み取り装置を備える。代替的又は追加的に、販売時点管理ユニットは、バーコード又は他の指定された入力メカニズムを読み取るように構成されてもよい。決済システム１００の様々な要素は以下のように相互作用する。アカウント保有者１１０の携帯電話１１０は、アカウントプロバイダ１０４のサーバーユニット１１４と無線で通信するように構成される。通信は、携帯電話１１０を使用して実行される取引の詳細を含み、携帯電話１１０でアプリケーション１１２を使用するときに表示される利用可能な資金を含む最新のアカウント情報を可能にする。アプリケーション１１２は、ハイストリートバンク１０８からの現金送金を介して資金をロードすることができ、アプリケーション１１２の「ロード資金」を用いてアカウント所有者によって開始される。縦向き構成の場合、携帯電話のアプリケーション１１２は、アカウント情報をアカウント所有者に表示するように構成される。電話１１０を横向きにすると、アプリケーション１１２は、携帯電話１１０のディスプレイ上に示される固有のＱＲコードを生成する。固有のＱＲコードは、アカウント所有者の１６桁のアカウント番号を含む。
【００２２】
別の構成では、アプリケーションは、他のタイプの適切な光学的に読み取り可能なコードを生成してもよい。販売時点情報管理ユニットの光学式読取装置は、携帯電話の画面が読取装置に提示されたときに固有のＱＲコードを読み取るように配置されている。販売時点情報管理ユニットの光学式読取装置は、アカウント所有者の１６桁のコードを、アカウントプロバイダ１０４が保有するアカウントとして認識する。携帯電話の画面が読取装置に提示されると、取引が開始される。小売業者は取引価格をレジに入力し、販売時点情報読取装置は取引価格をアプリケーション１１２に送信する。代替の構成では、アカウント所有者は取引価格を携帯電話に直接入力できる。アプリケーション１１２は、取引が合法であることの確認をアカウント所有者に要求するように構成される。取引が正当であると答えると仮定すると、アプリケーション１１２は、アプリケーション１１２から小売業者１０６に資金を無線で転送する。無線転送は、任意の適切な無線電子通信プロトコル又は技術によるものであってよい。次に、小売業者は、仮想財布に保管されているお金を従来のハイストリートバンク１０８に送ってもよい。
【００２３】
図５Ａは、第１の縦向きの携帯電話１１０を示し、アプリケーション１１２は、アカウント番号、アカウント名、利用可能な資金、その日に費やした資金、最後のいくつかの取引の詳細を含むがこれらに限定されない様々なアカウント情報の詳細を表示する。図５Ｂは、アプリケーション１１２が固有のＱＲコードを生成し、そのコードを携帯電話画面１１０に表示し、販売時点情報読取装置１１６の光学的読取装置によって読み取られるように第２の横向きの携帯電話１１０を示す。第２の横向きの場合、携帯電話は、携帯電話が第１の縦向きのときに表示されるような個人アカウント情報を表示しない。
【００２４】
特定の実施形態を参照して本発明を説明及び図示したが、本発明は本明細書に具体的に図示されていない多くの異なる変形に役立つことを当業者は理解するであろう。ほんの一例として、特定の可能なバリエーションについて説明する。上記のシステムは、顧客と小売業者の間で行われる決済に関するものである。ただし、このシステムは、それぞれにアプリケーションを含む電話を持つ２人の個人アカウント所有者間の決済にも同様に適用できる。販売時点情報読取装置で決済ＱＲコードを読み取るのではなく、携帯電話のカメラを使用して決済ＱＲコードを読み取り、２台の携帯電話間で現金を転送することができる。ＱＲコードについて説明したが、当業者は、任意の適切な光学的に読み取り可能なコードを使用できることを理解するであろう。
【００２５】
前述の説明において、既知の、明白な又は予見可能な均等物を有する整数又は要素が言及されている場合、そのような均等物は、個別に記載されているかのように本明細書に組み込まれる。本発明の真の範囲を決定するために特許請求の範囲を参照すべきであり、そのような均等物を包含するように解釈されるべきである。また、読者は、好ましい、有利、便利などとして説明されている本発明の整数又は特徴が任意であり、独立請求項の範囲を限定しないことを理解するであろう。さらに、そのような任意の整数又は特徴は、本発明のいくつかの実施形態では可能な利点があるが、他の実施形態では望ましくなく、したがって存在しない場合があることを理解されたい。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５Ａ】
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【図５Ｂ】
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【国際調査報告】
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