(57)【要約】資金振替を促進するためのシステムおよび方法が、提供される。本明細書に説明されるシステムおよび方法は、支払を促進するために、（１）複数の清算金融機関（ＦＩ）を利用すること、（２）異なる国の間の資金振替のために複数の連続的な清算ＦＩを利用すること、（３）プッシュ専用振替を利用すること、（４）クイックレスポンスコード（ＱＲ）等のグラフィカルコードを利用すること、および／または、（５）ソーシャルネットワーキングシステムを利用することによって、資金振替を促進し得る。システムおよび方法は、改良された支払プラットフォームとして実装され得る。
2020520013.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
支払を促進する方法であって、前記方法は、
（ａ）グラフィカルコードを生成することであって、前記グラフィカルコードは、その中に支払についての情報を符号化している、ことと、
（ｂ）受取人によって前記グラフィカルコードを送り人に提供することと、
（ｃ）前記送り人のユーザデバイスを用いて前記グラフィカルコードを入力またはスキャンすることと、
（ｄ）前記ユーザデバイスの電子ディスプレイ上に前記支払についての前記情報を提供することと、
（ｅ）前記電子ディスプレイ上に提示される前記情報に基づいて、認証を提供して前記支払を承認することと、
（ｆ）前記支払の承認時、前記送り人の口座から前記受取人の口座への資金振替を処理することと
を含み、
前記資金振替の振替経路は、前記送り人の口座から開始し、前記受取人の口座で終了し、少なくとも１つの中間清算口座を含む、方法。
【請求項２】
前記グラフィカルコードは、紙面のインボイス上に提供される、請求項１に記載の方法。
【請求項３】
前記グラフィカルコードは、電子インボイス上に提供される、請求項１に記載の方法。
【請求項４】
前記送り人の口座は、第１の主権国家内に位置している第１の金融機関に位置し、前記受取人の口座は、第２の主権国家内に位置している第２の金融機関に位置し、前記振替経路は、少なくとも前記第１の主権国家内に位置している第１の清算金融機関における第１の中間清算口座から前記第２の主権国家内に位置している第２の清算金融機関における第２の中間清算口座への振替を含む、請求項１に記載の方法。
【請求項５】
前記振替経路は、少なくとも１つの中間保持口座を含み、所与の中間保持口座は、前記送り人の口座または前記受取人の口座と同じ金融機関に位置している、請求項１に記載の方法。
【請求項６】
前記中間清算口座は、少なくとも総取引費用、前記中間清算口座における利用可能な緩衝資金、および前記送り人の口座から前記受取人の口座への総振替時間に基づいて選択される、請求項１に記載の方法。
【請求項７】
前記グラフィカルコードは、ＱＲコード（登録商標）である、請求項１に記載の方法。
【請求項８】
前記グラフィカルコードは、ＵＣＣ／ＥＡＮ−１２８コードである、請求項１に記載の方法。
【請求項９】
前記ユーザデバイスにおける地理位置センサを使用して、販売店場所を検出することをさらに含む、請求項１に記載の方法。
【請求項１０】
前記振替経路は、複数の中間清算金融機関に位置している複数の中間清算口座を含む、請求項１に記載の方法。
【請求項１１】
前記送り人または前記受取人は、ソーシャルネットワーキングシステムのユーザである、請求項１に記載の方法。
【請求項１２】
前記送り人および前記受取人は、前記ソーシャルネットワーキングシステムのユーザであり、前記方法は、（ｉ）前記送り人によって、前記ソーシャルネットワーキングシステムを介して前記受信者に前記支払の通知をメッセージすることと、（ｉｉ）前記受信者によって前記通知を受け入れることとをさらに含む、請求項１１に記載の方法。
【請求項１３】
ウェブベースのインターフェースを介して、前記振替を遠隔で開始することをさらに含む、請求項１に記載の方法。
【請求項１４】
前記ウェブベースのインターフェースを介して、前記支払についての前記情報を視認すること、または前記支払を修正もしくは管理することをさらに含む、請求項１３に記載の方法。
【請求項１５】
前記ウェブベースのインターフェースは、遠隔オンラインウェブサイトである、請求項１３に記載の方法。
【請求項１６】
支払を促進するためのシステムであって、前記システムは、
コンピュータネットワークを経由して、第１のユーザの第１の電子デバイスおよび第２のユーザの第２の電子デバイスと通信している通信インターフェースと、
前記通信インターフェースに動作可能に結合された１つ以上のコンピュータプロセッサと
を備え、
前記１つ以上のコンピュータプロセッサは、
（ａ）グラフィカルコードを生成することであって、前記グラフィカルコードは、その中に支払についての情報を符号化している、ことと、
（ｂ）前記第２のユーザへの提示のために、前記グラフィカルコードを前記第１のユーザの第１の電子デバイスに提供することと、
（ｃ）前記グラフィカルコードのスキャン時、前記支払についての前記情報を前記第２のユーザの前記第２の電子デバイスに提供することと、
（ｄ）前記第２の電子デバイスから前記支払の承認を受信すると、前記第２のユーザの口座から前記第１のユーザの口座への資金振替を処理することと
を行うように個別的または集合的にプログラムされており、
前記資金振替の振替経路は、前記第２のユーザの口座から開始し、前記第１のユーザの口座で終了し、少なくとも１つの中間清算口座を含む、システム。
【請求項１７】
前記グラフィカルコードは、電子インボイスの一部として提供される、請求項１６に記載のシステム。
【請求項１８】
前記第１のユーザの口座は、第１の主権国家内に位置している第１の金融機関に位置し、前記第２のユーザの口座は、第２の主権国家内に位置している第２の金融機関に位置し、前記振替経路は、少なくとも前記第２の主権国家内に位置している第２の清算金融機関における第２の中間清算口座から前記第１の主権国家内に位置している第１の清算金融機関における第１の中間清算口座への振替を含む、請求項１６に記載のシステム。
【請求項１９】
前記振替経路は、少なくとも１つの中間保持口座を含み、所与の中間保持口座は、前記第１のユーザの口座または前記第２のユーザの口座と同じ金融機関に位置している、請求項１６に記載のシステム。
【請求項２０】
前記中間清算口座は、少なくとも総取引費用、前記中間清算口座における利用可能な緩衝資金、および前記第１のユーザの口座から前記第２のユーザの口座への総振替時間に基づいて選択される、請求項１６に記載のシステム。
【請求項２１】
前記グラフィカルコードは、ＱＲコード（登録商標）である、請求項１６に記載のシステム。
【請求項２２】
前記グラフィカルコードは、ＵＣＣ／ＥＡＮ−１２８コードである、請求項１６に記載のシステム。
【請求項２３】
前記１つ以上のコンピュータプロセッサは、前記第１の電子デバイスまたは前記第２の電子デバイスにおける地理位置センサを使用して、販売店場所を検出するように個別的または集合的にプログラムされている、請求項１６に記載のシステム。
【請求項２４】
前記振替経路は、複数の中間清算金融機関に位置している複数の中間清算口座を含む、請求項１６に記載のシステム。
【請求項２５】
前記第１のユーザまたは前記第２のユーザは、ソーシャルネットワーキングシステムのユーザである、請求項１６に記載のシステム。
【請求項２６】
前記第１のユーザおよび前記第２のユーザは、前記ソーシャルネットワーキングシステムのユーザであり、前記通信インターフェースは、前記ソーシャルネットワーキングシステムを介して、前記第１の電子デバイスから前記第２の電子デバイスに前記支払の通知を送信することを促進する、請求項２５に記載のシステム。
【請求項２７】
前記通信インターフェースは、ウェブベースのインターフェースを介して前記第１の電子デバイスまたは前記第２の電子デバイスと通信する、請求項１６に記載のシステム。
【請求項２８】
前記１つ以上のコンピュータプロセッサは、前記ウェブベースのインターフェースを介して、前記支払についての前記情報を表示すること、または前記支払を修正もしくは管理することを行うように個別的または集合的にプログラムされている、請求項２７に記載のシステム。
【請求項２９】
前記ウェブベースのインターフェースは、遠隔オンラインウェブサイトである、請求項２７に記載のシステム。
【請求項３０】
支払を促進する方法であって、前記方法は、
（ａ）グラフィカルコードを生成することであって、前記グラフィカルコードは、その中に支払についての情報を符号化している、ことと、
（ｂ）送り人によって前記グラフィカルコードを受取人に提供することと、
（ｃ）前記受取人のユーザデバイスを用いて前記グラフィカルコードを入力またはスキャンすることと、
（ｄ）前記送り人のユーザデバイスの電子ディスプレイ上に前記支払についての前記情報を提供することと、
（ｅ）前記電子ディスプレイ上に提示される前記情報に基づいて、認証を提供して前記支払を承認することと、
（ｆ）前記支払の承認時、前記送り人の口座から前記受取人の口座への資金振替を処理することと
を含み、
前記資金振替の振替経路は、前記送り人の口座から開始し、前記受取人の口座で終了し、少なくとも１つの中間清算口座を含む、方法。
【請求項３１】
前記グラフィカルコードは、紙面上に提供される、請求項３０に記載の方法。
【請求項３２】
前記グラフィカルコードは、電子的に提供される、請求項３０に記載の方法。
【請求項３３】
前記送り人の口座は、第１の主権国家内に位置している第１の金融機関に位置し、前記受取人の口座は、第２の主権国家内に位置している第２の金融機関に位置し、前記振替経路は、少なくとも前記第１の主権国家内に位置している第１の清算金融機関における第１の中間清算口座から前記第２の主権国家内に位置している第２の清算金融機関における第２の中間清算口座への振替を含む、請求項３０に記載の方法。
【請求項３４】
前記振替経路は、少なくとも１つの中間保持口座を含み、所与の中間保持口座は、前記送り人の口座または前記受取人の口座と同じ金融機関に位置している、請求項３０に記載の方法。
【請求項３５】
前記中間清算口座は、少なくとも総取引費用、前記中間清算口座における利用可能な緩衝資金、および前記送り人の口座から前記受取人の口座への総振替時間に基づいて選択される、請求項３０に記載の方法。
【請求項３６】
前記グラフィカルコードは、ＱＲコード（登録商標）である、請求項３０に記載の方法。
【請求項３７】
前記グラフィカルコードは、ＵＣＣ／ＥＡＮ−１２８コードである、請求項３０に記載の方法。
【請求項３８】
前記送り人のユーザデバイスまたは前記受取人のユーザデバイスにおける地理位置センサを使用して、販売店場所を検出することをさらに含む、請求項３０に記載の方法。
【請求項３９】
前記振替経路は、複数の中間清算金融機関に位置している複数の中間清算口座を含む、請求項３０に記載の方法。
【請求項４０】
前記送り人または前記受取人は、ソーシャルネットワーキングシステムのユーザである、請求項３０に記載の方法。
【請求項４１】
前記送り人および前記受取人は、前記ソーシャルネットワーキングシステムのユーザであり、前記方法は、（ｉ）前記送り人によって、前記ソーシャルネットワーキングシステムを介して前記受信者に前記支払の通知をメッセージすることと、（ｉｉ）前記受信者によって前記通知を受け入れることとをさらに含む、請求項４０に記載の方法。
【請求項４２】
ウェブベースのインターフェースを介して、前記振替を遠隔で開始することをさらに含む、請求項３０に記載の方法。
【請求項４３】
前記ウェブベースのインターフェースを介して、前記支払についての前記情報を視認すること、または、前記支払を修正もしくは管理することをさらに含む、請求項４２に記載の方法。
【請求項４４】
前記ウェブベースのインターフェースは、遠隔オンラインウェブサイトである、請求項４２に記載の方法。
【請求項４５】
支払を促進するためのシステムであって、前記システムは、
コンピュータネットワークを経由して、第１のユーザの第１の電子デバイスおよび第２のユーザの第２の電子デバイスと通信している通信インターフェースと、
前記通信インターフェースに動作可能に結合された１つ以上のコンピュータプロセッサと
を備え、
前記１つ以上のコンピュータプロセッサは、
（ａ）グラフィカルコードを生成することであって、前記グラフィカルコードは、その中に支払についての情報を符号化している、ことと、
（ｂ）前記第１のユーザへの提示のために、前記グラフィカルコードを前記第２のユーザの第２の電子デバイスに提供することと、
（ｃ）前記グラフィカルコードのスキャン時、前記支払についての前記情報を前記第２のユーザの第２の電子デバイスに提供することと、
（ｄ）前記第２の電子デバイスから前記支払の承認を受信すると、前記第２のユーザの口座から前記第１のユーザの口座への資金振替を処理することと
を行うように個別的または集合的にプログラムされており、
前記資金振替の振替経路は、前記第２のユーザの口座から開始し、前記第１のユーザの口座で終了し、少なくとも１つの中間清算口座を含む、システム。
【請求項４６】
前記第１のユーザの口座は、第１の主権国家内に位置している第１の金融機関に位置し、前記第２のユーザの口座は、第２の主権国家内に位置している第２の金融機関に位置し、前記振替経路は、少なくとも前記第２の主権国家内に位置している第２の清算金融機関における第２の中間清算口座から前記第１の主権国家内に位置している第１の清算金融機関における第１の中間清算口座への振替を含む、請求項４５に記載のシステム。
【請求項４７】
前記振替経路は、少なくとも１つの中間保持口座を含み、所与の中間保持口座は、前記第１のユーザの口座または前記第２のユーザの口座と同じ金融機関に位置している、請求項４５に記載のシステム。
【請求項４８】
前記中間清算口座は、少なくとも総取引費用、前記中間清算口座における利用可能な緩衝資金、および前記第１のユーザの口座から前記第２のユーザの口座への総振替時間に基づいて選択される、請求項４５に記載のシステム。
【請求項４９】
前記グラフィカルコードは、ＱＲコード（登録商標）である、請求項４５に記載のシステム。
【請求項５０】
前記グラフィカルコードは、ＵＣＣ／ＥＡＮ−１２８コードである、請求項４５に記載のシステム。
【請求項５１】
前記１つ以上のコンピュータプロセッサは、前記第１の電子デバイスまたは前記第２の電子デバイスにおける地理位置センサを使用して、販売店場所を検出するように個別的または集合的にプログラムされている、請求項４５に記載のシステム。
【請求項５２】
前記振替経路は、複数の中間清算金融機関に位置している複数の中間清算口座を含む、請求項４５に記載のシステム。
【請求項５３】
前記第１のユーザまたは前記第２のユーザは、ソーシャルネットワーキングシステムのユーザである、請求項４５に記載のシステム。
【請求項５４】
前記第１のユーザおよび前記第２のユーザは、前記ソーシャルネットワーキングシステムのユーザであり、前記通信インターフェースは、前記ソーシャルネットワーキングシステムを介して、前記第１の電子デバイスから前記第２の電子デバイスに前記支払の通知を送信することを促進する、請求項５３に記載のシステム。
【請求項５５】
前記通信インターフェースは、ウェブベースのインターフェースを介して前記第１の電子デバイスまたは前記第２の電子デバイスと通信する、請求項４５に記載のシステム。
【請求項５６】
前記１つ以上のコンピュータプロセッサは、前記ウェブベースのインターフェースを介して、前記支払についての前記情報を表示すること、または前記支払を修正もしくは管理することを行うように個別的または集合的にプログラムされている、請求項５５に記載のシステム。
【請求項５７】
前記ウェブベースのインターフェースは、遠隔オンラインウェブサイトである、請求項５５に記載のシステム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
（相互参照）
本願は、米国仮特許出願第６２／５０５，３７０号（２０１７年５月１２日出願）の利益を主張し、上記出願は、参照によりその全体が本明細書に組み込まれる。
【背景技術】
【０００２】
資金は、金融機関（例えば、銀行）内の異なる口座間、異なる金融機関における口座間、１人の個人もしくは実体の異なる口座間、異なる個人もしくは実体の口座間、および／または異なる国（もしくは別様に主権領土）の中の金融機関内の口座間等の異なる口座間で移されることができる。資金振替は、任意の理由、例えば、２人の知人の間での贈与として、請求書の支払として、購入の支払として、負債または他の未決済の勘定の清算として、および他の理由により、行われ得る。
【発明の概要】
【課題を解決するための手段】
【０００３】
資金の振替は、多くの場合、資金の送り人および受取人の両方に不便を掛け得るわずかではない費用、時間遅延、およびセキュリティの危険性を伴い得る。本明細書では、既存のバンキングインフラストラクチャにおいて効率的かつ迅速な資金振替を促進するためのシステムおよび方法の必要性が認識される。本明細書に説明されるシステムおよび方法は、支払を促進するために、（１）複数の清算金融機関（ＦＩ）を利用すること、（２）異なる国の間の資金振替のために複数の連続的な清算ＦＩを利用すること、（３）プッシュ専用振替を利用すること、（４）クイックレスポンスコード（ＱＲ）等のグラフィカルコードを利用すること、および／または、（５）ソーシャルネットワーキングシステムを利用することによって、資金振替を促進し得る。支払は、例えば、外部資金振替、個人間（Ｐ２Ｐ）振替、企業間（Ｂ２Ｂ）振替、販売店（ＰＯＳ）における購入、国際送金、オンラインバンキング支払、政府支払または支出、住宅ローンまたは請求書の支払、口座振込、または他のタイプの資金振替もしくは支払であり得る。グラフィカルコードは、固有の支払時点、受取人、および／またはインボイスを定義し、支払を促進するために使用される識別子であり得る。本明細書に開示されるシステムおよび方法の実施形態は、上記の方法の任意の組み合わせを実装し得る。システムおよび方法は、コンピュータ実装され得る。システムおよび方法は、改良された支払プラットフォームであり得る。本明細書に説明されるシステムおよび方法は、インボイスの会計を促進し得る。本明細書に説明されるシステムおよび方法の種々の側面は、資金振替または任意の他の金融サービス用途を促進するように適用され得る。
【０００４】
ある側面では、送り人の口座から受取人の口座への資金振替を処理することであって、資金振替の振替経路は、送り人の口座から開始し、受取人の口座で終了し、少なくとも１つの中間清算口座を含む、ことを含む支払を促進する方法が提供される。いくつかの実施形態では、振替経路は、送り人の口座および受取人の口座が同じ金融機関内にあるとき等、中間清算口座を含まないこともある。
【０００５】
別の側面では、グラフィカルコードを生成することであって、グラフィカルコードは、その中に支払についての情報を符号化する、ことと、受取人によってグラフィカルコードを送り人に提供することと、送り人のユーザデバイスを用いてグラフィカルコードを入力またはスキャンすることと、ユーザデバイスの電子ディスプレイ上に支払についての情報を提供することと、電子ディスプレイ上に提示される情報に基づいて、認証を提供して支払を承認することと、支払の承認時、送り人の口座から受取人の口座への資金振替を処理することであって、資金振替の振替経路は、送り人の口座から開始し、受取人の口座で終了し、少なくとも１つの中間清算口座を含む、こととを含む支払を促進する方法が提供される。いくつかの実施形態では、資金振替の振替経路は、少なくとも１つの中間保持口座を含むことができる。いくつかの実施形態では、振替経路は、送り人の口座および受取人の口座が同じ金融機関内にあるとき等、中間清算口座および／または中間保持口座を含まないこともある。
【０００６】
いくつかの実施形態では、支払の受取人が、独立してグラフィカルコードを生成する。いくつかの実施形態では、支払の送り人が、独立してグラフィカルコードを生成する。いくつかの実施形態では、支払の第三者が、グラフィカルコードを生成する。
【０００７】
いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、紙面のインボイス上に提供される。いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、電子インボイス上に提供される。
【０００８】
いくつかの実施形態では、顧客の口座は、第１の主権国家内に位置している第１の金融機関に位置し、商業者の口座は、第２の主権国家内に位置している第２の金融機関に位置し、振替経路は、少なくとも第１の主権国家内に位置している第１の清算金融機関における第１の中間清算口座から第２の主権国家内に位置している第２の清算金融機関における第２の中間清算口座への振替を含む。
【０００９】
いくつかの実施形態では、振替経路は、少なくとも１つの中間保持口座を含み、所与の中間保持口座は、顧客の口座または商業者の口座と同じ金融機関に位置する。
【００１０】
いくつかの実施形態では、中間清算口座は、少なくとも総取引費用、中間清算口座における利用可能な緩衝資金、および顧客の口座から商業者の口座への総振替時間に基づいて選択される。
【００１１】
いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、ＱＲコード（登録商標）等の２次元（２Ｄ）バーコードである。いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、ＵＣＣ／ＥＡＮ−１２８コード等の１次元（１Ｄ）バーコードである。いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、印刷された一連の数字および文字等のプレーンテキストである。
【００１２】
いくつかの実施形態では、方法は、ユーザデバイスにおける地理位置センサを使用して、販売店場所または受取人のデバイスを検出することをさらに含むことができる。いくつかの実施形態では、方法は、ユーザデバイス内のＢｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）センサ（例えば、ｉＢｅａｃｏｎ（登録商標））等の無線ビーコンセンサを使用して、販売店場所または受取人を検出することをさらに含むことができる。
【００１３】
いくつかの実施形態では、振替経路は、複数の中間清算金融機関に位置している複数の中間清算口座を含む。
【００１４】
いくつかの実施形態では、送り人または受取人は、ソーシャルネットワーキングシステムのユーザである。いくつかの実施形態では、送り人および受取人は、ソーシャルネットワーキングシステムのユーザであり、方法は、（ｉ）送り人によって、ソーシャルネットワーキングシステムを介して受信者に支払の通知をメッセージすることと、（ｉｉ）受信者によって通知を受け入れることとをさらに含む。
【００１５】
いくつかの実施形態では、方法は、ウェブベースのインターフェースを介して、振替を遠隔で開始することをさらに含む。いくつかの実施形態では、方法は、ウェブベースのインターフェースを介して、支払についての情報を視認すること、または支払を修正もしくは管理することをさらに含む。いくつかの実施形態では、ウェブベースのインターフェースは、遠隔オンラインウェブサイトである。
【００１６】
別の側面では、支払を促進するためのシステムが提供され、システムは、コンピュータネットワークを経由して、第１のユーザの第１の電子デバイスおよび第２のユーザの第２の電子デバイスと通信している通信インターフェースと、通信インターフェースに動作可能に結合される１つ以上のコンピュータプロセッサとを備え、１つ以上のコンピュータプロセッサは、個別的または集合的に、グラフィカルコードを生成することであって、グラフィカルコードは、その中に支払についての情報を符号化する、ことと、第２のユーザへの提示のために、グラフィカルコードを第１のユーザの第１の電子デバイスに提供することと、グラフィカルコードのスキャン時、支払についての情報を第２のユーザの第２の電子デバイスに提供することと、第２の電子デバイスから支払の承認を受信すると、第２のユーザの口座から第１のユーザの口座への資金振替を処理することとを行うようにプログラムされ、資金振替の振替経路は、第２のユーザの口座から開始し、第１のユーザの口座で終了し、少なくとも１つの中間清算口座を含む。
【００１７】
いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、電子インボイスの一部として提供される。
【００１８】
いくつかの実施形態では、第１のユーザの口座は、第１の主権国家内に位置している第１の金融機関に位置し、第２のユーザの口座は、第２の主権国家内に位置している第２の金融機関に位置し、振替経路は、少なくとも第２の主権国家内に位置している第２の清算金融機関における第２の中間清算口座から第１の主権国家内に位置している第１の清算金融機関における第１の中間清算口座への振替を含む。
【００１９】
いくつかの実施形態では、振替経路は、少なくとも１つの中間保持口座を含み、所与の中間保持口座は、第１のユーザの口座または第２のユーザの口座と同じ金融機関に位置する。
【００２０】
いくつかの実施形態では、中間清算口座は、少なくとも総取引費用、中間清算口座における利用可能な緩衝資金、および第１のユーザの口座から第２のユーザの口座への総振替時間に基づいて選択される。
【００２１】
いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、ＱＲコード（登録商標）である。いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、ＵＣＣ／ＥＡＮ−１２８コードである。
【００２２】
いくつかの実施形態では、１つ以上のコンピュータプロセッサは、個別的または集合的に、第１の電子デバイスまたは第２の電子デバイスにおける地理位置センサを使用して、販売店場所を検出するようにプログラムされる。
【００２３】
いくつかの実施形態では、振替経路は、複数の中間清算金融機関に位置している複数の中間清算口座を含む。
【００２４】
いくつかの実施形態では、第１のユーザまたは第２のユーザは、ソーシャルネットワーキングシステムのユーザである。いくつかの実施形態では、第１のユーザおよび第２のユーザは、ソーシャルネットワーキングシステムのユーザであり、通信インターフェースは、ソーシャルネットワーキングシステムを介して、第１の電子デバイスから第２の電子デバイスに支払の通知を送信することを促進する。
【００２５】
いくつかの実施形態では、通信インターフェースは、ウェブベースのインターフェースを介して第１の電子デバイスまたは第２の電子デバイスと通信する。いくつかの実施形態では、１つ以上のコンピュータプロセッサは、個別的または集合的に、ウェブベースのインターフェースを介して、支払についての情報を表示すること、または支払を修正もしくは管理することを行うようにプログラムされる。いくつかの実施形態では、ウェブベースのインターフェースは、遠隔オンラインウェブサイトである。
【００２６】
ある側面では、支払を促進する方法が提供され、方法は、グラフィカルコードを生成することであって、グラフィカルコードは、その中に支払についての情報を符号化する、ことと、送り人によってグラフィカルコードを受取人に提供することと、受取人のユーザデバイスを用いてグラフィカルコードを入力またはスキャンすることと、送り人のユーザデバイスの電子ディスプレイ上に支払についての情報を提供することと、電子ディスプレイ上に提示される情報に基づいて、認証を提供して支払を承認することと、支払の承認時、送り人の口座から受取人の口座への資金振替を処理することとを含み、資金振替の振替経路は、送り人の口座から開始し、受取人の口座で終了し、少なくとも１つの中間清算口座を含む。
【００２７】
いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、紙面上に提供される。いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、電子的に提供される。
【００２８】
いくつかの実施形態では、顧客の口座は、第１の主権国家内に位置している第１の金融機関に位置し、商業者の口座は、第２の主権国家内に位置している第２の金融機関に位置し、振替経路は、少なくとも第１の主権国家内に位置している第１の清算金融機関における第１の中間清算口座から第２の主権国家内に位置している第２の清算金融機関における第２の中間清算口座への振替を含む。
【００２９】
いくつかの実施形態では、振替経路は、少なくとも１つの中間保持口座を含み、所与の中間保持口座は、顧客の口座または商業者の口座と同じ金融機関に位置する。
【００３０】
いくつかの実施形態では、中間清算口座は、少なくとも総取引費用、中間清算口座における利用可能な緩衝資金、および顧客の口座から商業者の口座への総振替時間に基づいて選択される。
【００３１】
いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、ＱＲコード（登録商標）等の２次元（２Ｄ）バーコードである。いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、ＵＣＣ／ＥＡＮ−１２８コード等の１次元（１Ｄ）バーコードである。いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、印刷された一連の数字および文字等のプレーンテキストである。
【００３２】
いくつかの実施形態では、方法は、受取人ユーザデバイスまたは送り人ユーザデバイスにおける地理位置センサを使用して、販売店場所または受取人のデバイスを検出することをさらに含むことができる。
【００３３】
いくつかの実施形態では、振替経路は、複数の中間清算金融機関に位置している複数の中間清算口座を含む。
【００３４】
いくつかの実施形態では、送り人または受取人は、ソーシャルネットワーキングシステムのユーザである。いくつかの実施形態では、送り人および受取人は、ソーシャルネットワーキングシステムのユーザであり、方法は、（ｉ）送り人によって、ソーシャルネットワーキングシステムを介して受信者に支払の通知をメッセージすることと、（ｉｉ）受信者によって通知を受け入れることとをさらに含む。
【００３５】
いくつかの実施形態では、方法は、ウェブベースのインターフェースを介して、振替を遠隔で開始することをさらに含む。いくつかの実施形態では、方法は、ウェブベースのインターフェースを介して、支払についての情報を視認すること、または支払を修正もしくは管理することをさらに含む。いくつかの実施形態では、ウェブベースのインターフェースは、遠隔オンラインウェブサイトである。
【００３６】
別の側面では、支払を促進するためのシステムが提供され、システムは、コンピュータネットワークを経由して、第１のユーザの第１の電子デバイスおよび第２のユーザの第２の電子デバイスと通信している通信インターフェースと、通信インターフェースに動作可能に結合される１つ以上のコンピュータプロセッサとを備え、１つ以上のコンピュータプロセッサは、個別的または集合的に、グラフィカルコードを生成することであって、グラフィカルコードは、その中に支払についての情報を符号化する、ことと、第１のユーザへの提示のために、グラフィカルコードを第２のユーザの第２の電子デバイスに提供することと、グラフィカルコードのスキャン時、支払についての情報を第２のユーザの第２の電子デバイスに提供することと、第２の電子デバイスから支払の承認を受信すると、第２のユーザの口座から第１のユーザの口座への資金振替を処理することとを行うようにプログラムされ、資金振替の振替経路は、第２のユーザの口座から開始し、第１のユーザの口座で終了し、少なくとも１つの中間清算口座を含む。
【００３７】
いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、電子インボイスの一部として提供される。
【００３８】
いくつかの実施形態では、第１のユーザの口座は、第１の主権国家内に位置している第１の金融機関に位置し、第２のユーザの口座は、第２の主権国家内に位置している第２の金融機関に位置し、振替経路は、少なくとも第２の主権国家内に位置している第２の清算金融機関における第２の中間清算口座から第１の主権国家内に位置している第１の清算金融機関における第１の中間清算口座への振替を含む。
【００３９】
いくつかの実施形態では、振替経路は、少なくとも１つの中間保持口座を含み、所与の中間保持口座は、第１のユーザの口座または第２のユーザの口座と同じ金融機関に位置する。
【００４０】
いくつかの実施形態では、中間清算口座は、少なくとも総取引費用、中間清算口座における利用可能な緩衝資金、および第１のユーザの口座から第２のユーザの口座への総振替時間に基づいて選択される。
【００４１】
いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、ＱＲコード（登録商標）である。いくつかの実施形態では、グラフィカルコードは、ＵＣＣ／ＥＡＮ−１２８コードである。
【００４２】
いくつかの実施形態では、１つ以上のコンピュータプロセッサは、個別的または集合的に、第１の電子デバイスまたは第２の電子デバイスにおける地理位置センサを使用して、販売店場所を検出するようにプログラムされる。
【００４３】
いくつかの実施形態では、振替経路は、複数の中間清算金融機関に位置している複数の中間清算口座を含む。
【００４４】
いくつかの実施形態では、第１のユーザまたは第２のユーザは、ソーシャルネットワーキングシステムのユーザである。いくつかの実施形態では、第１のユーザおよび第２のユーザは、ソーシャルネットワーキングシステムのユーザであり、通信インターフェースは、ソーシャルネットワーキングシステムを介して、第１の電子デバイスから第２の電子デバイスに支払の通知を送信することを促進する。
【００４５】
いくつかの実施形態では、通信インターフェースは、ウェブベースのインターフェースを介して第１の電子デバイスまたは第２の電子デバイスと通信する。いくつかの実施形態では、１つ以上のコンピュータプロセッサは、個別的または集合的に、ウェブベースのインターフェースを介して、支払についての情報を表示すること、または支払を修正もしくは管理することを行うようにプログラムされる。いくつかの実施形態では、ウェブベースのインターフェースは、遠隔オンラインウェブサイトである。
【００４６】
本開示の追加の側面および利点は、本開示の例証的実施形態のみが示され、説明される以下の発明を実施するための形態から、当業者に容易に明白となるであろう。認識されるであろうように、本開示は、他の異なる実施形態が可能であり、そのいくつかの詳細は、全て本開示から逸脱することなく、種々の明白な点に関して修正が可能である。故に、図面および説明は、制限的ではなく、本質的に例証的と見なされるものである。
（参照による引用）
【００４７】
本明細書で記述される全ての出版物、特許、および特許出願は、各個々の出版物、特許、または特許出願が、参照することによって組み込まれるように具体的かつ個々に示された場合と同じ程度に、参照することによって本明細書に組み込まれる。参照することによって組み込まれる出版物および特許または特許出願が、本明細書に含有される開示と矛盾する程度まで、本明細書は、任意のそのような矛盾する資料に取って代わること、および／または、優先することを意図している。
【図面の簡単な説明】
【００４８】
本発明の新規の特徴が、添付の請求項で詳細に記載される。本発明の特徴および利点のさらなる理解は、本発明の原理が利用される例証的実施形態を記載する以下の発明を実施する形態、および付随する図面（また、本明細書の「図（ＦｉｇｕｒｅおよびＦＩＧ．）を参照することによって、得られるであろう。
【００４９】
【図１】図１は、複数のユーザと通信する資金振替システムの概略図を示す。
【００５０】
【図２Ａ】図２Ａは、中間清算口座を伴う消費者口座から商業者口座への概略振替フローおよび振替フローの対応する時系列を示す。
【００５１】
【図２Ｂ】図２Ｂは、中間清算口座および中間保持口座を伴う消費者口座から商業者口座への概略振替フローおよび振替フローの対応する時系列を示す。
【００５２】
【図３】図３は、複数の中間清算金融機関における複数の中間清算口座を伴う概略振替フローを示す。
【００５３】
【図４】図４は、国際送金を促進する複数の逐次清算金融機関を伴う概略振替フローを示す。
【００５４】
【図５】図５は、ＱＲコード（登録商標）を使用して紙面のインボイスの支払を促進するためのプロセスフローを示す。
【００５５】
【図６】図６は、本開示のシステムおよび方法を実装するようにプログラムされるコンピュータ制御システムを示す。
【発明を実施するための形態】
【００５６】
本発明の種々の実施形態が、本明細書に示され、説明されているが、そのような実施形態は一例のみとして提供されることが、当業者に明白であろう。多数の変形例、変更、および代用が、本発明から逸脱することなく当業者に想起され得る。本明細書に説明される本発明の実施形態の種々の代替物が採用され得ることを理解されたい。
【００５７】
資金振替は、多くの場合、個々に、または全体として、資金の送り人および受取人の両方に不便を掛け得るかなりの費用および／または時間遅延を伴い得る。多くの場合、これらの費用および／または時間遅延は、金融機関内または金融機関間等の振替のタイプに伴って変動し得る。金融機関（ＦＩ）は、銀行、住宅金融組合、信用組合、信託会社、住宅ローン会社、または他のローン会社等の預金受入機関であり得る。金融機関は、保険会社、信託会社、年金基金、仲介業者、引受会社、投資資金、または金融取引を扱う他の機関もしくは実体であり得る。銀行の本明細書の任意の説明は、任意の他のタイプの金融機関に適用され得る。金融機関は、ユーザが、金融機関を用いて、またはそれに信託された、口座または信託等の金融財産を有することを可能にし得る。そのような口座または信託は、正（例えば、信用）または負（例えば、負債、ローン等）の財務価値の金銭、資金、または他の有体もしくは無体物を含むことができる。口座は、普通預金口座（ＤＤＡ）、当座預金口座、貯蓄口座、信用枠口座、ローン口座、または他のタイプの口座であり得る。銀行における口座所有者は、銀行に複数の同じまたは異なる口座を有することができる。複数の口座所有者が、単一の口座を共有することができる。
【００５８】
例えば、資金は、同じ銀行内の異なる口座間、異なる銀行における口座間、１人の個人もしくは実体の異なる口座間、異なる個人もしくは実体の口座間、および／または異なる国（もしくは別様に主権領土）の中の銀行内の口座間で移されることができる。いくつかの事例では、同じ銀行内の口座間の資金の振替は、送り人および受取人に費用を伴わずに、またはより低い費用を伴って、「オンアス」取引として完了され得る。他のタイプの振替は、送り人の銀行、受取人の銀行、および／または振替を促進する中間システム（例えば、清算銀行）等による種々の費用を生じ得る。例えば、クレジットカード購入に対して、割引率および取引手数料が、資金振替を処理するためにクレジットカード会社によって徴収されることができる。そのような割引率および／または取引手数料は、均一料金または振替の金額（例えば、量）のある割合であり得る。取引手数料は、認可手数料、返送手数料、ゲートウェイ手数料、ＡＶＳ手数料、両替手数料、および資金の振替者または被振替者に請求される他の手数料等の手数料を含むことができる。別の例では、外部資金振替または銀行間資金振替に対して、自動資金決済センター（ＡＣＨ）等の銀行間ネットワークを使用することに関連付けられる取引手数料が存在し得る。異なるタイプの振替が、異なる持続時間で完了されることができる。例えば、「オンアス」取引は、他の形態の振替よりも比較的に短い時間で完了されることができる。「オンアス」振替は、瞬間的または実質的に瞬間的であり得る。瞬間的は、１０秒、９秒、８秒、７秒、６秒、５秒、４秒、３秒、２秒、１秒、１０分の１秒、１００分の１秒、１ミリ秒未満、またはそれよりも少ない応答時間を含むことができる。いくつかの事例では、「オンアス」振替は、最大で１営業日で完了されることができる。
【００５９】
本明細書に説明されるシステムおよび方法は、支払を促進するために、（１）複数の清算金融機関（ＦＩ）を利用すること、（２）異なる国の間の資金振替のために複数の連続的な清算ＦＩを利用すること、（３）プッシュ専用振替を利用すること、および／または、（４）クイックレスポンスコード（ＱＲ）等のグラフィカルコードを利用することによって、資金振替を促進し得る。支払は、例えば、外部資金振替、個人間（Ｐ２Ｐ）振替、企業間（Ｂ２Ｂ）振替、販売店（ＰＯＳ）における購入、国際送金、オンラインバンキング支払、政府支払または支出、住宅ローンまたは請求書の支払、口座振込、または他のタイプの資金振替もしくは支払であり得る。本明細書に説明されるシステムおよび方法は、上記の方法の任意の組み合わせを実装し得る。システムおよび方法は、コンピュータ実装され得る。システムおよび方法は、改良された支払プラットフォームであり得る。
【００６０】
ここで、図が参照される。
【００６１】
図１は、複数のユーザと通信する資金振替システムの概略図を示す。資金振替システム１００は、複数のユーザと通信し得る。例えば、ユーザ１０５、１０６、１０７、および１０８は、それぞれ、ユーザデバイス１０１、１０２、１０３、および１０４を介して、システム１００と通信し得る。ユーザ（例えば、ユーザ１０５、１０６、１０７、および１０８）は、システム１００に関与することが可能である個人または実体であり得る。例えば、第１のユーザ１０５は、第１のユーザデバイス１０１を介してシステム１００と通信し得、第２のユーザ１０６は、第２のユーザデバイス１０２を介して通信し得、第３のユーザ１０７は、第３のユーザデバイス１０３を介して通信し得、第ｎのユーザ１０８は、第ｎのユーザデバイス１０４を介してシステム１００と通信し得る。システム１００は、複数のユーザと同時に、および／または独立して、通信し得る。いくつかの事例では、システム１００は、ある時間に、ある数のユーザ（例えば、１、２、３、４、５、６、７、８、９、１０、２０、３０、４０、５０、１００、１５０、２００、２５０、３００、４００、５００、１，０００、１０，０００、１００，０００人以下等）のみと通信し得る。ユーザの各々は、ネットワーク１０９を介してシステム１００と通信し得る。
【００６２】
ユーザは、消費者、商業者、振替者、被振替者、送り人、受取人、および／または資金振替もしくは他の金融取引の任意の関係者であり得る。ユーザは、金融機関を用いて口座等の金融財産を合法的に所有することが可能な個人または実体であり得る。ユーザは、金銭等の財産を所有することが可能な個人または実体であり得る。ユーザは、金融機関を用いてそのような財産を預金すること、引き出すこと、信託すること、および／または貯蓄することが可能な個人または実体であり得る。例えば、ユーザは、法人（例えば、企業、共同経営会社、会社、ＬＬＣ，ＬＬＬＣ等）であり得る。ユーザは、政府または政府機関であり得る。ユーザは、金融振替または金融取引を開始、送信、受領、および／または承認することが可能な個人または実体であり得る。
【００６３】
ネットワーク１０９は、図１に描写されるネットワークレイアウトの種々のコンポーネント間の通信を提供するように構成され得る。ネットワーク１０９は、ネットワークレイアウト内のデバイスおよび／またはコンポーネントを接続し、デバイスおよび／またはコンポーネント間の通信を可能にする１つ以上のネットワークを備え得る。例えば、ネットワークは、インターネット、イントラネット、エクストラネット、無線ネットワーク、有線ネットワーク、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）、広域ネットワーク（ＷＡＮ）、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、近距離通信（ＮＦＣ）、またはネットワークレイアウトの１つ以上のコンポーネント間の通信を提供する任意の他のタイプのネットワークとして、実装され得る。いくつかの実施形態では、ネットワーク１０９は、セルおよび／またはポケットベルネットワーク、衛星、認可無線、または認可および無認可無線の組み合わせを使用して、実装され得る。ネットワークは、無線、有線（例えば、イーサネット（登録商標））、またはそれらの組み合わせであり得る。ネットワーク１０９と通信するシステムおよびデバイスは、１つ以上のネットワークアダプタおよび／または通信インターフェースを介して、ネットワークと通信し得る。加えて、ネットワーク１０９は、ネットワークレイアウトの種々のコンポーネント（例えば、多重人物認証および確認システム１００、金融機関１１０、ユーザデバイス１０１、１０２、１０３、および１０４）間の通信のための「中心」点として図１に示されるが、開示される実施形態は、それに限定されない。例えば、ネットワークレイアウトの１つ以上のコンポーネントは、種々の方法で相互接続され得、いくつかの実施形態では、当業者が理解するであろうように、互いに直接接続され、互いと共同設置され、または互いから遠隔にあり得る。ネットワーク１０９は、第１の主権国家内に位置するシステム１００が第２の主権国家内に位置するユーザ１０５と通信し得るように、国境または主権境界を横断して及ぶことができる。第２の主権国家内に位置するユーザ１０５は、第３の主権国家内に位置するユーザ１０６と通信することができる。
【００６４】
ユーザデバイス１０１、１０２、１０３、および１０４は、電子デバイスであり得る。例えば、ユーザデバイス１０１−１０４の各々は、モバイルデバイス（例えば、スマートフォン、タブレット、ポケットベル、携帯情報端末（ＰＤＡ））、コンピュータ（例えば、ラップトップコンピュータ、デスクトップコンピュータ、サーバ）、および／またはウェアラブルデバイス（例えば、スマートウォッチ）であり得る。ユーザデバイスは、任意の他のメディアコンテンツプレーヤ、例えば、セットトップボックス、テレビセット、ビデオゲームシステム、またはデータを提供もしくはレンダリングすることが可能な任意の電子デバイスを含むこともできる。例えば、ユーザデバイスは、クレジットカード処理機またはカードリーダであり得る。ユーザデバイスは、随意に、携帯用であり得る。ユーザデバイスは、ハンドヘルドであり得る。ユーザデバイスは、ネットワーク１０９等のネットワーク、もしくはローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）、インターネット等の広域ネットワーク（ＷＡＮ）、イントラネット、エクストラネット、電気通信ネットワーク、データネットワーク、および／または任意の他のタイプのネットワーク等の他のネットワークに接続することが可能なネットワークデバイスであり得る。
【００６５】
ユーザデバイスの各々は、１つ以上のステップを実施するためのコード、論理、または命令を備えている非一過性のコンピュータ読み取り可能な媒体を備え得るメモリ記憶ユニットを備え得る。ユーザデバイスは、例えば、非一過性のコンピュータ読み取り可能な媒体に従って、１つ以上のステップを実行することが可能な１つ以上のプロセッサを備え得る。ユーザデバイスは、グラフィカルユーザインターフェース（ＧＵＩ）を示すディスプレイを備え得る。ユーザデバイスは、ユーザ双方向デバイスを介して入力を受信することが可能であり得る。そのようなユーザ双方向デバイスの例は、キーボード、ボタン、マウス、タッチスクリーン、タッチパッド、ジョイスティック、トラックボール、カメラ、マイクロホン、運動センサ、熱センサ、慣性センサ、または任意の他のタイプのユーザ双方向デバイスを含み得る。例えば、ユーザは、１つ以上のユーザ双方向デバイスを介して、金融取引コマンドまたは命令をシステム１００に入力し得る。ユーザデバイスは、１つ以上のシステム（例えば、ソーシャルネットワーキングシステム１２０、金融機関１１０、資金振替システム１００等）によって提供されるソフトウェアまたはアプリケーションを実行することが可能であり得る。１つ以上のアプリケーションは、資金振替、支払処理、金融取引に関連し得る。１つ以上のアプリケーションおよび／またはソフトウェアは、支払処理プラットフォームまたは資金振替プラットフォームに関連し得る。１つ以上のアプリケーションおよび／またはソフトウェアは、ＧＵＩ上のユーザインターフェースと併せて実装され得る。例えば、ユーザインターフェースは、モバイルベースのインターフェースおよび／またはウェブベースのインターフェースであり得る。
【００６６】
ユーザデバイスは、１つ以上のセンサを備え得る。例えば、ユーザデバイスは、ユーザデバイスの場所を検出するために有用であり得る１つ以上の地理位置センサを備え得る。例えば、地理位置センサは、三角測量方法または全地球測位システム（ＧＰＳ）を使用し、コンピューティングデバイスの場所を決定することを支援し得る。例えば、１つ以上の携帯電話の基地局が、三角測量方法を使用し、信号を発する、または伝送するユーザデバイスの位置を特定することができる。ユーザデバイスは、画像捕捉デバイスまたは他の光学センサ（例えば、カメラ）を備え、画像を捕捉すること、および／または、画像（例えば、コード、テキスト等）を読み取ることが可能であり得る。例えば、カメラが、ユーザデバイスの中に統合されることができる。カメラは、ユーザデバイスに対する外部デバイスであり、有線（例えば、ケーブル）または無線（例えば、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、Ｗｉ−Ｆｉ、ＮＦＣ等）接続を介して通信することができる。画像捕捉デバイスは、ユーザまたはユーザの環境内の任意の他のオブジェクトの画像を捕捉するために有用であり得る。いくつかの事例では、ユーザデバイスは、サーバのデータベースまたはクラウド記憶空間を含む外部デバイスメモリ、ユーザデバイスメモリ、および／または別個の記憶空間の中で、外部デバイスによって捕捉される１つ以上の画像を受信し、もしくはそれにアクセスし得る。ユーザデバイスは、識別子または他のデータを近傍の電子デバイスにブロードキャストするように構成されるビーコン（例えば、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）ビーコン）を備え得る。ユーザデバイスは、グラフィカルユーザインターフェースを表示することが可能な電子ディスプレイを備え得る。
【００６７】
ユーザデバイスは、例えば、開示される実施形態と一致する１つ以上の動作を実施するように構成される１つ以上のコンピューティングデバイスであり得る。いくつかの事例では、ソフトウェアおよび／またはアプリケーションは、ユーザ１０５、１０６、１０７、および１０８が、資金振替システム１００に登録すること、金融機関１１０に登録すること、ソーシャルネットワーキングシステム１２０に登録すること、金融取引（例えば、資金振替、支払処理等）のための要求、コマンド、または命令を伝送および／または受信すること、ユーザデバイスの場所を検出すること、識別子または他のデータをブロードキャストすること、データを伝送、受信、および／または処理すること、画像を捕捉すること、１つ以上の光学文字認識（ＯＣＲ）アルゴリズムを介してテキストを読み取ること、もしくは１つ以上の解読もしくは復号アルゴリズムを介してコードを読み取ること等の画像を読み取ること、および／または画像を表示することを可能にし得る。
【００６８】
資金振替システム１００は、ネットワーク１０９を介して、１人以上のユーザ（例えば、ユーザ１０５、１０６、１０７、および１０８）と通信し、１人以上のユーザおよびシステム１００から、そこへ、および／またはその間の複数の取引を調整し得る。いくつかの事例では、システム１００は、個人を確実に識別し、ユーザコマンドまたは命令（例えば、支払処理命令、資金振替命令）を受け入れる前に識別された個人を認証するように構成され得る。これを遂行するために、システム１００は、ユーザ証明情報（例えば、ＰＩＮ、パスコード、パスワード、ユーザ名等）を要求することによってユーザを認証するためのソフトウェアおよび／またはアプリケーションでプログラムされ得る（または別様に実装する命令をメモリの中に記憶する）。いくつかの事例では、システム１００は、例えば、認可されたユーザの身元を詐欺師と区別するためのハードウェア、例えば、バイオメトリックリーダを具備し得る。バイオメトリックリーダを備えているシステムは、登録ステップ、バイオメトリックデータを獲得する方法およびハードウェア、ならびに獲得されるバイオメトリックデータをユーザが登録したバイオメトリックデータと比較する方法を要求し得る。この能力で使用されるバイオメトリックリーダは、バイオメトリック読み取り値が登録されたコンテンツの許容信頼範囲内に入るかどうかを決定するための閾値を有し得る。いくつかの事例では、このタイプのバイオメトリックリーダは、詐欺師がコンテンツにアクセスするために、またはコンテンツの共有を認可するために、意図されていない手段を使用することを望む場合、バイオメトリックリーダが改ざんされることを防止する内蔵制御を有し得る。いくつかの事例では、システム１００は、バイオメトリックリーダを備えている外部デバイスと通信し得る。例えば、ユーザデバイス１０１、１０２、１０３、および１０４は、システム１００と通信するバイオメトリックリーダ（例えば、指紋、網膜、オーディオ、顔認識等のためのセンサ）を備えていることができる。
【００６９】
システム１００および／またはユーザのユーザデバイスは、バイオメトリックデータを収集、記憶、処理、翻訳、または分析するためのバイオメトリックモジュールを個別的または集合的に備えていることができる。バイオメトリックデータは、生物を一意に識別するために測定および使用され得る生物の任意の特徴または出力を含み得る。バイオメトリックデータは、限定ではないが、指紋、ＤＮＡ、体温、顔の特徴、手の特徴、網膜の特徴、耳の特徴、および挙動特性（タイピングリズム、歩行、ジェスチャ、および声等）を含み得る。バイオメトリックモジュールは、バイオメトリックリーダ、例えば、指紋リーダまたは網膜スキャナ、光学センサ、マイクロプロセッサ、およびＲＡＭ／ＲＯＭメモリから、データを受信し得る。バイオメトリックモジュールのソフトウェアコンポーネントは、バイオメトリックモジュールのハードウェアコンポーネントからバイオメトリックデータを収集および／または処理するために構成されるアプリケーション、プロトコル、またはプラグインを含む１つ以上のソフトウェアベースのプログラムを備え得る。いくつかの事例では、収集および処理バイオメトリックデータは、バイオメトリックデータを分析すること、バイオメトリックデータ用のテンプレート（すなわち、デジタルテンプレート）を作成すること、バイオメトリックデータを記憶し、マッチングし、および確認すること（すなわち、外部データベースまたは前もって記憶された情報を用いて）を行うための動作を含み得る。いくつかの実施形態では、バイオメトリックリーダは、有線または無線アプローチを通してユーザデバイスに結合され得る。無線アプローチは、１つ以上のタイプのＷｉ−Ｆｉもしくはピアツーピア（Ｐ２Ｐ）ネットワーキングプロトコルを含み得る。他の実施形態では、バイオメトリックリーダは、ウェブ対応デバイスに組み込まれ得る。いくつかの実施形態では、バイオメトリックモジュールは、ユーザデバイスに含まれ、インストールされ、または、取り付けられ得る。
【００７０】
資金振替システム１００は、ユーザが、支払処理プラットフォーム上等で、金融取引（例えば、資金振替、支払処理等）のための１つ以上のコンテンツを識別し、それを提示されることができるように、情報をレンダリングするための１つ以上の画面、特殊ディスプレイ、もしくはグラフィカルユーザインターフェース（ＧＵＩ）を備え得る。システム１００は、表示するための１つ以上の画像（例えば、ＱＲコード（登録商標）等）を処理するようにさらに構成され得る。処理される画像は、小切手等の支払手段の画像を含み得る。システム１００は、画面、特殊ディスプレイ、および／またはグラフィカルユーザインターフェースを備えている別のデバイス（例えば、ユーザデバイス１０１、１０２、１０３、１０４）に通信可能に結合され得る。
【００７１】
システム１００は、本明細書に説明されるように、システム１００のいくつかまたは全ての動作を実施するための１つ以上のサーバを備え得る。サーバは、この用語が本明細書で使用される場合、概して、ネットワーク接続を経由してサービス（例えば、確認等）またはリソース（例えば、ファイル空間）を提供するマルチユーザコンピュータを指し得る。サーバは、オンラインサービスプロバイダまたは管理者によって提供または管理され得る。ある場合、サーバは、デバイスプロバイダに関連する第三者実体によって提供または管理され得る。本明細書のサーバの任意の説明は、複数のサーバまたは他のインフラストラクチャに適用されることができる。例えば、１つ以上のサーバは、集合的または個々に、本明細書に開示されるシステム１００の動作を実施することができる。いくつかの事例では、サーバは、ウェブサーバ、企業サーバ、データベースサーバ、または任意の他のタイプのコンピュータサーバを含み得、コンピューティングデバイス（例えば、ユーザデバイス、公開共有デバイス）から要求（例えば、ＨＴＴＰ、またはデータ伝送を開始し得る他のプロトコル）を受け取るように、かつコンピューティングデバイスに要求されたデータを供給するように、コンピュータプログラムされることができる。加えて、サーバは、データを配布するための無料放送、ケーブル、衛星、および他のブロードキャスト設備等のブロードキャスト設備であり得る。サーバは、データネットワーク（例えば、クラウドコンピューティングネットワーク、ピアツーピア構成等）内のサーバでもあり得る。
【００７２】
いくつかの実施形態では、システム１００のオンラインサービスプロバイダは、１つ以上のサーバを管理し、種々のサービスをシステムのユーザに提供し得る。いくつかの開示される実施形態が、サーバ上に実装され得るが、開示される実施形態は、それに限定されない。例えば、いくつかの実施形態では、他のデバイス（ユーザの１つ以上のユーザデバイス等）もしくはシステム（１つ以上の金融機関等）は、サーバおよび多重人物認証および確認システムに関して説明される実施形態を含む開示される実施形態と一致するプロセスおよび機能性のうちの１つ以上のものを実施するように構成され得る。
【００７３】
ユーザ（例えば、ユーザ１０５、１０６、１０７、または１０８）は、システム１００のサーバを用いてオンライン口座を作成すること等を介して、システム１００に登録され得る。登録時、ユーザは、システムが、ユーザへ、またはユーザからの取引を処理することを可能にする情報をシステム１００に提供し得る。例えば、ユーザは、金融機関の名称、口座番号、および銀行支店情報等の個人金融情報を提供し得る。いくつかの事例では、登録ユーザのみが、資金振替システム１００の１つ以上のサービスを提供され得る。他の事例では、登録されている、またはされていない任意のユーザが、資金振替システム１００の１つ以上のサービスを提供され得る。例えば、登録ユーザは、資金を受け取ることが可能であり得る。システム１００は、登録ユーザによって提供される情報を使用して、送り人から受け取られる資金を登録ユーザの口座の中に直接預金し得る。登録ユーザは、資金振替の受け取り時、再振替、贈与、または複合取引登録する能力等の他のサービスまたはオプションを提供され得る。未登録ユーザは、資金を受け取ることが可能であり得る。例えば、資金振替の受け取り時、システム１００は、システム１００に登録し、登録ユーザに提供される他の能力（例えば、再振替、贈与、複合取引登録、ＦＩ口座への口座振込等）を開設するように、未登録ユーザを促すことができる。未登録ユーザは、未登録ユーザによってＦＩの現金自動預払機（ＡＴＭ）またはシステム１００の登録ユーザ（例えば、送り人、第三者）に提供され得る識別子（例えば、バーコード、グラフィカルコード、コード、ＰＩＮ等）等を通して、受け取られた資金を支払われ得る。登録ユーザは、資金を登録受取人または未登録受取人に移すことが可能であり得る。例えば、システム１００は、登録ユーザによって提供される情報（例えば、口座情報等）を使用し、振替を開始し得る。システム１００によって促進されるそのような振替は、「プッシュ」型振替であり得る。「プッシュ」および「プル」振替は、下でさらに説明される。
【００７４】
有益なこととして、システム１００が全ての取引において仲介者としての機能を果たすことができるので、受取人は、不正または他の悪意のある目的のために使用または再利用され得る送り人からの、または送り人に関連付けられるクレジットカード番号またはＦＩ口座番号等の機密情報を決して受信せず、したがって、他の支払システムで起こり得る不正行為を低減させる。例えば、支払、商品、サービス、Ｐ２Ｐ振替、Ｂ２Ｂ振替、および他の振替の受取人は、その個々の送り人から機密および／または個人情報を受信しない。同様に、かつ有益なこととして、送り人は、受取人からの、または受取人に関連付けられる機密情報を決して受信せず、したがって、本発明のセキュリティを強化する。そのような機密および／または個人情報は、システム１００と、かつシステムネットワーク内で共有され、したがって、安全ではないシステムネットワーク外のデータの潜在的漏出または侵害から保護する。送り人ＦＩまたは受取人ＦＩは、規制の順守のために等、他方の情報を保持するが、口座所有者からそのような情報を保護し得る。
【００７５】
いくつかの事例では、資金振替システム１００は、金融機関１１０および／またはそれによって動作させられる１つ以上のシステムと併せて使用されることができる。金融機関１１０は、ネットワーク１０９を介して資金振替システム１００と通信することができる。金融機関１１０は、ネットワーク１０９または別のネットワークを介して、１つ以上のユーザデバイス（例えば、ユーザデバイス１０１、１０２、１０３、および１０４）と通信することができる。いくつかの事例では、ユーザ（例えば、ユーザ１０５、１０６、１０７、または１０８）は、金融機関１１０に登録され、または入会させられ得る。例えば、ユーザは、金融機関１１０に口座を有することも、有しないこともある。いくつかの事例では、ユーザは、資金振替システム１００および金融機関１１０の両方に登録され得る。そのような場合、ユーザは、ユーザ情報（例えば、ユーザ口座情報、ユーザ口座履歴、ユーザ取引情報、口座番号および銀行支店コード等の個人金融情報等）を共有する権限を資金振替システム１００および金融機関１１０に与え得る。１つのみの金融機関１１０が図１に示されているが、ネットワーク１０９と通信する複数の異なる金融機関１１０が存在し得る。
【００７６】
いくつかの事例では、資金振替システム１００は、ソーシャルネットワーキングシステム１２０および／またはそれによって動作させられる１つ以上のシステムと併せて使用されることができる。ソーシャルネットワーキングシステム１２０は、ネットワーク１０９を介して資金振替システム１００と通信することができる。ソーシャルネットワーキングシステム１２０は、ネットワーク１０９または別のネットワークを介して、１つ以上のユーザデバイス（例えば、ユーザデバイス１０１、１０２、１０３、および１０４）と通信することができる。いくつかの事例では、ユーザ（例えば、ユーザ１０５、１０６、１０７、または１０８）は、ソーシャルネットワーキングシステム１２０に登録され、または入会させられ得る。例えば、ユーザは、ソーシャルネットワーキングシステム１２０に口座を有することも、有しないこともある。いくつかの事例では、ユーザは、資金振替システム１００およびソーシャルネットワーキングシステム１２０の両方に登録され得る。そのような場合、ユーザは、ユーザ情報（例えば、ユーザ口座情報、ユーザ口座履歴、ユーザ取引情報、口座番号および銀行支店コード等の個人金融情報、ソーシャルネットワーキング連絡先リスト等）を共有する権限を資金振替システム１００およびソーシャルネットワーキングシステム１２０に与え得る。１つのみのソーシャルネットワーキングシステム１２０が図１に示されているが、ネットワーク１０９と通信する複数の異なるソーシャルネットワーキングシステムが存在し得る。
【００７７】
ソーシャルネットワークは、社会実体（例えば、個人または団体等）の少なくとも１つの組を備えている社会構造であり得る。ソーシャルネットワークは、これらの実体の間の２つで１組の連携または接続（もしくはリンク）の組を有し得る。そのような連携または接続は、複雑であり得る（例えば、第１級接続、第２級接続、第３級接続、１対１の関係、１対多数の関係、多数対１の関係等）。ソーシャルネットワークは、ソーシャルグループネットワーク、教育ネットワーク、および／または仕事ネットワーク等のユーザが他のユーザと相互作用する種々のネットワークを含むことができる。ユーザのソーシャルネットワークは、例えば、ユーザの連絡先リスト（例えば、アドレス帳、Ｅメール連絡先リスト）またはソーシャルメディアネットワーク（例えば、Ｆａｃｅｂｏｏｋ（登録商標）の友達リスト、Ｇｏｏｇｌｅ＋（登録商標）の友達リスト、ＬｉｎｋｅｄＩｎ（登録商標）の連絡先、Ｔｗｉｔｔｅｒ（登録商標）のフォローリスト、Ｌｉｎｅ（登録商標）の友達等）によって特徴付けられることができる。例えば、ユーザのソーシャルネットワークは、メッセージング（例えば、チャット、インスタントメッセージング等）サービスのための連絡先リストであり得る。ソーシャルネットワーキングシステム１２０は、１つ以上のプロセッサと、１つ以上のプロセッサに通信可能に結合されたメモリとを備え、ユーザ間の１つ以上のソーシャルネットワークを特徴付け得る。例えば、ソーシャルネットワーキングシステムの各ユーザのために、ソーシャルネットワーキングシステムは、ユーザの連絡先リストおよびユーザのソーシャルメディアネットワークを記憶し得る。ソーシャルネットワーキングシステムのメンバであるユーザは、ソーシャルネットワーキングシステムに関して固有のプロファイルを有し得る。ソーシャルネットワーキングシステムは、ソーシャルネットワーキングシステム上でユーザのアクティビティをさらに記憶および／または追跡し得る。
【００７８】
ソーシャルネットワーキングシステム１２０は、そのサーバ上で、または独立サーバを介して、通信サービス（例えば、Ｅメール、インスタントメッセージング、チャット、コメント、メッセージ、音声通話、ビデオ通話等）、共有サービス（例えば、ファイル共有、文書共有、写真共有、画像共有、ビデオ共有等）、ソーシャルネットワークフィードサービス、位置サービス、ライブ（例えば、リアルタイム）ビデオサービス、および／または他のサービス等のそのユーザのための種々のサービスをホストし得る。いくつかの事例では、ソーシャルネットワーキングシステムは、資金振替システム１００および／または金融機関１１０によって展開されるＡＰＩ等を介して、本明細書に説明されるシステムおよび方法を実装し、資金振替システム１００および／または金融機関１１０によって提供されるサービスを有効にすることが可能であり得る。
【００７９】
例えば、ユーザデバイスは、ソーシャルネットワーキングシステム１２０によって提供されるソフトウェアおよび／またはアプリケーションを実行することが可能であり得る。ソフトウェアおよび／またはアプリケーションは、資金振替システム１００および／または金融機関１１０の資金振替能力を統合することができる。いくつかの事例では、ソーシャルネットワーキングシステム１２０のネットワークは、資金振替システム１００のネットワークおよび／または金融機関１１０のネットワークにリンクされるか、もしくは別様に電子的に接続されることができる。いくつかの事例では、資金振替システム１００およびソーシャルネットワーキングシステム１２０の両方に登録されるユーザは、ソーシャルネットワーキングシステム１２０でのユーザのソーシャルネットワーキングアカウントと、資金振替システム１００での、またはそれにリンクされた１つ以上のＦＩ口座（例えば、普通預金口座、当座預金口座、銀行口座等）とを一緒にリンクし、または別様に電子的に接続し得る。ユーザは、ソーシャルネットワーキングプラットフォームから、そのようなリンクされた口座を使用し、個人間（Ｐ２Ｐ）振替をソーシャルネットワーキング連絡先に送信すること、実際の商品またはサービスを購入すること、仮想商品またはサービスを購入すること（例えば、ステッカー、サブスクリプション等）、別のユーザの代わりに商品またはサービスを購入すること（例えば、ギフトクーポン等）、または他の金融取引を完了すること等を行うために、資金振替を開始し得る。
【００８０】
ソーシャルネットワーキングシステム１２０のユーザは、ソーシャルネットワーキングシステム１２０によって提供されるソフトウェアおよび／またはアプリケーションを介してソーシャルネットワーキングシステム１２０の別のユーザによって送信されるＰ２Ｐ振替を受け取り、実際の商品またはサービスを受け取り、および／または、仮想商品またはサービスを受け入れ得る。受取人ユーザが１つ以上のＦＩ口座を受取人ユーザのソーシャルネットワーキングアカウントにリンクした場合、受取人ユーザは、そのような受け取られた資金を、全体的または部分的に、受取人ユーザのＦＩ口座の中にさらに預金し得る。いくつかの事例では、預金は、自動プロセスであり得る。いくつかの事例では、預金は、受取人ユーザが預金を認可した後に起こり得る。いくつかの事例では、受取人ユーザは、ソーシャルネットワーキングシステム１２０のメッセージングサービス等を通して、（例えば、通知によって）送り人ユーザから振替を行う意図を最初に通知され得、振替は、受取人ユーザが受け入れた後にのみ開始されることができる。受取人ユーザが振替を拒否する場合、送り人は、拒否を通知されることができ、振替は、（開始前に）停止させられることができる。受取人ユーザが１つ以上のＦＩ口座を受取人ユーザのソーシャルネットワーキングアカウントにリンクした場合、受取人ユーザは、全体的または部分的に、受け取られた資金、商品、およびサービスを受け入れ、再送信、および／または、再贈与し得る。いくつかの事例では、受取人ユーザがＦＩ口座を受取人ユーザのソーシャルネットワーキングアカウントにリンクしていない場合、再送信のための一方向プッシュ自動資金決済センター（ＡＣＨ）取引が発信元（例えば、ソース）ＦＩ口座の情報がないと完了されないこともあるので、受取人ユーザは、例えば、受け取られた資金、商品、およびサービスを再贈与および／または再送信するオプションを有していないこともある。受取人ユーザがＦＩ口座を受取人ユーザのソーシャルネットワーキングアカウントにリンクしていない場合、受取人ユーザは、ソーシャルネットワーキングシステム１２０と併せて使用するために１つ以上のＦＩ口座に登録、入会、もしくはリンクするように促され得る。いくつかの事例では、ユーザのソーシャルネットワーキングアカウント識別子（例えば、ソーシャルネットワークＩＤ）は、資金振替システム１００および／または金融機関１１０のユーザ識別子として識別するために使用されることができる。
【００８１】
いくつかの事例では、資金振替システム１００は、金融機関１１０およびソーシャルネットワーキングシステム１２０の両方と併せて使用されることができる。資金振替システム１００は、独立して使用されることができる。代替として、または加えて、資金振替システム１００は、任意の他のシステムおよび／またはサーバ（例えば、サイト、ウェブサイト、フォーラム、ブログ等をホストする）と併せて使用されることができ、ユーザは、それを通して金融取引を開始すること、またはそれに参画することができる。資金振替システム１００は、複数の他のシステムおよび／またはサーバと併用されることができる。例えば、資金振替システム１００は、１つ以上の金融ネットワークシステム（例えば、自動資金決済センター（ＡＣＨ）ネットワーク、ＳＷＩＦＴネットワーク等）と通信することができる。別の例では、資金振替システム１００は、商業者によってホストされる独立したシステム（例えば、ウェブベースのインターフェース）と通信すること、またはその中に統合されることができる。本明細書に説明される振替は、本明細書に説明される１つ以上のシステムによって、個別的または集合的に実装および／または開始されることができる。例えば、１つのシステム（例えば、資金振替システム１００、金融機関１１０、ソーシャルネットワーキングシステム１２０）によって展開または管理されるアプリケーションおよび／またはソフトウェアは、別のシステムによって展開または管理されるアプリケーションおよび／またはソフトウェアおよび／またはハードウェアデバイス（例えば、ユーザデバイス）の中に統合されること、または組み込まれることができる。アプリケーションおよび／またはソフトウェアは、（例えば、金融機関１１０ではなく、ソーシャルネットワーキングシステム１２０ではなく、商業者または顧客等の振替の関係者等ではなく）中間実体によって展開または管理されることができる。代替として、または加えて、アプリケーションおよび／またはソフトウェアは、独立型アプリケーションとして提供されることができる。代替として、または加えて、アプリケーションおよび／またはソフトウェアは、他のアプリケーションまたはハードウェアデバイスの中に統合されること、または組み込まれることができる。
【００８２】
本明細書に説明されるシステムおよび方法は、資金振替を促進し得る。一例として、消費者は、消費者ＦＩにおける消費者口座から商業者ＦＩにおける商業者口座への資金振替を開始することを介して、商品またはサービスの購入のために等、商業者への支払を処理することができる。代替として、または加えて、資金振替は、任意の口座所有者の間にあり得る。資金振替は、外部資金振替、個人間（Ｐ２Ｐ）振替、企業間（Ｂ２Ｂ）振替、オンラインバンキング支払、政府支払または支出、住宅ローンまたは請求書の支払、口座振込、または他のタイプの資金振替もしくは支払であり得る。資金振替を完了するために（例えば、資金がソース口座から出て受取人口座に到着するために）、資金は、清算プロセスを受け得る。振替の清算中、１つ以上のＦＩは、税金および費用を調整すること、監視すること、報告すること、決済すること、取り扱うこと、失敗もしくは間違いを管理すること、および／または、マージンを決定すること等の動作を実施し得る。
【００８３】
本明細書に説明されるシステムおよび方法は、決済および／または清算のための最低費用の銀行間または銀行内取引（例えば、振替）経路を求めることができる。いくつかの事例では、消費者のＦＩおよび商業者ＦＩは、同じＦＩであり得、最低費用の振替経路は、「オンアス」振替を介し得る。同じＦＩ内のそのような振替は、有意な費用または時間遅延を伴わずに完了され得る。例えば、そのような「オンアス」振替は、比較的に少ない費用で、または費用なしで完了され得る。「オンアス」振替は、瞬時または実質的に瞬時に完了され得る。「オンアス」振替は、比較的に短い持続時間で（例えば、１営業日、２営業日以内等で）完了され得る。代替として、または加えて、最低費用の振替経路は、１つ以上の銀行間ネットワークを通過し得る。例えば、銀行間ネットワークは、米国の自動資金決済センター（ＡＣＨ）ネットワークもしくは電子支払ネットワーク（ＥＰＮ）、日本のＺｅｎｇｉｎ−Ｎｅｔネットワーク、メキシコのＣＥＣＯＢＡＮ、スイスのＰｏｓｔＦｉｎａｎｃｅ、カナダのＡＣＳＳ、または他のネットワークであり得る。銀行間ネットワークは、国際バンキングネットワーク（例えば、ＳＷＩＦＴ、Ｆｅｄｗｉｒｅ等）であり得る。ＡＣＨまたは清算センター（例えば、銀行）の本明細書の任意の説明は、米国内、別の国の中、または複数の国にわたる任意の他のタイプの銀行間ネットワーク、実体、またはシステムに適用され得る。他の事例では、消費者ＦＩおよび商業者ＦＩは、異なるＦＩであり得、振替は、ＡＣＨネットワークを通過し得る。代替として、または加えて、資金振替は、高価であり得るが、より短い処理および／または清算期間を伴う電信振替を介して実施され得る。
【００８４】
１つ以上の銀行間ネットワーク（例えば、ＡＣＨ、Ｚｅｎｇｉｎ−Ｎｅｔ、ＳＷＩＦＴ等）を通過する振替は、送り人、受取人、および／または、いずれかのＦＩに転送される取引費用または手数料を生じ得る。取引費用または手数料は、振替あたりの基準、金額あたりの基準、クライアントあたりの基準、または他の基準であり得る。さらに、１つ以上の銀行間ネットワークを通過する振替は、規制を順守するために、清算を確実にするために、および／または、不正振替から保護するために等、数日（例えば、少なくとも１営業日、２営業日、３営業日、４営業日、５営業日、６営業日、７営業日、またはより長く）遅延させられ得る。異なるＦＩが、（例えば、振替の費用をとることによって）異なる手数料を請求し、および／または、異なる納入（例えば、振替、清算等）時間を提供し得る。
【００８５】
１つ以上の中間清算口座および／または中間保持口座は、振替費用および時間を軽減すること等によって、資金振替を促進し得る。
【００８６】
図２Ａは、中間清算口座を用いた消費者口座から商業者口座への概略振替フローおよび振替フローの対応する時系列を示す。
【００８７】
１人以上の消費者は、消費者ＦＩ２０１における口座所有者であり得、１人以上の商業者は、商業者ＦＩ２０３における口座所有者であり得る。資金は、清算ＦＩ２０２における中間清算口座２０８を通過すること等によって、消費者口座（例えば、消費者口座２０４、２０５、２０６のうちの１つ）から商業者口座（例えば、商業者口座２１０、２１１、２１２のうちの１つ）に移され得る。口座は、当座預金口座、貯蓄口座、信用枠、預金口座、総勘定元帳（ＧＬ）口座、または他のタイプの口座であり得る。消費者ＦＩ２０１、清算ＦＩ２０２、および商業者ＦＩ２０３の各々は、同じＦＩであり、異なるＦＩであり、または、ＦＩのうちの２つが、同じＦＩであり、第３のＦＩが、異なるＦＩであり得る。いくつかの事例では、資金は、清算口座を通過することなく、消費者口座から商業者口座に直接移され得る。
【００８８】
振替は、顧客口座２０４から商業者口座２１０に、資金を商業者に「プッシュする」ための要求を提出すること等によって、消費者によって開始されることができる。代替として、振替は、消費者から資金を「プル」する（例えば、自動請求書支払等）ための要求を提出すること等によって、商業者によって開始されることができる。そのような要求、コマンド、および／または命令は、電子的に、および／またはオンラインで作製されることができる。振替の開始時、資金振替システム（例えば、図１のシステム１００）は、最初に、消費者口座２０４から中間清算口座２０８への振替を開始することができる。ＡＣＨプロセスが、使用され得る。代替として、「オンアス」振替が、例えば、消費者ＦＩ２０１と清算ＦＩ２０２とが同じＦＩである場合、消費者口座と中間清算口座との間で完了され得る。
【００８９】
中間清算口座２０８は、仲介者に属することができる。仲介者は、消費者（例えば、送り人）でも商業者（例えば、意図された受取人）でもない、振替の第三者であり得る。例えば、仲介者は、資金振替システムのオペレータ、管理者、および／またはオンラインサービスプロバイダであり得る。仲介者は、振替の関係者であり得る。仲介者は、代理銀行であり得る。中間清算口座は、振替を完了するために機密金融情報（例えば、口座情報等）を他方に公表する必要がない、消費者口座と商業者口座との間のセキュリティの増加を提供し得る。いくつかの事例では、仲介者は、便利な支払処理または金融取引プラットフォームもしくはハブ（例えば、使いやすいＧＵＩ等）を提供し、２つのユーザ間の資金振替を促進し得る。仲介者は、振替者（例えば、消費者）または被振替者（例えば、商業者）が振替を開始するために使用する便利なサービスを提供し得る。
【００９０】
資金振替システムは、次いで、中間清算口座２０８から商業者口座２１０への振替を開始することができる。ＡＣＨプロセスが、使用され得る。代替として、「オンアス」振替が、例えば、清算ＦＩ２０２と商業者ＦＩ２０３とが同じＦＩである場合、消費者口座と中間清算口座との間で完了され得る。ＡＣＨプロセスは、完了するために、少なくとも１営業日、２営業日、３営業日、４営業日、５営業日、またはより長く要求し得る。いくつかの事例では、ＦＩは、追加の費用でより速い納入を提供し得る。
【００９１】
同様に、消費者口座２０４、２０５、および／または２０６から商業者口座２１０、２１１、および／または２１２へ移すための要求等の消費者ＦＩ２０１における口座から商業者ＦＩ２０３における口座への他の振替に対する要求時、資金振替システムは、清算ＦＩ２０２における中間清算口座２０８を通して振替を向かわせることができる。有益なこととして、中間清算口座は、異なる時点における異なる資金が中間清算口座を通過するので、緩衝資金を集め、蓄積することができる。中間清算口座の中に利用可能である十分な緩衝資金があると、消費者による振替の開始時、資金振替システムは、実質的に同時に、または比較的に短い時間経過（例えば、１営業日未満）で、（ｉ）消費者口座と中間清算口座、および、（ｉｉ）中間清算口座と商業者口座との間の振替を開始し得る。
【００９２】
時系列が、例証される。消費者ＦＩと商業者ＦＩとの間の振替は、第１の振替２５０が、顧客口座２２０から中間清算口座２３０に行われ、第２の振替２６０が、中間清算口座２３０から商業者口座２４０に行われる２部振替であり得る。いくつかの事例では、第２の振替２６０は、第１の振替２５０の完了時に開始され得る。そのような振替は、２つの別個の銀行間振替の長さを要し得る。他の事例では、第１の振替２５０および第２の振替２６０は、実質的に同時に、または比較的に短い時間経過で、開始され得る。有益なこととして、そのような振替は、実質的に同時に実施されるので、１つのみの銀行間振替の長さを要し得る。
【００９３】
図２Ａは、例示的資金振替経路を示すが、資金振替経路は、そのようなものとして限定されない。いくつかの事例では、振替経路は、資金が連続的または選択的に通過する任意の数の中間清算口座を含むことができる。そのような中間清算口座は、同じまたは異なる仲介者によって管理もしくは所有され得る。図２Ａは、消費者と商業者との間の振替を図示するが、関係者は、そのようなものとして限定されない。本明細書の説明は、任意の振替者（例えば、消費者、送り人、支払人等）と任意の被振替者（例えば、商業者、受取人、支払先等）との間の振替に適用されることができる。例えば、振替は、本明細書の他の場所に説明される任意のタイプの振替（例えば、外部資金振替、個人間（Ｐ２Ｐ）振替、企業間（Ｂ２Ｂ）振替、オンラインバンキング支払、政府支払または支出、住宅ローンまたは請求書の支払、口座振込等）であり得る。
【００９４】
図２Ｂは、中間清算口座および中間保持口座を用いた消費者口座から商業者口座への概略振替フローおよび振替フローの対応する時系列を示す。
【００９５】
１人以上の消費者は、消費者ＦＩ２０１における口座所有者であり得、１人以上の商業者は、商業者ＦＩ２０３における口座所有者であり得る。資金は、中間顧客ＦＩ保持口座２０７、清算ＦＩ２０２における中間清算口座２０８、および中間商業者ＦＩ保持口座２０９を通過すること等によって、消費者口座（例えば、消費者口座２０４、２０５、２０６のうちの１つ）から商業者口座（例えば、商業者口座２１０、２１１、２１２のうちの１つ）に移され得る。消費者ＦＩ２０１、清算ＦＩ２０２、および商業者ＦＩ２０３の各々は、同じＦＩ、異なるＦＩ、または、ＦＩのうちの２つが、同じＦＩであり、第３のＦＩが、異なるＦＩであり得る。いくつかの事例では、資金は、中間清算口座を通過することなく、および／または１つ以上の中間保持口座を通過することなく、消費者口座から商業者口座に直接移され得る。
【００９６】
振替は、顧客口座２０４から商業者口座２１０に、資金を商業者に「プッシュする」ための要求を提出すること等によって、消費者によって開始されることができる。代替として、振替は、消費者から資金を「プル」する（例えば、自動請求書支払等）ための要求を提出すること等によって、商業者によって開始されることができる。そのような要求、コマンド、および／または命令は、電子的に、および／またはオンラインで作製されることができる。振替の開始時、資金振替システム（例えば、図１のシステム１００）は、最初に、消費者口座２０４から中間顧客ＦＩ保持口座２０７への振替を開始することができる。顧客口座と中間顧客ＦＩ保持口座との両方は、同じ顧客ＦＩ２０１にあり得る。「オンアス」振替が、消費者口座と中間顧客ＦＩ保持口座との間で完了され得る。そのような「オンアス」振替は、比較的に少ない費用を生じ、または全く生じず、他の振替プロセスよりも比較的に少ない時間で完了され得る。
【００９７】
中間保持口座（例えば、中間顧客ＦＩ保持口座２０７、中間商業者ＦＩ保持口座２０９等）は、仲介者に属することができる。同じ仲介者が、中間保持口座および中間清算口座２０８の両方を所有することができる。いくつかの事例では、仲介者は、例えば、所与のＦＩへ、またはそこからの振替が存在する各ＦＩにおける中間保持口座を所有することができる。いくつかの事例では、仲介者は、金融機関であり得る。仲介者は、各ＦＩにおいて複数の中間保持口座を所有することができる。中間保持口座は、不正行為を防止し、清算のための振替に備えて蓄えられた必要な資金を保持するために等、振替のためのセキュリティの増加を提供し得る。有益なこととして、購入時、消費者口座から中間保持口座に実質的に瞬時に移される資金は、商業者のための資金を保証することができる。仲介者が中間保持口座を有するＦＩは、「ネットワーク内」ＦＩと称されることができ、仲介者が中間保持口座を有していないＦＩは、「ネットワーク外」ＦＩと称されることができる。
【００９８】
資金振替システムは、次いで、中間消費者ＦＩ保持口座２０７から中間清算口座２０８への振替を開始することができる。ＡＣＨプロセスが、使用され得る。代替として、「オンアス」振替が、例えば、消費者ＦＩ２０１と清算ＦＩ２０２とが同じＦＩである場合、完了され得る。資金振替システムは、次いで、中間清算口座２０８から中間商業者ＦＩ保持口座２０９への振替を開始することができる。ＡＣＨプロセスが、使用され得る。代替として、「オンアス」振替が、例えば、清算ＦＩ２０２と商業者ＦＩ２０３とが同じＦＩである場合、完了され得る。資金振替システムは、次いで、中間商業者ＦＩ保持口座２０９から商業者口座２１０への振替を開始することができる。「オンアス」振替が、中間商業者ＦＩ保持口座と商業者口座との間で完了され得る。そのような「オンアス」振替は、比較的に少ない費用を生じ、または全く生じず、比較的に少ない時間で完了され得る。「オンアス」振替は、瞬間的または実質的に瞬間的であり得る。
【００９９】
同様に、消費者口座２０４、２０５、および／または２０６から商業者口座２１０、２１１、および／または２１２へ移すための要求等の消費者ＦＩ２０１における口座から商業者ＦＩ２０３における口座への他の振替に対する要求時、資金振替システムは、最初に中間消費者ＦＩ保持口座２０７を通して、次いで、清算ＦＩ２０２における中間清算口座２０８へ、次いで、中間商業者ＦＩ保持口座２０９へ振替を向かわせることができる。有益なこととして、中間保持口座は、中間清算口座２０８への、およびそれからの累積された振替のための資金を集め、蓄積することができる。これは、銀行間振替費用が、取引あたりまたはクライアントあたりの基準で生じさせられる場合等、全体的な振替費用を有意に削減し得る。
【０１００】
有益なこととして、中間清算口座２０８は、異なる時点における異なる資金が中間清算口座を通過するので、緩衝資金を集め、蓄積することができる。中間清算口座の中に利用可能である十分な緩衝資金があると、消費者による振替の開始時、資金振替システムは、実質的に同時に、または比較的に短い時間経過（例えば、１営業日未満）で、（ｉ）中間消費者ＦＩ保持口座と中間清算口座、および、（ｉｉ）中間商業者ＦＩ保持口座と中間清算口座との間で振替を開始し得る。加えて、資金振替システムは、他の振替と実質的に同時に、または比較的に短い時間経過で、（ｉ）消費者口座と中間消費者ＦＩ保持口座、および／または、（ｉｉ）中間商業者ＦＩ保持口座と商業者口座との間で振替を開始し得る。
【０１０１】
時系列が、例証される。消費者ＦＩと商業者ＦＩとの間の振替は、第１の振替２５５が、顧客口座２２０から中間顧客ＦＩ保持口座２２５に行われ、第２の振替２６５が、中間顧客ＦＩ保持口座２２５から中間清算口座２３０に行われ、第３の振替２７５が、中間清算口座２３０から中間商業者ＦＩ保持口座２３５に行われ、第４の振替２８５が、中間商業者ＦＩ保持口座２３５から商業者口座２４０に行われる４部振替であり得る。いくつかの事例では、各振替は、前の振替の完了時に開始され得る（例えば、第１の振替２５５の後に第２の振替２６５、第２の振替２６５の後に第３の振替２７５、第３の振替２７５の後に第４の振替２８５）。そのような振替は、４つの別個の銀行間振替の長さを要し得、その長さは、各振替が銀行間振替または銀行内（例えば、「オンアス」）振替であるかどうかに伴って変動し得る。他の事例では、１つ以上の振替が、実質的に同時に、または比較的に短い時間経過で、開始され得る。例えば、４つ全ての振替が、実質的に同時に開始され得る。別の例では、第２の振替２６５および第３の振替２７５は、同時であるが、第１の振替２５５の完了後のみに開始され得る。別の例では、第４の振替２８５は、同時に完了されることも、完了されないこともある第２の振替２６５および第３の振替２７５の完了後のみに開始され得る。有益なこととして、そのような振替は、総振替時間を短縮することができる。したがって、振替費用および時間の両方が、削減されることができる。
【０１０２】
緩衝資金が、同時振替を促進するために、中間口座（例えば、中間保持口座、中間清算口座等）の中で提供されることができる。いくつかの事例では、中間口座は、中間口座が位置する金融機関からのローン口座にリンクされるか、またはローン口座として実装されることができる。有益なこととして、不十分な緩衝資金が中間口座の中で利用可能であるとき、中間口座からの資金の借り越しは、振替が遅延を伴わずに進み得るように、即時かつ自動的に金融機関からのローン（例えば、短期ローン、長期ローン）と置き換えられることができる。ローンは、他の資金が振替チェーンを通して伝搬されるとすぐに返済されることができる。そのような振替は、そのようなローンの利子を生じることも、生じないこともある。
【０１０３】
図２Ｂは、例示的資金振替経路を示すが、資金振替経路は、そのようなものとして限定されない。いくつかの事例では、振替経路は、資金が連続的または選択的に通過する任意の数の中間清算口座を含むことができる。いくつかの事例では、振替経路は、資金が連続的または選択的に通過する任意の数の中間保持口座を含むことができる。そのような中間清算口座および／または保持口座は、同じまたは異なる仲介者によって管理もしくは所有され得る。図２Ｂは、消費者と商業者との間の振替を図示するが、関係者は、そのようなものとして限定されない。本明細書の説明は、任意の振替者（例えば、消費者、送り人、支払人等）と任意の被振替者（例えば、商業者、受取人、支払先等）との間の振替に適用されることができる。例えば、振替は、本明細書の他の場所に説明される任意のタイプの振替（例えば、外部資金振替、個人間（Ｐ２Ｐ）振替、企業間（Ｂ２Ｂ）振替、オンラインバンキング支払、政府支払または支出、住宅ローンまたは請求書の支払、口座振込等）であり得る。
【０１０４】
いくつかの事例では、上記またはさらに下記等の本明細書に説明されるシステムおよび方法における振替は、送り人、振替者、および／またはソース口座（例えば、発信元口座）の所有者のみによって開始され得る。例えば、振替は、「プッシュ」振替のみとして開始され得る。システムおよび方法は、受取人、被振替者、および／または受け取り口座の所有者によって開始され得る「プル」振替を無効にし得る。プル振替は、ソース口座からの引き落としであり得る。プル振替の例は、限定ではないが、自動課金支払、自動公共料金支払、および／またはサブスクリプション支払を含む。プル振替は、受け取り口座によって開始されることができる。プッシュ振替は、受け取り口座への銀行口座振替であり得る。プッシュ振替の例は、限定ではないが、給与の口座振込、現金、小切手、政府支払、電信振替、および／またはインボイス支払を含む。プッシュ振替は、ソース口座によって開始されることができる。有益なこととして、プッシュ振替は、プル振替と異なり、ソース口座の中に十分な資金がない限り処理されることができず、プル振替は、振替を処理し、結果として、ソース口座においてマイナス残高の状態にし得る。さらに、振替が送信元銀行で確認され、保持時間を延長するプル振替と異なり、振替が送信元銀行（例えば、ＦＩ）によって事前確認されることができるので、資金の保持時間は、プッシュ振替のために短縮されることができる。いくつかの実施形態では、本明細書に説明されるシステムおよび方法によって促進される各振替は、プッシュ振替であり得る。いくつかの事例では、プッシュ振替は、ＡＣＨプロセスおよび／または振替が起こる１つ以上の管轄によって課される規制に依存し得る。
【０１０５】
図３は、複数の中間清算金融機関における複数の中間清算口座を用いた概略振替フローを示す。
【０１０６】
１人以上の消費者は、消費者ＦＩ（例えば、３０１、３０２、および３０３）における口座所有者であり得、１人以上の商業者は、商業者ＦＩ（例えば、３０６、３０７）における口座所有者であり得る。資金は、中間顧客ＦＩ保持口座（例えば、３１７−３１９のうちの１つ）、次いで、清算ＦＩ（例えば、３０４、３０５）における１つ以上の中間清算口座３２０、３２１、次いで、中間商業者ＦＩ保持口座３２５を通過すること等によって、消費者口座（例えば、消費者口座３０８−３１６のうちの１つ）から商業者口座（例えば、商業者口座３２２−３２４、３２６−３２８のうちの１つ）に移され得る。１つ以上の消費者ＦＩ、１つ以上の清算ＦＩ、および１つ以上の商業者ＦＩの各々は、同じＦＩもしくは異なるＦＩであり得るか、または、いくつかのＦＩは、同じＦＩであり得、他のＦＩは、異なるＦＩであり得る。いくつかの事例では、資金は、１つ以上の中間清算口座を通過することなく、および／または１つ以上の中間保持口座を通過することなく、消費者口座から商業者口座に直接移され得る。
【０１０７】
振替は、顧客口座３０８から商業者口座３２６等に、資金を商業者に「プッシュする」ための要求を提出すること等によって、消費者によって開始されることができる。代替として、振替は、消費者から資金を「プル」する（例えば、自動請求書支払等）ための要求を提出すること等によって、商業者によって開始されることができる。そのような要求、コマンド、および／または命令は、電子的に、および／またはオンラインで作製されることができる。顧客口座３０８が属する顧客ＦＩ３０１および商業者口座３２６が属する商業者ＦＩ３０７の両方は、（例えば、仲介者が中間保持口座を有する）「ネットワーク内」ＦＩであり得る。
【０１０８】
振替の開始時、資金振替システム（例えば、図１のシステム１００）は、最初に、消費者口座３０８から中間顧客ＦＩ保持口座３１７への振替を開始することができる。顧客口座および中間顧客ＦＩ保持口座の両方は、同じ顧客ＦＩ３０１にあり得る。「オンアス」振替が、消費者口座と中間顧客ＦＩ保持口座との間で完了され得る。そのような「オンアス」振替は、比較的に少ない費用を生じ、または全く生じず、比較的に少ない時間で完了され得る。そのような「オンアス」振替は、瞬時または実質的に瞬時に完了され得る。
【０１０９】
資金振替システムは、次いで、中間消費者ＦＩ保持口座３１７から中間清算口座への振替を開始することができる。そこから資金が商業者ＦＩ３０７に移され得る第１の清算ＦＩ３０４における第１の中間清算口座３２０および第２の清算ＦＩ３０５における第２の中間清算口座３２１が存在する。資金振替システムは、下でさらに説明される１つ以上の要因（例えば、利用可能な緩衝資金、時間遅延、費用等）に基づいて、資金を第１の清算ＦＩ３０４に移すことを選択し得る。例えば、これらの要因に基づいて、資金振替システムは、中間消費者ＦＩ保持口座３１７から第１の中間清算口座３２０への振替を開始することができる。ＡＣＨプロセスが、この振替に使用され得る。代替として、「オンアス」振替が、例えば、消費者ＦＩ３０１と第１の清算ＦＩ３０４とが同じＦＩである場合、完了され得る。
【０１１０】
資金振替システムは、次いで、第１の中間清算口座３２０から中間商業者ＦＩ保持口座３２５への振替を開始することができる。ＡＣＨプロセスが、使用され得る。代替として、「オンアス」振替が、例えば、第１の清算ＦＩ３０４と商業者ＦＩ３０７とが同じＦＩである場合、完了され得る。資金振替システムは、次いで、中間商業者ＦＩ保持口座３２５から商業者口座３２６への振替を開始することができる。「オンアス」振替が、中間商業者ＦＩ保持口座と商業者口座との間で完了され得る。そのような「オンアス」振替は、比較的に少ない費用を生じ、または全く生じず、比較的に少ない時間で完了され得る。
【０１１１】
同様に、消費者口座３０８−３１６から商業者口座３２２−３２４、３２６−３２８へ移すための要求等の振替者ＦＩ（例えば、３０１、３０２、３０３）における口座から被振替者ＦＩ（例えば、３０６、３０７）への他の振替に対する要求時、資金振替システムは、最初に中間消費者ＦＩ保持口座３１７−３１９を通して、次いで、１つ以上の要因に基づいて選択される中間清算口座３２０、３２１へ、次いで、中間商業者ＦＩ保持口座３２５へ振替を向かわせることができる。振替者ＦＩまたは被振替者ＦＩのいずれかが「ネットワーク外」ＦＩである場合、資金は、中間保持口座を通過することなく、中間清算口座から「ネットワーク外」ＦＩに移されることができる。
【０１１２】
資金振替システムは、ＦＩ営業時間またはステータス、ＦＩ関係、ＦＩにおける中間ステータス、ＦＩの評判および能力、資金振替金額、清算口座における利用可能な緩衝、取引費用、取引費用基準、総振替時間、ならびに他の関連要因等の要因の関数として、使用すべき清算ＦＩおよび／または清算口座を決定することができる。
【０１１３】
振替は、ＦＩ営業時間またはステータスに依存し得る。例えば、清算ＦＩにおける清算口座へ、またはそこからの振替は、サービスが、予想振替時間中に（例えば、休日の順守、技術的機能停止、システム停電、保守時間等に起因して）清算ＦＩにおいて特定の時間に休止している場合、利用可能ではないこともある。システムは、したがって、異なる清算ＦＩへの振替を開始し得る。振替は、ＦＩにおける中間ステータスに依存し得る。例えば、ＦＩは、異なるステータスを伴うクライアントに対して異なる費用を請求し、および／または、異なる納入（例えば、振替）時間を提供し得る。いくつかの事例では、ＦＩは、忠実または頻繁なクライアント、非常に重要なクライアント、ＦＩにおける１つ以上の口座の中に所定の閾値を上回る資金の金額（例えば、＄１，０００超、＄５，０００超、＄１０，０００超、＄１００，０００超、＄２００，０００超、＄３００，００超、＄４００，０００超、＄５００，０００超、＄１，０００，０００超等）を有するクライアント、もしくは特別なステータスを達成した他のクライアントのために振替または取引費用を放棄、削減、または別様に割引し得る。仲介者が特別なステータスまたはＦＩとの特別な関係（例えば、取引条件）を達成した場合、振替費用は、放棄、削減、または別様に割引され、ＦＩの選択をより有利にすることができる。
【０１１４】
振替は、異なるＦＩ間の関係に依存し得る。例えば、異なるＦＩが、異なる好ましい清算ＦＩを有し得る。いくつかの事例では、複数のＦＩは、清算ＦＩが共同企業体から選択される同じ共同企業体の一部であり得る。いくつかの事例では、清算ＦＩは、異なる（例えば、より良好、より適時、より低費用等）サービスを、清算ＦＩと特別な（例えば、企業、地方自治体等）関係を有するあるＦＩに提供または供給し得る。
【０１１５】
振替は、ＦＩの評判に依存し得る。例えば、より高い評判を伴う（例えば、苦情の記録が殆どまたは全くない）、またはある保証（例えば、口座残高保護ポリシ）を有するＦＩは、より低い評判を伴う、または破産もしくは他の予測不可能な事象の発生の場合に保証が全くまたは殆どないＦＩよりも選択のために有利であり得る。ＦＩの顧客サービス評判も、要因であり得る。振替は、振替を処理するＦＩの能力にも依存し得る。例えば、ＦＩは、特定の国へのある国際振替を促進することが可能であることも、可能でないこともある。ＦＩは、ある通貨での振替を処理することが可能であることも、可能でないこともある。いくつかの事例では、ＦＩは、ある国際振替および／またはある通貨での振替を効果的に促進することが可能ではないこともある。ＦＩは、あるタイプの振替を促進するその能力のために選択されることができる。
【０１１６】
振替は、資金振替金額および清算口座における利用可能な緩衝資金に依存し得る。例えば、振替金額が低い場合、金額あたりの基準で費用を査定するＦＩが、より有利であり得る。振替金額が高い場合、金額あたりの基準で費用を査定するＦＩは、より不利であり得る。例えば、振替金額が高く、システムが同時に清算口座を往復して振替を開始する可能性が高い場合、選択される清算口座は、少なくとも資金振替金額を対象とするための十分な資金を有していなければならない。
【０１１７】
振替は、取引費用および取引費用基準に依存し得る。例えば、いくつかのＦＩは、取引あたりの基準、クライアントあたりの基準、金額あたりの基準で取引費用を査定し得る。清算ＦＩおよび／または清算口座は、清算ＦＩおよび／または清算口座への、およびそれからの振替のための予想総取引費用に基づいて、選択されることができる。
【０１１８】
振替は、総振替時間に依存し得る。例えば、いくつかのＦＩは、異なる振替または納入時間オプションを提供し得る。加速された納入時間オプションは、特別な費用を生じ得る。そのような特別な費用も、資金振替システムによって要因と見なされることができる。清算ＦＩおよび／または清算口座は、清算ＦＩおよび／または清算口座への、およびそれからの予想総振替時間に基づいて、選択されることができる。
【０１１９】
振替は、振替者および／または被振替者要求に依存し得る。例えば、振替者および／または被振替者は、清算ＦＩおよび／または清算口座を選択するときにシステムが適応し得る総取引費用および／または総振替時間に関する強い要求を行い得る。いくつかの事例では、資金振替システムは、総取引費用（例えば、好ましくは低い）、総振替時間（例えば、好ましくは短い）、および、セキュリティおよび信頼性（例えば、好ましくは高い）を最適化するように清算ＦＩおよび／または清算口座を選択し得る。本明細書に説明されるシステムおよび方法は、そのような決定を行う、および／またはそのような最適化を実施するための１つ以上のアルゴリズムを実装し得る。
【０１２０】
図３は、例示的資金振替経路を示すが、資金振替経路は、そのようなものとして限定されない。いくつかの事例では、振替経路は、資金が連続的または選択的に通過する任意の数の清算ＦＩにおける任意の数の中間清算口座を含むことができる。いくつかの事例では、振替経路は、資金が連続的または選択的に通過する任意の数の中間保持口座を含むことができる。そのような中間清算口座および／または保持口座は、同じまたは異なる仲介者によって管理もしくは所有され得る。いくつかの事例では、例えば、システムは、ｘ金額の資金を中間保持口座３１７に移し、ｘ金額の資金を中間保持口座３１７から清算口座３２０に移すが、ｘ金額の資金を異なる清算口座３２１から中間保持口座３２５に移し、ｘ金額の資金を中間保持口座３２５から商業者口座３２６に移すことによって、消費者口座３０８から商業者口座３２６へのｘ金額の資金の資金振替経路を達成し得る。したがって、振替経路は、必ずしも共通口座（例えば、保持口座、清算口座等）を介して流動的に接続されるわけではないこともある。
【０１２１】
図３は、消費者と商業者との間の振替を図示するが、関係者は、そのようなものとして限定されない。本明細書の説明は、任意の振替者（例えば、消費者、送り人、支払人等）と任意の被振替者（例えば、商業者、受取人、支払先等）との間の振替に適用されることができる。例えば、振替は、本明細書の他の場所に説明される任意のタイプの振替（例えば、外部資金振替、個人間（Ｐ２Ｐ）振替、企業間（Ｂ２Ｂ）振替、オンラインバンキング支払、政府支払または支出、住宅ローンまたは請求書の支払、口座振込等）であり得る。
【０１２２】
図４は、国際送金を促進する複数の連続的な清算金融機関を用いた概略振替フローを示す。
【０１２３】
１人以上の消費者は、第１の主権国家（例えば、国）内の消費者ＦＩ（例えば、４０１および４０２）における口座所有者であり得、１人以上の商業者は、第２の主権国家内の商業者ＦＩ（例えば、４０５、４０６）における口座所有者であり得る。例えば、第１および第２の主権国家は、１つ以上の国境４２４によって分割されることができる。資金は、中間顧客ＦＩ保持口座（例えば、４０７、４１４のうちの１つ）、次いで、第１の主権国家にある第１の清算ＦＩ４０３における第１の中間清算口座４１５、次いで、第２の主権国家にある第２の清算ＦＩ４０４における第２の中間清算口座４１６、次いで、中間商業者ＦＩ保持口座４２０を通過すること等によって、消費者口座（例えば、消費者口座４０８−４１３のうちの１つ）から異なる主権国家内の商業者口座（例えば、商業者口座４１７−４１９、４２１−４２３のうちの１つ）に移され得る。１つ以上の消費者ＦＩ、１つ以上の清算ＦＩ、および１つ以上の商業者ＦＩの各々は、同じＦＩまたは異なるＦＩであり得るか、または、いくつかのＦＩは、同じＦＩであり得、他のＦＩは、異なるＦＩであり得る。いくつかの事例では、資金は、１つ以上の中間清算口座を通過することなく、および／または１つ以上の中間保持口座を通過することなく、消費者口座から商業者口座に直接移され得る。
【０１２４】
振替は、顧客口座４０８から商業者口座４２１等に資金を商業者に「プッシュする」ための要求を提出すること等によって、消費者によって開始されることができる。代替として、振替は、消費者から資金を「プル」する（例えば、自動請求書支払等）ための要求を提出すること等によって、商業者によって開始されることができる。そのような要求、コマンド、および／または命令は、電子的に、および／またはオンラインで作製されることができる。顧客口座４０８が属する顧客ＦＩ４０１および商業者口座４２１が属する商業者ＦＩ４０６の両方は、（例えば、仲介者が中間保持口座を有する）「ネットワーク内」ＦＩであり得る。
【０１２５】
振替の開始時、資金振替システム（例えば、図１のシステム１００）は、最初に、消費者口座４０８から中間顧客ＦＩ保持口座４０７への振替を開始することができる。顧客口座および中間顧客ＦＩ保持口座の両方は、同じ顧客ＦＩ４０１にあり得る。「オンアス」振替が、消費者口座と中間顧客ＦＩ保持口座との間で完了され得る。そのような「オンアス」振替は、比較的に少ない費用を生じ、または全く生じず、比較的に少ない時間で完了され得る。
【０１２６】
資金振替システムは、次いで、中間消費者ＦＩ保持口座４１７から、消費者ＦＩ４０１と同じ国の中に位置する第１の清算ＦＩ４０３における第１の中間清算口座４１５への振替を開始することができる。ＡＣＨプロセスが、この振替に使用され得る。代替として、「オンアス」振替が、例えば、消費者ＦＩ４０１および第１の清算ＦＩ４０３が同じＦＩである場合、完了され得る。
【０１２７】
資金振替システムは、次いで、第１の中間清算口座４１５から、商業者ＦＩ４０６と同じ国の中に位置する第２の清算ＦＩ４０４における第２の中間清算口座４１６への振替を開始することができる。第１の清算ＦＩ４０３と第２の清算ＦＩ４０４とは、国境４２４を横断した異なる国の中に位置することができる。ＡＣＨプロセス、またはＳＷＩＦＴ、Ｆｅｄｗｉｒｅ、もしくは他のネットワーク等の国際銀行間ネットワークが、この振替に使用されることができる。国境を越えるそのような振替は、費用および時間遅延（例えば、少なくとも１営業日、２営業日、３営業日、４営業日、５営業日、６営業日、７営業日、またはより長い等）を生じ得る。
【０１２８】
資金振替システムは、次いで、第２の中間清算口座４１６から中間商業者ＦＩ保持口座４２０への振替を開始することができる。ＡＣＨプロセスが、使用され得る。代替として、「オンアス」振替が、例えば、第２の清算ＦＩ４０４と商業者ＦＩ４０６とが同じＦＩである場合、完了され得る。資金振替システムは、次いで、中間商業者ＦＩ保持口座４２０から商業者口座４２１への振替を開始することができる。「オンアス」振替が、中間商業者ＦＩ保持口座と商業者口座との間で完了され得る。そのような「オンアス」振替は、比較的に少ない費用を生じ、または全く生じず、比較的に少ない時間で完了され得る。
【０１２９】
同様に、消費者口座４０８−４１３から商業者口座４１７−４１９、４２１−４２３へ移すための要求等の国境４２４を横断した振替者ＦＩ（例えば、４０１、４０２）における口座から被振替者ＦＩ（例えば、４０５、４０６）への他の振替に対する要求時、資金振替システムは、最初に中間消費者ＦＩ保持口座４０７、４１４を通して、次いで、振替者ＦＩと同じ国の中に位置する第１の清算ＦＩ４０３内の第１の中間清算口座４１５へ、次いで、被振替者ＦＩと同じ国の中に位置する第２の清算ＦＩ４０４内の第２の中間清算口座４１６へ、次いで、中間商業者ＦＩ保持口座４２０へ振替を向かわせることができる。振替者ＦＩまたは被振替者ＦＩのいずれかが「ネットワーク外」ＦＩである場合、資金は、中間保持口座を通過することなく、中間清算口座から「ネットワーク外」ＦＩに移されることができる。
【０１３０】
振替者の国内の中間保持口座から移される資金は、振替者の国内の清算ＦＩ内の中間清算口座の中で集計および累積されることができる。有益なこととして、そのような集計された資金は、１つの振替において国境（例えば、境界４２４）を横断して、被振替者の国内の清算ＦＩ内の中間清算口座に移されることができる。これは、国際銀行間振替費用が取引あたりまたはクライアントあたりの基準で生じさせられる場合等、全体的な国際振替費用を有意に削減し得る。
【０１３１】
さらに、各清算ＦＩにおける中間清算口座は、異なる時点における異なる資金が中間清算口座を通過するので、緩衝資金を集め、蓄積することができる。中間清算口座の中に利用可能である十分な緩衝資金があると、消費者による振替の開始時、資金振替システムは、実質的に同時に、または比較的に短い時間経過（例えば、１営業日未満）で、（ｉ）中間消費者ＦＩ保持口座と第１の中間清算口座、（ｉｉ）第１の中間清算口座と第２の中間清算口座、および／または、（ｉｉ）第２の中間清算口座と中間商業者ＦＩ保持口座との間の振替を開始し得る。有意な時間が、同時振替を通して国際振替の時間遅延を先送りすることによって節約されることができる。
【０１３２】
有益なこととして、本明細書に説明されるシステムおよび方法によって促進される国際振替は、口座番号、銀行支店コード、および／または国際銀行番号（例えば、ＳＷＩＦＴ銀行番号）等の受取人または受取人のＦＩからの広範な情報を把握するように送り人に要求しない。これは、振替に関与する全ての関係者のために、振替のセキュリティおよび使い易さの両方を増加させることができる。
【０１３３】
図４は、例示的資金振替経路を図示するが、資金振替経路は、そのようなものとして限定されない。いくつかの事例では、国際資金振替経路（例えば、国際送金経路）は、第１の中間清算ＦＩと第２の中間清算ＦＩとの間のリンクに加えて、またはその一部として、複数の清算銀行および／または他の国際振替機構を伴い得る。図４は、消費者と商業者との間の振替を図示するが、関係者は、そのようなものとして限定されない。本明細書の説明は、任意の振替者（例えば、消費者、送り人、支払人等）と任意の被振替者（例えば、商業者、受取人、支払先等）との間の振替に適用されることができる。例えば、振替は、本明細書の他の場所に説明される任意のタイプの振替（例えば、外部資金振替、個人間（Ｐ２Ｐ）振替、企業間（Ｂ２Ｂ）振替、オンラインバンキング支払、政府支払または支出、住宅ローンまたは請求書の支払、口座振込等）であり得る。
【０１３４】
いくつかの側面では、本明細書に説明されるシステムおよび方法は、インボイスの支払を促進することができる。例えば、顧客は、電子デバイスと通信する光学センサを用いて、インボイスを支払い得る。電子デバイスは、モバイルデバイスであり得る。光学センサは、カメラであり得る。光学センサは、電子デバイスの中に統合されることができる。光学センサは、電子デバイスの外部にあり、無線（例えば、Ｗｉ−Ｆｉ、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、ＮＦＣ等）または有線（例えば、ケーブル等）接続を介して、電子デバイスに通信可能に結合されることができる。電子デバイス内の光学センサおよび／または１つ以上のアルゴリズムおよび／またはソフトウェアは、画像を読み取ることが可能であり得る。例えば、光学センサは、バーコード（例えば、クイックレスポンス（ＱＲ）コード）を読み取ることが可能であり得る。例えば、光学センサは、１つ以上の光学文字認識（ＯＣＲ）アルゴリズム等を介して、テキストを読み取ることが可能であり得る。電子デバイスは、電子ディスプレイを備えていることができる。電子ディスプレイは、電子デバイスの中に統合されることができる。電子ディスプレイは、電子デバイスの外部にあり、無線（例えば、Ｗｉ−Ｆｉ、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、ＮＦＣ等）または有線（例えば、ＶＧＡ、ＨＤＭＩ（登録商標）等）接続を介して、電子デバイスに通信可能に結合されることができる。電子ディスプレイは、グラフィカルユーザインターフェース（ＧＵＩ）等のユーザインターフェースを提示することが可能であり得る。電子ディスプレイは、１つ以上のインボイスもしくはその情報またはデータをユーザに提示することが可能であり得る。
【０１３５】
図５は、ＱＲコード（登録商標）を使用して紙面のインボイスの支払を促進するためのプロセスフローを示す。図５では、顧客５０２によって実施される、または顧客５０２を伴うプロセスは、垂直線５６０との接触によって表され、資金振替サーバ５０４によって実施される、またはサーバ５０４を伴うプロセスは、垂直線５７０との接触によって表され、意図された受取人５０６によって実施される、または受取人５０６を伴うプロセスは、垂直線５８０との接触によって表される。
【０１３６】
顧客５０２は、資金振替サーバ５０４を用いて、商業者５０６への支払を処理することができる。商業者は、資金振替サーバを用いて、インボイスを顧客に送信し得る。顧客は、第１のユーザデバイス５１０を用いて、支払を処理し、および／または、サーバと通信し得、商業者は、第２のユーザデバイス５１２を用いて、インボイスを送信し、および／または、サーバと通信し得る。ユーザデバイスは、図１のユーザデバイス１０１、１０２、１０３、および１０４であり得る。
【０１３７】
顧客５０２が、例えば、商業者からの商品またはサービスの購入のための商業者５０６への未払いの料金を有する場合、商業者は、顧客にインボイスを送信することを決定することができる。インボイスは、顧客に物理的に配信または提出される紙面のインボイスであり得る。インボイスは、コンピュータネットワークを経由して等、電子的に配信される電子インボイスであり得る。顧客に配信されるインボイスは、インボイスに関連する情報を符号化するＱＲコード（登録商標）または他の視覚的グラフィカル印を含むことができる。
【０１３８】
視覚的グラフィカル印は、デバイス上に捕捉および／または表示され得るバーコード、テキスト、絵、それらのひと続き等の任意の形式の視覚的グラフィカルバーコードであり得る。視覚的グラフィカルバーコードは、ＰＤＦ４１７、Ａｚｔｅｃ、ＭａｘｉＣｏｄｅ、およびＱＲコード（登録商標）等の２次元バーコードであり得る。視覚的グラフィカルバーコードは、Ｉｎｔｅｒｌｅａｖｅｄ  ２／５、Ｉｎｄｕｓｔｒｉａｌ  ２／５、Ｃｏｄｅ  ３９、Ｃｏｄｅ  ３９  Ｅｘｔｅｎｄｅｄ、Ｃｏｄａｂａｒ、Ｃｏｄｅ  １１、Ｃｏｄｅ  １２８、Ｃｏｄｅ  １２８  Ｅｘｔｅｎｄｅｄ、ＥＡＮ／ＵＣＣ１２８、ＵＣＣ／ＥＡＮ−１２８、ＵＰＣ−Ｅ、ＵＰＣ−Ａ、ＥＡＮ−８、ＥＡＮ−１３、Ｃｏｄｅ  ９３、Ｃｏｄｅ  ９３  Ｅｘｔｅｎｄｅｄ、ＤａｔａＢａｒ  Ｏｍｎｉｄｉｒｅｃｔｉｏｎａｌ（ＲＳＳ−１４）、ＤａｔａＢａｒ  Ｔｒｕｎｃａｔｅｄ（ＲＳＳ−１４  Ｔｒｕｎｃａｔｅｄ）、ＤａｔａＢａｒ  Ｌｉｍｉｔｅｄ（ＲＳＳＬｉｍｉｔｅｄ）、ＤａｔａＢａｒ  Ｓｔａｃｋｅｄ、ＤａｔａＢａｒ  Ｅｘｐａｎｄｅｄ、およびＤａｔａＢａｒ  Ｅｘｐａｎｄｅｄ  Ｓｔａｃｋｅｄ等の１次元バーコードであり得る。視覚的グラフィカルバーコードは、２進、英数字、ＡＳＣＩＩ、および他の形式等の任意のタイプの好適なフォーマットで種々のタイプの情報を符号化することができ、コードは、任意の規格に基づくことができる。視覚的グラフィカルバーコードは、ある量のデータを符号化し得る種々の記憶容量と、可変の物理的サイズとを有し得る。いくつかの実施形態では、視覚的グラフィカルバーコードは、標準バーコードリーダによって読み取られ得る公知の規格に準拠し得る。他の実施形態では、視覚的グラフィカルバーコードは、ユーザデバイス上で起動する認証システムによって提供される認証されたアプリケーションのみによって読み取られ得るように専用であり得る。いくつかの事例では、資金振替システムもしくは資金振替システムによって展開される専用アプリケーションおよび／またはソフトウェアのみが、視覚的グラフィカルバーコードを暗号化／解読することが可能であり得る。
【０１３９】
視覚的グラフィカルバーコードは、１次元バーコード、２次元バーコード、または３次元バーコードであり得る。視覚的グラフィカルバーコードは、例えば、線および空間等の線形パターンを含む１次元バーコードであり得る。線および空間は、白黒であり得る。線および空間は、２つ以上の色を備えていることができる。色は、人間の眼に可視であり得る。バーコードの色は、特別なツールによって区別可能であり得る。例えば、バーコードは、赤外線スキャナを使用して検出可能である、印刷カーボン線を含み得る。視覚的グラフィカルバーコードは、種々の形状を含む２次元バーコードであり得る。視覚的グラフィカルバーコードは、静的または動的であり得る。視覚的グラフィカルバーコードは、ある周波数において変更または更新され得る。周波数は、１００Ｈｚ〜０．００１Ｈｚ等の範囲内で広く変動し得る。ＱＲコード（登録商標）の本明細書の任意の説明は、任意の視覚的グラフィカルバーコードに適用可能であり、その逆も同様であり得る。
【０１４０】
商業者５０６は、ＱＲコード（登録商標）要求を資金振替サーバ５０４に送信すること５２０ができる。ＱＲコード（登録商標）要求は、取引詳細、取引識別番号（ＩＤ）、もしくはインボイスの中に含まれる１つ以上の取引に関連する任意の他の情報等の情報を含むことができる。例えば、ＱＲコード（登録商標）要求は、インボイスの表面上に印刷され、または含まれる少なくとも全ての情報を含むことができる。商業者からのＱＲコード（登録商標）要求の受信時、資金振替サーバは、ＱＲコード（登録商標）を生成すること５２２ができる。ＱＲコード（登録商標）は、商業者によって提供されるそのような取引情報（例えば、取引詳細、取引ＩＤ、および／またはインボイスの中に含まれるべき１つ以上の取引に関連する任意の情報）を符号化することができる。そうでなければ、資金振替サーバは、そのような取引情報をＱＲコード（登録商標）に関連付けることができる。サーバは、データベースの中等のメモリの中にそのような関連性情報を記憶することができる。サーバは、ＱＲコード（登録商標）を商業者に送信すること５２４ができる。ＱＲコード（登録商標）の受信時、商業者は、顧客に送信されるべきインボイス上に含むこと５２６ができる。例えば、ＱＲコード（登録商標）は、紙面のインボイス上に印刷されることができる。別の例では、ＱＲコード（登録商標）は、電子インボイスの中に添付されるか、または含まれることができる。代替として、または加えて、資金振替サーバは、コード（例えば、英数字コード）または商業者がＱＲコード（登録商標）を自己生成するために使用し得る他のデータを生成し、商業者に送信することができ、このコードまたは他のデータは、サーバのデータベース内の取引情報に関連付けられることができる。
【０１４１】
商業者５０６は、次いで、ＱＲコード（登録商標）を伴うインボイスを顧客５０２に提供すること５２８ができる。いくつかの事例では、紙面のインボイスが、顧客に物理的に配信または提出されることができる。いくつかの事例では、電子インボイスが、コンピュータネットワークを経由して等、顧客に電子的に配信されることができる。いくつかの事例では、電子インボイスが、資金振替サーバ５０４を介して顧客に電子的に配信されることができる。いくつかの事例では、電子インボイスが、ディスプレイを介して顧客５０２に表示されることができる。例えば、電子インボイスは、商業者５０６によって提供されるディスプレイまたは顧客５０２の（例えば、ユーザデバイスの）ディスプレイ上に表示されることができる。ディスプレイは、処理デバイス（例えば、購入処理デバイス、レジ等）、個人用デバイス（例えば、携帯電話、タブレット、コンピュータ、モニタ等）、または他のデバイス、もしくはその一部であり得る。顧客によるインボイスの受信時、顧客は、ユーザデバイス５１０の光学センサを使用し、インボイス上のＱＲコード（登録商標）をスキャンすること５３０ができる。いくつかの事例では、ユーザデバイス５１０は、走査または光学認識アルゴリズムを実行し、第２のデバイス（表示する第１のデバイス、およびディスプレイをスキャンする第２のディスプレイ）を要求することなく、ユーザデバイス５１０によってアクセスされる電子インボイスからＱＲコード（登録商標）を識別、認識、および／またはスキャンし得る。ＱＲコード（登録商標）のスキャン時、ユーザデバイス５１０は、要求５３２を資金振替サーバに送信し、取引情報を要求することができる。要求は、１つ以上の情報（例えば、ＱＲコード（登録商標）の中で固有に暗号化されるデータ、コード、情報）を含むことができる。要求の受信時、サーバは、サーバのデータベースを検索すること等によって、ＱＲコード（登録商標）に関連付けられる取引情報を回収すること５３４ができる。サーバは、次いで、取引情報を顧客に送信すること５３６ができる。取引情報は、ユーザデバイス５１０と通信する電子ディスプレイ上に提示されることができる。取引情報は、電子ディスプレイ上のＧＵＩ上に提示されることができる。いくつかの事例では、取引情報は、インボイスの形態で提示されることができる（例えば、取引情報は、上部ヘッダ上の日付、下部におけるインボイスの小計、インボイス小計の下方のインボイス合計、および／または表形式で編成される他の取引詳細等のそれが従来的にインボイス上に位置する場所に位置する）。取引情報の提示時、顧客は、正確のために、取引情報を確認すること５３８ができる。顧客が、取引情報が正確であることを決定する場合、顧客は、承認命令をサーバに送信すること等によって、インボイスの支払を進めることができる。顧客が、取引情報が不正確であることを決定する場合、顧客は、エラーアラート、議論、またはクレームをサーバに送信すること等によって、そのような不正確性をサーバに警告することができる。サーバは、顧客から商業者にそのようなエラーアラート、議論、および／またはクレームを通信することができる。
【０１４２】
代替として、顧客（例えば、５０２）は、ＱＲコード（登録商標）要求を資金振替サーバ（例えば、５０４）に送信することができる。ＱＲコード（登録商標）要求は、顧客口座情報等の顧客についての情報を含むことができる。いくつかの事例では、ＱＲコード（登録商標）要求は、商業者（例えば、５０６）についての情報を含むことができる。いくつかの事例では、ＱＲコード（登録商標）要求は、取引詳細、取引識別番号（ＩＤ）、もしくは１つ以上の取引に関連する任意の他の情報等の情報を含むことができる。例えば、ＱＲコード（登録商標）要求は、インボイスの表面上に印刷される、または含まれる少なくとも全ての情報を含むことができる。顧客からのＱＲコード（登録商標）要求の受信時、資金振替サーバは、ＱＲコード（登録商標）を生成することができる。ＱＲコード（登録商標）は、顧客によって提供されるそのような顧客口座情報を符号化することができる。いくつかの事例では、ＱＲコード（登録商標）は、商業者情報および／または顧客によって提供される取引情報（例えば、取引詳細、取引ＩＤ、および／または１つ以上の取引に関連する任意の情報等）を符号化することができる。そうでなければ、資金振替サーバは、そのような顧客情報、商業者情報、および／または取引情報をＱＲコード（登録商標）に関連付けることができる。サーバは、データベースの中等のメモリの中にそのような関連性情報を記憶することができる。サーバは、ＱＲコード（登録商標）を顧客に送信することができる。代替として、または加えて、資金振替サーバは、コード（例えば、英数字コード）または顧客がＱＲコード（登録商標）を自己生成するために使用し得る他のデータを生成し、顧客に送信することができ、このコードまたは他のデータは、サーバのデータベース内の取引情報に関連付けられることができる。
【０１４３】
ＱＲコード（登録商標）の受信時、顧客は、ＱＲコード（登録商標）を商業者に提示または別様に表示することができる。いくつかの事例では、ＱＲコード（登録商標）は、紙面上に印刷され、商業者に物理的に配信または提出されることができる。いくつかの事例では、ＱＲコード（登録商標）は、コンピュータネットワークを経由して等、商業者に電子的に配信されることができる。いくつかの事例では、ＱＲコード（登録商標）は、資金振替サーバを介して商業者に電子的に配信されることができる。いくつかの事例では、ＱＲコード（登録商標）は、ディスプレイを介して商業者に表示されることができる。例えば、ＱＲコード（登録商標）は、顧客によって提供されるディスプレイ（例えば、ユーザデバイスのディスプレイ）または商業者のディスプレイ上に表示されることができる。ディスプレイは、処理デバイス（例えば、購入処理デバイス、レジ等）、個人用デバイス（例えば、携帯電話、タブレット、コンピュータ、モニタ等）、または他のデバイス、もしくはその一部であり得る。顧客によるＱＲコード（登録商標）の受信時、商業者は、商業者デバイス（例えば、購入処理デバイス、レジ、スキャナ、個人用デバイス等）の光学センサを使用し、ＱＲコード（登録商標）をスキャンすることができる。いくつかの事例では、商業者デバイスは、走査または光学認識アルゴリズムを実行し、第２のデバイス（表示する第１のデバイス、およびディスプレイをスキャンする第２のディスプレイ）を要求することなく、ＱＲコード（登録商標）を識別、認識、および／またはスキャンし得る。ＱＲコード（登録商標）のスキャン時、商業者デバイスは、要求を資金振替サーバに送信し、取引情報を要求することができる。要求は、１つ以上の情報（例えば、ＱＲコード（登録商標）の中で固有に暗号化されるデータ、コード、情報）を含むことができる。要求の受信時、サーバは、サーバのデータベースを検索すること等によって、ＱＲコード（登録商標）に関連付けられる顧客および／または取引情報を回収することができる。いくつかの事例では、ＱＲコード（登録商標）のスキャン時、またはＱＲコード（登録商標）のスキャンと同時に、商業者は、取引についての補足情報（例えば、取引詳細、商業者情報等）をサーバに伝送し得る。サーバは、次いで、取引情報を顧客に送信することができる。取引情報は、顧客ユーザデバイス（例えば、５１０）と通信する電子ディスプレイ上に提示されることができる。取引情報は、電子ディスプレイ上のＧＵＩ上に提示されることができる。いくつかの事例では、取引情報は、インボイスの形態で提示されることができる（例えば、取引情報は、上部ヘッダ上の日付、下部におけるインボイスの小計、インボイス小計の下方のインボイス合計、および／または表形式で編成される他の取引詳細等のそれが従来的にインボイス上に位置する場所に位置する）。取引情報の提示時、顧客は、正確のために、取引情報を確認することができる。顧客が、取引情報が正確であることを決定する場合、顧客は、承認命令をサーバに送信すること等によって、インボイスの支払を進めることができる。顧客が、取引情報が不正確であることを決定する場合、顧客は、エラーアラート、議論、またはクレームをサーバに送信すること等によって、そのような不正確性をサーバに警告することができる。サーバは、顧客から商業者にそのようなエラーアラート、議論、および／またはクレームを通信することができる。
【０１４４】
顧客５０２は、承認命令をサーバ５０４に送信する前に認証プロセスを完了するように要求されることができる。例えば、サーバを承認する意図を送信すると（例えば、「承認する」または「確認する」オプション（ボタン等のユーザ双方向コンポーネント）を選択すると）、サーバは、認証要求を顧客に送信することができる。代替として、顧客は、同時に認証および承認することができる。随意に、顧客は、別個の認証を伴わずに承認することができる。
【０１４５】
認証要求は、個人がバイオメトリック認証を介して個人の身元を認証することを可能にし得る。いくつかの事例では、ユーザデバイス５１０および／またはサーバ５０４は、個別的または集合的に、認証のためのバイオメトリックモジュールを備えていることができる。バイオメトリックモジュールは、バイオメトリックデータを収集、記憶、処理、翻訳、または分析するためのハードウェアおよびソフトウェアコンポーネントを備え得る。バイオメトリックデータは、生物を一意に識別するために測定および使用され得る生物の任意の特徴または出力を含み得る。バイオメトリックデータは、限定ではないが、指紋、ＤＮＡ、体温、顔／手／網膜または耳の特徴、および、タイピングリズム、歩行、ジェスチャおよび声等の挙動特性を含み得る。バイオメトリックモジュール内のハードウェアコンポーネントは、バイオメトリックリーダ、例えば、指紋リーダまたは網膜スキャナ、マイクロプロセッサ、およびＲＡＭ／ＲＯＭメモリを備え得る。ソフトウェアコンポーネントは、バイオメトリックモジュールのハードウェアコンポーネントからバイオメトリックデータを収集および／または処理するために構成されるアプリケーション、プロトコル、またはプラグインを含む１つ以上のソフトウェアベースのプログラムを備え得る。いくつかの事例では、収集およびバイオメトリックデータを処理することは、バイオメトリックデータを分析すること、バイオメトリックデータ用のテンプレート（すなわち、デジタルテンプレート）を作成すること、バイオメトリックデータを記憶すること、マッチングすること、および確認すること（すなわち、外部データベースまたは前もって記憶された情報を用いて）を行うステップを含み得る。いくつかの実施形態では、バイオメトリックリーダは、有線または無線接続を通してユーザデバイスに結合され得る。無線接続は、１つ以上のタイプのＷｉ−Ｆｉもしくはピアツーピア（Ｐ２Ｐ）ネットワーキングプロトコルを含み得る。他の実施形態では、バイオメトリックリーダは、ウェブ対応デバイスに組み込まれ得る。いくつかの実施形態では、バイオメトリックモジュールは、ユーザデバイス５１０に含まれ、インストールされ、または取り付けられ得る。
【０１４６】
代替として、または加えて、認証要求は、ユーザ証明情報（例えば、ＰＩＮ、パスワード、パスコード等）を介した認証を可能にし得る。例えば、認証に先立って、ユーザ（例えば、顧客５０２）は、サーバへの登録中またはその後等、資金振替サーバ５０４にそのようなユーザ証明情報を提供していることもある。代替として、または加えて、認証要求は、デバイス（例えば、ワンタイムパスワードデバイス、ユーザデバイス等）認証を介した認証を可能にし得る。代替として、または加えて、認証要求は、第三者サービス認証を介した承認（例えば、ソーシャルネットワーキングシステムアカウントを介した認証、確認されたＥメールアカウントを介した認証）を可能にし得る。受取人が、例えば、ある回数（例えば、３）、認証を失敗した場合、サーバは、連絡先アドレス（例えば、電話番号、Ｅメールアドレス）を介して顧客５０２に連絡しようとし、可能な不正行為を顧客５０２に警告し得る。
【０１４７】
いくつかの事例では、承認および／または認証要求は、有限の持続時間後に失効し得る。インボイスは、有限の持続時間後に失効し得る。例えば、サーバ５０４によって送信される要求またはインボイスは、１０秒、３０秒、１分、５分、１０分、３０分、１時間、２時間、３時間、４時間、５時間、６時間、７時間、８時間、９時間、１０時間、１１時間、１２時間、１５時間、１８時間、２１時間、１日（例えば、２４時間）、２日、３日、４日、５日、６日、１週間（例えば、７日）、２週間、３週間、４週間、１ヶ月、２ヶ月、３ヶ月、４ヶ月、５ヶ月、６ヶ月、９ヶ月、１２ヶ月、１年、２年、３年、または他の持続時間等のある期間後に失効し得る。ＱＲコード（登録商標）は、有効期限を有することができる。ユーザがある期間内に承認および／または認証を提供しない場合、商業者５０６は、例えば、インボイスの更新を促ために、または顧客５０２にインボイスの支払を思い出させるために、警告されることができる。いくつかの事例では、ＱＲコード（登録商標）は、支払の期日または期限、インボイスが支払のために顧客に提示された回数、支払の税区分、および／または他の情報等の追加の情報を含むことができる。いくつかの事例では、インボイスの失効時、ＱＲコード（登録商標）をスキャンすると（例えば、支払の期日または期限後に）、サーバは、顧客に失効を知らせるエラーメッセージを生成することができる。代替として、要求は、失効していないこともあり、顧客は、任意の時間に承認および／または認証を提供し得る。
【０１４８】
認証に伴って、またはその後、顧客５０２は、インボイスの承認命令を資金振替サーバ５０４に送信することができる。承認命令は、商業者へのインボイスの支払を指示することができる。いくつかの事例では、承認命令は、インボイスの支払のために要求される支払情報を含むことができる。いくつかの事例では、支払情報は、サーバの１つ以上のセキュアな（例えば、暗号化された）データベースの中に事前記憶されることができ、承認命令は、サーバがそのような支払命令を使用するための顧客からの承認を含むことができる。代替として、または加えて、顧客は、認証に伴って、もしくはその後、および／または、承認に伴って、そのような支払情報を手動で入力することができる。
【０１４９】
承認命令の受信時、サーバ５０４は、顧客５０２口座から商業者５０６口座への資金の振替を要求すること５４２ができる。支払の詳細が、顧客（例えば、承認命令、顧客のための支払選好等の中で）および／または商業者（例えば、インボイス、商業者のための支払選好等の中で）によって提供されることができる。資金の振替は、１つ以上の金融機関に要求されることができる。いくつかの事例では、資金の振替は、本明細書に前述で説明されたシステムおよび方法（例えば、振替プロセス、清算口座、保持口座、複数の清算口座、複数の保持口座、タイミングを分散すること、振替時間および費用を最適化すること等）を介して、達成されることができる。１つ以上のＦＩから資金振替の確認を受信した後、サーバは、特定の取引ＩＤを完了として、および／またはインボイスを支払済みとしてマークすることができる。そのような完了情報は、資金振替サーバの１つ以上のデータベースの中に記憶されることができる。サーバの１つ以上のデータベースは、検索可能であり得る。１つ以上のデータベースは、個別的または集合的に、本明細書に説明されるシステムおよび方法を実施または実装することができる。資金振替の確認時、サーバ５０４は、次いで、インボイス受領書を顧客５０２に送信し５４４Ａ、資金振替の通知を商業者５０６に送信すること５４４Ｂができる。いくつかの事例では、インボイス受領書および資金振替の通知は、同時に送信されることができる。いくつかの事例では、インボイス受領書は、成功した資金振替の確認の前であるが、承認命令が顧客によって送信された後、送信されることができる。いくつかの事例では、インボイス受領書は、資金振替の要求が資金振替サーバによって１つ以上のＦＩに行われた後に送信されることができる。例えば、資金振替が要求後に失敗した場合、サーバは、そのようなエラーで顧客を更新し、サーバデータベースを更新し、取引ＩＤを不完全としてマークすることができる。
【０１５０】
プロセス中の任意の時点で、商業者５０６は、サーバ５０４から商業者のためのインボイスのステータスについてのクエリを要求することができる。そのようなクエリを受信すると、サーバ５０４は、商業者に関連付けられる取引ＩＤに対して１つ以上のデータベースをスキャンし、商業者のためのインボイスの支払ステータスを決定すること５４８ができる。例えば、インボイスのステータスは、限定ではないが、支払済み、未払い、失効、期限切れ、キャンセル済み、返金、または他のステータスを含むことができる。サーバは、未払いインボイス（例えば、取引ＩＤ）のリストおよび／または支払済みインボイスのリスト等のそのようなデータを商業者に送信すること５５０ができる。商業者５０６のユーザデバイス５１２は、ユーザデバイス５１２に通信可能に結合される電子ディスプレイ上のグラフィカルユーザインターフェース上等で、そのようなデータを商業者に提示することが可能であり得る。代替として、または加えて、顧客５０２は、サーバから顧客のためのインボイスのステータスについてのクエリを要求することができる。代替として、または加えて、サーバは、手動要求を伴わずに、支払済みインボイスおよび／または未払いインボイスのリスト、もしくは他のステータスを伴うインボイスを顧客および／または商業者に自動的に提供し得る。例えば、そのようなリストは、レポートの一部等として周期的に（例えば、毎年、毎月、年４回、年２回、隔月、毎週、隔週等）提供されることができる。各インボイスのために、サーバによって生成されるそのようなリストおよび／またはレポートは、支払人（例えば、顧客）、受取人（例えば、商業者）、インボイス番号（例えば、取引ＩＤ）、支払われた金額、期日、支払日、支払の方法、および／または所与のインボイスおよび／または所与のインボイスの支払に関連する他の情報等の情報を含むことができる。サーバによって提供されるレポートおよび／またはリスト（例えば、要求される、もしくは自動的に生成される）は、インボイスステータス別、顧客別、商業者別、期日別、インボイス金額別、および／またはインボイス上またはそれに関する任意の他のデータ別等に、フィルタ処理、ソート、および／または検索されることができる。
【０１５１】
サーバ５０４によって生成されるレポートおよび／またはリスト、もしくは資金振替サーバを使用する任意の以前のインボイス等の会計データは、既存のレポート、取引明細書、税務ソフトウェア、および／または会計シートに組み込むために等、ユーザ（例えば、顧客、商業者）によってインポートされることができる。
【０１５２】
図５は、１つの資金振替サーバ５０４を示すが、本明細書に説明される資金振替サーバ５０４の機能を集合的、または個々に実装する１つ以上の資金振替サーバが存在し得る。例えば、第１の資金振替サーバは、ＱＲコード（登録商標）を生成することができ、第２の資金振替サーバは、資金の振替を促進することができ、第３の資金振替サーバは、支払済みおよび／または未払いインボイスのレポートもしくはリストを提供することによって、会計を促進することができる。
【０１５３】
いくつかの事例では、顧客および／または商業者は、顧客による支払の前または後、１つ以上のインボイスの中の例外もしくは間違いを発見し得る。顧客および／または商業者は、そのような例外を生成し、および／または、サーバ５０４に報告することができる。サーバは、例外レポートを受取人ＦＩに送信し、誤って行われた支払の取り消しを要求し、取り消しを受取人に知らせ、および／または、その後、払い戻しのために訂正または更新された電子受領書の確認を送信することができる。
【０１５４】
有益なこととして、そのような取引および／またはインボイス情報を電子記憶に変換することは、長期記憶を提供することができる。さらに、ＱＲコード（登録商標）をスキャンすることを介してそのような情報のアクセスを可能にすることは、インボイスの便利な支払および／または会計を促進することができる。例えば、紙面のインボイスが（例えば、顧客へ、商業者から）支払のために要求または所望される全ての情報を提供するとしても、そのような紙面のインボイスは、容易に紛失され、損傷され得（例えば、インクの退色、破られる、引き裂かれる、しわになる、丸められる、折られる等）、インボイス上の１つ以上の情報（例えば、支払われた金額、支払われる金額）を会計シート（例えば、ハードコピーまたは電子）もしくは会計デバイス（例えば、計算機）に変換または転送する間に会計誤りが起こり得る。
【０１５５】
いくつかの実施形態では、インボイスは、ＱＲコード（登録商標）を伴わずに商業者から顧客に提供され得る。顧客は、ユーザデバイス上の光学センサ（例えば、カメラ）を用いて、ＱＲコード（登録商標）を伴わないインボイスをスキャンすることができる。光学センサは、１つ以上のＯＣＲアルゴリズムと併せて、インボイスからテキストおよび／または数字を読み取り、認識することができる。そのような読み取りおよび認識に基づいて、サーバは、支払を処理するために必要とされる情報を識別し、確認のために、グラフィカルユーザインターフェース上等でそのような情報を顧客に自動的に提示することができる。動作５３８−５４４が、その後に続くことができる。いくつかの事例では、１つ以上のＯＣＲアルゴリズムの正確さを支援するために、サーバは、インボイステンプレートを商業者に提供することができる。代替として、または加えて、商業者は、インボイステンプレートをサーバに提供することができる。１つ以上のＯＣＲアルゴリズムは、次いで、インボイステンプレートからある情報（例えば、インボイスの境界に対する情報の座標場所）を正確に認識するように合わせられることができる。
【０１５６】
いくつかの実施形態では、ＱＲコード（登録商標）は、（販売のための）商品またはサービスのために事前生成されることができる。
【０１５７】
顧客５０２、資金振替サーバ５０４、および／または商業者５０６の間のありとあらゆる通信は、電子的（例えば、電子メールを介した、サーバユーザインターフェースを介した等）または非電子的（例えば、物理的に配信される物理的に通信される）であり得る。顧客と商業者とは、互いの近傍に（例えば、同じ店、同じレストラン、同じガソリンスタンドの中等）あり得る。顧客と商業者とは、互いから遠隔にあり得る。
【０１５８】
いくつかの実施形態では、顧客または消費者のユーザデバイスは、地理位置能力を有し、（例えば、商業者のための）販売店を決定することが可能であり得る。例えば、１つ以上の地理位置センサは、場所に基づいて販売店および／または具体的商業者を決定することができる。有益なこととして、そのような地理位置検出は、セキュリティの増加を提供することができる。商業者および支払地点を識別する手段として地理位置を使用することによって、処理される支払は、支払を促進する顧客ユーザデバイスが、顧客が支払を提供している商業者の近傍にあるかどうかに基づいて、不正行為に対してスキャンされることができる。さらに、そのような地理位置センサを使用して、顧客は、近傍の商品またはサービスの支払のために事前生成されたＱＲコード（登録商標）を自動的に提示され、いくつかの環境（例えば、低照明）では困難であり得るＱＲコード（登録商標）をスキャンする必要なく、支払を処理し得る。例えば、ＱＲコード（登録商標）（例えば、プリントアウトされる）いくつかの実施形態は、破壊され、判読不能にされ得る。商業者は、改良された広告からも利益を享受し得る。顧客が商業者の近傍にいることを把握することによって、標的広告が、購入が行われる前でさえも顧客に送信されることができる。場所に基づいて、顧客は、クーポン、報酬、および値引きを提示されることもできる。顧客は、本明細書に開示されるシステムおよび方法を使用して、サービスを提供する近傍の商業者の存在も知らされ得る。顧客が商業者と（またはそれに適用可能な）既存のギフトカード、クーポン、割引、報酬、または他の値引きを有する場合、顧客は、そのような値引きを使用する機会を知らされることができる。
【０１５９】
いくつかの事例では、商業者のユーザデバイスは、地理位置能力を有し、販売店を決定することもできる。いくつかの実施形態では、（例えば、商業者のための）販売店は、販売店の識別をブロードキャストする商業者のユーザデバイスのビーコン（例えば、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）ビーコン）によって決定されることができる。
【０１６０】
いくつかの実施形態では、本明細書に説明されるシステムおよび方法は、ウェブベースのインターフェース等を介して遠隔でアクセスされることができる。例えば、資金の振替および／またはその詳細は、遠隔オンラインウェブサイトによって視認、修正、および管理されることができる。有益なこととして、そのような遠隔アクセスは、遠隔システム管理、支払の遠隔調査、および遠隔紛争解決（例えば、議論）を提供することができる。
【０１６１】
本開示は、本開示のシステムおよび方法を実装するようにプログラムされるコンピュータ制御システムを提供する。図６は、資金の振替、支払処理、および／またはインボイス支払ならびに会計を促進するようにプログラムまたは別様に構成されるコンピュータシステム６０１を示す。コンピュータシステム６０１は、インボイスの支払および会計を促進するために、（１）複数の清算金融機関（ＦＩ）を利用すること、（２）異なる国の間の資金振替のために複数の連続的な清算ＦＩを利用すること、（３）プッシュ専用振替を利用すること、および／または、（４）クイックレスポンスコード（ＱＲ）を利用することとの種々の側面を調整することができる。いくつかの事例では、図１の資金振替システム１００は、コンピュータシステム６０１を備えていることができる。
【０１６２】
コンピュータシステム６０１は、単一コアまたはマルチコアプロセッサ、もしくは並列処理用の複数のプロセッサであり得る中央処理装置（ＣＰＵ、また、本明細書では「プロセッサ」および「コンピュータプロセッサ」）６０５を含む。コンピュータシステム６０１は、メモリまたはメモリ場所６１０（例えば、ランダムアクセスメモリ、読み取り専用メモリ、フラッシュメモリ）と、電子記憶ユニット６１５（例えば、ハードディスク）と、１つ以上の他のシステムと通信するための通信インターフェース６２０（例えば、ネットワークアダプタ）と、キャッシュ、他のメモリ、データ記憶装置、および／または電子ディスプレイアダプタ等の周辺デバイス６２５とを含む。メモリ６１０、記憶ユニット６１５、インターフェース６２０、および周辺デバイス６２５は、マザーボード等の通信バス（実線）を通してＣＰＵ６０５と通信する。記憶ユニット６１５は、データを記憶するためのデータ記憶ユニット（またはデータリポジトリ）であり得る。コンピュータシステム６０１は、通信インターフェース６２０を用いて、コンピュータネットワーク（「ネットワーク」）６３０に動作可能に結合されることができる。ネットワーク６３０は、インターネット、イントラネット、および／またはエクストラネット、またはインターネットと通信するイントラネットおよび／またはエクストラネットであり得る。ネットワーク６３０は、ある場合、電気通信および／またはデータネットワークである。ネットワーク６３０は、クラウドコンピューティング等の分散コンピューティングを可能にし得る１つ以上のコンピュータサーバを含むことができる。ネットワーク６３０は、ある場合、コンピュータシステム６０１を用いて、コンピュータシステム６０１に結合されるデバイスがクライアントまたはサーバとして挙動することを可能にし得るピアツーピアネットワークを実装することができる。
【０１６３】
ＣＰＵ６０５は、プログラムまたはソフトウェアで具現化され得る一連の機械読み取り可能な命令を実行することができる。命令は、メモリ６１０等のメモリ場所の中に記憶され得る。命令は、後に本開示の方法を実装するようにＣＰＵ６０５をプログラムまたは別様に構成し得るＣＰＵ６０５に向かわされることができる。ＣＰＵ６０５によって実施される動作の例は、フェッチ、復号、実行、およびライトバックを含むことができる。
【０１６４】
ＣＰＵ６０５は、集積回路等の回路の一部であり得る。システム６０１の１つ以上の他のコンポーネントが、回路の中に含まれることができる。ある場合、回路は、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）である。
【０１６５】
記憶ユニット６１５は、ドライバ、ライブラリ、および保存されたプログラム等のファイルを記憶することができる。記憶ユニット６１５は、ユーザデータ、例えば、ユーザ選好およびユーザプログラムを記憶することができる。コンピュータシステム６０１は、ある場合、コンピュータシステム６０１の外部にある１つ以上の追加のデータ記憶ユニットを含むことができ、追加のデータ記憶ユニットは、例えば、イントラネットまたはインターネットを通してコンピュータシステム６０１と通信する遠隔サーバ上に位置する。
【０１６６】
コンピュータシステム６０１は、ネットワーク６３０を通して１つ以上の遠隔コンピュータシステムと通信することができる。例えば、コンピュータシステム６０１は、ユーザの遠隔コンピュータシステム（例えば、ユーザインターフェースを有するユーザデバイス）と通信することができる。遠隔コンピュータシステムの例は、パーソナルコンピュータ（例えば、携帯用ＰＣ）、スレートもしくはタブレットＰＣ（例えば、Ａｐｐｌｅ（登録商標）  ｉＰａｄ（登録商標）、Ｓａｍｓｕｎｇ（登録商標）  Ｇａｌａｘｙ  Ｔａｂ）、電話、スマートフォン（例えば、Ａｐｐｌｅ（登録商標）  ｉＰｈｏｎｅ（登録商標）、Ａｎｄｒｏｉｄ対応デバイス、Ｂｌａｃｋｂｅｒｒｙ（登録商標））、または携帯情報端末を含む。ユーザは、ネットワーク６３０を介してコンピュータシステム６０１にアクセスすることができる。例えば、コンピュータシステム６０１は、第１のユーザデバイス６３５、第２のユーザデバイス６４０、および第３のユーザデバイス６４５と通信することができる。
【０１６７】
本明細書に説明されるような方法は、例えば、メモリ６１０または電子記憶ユニット６１５上等のコンピュータシステム６０１の電子記憶場所上に記憶された機械（例えば、コンピュータプロセッサ）実行可能コードとして、実装されることができる。機械実行可能または機械読み取り可能なコードは、ソフトウェアの形態で提供されることができる。使用中、コードは、プロセッサ６０５によって実行されることができる。ある場合、コードは、記憶ユニット６１５から読み出され、プロセッサ６０５による即時アクセスのためにメモリ６１０上に記憶されることができる。いくつかの状況では、電子記憶ユニット６１５は、除外されることができ、機械実行可能命令は、メモリ６１０上に記憶される。
【０１６８】
コードは、コードを実行するように適合されるプロセッサを有する機械との使用のために事前コンパイルおよび構成されることができるか、または、実行時間中にコンパイルされることができる。コードは、コードが事前コンパイルまたはコンパイルされたままの様式で実行されることを可能にするように選択され得るプログラミング言語で供給されることができる。
【０１６９】
コンピュータシステム６０１等の本明細書で提供されるシステムおよび方法の側面は、プログラミングで具現化されることができる。技術の種々の側面は、典型的には、あるタイプの機械読み取り可能な媒体上で搬送されるか、またはその中で具現化される機械（もしくはプロセッサ）実行可能コードおよび／または関連付けられるデータの形態である「製品」または「製造品」と考えられ得る。機械実行可能コードは、メモリ（例えば、読み取り専用メモリ、ランダムアクセスメモリ、フラッシュメモリ）またはハードディスク等の電子記憶ユニット上に記憶されることができる。「記憶」型媒体は、ソフトウェアプログラミングの任意の時間に非一過性の記憶装置を提供し得る種々の半導体メモリ、テープドライブ、ディスクドライブ等のコンピュータ、プロセッサ等、もしくはその関連付けられるモジュールの有形メモリのいずれかまたは全てを含むことができる。ソフトウェアの全体または部分は、随時、インターネットまたは種々の他の電気通信ネットワークを通して通信され得る。そのような通信は、例えば、１つのコンピュータまたはプロセッサから別のものの中へ、例えば、管理サーバまたはホストコンピュータからアプリケーションサーバのコンピュータプラットフォームの中へのソフトウェアのロードを可能にし得る。したがって、ソフトウェア要素を持ち得る別のタイプの媒体は、ローカルデバイスの間の物理的インターフェースを横断して、有線および光学地上通信線ネットワークを通して、ならびに種々のエアリンクを経由して使用されるもの等の光学、電気、および電磁波を含む。有線もしくは無線リンク、光学リンク等のそのような波動を搬送する物理的要素も、ソフトウェアを持つ媒体と見なされ得る。本明細書で使用されるように、非一過性の有形「記憶」媒体に制限されない限り、コンピュータまたは機械「読み取り可能な媒体」等の用語は、実行のために命令をプロセッサに提供することに関与する任意の媒体を指す。
【０１７０】
故に、コンピュータ実行可能コード等の機械読み取り可能な媒体は、限定ではないが、有形記憶媒体、搬送波媒体、または物理的伝送媒体を含む多くの形態をとり得る。不揮発性記憶媒体は、例えば、図面に示されるデータベース等を実装するために使用され得るような、任意のコンピュータ等の中の記憶デバイスのうちのいずれか等の光学または磁気ディスクを含む。揮発性記憶媒体は、そのようなコンピュータプラットフォームのメインメモリ等のダイナミックメモリを含む。有形伝送媒体は、同軸ケーブル、コンピュータシステム内のバスを備えているワイヤを含む導線および光ファイバを含む。搬送波伝送媒体は、電気または電磁信号、もしくは高周波（ＲＦ）および赤外線（ＩＲ）データ通信中に生成されるもの等の音または光波の形態をとり得る。コンピュータ読み取り可能な媒体の一般的な形態は、したがって、例えば、フロッピー（登録商標）ディスク、フレキシブルディスク、ハードディスク、磁気テープ、任意の他の磁気媒体、ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤまたはＤＶＤ−ＲＯＭ、任意の他の光学媒体、パンチカード紙テープ、孔のパターンを伴う任意の他の物理的記憶媒体、ＲＡＭ、ＲＯＭ、ＰＲＯＭおよびＥＰＲＯＭ、ＦＬＡＳＨ−ＥＰＲＯＭ、任意の他のメモリチップまたはカートリッジ、データまたは命令を輸送する搬送波、そのような搬送波を輸送するケーブルまたはリンク、もしくはコンピュータがプログラミングコードおよび／またはデータを読み取り得る任意の他の媒体を含む。これらの形態のコンピュータ読み取り可能な媒体の多くは、実行のために１つ以上の命令の１つ以上のシーケンスをプロセッサに搬送することに関与し得る。
【０１７１】
コンピュータシステム６０１は、例えば、ＱＲコード（登録商標）、取引情報、資金振替情報、および／または他の詳細を提供するためのユーザインターフェース（ＵＩ）を備えている電子ディスプレイを含むか、またはそれと通信することができる。ＵＩの例は、限定ではないが、グラフィカルユーザインターフェース（ＧＵＩ）およびウェブベースのユーザインターフェースを含む。電子ディスプレイは、ユーザデバイス（例えば、６３５、６４０、６４５）に統合されるか、またはその中にあり得る。電子ディスプレイは、ユーザデバイスの外部にあり、ユーザデバイスへの無線または有線接続を介して通信することができる。
【０１７２】
本開示の方法およびシステムは、１つ以上のアルゴリズムとして実装されることができる。アルゴリズムは、中央処理装置６０５による実行時、ソフトウェアとして実装されることができる。アルゴリズムは、例えば、１つ以上の中間清算口座、１つ以上の中間保持口座を通して、および／または国境を横断して等、資金振替経路を最適化することができる。アルゴリズムは、固有のＱＲコード（登録商標）または他のグラフィカル印を生成し、そのようなＱＲコード（登録商標）の中の情報を暗号化または解読することができる。アルゴリズムは、支払済みインボイスと未払いインボイスとを区別し、そのようなもののリストを生成することが可能であり得る。アルゴリズムは、本明細書に説明される資金振替の他の実施形態を促進することができる。
【０１７３】
本発明の好ましい実施形態が、本明細書に示され、説明されているが、そのような実施形態は一例のみとして提供されることが、当業者に明白であろう。本発明が本明細書内に提供される具体的例によって限定されることは意図されない。本発明は、前述の明細書を参照して説明されているが、本明細書の実施形態の説明および図示は、限定的な意味で解釈されるように意図されていない。多数の変形例、変更、および置換が、ここで、本発明から逸脱することなく当業者に想起されるであろう。さらに、本発明の全ての側面は、種々の条件および変数に依存する本明細書に記載される具体的描写、構成、または相対割合に限定されないことを理解されたい。本明細書に説明される本発明の実施形態の種々の代替物が、本発明を実践する際に採用され得ることを理解されたい。したがって、本発明はまた、任意のそのような代替物、修正、変形例、または均等物を対象とするものであることが考慮される。以下の請求項は、本発明の範囲を定義し、これらの請求項およびそれらの均等物の範囲内の方法および構造が、それによって、対象となることが意図される。
【図１】
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【図２Ａ】
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【図２Ｂ】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【国際調査報告】
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