(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
新たな保険の設定を支援する保険設定支援装置であって、
保険事故にあった保険対象に関する情報、前記保険事故において前記保険対象への補償として支払われた保険金、及び、前記保険事故に関する情報を互いに対応付けて格納する統計データベースと、
保険対象に関する情報と、各種保険の料率とを対応付けて格納する保険条件データベースと、
新たな保険の保険対象に関する情報及び前記保険対象に既にかけられている他の保険に関する情報を取得し、取得した前記他の保険に関する情報に基づいて、同種の保険対象に生じた保険事故に起因して当該他の保険により支払われた保険金額の分布データを統計データベースから抽出し、前記保険金額と件数の積を各保険金額ごとに算出し、算出した積を足し合わせて前記保険金額の合計値を算出すると共に、前記保険事故の合計件数を算出し、前記保険金額の合計値を前記保険事故の合計件数で割ることで、保険金額の加重平均を算出し、算出した加重平均を、前記保険対象に生じる前記保険事故に対して、前記他の保険により前記保険対象に関して支払われるべき保険金である期待保険金として設定する期待値算出部と、
前記保険対象に関する保険への加入を希望し又は希望する可能性のある加入希望者が前記保険対象に対して希望する補償額である希望支払限度額を受信し、前記希望支払限度額から前記期待保険金を差し引くことにより支払限度額を算出する支払限度額設定部と、
前記保険対象の情報を取得し、取得した前記保険対象の情報に基づいて前記保険条件データベースから前記保険対象における料率を取得し、取得した前記料率を前記支払限度額に適用することにより、前記保険対象に対する保険料を算出する保険料算出部と
を備えることを特徴とする保険設定支援装置。
【請求項２】
前記期待保険金を用いて設定した旨を示す付随約款データ、及び通常の約款データを格納する約款格納部と、
前記保険料算出部が、前記期待保険金を用いて保険料を設定した場合に、前記通常の約款データ及び付随約款データを用いて、前記新たな保険の約款データを作成する約款作成部と
を備えることを特徴とする請求項１に記載の保険設定支援装置。
【請求項３】
前記期待値算出部は、前記期待保険金を顧客に提示するために出力し、
その後、前記支払限度額設定部は、外部から、前記新たな保険における前記支払限度額を受信することで、前記支払限度額を設定することを特徴とする請求項１に記載の保険設定支援装置。
【請求項４】
前記保険対象が複数である場合に、前記期待値算出部は、前記複数の保険対象のそれぞれに対して、前記期待保険金を算出し、
前記支払限度額設定部は前記支払限度額を算出し、
前記保険料算出部は、前記複数の保険対象のそれぞれに対する前記支払限度額を用いて、前記保険料を算出することを特徴とする請求項１に記載の保険設定支援装置。
【請求項５】
新たな保険の設定を支援する保険設定支援装置であって、
保険事故にあった保険対象に関する情報、前記保険事故において前記保険対象への補償として支払われた保険金、及び、前記保険事故に関する情報を互いに対応付けて格納する統計データベースと、
保険対象に関する情報と、各種保険の料率とを対応付けて格納する保険条件データベースと、
新たな保険の保険対象に関する情報及び前記保険対象に既にかけられている他の保険に関する情報を取得し、取得した前記他の保険に関する情報に基づいて、同種の保険対象に生じた保険事故に起因して当該他の保険により支払われた保険金額の分布データを統計データベースから抽出し、前記保険金額と件数の積を各保険金額ごとに算出し、算出した積を足し合わせて前記保険金額の合計値を算出すると共に、前記保険事故の合計件数を算出し、前記保険金額の合計値を前記保険事故の合計件数で割ることで、保険金額の加重平均を算出し、算出した加重平均を、前記保険対象に生じる前記保険事故に対して、前記他の保険により前記保険対象に関して支払われるべき保険金である期待保険金として設定する期待値算出部と、
前記加入希望者が前記保険対象に対して希望し又は希望する可能性のある加入希望者が前記保険対象に対して希望する補償額である希望支払限度額を受信し、期待保険金と割引率又は割引額のテーブルを用いて、前記期待値算出部により算出された前記期待保険金に基づいて、前記保険対象に対する保険料の割引率又は割引額を設定する割引設定部と、
前記保険対象の情報を取得し、取得した前記保険対象の情報に基づいて前記保険条件データベースから前記保険対象における料率を取得し、取得した前記料率を前記支払限度額及び前記割引率又は割引額に適用することにより、前記保険対象に対する保険料を算出する保険料算出部と
を備えることを特徴とする保険設定支援装置。
【請求項６】
前記保険対象が複数である場合に、
前記期待値算出部は、前記複数の保険対象のそれぞれに対して前記期待保険金を算出し、
前記割引設定部は前記割引率又は割引額を設定し、
前記保険料算出部は、前記複数の保険対象のそれぞれに対する前記割引率又は割引額を用いて、前記保険料を算出することを特徴とする請求項５に記載の保険設定支援装置。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、保険設定支援装置、保険設定支援方法及びプログラムに関する。特に本発明は、顧客が保険の過度の設定を防ぐこと、又は保険料の重複支払を防ぐことを支援する保険設定支援装置、保険設定支援方法及びプログラムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
従来、顧客は、保険対象に保険をかける場合に、加入済みの保険により当該保険対象に関してどの程度の補償が期待できるかを、加入済みの保険の最大支払限度額等から定性的に判断していた。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
しかし、上述した方法では、同一の保険対象に対して従来どの程度のリスクヘッジが行われているか、すなわちどの程度の補償が期待できるかを定量的に検討してはいなかった。
すなわち、顧客が同一の保険対象に対して保険の過度の設定を防ぐこと、又は保険料の重複支払を防ぐことは難しかった。
【０００４】
そこで本発明は、上記の課題を解決することのできる保険設定支援装置を提供することを目的とする。この目的は特許請求の範囲における独立項に記載の特徴の組み合わせにより達成される。また従属項は本発明の更なる有利な具体例を規定する。
【０００５】
【課題を解決するための手段】
即ち、本発明の第１の形態によると、新たな保険の設定を支援する保険設定支援装置であって、保険対象に生じる保険事故に対して、当該保険事故発生前に設定された他の保険により保険対象に関して支払われるべき保険金である期待保険金を算出する期待値算出部と、期待保険金を用いて、保険対象に対する新たな保険の保険料を算出する設定部と、を備えることを特徴とする保険設定支援装置を提供する。
【０００６】
第１の形態において、期待値算出部は、期待保険金として、他の保険により保険対象に関して支払われる保険金の期待値を算出してもよい。
【０００７】
また、設定部は、期待保険金を用いて、保険対象に対する保険金０の支払限度額を設定する支払限度額設定部と、支払限度額を用いて、保険対象に対する保険料を算出する保険料算出部とを有してもよい。
【０００８】
この場合、期待保険金を用いて設定した旨を示す付随約款データ、及び通常の約款データを格納する約款格納部と、設定部が、期待保険金を用いて保険料を設定した場合に、通常の約款データ及び付随約款データを用いて、新たな保険の約款データを作成する約款作成部とを備えてもよい。また、支払限度額設定部は、保険対象に関する保険への加入を希望し又は希望する可能性のある加入希望者が保険対象に対して希望する補償額である希望支払限度額を受信し、希望支払限度額及び期待保険金を用いて支払限度額を算出してもよい。さらにこの場合、期待値算出部は、期待保険金を顧客に提示するために出力し、その後、支払限度額設定部は、外部から、新たな保険における支払限度額を受信することで、支払限度額を設定してもよい。また、保険対象が複数である場合に、期待値算出部は、複数の保険対象のそれぞれに対して、期待保険金を算出し、支払限度額設定部は支払限度額を算出し、保険料算出部は、複数の保険対象のそれぞれに対する支払限度額を用いて、保険料を算出してもよい。また、支払限度額設定部は、保険対象に関する保険への加入を希望し又は希望する可能性のある加入希望者が保険対象に対して希望する補償額である希望支払限度額を受信し、保険料算出部は、さらに、他の保険の支払限度額及び保険料を減じた場合に、新たな保険の支払限度額及び他の保険による期待保険金の和が希望支払限度額を満たすように、新たな保険の保険料を算出してもよい。
【０００９】
他の保険として、保険対象にかけられた保険を用いてもよく、保険対象以外の他の保険対象にかけられた保険を用いてもよい。
後者の場合、期待値算出部は、他の保険対象が他の保険に加入している確率を算出する加入確率算出部を有し、加入確率算出部による確率を用いて期待保険金を算出してもよい。
【００１０】
設定部は、期待保険金を用いて、保険対象に対する保険料の割引率又は割引額を設定する割引設定部と、割引率又は割引額を用いて、保険対象に対する保険料を算出する保険料算出部とを有してもよい。
【００１１】
この場合、期待値算出部は、保険対象に関する情報を受信し、受信した情報を用いて期待保険金を算出し、割引設定部は、加入希望者が保険対象に対して希望する補償額である希望支払限度額を受信し、希望支払限度額及び期待保険金を用いて保険料の割引率又は割引額を設定してもよい。
また、保険対象が複数である場合に、期待値算出部は、複数の保険対象のそれぞれに対して期待保険金を算出し、割引設定部は割引率又は割引額を設定し、保険料算出部は、複数の保険対象のそれぞれに対する割引率又は割引額を用いて、保険料を算出してもよい。
【００１２】
本発明の第２の形態は、新たな保険の設定を支援する保険設定支援装置であって、保険対象に生じる保険事故に対して、新たな保険より支払われるべき保険金支払額の減少量の期待値を算出する期待値算出部と、期待値を用いて、新たな保険における保険対象に対する支払限度額を設定する支払限度額設定部と、支払限度額を用いて、新たな保険の保険料を算出する保険料算出部とを備えることを特徴とする保険設定支援装置を提供する。
第２の形態において、期待値算出部は、減少量の期待値を、他の保険から支払われるべき保険金の期待値を用いて算出してもよい。
また、期待値算出部は、期待値を顧客に提示するために出力し、その後、支払限度額設定部は、外部から、新たな保険における支払限度額を受信することで、支払限度額を設定してもよい。
【００１３】
本発明の第３の形態は、新たな保険の設定を支援する保険設定支援装置であって、保険対象に既にかけられている他の保険に関する情報、及び保険対象に関する情報を受信する受信部と、他の保険に関する情報、及び保険対象に関する情報を用いて、保険対象に、他の保険から支払われる期待保険金を算出する期待値算出部と、期待値算出部が算出した期待保険金を出力する出力部とを備えることを特徴とする保険設定支援装置を提供する。
【００１４】
本発明の第４の形態は、保険の設定を支援する保険設定支援方法であって、保険設定支援装置が、保険対象に生じた保険事故に対して他の保険により保険対象に関して支払われる保険金の期待値である期待保険金を、算出し、保険設定支援装置が、期待保険金を用いて保険対象に対する保険料を算出して保険の加入希望者に通知することを特徴とする保険設定支援方法を提供する。
【００１５】
本発明の第５の形態は、コンピュータに実行可能であり、保険の設定を支援するプログラムであって、コンピュータに、保険対象に生じた保険事故に対して他の保険により保険対象に関して支払われる保険金の期待値である期待保険金を算出する機能と、期待保険金を用いて保険対象に対する保険料を算出する機能と、を実現させることを特徴とするプログラムを提供する。
【００１６】
なお上記の発明の概要は、本発明の必要な特徴の全てを列挙したものではなく、これらの特徴群のサブコンビネーションも又発明となりうる。
【００１７】
【発明の実施の形態】
以下、発明の実施の形態を通じて本発明を説明するが、以下の実施形態はクレームにかかる発明を限定するものではなく、又実施形態の中で説明されている特徴の組み合わせの全てが発明の解決手段に必須であるとは限らない。
【００１８】
（第１の例）
図１は、本実施形態の第１の例である保険設定支援装置２００の構成を示す。本例において、保険設定支援装置２００は、データベースとして、統計データベース２２０、及び保険条件データベース２４０を備え、機能部として、期待値算出部２６０、及び設定部２８０を備える。設定部２８０は、支払限度額設定部２９０及び保険料算出部３００を有する。保険設定支援装置２００は、保険の設定に必要な新たな保険の保険対象の情報、及び新たな保険の保険対象に既にかけられている他の保険に関する情報を外部から取得し、保険事故によって他の保険から新たな保険の保険対象に対して支払われる保険金の期待値である期待保険金を、例えば統計データを用いて算出し、算出した期待保険金を新たな保険の保険対象に対する希望支払限度額から差し引くことで、新たな保険の支払限度額を算出し、算出した支払限度額を用いて保険料を算出する装置である。
すなわち、期待保険金は、新たな保険により支払われるべき保険金支払額の減少量の期待値を示す。この期待値は、例えば他の保険から支払われるべき保険金の期待値を用いて算出される。
【００１９】
ここで、期待保険金の算出対象となる他の保険は、新たな保険の保険対象に既にかけられている保険、当該新たな保険の設定と平行して保険対象に設定される保険の他、他の保険対象にかけられている保険であってもよい。前者の例としては、人身傷害保険や車両保険を含む自動車保険、火災保険、運送保険、医療費用保険、個人賠償責任保険など、新たな保険の保険対象に既にかけられている各種保険が含まれる。後者の例としては、自賠責保険、人身傷害保険、対人・対物賠償責任保険、個人賠償責任保険、政府労災保険、法定外労災保険など、他の保険対象に既にかけられている保険で、新たな保険の保険対象に対して保険金が支払われるものはすべて含めることができる。
さらに、他の保険としては、当該新たな保険の契約後、保険事故が発生するまでに設定される保険も含む。この保険を考慮する場合は、統計データより加入確率を判断し、当該確率を、他の保険からの保険金支払額にかけてもよい。すなわち、「既にかけられている」とは、保険事故発生時において既に掛けられていることを意味する。
【００２０】
また、他の保険に関する情報としては、他の保険を特定する情報、支払限度額、保険料、特約などを含む。
また、希望支払限度額から差し引かれる期待保険金は、統計的に算出された期待保険金を一定率ほど割り引いた額でもよい。
【００２１】
統計データベース２２０は、保険事故にあった保険対象に関する情報、その保険事故において保険対象への補償として支払われた保険金、及び保険事故に関する情報等を互いに対応づけて格納するデータベースである。
図２は、統計データベース２２０の構成の一例を示す。本例において、統計データベース２２０は保険事故の種類ごとにテーブルを有する。各テーブルは、保険事故に関する情報を格納するフィールドとして、年令フィールド、性別フィールド、住所フィールド等を有し、その他に事故情報フィールド、保険情報フィールド、及び保険金額フィールドなどを有する。事故情報フィールドは、保険金の支払いの原因となった事故に関する情報のうち、顧客の保険対象が保険事故に遭う確率を算出する際に用いる情報を格納する。例えば、交通事故に関するテーブルにおいては、事故情報フィールドは、保険対象すなわち被保険者が、歩行者であったか自転車乗員であったか、オートバイ乗員であったか、等を格納する。保険情報フィールドは、保険事故にあった保険対象が保険に加入していたか否かを格納すると共に、加入している場合にはその保険の種類を特定する情報を格納する。保険金額フィールドは、保険事故によって支払われた保険金の金額を格納する。
なお、統計データベース２２０は、本例に限定されるものではなく、いわゆる人口動態統計データ、保険事故の統計データベース、保険加入状況統計データベースなどにより主要部が構成されていてもよい。
【００２２】
保険条件データベース２４０は、保険対象に関する情報と、各種保険の料率とを対応付けて格納する。より詳細には、新たな保険及び他の保険を含む、各種保険の料率を特定する情報を格納する。例えば、保険条件データベース２４０は、各保険商品毎に、料率を、保険対象の属性別に格納してもよい。
【００２３】
図３は、保険条件データベース２４０の構成の一例を示す。本例において、保険条件データベース２４０は、保険の種類別のテーブルを有する。例えば自家用自動車総合保険に関するテーブルは、保険対象の年令、運転する車種、及び誰が運転するかなどによって料率を分類して格納する。
【００２４】
図４は、保険条件データベース２４０の他の例を示す。本例において、保険条件データベース２４０は被保険者の勤務形態、例えば工場勤務及びオフィス勤務毎にテーブルを有する。各テーブルは、被保険者の年令と料率とが対応づけられて格納されている。
【００２５】
図１に戻る。期待値算出部２６０は、外部から新たな保険の保険対象に関する情報及び当該保険対象に既にかけられている他の保険に関する情報を取得する。ここで、当該保険対象に関する情報は、当該保険対象の種別（例えば人、家屋、車等）を特定する情報、当該保険対象特有の情報（年齢や住所、家屋の広さ、車種等）を含む。また、他の保険に関する情報は、他の保険の種別及び保険の契約条件を含む。
【００２６】
また、期待値算出部２６０は、新たな保険の保険対象及び当該保険対象に既にかけられている他の保険に関する情報と、統計データベース２２０に格納されているデータを用いて、他の保険から保険事故時に当該保険対象に支払われるべき保険金額の期待値である期待保険金を算出する。
また、期待値算出部２６０は、加入確率算出部２６５を有する。加入確率算出部２６５は、他の保険対象が保険に入っている確率を統計的に算出する。すなわち、期待値算出部２６０は、加入確率算出部２６５が算出した確率を用いて、他の保険対象にかけられた保険から前記した新たな保険の保険対象に支払われるべき期待保険金も算出する。ここで他の保険対象の例としては車を運転する人であり、他の保険対象にかけられた保険の例としては、当該車により発生した保険事故について、新たな保険の保険対象に対して保険金を支払う当該車の自動車保険である。本例から分かるように、保険事故により新たな保険の保険対象に生じた損害に対して支払われる保険金は、当該保険対象にかけられた保険に限定されず、他の保険対象にかけられた保険から支払われる保険金も含まれる。
すなわち、期待値算出部２６０は、保険対象のいかんを問わず、加入済みの他の保険によりどの程度の補償が期待できるかを定量的に算出する。
【００２７】
そして、期待値算出部２６０は、算出した２つの期待保険金の和を、正式な期待保険金として、保険対象に関する情報と共に支払限度額設定部２９０に送信する。
【００２８】
支払限度額設定部２９０は、保険対象に関する情報及び期待保険金を期待値算出部２６０から受信するとともに、顧客が保険対象に希望する補償額すなわち希望支払限度額を外部から受信する。そして、支払限度額設定部２９０は、希望支払限度額から期待保険金を差し引くことで、新たに設定する保険の支払限度額を算出する。
また、支払限度額設定部２９０は、算出した支払限度額を、保険対象に関する情報及び期待保険金と共に保険料算出部３００に送信する。
ここで、支払限度額設定部２９０が受信する希望支払限度額は、顧客が直接希望した支払限度額の他、顧客から、例えばアンケートに対する回答という形で得られた補償希望情報又は保険対象の価値認識を示す価値情報に基づいて算出された値であってもよい。
【００２９】
保険料算出部３００は、外部から新たに設定する保険の種類を取得するとともに、支払限度額設定部２９０から保険対象に関する情報、期待保険金、及び支払限度額を受信する。
また、保険料算出部３００は、受信した新たに設定する保険の種類、及び保険対象に関する情報を用いて、当該保険対象における保険料率を保険条件データベース２４０から取得する。そして、保険料算出部３００は、取得した保険料率を、支払限度額設定部２９０から受信した支払限度額に適用することで、新たに設定する保険の保険料を算出し、算出した保険料、支払限度額を外部の顧客端末等に出力する。
ここで、保険料算出部３００は、支払限度額設定部２９０から受信した期待保険金を、外部の顧客端末等に出力してもよい。
【００３０】
図５は、保険設定支援装置２００の動作の一例を示す。本例において、保険設定支援装置２００は、期待値算出部２６０を用いて、保険対象に関する情報及び当該保険対象にかけられた他の保険に関する情報を取得する（Ｓ１０）。ここで保険対象及び他の保険はそれぞれ複数であってもよい。
そして、保険設定支援装置２００は、期待値算出部２６０を用いて一の保険対象に対する期待保険金を算出した（Ｓ２０）後に、支払限度額設定部２９０を用いて当該一の保険対象への支払限度額を算出する（Ｓ３０）。
そして、保険設定支援装置２００は、すべての保険対象に対してＳ２０及びＳ３０の動作を行うことで、支払限度額を保険対象の各々に対して算出し（Ｓ４０）、これら複数の支払限度額を用いてそれぞれ保険料を算出し、算出した保険料の和をトータルの保険料として設定する（Ｓ５０）。
【００３１】
すなわち、保険設定支援装置２００を用いることで、顧客は過度に保険を設定することを簡単に防ぐことができる。ここで、統計的なデータなどに基づいて期待保険金を算出すると、定量的な裏付けに基づいて過度の保険加入を防ぐことができる。
【００３２】
図６は、図５のＳ２０の詳細の一例を示す。
期待値算出部２６０は、外部から受信した他の保険に関する情報を用いて、当該保険対象にかけられた他の保険から支払われるべき期待保険金を算出する（Ｓ１００）とともに、他の保険対象にかけられた保険から当該保険対象に支払われるべき期待保険金を算出する（Ｓ２００）。そして、期待値算出部２６０は、Ｓ１００で算出された期待保険金とＳ２００で算出された期待保険金の和を算出し、算出した金額を期待保険金として設定する（Ｓ３００）。
【００３３】
次に、図７及び図８を用いて図６のＳ１００の詳細を説明する。
図７は、図６のＳ１００の詳細の一例を示す。
図８は、期待値算出部２６０の図７に例示した動作による計算例を説明する表である。
期待値算出部２６０は、保険対象に関する情報、及び他の保険に関する情報を受信すると、同種の保険対象に生じた保険事故に起因して当該他の保険により支払われた保険金の金額の分布データを統計データベース２２０から抽出する（Ｓ１１０）。そして、図８に示すように保険金額と件数の積を各保険金額ごとに算出する（Ｓ１２０）。そして算出した積を足し合わせて保険金額の合計値を算出すると共に、保険事故の合計件数を算出する（Ｓ１３０）。そして、保険金額の合計値を保険事故の合計件数で割ることで、保険金の加重平均を算出する（Ｓ１４０）。そして、算出した加重平均を期待保険金として設定する。
【００３４】
図９は、図６のＳ２００の詳細の一例を示す。期待値算出部２６０は、統計データベース２２０を用いて他の保険対象が保険に加入している確率を算出する（Ｓ２１０）とともに、統計データベース２２０を用いて他の保険対象が加入しているとする保険による保険金の平均値を算出する（Ｓ２２０）。そして、Ｓ２２０で算出した保険金の平均値にＳ２１０で算出した確率を掛け合わせることで、他の保険対象にかけられた保険による期待保険金を算出する（Ｓ２３０）。
【００３５】
すなわち、期待値算出部２６０は、他の保険対象、例えば加害者が加入している保険から支払われるべき保険金も考慮して期待保険金を算出するので、顧客は、過度に保険を設定することをさらに確実に防ぐことができる。
【００３６】
図１０は、保険設定支援装置２００のハードウェア構成を示すブロック図である。保険設定支援装置２００は、ＣＰＵ７００と、ＲＯＭ７０２と、ＲＡＭ７０４と、通信インターフェース７０６とを備える。ＣＰＵ７００は、ＲＯＭ７０２及びＲＡＭ７０４に格納されたプログラムに基づいて動作する。通信インターフェース７０６は、インターネットやイントラネット等、通信網を介して外部と通信する。格納装置の一例としてのハードディスクドライブ７１０は、設定情報及びＣＰＵ７００が動作するプログラムを格納する。
【００３７】
フロッピーディスクドライブ７１２はフロッピーディスク７１４からデータまたはプログラムを読み取りＣＰＵ７００に提供する。ＣＤ−ＲＯＭドライブ７１６はＣＤ−ＲＯＭ７１８からデータまたはプログラムを読み取りＣＰＵ７００に提供する。通信インターフェース７０６は、インターネット等の情報通信網に接続してデータを送受信する。
【００３８】
ＣＰＵ７００が実行するソフトウエアは、フロッピーディスク７１４またはＣＤ−ＲＯＭ７１８等の記録媒体に格納されて利用者に提供される。記録媒体に格納されたソフトウエアは圧縮されていても非圧縮であっても良い。ソフトウエアは記録媒体からハードディスクドライブ７１０にインストールされ、ＲＡＭ７０４に読み出されてＣＰＵ７００により実行される。
【００３９】
記録媒体に格納されて提供されるソフトウエア、即ちハードディスクドライブ７１０にインストールされるソフトウェアは、機能構成として、期待保険金算出モジュール、加入確率算出モジュール、設定モジュールを備える。設定モジュールは、支払限度額算出モジュール及び保険料算出モジュールを有する。これらの各モジュールがコンピュータに働きかけてＣＰＵ７００に行わせる処理は、それぞれ本実施の形態における保険設定支援装置２００における、対応する部材の機能及び動作と同一であるから説明を省略する。
図１０に示した、記録媒体の一例としてのフロッピーディスク７１４またはＣＤ−ＲＯＭ７１８には、本出願で説明する全ての実施形態における保険設定支援装置２００の動作の一部または全ての機能を格納することができる。
【００４０】
これらのプログラムは記録媒体から直接ＲＡＭに読み出されて実行されても、一旦ハードディスクドライブにインストールされた後にＲＡＭに読み出されて実行されても良い。更に、上記プログラムは単一の記録媒体に格納されても複数の記録媒体に格納されても良い。また記録媒体に格納されるモジュールは、オペレーティングシステムとの共同によってそれぞれの機能を提供してもよい。例えば機能の一部または全部を行うことをオペレーティングシステムに依頼し、オペレーティングシステムからの応答に基づいて機能を提供するものであってもよい。
【００４１】
記録媒体としては、フロッピーディスク、ＣＤ−ＲＯＭの他にも、ＤＶＤ等の光学記録媒体、ＭＤ等の磁気記録媒体、ＰＤ等の光磁気記録媒体、テープ媒体、磁気記録媒体、ＩＣカードやミニチュアーカードなどの半導体メモリー等を用いることができる。又、専用通信ネットワークやインターネットに接続されたサーバシステムに設けたハードディスクまたはＲＡＭ等の格納装置を記録媒体として使用し、通信網を介してプログラムを保険設定支援装置２００に提供してもよい。
【００４２】
（第２の例）
図１１は、本実施形態の第２の例である保険設定支援装置２０１の構成の一例を示す。本例において、保険設定支援装置２０１は、データベースとして、統計データベース２２０、及び保険条件データベース２４０を備え、機能部として、期待値算出部２６０、及び設定部２８０を備える。設定部２８０は、割引設定部２９５及び保険料算出部３００を有する。
保険設定支援装置２０１のデータベース及び設定部２８０を除く機能部の構成は、第１の実施形態である保険設定支援装置２００と概略同じであるため、詳細は省略する。
【００４３】
割引設定部２９５は、期待値算出部２６０から保険対象情報及び期待保険金を受信すると、受信した期待保険金を用いて、新たに設定する保険における保険料の割引率又は割引額を設定する。割引設定部２９５は、例えば期待保険金と割引率又は割引額のテーブルを用いることで、割引率又は割引額を設定する。この場合、割引設定部２９５は、前記したテーブルとして、希望支払限度額の区分毎に用意されたテーブルを用意し、外部から希望支払限度額を受信し、受信した希望支払限度額と前記したテーブルとを用いて割引率又は割引額を設定してもよい。そして、割引設定部２９５は設定した割引率又は割引額を保険料算出部３００に送信する。
【００４４】
保険料算出部３００は、外部から新たに設定する保険の種類及び希望支払限度額を取得するとともに、割引設定部２９５から保険対象に関する情報、期待保険金、及び割引率又は割引額を受信する。
ここで、割引設定部２９５が外部から希望支払限度額を受信する場合は、保険料算出部３００は、割引設定部２９５から希望支払限度額を受信してもよい。
保険料算出部３００は、受信した、新たに設定する保険の種類、及び保険対象に関する情報を用いて、当該保険対象における保険料率を保険条件データベース２４０から取得する。
【００４５】
保険料算出部３００は、割引設定部２９５から割引率を受信した場合、取得した保険料率に受信した割引率を加味して保険料率を設定する。そして、保険料算出部３００は、設定した保険料率を希望支払限度額に適用することで、新たに設定する保険の保険料を算出する。
【００４６】
また、保険料算出部３００は、割引設定部２９５から割引額を受信した場合、取得した保険料率を希望支払限度額に適用することで、新たに設定する保険の暫定保険料を算出し、算出した暫定保険料から割引額を差し引くことで、保険料を設定する。
【００４７】
そして、保険料算出部３００は、算出した保険料、支払限度額を外部の顧客端末等に出力する。ここで、保険料算出部３００は、割引設定部２９５から受信した期待保険金を、外部の顧客端末等に出力してもよい。
【００４８】
従って、保険設定支援装置２０１を用いることで、顧客は保険料の重複支払を簡単に防ぐことができる。ここで、統計的なデータなどに基づいて期待保険金を算出すると、定量的な裏付けの基に保険料の重複支払を防ぐことが出来る。
【００４９】
（第３の例）
図１２は、本実施形態の第３の例に係る保険設定支援装置２００の構成を示す。本例の保険設定支援装置２００は、第１の例に係る保険設定支援装置２００と概略同じであるが、以下の点で異なる。すなわち、期待値算出部２６０は、算出した期待保険金を、ユーザに提示するために外部に出力する。ここでの出力先は、例えばインターネット等の通信網を介して接続されたユーザ端末であってもよいし、印刷装置や表示装置であってもよい。そして、支払限度額設定部２９０は、提示された期待保険金に基づいて設定された支払限度額を外部から受信し、受信した支払限度額を、新たな保険の支払限度額に設定する。ここでの支払限度額は、例えばユーザが、提示された期待保険金に基づいて、新たな保険の支払限度額を加減ずることによって設定される。
【００５０】
図１３は、本例における保険設定支援装置２００の動作例を示す。保険設定支援装置２００は、期待値算出部２６０を用いて、保険対象に関する情報及び当該保険対象にかけられた他の保険に関する情報を取得する（Ｓ１０）。ここで保険対象及び他の保険はそれぞれ複数であってもよい。
そして、保険設定支援装置２００は、期待値算出部２６０を用いて一の保険対象に対する期待保険金を算出した（Ｓ２０）後に、算出した期待保険金を出力する（Ｓ１１０）。そして、外部から支払限度額を受信することで、当該一の保険対象の支払限度額を設定する（Ｓ１２０）。保険設定支援装置２００は、すべての保険対象に対してＳ２０、Ｓ１１０及びＳ１２０の動作を行うことで、支払限度額を保険対象の各々に対して設定し（Ｓ１３０）、これら複数の支払限度額を用いてそれぞれ保険料を算出し、算出した保険料の和をトータルの保険料として設定する（Ｓ５０）。
【００５１】
従って、第３の例によれば、ユーザの意志を反映させて保険を設定することができる。
【００５２】
（第４の例）
図１４は、本実施形態の第４の例に係る保険設定支援装置２００の構成例を示す。本例の保険設定支援装置２００は、第１の例の保険設定支援装置２００と概略同じであるが、以下の点で異なる。すなわち、期待値算出部２６０は、他の保険の情報も、支払限度額設定部２９５に出力する。支払限度額設定部２９５は、受信した他の保険の情報を、保険料算出部３００に出力する。ここで送受信される情報には、他の保険の支払限度額及び保険料を特定する情報が含まれる。また、他の保険の料率が保険条件データベース２４０に格納されている場合は、支払限度額又は保険料を特定する情報が含まれていればよい。
【００５３】
保険料算出部３００は、支払限度額設定部２９５から受信した支払限度額、及び保険条件データベース２４０から受信した料率に基づいて、仮の保険料を設定する。そして、さらに、新たな保険による期待保険金及び他の保険の支払限度額の和が希望支払限度額を満たすように、他の保険の支払限度額及び保険料を減じた場合の、新たな保険の保険料を算出する。そして、新たな保険による保険料と、他の保険の保険料との和が最も低くなる、他の保険の保険料及び支払限度額、新たな保険の保険料及び支払限度額を、それぞれ求め、外部に出力する。
【００５４】
図１５は、本例における保険設定支援装置２００の動作例を示す。保険設定支援装置２００は、期待値算出部２６０を用いて、保険対象に関する情報及び当該保険対象にかけられた他の保険に関する情報を取得する（Ｓ１０）。そして、保険設定支援装置２００は、期待値算出部２６０を用いて保険対象に対する期待保険金を算出した（Ｓ２０）後に、支払限度額設定部２９０を用いて当該一の保険対象への支払限度額を算出し（Ｓ３０）、この支払限度額に基づいた保険料を算出する（Ｓ２２０）。そして、保険料算出部３００は、他の保険と新たな保険の保険料の和を算出する（Ｓ２３０）。
【００５５】
算出した和が、既に格納している保険料の和より小さい場合（Ｓ２３０：Ｙｅｓ）は、他の保険の保険料と新たな保険の保険料を、新規に算出した値に更新し（Ｓ２４０）、他の保険の保険料及び支払限度額を減じた上で、Ｓ２０に戻る。算出した和が、既に格納している保険料の和より大きいか、等しい場合（Ｓ２３０：Ｎｏ）は、既に格納してある他の保険の保険料と新たな保険の保険料を、出力すべき保険料とする（Ｓ２６０）。
【００５６】
従って、本例の保険設定支援装置２００によれば、顧客は、他の保険と新たな保険を総合的に判断して、最も適切な条件で保険を設定することができる。
【００５７】
（第５の例）
図１６は、本実施形態の第５の例に係る保険設定支援装置２００の構成例を示す。本例の保険設定支援装置２００は、第１の例の保険設定支援装置２００の構成に加え、約款データベース２５０及び約款作成部３１０を備える。約款データベース２５０は、新たな保険となりうる複数の保険商品の通常の約款データの他、保険料が期待保険金を用いて設定された旨を示す付属約款データを格納する。付随約款データは、他の保険から優先的に保険金を支払わせ、その後不足する金額について新たな保険から保険金を支払う旨をさらに含んでもよい。
約款作成部３１０は、新たな保険すなわち保険対象に対応する保険の約款データと、付属約款データとを約款データベース２５０から選択し、これらを組み合わせることで、当該保険対象に対して設定する新たな保険の約款データを個別に作成し、外部に出力する。この際、保険料算出部３００から保険料及び支払限度額を受信して、これらを約款データに盛り込む。
【００５８】
従って、本例によれば、保険設定支援装置２００は、保険条件の設定から約款の作成まで、一貫して行うことができる。
【００５９】
以上、本発明を実施の形態を用いて説明したが、本発明の技術的範囲は上記実施の形態に記載の範囲には限定されない。上記実施の形態に、多様な変更又は改良を加えることができる。その様な変更又は改良を加えた形態も本発明の技術的範囲に含まれ得ることが、特許請求の範囲の記載から明らかである。
例えば、期待値算出部２６０は、期待保険金を、現在の保険加入状況又は推定に基づいた将来の保険加入状況を用いて、期待値として算出してもよい。また、図６のステップＳ１００において、期待値算出部２６０は、当該保険対象にかけられた他の保険の支払限度額を、期待保険金として設定してもよい。
【００６０】
【発明の効果】
上記説明から明らかなように、本発明によれば、顧客に労力を要求することなく過度に保険を設定すること、又は保険料の重複支払を防ぐことができる、保険設定支援装置、保険設定支援方法、及びプログラムを提供できる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本実施形態の第１の例である保険設定支援装置２００の構成を示す。
【図２】統計データベース２２０の構成の一例を示す。
【図３】保険条件データベース２４０の構成の一例を示す。
【図４】保険条件データベース２４０の他の例を示す。
【図５】保険設定支援装置２００の動作の一例を示す。
【図６】図５のＳ２０の詳細を示す。
【図７】図６のＳ１００の詳細を示す。
【図８】期待値算出部２６０の図６に例示した動作による計算例を説明する表である。
【図９】図６のＳ２００の詳細を示す。
【図１０】保険設定支援装置２００のハードウェア構成を示すブロック図である。
【図１１】本実施形態の第２の例である保険設定支援装置２０１の構成を示す。
【図１２】本実施形態の第３の例である保険設定支援装置２００の構成を示す。
【図１３】第３の例である保険設定支援装置２００の動作例を示す。
【図１４】本実施形態の第４の例である保険設定支援装置２００の構成を示す。
【図１５】第４の例である保険設定支援装置２００の動作例を示す。
【図１６】本実施形態の第５の例である保険設定支援装置２００の構成を示す。
【符号の説明】
２００、２０１  保険設定支援装置
２２０          統計データベース
２４０          料率データベース
２５０          約款データベース
２６０          期待値算出部
２６５          加入確率算出部
２８０          設定部
２９０          支払限度額設定部
２９５          割引設定部
３００          保険料算出部
３１０          約款作成部
【図１】
0003809123.tif 000002
【図２】
0003809123.tif 000003
【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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