(57)【要約】  支払または金融取引は、モバイルデバイスの利用により、２つの当事者間で促進される。支払人のモバイルデバイスは、小切手の電子／ペーパーレス版またはイメージを生成するために適合され得る。支払人は、ペーパーレスの小切手のイメージが支払人の当座預金から現金に換えられ得るように、特定の支払先にペーパーレスの小切手のイメージを作成できる。電子的に生成された小切手は、受領人のモバイルデバイスに支払人のモバイルデバイスによって伝送され得るよりもイメージの形式であり得る。その後、支払先は、償却のために金融機関に、受信した小切手を電子的なまたは紙の形式で提出する。
2012517067.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
小切手のイメージを与えるために十分な情報を得ることと、
支払人デバイスでペーパーレスの小切手のイメージを与えることと、
受領人デバイスに前記ペーパーレスの小切手のイメージを伝送すること、
を備える前記支払人デバイスで作動可能な方法。
【請求項２】
前記十分な情報は支払人銀行口座番号、受領人名、額及び支払人署名を含む、請求項１の方法。
【請求項３】
前記ペーパーレスの小切手のイメージは前記支払人デバイス中で作動するアプリケーションを通じて与えられる、請求項１の方法。
【請求項４】
前記ペーパーレスの小切手のイメージは紙の小切手に似ているデジタルイメージとして与えられる、請求項１の方法。
【請求項５】
前記ペーパーレスの小切手のイメージを電子ファイルとして保存することと、
前記受領人デバイスに前記電子ファイルを伝送すること、
をさらに備える請求項１の方法。
【請求項６】
前記ペーパーレスの小切手のイメージを前記受領人デバイスに伝送する前に、前記ペーパーレスの小切手のイメージを与えようとする支払人を認証すること、をさらに備える請求項１の方法。
【請求項７】
暗号鍵を使用することにより前記ペーパーレスの小切手のイメージの前記伝送を安全にすること、をさらに備える請求項１の方法。
【請求項８】
前記ペーパーレスの小切手のイメージが正確に受信されたことの確認を前記受領人デバイスから受信すること、をさらに備える請求項１の方法。
【請求項９】
前記支払人デバイスは支払人に関連付けられたモバイルデバイスである、請求項１の方法。
【請求項１０】
支払人デバイスは支払人の代わりに前記ペーパーレスの小切手のイメージを生成するネットワークサーバである、請求項１の方法。
【請求項１１】
前記受領人デバイスへの前記ペーパーレスの小切手のイメージの前記伝送は無線伝送である、請求項１の方法。
【請求項１２】
前記無線伝送は前記支払人デバイス及び前記受領人デバイスからのポイントツーポイント伝送である、請求項１１の方法。
【請求項１３】
前記受領人デバイスは支払先に関連付けられたモバイル通信デバイスである、請求項１の方法。
【請求項１４】
前記受領人デバイスは金融機関用のサーバであり、前記ペーパーレスの小切手のイメージは前記サーバに前記ペーパーレスの小切手のイメージを伝送する無線ネットワークアクセスノードに伝送される、請求項１の方法。
【請求項１５】
前記ペーパーレスの小切手のイメージは取引用の法定通貨の役割を果たす、請求項１の方法。
【請求項１６】
前記ペーパーレスの小切手のイメージを認証するための認証コードを生成することと、
前記ペーパーレスの小切手のイメージの一部として前記認証コードを含めること、
をさらに備える請求項１の方法。
【請求項１７】
前記認証コードは対応する支払人及び支払人金融機関に既知のプライベートコードによって署名された支払人銀行口座番号、受領人名、額または小切手番号の少なくとも１つを含む、請求項１６の方法。
【請求項１８】
前記認証コードは支払人金融機関が前記ペーパーレスの小切手のイメージ上に現われる情報の正確さを確認することを可能にする、請求項１６の方法。
【請求項１９】
無線通信インターフェースと、
前記無線通信インターフェースにつながれた処理回路、を備え、
前記処理回路は、
小切手のイメージを与えるために十分な情報を得ることと、
処理デバイスでペーパーレスの小切手のイメージを与えることと、
受領人デバイスに前記ペーパーレスの小切手のイメージを伝送すること、
に適合される、
処理デバイス。
【請求項２０】
前記ペーパーレスの小切手のイメージは前記処理デバイス中で作動するアプリケーションを通じて与えられる、請求項１９の処理デバイス。
【請求項２１】
前記ペーパーレスの小切手のイメージは紙の小切手に似ているデジタルイメージとして与えられる、請求項１９の処理デバイス。
【請求項２２】
前記ペーパーレスの小切手のイメージは取引用の法定通貨の役割を果たす、請求項１９の処理デバイス。
【請求項２３】
前記処理回路はさらに、
前記受領人デバイスに前記ペーパーレスの小切手のイメージを伝送する前に、前記ペーパーレスの小切手のイメージを与えようとする支払人を認証することと、
暗号鍵を使用することにより前記ペーパーレスの小切手のイメージの前記伝送を安全にすること、
に適合される、請求項１９の処理デバイス。
【請求項２４】
小切手のイメージを与えるために十分な情報を得るための手段と、
処理デバイスでペーパーレスの小切手のイメージを与えるための手段と、
受領人デバイスに前記ペーパーレスの小切手のイメージを伝送するための手段と、
を備える処理デバイス。
【請求項２５】
プロセッサによって実行される時、
小切手のイメージを与えるために十分な情報を得ることと、
支払人デバイスでペーパーレスの小切手のイメージを与えることと、
受領人デバイスに前記ペーパーレスの小切手のイメージを伝送すること、
を前記プロセッサにさせる、小切手のイメージで支払をするために、処理デバイスで作動可能な命令を備えるプロセッサ可読媒体。
【請求項２６】
支払人デバイスからペーパーレスの小切手のイメージを受信することと、
支払用に金融機関に前記ペーパーレスの小切手のイメージまたは前記小切手の紙版のいずれか１つを提出すること、
を備える支払先の受領人デバイスで作動可能な方法。
【請求項２７】
前記ペーパーレスの小切手のイメージの受信を安全にするために前記支払人デバイスと前記受領人デバイスとの間でセキュリティプロトコルを実行すること、をさらに備える請求項２６の方法。
【請求項２８】
前記ペーパーレスの小切手のイメージを受信する前に、前記支払人デバイスに支払要求を送信すること、をさらに備える請求項２６の方法。
【請求項２９】
前記ペーパーレスの小切手のイメージが正確に受信されたことの確認を前記支払人デバイスに伝送すること、をさらに備える請求項２６の方法。
【請求項３０】
後の提出のために前記ペーパーレスの小切手のイメージを保存すること、をさらに備える請求項２６の方法。
【請求項３１】
提出前に前記ペーパーレスの小切手のイメージを印刷すること、をさらに備える請求項２６の方法。
【請求項３２】
前記ペーパーレスの小切手のイメージは紙の小切手に似ているデジタルイメージとして与えられる、請求項２６の方法。
【請求項３３】
前記ペーパーレスの小切手のイメージは取引用の法定通貨の役割を果たす、請求項２６の方法。
【請求項３４】
前記ペーパーレスの小切手のイメージは支払人銀行口座番号、受領人名、額及び支払人署名を含む、請求項２６の方法。
【請求項３５】
前記支払先の受領人デバイスはポイントツーポイント無線伝送によって支払人デバイスから前記ペーパーレスの小切手のイメージを受信する、請求項２６の方法。
【請求項３６】
前記支払先の受領人デバイスはモバイル通信デバイスである、請求項２６の方法。
【請求項３７】
前記支払先の受領人デバイスは金融機関用のサーバである、請求項２６の方法。
【請求項３８】
無線通信インターフェースと、
前記無線通信インターフェースにつながれた処理回路、を備え、
前記処理回路は、
支払人デバイスからペーパーレスの小切手のイメージを受信することと、
支払用に金融機関に前記ペーパーレスの小切手のイメージまたは前記小切手の紙版のいずれか１つを提出すること、
に適合される、
処理デバイス。
【請求項３９】
支払人デバイスからペーパーレスの小切手のイメージを受信するための手段と、
支払用に金融機関に前記ペーパーレスの小切手のイメージまたは前記小切手の紙版のいずれか１つを提出するための手段と、
を備える処理デバイス。
【請求項４０】
プロセッサによって実行される時、
支払人デバイスからペーパーレスの小切手のイメージを受信することと、
支払用に金融機関に前記ペーパーレスの小切手のイメージまたは前記小切手の紙版のいずれか１つを提出すること、
を前記プロセッサにさせる、支払先の受領人デバイスで作動可能な命令を備えるプロセッサ可読媒体。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
１つの特徴は、２つのモバイルデバイス間での資金の転送の容易さを促進し、特に、支払人モバイルデバイス(a payor mobile device)中でペーパーレスの小切手のイメージ(a paperless image of a check)を与え(rendering)、小切手の後の履行のために、支払先の受領人デバイス(a payee recipient device)にペーパーレスの小切手のイメージを伝送することによる資金の転送に関連する。
【背景技術】
【０００２】
［35U.S.C.§119の下での優先権の主張］
特許に関する本願は、譲受人に割り当てられ、明確にここに参照によって組込まれた、２００９年２月４日に提出された「小切手ベースの人対人のモバイル支払」と題された番号61/149958のアメリカ合衆国の仮出願に優先権を主張する。
【０００３】
いっそう多くの金融取引(financial transactions)が電子的に行なわれるので、貨幣(currency)または現金(cash)の必要なしに取引を促進する必要がある。さらに、小切手帳、クレジットカード、キャッシュカードまたは貨幣を含む財布または小銭入れを運ぶことは多くの場合厄介である。しかしながら、ほとんどの人々は、携帯電話または通信デバイスを持ち運ぶ。したがって、物理的な現金貨幣、クレジットカードまたは小切手帳の必要を回避する一方で、２の当事者間の取引を行なうために携帯電話または通信デバイスを利用する方法を提供することは、有益であろう。
【発明の概要】
【０００４】
支払(Payment)または金融取引(financial transactions)は、ペーパーレスの小切手のイメージを利用することにより、２の当事者間で促進される。
【０００５】
一態様によれば、支払人デバイス及び／または処理デバイスで作動可能な方法が提供される。小切手のイメージを与えるための十分な情報が得られる。十分な情報は、例えば、支払人銀行口座番号、受領人名、額及び支払人署名を含み得る。ペーパーレスの小切手のイメージは、支払人デバイスによって与えられる。ペーパーレスの小切手のイメージは、支払人デバイス中で作動するアプリケーションを通じて与えられ得る。ペーパーレスの小切手のイメージは、取引用の法定通貨((legal tender for a transaction))としての役割を果たし得る紙の小切手に似ている(resembling)デジタルイメージであり得る。その後、ペーパーレスの小切手のイメージは、受領人デバイスに伝送される。ペーパーレスの小切手のイメージは、電子ファイルとして保存されることができ、電子ファイルは、受領人デバイスに伝送され得る。ペーパーレスの小切手のイメージを与えようとする支払人は、受領人デバイスにペーパーレスの小切手のイメージを伝送する前に認証され得る。ペーパーレスの小切手のイメージの伝送は、暗号鍵を使用することにより安全にされ得る。受領人デバイスへのペーパーレスの小切手のイメージの伝送は、無線伝送であり得る。無線伝送は、支払人デバイス及び受領人デバイスからのポイントツーポイント伝送であり得る(a point-to-point transmission)。
【０００６】
様々な実装では、支払人デバイスは、支払人に関連付けられたモバイルデバイスであり得、及び／または支払人の代わりにペーパーレスのイメージを生成するネットワークサーバであり得る。一実装では、受領人デバイスは支払先に関連付けられたモバイル通信デバイスであり得る。別の実装では、受領人デバイスは、金融機関用のサーバであり得、ペーパーレスの小切手のイメージは、サーバにペーパーレスの小切手のイメージを伝送する無線ネットワークアクセスノードに伝送される。
【０００７】
続いて、支払人デバイスは、受領人デバイスからペーパーレスの小切手のイメージが正確に受信されたことの確認(confirmation)を受信し得る。さらにペーパーレスの小切手のイメージを安全にするために、認証コード(authentication code)は、ペーパーレスの小切手のイメージを認証するために生成され得る。その後、認証コードは、ペーパーレスの小切手のイメージの一部として含められ得る。認証コードは、対応する支払人及び支払人金融機関に既知のプライベートコード(a private code)によって署名された支払人銀行口座番号、受領人名、額または小切手番号の少なくとも１つを含み得る。認証コードは、支払人金融機関が前記ペーパーレスの小切手のイメージ上に現われる情報の正確さを確認することを可能にし得る。
【０００８】
別の態様によれば、支払先の受領人デバイスで作動可能な方法が提供される。ペーパーレスの小切手のイメージは、支払人デバイスから受信され得る。その後、ペーパーレスの小切手のイメージまたは小切手の紙版のいずれか１つは、支払用に金融機関に提出され得る。セキュリティプロトコルは、ペーパーレスの小切手のイメージの受信を安全にするために、支払人デバイスと受領人デバイスとの間で行われ得る。ペーパーレスの小切手のイメージを受信する前に、受領人デバイスは、支払人デバイスへ支払要求(a request for payment)を送信し得る。ペーパーレスの小切手のイメージが正確に受信されたことの確認は、送信され得る。ペーパーレスの小切手のイメージは、後の提出のために保存される得、ペーパーレスの小切手のイメージは、提出前に印刷され得る。ペーパーレスの小切手のイメージは、紙の小切手に似ているデジタルイメージであり得、及び／または取引用の法定通貨の役割を果たし得る。ペーパーレスの小切手のイメージは、支払人銀行口座番号、受領人名、額及び支払人署名を含み得る。支払先の受領人デバイスは、ポイントツーポイント無線伝送によって支払人デバイスからペーパーレスの小切手のイメージを受信し得る。様々な実装では、支払先の受領人デバイスは、モバイル通信デバイス及び／または金融機関用のサーバであり得る。
【図面の簡単な説明】
【０００９】
【図１】図１は、支払人が支払先にペーパーレスの小切手のイメージを提供するモバイルデバイスを使用できる例を示すブロック図である。
【図２】図２は、支払人が支払先にペーパーレスの小切手のイメージを提供するモバイルデバイスを使用できる別の例を示すブロック図である。
【図３】図３は、支払人が機関の受領人にペーパーレスの小切手のイメージを提供するモバイルデバイスを使用できるさらに別の例を示すブロック図である。
【図４】図４は、支払人がペーパーレスの小切手のイメージで支払をするためにモバイルデバイスを使用できるさらに別の例を示すブロック図である。
【図５】図５は、モバイルデバイスの例を示すブロック図である。
【図６】図６は、小切手の電子／ペーパーレスのイメージを使用した支払用の支払人モバイルデバイスで作動可能な方法を示す。
【図７】図７は、受領人デバイスの例を示すブロック図である。
【図８】図８は、小切手の電子／ペーパーレスのイメージを受信するために支払先の受領人デバイスで作動可能な方法を示す。
【図９】図９は、小切手のイメージによる支払が実行され得る様々なネットワーク環境状況を示すブロック図である。
【図１０】図１０は、支払人デバイスと支払先デバイスとの間で小切手の電子／ペーパーレスのイメージを使用した取引を実行するための方法を示す。
【図１１】図１１は、ペーパーレスの小切手のイメージの例を示す。
【詳細な説明】
【００１０】
以下の記述では、特定の詳細は、実施形態の十分な理解を提供するために与えられる。しかしながら、実施形態がこれらの特定の詳細なしに実行され得ることは、当業者によって理解されるだろう。例えば、回路は、実施形態を無用に詳細に不明瞭にしないように、ブロック図中に示されるかもしれず、または全く示されないかもしれない。他の例では、既知の回路、構造及び技術は、実施形態を不明瞭にしないように詳細に示されないかもしれない。
【００１１】
以下の記述では、ある用語は、ある特徴について記述するために使用される。用語「モバイルデバイス」は、限定されないが、携帯電話、モバイル通信デバイス、携帯情報端末、モバイルパームヘルドコンピュータ(mobile palm-held computer)、無線デバイス及び／または概して人によって持ち運ばれる及び／または通信能力（例えば無線、赤外線、短距離無線通信など）のある形式を有する他のタイプのモバイルデバイスを含む。用語「支払人デバイス」、「支払先デバイス」及び／または「処理デバイス(processing device)」は、モバイルデバイス、パーソナルコンピューティングデバイス、デジタルアシスタントデバイス(digital assistant device)、ラップトップコンピュータ、ポイントオブセールスデバイス(point-of-device)などを含む。用語「支払人」は、人、構成要素及び／または支払先に支払をするデバイスを指す。用語「支払先」は、人、構成要素及び／または支払人から支払を受信するデバイスを指す。例えば、支払先は、借金(debt)、債券(obligation)、取引(transaction)の履行で支払う先のものであり得る。用語「ペーパーレスの小切手のイメージ」は、従来の紙小切手に似ているが紙形式ではなくデジタル形式に起因する電子レンダーリング(electronic rendering)を指す。すなわち、「ペーパーレスの小切手のイメージ」は、従来の紙小切手のように見えるが、デジタルまたは電子形式（例えばグラフィックフォーマットまたは電子／デジタルのレンダーリング）で支払人によって最初に発行される。
【００１２】
方法は、２者間の支払または金融取引を彼らのモバイルデバイスを利用することで促進するために提供される。一例において、支払人のモバイルデバイスは、小切手の電子／ペーパーレス版またはイメージを生成するために適合され得る。ペーパーレスの小切手のイメージが支払人の当座預金(checking account)から現金に換えられ得るように、特定の支払先にペーパーレスの小切手のイメージを作成できる。一例では、電子的に生成された小切手は、受領人のモバイルデバイスに支払人のモバイルデバイスによって伝送され得るよりもイメージの形式であり得る。その後、支払先は、支払を行う金融機関に、受信した小切手を電子的または紙の形式で提出し得る。支払人が、支払先がその後に現金に換え(cash)得るまたは預金し(deposit)得る（支払人の小切手帳からの）実際の小切手の電子イメージまたはペーパーレスコピーを送ることができることを留意されたい。
【００１３】
図１は、支払人が支払先にペーパーレスの小切手のイメージを提供するモバイルデバイスを使用できる例を示すブロック図である。支払人は、支払人モバイルデバイス１０２から小切手１０６ａの電子イメージを生成できる。その後、小切手１０６ａの電子イメージは、（例えば、電子伝送、無線、電子メールを介して、マルチメディアメッセージングサービス（ＭＭＳ）など）支払先モバイルデバイス１０４へ送られる。その後、支払先は、小切手を現金に換えるために、金融機関１０８に小切手１０６ｂの電子イメージを提示できる。
【００１４】
一例において、支払人は、支払先にある額を払うことを望む。支払人のモバイルデバイス１０２上で実行する支払を使用して、支払人は、モバイルデバイス接続リスト(mobile device contact list)から支払先を選択し、額を入力し、「送る」を打つ(hit)。支払人モバイルデバイス１０２中の支払アプリケーションは、支払人の銀行口座情報（例えば、ルーティング番号、小切手情報など）、支払先名及び支払される額を付した従来の紙の小切手のイメージを生成し、（例えば無線、電子メール、ＭＭＳによってなど）支払先のモバイルデバイス１０４へ小切手のイメージを送る。支払先の銀行がペーパーレスの小切手支払のこの形式に参加すれば、その後、支払先モバイルデバイス１０４は、預金用の彼の銀行へＭＭＳを単純に転送する。そうでなければ、支払先は、（例えば小切手の紙版を生成するために）普通紙に小切手のイメージを印刷することができ、正規の小切手(regular check)のようにそれを預金することができる。アメリカ合衆国では、（「チェック２１」としても知られている）２１世紀法のためのチェッククリーニング(Check Clearing)が、イメージのプリントコピーを、（いくつかの警告(caveats)を付した）オリジナルの小切手の法的な等価物にすることに留意されたい。
【００１５】
いくつかの実装では、支払アプリケーションは、実際、支払をしているのが実際の／認可された支払人(及び誰か他の人ではない）であることを確認するために、最初に支払人を認証できる。例えば、これは、無認可の団体が支払人モバイルデバイスからの支払を詐欺的に出す(issuing)ことを妨げる。
【００１６】
さらに、無線伝送中に小切手のイメージの傍受を防ぐために、支払人及び支払先は、鍵（例えば、公開(public)／秘密(private)暗号鍵）を交換することができ、無認可の団体が伝送中に小切手のイメージにアクセスすることを妨げるまたは禁じるために、他のセキュリティ手法を使用できる。例えば、支払人は、伝送に先立って、支払先のための公開鍵で小切手のイメージを暗号化できる。したがって、支払先のみが、それに関連付けられた秘密鍵を使用することにより、暗号化された小切手のイメージにアクセスすることができるに違いない。
【００１７】
他の実装選択は、セキュリティを改善することができ、及び／または既存の支払フレームワークへよりよく適合させることができる。一例において、支払取引は、ペーパーレスの小切手のイメージを処理し、支払先への取引の履行のために、等価の電子小切手(e-check)、２次元（２Ｄ）バーコード、ＰＩＮベースのハッシュメッセージ認証コードキー(PIN-based key-Hash Message Authentication Code)（ＨＭＡＣ）、ローカルプロキシーによる国際支払などを生成する自動資金決済センター(automated clearing house)（ＡＣＨ）で実行され得る。
【００１８】
図２は、支払人が支払先にペーパーレスの小切手のイメージを提供するモバイルデバイスを使用できる別の例を示すブロック図である。多くの例では、支払人と支払先は、信頼関係がないかもしれない。そのため、小切手が預金される前に、（例えば支払人から詐取するために）支払先によって変更され得るという危険がある。したがって、支払人モバイルデバイス２０２及び／または支払先モバイルデバイス２０４は、セキュリティ鍵及び／または認証情報が交換され得るセキュリティプロトコル２０５を最初に実行できる。このセキュリティプロトコル２０５は、例えば、支払人及び／または支払先が互いに認証するために、小切手２０６の電子／ペーパーレスのイメージを保証するために使用され得る鍵を確立するために、及び／または（支払先から離れた）第三者が小切手２０６を現金に換えることを妨げるために、供される。その後、支払人モバイルデバイス２０２は、小切手２０６ａの電子／ペーパーレスのイメージを生成し、支払先と確立されたセキュリティ手法にしたがってそれを保護できる。その後、小切手２０６ａの電子イメージは、支払先モバイルデバイス２０４へ（例えば、無線、電子メールを介して、マルチメディアメッセージングサービス（ＭＭＳ）など）送られる。一実施形態では、小切手２０６ａの電子イメージを受信する際、支払先モバイルデバイス２０４は、金融機関による後の提出または履行のためにそれを保存できる。いくつかの実施では、小切手２０６ａの電子／ペーパーレスのイメージが支払先に関連付けられた電子メールアカウントに送られ得ることは留意されたい。そのような場合、支払先は、（単に支払先モバイルデバイスではない）そのような電子メールアカウントにアクセスすることができる任意のデバイス上の支払を受け取ることができる。
【００１９】
後の時刻（ｔ０＋ｉ）では、支払先は、小切手を現金に換えるための金融機関２０８に小切手２０６ｂの電子イメージを提示できる。金融機関２０８は、支払先の銀行、支払人の銀行または任意の他の自動資金決済センターまたはそのような小切手のイメージの処理を促進する構成要素であり得る。
【００２０】
さらに他の例では、小切手２０６ｂの電子イメージは、金融機関２０８でそれを現金に換えることではなく第三者の受領人に支払うために支払先によって使用され得る。したがって、支払先モバイルデバイス２０４で作動する支払アプリケーションは、第三者の受領人へ小切手２０６ｂの電子イメージに裏書する(endorsing)、第三者のモバイルデバイス２１０へ再裏書された(re-endorsed)小切手２０７ａのイメージを伝送することができる。その後、第三者のモバイルデバイス２１０は、金融機関２０８へ再裏書された小切手２０７ｂのイメージを提示できる。
【００２１】
さらに他の例では、この支払システムは、公共料金の支払、食料雑貨類の支払、レストランでの食事の支払、寄付の提供など、機関との金融取引を実行するために支払人によって使用され得る。支払人は、小切手の電子イメージを預金するまたは現金に換えることができる特別の機関へ小切手の電子イメージを送るまたは提出するために、支払人モバイルデバイスで作動する支払アプリケーションを使用する。
【００２２】
図３は、支払人が機関の受領人にペーパーレスの小切手のイメージを提供するモバイルデバイスを使用できるさらに別の例を示すブロック図である。支払人は、機関の受領人３０４（例えば、公益事業会社、食料雑貨店、レストラン、教会、学校など）に裏書される小切手３０６ａの電子／ペーパーレスイメージを生成するために支払人モバイルデバイス３０２の支払アプリケーションを利用できる。この例では、小切手３０６ａの電子イメージは、機関の受領人３０４のために受信し、処理する処理デバイス(processing device)（例えば、サーバ、支払先(point-of-payment)、口座番号など）へ送られ得る。小切手３０６ｂの電子イメージは、機関の受領人処理デバイス３０４へ（無線で、電子メールを介して、マルチメディアメッセージングサービス（ＭＭＳ）を介してなど）送られ得る。
【００２３】
一例では、機関の受領人処理デバイス３０４は、金融機関３０８または処理センターへ小切手３０６ｂの電子／ペーパーレスのイメージを提示できる。この例では、取引は、電子的に実行されることができ、金融機関３０８は、提出する(submitting)機関の受領人処理デバイス３０４へリアルタイムの、または、ほぼ(near)リアルタイムの支払確認(payment verification)を提供できる。
【００２４】
図４は、支払人がペーパーレスの小切手のイメージで支払をするためにモバイルデバイスを使用できるさらに別の例を示すブロック図である。この実施では、取引の一部として、支払先モバイルデバイス４０２は、支払人モバイルデバイス４０４へその支払口座情報４０６を送ることができる。その後、支払人モバイルデバイス４０４は、支払先へ支払可能なペーパーレスの小切手のイメージを生成でき、支払先口座情報と共に金融機関４１０へそれを送る。金融機関４１０は、ペーパーレスの小切手のイメージを処理でき、支払先の口座でそれを預金できる。金融機関４１０は、支払先の小切手が有効である（例えば、資金(fund)が利用可能である）ことを決定でき、支払先へ支払確認メッセージ４１２を送る。したがって、支払先は、金融機関４１０から支払人の小切手の確認を受け取ることができる。
【００２５】
図１−４に示されるように、小切手の電子／ペーパーレスのイメージを使用して取引を実行することにはいくつかの利点がある。最初に、受領人または支払先の視点から見て、支払を受け取ることに、先立つ必要条件(pre-requisites)はない。モバイルデバイス（または任意の受領人デバイス）または電子メール(ｅメール）アカウントだけは、小切手の電子またはペーパーレスのイメージを受け取るために必要である。このシステムは、受領人／支払先モバイルデバイス上で作動するどんな特別なアプリケーションも必要としない。さらに、銀行関与(bank participation)は、よりスムーズなユーザ体験(experience)及び／または取引の履行に有用かもしれないが、それは、必要としない。第２に、この支払の取り組みは、さらに、ペーパーレスの小切手のイメージがキャリアに提供されたメッセージサービスを介して送られるとき、キャリア（例えば、モバイルデバイスへの無線サービスのプロバイダ）のためにドライブメッセージングトラヒック(drive messaging traffic)を支援する価値命題(value proposition)を提供する。第３に、ペーパーレスの小切手のイメージを与える及び伝送するモバイルデバイス（例えば、携帯電話、ＰＤＡなど）の使用は、モバイルデバイス及びメッセージングアプリケーションを使用して育ったユーザの世代に便利であり、馴染み深い。第４に、小切手の使用は、新しい支払インフラストラクチャー／プロトコルを必要とすることなく、既存の支払フレームワークを活用する。
【００２６】
図５は、モバイルデバイスの例を示すブロック図である。モバイルデバイス５０２は、無線通信インターフェース５０６、内部電源５０８、ユーザインターフェース５１０につながれた処理回路５０４を含み得る。処理回路５０４は、支払アプリケーション５１４を実行することができる。モバイルデバイス５０２のユーザは、ペーパーレスの小切手のイメージを生成するために支払アプリケーション５１４を使用することができ、無線通信インターフェース５０６を介して無線通信リンク５１２によって別のデバイスへそれを送る。ペーパーレスの小切手のイメージを生成するために、ユーザインターフェース（例えば、キーパッド、ディスプレイなど）は、ユーザ（例えば、支払人）が支払アプリケーションに情報を提供することを可能にすることができる。一例では、処理回路５０４は、（ａ）小切手のイメージを与えるために十分な情報を得ること、（ｂ）モバイルデバイスにペーパーレスの小切手のイメージを与えること、及び／または、（ｃ）受領人デバイスにペーパーレスの小切手のイメージを伝送することに適合され得る。
【００２７】
図６は、小切手の電子／ペーパーレスのイメージを使用した支払用の支払人デバイスで作動可能な方法を示す。支払人デバイスは、小切手のイメージを与えるために十分な情報を得る  ６０２。例えば、十分な情報は、支払人銀行口座番号、受領人名、額及び支払人署名を含み得る。受領人（例えば、支払先)名及び額は、取引の一部として得られ得る。支払人銀行口座番号及び支払人署名は、支払人デバイスで予め保存され得る。その後、支払人デバイスは、支払人デバイス上にペーパーレスの小切手のイメージを与える（例えば、生成する、作成する、生産する及び／または得る）ことができる  ６０６。ペーパーレスの小切手のイメージは、支払人デバイス中で作動するアプリケーションを通じて与えられ得る。ペーパーレスの小切手のイメージは、紙の小切手に似ているデジタルイメージとして与えられることができ、及び／または取引用の法定通貨の役割を果たし得る。代替の実施では、ペーパーレスの小切手のイメージのレンダーリングは、支払人または支払人デバイスの代わりに外部ネットワークサーバによって実行される。
【００２８】
その後、支払人デバイスは、受領人デバイスにペーパーレスの小切手のイメージを伝送し得る  ６１０。例えば、そのような伝送は、電子メール、メッセージサービスまたは他の通信サービスを介して実行され得る。一例では、ペーパーレスの小切手のイメージは、電子ファイルとして保存されることができ、電子ファイルは受領人デバイスへ伝送される。そのような伝送の前に、支払人は、そのようなペーパーレスの小切手のイメージを与える及び／または伝送することが許可されることを確認するために、支払人デバイスによって認証され得る  ６０４。ペーパーレスの小切手のイメージの伝送は、さらに、暗号鍵の使用によって保証され得る  ６０８。例えば、支払人デバイス及び受領人デバイスは、支払人デバイスがペーパーレスの小切手のイメージを暗号化できる、または、そうでなければ保証できる鍵を生成するために鍵交換を実行し得る。これは、無認可の団体がペーパーレスの小切手のイメージの伝送を遮る、小切手を現金に換える及び／またはそうでなければペーパーレスの小切手のイメージ（例えば、口座情報など）から他の情報を得ることを妨げるまたは禁じる。
【００２９】
受領人デバイスへのペーパーレスの小切手のイメージの伝送は、無線伝送であり得る。無線伝送は、支払人デバイス及び受領人デバイスからのポイントツーポイントであり得る。
【００３０】
伝送に応答して、支払人デバイスは、ペーパーレスの小切手のイメージが正確に受信されたことの確認を受領人デバイスから受信できる  ６１２。一例では、受領人デバイスは、支払人に関連付けられたモバイル通信デバイスであり得る。別の例では、受領人デバイスは、金融機関用のサーバであり得、ペーパーレスの小切手のイメージは、サーバへペーパーレスの小切手のイメージを伝送する無線ネットワークアクセスノードに伝送される。
【００３１】
図７は、受領人デバイスの例を示すブロック図である。様々な実施では、受領人デバイスは、モバイルデバイス、コンピュータ及び／またはサーバであり得る。受領人デバイス７０２は、通信インターフェース７０６につながれた処理回路７０４及びユーザインターフェース７０８を含み得る。一実施では、受領人デバイス７０２は、通信リンク７１０を介して支払人からペーパーレスの小切手のイメージを受信することができるモバイルデバイスであり得る。その後、受領人デバイス７０２は、履行のための金融機関（例えば銀行）へペーパーレスの小切手のイメージを転送できる。そのような通信リンク７１０は、有線または無線媒体を介してであり得る。別の実施では、受領人デバイス７０２は、支払先の代わりに支払人からペーパーレスの小切手のイメージを受信すること、保存すること及び／または処理することを可能にするコンピュータまたはサーバであり得る。例えば、受領人デバイス７０２は、ペーパーレスの小切手のイメージを含んでいる電子メールを受信することができるメールサーバであり得、または、それは、支払先の代わりにペーパーレスの小切手のイメージを受信すること及び処理することを可能にする銀行サーバであり得る。ユーザインターフェース７０８（例えば、キーパッド、ディスプレイなど）は、ユーザ（例えば、支払先）が小切手の受信されたペーパーレスのイメージを処理することを許可できる。一例では、処理回路７０４は、（ａ）支払人モバイルデバイスからペーパーレスの小切手のイメージを受信すること、（ｂ）支払用に金融機関に小切手のペーパーレス版または小切手の紙版のいずれか１つを提出すること、及び／または、（ｃ）ペーパーレスの小切手のイメージが正確に受信されたことの確認を支払人モバイルデバイスに送ること、に適合され得る。
【００３２】
図８は、小切手の電子／ペーパーレスのイメージを受信するための支払先の受領人デバイスで作動可能な方法を示す。随意的に、セキュリティプロトコルは、ペーパーレスの小切手のイメージの受信を保証するために、支払人デバイスと支払先の受領人デバイスとの間で実行され得る  ８０２。随意的に、支払先の受領人デバイスは、ペーパーレスの小切手のイメージを受信する前に、支払人モバイルデバイスへ支払要求を送信し得る  ８０４。応答として、支払先の受領人デバイスは、支払人モバイルデバイスからペーパーレスの小切手のイメージを受信できる  ８０６。ペーパーレスの小切手のイメージは、支払人銀行口座番号、受領人名、額及び支払人署名を含み得る。ペーパーレスの小切手のイメージは、紙小切手に似ているデジタルイメージであり得、取引用の法定通貨として役割を果たす。
【００３３】
その後、支払先の受領人デバイスは、ペーパーレスの小切手のイメージまたは小切手の紙版のいずれかを支払用に金融機関に提出できる  ８０８。さらに、支払先の受領人デバイスは、ペーパーレスの小切手のイメージが正確に受信されたことの確認を支払人モバイルデバイスへ送ることができる  ８１０。いくつかの実施では、支払先受領人デバイスは、後の提出のためにペーパーレスの小切手のイメージを保存することができ、及び／または提出の前にペーパーレスの小切手のイメージを印刷できる。一例では、支払人の受領人デバイスは、モバイル通信デバイスである。別の例では、支払先の受領人デバイスは、金融機関用のサーバである。支払先の受領人デバイスは、ポイントツーポイント無線伝送を介して支払人モバイルデバイスからペーパーレスの小切手のイメージを受信できる。
【００３４】
図９は、小切手のイメージによる支払が実行され得る様々なネットワーク環境状況を示すブロック図である。例えば、支払人モバイルデバイス９０４（支払人）は、無線ネットワーク９０２を介して最初の受領人デバイス９０６（支払先Ａ）へ支払を送ることができる。あるいは、支払人モバイルデバイス９０４（支払人）は、直接リンク（例えば赤外線など）によって、第２の受領人モバイルデバイス９０８（支払先Ｂ）へ支払を送ることができる。受領人モバイルデバイス９０６または９０８は、小切手のイメージを、無線ネットワーク９０２を介して、または、（例えばハードコピーとして）それを直接預金することにより提出できる。
【００３５】
図１０は、支払人デバイスと支払先デバイスとの間で小切手の電子またはペーペーレスのイメージを使用した取引を実行するための方法を示す。取引（例えば、商取引、購入／販売など）は、支払人デバイスと支払先の受領人デバイスの間で開始され得る  １００２。支払人デバイスは、受領人に支払可能なペーパーレスの小切手のイメージを与える  １００４。その後、支払人デバイスは、支払先の受領人デバイスへペーパーレスの小切手のイメージを伝送する  １００６。支払先の受領人デバイスは、ペーパーレスの小切手のイメージを受信し  １００８、（例えばそれを現金に換えるための）履行のために金融機関へそれを提出する  １０１０。取引中で使用されているペーパーレスの小切手のイメージが単に電子支払ではなく、従来のペーパーレスの小切手のイメージであることは留意されるべきである。したがって、ペーパーレスの小切手のイメージは、従来の小切手の直接の交換として使用され得る。代替の実施では、ネットワークサーバは、支払人及び／または支払人デバイスの代わりにペーパーレスの小切手のイメージを与えることができ、支払先の受領人デバイスにそれを伝送する。
【００３６】
図１１は、ペーパーレスの小切手のイメージの例を示す。ペーパーレスの小切手のイメージ１１０２は、最初に、紙上ではなく電子的に与えられ得る。ペーパーレスの小切手１１０２のイメージは、支払先名１１０４、支払額１１０６、支払先銀行ルーティング番号１１０８、支払人口座番号１１１０、支払人署名１１１２及び／または発行年月日を含み得る。他の例では、ペーパーレスの小切手のイメージは、追加情報またはより少ない情報を含み得る。
【００３７】
さらに別の特徴によれば、小切手のデジタル認証も実施され得る。ちょうど紙小切手のように、ペーパーレスのイメージは、改ざん及び／または偽造（例えば、額または支払先を変更すること、複数の小切手を偽造することなど）を被るかもしれない。この問題に取り組むために、ペーパーレスの小切手のイメージのデジタル認証（例えば、ハッシュメッセージ認証コードキー（ＨＭＡＣ））が実施され得る。例えば、支払人及び支払人の金融機関（例えば支払人の銀行）は、予め確立された関係を有しているので、これは、支払人の金融機関に提示されたとき、ペーパーレスの小切手のイメージの認証を許可できる。例えば、支払人及び支払人の金融機関は、両方とも、支払人または支払人の口座に関連付けられている（例えば、銀行カード取引に使用される）パスワードまたはコードを知り得る。したがって、一例では、認証コード１１１６は、小切手１１０２のペーパーレスのイメージの一部として生成され、含まれる。認証コードは、それがペーパーレスの小切手のイメージが改ざんされ、及び／または偽造されたかどうかを検知することを可能にするように生成され得る。一例では、認証コードは、支払額、支払先名、支払人口座番号、小切手番号、支払年月日及び／またはルーティング番号を含むことができ、それらのすべては、支払人及び／または支払人の金融機関にのみ既知のプライベートまたや秘密コードによって署名され得る。
【００３８】
支払人の金融機関における償却(redemption)用のペーパーレスの小切手のイメージの受信の際、金融機関は、署名済の認証コードに対して、（例えば支払額、支払先名、支払人口座番号、小切手番号、支払年月日、ルーティング番号など）小切手上の情報を確認できる。すなわち、支払人の金融機関は、認証コードのバージョンを生成でき、それをペーパーレスの小切手のイメージの受信認証コードと比較できる。したがって、もしペーパーレスの小切手のイメージが改ざんされ(tampered)または偽造され(foreged)た（例えば、支払先名、支払人口座番号、小切手番号、支払年月日及び／またはルーティング番号が変更される）とすると、そのとき、支払人の金融機関は、もし認証コードのそのバージョンがペーパーレスの小切手のイメージの認証コードと一致しなければ、これを確認できる。
【００３９】
様々な例において、ペーパーレスの小切手のイメージでの認証コードは、番号、英数字の列及び／またはバーコードであり得る。さらに、小切手生成アプリケーションがペーパーレスの小切手のイメージを生成するために使用される場合、そのようなアプリケーションが自動的に認証コードを生成し、ペーパーレスの小切手のイメージの一部としてそれを含めるために、支払人の個別(private)または秘密コードで構成され得ることは留意されたい。
【００４０】
様々な実例となる論理ブロック、モジュール及び回路、及びここで記述されたアルゴリズムステップは、電子ハードウェア、ソフトウェアまたは両方の組み合わせとして実施または実行され得る。ハードウェア及びソフトウェアのこの互換性を明確に示すために、様々な実例となるコンポーネント、ブロック、モジュール、回路及びステップがそれらの機能性の観点から一般的に上記されてきた。そのような機能性がハードウェアまたはソフトウェアとして実施されるかどうかは、全体システムに課された特定のアプリケーション及び設計制約に依存する。構成がフローチャート、流れ図、構造図またはブロック図として描かれるプロセスとして記述され得ることは、留意されたい。フローチャートは、順次処理としての動作を記載できるが、多くの動作は、並列にまたは同時に実行され得る。さらに、動作の順序は、再配列され得る。処理は、その動作が完了するとき、終了する。処理は、方法、関数、手順、サブルーチン、サブプログラムなどに相当し得る。処理が関数に相当するとき、その終了は、呼出関数(calling function)またはメイン関数(main function)への関数のリターンに相当する。
【００４１】
ハードウェア中で実施されるとき、様々な例は、汎用プロセッサ、デジタル信号プロセッサ（ＤＳＰ）、特定用途向けＩＣ（ＡＳＩＣ）、フィールドプログラマブルゲートアレイ信号（ＦＰＧＡ）または他のプログラマブルロジックデバイス、個別ゲート、トランジスタロジック、個別ハードウェアコンポーネントまたはここで記述された機能を実行するように設計された任意の組み合わせを使用できる。汎用プロセッサは、マイクロプロセッサであり得、しかし代案では、プロセッサは、任意の従来のプロセッサ、コントローラ、マイクロコントローラまたは状態機械であり得る。プロセッサは、コンピューティングデバイスの組み合わせ、例えば、ＤＳＰとマイクロプロセッサ、複数のマイクロプロセッサ、ＤＳＰコアと協同する１以上のマイクロプロセッサまたは他のそのような構成の組み合わせとしても実施され得る。
【００４２】
ソフトウェアで実施されるとき、様々な例は、ファームウェア、ミドルウェアまたはマイクロコードを使用できる。必要なタスクを実行するプログラムコードまたはコードセグメントは、記憶媒体または他の記憶装置のようなコンピュータ可読媒体またはプロセッサ可読媒体に保存され得る。プロセッサは、必要なタスクを実行し得る。コードセグメントは、手順、関数、サブプログラム、プログラム、ルーチン、サブルーチン、モジュール、ソフトウェアパッケージ、クラス、または、命令、データ構造またはプログラム文の任意の組み合わせを表し得る。コードセグメントは、情報、データ、引数、パラメータまたはメモリコンテンツを通過する及び／または受けることにより、別のコードセグメントまたはハードウェア回路につながれ得る。情報、引数、パラメータ、データなどは、メモリ共有、メッセージパッシング、トークンパッシング、ネットワーク伝送などを含む任意の適切な手段によって通過され、転送されまたは伝送され得る。
【００４３】
本願中で使用されるように、用語「コンポーネント」、「モジュール」、「システム」などは、ハードウェア、ファームウェア、ハードウェアとソフトウェアの組み合わせ、ソフトウェアまたは実行中のソフトウェアのいずれかのコンピュータ関連エンティティを参照するように意図される。例えば、コンポーネントは、限定されないが、プロセッサ上で作動する処理、プロセッサ、オブジェクト、実行可能(executable)、実行中のスレッド、プログラム及び／またはコンピュータであり得る。実例によれば、コンピューティングデバイス上で作動するアプリケーション及びコンピューティングデバイスの両方は、コンポーネントになり得る。１以上のコンポーネントは、処理及び／または実行中のスレッド内に存在することができ、コンポーネントは、１のコンピュータに集中されることができ、及び／または２以上のコンピュータ間で分配されることができる。さらに、これらのコンポーネントは、その上に保存される様々なデータ構造を有する様々なコンピュータ可読媒体から実行し得る。コンポーネントは、１以上のデータパケット（例えばローカルシステム中の、分散型システム中の及び／または信号経由の他のシステムを備えたインターネットのようなネットワークを介した別のコンポーネントと相互に作用する１のコンポーネントからのデータ）を有する信号に従うようなローカル及び／または遠隔処理によって通信できる。
【００４４】
１以上のここの例において、記述された関数は、ハードウェア、ソフトウェア、ファームウェアまたはそれの任意の組み合わせ中で実施され得る。もしソフトウェア中で実施されれば、関数は、コンピュータ可読媒体またはプロセッサ可読媒体の１以上の指示またはコードとして保存されることができ、または、伝送されることができる。プロセッサ可読媒体及び／またはコンピュータ可読媒体は、１つの場所から他へのコンピュータプログラムの転送を促進する任意の媒体を含むコンピュータ記憶装置及び通信媒体の両方を含む。記憶媒体は、コンピュータによってアクセスされ得る任意の利用可能な媒体であり得る。例によれば、限定されないが、そのようなコンピュータ可読媒体は、ＲＡＭ、ＲＯＭ、ＥＥＰＲＯＭ、ＣＤ−ＲＯＭまたは他の光媒体記憶、磁気ディスク記憶または他の磁気記憶デバイス、または、所望のプログラムコードをデータ構造または命令の形式で持ち運ぶまたは保存するために使用され得る及びコンピュータによってアクセスされ得る任意の他の媒体を含むことができる。さらに、任意の接続(connection)は、コンピュータ可読媒体またはプロセッサ可読媒体と適切に名付けられる(termed)。例えば、同軸ケーブル、光ファイバケーブル、ツイストペア、デジタル加入者線（ＤＳＬ）または赤外線、無線通信及びマイクロ波のような無線技術を使用して、ソフトウェアがウェブサイト、サーバまたは他の遠隔ソースから送信されるとすると、そのとき、同軸ケーブル、光ファイバケーブル、ツイストペア、ＤＳＬまたは赤外線、無線通信及びマイクロ波のような無線技術は、媒体の定義に含まれる。ここで使用されるディスク(disk)及びディスク(disc)は、コンパクトディスク（ＣＤ）、レーザーディスク（登録商標）、光ディスク、デジタルバーサタイルディスク（ＤＶＤ）、フロッピー（登録商標）ディスク及びブルーレイディスクを含み、ここでディスク(disks)は通常磁気的にデータを再生し、一方、ディスク(discs)はレーザーでデータを光学的に再生する。上記の組み合わせも、コンピュータ可読媒体の範囲内に含まれるべきである。ソフトウェアは、単一の命令または多くの命令を含むことができ、異なるプログラムの中のいくつかの異なるコードセグメント上に及びおよび多数の記憶媒体を横断して分配され得る。典型的な記憶媒体は、プロセッサが記憶媒体から情報を読み出す及び記憶媒体に情報を書き込むことができるように、プロセッサにつながれ得る。代案では、記憶媒体は、プロセッサに一体であり得る。
【００４５】
ここに開示された方法は、記述された方法を達成するための１以上のステップまたは動作を含む。方法ステップ及び／または動作は、請求項の範囲から逸脱することなく、互いに交換され得る。言い替えれば、ステップまたは動作(actions)の特定の順序が、記述されている実施形態の適切な動作(operation)に必要でなければ、順序及び／または特定のステップ及び／または動作の使用は請求項の範囲から逸脱することなく変更され得る。
【００４６】
図中で示されるコンポーネント、ステップ及び／または関数の１以上は、単一のコンポーネント、ステップまたは機能に再配列されることができ、及び／または組み合わせられることができ、または、いくつかのコンポーネント、ステップまたは関数で具体化され得る。追加の構成要素、コンポーネント、ステップ及び／または関数も発明から逸脱することなく加えられ得る。ここに記述された新しいアルゴリズムは、ソフトウェア及び／または組み込み型ハードウェア中で効率的に実施され得る。
【００４７】
当業者は、さらに、ここに開示された実施形態と関連して記述される様々な実例となる論理ブロック、モジュール、回路及びアルゴリズムステップが電子ハードウェア、コンピューターソフトウェアまたは両方の組み合わせとして実施され得ると認識するだろう。ハードウェア及びソフトウェアのこの互換性を明確に示すために、様々な実例となるコンポーネント、ブロック、モジュール、回路及びステップがそれらの機能性の観点から一般的に上記されてきた。そのような機能性がハードウェアまたはソフトウェアとして実施されるかどうかは、全体システムに課された特定のアプリケーション及び設計制約に依存する。
【００４８】
実施形態の記述は、実例となり、請求項の範囲を制限しないように意図される。そのため、現在の教示は、容易に他のタイプの装置に適用されることができ、多くの代案、変更及びバリエーションは、当業者に明白であろう。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【国際調査報告】
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