(57)【要約】      （修正有）【課題】クレジットカード決済時に、パスワード漏洩の不安を無くす方法及びシステム、サーバを提供する。【解決手段】クレジットカード決済時に、クレジットカード管理サーバは、利用者端末から通知される少なくとも取引識別情報及び決済枠情報によりクレジットカード毎に少なくとも取引キー及び限度額が決められた決済を行う決済枠を設定する決済枠設定手順と、クレジットカード管理サーバは、店舗端末から通知される少なくともクレジットカードを識別するクレジットカード情報及び取引キーに基づいて、決済枠設定手順で設定された決済枠から対応する決済枠を決定し、決済枠の限度額の範囲で決済を行う決済手順とを有することにより、従来のカードの真性を重視する仕組みとは異なり、取引の真性（一意性及び機密性）を重視する仕組みを特徴とするため、電子商店等カード会社以外での、利用者からの個人情報収集及び利用者確認の強化する負荷を軽減できる。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
クレジットカードを用いて決済を行うクレジットカード決済方法であって、
クレジットカード管理サーバは、利用者端末から通知される少なくとも取引識別情報及び決済枠情報により前記クレジットカード毎に少なくとも取引キー及び限度額が決められた決済を行う決済枠を設定する決済枠設定手順と、
前記クレジットカード管理サーバは、店舗端末から通知される少なくとも前記クレジットカードを識別するクレジットカード情報及び前記取引キーに基づいて、前記決済枠設定手順で設定された決済枠から対応する決済枠を決定し、決定された決済枠の限度額の範囲で決済を行う決済手順とを有するクレジットカード決済方法。
【請求項２】
前記決済手順は、前記利用者端末から通知される前記取引キーの組み合わせに基づいて複数の決済枠を決定し、決定された複数の決済枠の限度額を合計した範囲で決済を行う請求項１記載のクレジットカード決済方法。
【請求項３】
前記決済手順は、前記クレジットカード管理サーバにより、前記利用者端末からの決済枠作成要求に基づいて決済枠を決定し、決定された取引枠の取引キーを前記利用者端末に通知し、
前記クレジットカード管理サーバにより、前記店舗端末から通知される取引キーが前記利用者端末に通知した取引キーのときに、対応する決済枠の限度額の範囲で決済を行う請求項１記載のクレジットカード決済方法。
【請求項４】
前記決済手順は、前記クレジットカード管理サーバにより、決済時に前記利用者端末からの決済依頼に基づいて決済枠を決定し、決定された取引枠の取引キーを前記利用者端末に通知し、
前記クレジットカード管理サーバが、前記店舗端末から通知される取引キーが前記利用者端末に通知した取引キーであるときに前記利用者端末に通知した取引キーに対応する取引枠の限度額の範囲で決済を行う請求項１記載のクレジットカード決済方法。
【請求項５】
前記決済手順は、前記クレジットカード管理サーバにより、決済時に前記店舗端末からの決済依頼に基づいて決済枠を決定し、決定された取引枠の取引キーを前記利用者端末に通知し、
前記クレジットカード管理サーバにより、前記店舗端末から通知される取引キーが前記利用者端末に通知した取引キーであるときに前記利用者端末に通知した取引キーに対応する取引枠の限度額の範囲で決済を行う請求項１記載のクレジットカード決済方法。
【請求項６】
前記決済枠設定手順は、前記取引キーとともに、前記取引キー毎に利用可能な利用者端末を識別する利用者端末識別子を設定し、
前記決済手順は、前記利用者端末識別子及び前記取引キーに基づいて前記決済枠設定手順で設定された決済枠から対応する決済枠を決定し、決定された決済枠の限度額の範囲で決済を行う請求項１記載のクレジットカード決済方法。
【請求項７】
利用者端末、店舗端末、クレジットカード管理サーバを有し、クレジットカードを用いて決済を行うクレジットカード決済システムであって、
前記クレジットカード管理サーバは、
前記利用者端末から通知される少なくとも取引識別情報及び決済枠情報により前記クレジットカード毎に少なくとも取引キー及び限度額が決められた決済を行う決済枠を設定する決済枠設定手段と、
前記店舗端末から通知される少なくとも前記クレジットカードを識別するクレジットカード情報及び前記取引キーに基づいて、前記決済枠設定手段で設定された決済枠から対応する決済枠を決定し、決定された決済枠の限度額の範囲で決済を行う決済手段とを有するクレジットカード決済システム。
【請求項８】
利用者端末、店舗端末、クレジットカード管理サーバを有し、クレジットカードを用いて決済を行うクレジットカード決済システムであって、
前記利用者端末は、取引枠設定時に前記クレジットカードのクレジットカード情報及びパスワードを用いて前記クレジットカード管理サーバにアクセスし、取引キー及び限度額を含む取引枠の設定を要求し、
前記クレジットカード管理サーバは、前記利用者端末からの取引枠設定要求に基づいて少なくとも取引キー及び限度額を含む取引枠を設定し、
前記店舗端末は、前記取引枠を利用した決済時に前記クレジットカード情報及び前記取引キーを前記クレジットカード管理サーバに通知し、
前記クレジットカード管理サーバは、前記店舗端末からの前記クレジットカード情報及び前記取引キーに対応する決済枠を決定し、決定された決済枠の限度額の範囲で決済を行うクレジットカード決済システム。
【請求項９】
利用者端末及び店舗端末と通信を行い、クレジットカードを用いて決済を行うクレジットカード管理サーバであって、
前記利用者端末から通知される少なくとも取引識別情報及び決済枠情報により前記クレジットカード毎に少なくとも取引キー及び限度額が決められた決済を行う決済枠を設定する決済枠設定手段と、
前記店舗端末から通知される少なくとも前記クレジットカードを識別するクレジットカード情報及び前記取引キーに基づいて、前記決済枠設定手段で設定された決済枠から対応する決済枠を決定し、決定された決済枠の限度額の範囲で決済を行う決済手段とを有するクレジットカード管理サーバ。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明はクレジットカード決済方法、クレジットカード決済システム、クレジットカード管理サーバに係り、特に、クレジットカードを用いて決済を行うためのクレジットカード決済方法、クレジットカード決済システム、クレジットカード管理サーバに関する。
【背景技術】
【０００２】
近年、購入した商品などの代金の決済にクレジットカードを利用する機会が増加している。クレジットカードの利用によりキャッシュを持ち歩く必要がなくなる。クレジットカード利用は便利であるが、インターネットなどを利用した電子商取引の場合には、クレジットカードを盗まれなくとも会員番号と有効期限を盗まれるだけで使われる可能性がある。なお、ＩＣカードが付いているクレジットカードでは、所定金額以内の場合には、ＩＣカードに記録されているパスワードを利用し、所定金額を超える場合は、サーバに登録されているパスワードを確認するものがある。
【０００３】
このため、インターネット上での電子商取引における新しい技術である３−Ｄセキュア方式や、クレジットカードを用いて安全に取引を行うためのセキュリティーシステムが開発されている（例えば、特許文献１参照）。
【特許文献１】特表２００５−５２１９６１号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
しかし、悪意のある電子商店などにキーロガーを仕組まれればパスワードを盗まれる可能性は無くならない。通常、クレジットカードにより決済を行う時には、利用者は店舗において店員による内部操作に依存するため、正常でない場合、パスワード漏洩の不安が無くならない。さらに、盗難に気づかないと無制限に使われる可能性もあるなどの課題があった。
【０００５】
また、現在のクレジットカード決済の仕組みは、商店、決済代行会社、カード会社中心で、例えば、クレジット決済をしても、利用者は利用明細が届くまで正しく決済されたことに気がつかないなどの課題もある。
【０００６】
本発明は上記の点に鑑みてなされたもので、容易、かつ、安全にクレジットカードを利用して決済を行うことができるクレジットカード決済方法及びクレジットカード決済システムを提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
本発明はクレジットカードを用いて決済を行うクレジットカード決済方法であって、クレジットカード管理サーバは、利用者端末から通知される少なくとも取引識別情報及び決済枠情報によりクレジットカード毎に少なくとも取引キー及び限度額が決められた決済を行う決済枠を設定する決済枠設定手順と、クレジットカード管理サーバは、店舗端末から通知される少なくともクレジットカードを識別するクレジットカード情報及び取引キーに基づいて、決済枠設定手順で設定された決済枠から対応する決済枠を決定し、決定された決済枠の限度額の範囲で決済を行う決済手順とを有することを特徴とする。
【０００８】
本発明によれば、従来のカードの真性を重視する仕組みとは異なり、取引の真性（一意性及び機密性）を重視する仕組みを特徴とするため、電子商店等カード会社以外での、利用者からの個人情報収集及び利用者確認の強化する負荷を軽減できる。
【０００９】
前記決済手順は、前記利用者端末から通知される前記取引キーの組み合わせに基づいて複数の決済枠を決定し、決定された複数の決済枠の限度額を合計した範囲で決済を行うことを特徴とする。
【００１０】
また、前記決済手順は、前記クレジットカード管理サーバにより、前記利用者端末からの決済枠作成要求に基づいて決済枠を決定し、決定された取引枠の取引キーを前記利用者端末に通知し、前記クレジットカード管理サーバにより、前記店舗端末から通知される取引キーが前記利用者端末に通知した取引キーのときに、対応する決済枠の限度額の範囲で決済を行うことを特徴とする。
【００１１】
さらに、前記決済手順は、前記クレジットカード管理サーバにより、決済時に前記利用者端末からの決済依頼に基づいて決済枠を決定し、決定された取引枠の取引キーを前記利用者端末に通知し、前記クレジットカード管理サーバが、前記店舗端末から通知される取引キーが前記利用者端末に通知した取引キーであるときに前記利用者端末に通知した取引キーに対応する取引枠の限度額の範囲で決済を行うことを特徴とする。
【発明の効果】
【００１２】
本発明によれば、利用者端末により、クレジットカード管理サーバにクレジットカード毎に、少なくとも取引キー及び限度額が決められた決済枠を設定し、クレジットカード管理サーバにより、店舗端末から通知されるクレジットカードを識別するクレジットカード情報及び取引キーに基づいて決済枠を決定し、決定された決済枠の限度額の範囲で決済を行うことができ、また、パスワードを提示することなく決済が行えるため、クレジットカードを用いた決済を容易、かつ、安全に行える。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１３】
図１は本発明のクレジットカード決済システムの一実施例のシステム構成図を示す。
【００１４】
本実施例のクレジットカード決済システム１００は、利用者端末１１１、クレジットカード管理サーバ１１２、店舗端末１１３とがネットワーク１１４を介して通信可能な構成とされている。
【００１５】
図２は利用者端末１１１のブロック構成図を示す。
【００１６】
利用者端末１１１は、例えば、携帯電話、無線通信可能な携帯端末などから構成されており、通信部１２１、処理部１２２、記憶部１２３、入力部１２４、マイク１２５、スピーカ１２６、カメラ１２７、表示部１２８などを含む構成とされている。
【００１７】
通信部１２１は、携帯電話網などとの通信を行う。
【００１８】
処理部１２２は、記憶部１２３に記憶されたエージェントプログラムに基づいてデータ処理を実行する。記憶部１２３は、不揮発性メモリ、揮発メモリなどを含む構成とされており、プログラム、データなどを記憶する。なお、利用者端末１１１にインストールされるエージェントプログラムは、例えば、クレジットカード管理サーバ１１２から提供される。
【００１９】
入力部１２４は、キースイッチ、ポインティングデバイスなどから構成されており、処理部１２２に対して各種指示を入力するためのデバイスである。
【００２０】
マイク１２５は、利用者の音声を信号に変換して処理部１２２に供給する。スピーカ１２６は、処理部１２２からの音声信号を音声として出力する。
【００２１】
撮像部１２７は、ＣＣＤカメラなどから構成され、２次元バーコードなどの読み取りを行う。撮像部１２７で読み取られた画像は、処理部１２２に供給される。
【００２２】
表示部１２８は、ＬＣＤなどから構成され、処理部１２２からの画像データに基づいて駆動されて、例えば、取引キーに対応する２次元バーコードなどの表示を行う。
【００２３】
図３はクレジットカード管理サーバ１１２のブロック構成図を示す。
【００２４】
クレジットカード管理サーバ１１２は、サーバコンピュータシステムから構成されており、通信部１３１、処理部１３２、記憶部１３３、メモリ１３４、入力部１３５、表示部１３６を含む構成とされている。
【００２５】
通信部１３１は、ネットワーク１１４を介して利用者端末１１１及び店舗端末１１３との通信を行うためのデバイスである。
【００２６】
処理部１３２は、記憶部１３３にインストールされたプログラムに基づいて管理処理を実施する。記憶部１３３は、ハードディスクドライブなどの不揮発性記憶装置から構成されており、処理部１３２で実行されるプログラム、決済枠テーブル、決済利用管理テーブル、決済枠定義テーブルなどが格納されている。
【００２７】
図４は記憶部１３３に記憶されるテーブルのデータ構成図を示す。図４（Ａ）は使用決済枠管理テーブル、図４（Ｂ）は決済枠利用管理テーブル、図４（Ｃ）は決済枠定義テーブルを示す。
【００２８】
使用決済枠管理テーブルは、図４（Ａ）に示すように会員番号、取引キー、取引暗号化テーブル、決済枠ＩＤ、請求可能額、許諾可否、操作ＩＤ、利用日時、利用金額、加盟店番号、タイムスタンプなどから構成されており、決済毎に使用した決済枠に関する情報を管理するテーブルである。なお、例えば、取引ＩＤを取引キーとして用いることができる。
【００２９】
会員番号は、クレジットカードの会員番号に相当する。取引キーは、決済枠を識別するためのキーを示す。取引暗号化テーブルは、使用した取引キーを暗号化した情報を格納するテーブルであり、取引キーの確認に用いられる。決済枠ＩＤは、使用した決済枠の識別情報が格納される。
【００３０】
請求可能額は、取引で請求可能な金額を示す。許諾可否は、取引の許諾の可否を示す情報である。操作ＩＤは、与信の可否、仮請求の可否、本請求の可否、取消の可否などの処理の状態を示す情報を示す。
【００３１】
利用日時には、決済枠を利用した日時を示す。利用金額は、取引で利用した金額を示す。加盟店番号は、使用した加盟店を識別する情報である。
【００３２】
決済枠利用管理テーブルは、図４（Ｂ）に示すように会員番号、取引キー、取引限度枠件数、限度額、残額、アカウント情報、端末識別子などから構成されており、利用可能な決済枠を管理する。なお、図４（Ａ）と同一項目の説明は省略する。
【００３３】
取引限度枠件数は、取引限度枠の件数の上限を示す。限度額枠は、対応する決済枠の限度額を示す。残額は、対応する決済枠の残額を示す。
【００３４】
アカウント情報は、決済枠へのアカウント情報が格納される。端末識別子は、使用を許可する端末識別子が格納されている。
【００３５】
決済枠定義テーブルは、図４（Ｃ）に示すように会員番号毎に、作成された決済枠の取引キー、限度件数、限度額が定義されたテーブルである。決済枠定義テーブルを参照することにより、会員番号毎に作成された決済枠の取引キー、取引限度枠件数、限度額枠などの情報を得ることができる。
【００３６】
クレジットカード管理サーバ１１２は、上記テーブルを参照して、使用する決済枠を決定し、取引キーを通知する。
【００３７】
メモリ１３４は、揮発性メモリから構成され、処理部１３２の作業用記憶領域として用いられる。
【００３８】
入力部１３５は、キーボード、マウスなどから構成され、データ入力や処理部１３２への指示に用いられる。表示部１３６は、ＬＣＤ、ＣＲＴなどから構成され、処理部１３２での処理状況などを表示する。
【００３９】
クレジットカード管理サーバ１１２は、記憶部１３２にインストールされたプログラムに基づいてクレジットカード１１５の決済枠登録及び決済処理を行う。
【００４０】
図５は店舗端末１１３のブロック構成図を示す。
【００４１】
店舗端末１１３は、例えば、ＰＯＳシステムなどから構成されており、通信部１４１、処理部１４２、記憶部１４３、操作部１４４、表示部１４５、カードリーダ１４６、バーコードリーダ１４７、撮像部１４８、印刷部１４９などを含む構成とされている。店舗端末１１３は、クレジットカード管理サーバ１１２と通信を行いクレジットカード１１５による商品購入決済などの依頼を行う。
【００４２】
通信部１４１は、ネットワーク１１４を通してクレジットカード管理サーバ１１２との通信を行うものである。
【００４３】
処理部１４２は、記憶部１４３にインストールされたプログラムを実行し、商品に添付されたバーコードをバーコードリーダ１４７により読み取ることにより得られる商品情報を集計、レシートの発行などの処理を行う。
【００４４】
記憶部１４３は、不揮発性メモリ、揮発性メモリから構成されており、読み取られた商品情報などを蓄積するとともに、処理部１４２の作業用記憶領域として用いられる。
【００４５】
操作部１４４は、キーボードなどから構成されており、商品コードの入力、購入額の入力、及び、処理部１４２に各種処理の指示などを行う。
【００４６】
表示部１４５は、液晶ディスプレイなどから構成されており、商品情報及びその購入額の表示、商品情報、購入額、クレジットカード情報などをコード化した２次元バーコードの表示などを行う。
【００４７】
カードリーダ１４６は、磁気カードリーダ、ＩＣカードリーダなどから構成され、クレジットカード１１５などからクレジットカード情報の読み取りを行う。
【００４８】
バーコードリーダ１４７は、商品に添付されたバーコードを読み取り、商品情報を処理部１４２に供給する。
【００４９】
撮像部１４８は、利用者端末１１１の表示部１２８に表示される２次元バーコードを読み取る。撮像部１４８で読み取られた２次元バーコードは、処理部１４２に供給される。処理部１４２は、撮像部１４８から供給された２次元バーコードから取引キーなどを抽出する。
【００５０】
次に、本実施例のクレジットカード決済システム１００の処理を説明する。
【００５１】
図６乃至図８は本発明の一実施例の動作フローチャートを示す。
【００５２】
図６は決済枠登録処理実行時の動作フローチャートを示す。
【００５３】
本実施例のクレジットカード決済システム１００を利用するために、まず、ステップＳ１−１で利用者は利用者端末１１１を操作して、クレジットカード管理サーバ１１２にログオンする。このとき、会員番号、パスワードがクレジットカード管理サーバ１１２に送信され、クレジットカード管理サーバ１１２は会員番号、パスワードに基づいて利用者端末１１１の固有識別ＩＤを取得し、接続許可を行う。
【００５４】
クレジットカード管理サーバ１１２は、ステップＳ１−２で利用者端末１１１の接続許可を行い、ステップＳ１−３で利用者端末１１１から決済枠を設定するための限度額、利用件数、有効期限などの情報を受信すると、ステップＳ１−４で利用者端末１１１から提供された情報に基づいて決済枠を設定する。
【００５５】
図６では、例えば、限度額20,000円、利用件数１件、有効期限2008年12月31日の決済枠が設定されている。
【００５６】
クレジットカード管理サーバ１１２は、フロントエンドで決済枠が設定されると、ステップＳ１−５で所定の変換ロジックを用いて取引キーを作成する。クレジットカード管理サーバ１１２は、ステップＳ１−６で作成された取引キーを設定された決済枠に設定し、決済枠テーブルに登録するとともに、ステップＳ１−７で利用者端末１１１に通知する。
【００５７】
クレジットカード管理サーバ１１２は、ステップＳ１−８で利用者端末１１１のログオフの操作によって利用者端末１１１との接続を終了する。
【００５８】
以上により、クレジットカード管理サーバ１１２に決済枠が設定される。以後、利用者は、利用者端末１１１及びクレジットカード１１５を用いて決済枠に設定された限度額の範囲で決済を行うことができる。このとき、クレジットカード情報と取引キーによって決済を行うことができ、決済を容易に行える。
【００５９】
次に以上により設定された決済枠を用いて商品を購入する場合の動作について説明する。
【００６０】
図７は決済枠を用いた商品購入時の動作フローチャートを示す。
【００６１】
ここでは、利用者の利便性を図るため、決済枠を利用して決済を行う場合、利用者端末１１１のエージェントアプリケーションを予め起動して用いる場合について説明する。まず、利用者はステップＳ２−１で予め利用者端末１１１のエージェントアプリケーションを起動する。利用者端末１１１は、エージェントアプリケーションが起動されると、ステップＳ２−２でクレジットカード管理サーバ１１２に接続を要求する。
【００６２】
クレジットカード管理サーバ１１２は、フロントエンドで、利用者端末１１１に対して会員番号及びパスワードを要求し、利用者端末１１１から提供された会員番号或いは代替となるユーザＩＤ、及び、パスワードが認証されると、ステップＳ２−３で利用者端末１１１の接続を許可する。
【００６３】
一方、店員は、店舗端末１１３を操作して、バーコードリーダ１４７から利用者が購入した商品からバーコードを順次に読み取ることにより、店舗端末１１３により利用者が購入した商品の集計が行われる。ここで、利用者が決済枠を用いて決済を行う場合、店員は店舗端末１１１を操作し、店舗端末１１１に決済枠を用いた決済処理を実行させる。
【００６４】
店舗端末１１３は、店員あるいは利用者に、利用者のクレジットカード１１５の読み取りを指示する。店員あるいは利用者は、ステップＳ２−４で店舗端末１１３からの指示に対してカードリーダ１４６によりクレジットカード１１５の情報を読み取らせる。
【００６５】
店舗端末１１１は、クレジットカード１１５によりクレジットカード情報が読み取られると、利用者の利便性のためにステップＳ２−５でクレジットカード情報及び取引額などを含む購入情報を作成し、更に、作成した購入情報から２次元バーコードを作成して、表示部１４５に表示させる。
【００６６】
利用者は、ステップＳ２−６で店舗端末１１３の表示部１４５に表示された購入情報の２次元バーコードを利用者端末１１１の撮像部１２８により読み取る。利用者端末１１１は、撮像部１２８により取り込まれた２次元バーコードから購入情報を復元する。
【００６７】
ここで、クレジットカード管理サーバ１１２との接続が許可された利用者端末１１１は、ステップＳ２−７で復元された購入情報をクレジットカード管理サーバ１１２に送信する。
【００６８】
クレジットカード管理サーバ１１２は、ステップＳ２−８でクレジットカード情報に基づいて決済枠テーブルを検索し、ステップＳ２−９でクレジットカード情報に対応する決済枠を抽出する。また、このとき、複数の決済枠が設定されている場合には、取引額を決済枠に設定された制限額と比較し、取引額より大きく、かつ、取引額に最も近似した決済枠を抽出する。
【００６９】
クレジットカード管理サーバ１１２は、ステップＳ２−１０で抽出した決済枠の取引キーを読み出し、利用者端末１１１に通知する。利用者端末１１１は、ステップＳ２−１１でクレジットカード管理サーバ１１２から通知された取引キーを２次元バーコードに変換し、表示部１２７に表示させる。利用者は、利用者端末１１１の表示部１２７を店舗端末１１３の撮像部１４８に対向させる。店舗端末１１３は、利用者端末１１１の表示部１２７に表示された２次元バーコードを読み取り、処理部１２２に供給する。
【００７０】
店舗端末１１３は、撮像部１４８から読み取った２次元バーコードから取引キーを復元する。店舗端末１１３は、操作部１４４による与信を指示するキー操作により、復元した取引キーをクレジットカード管理サーバ１１２に送信して、ステップＳ２−１２で与信を依頼する。クレジットカード管理サーバ１１２は、ステップＳ２−１３で店舗端末１１３からの与信依頼に含まれる取引キーに基づいて決済枠テーブルを参照して、取引キーに対応する決済枠があるか否か、また、その決済枠の残額を参照し、取引可能か否かを判定する。クレジットカード管理サーバ１１２は、ステップＳ２−１４で与信判定結果を店舗端末１１３に通知する。
【００７１】
店舗端末１１３は、クレジットカード管理サーバ１１２からの与信判定結果がＯＫであれば、表示部１４５にその旨表示し、請求操作を指示する。店舗端末１１３は、店員により操作部１４４により請求操作が行われると、ステップＳ２−１５でクレジットカード管理サーバ１１２に取引額を含む請求依頼とともに取引キーを送信する。なお、ステップＳ２−１４で与信判定結果がＯＫの場合はステップＳ２−１２、Ｓ２−１５と同時に自動的に請求操作が完了するようにしてもよい。これによって、１回で決済処理を完了することができる。
【００７２】
クレジットカード管理サーバ１１２は、ステップＳ２−１６で店舗端末１４４から供給された取引キーに対応する決済枠から取引額を残去する。クレジットカード管理サーバ１１２は、ステップＳ２−１７で決済結果を店舗端末１１３に通知する。
【００７３】
以上により、商品購入のための取引額の決済が終了する。
【００７４】
利用者は、クレジットカード１１５及び取引キーを利用して商品を購入することができる。このとき、取引キーに対応する決済枠に設定された制限額の範囲内で商品の購入を行うことができる。これによって、クレジットカード１１５をプリペイドカード的に用いることが可能となり、クレジットカード１１５による取り引きを安心、かつ、容易に行える。
【００７５】
また、店舗には、クレジットカード情報と毎回の取引で異なるものとなる取引キーを提示するだけあるので、クレジットカード管理サーバ１１２へアクセスするためのパスワードが漏れる心配はなく、安全に取り引きを行える。
【００７６】
さらに、クレジットカード情報と取引キーが不正に知られてクレジットカードが使用されたとしても、決済枠の範囲でしか利用ができないため、損害を必要最小限に抑えることができる。
【００７７】
なお、図７では、一つの決済に対して一つの決済枠を用いて決済を行う場合について説明したが、複数の決済枠を用いて決済を行えるようにしてもよい。
【００７８】
図８は複数の決済枠により決済を行う場合の動作説明図を示す。
【００７９】
取引額が１つの決済枠の制限額より大きいときには、制限額の和が取引額より大きく、かつ、取引額に近似する額となる複数の決済枠を検索する。このときの取引キーは、例えば、複数の取引枠の各取引キーの組み合わせとする。
【００８０】
例えば、図８に示すように、取引額が６万５千円で、制限額２万円の決済枠と制限額５万円の決済枠を含む複数の決済枠が設定されている場合、制限額２万円の決済枠と制限額５万円の決済枠の２つの決済枠を用いて決済を行う。このとき、クレジットカード管理サーバ１１２は、ステップＳ３−１で制限額２万円の決済枠の取引キー「４２８６」と制限額５万円の決済枠の取引キー「８４２１」を組み合わせて一つの取引キー「４２８６８４２１」を作成及びデータコンバートし、ステップＳ３−２で利用者端末１１１に通知する。これによって、複数の決済枠を用いて一つの決済を行う場合であっても一つの決済枠を用いて一つの決済を行う場合と同様に処理を行うことが可能となる。
【００８１】
なお、請求時には、クレジットカード管理サーバ１１２は、ステップＳ３−３で店舗端末１１３から供給される取引キー「４２８６８４２１」を「４２８６」と「８４２１」に分けて取引キー「４２８６」の決済枠及び取引キー「８４２１」の決済枠を検索し、ステップＳ３−４で対応する決済枠を特定し、与信、及び、請求を行う。
【００８２】
請求時には、例えば、小さい取引キー「４２８６」の決済枠から全額残去し、残りを大きい取引キー「８４２１」の決済枠から残去するようにする。なお、取引額の複数の決済枠からの残去方法は種々考えられるものであり、上記の方法に限定されるものではない。
【００８３】
また、本実施例では、利用者端末１１１の撮像部１２８により店舗端末１１３に表示された２次元バーコードを読み取ることにより購入情報を取得し、利用者端末１１１からクレジットカード管理サーバ１１２に購入情報を送信し、クレジットカード管理サーバ１１２から対応する決済枠の取引キーを取得するようにしたが、決済枠設定時などに利用者端末１１１に通知された取引キーを利用者端末１１１の表示部１２７に表示し、店舗端末１１３の撮像部１４８で読み取り、決済を行うようにしてもよい。このとき、店舗端末１１３による与信を省略することによりプリペイドカード的な使用が可能となる。すなわち、取引キーを提示するだけで、決済を行うことが可能となる。なお、本実施例のシステムでは、クレジットカードにＩＣカードが付いても、サーバの決済枠に登録されている取引キーを優先使用するシステムであり、３Ｄ−セキュア利用の場合もサーバの決済枠に登録されている取引キーを優先使用するものである。
【００８４】
なお、利用者への各種情報の通知方法は、電子メールや携帯電話のアプリケーションプログラムの自動起動連携などを利用することもできる。
【００８５】
さらに、本実施例では、店舗端末１１３に利用者入力用の入力デバイスを設け、利用者がこの入力デバイスを用いて店舗端末１１３に取引キーを直接入力する構成としてもよい。
【００８６】
また、クレジットカード管理サーバ１１３に設定される決済枠は、限度額内で一定の期間、使用可能であり、利用者により任意に設定、解除を実施できるようにしておいてもよい。これによって、利用者によるクレジットカード１１５の利用の自由度を向上させることが可能となる。
【００８７】
図９は本発明の一実施例の変形例の動作説明図を示す。同図中、図１と同一構成部分には同一符号を付し、その説明は省略する。
【００８８】
本変形例のクレジットカード決済システムは、３Ｄセキュアにより本発明のクレジットカード決済を行うシステムである。なお、ここでは、インターネットで購入を行う場合について説明する。このため、ここでは、利用者端末１１１は、例えば、パーソナルコンピュータであり、店舗端末１１２は電子商店側のサーバである。また、利用者は、事前にクレジットカード管理サーバ１１２にカード番号、ＩＤ、パスワードを登録しておくものとする。
【００８９】
利用者は、ステップＳ４−１で、利用者端末１１１を操作して店舗端末１１２に決済枠を利用して商品の購入を申し込む。このとき、利用者端末１１１から店舗端末１１２にカード番号、ＩＤなどが店舗端末１１２に通知される。
【００９０】
店舗端末１１２は、ステップＳ４−２で利用者端末１１１から通知されたカード番号、ＩＤに基づいてクレジットカード管理サーバ１１３に利用者の登録確認依頼を行う。クレジットカード管理サーバ１１３は店舗端末１１２から通知されたカード番号、ＩＤに基づいて利用者の登録確認を行い、利用者の登録が確認されると、ステップＳ４−３で利用者端末１１１に本人確認依頼を行う。本人確認依頼は、例えば、利用者端末１１１に本人確認依頼画面をウィンドウ表示することにより行う。なお、本人確認依頼画面には、パスワード入力ボックスが設けられている。
【００９１】
利用者は、利用者端末１１１を操作して、パスワード入力ボックスに登録しているパスワードを入力し、送信ボタンをクリックする。利用者端末１１１は、送信ボタンがクリックされると、ステップＳ４−４で本人確認依頼画面のパスワード入力ボックスに入力されたパスワードをクレジットカード管理サーバ１１３に通知する。
【００９２】
クレジットカード管理サーバ１１３は、利用者端末１１１から通知されたパスワードにより利用者確認を行い、承認されると、ステップＳ４−５で承認された旨の認証結果を店舗端末１１２に通知する。店舗端末１１２は、クレジットカード管理サーバ１１３から承認された旨の認証結果が通知されると、ステップＳ４−６で決済枠を利用した購入手続が行われる。
【００９３】
なお、上記変形例では、インターネットにより電子商店で商品の購入を行う場合について説明したが、利用者が携帯端末を利用して実店舗で購入を行う場合にも適用できる。
【００９４】
この場合、利用者端末１１１が利用者の携帯する携帯端末となり、店舗端末１１２は実店舗に設定されたＰＯＳ端末、パーソナルコンピュータなどとなる。このとき、利用者は、事前にクレジットカード管理サーバ１１２にカード番号、ＩＤ、決済枠、取引キーを登録しておくものとする。
【００９５】
この場合、利用者端末１１１は、ステップＳ４−３でクレジットカード管理サーバ１１２から本人確認依頼があると、本人確認依頼画面にパスワードに代わって取引キーを入力するための取引キー入力ボックスが表示される。利用者は、取引キー入力ボックスに取引キーを入力し、クレジットカード管理サーバ１１２に通知する。クレジットカード管理サーバ１１２は、ステップＳ４−４で取引キーが通知されると、取引キーにより本人確認及び決済枠の認証を行い、承認されると、ステップＳ４−５で店舗端末１１２に承認された旨の認証結果を通知する。
【００９６】
また、上記変形例では、クレジットカード管理サーバ１１２は、本人確認依頼を利用者端末１１１に依頼したが、実店舗での商品購入手続の場合には、店舗端末１１２に依頼するようにしてもよい。
【００９７】
クレジットカード管理サーバ１１３は、ステップＳ４−２で店舗端末１１２から利用者確認依頼が通知されると、ステップＳ４−１１で店舗端末１１２に対して本人確認依頼を行う。店舗端末１１２は、本人確認画面をその表示部に表示させる。なお、このとき、店舗側での不正を防止するために、取引キーの一部を表示するようにしてもよい。利用者は取引キーを参照することにより、クレジットカード管理サーバ１１３からの依頼、すなわち、クレジットカード管理サーバ１１３が関与していることを認識できる。
【００９８】
利用者は、店舗端末１１２の表示部に表示された本人確認画面の入力部にパスワード又は取引キーを入力することにより、本人確認を行う。
【００９９】
また、本実施例では、決済枠に対応する取引キーを事前に登録する場合について説明したが、クレジットカード管理サーバ１１２が店舗端末１１２からの利用者確認依頼時に作成し、作成した取引キーを利用者端末１１１への本人確認通知時に通知するようにしてもよい。
【０１００】
なお、上記実施例、及び、変形例では、クレジットカード管理サーバ１１１をクレジットカード発行会社とクレジットカード会社とが一体であるものとして説明を行っているが、クレジットカード発行会社で上記のようなクレジットカードの管理を行い、クレジットカード会社で購入手続を行うようにしてもよい。
【０１０１】
なお、決済時に利用者端末１１１に表示された取引キーを用いるようにしてもよい。
【０１０２】
利用者がクレジットカード管理サーバ１１２から利用者端末１１１に通知された取引キーを店舗端末１１２に設けられたテンキーなどの入力装置を用いて入力する。店舗端末１１２は、取引キーをクレジットカード管理サーバ１１３に通知し、クレジットカード管理サーバ１１３が通知された取引キーに対応する決済枠を用いて決済を行う。なお、決済枠設定時に予め取引キーを受領し、取引時に予め取引キーが分かっている場合には、与信時に取引キーを入力するようにしてもよい。
【０１０３】
また、利用者端末１１１への利用確認などを行う場合、利用者端末１１１にＵＲＬを通知し、確認するようにしてもよい。あるいは親子関係のあるクレジットカードで一つ、あるいは複数の決済枠を利用できるようにしてもよい。より具体的には、親カードだけが決済枠を設定でき、子カードが利用時には、親カードに使用状況を通知する。一方、親カード使用時には、子カードに使用状況を通知してもよいし、通知しなくてもよい。また、親カードだけが決済枠を設定できるようにしてもよい。
【０１０４】
さらに、クレジットカード管理サーバ１１２は、一枚のクレジットカード１１５に対して複数の決済枠を設け、決済枠毎に利用できる利用端末１１１を制限するようにしてもよい。
【０１０５】
例えば、記憶部１３３のテーブル構成において、決済枠毎に端末識別子を付与できるようにし、付与された端末識別子のみその決済枠の利用が可能な構成とする。これによって、例えば、代表者などが決済枠を設定し、社員、家族などが各々の利用者端末１１１を用いて利用が設定された決済枠のみを利用することが可能となる。
【０１０６】
なお、現在の携帯電話などでは、端末製造番号、携帯電話に内蔵するＩＣカードのカード製造番号などを有しており、これを端末識別子として利用する。これらの端末識別子は、携帯電話からのアクセスによりクレジットカード管理サーバ１１２で容易に把握できる。クレジットカード管理サーバ１１２が決済枠毎に端末識別子を管理することにより、利用者端末１１１毎に決済枠を設定することが可能となる。
【０１０７】
以上により各社員、家族などの決済枠の利用可能な金額を制限できるとともに、代表者は、各社員、家族の利用履歴なども個別に把握することができる。
【０１０８】
なお、本発明は上記実施例に限定されるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲において種々の変形例が考えられることは言うまでもない。
【図面の簡単な説明】
【０１０９】
【図１】本発明の一実施例のシステム構成図である。
【図２】利用者端末１１１のブロック構成図である。
【図３】クレジットカード管理サーバ１１２のブロック構成図である。
【図４】記憶部１３３に記憶されるテーブルのデータ構成図である。
【図５】店舗端末１１３のブロック構成図である。
【図６】本発明の一実施例の動作フローチャートである。
【図７】本発明の一実施例の動作フローチャートである。
【図８】本発明の一実施例の動作フローチャートである。
【図９】本発明の一実施例の変形例の動作説明図である。
【符号の説明】
【０１１０】
１００  クレジットカード決済システム
１１１  利用者端末、１１２  クレジットカード管理サーバ、１１３  店舗端末
１１４  ネットワーク、１１５  クレジットカード
１２１  通信部、１２２  処理部、１２３  記憶部、１２４  入力部、１２５  マイク
１２６  スピーカ、１２７  カメラ、１２８  表示部
１３１  通信部、１３２  処理部、１３３  記憶部、１３４  メモリ、１３５  入力部
１３６  表示部
１４１  通信部、１４２  処理部、１４３  記憶部、１４４  操作部、１４５  表示部
１４６  カードリーダ、１４７  バーコードリーダ、１４８  撮像部、１４９  印刷部
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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