(57)【要約】【課題】会員に対する融資総額に応じて、会員が属する階級で規定した条件よりも有利な条件のサービスを付与する。【解決手段】クレジットカード会社が用意した複数の階級のうち入会が許可された階級に属する会員の各々に対して融資額及び融資額に対する返済利率を決定するクレジット管理システム１において、管理サーバ１ａは、会員の属する階級と会員に許容した融資額とに基づいて返済利率を算出する返済利率算出部５１と、会員を識別する会員識別情報と、会員の階級と、会員に許容した融資額と、算出された返済利率とを関連付けて格納する会員情報格納部６１と、融資額に応じたポイントを算出するポイント算出部５２と、ポイントの累積値が閾値に達したとき返済利率を引き下げる返済利率変更制御部５３とを有する。【選択図】図１
2009123094.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
予め用意された複数の階級のうち入会が許可された階級に属する会員の各々に対して少なくとも融資額及び前記融資額に対する返済利率を決定するクレジット管理システムであって、
前記会員の属する前記階級と前記会員に許容した前記融資額とに基づいて前記返済利率を算出する返済利率算出部と、
少なくとも前記会員を識別する会員識別情報と、前記会員の階級と、前記会員に許容した融資額と、算出された前記返済利率とを関連付けて格納する会員情報格納部と、
前記融資額に応じたポイントを所定の演算式に基づいて算出するポイント算出部と、
算出した前記ポイントを前記会員識別情報に関連付けて前記会員情報格納部に格納し、格納された前記ポイントの累積値が閾値に達したとき、前記会員識別情報に関連付けされた前記返済利率を所定量引き下げる返済利率変更制御部と
を有するクレジット管理システム。
【請求項２】
前記返済利率変更制御部は、前記ポイントの前記累積値が前記閾値に達したときから所定期間に亘って、前記返済利率を所定量引き下げることを特徴とする請求項１に記載のクレジット管理システム。
【請求項３】
前記返済利率変更制御部は、複数の閾値を有しており、
前記返済利率変更制御部は、前記ポイントの前記累積値が複数の前記閾値のうち第１の閾値に達したときから所定期間に亘って、前記返済利率から所定量引き下げた第１の返済利率に変更し、前記所定期間中に前記ポイントの前記累積値が第２の閾値に達したとき、前記所定期間に続く次の所定期間において前記第１の返済利率を継続して適用することを特徴とする請求項１に記載のクレジット管理システム。
【請求項４】
前記返済利率変更制御部は、複数の閾値を有しており、
前記返済利率変更制御部は、前記ポイントの前記累積値が複数の前記閾値のうち第１の閾値に達したときから所定期間に亘って、前記返済利率から所定量引き下げた第１の返済利率に変更し、前記所定期間中に前記ポイントの前記累積値が第２の閾値に達したとき、前記所定期間に続く次の所定期間において前記第１の返済利率から所定量引き下げた第２の返済利率に変更することを特徴とする請求項１に記載のクレジット管理システム。
【請求項５】
前記返済利率変更制御部は、複数の閾値を有しており、
前記返済利率変更制御部は、前記ポイントの前記累積値が前記閾値のそれぞれに達する毎に前記返済利率を所定量引き下げ、前記返済利率の引き下げ分を累積し、所定期日に達したときから前記所定期間に亘って、累積した引き下げ分を引き下げた返済利率に変更することを特徴とする請求項１に記載のクレジット管理システム。
【請求項６】
引き下げた前記返済利率の適用を開始する期日が入力される入力部を有し、
前記返済利率変更制御部は、入力された前記期日から所定期間に亘って、前記返済利率を所定量引き下げることを特徴とする請求項１に記載のクレジット管理システム。
【請求項７】
予め用意された複数の階級のうち入会が許可された階級に属する会員の各々に対して少なくとも融資額及び前記融資額に対する返済利率を決定するクレジット管理を行う管理サーバであって、
前記会員の属する前記階級と前記会員に許容した前記融資額とに基づいて前記返済利率を算出する返済利率算出部と、
少なくとも前記会員を識別する会員識別情報と、前記会員の階級と、前記会員に許容した融資額と、算出された前記返済利率とを関連付けて格納する会員情報格納部と、
前記融資額に応じたポイントを所定の演算式に基づいて算出するポイント算出部と、
算出した前記ポイントを前記会員識別情報に関連付けて前記会員情報格納部に格納し、格納された前記ポイントの累積値が閾値に達したとき、前記会員識別情報に関連付けされた前記返済利率を所定量引き下げる返済利率変更制御部と
を有する管理サーバ。
【請求項８】
前記返済利率変更制御部は、前記ポイントの前記累積値が前記閾値に達したときから所定期間に亘って、前記返済利率を所定量引き下げることを特徴とする請求項７に記載の管理サーバ。
【請求項９】
前記返済利率変更制御部は、複数の閾値を有しており、
前記返済利率変更制御部は、前記ポイントの前記累積値が複数の前記閾値のうち第１の閾値に達したときから所定期間に亘って、前記返済利率から所定量引き下げた第１の返済利率に変更し、前記所定期間中に前記ポイントの前記累積値が第２の閾値に達したとき、前記所定期間に続く次の所定期間において前記第１の返済利率を継続して適用することを特徴とする請求項７に記載の管理サーバ。
【請求項１０】
前記返済利率変更制御部は、複数の閾値を有しており、
前記返済利率変更制御部は、前記ポイントの前記累積値が複数の前記閾値のうち第１の閾値に達したときから所定期間に亘って、前記返済利率から所定量引き下げた第１の返済利率に変更し、前記所定期間中に前記ポイントの前記累積値が第２の閾値に達したとき、前記所定期間に続く次の所定期間において前記第１の返済利率から所定量引き下げた第２の返済利率に変更することを特徴とする請求項７に記載の管理サーバ。
【請求項１１】
前記返済利率変更制御部は、複数の閾値を有しており、
前記返済利率変更制御部は、前記ポイントの前記累積値が前記閾値のそれぞれに達する毎に前記返済利率を所定量引き下げ、前記返済利率の引き下げ分を累積し、所定期日に達したときから前記所定期間に亘って、累積した前記引き下げ分を引き下げた返済利率に変更することを特徴とする請求項７に記載の管理サーバ。
【請求項１２】
引き下げた前記返済利率の適用を開始する期日を取得する取得部を有し、
前記返済利率変更制御部は、取得した前記期日から所定期間に亘って、前記返済利率を所定量引き下げることを特徴とする請求項７に記載の管理サーバ。
【請求項１３】
予め用意された複数の階級のうち入会が許可された階級に属する会員の各々に対して融資額及び前記融資額に対する返済利率を決定するクレジット管理方法であって、
前記会員の属する前記階級と前記会員に許容した前記融資額とに基づいて返済利率を算出する工程Ａと、
前記融資額に応じたポイントを所定の演算式に基づいて算出する工程Ｂと、
算出した前記ポイントの累積値を、少なくとも前記会員を識別する会員識別情報と、前記会員の階級と、前記会員に許容した融資額と、算出した前記返済利率とを関連付けてメモリに格納する工程Ｃと、
前記会員識別情報に関連付けされた前記ポイントの前記累積値が所定の閾値に達したとき、前記会員識別情報に関連付けされた前記返済利率を所定量引き下げる工程Ｄと
を有するクレジット管理方法。
【請求項１４】
前記工程Ｄは、前記ポイントの前記累積値が前記閾値に達したときから所定期間に亘って、前記返済利率を所定量引き下げることを特徴とする請求項１３に記載のクレジット管理方法。
【請求項１５】
前記工程Ｄは、複数の閾値を有しており、前記ポイントの前記累積値が前記複数の閾値のうち第１の閾値に達したときから所定期間に亘って、前記返済利率から所定量引き下げた第１の返済利率に変更し、前記所定期間中に前記ポイントの前記累積値が第２の閾値に達したとき、前記所定期間に続く次の所定期間において前記第１の返済利率を継続して適用することを特徴とする請求項１３に記載のクレジット管理方法。
【請求項１６】
前記工程Ｄは、複数の前記閾値を有しており、前記ポイントの前記累積値が複数の前記閾値のうち第１の閾値に達したときから所定期間に亘って、前記返済利率から所定量引き下げた第１の返済利率に変更し、前記所定期間中に前記ポイントの前記累積値が第２の閾値に達したとき、前記所定期間に続く次の所定期間において前記第１の返済利率から所定量引き下げた第２の返済利率に変更することを特徴とする請求項１３に記載のクレジット管理方法。
【請求項１７】
前記工程Ｄは、複数の閾値を有しており、前記ポイントの前記累積値が前記閾値のそれぞれに達する毎に前記返済利率を所定量引き下げ、前記返済利率の引き下げ分を累積し、所定期日に達したときから前記所定期間に亘って、累積した前記引き下げ分を引き下げた返済利率に変更することを特徴とする請求項１３に記載のクレジット管理方法。
【請求項１８】
引き下げた前記返済利率の適用を開始する期日が入力される工程を有し、
前記工程Ｄは、入力された前記期日から所定期間に亘って、前記返済利率を所定量引き下げることを特徴とする請求項１３に記載のクレジット管理方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、所定の階級に属する会員の各々に対して融資額を決定するクレジット管理システム、このクレジット管理システムにおいて使用する管理サーバ、及び所定の階級に属する会員の各々に対して融資額を決定するクレジット管理方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
商品を購入する際の支払方法の一つとして、クレジットカードを用いる方法がある。この支払方法は、会員がクレジットサービスに加盟した加盟店において商品を購入した際、会員証（クレジットカードという）を提示すると、クレジットサービスを提供する会社（以下、クレジットカード会社という）が加盟店への支払を一時的に代行し、代行支払した代金を後に会員に請求するという仕組みである。
【０００３】
クレジットサービスには、商品購入時の先延ばし払い（ショッピングクレジットという）のほか、会員に対する融資（キャッシングという）などがある。
【０００４】
会員になるには、希望者の属性（職業、年収、信用情報等）がクレジットカード会社が設けた所定基準を満たすかどうかを判断する審査をクリアする必要がある。会員になると、ショッピングクレジット、キャッシングのほかに種々の特典（付帯サービスという）も受けられる。例えば、会員に限定した旅行保険に加入できるサービス、チケットの優先販売、会員の利用実績に応じてポイントが還元されるサービス等である。
【０００５】
付帯サービスの一例として、会員が利用したショッピングクレジットの金額に応じてポイントを与え、累積したポイントを旅行チケットとして還元するサービスが開示されている（特許文献１参照）。
【０００６】
このように、クレジットカード会社は、ショッピングクレジット、キャッシング以外の付帯サービスを拡充することで新規会員の獲得を図ると共に、従来会員に対するサービスの向上を図っている。
【特許文献１】特表２００７−５０３０６６号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００７】
通常、クレジットサービスには階級が用意されており、会員が受けられるサービスの内容は、階級により異なっている。例えば、ショッピングクレジットにおける利用限度額、分割支払手数料等、キャッシングにおける利用限度額、キャッシングの返済利率等である。また、付帯サービスの内容も階級に応じて異なっており、上位の階級に属する会員の方が各種サービスにおいて優遇される仕組みとなっている。
【０００８】
ところが、会員は、例えば、「利用頻度」といった、クレジットサービス会社からみた貢献度に関係なく、会員が属する階級に応じたショッピングクレジット、キャッシング、或いは付帯サービスしか受けられないのが現状であった。
【０００９】
例えば、クレジットカード会社が各会員の取引実績に応じて、対象となる会員に個別に上位の階級への移行を勧誘する場合もある。しかし、この場合でも、会員は、上位の階級で規定された高額な年会費を払う必要があった。
【００１０】
このように、従来のクレジットカードサービスでは、会員がより付加価値の高いサービスを受けるためには、会員が相応の属性にあることが前提となっていた。
【００１１】
上述した特許文献１では、クレジットサービスの利用額に応じて会員に特定のサービスを還元するものであるが、利用額に応じて付与されるポイントを旅行チケットという間接的なサービスとして会員に還元するものであり、会員がクレジットサービスにおける直接的な優位点を享受できるものではなかった。
【００１２】
そこで、本発明は、ある階級に属する会員に対し、融資総額に応じて、会員が属する階級で規定した条件よりも有利な条件のサービスを一時的に付与することができるクレジット管理システムを提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【００１３】
上述した目的を達成するために、本発明の一の特徴は、予め用意された複数の階級のうち入会が許可された階級に属する会員の各々に対して少なくとも融資額及び前記融資額に対する返済利率を決定するクレジット管理システムであって、前記会員の属する前記階級と前記会員に許容した前記融資額とに基づいて返済利率を算出する返済利率算出部と、少なくとも前記会員を識別する会員識別情報と、前記会員の階級と、前記会員に許容した融資額と、算出された前記返済利率とを関連付けて格納する会員情報格納部と、前記融資額に応じたポイントを所定の演算式に基づいて算出するポイント算出部と、算出した前記ポイントを前記会員識別情報に関連付けて前記会員情報格納部に格納し、格納された前記ポイントの累積値が閾値に達したとき、前記会員識別情報に関連付けされた前記返済利率を所定量引き下げる返済利率変更制御部とを有することを要旨とする。
【００１４】
本発明の一の特徴によれば、返済利率算出部により、会員の属する階級と会員に許容した融資額とに基づいて返済利率が算出される。ポイント算出部により、融資額に応じたポイントが算出される。ポイントの累積値が所定の閾値に達したとき、返済利率変更制御部により、返済利率がポイント数に関連付けて所定量減少された返済利率に変更される。
【００１５】
すなわち、会員にとっては、利用した融資額に対して付与されたポイントの累積値が所定の閾値に達したとき、通常よりも低い返済利率で融資を利用することができる。
【００１６】
したがって、会員は、借り受けた融資総額が所定額に達すると、会員の属する階級において規定された返済利率よりも、より有利な返済利率で融資を受けることができる。
【００１７】
また、本発明の一の特徴は、上述した本発明の特徴において、返済利率変更制御部は、前記ポイントの前記累積値が前記閾値に達したときから所定期間に亘って、前記返済利率を所定量引き下げることが好ましい。
【００１８】
この場合、会員は、借り受けた融資総額が所定額に達すると、会員の属する階級において規定された返済利率よりも有利な返済利率で、所定期間に亘って融資を受けることができる。
【００１９】
また、本発明の一の特徴は、上述した本発明の特徴において、前記返済利率変更制御部は、複数の閾値を有しており、前記返済利率変更制御部は、前記ポイントの前記累積値が複数の前記閾値のうち第１の閾値に達したときから所定期間に亘って、前記返済利率から所定量引き下げた第１の返済利率に変更し、前記所定期間中に前記ポイントの前記累積値が第２の閾値に達したとき、前記所定期間に続く次の所定期間において前記第１の返済利率を継続して適用することが好ましい。
【００２０】
この場合、ポイントの累積値が第１の閾値に達すると、すなわち、会員の借り受けた融資総額が所定額に達したとき、会員は、会員が属する階級において規定された返済利率より有利な第１の返済利率で、所定期間に亘って、融資を受けることができる。更に、会員は、第１の返済利率が適用された所定期間内において、ポイントの累積値が第２の閾値に達したとき、すなわち、会員の借り受けた融資総額の累積が更に別の所定額に達すると、会員は、第１の返済利率が適用された所定期間に続く次の所定期間においても、第１の返済利率で継続して融資を受けることができる。
【００２１】
また、本発明の一の特徴は、上述した本発明の特徴において、前記返済利率変更制御部は、複数の閾値を有しており、前記返済利率変更制御部は、前記ポイントの前記累積値が複数の前記閾値のうち第１の閾値に達したときから所定期間に亘って、前記返済利率から所定量引き下げた第１の返済利率に変更し、前記所定期間中に前記ポイントの前記累積値が第２の閾値に達したとき、前記所定期間に続く次の所定期間において前記第１の返済利率から所定量引き下げた第２の返済利率に変更することが好ましい。
【００２２】
この場合、ポイントの累積値が第１の閾値に達すると、すなわち、会員の借り受けた融資総額が所定額に達すると、会員は、会員が属する階級において規定された返済利率よりも有利な第１の返済利率で、所定期間に亘って、融資を受けることができる。更に、会員は、第１の返済利率が適用された所定期間内において融資を受けたことにより、ポイントの累積値が第２の閾値に達すると、すなわち、会員の借り受けた融資総額の累積が更に別の所定額に達すると、会員は、第１の返済利率が適用された所定期間に続く次の所定期間において、第１の返済利率よりも更に低い第２の返済利率で融資を受けることができる。
【００２３】
また、本発明の一の特徴は、上述した本発明の特徴において、前記返済利率変更制御部は、複数の閾値を有しており、前記返済利率変更制御部は、前記ポイントの前記累積値が前記閾値のそれぞれに達する毎に前記返済利率を所定量引き下げ、前記返済利率の引き下げ分を累積し、所定期日に達したときから前記所定期間に亘って、累積した前記引き下げ分を引き下げた返済利率に変更することが好ましい。
【００２４】
この場合、ポイントの累積値が所定値に達する毎に、すなわち、会員の借り受けた融資総額が所定額に達する毎に、所定期日までの間に返済利率が所定量ずつ引き下げられる。そして、所定期日になったとき、会員は、会員が属する階級において規定された返済利率より有利な返済利率で、所定期間に亘って、融資を受けることができる。
【００２５】
更にまた、本発明の一の特徴は、上述した本発明の特徴において、引き下げた前記返済利率の適用を開始する期日が入力される入力部を有し、前記返済利率変更制御部は、入力された前記期日から所定期間に亘って、前記返済利率を所定量引き下げることを要旨とする。
【００２６】
本発明の特徴によれば、会員は、借り受けた融資総額が所定額に達すると、会員の属する階級において規定された返済利率よりも有利な返済利率で融資を受けることができる期間の開始期日を指定することができる。
【００２７】
上述した目的を達成するために、本発明の一の特徴は、予め用意された複数の階級のうち入会が許可された階級に属する会員の各々に対して融資額及び前記融資額の返済利率を決定するクレジット管理を行う管理サーバであって、前記会員の属する前記階級と前記会員に許容した前記融資額とに基づいて返済利率を算出する返済利率算出部と、少なくとも前記会員を識別する会員識別情報と、前記会員の階級と、前記会員に許容した融資額と、算出された前記返済利率とを関連付けて格納する会員情報格納部と、前記融資額に応じたポイントを所定の演算式に基づいて算出するポイント算出部と、算出した前記ポイントを前記会員識別情報に関連付けて前記会員情報格納部に格納し、格納された前記ポイントの累積値が閾値に達したとき、前記会員識別情報に関連付けされた前記返済利率を所定量引き下げる返済利率変更制御部とを有することを要旨とする。
【００２８】
また、上述した目的を達成するために、本発明の一の特徴は、予め用意された複数の階級のうち入会が許可された階級に属する会員の各々に対して融資額及び前記融資額に対する返済利率を決定するクレジット管理方法であって、前記会員の属する前記階級と前記会員に許容した前記融資額とに基づいて返済利率を算出する工程Ａと、前記融資額に応じたポイントを所定の演算式に基づいて算出する工程Ｂと、算出した前記ポイントの累積値を、少なくとも前記会員を識別する会員識別情報と、前記会員の階級と、前記会員に許容した融資額と、算出した前記返済利率とを関連付けてメモリに格納する工程Ｃと、前記会員識別情報に関連付けされた前記ポイントの前記累積値が所定の閾値に達したとき、前記会員識別情報に関連付けされた前記返済利率を所定量引き下げる工程Ｄとを有することを要旨とする。
【発明の効果】
【００２９】
本発明によれば、会員が利用頻度に応じて付与されたポイントを使うことにより、会員が属する階級で規定した条件よりも有利な条件のサービスを会員に一時的に提供することができるクレジット管理システムを提供することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００３０】
（第１実施形態に係るクレジット管理システム）
図面を参照して、本発明の第１実施形態について説明する。第１実施形態に係るクレジット管理システム１は、クレジットカード会社に登録された会員に対して、クレジットサービスを提供するシステムである。クレジットサービスとしては、先延ばし払い（ショッピングクレジット）、或いは会員に対する融資（キャッシングという）等がある。
【００３１】
「会員」とは、クレジットカード会社の定める所定の審査を通過して、本クレジットサービスへの入会が許可された者である。また、会員には、会員であることを証明できる会員証（クレジットカード）、或いは会員を個別に識別可能な識別番号等の会員識別情報（後述する）が与えられる。
【００３２】
本発明の第１実施形態に係るクレジット管理システム１を図１に示す。クレジット管理システム１は、複数の端末装置２，３，４，・・・と、複数の端末装置２，３，４，・・・を操作する操作者（以下、会員という）及び会員に提供するサービスとを管理する管理サーバ１ａとを具備している。複数の端末装置２，３，４，・・・と管理サーバ１ａとは、インターネット等の通信ネットワーク１０を介して相互に通信可能に接続されている。
【００３３】
通信ネットワーク１０は、無線通信ネットワーク又は有線通信ネットワークの何れであってもよい。複数の端末装置２，３，４，・・・としては、例えば、金融機関が設置しているＡＴＭ（Automated Teller Machine）、ＣＤ（Cash Dispenser）である。また、パーソナルコンピュータ（ＰＣ）、通信ネットワーク１０に接続可能な携帯電話、又は無線通信機能を有するパーソナル・デジタル・アシスタント（ＰＤＡ）等であってもよい。
【００３４】
次に、クレジット管理システム１の各構成について詳細に説明する。
【００３５】
第１端末装置２は、制御部２１、表示部２２、入力部２３、及び通信Ｉ／Ｆ２４を備える。一例として、第１端末装置２としてＰＣを用いる場合、入力部２３はキーボード又はマウス等であり、表示部２２は液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）等である。制御部２１は、例えばＷｅｂブラウザの機能を有し、通信ネットワーク１０から通信Ｉ／Ｆ２４を介して受信した情報を処理して表示部２２上に表示し、入力部２３から入力された情報を通信Ｉ／Ｆ２４を介して通信ネットワーク１０に送信する。第２及び第３端末装置３，４は、第１端末装置２と同一の構成を有する。端末装置２，３，４…は、会員によって操作される。
【００３６】
管理サーバ１ａは、各種の情報処理を実行する処理装置５と、各種の情報を記憶する記憶装置６と、通信ネットワーク１０を介して複数の端末装置２，３，４，・・・と情報を送受信する通信インタフェース（通信Ｉ／Ｆと記す）１２を備える。
【００３７】
管理サーバ１ａにおいて、処理装置５は、図示しないＲＯＭ、或いは記憶装置６に予め格納された制御プログラムを実行することで、返済利率算出部５１、ポイント算出部５２、返済利率変更制御部５３としての機能を有する。また、クレジットサービスへの加入希望者を新たに登録する会員登録処理を実行する会員登録処理部５４としての機能を有する。
【００３８】
返済利率算出部５１は、会員の属する階級と会員に許容した融資額とに基づいて返済利率を算出する。ここで、「許容する融資額」とは、会員の属する階級毎に設定された、会員が一度に利用可能な融資額の上限を意味する。例えば、上位の階級ほど高額に設定される。
【００３９】
ポイント算出部５２は、会員への融資額に応じたポイントを所定の条件に基づいて算出する。
【００４０】
返済利率変更制御部５３は、算出したポイントを会員識別情報に関連付けて会員情報格納部に累積して格納する。返済利率変更制御部５３は、会員識別情報に関連付けされたポイントの累積値が所定の閾値に達したとき、会員識別情報に関連付けされた返済利率を所定量引き下げる。例えば、２００ポイント毎に返済利率を１％引き下げる。
【００４１】
クレジット管理システム１においてクレジットサービスを利用するには、登録が必要である。入会希望者は、例えば、クレジットカード会社のホームページに用意された入会登録ページなどから必要な情報を入力する。入力された情報は、例えば、ＳＳＬ（Secure Socket Layer）等の通信プロトコルに準拠して管理サーバ１ａに送信される。会員登録処理部５４は、入会希望者が端末装置２，３，４…から入力した、希望者の属性情報（職業、年収、信用情報等）を受け取る。
【００４２】
会員登録処理部５４は、端末装置から送られた属性情報がクレジットカード会社が決めた階級に相応しい基準を満たしているか審査する。会員登録処理部５４は、希望者の属性情報が入会を希望する階級の基準を満たしていれば、会員識別情報を発行する。会員識別情報は、会員情報格納部６１のテーブルに加えられる。
【００４３】
クレジット管理システム１に登録された会員は、端末装置２，３，４…等の端末を操作することによって、管理サーバ１ａからショッピングクレジット、キャッシングを含むクレジットサービスを受けることができる。
【００４４】
記憶装置６は、会員情報格納部６１を有する。会員情報格納部６１は、少なくとも会員を識別する会員識別情報と、会員の階級と、会員（すなわち階級）に許容された融資額と、現在の返済利率とを関連付けて会員情報テーブルとして記憶している。
【００４５】
会員情報格納部６１に格納されている会員情報テーブルの一例を図２に示す。会員情報テーブルには、会員の階級、現在の融資額、現在までの融資総額、累積ポイント数、会員の現在の返済利率等といった情報が会員を識別する会員識別情報に関連付けされている。
【００４６】
会員識別情報は、クレジットサービスに入会している会員を個別に識別することができる情報である。
【００４７】
階級は、会員の階級を示す。本実施形態では、一例として階級Ａ，Ｂ，Ｃが用意されている。会員が受けられる各種サービスの内容は、階級により異なる。各種サービスとは、例えば、キャッシングにおける利用限度額、キャッシングの返済利率等である。このほか、ショッピングクレジットにおける利用限度額、分割支払手数料等、更には、会員に限定した旅行保険に加入できるサービス、チケットの優先販売、加盟店で利用可能な割引クーポン券などの付帯サービスについても、上位の階級に属する会員の方が優遇される設定となっている。すなわち、会員に提供されるサービスは、階級Ｃよりも階級Ｂ、階級Ｂよりも階級Ａに有利になっている。
【００４８】
現在の融資額は、クレジットカード会社が各会員に対して貸し付けている融資額である。この融資額の上限値は、階級毎に異なる。階級Ｃの上限値よりも階級Ｂの上限値、階級Ｂの上限値よりも階級Ａの上限値の方が大きい。
【００４９】
現在までの融資総額は、各会員が受けた融資額の合計である。累積ポイント数は、会員に貸し付けた融資額に応じて算出されたポイントの累積値である。
【００５０】
会員の現在の返済利率は、現時点でキャッシングを利用する場合の年利である。本実施形態では、階級に応じて基本の返済利率が決められている。
【００５１】
例えば、階級Ｃの基本返済利率は１８％、階級Ｂの基本返済利率は１４％、階級Ａの基本返済利率は１０％に決められている。
【００５２】
会員識別番号０１０３の会員は、階級がＢであり、通常であれば、階級Ｂの基本返済利率１４％が適用される。しかし、この会員は、累積ポイントが５００ポイントあるので、２００ポイントにつき１％という引き下げ条件の下で、２％引き下げられている。したがって、図２に示す会員情報テーブルでは、年率１２％という返済利率に変更されていることが示されている。
【００５３】
なお、上述した図２に示す会員情報テーブルでは、説明のために、一例としてキャッシングの利用に対して算出されたポイントに関する情報のみが示されているが、この限りではない。実際には、この会員情報テーブルにおいて、ショッピングクレジットの利用額、ショッピングクレジットに対して付与されるポイント等を統括管理する。
【００５４】
次に、クレジット管理システム１における各構成の動作について説明する。以下では、一例として、会員ａが５万円の融資を受ける場合について説明する。
【００５５】
会員ａが第１端末装置２を使用して管理サーバ１ａにアクセスして、５万円の融資額を設定すると、管理サーバ１ａは、通信ネットワーク１０を介して、第１端末装置２から融資額を指定する情報を受ける。
【００５６】
管理サーバ１ａでは、処理装置５が返済利率算出部５１において、会員の属する階級と会員に許容した融資額とに基づいて返済利率を算出する。例えば、会員が階級Ｂに属している会員であれば、処理装置５は、融資額に対する基本返済利率の１４％を返済利率とする。
【００５７】
続いて、処理装置５は、ポイント算出部５２において、所定の演算式に基づいて、融資額に応じたポイントを算出する。例えば、会員ａが５万円の融資額を選択した場合には、会員ａに対して５０ポイントが付与される。
【００５８】
処理装置５は、返済利率変更制御部５３において、算出した５０ポイントを会員識別情報に関連付けて、記憶装置６の会員情報格納部６１のポイント数に加算する。
【００５９】
処理装置５は、返済利率変更制御部５３において、ポイントの累積値が所定の閾値になったとき、会員情報格納部６１に記憶された返済利率を変更する。例えば、処理装置５は、ポイントの累積値が２００ポイントになったとき、この会員に対するキャッシングの返済利率を１％引き下げる。したがって、階級Ｂに属する会員であれば、年率１３％という条件でキャッシングを利用することができる。
【００６０】
第１実施形態に係るクレジット管理システム１では、会員が、引き下げられた返済利率を利用できる期間を有限とする（例えば、１年間）。この場合、返済利率変更制御部５３は、変更した返済利率の適用期間をカウントし、適用期間が満了したとき、返済利率を基本返済利率に戻す。
【００６１】
（第１実施形態に係る返済利率の変更方法）
次に、第１実施形態に係る返済利率の変更方法について、図３，図４，図５を用いて具体的に説明する。図３は、融資を受け付ける処理を説明するフローチャートである。また、図４は、処理装置５によって実行される返済利率の変更処理を説明するフローチャートである。
【００６２】
ステップＳ１において、処理装置５は、端末装置２の操作者を認証する。認証処理は、本発明の要旨ではないので、認証処理についての詳細な説明はここでは省略する。
【００６３】
操作者が会員であると認証できた場合（ステップＳ１：Ｙｅｓ）、ステップＳ２において、処理装置５は、通信ネットワーク１０を介して、端末装置２から会員によって入力された融資額を取得する。このとき、端末装置２の表示部２２には、会員に対して融資額の入力を促すメッセージが表示される。
【００６４】
操作者が会員であることが認証できなかった場合（ステップＳ１：Ｎｏ）、ステップＳ６において、端末装置２に対して、サービスを提供できない旨を表示する信号を送り、処理を終了する。このとき、端末装置２の表示部２２には、「認証できない為、これ以降の手続が行えない」旨のメッセージが表示される。
【００６５】
ステップＳ３では、ステップＳ２において会員から受け付けた融資額が会員に許容された上限額以内か否かを判別する。ここで会員に許容された上限額とは、階級に応じて設定された上限額である。
【００６６】
上限額を超えていれば（ステップＳ３：Ｎｏ）、ステップＳ６において、端末装置２に対して、サービスを提供できない旨を表示する信号を送り、処理を終了する。上限額以内の金額であれば（ステップＳ３：Ｙｅｓ）、ステップＳ４において融資を許可する。このとき、端末装置２では、会員は、融資額として設定した額の現金を受け取ることができる。
【００６７】
処理装置５では、ステップＳ５において、許可した融資額に相当するポイントを算出する。この段階では、算出したポイントを保留にしておき、後述するように、所定の期日（例えば、完済予定日）を過ぎたとき、会員情報テーブルのポイントに累積する。
【００６８】
次に、処理装置５によって実行される返済利率の変更処理を、図４を用いて説明する。
【００６９】
ステップＳ１１において、処理装置５は、ある会員に対して行った融資の完済予定日か、若しくは完済日を過ぎたか否かを判別する。
【００７０】
完済予定日でなければ（ステップＳ１１：Ｎｏ）、処理を終了する。完済予定日であれば（ステップＳ１１：Ｙｅｓ）、ステップＳ１２として、ステップＳ５で算出し、保留にしたポイントを読み出す。次に、ステップＳ１３において、処理装置５は、返済利率変更制御部５３において、会員情報テーブルに記憶された会員識別情報に関連付けてポイントに累積し、ステップＳ１４において、会員情報テーブルを更新する。
【００７１】
また、ステップＳ１５において、処理装置５は、返済利率変更制御部５３により、ポイントの累積値が所定の閾値に達したか否か判別する。ポイントの累積値が閾値に達した場合（ステップＳ１５：ＹＥＳ）、処理装置５は、ステップＳ１６において、返済利率変更制御部５３により、会員情報テーブルに記憶された返済利率を変更する。例えば、２００ポイントにつき返済利率を１％引き下げる。
【００７２】
一方、ポイントの累積値が閾値に達していなければ（ステップＳ１５：ＮＯ）、ステップＳ１７において、処理装置５は、返済利率変更制御部５３により会員情報テーブルの返済利率を変更することなく、処理を終了する。
【００７３】
図３，図４に示したフローチャートでは、例えば、ステップＳ５のポイントの保留という工程を実行せず、図４におけるステップＳ１２の代わりに、この工程で、利用した融資額（すなわち、完済予定日を経過した融資額）に対応するポイントを算出してもよい。
【００７４】
また、本実施形態では、会員は、端末装置２を操作することによって、自らのポイントと返済利率とを知ることができる。また、このほかに、ダイレクトメール等で返済利率が変更されたことを会員に知らせてもよい。
【００７５】
図５は、返済利率の変更が適用される様子を説明する模式図である。図４に示した返済利率の変更方法によれば、会員が、例えば、キャッシングを利用したことにより、時点Ｔ１において累積ポイントが２００ポイント以上になると、次回の利用時（時点Ｔ２）から１年間という有限期間に限って返済利率が１％引き下げられる。
【００７６】
（作用・効果）
以上説明したように、第１実施形態に係るクレジット管理システム１は、会員の属する階級と会員に許容した融資額とに基づいて返済利率算出部５１により算出された返済利率を、ポイント算出部５２により算出されたポイントの累積値が所定の閾値に達したとき、返済利率変更制御部５３によって引き下げる。
【００７７】
したがって、会員は、借り受けた融資総額に応じて、会員の属する階級において規定された基本返済利率より有利な返済利率でキャッシングを利用することができる。
【００７８】
換言すれば、会員は、クレジットカード会社からみた貢献度に応じて、同一階級に属する他の会員よりも優遇された返済利率でキャッシングを利用することができる。
【００７９】
このように、本実施形態によれば、会員は、例えば、利用額に応じて付与されるポイントを旅行チケットという間接的なサービスとして還元されるのではなく、クレジットサービスの利用頻度に応じて、クレジットサービスにおける直接的な優位点を享受することができる。
【００８０】
（第２，３実施形態に係るクレジット管理システム）
次に、本発明の第２，３実施形態について説明する。第２，３実施形態に係るクレジット管理システムは、第１実施形態と同一の構成が適用可能であるので、図１の構成を参照することができる。
【００８１】
第２実施形態に係るクレジット管理システムは、第１実施形態に係るクレジット管理システム１において、返済利率変更制御部５３が複数の閾値を有しており、ポイントの累積値が複数の閾値のうち第１の閾値に達したときから所定期間に亘って、返済利率から所定量引き下げた第１の返済利率に変更し、所定期間中にポイントの累積値が第２の閾値に達したとき、所定期間に続く次の所定期間において第１の返済利率を継続して適用することが特徴である。
【００８２】
また、第３実施形態に係るクレジット管理システムは、第１実施形態に係るクレジット管理システム１において、返済利率変更制御部５３が複数の閾値を有しており、ポイントの累積値が複数の閾値のうち第１の閾値に達したときから所定期間に亘って、返済利率から所定量引き下げた第１の返済利率に変更し、所定期間中にポイントの累積値が第２の閾値に達したとき、所定期間に続く次の所定期間において第１の返済利率から更に所定量引き下げた第２の返済利率に変更することが特徴である。
【００８３】
（第２，３実施形態に係る返済利率の変更方法）
第２，３実施形態に係る返済利率の変更方法には、図３，図４に説明したフローチャートが適用可能である。
【００８４】
第２実施形態に係る返済利率の変更方法では、ステップＳ１５において、ポイントの累積値が閾値（第２の閾値）に達したとき、処理装置５は、ステップＳ１６において、返済利率変更制御部５３により、会員情報テーブルに記憶された返済利率を変更する。例えば、更に２００ポイントが貯まったことにより、次の所定期間においても返済利率を１％引き下げる。
【００８５】
図６は、第２実施形態に係るクレジット管理システムにおいて、返済利率の変更が適用される様子を説明する模式図である。
【００８６】
第２実施形態に係る返済利率の変更方法によれば、会員が、例えば、キャッシングを利用したことにより、時点Ｔ１において累積ポイントが２００ポイントに達すると、次回の利用（時点Ｔ２）から１年間という有限期間に限って、返済利率が１％引き下げられる。
【００８７】
更に、引き下げ返済利率が適用された期間（時点Ｔ２以降）に、会員がキャッシングを利用したことにより、時点Ｔ３において累積ポイントが２００ポイント以上になると、時点Ｔ４からの１年間も引き下げ返済利率が継続される（図６に黒塗り矢印で示す）。
【００８８】
また、第３実施形態に係る返済利率の変更方法では、ステップＳ１５において、ポイントの累積値が閾値（第２の閾値）に達したとき、処理装置５は、ステップＳ１６において、返済利率変更制御部５３により、会員情報テーブルに記憶された返済利率を更に１％引き下げた値に変更する。
【００８９】
すなわち、図６において、引き下げ返済利率が適用された期間（時点Ｔ２以降）に、会員がキャッシングを利用したことにより、時点Ｔ３において累積ポイントが２００ポイント以上になると、時点Ｔ４以降の１年間には、２％引き下げられた返済利率が適用される（図６に白抜き矢印で示す）。
【００９０】
（作用・効果）
以上説明したように、第２実施形態に係るクレジット管理システムでは、返済利率変更制御部５３は、ポイントの累積値が第１の閾値に達したときから所定期間に亘って、返済利率から所定量引き下げた第１の返済利率に変更し、所定期間中にポイントの累積値が第２の閾値に達したとき、所定期間に続く次の所定期間において第１の返済利率を継続して適用する。
【００９１】
したがって、会員の借り受けた融資総額が所定額に達したとき、会員は、会員が属する階級において規定された返済利率より有利な第１の返済利率で、所定期間に亘って、キャッシングを利用することができる。更に、第１の返済利率が適用された所定期間内において、会員の借り受けた融資総額の累積が更に別の所定額に達すると、会員は、第１の返済利率が適用された所定期間に続く次の所定期間においても、第１の返済利率で継続してキャッシングを利用することができる。
【００９２】
また、第３実施形態に係るクレジット管理システムでは、返済利率変更制御部５３は、ポイントの累積値が第１の閾値に達したときから所定期間に亘って、返済利率から所定量引き下げた第１の返済利率に変更し、所定期間中にポイントの累積値が第２の閾値に達したとき、所定期間に続く次の所定期間において第１の返済利率から更に所定量引き下げた第２の返済利率に変更する。
【００９３】
したがって、会員の借り受けた融資総額が所定額に達したとき、会員は、会員が属する階級において規定された返済利率より有利な第１の返済利率で、所定期間に亘って、キャッシングを利用することができる。更に、第１の返済利率が適用された所定期間内において、会員の借り受けた融資総額の累積が更に別の所定額に達すると、会員は、第１の返済利率が適用された所定期間に続く次の所定期間では、第１の返済利率よりも更に有利な第２の返済金利でキャッシングを利用することができる。
【００９４】
このように、第２，３実施形態に係るクレジット管理システムによれば、会員は、借り受けた融資総額に応じて、会員の属する階級において規定された基本返済利率より有利な返済利率でキャッシングを利用することができる。換言すれば、会員は、クレジットカード会社からみた貢献度に応じて、他の同一階級に属する会員よりも優遇された返済利率でキャッシングを利用できる。
【００９５】
（第４実施形態に係るクレジット管理システム）
次に、本発明の第４実施形態について説明する。第４実施形態に係るクレジット管理システムは、第１実施形態と同一の構成が適用可能であるので、図１の構成を参照することができる。
【００９６】
第４実施形態に係るクレジット管理システムは、第１実施形態に係るクレジット管理システム１において、返済利率変更制御部５３が複数の閾値を有しており、ポイントの累積値が閾値に達する毎に、返済利率を所定量引き下げ、引き下げ値を累積し、所定期日に達したときから所定期間に亘って、返済利率から所定期日までの累積引き下げ値分を引き下げた返済利率に変更することが特徴である。
【００９７】
（第４実施形態に係る返済利率の変更方法）
第４実施形態に係る返済利率の変更方法には、図３，図４に説明したフローチャートが適用可能である。
【００９８】
処理装置５は、第４実施形態に係る返済利率の変更方法を実現するため、所定の期日をカウントするカウンターを備えており（図２には図示しない）、更新した返済利率を所定の期日によって適用するか否かを判断している。
【００９９】
図７は、第４実施形態に係るクレジット管理システムにおいて、返済利率の変更が適用される様子を説明する模式図である。
【０１００】
第４実施形態に係る返済利率の変更方法によれば、会員が、例えば、キャッシングを利用したことにより、時点Ｔ５において累積ポイントが所定の閾値（例えば、２００ポイント）に達すると、返済利率が１段階（１％とする）引き下げられ、保留される。また、会員がキャッシングを利用したことにより、時点Ｔ６において累積ポイントが再び所定の閾値（例えば、２００ポイント）に達すると、返済利率が更に１段階（２％とする）引き下げられ、保留される。なお、返済利率を何段階引き下げるという情報は、例えば、会員情報テーブルに記憶される。
【０１０１】
そして、クレジットカード会社が決めた期日から所定期間（例えば、１年間）に亘って２％の引き下げられた返済利率が適用される。
【０１０２】
なお、第４実施形態に係る返済利率の変更方法では、所定期日から所定期間に亘って返済利率を引き下げるというサービスを受けるか否か、或いは、引き下げの段階を累積するか否か、更に何回分累積するか等は、会員が事前に選択できるようにしてもよい。
【０１０３】
（作用・効果）
以上説明したように、第４実施形態に係るクレジット管理システムでは、返済利率変更制御部５３は、ポイントの累積値が閾値に達する毎に、返済利率を所定量引き下げ、引き下げ値を累積（保留）し、所定期日に達したときから所定期間に亘って、返済利率から所定期日までの累積引き下げ値分を引き下げた返済利率に変更する。
【０１０４】
したがって、会員の借り受けた融資総額が所定額に達したことを条件として、更に所定の期日になると、会員は、会員が属する階級において規定された返済利率より有利な返済利率で、所定期間に亘って、キャッシングを利用することができる。
【０１０５】
このように、第４実施形態に係るクレジット管理システムによれば、会員は、借り受けた融資総額に応じて、会員の属する階級において規定された基本返済利率より有利な返済利率でキャッシングを利用することができる。換言すれば、会員は、クレジットカード会社からみた貢献度に応じて、他の同一階級に属する会員よりも優遇された返済利率でキャッシングを利用できる。
【０１０６】
（その他の実施形態）
上記のように、本発明は第１乃至第４実施形態によって記載したが、この開示の一部をなす論述及び図面はこの発明を限定するものであると理解すべきではない。この開示から当業者には様々な代替実施形態、実施例及び運用技術が明らかとなる。
【０１０７】
本実施形態に係るクレジット管理システムでは、端末装置２は、例えば、クレジットカード会社が設置した所定の窓口に備えられた専用端末であって、クレジットカード会社のオペレータ等によって操作されるものであってもよい。
【０１０８】
また、本実施形態に係るクレジット管理システムでは、審査が不要な最下位の階級を設定してもよい。この階級は、審査が不要な分、審査を要する階級に比べて、会員が受けられるサービスも限定される。
【０１０９】
また、上述の第１〜第４実施形態に係る返済利率の変更方法では、ポイントの累積値に応じて返済利率を引き下げることができるというサービスを受けるか否かを、会員が事前に選択できるようにしてもよい。すなわち、例えば、本実施形態にかかる返済利率の引き下げサービス、累積したポイントを航空券、割引券、優待券等として還元するサービス、或いはポイントを使用しないで蓄積しておく等のなかから自由に選択できるようにしてもよい。
【０１１０】
また、本実施形態では、単に「返済利率」としているが、元利定額返済方式、元金定額返済方式、元本一括返済方式、残高スライド方式、元利定率返済方式、元金定率返済方式等、周知の返済方式に係る返済利率は全て含む。
【０１１１】
また、本実施形態は、キャッシングのみならず、ショッピングクレジットの利用額に応じて同種のポイントを会員に与えることもできる。この場合には、ショッピングクレジットの利用額に応じて付与したポイントに応じて、ショッピングクレジットにおける分割手数料等が会員に対して有利になるように変更する。また、累積したポイントをキャッシングの返済利率の引き下げに適用してもよい。付与されたポイントをキャッシングとショッピングクレジットのどちらに利用するかを会員が選択できるようにしてもよい。
【０１１２】
なお、ショッピングクレジットに適用する場合には、端末装置２，３，４，…は、クレジットカード会社が提供するクレジットサービスに加盟した店舗に設置された専用端末である。
【０１１３】
図８に、ショッピングクレジットの利用に対してポイントを算出し、累積ポイントに応じて利率又は手数料を変更するときのフローチャートを示す。ショッピングクレジットでは、決済を許可した時点で、利用額に応じたポイントを算出し、付与することができる点が異なっている。
【０１１４】
すなわち、ショッピングクレジットでは、処理装置５は、ステップＳ２１において、ショッピングクレジットを利用しようとしている客を認証する。
【０１１５】
利用者が会員であることが認証できなかった場合（ステップＳ２１：Ｎｏ）、処理装置５は、ステップ３１において、サービスを提供できない旨を表示する信号を送り、処理を終了する。利用者が会員であると認証できた場合（ステップＳ２１：Ｙｅｓ）、ステップＳ２２において、処理装置５は、通信ネットワーク１０を介して、ショップに設置された専用端末としての端末装置２から会員の買い物額（利用額）を取得する。
【０１１６】
ステップＳ２３では、ステップＳ２２において、受け付けた利用額が会員に許容された上限額以内か否かを判別する。ここで会員に許容された上限額とは、階級に応じて設定されたショッピングクレジットの利用上限額である。
【０１１７】
上限額を超えていれば（ステップＳ２３：Ｎｏ）、ステップＳ３１において、端末装置２に対して、サービスを提供できない旨を表示する信号を送り処理を終了する。上限額以内の金額であれば（ステップＳ２３：Ｙｅｓ）、ステップＳ２４において、処理装置５は、ポイント算出部５２により、利用額に応じたポイントを算出し、会員情報テーブルに記憶されたポイントに累積する。
【０１１８】
次に、ステップＳ２５において、処理装置５は、返済利率変更制御部５３において、会員情報テーブルを更新する。
【０１１９】
続いて、ステップＳ２６において、処理装置５は、返済利率変更制御部５３において、ポイントの累積値が所定の閾値に達したか否か判別する。ポイントの累積値が閾値に達した場合（ステップＳ２６：ＹＥＳ）、処理装置５は、ステップＳ２７において、返済利率変更制御部５３により、会員情報テーブルに記憶された返済利率及び分割手数料を変更する。
【０１２０】
一方、ポイントの累積値が閾値に達していなければ（ステップＳ２６：Ｎｏ）、ステップＳ２８において、処理装置５は、返済利率変更制御部５３により会員情報テーブルの返済利率及び分割手数料を変更することなく、処理を終了する。
【０１２１】
このように、本実施形態は、融資額に応じて与えられるポイントの累積値に応じて、返済利率を引き下げることができるというサービスのほか、買い物金額に応じて、分割手数料の割引等を受けることができるサービスを受けることができるようにしてもよい。
【０１２２】
上述のように、本発明は、ここでは記載していない様々な実施形態等を包含するということを理解すべきである。したがって、本発明はこの開示から妥当な特許請求の範囲の発明特定事項によってのみ限定されるものである。
【図面の簡単な説明】
【０１２３】
【図１】本発明の実施形態に係るクレジット管理システムを示す構成図である。
【図２】本発明の実施形態に係る会員情報テーブルの一例を示す図である。
【図３】本発明の実施形態に係るクレジット管理システムにおいて、キャッシングを受け付ける処理を説明するフローチャートである。
【図４】本発明の実施形態に係るクレジット管理システムにおける返済利率の変更処理を説明するフローチャートである。
【図５】第１実施形態に係るクレジット管理システムにより、返済利率が変更される様子を説明する模式図である。
【図６】第２，３実施形態に係るクレジット管理システムにより、返済利率が変更される様子を説明する模式図である。
【図７】第４実施形態に係るクレジット管理システムにより、返済利率が変更される様子を説明する模式図である。
【図８】本発明のその他の実施形態に係るクレジット管理システムにおいて、ショッピングクレジットの利用を受け付けて、返済利率及び分割手数料を変更する処理を説明するフローチャートである。
【符号の説明】
【０１２４】
１ａ…管理サーバ、  ２，３，４…端末装置、  ５…処理装置、  ６…記憶装置、  １０…通信ネットワーク、  １２，２４，３４，４４…通信Ｉ／Ｆ、  ２１，３１，４１…制御部、  ２２，３２，４２…表示部、  ２３，３３，４３…入力部
【図１】
2009123094.tif 000003
【図２】
2009123094.tif 000004
【図３】
2009123094.tif 000005
【図４】
2009123094.tif 000006
【図５】
2009123094.tif 000007
【図６】
2009123094.tif 000008
【図７】
2009123094.tif 000009
【図８】
2009123094.tif 000010