(57)【要約】【課題】借り手に対して詳細な個人情報の開示を行うことがないオークションシステム、オークション管理システム、オークション管理方法、プログラム、及び記録媒体を提供する。【解決手段】融資の借り手となる会員側のユーザ端末と、融資の貸し手となる会員側のユーザ端末と、借り手となる会員の借り入れ希望額と貸し手となる会員の貸付希望額とをネットオークション方式によってマッチングさせるオークション管理システムとを備え、オークション管理システムは、借り手となる会員の信用力に関する情報を、保証率を含む形式で貸し手となる会員側のユーザ端末に送信する。【選択図】図１
2009193100.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
融資の借り手となる会員側のユーザ端末と、
前記融資の貸し手となる会員側のユーザ端末と、
前記借り手となる会員の借り入れ希望額と前記貸し手となる会員の貸付希望額とをネットオークション方式によってマッチングさせるオークション管理システムとを備えたオークションシステムであって、
前記オークション管理システムは、前記借り手となる会員の信用力に関する情報を、保証率を含む形式で前記貸し手となる会員側のユーザ端末に送信することを特徴とするオークションシステム。
【請求項２】
前記オークション管理システムに接続され、前記借り手となる会員に対する債務保証の保証枠の設定を行い、該保証枠を利用した債務保証の比率に関する情報を前記貸し手となる会員に提供するための金融会社側のサーバを備えたことを特徴とする請求項１記載のオークションシステム。
【請求項３】
前記オークション管理システムに接続され、前記借り手となる会員が会員登録を行う際に前記会員の係る金融会社のサーバに照会して前記金融会社の設定する保証限度額を会員情報として格納する会員データベースを備えたことを特徴とする請求項２記載のオークションシステム。
【請求項４】
前記オークション管理システムに接続され、前記借り手となる会員が借り入れ条件を指定してネットオークション方式で前記貸し手となる会員を募集する際に、前記会員データベースに格納された保証限度額の範囲内で前記貸し手となる会員に保証希望額を選択させ、借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納し、前記保証希望額分を前記会員データベースの保証限度額から減算するリスティングデータベースを備えたことを特徴とする請求項３に載のオークションシステム。
【請求項５】
前記オークション管理システムは、前記リストを対象にオークションを行い、落札が無い場合には、前記会員データベースの保証限度額に前記保証希望額を加算し、前記保証限度額を基の金額に戻して更新し、落札が有った場合には、確定した保証希望額を含む落札情報を前記金融会社のサーバに送信することを特徴とする請求項４記載のオークションシステム。
【請求項６】
前記オークション管理システムは、前記保証会社のサーバから更新された保証限度額の情報を受信すると、前記会員データベースの保証限度額を更新することを特徴とする請求項５記載のオークションシステム。
【請求項７】
ネットオークション方式による融資のマッチングに用いられるオークションシステムであって、
借り入れを希望する会員各々について、保証会社によって設定された保証限度額を含む会員情報を格納する会員情報格納手段と、
借り入れを希望する借り入れ希望者からの会員登録要求を受け付ける会員登録受付手段と、
前記借り入れ希望者についての保証限度額の設定要求を前記保証会社のコンピュータシステムに送信する保証限度額要求手段と、
前記保証限度額の設定要求に対して設定された保証限度額を前記保証会社のコンピュータシステムから受信する保証限度額受信手段と、
前記保証限度額受信手段の受信した保証限度額を含む前記借り入れ希望者の会員情報を、前記会員情報格納手段に登録する会員情報登録手段と、
ネットオークション方式で開示するための会員の希望する借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納するリスティング情報格納手段と、
会員からネットオークション方式による保証希望額を含む借り入れを希望する借り入れ条件に関するリストの登録要求を受け付けるリスティング登録受付手段と、
前記登録要求を行った会員について設定された保証限度額を前記会員情報格納手段から読み出す保証限度額読出手段と、
前記リスティング登録受付手段の受け付けた借り入れ条件に指定された保証希望額が前記保証限度額の範囲内にあるかを確認する保証限度額確認手段と、
前記保証限度額確認手段が前記保証希望額が前記保証限度額の範囲内にあることを確認すると、前記リスティング登録受付手段に前記保証希望額又は前記保証希望額から演算される保証率を含む借り入れ条件に関するリストを作成して、前記リスティング情報格納手段に登録するリスティング情報登録手段と、
前記会員情報格納手段に格納された前記会員の会員情報に含まれる保証限度額を、前記リスティング情報登録手段により登録したリストに含まれる前記保証希望額又は前記保証率から演算される保証希望額を減算して更新する第１の会員情報更新手段と、
前記リスティング情報格納手段に格納されたリストについてオークションでの落札がないことが確定すると、前記会員情報格納手段に格納された前記リストを登録した会員の会員情報に含まれる保証限度額を、前記リストに含まれる前記保証希望額又は前記保証率から演算される保証希望額を加算して更新する第２の会員情報更新手段と、
を備えたことを特徴とするオークションシステム。
【請求項８】
前記リスティング情報格納手段に格納されたリストについてオークションでの落札が確定すると、前記リストに含まれる前記保証希望額又は前記保証率から演算される保証希望額を含む落札情報を保証会社のコンピュータシステムに送信する落札情報送信手段
を備えたことを特徴とする請求項７記載のオークションシステム。
【請求項９】
融資の借り手となる会員側のユーザ端末、前記融資の貸し手となる会員側のユーザ端末、及び  前記借り手となる会員の借り入れ希望額と前記貸し手となる会員の貸付希望額とをネットオークション方式によってマッチングさせるオークション管理システムを備えたオークションシステムに用いられるオークション管理システムであって、
前記オークション管理システムは、前記借り手となる会員の信用力に関する情報を、保証率を含む形式で前記貸し手となる会員側のユーザ端末に送信することを特徴とするオークション管理システム。
【請求項１０】
前記オークション管理システムは、前記借り手となる会員に対する債務保証の保証枠の設定を行い、該保証枠を利用した債務保証の比率に関する情報を前記貸し手となる会員に提供するための金融会社側のサーバに接続されていることを特徴とする請求項９記載のオークション管理システム。
【請求項１１】
前記オークション管理システムは、前記借り手となる会員が会員登録を行う際に前記会員の係る金融会社のサーバに照会して前記金融会社の設定する保証限度額を会員情報として格納する会員データベースに接続されていることを特徴とする請求項１０記載のオークション管理システム。
【請求項１２】
前記オークション管理システムは、前記借り手となる会員が借り入れ条件を指定してネットオークション方式で前記貸し手となる会員を募集する際に、前記会員データベースに格納された保証限度額の範囲内で前記貸し手となる会員に保証希望額を選択させ、借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納し、前記保証希望額分を前記会員データベースの保証限度額から減算するリスティングデータベースに接続されていることを特徴とする請求項１１記載のオークション管理システム。
【請求項１３】
前記オークション管理システムは、前記リストを対象にオークションを行い、落札が無い場合には、前記会員データベースの保証限度額に前記保証希望額を加算し、前記保証限度額を基の金額に戻して更新し、落札が有った場合には、確定した保証希望額を含む落札情報を前記金融会社のサーバに送信することを特徴とする請求項１０記載のオークション管理システム。
【請求項１４】
前記オークション管理システムは、前記保証会社のサーバから更新された保証限度額の情報を受信すると、前記会員データベースの保証限度額を更新することを特徴とする請求項１３記載のオークション管理システム。
【請求項１５】
融資の借り手となる会員の借り入れ希望額と前記融資の貸し手となる会員の貸付希望額とをネットオークション方式によってマッチングさせるオークション管理方法であって、
前記借り手となる会員の信用力に関する情報を、保証率を含む形式で前記貸し手となる会員側のユーザ端末に送信することを特徴とするオークション管理方法。
【請求項１６】
前記借り手となる会員に対する債務保証の保証枠の設定を行い、該保証枠を利用した債務保証の比率に関する情報を前記貸し手となる会員に提供することを特徴とする請求項１５記載のオークション管理方法。
【請求項１７】
前記借り手となる会員が会員登録を行う際に前記会員の係る金融会社のサーバに照会して前記金融会社の設定する保証限度額を会員情報として格納することを特徴とする請求項１６記載のオークション管理方法。
【請求項１８】
前記借り手となる会員が借り入れ条件を指定してネットオークション方式で前記貸し手となる会員を募集する際に、保証限度額の範囲内で前記貸し手となる会員に保証希望額を選択させ、借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納し、前記保証希望額分を保証限度額から減算することを特徴とする請求項１７に載のオークション管理方法。
【請求項１９】
前記リストを対象にオークションを行い、落札が無い場合には、前記保証限度額に前記保証希望額を加算し、前記保証限度額を基の金額に戻して更新し、落札が有った場合には、確定した保証希望額を含む落札情報を前記金融会社のサーバに送信することを特徴とする請求項１８記載のオークション管理方法。
【請求項２０】
前記保証会社のサーバから更新された保証限度額の情報を受信すると、前記会員データベースの保証限度額を更新することを特徴とする請求項１９記載のオークション管理方法。
【請求項２１】
ネットオークション方式による融資のマッチングに用いられるオークション管理方法であって、
借り入れを希望する会員各々について、保証会社によって設定された保証限度額を含む会員情報を格納する会員情報格納ステップと、
借り入れを希望する借り入れ希望者からの会員登録要求を受け付ける会員登録受付ステップと、
前記借り入れ希望者についての保証限度額の設定要求を前記保証会社のコンピュータシステムに送信する保証限度額要求ステップと、
前記保証限度額の設定要求に対して設定された保証限度額を前記保証会社のコンピュータシステムから受信する保証限度額受信ステップと、
前記保証限度額受信手段の受信した保証限度額を含む前記借り入れ希望者の会員情報を、前記会員情報格納手段に登録する会員情報登録ステップと、
ネットオークション方式で開示するための会員の希望する借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納するリスティング情報格納ステップと、
会員からネットオークション方式による保証希望額を含む借り入れを希望する借り入れ条件に関するリストの登録要求を受け付けるリスティング登録受付ステップと、
前記登録要求を行った会員について設定された保証限度額を前記会員情報格納ステップから読み出す保証限度額読出ステップと、
前記リスティング登録受付ステップの受け付けた借り入れ条件に指定された保証希望額が前記保証限度額の範囲内にあるかを確認する保証限度額確認ステップと、
前記保証限度額確認ステップが前記保証希望額が前記保証限度額の範囲内にあることを確認すると、前記リスティング登録受付ステップに前記保証希望額又は前記保証希望額から演算される保証率を含む借り入れ条件に関するリストを作成して、前記リスティング情報格納ステップに登録するリスティング情報登録ステップと、
前記会員情報格納ステップに格納された前記会員の会員情報に含まれる保証限度額を、前記リスティング情報登録ステップにより登録したリストに含まれる前記保証希望額又は前記保証率から演算される保証希望額を減算して更新する第１の会員情報更新ステップと、
前記リスティング情報格納ステップに格納されたリストについてオークションでの落札がないことが確定すると、前記会員情報格納ステップに格納された前記リストを登録した会員の会員情報に含まれる保証限度額を、前記リストに含まれる前記保証希望額又は前記保証率から演算される保証希望額を加算して更新する第２の会員情報更新ステップと、
を備えたことを特徴とするオークション管理方法。
【請求項２２】
前記リスティング情報格納手段に格納されたリストについてオークションでの落札が確定すると、前記リストに含まれる前記保証希望額又は前記保証率から演算される保証希望額を含む落札情報を保証会社のコンピュータシステムに送信する落札情報送信ステップ
を備えたことを特徴とする請求項２１記載のオークション管理方法。
【請求項２３】
融資の借り手となる会員の借り入れ希望額と前記融資の貸し手となる会員の貸付希望額とをネットオークション方式によってマッチングさせる処理を、オークション管理システムのコンピュータに実行させるプログラムであって、
前記コンピュータは、前記借り手となる会員の信用力に関する情報を、保証率を含む形式で前記貸し手となる会員側のユーザ端末に送信する処理を実行させることを特徴とするプログラム。
【請求項２４】
前記コンピュータは、前記オークション管理システムに接続された金融会社側のサーバに、前記借り手となる会員に対する債務保証の保証枠の設定を行う処理、該保証枠を利用した債務保証の比率に関する情報を前記貸し手となる会員に提供する処理を実行させることを特徴とする請求項２３記載のプログラム。
【請求項２５】
前記コンピュータは、前記オークション管理システムに接続された会員データベースに、前記借り手となる会員が会員登録を行う際に前記会員の係る金融会社のサーバに照会して前記金融会社の設定する保証限度額を会員情報として格納する処理を実行させることを特徴とする請求項２４記載のプログラム。
【請求項２６】
前記コンピュータは、前記オークション管理システムに接続されたリスティングデータベースに、前記借り手となる会員が借り入れ条件を指定してネットオークション方式で前記貸し手となる会員を募集する際に、前記会員データベースに格納された保証限度額の範囲内で前記貸し手となる会員に保証希望額を選択させる処理、借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納する処理、前記保証希望額分を前記会員データベースの保証限度額から減算する処理を実行させることを特徴とする請求項２５に載のプログラム。
【請求項２７】
前記コンピュータは、前記リストを対象にオークションを行う処理、落札が無い場合には、前記会員データベースの保証限度額に前記保証希望額を加算する処理、前記保証限度額を基の金額に戻して更新する処理、落札が有った場合には、確定した保証希望額を含む落札情報を前記金融会社のサーバに送信する処理を実行させることを特徴とする請求項２６記載のプログラム。
【請求項２８】
前記コンピュータは、前記保証会社のサーバから更新された保証限度額の情報を受信すると、前記会員データベースの保証限度額を更新する処理を実行させることを特徴とする請求項２７記載のプログラム。
【請求項２９】
請求項２３から２８のいずれか１項記載のプログラムを記録したことを特徴とする記録媒体。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、オークションシステム、オークション管理システム、オークション管理方法、プログラム、及び記録媒体に関する。
【背景技術】
【０００２】
米国では、借り手となる個人と貸し手となる個人をインターネットのオークションシステムによりマッチングさせて、個人間での融資を取り次ぐ、いわゆるオンラインＰ２Ｐ融資のサービスが提供されている。
ここで、Ｐ２Ｐ(peer to peer)とは、サーバとクライアントとの関係のような主従関係が有るネットワークではなく、互いに対等の立場になっているネットワーク環境のことである。
【０００３】
このＰ２Ｐ融資は、借り手にとってはより有利な条件で融資を受けることが可能になり、貸し手にとっては資金運用の手段が多様化するというメリットがある。
しかし、借り手に対しては開示する情報を必要最小限に絞って個人情報を保護することが、貸し手に対しては入札の判断に必要な借り手の信用力に関する情報を提供することが課題になる。米国では借り手の責任において個人情報の開示が比較的行いやすいが、わが国にオンラインＰ２Ｐ融資のサービスを導入するためには、これらの課題に対して有効なオークションシステムを提供することが求められる。
【０００４】
オークションシステムの一例が特許文献１〜３に記載されている。
特許文献１のオークションシステムは、借り入れ希望額と最大許容金利とを含む複数の借り入れ希望案件を入力する手段と、貸出希望額と貸出希望金利と含む複数の貸出希望案件を入力する手段と、各々の最大許容金利及び貸出希望金利に基づいて、借り入れ希望案件と貸出希望案件のマッチングを行うと共に、マッチングの結果抽出された借り入れ希望案件の借り入れ希望額にマッチングの結果抽出された貸出希望案件の貸出希望額を対応させる手段と、を具備したものである。
【０００５】
このオークションシステムによれば、金融オークションシステムのホスト装置は、ネットワークの伝送路を介して利用者端末装置によりアクセス可能なサイトに配設される。ホスト装置は、借り入れ希望者の窓口となる借り入れエージェントと、貸出希望者の窓口となる貸出エージェントと、所定の条件に適合する貸出希望案件を抽出するスクリーニング部と、貸出希望案件の中から落札案件を選択するマッチメイク部と、借り入れ希望案件の背景情報を収集する情報収集部と、を具備する。ホスト装置にはデータベースが付設され、ここに、借り入れ希望ファイル、貸出希望ファイル、及び背景情報ファイル等が形成される。これにより、融資を受けたい者と融資／投資をしたい者とをダイレクトに繋ぐことができるとしている。
【０００６】
特許文献２のリスク細分化ローン実現方法は、物品の購入を希望するユーザが、ローン提供者に対して、物品についてのローン設定を申し込むステップと、ローン提供者が、所定の金利を課すことを前提として、通信ネットワークを介して複数の債務保証受付者に対して債務保証を依頼するステップと、複数の債務保証受付者が、それぞれ、ローン提供者からの依頼に応じて与信審査を行い、債務保証の可否および債務保証を行う場合の保証額を決定するステップと、ローン提供者が、各債務保証受付者が決定した債務保証の条件うちユーザにとって最も有利な条件にもとづいて、ローン設定を行うステップとを含むものである。
【０００７】
このリスク細分化ローン実現方法によれば、先ず、例えば車両などの物品の購入を希望するユーザからのローン設定の申込みがあると、ローン提供者は、所定の金利を課すことを前提として、例えば銀行、信販会社、消費者金融などの複数の債務保証受付者に対して通信ネットワークを介して債務保証を依頼する。次いで、複数の債務保証受付者は、それぞれローン提供者からの依頼に応じて与信審査を行って債務保証の可否および債務保証を行う場合の保証額を決定する。そして、ローン提供者が、各債務保証受付者が決定した債務保証の条件うちユーザにとって最も有利な条件にもとづいて、ローン設定を行うようにしたものである。従って、顧客の与信状況に連動して個別に定められた金利によるオートローンを提供することが可能となるとしている。
【０００８】
特許文献３の処理システムならびに処理方法は、電子国債、電子社債、電子ＣＰ、電子譲渡性預金、電子株券、電子手形、電子小切手、電子会員券の少なくとも１つを含む電子証券を担保にした資金の借り入れ申請を、借り入れを行う者である申請人の代わりに行う代理人の使用するもしくは管理下にある代理人システムならびにその処理方法であって、資金の貸し付けを行う金融機関の使用するあるいは管理下にある金融機関システムに対する借り入れの申込みである借り入れ申請に必要となる申請項目と、保証を行う信用保証機関の使用するあるいは管理下にある信用保証機関システムに対する借り入れについての保証の申込みである保証申請に必要となる申請項目と、電子証券の権利を発生・移転・消滅を管理する電子証券振替機関システムに対する電子証券の担保登録の申込みである電子証券担保登録申請に必要になる申請項目とを、重複する申請項目を削除した上で申請人システムに送信する処理ステップと、送信した申請項目に対して入力された値である申請内容を申請人の使用するあるいは管理下にある申請人システムから受信する処理ステップと、借り入れ申請に必要となる申請項目に対する申請内容を受信した申請内容から抽出して金融機関システムに送信する処理ステップと、保証申請に必要となる申請項目に対する申請内容を受信した申請内容から抽出して信用保証機関システムに送信する処理ステップと、電子証券担保登録申請に必要となる申請項目に対する申請内容を受信した申請内容から抽出して電子証券振替機関システムに送信する処理ステップとを有することを特徴とする。
【０００９】
この処理システムならびに処理方法によれば、複数の申請先（電子証券の登録先、資金の借り入れ先、保証先）に対する代理申請を、（１）必要となる申請項目の集約、（２）必要となる添付書類の集計と取得、（３）申請先間の申請の代理申請、（４）複数の申請の同期、（５）申請先の組み合わせの制限を行った上で代行することにより、電子証券を担保とした資金の借り入れならびに保証付き電子証券の発行の代理申請を行うシステムを実現することができるとしている。
【特許文献１】特開２００１−２１６４０３号公報
【特許文献２】特開２００２−４９７５５号公報
【特許文献３】特開２００４−１５７８９０号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【００１０】
しかしながら、上述した特許文献１〜３に記載の技術は、借り手に対して貸し手の詳細な個人情報の開示を行うおそれがある。
【００１１】
そこで、本発明の目的は、借り手に対して詳細な個人情報の開示を行うことがないオークションシステム、オークション管理システム、オークション管理方法、プログラム、及び記録媒体を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【００１２】
本発明の第１のシステムは、融資の借り手となる会員側のユーザ端末と、融資の貸し手となる会員側のユーザ端末と、借り手となる会員の借り入れ希望額と貸し手となる会員の貸付希望額とをネットオークション方式によってマッチングさせるオークション管理システムとを備えたオークションシステムであって、オークション管理システムは、借り手となる会員の信用力に関する情報を、保証率を含む形式で貸し手となる会員側のユーザ端末に送信することを特徴とする。
【００１３】
本発明の第２のシステムは、ネットオークション方式による融資のマッチングに用いられるオークションシステムであって、借り入れを希望する会員各々について、保証会社によって設定された保証限度額を含む会員情報を格納する会員情報格納手段と、借り入れを希望する借り入れ希望者からの会員登録要求を受け付ける会員登録受付手段と、借り入れ希望者についての保証限度額の設定要求を保証会社のコンピュータシステムに送信する保証限度額要求手段と、保証限度額の設定要求に対して設定された保証限度額を保証会社のコンピュータシステムから受信する保証限度額受信手段と、保証限度額受信手段の受信した保証限度額を含む借り入れ希望者の会員情報を、会員情報格納手段に登録する会員情報登録手段と、ネットオークション方式で開示するための会員の希望する借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納するリスティング情報格納手段と、会員からネットオークション方式による保証希望額を含む借り入れを希望する借り入れ条件に関するリストの登録要求を受け付けるリスティング登録受付手段と、登録要求を行った会員について設定された保証限度額を会員情報格納手段から読み出す保証限度額読出手段と、リスティング登録受付手段の受け付けた借り入れ条件に指定された保証希望額が保証限度額の範囲内にあるかを確認する保証限度額確認手段と、保証限度額確認手段が保証希望額が保証限度額の範囲内にあることを確認すると、リスティング登録受付手段に保証希望額又は保証希望額から演算される保証率を含む借り入れ条件に関するリストを作成して、リスティング情報格納手段に登録するリスティング情報登録手段と、会員情報格納手段に格納された会員の会員情報に含まれる保証限度額を、リスティング情報登録手段により登録したリストに含まれる保証希望額又は保証率から演算される保証希望額を減算して更新する第１の会員情報更新手段と、リスティング情報格納手段に格納されたリストについてオークションでの落札がないことが確定すると、会員情報格納手段に格納されたリストを登録した会員の会員情報に含まれる保証限度額を、リストに含まれる保証希望額又は保証率から演算される保証希望額を加算して更新する第２の会員情報更新手段と、を備えたことを特徴とする。
【００１４】
本発明の装置は、融資の借り手となる会員側のユーザ端末、融資の貸し手となる会員側のユーザ端末、及び借り手となる会員の借り入れ希望額と貸し手となる会員の貸付希望額とをネットオークション方式によってマッチングさせるオークション管理システムを備えたオークションシステムに用いられるオークション管理システムであって、オークション管理システムは、借り手となる会員の信用力に関する情報を保証率を含む形式で貸し手となる会員側のユーザ端末に送信することを特徴とする。
【００１５】
本発明の第１の方法は、融資の借り手となる会員の借り入れ希望額と融資の貸し手となる会員の貸付希望額とをネットオークション方式によってマッチングさせるオークション管理方法であって、借り手となる会員の信用力に関する情報を保証率を含む形式で貸し手となる会員側のユーザ端末に送信することにより貸し手のオークションへの参加を容易にすることを特徴とする。
【００１６】
本発明の第２の方法は、ネットオークション方式による融資のマッチングに用いられるオークション管理方法であって、借り入れを希望する会員各々について、保証会社によって設定された保証限度額を含む会員情報を格納する会員情報格納ステップと、借り入れを希望する借り入れ希望者からの会員登録要求を受け付ける会員登録受付ステップと、借り入れ希望者についての保証限度額の設定要求を保証会社のコンピュータシステムに送信する保証限度額要求ステップと、保証限度額の設定要求に対して設定された保証限度額を保証会社のコンピュータシステムから受信する保証限度額受信ステップと、保証限度額受信手段の受信した保証限度額を含む借り入れ希望者の会員情報を、会員情報格納手段に登録する会員情報登録ステップと、ネットオークション方式で開示するための会員の希望する借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納するリスティング情報格納ステップと、会員からネットオークション方式による保証希望額を含む借り入れを希望する借り入れ条件に関するリストの登録要求を受け付けるリスティング登録受付ステップと、登録要求を行った会員について設定された保証限度額を会員情報格納ステップから読み出す保証限度額読出ステップと、リスティング登録受付ステップの受け付けた借り入れ条件に指定された保証希望額が保証限度額の範囲内にあるかを確認する保証限度額確認ステップと、保証限度額確認ステップが保証希望額が保証限度額の範囲内にあることを確認すると、リスティング登録受付ステップに保証希望額又は保証希望額から演算される保証率を含む借り入れ条件に関するリストを作成して、リスティング情報格納ステップに登録するリスティング情報登録ステップと、会員情報格納ステップに格納された会員の会員情報に含まれる保証限度額を、リスティング情報登録ステップにより登録したリストに含まれる保証希望額又は保証率から演算される保証希望額を減算して更新する第１の会員情報更新ステップと、リスティング情報格納ステップに格納されたリストについてオークションでの落札がないことが確定すると、会員情報格納ステップに格納されたリストを登録した会員の会員情報に含まれる保証限度額を、リストに含まれる保証希望額又は前記保証率から演算される保証希望額を加算して更新する第２の会員情報更新ステップと、を備えたことを特徴とする。
【００１７】
本発明のプログラムは、融資の借り手となる会員の借り入れ希望額と融資の貸し手となる会員の貸付希望額とをネットオークション方式によってマッチングさせる処理を、オークション管理システムのコンピュータに実行させるプログラムであって、コンピュータは、借り手となる会員の信用力に関する情報を貸し手となる会員側のユーザ端末に送信する処理を実行させることを特徴とする。
【００１８】
本発明の記録媒体は、上記プログラムを記録したことを特徴とする。
【発明の効果】
【００１９】
本発明によれば、借り手の信用力に関する情報を保証率を含む形式で貸し手に提供することにより、借り手に対して詳細な個人情報の開示を行うことがないオークションシステム、オークション管理システム、オークション管理方法、プログラム、及び記録媒体の提供を実現することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２０】
本発明に係るオークションシステム、オークション管理システム、オークション方法、プログラム、及び記録媒体は、ネットオークション方式によって融資の借り手と貸し手をマッチングする際において、借り手の信用力に関する情報を提供して貸し手がオークションに参加しやすいを提供するものである。
【００２１】
本発明では、借り手となる会員に対して、クレジットカードを発行する信販会社等から債務保証の保証枠の設定を受け、かかる保証枠を利用した債務保証の比率を貸し手に提示できるよう構成することによって、貸し手に対して入札の判断に有益な情報を提供し、オークションへの参加を促すこととしている。
【００２２】
すなわち、本発明においては、借り入れを希望する会員について、会員登録を行う際に会員がクレジットカードを保有する信販会社等の保証会社のコンピュータシステムに照会して、保証会社の設定する保証限度額を会員情報として会員データベースに格納する。会員が借り入れ条件を指定してネットオークション方式で貸し手を募集する際には、会員データベースに格納された保証限度額の範囲内で会員に保証希望額を選択させ、借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストをリスティングデータベースに格納し、保証希望額分を会員データベースの保証限度額から減算する。リストを対象にオークションを行い、落札がない場合には会員データベースの保証限度額に保証希望額を加算し、保証限度額を元の金額に戻して更新する。落札があった場合には、保証会社の債務保証が実行されるので、確定した保証希望額を含む落札情報を保証会社のコンピュータシステムに送信する。保証会社のコンピュータシステムから更新された保証限度額を受信した場合には、会員データベースの保証限度額を更新する。
【００２３】
また、本発明に係るオークションシステムの一実施の形態は、融資の借り手となる会員側のユーザ端末と、融資の貸し手となる会員側のユーザ端末と、借り手となる会員の借り入れ希望額と貸し手となる会員の貸付希望額とをネットオークション方式によってマッチングさせるオークション管理システムとを備えたオークションシステムであって、オークション管理システムは、借り手となる会員の信用力に関する情報を、保証率を含む形式で貸し手となる会員側のユーザ端末に送信することを特徴とする。
【００２４】
上記構成によれば、借り手の信用力に関する情報を、保証率を含む形式で貸し手に提供することにより、借り手に対して詳細な個人情報の開示を行うことがない。
【００２５】
本発明に係るオークションシステムの他の実施の形態は、上記構成に加え、オークション管理システムに接続され、借り手となる会員に対する債務保証の保証枠の設定を行い、保証枠を利用した債務保証の比率に関する情報を貸し手となる会員に提供するための金融会社側のサーバを備えたことを特徴とする。
【００２６】
本発明に係るオークションシステムの他の実施の形態は、上記構成に加え、オークション管理システムに接続され、借り手となる会員が会員登録を行う際に会員の係る金融会社のサーバに照会して金融会社の設定する保証限度額を会員情報として格納する会員データベースを備えたことを特徴とする。
【００２７】
本発明に係るオークションシステムの他の実施の形態は、上記構成に加え、オークション管理システムに接続され、借り手となる会員が借り入れ条件を指定してネットオークション方式で貸し手となる会員を募集する際に、会員データベースに格納された保証限度額の範囲内で貸し手となる会員に保証希望額を選択させ、借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納し、保証希望額分を会員データベースの保証限度額から減算するリスティングデータベースを備えたことを特徴とする。
【００２８】
本発明に係るオークションシステムの他の実施の形態は、上記構成に加え、オークション管理システムは、リストを対象にオークションを行い、落札が無い場合には、会員データベースの保証限度額に保証希望額を加算し、保証限度額を基の金額に戻して更新し、落札が有った場合には、確定した保証希望額を含む落札情報を金融会社のサーバに送信することを特徴とする。
【００２９】
本発明に係るオークションシステムの他の実施の形態は、上記構成に加え、オークション管理システムは、保証会社のサーバから更新された保証限度額の情報を受信すると、会員データベースの保証限度額を更新することを特徴とする。
【００３０】
本発明に係るオークションシステムの他の実施の形態は、ネットオークション方式による融資のマッチングに用いられるオークションシステムであって、借り入れを希望する会員各々について、保証会社によって設定された保証限度額を含む会員情報を格納する会員情報格納手段と、借り入れを希望する借り入れ希望者からの会員登録要求を受け付ける会員登録受付手段と、借り入れ希望者についての保証限度額の設定要求を保証会社のコンピュータシステムに送信する保証限度額要求手段と、保証限度額の設定要求に対して設定された保証限度額を保証会社のコンピュータシステムから受信する保証限度額受信手段と、保証限度額受信手段の受信した保証限度額を含む借り入れ希望者の会員情報を、会員情報格納手段に登録する会員情報登録手段と、ネットオークション方式で開示するための会員の希望する借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納するリスティング情報格納手段と、会員からネットオークション方式による保証希望額を含む借り入れを希望する借り入れ条件に関するリストの登録要求を受け付けるリスティング登録受付手段と、登録要求を行った会員について設定された保証限度額を会員情報格納手段から読み出す保証限度額読出手段と、  リスティング登録受付手段の受け付けた借り入れ条件に指定された保証希望額が保証限度額の範囲内にあるかを確認する保証限度額確認手段と、保証限度額確認手段が保証希望額が保証限度額の範囲内にあることを確認すると、リスティング登録受付手段に保証希望額又は保証希望額から演算される保証率を含む借り入れ条件に関するリストを作成して、リスティング情報格納手段に登録するリスティング情報登録手段と、会員情報格納手段に格納された会員の会員情報に含まれる保証限度額を、リスティング情報登録手段により登録したリストに含まれる保証希望額又は保証率から演算される保証希望額を減算して更新する第１の会員情報更新手段と、リスティング情報格納手段に格納されたリストについてオークションでの落札がないことが確定すると、会員情報格納手段に格納されたリストを登録した会員の会員情報に含まれる保証限度額を、リストに含まれる保証希望額又は保証率から演算される保証希望額を加算して更新する第２の会員情報更新手段と、を備えたことを特徴とする。
【００３１】
本発明に係るオークションシステムの他の実施の形態は、上記構成に加え、リスティング情報格納手段に格納されたリストについてオークションでの落札が確定すると、リストに含まれる保証希望額又は保証率から演算される保証希望額を含む落札情報を保証会社のコンピュータシステムに送信する落札情報送信手段を備えたことを特徴とする。
【００３２】
本発明に係るオークション管理システムの一実施の形態は、融資の借り手となる会員側のユーザ端末、融資の貸し手となる会員側のユーザ端末、及び借り手となる会員の借り入れ希望額と貸し手となる会員の貸付希望額とをネットオークション方式によってマッチングさせるオークション管理システムを備えたオークションシステムに用いられるオークション管理システムであって、オークション管理システムは、借り手となる会員の信用力に関する情報を保証率を含む形式で貸し手となる会員側のユーザ端末に送信することを特徴とする。
【００３３】
本発明に係るオークション管理システムの他の実施の形態は、上記構成に加え、オークション管理システムは、借り手となる会員に対する債務保証の保証枠の設定を行い、保証枠を利用した債務保証の比率に関する情報を貸し手となる会員に提供するための金融会社側のサーバに接続されていることを特徴とする。
【００３４】
本発明に係るオークション管理システムの他の実施の形態は、上記構成に加え、オークション管理システムは、借り手となる会員が会員登録を行う際に会員の係る金融会社のサーバに照会して金融会社の設定する保証限度額を会員情報として格納する会員データベースに接続されていることを特徴とする。
【００３５】
本発明に係るオークション管理システムの他の実施の形態は、上記構成に加え、オークション管理システムは、借り手となる会員が借り入れ条件を指定してネットオークション方式で貸し手となる会員を募集する際に、会員データベースに格納された保証限度額の範囲内で貸し手となる会員に保証希望額を選択させ、借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納し、保証希望額分を会員データベースの保証限度額から減算するリスティングデータベースに接続されていることを特徴とする。
【００３６】
本発明に係るオークション管理システムの他の実施の形態は、上記構成に加え、オークション管理システムは、リストを対象にオークションを行い、落札が無い場合には、会員データベースの保証限度額に保証希望額を加算し、保証限度額を基の金額に戻して更新し、落札が有った場合には、確定した保証希望額を含む落札情報を金融会社のサーバに送信することを特徴とする。
【００３７】
本発明に係るオークション管理システムの他の実施の形態は、上記構成に加え、オークション管理システムは、保証会社のサーバから更新された保証限度額の情報を受信すると、会員データベースの保証限度額を更新することを特徴とする。
【００３８】
本発明に係るオークション管理方法の一実施の形態は、融資の借り手となる会員の借り入れ希望額と融資の貸し手となる会員の貸付希望額とをネットオークション方式によってマッチングさせるオークション管理方法であって、借り手となる会員の信用力に関する情報を保証率を含む形式で貸し手となる会員側のユーザ端末に送信することを特徴とする。
【００３９】
上記構成によれば、借り手の信用力に関する情報を、保証率を含む形式で貸し手に提供することにより、借り手に対して詳細な個人情報の開示を行うことがない。
【００４０】
本発明に係るオークション管理方法の他の実施の形態は、上記構成に加え、借り手となる会員に対する債務保証の保証枠の設定を行い、保証枠を利用した債務保証の比率に関する情報を貸し手となる会員に提供することを特徴とする。
【００４１】
本発明に係るオークション管理方法の他の実施の形態は、上記構成に加え、借り手となる会員が会員登録を行う際に会員の係る金融会社のサーバに照会して金融会社の設定する保証限度額を会員情報として格納することを特徴とする。
【００４２】
本発明に係るオークション管理方法の他の実施の形態は、上記構成に加え、借り手となる会員が借り入れ条件を指定してネットオークション方式で貸し手となる会員を募集する際に、保証限度額の範囲内で貸し手となる会員に保証希望額を選択させ、借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納し、保証希望額分を保証限度額から減算することを特徴とする。
【００４３】
本発明に係るオークション管理方法の他の実施の形態は、上記構成に加え、リストを対象にオークションを行い、落札が無い場合には、保証限度額に保証希望額を加算し、保証限度額を基の金額に戻して更新し、落札が有った場合には、確定した保証希望額を含む落札情報を金融会社のサーバに送信することを特徴とする。
【００４４】
本発明に係るオークション管理方法の他の実施の形態は、上記構成に加え、保証会社のサーバから更新された保証限度額の情報を受信すると、会員データベースの保証限度額を更新することを特徴とする。
【００４５】
本発明に係るオークション管理方法の他の実施の形態は、ネットオークション方式による融資のマッチングに用いられるオークション管理方法であって、借り入れを希望する会員各々について、保証会社によって設定された保証限度額を含む会員情報を格納する会員情報格納ステップと、借り入れを希望する借り入れ希望者からの会員登録要求を受け付ける会員登録受付ステップと、借り入れ希望者についての保証限度額の設定要求を保証会社のコンピュータシステムに送信する保証限度額要求ステップと、保証限度額の設定要求に対して設定された保証限度額を保証会社のコンピュータシステムから受信する保証限度額受信ステップと、保証限度額受信手段の受信した保証限度額を含む借り入れ希望者の会員情報を、会員情報格納手段に登録する会員情報登録ステップと、ネットオークション方式で開示するための会員の希望する借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納するリスティング情報格納ステップと、会員からネットオークション方式による保証希望額を含む借り入れを希望する借り入れ条件に関するリストの登録要求を受け付けるリスティング登録受付ステップと、登録要求を行った会員について設定された保証限度額を会員情報格納ステップから読み出す保証限度額読出ステップと、リスティング登録受付ステップの受け付けた借り入れ条件に指定された保証希望額が保証限度額の範囲内にあるかを確認する保証限度額確認ステップと、保証限度額確認ステップが保証希望額が保証限度額の範囲内にあることを確認すると、リスティング登録受付ステップに保証希望額又は保証希望額から演算される保証率を含む借り入れ条件に関するリストを作成して、リスティング情報格納ステップに登録するリスティング情報登録ステップと、会員情報格納ステップに格納された会員の会員情報に含まれる保証限度額を、リスティング情報登録ステップにより登録したリストに含まれる保証希望額又は保証率から演算される保証希望額を減算して更新する第１の会員情報更新ステップと、リスティング情報格納ステップに格納されたリストについてオークションでの落札がないことが確定すると、会員情報格納ステップに格納されたリストを登録した会員の会員情報に含まれる保証限度額を、リストに含まれる保証希望額又は保証率から演算される保証希望額を加算して更新する第２の会員情報更新ステップと、を備えたことを特徴とする。
【００４６】
本発明に係るオークション管理方法の他の実施の形態は、上記構成に加え、リスティング情報格納手段に格納されたリストについてオークションでの落札が確定すると、リストに含まれる保証希望額又は保証率から演算される保証希望額を含む落札情報を保証会社のコンピュータシステムに送信する落札情報送信ステップを備えたことを特徴とする。
【００４７】
＜プログラム及び記憶媒体＞
以上で説明した本発明のオークションシステム及びオークション管理システムは、コンピュータで処理を実行させるプログラムによって実現されている。コンピュータとしては、例えばパーソナルコンピュータやワークステーションなどの汎用的なものが挙げられるが、本発明はこれに限定されるものではない。
【００４８】
本発明に係るプログラムの一実施の形態は、融資の借り手となる会員の借り入れ希望額と融資の貸し手となる会員の貸付希望額とをネットオークション方式によってマッチングさせる処理を、オークション管理システムのコンピュータに実行させるプログラムであって、コンピュータは、借り手となる会員の信用力に関する情報を、保証率を含む形式で貸し手となる会員側のユーザ端末に送信する処理を実行させることを特徴とする。
【００４９】
上記構成によれば、借り手の信用力に関する情報を、保証率を含む形式で貸し手に提供することにより、借り手に対して詳細な個人情報の開示を行うことがない。
【００５０】
本発明に係るプログラムの他の実施の形態は、上記構成に加え、コンピュータは、オークション管理システムに接続された金融会社側のサーバに、借り手となる会員に対する債務保証の保証枠の設定を行う処理、保証枠を利用した債務保証の比率に関する情報を、保証率を含む形式で貸し手となる会員に提供する処理を実行させることを特徴とする。
【００５１】
本発明に係るプログラムの他の実施の形態は、上記構成に加え、コンピュータは、オークション管理システムに接続された会員データベースに、借り手となる会員が会員登録を行う際に会員の係る金融会社のサーバに照会して金融会社の設定する保証限度額を会員情報として格納する処理を実行させることを特徴とする。
【００５２】
本発明に係るプログラムの他の実施の形態は、上記構成に加え、コンピュータは、オークション管理システムに接続されたリスティングデータベースに、借り手となる会員が借り入れ条件を指定してネットオークション方式で貸し手となる会員を募集する際に、会員データベースに格納された保証限度額の範囲内で貸し手となる会員に保証希望額を選択させる処理、借り入れ希望額に対する保証率を含む借り入れ条件に関するリストを格納する処理、保証希望額分を会員データベースの保証限度額から減算する処理を実行させることを特徴とする。
【００５３】
本発明に係るプログラムの他の実施の形態は、上記構成に加え、コンピュータは、リストを対象にオークションを行う処理、落札が無い場合には、会員データベースの保証限度額に保証希望額を加算する処理、保証限度額を基の金額に戻して更新する処理、落札が有った場合には、確定した保証希望額を含む落札情報を金融会社のサーバに送信する処理を実行させることを特徴とする。
【００５４】
本発明に係るプログラムの他の実施の形態は、上記構成に加え、コンピュータは、保証会社のサーバから更新された保証限度額の情報を受信すると、会員データベースの保証限度額を更新する処理を実行させることを特徴とする。
【００５５】
これにより、プログラムが実行可能なコンピュータ環境さえあれば、どこにおいても本発明のオークションシステム及びオークション管理システムを実現することができる。
【００５６】
本発明に係る記録媒体の一実施の形態は、上記いずれかのプログラムを記録したことを特徴とする。
このようなプログラムは、コンピュータに読み取り可能な記録媒体に記憶されていてもよい。
ここで、記録媒体としては、例えば、ＣＤ−ＲＯＭ（Compact Disc Read Only Memory）、フレキシブルディスク（ＦＤ）、ＣＤ−Ｒ（CD Recordable）、ＤＶＤ（Digital Versatile Disk）などのコンピュータで読み取り可能な記憶媒体、ＨＤＤ（Hard Disc Drive）、フラッシュメモリ、ＲＡＭ（Random Access Memory）、ＲＯＭ（Read Only Memory）、ＦｅＲＡＭ（強誘電体メモリ）等の半導体メモリが挙げられる。
【００５７】
なお、上述した実施の形態は、本発明の好適な実施の形態の一例を示すものであり、本発明はそれに限定されることなく、その要旨を逸脱しない範囲内において、種々変形実施が可能である。
【実施例１】
【００５８】
次に本発明に係るオークションシステムの実施例について説明する。
図１は、本発明にかかるオークションシステムの一実施例の概念図である。
［構  成］
本発明にかかるオークションシステムには会員データベースと、リスティングデータベースとが備えられており、オンラインＰ２Ｐ融資の借り手又は貸し手となるユーザの操作するユーザ端末とインターネットを通じて接続されている。
【００５９】
オンラインＰ２Ｐ融資のサービスに参加したいユーザ（図示せず）は、インターネットを通じてオークションシステムにアクセスして会員登録を行い、会員に関する情報が会員データベースに登録される。この登録のときに、信用情報機関サーバに会員の属性等に関する情報を送信して信用力に関するスコアリングを得るとともに、金融会社としての信販会社のサーバに会員のクレジットカード番号等を送信して信販会社が借り入れ債務を保証する保証枠の設定を受け、これらの情報が会員データベースに会員情報として記録される。
【００６０】
オンラインＰ２Ｐ融資のサービスによって借り入れを受けたい会員は、インターネットを通じてオークションシステムにアクセスして、オークションに出す借り入れ条件をリスティングデータベースに登録する。会員がリスティングデータベースに借り入れ条件を登録する際には、会員データベースの会員情報に記録された会員について設定された保証枠の範囲内で会員の希望する保証希望額が選択され、借り入れ条件の一部として借り入れ希望額に対する保証率が設定される。
また、設定された保証希望額分が会員情報の保証枠から減じられる。オークションの際には借り入れ条件として保証率が提示され、貸し手となる入札者はこれを参考にすることによって借り手の信用力を推測するとともに、融資の一部についてリスクヘッジを行うことができる。
【００６１】
オークション期間が満了して入札者の中から落札者が決定されると、信販会社に対する保証希望額が信販会社サーバに送信されて、債務保証のための処理が実行される。オークション期間が満了しても落札者がなかった場合には、会員データベースの会員情報に記録された会員について設定された保証枠が元の補償限度額に更新される。
【００６２】
図２は、本発明にかかるオークション管理システムの一実施例の構成を示すブロック図である。
本発明にかかるオークション管理システム１０には、会員情報登録部１１、リスティング情報登録部１２、保証限度額更新部１３、及びオークション実行部１６が備えられている。
これらの各部はいずれも機能的に特定されるもので、各々の機能を実行するためのプログラムがオークション管理システム１０を構成するコンピュータのＨＤＤからメインメモリに読み出され、ＣＰＵ(Central Processing Unit)で演算処理が行われる。
【００６３】
会員情報格納部１４、リスティング情報格納部１５、入札情報格納部１７には、コンピュータのＨＤＤの所定の記憶領域が割り当てられるが、会員情報登録部１１等を備えるコンピュータとは異なるデータベースサーバ等のコンピュータが用いられてもよい。
【００６４】
オンラインＰ２Ｐ融資のサービスに参加したいユーザは、ユーザ端末４０からインターネットを通じてオークション管理システム１０にアクセスして会員登録を行うが、会員情報登録のリクエストを受け付けると会員情報登録部１１が起動され、会員情報格納部１４に会員情報が登録される。
会員情報を登録する際には、信用情報機関サーバ３０に専用線等のネットワークを通じてアクセスして、会員の属性情報等に基づくスコアリングを受けるとともに、信販会社サーバ２０に専用線等のネットワークを通じてアクセスして、会員のクレジットカード番号等から信販会社が借り入れ債務を保証する保証枠の設定を受ける。
【００６５】
信販会社サーバ２０では、与信処理部２１において与信処理を行うとともに、信用照会処理部２２において信用照会処理を行って、保証限度額を決定する。決定された保証限度額の通知を受けると、会員のスコアと保証限度額とを含む会員情報が、図３の例のように会員情報格納部１４に格納される。
図３は、図１に示したオークションシステムを利用する会員の情報の一例である。
【００６６】
オンラインＰ２Ｐ融資のサービスの会員登録を行い、ネットオークションによって借り入れを受けたい会員は、ユーザ端末４０からインターネットを通じてオークション管理システム１０にアクセスして、オークションに出す借り入れ条件のリストを登録する。
借り入れ条件登録のリクエストを受け付けるとリスティング情報登録部１２が起動され、リスティング情報格納部１５に借り入れ条件のリストが登録される。
借り入れ条件のリストを登録する際には、会員情報格納部１４に格納された該会員の会員情報を参照して、借り入れに対する保証条件を設定する。保証条件の設定方法には、例えば、会員情報に記録された保証限度額をユーザ端末４０に表示してその限度内で会員に保証希望額を入力させてもよいし、会員に保証希望額又は借り入れ希望額に対する保証希望率を入力させ、これが会員情報に記録された保証限度額の範囲内にあるかの確認を演算することとしてもよい。保証限度額の範囲内で保証希望額が決定されると、その他の借り入れ条件を含めたリストが、図４の例のようにリスティング情報格納部１４に格納される。
図４は、図１に示したオークションシステムにおける利用者の借り入れ条件を含めたリストの一例である。
ここで決定された保証希望額は、会員情報格納部１４に格納された対応する会員情報の保証限度額から減算され、保証限度額が更新される。
【００６７】
リスティング情報格納部１４に格納された借り入れ条件のリストは、指定されたオークション期間の間はインターネット上で会員に公開される。
貸し手として入札に参加する会員は、ユーザ端末４１からインターネットを通じてオークション管理システム１０にアクセスして、借り入れ条件のリストを閲覧する。
借り入れ条件閲覧のリクエストを受け付けるとオークション実行部１６が起動され、会員が入札を行う場合は入札した条件が入札情報格納部１７に格納される。
オークション期間が満了するとオークション実行部１６が起動され、入札情報格納部１７に格納された入札条件のうち借り手に最も有利な条件を提示したものが落札者として決定され、借り入れ希望者であるユーザ端末４０と落札者のユーザ端末４１等に落札の通知が行われる。また、保証限度額更新部１３が起動されて、落札した借り入れに対する保証希望額が金融会社としての信販会社サーバ２０に送信される。
【００６８】
信販会社では債務保証の手続を行うとともに、信用照会処理部２２で債務保証後の保証枠の見直しを行い、新たに設定した保証限度額をオークション管理システム１０に送信する。保証限度額更新部１３は、会員情報格納部１４に格納された対応する会員情報の保証限度額を更新する（通常であれば、借り入れ条件のリスト登録時に減算した保証限度額と一致することになるため、更新処理は保証限度額の一致確認となる。例えば、定期的に保証限度額を見直すなど他の方法で保証限度額が更新される場合には、この工程を省略してもよい。）。
【００６９】
オークション期間が満了しても入札者が現れず、落札が行われなかった場合には、保証限度額更新部１３が起動されて、会員情報格納部１４に格納された対応する会員情報の保証限度額を更新する（通常であれば、借り入れ条件のリスト登録時に減算した保証希望額分を加算するため、保証限度額は減算前の金額に戻ることになる。）。
【００７０】
［動  作］
図１に示したオークションシステムの動作について、図５〜図８のフローチャートに従って詳細に説明する。
図５は、図１に示したオークションシステムにおける会員情報登録のフローの一例を示す図である。図６は、図１に示したオークションシステムにおけるリスティング情報登録のフローの一例を示す図である。図７は、図１に示したオークションシステムにおけるリスティング情報登録の他のフローを示す図である。図８は、図１に示したオークションシステムにおけるオークション落札時のフローを示す図である。
【００７１】
オークションシステムがユーザ端末から会員情報登録のリクエストを受け付ける（ステップＳ０１）。
リクエストには、登録希望者が入力した住所、氏名等の属性情報の他に、ログイン用に指定したパスワードや、クレジットカードの番号等が含まれる。このうち、属性情報等を信用情報機関サーバに送信して、登録希望者をスコアリングするための照会を行う（ステップＳ０２）。
信用情報機関では、過去の統計値等から登録希望者の信用力についてのスコアリングが行われ、信用情報機関サーバからスコアを取得する（ステップＳ０３）。
続いて、信販会社サーバにこの信販会社が発行するクレジットカードのカード番号等を送信して、保証枠の設定についての照会を行う（ステップＳ０４）。
信販会社では、カード会員である登録希望者の信用情報や取引情報に基づいて、この登録希望者のオンラインＰ２Ｐ融資のための保証限度額が設定され、信販会社サーバから設定された保証限度額を取得する（ステップＳ０５）。
このように得られたスコア、保証限度額等が会員登録の条件を満たすか否かを確認する（ステップＳ０６）。
保証限度額等が会員登録の条件を満たす場合（ステップＳ０６／Ｙｅｓ）には図３の例のように会員情報が会員データベースに登録され（ステップＳ０７）、登録完了が電子メール等でユーザ端末に通知される（ステップＳ０８）。
保証限度額等が会員登録の条件を満たさない場合（ステップＳ０６／Ｎｏ）には、登録不可であることが電子メール等でユーザ端末に通知される（ステップＳ０９）。
【実施例２】
【００７２】
図６は、図１に示したオークションシステムにおけるリスティング情報登録の実施例を示すフローの一例である。
オークションシステムがユーザ端末から借り入れ希望の登録のリクエストを受け付けると（ステップＳ１１）、リクエストに指定された会員IＤをキーに会員データベースからリクエストを行った会員の会員情報を読み出す（ステップＳ１２）。
リクエストに指定されたパスワードが会員情報に登録されたパスワードと一致するか否かを確認する（ステップＳ１３）。
登録されたパスワードと一致しない場合（ステップＳ１３／Ｎｏ）はエラー処理を行い、登録されたパスワードと一致する場合（ステップＳ１３／Ｙｅｓ）には会員情報に含まれる保証限度額をユーザ端末に表示させる（ステップＳ１４）。
続いて、ユーザ端末に入力された借り入れ希望額、返済期間、保証希望額等の借り入れ条件を受け付ける（ステップＳ１５）。
保証希望額が会員情報に含まれる保証限度額の範囲内か否かを確認する（ステップＳ１６）。
保証限度額の範囲を超えている場合（ステップＳ１６／Ｙｅｓ）はエラー処理を行い、超えていない場合（ステップＳ１６／Ｎｏ）は返済期間、会員情報に含まれるスコア等から該借り入れ条件に適用される利回りを所定の演算式に基づいて演算する。尚、利回りは借り入れれを希望する会員が指定することとしてもよい（ステップＳ１７）。
受け付けた借り入れ条件、演算された利回り等から図４の例のように借り入れ条件のリストがリスティングデータベースに登録される（ステップＳ１８）。
保証希望額については、借り入れ希望額に対する保証率の形式で登録してもよく、保証希望額そのままの形式で登録してもよい。登録されたリストに指定された保証希望額又は保証率から演算される保証希望額は、会員情報に含まれる保証限度額から減算される（ステップＳ１９）。
【実施例３】
【００７３】
図７は、図１に示したオークションシステムにおけるリスティング情報登録の他の実施例を示すフローの一例である。
オークションシステムがユーザ端末から借り入れ希望の登録のリクエストを受け付けると（ステップＳ２１）、リクエストに指定された会員IＤをキーに会員データベースからリクエストを行った会員の会員情報を読み出す（ステップＳ２２）。
リクエストに指定されたパスワードが会員情報に登録されたパスワードと一致するかを否かを確認する（ステップＳ２３）。
パスワードが一致しない場合（ステップＳ２３／Ｎｏ）はエラー処理を行い、パスワードが一致する場合（ステップＳ２３／Ｙｅｓ）にはユーザ端末に借り入れ条件等の入力画面を表示させて、ユーザ端末に入力された借り入れ希望額、返済期間、保証希望率等の借り入れ条件を受け付ける（ステップＳ２４）。
受け付けた借り入れ希望額と保証希望率とから保証希望額を演算する（ステップＳ２５）。
保証希望額が会員情報に含まれる保証限度額の範囲内か否かを確認する（ステップＳ２６）。
保証限度額の範囲を超えている場合（ステップＳ２６／Ｎｏ）はエラー処理を行い、超えていない場合（ステップＳ２６／Ｙｅｓ）は返済期間、会員情報に含まれるスコア等から借り入れ条件に適用される利回りを所定の演算式に基づいて演算する尚、利回りは借り入れを希望する会員が指定することとしてもよい（ステップＳ２７）。
受け付けた借り入れ条件、演算された利回り等から図４の例のように借り入れ条件のリストがリスティングデータベースに登録される（ステップＳ２８）。
保証希望額については、借り入れ希望額に対する保証率の形式で登録してもよく、保証希望額そのままの形式で登録してもよい。登録されたリストに指定された保証希望額又は保証率から演算される保証希望額は、会員情報に含まれる保証限度額から減算される（ステップＳ２９）。
【実施例４】
【００７４】
図８は、図１に示したオークションシステムにおけるオークション落札時のフローの一例である。
リスティングデータベースに登録された借り入れ条件のリストに指定されたオークションの期限に到達すると（ステップＳ３１）、入札者の指定した入札条件を対比して、落札したか否か、すなわち落札者を決定する（ステップＳ３２）。
落札者が決定された場合は（ステップＳ３２／Ｙｅｓ）、借り入れ希望者と落札者に落札された条件等の通知が電子メール等で行われる（ステップＳ３３）。
信販会社サーバに対して保証希望額を含めた落札情報が送信される（ステップＳ３４）。
信販会社では保証希望額を保証するための手続を行うとともに、借り入れ希望者の保証限度額を見直し、信販会社サーバから新たに設定された補償限度額の通知を受信する（ステップＳ３５）。
受信した保証限度額が借り入れ希望者についての会員データベースに登録された会員情報に含まれる保証限度額から変更されているか否かを確認する（ステップＳ３６）。
保証限度額が変更されている場合（ステップＳ３６／Ｙｅｓ）には会員情報の保証限度額を更新する（ステップＳ３７）。
一方、入札者がいなくて落札者が決定されなかった場合（ステップＳ３６／Ｎｏ）には、借り入れ希望者に落札がなかったことが電子メール等で通知される（ステップＳ３８）。
借り入れ希望者についての会員データベースに登録された会員情報に含まれる保証限度額に保証希望額を加算して、会員情報を更新する（ステップＳ３９）。
【００７５】
［効果の説明］
オンラインＰ２Ｐ融資のサービスを提供する際に、借り手に対しては詳細な個人情報の開示を行うことなく、貸し手に対して入札の判断に必要な借り手の信用力に関する情報を、保証率等の形式で提供することが可能になる。これによって、わが国においてもオンラインＰ２Ｐ融資のサービスを提供し、借り手と貸し手の選択肢を増やすことができる可能性が高まる。
【図面の簡単な説明】
【００７６】
【図１】本発明にかかるオークションシステムの一実施例の概念図である。
【図２】本発明にかかるオークション管理システムの一実施例の構成を示すブロック図である。
【図３】図１に示したオークションシステムを利用する会員の情報の一例である。
【図４】図１に示したオークションシステムにおける利用者の借り入れ条件を含めたリストの一例である。
【図５】図１に示したオークションシステムにおける会員情報登録のフローの一例を示す図である。
【図６】図１に示したオークションシステムにおけるリスティング情報登録のフローの一例を示す図である。
【図７】図１に示したオークションシステムにおけるリスティング情報登録の他のフローを示す図である。
【図８】図１に示したオークションシステムにおけるオークション落札時のフローを示す図である。
【符号の説明】
【００７７】
１０    オークション管理システム
１１    会員情報登録部
１２    リスティング情報登録部
１３    保証限度額更新部
１４    会員情報格納部
１５    リスティング情報格納部
１６    オークション実行部
１７    入札情報格納部
２０    信販会社サーバ
２１    与信処理部
２２    信用照会処理部
３０    信用情報機関サーバ
４０    ユーザ端末（借り手）
４１、４２、…    ユーザ端末（貸し手）
【図１】
2009193100.tif 000003
【図２】
2009193100.tif 000004
【図３】
2009193100.tif 000005
【図４】
2009193100.tif 000006
【図５】
2009193100.tif 000007
【図６】
2009193100.tif 000008
【図７】
2009193100.tif 000009
【図８】
2009193100.tif 000010