(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
通信ネットワーク上で金融取引を処理する方法であって、前記方法は、
第１の口座及び第２の口座を管理するデータベースと通信するための中間データベースを設けるステップと、
前記中間データベースを制御する中間データベースコンピュータを設けるステップと、
第１の通信装置の第１の端末識別子と前記第１の口座の第１の口座番号とをリンクするステップと、
リンクした前記第１の端末識別子と前記第１の口座番号とを前記中間データベースに記憶するステップと、
前記第１の通信装置から、通信ネットワークを介して、前記第１の通信装置の前記第１の口座番号の代わりの前記第１の端末識別子と、前記第２の口座を特定するために使用される情報と、前記第１の口座から前記第２の口座に支払われるべき金額とを前記中間データベースコンピュータにて受信するステップと、
前記中間データベースコンピュータにより前記中間データベースにアクセスし、前記中間データベースコンピュータにより前記第１の通信装置の前記第１の端末識別子を使用して前記第１の口座番号を取得するステップと、
前記中間データベースコンピュータにより前記第１の口座番号を使用して信号を伝達して前記データベースに問い合わせ、前記第１の口座において十分な資金が利用可能か否かを判断するステップと、
十分な資金が利用可能であると判断された時に、信号を伝達して前記第１の口座から引き落とし、前記第２の口座に入金するステップと、
を含み、前記データベースは前記中間データベースを介して前記通信ネットワークに接続されていることを特徴とする方法。
【請求項２】
請求項１に記載の方法において、
前記金融取引が成功したことを、前記第１の通信装置へ、および、前記第２の通信装置へと伝達するステップ、
を含む方法。
【請求項３】
請求項１又は２に記載の方法において、
前記第１および第２の口座の新たな残高を、前記の通信装置のそれぞれへ伝達するステップ、
を含む方法。
【請求項４】
請求項１に記載の方法において、
前記通信ネットワークを介して前記第１の通信装置から受信した情報が暗証番号を含む方法。
【請求項５】
請求項４に記載の方法において、
前記の第２の口座番号を特定する情報が、前記中間データベース内の第２の口座番号と関連付けられた第２の端末識別子の形式で提供される、
方法。
【請求項６】
請求項１〜５のいずれか1項に記載の方法において、
少なくとも前記第１の通信装置が、加入者識別モジュール（ＳＩＭカード）を含み、この加入者識別モジュール内に前記第１の端末識別子が格納される、
方法。
【請求項７】
請求項１〜６のいずれか１項に記載の方法において、
前記第２の通信装置が、前記第２の端末識別子が格納されるＳＩＭカードを含む、
方法。
【請求項８】
請求項１〜７のいずれか１項に記載の方法において、
前記第１の通信装置が電話である、
方法。
【請求項９】
請求項８に記載の方法において、
前記電話は携帯電話であり、前記通信ネットワークは携帯電話通信ネットワークである、
方法。
【請求項１０】
請求項１〜７のいずれか１項に記載の方法において、
前記第１の通信装置が、電子サイフである、
方法。
【請求項１１】
請求項１〜１０のいずれか１項に記載の方法において、
前記通信ネットワークが、複数の通信ネットワークから構成される、
方法。
【請求項１２】
請求項１１に記載の方法において、
前記複数の通信ネットワークは、
インターネットの一部を構成する、無線データネットワーク、携帯電話ネットワーク、有線ネットワーク、或いは、光ファイバーネットワークである、
方法。
【請求項１３】
請求項１〜１２のいずれか１項に記載の方法において、
前記第１および第２の通信装置が、デジタル通信装置である、
方法。
【請求項１４】
請求項１〜１３のいずれか１項に記載の方法において、
前記第２の通信装置は、電話、ＰＯＳ端末、或いは、電子サイフである、
方法。
【請求項１５】
請求項１〜１４のいずれか１項に記載の方法において、
前記第１の通信装置によって伝送される情報は、ショートメッセージサービス（ＳＭＳ）を介して伝送されるデータのファイルである、
方法。
【請求項１６】
請求項１５に記載の方法において、
前記データのファイルが、少なくとも１６０文字の容量を有する、
方法。
【請求項１７】
請求項１５または１６に記載の方法において、
前記データのファイルが、暗号化されている、
方法。
【請求項１８】
通信ネットワーク上で金融取引を処理するシステムであって、前記システムは、
第１の通信装置の第１の端末識別子と前記第１の端末識別子に関連づけられた第１の口座の第１の口座番号とを記憶する中間データベースと、
前記第１の口座及び第２の口座を管理するデータベースと、
前記中間データベースに接続された中間データベースコンピュータであって、該中間データベースコンピュータは、
前記第１の通信装置から、通信ネットワークを介して、前記第１の通信装置の前記第１の口座番号の代わりの前記第１の端末識別子と、前記第２の口座を特定するために使用される情報と、前記第１の口座から前記第２の口座に支払われるべき金額とを受信し、
前記中間データベースにアクセスし、前記第１の通信装置の前記第１の端末識別子を使用して前記第１の口座番号を取得し、
前記第１の口座番号を使用して信号を伝達して前記データベースに問い合わせ、前記第１の口座において十分な資金が利用可能か否かを判断し、
十分な資金が利用可能であると判断された時に、信号を伝達して前記第１の口座から引き落とし、前記第２の口座に入金する、
ように適合する中間データベースコンピュータと、
を備え、前記データベースは前記中間データベースを介して前記通信ネットワークに接続されていることを特徴とするシステム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
発明の背景
クレジットカードは、支払いを達成するために広く使用されている。クレジットカードは、電話線を介してバンキング即ち銀行のデータベースと接続されているＰＯＳ端末によって、しばしば、読み取られる。一旦、クレジットカードが読み取られると、ＰＯＳ端末は、銀行データベースへ照会して、カード所有者が支払いを処理するのに十分な資金を有しているか否かを判断する。
【０００２】
スマートカードとして知られるその他のカード形態は、一定量のお金を格納し得るコンピュータチップを含む。このようなカードが支払を達成するのに使用されると、コンピュータチップ内部に格納される残高（balance）が減少する。
【０００３】
クレジットカードやスマートカードは、カード所有者に対して彼らの口座残高、即ち、感情口座残高の詳細を自動的に提供しない。その上、クレジットカードの詐欺が蔓延している。多くの場合、クレジットカードに関連するセキュリティの唯一の形式は、カード所有者のサインであるが、このサインは比較的容易に偽造される可能性があるものである。
【０００４】
発明の概要
本発明によれば、オンライン金融取引をリアルタイムで誘導即ち処理する方法は、それぞれ第１および第２の端末識別子を有する第１および第２の通信装置と通信を行なうことができる、および、第１および第２の口座（勘定口座）の詳細を含む１つまたは複数のデータベースと通信する、ような通信ネットワークを少なくとも１つ操作するステップと、第１の口座から第２の口座へ為されるべき転送（即ち振替え）の詳細を含む情報を、前記第１の通信装置から受信するステップと、前記第１の口座へ照会するための信号をやりとり即ち通信して、前記転送が実行できるか否かを判断するステップと、前記転送が実行され得る場合には、前記転送の金額を前記第１の口座の借方に記入する（即ち口座から引き落とす）ステップと、および、前記転送の金額を前記第２の口座に貸方に記入する（即ち口座に入金する）ステップとを含むものである。
【０００５】
第１の口座が、第１の通信装置と関連付けられること、および、第２の口座が、第２の通信装置と関連付けられることが好適である。
【０００６】
前記方法が、振替えの事実を第１の通信装置へ、および、第２の通信装置へ、伝達するステップを含むことが好適である。
【０００７】
１つまたは複数のデータベースは、通信ネットワークを制御する人によって制御されることができ、また、この通信ネットワークは銀行として動作するはずである。
【０００８】
さらに、第１および第２の通信装置へ支払の事実を伝達し、第１および第２の口座の新たな収支即ち残高をそれぞれの通信装置へ伝達することができる。
【０００９】
通信ネットワークを介して第１の通信装置から受信した情報は、第１の通信装置の第１の端末識別子を含むことが、好適である。１つまたは複数のデータベースが、第１の端末識別子を第１の口座と関連付けるデータを含むことが好適であり、それ故に、前記情報を受信したら即座に第１の口座に問い合わせをすることができる。通信ネットワークを介して第１の通信装置から受信した情報は、個人識別コードのような暗証番号（セキュリティコード）を含むこともできる。この情報は、第１通信装置のシリアル番号などの第１通信装置の識別に関する詳細を含むこともできる。従って、第１の通信装置が、盗難されたものとして報告されている場合は、通信ネットワークは取引を処理しないであろう。
【００１０】
為されるべき振替えの詳細は、第２の口座の番号と、振替えの金額とを含み、また、振替えが為される理由を指示するための参考情報（reference）を含むこともできる。しかしながら、第２の通信装置の第２の端末識別子が、１つまたは複数のデータベース内の第２の口座に関連付けられる場合、第２の口座番号の代わりに第２の端末識別子を利用できることを理解されたい。
【００１１】
少なくとも、第１の通信装置は、内部に第１の端末識別子が格納された加入者識別モジュール（SIMカード）を含むことができる。第２の通信装置も、内部に第２の端末識別子が格納されたSIMカードを含むことができるようにすることが好適である。
【００１２】
第１の通信装置は、電話とすることができ、従って、第１の端末識別子は、第１の電話番号となる。本発明の１形態では、この電話は、携帯電話であり、通信ネットワークは、携帯電話通信ネットワークである。本発明の他の形態では、第１の通信装置は電子サイフである。
【００１３】
通信ネットワークを、複数の通信ネットワークから構成させることができる。複数の通信ネットワークは、ワールドワイドウェブを含むような、無線データネットワーク、セルラーネットワーク即ち携帯電話ネットワーク、有線ネットワーク、或いは、光ファイバーネットワークとすることができる。
【００１４】
第１および第２の通信装置は、デジタル通信装置とするのが好適である。
【００１５】
第２の通信装置は、電話、販売時点管理端末即ちＰＯＳ端末、或いは、電子サイフとすることができる。
【００１６】
第１の電子装置により伝送される情報は、ショートメッセージサービス（SMS）を介して伝送されるような、取引カード、或いはデータカードのファイルとすることが好適である。このデータのファイルは、少なくとも１６０文字の容量を有することができる。データのファイルは、暗合化するのが好適である。
【００１７】
本発明の他の実施態様によれば、オンライン金融取引をリアルタイムで誘導するシステムは、通信装置、および、口座の詳細を収容する1つまたは複数のデータベースと通信を行なう通信ネットワーク、その結果、第１の通信装置が、第１の口座から第２の口座への振替えを行なうための要求を伝送し、通信ネットワークは、１つまたは複数のデータベースに照会するための信号を伝達し、第１の口座内に振替えを達成するだけに十分な資金が利用可能であるか否かを判断し、資金が利用可能である場合は、１つまたは複数のデータベース内において第１の口座から第２の口座への振替えを実施する。
【００１８】
通信ネットワークが、第１の口座に関連付けられた第１の通信装置へ振替えの事実を伝達することが好適であり、また、第２の口座に関連付けられた第２の通信装置へ振替えの事実を伝達することが好適である。
【００１９】
本発明のその他の態様によれば、金融取引を誘導する方法は、通信装置の電話番号を、コンピュータによって制御されるデータベース内にある少なくとも１つの銀行の口座にリンクするステップを含む。
【００２０】
好適実施例の詳細な説明
はじめに、図１を説明する。
オンライン金融取引をリアルタイムで誘導するシステム１０は、携帯電話１４と通信を行なうことができる携帯電話通信ネットワーク１２、ＰＯＳ端末、コンピュータ内部に格納される中間データベース１８を含むものである。データベース１８は、銀行のデータベース２０と通信を行なうことができ、このデータベース２０もコンピュータ内部に格納される。
【００２１】
携帯電話の電話番号は、中間データベース１８内の第１の銀行の口座番号とリンク、即ち連結される。同様に、ＰＯＳ端末１６の電話番号は、中間データベース１８内の第２の銀行の口座番号とリンクされる。銀行データベース２０は、第１および第２の銀行口座の詳細を収容する。
【００２２】
携帯電話１４を所有し、かつ、ＰＯＳ端末１６を操作する商人から商品を購入することを欲する顧客は、携帯電話１４の表示部上に表示される取引カードに全ての項目を記入する。取引カードに記入するために、顧客は、支払うべき金額、ＰＯＳ端末の電話番号、および、個人識別番号（即ち暗証番号）を入力する。それから、この情報は、携帯電話１４から携帯電話ネットワーク１２へ、ショートメッセージシステムのフォーマットで送信される。それから、携帯電話ネットワーク１２は、中間データベース１８と通信を行なう。携帯電話番号と第１の銀行の口座との間のリンクのおかげで、銀行のデータベース２０に問い合わせをして、その結果、支払を達成するために十分な資金が第１の銀行の口座に有るのか否かを判断する。十分な資金が利用可能で無い場合、取引は、キャンセルされ、キャンセルの事実が、ショートメッセージシステムを介して携帯電話１４へと伝達される。十分な資金が利用可能である場合は、第１の銀行の口座では、関連のある適切な金額が引き落とされる、即ち、借方に記入され（debit）、そして、第２の銀行の口座では、関連のある適切な金額が入金される、即ち、貸方に記入される（credit）。その後、支払の事実が、携帯電話１４と、ＰＯＳ端末１６とに、ショートメッセージシステムを介して伝達される。さらに、第１の口座、および、第２の口座の新たな残高が、携帯電話１４と、ＰＯＳ端末１６とにそれぞれ伝達される。
【００２３】
システム１０は、携帯電話ユーザが、携帯電話を、以下のようなカードや小切手帳を携行せずに、例えば、クレジットカード、スマートカード、デビットカード、小切手用口座（cheque account）、当座預金口座（current account）などとして使用することを可能にする。従って、これらの銀行取引を、携帯電話を使用して実行することができる。
【００２４】
その後、顧客は、個人識別番号、および／または、電話番号或いは取引カード上の第１の口座の番号を入力することによって、支払が第１の口座から為されたことを確認でき、或いは、第１の口座の新たな残高を特定することもできる。その後、この情報は、通信ネットワーク１２へ伝送され、順繰りに、関連の応答が携帯電話１４へと伝達される。
【００２５】
図２について説明する。この図では、携帯電話１４と固定式の取引端末１６．１との間でオンライン金融取引をリアルタイムで処理するシステム１０．２が、線図的に示される。固定式の取引端末１６．１は、有線ネットワークやワールドワイドウェブ２２から成る通信ネットワークと接続される。システム１０．２は、システム１０と同様のやり方で操作する。
【００２６】
図３について説明する。２つの携帯電話１４．１と１４．２との間でオンライン金融取引をリアルタイムで処理するシステム１０．３が、線図的に示される。ＰＯＳ端末１６が携帯電話１４．１と置き変えられた点を除いて、システム１０．３は、システム１０と同様のやり方で操作する。
【００２７】
本発明の精神やその範囲から離れることなく、本発明は、様々な修正や変形が可能であることを理解されたい。
【図面の簡単な説明】
【図１】  本発明の第１実施例によるシステムの図である。
【図２】  本発明の第２実施例によるシステムの図である。
【図３】  本発明の第３実施例によるシステムの図である。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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