(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
２４時間営業の銀行のコンピュータシステムにより実行され、顧客端末からの当該顧客口座におけるオンラインでの取引要求を、当該顧客の口座における先月の取引実績に応じて定められた当月の取引条件に基づいて要求毎に処理するための取引処理方法であって、
前記コンピュータシステムが、取引実績情報格納部に格納された顧客の前月の取引実績情報を、顧客毎に所定の順序で取り出し、当該前月の取引実績情報に基いて当該顧客の当月のオンラインでの取引要求に対する取引取扱手数料を決定し取引条件格納部に格納すると共に当該顧客に関する当月取引条件決定済み／未決定フラグを更新する当月取引条件決定工程と、
前記コンピュータシステムが、顧客端末からの当月の取引要求をオンラインで受付け、前記取引条件格納部に格納された当該顧客の当月の取引取扱手数料を取り出し、当該当月の取引取扱手数料に基いて前記取引要求を処理する取引処理工程と、
顧客からの当月の取引要求があった場合、当該顧客について当月の取引取扱手数料が決定されているかを当月取引条件決定済み／未決定フラグに基づいて判断し、決定されていない場合には当該顧客についての当月取引条件決定工程を前記所定の順序に関わらず割込み実行させ、当該顧客の当月の取引取扱手数料を決定させる割込処理工程と
を有することを特徴とする取引処理方法。
【請求項２】
請求項１載の取引処理方法において、
前記当月取引条件決定工程は、日時が当月に変わったことに基づいて全顧客の当月取引条件決定済み／未決定フラグを未決定に設定する工程を含むことを特徴とする取引処理方法。
ことを特徴とする取引処理方法。
【請求項３】
請求項１記載の取引処理方法において、
前記取引条件は、前月の取引実績に応じて決定される無料手数料での取引回数を含むものである
ことを特徴とする取引処理方法。
【請求項４】
請求項１記載の取引処理方法において、
前記取引条件は、前月の取引実績に応じて決定される当月の口座維持手数料を含むものである
ことを特徴とする取引処理方法。
【請求項５】
２４時間営業の銀行に設置され、顧客端末からの当該顧客口座におけるオンラインでの取引要求を、当該顧客の口座における先月の取引実績に応じて定められた当月の取引条件に基づいて要求毎に処理するための取引処理システムであって、
顧客の取引実績情報を格納する取引実績情報格納手段と、
顧客との取引条件を格納する取引条件格納手段と、
顧客の前月の取引実績情報を取引実績情報格納部から顧客毎に所定の順序で取り出し、当該前月の取引実績情報に基いて当該顧客の当月のオンラインでの取引要求に対する取引取扱手数料を決定し前記取引条件格納部に格納すると共に当該顧客に関する当月取引条件決定済み／未決定フラグを更新する当月取引条件決定手段と、
顧客端末から受け付けた当月の取引要求をオンラインで受付け、前記取引条件格納部に格納された当該顧客の当月の取引取扱手数料を取り出し、当該当月の取引取扱手数料に基いて前記取引要求を処理する取引処理手段と、
顧客からの当月の取引要求があった場合、当該顧客について当月の取引取扱手数料が決定されているかを当月取引条件決定済み／未決定フラグに基づいて判断し、決定されていない場合には前記当月取引条件決定手段に当該顧客についての当月の取引取扱手数料を前記所定の順序に関わらず割込み決定させる割込処理手段と
を有することを特徴とする取引処理システム。
【請求項６】
請求項５載の取引処理システムにおいて、
前記当月取引条件決定手段は、日時が当月に変わったことに基づいて全顧客の当月取引条件決定済み／未決定フラグを未決定に設定する工程を含むことを特徴とする取引処理方法。
【請求項７】
請求項５記載の取引処理システムにおいて、
前記取引条件は、前月の取引実績に応じて決定される無料手数料での取引回数を含むものである
ことを特徴とする取引処理システム。
【請求項８】
請求項５記載の取引処理システムにおいて、
前記取引条件は、前月の取引実績に応じて決定される当月の口座維持手数料を含むものである
ことを特徴とする取引処理システム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、インターネットを通した銀行サービスを主体とする、いわゆるインターネット専業銀行において、顧客からの取引要求を処理する取引処理システムに関するものである。
【０００２】
【従来の技術】
近年、インターネット等の通信ネットワークを通して銀行の各種サービスを受けることができる、いわゆる「インターネットバンキング」が注目を集めている。
【０００３】
このインターネットバンキングでは、利用者の端末と金融機関のサーバとをインターネットやＩＳＤＮ回線を介して接続し、残高・入出金明細照会や、振込・振替、各種の情報提供といったサービスを受けることができる。このようなインターネットバンキングによれば、利用者にとって時間や場所を選ばずに銀行サービスを受けることができ、また、銀行にとっても様々な面での経費削減が見込まれるため、各銀行ともインターネットバンキングシステムの開発に熱心に取り組んでいる。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
ところで、近年、インターネットバンキングから１歩進んだインターネット専業銀行が注目を集めている。このインターネット専業銀行は、店舗窓口を設けず、インターネット上で３６５日２４時間無休で営業する銀行である。このような銀行を構築するには、営業を停止させない工夫が必要である。
【０００５】
一方、近年、各銀行で、取引実績に応じた優良顧客に対する種々の優遇措置を設けている。しかしながら、前月の取引実績に応じた優遇措置を当月の取引要求から即時適用するには、顧客への取引要求への対応を一度停止して前月の取引実績に基いて取りうる優遇措置を演算する必要がある。したがって、各銀行とも、前月の取引実績に応じた優遇措置を当月の取引要求から即時適用することは行なわず、前々月の取引実績に応じて当月の優遇措置を演算することで、顧客サービスの停止が生じることを防止している。
【０００６】
しかしながら、顧客の大部分はできるだけ早く優遇措置が適用されることを好むため、その対応が要望されていた。
【０００７】
この発明は、このような事情に鑑みてなされたもので、２４時間営業で、顧客との取引を中止せずに、前月の取引実績に応じた優遇措置を当月の取引から即時適用することのできる取引処理システムを提供することを目的とする。
【０００８】
【課題を解決するための手段】
上記目的を達成するため、この発明の第１の観点によれば、各顧客の前月取引実績情報を所定の順序で取り出し、前月の取引情報に基いて当月の取引条件を決定する当月取引条件決定工程と、前記顧客からの当月の取引要求を、当月の取引条件に基いて処理する取引処理工程と、顧客からの当月の取引要求があった場合、当該顧客について当月の取引条件が未だ決定されていない場合には、当該顧客ついての当月取引条件決定処理を前記所定の順序に関わらず実行させ、当該顧客の当月の取引条件を決定させる割込処理指令工程とを有することを特徴とする取引処理方法が提供される。
【０００９】
このような構成によれば、２４時間営業のインターネット専業銀行において、取引条件、すなわち、顧客毎の取引実績に応じた優遇条件を、前月の取引実績に応じて例えば当月の午前０時０分からの取引要求分から即時適用することが可能になる。
【００１０】
１の実施形態によれば、前記当月手数料決定処理工程は、顧客の前月の平均口座残高に基いて当月の取引条件を決定するものである。この場合、当月手数料決定処理工程は、顧客の前月末残高を取引回数で除算することで前記平均口座残高を求める平均口座残高演算工程を有するものであることが好ましい。さらに、前記取引条件は、前月の取引実績に応じて決定される当月の取引取扱手数料、無料手数料での取引回数、当月の口座維持手数料を含むものであることが望ましい。
【００１１】
このような構成によれば、顧客の取引形態に応じてバラエティに富んだ取引条件（優遇内容）を、前月の取引実績に応じて例えば当月の午前０時０分からの取引要求分から即時適用することが可能になる。なお、ここで、平均口座残高は、顧客の預かり資産等も含むものであっても良い。
【００１２】
また、この発明の第２の観点によれば、顧客の取引実績情報を格納する取引実績情報格納手段と、顧客との取引条件を格納する取引条件格納手段と、各顧客の前月の取引実績情報を所定の順序で取り出し、前月の取引実績情報に基いて当月の取引条件を決定して前記取引条件格納手段に格納する当月取引条件決定処理手段と、前記顧客からの取引要求を、前記取引条件格納部に格納された取引条件で処理する取引処理手段とを有し、この取引処理手段は、顧客からの取引要求があった際、当該顧客について当月の取引条件が未だ決定されていない場合には、当該顧客ついての当月取引条件決定処理手段による決定処理を、前記所定の順序に関わらず実行させる割込処理指令手段を有することを特徴とする取引処理システムが提供される。
【００１３】
このような構成によれば、前記取引処理方法を実施できる取引処理システムを得ることができる。
【００１４】
１の実施形態によれば、このシステムは、各顧客について当月の取引条件が未決定若しくは決定済みであることを示す情報を格納するための取引条件決定情報格納手段と、前記取引条件決定処理手段による取引条件決定処理が終了したことに基いて前記取引条件決定情報格納部内の前記未決定／決定済み情報を更新する取引条件決定情報更新手段とを有し、前記割込み指令手段は、前記取引条件決定情報格納部内の未決定／決定済み情報に基いて前記顧客について当月の取引条件が決定されているかを判断するものである。
【００１５】
なお、この発明の他の特徴と顕著な効果は、以下の発明の実施の形態の項および添付した図面とにより、当業者により明確に理解される。
【００１６】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の実施の形態を図面に基づき説明する。
【００１７】
この発明の一実施形態に係る取引処理システム１は、図１に示すように、銀行のサーバ装置２に設けられ、かつ、インターネット網３に接続されており、顧客４の端末装置５（例えばパーソナルコンピュータ）と情報交換可能に構成されている。そして、この取引処理システム１は、顧客４からの端末装置５を通したオンラインでの資金移動等の取引要求を、その要求内容に応じて処理するように構成されている。
【００１８】
図２は、この取引処理システムを示すブロック図である。
【００１９】
この図に示すように、この取引処理システム１は、顧客からの取引要求を処理する取引処理部６と、当月の０時０分に起動され顧客別の当月の取引条件を決定する当月取引条件決定部７とを有する。以下、各構成要素について詳しく説明する。
【００２０】
（取引処理部）
まず、前記取引処理部６は、顧客別の取引条件を格納する取引条件格納部１０と、この取引条件格納部１０に格納された取引条件に基いて各顧客からのオンライン取引要求を処理する取引要求処理部１１と、この取引要求処理部１１により処理された過去の取引の実績を格納する取引実績格納部１２と、取引要求のあった顧客についての当月取引条件決定処理の割込み処理要求を発する割込み処理指令部１３とを有する。
【００２１】
前記取引条件格納部１０に格納された取引条件には、図３に示すように、無料手数料でのＡＴＭ利用回数１４、口座維持手数料１５、振込手数料１６及び優遇金利１７が含まれる。これらの取引条件は、後で説明するように、前記取引実績格納部１２に格納された前月の当該顧客の取引実績に基いて決定される。また、この取引条件格納部１０には、顧客別に、当月の取引条件が既に決定されているか／未だ決定されていないかの別を示す決定済み／未決定情報１９（図２）が格納されている。
【００２２】
また、前記割込み処理指令部１３は、顧客からの前記取引要求があった際、この未決定／決定済み情報１９を参照し、当該顧客について当月の取引条件が未だ決定されていない場合には、当該顧客についての当月取引条件決定処理部７による決定処理を前記所定の順序に関わらず実行させるものである。
【００２３】
（当月取引条件決定部）
一方、前記当月取引条件決定部７は、前記取引実績情報格納部１２から前月の顧客別の取引実績情報を所定の順序で取り出し、この取引実績情報に基いて各顧客の当月の取引条件を決定して前記取引条件格納部１０に格納する機能を有する。
【００２４】
この当月取引条件決定部７は、図に示すように、顧客の前月の残高積算数を取引回数で除算することで前記平均口座残高を求める平均口座残高演算部２１と、この前月の平均口座残高に応じて無料手数料でのＡＴＭ取引回数を決定する無料手数料取引回数決定部２２と、前月の平均口座残高に応じて当月の口座維持手数料を決定する口座維持手数料決定部２３と、前月の平均口座残高に応じて当月の振込手数料を決定する取扱手数料決定部２４と、前月の平均口座残高に応じて当月の優遇金利を決定する優遇金利決定部２５と、この当月取引条件決定処理部３による取引条件決定処理が終了したことに基いて前記取引条件格納部１０内の前記未決定／決定済み情報１９を更新する決定／決定済み情報更新部２６とを有する。
【００２５】
以下、この取引処理システムによる取引処理手順及び取引条件の更新処理手順を図４を参照して説明する。図中、Ｓ１〜Ｓ５で参照される工程が取引要求処理のための工程であり、Ｓ６〜Ｓ１１で参照される工程が取引条件の更新処理のための工程である。
【００２６】
まず、このシステムは、顧客４からの取引要求（振込、出金等の要求）を受け取ると（ステップＳ１）、前記取引条件格納部１０に格納された当月の取引条件を参照し、当月の取引条件が既に決定されているかを判別する（ステップＳ２）。当月の取引条件が既に決定されている場合には、このシステムは、この当月の取引条件１０に基いて取引要求を逐次処理する（ステップＳ３）。そして、その取引内容を前記取引実績格納部１２に順次格納していく（ステップＳ４）。
【００２７】
一方、前記当月取引条件決定部７での取引条件の更新処理は、通常、当月の午前０時０分に開始される。この更新処理は、まず、全ての顧客について、前記取引条件格納部中の決定済み／未決定情報１９のフラグを「未決定」にする（ステップＳ６）。ついで、前記取引処理部６からの割込み処理指令があるかを判断し（ステップＳ７）、これがない場合には、前記取引実績格納部１２から例えば顧客ＩＤ順に顧客の前月の取引実績を取り出す。そして、この取引実績に基いて、個々の顧客の取引条件、すなわち、ＡＴＭ取扱手数料等を決定し、前記取引条件格納部１０に格納していく（ステップＳ８）。そして、当月の取引条件が決定された顧客については、前記決定済み／未決定情報１９のフラグを「決定済み」にする（ステップＳ９）。
【００２８】
この更新処理は、顧客ＩＤに従って、例えば降順で順次処理されていくものであり（ステップＳ１０）、５０万人以上の顧客を有する場合であっても、この更新処理に要する時間は約１０〜１５分程度と見積もられる。しかしながら、この短い時間の間であっても、顧客から取引要求が発せられる可能性がある。
【００２９】
この場合、この実施形態では、ステップＳ２で、前記取引要求があった場合において当月の取引条件が未だ決定されていないと判断された場合には、ステップＳ５で取引条件の正規の処理順序に関わらず、当該顧客についての当月の取引条件を決定するための割込み処理指令を生成して前記当月取引条件決定部７に渡す。
【００３０】
この場合、この当月取引条件決定部７は、前記ステップＳ６〜Ｓ１０の処理ループ中、ステップＳ７でこの割込み指令があることを検出し、これに基いて、当該割込み指令に係る顧客について当月の取引条件を優先的に決定する（ステップＳ１１）。
【００３１】
前記取引処理部６は、当該顧客の当月の取引条件が決定されたことに基いて、当該顧客からの取引要求をこの当月の取引条件に基いて処理する（ステップＳ３）。
【００３２】
このような構成によれば、以下の効果を得ることができる。
【００３３】
すなわち、２４時間営業のインターネット専業銀行において、取引条件、すなわち、顧客毎の取引実績に応じた優遇条件を、前月の取引実績に応じて当月の午前０時０分からの取引要求分から即時適用することが可能になる。
【００３４】
前述したように、取引条件の更新は、５０万人以上の顧客を有する場合であっても、約１０〜１５分程度と比較的短時間に終了するものと見積もられる。しかしながら、２４時間無休で顧客の取引要求を受け付ける場合には、この取引条件の更新時間内は正常な処理ができないことになるという不都合がある。すなわち、この場合、取引要求を受け付けることができないか、又は、当月の処理要求であるにも関わらず、前月の取引条件で処理しなければならないことになる。このため、通常のインターネット専業銀行では、前月の取引内容を今月の取引条件に反映させることができず、当月の取引条件は前々月の取引実績に応じて決定するものにしなければならない。
【００３５】
しかしながら、この発明によれば、上述した不具合がなく、顧客毎の取引実績に応じた優遇条件を、前月の取引実績に応じて当月の午前０時０分からの取引要求分から適用することが可能になる。
【００３６】
なお、この発明は、上記一実施形態に限定されるものではなく、発明の要旨を変更しない範囲で種々変形可能である。
【００３７】
例えば、前記一実施形態では、取引実績として前月の平均口座残高を算出し、これに基いて取引条件の優遇内容を演算するようにしたが、計算の基になる取引実績は平均口座残高に限定されるものではない。例えば、総資産等に基くものであっても良い。また、優遇内容も、上記一実施形態に限定されるものではない。無料回数で優遇を図るだけではなく、手数料金額自体を減額することで優遇を図るようにしても良い。
【００３８】
また、上記一実施形態では、前記当月取引条件決定部は、当月の午前０時０分に計算を開始するようにしたが、これに限定されるものではない。さらに、割込み処理専用のプロセッサを設けるようにしても良い。
【００３９】
さらに、上記一実施形態は、いわゆるインターネット専業銀行を例にとって説明したが、これに限定されるものではない。例えば、インターネットバンキングや２４時間営業のＡＴＭシステム等、２４時間無休で稼動する取引処理システムにも適用可能である。
【００４０】
【発明の効果】
以上説明したように、この発明によれば、２４時間営業で、顧客との取引を中止せずに、前月の取引実績に応じた優遇措置を当月の取引から即時適用することのできる取引処理方法及びシステムが提供される。
【図面の簡単な説明】
【図１】この発明の一実施形態を示す概略構成図。
【図２】同じく、ブロック図。
【図３】同じく、取引条件を示す図。
【図４】同じく、処理手順を示すフロー図。
【符号の説明】
１…取引処理システム
２…サーバ装置
４…顧客
５…端末装置
６…取引処理部
７…当月取引条件決定処理部
１０…取引条件格納部
１１…取引要求処理部
１２…取引実績情報格納部
１３…割込み処理指令部
１５…口座維持手数料
１６…振込手数料
１７…優遇金利
１９…未決定／決定済み情報
２１…平均口座残高演算部
２２…無料手数料取引回数決定部
２３…口座維持手数料決定部
２４…取扱手数料決定部
２５…優遇金利決定部
２６…取引条件決定情報更新部
【図１】
0004885344.tif 000002
【図２】
0004885344.tif 000003
【図３】
0004885344.tif 000004
【図４】
0004885344.tif 000005