(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
利用者から、ウォレットを提供するウォレット提供事業者を介して、前記利用者を識別する識別情報と、前記利用者が要求する価値情報を前記ウォレットに充当するための充当要求と、を取得する取得部と、
前記識別情報に基づいて、前記利用者と所定の金融機関との対応関係を示す対応関係情報を参照して、前記利用者に対応する金融機関を特定する特定部と、
前記充当要求に基づいて、前記利用者が所有する前記金融機関のアカウントを用いて、前記価値情報を前記ウォレットに充当するための送金処理を前記金融機関に実行させる送金指示を、前記金融機関に送信する送信部と、
を備える送金仲介システム。
【請求項２】
前記送信部は、前記送金処理の実行に関して、前記金融機関において前記利用者の正当性を確認させるための確認要求を、前記金融機関に送信する
請求項１に記載の送金仲介システム。
【請求項３】
前記送信部において前記金融機関に前記確認要求を送信させることで、前記金融機関に対して前記利用者の正当性をオンラインバンキングで確認させるべく、前記利用者に対して前記金融機関から、前記オンラインバンキングを起動させる第１起動要求を送信させる
請求項２に記載の送金仲介システム。
【請求項４】
前記送信部において前記金融機関に前記確認要求を送信させることで、前記金融機関に対して前記利用者の正当性をリスクベース認証で確認させるべく、前記利用者に対して前記金融機関から、前記リスクベース認証を実行するためのユーザインターフェースを起動させる第２起動要求を送信させる
請求項２に記載の送金仲介システム。
【請求項５】
前記取得部は、前記金融機関から、前記金融機関において前記利用者の正当性が認証されたことを示す認証結果を取得し、
前記送信部は、前記認証結果に基づいて、前記送金処理を実行させるための前記送金指示を前記金融機関に送信する
請求項２乃至請求項４のいずれか一項に記載の送金仲介システム。
【請求項６】
前記金融機関で実行される前記送金処理によって前記金融機関における前記利用者の口座から所定の口座に送金されたことを契機に、前記所定の口座に送金された金額に対応する金銭を、前記ウォレット提供事業者の口座に送金するための送金処理を実行する送金部
をさらに備える請求項１乃至請求項５のいずれか一項に記載の送金仲介システム。
【請求項７】
前記取得部は、前記ウォレット提供事業者から前記利用者の属性を示す属性情報を取得し、
前記送信部は、前記金融機関に対して前記利用者が正当か否かを判定させるべく、前記金融機関に前記属性情報を送信する
請求項１乃至請求項６のいずれか一項に記載の送金仲介システム。
【請求項８】
前記取得部は、前記金融機関から前記利用者の属性を示す属性情報を取得し、
前記送信部は、前記属性情報に基づいて前記ウォレット提供事業者に対して前記利用者が正当か否かを判定させるべく、前記ウォレット提供事業者に前記属性情報を送信する
請求項１乃至請求項６のいずれか一項に記載の送金仲介システム。
【請求項９】
前記金融機関は、銀行である
請求項１乃至請求項８のいずれか一項に記載の送金仲介システム。
【請求項１０】
コンピュータが、
利用者から、ウォレットを提供するウォレット提供事業者を介して、前記利用者を識別する識別情報と、前記利用者が要求する価値情報を前記ウォレットに充当するための充当要求と、を取得することと、
前記識別情報に基づいて、前記利用者と所定の金融機関とを対応づけた所定の情報テーブルを参照して、前記利用者に対応する金融機関を特定することと、
前記充当要求に基づいて、前記利用者が所有する前記金融機関のアカウントを用いて、前記価値情報を前記ウォレットに充当するための送金処理を前記金融機関に実行させる送金指示を、前記金融機関に送信することと、
を実行する送金仲介方法。
【請求項１１】
コンピュータに、
利用者から、ウォレットを提供するウォレット提供事業者を介して、前記利用者を識別する識別情報と、前記利用者が要求する価値情報を前記ウォレットに充当するための充当要求と、を取得することと、
前記識別情報に基づいて、前記利用者と所定の金融機関とを対応づけた所定の情報テーブルを参照して、前記利用者に対応する金融機関を特定することと、
前記充当要求に基づいて、前記利用者が所有する前記金融機関のアカウントを用いて、前記価値情報を前記ウォレットに充当するための送金処理を前記金融機関に実行させる送金指示を、前記金融機関に送信することと、
を実行させるためのプログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、送金仲介システム、送金仲介方法、およびプログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
携帯端末を用いて決済を行うためのウォレットの管理を実現するウォレット管理システムが開示されている（特許文献１）。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００３】
【特許文献１】特開２０１９―８７０８１号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
特許文献１に記載のシステムでは、携帯端末の位置情報に基づいてウォレットとなる利用可能媒体を特定するとともに該利用可能媒体の利用状況を取得する。該システムは、利用可能媒体の利用状況に基づいて、利用者が決済に利用する決済媒体を特定する。さらに、該システムでは、特定した決済媒体が口座を用いるものである場合、金融機関サーバに対して決済要求処理を実行する。これにより、携帯端末を利用して効率的な取引を実現できる。
【０００５】
しかしながら、特許文献１に記載のシステムでは、そもそもウォレット提供事業者と金融機関とが個別の契約を締結する態様にて実現されるものである。このような態様においては、ウォレット提供事業者に対して、金融機関との契約手続きやシステム構築など過度な負担をもたらす虞があった。
【０００６】
そこで、本発明は、上記の課題を解決するために、ウォレット提供事業者と金融機関との間において送金に関する各種処理を仲介するシステムを提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
本発明の一態様に係る送金仲介システムは、利用者から、ウォレットを提供するウォレット提供事業者を介して、前記利用者を識別する識別情報と、前記利用者が要求する価値情報を前記ウォレットに充当するための充当要求とを取得する取得部と、前記識別情報に基づいて、前記利用者と所定の金融機関とを対応づけた所定の情報テーブルを参照して、前記利用者に対応する金融機関を特定する特定部と、前記充当要求に基づいて、前記利用者が所有する前記金融機関のアカウントを用いて、前記価値情報を前記ウォレットに充当するための送金処理を前記金融機関に実行させる送金指示を、前記金融機関に送信する送信部と、を備える。
【０００８】
本発明の一態様に係る送金仲介方法は、コンピュータが、利用者から、ウォレットを提供するウォレット提供事業者を介して、前記利用者を識別する識別情報と、前記利用者が要求する価値情報を前記ウォレットに充当するための充当要求とを取得する取得ステップと、前記識別情報に基づいて、前記利用者と所定の金融機関とを対応づけた所定の情報テーブルを参照して、前記利用者に対応する金融機関を特定する特定ステップと、前記充当要求に基づいて、前記利用者が所有する前記金融機関のアカウントを用いて、前記価値情報を前記ウォレットに充当するための送金処理を前記金融機関に実行させる送金指示を、前記金融機関に送信する送信ステップと、を実現する。
【０００９】
本発明の一態様に係るプログラムは、コンピュータに、利用者から、ウォレットを提供するウォレット提供事業者を介して、前記利用者を識別する識別情報と、前記利用者が要求する価値情報を前記ウォレットに充当するための充当要求とを取得することと、前記識別情報に基づいて、前記利用者と所定の金融機関とを対応づけた所定の情報テーブルを参照して、前記利用者に対応する金融機関を特定することと、前記充当要求に基づいて、前記利用者が所有する前記金融機関のアカウントを用いて、前記価値情報を前記ウォレットに充当するための送金処理を前記金融機関に実行させる送金指示を、前記金融機関に送信することと、を実現させる。
【発明の効果】
【００１０】
本発明によれば、金融機関とウォレット提供事業者との間における資金の移動に関するシステムをシンプルに構築できる。
【図面の簡単な説明】
【００１１】
【図１】送金仲介システムの構成の一例を示す図である。
【図２】送金仲介システムのウォレット充当手順の一例を示す概要図である。
【図３】送金仲介システムの属性判定手順の一例を示す概要図である。
【図４】第１情報テーブルの一例を示す図である。
【図５】第２情報テーブルの一例を示す図である。
【図６】第３情報テーブルの一例を示す図である。
【図７】仲介サーバ装置の処理手順の一例を示すフロー図である。
【図８】ハードウェア構成の一例を示す図である。
【図９】送金仲介システムの属性判定手順の他の例を示す概要図である。
【発明を実施するための形態】
【００１２】
以下に、本発明の一実施形態における送金仲介システム１について、図面を参照して詳細に説明する。ただし、以下に説明する実施形態は、あくまでも例示であり、以下に明示しない種々の変形や技術の適用を排除する意図はない。すなわち、本発明は、その趣旨を逸脱しない範囲で種々変形し、または各実施例を組み合わせるなどして実施することができる。また、以下の図面の記載において、同一または類似の部分には同一または類似の符号を付して表している。
＝＝＝送金仲介システム１の構成＝＝＝
【００１３】
送金仲介システム１は、利用者のウォレットに対する価値情報の充当要求に応じて、ウォレット提供事業者とアカウント提供事業者との間で各種情報を仲介するシステムである。ここで、価値情報とは、例えば、電子マネー、暗号資産、企業が発行するポイント、および法定貨幣などを含む。以下、説明の便宜のため、価値情報を「電子マネー」として説明する。また、アカウント提供事業者とは、例えば、金融機関であり、銀行やカード会社などである。すなわち、アカウントとは、例えば金融機関が発行する銀行口座やクレジットカードなどである。以下、説明の便宜のため、アカウント提供事業者を銀行とし、口座振替で送金処理を実現するものとする。
【００１４】
従来、アカウント提供事業者とウォレット提供事業者との間で口座振替契約が採用された場合、ウォレット提供事業者はアカウント提供事業者ごとに契約する必要があった。また、銀行口座においてリアルタイム口座振替を利用する場合、ウォレット提供事業者の指示によって銀行口座からの振替が実行される。すなわち、アカウント提供事業者での確認プロセスを経ていない状態で即座に銀行口座から減算されるため、なりすましやアカウント乗っ取りなどのトラブル発生時の責任負担につき問題が生じる虞があった。
【００１５】
そこで、送金仲介システム１では、ウォレット提供事業者サーバ装置２０と仲介サーバ装置１０との間の設定（またはウォレット提供事業者と仲介事業者との間での契約）、およびアカウント提供事業者サーバ装置３０と仲介サーバ装置１０との間の設定（またはアカウント提供事業者と仲介事業者との間での契約）によって、利用者のウォレットに電子マネーを充当できる機能を提供する。すなわち、ウォレット提供事業者がアカウント提供事業者ごとに契約を締結せずに利用者の充当依頼に応じてウォレットに充当できる。これにより円滑な資金の流通を実現できる。
【００１６】
図１を参照して、送金仲介システム１の構成について説明する。図１は、送金仲介システム１の構成の一例を示す図である。図１に示すように、送金仲介システム１は、例えば、仲介サーバ装置１０、ウォレット提供事業者サーバ装置２０、およびアカウント提供事業者サーバ装置３０を含む。各サーバ装置は通信ネットワークを介して通信可能に接続されている。
【００１７】
仲介サーバ装置１０は、ウォレット提供事業者サーバ装置２０とアカウント提供事業者サーバ装置３０との間で、各種情報を仲介する情報処理装置である。これにより、ウォレット提供事業者は、仲介サーバ装置１０を介して、アカウント提供事業者における利用者のアカウントから送金を受領できる。ウォレット提供事業者サーバ装置２０は、利用者に対してウォレットを提供する情報処理装置である。アカウント提供事業者サーバ装置３０は、利用者にアカウントを提供する情報処理装置である。
【００１８】
以下、送金仲介システム１の各構成要素についてより詳しく説明する。
＜＜仲介サーバ装置１０の構成＞＞
【００１９】
図２、図３を参照して、仲介サーバ装置１０の構成について説明する。仲介サーバ装置１０は、例えば、第１記憶部１１、第１取得部１２、第１送信部１３、特定部１４、送金指示部１５、第２送金部１６、および属性要求部１７を含む。
【００２０】
第１記憶部１１は、例えば第１情報テーブル１１ａを含む。図４は、第１情報テーブル１１ａの構成例を示す。図４に示すように、第１情報テーブル１１ａは、データ項目として、例えば、ウォレット提供事業者ＩＤ、利用者ＩＤ、アカウント提供事業者ＩＤ、アカウント情報を含む。ウォレット提供事業者ＩＤは、ウォレット提供事業者を識別するための識別符号を示す。利用者ＩＤは、利用者を識別する識別符号を示す。アカウント提供事業者ＩＤは、アカウント提供事業者を識別する識別符号を示す。アカウント情報は、例えば銀行口座に関する情報やクレジットカードに関する情報などである。
【００２１】
第１取得部１２は、ウォレット提供事業者サーバ装置２０およびアカウント提供事業者サーバ装置３０から各種情報を取得する。第１送信部１３は、ウォレット提供事業者サーバ装置２０およびアカウント提供事業者サーバ装置３０に対して各種情報を送信する。このように、ウォレット提供事業者とアカウント提供事業者との間を仲介サーバ装置１０が仲介することで、ウォレット提供事業者とアカウント提供事業者においてウォレットの充当に関する契約を締結しなくても、ウォレット提供事業者は利用者のウォレットに電子マネーを充当することが可能となる。
【００２２】
特定部１４は、ウォレット提供事業者サーバ装置２０から取得した第１確認要求に基づいて特定処理を実行する。特定処理については後述する。送金指示部１５は、アカウント提供事業者に対して利用者の資金の移動を指示する送金指示処理を実行する。送金指示処理については後述する。第２送金部１６は、後述する仲介口座から後述するウォレット口座に送金する第２送金処理を実行する。属性要求部１７は、後述する「属性判定手順」において、属性情報要求処理を実行する。属性情報要求処理については後述する。
＜＜ウォレット提供事業者サーバ装置２０の構成＞＞
【００２３】
図２、図３を参照して、ウォレット提供事業者サーバ装置２０の構成について説明する。ウォレット提供事業者サーバ装置２０は、例えば、第２記憶部２１、第２取得部２２、第２送信部２３、充当部２４、および充当判定部２５を含む。
【００２４】
第２記憶部２１は、例えば第２情報テーブル２１ａを含む。図５は、第２情報テーブル２１ａの構成例を示す。図５に示すように、第２情報テーブル２１ａは、データ項目として、例えば、利用者ＩＤを主キーとして、端末情報、残高を含む。端末情報は、利用者ＩＤに紐づく端末装置２００の識別情報を含む。残高は、端末装置２００に充当されている電子マネーの残高を示す。
【００２５】
第２取得部２２は、仲介サーバ装置１０および利用者の端末装置２００から各種情報を取得する。第２送信部２３は、仲介サーバ装置１０および利用者の端末装置２００に対して各種情報を送信する。充当部２４は、残高を更新する充当処理を実行する。充当処理については後述する。充当判定部２５は、利用者の属性情報に基づいて利用者が正当か否かを判定する充当判定処理を実行する。充当判定処理については後述する。
＜＜アカウント提供事業者サーバ装置３０＞＞
【００２６】
図２、図３を参照して、アカウント提供事業者サーバ装置３０の構成について説明する。アカウント提供事業者サーバ装置３０は、例えば、第３記憶部３１、第３取得部３２、第３送信部３３、第１認証部３４、第１送金部３５、および第２認証部３６を含む。
【００２７】
第３記憶部３１は、例えば第３情報テーブル３１ａを含む。図６は、第３情報テーブル３１ａの構成例を示す。図６に示すように、第３情報テーブル３１ａは、データ項目として、例えば、利用者ＩＤを主キーとして、利用者における、氏名、電話番号、住所、証明書を含む。証明書は、利用者を証明する書類データであり、例えばパスポート、運転免許証、または健康保険証などである。
【００２８】
第３取得部３２は、仲介サーバ装置１０および利用者の端末装置２００から各種情報を取得する。第３送信部３３は、仲介サーバ装置１０および利用者の端末装置２００に対して各種情報を送信する。第１認証部３４は、利用者の端末装置２００から取得した利用者に関する情報に基づいて、利用者の正当性を認証する第１認証処理を実行する。第１認証処理については後述する。第１送金部３５は、後述する利用者口座から後述する仲介口座に送金する第１送金処理を実行する。第２認証部３６は、後述する「属性判定手順」において、第２認証処理を実行する。第２認証処理については後述する。
【００２９】
なお、上記において、ウォレット提供事業者サーバ装置２０の第２記憶部２１には第２情報テーブル２１ａが格納され、アカウント提供サーバ装置の第３記憶部３１には第３情報テーブル３１ａが格納されているように説明したがこれに限定されない。例えば、ウォレット提供時間業者サーバ装置およびアカウント提供事業者サーバ装置３０のそれぞれが、第２情報テーブル２１ａおよび第３情報テーブル３１ａの情報を有していてもよい。
＝＝＝送金仲介システム１の概要＝＝＝
＜＜ウォレット充当手順＞＞
【００３０】
次に、図２を参照して、送金仲介システム１において一例として「電子マネー」を利用者のウォレットに充当するウォレット充当手順について説明する。図２は、送金仲介システム１のウォレット充当手順の一例を示す概要図である。なお、以下、各サーバ装置で送受信される各種情報は一例であり限定されるものではない。また、以下で示す手順に限定されず、送金仲介システム１の機能を発揮できれば、その順番が前後することを妨げない。また、上述したとおり「電子マネー」に代えて、「暗号資産」、「企業が発行するポイント」、または「法定貨幣」などを利用者のウォレットに充当することとしてもよい。
【００３１】
まず、Ｓ１において、ウォレット提供事業者サーバ装置２０は、第２取得部２２において、利用者の端末装置２００から、利用者のウォレットへの充当要求を取得する。充当要求には、例えば「利用者ＩＤ」、「充当額」、「端末情報」が含まれる。端末情報には、例えば利用者の端末装置２００を識別する識別情報が含まれる。これにより、ウォレット提供事業者サーバ装置２０において、どの利用者においてどれだけの金額の充当が要求されているか把握できる。
【００３２】
次に、Ｓ２において、仲介サーバ装置１０は、第１取得部１２において、ウォレット提供事業者サーバ装置２０から第１確認要求を取得する。第１確認要求には、例えば「ウォレット事業者ＩＤ」、「利用者ＩＤ」、「充当額」、「端末情報」が含まれる。これにより、仲介サーバ装置１０において、どの利用者がどのウォレット事業者のウォレットにいくらの電子マネーを充当すべきかが把握される。そして、仲介サーバ装置１０は、第１確認要求に基づいてアカウント提供事業者を特定する特定処理を実行する。
【００３３】
ここで、特定処理は、特定部１４において、第１確認要求に基づいてアカウント提供事業者を特定する処理である。具体的には、第１確認要求に含まれる「利用者ＩＤ」に基づいて、第１情報テーブル１１ａを参照し、利用者ＩＤに紐づく「アカウント提供事業者ＩＤ」を特定する。換言すると、特定処理は、利用者に紐づくアカウント提供事業者を特定する処理である。また、特定処理では、第１情報テーブル１１ａを参照して、利用者に紐づくウォレット提供事業者を特定し、該ウォレット提供事業者に紐づくアカウント提供事業者を特定してもよい。これにより、仲介サーバ装置１０は、ウォレットに対する電子マネーの充当について、どのアカウントから実行すればよいかを特定できる。
【００３４】
次に、Ｓ３において、アカウント提供事業者サーバ装置３０は、第３取得部３２において、仲介サーバ装置１０から第２確認要求を取得する。第２確認要求（認証要求）には、例えば「アカウント情報」、「充当額」、「リダイレクト情報」が含まれる。アカウント情報は、第１情報テーブル１１ａから取得された情報である。リダイレクト情報は、例えば端末装置２００を識別する端末情報を含む。これにより、アカウント提供事業者サーバ装置３０において、どの利用者の端末装置２００に対して電子マネーの充当を実行するかが把握される。
【００３５】
次に、Ｓ４において、アカウント提供事業者サーバ装置３０は、第３送信部３３において、利用者の端末装置２００にオンラインバンキング起動要求を送信する。オンラインバンキング起動要求には、例えば「充当額」、「送金先」が含まれる。オンラインバンキング起動要求に基づいて、該端末装置２００においてオンラインバンキングに関するアプリケーションが起動される。
【００３６】
次に、Ｓ５において、アカウント提供事業者サーバ装置３０は、利用者の端末装置２００からオンラインバンキング認証情報を取得する。オンラインバンキング認証情報には、例えば「認証情報」、「送金確認情報」が含まれる。認証情報とは、例えばアカウント提供事業者サーバ装置３０で利用者を認証するために用いる利用者に関する情報である。送金確認情報とは、例えば利用者において送金内容が確認されたことを示す情報である。アカウント提供事業者サーバ装置３０は、オンラインバンキング認証情報を取得したことを契機に、第１認証処理を実行する。
【００３７】
ここで、第１認証処理とは、第１認証部３４において、例えば、第３情報テーブル３１ａを参照して、オンラインバンキング認証情報とアカウント提供事業者が所有する利用者に関する情報（例えば本人確認情報）とを照合して、利用者の正当性を認証する処理である。具体的には、例えば、利用者において端末装置２００に表示される入力フォームにＩＤ（ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）やパスワードを入力して生成される認証情報を、アカウント提供事業者サーバ装置３０に送信する。アカウント提供事業者サーバ装置３０において、該認証情報と、該認証情報に紐づく利用者の本人確認に関する情報とを照合し、利用者の正当性を認証する。これにより、アカウント提供事業者サーバ装置３０において、利用者のなりすましを排除できる。
【００３８】
なお、Ｓ４、Ｓ５において、利用者の認証について、オンラインバンキングに関するアプリケーションを用いて利用者の端末装置２００からオンラインバンキング認証情報を取得する手段につき説明したが、これに限定されず、アカウント提供事業者が顧客の認証を可能とする手段であればよい。
【００３９】
次に、Ｓ６において、仲介サーバ装置１０は、第１取得部１２において、アカウント提供事業者サーバ装置３０から認証結果を取得する。仲介サーバ装置１０は、認証結果に基づいて送金指示処理を実行する。
【００４０】
ここで、送金指示処理とは、送金指示部１５において、決済指示サービス提供者（ＰＩＳＰ）に関する機能を起動させて、送金指示を生成する処理である。これにより、仲介サーバ装置１０は、利用者の意思に基づきアカウント提供事業者に対して資金の移動を指示できる。ここで、送金指示には、例えば「利用者口座情報」、「仲介口座情報」、「送金額」が含まれる。仲介口座情報は、例えば仲介サーバ装置１０を運用する仲介事業者が有する口座に関する情報である。
【００４１】
次に、Ｓ７において、アカウント提供事業者サーバ装置３０は、第３取得部３２において、仲介サーバ装置１０から送金指示を取得する。ここで、アカウント提供事業者サーバ装置３０は、送金指示に基づいて第１送金処理を実行する。
【００４２】
ここで、第１送金処理とは、第１送金部３５において、アカウント提供事業者の利用者口座から仲介事業者の仲介口座（所定の口座）に送金する処理である。
【００４３】
次に、Ｓ８において、仲介サーバ装置１０は、仲介口座に送金を受け付けたことを契機に、第２送金処理を実行する。
【００４４】
ここで、第２送金処理とは、第２送金部１６において、仲介口座からウォレット提供事業者のウォレット口座に送金する処理である。
【００４５】
すなわち、第１送金処理および第２送金処理によって、ウォレット提供事業者とアカウント提供事業者との間で直接の口座振替契約や、ウォレット提供事業者の法人口座が存在しないような場合でも、仲介サーバ装置１０において、利用者口座からの送金を仲介口座で受領し、同時並行的にウォレット提供事業者へ送金できる。これにより、ウォレット提供事業者とアカウント提供事業者との間の契約を縮減できるため、円滑な資金融通が可能となる。
【００４６】
なお、上記において、利用者の利用者口座から仲介口座を介してウォレット口座に送金するよう説明したがこれに限定されない。例えばアカウント提供事業者における利用者の利用者口座からウォレット提供事業者のウォレット口座に直接、口座振替によって送金してもよい。これにより、ウォレット提供事業者がアカウント提供事業者との間で直接の口座振替契約や法人口座を有している場合は、仲介サーバ装置１０（仲介口座）を介さずに送金を実現できるため、送金手数料を縮減できる。
【００４７】
次に、Ｓ９において、仲介サーバ装置１０は、第１送信部１３において、ウォレット提供事業者サーバ装置２０に対して送金完了を示す送金完了通知を送信する。また、仲介サーバ装置１０は、仲介口座からウォレット口座への送金処理を実行する。ウォレット提供事業者サーバ装置２０は、ウォレット口座に入金されたことを契機に、充当処理を実行する。
【００４８】
ここで、充当処理とは、充当部２４において、例えば、利用者のウォレットの残高に対して利用者の送金による電子マネーを加算するように、第２情報テーブル２１ａを更新する処理である。
【００４９】
なお、充当処理において、「電子マネー」に代えて「暗号資産」を用いる場合、例えば、利用者の暗号資産の残高に対して、利用者の送金に係る金額に対応する暗号資産を加算するように、所定の情報テーブルを更新する。また、「企業が発行するポイント」を用いる場合、例えば、利用者のポイントの残高に対して、利用者の送金に係る金額に対応するポイントを加算するように、所定の情報テーブルを更新する。また、「法定貨幣」を用いる場合、例えば、利用者の預かり金の残高に対して、利用者の送金に係る金額を加算するように、所定の情報テーブルを更新する。
【００５０】
次に、Ｓ１０において、ウォレット提供事業者サーバ装置２０は、第２送信部２３において、電子マネーの充当に関する情報を利用者の端末装置２００に送信する。充当に関する情報には、残高を更新した結果を示す「残高更新結果情報」が含まれる。これにより、利用者の端末装置２００において充当が完了する。
＜＜属性判定手順＞＞
【００５１】
次に、図３を参照して、送金仲介システム１において利用者のなりすましやアカウントの乗っ取りを防止するために、利用者の属性情報に基づいて利用者の正当性を判定する属性判定手順について説明する。図３は、送金仲介システム１の属性判定手順の一例を示す概要図である。なお、図３に示す一連の情報の送受信は、図２に示すＳ１〜Ｓ１０と同時並行で実行されてもよいし、図２のＳ９における充当処理の実行前に完了するよう実行されてもよい。また、以下で示す手順に限定されず、送金仲介システム１の機能を発揮できれば、その順番が前後することを妨げない。
【００５２】
従来、ウォレット型のサービスでは、利用者においてウォレットをアカウントに紐づけて登録するときに、アカウントを提供する金融機関によって、利用者の本人確認などが実施される。しかしながら、利用者がアカウントを登録する際に、金融機関においてなりすましなどの不正を看過した場合や、アカウントを登録した後に利用者のウォレットが第三者によって不正取得された場合などに対して、金融機関は不正検知できない虞があった。このような状況を解決するべく、以下では、仲介サーバ装置１０を介して、ウォレット提供事業者サーバ装置２０またはアカウント提供事業者サーバ装置３０において、利用者のなりすましを判定することで、適正なウォレットの運用を実現する。
【００５３】
まず、Ｓ２０において、ウォレット提供事業者サーバ装置２０は、第２取得部２２において、利用者の端末装置２００から属性情報提供同意を取得する。属性情報提供同意には、例えば属性情報を提供することにつき利用者が同意した意思表示を示す情報が含まれる。ここで、属性情報とは、利用者に関する個人情報であり、例えば、氏名、住所、電話番号などである。
【００５４】
次に、Ｓ２１において、仲介サーバ装置１０は、第１取得部１２において、ウォレット提供事業者サーバ装置２０から連携要求を取得する。連携要求には、例えば「ウォレット提供事業者ＩＤ」、「利用者ＩＤ」が含まれる。仲介サーバ装置１０は、特定部１４において、連携要求に基づいてアカウント提供事業者を特定する特定処理を実行する。特定処理については、上述したとおりであるためその説明を省略する。これにより、仲介サーバ装置１０において、利用者およびウォレット提供事業者と、それに連携されるアカウント提供事業者が把握される。
【００５５】
次に、Ｓ２２において、アカウント提供事業者サーバ装置３０は、第３取得部３２において、仲介サーバ装置１０から同意取得要求を取得する。同意取得要求には、例えば「利用者口座情報」、「利用者情報」、「リダイレクト情報」が含まれる。利用者情報には、例えば利用者を識別する識別情報や利用者の属性情報が含まれる。これにより、アカウント提供事業者サーバ装置３０において、どの利用者の属性情報を確認するべきかが把握される。
【００５６】
次に、Ｓ２３において、アカウント提供事業者サーバ装置３０は、第３送信部３３において、利用者の端末装置２００にオンラインバンキング起動要求を送信する。オンラインバンキング起動要求には、例えば「利用者情報」が含まれる。該端末装置２００において、利用者情報に基づいて、オンラインバンキングに関するアプリケーションが起動される。
【００５７】
次に、Ｓ２４において、アカウント提供事業者サーバ装置３０は、第３取得部３２において、利用者の端末装置２００からオンラインバンキング認証情報を取得する。オンラインバンキング認証情報には、例えば「認証情報」、「同意確認情報」が含まれる。認証情報とは、例えばアカウント提供事業者サーバ装置３０で利用者を認証するために用いる利用者に関する情報である。同意確認情報とは、例えば利用者において属性情報を送金仲介システム１上で連携することにつき同意されたことを示す情報である。アカウント提供事業者サーバ装置３０は、オンラインバンキング認証情報に基づいて利用者の認証に関する第２認証処理を実行する。
【００５８】
ここで、第２認証処理とは、第２認証部３６において、例えば、第３情報テーブル３１ａを参照して、オンラインバンキング認証情報とアカウント提供事業者が所有する利用者の本人確認に関する情報とを照合して、利用者の正当性を認証し、同意確認情報に基づいて、利用者において属性情報を連携することにつき同意されたことを確認する処理である。具体的には、例えば、利用者において端末装置２００に表示される、入力フォームにＩＤ（ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）およびパスワードを入力して生成される認証情報と、情報連携の同意可否を選択して生成される同意確認情報とを、アカウント提供事業者サーバ装置３０に送信する。アカウント提供事業者サーバ装置３０において、該認証情報と、該認証情報に紐づく利用者の本人確認に関する情報とを照合して、利用者の正当性を認証する。これにより、アカウント提供事業者サーバ装置３０において、同意確認情報に基づき利用者が属性情報の連携につき承諾したことが把握されるとともに、利用者のなりすましなどを排除できる。
【００５９】
なお、Ｓ２３、Ｓ２４において、利用者の認証および連携の同意確認について、オンラインバンキングに関するアプリケーションを用いて利用者の端末装置２００からオンラインバンキング認証情報を取得する手段につき説明したが、これに限定されず、アカウント提供事業者が顧客の認証および連携の同意確認を可能とする手段であればよい。
【００６０】
次に、Ｓ２５において、仲介サーバ装置１０は、第１取得部１２において、アカウント提供事業者サーバ装置３０から同意回答を取得する。同意回答には、例えば「同意確認情報」が含まれる。これにより、属性情報を金融機関から仲介サーバ装置１０に提供されることにつき、利用者において承諾されたことが把握される。
【００６１】
次に、Ｓ２６において、仲介サーバ装置１０は、同意回答（例えば同意確認情報）に基づいて属性情報要求処理を実行する。
【００６２】
ここで、属性情報要求処理とは、属性要求部１７において、アカウント提供事業者サーバ装置３０に対して属性情報を要求するための属性情報要求を生成する処理である。属性情報要求には、例えば「利用者口座情報」「利用者情報」が含まれる。仲介サーバ装置１０は、該属性情報要求をアカウント提供事業者サーバ装置３０に送信する。
【００６３】
次に、Ｓ２７において、アカウント提供事業者サーバ装置３０は、第３送信部３３において、属性情報要求（例えば利用者情報）に基づいて、第３情報テーブル３１ａを参照して、利用者の属性情報を仲介サーバ装置１０に送信する。
【００６４】
次に、Ｓ２８において、ウォレット提供事業者サーバ装置２０は、第２取得部２２において、仲介サーバ装置１０から利用者の属性情報を取得する。ウォレット提供事業者サーバ装置２０は、該属性情報に基づいてウォレットに電子マネーを充当できるか否かを判定する充当判定処理を実行する。
【００６５】
ここで、充当判定処理とは、充当判定部２５において、アカウント提供事業者サーバ装置３０から取得した属性情報と、ウォレット提供事業者サーバ装置２０が有する所定の情報テーブル（例えば第３情報テーブル３１ａと同様のテーブル）に格納される属性情報とを照合することで、利用者が正当か否かを判定する処理である。充当判定部２５において、取得した属性情報と格納されている属性情報とが合致した場合、利用者が正当であると判定される。この場合、利用者のウォレットに電子マネーを充当可能であると判断される。これにより、利用者のなりすましなどを排除できる。
＝＝＝仲介サーバ装置１０の処理手順＝＝＝
【００６６】
図７を参照して、仲介サーバ装置１０の処理手順について説明する。図７は、仲介サーバ装置１０の処理手順の一例を示すフロー図である。
【００６７】
まず、Ｓ１００において、仲介サーバ装置１０は、ウォレット提供事業者サーバ装置２０から第１確認要求を取得する。
【００６８】
次に、Ｓ１０１において、仲介サーバ装置１０は、第１確認要求に基づき利用者のアカウントを特定する特定処理を実行する。
【００６９】
次に、Ｓ１０２において、仲介サーバ装置１０は、アカウント提供事業者サーバ装置３０に、利用者の端末装置２００が充当を要求しているかを知らせる第２確認要求を送信する。
【００７０】
次に、Ｓ１０３において、仲介サーバ装置１０は、アカウント提供事業者サーバ装置３０から、オンラインバンキングを通じて、または後述するリスクベース認証を通じて利用者の正当性が認証されたことを示す認証結果を取得する。
【００７１】
次に、Ｓ１０４において、仲介サーバ装置１０は、認証結果に基づき送金指示処理を実行することで送金指示を生成する。
【００７２】
次に、Ｓ１０５において、仲介サーバ装置１０は、送金指示をアカウント提供事業者サーバ装置３０に送信する。
【００７３】
次に、Ｓ１０６において、仲介サーバ装置１０は、アカウント提供事業者から、送金指示に応じた送金を仲介口座で受領する。仲介サーバ装置１０は、第２送金処理を実行することで、仲介口座からウォレット口座に送金する。
【００７４】
これにより、ウォレットへの充当に際して、利用者のなりすましなどを排除するとともに、ウォレット提供事業者とアカウント提供事業者（銀行など）との間でウォレットの充当に関する契約を締結せずに、ウォレットへの充当を実現できる。
＝＝＝ハードウェア構成＝＝＝
【００７５】
図８を参照して、仲介サーバ装置１０、ウォレット提供事業者サーバ装置２０、およびアカウント提供事業者サーバ装置３０をコンピュータ１００により実現する場合のハードウェア構成の一例を説明する。なお、それぞれの装置の機能は、複数台の装置に分けて実現することもできる。
【００７６】
図８は、コンピュータのハードウェア構成の一例を示す図である。図８に示すように、コンピュータ１００は、プロセッサ１０１と、メモリ１０２と、記憶装置１０３と、入力Ｉ／Ｆ部１０４と、データＩ／Ｆ部１０５と、通信Ｉ／Ｆ部１０６、及び表示装置１０７を含む。
【００７７】
プロセッサ１０１は、メモリ１０２に記憶されているプログラムを実行することによりコンピュータ１００における各種の処理を制御する制御部である。
【００７８】
メモリ１０２は、例えばＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ  Ａｃｃｅｓｓ  Ｍｅｍｏｒｙ）等の記憶媒体である。メモリ１０２は、プロセッサ１０１によって実行されるプログラムのプログラムコードや、プログラムの実行時に必要となるデータを一時的に記憶する。
【００７９】
記憶装置１０３は、例えばハードディスクドライブ（ＨＤＤ）やフラッシュメモリ等の不揮発性の記憶媒体である。記憶装置１０３は、オペレーティングシステムや、上記各構成を実現するための各種プログラムを記憶する。
【００８０】
入力Ｉ／Ｆ部１０４は、ユーザからの入力を受け付けるためのデバイスである。入力Ｉ／Ｆ部１０４の具体例としては、キーボードやマウス、タッチパネル、各種センサ、ウェアラブル・デバイス等が挙げられる。入力Ｉ／Ｆ部１０４は、例えばＵＳＢ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ  Ｓｅｒｉａｌ  Ｂｕｓ）等のインタフェースを介してコンピュータ１００に接続されても良い。
【００８１】
データＩ／Ｆ部１０５は、コンピュータ１００の外部からデータを入力するためのデバイスである。データＩ／Ｆ部１０５の具体例としては、各種記憶媒体に記憶されているデータを読み取るためのドライブ装置等がある。データＩ／Ｆ部１０５は、コンピュータ１００の外部に設けられることも考えられる。その場合、データＩ／Ｆ部１０５は、例えばＵＳＢ等のインタフェースを介してコンピュータ１００へと接続される。
【００８２】
通信Ｉ／Ｆ部１０６は、コンピュータ１００の外部の装置と有線又は無線により、インターネットＮを介したデータ通信を行うためのデバイスである。通信Ｉ／Ｆ部１０６は、コンピュータ１００の外部に設けられることも考えられる。その場合、通信Ｉ／Ｆ部１０６は、例えばＵＳＢ等のインタフェースを介してコンピュータ１００に接続される。
【００８３】
表示装置１０７は、各種情報を表示するためのデバイスである。表示装置１０７の具体例としては、例えば液晶ディスプレイや有機ＥＬ（Ｅｌｅｃｔｒｏ−Ｌｕｍｉｎｅｓｃｅｎｃｅ）ディスプレイ、ウェアラブル・デバイスのディスプレイ等が挙げられる。表示装置１０７は、コンピュータ１００の外部に設けられても良い。その場合、表示装置１０７は、例えばディスプレイケーブル等を介してコンピュータ１００に接続される。また、入力Ｉ／Ｆ部１０４としてタッチパネルが採用される場合には、表示装置１０７は、入力Ｉ／Ｆ部１０４と一体化して構成することが可能である。
＝＝＝その他の実施形態＝＝＝
【００８４】
送金仲介システム１は、例えば利用者が複数のアカウントを有している場合、利用者において端末装置２００を介して電子マネーをウォレットに充当するためのアカウントを選択できるよう構成されていてもよい。これにより、ウォレットの充当につき利用者の利便性が向上する。
【００８５】
送金仲介システム１は、複数の利用者のそれぞれが電子マネーをウォレットに充当させる場合、一のアカウント提供事業者において複数の利用者それぞれの利用者口座から仲介口座に送金処理を実行し、仲介口座から複数の利用者が所望する電子マネーをまとめてウォレット口座に送金するよう構成されていてもよい。これにより、仲介口座からウォレット口座への送金手数料を縮減できる。
【００８６】
上記の「ウォレット充当手順」において、アカウント提供事業者サーバ装置３０は、オンラインバンキングを通じて利用者を認証することとして説明したがこれに限定されない。例えば、アカウント提供事業者サーバ装置３０は、第１認証部３４に替えてリスクベース認証部を備えていてもよい。具体的には、リスクベース認証部は、予め登録された利用者に対して利用者固有の質問を含むユーザインターフェースを起動させる起動要求（第２起動要求）を、利用者の端末装置２００に送信する。リスクベース認証部は、利用者の端末装置２００を介して利用者から回答を受け付け、該回答が正当か否かを判定する。回答が正当であると判定された場合、利用者が正当であると判定され、図２のＳ７から処理を実行する。これにより、アカウント提供事業者サーバ装置３０において情報の処理量を縮減できる。
【００８７】
上記の「属性判定手順」において、ウォレット提供事業者サーバ装置２０で属性情報を照合することで、充当可否の判定がされるよう説明したがこれに限定されない。例えば、アカウント提供事業者サーバ装置３０において属性情報を照合して、照合結果をウォレット提供事業者サーバ装置２０に送信することで、ウォレット提供事業者サーバ装置２０で充当可否を判定するよう構成されてもよい。この処理手順について、以下、図９を参照して説明する。図９は、送金仲介システム１で属性判定手順の他の例を示す概要図である。図９において、Ｓ３０〜Ｓ３５は図３のＳ２０〜Ｓ２５と同様であるためその説明を省略する。
【００８８】
まず、Ｓ３６において、仲介サーバ装置１０は、同意回答（例えば同意確認情報）に基づいて、属性情報の提供を要求する属性情報要求処理を実行する。属性情報要求処理については、上述したとおりであるためその説明を省略する。仲介サーバ装置１０は、該属性情報要求をウォレット提供事業者サーバ装置２０に送信する。
【００８９】
次に、Ｓ３７において、ウォレット提供事業者サーバ装置２０は、第２送信部２３において、属性情報要求（例えば利用者情報）に基づいて、第３情報テーブル３１ａを参照して、利用者の属性情報を仲介サーバ装置１０に送信する。
【００９０】
次に、Ｓ３８において、アカウント提供事業者サーバ装置３０は、第３取得部３２において、仲介サーバ装置１０から利用者の属性情報を取得する。アカウント提供事業者サーバ装置３０は、該属性情報に基づいて照合処理を実行する。
【００９１】
ここで、照合処理とは、照合部３７において、仲介サーバ装置１０から取得した属性情報と、アカウント提供事業者サーバ装置３０の第３情報テーブル３１ａに格納されている利用者の属性情報とを照合することで、照合結果を示す照合結果情報を生成する処理である。以下、照合結果は、仲介サーバ装置１０から取得した属性情報と、アカウント提供事業者サーバ装置３０に格納されている属性情報とが合致したことを示す結果とする。
【００９２】
次に、Ｓ３９において、仲介サーバ装置１０は、第１取得部１２において、アカウント提供事業者サーバ装置３０から照合結果情報を取得する。仲介サーバ装置１０は、第１送信部１３において、ウォレット提供事業者サーバ装置２０に照合結果情報を送信する。
【００９３】
次に、Ｓ４０において、ウォレット提供事業者サーバ装置２０は、第２取得部２２で照合結果情報を取得し、充当判定部２５で該照合結果情報に基づいて充当判定処理を実行する。この場合の充当判定処理においては、照合結果情報に基づいて、利用者が正当であることが判定される。これにより、利用者のなりすましなどを排除できる。
＝＝＝まとめ＝＝＝
【００９４】
本実施形態における送金仲介システム１は、利用者の端末装置２００から、ウォレットを提供するウォレット提供事業者サーバ装置２０（ウォレット提供事業者）を介して、利用者を識別する例えば「利用者ＩＤ」（識別情報）と、利用者が要求する電子マネー（価値情報）をウォレットに充当するための第１確認要求（充当要求）とを取得する第１取得部１２と、「利用者ＩＤ」（識別情報）に基づいて、利用者と所定の金融機関とを対応づけた第１情報テーブル１１ａ（対応関係情報）を参照して、利用者に対応する金融機関を特定する特定部１４と、第１確認要求（充当要求）に基づいて、利用者が所有する金融機関のアカウントを用いて、電子マネー（価値情報）をウォレットに充当するための第１送金処理を金融機関に実行させる送金指示を、アカウント提供事業者サーバ装置３０に送信する第１送信部１３と、を備える。本実施形態によれば、アカウント提供事業者とウォレット提供事業者との間において利用者のウォレットに充当するための契約が不要となるため、手続きの簡素化が図れる。また、ウォレット提供事業者において、金融機関ごとにシステム構築をする必要がなくなるため、システムの簡素化が図れる。
【００９５】
本実施形態における送金仲介システム１において、第１送信部１３は、第１送金処理の実行に関して、アカウント提供事業者サーバ装置３０（金融機関）において利用者の正当性を確認させるための第２確認要求（確認要求）を、金融機関に送信する。本実施形態によれば、なりすましなどによる利用者の不利益を防止できる。
【００９６】
本実施形態における送金仲介システム１において、第１送信部１３においてアカウント提供事業者サーバ装置３０（金融機関）に第２確認要求を送信させることで、アカウント提供事業者サーバ装置３０（金融機関）に対して利用者の正当性をオンラインバンキングで確認させるべく、利用者の端末装置２００（利用者）に対してアカウント提供事業者サーバ装置３０（金融機関）から、オンラインバンキングを起動させるオンラインバンキング起動要求（第１起動要求）を送信させる。本実施形態によれば、容易にシステム構築可能なオンラインバンキングを用いて、なりすましなどによる利用者の不利益を防止できる。
【００９７】
本実施形態における送金仲介システム１において、第１送信部１３においてアカウント提供事業者サーバ装置３０（金融機関）に第２確認要求を送信させることで、アカウント提供事業者サーバ装置３０（金融機関）に対して利用者の正当性をリスクベース認証で確認させるべく、利用者の端末装置２００（利用者）に対してアカウント提供事業者サーバ装置３０（金融機関）から、リスクベース認証を実行するためのユーザインターフェースを起動させる起動要求（第２起動要求）を送信させる。本実施形態によれば、強固な認証手段であるリスクベース認証を用いることで、より確実になりすましなどによる利用者の不利益を防止できる。
【００９８】
本実施形態における送金仲介システム１において、第１取得部１２は、アカウント提供事業者サーバ装置３０（金融機関）において利用者の正当性が認証されたことを示す認証結果を取得し、第１送信部１３は、認証結果に基づいて、第１送金処理を実行させるための送金指示をアカウント提供事業者サーバ装置３０（金融機関）に送信する。本実施形態によれば、正当性の認証を経て金融機関に送金させるため、より確実になりすましなどによる利用者の不利益を防止できる。
【００９９】
本実施形態における送金仲介システム１は、アカウント提供事業者サーバ装置３０（金融機関）で実行される第１送金処理によって金融機関における利用者の利用者口座から仲介口座（所定の口座）に送金されたことを契機に、仲介口座（所定の口座）に送金された金額に対応する金銭を、ウォレット提供事業者のウォレット口座に送金するための第２送金処理を実行する第２送金部１６と、を備える。本実施形態によれば、ウォレット提供事業者とアカウント提供事業者との間で直接の口座振替契約や、ウォレット提供事業者の法人口座が存在しない場合でも、円滑な資金融通が可能となる。
【０１００】
本実施形態における送金仲介システム１において、第１取得部１２は、ウォレット提供事業者サーバ装置２０（ウォレット提供事業者）から利用者の属性を示す属性情報を取得し、第１送信部１３は、アカウント提供事業者サーバ装置３０（金融機関）に対して利用者が正当か否かを判定させるべく、アカウント提供事業者サーバ装置３０（金融機関）に属性情報を送信する。本実施形態によれば、ウォレット提供事業者が取得した利用者の属性情報を、アカウント提供事業者においてその正当性を判定させることによって、なりすましなどによる利用者の不利益を防止できる。
【０１０１】
本実施形態における送金仲介システム１において、第１取得部１２は、アカウント提供事業者サーバ装置３０（金融機関）から利用者の属性を示す属性情報を取得し、第１送信部１３は、属性情報に基づいてウォレット提供事業者サーバ装置２０（ウォレット提供事業者）に対して利用者が正当か否かを判定させるべく、ウォレット提供事業者サーバ装置２０（ウォレット提供事業者）に属性情報を送信する。本実施形態によれば、アカウント提供事業者が取得した利用者の属性情報を、ウォレット提供事業者においてその正当性を判定させることによって、なりすましなどによる利用者の不利益を防止できる。
【符号の説明】
【０１０２】
１…送金仲介システム、１０…仲介サーバ装置、１２…第１取得部、１３…第１送信部、１４…特定部、１６…第２送金部、２０…ウォレット提供事業者サーバ装置、３０…アカウント提供事業者サーバ装置、２００…端末装置
【図１】
0006934923.tif 000002
【図２】
0006934923.tif 000003
【図３】
0006934923.tif 000004
【図４】
0006934923.tif 000005
【図５】
0006934923.tif 000006
【図６】
0006934923.tif 000007
【図７】
0006934923.tif 000008
【図８】
0006934923.tif 000009
【図９】
0006934923.tif 000010