(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
サービス提供装置と、ユーザ装置と、店舗装置と、金融機関装置が実行し、金融機関におけるユーザの引出し可能残高を店舗において引出すための現金払出方法であって、
前記サービス提供装置は、
受信したユーザの生体情報、及び記憶装置に予め保持する前記ユーザの生体情報を用いて第１の認証を行い、
前記第１の認証において認証された場合、前記金融機関装置に対し前記ユーザの口座からの現金の引出し可否を問い合わせ、
前記金融機関装置から引出し可能である旨の応答を受けた場合、前記ユーザへの支払いを依頼する依頼書情報を作成し、前記ユーザ装置へ送信し、
前記ユーザ装置は、前記依頼書情報を受信し、当該依頼書情報を表示装置に表示させ、
前記店舗装置は、前記ユーザ装置が表示する前記依頼書情報を、入力装置を介して読み取り、
前記ユーザ装置又は前記店舗装置は、前記ユーザの生体情報を用いて第２の認証を行い、前記ユーザへの現金の受け渡しの可否を判断する
現金払出方法。
【請求項２】
前記依頼書情報は、前記ユーザの生体情報を含み、当該生体情報は前記第２の認証において用いられる
請求項１に記載の現金払出方法。
【請求項３】
前記ユーザ装置は、生体情報入力装置を介して前記ユーザの生体情報を読み取り、読み取られた生体情報を用いて前記第２の認証を行い、認証された場合に前記依頼書情報を前記表示装置に表示させる
請求項１又は２に記載の現金払出方法。
【請求項４】
前記店舗装置は、生体情報入力装置を介して前記ユーザの生体情報を読み取り、読み取られた生体情報を用いて前記第２の認証を行い、認証された場合に前記ユーザへの現金の受け渡しが可能と判断する
請求項１又は２に記載の現金払出方法。
【請求項５】
サービス提供装置と、ユーザ装置と、店舗装置と、金融機関装置を備え、金融機関におけるユーザの引出し可能残高を店舗において引出すための現金払出システムであって、
前記サービス提供装置は、
受信したユーザの生体情報、及び記憶装置に予め保持する前記ユーザの生体情報を用いて第１の認証を行う認証処理部と、
前記認証処理部によって認証された場合、前記金融機関装置に対し前記ユーザの口座からの現金の引出し可否を問い合わせる金融機関連携部と、
前記金融機関装置から引出し可能である旨の応答を受けた場合、前記ユーザへの支払いを依頼する依頼書情報を作成し、前記ユーザの装置へ送信する依頼書発行部と、
を備え、
前記ユーザ装置は、前記依頼書情報を受信し、当該依頼書情報を表示装置に表示させる依頼書表示部を備え、
前記店舗装置は、前記ユーザ装置が表示する前記依頼書情報を、入力装置を介して読み取る依頼書読取部を備え、
前記ユーザ装置又は前記店舗装置は、前記ユーザの生体情報を用いて第２の認証を行い、前記ユーザへの現金の受け渡しの可否を判断する
現金払出システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本技術は、現金払出方法及び現金払出システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
近年、キャッスレス化の進展により現金での決済需要は全体として減少しており、それに伴い設置や運用コストが多大な現金自動支払機（ＡＴＭ）の設置台数も急速に減少している。特に地方の小規模自治体においては人口の絶対数が少ないためＡＴＭの設置維持が益々難しい一方、キャッシュレス決済に慣れておらず現金決済に頼る高齢者等が多いため、数年後にはいわゆる「ＡＴＭ難民」が多数出現する事が懸念される。銀行窓口やＡＴＭを介さずに現金を得る方法としては、金融機関のサーバと通信する設備を有さない施設において、現金の払い戻しサービスを提供するためのシステムが提案されている。例えば、管理サーバと要求元装置とを含む情報処理システムが提案されている（例えば、特許文献１）。当該システムにおいては、管理サーバは、要求元装置から支払元口座情報と要求額とを含む払い戻し要求を受け付ける受付手段と、要求額を示す情報を含む要求額識別子（バーコードなど）を要求元装置へ返送する返送手段と、要求元装置から支払先口座情報を受信する受信手段とを有する。要求元装置は、管理サーバに対して、払い戻し要求を送信する要求手段と、管理サーバから返送された要求額識別子を出力する識別子出力手段と、要求額識別子によって示される要求額の現金を出金した施設が指定する支払先口座情報を取得する取得手段と、取得手段が取得した支払先口座情報を管理サーバに送信する口座情報送信手段とを有する。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００３】
【特許文献１】特開２０１９−９５９８７号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
例えば提携店舗である小売店やコンビニエンスストアなどにおいて金融機関の預金等を引出し可能な場合、セキュリティの問題がある。すなわち、例えば上記の要求額識別子（バーコードなど）を不正に入手した第三者が本人になりすます等によって引出しされるおそれがあった。また、提携店舗においても、現金の請求者が本人なのかを簡便・迅速かつ確実に確認する仕組みが乏しく、運転免許証などの提示に頼る程度が現実的で、そうした証明書類をあまり保有しない高齢者等には不向きであり、かつ、確認に手間も要し、またユーザの個人情報を判読可能な形式で開示する懸念もある。しかし本人確認を簡略化すれば、結果として不正引出しに図らずも加担してしまう懸念があった。そこで、本技術は、提携する店舗において金融機関の預金等を引出し可能なシステムにおいて、なりすまし等による現金の不正引出しを防止することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００５】
開示の技術の１つの側面は、次のような現金払出方法によって例示される。本現金払出方法は、サービス提供装置と、ユーザ装置と、店舗装置とが実行し、金融機関におけるユーザの預金等を店舗において引出し可能にする。前記サービス提供装置は、受信したユーザの生体情報、及び記憶装置に予め保持する前記ユーザの生体情報を用いて第１の認証を行い、前記第１の認証において認証された場合、前記金融機関の装置に対し前記ユーザの口座からの現金の引出し可否を問い合わせ、前記金融機関の装置から引出し可能である旨の応答を受けた場合、前記ユーザへの支払いを依頼する依頼書情報を作成し、前記ユーザの装置へ送信する。前記ユーザ装置は、前記依頼書情報を受信し、当該依頼書情報を表示
装置に表示させ、前記店舗装置は、前記ユーザ装置が表示する前記依頼書情報を、入力装置を介して読み取り、前記ユーザ装置又は前記店舗装置は、前記ユーザの生体情報を用いて第２の認証を行い、前記ユーザへの現金の受け渡しの可否を判断する。
【発明の効果】
【０００６】
本技術によれば、提携する店舗において金融機関の預金等を引出し可能なシステムにおいて、なりすまし等による現金の不正引出しを防止することができるようになる。
【図面の簡単な説明】
【０００７】
【図１】図１は、現金払出システムの構成の一例を示す図である。
【図２】図２は、システムに含まれる装置の構成の一例を示すブロック図である。
【図３】図３は、システムが実行する現金払出処理の一例を示す処理フロー図である。
【図４】図４は、タッチパネルに表示される画像の一例を示す図である。
【図５】図５は、データベースのテーブルに格納されるユーザ情報の一例を示す図である。
【図６】図６は、依頼書に含まれる情報の一例を示す図である。
【図７】図７は、取引に関する情報の一例を示す図である。
【図８】図８は、ユーザ装置に表示される画像の一例を示す図である。
【図９】図９は、店舗装置が出力する確認画面の一例を示す図である。
【図１０】図１０は、変形例に係る現金払出方法の一例を示す処理フロー図である。
【発明を実施するための形態】
【０００８】
以下、図面を参照しつつ、実施形態にかかる現金払出システム及び現金払出方法を説明する。実施形態において同一の機能を有する構成には同一の符号を付し、重複する説明は省略する。なお、以下の実施形態で説明する現金払出システム及び現金払出方法は一例に過ぎず、実施形態を限定するものではない。また、以下の各実施形態は、矛盾しない範囲内で適宜組み合わせてもよい。
【０００９】
＜システム構成＞
図１は、現金払出システムの構成の一例を示す図である。現金払出システム１は、サービス提供サーバ２と、店舗装置３と、ユーザ装置４と、金融機関サーバ５とを含み、これらの装置は通信ネットワークを介して互いに通信可能に接続される。そして、現金払出システム１は、例えば銀行である金融機関に開設されたユーザの口座からの現金の引出しを、コンビニエンスストア等の店舗の店頭において行えるように、所定の情報処理を行う。なお、図１においては各装置を１つずつ示しているが、各装置の数は１には限定されず、同一の機能を有する複数の装置や、所定の機能を分担する複数の装置を含むようにしてもよい。また、ユーザの口座からの預金等の引出しを、店舗や本サービスの提供者の立場から「払出し」と呼ぶものとする。
【００１０】
サービス提供サーバ２は、ユーザに対し、インターネット等のネットワークを介してサイト上に仮想的な現金自動預け払い機又は現金自動支払い機のサービスを提供する。ユーザは、本サービスの利用に際し、サービス提供サーバ２に対してユーザ登録を行い、ユーザの銀行口座に関する情報や、指紋、血管、網膜、光彩、顔、又は音声等の生体情報の特徴データ（以下、単に「生体情報」とも呼ぶ）を記憶させておくものとする。そして、サービス提供サーバ２は、ユーザ装置４から預金等の引出しの要求を受け、金融機関サーバ５へ処理の可否の問合せを行う。また、サービス提供サーバ２は、ユーザが現金の払出しを受けるために、店舗装置３に読み取らせる所定の依頼書情報を作成し、ユーザ装置４へ送信する。店舗装置３は、来店したユーザのユーザ装置４に表示される依頼書情報を読み取り、店員は内容に応じてユーザに対し店舗に保有している現金（例えばレジスター等に
保管している現金）を払い出す。また、ユーザ装置４は、ユーザの操作に応じてサービス提供サーバ２へアクセスし、預金等の引出しを要求したり、サービス提供サーバ２から受信した依頼書情報を表示したりする。金融機関サーバ５は、サービス提供サーバ２からの問合せに対して、要求された引出金額の払出し可否を応答したり、店舗装置３からの通信に応じて、ユーザの口座から店舗に対応付けられた口座への支払い処理を行う。なお、本システムの任意の処理において、適宜手数料が加算されるようにしてもよい。
【００１１】
また、ユーザ装置４又は店舗装置３は、ユーザへの現金の払出しに際し、例えば指紋認証のような生体認証を行う。ユーザ装置４は、サービス提供サーバ２への引出し要求の前にも、生体認証を行うようにしてもよい。生体認証を利用することで、第三者のなりすましによる引出しを抑制することができる。
【００１２】
＜装置構成＞
図２は、システムに含まれる装置の構成の一例を示すブロック図である。
【００１３】
＜サービス提供サーバ＞
サービス提供サーバ２は、いわゆるサーバコンピュータであり、通信Ｉ／Ｆ２１と、記憶装置２２と、入出力装置２３と、プロセッサ２４とを備えている。また、これらの構成要素は、バス２５を介して接続されている。
【００１４】
通信Ｉ／Ｆ２１は、例えば有線のネットワークカードであり、所定のプロトコルに基づき、例えばネットワーク６を介して他の装置と通信を行う。
【００１５】
記憶装置２２は、ＲＡＭ（Random Access Memory）やＲＯＭ（Read Only Memory）等の主記憶装置（一次記憶装置）及びＨＤＤ（Hard-disk Drive）やＳＳＤ（Solid State Drive）、フラッシュメモリ等の補助記憶装置（二次記憶装置）である。主記憶装置は、プロセッサが読み出したプログラムや本システムにおける情報処理に用いるデータを一時的に記憶したり、プロセッサの作業領域を確保したりする。補助記憶装置は、プロセッサが実行するプログラムや、本システムにおける情報処理に用いるデータ等を記憶する。
【００１６】
入出力装置２３は、例えばキーボード、マウス等の入力装置や、モニタ等の出力装置、タッチパネル等のユーザインターフェースである。サービス提供サーバ２はこのような入出力装置２３を介してシステム管理者の操作を受け付けるようにしてもよいし、入出力装置２３を備えていなくてもよい。
【００１７】
プロセッサ２４は、ＣＰＵ（Central Processing Unit）等の処理装置であり、プログ
ラムを実行することにより本実施形態に係る各処理を行う。図２の例では、プロセッサ２４内に機能ブロックを示している。すなわち、プロセッサ２４は、例えば、認証処理部２４１、金融機関連携部２４２、及び依頼書情報発行部２４３として機能する。認証処理部２４１は、ユーザ装置４から受信するユーザの生体情報と、記憶装置２２に予め格納されている生体情報とを用いて相手認証を行う。金融機関連携部２４２は、ユーザ装置４から引出しを希望する金額の情報を受信した場合、記憶装置２２からユーザの口座に関する情報を読み出し、金融機関サーバ５に対して払出しの可否を問い合わせる。依頼書情報発行部２４３は、ユーザが店舗装置３に対して提示し、現金の払出しを受けるための情報を含む依頼書情報を作成し、ユーザ装置４に送信する。依頼書情報は、例えば二次元コードで表され、払い出す金額等の情報へアクセスするためのＵＲＩ（Uniform Resource Identifier）を含むものであってもよい。また、依頼書情報は、払出しを受けるユーザの生体情
報を含み、店頭で払出しを受ける際には依頼書情報を用いて本人認証を行うようにしてもよい。
【００１８】
＜店舗装置＞
店舗装置３は、ネットワーク６に接続されるレジスターや、レジスターの機能を実現するソフトウェアがインストールされたコンピュータである。店舗装置３は、例えば本現金払出サービスと提携するコンビニエンスストア等のような店舗が備える装置であるが、店舗は何らかの小売店に限らず、飲食店のようなサービス業の店舗であってもよい。店舗装置３は、通信Ｉ／Ｆ３１と、記憶装置３２と、入出力装置３３と、プロセッサ３４とを備えている。また、これらの構成要素は、バス３５を介して接続されている。
【００１９】
通信Ｉ／Ｆ３１は、例えば有線のネットワークカードであり、所定のプロトコルに基づき、例えばネットワーク６を介して他の装置と通信を行う。
【００２０】
記憶装置３２は、ＲＡＭやＲＯＭ等の主記憶装置及びＨＤＤやＳＳＤ、フラッシュメモリ等の補助記憶装置である。主記憶装置は、プロセッサが読み出したプログラムや本システムにおける情報処理に用いるデータを一時的に記憶したり、プロセッサの作業領域を確保したりする。補助記憶装置は、プロセッサが実行するプログラムや、本システムにおける情報処理に用いるデータ等を記憶する。
【００２１】
入出力装置３３は、例えば所定のキーボード、二次元コードリーダー等の入力装置や、モニタ等の出力装置、タッチパネル等のユーザインターフェースである。店舗装置３は、入出力装置３３を介して依頼書情報を読み取ったり、払出しの可否や金額を店舗の店員に対して表示したりする。また、破線の矩形で示すように、入出力装置３３は、ユーザの生体情報を読み取る生体情報リーダーをさらに含むものであってもよい。
【００２２】
プロセッサ３４は、ＣＰＵ等の処理装置であり、プログラムを実行することにより本実施形態に係る各処理を行う。店舗装置３についても、プロセッサ３４内に機能ブロックを示している。すなわち、プロセッサ３４は、例えば、依頼書読取部３４１、金融機関連携部３４２、及び引出可否出力部３４３として機能する。依頼書読取部３４１は、入出力装置３３を介して依頼書情報の内容を読み取る。金融機関連携部３４２は、通信Ｉ／Ｆ３１を介して金融機関サーバ５に対し、店舗から払出しを行う旨の通知を行う。なお、ユーザへ払い出された金額に応じて、金融機関から店舗へ支払いが行われるものとする。引出可否出力部３４３は、ユーザへの払出しの可否や、可能である場合は金額を入出力装置３３に表示させる。なお、例えば、店舗の店員は入出力装置３３の表示を確認し、レジスター等からユーザに現金を払い出すものとする。
【００２３】
＜ユーザ装置＞
ユーザ装置４は、ＰＣ（Personal Computer）やスマートフォン、タブレット等のコン
ピュータである。ユーザ装置４は、通信Ｉ／Ｆ４１と、記憶装置４２と、入出力装置４３と、プロセッサ４４とを備えている。また、これらの構成要素は、バス４５を介して接続されている。
【００２４】
通信Ｉ／Ｆ４１は、例えば有線のネットワークカードや無線のネットワークモジュールであり、所定のプロトコルに基づき、例えばネットワーク６を介して他の装置と通信を行う。
【００２５】
記憶装置４２は、ＲＡＭやＲＯＭ等の主記憶装置及びＨＤＤやＳＳＤ、フラッシュメモリ等の補助記憶装置である。主記憶装置は、プロセッサが読み出したプログラムや本システムにおける情報処理に用いるデータを一時的に記憶したり、プロセッサの作業領域を確保したりする。補助記憶装置は、プロセッサが実行するプログラムや、本システムにおける情報処理に用いるデータ等を記憶する。
【００２６】
入出力装置４３は、例えば所定のキーボード、マウス等の入力装置や、モニタ等の出力装置、タッチパネル等のユーザインターフェースである。ユーザ装置４は、入出力装置４３を介してユーザの操作を受け付ける。また、破線の矩形で示すように、入出力装置４３は、ユーザの生体情報を読み取る生体情報リーダーをさらに含むものであってもよい。生体情報リーダーは、例えば指紋センサー、顔や光彩等を読み取るカメラ、音声を入力するためのマイク、静脈等のパターンを読み取る静脈センサーの少なくとも一部を含む。
【００２７】
プロセッサ４４は、ＣＰＵ等の処理装置であり、プログラムを実行することにより本実施形態に係る各処理を行う。ユーザ装置４についても、プロセッサ４４内に機能ブロックを示している。すなわち、プロセッサ４４は、例えば、認証処理部４４１、引出し処理部４４２、及び依頼書表示部４４３として機能する。認証処理部４４１は、入出力装置４３を介してユーザの生体情報を取得し、本人認証処理を行う。引出し処理部４４２は、入出力装置４３を介してユーザが引出しを希望する金額を取得し、通信Ｉ／Ｆ４１を介してサービス提供サーバ２へ送信する。依頼書表示部４４３は、サービス提供サーバ２から通信Ｉ／Ｆ４１を介して所定の依頼書情報を受信し、入出力装置４３に出力する。
【００２８】
＜金融機関サーバ＞
金融機関サーバ５は、いわゆるサーバコンピュータであり、通信Ｉ／Ｆ５１と、記憶装置５２と、入出力装置５３と、プロセッサ５４とを備えている。また、これらの構成要素は、バス５５を介して接続されている。
【００２９】
通信Ｉ／Ｆ５１は、例えば有線のネットワークカードであり、所定のプロトコルに基づき、例えばネットワーク６を介して他の装置と通信を行う。
【００３０】
記憶装置５２は、ＲＡＭやＲＯＭ等の主記憶装置及びＨＤＤやＳＳＤ、フラッシュメモリ等の補助記憶装置である。主記憶装置は、プロセッサが読み出したプログラムや本システムにおける情報処理に用いるデータを一時的に記憶したり、プロセッサの作業領域を確保したりする。補助記憶装置は、プロセッサが実行するプログラムや、本システムにおける情報処理に用いるデータ等を記憶する。
【００３１】
入出力装置５３は、例えばキーボード、マウス等の入力装置や、モニタ等の出力装置、タッチパネル等のユーザインターフェースである。金融機関サーバ５はこのような入出力装置５３を介してシステム管理者の操作を受け付けるようにしてもよいし、入出力装置５３を備えていなくてもよい。
【００３２】
プロセッサ５４は、ＣＰＵ等の処理装置であり、プログラムを実行することにより本実施形態に係る各処理を行う。金融機関サーバ５についても、プロセッサ５４内に機能ブロックを示している。すなわち、プロセッサ５４は、例えば、連携処理部５４１、及び支払処理部５４２として機能する。連携処理部５４１は、通信Ｉ／Ｆ５１を介してサービス提供サーバ２と連携し、ユーザの口座に関する問い合わせに応答する。例えば、連携処理部５４１は、予めサービス提供サーバ２が保持しているユーザの口座情報及び認証情報、並びに引出しを希望する金額を受信し、ユーザの口座の引出し可能な残高と比較して、引出しの可否を応答する。また、支払処理部５４２は、通信Ｉ／Ｆ５１を介して店舗装置３から現金の払出しを実行する旨の通信を受け、ユーザの口座から例えば店舗の口座のような所定の口座へ送金するための処理を行う。
【００３３】
＜現金払出処理＞
図３は、システムが実行する現金払出処理の一例を示す処理フロー図である。ユーザ装置４の認証処理部４４１は、サービス提供サーバ２との間で所定の認証処理を行う（図３：Ｓ１）。図４は、例えばタッチパネルである入出力装置４３に表示される画像の一例を
示す図である。本ステップでは、図４の左側に示すような画面が表示されるものとする。また、本ステップでは、認証処理部４４１は、他の入出力装置４３を介してユーザの生体情報を読み取り、通信Ｉ／Ｆ４１を介してサービス提供サーバ２へ送信する。例えば、他の入出力装置４３は指紋センサーであり、生体情報は指紋の特徴を表すデータであってもよい。指紋の読取りは既存の技術を用いて行うことができる。例えば半導体式の指紋センサーにより指紋が読み取られ、凹凸によって形成される模様の端点や分岐点、中心点等の特徴を表す所定の形式のデータが生体情報として作成される。なお、生体情報は、指紋に限らず、静脈、網膜、光彩、顔、又は音声等の生体情報の特徴データを利用してもよい。これらの生体情報を利用する場合は、静脈センサーや、カメラ、マイク等の入出力装置４３を介して生体情報が読み取られる。この場合、入出力装置４３は、ユーザ装置４に内蔵されるものであってもよいし、所定のインターフェースを介して外部装置をユーザ装置４に接続して読み取るようにしてもよい。
【００３４】
一方、サービス提供サーバ２の認証処理部２４１は、ユーザ装置４から受信した生体情報を用いて認証処理（「第１の認証」に相当する）を行う（図３：Ｓ２）。なお、サービス提供サーバ２の記憶装置２２には、図５に示すような情報が予め保持されているものとする。
【００３５】
図５は、データベースのテーブルに格納されるユーザ情報の一例を示す図である。図５の表は、ユーザＩＤ、生体情報、及び金融機関情報の各属性を含む。また、金融機関情報は、金融機関ＩＤ、口座ＩＤ、及びログイン情報の各属性を含む。ユーザＩＤのフィールドには、本システムにおいてユーザを特定するための識別情報が登録される。生体情報のフィールドには、ユーザの本人認証に用いる生体情報が登録される。なお、生体情報を含む各情報はテキスト以外の判読不能（illegible、機械判読は可能）な形式で保持される
事もある。金融機関ＩＤのフィールドには、ユーザが利用する金融機関を特定するための識別情報が登録される。口座ＩＤのフィールドには、ユーザの口座を特定するための識別情報が登録される。ログイン情報のフィールドには、当該金融機関のオンラインサービスにおいてユーザの口座を利用するためのアクセス情報が登録される。
【００３６】
そして、図３のステップＳ２では、認証処理部２４１は、通信Ｉ／Ｆ２１を介してユーザ装置４から生体情報を受信し、予め記憶装置２２に記憶されているユーザの生体情報と照合する。そして、ユーザ装置４を操作するユーザが予め登録されたユーザと同一であるか判断し、結果をユーザ装置４へ通信Ｉ／Ｆ２１を介して送信する。
【００３７】
そして、正当なユーザであると認証された場合、例えば図４の中央に示すような画像がユーザ装置４に表示されるものとする。また、本実施形態ではユーザが「引出」をタップし、預金等の引出しを行うための処理が実行されるものとする。ユーザ装置４の引出処理部４４２は、サービス提供サーバ２へユーザの口座から現金の引出しを要求する旨の情報を送信する（図３：Ｓ３）。本ステップでは、例えば図４の右側に示すような画像が表示される。また、本ステップでは、引出処理部４４２は、入出力装置４３を介してユーザから引出しを希望する金額の入力を受け、通信Ｉ／Ｆ４１を介してサービス提供サーバ２へ送信する。なお、Ｓ１からＳ３の処理は、順序が前後してもよい。例えば引出し要求（Ｓ３）が先になされ、その後、生体情報の送信と認証処理（Ｓ１〜Ｓ２）がなされてもよい。
【００３８】
サービス提供サーバ２の金融機関連携部２４２は、ユーザ装置４から引出しの要求を受けると、金融機関サーバ５に引出しの可否を問い合わせる（図３：Ｓ４）。本ステップでは、金融機関連携部２４２は、通信Ｉ／Ｆ２１を介し、例えば図５に示したログイン情報を用いて金融機関サーバ５へ問い合わせを行う。問い合わせは、例えばログイン情報と、引出しを希望する金額とを含む。
【００３９】
一方、金融機関サーバ５の連携処理部５４１は、問い合わせを受信すると、ログイン情報によって特定されるユーザの口座の残高を照会する（図３：Ｓ５）。また、連携処理部５４１は、ユーザが引出しを希望する金額以上の金額が、当該口座に預金されているか判断し、引出しの可否をサービス提供サーバ２に対して応答する（図３：Ｓ６）。なお、連携処理部５４１は、ユーザが引出しを希望する金額が、当該ユーザに対して設定された１日当たりの引出限度額以下であるかさらに判断するようにしてもよい。本実施形態では、ユーザが引出しを希望する金額が口座の残高以内であり、引出しが可能であると判断されたものとする。
【００４０】
通信Ｉ／Ｆ２１を介して引出しが可能である旨の応答を受けた場合、サービス提供サーバ２の依頼書情報発行部２４３は、提携する店舗へ現金の払出しを依頼するための依頼書情報を発行する（図３：Ｓ７）。本ステップでは、依頼書情報発行部２４３は、例えばユーザへ払い出す金額や、金融機関におけるユーザの識別情報へアクセスするためのＵＲＩを含む二次元コードを作成する。また、依頼書情報発行部２４３は、ＵＲＩが示す接続先に、当該取引においてユーザに払い出す金額等の情報を格納しておく。接続先は、サービス提供サーバ２であってもよいし、図示していない他のウェブサーバ等であってもよい。二次元コードは、ユーザの生体情報を表すデータをさらに含むものであってもよい。そして、依頼書情報発行部２４３は、作成された二次元コードである依頼書情報を、通信Ｉ／Ｆ２１を介してユーザ装置４へ送信する。
【００４１】
図６は、依頼書に含まれる情報の一例を示す図である。上述の通り、依頼書は、例えば取引情報の接続先（例えばＵＲＩ）と、ユーザの生体情報とを含む。接続先は、本取引に関する情報の格納場所を示す情報である。ユーザの生体情報は、ユーザへの現金の払出しに際して行われる認証処理で用いられる情報である。
【００４２】
図７は、接続先に格納される取引に関する情報の一例を示す図である。取引の情報は、ユーザへの払出し金額と、金融機関におけるユーザの識別情報とを含む。払出し金額は、ユーザが口座から引き出す金額を示す。金融機関におけるユーザの識別情報は、例えば金融機関の識別情報及びユーザの口座番号でもよいし、金融機関の識別情報及びオンライン取引におけるユーザの識別情報でもよい。店舗においてユーザが預金等の払出しを受けた場合、当該金融機関におけるユーザの口座から、店舗へ支払いが行われるものとする。
【００４３】
ユーザ装置４の依頼書情報表示部４４３は、通信Ｉ／Ｆ４１を介して依頼書情報を受信する（図３：Ｓ８）。また、依頼書情報表示部４４３は、例えば店舗の店頭において、タッチパネル等である入出力装置４３に依頼書情報を表示させる（図３：Ｓ９）。本ステップにおいては、ユーザの生体認証（「第２の認証」に相当する）に成功した場合に表示を行うものとする。本実施形態では、店頭で本人認証を行い、認証が成功すれば依頼書が表示されると共に、店舗の店員は来店した人物が正当なユーザであると判断することができる。
【００４４】
図８は、ユーザ装置４の入出力部４３に表示される画像の一例を示す図である。Ｓ９において、依頼書情報表示部４４３は、図８の左側に示すように指紋の入力を促すメッセージを入出力部４３に表示させる。また、依頼書情報表示部４４３は、生体情報を読み取る入力装置である入出力装置４３を介して操作者の生体情報を取得し、依頼書情報に含まれる生体情報と照合して同一人物であるか判断する。そして、同一人物であると判断された場合、図８の右側に示すように、依頼書情報表示部４４３は、例えば二次元コードである依頼書情報４３１を入出力装置４３に出力させる。
【００４５】
一方、店舗装置３の依頼書読取部３４１は、例えばカメラやいわゆる二次元コードリー
ダーのような入力装置である入出力装置３３を介して依頼書情報を読み取り（図３：Ｓ１０）、依頼書情報に含まれる、ＵＲＩ等の接続先情報を取得する。本ステップでは、例えば図６に示したような情報が取得される。
【００４６】
また、依頼書読取部３４１が、通信Ｉ／Ｆ３１を介して接続先にアクセスすると、例えばサービス提供サーバ２である接続先装置は、依頼書に対応付けられた取引金額等の情報を応答する（図３：Ｓ１１）。本ステップでは、例えば図７に示したような情報が送信される。情報を受信した店舗装置３の引出可否出力部３４３は、図９に示すような情報を入出力部３３に表示させてもよい。図９は、店舗装置３が出力する確認画面の一例を示す図である。図９の例では、依頼書に対応付けられた取引金額と、ユーザに押下させる「確認」ボタンとが表示されている。
【００４７】
そして、例えばユーザが「確認」ボタンを押下した場合、引出可否出力部３４３は、金融機関サーバ５へ支払いを要求する旨の情報を送信する（図３：Ｓ１２）。本ステップでは、例えば図７に示した金融機関におけるユーザの識別情報に基づいて、ユーザの口座から店舗に対応付けられた口座へ、取引金額に相当する金額の支払いが要求される。
【００４８】
また、金融機関サーバ５の支払処理部５４２は、通信Ｉ／Ｆ５１を介して要求を受信すると、支払処理が行われる（図３：Ｓ１３）。本ステップでは、ユーザの口座から店舗に対応付けられた口座へ、取引金額に相当する金額の振込みが実行又は予約される。そして、支払処理部５４２は、通信Ｉ／Ｆ５１を介して例えば処理結果を示す情報を店舗装置３へ送信する。
【００４９】
店舗装置３の引出可否出力部３４３は、通信Ｉ／Ｆ３１を介して支払処理が完了した旨の通知を受けると、例えば入出力装置３３を介して店員へ、現金の払出しを指示する旨の情報を表示する（図３：Ｓ１４）。そして、店員は、ユーザに対し、取引金額に相当する現金を払い出す。
【００５０】
＜効果＞
以上のような現金払出処理によれば、ユーザは自身の預金等を所望の店舗において引き出すことができる。すなわち、例えば金融機関の支店やＡＴＭが近隣に存在しない場合であっても、ユーザは提携する店舗の店頭で預金等を引き出すことができ、利便性が向上する。また、金融機関にとっても、コストを費やしてＡＴＭ等の設備を維持する必要がなくなる。また、本実施形態では、生体認証を利用することで、本人確認を簡便に行うとともにその確実性を高め、なりすましによる引出しを防止している。すなわち、オンラインで引出しを要求する時点と、店頭で払出しを受ける時点とにおいて、同一の生体情報とユーザの生体情報との照合を行う。よって、例えば依頼書の複製を用いた第三者への払出しや、偽造した依頼書による払出しを抑制でき、安心かつ簡便なサービスを提供できる。
【００５１】
＜変形例＞
図１０は、変形例に係る現金払出方法の一例を示す処理フロー図である。なお、同一の処理には同一の符号を付し、重複する説明は省略する。
【００５２】
図１０のＳ２１において、ユーザ装置４の引出処理部４４２は、サービス提供サーバ２へユーザの口座から現金の引出しを要求する際に、ユーザが来店する予定の店舗を指定する。店舗は、ユーザが入出力装置４３を介して入力するものとする。
【００５３】
また、図１０のＳ２２において、サービス提供サーバ２の依頼書情報発行部２４３は、ユーザ装置４へ依頼書情報を発行すると共に、指定された店舗の店舗装置３へ、当該ユーザの生体情報を送信する。一方、店舗装置３は、通信Ｉ／Ｆ３１を介して生体情報を受信
する（図１０：Ｓ２３）。なお、生体情報は機密度の高い個人情報であるため、本変形例においては、図６に示した依頼書情報のうち、ユーザの生体情報は含まれないようにしてもよい。
【００５４】
また、図１０のＳ２４において、店舗装置３の引出可否出力部３４３は、指紋センサーのような入力装置である他の入出力装置３３を介してユーザの生体情報を読み取る。そして、読み取ったユーザの生体情報と、Ｓ２３において受信した生体情報とを照合し、本人認証を行う。認証された場合、例えば図９に示したような確認画面を表示し、ユーザが「確認」ボタンを押下した場合、引出可否出力部３４３は、金融機関サーバ５へ支払いを要求する旨の情報を送信する。なお、ユーザが来店した店舗が、図１０のＳ２１において指定された店舗と一致するか判断し、一致しない場合は処理を中止してもよい。
【００５５】
＜効果＞
本変形例によれば、預金等の引出しを行う店舗を限定することで、セキュリティを向上させることができる。
【００５６】
なお、矛盾の生じない範囲で、上述した実施形態と変形例の一部とを組み合わせてもよい。例えば、図１０のＳ２１において店舗を指定し、Ｓ２２においては生体情報を店舗装置３には送信しないようにしてもよい。この場合、上述した実施形態のように生体情報は依頼書に含まれて送受信される。また、さらに他の処理を組み合わせるようにしてもよい。例えば、サービス提供サーバ２の金融機関連携部２４２は、金融機関サーバ５に引出しの可否を問い合わせると共に、店舗装置３へも引出しの可否を問い合わせるようにしてもよい。この場合、店舗装置３の引出可否出力部３４３は、店舗のレジスターに保管されている現金の残高と、ユーザが引出しを希望する金額とに基づいて、払出しの可否を応答するようにしてもよい。また、店舗装置３に入力されたユーザの生体情報を所定の期間保持し、店舗において払出しを受けた人物の情報として記録しておいてもよい。また、現金引出しの源泉となるものは、必ずしも預金である必要はなく、ユーザが保有しているクレジットカードの残高（例えばキャッシングの利用可能額）など、現金が引出し可能な口座残高でもよい。預金やクレジットカードの利用可能額等を、引出し可能残高と呼ぶものとする。
【００５７】
図示した構成要素は、必ずしも物理的に図示の如く構成されていることを要しない。すなわち、各部の分散・統合の具体的形態は図示のものに限られず、その全部または一部を、各種の負荷や使用状況等に応じて、任意の単位で機能的または物理的に分散・統合して構成することができる。
【００５８】
また、各装置において処理を行わせるためのプログラムは、フレキシブルディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤディスク、光磁気ディスク、ＩＣカードなどの「可搬用の物理媒体」に記憶されて提供されるようにしてもよい。
【００５９】
また、本願は、以下の付記的事項を開示する。
（付記１）
サービス提供装置と、ユーザ装置と、店舗装置と、金融機関装置が実行し、金融機関におけるユーザの引出し可能残高を店舗において引出すための現金払出方法であって、
前記サービス提供装置は、
受信したユーザの生体情報、及び記憶装置に予め保持する前記ユーザの生体情報を用いて第１の認証を行い、
前記第１の認証において認証された場合、前記金融機関装置に対し前記ユーザの口座からの現金の引出し可否を問い合わせ、
前記金融機関装置から引出し可能である旨の応答を受けた場合、前記ユーザへの支払
いを依頼する依頼書情報を作成し、前記ユーザ装置へ送信し、
前記ユーザ装置は、前記依頼書情報を受信し、当該依頼書情報を表示装置に表示させ、
前記店舗装置は、前記ユーザ装置が表示する前記依頼書情報を、入力装置を介して読み取り、
前記ユーザ装置又は前記店舗装置は、前記ユーザの生体情報を用いて第２の認証を行い、前記ユーザへの現金の受け渡しの可否を判断する
現金払出方法。
（付記２）
前記依頼書情報は、前記ユーザの生体情報を含み、当該生体情報は前記第２の認証において用いられる
付記１に記載の現金払出方法。
（付記３）
前記ユーザ装置は、生体情報入力装置を介して前記ユーザの生体情報を読み取り、読み取られた生体情報を用いて前記第２の認証を行い、認証された場合に前記依頼書情報を前記表示装置に表示させる
付記１又は２に記載の現金払出方法。
（付記４）
前記店舗装置は、生体情報入力装置を介して前記ユーザの生体情報を読み取り、読み取られた生体情報を用いて前記第２の認証を行い、認証された場合に前記ユーザへの現金の受け渡しが可能と判断する
付記１又は２に記載の現金払出方法。
（付記５）
サービス提供装置と、ユーザ装置と、店舗装置と、金融機関装置を備え、金融機関におけるユーザの引出し可能残高を店舗において引出すための現金払出システムであって、
前記サービス提供装置は、
受信したユーザの生体情報、及び記憶装置に予め保持する前記ユーザの生体情報を用いて第１の認証を行う認証処理部と、
前記認証処理部によって認証された場合、前記金融機関装置に対し前記ユーザの口座からの現金の引出し可否を問い合わせる金融機関連携部と、
前記金融機関装置から引出し可能である旨の応答を受けた場合、前記ユーザへの支払いを依頼する依頼書情報を作成し、前記ユーザ装置へ送信する依頼書発行部と、
を備え、
前記ユーザ装置は、前記依頼書情報を受信し、当該依頼書情報を表示装置に表示させる依頼書表示部を備え、
前記店舗装置は、前記ユーザ装置が表示する前記依頼書情報を、入力装置を介して読み取る依頼書読取部を備え、
前記ユーザ装置又は前記店舗装置は、前記ユーザの生体情報を用いて第２の認証を行い、前記ユーザへの現金の受け渡しの可否を判断する
現金払出システム。
（付記６）
前記依頼書情報は、前記ユーザの生体情報を含み、当該生体情報は前記第２の認証において用いられる
付記５に記載の現金払出システム。
（付記７）
前記ユーザ装置は、生体情報入力装置を介して前記ユーザの生体情報を読み取り、読み取られた生体情報を用いて前記第２の認証を行い、認証された場合に前記依頼書情報を前記表示装置に表示させる
付記５又は６に記載の現金払出システム。
（付記８）
前記店舗装置は、生体情報入力装置を介して前記ユーザの生体情報を読み取り、読み取
られた生体情報を用いて前記第２の認証を行い、認証された場合に前記ユーザへの現金の受け渡しが可能と判断する
付記５又は６に記載の現金払出システム。
【符号の説明】
【００６０】
１  預金引出システム
２  サービス提供サーバ
２１  通信Ｉ／Ｆ
２２  記憶装置
２３  入出力装置
２４  プロセッサ
２４１  認証処理部
２４２  金融機関連携部
２４３  依頼書情報発行部
３  店舗装置
３１  通信Ｉ／Ｆ
３２  記憶装置
３３  入出力装置
３４  プロセッサ
３４１  依頼書読取部
３４２  金融機関連携部
３４３  引出可否判定部
４  ユーザ装置
４１  通信Ｉ／Ｆ
４２  記憶装置
４３  入出力装置
４４  プロセッサ
４４１  認証処理部
４４２  引出処理部
４４３  依頼書表示部
５  金融機関サーバ
５１  通信Ｉ／Ｆ
５２  記憶装置
５３  入出力装置
５４  プロセッサ
５４１  認証処理部
５４２  支払処理部
【要約】
【課題】提携する店舗において金融機関の預金を引出し可能なシステムにおいて、なりすまし等による現金の不正引出しを防止する。
【解決手段】本現金払出システムは、サービス提供装置と、ユーザ装置と、店舗装置とを備え、金融機関におけるユーザの預金等を店舗において引出し可能にする。サービス提供装置は、受信したユーザの生体情報、及び記憶装置に予め保持するユーザの生体情報を用いて第１の認証を行う認証処理部と、金融機関の装置に対しユーザの口座からの現金の引出し可否を問い合わせる金融機関連携部と、ユーザへの支払いを依頼する依頼書情報を作成し、ユーザの装置へ送信する依頼書発行部とを備える。店舗装置は、ユーザ装置が表示する依頼書情報を、入力装置を介して読み取る依頼書読取部を備え、ユーザ装置又は店舗装置は、ユーザの生体情報を用いて第２の認証を行い、ユーザへの現金の受け渡しの可否を判断する。
【選択図】図３【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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