(57)【要約】  システムあるいは方法が、支払いサービスプロバイダが、エンドユーザあるいは顧客による携帯装置の購入のための融資を実行することが出来るように、提供される。特に、支払いサービスプロバイダは、顧客に融資をするに関して、よりインフォームドな判定あるいは決定をするために、支払いサービスプロバイダによって処理された金融取引を活用することが出来る。例えば、支払いサービスプロバイダは、ユーザの支払い履歴、購入履歴、取引履歴、クレジット履歴、クレジットストア、キャッシュフロー、資金口座、口座バランス、及び、ユーザの金融安定性あるいは信用度に関連した任意の他の情報を含む、ユーザの支払いアカウントから、ユーザに関する情報を取得することが出来る。ユーザに関する情報は、携帯装置の購入のための融資条件を決定するために用いられることが出来る。【選択図】図１
2016517983.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
支払いサービスプロバイダによって処理される支払い取引を含む、支払いアカウント情報を格納する非一時的メモリと、
前記メモリに結合され、前記メモリから命令を読取るように動作する１以上のハードウェアプロセッサを備え、前記１以上のハードウェアプロセッサは、
ユーザによる携帯装置の購入への融資のリクエストを受信し、
前記支払いサービスプロバイダにおける、前記ユーザの支払いアカウントから導出される情報に基づいて、前記携帯装置の前記購入のための融資条件を決定し、
前記ユーザに前記融資条件を提示し、
前記携帯装置の前記購入のための融資を行う、
ことを特徴とするシステム。
【請求項２】
前記ユーザの支払いアカウントから導出される前記情報は、支払い履歴、購入履歴、取引履歴、キャッシュフロー履歴、バランス履歴、及び資金源の少なくとも１つを含む、ことを特徴とする請求項１に記載のシステム。
【請求項３】
前記融資条件は、更に、携帯キャリアあるいは前記携帯装置の販売者によって提供されるインセンティブに基づくことを特徴とする請求項１に記載のシステム。
【請求項４】
様々な月ごと支払い及び返済スケジュールを有する融資条件の複数のオプションが、生成され、前記ユーザに提示される、ことを特徴とする請求項１に記載のシステム。
【請求項５】
前記１以上のハードウェアプロセッサは、更に、
前記融資条件に基づいて、返済スケジュールを生成し、
前記返済スケジュールに基づいて、前記ユーザ支払いアカウントから返済を自動的に差し引く、
ように適用されている、ことを特徴とする請求項１に記載のシステム。
【請求項６】
前記１以上のハードウェアプロセッサは、更に、
前記携帯装置をアップグレードするためのプロモーションを受信し、
ユーザの携帯サービス使用に基づいて、前記プロモーションから、アップグレードされた携帯装置を選択し、
前記支払いサービスプロバイダにおける、前記ユーザ支払いアカウントから導出される前記情報に基づいて、前記アップグレードされた携帯装置のための融資条件を決定し、
前記ユーザへの、前記アップグレードされた携帯装置に対する前記融資条件と共に、前記アップグレードされた携帯装置の前記プロモーションを提示する、
ように適用されている、ことを特徴とする請求項１に記載のシステム。
【請求項７】
前記アップグレードされた携帯装置のための前記融資条件は、余分な月額支払い、及び、延長された返済スケジュールの一つ、あるいは両方を含む、ことを特徴とする請求項５に記載のシステム。
【請求項８】
サーバの１以上のプロセッサによって実行されたとき、前記サーバに方法を実行させるように適用された複数のマシン読み取り可能な命令を備える非一時的マシン読み取り可能な媒体であって、前記方法は、
ユーザによる携帯装置の購入への融資のリクエストを受信することと、
支払いサービスプロバイダにおける、前記ユーザの支払いアカウントから導出される情報に基づいて、前記携帯装置の前記購入のための融資条件を決定することと、
前記ユーザに、前記融資条件を提示することと、
前記携帯装置の前記購入へ融資を行うことと、
を含む、ことを特徴とする非一時的マシン読み取り可能な媒体。
【請求項９】
前記ユーザの支払いアカウントから導出された前記情報は、支払い履歴、購入履歴、取引履歴、キャッシュフロー履歴、バランス履歴、及び資金源の１つ以上を含む、ことを特徴とする請求項８に記載の非一時的マシン読み取り可能な媒体。
【請求項１０】
前記融資条件は、更に、携帯キャリア、あるいは、前記携帯装置の販売者によって提供されるインセンティブに基づく、ことを特徴とする請求項８に記載の非一時的マシン読み取り可能な媒体。
【請求項１１】
様々な月ごと支払い及び返済スケジュールを有する融資条件の複数のオプションが、生成され、前記ユーザに提示される、ことを特徴とする請求項８に記載の非一時的マシン読み取り可能な媒体。
【請求項１２】
前記方法は、更に、
前記融資条件に基づいた、返済スケジュールを生成することと、
前記返済スケジュールに基づいて、前記ユーザの支払いアカウントから返済を自動的に差し引くことと、
を含む、ことを特徴とする請求項８に記載の非一時的マシン読み取り可能な媒体。
【請求項１３】
前記方法は、更に、
前記携帯装置のアップグレードをするプロモーションを受信することと、
ユーザの携帯サービス使用に基づいて、前記プロモーションからアップグレードされた携帯装置を選択することと、
前記支払いサービスプロバイダにおいて、前記ユーザの支払いアカウントから導出される前記情報に基づいて、前記アップグレードされた携帯装置のための融資条件を決定することと、
前記ユーザへの前記アップグレードされた携帯装置のための前記融資条件と共に、前記アップグレードされた携帯装置の前記プロモーションを提示することと、
を含む、ことを特徴とする請求項８に記載の非一時的マシン読み取り可能な媒体。
【請求項１４】
前記アップグレードされた携帯装置のための前記融資条件は、余分な月額支払い、及び、延長された返済スケジュールの一つ、あるいは両方を含む、ことを特徴とする請求項１３に記載の非一時的マシン読み取り可能な媒体。
【請求項１５】
支払いサービスプロバイダのハードウェアプロセッサによって、ユーザによる携帯装置の購入への融資のリクエストを受信することと、
前記支払いサービスプロバイダにおいて、前記ユーザの支払いアカウントから導出される情報に基づいて、前記携帯装置の前記購入のための融資条件を決定することと、
前記ユーザに前記融資条件を提示することと、
前記携装置の前記購入への融資を行うことと、
を含む、ことを特徴とする方法。
【請求項１６】
前記ユーザの支払いアカウントから導出された前記情報は、支払い履歴、購入履歴、取引履歴、キャッシュフロー履歴、バランス履歴、及び資金源の１つ以上を含む、ことを特徴とする請求項１５に記載の方法。
【請求項１７】
前記融資条件は、更に、携帯キャリア、あるいは、前記携帯装置の販売者によって提供されるインセンティブに基づく、ことを特徴とする請求項１５に記載の方法。
【請求項１８】
様々な月ごと支払い及び返済スケジュールを有する融資条件の複数のオプションが、生成され、前記ユーザに提示される、ことを特徴とする請求項１５に記載の方法。
【請求項１９】
更に、
前記融資条件に基づいて、返済スケジュールを生成することと、
前記返済スケジュールに基づいて、前記ユーザの支払いアカウントから返済を自動的に差し引くことと、
を含む、ことを特徴とする請求項１５に記載の方法。
【請求項２０】
更に、
前記携帯装置をアップグレードするプロモーションを受信することと、
ユーザの携帯サービス使用に基づいて、前記プロモーションからアップグレードされた携帯装置を選択することと、
前記支払いサービスプロバイダにおいて、前記ユーザの支払いアカウントから導出された前記情報に基づいて、前記アップグレードされた携帯装置のための融資条件を決定することと、
前記ユーザへの前記アップグレードされた携帯装置のための前記融資条件と共に、前記アップグレードされた携帯装置の前記プロモーションを提示することと、
を含む、ことを特徴とする請求項１５に記載の方法。
【請求項２１】
前記アップグレードされた携帯装置のための前記融資条件は、余分な月額支払い、及び、延長された返済スケジュールの一つ、あるいは両方を備える、ことを特徴とする請求項２０に記載の方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
＜関連出願への相互参照＞
このPCT出願は、２０１３年４月１２日出願の米国仮特許出願６１／８１１，６４６号に対する優先権を主張する、２０１４年３月３日出願の米国特許出願１４／１９５，６４１号に対し、優先権を主張し、それらの開示の全体は、ここに、参照によって組み込まれる。
＜技術分野＞
【０００２】
本発明は、一般に、携帯装置融資を実行するシステム及び方法に関する。
【背景技術】
【０００３】
携帯装置は、利便性と、そのようなデバイスによって提供される機能性により、その普及度が増加し続けている。しかし、使用のために携帯装置を取得することは、典型的には、携帯装置のみではなく、装置のためのサービスあるいはキャリアプランも購入することを含むため、費用がかかる。携帯通信サービスプロバイダは、典型的には、より多くの顧客を、これらの携帯通信サービスに加入させるように誘うため、携帯装置の費用に対する助成金の配布をする。特に、携帯通信サービスプロバイダは、通常、携帯装置の費用を、顧客が購入可能とするために、携帯装置の費用が月ごとの分割払いにおいて、清算するように、携帯サービスプランと共に、携帯装置を購入するための融資を顧客に提供する。しかし、携帯通信サービスプロバイダは、遠距離通信サービスプロバイダとして、そのような義務を実行し、管理することは望まないだろうし、準備もしないだろう。
【図面の簡単な説明】
【０００４】
【図１】実施形態による、携帯装置融資を実行するのに適したネットワーク化されたシステムのブロック図である。
【図２】実施形態による、携帯装置の購入に対し融資を実行する方法を図示するフローチャートである。
【図３】実施形態による、携帯装置融資のための返済とプロモーションを実行するための方法を図示するフローチャートである。
【図４】本開示の一実施形態による、図１の１以上のコンポーネントを実行するために適したコンピュータシステムのブロック図である。
【０００５】
本開示の実施形態及びそれら利点は、以下の詳細な説明を参照することによって最も良く理解される。同様な参照番号は、１以上の図において図示される、同様な要素を特定するために使用され、図面は、本開示の実施形態を例示する目的のものであり、限定する目的のものではないことは理解されるべきである。
【発明を実施するための形態】
【０００６】
一実施形態においては、カリフォルニア州、サンホセの、PayPal, Inc.などの支払いサービスプロバイダが、エンドユーザあるいは顧客による携帯装置の購入のために融資を実行することができるようにするためのシステム及び方法が提供される。特に、支払いサービスプロバイダは、顧客に融資を提供することに関し、よりインフォームドな決定あるいは、決断をするために、支払いサービスプロバイダを介して処理される、金融取引から得られる情報を活用することにもよい。例えば、支払いサービスプロバイダは、ユーザの支払い履歴、購入履歴、取引履歴、クレジット履歴、クレジットストア、キャッシュフロー、資金アカウント、口座バランス、及び、ユーザの金融安定性（financial stability）あるいはクレジットに関する任意の他の情報を含む、ユーザの支払いアカウントを介したユーザについての情報を取得することが出来る。支払いサービスは、また、名前、住所、電話番号、ソーシャルセキュリティ番号、クレジットカード番号、銀行口座番号、誕生日など、これら単独で、あるいは、ある組み合わせで、あるユーザを特定する情報にアクセスすることが出来る。
【０００７】
一実施形態においては、支払いサービスプロバイダは、支払いサービスプロバイダのウェブサイト、アプリ、あるいは他の手段を介するなどにより、そのような融資を提供することが出来る。この提供は、新規のユーザのため、すなわち、支払いプロバイダにアカウントを持ったことがないユーザ、あるいは、支払いプロバイダの期限切れのアカウントを有しているユーザのためである。他の実施形態においては、この提供は、現在のアカウント保持者に対するものでもある。ユーザがこの提供を受け入れたいのであれば、支払いプロバイダは、ユーザに提供する融資の種類を決定することが出来る。この決定は、上記したような、ユーザが支払いプロバイダの現在のアカウント保持者か、支払いプロバイダの以前のアカウント保持者か、あるいは、現在、あるいは以前のアカウント保持者ではないか、などのユーザの履歴、携帯装置の購入金額、携帯装置へのサービスを提供する携帯キャリアによって提供される支払いに提供されるインセンティブ、あるいは、携帯装置の製造者／販売者、及び／あるいは、これらには限定されないが、位置、年齢、支払い履歴などのユーザに関連した任意のリスク／クレジット要因などに基づくことが出来る。
【０００８】
例えば、携帯装置OEMが、値段の割引を提供するなら、融資は、より低い利子率、より長い猶予期間、より高い融資額など、より好ましい条件を有するだろう。他の例では、ユーザが、支払いプロバイダを使って携帯装置の購入を融資する、及び／あるいは、携帯キャリアサービスの支払いに支払いプロバイダを使用するなら、携帯キャリアは、ユーザに割引を適用することが出来る。そのような場合には、支払いサービスプロバイダが、この取引で、新規顧客を獲得することが出来るので、支払いプロバイダは、再び、より好ましい融資を提供することが出来る。
【０００９】
一度、融資条件（融資規約）が、ユーザに対し決定されると、ユーザは、（まだない場合は）支払いサービスプロバイダにアカウントを開くことが要求されるだろう。アカウントを開くことは、名前、電話番号、住所、誕生日、電子メールアドレス、銀行口座、小切手口座、クレジットカード番号などの１以上の資金提供手段などのある情報が要求されるだろう。この情報の１以上は、既に、支払いサービスプロバイダが得られる、あるいは、以前に提供されているかもしれない。一実施形態では、携帯装置OEM、携帯キャリア、及び／あるいは、携帯電話を顧客に販売している商人（業者）は、支払いサービスプロバイダに必要な情報を提供する。そして、更に必要な情報のみが、アカウントを開くのにユーザから要求されるだろう。ユーザは、また、適切ならば、ユーザ名と共に、アカウントに、パスワードあるいはPINを生成するよう尋ねられるだろう。あるいは、ユーザアカウントは、電子メールアドレス、あるいは、携帯電話番号を介して、特定されるだろう。
【００１０】
一旦開かれると、支払いサービスプロバイダは、ユーザの支払いサービスプロバイダアカウントを用いて、ローンあるいは融資の返済を管理することが出来るだろう。例えば、１以上のユーザが選択した資金源からの自動引き落としは、特定のときに行なわれ、これは、融資の合意した条件に適合して、支払いサービスプロバイダあるいはユーザによって決定されるだろう。
【００１１】
支払いサービスプロバイダは、また、必要に応じて、ローンの返済のために、携帯キャリア及び／あるいはOEMあるいは携帯装置販売者と係わる。例えば、ユーザが支払いに遅れる、あるいは、滞納するときは、携帯キャリアは、ユーザに、今支払いをしないと、携帯通信サービスを停止するだろうと通知することが出来る。あるいは、携帯キャリア及び／あるいは、販売者は、ユーザに、支払いサービスプロバイダへの支払いが遅れていることを単に通知することが出来る。
【００１２】
図１は、実施形態による、商人の運転資本を実装するのに適したネットワーク化されたシステム１００のブロック図である。ネットワーク化されたシステム１００は、様々な支払い取引あるいは処理を実行するように動作する複数のサーバ及び／あるいはソフトウェアコンポーネントを備え、あるいは、実行することが出来る。例示的なサーバは、例えば、MICROSOFT（登録商標） OS, a UNIX（登録商標） OS, a LINUX（登録商標） OSあるいは、他の適切なサーバ用OSなどのサーバOSを動作させるスタンドアロン及び企業向けサーバを含むことが出来る。図１に図示されたサーバは、他の方法で展開されることができ、そのようなサーバによって実行される動作、及び／あるいは、提供されるサービスは、与えられた実行のために、組み合わせたり、分離したりすることができ、より多くのサーバあるいは、より少ないサーバによって実行されることが出来ることが理解できる。１以上のサーバは、同一のあるいは異なった団体によって操作され、及び／あるいは維持されることが出来る。
【００１３】
システム１００は、ネットワーク１６０と通信する、ユーザ装置１１０、商人サーバ１４０、及び、支払いプロバイダサーバ１７０を含むことが出来る。支払いプロバイダサービス１７０は、カリフォルニア州、サンホセのPayPal, Inc.などの支払いサービスプロバイダによって維持されることが出来る。送信者あるいは顧客などのユーザ１０５は、支払いプロバイダサーバ１７０を用いた取引を実行するために、ユーザ装置１１０を利用する。ユーザ１０５は、支払い取引を開始し、取引許可リクエストを受信し、あるいは、そのリクエストに応答するために、ユーザ装置１１０を利用することが出来る。ここで用いられるように、取引は、支払い、情報の転送、情報の表示などを含む、ユーザ装置を用いて実行される任意の適切なアクションを示す。例えば、ユーザ１０５は、預金口座への預け入れ（入金）を開始するために、ユーザ装置１１０を利用することが出来る。１つのユーザ装置のみが示されているが、複数のユーザ装置が、商人から購入するために、支払いサービスプロバイダを利用することが出来る。
【００１４】
一実施形態においては、ユーザ１０５は、携帯装置と携帯サービスプランを販売する商人装置１４０と相互作用するために、ユーザ装置１１０を用いることが出来る。ユーザ１０５は、携帯装置の購入のために、支払いサービスプロバイダから融資を受けることが出来る。例えば、ユーザ１０５が商人のウェブサイトで携帯装置を選択したとき、支払いサービスプロバイダから、携帯装置の費用のための融資を受けるためのチェックアウト処理の間に、ユーザ１０５にオプションが提供されることが出来る。ユーザ１０５は、支払いサービスプロバイダからの融資を受けるオプションを選択すると、ユーザ１０５は、融資申し込みのために、支払いサービスプロバイダのウェブサイトに転送されることが出来る。支払いプロバイダサーバ１７０は、携帯装置の費用のための、融資申し込み処理を実行することが出来る。
【００１５】
ユーザ装置１１０、商人サーバ１４０、及び、支払いプロバイダサーバ１７０は、それぞれ、ここに説明される、様々なアプリケーション、データ、及びステップを実行する、１以上のコンピュータ読み取り可能な媒体上に格納された、プログラムコード及び／あるいはデータなどの命令を実行するための、１以上のプロセッサ、メモリ、及び、他の適切なコンポーネントを含むことが出来る。例えば、そのような命令は、メモリ、あるいは、システム１００の様々なコンポーネントの内部及び／あるいは外部であって、及び／あるいは、ネットワーク１６０からアクセスできる、データ格納装置などの１以上のコンピュータ読み取り可能な媒体に格納されることが出来る。ネットワーク１６０は、単一のネットワーク、あるいは、複数のネットワークの組み合わせとして実装されることが出来る。例えば、様々な実施形態においては、ネットワーク１６０は、インターネット、あるいは、１以上のイントラネット、固定電話ネットワーク、無線ネットワーク、及び／あるいは、他の適切な種類のネットワークを含むことが出来る。
【００１６】
ユーザ装置１１０は、ネットワーク１６０を介して、有線及び／あるいは、無線通信するように構成された、任意の適切なハードウェア及びソフトウェアを用いて、実装されることが出来る。例えば、一実施形態においては、ユーザ装置１１０は、パーソナルコンピュータ（PC)、スマートフォン、パーソナルデジタルアシスタント（PDA)、ラップトップコンピュータ、及び／あるいは、Apple（登録商標）からのiPad（登録商標）などの、データを送受信できる他の種類のコンピューティングデバイスとして、実装されることが出来る。
【００１７】
ユーザ装置１１０は、例えば、ユーザ１０５が、ネットワーク１６０上の情報を閲覧することができるように、便利なインタフェースを提供するために用いられる１以上のブラウザアプリケーション１１５を含むことが出来る。例えば、一実施形態においては、ブラウザアプリケーション１１５は、商品及びサービスを閲覧し、購入するために、購入リスト及び／あるいは商人のサイトを設定するユーザアカウントなどの、インターネット上で利用可能な情報を閲覧するように構成されたウェブブラウザとして実行されることが出来る。ユーザ装置１１０は、また、例えば、ユーザ１０５によって選択された動作に応答して、望ましいタスクを実行するためのクライアントサイド処理を提供するために用いられることが出来る、１以上のツールバーアプリケーション１２０を含むことが出来る。一実施形態においては、ツールバーアプリケーション１２０は、ブラウザアプリケーション１１５と関連して、ユーザインタフェースを表示することが出来る。
【００１８】
ユーザ装置１１０は、更に、ユーザ装置１１０に望ましい特徴を提供するために、特定の実施形態において望ましいものとして、他のアプリケーション１２５を含むことが出来る。例えば、他のアプリケーション１２５は、クライアントサイドのセキュリティ性を実装するためのセキュリティアプリケーション、ネットワーク１６０を介して、適切なアプリケーションプログラミングインタフェース（API）でインタフェースを提供するプログラマティッククライアントアプリケーション、あるいは、他の種類のアプリケーションを含むことが出来る。
【００１９】
アプリケーション１２５は、また、ユーザが、通信し、情報を転送し、支払いを行えるようにし、及び、他の場合には、上記した支払いプロバイダを介して、スマートウォレットを利用できるようにするアプリケーションと共に、ユーザ１０５が、ネットワーク１６０を介して、電子メール、電話、ファックスを送受信できるようにする、電子メール、テクスティング、ボイス、及び、IMアプリケーションを含むことが出来る。ユーザ装置１１０は、例えば、オペレーティングシステムレジストリエントリ、ブラウザアプリケーション１１５と関連したクッキー、ユーザ装置１１０のハードウェアに関連した識別子、あるいは、支払い／ユーザ／装置認証に用いられるなどの他の適切な識別子などとして、実行されることが出来る、１以上のユーザ識別子１３０を含む。一実施形態においては、ユーザ識別子１３０は、ユーザ１０５を、支払いプロバイダによって維持される特定のアカウントと関連付けるために、支払いサービスプロバイダによって用いられることが出来る。通信アプリケーション１２２は、関連したインタフェースと共に、ユーザ装置１１０が、システム１００と通信できるようにする。
【００２０】
商人サーバ１４０は、例えば、様々な商品及び／あるいはサービスを提供する商人あるいは販売者によって維持されることが出来る。特に、商人は、様々な携帯装置及び携帯サービスを顧客に提供する携帯サービスキャリアとすることができる。携帯装置は、携帯電話、無線タブレット、ラップトップ、無線携帯ルータ、あるいは、無線通信によってインターネットと接続できる任意の装置を含むことが出来る。携帯サービスは、CDMA, 3G, LTEあるいは、無線通信の任意の標準における無線通信サービスを含むことが出来る。
【００２１】
商人は、物理的な、ポイントオブセール（POS）店頭を有することが出来る。商人は、支払いサービスプロバイダに商人アカウントを有することが出来る。商人サーバ１４０は、POSあるいは、オンライン購入及び取引に用いられることが出来る。一般に、商人サーバ１４０は、銀行及び小売業者と共に、チャリティを含む、お金を受ける任意の人あるいは任意の団体によって維持されることが出来る。例えば、支払いは、チャリティへの寄付あるいは、貯蓄口座への預け入れとすることが出来る。商人サーバ１４０は、ユーザ１０５に閲覧し、購入するために得られるようにされることが出来る、購入可能な携帯装置製品（デジタル商品を含む）及び／あるいは、携帯サービス（例えば、まとめてアイテムと呼ぶ）を特定するデータベースを含むことが出来る。したがって、商人サーバ１４０は、また、ネットワーク１６０を介して、ユーザ装置１１０のブラウザ１１５に情報を提供するように構成されることができるマーケットプレイスアプリケーション１５０を含むことが出来る。一実施形態においては、ユーザ１０５は、データベース１４５で特定される、様々な携帯装置商品及びサービスを見るために、ネットワーク１６０を介して、ブラウザアプリケーションを用いて、マーケットプレイスアプリケーション１５０と相互作用することが出来る。
【００２２】
商人サーバ１４０は、また、オンライン、あるいは、物理POS、あるいは、店頭での、商品あるいはサービスのユーザ１０５による購入を促進するように構成されることが出来るチェックアウトアプリケーション１５５を含むことが出来る。チェックアウトアプリケーション１５５は、ユーザから、あるいは、ネットワーク１６０を介して、支払いサービスプロバイダサーバ１７０から、ユーザ１０５の代わりに、支払い情報を受け付けるように構成されることが出来る。例えば、チェックアウトアプリケーション１５５は、支払いプロバイダに取引情報を送信し、支払いプロバイダから情報を受信する（例えば、取引ID)と共に、支払いサービスプロバイダサーバ１７０からの支払い確認を受信し、処理することが出来る。チェックアウトアプリケーション１５５は、現金、クレジットカード、デビットカード、小切手、マネーオーダなどを含む、複数の支払い方法を介して、支払いを受けるように構成されることが出来る。チェックアウトアプリケーション１５５は、また、携帯装置の購入のために、支払いサービスプロバイダからの融資を申し込むためのリンクを提供することが出来る。そして、顧客は、チェックアウト処理の間に、携帯装置の購入のための融資に申し込みをすることが出来る。
【００２３】
支払いプロバイダサーバ１７０は、例えば、ユーザ１０５と、商人サーバ１４０のオペレータとの間での支払いを提供するオンライン支払いサービスプロバイダによって維持されることが出来る。この点、支払いプロバイダサーバ１７０は、商人あるいはサービスの購入を促進し、通信／情報の表示を行い、及び、ユーザ装置１１０の、ユーザ１０５による支払いを送信するために、ネットワーク１６０を介して、ユーザ装置１１０及び／あるいは商人サーバ１４０と相互作用するように構成された１以上の支払いアプリケーション１７５を含む。
【００２４】
支払いプロバイダサーバ１７０は、また、顧客、商人、及び、銀行あるいはクレジットカード会社などの資金源と関連したアカウント情報１８５をそれぞれが含む、複数のユーザアカウント１８０を維持する。例えば、アカウント情報１８５は、アカウント番号、パスワード、装置識別子、ユーザ名、電話番号、クレジットカード情報、銀行情報、あるいは、ユーザ１０５によるオンライン取引を促進するために用いられることができる他の金融情報などの、装置のユーザの個人的な金融情報を含むことが出来る。有利なことに、支払いアプリケーション１７５は、ユーザによる購入、及び、いつどこで、資金源を利用したかを追跡し、管理するために、チェックアウトアプリケーション１５５での取引中、ユーザ１０５の代わりに、商人サーバ１４０と相互作用するように構成されることが出来る。
【００２５】
取引処理アプリケーション１９０は、これは、支払いアプリケーション１７５の一部あるいは、それとは別個のものであるが、処理及び支払いデータベース１９５への格納のために、ユーザ装置１１０及び／あるいは、商人サーバ１４０から情報を受信することが出来る。取引処理アプリケーション１９０は、ここに説明するように、初期購入及び、購入後の支払いのためを含む、様々な選択された資金提供手段を用いた、依頼（注文）及び支払いを処理するために、ユーザ１０５からの情報を処理するための１以上のアプリケーションを含むことが出来る。このように、取引処理アプリケーション１９０は、使用する資金源、利用可能なクレジットオプションを含む、個々のユーザからの依頼の詳細を格納することが出来る。支払いアプリケーション１７５は、また、必要なときに新規なアカウントを生成すると共に、ユーザ１０５のアカウントの存在を判定し、管理するように構成されることが出来る。
【００２６】
ある実施形態においては、支払いプロバイダサーバ１７０は、様々なユーザの購入あるいは支払い取引履歴を格納する、購入／支払い取引データベースを維持することが出来る。購入あるいは支払い取引履歴は、支払いプロバイダサーバ１７０を介してなされた支払い取引及び購入取引、支払いプロバイダサーバ１７０を介して購入された商品あるいはサービスの購入量及び種類、支払いプロバイダサーバ１７０を介して処理された様々な購入取引の時間及び位置を含むことが出来る。支払いプロバイダサーバ１７０は、携帯装置の購入のために、ユーザに金融条件を決定し、及び、提供するために、購入／支払い取引履歴を解析することが出来る。
【００２７】
支払いプロバイダサーバ１７０は、また、支払いサービスプロバイダを介して、携帯装置の購入に融資した様々な顧客の融資アカウントを格納する融資データベースを維持することが出来る。融資アカウントは、融資口座、返済条件、計画された清算日、経常勘定などの融資情報を格納することが出来る。そして、支払いプロバイダサーバ１７０は、様々な融資アカウントと、それらの返済進捗を監視し、追跡することが出来る。支払いプロバイダサーバ１７０は、様々な商人あるいは顧客のクレジット／リスク情報を格納する、クレジット／リスクデータベースを維持することが出来る。クレジット／リスク情報は、販売あるいは購入履歴、支払い履歴、取引量、クレジットスコア、資金源の種類などを含むことが出来る。クレジット／リスク情報は、顧客に融資条件を決定するために用いられることが出来る。
【００２８】
図２は、実施形態による、携帯装置の購入のための融資を実行するための処理２００を図示するフローチャートである。ステップ２０２において、支払いプロバイダサーバ１７０は、携帯装置の購入のための融資リクエストを受信することが出来る。このリクエストは、ユーザ装置１１０において、ユーザ１０５から開始され、あるいは、商人装置１４０において、商人から開始されることができる。例えば、ユーザ１０５は、商人から、携帯サービスと共に、携帯装置を、買い物に行き購入するために、商人のウェブサイトあるいは店頭を訪れることが出来る。チェックアウト処理の間、オンラインで、あるいは、店頭で、ユーザ１０５は、支払いサービスプロバイダにおいて提供される融資商品を用いて、携帯装置の費用への融資のオプションを有することが出来る。ユーザ１０５の融資リクエストは、支払いプロバイダサーバ１７０に送信されることが出来る。他の例では、ユーザ１０５は、携帯装置あるいは携帯サービスについての新規の提供に関し、商人から、電子メールあるいはファックスメッセージなどで、プロモーションを受信することが出来る。このプロモーションから、ユーザ１０５は、商人から携帯装置及び／あるいは携帯サービスを選択し、及び、購入するように、向けなおされることが出来る。携帯装置への融資のオプションは、チェックアウト処理の間、ユーザ１０５に提供されることが出来る。
【００２９】
ステップ２０４において、支払いプロバイダサーバ１７０は、ユーザ１０５からのユーザ情報を受信することが出来る。特に、融資リクエストを受信するのに応答して、支払いプロバイダサーバ１７０は、ユーザ１０５からのユーザ情報のリクエストを開始することが出来る。例えば、支払いプロバイダサーバ１７０は、支払いサービスプロバイダに支払いアカウントなどのアカウントを既に持っているか否かを尋ねることが出来る。そうならば、支払いプロバイダサーバ１７０は、例えば、ユーザ１０５の支払いアカウントのログインID及び／あるいは、パスワードを入力することにより、ユーザ１０５に、ユーザ１０５の支払いアカウントにログインするようにリクエストすることが出来る。支払いプロバイダサーバ１７０は、ユーザ１０５の入力を認証し、ユーザ１０５の支払いアカウントへアクセスすることが出来る。ユーザ１０５の情報は、ユーザ１０５の支払いアカウントから検索されることができ、ユーザ１０５の身元、地理的位置、電話番号、電子メールアドレス、ソーシャルセキュリティ番号、年齢、誕生日、性別、支払い履歴、取引履歴、購入履歴、クレジットカード番号、及び／あるいは、銀行番号などの資金源、キャッシュフロー、口座バランス履歴などを含む。ユーザ１０５の支払いアカウントから導出されるユーザ情報は、ユーザ１０５のための融資条件を決定するために使用されることが出来る。
【００３０】
ユーザ１０５が、支払いサービスプロバイダに、アカウントを持っていない場合は、ユーザ１０５は、支払いアカウントを開設するよう要求されることが出来る。特に、支払いプロバイダサーバ１７０は、名前、ログインID、パスワード、位置、電話番号、電子メールアドレス、ソーシャルセキュリティ番号、年齢、誕生日、性別、資金源などの様々なユーザ情報を入力するための、ユーザ１０５のインタフェースを提供することが出来る。この情報は、ユーザ１０５の信用度及び、ユーザ１０５の融資条件を決定するために使用されることが出来る。一実施形態においては、ユーザ１０５は、支払いサービスプロバイダの支払いアカウントを現在は持っていないが、過去に、支払いサービスプロバイダに支払いアカウントを有していたことがあることが出来る。支払いサービスプロバイダは、ユーザ１０５によって入力された情報を用いることが出来、ユーザ１０５の過去のアカウントを見つけることが出来る。ユーザ１０５は、この古い支払いアカウントを再有効化し、更新することが出来る。更に、支払いサービスプロバイダは、古いアカウントから、支払い履歴、取引履歴、購入履歴、クレジットカード番号及び／あるいは銀行番号などの資金源、キャッシュフロー、口座バランス履歴、などのユーザ情報を検索し、信用度を決定するために使用されることが出来る。
【００３１】
ステップ２０６において、支払いプロバイダサーバ１７０は、携帯通信サービスプロバイダの商人装置１４０から、装置及びユーザデータを受信することが出来る。装置データは、装置の種類、モデル、価格、仕様、商品説明、及び、融資されるべき装置に関した任意の情報を含むことが出来る。更に、装置データは、また、融資されるべき装置の、イヤホン、充電器、保護カバーなどの任意の互換性のあるアクセサリを含むことが出来る。一実施形態においては、ユーザ１０５は、携帯装置の購入と共に、融資されることも出来る、１以上の共用できるアクセサリを購入したいと思うことが出来る。
【００３２】
ユーザデータは、通話履歴、使用履歴、位置履歴、サービスプラン履歴、サービス支払い履歴、装置履歴、及び、ユーザ１０５の携帯サービス利用に関連した任意の他の情報などの、ユーザ１０５の携帯通信プロファイルを含むことが出来る。通話履歴は、携帯サービスを用いて行った、ユーザによる発呼、あるいは、受信を含むことが出来る。使用履歴は、テキストメッセージ、データ使用、アプリケーション使用などを含むことが出来る。位置履歴は、ユーザ１０５が携帯サービスを用いた地理的位置を含むことが出来る。サービスプラン履歴は、現在、あるいは、過去にユーザ１０５が加入していた種類、あるいは、サービスプランを含むことが出来る。サービス支払い履歴は、携帯サービスに対して、ユーザ１０５によってなされた支払い取引を含むことが出来る。装置履歴は、携帯サービスを利用するために、ユーザ１０５が用いた、あるいは、用いていた装置を含むことが出来る。この情報は、適切な携帯装置及び／あるいは、ユーザ１０５のための融資条件を決定するために用いられることが出来る。
【００３３】
２０８において、支払いサービスプロバイダは、ユーザ１０５に、携帯装置融資条件を生成することが出来る。特に、支払いサービスプロバイダは、支払いサービスプロバイダにおけるユーザ１０５の支払いアカウントから導出されるユーザ情報と、携帯通信サービスプロバイダから受信される装置及び／あるいはユーザデータに基づいて、携帯装置融資条件を生成することが出来る。支払いプロバイダサーバ１７０は、最初に、ユーザ１０５は融資の資格があるか否かを決定することが出来る。ユーザ１０５の信用度は、支払いサービスプロバイダにおける、ユーザ１０５の支払いアカウントの、ユーザ１０５の支払い履歴、キャッシュフロー履歴、取引履歴、購入履歴、口座バランス履歴、融資源などに基づいて、決定されることが出来る。例えば、ユーザ１０５の支払いアカウントにおける整合性のある正のキャッシュフローは、ユーザ１０５が、良い金融安定性を有していることを示すことが出来る。他方、ユーザ１０５が、常時、負の口座バランスを有しているなら、ユーザ１０５は、低い金融安定性を有しているかもしれない。
【００３４】
ユーザ１０５の信用度は、また、携帯通信サービスプロバイダから受信される、ユーザ１０５の装置及びユーザデータに基づいて、決定されることが出来る。そして、通話履歴、使用履歴、位置履歴、サービスプラン履歴、サービス支払い履歴、装置履歴及び、ユーザ１０５の携帯サービス使用に関連した任意の他の情報などの、ユーザ情報は、ユーザ１０５の信用度を決定するために解析されることが出来る。例えば、ユーザ１０５が、月ごとのサービスプランへ整合性のある支払いを行っていた場合、ユーザ１０５は、良い金融安定性を有しているだろう。決定をするのに十分な情報がない場合、支払いサービスプロバイダは、ユーザ１０５の、クレジットスコアなどの、クレジット関連の情報を取得するために、クレジットビューローなどの、第三者クレジットレーティング団体を用いることが出来る。そして、支払いサービスプロバイダは、決定を行うために、支払いサービスプロバイダにおける、ユーザ１０５の支払いアカウント情報と、他の団体からのユーザ情報とを考慮することが出来る。
【００３５】
ユーザ１０５の信用度と、融資されるべき携帯装置の価格とに基づいて、支払いプロバイダサーバ１７０は、ユーザ１０５が、融資を受ける資格があるか否かを決定することが出来る。より高い携帯装置価格は、より高い信用度要求に対応するだろう。更に、支払いプロバイダサーバ１７０は、携帯装置の価格を低くするかもしれない、携帯通信サービスプロバイダあるいは携帯装置製造者によって提供されるインセンティブあるいは割引を考慮に入れることが出来る。
【００３６】
ユーザ１０５が、携帯装置の購入に対する融資を受ける資格がある場合、支払いサービスプロバイダは、金融条件を生成することが出来る。一実施形態においては、複数の融資オプションが、ユーザ１０５の選択に対し生成されることが出来る。各オプションは、異なる返済条件と融資手数料を有することが出来る。例えば、＄２４０．００の携帯装置について、異なる返済オプションは：４年間月＄５、２年間月＄１０、あるいは、１年間月＄２０とすることが出来る。各返済オプションは、異なる融資手数料を有することが出来る。典型的には、より長い返済期間は、より大きな融資手数料に対応することが出来る。例えば、４年の返済期間に対しては、融資手数料は、＄５０で、２年の返済期間に対しては、融資手数料は、＄２５である。
【００３７】
融資条件は、また、携帯装置製造者あるいは携帯通信サービスプロバイダによって提供されるインセンティブ、あるいは、割引に基づいて、調整されることが出来る。例えば、製造者の割引に基づいて、融資条件は、より低い利率、より長い猶予期間、及び／あるいは、高い融資額を有するように、調整されることが出来る。
【００３８】
異なる支払い方法が、また、ユーザ１０５に提示されることが出来る。支払い方法は、クレジットカード、銀行口座、小切手、及び、支払いサービスプロバイダにおける支払いアカウントによるものを含むことが出来る。特に、支払いアカウントによる支払いは、支払いサービスプロバイダによって好まれるかもしれない。そのように、支払いサービスプロバイダは、ユーザ１０５の支払いアカウントを用いて、融資分割払いを支払うように、ユーザ１０５に対し、インセンティブを提供することが出来る。例えば、ユーザ１０５が、ユーザ１０５の支払いアカウントを用いて融資分割払いを支払うことを選択するなら、より低い融資手数料が、ユーザ１０５に提供されることが出来る。このように、支払いサービスプロバイダは、各月に、ユーザ１０５の支払いアカウントから、融資分割払いを自動的に差し引くことが出来る。
【００３９】
一実施形態においては、ユーザ１０５の支払いアカウントを用いて、携帯装置の分割払いと、携帯サービスプランの月額手数料を一緒に支払うために、インセンティブが、ユーザ１０５に与えられることが出来る。例えば、１ヶ月ごとの手数料は、携帯装置の分割払いと、携帯サービスの月額手数料を両方含むように、計算されることが出来る。支払いサービスプロバイダは、各月に、ユーザ１０５の支払いアカウントから、１ヵ月後との手数料を自動的に差し引きし、１ヵ月ごとの手数料から、月額サービス手数料を取り、携帯通信サービスプロバイダのアカウントに、月額サービス手数料を入金することが出来る。そして、ユーザ１０５は、各月に、携帯装置とサービスに対する１回の支払いをする必要があるのみとなる。
【００４０】
インタフェースは、ユーザ１０５に様々な融資条件を提示し、ユーザ１０５が、融資オプションを選択することが出来るようにするために提供されることが出来る。ユーザ１０５は、返済オプションと支払い方法を、ユーザ１０５に提示されるオプションから選択することが出来る。ユーザ１０５の選択の後、支払いプロバイダサーバ１７０は、選択された融資条件に基づいて、融資合意／契約を生成することが出来る。融資合意／契約は、融資される携帯装置の価格とモデル、合意された返済手続、支払い方法、及び、他の条件及び制約を記述することが出来る。融資合意／契約は、再吟味及び確認するために、ユーザ１０５に提示されることが出来る。
【００４１】
ユーザ１０５を再吟味し、融資合意／契約に合意した後、支払いサービスプロバイダは、ステップ２１０において、携帯装置購入のための融資額を発行することが出来る。例えば、携帯装置の価格の資金は、携帯通信サービスプロバイダのアカウントあるいは、ユーザ１０５が携帯装置を買う、携帯装置商人のアカウントに預金されることが出来る。携帯装置が、融資によって購入された後、支払いプロバイダサーバ１７０は、返済処理を始めることが出来る。
【００４２】
図３は、実施形態による、携帯装置融資のための返済及びプロモーションを実行する処理３００を図示するフローチャートである。ユーザ１０５が、支払いサービスプロバイダから、融資によって携帯装置を購入した後、支払いサービスプロバイダは、返済処理を開始するために、処理３００を実行することが出来る。ステップ３０２において、支払いプロバイダサーバ１７０は、返済条件を受信することが出来る。例えば、ステップ２０８において、ユーザ１０５によって、生成され、合意された、融資条件に基づいて、支払いプロバイダサーバ１７０は、返済スケジュールを生成することが出来る。
【００４３】
ステップ３０４において、支払いプロバイダサーバ１７０は、返済条件あるいはスケジュールに基づいて、返済の処理を開始することが出来る。例えば、ユーザ１０５の嗜好及び設定に基づいて、支払いプロバイダサーバ１７０は、返済スケジュールに基づいて、ユーザ１０５の支払いアカウントから、あるいは、他の資金源から、分割払いの支払いを自動的に差し引きあるいは引き落としすることが出来る。ユーザ１０５が、自動支払い機能を設定しない場合、ユーザ１０５が期日どおり支払いを行うように注意を喚起するために、リマインダがユーザ１０５に送られることが出来る。
【００４４】
支払いプロバイダサーバ１７０は、ユーザ１０５の返済進捗を監視することが出来る。例えば、ユーザが、支払いに遅れる、あるいは、滞納する場合、支払いプロバイダサーバ１７０は、携帯サービスプロバイダがユーザ１０５に注意を喚起することをリクエストすることが出来る。支払いが常に滞納される場合、支払いプロバイダサーバ１７０は、携帯サービスプロバイダに、ユーザ１０５から携帯サービスを引き上げることをリクエストすることが出来る。支払いプロバイダサーバ１７０は、また、ユーザ１０５に、支払い進捗サマリを生成し、提示することが出来る。支払い進捗サマリは、残りのバランス、支払い進捗、計画された清算日などを示すことが出来る。
【００４５】
ステップ３０６において、支払いプロバイダサーバ１７０は、携帯通信サービスプロバイダから、更新された、装置及びユーザデータを受信し続けることが出来る。特に、使用履歴、通話履歴、デジタルフットプリント、携帯装置を使っている時のユーザ１０５の地理的位置は、携帯通信サービスプロバイダから受信されることが出来る。例えば、携帯装置は、インストールされた支払いサービスプロバイダの支払いアプリケーションを有することが出来る。そのように、携帯装置は、ユーザ１０５の支払いアカウントにリンクされ、携帯装置で行われる装置及びユーザの活動は、支払いサービスプロバイダに転送されることが出来る。したがって、支払いプロバイダサーバ１７０は、あらゆる異常な活動を記録するため、携帯装置の使用を監視することが出来る。例えば、携帯装置が、長い間、不使用となった場合には、支払いプロバイダサーバ１７０は、携帯装置が依然良い状態にあり、故障したり、盗難にあったりしていないことを確認するため、ユーザ１０５に通知を送信することが出来る。
【００４６】
ステップ３０８において、支払いプロバイダサーバ１７０は、更新された取引活動を受信することが出来る。例えば、支払いプロバイダサーバ１７０は、支払い履歴、購入履歴、取引履歴、キャッシュフロー、ユーザ１０５の支払いアカウントの口座バランスに関する情報を収集し続けることが出来る。そして、支払いプロバイダサーバ１７０は、ユーザ１０５の金融安定性と信用度を監視し続けることが出来る。支払いプロバイダサーバ１７０は、借り越しあるいは負の口座バランスなどの、ユーザ１０５の支払いアカウントにおける取引の任意の異常な傾向を検出し、支払いプロバイダサーバ１７０は、ユーザ１０５が、融資バランスの残りを払い戻せることを確保するために、追加的なアクションを取ることが出来る。例えば、支払いサービスプロバイダが、ユーザ１０５が、分割払いの支払いをするのに困難を有することを検出したら、支払いサービスプロバイダは、携帯装置の買い戻しを申し出るか、ユーザ１０５の現在の装置を取り替えるために、低価格の携帯装置を申し出ることが出来る。
【００４７】
ステップ３１０において、支払いプロバイダサーバ１７０は、携帯通信サービスプロバイダからプロモーションを受信することが出来る。例えば、新しい携帯装置、新しい携帯サービスプラン、インセンティブ、及び／あるいは、割引のプロモーションは、携帯通信サービスプロバイダから受信することが出来る。支払いプロバイダサーバ１７０は、ステップ３０６及び３０８で受信された、更新された装置及びユーザデータ、及び、更新された取引活動に基づいて、ユーザ１０５が、受信されたプロモーションの１以上に興味があるか否かを判定することが出来る。例えば、ユーザ１０５の通話あるいはデータ使用に基づいて、支払いプロバイダサーバ１７０は、より高速で、より大きなデータを使用できる制限で、あるいは、より通話時間の長い、他のサービスプランにアップグレードすることに、ユーザ１０５は興味があるかを判定することが出来る。他の例では、ユーザ１０５の携帯装置使用及びユーザ１０５の購入あるいは閲覧履歴に基づいて、支払いプロバイダサーバ１７０は、ユーザ１０５が、より良いカメラ、あるいは、より大きいデータ格納容量を提供する他の携帯装置にアップグレードすることに興味があることを判定することが出来る。
【００４８】
ステップ３１２において、支払いプロバイダサーバ１７０は、アップグレードプロモーションに対して、融資条件を生成することが出来る。特に、支払いプロバイダサーバ１７０は、携帯装置アップグレードあるいはサービスプランアップグレードを得るためにユーザ１０５が支払わなくてはならない追加的な費用あるいは価格を決定することが出来る。例えば、アップグレードのための追加的な費用あるいは価格は、追加的な月額支払いあるいは追加的な一回の支払いについて決定することが出来る。追加的な費用は、新規携帯装置あるいは、新規サービスプランの価格から、元の携帯装置のリセールバリューあるいは、元のサービスプランの価格を減算したものとすることが出来る。
【００４９】
支払いプロバイダサーバ１７０は、そして、ユーザ１０５が、アップグレードのための追加的な費用あるいは価格を支払い可能か否かを判定することが出来る。例えば、支払いプロバイダサーバ１７０は、ユーザ１０５が、アップグレードのための追加的な支払いをすることができるか否かを判定するために、ユーザ１０５の返済進捗、取引履歴、支払い履歴、キャッシュフロー履歴、及び／あるいは、ユーザ１０５の支払いアカウントのバランス履歴を解析することが出来る。例えば、ユーザ１０５が、アップグレードの追加的費用より大きな、継続的な口座バランスを有しており、元の携帯装置に対して、良い返済進捗を行っているならば、支払いプロバイダサーバ１７０は、ユーザ１０５は、アップグレードの追加的な費用を支払い可能であると判断することが出来る。
【００５０】
ユーザ１０５が、アップグレードの追加的な費用を支払い可能な場合、支払いプロバイダサーバ１７０は、アップグレードのための融資条件を決定することが出来る。例えば、新規の月額支払いは、ユーザ１０５が、新しい携帯装置にアップグレードする場合、決定することが出来る。複数のオプションが、アップグレードのために、それらから選択するために、ユーザ１０５に提示されることが出来る。例えば、ユーザ１０５は、現在の返済スケジュールを維持し、しかし、アップグレードのための追加的な月額料金を支払うことが出来る。そして、同じ清算日を維持することが出来る。他の例においては、月額支払いを維持し、返済スケジュールは、アップグレードのために支払うための、追加的な月を加えるために延長される。更に他の例においては、新規の返済スケジュールは、新規の月額支払いと新規の清算日で生成される。
【００５１】
ステップ３１４において、プロモーションが、ユーザ１０５に提示される。例えば、新規の携帯装置あるいは新規の携帯サービスプランのプロモーションは、ユーザ１０５が、その携帯装置あるいは携帯サービスプランをアップグレードすることを誘うために、電子メールあるいはテキストメッセージによる広告において、ユーザ１０５に提示されることが出来る。ユーザ１０５がアップグレードを選択する場合、支払いプロバイダサーバ１７０は、そして、ユーザ１０５が選択するために、異なる融資オプションを提示することが出来る。融資オプションは、追加的な月額支払い、延長返済期間、あるいは、その両方を設定することを含むことが出来る。一実施形態においては、支払いプロバイダサーバ１７０は、ユーザ１０５の支払いアカウントの活動及び状態に基づいて決定される、ユーザ１０５の金融能力に基づいて、ユーザ１０５のために、融資オプションを選択することが出来る。
【００５２】
上記ステップ３０６−３１４は、ユーザ１０５が、携帯装置に融資を使い、返済処理に入った後、実行されることが出来る。他の実施形態においては、上記ステップ３０６−３１４は、ユーザ１０５が、支払いサービスプロバイダから携帯装置に融資を使う前に実行されることが出来る。そして、携帯装置あるいは携帯サービスプランのプロモーションは、支払いサービスプロバイダから携帯装置に融資を使っていない、支払いサービスプロバイダのアカウントユーザに、そのようにするように誘うため、送られることが出来る。
【００５３】
したがって、上記処理２００及び３００を実行することにより、支払いサービスプロバイダは、ユーザ１０５によって購入された携帯装置に融資する目的で、ユーザ１０５の金融安定性と使用度を判定するために、ユーザ１０５の支払いアカウントを活用することが出来る。更に、支払いサービスプロバイダは、ユーザ１０５が興味がありそうで、支払いできそうな、携帯装置あるいは携帯サービスプロモーションを決定するために、ユーザ１０５の支払いアカウントの状態と活動について、ユーザを監視することが出来る。プロモーションの融資オプションは、また、決定され、ユーザ１０５に提示されることが出来る。
【００５４】
以下は、上記処理２００及び３００が実行される例示的シナリオである：
【００５５】
リサは、支払いを送受信するためのPayPalアカウントを有している。特に、リサは、PayPalアカウントを使って、多くのオンライン及び店頭購入をしている。最近、リサは、スマートフォンを買うことに興味がある。リサは、携帯サービスプロバイダのウェブサイトを訪れる。リサは、好みのスマートフォンを特定し、そのスマートフォンを購入することと、携帯サービスプロバイダによって提供される携帯サービスプランに加入することを決定する。リサは、携帯サービスプロバイダの仮想店舗の仮想ショッピングカートに、スマートフォンと携帯サービスプランを加える。
【００５６】
仮想店舗におけるチェックアウト処理の間、リサは、PayPalを介して、携帯装置の費用に融資を使うオプションが与えられる。スマートフォンの費用は＄６００である。リサは、スマートフォンの購入に融資を使うことを決定する。リサは、PayPalアカウントにログインすることがリクエストされる。PayPalは、そして、彼女のPayPalアカウントの情報にアクセスする。特に、PayPalは、リサが、スマートフォンの融資を使う資格があるか否かを判断するために、彼女の、支払い履歴、取引履歴、キャッシュフロー履歴、バランス履歴、および、彼女の支払いアカウントに関連した他の活動を解析する。
【００５７】
リサは、継続的に、良いキャッシュフロー履歴と正のバランス履歴を有している。そして、PayPalは、＄４８０のスマートフォンの購入への融資へ有資格とするために、リサが、良い信用度と金融能力を有していることを判定する。PayPalは、そして、＄４２月ごと支払いで、１年の支払いプラン、＄２３で、２年の支払いプランなど、スマートフォンに融資を使う幾つかのオプションを生成する。月額支払いは、融資手数料を含む。リサは、２年支払いプランを選択する。PayPalは、そして、リサが、月ごと支払いを自動支払いするために、彼女のPayPal支払いアカウントを用いるならば、月額支払いを＄２２へ下げる提示を行う。リサは、彼女のPayPal支払いアカウントを用いて、月額分割払いを支払うための、支払い取り決めに合意し、受け入れる。
【００５８】
PayPalは、そして、融資条件と、他の条件および制約を記述する携帯装置融資合意／契約を生成する。リサは、融資合意／契約に合意する。PayPalは、そして、融資額、返済条件、その他を含む、リサのための融資アカウントを生成する。PayPalは、そして、スマートフォンの購入のために、携帯サービスプロバイダへ資金を提供する。リサは、そして、携帯サービスプロバイダからの電話と、携帯サービスプランを購入するためのチェックアウト処理を完了する。
【００５９】
リサは、そして、郵便でスマートフォンを受け取り、スマートフォンをアクチベートする。リサは、電話連絡、インターネットブラウジング、電子メール、写真撮影、および、様々なアプリのために、スマートフォンを使用し始める。PayPalは、リサの電話の返済処理を実行し始め、リサの支払いアカウントから月額支払いを差し引く。PayPalは、携帯サービスプロバイダから、スマートフォン使用情報を受信し、リサは、デジタル写真を格納するのに、制限されたメモリを有する、スマートフォンを用いて、多くの写真を撮っていることを記録する。
【００６０】
PayPalは、最近、より大きいメモリ容量を持った、新しいスマートフォンを宣伝する携帯サービスプロバイダからのプロモーション情報を受信する。PayPalは、リサは、この装置に興味があることを判定する。PayPalは、また、リサは、良い返済進捗をしており、彼女の支払いアカウントは、継続して、正のバランスを有していることを判定する。そして、PayPalは、新しいスマートフォンのプロモーションをリサに送る。特に、PayPalは、電話アップグレードに対し融資する幾つかのオプションを決定する。例えば、リサは、毎月＄１０支払って、アップグレードの支払いを行い、彼女の現在の返済スケジュールを維持し、あるいは、１年延長された返済スケジュールで、同じ月額料金を払うことが出来る。リサに送られたプロモーションは、リサに新しいスマートフォンを提示し、このスマートフォンは、より多くの写真を格納するために、より大きい格納メモリを有していることを強調する。また、このプロモーションは、アップグレードが、「毎月＄１０余計に払うだけで、」あるいは、「延長された返済期間で、同じ支払いを維持し」、購入することが出来ることを述べることが出来る。
【００６１】
リサは、プロモーションを再吟味し、新しい電話を購入することを決定する。リサは、アップグレードのための、新しい融資条件を提示される。リサは、新しいスマートフォンにアップグレードするために、＄１０余計に支払うことを再吟味し、合意する。また、リサに、彼女の元のスマートフォンを、どのように郵送し、あるいは、下取りするかについての命令が提供される。リサは、そして、新しいスマートフォンを受け取り、写真のためのより大きいメモリ容量を持った、新しいスマートフォンを楽しむ。
【００６２】
図４は、本開示の１以上の実施形態を実行するのに適したコンピュータシステム４００のブロック図である。様々な実装において、ユーザ装置は、ネットワークと通信することの出来る、パーソナルコンピューティングデバイス（例えば、スマートフォン、コンピューティングタブレット、パーソナルコンピュータ、ラップトップ、PDA、ブルートゥースデバイス、キーFOB、バッジなど）を含むことが出来る。商人及び／あるいは、支払いプロバイダは、ネットワークと通信可能なネットワークコンピューティングデバイス（例えば、ネットワークサーバ）を利用することが出来る。ユーザ、商人及び支払いプロバイダによって利用される装置のそれぞれは、以下のように、コンピュータシステム４００として実装されることが出来ることが理解されるべきである。
【００６３】
コンピュータシステム４００は、バス４０２あるいは、情報データ、信号、コンピュータシステム４００の様々なコンポーネント間の情報を通信する、他の通信機構を含む。コンポーネントは、キーパッド／キーボードからキーを選択する、１以上のボタンあるいはリンクを選択するなどの、ユーザのアクションを処理し、対応する信号をバス４０２に送信する入出力（I/O)コンポーネント４０４を含む。I/Oコンポーネント４０４は、また、ディスプレイ４１１及び、カーソル制御４１３（キーボード、キーパッド、マウスなど）などの出力コンポーネントを含むことが出来る。オプションとしての、オーディオ入出力コンポーネント４０５は、また、オーディオ信号を変換することによって、ユーザが、情報を入力するために声を使えるようにするために含まれることが出来る。オーディオI/Oコンポーネント４０５は、ユーザがオーディオを聞くことを可能とすることが出来る。トランシーバあるいはネットワークインタフェース４０６は、コンピュータシステム４００と、他のユーザ装置、商人サーバ、あるいは、ネットワーク１６０を介した支払いプロバイダサーバなどの他の装置との間の信号を送受信する。一実施形態においては、他の送信媒体および方法も適しているが、送信は、無線である。マイクロコントローラ、デジタル信号プロセッサ（DSP）、あるいは、他の処理コンポーネントとすることができるプロセッサ４１２は、コンピュータシステム４００上に表示するために、あるいは、通信リンク４１８を介して他の装置に送信するために、など、これらの様々な信号を処理する。プロセッサ４１２は、また、他の装置への、クッキーあるいはIPアドレスなどの情報の送信を制御する。
【００６４】
コンピュータシステム４００のコンポーネントは、また、システムメモリコンポーネント４１４（例えば、RAM)、静的格納コンポーネント４１６（例えば、ROM)、及び／あるいはディスクドライブ４１７を含む。コンピュータシステム４００は、システムメモリコンポーネント４１４に含まれる１以上の命令列を実行することにより、プロセッサ４１２及び他のコンポーネントで、特定の動作を実行する。ロジックは、プロセッサ４１２に実行のために命令を提供するために関与する任意の媒体を指す、コンピュータ読み取り可能な媒体に符号化されることが出来る。そのような媒体は、不揮発性媒体、揮発性媒体、及び伝送媒体を含むが、これらには限定されない多くの形態をとることが出来る。様々な実行においては、不揮発性媒体は、光あるいは磁気ディスクを含み、揮発性媒体は、システムメモリコンポーネント４１４などのダイナミックメモリを含み、伝送媒体は、バス４０２を含むワイヤを含む、同軸ケーブル、銅線、光ファイバを含む。一実施形態においては、ロジックは、非一時的コンピュータ読み取り可能な媒体に符号化される。一例においては、伝送媒体は、無線波、光、及び、赤外線データ通信の間生成されるもののような、音響あるいは光波の形態をとることが出来る。
【００６５】
コンピュータ読み取り可能な媒体のある共通な形態は、例えば、フロッピーディスク、フレキシブルディスク、ハードディスク、磁気テープ、任意の他の磁気媒体、CD-ROM、任意の他の光媒体、パンチカード、紙テープ、穴のパターンを有する任意の他の物理媒体、RAM、PROM,EEPROM、FLASH-EEPROM、任意の他のメモリチップあるいはカートリッジ、あるいは、コンピュータが読取るように適用された任意の他の媒体を含む。
【００６６】
本開示の様々な実施形態においては、本開示を実施するための命令列の実行は、コンピュータシステム４００によって実行されることが出来る。本開示の様々な他の実施形態においては、ネットワーク（例えば、LAN、WLAN、PTSN、及び／あるいは、遠距離電話、移動、及び、携帯電話ネットワークを含む、さまざまな他の有線あるいは無線ネットワークなど）に通信リンク４１８によって結合される、複数のコンピュータシステム４００は、相互のコーディネートの下で、本開示を実施する命令列を実行することが出来る。
【００６７】
適用できる場合には、本開示によって提供される様々な実施形態は、ハードウェア、ソフトウェア、あるいは、ハードウェアとソフトウェアの組み合わせを用いて実行されることが出来る。また、適用できる場合には、ここに説明する、様々なハードウェアコンポーネント及び／あるいは、ソフトウェアコンポーネントは、本開示の精神を離れることなく、ソフトウェア、ハードウェア及び／あるいはその両方を備える複合コンポーネントに組み合わされることが出来る。適用できる場合には、ここに説明する様々なハードウェアコンポーネント及び／あるいはソフトウェアコンポーネントは、本開示の範囲を離れることなく、ソフトウェア、ハードウェア、あるいは、その両方を備えるサブコンポーネントに分離されることが出来る。更に、適用できる場合には、ソフトウェアコンポーネントは、ハードウェアコンポーネントとして実行されることができ、その逆もまた然りである、と考えられる。
【００６８】
本開示による、プログラムコード及び／あるいはデータなどのソフトウェアは、１以上のコンピュータ読み取り可能な媒体に格納されることが出来る。また、ここに特定されるソフトウェアは、１以上の汎用あるいは専用コンピュータ及び／あるいは、ネットワーク化された、及び／あるいは、その他のコンピュータシステムを用いて実装されることが出来ると考える。適用可能ならば、ここに説明される様々なステップの順番は、ここに説明した特徴を提供するために、変更され、複合ステップに結合され、及び／あるいは、サブステップに分割されることが出来る。
【００６９】
上記開示は、本開示を、開示された、詳細な形態、あるいは、利用の特定の分野に限定する意図はない。そのように、ここに、明示的に説明され、あるいは、暗示された、様々な別の実施形態、及び／あるいは、本開示への変形が、開示に照らして可能であることが考えられる。本開示の実施形態を説明したが、当商人は、本開示の範囲を離れることなく、形態及び詳細に変形をなすことが出来ることを認識するだろう。従って、本開示は、請求項によってのみ限定される。
【図１】
2016517983.tif 000003
【図２】
2016517983.tif 000004
【図３】
2016517983.tif 000005
【図４】
2016517983.tif 000006
【国際調査報告】
2016517983.tif 000007